時間：2023-06-11 09:33:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個人消費信貸風(fēng)險，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、關(guān)于我國個人消費信貸風(fēng)險進(jìn)行研究的價值
個人消費信貸業(yè)務(wù)儼然已經(jīng)成為了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易的主流形式，但是就實際發(fā)展效果來說，與快速發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)相比，與之相匹配的信貸管理手段方法沒有得到大幅度的提升，在實際應(yīng)用的過程中，顯露了大量的應(yīng)用缺陷問題，由此可以看出在這樣的發(fā)展背景下，對個人消費風(fēng)險問題展開研究是非常有必要的，具體內(nèi)容介紹如下：
（一）從個人消費信貸活動基本特點的角度進(jìn)行分析通過以上的敘述不難發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)管理模式，已經(jīng)不能有效的解決現(xiàn)代化信貸交易活動中的問題，在實際應(yīng)用的過程中，存在極大的局限性，針對這樣的問題，要想從相對全面的角度對信貸活動進(jìn)行管理，就應(yīng)該從個人消費信貸業(yè)務(wù)的基本特點出發(fā)。與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)交易形式相比，個人消費信貸活動環(huán)境比較自由，信貸資金的流動性較大，在進(jìn)行個人消費信貸活動業(yè)務(wù)時，銀行不能從全面的角度了解借貸人的信譽情況，也無法以直觀性的觀察判斷借貸人的收入水平，因此在一定程度上提升了個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，以及經(jīng)濟(jì)市場秩序管理的難度，從根本上充分顯示了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易的特點，突出了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)交易激烈的競爭形式。
（二）從個人消費信貸活動基本內(nèi)容的角度進(jìn)行分析顧名思義個人消費信貸活動沒有絕對性的評價憑證，單純的以個人信譽水平為信貸交易業(yè)務(wù)的支撐，在實際應(yīng)用的過程中，借貸人過高估算自己的還款能力，容易出現(xiàn)借貸人還款能力不足，或者惡意性質(zhì)詐騙活動的發(fā)生。針對這樣的現(xiàn)實問題，要想保證借貸人信譽能力證明的可靠性，就應(yīng)該肯定關(guān)于我國個人消費信貸風(fēng)險進(jìn)行研究的價值，提升對借貸資金的監(jiān)管力度，保證借貸資金能夠得到有效的利用。除此之外保證個人信譽調(diào)查結(jié)果的真實性，從相對客觀的角度對借貸人的整體信譽情況進(jìn)行調(diào)查研究，了解借貸人的基本收入水平，防止夸大性證明內(nèi)容的出現(xiàn)，為借貸業(yè)務(wù)活動的順利實施提供絕對性的保障。
二、應(yīng)對我國個人消費信貸風(fēng)險問題的基本策略
（一）明確信貸業(yè)務(wù)活動重點內(nèi)容在信貸業(yè)務(wù)活動迅速發(fā)展的社會背景下，維持信貸活動的有序進(jìn)行，減少信貸業(yè)務(wù)活動帶來的風(fēng)險，已經(jīng)變成了人們首要解決的問題，要想保證信貸業(yè)務(wù)活動開展的可靠性，預(yù)防信貸業(yè)務(wù)活動中潛在的風(fēng)險，就應(yīng)該提升風(fēng)險應(yīng)對意識，了解消費市場個人消費價格的變動，對整個消費市場運行情況進(jìn)行全局的操控，明確信貸業(yè)務(wù)活動的重點內(nèi)容。據(jù)不完全數(shù)據(jù)顯示，在2013年到2015年之間，我國信貸業(yè)務(wù)活動主要以房屋貸款的形式展開，2013年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.31%，2014年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.17%，2015年住房貸款不良還款記錄占總還款數(shù)的1.2%，總體上呈現(xiàn)下降的趨勢，但是不良還款的問題并沒有得到實質(zhì)性的解決，所以在實際的工作過程中，應(yīng)該提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)的重視度，加強相應(yīng)措施的管理力度，強調(diào)住房貸款還款的既定要求，對于合法機(jī)構(gòu)按揭的還款形式，進(jìn)行整體性的調(diào)查研究，確定機(jī)構(gòu)具有按揭還款的能力，與此同時加強對借款人實際生活水平的審查程度，保證借貸金額在借貸人能夠承受的范圍之內(nèi)。
（二）完善懲治機(jī)構(gòu)從個人消費信貸風(fēng)險研究現(xiàn)狀看，普遍存在著亂開信譽證明的現(xiàn)象，與基本的調(diào)查形式不同，企業(yè)為員工提供的可償還貸款證明，大多與實際情況不符，證明內(nèi)容存在大量的夸大成分，進(jìn)而為個人消費信貸業(yè)務(wù)后續(xù)活動的開展帶來了不必要的影響。要想有效的解決以上問題，維持個人消費信貸業(yè)務(wù)活動的基本秩序，就應(yīng)該完善懲治機(jī)構(gòu)，提高人們的責(zé)任意識。在個人消費信貸業(yè)務(wù)活動開展之后，加強貸后風(fēng)險管理和監(jiān)測的力度，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作事件，銀行就要在最短的時間之內(nèi)采取有效的措施，減少信貸業(yè)務(wù)活動帶來的損失，比如發(fā)現(xiàn)不按照既定規(guī)定履行按揭責(zé)任的情況后，及時組織相關(guān)專業(yè)人員展開實地調(diào)查活動，整合相關(guān)按揭記錄，與此同時銀行應(yīng)該終止與個人或者企業(yè)的合作關(guān)系，在情形極度嚴(yán)重的情況下，可以動用法律武器保護(hù)銀行的信貸權(quán)益，在法律規(guī)定的范圍內(nèi)追究借貸方的責(zé)任，尋求資金上的最大補償，自此禁止與此類借貸方進(jìn)行二次信貸業(yè)務(wù)交流活動。
（三）規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作過程個人消費信貸業(yè)務(wù)活動作為當(dāng)下應(yīng)用最頻繁的經(jīng)濟(jì)交易方式，在活動實際進(jìn)行的過程中，涉及到的研究領(lǐng)域與組織機(jī)構(gòu)較多，與此同時機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系關(guān)系也比較復(fù)雜，在這樣的情況下，要想保證個人消費信貸業(yè)務(wù)活動的順利進(jìn)行，就應(yīng)該明確信貸業(yè)務(wù)活動執(zhí)行的流程標(biāo)準(zhǔn)，按照既定的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定處理相關(guān)事務(wù)，從而減少因操作失誤產(chǎn)生的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。以住房信貸業(yè)務(wù)為例，首先由銀行方面做主導(dǎo)，規(guī)定信貸抵押物品價值數(shù)量，并在信貸業(yè)務(wù)活動正式開始之前簽訂好抵押手續(xù)，保證抵押物品實際應(yīng)用有效，其次明確住房信貸業(yè)務(wù)的基本制度內(nèi)容，了解信貸業(yè)務(wù)雙方的責(zé)任要求，在法律允許的范圍內(nèi)，擴(kuò)展責(zé)任應(yīng)用的適應(yīng)范圍，提高住房的實際居住質(zhì)量，最后加強對流動資金的管理，對信貸業(yè)務(wù)雙方資料采取保密處理，在履行規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)責(zé)任時，根據(jù)實際情況調(diào)節(jié)還款的方式，為借貸人提供相應(yīng)支持和方便的同時，提高信貸業(yè)務(wù)流動資金的靈活性，保證還款活動的有序進(jìn)行，繼而達(dá)到現(xiàn)代化信貸業(yè)務(wù)活動的標(biāo)準(zhǔn)。
三、結(jié)論
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行,個人信貸,風(fēng)險防范
個人信貸業(yè)務(wù)是隨著信用消費的產(chǎn)生而產(chǎn)生,隨著信用消費的發(fā)展而發(fā)展,對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機(jī)的影響,我國經(jīng)濟(jì)增長遭受強烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康發(fā)展有著十分重要的意義。
1我國個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險因素分析
從理論上講,個人消費信貸的風(fēng)險主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風(fēng)險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環(huán)境所導(dǎo)致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。
1.1借款人還款能力不足的風(fēng)險
在實務(wù)操作中對個人還款能力的準(zhǔn)確判斷是相當(dāng)困難的。除了借款人的道德風(fēng)險外,工作流動性的加大是目前風(fēng)險防范的難點之一。目前,企業(yè)員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預(yù)見。企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險對職工和投資人的預(yù)期收入將產(chǎn)生巨大的影響,也是重要的風(fēng)險因素。此外,部分個人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費,而是用于投資,房價、車價、大件消費品價格下跌導(dǎo)致回收期長于預(yù)期等因素都會加大貸款風(fēng)險,這些都使得對借款人還款能力的風(fēng)險判斷更加復(fù)雜。
1.2市場風(fēng)險
(1)市場波動風(fēng)險。市場波動風(fēng)險是指國家政策變化、城鎮(zhèn)規(guī)劃變化、人們需求變化以及經(jīng)濟(jì)周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風(fēng)險。我國八九十年代的海南房地產(chǎn)熱,導(dǎo)致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個很好的例證。
(2)通貨膨脹風(fēng)險。通貨膨脹就是指商品價格普遍的持續(xù)性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發(fā)生后,收回的貨幣資金其價值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通脹前的實際價值,給銀行資產(chǎn)造成隱性損失。
(3)利率風(fēng)險。利率風(fēng)險是指資產(chǎn)、負(fù)債、收益在利率波動時發(fā)生損失的可能性,這種風(fēng)險對貸款人及借款人都會造成影響。此項風(fēng)險是由于利率政策、利率結(jié)構(gòu)不合理性而給消費信貸業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險。
1.3流動性風(fēng)險
個人消費信貸,例如個人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配流動性風(fēng)險顯著上升。
1.4操作風(fēng)險職稱論文
根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議對操作風(fēng)險的定義:操作風(fēng)險是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險。引起操作風(fēng)險的因素包括人員因素、系統(tǒng)因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業(yè)銀行操作風(fēng)險的包括兩個方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為;二是流程因素引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。
2商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策建議
2.1開發(fā)應(yīng)用“個人信用風(fēng)險
評分模型”和“消費信貸電腦審批系統(tǒng)”,嚴(yán)格把好消費信貸入口關(guān)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。同時,加大系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)力度,對消費信貸的申請和審批設(shè)定一套嚴(yán)密、詳細(xì)、可操作性強的標(biāo)準(zhǔn)程序,并按此程序設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)軟件。這套標(biāo)準(zhǔn)程序中,貸款抵押率和負(fù)債-收入比率是兩項最重要的風(fēng)險控制指標(biāo)。
2.2積極防范操作風(fēng)險
首先,商業(yè)銀行要培養(yǎng)一支高素質(zhì)的營銷隊伍,進(jìn)一步完善激勵考核機(jī)制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風(fēng)險防范積極性。其次,防范消費信貸操作風(fēng)險還要加強消費信貸的文檔管理,加強后備人員和后備系統(tǒng)建設(shè),以維持操作的持續(xù)性。再次,防范消費信貸操作風(fēng)險要推行操作流程電子化。
2.3健全法律法規(guī)——個人消費信貸風(fēng)險管理的保障
隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓,原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運作,既保障消費者的利益,也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運轉(zhuǎn)。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風(fēng)險道德規(guī)范的宣傳和教育工作。
2.4實現(xiàn)消費貸款證券化,分散消費信貸風(fēng)險
消費信貸一般期限較長,造成商業(yè)銀行短資長貸,加大了流動性風(fēng)險。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。在證券化過程中,商業(yè)銀行將其持有的消費信貸資產(chǎn),按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司,由其將購買的貸款組合。經(jīng)擔(dān)保和信用增級后,以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。
2.5實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息
(1)人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業(yè)銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務(wù),更好地防范風(fēng)險。
(2)對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。
(3)實施提前還款罰息制。當(dāng)利率下跌時,消費者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息,彌補信貸資產(chǎn)損失。
參考文獻(xiàn):
[1]潘麗娟.我國消費信貸現(xiàn)狀分析[j].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2008,(1).
[2]邵燁.我國商業(yè)銀行消費信貸中的操作風(fēng)險成因剖析[j].現(xiàn)代商業(yè),2008,(5).
