時(shí)間：2023-06-29 17:09:33
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】社會(huì)管理職能，商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)監(jiān)管
保險(xiǎn)監(jiān)管是服務(wù)于公共利益而存在的，它通過(guò)依法制定和實(shí)施以促進(jìn)和保護(hù)公眾利益為目的的保險(xiǎn)法規(guī)，保護(hù)所有的消費(fèi)者免受不公平待遇。因此保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)要立足于保障最廣泛消費(fèi)者獲得保險(xiǎn)需要。要在保持生產(chǎn)者剩余不變不的情況下，防止和糾正市場(chǎng)失靈引起的對(duì)消費(fèi)者利益的損害，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者剩余最大化。之所以需要保險(xiǎn)監(jiān)管，在我國(guó)，保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能還未被廣泛認(rèn)知，廣大的消費(fèi)者群體沒(méi)有感受到保險(xiǎn)帶來(lái)的權(quán)益，因此通過(guò)制定一些保險(xiǎn)法規(guī)，使更廣泛的人群能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，保證消費(fèi)者享受應(yīng)有的保險(xiǎn)權(quán)益，擴(kuò)大廣大人群對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，從而促進(jìn)保險(xiǎn)社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
1.就保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀來(lái)看，自身建設(shè)與行業(yè)科學(xué)發(fā)展的要求還不適應(yīng)
《2013年中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管工作報(bào)告》指出，“目前中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管制度存在不完善的地方，一些領(lǐng)域存在制度真空，一些制度與行業(yè)發(fā)展存在脫節(jié)的現(xiàn)象。監(jiān)管制度的執(zhí)行力不強(qiáng)，存在制度執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)差別較大，甚至有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象。監(jiān)管體制機(jī)制需要進(jìn)一步理順，監(jiān)管資源整合不夠。機(jī)關(guān)部門(mén)和保監(jiān)局的職責(zé)需要進(jìn)一步梳理明確，存在職能交叉、重疊現(xiàn)象。監(jiān)管的方式方法需要改進(jìn)，現(xiàn)代信息技術(shù)手段在監(jiān)管中的應(yīng)用不夠。監(jiān)管干部隊(duì)伍整體素質(zhì)有待提高，部分監(jiān)管干部存在業(yè)務(wù)不熟、專(zhuān)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)不夠、處理復(fù)雜情況能力不足的問(wèn)題，有的監(jiān)管干部作風(fēng)不扎實(shí)，精神懈怠，辦事拖拉，對(duì)工作缺乏責(zé)任心和主動(dòng)性?！北O(jiān)管質(zhì)量與效率較低，而且存在部分監(jiān)管真空。另外，在保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀和以?xún)敻赌芰?a href="http://www.fhxhlc.com/haowen/140401.html" target="_blank">核心的監(jiān)管體系還存在較大的差距；在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和集團(tuán)化發(fā)展的新形勢(shì)下，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管體系有待進(jìn)一步發(fā)展和創(chuàng)新；對(duì)保險(xiǎn)中介人，特別是對(duì)人和經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管力度不夠。
2.建立完善的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系，以促進(jìn)保險(xiǎn)社會(huì)管理職能的實(shí)現(xiàn)
2.1培育自律機(jī)制，構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系。除了保監(jiān)會(huì)作為政府監(jiān)管部門(mén)以外，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的一定作用，將行業(yè)自律納入保險(xiǎn)監(jiān)管的體系。在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的重心在于保單的設(shè)計(jì)、保費(fèi)的厘定、償付能力的計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制等，而在不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司往往忽視償付能力的計(jì)算及風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，往往以保費(fèi)收入為出發(fā)點(diǎn)，將重心放在營(yíng)銷(xiāo)，盲目追求市場(chǎng)份額、引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。在市場(chǎng)行為監(jiān)管中，行業(yè)協(xié)會(huì)較政府監(jiān)管部門(mén)具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。行業(yè)協(xié)會(huì)并非政府部門(mén)，而是民間團(tuán)體，具有較強(qiáng)的親和力，而且行業(yè)協(xié)會(huì)與保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介均無(wú)直接的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，因此，行業(yè)協(xié)會(huì)的自律機(jī)制是政府監(jiān)管的重要輔助手段。
為了構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)首先應(yīng)當(dāng)在《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等綜合性法律法規(guī)中賦予行業(yè)協(xié)會(huì)一定的權(quán)利，逐步提高行業(yè)協(xié)會(huì)在社會(huì)上的公信度，使其具有一定的權(quán)威性#其次，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)，確保其公平、公正及工作的延續(xù)性。雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的互動(dòng)機(jī)制#有關(guān)項(xiàng)目可由政府部門(mén)提出動(dòng)議和要求，協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)具體落實(shí)，并及時(shí)反映保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展中遇到的問(wèn)題；對(duì)一些重要項(xiàng)目政府可直接派人參與。第三，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)支持行業(yè)協(xié)會(huì)廣泛和深入地開(kāi)展工作，如協(xié)助行業(yè)協(xié)會(huì)建立保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)和保險(xiǎn)公司高管人員、保險(xiǎn)人的誠(chéng)信守法信息庫(kù)等。
2.2建立并不斷完善以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。保險(xiǎn)公司的償付能力是保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素，償付能力監(jiān)管是世界各國(guó)和地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容。我國(guó)《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)定》的施行，標(biāo)志著保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)正在積極推動(dòng)以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的監(jiān)管體系。為了加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管體系，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)調(diào)整監(jiān)管重點(diǎn)，著重做到以下幾方面的工作：
第一，推進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的信息化建設(shè)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和國(guó)際化程度的提高，保險(xiǎn)監(jiān)管手段應(yīng)不斷加強(qiáng)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定和建立全行業(yè)的信息化建設(shè)規(guī)劃和具體標(biāo)準(zhǔn)，建立與保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)，在此基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)建立監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，從而提高保險(xiǎn)監(jiān)管的效率、保證監(jiān)管的實(shí)時(shí)性。
第二，建立財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)，分析保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，關(guān)注保險(xiǎn)公司的盈利和經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，制定最低資本金要求的標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范準(zhǔn)備金的提取。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)資本金和資產(chǎn)負(fù)債表的審慎監(jiān)管，有助于保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)獲得有關(guān)公司財(cái)務(wù)狀況、償付能力、產(chǎn)品盈利能力等方面的重要信息，提高管理效率，并保證公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
第三，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)公司的具體經(jīng)營(yíng)管理情況，設(shè)計(jì)出科學(xué)、全面合理的監(jiān)管指標(biāo)體系并建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，該模型一方面可用于償付能力的預(yù)警，另一方面有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管方式向以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變#監(jiān)管指標(biāo)的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化而作出適當(dāng)修正。
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著巨大的潛力，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)會(huì)增長(zhǎng)。尤其是在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和投資型壽險(xiǎn)方面更具有潛力。中國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)出現(xiàn)如下的變化趨勢(shì)：
第一，保險(xiǎn)監(jiān)管的規(guī)范化。我國(guó)已經(jīng)成為世貿(mào)組織的成員，一方面要履行人世的承諾，另一方面要與國(guó)際接軌。因此，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管除了監(jiān)管方式將會(huì)逐步轉(zhuǎn)向償付能力監(jiān)管為主，還會(huì)形成監(jiān)管內(nèi)容的透明化、監(jiān)管依據(jù)的法制化、監(jiān)管過(guò)程的程序化。
第二，保險(xiǎn)展業(yè)的中介化?，F(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本特征是兩頭在外，展業(yè)和理賠由保險(xiǎn)中介，而保險(xiǎn)公司的重心是做好保險(xiǎn)投資。我國(guó)目前通過(guò)保險(xiǎn)人展業(yè)已經(jīng)達(dá)到70％，未來(lái)隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加和保險(xiǎn)條款費(fèi)率的市場(chǎng)化，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的展業(yè)量還會(huì)增加，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)將呈現(xiàn)展業(yè)中介化的趨勢(shì)。
第三，保險(xiǎn)投保的理性化。隨著國(guó)民保險(xiǎn)知識(shí)的普及，投保人對(duì)保險(xiǎn)商品的購(gòu)買(mǎi)將由過(guò)去的盲目憑感性或關(guān)系購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)向理性購(gòu)買(mǎi)，客戶(hù)將有目的地選擇其認(rèn)為自己需要的保險(xiǎn)商品。
第四，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的電子化。由于電腦和保險(xiǎn)知識(shí)的普及以及保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)電子化的進(jìn)程將會(huì)大大加快。一方面，網(wǎng)上銷(xiāo)售會(huì)增加，另一方面，保險(xiǎn)公司的聯(lián)網(wǎng)將會(huì)加快保險(xiǎn)理賠的速度。
第五，保險(xiǎn)條款費(fèi)率的市場(chǎng)化。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的日趨完善，各保險(xiǎn)公司已經(jīng)初步具備制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的能力。各保險(xiǎn)公司不僅有必要，而且有能力逐漸按國(guó)際慣例自己根據(jù)市場(chǎng)需求制定保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，以便提供個(gè)性化產(chǎn)品。
第六，保險(xiǎn)服務(wù)的綜合化。保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)消費(fèi)的綜合需求，要求保險(xiǎn)公司提供綜合化的服務(wù)。保險(xiǎn)人不僅要在承保方便、及時(shí)理賠和售后服務(wù)等方面做好基本服務(wù)，而且要在承保后和理賠中提供附加服務(wù)。
第七，保險(xiǎn)主體的多元化。根據(jù)人世的承諾，我國(guó)未來(lái)設(shè)立保險(xiǎn)公司將不受經(jīng)濟(jì)需求測(cè)試或許可數(shù)量的限制，因此，我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)公司的主體將是多元化的。
第八，市場(chǎng)模式的壟斷競(jìng)爭(zhēng)化。根據(jù)人世承諾，我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)公司的數(shù)量巨大將是必然事實(shí)。同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的要求，我國(guó)應(yīng)當(dāng)是少量的巨型保險(xiǎn)公司占有市場(chǎng)的大量份額，從而形成一種壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)模式。這種模式，既有利于促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，也有利于市場(chǎng)的穩(wěn)定。
第九，保險(xiǎn)法律的體系化。這表現(xiàn)在：一方面，要建立以《保險(xiǎn)法》為核心的配套的法律和法規(guī)，形成以《保險(xiǎn)法》為核心、以《保險(xiǎn)法實(shí)施細(xì)則》和各種保險(xiǎn)法規(guī)相配套的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。另一方面，要著眼于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的要求，按國(guó)際慣例進(jìn)一步修訂《保險(xiǎn)法》，包括修訂保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)合同法。
第十，行業(yè)自律的經(jīng)?；?。由于保險(xiǎn)監(jiān)管將轉(zhuǎn)向以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為主，市場(chǎng)行為將由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)通過(guò)章程和日常的公約自律，以維持保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。(摘自2002年12月24日《證券時(shí)報(bào)》)
關(guān)鍵詞:監(jiān)管模式償付能力破產(chǎn)概率監(jiān)管效率
20世紀(jì)80年代末到90年代初,美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)曾出現(xiàn)過(guò)較大規(guī)模的償付能力危機(jī),90年代后期,日本保險(xiǎn)業(yè)也出現(xiàn)大規(guī)模的倒閉現(xiàn)象。雖然近20余年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)得到迅速發(fā)展,但是由于外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生重大變化,保險(xiǎn)業(yè)正面臨著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其是巨額利差損的出現(xiàn)和保險(xiǎn)業(yè)整體投資收益率的下降,嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司的償付能力水平。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管,日益成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)償付能力是指,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的能力。對(duì)這種履約能力的監(jiān)管即構(gòu)成償付能力監(jiān)管。
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式的演進(jìn)
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)歷了以下四個(gè)階段:
第一階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的起步階段。保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了獨(dú)家壟斷(中國(guó)人民保險(xiǎn)公司),到三足鼎立(中保/平安/太保),到以完全壟斷為主、寡頭競(jìng)爭(zhēng)為輔的多元市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。這一時(shí)期,保險(xiǎn)市場(chǎng)得到充分發(fā)展,市場(chǎng)的主體日趨增加,但存在市場(chǎng)行為不規(guī)范的問(wèn)題,尤其是在分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面,因此保險(xiǎn)監(jiān)管在審批方面花費(fèi)較多精力。
第二階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)初步發(fā)展階段。在1995年《保險(xiǎn)法》頒布之后,一批股份制保險(xiǎn)公司及中外合資保險(xiǎn)公司相繼成立,保險(xiǎn)市場(chǎng)連年保持兩位數(shù)增幅,但市場(chǎng)存在粗放經(jīng)營(yíng)問(wèn)題,出現(xiàn)了大量違法違規(guī)行為,如:擅自開(kāi)辦新業(yè)務(wù)、擅自降低費(fèi)率、抬高手續(xù)費(fèi),因此這一時(shí)期的監(jiān)管以市場(chǎng)行為監(jiān)管為主。
第三階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范化的階段。1998年保監(jiān)會(huì)成立之后,監(jiān)管部門(mén)提出了“市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重”的監(jiān)管模式。這種模式的提出是與當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的背景相關(guān)的。由于連續(xù)降息,壽險(xiǎn)公司普遍出現(xiàn)巨額“利差損”,嚴(yán)重影響了公司的償付能力,償付能力監(jiān)管由此提上日程;但是考慮到保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在大量違規(guī)現(xiàn)象,市場(chǎng)行為監(jiān)管還不能完全放棄。
