時間：2023-07-04 17:08:12
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險公司管理經驗，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
2001年12月11日，中國正式成為WTO成員。2004年12月，保監會了關于履行入世承諾的公告，對外資保險機構在國內的產品限制、地區、經營領域、業務范圍限制基本取消。允許外資保險公司向居民提供健康險、團體險和養老年金服務。而壽險業除外資的比例不能超過50%及設立條件限制外，對外資沒有其他研制；而壽險除設立條件外，也對外資沒有其他限制。隨著國內保險市場的逐步開放，外資保險機構的數量及市場份額不斷上升，從2003年的市場占有率1.73%到這幾年最高市場占有率8.9%。作為仍處于起步發展階段的我國幼稚產業――保險業，從多方面受到已經接受過西方發達保險市場洗禮，擁有幾百年發展歷史的外資企業多方面影響。下面將分別從有利影響與不利影響展開分析。
二.加入WTO對我國保險業的不利影響
1.原有市場競爭格局被打破。我國保險企業的服務質量和服務手段的不足導致我國保險服務業在與外國保險企業競爭時處于不利地位。服務質量是保險行業生存和發展的一個重要因素。中國加入WTO以后，不少歷史悠久、實力雄厚、躋身世界財富五百強的外資保險業巨頭進入國保險市場。由于保險業在西方發達國家具幾百年的發展歷史，積累了豐富的理論知識和實踐經驗，他們不但重視產品創新公司治理，更是把服務客戶定位為經營的核心。與國外成熟的保險經營模式相比，我國保險業的服務質量和服務手段存在很多不足。僅從制度上來看，我們和外資公司沒有大的差別，都有核保制度，核賠制度，保單管理，資金運用，內控制度，但從實際的效果來看，差距還不小，特別體現在核賠和最后的賠付上。這直接對公司未來業務的發展造成了影響。相關數據統計顯示，在3到5年中，外資公司的客戶保有量能夠達到70%到80%，而我國保險公司的脫保率卻高達70%到80%，新單和續保率很低，這和服務質量以及公司的經營策略都有密切關系。因此在與外資保險公司競爭時，提高服務質量和服務手段就成為我國保險公司不得不面對的壓力。
2.保險發展區域和結構不均衡。隨著外資保險公司的不斷進入，我國保險市場開始呈現出區域和結構不平衡的局面，目前外資保險公司在全國范圍內的機構設置還沒有全面展開，其服務網絡覆蓋范圍還相對有限，主要以重點發達城市為目標，集中在北京、上海、深圳等經濟發達、最先開放的中心城市，而中西部等其他地區保險業發展卻很緩慢，下一步是否廣泛布點還有待觀察。并且，外資保險公司關注險種的創新與收益，使得保險高端產品競爭激烈、中低端產品發展緩慢。
外資進入本國保險市場，加劇中心城市的保險業競爭，使得我國保險公司將精力過多投入于經濟發達地區，不利于本國企業為邊遠地區提供普遍服務，從而影響到我國整體經濟的發展和人民生活水平的普遍提高。
3. 保險人才的流失趨于頻繁。由于外資保險公司有較高的收入水平，較優厚的福利待遇，較強的流動性和較為靈活的分配制度等優點，對國內優秀的保險人才具有一定的吸引力，并且為了彌補對國內市場了解不足的弱點，外資保險公司常常以較高待遇吸引當地高層管理人員，這使國內保險公司感到了人才流失的壓力。從整個保險市場來看，專業人才的流動屬于人才資源的合理配置，對市場的培育不無益處，但客觀上會對本來就人才不足的內資保險公司造成影響。
三、應對對策
1.學習外資公司先進的管理經驗、創新險種與營銷方式
面對擁有先進管理經驗、實力雄厚的外資保險公司，我們首先要擺正心態，積極“見賢思齊”。學習外資企業先進的管理經驗，優化自身運行機制。通過引進國外戰略投資者、吸引民營資本參股或通過上市優化股權；進一步明確股東大會、董事會、監事會和經理層的職責，加強以董事會為核心，以公司內部制制衡機制為主要內容，真正建立起有效的公司治理結構。學習外資企業，注重產品進行創新。推出及適應需求又引導需求的新險種來代替落后于市場需求的產品。深入市場需求調研，掌握了解人們在各個領域如網絡、通訊、住房等多方面的要求，根據形式的變化和消費者的不同特點，參考國外已有險種，設計出多層次、多品種、適應多樣化、個性化的消費需求的新險種，以滿足不同人群多種愿望訴求。在營銷方式上，借鑒國外經驗，深入開展銀保產品、網絡保險。立足國內市場，進一步完善帶人制度，努力發展市場化的展業方式。
2.監管機構進一步提高監管水平加快培育國內保險市場體系
市場經濟條件下，監管機構應盡量減少行政干預，增強監管透明度，運用市場手段合理配置資源。同時，監管機構要認真總結以往實行監管的經驗，并借鑒國外的成功做法，逐步建立以國家宏觀監管為主、行業自律為輔、企業內控為基礎、輿論監督為補充“四位一體”的保險市場管理體系。另外還要加快保險中介機構的審批，積極深入發展國內保險人、保險經紀人、保險評估機構等的保險業務的中介機構，從而推動保險市場向縱深發展，擴大市場需求。
關鍵詞：新農保 商業委托代辦 難點 建議
2009年9月，《國務院關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》的出臺，要求探索建立個人繳費、集體補助、政府補貼相結合的“新農保”制度。2009年試點覆蓋面達到全國10%的縣，2020年之前基本實現對農村適齡居民的全覆蓋。這是統籌城鄉養老保險發展重要的里程碑。然而，對于新農保運行模式的指導意見卻沒有明確提出，導致在試點過程中也存在著眾多的難點，本文旨在通過新農保在運行過程中存在的問題提出建立一種商業保險委托代辦模式來幫助新農保更好的服務農民。
一、新農保制度運行的難點
1.地方政府的經辦管理明顯不足
我們知道，目前“新農保”具體業務主要由縣、鄉(鎮)和行政村三級經辦，力量薄弱、信息化程度低、各地管理模式不統一，工作效率低等，這些都嚴重影響了新農保工作的開展。據有關部門對宜賓市的調研發現在受訪的2209個縣、近3萬個鄉鎮中，平均1名工作人員要管理1萬至2萬名農民的參保、領取和退保業務，有時連基本的保費收付都難以保證。
2.新農保基金保值增值難
新農保的基金管理機制和運營渠道，也是以縣（市、區）為統籌單位，基金管理運營層次低。目前，絕大部分基金的管理、運營集中在一般不具備相應的基金管理人才、技術和投資主體資格的區縣一級，而由區縣級管理農保基金存在著管理手段缺乏、規模不經濟、易于受當地行政力量干預的問題。在基金保值增值方面，由于缺乏統一規范的基金投資管理辦法，基金投資無章可循。按規定基金主要存銀行和買國債，在銀行利率和國債收益率持續走低時，基金難以保值。
3.基金的運營和監管不完善
新農保基金的監管也是重要的環節，特別是在制度運行的初期，如果出現個別地區違規挪用新農保基金，不僅僅是基金的損失，更重要的是會削弱農民參與新農保積極性，影響新農保制度的可持續發展。當今對于新農保統籌層次主要集中在縣級以下，從各級財政的劃撥收入、保費的收繳、存儲、移交到保險金的審核、發放，數據信息龐大、經手人員多、手續復雜，監管困難，如果其中哪一個環節出錯都會影響整個新農保基金的順利運營。
鑒于新農保出現的種種問題和難點，許多學者建議引入商業保險公司和銀行等金融機構參與新農保的工作。而商業保險公司以其特有的和意愿和優勢被選中作為最佳合作對象，其原因如下：
3.1從商業保險公司的需求來說，中國農村保險市場是保險公司亟待開發的一個大市場，保險公司有很大的意愿參與其中。在同政府部門開展新農保工作的過程中保險公司既可以獲得一定的利益又可以在服務農民的過程中普及保險知識，做好宣傳工作。并且由于掌握了詳細的客戶信息，有利于保險公司降低商業養老保險業務方面的支付風險。
3.2從保險公司的供給來看，不管是它的硬件和軟件都非常適合新農保工作的開展。首先商業保險公司在專業技術、信息系統、網絡和人員培訓等方面有優勢，讓有信譽和能力的保險公司參與新農保經辦管理服務，可以降低行政成本，節省財政支出。其次，商業保險公司擁有豐富經驗的風險管理經驗和精算技術能力，不僅可以擔負起新農保基金的賬戶管理責任，幫助基金實施有效的運行。
二、商業保險委托代辦模式的內容
其基本含義就是，財政局負責基金征繳、管理，對基金實行獨立建賬，專戶儲存，封閉運行；保險公司負責參保手續辦理、賬戶信息管理、養老待遇結算和發放；人社局負責政策制定和監督檢查。錢、賬分離，保證了基金安全、高效運行。
