時間：2023-06-30 17:20:58
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行的發展趨勢，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：網上銀行；發展趨勢；系統安全
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1007-9599 （2013） 01-0159-02
網上銀行就是依托計算機網絡實現銀行服務，為客戶提供各種金融產品的銀行。在Internet上首先有的是信息流，信息流發生后產生物流，有物的交換也就必然帶來支付活動，由此而產生網上資金流。信息流、物流、資金流相互配合構成了“網上經濟”。網上有了資金流需求，作為信用中介和支付中介的銀行，必然要在其中扮演重要的角色，這就產生了“網上銀行”發展的源動力。隨著信息技術的不斷進步，網上銀行必將因為經營和使用成本的低廉、超越時空限制的方便，而成為人們信息生活中不可缺少的一環。
在金融全球化浪潮下，網上銀行是國際銀行業應對日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發展的必然選擇。隨著經濟全球化的發展，金融業的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險紛紛使出渾身解數，不斷推出創新金融產品，搶占市場份額，銀行要在金融業獨占鰲頭，就必須提高自身的競爭力和盈利水平。網上銀行具有不受時間、空間限制，能夠在任何時間、任何地點，以任何方式為客戶提供金融服務的優點，可以針對客戶的具體需要制定個性化服務，有利于企業和個人進行理財，有利于降低經營成本，提高資金的周轉時間。交易成本低廉和服務響應快捷，是網上銀行的主要特點。網上銀行未來的發展，應該具有如下趨勢：
（1）交易信息更安全。隨著計算機及互聯網絡安全技術的不斷進步，從網上銀行客戶到銀行服務器的整個環節將會采取更加安全的加密、傳輸、存儲、驗證技術來保證交易過程的安全。用戶的安全意識、銀行的風險監管將會在網上銀行的使用過程中得到加強。
（2）交易流程更簡化。隨著各家銀行對網上銀行應用技術的認知程度不斷加深，以及開發技術的優選及創新，用戶將越來越多地忽略終端環境的配置水平限制，從而更好地體驗網上銀行功能簡便性所帶來的快樂。
（3）交易內容更豐富。隨著人們金融經濟活動的日益頻繁，銀行業務將不斷被改進和創新。網上銀行的普遍使用，將驅使銀行整合盡可能多的銀行業務提供給網上銀行用戶使用。同時，銀行也會在成本、質量、客戶滿意度和反應速度上有所突破，繼而能夠集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢，最終使網上銀行進一步加快向業務綜合化、國際化和高科技化方向的發展。
2 網上銀行系統的安全性
安全問題是網上銀行的一個基本問題，也是一個突出問題。機密交易資料被盜用或改變，客戶賬戶密碼被竊取或非法篡改，賬戶資金被挪用等情況時有發生，諸如此類的安全問題已經成為網上銀行風險防范的重點。網上銀行系統的安全性主要包括：網絡設備安全；數據管理和網絡通信安全；應用系統安全；網絡安全評估。
2.1 網絡設備安全
網絡設備安全是指有形的安全措施。這主要指對計算機系統、網絡設備、密鑰等關鍵設備及信息的安全防衛措施。例如，計算機房要安裝電子門戶控制系統，關鍵場所要安裝監視器，關鍵設備之間要保證相互隔離，進入密鑰保管房間要有雙人控制等。根據系統安全策略，提供詳細日志記錄和事前報警，事后跟蹤能力。審計技術主要用于對系統事件、網絡訪問信息、系統主機資源訪問信息進行記錄，以便分析處理，可對柜員登錄、關鍵主機訪問、關鍵業務訪問記錄到日志文件；對不成功信息進行歸檔分析，杜絕任何可能存在的系統隱患。使用高安全級的Web應用服務器，可信的專用操作系統，獨特的體系結構和安全檢查。安全等級包括：A級，絕對可信網絡安全；B級，完全可信網絡安全（B1、B2、B3）；C級，可信網絡安全（C1、C2）；D級，不可信網絡安全。
2.2 數據管理和網絡通信安全
數據管理和網絡通信安全是網上銀行業務技術風險管理的核心部分。銀行應適當地設計和配置不同的服務器和防火墻，采用合適的加密技術，在保證網上銀行業務平穩運行的基礎上，確保數據傳輸的真實性和保密性。服務器包括網絡服務器、應用服務器和數據庫服務器。網絡層安全機制包括防火墻和入侵檢測系統；應用層安全機制主要有加密機制（對稱和非對稱加密）、數字簽名機制、訪問控制機制、數據完整性機制、認證交換機制、防業務流分析機制、路由控制機制、審計跟蹤機制等。加密技術主要包括密碼算法和密鑰長度兩個方面的內容，通過采用合適長度的密鑰和密碼算法，可以有效地防止系統傳輸的信息和系統存儲的信息被破譯，從而保證網上銀行業務信息的安全。
2.3 應用系統安全
應用系統安全則主要涉及對交易客戶的身份的認證和對交易的確認，這是網上銀行業務運作的關鍵環節。網上銀行系統一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數據加密協議和HTTPS安全超文本傳輸協議。例如，網上銀行通過數字證書對客戶身份進行鑒定識別，保證網上交易中客戶身份的真實性和不可否認性，解決了各方互相間的信任問題。又如，訪問控制指主體訪問客體的權限或能力的限制，它可以在身份認證的基礎上根據身份的合法性對提出的資源訪問請求加以控制。用戶只能根據自己的權限大小來訪問系統資源，不能越權訪問。
建設網上安全支付的支付網關系統包括：數字簽名技術實現對原始報文的鑒別和不可抵賴；第三方身份認證機構或稱CA（certification authority）中心進行身份認證；基于SSL協議和SET協議的安全支付系統設計。信息安全涉及信息的保密性（confidentiality）、完整性（integrity）、真實性（authentication）、不可否認性。銀行必須有一套有效的系統確認客戶的資格，保證客戶和銀行雙方無法否認已發生的交易。保證網上交易的公正性和保密性、交易雙方身份的真實性、傳遞信息的完整性以及交易的不可抵賴性。保密性就是對抗對手的被動攻擊，保證信息不泄漏給未經授權的人。完整性就是對抗對手主動攻擊，防止信息被未經授權的篡改。真實性一般指交易者身份的真實性，網上交易的雙方非面對面及遠程交易形式，必須能確定收款方和付款方是合法的、真實的。不可否認性是指交易一旦達成，支付一旦實現，雙方都不能否認。
2.4 網絡安全評估
網絡安全評估與入侵監測系統主要是對網絡配置、系統漏洞等安全隱患進行檢測，提出安全建議，并對來自內部及外部的可能入侵進行監測，對非正常活動給出報警、日志記錄等相應處理措施。事態安全檢查是網上銀行業務風險控制的重要組成部分。它包括三個方面的內容：一是公認的社會評估機構對計算機系統的安全評估；二是銀行管理層對計算機系統的安全測試；三是銀行內部審計部門對網上銀行業務及系統運作情況的檢查。
安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎，目前在實際應用中，主要采用各種加密技術、認證技術，以及使用SSL安全協議保護客戶的隱私。此外，要加強內部管理，強化人員安全管理（人員審查、安全意識培養），建立安全評估與檢查制度以及審計和跟蹤體系。
參考文獻：
[1]劉明明.網絡金融的安全風險防范[J].金融電子化，2009（01）.
關鍵詞：私人銀行 建議策略 發展趨勢
一、我國私人銀行發展的現狀
隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業務，國內商業銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始，國內商業銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據介紹，私人銀行業務以高端客戶為服務對象，是商業銀行當中層次最高的個人金融服務。根據歐美市場經驗，私人銀行業務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務，其后招行、中信等股份制商業銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務對象大都是個人金融資產在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內私人銀行業務啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業務。“相比去年，今年國內在發展私人銀行業務方面的提速，表明各家銀行已經對這項業務的重要性和戰略意義達成了共識，意味著國內銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內銀行加速開辦私人銀行業務原因有三：一是這項業務本身利潤率高、回報優厚，有助于銀行實現盈利的快速增長。二是出于自身戰略轉型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發展私人銀行業務可以提高中間業務的比重，減少銀行對傳統利差收入的依賴。三是布局業務空白點，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領域也是中資銀行的短腿，發展私人銀行業務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業務其實是銀行服務中高端市場的一種延續，是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業務的競相開辦，也標志著中資銀行在發展中間業務方面取得了重要進步。”需要指出的是，私人銀行業務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案，除了對客戶財富進行合理的投資規劃之外，往往還涉及法律、教育、醫療等一系列非金融類的增值服務，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰。發展私人銀行需要循序漸進的原則，國內銀行可參考起步、擴張、創新三階段的發展路徑，在客戶、產品或服務、渠道、流程、信息系統等方面逐步實現目標。
二、我國商業銀行私人銀行業務存在的問題
1.私人銀行專業人才短缺
當前國內私人銀行團隊中年輕人較多，雖然專業背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業中工作了20年甚至更長的時間，經歷了長期工作的歷練和幾輪經濟周期，經驗、閱歷都十分豐富，而目前國內私人銀行業務還剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經理經驗有待積累。人才缺乏成了國內私人銀行業務發展的一大瓶頸。
2.銀行產品研發和創新不夠
當前私人銀行產品創新機制并不完善。我國現行的金融監管體系要求金融企業分業經營，銀行與其他非銀行金融機構之間的產品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產品之外，難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此，商業銀行只能更多專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風險的效果，這成了私人銀行業務發展的又一個瓶頸。
3.金融市場制度不完善
目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監管制度，由于私人銀行所提供的服務與普通理財業務所提供的服務有很多不同，原有的一些管理辦法已經不適用于私人銀行的業務，相關部門沒有明確的監管政策，私人銀行的業務很難完全開展。
三、開展私人銀行業務對策建議
1.利用現有客戶資源及客戶關系，爭取潛在客戶
由于長期的經營，國內銀行已經擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業務及理財業務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內銀行必須付出努力去發掘這些私人銀行業務的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內銀行可以充分利用在這幾座城市的經營網絡重點發掘高端客戶群。
2.培養和引進專業人才隊伍
針對目前國內私人銀行業務領域高素質專業人才十分匱乏的局面，國內銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業教育和培訓的同時，還可以大膽引進國外高級管理專業人才，力爭在較短的時間內提高國內私人銀行業務的整體服務水平。商業銀行要精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為私人銀行業務人才，加大對他們的培訓和開發力度。
3.重視風險管理，建立監控框架
私人銀行業務對于國內銀行是一項全新的業務，在業務開展初期就應該重視風險管理工作，對于三大風險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴格執行的定性管理基礎。國內銀行應該著重建立一個風險監控環境以此管理操作風險，制定一套識別與評估、監控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并由獨立的風險管理部門或內部控制部門負責監測整個流程的執行。對于流程之中的每一個程序及風險易發點，都要制定專門的操作準則加以預防。一個規范的操作風險監控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發生。
4.提供高效優質人性化服務
發展私人銀行業務，服務是至關重要的，對于以零售業務為基礎的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制，目前國內銀行產品“同質化”現象嚴重，服務由此顯得尤為重要。對我國商業銀行來說，應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化，不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶，應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區別開來。參考文獻：
[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業務[J].西部論叢，2012（1）.
