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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇自助銀行發展現狀，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】人民幣理財產品 營銷策略 問題 策略
一、人民幣理財產品概念及相關介紹
（一）人民幣理財產品的概念
對于“人民幣理財產品”這一概念的界定，目前一致的看法是，人民幣理財產品是指商業銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據和其他債券等）投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益低風險理財產品。
（二）人民幣理財產品相關介紹
商業銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型：
債券型。該類型是投資于貨幣市場中，投資的產品一般為央行票據與企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。
信托型。該類型是投資于有商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信托產品，也有投資于商業銀行優良信貸資產受益權信托的產品。
掛鉤型。該類型是指產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道?瓊斯指數及與港股掛購等。
QDII型。所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行。即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業銀行，由合格商業銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結匯成人民幣后分配給客戶的理財產品。
二、我國人民幣理財產品營銷發展現狀
最早由光大銀行推出、民生銀行隨后緊跟的人民幣理財市場，近來人民幣營銷發展現狀正發生著微妙的變化。2011年我國銀行理財產品發行數量達到23889款，較2010年增長75.3%，其中人民幣理財產品發行21474款，占據全部發行總量的90%，較2010年增長86.63%。銀行理財產品的發行明顯提速，并且以人民幣理財產品的放量增長為特點。
2011年，不僅居民儲蓄向人民幣理財產品遷移的現象逐漸成為常態，企業出于資產保值增值需求而動用閑置資金購買銀行對公理財產品的現象也日漸突出，部分公司以發行債券形式募集資金，其后將資金用于相應期限理財產品投資。根據Wind統計，2011年共有85家上市公司關于利用自有閑置資金購買人民幣理財產品的公告，總投資額達304.7億元，較2010年增加十幾倍。
三、我國人民幣理財產品發展中面臨的問題
近年來國內商業銀行人民幣理財業務有了不斷的發展，但與國外金融銀行貨幣理財業務相比，仍然存在著很多問題，具體有以下幾點：
（一）人民幣理財產品品種和數量匱乏，不能滿足投資需求
由于理財產品的性質差異較大，現有的理財產品種類雖然相對較大，但仍然不符合金融市場的發展要求。人民幣理財產品在品種和數量的匱乏，影響了投資者選擇一個相對較為廣闊的理財產品市場。此外，理財產品在細分過程中，對期限的劃分仍然比較模糊、缺乏科學性，其結構聚集效應過于突出，達不到投資者對長期產品的要求。
（二）產品生命周期短，產品設計缺乏科學性
從當前金融理財產品來看，新產品不能立足扎根市場；同時，在設計產品時其條款之間沒有合理的邏輯關系，產品風險較大。
（三）產品定價不正確，投資者不能獲得合理的風險溢價
產品的定價不明確，一方面很多產品的“預期收益率”，就是銀行支付的實際收益率，用以應對“不得承諾保底收益”的監管要求；另一方面，有些產品的最高收益率已由協議限定了，并且很多時候往往只是個預期值，存在不確定性，實際收益率往往比較小。
四、促進我國人民幣理財產品營銷發展的相關策略
（一）加強產品個性化的創新
產品個性化創新是銀行市場中占據優勢地位的競爭方法，同時也是理財業務發展到比較高層次產生的需求結果，是知識經濟的特點之一。加強產品個性化的創新，需要對原有市場進行改造與破局，使整個形勢向有利于自己發展的方向轉變。因此，商業銀行應該具備洞悉市場的細微變化，仔細研究存在的差異化，將其打造成個性化服務的要點，改變以前的產品結構。
（二）加強產品自助化和復合化的創新
隨著經濟技術的發展，加強產品的自助化和復合化創新是銀行發展的必要措施。各大商業銀行應當盡可能多的從客戶角度著想，不斷利用新的科技手段為客戶提供更加便捷、安全和操作性強的銀行產品。這樣以來，客戶可以不用去銀行網點，通過新的操作手段可以滿足隨時隨地自助服務的需要，極大方便了廣大客戶自動獲取相關產品，同時也減輕銀行工作人員的工作量，從而提高工作效率。此外，理財產品應當創造新的服務模式，從產品單一功能，滿足客戶單一目標，向帶有高附加值和綜合金融服務模式轉變，才能不斷順利的發展下去。
（三）建立高素質人民幣理財隊伍
銀行卡產業作為現代金融業一個重要產業平臺，是經濟發達、社會文明的重要標志。隨著我國銀行卡的快速發展，銀行卡業務已成為金融業中間業務的重要組成部分，在促進社會消費增長，支持經濟發展的同時，也日益成為商業銀行參與國內國際市場競爭、實現金融創新的重要手段。銀行卡業務以其巨大的市場空間、誘人的利潤空間和對分支機構依賴程度低等特性勢必使銀行卡市場的競爭更加激烈，銀行卡產業在面臨良好發展機遇的同時，也將面臨一系列的問題和挑戰。為全面了解永善縣銀行卡產業發展現狀，著力解決銀行卡產業發展的瓶頸制約，有效提升銀行卡產業競爭力，推動銀行卡產業全面、協調、健康發展。現就我縣農村信用社銀行卡產業發展現狀和發展中存在的主要問題及其成因淺談幾點看法。
一、 Xx縣銀行卡產業發展現狀
xx縣位于烏蒙山脈西北面的金沙江南岸，總面積xxx平方千米，海拔xxx米，距xx市xxx公里。距昆明（省會）xxx公里。全縣轄十五個鄉（鎮）、xxx個行政村、xxx個村民小組。常年居住漢、回、彝、苗等xx個民族。2011年末全縣總人口xxxx人，其中農業人口xxxx人，農村實有勞動力xxx萬人。目前有正在建設中的中國第二大，世界第三大水電站，距離縣城三公里。
xx縣農村信用合作聯社轄內營業網點xx個，遍布城鄉。截至2011年末，各項存款余額xxx億元，各項貸款余額xxx億元，實現營業收入xxx億元。累計發卡xxx張，累計新開卡xxx張。安裝ATM機xxx臺，發展POS特約商戶xxx戶,安裝 POS機xxx臺。我社營業網點點多面廣，并隨著近年來深化體制改革步伐的加快，不斷建立健全內控制度及監督體系，金融電子化迅速發展，資金運行平穩，資產質量逐年提高，為開展銀行卡營銷工作創造了良好條件。
二、發展銀行卡的現狀及面臨的困難。
xx縣城有工行、建行、農行、郵政儲蓄銀行和信用社五家金融機構，競爭激烈。從目前xx縣農村信用社銀行卡市場發展的現狀看，產業化程度低、用卡率低、受理市場發展緩慢已成為制約銀行卡產業發展的瓶頸，亟須引起高度重視。
xx農村信用社目前發展金碧卡，主要是通過工資、農民工外出打工開戶，農戶小額信用貸款（惠農卡）等方式發出，絕大多數人僅將銀行卡作為收發工資和取款的工具。加之刷卡消費宣傳力度不夠及縣級鄉鎮刷卡受限，一定程度上影響了用卡人的積極性，發卡率不高。同時，也有的網點只是為了完成發卡任務，沒有認真挖掘市場潛力，銀行卡宣傳力度不到位。
三、存在的主要問題。
1、發卡量不大，用卡率低，持卡消費不積極。xx縣農村信用社所發出金碧卡近半數以上的持卡人處于被動用卡狀態，絕大多數人僅將銀行卡作為收發工資和取款的工具，特別是鄉鎮一級信用社，有的為完成發卡任務，對農戶大量發行金碧卡，農戶覺得記密碼麻煩，不如用存折直觀，因此“睡眠卡、半睡眠卡”大量存在。
2、受理市場發展緩慢，特約商戶數量少且發展的商戶大多為個體工商戶，持卡人用卡消費意識不強。據調查有80％的消費者愿意使用現金消費，一定程度上影響了持卡人的用卡率。
3、受理環境建設滯后。受經濟條件影響ATM機數量較少，鄉鎮鎮信用社還沒有被覆蓋，多數客戶的銀行卡在外出時才使用。
4、銀行卡功能單一。銀行卡多以存取款作為業務重點，結果是銀行卡僅僅是作為一張“電子存折”在使用，卡的內涵沒有得到真正的發揮，只是一行一卡，一張卡不能處理所有的繳費業務，給客戶帶來諸多不便。
5、特約商戶手續費較高，使商戶望而卻步。目前商業流通領域已進入微利時代，商戶要按交易金額交手續費，安裝POS積極性不高。一些特約商戶雖然安裝了POS機具，但卻將其放在不起眼處，且收銀員嫌操作手續麻煩，除顧客要求刷卡外，一般收銀員不愿主動提醒顧客刷卡消費，特約商戶積極性不高。
6、銀行卡知識宣傳不到位。首先是客戶對如何正確使用銀行卡知道不多，有些持卡人認為銀行卡只能到ATM機取款，卻不知道還可以刷卡消費等等。其次，許多商戶不清楚如何申請安裝POS機具及安裝費用，主動申請安裝的少。加之縣域小，大型點的商戶都已安裝POS機。
7、銀行卡專業人員素質有待提高。銀行卡業務自身的特點，客觀上決定了銀行卡業務人員既要懂傳統業務和中間業務，又要掌握高科技知識的復合型人才，目前信用社銀行卡專業人員明顯不足，尤其是高素質的專業人員，一些業務員甚至不知道銀行卡跨行交易收益如何分配。