在該模式下，商業保險公司受政府委托管理新農保和經辦新農保具體工作，包括新農保信息平臺建設、軟件開發，社保關系轉移接續、賬戶信心管理，養老金結算發放，費用報銷支付、管理專項基金等，其管理服務費用由政府財政支付，不從保障基金中提取。保險公司對本著最大謹慎人原則對基金的投資，而基金投資風險和投資風險均由政府承擔，其財政兜底責任。這樣一來，政府部門能減輕新設經辦機構和增加人員編制的壓力，節省制度實施的運作成本，而集中精力專門從事資金籌集、政策調研和業務監控等工作，實現政府從辦農保向管農保的職能轉變。同時，商業保險公司作為獨立于政府的市場主體，可以有效地防止各種外部干擾，充分運用商業保險的風險管控技術，對資金運作、保險金給付制定嚴格的風險管控措施，有效降低挪用保障資金、虛假給付保險金等人為風險。從保險公司角度看，可以利用自身業務平臺取得中介業務收益，而且經營風險不大。
三、建立商業保險委托模式的建議參考
1.統一發展理念，加強協作
政府機關要表明態度，歡迎并支持商業保險公司加入到新農保的工作中。不僅在新農保工作的開展過程下，在政策制定和制度完善等各方面的的方案設計中，提高商業保險公司的參與度，共同協作。商業保險公司憑著自身扎實的專業風險管理經驗和精算知識，一定可以提高新農保制度設計的專業性和科學性，從而降低制度設計的風險隱患，提高新農保制度保障效果和可持續性。
2.政府部門應該對參與新農保的商業保險公司加大政策傾斜，宣傳，提高扶持力度。
據了解，很多商業保險公司在參與新農保的工作中都是零利潤或者是盈利極微的，因此應當給予一些財政和稅收優惠的支持。一直以來，商業保險公司在有些農村的口碑并不盡如意，政府部門人員一定做好宣傳解釋工作，提高商業保險公司在開展工作中的不必要的碰壁。
3.抓住契機，深化農村社保體系發展
應當推動保險機構以參與新農保試點為契機，全面推進農村保險保障體系的建設。鼓勵保險機構在參與新農保經辦工作的同時開展補充養老保險、附加保險和涉農財產保險等業務，形成新農保與其他涉農保險多元保障相統籌的模式，增強農民的抗風險能力，進一步提高農村社會整體保障水平。
參考文獻
論文摘要：我國是農業巨災頻發且后果較為嚴重的國家，農業巨災給人民生命財產造成重大損失，而目前我國還沒有建立農業巨災保險體系，農民面對農業巨災，缺乏基本生產和生活的保障。我國應借鑒國外巨災保險發展的先進經驗，加快農業巨災保險的立法工作，建立多層次的風險分散機制，建立農業巨災保險基金，逐步構建完善和諧社會下的巨災保險體系。
一、問題的提出
中國是一個農業巨災頻發且災害后果嚴重的國家。建國以來，一般年份，全國受災農作物面積一般在40萬一4700萬公頃，倒塌房屋300萬間左右。再加上其它損失，每年自然災害造成的直接經濟損失達400億一500億元人民幣，大災年份損失更加嚴重。進入20世紀90年代，農業巨災發生機會多，成災頻率高，損失巨大。2008年初，中國發生了5O年一遇的雨雪冰凍災害，農業遭遇了巨額經濟損失。在災害所波及的21個省區市中，農作物受災面積超過2億畝，絕收面積超過3000萬畝。而此次災后保險賠款近20億元占比不到雪災總損失的2％。農業巨災風險問題嚴重制約著我國農業保險的發展，一旦承保，當農業巨災發生時，保險公司可能會面臨巨大的危機，甚至會陷入破產的境地因此，研究和借鑒國外一些發達國家的關于農業巨災風險保障的基本制度和管理經驗，盡快建立而重要的意義
二、國際經驗的比較分析
本文將以國外巨災保險的運作機制為視角，從法制建設、承保主體、風險分擔和政府責任等方面進行剖析，以求為我國建立和完善有效的農業巨災保險制度提供寶貴的經驗。
(一)健全的法律法規，為農業巨災保險制度的運行打下了堅實的基礎
巨災保險推行較為成功的國家都頒布了相應的法律、法規和條例，使整個保險制度能夠依照具體的法律條款來建立實施。這為本國巨災保險的成功運行提供了有力保證。美國國會先后頒布一系列法令，以此來促進本國巨災保險業的發展，比如《聯邦洪水保險法》(1956)、《全國洪水保險法》(1968)、《洪水災害防御法》(1973)、《洪水保險改革法》(1994)等。日本政府也頒布了與巨災保險相關的法令，如《災害對策基本法》、《地震保險法》等。1966年日本國會制定了《地震保險法》和《地震再保險特別會計法案》。后來為鼓勵居民投保地震險，日本政府又頒布了《地震保險相關法律》、《有關地震保險法律施行令》等法令。歐盟成員國中，法國、挪威、西班牙、瑞典和土耳其等國建立了強制性巨災保險體系，通過立法手段要求符合某類條件的投保人必須購買。法國于1982年7月頒布了《THE FRENCH NAT SYS—TEM)，建立了自然災害保障體系。為配合強制保險的實施，1980年，挪威議會立法建立挪威自然災害基金，并規定所有購買火災保險的投保人必須同時購買巨災保險，保費收人納入基金。土耳其政府也通過立法要求所有登記的城市住宅必須購買強制性地震保險，且強制性地震保險條款全國統一，并建立了國家巨災準備金。
(二)承保主體呈現多樣化、聯合化的特征
巨災保險的承保主體主要分為保險公司主導、政府主導以及政府和保險公司共同承擔三種類型。英國巨災保險僅由保險公司承保，政府在巨災保險體系中不承擔承保責任。美國面對巨災風險主要建立了政府主導推出巨災保險計劃和巨災風險與資本市場相結合兩種方式。日本則建立了商業保險公司與政府合作、民間經營與政府補貼相扶持的模式。新西蘭的地震風險承保主體由三部分組成，包括地震委員會、保險公司和保險協會，這些機構分屬政府機構、商業機構和社會機構。
(三)風險分擔方式靈活多樣
英國的巨災保險由于全部由保險公司承擔，并且政府也不對巨災保險提供再保險方面的支持，因此，英國的保險公司在提供巨災保險時，均要求政府進行大量的防洪工程建設以及提供巨災風險評估、災害預警、氣象研究資料等相關公共品，以使巨災保險損失控制在可承受的范圍之內。也就是說，只有在政府履行了上述職責后，保險公司才提供巨災保險。英國保險公司提供巨災保險的風險控制主要依賴于政府進行的防洪工程以及通過商業再保險公司分散巨災保險風險。美國政府運用財政、稅收、再保險和緊急貸款，特別是采用了農業巨災證券化等手段來分散和轉移農業巨災風險，其經營巨災保險業務的保險公司均是NNPP的成員單位。挪威立法規定，所有購買火災保險的投保人必須同時購買巨災保險，保險收入納入基金。基金的作用主要表現在以下幾個方面：一是在保險公司間分散巨災風險導致的損失；二是建立針對巨災風險的再保險機制；三是在基金與成員單位間建立一個契約以應對自然災害所導致的損失，基金由隸屬于政府的一個專門委員會負責管理。 (四)政府參與模式靈活
各國政府對于本國巨災保險市場主要采取三種參與模式：一是自愿模式。在這種模式中，商業保險公司提供巨災保險，政府充當旁觀者。在這樣的巨災保險市場上，巨災保險保障由私人保險公司提供，進行商業化運作和管理。二是強制模式。政府在這類運作模式中直接充當主導者，巨災保險由政府直接提供，往往采取強制保險或與其他利益相掛鉤的半強制的形式。三是綜合模式。在此模式中，可由政府代表、商業保險公司和學術界代表共同組成一個巨災保險管理機構。保險公司負責巨災保險的商業化運作，政府負責提供政策支持，建立國家巨災準備金，尋找國際組織資金支持等。
三、對我國的借鑒
在充分吸收國外巨災保險發展經驗的基礎上，結合我國當前社會經濟發展實際，筆者認為，我國應建立以商業化運作為基礎，完善的法律法規體系為保障，政府政策支持為重要推動力的強制性農業巨災保險制度。在這一過程中，以下方面不容忽視：
(一)加快農業巨災保險的立法工作，切實推進相關制度建設根據我國農業巨災保險的市場需求、自然災害的分布和發生情況以及巨災保險發展的歷史經驗，同時考慮宏觀的經濟實力和各地區的經濟發展狀況，在吸收和借鑒國外巨災保險法律制度有益經驗的基礎上，加快農業巨災保險的立法步伐，建立有中國特色的農業巨災保險法律制度。
(二)建立多層次風險分散機制，促進保險公司農業巨災保險良性發展農業巨災保險不同于一般的保險，其危險存在方式與正常保險風險的危險存在方式不同，其承保業務總量越大，面臨的風險也越大，保險公司存在著擴大承保面和降低風險之間的矛盾，因此，農業巨災保險的經營必須有多元化的風險分散途徑。從國外巨災保險的實踐經驗來看，風險分散機制是整個保險體系中不容忽視的一環，除了投資防災工程和再保險等傳統的風險控制手段外，發達國家出現了巨災風險證券化的趨勢，并利用其成熟的資本市場開發了一系列保險衍生品，增強了保險公司的風險管理能力。因此，我國也應隨著資本市場的完善和金融改革的深化，建立起多層次的農業巨災風險分散機制。