論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機(jī)制的不斷成熟,必將在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位,對于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費者消費習(xí)慣等,消費信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險與不確定性。本文對消費信貸存在的風(fēng)險進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國實際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻(xiàn)綜述
(一)基本概念界定。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。
消費信貸風(fēng)險主要指在消費信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風(fēng)險主要特點有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風(fēng)險高；
3、個人消費信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費用高。
(二)文獻(xiàn)綜述。近年來,國內(nèi)外學(xué)者對消費信貸中的風(fēng)險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風(fēng)險進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風(fēng)險較大的原因,即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費信貸風(fēng)險日益加大的主要原因。關(guān)于消費信貸風(fēng)險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費信貸風(fēng)險的防范應(yīng)從加快個人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。
二、我國消費信貸風(fēng)險原因分析
近年來,消費信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快,相關(guān)運作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費信貸活動和調(diào)整個人消費信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必?fù)p傷消費者的積極性。
(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費信貸方面的管理經(jīng)驗,且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實現(xiàn)資源共享,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(四)個人消費信貸風(fēng)險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。
(五)我國消費者的消費習(xí)慣。目前我國消費者的消費習(xí)慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。
三、消費信貸風(fēng)險防范對策
(一)建立消費信貸法制環(huán)境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費信貸各方當(dāng)事人的市場行為。
(二)加快個人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費信貸的關(guān)鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設(shè)的關(guān)鍵。
(三)加強消費信貸的擔(dān)保和保險工作。擔(dān)保與保險是銀行防范信用風(fēng)險,建立風(fēng)險防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險對銀行和整個金融體系的安全是至關(guān)重要的。
(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應(yīng)加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。
(五)鼓勵更多金融機(jī)構(gòu)參與消費信貸發(fā)展。我國目前提供消費信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費信貸業(yè)務(wù),給消費者一個更廣闊的選擇空間。
(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費信貸的風(fēng)險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 人消費信貸 現(xiàn)狀 對策
一 商業(yè)銀行個人消費信貸簡介
打破了個人與銀行間單向融資的傳統(tǒng)，實現(xiàn)了其相互融資，而且形成了全新債權(quán)債務(wù)關(guān)系。對于商業(yè)銀行來講，可以優(yōu)化其信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了創(chuàng)利渠道。對于個人來講，可以引導(dǎo)其良好消費，提升生活質(zhì)量，注重生活品質(zhì)。
二 商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險現(xiàn)狀
第一，借款人風(fēng)險。我國居民收入沒有完全貨幣化，收入狀況不穩(wěn)定。借款人資料不真實性不及時性大，變化快。社會保障水平不高，不能保證科學(xué)評估方法使用的效率與結(jié)果。社會信息溝通渠道狹窄，對個人信用記錄的情況了解掌握比較少，比較復(fù)雜。再上許多借款人本身素質(zhì)比較差，受利益的影響，故意違紀(jì)違法。這些都增加了信息的不對策，加大信貸風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。
第二，信用風(fēng)險。主要發(fā)生在銀行和消費者之間，也主要是由于信息不對稱造成的。個人信用制度的不完善，銀行對客戶的風(fēng)險監(jiān)管及對借款人資信的征詢和調(diào)查等都產(chǎn)生了難度，增加了信用風(fēng)險。
第三，法律風(fēng)險。國家對消費信貸的政策是明顯的。但相關(guān)方面的法律法規(guī)措施就沒有到位?？梢赃m用的法規(guī)不完整。商業(yè)銀行主要依據(jù)的是調(diào)整商業(yè)銀行與企業(yè)之間的信貸關(guān)系的法律來進(jìn)行消費信貸的管理。主要體現(xiàn)為生產(chǎn)性對象的約束對象。而把他們運用到消費信貸上，這樣會容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險與抵押物之間的系列矛盾。
第四，抵押物風(fēng)險。在一般的情況下，銀行對個人消費信貸實施的是抵押物擔(dān)保。但抵押物本身會由于自然、人為破壞性因素等變化而造成的價格或價值的損失。而且我國法律對抵押物及其處置權(quán)等保障不夠，還比如法院往往從其它角度來判決等，這些都增加了信貸風(fēng)險。
第五，流動性風(fēng)險。銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放消費貸款，面臨著可能性的情況。當(dāng)消費信貸迅速發(fā)展，在銀行中所占比重大，資金進(jìn)出的不同程度矛盾加劇，尤其是社會經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展時，資金需求旺盛，而消費信貸資產(chǎn)還未盤活，這樣銀行很容易出現(xiàn)流動性風(fēng)險。進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)和社會穩(wěn)定。
三 商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因
第一，銀行本身管理問題。銀行內(nèi)部自身制度不完善。一些商業(yè)銀行下達(dá)硬性指標(biāo)。尤其是在市場激烈的情況下，下降貸款及擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，增加了風(fēng)險積累。還有就是信貸人員調(diào)查不深、審查不嚴(yán)、控制不力，使得貸前貸中貸后不統(tǒng)一不協(xié)調(diào)等，導(dǎo)致了信貸監(jiān)控松散，增加了信貸風(fēng)險。
第二，個人信用體系不完善。我國未建立個人財產(chǎn)及收入等的申報制度，居民收入來源及收入證明等缺乏切實的依據(jù)，透明性低，而且還很混亂。因此無法準(zhǔn)確計算和查證。另外，個人信用風(fēng)險評估信息及數(shù)據(jù)來源單一，信息不明，許多甚至處于緊鎖狀態(tài)，正常渠道比較缺乏。因此使得商業(yè)銀行評估難以客觀、真實等，進(jìn)而影響準(zhǔn)確判斷。
第三，風(fēng)險防范法規(guī)體系不健全。目前，我國消費信貸類的法律缺乏統(tǒng)一與體系性，而且還主要依據(jù)的是相關(guān)類的法律法規(guī)，體現(xiàn)出嚴(yán)重的針對性不強。而且也沒有形成統(tǒng)一理解，也沒有統(tǒng)一的規(guī)范性解釋等。另外，個人信用或者破產(chǎn)、社會保障等制度與消費信貸相配套的政策制度沒有完全建立。尤其是在個人貸款擔(dān)保等方面的法律法規(guī)的缺乏，因而造成的風(fēng)險難以控制。
第四，信用評分技術(shù)落后。個人信用基本數(shù)據(jù)缺乏，為了應(yīng)對業(yè)務(wù)快速增長，普遍采取專家法評分模型。評分模型的種類較少。比如針對不同的信貸品種、不同的擔(dān)保方式、不同的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點，而缺少對應(yīng)的評分模型。對其使用也主要停留在申請與審批環(huán)節(jié)，而在貸后環(huán)節(jié)空白程度比較大。
四 商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險防范對策
第一，建立健全個人信用制度及體系。加快建設(shè)適應(yīng)不同需求多層次多方位的個人信用征信機(jī)構(gòu)步伐，兼顧公益性，以商業(yè)化方式運作，各具特色，形成區(qū)域性和專業(yè)性，充分利用資源，發(fā)揮規(guī)模效益。根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可以從大城市到小城市，從先進(jìn)地區(qū)到落后地區(qū)的順序開展。充分整合各部門個人信用數(shù)據(jù)，形成一個有效的網(wǎng)絡(luò)。
第二，完善消費信貸 相關(guān)法律體系。積極建立健全消費信貸的經(jīng)濟(jì)、金融等法律法規(guī)體系中。創(chuàng)造便利快捷實惠的法律條件。制定具體的消費行為與信貸行為的法制與實施細(xì)則，形成居民與銀行之間和諧互動互信的良好格局與信用新秩序。進(jìn)一步完善社會保障、住房、抵押貸款擔(dān)保、醫(yī)療等相關(guān)制度，可以有效地分散風(fēng)險。
第三，確立積極內(nèi)控體系，建立浮動貸款利率。在銀行內(nèi)部建立專門機(jī)構(gòu)，比如審批、決策等責(zé)權(quán)明確等。進(jìn)一步完善貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)中的風(fēng)險管理制度，強化監(jiān)控，規(guī)范操作。積極建立一整套的消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制。加強量化考察，完善分配機(jī)制。完善浮動貸款利率，加快市場化進(jìn)程。
第四，轉(zhuǎn)變消費理念，增強信用意識。商業(yè)銀行要積極探索多種營銷方式，創(chuàng)新服務(wù)品種和手段，提高其效率，注重信用消費觀念及其需求的培育，增強安全觀。
第五，采用科學(xué)合理的信用評分技術(shù)。重視搜集、整理與建庫工作，建立信息新業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加強數(shù)據(jù)的監(jiān)管。依據(jù)不同的數(shù)據(jù)資源采用不同的評分模型。要將信用評分技術(shù)切實貫穿于個人信用風(fēng)險管理的整個過程中。
五 結(jié)語
商業(yè)銀行個人消費信貸在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立健全中，自身也將不斷發(fā)展和完善，對于啟動市場、積極擴(kuò)大內(nèi)需將發(fā)揮重大作用，有效地促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
［1］楊大楷、俞艷.中國個人消費信貸狀況及風(fēng)險防范研究［J］.金融論壇，2005（7）
關(guān)鍵詞：消費信貸風(fēng)險防范對策
一、消費信貸中存在的風(fēng)險
（一）借款人的信用風(fēng)險
借款人的信用風(fēng)險是消費信貸中最主要的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為借款人的償債能力和償債意愿。個人消費信貸違約行為發(fā)生的原因主要體現(xiàn)在以下幾方面。
首先，個人消費信貸風(fēng)險主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險。目前，我國尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。
其次，銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大。現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費貸款方面的管理經(jīng)驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實現(xiàn)資源共享。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補救措施，致使消費貸款的潛在風(fēng)險增大。
最后，抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。我國消費品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)。
（二）個人消費信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險
首先是內(nèi)部欺詐風(fēng)險。（1）利用職務(wù)之便虛假貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個人貸款。（2）超權(quán)限放貸。銀行一般都對基層處所授予了一定額度的低風(fēng)險業(yè)務(wù)審批權(quán)，但有的基層處所負(fù)責(zé)人自行審批超審批權(quán)限的貸款。（3）質(zhì)押物虛假或無效。主要表現(xiàn)為經(jīng)辦人員由于道德方面的原因，未對質(zhì)押物的真實性、合法性進(jìn)行調(diào)查，而形成的風(fēng)險。（4）受賄發(fā)放貸款。主要表現(xiàn)為銀行內(nèi)部工作人員，賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個人貸款，而給銀行造成的損失。
其次是外部欺詐風(fēng)險。以個人住房貸款假按揭為例，假按揭行為具有以下共性特征：沒有特殊原因，滯銷樓盤忽然熱銷，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員工或其關(guān)聯(lián)方集中購買同一樓盤，或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)不相稱；借款人對所購房屋位置、朝向、樓層、戶型、交房時間等與所購房屋密切相關(guān)的信息不甚了解；借款人首付款非自己繳付或?qū)嶋H沒有繳付；多名借款人還款賬戶內(nèi)存款很少，還款日前由同一人或同一單位進(jìn)行轉(zhuǎn)賬來還款；借款人集體中斷還款。
最后是執(zhí)行交割和流程管理風(fēng)險。（1）制度操作失誤。（2）管理失誤。（3）缺乏法律文件。（4）任務(wù)執(zhí)行錯誤。
（三）與消費貸款相關(guān)的法律不健全
現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風(fēng)險防范造成了一定的負(fù)面影響。
二、防范消費信貸風(fēng)險的對策
（一）建立科學(xué)的信用評價制度
消費者的信用評價可采用等級制或得分法，應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評價系統(tǒng)。該系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行賬戶的大致數(shù)額和地點、賒賬或其他債務(wù)、付賬習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系及在評價系統(tǒng)中的權(quán)重等。要建立完善的公民和法人的個人誠信體系，除了銀行的相關(guān)信息外，其他方面的信息，如社保信息、稅收信息同樣是商業(yè)銀行評價客戶、防范風(fēng)險的重要指標(biāo)，因此應(yīng)當(dāng)早日實現(xiàn)這些非銀行數(shù)據(jù)的收集。
（二）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系
銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機(jī)構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進(jìn)一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。
（三）完善消費貸款的擔(dān)保制度
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為長期消費信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗。
（四）實行浮動貸款利率和提前償還罰息
一是人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。二是對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計算方法，按照當(dāng)時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，浮動利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風(fēng)險和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。三是實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失的可能。當(dāng)利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導(dǎo)致銀行喪失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行應(yīng)收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。
