時間：2023-06-08 11:27:26
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇地方金融監管體制，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
筆者認為，為更好地維護國家金融穩定與安全，適應金融業跨機構、跨市場、跨國界交叉經營的現實存在和未來趨勢，實施以人民銀行為核心的統一、分層監管模式將是我國金融監管體制的必然選擇。
現行監管體制面臨的挑戰
中國金融監管體制的建設大體分為兩個階段：第一階段是1993年以前由中國人民銀行統一實施金融監管；第二階段是從1993年以后，中國證監會、中國保監會和中國銀監會陸續成立，由此中國正式確立了分業監管、“一行三會”分工的金融監管體制。
在中國現有的金融監管體制下，中國人民銀行著重加強制定和執行貨幣政策的職能，發揮中央銀行宏觀調控和防范與化解系統性金融風險的作用，負責提供支付結算等相應的金融服務。銀監會、證監會和保監會分別負責銀行業、證券業（期貨、基金）和保險業的監管。這種金融監管組織架構表明，除中央銀行負責宏觀調控外，其他幾個監管機構都集中于相應行業的微觀監管層面。
就中國現行金融監管體制而言，這種監管體制從其實際運行以來所取得的成效看，在總體上是值得肯定的，它不僅完善了監管框架，加強了監管專業化，提高了監管效率，而且還有利于中央銀行更加有效地制定與執行貨幣政策。
但近幾年隨著金融全球化、自由化和金融創新的迅猛發展，我國金融業開放步伐加快，金融業綜合經營不斷發展，金融監管環境發生重大變化，分業監管體制已出現明顯的不適應，問題也逐漸顯露。
首先，綜合經營挑戰中國現行金融監管體制。
隨著中國金融體制的不斷深化，中國金融業混業經營的趨勢開始顯露，已經出現了各種形式的綜合經營的金融控股公司，如光大集團、中信集團、平安集團等，一些大型央企和民營企業也紛紛建立自身的金融平臺，成為產融型的金融控股公司。
同時，以市場、產品、服務等方式的銀證合作、銀保合作和證保合作都在廣泛開展，形成了多家監管機構同時監管一家金融機構的現實，往往會產生監管重復或監管缺位、監管成本過高或監管資源浪費等問題。
其次，外資金融機構的涌入挑戰中國現行金融監管體制。
隨著越來越多的跨國金融集團開始進入中國金融市場，它們中的大部分是兼營銀行、證券、保險等多種金融業務的金融控股公司。國際金融創新業務的飛速發展，新型金融衍生工具不斷出現，既增大了金融業風險，又會使傳統的金融監管制度、監管手段失效。
對于在傳統金融監管方面尚缺乏經驗的中國來說，對用現代金融技術武裝起來的國際金融機構的監管將會受到嚴峻的挑戰。
此外，民間金融的日益活躍挑戰中國現行金融監管體制。
近年來以浙江等地區為代表的民間借貸日益興起和活躍，在發揮正規金融難以做到的“拾遺補缺”和緩解我國一些地區當前經濟金融運行中存在的“兩多兩難”（民間資金多，中小企業多；投資難，融資難）等突出問題方面起到了一定的積極作用。但是由于現行的法律法規和監管缺位，極易誘發非法吸儲、非法放貸、非法集資等行為，嚴重干擾正常的金融秩序，在一定程度上助長了投機炒作行為，弱化了國家宏觀調控效果。
當前監管體制存在的問題
首先，缺乏有效的監管協調機制。在分業監管體制下，人民銀行、銀監會、證監會和保監會四家監管機構自成系統，條塊分割，各司其職，它們之間的協調合作至關重要。隨著金融業務的不斷創新，業務交叉不斷增多，不可避免地出現監管真空和重復監管的現象，涉及審批權力的，體現權力設置的重復；涉及責任追究的，反映出監控真空和問題處置的真空，造成監管成本的提高和監管效率的降低。
其次，監管的方式和手段較為單一。市場經濟條件下，理想的金融監管手段應是經濟手段、行政手段和法律手段的統一。而中國主要采用的是行政手段，行政干預較多，造成在具體操作中隨意性大，約束力不強。目前基層監管部門的監管方式主要是外部監管，即現場監管和事后監管。對苗頭性、傾向性問題缺乏超前預警效能。
第三，國有金融資產管理部門與“一行三會”的監管邊界不清。財政部、匯金公司作為現有國有金融資產管理部門承擔著金融業國有股權管理的職責，通過公司治理角度對金融機構的發展規劃、落實國家宏觀調控政策、防范各類風險、股權分紅、薪酬模式進行管理，這些職能一定程度上與“一行三會”的職能相重疊。
除了中央國有金融資產管理部門，地方國有金融資產管理部門也存在類似問題，上海國際、天津泰達等金融控股公司一定程度上承擔著國有金融資產管理職責，對地方金融機構有很強的控制力。
最后，貨幣政策與金融監管存在利益沖突。中國將銀行監管職能從人民銀行分離并成立銀監會的理由之一便是中央銀行在執行貨幣政策和實施銀行監管時的雙重角色沖突。但是，成立銀監會并不意味著兩者之間的沖突得到徹底的消除，而是將這種沖突外部化了。銀監會成立后，中央銀行雖然享有充分的貨幣政策信息，但不再享有完備的銀行監管信息，而這些微觀的銀行監管方面的信息是中央銀行貨幣政策有效傳導和維護金融穩定的重要信息。
地方金融辦職能定位不清
