時間：2023-06-11 09:34:04
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，希望這些內容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)展前景，瓶頸
一、國內互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景
隨著全球網(wǎng)絡經濟的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡金融、網(wǎng)上購物消費、網(wǎng)絡銀行等電子商務的發(fā)展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO 以后，網(wǎng)絡銀行業(yè)務正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴峻挑戰(zhàn)，經過網(wǎng)絡革命洗禮的外資銀行，進駐中國市場后，已經開始在電子化、網(wǎng)絡化方面捷足先登。對于在全球網(wǎng)絡市場發(fā)展最快的中國來說，外資銀行看到了這塊巨大的市場，紛紛登陸中國，目標要建造全球最大的網(wǎng)絡金融帝國。中國網(wǎng)絡金融既擁有全球最巨大的市場， 又面對最嚴峻的挑戰(zhàn)。作為信息網(wǎng)絡技術與現(xiàn)代金融相結合的產物，網(wǎng)絡金融的出現(xiàn)將對中國現(xiàn)行的金融組織體系形成強烈的沖擊，不同金融機構的差別分工將日趨淡化，混業(yè)經營將成為一種必然發(fā)展方向，金融監(jiān)管體系也將面臨新的問題和挑戰(zhàn)。電子商務引發(fā)的全球商務革命和經營革命，預示著全球正在經歷從傳統(tǒng)經濟向數(shù)字經濟轉移的重大轉折時期。伴隨著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡證券等網(wǎng)絡金融業(yè)務的發(fā)展、全球經濟一體化與金融一體化的進程逐步加快。但與此同時，挑戰(zhàn)與機遇并存，如果積極有效地的應對全球金融服務提供商的挑戰(zhàn)，不失時機的抓住機遇，建立網(wǎng)絡金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，是擺在我國金融業(yè)界的新問題。
二、我國網(wǎng)絡金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長。面對著風起云涌的第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺大舉進軍金融服務業(yè)，特別是小微企業(yè)和零售業(yè)務。銀行除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺外，不少銀行積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。2011年全國網(wǎng)上銀行市場交易額達到781萬億元，注冊用戶數(shù)達到4.34億戶，是美國總人口的1.4倍，目前仍逐年增長。
（二）業(yè)務品種不斷完善。銀行業(yè)在占領和鞏固電子商務市場上具有很大的優(yōu)勢，但如果僅僅把業(yè)務停留在支付、結算等領域是遠遠不夠的。某國有大行同時上線兩大電子商務平臺“善融商務個人平臺”、“善融商務企業(yè)平臺”。這二大平臺不僅為客戶搭建交易平臺，還為客戶提供支付結算、托管、擔保和貸款融資等全方位服務，有望創(chuàng)新小微企業(yè)和零售客戶信貸融資的新模式。銀行創(chuàng)建的電子商務平臺不僅有利于業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展，更重要的是有利于銀行了解客戶全面、真實的信息和數(shù)據(jù)，可以不斷完善批量化信貸業(yè)務的數(shù)學模型，提高小微企業(yè)和零售貸款的安全性和可靠性，防范職業(yè)操守不良帶來的道德風險。其他國有商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行也在積極完善和開拓互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務領域。一些股份制商業(yè)銀行創(chuàng)設小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，企業(yè)在網(wǎng)上提出貸款申請和財務數(shù)據(jù)，銀行據(jù)此進行評分，通過線上和線下互動，企業(yè)在無抵押、無擔保情況下就可能獲得貸款融資。
（三）交易成本的降低。網(wǎng)絡金融的發(fā)展，客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是利用銀行提供的網(wǎng)上銀行進行交易，網(wǎng)絡交易無須面對面、無須等待，這樣在客戶服務方面，金融機構所需的不再是原有的柜臺人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設施，如POS機，ATM機，網(wǎng)上銀行及客戶終端等，這樣不僅可以從客戶的角度出發(fā)，隨時隨地的滿足客戶的需求，標準化和規(guī)范化所提供的服務，不僅提高了銀行的服務質量，還大大降低了柜面的壓力，提高了客戶的金融交易需求。
三、我國網(wǎng)絡金融的未來趨勢
（一）支付產業(yè)鏈持續(xù)完善，移動化與自金融將成主要發(fā)展方向 。隨著當前第三方線下支付的迅速發(fā)展，第三方支付企業(yè)將更加重視與線下支付的融合發(fā)展，未來線上線下支付工具的融合將進一步增強。而NFC技術的逐步發(fā)展以及移動支付業(yè)務的推廣，移動支付在未來將成為手機繼通信、娛樂、辦公等功能之外的另一個重要功能。隨著移動支付滲透率的提高，終端制造商必然會在手機上內置支付功能，2013年將會有支持多種支付方式的手機面世，將會促進第三方支付行業(yè)在移動支付業(yè)務方面取得更快的發(fā)展。未來會有更多的第三方支付企業(yè)全力進軍信息化金融業(yè)務，致力于多、快、好、省地幫助企業(yè)“搬運”資金。同時第三方支付企業(yè)會首先選擇介入信息化程度高的行業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)和電子商務等；其次會選擇商旅、保險、物流行業(yè)等；此外，高端規(guī)模化制造業(yè)以及大型農業(yè)等也將有機會介入移動化與自金融。
（二）信用體系建設至關重要，將帶動P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展。信用體系建設是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)機制體制創(chuàng)新的重要組成部分，而反觀國內，由于沒有完整的信用體系，所以導致國內的P2P逐漸演變成為P2P2P，即個人對平臺對個人，眾籌平臺的發(fā)展也漸漸演變成為預售平臺，極大地影響了中國互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)的發(fā)展，同時也導致互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風險過高。隨著未來信用體系的逐步完善，可以借助P2P陽光透明的借貸程序，積極推動P2P行業(yè)蓬勃發(fā)展，對抵制高利貸，扶持創(chuàng)業(yè)起到非常積極的促進作用，同時推動監(jiān)管部門從防范轉為鼓勵，給民間借貸一個良好的發(fā)展方向。
（三）依托現(xiàn)有供應鏈金融基礎，實現(xiàn)從企業(yè)金融到產業(yè)鏈金融過渡。基于現(xiàn)有企業(yè)供應鏈金融基礎，下一步是改變傳統(tǒng)的企業(yè)金融視角，從產業(yè)鏈金融視角出發(fā)，針對小微企業(yè)所處的產業(yè)鏈進行整體開發(fā)，提供全面金融解決方案，進一步解決小微企業(yè)金融服務的“三難”問題。
相對于企業(yè)金融，未來產業(yè)鏈金融模式將在兩個維度進行擴展：一是服務對象從核心企業(yè)擴展到產業(yè)鏈上的相關方，包括供應商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶；二是所提供的產品服務，從一種或多種產品擴展到全面的金融產品，如票據(jù)及其衍生產品、貸款融資及其關聯(lián)產品、結算、托管、現(xiàn)金管理等，以及其他增值服務，如交易撮合、管理咨詢、技術咨詢等，這就使營銷、調查、審批、放款、貸后管理、不良清收等各個環(huán)節(jié)的工作都實現(xiàn)了批量化處理，極大地節(jié)約了經營成本。
參考文獻：
[1]吳欣頎，朱輝，仇鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新前景研究[J].企業(yè)研究，2013
[2]曾剛.積極關注互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及發(fā)展――基于貨幣金融理論視角[J].銀行家，2012
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)源于美國，早在20世紀90年代末，美國就形成了一條完整的互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)鏈。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠遠落后于美國，2013年以來，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的新金融模式呈蓬勃發(fā)展之勢，并對傳統(tǒng)金融模式與金融業(yè)態(tài)產生了沖擊，也引起了金融界、學術界、政府部門對互聯(lián)網(wǎng)金融如何發(fā)展的激烈爭論。互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展是制度要素和技術要素共同作用的結果。當前中國正處于利率市場化改革的關鍵時期，存款利率管制還沒有解除，新興互聯(lián)網(wǎng)經濟蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構意識落后和行為扭曲導致的金融資源錯配等為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展創(chuàng)造了條件。網(wǎng)絡通信領域出現(xiàn)的一系列重大技術革新，為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)奠定了基礎。如新型網(wǎng)絡編程技術、新興網(wǎng)絡社交平臺、網(wǎng)絡通信工具的出現(xiàn)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，極大地改變了人們獲取和傳播信息的方式，提高了效率，使碎片化金融服務成為可能。云計算和大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展改進了信用風險的評估建模方法和效率，進而為基于海量數(shù)據(jù)處理的小額信貸和供應鏈金融奠定了技術基礎。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對促進金融包容具有重要意義，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門，在滿足小微企業(yè)、中低收入階層投融資需求，提升金融服務質量和效率，引導民間金融走向規(guī)范化，以及擴大金融業(yè)對內對外開放等方面可以發(fā)揮重要功能和作用。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析
2.1互聯(lián)網(wǎng)信息技術引起的技術風險
互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提條件之一是計算機網(wǎng)絡，相關軟件系統(tǒng)與電腦程序對互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展至關重要。因此計算機軟件系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)技術等的安全性將直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融的有序運行，如木馬入侵，黑客惡意篡改程序將嚴重損害互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。計算機軟件、互聯(lián)網(wǎng)技術專業(yè)性強，需要企業(yè)投入大量的研發(fā)人員與資金開展研發(fā)工作，而且研發(fā)具有極大的正外部性，加之目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模一般比較小，人員較少，經濟實力有限，所以，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出于降低運營成本的考慮，基本上采用的是技術外包策略。由于自身不擁有企業(yè)運作的核心技術，一旦外部技術支持不能完全滿足需求，將導致其不能及時有效地向顧客提供金融服務，形成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術支持風險，而且目前我國具有自主知識產權的互聯(lián)網(wǎng)金融設備欠缺，大量依賴從國外進口相應軟硬件，這對我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展極為不利。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融機構缺乏風險控制機制
