時間：2023-06-29 17:09:12
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農業保險理賠管理辦法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
一、各方聯動形成合力，農業保險工作機制逐步完善
（一）政府重視是基本前提。上世紀80年代以來，江蘇部分地區自行試點由商業保險公司自營的農業保險，均以市場逐步萎縮、公司嚴重虧損告終。市場“無形之手”出現失靈，需要政府“有形之手”主動介入，彌補市場的資源缺陷，推動農業保險深入發展。2007年，江蘇被財政部確定為農業保險試點省份，以此為契機，省政府將農業保險確定為年度50項重點工作之一，并專門成立了省農業保險試點工作領導小組。各級政府及相關部門迅速行動，制定措施，落實責任，成立了農業保險促進委員會、定損理賠專家組、理賠勘查調解組、監督管理組等相關工作機構，充分發揮多部門的職能作用，形成部門合力，協同推進農業保險試點工作。政府高度重視和推動引導，保證了農業保險工作獲得各方面的全力配合和支持，化解了市場失靈問題，是江蘇農業保險工作快速發展的基本前提。
（二）財政補貼是有力推手。2008年起，中央財政對江蘇水稻、小麥、玉米、油菜、棉花5大種植業險種給予35%的保費補貼，2012年又將能繁母豬、奶牛及育肥豬等主要養殖業險種納入保費補貼范圍。5年來，中央財政累計撥付江蘇保費補貼資金17.64億元，為江蘇農業保險順利開展提供了有力支持。在中央財政保費補貼資金的引導下，江蘇結合省情特點，制定了全省農業保險保費補貼政策，規定各級財政對主要種植業品種保費補貼不低于70%，能繁母豬保費補貼不低于80%，奶牛不低于60%。其中，省財政對主要種植業給予25%的保費補貼，對能繁母豬、奶牛及育肥豬、養雞等高效設施農業以及農機具保險，按蘇南、蘇中、蘇北地區分別給予20%、30%、50%的保費補貼；對漁民、漁船保險給予25%的保費補貼。此外，為鼓勵各地積極發展高效設施農業保險，省財政實施保費獎勵政策，對各市、縣高效設施農業保險保費收入超過主要種植業保費收入5%的，省財政給予10%的保費獎勵；超過15%，省財政給予20%的保費獎勵。2007—2011年，全省農業保險累計簽單保費63.46億元，其中，各級財政保費補貼49.99億元，占比約78.77%。高比例的財政保費補貼，對于減輕農民繳費負擔、鼓勵農民參保、擴大農業保險覆蓋面起到了關鍵性作用，成為順利推進農業保險最強有力的推手。
（三）聯辦共保是科學選擇。農業保險運營模式的選擇一直是農業保險工作的難點。如果由保險公司自營，由于保費收取、定損理賠等工作關系到千家萬戶，情況錯綜復雜，管理成本較高，單憑保險公司的資源難以順利完成。如果由政府包辦并委托保險公司代營，風險全部歸于政府，將形成“擔風險者不經營，經營者不擔風險”的局面，風險與經營背離，權利和義務脫節，道德風險巨大，監管難以到位。為統籌兼顧政府和保險機構的優勢、特點和利益，江蘇從實際出發，采用“聯辦共保”模式，由政府和保險公司按照一定比例（目前是5：5）分擔風險責任，組成責任共同體。政府負責組織推動、收繳保費和溝通協調，核保、精算、理賠則由保險公司牽頭負責。實踐證明，“聯辦共保”模式較好地將政府、農民、保險公司的利益結合在一起，調動了各地政府和保險機構的工作積極性，優勢互補，取長補短，實現共贏，降低了運行成本，提高了工作效率，促進了江蘇農業保險工作的快速發展。
（四）制度建設是重要保障。為建立農業保險長效發展機制，不斷強化制度建設，逐步在全省范圍內實現了“三個統一”，即統一運行模式、統一保險條款、統一保險費率。目前，江蘇農業保險統一條款已達到26個。此外，省金融辦制定了《農業保險實務規程》，省財政廳印發了《農業保險試點財政保費補貼資金管理辦法》、《農業保險試點政府巨災風險準備金管理辦法》、《農業保險管理費管理辦法》等多項制度，構建起較為完善的農業保險制度體系。
二、強化監管規范運作，探求農業保險可持續發展道路
隨著建設社會主義新農村的全面實施，進一步推進江蘇省農業保險工作，發展高效設施農業保險，加大農業保險資金監管力度，完善農業保險制度，對于促進農業健康發展、逐步解決“三農”問題、加快新農村建設，具有深遠影響。
（一）梳理整合現有農業保險條款，降低農業保險理賠門檻。江蘇現有農業保險條款大多在試點時出臺，雖有一定的嘗試和探索，但沒有充足的歷史數據和經驗作為支撐，保險條款的合理性也未經實踐的反復驗證。隨著全省農村經濟形勢的發展，對農業保險工作有了更高要求，對現有條款進行全面梳理已勢在必行。今后將根據幾年來實際投保、出險、定損、理賠數據，逐條分析判斷條款的合理性，研究制訂統一規范、簡明扼要的農業保險條款，適當降低保險費率和理賠門檻，提高賠付標準和保障水平，下大力氣改變“保險容易賠付難”的格局，推動農業保險進一步向農民利益傾斜，真正做到“政府得民心、農民得實惠、保險得發展”。
（二）大力發展高效設施農業保險，提高農業保險保障能力。江蘇高效設施農業占全省耕地面積的比重已達42.8%，但高效設施農業保險保費收入僅占農險保費總收入的6%，發展相對滯后。今后將積極組織有關部門盡快開發更多的高效設施農業保險品種，增加如水產養殖、珍禽等特色新險種。針對不同的高效設施及特色農業的特點和規律，設計科學合理的保險條款，規劃完善可行的查勘、理賠、定損程序，充分調動保險公司的積極性。合理確定保障水平和保費標準，適當提高高效設施農業保險保費補貼標準，降低農民參保成本，充分發揮財政資金對農民參保的引導作用，為高效設施農業提供全方位的風險保障。
（三）規范完善財政補貼監管制度，提高財政資金使用效益。考慮到用于農業保險補貼資金規模不斷擴大，江蘇農業保險工作將嚴格按照有關規定，全過程監管財政保費補貼資金。督促各級財政足額安排保費補貼和巨災風險準備，并列入年度財政預算，確保專款專用、專賬核算。將政府管理的保費資金結余全部轉入縣級巨災風險準備金，不得抵扣下年度財政保費補貼資金或農民自交保費。進一步加強農業保險管理費的監管，將管理費納入部門預算管理，重點用于鄉鎮以下工作補助，實行國庫集中支付。構筑農業保險信息平臺，對保費資金收支余全程監控、動態預警，不斷提高財政資金使用效益。
作者：李艷芝
1 工作開展情況
楚雄市自2011 年實施政策性農業(種植業)保險試點工作以來的5 年里，中央、省、州、市4 級財政扶持和農戶自擔保費共計投入資金1834.05 萬元，其中爭取財政扶持1650.64 萬余元、收取農戶承擔保費140.3 萬余元，完成水稻、玉米2 種農作物投保5 期和油菜保險1 期，投保面積7.25 萬hm2，理賠受災面積1.33 萬hm2，理賠金1259.63 萬余元，覆蓋全市所有種植農戶，平均每年有10 個以上鄉(鎮)的上萬戶農戶受災理賠受益。其中2011 年水稻、玉米投保1 萬hm2，投保金155 萬元，理賠0.09萬hm2，理賠金75.84 萬元;2012 年水稻、玉米投保0.87 萬hm2，投保金238.5 萬元，理賠0.04 萬hm2，理賠金63.89 萬元;2013 年水稻、玉米、油菜投保1.9 萬hm2，投保金499.7 萬元，理賠0.51 萬hm2，理賠金490.27 萬元;2014 年水稻、玉米投保1.78 萬hm2，投保金482.9 萬元，理賠0.15 萬hm2，理賠金277.56 萬元;2015 年水稻、玉米投保1.7 萬hm2，投保金457.95 萬元，理賠0.54 萬hm2，理賠金352.07萬元。
2 主要做法
2.1 加強領導，精心組織
始終把政策性農業保險工作作為促進農業增效、農民增收的重點來抓，組建成立由市政府分管農業的副市長任組長，財政、農業、保險等部門負責人為成員的工作領導小組，在鄉鎮成立三農保險工作服務站，明確市、鄉兩級及相關部門的工作職責和責任，做到領導機構健全、責任明確到人，確保保險工作有序推進。每年都結合實際下發關于做好政策性農業保險工作的方案或通知，層層分解任務，明確工作步驟，細化工作措施，確保上級下達任務落到實處。根據各鄉鎮任務完成時效和質量，嚴格考核，加大獎懲，充分調動鄉鎮和參與人員的工作積極性。
2.2 加強宣傳，積極引導
通過召開農業保險專題會議和編印、張貼、發放宣傳資料等多種形式，深入廣泛宣傳和普及農業保險的重要意義、保險模式、業務流程、政策措施和保險主要條款等知識，做到家喻戶曉，進一步增強廣大農民群眾的保險意識、風險防范意識，提高廣大農戶自愿投保的積極性，積極引導農民主動參與到農業保險工作中來。
2.3 加強督查，穩步推進
在農業保險期內，抽調工作責任心強、業務能力精、熟悉基層工作經驗的人員組成工作督查組，深入鄉鎮和村委會進行工作督促指導，幫助解決工作中出現的困難和問題，監督相關部門和保險公司嚴格執行好保險政策，做好承保和理賠服務工作，確保農民及時投保和足額賠付，切實維護農戶利益，穩步推進保險政策落到實處。
2.4 加強協作，相互配合
鄉鎮、農業、財政、保險等部門組成共保聯合體，細化工作分工，加強協作配合。農業、財政等部門積極做好補貼資金預算、撥付和監管，確保政策補貼資金及時到位。在查勘定損和理賠賠付過程中，農業、保險、鄉鎮、村委會等部門始終做到具體責任人共同參與、分管領導審核、主要領導把關，確保查勘深入實際，定損符合政策，數據準確真實，資金兌付到戶，最大限度挽回農民災害損失。
3 存在問題
3.1 農民投保積極性不高
一是由于農業生產長期靠天吃飯，農民風險防范意識較弱，加之對政策性農業保險認識不足、理解不透，認為保險就是包險，什么災害都要賠，不賠就不保險。二是缺乏買一份保險、得一份保障的理念，存在僥幸心理，抗風險意識不強，參保積極性不高。三是近年來保險賠付金雖有提高，但每畝農作物最高賠付金還是低于實際產值，與農民心理預期有差距，對農業保險產生誤解和不信任，投保積極性調動難。
3.2 查勘理賠定損操作難
一是政策性農業保險標的主要是農作物產品，具有不勻稱性特征，一旦發生保險事故，保險責任劃分相當困難。二是政策性農業保險要求工作人員既要懂保險業務知識，又要懂農技相關知識，而目前嚴重缺乏這樣的專業技術人才，給定損理賠帶來許多困難。三是保險標的在被保險人的控制下，受被保險人的道德行為影響很大，農業損失中的主觀道德因素難以分辨。四是部分農戶不嚴格執行實種實保，一旦發生災情無法界定和區分受災面積是否是投保面積，查勘定損受阻。
3.3 險種及責任還有差距
從保險險種看，目前楚雄市開展的保險業務只局限于水稻、玉米、油菜等大宗農作物，具有地方特色的魔芋等區域優勢產業還沒有進入試點工作，農民有需求但是得不到政策投資導向的有效補助。從保險責任看，雖然政府不斷在加大扶持力度，但保險公司對不確定的氣候因素掌握不夠，保險責任種類范圍還沒有適當放寬，與農民的實際需求有所偏離。
3.4 風險分散機制不健全
農業生產易受災、易成災，隨著農業保險快速發展，自身積累風險不斷增加，如果不能有效分散，將對農業保險可持續發展構成嚴重挑戰，迫切需要建立大災風險分散機制。目前大災風險管理體系不完善，農業大災保險機制沒有建立，災害損失完全集中在直接經營農業保險的公司身上，其經營的積極性、承保能力和持續經營能力受到嚴重影響。在大災面前，農業保險的經濟補償功能難以全面發揮，投保農戶的合法權益難以得到全面保障。