8、銀行卡犯罪層出不窮，持卡人的用卡安全感有待提高。
四、加快銀行卡業務發展的建議。
1、積極開展銀行卡知識宣傳。要大力宣傳銀行卡聯網通用的作用，要采取掛圖、張貼畫、板報、宣傳資料等多種形式，加大宣傳教育，特別是對社會公眾的宣傳力度，提高銀行卡的社會影響力，在特約商戶的受理點要張貼醒目的標志和公開投訴電話，以利于及時處理交易中出現的問題，要積極宣傳鼓勵刷卡消費的措施，明確并宣傳刷卡消費不收費。此外，還要廣泛宣傳安全用卡知識，提高持卡人對銀行卡犯罪的警惕，增強風險防范意識。
[關鍵詞]商業銀行；中間業務；營銷創新
一、目前我國商業銀行中間業務營銷的發展現狀
（一）與國外商業銀行相比，雖然我國商業銀行中間業務已經形成了一定的規模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國金融體制改革的不斷深化和經濟高速發展對金融產品需求的拉動,我國商業銀行開始重視中間業務的發展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業銀行的中間業務取得了快速發展。中間業務收入達到一定規模。但國外商業銀行的中間業務收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在10%以內,平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。
（二）我國商業銀行中間業務創新能力低，產品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點”
目前四家國有商業銀行中間業務品種中，大多數停留于以銀行支付中介為基礎和以信用中介職能為基礎的中間業務，這些傳統結算業務、服務性的收付款業務品種收入約占中間業務收入的90％左右。比如中國建設銀行的中間業務收入主要來源于銀行卡、結算類、類、外匯買賣及結售匯、咨詢類和房改金融業務等，這6項業務收入占中間業務收入的86%。盡管我國商業銀行業中間業務品種已達到260多種,但60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業務上,都是技術含量低的低附加值產品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術含量和附加值的產品卻很少。
（三）我國商業銀行缺乏較為明確的發展戰略和完整的組織管理體系.在發展中間業務方面存在發展戰略和規劃不明確,缺乏全局性
由于我國金融業實行嚴格的分業經營模式，造成各商業銀行對中間業務的經營原則、經營范圍難以把握，完全由各行根據自己的理解實施，缺乏規范性和長期性，分業經營模式也在某種程度上抑制了商業銀行對中間業務的發展。
（四）我國商業銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業務品種的科技含量,但是卻相反專業人才,科技支撐力度不夠
（五）我國商業銀行缺乏高素質復合型的從業人員，并且錯誤理解“關系營銷學“
二、我國商業銀行營銷中間業務創新的主要內容
隨著新的產品和服務的增多，營銷已經成為只有戰略者才能生存的陣地。西方商業銀行已經能較為熟練的運用這半個多世紀的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創新的成果，并形成了一套較為完整的商業銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據西方的商業銀行的營銷手段及發展特點，配合我國商業銀行的發展現狀來討論中間業務創新的主要內容。
（一）建立商業銀行戰略性營銷管理過程模型及營銷目標
首先進行營銷策劃，銀行應該決定如何對實現營銷計劃的目標過程中的進展衡量以及誰對者這一衡量工作負責，換句話說，計劃本身應對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經達到了目的”，無論是何種原因，對產生問題的原因進行評估并且對營銷組合進行調整或是微調都十分重要。
（二）進行我國商業銀行中間業務市場細分和市場定位
各商業銀行應根據自身的特點和優勢，充分利用銀行已有的營業網點，在空間上，從城市包圍農村，要按照先從外部技術等環境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農村推進。在時間上，先立足發展，如咨詢、理財、基金托管等風險較低的中間業務；待人員素質提高，再發展風險較大、收益豐厚的業務品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國商業銀行中間業務戰略戰術
商業銀行營銷戰略，是指商業銀行將其所處環境中面臨的各種機遇和挑戰與商業自身的資源和條件結合起來，以期實現商業銀行經營管理目標。
三、我國商業銀行的中間業務營銷創新的發展趨勢
(一)從單一網點服務向立體化網絡服務轉變
銀行營銷的服務渠道的發展走過了從單
一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發展的軌跡，而未來的發展方向隨著信息技術、互聯網技術的發展和進步，以及金融業運營成本降低的要求，不受營業時間、營業地點的限制，能提供24小時銀行服務的自助銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等日益受到客戶青睞，傳統的分支網點數量比重逐年下降。據統計，招商銀行60%以上的業務已經實現了非柜臺化操作，隨著電子銀行的發展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質化服務向品牌化、個性化服務轉變
當今世界經濟正在步入知識經濟時代，作為金融業競爭發展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機構的重視，成為現代金融企業競爭的著力點和核心所在。
（三）切實提高認識、轉變經營理念、提高服務水平
正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展，使兩者相互依存，形成一個協調發展的良性循環機制。
（四）把握網絡背景下中間業務新的發展變化趨勢
銀行業務的網絡化促使銀行的組織和制度發生了深刻的變化，也使銀行中間業務由類傳統業務向創新類業務的轉變，商業銀行在發展創新類中間業務時已出現了一些新的變化，如商業銀行在辦理中間業務時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔相應的風險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續費就不僅僅是勞務補償，同時也包含著利息補償、風險補償或銀行信用補償。
（五）注重具有創新意識和創新能力的中間業務人才的培訓和引進。
各商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，采取理論培訓和實務培訓相結合的方法，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養，尤其是要加強對從事中間業務開發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支具備復合性知識，具備多種適應工作能力，具有綜合素質的人才隊伍。
參考文獻：
[1]孫連軍.商業銀行發展中間業務的思考.遼寧經濟，2007.3
關鍵詞：金融機構 金融產品創新 對策
“十一五”以來，我國在利率和匯率方面的市場化改革取得了長足進步，金融機構切身體會到市場上存在利率風險和匯率風險，也由此帶來了金融產品的創新。近年來，隨著我國宏觀經濟基本面的持續向好，城鎮居民具有了比以前多得多的人均可支配收入。快速提高的居民收入水平，提升了居民的日常理財意識，市場上呈現出大量理財需求，這就使得金融機構從2004年起推出了相應的理財產品，這一業務模塊在當今已經成為金融機構行業內變動最快、競爭最激烈的領域。此外，金融脫媒和資本約束也進一步對金融機構金融產品的創新起到了促進作用。
有以上可知，金融機構金融產品的創新已經成為了大勢所趨。不在這一領域進行投入的機構將很快落后于時代。因此，我們需要對我國當前金融機構金融產品創新的發展現狀進行分析，并對其中存在問題予以歸納。
一、金融機構金融產品創新發展現狀及存在問題
限于篇幅，本文無法對全國所有省份的發展情況進行詳盡的描述，基于樣本和總體在某一特定時期具有一致性、相關性的假定，我們將考慮用濱海新區的金融產品創新來說明城市金融機構在該方面的發展現狀，而以江西省為例來說明農村金融機構在該方面的發展狀況。
（一）城市金融機構發展現狀——以濱海新區為例
1、基本情況
自2006年國務院將天津濱海新區確立為國家級的綜合配套改革試驗區，金融改革和金融創新便成為了天津市頭等重要的工作。天津市較好的對中央的部署和決策進行了貫徹，對金融創新予以全力推進。一方面對金融改革創新的方案作了制定，另一方面盡力完善和建設好現代化的金融服務體系，以便現代市場經濟對于資源配置基礎性的作用的發揮。天津的金融產品創新在這樣的背景下實現了大跨越、大發展。人民幣理財產品、金融企業的科技創新產品、企業融資服務的產品、金融創新衍生產品的發展也相當迅猛而健康。金融機構所推出的金融產品有了日新月異的進展。當前，天津市幾乎所有中外資金融機構都進行了程度不一的金融產品創新。
