時間：2023-08-02 17:15:38
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇對理財的認識，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】理財觀念 高中生 理財意識
隨著社會經濟的不斷發展進步，生活水平得到不斷的提高，大部分的高中生手中都會有較多的零用錢。因為不同的生活水平、不同的消費水平，思想觀念也不盡相同，因此理財觀不盡相同，在理財的時候出現多樣化的理財方式。那么如何培B高中生樹立正確的理財意識，提高高中生的理財的能力，就成為高中政治教學的重要內容之一，也成為家長關注的焦點之一。
一、高中生理財意識的現狀
（一）理財意識和觀念在不斷的加強
近年來，高中生理財的意識和觀念在逐步的加強，幾乎每個高中生手中都會有很多的零花錢，因此怎樣可以將零花錢進行有效的管理成為高中生越來越關注的問題。很多高中生已經可以理解父母掙錢的不易，可以體會父母掙錢的辛苦，因此在拿到零花錢后往往會留出一部分攢起來。還有很多同學因為學習緊張，沒有時間管理自己的零花錢，就會讓父母來管理自己的零花錢，將錢存到個人的賬戶中去。很多的高中生都會通過各種各樣的方式實現零用錢的有效管理。高中生的理財觀念和理財意識在不斷的加強已經成為了一種普遍的現象。
（二）對理財的認識更加深入
隨著高中生理財觀念的不斷強化，高中生對理財的認識也更加深入。很多的高中生在日常的生活消費中，都開始注重合理性消費，注重消費的實用性和有效性。大部分的同學都開始充分的認識到了合理理財的重要性。而且很多的高中學生在日常的生活中，還會關注股票和投資方面的信息和知識。這都充分的表明了高中生對理財的認識不斷的在深入，同時也體現了很多同學具有很強的經濟頭腦，這都可以在很大程度上有效的促進他們未來的發展和成長。
（三）理財的方式呈現多樣化
由于高中生家庭生活水平不一樣，消費水平不一樣，思想方式、態度和價值觀等等都不相同，因此導致每個學生的理財方式都不一樣。高中生在理財方面呈現出現多樣化的理財方式，同時也體現出了高中生對理財有了更深入的認識，也表現出了他們具有靈活的經濟頭腦。高中生會根據自己的情況選擇適合自己的理財方式。比如，有的學生會將自己的零花錢存到銀行的個人賬戶中，有的會讓自己的父母來幫自己管理，有的會讓父母幫自己進行理財等等。不同的思維方式決定了他們不同的理財方式，導致高中生的理財呈現出多樣化的方式。
二、如何讓高中生樹立正確的理財觀
（一）對高中生進行理財的教育
教育不單單是一種說教，應該在生活中引導學生在體驗和管理金錢方面進行實踐。這種方式既可以引導學生學會規劃夢想和管理人生，還能讓學生學會體諒父母掙錢的不容易和辛苦，讓學生學會感恩父母，建立起責任感。例如，教師和家長可以帶孩子多參加一些類似于“一元錢生存挑戰”的活動，讓孩子體會父母賺錢的辛苦和不易。
（二）加強理財的意識，強化理財的觀念
高中生，已經是成年人，每個高中生父母都會給孩子很多的零用錢。因此加強高中生的理財意識，強化高中生的理財觀念，讓高中生學會將自己的錢財進行有效的管理是家長和高中教師非常重要的一項任務。在平時的生活中，應該讓孩子養成平時記賬的習慣，給孩子建立一個單獨的賬本，用于記錄給錢的人的名字和金額，以此來增強孩子的感恩意識。同時要詳細的記錄每筆錢的去向，即每筆錢都花在了什么地方，按月進行總結或者按季度進行總結或者一年一總結，對這些記錄進行分析，歸納哪些花銷是不必要的，哪些花銷是必須的，慢慢的讓孩子養成對錢財合理規劃的意識和思維。
（三）教育學生養成合理消費勤儉節約的習慣
要引導高中生在個人消費時進行合理科學的規劃，量入為出，讓自己的消費標準和家庭情況相適應。要根據個人的經濟狀況和支付能力，選擇理性的消費，不盲目的追求奢侈消費，減少攀比心理所造成的不必要的花費。同時要養成良好的消費習慣，明確哪些東西是必須要買的哪些是不必須要買的，以此實現對自己零用錢的合理規劃，以實現有效的理財。
（四）教師、家長合力給高中生創造一個良好的學習理財的氛圍
由于我們還處在高中階段，認知水平受限，閱歷水平有限，社會經驗也有限，因此需要教師和家長合力給我們營造一個學習理財的氛圍。
在日常的教學生活中，政治老師可以在政治教學的課堂上開展積極的溝通活動，讓學生可以有足夠的時間和機會向教師提問自己在理財方面不懂的地方，教師對如何形成好的理財觀念和意識進行有效的引導和指導，以促進學生加深對理財的認識。
在日常的家庭生活中，父母就理財觀念和方式多和孩子進行溝通，孩子要多向父母請教理財的經驗，同時父母可以將自己的家庭財產管理的方式介紹給孩子，讓孩子可以根據家長的經驗對自己零用錢進行有效的管理。
三、幫助高中生樹立正確理財觀的意義
合理、健康、文明的消費習慣和理財觀念，可以提高個人的生活質量，可以促進學生的健康成長，同時又關系到社會和集體的利益，關系到社會勞動生產率的提高。因此需要幫助高中生樹立正確的消費觀和理財觀，以促進其可以有效的對自己的零用錢進行合理的規劃和管理。
四、結束語
高中生不但要掌握好基礎的課堂知識，還要掌握另外一項基本能力就是正確的理財，學會正確的理財可以有效的促進自己未來的發展。隨著經濟生活水平的提高，高中生手中零用錢越來越多，高中生的理財觀念也在不斷的加強。由于每個人生活環境的不同，使高中生的理財方式呈現出多樣化的表現形式。因此，要培養正確的理財意識和理財觀念，學校和家庭要共同努力為學生創造一個良好的學習理財的氛圍。同時學生要與家長和教師多進行溝通交流，形成良好的消費習慣，學會合理的理財，不斷的提升自己理財的能力，為以后自己的發展打下堅實的基礎。
關鍵詞：個人理財、理財規劃
一、樹立良好的個人理財意識
要樹立正確的理財意識，首先要對個人理財有一定的認識。個人理財是用于評估客戶對于財務需求的整體過程，它是專業的理財人員依據客戶的理財需要和理財目標，輔以分析客戶的生活及財務現狀。進而綜合的幫助客戶制定出一套有針對性的理財方案的銀行綜合業務。同時也是全方位、有針對性、多層次的個性化金融服務。針對這一要求，根據自身的財務狀況，確立好自己的理財目的。參考理財人員提供的意見和建議，結合自身的需求及目標情況選擇適合自己的理財工具，以便實現自己的理財目標。
二、對理財工具有一定的了解
儲蓄是我國最普及的投資渠道，也是我國國民的財富存儲的主要方式。儲蓄包括活期及定期兩種，活期存款可以隨時提取現金，而定期存款則是達到規定期限后才可提取現金。兩者中前者較后者利率低。但總的來說儲蓄是收益最低的理財工具。
個人信貸在我國主要是各種消費貸款，包括住房貸款、汽車消費、信用貸款等。在一定條件下，銀行向消費者提供抵款，消費者到期還本付息。而所獲取的貸款通過其他理財方式實現增值，抵消債務獲取盈利而成為一種理財方式。
債券是經濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。按照發行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲蓄高，且國債信用度極高，收入免稅，作為投資優于儲蓄。
股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開業，中國開始出現了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種：價格差或紅利。在現階段的中國股市，分工公司是個別現象，不分紅是普遍現象。個人的投資獲利主要是類似賭博的利用價格差投機。
除了以上幾種理財工具，還存在有保險、個人外匯業務、期貨、基金及收藏品等個人投資方式。
三、合理認識并盡量規避風險
投資的基本原理揭示了投資收益與風險成配比。投資作為理財的重要組成內容，其基本原理不容忽視；投資風險需要分散，即投資組合的風險要低于單項投資的風險。在投資的過程中，要對家庭財務適合性進行分析。包括與生活目標的適合度，與個人特點的適合度，與所處社會環境及生命階段的適合度等。對財務風險分析、管理和控制，包括收入風險、意外風險等，管理則包括規避和降低風險，分散風險和轉移風險等手段。財務風險控制則包括關注事業，職業生涯提升，建立多渠道收入來源等。結合相關理論知識認識風險科學地規劃理財計劃已達到盡量規避風險的目的。
大學生群體理財的分層次分析
第一類是日常消費水平較高的同學，他們普遍具有較好的經濟條件，獲取資金的途徑主要來源于父母。此類學生對理財普遍易于接受，對于理財手段的種類也了解很多，只是在實際運用中卻很難對自己每月可支配的資金進行有效的管理。在調查中發現，這類群體中的同學大多有過“炒股”、“創業”的經歷，只是經驗頗多但成功甚少。同時，該群體還具有“超前消費”這一共同特征，他們大多走在時尚消費的最前沿?？傊撊后w同學對于理財較為敏感，但對正確的理財方式欠缺明確的指導。第二類是日常消費水平中等的同學，對理財觀念和理財方法非常關注。這些同學家庭條件中等，受經濟條件的制約，可支配資金有限，他們往往通過家教、兼職等工作補充自己的日常開支。在可支配資金有限的條件下，面對同學之間日漸增多的“人情往來”，需要通過“開源節流”實現較多消費目標。因此，此類同學對理財教育極為關注，迫切需要在學校課程教育中得到相關知識的普及和培訓。第三類是日常消費水平較低的同學，這類同學是矛盾的一類群體，一方面，他們的家庭經濟條件普遍偏差，較低的生活來源使他們急切希望通過各種手段改善不容樂觀的經濟狀況，他們必須懂得如何理財才能維持在校期間正常的生活、學習及日常交往所需的經費；另一方面，他們又迫切需要較為前沿的理財知識作為他們今后進入社會生存及給予家庭補助的重要手段和方法，這就促使這一群體在理財問題上極為理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。無論如何，大學生理財教育在當前的高等教育體系中始終較為薄弱，對大學生理財的實踐性指導也尤其欠缺。從消費現象角度看，盲目消費、超前消費、透支消費和攀比消費等問題較為突出；從理財觀念看，對理財的認識都較為落后，工具理性大于價值理性；從理財結構看，手段和方式單一狹隘，難以形成多樣化的合理的消費結構；從理財教育看，家庭教育和學校教育都未將理財教育、“財商教育”納入教育體系。
對大學生理財的現實思考
加強對大學生的理財教育