第四階段,是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)走向開(kāi)放的成熟的階段。為適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)擴(kuò)大開(kāi)放和保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展的需要,我國(guó)從2003年開(kāi)始在繼續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下,逐步向以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的過(guò)渡。市場(chǎng)行為和償付能力雙重監(jiān)管具有較高的監(jiān)管成本,并且,市場(chǎng)行為監(jiān)管所可能引致的“尋租行為”都使以?xún)敻赌芰楹诵牡谋O(jiān)管成為必然。
從上述分析中,可以清晰看到,我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管經(jīng)歷了一個(gè)不斷演進(jìn)的過(guò)程。用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析方法來(lái)說(shuō),經(jīng)歷了“審批還是監(jiān)管”到實(shí)施“行為監(jiān)管”,再到實(shí)施“以?xún)敻赌芰楹诵牡谋O(jiān)管”的制度變遷。
監(jiān)管模式的制度特征比較
目前,國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的自由化與全球化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯,伴隨這一趨勢(shì)許多國(guó)家都在放松對(duì)市場(chǎng)行為的監(jiān)管,而轉(zhuǎn)為對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力和風(fēng)險(xiǎn)資本的監(jiān)控。市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管中最主要的兩種模式,一般而言,監(jiān)管模式的選擇是與各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度相匹配的,對(duì)于市場(chǎng)成熟度較高的國(guó)家,償付能力監(jiān)管能夠體現(xiàn)出優(yōu)于市場(chǎng)行為監(jiān)管的幾項(xiàng)制度特征:
從監(jiān)管成本上說(shuō),償付能力監(jiān)管的成本較低。在對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時(shí)候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。與行為監(jiān)管相比,償付能力監(jiān)管顯然能夠節(jié)約監(jiān)管成本,因?yàn)樗枰谋O(jiān)管人員及機(jī)構(gòu)較少。
從監(jiān)管效率上說(shuō),償付能力監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的傷害較小。在行為監(jiān)管中,保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定、保單條款的設(shè)計(jì)等都受到監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格限定,不利于險(xiǎn)種的多樣化和個(gè)性化發(fā)展,損害了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的效率。而償付能力監(jiān)管一般是通過(guò)設(shè)立償付能力指標(biāo)體系進(jìn)行監(jiān)控,對(duì)于償付能力指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定范疇的公司,保監(jiān)會(huì)并不干預(yù)其正常經(jīng)營(yíng)。
從對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)上說(shuō),償付能力監(jiān)管的效果優(yōu)于行為監(jiān)管。眾所周知,與保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益最為密切的是,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償和給付責(zé)任的能力,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)償付能力的直接監(jiān)管,抓住了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心,對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)更為直接有效。
監(jiān)管模式效率比較的模型分析
保險(xiǎn)業(yè)有效監(jiān)管的基點(diǎn)是:在保險(xiǎn)公司的收益和風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行平衡,維持保險(xiǎn)業(yè)整體的穩(wěn)定性和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)性。由于任何監(jiān)管都是有成本的,保險(xiǎn)監(jiān)管必然會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響。例如,限制保險(xiǎn)公司對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大項(xiàng)目的承保,這使保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)水平下降的同時(shí)也使相應(yīng)的期望收益下降。
根據(jù)一般的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)概率模型
P=αδ(r)-βE(r)
P:表示保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率
α,β是相關(guān)參數(shù),且α,β>0
E(r)是保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的期望收益
δ(r)是保險(xiǎn)公司收益的標(biāo)準(zhǔn)差
當(dāng)保險(xiǎn)資產(chǎn)的期望收益E(r)上升,則破產(chǎn)概率P下降,另一方面,當(dāng)保險(xiǎn)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)上升,保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率上升。保險(xiǎn)監(jiān)管結(jié)構(gòu)可以對(duì)δ(r)的下限做出規(guī)定,即限定保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的最低風(fēng)險(xiǎn)額度。根據(jù)保險(xiǎn)的一般破產(chǎn)概率公式,有效邊界曲線(xiàn)如圖1所示。
假定保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)采用嚴(yán)厲的監(jiān)管方式,這有利于使保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到盡可能低的水平。例如,與償付能力監(jiān)管方式相比較,市場(chǎng)行為監(jiān)管方式是更為嚴(yán)格的監(jiān)管,因?yàn)樗鼘?duì)保險(xiǎn)公司的各個(gè)方面從經(jīng)營(yíng)管理到費(fèi)率厘定都進(jìn)行一定程度的監(jiān)管。假定它由此導(dǎo)致更低的方差δ(r),市場(chǎng)行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)如圖點(diǎn)L所示。考慮一種極限情況,如果監(jiān)管設(shè)定的δ(r)接近極限值,則對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司的期望收益也急劇下降。這是因?yàn)檫^(guò)度的市場(chǎng)行為監(jiān)管?chē)?yán)重影響保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng),導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的下降,從無(wú)限區(qū)界來(lái)看,沒(méi)有利潤(rùn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)最終將破產(chǎn),即償付能力危機(jī)。而償付能力監(jiān)管則較為靈活,放松對(duì)保險(xiǎn)公司具體環(huán)節(jié)的管制,因此對(duì)應(yīng)更高的δ(r),均衡點(diǎn)為M?？梢钥闯?償付能力監(jiān)管的均衡點(diǎn)M比市場(chǎng)行為監(jiān)管的均衡點(diǎn)L具有更高期望收益E(r)水平。
通過(guò)上述分析,可以得到以下結(jié)論:
市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管中各有優(yōu)劣的兩種模式。對(duì)于市場(chǎng)成熟度較高,保險(xiǎn)公司有自身風(fēng)險(xiǎn)管理約束機(jī)制的情況下,償付能力監(jiān)管優(yōu)于市場(chǎng)行為監(jiān)管:從監(jiān)管成本上說(shuō),償付能力監(jiān)管的成本較低;從監(jiān)管效率上說(shuō),償付能力監(jiān)管對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的傷害較小。
監(jiān)管模式的選擇是與各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度相匹配的。在對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的模式進(jìn)行取舍的時(shí)候,監(jiān)管的成本和效率是最重要的權(quán)衡原則。有效的保險(xiǎn)監(jiān)管是在控制保險(xiǎn)償付能力風(fēng)險(xiǎn)與提高保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)能力之間的平衡。具體地說(shuō),是在控制保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)額度的基礎(chǔ)上,提高保險(xiǎn)公司的盈利能力和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)性。
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作者簡(jiǎn)介:
[關(guān)鍵詞]金融危機(jī)；發(fā)達(dá)國(guó)家；央行；宏觀審慎
doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.16.000
[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.1 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）16-0-01
2008年全球金融危機(jī)對(duì)各國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了巨大的損失，在這次危機(jī)當(dāng)中充分暴露出了單純的金融個(gè)體的穩(wěn)健并不能保證整個(gè)金融體系穩(wěn)定的問(wèn)題。宏觀審慎監(jiān)管的缺失被廣泛認(rèn)為是造成本次危機(jī)的主要原因之一。為此，世界各國(guó)對(duì)中央銀行如何加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，如何有效防范和應(yīng)對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，以及如何構(gòu)建宏觀管理與微觀監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的金融監(jiān)管體系進(jìn)行了大量的研究、探索和實(shí)踐。在這里筆者通過(guò)對(duì)主要發(fā)達(dá)國(guó)家在強(qiáng)化中央銀行宏觀審慎管理職能方面的改革進(jìn)行比較，以此來(lái)探討我國(guó)的宏觀審慎管理有效方法。
1 主要發(fā)達(dá)國(guó)家強(qiáng)化央行宏觀審慎監(jiān)管職能的比較分析
1.1 美國(guó)：美聯(lián)儲(chǔ)具有全面的宏觀審慎監(jiān)管職能
2008年金融危機(jī)爆發(fā)前，美國(guó)采取的是分業(yè)監(jiān)管模式，隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管之間的矛盾日益突出，這也被認(rèn)為是引發(fā)此次金融危機(jī)的主要原因。危機(jī)發(fā)生之后，美國(guó)開(kāi)始改革監(jiān)管模式。2008年3月前任財(cái)政保爾森提出了《金融監(jiān)管體系現(xiàn)代化藍(lán)圖》，對(duì)改革監(jiān)管模式和加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管提供思路。2010年7月15日，美國(guó)國(guó)會(huì)頒布了《多德法案》，決定成立由美聯(lián)儲(chǔ)、財(cái)政部以及其他主要聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)參加的金融穩(wěn)定監(jiān)督委員會(huì)。其主要職責(zé)是防范和識(shí)別系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。法案明確了美聯(lián)儲(chǔ)在宏觀審慎監(jiān)管中的職責(zé)及其核心地位，賦予美聯(lián)儲(chǔ)行使系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和維護(hù)金融穩(wěn)定的權(quán)力。美聯(lián)儲(chǔ)的監(jiān)管范圍也不斷擴(kuò)大，不僅包括商業(yè)銀行，而且擴(kuò)展到了證券、保險(xiǎn)、金融控股公司和對(duì)沖基金。通過(guò)此次改革，美聯(lián)儲(chǔ)實(shí)現(xiàn)了由中央銀行到“金融監(jiān)管超級(jí)警察”的跨越，成為美國(guó)履行宏觀審慎監(jiān)管職能的主要部門(mén)。
1.2 英國(guó)：撤銷(xiāo)金融服務(wù)局，加強(qiáng)英格蘭銀行監(jiān)管職能
在金融危機(jī)之前英國(guó)一度被認(rèn)為是全球金融業(yè)最穩(wěn)定的國(guó)家之一，其金融監(jiān)管模式主要由獨(dú)立于中央銀行的金融服務(wù)局負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。在危機(jī)爆發(fā)后，此種監(jiān)管體制暴露出各種弊端。2010年6月，英國(guó)財(cái)政部宣布了金融監(jiān)管改革新方案。方案指出，英國(guó)現(xiàn)在的金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)已經(jīng)失靈，決定撤銷(xiāo)金融服務(wù)局，新設(shè)立隸屬于英格蘭銀行的審慎監(jiān)管局和金融政策委員會(huì)，分別負(fù)責(zé)貨幣政策制定、維護(hù)金融穩(wěn)定和對(duì)商業(yè)銀行、投資銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管。此次改革明確了英格蘭銀行在金融監(jiān)管中的法定職責(zé)和核心地位，強(qiáng)化了其宏觀審慎監(jiān)管職能。
1.3 法國(guó)：成立法蘭西銀行監(jiān)督下的審慎監(jiān)管局
金融危機(jī)之后，法國(guó)將銀行、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并成立審慎監(jiān)管局，并將其置于法蘭西銀行的監(jiān)督之下，形成了以法蘭西銀行為核心的宏觀審慎管理體系。其中法蘭西銀行的副行長(zhǎng)擔(dān)任審慎監(jiān)管局的主席。審慎監(jiān)管局沒(méi)有獨(dú)立的法人資格，由法蘭西銀行代表其簽署所有法律文件，并為其履行相關(guān)職能，提供資源、員工、信息、金融和經(jīng)濟(jì)分析等各方面的支持。從而有效地保證了法蘭西銀行在宏觀審慎監(jiān)管方面的核心地位。
1.4 日本：形成統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制框架
在2008全球金融危機(jī)中，面對(duì)外部金融沖擊，日本金融體系與其他發(fā)達(dá)國(guó)家的脆弱表現(xiàn)不同，反而體現(xiàn)為較為穩(wěn)健的一面。這主要得益于20世紀(jì)90年代日本泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰和亞洲金融危機(jī)后，日本一直不斷在加強(qiáng)金融監(jiān)管改革，提高央行金融監(jiān)管職能。2000年7月日本將原來(lái)的金融監(jiān)督廳改組為金融廳，并將金融監(jiān)管政策與制度決策權(quán)交由金融廳管理。2001年1月，日本再次將金融廳升格為內(nèi)閣府的外設(shè)局，全面負(fù)責(zé)金融監(jiān)管業(yè)務(wù)。2004年，金融廳內(nèi)部又設(shè)立了注冊(cè)會(huì)計(jì)師監(jiān)察審查會(huì)。從而形成了由金融廳全面負(fù)責(zé)，中央銀行和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同參與，地方財(cái)務(wù)局受托監(jiān)管地方金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一金融監(jiān)管體制框架。
2 對(duì)我國(guó)強(qiáng)化宏觀審慎管理職能的思考
2.1 明確中央銀行在宏觀審慎監(jiān)管的核心地位
縱觀金融危機(jī)之后，各主要發(fā)達(dá)國(guó)家宏觀審慎監(jiān)管方面的改革，都在不同程度下強(qiáng)化中央銀行的監(jiān)管職能。對(duì)我國(guó)而言，明確中國(guó)人民銀行在金融監(jiān)管中的核心地位也是必要的。首先，我國(guó)中國(guó)人民銀行一直承擔(dān)著防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的職責(zé)，加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管更是中國(guó)人民銀行的職責(zé)所在。其次，中國(guó)人民銀行是我國(guó)貨幣政策的唯一制定者和執(zhí)行者，貨幣政策本身又是促進(jìn)金融穩(wěn)定和實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管的重要手段，為中國(guó)人民銀行實(shí)施宏觀審慎監(jiān)管提供有利的工具。再次，中國(guó)人民銀行擁有先進(jìn)的支付結(jié)算系統(tǒng)，是全社會(huì)資金流動(dòng)的“生命線(xiàn)”，為實(shí)施監(jiān)管提供有利的技術(shù)支持。最后，中國(guó)人民銀行承擔(dān)最后貸款人的職責(zé)，這也要求其必須在監(jiān)管過(guò)程中發(fā)揮更重要的作用。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)又稱(chēng)網(wǎng)上保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指保險(xiǎn)公司以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、繳納保險(xiǎn)費(fèi)、提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)等，在互聯(lián)網(wǎng)上完成展業(yè)、投保、核保、承保、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，目前在我國(guó)的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，但因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險(xiǎn)公司的新興銷(xiāo)售渠道，市場(chǎng)潛力巨大。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅猛，截至2014年12月，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，超過(guò)世界平均水平，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都創(chuàng)建了自己的網(wǎng)站，并在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售部分保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供部分保險(xiǎn)服務(wù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的目的在于：一是滿(mǎn)足投保人個(gè)性化、多樣化的需求；二是吸引更多的潛在客戶(hù)；三是提高業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行效率，降低經(jīng)營(yíng)成本、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是21世紀(jì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的必然選擇，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的研究具有非常重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及存在問(wèn)題