2、金融產品創新不斷拓寬廣度、推陳出新品種
金融產品創新牢牢把握客戶的需求，嚴格按照市場規律來進行。“十一五”期間，由于政策利好和基本面的顯著改善，天津市居民收入呈現出較快增長，這也提高了生活水平。天津市民已經不僅僅滿足于對傳統意義上的股票、國債以及儲蓄的體驗，金融產品的需求已經呈現多層次、多期限的特點。例如天津光大永明保險公司就針對老年人容易骨折和遭遇意外而推出了綜合意外保險險種；還對客戶群體作吸煙者和非吸煙者的區分，在此基礎上推出不同費率的分紅保險，最先將流動體檢車的服務予以推出。商業銀行也針對居民手中可支配資金增加、儲蓄不斷增多而實際利率為負的情形下，對人民幣的結構化理財產品積極進行開發，以至于涌現出了大量的新產品。以2008年1月1號到2009年3月1號的區間內為例，天津市所有的金融機構共銷售理財產品198種，比2007年以前推出的所有理財產品還要多出73種。
3、以深度不斷增加的金融產品創新迎合企業發展的訴求
最近5年，天津市的企業已經慢慢變換經營方式，以多元化的經營逐步取代了傳統的生產銷售模式。而隨著企業拓展自身地域及經營領域，支付手段越來越需要更高級的金融服務才能予以保證。天津市的金融機構積極開發了涵蓋企業融資到企業投資的各類服務。一是運用直接融資來提升社會資金的使用效率。以渤海產業投資基金的設立為例，作為我國的首個由國家批準的契約性產業投資基金，該基金共募集資金60.8億元人民幣，總規模為200億人民幣，具備自主知識產權的高新企業、具備自主創新能力的現代制造企業以及交通能源等與國家產業政策相符合的其他項目成為其投資的重點。二是對資產證券化業務進行積極開拓，將大項目的融資渠道予以拓寬。以領銳資產管理有限公司為例，其在基礎設施建設、金融、地產、酒店、物流等方向進行投資，按照資產證券化的規定將資產組成資產池，藉此發行基金，通過資產證券化來融資。三是依據企業的需求對金融產品進行積極設計。以渤海證券為例，其詳盡分析研判了股權分置改革的大趨勢，為順利完成股權分置改革奠定了重要的基礎。中信銀行采用較為先進的計算機技術來對客戶的每日賬戶余額進行自動管理，這種服務被稱為“理財寶”業務。
4、金融產品創新中的科技含量日益凸顯
國際上的金融創新也處處離不開技術創新的支撐。日新月異的科技不斷降低著金融機構的運營成本，增加了運作的效率，也對商業銀行的業務領域進行拓展，使得金融產品更為人性化、能夠便捷到觸手可及的程度。以當前消費者熟知的網銀、電子銀行、手機銀行等為代表的服務，不僅將海量信息資源在瞬間能夠進行集中與傳遞，更將金融服務的空間有效的拓展。真正做到金融服務的自主和便捷。此外，以高科技為基礎的資金調撥系統、電子匯劃系統以及更為先進的支付清算系統等，都提升了金融機構的服務效率、降低了金融機構的運作成本。人民銀行支付體系的日益完善，使新的支付方式可以再商業銀行個人支票中得以實現，這不僅推進了金融服務的發展和升級，更使資金周轉的安全性、時效性和便利性得以強化。
（二）農村金融機構發展現狀——以江西省為例
1、金融新產品層出不窮
全江西省的涉農金融機構創新了90多種金融服務項目，這些項目涉及的貸款額度超過百億元。比如農信社率先于贛州對農民的住房貸款予以試點，試點一年后在全江西予以推廣，采用規范化、常態化的服務流程。農業銀行推出了“惠農卡”這樣一種農民專屬的信用卡，它能夠承載農行小額貸款的發放，可以便于農戶以自助的循環方式，在核定的期限內、在核定的最高額度下實現自助放款還款以及隨借隨還的服務。這樣能夠對農戶貸款難的問題進行有效的解決。
2、服務領域被日漸拓寬
農業發展銀行本僅限于糧食流通的貸款，在新的信貸政策下，可以發放商業性貸款給涉農企業，通過支持農村基礎設施建設以及糧油企業改制等項目，能夠有力的改善農村經濟面貌。作為客戶面最廣、網點最多的零售型、社區型金融機構，農信社很早就立志于將小額農業貸款做精做強，將服務對象從傳統的養殖戶及家庭耕作拓展到從事規模化農業經營、專業化種養的農業產業經營戶；從傳統的種養業往加工、運輸、營銷等多元化的生產和流通模式發展，全方位涵蓋農業生產的各個階段，能夠使得農民日趨多樣化得金融需求得到滿足。
3、結算方式得到改善
從“十一五”時期開始，農民工銀行卡的業務便開始在江西全面鋪開。農民工如果在打工所在地將錢存入銀行卡，則能夠在家鄉選擇就近農信社的網點提取現金，這對于農民工異地存款取款是一個極大的利好，使廣大農民工感受到了銀行卡這一便捷支付工具的現代化。以此為契機，整個江西省的涉農部門都對現代化的結算支付工具進行了推廣，加快了農村結算渠道建設的步伐。“十一五”末期，農信社以及郵政儲蓄銀行分別推出了“百福卡”和“郵政綠卡”，為改善農村支付結算環境作出了貢獻。
4、擔保方式有所創新
江西省涉農金融機構針對農村抵押范圍狹窄以及抵押物不足等問題，在對擔保范圍進行擴展和對擔保方式進行創新上取得了一些成績。這種形式的創新產品主要分為林權抵押貸款、農業大額信用貸款、信用共同體貸款、農戶小額信用貸款、信用農戶文明貸款以及擔保公司的擔保貸款等。
（三）存在問題
1、金融產品的個性化仍然不夠
科技的發展，市場經濟的深化以及金融服務的細化都是為了實現消費者個性化的需求。我們的金融機構目前大多是進行市場調研后便研發出相關產品，而市場調研總是一種抽樣行為，這樣難免不會產生模糊的效果，即刻畫仍然不夠精準，產品的個性化仍然不夠。這種情況在城市亦存在，在農村更為嚴重。
2、人才的匱乏是當前的重大問題
金融要發展，產品要創新，很多并不能依靠各個金融機構總部的少部分高精尖人才，而要因地制宜，以具體情況具體分析、實事求是的方式來解決金融產品創新和客戶金融需求滿足的問題。而這些環節，最為關鍵的就是人才。因此，當金融行業的業務逐步往多元化、精細化發展時，金融行業的人才也必須是復合型人才，不僅需要了解金融的知識，還需要熟知金融中的數學計算、宏觀經濟分析以及心理學等問題。
3、農村金融創新力度有待提高
這主要體現在兩方面：一方面，農村金融創新產品的種類很少，農村金融創新的切入點單一、覆蓋面也不夠廣；另一方面，新型的支農信貸產品總量很少，僅有占整個涉農貸款比例中不足一成的資金是涉農金融機構的創新信貸產品。金融創新沒有很好的發揮和體現自身在農村經濟社會發展中應體現的作用。
二、“十二五”時期完善金融產品創新的建議
（一）營造有利于金融產品進行創新的制度環境
我國仍然在社會主義市場經濟體制的建立和完善過程中，大政府管轄范圍很廣、決定權大，基于此給金融創新活動賦予相對寬松的制度環境便很有難度，在這樣的制度環境中，金融監管的理念也是不規定則為不可為，并非沒有規定則可以為。這樣的現狀不利于金融產品的創新。前文已經述及，由于技術、人才以及管理經驗的缺失，在金融產品創新方面我國曾繞過一些彎路，產生過若干局部的金融風險，本文認同行政強化管制對于控制風險的必要性，但是如果要達到真正的市場經濟運作模式，則需要對順應市場需求和經濟規律的辦法進行探索，需要將政府、市場和企業之間的關系界定清晰。這樣才能夠在法制基礎、信用環境、制度設計和配套服務等層面的聯動中形成一個鼓勵創新、包容創新、激發創新的一個有利的外部綜合環境。
（二）健全法制體系來保護金融產品的創新活動
鼓勵金融創新和培育良好金融生態的關鍵在于完善金融法治。按照我國當前的具體實際，首先應該將金融法律體系予以完善，《擔保法》、《公司法》以及《破產法》、《專利法》等顯得尤為重要。要進一步對保護債權人的金融債權起保護作用的手段進行強化，以專利的形式對進行金融產品創新的知識產權進行依法保護，敦促金融產權交易機構進行轉型，以此來對場外柜臺交易市場及私募的發展進行帶動，這樣可以留足構建多層次資本市場的空間。
（三）使金融機構的自主創新能力得到全面提升
積極的創新意識以及足夠的風險管控、識別能力構成了金融機構全方位的自主創新能力。這些能力都構筑在金融機構對金融經濟規律的深刻認知、對客戶特制的把握和對市場需求的研判基礎上。金融機構只有對國內外的金融經濟形勢進行準確研究，再輔以對發達國家商業銀行金融產品創新經驗和教訓的吸收，才能夠形成一種綜合的人才培養、成本利潤控制、經營管理運作以及風險管理能力的一種全方位的金融創新專業素質。
參考文獻：
[1]卜亞.銀行業金融產品創新：現狀、效應與策略[J].技術經濟與管理研究，2010，5
【關鍵詞】農村金融 農村經濟 產業結構
西安是一個農業占比較高的城市。從土地面積看，1萬多平方公里中郊三區四縣占到90%以上。從農業人口看，全市農業人口占到人口總數的53%以上。但同時，西安市的農業投入和產出卻相對比較匱乏，2013年，全市金融機構第一產業貸款（涉農貸款）總計198.14億元，占全部貸款的2.32%。全市上半年國民生產總值2176.34億元，其中第一產業生產總值96.33億元，僅占4.43%。不僅如此，第一產業的貸款投入和生產總值的占比還呈現出逐年小幅下降的態勢，農業發展過程中的資金供需矛盾比較突出。農村金融目前仍是中國金融發展的薄弱環節，要促進農村經濟可持續發展、不斷增加農民收入、調整農村產業結構，就必須加快解決農村金融問題。
一、西安地區農村金融發展現狀
近年來，西安金融工作發展呈現良好勢頭，西安市各涉農金融機構在加大支農貸款投放力度上作了大量工作，不斷強化創新意識，做了卓有成效的工作。
（一）產品創新。