高校是大學生進入社會之前的模擬場，學生在學校迫切希望能夠學到在社會立足的方法。要增強大學生的理財能力，可以通過多種途徑對大學生實施理財教育。一是開設財務管理課程。對于經濟學、管理學專業學生，理財教育應當作為必修課程研修。對于其他專業學生，在保證愛好、需求的基礎上，通過開設公選課的形式，在學校層面對廣大學生進行理財知識培訓。二是通過親身體驗傳遞理財經驗。在學生群體中挑選一批個人理財較為出色的同學為其他學生傳經送寶，避免理財過程中的誤區和錯誤。三是通過體驗式教學使學生感同身受。利用課程實習、畢業實習等平臺，使學生在學習專業的同時，利用課余時間對理財進行實踐，積極參與到以消費、理財為中心內容的教育活動中，自覺主動地接受消費倫理、消費道德的教育，形成科學的理財觀和消費觀。
強化家庭理財教育的重要作用
家庭是大學生生活和學習的主要環境，對大學生的消費觀有著重要的影響。因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。大學生已近成年，具有獨立的人格和思想，家庭應對大學生的理財觀念、理財方法進行合理的引導和啟發，著力增強學生對個人可支配資金的整體性認識和操作，有助于避免學生過多地關注瑣碎、細微的消費問題，而缺乏對理財的整體性認識。同時，家庭成員應當經常通過溝通、交流的形式，探討理財知識和消費理念的問題，以幫助學生樹立正確的消費倫理觀念，為學生進入社會謀求自我發展提供良好的家庭依托。
大力營造良好的消費環境
大學生理財觀念的正確與否直接受到社會所營造的消費環境的影響。因此，要營造良好的消費環境，一方面，要積極弘揚勤儉節約的優良傳統和提倡適度消費的觀念，減少易引起大學生過度消費的各類宣傳，特別是時尚類、奢侈類的消費品的宣傳，避免學生在追求時尚、奢華過程中的超前消費、過度浪費；另一方面，通過校園文化建設，借助討論、演講、征文等形式對消費觀念和理財理念進行探討和宣傳，開展直觀形象的消費教育，引導學生樹立正確的消費意識，使適度消費、科學理財的觀念深入人心。
本文作者：喬臣作者單位：湖南文理學院
一、理財與大學生成才
財富在廣義上可以指金錢、時間、知識、情感、人際關系等，狹義上專指物質財富，是對金錢及其等價物的通稱。本文多采用后者的理解。理財能力是一個普遍意義上的關于財富的獲取、使用等的觀念和實踐的評價指標。隨著社會主義市場經濟的發展，理財能力影響大學生成才的重要性日趨突顯，而現實中我國大學生的理財意識和能力又普遍缺失。如何解決二者之間的矛盾，成為擺在高等教育工作者面前的又一重大問題。本文擬就大學生理財意識和能力缺失的原因以及教育對策談談筆者的淺見。
1.理財的概念
理財是由觀念、知識和能力三個部分所構成，觀念是指個體對金錢、財富及財富創造的認識和理解，包括金錢觀、財富觀和財富創造觀；知識是指理財投資所必需的知識，包括商品、財務、投資和法律等相關知識；能力是指個體運用金錢規律的能力，包括消費財富和創造財富的能力，它是觀念的載體，知識的實現。三個部分互為作用，整合為個體動態的發展的理財概念。其目的在于使用錢財，使個人和家庭的財務處于最佳運行狀態，從而提高生活的質量和品味。每個人在開始獲得收入和獨立支出時就應該學習理財，從而使收入更完美，支出更合理，回報更豐富。
2.進行大學生理財教育的重要性
(1)社會經濟發展和滿足人們對物質文明需要的根本要求。改革開放以來，我國經濟迅猛發展，經濟建設成為社會生活的中心。我國社會經濟是社會主義市場經濟，市場經濟要求經濟主體必須追求經濟效益，即一切經濟活動以利潤最大化為目的，以此取得最佳社會經濟效益，實現資源的最優配置。隨著經濟全球化，國與國之間的競爭突出表現為經濟的競爭和綜合國力的競爭，商品的生產和流通、經濟貿易往來、投資的方向和決策等一系列問題，都迫切地要求社會成員具有正確的金錢觀、財富觀，科學的投資知識和良好的理財能力；必須懂得如何根據金錢規律，運用金錢，讓金錢發揮其最大的效用，讓金錢成為造福于人類的財富，滿足人們的物質文化生活的需要。這對未來建設的社會主體——青年尤其是大學生提出了新的要求，大學生只有具備正確的理財觀念、全面的財富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運動規律的能力，才能真正成為經濟建設的生力軍，才能成為社會可持續發展的動力的源泉。
(2)社會政治穩定的要求。社會主義精神文明是正確理財的靈魂。不同的人生觀、世界觀和道德修養會形成不同的金錢觀、財富觀和財富創造觀。大學生是未來社會的中堅力量，幫助大學生樹立正確的人生觀和科學的世界觀，提升他們的道德修養，使他們建構起正確的價值觀、金錢觀、財富觀和財富創造觀，從而使他們能在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態開拓進取，合法地創造財富，真正懂得享受財富。這必將促進社會的精神文明建設，促進社會的政治穩定、和諧發展。
(3)高等教育發展的要求。教育是為社會發展培養所需要的人才。目前我國經濟社會發展所需要的是大量能夠從事經濟建設的人才，理財是個體在經濟活動中體現出的能力，是經濟人才所必須具備的素質。國民理財素質的高低勢必對經濟建設產生重大影響，而大學生必將成為經濟建設的主體。因此，適應我國社會發展的要求，培養具有較高理財能力的大學畢業生，抑或讓大學生擁有“點金術”的本領是時代和現實對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務。
(4)大學生健康成長的要求。自從美國人羅伯特·T·清崎和沙倫·L·萊希特撰文提出財商這一概念之后，財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。財商是與智商、情商相對應的概念。智商是表示個體的智力發展水平的數量指標，智力是一般能力的綜合，包括注意能力、記憶能力、觀察能力、想象能力、思維能力等；情商是評價個體情感健康水平的指標，反映個體控制自己的情緒和認知他人情緒并進行協調的能力等；財商是指個體認識和運用貨幣與資本運動規律的能力，是對個體的經濟知識和經濟運作能力在同齡人中相對位置的度量。對個體成功活動而言，智商是活動成功的前提條件，是基礎；情商是活動順利進行的保證；財商是活動的結果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個體的生理、心理和社會素質，是制約大學生成才的三大因素。智商、情商的開發早已受到專家學者的重視，并已取得成果，而理財意識和能力的開發還未形成共識，其對大學生成才的重要性還未引起社會各界的重視。然而正確理財卻是大學生健康成長，成為國家經濟建設人才的必備因素，是大學生健康人格的一個重要組成部分，是大學生全面和諧的發展所必須的條件。
二、大學生理財現狀分析
2006年5月12日，萬事達卡國際組織在北京公布了其針對中國大學生群體中進行的理財和信用卡觀念的最新調查報告。報告顯示，國內大學生目前正面臨越來越大的理財壓力，且大學生對基本理財和信用知識掌握情況不容樂觀，理財教育匱乏。主要體現在以下四點：
第一、消費盲目：目前部分大學生在日常生活的開支上缺乏合理的計劃，理財觀念亟待加強。交際費成為最大成本，其中戀愛又是最大的消費。大學生消費、理財觀調查中顯示，約有四成的大學生消費沒有計劃，用錢盲目，出現了短時間內經費緊張的困難。
第二、持卡消費有問題：隨著社會交往的增多，大學生日益成為持卡消費族。據萬事達卡國際組織的數據表明，目前大學生擁有貸記卡的比例已為15.1%，同時有近30%的持卡學生擁有高于3000元的信用額度。盡管有比較超前的消費苗頭，但學生們對貸款和信用卡似乎還只停留在意識階段，奉獻意識、信用知識不強。
第三、理財教育需加強：近幾年來，眾多銀行為了儲備自己的客源，獲得自己未來的市場地位，把目標投向了大學生群體。重慶工商大學劉幼昕老師認為，“高校有必要開理財課，教會學生一些理財的技術或技巧，同時教導學生形成正確的價值取向”。調查中，66.6%的學生對個人理財培訓表示感興趣，12.4%的學生表示非常感興趣，但75.6%的大學生認為學校沒有提供的適當和足夠的個人理財教育。學校、家庭和社會一定要對學生進行風險教育和信用知識教育。
第四、大學生收入主要來自父母：收入來源87%是父母支持，其次是兼職工作與獎學金、助學貸款。一旦個人財務狀況惡化，也很容易誘發其他許多問題，諸如偷竊，心理紊亂，人際關系惡化等狀況。
為了了解大學生理財實際狀況，我們通過訪談、問卷等方式對大學生進行了調查。對理財的觀念、知識、能力等方面進行數據分析，發放問卷500份，回收458份，調查結果如下：
1.理財觀念層面狀況，在金錢觀方面，78%的學生認為“金錢很重要，但金錢并不能說明一個人的成功與否”；消費觀方面，74%的學生缺乏理性的消費觀，以至“窮人養育富貴子弟”在高校已不再是個別現象；投資觀方面，81%的學生認為“投資是畢業以后的事”；創業觀方面，84%的學生認為“想創業，但不知從何開始”。這個結果說明了大學生對金錢、財富及財富創造的認識和理解匱乏，對金錢觀、消費觀、投資觀、創業觀等方面都存在片面的認識。
2.理財知識層面狀況。72%的學生缺乏財務知識，83%的學生缺乏理財投資知識，對投資所知甚少，84%的學生具有基本的法律知識，78%的學生對商品知識有一定了解。此結果說明大學生已認識到法律知識在現代社會的重要性，而對財務知識、投資知識、商品知識、流通規律等基本的理財知識缺乏認識，他們認為“學校沒有系統地開設這方面的課程，我們也沒有學習這方面知識的意識?！?/p>
3.理財的能力層面狀況。81%的學生對市場缺乏敏銳的觀察力，72%的學生缺乏市場調查能力和分析能力，85%的學生沒有參加過創業實踐。此結果說明大學生完成理財活動，創造財富所必需的能力欠缺，尚待提高。
上述調查結果說明，大學生理財教育總體狀況不容樂觀，無法適應當今經濟社會的發展狀況的，無論是觀念、知識、能力都急待加強。
三、大學生理財能力缺失的原因
大學生理財能力普遍缺失的原因，主要是受到以下主客觀因素的制約。
1.傳統文化經濟價值觀的影響
中國傳統文化經濟價值觀最核心的就是德本財末的思想，其思想來源于儒家?？鬃拥乃枷塍w系，以道德教化為主，對經濟問題不夠關心，尤其對貧富貴賤的看法，往往付之天命，只有對道德才格外給予熱切關心，他認為“君子謀道不謀食”，“君子喻于義，小人喻于利”，其關心的重點在于人生修養的落實和道德人格的建立，而對經濟發展從未引起足夠的關注?？酌现螅盀楦徊蝗省背蔀槿寮医洕鷥r值觀的標準。這是以道德價值觀取代經濟價值觀的總趨向，把“財”與“德”對立起來，以德為本，以財為末，重德而輕財，用這樣的價值觀作為判斷人的標準或價值取向，產生了很大的消極作用。一方面使人們不敢追求財利，另一方面，則用盡道德名義掩蓋求財的心理，造成道德與經濟、仁義與財利的畸形對立，從而產生畸形人格，壓抑了國人商業發展，阻礙了中國社會經濟的發展。