（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展可以劃分為初期、中期、后期三個(gè)階段。初期：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的起步階段，發(fā)展緩慢。總體來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于初期階段，尚未形成有效規(guī)模。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都開(kāi)辟網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)，但現(xiàn)實(shí)中絕大多數(shù)保單仍然是通過(guò)人進(jìn)行銷(xiāo)售的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占比仍舊非常低，險(xiǎn)種產(chǎn)品也不多。中期：中期作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)期，此階段的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，各保險(xiǎn)公司來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的保費(fèi)收入在總保費(fèi)收入中開(kāi)始占據(jù)一定份額并呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售險(xiǎn)種日益豐富。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)得到廣大人民群眾的認(rèn)可和信任，并獲得快速發(fā)展。后期：后期作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成熟期，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)完成的保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例較大，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)成為主要的營(yíng)銷(xiāo)方式，保險(xiǎn)公司從網(wǎng)上直接銷(xiāo)售自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不再依賴(lài)各保險(xiǎn)公司自己的保險(xiǎn)人銷(xiāo)售隊(duì)伍，將這些人剝離，由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理、培訓(xùn)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。中介機(jī)構(gòu)也要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)，如網(wǎng)上在線(xiàn)商城、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市等，通過(guò)集合各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，分析各公司險(xiǎn)種的優(yōu)劣，從第三方的角度給網(wǎng)上投保人一個(gè)公正客觀的選擇，有可能中介機(jī)構(gòu)給予客戶(hù)的價(jià)格空間不如保險(xiǎn)公司的大，但其價(jià)值應(yīng)體現(xiàn)在幫助客戶(hù)分析選擇適合的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，未來(lái)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該是不需要自己銷(xiāo)售保險(xiǎn)的，而是將重心放在險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和客戶(hù)理賠服務(wù)上來(lái)。
（二）網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題
我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展水平比較低，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)又比較晚，從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其發(fā)展過(guò)程中主要存在以下幾個(gè)方面問(wèn)題：
1.IT應(yīng)用不深入，發(fā)揮作用不充分。一是由于在線(xiàn)核保技術(shù)還不成熟，對(duì)一些保險(xiǎn)金額較大、技術(shù)含量較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的無(wú)法進(jìn)行實(shí)時(shí)核保，在一定程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。二是國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)公司對(duì)系統(tǒng)的使用停留在簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)管理層面上，沒(méi)有將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合，缺乏對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘，通過(guò)精確定位和細(xì)分來(lái)鑒別和控制經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。三是信息系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性不高，數(shù)據(jù)的安全和容災(zāi)、恢復(fù)處理能力不強(qiáng)，甚至個(gè)人隱私的安全保護(hù)問(wèn)題，都會(huì)使客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生擔(dān)憂(yōu)。
2.保險(xiǎn)企業(yè)重視不足，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種過(guò)于單一。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險(xiǎn)條款相對(duì)比較復(fù)雜，由于保險(xiǎn)的特殊性，目前我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面主要以那種只用少量參數(shù)就可以描述和定價(jià)、重復(fù)性高、保費(fèi)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面創(chuàng)新少，難以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的保險(xiǎn)需求。加之，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得的保費(fèi)收入則少得可憐，因而就無(wú)法引起企業(yè)管理人員的重視，宣傳上投入不足，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)不及時(shí)、服務(wù)質(zhì)量跟不上、管理滯后等現(xiàn)象。
3.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，消費(fèi)者與生產(chǎn)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險(xiǎn)公司將減少的經(jīng)營(yíng)成本作為“實(shí)惠”讓利于投保人，相應(yīng)地減少保費(fèi)，必然會(huì)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)投保群體。但是，由于我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格實(shí)行嚴(yán)格管制，費(fèi)率完全放開(kāi)的監(jiān)管政策不明朗，人銷(xiāo)售與通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售同一保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格差別不大，因此保險(xiǎn)公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面難以發(fā)揮更大的作用.
4.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)信息化發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了法律建設(shè)的速度，立法的滯后性不斷加大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。目前，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一些涉及網(wǎng)絡(luò)安全、電子簽名等方面的法規(guī)，但與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)配套適應(yīng)的法律法規(guī)還很少，此外，網(wǎng)絡(luò)的普及促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客，開(kāi)通網(wǎng)上門(mén)店，進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和銷(xiāo)售，而監(jiān)管部門(mén)對(duì)此行為尚無(wú)明確規(guī)范，可能引發(fā)銷(xiāo)售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)，這些滯后都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中不確定因素增多，限制了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)取性。
5.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融領(lǐng)域，我國(guó)的信用體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的。在投保人方面主要表現(xiàn)為違反“最大誠(chéng)信原則”，隱瞞對(duì)自己不利的信息，不履行如實(shí)告知的義務(wù)。在承保人方面由于客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、產(chǎn)品知識(shí)、信息技術(shù)缺乏了解，容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機(jī)”，一些不法分子在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶(hù)資金等違法犯罪行為時(shí)有發(fā)生，甚至出現(xiàn)假保險(xiǎn)公司及其網(wǎng)站，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，都會(huì)給投保人帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。
三、加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的策略
（一）充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用
1.建立完善網(wǎng)絡(luò)信息化的法制體系。我們應(yīng)當(dāng)改變網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律法規(guī)制定落后于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這一狀況，加快和建立相關(guān)立法工作，及時(shí)制定和出臺(tái)新的法律法規(guī)，依法保護(hù)公開(kāi)、公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)公眾利益。
2.分階段引導(dǎo)、規(guī)劃發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況和經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力分階段規(guī)劃，按照初期、中期、后期三個(gè)階段發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展、分步實(shí)施、業(yè)務(wù)為本、效益為先”的原則，采取分步驟、分階段、分主次的實(shí)施方案，減少發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的盲目性。
3.加強(qiáng)政策研究，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。在我國(guó)，公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和認(rèn)可度比較低的情況下，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，政府及監(jiān)管部門(mén)的政策支持力度更需加大，加強(qiáng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)政策如相關(guān)費(fèi)率審批制度等的研究與制定，同時(shí)，這對(duì)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管模式提出了新要求，我們應(yīng)該進(jìn)一步完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，樹(shù)立有效監(jiān)管的理念，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的目標(biāo)，在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)、保險(xiǎn)中央信息數(shù)據(jù)庫(kù)等，以便及時(shí)地識(shí)別和有效控制各種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的管理作用
1.加強(qiáng)公眾網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)教育。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)消費(fèi)者教育，大力發(fā)展保險(xiǎn)教育事業(yè)，尤其注重引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)大學(xué)，提高人民群眾的金融保險(xiǎn)知識(shí)水平，培養(yǎng)造就具有較強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的現(xiàn)代化公民。
2.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳力度。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)要充分利用自己搭建的網(wǎng)站來(lái)達(dá)到擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳的目的，突出其交易便利、個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)。
3.加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的外部監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的管理作用，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)這只自律的手，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息技術(shù)安全、業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、違規(guī)懲罰監(jiān)督等方面的管理，把外部監(jiān)管與保險(xiǎn)公司內(nèi)部自律自控相結(jié)合，做到：一是組織保險(xiǎn)公司簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督公司網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為；二是組織保險(xiǎn)公司制定互動(dòng)機(jī)制，共同致力于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全性問(wèn)題處理、IT技術(shù)的更新等；三是組織保險(xiǎn)公司成立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全管理聯(lián)席會(huì)議制度，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展、出現(xiàn)的問(wèn)題定期開(kāi)會(huì)研究等；四是加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的密切合作，打擊和防范非法網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理性的監(jiān)管，將潛在風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽狀態(tài)。
（三）提升保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)控水平
1.加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)控機(jī)制建立。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控管理促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速健康發(fā)展。一方面通過(guò)建立保險(xiǎn)公司內(nèi)部信用管理約束機(jī)制，樹(shù)立以誠(chéng)信為核心的企業(yè)價(jià)值觀，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司員工的誠(chéng)信教育。另一方面通過(guò)建立保險(xiǎn)信息安全責(zé)任制、預(yù)防機(jī)制、信任機(jī)制、通報(bào)機(jī)制、應(yīng)急機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制等一系列信息安全管理機(jī)制，切實(shí)保障保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。
2.重新構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將公司外網(wǎng)與內(nèi)部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)的整合，重新思考和設(shè)計(jì)核心的業(yè)務(wù)流程與決策管理流程。一是加快各業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化。推動(dòng)批改（或保全）、理賠等業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化，使客戶(hù)足不出戶(hù)便可享受“一條龍”的保險(xiǎn)服務(wù)。二是深化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。完善保單驗(yàn)真、理賠查詢(xún)和客戶(hù)投保方案設(shè)計(jì)功能的綜合平臺(tái)建設(shè)，適時(shí)推出網(wǎng)絡(luò)答疑、健康提示、風(fēng)險(xiǎn)管理等高級(jí)功能，為客戶(hù)提供貼心及個(gè)性化服務(wù)。三是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)告知事項(xiàng)，如在承保環(huán)節(jié)前增加風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)、投保告知書(shū)簽名確認(rèn)手續(xù)，和相關(guān)材料的核實(shí)，防止保險(xiǎn)欺詐。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)核保，防范公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司一定要加強(qiáng)與醫(yī)院、公安、銀行、工商、稅務(wù)等的機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)相關(guān)信息加強(qiáng)核保，防止逆向選擇行為的發(fā)生。
論文摘要：上世紀(jì)90年代開(kāi)始，為緩解經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境惡化的局面、打破金融業(yè)發(fā)展的體制瓶頸，臺(tái)灣地區(qū)開(kāi)始了金融自由化進(jìn)程。目前臺(tái)灣地區(qū)已成立15家金融控股公司，在臺(tái)灣規(guī)模最大的十家企業(yè)中，金融控股公司占據(jù)了9個(gè)席位。臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司各子公司以?xún)?nèi)設(shè)“防火墻”的形式，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)負(fù)債多樣化，提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)力和競(jìng)爭(zhēng)效益，其改革的思路和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)于大陸金融業(yè)的未來(lái)發(fā)展不無(wú)借鑒意義。
一、臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司發(fā)展概況
上世紀(jì)90年代，臺(tái)灣金融業(yè)在金融自由化進(jìn)程的推動(dòng)下，大力推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際化、規(guī)?；投嘣鹑诳毓晒緫?yīng)運(yùn)而生。2001年《金融控股公司法》正式頒布，確立了金融控股公司的法律地位。
截至2009年9月30日，臺(tái)灣地區(qū)共有金融控股公司15家，總資產(chǎn)達(dá)到26.7萬(wàn)億元新臺(tái)幣，凈資產(chǎn)達(dá)1.86萬(wàn)億元新臺(tái)幣，分別占到了2009年臺(tái)灣gdp的213%和14.8%。15家金融控股公司共有89家子公司，其中銀行15家、保險(xiǎn)公司9家、證券商17家。金控公司成立以來(lái)，其營(yíng)運(yùn)績(jī)效日益顯現(xiàn)。在臺(tái)灣規(guī)模最大的十家企業(yè)中，金融控股公司占到了其中的9家，而在金控公司下設(shè)立的子公司，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效遠(yuǎn)好于非金控公司的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)。
