時間：2023-07-07 17:24:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網銀行發展趨勢，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：互聯網金融；發展現狀；發展趨勢；本質；意義
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）033-000-02
一、互聯網金融的定義
所謂的互聯網金融就是金融服務商通過互聯網這個媒介，向客戶提供證券、銀行、保險、等多樣化的金融服務，換一種說法就是通過電腦互聯網進行所有的金融活動的總稱。由此看來，互聯網金融是傳統金融行業和互聯網有效結合的一個新興的領域。互聯網金融是在金融服務提供者主機的前提下，利用互聯網作為傳輸工具，同時借助業務流程的軟件平臺，進而將操作界面定位用戶終端的新型金融運行模式。
二、我國互聯網金融的發展現狀以及存在的問題
（一）互聯網金融貨幣
隨著互聯網金融的不斷發展，在互聯網上出現了越來越多的虛擬貨幣，例如：QQ幣、比特幣、萊特幣、無限幣、澤塔幣等等，然而只有比特幣和QQ幣是當今互聯網行業承認的虛擬貨幣，這些貨幣具有一定的金融屬性，我們可以通過虛擬貨幣在網上進行一些交易。然而，根據目前的形式來看，虛擬貨幣不能夠兌換真實貨幣，所以互聯網貨幣不能夠代替我們實際生活中的真實貨幣，只是法定貨幣的電子化。
（二）我國互聯網金融各類公司
1.電子商務類公司
互聯網金融電子商務公司主要通過互聯網特定的金融平臺來實行電子商務交易。我國目前已經有騰訊、蘇寧易購、京東商城等電商企業，而這些電商企業正在積極申請民營銀行牌照，從而體現了互聯網的金融化。另外，我國互聯網金融電子商務公司出現了第三方的金融產品銷售渠道模式，而這種模式主要是在之前的第三方基金銷售的基礎上，添加了貸款產品銷售等多種形式的金融銷售。目前，我國具備這種銷售模式的平臺有： 好貸網、融道網、天天基金網、全球網等。
2.電子技術類公司
目前我國互聯網金融技術類公司主要分為第三方支付公司和軟件開發技術公司兩類。其中，第三方支付公司主要是通過互聯網技術手段將各個銀行的支付端口與其接入，從而為用戶提供結算服務。由于互聯網金融支付是基礎，所以第三方支付行業的門檻并不是太高，而據統計目前已大約有250多家支付公司了。而所謂的軟件開發技術公司，就是為互聯網金融提供網站開發以及軟件開發的軟件公司，而這類公司主要是為各個互聯網金融網站提供軟件開發服務的。
3.金融管理工具類公司
互聯網金融管理工具類公司主要是為用戶提供理財工具或者信用卡管理工具等具有個性特點便利的管理工具，從而實現了互聯網金融的自動管理、匹配、投資等功能的公司。這些公司的出現不僅能夠為互聯網金融提供極大的便利，而且還能極大的推動整個互聯網行業的發展。
（三）我國互聯網金融管理制度不夠完善
目前，我國絕大部分的互聯網金融企業主要采取在金融機構業務范圍進行某種程度的分業管制和管理的經營模式。但是這種管理模式存很多漏洞，在無形之中加大了互聯網金融經營的風險。所以現在我國的互聯網金融管理體制還不夠全面、徹底和完善，解決這些問題還存在很大的難度。
（四）我國互聯網金融技術不夠成熟
我國的社會經濟之所以能夠迅速的發展，是因為我國進行經濟發展時始終堅持標準化，在互聯網金融中也不例外，如果我們要加快互聯網金融經濟的發展，就要堅持統一的標準。然而，我國的互聯網金融系統缺乏完善、具體、精準的，能夠與社會經濟發展同步的技術標準，從而在極大程度上降低了互聯網金融交易的安全性。
三、我國互聯網金融發展問題的解決對策
（一）研究并開發互聯網金融產品和服務
為了有效的解決互聯網金融發展中存在的問題，我們首先要開發互聯網金融產品和服務，同時還要提升互聯網金融a品和服務質量，從而最大程度的滿足廣大金融用戶的需求。另外，在研發互聯網金融產品和服務時，還要把互聯網金融用戶作為主體，盡量保持與合伙人長期穩定的合作，有效提高互聯網金融用戶的購買率。與此同時，還要有條理的整合資源和分配資源，建立一個統一高效的互聯網金融服務平臺，制定完善的問題處理方案，從而保證互聯網金融行業的信用。
（二）創建并完善互聯網的安全保護系統
目前，互聯網金融行業中最引人注目的一個問題就是互聯網金融交易的安全性。想要保證互聯網金融企業的交易安全，就要做好網絡安全措施，例如：設置防火墻、數字認證、口令交易等等。另外，還可以鼓勵客戶積極學習互聯網金融安全知識和技能，從而有效的避免出現不必要的經濟損失。與此同時，互聯網金融企業需要不斷的完善和改進互聯網金融技能與服務之間的統一性，積極研發新技術，創建并完善互聯網金融行業的數據庫，全面實現互聯網金融數據資源的共享。
（三）制定并完善互聯網金融行業制度
“無規矩不成方圓”，若要使互聯網金融行業有序而穩定的發展，這就要求每個互聯網金融企業去積極探討并制定出一套統一、完善的行業準則，同時還要建立一個專門的監督管理機構，嚴格遵守行業準則，監督互聯網金融行業的工作，促使互聯網金融行業健康、有序、穩定的發展。
四、我國互聯網金融的發展趨勢分析
（一）互聯網線上支付逐漸代替線下支付
自從余額寶上市以來，我國互聯網金融的第三方線下支付迅速發展，而第三方支付企業也越來越重視與線下支付的融合發展，由此看來，我國未來的互聯網金融發展將會進一步增強線上線下支付工具的融合。我們現在常用的第三方支付軟件就有支付寶支付、微信支付等，相信在不久的將來會有越來越多的第三方支付企業進入互聯網金融行業，以“多、快、好、省”為目標，幫助各大企業實現資金的“搬運”。另外，我國的第三方支付企業首先會選擇互聯網、電子商務等信息化程度比較高的行業，其次才會選擇物流、旅游等行業。
（二）互聯網金融信用體系建設不斷的完善
縱觀古今，無論是金融行業還是其他行業，如果想要健康并穩定的發展，首先就要具有本行業的信用意識。而隨著互聯網金融行業的迅速發展，信用體系作為互聯網金融行業體制中重要的組成部分，互聯網金融中信用體系也在不斷進步和完善。因此，在互聯網金融行業中，我們可以通過P2P陽光透明的借貸平臺，積極推動P2P行業健康蓬勃發展，從而對抵制高利貸以及扶持創業起到促進作用。只有不斷的改進并完善互聯網金融信用體系，才能使整個行業向健康、正確的方向發展。
（三）互聯網網上銀行不斷興起
隨著淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業的出現，互聯網銀行已經成為其中不可缺少的一部分。而所謂的互聯網銀行就是通過互聯網行業的發展而興起的一種新型的銀行服務手段。而目前互聯網銀行具有兩種發展模式，其中一種模式就是像美國第一互聯銀行一樣，完全建立在互聯網上的、沒有實體分支機構的虛擬銀行，而另一種則是目前大多數互聯網銀行所采取的，即在傳統銀行的基礎上，將銀行業務拓展到互聯網上完成的發展模式。據了解，當今的每個實體銀行都有自己的網上銀行，由此看來，未來的互聯網銀行將會滲透到我們每個人的生活中。
（四）互聯網金融逐步走向移動化、電商化以及自金融化
隨著當今科學技術的快速發展，互聯網金融行業的發展也在向多元化方向發展。而就目前互聯網金融的發展來看，未來的互聯網金融發展將不斷的趨近于移動化、電商化以及自金融化。其中移動化是指移動支付的迅猛發展，而電商化則是像淘寶、天貓、蘇寧、京東等電商企業逐漸替代真實生活中的商業形式的模式，自金融化就是根據互聯網用戶的特征，為用戶提供投、融資服務，進而改變以往通過借助機構途徑來達到借貸和融資的情況。自金融化本著自主、平等、公開、透明的原則，實現從“差價”到“服務”的轉變。
（五）互聯網金融生態圈的建設不斷的改進和完善
目前，我國的互聯網金融已經形成了創新性金融機構和科技中介機構聚集的形勢，越來越多的證券公司、銀行、中介機構、保險企業、擔保公司、各個事務所、貸款機構、資產評估機構等都在不斷的建設和發展。而根據當前的形勢發展看，互聯網技術在不斷的改進和成熟，未來的互聯網金融客戶需要通過互聯網金融機構將所有的相關業務融為一體。所以，在未來的互聯網金融行業發展中，一定會建造出一個完整、全面的互聯網金融服務平臺，為互聯網客戶提供多樣化的產品，從而不斷的豐富互聯網金融產品，創造出一個具有全面的服務平臺的互聯網金融生態圈。
五、結束語
互聯網金融這個新型事物的出現和發展，不僅影響和改變著我們的生產生活，而且還會對人類文明產生十分重大的影響。所以只有全面了解并掌握互聯網金融的發展現狀，分析互聯網金融行業發展的趨勢和方向，才能為我們未來的生活提供重要的保障。只有在互聯網金融行業市場中，制定科學正確的行業準則，建立完善的管理體制，不斷創新并改進互聯網金融技術，嚴格遵守行業規則，才能保證互聯網金融行業健康、穩定、持久的發展。
參考文獻：
[1]王舜.淺析當前我國互聯網金融發展現狀及其對策[J].經營管理者，2016（03）.
[2]張先成.淺談互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].經營管理者，2014（26）.
[3]王倩倩，趙嬌.淺談美國消費金融發展現狀及其啟示[J].商場現代化，2013（13）.
關鍵詞：互聯網金融 傳統銀行 機遇 挑戰
1、互聯網金融的概述
1.1、互聯網金融發展的特點
其中第一個特點，是互聯網金融發展的客戶基礎。2013年中國互聯網絡信息中心（CNNIC）在第32次中國互聯網絡發展狀況統計報告中指出，截至2013年6月底，我國網民規模達到5.91億，較2012年增長0.73億人。互聯網普及率為44.1%，較2012年提升2%。可以看出我國的網絡金融發展存在客觀基礎，且該基礎將不斷穩固、發展。
第二個特點，互聯網金融發展的時空便利。互聯網金融突破了傳統銀行業務在時間上的限制，實行24小時全天候運營，使金融服務更加人性化，更貼近客戶，更能滿足客戶需求。
第三個特點，是互聯網金融的不斷創新。互聯網金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特征。我們可以發現，無論是互聯網還是互聯網金融，自從他們出生的哪一天起，就是通過不斷創新、為人們生活提供便利而不斷向前推進的。互聯網金融作為金融業的新興事物，互聯網金融只有時刻記住客戶的需求，才能使他在金融市場上獲得一席之地。
2、互聯網金融的影響
2.1、美國的案例分析
互聯網金融的爆發式增長對我國金融市場的影響不言而喻，作為金融市場主體的商業銀行自然受到不小的沖擊，那么互聯網金融對我國商業銀行產生哪些影響呢。我們可以先從美國互聯網金融的發展情況來了解。
根據相關的研究著作，我們得到這么一條結論，從美國的互聯網金融的發展狀況來看，并沒有對傳統金融業務進行很大挑戰。“從傳統金融業務信息化看，整體而言，互聯網金融在沖擊傳統金融業務的同時，也是在鞏固傳統金融的地位。美國移動信用卡、手機銀行等發展較為快速，2012年增速分別達到24%和20%，但是這沒有弱化信用卡、銀行的金融功能，反而提高了傳統業務的信息化水平。”我們可以看到，美國的傳統金融業在互聯網絡的支持下變得更加便捷，信息化水平得到提高。
2.2、我國商行的案例分析
那么對于我國是不是影響也是一樣呢？事實上，我們可以從各大商行的年報中窺探互聯網金融對其業務發展狀況的影響。
2.2.1、工商銀行
在這里我們選取工商銀行A股市場2013年年報進行摘錄。
“電子銀行渠道建設：以信息化銀行建設為重點，緊跟移動化、個性化、智能化發展潮流，加強電子銀行產品和服務創新應用，加快構建綜合性、開放性的電子銀行平臺。2013年，本行個人網上銀行客戶突破1.6億戶，移動銀行、個人電話銀行客戶相繼突破1億戶。開電子銀行交易額比上年增長14.8%，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高5.1個百分點至80.2%。”
從財報中我們可以看到，“電子銀行業務筆數占全行80.2%”，超過五分之四的業務是基于網絡進行，且這一數字還在逐年上升。可以發現工商銀行在互聯網金融方向上保持著強勁的增長勢頭，銀行信息化建設在工商銀行企業戰略中起著非常重要的角色。
2.2.2、建設銀行
同樣選取建設銀行在A股市場2013年年報進行解讀：
“2013年，電子銀行和自助渠道賬務易量占比達85.40%，較上年提高3.68個百分點。”同樣的，建設銀行也把網上業務放在重點位置。
與此同時，建設銀行的網絡業務也有他自己的特點，“本行個人網銀推出跨行資金歸集、家庭現金管理、快捷轉賬、百易安、賬戶貴金屬雙向交易等功能；新增歡迎頁及精準營銷欄位；整合對公電子渠道，推出新企業網銀；完成海外版企業網銀二期優化和紐約、新加坡、法蘭克福等5家海外分行上線推廣；在支付寶、銀聯、鐵路客運等領域的電子支付份額同業領先。”完成了海外市場業務的上線管理運營。
所以我們不難得到結論，我國商行從沒有停止進軍互聯網金融，在重視程度上也沒有像一些研究文章中說的“不足夠重視”。
在各大商行進軍互聯網金融的前提情況下，互聯網金融戶無疑問的提高了我國傳統金融業的服務水平，同時也提高了服務的信息化水平。
但總的來說，互聯網金融的發展大潮從沒有把任何一家銀行拒之門外，商業銀行又有著頂尖的人力、智力資源，至于能不能拿到互聯網中的一張門票，則要看各商業銀行的發展策略，“面對挑戰，可能最大的風險就是墨守成規。”
3、建議與結論
互聯網金融的快速發展使得商業銀行越來越重視其帶來的新挑戰，并由此重新調整自身的業務結構，加快渠道轉型，并且取得了不菲的成效，商業銀行已經在理念創新、業務創新等方面積極的面對新變化。互聯網金融的快速發展，也使得互聯網金融與商業銀行的關系變得更加復雜，同樣的，也使得兩者的合作成為重大可能。
事實上，我國的商業銀行體系中，擁有者最廣泛的資源，擁有者優勢的政策地位，最重要的是擁有者極為廣泛的智力資源，這一切，在互聯網日趨重要的今天，都給予了傳統銀行極大的先發優勢，商業銀行面對沖擊和機遇，應該充分利用自身資源，努力利用在互聯網金融時代的先發優勢，商業銀行與互聯網金融的合作也將朝著更深層次、更緊密的方向發展。
參考文獻：
[1]鄭聯盛.美國互聯網金融為什么沒有產生“顛覆性”[N].證券日報，pp.1-2，2712014.