(三)合理定位政府角色，充分發揮政府推動和政策支持作用借鑒國外經驗，合理定位政府角色至關重要。從國際經驗來看，很多國家政府都直接或間接介入巨災保險市場。因此，我國政府作為重要的承保主體之一的支持作用更多地應體現在以下方面：做好公共品的提供工作；對部分農業巨災風險如洪水、地震等實行強制性保險，或由政府充當再保險人，由商業保險公司具體承保；建立并公布自然災害風險景氣指數，指導保險公司科學承保；利用國家財稅優惠政策鼓勵農戶投保等。
然而，保險資金的運用具有特殊性，目前我國的基金管理公司管理保險資金難以滿足保險資金運用的要求。因此，設立保險投資基金及基金管理公司，按保險資金負債特性進行組合，已成可行且有必要。
一、建立我國保險投資基金的必要性
（一）建立保險投資基金有利于保險金的保值、增值。基金投資是國際上保險公司資金運用的通常方式。基金作為一種投資工具，80年代以來，在全球范圍迅速發展。基金的卓越表現深受發達國家的成熟保險業的青睞。基金通過組合投資的方式避免或減少投資風險，同時由于基金的投資方式將以國債、股票等證券投資為主，從而使其具有較好的安全性、較強的流動性和較高的收益性，這恰恰與保險資金的運用特點相一致，符合保險資金運用的要求。投資基金經營穩定，收益可觀，一般來說，基金風險比股票低、收益比債券高。例如，香港股票基金回報率，1991年為40.5%，遠東認股權證基金回報率為37.8%.而且基金上市后，還有可能獲得供求差價。
（二）建立保險投資基金有利于實現保險資金集中運用，專業管理。通過設立保險投資基金，同時設立專業的基金管理公司，可以把各家保險公司的資金相對集中運用，減少管理成本和交易費用，實現規模效益，同時，也有利于保險公司一心一意辦理保險業務。
（三）建立保險投資基金，有利于我國基金市場與國際接軌。金融市場的國際化、自由化是未來全球金融業的發展趨勢，作為一個在國際舞臺上占有重要地位的大國，其金融業的發展必然也將融入國際化的發展潮流之中。成立保險投資基金是我國市場與國際接軌的重要標志。
（四）建立保險投資基金，有利于為國內保險公司培養一支高素質的保險資金管理隊伍，為民族保險業的長遠發展打下基礎。國外保險公司的經驗表明，成功的保險公司都應擁有一批高素質的投資專業人才，通過的資金管理提高資金回報。同時，保險公司良好的資金管理經驗和業績也有利于保險銷售業務的發展。
（五）建立保險投資基金，有利于保險險種創新。保障與投資相結合的保險應成為保險險種創新的一個重要方面。尤其是一些長期性壽險險種，其主要特點是壽險與投資相結合，使被保險人既可享受壽險保障又可取得投資收益，減輕通貨膨脹的影響。如香港北美人壽保險公司的“金牌計劃”既是一個終身壽險保單，又是一個簡單穩健的投資計劃。可供選擇的投資方式有三種基金，分別為高風險高收益，中等風險中等收益和低風險固定最低收益。
成立保險投資基金，使國內壽險公司開發出適合保戶需求的非保證型產品成為可能。該產品的特點是：保戶利益不事先確定，而是以壽險公司的投資業績為基礎進行調整。現代非保證型產品主要有分紅保單和萬能保險。分紅保單采用較低的預定利率，將利率變動的風險轉嫁給保單持有人，當公司收益上升時可以給予保單持有人一定的紅利。萬能保險是在保證壽險公司規避利率風險的同時，具有很大的靈活性。
二、建立我國保險投資基金的構想
（一）保險投資基金的設立。
保險投資基金是為滿足保險資金的投資需求而設立的。其基金來源主要是保險公司的保險基金。
1、基金的發起人與募集方向。國內主要保險公司應作為發起人，發起人中也可包括專門設立的保險投資基金管理公司。待條件成熟時，也可由一家保險公司作為獨家發起人發行保險投資基金。保險公司不僅可以從基金中得到穩定的回報，而且可以通過管理基金得到豐厚的管理收入，從銷售、贖回基金等業務中獲得可觀的中介費用。
還可考慮由國內保險公司與國外的投資機構同時作為發起人，這可以使我們到國外先進的投資管理經驗并加以借鑒。在選擇國外的投資機構時應選擇那些悠久，有豐富的保險投資基金管理經驗，業績較佳的投資機構。
2、基金的類型。應采用開放式契約型基金。國外的開放式基金是專為保險資金的投資而設立的。發行在外的基金單位可以隨時根據實際需要和經營策略而增加或減少。保險公司可以根據需要決定增加基金單位或決定退回基金單位。
從基金開元、金泰到為止，我國證券市場已有17只基金，規模已達400多億元。特別是允許保險資金通過證券投資基金間接進入股市，必然對證券投資基金的發育和成長產生積極，這為開放式基金的設立創造了良好的條件。
3、基金的投資范圍及組合。保險投資基金也屬證券投資基金，其投資范圍主要是股票、債券等工具。考慮到我國目前保險資金的大部分資金是存銀行和買國債，因此在保險投資基金中的國債比例可適當降低，適當增加金融債券、債券比例。保險投資基金的資產主要應是國內股票，同時，應逐步創造條件，允許保險投資基金在海外較為成熟的資本市場進行投資，這樣可以減少投資風險，獲得最佳投資組合。
（二）保險投資基金的投資策略。
保險公司的投資資金主要來源于三方面：（1）資本金；（2）非壽險保費收入；（3）壽險保費收入。
由于資金來源不同，不同的保險投資基金對于安全性、流動性、收益性、風險承受能力的需求是不同的。在運用時，既要尋求盡可能高的收益，又要采取適當措施準備應付未來的結構性支付。保險公司為了追求降低非系統風險和收益最大化目標，必然要求投資的廣泛性，追求在風險一定的情況下使風險降低到最低限度，或者是在風險一定的情況下使收益最大化的資產組合。因此，根據經營目標和投資目標的不同，收入型基金、收入成長混合型基金、成長價值型基金及平衡型基金較適合于保險投資基金。
（1）收入型基金：主要投資于債券、優先股或經常以現金形式分紅派息的普通股，以獲得最大的當期收入，并使資金本金的風險降至最低。這將使股市上經營業績穩定、派現較多的上市公司成為首選。
（2）收入成長混合型基金：主要投資于可帶來收入的證券及有成長潛力的股票，以達到控制風險基礎上的既有收入又能成長的目的。這類基金一方面投資于能夠分配股利的股票，同時又投資于股價波動較小的成長潛力股。
（3）平衡型基金：較成長型基金保守，較以上兩種基金又表現激進，能夠做到弱市抗跌、強市獲利，既保證了當期收益，又兼顧成長。其投資對策較分散，既有成長股，又有業績穩定的價值類股票。
（4）成長價值復合型基金：類似于平衡型基金，與之不同的是更注重于價值型投資。其投資對象較偏重于價值型股票，兼顧成長類股票。
（三）保險資金進入證券市場環境的完善。
1、中央銀行、銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會、保險業監督管理委員會，這是金融業監督管理機構。畢業生可以進入行業監督管理部門參加工作，對于金融研究生而言應是首選。
2、商業銀行，包括四大行和股份制商行、城市商業銀行、外資銀行駐國內分支機構。進入國有四大商業銀行工作是畢業生一個很好的選擇。
3、進入證券公司、信托投資公司、金融控股集團等風險性很大的金融公司工作。
4、進入保險公司、保險經紀公司，社保基金管理中心或社保局工作。 保險公司可以參照對商業銀行的分析，做上數年，有保險營銷、風險管理經驗之后，在國內股份制保險機構迅速成長、外資保險機構進入的契機下，還是大有可為的。
5、進入上市股份公司證券部、財務部、證券事務代表、董事會秘書處等工作。
（來源：文章屋網 ）
關鍵詞：農村低保群體，商業保險，新型農村合作醫療
疾病是許多邊緣低保人員踏上致富道路的障礙，雖然2003年建立推廣起來的新農合在幫助低保人員克服疾病的過程中發揮了應有的作用，但是新農合也面臨保障水平低、受益面窄、籌資層次過低和基金運行效率安全等問題，這無疑給農村低保群體的基本醫療需求雪上加霜。《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》指出，要積極發展商業健康保險。論文寫作，農村低保群體。鼓勵商業保險機構開發適應不同需求的健康保險產品，滿足多樣化的健康需求。在確保基金安全和有效監督的前提下，積極提倡以政府購買醫療保障服務的方式，探索委托具有資質的商業保險機構經辦各類醫療保障管理服務。當前政府為農村低保群體購買商業醫保是在制度上的創新，它能較好地利用商業保險的優勢解決社會保險所存在的問題。論文寫作，農村低保群體。
1.當前農村低保群體醫療保險所存在的問題