截至2009年底，臺(tái)灣地區(qū)共有本地一般銀行37家，金控公司所擁有銀行數(shù)量占總數(shù)的40.5%，15家銀行資產(chǎn)占到37家銀行的65.39%，負(fù)債占比65.20%，利潤(rùn)占比66.18%。在臺(tái)灣資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模、利潤(rùn)排名前十名的銀行中，有8家屬于金融控股公司。資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債規(guī)模排名第一的臺(tái)灣銀行，利潤(rùn)排名第一的中國(guó)信托商業(yè)銀行均為金融控股公司所屬子公司。從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展看，臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)化的程度較高，以富邦和國(guó)泰兩家大型產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司為核心的金控集團(tuán)，無(wú)論在資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)完備性和營(yíng)銷(xiāo)功能在同業(yè)中都名列前茅。保險(xiǎn)業(yè)較高的集團(tuán)化程度是與臺(tái)灣高齡化的社會(huì)環(huán)境緊密相關(guān)的，同時(shí)臺(tái)灣保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放的時(shí)間較早，在發(fā)展上有了較深的歷史積淀。從證券業(yè)的發(fā)展看，每股收益排名前4的證券商均加入了金融控股公司。但從整個(gè)證券業(yè)的發(fā)展角度看，由于臺(tái)灣直接融資市場(chǎng)發(fā)展較晚，以證券為核心業(yè)務(wù)的金控公司整體資產(chǎn)規(guī)模較小，實(shí)力偏弱。
總體上，臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司整合了島內(nèi)分散的金融資源和分割的金融市場(chǎng)，體現(xiàn)了股權(quán)集中化、組織大型化、經(jīng)營(yíng)多元化、管理彈性化的優(yōu)勢(shì)，它們通過(guò)優(yōu)化各子公司資源、降低經(jīng)營(yíng)成本、提高服務(wù)品質(zhì)來(lái)追求整體經(jīng)營(yíng)的績(jī)效，取得了較大的成功。
二、臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司的特點(diǎn)
（一）運(yùn)作模式：均為純粹控股公司
臺(tái)灣地區(qū)《金融控股公司法》第36條第1項(xiàng)規(guī)定“金融控股公司應(yīng)確保其子公司業(yè)務(wù)之健全經(jīng)營(yíng)，其業(yè)務(wù)以投資及對(duì)被投資事業(yè)之管理為限”。可見(jiàn)臺(tái)灣地區(qū)的金融控股公司為純粹型金融控股公司。純粹型金融控股公司不從事具體的金融業(yè)務(wù)，主要負(fù)責(zé)整個(gè)集團(tuán)公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決策，并通過(guò)股權(quán)投資活動(dòng)加以實(shí)現(xiàn)，集團(tuán)公司的具體金融業(yè)務(wù)由各子公司分別承擔(dān)。這種類(lèi)型的金融控股公司具有提高整體效益、防范風(fēng)險(xiǎn)傳遞、協(xié)調(diào)公司內(nèi)部資源和公司內(nèi)部利益沖突等優(yōu)勢(shì)，因此成為大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)金融控股公司的發(fā)展模式。
臺(tái)灣地區(qū)選擇發(fā)展純粹型金融控股公司有其自身理由。首先，在成立金融控股公司前，臺(tái)灣各金融機(jī)構(gòu)已受各自行業(yè)的規(guī)范和管理，如果同意金融機(jī)構(gòu)既經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)又具有金融控股公司的身份，則監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定政策、實(shí)行監(jiān)管上需要同時(shí)考慮金融控股公司和其他金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范，容易產(chǎn)生摩擦和沖突。其次，如果金融控股公司從事某一具體金融業(yè)務(wù)，則母公司難以從公司的整體利益出發(fā)，不能以最有效的方式進(jìn)行整合集團(tuán)資源，同時(shí)母公司經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)也可能發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)并危害子公司利益。
（二）發(fā)展模式：以某一核心企業(yè)為主體
臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司可以持有多種類(lèi)型的子公司：一是核心金融機(jī)構(gòu)，核心金融機(jī)構(gòu)是構(gòu)成金融控股公司的主要框架，主要包括銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等；二是金融相關(guān)事業(yè)，除核心金融機(jī)構(gòu)外，其他經(jīng)營(yíng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，如期貨業(yè)、信托投資公司、證券投資信托業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資事業(yè)等。
臺(tái)灣地區(qū)每家金融控股公司都是以某一核心企業(yè)為主體，再結(jié)合其他金融相關(guān)事業(yè)和創(chuàng)業(yè)投資，例如國(guó)泰金控以國(guó)泰人壽為核心，臺(tái)灣金控以臺(tái)灣銀行為核心。15家金控公司分別以銀行、保險(xiǎn)、證券子公司為核心企業(yè)的分別有9家、3家、3家。這些公司在較大規(guī)模資產(chǎn)支持下，圍繞其核心業(yè)務(wù)整合其他金融資源，利用其業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過(guò)共同行銷(xiāo)、共享信息資源或共用營(yíng)業(yè)設(shè)備、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等方式為客戶(hù)提供多元化金融服務(wù)，有效加強(qiáng)金融控股公司與其子公司及各子公司間的相關(guān)業(yè)務(wù)，有效降低了管理成本，發(fā)揮了良好的協(xié)同效應(yīng)。
（三）監(jiān)管模式：實(shí)行一元化監(jiān)管
臺(tái)灣地區(qū)于2004年7月1日公布《金融監(jiān)督管理委員會(huì)組織法》，標(biāo)志著其金融監(jiān)管體制由多元監(jiān)管模式轉(zhuǎn)向一元化監(jiān)管模式，從而金融控股公司的監(jiān)管方面逐漸構(gòu)建起具有自身特色的監(jiān)管模式。在整個(gè)監(jiān)管構(gòu)架中，以臺(tái)灣行政當(dāng)局隸屬的金融監(jiān)督管理委員會(huì)為最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將臺(tái)灣財(cái)政主管部門(mén)的金融局、證券會(huì)、保險(xiǎn)司及“中央銀行”金融業(yè)務(wù)檢查處平行移入該委員會(huì)，成為金融監(jiān)督管理委員會(huì)的銀行局、證券期貨局、保險(xiǎn)局及檢查局實(shí)施對(duì)口監(jiān)管，體現(xiàn)了傘式監(jiān)管和功能監(jiān)管的結(jié)合。實(shí)際上，對(duì)金融控股公司的監(jiān)管有著三層體系：第一是政府監(jiān)管；第二是建立防火墻機(jī)制，切斷風(fēng)險(xiǎn)傳遞，保障集團(tuán)整體的安全穩(wěn)??；第三是建立市場(chǎng)透明機(jī)制，通過(guò)股東資格審查、大額風(fēng)險(xiǎn)申報(bào)等方式促進(jìn)金融控股公司持股結(jié)構(gòu)合法化，財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)透明化。臺(tái)灣金融監(jiān)管體制的一系列改革，賦予了金管會(huì)較大的管理職權(quán)，逐步實(shí)現(xiàn)了金融檢查一元化、監(jiān)管機(jī)關(guān)一元化、金融管理與貨幣政策管理的一元化。
三、臺(tái)灣地區(qū)金控公司發(fā)展的啟示
（一）加強(qiáng)金融法律體系建設(shè)
大陸現(xiàn)行金融法律主要有《中國(guó)人民銀行法》、《銀監(jiān)法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等。這些法律確立了大陸金融機(jī)構(gòu)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制和業(yè)務(wù)范圍，但金融控股公司的法律地位及性質(zhì)并不明確，既無(wú)明確禁止性法律條款，也無(wú)明確設(shè)立性法律條款。金融控股公司的發(fā)展面臨“無(wú)法可依”的法律障礙。大陸可以順應(yīng)國(guó)際發(fā)展的潮流，借鑒臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司立法的經(jīng)驗(yàn)，在推出完整立法的同時(shí)對(duì)現(xiàn)有金融法規(guī)不斷修改和完善，為金融控股公司的組建提供制度支持。
首先，要以效率、秩序、安全為基本精神對(duì)金融控股公司進(jìn)行專(zhuān)門(mén)立法，在立法的內(nèi)容上，重點(diǎn)應(yīng)對(duì)金融控股公司本身進(jìn)行定義，要對(duì)控股權(quán)、相互持股等給予其清晰的法律界定；應(yīng)從資本和償付能力的角度，對(duì)控股公司內(nèi)部交易和信息交流、高管人員兼任子公司職務(wù)等做出規(guī)范。其次，要修訂和完善《會(huì)計(jì)法》、《稅收法》等相關(guān)配套法律。針對(duì)控股公司資本重復(fù)計(jì)算、虛設(shè)交易規(guī)避稅負(fù)等問(wèn)題，現(xiàn)有的相關(guān)法律必須增加并完善規(guī)范金融控股公司交易的內(nèi)容，使這些法律對(duì)于金融控股公司的管理更加具有可操作性。為了保護(hù)正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，防止金融控股集團(tuán)勢(shì)力過(guò)于集中，也需要制定與金融控股公司密切相關(guān)的法律，如《反壟斷法》、《隱私權(quán)保護(hù)法》、《關(guān)聯(lián)企業(yè)法》等。
（二）鼓勵(lì)發(fā)展純粹型金控公司
目前大陸已經(jīng)存在三種類(lèi)型的金融控股公司：一是與臺(tái)灣地區(qū)純粹型金融控股公司類(lèi)似的金控集團(tuán)，如中信集團(tuán)、光大集團(tuán)。二是以金融機(jī)構(gòu)為主體的類(lèi)事業(yè)型金融控股公司，如平安集團(tuán)以平安保險(xiǎn)為主體外，還有平安證券、平安銀行等子公司，中國(guó)銀行股份有限公司旗下還有中銀國(guó)際、中銀保險(xiǎn)、中銀基金等全資子公司或控股公司。三是由產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股機(jī)構(gòu)，如中國(guó)石油收購(gòu)克拉瑪依市商業(yè)銀行、金港信托后改組的昆侖銀行、昆侖信托；青島海爾集團(tuán)控股青島銀行、鞍山信托、長(zhǎng)江證券和紐約海爾人壽保險(xiǎn)。
以金融機(jī)構(gòu)為主體形成的金融控股公司與我國(guó)大陸目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制存在沖突；而以產(chǎn)業(yè)資本投資形成的金融控股公司，由于母公司并不屬于金融機(jī)構(gòu)，游離于金融監(jiān)管體系之外，母公司可能會(huì)通過(guò)金融控股公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的融資，這種教訓(xùn)國(guó)內(nèi)并不少見(jiàn)?？紤]到金融控股公司是在我國(guó)尚屬新生事物，在法律法規(guī)還不健全、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制、市場(chǎng)約束和外部監(jiān)管尚不完善的條件下，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度上講，選擇“純粹型”較為穩(wěn)妥?！澳腹究毓伞⒆庸痉謽I(yè)經(jīng)營(yíng)”的純粹型金融控股公司有著明晰的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)和決策權(quán)，在資本運(yùn)作、戰(zhàn)略管理等方面擁有明顯的比較優(yōu)勢(shì)和專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，并可以有效防止不同金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相互傳遞。
（三）完善金控公司內(nèi)部治理
金融控股公司規(guī)模龐大，業(yè)務(wù)廣泛，內(nèi)部相互持股、貸款互保、資金違規(guī)拆借等問(wèn)題會(huì)使金融控股公司面臨較大的關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)、高財(cái)務(wù)杠桿風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。完善的公司治理和有效的內(nèi)部控制是降低公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，有利于克服金融控股公司面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。為保證金融控股公司健康、穩(wěn)定的發(fā)展，大陸可以借鑒臺(tái)灣地區(qū)金融控股公司的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度的深層次變革基礎(chǔ)上，著力構(gòu)建現(xiàn)代金融企業(yè)制度，完善金融控股公司的治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，要督促金融控股公司建立健全內(nèi)部稽核制度、關(guān)聯(lián)交易制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度等制度安排，提高內(nèi)部控制的有效性，建立完善的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。
金融控股公司的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制是一項(xiàng)綜合性的管理活動(dòng)，涉及組織、人事、業(yè)務(wù)等多個(gè)方面，因此必須建立一套多層次的、垂直的內(nèi)控組織架構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)。在組織制度安排上，為了遏制由于關(guān)聯(lián)交易等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)態(tài)之間的傳遞和蔓延，金融控股公司必須實(shí)行兩個(gè)層面的隔離。首先，要堅(jiān)持金融業(yè)與實(shí)業(yè)之間的隔離。即使是在美國(guó)這樣的發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，盡管在金融業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但金融業(yè)與工商業(yè)分離的限制至今仍然存在。在我國(guó)金融控股公司發(fā)展的初期，為了防止實(shí)業(yè)企業(yè)的短期行為，仍然有必要實(shí)行二者的嚴(yán)格分離。其次，要堅(jiān)持“集團(tuán)綜合、法人分業(yè)”的綜合經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建起金融業(yè)內(nèi)部不同業(yè)態(tài)間的“防火墻”，利用法人有限責(zé)任的制度，做到各子公司在身份上嚴(yán)格分離、會(huì)計(jì)制度上自成體系。除此之外，金融控股公司還必須對(duì)從事不同金融業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)之間的信息流通、人事安排、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)以及資金融通做出禁止或限制性的規(guī)定。
（四）健全金融監(jiān)督管理體系
我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管體制發(fā)端于1993年，并于2003年因銀監(jiān)會(huì)的成立得到進(jìn)一步確立和完善，隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展，各種類(lèi)型的“準(zhǔn)金融控股公司”出現(xiàn)，純粹的分業(yè)監(jiān)管體制必須做出相應(yīng)調(diào)整。臺(tái)灣地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局順應(yīng)金融控股公司的監(jiān)管需要，建立了一元化監(jiān)管模式。雖然目前其監(jiān)管運(yùn)作效果不佳，外界褒貶不一，但其對(duì)監(jiān)管體制調(diào)整的思路還是值得大陸研究借鑒的。
首先，在監(jiān)管的模式上，可以借鑒臺(tái)灣的傘型監(jiān)管體制，并考慮大陸的實(shí)際，采取牽頭監(jiān)管的模式。由人民銀行負(fù)責(zé)控股公司的母公司監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)對(duì)其各自負(fù)責(zé)的子公司進(jìn)行監(jiān)管。這種模式既保持了分業(yè)監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)性，又兼顧了統(tǒng)一監(jiān)管的信息溝通優(yōu)勢(shì)。其次，在監(jiān)管的內(nèi)容上，應(yīng)實(shí)施對(duì)整個(gè)控股公司的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，將重點(diǎn)放在資本充足率、流動(dòng)性、內(nèi)部交易、內(nèi)部控制、高管人員的任職資格等方面。再次，在監(jiān)管手段和方式上，要兼顧全面性和靈活性，注意加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通交流，避免出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管真空。監(jiān)管機(jī)構(gòu)間必須建立對(duì)話(huà)協(xié)調(diào)機(jī)制、以及定期和不定期的信息通報(bào)制度；有必要的話(huà)，應(yīng)建立有關(guān)金融控股集團(tuán)總體和各分支機(jī)構(gòu)的信息庫(kù)，定期公布監(jiān)管信息。
參考文獻(xiàn)：
[1]戴淑庚、張亦春,《臺(tái)灣金融控股公司的監(jiān)管》[j],《臺(tái)灣研究集刊》，2005,4。
摘要：近年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展成為金融業(yè)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，產(chǎn)險(xiǎn)公司如何提高效率值得我們深入思考。本文通過(guò)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率的梳理分析，重點(diǎn)探討如何改善和提高產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)效率，促進(jìn)行業(yè)快速健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：產(chǎn)險(xiǎn)公司；經(jīng)營(yíng)效率；研究分析；監(jiān)管思考
一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效率分析
在經(jīng)濟(jì)學(xué)中效率問(wèn)題的核心通常被理解為是資源的節(jié)約。在薩繆爾森的《經(jīng)濟(jì)學(xué)》中，對(duì)效率的定義是“不存在浪費(fèi)”。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中對(duì)效率的定義是人們?nèi)绾螌⒂邢薜馁Y源在若干種可供選擇的用途上進(jìn)行配置，核心在于“將有限資源在幾種可供選擇的用途上進(jìn)行配置”。
（一）選用分析方法和分析模型
1、DEA數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法。用這種非參數(shù)方法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效率進(jìn)行研究時(shí)，不必估計(jì)前沿生產(chǎn)函數(shù)中的參數(shù)。該方法要求決策單元具有同樣生產(chǎn)過(guò)程及投入和產(chǎn)出，當(dāng)這些企業(yè)的生產(chǎn)過(guò)程、投入和產(chǎn)出越相似，結(jié)果就越有說(shuō)服力。方法適用于我國(guó)目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式。
2、分析模型。DEA使用數(shù)學(xué)規(guī)劃模型評(píng)價(jià)具有多個(gè)輸入和輸出的“部門(mén)”（即決策單元）間的相對(duì)有效性。該模型把生產(chǎn)技術(shù)固定條件下的各種投入和產(chǎn)出所形成的集合稱(chēng)為生產(chǎn)可能集；把其中能使產(chǎn)出最大的投入組合的集合稱(chēng)為效率前沿；所有生產(chǎn)可能集最佳組合點(diǎn)所形成的邊界線(xiàn)稱(chēng)為包絡(luò)線(xiàn)。
（二）樣本及投入、產(chǎn)出指標(biāo)選取
1、樣本選擇。從2009年底注冊(cè)公司中選擇16家具有代表性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為研究對(duì)象。上述公司資產(chǎn)總額及保費(fèi)收入均占到了國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)的90%以上，樣本具有代表性。
2、投入、產(chǎn)出指標(biāo)選取。投入指標(biāo)：勞動(dòng)力投入人數(shù)（X），資本投入（X）、費(fèi)用支出數(shù)額（X），其中勞動(dòng)力投入人數(shù)是當(dāng)年公司全體員工人數(shù)，資本投入用資產(chǎn)負(fù)債表中的所有者權(quán)益來(lái)表示，費(fèi)用支出采用資產(chǎn)負(fù)債表中的手續(xù)費(fèi)與營(yíng)業(yè)費(fèi)用之和來(lái)作為費(fèi)用支出的總額。產(chǎn)出指標(biāo)：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入（Y）和投資收入（Y），其中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入等于保費(fèi)收入加上分入保費(fèi)減去分出保費(fèi)。投資收入為投資收益與利息收入之和。