[2]香曲尖措.中外商業銀行中間業務收入對比及啟示[J].時代金融，2013.
[3]郭暢.互聯網金融發展現狀、趨勢與展望[J].產業與經濟論壇，2013.
[4]李海霞.利用網絡銀行優勢打造銀行眾籌平臺[N].河北經濟日報，pp.1-2，1332014.
關鍵詞：互聯網金融；發展模式；對策研究
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1008-4428（2016）12-94 -03
一、引言
當今世界已進入信息時代，互聯網領域的創新和發展都已深刻影響和改變著社會的生產和生活方式，并推動著社會的發展進步。以云計算、大數據、社交網絡等為代表的互聯網信息技術快速發展，促使傳統金融行業與電子商務、通信行業和互聯網行業不斷融合發展，構建出以互聯網為交易渠道的互聯網金融模式，這一國際金融發展的新業態，并在傳統金融領域內產生了深層次的影響。
二、互聯網金融模式
互聯網金融是一種新型金融交易市場，既區別于以傳統銀行的間接融資，又區別于資本市場的直接融資。在互聯網金融模式下，交易者形成的海量數據，通過社交網絡，形成了對交易者資產信息狀況的充分反映，且這些信息的獲取成本較低。在方式上，由于互聯網絡提供了低廉、方便的交易平臺，交易者可直接根據對方資信狀況而無需通過金融媒介進行交易。從金融實踐來看，目前，互聯網金融主要可以劃分為以下三種模式：電子支付手段、P2P借貸平臺、大數據金融。
（一）電子支付手段
電子支付的基本產業鏈模式是由金融機構-網絡運營商-第三方支付構成。而從商業模式推動方角度來看，可以將電子支付手段劃分為傳統商業銀行推動的電子銀行服務、非金融機構推動的第三方支付、中國人民銀行推動的“超級網銀”。
傳統商業銀行推動的電子銀行服務，如銀行卡在線轉賬又稱“網上銀行”，即指商業銀行通過互聯網對客戶方提供金融服務及一些互聯網服務，是互聯網對傳統銀行服務的一種替代。第三方支付主要是指具有一定信譽保障和實力的非銀行機構，借助計算機和信息安全技術，與銀行簽約，在客戶與銀行之間建立連接的電子支付模式。該模式不僅僅局限于互聯網支付，而是線上線下全覆蓋，其應用領域更為豐富。中國人民銀行推動的“超級網銀”打破了各大銀行之間的壁壘，實現跨行轉賬和賬戶查詢、在線簽約等傳統網銀不可比擬的優勢，并對國內的電子支付帶來了突破性的發展。
（二）P2P借貸平臺
P2P（Peer-to-Peer Lending）即網絡小額信貸模式，指借貸雙方通過第三方網絡平臺進行資金借與貸，借貸人通過網站平臺尋找出借方，貸款人通過與其他貸款人一起分擔風險，并在所有信息中選擇低利率借款。它是民間小額借貸與互聯網相結合，資金持有者通過網絡信貸平臺將資金貸給其他資金需求者的一種借貸方式。目前，在移動支付、社交網絡、互聯網云計算等現代信息科技的推動下，這種金融模式逐漸發展成未來金融交易的主要形態之一。P2P借貸平臺可分為三種模式：第一種是純線上交易模式，該模式無需線下審核，資金借貸活動都通過線上完成，不承諾保障本金，以拍拍貸為代表，借貸雙方通過平臺競拍交易，若發生違約風險，平臺不墊付本金。第二種是線上線下結合模式，借款人在線上提交借款申請，然后平臺通過所在區域的商，采取線下調查的方式來審核借款人信用，如翼龍貸。第三種是線下交易模式，線上網站平臺僅提供交易信息，具體的交易手續由P2P借貸機構和客戶在線下完成，以宜信為代表。
（三）大數據金融
大數據金融的運營模式，主要有以阿里小額信貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數據金融是指通過對海量的數據進行篩選提煉，為互聯網金融機構提供客戶和價值信息，并自動篩選出最需要資金的小風險客戶，主動向其定向營銷。這種營銷模式可以節約大量的廣告費用和市場開拓費用，在對客戶評估時，還可以加強客戶的資信準確度。大數據金融服務平臺主要是擁有海量數據的電商企業開展的金融服務。大數據的信息處理往往與云計算相結合。
三、我國互聯網金融的發展現狀
網絡銀行方面，招商銀行在1998年推出的“一網通”是國內首款網上銀行支付平臺，它是基于互聯網技術向客戶提供轉賬等支付服務。隨后，中行、建行、工行相繼開通了網上銀行業務。2014年，我國網上銀行個人客戶數達到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；交易筆數達608.46億筆，同比增加21.59%；交易總額達1248.93萬億元，同比增加17.05%。截止目前，個人網銀、企業網銀和手機銀行在電子銀行整體滲透率已經超過70%。采用網銀支付手段的交易正以30%以上的速度增長，目前已經成為銀行重要的利潤來源。
在網絡證券和網絡保險領域，我國證券營業部于1996年開始試行網上證券委托業務。2000年，證監會頒布了《網上證券委托暫行管理辦法》以規范網上證券委托業務。目前，我國證券業的經紀業務已經通過網上交易和手機證券，實現了網絡信息化。網絡保險方面，1997年，我國第一家保險網站-中國保險信息網正式開通，我國開始出現網絡保險，之后，平安、太平洋、泰康人壽等保險公司也陸續建立自己的電子商務平臺。目前，總體上，絕大部分保險公司都已擁有了自己的網站。自2011年到2013年，經營互聯網保險業務的保險公司已從28家增長到60家，保費規模快速擴大，從 32 億元增長到 291 億元，3年間增幅總體達到 810%，投保客戶數從 816 萬人增長到 5437 萬人，增幅達 566%。據中國保險行業協會統計，2014年第三季度，共有83家保險公司經營互聯網業務。
第三方支付涉及領域已涵蓋企業支付、網購、費用代繳、基金、保險等銀行傳統領地，包括支付寶、財付通、易寶支付、快錢等在內的第三方支付企業已將銀行個人和企業客戶服務作為其重要戰略業務。據iResearch艾瑞咨詢研究數據顯示，2014年第三方互聯網支付交易規模超8萬億元，同比增長50.3%；第三方移動支付交易規模近6萬億元，同比2013年增長 391%，約為2011年交易額的80倍。值得注意的是第三方移動支付，在2013年、2014年兩年呈現爆發式增長態勢，預計2018年移動支付的交易規模有望達到18萬億元。
P2P網貸領域，國內根據借款主體的不同，P2P網貸可劃分為P2P（個人對個人，如拍拍貸）、P2B（個人對企業，如愛投資）、P2N（個人對多個機構，如有利網）、P2G（個人對政府項目，如投促金融）等。2007年，“拍拍貸”成為我國第一家P2P平臺。近些年來，隨著P2P借貸模式逐漸被接受，大量小貸公司開展了線上業務，同時傳統民間借貸也向線上進行轉移，P2P網貸得到了快速的發展。據相關統計數據，2012-2014年期間，P2P行業發展迅猛，成交量從212億元增長至2528億元，年均增長率達269%。截止2014年底，全國運營平臺1575家，P2P網貸領域整體處于快速發展中。根據相關數據的不完全統計，網貸領域總運行平臺數量與成交額逐年增加，在2015年10月實現了該行業的第一個萬億元。
四、我國互聯網金融目前存在的問題
近些年來，我國的互聯網金融領域的發展已經初具規模和成效，為我國金融體系的完善和發展注入了新的活力。但由于我國互聯網金融的發展起步相對較晚，在總體交易中所占的比例尚小，在互聯網金融快速發展的背后，也存在著一些問題，如公眾對互聯網金融監管認識不同，對互聯網金融的監管意見不統一，互聯網金融的風險控制能力不足等。這些問題直接影響了我國互聯網金融的健康發展。
（一）信息安全問題突出
信息安全是保障互聯網金融健康發展的基礎。互聯網金融在給客戶帶來便捷金融服務的同時，信息和資金安全問題也非常突出。2014年中國網民規模6.49億，手機網民5.57億。其中使用網上支付的用戶規模達3.04億，手機支付用戶達到2.17億。這一龐大的互聯網金融規模，使得網絡信息安全變得至關重要。對于互聯網金融來說，其金融信息的風險和安全問題，主要來自互聯網黑客侵襲、病毒木馬攻擊、系統漏洞、用戶信息泄露、安全意識淡薄，虛假金融信息傳播、移動金融威脅逐漸顯露等七個方面。同時，第三方支付、P2P等互聯網金融新行業尚處于起步階段，安全管理水平總體上較低。此外，由于互聯網金融機構更多的為民間金融性質，在安全防護系統建設方面投入有限，應用信息系統安全和業務連續性問題突出，導致支付出現中斷、客戶信息流失及信息泄密等問題。目前，互聯網金融業務多基于大數據，而數據使用范圍和隱私保護尚不明確，從立法角度來看尚無數據安全邊界的明確規定。為保證互聯網金融健康發展，避免由于信息安全問題導致互聯網交易風險的出現，網絡信息安全問題理應得到重視，以促進我國互聯網金融的健康發展。
（二）互聯網金融監管機制問題
在互聯網金融的發展過程中，監管問題也成為互聯網金融發展的關鍵問題。目前，我國針對互聯網金融的專門監管制度和法律規范尚不存在。目前，我國分行業進行監管的體制難以適應互聯網金融行業交叉融合趨勢，同時，基于傳統金融業務制定的法規體系有效性降低。對于電子貨幣監管領域來說，我國對電子貨幣監管采樣統一和標準化等原則，雖然具有提高運行效率及一定程度上避免資源浪費的優點，但其監管的單一化勢必會抑制互聯網金融業務的創新。由于互聯網金融的技術發展往往領先于法律法規的監管，導致現有的法律法規中有些規定尚無法適應互聯網金融的發展，從而造成對互聯網金融新行態的規范不健全的現象。目前，對于網絡融資平臺來說，在資金監管、信用管理和業務范圍等方面尚未作出明確的規定。一些新型余額增值服務如余額寶、理財通等，其監管問題也有待解決。此外，我國尚未出臺有關互聯網金融個人信息隱私保護的法律制度，這些對于我國互聯網金融的發展是不利的。如何提高互聯網金融監管的靈活性和兼容性對于我國互聯網金融的健康發展十分重要。
（三）互聯網金融技術有待完善
隨著互聯網金融的發展，金融業務與互聯網產生了密切聯系，尤其是網絡金融服務和第三方支付等金融業務，依靠以互聯網平臺技術的支持。我國當前互聯網金融存在的主要問題之一是互聯網金融應用支撐技術較為落后，互聯網金融技術的支撐體系的發展速度與互聯網金融業務運營的發展速度相比不協調，導致互聯網金融技術無法滿足快速發展的金融業務的需要，尤其是在信息安全技術的運用方面，相關對互聯網金融具有支撐作用的大數據與云計算等新技術還有待進一步完善和發展。
五、我國互聯網金融發展的對策與建議
（一）完善互聯網金融相關法律法規制度建設
完善互聯網金融監管法律法規體系建設。互聯網金融作為一種新興的金融業態，目前，尚沒有專門對互聯網金融的法律法規，互聯網金融市場發展缺乏外部監管，而現有的相關法律法規和金融監管體系亟待完善。其中，以互聯網信貸的監管缺失問題最為突出，目前互聯網信貸實質處在法律的邊緣地帶，我國尚未對此業務出臺明確的法律法規來約束。因此，需要盡快明確監管責任，從法律法規層面上來規范和約束互聯網金融，從而實現互聯網金融持續健康的發展。
（二）發展互聯網技術，建立網絡信息安全的主動防御體系
互聯網技術作為互聯網金融發展的基礎，云計算、互聯網、大數據等技術必須適應不斷創新的金融產品的要求。目前，網絡攻擊呈現自動化、智能化、手段多樣化的趨勢，而如何應對紛繁多變的網絡攻擊需要互聯網企業加快主動防御體系的建設，進一步加強互聯網金融領域信息安全風險防范，構建互聯網信用網絡技術，形成互聯網金融的可信網絡平臺。互聯網金融企業應主動創新，采用多種手段和技術保護用戶信息安全，以確保交易的安全性，保證互聯網金融網絡體系的健康運行。
（三）加強互聯網金融人才的培養
由于互聯網金融信息服務行業發展時間較短，人才積累較為欠缺，構成相對單一，總體上，具備互聯網編程、金融、網絡運營經驗的復合型人才的相對缺乏可能將成為我國互聯網金融行業發展中的重要限制因素。加強對互聯網金融人才的培養，對互聯網金融相關領域（網絡技術、保險、證券、基金等）進行復合培養，注重復合型人才的儲備，彌補互聯網金融人才需求的缺口。加快互聯網金融人才的培養和研究成果的轉化，以適應不斷創新的互聯網金融的發展要求，實現我國互聯網金融的可持續發展。
參考文獻：
[1]周昌發，李京霖.互聯網金融消費者權益保護探討[J].保山學院學報，2014，（04）：78-83.