金融內生的脆弱性和不穩(wěn)定性要求金融行業(yè)的所有個體機構必須建立對非系統(tǒng)性風險的防范機制，這也是防范系統(tǒng)性風險的前提條件。但是，與傳統(tǒng)金融機構相比，互聯(lián)網(wǎng)金融機構普遍存在著缺乏風險防范機制的問題，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是在互聯(lián)網(wǎng)金融機構內部管理體系的設計上，沒有從制度層面對客戶信息保護進行考慮，使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構在運營管理過程中隱含著泄露個人隱私的風險；例如第三方支付機構完全有權利要求消費者提供并核對其有效的身份證明文件上的信息并可對這些信息進行登記保留。同時第三方支付平臺也有義務保管客戶的信息，確保信息不泄露；二是互聯(lián)網(wǎng)金融機構在業(yè)務流程上存在許多風險隱患。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構大多都是由純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司轉型而來，面對非正規(guī)金融市場信貸業(yè)務巨大收益的誘惑，不惜將標準的P2P網(wǎng)絡借貸由信息服務平臺變成了信貸平臺。
2.3征信體系不完備導致互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險
完善公開的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎。我國征信行業(yè)起步于20世紀90年代，2007年國務院下發(fā)《關于社會信用體系建設的若干意見》，提出要以信貸征信體系建設為重點，全面推進社會信用體系建設，加快建立與我國經濟社會發(fā)展水平相適應的社會信用體系基本框架和運行機制。2013年，我國首部征信業(yè)法規(guī)《征信業(yè)管理條例》正式實施，雖然征信體系經過20多年發(fā)展，但其建設并不完善，主要原因是由于數(shù)據(jù)挖掘技術和信用評分能力的局限，而且各種信息無法在短時間內覆蓋國內多數(shù)企業(yè)和居民，企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索途徑也比較缺乏。征信體系建設不完善易導致了以下兩種結果：一方面部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構為了獲得更多收益，有意放松或放棄成本太高的征信過程，進而使投資者承擔了額外風險；另一方面，由于征信體系的不完備和不規(guī)范，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺極易演變成“自融平臺”，這事實上是一種非法集資行為，會給整個市場帶來系統(tǒng)性風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完備的征信體系，無法形成有效的懲戒機制，互聯(lián)網(wǎng)金融機構類屬于非金融機構，無法加入傳統(tǒng)金融行業(yè)的征信體系，不能使用征信系統(tǒng)的信息，也沒有合法的融資渠道和規(guī)范的融資模式，其系統(tǒng)風險進一步放大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策
3.1加強軟硬件系統(tǒng)建設，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融電子支付安全管理制度
要盡快熟悉和掌握國際上有關計算機網(wǎng)絡安全的標準和規(guī)范，以便我國互聯(lián)網(wǎng)金融在風險防范上與國際接軌。大力發(fā)展先進的、具有自主知識產權的信息技術，建立網(wǎng)絡安全防護體系。此外，要建立災難備份以保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在遭受到不可抗拒力量侵害后能及時恢復，并不斷采用新的安全技術確保業(yè)務信息在客戶和銀行之間及時準確傳遞，營造一個可以信賴的良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。加強計算機網(wǎng)絡方面的人才培訓，引進具有國際視野的復合型人才，提高人才素質，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好的技術與人才支持。
3.2建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融經營安全運行機制
建立大型共享型互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融產品本身的風險。建立金融信息管理分析系統(tǒng)和金融科技風險監(jiān)測、預警體系，逐步建立針對電子商務平臺的風險評價和預警制度，加大對其經營管理和風險防控的指導與監(jiān)管力度，防范部分平臺的風險暴露演變?yōu)閰^(qū)域性乃至系統(tǒng)性的金融風險。針對金融產品研發(fā)的各個階段，應建立產品設計子模塊間的共同管理模式，相關部門和多個子模塊負責人共同參與審核，確保并行工程的運轉效率，將復雜產品創(chuàng)新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必要的分解，分階段審核，并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標準，明確產品創(chuàng)新各階段風險管控和財務成本效益分析要求，從內外部監(jiān)管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品創(chuàng)新風險的識別、評估和預控管理。
一、國內互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，以阿里巴巴和騰訊為代表的非金融類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其信息技術優(yōu)勢和建立起的網(wǎng)絡平臺涉足電子貨幣、支付結算、投融資和理財?shù)冉鹑跇I(yè)務，促進了金融市場競爭，加強了金融普惠程度和居民便利性。這種由非金融類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助自身平臺優(yōu)勢進入金融行業(yè)，將互聯(lián)網(wǎng)精神及其運行模式應用于金融行業(yè)，所呈現(xiàn)的是一種新的金融業(yè)態(tài)，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。當前國內有代表性的、占市場主要份額的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要包括：網(wǎng)絡支付、網(wǎng)絡融資和互聯(lián)網(wǎng)理財。
（一）網(wǎng)絡支付：以支付寶為代表
馬云的阿里巴巴集團于2005年創(chuàng)立了支付寶（Alipay），標志著我國非金融機構正式進入支付領域。支付寶創(chuàng)立之初主要是為了解決淘寶網(wǎng)買賣雙方交易的第三方擔保問題，之后逐步涉及航空客票、公共服務繳費、信用卡還款、通信繳費等居民消費者生活的各個方面。目前，國內第三方支付業(yè)務以支付寶（阿里集團）、快錢、PayPal（易趣）、財付通（騰訊集團）和易付寶（蘇寧易購）為代表，網(wǎng)絡支付市場逐步進入穩(wěn)定增長階段。
目前上述互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付產業(yè)鏈較銀行賬戶體系并不完備，如跨行資金歸集、代收代付、發(fā)卡等方面功能尚有所不及。其提供支付服務的收益并不僅僅體現(xiàn)在相關的手續(xù)費收入和資金沉淀利差上，在大數(shù)據(jù)和云計算時代掌握核心優(yōu)質客戶群并構筑大數(shù)據(jù)積累是不能忽視的利益驅動因素。
（二）網(wǎng)絡融資：以P2P網(wǎng)貸為代表
拍拍貸于2007年8月在上海創(chuàng)立，是國內首個P2P網(wǎng)絡借貸平臺。拍拍貸采用的是純信用無抵押的線上運行模式，貸款額度為1000元-50萬元，借款期限為3-12個月，年化綜合利率區(qū)間為18%-30.24%。拍拍貸運作模式中，網(wǎng)貸公司扮演的是單純的中介角色，僅利用信息技術撮合借貸雙方，由貸款人自身定借貸利率，公司本身不承擔違約責任。上述網(wǎng)絡融資有別于商業(yè)銀行間接融資，本質上是一種直接融資模式，但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，又有著交易成本低、透明度更強、參與度更高等特點。
（三）互聯(lián)網(wǎng)理財：以余額寶為代表
支付寶集團與天弘基金合作，于2013年6月13日推出余額寶產品。相比傳統(tǒng)銀行渠道理財產品動輒5萬、10萬元的門檻，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產品1元即可入門，并且可當天（T+0）快速贖回，及時到賬。用戶結構上，余額寶呈現(xiàn)出年齡層次上移，區(qū)域分布擴大和人均持有金額提高這三大趨勢，一定程度上反映出余額寶的市場歡迎程度。2013年以來，國內互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)陸續(xù)推出百發(fā)（百度）、理財通（騰訊集團）、匯添富現(xiàn)金寶（網(wǎng)易）等互聯(lián)網(wǎng)理財產品。上述互聯(lián)網(wǎng)理財主要是借助第三方支付和貨幣市場基金平臺將低收益的小額存款轉化為高收益的“類同業(yè)存款”，主要投資通知存款、大額存單、債券、中期票據(jù)等安全性高、穩(wěn)定的金融工具。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展趨勢
（一）拓寬：網(wǎng)絡支付平臺業(yè)務不斷創(chuàng)新
網(wǎng)絡支付平臺目前主要與互聯(lián)網(wǎng)理財產品對接，但隨著淘寶基于支付寶平臺分析客戶數(shù)據(jù)供阿里小貸使用和電商巨頭之一的京東商城并購網(wǎng)銀在線支付平臺，表明存量網(wǎng)絡支付平臺已經不滿足于傳統(tǒng)的支付業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和電商正在建立自己的支付平臺。
目前各主要網(wǎng)絡支付平臺均致力于推廣金融產品銷售，借此增強客戶黏性，拓寬業(yè)務范圍并由此提高收益。隨著網(wǎng)絡支付平臺業(yè)務將不斷創(chuàng)新，由此預見未來“網(wǎng)絡金融超市”等金融產品互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺和理財社交網(wǎng)絡、理財服務網(wǎng)站和理財工具支持網(wǎng)站將快速發(fā)展。
（二）聚變：移動互聯(lián)網(wǎng)與金融結合將引領新一輪變革
有線互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的早期形態(tài)，移動互聯(lián)網(wǎng)或者說無線互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)的未來。目前移動互聯(lián)網(wǎng)已超越PC成為居民上網(wǎng)的主要方式。移動支付的發(fā)展風生水起。2013年4月，支付寶手機客戶端上線了轉賬到銀行卡的功能。2013年6月，中國移動與中國銀聯(lián)共同推出首個移動支付聯(lián)合產品-手機錢包。2013年8月，騰訊集團的微信產品具備了網(wǎng)絡和掃描支付功能。在小額、多筆的現(xiàn)代支付常態(tài)中，移動支付較有線互聯(lián)網(wǎng)更加便捷，可以大膽預測在不久的將來，移動支付將演變?yōu)橐苿迂泿牛⒂纱藢鹘y(tǒng)紙幣和銀行卡產生顛覆性的影響。
互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展給金融業(yè)帶來了巨大變革，其成功取決于安全性、流動性和收益率，是長尾理論的現(xiàn)實最佳實踐。當移動互聯(lián)網(wǎng)速度不斷優(yōu)化，智能手機和平板電腦等移動終端價格門檻不斷降低、性能配置不斷升級、近場技術（NFC）逐步成熟，流動性這一條件移動互聯(lián)網(wǎng)已經具備，而收益率只要復制現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式即可，只要不斷提升移動互聯(lián)網(wǎng)的安全性，移動金融必將引領新一輪變革。
（三）科技：大數(shù)據(jù)和云計算催生金融新產業(yè)
大數(shù)據(jù)技術支持下，客戶信用評級、還款能力預測、風險定價等可以憑借“三流”（資金流、信息流、物流）信息的挖掘、分析而獲得，較好地解決了傳統(tǒng)信用管理中信息不對稱、成本高、效率低等問題。隨著上述基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷發(fā)展，未來將不斷涌現(xiàn)官辦或官民合辦的專業(yè)的第三方客戶征信公司。
近年來新興的云計算方面發(fā)展較好。通過云計算供應商在電商領域積累的豐富經驗，云計算將為商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供一種運營成本更低、業(yè)務更靈活、系統(tǒng)更安全的輕量級商業(yè)模式，特別是對那些小型的金融網(wǎng)點可以大幅降低運營成本和解決人力資源不足問題。
三、對國內金融體系帶來的機遇和挑戰(zhàn)
（一）機遇之一：倒逼銀行機構加速業(yè)務流程再造和推進普惠金融
互聯(lián)網(wǎng)金融的成功在于服務創(chuàng)新和關注低端客戶金融需求，使普通民眾能夠以標準化、碎片化的方式享受專業(yè)的、安全的、無法從銀行機構獲得的金融服務。而這，無形中推動著普惠金融的理念。也促使越來越多的金融機構開始關注優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務渠道，提升客戶服務體驗與感受，加強金融工具和理財產品的創(chuàng)新，為客戶提供更貼合需求的金融產品。
（二）機遇之二：間接推動利率市場化進程
目前商業(yè)銀行實質上已部分實現(xiàn)了大額存款的利率市場化。而余額寶等網(wǎng)絡理財產品的出現(xiàn)，打通了個人小額活期存款和銀行協(xié)議存款的橋梁，解放了未實現(xiàn)利率市場化的小額存款，從而間接推動了不同市場的利率市場化水平。
（三）機遇之三：為建立存款保險制度提供試驗田