同時，在“德本財末”的思想統御之下，導致了行為上重分配輕生產。中國歷代統治者及其思想家沿著“德本財末”、“重農抑商”的思路，片面強調農業的重要性。然而農業經濟資本與財力都非常有限，這就使經濟上分配與生產產生矛盾，統治者及其思想家便轉而求“均”，孔子的“不患貧而患不均”就是“求均”思想的充分表達，平均主義的最大優越性就是無爭奪、無忌妒，但卻失卻了競爭、創新的動力。
此外，在儒家“學而優則仕”的思想影響之下形成了“官本位”的社會意識，“萬般皆下品，唯有讀書高”深植人心，人們“重官輕商”，經商者成了二等公民，乃至讀書做官是學子的最大理想。
幾千年來中國傳統的經濟價值觀念根深蒂固地束縛著人們的頭腦，束縛了成長中的大學生樹立正確的金錢觀、財富觀、財富創造觀，束縛了他們創新、競爭能力的發展。
2.家庭教育的影響
中國家庭也是大學生理財意識和能力不高的重要影響因素之一。首先，家長認為兒女成才最重要的標準是傳統美德的完善，追求財利那是小人之舉，他們對“金錢”的認識，看到的只是它的物質形態，忽視了它的精神形態。他們本著“君子喻于義，小人喻于利”的思想路徑培養下一代，沒有向下一代從小灌輸正確的財富觀念，以致認為“金錢不能衡量一個人的成功”看法的大學生為數眾多。其次，中國家庭歷來重積蓄節約而輕消費?！肮潈€”是傳統美德，但“節儉”過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。輕視消費的同時，也導致資本的閑置，不能“讓錢生錢”，拖延了經濟發展的步伐。也使人們缺乏創業的意識、投資的意識。其三，由于我國大多家庭都是獨生子女的家庭。望子成龍”、“望女成風”是為人父母的心愿?！俺升垺⒊渗P”的目標是讓兒女順利步入他們所期盼的高等學府，以便享受到最優質的教育資源。對子女的消費基本上缺乏嚴格的限制和指導，對子女進行理財教育還未擺上教育日程，同時意識深處也未有此概念。第四、由于理財教育的缺失，一部分家庭在市場經濟中忽視社會責任，一心追求金錢的積累，甚至不擇手段去獲取物質上的滿足，對下一代形成正確的財富觀念產生了很壞的影響。
由于以上原因，導致家庭在下一財教育中起不到應有的作用，成為影響大學生理財意識和能力提高的重要原因之一。
3.學校教育的影響
長期以來，學校教育的模式一直都是應試教育。升學率成了影響一所學校生存、發展的決定因素，分數成了影響學生人生道路選擇的決定因素。因此，學校教育的目標、方法、內容、手段等無不圍繞著統一考試進行，理財教育既不是升學考試的內容，又不在學校教育計劃之內，因而對學生進行理財教育自然無從談起。既使是提倡素質教育的今天，理財教育仍然沒有引起足夠重視，學校對學生沒有開展相關的活動實踐，更沒有開設相關的課程，以致學校教育沒有發揮出教育的前導，使學生失去了接受理財教育的最佳時期，導致了大學生理財意識和能力的缺失。4.社會環境的影響
解放后我國長期實行計劃經濟體制。分配方式單一，商品流通以計劃為主，個體的經濟活動一般由政府統一安排，個體無需獨立地創造財富和支配財富，由此從制度上抑制了國民整體商業的發展；微薄的收入和低下的購買力使人們無財可理，從物質上限制了人們從事經濟活動的意識；居民的資產持有形式主要是現金，單一的資產持有形式也限制了人們經濟意識的發展。這些主客觀因素導致了我國國民整體理財能力的缺失。改革開放以來，少數人先富起來的示范效應，使國民對金錢、財富的渴求越來越強烈，由此公眾渴求財富和理財能力缺失的矛盾不斷激化。對金錢的本質認識不清，導致了金錢至上觀念滋生蔓延，錢財罪錯屢見不鮮，惡化了生產、消費、投資環境。同時，理財能力的缺失也導致人們在消費、投資、創業的過程中，活動頻頻受阻，影響了良好的經濟活動環境的形成。大學生作為社會的一員，社會的環境，國民的觀念等都會對他們產生影響，影響他們形成正確的財富觀，從而也使他們理財能力的發展受到抑制。
5.大學生本身的認識誤區影響
大學生本身思維方式的誤區也限制了其理財教育的發展。其一，大學生認為對金錢的追求是人的本能，理財能力與生俱來，無需培養與開發。其二，認為只要學好專業知識，提高專業技能，其獲取財富、創造財富的能力自然提高，因之理財能力也隨之自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，大學生中大有人在，他們缺乏對財富本質的認識，缺乏對理財開發的理解，導致了學習、實踐缺少自覺性、主動性。
以上幾方面的原因導致了大學生理財能力的缺失。
四、大學生理財意識和能力提高的教育對策
隨著中國加入WTO，隨著經濟體制改革的逐步深入，社會主義市場經濟日趨健全和發展，客觀上要求我國社會全體成員具備與經濟活動相關聯的健全的理財意識和能力，作為未來社會主體一員的大學生更應具有健全的理財能力，才能擔負起國家經濟建設的重任。為此，必須對大學生的理財教育加以重視。
1.轉變教育觀念
國內外教育的實踐已證明，理財教育不僅是一套方法和技術，更重要的是體現了一種實踐性很強的、先進科學的教育觀念。加強理財教育，優化學生的整體素質，開發學生的財富潛能已成為世界教育界的共識。因此，各級領導應提高對理財教育工作意義的認識，從提高整個國民素質，提高我國競爭力，實現高教培養目標的高度來對待理財教育，將理財教育全面滲透在學校教育的全過程，使理財教育通過各個環節得到落實。
2.規范理財教育目標
要把大學生培養成才，提高其理財能力是很重要的一個方面。因此必須要有正確規范的培養目標：使大學生建立正視金錢、關注消費道德、理性消費、善于投資、積極創業、遵守法律等回應市場經濟要求的新觀念；具備科學的商品、金融、投資、法律等相關知識；掌握合理的消費、投資等基本技能，提高對市場觀察能力、調查分析能力、組織管理能力等，成為適應市場經濟要求的主體。為此，應開設相應的課程，使理財教育系統化，隱性的理財教育內容顯性化。通過理財教育完善大學生的知識結構，發展能力，促進大學生素質的全面發展，使之成為現代經濟社會所需要的人。此外，除了要有規范系統的教育目標外，還要配備專業的理財教育師資隊伍。
3.多渠道進行大學生的理財教育
首先，要把傳授理論知識和加強實踐訓練相結合。要給學生傳授系統的商品、投資、消費、創業、法律等相關知識，使他們掌握必備的理財基礎知識；同時又要加強實際操作訓練，實踐是開發大學生理財能力的最佳期途徑，通過實際操作訓練，不斷提高他們理財、投資、創業等相關能力，使大學生成為既有理論知識，又有實際技能的經濟活動的主體。
其次，做到點和面結合。這包含兩層含義，一層含義是：既要抓住理財教育的重點問題，又要進行全面的教育。這里的重點問題指的是學生的創業知識的傳授、創業能力的培訓，全面的教育指的是對學生進行全面的理財觀念、理財知識、理財能力的教育，使他們擁有健全的理財；另一層含義是：對個別具有高理財的大學生要進行特殊的教育，使他們成長為未來經濟建設中的專才，同時要對全體學生進行普遍的理財教育，使全體學生的理財都得到開發。通過點、面結合，使大學生的理財得到充分的開發。
第三，校內、校外結合。校內，通過一系列的活動加強訓練，通過開設選修課、舉辦競賽、成立大學生理財開發協會等對大學生進行理財開發教育，提高他們獲取財富、創造財富的能力。校外，教育管理部門要積極為大學生理財實際訓練爭取政策和資金支持，尋求企業的支持，加強校外實踐基地建設，讓大學生多參與真實的經濟活動，在實踐中了解經濟活動的規則、規律，獲得創造財富、獲取財富、利用財富的真實本領。真正把大學生培養成才智雙全的人才。
4.理財教育與生涯規劃教育互相滲透
生涯規劃教育的目的是讓大學生激活大學生成才的內在動機，確立正確的人生目標，設計合理而可行的奮斗目標，從而激發奮斗的動力，挖掘自我的潛能，以達到自我價值的實現。而理財教育的目的是讓大學生正確認識金錢，認識金錢的本質，培養他們對金錢、對工作、對事業的正確態度，理解金錢與人生的關系。通過正確運用金錢活動的規律，創造、消費、獲取財富，促進社會經濟的發展，讓潛能得到發揮，達到自我價值的實現?？梢?，二者殊途同歸。因此在理財教育中要滲透生涯規劃教育，讓大學生認識到投資不僅是對金錢的投資，更是對自我生涯的投資，創業既是財富的創造，又是人生的規劃。同時，在生涯規劃教育中，也要結合理財教育，讓學生尋求人生奮斗動機之時，激起創業的熱情，激起創造、獲取、利用財富的熱情。
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關鍵詞：職高學生；理財規劃；風險意識
【中圖分類號】G712【文獻標識碼】B【文章編號】1004－2377（2016）07－0227－02
現在的孩子手頭零花錢很多，由于沒有正確的消費和理財觀念，盲目高消費，比如買高檔名牌鞋，買網絡游戲裝備，買名牌手機等，浪費的全是父母的血汗錢。作為財經專業教師，我每帶一屆學生，都要在自己的教學班開展理財教育，糾正學生在理財方面的認識誤區，引導學生合理進行理財規劃。
1矯正學生在理財方面的認識誤區
高一開學之初，跟學生談理財，他們會感覺這是大人們該考慮的事情，與自己無關?；蛘哂型瑢W有這樣那樣的錯誤認識：
1．1“我們學生沒有多余的錢，理財是有錢人的事?！蔽腋嬖V學生：其實理財并不神秘，也不完全是有錢人做的事情，將手頭的錢合理規劃，養成良好的消費習慣：愛惜錢，節省錢，讓手頭一些多余的錢再生錢，積少成多，就會逐漸增值。
1．2“我們學生主要的任務是學習，哪有時間去理財？”我告訴學生：財經專業的學生就是和錢打交道，我們不能光學習專業理論，還應將財經專業的知識運用到自己的生活實踐中，讓所學的專業為己所用。只有先學會管理好自己手頭的錢，今后才能管理好家庭的錢、公司的錢、社會的錢。
1．3“理財不就是買股票買基金嗎？好多人都被套牢了，誰還敢買呀？”我告訴學生：理財不只是可以買股票、買基金，當前的理財產品很多，每個人都可以根據自己的實際情況制定理財方案。當然，在校學生最好不要參與投資有較大風險的理財產品。
1．4“理財是男人的事情，我們女的只管花錢?！蔽腋嬖V學生：理財面前人人平等。尤其是女生，將來大部分人都要掌管家庭的財政大權，如何持家，如何消費，如何讓財富增值，是大有學問的。
2幫助學生合理進行理財規劃
2．1樹立終身理財的觀念：學會理財不是學生畢業上班后才考慮事情，是要從小培養并伴隨人的一生的。常言道“你不理財，財不理你”。在孩子的成長過程中，那些從小就會攢錢、會花錢的人，長大在家庭的理財和投資方面也能規劃得很好。職高學生在校期間必須樹立理財意識，這對他們將來進入社會，走上工作崗位，組建家庭，都有很大的幫助。