【關鍵詞】商業銀行 流動性風險 存貸比
一、引言
存貸比衡量銀行的流動性的重要指標。存貸比越小，說明銀行的流動性風險越低。然而流動性風險與銀行的收益是相互制約的。銀行在吸收存款增加流動性的同時，還需要向儲戶支付利息。同樣的，銀行在發放貸款降低流動性的同時，也會收到貸款利息。因此，流動性風險越高，銀行的收益越高。商業銀行往往在利益的驅使下，忽略了對流動性風險的管理，醞釀著流行性危機。
為了對商業銀行的流動性進行監管，我國規定銀行存貸比日均不得高于75%。然而在實際中，很多銀行的存貸比都越過了這條紅線，尤其是中小銀行，平均存貸比遠遠超過75%。中國銀監會于2009年初調整部分信貸監管政策，對資本充足率、撥備覆蓋率良好的中小銀行，允許有條件適當突破存貸比。即在流動性風險監管指標中取消75%存貸比這一硬性規定，但是存貸比監管仍將作為銀監會對商業銀行日常考核的一項內容。那么，近年來我國商業銀行的流動性風險到底是如何發展的呢？本文就這個問題進行了分析研究。
二、研究方法
（一）描述性統計
由于大型銀行的存貸比整體較低，而中小型銀行的存貸比相對較高，于是本文把商業銀行按照規模分為兩類——大型銀行與中小型銀行，分別研究他們的存貸比。本文采用存貸比的變化率來刻畫商業銀行的流動性發展趨勢。如果變化率為正，說明存貸比在提高，流動性風險增加；如果變化率為負，說明存貸比在減少，流動性風險降低。
（二）線性回歸
為了進一步驗證商業銀行流動性風險的發展趨勢，本文采用線性回歸的方法，以存貸比為自變量，時間為因變量，分別研究大型銀行與中小型銀行的存貸比發展趨勢，回歸模型如下：
Yt=a+btXt+εt （1）
Y——時間
Xi——大型銀行（或者中小銀行）存貸比
三、實證結果①
（一）描述性統計分析結果
圖1為從2011年1月至2013年12月這36個月中，我國大型銀行與中小銀行存貸比走勢圖。從圖中可以看出大型銀行的存貸比低于中小銀行的存貸比，而且大型銀行的存貸比有增長的趨勢，而中小型銀行的存貸比有下降的趨勢。
本文分別計算了大型銀行與中小型銀行的存貸比月變化率，表1中的數據是將月變化率按照年度為單位進行平均之后的結果。從表1可以看到，我國大型銀行的年平均存貸比變化率是正值，且有增加的趨勢，說明我國大型銀行的存貸比是逐年增加的，且增加的越來越快。而我國中小銀行的年平均存貸比是負值，且絕對值越來越小，說明我國中小型銀行的存貸比是在逐年降低，但是降低的速度有放緩的趨勢。
（二）線性回歸分析結果
從表2可以看到，在大型銀行的回歸結果中，存貸比的系數為正，且在1%的水平下顯著，說明我國大型銀行的存貸比有增長的趨勢。在中小性銀行的回歸結果中，因變量存貸比的系數為負，且在1%的水平下顯著，說明我國中小銀行的存貸比有減少的趨勢。
將大型銀行的回歸結果與中小型銀行的回歸結果進行比較，可以發現，大型銀行的自變量回歸系數的絕對值大于中小型銀行，說明大型銀行的存貸比變化得比中小型銀行快。
四、結論
本文運用描述性統計法和線性回歸法進行分析，分析結果一致表明我國大型銀行的流動性風險正在逐年上升，中小型銀行的流動性風險正在逐年下降。而且本文進一步發現，大型銀行流動性風險上升的速度高于中小型銀行流動性風險下降的速度。
總體來說，我國商業銀行的流動性風險有上漲的趨勢。造成這一現象的原因，一方面來自于外資銀行的競爭、國家的宏觀調控，另一方面來自于銀行自身對流動性風險管理不足。商業銀行應該在利潤與風險之間做好權衡，不能一味的追求高收益而忽略對流動性風險的管理。
注釋
①數據來源于中國人民銀行調查統計數據庫。
參考文獻
[1]DW Diamond，PH Dybvig.bank runs，deposit insurance，and liquidity.The journal of political economy，Jun，1983，Vol.91，No.3，pp.401-419.
摘要：教育游戲作為一種教育媒體，對于教學和學習方式將會產生重大的影響。什么是教育游戲，什么是游戲化學習？本文就目前教育
>> 我國網絡銀行的發展現狀及其未來發展趨勢研究 我國私人銀行的發展現狀及其未來發展趨勢分析 中國農村保險市場的發展現狀及其未來發展趨勢 淺談計算機應用的發展現狀及其發展趨勢 淺談我國私人銀行的發展現狀及其發展趨勢 項目管理的現狀及發展趨勢綜述 網絡教育現狀及其發展趨勢分析 論學校藝術教育改革發展的現狀及其發展趨勢 我國房地產經濟發展現狀發展現狀及其未來發展趨勢 我國傳媒產業發展現狀及其未來發展趨勢研究分析 我國機械制造行業發展現狀及其未來發展趨勢 房地產經濟發展現狀及其未來發展趨勢 我國證券公司的發展現狀及其未來發展趨勢研究分析 現階段下我國風險投資的發展現狀及其未來發展趨勢 關于農業機械化發展現狀及發展趨勢的分析 關于我國電子信息工程發展現狀及發展趨勢的討論 防火涂料的研究現狀及其發展趨勢 關于淡水漁業的發展現狀及其趨勢分析 試論當前幼兒教育發展現狀及發展趨勢 中國法學教育的現狀及其發展趨勢 常見問題解答 當前所在位置：l.
[4]田愛奎，楊瑛霞，夏天，張際平.數字化游戲學習的發展及展望[J].電化教育研究，2006，（01）.
[5]孫蒞文，鄧鵬，祝智庭.基于娛教技術的體驗學習環境構建[J].中國電化教育，2005，（7）.
[6]陳琦，劉儒德.教育心理學[M].北京師范大學出版社，2005.
[7]羅亮.寓教于樂——教育游戲研究綜述[J].美與時代，2001，（10）.