（三）實(shí)證分析
1、測(cè)算結(jié)果
根據(jù)前文所列的相關(guān)DEA模型與投入產(chǎn)出指標(biāo)，測(cè)算16家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從2005—2009年的技術(shù)效率、純技術(shù)效率與規(guī)模效率。從總體來(lái)看，2009年底，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司平均技術(shù)效率均保持在0.9以上，其中有半數(shù)公司技術(shù)有效。從以往年度的測(cè)算情況看，從2000年到2004年，多家保險(xiǎn)公司處于無(wú)效率的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，幾乎所有公司都存在規(guī)模無(wú)效的問(wèn)題。2000年至2002年間，大多數(shù)公司處于規(guī)模報(bào)酬遞增階段；2002年后，部分公司開(kāi)始處于規(guī)模報(bào)酬遞減階段，過(guò)度擴(kuò)張使經(jīng)營(yíng)效率降低。
2、分析結(jié)論
綜合數(shù)據(jù)和監(jiān)管實(shí)踐分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司大多經(jīng)歷了規(guī)模激增、成本過(guò)高、效率較低的過(guò)程。2002年-2004年通過(guò)市場(chǎng)擴(kuò)張，取得規(guī)模效率，而2004年后，發(fā)展逐步進(jìn)入規(guī)模效率遞減階段，利潤(rùn)率逐步下降，直到2007年和2008年承保利潤(rùn)探底。
二、以陜西省為例的產(chǎn)險(xiǎn)公司效率研究
陜西省產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷五年的發(fā)展，從資產(chǎn)規(guī)模、保費(fèi)收入、人員隊(duì)伍、市場(chǎng)影響力等方面等都獲得長(zhǎng)足進(jìn)展，但經(jīng)營(yíng)效率遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到與發(fā)展規(guī)模、發(fā)展速度相匹配的程度，存在規(guī)模無(wú)效率和技術(shù)無(wú)效率的問(wèn)題。部分公司甚至積聚一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在：
一是經(jīng)營(yíng)效益不佳。產(chǎn)險(xiǎn)公司的發(fā)展大多沿襲先上規(guī)模、再爭(zhēng)效益的模式。從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、考核機(jī)制、管理方式都體現(xiàn)出典型的成本拉動(dòng)型特征。普遍依靠鋪攤子、設(shè)機(jī)構(gòu)、爭(zhēng)份額，往往忽視經(jīng)營(yíng)效益和基礎(chǔ)建設(shè)。以陜西省為例，2006年到2008年連續(xù)三年虧損，承保利潤(rùn)、承保利潤(rùn)率和利潤(rùn)增長(zhǎng)率呈逐年下降的趨勢(shì)。
二是經(jīng)營(yíng)成本較高。產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本主要由賠付支出和營(yíng)業(yè)費(fèi)用兩部分構(gòu)成。陜西產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)2007年-2009年綜合賠付率比較高，尤其是2007、2008年賠付率達(dá)到71.14%和73.2%。
三是交易費(fèi)用持續(xù)攀升。大部分公司的主要精力用于追求保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額，在“以市場(chǎng)規(guī)模論英雄”的經(jīng)營(yíng)主導(dǎo)思想之下，不計(jì)成本展開(kāi)惡性爭(zhēng)奪，客戶(hù)資源往往掌握在中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人手中，企業(yè)市場(chǎng)和客戶(hù)缺乏控制能力，公司長(zhǎng)期陷入價(jià)格之爭(zhēng)的“囚徒困境”。
四是公司管理水平較低。部分公司管理鏈條過(guò)長(zhǎng)，管理效率低下，管理機(jī)制缺乏活力；部分公司扁平化和垂直管理缺乏彈性，基層機(jī)構(gòu)主動(dòng)性較差，適應(yīng)市場(chǎng)能力不足；部分公司對(duì)基層機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理松散，內(nèi)控管理薄弱。
六是創(chuàng)新能力不足。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的很多理論和做法都借鑒了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的成熟經(jīng)驗(yàn)，但與此同時(shí)，容易形成路徑依賴(lài)、自我強(qiáng)化的慣性，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)、創(chuàng)新機(jī)制缺乏、創(chuàng)新手段不多，難以形成有影響力的自主品牌。主要表現(xiàn)在，產(chǎn)品供給上，存在結(jié)構(gòu)矛盾，產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單、保障范圍不廣，研發(fā)能力不足。產(chǎn)品價(jià)格上，數(shù)據(jù)真實(shí)性差造成費(fèi)率厘定困難，市場(chǎng)機(jī)制對(duì)價(jià)格的調(diào)節(jié)作用不能有效發(fā)揮。服務(wù)水平上，服務(wù)內(nèi)容較為單一、標(biāo)準(zhǔn)化程度不高、內(nèi)涵價(jià)值較低，對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益保護(hù)不足。管理技術(shù)上，技術(shù)水平還比較低、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差。人才隊(duì)伍建設(shè)上，缺乏完備的人才引進(jìn)和培養(yǎng)機(jī)制。
三、提高產(chǎn)險(xiǎn)公司效率的監(jiān)管思考
連年虧損、違規(guī)不斷成為行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管工作面臨的巨大挑戰(zhàn)，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展以承保利潤(rùn)為核心的效率監(jiān)管，督促公司建立“造血機(jī)制”，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，2010年一舉扭轉(zhuǎn)連續(xù)三年虧損的局面，全行業(yè)承保實(shí)現(xiàn)盈利。對(duì)于如何提高產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，有以下幾點(diǎn)思考和建議：
（一）樹(shù)立科學(xué)發(fā)展觀念
樹(shù)立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。按照承保、成本控制、資本管理三大領(lǐng)域建立效率管理目標(biāo)及措施，依靠發(fā)展方式的根本轉(zhuǎn)變來(lái)謀求自身有效率發(fā)展。在競(jìng)爭(zhēng)理念上，樹(shù)立差異化競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的主導(dǎo)觀念。在服務(wù)理念上，把滿(mǎn)足人民群眾需求作為保險(xiǎn)服務(wù)的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。
（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理
加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)的首要是強(qiáng)化執(zhí)行力，完善制度是前提，確保執(zhí)行是關(guān)鍵。一是暢通良性互動(dòng)機(jī)制。上下級(jí)機(jī)構(gòu)之間要有真正的溝通和必要的理解，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，確保執(zhí)行沒(méi)有偏差。二是強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)稽核的獨(dú)立性。通過(guò)參與式審計(jì)，全方位、全過(guò)程地參與公司管理，形成公司內(nèi)部有效的監(jiān)督、制衡和糾錯(cuò)機(jī)制。三是加大責(zé)任追究力度。制度是基礎(chǔ)，執(zhí)行是關(guān)鍵，問(wèn)責(zé)是保障。四是改善內(nèi)控手段。充分利用現(xiàn)代信息手段，通過(guò)系統(tǒng)來(lái)管人、管事、管機(jī)構(gòu)、管風(fēng)險(xiǎn)，為加強(qiáng)內(nèi)控執(zhí)行力提供有力的技術(shù)支持。五是完善內(nèi)控程序。優(yōu)化公司內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)流程，增強(qiáng)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的監(jiān)督控制，提高公司制度執(zhí)行的效果，增強(qiáng)公司制度運(yùn)行效率。
（三）提高經(jīng)營(yíng)水平
效率提高的最終表現(xiàn)就是優(yōu)化投入產(chǎn)出關(guān)系，主要措施：一是加強(qiáng)精細(xì)化管理。依據(jù)公司自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶(hù)，加強(qiáng)渠道建設(shè)和銷(xiāo)售創(chuàng)新，走特色經(jīng)營(yíng)之路。二是提高服務(wù)水平。提供多元化保險(xiǎn)服務(wù)、通過(guò)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)更大范圍介入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，提高保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)營(yíng)層次，通過(guò)服務(wù)穩(wěn)定客源，降低中間成本。三是有效控制經(jīng)營(yíng)成本。強(qiáng)化成本約束機(jī)制，實(shí)施全方位管理，重點(diǎn)把好核保、核賠兩個(gè)關(guān)口，強(qiáng)化核算意識(shí)和預(yù)算管理。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展前景保險(xiǎn)市場(chǎng)
一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大
保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險(xiǎn)占全國(guó)市場(chǎng)份額的5.9%，比2002年增加4.4個(gè)百分點(diǎn)。2008年全國(guó)各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入97840966.41萬(wàn)元。
中國(guó)作為一個(gè)潛力無(wú)比巨大的對(duì)外完全開(kāi)放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來(lái)安排，對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。
2.投資渠道穩(wěn)步拓寬
2007年是保險(xiǎn)資金投資渠道穩(wěn)步拓寬的一年。受益于資產(chǎn)價(jià)格的持續(xù)上揚(yáng)和投資渠道的拓寬，2007年1至11月份，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2.6萬(wàn)億元，收益率達(dá)10.87%，為近年來(lái)最好水平。自2007年4月保監(jiān)會(huì)將保險(xiǎn)資金入市比例從5%調(diào)高至10%后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一、二級(jí)市場(chǎng)的活躍程度不言而喻，保險(xiǎn)巨頭身影頻現(xiàn)，中小險(xiǎn)企相繼加入，各保險(xiǎn)公司投資股票的比例直逼上限。當(dāng)然，保險(xiǎn)資金的投資渠道絕不會(huì)僅僅局限于A股市場(chǎng)。2007年7月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的《保險(xiǎn)資金境外投資管理暫行辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)海外投資不得超過(guò)上年末總資產(chǎn)的15%，投資范圍包括固定收益類(lèi)、股票、股權(quán)等產(chǎn)品。保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)中國(guó)平安保險(xiǎn)公司運(yùn)用不超過(guò)上年末總資產(chǎn)15%的自有外匯資金和人民幣購(gòu)匯資金，投資香港股票市場(chǎng)和重大股權(quán)項(xiàng)目。
3.保險(xiǎn)監(jiān)管水平提高
加入WTO以后，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的法制環(huán)境將產(chǎn)生重大變化，保險(xiǎn)監(jiān)管將更加有法可依。與WTO規(guī)則不一致、與中國(guó)政府承諾相沖突的保險(xiǎn)監(jiān)管法律、法規(guī)和制度將得到修改或廢止。同時(shí)，還將有許多反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的保險(xiǎn)新法規(guī)面市，保險(xiǎn)公司與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制及國(guó)際慣例相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)將得到法律的認(rèn)可。《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》等已經(jīng)于2002年1月開(kāi)始生效。在監(jiān)管實(shí)踐方面，保險(xiǎn)監(jiān)管將進(jìn)一步體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，堅(jiān)持依法、審慎、公平、透明和效率的監(jiān)管原則。監(jiān)管方式和監(jiān)管重點(diǎn)也將產(chǎn)生重大變化，從運(yùn)動(dòng)式、間歇式、大清理轉(zhuǎn)向常規(guī)的間接監(jiān)管，在繼續(xù)堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的前提下，逐步向以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的監(jiān)管方式過(guò)渡。2006年出臺(tái)的一個(gè)文件《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確指出，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司的綜合經(jīng)營(yíng)能力，發(fā)展成為具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公司。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正積極探索與銀行業(yè)、證券業(yè)，進(jìn)一步更深層次的合作，提供多元化和綜合性的保險(xiǎn)。同時(shí)要進(jìn)一步加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。2007年中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布了《中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)劃》，明確了我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)中長(zhǎng)期發(fā)展方向、目標(biāo)與政策。
在以?xún)敻赌芰ΡO(jiān)管為核心的原則下，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、經(jīng)營(yíng)信息披露制度、首席精算師登記認(rèn)可制度、保險(xiǎn)公司評(píng)級(jí)制度和保險(xiǎn)法定會(huì)計(jì)制度將逐步建立。同時(shí)，還將建立監(jiān)管部門(mén)公共信息服務(wù)系統(tǒng)、新聞和公告制度，規(guī)范并向社會(huì)公開(kāi)監(jiān)管部門(mén)工作程序和審批程序，對(duì)監(jiān)管部門(mén)及其人員的法律、行政與輿論監(jiān)督和投訴制度的建設(shè)也將得到加強(qiáng)。保險(xiǎn)自律組織建設(shè)將加快，比如將在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)各專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，如產(chǎn)險(xiǎn)委員會(huì)、壽險(xiǎn)委員會(huì)、保險(xiǎn)中介人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)精算師協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)等。
二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景
中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景廣闊。保險(xiǎn)業(yè)置身于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大局，面臨著十分重要的歷史機(jī)遇。
1.國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利
2007年，我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到246637億元，比上年同期增長(zhǎng)11.4%。支撐經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強(qiáng)，標(biāo)志著中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新的發(fā)展階段。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在這個(gè)階段人們的消費(fèi)需求開(kāi)始升級(jí)，生活要求出現(xiàn)多樣化，對(duì)住宅、汽車(chē)、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、養(yǎng)老保健等改善生活質(zhì)量的需求明顯提升。
2.國(guó)內(nèi)社會(huì)環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展十分有利
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)公報(bào)2007年未全國(guó)總?cè)丝跒?32129萬(wàn)人，為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了豐富的潛在保險(xiǎn)資源，我國(guó)的社會(huì)保障體制正在經(jīng)歷著重大變革，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分，已日益為人們所重視，這一切都正在改變著人們?cè)趥鹘y(tǒng)體制下形成的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，引發(fā)了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。
三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展建議
1.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施，將改革不斷引入深化，鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司，通過(guò)吸收外資和社會(huì)資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國(guó)際的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場(chǎng)主體，為保險(xiǎn)市場(chǎng)注入活力。有側(cè)重地批設(shè)專(zhuān)業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司。積極培育再保險(xiǎn)市場(chǎng)，支持保險(xiǎn)公司和其他各類(lèi)投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，鼓勵(lì)和促進(jìn)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，逐步建立同意、開(kāi)放、有序競(jìng)爭(zhēng)具有中國(guó)特色的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。
2.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)
要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對(duì)違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國(guó)際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)際化。
中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是世界上最大的潛在市場(chǎng)，是世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必將在開(kāi)放中獲得更大的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