近年來，為彌補地方金融產業發展滯后而造成的經濟“短板”，地方政府紛紛成立了政府轄下的金融管理和服務部門（金融辦或金融服務局），用以協助中央加強對地方金融機構的監管和服務，并推進地方金融業加快發展。各地方金融辦成立以來，的確在促進區域金融健康發展中做出了積極貢獻。
然而，隨著金融辦的不斷發展以及職能的逐步擴大，其先天不足也逐漸顯現。由于各地金融辦是地方政府自發創立產生的，成立的目的及發展過程帶有明顯的地域性和差異性。主要表現在以下幾個方面：
一是名稱不統一。自金融辦成立至今，金融辦的名字就“五花八門”，以省級金融辦為例，除北京明確稱謂金融工作局以外，主要從功能角度考慮，各地的稱謂主要有：“金融工作辦公室”、“金融服務辦公室”、“金融工作領導小組辦公室”、“金融穩定辦公室”、“金融管理辦公室”等，名稱無法統一，功能自然也各不相同。
二是職能不明確。地方金融辦的設立，最初定位是代表地方政府，協調與金融監管機構和各類金融機構的關系。隨后，地方金融辦的職能逐漸擴充，開始具備一些金融監管職能，特別是近幾年來，地方金融辦逐漸被賦予在培育金融產業、服務中小企業、支持小額貸款、監管準金融機構等方面的職能。
然而，這些職能大都是地方政府為滿足自身需求的直接結果。各地金融辦由于地方經濟稟賦不同，其職能定位也千差萬別。
三是發展不均衡。在我國新一輪的區域發展規劃中，區域性金融中心的建立已成為共識。目前可以看到的區域發展格局中，環渤海的北京、天津，長三角的上海，珠三角的廣州、深圳，西部的成都、重慶等，在這些城市中地方政府金融辦作用發揮得最為充分，基本成為了地方政府實施金融產業建設的核心權力部門。
由于各地方政府金融辦的定位和發展有差別，客觀上也造成了各地的金融發展更難平衡，兩級分化越來越嚴重，同時也不便于金融辦在全國范圍內加強橫向合作或建立相應的聯動機制。
四是地位不對等。目前全國各級政府金融辦身份地位多有不同，以省級政府金融辦為例，在級別上，有的是正司局級，如北京、上海、重慶、內蒙古等，有的是副司局級，如黑龍江、天津、江西、四川等；在機構設置上，有的是地方政府直屬機構，如北京、上海、廣東等，有的掛靠在政府辦公廳，如江西、吉林、陜西、黑龍江等，有的則內設在發改委，有的仍停留在聯席會議制度上。
五是權責不明晰。近年來，隨著地方政府對金融訴求的不斷增多，金融辦的職能，尤其是監管職能也在地方政府與中央的利益博弈中，呈現出不斷擴張的趨勢，并在一定程度上與金融監管部門的職能出現了一些交叉，客觀上在一些工作中造成了多頭監管現象。個別金融辦從地方政府利益出發，常常凌駕于“一行三會”的分支機構之上，在實際工作中干涉金融監管事務，致使許多工作權責不清，有的還出現了金融辦與當地“一行三局”金融監管相悖的情況，對監管工作造成了負面影響。
金融監管模式再造
借鑒國際金融危機以來各國金融監管改革的經驗，結合我國現階段經濟社會發展的實際，應盡快建立一個統一清晰的金融監管框架，完善金融立法及相關法律法規，進一步明確：“一行三會”及地方政府的金融監管職能定位，合理劃清中央和地方的金融監管邊界。這樣使得人民銀行、銀監會、證監會、保監會職能更加明晰，使得中央監管機構與地方金融辦權責分明、各司其職，以促進我國經濟金融的持續、健康、較快發展。
筆者認為，可行的監管模式創新可遵循以下幾點：
首先，建立以人民銀行為核心的統一、分層監管模式。
2008年國際金融危機爆發表明，金融監管當局協調不力是此次美國次貸危機產生及蔓延的主要原因之一。為此，許多發達國家的監管改革方案都要求加強監管協調，設立實體化、制度化的監管協調機構，或加強中央銀行的監管職能，有些甚至將監管機構合并回中央銀行等。
目前，中國的金融分業監管部門之間的協調機制缺乏正式制度保障，監管聯席會議制度未能有效發揮作用。因此，應賦予中國人民銀行“牽頭”監管權力，并與其他監管機構密切合作以解決監管過程中存在的“盲區”，從而明確以人民銀行為主體的監管協調機制。
其次，完善宏觀審慎政策框架，維護金融穩定。
完善中國宏觀審慎監管框架，需要明確中央銀行、財政部門和監管機構的分工。鑒于中央銀行的職能，應從制度上進一步明確中央銀行在宏觀審慎政策框架中的主導地位，賦予中央銀行對具有系統重要性金融機構的監管權。同時，加快建立存款保險制度、早期預警體系、金融穩定指標體系，在宏觀審慎分析基礎上進行壓力測試。
要研究如何在制度上建立逆周期的因素。采取措施緩解金融機構的順周期性，并通過逆周期資本緩沖機制，改革計提撥備和公允價值會計方法等，建立恰當的逆周期機制。通過降低信貸活動、資產價格以及整個經濟的周期性波動，防止金融失衡的擴大和系統性風險的不斷增加，維護金融穩定。
此外，應理順監管體系，不留監管真空。在當前分業經營、分業監管的框架下，應明確人民銀行對金融控股公司的監管權，抓緊制定跨行業跨市場的交叉性金融業務的標準和規范，進一步提高金融市場的透明度。
再次，建立中央銀行與金融監管機構之間的信息共享機制。這包含兩點，即：建立貨幣政策和金融監管共享的數據庫和建立信息共享責任約束制度。