農村低保對象參與新農合是免交參保費的，其參保費是由財政部門專項安排。一旦困難群眾患病住院將由新農合和醫療救助按規定共同解決醫療費用。對于低保對象來說，新農合的參與率都比較高，取得了較好效果，但新農合基本由政府一手操辦，也暴露出了一些問題:一是保障水平低，難以滿足農村低保群體的基本醫療需求。首先體現在補償比例上，一般大額醫療費用的補助比例在30%左右，低保戶自付比例大；其次是封頂線過低，一般是在2萬元左右。高昂的醫療費用和迅速增長的醫療需求與低收入的低保戶和有限的政府投入形成了較大反差，以致使“保大病”的目標難以實現。二是合作基金運行效率低，管理能力薄弱。衛生部門缺乏專業技術人才和風險控制能力，技術無效率將增加制度運行成本，同時缺乏控制供方醫療服務行為的激勵措施會導致基金使用無效率。
2.商業保險參與新農合的成功經驗
商業保險參與新農合的成功經驗的最典型例子是“江陰模式”和“新鄉模式”。這兩種模式主要采用的是基金管理模式，即保險公司受政府委托提供經辦服務，并收取適當的管理費用。新農合的基金赤字和基金透支風險均由政府承擔，基金結余轉入下一年度。政府和有關部門負責新農合方案制定、組織協調、宣傳發動和資金籌集等工作。論文寫作，農村低保群體。這種模式的成功實施，取得了較好效果。主要表現在以下方面：第一，保證基金的運行安全，實現了新農合的“征、管、監”分離。保險公司作為第三方機構承辦新農合的業務管理，這樣既可有效利用保險公司現有資源和技術，又能促進政府職能有效轉變。第二，降低了新農合的運行成本。在江陰市由政府辦理新農合日常報銷等事務的管理成本800萬，相比保險公司的管理費用不到400萬，費用開支縮減達到一半。[1]新鄉市農村合作醫療移交中國人壽新鄉市分公司后，全市從事這項工作的財政供養人員從544人減少到50人，運營經費從1038萬元減少到300萬元以下，加上政府支付給人壽保險公司管理費100萬元，政府支付的管理費總額大體為400萬元，節約了至少600萬元左右。[2]第三，提高了新農合的業務管理和服務水平。論文寫作，農村低保群體。保險公司利用管理經驗和精算技術及風險管控技術，規范審核、補償支付流程，搭建了有效的信息處理平臺，從而提高了服務質量。論文寫作，農村低保群體。[3]
3.政府為農村低保群體購買商業醫保的方案設想
在借鑒了商業保險參與新農合的成功經驗基礎上，提出商業保險參與農村低保群體醫療保險的方案設想，即政府制定政策，民政部門負責監管和資金籌集，保險公司經辦業務，定點醫療機構提供服務的“征、監、管”分離的模式。具體方案如下：政府制定農村低保群體醫療保險的方案，承擔低保戶醫保基金的赤字和透支風險，并組織相關部門配合有關工作的落實；民政部門與財政部門設立低保基金專戶，實行專款專用，用財政性經費支付參保費和管理費，民政部門還應該監督整個業務操作流程，保證農村低保戶的權益，同時與衛生部門共同確定試點醫療機構；保險公司成立專業服中心，負責報銷、結算、審核等業務，并向政府收取管理費和參保費；在基金運作方式上，財政部門通過專項基金撥付給保險公司，保險公司按照收支兩條線進行資金管理和財務預算，并定期向民政部門報送相關報表。
4.商業保險參與農村低保群體醫療保險所存在的問題
作為一項新的制度，在實施過程中難免會遇到各種問題，具體如下：一是缺乏政策的明確支持和法律保障，國家對低保戶的政策保證其基本生活，而商業保險是一種福利性質的保險，這會造成政府養懶，以致使政策出臺的隨意性，進而影響保險公司參與的積極性。二是農村醫療保險市場的風險控制問題，商業保險公司作為獨立的第三方，沒有與醫院形成利益共同體，以致造成賠付過程中的信息不對稱，最終使保險公司難以控制醫療費用的不合理支出。三是政府與保險公司的關系問題，保險公司在辦理低保險的過程中，會考慮到怎樣與地方政府協商好管理費與參保費，同時保險公司也不愿意地方政府的過多地干預。
5.商業保險參與農村低保群體醫療保險的完善措施
5.1在法律上和政策上支持商業保險參與社會保險
盡快通過法律形式，明確“征、管、監”相分離的運作機制的核心--政府、民政部門及保險公司三方的權利、義務及責任，同時對基金的運作和監管作出相應規定。保險公司應該保持有限參與的原則，積極接受有關部門的監督，在政策上，對保險公司參與社會保險給予稅收優惠政策，并寫入稅法中。
5.2建立保險公司和醫院之間的風險共擔、利益共享的合作機制
保險公司應該在有關方面加強與醫院的合作，建立起保險公司與醫院之間的風險共擔、利益共享的合作機制，比如在藥品價格的協商以及保險公司可以利用自身優勢幫助地方醫院來加強合作。
5.3完善保險機制，推動模式創新
在商業保險參與低保險的過程中，保險公司可能無法掌控保險費，對于定點醫院難以監控，并且保險公司的支付業務很可能受到政府的干預。[4]]為此，應該進行制度創新，采取層級管理模式，即將低保險分為兩個層次：基本保險層次和補充保險層次。論文寫作，農村低保群體。基本保險層次按基金管模式運作，補充保險層次的醫保基金按商業化模式運作，由保險公司承擔風險，自負盈虧。[5]
參考文獻：
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[4]李留法．新型農村合作醫療商業化保險運作模式探討[J]．投資于理財（理論版），2007，（05）．
[5]姚俊．商業保險參與新型農村合作醫療的定位、模式與路徑研究[J]．農村經濟，2008，（7）：99～101.
當今世界經濟的全球化、體化趨勢表明,任何一國經濟包括經濟組成中的某一部分,都不能離開其它國家經濟而獨立存在,也不可能在封閉狀態下保持持久的發展與繁榮。在開放、多元、相互依賴與緊密聯系的經濟結構中,開放、合作已成歷史性的必然。我國改革開放以來,各行各業所取得的經濟建設成就充分證實了這一點。作為國民經濟的子系統,保險業肩負著為國民經濟發展提供保障和其它金融服務的職能和使命,在其發展中,實行對外開放政策就自不待言。尤其是,保險經營的“大數法則”要求在其產業政策中實行對外開放。而對于尚處在幼稚階段的我國保險業而言,實行對外開放政策的必然性還有來自以下幾方面的自身需要。(1)鑒于我國保險業的落后狀況,亟需通過引進外資增加保險供給;(2)引進國外保險業技術、經驗、人才乃至產品,以便實現民族保險業的自強;(3)恢復我國世界貿易組織締約國地位的外交需要。
基于上述內外因素方面的考慮,我國在改革開放的系統工程中,依據自身需要適時開啟了保險市場的大門。從80年代開始,我國就允許外資保險公司在我國設立代表處,1992年,美國AIG公司在我國開業;1993年東京海上開業;1996年,相繼批準了加拿大宏利、瑞士豐泰在我國開業;1997年,批準法國安盛、德國安聯、美國安泰三家保險公司與我國保險公司成立合資保險公司。1998年,進一步批準英國皇家太陽聯合和澳大利亞康聯保險公司在我國開業。保險市場近幾年來的對外開放,的確為基礎薄弱的我國保險業注入了“催化劑”。首先,外資保險公司進入我國市場,在短期內增加了保險供給,緩解了以往供給資金不足的問題。其次,外資公司先進的專業技術、管理經驗、優質產品和服務,對我國同行業產生了良性示范與啟迪;再次,外資保險公司的進入,對我國民族保險業產生了生存與發展的壓力,加快了民族保險業的發展速度。最后,我國保險界通過與外資公司的接觸擴大了同國際保險界的聯系。
然而,由于對開放我國保險市場的認識尚不深刻,加之對開放的“度”和開放的方法缺乏基于本國實際的科學策略,使我國保險市場的對外開放存在著諸多問題。表現為:
1.把對外開放等同于單向引進外資保險公司。無論是法規、政策的制定,還是輿論宣傳,都傾向于構筑吸引外資公司進入我國市場的“環境”,而缺乏走出去的意識和政策引導,更沒有與走出去相配套的法規。
2.把開放等同于開放我國的直接保險市場,而沒有充分考慮與之相配套的間接市場的開放和構建,對保險市場的結構平衡、保險業自身的風險保障機制重視不夠。如我國在短時間內引進了一批外資產、壽險公司,由于這些主體直接參與分割我國的保險市場,造成了目前我國保險市場上供大于求的局面。
3.把保險業的繁榮與保險公司的數量相等同,在短期內引進了一批實力遠遠超過國內保險公司的外資保險公司。如在1992至1998年不到六年的時間里,在我國開業的外資公司已達到9家,境外保險公司在我國設立的代表處已近200家。這些中國保險市場上的“潛在主體”,目前已開始在人員分流、市場分割、價格競爭等方面對民族保險業形成沖擊。作為一種極端情況,如果這些公司都獲準在我國開業,對民族保險業的沖擊將是致命的。這方面,舊中國保險業發展的教訓值得我們汲取。
4.由于資本的趨利本性,外資保險公司在時機成熟時必然會充分利用其在華建立的機構,以參股、購買我國保險公司股票、收購我國保險公司等“隱形進入”手段,滲入我國保險業或其它經濟部門,從而對國家的經濟安全構成挑戰。
二、我國保險業對外開放的依據
就保險業同國民經濟的關系及其自身結構體系,以及世界各國在對外開放中所達成的共性經驗和原則看,科學合理地選擇保險業的對外開放政策,應立足于以下幾個一般原則:
1.立足于本國經濟的發展程度和發展潛力。一般而言,經濟發達程度越高或發展潛力越大,對保險的有效需求就越大,對保險供給的需求就越大。
2.立足于本國保險供給和需求平衡情況。國內保險供給充分,甚至保險產品供大于求,則對引進外資的需求就小;反之,若本國保險供給不足,供給小于需求時,就應擴大對外開放。這是確定引進外資資本量的依據。
3.考慮國內保險市場對外開放的承受和吸收能力。包括:(1)本國保險業對外來保險業沖擊的承受能力;(2)本國國民對保險產品的消費水平;(3)本國科技力量對所引進保險專業技術的吸收、消化、接納和創新能力;(4)國民文化水平、價值觀念等。這為選擇所引進外資企業的技術和產品提供了坐標。
4.充分考慮本國保險市場結構均衡和完善情況。這是選擇引進外資企業類型,如選擇財產險資本還是人身險資本;是選擇原保險資本還是再保險資本所應考慮的。
除了上述一般性原則外,特定時期保險市場開放策略的抉擇,實際上應更多地立足于該時期本國保險市場的實際狀況,特別要立足于彌合或緩解本國保險市場發展中最突出的迫切問題。我國保險業目前的狀況和存在的突出問題是:
1.由于我國經濟發展中“低通脹”戰略的成功實施,保險市場有效需求不足。相對而言,保險供給相對過剩,出現了按保險資本金計算的“供給大于需求”的現象,在沿海經濟發達地區,這種現象尤為突出,從而造成空前激烈的保險市場競爭,甚至引發了惡性競爭和市場混亂。
2.再保險體系尚未建立。作為保險市場的重要組成部分,再保險是實現保險業風險分散和轉移的必要手段,對一國保險業的穩定、持續發展起保障作用。但因我國保險業發展的歷史陳因,更由于缺乏資金、技術、人才和組織管理經驗,目前尚未建立與直接保險市場配套的間接保險市場體系。
3.由于保險法律體系尚不完善,保險監管機構、人員、力量相對薄弱,保險監管方法滯后,特別是由于缺乏與國際慣例接軌的再保險市場體系,從而難以對各保險人形成公平、公正且有力的技術約束,造成保險監管不科學,難奏效,對保險業的監管尚處在幼稚階段。
4.我國保險業無論是在承保技術、管理水平、產品創新、人才素質,還是在承保實力等方面,都與國際保險業發達國家存在一定差距,特別是由于我們在參與國際市場的再保險方面積累的經驗較少,在再保險市場組織能力方面的差距更大。
三、我國保險業對外開放的科學選擇
立足于我國保險業對外開放以來所取得的正反兩方面的經驗教訓,著眼于我國國民經濟中長期發展戰略和保險市場所面臨的迫切問題,我國保險業對外開放政策的科學抉擇應采取:有序開放間接保險市場,合理保護直接保險市場。從現
在起,放慢開放直接市場的速度,而立足于完善保險市場結構體系的大局需要,在不斷改革現有國家再保險公司職能和運行模式的基礎上,有條件地引進1-2家外資再保險公司,成立由各家中資保險公司共同參股的全國性再保險公司,從而逐步建立和完善與直接保險市場相配套的再保險市場體系。具體為:
1.選擇性地引進1-2家專業經驗豐富且愿意同中國保險業合作的外資再保險公司,以接受國內各保險公司的分入業務和向國際市場分出高風險業務。
2.由國內各家保險公司共同出資組建一家全國性的再保險公司,以接受國內外各保險公司的自愿分入業務和向國際市場分出業務。
3.改革現有中保再保險公司的經營體制和運作機制,使其由現在的國家再保險機構的角色逐步轉化為商業性的再保險公司,從而形成再保險市場上公平競爭的局面。
4.加強再保險法律、法規建設。國家應盡快制訂與《中華人民共和國保險法》相匹配的法律、法規和產業政策,以便對再保險市場運行進行規范和引導。
1．高風險
外界條件的變化、氣候的突變以及自然災害風險等因素都會對農業保險的標產生影響，因此，自然災害發生的高頻率和不穩定性、自然災害的巨大破壞性以及社會經濟市場風險的不確定性導致農業保險的高風險性，農業保險與其他保險類型相比，是一個高風險性的行業。
2．高成本
農業自然災害的類型多樣，并且構成因素十分復雜，自然災害的發生往往是由很多種風險事故的發生構成的綜合結果，農業災害的定性難度大，并且定量分析十分困難，因此在具體執行定損時出現因素分析復雜、定損難度大等問題，保險理賠的成本較高。
3．高賠付
農業保險的風險事故的發生，往往會造成數村數縣甚至是數省市的損失，尤其是近年來隨著氣候的變化導致的洪澇災害，以及新型流行病疫等風險事故的發生，往往造成多個縣區和省市的農業損失，相應的，農業保險的賠付成本也大幅度增加。
4．強制和自愿相結合
在我國，與國計民生息息相關的農作物實行強制保險的方式，對于其他的農作物則采取自然購買保險的形式，自愿購買是指將農業保險的選擇權留給農民，讓其根據自身的種植狀況和農業生產經驗選擇投保，政府給予一定的保費補貼。
二、我國農業保險的幾種保險模式
（一）安信農業保險模式
上海的安信公司是全國范圍內的第一家專業性的農業保險公司，由于上海的農業比重較小，并且上海的經濟實力雄厚，因此安信模式的運作是依靠政府財政補貼來推動農業保險的商業化運作，用“以險養險”的方式方法將農業保險授權給人保公司的農業保險部們負責，并且上海政府還將農業保險補貼列入到市政公共財政，起到很好的支持和推動作用。這種有政府主辦的模式有利于農業保險的統一規劃和管理，運用行政政府的力量，將農業保險基金和保險公司的相關資源進行科學的集中和合理的配置利用，但是相關的運行成本較高，并且保險補貼和公司經驗管理成本較高，對政府財政能力有著高水平的要求，因此經濟落后的地區不適合采用這種農業保險模式。
（二）安華農業保險模式
安華公司是吉林的一家全國性的農業保險公司，這個公司的特點的采取商業化的運作方式，用專業化的管理方式進行綜合性經營。公司的業務范圍涉及到農村保險、城市保險以及涉農保險等三個大類，并且為政府代辦政策性的農業保險相關業務，采取“銀保合作”的方式擴大農業保險的范圍。安華保險模式的運營特點是它是有政府主導下的商業保險公司，嚴格的說起來，安華模式并不是真正意義的農業保險，公司只是作為一個收取保費的機構存在，并且由于政府主導，因此一旦出現問題，除了農業保險應該賠付的金額以外，保險公司的全部經營風險也由政府負擔，從而造成了政企不分的現象，容易造成不正之風的出現。
（三）陽光農業保險模式
陽光公司是黑龍江省的一家相互制保險公司，相互制的內涵是指將公司會員繳納的保費做為保險基金，當發生災害造成損失進行賠付時，實施風險共擔的方式。在這種保險模式下，保險人和被保險人的角色融為一體，從而降低了公司農業保險的運行成本和道德風險，是一種較為高級的農業保險模式。它的互助共濟特點、法人管理結構以及公司運行方式都是比較成熟的，但是由于基金是由會員繳費產生的，資金量較小并且規模有限，對于高賠付案例難以承受。
（四）安盟農業保險模式
法國安盟公司是我國第一家農業保險市場上的外資保險公司，安盟公司進駐中國以后，以其雄厚的資本、有利的政府支持、強大的網絡資源以及豐富的農業保險經營管理經驗在市場上占據重要地位，公司保險業務設計的范圍十分廣泛，并且將保險人的財產、健康和人身結合起來，形成綜合險種。這種模式對于我們學習借鑒國外先進的經營管理經驗和方式提供了有利的資源，但是外商公司注重追求商業利潤的本質與農業保險高賠付性不相容，公司農業保險產品的低賠付率使得農民對這種模式的農業保險需求不大。
三、新時期我國農業保險模式的理性選擇
通過以上分析可以看出，政府在農業保險的發展模式中占據十分重要的作用，并且這種作用主要是依靠政府的財政能力所決定的。在我國，地區發展的不平衡性導致了在不同區域，地方財政能力存在較大的區別，因此在農業保險模式的選擇方面，要根據不同地區的特點，理性的選擇適合本區域的農業保險模式。
（一）經濟發達地區的農業保險模式
在經濟發達地區，適合選擇采用由政府組織經營的農業保險模式。目前在上海、江浙地區的農業保險試點模式都屬于這種模式，并且已經取得了相應的階段性成果。地區經濟發展水平高，政府的財政能力比較雄厚，政府對農業保險的統籌具有較高的能力和財力，并且農業的發展水平高，農民的收入良好，農民對農業保險的意義具有一定程度的認可。這種農業保險模式的最大特點是政府主導，由當地政府出面設立專業性的農業保險公司，或者是地方政府單獨組建農業保險公司，亦或者是政府與商業保險公司相結合，共同組建農業保險公司，保險公司的業務范圍不僅僅局限在農保范圍，將來還可以擴大到農民的人壽保險和農民財產保險業務，以此來獲取用以補貼農業保險的利潤。