3.5 工作開展量大成本高
由于農業保險涉及千家萬戶，從投保到理賠整個過程，政策宣傳引導，農戶承擔保費收取，受災作物實地查災定損，投保清冊和理賠清冊的造冊登記、公示和投保人信息核實，理賠金核算和賬戶信息核對等，需要市、鎮、村三級及保險公司等業務部門投入大量的人力、物力、財力等，才能確保工作正常運轉，工作量不會間斷，收保費工作物化成本高于實際收取農戶承擔保費等現象較為突出。
4 對策建議
4.1 建立健全運行機制
一是健全完善領導機制。調整充實工作機構，切實加強組織領導，確保工作有序推進。二是建立聯席會議工作機制。農業、財政、保險、金融等部門定期商討解決工作中存在的困難，共同配合做好保險工作，促進業務工作正常開展。三是建立健全宣傳機制。充分利用電視、廣播、報紙以及印發宣傳資料、開展知識講座等方式，定期或不定期地宣傳方針政策，講透意義作用，講清險種條款，講明責任利益，正面進行宣傳引導，提高廣大農民群眾對政策性農業保險的認識，增強自愿投保參保意識。四是建立保險賠償金正常增長機制。保險公司要圍繞國家出臺的糧食保護性收購價格增長幅度，進一步提高農作物保險賠償金額，切實減輕農戶的災害損失，調動農民的生產積極性。五是完善管理機制。保險監管部門要加強保險機構經營過程中存在的違法違規行為的監管和依法嚴肅處理，紀檢監察、審計等部門要加強農業保險業務領域違法違規、弄虛作假問題的綜合治理。
4.2 完善查勘理賠定損
一是各級政府要督促保險機構，加快專業化農業保險人才培養，積極吸納優秀人才進入隊伍，加強在崗農業保險人員的專業化培訓，建立一支專門的農業保險定損專家技術隊伍。二是要實行市、鄉、村三級聯合勘賠定損，配備配齊輔助設備，統一全市農業保險定損工作，提供公正、合理、科學的理賠依據，做到與實際相結合，適當提高賠付標準。三是加強與氣象部門的溝通協調，爭取氣象部門在農業氣象信息方面的支持與幫助，更好地為定損理賠提供信息服務與支持。四是各級金融部門要加強統籌協調，促進保險公司和農村信用社之間溝通，妥善解決保險理賠金直接賠付到農戶銀行卡中的突出問題，確保農戶能及時領到理賠金，進一步調動投保積極性。
4.3 改進財政補貼辦法
農業保險的社會公益性決定了其更需要政策的扶持與推動。完善農業保險財政補貼管理辦法，繼續加大中央、省、州三級財政補貼分擔比例，盡量取消縣市財政補貼分擔;對農業保險承辦機構提供必要的工作經費補貼;改進財政支農資金使用方式，將部分種植業、養殖業的財政補貼資金轉化為農業保險農戶需承擔保費補貼。在充分考慮農業產業特點、財政基礎、農業產值比重的基礎上，財政應加大對優勢農業產業的補貼力度，走出農民呼聲高、財政補助難的農業保險困境。
4.4 加強模式探索創新
隨著農業保險發展，業務不斷拓展，需求不斷擴大，應建立完善多元化的經營主體。積極探索發展相互制、合作制等多種形式的農業保險組織。探索由政府成立非營利性的專業農業保險公司，通過政府推動、政策支持、商業化運作的經營模式, 不斷提高農業保險的經營管理水平。對重點農產品進行統保，以避免逆向選擇，更好地分散風險，降低參保農戶負擔。要充分了解和掌握農民生產中面臨的困難，把保險功能與農民需要有機結合起來，調整完善農業政策性保險產品，不斷開發新的農業保險產品，努力使農業保險產品做到保費低廉、保障適度、保單通俗、投保簡便，更好地為廣大農民服務。要適當放寬當前農民呼聲較高的種植業物化成本險、病蟲害險、作物種子(苗前)險以及特色產業保險等險種，真正達到廣覆蓋。
鄂州市位于湖北省的東南部、長江中下游南岸；轄鄂城、華容、梁子湖、葛店等四個區以及西山、古樓、鳳凰、樊口等四個辦事處；全市總人口106.7萬人，其中農業人口70.1萬人。近年來，畜牧業發展迅猛，目前全市生豬存欄50.1萬頭，其中母豬存欄2.9萬頭。根據《國務院關于促進生豬生產發展穩定市場供應的意見》（國發[2007]22號）以及省農業廳、財政廳、湖北保監局《關于開展能繁母豬保險工作的實施意見》（以下簡稱《實施意見》）文件精神，鄂州市從2007年9月份起開展了能繁母豬保險工作。該項工作的開展，為有效降低能繁母豬的養殖風險，促進生豬生產穩步發展，起到了積極的推動作用。
1工作開展情況
1.1明確承保公司，分區開展工作
根據《實施意見》文件精神，經市政府協調，確定全市能繁母豬承保單位由中華聯合財產保險股份有限公司鄂州中心支公司（以下簡稱：中華聯保鄂州中心支公司）及中國人民財產保險股份有限公司鄂州分公司（以下簡稱：人保財險鄂州分公司）兩家公司為承保機構。其中：中華聯保鄂州中心支公司負責華容區、梁子湖區、葛店開發區以及四個辦事處轄區內的能繁母豬保險工作；人保財險鄂州分公司負責鄂城區轄區內的能繁母豬保險工作。兩家公司在各自轄區內開展能繁母豬保險工作，不得跨區域發展業務。
1.2臨欄據實簽單，合格應保盡保
經過承保公司與協保員逐個養殖戶臨欄登記，通過兩種方式與養殖戶簽訂保單（即飼養母豬30頭以下的養殖戶以村為單位、30頭以上養殖戶以戶為單位簽訂保單）。經市畜牧獸醫局、市財政局審核，截至2008年7月底，全市共參保母豬26 795頭，投保率為92%。
1．3統一保費標準，據實收補理賠
按照相關規定，每頭母豬投保費為60元（其中：中央和省級財政共承擔48元，經各區財政局向保險公司拔付；養殖戶承擔12元，由保險公司直接向養殖戶收取），保險期限為1年。理賠根據全省統一規定標準每頭按1 000元賠付。截至2008年7月止，共向農戶收取保費32.2萬元；財政部門第一批已撥付保費補貼款64萬元。截至2008年7月底，全市死亡母豬366頭，向養殖戶賠付資金36.6萬元。
2主要工作舉措
2．1強化組織領導
為了加強對此項工作的組織協調，經市政府同意，由市畜牧獸醫局牽頭，組成有市財政局、中華聯保鄂州中心支公司、人保財險鄂州分公司參與的協調領導小組。領導小組不定期地召開聯席會議，研究協調解決能繁母豬保險的重要政策問題，制定統一工作實施方案，推進能繁母豬保險工作的全面落實。
2．2加強部門協作
在市委、市政府的統一領導下，按照“職責分工，通力協作”的原則，切實做好能繁母豬保險工作。一是承保公司為能繁母豬保險工作經辦單位，按照“三落實”、“五統一”（即：落實工作專班、落實專門人員、落實業務設備；做到統一承保標準、統一條款費率、統一保險金額、統一服務流程、統一管理辦法）的原則開展宣傳、登記、簽保、理賠等工作。根據《實施意見》文件精神，從每個鄉鎮畜牧獸醫站職工中聘用1位動物防檢監督員為協保員，以協助保險公司的工作。到目前為止，全市已聘用了22名協保員，經過培訓合格后開展工作。二是市畜牧獸醫局為能繁母豬保險工作牽頭單位，負責能繁母豬保險工作的協調組織及防疫與技術鑒定工作。一方面積極與政府、財政局、保險公司聯系溝通協作，做到工作達成共識；另一方面向保險公司提供本市動物防疫、疾病情況、自然災害等相關信息，組織鄉鎮畜牧獸醫站協保員協助保險公司工作人員做好對能繁母豬承保前的鑒定、統一標識等工作。同時，為了防止騙保、詐賠事件發生以及避免參保養殖戶與承保公司之間發生矛盾，市畜牧獸醫局在市局內指定2名具有獸醫師專業技術職稱的工作人員為全市母豬死因技術鑒定員，負責全市參保母豬死因技術鑒定工作，并出具《鑒定結果證明書》，保險公司憑鑒定結果決定理賠事項。三是各區財政局在市財政局的監督下，憑原始保單及市畜牧獸醫局與市財政局共同出具的能繁母豬參保數據證明，按保險工作進度負責撥付補貼資金，并對參保農戶隨時抽樣檢查。
2．3強化建檔管理
鄉鎮畜牧獸醫站協保員與保險公司經辦人員，做好能繁母豬參保建檔管理工作。建立參保母豬檔案管理系統，對新增參保母豬及時登記，對淘汰或死亡以及易主的母豬及時注銷、變更。同時，由承保公司牽頭及時向市畜牧獸醫局、市及各區財政局提供檔案更新信息，以便核查。
2．4積極宣傳發動
為了使廣大養殖戶充分認識到能繁母豬保險工作是黨和國家支持“三農”的重要舉措，鼓勵廣大養殖戶自覺參加保險，領導小組通過電視、報刊、宣傳車等途徑，于2007年9月初開始與保險工作同步進行全市范圍內大規模宣傳。宣傳活動遍布全市3 600余個村組，切實做到母豬參保工作家喻戶曉。
3取得的成效
3．1能繁母豬保險工作有序向前發展
在市能繁母豬保險工作領導小組的組織協調下，由于措施得力，全市能繁母豬保險工作做到了以下幾點：一是承保單位沒有出現無序競爭；二是在市畜牧獸醫局工作人員的技術指導下，及時協調養殖戶與承保公司之間的關系，做到了相互信任，避免了農戶厭保情緒；三是在市財政局的監督下，各區財政局及時撥付國家補貼資金，保障了承保公司利益。從而促進了該項工作穩步向前發展。
3．2讓養殖戶得到了實惠
養殖戶給每頭母豬投入12元的保險金，如出現意外便可得到保險公司1 000元的賠款，養殖戶利益有了一定的保障。截至2008年7月底，保險公司及時向參保母豬養殖戶賠付了36.6萬元現金，分擔了養殖戶的部分經濟損失。
3．3促進了生豬生產發展
通過該項政策的實施，能及時分擔養殖戶在動物疫病等方面引起的養殖風險，提高了農民養豬積極性，全市生豬飼養量明顯提高。全市母豬存欄量由2007年底的2.4萬頭，增加到現在的2.9萬頭，而且數量和規模還在逐漸擴大。
4存在的問題及建議
4．1存在的問題
一是養殖戶飼養母豬數量的變動性大，造成母豬保險登記、建檔、更新難以同步。二是承保范圍有局限性。根據《實施意見》第二條第三款的規定承保范圍是飼養8個月以上4周歲以下（不含）的能繁母豬。而有一部分農戶飼養的4周歲以上，有較好的生產性能的母豬要參保。可是，這部分母豬卻不在保險范圍之內，養殖戶不能理解。三是部分保險理賠條款模棱兩可，有的條款理賠范圍窄，造成母豬死亡賠款有爭議。如現在保險公司執行的《能繁母豬養殖保險條款》第三條第五款“敗血癥”一詞很粗像，導致鑒定工作難度大。另外，根據《實施意見》第二條第四款第3項的規定，動物疫病包括因病死亡及其免疫副反應等屬保險責任范圍，而《保險條款》對因病死亡的賠償范圍僅僅只限于豬瘟、豬肺炎、豬丹毒、藍耳病、流行性腹瀉、豬鏈球菌、口蹄疫等傳染病及其免疫副反應，而其他疾病如母豬分娩難產等病致死則不屬保險責任范圍，因而賠款條款不盡合理。四是鄉鎮畜牧獸醫站動物防疫監督員擔當協保員工作積極性不高。能繁母豬保險工作涉及到千家萬戶，工作量大，此項工作的開展從登記到簽保以至理賠等大量工作都得由協保員來協助完成，可是協保員做了大量工作，卻沒有相應的工作經費。2007年，鄂州市根據鄉鎮工作量大小分別向每個鄉鎮協保員撥付1 500～2 000元不等的工作經費，協保員全部用于通訊費、車費以及必需的資料費等開支，沒有勞動報酬。從大局著想，有的鄉鎮畜牧獸醫站協保員為了將工作搞上去還得自己掏腰包補貼開支，長期這樣下去，將影響協保員工作的積極性。
國外家庭農場的金融扶持模式
家庭農場的模式在國外早已流行，不但種類多樣，而且在國家層面的金融政策扶持下，有的還實現了信息化、科技化和品牌化，值得尚處于起步階段的中國式家庭農場借鑒。
美國把全國分為10個農業生產區域，每個區域主要生產1-2種農產品。美國大半農產品出自僅占2%的大型農場。政府的幫助主要來源于農業部推廣局的技術幫助和農場主家計管理局的金融信貸支持，而且對農場的貸款利率及私人貸款擔保等都有優惠。