針對農民消費觀念和生產生活方式的轉變，全市涉農金融機構和組織大膽進行貸款業務創新，推出符合不同需求的貸款產品，為農戶自主選擇提供了的空間，在農村貸款金額、期限、利率浮動水平、擔保要求、季節性需求及還款方式上體現出差異性。在貸款種類上有步驟地推出了抵押貸款、質押貸款、個人保證貸款、個人擔保貸款、聯保貸款、農戶小額貸款、循環貸款、小企業簡式快速貸款、小企業自助循環貸款等靈活多樣的信貸業務品種。
（二）組織創新。
自全國首批五個小額貸款公司試點縣工作推開以來，西安市屬各區縣相繼成立了多家小額貸款公司，此信貸組織有效增加了農村金融供給，一定程度上解決了農民和微小企業貸款困難。
（三）服務創新。
各涉農金融機構積極運用網絡信息技術和科學的管理方式，不斷提高農村金融服務的自動化水平和效率，大力開發面向農村金融市場的銀行卡等現代非現金支付工具，積極開發中間業務，開辦代收水電費、電話費、公共交通費以及民政補助、扶貧款，積極開辦電話銀行、網上銀行等自助銀行服務，以適應農村各類經營者對票據結算、資金融通、金融中介服務等方面更高的要求。
二、西安市各涉農金融機構開展農村金融工作的新舉措
近年來，在農村金融工作開展的過程中，各涉農金融機構各顯其能，根據自身優勢靈活開展各項業務。
（一）農業銀行：根據面向“三農”的戰略定位，探索服務“三農”與商業化運作的有機結合之路，以支持縣域經濟為突破口，積極實施加快“三農”業務發展的縣域“藍海戰略”。目前已經明確縣域支持重點為西安市5家國家級和32個省級農業產業化龍頭企業、縣域和重點鎮為核心的小城鎮建設以及教育衛生等基礎設施項目。
（二）農業發展銀行：作為政策性金融機構，其信貸產品普遍具有政策性強、利率低的優勢。農發行在維護好大中型優質糧棉油產業化龍頭企業和加工企業的同時，不斷創新業務范圍，加大農村基礎設施貸款和農業綜合開發貸款的投放力度，優先支持納入地方政府規劃的農村基礎設施和綜合開發重點項目，同時，對借款人資信狀況良好，已經落實貸款風險防范措施的，還可以采用信用貸款方式。
（三）農村信用聯社：和全國大多數地方一樣，農信社依然是西安地區農村金融的“主力軍”。目前，西安地區各信用聯社向農戶發放的主要貸款方式有：農戶一般貸款、農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。截至2013年底，西安市各聯社農戶貸款余額為67億元。其中：農戶一般貸款60億元，農戶小額貸款8億元，農戶聯保貸款4億元。
（四）西安市商業銀行：受政策監管限制，經營區域較為狹窄，經營地理范圍主要集中在西安城區，主要是對一批較大規模的農業及農副產品加工龍頭企業發放貸款，最大限度的發揮其對涉農工作的支持力度。
（五）小額貸款公司（準金融機構）：目前西安市已開業的小額貸款公司先后開展了聯保貸款、個人信用貸款、個人擔保貸款、質押貸款等，堅持服務“三農”和微小企業的市場定位，在發展傳統貸款業務的基礎上注重培育和滲透農戶的信用意識，把發放小額貸款同建設信用村鎮相結合，起到了農村金融拾遺補缺的積極作用。
三、西安市農村金融發展中存在的主要問題
盡管西安市各涉農金融機構和組織在提高農村金融供給上采取了一些措施，取得了一些成效，但從西安市的實際情況看，還存在以下一些制約因素。
（一）農村金融創新主體單一，創新動力不足。
農村金融組織的合作性和競爭性不夠。農村領域特別是經濟欠發達地區的農村金融機構組織單一，農村信用社占據了農村商業性金融的壟斷地位，創新主體失去了創新動力，金融產品老化，缺乏市場調查而盲目推出金融品種，營銷工作滯后，提供的金融產品條款過于嚴格，手續復雜繁瑣，諸多因素限制了創新品種的發展。
（二）主體定位不當.加劇農村金融供需矛盾。
農業作為弱質產業，面臨自然和經營雙重風險，在按市場規律的金融資源配置過程中，處于極為不利的地位。國有商業銀行為加強風險控制，貸款審批權限上收，導致廣大農村地區形成對縣域中小企業特別是農業這一弱質產業的信貸歧視，限制了對農村領域的資金供應。一方面，大量縣域中小企業、農戶得不到信貸支持；另一方面，商業銀行成為農村資金的“抽水機”，吸收走了農村大量閑散資金，進一步擴大了農村金融供需的矛盾。
（一）信息化建設順應農村經濟發展隨著我國對“三農”工作的重視，農村經濟飛速發展，鄉鎮、村辦企業蓬勃興起，城鄉貿易往來頻繁，農村進城務工流動人口增多，客戶對農村合作金融機構的服務手段和服務功能都提出了更高的要求。同時，隨著銀行卡支付工具的逐漸普及，農信社必須盡快提供ATM，POS等自助服務終端，建立網上銀行、電話銀行、手機銀行和互動電視銀行等新型支付平臺。總之，農信社必須加強信息化建設才能滿足經濟發展的需求。
（二）信息化建設有利于推進規范化管理長期以來，農信社管理薄弱，規章制度建設相對落后，科學管理不規范，責任不落實；獎懲不力，缺乏對績效科學的評價體系和掛鉤辦法。經過信息化手段實現數據的集中管理，數據自下而上集中處理、分析，最后形成各個環節的決策和管理信息。管理層根據信息對下級傳達指令，同時對管理指令的操作進行反饋，形成一種動態的信息，形成規范的管理。
（三）信息化建設提升核心競爭力目前，農信社在鄉鎮具有網點多的優勢，占有相當多的市場份額，但是隨著農村交通建設和信息網絡延伸，有些國有銀行逐漸在鄉鎮重新設置網點，郵政儲蓄銀行也加快了鄉鎮設點的步伐。同時，農信社要拓展城市市場，必須開發出更有競爭力的產品，才能在競爭激烈的市場上占有一席之地。誰更能滿足客戶的需求，誰就可以占領市場，因此，農信社要加快信息化建設，改善服務手段，借助信息化開發出新的產品適應市場需求，提升核心競爭力。
二、農信社信息化建設的發展現狀
農信社用幾年時間走過了國有商業銀行信息化建設十幾年的歷程，擁有了完善的組織架構、設備齊全的信息化支撐平臺、專業的自主研發團隊，與其他商業銀行不分上下，在不斷實踐、探索中取得了可喜的成果。
（一）綜合業務系統的運用開發了綜合業務系統為核心的信息化支撐平臺，實現了全省農村信用社系統業務通存通兌，標志著農信社開始向現代化金融機構邁進。經過了近十年的運行和改進，系統已經非常穩定，功能十分齊全，且涵蓋了存、貸、中間業務以及公共交易等。
（二）自主研發的管理系統自主研發了辦公OA系統、信貸管理系統、客戶管理系統、統計報表系統、人力資源管理系統、績效考核系統、財務管理系統、異常交易系統，極大地提升了農信社網絡電子化管理水平。
（三）加強了與外系統的對接加強了對其他單位的系統接入，如人行大小額支付系統、中國銀聯系統、農信銀支付清算系統、人民銀行征信系統等。
（四）大力拓展電子產品2006年9月發行了百福卡，并與中國銀聯實現對接，讓農民實現了“匯通天下”；以撫州農村商業銀行（以下簡稱“撫州農商行”）為例，截至2013年9月底，共發行百福卡329580張，卡存款余額169816萬元。為擴大百福卡消費主體，拓展百福卡支付空間，完善百福卡系列產品和功能，2012年7月發行了公務卡，密切了成員機構與行政事業單位的聯系，提升了撫州農商行的服務水平。
（五）極力拓展自助設備極力拓展自助設備。以撫州農商行為例，截至2013年9月底，其布設ATM機39臺，其中鄉鎮布設16臺，讓農民真正感受到了便利的服務。大力發展特約商戶，布設POS機1964臺，其中鄉鎮布設300臺左右。另外，為響應國家“萬村千鄉”工程，撫州農商行聯合財政局、商業局、移動公司精心挑選了優質商戶188戶,安裝統一了直連POS機，極大改善農村支付結算環境、豐富農村支付手段。
（六）開創服務平臺農信社開通了電話銀行，為客戶提供賬戶信息查詢、轉賬業務、定活理財、人工服務等金融業務，提供7×24小時服務。如2010年推出百福網上銀行，使客戶足不出戶就能在線享受銀行專業化、個性化的服務，改變了傳統銀行業的營銷方式，跨越時空的限制，最大限度地擴大了業務范圍和時間。另外，百福信使、全省統一短信號碼服務手機銀行等，也為客戶提供便利的金融服務。
三、農信社信息化建設的發展未來
信息化建設是一項系統的工程，是一個循序漸進的過程，需要在實踐中完善。對未來的發展，筆者認為要在現有信息化的基礎上向以下幾個方向發展。
（一）推進3G無線網絡建設眾所周知，目前傳統的自主金融服務已經無法滿足銀行所面對的大眾客戶的需求。銀行需要通過人性化與多元化服務以爭取到更多的客戶，從而提高銀行自身的市場占有率。建設3G無線網絡，可以滿足農信社開辦自助銀行、移動銀行及外派業務。
（二）繼續優化綜合業務系統支撐平臺為打造流程化銀行，省聯社組建了運營管理中心，所有的業務都在后臺處理，這勢必推動整個綜合業務系統經歷全新變革，以適應業務的發展。
（三）建立有特色的客戶服務中心就目前此項服務來說，農信社與其他商業銀行有一定的差距，可以借鑒其他商業銀行的做法，根據自身特點建立一個強大的有特色的客戶服務中心。客戶服務中心包括客戶呼入服務，即一般業務的咨詢與投訴、特殊業務的咨詢與服務；客戶呼出服務，客戶信息管理系統，通過此系統能改善客戶管理和客戶服務；電話銀行遠程服務，一旦身份得到識別，柜面業務都可以替代。
【關鍵詞】金牛卡 問題 對策
一、現狀
目前忙農地區的銀行卡市場主要有三種，分別是郵政儲蓄銀行的“綠卡”、中國農業銀行的“金穗卡”和農信社的“金牛卡”。農信社的“金牛卡”雖然初來乍到，但通過寧城縣農村信用聯社的有效宣傳已逐漸深入人心，特別是在金牛卡成為寧城縣財政部門各項惠農補貼款的專用卡后更是聲名鵲起。隨著忙農信用社ATM自動取款機和POS機的安裝，方便高效的金融服務已經為這張小卡片贏得了越來越多的忠實用戶。
金牛卡分為惠農一卡通和借記卡兩種，惠農一卡通承擔著國家財政補貼的發放任務。有糧食補貼、種籽補貼、林地補貼、家電下鄉補貼、保險、低保、退伍軍人安置費、貧困學生補貼等十幾種，有其不可替代性。