2．2培養學生良好的節約習慣：“富人錢生錢，窮人債養債?！焙芏喔蝗酥阅軌蚋黄饋?，與他們尊重錢、會節儉的良好習慣分不開。富人越有錢越摳，而沒有錢的人往往“窮大方”。因為富人知道錢來之不易。我們同學在消費方面也應崇尚節儉，比如買東西時盡量貨比三家。如果你要買大件的東西，在網上買還是比較劃算的，如果是日常用品，在實體店購買就可以免去快遞費。作為學生要少買或者不買奢侈品，把錢用在學習方面，或者可以把存的錢交給父母。或者這段時間手頭有零花錢，就可以暫時不向父母要生活費了。平時可以養成記賬的習慣，一段時間后審核一下，就可以看出自己在哪方面花的錢多了，今后要注意減少在這方面開支。
2．3制定合理的理財規劃：職高學生基本都是住校生，父母每月給他們的伙食費和零花錢有限。當然，也有一些學生的家庭情況稍好，孩子每月可以有一些余錢。現在每個家庭的孩子都少了，過年時的壓歲錢都給的多，這筆錢很多孩子不愿意給父母，自己要自由支配。但是，如果沒有合理的規劃，胡亂消費了，實在是太可惜。所以，必須引導學生進行合理的規劃。目前的理財產品很豐富。學生除了在銀行存定期外，還可以參與互聯網金融。短期的投資比如寶寶類的余額寶、理財通、現金寶等，門檻低、存取方便、無風險、利息是活期利息的幾倍十幾倍。我曾建議學生把余錢投資到此類理財產品，讓有限零錢實現快速的增值。還可以選擇國債或基金定投等。
2．4指導學生選擇適合自己的理財策略：根據個人的風險承受力，投資喜好，收益預期等，可以指導學生制定靈活多樣的理財策略。（1）根據學生的性格特征及對風險的心理承受力，合理選擇投資方向。膽小謹慎的學生，建議定期存款，利息低但安全放心；個性開朗，喜歡激進冒險的學生，對風險的承受力較強，可以嘗試債券等保本型的投資。（2）每個人的投資喜好不同。有學生對貴金屬比較感興趣，他就可以買一些黃金、白銀，有些同學喜歡保險類產品，保險一般分保障類和分紅類，學生可以自由選擇。有些學生對外匯感興趣，可以嘗試去炒點兒外匯。（3）對投資的預期，有的學生追求保本，那利潤就很低；有的學生想追求高回報，那就要提醒他們提高風險意識。由于學生的本錢有限，投資的收益也有限。但學生參與理財活動，除了實現財富增值，更為重要的是引導財經專業的學生學以致用，在實踐中更好地理解財經知識理論，并養成節約用錢、合理理財的良好習慣。
3提高學生的投資風險意識
“投資有風險，入市需謹慎?！边@是要時刻提醒學生的一句話。提高學生的投資風險意識，就要讓學生能夠抵住誘惑、理性投資，切忌盲目跟風。比如網絡金融中的P2p等，雖然門檻低，收益高，但風險很大，目前全國有很多家公司跑路，投資者血本無歸。所以不建議學生投資新興的網絡金融。作為財經學生，要發揮自己財經專業的優勢，向家人朋友普及理財知識，幫助他們做好理財規劃，尤其要提高投資的風險意識，謹防上當受騙。
參考文獻
馬海燕：家庭或者個人通常會忽略理財基礎的搭建。這個基礎主要體現在：
第一，家庭要有備付金，以便應對意外、急病、子女教育儲蓄金等長期規劃和突發事件。越是錢比較少的年輕人或者經濟基礎比較薄弱的家庭，理財基礎尤為重要，每個月都要留有一定備用金，通常我們會說是3到6個月的生活儲備。
第二，在醫療、意外、養老和子女方面，通過購買保險，搭建牢固的理財基礎?，F在城鎮農村均實現了基本的社會保險和醫療保險覆蓋，但是基本醫療費用報銷70%，還剩下30%，這對于一些家庭或遇到特殊情況，可能這30%都無法負擔。就需要自己購買補充商業醫療保險，那樣一般的病基本上就覆蓋了。有經濟能力或經濟能力提升后，需要再購買一些大病險，以應對重大疾病。
商業保險越早規劃越好。如果有子女，最好在其3歲之后，給其購買醫療保險，3歲之前對孩子投保成本較高。
第三是資產配置方面。我們發現，很多人資產過于集中，比如樓市好的時候，拿出90%的錢去投房子；股市好的時候，又拿出90%去投股票。資產過于集中，應對風險能力就會降低，一旦集中的某類資產價格出現較大波動，對于個人和家庭的打擊就比較大。所以還是那句老話，雞蛋不要放在一個籃子里。分散投資，強調的是分散投資不同類別的資產，以應對風險。
投資與理財：現在人們提到理財，直接聯想到金融產品，因為金融產品更好理解。你怎么看人們對產品安全的認知？
馬海燕：產品安全在理財安全中是第二層面，很多人只看金融產品的收益率，對產品風險認知并不高。對產品風險的認知不足，主要分兩類。一類是被高收益吸引，往往對風險認知不夠。例如，金融產品很多都是預期收益率，并不是最終實際收益率。還有對保本和非保本產品的理解不足，對投資的東西并不了解。
另一類，對于明顯失常的高收益，抱有僥幸心理，相信還有比自己更傻的人。例如現在P2P非常火熱，各類借貸網站魚龍混雜，這兩天隨手翻到一個網站，它說約定借貸之后，每天返還利息，兩個月的收益率就可達到100%。遇到這么高收益率的產品，就必須警惕是否詐騙。像這類的公司很可能會在突然間消失，而我們的投資人往往認為自己不會是最后一個接棒的。
投資與理財：除了產品的風險，你也提到P2P的問題。投資人買產品外，也會有“金融機構”威脅人們理財安全嗎？
馬海燕：的確有。對金融機構的選擇應該是理財安全的第三個層次。在選擇產品前，人們需要了解產品的提供者——金融機構，投資人需要付出一定精力，去了解金融機構的資格和專業背景。選對好的金融機構本身就是降低風險，專業理財機構可以在節省投資人時間、降低投資風險方面起到重要的作用。但如果碰到金融機構經驗不足的理財人員，對風險認知不夠，也可能誘導投資人出現投資損失。也有一些騙子公司，可能會令投資人血本無歸。
關注產品風險要遠遠高于收益率
投資與理財：單從產品的角度來看，如何控制產品的風險？
馬海燕：從投資的角度看，投資產品主要關注安全性、流動性和收益率。很多人計算完了收益率和安全性，卻忽視了流動性。有些企業并不是業務出了問題，而是由于在運營中過于激進，一時間資金周轉不開，就破產了。而個人和家庭在投資中，也要考慮各個產品間的期限配置。
在投資產品的選擇方面，投資人首先要了解各類資產的風險差異，什么樣的錢適合什么類型的投資品。其次，需要了解產品細節，例如信托，要了解借錢主體、依靠什么方式還錢，如果還不了錢，風險保障措施是什么？一個基本的原則就是：搞不明白的產品不要去碰。
投資與理財：人們對產品的風險意識匱乏，主要原因是什么？到底該怎么辦？
馬海燕：人們在理財之前，很多時候是缺乏正確的理財理念和原則。其實在投資產品時，先要把風險放在第一位，風險控制好，賺錢的保障概率就會大大提高。
其次，是對理財知識的匱乏。國人對理財整體認識的匱乏，跟國內金融行業的發展有直接關系。在第三方理財沒有出現之前，中國金融行業是分業經營，保險、基金和證券各做各的，大家對綜合財富管理沒有整體的認識。
第三方理財出現后，行業又呈現魚龍混雜的局面。所以，要不就自己搞明白財富管理和理財規劃這件事，要不就花時間了解理財機構，交給真正的專業人士去做。衡量一家專業財務管理機構并不難。第一，這家機構是否在做綜合財富管理，他們可以提供什么樣的專業規劃和金融產品？這是可以搞清楚的。第二，他們的財富管理經驗如何？是否有專業的研究和服務團隊？
投資與理財：現在很多機構在賣理財產品，但大家好像對產品風險的提示不足，是有意為之嗎？
馬海燕：我們給很多銀行理財人員培訓，發現不少人自己就對風險認知不夠。在海外理財師行業有個衡量的標準，理財師的年齡一般在35歲到45歲，才算比較成熟。理財師沒有做夠10年，將缺乏對風險的實際認識經驗。只有10年經歷了完整的經濟周期之后，才能對產品風險有更加深刻的認識。
正規金融機構的理財人員存心刻意忽視產品風險的相對比較少，有句話叫“無知者無畏”。而一些第三方理財機構的電話銷售人員，嚴格意義上講，他們并不知道自己在干什么。當然，也不排除一些金融機構的工作人員由于業績壓力，有意降低對產品風險的提示。
投資與理財：目前到底多少收益率才算是比較安全的？
馬海燕：我個人覺得10%至15%的產品收益率是一個合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面對承諾本息的高收益產品，我的第一反應就是它會不會是騙子。對于產品收益率的合理區間，也可結合宏觀經濟所處周期來衡量，這樣可以更好地理解產品收益率。
投資與理財：投資風險偏好也是風險控制的重要方面，您怎么看這個問題？
馬海燕：恒久財富把投資風險偏好主要分為五檔：保守型、安全型、穩健型 進取型 激進型。經過一些問題測試，基本上能對投資人的風險偏好做出分類。
之后將據此配置大類資產，例如，貨幣基金和債券適合保守、穩健的投資人，期貨外匯適合激進的投資者，等等。再進一步將其落實為一個具體的投資產品組合方案。如果客戶不認同，將修正產品組合或再次評估投資者的風險偏好，直到得出客戶滿意的方案。公司每年還會對客戶做一次投資組合回顧和風險偏好測試，因為隨著時間的推移和外部環境的改變，投資人的風險偏好也可能改變。
一、大學生理財教育課程體系的基礎
（一）大學生理財教育課程應以科學的理論構建作為鋪墊 該理論建構應綜合運用經濟學、金融學、保險學、財政學、稅收學、財務會計學、消費經濟學、消費倫理學、社會學、教育學、心理學和法學等基礎理論。
（二）大學生理財教育課程應將先進的理財理念貫穿始終 沃倫?巴菲特是一個具有傳奇色彩的人物。1956年，他將100美元投入股市，50年間創造了超過400億美元的財富。2008年，其位列全球富豪榜次席。他是這樣認識理財的，即“一生能夠積累多少財富，不取決于你能夠賺多少錢，而取決于你如何投資理財，錢找錢勝過人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作”。因此，在大學生理財教育過程中，要想方設法讓大學生樹立“你不理財，財不理你――理財光明正大”、“理財的目的――梳理財富，增值生活”及“富翁――源于節流”等。大學生理財教育的重要目標，就是讓大學生自覺地用這些理念去指導自己的行為。與此同時，要徹底消除大學生在理財上的種種誤區，如“我不需要理財”、“沒財可理”、“等我有了錢在理財”、“靠理財一夜發家致富”、“會理財不如會掙錢”和“理財就是買股票、買保險”等。
（三）大學生理財教育課程重在訓練與提高大學生理財實踐能力 “授人以漁”應成為大學生理財教育的主要目標之一。美國著名經濟學家詹姆斯菲爾德對美國大學生設計了專門的“1+1+1”的理財模式，即學會貸款――用明天的錢圓今天的夢；學會兼職――讓“增值”為以后的超前消費埋下伏筆；學會投資――為今后的個人理財“投石問路”。通過教育讓大學生明確理財的三個重大環節，即攢錢（理財的起點）、生錢（理財的重點）、護錢（理財的保障）。