公司的基本運營方式是由保險公司在一定的限額根據訂立的保險合同進行相關的保險責任賠償，承擔經營風險，當賠付金額超過限額的時候，由政府財政出面給與一定的財政補貼。這種模式的農業保險模式下，政府和保險公司的職責有所不同并且相對明確，政府的主要職責是進行組織和構建農業保險公司，并且對保險公司的運營給與大力的支持，當賠付金額超過一定限額的時候，政府出面進行補貼。而保險公司的職責主要是制定農業保險發展思路，將強制保險險種和自愿保險險種有機的結合在一起，并且能夠獲得政府的資助。對政府來說，這種模式的農業保險能夠穩定區域經濟的發展，而對保險公司來說，能夠節約成本，獲取穩定利益。
（二）經濟落后地區的農業保險模式
西部地區相對來說是經濟發展相對落后的地區，在這些地區實施政府主導的商業公司運營模式。當地政府財政能力有限，農業的生產條件相對比較落后，農民參與農業保險的意識較低，當地商業保險公司一般不愿意經營農業保險產品。供和求兩個方面都存在嚴重的問題。在這種模式下，政府給與商業保險公司提供更多的優惠政策，基本發展模式是由省市政府制定相應的農業保險政策性經營方略，由各個商業保險公司自愿申請經營農業保險。與經濟發達地區的農業發展模式不同的是，政府的職責是允許商業保險公司開辦別的險種，并且給與商業保險公司更多的優惠，但是不論賠付率的高低，政府都不給予財政補貼。商業保險公司的職責主要是通過以險養險的方式開展農業保險業務，商業保險公司可以銷售經營其他險種，自負盈虧。
四、結語
引進境外保險機構
為了促進和支持深圳經濟特區經濟發展，增強外商投資信心，1981年人民銀行深圳分行就把引進境外保險公司的請示報告報到了總行。1981年12月4日，總行正式批準香港民安保險公司在深圳設立分公司。經過短暫的籌備，香港民安保險公司深圳分公司于1982年1月9日在深圳開業。隨民安保險公司的引進，也引進了國際通行的承保辦法、保險條款和先進的保險管理經驗。同時，也對一些境外來深圳投資企業提供保險服務，打破了中國保險獨家壟斷的局面。它們一方面開展財產、權益及責任險業務，另一方面又不斷地發展新險種、新客戶，以信譽、業務品種、先進經營管理贏得了市場，贏得了客戶。特別是在理賠、檢驗、定損等方面不由本公司自定自賠，而是由第三方公估處理，以確保被保險人的合法權益，中國的保險市場由于這批境外保險公司的加入而煥然一新。
經過三四年的發展，民安保險公司深圳分公司承保的責任險總值就達到265億港元，收取保費2.3億港元，支付理賠達1.8億港元。特別是1993年深圳發生“6·16大火災”，“8·5清水河大爆炸”和“9·26嚴重水浸”三次重大災害事故，民安保險公司深圳分公司賠款金額就達1.5億港元，使受災的企業和機構能夠及時得到補償，迅速得到恢復，為深圳經濟特區的社會穩定、增強投資者的信心起了一定的作用。
引進境外保險機構，也就引進了保險的競爭機制，對于完善我國的保險市場，提供了光輝的范例，也堅定了監管部門開放和發展保險市場的信心。
成立深圳平安保險公司
改革開放初期，保險業的改革嚴重滯后于經濟和金融其他方面改革的進程，亟需急起直追。在這種情況下，蛇口工業區領導袁庚同志向到訪的時任國務委員兼中國人民銀行行長的陳慕華同志提出，要在蛇口工業區建一家保險公司，在得到陳慕華同志應允的情況下，他們開始籌備。他們以蛇口工業區社會保險公司為依托，吸收了工商銀行等單位為股東，組建了我國第一家企業參股的股份制保險公司——深圳平安保險公司。此后，陳慕華行長進一步批示：“要把平安保險公司建成改革的產物，不要搞成改革的對象。”這樣，經過兩年的籌備，平安保險公司就在深圳這塊改革開放的熱土誕生了。它的誕生，打破了中國保險市場的獨家壟斷。平安保險公司由于特區改革開放營造的良好環境和條件，業務發展很快，所經營的險種從車險、企業財產險和進出口貨運險，發展到兼有產險和壽險兩大類120多個險種。經營的業務種類從成立時的單一保險業務，發展到集保險、銀行、證券、信托、投資等多種金融業務為一體的集團公司。其員工由開業時的13人發展到幾十萬人，保險業務收入由初始階段的600萬元增加到幾百億元。
在平安保險開始運作的初期，我告訴平安公司領導：“現在中國的保險業是一潭死水，你們的一個重要任務就是要敢于競爭，把這一潭死水攪得起點波浪。只要是為了改革，不往自己的兜里裝什么，改革中出了問題，我幫助承擔。”以使他們無后顧之憂，大膽地開展工作。如1994年6月引進美國的摩根士丹利和高盛兩大財團作為股東。當時對引進外資方面股東，平安公司內部和外部存在著分歧，作為主管部門，人民銀行深圳分行堅定地支持引進外方股東，以幫助其轉變經營機制和發展策略。
深圳平安保險公司為走向國際，開辟境外保險市場，借鑒國外保險經驗，鍛煉自己的隊伍，參與國際競爭，要在美國馬里蘭州威明頓市設立平安保險分公司。馬里蘭州保險監管當局要中國保險監管當局——中國人民銀行總行的批文。我對時任總經理的馬明哲說，這種可能性不大，因為人民銀行總行對美國一個州的監管當局不對等，這樣的要求不合理。我提出由深圳分行下批文，批準平安保險公司到美國的一個州設立機構。經與馬里蘭州溝通，對方同意接受深圳監管當局的批文，但要求深圳監管當局的領導能親自赴美作證。于是，我親赴美國馬里蘭州，同當地保險監管當局晤面，并遞交了我方的批文。這樣中國平安保險公司就在國外建立了我國第一家境外保險分公司。
建立保險業的中介機構
保險中介機構是保險事業發展的重要一環。它是完善保險市場組織結構，齊全保險市場化功能所必須的。隨著深圳保險業的發展和市場競爭的加劇，建立保險中介機構已經緊迫地提到議事日程上來。深圳保險界經過考察，借鑒國際經驗，提出了建立和發展保險中介機構的設想。順應這一形勢，作為主管部門的深圳分行給予了積極的、強有力的支持。特別是我們遇到保險業在競爭中隨意降低保費，搞得兩敗俱傷，或在保險評估理賠中，保險公司與投保人發生意見分歧，爭執不下，不能公正公平地維護雙方權益，影響到保險事業的健康發展。為此，經過半年的籌劃準備工作，經分行批準，深圳的保險中介機構就建立起來了。
聯合國貿易發展委員會保險部負責人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內、對外進一步放開，保險產品需求將會大幅增長。他認為，隨著GDP保持持續增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養老保險和健康保險需求的區域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經營機構正式營業，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。
有關業內專家認為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務等多方面的變化，而且對整個中國保險業的結構將會產生巨大的影響。這主要體現在以下五個方面：
首先，改變國有保險公司的傳統體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內保險業逐步向業務專業化方向發展。外資公司憑借豐富的專業化管理經驗、成熟的技術、雄厚的資金，迅速占領市場制高點。而國內保險公司也應發揮自身專業特長，從粗放式經營方式向集約化經營方式轉變。第三是外資保險公司將為中國保險業培訓出更多的專業人才。外資公司以領先的經營理念、管理技術、營銷手段培養出一大批人才，這批人才有可能回流到內資企業，提升國內保險公司的人員素質。第四是促使保險業與銀行業、證券業形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內保險公司由傳統的提供保障服務，逐漸向綜合金融理財服務過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產管理水平將成為市場競爭力的主要體現。第五是保險中介行業將贏得巨大的發展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業的保險中介公司越來越多，成為影響保險業發展的重要力量。
中資保險會丟盔卸甲嗎
目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發達國家，其中任何一家公司所擁有的資產總額都高于我國整個保險業所擁有的資產總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經驗、靈活的機制和創新能力。
中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?