我國(guó)金融服務(wù)業(yè)包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等行業(yè)。國(guó)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)雖然自改革開(kāi)放以來(lái),取得了巨大的成績(jī)。但還是具有不完善的現(xiàn)狀。從全球保險(xiǎn)業(yè)來(lái)看,我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步和發(fā)展水平還處于低端水平。本文對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀中存在的不足進(jìn)行淺顯的研究并對(duì)未來(lái)發(fā)展提出相應(yīng)的手段。
關(guān)鍵詞:
風(fēng)險(xiǎn)定義；保險(xiǎn)定義；保險(xiǎn)形成；保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀；保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展
1風(fēng)險(xiǎn)定義
是指某一種事件存在著發(fā)生的不確定性。如果某一事件隱含存在著兩種或兩種以上可能,那么則該事件廣義上講就認(rèn)為具有風(fēng)險(xiǎn)。
2保險(xiǎn)定義
我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)分別是從法律、風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)三個(gè)角度來(lái)定義;從法律上看保險(xiǎn)僅僅是一種合同行為;從風(fēng)險(xiǎn)管理則是把保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成為一種風(fēng)險(xiǎn)管理模式,換成通俗易懂的說(shuō)法就是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移;但從經(jīng)濟(jì)層面上分析,保險(xiǎn)不僅要具有承擔(dān)分?jǐn)傄馔獾哪芰?還應(yīng)具備對(duì)意外造成的經(jīng)濟(jì)損失支付經(jīng)濟(jì)保障的財(cái)務(wù)能力。
3保險(xiǎn)的形成
我國(guó)是最早運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散即保險(xiǎn)原理的國(guó)家,大家熟知的鏢局便是我國(guó)特有的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的雛形,而最早保險(xiǎn)萌芽是海上保險(xiǎn)。因?yàn)楣糯＿吘用窨亢６?出海極其危險(xiǎn),不確定性極強(qiáng),為了對(duì)死去的船員家屬未來(lái)生活有些保障,凡是將要出海的人都會(huì)在出海前拿出一些錢(qián)放到一個(gè)籃子里,一旦發(fā)生船員死亡,籃子里的錢(qián)會(huì)留給他的家人以便渡過(guò)難關(guān)。我國(guó)現(xiàn)代形式的保險(xiǎn)是伴隨著外國(guó)的資本輸入而傳入的,早在1840年以前,我國(guó)南方唯一的進(jìn)出口關(guān)卡是廣州,同時(shí)這里也是西方商品走進(jìn)國(guó)門(mén)的通道,因此廣州也就成為外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入中國(guó)的大門(mén)。對(duì)于外國(guó)保險(xiǎn)公司搶占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)以及外國(guó)保險(xiǎn)思想意識(shí)大大激起華商效仿的熱情。
4我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展
(1)1988年,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)一枝獨(dú)秀,自1988之后,相繼涌現(xiàn)出平安、太平洋等多家保險(xiǎn)公司,從而打破獨(dú)家壟斷的格局。截止2012年底,全國(guó)共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)153家。(2)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的建立,使保險(xiǎn)市場(chǎng)新主體不斷出新。新鮮血液般進(jìn)入市場(chǎng),使保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)、組織形成、創(chuàng)新方面陸續(xù)突破。(3)保險(xiǎn)公司等主體通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制發(fā)生聯(lián)系和作用,市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體依法進(jìn)行公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng);所有公司,不區(qū)別組織形式、不區(qū)別資金來(lái)源、不區(qū)別規(guī)模大小,均有平等的競(jìng)爭(zhēng)地位,市場(chǎng)效率得到了有效的提高。(4)政府法制化監(jiān)管。在比較完善的法律法規(guī)體系下配合政府有力的監(jiān)管手段,確保保險(xiǎn)監(jiān)管制度化、透明化。從而形成相對(duì)穩(wěn)定保險(xiǎn)市場(chǎng)局面,政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管、引導(dǎo)、扶持大大加快保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)程。(5)國(guó)際化趨勢(shì)。從外資保險(xiǎn)公司踏進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)占有一席之地那天起,外資保險(xiǎn)公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)地位越發(fā)重要,這樣不僅可以全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),更會(huì)加大影響國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià),合理化我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。
5我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的不足
(1)國(guó)民保險(xiǎn)業(yè)信任度不足:這源自于保險(xiǎn)公司管理的漏洞,保險(xiǎn)公司對(duì)其銷(xiāo)售員培訓(xùn)、監(jiān)管不到位,導(dǎo)致銷(xiāo)售人員為了一時(shí)銷(xiāo)售業(yè)績(jī),存在欺瞞報(bào)銷(xiāo)人的現(xiàn)象,導(dǎo)致保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn),理賠不到位,從而對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)口碑不高。(2)區(qū)域發(fā)展失衡:從全國(guó)整體來(lái)看,我國(guó)不少地域差異性還不能消除。發(fā)達(dá)的沿海城市在資金、技術(shù)、人才上在保險(xiǎn)思想意識(shí)以及保險(xiǎn)支出上是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所不能及的。若繼續(xù)照這樣趨勢(shì)發(fā)展,區(qū)域發(fā)展失衡會(huì)加深地域間的利益沖突,最終會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的生存發(fā)展空間越來(lái)越小,拖拉整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度。(3)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重:國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司上百家,在經(jīng)營(yíng)管理和營(yíng)銷(xiāo)方式、保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)理念等方面如出一轍,尤其是各保險(xiǎn)公司之間保險(xiǎn)產(chǎn)品上的差異性不夠明顯。這樣會(huì)導(dǎo)致銷(xiāo)售人員在有限的市場(chǎng)內(nèi)搶奪保險(xiǎn)人的現(xiàn)象,從而降低服務(wù)質(zhì)量。(4)法律法規(guī)監(jiān)管體系不完善,執(zhí)行力不高。經(jīng)過(guò)多年對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的建設(shè),我國(guó)已經(jīng)初步建立了較為完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系,相繼出臺(tái)得保險(xiǎn)法律法規(guī)也越趨完善,但其中依然還存在著很多缺陷。第一,保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)部關(guān)系雖設(shè)有保險(xiǎn)監(jiān)會(huì),但是他與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能關(guān)系不明確,未形成有效的監(jiān)管體系。第二,保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管工具單一,保險(xiǎn)監(jiān)管手段不健全。我國(guó)主要的保險(xiǎn)監(jiān)管是外部監(jiān)管,雖然也有自我內(nèi)部監(jiān)管,但由于缺乏自我管理于約束的機(jī)制,內(nèi)部監(jiān)管只是空設(shè)部門(mén)。第三,保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系不健全。我國(guó)的保險(xiǎn)立法依然有一段路要走,特別應(yīng)著手于相關(guān)法律之間的銜接與協(xié)調(diào)。
6我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不足相應(yīng)手段
論文關(guān)鍵詞：車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)；改革；調(diào)查研究
1 引言
近年來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，越來(lái)越受到社會(huì)及廣大人民群眾的關(guān)注。隨著我國(guó)國(guó)民生活水平的不斷提高，對(duì)于車(chē)的市場(chǎng)需求也越來(lái)越大，這也同時(shí)客觀上激活了我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。為了完善車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)從2003年初開(kāi)始實(shí)施的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革，這個(gè)改革順應(yīng)了保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的大趨勢(shì)，也符合我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，八年以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的改革制度的變遷已經(jīng)深深的影響著我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化的局面已經(jīng)基本形成。本文對(duì)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的情況進(jìn)行了調(diào)查，希望本文的研究，可以為我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
2 改革實(shí)施以來(lái)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的基本特點(diǎn)分析
2.1 從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)看，市場(chǎng)集中度逐漸降低
從2003年車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革實(shí)施以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度不斷下降，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也越來(lái)越激烈。一組數(shù)據(jù)表明：2003年，在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上人保、太保和平安三家傳統(tǒng)"老公司"的市場(chǎng)份額為97.3%，而到了2010年這三家公司的市場(chǎng)份額已經(jīng)下降到45%。改革客觀上促進(jìn)了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上的小公司的發(fā)展，市場(chǎng)集中度也在逐漸的降低。
2.2 從發(fā)展速度看，承保數(shù)量和保費(fèi)收入呈現(xiàn)加速增長(zhǎng)趨勢(shì)
車(chē)險(xiǎn)改革八年以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)投保率逐年上升，目前已經(jīng)達(dá)到95.6%，而在2002年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)投保率僅為31.35%。改革以來(lái)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率更加合理，也更加貼近市場(chǎng)的實(shí)際需求。同時(shí)我國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的費(fèi)率水平不斷下降、車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)越來(lái)越多、各個(gè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平也越來(lái)越高。
2.3 從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看，總體上車(chē)險(xiǎn)所占比例基本沒(méi)有變化，但個(gè)體差異較大
這八年以來(lái)，我國(guó)各大車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調(diào)整，都加大了非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在各大專(zhuān)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司之中，車(chē)險(xiǎn)比例明顯下降，以永安保險(xiǎn)公司為例，2010年車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占有率比2002年下降了將近20個(gè)百分點(diǎn)。
3 車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革取得的階段性成效調(diào)查
3.1 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了翻天覆地的變化
在車(chē)險(xiǎn)改革之前，監(jiān)管部門(mén)對(duì)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率進(jìn)行統(tǒng)一制訂，當(dāng)負(fù)責(zé)車(chē)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損時(shí)，可直接向監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)?zhí)岣哔M(fèi)率?？梢哉f(shuō)，在改革之前，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司處于一種計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理體制，保險(xiǎn)公司處于"旱澇保收"的地位，相關(guān)管理機(jī)制和市場(chǎng)營(yíng)運(yùn)水平非常僵化。進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)改革之后，一切都以市場(chǎng)為準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司真正的參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，各大保險(xiǎn)公司面臨的壓力空前巨大。因此，在改革八年以來(lái)，各大保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)調(diào)整和公司體制改革，許多現(xiàn)代化的管理手段和成本管理風(fēng)險(xiǎn)管理等都已經(jīng)被各大保險(xiǎn)公司熟練應(yīng)用。同時(shí)各大公司的經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，已經(jīng)由過(guò)去的老爺作風(fēng)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)在的顧客是上帝，利潤(rùn)為中心的經(jīng)營(yíng)理念。
3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)意識(shí)得到加強(qiáng)
保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)改革前不重視經(jīng)營(yíng)效益，主要競(jìng)爭(zhēng)手段為：高手續(xù)費(fèi)、高回扣的削價(jià)競(jìng)爭(zhēng)。各大公司非常缺乏服務(wù)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和開(kāi)拓精神。主要變現(xiàn)為：服務(wù)態(tài)度差，費(fèi)率高。改革后，這些現(xiàn)象得到了根本的遏制，各大保險(xiǎn)公司已經(jīng)建立起自己的客戶(hù)影響手段，一切以顧客為上帝、以利潤(rùn)為中心。具體主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（1）產(chǎn)品創(chuàng)新。改革前的舊車(chē)險(xiǎn)有7個(gè)條款，其中包括2個(gè)主險(xiǎn)和5個(gè)附加險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制訂費(fèi)率，單據(jù)的格式也基本統(tǒng)一。車(chē)險(xiǎn)改革8年以來(lái)，各大保險(xiǎn)公司都已經(jīng)改革了經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)自己的各戶(hù)群進(jìn)行了細(xì)分，并制定了種類(lèi)繁多的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。且各大保險(xiǎn)公司都已經(jīng)成立了自己的產(chǎn)品部門(mén)，經(jīng)常根據(jù)市場(chǎng)的反應(yīng)，來(lái)調(diào)整老產(chǎn)品和制定新產(chǎn)品。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)各類(lèi)車(chē)險(xiǎn)品種已經(jīng)多達(dá)500種，改革成效非常的明顯。
（2）服務(wù)創(chuàng)新。在這八年中，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率不斷下降，保險(xiǎn)公司為了提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須對(duì)自身的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以提高自己的利潤(rùn)率。一是首次引入了“保險(xiǎn)人的義務(wù)”條款在車(chē)險(xiǎn)條款中，使對(duì)保險(xiǎn)人的約束空前的增加，對(duì)投保人的利益進(jìn)行了保護(hù)。二是不斷推出特色服務(wù)措施，使得各大保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高。三是進(jìn)一步強(qiáng)化品牌意識(shí)。比如，實(shí)行24小時(shí)值班服務(wù)制度；成立客戶(hù)救助服務(wù)中心，與“122”、“120”實(shí)行聯(lián)動(dòng)服務(wù)；實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，對(duì)保戶(hù)從承保、理賠專(zhuān)人負(fù)責(zé)服務(wù)到底，加強(qiáng)感情聯(lián)系，增強(qiáng)保戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴(lài)感。
3.3 經(jīng)營(yíng)管理水平逐步提高
（1）各大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理科學(xué)化。
非壽險(xiǎn)精算技術(shù)被廣泛的應(yīng)用在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定方面，根據(jù)從人、從車(chē)、從地域以及安全駕駛等多方面因素，綜合考慮費(fèi)率的厘定和條款。在各大保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度不斷加強(qiáng)，同時(shí)也基本實(shí)現(xiàn)了信息化化管理，管理營(yíng)運(yùn)水平空前提高。
（2）經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化。
車(chē)險(xiǎn)改革使得市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行了市場(chǎng)細(xì)分，注意客戶(hù)群和目標(biāo)市場(chǎng)的選擇，同時(shí)根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分的結(jié)果進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出一批針對(duì)性強(qiáng)且富有公司自身特點(diǎn)的產(chǎn)品，滿(mǎn)足了不同地區(qū)不同類(lèi)型人群對(duì)于車(chē)險(xiǎn)的需求。比如說(shuō)有些壽險(xiǎn)公司根據(jù)收入狀況，將個(gè)體投保者分為富豪階層、富裕階層、小康階層、溫飽階層、貧困階層五個(gè)階層。然后再根據(jù)自身與市場(chǎng)的分析，從中選擇或創(chuàng)造最具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的業(yè)務(wù)。