（四）大學生理財教育課程的實施要形成全方位的教育格局 大學生理財教育涉及到大學生經濟活動的所有領域和場所。在發揮學校教育優勢的同時，還要通過家長、社區活動等多種途徑，積極引導家庭和社會培養學生先進的理財理念、正確的理財習慣和適用的理財技能，形成大學生理財教育的合力。在學校教育中，不僅要充分發揮理財教育課程的獨特作用，還要善于利用學科滲透、校園文化、社會實踐、社團活動等，形成全方位的理財教育格局，從而提高理財教育的成效。
二、大學生理財教育課程體系的特點
（一）發展性我國理財教育的歷史傳承過程具有發展性。我國傳統文化中重“義”輕“利”的主流文化，與同時并存的對金錢的崇拜心理，造成公眾矛盾的心理狀態，長時期內壓抑人們理財素質的提高。解放后長期的計劃經濟體制，在客觀上也不利于公眾理財素質的提高。改革開放以來，隨著社會主義市場經濟的發展，社會理財實踐異常活躍，理財教育理論嚴重滯后，社會呼喚理財教育盡快發展和完善，實現系統化、科學化和規范化。
（二）主體性理財教育的目的就是要培養大學生的理財素質。任何素質的發展都離不開主體的積極參與。受教育者素質形成過程就是觀念、知識、技能等內化的過程，不通過學生主體內部積極性的調動，這個“內化”就不可能實現。因此，教師既要尊重學生的獨立人格，還要善于激發學生的學習動機，引導學生自主學習相關理論，積極參與理財實踐活動。
（三）實踐性 理財教育來源于社會經濟生活的實踐，在實踐中發展，并為個體的、社會的經濟實踐活動服務，因此具有突出的實踐性。首先，理財教育目標是實踐的。理財教育目標既包括對學生觀念、知識的培養，也包括對學生技能和行為的鍛煉，歸根到底是知、情、意、行的統一，落腳點在學生的經濟行為上。其次，理財教育過程是實踐活動。理財教育實踐包括課內和課外、校內和校外的大量教育活動，貫穿于理財教育全過程，主題明確、內容豐富、形式活潑，是學生理財素質形成和發展的有效途徑。最后，實踐能力是理財教育評價的根本標準。只有受教育者面對經濟生活情境，其觀念、知識轉化為經濟行為，潛在的理財素質變為顯性的理財實踐行為，才能認識和評定其理財素質水平。
（四）開放性 科技發展、知識激增、社會進步和經濟繁榮的事實，不斷豐富著理財教育活動的條件和環境，使理財教育活動的領域不斷擴展，形式日益多樣，水平逐漸提高。有鑒于此，理財教育要加強課程建設，與時俱進，根據學生發展和社會經濟發展動態，及時地吐故納新。
（五）動態性 隨著年齡的增長、閱歷的增加，通過相關的學習、訓練和不斷的理財實踐，大學生的理財水平會不斷提高。理財教育的動態性要求，對個體理財的培養過程要循序漸進、螺旋上升、前后銜接和協調一致。
三、大學生理財教育課程體系構建與實施
（一）設定課程教育目標，明確課程教育內容具體包括：
（1）設定課程教育目標。理財教育目標是對理財教育結果的預期規定，是理財教育過程的起點，具有定向、激勵、調節、評價的功能，是理財教育順利進行的基本保證和首要環節。大學生理財教育的總體目標：使大學生建立適應市場經濟要求的、先進的理財理念，掌握科學的經濟、金融、財務、會計、投資等理財基礎知識，具備理性消費、科學理財、有效投資的基本能力，成為適應社會要求的經濟主體。
（2）明確課程教育內容。大學生的理財教育課程要以大學生理財理念的建立、理財知識和技能的掌握、理財水平的提高為目的，以學科自身知識體系為依據，按照大學生在現實社會經濟生活中頻繁接觸的現實問題來明確課程內容。該課程內容主要包括：一是理財先導――建立理財理念。通過理財教育幫助當代大學生建立先進理財理念，同時幫助大學生樹立正確的金錢觀、理性的消費觀、自覺的投資觀、積極的創業觀，牢固的法律意識、誠信意識、團隊協作意識，以及創新進取、百折不撓的心理素質。二是理財基礎――傳授理財知識。要向大學生傳授理財必備的基礎知識，如經濟學知識、財務會計學知識、貨幣與信用知識、利率與匯率知識、金融學知識、與個人理財有關的財政、稅收知識和政策、法律知識及網絡理財知識等。三是理財方法――訓練理財技能。通過培訓使大學生系統掌握完整而科學的理財流程，幫助大學生構建適合自己的理財模式，指導大學生“開源”與“節流”的方法和技巧，讓大學生熟練掌握攢錢、生錢和護錢的技能。四是理財工具――分析理財項目。通過分析幫助大學生選擇適合自身特點的理財產品，如儲蓄、保險、基金、銀行理財產品、國債、彩票、機會與風險并存、黃金等。
（二）做好教學基本建設，夯實課程教育基礎具體表現在：
（1）明確課程性質與編制教學計劃。大學生理財教育課程應定性為大學生公共必修課程。以4學分、80課時為宜。在學校的各專業教學計劃中，大學生理財教育課程可以列在“公共課”（“兩課”）板塊之中，也可以列入“素質課”板塊之中。在條件尚不具備的學校或專業，可分兩步走：第一步，將其作為選修課程；第二步，待條件較為成熟后，再將其確定為必修課程。
（2）編寫教材與制定大綱。在沒有《大學生理財》教科書之前可以組織有關專業教師編寫講義，試用中不斷地對之體系和內容進行充實和完善，然后將其編寫出版成教材。在此基礎上，再編寫本課程教學大綱，以明確教學目標、教學內容、教學手段、考核方式及課時分配辦法等。
（3）編寫習題與案例集。要組織力量編寫配套習題集。習題的類型，既要有知識型、理解型，又要有方法型、問題型、實務型。每一章（節）內容講授之后，都要及時地進行習題訓練，讓學生鞏固和運用所學知識和方法。將大學生理財典型的成功與失敗案例匯編成集，印發給學生，供其借鑒。
（4）開發網絡課程。有條件的學?？蓪⒂嘘P教學文件制作成多媒體教學課件并開發上網，形成大學生理財網絡教學資源，面向全體大學生開放，以增強大學生學習理財知識的主動性、靈活性和有效性，如從網上下載并指導學生參與有關模擬炒股、炒匯、炒期貨、炒黃金軟件。通過這些模擬操作，一是加深學生對上述理財產品的認識；二是積累經驗，為今后的實際操作打下基礎。
（5）采用有效教學方法。大學生理財教育課程的施教要努力做到：一是形成以學習輔導、學生自學、小組討論為主的教與學的模式。在該模式中，學生是主角，教師的任務僅是為了提升學生知識和能力進行必要的引導和輔導。二是采用“課程論文”、“小組作業”、“課堂練習”等形式，使得學生掌握利息（存款、貸款）的計算、資金成本的計算、理財工具的收益計算等，以完善學生知識體系，培養提升學生的認知和智力、知識轉換能力以及操作能力。三是采用“課堂圓桌會議”、“案例討論”等方式，通過對各種類型的理財實際案例的介紹和分析，加深學生對理財實際的認識，培養學生“批判性思考”的思維方式，要求學生對各種途徑中獲取的知識進行辨別、理解和評價，不要求學生死記概念和觀點。四是利用計算機作為教學輔助工具。通過教師和學生在計算機網絡上的互動和反饋，如教師在網上提出演練和實踐問題，引導和鼓勵學生及時提出、討論和解答問題，從而培養學生利用各種資源進行自主學習的能力，如讓學生學會利用各種網絡資源獲取知識和信息，學會利用各種數據軟件建立模型，學會利用各種教學媒介拓展知識，學會運用個人理財軟件。
（6）建設好師資隊伍。由于大學生理財教育目前在我國還是一個新生事物，沒有現成的師資隊伍，因此，師資隊伍建設顯得刻不容緩。包括：一是制定師資隊伍建設計劃。計劃應明確師資隊伍建設的數量、素質和結構目標，提出目標實現的途徑、措施和時間。二是加強師資培訓?？刹扇〗M織教師參加校外學術研討活動、理財課程進修班、境內外理財教育考察活動等途徑。三是采取“走出去、請進來”辦法。選派優秀年輕教師到理財一線去實踐、頂崗實習、掛職鍛煉，并從銀行、證券公司、基金公司、保險公司等單位聘請理財專家擔任客座教授定期講學。四是加強學科研究工作。教師應當在“大學生理財教育”科研上下功夫，充分發揮最新教學成果在課程教學中的積極作用。
（三）搭建課程實踐平臺，強化課程實踐教學具體包括：
（1）建立理財教育實驗室與實踐基地。力爭形成“內外并舉，功能互補”，即在校內建理財教育實驗室，如設立金融實驗室，購買證券投資模擬軟件系統，引導學生進行模擬或實務證券投資；建立“校內銀行”，將銀行的各主要崗位設立齊全，讓學生扮演不同的角色，去體驗如何存款、如何辦理并使用信用卡、如何貸款以及如何購買銀行理財產品等。在校外，建立實踐基地，定期地組織學生去見習、實習及調研等。
（2）開展理財教育第二課堂活動。學校要充分利用良好的校園文化氛圍，成立大學生理財協會等社團組織，精心組織社團各種活動。如對大學生進行“財商測試”活動；組織模擬股市（銀行、保險公司、實業公司）活動；開展“金融投資模擬交易大賽”活動等。同時可以組織大學生收看財經頻道的精彩理財、財經節目，讓學生及時獲取國內外財經動態、投資理財資訊及公司運作管理等方面的最新信息和觀點。
（四）建立課程評價體系，做好課程評價工作 課程評價是確認課程教育的“教”與“學”效果，從而判斷既定的課程教育目標是否得以實現。在實施大學生理財教育課程評價時，要始終堅持五個“結合”的原則，即“理念與目標相結合”、“知識與技能相結合”、“過程與結果相結合”、“靜態與動態相結合”及“定性與定量相結合”等。評價時要將學生在真實情境中的客觀表現作為評價的基礎，并對學生將來在真實生活中的表現具有一定的預見價值；評價內容要豐富、全面而系統，包括參與學習活動的態度、在學習和實踐活動中所獲得的體驗、學習和實踐的方法、技能掌握、創新精神、實踐能力和團隊協作能力的發展等；要將評價看作是調動“教”與“學”兩個積極性，從而形成“教學相長”良性互動的有效手段。
參考文獻：
個人理財業務是一項新興業務，在我國尚處于發展初級階段，潛在市場巨大，是銀行業務新的利潤增長點。當前，全球金融危機爆發，導致股市、樓市的風險加大;央行多次降息，使居民儲蓄收益下降。具有批量大、風險中等、業務范圍廣、經營收入穩定特點的個人理財業務炙手可熱，成為各家金融機構競相追逐的空間。面對新形勢，發展個人理財業務，對農村信用社顯得尤為重要和迫切。
一、個人理財業務的定義及分類
個人理財業務是指商業銀行為(含農村信用社，下同)個人提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
二、農村信用社個人理財業務發展現狀
近些年，農村信用社個人理財業務的發展拓寬了中間業務的空間，拓展了資金運用渠道，開辟出了一條新的發展道路。但縱觀現實，新興事物的發展，一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會產生不利的因素制約發展。
1、個人理財業務的金融領域創新不足。目前，農村信用社對個人理財業務的創新主要停留在理財產品和服務層面，缺乏對流程、結構、組織、戰略等方面全方位的創新，深層次的理財業務還無法開展?，F有的理財產品幾乎都是從傳統的存貸業務分離發展出來的結構性理財產品，奉行拿來主義，幾乎都是復制品，存在同質化、單一化，缺乏自主創新。投資領域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。