而金牛借記卡與其他金融機構發行的銀行卡屬同質產品，是銀行卡市場的主要競爭點，根據近兩年忙農信用社發放金牛借記卡的用卡情況來看（如下表）：
忙農信用社2010年金牛借記卡統計表
從上表可以看出，第一，借記卡的存款占比較小。第二，作為重要的發卡對象，當地農戶對借記卡存款貢獻率較低。第三，商戶和教師職工雖然持卡占比較小，但存款貢獻率較高。第四，外出務工人員和學生的持卡率有所提高，即便是存款余額較小，但對中間業務收入貢獻較大。
二、存在的問題
1.當地百姓對銀行卡不了解，用卡的積極性不高。
與金牛卡相比，老百姓更愿意使用存折，因為存折相對直觀，交易日期、余額一覽無余，用百姓的話說，看著心里踏實。在對150名持卡用戶的調查顯示，用卡的經歷僅僅是支取糧補的，有101人，占67%，了解金牛卡儲蓄功能的有98%，了解有轉賬功能的有37.6%，了解有刷卡消費功能的僅有34人，可見金牛卡在群眾中雖然有很高的知名度，但農村的老百姓對銀行卡的服務需求較低，除了存取款功能外，金牛卡的附加功能很少被利用到，多數農民還沒有體驗到金牛卡帶來的方便、快捷的服務。截至2011年5月末忙農信用社發行的2664張金牛卡中已有229張“睡眠卡”，占發卡總量的8.6%，造成了很大的資源浪費。
2.銀行卡的風險防范意識較差。
在日常工作中發現，因為客戶對密碼保管不善而蒙受損失的現象時有發生。特別是農戶的惠農一卡通，盡管全轄信用社都張貼重要提示，告之持惠農一卡通的顧客及時更換原始密碼，防止因種種原因造成財產損失，但還是經常有顧客因疏于管理密碼或卡片而形成風險。
3.用卡環境有待提高。
用卡環境主要表現在硬件環境和軟件環境。硬件環境，到目前為止忙農地區各類銀行卡的發行總量應超過2萬張，但與之配套的自助設備僅有信用社提供的一臺ATM自動取款機和兩臺安裝在商店和醫院的POS刷卡機，覆蓋面還遠遠達不到需求。受條件限制忙農信用社在營業大廳內安裝的依附式自動取款機，無法實現24小時服務，網點營業終了，持卡人無法實現取款功能。
軟件方面，各家銀行對銀行卡業務知識宣傳較少，手段較單一、覆蓋率較低、不夠深入、缺乏系統性和針對性，不能夠有效提升廣大農民朋友的用卡積極性，當百姓對銀行卡有疑問或遇到操作故障時解釋渠道相對滯后，即便有潛在的金融需求亦無法轉化為有效的現實需要。
4.市場細分不夠
從上表可以看出，忙農信用社目前十分缺乏使用率高的優質客戶。金牛卡的主要客戶群體為當地老百姓，但真正起到存款貢獻的是個體工商戶和當地的教師職工，但這個群體的持卡率較低，他們大多有良好的經濟基礎，接受新事物的能力較強，對于銀行卡的服務環境、附加功能要求較高，應作為存款儲蓄的有力補充和刷卡消費的重點人群進行深入挖掘和培養。而外出務工和外出求學的學生，雖然持卡人數有所上升但仍有很大的挖掘空間，這一群體雖然存款貢獻率有限，但卻是重要的中間業務收入來源之一，并且可作為潛在力量來培養的關注。
三、對策與建議
1.加大宣傳力度，改變宣傳方式
充分利用媒體，向廣大群眾廣泛宣傳推廣、使用銀行卡的意義，提高其用卡意識。一方面，應該注意提高員工業務素質，著重培訓銀行卡的基本知識，以及金牛卡的申辦手續和正確的使用方法，常見的故障排除和安全防范事項，另一方面，應在營業大廳內安裝自助設備的地區，配備一名大堂經理，指導客戶對金牛卡進行取現、轉賬和查詢，第三方面，可以在群眾中間搞一些金牛卡的有獎知識問答，同時不定期舉辦幾場用卡知識講座，引導群眾快速從認識金牛卡到了解、信任、使用金牛卡的層面上來。
2.加快基礎建設，優化用卡環境。
加快農村地區基礎建設，切實改善農村用卡軟硬環境；徹底解決自助設備安放不足帶來的供需矛盾。一是要加大自動柜員機的配置力度，在有條件的地方可以讓自動柜員機進村服務，特別是在那些省區交界處，通過為客戶帶去方便，來吸引大批優質客戶。二是加大POS機的安裝普及力度，努力擴大特約商戶的覆蓋面，將農村地區的種子、化肥農藥門市和較大型超市、醫院和學校等都發展為特約商戶，引導廣大農民朋友積極用卡。三是可以仿效大型商業銀行，實行刷卡消費積分制，累積到一定分值時，可以兌換一些獎品，以此調動廣大持卡用戶的刷卡積極性。
3.細分客戶群體，加大營銷力度
一是建議上級聯社考慮組建一支營銷團隊，由業務素質過硬和市場運作能力較強的干部擔任營銷指揮。二是施行全員營銷，提高金牛卡的發行數量和發行質量，倡導全員要樹立銀行卡業務是農信社的主要業務，而不是附屬業務，是今后利潤的重要來源，而不是附加來源的意識。三是由“等”客戶向“找”客戶轉變，大力拓展銀行卡特約商戶，積極搶占市場；以公務員和個體工商戶為重點，搶占高端客戶群體。第四，要充分發揮農村信用社的滲透功能，特別是對那些曾經給予或正在給予其貸款支持的商戶和在農信社開戶的企事業單位，可以實行捆綁營銷，從領導到員工都將其發展成為銀行卡客戶。第五，金融機構特別重視的優質客戶，及時耐心的排除客戶在使用金牛卡中遇到的各種問題。
4.加快創新步伐 提升服務功能
【關鍵詞】商業銀行；經營轉變；零售銀行
1.研究背景
長期以來，我國銀行業一直是重對公業務輕零售業務。相比而言，國外商業銀行的零售業務則發展得比較成熟，零售業務的比重一般占到業務比重的40%以上，而我國還不到10%。我國經濟增長迅猛，人口基數龐大，因而零售業務在我國發展空間廣闊。國際銀行業發展中一個重要的趨勢是零售業務的重要性不斷提高，在商業銀行的收入來源中，零售業務的貢獻率越來越高。因此，我國商業銀行應該將零售業務作為其經營轉型的一個重要方向，本文著重對商業銀行零售業務轉型的原因、模式和思路進行系統的闡述。
2.商業銀行零售業務概述
2.1 商業銀行零售業務概念
商業銀行零售業務的定義存在的廣義和狹義的區分，廣義的商業銀行零售業務服務對象不僅有個人和家庭，還包括小生產者、小經營者和小型企業。狹義的商業銀行零售業務服務對象僅僅是個人和家庭，本文將商業銀行零售業務定義為商業銀行對個人、家庭、個體經營戶、中小企業提供的金融產品和金融服務。
2.2 商業銀行零售業務范圍
零售業務的服務范圍包括資產業務、負債業務、投資管理、保險和其他金融服務，具體項目如表1所示。國外商業銀行的零售業務范圍較廣，而我國的商業銀行法規定，商業銀行在境內不得從事信托業務和股票業務。在證券、保險、信托和商業銀行實行分業經營、分業管理的前提下，我國商業銀行現有的零售業務品種主要有：居民儲蓄、代收代付、轉賬匯兌、信用卡服務、個人消費貸款、發行兌付承銷政府債券、代客投資理財、信息咨詢、代客買賣外匯、提供保管箱業務等。
3.我國商業銀行零售業務的發展現狀
3.1 資產負債類零售業務
3.1.1 個人貸款與居民儲蓄
近年來，為適應市場需求，商業銀行逐步對信貸投向進行了調整，增加了個人的貸款特別是消費信貸，但個人消費貸款余額占各項貸款余額的比重還是較少。2012年個人消費貸款余額為14.77萬億，僅占各項貸款余額62.99萬億的23.45%，同樣2011年占比為13.65%，2010年為12.81%。盡管個人消費貸款占比有所升高，但這個比例依舊很小。
另一方面，我國的個人消費信貸主要還是以住房貸款為主，占有絕對的比重。這說明我國商業銀行零售業務品種單一，且零售業務發展極不平衡，其他相關的零售業務占有份額微乎其微。如2012年住房貸款占到總消費貸款的81.99%。
3.1.2 中小企業貸款增長迅速
2008年以來，各家銀行紛紛提出服務中小的金融品牌，并在擔保方式方面都有所創新。由于大型企業融資將會逐漸倚重直接融資，因此，大型銀行將戰略轉移到發展迅速且急需資金的中小身上就成為必然。
相比中小企業60%以上的GDP貢獻率和提供70%的就業機會，中小企業獲得的貸款還是偏少，說明我國中小企業零售業務的不足。
3.2 中間業務類零售業務
3.2.1 個人理財產品
隨著投資者理財意識和理財需求日益強烈，個人理財產品市場加速發展。各家銀行紛紛推出自己的理財產品，并打造品牌，如工商銀行的“工銀財富”和“理財金賬戶”中國銀行的“中銀理財”、招商銀行的“金葵花”、民生銀行的“非凡財富”、中信銀行的“中信理財”。理財基礎資產的范圍廣泛，包括國債、央行票據、金融債券、企業短期融資券、股票、基金、房地產信托基金、資產證券化產品、券商集合理財產品以及境外金融資產。針對高端的客戶，各家銀行均推出私人銀行業務，吸引、搶占高端客戶。
3.2.2 銀行卡業務
銀行卡是零售銀行業務的重要載體，銀行卡業務不僅可以給銀行帶來非利差收入，而且其還能帶動存貸款的增長，增加利息收入，另外，銀行卡業務是一項最具規模性經濟特點的業務，只有發卡數量達到一定規模，才會給商業銀行帶來盈利。
近幾年來，銀行卡數量增長迅猛，從2002年的5億張2009年末的20.7億張，2007年增長最快，增長率為32.7%，之后增速有所放緩。雖然我國銀行卡數量每年以平均22.8%的增長率增加，但是截至2012年年末，全國人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，與西方發達國家還有很大的差距。
3.3 其他零售中間業務
除個人理財產品的零售中間業務產品外還包括：結算、外匯買賣、代銷基金、黃金買賣、理財顧問等。代銷基金業務和代銷保險占據重要地位。總的來說，我國商業銀行零售業務占比仍然不高，相比國外，我國商業銀行零售業務收入近幾年發展迅速。但相比于國外差距還很大，正因為存在差距，發展機會廣闊，因此，我們要將零售業務作為商業銀行轉型的方向，使其成為實現商業銀行新的利潤增長點。
4.我國商業銀行經營方式轉變實踐的對策
4.1 全面轉變經營管理理念