[2]Alexander Bachmann， Alexander Becker， Daniel Buerckner et al.Online Peer-to-Peer Lending： A Literature Review[J].Journal of Internet Banking and Commerce， 2011， 16（2）： 1-18.
[3]楊國明.網絡支付產業鏈分析[J].東南大學學報（哲學社會科學版）， 2006，（s1）.
[4]向思遇.互聯網金融業態現狀及發展趨勢研究[D].華中師范大學， 2014.
[5]陶靜雯，蘇賽爾.中國P2P網貸行業的現狀及研究[J].現代經濟信息， 2016， （19）： 306-307.
關鍵詞：網上銀行；金融監管；發展現狀
中圖分類號：F27
文獻標志碼：A
文章編號：1000-8772（2012）11-0109-02
前言
網上銀行（Internet Bank）又稱為電子銀行（E-banking）或網絡銀行（Network Banking），是指銀行通過Internet技術向客戶提供開戶、對賬、查詢、轉賬、證券信貸、投資、理財等傳統服務項目，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個人電腦網絡或一定的通信條件，就能在最短的時間內與銀行接通，安全、便捷地對賬戶進行轉賬、查詢及管理等各種銀行交易，網上銀行完全打破了傳統銀行業的經營理念和經營模式，以低成本安全快捷等特點贏得了用戶的稱贊，隨著經濟的快速發展，互聯網技術的日益成熟、電腦的普及以及個人的認識和使用水平的提高，網上銀行逐漸被越來越多的企業和個人所接受，向金融界展示出巨大的發展潛力[1]。
一、網上銀行的特點
1.操作迅速、快捷及高效率
網上銀行處理業務以電腦的處理能力為依托，互聯網絡又具有超越時間約束和空間限制進行信息交換的特點及優勢，用戶只需通過網絡，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷服務，相比傳統銀行，突破了傳統銀行需要在各地分支機構才能辦理的銀行服務，同時，網上銀行可以同時接納5萬個用戶同時辦理各項業務，為顧客節約了大量排隊時間，效率非常高，另外，利用網上信息的交互性，可以及時了解客戶的消費需求，進一步針對市場需求，快速地更新網銀產品，從而顯示出其獨特的操作優勢[2]。
2.不受地域限制，隨意操作性強
網上銀行與傳統銀行相比，打破了傳統銀行受地域、時間等方面的限制，網上銀行能在全球任何地方、任何時間、以任何方式為用戶提供金融服務。
3.運行成本低
網上銀行主要是以電腦網絡系統為基礎，沒有固定的營業場所和營業人員，只需要在銀行網頁上操作相應的服務即可，而傳統銀行需要建立分布廣泛的營業網點，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，成本非常高，因此，網上銀行與傳統銀行相比，降低了運行成本，節約的大量票據的印刷費用和流通費用，既節約成本，又環保低碳[3]。
4.信息量大且新
網上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等，還可以提供業務咨詢、宣傳及進行客戶調查等項目。
二、我國網上銀行發展的現狀
1.網銀用戶和交易規模不斷增加
網上銀行雖然在我國起步較晚，加之又受全球金融危機的沖擊，但是在政府和銀行業主管部門的大力扶持下，發展非常迅速，仍然展現出強勁的發展勢頭，1996年中國銀行首次在國內設立網站，1997年，招商銀行率先推出了網上銀行“一網通”，成為我國首家開通網上銀行的先驅者，隨后幾家國有銀行及其他商業銀行陸續開通網上銀行，并在我國的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點成功，2003年我國爆發 非典，這又激起了互聯網和網上銀行業務的高速發展，人們開始接受網上購物，采用網上支付，據統計，截至2007年我國網上銀行用戶已發展到8 500萬，到了2009年網上購物用戶規模高達1.08億人，到了2010年，全國網銀個人用戶達1.5億，企業客戶達400多萬戶，2010年全年中國網銀市場交易額高達553.75萬億元，這標志著我國網上銀行建設邁出實質性的一步，通過數據可以顯示出我國網銀業務還有很大的市場前景[4]。
2.用戶活躍度
隨著網銀用戶的持續增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網銀的各種業務，據《2009年中國網上銀行調查報告》顯示，個人用戶人均每月使用網銀5.9次，企業用戶使用高達11.3次，其中35～44歲的“社會核心”人群和女性網銀用戶增幅較大，由于網銀功能的不斷更新，用戶使用的活躍度也不斷提升，這對于許多網銀用戶來說，網上銀行正在由一種新鮮產品轉為日常生活和企業運營的必須產品[5]。
3.業務種類逐漸豐富，形成各自品牌
我國網銀業務從起步到現在隨雖然只有短短的十幾年時間，但發展速度非常快，緊跟經濟和時代潮流的快速發展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產品，由過去網銀業務類型單一、服務有限，發展至現如今的種類豐富、服務品種繁多，陸續形成自己獨有的品牌，如：工商銀行的“金融@家”、農行的“金e順”、建行的“e路”、招行的“一網通”等在廣大用戶中間均有良好的口碑[6]。
4.外資銀行已開始進入我國網上銀行領域
自從我國加入世貿組織后，外資銀行也看中了中國金融的廣闊前景，開始關注并涉足中國的網上銀行，與國內銀行展開競爭，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國開通網上銀行業務，隨著我國經濟的快速發展和對外開放程度的進一步深化，全球經濟一體化進程會使更多的外資銀行進入我國網上銀行業務領域。
三、網上銀行存在的問題
過去一年，移動支付應用出現很多創新。手機作為支付終端，可實現如二維碼支付、超聲波支付、音頻視頻支付、碰撞支付、NFC支付、SMS支付等。并且在應用市場領域備受關注，包括航空、公眾交通、公共服務、零售、優惠券等電子商務和傳統零售業。
“移動互聯網支付被認為是撬動O2O和移動互聯網的核心要素。”艾瑞咨詢集團研究院院長曹軍波說道，“中國網絡支付最早是由于網絡購物帶起來的，網絡購物里70%左右的交易都來自于網絡支付。隨著B2C占比不斷提升，電商支付滲透率會逐步下滑，因為B2C多了，貨到付款的比例也會越來越多。”
支付空間在向傳統領域進行拓展，是目前很多企業在著力突破的，包括保險、教育、零售、旅游，供應鏈等。有了移動支付之后，是真正把線上和線下打通。目前基于移動支付的形式有刷卡支付、綜合的支付平臺、移動手機賬單和固定商戶預付費卡，這些都已在業內展開了普遍而積極的嘗試。
曹軍波表示，移動支付促進新產業業態出現，騰訊微信是目前大家都很關注的。微信其實在大力推動的是線下商戶，有很多認證商戶在推優惠券和用戶卡，而這些很像團購，但與團購最大的區別在于可以和微信打通，用戶可以開通便捷支付工具，通過二維碼來關注線下企業，同時進行支付，這是和團購最大的不同。
易觀國際的數據顯示，2012年上半年，手機網上購物用戶達3747萬人，相比2011年下半年的2347萬，半年規模增長59O7%，成為增長最快的手機應用。手機在線支付應用也得到較快發展，2012年上半年用戶為4440萬人，相比2011年下半年的3058萬人，半年用戶規模增長45.2%，增速遠遠超過整體網上支付。2012年期待使用網上銀行直接支付和手機上網支付的網民比例分別為42.4%和32.3%，手機上網支付的用戶比例與網上銀行直接支付的差距大幅縮小。2012年期待使用手機近端刷卡支付等更便捷的創新移動支付方式的網民比例大幅增長，達到26.2%。業內對移動支付市場非常期待，也因其涉及產業鏈眾多，可以在移動支付市場普及，民眾享受支付便捷時，使更多相關企業受益。
四大行網銀交易提升
易觀智庫數據表明，2012年第三季度中國網上銀行市場交易規模為262.21萬億元，環比增長10.5%，同比增長31.4%。
第三季度整體市場活躍程度提升，網銀的促銷優惠力度強于上季度，從營銷活動的類型來看，降低手續費、贈送禮品以及與網商合作優惠促銷為主要的活動內容。另外，部分銀行將企業網銀作為推廣的另一重點，企業網銀推廣力度有所加強，通過降低交易手續費實現營銷目的。但促銷優惠活動僅能在短期內起到作用，在該季度內，鮮有新產品的。
易觀國際分析師陽驍認為，在中國互聯網支付處于快速發展的背景下，銀行與第三方支付企業產生業務重合，由于第三方支付市場化程度高，新產品上線迅速，用戶體驗較好，而銀行在網銀用戶體驗方面投入相對不足，在重合業務部分的競爭力下降。為更好應對市場競爭，網上銀行便民生活服務平臺成為提升網銀用戶體驗的新途徑。除了銀行本身的促銷活動之外，網上零售市場的火熱為網上銀行交易規模的提升注入一針強心劑。
趨勢一，網上銀行市場格局保持穩定。中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行分別以38.1%、15.0%、13.5%暫居市場前三名。而工行、建行、農行網銀交易額占市場整體交易額的66.6%，市場集中度略有提升。
趨勢二，網上銀行市場促銷力度顯著加強。中國工商銀行聯合網商開展一系列的網購特惠季活動，活動品類包括旅游、手機、攝影器材、奢侈品等。招商銀行在該季度開展針對于網銀生活繳費的促銷活動，用戶通過網銀進行生活繳費將獲得優惠并且有機會參與抽獎。同期，中國建設銀行正式推出“悅生活”生活繳費平臺，繳費業務涵蓋醫療、理財、教育等多個領域。建行、招行此舉意義在于通過促銷活動培養用戶使用網銀進行繳費的習慣。
增值服務成發展趨勢
易觀智庫研究發現，目前中國網民實現互聯網接入方式呈現全新局面，通過手機接入互聯網的網民數量達到3.88億，相比之下臺式電腦為3.80億，手機首次超越臺式電腦成為我國網民的第一大上網終端。面對這種變化，銀行也開始重視這一龐大用戶群體，通過移動銀行服務抓住這部分客戶已經成為趨勢，手機銀行服務越來越成為各銀行未來發展戰略的核心。
目前，四大國有銀行、各股份銀行以及一些城市商業銀行都已開通手機銀行服務，針對智能手機用戶推出客戶端，在我國主要銀行中83%的銀行都推出了自己的手機銀行客戶端。以浦發銀行為例，自2011年11月浦發手機銀行客戶端上線蘋果軟件商店以來，總客戶端下載已數超過100萬，單月交易金額更已突破10億元，并且均呈現出持續快速增長的態勢。手機銀行在靈活性和及時性上擁有傳統銀行以及一般網上銀行難以比擬的優勢，用戶可以借助移動互聯網隨時、隨地、隨身的享受移動銀行帶來的便利金融服務。
現階段手機銀行主要的服務可以概括為兩種，常規金融服務和增值服務。常規金融服務包括賬戶管理、自助轉賬、信用卡管理、自助繳費等；增值服務包括金融行情、網點地圖、理財計算、特惠快訊和商戶、投資資訊、財富內參、商旅預訂、手機充值、網點排隊信息等。除了常規的金融服務外，各銀行都針對用戶習慣推出各種生活服務的功能，以此更大限度提升用戶便利性，增強用戶粘性和忠誠度。以民生銀行為例，民生銀行為了緩解銀行排隊情況推出了手機銀行網點排號功能。通過手機定位功能，客戶除了能查詢到所在位置附近或指定區域的銀行網點，還可通過手機在線申請排號。同時，手機銀行還可實時顯示銀行排隊情況，客戶通過手機申請排號后，可隨時獲知銀行排隊人數，避免太早到達在銀行等待或太晚到達出現過號的情況。
手機銀行提供的主要增長服務在目前市場上主要手機銀行客戶端中的占比情況，可以發現不少移動銀行注重貼近用戶生活的應用，其中網點地圖、自助繳費以及市場資訊以相同的占比成為各家銀行為提高用戶體驗而提供的增值服務。對于常規金融服務，由于其在傳統銀行業務基礎上發展而來，服務差異性不明顯，所以各主要銀行希望通過增值服務提升差異性。
客戶端下載招行居首
根據易觀智庫最新監測數據顯示，截至2012年10月，銀行移動金融服務客戶端市場格局穩定，五大國有銀行iphone移動金融客戶端下載量排名靠前，與銀行規模基本一致；招商銀行、民生銀行兩家股份制商業銀行的iphone移動金融客戶端下載量表現突出，分別占據第一和第六位。
易觀智庫研究發現，近兩年隨著3G網絡和智能終端的發展，各銀行紛紛推出了移動金融服務客戶端產品，除了手機銀行客戶端外，一些銀行還針對信用卡優惠信息、生活服務、投資理財等方面推出相應的客戶端產品。例如招行推出了招商智睿期貨、招商智遠理財、招商卡會、招商銀行掌上生活；民生推出的民生信用卡，工行的北京快逸生活等也都收到用戶青睞。