前者針對非現場監管和金融統計彼此獨立而不能相互利用的情況，對現有的金融統計數據庫結構和統計網絡進行改造，盡快建立統一的、獨立的、可自動生成統計指標和金融監管指標的金融信息系統。
后者主要是以法規形式明確人民銀行與金融監管機構的信息共享原則、標準、內容以及應負的法律責任等，以保障貨幣政策與金融監管信息的共享質量，增強貨幣政策與金融監管的合力。
最后，應從國家層面為地方政府金融管理進行責權定位。
客觀上講，金融辦的存在有其一定的必然性和合理性。正是由于地方金融發展的特性需求，才促成了金融辦的產生和發展。從實際情況看，金融辦發展至今，已經具有了“一行三會”監管框架內所不具備的一些功能，并且在實際工作中也產生了積極的效果。
因此，當務之急，應當盡快地為地方政府的金融管理責權定位，將金融辦納入到我國的金融監管框架中，引導其逐步成為“一行三會”在地方監管的重要補充，并在當地的金融建設中發揮更大的作用：
一是配合中央管好區域金融的職能。目前，“一行三會”的監管體系已經基本成熟，對于金融產業發展，中央有統一的規劃和意見來指導。
從理論上講，由于我國目前區域經濟發展不平衡現象十分明顯，完全按照“一刀切”來實行集中統一監管，監管的信息傳遞鏈條過長，中央鞭長莫及，效果很難理想；從實踐上看，在現行體制下，基層的金融監管工作如果沒有地方政府的密切配合，也將遇到很大的困難。
因此，應明確各地金融辦配合“一行三會”分支機構實施宏觀調控和協助金融監管的職能，重點發揮金融辦政府職能部門的組織、協調以及與地方政府信息溝通和反饋的作用。同時，要嚴格劃清金融辦和“一行三會”分支機構的監管邊界，有效防止金融辦權力越位。
二是差異化管理地方金融及準金融領域的職能。由于目前各地金融發展的差異性比較明顯，可以考慮建立統分結合的分層次管理體制，根據各個地方文化差異、經濟發展水平、信用狀況，制定具有差異化的監管策略。
在監管內容上，地方政府金融辦可通過金融辦代表當地政府行使出資人的權利，參與地方國有金融資產的監督和管理。根據地方經濟發展需求，強化金融辦對準金融領域的監管，對轄區小額貸款公司、典當行、擔保公司、地方各類風險投資機構實施市場準入管理，并承擔相應的監管責任。
三是編制地方金融業發展規劃并推動實施的職能。金融辦應依據地區實際情況和經濟發展需要，聯合金融監管部門，組織金融機構聯合編制本地區的金融業發展規劃。
四是推進區域金融生態環境建設的職能。由于目前各地金融生態環境建設仍然滯后，也迫切需要地方政府特別是金融辦為本地區金融體系整體功能的發揮創造良好的外部條件。
比如：及時向地方政府及有關部門反饋金融發展情況、提出決策建議；積極協調工商、稅務、公安、司法、海關等執法部門，為金融機構的展業提供司法和行政便利。
五是規范和引導民間融資健康發展的職能。目前我國民間融資尚無明確的監管主體，地方政府金融辦應當發揮政府職能部門在資源整合和信息收集中的優勢，在規范和引導民間融資健康發展中發揮重要作用。比如：負責組織搭建民間資金借貸平臺；推動民間信貸市場的建立和利率市場化。
關鍵詞：金融監管；政府；金融機構；創新
一、我國金融監管體制創新的必要性
1.金融監管法規有待完善
我國雖然已經頒布實施了《公司法》、《證券法》、《上市公司信息披露規則》等一系列法律法規，但是與之相配套的具體實施細則卻不完善，導致現行法律法規的操作性較差，金融監管難以落實到位。此外，我國對外資金融機構、金融控股公司等方面的監管仍然存在相關法律法規建設滯后的問題。
2.金融監管主體有待統一
目前，我國的金融監管部門相對比較分散，這種監管方式給政府金融監管帶來了挑戰。不僅如此，各個部門采用的監管方式、手段均存在一定的差異，致使政府的金融監管存在十分嚴重的監管空白和重復監管現象。由于監管主體不統一，從而使得監管的有效性不足。為此，當務之急是必須加快建立統一的監管部門。
3.金融監管手段有待創新
現階段，政府對金融機構的監管途徑多以行政處罰或是干預為主，而法律、經濟、網絡等手段的運用相對較為缺乏。雖然采用行政手段實施監管見效快，但卻容易掩蓋和激化金融市場的潛在矛盾，這不利于市場的穩定運行。在我國金融機構盲目發展的背景下，單純采用行政手段進行監管，很難對金融風險進行有效監管。故此，對金融監管手段進行創新尤為必要。
4.政府與金融監管機構有待協調
我國金融監管力量較為分散，沒有形成監管合力，尤其是政府與金融監管機構之間缺乏必要的溝通與配合。同時，銀監會、證監會、保監會在金融監管中呈現出“三足鼎立”的格局，欠缺監管信息溝通共享機制，易發生監管真空問題。
二、我國金融監管體制的創新策略
1.加快金融監管法制建設
為確保金融監管穩定、有序進行，可參照國際法律準則，建立并逐步完善與金融相關的法律、法規，進而構建起可以與國際金融法規相接軌的金融法律體系。針對我國目前金融監管的法律空白，應當加快制定如下法律法規：《金融監管法》、《外資金融法》、《期貨交易法》等等，并依據國際慣例，對與經濟和金融發展不相符的法律法規進行修訂和完善，以此來解決金融監管有法難依的問題。同時，還應盡快出臺與法律法規相應的實施細則。此外，在建立和完善相關法律法規的過程中，應當考慮與國際相接軌的問題，故此，監管部門除了要提供充足的人力和財力之外，還應進一步加大對美國、新加坡等代表性國家法律制度的研究。