參考文獻(xiàn)：
[1]陳河濤.消費信貸在我國的發(fā)展及難點探討[J].金融經(jīng)濟(jì)，2006，(08).
（一）課題背景
消費信貸是為滿足消費者消費的一種融資性活動。在國外已有一百多年的發(fā)展歷史，且在發(fā)達(dá)國家己是相當(dāng)成熟的一個行業(yè)，是聯(lián)系生產(chǎn)制造業(yè)、商品零售業(yè)、銀行保險業(yè)和證券業(yè)的橋梁。我國的消費信貸始于二十世紀(jì)八十年代，特別是世界金融危機(jī)之后，為了應(yīng)對這場危機(jī)給經(jīng)濟(jì)增長帶來的不利影響，中國政府實施了擴(kuò)大內(nèi)需的政策，消費信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一而被提了出來。中國人民銀行頒布《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》為標(biāo)志，我國消費信貸步入了快速增長的軌道消費信貸作為賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物，在今后相當(dāng)長時間內(nèi)都將作為我國擴(kuò)大內(nèi)需的主要手段之一。相對于投資和凈出口而言，在對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)中，消費則處于主要位置，雖然消費沒有前兩者變化活躍，但它對經(jīng)濟(jì)增長的影響慣性最大，是國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保證。我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)歷史和現(xiàn)實多次證明，如果單純靠投資拉動經(jīng)濟(jì)，會出現(xiàn)拉動滯后、短期效益不明顯的問題。這也提示我們，投資拉動必須和啟動消費相結(jié)合。從經(jīng)濟(jì)規(guī)律看，最終消費的增長才是實實在在的增長。實證研究表明：信用消費占消費的比重提高到10%,可拉動經(jīng)濟(jì)增長4個百分點，而信用消費對最終消費的又有著巨大的擴(kuò)張作用。目前我國消費信貸不到貸款總量的1%,大大低于國外商業(yè)銀行20%至30%的普遍水平，可見發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
（二）研究意義
消費信貸的發(fā)生、發(fā)展是中國金融市場進(jìn)一步成熟的重要標(biāo)志。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，金融界面臨著來自銀行內(nèi)部“存貸差”和同業(yè)競爭的雙重壓力，也面臨著支持發(fā)展以住房、汽車工業(yè)為龍頭的全國經(jīng)濟(jì)需求，更要迎接WTO帶來的金融服務(wù)開放化的空前機(jī)遇和金融服務(wù)國際化的激烈競爭。在嚴(yán)格控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上提高金融服務(wù)的利潤價值，發(fā)展作為商業(yè)銀行盈利最高的業(yè)務(wù)之一的消費信貸，是金融業(yè)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)的重要途徑。同時，消費信貸作為一個新的金融領(lǐng)域，它的發(fā)展也將帶動包括銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、擔(dān)保業(yè)、資產(chǎn)資信評估業(yè)等在內(nèi)的相關(guān)金融產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展，為整個金融業(yè)開辟一個新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。另一方面，消費信貸勢在必行，控制風(fēng)險則是重中之重。消費信貸風(fēng)險問題的研究是一項很復(fù)雜和困難的工作，在發(fā)達(dá)國家，風(fēng)險問題始終貫穿其中，消費信貸也仍然是作為一種金融工具在經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮作用，自發(fā)性大于自覺性，理論研究非常有限。
個人消費信貸在我國還是新生事物，從理論到實務(wù)都還在探索之中，這些是我們的劣勢，同時也可以說是我們的優(yōu)勢。作為后來者，我們不必重復(fù)國外多年的探索過程，通過借鑒西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗，避免走他們的彎路，降低我國消費信貸探索過程中的經(jīng)濟(jì)和時間成本，又可以在比較中發(fā)現(xiàn)我國消費信貸的市場特點，結(jié)合實際，設(shè)計和建立消費信貸風(fēng)險管理機(jī)制以及高效運作制度，并在實踐中不斷加以完善，促進(jìn)我國消費信貸的發(fā)展，因此研究個人信貸消費風(fēng)險及對策具有深遠(yuǎn)的理論意義與實踐意義。
（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
1.國外研究
美國學(xué)者費雪[1]在其《利息論》中首次分析了消費者對于目前消費和未來消費的時間偏好，并對消費者將全部財富在當(dāng)前和未來消費的分配進(jìn)行了初步的分析和探討。2010年的希斯勒弗和2010年2月的加斯特[2]分別對費雪的理論進(jìn)行了拓展。在拓展后的理論中，假定耐用消費品能夠為消費者提供一系列的服務(wù)，與租借這些消費品相比，購買這些消費品能夠使消費者在使用期內(nèi)節(jié)約一定的時間和租金。在消費者目前和將來的消費偏好一定的情況下，消費者會更愿意購買耐用消費品。而當(dāng)目前的收入和財產(chǎn)不足以滿足消費需求時，消費者就會利用消費信貸來滿足購買欲望。消費者在選擇一種跨期的消費最佳模式時產(chǎn)生了對消費信貸的需求。
弗里德曼（Milton Friedman） [3]提出了“持久收入假說”.這兩種消費函數(shù)理論將消費需求與收入水平聯(lián)系起來。它們認(rèn)為，消費者根據(jù)他們一生中預(yù)期的收入水平和積累的財富來安排一生的消費支出，一般來說，消費者更愿意在一生中保持比較平穩(wěn)的消費水平。如果消費者對于收入水平的預(yù)期比較高，消費支出也會比較高。如果他們目前的收入和財產(chǎn)不能滿足當(dāng)前的消費需求，他們就會借助消費信貸來維持一個穩(wěn)定的消費水平；如果消費者的收入出現(xiàn)暫時性的下降，他們也會轉(zhuǎn)而使用消費信貸，來保證正常的消費水平不會因為收入的暫時下降而降低。消費者對消費信貸的需求是為了保持一個比較穩(wěn)定的消費水平而解決暫時性的資金缺乏。
在凱恩斯[4] “有效需求不足”理論的影響下，商業(yè)銀行開始注意給消費者貸款，消費者也逐漸接受了舉債消費的觀念，在這種情況下，預(yù)期收入理論應(yīng)運而生。
2.國內(nèi)研究
華東師范大學(xué)學(xué)者陸一晴[5]在《我國券商經(jīng)紀(jì)人核心競爭力分析》中認(rèn)為：任何股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)能否到期償還或轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)，歸根結(jié)底是以該資產(chǎn)所投資的項目或借款人的未來收入為基礎(chǔ)，如果未來收入可以加以分析估算并有保障，那么即使是進(jìn)行長期性放款，只要通過分期還款的形式，就可以保持該資產(chǎn)的贏利性、流動性與安全性；反之，如果未來收入沒有保證，哪怕是短期貸款，也有發(fā)生壞帳，到期本息不能收回的風(fēng)險。因此，股份制商業(yè)銀行除了發(fā)放商業(yè)貸款以及投資有價證券作為二級儲備金外，還可以對一些未來收入有保障的項目和個人借款，發(fā)放中長期貸款，如項目貸款、設(shè)備貸款、住房抵押貸款和耐用消費品貸款等。預(yù)期收入理論豐富了信貸管理理論，推動了信貸業(yè)務(wù)多樣化的發(fā)展，它提供了信貸風(fēng)險管理的尺度，通過未來收入的判別來進(jìn)行風(fēng)險信貸管理。
針對巴塞爾資本協(xié)議的信用風(fēng)險計量與經(jīng)濟(jì)資本展開的研究。華東師范大學(xué)葛正良（2011）[6]對新的資本充足率框架與個人消費信貸風(fēng)險管理進(jìn)行了研究。陶礫，楊晚光[7] （2011）根據(jù)巴塞爾協(xié)議，對個人消費信貸信用評級的實踐情況進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和比較探討在我國個人消費信貸建立有效的內(nèi)部評級系統(tǒng)的發(fā)展道路。揚中軍（2011） [8]針對我國商業(yè)銀行客戶信用評級工作目前存在的主要問題，提出應(yīng)從評級標(biāo)準(zhǔn)、評級方法等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，將個人消費信貸信用風(fēng)險評級作為信貸管理控制的導(dǎo)向系統(tǒng)加以創(chuàng)新和設(shè)計，以構(gòu)建中國特色的客戶信用風(fēng)險評級體系。
武劍（2011）[9]認(rèn)為個人消費信貸從包括風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險轉(zhuǎn)化機(jī)制、風(fēng)險預(yù)警機(jī)制、風(fēng)險監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險補償機(jī)制等幾方面內(nèi)容，詳細(xì)闡述了如何加快建立我國的信貸防范機(jī)制。高伶（2011）[10]認(rèn)為銀行信貸風(fēng)險的管理關(guān)鍵在于對借款客戶的違約風(fēng)險的控制，并借鑒國外銀行對企業(yè)違約風(fēng)險的評估模型，利用層次分析法，建立起我國銀行信貸風(fēng)險預(yù)警模型，對銀行信貸風(fēng)險管理具有一定的指導(dǎo)意義。
3.本文評析
綜上所述，通過對文獻(xiàn)的收集和整理，筆者發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理這個課題研究成果已經(jīng)很豐碩了，但是個人消費信貸的研究文獻(xiàn)還是少之又少，特別是個人信貸消費風(fēng)險的防范幾乎沒有。因此，本文以我國個人消費信貸的風(fēng)險分析為切入點，全面系統(tǒng)的研究我國個人消費信貸的風(fēng)險分析與防范，以期為我國個人消費信貸風(fēng)險分析與防范的發(fā)展貢獻(xiàn)一點微薄的力量。
（三）研究內(nèi)容與方法
1.主要內(nèi)容
制約消費信貸市場擴(kuò)展的核心問題是風(fēng)險，對消費信貸風(fēng)險問題要做出深入的研究，圍繞風(fēng)險產(chǎn)生的根源來提出解決風(fēng)險問題的對策，使風(fēng)險降低在可以接受的范圍內(nèi)，促進(jìn)消費信貸的可持續(xù)性健康發(fā)展。本文從對消費信貸風(fēng)險的內(nèi)涵分析開始，以風(fēng)險的形成、化解與管理為主線詳細(xì)介紹了消費信貸風(fēng)險的特點，消費信貸風(fēng)險管理的重點，分析了我國消費信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀及成因，并據(jù)此提出了管理消費信貸風(fēng)險的措施。
2.研究方法
（1）理論與實踐相結(jié)合的方法。由于國內(nèi)銀行業(yè)相對落后的現(xiàn)實，在我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的現(xiàn)狀下，個人消費信貸風(fēng)險管理體系不適應(yīng)當(dāng)前對于風(fēng)險進(jìn)行有效的管理的要求，需要對現(xiàn)存的管理體系進(jìn)行有效的改進(jìn)和完善。
（2）歷史的考察與經(jīng)驗的歸納相結(jié)合的方法。本文中通過對我國消費信貸發(fā)展歷史的考察和狀態(tài)的描述，重點在于歸納和總結(jié)消費信貸發(fā)展歷程中的信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因，希望從中尋找某些帶有結(jié)論性和規(guī)律性的東西。
二、我國個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀
（一）消費信貸風(fēng)險的界定
從風(fēng)險的一般含義推出，消費信貸風(fēng)險主要是指銀行在開設(shè)個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中，貸放出去的款項，借款人到期不能償還銀行本息而使銀行蒙受損失的可能性和幅度。消費信貸風(fēng)險是客觀存在的，除來自借款人和銀行外，消費信貸一旦發(fā)放，還面臨著自然災(zāi)害、市場變化、經(jīng)濟(jì)政策改變等風(fēng)險因素的作用。企圖消滅風(fēng)險，是不現(xiàn)實的，必須積極地認(rèn)識風(fēng)險、處理風(fēng)險。同時由于消費信貸風(fēng)險是風(fēng)險因素變量的各種可能值偏離其期望值的可能性和幅度。因此，風(fēng)險既包含對銀行不利的一面，也包含著有利的一面、換句話說，有些風(fēng)險大的消費信貸資產(chǎn)。其最終實際收益可能要比風(fēng)險小的消費信貸資產(chǎn)高，也就是人們常說的高風(fēng)險高收益，故有收益與風(fēng)險相當(dāng)之說。
（二）我國個人消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀
中國金融機(jī)構(gòu)開展個人消費信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個人住房貸款，此后其他個人消費貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個人消費貸款業(yè)務(wù)主要包括：個人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費品貸款等。在各項貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。
為推動個人信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，我國正在加快制定落實相關(guān)的政策方針和建立健全相應(yīng)的法律法規(guī)。2010年10月12日，為推動我國信用體系建設(shè)再登新臺階，國務(wù)院法制辦公布《征信管理條例（征求意見稿）》，向全社會公開征求意見。時隔不久的2010年2月12日，在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外先進(jìn)管理經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，中國銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》，在保護(hù)個人貸款權(quán)利的同時，進(jìn)一步防范個人貸款的風(fēng)險。然而，對比國外的發(fā)展?fàn)顩r，我國個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn)，迫切需要社會各界協(xié)力合作。
1.消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模
長期以來，我國商業(yè)銀行的服務(wù)重點一直放在吸收存款、對公貸款、匯款業(yè)務(wù)上，消費信貸業(yè)務(wù)幾乎是空白的。直到2008年國家經(jīng)歷了世界金融危機(jī)，出臺了多個促進(jìn)消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策，商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)才開始發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長以及居民收入的不斷提高哦啊，商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)也在不斷地發(fā)展，到現(xiàn)在己取得了一定的規(guī)模，我國產(chǎn)業(yè)得到不斷改革升級。2001年我國的GDP為84402.3億元，人均國民生產(chǎn)總值6796元，到2010年我國的GDP上升到300670億元，人均國民生產(chǎn)總值22698元，比2001年分別增加了216267.7億元、15902元，顯示出我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速；與此同時，居民收入大幅提高，2001年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入5425.1元，到2010年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為15780.8元，比2001年增加10355.7元。居民收入不斷增加，刺激了他們對消費品及借貸的需求，使商業(yè)銀行消費信貸貸款余額不斷增加，消費信貸資產(chǎn)在貸款總資產(chǎn)中的占比也越來越大。到2010年末，全國商業(yè)銀行消費性貸款余額達(dá)到55333.65億元，比2001 年末增加了54877.65億元，是2001年貸款余額的121倍。消費性貸款在銀行各項貸款總額的占比也從2001年0.5%上升到2010年13.8%.
2.消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特點
我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)不僅在規(guī)模上發(fā)展很快，而且在發(fā)展的過程中也呈現(xiàn)出一些特點。
（1）總體快速增長，但銀行間發(fā)展不平衡。我國銀行業(yè)中，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的消費信貸規(guī)模占絕對優(yōu)勢，四大銀行以網(wǎng)點優(yōu)勢、存款規(guī)模，占據(jù)著消費信貸市場份額的3/5以上，其他股份制商業(yè)銀行的占比較小。近年，除四大銀行外的其他股份制銀行越來越重視對消費信貸市場的開拓，貸款份額正逐步提高。
（2）各商業(yè)銀行的消費信貸資產(chǎn)規(guī)模在本行信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比較小。以工商銀行為例，2007年個人貸款在信貸總資產(chǎn)占比為15.9%,2010年該占比上升到21.1%,占比雖有所上升，但在信貸總資產(chǎn)規(guī)模中占比仍較小。
二、我國個人消費信貸存在的主要風(fēng)險分析
（一）來自銀行內(nèi)部的風(fēng)險