作者簡介：劉小瑩，（1985-），女，河北唐山人，漢，唐山市灤南縣逸夫小學，主要研究方向是學前教育。
【關鍵詞】商業銀行 現狀 發展趨勢
商業銀行作為中國金融的主力軍，對中國的經濟穩定和國家安全有著重要的作用。目前我國商業銀行已經取得了一定的成就，但也面臨著巨大的挑戰。
一、我國商業銀行的發展及面臨的挑戰
（一）我國商業銀行的發展概述
近十年我國商業銀行發展迅猛，其中國有四大行具有代表性，根據英國《銀行家》數據顯示，中國工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行2015年分列全球銀行top20排行榜的第1、2、7、9位，而在2001年只有中國工商銀行進入榜單排名第9。下面以工商銀行為例，說一說我國商業銀行的發展。2006年工商銀行的總資產為75091.18億元，2015年工商銀行的總資產為222097.80億元，在短短的十年間增長了近3倍。根據和訊網的數據，2006年工行的凈利潤為487.9億元，2015年凈利潤為2771.31億元，增長了5倍多。
銀行的發展已經取得了很大的成果，但是我們也應該看到這背后存在的一些問題，銀行的不良貸款率近年來持續增長，工商銀行的不良貸款率從2012年每年以超過10%的速度增長，在2014-2015年度增長速度更是超過了30%。前十年是銀行業的黃金十年，今后十年銀行將在改革的浪潮中摸索度日。
（二）我國商業銀行面臨的挑戰
（1）互聯網金融的沖擊：互聯網對傳統行業帶來了便利，也帶來了沖擊。在支付領域，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付平臺的崛起，手機移動支付已經迅速擠占了傳統銀聯支付的份額。中國支付清算業協會《2015年支付清算行業運行報告》的數據顯示，商業銀行和支付機構的移動支付業務筆數分別為138.37億筆、398.61億筆，互聯網支付業務筆數分別為363.71億筆、333.99億筆。在業務數量上商業銀行已經失去優勢。在借貸領域，網絡金融的勢力也快速蔓延，近年來以P2P公司為首的網絡借貸平臺呈現出井噴，擠占了傳統商業銀行在這個優勢行業的份額。《2015年支付清算行業運行報告》顯示，2015年全國P2P公司的數量為4948家，新增2590家，2015年末貸款余額5582.2億元，同比增長302.55%。互聯網金融發展迅猛，商業銀行如果繼續過度依賴存貸款業務和支付業務，勢必會被互聯網金融逼入發展的寒冬。
（2）壞賬率增加：壞賬是指由于債務人破產、解散以及其他各種原因而使應收賬款無法收回所造成的損失。我國商業銀行主要依賴于存貸款業務獲得收益，而貸款有一定的風險，在經濟下行的大背景下，獲得貸款的企業的經營形勢不容樂觀，特別是一些風險抵抗能力弱的中小企業，這無疑會大大加大銀行的壞賬風險。而在經濟形勢好的情況下為了獲得高額的利差收入，商業銀行的貸款業務放得很松，這進一步導致了今后壞賬率過高的風險。
（3）業務單一，抵抗沖擊能力弱：2015年工商銀行的營業收入為69764700萬元，利息凈收入為50786700萬元，利息凈收入占營業收入的72.80%。我國商業銀行的業務十分單一，過度依賴存貸款業務。在經濟下行的大背景下銀行肯定會收緊存貸款業務，到時候存貸款的利息收入肯定會大大下降，如果商業銀行不大力發展其他業務的話，肯定會市商業銀行陷入發展困局。
二、我國商業銀行的發展趨勢
（1）網絡化： 隨著網絡的普及，網上銀行成為商業銀行必然的發展趨勢。經調查發現，45%以上的人愿意通過電子平臺進行交易。在網絡發達的21世紀，借用網絡開展業務已經成為許多企業和個人的選擇。商業銀行應該多開辟網絡銀行的功能和模塊，簡化相應手續。許多銀行雖然推出了自家的電子銀行，但是功能并不全面，甚至改個手機號都要本人持身份證去柜臺辦理，效率十分低下。同時商業銀行在網點應該普及電子機器的使用，減少人工成本，在這方面可以學習農業銀行的“超級柜臺”項目，這將大大加快網點辦理業務的速度，減少運營成本。另外商業銀行應該向線上發展，推出自家的網絡理財、借貸平臺，目前這方面做得比較好的是平安銀行，平安銀行推出了自己的網絡金融平臺“陸金所”，有效地將自己傳統的銀行業務和網絡業務結合起來。商業銀行要依托互聯網平臺，建設涵蓋面廣的門戶金融，把網絡理財和網絡融資作為重點，以最佳的客戶體驗提供集金融資訊、產品銷售、理財顧問、客戶服務于一體的全方位綜合化金融服務。
（2）多元化綜合經營發展戰略：我國目前的政策不允許商業銀行與其他金融業務混業經營，但是商業銀行可以加深與其他金融機構的合作，在理財產品里面代銷其他金融機構的產品，獲得手續費、費等收益。另外，可以參照平安集團的交叉多元化發展模式，利用銀行的網點優勢，推銷自家集團的證券、保險、基金等業務，這種模式能有效利用客戶資源，提高集團對風險的抵抗能力。這種模式是未來商業銀行的主流趨勢。
（3）構建金融生態圈：另外銀行可以構建生態圈，全面覆蓋人們需求。①構建金融生態圈促進銀行與客戶的深度融合，為企業提供覆蓋銷售、采購、融資等配套的專業化金融服務，打造銀行特色的企業金融新生態。②構建移動金融生態圈， 建設移動金融平臺，以移動支付和移動商務為核心，把掌上銀行打造成移動金融和生活商務的主門戶。③構建全民社交金融生態圈，把握社交金融的前沿趨勢，建設銀客關系緊密、服務手段豐富的社交生態圈。搭建基于多方互動的自有社交金融網絡平臺，客戶憑已注冊的手機號、微博、微信號等均可直接登錄銀行社區，獲得完善的銀行服務和產品信息。④加快構建完善的產品線，覆蓋人們的一生，針對不同年齡段、不同群體的人都有相應的產品系列。客戶可以在不同年齡階段選擇不同的服務，比如在20歲的時候可以選擇購買創業基金，等到30歲創業的時候就可以得到的一筆啟動資金，同時銀行可以利用自身客戶面廣的優勢為創業客戶和投資者牽線搭橋。⑤利用銀行網點覆蓋面廣的優勢，推進貧困地區的招商引資和產品推廣，充分利用銀行現有的渠道優勢解決貧困地區的一些迫切問題。真正履行服務于廣大基層人民的使命。
關鍵詞：合業經營分業經營金融監管風險防范
金融業作為現代經濟發展的重要支持,其業務經營方式也隨著社會經濟的發展經歷了一系列的變化過程.在目前世界經濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業合業經營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業的發展歷程出發，對全球金融業合業經營的趨勢略作分析。
一，美國金融業的發展歷史。
作為現代經濟金融的強國，美國金融業的發展趨勢對全球各國的金融發展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發展模式，當然也有許多發人深省的經驗教訓，為此，討論金融業的發展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業的發展歷程。
首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構基本上都是混合經營，沒有嚴格的業務范圍的劃分，金融機構的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統的吸收存款，發放貸款業務中解脫出來，開發了中間業務，但是這些業務還遠沒有形成規模效益，尚處于起步階段。
隨后，30年代一場由金融危機引發的世界性經濟危機之后，美國的銀行體制幾乎崩潰。為了挽救危機中的銀行體系，美國于1933年頒布了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，因為他們將危機的誕生主要歸因于銀行發展的多項綜合業務加劇了銀行體系的風險，從而為整個金融業與經濟發展埋下了隱患。鑒于此而頒布的銀行法便主要著眼于銀行業與其他金融業分業經營以降低風險。其內容主要有以下三個部分：第一，該法案規定商業銀行的主要業務是吸收存款，投資銀行的主要業務是承銷和發行證券，二者必須實行嚴格的分業經營。嚴厲禁止交叉業務和跨業經營。其二，該法案對銀行支付活期存款利率進行了限制。最初規定對活期存款不支付利息，即零利率，后來提高了利率上限，允許支付少量利息。這主要是為了降低銀行的支付危機。其三，該法案規定政府對銀行存款給予保險，并據此成立了聯邦存款保險公司（fdic）以及實行最后貸款人制度，這一切都是為了保障儲戶利益，同時提高銀行的信用水平。
在《格拉斯-斯蒂格爾法》的嚴格限制下，美國金融業在分業狀態下迅速發展著。這時候，以前從屬于銀行的一些金融機構開始獨立發展并逐步成熟起來，并有了自己獨立的業務經營范圍與經營管理模式。在此過程中，金融業逐步形成了銀行，證券，保險，信托四大支柱。但是進入60年代以后，逐步出現各種金融機構的金融業務范圍的交叉，嚴格的業務劃分被逐步打破，，經濟學家及政府都開始考慮關于《格拉斯-斯蒂格爾法案》是否真的有利于金融業的安全發展問題。經過長久的爭議與探討，1999年12月，美國終于廢除了《格拉斯-斯蒂格爾法案》，并新頒布了《金融服務現代化法案》，從而為金融業的合業經營掃除了法律上的障礙。