中國保監會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據調查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業能夠達到與外國企業進行平等競爭的水平。
《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。
荷蘭國際集團亞太區區域總經理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區的經驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優勢仍然占據市場的主導地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內保險公司可以借鑒外資的管理技術、資金運用、人才培養等多方面的經驗，憑借多年形成的品牌信譽、險種特色等方面優勢，拓展新的發展空間。
目前國內保險公司的業務量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進行的一次市場調查結果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進京后，在服務水平相當的情況下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內保險公司而言，國外保險公司的進入并不可怕，國內保險公司完全有能力贏得這場勝利。
外資保險開始集體登陸
事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿才開始開放的。就當全球保險業因為“9·11”恐怖事件遭遇重創之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業執照。
分析人士認為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準入再開綠燈，并且空前多地一次發放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業的挑戰已經全面展開。
中國的保險市場歷來被國際保險業公認為下一個最具開發潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。
1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機構暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區域擴大到廣州，深圳也有了外資保險營業機構。根據當時有關規定，外資保險在中國申請設立營業性機構必須具備以下條件，即經營保險業務30年以上、資產總額50億美元以上、在華設立代表處3年以上(后改為2年)。
中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進入中國打開了方便之門。中國保險業已經切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。
其實，外資保險公司進入中國后，無論它在幾年內能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準了更遠的未來。不斷改革開放的中國經濟，是他們堅持不懈地要進入中國市場的最大誘惑。
現在中國保險業人士普遍認為，外資保險公司的進入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。
外資保險公司要在中國開展業務，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業這一行業的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內保險業的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。
對于這一沖擊，保險業人士普遍認為必須對目前保險公司的體制、機制進行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認為，保險人才進入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達到最高的管理層，因此也有可能會返回國內保險業，近幾年已經有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓了大量高級人才。
外資保險公司進入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴張，因此這個市場是一個相對的市場，業務絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。
股份化——中資保險公司發展方向
外資保險的大量進入，對于中國保險業來講也許就是一次機遇。
在和外資保險公司的競爭中，最令人擔憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經營機制問題。
前不久，中國保監會對外正式公布入世后中國保險的對外承諾，盡管在此之前的大部分內容已是業內公開的秘密，但對于中國保險企業來說，這一刻依然感到了強烈的震撼。這就是中國保險業的開放時間已進入倒計時。外資保險給我們帶來什么？
聯合國貿易發展委員會保險部負責人尼蓋爾·依斯頓日前指出，中國加入WTO后，保險市場對內、對外進一步放開，保險產品需求將會大幅增長。他認為，隨著GDP保持持續增長，中國及亞洲國家將是世界上最可能持久成長和提供非壽險和壽險、養老保險和健康保險需求的區域。中國保險市場巨大的急需保險群體，在加入WTO后將使各保險公司在亞洲市場的選擇機會更大。因此，世界許多國家的保險公司將有意進入中國市場。中國入世后，隨著保險市場的逐步開放，蜂擁而入的外資保險將愈來愈多。據了解，目前我國共有19家外資保險公司，27個經營機構正式營業，3家外資公司在籌建之中，另有100多家外資公司在中國建立了代表處。
有關業內專家認為，洋保險的進入不僅帶來了管理、營銷、服務等多方面的變化，而且對整個中國保險業的結構將會產生巨大的影響。這主要體現在以下五個方面：
首先，改變國有保險公司的傳統體制。外資的快速涌入迫使國有保險公司必須加快體制改革。其次，國內保險業逐步向業務專業化方向發展。外資公司憑借豐富的專業化管理經驗、成熟的技術、雄厚的資金，迅速占領市場制高點。而國內保險公司也應發揮自身專業特長，從粗放式經營方式向集約化經營方式轉變。第三是外資保險公司將為中國保險業培訓出更多的專業人才。外資公司以領先的經營理念、管理技術、營銷手段培養出一大批人才，這批人才有可能回流到內資企業，提升國內保險公司的人員素質。第四是促使保險業與銀行業、證券業形成一體化趨勢。競爭的加劇，承保利潤的降低，將促使國內保險公司由傳統的提供保障服務，逐漸向綜合金融理財服務過渡，理財管理費和投資收益將成為公司利潤的主要來源，公司的資產管理水平將成為市場競爭力的主要體現。第五是保險中介行業將贏得巨大的發展空間。外資進入后，市場的旺盛需求將促使開業的保險中介公司越來越多，成為影響保險業發展的重要力量。
中資保險會丟盔卸甲嗎
目前全球最大的25家保險公司全部來自歐美和日本等發達國家，其中任何一家公司所擁有的資產總額都高于我國整個保險業所擁有的資產總量。目前進入中國的外資保險公司均具有雄厚的資本、先進的經驗、靈活的機制和創新能力。
中國入世后，中資保險公司會一敗涂地嗎?
中國保監會主席馬永偉指出，目前外資保險公司在中國市場的占有率為1％。據調查，即使在完全開放的保險市場國家，外資保險公司的市場占有率最多也不過10％，而且改革開放以來，我國保險業正在以年均30％的速度增長。隨著保險法制的不斷完善，保險體制的不斷深化，相信不需要多久，中國保險企業能夠達到與外國企業進行平等競爭的水平。
《亞洲周刊》最新公布的2001年度“亞太地區最大100家人壽保險公司”排名顯示，中國內地有中國人壽保險公司、中國平安保險公司和中國太平洋保險公司3家進入前30位，其中中國人壽排名第13位，平安保險位居第23位，太平洋保險排列第28位。
荷蘭國際集團亞太區區域總經理吳志盛說，從新加坡及臺灣等地區的經驗看，保險市場開放后，本地保險公司依靠自身的優勢仍然占據市場的主導地位。同樣中國入世后，盡管外資會分得一杯羹，但國內保險公司可以借鑒外資的管理技術、資金運用、人才培養等多方面的經驗，憑借多年形成的品牌信譽、險種特色等方面優勢，拓展新的發展空間。
目前國內保險公司的業務量仍保持著市場份額的90％以上。前不久，在北京進行的一次市場調查結果顯示，有48．8％的人表示，外資保險進京后，在服務水平相當的情況下，他們會選擇在中資保險公司投保。因此對國內保險公司而言，國外保險公司的進入并不可怕，國內保險公司完全有能力贏得這場勝利。
外資保險開始集體登陸
事實上，中國保險市場并不是從中國加入世貿才開始開放的。就當全球保險業因為“9·11”恐怖事件遭遇重創之時，就有8家外資保險公司同時獲得了在華營業執照。
分析人士認為，在9月17日中國入世談判全面完成一周之后，中國政府為保險市場準入再開綠燈，并且空前多地一次發放8張許可證，顯示了中國政府忠實履行承諾的誠意。同時這也意味著外資保險對中國保險業的挑戰已經全面展開。
中國的保險市場歷來被國際保險業公認為下一個最具開發潛力的市場，因此他們早已對此虎視眈眈，并不惜耗費巨資拓展市場。
1992年中國人民銀行頒布的《上海外資保險機構暫行管理辦法》，拉開了外資保險公司進軍中國的序幕，上海成為第一個對外開放的市場。此后，開放區域擴大到廣州，深圳也有了外資保險營業機構。根據當時有關規定，外資保險在中國申請設立營業性機構必須具備以下條件，即經營保險業務30年以上、資產總額50億美元以上、在華設立代表處3年以上(后改為2年)。
中國加入WTO談判的成功，無疑為外資保險公司順利進入中國打開了方便之門。中國保險業已經切身感受到了外資保險公司匆匆涌入的腳步聲。
其實，外資保險公司進入中國后，無論它在幾年內能得到多少保費收入，相對于他們巨額的全球收入只是很小的一部分。但外資保險公司看中的不是這些短期的利益，而是將眼光瞄準了更遠的未來。不斷改革開放的中國經濟，是他們堅持不懈地要進入中國市場的最大誘惑。