1.個人信貸風(fēng)險管理薄弱。國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏個人信貸方面經(jīng)驗，同一個借款資料人分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實現(xiàn)資源共享。客戶經(jīng)理通常只通過身份證明、收入證明等原始信用資料對借款人資質(zhì)進(jìn)行判斷、決策，而對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)、有無失信情況等缺乏必要的了解。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理個人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，手工辦理，加上從事個人信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的認(rèn)真審查、核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高、審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時貸后監(jiān)督檢查一旦發(fā)現(xiàn)問題不能及時補救，致使個人信貸的潛在風(fēng)險增大。
2.缺乏專業(yè)化的風(fēng)險研究團(tuán)隊。目前國內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在對個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險缺乏專業(yè)化的研究，銀行在個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面的分析除了進(jìn)行簡單的個人資產(chǎn)五級分類外，很少有定期不良監(jiān)測報告。缺乏在組織架構(gòu)和崗位職責(zé)上對個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化研究團(tuán)隊的設(shè)置，還不能對以下風(fēng)險管理的內(nèi)容進(jìn)行專業(yè)分析與研究：如各類消費貸款所涉及的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險的發(fā)展趨勢；消費貸款結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀與演變；客戶違約率和不良率在不同個人信貸產(chǎn)品之間的分布規(guī)律；客戶消費者行為等。論文格式同時，由于沒有建立個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的歷史數(shù)據(jù)資料庫，包括各種個人信貸產(chǎn)品的規(guī)模，比重結(jié)構(gòu)，總客戶數(shù)分布、違約客戶數(shù)分布、不良資產(chǎn)數(shù)額分布等，使得相關(guān)風(fēng)險研究變得更為艱難。
3.個人信用體系不完善。商業(yè)銀行對個人財務(wù)收支狀況缺乏有效的跟蹤和監(jiān)控手段，無法對借款人的信譽、品德、工作、收入、財務(wù)狀況等情況進(jìn)行動態(tài)跟蹤和監(jiān)控。而目前我國個人的社會信息分散在各個部門，大量可以開放的數(shù)據(jù)由于沒有統(tǒng)一的征信體系、法律法規(guī)和相關(guān)政策，而被封鎖在行業(yè)主管部門手中，除了工商部門的部分?jǐn)?shù)據(jù)明確對外開放以外（如上紅盾網(wǎng)查詢企業(yè)信息），大部分的數(shù)據(jù)都不對外開放，這極大地阻礙了對借款人資信情況的征詢和調(diào)查，使商業(yè)銀行對借款人財務(wù)狀況等重要資信信息的了解只能落到一張收入證明之上。由于無法實現(xiàn)多角度和動態(tài)的收集個人資料，銀行很可能通過所掌握的片面資料對借款人資質(zhì)做出錯誤判斷。
（二）由消費者方面因素導(dǎo)致的原因
消費者原因是導(dǎo)致個人消費信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，正是由于消費者的機(jī)會主義行為和道德風(fēng)險，導(dǎo)致了銀行的任何設(shè)計上的缺陷都有可能被利用，從而產(chǎn)生消費信貸難以回收的風(fēng)險?？偟膩碚f消費者方面的原因主要包括：
1.消費信貸本身蘊涵的風(fēng)險
消費信貸在銀行貸款業(yè)務(wù)中有“金融零售業(yè)務(wù)”的特點，借款對象是眾多的消費者個人，信貸戶數(shù)多、額度小、個人生化因素復(fù)雜，手續(xù)繁瑣，居住分散費用高等。由于貸款戶數(shù)多而散，銀行難以集中精力對每個借款人進(jìn)行深入細(xì)致的貸前調(diào)查及貸后跟蹤檢查，加之消費貸款期限長、金額小，不確定因素增多，無疑會給銀行帶來較大的貸款風(fēng)險。
2.消費者償還能力的不確定性
由于消費信貸的發(fā)放和收回之間存在一定的時間間隔，消費者財產(chǎn)的安全性、收入的可靠性、職業(yè)的穩(wěn)定性、家庭結(jié)構(gòu)的變化、未被預(yù)期到的開支、乃至意外事件等，在貸款期內(nèi)均可能發(fā)生不利的變化，其中任何一個甚至幾個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當(dāng)大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應(yīng)償付貸款額時，損失就會轉(zhuǎn)嫁給貸款人，由貸款人吸收風(fēng)險：反之，當(dāng)消費者的償還能力始終超過應(yīng)償付額時，對于貸款人是安全的。因此正確分析消費者的償還能力和采取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風(fēng)險控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。在有關(guān)涉及個人信用的交易行為中，在相關(guān)信息占有方面，借款人擁有私人信息而處于優(yōu)勢地位，貸款人擁有不完全的私人信息處于劣勢地位。在我國個人信用制度缺位的情況下，使個人信用在數(shù)量及質(zhì)量上存在著較大的差異，借款人對自己的風(fēng)險類型及其信貸資金的配置風(fēng)險等真實情況有比較清楚的認(rèn)識，而貸款人則較難獲得這方面的真實信息，況且即使風(fēng)險偏好型的借款人也會極力偽裝成是合乎借款條件的借款人，他們之間的信息是不對稱的。這種非對稱信息的存在，使貸款人往往無法對借款人的信用質(zhì)量、風(fēng)險類型和資金償還概率做出可靠的判斷。
在理性經(jīng)濟(jì)人的假設(shè)前提下，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，作為信息優(yōu)勢方的借款人，就有可能產(chǎn)生機(jī)會主義的傾向，即利用自己的信息優(yōu)勢為了獲得更有利于自已的條件，實現(xiàn)其利潤最大化目標(biāo)，可能故意隱瞞某些不利于自己的信息，甚至制造扭曲的、虛假的信息，或者不履約借款合同中的規(guī)定，而是見機(jī)行事，擅自改變借款用途，力圖獲得超額利潤或不能獲得超額利潤時逃廢銀行債務(wù)，從而造成個人信用風(fēng)險。被借款人為了獲得每個借款人的真實信用信息以及監(jiān)督貸款的合理使用去向，勢必要投人大量的人力和物力，當(dāng)搜集信息的成本和監(jiān)督成本過大，即搜集信息投入的邊際成本大于邊際收益時，被借款人則無利可圖。因此，在信息不對稱的條件下，使得被借款人很難按照貸款定價的一般方法，對不同風(fēng)險的借款人進(jìn)行差別定價，而只能規(guī)定一個相同的利率水平，為了彌補搜集信息的成本和監(jiān)督成本以及因違約風(fēng)險所帶來的損失，貸款人總是規(guī)定一個較高的利率水平，試圖通過提高利率增加收益。假設(shè)銀行將利率提高至一定程度后，由于高風(fēng)險的借款人愿意支付的利率一般比低風(fēng)險的借款人高，當(dāng)有很多風(fēng)險偏好的借款人愿意接受高利率的借款時，資信較好的、風(fēng)險較小、比較安全的借款人就會放棄借款而退出市場，因為過高的利率可能使安全的貸款項目變得無利可圖，這時可供銀行選擇的借款人大多是風(fēng)險偏好型的，這種風(fēng)險類型的借款人意味著較高的違約概率，過高的違約概率最終增加了銀行的邊際風(fēng)險，導(dǎo)致貸款頂期收益的下降，這就是所謂的逆向選擇效應(yīng)。當(dāng)風(fēng)險偏好的借款人借到高利率貸款時，由于必須追求更高的利潤，在這種情況下，借款人有積極性傾向于改變投資項目的本來性質(zhì)，使項目風(fēng)險加大，這就是所謂的道德風(fēng)險效應(yīng)。
可見，在信息不對稱的情況下，提高對借款者的利率可能會逆向影響銀行貸款的質(zhì)量，其主要原因是存在著逆向選擇效應(yīng)和道德風(fēng)險效應(yīng)。道德風(fēng)險效應(yīng)將激勵那些愿意支付較高利率的借款者選擇高風(fēng)險、高收益的項目，因而償還的可能性較??；逆向選擇效應(yīng)會導(dǎo)致借款者的逆向選擇行為，使低風(fēng)險的借款人退出市場。兩種效應(yīng)的結(jié)果是利率的提高將使銀行的平均風(fēng)險上升，且可能降低而不是增加銀行的收益。
3.消費行為的不確定性
在有償付能力的情況下是否存在風(fēng)險還取決于消費者的行為。目前在我國的消費信貸活動中，借款人和貸款人之間存在較強的信息不對稱。在這種情況下，消費者行為的不確定性就很大，其中最典型的有兩種：
消費者在申請消費信貸之前，可能會夸大自己的償還能力，以取得更多的消費信貸，這實際上是把大量的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了貸款人；理性的貸款人預(yù)期到借款人虛報有關(guān)償付能力的信息，會通過提高利率，以降低自己的貸款損失；結(jié)果是償付能力較高的借款人退出消費信貸，剩下堅持要求取得貸款的人恰恰是那些償付可能性較低的申請者；這將導(dǎo)致銀行預(yù)期借款人平均償付能力下降，會進(jìn)一步縮減信貸規(guī)模，提高貸款利率水平，類似于劣幣驅(qū)逐良幣，如此循環(huán)最終是質(zhì)量低的借款者將質(zhì)量高的借款者排擠出消費信貸市場。從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，這就是典型的逆向選擇現(xiàn)象。
消費者在取得消費信貸之后，有可能隱瞞或轉(zhuǎn)移自己的財產(chǎn)，造成自己償還能力低下的假象，抵賴債務(wù)，這稱之為道德風(fēng)險。該類風(fēng)險在沒有任何抵押和擔(dān)保的國家助學(xué)貸款中表現(xiàn)最為突出。被視為“天之驕子”的受過高等教育的大學(xué)生違約率也高到了銀行無法承受的地步。因此，如何解決借款人和貸款人之間的信息不對稱問題以及由此導(dǎo)致的借款人行為的不確定性帶來的風(fēng)險，是消費信貸風(fēng)險控制面臨的重大課題。
（三）社會環(huán)境方面
1.缺乏個人消費信貸擔(dān)保制度
我國已有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定。消費者在申請消費信貸時難選擇有效的擔(dān)保形式；現(xiàn)實中有些消費信貸品種，貸款擔(dān)保已經(jīng)成為制約其發(fā)展的瓶頸，如銀行助學(xué)信貸，銀行要求貸款人提供有效的、足額的擔(dān)保：但最需要貸款的往往正是貧困學(xué)生，要他們提供銀行貸款所需的抵押物或質(zhì)押物做擔(dān)保，幾乎是不可能的，找一個合適的擔(dān)保人也很難，所以往往是銀行的錢難進(jìn)學(xué)生的口袋：再次，由于房地產(chǎn)二級市場發(fā)育滯后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)能力較差，不能為貸款機(jī)構(gòu)提供有效的風(fēng)險保障。
此外，還有中介機(jī)構(gòu)方面的問題。信用消費中介機(jī)構(gòu)的障礙，主要是信用消費中介機(jī)構(gòu)不健全，個人信用評估困難，限制了個人信用消費的范圍擴(kuò)大；我國的擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚處于剛剛發(fā)展過程中，貸款擔(dān)保公司較少。還沒有專門的消費信用擔(dān)保公司：政府對消費信貸的參與度也不足，而在消費信貸成熟的美國，住宅按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由其擔(dān)保借款人違約風(fēng)險。
2.個人消費信貸的商業(yè)銀行保險制度滯后
國外為防范消費信貸風(fēng)險，使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，將個人消費信貸與保險結(jié)合起來，發(fā)放個人信用貸款時，強制要求客戶購買保險。法國早在70年代末就將壽險產(chǎn)品與銀行業(yè)務(wù)組合起來運行，意大利、西班牙采用團(tuán)體保險模式對住房貸款進(jìn)行保障，美國在汽車貸款中，對購車者有一條嚴(yán)格的要求，就是借款人必須擁有足夠的人身保險、駕駛責(zé)任保險和對新購買汽車的汽車保險。國外政府對住房抵押貸款提供保險的做法，對許多中低收入的居民家庭運用消費信貸擴(kuò)大消費需求發(fā)揮了相當(dāng)大的作用。這使銀行、貸款個人、保險公司三者皆受益，有效地避免貸款風(fēng)險。顯然，我國政府在這些方面的作用還沒有發(fā)揮出來。我國目前與消費信貸直接相關(guān)的險種僅有對所購商品投保的財產(chǎn)險，對于由于借款人的原因出現(xiàn)的不能按期還款，并沒有相應(yīng)的險種加以保障，使得銀行面臨因意外事故而導(dǎo)致借款人償還能力下降而無法得到清償?shù)娘L(fēng)險。
三、我國商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險防范的主要措施（一）完善銀行內(nèi)部管理體系
1.完善銀行內(nèi)部的個人信用評價與管理系統(tǒng)
既然個人信用需要一個規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的評價來衡量其優(yōu)劣，那么就要建立一個個人信用制度，這個制度就是個人信用評價的基礎(chǔ)。個人信用制度是指個人通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費、投資和經(jīng)營制度，即指國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范，它使個人不僅單純根據(jù)勞動報酬所得進(jìn)行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。它的主要內(nèi)容包括個人信用征信制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度、個人信用風(fēng)險管理個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁等制度。
個人信用體系是由相互聯(lián)系、相互制約的個人信用形式、個人信用工具及其流通方式、個人信用機(jī)構(gòu)和信用管理體制有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體。它實際上就是一種社會機(jī)制，它把各種與個人信用相關(guān)的社會力量有機(jī)地結(jié)合起來，共同促進(jìn)個人信用體系的完善和發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟(jì)正常地運行和發(fā)展。
個人信用體系不是一朝一夕能夠建成的，它是個人信用制度普遍完善的產(chǎn)物。個人信用制度的普遍完善包含兩方面含義：第一是個人收入和資產(chǎn)的公開化，每個居民都在銀行開立實名制的個人基本賬戶，個人的收支都在這個基本賬戶上得到反映。這種資產(chǎn)公開化使居民的任何個人收入都置于銀行的監(jiān)控之下，個人的財產(chǎn)資信狀況如何，通過銀行檢索可以一目了然。第二是社會居民普遍信任感的建立和信用維護(hù)機(jī)制的完善。個人信用體系是一個系統(tǒng)工程，不僅要有金融機(jī)構(gòu)等硬件力一面的安排，還要有社會居民之間普遍信任感的建立及信用維護(hù)制度等軟件方面的完善。每個居民的信用程度，在社會信用體系中應(yīng)有一個檢索機(jī)制，很快可以查出。當(dāng)某位居民出現(xiàn)信用污點時，不僅在銀行的監(jiān)控機(jī)制上會對其做出反映，而且在個人信用記錄方面也會有負(fù)面評價，就像對司機(jī)駕駛執(zhí)照的罰分制度。這種負(fù)面評價對其擇業(yè)、入學(xué)、求職、提薪、升遷及使用信用消費等方面都會產(chǎn)生影響。這種信用維護(hù)機(jī)制會使人像愛惜自己的財富一樣珍惜自己的信用，因為信用就意味著則富，社會居民普遍信任感和信用維護(hù)制度的建立與完善，是個人信用普遍完善的保障。
在信用交易中，當(dāng)授信人（債權(quán)人）授信失當(dāng)或受信人（債務(wù)人）回避自己的償付責(zé)任時，信用風(fēng)險就會發(fā)生。為了規(guī)避信用風(fēng)險，任何社會都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。只有在這一體系基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)定的信用關(guān)系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)才有可能生存與發(fā)展。
2.建立個人客戶信用數(shù)據(jù)庫
建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，即在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶。標(biāo)準(zhǔn)化的個人征信數(shù)據(jù)庫是個人信用制度體系的核心環(huán)節(jié)，應(yīng)包括以下幾個方面：
（1）征信數(shù)據(jù)庫的硬件設(shè)施。一個典型完備的個人征信數(shù)據(jù)庫必須擁有先進(jìn)的硬件設(shè)施，這是建立征信數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)條件，主要包括：高級的計算機(jī)資料中心，它山大型先進(jìn)的計算機(jī)、自動化磁帶取讀碼機(jī)、大型機(jī)房、大量應(yīng)用軟件；完善的電力控制機(jī)組，以保證不間斷充足的電力供應(yīng)：必要的系統(tǒng)工程人員，進(jìn)行系統(tǒng)管理工作，以確保系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)的正常工作。
（2）消費者個人信用調(diào)查原則。從調(diào)查項目看，可分為一般項目與特定項目，調(diào)查的重點從涉及消費者個人的品行（Character）、能力（Capacity），資本（Capital）、抵押擔(dān)保（Collateral）和條件（Condition）諸方面考察，即所謂的5C項目調(diào)查。個人信用調(diào)查主要考察消費者個人信用償還意愿與償還能力。
（3）消費者個人信用調(diào)查報告。報告應(yīng)具有標(biāo)準(zhǔn)化的版式，包括：消費者識別號碼、當(dāng)事人的姓名、住址、當(dāng)事人信用歷史、社會安全號碼。報告版本應(yīng)基本符合國際標(biāo)準(zhǔn)版式設(shè)計，考慮到我國國情的特殊性，在設(shè)計上應(yīng)具有中國特色。此外，為保證信用報告的公正性與維護(hù)消費者個人的合法權(quán)益，應(yīng)允許消費者進(jìn)行申訴，對于消費者的服務(wù)應(yīng)有一定的作業(yè)流程。
（二）建立科學(xué)的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)
在國外對個人信用的評估以6C理論比較出名。所謂6C,是指Character,Capacity,,Capital,,Collateral,Conditions,Common Sense,即借款人的道德、能力、資產(chǎn)狀況、抵押，借款人情況和直觀判斷。