二、業經營的產生原因及利弊分析。
前已述及，金融業自誕生以來，其業務范圍及機構設置并沒有自動的劃分開來。最初幾年主要都是由銀行為了滿足社會發展對多樣化金融產品的需求而在其本身業務（存款與放款業務）之外新開發的金融服務產品。但是在30年代全球經濟危機以后，美國率先立法，限制銀行（商業銀行）與投資銀行（證券公司）的業務融合，要求分業經營，隨后，許多別的國家紛紛效仿，這主要是基于以下考慮：
首先，分業經營能夠使各金融機構更加專注于自己所擅長的優勢業務，充分發揮自己的優勢，避免盲目開發新產品，新服務，這樣可以降低金融機構（當時主要是銀行）的風險并使其收益更加穩定和有保障。其次，分業經營也更有利于政府的監管。實施嚴格的業務劃分，各金融機構的業務都相對單一化，簡單化，這樣就更有利于政府根據不同金融機構的特點，實施有效的監督和管理并使其經營風險得到有效控制。
然而在現實生活中，分業經營的立法規定卻并未達到其預想的效果，這與社會，經濟的發展狀況以及這一立法規定本身的局限性都有著十分重要的關系。
首先，分業經營在一定程度上損害了投資者的利益。嚴格的業務劃分使投資者失去了方便，快捷而又綜合化的服務機會，投資者不得不與多家不同的金融機構往來以滿足其多種金融需要。同時，它也削弱了銀行業的實力，因為業務范圍的嚴格限制使許多銀行喪失了許多盈利機會，所以現實中，許多大銀行都力圖混合商業銀行和投資銀行業務，可以說，這也是滿足社會需求的結果。并且分業經營降低了金融機構間的競爭性，將過去整個金融業的競爭分散到了幾個不同的領域，例如投資銀行不必再擔心來自于許多大的商業銀行的競爭，從而削弱了許多金融機構的競爭意識和創新意識，而投資者也無法享受激烈的市場競爭給他們帶來的好處。
另外，尤為重要的是，在二戰以后，世界經濟貿易迅速發展，這對金融服務業也提出了更高的要求。經濟的全球化必然要求金融的全球化，而金融業務的分業經營狀態無疑不能滿足全球化的金融發展趨勢的要求。于是各個國際性的大銀行紛紛朝著業務的綜合化方向發展。他們通過金融創新，開發，設計一系列的金融衍生產品，繞開法律的壁壘，達到綜合經營的目的。60年代末期出現的新型金融工具，如定期存單，now賬戶，現金管理賬戶等一系列金融衍生工具都是這一環境中的產物。
分業經營規定的最初動因在于降低銀行的經營風險，然而在事實上，面對世界一體化的經濟發展趨勢，它反而加劇了銀行業的風險，使其生存能力受到限制。正因為此，面對激烈的市場競爭，商業銀行逐漸突破了與其他金融機構之間分工的界限，走上了業務經營全能化的道路。七八十年代以來，西方商業銀行不斷推出新業務品種，從專業化逐步走向多樣化，全能化，從分業走向合業，這是與西方經濟金融發展密切相關的。引起這種現象的原因主要有以下幾點：
第一、銀行負債業務比例的變化為其業務拓展提供了可能性。近二十年以來，西方商業銀行活期存款的比重逐步下降，定期儲蓄存款的比重相應上升，這一結構性的變化為商業銀行開拓中長期信貸業務和投資業務提供了較為穩定的長期資金來源。第二，銀行盈利能力的下降促使各個商業銀行尋求更多的盈利渠道。自70年代以來，西方金融業競爭激烈，銀行盈利水平普遍下降，這迫使銀行業開拓新的業務和品種。他們一直想方設法繞過法規的限制，向證券保險等領域擴張，突破傳統的業務束縛，開發更多的中間業務和表外業務。對于這些積極創新的銀行而言，許多法律條文形同虛設，因為通過創新業務的開展，他們可以輕而易舉的逃避政府的監管和法規的限制。與此同時，金融管理當局順應經濟發展的要求，也取消了一些過時的法規，適時的為商業銀行開拓新業務提供了方便和支持。第三，金融理論的深入發展。商業銀行經營管理理論隨著各個歷史時期經濟金融環境的變化而不斷的發展，從最初的資產管理理論到負債管理理論及至70年代末期出現的資產負債綜合管理理論，他們都是為了有效推動金融業的安全穩定發展而產生的。資產負債綜合管理理論突破了傳統的只重視資產或者只重視負債的理論的偏頗之處，使商業銀行真正的從其資產負債業務雙方著手，同時拓展資產負債業務，使其相匹配，達到收益最大化，風險最小化。資產負債綜合管理理論的發展適應當前金融形勢，為西方商業銀行業務不斷走向全能化綜合化提供了理論基礎，從而極大的促進了他們綜合業務的開展。
由此可見，美國社會經濟的發展，金融理論的發展乃至政府監管水平的發展都為金融業的合業經營做好了準備。分業經營終究只能是金融業發展過程中的一個過渡階段。
三、合業經營的發展趨勢。
1999年12月，美國頒布《金融服務現代化法案》，正式廢除了已實施六十余年的關于金融業分業經營的法規。這一法案的頒布無疑將會對美國乃至世界的金融業發展產生深遠的影響。合業經營勢不可擋。在此過程中，金融業的兼并與重組將會加劇，銀行的綜合經營能力將進一步提高，其國際競爭力也會日益加強。然而另一方面，我們也應當看到，在此過程中也存在著種種不確定因素，隱含著許多風險。
首先，合業經營將加劇兼并行為，使各金融機構過分重視規模的擴大和業務的綜合化，而忽視了穩健經營這一根本原則。從一定意義上說，金融機構兼并的機會成本就是其穩健程度，穩健經營要求管理人員經常不斷敏銳的監督本機構運作情況，而不是分散注意力去過分關注合并以擴大規模和范圍，這可能造成在管理文化，預期，策略及日常業務經營等方面潛在的混亂。由于合并各方在企業文化，員工素質，經營理念等各方面都可能存在著巨大的差異，合并后能使各方的優勢結合并發揮其規模效益還取決于整合是否成功，而不同企業之間的整合成本往往是巨大的。
其次，合業經營也會對金融機構的監管提出更高的要求，這需要政府，社會以及金融機構自身都更清醒的認識到風險所在并加以防范。而對于某些項目，即使那些較大的金融機構對其所面臨的新的風險也缺乏有效的管理辦法。其中最為典型的是對從事金融衍生工具所帶來的風險的監管和防范。
綜上所述，金融業的合業經營趨勢是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社會經濟金融形勢都為此做好了充分的準備時，才能夠適當放寬對業務范圍的限制。目前我國所采取的金融業分業經營分業監管正是基于這一考慮。而一旦我國的金融體系發展更為健全，金融機構的抗風險能力進一步加強，內部監管與外部監管的水平進一步提高，我國便可朝著業務監管綜合化方向邁進一步。
參考文獻：
關鍵詞:金融保險專業;調整;人才培養規格;措施
中圖分類號:F240文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)09-0087-01
為生產經營管理第一線培養適銷對路的技能型高級人才,是高職教育改革的起點和歸宿;而金融保險專業人才培養規格的確定又是一個頗值得研究的問題。為此,筆者對農行廣州市個人金融業務市場進行了調研,分析銀行業個人金融業務的現狀和發展趨勢,提出高職院校確定金融保險專業人才培養規格的基本思路。
一、銀行業個人金融業務部門崗位的現狀與個人金融業務發展趨勢
1.銀行業個人金融業務部門的主要崗位工作分析。目前,銀行的業務主要分為公司業務、個人業務、銀行卡業務、電子銀行業務四大塊。個人金融部門的主要業務包括傳統的按揭貸款、消費貸款和創業貸款,另外還有部分政策性貸款。個人金融業務正逐步由傳統的存貸業務轉向綜合理財業務,積極開展“交叉銷售”,在柜面開展銷售憑證式國債、保險業務、外匯買賣和辦理“第三方存管”業務,并為投資者提供理財咨詢服務。
風險防范是個人金融業務崗位中的主要內容。這一工作除了要求從業人員認真仔細之外,還特別要求從業人員誠實守信。目前,不良率較高的貸款主要是助學貸款。
2.崗位人員的配備與規格。調查得知個人金融部門一般配備10個員工,學歷要求高職以上,貸款業務員必須持證上崗。新員工除來自金融保險專業外,其他專業的也不少。
3.個人金融業務的發展趨勢。(1)個人金融業務將成為銀行的核心業務。個人金融業務是一種非常講究規模經濟的銀行業務,只有達到一定經營規模,才能保證銀行實現合理利潤。隨著中國居民收入水平不斷提高,個人消費能力正不斷增強,各商業銀行都將個人金融業務作為銀行的核心業務來抓。(2)重視個人金融產品和服務創新。隨著金融市場的不斷發展,個人金融業務將朝著投融資、咨詢、等方向發展。在產品和服務的經營策略上,各商業銀行正逐漸從傳統的大規模批量生產,轉向針對不同層次的客戶提供個性化或量身定做的零售金融服務,制定不同的營銷產品組合。(3)重視個人金融業務的人員培訓和隊伍建設。個人金融業務在人才培養方面將會積極培養,擇優錄用,留住人才。同時也會加強對金融業務人員的培訓和高級營銷人才的培養,以適應個人金融業務不斷創新發展的需求。