由于農業生產具有較大的風險和不確定性，政府向農場主提供低息貸款。每年經國會批準后，由農業部負責發放，貸款對象是中小規模的農場主，不支持大農場和大公司。農場主只有在兩次申請商業貸款遭到拒絕后，才能向農業部門申請低息貸款。
日本政府鼓勵農田租賃和作業委托等形式的協作生產，支持家庭農場的發展，以避開土地集中的困難和分散的土地占有給農業發展帶來的障礙。政府對擴大經營在資金方面給予援助，除了提供無息貸款、延長貸款償還時間外，每擴大10公頃發給2萬日元補貼，如果是廢棄耕地再耕的加2至3萬日元。日本農業保險（放心保）采取強制性保險與自愿保險相結合的方式，按照法律規定，凡是生產數量超過規定數額的農民和農場都必須參加保險。
法國政府規定，凡符合政府要求和國家規劃發展的項目，都可以獲得優惠貸款，它與市場利率之差額由國家負擔。優惠貸款主要用于防止各種自然災害、進行農場結構調整、實現農場現代化、進行土地整治等。法國農業信貸銀行即是一個典型例子，它的中央機構國家農業信貸銀行是國家金融機構，資金由法蘭西銀行提供和國家預算撥款獲得，而其下屬的省級農業互助信貸銀行和地方農業互助信貸合作社均為合作性質，實行自治，有自己的管理審批機構和專門的權力機構，不是國家農業信貸銀行在各級的執行機構。
巴西政府推行護農政策，不僅增加農業低息貸款，而且不斷增加對中小農場的補貼。政府強化農業保護和增加資金投入，有助于提高農業比較利益，增加農民收入，穩定市場供應，為順利推進農業產業化發揮了積極的作用，更使家庭農場不斷發展壯大。
要為家庭農場創造良好金融支持
家庭農場作為農村一種新型的經營組織，是我國農村生產力不斷發展的產物，政府部門和金融機構需齊心協力，共同創造一個良好的金融環境，促進家庭農場的發展。
一是家庭農場的金融支持創新。要研究制定扶持家庭農場的信貸政策，出臺家庭農場的信貸管理辦法。明確家庭農場可獲得的貸款額度和貸款期限，組織家庭農場的信用評定和培植，鼓勵金融機構加大對家庭農場的信貸投放力度。應該以農信社等農村金融機構為主體，鼓勵引導農發行、農業銀行，并推動村鎮銀行、農村小額貸款公司等新型農村金融機構，共同對家庭農場提供金融支持。要多渠道推動金融產品創新，根據家庭農場的生產經營特點，通過引進、嫁接、拓展等渠道實現金融產品創新。除了土地產權抵押之外，涉農抵押擔保還有進一步的創新空間，包括農機具抵押、林權抵押、應收賬款質押、大額訂單質押、土地灘涂使用權抵押等方面，為家庭農場、種養大戶等新型農村生產經營主體融資創造有效平臺。
二是促進財政和金融資源結合創新。國外政策性金融機構在向特定的貸款對象和用途提供資金方面，起著不可替代的作用。中國農業發展銀行作為中國唯一的農業政策性銀行，國家應充分發揮政策性金融對農業的支持保護作用，統籌安排財政支農資金與農發行信貸計劃，形成國家財政資金與農發行貸款的支農合力，并通過國家財政專項撥款、建立農業基金等多種形式充實農發行資金來源，擴大農發行業務范圍，充分發揮政策性金融對家庭農場的支持作用。同時，要通過國家優惠政策和貨幣政策“誘導”商業銀行積極支持家庭農場的發展。可建立財政貼息基金，對家庭農場等貸款進行利息貼補，更好發揮財政資金的撬動作用，切實減輕家庭農場貸款利息負擔。政府對成本高、收益低的農村金融業務給予財政獎勵，充分調動金融機構發放農業貸款的積極性。并借鑒國外合作金融經驗，通過減免營業稅及所得稅、少提存款準備金、在貸款大于存款時給予適量的再貸款等途徑進行必要的扶持。
20*年是全面落實科學發展觀、推進和諧社會建設的重要一年，也是“十一五”發展規劃的深化之年。一年來，我局始終圍繞市委、市政府的中心工作，認真履行綜合經濟管理職能，開拓進取，扎實工作，較好地發揮了參謀助手和綜合協調作用，有效促進了我市經濟社會的又好又快發展。
（一）圍繞發展，謀劃全局，開展了計劃規劃的編制和宏觀經濟運行的預警監測。
1、認真抓好全市經濟社會發展的各項規劃，突出科學性。一是及時制訂年度計劃。年初組織議定“全市國民經濟和社會發展20*年度計劃”，經市十四屆人大一次會議審議通過后及時下達,同時加強了對計劃實施工作的檢查和監督。二是認真編制重大發展規劃。加強部門協調，平衡銜接，編制完成了《*灣港區循環經濟示范區建設規劃》，開展了《*市新農村建設規劃》、《*市大中型水庫移民經濟社會和基礎設施建設規劃》和“十一五”專項規劃編制工作，完成了《*市主體功能區規劃》編制前期準備工作。三是積極組織規劃實施。將“十一五”規劃綱要目標和任務分解落實到各部門、鄉鎮進行考核，對規劃中的能耗、減排等約束性指標和生產總值、財政收入、固定資產投資、社會消費品零售總額等預期性指標，進行年度分解列入國民經濟和社會發展年度計劃實施。
2、及時做好經濟運行的預警監測，突出針對性。密切掌握全市經濟動態，對國民經濟各階段運行情況進行跟蹤分析，先后完成了第一季度、1-4月、1-5月、上半年、1-8月、前三季度經濟運行材料和人大匯報材料，剖析經濟社會發展過程中存在的問題及原因，提出對策和建議，為市委、市政府做好全年經濟工作提供決策和建議。特別是在上半年，我局針對重點工程和固定資產投資進展不快的狀況，深入分析原因，提出了對策措施，引起了市委市政府的高度重視，先后召開了全市重點工程攻堅會議和電力攻堅、工業區進場攻堅等會議，成立專門班子抓落實，有力地推進了經濟和社會建設。搜集相關資料，完成《*市產業集群化發展思路和具體工作》、《*、瑞安、溫嶺經濟社會發展橫向比較》等材料提交市領導參閱。在分析研究當前經濟運行情況的基礎上，預測判斷全年經濟社會發展總體情況，提出明年工作思路，安排20*年計劃指標，著手起草市十四屆人大第二次會議發展計劃報告。同時堅持定期、定時向市委、市人大、市政府和省發改委上報我市經濟運行情況，市府每季一次經濟運行總體情況，加上專題匯報，市人大專項匯報三次。
3、積極開展影響全市經濟和社會發展的重大課題調研和政策研究，突出實效性。針對我市“轉型期”經濟社會發展中的突出問題開展專題研究，完成了《關于提升服務業發展水平的對策建議》、《加強調控和監管，促進房地產業健康發展》等13個全局性發展問題的課題調研報告。《構筑和諧社會要在高起點上建設新農村》和《關于建設生態補償機制的研究與建議》兩個課題分別獲*市發改委調研課題一等獎和優秀獎。完成了“關于對甌江口區域開發建設情況的意見”，分別上報市府、*市發改委建議調整《甌江口開發建設規劃研究》中有關影響*發展的布局、方案和思路，在*市發改委的支持下，*市政府基本采納了我們的意見。針對我市服務業發展滯后的現狀，研究提出加快發展思路和方案，受到了市政府的采納，市政府決定抽調人員組成服務業發展辦公室，掛靠我局開展工作，起草了《*市服務業發展實施意見》、《關于實施“退二進三”若干問題的暫行規定》、《關于培育和鼓勵企業上市的實施意見（試行）》、《*市服務業發展專項資金管理使用暫行辦法》、《20*年*市服務業工作部門分工》、《*市服務業發展部門工作要求》等一整套方案材料，調查搜集“服務業建設項目”，較好開展了服務業發展的相關前期工作。
（二）引導投向，突出重點，加強了投資的綜合管理和重大項目前期工作力度。
1、加強基本建設項目綜合管理。針對政府投資項目審批不規范、超概算情況嚴重的狀況，我們從規范辦事程序著手，加強了管理。一是加強財政性投資項目的規范化管理。認真貫徹落實《浙江省政府投資項目管理辦法》精神，研究起草了《*市政府投資管理實施細則》提供市長辦公會議討論通過并實施。進一步明確了要求，規范了審批，特別是加強了對政府性投資項目投資概算的管理。對城市景觀、市民生活和生態環境有重大影響的項目，以論證、調查或其他方式，廣泛聽取各方面的意見和建議。二是努力提高全社會固定資產投資審批效率。切實優化投資項目審批服務，推行基建項目立項和核準并聯審批制度，對企業投資項目實行核準制或備案制，1-12月項目立項337個，總建筑面積127.69萬平方米，總投資41.83億元，項目備案181個，總建筑面積200.60萬平方米，總投資51.39億元；項目核準15個，總建筑面積72.99萬平方米，總投資33.61億元；全市下達年度計劃176個項目；窗口承諾件提前辦結率為96.7%。三是牽頭組織黨政機關辦公樓等樓堂館所建設項目清理工作。認真貫徹執行省委、省政府辦公廳《關于在全省開展黨政機關辦公樓等樓堂館所建設項目專項清理工作的通知》精神，對我市自20*年1月1日以來開工建設的項目、所有在建項目和已審批尚未開工項目進行了全面清理，做好自查工作。
2、狠抓重點建設項目的工程進度。年初編制了“*市20*年度重點建設項目建議表”提交市政府審核。經審核，計劃實施重點建設項目37項（其中省、*市重點建設項目5項），總投資1*.93億元，年度計劃投資19.00億元。積極履行綜合管理職能，加強重點工程督查、協調工作。一是積極探索重點工程監管新方法，編制了《*市20*年重點工程建設計劃分解表》，將重點工程投資進度考核與形象進度的考核結合起來，切實加強對重點工程執行情況的動態管理。二是加強重點工程動態管理。組織人員經常性深入重點工程建設現場，實地督查核實工程進度，了解項目推進過程中存在問題和困難，及時向市領導反映問題，提出建議，確保重點工程建設的順利推進。協助市政府組織召開全市重點工程建設工作會議和重點工程建設專題分析會，實現重點工程建設市長督查匯報會、分析協調會制度化，全力為重點工程建設破解難題，排除障礙。全市重點工程總體進展較為順利，截至12月底，全市在建重點工程共32項累計實現投資額19.17億元，完成年度投資計劃的100.88%，比上年同期增長12.95%。
3、主動開展重大項目前期工作。制定了20*年*市重大建設項目前期工作計劃，做好已列入重點工程預備項目名單的35個項目的前期準備工作。建立了20*年招商選資項目庫，主動參與招商活動。積極配合做好高速公路復線，*至*第二通道以及*市大門大橋二期（翁垟至萬岙高速互通公路建設）工程、*市中心區至*灣港區大道建設工程、*南北通道工程、*灣港區船舶制造基地等重大項目的前期工作，多次陪同上級有關領導和專家沿途考察走向、勘探地形、測量，幫助收集資料和協調沿途有關地方之間關系。
（三）積極協調，深入調研，推進了企業改制和上市工作。
積極參與工業企業改制協調會，穩步推進我市農村綜合改革、文化體制改革、國有企業改革、事業單位改革等重點領域的改革工作。完成了房管局和勞動局下屬各1家集體企業的改制工作，參與了樂申鞋廠、五龍控股公司和通用機械廠等3家企業改制。整理我市有關鼓勵支持和引導個體、非公經濟發展工作材料向市政協匯報，根據上級文件結合本市實際起草了《關于進一步拓寬非公有制經濟市場準入的實施意見》。認真做好省中心強鎮（柳市、虹橋）調研、申報工作和上市企業資源調查工作。政策性農村住房保險完成年度工作目標，政策性農業保險試點工作穩步有序推進。全年政策性農村住房保險投保戶達26.6103萬戶，占我市農戶總數的92.6%；能繁母豬保險超額完成省政府下達的4200頭任務數，走在全省前列。及時開展受災理賠工作，確保農戶損失得到補償并及時恢復生產。全年我市經歷數次臺風影響，兩項農村政策性保險共理賠1228.61萬元，其中農村住房保險理賠391.19萬元，農業保險理賠837.42萬元。