2.建立地方統一的監管主體
地方政府應明確監管主體，設立金融監管局，借此來對“一行三會”以外的金融機構進行監管，如融資租賃公司、擔保公司、小額貸款公司等等，并構建統一的監管指標，以此為依據對地方金融機構的壞賬率進行監督管理。監管局可以通過制定統一的監管制度，來配合“一行三會”開展工作，這樣不但能夠實現信息資源共享，而且還能進一步提高監管成效。
3.綜合運用有效的監管手段
在當前的新形勢下，政府可以將行政、法律、經濟以及網絡等監管手段有機地結合到一起，增強金融監管效率。首先，合理運用法律手段，以相關法律、法規為依托，實施對金融機構的監管，借此來規范其行為。其次，充分運用經濟手段，以價格、稅收等途徑，對金融機構進行有效調控。再次，利用計算機網絡技術，對具有在線業務的金融機構實行監控，以此來確保可以及時獲取準確、可靠的監管信息。通過上述幾種手段的聯合運用，不但有助于監管成本的進一步降低，而且還能從根本上提監管效率。
4.構建政府與監管機構的協調監管機制
在金融監管體制中，應進一步明確政府與監管機構的權利和責任，構建協調監管機制，增強金融監管的協同效應。首先，應設立金融風險調查小組，發揮出監管的合力，并對牽涉較廣、金額較大的金融風險案件實行聯合調查。在這一過程中，政府應當充分發揮出自身的帶頭作用，盡最大的可能配合用好獨立于政府的監管資源。其次，應建立健全金融監管信息共享機制，借此來實現監管聯動機制。信息共享機制可由監管局和專業的監管機構聯合構建，該機制的建立有利于實現優勢互補和信息共享，有助于增加監管的協同效應。
三、結論
總而言之，我國政府必須承擔起金融監管的職責，完善金融監管法制建設，加快金融監管手段創新，大力打擊金融市場違法行為，有效防范系統性金融風險，確保金融市場穩定運行。同時，政府要與金融監管機構建起協調的監管機制，實現監管信息共享，增強監管合力，以完善的金融監管體制促進我國金融業快速、穩定發展。
參考文獻：
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[關鍵詞]金融；監管；低效；分析
金融監管。作為保障金融體系安全運行、防范金融風險的必要手段，歷來是各國政府和金融監管當局十分關注的問題。對于監管機構的設立。監管權限的約束，以及監管標準的制定都是十分審慎的。尤其是20世紀90年代以來，世界上金融危機的頻繁爆發，更是使得各國政府和金融監管部門將監管重點從合規性監管轉向對金融風險的控制與預防。我國的金融監管自人民銀行獨立行使金融監管職能以來，監管體系不斷完善，監管力度也逐漸加強。但就監管效果而言，卻不盡人意，消極金融現象時有發生。關于監管低效的原因是綜合性的，本文從金融體制改革的路徑選擇與金融安排上。分折造成監管低效的必然性。
一金融監管所面臨的壓力
長期以來，我國的大多數金融機構以單純追逐資產的增長作為自己的經營戰略，完全依賴于表內業務的增長，而忽視了表外業務的，金融創新不足，導致金隨機構資產效益低下。對新的資金來源過度依賴，使高息攬存的行為時有發生，嚴重擾亂了我國的金融秩序，也使得金融監管陷入了困境。
首先，從金觸機構的行為來看。方面，由于市場競爭日益加劇，優質資產的總置有限，與金融機構資產增長欲望無度，形成尖銳矛盾，致使金融機構的優質資產占比下降，信貸風險持續增大，有問題貸款普遍增多，資產風險不斷攀升；另一方面，金融機構為維護其市場形象與公眾信譽，從而提高其必須資金的能力，不得不相應降低成本控制預期，用超負荷的成本費用掩蓋長期積累起來的資產風險。這些都使得金融監管面臨隱性風險的挑戰。
其次，金融機構面對市場競爭，也愈來愈重視發展表外業務與金觸創新。這無形中又增加了金融監管的難度。金融創新的動力大多來源于規避金融監管，這就要求金融監管要不斷發展以適應新的要求。既要審視監管范圍是否有效，更要改進與創新監管手段。
再次。巴塞爾銀行委員會于1999年了《新資本充足率框架》征求意見稿，對于規范與統一全球銀行監管標準做出了進一步的努力。它主要通過三個文柱來控制銀行風險，其別強調了監管當員對象個銀行資本變動狀況進行持續性檢查的重要性與凸現市場監督在控制銀行風險方面的作用。這就要求對銀行監管文化方式與技術等方面進行重大改革。從而使對資本充足率的評估從僅僅以比率為基礎的靜態標準轉向更全面、更符合實際購動態考察。在不久的將來。監管者不但需要對技術創新、新金融工具的產生及全球性金融井購風潮作出快速的反應，而且需要在業務監管方面與國內外的有關監管當局密切協調與合作。這將是來自于金融全球化的巨大壓力。
我國的金融監管如何加大力度，迎接這三大挑戰，是迫在眉睫。否則。加入wTo后，國外金融業送入中國市場，那時所面對的將是一個更為復雜的環境，下面就金融體制改革路徑與金融制度安排對金融監管的影響進行分析。
二漸進式改革路徑帶來的金融監管低效 .