道德品質(zhì)主要是對借款人生活習(xí)慣和生活態(tài)度的考察，這里主要是看借款人是否有賭博、酗酒等不良嗜好。另一方而，道德品質(zhì)也能反映出一個人商務(wù)或職業(yè)中的操行，他對待責(zé)任、義務(wù)的態(tài)度，是否尊重他人的權(quán)利。在個人信用中，道德品最能反映一個人對于債務(wù)的償還意愿。因此，大量的過去信用行為的記錄結(jié)果能夠大體上作為個人信用評估的依據(jù)。
能力，在個人信用評估中包括兩方而的含義。一是指借款人的收入及工作情況，因為適當(dāng)?shù)氖杖牒头€(wěn)定的工作是其保證持續(xù)償還債務(wù)的一個客觀基礎(chǔ)：第二是指借款人的支出及其他債務(wù)狀況。我們知道，即使借款人的收入穩(wěn)定，如果他的各種開銷很大，或同時還有其他債務(wù)，當(dāng)這些占去所有的收入時，他的持續(xù)還款就不會得到保證。因此，考察借款人的還款能力要從收、支兩個方而考慮。
資產(chǎn)狀況，就是借款人的財力，主要取決于借款人已有的資產(chǎn)水平。通常我們會認(rèn)為考察借款人的資產(chǎn)狀況，要求他出具房產(chǎn)證，行駛證就可以了。其實，房產(chǎn)、車輛都屬于有形資產(chǎn)，我們忽略了資產(chǎn)不僅包括這些有形資產(chǎn)，也包括無形資產(chǎn)。這里的無形資產(chǎn)主要指借款人獲得的某種技能或知識，其實正是這種無形資產(chǎn)決定了Capacity中的收入和工作，所以無形資產(chǎn)的考察也是不容忽視的。資產(chǎn)狀況在個人信用中的作用可以用借款人失業(yè)這個例子來說明，如果在貸款償還期間借款人遭遇失業(yè)，則借款人可以利用已有的積蓄（有形資產(chǎn)）來繼續(xù)履行還款約定，同時可以依靠自己的特殊技能或?qū)W識盡快獲得另一份工作（無形資產(chǎn)）。抵押是對債權(quán)人的一種保障，如果借款人不能履行還款約定，債權(quán)人則可以擁有抵押物的所有權(quán)。這種抵押既包括了已有物品的抵押，也包括按揭。抵押對于評估借款人的作用很容易理解，例如，借款人可以用自己的車作為抵押向銀行申請貸款，如果借款人小能按照約定還款，則車就歸銀行所有，作為借款人的還款。但是在抵押中，銀行需要知道抵押物，就是此車是否真實的屬于借款人所有，且此車是否已作為抵押物申請了其他貸款。因此，雖然抵押可以有效的保障債權(quán)人的資金安全，不過，這是在抵押物經(jīng)過審核無誤的情況下才可以的。
借款人情況，是指借款人對于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的適應(yīng)能力及經(jīng)濟(jì)事態(tài)對借款人償還能力及償還意愿的影響。如果是建筑工人借款，就需要了解其在冬天的收入情況及來源，如果借款人將因失業(yè)帶來的收入減少歸咎于社會的原因，則其很有可能在失業(yè)期間小愿歸還借款。高齡、技能過時、缺乏系統(tǒng)教育及其他條件都會對借款人是否能夠維持收入產(chǎn)生影響。
（三）建立有效的個人消費信貸擔(dān)保制度
消費信貸的擔(dān)保，應(yīng)既符合降低風(fēng)險的要求，又要手續(xù)簡便，方便借款人。我國要健全抵押擔(dān)保制度，在規(guī)定金額以上都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保消費信貸的安全。我國要建立有效的個人消費信貸的擔(dān)保保證制度設(shè)想三個層次：
1.個人提供擔(dān)保；這種擔(dān)保形式是借鑒香港按揭貸款的經(jīng)驗，開展以借款人所購消費品為抵押的按揭貸款。按揭貸款主要有以下優(yōu)點：
第一，安全性好；第二，手續(xù)簡便。由于消費品是以市場價格購買的，因此無須再進(jìn)行評估，只須按照要求辦理保險、登記手續(xù)。這種手續(xù)的簡化，是按揭貸款的重要優(yōu)勢所在。第三，成本較低。銀行可以與開發(fā)商簽定合作協(xié)議，形成較穩(wěn)定的協(xié)作關(guān)系，依照固定模式批量處理按揭貸款，這樣就有效地降低了銀行與不同保證人打交道的重復(fù)成本。
2.以社區(qū)為單位，成立合作性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)；
3.由政府部門成立專業(yè)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。由政府出資或參股，建立擔(dān)?；鸹蚓哂歇毩⒎ㄈ速Y格的擔(dān)?；鸸?，專門為消費信貸、尤其是期限較長的消費信貸提供擔(dān)保，以解決擔(dān)保不到位的問題。根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗來看，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)對于分散風(fēng)險能夠起到重要作用。
因此可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，以較低的收費對為配合會福利制度改革而發(fā)生的消費信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)?；虮ｋU，以降低銀行所面臨的信用風(fēng)險，促進(jìn)消費信貸的發(fā)展。目前在上海等地已成立住房擔(dān)保公司，在完善住房貸款擔(dān)保制度方面，商行提出由開發(fā)商和銀行共同擔(dān)保。消費信貸擔(dān)保保證制度的建立必將減少商行在開展消費信貸業(yè)務(wù)中面臨的風(fēng)險，提高其發(fā)放消費貸款的積極性。
（四）加快個人消費信貸法律法規(guī)建設(shè)
良好的法律環(huán)境是消費信貸順利健康發(fā)展的保證，它通過對參與消費信貸各方的行為明確的約束，使銀行更放心的進(jìn)行消費信貸活動，也使消費者的權(quán)益有所保障，能夠更積極的投入到消費信貸活動中。所以我國要加快消費信貸的立法，為消費信貸發(fā)展提供法律上的支持和保障。消費信貸立法一方面應(yīng)盡快制定個人消費信貸基本法，從總體入手，制定《消費信貸法》，對消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規(guī)定，對消費信貸在中國的發(fā)展做出總體設(shè)計，以此規(guī)范各行為當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并對消費地信貸在中國的發(fā)展做出總體規(guī)劃。中央銀行應(yīng)制定消費信貸中長期發(fā)展規(guī)劃和全國統(tǒng)一的消費信貸政策，建立健全消費信貸的規(guī)章制度和各項配套措施，提高消費信貸規(guī)章制度的適應(yīng)性、可操作性和權(quán)威性。另一方面完善現(xiàn)有擔(dān)保法以及相關(guān)消費貸款法規(guī)，增加針對消費信貸以及擔(dān)保的規(guī)定，從而建立有效的消費信貸制度和形式，盡快制定和健全與信用消費相關(guān)的法律法規(guī)，使其具有更強的操作性，如《消費信貸法》、《住宅抵押貸款法》，還有個人信用制度、擔(dān)保和保險制度、個人信用破產(chǎn)制度等，使消費信貸有法可依，有序運作。并且針對具體的消費信貸品種制定貸款準(zhǔn)則，如《住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》等，逐步構(gòu)建完整的消費信貸法律體系。
此外，作為我國消費信貸管理中的重要組成部分——個人信用數(shù)據(jù)庫的建立，還應(yīng)該注意在我國消費信貸法律中個人信用相關(guān)法律制度的建設(shè)和完善。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費信貸；個人信用
中圖分類號：F830.589
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號：1673-291X(2007)04-0061-02
個人消費信貸是指金融機(jī)構(gòu)為購買消費品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，一方面可以幫助消費者優(yōu)化其跨期的儲蓄和消費活動，提高消費者的個人福利；另一方面，作為房地產(chǎn)、汽車和教育等產(chǎn)業(yè)的一種重要的融資方式，可以加快這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而推動經(jīng)濟(jì)增長。中國近些年的個人消費信貸就是在擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀背景下迅速發(fā)展起來的。然而，由于多種原因，其進(jìn)一步的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。本文將對商業(yè)銀行的這一業(yè)務(wù)存在的問題做一闡述，并提出相應(yīng)的對策。
一、個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及其現(xiàn)狀
個人消費信貸在中國經(jīng)歷了從無到有、發(fā)展由慢變快的過程。我國最早的消費信貸始于20世紀(jì)80年中期，一些商業(yè)銀行率先在部分大城市開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)，但受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場體制以及消費觀念等多種因素的制約，發(fā)展極為緩慢。1997年，我國消費信貸總額僅占全部貸款余額的0.23%，為172億元。
1998年，我國經(jīng)濟(jì)步入通貨緊縮時期。為了解決這一宏觀經(jīng)濟(jì)難題，政府除了發(fā)行長期建設(shè)公債，搞基礎(chǔ)建設(shè)以啟動投資需求外，最重要的就是啟動民間的消費需求。為了在通縮的情況下啟動消費需求，中國人民銀行出臺了一系列政策措施，鼓勵商業(yè)銀行加大消費信貸的力度。
1998年5月，中國人民銀行了推動金融機(jī)構(gòu)積極開展個人消費信貸的兩項重要文件：《個人住房貸款管理辦法》和《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》。1999年2月了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，正式要求以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)面向廣大城市居民開展消費信貸業(yè)務(wù)，以個人住房消費貸款、汽車消費貸款和助學(xué)貸款為主體的個人消費信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)商業(yè)銀行逐步發(fā)展起來。
中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示消費信貸余額由1997年172億元，增長到2005年的22 482億元，在短短的8年間增加了近130倍，年均增長達(dá)到十幾倍。而同期貸款總額的平均增長速度僅為16%，消費信貸總額占貸款總額的比重，由1997年0.23%增加到2005年10.9%，增長幅度驚人。
圖中顯示了自1997年以來中國消費信貸增長率的變化趨勢。由圖可看出，在最初幾年的非常規(guī)增長之后，消費信貸的增長率呈現(xiàn)了遞減趨勢，2005年的增長率達(dá)到了8年來的最低點，僅僅為13.08%。因為個人信用體系的不完善、法律法規(guī)的不健全以及商業(yè)銀行本身存在的管理缺陷等原因，這種下降趨勢有其必然性。
二、當(dāng)前個人消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題
通過分析，我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)前個人消費信貸業(yè)務(wù)呈下降趨勢，是由許多原因造成的。個人消費信貸包括兩個主體：消費者以及以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)。而消費信貸業(yè)務(wù)在一定社會環(huán)境前提下開展，我們將從消費者、商業(yè)銀行以及宏觀環(huán)境這三個方面分析妨礙這一業(yè)務(wù)進(jìn)一步快速發(fā)展的原因。
(一)從消費者的角度看：存在居民收入不高，消費信貸觀念淡薄等問題
作為消費信貸主體的消費者，其收入狀況和消費習(xí)慣直接決定了個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r。由于我國目前仍處于市場經(jīng)濟(jì)的初期階段，生產(chǎn)力相對落后，人均可支配收入水平不高，且失業(yè)保險、醫(yī)療保險等社會保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費觀念淡薄。加之在中國傳統(tǒng)文化觀念的影響下，量入為出的消費觀念根深蒂固，沒有信貸消費習(xí)慣成為影響消費信貸普及的因素之一。
(二)從商業(yè)銀行的角度看：消費信貸品種單一、門檻高、手續(xù)繁瑣導(dǎo)致了較高的交易成本，銀行內(nèi)部缺乏有效的消費信貸風(fēng)險防范機(jī)制
盡管近年來我國消費信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個人住房和汽車貸款這兩項，從這兩項業(yè)務(wù)的貸款額度占整個消費信貸總額的比重就可以看得出來。這導(dǎo)致了消費信貸本身的門檻較高，只有具有穩(wěn)定的較高收入的人群才有機(jī)會接受這一業(yè)務(wù)。而且由于信用體系的不健全等原因，我國個人消費貸款申辦手續(xù)繁瑣，增加了相當(dāng)程度的交易成本，從而阻礙了消費者進(jìn)行消費借貸的需求。
銀行內(nèi)部缺乏有效的消費信貸防范機(jī)制，也是制約消費信貸發(fā)展的重要因素之一。當(dāng)前，各商業(yè)銀行針對個人消費信貸的貸前評估和貸后風(fēng)險控制措施都不盡完善。各銀行的風(fēng)險評估大多是針對信貸業(yè)務(wù)設(shè)計的，面對市場風(fēng)險、利率風(fēng)險、外匯風(fēng)險等的風(fēng)險評估還處于空白或初始階段。而對個人消費貸款的貸后跟蹤管理，也僅僅流于形式，并沒有建立起科學(xué)的貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。
(三)從宏觀環(huán)境看：缺乏完善的個人信用體制和個人資信評估體系，與消費信貸風(fēng)險防范相關(guān)的法律法規(guī)不健全，以及與貸款抵押物相關(guān)的配套服務(wù)不完善等
1.完備的個人信用制度尚未建立
個人信用制度是指個人信用活動的方式、組織、管理及配套的個人信用活動的社會程序和運作機(jī)制，包括個人信用等級制、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險預(yù)警制度、個人風(fēng)險管理制度和個人信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度等。在我國由于多種因素的影響，社會信用環(huán)境一直很惡劣，導(dǎo)致了商業(yè)銀行與消費者之間的信息不對稱，增加了信息成本，以至阻礙了個人消費信貸的進(jìn)一步發(fā)展。
2.相關(guān)法律法規(guī)不健全
我國至今尚未建立有關(guān)消費信貸風(fēng)險防范的法律規(guī)范，特別是保護(hù)銀行債權(quán)的法律不健全，還沒有個人擔(dān)保、破產(chǎn)、信用制裁等方面的法律規(guī)范。而消費信貸期限長，不確定因素較多，銀行風(fēng)險控制困難，很容易造成一些借款人故意鉆法律空子，惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，這在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行推廣個人消費信貸業(yè)務(wù)的步伐。
3.與貸款抵押物相關(guān)的配套服務(wù)不完善
當(dāng)前，評估機(jī)構(gòu)、房產(chǎn)登記部門、公證處等相關(guān)機(jī)構(gòu)辦理評估、登記、過戶、公證等手續(xù)繁瑣，時間長，收費過高，加之二級市場的不完善，抵押物難以在短時間變現(xiàn)，這也在一定程度上影響了商業(yè)銀行開展個人消費信貸業(yè)務(wù)的積極性。
三、進(jìn)一步有效發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的對策
(一)提高居民收入，完善社會保障體系，改變傳統(tǒng)消費觀念，大力提倡信用消費
1.提高居民收入，完善社會保障體系，增強消費者的信貸信心。弗里德曼的持久收入理論告訴我們，持久穩(wěn)定的收入是居民長期消費傾向保持穩(wěn)定的主要因素。持久收入同樣可以增加居民對未來收入的確定性，從而增強消費信貸的信心。同時，社會保障體系的完善，也有助于增強消費信貸的信心。
2.強化政府的引導(dǎo)作用，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變消費觀念，穩(wěn)定居民的預(yù)期心理。因為個人消費信貸是未來的錢當(dāng)前消費，有助于居民平滑自己的消費路經(jīng)，從而提高居民的福利水平。所以，社會各部門應(yīng)加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變“無債一身輕”的傳統(tǒng)消費觀念，從無債消費變?yōu)檫m度負(fù)債消費，逐步提高居民的福利水平。
(二)加強銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高銀行經(jīng)營服務(wù)水平，建立健全銀行內(nèi)部消費信貸風(fēng)險防范機(jī)制
1.積極擴(kuò)大消費信貸品種，加大對農(nóng)村地區(qū)的消費信貸開發(fā)力度，并有效促進(jìn)擴(kuò)大信用卡消費。在健全個人信用體系、加強失信處罰力度的條件下，根據(jù)市場實際需要，大力開發(fā)個人消費信貸品種，針對城鄉(xiāng)不同消費特點實施有針對性的特色消費信貸服務(wù)。
2.進(jìn)一步加強和改進(jìn)服務(wù)，簡化手續(xù)、提高效率、降低成本。根據(jù)個人消費信貸業(yè)務(wù)數(shù)額小、筆數(shù)多、貸款次數(shù)多、貸款周期長的特點，銀行應(yīng)逐步建立內(nèi)部相對簡便的評估程序和審貸手續(xù)，在確保信貸資產(chǎn)完全的前提下，切實簡化貸款手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，縮短貸款申請、評估和審批的時間，提高效率。
(三)盡快建立健全個人信用制度和個人資信評估體系，建立健全消費信貸法制環(huán)境
1.模仿發(fā)達(dá)國家的模式，加快建立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的個人征信體系，不斷完善個人資信評估體系，完善銀行貸款客戶的篩選機(jī)制。對個人信用主體的權(quán)利和義務(wù)及行為規(guī)范作出明確規(guī)定，大力培養(yǎng)和提高公民的信用意識，盡快建立覆蓋面廣泛、科學(xué)、有效的個人資信評級和信用查詢系統(tǒng)。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費信貸；風(fēng)險；對策
目前，我國消費信貸市場空間正在不斷拓展，消費信貸種類逐年增多。隨著我國商業(yè)銀行“消費信貸”規(guī)模不斷擴(kuò)大和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷豐富，消費信貸業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險日益暴露出來。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，將風(fēng)險扼制在“搖籃”里或?qū)⑾M信貸的風(fēng)險降到最低點。
一、消費信貸的現(xiàn)狀