（四）依法治價，強化監督，規范了市場價格秩序和行政事業性收費管理。
1、加強重要商品、服務收費的價格管理。積極穩妥推進我市供水價格改革，逐步建立合理的水價形成機制。調整了樂成、虹橋片區的自來水價格和淡溪、十八玍、西山水庫的水利工程供水價格，及時落實水資源費的征收，開展了全市供水價格成本監審，促進水利和供水企業健康發展。加強住房價格管理，積極探索經濟適用住房和廉租房價格管理形式。認真審核了萬岙農場康居工程銷售價格，及時審定了“交通大廈”、“新世紀花園”、“縣浦公寓”等項目的建筑安裝工程費，努力規范房地產價格。深化藥品價格政策導向，繼續分批降低政府定價藥品價格。重新公布了我省937種藥品最高零售價格和2945個規格的降價藥品的價格，并督促各醫療機構認真貫徹執行，切實減輕患者的負擔。建立健全價格監測工作制度，充分發揮價格監測預警作用。進一步完善價格監測預警機制，堅持每月兩次對8大類54個品種重要商品和服務價格的監測和分析，尤其是針對下半年以來，受國際市場油價高漲和國內部分生產資料、消費品價格上升影響，我市成品油、液化氣、豬肉、食用油等價格持續較快上漲的狀況，及時啟動價格預警實施預案，密切關注市場物價動態，加強監測分析，第一時間向市領導反饋信息，報告價格上漲原因，提出應對建議，努力確保市場價格基本穩定。
2、開展清費治亂減負工作。部署并開展了20*年度收費驗審工作，對全市20*年度行政事業性收費、壟斷經營性收費以及以收費形式征收的各種基金、集資、附加的近150個執收單位進行全面驗審。安排對白蟻防治行業收費進行專項驗審，調查了近三年我市白蟻防治總收入、總支出情況，總結出我市白蟻防治收費存在的主要問題，并向上級部門提出規范白蟻防治行業收費管理的建議。根據省市有關文件精神，對全市行政事業性和經營服務性收費單位的收費許可證進行全面換證。規范和調整了建設、土地、公安、工商、交通、人事和農業等16個單位行政事業性收費項目和收費標準，停止執行部分收費項目。根據上級文件精神，進一步明確義務教育辦班收費項目和收費標準，對全市職業學校、公辦幼兒園辦學成本進行測算，加強收費管理，規范教育收費行為。根據省定價目錄和聽證辦法的要求，先后組織召開了關于制定16路公交車和雁蕩山公交車票價聽證會，出臺了16路公交車收費標準。認真審核了11個強制性培訓班收費。
3、加大價格監督檢查力度。根據省物價局文件精神，聯合糾風、教育等部門分別開展春季、秋季教育收費大檢查，采取點面結合的形式，重點對義務教育階段“一費制”落實情況，高中“三限”政策落實情況，違反自愿原則強制收取服務性費用的行為進行查處，共檢查中小學校64所，查出的違價金額達185.84萬元，已責令清退91.17萬元，立案3起。根據省物價局、省農民負擔監督管理領導小組辦公室、省人民政府糾風辦《關于開展全省涉農價格和收費專項檢查的通知》（浙價檢[20*]67號）文件要求，開展了包括規劃、土地、房管、鄉鎮政府在內的涉農價格收費檢查，共檢查單位11家，立案2件。根據省物價局《關于開展全省藥品和醫療服務價格重點檢查的通知》[浙價檢（20*）156號]文件精神，分別對市二醫、三醫、中醫院、婦保院的藥品及醫療服務價格執行情況進行檢查，發現各大醫院不同程度存在著自立名目，擴大范圍收費，提高差率，推遲降價時間等違法行為，查出違價金額達90多萬元。春節、“五一”、“十一”期間，組織開展了對副食品市場、各大超市、旅游行業的明碼標價情況檢查，針對主要農產品生產、運輸、銷售過程中的各種收費進行專項檢查，切實維護了社會穩定。認真做好價格舉報工作，共受理群眾投訴96件，辦結96件，辦結率100%。全年共立案查處各類價格違法案件18件，查出違價金額403.02萬元，其中退還消費者115.61萬元，沒收違法所得102.56萬元，罰款6.3萬元，上繳財政1*.87萬元，其他的正在處理中。
（五）培育市場，強化調控，確保了糧食安全和社會糧情穩定。
1、穩步推進糧食購銷市場化。認真貫徹執行國務院《糧食流通管理條例》，制訂了《糧食收購許可證》的辦理制度，建立用糧企業糧食經營臺帳，及時掌握具有糧食收購證企業糧食收支基本情況。認真做好全市糧情監測點的監測和糧食信息的采集分析及統計上報工作，及時為糧食購銷企業提供糧食產銷和市場價格信息。積極與財政部門協調，確定并落實了20*年度糧食各項補貼，提出了20*年度附營企業特困資金分配方案，并進行監管，真正使特困資金用到實處，有效地解決了特困企業的難處。加強企業財會基礎工作，指導企業開展會計核算，按時編制會計報表，及時匯總上報，提供財務分析，為領導決策提供可靠依據。加快國有糧食企業改革改制步伐，完成糧食收儲公司的組建和財務合并工作，做好糧食附營企業改制的準備工作。同時，認真做好擁軍慰問和軍糧供應工作，并率先在市軍供糧站和雁蕩代銷點正式實行軍糧刷卡供應。
2、扎實開展糧食安全工作。一是認真抓好安全生產。及時調整了綜合治理和安全生產領導小組成員，進一步明確了安全生產目標管理和領導責任制。積極開展安全生產執法年活動，并在11月中旬召開全市糧食系統安全生產工作會議，舉辦消防器材的應用演練。組織4位主管安全生產的負責人參加全省糧食行業安全生產培訓，進一步強化安全生產和消防安全工作防范意識和管理水平。根據市府辦《關于組織開展全市安全生產隱患大排查、大整治的緊急通知》，組織開展了全市糧食系統安全生產和消防安全“地毯式”檢查，對6家存在安全問題的單位當場發出《安全生產和消防安全檢查不合格整改書》和《安全生產和消防安全檢查不合格強制整改書》，并督促及時做好整改。二是認真抓好糧食儲存安全。建立健全各項制度，嚴格按季組織開展全市糧食收儲企業倉儲“一符四無”糧情安全檢查和倉儲千分制考核。指導和督促收儲公司認真抓好倉庫修理、器材維修以及倉容的安排和落實，有效保證了糧食儲存安全。同時，積極開展市地方儲備糧中心庫（二期）建設項目相關前期工作。
3、保證社會糧源和質量。發揮糧食部門引導、服務生產的作用，大力發展訂單農業。按照訂單、核單、定單、盯單、買單的工作鏈條，認真做好糧食訂單跟蹤服務，發放預購定金66.8萬元，全年收購“訂單糧食”10000噸，完成率為95%。及時輪
換儲備糧，確保庫存糧食的質量。根據儲備糧管理規定和市政府的要求，今年落實輪換儲備糧10000噸和儲備油75噸，按照公平、公開、公正的原則，委托市糧食批發交易市場公開拍賣，保證了地方儲備糧油的推陳出新，有計劃有步驟平穩了糧食市場。堅持定期檢測儲備糧油產品，加強糧油產品質量的監督管理。及時完成了省、市、地方的檢測任務，共抽取糧油樣品228個批次，其中早秈谷204個批次、晚秈谷42個批次、食用油4個批次。認真做好日常糧油檢查，對檢驗不合格的產品和企業，及時建議有關部門進行查處，確保市場糧油質量過關和居民放心吃糧。
（六）發揮優勢，履行職能，推進了以電子政務建設為重點的國民經濟和社會信息化進程。
進一步擴大聯網范圍，鞏固網絡安全，努力建成一個統一、安全、穩定的*市電子政務網絡基礎平臺。按照省電子政務網絡技術規范，繼續做好市電子政務外網改造、IP地址調整和各單位業務專網的接入工作。對電子政務網絡進行調整和完善，增強了網絡管理能力，進一步鞏固網絡安全，并完成了部分鄉鎮的電子政務外網改造。同時，積極主動做好市電子政務網絡遷建的相關前期準備工作。進一步普及短信息辦公業務，推廣電子公文交換系統，努力提高機關辦事效率。完成安裝電子政務平臺系統軟件及環境配置，更新了短信網關模塊。分三批對全市相關單位辦公室主任和負責電子公文收發工作的文秘人員進行運用操作培訓，確保了自8月1日起電子公文交換系統在全市機關范圍內的正常、良好、安全運行。進一步發揮職能作用，扶持信息產業發展，努力推進全市信息化建設。認真做好*市軟件及電子信息產業制造業發展專項資金20*年度項目申報和20*年項目驗收工作。協助做好“浙江省電子元件*市生產基地”的申報工作，并于11月6日獲省信息產業廳批復同意立項。配合做好電信助推農村信息化試點鄉鎮（10個）和試點村（100個）篩選、確定等工作。此外，按照市紀委的要求，關閉了電子政務網絡有關股票端口，對機關單位聯網電腦使用股票軟件進行封鎖，確保電子政務網絡真正用在政務方面。
（七）加強組織領導，強化作風建設，實現了機關管理和隊伍建設有序推進。
根據市委、市政府《關于在全市開展“作風建設年”活動的實施意見》精神，積極部署、開展機關作風建設年活動，創建“六型機關”，繼續開展機關“四好科室”創建活動，機關管理和干部隊伍建設取得了顯著成效。一是各類學習經常化。通過黨委理論學習中心組學習會、支部學習會、機關“學習夜”、“解放思想”和“端正機關作風、建設‘六型’機關”大討論、“作風建設”網上在線知識競賽等活動和安排在職各類學習培訓，實現了“工作學習化、學習工作化”。二是機關管理制度化。通過開辟網上專欄征求意見、交心談心、“陽光行動”、訪基層等形式廣泛征求意見建議并進行梳理，在此基礎上對全局的各項規章制度進行修訂、匯編，進一步規范機關內部管理，逐步形成一套長效管理機制。三是政務公開網絡化。除了在局機關辦公場所設立固定公開欄外，還在*市發展改革網站上公布審批事項的辦事依據、辦事程序、辦事時限及辦事承諾，并每月公開審批結果，接受公眾監督，真正做到了能夠公開的事項一律對外公開。四是廉政監督信息化。除了繼續完善黨風廉政建設責任制，制定了20*年黨風廉政建設和反腐敗工作的組織領導和責任分工外，每逢節假日局紀委辦公室通過政務工作平臺向全局同志發手機短信息，強調要遵守好廉潔自律各項規定，做到警鐘常鳴。
(征求意見稿)
第一條[立法目的] 為了加強氣象災害防御，避免、減輕氣象災害造成的損失，保障人民生命財產安全，根據《中華人民共和國氣象法》《氣象災害防御條例》《云南省氣象災害防御條例》等法律法規，結合本市實際，制定本條例。
第二條[適用范圍] 本條例適用于昆明市管轄區域內氣象災害的預防、監測、預報預警、應急處置等活動。
本條例所稱氣象災害，是指干旱、暴雨、寒潮、霜(冰)凍、雷電、大風、冰雹、大霧、暴雪、高溫等造成的災害。
第三條[政府職責] 市、縣(市、區)人民政府應當加強對氣象災害防御工作的組織領導，建立健全氣象災害防御機制和工作機構，加強氣象災害防御體系建設，將氣象災害防御所需經費納入本級財政預算，并將氣象災害防御工作納入政府目標管理考核。
第四條[部門職責] 市、縣級氣象主管機構負責本行政區域內氣象災害的監測、預報、預警、氣候評價、人工影響天氣、雷電高發易發區域及易燃易爆行業雷電安全監管等氣象災害防御工作。會同相關部門組織開展氣象災害普查，編制氣象災害風險區劃，依法組織開展本地重大基礎設施建設、礦產資源開發、公共服務設施建設、旅游開發建設等項目規劃初期的氣候可行性論證，制定氣象災害防御對策和措施。
市、縣(市、區)人民政府其他有關部門按照各自職責分工，共同做好氣象災害的防御工作。
第五條[基層責任] 鄉(鎮)人民政府和街道辦事處應當設立氣象工作站(服務站)，村(居)民委員會和社區應當配備兼職氣象信息員，做好基層氣象災害防御宣傳教育、氣象設施保護、氣象災害預警信息接收和傳遞、氣象災害隱患排查整治等工作。
第六條[社會參與] 公民、法人和其他組織有義務依法參加氣象災害防御活動。
鼓勵和支持社會公眾參加氣象災害防御志愿服務活動，使志愿者掌握必要的氣象災害應急救援技能。