二、高職院校為個人金融業務培養專業人才的應對措施
1.加強對學生的就業指導和培訓。從調研的結果可以看出,一些非金融專業的學生也受到了銀行業的青睞,成為金融專業學生強有力的競爭對象。因此,金融保險專業應引導學生認清當前日益嚴峻的本專業就業形勢,有計劃地有針對性地組織一系列就業培訓和應聘指導。
2.準確定位,培育優勢。個人金融業務的最大特點是客戶量大、分散,在滿足顧客在消費金融產品的同時還需要為顧客提供投資理財等相關的咨詢服務。在調研中我們了解到,目前銀行業最缺乏的是德才兼備的客戶經理。作為個人金融業務的客戶經理必需具備過硬的專業、行業知識,要能精通銀行各類業務。
3.注重培養學生良好的職業素養。一位合格的客戶經理幾乎是全面發展的立體型人才。高職院校金融專業的教學應以市場需求為導向,順應個人金融業務的發展趨勢,調整教學思路,在保證學生專業教育質量的同時,切實加強學生職業素養的培養,提高學生金融產品的營銷能力。
4.加強對學生風險意識的教育,建立良好的個人征信檔案。如上調研所述,個人金融業務崗位特別強調從業人員的誠實守信。因此,我們要加強對學生風險意識的教育,在這些準客戶經理讀書學習期間,就為他們建立個人征信檔案。
參考文獻:
關鍵詞：商業銀行；貸款；目標定位；實踐
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）08-0-01
一、面對國際金融環境所帶來的不樂觀因素
（一）外向型中小企業面臨的困境
1.匯率方面的挑戰。眾所周知，人民幣對美元的匯率一直存在著上升壓力。這一壓力的形成不僅受到我國長期凈出口增速的影響，也受到國際經濟政治大環境的作用。
2.貿易壁壘方面的挑戰。貿易壁壘主要表現在技術性貿易壁壘方面，其中又以綠色壁壘最為常見。不難理解，受國際金融危機的沖擊，西方主要發達國家已逐步奉行著貿易保護主義政策。在有效規避WTO懲戒風險的驅動下，它們必然引入技術性壁壘。這一國際貿易壁壘的引入，直接加大了我國外向型中小企業的生產技術難度，并同時增大了生產成本。
（二）商業銀行面臨的挑戰
1.放貸資金緊縮。近年來的金融危機對于我生產制造行業沒有造成太大的影響。由于全球化經濟的發展趨勢，或許在今后的金融風暴中對我國的經濟產生巨大的影響。
2.放貸質量難以保證。為了響應國家的可持續發展戰略，各級政府著眼于招商引資一些綠色環保的現代項目。這樣做符合國家發展的大趨勢，同會給當地行政部門帶來業績需求。正是由于這樣的原因當地的政府會對相關銀行施加壓力，影響了放貸的質量，對于銀行放貸產生了很大的風險。
通過上面兩點我們可知，中小型企業與商業銀行密切相關，中小企業有個穩健的發展趨勢，必然也將帶動商業銀行的發展。所以，兩者只要充分的認識到這一點，共同建立一個和諧，誠實守信的循環關系，必將開創一個新的局面。
二、不利條件下的企業融資風險形成的機制分析
1.生產結構升級。主要就是人們的消費結構的轉變導致了生產結構的升級，中小企業為了生存與發展必然調整自身的生產結構，從而提升了在銷售領域的的地位，進而進軍國際市場。
2.低碳發展方向。中小企業的低碳發展方向，使其生存下來的必然趨勢，只有符合發展的大趨勢，開發新產品，不斷提升自身地位走可持續發展的道路，才會大大的降低企業融資的風險。
三、商業銀行貸款風險管理的目標定位
（一）在現有制度框架內展開創新
商業銀行的形式存在的方式多種多樣，但是本著為了對客戶負責的態度，商業銀行的一切活動必須在法律法規的框架內進行。在銀監會的監督下，進行各種商業活動。防止其做高風險投資，把客戶的利益推到浪尖上。
（二）創新初衷應是提升服務質量
商業銀行的目的就是盈利，只有不斷的優化自身的服務質量，不斷地增加新業務，在投資市場中穩步發展，才會占有一席之地。對于銀行的服務高效率高素質，對其內部行為既要高度監管，又要具有一定的靈活性。
四、商業銀行貸款風險管理的實踐模式
（一）引入外部專家團隊
對于商業銀行由于種種原因吧，對于一些創新型企業進行信貸時，對于考察是一大難題，對于其領域不熟悉，缺少技術把關，對于許多商業活動不能正確的做出判斷。因此，在商業銀行可以構建由外部各個領域的專家組成一個專家外部考察小組。這樣大大的降低了風險的發生，有助提升在金融界的地位。
（二）建立與政府的溝通機制
由于現階段我國經濟趨勢發展的態勢，政府對于商業銀行的投資方向還是有一些影響的作用。所以，和政府做好溝通很必要，可以大大的降低投資的風險。關于一些相應政策的貸款項目，與政府協調好關系避免不必要的麻煩。
（三）資產結構優化的放款傾向
對于銀行內部的監管制度要嚴格，在放貸選擇上要嚴把關，對于一些發展前景好，能夠走可持續發展道路的的，風險小，能夠推動當地經濟發展的企業優先。通過優化放款機制，不斷完善業務水平。此外，還要看當地的政府的扶持方向，最終確定放貸的決定。
（四）以項目為導向的團隊工作模式
銀行的性質決定了貸款的種類繁多，有些貸款項目比較復雜，為了加大監管的力度，必須進行系統的調查。最好組建組建一個內部導向團隊。非別對借款人的個人信息進行核實，對于借款的的用途，產品的預期效果，等等多方面進行考察，提高自身的監管效率，同時也提升了從業人員的業務水平。
（五）商業銀行內部監管工作建立的發展方向
對于商業銀行內部監管工作建立的發展方向，可以從這樣幾個方面著手：（1）效率提高方向，體現在有效縮減監管周期，從而提高放貸效率；（2）組織優化方向，通過組織架構的適應性調整，來為建立工作的開展建立職能部門間的配合機制；（3）內控強化方向，以內部控制為基礎，建立全過程的監管途徑。
總結
綜上所述，在經濟全球化的發展趨勢下，我國的經濟在蓬勃的發展，企業的種類與數量都得到了空前的發展。正是因為這樣企業的扶持離不開商業銀行的信貸，在當今經濟發展的大潮中，商業銀行的地位是無法替代的，政府應該鼓勵商業銀行的的發展，提供適當的便利。商業銀行更要提高自身的業務水平，越來越專業化，投資理念明確，監管力度不斷增強。我國經濟發展的今天越來越多的商業銀行應運而生，將來市場經濟發展的一半功勞來自于商業銀行。我相信，商業銀行在未來的貸款業務會越做越好，定位會更加的準確。我堅信商業銀行的明天會更好。
參考文獻：
關鍵詞：金融機構；金融監管；發展趨勢
20世紀90年代以來，國際經濟一體化和金融全球化進程加快，金融創新不斷涌現，金融機構日益轉向多元化經營，一方面促進了各國經濟的發展，另一方面也使各國發生危機的潛在可能性提高，這對金融監管提出了更高的要求，迫使各國金融監管不斷變革，由此金融監管在理論上以及實踐上都呈現諸多新的發展趨勢。
一、國外金融監管理論的發展趨勢
金融監管理論的爭論實際上是圍繞著要不要監管，如果要監管的話在多大程度上以及采用什么樣的方式進行監管展開的。
20世紀90年代以來，隨著信息經濟學的興起，金融監管理論呈現出以信息經濟學為分析范式的趨勢。信息經濟學認為在一般市場中普遍存在信息不對稱、信息不完全的現象。金融體系中存在兩類不對稱：一類是金融機構與存款者之間的信息不對稱。金融機構與存款者間的信息不對稱使得金融市場上的價格信息不能有效地傳遞，從而加大了金融市場交易的成本，降低了市場交易效率。另一類是信貸市場上金融機構與貸款企業之間的信息不對稱。即使沒有政府的干預，由于存在貸款人方面的逆向選擇和借款人方面道德風險的行為，信貸配給可以作為一種長期均衡的現象存在。信息經濟學向人們說明，不僅僅是貸款人，銀行也有可能產生道德風險，這就改變了以往金融監管理論只對貸款人進行監管而忽略了對銀行監管的做法，使監管更為全面。
作為對信息不對稱和信息不完全理論的回應，2004年6月，巴塞爾委員會公布的新資本協議(《統一資本計量和資本標準的國際協議：修訂框架》)把信息披露(市場監管)作為該協議的第三大支柱載入其中。