上榜9家銀行中除招商和民生兩家銀行外，各家銀行移動客戶端下載量基本與其規模相符，工、農、中、建四大國有銀行憑借其龐大的用戶規模和業務規模牢牢占據了前五名的四個位置。招商銀行以58.8萬的下載量名列第一，而民生銀行今年推出iPhone移動金融客戶端便創造了下載量37萬的成績。
易觀智庫研究認為，招商銀行和民生銀行客戶端的突出表現主要基于以下原因：招商銀行由于獨特的業務結構和用戶結構，一直以來都非常注重銀行業互聯網化建設，在移動金融業務上針對期貨、理財、卡惠、生活等各個領域均推出了相應的客戶端產品。近幾年民生銀行創新能力突出，其創新性和業務的靈活性受到業界關注。民生銀行的移動銀行客戶端雖然推出時間較短，但是無論設計風格、功能、操作體驗都簡便易用，符合廣大移動互聯網用戶需求，獲得廣大用戶支持。
移動金融服務客戶端下載量可以從側面反映出各家銀行在移動金融方面的服務現狀，招商、民生銀行憑借其在移動金融業務上的創新和優質的服務質量，在移動金融終端市場占據領先地位。
App應用可能更主流
招商銀行在每個用戶接觸的頁面都進行了設置，無論是App還是網頁都有。支付寶在各個領域各個碎片都要占領，因為是特別大眾的產品。“入口在哪里，支付就在哪里。”支付寶商戶事業部總經理王麗娟說道，“我們不是找入口，而是找哪個地方人家已經在那兒，有支付的需求，我就到就好了，其實我是做支付平臺的，我的職責不是找入口也不是找應用，而是真正地發展到哪里，我就在那里等著它，把支付很自然切入進去，這就是支付寶的定位和職責。”
她認為，相比Web支付，終端App應用模式可能會更主流。“目前來看，移動支付會是小額支付的定位，可能為什么很多人說它是零錢包，它就是定位一千元以下的小額的支付，對于安全的級別比較低，完全不用考慮把支付變得那么復雜。”她說道。
支付安全手機劇卡
移動支付下的新興安全快捷支付，將金融機構、電信運營商、第三方支付商、終端設備及解決方案提供商緊密聯系，配套的信息安全、大數據管理等熱點問題的探討，使支付更安全，更快捷，更好地服務于未來智慧新生活。
有報道稱快錢正在通過快刷積極布局移動支付市場。快錢“快刷”已經覆蓋到包括機票、旅游、保險、直銷和物流等在內的10多個行業，商戶數量粗算已有1000家以上。而且，有消息稱快錢正在開發一款類似于手機錢包的產品。該款產品除了具備優惠券管理等時下熱門的功能外，還可以進行訂單推送、訂單合并支付等功能，并有望形成整體移動支付行業解決方案。
易觀智庫研究發現，近兩年隨著以手機刷卡器為典型產品的美國Square刷卡器產品在本土取得快速發展以后，中國的支付企業也開始在移動支付領域進行相應的產品布局。所以，從2011年下半年開始，中國市場上越來越多的廠商如快錢、拉卡拉、樂刷、盒子支付等相繼推出了手機音頻刷卡器支付產品。
易觀智庫研究認為，中國手機音頻刷卡器產品的蓬勃發展主要基于以下原因：第一，中國銀行卡普及程度較大，銀行卡發行與受理市場的發展使得用戶形成了較深的對銀行卡刷卡支付的使用習慣；第二，手機銀行和其他移動支付產品發展緩慢，滿足用戶便捷支付需求的移動支付產品較少。這些因素為手機音頻刷卡器產品的發展提供了客觀前提。易觀通過對目前手機刷卡器產品進行對比研究發現，Square的核心模式在于以服務商戶為出發點，由此形成了一套覆蓋商戶收款、商品管理、位置服務等功能在內的一系列解決方案，而不僅僅是刷卡器產品本身。與美國Square不同，目前中國市場的手機音頻刷卡器廠商大多僅停留在刷卡器產品本身，而走向解決方案的屈指可數。
商業銀行正經歷著巨大的市場考驗，也在進行著前所未有的改變。
在經濟運行進入新常態的大背景之下，銀行不良資產上升趨勢明顯;隨著利率市場化進程加快，主要依靠利差收入的模式亦受到挑戰。與國有大行相比，中小股份制商業銀行融資成本更高，利差收窄更明顯。
站在新一輪的改革風口，為客戶提供跨市場的綜合融資服務被認為是商業銀行發展的趨勢。2015年，中信銀行《中信銀行2015-2017年戰略規劃》，提出“走出一條與中國經濟新常態和金融市場化改革相適應的新型股份制銀行發展道路”，要建設成為“最佳綜合融資服務銀行”的戰略愿景。
三年規劃行將過半之際，2016年6月底，原中信銀行行長李慶萍接任執行董事長，原常務副行長孫德順升任行長。孫德順在中信銀行半年報會上表示，“最佳綜合融資服務銀行”的戰略定位不變。在實踐過程中，幾大業務板塊要加強應對市場變化的能力，形成股份制商業銀行差異化競爭。
時至2016年底，中信銀行的戰略執行情況如何？業務調整邁出了怎樣的步伐？互聯網金融及百信銀行又有哪些新進展？為此《財經》記者專訪了中信銀行行長孫德順。這位履新的行長將如何引領中信銀行繼續發力？ 新格局初現
《財經》：“最佳綜合融資服務銀行”具體是怎樣一個銀行？
孫德順：綜合融資服務就是一家銀行如何在客戶業務發展、重組兼并和長期戰略的實施過程嵌入銀行的服務，提出有針對性的解決方案。不僅考慮客戶的信貸需求，還要滿足客戶的直接融資需求，通過資本市場實現多市場的融資服務。
也就是采用“商行+投行”、“銀+非銀”、“表內+表外”、“境內+境外”的經營模式，構建綜合化服務平臺。銀行對企業金融服務的范圍越來越寬。
《財經》：目前取得了哪些進展？
孫德順：首先，在新戰略引領下，在融資服務、平臺化發展以及國際化層面形成了新的發展格局。
今年上半年，中信銀行表內外綜合融資規模達7.23萬億元，比上年末增長8.0%，綜合融資服務能力明顯提高，形成綜合化融資新格局。
收購BBVA持有的中信國金股權，實現全資控股;成立了中信金融租賃公司，啟動信用卡公司化改制;增資信銀投資，并打造成為境外全牌照投行平臺。上述舉措形成了平臺化發展新格局。
倫敦分行正式掛牌成立，悉尼代表處也正式開業。國際化發展新格局初步建立。
其次，中信銀行通過創新發展塑造了全新的市場形象。比如，正在籌建中的百信銀行、牽頭12家股份制商業銀行聯合成立的“商業銀行網絡金融聯盟”等等。
第三，率先打造出諸多業內矚目的“大單品”。出國金融、薪金煲、公積金網絡貸款、跨境電子商務B2B支付產品等，此外，公募基金托管、銀行間外匯市場即期做市、債券承銷等業務也均處于行業領先水平。
第四，重點區域打造增長新引擎。在資產業務領域，中信聯合集團下屬公司投融資7000億元支持國家“一帶一路”建設，與多個地方政府建立了戰略合作關系;在跨境業務領域，跨境并購、股權投融資等重點業務快速發展，自貿區“1+3”平臺建設取得了階段性成果;在渠道布局上，新建拉薩分行（一級），實現了對境內所有省、自治區、市的全覆蓋。同時，推出全新手機銀行3.0版、個人網銀6.0版和微信銀行2.0版，客戶體驗與市場競爭力明顯提升。
第五是協同發展。依托中信集團強大股東背景，中信銀行加強了集團各子公司的協同與合作，成立了銀證、銀信、銀保等六大協同工作小組，實現了“一帶一路”、PPP等一批重大項目落地。
第六是提升信息科技水平，業務處理效率成倍提高。中信銀行成功實現了新核心系統上線，全業務、全機構一次性切換投產成功，創下了同等規模銀行的新紀錄。 未來，中信銀行的公司業務 零售業務和金融市場業務三大板塊將更加均衡發展，格局特色和活力。
《財經》：三年規劃的看點之一是加快經營轉型和優化業務結構。具體如何推進？
孫德順：面對經濟新常態，中信銀行實現了六個方面轉變：轉變發展方式，從規模粗放擴張向效益導向的集約化發展方式轉變;轉變經營模式，從重資本、重資產向輕資本、輕資產經營模式轉變;轉變功能定位，從信用中介向包括信貸市場、貨幣市場、資本市場、國際金融市場等在內的金融服務中介轉變;轉變資產負債管理模式，從存貸款管理向表內外資產負債管理模式轉變;轉變風險管控模式，從被動控制風險向主動經營風險轉變;轉變盈利模式，從利息收入為主向利息和中間業務收入并重的盈利模式轉變。
在公司業務的布局方面，中信銀行正落實公司金融深化轉型方案，持續探索創新性、差異化、專業化的發展路徑。
第一是堅持“三大一高”客戶定位。圍繞“大行業、大客戶、大項目和高端客戶”進一步強化服務能力;第二是加強區域差異發展。確定重點發展區域，在“重點地區，重點投入，重點回報，重點發展”的基礎上，實現全面發展;第三是堅持以交易化、資管化、線上化的“三化”為創新方向，加強產品和服務創新;第四是堅持物理網點、電子銀行等渠道并重發展，形成相互支撐、有效互動、交叉銷售和協同服務的多元化服務格局;第五是加強體制機制優化，強化資產運用能力的提升和輕資本、輕資產的發展導向。 化解信貸風險
《財經》：在宏觀經濟結構調整的大背景下，銀行紛紛進行信貸結構調整，中信銀行做了哪些方面調整？
孫德順：中信銀行正加大調整授信結構力度，支持高端制造、現代服務、新經濟等領域，努力提高此類行業授信占比;嚴格控制煤炭、鋼鐵、有色、紡織等產能過剩行業新增授信，并制定差異化的信貸政策，重點支持符合產業轉型升級方向、產能先進的優質企業，壓縮退出落后產能占比高、環保不達標的企業。密切關注國家化解鋼鐵、煤炭、有色等行業過剩產能及僵尸企業“市場出清”過程中的各類風險隱患，加強對存量業務的授信后管理。
《財經》：你認為銀行業不良貸款拐點是否到來？中信銀行的不良是否已充分暴露？
孫德順：銀行業的不良貸款增加與否，都是順應整個實體經濟的發展趨勢。實體經濟好，銀行資產質量也會好。如果僵尸企業都出清了，可能銀行不良貸款就到底了。現在還不到得出拐點結論的時候。很多行業經營出現的風險事件告訴我們，不良資產控制壓力和銀行資產損失的現象，可能還需經過一段時期。
《財經》：為防范和化解信貸風險，中信銀行如何處置不良資產？
孫德順：中信銀行對存量潛在風險較大的授信客戶采用了主動退出策略，通過主動退出實現授信資產結構優化調整。
具體措施包括：首先，開展行業性退出，規避系統性風險，對行中風險較高、總體資產質量較差的批發行業，產能過剩、面臨較大調整壓力的鋼鐵、煤炭、造船、紡織、水泥等行業，市場分化較嚴重的房地產行業，在支持供給側改革和產業結構調整的基礎上，對于經營狀況不佳、市場競爭力不強、產能落后的授信客戶，實施主動退出。其次，加大潛在風險較高的集團客戶、擔保圈客戶、民營中小企業、隱性房地產客戶的退出力度，在控制總量的前提下，優化地方政府融資平臺客戶結構。三是為保障業務持續健康發展，對貿易金融業務特別是供應鏈金融、短期出口信用保險融資，以及保理業務中無真實貿易背景、不合規和風險隱患較大業務，要堅決實施壓退。
《財經》：近些年，中信銀行發力零售業務，未來在具體業務結構上，怎樣布局？
孫德順：零售業務的快速發展基于我們對資產的管理和資本的管理，零售業務占有資本相對少一些。同時，也是順應中國個人客戶金融資產總量增速較快的趨勢。通過這幾年中信銀行財報公布的數據可以看到，收入結構發生了很大的變化，零售業務的營收占比已經超過25%。未來，中信銀行的公司業務、零售業務和金融市場業務三大板塊將更加均衡發展，各具特色和活力。 銀行+互聯網
《財經》：2015年底，中信銀行和百度宣布合作設立的百信銀行備受業界關注，請介紹一下百信銀行的模式。
孫德順：百信銀行是一個依托中信銀行和百度的直銷銀行，是業內首家采用獨立法人運作模式的直銷銀行，開創了“金融+互聯網”的全新模式，在互聯網金融領域具有里程碑式的意義。在獲取客戶開戶等方面，百信將采用互聯網銀行的方式。原來銀行存貸匯都是在柜臺解決，但可能將來隨著技術的進步，就可以在不同的地點，無需到柜臺就可以實現。與傳統銀行風控不同，它更多采用大數據來分析個人的消費行為和社會的信用狀況。人員結構也發生了根本性的變化，金融科技人員占比要比金融專業人員占比高得多。
百信銀行的目標客戶是普通大眾、小微企業和三農客戶;利用云計算、移動互聯等先進技術搭建開放的網絡金融平臺，構建開放、共享、共贏的金融生態;通過規模化運營促進普惠金融業務的可持續健康發展。
《財經》：目前百信銀行進展如何？
孫德順：目前百信銀行相關申請報告已經遞交銀監會，等待銀監會批準。
《財經》：作為國內首家獨立法人模式的直銷銀行，百信銀行的特色是什么？中信與百度各自在銀行中提供怎樣的資源互補？
孫德順：與其他互聯網銀行區別在于，首先百信銀行是一個子公司，一定會按照市場化原則來運作，兩個母公司不會干預他們的日常經營。
第二，百信銀行定位在為百姓理財，所以會充分體現普惠、便捷以及百度大數據的優勢。
第三，百信銀行以金融為主導，充分發揮兩家母公司的專業優勢。中信銀行將來主要的工作重點在產品的設立與創新、風險管理、內控合規管理，以及客戶的激勵和服務方面;百度則在大數據的處理，以及場景化的設計方面發揮他們的優勢。在雙方的共同努力下，新的直銷銀行將充分發揮雙方優勢，形成“金融+互聯網”的強大合力，滿足廣大用戶和小微企業日益增長的金融服務需要，為發展普惠金融、支持實體經濟發展作出貢獻。