從國際一流商業銀行看，都將零售業務發展作為業務發展的戰略和重點，在體制、人員、產品、渠道、服務等各方面不斷地進行創新，形成零售業務成熟的經營理念，并以此作為政策和行動的前提。
4.2 拓寬產品服務品類，做好綜合化發展準備
要提高國內商業銀行零售產品創新水平，一方面要改變目前單純的產品服務為主轉向有針對性的產品組合化、方案化服務，在銀行產品中融入專業的知識和綜合服務，實現產品的不可復制化。一方面要努力推進綜合經營，特別是現行銀行業務與保險、證券、信托、基金等結合應成為探索的重點。另一方面，在做好基本服務品質的基礎上，探討個性化、差異化的增值服務，滿足不同層次、不同消費習慣的目標客戶的需求，以客戶需求為導向實現產品定制。
4.3 以客戶為中心，全面整合銷售、服務渠道
從國外商業銀行分銷渠道看，包括銀行網點、自助設備、電話中心、網上銀行、客戶聯盟等高效益、多渠道、虛實結合的系列化渠道體系。就國內商業銀行零售業務的分銷渠道看，一是渠道應用相對單一，網點和柜員占絕對主導地位，如，ATM機功能還需進一步開發。二是對渠道管理沒有科學準確的成本核算體系，如自助設備、電子渠道在商戶增值服務上明顯不足。三是服務渠道互動性不強，各渠道基本是獨立運作。四是渠道設計未能充分細分目標客戶，通過渠道設計恰當引導和分流客戶的能力不足。
5.研究結論
轉型是商業銀行發展戰略的要求，無論從國際經驗看，還是分析國內銀行業的實際，都可得出零售銀行是商業銀行轉型方向的結論。從我國實體經濟看，企業融資出現了“脫媒”現象，對商業銀行經營構成了挑戰；社會財富向個人集中，個人業務需求急劇增長，市場客戶需求要求商業銀行轉型，轉到以零售業務為主的渠道。零售銀行發展既要立足國內現實，又要借鑒國際商業銀行發展模式。
參考文獻
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關鍵詞：直銷銀行；互聯網金融；普惠金融；金融服務平臺
本文為2014年度河北省社會科學發展研究課題《互聯網金融背景下郵儲銀行應對策略研究》（課題編號：2014041417）研究成果之一
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：我國直銷銀行發展現狀及郵儲銀行應對之策
收錄日期：2015年1月15日
一、直銷銀行概況
（一）直銷銀行的概念。目前，國內關于直銷銀行（Direct Bank）的概念尚無統一的界定。直銷銀行也稱為“直營銀行”、“直通銀行”，是指業務拓展不以柜臺為基礎，打破時間、地域覆蓋范圍、傳統物理網點等限制，主要通過互聯網、移動終端和電子渠道為客戶提供金融產品和服務的一種新型銀行經營模式。具有機構少、人員精、成本小等顯著特點。
目前，全球最大的直銷銀行機構為ING-DiBa，是與北京銀行具有戰略合作關系的ING集團的下屬分支機構，它向客戶提供包括活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產金融服務以及中間業務，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國零售銀行的前列。
（二）直銷銀行的特征
1、便捷的客戶體驗。利用互聯網、手機、電話等多種便捷方式向客戶提供金融服務，交易客戶端操作界面友好、簡潔，盡可能地優化交易流程，使客戶能在最短時間內快速地獲取金融服務，大大減少了客戶的時間和精力。
2、組織架構扁平化。絕大部分直銷銀行極少或根本沒有實體分支網點，其后臺工作人員通過電子化工具直接與終端客戶進行溝通和業務往來。直銷銀行的員工一般較少，有的甚至只靠二三十人就能維持運轉，組織結構扁平化為其節約了大量的運營費用和成本。
3、充分依托虛擬網絡。直銷銀行業務開展主要是基于互聯網等網絡平臺，不以實體網點和物理柜臺為基礎，不發放實體銀行卡，打破了空間和時間等限制。有些直銷銀行也設立一些實體店，但其主要功能是品牌營銷和金融顧問等輔質的服務，一般不辦理具體業務，主要業務仍通過線上完成，如荷蘭國際ING Direct銀行。
4、產品少而精。直銷銀行摒棄客戶的個性化需求，僅提供多數客戶需要的標準化金融產品，而且產品種類較少，在每個產品種類中，客戶可以選擇的產品數量也不多，簡單易懂是其為客戶提品的主要選擇標準。
5、以惠民作為經營宗旨。直銷銀行主要依靠網絡完成，在投入和經營成本上較物理網點少，能夠把節省下來的成本讓利于客戶，為客戶提供價格更低、收益率更高的產品，還減免各種手續費，依靠低價高利來吸引客戶。
二、我國直銷銀行實踐情況
從目前我國已經上線的直銷銀行來看，總體上業務模式比較相近，都集中在貨幣基金、銀行理財、轉賬匯款等基礎金融功能。但各家直銷銀行的側重點有所不同，現以直銷銀行的業務模式、服務內容和客戶定位為切入點，對我國現有的具有代表性的直銷銀行做一個簡單的梳理。
（一）北京銀行直銷銀行
1、業務模式。北京銀行與荷蘭ING集團簽署戰略合作推出直銷銀行，采取線上和線下融合、互通的服務模式。線上渠道由互聯網綜合營銷平臺（自建與合作模式兼備）、網上銀行、手機銀行等多種電子化服務渠道構成；線下渠道采用全新理念建設便民“直銷門店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備以及網上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道。目前，線下形式已經在北京、濟南、西安、南京等城市部署直銷銀行“直銷門店”。
2、服務內容。目前主要著力于線下“直銷門店”的布局，線上產品正重點研發符合零售客戶目標群體的儲蓄、理財和小微企業投融資等產品和服務。
3、客戶定位。重點服務大眾零售客戶和小微企業客戶，集中關注沒有閑暇時間前往銀行柜臺、具有儲蓄、理財、融資方面需求、有應用互聯網能力、愿意接受銀行遠程客戶服務、有愿望由自己掌控業務辦理時間的客戶群體。
（二）民生銀行直銷銀行
1、業務模式。民生銀行直銷銀行定位“簡單的銀行”，所有業務都通過互聯網線上辦理，主要通過互聯網渠道拓展客戶。民生卡客戶可直接在線注冊開立民生直銷銀行的電子賬戶，非民生卡客戶必須上傳身份證且審核通過后才能注冊開立，再向電子賬戶轉賬。民生銀行直銷銀行先以事業部模式運營，但強調直銷銀行的獨立發展，以后待政策允許后變成為獨立的法人機構。
2、服務內容。民生銀行直銷銀行遵循簡單及價格優勢原則，為客戶提供簡單優惠的存貸匯產品，目前主要有“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”、“稱心貸”、“民生金”五款以貨幣基金、一年期定存、匯款轉賬、小額信貸以及貴金屬為特色的產品，基本涵蓋了目前金融賬戶的基本功能，“隨心存”能讓客戶在隨時支取本金的條件下最大化結轉利息；“輕松匯”則主打跨賬戶和跨行間的資金匯劃；“如意寶”是一款民生版余額寶的余額增值產品，由民生銀行聯合民生加銀基金、匯添富基金推出；“民生金”可實時購買或定期積存黃金，0.1克起投；“稱心貸”主打小額在線消費信用貸款，額度區間為200～50，000元。
3、客戶定位。民生直銷銀行的定位為“忙、潮、精”客戶――“忙”客戶，是收入高、生活節奏快，無暇到網點辦理業務的群體；“潮”客戶，是習慣使用網絡銀行、手機銀行的群體；“精”客戶，是容易被優惠和免費活動所吸引、有貨比三家心態的群體。
（三）興業銀行直銷銀行
1、業務模式。興業銀行直銷銀行也以純線上服務模式為主，定位是客戶的理財渠道，更加注重理財渠道或理財平臺建設，主打銀行理財、基金代銷、定期存款等，在技術方面注重用戶的體驗。目前已覆蓋電腦、手機、iPad三大用戶終端，支持多家銀行卡直接在線購買，免轉賬手續費，免注冊、免登錄，簡單操作“一鍵購買”。目前興業銀行直銷銀行是其電子銀行部的一個分支，基本移植互聯網理財平臺“錢大掌柜”的優勢與經驗。
2、服務內容。興業銀行直銷銀行的產品服務擴展至七大系列，即提供權益類投資產品的服務頻道“興業紅”、兼具投資理財與消費支付功能的T+0直銷基金產品頻道“興業寶”、保本保固定收益理財產品頻道“智盈寶”、銀行承兌匯票質押投融資產品頻道“興業票”、“理財”、“定期”和“基金”。
3、客戶定位。興業銀行直銷銀行沒有明確指出其目標客戶群，主張成為“開往千家萬戶的財富直通車”，客戶目標群更為廣泛。
（四）平安銀行“橙子銀行”
1、業務模式。平安直通銀行“橙子銀行”為線上線下結合的模式，著力打造真正意義上“年輕人的銀行”，屬于輕資產的在線金融服務平臺。同時平安銀行計劃將社區銀行網點與橙子銀行進行聯動，構建一個社區O2O生態圈。
2、服務內容。在產品組合上，橙子銀行堅持“少而精”策略，為客戶優選配置了四款主打產品。即收益靈活的智能存款產品“定活通”，低門檻購買便利的貨幣基金產品“平安盈”，精選收益穩健的銀行理財產品以及體現平安集團綜合金融優勢的新型投資理財產品。還推出了信用卡的智能消費自動實時記賬和理財規劃的“夢想賬戶”兩項特色功能。
3、客戶定位。“橙子銀行”著力打造年輕人的銀行，目標客戶是25～45歲之間的年輕群體，特點是習慣于數字化的生活，高度關注體驗，崇尚簡單，追求高效，并且重視個性化和智能化。橙子銀行賬戶目前僅向“18歲≤年齡≤65歲”的客戶開放開戶。
三、我國直銷銀行存在的問題