鼓勵社會力量為氣象災害防御工作提供物質、資金捐贈。
第七條[氣象災害防御技術中心] 市、縣(市、區)人民政府應當組建氣象災害防御技術中心，承擔氣象災害與防護技術成果推廣應用、氣象災害調查鑒定、氣象災害風險區劃、氣象災害隱患整治督查、氣象災害風險評估等職責，為防雷設計審核和竣工驗收許提供技術服務，為防雷減災安全監管、市場監管和行政審批提供技術支撐。
第八條[專項氣象災害監測、預警] 市、縣(市、區)人民政府應當組織氣象主管機構會同其他相關部門，在氣象災害易發區、農作物主產區加大氣象災害、預警設施建設密度，開展氣象災害監測、預警專項工作，為農林業生產、防汛抗旱、森林防火、農林業有害生物防治、交通安全、地質災害防治、旅游安全等提供專題氣象保障。
第九條[氣象災害防御探測設施建設保護] 市、縣(市、區)人民政府應當組織編制并公布實施本地氣象災害防御規劃。對可能遭受氣象災害危害的建設工程及公共區域，應當督促建設單位配套建設氣象災害防御設施和氣象災害預警信號接收播發終端。
任何單位和個人不得損毀、侵占或擅自移動、關停氣象災害防御設施、氣象探測設備和氣象災害預警信號接收播發終端。
第十條[氣象探測資料共享] 市、縣(市、區)人民政府應當組織氣象主管機構和其他相關部門，建立基于大數據平臺的氣象災害監測信息及數據共享機制，形成合力科學防御氣象災害。
實行氣象探測資料統一匯交制度,各級氣象臺站以及從事氣象探測的其他組織和個人,應當向所在地縣級以上氣象主管機構匯交氣象探測資料。
第十一條[氣象災害預警預報傳播載體建設] 市、縣(市、區)人民政府應當根據氣象災害防御需要，督促有關部門和企事業單位在人員密集場所和氣象災害易發、多發地點配置氣象預警終端。加強農村地區氣象災害預警信息傳遞機制和傳播渠道建設，利用氣象公共信息顯示屏、網絡、電視、微信、微博、手機短信等方式及時傳遞氣象災害預警信息。
第十二條[氣象公共信息進社區、住宅小區] 市、縣(市、區)住房城鄉建設部門應當會同氣象主管機構實施社區、住宅小區氣象預警終端建設，推進氣象公共安全社區、住宅小區創建工作。
第十三條[國家突發事件預警信息系統平臺] 市、縣(市、區)人民政府應當組織開展本地國家突發事件預警信息系統平臺建設，并與同級政府應急指揮平臺和相關部門專項應當指揮平臺實現互聯互通，整合各相關部門資源，實現氣象災害、自然災害、事故災難、公共衛生、社會安全等突發事件預警信息的統一、集中、權威。市、縣級氣象主管機構承擔本級國家突發事件預警信息系統平臺的日常運行維護工作。
第十四條[預警信息與傳播] 市、縣級氣象主管機構所屬氣象臺應當通過各級突發事件預警信息平臺等渠道，統一向本級人民政府及有關部門和廣播、電視、報紙、網絡等媒體災害性天氣警報、氣象災害預警信號。
各有關部門及媒體有義務及時、準確、無償地向公眾傳播災害性天氣警報和氣象災害預警信號，并根據需要及時增播或插播，標明時間和氣象臺站的名稱。緊急情況下，電信運營企業應當按照本條例，通過短信方式無償向本地全網用戶發送災害性天氣警報和氣象災害預警信號，提醒社會公眾做好氣象災害防御準備。
任何單位和個人在傳播災害性天氣警報、氣象災害預警信號時，不得擅自更改氣象主管機構所屬氣象臺的信息內容和結論，不得傳播虛假氣象信息，不得轉播非氣象主管機構所屬氣象臺的氣象信息。
第十五條[智慧氣象] 市、縣(市、區)人民政府應當在智慧城市建設中推進智慧氣象專項建設，支持和鼓勵市、縣級氣象主管機構充分利用現代移動互聯網技術，開發建立集約共享、全媒體融合、按需推送的氣象災害防御信息平臺，建立基于互聯網氣象+重點行業和重點領域的智慧氣象災害防御信息服務模式，氣象災害預警信息接入城市網格化管理平臺，促進大數據、云計算等技術在氣象災害防御工作中的廣泛應用。
第十六條[氣象災害應急預案] 市、縣(市、區)人民政府應當組織制定氣象災害應急預案，報上一級人民政府備案后實施。
市、縣(市、區)人民政府應當組建氣象災害應急救援隊伍，定期組織開展氣象災害應急救援技術培訓和演練。
其他有關部門和單位應當結合實際制定專項氣象災害應急響應措施，并與本部門、本單位突發事件應急預案相互銜接。
第十七條[干旱災害防御] 市、縣(市、區)人民政府應當組織氣象主管機構開展重點農經作物主產區、林區、生態保護區、水資源開發利用保護區的旱情監測，加強人工增雨監測、指揮、作業等基礎設施建設，根據庫塘蓄水、農業抗旱、森林防火等需要，適時開展抗旱應急人工增雨和水庫蓄水常態化人工增雨工作。
市、縣(市、區)人民政府及其水務、農業等有關部門應當根據干旱災害特點和風險評估結論，因地制宜修建中小型蓄水、引水、提水和雨水集蓄利用等抗旱工程，儲備必要的抗旱物資，保障干旱期城鄉居民生活供水的水源貯備;合理調度水資源，推廣節約用水和抗旱耕種先進技術，引進耐旱品種，預防、減輕干旱災害。
第十八條[暴雨洪澇災害防御] 市、縣(市、區)人民政府及其有關部門和單位應當根據本地暴雨發生風險，開展河道、水庫、堤防等防洪設施建設，加固病險水庫，雨季期間定期疏通河道，做好地質災害易發區和堤防等重要險段巡查。
市、縣(市、區)人民政府其及其有關部門應當加強城市排水(澇)管網、排澇泵等建設，定期組織城市內河、內湖的清理。市、縣(區)氣象主管機構應當做好持續性強降水或突發強降水監測和預報預警，及時預警信號。
根據預警研判可能導致城市內澇、山洪災害、地質災害的，市、縣(市、區)人民政府及其有關部門和單位應當即啟動暴雨應急預案，做好積水易澇區域整治、交通疏導、搶險救災等工作。情況緊急的，市、縣(市、區)人民政府及其有關部門可以在一定區域內采取臨時交通管制、關閉公園和旅游景點、中止大型活動、停工停課等應急處置措施，并引導受影響人群就近疏散至應急避險場所。災害影響區域的鄉(鎮)人民政府和街道辦事處，應當在報經上級人民政府同意后緊急轉移、疏散高危險區域內的人員。
第十九條[低溫冰凍災害防御] 霜凍、道路結冰等預警信號生效期間，供水、電力、供氣、通信、公路、鐵路、航空、地鐵、公安等部門和單位應當按照職能職責組織開展應對處置工作，重點做好山區道路、高速公路、機場、軌道交通的災害應急工作;農業、林業、園林綠化等有關部門應當指導農民及相關生產經營單位采取覆蓋、深灌水等防寒、除霜、防凍措施;水務部門、自來水公司應當加強城市供水管網維護搶修工作，供水設施的維護責任人應當加強對住宅小區供水管線、設施設備的檢查，落實供水設施的防凍保暖措施;住房城鄉建設部門應當指導物業管理企業做好小區供水設施、太陽能等防凍防護工作。
第二十條[雷電災害防御] 新建、改建、擴建的建(構)筑物、場所或設施應當按照有關標準安裝雷電防護裝置，并經相關部門設計審核和竣工驗收許可后，主體工程方可投入使用：
(一)房屋建筑工程和市政基礎設施工程的雷電防護裝置設計審核、竣工驗收，整合納入建筑工程施工圖審查、竣工驗收備案，由住房城鄉建設部門監管。
(二)易燃易爆建設工程和場所，雷電易發區內的礦區、旅游景區(點)或者投入使用的建(構)筑物、設施等需要單獨安裝雷電防護裝置的場所，以及雷電風險高且沒有防雷標準規范、需要進行特殊論證的大型項目，應當經市、縣級氣象主管機構進行雷電防護裝置設計審核和竣工驗收許可。
(三)公路、水路、鐵路、民航、水利、電力、通信等專業建設工程，應當經相應專業部門進行雷電防護裝置設計審核和竣工驗收許可。
第二十一條[雷電災害防御] 投入使用的雷電防護裝置應當每年至少檢測一次，其中易燃易爆物品生產、儲存設施和場所的雷電防護裝置應當每半年至少檢測一次。被檢測單位應當將雷電防護裝置檢測報告及時報行業主管部門備案，行業主管部門應當督促被檢測單位對雷電防護裝置檢測中發現的防雷安全隱患進行限期整改。市、縣級氣象主管機構應當加強對雷電防護裝置檢測機構的監督管理，并會同安全生產監管部門和其他相關部門對雷電防護裝置檢測報告備案情況、防雷安全隱患整改落實情況進行定期抽查和通報。
第二十二條[雷電災害防御] 從事雷電防護裝置檢測的機構，應當按照《雷電防護裝置檢測資質管理辦法》規定，依法取得省級氣象主管機構頒發的資質證書。禁止無資質或者超出資質范圍從事雷電防護裝置檢測活動。
第二十三條[雷電災害防御] 市、縣(區、市)人民政府應當組織氣象主管機構建立健全本級雷電監測、預報預警系統，及時向社會雷電預警信息。雷電災害發生后，有關部門應當按照職責分工和應急預案，及時開展搶險救災和雷電災害的調查、鑒定。遭受雷電災害的單位和個人，應當如實提供情況、配合調查和鑒定。
第二十四條[大風災害防御] 市、縣(市、區)人民政府及其有關部門，應當指導檢查水面船舶作業、交通運輸作業、高空作業等相關生產經營單位和個人，在大風災害多發的冬春季節和大風災害影響較為嚴重的區域采取避風避險措施;加強對大型戶外廣告牌的防風安全隱患排查，對存在嚴重安全隱患的予以加固或拆除。建筑工地的施工單位應當加強防風安全管理，加固臨時設施。
第二十五條[大霧災害防御] 氣象主管機構和有關部門、單位應當根據大霧風險區劃，在機場、港口、高速公路、交通要道等建設大霧的監沒設施，及時向公眾提供大霧災害的監測信息、預警信號。大霧預警信號生效期間，公安、交通、航空等有關部門和單位應當在城市快速路、高速公路、機場高速路實施限速、封閉等安全管理措施，及時提醒各類交通參與者減緩車速、謹慎安全駕駛。
大霧橙色以上預警信號生效期間，學校、幼托機構應當停止戶外教學活動。其他有關單位應當減少或者不予安排戶外作業;必須進行戶外作業的，應當提供必要的防護裝備或者采取限時輪崗措施。
第二十六條[冰雹災害防御] 相關縣(市、區)人民政府應當組織氣象主管機構和有關部門、單位開展冰雹災害的調查和研究，在易受冰雹災害影響的烤煙等主要農經作物主產區科學布點建設人工防雹作業點，建立專業作業指揮平臺，配備必要的人員和人工防雹設備、設施，適時組織開展人工防雹作業。
第二十七條[暴雪災害防御] 交通運輸、通信、供電、供水等部門和單位，應當依據氣象主管機構降雪預報預警氣象信息，及時按照職能職責做好有關設施的巡查維護工作;農業、畜牧部門應當指導農戶和農業生產經營單位做好大型牲畜保暖工作。降雪天氣發生后，有關部門要及時啟動預案，組織做好交通疏導、積雪清除、防凍等工作。
第二十八條[高溫災害防御] 相關縣(市、區)人民政府應當嚴格執行國家、省防暑降溫措施有關規定，落實高溫作業、高溫天氣作業勞動者保護措施，做好供水和防暑醫藥供應的工作，加強對老、弱、病、幼人群的高溫防護指導。高溫預警信號生效期間，用人單位應當減少或者不予安排戶外作業;必須進行戶外作業的，應當提供必要的防護裝備，合理調整工作時間。
第二十九條[應急處置] 突發性氣象災害發生后，市、縣(市、區)人民政府應當建立氣象災害指揮部等專項應急指揮機構，啟動氣象災害應急處置協調機制，按照氣象災害應急預案規定的標準和程序，及時啟動氣象災害應急響應，有關部門和企事業單位應當按照職責分工啟動應急處置措施。
氣象災害應急處置工作結束后，市、縣(市)區人民政府應當及時解除應急響應，有關部門和企事業單位按照職責分工做好災情調查評估、災后救助、保險理賠等后期處置工作，盡快消除災害影響，恢復正常秩序。