（3）采用先進(jìn)的管理機(jī)制和管理手段。
車(chē)險(xiǎn)改革這八年以來(lái)，所有的保險(xiǎn)公司都進(jìn)行了業(yè)務(wù)流程調(diào)整，都在自己的業(yè)務(wù)流程之中引入了服務(wù)的理念。同時(shí)，公司內(nèi)部的管理機(jī)制和管理手段也進(jìn)行了改革，各大保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)性和服務(wù)性更強(qiáng)，基本上符合現(xiàn)代企業(yè)的特征。
3.4 保險(xiǎn)監(jiān)管理念得到轉(zhuǎn)變
八年的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革不僅深刻的影響了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理，也促使保險(xiǎn)監(jiān)管的監(jiān)管方式、監(jiān)管重點(diǎn)和監(jiān)管手段發(fā)生了改變。車(chē)險(xiǎn)改革前，檢查公司是否嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)頒條款是對(duì)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管重點(diǎn)；現(xiàn)場(chǎng)檢查是主要的監(jiān)管方式；行政處罰是最常采用的監(jiān)管手段。車(chē)險(xiǎn)改革以后，監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)移為促進(jìn)公司發(fā)展，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司科學(xué)經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合為主要采用的監(jiān)管方式，提高了工作效率和監(jiān)管水平。
4 對(duì)將來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的兩點(diǎn)建議
4.1 繼續(xù)完善各大保險(xiǎn)公司的信息共享平臺(tái)，并最終實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)
車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的制定是需要依據(jù)歷史數(shù)據(jù)的積累才能進(jìn)行的，因此需要在我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上建立一個(gè)信息共享平臺(tái)，以達(dá)到積累車(chē)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，并依據(jù)這些費(fèi)率進(jìn)行車(chē)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)核算以及相關(guān)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率制定等，同時(shí)這也為車(chē)險(xiǎn)的精算提供了科學(xué)的依據(jù)。全國(guó)首個(gè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)試點(diǎn)工作于2009年11月底在浙江省正式上線(xiàn)運(yùn)行。今年隨著上海、北京、浙江、貴州、四川、青海、甘肅、新疆等多數(shù)省市（自治區(qū)）“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)”的上線(xiàn)使用，其它城市也將陸續(xù)推出商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)，將實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)信息的合并對(duì)接，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與交管部門(mén)數(shù)據(jù)的交互共享。平臺(tái)上線(xiàn)運(yùn)行以后，將統(tǒng)一商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的使用標(biāo)準(zhǔn)，建立安全駕駛、客戶(hù)忠誠(chéng)度、無(wú)賠款優(yōu)待等商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子使用規(guī)則，使保費(fèi)計(jì)算更透明、更準(zhǔn)確。這一工作應(yīng)繼續(xù)大力推進(jìn)，并努力實(shí)現(xiàn)最終的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。建立全國(guó)性的車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)無(wú)論是對(duì)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司還是對(duì)客戶(hù)及車(chē)險(xiǎn)行業(yè)管理者都具有非凡的意義。
保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)屬于朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，但同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展，必須切實(shí)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。為此，我們應(yīng)從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，充分借鑒國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管水平。
一、國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督發(fā)展趨勢(shì)
在一體化和全球化進(jìn)程加快的背景下，全球保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際化程度不斷加深。各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)相融性不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際依賴(lài)程度不斷提高，一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)日益成為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的不可分割的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)的這種國(guó)際化趨勢(shì)，使得一國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展非常容易同時(shí)受到國(guó)際國(guó)內(nèi)、經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的和沖擊。為了避免本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)重大波動(dòng)和災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)，確保本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)安全和健康發(fā)展，各國(guó)紛紛制定政策措施，全面加強(qiáng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管。一方面，各國(guó)相應(yīng)地調(diào)整了宏觀保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)，把保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定作為保險(xiǎn)監(jiān)管的首要任務(wù)。綜合起來(lái)看，各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管主要有四大基本目標(biāo)：一是保持社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任；二是增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)體系的了解和理解；三是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益；四是減少和打擊保險(xiǎn)行業(yè)的犯罪。另一方面，各國(guó)通過(guò)制定法律制度對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)提出了如下要求：一是要努力維護(hù)本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定；二是要依法監(jiān)管，充分尊重保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)；三是要平衡和協(xié)調(diào)消費(fèi)者與保險(xiǎn)行業(yè)間的利益；四是要加快本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革與創(chuàng)新；五是要通過(guò)有效監(jiān)管，增強(qiáng)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；六是要堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，保護(hù)公平、公正、公開(kāi)的競(jìng)爭(zhēng)。在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律制度的導(dǎo)引下，各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了明顯的變化：償付能力監(jiān)管力度不斷加大，產(chǎn)品監(jiān)管的市場(chǎng)化趨向日益明顯，混合監(jiān)管體制正在建立，普遍強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司要建立信息公開(kāi)披露制度，信息技術(shù)的推廣和速度加快。
二、建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督體系的若干設(shè)想
從總體上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀要求還很不適應(yīng)，尚未形成一套的監(jiān)管指標(biāo)體系，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度尚待進(jìn)一步健全。我國(guó)即將加入WTO，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)必然要與國(guó)際接軌，客觀上也要求我們遵照國(guó)際慣例對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。
1．進(jìn)一步確立開(kāi)放型的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)和理念。
首先，要從全球保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)出發(fā)，調(diào)整和完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管目標(biāo)：努力維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保障我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展；全面提升我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制配置資源的作用，強(qiáng)化政府監(jiān)管，兼顧保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率與公平。其次，建立和完善以保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督為補(bǔ)充的全方位、多層次的監(jiān)督管理體系，不斷提高我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管水平。再次，要堅(jiān)持對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)化監(jiān)管，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性，克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，逐步使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展；在監(jiān)管和上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，降低監(jiān)管成本。
當(dāng)初在保檢監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重、以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由非現(xiàn)場(chǎng)檢查為主向現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合方向發(fā)展，盡快建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查與機(jī)檢查互補(bǔ)、以計(jì)算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對(duì)保險(xiǎn)違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動(dòng)、將保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來(lái)的方向發(fā)展。此外，還要注意根據(jù)不同時(shí)期監(jiān)管政策的要求和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)，努力尋找政府保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將保險(xiǎn)監(jiān)管政策融入保險(xiǎn)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，努力提高監(jiān)管的有效性。
2．盡快完善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。
隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展以及加入WTO進(jìn)程的加快，現(xiàn)有的保險(xiǎn)法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求。為此，我們要及時(shí)修改和充實(shí)現(xiàn)行的保險(xiǎn)法律體系，盡快形成一套既具有中國(guó)特色又符合國(guó)際慣例的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，為保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門(mén)依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當(dāng)前，我們要依據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)情況、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管趨勢(shì)的變化，抓緊修訂《保險(xiǎn)法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規(guī)章，全面清理與WTO基本原則和對(duì)外承諾不相符的內(nèi)容，充分發(fā)揮保險(xiǎn)法律的引導(dǎo)和保障作用，為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展提供一個(gè)公正、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。同時(shí)要加大保險(xiǎn)執(zhí)法監(jiān)督力度，堅(jiān)持依法行政，努力提高保險(xiǎn)執(zhí)法水平。
3．努力改進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管方式和手段。
一是進(jìn)一步突出對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。要在堅(jiān)持市場(chǎng)行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時(shí)，通過(guò)綜合運(yùn)用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負(fù)債評(píng)價(jià)制度、保險(xiǎn)保障基金制度等手段，完善償付能力監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，逐步使嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管成為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。
二是推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)，建立和完善保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)。要制定和完善全行業(yè)信息化建設(shè)規(guī)劃和具體信息標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建開(kāi)放型的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)以及完善的保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時(shí)披露保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。要充分運(yùn)用現(xiàn)代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準(zhǔn)確性，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管。要建立和完善保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、審慎的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)備方案，妥善處置保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
三是根據(jù)國(guó)際審慎監(jiān)管原則，嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入，優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系，嚴(yán)格掌握外資公司市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，合理把握外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度；同時(shí)要建立嚴(yán)格的市場(chǎng)退出機(jī)制，堅(jiān)決淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司，防止行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。
四是把道德風(fēng)險(xiǎn)的防范提升到應(yīng)有的水平，突出對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員職責(zé)行為和職業(yè)道德操守的監(jiān)管，嚴(yán)把保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員準(zhǔn)入關(guān)，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員退出機(jī)制，建立對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職期間的談話(huà)與誡免制度、業(yè)績(jī)監(jiān)測(cè)與考評(píng)的指標(biāo)體系等，防止發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。
五是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，完善監(jiān)管責(zé)任制。要通過(guò)選拔、培訓(xùn)等各種方式努力提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，抓緊培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊(duì)伍。要明確和完善監(jiān)管責(zé)任制，認(rèn)真開(kāi)展內(nèi)審和監(jiān)察工作，嚴(yán)肅查處在監(jiān)管中嚴(yán)重違規(guī)違章，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的再監(jiān)督，保證保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的公正性和有效性。
4．加強(qiáng)對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。