2、個人理財業務的人力資源準備不足。個人理財業務是一項綜合性業務，要求理財人員必須全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實務操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力?，F階段，農村信用社缺乏專業理財師隊伍，理財人員大多由客戶經理兼職，素質不全面，且大部分未經過系統培訓。因此，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的問題之一。
3、個人理財業務的系統技術支持不足。個人理財業務需要一套完整的理財分析軟件。目前，大部分農村信用社電腦網絡和電子化服務還很不完善，ATM機數量少，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步，根本無法對應龐大的零售客戶群體。
4、客戶對個人理財業務風險認識不足。農村信用社服務對象主要是農民，市場定位主要面向廣大農村市場，個人理財業務既具有廣闊的發展前景，也存在巨大的風險。一方面理財機構不能替客戶直接投資，也不能對個人資產進行全權管理，更不能代客實際操作，理財業務的風險必須由客戶自己來買單。但是，農村市場的客戶知識水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對金融理財缺乏認識，對風險認識不夠，一旦投資出現風險，就將責任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后，加上農信社理財人員在宣傳營銷理財產品時，過分宣傳產品的收益，對潛在風險揭示不充分，導致客戶對風險與收益認識不足。
三、農村信用社個人理財業務發展策略
盡管個人理財業務發展存在諸多的不利因素，然而從事物的辨證角度看，發展個人理財業務必然存在諸多利好的因素。當前，農村信用社可以充分利用網點優勢、地緣優勢、人緣優勢，通過發展個人理財業務實現內涵式的經營規模擴張，達到降低成本、分散風險、提高盈利水平的目的。
1、優化理財業務人力資源，構筑人才儲備金庫。目前，農村信用社人員結構尚不能適應個人理財業務發展的需要。因此，優化人力資源，構筑人才儲備庫成為當務之急。應該從現有員工優選或從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業證書，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。同時，要逐步建立銀行、證券、保險等行業系統橫向聯合培訓制度，對理財人員實行跨行業的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務，能夠進行金融業務和相關業務的獨立操作。
2、創新個人理財業務品種，延伸理財金融領域。農村信用社要以“客戶”為中心，根據客戶的需求，拓寬理財領域，豐富產品內容，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段、不同的行業、不同的風險偏好，設計一個個性化的理財計劃。以創新理財產品為支撐點，充分發揮農村信用社在信息、設備、人才方面的優勢，做好理財業務技術性研究。提供關于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產的最佳組合方案，設計適合農民的理財產品，針對農村居民的經濟、生活和金融知識水平，開發符合農民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風險低、收益穩定、能隨時贖回的金融理財產品。以銀行卡為載體，對已有的個人金融業務品種、功能進行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、收付、消費信貸等各種個人金融業務的發展。
3、完善理財客戶信息資料，加大研發業務系統。開展個人理財業務只有細分市場，充分掌握客戶信息，開發配套的業務系統，才能進行產品的研發、創新，才能進一步增強市場競爭力。建立個人理財客戶信息資料。農村信用社應根據客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，對客戶市場進行細分，分類建立個人理財業務客戶資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具，為客戶提供個性化的理財建議，提供及時細致的全面服務，幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。
關鍵詞：理財策略；理財工具；理財目標
隨著大眾對理財的愈加重視和對理財方式、方法理解的加深，投資理財已經成功地掀起了當今社會中的理財熱潮。居民個人應如何進行投資理財規劃在當今社會中具有非常重要的探討價值。
一、居民個人投資理財現狀
物質生活豐富之后，人們的視線開始轉向可支配資產增加的問題上，投資理財的理念與方法走進人們的視線，影響著人們的生活。
（一）居民對投資理財的需求促進了經濟的快速發展。居民手中可支配資產不斷增加，居民產生了如何支配可以在保持自身經濟地位的同時增加經濟收入，居民把剩余資金投入到流通當中，促進了經濟建設以及社會各行各業的發展。
（二）投資理財中，并不是每筆投資都能達到預期的效果，清醒的頭腦和理性的認知是非常重要的。但是，在實際的投資理財的領域中，投資理財觀念和行為出現偏差，并不是每位居民都能夠保護好自身的經濟收益和相關權益。這個問題急需解決，使社會經濟回復平穩發展。
（三）居民投資理財觀念沒有達到理性化狀態。部分居民現在仍然存在將投資理財與銀行儲蓄相混淆的狀態，只是對投資理財有了基本的認識，知道一些投資理財的特例，并沒有對投資理財形成系統的、全面的認識，對理財的觀念也沒有整體的深刻了解。
二、對居民個人投資理財的見解
（一）充分了解投資理財的含義和模式。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用注入儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增加。投資理財的模式選擇取決于對投資理財工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實施之前，要充分了解投資理財的知識，進而選擇風險小的投資工具，避免風險，減少損失，實現資金的有效增值。
（二）形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規渠道了解投資理財的含義和模式，形成正確的投資理財理念以指導投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進行投資理財要謹記的首要信息。在確保自己安全的基礎上，實現投資的增值。并且居民個人要確定投資理財的流動性，即變現性，居民的個人理財與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時，這筆錢能夠變現。了解了投資理財的知識體系，居民可以根據自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風險的大小不同，制定投資理財計劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。
（三）進行理性化的個人投資理財行為。在投資理財的整體過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財工具和進行投資理財的種種操作，在投資收益或是失利時，都不能盲目的跟進或是退出，要分析情況，整理數據，總結經驗。才能真正地以正確地途徑和方式實現個人資金的增值，積累人生的財富。
（四）建立健全自己的金融檔案。當今的社會是多樣化、信息化的社會，在現實世界和網絡中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領域，隨著個人的金融活動的增多，大腦難以處理紛繁復雜的數據，要保持清醒的頭腦進行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個問題，解放大腦的工作量。
（五）加強投資理財行業的規范化。現行的投資理財講解宣傳活動大多夸大了對理財產品的介紹，為客戶所制定的投資理財規劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財工具的風險，霸王條款過多，致使居民對投資理財的誤解，嚴重者造成居民投資理財的巨大財產損失，導致居民與投資理財公司的摩擦。加強投資理財行業的規范化迫在眉睫。相關部門要制定具體的措施，充分發揮自身的監督、管理的作用，引導投資理財行業向科學化、規范化方向發展。采取相應措施，加大理財公司業務的透明度，規范理財公司的工作方式、方法，嚴肅理財活動中的宣傳講解內容，要對投資理財的含義和整體知識進行系統的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風險大的投資工具避而不談，造成投資理財穩賺不賠的虛假現象，誤導居民個人的投資理財觀念和行為。要嚴令明確理財公司對投資過程中雙方責任，對用戶進行細致的講解，不能有意忽視理財公司的責任細則。從具體的投資工具和居民的投資理財疑惑出發，制定相應措施，使理財活動及業務更加透明化，減少盲目投資的現象和經濟糾紛，從根本解決百姓投資理財活動的后顧之憂。我國的投資理財行業起步晚，發展慢，出現的問題多，與此相關的法律、法規還存在一定程度的空白。在政府的監督、管理之下，急需確定理財投資行業的發展規范標準，借鑒國際上的監管運營體系，循序漸進地建立健全我國的投資理財的運營機制和行業發展與執行標準。
結語
總而言之，要解決社會現在的居民投資理財中出現的問題，就要幫助居民充分了解投資理財的含義和模式，形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財觀念的指導下，進行個人投資理財行為，根據自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發揮政府的監督、管理作用，加強投資理財行業的規范化、標準化與現代化，實現投資理財行業的健康穩定發展。