除此以外，還有三種主要的金融監管理論：(1)從金融合同的角度研究金融監管。經濟合同理論，最初是用于工業和公共事業監管領域。金融交易包含著金融機構和金融消費者之間、金融機構和監管者之間、監管者和社會之間顯性和隱性合同的復雜結構。監管可以被視為被監管者和監管者之間的一系列隱性合同關系，合同決定了簽訂該合同的各方應該遵守的行為，以及對違約方可能采取的措施。設計得好的合同可以促使金融機構的行為避免或者減少系統性風險，反之，則可能在金融活動中產生系統性風險。所以監管合同的首要目的就是要使金融機構的行為和反應朝著社會所期望的方向發展。幾乎所有形式的外部監管都存在根本性的道德風險問題。監管既然被視為一種隱含合同，那么由此可能產生的道德風險問題就是它會使投資者認為，既然這些金融機構的金融服務是經過權威部門授權并得到監督的，那么它們理所當然是安全的。而且，監管者在阻止監管失靈方面的歷史記錄越好，投資者這樣的印象就越深。然而，投資者必須認識到監管的局限性，監管無法消除所有的風險。而且金融市場和金融合同本來就包含著風險，投資者本身也存在發生決策錯誤的可能。(2)金融監管的成本和收益問題。大多數國家對監管機構的直接成本都有比較可靠的數據。但對施加于被監管對象所造成的額外負擔卻沒有數據可利用。所以精確計算監管的成本和收益幾乎是不可能的，而且區分哪些成本是金融機構為了自身風險控制和內部管理所必需的，哪些是由于監管制度所強加的也不是十分容易。但它的意義卻是現實的：監管任何時候都是在成本和收益的權衡中做出判斷，所以，偶爾的監管失靈是否可以視為監管體系(假使已經設計有效)的必要成本，增強監管的強度是否可以消除所有出現的監管失靈，所有這些問題都值得分析。(3)金融監管的激勵問題。投資者認為監管者保證了金融機構的安全和端正良好的品行，而金融機構認為它們所要做的就是遵守一些監管者所要求的具體規定。雙方認識的差距還可能對監管一方和被監管一方造成逆向激勵的問題。西方學者現在認為監管者也是利益最大化的主體，所以有沒有合意的激勵就會影響執法的效果。拉豐和梯若爾及其后來者所發展的激勵規制理論和新管制經濟學為研究激勵性金融監管問題提供了新的思路和方法。
二、國外金融監管實踐的發展趨勢
金融監管是一個實踐性很強的問題，涉及的內容十分龐雜，并且各國在具體的金融監管實踐上更是差異明顯。20世紀90年代以來，國際金融市場的一體化進程加快，金融創新不斷涌現，金融機構也日益轉向多元化經營，金融監管呈現新的發展趨勢。主要表現在以下幾個方面：
1．金融監管的目標從單純強調安全性向安全與效率并重的方向轉變。20世紀70年代以前，金融監管主要側重于維護金融體系的安全性。各國紛紛建立金融安全網，同時對金融機構從市場準人、利率限度、業務范圍等多方面施加了嚴格的限制，最有代表性的是1933年美國頒布的《銀行法》，但這些措施限制了金融機構的自由，造成金融機構經營效率低下。20世紀70年代到80年代末，規避管制的金融創新已使不少限制性措施名存實亡，同時人們認識到金融監管給金融業的運行所帶來的成本，于是各國開始采取靈活的應變措施。美國在1999年11月通過的《金融服務現代化法》，以促進金融業的效率和競爭力為主要目的；日本從1994年著手進行的“金融大爆炸”改革，新誕生的“金融廳”將確保金融體系的安全、活力和金融市場的公正和效率作為自己的首要任務；英國《金融服務與市場法》則提出了“好監管”的六條原則，如“使用監管資源的效率和經濟原則”、“權衡監管的收益和可能帶來的成本”等，顯示了監管當局對效率目標的重視。
2．監管主體從分散走向集中。20世紀
七、八十年代，隨著金融自由化浪潮的推進，金融業務逐漸走向綜合化，分散的監管很難滿足金融業發展的需要，金融監管主體具有從分散走向集中的趨勢，但已經不再是集中于中央銀行。挪威于1986年、加拿大于1987年、丹麥于1988年、瑞典于1991年、英國于1997年、澳大利亞于1998年分別成立了統一監管機構，并將其移出中央銀行。日本、韓國、新加坡相繼效仿，愛爾蘭、以色列、拉脫維亞、墨西哥、南非、奧地利、德國、愛爾蘭和比利時都有類似改革傾向。美國1999年《金融現代服務法案》掀起了金融綜合化的浪潮，但是，分散化的金融監管并沒有被放棄。
3．金融監管范圍不斷擴大。在許多國家，金融監管機構無權對銀行的附屬公司或銀行的母公司進行監督檢查。在這種情況下，要想對整個金融形勢做出客觀準確的評價是相當困難的。要從根本上解決這一難題，必須先從兩方面著手：一是擴大金融監管的范圍；二是統一監督標準和方法。在國際范圍內只有對金融機構進行并表監督，才能使母行(或母公司)及其國內外分支附屬機構在有效的監控下開展業務活動，從而最大限度地從整體上保證各金融機構安全穩健地經營。⑤
4．金融監管手段計算機化。在監管方法上，各國普遍強調管理手段的現代化，充分運用計算機輔助管理，尤其是實時清算系統在金融監管中的運用，并且促進金融機構日常監督、現場檢查和外部審計的有機結合。
5．金融監管內容標準化。在金融監管內容方面，各國金融監管體系也呈現了一些共同特征，逐步統一資本充足性的國際監管標準；流動性管理也普遍強調區別對待，強調監管靈活性和依賴經驗對監督的重要性。
6．金融監管方式從單一合規性監管轉向合規陛監管與風險性監管并重。合規性監管是指監管當局對金融機構執行有關政策、法律、法規情況所實施的監管。合規性監管注重事后的補償與處罰，不能起到風險預測和防范的作用，使監管者長期扮演“救火隊”的角色，監管效率低下。風險性監管是指監管當局對金融機構的資本充足程度、資產質量、流動性、盈利性和管理水平所實施的監管，以求最大限度地減少金融風險及其影響。風險監管較之于合規性監管的最大優點在于它側重于對風險的事前防范，能夠及時地和有針對性地提出監管措施。國際銀行監管組織相繼推出了一系列以風險監管為基礎的審慎規則，對信用風險、市場風險、國家和轉移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險實施全面風險管理。
7．金融監管體系的集中統一化趨勢。隨著經濟的發展和金融自由化的不斷深入，20世紀90年代后期金融業由分業向混業經營的趨勢在進一步加強。在美國，先后開放銀行從事公債回購以及以子公司方式經營證券承銷業務。當金融市場變得越來越一體化時，通訊和計算機的運用使得金融風險在現行監管體系下難以集中控制和監管，這就要求更集中或者至少很協調的監管體系——監管體系應適應被監管的對象的變化而變化。在英國，新的工黨政府已提出將所有金融機構的管制(包括銀行的監管)歸到證券投資委員會的領導下。
8．金融監管體制的組織結構體系向部分混業監管或完全混業監管的模式過渡。各國金融監管體制的組織結構千差萬別。英國的大衛T·盧埃林教授1997年對73個國家的金融監管組織結構進行研究，發現有13個國家實行單一機構混業監管，35個國家實行銀行、證券、保險業分業監管，25個國家實行部分混業監管，后者包括銀行證券統一監管、保險單獨監管(7個)；銀行保險統一監管、證券單獨監管(13個)以及證券保險統一監管、銀行單獨監管(3個)3種形式，并且受金融混業經營的影響，指定專業監管機構即完全分業監管的國家在數目上呈現出減少趨勢，各國金融監管的組織機構正向部分混業監管或完全混業監管的模式過渡。
9．金融監管更加注重風險性監管和創新業務的監管。從監管內容看，世界各國監管當局的監管重點實現了兩個轉變：第一，從注重合規性監管向合規性監管和風險監管并重轉變。第二，從注重傳統銀行業務監管向傳統業務和創新業務監管并重轉變。
10.金融監管越來越重視金融機構的內部控制制度和同業自律機制。金融機構的內部控制是實施有效金融監管的前提和基礎。世界金融監管的實踐表明，外部金融監管的力量無論如何強大，監管的程度無論如何細致而周密，如果沒有金融機構的內部控制相配合往往事倍而功半，金融監管效果大打折扣。許多國家的監管當局和一些重要的國際性監管組織也開始對銀行的內部控制問題給予前所未有的關注。金融機構同業自律機制作為增強金融業安全的重要手段之一，受到各國普遍重視。以歐洲大陸國家為代表，比利時、法國、德國、盧森堡、荷蘭等國的銀行家協會和某些專業信貸機構的行業組織都在不同程度上發揮著監督作用。盡管金融業公會組織在各國監管體系中的地位不盡相同，但各國都比較重視其在金融監管體系中所起的作用。
11．以市場約束為基礎的監管體系正在形成。巴塞爾委員會《新資本充足框架(征求意見稿)》對1988年制定的《資本充足協議》做出了重大的改革，其中最引人關注的內容是將外部評級引入風險管理框架，要求銀行使用公共信息確定其風險加權資本，根據評級公司的評級確定信貸風險權重，新框架的適用對象仍是那些在國際業務領域活躍的大型國際性銀行。歐洲委員會公布了一些關于新的資本充足性規定的建議，將比巴塞爾資本協議所針對的范圍更大，涉及所有的銀行和證券公司，該規定試圖將真實風險與資本金更緊密地聯系起來。⒀
12．金融監管法制呈現出趨同化趨勢。金融監管法制的趨同化是指各國在監管模式及具體制度上相互影響、相互協調而日趨接近。由于經濟、社會文化及法制傳統的差異，金融監管法制形成了一定的地區風格，在世界上影響較大的有兩類：一是英國模式，二是美國模式。20世紀70年代以來，兩種模式出現了相互融合的趨勢，即英國不斷走向法治化，注重法律建設；而美國則向英國模式靠攏，不斷放松管制的同時增強監管的靈活性。
13．金融監管法制呈現出國際化發展趨勢。
隨著金融國際化不斷加深，金融機構及其業務活動跨越了國界的局限，在這種背景下，客觀上需要將各國獨特的監管法規和慣例納入一個統一的國際框架之中，金融監管法制逐漸走向國際化。雙邊協定，區域范圍內監管法制一體化，尤其是巴塞爾委員會通過的一系列協議、原則、標準等在世界各國的推廣和運用，都將給世界各國金融監管法制的變革帶來沖擊。