《財經》：中信銀行對于互聯網金融的整體戰略布局是怎樣的？
關鍵詞：互聯網+；零售業商業銀行；互聯網金融
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2017）01-0102-02
一、互聯網+對零售業沖擊與對商業銀行影響的比較
（一）作為價值鏈中間商本質的一致性
零售業與商業銀行其發展模式在本質上都是一致的。具體來說，零售業就是賺取生產者與消費者之間的差額作為銷售的利潤，存貸款之間的利率差額是商業銀行獲利的根本。所以從本質上講零售業與商業銀行都是作為價值鏈中間商，搞清楚了這樣的關系在面對互聯網的沖擊下其就會有相同的問題，互聯網金融對零售業的沖擊，如果我們定義為小波A，那么互聯網對商業銀行的沖擊可以在數學上定義為近似趨近于小波a（參考實變函數與泛函分析），基于方差因子，從波動的穩定性來說，這一沖擊對于二者是有一致性和關聯性的。具體講，我們通常發展一個零售行業，關鍵核心是把它作為中間渠道商，更好地為其上下游供應商和客戶服務，并同時攫取消費者剩余，即賺取利潤。而商業銀行，與其相似，管理者在經營過程中扮演的角色通常也就是更好地為資金循環過程中的同業及客戶服務，并同時賺取利息收入。
（二）競爭環境的差異性
首先，零售業面臨的是海量的個人客戶，作為經濟學中的“理性人”，個人客戶作出的業務選擇更多會依據效率、服務、質量等客觀性的指標，因此零售業的行業壁壘相對較小，競爭主要在企業本身；而商業銀行的主要核心公業務相對國有銀行而言，沒有優勢，而且可以說是毫無優勢，壁壘較大，其中核心的存款、貸款業務的取得不用高強度依賴商業銀行本身提供的服務、效率或者其風險管理水平，因此，商業銀行面臨市場的挑戰非常嚴峻。另一個相對明顯的差異便是零售業業務領域相對多元化，能充分滿足客戶的需求，而由于商業銀行存在分級管理和分業經營的特點，使得在一定程度上沒能很好地滿足客戶對多元化產品的需求，發展相對受到限制。
二、互聯網形式的發展對零售業的沖擊
（一）零售業銷售渠道拓展
隨著互聯網+的不斷推動，網絡零售快速增長成亮點，2015年占比首次突破10%，互聯網與傳統業務的結合、碰撞，也催生了電子商務的蓬勃發展，網絡零售的快速增長仍是消費數據中的亮點。
顯然從圖1的內容我們可以得到一個明顯的結論那就是2015年1-12月5000家重點零售企業銷售額增長與網絡零售增長率存在很大的差異，前者增長僅僅為6.3%而后者就達到了33.2%。通過這樣的對比很明顯我們知道互聯網的興起拓寬了零售業的銷售渠道其營銷創新越來越依賴于各類互聯網平臺和工具。
（二）“互聯網+零售”模式的興起
在互聯網+零售的模式下其最大的表現就是電子商務平臺的建立從馬云的阿里巴巴到劉強東的京東一個接一個的電商巨頭已經在零售業中證明了互聯網+零售的成功。而且現在隨著微信平臺的風靡零售業又興起了微商的熱潮，我們周圍的朋友圈、公眾平臺等都成為了零售業的一個銷售平臺，這在客觀上就已經對傳統的實體店鋪的銷售有了顛覆，而且通過互聯網+零售的模式其在人力、物力等方面的投入顯然比傳統零售產業的投入更低，從而在價格優勢上顯得明顯。
三、互聯網對零售業及商業銀行沖擊的同贏性
第一技術性風險。互聯網帶來便利的同時也會帶來各種風險和挑戰，其中一個根本性的就是技術性風險，任何計算機系統都不是一個完美無瑕疵的系統。在對計算機軟件進行使用時，由于操作失誤或者系統的漏洞，都會導致病毒或者入侵者的侵入，而一旦發生病毒入侵，就會對系統造成癱瘓，發生不可估計的損失。
第二是內部監管漏洞風險。互聯網目前除了技術風險外國家相關的立法體系還未建立，而僅僅通過零售企業或者銀行的內部控制顯然還十分薄弱。銀行雖然在資金等方面具有很強的優勢，但是內部整個監管仍然欠缺。比如現在流行的電信詐騙、快遞詐騙，就是不法分子利用有效的監管體制進行詐騙。
第三交易風險。無論是零售業還是商業銀行，作為中間商都是與交易相伴相生的，目前在互聯網環境下，交易信息非常容易暴露，而且個人的信息也可以通過多種途徑在網絡上獲取，這樣的背景下交易安全就成為了一個不可避免的問題。
四、互聯網+對商業銀行的具體影響
（一）商業銀行資產業務受互聯網的影響
商業銀行資產業務的代表就是信貸業務，也是商業銀行根本利益所在，而P2P和網絡小貸等互聯網信貸新性融資業務的出現，由于其手續簡單、融資門檻低等優勢，對商業銀行的信貸業務有有一定的沖擊。
從表1中可以看出，互聯網金融的融資業務客戶群體和商業銀行的客戶群體是有一定區別的，兩煮的關系是互相補充的形式，因此，對于商業銀行貸款業務方面的沖擊并不特別大。
（二）互聯網金融加大對商業銀行負債業務和中間業務的滲透
雖然2015年以來傳統商業銀行的傳統業務占據的比例不斷增高，利差收入的情況不斷下滑，但凈利息收入依舊在營業收入中遙遙領先。
傳統銀行的存款業務主要的吸進對象是高端客戶群體，傳統商業銀行運行的基本就是負債業務，同時也是商業銀行三大業務的基礎。傳統商業銀行負債業務的持續增長水平一直保持兩位數的增長趨勢，這種情況自我國商業銀行創立以來從未改變，人民幣存款總體情況帶來的變化使負債業務在2015年出現了個位數增長，這種情況的發生不得不歸功于余額寶基金的上線，使各家商業銀行的吸收存款的金額都有所下降。
從表3可以看出，雖然商業銀行存款余額增長率在逐漸降低，但從存款規模來看，商業銀行的存款業務似乎并未受到太大的影響，這一方面商業銀行存款總額變化并不明顯是由于互聯網金融在這方面存在一些空白；另一方面，流入互聯網金融的資金最終又借助各種渠道回流到了銀行體系內部，但這并不意味著就對商業銀行毫無影響。
（三）互聯網第三方支付挑戰銀行傳統支付地位
如果把互聯網金融對商業銀行負債業務沖擊和對商業銀行中間業務的影響相比較，就有些“小巫見大巫”的感覺了。結算與清算、業務、銀行卡業務一直是商業銀行中間業務的“領頭羊”，這樣就和以支付寶、財付通等作為第三方支付代表的互聯網金融進行了尖銳的摩擦，對商業銀行來說中間業務一直是繼信貸業務之后為其創造收益的主要來源之一，而與互聯網金融的業務碰撞后，嚴重影響了商業銀行的利益。通過數據可以看第三方支付的發展情況（詳見表4），其中：2015年通過支付寶、財付通等第三方支付交易規模超過30萬億元；與2014年相比增長將近50%，若與2010年比增長了近600%；這種增長速度不得不讓商I銀行感到危機。眾所周知“雙十一”作為全國網絡購物狂歡節當天交易額巨大，而其中使用網銀支付的不足5%。使用互聯網金融的客戶以及對他所產生的依賴性和業務的優勢性是傳統商業銀行現有經營形式無法做到的。
貨幣的支付手段是商業銀行的主要職能，而這種智能也成為商業銀行創造利潤、獲取信息、累積客戶的根本條件。但是隨著互聯網金融快速發展，客戶使用第三方支付平臺的規模不斷增大，而是用網銀或柜臺進行支付的情況隨之減少，甚至消失。因為這種模式的方便快捷得到越來越多的商家使用第三方支付軟件，所以出現了網購、團購、酒店預定、滴滴打車等新商業模式。因此，網絡支付模式成為未來的主流趨勢很有可能。
（四）互聯網金融與商業銀行發展模式的融合
1.面對互聯網金融的沖擊，商業銀行在短期內利潤下降是必然的。這就要求商業銀行必須要根據自身的業務特點，有效的利用互聯網，跟上互聯網金融的步伐。互聯網金融的弊端也是顯而易見的，商業銀行可以通過在傳統的網點更換業務辦理流程、辦理模式讓更多的業務用機器和網絡來辦理提升效率。同時，依賴利用好傳統的優勢，走出一條科技含量高，便利群眾實現收益的路子，促進自身轉型。
2.在當今互聯網金融勢不可擋的發展趨勢來看，商業銀行可以通過與其合作的方式，減少不必要的沖擊。商業銀行的信用是互聯網金融無法比擬的，所以可以通過這些方面與互聯網相互結合，推進我國金融業的發展，為建設國際化金融市場邁出堅定的一步。
在互聯網金融蓬勃興起的同時，商業銀行也在觀望市場反應，并已經開始改變傳統業務模式，尋求新思路、新產品，一方面應戰互聯網金融，一方面也在努力尋求合作雙贏之道。
一、互聯網金融對傳統銀行業的挑戰――以支付寶、余額寶為例
（一）打破傳統基金購買壁壘
余額寶的出現，打破了基金作為專業人士理財途徑的一種傳統概念，將基金的買賣和收益的觀測簡單化，依托淘寶網和支付寶廣大的客戶群體，淘寶用戶只要使用余額寶便可一鍵購買基金理財產品，同時資金還可以自由的在支付寶和余額寶之前實現互轉，同時滿足了客戶網上支付的原始需求。在傳統領域中，作為一名個人投資者，投資基金是相對繁瑣的。從一開始的基金選擇，研究公司盈利狀況，歷史交易情況，招股說明書中的細則，再到必須在上班時間本人持證前往銀行或是證券公司營業部排號等位，填寫多分資料表格，開立新戶頭才可能實現基金的投資。除此之外，我國對于國內申購開放式基金，采用的是未知價法，即基金單位交易價格取決于申購當日的單位基金資產凈值（當日收市后才可計算并于下一交易日公告）。其中，申購份額=（申購金額-申購費用）÷申購日基金單位凈值，申購費用=申購金額×申購費率。也就是說申購當日（T日）進行的申購行為，雖然可以通過致電基金公司確認是否被成功受理，但是交易的具體結果要到（T+2）日才能確認。不同的基金對首次申購通常也有一定的最低金額要求，就算是同一基金，直銷和代銷網點的最低認購金額也可能不同，對于個人投資者來說，比較這些信息，是非常勞心勞力的一件事，這也是廣大投資者并未廣泛選擇基金作為家庭理財的原因之一。相較以上紛繁復雜的過程，在余額寶，申購基金只需要稍稍一點手機屏幕或是電腦鼠標即可完成。
（二）為閑置資金提供新出路
人們每天只稍打開手機，就可以看見自己今天得到的收益，相較銀行的活期存款，余額寶真正實現了活期理財的概念。余額寶和支付寶相結合的這一功能，實際上已經成為了一種“吸收存款”的形式，據相關統計：僅支付寶賬戶的沉淀存款日均余額就高達數十億元，我們可以參照央行之前的《支付機構客戶準備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》中的條款，即：沉淀資金所得的利息需要計提10%的風險準備金。那么剩余的90%利息收入就都歸屬支付寶公司所有，這為其互聯網金融的運營提供了盈利保障。
隨著互聯網金融為投資者提供的更多選擇機會，可能會導致銀行吸儲能力的萎縮，為銀行帶來一定的資金壓力。
（三）提供更優質、迅捷的服務
人們推崇互聯網金融的另外一大理由就是：方便、快捷，免去了銀行排隊時的麻煩，使人們更加有興趣的參與到理財投資和線上支付活動中來。在互聯網金融浪潮中誕生的一系列金融產品代銷和服務平臺，以其人性化的設計和優質的服務刺激著傳統的商業銀行開始認識到改善服務的重要性。由于余額寶，活期寶等各類創新型理財產品的出現，銀行產品的市場份額出現了一定程度上的萎縮，而在銀行傳統的支付結算業務領域則有第三方支付平臺參與競爭、阿里金融、京東商城、蘇寧電器等公司開始參與小額貸款領域的競爭，使得銀行傳統的貸款業務和存款業務都受到了一定程度上的挑戰。
二、銀行應對如何互聯網金融的挑戰
（一）積極開展與互聯網金融的合作
銀行應該借網絡金融這個契機，進行理財產品和金融服務的完善、更新工作。商業銀行有其固有的優勢，在短期內并沒有被互聯網金融取代或是撼動的可能。但是銀行理財產品面對互聯網金融強有力的競爭也不能固步自封，而是應該采取學習，合作的良好模式。
（二）利用優勢尋求競爭突破口
快捷支付是由支付寶率先在國內推出的一種全新支付理念，具有方便、快速的特點，是未來消費的發展趨勢，其特點體現在“快”。用戶購買商品時，不需開通網銀，只需提供銀行卡卡號、戶名、手機號碼等信息，銀行驗證手機號碼正確性后，支付寶發送手機動態口令到用戶手機號上，用戶輸入正確的手機動態口令，即可完成支付。
快捷支付由第三方支付機構通過靜態支付密碼和手機交易碼完成交易認證，其安全認證等級相對較低。因此，相應的支付限額設置較低。以四大行為首的調低快捷支付額度的行為，無論是安全考慮，還是競爭手段，都實際的限制了快捷支付的使用，鞏固了銀行在網上支付領域的地位。
（三）努力提升銀行服務、豐富產品類型
1.盡快推出有競爭力的同類產品
由于商業銀行客戶、資金、渠道等優勢得天獨厚，特別是具備支付寶不具有的經營存款的先天優勢，加上余額寶的問世彰顯基金 T+O 贖回技術已經成熟，商業銀行完全具備推出類似產品的條件。為了減小余額寶對商業銀行相關業務的沖擊，商業銀行應爭取盡快推出類似產品，如網銀實現活期存款賬戶余額自動申購 T+0 贖回貨幣基金、拓展 T+0 貨幣基金支付功能等。
關鍵詞:互聯網金融;商業銀行;啟示
一、歐洲互聯網金融發展現狀