目前，我國居民消費發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，即從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，主要特征表現(xiàn)為居民對家電、家具等耐用消費品以及對汽車、住房等大額消費品的需求明顯上升，因而消費信貸需求迅速擴(kuò)張，為此， 2009年6月我國開始在北京、上海、成都、天津四地進(jìn)行消費金融公司試點。消費金融公司雖然會給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來相關(guān)的市場競爭壓力，但商業(yè)銀行由于資金規(guī)模充足，信用卡網(wǎng)點渠道寬廣，市場認(rèn)可程度高相比，對國有商業(yè)銀行的沖擊暫時還不夠明顯，但從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行需要不斷完善和提高消費信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)與保障水平。
第一，在居民消費貸款中，住房貸款占有重大的比重，而且依然是我國居民今后消費信貸的趨勢。
第二，在國家出臺成品油價稅費改革以及小排量乘用車購置稅減半政策推動下，我國乘用車消費貸款出現(xiàn)了快速增長，消費貸款不斷提升。
第三，在國家“家電下鄉(xiāng)”政策的導(dǎo)引下，近期農(nóng)村消費信貸增長較為明顯。
為此，我們應(yīng)借鑒國外成功的經(jīng)驗，結(jié)合我國的實際狀況，制定符合我國實際情的消費貸款業(yè)務(wù)機(jī)制。
二、我國消費信貸風(fēng)險存在的主要原因
目前，我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險存在的原因主要有以下幾個方面：
（一）銀行自身原因所導(dǎo)致的風(fēng)險
雖然我國商業(yè)銀行積極采取應(yīng)對措施使消費信貸風(fēng)險有所改善，但由于銀行自身管理水平不高，經(jīng)驗不足等原因會導(dǎo)致風(fēng)險增大。
1、評估貸款人個人信用狀況的信用體系不完善
我國目前尚未建立完善的個人信用管理體系，雖然商業(yè)銀行為了防范貸款人的信用風(fēng)險，對貸款業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行全面監(jiān)控并逐漸加強貸后管理，但由于對貸款人的信用評價只能通過一些客觀的資料和個人信用數(shù)據(jù)庫所反映的信用狀況來進(jìn)行，而且，我國個人信用數(shù)據(jù)庫尚處于不完善的狀態(tài)，這樣對貸款人信用狀況的評價容易偏離實際情況產(chǎn)生誤差，對于銀行來說其潛在的風(fēng)險將難以估計。正是由于銀行缺乏征詢和調(diào)查貸款人資信的有效手段，銀行難以對貸款人的資信狀況做出正確的判斷，使銀行和客戶之間的信息嚴(yán)重不對稱，為銀行不良資產(chǎn)增多埋下了隱患，加大了消費信貸的風(fēng)險。
2、缺乏專職化和專業(yè)化的貸款審批人員
目前，我國商業(yè)銀行在消費信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中缺乏專職化和專業(yè)化的貸款審批人員，信貸審批人員一般都由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或者部門領(lǐng)導(dǎo)來擔(dān)任，這樣他們就難以將主要的精力集中于審核貸款人的信用狀況上，難以深入分析每一個信貸項目，提出有價值的觀點，從而使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。
（二）貸款人的原因所導(dǎo)致的風(fēng)險
1、貸款人收入不穩(wěn)定
目前，我國不僅缺乏有效的信用制度來評估貸款人的個人信用情況，而且對于貸款人的收入狀況也難以把握。在業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中，一些貸款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況惡化，無法按期還款，這就使商業(yè)銀行不僅不能夠達(dá)到雙贏的目的，而且還使商業(yè)銀行相應(yīng)的風(fēng)險上升。
2、貸款人道德意識不強
由于我國尚未建立一套完備的個人信用制度，且銀行之間的信息流動性不強，使得一些道德水準(zhǔn)不高的貸款人因此而貸款，或故意違約，沒有能力還款而貸款，有還款能力而故意拖延不還款；或在多家銀行貸款，一人而多頭貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生。 （三）法律法規(guī)不健全
目前，由于我國在信貸方面的法律法規(guī)非常缺乏，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)在貸款時缺乏保障，存在很大的信用隱患。
三、我國商業(yè)銀行防范消費信貸風(fēng)險的對策
（一）逐步建立全社會范圍的個人信用體系
我國個人消費貸款的發(fā)展迫切需要建立全社會范圍的個人信用體系。目前，我國個人信用制度剛開始籌建，個人信用數(shù)據(jù)庫記錄了近6億人的信用信息，只占全國人口2/5左右，還有待完善。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映個人的信用狀況，還采集了一些能證明身份的信息，包括參加國家養(yǎng)老保險和住房公積金信息；一些非銀行的信用交易信息，包括住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費用的信息；以及一些遵紀(jì)守法的信息，包括欠稅、法院判決信息等。
建立個人信用體系，目前我們尤其要做好以下幾方面的工作：
1、完善個人信用登記制度
個人信用登記是建立個人信用體系的基礎(chǔ)。在一些發(fā)達(dá)國家，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時，都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢貸款者的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)一般都是一些專業(yè)的個人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。我國目前只建立了一個有待完善的個人數(shù)據(jù)庫，它是由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，目前，個人信用數(shù)據(jù)庫日常的運行維護(hù)由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。但銀行在采集個人信用資料時，都是通過一些客觀的資料進(jìn)行評估，對于登記數(shù)據(jù)的客觀性和真實性難以考究，因此，銀行在收集數(shù)據(jù)時應(yīng)該完善以下幾個方面的信息：
（1）身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；
（2）貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；
（3）信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等；
（4）公共事業(yè)費用的信息，包括個人支付話費、水費、電費、燃?xì)赓M等；
（5）違規(guī)信息，包括交通違章、偷稅、漏稅、法院民事判決等。
除此之外，銀行還需要實施第三方征信，這樣才能夠全面評估個人的資信情況，得出的數(shù)據(jù)更真實可靠。
2、建立個人信用評估指標(biāo)體系
個人資信評估是通過建立針對不同客戶類別的信用評級模型、運用科學(xué)合理的評估方法，在建立個人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對每位客戶的資信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險管理打下堅實的基礎(chǔ)。國外對個人資信評估采取的是“5C”原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）、行業(yè)環(huán)境（Condition of Business）。當(dāng)前需要做的是搜集整理我國的消費信貸資料，用其對“5C”模型進(jìn)行統(tǒng)計驗證和修正，逐步建立一套適合我國國情的客觀、合理、科學(xué)、統(tǒng)一的個人信用評估指標(biāo)體系。通過對個人信用等級的評估與預(yù)測，可以科學(xué)地評估、預(yù)測貸款人的信用等級，預(yù)測貸款到期時貸款人的還款能力和還款意愿，為上級領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行貸款審查和審批提供決策依據(jù)，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高銀行效益。
3、建立失信懲戒機(jī)制
在個人信用體系中，建立失信懲戒機(jī)制能夠有效地防止貸款人的道德風(fēng)險，由于貸款人深知，一旦其信用出現(xiàn)污點，不僅銀行的監(jiān)控機(jī)制會對其做出反應(yīng)，而且個人信用記錄方面也會有負(fù)面評價。其信用污點將會在信用報告中保存較長一段時間，在此期間將很難再得到貸款，因此，這個機(jī)制會使人像愛惜自己的財富一樣愛惜自己的信用。
目前，我國商業(yè)銀行急需進(jìn)一步完善失信懲戒手段，這是失信懲戒機(jī)制發(fā)揮作用的保障。失信懲戒手段有直接的懲戒手段和間接的懲戒手段兩種。直接的懲戒手段主要包括監(jiān)管性懲戒、行政性懲戒、司法性懲戒等，間接的懲戒手段包括市場性懲戒、社會懲戒、文化懲戒等。對于個人消費信貸來說，要建立失信懲戒機(jī)制，市場性懲戒手段和文化懲戒手段最容易產(chǎn)生立竿見影的效果。市場性懲戒手段是由金融、商業(yè)和社會服務(wù)機(jī)構(gòu)做出的市場性懲戒，主要是對信用記錄好的人給予優(yōu)惠和便利，對信用記錄不好的人給予嚴(yán)格限制。而文化懲戒手段是指對失信行為形成人人工譴責(zé)的文化輿論氛圍。
（二）培養(yǎng)一批專職化和專業(yè)化的貸款審批人員
由于我國個人信用體系的不完善，設(shè)立專門的審批機(jī)構(gòu)并聘任一些專職的審批人員已成為一種迫切的需求，而且專職審批人員頭銜本身產(chǎn)生的壓力和動力，可以有效提高國有商業(yè)銀行消費信貸的質(zhì)量。在聘請審批人員時，對于審批人員的任職資格應(yīng)該有所規(guī)定，如必須具備一定的年限，一定的技術(shù)水平等等。同時還需要為各級信貸人員舉辦各種持續(xù)培訓(xùn)項目，培養(yǎng)一批專業(yè)化的貸款審批人員，并逐步從“職務(wù)審貸”向“專家審貸”過渡。
（三）盡快制定和頒發(fā)有關(guān)消費信貸的法律、法規(guī)
為了確保消費信貸市場的有序運行，應(yīng)該盡快制定和頒布《消費信貸法》，明確消費信貸活動中相關(guān)主體的職責(zé)，合理分散信貸風(fēng)險。在法規(guī)的制定中，要兼顧貸款銀行和信貸消費者雙方的權(quán)利和義務(wù)?，F(xiàn)在探討得比較多的是如何保護(hù)信貸消費者權(quán)益的問題，卻較少關(guān)注商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在貸款中的權(quán)益問題。實際上，在消費信貸業(yè)務(wù)中，由于借款人收入不穩(wěn)定，違約、欺詐行為常常使貸款銀行遭受損失，因此要兼顧商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在貸款中的權(quán)益，以減少商業(yè)銀行遭受信貸風(fēng)險的可能性。同時，要注重消費信貸法規(guī)的可操作性。消費信貸法規(guī)要詳細(xì)、具體，對消費信貸的對象、條件、金額、期限、利率、合約的解除、抵押品的處置等做出詳盡的規(guī)定，將整個消費信貸全部納入法制化軌道中，避免消費信貸遭遇法律風(fēng)險。
（四）進(jìn)一步完善消費貸款的擔(dān)保制度
消費信貸與企業(yè)貸款不同，它的借款人是個人消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證是銀行降低其信貸風(fēng)險的主要措施。我國應(yīng)該盡快健全抵押擔(dān)保制度，應(yīng)注意以下幾個方面：首先，應(yīng)完善《擔(dān)保法》，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培養(yǎng)規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為長期消費信貸提供擔(dān)保；第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保、銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。
（五）把個人消費貸款與保險結(jié)合起來，建立消費信貸的保險制度
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，因此，必須把個人消費貸款與保險結(jié)合起來，建立消費信貸的保險制度，降低銀行消費貸款的風(fēng)險。國外的一些國家，他們在開展消費貸款業(yè)務(wù)時，一般都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險，限制不良資產(chǎn)的增長。我國也可以借鑒國外的經(jīng)驗，將消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來，在發(fā)放某些貸款時，可以要求貸款人必須購買某種特定保險，一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費信貸；對策
隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，居民的消費水平不斷提高，從而產(chǎn)生的消費需求及消費層次也不斷提高并呈現(xiàn)出多元化的特征。我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)，近幾年的發(fā)展迅猛，并且信貸規(guī)模也不斷擴(kuò)展，成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的重要組成部分，一方面在客觀上的確起到擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，但另一方面，消費信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行中也暴露出了許多問題，嚴(yán)重影響和制約我國消費信貸市場的良性運轉(zhuǎn)。尤其在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新時期下，消費信貸必然要被賦予新內(nèi)涵、新使命，因此消費信貸的發(fā)展將對改善我國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、質(zhì)量至關(guān)重要，也對繼續(xù)促進(jìn)提高人民的生活水平和推動我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。
一、消費信貸在我國的現(xiàn)狀
在我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)起始于20世紀(jì)80年代初，尤其是在1999年開始，隨著我國住房貸款業(yè)務(wù)的大規(guī)模開展帶動了商業(yè)銀行的其他消費貸款業(yè)務(wù)大規(guī)模發(fā)展。商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)主要是相對于公司信貸業(yè)各而言，以消費者作為消費信貸的對象，通常消費信貸的金額都比較小，而且面對的貸款客戶數(shù)量比較多，因此相應(yīng)的貸款筆數(shù)也比較多。目前，商業(yè)銀行提供的個人消費信貸種類主要有個人住房貸款、汽車貸款、小額貸款、耐用消費品貸款及國家助學(xué)貸款、個人信用卡透支和其他貸款等品種。而且在近30年的發(fā)展中，隨著消費信貸產(chǎn)品的不斷豐富，我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)獲得巨大發(fā)展，銀行業(yè)消費信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)了解，2013年全商業(yè)銀行的個人短期消費貸款余額達(dá)到住戶消費性貸款余額12.98萬億元，其中，住房信貸一直居于主導(dǎo)地位絕對比重。從整體商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來看，我國消費信貸的發(fā)展形勢總體良好，但隨著新時期我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和金融市場的競爭激烈，產(chǎn)生的消費需求不斷提高及消費層次的多元化使現(xiàn)有的消費信貸業(yè)務(wù)無法滿足市場的更多需求，暴露出許多制約其進(jìn)一步發(fā)展的問題。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸面臨的主要制約因素
1.商業(yè)銀行提供的消費信貸品種不能滿足日益多元提高的客戶需求
其實，在計劃經(jīng)濟(jì)時期我國商業(yè)銀行的消費信貸幾乎是空白，但自實施改革開放以來，由于我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，綜合國力的不斷提高，住房制度改革開始了我國商業(yè)銀行的試探性住房消費信貸，隨后帶領(lǐng)我國消費信貸進(jìn)入快速發(fā)展階段。時至今日，人民的生活水平提高對各類消費需求增加，盡管金融機(jī)構(gòu)提供的消費信貸業(yè)務(wù)品種已經(jīng)由最早的住房、汽車貸款增加擴(kuò)展到涉及教育、醫(yī)療、旅游各領(lǐng)域，而且信貸工具也有信用卡、國庫券或存單質(zhì)押等各種方式。但由于我國的商業(yè)銀行的消費信貸的研發(fā)與業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力相對快速增長的需求滯后，因此在現(xiàn)行業(yè)務(wù)中無法全面充分考慮各種客戶需求的差異，導(dǎo)致出現(xiàn)信貸產(chǎn)品功能單一，消費信貸市場細(xì)分不夠，貸款條件和方式不靈活的弊端，不能滿足客戶不同收入、消費水平的消費需求，嚴(yán)重阻礙了消費信貸的發(fā)展。
2.消費信貸發(fā)展地區(qū)發(fā)展不均衡，城鄉(xiāng)差異大
地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問題似乎是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展運行在眾多領(lǐng)域的一個重要特征。這體現(xiàn)在消費信貸發(fā)展中東部與西部地區(qū)不平衡，農(nóng)村居民與城市居民之間城鄉(xiāng)差異大。在我國的東部地區(qū)以及我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對較快的城市，由于生活消費水平高一些，因此對消費信貸的需求也多一些，幾乎占據(jù)了全國消費信貸的絕大部分，但是對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的西部及農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，消費信貸的發(fā)展滯后甚至還有部分空白存在。比如現(xiàn)在的最典型的消費信貸工具中的信用卡業(yè)務(wù)，對農(nóng)業(yè)戶口客戶則不予受理，充分體現(xiàn)商業(yè)銀行個人消費信貸在地區(qū)發(fā)展的不平衡，其實即便是低收入、經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的農(nóng)村客戶也有強烈的消費信貸欲望，但面對這類客戶的消費能力受抑制，還貸能力的考慮，消費信貸的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。