當前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管、粗放生長，缺乏完善的內控和風險補償機制。因此，存款保險制度的建立就存在必要性和緊迫性。相比同銀行一樣繳納存款保證金，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更愿意加入存款保險。有需求，有條件，風險小，成本低，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無疑是實踐存款保險制度的最好的試驗田。
（四）挑戰(zhàn)之一：抑制貨幣需求，影響社會融資規(guī)模數(shù)據(jù)的真實性
網(wǎng)絡支付的快速發(fā)展，通過電子貨幣對實際通貨的替代效應，會抑制貨幣的交易需求。網(wǎng)絡融資規(guī)模的不斷擴大，使得當前社會融資規(guī)模數(shù)據(jù)缺乏監(jiān)測，與社會實際金融資金供給不匹配。而網(wǎng)絡融資平臺由于缺乏監(jiān)管，極易流向限制性行業(yè)或空轉。同時不容否認的是，余額寶等網(wǎng)絡理財產品增加了商業(yè)銀行的資金成本，而這些成本商業(yè)銀行會轉嫁到實體經濟，從而抬升社會整體融資成本。
（五）挑戰(zhàn)之二：弱化了的金融機構中介職能
網(wǎng)絡融資會擠占銀行新增個人貸款和小微企業(yè)貸款等零售貸款業(yè)務，第三方支付平臺沉淀了大量在途資金，而網(wǎng)絡理財則會加速銀行的存款資金分流。互聯(lián)網(wǎng)金融的高效便捷和低成本，促使金融機構將客戶接觸和服務渠道由實體轉向網(wǎng)絡虛擬。互聯(lián)網(wǎng)與生俱來的技術風險和道德風險會加速金融風險溢出，而內控體系的缺失會直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運行，并放大社會整體金融風險。
（六）挑戰(zhàn)之三：金融監(jiān)管難度加大
互聯(lián)網(wǎng)金融因在業(yè)務準入、經營管理、風險控制等方面監(jiān)管尚存空白，因此有著更大的監(jiān)管套利空間。相關法律法規(guī)模糊和監(jiān)管真空，以及監(jiān)管技術和互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)監(jiān)管人才的不足，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)積聚了大量風險。此外，我國金融分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀使互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管界限難以把握，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)作監(jiān)管機制亟待建立。
四、政策建議
（一）建立并完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制
一是建立完善相關規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范業(yè)務發(fā)展，維護市場秩序。二是加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)作監(jiān)管機制，避免監(jiān)管真空。三是優(yōu)化監(jiān)管技術，引進和培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)監(jiān)管人才隊伍。
（二）促進金融機構同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間的合作
在風險可控的前提下，提升金融機構業(yè)務流程水平和推動金融產品創(chuàng)新。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;稅收風險;網(wǎng)絡稅務;風險防范
在過去一段時間里，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度不斷加快，同時也帶動了我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革與創(chuàng)新。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展時間比較短，在我國還屬于一個新型產業(yè)。這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的稅收法律法規(guī)并不完善，導致稅收體系存在較多的風險。這些稅收風險如果在后續(xù)時間里得不到及時解決，那么就會直接影響我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展。在這種情況下，就有必要結合我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，全面探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)行業(yè)中稅收風險的有效防范方式。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的現(xiàn)狀分析
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的整體水平。結合當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，整個行業(yè)的稅收風險還是比較顯著的。比如互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過網(wǎng)絡環(huán)境填寫稅收相關數(shù)據(jù)，并且通過互聯(lián)網(wǎng)渠道完成納稅申報活動。但是這種模式也給互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收監(jiān)管帶來了較多的風險，容易使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)逃避繳納稅款等情況。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的內部環(huán)境也比較復雜。目前我國還沒有結合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特點，制定一套完善全面的稅收管制體系。這些情況都造成了互聯(lián)網(wǎng)金融稅收體系存在比較顯著的風險，必須要在后續(xù)時間里充分引起重視。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的實際表現(xiàn)。前文已經指出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的水平比較高，這里也結合行業(yè)實際情況，綜合探索互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的實際表現(xiàn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收內容并不清晰。互聯(lián)網(wǎng)金融在近多年時間里雖然實現(xiàn)了快速發(fā)展，同時也給我國其他行業(yè)的金融業(yè)態(tài)帶來了顯著影響。但是互聯(lián)網(wǎng)金融由于其靈活性、多變性和復雜性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融征稅項目很難進行界定，給合理征稅帶來了較多困境。第二，計稅依據(jù)確立存在顯著困境。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在當前發(fā)展過程中，產生了非常多的產品服務。大部分互聯(lián)網(wǎng)金融產品服務都具有虛擬性和隱蔽性等特點，使得征稅活動很難獲得完整全面的金融信息。這也使得部分納稅人會選擇隱藏真實金融信息，最終也就更容易發(fā)生逃避繳納稅款等問題。第三，主觀性稅收風險比較突出。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經營者缺乏合理納稅籌劃的理念，發(fā)生了線上宣傳業(yè)務，線下渠道交易的情況。這也使得征稅活動無法確定企業(yè)需要繳納的真實稅款，最終導致稅收風險比較突出。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險防范的重要意義。結合當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的實際現(xiàn)狀來看，做好稅收風險防范工作是非常重要的。第一，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在近多年時間里雖然發(fā)展速度比較快，但是行業(yè)內部還比較混亂。而通過稅收風險的防范活動，就能夠較好規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的內部交易活動，使得整個行業(yè)的發(fā)展能夠變得更加規(guī)范，促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。第二，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中，會產生較大的金融交易活動，同時也會帶來較多的稅收。而稅收風險的普遍存在直接降低了稅收水平，使得本應該繳納的稅金留存在納稅人手中，損害了我國的公共利益。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險防范體系的貫徹開展，也有利于我國不斷推動網(wǎng)絡稅務申報平臺的建設。在當前互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，我國稅務體系本身就已經融入互聯(lián)網(wǎng)信息技術的元素，逐步將稅務業(yè)務轉移到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中。而大力構建互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范體系，也能夠較好實現(xiàn)網(wǎng)絡稅務申報體系的不斷完善，推動我國稅務體系建設實現(xiàn)不斷的創(chuàng)新發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的成因分析
(一)納稅人誠信意識不足。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的部分納稅人，自身誠信意識存在顯著不足，導致他們過度看重企業(yè)利益，容易發(fā)生逃避繳納稅款問題。事實上，在當前多元文化沖擊的背景下，我國傳統(tǒng)誠信文化在社會環(huán)境中已經出現(xiàn)了顯著的缺失，拜金物質文化已經影響了很多民眾。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的納稅人為了獲得更多的利益，就會拋棄誠信文化，最終導致整個行業(yè)的稅收風險水平比較高。
(二)納稅籌劃沒有充分發(fā)揮作用。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中很多企業(yè)都開始制定納稅籌劃方案，依托于此降低自身的稅負水平。但是部分企業(yè)對于納稅籌劃的戰(zhàn)略認知水平比較有限，導致納稅籌劃出現(xiàn)了過度節(jié)稅的情況。而過度節(jié)稅也直接違反了我國現(xiàn)行的稅法法律，給企業(yè)帶來了明顯的稅收風險。不僅如此，不合理的納稅籌劃方案還有可能會提高企業(yè)納稅成本，給企業(yè)的長遠發(fā)展帶來較多不良影響。
(三)相關稅收法律法規(guī)不完善。我國稅法法律法規(guī)體系雖然在發(fā)展過程中不斷完善與調整，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還存在非常明顯的欠缺與不足。之所以出現(xiàn)這種情況，主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國全面發(fā)展的時間并不算太長，使得我國稅法法律法規(guī)調整明顯滯后于行業(yè)發(fā)展速度。在缺乏完善稅法法律法規(guī)體系作為指引的基礎上，互聯(lián)網(wǎng)金融稅法風險水平就會變得非常突出。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息過于隱蔽。互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動在網(wǎng)絡環(huán)境中展開，相關交易信息更容易被隱藏。目前我國稅務部門在建在用的網(wǎng)絡平臺所提供的服務還無法應對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。當前有相當一部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)絡交易活動被掩蓋，導致稅務部門很難獲得企業(yè)的真實金融狀況，也就給后續(xù)進行稅務征收活動帶來了非常多的困境。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的防范對策
(一)切實提高納稅人的誠信意識。當前我國社會環(huán)境中，誠信道德文化的認可度還存在一定不足，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的納稅人，由于自身誠信問題引發(fā)了較為突出的納稅風險。因此在后續(xù)時間里，我國應該切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)納稅人的誠信意識。一方面，我國相關部門應該在平時展開自身工作的時候，針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的從業(yè)人員，進行專項的納稅道德培養(yǎng)，使得這些人員能夠充分意識到納稅活動的重要性，避免出現(xiàn)逃避繳納稅款的情況。與此同時，我國稅務部門也可以考慮制定一些稅收鼓勵政策，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的納稅人能夠通過誠信納稅獲得較好的信譽，并適當降低他們的納稅成本。另一方面，我國在后續(xù)時間里還應該通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，面向社會開展一些誠信納稅的活動。在這之中，相關部門可以考慮在微信、微博等平臺中，一些關于誠信納稅的話題討論，同時跟我國傳統(tǒng)文化傳承活動緊密結合在一起，提高納稅人的誠信意識與水平，降低行業(yè)主觀稅收風險。