歐洲銀行家認為，隨著未來移動技術和社交網絡平臺將快速增長，傳統銀行網點優勢受到挑戰，專家預測未來3－4年，顧客在網點的訪問次數降低40%，銀行業多渠道發展成為趨勢，手機、平板電腦的銀行應用將變得更加廣泛。銀行應在網絡產品和服務上加大投入，特別是手機銀行，以滿足習慣使用新科技產品的客戶群需要，而在電子銀行的發展模式上，歐洲銀行出現兩種不同模式。
(一)網點和電子銀行協同發展模式
對于傳統的有網點的銀行，基本采取此種模式，線上線下協同發展。但是在發展過程中，歐洲銀行普遍在縮減網點，互聯網和手機對人們生活的深入滲透，越來越顯著地影響零售銀行的生態環境和經營模式，優先發展電子銀行已成為歐洲銀行業的共識。很少有銀行能負擔得起補貼不盈利的網點，電子銀行已成為關閉網點的原因。德意志銀行研究員認為網點成本占到零售銀行總成本的60%，包括門店和裝修花銷，以及員工工資等。從1990年以來，英國銀行關閉了將近一半的網點，而英國主要零售銀行均已向客戶提供網上銀行服務。歐洲銀行家認為，短期內銀行網點不會消失，但是規模會越來越小，更像“咖啡館”，客戶可以選擇在網點討論開戶、貸款或投資問題，但轉賬等常規交易會由電子渠道完成。電子銀行，特別是手機銀行將成為未來的發展趨勢。一是優先發展電子銀行，電子銀行將成為集交易、營銷和服務于一體的綜合服務平臺。部分銀行甚至采用直銷模式，直接通過網絡、電話等非面對面方式提供銀行服務，不開設網點，如荷蘭ING直銷銀行。二是未來網點和電子渠道要協同發展，網點“看上去和感覺上”都像電子產品銷售典范蘋果公司的門店，里面既有銀行職員又有先進的科技。三在整合了多種渠道的情況下，提供無縫服務成為銀行多渠道管理的目標。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗必須保持一致，并給客戶留下深刻印象。四是隨著非網點銀行業務的急劇增多，網點員工和運營時間都應與時俱進，并建立適合網絡營銷模式的員工激勵，從而實現盈利最大化。五是銀行應開發新的技術平臺幫助網點員工與客戶進行更廣泛更復雜的討論。
(二)直銷模式
直銷是一種新出現的零售銀行銷售模式，其特點是不設置網點，只提供網絡、電話等非面對面的銷售渠道，主要用于銀行低成本開拓全新市場。直銷的目標是從特定的客戶群獲得銀行產品的購買，減少成本，提升銀行的品牌形象。直銷對于客戶的好處：一是方便的溝通渠道，不同于銀行網點一天只開幾個小時，有時候還要排隊，直銷的渠道是不受時間、地點限制的；二是產品信息更加明確，廣告和網絡產品的宣傳介紹更加直觀，有利于客戶更直觀的了解產品的功能；三是目標產品滿足客戶需求，針對特定群體的特定產品，銀行可以根據收集到的數據行為進行數據挖掘，提出更有利于客戶的產品和建議。直銷對于銀行的好處：一是全球通達，易于獲得世界各地的客戶；二是降低獲得客戶的成本，沒有任何網點設立的投入；三是獲得潛在客戶的關系管理，在歐洲每個客戶一年去網點的次數平均是2次，但是網上和客戶互動的次數要多得多，每個月在10-20次，都是銀行的機會，可以提供直銷的信息。荷蘭ING直銷銀行是直銷銀行的典型代表，以較低的成本實現高效運營。其運營成本不到行業平均的三分之一，但以其高效的服務連續4年成為德國消費者最喜愛的銀行，知名度從33%提升到87%；從2002到2011年9年時間，存款從200億歐元發展到900億歐元；零售客戶貸款從45億歐元發展到750億歐元。總結其成功經驗，主要是三部曲，優惠的價格吸引客戶、簡單的產品方便客戶，優質的服務留住客戶。優惠的價格吸引客戶。與傳統銀行相比，直銷銀行具有與生俱來的競爭優勢,沒有分支機構,也無需承擔員工支出,以較少的成本經營管理，也就決定了直銷銀行有能力為客戶支付較高的存款利息。因此,直銷銀行采取了“薄利多銷”的經營策略，主要表現為高息吸存,低息放貸,通過規模增長來獲得利潤。荷蘭ING直銷銀行儲蓄存款年化收益率高達4.5%,凈利差水平僅為1%左右,且長期維持在此水平,規模增長成為利潤提升的主要驅動力,這也是“薄利多銷”策略的財務體現。簡單的產品方便客戶。荷蘭ING直銷銀行認為,直銷銀行必須讓客戶可以簡單方便地得到他們所需要的信息并享受相關服務，因此對于產品的要求就是：簡單、簡單、再簡單。這種簡單體現在量和質兩個層面。在數量上，荷蘭ING直銷銀行規定銀行產品不超過12個，就是為了可以給客戶提供簡單明了的產品體系，便于客戶選擇。過多的產品不但會造成客戶選擇困難，還會加大銀行運營成本，一方面營銷人員需要掌握多種產品要素和說明，另一方面IT系統需要負荷過多的系統功能。在質上，盡量簡化現有產品，并在如何讓技術界面盡可能友好的問題上傾注了大量的精力，讓一線的銷售人員更加深入的理解產品，使營銷更有效率，也讓顧客更容易了解產品。也正是由于只提供操作簡單、數量有限的金融服務,荷蘭ING直銷銀行使得客戶可以在短時間內通過網絡或電話作出選擇并完成交易,降低客戶的時間成本,同時也減少了銀行自身的網絡維護成本。優質的服務留住客戶。除價格優惠以外，客戶最關心的就是服務效率，這方面直銷銀行具有先天優勢。以荷蘭ING直銷銀行開展的可調整利率的房地產抵押貸款業務為例,最高貸款額度200萬美元,貸款申請流程為網絡全自動,平均只需要7分鐘即可完成。對客戶的高回報和簡單快捷的交易過程令荷蘭ING直銷銀行大獲成功。另一方面，荷蘭ING直銷銀行確實做到了以客戶為中心，從客戶角度出發構建客戶關懷的文化，一是要持續貫徹以客戶為中心的戰略目標；二是強化員工在客戶關懷文化中的參與，員工滿意才能提供客戶滿意的服務；三是積極建立和維護客戶與銀行互動中的信任；四是在員工關鍵績效指標（KPIs）設計中體現客戶關懷文化的貫徹程度。
二、對我國商業銀行的啟示
(一)堅持優先發展電子銀行的戰略定位
英國銀行業的發展啟示我們，在后危機時代，歐洲和英國各大銀行除了去杠桿化的改革，主要就是網絡化和手機化的渠道創新了。互聯網和手機的對人們生活的深度滲透，將越來越顯著地影響零售銀行業的生態環境和經營模式。電子銀行，特別是手機銀行將成為未來銀行的發展方向，優先發展電子銀行業務已成為歐洲以及國內銀行業的共識。
(二)制定適合互聯網金融的運營流程和績效考核機制
由于國內銀行電子銀行建設相對較晚，行內很多制度流程，特別是績效考核辦法，都是為網點服務制定的，存在許多不適應互聯網金融發展的地方，也影響了網點員工發展電子銀行的積極性。客戶通過網銀、手機銀行購買，能夠不去網點排隊，大大提升了客戶體驗，而且不受空間和時間的限制。大部分商業銀行80%以上的基金和理財產品，是通過網上和手機銀行銷售的，甚至有的銀行已經達到100%，電子銀行已成為客戶投資理財的主要方式。而電子銀行7*24小時的服務模式，需要理財經理在非工作時間為客戶在線提供咨詢服務，需要建立適合互聯網金融發展的運營流程和績效考核機制。
(三)建設集交易、營銷和服務于一體的綜合電子銀行平臺
隨著互聯網和移動互聯網的飛速發展，網絡已經成為營銷和服務的重要平臺。網絡營銷的優勢是營銷人員可以控制客戶群收到信息的方式、是否轉發、頻率等，使得銷售更加智能，服務更加一致。網絡以其與客戶的良好互動、獲取細分客戶信息和通過數據挖掘獲得客戶的能力、傳遞信息的即時便捷等優勢成為重要的銷售渠道。同樣的，客戶希望獲得服務的方式，也從傳統的網點和電話溝通，轉變為網絡在線溝通。國內銀行應順應互聯網發展趨勢，做大電子銀行交易規模，強化營銷和服務，將電子銀行打造成集交易、營銷和服務于一體的綜合平臺。
(四)科技引領加快電子銀行業務創新
借用馬斯洛需求理論，零售銀行的需求層級為：基本銀行服務、了解客戶、個人服務、情感聯系。信息技術在零售銀行的應用都將影響客戶在這四個層級的客戶體驗，也將引領銀行的創新活動。在基本銀行服務層級中，需要銀行系統具備應急復原能力；在了解客戶層級，需要銀行利用大數據分析客戶的背景信息，更加準確、全面的了解客戶需求；在個人服務層級中，需要信息技術的應用來獲取顧問情況，為客戶提供智能服務和顧問分析；在情感聯系層級，則需要銀行提供應用程序界面，提供全渠道的服務，包括開放API，實行“手機為先”的理念等。在這四層級中，信息技術的應用都將不斷引領銀行的業務及服務的創新。電子銀行是業務和技術的完美結合，是最能體現科技在銀行應用的業務，應充分發揮科技對電子銀行業務創新的引領作用。
(五)多渠道整合不斷提升客戶體驗
良好的客戶體驗是荷蘭ING直銷銀行留住客戶，提升客戶忠誠度的重要法寶，也成為銀行的重要工作。多渠道既能夠方便客戶，還能交叉銷售，但也會造成問題。一個以客戶為中心的策略成功的關鍵，在于互補渠道的整合，幫助客戶實現不脫節、順暢的交易，從而實現客戶價值最大化。這樣也可以增加交叉銷售的機會，提升整體的盈利能力。在整合了多種渠道的情況下，提供無縫服務成為銀行多渠道管理的目標。即不論客戶選擇何種銀行渠道，客戶感受到的銀行體驗必須保持一致且優質，能給客戶留下深刻印象。
三、我國商業銀行發展電子銀行策略
(一)融入直銷理念，實現電子銀行高效運營
直銷能實現高效運營，要進一步將直銷理念融入郵儲互聯網金融營銷，多維度研究直銷模式，加大網上銀行、手機銀行的推廣力度。一是簡化前后臺的運營流程，關注每個渠道、每次溝通、每次交易和后臺流程，使用神秘顧客查找客戶體驗的真空地帶。二是低網絡成本帶來優惠的價格，高效的運營流程帶來高效便捷的客戶服務，帶來品牌信譽和客戶增加，帶來持續的盈利和業績增長。三是注重員工關懷，實現“以客戶為中心”。良好的工作環境、工作氛圍、人性化的管理、靈活的工作時間，和持續的員工激勵，可以為企業創造更多價值。
(二)加快電子銀行體驗中心建設，打造智能網點
電子銀行體驗中心主要是通過對電子銀行設備、空間布局、宣傳資料的統一規劃設計，創造一個良好的電子銀行體驗和交易環境，集中向客戶展示電子銀行金融產品，進行業務演示、交易和宣傳。電子銀行體驗中心的建設兼具體驗和交易的功能，既起到宣傳電子銀行產品的作用，也能夠有效分流柜面可替代交易。加快電子銀行體驗中心的建設和推廣，借助體驗中心吸引客戶并加強互動，充分利用客戶體驗式營銷服務手段，實現網點渠道分流及零售產品與電子銀行業務的交叉銷售服務。加快實現網點WIFI覆蓋，方便網點人員指導客戶激活和體驗。客戶也可以免除排隊困擾，用自己的手機、iPad等上網設備，在營業廳內通過免費WIFI，登錄網銀或手機銀行，輕松處理金融交易。
(三)促進渠道整合，加快優化客戶交易體驗
打造全新的網上營業廳，建立起集交易、營銷、服務于一體的綜合性平臺，將線下的標準化的人工服務開放到網上營業廳，逐步集成人工的主動營銷和服務，并在網上營業廳等服務渠道引入微博、人人等社交平臺，提升客戶交易體驗。逐步建立起渠道間協同處理的機制。將電子銀行渠道和柜面系統之間進行互聯，實現線上填單，直接到柜臺即可辦理業務等無縫服務。伴隨著VTM技術的發展，積極探索網絡虛擬柜面的應用。通過全渠道的整合，打造統一的客戶體驗。改變目前不同渠道各自發展的方式，逐步整合和統一各個渠道的業務功能，促進全渠道的共同發展。統一各個渠道的業務辦理功能，讓客戶在不同的渠道上可以得到相同的服務結果。不同渠道之間的用戶信息可以逐步實現共享，包括線上的申請可以及時推送到線下的客戶經理等，通過渠道間的合力，實現更有效的客戶營銷和更貼心的客戶體驗。
(四)加快創新，構建以客戶為中心的電子銀行產品體系
隨著互聯網技術的快速發展，銀行也在加速創新，新產品層出不窮，我們要認真分析客戶需求，加快創新，以客戶為中心，推出簡單但高效的產品。針對不同客戶群推出個性化互聯網金融產品，通過定制互聯網金融產品來提升客戶使用體驗，吸引并留住客戶長期使用。積極嘗試NFC等新技術領域應對互聯網金融新形勢。依托二維碼等新技術探索O2O線上線下融合新模式，打造一個線上線下相融合的具有特色的互聯網金融平臺。緊隨網民社交化趨勢，加快社交網絡與互聯網金融的結合適應客戶使用習慣。
作者:和雯 單位:中國郵政儲蓄銀行電子銀行部
參考文獻:
[1]張景雨.直銷銀行差異化發展策略探討[J].中國金融電腦2015（5）
[2]葉純青.銀行新成員之直銷銀行[J].金融科技時代.2014.22（1）
一、互聯網金融概述
互聯網金融是隨著互聯網經濟的出現而產生的，進入21世紀后，隨著電腦、手機的普及，傳統金融業的電子化進程加快，同時第三方支付業務、P2P、眾籌等互聯網金融業務也有著良好的發展趨勢，但在這一時期，互聯網金融并未引起人們的重視，2013年阿里巴巴推出余額寶業務后，互聯網金融成為引領時代的新概念。作為現代信息技術下的產物，互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣等優點，但存在著信用風險大、安全風險大的缺點，同時管理較弱。