（一）運營模式不完善。從目前我國直銷銀行的發展實踐來看，受我國政策法規限制，沒有獨立的法人資格，并非真正意義上的直銷銀行，還只是為應對互聯網金融挑戰，在產品創新和營銷渠道上的一次轉型探索。在產品設計上，我國直銷銀行產品存在同質化趨勢，將線下產品搬到線上，部分直銷銀行業務與個人網銀功能類似，形成內部競爭；在盈利模式上，直銷銀行為爭取新客戶，普遍給予更高的產品收益，可能壓縮銀行利潤空間，與傳統網點利益沖突；在利益分配上，直銷銀行與傳統網點（支行）存在利益沖突，分支行可能不推薦客戶使用直銷銀行，需要在組織架構上進行規避，如民生銀行和華夏銀行。
（二）金融體制不健全。直銷銀行對于信用系統建設依賴程度較高，國外直銷銀行都是建立在相對成熟的信用體系基礎之上，但我國信用建設缺失，信用違約成本目前還比較低，信用風險較高。我國利率市場化發展尚未完成，盡管貸款利率已放開，但存款利率仍受管制，直銷銀行很難利用自身優勢提供更加具有競爭力的存款業務，發展空間受到壓制。存款保險制度也未建立，不能為直銷銀行存款提供保障。
（三）監管政策障礙多。我國直銷銀行在準入標準、運作方式的合法性、客戶的身份認證、電子合同和電子簽名的有效性確認等方面，目前監管部門還沒做出明確的管理規定，銀行在開展直銷銀行業務時面臨較大法律和合規風險。我國直銷銀行進行理財產品銷售、信貸資格審查仍需面簽，尤其開立賬戶需要到柜面現場辦理開戶，無法完全實現零網點服務。
（四）科技研發欠經驗。目前，我國直銷銀行是以商業銀行為主的創新模式，需要大量的科技研發投入。相比互聯網企業，大部分商業銀行的互聯網開發經驗、技術都相對不足，開發周期普遍要長，客戶體驗普遍要差。另外，互聯網公司主導的民營銀行已開始運營，注重去實體化，主打網絡銀行模式，憑其多年積累的互聯網經驗、客戶的行為數據、搭建的業務渠道等，將會對商業銀行發展直銷銀行形成較大壓力。
（五）產品差異化不明顯。從目前各家銀行推出的直銷銀行產品來看，一般以滿足客戶理財、存款、轉賬的基本需求為核心，將基礎的銀行賬戶功能打包并且線上化，都堅持了“少而精”的原則。但各家銀行都注意到差異化的方向，如民生銀行的可實時購買或定期積存黃金的“民生金”，興業銀行的銀行承兌匯票質押投融資產品頻道“興業票”，平安橙子銀行的智能消費記賬和“夢想賬戶”兩項功能。
四、郵儲銀行應對策略
（一）發揮優勢，把握直銷銀行發展先機。直銷銀行是商業銀行應對互聯網金融挑戰的重要切入點，郵儲銀行要充分考慮互聯網環境下的生存模式，以超前的戰略思維把握發展先機，設立直銷銀行。在國際上，較為出色的直銷銀行均從屬于大型銀行集團，例如ING集團的ING Direct和匯豐控股的First Direct等，完全獨立的直銷銀行并不多見。郵儲銀行開展直銷銀行比中小銀行更具優勢。一是聲譽優勢，由于沒有實體網點，直銷銀行客戶的安全感較低，郵儲銀行有郵政百年聲譽，3.9萬多個網點遍布城鄉，客戶在郵儲銀行“撐腰”的直銷銀行開戶，安全性和可信任度顯然更高；二是科技優勢，直銷銀行對于網上銀行、手機銀行、電話銀行在客戶體驗方面的要求很高，郵儲銀行在科技上的投入很大，也很重視，有專業的團隊和豐富的經驗；三是資源優勢，作為郵儲銀行母公司的中國郵政集團融資金流、物流和信息流為一體，客戶存量多，營銷隊伍龐大，網絡遍布城鄉，有能力和條件集合全集團中后臺系統資源，與直銷銀行實現共享。
（二）創新思維，通過直銷銀行踐行普惠金融。從國際直銷銀行實踐案例來看，由于受到當前監管環境的制約，我國現已開展的直銷銀行的并非真正意義上的直銷銀行，更多的是通過直銷銀行的形式去應對互聯網金融的挑戰，至于將來是否轉為獨立的法人主體，還有待于監管政策的變化。郵儲銀行定位于零售銀行，著力踐行普惠金融，而直銷銀行本身屬于新型零售銀行經營模式，服務對象為大眾客戶和小微企業客戶，符合普惠金融發展理念。利率市場化和互聯網金融直接沖擊了零售銀行業務，為防止儲蓄存款和客戶流失，郵儲銀行應轉變觀念，創新思維，從戰略發展角度看待直銷銀行，借鑒國內外直銷銀行發展經驗，及時推出具有自身特色的差異化的直銷銀行業務，并堅持直銷銀行產品“精簡”、交易“便捷”的特點，更好地服務大眾客戶和中小微企業。
（三）科技立行，搭建綜合金融服務平臺。中國郵政集團在融合資金流、信息流、物流方面具有天然優勢，中國郵政集團應加強頂層設計，整合集團內各方資源，搭建集電商、即時通訊、直銷銀行為一體的綜合服務平臺，作為發展互聯網金融的切入口，同時根據自己業務特色，在平臺上融入金融、郵務和速遞類業務。具體來講，一是找準定位，把郵樂網打造成“網上商城+網絡融資+平臺創新”的綜合型電商平臺，把郵政儲蓄銀行的金融資源滲透進去；二是自建即時通信平臺，實現客戶經理服務客戶、在線客服服務客戶、金融信息推送、針對性的營銷宣傳以及專業的金融交流圈等多項服務，為客戶搭建起統一的金融服務及社交溝通平臺。通過自建即時通信平臺，可以有效規避使用第三方通信平臺帶來的客戶信息流失風險，把客戶信息全部留在銀行，增強客戶黏性；三是建設直銷銀行，要明確客戶定位，瞄準年輕、互聯網客戶群，重點營銷非郵儲銀行卡客戶，同時服務農村金融市場客戶，開發的直銷銀行產品要簡單易懂，購買便捷，收益率較傳統銀行儲蓄高，以增強客戶吸引力。
（四）優化渠道，線上和線下融合發展。國外成熟的直銷銀行是線上線下融合、互通的一種金融渠道服務。在互聯網深入銀行領域的今天，電子渠道的發展在一定程度上替代了物理網點，減輕了銀行的經營成本壓力。一是郵儲銀行應重新優化現有渠道，大力發展手機銀行、網上銀行和互聯網綜合營銷平臺等多種線上服務渠道，線下要重新調整和定位現有物理網點，統籌規劃銀行自營網點和網點，合理布局，形成主網點圍繞若干衛星網點的格局，擯棄片面追求大而全網點的傳統思維，自營網點要打造服務功能齊全的綜合化精品網點，網點建設在轉型發展中要分層分級，根據實際業務量來設置規模，多建設小而精的網點，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意線上線下融合，通過技術改造，優化業務流程，打通線上線下互通渠道，實現讓客戶先在線上預約和預填單，再到線下網點完成實際交易，網點要注重引入智能填單臺、智能叫號機，以節約客戶等待時間，增強客戶體驗；三是在商業區、居民區、企事業單位和學校等客戶更為集中的地方采用全新理念建設便民“直銷門店”，布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設備以及網上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道，以“互聯網平臺+直銷門店”構建立體化服務體系，滿足客戶不同應用場景下的金融服務需求。
主要參考文獻：
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[2]張艷萍，賀根慶.直銷銀行的國際經驗借鑒及對我國的啟示[J].浙江金融，2014.3.
一、過渡期內我國銀行業業開放與發展現狀
在過渡期里，外資銀行的分支機構數量及其業務范圍、經營規模都得到了增加或擴大。截至2006年6月底，來自21個國家和地區的71家銀行在我國24個城市設立了240家營業性機構，其中外國銀行分行183家，占我國引入外資金融機構總數的80％。外資銀行在一些經濟發達地區和一些重要業務領域占據了重要地位，如在上海，外資銀行總資產占比已達12.4％，外匯貸款占比已達54.8％，開放人民幣業務的短短幾年里，外資銀行人民幣資產總額已突破1000億元，市場影響日益擴大。2006年3月末，在華外資銀行資產總額為909億美元，資產、存款和貸款的增長速度近年來均在30％以上。國內商業銀行也在WTO過渡期內加速發展。據我國銀監會公布的統計數據顯示：截至2006年3月末，我國主要銀行業金融機構境內本外幣資產總額達到26.879萬億元，比上年同期增長19.4％；主要銀行業金融機構境內本外幣負債總額為25.72萬億元，比上年同期增長18.9％。銀行經營理念和管理方式正在轉變，我國銀行業向國際金融市場融合的進程也在加快。
2006年底，我國取消了對外資銀行所有權、經營和設立形式，包括對分支機構和許可證發放進行的限制，允許外資銀行向我國客戶提供人民幣業務，給予外國銀行國民待遇。國內銀行業在過渡期內享受保護性安排也逐漸結束，這一變化將對我國銀行業形成嚴峻的挑戰。
二、新形勢下我國銀行業發展面臨的主要問題
1．從銀行制度和運行機制來看，我國的商業銀行，特別是國有商業銀行，長期以來產權制度不明晰，缺乏合理完善的內部治理結構和內部制衡機制，經營體制和經營目標也不是很明確。盡管近年來一些國有銀行通過上市，綜合競爭力得到提高，但與外資股份制銀行相比，其制度和機制還存在較大的缺陷。
2．市場競爭能力和創新能力較弱。目前，我國內地銀行的自助服務還處在初級階段，服務品種、層次、手段尚待提高。電話銀行系統在各商業銀行應用較為普遍，ATM和POS的建設已得到高度重視，自助銀行已在發達城市得到使用，而企業銀行、家庭銀行、流動銀行、網絡銀行則剛剛起步。
3．風險管理水平與外資銀行相比還有較大的差距。主要發達國家將于2007年開始實施新資本協議，新協議提出的內部評級法體現了銀行的風險管理水平。目前外資銀行基本建立了比較完善的內部評級體系，我國的一些商業銀行雖然也在積極開發內部評級體系，但總體而言，商業銀行風險管理機制還不健全、風險管理手段還相對落后、銀行信息管理系統也無法提供足夠的數據支持，專業人才缺乏，信用環境不完善，使得近期我國銀行建設內部評級體系條件還不成熟，這導致與外資銀行相比，中資銀行面臨風險管理的挑戰。內部風險管理能力低下，制約了國內銀行對風險的抵御和化解能力。
三、政策建議