中國的經濟體制改革是一種漸進式的改革，即試圖在不觸動原有利益格局的情況下，緩慢推進改革步伐。20年的經驗與成果也充分證實了漸進式路徑選擇的正確。但是，相對于前蘇聯、東歐，我們的成功是源于初始條件的不同。還是改革方式有異呢？就此。國內外經濟學家看法存在較大差異。其實人們忽略了貸幣化水平差異這一重要的條件。正是由于人們強調初始條件時，未考慮貨幣化水平的差異，因此金融因素就不能進入視野，而事實上，在改革過程中，隨著則政支持型經濟向金融支持型經濟的轉軌，金融因素對經濟增長的貢獻日漸顯著。如果把貨幣化水平或金融因素放入視野之中。則漸進式改革路徑的選擇正是源于初始條件的差異。換言之，就是由于金融因素的差異。
可見，金融因素差異決定了改革路徑的選擇，也決定了。金融體制改革本身將采取漸進式的改革模式。由于在漸進改革中需要巨大的金融支持。從某種意義上也就限制了金融體制的激進式模式的選擇。也正是如此，才使得金融業一方面要為漸進式改革提供支持，另一方面又不得不在自身維艱的改革模式中產生金融監管低效的必然無奈。
1.經濟體制改革依賴于弱金融的強力支持。必然導致監管低效。改革初期，國有的市場負憤串接近80％。其中80％的企業達到90％以上；在20世紀8D年代后期90年代初期。銀行注入國有企業的凈資金流量高達GDP的7％—8％。另據肖耿的研究，在中國每年所注入的生產與投資資金中，預算資金的份額由 1972年的92.3％降到1991年的24.2％，這種減少在流動資本中尤為顯著由1972年的57.2％下降到1991年的0.6％，而國有銀行在新注入的資金中所占份額則由7.7％上升到75.8％。其中流動資本占比更是由42.5％上升到99.4％。1996年國有銀行所注入的生產與投資資金占比為84.6％。其中流動資本占比為99.3％。這一系列數據，無一不昭示著體制內的增長與體制的平穩過渡都源于金融的巨額支持。再來看中國經濟順利轉軌過程中存在的巨額金融補貼。在1985—1994年間，通過財政渠道給國有企業的各類補貼約平均折合GDP的5.63％。其中各年財政補貼從1985年占 GDP的7.5％下降到1994年的2.2％，與此同時，通過國有金融渠道的隱性補助卻在迅速上升。單單以低利串信貸和末歸還本金形式統計的金融補16就占GDP比重平均為1.72％。1992年高居3.6％。其次，在財政補貼中，也含有一部分金融的貢獻。這是因為國家財政也同樣從國有金融那里獲得了大筆的金融支持。據統計，1987-1995年間，中國公共部門（包括政府預算與國有企業）的赤字平均占GDP的11.16％，而通過金融渠道融資占GDP的比重高達7.09％。另據有關資料顯示，國有銀行對國家財政的金融支持一直是國家控制金隘的主要收益，平均占總收益的比重為55.55％，1996年其總額達到4067.7億元。這其中有相當一部分轉化為國有企業的補貼。再者，國有企業對國有銀行的過度負債和大量不良債權，事實上也是國家對國有企業的一種金融補貼。
通過以上，不難看出，一方面由于體制內效率普遍低下，自有資本嚴重不足，對機構存在十分強烈的依賴性；另一方面金融機構本身的資本比率也十分低下。而為了滿足改革的要求，弱金融又必須提供強有力的金融支持，這勢必進一步惡化金融機構的資產質量。單就簡單的審慎監管、這樣的金融機構都難以合規，更夠不上什么效益監管的高度了。從另一個角度看。這其實也束縛了金融監管當局的手腳，無法加大監管力度，也無法提高監管標準，使金融監管流于合規性與準入的形式。毫無效率可言。
2、金融體制改革的漸進模式必然造成金融監管低效。金融體制改革是邊際改革，總體思路是要將發達市場國家的金融制度移桓到中國。但在移植方式上不同于前蘇聯和東歐的激進式改革，而是一種漸進式的、緩慢推進的改革。這種特征在20世紀90年代表現得相當明顯。例如。成立了三家政策性銀行以剝離國有銀行的政策性業務。試圖將商業金融與政策金融分開。但由于國有企業的困境，國有銀行的倍貸壓力并未減輕，遂又提出大力金融市場，擴大直接融資比例。但在改革進程中仍未解決政府與銀行不分的。也正因為如此。使得金融監管當局陷入尷尬境地一方面政策性銀行負擔政策性業務；另一方面商業銀行也背負政策性業務。監管當局無法真正以商業銀行的標準去要求它們。這種情況當然不是金融缽制改革的初衷。而是由于存在政府與銀行不分的現狀而不可避免的。金融體制的漸進式改革模式勢必使金融機構陷入到一方面被解放出來追逐效益另一方面又背上新的政策性業務的矛盾之中。勢必使政府處于一方面急于培育出具備市場競爭能力的真正意義上的商業銀行：另一方面又迫于經濟發展放不下強制型金融支持的兩難境地。政府與金融機構都處于轉軌的環境中，左右為難、也使得金融監管無處著力。