14．金融監管全球化的趨勢在不斷加強。隨著金融業的全球化，國際金融市場上不穩定性增大，金融風險在不同國家之間相互轉移、擴散的趨勢不斷加強，單靠一國或一家銀行控制金融風險已變得力不從心；另一方面，由于各國監管政策的不一致，客觀上為跨國銀行利用遍布全球的分支機構逃避各國監管從事高風險甚至非法的經營活動創造了條件。而且，跨國銀行由于在別的國家領土上進行經營，本國監管部門鞭長莫及，監管的有效性受到削弱。在全球性統一監管的進程中，巴塞爾委員會發揮了重要作用，該委員會頒布的一系列監管原則成為銀行業國際監管的重要標準。盡管這些協議原則在世界范圍內不具有硬性約束力，但由于其適應了國際金融監管的現實需求，因而得到了國際金融業特別是銀行業和各國監管當局的普遍運用
三、結論
金融監管是一個實踐性很強的問題。20世紀90年代以來，國際金融市場的一體化進程加快，金融創新不斷涌現，金融機構也日益轉向多元化經營，金融監管呈現新的發展趨勢。主要表現在以下幾個方面：金融監管范圍不斷擴大；金融監管手段現代化；金融監管內容標準化；金融監管方式從單一合規性監管轉向合規性監管與風險性監管并重；金融監管體制的組織結構體系向部分混業監管或完全混業監管的模式過渡；金融監管更加注重風險性監管和創新業務的監管；金融監管越來越重視金融機構的內部控制制度和同業自律機制；以市場約束為基礎的監管體系正在形成；金融監管全球化的趨勢在不斷加強；金融監管體系的集中統一化趨勢；金融監管法制呈現出趨同化、國際化發展趨勢。
注釋：
①③④吳源從．西方國家金融監管的新趨勢及對我國的啟示[J]．海南金融，2006，(9)：32—35．
②張慧蓮．論西方金融監管理論的最新發展[J]．成人高教學刊，2004，(6)：18—21．
⑤⑥⑦⑨⒀高峰．國際金融監管發展趨勢[J]．東北財經大學學報，2001，(4)：24—26．
【論文摘要】：電子銀行的 發展 已經是各個國家不可回避的問題。文章分析了在我國發展電子銀行的原因和制約條件，并指出我國要克服各種障礙，促進電子銀行的發展。
電子銀行的發展已經是各個國家不可回避的問題。
一、發展電子銀行的原因
1. 經濟 社會的發展要求一種新的支付體系與其相適應
市場經濟的運行機制要求資源得到有效的配置，亞當斯密的看不見的手理論告訴我們，經濟領域一旦出現資源的不合理運用就會出現帕累托改進的空間。調劑資金余缺是銀行的基本職能，隨著金融市場的發展、各種金融衍生工具的出現，必將會出現規模更大的資金流，運用傳統的貨幣支付體系將會產生各種資源的浪費，所以經濟金融市場的順利運行要求電子銀行這一新的支付體系來滿足更大的資金支付和轉移。
2. 科學 技術的進步為電子銀行的發展提供了可能性
進入21世紀，在全球范圍內，以電腦為核心的信息技術有了飛速發展。這就帶動了網絡經濟的發展，同時也為金融也提供了新的服務領域和服務方式。無論是國際金融發展的趨勢還是國內的金融市場開放方向，其趨勢都將是以信息技術為依托，更加全面、高效的金融服務平臺，科學技術的進步正是為這一新的發展趨勢提供了可能，各種基礎金融服務結合快速發展的信息技術將會使以銀行業為代表的金融服務迅速發展到一個更高的層次。
3. 國際金融發展的趨勢是金融服務網絡化，這一趨勢促使
2. 城市 網絡 基礎設施比較落后
這里說的基礎設施是指 發展 電子 銀行必須的網絡軟件和硬件設施。
3. 網絡安全是個大問題
三網融合是我國實施的新興戰略產業內容之一。它是指電信網、廣播電視網和計算機通信網的相互滲透、互相兼容并逐步整合成為統一的信息通信網絡。三網融合是為了實現網絡資源的共享，避免低水平的重復建設，形成適應性廣、容易維護、費用低的高速帶寬的多媒體基礎平臺。三網融合是一種廣義的、社會化的說法，在現階段它并不意味著電信網、計算機網和有線電視網三大網絡的三網合一，而主要是指高層業務應用的融合。其表現為技術上趨向一致，網絡層上可以實現互聯互通，形成無縫覆蓋，業務層上互相滲透和交叉，應用層上趨向使用統一的IP協議，在經營上互相競爭、互相合作，朝著向人類提供多樣化、多媒體化、個性化服務的同一目標逐漸交匯，行業管制和政策指引也逐漸趨向統一。
隨著我國金融業的不斷發展，商業銀行之間的競爭日趨激烈，金融產品創新同質化嚴重，各家商業銀行面臨著不斷增加經營業績的要求，迫使其通過技術創新和商業模式創新來開拓新的市場，發展新的客戶群體，其中尤以零售業務為重。當前，我國的信息技術建設力度不斷加大，特別是2009年1月13日，國務院總理主持召開國務院常務會議，決定加快推進電信網、廣播電視網和互聯網三網融合。三網融合概念的形成及付諸于行動，正不斷促成不同行業間的交叉性融合，跨行業間的合作不斷加深，同時也將對銀行業務開展和金融產品的研發產生一定影響。
以銀行支付業務為例，從國人習慣的現金支付演進到儲蓄卡支付、再到信用卡支付，經歷若干年的推動，取得一定成效。但隨著全球化市場進程和信息技術日新月異的發展，銀行支付業務將面臨“技術性脫媒”的嚴峻挑戰，尤其是第三方支付企業突破目前2C業務，轉向B2B和C2C市場后，對商業銀行的支付業務將造成更大的沖擊。
從戰略發展高度來講，商業銀行的零售業務應積極推進和加快對電子銀行的發展，促其與未來技術發展方向布局相適應。隨著手機和互聯網絡的發展，未來電子支付、移動支付必將成為新的藍海領域的市場空間。隨著3G網絡的推出，“三網融合”的試點運行，電子銀行尤其是手機銀行發展的大環境會出現重要改善，大力發展電子銀行、充實網絡業務內容和產品，股份制商業銀行還需要在未來電子銀行發展方面進行研究，在戰略高度上積極推進手機銀行、甚至是電視銀行等未來業務發展的重要領域。
圍繞技術創新所開展的商業模式創新，商業銀行拓展零售業務應從以下幾方面入手：一是借助三網融合發展趨勢，建立商業銀行價值傳導模式。信息交換技術的不斷發展，使得信息交換資源的有效利用成為信息技術發展的必然趨勢，而我國目前所倡導的三網合一正是順應這一潮流的技術要求。在三網合一的進程中，除了與網絡通信、媒體相關的行業會相應得以發展外，也為金融業進一步的發展提供了一個新產品和新業務開發的市場空間。單就技術而言，三網融合只是人們在信息交換技術方面的一次整合，但從另一個方面來講，三網融合還會涉及到改變人們的消費習慣，進一步刺激消費，比如說支付手段等諸多新的商業機會的創造。在三網合一的模式下，可以幫助商業銀行構建完整的價值鏈結構，將上游的產品、金融服務供應商以及其他零售商等，下游的客戶和商業銀行形成一個系統的信息流通結構，在這其中，商業銀行應該借助三網合一的信息交換的特點，將自身的價值鏈植入三網之中，以此來將金融產品信息和消費信息在終端客戶群體中更有效地傳播。二是借助三網融合發展趨勢，商業銀行應加快營銷及提高服務綜合能力建設。三網融合后，民眾可用電視遙控器打電話，在手機上看電視劇，隨需選擇網絡和終端，只要拉一條線、或無線接入即完成通信、電視、上網等。這將為普通消費者帶來更多的信息接收終端，更為便捷的信息接收模式，而這也將為商業銀行提供更多展示產品的平臺。那么，如何將商業銀行現有的價值鏈移植到三網之中，為客戶提供更為生動、更為及時、更為快捷的消費信息和金融產品信息，是商業銀行應該考慮的問題。目前，國內客戶日趨成熟，需求日益復雜，對銀行的管理水平和客戶服務水平也提出了更高的要求，目前銀行業渠道管理模式和個人能力已經難以進一步滿足和促進業務發展的需求，迫切要求推進價值鏈的整合，將同業合作伙伴、異業聯盟、特約商戶以及內部渠道進行整合，提升內部以及外部的綜合合力。三是借助三網融合發展趨勢，商業銀行應加強內部管理能力和信息化運用能力建設。進行信息化的全面整合，積極推進信息管理系統和商業智能的應用。與價值鏈整合相配套的措施是進行信息化的整合，加快客戶數據分析的建設和運用。在數據倉庫的基礎上，完善管理信息系統的功能，除完成一般的客戶信息收集、交換、分析和應用功能以外，還應該考慮業務的發展、客戶的成長，構建一個全面完備的客戶關系管理系統；進一步提供商業智能的功能，在評價銀行提供的商品和服務的同時還能考慮個人客戶、特約商戶的發展趨勢的資產評估系統，可根據店鋪、地域、購買層等不同的屬性決定客戶維持率和客戶資產價值增長率等各種動態評估系統，并為業務人員提供制定、實施最佳促銷初級策略的信息。同時，為了提升管理水平，整合完善目前已經成功應用各類業務管理、風險控制等系統，為各項管理決策、考核和評估、分析和監控等提供依據，提高經營決策水平和效率，加強風險控制和投入產出分析。
關鍵詞：商業銀行；理財產品；發展策略
中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）22-107-02
商業銀行理財產品是商業銀行業務的重要組成部分和利潤增長點，也是投資者可供選擇的一種非常重要的投資理財渠道。在中國，雖然個人理財產品業務起步較晚，但隨著居民收入水平的不斷提高，理財產品市場迅速膨脹，日益成為專業化、集中化的投資理財力量。個人理財產品發展迅速的同時，在產品設計、營銷方式、市場管理方面暴露出一系列問題，因此，探討個人理財產品的發展趨勢，提出發展策略，對于促進個人理財產品業務的不斷發展，提高商業銀行的設計、營銷與管理能力具有一定的現實意義。