3.我國的個人信用體制不健全
發(fā)展至今，我國還沒有建立比較完善的消費信貸擔(dān)保制度，對個人信用評價沒有系統(tǒng)科學(xué)的體系完成，不能準(zhǔn)確清晰地對客戶的個人收入來源以及規(guī)定期間的信用狀況等信息進(jìn)行正確的評估，從而造成了商業(yè)銀行在進(jìn)行消費信貸業(yè)務(wù)時由于難以對客戶資信做出準(zhǔn)確、全面的評價，增加對消費信貸風(fēng)險發(fā)生的幾率，同時也制約消費信貸業(yè)務(wù)的更大范圍的拓展。許多商業(yè)銀行在進(jìn)行個人消費信貸業(yè)務(wù)時，往往為確保資金安全，要求客戶擔(dān)保，造成客戶需求與銀行信貸供給間的矛盾。
4.傳統(tǒng)觀念束縛，制約消費信貸發(fā)展
受到我國民眾的傳統(tǒng)消費觀念束縛，大多民眾都是量入為出、延遲消費，消費觀與西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的超前消費觀念截然不同。由于目前我國許多消費者消費觀念和消費行為太保守，因此我國商業(yè)銀行消費信貸的信用消費環(huán)境并未完全形成，再加上長期以來我國大多民眾自身金融意識不足，了解的金融產(chǎn)品知識少，缺乏對于金融機(jī)構(gòu)功能和產(chǎn)品的了解，帶來對消費信貸意識與相關(guān)理財觀念的缺乏，在消費信貸業(yè)務(wù)開展中，客戶心存疑慮，沒有積極性，這些都成為極大阻礙消費信貸發(fā)展的因素。
5.商業(yè)銀行銀行自身的管理落后，制約消費信貸發(fā)展
我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展時間比較短，因此在對于消費信貸管理方面的經(jīng)驗積累較少，而西方的經(jīng)驗雖然可以學(xué)習(xí)借鑒，由于使用環(huán)境不同具體客戶群的特制不同，不能生搬硬套。目前我國的很多商業(yè)銀行使用對公審貸思維和審批方式，進(jìn)行現(xiàn)有的消費信貸業(yè)務(wù)操作，這與消費信貸金額小、數(shù)量多、應(yīng)急使用的特點嚴(yán)重不符。另外我國許多商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平不高，消費信貸貸前審核不科學(xué)，貸后的監(jiān)督檢查不及時，一旦發(fā)生風(fēng)險又不能盡快采取措施補救，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大同時各種不合理諸多弊端，一定程度上制約了消費信貸的發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
1.頒布完善消費信貸法規(guī)、建立信用評價體系
對于我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)中存在的問題當(dāng)務(wù)之急就是，我國要盡快制定實施《消費信貸法》，來明確商業(yè)銀行消費信貸活動的主體職責(zé)，通過制定消費信貸業(yè)務(wù)中銀行和信貸消費者雙方各自的權(quán)利與義務(wù)，約束雙方信貸行為。盡快建立完善的消費信貸擔(dān)保制度，通過繼續(xù)完善《擔(dān)保法》或者增加消費信貸擔(dān)保相關(guān)條款方式，加快消費信貸二級市場的培育，幫助商業(yè)銀行在信用風(fēng)險發(fā)生后，能迅速的變現(xiàn)抵押物。同時，效仿西方國家將消費信貸與商業(yè)保險結(jié)合起來，建立消費信貸的商業(yè)保險制度。分散商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險同時進(jìn)一步推動我國保險業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)移。建立全國范圍內(nèi)的各金融機(jī)構(gòu)間信息交換制度，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)職能部門建立資信等級評價專門機(jī)構(gòu)，由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，將搜集整理得全部有關(guān)個人收人、個人信用等統(tǒng)計信息匯總，建立信用評價體系，進(jìn)行個人信用等級的評價，在個人信用計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)下，完整全面提供個人信用全部信息，為消費信貸業(yè)務(wù)提供消費者的個人信譽有力的保障。與此同時，商業(yè)銀行要努力積極完善制定統(tǒng)一公平的貸款客戶入選標(biāo)準(zhǔn)與篩選機(jī)制，明確信用主體的消費信貸義務(wù)與權(quán)利及其行為規(guī)范要求，通過正向引導(dǎo)倡導(dǎo)提高增強客戶自身的信用意識，形成覆蓋范圍廣、嚴(yán)格科學(xué)并且有效的個人信用評級系統(tǒng)。
2.建立和完善消費信貸的風(fēng)險管理體系
商業(yè)銀行建立完善消費信貸風(fēng)險的內(nèi)部管理體系，一定盡快建立消費信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，同時也要加強在貸款后進(jìn)行定期或不定期借款人動態(tài)的跟蹤監(jiān)控，加大追討貸款的力度，對資信還貸信用差的客戶屏蔽，拒絕再提供貸款。另外還要逐步進(jìn)行在線信息查詢，消費貸款分級審查審批與信貸業(yè)務(wù)集中檢查的權(quán)責(zé)機(jī)制，對消費信貸實施規(guī)范操作和強化稽核的完善消費信貸風(fēng)險管理制度。通過在商業(yè)銀行內(nèi)部建立專門部門辦理消費信貸業(yè)務(wù)，實施審貸分離的平衡制約機(jī)制，明確權(quán)責(zé)有效防范信貸風(fēng)險。
3.引導(dǎo)轉(zhuǎn)變消費者的消費觀念，促進(jìn)消費信貸發(fā)展
通過快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)整體國民收入水平的提高，逐步提高居民的信用消費水平，為消費信貸發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的外部環(huán)境，建立起完善的社會保障體系。同時，要通過運用媒體等現(xiàn)代方式，向廣大群眾進(jìn)行我國最新信貸政策及金融常識的普及，加大商業(yè)銀行對消費信貸優(yōu)勢的宣傳力度，積極提倡大眾適當(dāng)使用信用完成消費，鼓勵和引導(dǎo)人民群眾嘗試適度超前消費新方式。政府用政策調(diào)整金融信貸市場，用貼近消費者需求的信貸產(chǎn)品盡量滿足不同消費群體的消費信貸需要，改善消費環(huán)境，營造出一個良好的個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展大環(huán)境，促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的大環(huán)境。同時，還要通過各種方式廣泛的進(jìn)行消費信貸方式中的信用卡及個人理財消費信貸知識的宣傳，倡導(dǎo)信用文化，引導(dǎo)大眾的消費觀念轉(zhuǎn)變，樹立善于消費、科學(xué)消費新觀念，促進(jìn)現(xiàn)代信用消費方式的使用，實現(xiàn)逐步提高民眾的生活質(zhì)量和福利水平。
4.完善商業(yè)銀行自身經(jīng)營，豐富消費信貸產(chǎn)品種類
為滿足市場需求的多元化和不同層級差異化的需求，商業(yè)銀行自身經(jīng)營中要加速消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，豐富自身產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度提供更加廣泛的消費信貸服務(wù)。比如借鑒美國經(jīng)驗，發(fā)展真正體現(xiàn)信用卡消費信貸功能的貸記卡，針對不同消費商品、不同消費群體特殊需求，創(chuàng)新產(chǎn)品豐富的金融產(chǎn)品，實行消費信貸產(chǎn)品的差異化戰(zhàn)略，增強消費信貸對廣大民眾的吸引力。同時，針對不同消費信貸品種與客戶的多元化需求，在消費信貸業(yè)務(wù)的利率制定、期限管理及償貸方式等方面同樣實行差別化服務(wù)，充分結(jié)合我國各層次民眾對消費信貸的需求特點，探索新消費信貸品種，盡快完善我國市的消費信貸體系。
5.加強商業(yè)銀行內(nèi)部管理，降低消費信貸風(fēng)險發(fā)生幾率
商業(yè)銀行在進(jìn)行消費信貸業(yè)務(wù)中，要實際根據(jù)消費信貸特點，逐漸實行專業(yè)化、批量化運作，并在銀行內(nèi)部設(shè)立專門對消費信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理的部門對全部消費信貸業(yè)務(wù)流程進(jìn)行有效管理，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，處理、簡化消費信貸手續(xù)和環(huán)節(jié)，提高效率，降低銀行的操作成本，同時通過規(guī)范的管理給客戶使用消費貸款的信心，為個人消費信貸業(yè)務(wù)建立公平競爭、規(guī)范發(fā)展的良好運行環(huán)境。創(chuàng)新消費信貸的業(yè)務(wù)模式同時加強商業(yè)銀行的內(nèi)部管理，建立健全商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險防范機(jī)制，加強對個人消費信貸業(yè)務(wù)辦理中、貸款產(chǎn)生后可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險防控工作，實現(xiàn)更好促進(jìn)和確保消費信貸業(yè)務(wù)在我國的長效發(fā)展。
6.打開農(nóng)村的信貸消費市場，消除地區(qū)城鄉(xiāng)差異
其實，對于我國目前而言，大部分的民眾即最大的客戶群體應(yīng)該是農(nóng)民，因此農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民的消費信貸需求市場巨大，開展對農(nóng)民的消費信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)非常有潛力。而且，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城鎮(zhèn)化政策實施的不斷深入，未來農(nóng)民的生活消費水平一定會逐步提高，產(chǎn)生的消費信貸需求也會逐步增多并層次提高，而且農(nóng)民的消費觀念也會逐漸改變，因此商業(yè)銀行要針對農(nóng)民購買比如農(nóng)用車、小汽車消費人手，擴(kuò)充自身的消費信貸業(yè)務(wù)到廣大農(nóng)村地區(qū)，嘗試使用分期付款的方式減輕農(nóng)民的還貸壓力，鼓勵該群體參加消費信貸，另外也可以嘗試對收入和信譽較好的農(nóng)民，同樣開展信用卡業(yè)務(wù)，開農(nóng)村的信貸消費市場，消除消費信貸的地區(qū)城鄉(xiāng)差異。
四、結(jié)束語
從我國改革開放以來，經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，日益提高的人民收入水平及物質(zhì)文化需求，造就需求更加廣闊的消費信貸空間，雖然我國的商業(yè)銀行在個人消費信貸已經(jīng)取得一些顯著的成績，但消費信貸在我國的發(fā)展應(yīng)當(dāng)仍然具有較大潛力，還有許多先進(jìn)方便消費群體的創(chuàng)新消費信貸方式，還沒有在我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)用，因此，隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)一步深化，商業(yè)銀行要更加積極的開發(fā)個人消費信貸新品種，加強自身消費信貸的吸引力，使消費信貸會在我國經(jīng)濟(jì)增長過程中發(fā)揮更加重要的作用。
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（一）模型設(shè)定我國的消費信貸
主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、信用卡消費貸款、個人旅游貸款、助學(xué)貸款等。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，消費信貸可能遇到的不確定因素很多，其貸款風(fēng)險多樣，主要包括系統(tǒng)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、制度風(fēng)險和信用風(fēng)險。本文中定義當(dāng)這些因素使得總的消費信貸風(fēng)險超過一定經(jīng)濟(jì)條件下的承受能力時，就認(rèn)為消費信貸是不安全的。本文在綜合考慮消費信貸風(fēng)險來源的基礎(chǔ)上，從宏觀上考慮消費信貸安全問題。由于經(jīng)營風(fēng)險和制度風(fēng)險的防范主要依靠完善社會信用環(huán)境和銀行內(nèi)部的風(fēng)險控制與管理制度以及貸款審查制度，難以定量研究。因此，本文中在對消費信貸安全進(jìn)行量化時主要考慮由于社會動蕩、出現(xiàn)金融危機(jī)等因素引起的系統(tǒng)風(fēng)險，以及由于各種原因?qū)е陆栀J人無法按時按量償還貸款所產(chǎn)生的信用風(fēng)險?，F(xiàn)有研究中專門針對消費信貸安全的定量研究較少，從宏觀角度研究總體的消費信貸風(fēng)險的就更少。本文以商業(yè)銀行信貸理論、風(fēng)險管理理論、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論以及預(yù)期收入理論的基礎(chǔ)上，借鑒R.GastonGelos，RatnaSahay[13]對發(fā)生金融危機(jī)的風(fēng)險的度量方法，構(gòu)建了一個消費信貸安全綜合指數(shù)（CDS）作為衡量消費信貸風(fēng)險大小的指標(biāo)。消費信貸安全綜合指數(shù)CDS是指用不良貸款率(LGD)、房產(chǎn)價格指數(shù)(REPI)以及股價指數(shù)(SPI)的加權(quán)平均計算出來的指數(shù)。與現(xiàn)有研究相比，CDS綜合反映了與消費信貸相關(guān)的系統(tǒng)風(fēng)險和信用風(fēng)險，即股票價格和住房價格會出現(xiàn)大幅下跌所帶來的系統(tǒng)風(fēng)險，以及銀行不良貸款率的上升帶來的違約風(fēng)險。為了度量消費信貸規(guī)模對消費信貸安全的影響，以消費信貸安全綜合指數(shù)為被解釋變量來進(jìn)行回歸分析，選擇消費信貸規(guī)模(CD)作為解釋變量，利率也是影響消費信貸安全的一個重要影響影響，選擇利率(IR)作為另一解釋變量。Williams，Beranek和Kenkel[1]的研究表明失業(yè)率是導(dǎo)致貸款違約的一個重要影響因素，但由于失業(yè)率的季度數(shù)據(jù)無法獲得故未包含在模型中。從消費信貸期限上來分，我國的消費又可分為短期消費信貸和中長期消費信貸。1999年后，個人消費貸款快速增長，個人消費貸款占金融機(jī)構(gòu)各項貸款總額的比例2005年為11.27％，2012年為9.85％。在各項消費貸款中，以住房貸款為代表的中長期個人消費貸款占絕大部分。2012年二季度中長期個人消費貸款占個人消費貸款的比例達(dá)到83.59％。實證中，為了具體分析不同期限的消費貸款對消費信貸安全的影響，本文分別采用總的消費貸款、短期消費貸款和中長期消費貸款數(shù)據(jù)構(gòu)造不同的模型來進(jìn)行實證分析。
（二）數(shù)據(jù)說明我們選取的數(shù)據(jù)
是2007年第一季度至2012年第二季度的季度數(shù)據(jù)。分別以CD、LCD、SCD表示季度末總的消費性貸款增量、中長期消費性貸款增量和短期消費性貸款增量。其中CD由LCD和SCD加總計算得到，股價指數(shù)(SPI)采用的是上證綜合指數(shù)，中長期消費性貸款增量(LCD)、短期消費性貸款增量(SCD)、利率(IR)、消費信貸不良貸款率(LGD)、房產(chǎn)價格指數(shù)(REPI)以及上證綜指的數(shù)據(jù)都來源于中國金融和經(jīng)濟(jì)研究數(shù)據(jù)庫。為了防止偽回歸的出現(xiàn)，我們首先使用ADF方法對上述變量進(jìn)行單位根檢驗，結(jié)果表明，在顯著性水平為5%時，則消費信貸安全指數(shù)（CDS）是一階單整（I1），在顯著性水平為1%時，短期消費貸款增量(SCD)、長期消費貸款增量(LCD)、股價指數(shù)(SPI)、利率(IR)、房產(chǎn)價格指數(shù)(REPI)和不良貸款率(LGD)都是一階單整（I1）。實證檢驗結(jié)果還表明，消費信貸安全指數(shù)的一階差分（ΔCDS）是近似為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的平穩(wěn)變量，根據(jù)前面對消費信貸安全綜合指數(shù)的定義，可知當(dāng)ΔCDS小于某個臨界值時，即ΔCDS＜CDS=μΔCDS-1.645σΔCDS時，就認(rèn)為消費信貸是不安全的。宏觀經(jīng)濟(jì)基本面引發(fā)的系統(tǒng)風(fēng)險加大，消費信貸違約率上升時，消費信貸安全指數(shù)增量ΔCDS越小，引發(fā)危機(jī)的可能性也越大。對各變量進(jìn)行差分處理，檢驗結(jié)果表明其一階差分序列ΔIR、ΔREPI、ΔLGD、ΔSCD、ΔLCD、ΔCD及ΔSPI都是平穩(wěn)的時間序列，若模型中變量之間具有協(xié)整性，則可在長期關(guān)系模型的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立相應(yīng)的誤差修正模型（ECM）來考察消費信貸安全與信貸規(guī)模、利率之間的短期關(guān)系。
二、實證結(jié)果與分析利用Eviews6.0軟件對模型采用OLS方法進(jìn)行估計
本文首先對長期關(guān)系模型的設(shè)定是否合理進(jìn)長期關(guān)系模型的估計結(jié)果行單位根檢驗，以保證為平穩(wěn)序列。從實證結(jié)果中我們可以看出：
1.模型中總的消費信貸增量變量（CD）在10%的顯著性水平下顯著
模型中中長期消費信貸增量（LCD）在1%的顯著性水平下顯著，而短期消費信貸增量（SCD）在10%的顯著性水平下都不顯著，表明相比于短期消費信貸的波動，中長期消費信貸的波動對消費信貸安全的影響更為顯著。事實上，我國目前消費信貸80%以上都是中長期貸款，雖然近年來我國以汽車貸款、旅游貸款等為代表的短期消費信貸增長迅速，但中長期消費貸款余額仍然很大，且自2007年以來以平均增長率13.26%的增長率在增加。
2.消費信貸規(guī)模與消費信貸安全之間存在正向的協(xié)整關(guān)系