(二)保證納稅籌劃的戰(zhàn)略成效。對于我國各個互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，在后續(xù)時間里也應該加強自身對于納稅籌劃體系的認知水平，合理通過納稅籌劃活動降低納稅成本。這也需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)高層領導者能夠明確納稅籌劃的戰(zhàn)略價值，并且正確認識納稅籌劃的作用。在后續(xù)企業(yè)運營發(fā)展過程中，也應該立足于當前的財務部門，組建專門進行納稅籌劃的團隊，結合當前我國現(xiàn)行的稅法體系，合理進行納稅籌劃活動。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的稅收法律還不完善，因此納稅籌劃活動在進行的時候，也可能會遇到稅法風險。基于這種情況，納稅籌劃人員也應該結合納稅籌劃活動和自身企業(yè)的實際情況，構建納稅籌劃風險指標評價體系，控制納稅籌劃活動存在的風險。
(三)進一步完善稅收法律法規(guī)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險之所以比較高，在很大程度上也給我國在這方面的稅法法律法規(guī)不完善有較大的關系。因此在后續(xù)時間里，我國也應該結合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，不斷完善與調整相關稅法法規(guī)。一方面，我國稅法部門可以先對互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險的基本現(xiàn)狀進行全面深入的調查，并結合稅法實踐活動中存在的問題與不足，有針對性地完善稅收法規(guī)體系。另一方面，我國稅法部門也可以在后續(xù)時間里積極借鑒國外發(fā)達國家在這方面的先進經驗，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融稅法體系的完善。但需要注意的是，我國國情比較特殊，因此在借鑒國外經驗的時候一定要結合我國特殊國情進行針對性的調整，充分保證稅收法律體系跟我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實際情況具有較高的契合性。
(四)全面建成網(wǎng)絡稅務申報平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中，大部分金融交易活動都已經實現(xiàn)了無紙化交易。因此我國稅務部門在后續(xù)時間里也應該更加積極地融入現(xiàn)代信息化技術，最終逐步建成網(wǎng)絡稅務平臺體系。在這個過程中，稅務機關一方面應該提高網(wǎng)絡信息技術的融入水平，切實提高網(wǎng)絡平臺運作的穩(wěn)定性，保證稅務機關能夠提供完善全面的網(wǎng)絡稅務服務。另一方面，稅務機關還要結合網(wǎng)絡稅務平臺的運作現(xiàn)狀，構建完善全面的網(wǎng)絡管理制度，實現(xiàn)網(wǎng)絡稅務活動的全過程監(jiān)督。在構建監(jiān)督制度體系中，稅務機關也應該聯(lián)動信息化技術，實現(xiàn)平臺智能監(jiān)督和線下審計排查相結合的方式，充分避免互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的稅收風險。
四、結語
綜合來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在快速發(fā)展過程中，存在著比較突出的稅收風險，直接影響了整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，同時也影響著我國的稅收收益。因此在后續(xù)時間里，我國應該充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融稅收體系，并結合行業(yè)特點和國外發(fā)達國家的先進經驗，不斷完善稅收法律法規(guī)。與此同時，我國互聯(lián)網(wǎng)金融主體還應該不斷提高自身的思想覺悟，并充分認清納稅籌劃體系的戰(zhàn)略價值，能夠在后續(xù)時間里結合相關稅法法規(guī)，合理制定節(jié)稅策略。如此，互聯(lián)網(wǎng)金融稅收風險水平就能夠得到較好的控制，促進整個行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
【參考文獻】
［1］索福祥．互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收風險及其防范探索［J］．納稅，2020，14(2):34
［2］辛怡．互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收風險及其防范［J］．企業(yè)科技與發(fā)展，2019，6:31～32
［3］梁宇宸．互聯(lián)網(wǎng)金融的稅收風險及其防范［J］．納稅，2019，13(4):42
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；必要性；建設思路
在近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大大的沖擊了傳統(tǒng)金融體系，同時也給我國金融產業(yè)帶來了更多的發(fā)展契機。而發(fā)展迅速必然其中就會有弱點存在，而如何減輕問題，從而加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展是我們所要認識并探索的問題，通過進行良好的建設，能夠進一步推動我國朝現(xiàn)代化社會邁進。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀
(一)第三方支付機構的現(xiàn)狀
目前我國網(wǎng)絡第三方支付已經在逐步形成一個體系，通過不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個問題，首先是作為主要的監(jiān)管部門的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關于第三方支付機構的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機構的一些潛在風險，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會針對目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預防第三方支付機構所帶來的風險，從而使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進行。
(二)眾籌融資的現(xiàn)狀
我國近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國在2014年推行了相關文件對重籌融資進行規(guī)范，這項文件的推出對于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經是非常廣泛的一項行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對不規(guī)范和風險的地方可以進行有效的管理，而不是遏制。
(三)銷售渠道業(yè)務的現(xiàn)狀
銷售渠道的業(yè)務主要指的就是電子商務，目前，隨著生活步伐的加快，越來越多的人在網(wǎng)絡上購物，而一些金融支付機構與互聯(lián)網(wǎng)銷售進行有效的合作為銷售機構和金融支付機構都創(chuàng)造了巨大的經濟效益。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性
(一)個人會在利益驅使下產生不理智行為
以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來進行金融交易本身不是面對面的進行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡上不能夠準確的核對交易雙方的信息，因此中間產生金融欺詐的行為是非常多的。現(xiàn)在網(wǎng)絡上有很多借貸機構，由于出資人不能準確的核對借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風險，而如果被欺騙，那么就會造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風險，但為了豐厚的利息報酬，還是會不惜以身犯險，從而損失的更多，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)的發(fā)展是極其不利的。
(二)個人的不理智行為會影響整個市場的不理智行為
個人的不理智投資行為在一定程度上會影響整個金融市場。例如在購買一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢時，會出售一部分，平臺或者其他的消費者會購買和回收，而在這種情況下，投資人會恐懼發(fā)生經濟損益，就會將所具有的所有投資產品進行轉出，投資者自身處于一種保護自己的理，但是很有可能會引起大量人來轉出投資產品，進而對于平臺來說是巨大的損失，甚至會破壞市場經濟鏈條的一部分。
(三)市場經濟本身存在著缺陷
我國自改革開放以來，為了鼓勵發(fā)展，對于市場建設是比較松弛的。金融最大的特點就是風險性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風險性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風險，而政府很難在問題出現(xiàn)時就發(fā)展問題，因此有的時候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場一旦出現(xiàn)問題，所給投資者帶來的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個金融體系，而市場本身是制造風險，不負責解決風險，沒有及時進行解決，那么對于國家，甚至與之相關聯(lián)的國家都會是一場災難。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設思路
(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢發(fā)展的時間并沒有很久遠，但是發(fā)展形勢十分迅猛，這就導致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒有監(jiān)管的狀態(tài)，風險很大。而面對我國這個巨大的消費市場，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國相關部門應該積極健全法律法規(guī)進行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國正處于發(fā)展狀態(tài)，不了解其中的運行，可以借鑒一些其他國家已經建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國的實際情況來不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系
互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)所涉及的項目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構是遠遠不夠的。我們可以學習目前國際上最為流行的分開監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進，我國可以建立不同的監(jiān)管部門，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)分歸到不同的類別中，進行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個監(jiān)管部門的優(yōu)點，從而實現(xiàn)效益最大化。
(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)
而互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)的安全本質上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內部的自律性，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國的中關村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，并不具有規(guī)模，但是對于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號召力沒有那么強烈，因此，我國相關部門應該積極進行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結合我國現(xiàn)實情況，可以在下面的自律協(xié)會設立多個監(jiān)管委員，從而不斷促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
四、結語
隨著我國經濟和互聯(lián)網(wǎng)合作的不斷深入，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈良性的狀態(tài)，但是新型產品，肯定會帶來各種各樣的問題，因此，有識之士應該不斷深化認識，不斷對其進行深化改革，實現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
作者:林潔然 單位:河北大學經濟學院
參考文獻：
[1]馬曄.資本賬戶開放背景下影子銀行系統(tǒng)性風險及監(jiān)管模式研究[D].上海社會科學院碩士論文,2015(7):27-29.
摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展速度較快，但伴隨著不斷暴露出來的問題，使其面臨著巨大的挑戰(zhàn)，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問題入手，對存在的問題進行研究分析。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風險防范；法律法規(guī)
一、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。（1）第三方支付模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)在日常生活中第三方支付成了我們最主要的支付方式，而且成功占據(jù)了小額支付市場的大半比例，除商業(yè)銀行的電子銀行外，阿里巴巴和微信是現(xiàn)在支付市場中的“領頭羊”，它們對第三方支付的發(fā)展齊了帶頭作用。（2）融資平臺模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。在網(wǎng)絡融資平臺融資模式的使用來看大多數(shù)人使用的是花唄借唄等網(wǎng)絡小額貸款。P2P借貸平臺是一種能夠快速便捷融資的網(wǎng)絡融資平臺，由于它辦理的手續(xù)非常簡便，所以P2P平臺出現(xiàn)的不法現(xiàn)象很多；眾籌融資平臺，由于各種因素的制約，發(fā)展緩慢，但證監(jiān)會已經認可了眾籌融資的合法性，只是關于眾籌融資的法律條文尚未完善。（3）大數(shù)據(jù)金融模式的互聯(lián)網(wǎng)金融。大數(shù)據(jù)金融主要是對海量非結構化的數(shù)據(jù)進行實時獲取和分析，方便快捷的向客戶提供全面有效的信息，我們將其進行統(tǒng)計和分析可以總結出客戶的消費習慣以及做出相應的預測，為金融機構提供更多的信息來及時抵御風險。互聯(lián)網(wǎng)金融機構在未來的發(fā)展和創(chuàng)新過程中，可以嘗試與大數(shù)據(jù)平臺進行合作，通過借鑒使用數(shù)據(jù)平臺的云計算平臺，來彌補自身在技術方面的不足［1］。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管存在的問題。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺失與不明晰。目前,我國其實并沒有專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融這一領域制定單獨的法律法規(guī)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務與現(xiàn)行法律的不對稱導致了交易主體之間的權利義務關系不對稱導致不明晰，甚至會產生金融風險。對于一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否有相應的金融許可，用戶信息安全是否有保障，平臺的賬戶是否屬于第三方支付平臺等問題，現(xiàn)行的法律并沒有做出相應的規(guī)定和約束，假設出現(xiàn)類似于平臺破產或者是網(wǎng)絡詐騙等時間，不僅是平臺用戶就連平臺的權利也無法得到相應的保障。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間很短，金融監(jiān)管體系還尚未完善，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的監(jiān)管缺乏一定的依據(jù)，使得管理起來有些困難。像我國的電信部門和工商部門只是負責備案和工商登記等一般行政管理,它們不直接參與管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的具體業(yè)務。正是由于體系的不完整才會導致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中不斷出現(xiàn)網(wǎng)絡信貸詐騙、非法集資和平臺詐騙等風險事件［2］上述說明構建一個有法律效力的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是迫在眉睫。（三）現(xiàn)行法律中的條款與互聯(lián)網(wǎng)金融存在矛盾的情況。對于傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的事物，它有很多創(chuàng)新的地方。像交易和獲利方式的改變導致以往的法律無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的需要。如果想要實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管，就必須要對現(xiàn)行法律中不匹配互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的部分進行修改和完善，而且政府應該出臺相關的法律法規(guī)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為有法可依，有法必依，讓整個體系的運行更為順利。
二、解決互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風險的對策及建議
（一）制定相應互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理措施。首先,我們要做的是制定互聯(lián)網(wǎng)金融相應的法律法規(guī)來完善立法工作。政府應該出臺對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的經營范圍，性質等制定有關規(guī)定，尤其對于平臺的職能范圍做出嚴格的限制。其次,要嚴格把控互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的準入標準和退出限制,并對現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行徹底清查,對于不符合標準、風險較高的平臺堅決予以關閉。第三,要制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范,政府不僅要制定相應法律法規(guī)，還要協(xié)助相應金融機構制定金融行業(yè)規(guī)范［3］。（二）提高對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范能力。首先，要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的教育工作，我們要對消費者進行一些列的宣傳活動，從消費者的心理出發(fā)提高消費者的風險防范意識還有信息的保護意識，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛假信息嚴肅查處，嚴格禁止非法吸資的活動出現(xiàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要完善自家企業(yè)的信息管理制度，如建立資金監(jiān)管，制定反洗錢制度等，要巖加強風險的控制。第三，要完善和加強社會信用體系的建設，個人資信透明化是防范風險的重要手段之一，互聯(lián)網(wǎng)金融機構要加強對客戶真實信息的審核力度，從而形成信息的評級市場，以至于可以對抗信息不對稱帶來的風險。第四，從第三點得到啟發(fā)，我們要加大信息的披露程度，從而構建出一個更加安全更加可靠真實的網(wǎng)絡安全體系，以至于構建一個信任度更高的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。（三）構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第一步先建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的信息平臺從而將各自監(jiān)管的信息分享出去，這樣一來既提高了監(jiān)管工作效率又減少了成本。第二，監(jiān)管部門要成立一個專門處理風險的互聯(lián)網(wǎng)金融機構，這個機構專門負責處理違法違規(guī)和發(fā)生風險的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，從制度上防止金融風險的發(fā)生。最后，更高一級的部門如中國人民銀行，金融監(jiān)管部門，公安機關，工商管理機關可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，這樣一來，各個級別從低到高層層把控，共同監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展［4］。
三、結語
綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中我們可以顯而易見地預料到其存在著很多巨大的潛在風險，只有在這個過程中制定出相應的法律法規(guī)，使我們有法可依，有法必依，執(zhí)法者有法可監(jiān)管，信用體系才會更完善，我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的認識還停留在較淺的位置，如何更高難度的分析此體系仍需探討。
參考文獻
［1］梁棟.淺談大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式［R］.北京大學經濟學院,2019（4）.
［2］符瑞武.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面對的理由和政策倡議［J］.政策倡議,2012（10）.
引 言
近年來，我國網(wǎng)民的上網(wǎng)設備正在向手機端集中，手機成為拉動網(wǎng)民規(guī)模增長的主要因素。國務院提出“互聯(lián)網(wǎng)
>> “互聯(lián)網(wǎng)+”時代 “互聯(lián)網(wǎng)+教育” 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與前景 “互聯(lián)網(wǎng)+教育”時代 移動互聯(lián)網(wǎng)時代LBS服務的發(fā)展現(xiàn)狀與策略初探 “互聯(lián)網(wǎng)+”峰會 深入推進“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展 美國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀與展望報告 能源互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展 “互聯(lián)網(wǎng)+”與教育 互聯(lián)網(wǎng)時代,互聯(lián)網(wǎng)生活 移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀探究 淺談蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀研究 互聯(lián)網(wǎng)電視時代 “創(chuàng)業(yè)”互聯(lián)網(wǎng)時代 互聯(lián)網(wǎng)政治時代 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)化 掘金互聯(lián)網(wǎng)教育 淺析“互聯(lián)網(wǎng)+教育” 常見問題解答 當前所在位置：l，2016-05-13.
百度百科.APP Store[DB/OL]. ，2016-05-10.
鄭世鈺，劉三女牙.智能手機的微型移動學習創(chuàng)新設計[M].北京：清華大學出版社，2015：130-131.
黃榮懷，陳庚，張進寶，陳鵬，李松.關于技術促進學習的五定律[J].開放教育研究，2010（1）：11-19.
祝智庭，孫妍妍.創(chuàng)客教育：信息技術使能的創(chuàng)新教育實踐場[J].中國電化教育，2015（1）：14-21.
王吉偉.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代 職業(yè)教育怎么發(fā)展？[EB/OL]. http：///start/2015/0513/405713.shtml，2016-5-17.
顧小清，查沖平，李舒愫，顧鳳佳.微型移動學習資源的分類研究：終身學習的實用角度[J].中國電化教育，2009（7）：41-46.
楊現(xiàn)民，王榴卉，唐斯斯.教育大數(shù)據(jù)的應用模式與政策建議[J].電化教育研究，2015（9）：54-61+69.
銀健，姚鵬閣，李百惠.為未來做準備的學習：重塑技術在教育中的角色――美國國家教育技術規(guī)劃（NETP2016）解讀[J].現(xiàn)代遠程教育研究，2016（2）：3-17.
關鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 安全風險 防范措施
一、前言
由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和網(wǎng)絡技術的不穩(wěn)定性，使傳統(tǒng)金融的風險被放大。整體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融風險主要有市場風險、流動性風險、操作風險、信息安全風險、技術風險等引發(fā)的非法集資、詐騙、銀行卡犯罪等網(wǎng)絡犯罪等，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中必須面對和解決的。然而，這些風險當中，信息安全風險及技術風險引起的安全問題，是網(wǎng)絡金融所特有的風險，下文主要針對此類風險進行研究。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的安全風險
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融安全性挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融依存互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展，這意味要特別注重互聯(lián)網(wǎng)安全問題，但互聯(lián)網(wǎng)天生存在不穩(wěn)定性，加上計算機軟件自身的缺陷，加重了互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及客戶資金、信息賬戶、系統(tǒng)等各方面隱私因素，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展離不開安全性的提升。但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展善不夠完善，安全技術配套設施善不夠全面，往往很易因為黑客的攻擊、同行不正當競爭行為或自身技術缺陷，給廣大消費者造成嚴重損失。如2015年12月21日，在浙江的銅掌柜（互聯(lián)網(wǎng)金融平臺）被爆出存在嚴重系統(tǒng)漏洞的安全問題，導致平臺60萬客戶信息大量泄露（用戶姓名、手機、銀行卡和密碼）盡管該平臺官網(wǎng)上宣稱其平臺有多重認證和加密，然而銅掌柜仍因為系統(tǒng)性安全缺失漏洞，導致大量用戶信息遭泄露。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺安全性不足，進而時常遭受黑客攻擊。不少平臺就是由于黑客攻擊導致系統(tǒng)癱瘓、資金遭受“洗劫”而面臨倒閉。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)性挑戰(zhàn)
互聯(lián)網(wǎng)金融通過現(xiàn)代信息技術為人們提供一切金融服務，但這種服務是虛擬的，這一切的業(yè)務活動是由大數(shù)據(jù)、電子化構成的非真實世界。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融提供了無須買賣雙方碰面就能憑網(wǎng)絡交易的便利服務，克服了時間和空間的限制，但也加重信任危機，我們無法確認交易雙方提供的信息是否真實，也不能確定信息來源的可靠性。
要知道目前我國的技術尚未達到能構建全面數(shù)據(jù)庫的能力，也未創(chuàng)立信息來源分析系統(tǒng)；所以當前核實信息的成本遠高于交易所帶來的收益。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶是小眾客戶，其數(shù)量雖多，但是交易金額也相對較小，如果對每個客戶提供的身份信息都進行一一核對，不但需要花費大量時間、精力，也需要雇傭更多員工工作，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融構建平臺的成本。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易即刻性，互聯(lián)網(wǎng)金融本就打著便捷服務的旗幟吸引大量客戶如果要核實，就會造成交易停滯，從而會損失一部分客戶。此外，我們所獲得的信息都是一些歷史記錄，雖然能在一定程度反映客戶資信狀況，但卻不能預測未來，因為未來總會被一些不確定因素而導致改變，這也表明互聯(lián)網(wǎng)金融提供數(shù)據(jù)的非可靠性。
（三）互網(wǎng)金融技術性挑戰(zhàn)
我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術尚不完善，但互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等建設，故互聯(lián)網(wǎng)信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起著不可或缺的作用。目前，在我國的計算機網(wǎng)絡通信系統(tǒng)仍然存在加密技術不完善、因特網(wǎng)互聯(lián)協(xié)議安全性較差等缺陷，再加上網(wǎng)絡通信系統(tǒng)特有的開放性，導致互聯(lián)網(wǎng)金融極易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中容易遭受技術性風險。大多數(shù)中國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件和硬件系統(tǒng)是從國外引入，目前還很缺乏具有自主創(chuàng)新的相關系統(tǒng)，從國外引用的系統(tǒng)容易面臨與客戶終端軟件兼容性不佳的問題。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融安全風險對策
（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術和信用體系
完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術和信用體系，可以大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險，是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展的基礎。如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術體系建設呢？首先我們應讓我國計算機網(wǎng)絡安全標準與國際接軌，增強互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的安全性。其次，要建立龐大、共享的金融數(shù)據(jù)庫。最后，應加大自主產權的軟硬件技術的研究力度，確鑿提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術水平，提高信息化水平和信息安全水平，加大防黑客安全強度。而在互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建設方面，第一，應推行網(wǎng)絡實名身份認證和電子簽名制度。第二，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構注冊登記管理，核實遞交相關資料，細心分類整理。第三，要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評價標準，共同分享互聯(lián)網(wǎng)金融信用檔案資源。
（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理
加強對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。通過對我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分析，我國互金商業(yè)模式尚未完全建立，這是對其管理缺失造成的結果，所以我們要跟上互聯(lián)網(wǎng)金融前進的步伐，設立專門的管理機構，制定規(guī)則進行商業(yè)模式的建立，利用互聯(lián)網(wǎng)特有的有事提升核心業(yè)務價值。互聯(lián)網(wǎng)與金融具有天生的相融性，我們要利用數(shù)據(jù)提供服務的模式與互聯(lián)網(wǎng)天生就擁有與金融相互交融的能力，開始產生各種新型的商業(yè)模式物種。其次，我國要處理好傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務之間交叉和沖突問題，做好之間的整合工作；不打壓、不偏幫任何一方，通過金融制度改革給予雙方不同發(fā)展空間，做到共同發(fā)展。
四、總結與展望
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展面臨著許多困難和風險，但在當前社會經濟環(huán)境下，小微企業(yè)對金融服務的需求得不到滿足這一現(xiàn)狀為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的發(fā)展空間。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融有著各自不同的市場定位和細分市場，相互之間既是競爭關系也是合作的關系，二者共同為經濟發(fā)展提供金融支持。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務的發(fā)展現(xiàn)狀綜述
面對激烈的競爭，金融機構對于互聯(lián)網(wǎng)金融有自己的看法和考慮，在不斷嘗試創(chuàng)新變革，努力選擇適合自己的發(fā)展方式。雖然傳統(tǒng)金融機構開始注重自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務時代中的變革，并且取得了一定成效，有效緩解了互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭壓力，但是余額寶的出現(xiàn)卻使傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融的分化更加顯著。余額寶這一金融產品的出現(xiàn)加劇了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，余額寶等于提供了活期存款業(yè)務，且利率客觀，這使其在金融業(yè)市場內一時快速發(fā)展，并受到諸多關注。這使金融機構不得不再次正視自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的差異，積極尋求變革和創(chuàng)新，從而加強自身在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務時代中的競爭力。
二、對于互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務及金融機構的研究和分析
本文通過資料的查閱和數(shù)據(jù)的分析深入研究了互聯(lián)網(wǎng)電子金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及金融機構在挑戰(zhàn)中所做的積極改變，并對金融機構所面臨的利弊進行了分析，得出了在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務時代中適合金融機構的發(fā)展模式。綜合以上研究可知，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展趨勢，給金融機構帶來了巨大的考驗，也帶來了新的機遇。雖然金融機構在電子商務領域起步慢，面臨的阻礙重重，但是金融機構擁有龐大的客戶和硬資產，這是它的極大優(yōu)勢。金融機構順應互聯(lián)網(wǎng)金融時代的發(fā)展，有必要以新的理念審視自身的業(yè)務模式，并積極尋求創(chuàng)新。根據(jù)深入的研究，本文認為金融機構在以后應當做到如下幾點：首先，金融機構應當樹立合作共贏的意識。金融機構之所以難以與互聯(lián)網(wǎng)金融相融，很大一部分原因是由于金融機構的封閉性，這使金融機構沒有認識到與互聯(lián)網(wǎng)金融產業(yè)公司合作雙贏的重要性。傳統(tǒng)金融機構在金融業(yè)領域一直占據(jù)主要地位，現(xiàn)在為了能夠順應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融機構應當拓寬視野，積極將其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司囊括進來。這能夠推動金融機構的服務思路和業(yè)務創(chuàng)新，構建多層次金融服務體系，從而做到共贏。所以金融機構應當擺正自己的位置，學會合作共贏。其次，金融機構應當努力抓住小眾客戶。隨著時代的進步和經濟的發(fā)展，金融服務需求趨于多元化，小微企業(yè)等小眾客戶也急需合適的金融服務，互聯(lián)網(wǎng)因為信息的豐富高效而備受青睞。互聯(lián)網(wǎng)金融按照客戶的需求推出了相應的業(yè)務，因為其門檻較低，簡單便捷從而吸引了許多客戶。金融機構的審慎意識強，雖然也有相應的服務，但是出于風險和效益考慮，許多小眾客戶被拒之門外。同時金融機構的高門檻，復雜手續(xù)和嚴格要求也使許多客戶望而卻步。金融機構想要在互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務領域占據(jù)一席之地，就需要深入了解金融市場，抓住潛在客戶，從客戶的需求出發(fā)，提供針對性的金融服務，并且適當放寬標準，使服務更完善，客戶更滿意。再次，金融機構應當運用互聯(lián)網(wǎng)的無封閉特點。無封閉是互聯(lián)網(wǎng)的特點之一，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特質。金融機構想要抓住機遇，就應當減少金融業(yè)務和產品的封閉性。互聯(lián)網(wǎng)是自由開放的，不存在封閉特性，信息的流通是如此，服務的提供也是如此。金融機構則難以做到這一點，它的服務覆蓋范圍有限，這使互聯(lián)網(wǎng)金融更具競爭力。互聯(lián)網(wǎng)的無封閉使客戶能夠使用戶更多的參與其中，使金融交易更加透明和便捷。所以金融機構應當與互聯(lián)網(wǎng)金融有效融合，從而發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，增強自身競爭力和實力。最后，金融機構應當充分運用互聯(lián)網(wǎng)的開放信息。在過去，用戶以及金融市場的信息是非常私密并且受保護的，這雖然于有一定的合理性，但也使許多信息難以得到充分利用。這導致金融機構難以準確的認識到市場動向，同時也難以拓寬客戶來源。現(xiàn)在處于互聯(lián)網(wǎng)時代，信息的傳播和共享都很開放，這就使金融機構能夠在不侵犯用戶合法權益的前提下瀏覽和分析一些有用信息。金融機構對于用戶數(shù)據(jù)的分析能夠了解用戶的金融需求，從而挖潛在市場，為用戶提供更貼切的金融服務。所以金融機構應當運用互聯(lián)網(wǎng)信息的公開化，拓寬客戶源，開發(fā)新的金融產品。
三、總結