一、商業銀行個人理財產品的現狀與發展趨勢
中國商業銀行理財產品發展迅速；理財產品種類、規模迅速增加。比如，中國銀行開發的中銀匯市通理財計劃、中銀債市通理財計劃、“中銀成長組合”人民幣理財產品、“中銀集富”理財計劃、中銀進取系列理財產品等；中國農業銀行開發的“安心得利貴賓專享”人民幣理財產品、“安心快線天天利滾利”等產品；中國建設銀行開發的“利得盈”、“匯得盈”、“QDII”、“乾元―日鑫月溢”等；中國工商銀行開發的保本型個人人民幣理財產品、“高資產凈值客戶專屬”個人人民幣理財產品、“工銀財富專屬――兩權其美”人民幣理財產品、“靈通快線”個人無固定期限以及“靈通快線”個人高凈值客戶專屬7天增利人民幣理財產品等。相關學者對中國商業銀行個人理財產品的現狀進行了探討。陳支農（2008）、黃振達（2010）、孟艷菊（2010）的研究表明，保本型產品占比逐漸下降，而資產型產品日漸占據主導地位，投資渠道更加寬廣，產品結構也越來越復雜。趙媛媛（2011）指出，銀行理財產品規模超過其他類別理財產品的總和；短期理財產品和非保本型理財產品逐漸占據市場主導地位。總體來看，中國商業銀行個人理財產品市場主要呈現出以下發展趨勢：投資方向多樣化，理財產品獲得廣闊的投資渠道和發展前景；產品標的范圍廣泛，結構型產品在投資渠道選擇上實現行業配置多元化；支付條款復雜化，摒棄過去單一的支付條款，采用多種方式的混合，如按日計息、平均絕對表現等；止損條款大眾化，在產品設計中加入止損以及保本機制成為風險控制的主要方式。
二、個人理財產品發展中存在的問題
個人理財產品迅速發展的同時暴露出一系列問題，主要表現為三個方面：
1.理財產品與服務同質化嚴重，創新能力較弱。個人理財產品雖然種類豐富，但設計缺乏差異性，金融產品在同業之間相差無幾，無法展現出各商業銀行的產品特色，產品競爭完全體現為市場價格的激烈比拼。例如，中國銀行的“中銀匯市通理財計劃”第二期產品是一款非固定期限、非保本浮動收益型產品。本產品是面向個人和機構投資者募集美元資金，投資于美元固定收益、貨幣市場產品和外匯市場。中國建設銀行的“QDII”是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行，受境內機構和居民個人委托以投資者的資金在境外進行金融產品投資的經營活動。兩者都是投資外匯市場，雖名稱有所不同，但實質類似，繼續比較的就只是價格戰爭。另外，產品所涉及的范圍不夠廣泛，無法給客戶提供多樣化的投資選擇。再者，產品多為資金豐裕者設計，忽視了不同層次、不同年齡段客戶的需要。
2.營銷體系存在不足，缺乏效率。在營銷方面，銀行對理財產品的信息不能充分披露，特別是產品的風險方面，風險揭示不到位。雖然產品說明中均對可能面臨的風險做了比較詳細的揭示，然而一些銀行在編寫有關產品宣傳材料時，風險提示只是簡單的列示。有些產品在描述時使用非常專業的描述，或者營銷人員在銷售理財產品時著重強調產品的收益，而對產品的風險提示不夠，容易誤導客戶，無法弄清楚該產品的真正風險。在營銷方面，商業銀行理財產品往往受合作模式的制約，缺乏效率。
3.缺乏有效的監管體制。銀行理財市場的持續健康的發展不僅需要投資者和商業銀行樹立正確的投資理財觀念，還需要金融監管部門進行適當的市場監管。雖然銀監會出臺了相關通知，對理財產品的設計管理、客戶評估、信息披露、產品宣傳、客戶投訴等提出了多項要求，但對于銀行在理財產品方面的不規范行為，監管滯后，沒有一個很有效的監管體制，投訴處理機制不完善。
三、中國商業銀行個人理財產品的發展策略
（一）產品設計與開發方面
1.創新策略：商業銀行應當實施創新策略，拓展理財業務品種，避免出現過多的重復性理財品種。銀行要充分考慮目標客戶對金融產品的實際需求，分析業務發展發展前景以及不同層次、不同年齡段人們的需求，確定市場需求規模和市場定位，設計更多適應大眾需求的理財產品，真正實現讓客戶資產增值。在產品設計和開發時，對于風險愛好者和資金寬裕者可設計進取型產品；對于風險回避態度的大眾投資者可設計保本類產品。銀行還應當針對客戶的短期、中期和長期需求或收益目標，設計理財產品對其財產進行有計劃系統的全方位的管理，從而使其與其他競爭對手的產品區別開來。
2.保守策略：在產品創新方面，銀行也應當保持一定的謹慎，重視產品的盈利與風險，建立適當的風險補償、風險轉移和風險分散機制。
（二）營銷與服務方面
在營銷與服務方面，商業銀行應當從以下幾個方面做好相應工作：
1.信息策略：目前，商業銀行在銷售理財產品過程中對目標客戶群的動態管理滯后，無法為顧客提供滿意、高效的差異化服務。良好的營銷應是在準確的市場分析基礎之上，充分運用各種營銷渠道對理財產品進行銷售。銀行應該建立客戶信息庫，包括客戶的風險承受能力、投資目的、收入水平、財務狀況、未來計劃等，以實現高效的營銷，節省客戶、營銷人員的時間，更是為客戶提供的另類服務品質。
2.網絡策略：電子商務的迅速興起和信息技術的不斷進步，使現代銀行服務完全超越了物理網點的概念，促使銀行業的業務服務模式由分支機構轉向以電子化服務并存的多渠道服務方式。商業銀行應當對營業網點的布局和功能進行再造，拓展電子化的服務模式，把大量的標準化服務通過各種各樣的電子服務手段完成，積極構建傳統物理網點和電子銀行渠道協同發展的營銷方式，形成以城市大型理財中心為主體，以小中型專業網點為補充，電話銀行、網上銀行協同發展的個人金融營銷網絡，多渠道為客戶提品和服務。
3.人才策略：制訂人員培訓計劃，精心挑選具備一定金融專業知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優秀員工作為理財的候選人才，讓合適的人才到合適崗位上工作，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。
4.服務策略：理財產品應當以個性化服務為核心，以客戶需求為導向，針對不同顧客不同階段的理財需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區別服務。銷售人員應當分析客戶需求，根據評估意見推薦適合的理財產品，并給予充分的風險提示。在服務理念上使客戶由“買產品”變為“選產品”，使銀行與客戶的關系從簡單的交易關系轉變為客戶對銀行的長久依賴與信任關系，應當建立完善有效的客戶投訴管理制度，對客戶投訴較多的理財業務環節和理財產品及時有效地解決。銀行應當建立“品牌戰略”。消費者對理財產品的服務要求不僅僅是一種使用價值，而是一種品牌和一種心理感受，因此，理財品牌不僅應當進一步體現個性化，人文化的發展趨勢，也應當體現銀行服務的準確定位和文化內涵。商業銀行建立自己的特殊品牌，保持競爭優勢，避免產品同質化的低層次競爭。
（三）監管方面
1.加強市場監管。銀監部門應該出臺專門的理財業務指導辦法以及監管法制，限制商業銀行在個人理財產品營銷上的非理，采取多方面措施規范銀行理財市場。比如強制商業銀行定期披露理財產品信息，增加市場透明度；要求商業銀行加強對理財業務人員的監督管理，提高專業素質和職業操守。市場監管的核心內容是要保護投資者的利益，監管機構應當制訂保護投資者利益的措施，防止銀行在理財產品銷售過程中會出現誤導行為。主要包括：理財產品命名不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風險或易引發爭議的模糊性語言；應建立客戶評估機制，針對不同的理財產品設計專門的產品適合度評估書；揭示風險，說明最不利的投資情形和投資結果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學、準確的測算依據和測算方式的理財產品，不得在宣傳和介紹材料中出現“預期收益率”或“最高收益率”字樣；商業銀行在未與客戶約定的情況下，在網站公布產品相關信息而未確認客戶已經獲取該信息，不能視為向客戶進行了信息披露。
2.共同維護市場環境。國內商業銀行理財業務正處在發展初期，除了需要政府監管部門的強制性監管外，要實現市場的有效監管，還需要第三方的力量。作為第三方評價的基礎，銀行的信息披露必須到位，便于社會力量客觀公正地評價銀行理財產品。相對于銀監會，同業協會更容易直接接觸到投資者，同時其在信息獲得以及專業精通方面具有優勢，為監管部門措施的制定、監管體系的構建提供有效的協助，也有利于推動商業銀行之間經驗的交流借鑒、 信息溝通，幫助各個銀行建立符合自身狀況的風險內控體系。
參考文獻：
[1] 陳支農.銀行理財產品問題探析[J].中國信用卡，2008，（12）.
[2] 黃振達.銀行理財產品發展及趨勢[J].經濟導刊，2010，（12）.