第三十條[應急保障] 市、縣(市)區人民政府應當建立氣象災害應急救助政策，按照分級負責原則建立氣象災害應急救援資金投入機制，并根據經濟社會發展水平、災害求助成本、物價變動、居民生活水平等因素適時調整;應當分級建立氣象災害應急救援物資、裝備、設施的采購、儲備、調運、分發、使用制度，保障氣象災害應急救援實際需求。
氣象災害發生地鄉(鎮)人民政府和街道辦事處、遭受氣象災害影響的企事業單位和公民，可以根據氣象災害應急救援需要或受災情況申請使用氣象災害應急救援資金、物資、裝備和設施。
第三十一條[氣象災害保險] 市、縣(市、區)人民政府應當鼓勵和支持保險機構推進適合本行政區域氣象災害防御特點的氣象指數保險，支持單位和個人參加保險，分散災害風險。氣象主管機構應當依法據實、無償提供保險理賠所需的氣象災害證明材料。
第三十二條[氣象衍生災害防御協作] 市、縣(市、區)人民政府應當組織氣象主管機構會同水務、國土資源、環境保護、農業、林業等有關部門聯合制作地質災害、病蟲害、森林火災、霧霾等氣象因素引發的衍生、次生災害預警信息，根據政府授權分級，完善氣象災害和氣象衍生、次生災害應急預案銜接，建立氣象次生及衍生災害的綜合防治體系。
第三十三條[氣象災害科普] 市、縣(市、區)人民政府應當加強氣象科普場所及設施建設，向社會宣傳和普及氣象災害防御法律法規和防災減災科普知識，提高社會公眾防災減災意識和能力。
教育行政部門應當將氣象災害防御納入中小學科普宣傳和課外教育內容，培養和提高中小學生氣象災害防御意識和自救互救能力。
第三十四條[防御部門失職責任] 違反本條例規定，市、縣(市、區)人民政府、氣象主管機構和其他氣象災害防御相關部門及其工作人員有下列行為之一的，由其上級機關或者監察機關責令改正;情節嚴重的，對直接負責的主管人員和其他直接責任人員依照有關規定給予處分;構成犯罪的，依法追究刑事責任：
(一)未按規定制定氣象災害應急預案，未及時開展氣象災害巡查、監控、消除氣象災害隱患點的，導致重大氣象災害未能有效防御的;
(二)未按要求提供監測、預報氣象災害所需的旱情、水情、災情等共享信息的;
(三)氣象災害應急預案啟動后，未將本部門應急措施及時報告本級氣象災害應急決策指揮機構的，或未執行響應流程后;
(四)收到災害性天氣警報或者氣象災害預警信號后，未按規定采取應急響應或者處置不當，導致重大損失的。
第三十五條[行政管理相對人法律責任] 違反本條例規定，有下列情形之一，由縣級以上氣象主管機構責令改正，給予警告;情況嚴重的，處3萬元以上5萬元以下罰款;構成違反治安管理行為的，由公安機關依法處罰：
(一)廣播、電視、政府網站等媒體及基礎電信運營單位，未按照要求及時、準確、無償播發或者刊載災害性天氣警報、氣象災害預警信號的;
(二)編造或傳播虛假災害性天氣警報、氣象災害預警信號，或傳播非氣象主管機構所屬氣象臺的災害性天氣警報、氣象災害預警信號的，造成損失或不良影響的;
(三)未經許可擅自向社會災害性天氣警報、氣象災害預警信號和氣象災害災情信息的;
(四)損毀、侵占或擅自移動、關停氣象災害防御設施、氣象探測設備和氣象災害預警信號接收播發終端的。
第三十六條[雷電災害防護法律責任] 違反本條例規定，有下列行為之一的，由縣級以上氣象主管機構或其他有關部門按照權限責令停止違法行為，處以5萬元以上10萬元以下罰款;有違法所得的，沒收違法所得;給他人造成損失的，依法承擔賠償責任;構成犯罪的，依法追究刑事責任：
(一)出租、出借、掛靠、偽造雷電防護裝置檢測資質證，或租用、借用和利用掛靠、偽造的雷電防護裝置檢測資質證從事雷電防護裝置檢測活動的;
(二)雷電防護裝置檢測機構弄虛作假出具雷電防護裝置檢測報告的;
(三)應當安裝雷電防護裝置而拒不安裝的;已有雷電防護裝置，拒絕進行檢測或者經檢測不合格又拒不整改的。
改革開放以來，伴隨著我國經濟的高速發展，我國保險業也獲得了超常規發展，長期被抑制的保險需求得到了一定程度的滿足。但與此同時，保險業快速擴張的表面現象也掩蓋了行業潛在風險，中國保險市場作為典型的新興金融市場，還存在不少問題，主要表現在：行業基礎薄弱；內控風險較為突出；外部風險日益凸顯；保險行業的環境建設與外部監管水平跟不上保險業快速發展的需要。為了鞏固我國保險業已有發展成果，并在此基礎上促進我國保險業“又好又快”發展，實現發展規模擴張和行業發展安全的辯證統一，全面而深入探討我國保險業運營風險狀況勢在必行。
一、保險風險研究文獻綜述
(一)保險風險的分類研究
保險運營風險的分類是保險業運營風險分析的基礎，但由于保險以經營風險為業務，因而與保險相關的風險非常龐雜，有關保險風險特別是保險風險分類的結果也不盡相同：如，Babbel等(1997)從金融風險的角度將保險業風險分為精算風險、系統風險、信用風險、流動性風險、操作風險和法律風險等6種；而Kuritzkes等(2002)認為，保險公司面臨的主要風險包括：市場風險、經營風險、信用風險和承保風險。國內學者方面，趙瑾璐和張小霞(2003)認為我國保險業潛在的主要風險包括經營風險、投資風險、道德風險和政策風險等4種；趙宇龍(2005)認為保險業面臨道德風險、償付風險和市場風險等三大潛在系統性風險，因而保險監管應該將保險公司的公司治理、償付能力和市場行為作為監管重點。
(二)承保風險研究
承保環節的風險分析多集中于信息不對稱風險。Roth．schild和stiditz(1976)分析了信息不對稱對保險市場效率的影響：由于保險人不了解投保人在投保之后的行為，投保人在投保后可能故意造成保險事故從而導致賠付率上升，因而存在道德風險；當保險人事前不知道投保人的風險狀況，而高風險個體積極投保的結果會將低風險類型的消費者“驅逐”出保險市場，從而存在逆選擇問題。2005年5月，中國保險學會和中國保險報在北京聯合舉辦了首屆中國保險業誠信建設高峰論壇，國內學者隨后也掀起了有關保險誠信研究的熱潮，如趙尚梅(2005)認為我國保險市場存在嚴重的誠信危機，信息不對稱為其根源之一；由于我國保險業尚處于發展的初級階段且面臨國際同業競爭，倡導建立以政府主導的正規制度來實行約束。陳秉正(2005)利用“囚徒困境”模型分析了保險人、保險人和保險消費者存在不誠信的必然性，指出通過合理的機制設計，如建立長期互利關系，加大不誠信的懲治力度，減少信息不對稱等措施來加強誠信建設。
(三)投資風險研究
在投資風險研究方面，Kenney(1967)提出保險公司的投資風險和承保風險之間存在密切關系；Daines等(1968)認為，隨著承保風險的增加，應相應降低投資風險。國內學者方面，劉娜(2005)認為，保險資金的運用監管涉及保險資金運用的寬度和深度兩個方面，可通過擴大保險資金運用范圍、投連險和巨災險證券化等金融創新、保險公司上市等途徑加快保險市場和資本市場的滲透與融合，在提高保險市場效率與償付能力的同時為資本市場創新與繁榮產生積極影響。葉永剛等(2005)提出運用在險值(VaR)方法對投資風險進行度量，用成份在險值(CVaR)來揭示保險資金市場風險的主要構成和投資組合中每類資產的邊際風險。
(四)償付風險研究
有關償付風險的研究主要側重于對保險公司償付能力的研究方面，償付能力即“保險人在各種合理的、可預見的環境下履行所有保險合同所規定義務的能力”(solvency)。有關償付能力及其監管的研究主要包括以下幾個方面：
1．償付能力監管模型(方法)。陳兵(2006)介紹了保險公司償付能力評估的“經濟資本”(EconomicCapital)方法及其在保險企業風險管理中的應用；孟生旺(2007)整合了VaR、TailVaR、破產概率和保單持有人預期虧空(EPD)等傳統保險公司風險度量技術，提出了保險公司風險度量和控制的未償率模型。
2．償付能力監管額度。粟芳(2002)提出了一種計算償付能力額度的模型，并實證比較了這種風險理論模型和比率法、破產理論法在計算償付能力額度方面的適用性；趙宇龍(2006)指出了我國非壽險最低償付能力額度標準設置的不足，并依據歐盟標準的理論基礎與邏輯，提出了新的改進方案并實證了其有效性。
3．基于償付能力影響因素的綜合評價。占夢雅(2005)運用主成分分析法對我國非壽險保險公司償付能力指標體系(影響因素)進行了實證分析；封進(2003)用因子分析法實證認為1986年～2000年以來中國壽險經營的償付能力總體呈下降趨勢。
4．保險公司償付能力惡化預測。呂長江(2006)利用MDA模型和Logistic線性回歸模型預測方法對我國保險公司償付能力惡化進行預測研究。
(五)文獻述評與保險運營風險分析框架
從保險風險的分類來看，不同的研究基于不同的側重與視角來展開，缺乏一套統一可行的標準，這一方面說明保險風險的復雜性，另一方面也說明了保險風險的多維性。對承保風險的研究旨在減少信息不對稱風險，在目前中國信用缺失和信用濫用的情況下，無論對于保險人、被保險人還是保險中介而言都具有重要意義。由于保險公司特有的運營模式，保險資金的投資風險不同于基金，也不同于銀行、證券公司等金融機構，保險投資風險與承保風險密切相關，更關系到保險公司的償付能力是否充足；為了兼顧保險資金的安全與收益，保險資金投資組合的構建、運作與風險管理都具有特殊性與復雜性。保險的償付是保險履行分散風險、均攤損失職能的保障，對理論與實務、特別是保險監管具有重要意義；從保險償付能力監管的研究來看，監管模式(模型)的選擇、最低償付額度的確定、償付指標體系的設計和償付能力惡化的預警都應該適應保險業運營環境變化的需求。
本文基于保險公司經營的業務環節將保險風險簡化為承保風險、投資風險和償付風險，顯而易見，這三個環節的風險因素都是保險經營的內生風險。本文有關保險風險的分類比較簡明直觀，但也疏漏了一些重要風險環節，如利率風險、匯率風險、通脹風險和市場風險等，筆者認為這些重要的風險因素相對保險運營而言，都是外生風險因素。
對保險企業來說，其業務主要包括三個環節：承保、投資和償付，各個環節的主要業務和經營目標各不相同：承保主要是通過合理渠道和價格提供市場需要的保險產品，以追求規模有效擴張為目的；投資則是在規定的投資范圍和額度前提下，通過投資組合構建與運用追求更高的投資收益；償付環節則通過保證充足的償付能力來保證可預見甚至是巨災風險事件的償付來保證保單持有人的利益。承保是資金運用的基礎，自己承保和資金運用的結果共同決定償付的有效性，三者相互影響和制約。保險業務的風險包括這三個環節經營的內生風險，同時受到外在風險因素，如通脹、利率和匯率變動，資本市場波動等外生風險因素的影響。
二、承保風險分析
(一)保險產品分析
1．產品同質化明顯。從保險市場現存的產品結構來看，各家保險公司并無實質性差異，產品創新力度有待加強。各保險公司在推出新產品時，往往根據同業的銷售情況來判斷市場需求，進而模仿跟進，這勢必造成嚴重的產品同質化，并進而造成市場的過度競爭。