把保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督檢查結(jié)合起來(lái)，強(qiáng)化以財(cái)務(wù)監(jiān)督為核心的監(jiān)督檢查力度，把年度定期檢查與專(zhuān)項(xiàng)檢查相結(jié)合，以專(zhuān)項(xiàng)檢查為重點(diǎn)，促進(jìn)國(guó)有保險(xiǎn)公司依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。國(guó)有保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)要加強(qiáng)同保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的聯(lián)系，相互通報(bào)有關(guān)信息和情況，進(jìn)一步健全國(guó)有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)制，提高對(duì)國(guó)有保險(xiǎn)公司的監(jiān)管效率，從而形成保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)與國(guó)有保險(xiǎn)公司監(jiān)事會(huì)相結(jié)合的監(jiān)管體系，走出一條有特色的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的新路子。
5．要強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機(jī)制。
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是政府保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)。，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的，個(gè)別保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。對(duì)此，我們要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，按照《保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》的要求，不斷強(qiáng)化各項(xiàng)內(nèi)部管理機(jī)制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。特別是要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理，嚴(yán)格分離資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立獨(dú)立有效的投資決策機(jī)制、投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和投資行為監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)防范和化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，要加快保險(xiǎn)業(yè)自律組織體系建設(shè)，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自我管理。自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，認(rèn)真指導(dǎo)和監(jiān)督各會(huì)員貫徹執(zhí)行各項(xiàng)政策法規(guī)和遵守同業(yè)規(guī)則，制止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，努力成為政府監(jiān)管部門(mén)的有效補(bǔ)充。
6．借助中介機(jī)構(gòu)力量加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度。
由于受保險(xiǎn)信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等方面因素的制約，保險(xiǎn)監(jiān)管信息往往與實(shí)際情況存在一定誤差。為了確保保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)揮應(yīng)有的功效，我們還應(yīng)借助獨(dú)立審計(jì)等中介部門(mén)的力量對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)報(bào)表和記錄進(jìn)行檢查，并籍此進(jìn)一步保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)質(zhì)量情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，增強(qiáng)對(duì)違規(guī)違法事實(shí)認(rèn)定的效力。
“保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀內(nèi)涵是堅(jiān)持快速協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的核心是做大做強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的實(shí)質(zhì)是以人為本”。保險(xiǎn)業(yè)全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的科學(xué)發(fā)展觀思想的形成與提出具有非常重要的價(jià)值，它是新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的根本要求，作為一名保險(xiǎn)業(yè)工作者，我想結(jié)合當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)際，談?wù)勅绾芜\(yùn)用戰(zhàn)略思維從理論高度把握這一科學(xué)發(fā)展觀。
一、科學(xué)發(fā)展觀的創(chuàng)新要義在于“以改革促發(fā)展”
改革是發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，改革的力度與深度決定了發(fā)展的速度與規(guī)模、質(zhì)量與效益。改革的本質(zhì)在于創(chuàng)新，在于揚(yáng)棄。改革的這一特征決定了在其進(jìn)程中，必須注意突出解決矛盾的主要方面，掌握合適的時(shí)機(jī)與推進(jìn)的節(jié)奏。運(yùn)用這一發(fā)展觀來(lái)審視當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的各項(xiàng)改革活動(dòng)，關(guān)鍵在于要著力解決束縛保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制。這實(shí)際上涉及到制度創(chuàng)新這一核心問(wèn)題。在實(shí)際工作中，解決這一問(wèn)題的重心在于如何駕馭制度創(chuàng)新過(guò)程中，所涉及的政府、企業(yè)與消費(fèi)者三方之間關(guān)系的協(xié)調(diào)。這里我們僅從企業(yè)———保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的視角來(lái)分析。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的改革所要解決的主要矛盾是發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展和人民生活的需求不相適應(yīng)。那么，實(shí)際生活中的保險(xiǎn)需求又有哪些特性，保險(xiǎn)企業(yè)如何應(yīng)對(duì)與滿(mǎn)足不同消費(fèi)者的這一利益需要？我們知道，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性及其最大誠(chéng)信原則使得滿(mǎn)足與維護(hù)被保險(xiǎn)人利益應(yīng)該成為保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的根本目標(biāo)。這就表明，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的重心應(yīng)該不斷下移，下移到市場(chǎng)中最為貼近消費(fèi)者的層面。因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)營(yíng)中，消費(fèi)者是市場(chǎng)的核心，保險(xiǎn)企業(yè)離開(kāi)了市場(chǎng)就失去了立身之本。保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新實(shí)質(zhì)是創(chuàng)造滿(mǎn)足消費(fèi)者需求與利益的價(jià)值。這一思想應(yīng)深入到保險(xiǎn)企業(yè)提供的產(chǎn)品與服務(wù)，保險(xiǎn)企業(yè)給予消費(fèi)者的形象與關(guān)懷等各項(xiàng)活動(dòng)中去。明確了這一本質(zhì)，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)管理體制與經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革舉措就知道具體朝向哪些方面去努力。
二、科學(xué)發(fā)展觀的協(xié)調(diào)要義在于“以開(kāi)放促發(fā)展”
對(duì)外開(kāi)放是我國(guó)的基本國(guó)策。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放對(duì)提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體水平，加快保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展起到了積極作用。開(kāi)放帶來(lái)了國(guó)際國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)、兩種資源之間的互為流動(dòng)與重組，帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制在更廣范圍、更大程度的自由運(yùn)營(yíng)，從而為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)提供了從國(guó)外最新理念、先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)到成熟制度與管理技術(shù)等方面的借鑒學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。我們可以看到，在這一學(xué)習(xí)過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融領(lǐng)域開(kāi)放最早的一塊，已經(jīng)取得了比較豐碩的成果：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近二十多年持續(xù)以30％以上的速率增長(zhǎng)；國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管體系得到初步健全；保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)與層次日趨合理化；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益也實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)增長(zhǎng)；此外，保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通與社會(huì)管理等方面發(fā)揮了強(qiáng)大而有效力的積極影響。這一切，既得益于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身積累與發(fā)展的不懈努力，更是在開(kāi)放過(guò)程中對(duì)其他民族、其他國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)、文化與知識(shí)的學(xué)習(xí)與吸收，這種開(kāi)放的實(shí)質(zhì)便是保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)兩種資源、兩個(gè)市場(chǎng)的融合發(fā)展來(lái)獲取自身協(xié)調(diào)發(fā)展的契機(jī)。比如自友邦保險(xiǎn)20世紀(jì)90年代初引進(jìn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員制度后，這一舶來(lái)品不但未水土不服，反而為中資公司大力借鑒并因此在國(guó)內(nèi)扎根生芽，迅速擴(kuò)展與推廣，從而有了中國(guó)目前100多萬(wàn)壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員大軍的壯觀規(guī)模。從科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)精神來(lái)看，在今后一段時(shí)期，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該在開(kāi)放中切實(shí)把握這樣幾個(gè)協(xié)調(diào)原則：一是對(duì)外開(kāi)放與對(duì)內(nèi)開(kāi)放并舉，這既是履行國(guó)民待遇機(jī)制的基本要求，同時(shí)也是我國(guó)混合所有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。尤其要鼓勵(lì)我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步與保險(xiǎn)業(yè)接壤，包括對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品服務(wù)以及為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)切實(shí)做好服務(wù)指導(dǎo)。二是通過(guò)結(jié)構(gòu)調(diào)整與政策引導(dǎo)，努力促進(jìn)外資保險(xiǎn)資源流向我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最需要的地方。諸如健康保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)等方面就應(yīng)該積極鼓勵(lì)和支持外資保險(xiǎn)資源的流入，從而更好地發(fā)揮其對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，加速我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資源的協(xié)調(diào)配置。三是在開(kāi)放過(guò)程中嘗試“走出去”戰(zhàn)略。可以根據(jù)自身與其他國(guó)家的比較優(yōu)勢(shì)原則進(jìn)行保險(xiǎn)資源的戰(zhàn)略經(jīng)營(yíng)，這包括我們可以向與我國(guó)文化與傳統(tǒng)淵源較深的周邊國(guó)家進(jìn)行跨國(guó)投資，也包括向發(fā)達(dá)國(guó)家等市場(chǎng)容量巨大、市場(chǎng)細(xì)分中可以有我立足之處的地方進(jìn)行滲透。
三、科學(xué)發(fā)展觀的持續(xù)要義在于“以結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”
理論上，均衡發(fā)展是一種非常理想的效果，但在實(shí)際中，更多時(shí)候我們只能對(duì)非均衡發(fā)展過(guò)程進(jìn)行持續(xù)不斷地優(yōu)化調(diào)整。就中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，其非均衡的特征非常明顯：比如我們?cè)诎l(fā)展的初級(jí)階段卻不得不面臨即將到來(lái)的全面開(kāi)放，因而要與西方發(fā)展成熟階段的對(duì)手同臺(tái)競(jìng)技；國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管方式與手段也是傳統(tǒng)與現(xiàn)代兼具。解決非均衡發(fā)展?fàn)顩r的一種有效方法就是進(jìn)行持續(xù)的結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。以當(dāng)前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)層次為例，由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)滯后發(fā)育，這對(duì)整體保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與功能深化會(huì)產(chǎn)生一定影響，因此，必須鼓勵(lì)增加再保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，強(qiáng)化對(duì)再保險(xiǎn)分保業(yè)務(wù)的監(jiān)管。而對(duì)于原保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，其結(jié)構(gòu)調(diào)整的緊迫性可能表現(xiàn)為：如何采取有效措施對(duì)于不同種類(lèi)的經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行分類(lèi)引導(dǎo)；對(duì)于中介市場(chǎng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式的鼓勵(lì)；如何差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的結(jié)構(gòu)、類(lèi)型，從而形成以社會(huì)需求為導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系。這樣，按照市場(chǎng)需求進(jìn)行持續(xù)地結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，不但讓保險(xiǎn)市場(chǎng)自身?yè)碛辛丝焖俜磻?yīng)機(jī)制，而且這一調(diào)整過(guò)程中資源的配置機(jī)制通過(guò)強(qiáng)有力契合，會(huì)進(jìn)一步引發(fā)自我強(qiáng)化的效應(yīng)，例如保險(xiǎn)企業(yè)自身可能因此累積并擁有強(qiáng)大的知識(shí)基礎(chǔ)與發(fā)展能力，這樣，在企業(yè)進(jìn)一步演化過(guò)程中，先前所積累的共同知識(shí)架構(gòu)與基礎(chǔ)能力就可以推動(dòng)企業(yè)持續(xù)前進(jìn)而形成內(nèi)生的增長(zhǎng)動(dòng)力與機(jī)制。
四、科學(xué)發(fā)展觀的保障要義在于“加強(qiáng)和改善監(jiān)管促進(jìn)健康發(fā)展”
從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管在于防范化解風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，這既是監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)也是其落腳點(diǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作自保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，從完善市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度，加強(qiáng)償付能力監(jiān)管與預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)，建立保險(xiǎn)信用評(píng)級(jí)制度等方面都采取了積極舉措，從而有力地保障了保險(xiǎn)業(yè)的高速、平穩(wěn)增長(zhǎng)。但隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織過(guò)渡期的臨近，對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，國(guó)際保險(xiǎn)資本相繼涌入，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管事業(yè)帶來(lái)了更多新的挑戰(zhàn)：如何適應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)的組織、業(yè)務(wù)、市場(chǎng)行為等方面監(jiān)管新情況；如何對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，特別是涉及跨領(lǐng)域投資問(wèn)題；如何加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，適應(yīng)不同監(jiān)管體制與模式下的雙邊與多邊規(guī)則的沖突與協(xié)調(diào)等等。顯然，應(yīng)對(duì)前述新背景、新情況，要求我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面要切實(shí)轉(zhuǎn)變其職能，要把為市場(chǎng)主體服務(wù)和創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境作為自身的主要職責(zé)。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就需要切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管的系列基礎(chǔ)工作建設(shè)：通過(guò)信息化建設(shè)與監(jiān)管技術(shù)水平提高，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)監(jiān)管與償付能力監(jiān)管的有效力度；加大信息規(guī)范與披露程序，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)透明度；嚴(yán)格關(guān)于市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出的監(jiān)管與懲處機(jī)制；積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式與手段，建立動(dòng)態(tài)與多維度的監(jiān)管體系與聯(lián)合反應(yīng)機(jī)制；這樣，通過(guò)審慎及時(shí)調(diào)控市場(chǎng)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要高屋建瓴，從行業(yè)規(guī)劃的角度進(jìn)行宏觀調(diào)控，引領(lǐng)制度創(chuàng)新。如果保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)職能轉(zhuǎn)變，寓監(jiān)管于服務(wù)當(dāng)中，并使監(jiān)管實(shí)踐的影響與效果深入保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的日常行為表現(xiàn)中，這將大大提升保險(xiǎn)監(jiān)管的效率與活力，并最終使防范與化解風(fēng)險(xiǎn)這一管理職責(zé)內(nèi)化為保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者的一種集體理性與行動(dòng)。