3.自上而下的金融體制改革路徑造成全融監管低效。中國金融體制改革從一開始就是在政府控制下的自上而下的改革。從中國人民銀行獨立行使中央銀行職能、專業銀行分設，再到政策性銀行的成立，無不都是在政府的推動下完成的。也正因為在金融體制改革中有政府的參與，從而極易產生尋粗行為與內部人控制的問題。尋租所認為的租金是指由于政府對市場進行干預和控制。抑制了市場的公平競爭，造成資源的稀缺性，從而形成的額外利潤。就中國經濟改革過程而言，金融資源無疑是一種稀缺資源，它的分配并不是依循市場來進行的。反而帶有一些行政分配的意味（尤其是在改革初期）。而金融資源的價格——利率并沒有實行市場化，這樣在市場利率與規定利率之間存在的價差使形成了租金。也成為金融機構尋租行為的利益驅動。金融機構的尋租行為（甚至包括與地方政府協同的尋租行為）無疑加大了金融監管的難度。
4.與金融尋租緊密相連的內部人控制問題，也使得金融監管的效率大打折扣。國有銀行的產權雖歸國家所有，但是并沒有形成有效的監管機制。這就為內部人員進行內部控制提供了可能。金融機構內部人為獲得額外收益，想盡辦法。鉆金融監管的漏洞。如果說金融尋租通過金融資源的轉移，有可能符合了金融資源追求效益的市場特性，從而提高資金利用效率。但是由于內部人控制問題的存在。致使內部人會因為追逐收益最大化而進行“逆選擇‘或是帶來道德風險。最終使國有金融資產流失”道德風險“與”逆選擇“的存在又為金融監管樹立了一道屏障。金融監管的效串率。
5. 由于存在金融對經濟增長不容替代的支撐作用，因此。中央政府乃至地方政府都充分認識到擰制金融資源對于經濟發展的積極意義。因而作為金融控制的主體也使得監管者本身在監管過程中存在監管寬容，所謂監管寬容是指監管者盡量不行使構破業銀行逐出業外的權力。試想。如果監管考完全銨效益標準將其逐出業外的話、又怎么能保證經濟發展所需的巨額金隘支持呢？萬一對儲蓄與投資者的信心產生影響，那豈不是得不償失，在種種顧慮之下，監管寬容的存在致使市場懲戒機制不力，金融監管的效率也就無從保障。
三金融制度的過渡安排對金融監管效率的影響
在轉軌經濟條件下是進行壟斷性的金融制度安排。還是迅速引入非國有的或國家不進行直接控制的競爭性金融制度安排，這是金融制度安排的主題。在轉軌經濟條件下、純粹的市場金融制度無法提供足夠的貨幣供給。在流動性偏好的假設下，如果不配合以適當的過渡金融安排，將會出現貨幣供不應求的局面，從而難以動員足夠的儲蓄資源。轉軌中的經濟也會因無法獲得及時而有力的金融支持而呈“J型”下降。如果迅速引入競爭性金融安排將使國有金融機構面對一個均衡的高利率水平，也就意味著國家要支付更大的成本去動員儲蓄來為國有經濟提供金融支撐。所以在轉軌時期，對金融制度必然是一種過渡安排。
隨著體制外企業的不斷成長，非國有企業產出的迅速增長被納入地方政府的效用函數。于是地方政府開始為體制外企業尋求金融支持，由于金融制度的過渡性安排。體制外金融機構很少，大部分仍是體制內的國有金融成分，顯而易見。地方政府為體制外企業尋求金融支持的行為本身就意味著要與國家爭奪金融資源的使用權。這其中又會產生新的尋租行為，影響金融監督的效率。
金融對整個國家的國民經濟的影響是非常大的，在如今這個經濟全球化的環境下，要想適應激烈的國際競爭，適應國際金融形勢變化的需求，就要借鑒發達國家的改革措施，結合自身國情，對金融監管體系進行不斷的改進、創新，來有效維護金融市場的穩定，因此一定要在對金融管理理論的理解基礎上，從多角度、多方位去思考、研究，適應金融行業的形勢，對金融業務、金融監管體系進行不斷革新，進一步來促進金融市場的完善，推動金融市場的健康穩定發展，最終促進中國經濟的發展。本文主要基于對金融相關理論知識的探討，結合金融改革方面的先進經驗，針對我國的具體國情以及金融市場的現狀做出一些行之有效的合理化建議，希望對金融監管體制的改革具有一定的參考意義。
1 金融監管體制理論
金融監管。金融監管可以簡單的理解為金融監管主體依照國家法律法規對一個國家或者地區的金融業進行監督、管理，來使金融機構以及金融市場保持一個安全、健康的發展狀態，是對金融活動的一種領導、組織、控制等。對于金融機構的管理可以說是從自由放任，到嚴格監管，再到金融的自由化，這樣一個發展歷程，而目前金融監管處于一個安全與效率并重的一個階段。在經濟全球化的背景下，各國都進行著一定程度的金融監管，我國也在對金融監管體制進行著不斷的改革和創新，來盡可能克服金融監管自身的缺點，以達到逐步完善金融監管體制的目的。
金融監管體制。金融監管體制主要指金融監管的職責以及權力分配的問題以及相應的組織制度，這一體制主要是解決由誰來進行對金融機構、金融市場以及相關金融業務的監管，并且明確以什么樣的監管方式來進行以及監管的效果由誰來負責的問題。金融監管體制主要涉及到監管的政策依據、監管機構的設置、監管權限的分配、監管的執行方式等問題。可以說金融監管體制是否能夠得到完善和有效控制，直接影響著金融監管的效果以及金融市場是否能夠有序發展的問題。金融監管體制的類型有很多種，依照監管層次進行劃分，主要有單線單頭體制、單線多頭體制以及雙線多頭體制三種，依照監管主體的權利范圍可以分為混業型金融監管體制、分業型金融監管體制、不完全混業型金融監管體制三種。