2．產品結構不合理。《中國保險市場發展報告(2008)》中有關保費收入的比例構成凸顯了我國保險結構存在的問題：就財產險而言，2007年財產險業務原保險保費收入1997.74億元，其中機動車輛保險原保險保費收人為1484.28億元，同比增長33.98％，占財產險業務的比例為74.3％；而交強險原保險保費收入536.69億元，占機動車輛保險原保險保費收入的比例為36.2％，同比增長145.3％。就壽險而言，2007年壽險公司原保險保費收入4948.97億元，其中萬能險原保險保費收入845.69億元，同比增長113.44％，占壽險保費收入的17.09％，占比上升7.31個百分點；投連險原保險保費收入393.83億元，同比增長558.37％，占壽險業務保費收入的7.96％，占比上升6.48個百分點。由此可見，對財產險和壽險而言，業務增長與構成對交強險和投資型險種過于倚重，產品結構單一。
3．投連險蘊含投資風險。源于2007年資本市場的強勁表現，投連險銷售形式火爆。前面數據顯示連投險保費收入占壽險業務保費收入將近8％，在個別外資保險公司占比甚至達到80％以上。由于連投險的銷售與收益與資本市場密切相關，因而風險較大2002年爆發的“投連險風波”緣于資本市場急轉直下，并引發了各地退保潮以及此后投連險市場數年的低迷。
4．農業險、巨災險和責任險比例過低。2007年的“豬肉危機”表明了我國農業保險發展水平低下，據相關資料顯示㈣，我國每年農險保費收入不到農業產值的2％。賠付不到農業災害損失的5％；而在2008年春節期間的冰凍災害中，盡管保險公司賠付近20億元(多為車險賠付)，但仍然不及1500億元直接損失的2％(發達國家和發展中國家分別達到36％和5％)；另據統計，2007年全國責任險保費收入只有66．6億元，占財產險業務比重3．3％，而國際平均水平則高達16％。
(二)保險費率分析
1．壽險保險費率的管制使傳統壽險產品得不到市場認可。壽險保單的平均久期是15年，1999年6月以前，壽險保單的定價利率普遍高達6％一8％，但隨后央行逐步下調銀行利率導致“利差損”產生。1999年6月以后，定價利率被保監會限制為最高不得超過2．5％，政策性管制使得“利差損”由此轉變為“利差益”，整個中國壽險行業也扭虧為盈。但伴隨著2007年以來銀行利率的多次上調，傳統保單和分紅險等儲蓄型壽險產品的實際收率甚至低于同期銀行利率，這種產品自然會得不到市場認可，再加上資本市場2007年火爆，壽險公司主推連投險和萬能險等具有投資功能的產品來迎合市場需求成為當然的選擇。由前面的分析可知，這種壽險產品營銷策略實為一種“兩難”抉擇，具有較大的風險。總體而言，壽險行業的定價風險源于銀行利率和資本市場變動，受市場風險傳導影響較大。
2．財產保險費率的相對放開與市場的過渡競爭。在貼產險市場的某些領域，由于保費費率相對開放，部分地區音分險種甚至出現了不計成本的過度競爭行為，如，某些競每激烈地區的企財險和建安險費率降至萬分之幾，在國際市揚上已不能順利分保，行業的財務風險逐年上升。經測算，我國2001年～2005年財產保險每萬元風險單位對應的保受收入如下②：2001年～2005年財產保險每萬元風險單位對應的保費收入
隨著保費收入和保險金額的逐年上升，我國財產險每萬元風險單位對應的保費收入逐年下降，蘊含著承保風險的逐年放大。
財產險某些險種的費率管制也蘊含著一定的監管風險，交強險作為財產險的一個重要組成部分，由于其強制保險的特點，從一開始推出就頗受非議，就其費率而言，和德國等國家相比我國交強險費率相對較高。
(三)營銷渠道分析
中國消費者協會公布的《2007年全國消協組織受理投訴情況統計報告》中顯示④，我國2007年的保險投訴為1767件，比2006年增長4．8％。其中，涉及保險產品誤導銷售即為保險投訴相對集中的問題之一。有關保險營銷渠道風險的主要表現：
1．營銷中介濫用渠道權力。就目前保險公司展業的途徑而言，主要通過保險中介來實現。由于保險中介把持了保險營銷渠道，在和保險公司的談判中處于強勢地位，因而少數不良中介往往抬高營銷成本報價，從而加大保險公司的費用支出。
2．通過誤導消費者來實現保險產品銷售。由于投保人對保險產品知識缺乏，再加上保險合同往往具有繁雜的條款，因而投保人在投保時往往“不知所措”，而一些保險人會利用這種信息不對稱來實施對消費者的誤導，如將分紅險稱為理財產品，“疏漏”保險手續與證據導致保險理賠無法實現等。
3．銀保合作存在一定的弊端。如由于銀行具有渠道優勢，因而抬高手續費報價，代銷人員甚至還根據業績收取額外手續費。
三、投資風險分析
(一)我國保險資金運用寬度與深度的相關規定①
1．股權投資。根據保監會相關規定，保險公司上一年資產中不超過20％的資金可以投資于權益類產品，其中直接投資和間接投資上限均為10％，如果將因投連險帶來的權益類投資資金一并計算，完全有可能超出20％上限；另據規定，保險資金入市的比例由原有的5％調至10％，同時取消“禁止投資于上年漲幅超過100％股票”的限制。
2．海外投資。2007年7月的《保險資金境外投資管理暫行辦法》打開了保險資金投資海外的大門，截至目前為止，共有21家保險公司獲得了QDII資格，其投資限額為保險公司上年末總資產的15％②。
3．基礎建設投資。平安資產管理有限公司牽頭保險企業集體出資約160億元，占京滬高速鐵路股份有限公司總股份的13．93％，成為僅次于鐵道部的第二大股東；根據2008年兩會相關議題，2008年將繼續加強保險資金運用監管，同時要擴大基礎設施投資和私人股權投資試點。
4．中小保險機構委托入市開閘。《保險資產管理公司第三方理財業務試點管理辦法》出臺，中小保險公司通過委托投資方式進入股票市場成為可能，目前已有民安保險等18家中小型保險公司可“借道”資產管理公司投資股票。
(二)我國保險資金運用的實際情況
據《中國保險市場發展報告(2008)》相關數據顯示，截至2007年底，保險資金運用余額為26721.94億元，較年初增長37.2％。從保險資金運用渠道來看：銀行存款6516.26億元，較年初增長5.38％，占資金運用余額的比例為24.39％，占比較年初下滑7.35％；債券11752.79億元，較年初增長23.78％，占比43.98％，占比下滑4.76％；證券投資基金2530.46億元，較年初增長85.35％，占比9．47％，占比上升2．46％；股票(股權)4715．63億元，較年初增長140.23％，占比17.65％，占比上升7.57％。
(三)投資風險分析
保險公司的新增收入中80％左右與資本市場有關，但資本市場波動很大，蘊含著極大的投資風險；與國外保險公司投資渠道和比例相比，我國保險業投資債券比例偏小，股票、基金所占比例偏大④；海外投資蘊含著投資風險和匯率風險。
四、償付風險分析
保監會主席吳定富在2008年全國保險工作會議上指出@，“目前占市場份額主體的保險公司償付能力均非常充足，長期困擾保險業的償付能力不足和利差損問題已基本得到解決。”但由于保險公司的償付能力受制于承保和投資環節，而由上述分析可知，我國保險業承保風險和投資風險仍然存在且較為突出，因而償付能力風險仍然存在。
償付環節風險還源自保險詐騙的存在。有資料顯示，歐美發達國家的保險賠付總額中有15％一30％為投保人或被保險人以詐騙形式獲得，個別的險種的詐騙賠付率甚至高達30％一50％。另據人保財險廣東分公司估計，該公司2005年賠付總額中15％以上與保險詐騙有關；華安保險武漢分公司認為，因保險詐騙產生的賠付目前已占到賠付總額的30％⑨。據江蘇保監局不完全統計，2006年江蘇省發現涉嫌車險詐騙案件1900件，涉嫌詐騙金額1860萬元，全省因機動車險詐騙損失高達2億元㈣。
中國保監會于2003年3月24日頒布了“1號令”，即“保險公司償付能力額度及監管指標管理規定”，對財產保險公司和人身保險公司的最低償付能力額度和償付能力監管指標做了規定。其中，有關最低償付能力額度分別照搬歐盟1973年標準(財產險)和歐盟1979年的標準(人身險)，即“償付能力0”標準；而償付能力監管指標體系則以NAIC的IRIS為基礎構建。由前述文獻綜述可知，粟芳(2002)和趙宇龍(2006)等學者的研究均表明，我國保險業償付能力監管的最低額度與初始準備金的設置存在一定缺陷。
五、結論
保險業高速發展也掩蓋了行業潛在的運營風險，我國保險業面臨的運營風險可歸結為三方面：
(一)總體思路
把創新發展作為發展的根本動力，把跨越發展作為目標導向。注重完善金融服務體系建設，進一步增強金融業對經濟的滲透力和支撐力；注重培育金融要素市場建設，進一步提高金融的集聚水平和配置能力；注重推進金融功能區建設，打造良好的區域金融中心城市品牌形象；注重推進金融生態建設，切實提高金融業的風險防范能力和穩健發展的持續性。力爭通過35年左右的時間，基本形成國內外多種所有制金融機構共同發展，要素齊備、功能完善、層次多樣的金融組織體系；基本形成貨幣市場、資本市場和保險市場協調發展，具有多種融資平臺、具備多種金融交易工具的多層次金融市場體系；基本形成高效開放、創新活躍、服務優質，與及區域經濟相互促進、共同發展的現代金融體制和運行機制。立足、服務全省、依托都市圈、面向中西部，著力構建區域內投融資中心、金融運營管理中心、金融中介服務中心、金融服務外包中心和海峽兩岸金融合作中心，把逐步建設成為具有較強的聚合力、輻射力和綜合服務能力的重要的區域金融中心城市。
(二)發展目標
占GDP和第三產業的比重有較大提高。力爭到年，金融增加值。實現金融業增加值顯著增長。實現金融業增加值突破1100億元，第三產業增加值中所占比重達到20%左右，全市地區生產總值中所占比重達到10%左右。
存貸款總量。全市金融機構存貸款總量翻一番，其中：本外幣存款余額達到3萬億元左右，年均增速18%本外幣貸款余額達到2.5萬億元左右，年均增速16%
直接融資規模。新增證券市場籌集資金300億元以上；新增企業債券和短期融資券500億元左右；新增股權投資基金500億元左右。
保險業的經濟補償、社會管理和資金融通三大功能顯著提高。保險業保費收入。保險深度和保險密度進一步提升。全市實現保費收入400億元左右，保險深度超過4%保險密度超過4000元。
二、進一步加快金融業改革創新發展的重點工作
必須強力推動和著力抓好以下工作。為了努力實現上述發展目標。
(一)加快推進農村金融體制改革。促進城鄉統籌發展增強各類金融機構服務“三農”合力。逐步擴大郊縣的金融機構覆蓋面。基本實現農村合作金融機構、農業銀行和郵政儲蓄銀行對各涉農街道鄉鎮的覆蓋，鼓勵和支持各類金融機構到郊縣設立分支機構。鼓勵金融機構拓展支農領域，增加對郊縣分支機構的信貸授權，切實提高對郊縣的信貸投放，力爭對郊縣涉農貸款每年增幅不低于各項貸款增幅。
重點推進農村小額貸款公司、農民資金互助合作組織和村鎮銀行組建工作。大力發展新型農村金融組織。鼓勵和發展適應農村特點和需要的各種微型金融服務組織。要確保農村小額貸款公司新開業20家，籌10家；村鎮銀行實現零的突破；農民資金互助合作組織新增1015家。全市農村小額貸款公司、村鎮銀行和農民資金互助合作組織分別達到70家、35家和5060家。控制風險的前提下，探索拓展農村小額貸款公司、村鎮銀行、農民資金互助合作組織的業務領域和資金來源，增強其服務“三農”能力和可持續發展能力。力爭在三年內，實現微型金融服務組織對郊縣各鄉鎮街道全覆蓋，為“三農”提供更多的資金支持。
進一步發揮保險對“三農”發展的穩定保障作用。推進農村保險試點工作，發展農村保險事業。充分運用保險機制。聯辦共保”基礎上努力探索農業保險可持續發展的機制和途徑，切實抓好農業保險基礎項目的應保盡保工作，積極擴大農業保險試點范圍和覆蓋面，逐步提高非主要種植業品種保險在全部農業保險中的比重。鼓勵保險機構積極穩妥地參與新型農村合作醫療，農村地區小額人身保險、家庭財產保險、房屋保險等涉農險種，不斷完善農村保障體系。