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關鍵詞：商業銀行；個人理財；發展；對策
個人理財業務是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現保值增值的過程。近年來，隨著經濟金融的發展，個人理財業務已經成為我國商業銀行業務發展的重要內容。
一、我國商業銀行個人理財業務的發展前景
在我國個人理財業務起步較晚，直到上世紀90年代才開始出現。隨著經濟的發展，在經濟全球化的帶動下，我國商業銀行個人理財業務必將擁有更加廣闊的發展前景。
（一）個人理財業務將隨著市場環境逐漸成熟而發展
從改革開放至今的30年來，我國居民的生活水平已經有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時，人們有了更多的財富積累，使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經驗的限制，人們僅靠個人是很難成功地進行理財的。所以，他們需要專業的理財建議，幫助他們實現理財計劃。因此，商業銀行開展個人理財業務是很有必要的。
（二）投資市場環境的改善將擴大個人理財業務的市場空間
近年來，證監會積極完成股權分置改革、推進證券業務創新。同時，政府大力規范房地產市場、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩健發展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產品和可投資的規模相應擴張，將會極大地增強居民個人理財的愿望和參與程度。
（三）混業經營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業務的發展
2005年國務院正式批準直接投資設立基金管理公司。2005年銀監會正式公布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，使得我國金融業混業經營的趨勢進一步明朗。另外，我國開放金融市場后，國際混業經營的模式將不可避免地從外部影響我國，使我國的金融業混業經營進程在實踐中得到實質性的推進。
二、我國商業銀行個人理財業務發展面臨的問題
由于我國的個人理財業務起步相對較晚，還存在著一些問題。
（一）國家金融業政策的限制
目前我國金融業仍然是分業經營的狀況，《商業銀行法》第43條規定“商業銀行在中華人民共和國境內不得從事信托投資和證券經營業務，不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資，但國家另有規定的除外?！便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態。這從客觀上限制了我國商業銀行個人理財業務的發展。
（二）缺乏專門的理財服務系統的支持
隨著信息技術和互聯網技術的發展與進步，建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶為基礎的客戶資料在個人理財業務中扮演著重要的角色。我國多數銀行的信息系統仍以業務處理、數據保存為主，很少考慮對產品和客戶信息的分析整合，因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估，也就無法真正實現客戶的差異性和針對性。服務系統的落后制約了個人理財業務的發展。
（三）客戶對理財認識存在誤區
由于國內沒有積極普及金融教育，客戶對個人理財認識存在著誤區，目前我國大眾的理財意識雖然有所增強，但是大多數人對個人理財的概念缺乏正確認識，理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事，理財就是儲蓄，更有甚者認為理財就是賺錢。
（四）外資銀行加入競爭
外資銀行進入我國市場，在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比，我國商業銀行也存在基礎建設薄弱、核心產品缺乏、經營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業務的經驗，可見外資銀行加入競爭將會給國內商業銀行個人理財業務的發展帶來巨大的沖擊。
（五）經營理念落后缺乏創新
一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門，但是由于認識不到位，沒有給予足夠的重視。在內部組織結構、人員配置、以及網點布局、硬件配備等方面沒有認真研究，仔細實施，以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前，個人理財業務僅僅局限于理財產品方面，沒有技術含量，大家一窩蜂擠上去，沒有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨一無二的特色。我國很多商業銀行做的還只是把自己做的產品展示出來向客戶推銷，而并非是為客戶量體裁衣，提供個性化服務，進行專業的理財咨詢服務和投資組合建議。
（六）缺乏高素質的專業理財人員
從國外情況來看，理財還涉及到稅務、財務、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作，而理財業務大到人生目標的實現，小到日常的生活開支，方方面面無不囊括在內，因此對理
財人員的要求非常高。而我國現有的商業銀行的理財人員大多是從柜臺業務人員中篩選出來的，即使參加了銀行組織的培訓，個人理財技能仍以銀行類業務為主。但顯然，國內的理財人員滿足不了這一要求，很難確保服務質量。
三、發展我國商業銀行個人理財業務的建議
（一）加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變
隨著金融業本身的發展及金融市場國際化程度的加深，金融業混業經營將是必然的趨勢。因此，商業銀行應該加強行業合作，積極準備從分業經營向混業經營轉變。商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間加強跨行業合作，從現階段相互間業務發展到更廣泛的行業間合作。
（二）建立健全信息網絡服務系統
目前，我國銀行業的科技發展相對落后，遠不能滿足快速發展的銀行業的需求，想要適應以后銀行業發展的步伐，就必須在現有的基礎上，加大科技投入，建立健全信息網絡服務系統。培養信息技術人才，加強信息平臺建設，形成專門的理財服務甚至經濟網絡服務系統。
（三）倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及
商業銀行應結合自己多網點的優勢，利用媒體和中介機構加強宣傳、正確引導消費者，加強理財知識的普及，積極培養和開發理財市場。同時，倡導正確的理財觀念，尋找適合客戶的產品組合。
（四）加強品牌建設
加強品牌建設，強化品牌的管理力度，加強對品牌推廣的支持和指導，引領分行統一建設規劃、培養標準、服務模式和推廣活動，打造統一的財富管理品牌。商業銀行在打造個人理財品牌時應體現差異化，提升品牌內涵，增強品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠度。
（五）加強個人理財業務的創新，針對不同群體，提供個性化服務
現在金融產品同質化現象嚴重，而且模仿能力強，在這種情況下，只能獲得一時的利益，得不到長久的效益。因此，在上述對客戶進行細分的情況下，應該針對不同的群體提供不同的服務，加強產品、服務的創新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產品是必須要研究的。當能夠根據每一位客戶的需求做出最適合他的產品，那么“個性化”服務就達到了極致。
（六）壯大理財專業人員的隊伍
理財人員的素質直接影響到銀行理財業務的發展情況，因此，各商業銀行要積極培養和選拔專業的理財客戶經理，提高理財人員的素質，滿足理財業務的發展需要。隨著金融全球化及混業經營的發展，對我國今后的理財人員提出了更高的要求，除了具備全面的專業知識外，還應具備良好的語言溝通以及抗壓能力，組建一支專業的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。
參考文獻
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在現代都市中有這么一類家庭,他們有比較充裕的財富,卻不知道如何合理地安排,這就是所謂的都市“財盲”。針對都市“財盲”們豐厚的財富和貧乏的財識,理財專家制定了下列五步驟掃盲計劃,可以讓你的理財過程有事半功倍之效。
第一步認識自我每個理財者的職業情況、工作收入、家庭成員、理財觀念等等與其他人都是不同的,為了有效運用全家的財務資源,你必須了解自家的財務實力、收支狀況、理財條件及未來需求等,才能定出適合自己的財務策略,編列預算達成目標。
在認識自我的時候,要著重考慮以下幾個因素:一是目前的家庭狀況,現在單身和已婚、有子女是三個截然不同的時期,這對理財的總體規劃能起到統籌作用。二是收入狀況,如果你是高薪族,理財可以側重于投資;如果你的收入只是一般,就應該把重點放在保障上。
第二步確立目標在“了解自我”的過程中,要著手描繪理財的大致框架,為日后的理財行動確立一個準確的目標。目標的設定必須明確具體地凝聚資訊及資金,才能使財務策略的運用得心應手,縮短達成時日。
許多人一談論理財,往往直接想到的是投資各行各業的金融商品,或者只想知道所謂的明牌或是何時買或者何時賣,而這種投機的心理,不但不是真正的理財,反而產生了許多的迷思,也容易落入許多財務陷阱中。這些都是因為基本功不夠,而造成的后果,就像是運動一樣,運動前未做好熱身運動,在運動時,遇到運動傷害的風險當然也就提高了。因此在管理自己的財務時,要不斷提高財務“IQ”,以及對要花費購買物品的充分認識。
第三步擬定策略在理財的過程中,難免會遇到一些困難,達成財務目標就像障礙賽跑的過程,定下目標后,每個人有不同的條件、不同的障礙,而這些就是你擬定策略的重要依據,依據這些因素充分發揮優點、找到機會、運用最省時省錢的方式到達終點。