2 中國金融監管體制的現狀及評價
中國金融監管體制的現狀。目前，我國的金融監管體制主要是以“一行三會”為主導的，制度體系的內容為：金融監管以及金融行業的相關法律法規為監管的具體實施、金融行業的運營過程提供了法律依據；金融行業內部形成的行業性的條文對行業也起到了一定的規范作用，對金融組織也是一種約束。中國人民銀行作為中央銀行對金融業的發展以及金融監管起著極大的作用，“三會”作為重要的金融行業監管機構也在履行自身職責，對監管的法律法規以及行業規章也在進行制定和修改，來有效監督金融活動，降低金融行業的風險。各級地方政府以及相關行政機關也在承擔著各自的金融監管職責。
中國金融監管體制的評價。由政府主導的金融監管體制在相應的政策支持以及法律法規的保障下，具備了強制的執行力，在具體監管中得到了有效的實施。分業監管體制具有很強的靈活性，這在一定程度上可以使金融風險得到有效的防范，這種監管方式對降低金融風險具有很大的意義。實行多層多級的金融監管機構，可以促進各個金融機構之間的競爭以及相互學習，不僅可以加大各個監管機構的力度，還避免了監管的壟斷。
我國金融監管體制存在著一定的優點，但也存在著一些難以避免的缺陷。金融監管體系還不夠完善，相關法律法規還需要進一步完善；各級金融監管機構的利益取向不一致，以至于它們之間缺乏一定的協調機制；金融監管的職責還存在著一定的真空以及交叉重疊；金融監管機構的組織結果還需要不斷的調整，需要進一步完善。
3 國際金融監管體制對我國金融監管體制改革的啟示
金融監管體系有很多形式，但是每一種模式都存在各自的優缺點。統一型金融監管體制對于適應國際化的發展、提高監管的效率具有重要優勢，可以促進金融業的高效發展，但是要注意這種監管模式很容易形成壟斷，因此在應用中要盡量規避這樣的缺陷，方式監管的官僚化。在分業型金融監管體制的應用中，分工比較明確，而且監管的效率也比較高，具有很強的競爭優勢，可以有效降低金融風險，但要有效避免監管真空以及重疊交叉。不完全統一型金融監管體制是以上兩種類型的綜合運用，可以有效避免監管壟斷以及分業型的監管缺位的現象，但在這種監管模式下，很難確定金融體系的風險控制主體由誰來承擔。因此在對金融業進行監管中一定要結合各個金融監管模式的優缺點以及具體的國情，進行不斷改革，來不斷達到更高的監管效率以及更好的監管效果。
4 中國金融監管體制改革對策建議
中國金融監管體制改革的基本思路。根據中國金融市場的發展，可以發現金融監管機構的模式采用統一型更加直接有效，這種監管模式可以實現對各類金融機構的全面監管，但是由于金融市場的自身特點以及全球化的環境會使統一型監管在實施過程中遇到一定的困難。基于目前我國金融市場發展的階段，要實現更高效的監管就要更好的協作，做好分業監管工作。監管主體應該得到實質性權威機構的授權，使監管部門得到足夠的權利進行監管工作。對于監管協調來講，中國人民銀行應起到一個主動協調的作用，并由各個監管部門進行有效配合。
中國金融監管體制改革的制度體系。為了保障金融監管的權威性，一定要對相關法律法規進行改進、和補充，為金融監管提供足夠的法律依據，確保監管有法可依，是金融監管能夠有一個健全的法制體系。在對金融消費者權益的保護方面一直是金融機構忽視的一個問題，因此要進一步改進、完善，建立金融消費者保護制度。金融機構信息的真實性、準確性、公開性應該得到保證，建立完善的金融信息披露制度，來提高金融的透明度以及金融業的穩定。
中國金融監管體制的組織體系。要想達到有效監管就要具有一個完備的金融監管制度體系，使得監管工作得到法律的支持、制度的支持以及組織的支持，當然要根據中國的具體國情建立一個健全的組織體系，注重組織的科學性以及合理性，擁有一個合理的組織架構，各個監管部門之間的職責權利也要得到合理分配，監管部門中的人力資源的配置也要具有很強的專業性和技術性，保障監督工作的有效進行，同時對監管部門也要實行一定的監督機制。
關鍵詞：縣域金融監管體制；改革；區域；金融風險；防范
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）06-0064-02
前言
縣域經濟，是國民經濟結構中的重要組成部分，對于有效促進和提升社會經濟的持續健康增長，具有積極的作用和意義。現代城鎮化建設工作的不斷深入發展，縣域經濟和金融將會迎來良好的發展機遇，有效抓住當前的經濟發展機遇，將能夠為城鎮居民提供良好的生活條件，便利人們的日常生活。積極加強縣域金融監管工作，針對金融監管體制進行不斷的改革，促進其發展，有效保障和促進縣域經濟的持續健康增長。
一、縣域金融機構的發展現實情況和金融的常見風險