適當提高涉農擔保業務保費補貼。擴大農村有效擔保物范圍，健全農村信用擔保體系。建立健全政府扶持、多方參與、市場運作的多層次農村融資擔保機制。鼓勵各類社會資金組建涉農擔保公司。加快推進農村集體建設用地使用權抵押貸款試點，積極探索農民林地(權)水面承包經營權、合作組織股權、農業機械等抵質押貸款方式，積極推行農戶聯保、農戶互保、專業合作組織為成員擔保等多種信用保證方式，為增加有效信貸投放提供有力支持。
(二)強化和引導金融要素支撐。保障經濟社會發展需求
積極引導金融機構改善資金供給，積極推動信貸保持較快增長。發揮銀行業金融機構支持經濟的重要作用。爭取總行支持，盤活存量資金，引入異地資金，實現年均存貸款增幅、增量持續較快增長，保障經濟社會對信貸資金的基本需求。
鼓勵和引導銀行業金融機構創新金融服務產品，積極推動金融資源配置的結構調整。提高金融服務水平，吸引和帶動各類資金重點投向“4+8+8現代產業體系和經濟社會發展薄弱環節。發揮保險機構投資者作用和保險資金投融資功能，鼓勵和引導保險公司以債權或股權等方式投資基礎設施項目和重點行業企業。
根據銀行存貸比例、貸款期限結構、對重點項目資金投放力度、三農和中小企業貸款比重等方面的情況，充分發揮政府財政性資源的配置作用。進一步完善金融機構支持地方經濟發展目標考核評價體系。探索建立新增貸款總量和政府重點項目、財政性存款、結算資源的聯動機制。
(三)不斷提高直接融資的比重大力發展資本市場。
建立擬融資企業儲備庫，大力推進優質企業上市融資。加強企業上市融資的培育和引導工作。對尚未完成改制的競爭力強、運作規范、效益良好的企業，建立重點聯系制度，加強上市指導，形成“發行一批、申報一批、儲備一批、培育一批”上市融資企業梯隊，力爭通過直接上市或通過買殼、借殼、購并等途徑，實現境內外上市的公司數量和融資額新的突破。全市要新增境內外上市公司46家，融資再融資70億元，全市新增境內外各類市場上市公司30家，融資再融資400億元，使上市公司成為經濟持續快速發展的重要支撐。
增加企業債務融資規模。推動重點基礎設施、技術改造項目等發行企業債券，拓展多元化直接融資渠道。積極運用債券融資等方式。支持優質企業通過發行公司債、資產證券化、短期融資券和中期票據等各類債務工具融資，鼓勵和引導中小企業發行集合債券和集合票據，鼓勵地方金融機構積極創造條件申請發行次級債等資本性債務工具和金融債。
并予以用地和資金的扶持。對企業資本市場融資中因調賬增加利潤等原因而增加的稅費，繼續完善資本市場融資政策支持和激勵機制。對擬利用資本市場直接融資的企業和項目優先立項、報批。按照“誰受益、誰負擔”原則，地方留成部分的80%返還給原企業全體股東，最高不超過2000萬元。市本級每年安排不低于1000萬元，各區縣、國家級開發區按同比例配套，建立企業利用資本市場補貼獎勵資金，專項用于激勵和獎勵企業通過資本市場融資和再融資。
(四)拓寬中小企業融資渠道構筑多層次融資服務體系。
支持發展與加強監管相結合的原則，進一步加強中小企業信用擔保體系建設。根據政府引導與市場化運作。著力推動全市融資性擔保行業健康持續快速發展。市政府每年安排不低于3000萬元，設立中小企業信用擔保體系建設專項資金。各區縣、開發區也要結合實際設立本地區專項資金，合力扶持中小企業融資發展。
加快股權投資基金的發展。進一步擴充市本級創業投資引導基金規模。市本級繼續每年安排不低于1億元，用于充實創業投資引導基金，各區縣、開發區也要安排一定引導基金，鼓勵本地區創業投資事業發展。建立健全加快股權投資基金發展的實施辦法和引導基金管理辦法，廣泛聚集和引導社會資金，重點為高科技、新興產業提供直接股權融資支持，形成股權投資資本和創新型經濟融合的良好機制。探索設立產業投資基金，通過政府引導、市場運作的方式，由具備實業投資經驗和資本經營經驗的機構或人員組建產業投資基金管理公司，面向資金實力雄厚的實業投資機構、實業企業以及保險公司等大型機構投資者或其他法人機構募集資金，發起設立產業投資基金，對全市以及區域內重大基礎設施建設和新興產業進行引導性、戰略性投資。力爭35年內，全市股權投資基金規模達到500億元以上。
支持科技創新園建設、創新平臺建設、科技成果產業化；進一步深化科技保險工作，更好地服務于科技創新；全面開展科技小額貸款公司試點，加快推動省級以上開發區、國家級大學科技園和創新核心區組建科技小額貸款公司；深化科技銀行試點工作，制定并實施促進科技銀行發展的政策體系和服務體系。力爭通過體制創新、機制創新、服務創新、產品創新，形成與科技創新相適應的金融服務體系，努力成為國家“促進科技和金融結合試點”先行示范城市。大力推進科技金融體系建設。進一步創新科技投入機制,推進科技創新鏈條與金融資本鏈條的有機結合。引導和促進銀行業、證券業、保險業金融機構及股權投資等各類資本創新金融產品、改進服務模式；組建科技創新投融資平臺。
搭建中小企業融資網絡服務平臺，搭建中小企業融資公共服務平臺。針對處于不同發展階段中小企業的融資需求。通過集合銀行、擔保、融資租賃、風險投資、產權交易、小額貸款等多層次的融資服務機構，建立多方合作、服務中小企業的長效機制。
(五)提升地方金融產業的綜合實力深化金融改革。
為企業成長提供全過程金融服務。整合地方金融資源，探索金融綜合經營。將紫金控股打造成集銀行、證券、保險、期貨、信托、擔保、再擔保、創投、租賃等多位一體的能夠有效發揮不同金融機構之間業務協同優勢，功能齊全，具有完整金融產業鏈，能為企業提供全方位金融解決方案的區域性金融投資控股集團。
提高整體發展水平和市場競爭能力；大力支持證券拓展業務，做大做強地方金融機構。支持地方銀行、證券、期貨、信托等金融機構通過實施跨區域聯合重組、設立分支機構、上市等方式做大做強。加快推動銀行實現全國性現代商業銀行的戰略布局。并不斷探索新的盈利模式，力爭早日實現上市；繼續加大南證期貨營業網點的建設力度，進一步增強資本實力，優化股權結構，創新業務模式，形成具有核心競爭力的期貨公司；紫金農商行要以組建改制為契機，不斷提高盈利能力和管理水平，增強可持續發展能力和核心競爭力，實現跨區域經營，爭取在條件成熟時上市。
進一步完善金融服務功能。引進或組建法人保險公司、住房儲蓄銀行、村鎮銀行、私募基金、貸款公司、消費金融公司、貨幣經紀公司、汽車金融公司、融資租賃公司等。積極建立和發展與金融核心業務密切相關的中介組織，創新發展各類金融業態。加快發展各類新型現代金融組織。積極開發金融高端中介業務。
(六)不斷提升金融發展能級著力推進金融要素集聚。
進一步提升金融集聚區的層次，大力推進金融功能區建設。根據組團式發展的分布格局和現有基礎條件。豐富金融功能區的內涵。形成金融功能區機構聚集、金融后臺服務基地功能完備的重點功能區布局。
形成100萬平米以上金融城，加快推進金融核心功能區建設。通過高標準規劃、高強度建設和高質量管理。繼續加強與臺灣以及歐美、日韓等地區的金融交流與合作，有步驟、有重點地引導、推動金融監管部門和在金融機構入駐金融城，使金融集聚區成為區域性金融中心的核心功能區和金融機構總部集聚區。
支持科技園建立共享型金融外包服務平臺和載體，加快推進金融服務外包基地建設。充分利用我市在城市環境、基礎設施、商務成本、人才儲備、金融和信息產業方面的復合優勢。積極吸引國內外金融機構后臺服務中心、數據處理中心、金融軟件外包企業進駐，使在新一輪國際金融服務外包轉移過程中成為國內外金融機構后臺服務和軟件外包的首選城市。
搭建金融人才服務平臺，優化金融人才發展環境。完善引進和培養金融人才的激勵機制。研究吸引金融人才并促進其在發展的政策措施，著重加大對金融高端人才、金融急需人才的吸引聚集力度，為金融人才在聚集和發展提供良好的就業、創業、培訓、生活等全方位服務。
努力成為金融改革和金融創新的試點城市。推進海峽兩岸金融合作區建設，強化政策扶持力度。積極爭取國家和省的政策支持。力爭成為海峽兩岸金融合作先行先試的示范區。對新辦銀行保險機構繳納的營業稅省返還50%獎勵資金，市全額撥給所在區。全市每年統籌安排6000萬元，設立河西金融集聚區發展專項資金，用于鼓勵和引導各類金融機構和金融人才入駐河西金融集聚區。
(七)探索金融一體化發展新模式加強區域金融合作。
建立政府間、監管機構間的溝通機制，構建區域金融合作機制。推動金融企業在人員交流、信息共享、產品開發、技術支持等方面的合作。
構建跨區域電子貨幣支付系統和即時外匯兌付系統。探索建立區域性票據交易市場、區域性商業承兌匯票業務發展，積極推進區域金融基礎設施一體化建設。推動區域內支付體系一體化。促進區域內各地市資金交易便利化。
探索建立跨區域的企業資信統一評級標準，推動誠信系統一體化。建立跨區域的企業和個人信用查詢機制。以及跨地區的相互信用擔保認定體系，建立跨區域失信懲戒機制，金融生態建設中形成地區合作。
搶占保險產業的制高點，積極打造區域性保險中心。繼續推進保險創新試驗區建設。擴大保險市場輻射面，使成為區域范圍內保險機構聚集中心、保險技術和管理引進創新中心、保險產品研發中心、保險人才交流培訓中心、保險資金運用中心。
抓住市場需求，加快構建金融要素市場。積極探索構建跨區域、多功能、綜合易市場。制定政策，鼓勵其在交易市場進行股權登記、辦理股權質押融資、開展產權轉讓等業務。
(八)努力打造和諧金融生態環境加強金融管理和服務。
力爭在35年內社會信用體系建設取得實質性進展。充分發揮政府推動和引導作用，加快社會信用體系建設。按照政府推動、統籌規劃、統一標準、循序漸進的原則。建立完善社會信用體系建設的組織機構和工作機制，推進社會信用標準化建設，加快整合和進一步開放信用信息，健全信用數據技術支撐體系。倡導信用產品的使用，積極培育信用市場需求，營造良好的社會誠信環境。
完善各項內部管理制度和業務操作流程，加強金融監管工作。督促地方金融機構加強公司治理結構和內控機制建設。構建外部監管與內部控制相結合的風險防控體系。建立完善對融資性擔保、小額貸款等地方性準金融機構的監督和管理機制，強化市場準入和市場行為監管，規范地方性準金融機構業務經營活動。
加大反洗錢工作力度。依法打擊各種金融詐騙違法犯罪行為，深入整頓和規范金融市場秩序。非法金融活動，嚴肅查處各類金融案件。維護好市場競爭秩序，構筑健康、規范、有序的金融發展環境。
確保金融基礎設施的承載能力和業務處理能力。推動和支持在各金融機構在網點建設、金融基礎設施建設、雙語標識、銀行卡服務、貨幣兌換服務、保險理賠服務等方面做好充分準備。
(九)加強和改進金融工作的組織領導
編制和完善金融業發展規劃，加強金融工作的組織領導和服務。市金融發展辦公室要充分發揮職能作用。加強對金融工作的組織領導和協調服務工作，積極創造金融業發展的良好環境，全力推動金融業改革、創新和發展，確保各項金融工作落到實處，開創全市金融工作的新局面。各區縣人民政府、市各有關部門要高度重視金融業對經濟社會發展的重要作用。各區縣要完善金融工作組織體系，通過單設或合署等形式設立本地區的金融辦；形成市區(縣)兩級發展金融的合力。