二、互聯網金融模式
1.網絡支付。網絡支付是電子支付的一種形式，如網銀、手機銀行移動支付及第三方支付等。與傳統支付方式相比，其具有數字化、方便快捷、高效經濟的優勢，給人們的生活帶來極大的便利。如上海“付費通”，普通家庭或個人接入付費通核心業務平臺EBPP系統，即可通過電腦、手機等信息化工具付費通，實時接收即時支付公用、政事等費用賬單的明細信息。
2.P2P互聯網借貸。從形式上看，P2P其屬于間接融資，但從事P2P業務的公司只提供平臺、信息及客戶信用等級，與客戶不存在借貸關系，其實質是直接融資。我國的最早的P2P平臺成立于2007年，早期發展較慢，2011年進入快速發展時期，至2014年，納入中國P2P網貸指數統計的P2P網貸平臺為356家，未納入指數的有80家。我國的P2P業務目前處于初級階段，有觀點認為其提供了一種新的融資模式，為個人直接參與借貸業務提供了機會，另一種觀點則認為P2P從事著金融業務，但不受金融監管，可能演變成為一種惡性的龐氏騙局，最終的結果將是倒閉。
3.眾籌。眾籌是指用團購預購的形式，向網友募集項目資金的模式，與傳統的融資方式相比，眾籌更加開放，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量和注重創意的特點。由于金融體制的不同，我國金融體系對眾籌的接納體系不同，導致其在內涵、模式、發展速度等方面與其他國家存在一定的差別。其中最大的差別在于由于國內未經國家批準發行股票和債券屬于非法集資，因此，國內的眾籌采取的是團購+預購模式，不能直接出售原始股份，如2012年淘寶一家名為“美微會員卡在線直營店”曾出售原始股的店鋪，由于涉嫌“非法證券活動”被取締。從這一點來看，金融監管體系在一定程度上制約了互聯網金融的發展。
4.互聯網金融門戶。互聯網金融門戶是利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。其核心本質是“搜索+比價”的模式，即是將金融機構產品放在平臺上，由用戶通過垂直搜索和對產品價格、特點的比較，自行選擇金融服務產品，它在一定程度上能夠較好地滿足客戶對貸款、理財、信托、保險等多元化的需求，給傳統的金融業帶來巨大的沖擊。
除以上幾種模式外，當前國內的互聯網金融還有虛擬貨幣、搜索引擎、產業互聯網金融、征信平臺、金融大數據等其他五種品類。
三、互聯網金融模式對傳統銀行的影響及建議
1.對傳統銀行業務的影響
（1）支付領域。互聯網金融對傳統銀行支付領域的影響主要表現在網絡支付中的第三方支付組織，在網上交易中，第三方支付充當著類似與商業銀行的角色，而憑借著在電子交易中傳統技術無法比擬的優勢，其發展十分迅速，據有關統計數據顯示，2013年，我國第三方支付市場規模達到16萬億元，全年共處理互聯網支付業務150.01億筆，較上年增長43.47%，金額8.96萬億元，較上年增長30.04%。網絡支付的迅猛發展對銀行形成倒逼之勢。
（2）小微信貸。以阿里小貸為代表的P2P網貸業務對傳統銀行的小微信貸業務產生了極大的影響，據有關數據顯示，2013年阿里小貸一季度的貸款規模為120億，日利率為萬分之五到萬分之六，初步估計年利率可達18%，利率水平遠遠高于我國傳統銀行業，對我國商業銀行的未來有著很大的影響。
（3）中間業務。中間業務是傳統銀行增加利潤的重要渠道，其不占用銀行資金，卻能帶來較為豐厚的手續費的收入。但隨著2013年阿里巴巴余額寶的推出，互聯網金融逐漸開始大面積地涉足基金代銷業務，傳統銀行在中間業務中網點分布高、信用度高的優勢逐漸消失，依托于互聯網平臺，互聯網金融公司開始擠占傳統銀行的利潤來源渠道。
2.傳統銀行業的應對措施
針對互聯網金融給傳統銀行業務帶來的沖擊，首先，傳統銀行，尤其是中小銀行應借助互聯網門檻低、成本低的特點，抓住機會，利用互聯網進行金融創新，如開展面向小微企業的信貸服務等，使用互聯網金融模式的發展；其次，傳統銀行應充分利用互聯網的便捷性，積極擴展業務渠道，增加客戶資源，并不斷提高服務水平，拉近與客戶的業務聯系，以增加客戶忠誠度；最后，傳統銀行應積極借鑒互聯網金融中的信用評價等級，建立銀行信貸業務的信用評價體系，對于信用良好的企業，加快審批，以有效提高資源配置率，同時降低不良信貸率。此外，銀行也應當加強人才隊伍的建設，積極引進和培養一批兼具現代化信息技術和經濟管理技術的復合型人才，從而提高銀行的核心競爭力。
隨著信息社會的不斷發展，互聯網金融呈現出日新月異的發展態勢，其可以看作傳統的金融服務行業的一次創新，改變了傳統金融服務中保守、刻板的印象。本文以互聯網金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯網金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導意義。
關鍵詞：
互聯網；金融；理財
互聯網金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯網作為載體，承載多元化的金融服務業務，具有更加層次化的領域分類，更好滿足社會的金融服務需求。隨著互聯網技術的推陳出新，互聯網金融市場具有廣闊的發展前景，應該予以重點的關注。在互聯網金融迅速的擴張性發展下，個人理財也逐漸依托互聯網金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務條件之下。因此，在現代社會生活中，我們有必要的認識到理財的必要性，學會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據的理財規劃。這對于加強個人的財務指標，提高個人的生活質量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產的基礎上，改進你的財富指標，就需要規劃好相應的投資計劃，來實現財富的積累。
一、互聯網金融下個人理財新工具體驗
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯網金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務的專業化網絡技術平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關系，以及完成相關交易活動。借款者自愿在相關互聯網金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務對象是中小微型企業、金融機構、合規的投資人。陸金所素來以它超高的發展指數高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財的產品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調用銀行征信系統了解借款人信用記錄，進一步來實現它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現保守型理財的最主要目標。在這其中的穩盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規定比重的本金、利息進行返還。同時，應該注意到，由于部分本金已經還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠實現“利滾利”的復利，得到9%以上的年利率。要想實現上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據此項互聯網金融的規定，在60天后的轉讓手續需要0.2%的費用。可以看出，不應該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統商業銀行的模式，這種網貸模式則能滿足一些短期資金周轉用戶的需求。另外，根據陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠實現一次支取本息。相比商業銀行的傳統儲蓄，這種方式具有一定的創新性，能夠引導個人儲蓄規劃的發展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務的發展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網貸行業貸款余額達到5478.09億元，環比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續凈流入互聯網金融行業，并且p2p金融也會持續接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網貸貸款余額或將突破10000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯網金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統商業銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯網金融的不斷完善發展必然會延續下。
（二）虛擬貨幣
虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創造的Q幣，尤其2013年流行的數字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質數幣等。以比特幣為例在國內的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業在開發衍生產品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產品的創新速度很快，并且容易推陳出新，該行業也相對的以需求突破口來延續其行業的生機。互聯網金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰是并存的，作為個人理財產品的新選擇，存在的效益和風險是并存的。現階段我國的互聯網下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風險偏好者，你定的適合財務目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風險，或是處于創業期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。
二、互聯網金融下個人理財新智能終端的應用
挖財類的手機理財app：從我國國內的記賬理財APP發展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現理財數據的移動化、便利化，結合大數據云端技術，結合高速發展的移動互聯網技術，在中國人的財富市場具有一定的應用。隨著理財市場的不斷的發展，手機財務管理需求不斷上升，并且呈現出多元化的發展。再加上互聯網金融領域的快速發展，移動互聯網理財APP具有廣闊的發展空間，正在成為互聯網金融的關鍵切入點。隨著互聯網用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產品也呈現出多元化的特點，具有APP應用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎上，還打造了國內頗具人氣的“挖財社區”，具有理財方面一定的權威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠對于自己的財務狀況做出清晰的預算以及支出。同時，還能根據實際情況來對個人的財務支配有一定的規劃性的安排。在互聯網金融下，理財將不局限于傳統的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒。現代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發展的重要動力。尤其在大學生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數據化的財務管理習慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。