管理財務就像是一個不斷循環的計劃執行系統,系統的執行是需要時間的,這也是為什么馴錢師會一再強調人生的“時金流”。若你想要財務自由,卻忽略了它是需要靠時間來積蓄力量的話,往往在做法上,就很容易變成希望一夕致富的賭徒性格,那就不是有效的財務管理了。時間和持續力是相輔相成的,許多人往往是在邁向富足人生的路途上,少了持續力這一寶,而使得他們在過程中脫離了原來計劃好的道路,碰上誘惑或是挫折時就輕易地選擇了放棄或逃避,然后為自己下了一個不負責任的結論:“沒有那個命”。其實,每個人都可以擁有富足的人生,只是能不能依照計劃鍥而不舍地持續前進。
第四步執行計劃接下來,你可以依照所編列的預算和策略,開始正式執行工作。
學過游泳的人都知道,不論你找的是自家的兄姐或者時薪千元的教練教你學游泳,最后都還是要自己實際下水練習,透過一次又一次的嗆水或原地打轉無法前進的窘境后,才有機會達到自行換氣、真正如魚得水般的自在。即使是金牌游泳教練對想學游泳的人講了1000小時的游泳實務與技巧,沒有確實下水執行練習,仍然無法學會游泳的。如同暢銷多年的管理書籍《執行力》一書所提的“企業策略與愿景的落空,都是因為缺乏執行力”,其實大多數人無法達成自我的富足人生,往往也是因為缺乏執行力的原因,基本功若是沒有確實地執行,那么富足的人生,仍舊只能停留在“想象”上了。
而理財畢竟關系到財產大計,為求謹慎起見,可以再從第一步驟起做個修訂,直到符合理想為止。在執行的過程中,盡量不要改變上述制定的步驟和方略,這樣才不至于又增加理財的盲目性。
第五步分析總結最后一項步驟,就是評估整體財務計劃的成效。如果成效不滿意,可以按前表,重新作一番新的檢查。分析總結的目的,是為下一階段的理財積累教訓和經驗。
【關鍵詞】 理財教育；小學生；必修課
隨著社會的發展，理財能力已成為當代人整體素質的重要組成部分，也是一個人生存必備的技能。理財教育應成為小學德育教育的重要內容，應成為小學生的必修課，讓學生在理財教育實踐中樹立正確的金錢意識，了解理財知識，認識商品社會，學習理財的藝術，逐步培養現財能力，進而多點立足社會的本領。
1.引導小學生樹立理財觀念要早，讓他們認知理財 兒童的接受能力和模仿能力都是很強的。在當今社會，金錢無時不在，無處不在。孩子們很自然地會認識它、接受它。如果沒有正確的引導教育，孩子就只會看到錢的表面作用，學到容易學會的消極的東西。有調查顯示，我國大中型城市6歲－15歲的孩子，擁有自己可支配的零花錢和春節的壓歲錢，總額已達56億元，數目十分可觀。而現在很多家長、老師受傳統的金錢教育觀念的束縛，認為孩子年齡小，獨立自主能力差，他們所需或所想要的東西，都由父母越俎代庖，孩子唾手可得；或者是一味地用零花錢滿足孩子的各種需求，很少培養理財意識，以至于孩子根本無勤儉、理財的概念。
而世界上一些發達國家十分重視從兒童開始的理財教育，以致滲透到兒童、少年成長的一切教育環節之中。在德國，家長們也十分重視對孩子進行理財指導。每周向孩子們發放適量的零花錢，由孩子自主使用。在理財中，孩子對交易形成了基本知識；可以學著自己制定計劃、自己思考拿主意，變得有主見；知道做人應誠實，守信用等，這樣即教孩子學習理財，又讓孩子在理財中懂得了生活。在美國，把理財教育稱之為“從三歲開始實現的幸福人生計劃”，并明確不同年齡段理財教育的目標，理財教育從娃娃抓起。
2.培養小學生理財習慣要早，賦予他終生財富 人生需要規劃，錢財需要打理。你不理財，財不理你。理財不是什么高深莫測的事，它就是賺錢、省錢、花錢之道。任何一個人都可以為自己理財，做財富的主人。因此我們應根據小學生的年齡特點，認知規律，將理財理念入腦與對兒童的道德教育有機結合，授予孩子理財之“漁”。用淺顯易懂的語言、易掌握能接受的方法對小學生進行認錢、花錢、存錢、賺錢以及讓錢來增值為主要內容的財商教育，讓小學生從理財教育中，懂得勞動與金錢，理性消費與儲蓄投資的關系；懂得應珍惜錢，節約資源、巧用每分錢，逐漸形成理財的品質和能力，為孩子將來走向社會，獨立生存、成就事業培養必備的生活技能，幫孩子積累終身受益的財富。
2.1 認識金錢。要引導小學生正確認識手中零用錢的價值和作用。懂得錢與勞動付出有關，與愛的給予有關，與怎樣支配有關?，F實生活中不可缺錢，但錢也不是萬能的。勤儉乃是中華民族的傳統美德，也是現代社會公民應有的品德，是一種文明的社會生存方式。
敬愛的總理生前在外交工作中處處注意貫徹勤儉建國，勤儉辦一切事情的方針。堅決反對在外交活動中講闊氣，擺排場，鋪張浪費的庸俗作風。他自己率先垂范，生活儉樸。我們曾讀過《一夜的工作》一文，真實地再現了偉人勤勞節儉的大家風范。他為國家大事日理萬機，鞠躬盡瘁，非常辛勞，但他的生活很儉樸，他的公室陳設簡單，常常工作了一夜，僅以一杯綠茶和幾顆數得清的花生米作為夜宵。
美國微軟公司董事長比爾·蓋茨以500億美元的身價蟬聯世界首富十二年。據說比爾·蓋茨每分鐘賺250美元，（相當于人民幣2000元），一年賺78億美元。曾有人探究過，像比爾·蓋茨那么富有，他的財富是如何創造和積累的？又是怎么花的？結論是：“我要把我所賺到每一筆錢都花得有價值，不會浪費一分錢?！薄拔也话央u蛋放在同一個籃子里?！庇纱丝梢姡葼枴どw茨的理財方式很獨特。他善于理財，注重資產的創造，原始積累，選擇了多樣化的投資方式。不僅用智商理財，還善于用情商理財，創造了財富的最大化的價值，追求財富，追求成功，追求他人生目標的自我實現。但富可敵國的比爾蓋茨夫婦生活很儉樸。唯一可稱得上奢華的只有他們位于西雅圖效區價值5300萬美元的豪宅。宅內陳設相當簡單，并不是常人想象的富麗堂皇。他把大量的個人財富捐獻給了慈善事業。成為世界上最慷慨的富人。
2.2 用錢有度。學校教育應與家庭教育有機結合，老師應與家長密切配合，共同承擔對學生合理使用零用錢的指導、教育之責任。教會孩子怎樣“花錢、省錢、賺錢”，怎樣理財。如美國最早的首富洛克菲勒，是世界上第一個擁有10億美元財產的大富翁。但其給子女的零用錢卻少得可憐，而且方法獨特，要求嚴格，可供我們借鑒。
在洛克菲勒家的賬本扉頁上印著孩子零用錢發放的規定，7-8歲每周30美分；11-12歲每周一美元；12歲以上每周3美元。零用錢每周發放一次。并要求每個子女事先作出零用錢開支的預算并記清每一筆開支的用途，待下周領零用錢前交父親檢查。孩子的零用錢支出帳目清楚，用途正當。下周父親就增發給孩子5美分（作為獎勵），反之就減少本周的零用錢。同時鼓勵孩子參加一些家務勞動來賺得零花錢，家務勞動采用計件制，多勞多得。這樣讓孩子在花錢、省錢、賺錢的實踐活動中，感悟到要想擁有財富，必須付出辛勤的勞動，必須要用心去打理。孩子的零花錢主要是家長給予，家長對孩子的用錢態度，放任或者苛刻都直接影響到孩子的理財觀念的形成。家長不僅要給孩子適量的零用錢，還要教他怎樣支配零花錢，多聽聽孩子自己的主見，合理支配是宗旨。讓他自主地實踐怎樣花錢、管錢，家長、老師可有的放矢地指導、監督。讓孩子在合理支配零用錢中培養有計劃使用和管理金錢的能力。
2.3 存錢有方。子不儉，教之過。當孩子手上有較多零花錢并使用有余時，我們就應教孩子認識“儲蓄”？明白“我的存款可以干什么？”“我擁有存款完全的支配權，可以自由地存取?！睅椭⒆舆x擇存儲的方式，是用儲錢罐還是到銀行開設“定活兩便存款”賬戶，告知學生在銀行開戶存錢，可得利息，真金白銀的利息收入可以讓孩子充分感受到“錢生錢”的妙處，激發孩子對儲蓄的興趣。試著培養讓孩子自己管錢，購置必需的用品時“花自己的錢”，懂得儲蓄對滿足需求的作用，讓孩子親身感受到存錢的過程像花錢一樣有趣，將節儉的養成教育滲透到孩子的生活之中。《11歲男孩理財三年存款一萬六千元》的故事，就是最好的佐證。“借錢沒問題，但要算利息”。也許你很難想象這句話是出自一個剛滿11歲的小男孩之口。小男孩的小名叫叮叮，是一名小學四年級的學生。一次，叮叮的爸爸王先生買東西差2000元現金，想起兒子有不少積蓄，便向他借錢周轉一下，沒想到向兒子借錢還收利息。以前一個亂花錢的孩子如今倒成了精打細算的“小財迷”。這一切要歸功于叮叮的父母對孩子的理財教育。
2.4 收支有數。教學生建立個人收支小賬本。指導學生學會客觀、真實，規范地記錄自己每筆收入和支出的流水賬。這樣可培養他們關注自己所掌控的每筆資金，慎重考慮手中的錢該怎樣合理支配？做到量入而出，事先有預算，用時不超支。合理消費，學會儲存。學生在掌握正確的記賬方法后，可嘗試幫父母記記“家庭收支明細賬”，從中讓孩子知道“家底”，懂得家里的錢是父母辛苦勞動賺來的，要珍惜、有計劃，合理開支。
2.5 賺錢有道?！熬訍圬?，取之有道”。教學生學會通過正當手段，付出辛勤的勞動去賺錢。中國投資理財專家蔣靈嶺認為，中國小學生以花錢為主，美國的小學生則花錢兼顧賺錢。國外除了過圣誕節外，禮物都是孩子自己通過家務勞動和勤工儉學而得到。而國內家長則“再苦不能苦孩子”，利益先行。家長給予的零花錢，90％都被孩子平時無計劃的零散花掉，教育的缺位導致理財意識的缺失。我們要嘗試教育孩子學學外國的孩子靠自己的勞動去賺錢，靠自己理財去攢錢。如阿萊西歐博士的小兒子科迪，六歲時就開始承擔把家里所有的垃圾收集后放在院內垃圾桶的工作，每周工錢可賺一美元。大大小小的十幾個房間；十幾個廢紙簍，一個個清理一遍，工作量可不小。雖然科迪勞動很辛苦，但他感到快樂著，因為他靠自己一周的努力賺到了一美元，他會珍惜它，珍惜這份成就感。
我們可教孩子一些賺錢的辦法，廣開財源。如：組織學生開展“環保、節約、攢錢”為主題的回收垃圾實踐活動。將回收垃圾的錢為“班級綠色銀行”積攢資金，作為班級公積金使用；可在銀行開戶存錢、投資，讓錢生錢，所得的紅利、利息作為自己零用錢；做些力所能及的家務活，父母給予適當的報酬，為自己掙零用錢，為個人賬戶進“賬”，增加收入。
向學生倡議開展“節約資源、節省一分錢就是賺取一分錢”的實踐活動。讓學生從身邊小事做起，厲行節約，節省每分錢。如多留心關掉所有不用的電燈、電風扇，隨手關緊水龍頭，珍惜自己的學習用品，節約一張紙、一支筆……零食節制等；把節省下來的錢作為收入存入孩子的個人賬戶。相信存折上的每筆收入都能讓學生看到、感覺到勞動節約的光榮，勞動創造財富，勤儉節約資源，理財積累財富，再創造價值。
3.小學生理財教育重培訓實踐，讓他們在實踐中親身感悟、體驗，情感和認知相得益彰 良好的行為習慣不是一朝一夕便可養成，小學生的理財教育不僅要讓學生理財理念入腦，更應重導行，重培訓實踐，讓理財技能逐步入手。小學生在理財課上學的只是抽象、淺顯的概念，僅初步認知了什么是理財，怎樣學習理財的方法，接受了些理財理念。因此培養小學生的理財能力，要以學生為本，嘗試從規范、引導的角度，組織開展一些培訓實踐活動來實施。精心設計主題鮮明、操作性強、符合學生身心發展、認知規律和道德認識的實踐活動方案，認真組織實踐活動的開展，讓學生在活動中增強理財興趣，感悟和體驗應如何理財，從而提高理財的能力。