信貸規(guī)模越高消費信貸越安全，這表明我國的消費信貸目前正處于規(guī)模經(jīng)濟(jì)階段。通過擴(kuò)大消費信貸規(guī)模，一方面消費信貸種類結(jié)構(gòu)、貸款人結(jié)構(gòu)、貸款期限結(jié)構(gòu)等獲得改善，特別是消費信貸帶來的消費習(xí)慣的改變使?jié)撛诘膬?yōu)質(zhì)貸款人被不斷的培養(yǎng)出來，從而在利潤增加的同時風(fēng)險被分散和降低，另一方面通過增加銀行從事消費信貸的專業(yè)人員和采用控制風(fēng)險的專業(yè)手段等提高管理效能，能不斷降低由管理問題產(chǎn)生的經(jīng)營風(fēng)險。這些規(guī)模經(jīng)濟(jì)的獲得可能會有一定的限度，當(dāng)規(guī)模很大時，優(yōu)質(zhì)的貸款人資源挖掘殆盡，消費信貸的風(fēng)險可能就會制約進(jìn)一步的規(guī)模擴(kuò)張，但在本文模型的實證中，我們發(fā)現(xiàn)把“規(guī)模的二次方”作為變量引入模型后，這個變量不顯著，說明目前我國的消費信貸并沒有達(dá)到規(guī)模擴(kuò)張的上限。
3.模型中利率變量
都在1%的顯著性水平下顯著，表明利率對消費信貸安全有顯著影響。長期內(nèi)，消費信貸安全與利率之間存在正向關(guān)系。利率提高消費信貸就越安全，這是因為模型中的利率采用的是央行的基準(zhǔn)利率，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)處于繁榮期，央行往往通過調(diào)高基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)控，防止經(jīng)濟(jì)過熱，而經(jīng)濟(jì)處于繁榮期時，居民收入上漲，消費信貸面臨的風(fēng)險會降低。當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)如果真的過熱，就會存在經(jīng)濟(jì)下行甚至是大的金融風(fēng)險爆發(fā)的風(fēng)險，但這種風(fēng)險很難進(jìn)行預(yù)測和度量，故本文構(gòu)建的綜合指數(shù)只能反映在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢下消費信貸面臨的風(fēng)險，因此利率與消費信貸是正向的關(guān)系。然后，對上述模型的殘差進(jìn)行單位根檢驗，以期考察長期關(guān)系模型的殘差序列的平穩(wěn)性。由上述協(xié)整檢驗結(jié)果可知，以長期消費信貸增量（LCD)和利率（IR）為因變量的協(xié)整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下不含有單位根，為平穩(wěn)變量；同時包含短期消費信貸增量（SCD)、長期消費信貸增量（LCD）和利率（IR）為因變量的協(xié)整方程的殘差序列在l％的顯著性水平下也不含有單位根，為平穩(wěn)變量，但此模型短期消費信貸增量（SCD）不顯著；而以總的消費信貸增量為因變量的協(xié)整方程的殘差序列即使在l％的顯著性水平下也不含有單位根，表明其也是平穩(wěn)變量。因此，消費信貸安全(CDS)與總得到消費信貸增量（CD）、中長期消費信貸增量（LCD）、利率（IR）之間都存在著長期均衡的關(guān)系，消費信貸安全度會隨著中長期消費信貸增速和利率的增加（降低）而增加（降低）。根據(jù)協(xié)整理論，如果變量之間存在協(xié)整關(guān)系，則一定存在一個與之等價的誤差修正模型，它能夠?qū)⒆兞康亩唐陉P(guān)系和長期關(guān)系囊括在同一方程內(nèi)。誤差修正模型是用來對存在協(xié)整關(guān)系的變量起調(diào)節(jié)作用的模型，它的調(diào)節(jié)作用防止長期關(guān)系的偏離在規(guī)模或數(shù)量上的擴(kuò)大。任何一組相互協(xié)整的時間序列都存在誤差修正機(jī)制，反映短期調(diào)節(jié)行為。由于在模型中短期消費信貸增量（SCD）不顯著，故在模型和模型的基礎(chǔ)上建立相應(yīng)的誤差修正方程。
三、研究結(jié)論與政策建議
關(guān)鍵詞：消費信貸；信貸風(fēng)險；征信體系
1我國消費信貸的特點
1.1人們對消費信貸的認(rèn)識不斷改變，但有待深化
消費信貸產(chǎn)生以前及產(chǎn)生初期，很多人認(rèn)為中國人節(jié)儉的傳統(tǒng)會使其不習(xí)慣于借貸消費方式，可是，隨著消費信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)展及宣傳力度的加大，人們對它的關(guān)注卻日益增加，有調(diào)查表明，在深圳有90％的人表示現(xiàn)在或?qū)硇枰M信貸。顯然，“寅吃卯糧”這種消費觀念和行為在目前已經(jīng)變成一種正常需要，甚至成為一種時尚。但是，與此同時，我國居民對消費信貸的知識卻少得可憐，調(diào)查表明，即使在文化層次和個人素養(yǎng)較高的深圳，對消費信貸有所了解的也只占被訪者的20.8％。
1.2消費信貸的品種不斷增加，但尚未達(dá)到多樣化水平
消費信貸在我國產(chǎn)生之時，貸款用途基本上是只限于住房消費的，形式也只有抵押貸款一種(信用卡的正規(guī)化始于1999年3月《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的實施)，而且還受到諸多限制。近幾年來，為了適應(yīng)市場競爭的需要，各商業(yè)銀行紛紛推出汽車、教育、耐用消費品等多種消費信貸品種，還有個別銀行推出“個人綜合消費貸款”這種不硬性規(guī)定貸款用途的品種來迎合廣大消費者的需要，而且各商業(yè)銀行在貸款最高限額、貸款利率及還款期限等方面也做出相應(yīng)的調(diào)整。但是，從消費者的角度來看，住房消費信貸業(yè)務(wù)開展的較早卻并不完善，其他像針對汽車、教育等開展的消費信貸業(yè)務(wù)僅處于起步狀態(tài)，還有一些消費熱點根本就沒有信貸業(yè)務(wù)涉足。從形式上來看，抵押貸款之外，信用卡透支也有了一定程度的進(jìn)步，從以前幾乎沒有信貸功能的借記卡發(fā)展成為“準(zhǔn)貸記卡”和“貸記卡”，信用卡的信貸功能得到一定程度的發(fā)揮。但是，由于我國金融市場發(fā)育不足，使用機(jī)制尚未建立，以致信用卡目前仍處于萌芽狀態(tài)，其消費信貸功能還有待進(jìn)一步發(fā)展。
2消費信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險分析
盡管開展個人消費信貸意義重大，并且市場前景廣闊，但是依然存在風(fēng)險。防范、控制風(fēng)險同開拓市場一樣，對于消費信貸業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健發(fā)展具有重要作用。目前個人消費貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險主要表現(xiàn)為以下幾個方面。
2.1信用風(fēng)險
消費信用風(fēng)險主要來自于借款人的收入波動和道德風(fēng)險，這是消費信貸的基本風(fēng)險，也是消費信貸風(fēng)險管理的重點。據(jù)調(diào)查，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千個億。銀行從事貸款或投資活動時，都應(yīng)對借款人未來的還款能力作出判斷，但是目前，由于我國沒有完善的征信系統(tǒng)和個人信用制度，銀行缺乏調(diào)查借款人資信的有效手段，因此無法對借款人財產(chǎn)收入和納稅狀況等信息的完整性、穩(wěn)定性和真實性進(jìn)行評估，加大了消費信貸的風(fēng)險，從而使一些道德水平不高的人有機(jī)可乘，導(dǎo)致各種惡意欺詐銀行騙取資金或不按期還款的事件時有發(fā)生。
2.2流動性風(fēng)險
流動性風(fēng)險指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資。我國銀行自有資本金的比率一直維持在較低水平，低于國際慣例要求的水平。如果考慮銀行的大量損失類貸款尚未沖銷處理的話，我國銀行資本金普遍嚴(yán)重不足，再加上中國銀行業(yè)的資本結(jié)構(gòu)也不合理，資本補充缺乏持續(xù)性，加大了流動性風(fēng)險。
2.3市場風(fēng)險
由于市場的產(chǎn)品價格，產(chǎn)品更新等變動原因?qū)е碌盅何镔H值，固定利率情況下利率上升導(dǎo)致利率倒掛，使銀行暴露于市場風(fēng)險之下，住房、汽車等抵押物都有可能面臨價格下跌的風(fēng)險，使借款人對消費信貸的心理預(yù)期越來越差，一方面，在進(jìn)入WTO后，關(guān)稅大幅下調(diào)，汽車整體價格下降，一旦還貸發(fā)生困難，處置抵押物時無法足額還貸。另一方面，在宏觀政策調(diào)控下，房價越趨理性，住房價值縮水難以彌補按揭的本金損失。3應(yīng)對消費信貸風(fēng)險的若干措施
消費信貸發(fā)達(dá)的國家，銀行資金實力雄厚，管理水平高，但我國商業(yè)銀行剛剛進(jìn)入市場化運作，機(jī)制上又有很多缺陷，應(yīng)對風(fēng)險能力脆弱，因此，我們不能盲目地引進(jìn)外國風(fēng)險管理機(jī)制，而應(yīng)該設(shè)計出一套符合我國國情的風(fēng)險體系。具體措施為：
3.1建立個人信用制度
（1）建立權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)。
這些機(jī)構(gòu)由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，其出具的資信評級結(jié)果在各銀行通用，適用于一切個人消費信貸領(lǐng)域。金融機(jī)構(gòu)和個人查詢的時候應(yīng)該付費，以保證征信機(jī)構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)。該機(jī)構(gòu)可進(jìn)行實時跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)不良信用記錄隨時調(diào)整其個人資信等級。對近三年信用良好的個人，按操作規(guī)程調(diào)高其信用等級。
（2）個人信用實名制度。
盡快在存款實名制的基礎(chǔ)上建立個人財產(chǎn)申報制度，以此掌握還款人收入的真實情況和貸后還款能力，同時實行個人信用實碼制和計算機(jī)連網(wǎng)查詢。個人信用實碼制就是將可證明、解釋和查詢的個人信用信息資料都存在該編碼下，當(dāng)個人需要向有關(guān)方面提供自己信用信息情況十可通過信息編碼查詢。在美國，個人信用資料是以個人的社會福利號為統(tǒng)一標(biāo)識的。從我國的實際情況出發(fā)，以個人身份證來充當(dāng)個人信用制度的統(tǒng)一標(biāo)識是最為合理和可行的，考慮身份證號碼是每個合法公民的唯一標(biāo)識碼，而且公安部已經(jīng)決定將身份證制成IC卡，加強了唯一性和防偽性。再加上我國實行了儲蓄存款實名制，稅務(wù)部門，公安部門都可通過個人身份證查詢到有關(guān)的信息，以供信息匯總之用，完善個人信用信息庫。
3.2建立具有中國特色的信用評級機(jī)構(gòu)
在建立社會個人信用制度的基礎(chǔ)上，各個銀行應(yīng)該根據(jù)自身的業(yè)務(wù)特點和發(fā)展目標(biāo)制定個人信用評級方案，以此作為放貸與否的基本標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上防范和杜絕信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個方面評估潛在的借款人的信用風(fēng)險。對消費者貸款的信用分析通常采用信用積分制度。根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風(fēng)險的特征因素，如收入水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等，然后為每一特征因素配上相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計其分?jǐn)?shù)值，作出相應(yīng)的貸款決策。目前考慮我國的實際情況，除了個人的資產(chǎn)信用狀況外，還應(yīng)該考慮個人的道德信用狀況。
3.3建立銀行內(nèi)部的消費信貸風(fēng)險管理機(jī)制
銀行可以開發(fā)出具有以下功能的個人消費信貸風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)：（1）完善消費貸款的風(fēng)險管理制度,逐步做到在線查詢、分級審查審批,集中檢查。通過輸入客戶身份證號碼，一次性查詢出借款人的消費信貸信用資料；（2）動態(tài)查詢擔(dān)保合作方可用擔(dān)保額度和保證金帳戶變動信息；（3）自動更新銀行行業(yè)協(xié)會定期反映的個人信貸黑名單，對借款人不能按時償還本息情況,或者有不良信用記錄的,列入“問題個人黑名單”加大追討力度,并拒絕再度借貸。
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本文作者：張孝君作者單位：安徽工商職業(yè)學(xué)院
皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個人消費信貸風(fēng)險現(xiàn)狀
1.借款人信用風(fēng)險。借款人信用風(fēng)險包括兩個方面:一方面是借款人失去還款能力,到期無法按時償還所借款項給銀行帶來的風(fēng)險;另一方面,因為借款人個人信用有問題,雖然有償債能力,但主觀上故意拖延還款或者不還款給銀行帶來的風(fēng)險。產(chǎn)生借款人信用風(fēng)險的原因主要來自以下幾個方面:第一,皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)尚未建立起一套完善的個人征信體系,商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確調(diào)查借款人的資信狀況,從而增加了消費信貸業(yè)務(wù)中的違約風(fēng)險;第二,銀行內(nèi)部管理還存在著一定問題,缺乏消費信貸管理經(jīng)驗,未完全實現(xiàn)消費信貸申請人資料全部上傳銀行系統(tǒng)聯(lián)機(jī)網(wǎng)絡(luò),導(dǎo)致貸款申請人資料無法實現(xiàn)在各銀行間的共享,這樣就給借款人重復(fù)申請貸款提供了可乘之機(jī),同時給商業(yè)銀行對貸款申請人的真實信用評估帶來障礙;第三,消費信貸的貸后監(jiān)督體制不健全。消費信貸的發(fā)放是一個貫穿始終的過程,并非貸款發(fā)放掉就完事了,不僅要有貸前檢查,貸中審核,還要建立起嚴(yán)格的貸后監(jiān)督制度,要時時跟蹤貸款,對貸款申請人的信用狀況進(jìn)行評估,隨時關(guān)注借款人的資信狀況。如果貸款監(jiān)督檢查放松就會導(dǎo)致一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險無法及時補救,無形中加大了消費信貸的潛在風(fēng)險。
2.法律風(fēng)險。皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)目前的法律法規(guī)還不完善,這點在皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個人消費信貸業(yè)務(wù)中尤為明顯。目前,個人消費信貸業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行法的調(diào)整范疇,但商業(yè)銀行法的法律條款中大部分都是針對法人的,很少有具體針對自然人的,特別是對個人消費信貸業(yè)務(wù)中借款人出現(xiàn)違約的狀況懲罰條款并未具體化,這就弱化了商業(yè)銀行在開辦個人消費信貸業(yè)務(wù)中的法律保障,使得出現(xiàn)問題后走法律程序帶來重重障礙。由于商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)客戶多,貸款金額少且筆數(shù)多,在法律法規(guī)缺位的情況下,一旦發(fā)生違約風(fēng)險,無形中加大了商業(yè)銀行的維權(quán)成本,導(dǎo)致商業(yè)銀行在個人消費信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險控制困難加大。
3.操作風(fēng)險。商業(yè)銀行的操作風(fēng)險主要來自兩個方面:一方面,由于利益的驅(qū)動以及商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管的不嚴(yán)密,銀行內(nèi)部一些工作人員會利用職務(wù)的便利發(fā)放虛假貸款、超權(quán)限發(fā)放貸款、放松對貸款申請人的資信審查來為自己謀取利益;另一方面,來自外部欺詐風(fēng)險,由于商業(yè)銀行一些內(nèi)部員工業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠,工作缺乏責(zé)任心、有章不循,違章操作,給犯罪分子以可乘之機(jī)進(jìn)行詐騙犯罪,如用虛假票據(jù)對商業(yè)銀行進(jìn)行詐騙、偽造復(fù)制銀行卡套取客戶資金對銀行進(jìn)行詐騙等。
皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個人消費信貸風(fēng)險防范對策
1.建立和完善個人征信體系。商業(yè)銀行要想順利開展個人消費信貸業(yè)務(wù)就必須建立一個較為完善的個人征信體系,掌握完備的客戶資料信息,以便準(zhǔn)確的做出放款決策,使自身風(fēng)險降到最低。在網(wǎng)絡(luò)化的今天,某一家商業(yè)銀行僅憑自身的顧客信息資料已無法完成對貸款申請人的資信評價,必須要有一個統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)來完成此項工作,目前這一業(yè)務(wù)由皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)的央行—中國人民銀行來負(fù)責(zé),但是人行的數(shù)據(jù)信息主要來源于客戶和銀行的交易數(shù)據(jù),考察標(biāo)準(zhǔn)太過單一,無法全面衡量貸款申請人的資信狀況,因而應(yīng)該在人行數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)充,可以和企事業(yè)單位、稅務(wù)、公安等部門合作,綜合收集貸款申請人的工作、信用、納稅情況、犯罪記錄的信息,然后對其信用狀況進(jìn)行綜合評價。
2.建立健全消費信貸法律制度。要想建立健全個人消費信貸相關(guān)法律制度,首要任務(wù)就是盡快制定和頒布符合皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)國情的《個人消費信貸法》,以法律的形式規(guī)范消費信貸活動中各個主體的權(quán)利和義務(wù)特別對個人和商業(yè)銀行在消費信貸業(yè)務(wù)中的權(quán)利責(zé)任進(jìn)行明晰劃分,對相關(guān)問題進(jìn)行說明和規(guī)范。其次,修訂相關(guān)法律法規(guī),加大對借款人在消費信貸活動中違約行為的懲處力度,以提高其違法的機(jī)會成本,為皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)個人消費信貸的發(fā)展開創(chuàng)一個綠色的法律環(huán)境,為安徽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融支持。
3.加強內(nèi)控監(jiān)管。操作風(fēng)險在實務(wù)過程中幾乎是不可避免的,但我們可以通過加強內(nèi)控監(jiān)管將風(fēng)險盡可能降低。我們可以通過以下幾方面努力:第一,充分發(fā)揮商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)管部門的作用,加強貸前、貸中和貸后的全程監(jiān)管,并實行包干到人的制度,做到“誰審批、誰主管、誰負(fù)責(zé)”,強化監(jiān)管;第二,加強對員工的培訓(xùn),提高其業(yè)務(wù)素質(zhì),減少商業(yè)銀行的外部欺詐風(fēng)險。