互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務時代的到來，對于傳統(tǒng)金融機構來講，是把雙刃劍，它既給金融機構的新發(fā)展帶來了諸多便利，又使金融機構不得不直面互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。金融機構面對激烈的競爭，一方面要有危機感，另一方面也應當正確認識自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的關系。金融機構要清楚地明白自身并不是與互聯(lián)網(wǎng)金融相互對立，難以相容的。
作者：林一雄 單位：福建江夏學院金融學院
2013年6月13日，天弘基金與支付寶合作推出余額寶，至2014年4月22日，余額寶7日收益率為5.1880%。余額寶的推出在許多支付寶用戶，熟悉網(wǎng)絡交易的中青年及高校學生中掀起一股存錢進余額寶賺取收益的熱潮。
余額寶同時引發(fā)了一部分的人群關注了解互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個典型案例。何為互聯(lián)網(wǎng)金融？互聯(lián)網(wǎng)金融從字面意思上可以理解為是將互聯(lián)網(wǎng)技術運用到金融領域，從廣義上講就是互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務，或者是金融機構將某一項業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合的產物。更加準確的來解釋這個概念應該是指交易雙方以依托于社交網(wǎng)絡等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)投資、融資和支付的一種需求，從而達到了傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神進行結合的一種效果。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要借助第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、以及其他網(wǎng)絡金融服務平臺進行資金融通、日常支付等經濟活動。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融并非由近2年開始。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式包括我們日常熟悉最常使用的網(wǎng)銀支付等。
對于日漸受到社會公眾追捧喜愛的互聯(lián)網(wǎng)金融，我認為，政府應該對其進行管理。理由主要有以下幾點：
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融已經成為當前社會比較熱門的話題了，近幾年來更是異軍突起在金融領域發(fā)揮了重要的作用，各大行業(yè)也紛紛學習互聯(lián)網(wǎng)金融的理念及模式，將互聯(lián)網(wǎng)運用于零售、交通、醫(yī)療、教育等領域。互聯(lián)網(wǎng)金融之所以發(fā)展迅猛，關鍵在于互聯(lián)網(wǎng)技術的逐漸成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性及其收益高。互聯(lián)網(wǎng)金融已經滲透到我們的日常生活中，購物時進行手機支付，通過第三方網(wǎng)絡平臺進行網(wǎng)上產品交易。馬云團隊推出的余額寶是和貨幣基金合作的，相對來說風險比較小，比銀行理財?shù)娘L險小些，將閑散資金存入余額寶其收益相對于比同期銀行的普通活期存款收益高些，這樣有利于將社會上的閑散資金進行集結，實現(xiàn)資金的融通，從短期上來看，對普通百姓來說還是有好處的。小微企業(yè)可以通過p2p網(wǎng)絡融資平臺，更加有效率的進行信貸，一方面對小微企業(yè)進行資金援助，解決中小企業(yè)融資難的問題。有助于小微企業(yè)的發(fā)展，另一方面出借人也能獲得一定的投資回報，這也是一種新型的理財方式。但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背后卻是存在著風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，政府在這種新產業(yè)的監(jiān)管較弱，還有網(wǎng)絡工具平臺發(fā)展的不完善，不法分子易利用第三方支付平臺進行違法犯罪活動，非法籌集資金等損害國家和人民切身利益。
其二，具有中國特色的社會主義市場經濟中，政府利用“有形的手”對市場進行宏觀調控對市場機制的有效性和市場的健康發(fā)展起著至關重要的作用。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)共同發(fā)揮巨大的作用。政府應該發(fā)揮對市場的調控和監(jiān)管的作用，矯正市場存在的不完善。給予互聯(lián)網(wǎng)金融一個較好的發(fā)展環(huán)境，為消費者服務。
其三，發(fā)達國家的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相比于我國，實行業(yè)務監(jiān)管為主的監(jiān)管體系，主體介入某項金融業(yè)務，由其相關監(jiān)管部門監(jiān)管，而在我國實行的金融監(jiān)管體制下，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理體制沒有嚴格的劃分，需要政府部門的介入監(jiān)管。
二、政府如何管理互聯(lián)網(wǎng)金融
政府可以通過以下方式管理互聯(lián)網(wǎng)金融：
一方面，大力弘揚網(wǎng)絡精神文明，扎實推進社會主義核心價值體系建設，擴大精神文明在互聯(lián)網(wǎng)領域的影響。設置互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)門檻，加對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者的道德約束和思想教育，提高公眾的社會公德職業(yè)道德，對互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者實行“責任制”，明確作為公民的權利和義務。杜絕利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行非法融資等違法犯罪。
另一方面，加強對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管，加強對企業(yè)和個人的信用體系建設；互聯(lián)網(wǎng)金融是以移動支付為基礎，在云計算的保障下，資金供需雙方信息可以通過社交網(wǎng)絡進行揭示和傳播，實現(xiàn)其作用的一種新興金融。但是在很大程度上，網(wǎng)絡的虛擬性等特征導致了其安全性較弱，加上部分經營者由于自身體質的不健全和經營目的不純，近兩年也出現(xiàn)了很多問題平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行渾水摸魚，趁亂撈錢。因而加強互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的安全性，加強互聯(lián)網(wǎng)消費者權益保護，完善互聯(lián)網(wǎng)領域的法律法規(guī)及監(jiān)管機制。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)開放平等信息分享的精髓，實現(xiàn)金融業(yè)務透明度更強、參與度更高、安全性更高、協(xié)作性更好、交易成本更低、交易更加高效的作用。
三、目前政府舉措及評價
2015年的兩會上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為本屆兩會的熱門話題，民建中央更是在兩會上提議：加強互聯(lián)網(wǎng)消費者權益保護，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費糾紛解決機制，把互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入到央行征信系統(tǒng)。政府的一系列舉措給當前的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了便利，支持政策的“東風”也讓互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，加強對企業(yè)和個人的信用體系建設更是保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。2015年的政府工作報告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動。第一次將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展納入到國家經濟建設的頂層設計中。
這些舉措表明了2015年將是一個互聯(lián)網(wǎng)金融時代，政府所出臺政策及對互聯(lián)網(wǎng)金融的關注使整個互聯(lián)網(wǎng)金融領域的交易風險減少，交易成本降低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加規(guī)范化的方向科學發(fā)展。滿足社會公眾的信貸需求，給社會公眾提供便利的信貸環(huán)境，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢。
參考資料：
[1]互聯(lián)網(wǎng)金融已被金融監(jiān)管部門認可，利率市場化正在加強.中國資金管理網(wǎng)，2014.03.06
[2]王國剛.從互聯(lián)網(wǎng)金融看我國金融體系改革新趨勢.2014.04.23
互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念，是2012年謝平首次在正式文獻中提出的。他在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中提出，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是社交網(wǎng)絡、移動支付、搜索引擎和云計算等，將對傳統(tǒng)金融模式產生根本的影響。這種既不與商業(yè)銀行間接融資相同，又不與資本市場直接融資相同的第三種融資模式，就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并不僅是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的簡單結合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡技術水平上，被用戶接受后，尤其是對電子商務接受后，為適應新的需求而產生的新模式。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，經歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等階段，其在資金供需雙方的匹配、資金的融通等方面漸漸深入傳統(tǒng)金融業(yè)務的核心。當前我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融的主要是由金融機構和非金融機構組成。金融機構從事互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是對傳統(tǒng)金融業(yè)務進行互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新及電商化創(chuàng)新。非金融機構主要包括利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融運作的電商企業(yè)、P2P模式的網(wǎng)貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡投資平臺以及第三方支付平臺等。我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、風險大等特點。
（一）國內主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式及發(fā)展現(xiàn)狀
第三方支付模式。第三方支付是隨著電子商務的發(fā)展而興起的，2013年我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53729.8億元。目前第三方支付主要是支付職能，起中介的作用。以后可能會有儲存、理財?shù)裙δ埽缬囝~寶。國內第三方支付企業(yè)主要分為五類：一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭類，如支付寶、財付通，背后依托的網(wǎng)站分別為阿里巴巴、騰訊。二是獨立第三方支付運營商，如拉卡拉、匯付天下、快錢等。三是銀聯(lián)和銀行類，如銀聯(lián)商務、北京銀聯(lián)等。四是地方國資類，如首信易付、數(shù)字王府井、通聯(lián)支付等。五是電信營運商類，三大運營商均已成立了電子支付企業(yè)，為中國電信天翼電子商務公司，中移動電子商務有限公司和聯(lián)通沃易付網(wǎng)絡技術有限公司。
P2P網(wǎng)貸模式。宜信是我國首家以P2P網(wǎng)絡平臺形式從事小額信貸的公司，2006年4月在北京成立。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在我國以P2P 模式運營的網(wǎng)絡平臺已有2000多家，融資規(guī)模超過百億。由P2P的概念在我國衍生出了很多模式，主要有以下四類：一是交易模式，如手機貸。此類平臺作為中介，不吸儲不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。多為“1對多”的交易模式，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是債權轉讓，為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的。三是服務平臺，此類平臺具有大集團的背景，是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局的。四是綜合交易，如阿里小貸。這種模式憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產品結構的優(yōu)勢，線下成立的小額貸款公司對其平臺客戶進行服務。
眾籌融資模式。眾籌融資是指創(chuàng)意人向外界籌措資金或幫助，然后將創(chuàng)意的開發(fā)過程和結果提供給投資人，投資人通過創(chuàng)意的盈利來獲得相應的報酬。2011年，我國的眾籌融資模式開始出現(xiàn)，目前國內有一定規(guī)模的眾籌網(wǎng)站已經不下十家，如點名時間、追夢網(wǎng)、淘夢網(wǎng)、海色網(wǎng)、好夢網(wǎng)、點火網(wǎng)、眾意網(wǎng)、人人投等。其中點名時間，于2011年7月上線，是上線最早的眾籌平臺，也是國內最大發(fā)展最成熟的眾籌網(wǎng)絡平臺。