三、互聯網金融下個人理財新平臺的選擇
信息化金融機構：在高度發達的信息社會的背景下，利用現代信息技術，改造傳統運營流程，能夠滿足管理、經營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業和信息產業的結合則是社會發展中的熱點問題，對于信息化金融機構來說，也具有一定的挑戰性。其中，銀行的信息化發展值得一提，其信息化的發展覆蓋于電話、手機以及網上等電子方式，形成的自主一體化立體服務體系值得推崇。對于中小企業來說，融資難一直是困擾著企業的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術的作用，在經營過程中能避免一些因為信息不對稱而導致的經營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務，使得中小企業與銀行能夠更好實現互利共贏的經濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發展，能夠使得銀行各個數據平臺得以打通，能夠保證實現“網銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯網金融的發展需求。從直觀角度分析，基于互聯網的信息化金融機構的發展主要是實現金融機構信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網、電話方式實現，炒股則是通過上網實現，保證個人理財更加便捷化，具有更為規范的資金管理。相比于傳統理財，這種信息化的金融機構能夠改變傳統繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現出較強的高效性。這種信息化的金融機構平臺能夠保證個人、家庭理財的合理性、規劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現出了互聯網時代的發展特點，也是個人理財的必然趨勢。
四、總結
現階段，互聯網正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風險也并存著，而互聯網金融下，金融市場不單單局限于傳統的有形市場，互聯網給無形市場帶來了更多發展的空間和盈利的機遇，而個人理財的規劃選擇也更加多樣化，除去傳統的理財模式，面對互聯網時代，我們應該有選擇性的把握時展的產物——互聯網金融，為自己做好一份合理的理財規劃，探究互聯網金融下的理財模式新的發展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規劃好個人的理財策略，選擇好理財的工具，準確規避不必要的風險，從而達到我們最終的理財目標。
參考文獻：
[1]袁康．互聯網時代公眾小額集資的構造與監管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導報，2013，(6)．
[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；創新發展；風險控制
互聯網金融爆發式發展背景下，以傳統金融業為代表的商業銀行已經意識到發展互聯網金融的必要性和競爭的激烈性，紛紛開展互聯網金融業務或業務互聯網化，從而來適應人們對金融服務和產品的新需求。
一、互聯網金融概述
（一）定義
互聯網金融是一種依托于支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付、信息中介等業務的新興金融運行模式。互聯網金融是互聯網與傳統金融行業相結合的產物，互聯網以“開放、平等、協作、分享”的優勢不斷向傳統金融業態滲透，并產生根本性影響。互聯網金融通過互聯網技術和金融功能的有機結合，在開放的互聯網平臺上形成功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。
我國互聯網金融發展歷程要遠短于美歐等發達經濟體。截至目前，互聯網金融大致可以分為三個發展階段：第一個階段是1990年-2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段：第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發展階段而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。
（二）特點
互聯網金融能夠得到快速發展得益于自身商業模式帶來的一系列優勢，也尚且存在一定不足。
1.運行成本低。一方面可以減少網點建設和運營成本.另一方面可以盡可能解決信息不對稱問題，資金供求對接及時有效。
2.工作效率高。通過計算機系統和標準化的操作流程，互聯網金融業務可以輕松實現客戶無需排隊等候，批量處理，速度快且用戶體驗更好。
3.覆蓋范圍廣。客戶不再受時間和空間的限制，可以在互聯網上尋找到更多所需金融資源，服務更直接，可供選擇空間更大。
4.發展速度快。依托于互聯網技術的應用，伴隨大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。
5.管理可控性弱。一是風控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯網金融在網絡環境中存在一定不可控性導致風險控制難度加大。二是監管弱。互聯網金融尚處起步階段，法律法規等制度不健全技術安全方面也時刻存在巨大隱患。
（三）發展趨勢
1.可以更好地實現金融資源優化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺，使海量的金融供求信息在平臺上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對稱、交易成本極低的基礎上，實現合理配置。
2.移動支付逐步取代傳統消費支付方式。在互聯網金融時代，移動支付作為互聯網金融消費支付的重要形式，集支付、理財等一系列消費功能，將成為普及應用的支付方式，并形成有價值的大數據資源。
3.大數據的分析與挖掘優化服務提升價值。隨著數據終端與平臺的快速發展，依托數據挖掘技術，可以幫助金融企業發現客戶需求點，完善金融營銷方式，提高客戶體驗滿意度，提升營銷與廣告的精準性、發現新商機、拓展新業務。
二、互聯網金融時代傳統商業銀行面臨的機遇與挑戰
（一）機遇
1.互聯網金融模式有助商業銀行降低運行成本并提高運營效率。商業銀行與各大電商進行貸款業務合作，形成互聯網融資供應鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時借助互聯網對貸款實施在線監控，促進貸款效率和安全性的大幅提高
2.互聯網金融模式有助商業銀行為客戶提供個性化金融服務。在企業貸款、消費貸款業務中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網上金融消費習慣。互聯網金融模式下，商業銀行可以對客戶網絡活動數據進行數據挖掘，對廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為商業銀行提供個性化金融服務提供決策參考。
（二）挑戰
1.傳統商業銀行現有的經營思路不能滿足客戶的需求。在互聯網金融時代，商業銀行面對的客戶將是追求方便、快捷、個性化服務的企業客戶和年輕消費者。而目前，很多商業銀行的相應業務未能做到針對客戶多樣化、個性化需求的趨勢做出調整，特別是技術引進和技術安全方面投入緩慢。
2.網絡金融信息安全問題面臨巨大挑戰。網絡金融市場上金融交易的運行必須依靠計算機，依靠網絡，所有交易資料都在計算機內存儲，網上信息的傳遞很容易成為眾多網絡“黑客”的攻擊目標。網絡安全問題是網絡金融市場的突出問題。商業銀行在網絡信息安全方面的技術和設備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問題，也制約著互聯網金融業務開展。
3.缺乏適應互聯網金融發展需求的專業人才。互聯網金融時代的競爭，實際上是基于網絡技術、信息技術和數據處理技術的競爭，不再需要大量業務嫻熟的員工，更需要新科技研發能力超強的科技人員。對于目前傳統商業銀行的人才隊伍結構來說，全面實施互聯網金融戰略存在不小的難度。
三、互聯網金融時代傳統商業銀行創新發展與風險控制的對策
互聯網金融的本質就是金融行為的互聯網化。為客戶提供多樣化、差異化和個性化的金融服務，其核心是要在業務經營中注入互聯網元素，要將互聯網“開放、平等、協作、分享”的思維融入到未來的業務經營中，要使針對客戶的大數據分析對業務經營起到真正的支撐作用。由此可見，商業銀行要順勢發展就業把握互聯網金融模式的脈搏，既要把握本質，又要創新發展，嚴格控制風險，保證安全。
（一）創新發展方面
1.轉變思想觀念，加強與互聯網企業的合作。商業銀行首先要充分認知自身所處的發展階段，積極向新型金融行業企業學習最新的商業模式，盡可能尋求合作結合點，在合作競爭中尋求最大發展，并不斷全面學習和提升在互聯網金融背景下的生存和發展能力，為傳統的商業銀行培育出互聯網基因。
2.搭建具有生態系統功能的互聯網交易平臺。傳統商業銀行首先應該根據市場需求，盡快搭建起集支付、理財、融資、消費信貸等生態系統功能完備互聯網交易平臺。傳統商業銀行應該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優質客戶群，在金融互聯網時代繼續發揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺。
3.與時俱進地不斷完善自身金融服務和產品。互聯網金融具有尊重客戶體驗、交互性強、平臺開放等新特點。因此，傳統商業銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，與時俱進地根據客戶需求不斷完善自身金融服務和產品。一是建立智能化網點。將物理網點作為發展互聯網金融的重要陣地，重新規劃和設置網上銀行、掌上銀行體驗區，并配備專門的講解人員，使客戶在網點既能享受柜臺服務，又能切實感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優化網銀、掌上銀行等自助平臺操作界面，設立客戶體驗部，收集客戶對意見和建議，并及時進行調整。三是整合業務流程和產品。打破傳統的部門局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等多業務為基礎，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數據分析，為客戶提供個性化的優質金融服務和產品。
（二）風險控制方面
無論商業銀行還是互聯網金融機構始終都面臨著客戶信用安全和網絡信息安全兩大難題。商業銀行必須從客戶信用采集、風險控制體系設計、技術設備投入、人才儲備保證等方面進行全面地控制風險。
1.嚴格控制從客戶到運行體系可能存在的風險。一是延續傳統的線下實名信息采集錄入方式，確保真實性。這樣有利于網絡信用環境的形成，并與社會信用體系形成有效的對接，構建出真實有效的信用體系。二是加強風險控制體系建設。商業銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢下不斷優化現有的風險防控體系，不僅要靈活面對客戶需求，還要對發生的金融交易實時風險監控。三是設計多元化的風險控制組合。互聯網金融時代支付的最大特點是客戶自我交易程度較高，這需要商業銀行在支付環節為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據自身需求和實際支付金額大小，進行安全手段的選擇或風險控制組合。
2.加大科技、設備投入，提高金融信息系統的技術水平。在思想認識到位、風險控制體系設計合理的基礎上，商業銀行還必須通過強大的軟硬件設備作支撐，才能夠確保各項互聯網金融業務順利開展。商業銀行要專于金融業務創新，還要善于利用好網絡安全相關的最新技術和設備。在自身不具備研發和生產大型、高端的信息安全設備的情況下，商業銀行必須通過向世界級專業提供商進行定制相關設備，保證信息安全的軟硬件設施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項業務順利開展。