現在中國保險業人士普遍認為，外資保險公司的進入將帶來三個方面的沖擊，這就是流失一部分人才，丟掉一部分市場，初期受沖擊較大。
外資保險公司要在中國開展業務，必須要依賴本地人才，因為這是由保險業這一行業的特點所決定的。對外資保險公司來講，最直接的人才就是目前國內保險業的精英們。由于這些保險公司具有待遇等方面巨大的吸引力，因此估計會有大批保險人才流入這些外資保險公司。
對于這一沖擊，保險業人士普遍認為必須對目前保險公司的體制、機制進行徹底改革，這樣才能留住人才。同時他們也認為，保險人才進入外資保險公司也并不全是壞事，因為這些人在外資保險公司會得到充分的鍛煉，但他們在外資保險公司很難達到最高的管理層，因此也有可能會返回國內保險業，近幾年已經有了這樣的先例。從這個角度看，外資保險公司還為我們培訓了大量高級人才。
外資保險公司進入中國，肯定會占有一定的市場份額，但人們也應該看到整個市場會隨著競爭的加劇而迅速擴張，因此這個市場是一個相對的市場，業務絕對量是在增加的。以中國人壽為例，過去它是獨家經營，后來加入平安等保險公司之后，它所占的市場份額在逐步減少，但其總量卻不斷翻番。
股份化——中資保險公司發展方向
外資保險的大量進入，對于中國保險業來講也許就是一次機遇。
在和外資保險公司的競爭中，最令人擔憂的是國有保險公司的體制和其他股份制保險公司的經營機制問題。
目前，我國有中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司三家國有獨資的保險公司。由于他們在市場上占據著相當大的份額，因此他們的狀態如何關系到整個保險業將以什么樣的表現迎接外資保險的挑戰。
種種跡象表明，將國有獨資保險公司改造為股份制保險公司已經成為保險業的共識。在目前股權結構單一的情況下，這些國有保險公司很難形成有效的監督制約機制。同時由于法人治理結構的不健全，經營機制的不靈活，又使得這些公司在業務拓展上步伐較慢，經營績效不佳。在這種惡性循環面前，惟一的出路就是對其進行股份制改造。據了解，有關這方面的改革方案已經醞釀多時，不久就會形成一個完整的方案。
1我國保險業的營銷現狀
市場定位不準確，產品特色性不強現代營銷理論認為，在進行營銷前一定先做好市場調研工作，把握好市場定位。但受粗放型經營方式的影響，一些基層保險公司不重視市場調研工作，認為其可有可無，造成了市場定位不準確，影響了產品設計、產品開發、目標市場分析等后續工作的開展，導致產品缺乏特色，缺乏競爭優勢，影響了保險公司的長效穩定發展。1.3缺乏專業的營銷人才目前，專業的保險營銷人員較為稀缺，我國保險公司現有的從業人員普遍缺乏專業的營銷理論知識，營銷管理經驗不足。另外，保險公司的培訓不到位，很多營銷員基本未接受過專業的營銷培訓，業務知識水平不高，業務質量低下。同時，一些保險從業者的職業道德缺失，責任意識淡薄，保險誤導、收取回扣、惡意招攬等現象屢見不鮮，嚴重影響了保險業的聲譽。
2保險營銷模式的可行性創新
2.1E行銷E行銷是一種E化的銷售思維，它通過采用電子化技術和工具的方式進行高效地保險服務，集保單銷售和業績管理于一體。與傳統的保險營銷方式相比，E行銷主要有以下幾方面的優勢：一是時間短，效率高。E行銷通過一種全自動化的銷售平臺實現了高效保險營銷，客戶從投保到獲得保險保障僅需半個小時。二是成本低。保險銷售人員在節省時間、提高效率的同時，也減輕了大量人力物力的負擔。三是高效便捷。移動展業模式打破了傳統保險營銷的時空限制，客戶可以在任何時間和地點進行投保，同時可以及時獲得保險保障。E行銷由于其突出優勢，受到了很多保險公司的歡迎。中國人壽在2011年6月建設E行銷試點，并推出了系統的行銷計劃和方案，建立了“國壽e家”，同時還提出了爭創“2011年打造萬名科技先鋒”的營銷目標；泰康人壽積極與銀行合作，開發POS刷卡平臺，加快發展E行銷。2.2社區營銷模式所謂社區營銷，就是指深入社區，直接與客戶進行溝通接觸，以及時獲取客戶的相關信息，以為其提供更優質的服務。目前，保險公司在發展社區營銷模式時可以依托我國城市已經發展成熟的社區組織，深入開展保險業務宣傳和服務工作。在這種營銷模式下，企業可以根據其市場分析來確定其目標市場，即選擇目標社區，先建立幾個保險營銷試點，在逐步開展推廣宣傳工作。在社區開展保險業務可以有效地節約其資產投入，同時也進一步拓展了保險的業務范圍，實現了社區范圍內的資源共享，大大提高了保險公司的服務質量。2.3“嫁接式”保險營銷模式“嫁接式”保險營銷模式采用聘請各大企事業單位的離退休老干部為專門的“風險管理專員”，通過其人脈資源優勢和信用資源優勢開展保險營銷。同時，保險公司還要根據其發展需要，定期組織專業培訓，積極提高其業務水平。這種高效營銷模式的優勢在于：一是有效地保證了保險合同順利的簽訂。由單位離退休人員組成的“銷售中介”可以有效地提高客戶的信任度，打消客戶對保險投資的顧慮，增加保險業務的成功率。二是這些“風險管理專員”非常熟悉單位職工的個人情況，能及時掌握其保險需求，提高保險服務的針對性。
3小結
隨著我國保險業的發展，保險營銷模式的重要性也日益凸顯。營銷的精髓在于兵無常勢，市場瞬息萬變，因此，筆者所總結的幾種營銷模式只是作為借鑒，技術的革新與突破，經濟形勢的變化都將對營銷模式產生影響，也許在不久的將來，更加全新的保險營銷模式將會引領行業發展，但有一點是可以肯定的，國內保險行業將繼續保持高速發展，使之能與目前中國國家的國際位置相符。
作者：周宜春 單位：中國人壽保險股份有限公司高郵支公司
論文摘要：在我國加入wto后，切實履行與保險有關的入世協議，積極應對入世后保險市場競爭的挑戰，需要按照市場化理念和國際理念，遵循透明度原則和國民待遇原則，不斷完善我國保險競爭規則，以克服現行保險市場競爭規制模式存在的不足。對于保險市場不正當競爭行為的規制，要實行“標本”兼治。特別是對保險業壟斷的規制，不能照搬他國經驗，而應結合我國保險體制市場化改革的實際，綜合運用 法律 手段、 政治 手段、 經濟 手段進行治理。
一、我國保險市場開放面臨的規制挑戰
隨著入世后對入世協議的逐步落實，我國保險市場將進一步開放，保險規制也面臨著許多新的挑戰。
1．外國保險公司大量涌入，再保險市場在開放中面臨著最大挑戰。具有雄厚資金實力，先進保險技術和豐富管理經驗的外國保險公司與不成熟的中資保險公司同臺競爭，這無疑會給中資保險公司帶來競爭壓力，并壓縮中資保險業的生存和 發展 空間，保險市場份額將被重新分割。特別是再保險市場，根據前對外經濟與貿易合作部公布的《中華人民共和國服務具體承諾減讓表》來看，我國的再保險市場將面臨百分之百的開放，直面國外保險公司的競爭。
2．保險費率趨向市場化，使保險定價越來越細，不良風險獲得保險保障的困難越來越大。在一個自由競爭的保險市場上，保險公司所采用的費率結構必須與投保人的風險水平相適應，至少應該接近于其他保險公司所采用的費率結構，這就要求保險公司根據不同的風險分級變量自由定價，否則會失去競爭機會。開放保險市場所帶來的一個不可避免的結果就是不同風險之間價格差異的擴大，保險公司將通過越來越多的風險分級變量把投保人根據其風險水平分成許多不同的費率組別，自由定價的政策將迫使保險公司充分利用有關保單持有人相關統計信息來確定保單價格，從而使保險市場價格趨于敏感性和多樣化。
3．經營費用和人傭金將大幅下降。在所有實施壟斷經營、價格控制、卡特爾或缺乏真正競爭的國家，保險公司由于缺乏競爭壓力，其經營效率普遍較低，如經營管理費用過高，支付給人的傭金遠遠超出必要的水平，而這些經營費用水平在完全市場化的競爭中是不可能維持的。隨著我國加入wto，保險市場不斷開放，國內保險公司為了參與競爭，搶占市場，必定采取低費率政策，從而導致承保利潤下降，無力支付高額的費用和傭金。因此，削減經營費用、降低人傭金將成為保險公司重要的競爭手段。這必將對目前我國保險經營方式和保險市場利益格局產生巨大的沖擊。
4．保險監管機構壓力增大，監管體系將與國際慣例接軌。外資保險公司的進入，使我國保險市場上競爭主體不斷增加，成份愈加復雜，這將給我國的保險監管帶來新的挑戰。根據wto確立的國民待遇原則，在對保險市場競爭的規制上，內資與外資保險機構在市場準入和退出、業務范圍、經營規則和法律責任等方面應一視同仁，這就要求保險監管應盡快通過體制和模式的創新以與國際慣例接軌。
二、現行保險市場競爭規制與wto法律制度之間的差距
我國保險競爭規制模式在基本精神、基本原則和相關規定等方面，雖然正在努力與wto法律制度但仍有不符之處，這主要表現在以下三個方面：
其一，過于強調保險市場的安全和秩序，疏忽其他同樣重要的價值目標——自主、效益、公平競爭。盡管wto法律制度在 金融 服務問題上給自由化以相對的保留，但是自由化始終是金融服務協議的基本目標。然而，我國現有的保險競爭規制模式在價值目標上，強調國家的管制利益，疏忽了市場主體自主權益的維護；強調行政性的強制監管，相對忽視保險業的自律和保險公司的內控。
其二，將內資保險與外資保險、外國保險區別對待。為強化外資保險公司的競業監管，我國制訂了《外資保險公司管理條例》等專門性規章。這些法規和規章表明，我國在針對保險市場主體的立法上試圖做到內外有別。其實，《保險法》和其他相關法律的規定也體現了內外資保險公司差別待遇。如《保險法》第7條規定：“在中華人民共和國境內的法人和其他組織需要辦理境內保險的，應當向中華人民共和國境內的保險公司投保。”《中外合資經營 企業 法》中規定：“合資企業和各項保險應向
要在我國保險競爭規制中貫徹市場化理念，必須對我國現行保險市場規制模式進行全面改革和創新，包括：規制主體要從政府他律一元規制主體到除政府以外的包括保險行業協會、保險中介機構等多方參與的他律性和自律性相結合的多元規制主體的轉變；規制手段要完成從政府行政審批、行政檢查、行政處罰等單一行政規制手段到對市場主體的市場行為進行合法性、合規性審查的 法律 規制手段為主的轉變；規制的目標上要從保證保險市場的穩定和安全、控制保險風險為唯一目標的安全規制到安全優先、兼顧效率的規制的轉變；規制的時問上要完成從事前上報審批的事前規制和向事前報批、事中監督和事后評價和懲處的全過程規制轉變；規制的內容要從以條款和費率監管為中心到以償付能力為中心的轉變。
2．借鑒保險競爭規制的國際經驗
保險市場的國際化決定了保險競爭的國際化，這就要求我國應開展和加強保險競爭規制領域的國際合作。wto要求成員方在制度變革上應能逐漸地接受 金融 自由化理念。我國應在維護國內保險市場秩序的同時，要大膽地為保險法制的國際化創造條件，為我國保險市場早日真正地融入國際保險市場提供法律保障。
3．進一步完善保險市場規制的法律體系