除以上幾種模式外，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括電子貨幣模式、互聯(lián)網(wǎng)銀行模式等。互聯(lián)網(wǎng)金融正在我國不斷地發(fā)展和擴展。
（二）國內互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的主要問題
首先，相關法律法規(guī)的不完善。目前我國的法律法規(guī)還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融專門做出規(guī)定，之前的銀行法、證券法和保險法等都是基于傳統(tǒng)金融業(yè)制定的。對于互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏與之相應的法律法規(guī)。
其次，監(jiān)管體系不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國尚處于發(fā)展初期，其作為金融市場上一種新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系還無法對它進行全面有效的監(jiān)管。
最后，風險大。風險主要體現(xiàn)在：一是信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律還有待完善，違約成本較低，容易發(fā)生惡意騙貸、卷款潛逃等風險。例如，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺都發(fā)生過騙貸事件。二是互聯(lián)網(wǎng)安全風險。我國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，互聯(lián)網(wǎng)金融安全不容小視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融將不能正常運作，危及客戶的資金安全和個人信息安全。
三、未來促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融更好發(fā)展的對策建議
（一）完善相關的法律法規(guī)
我國應盡快開展互聯(lián)網(wǎng)金融領域的立法工作，從法律法規(guī)層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、業(yè)務范圍、機構形式、監(jiān)督管理和法律責任等方面進行規(guī)定。一是修改現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。修訂包括銀行法、證券法、保險法和銀行監(jiān)督管理法等法律；二是制訂專門的《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、市場準入標準、退出標準、交易行為準則和市場操作規(guī)范等問題。并在此基礎上進一步制訂相應的配套規(guī)章制度和行業(yè)標準。
（二）健全監(jiān)管體系
建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責。一是按照分業(yè)監(jiān)管的原則，分別由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會根據(jù)各自的職責，設立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職能部門，負責互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。二是建立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，專職履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責。三是建立網(wǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺。由于傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段不能完全適應互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，網(wǎng)絡非現(xiàn)場監(jiān)管是一種必要手段，實時對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。
（三） 增強風險防范能力
第一，建全社會信用體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，使個人資信狀況日漸透明化，從而提高客戶資信審核的準確性，解決參與方信息不對稱的問題。第二，針對客戶群體開展互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育活動，以此提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的自我保護能力和風險意識。第三，加強風險控制，完善風險管理制度。如建立資金監(jiān)管和反洗錢制度，防范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)生資金挪用和洗錢等風險事件。同時嚴厲查處互聯(lián)網(wǎng)金融信息的不實宣傳，嚴密防范互聯(lián)網(wǎng)金融從事非法集資和違規(guī)吸收公眾存款等活動。第四，構建更安全更人性化的計算機網(wǎng)絡體系。增強互聯(lián)網(wǎng)金融操作的安全與規(guī)范，以此降低互聯(lián)網(wǎng)安全風險。
關鍵詞：農村；農村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01
近年來，我國國內整體經濟發(fā)展取得了重大的突破，人民的生活水平獲得了較大的提升。但是在國內很多農村地區(qū)，農民的生活仍然較為貧困。
在幫助農民擺脫貧困的過程中，金融發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是目前農村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，卻并不盡人意，在廣大的農村地區(qū)借錢難、貸款難仍然是一個巨大的市場難點。這時，農村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融為中國廣大農村地區(qū)帶來了福音。隨著信息技術的飛速發(fā)展，在農村金融需求增加，智能手機日益普及、農村網(wǎng)絡覆蓋日廣以及大數(shù)據(jù)技術推動農村征信建設的有利條件下，農村市場的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來最好的發(fā)展時期。
一、農村互聯(lián)網(wǎng)普及之現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)在我國農村地區(qū)逐漸得到普及。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2014年年底，我國農村互聯(lián)網(wǎng)普及率達到28.8%，農村網(wǎng)民規(guī)模達到1.78億，占網(wǎng)民總數(shù)的27.5%。在此背景下，農村社會的方方面面，尤其是經濟領域，都在因農村金融悄然發(fā)生著變化。以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財產品逐漸在農村落地生根，2014年新增農村余額寶用戶超過2000萬。另外，P2P網(wǎng)貸方面，宜信自2009年進入農村市場以來，累計發(fā)放資金已達3億元。翼龍貸堅持同城O2O模式，用戶突破62萬，累計發(fā)放資金超過33億元，90%以上投向“三農”領域。
2015年8月，商務部等19個部門聯(lián)合發(fā)出《關于加快發(fā)展農村電子商務的意見》，這在一定程度上會助力農村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與農村金融相融合，將會極大地推動政府一直倡導的普惠金融體系的發(fā)展，無疑會引發(fā)新一輪的農村金融革命。
二、農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，質量難以保證
據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015 年末我國網(wǎng)絡借貸平臺數(shù)量達2595家，同比增長64.76%；而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早且較為成熟的美國，目前只有60余家。獲得《支付業(yè)務許可證》的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)數(shù)量達267家。互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)“野蠻”式增長，導致行業(yè)為追逐利潤競爭激烈，質量良莠不齊，最終導致大多數(shù)企業(yè)處于虧損狀態(tài)，甚至經營困難或違規(guī)經營等問題層出不窮。
（二）對現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管不到位
由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，及其存在的包容性及監(jiān)管的滯后性，導致目前尚未建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度體系。雖然人民銀行等 10 部門已出臺《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，但是對于農村互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務的準入及監(jiān)管細則仍未出臺，互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管制度體系也有待完善。
（三）農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，競爭力不強
由于互聯(lián)網(wǎng)的過快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的不完善，導致農村互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)發(fā)展緩慢、不成熟的尷尬局面。同時，政府尚未出臺健全的有效規(guī)范農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策制度，使農村互聯(lián)網(wǎng)金融一直得不到健康快速發(fā)展，對抗傳統(tǒng)金融機構的競爭力難以形成，甚至造成農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的停滯不前。
三、建議
（一）政府積極宣傳普惠金融，加強農村金融市場引導
提升農村金融服務質量，對維護農村金融市場和諧穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用，同時是發(fā)展普惠金融的一項重要內容。一方面，金融監(jiān)管部門加強對農村金融市場的發(fā)展研究，制定指導意見。另一方面，要與時俱進，根據(jù)農村金融市場發(fā)展遇到的新情況、新問題，不斷評估、調整和完善指導意見。同時，要不斷加強對農村金融機構及人員的宣傳指導，確保其能及時更正和規(guī)避戰(zhàn)略失誤或經營風險。
（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為農村金融市場提供制度保障
首先是要在《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》的基礎上，對現(xiàn)行農村互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務及業(yè)務模式進行充分調查研究，并及時準確地制定和實施具體業(yè)務監(jiān)管制度，各部門做到各司其職，監(jiān)管到位。其次是要保持監(jiān)管規(guī)則的公平性，加強監(jiān)管協(xié)同，以防利用規(guī)則相互串通獲利。最后是要根據(jù)農村金融市場發(fā)展出現(xiàn)的新形勢、新特點，及時更新監(jiān)管思路、調整監(jiān)管方式，嚴格控制金融違規(guī)行為，維護農村互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)定和良好發(fā)展環(huán)境。
（三）加快農村互聯(lián)網(wǎng)金融制度創(chuàng)新，提高競爭力
一方面，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融機構進入農村金融市場進行支持和鼓勵，引導農村金融市場進行適度競爭，發(fā)揮農村金融市場的“鯰魚效應”。同時，要通過政策引導和金融監(jiān)管，避免農村金融市場出現(xiàn)無序競爭。
另一方面，引導傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，從而實現(xiàn)技術、信息、資金等資源共享、優(yōu)勢互補，實現(xiàn)農村金融的全面發(fā)展，從而進一步提升金融支持農村經濟社會發(fā)展的能力。
（四）完善農村征信體系，建設信用農村
對于農村金融來說，信用記錄是農村互聯(lián)網(wǎng)金融能否發(fā)展的重要因素。因此，建立和完善農村征信體系，建設信用農村有著重要意義。農村征信體系基于大數(shù)據(jù)建立，在一定程度上降低了信用風險。
一方面是對用戶進行教育。農村與城市互聯(lián)網(wǎng)金融的特點不同，農村用戶缺乏信用觀念，對信用記錄等基本信用體系用詞難以理解。因此，在農村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要注重農民需求，加強其信用觀念。
另一方面是對互聯(lián)網(wǎng)金融機構實行信任背書，以增加農村村民使用互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。以此來改善農村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，提高農村互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面。
參考文獻：
[1]吳金龍.互聯(lián)網(wǎng)金融對農村金融市場的影響分析與對策研究[J].特別聚焦?互聯(lián)網(wǎng)金融，2015-12.
[2]吳國華.進一步完善中國農村普惠金融體系[J].經濟社會體制比較，2013（4）.
[3]李國英.我國農村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及對策[J].中州學刊，2015（11）.
作者簡介：李 影（1993-），女，安徽宿州人，2013級本科，勞動與社會保障專業(yè)。