1．加快國有商業銀行的體制改革，大力發展非國有銀行體系、深化銀行組織形式改革。我國通過對國有商業銀行的股份制改造，使銀行真正成為自主經營、自負盈虧、自我約束和自我發展的市場主體，從而有利于國內資金配置效率的提高；產權的多元化還有利于吸納非國有股權的資本注人，以緩解資本金不足問題。另外，從分業經營轉向混業經營是一種趨勢，商業銀行在組織形式上也需要加以改革，改革的目的一是各自業務的相互，二是按照集團公司的模式發展我國銀行的綜合經營。商業銀行可以按照新業務品種成立全資附屬或控股的子公司。
【關鍵詞】金融安防；興業研究
一、金融安防行業現狀
1.行業發展現狀
金融安防行業是安防技術應用的先驅，是規模化應用安防產品尤其是監控產品最早的行業。經過20多年的發展，金融安防行業已經形成集研發、生產、銷售、工程與系統集成、報警運營與中介服務等為一體的朝陽產業。據統計，目前我國共有各類安防企業近3萬家，從業人員達到150萬人左右，行業總產值達到3250億元左右，其中安防產品產值約為1400億元，安防工程和服務市場約為1850億元。
2.行業競爭現狀
近年來，金融安防行業市場競爭日趨激烈，越來越多的骨干企業開始加大技術研發與品牌塑造，現代企業管理制度日臻完善，企業綜合實力與核心競爭力不斷提升。據統計，目前我國產值過億的安防企業已達到100家以上，部分企業甚至達到了幾十億的規模；同時，約有20家安防企業成功IPO，約有30多家上市企業將金融安防列為主營業務之一，產業集中度大幅提高。
二、金融安防行業特征
1.行業特點
眾所周知，金融行業作為貨幣流通的基本場所，涉及大量現金、有價證劵及貴重物品的直接交易，普遍具有規模多樣化、現金量大、出入人員復雜、重要設施繁多、管理范圍廣等特點。因此，長期以來，金融行業都是安防產品應用的“金牌大戶”，金融安防行業也在金融監控系統升級和聯網中不斷發展。金融安防行業一般包括音視頻監控、廣播、通信、門禁、報警等各類軟硬件系統。
2.技術特點
作者單位：518000金元證券股份有限公司 場外市場部
與一般的安防行業相比，金融安防行業具有獨特的技術特點。一方面，金融行業對安防軟硬件要求更嚴格，要求音視頻監控系統具有更高的參數要求，從而實現對金融營業網點的無盲點監控；另一方面，與其他行業相比，金融行業網點分布廣泛，導致安防系統也較為分散，這就對安防系統的集中管理功能提出了更高要求。
3.技術水平
金融行業屬于重點安全防范單位，為高風險的防護對象。金融安防行業也因此具有更高的技術水平：一是要求音視頻監控系統更為安全、實時、流暢、清晰；二是要求音視頻監控、廣播、通信、門禁、報警等各類軟硬件系統具有高度的聯動性；三是要求軟硬件系統具有更高的穩定性、兼容性；四是要求網絡系統分散建設具有更高的合理性和集中性。
三、金融安防行業發展趨勢
1.金融安防未來市場空間將持續擴大
據統計，目前我國有各類金融網點超過35萬個，到2014年，我國ATM機將超過40萬臺；與此同時，更加便捷的ATM機和自助銀行將成為下一步各銀行發展的重點。而且，金融行業對安防軟硬件系統采取“五年一更新”，外加定期的設備更新、系統升級，已經形成了每年10億規模的安防市場，金融領域對安防的需求將保持強勁增長。
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）05-136-02
一、商業銀行經營的現狀
（一）產品缺乏技術與品牌的支??
商業銀行在加強市場營銷的過程中，逐漸增加了新種類的負債業務，大面額可轉讓存單和定活兩便儲蓄等；大包房款和外匯放款等新種類的資產業務；還有一些新的中間業務，如保管、和租賃等。然而，這一系列的新種類的業務同西方國家相比仍然存在一定的差距，這些創新業務的總體特點就是缺少技術與品牌的支撐，例如，貨幣和利率互換技術沒有得到有效的應用，在新產品開發研究過程中還缺少微電子技術的使用，使得新產品缺乏深度，在為顧客進行服務的過程中，缺少現代化信息技術。盡管商業銀行每年都在推行新的產品進行上市，然而大多數產品都會在中途失去生命力，使我國的商業銀行沒有具有代表性的產品，更沒有具有一定知名度的產品來代表我國商業銀行的形象。
（二）落后的促銷手段
促銷是市場營銷過程中最重要的手段，通過促銷才能夠將產品推向市場，利用廣播、電視、報紙等一系列的廣告宣傳，讓人們了解產品的信息。與此同時，還使服務品質有所提高，根據顧客的各種需求，提供上門服務和履行承諾等。盡管這一系列提升服務的做法，被各行各業多認可，并在一定程度上取得了成效，然而卻沒有得到商業銀行內部的足夠重視，導致商業銀行的營銷活動中缺少建立良好公共關系的意識。近年來，商業銀行利用傳媒手段進行了一些良好形象的報道，還在公益活動中努力展現銀行的魅力，然而在實際調查中卻顯示出銀行與公民的公共關系并不是非常密切的。
二、商業銀行經營轉型應采取的策略
（一）確立準確的市場目標
對于商業銀行來講，準確的市場目標就是將自身為之服務的人群進行確定，并根據這部分人群的需求來進行服務策略的制定。確定市場目標。因此要對市場進行準確的分析，單位客戶市場和個人客戶市場是金融市場所包含的兩個大的方面，同時這兩個市場內部還可以進行更細化的劃分，不同的年齡段、不同地區和收入的人群，都能夠進行更細的劃分。例如，某銀行在對零售市場進行劃分的過程中，將市場分為了富裕、中等和大眾人群三種；而企業不同的經營實力和經營行業是批發市場劃分的主要依據，商業銀行根據自身的實際情況和未來發展前景來為自身選擇合適的市場目標，同時充分利用自身資源，為客戶提供更優秀的服務。
（二）金融服務的定位
當商業銀行根據自身的實際情況和發展計劃，為自己選擇的合適的市場目標之后，就要針對該目標開展服務定位活動，在特定的服務范圍中將能夠代表商業銀行水平和形象的產品和服務提供給客戶，有些企業通過對自身經營實力和未來發展現狀的對比和調查，將于旅游相關的金融服務定義為自身發展的主要服務，在確立服務目標之后，不斷提高自身的服務思想和水平，逐漸形成自身的服務特色。在中國，每個商業銀行都應該根據自身不同的性質制定出不同的服務，例如，建設銀行應該主要進行住房業務的服務工作，而中國銀行應該注重外匯貸款的有利條件等。商業銀行在當今激烈的市場競爭環境中，根據自身特點選擇有優勢的服務項目與計劃經濟體制下專業分工是完全不同的。
（三）重視創新，提高服務質量
在當今社會激烈的市場競爭環境中，只有不斷創新產品設計，才能夠增強自身競爭力，在市場當中立足。金融產品也應該重視設計與服務的創新。同西方國家相比，我國的商業銀行在創新服務上要相對落后，美國的花旗銀行不斷更新思想和技術，研制出了200余種金融產品。同時，在研究和開發新產品的過程中還應該注重同市場需求相適應，才能夠使開發出來的產品受到歡迎，從而提高自身的經濟效益和形象。例如，本外幣一本通、養老金賬戶等負債業務的開發；循環貸款、浮動利率貸款等資產業務的開發，能夠將現代先進的科學技術應用到產品開發當中，還能夠與人們生活相貼近，給人們帶來更多的便利。
三、商業銀行網點轉型的入手點
（一）輕型網點
輕型網點就是現在的網點柜臺要完善更多的自助設備，包括ATM和STM等設備，同時將更多的人力和物力等資源用在營銷客戶當中。一是要優化業務服務流程，提高網點銷售的能力，將網點逐步改造成產品銷售中心和客戶服務中心，將簡單和無效應的交易服務（如存款、轉賬等）轉移到電子渠道；二是要優化網點網絡，通過綜合性產品營銷、外拓型營銷，從而進一步改善客戶服務的質量。三是通過電子顯示屏、宣傳折頁等公示業務收費標準，包含資費、利率、匯率、手續費等，亮出服務規范和標準；在網點服務公告牌、電子屏等重要地方公布服務承諾，接受群眾監督，體現“精益求精、方便快捷、服務周到”的服務承諾。看到的標識、標牌、設施、設備，柜員服務流程、接待用語全部統一規范。
（二）定位科學明確，避免“一刀切”的網點定位
定位是網點轉型的基礎，網點轉型涉及到方方面面。因此我們的目標客戶定位要準確，該網點聚焦于居民客戶，或者是企業客戶，或者是理財型客戶等均要細分。只有客戶定位清楚了，才能選擇合適的產品用在客戶身上。但是，在眾多的客人群體中，我們要精耕細作，在適當的時候，通過良好的渠道，將優質的產品和服務提供給核心客戶，從而真正實現網點的精確定位；實行“一戶一策”、“一點一分析”，進而確定網點的具體方位和明確網點定位的客戶類型。
（三）實行多勞多得機制
從表面上看，既然員工的工作能力出色，那這樣的反饋只是一種對當前薪資不滿的情緒。工資太低，不愿意再做超出本職基本職責的事情。只有改進現有薪酬方案，不僅體現多勞多得，同時也要有結合績效，對員工進行多維度考核，客戶評價、內部員工評價、高層評價、個人評價，以確立獎懲，激發員工的工作熱情。只有這樣員工才能為公司付出，全心全意把工作做好。同時，領導如果不體諒員工的需求，那一定無法完全獲得員工工作上的支持。
四、商業銀行網點轉型的方向
（一）觀念轉型
曾經的銀行只是簡單為客戶辦理存款、轉賬等低端性業務，失去了渠道的功能和作用。在觀念上先轉型，對市區網點實行經濟增加值管理，參照經營性支行的模式管理，放大網點的營業功能，把做業務向創利潤的方向扭轉，實現銀行利潤的最大化。
（二）流程轉型
垂直扁平化管理是網點轉型的趨勢，扁平化管理關鍵在于管理流程、業務流程的轉型。根據網點發展狀況、客戶層次、地理位置、客戶結構、發展力等指標，對條件好、發展潛力大的網點冠以“客戶營銷服務部”稱謂，按準經營性支行模式管理。對條件次好的網點，包括縣支行網點，以“運營服務部”的模式進行運轉，形成準旗艦分理處，實行半扁平化管理，完成了網點由運營部到營銷部、營銷部到經營性支行梯隊升格的管理模式轉換。