第一，縣域金融機構的發展情況。縣域金融在現階段取得了良好的發展成果，逐漸形成了較為全面、完善的金融體系，金融體系之中包含了正規金融和非正規金融的并存情況，對于縣域經濟的持續健康增長具有積極的作用和意義。縣域金融機構在長久的發展過程中，主要是形成了以下幾個方面：第一，商業銀行在縣域中出現的分支機構，這些機構是縣域金融發展過程中的重要支撐；第二，各個縣級和市級設置的農村信用社等方面；第三，縣域新型的金融C構，這些縣域金融機構主要是小額貸款公司、村鎮銀行以及農村資金互助社這些方面；第四，非銀行類的金融機構；第五，典當銀行以及融資性擔保公司方面。這些金融機構發展的過程中，對于縣域經濟的持續健康發展具有積極的作用和意義。縣域金融機構在長期的發展過程中，一些股份制的銀行逐漸設立起了相應的網點，專門給縣域人們提供良好的金融支持。現階段在縣域金融的建設和發展中，主要是針對小微企業和各個農戶進行的，這其中大多需要相應的擔保來獲取貸款，導致其抗風險的能力不強。并且在縣域經濟發展過程中，很多小微企業本身使用的財務報表不夠規范，其中存在著較為明顯的交易關聯特征。
第二，縣域金融的常見風險。縣域金融在發展的過程中，雖然為當地的經濟全面健康發展提供了良好的前提和條件，但是不容忽視的是，其中還存在著一定的風險。這些風險不利于縣域金融機構的良好發展，甚至還會直接影響到縣域經濟的良好發展。縣域金融的常見風險主要表現在以下幾個方面：第一，小微金融機構容易退出金融，不利于保證區域的金融穩定情況。在很多縣域經濟發展區域之中，一些小微型的金融機構容易退出相應的金融范圍，從而給縣域金融產生一定的風險[1]。出現這種情況的主要原因在于金融機構本身的經營不夠規范，內部控制機制較為薄弱，并且農村專業合作社在開展借貸工作的過程中，沒有受到全面的監督，或者監督不夠合理。第二，民間借貸風險容易滲透到商業銀行之中，從而可能引發相應的區域性經濟風險。現階段縣域銀行之中的客戶，會直接或者間接地參與到民間借貸中，借貸的比例較大，將有可能出現過度負債的情況，如果整體的資金鏈發生一定的斷裂現象，將會直接影響銀行本身的運行。第三，產能過剩將會給金融行業的發展造成不利影響，不利于保證縣域金融的穩定發展。隨著社會經濟的全面發展，很多產能過剩的行業在市場經濟運行和國家產業結構政策調整的前提下，容易出現一定的金融風險[2]。
二、縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范的必要性
縣域金融在全面發展的過程中，容易出現一些問題，并且存在著較多的金融風險，針對這種情況，需要積極開展相應的金融監管和風險防范工作。針對縣域金融進行監管和風險防范的過程中，現有的金融監管體制運行過程中存在著一定的制度性缺陷，針對金融風險進行防范的過程中也存在著一定的不合理之處，主要是表現在以下幾個方面：第一，金融分塊監管中存在著一定的真空情況。在進行縣域金融監管工作的過程中，通常實行的都是分塊管理的模式，這樣就容易出現一些職責交叉、監管真空和錯位的情況。各個部門專項負責的職責是不同的，彼此之間有著一定的交叉，同時還可能會有一定的缺漏，這種情況，將有可能直接影響到后續的監管工作，給金融發展帶來風險[3]。第二，縣域金融監管信息中存在著不對稱的情況。在進行縣域金融監管工作的時候，需要有充足的信息作為支撐，提升金融監管的總體效果，在實際的金融監管工作當中，由于存在著信息不對稱的情況，容易影響到金融經濟的全面發展。銀監會和人們銀行針對一些非貸款性的放貸機構出險的信息收集得不夠全面，主要是這些信息大多是在擔保企業和關聯企業之中了解到的。第三，縣域金融監管方面的相關法規不夠健全，其中容易產生監管職能不能完全發揮的情況。在針對縣域金融進行監管的過程中，各個地方采用的監管策略是不相同的，并且各個地方的政策也不同，沒有統一的規范進行控制，將會直接影響到縣域金融的具體監管效果[4]。
三、深化縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范的有效措施
縣域金融工作過程將會涉及到較多的方面，容易產生一定的金融風險，針對這種情況，需要積極采用良好的區域金融風險防范措施和手段，加強縣域金融監管工作，深化縣域金融監管體制的改革工作，為縣域金融工作的順利進行提供良好的前提條件，增強縣域金融的總體監管效果[5]。
第一，建立健全完善合理的縣域金融監管體制。縣域金融的合理發展，將會直接影響到縣域經濟的發展效果，影響到當地人民的經濟生活狀態和生活水準。針對縣域金融進行全面有效的監管，是提升縣域金融運行效果的重要保障和手段。現階段針對縣域金融進行及監管的體制還不夠完善，其中還存在著一定的問題，影響到縣域金融的安全、穩定運行，建立健全完善合理的縣域金融監管體制十分必要。在縣域金融的監管體制之中，需要積極發揮人民銀行的監管作用[6]。不斷擴大中央銀行監管職責，開展的金融監管工作需要積極涵蓋到證券、各個銀行和保險機構以及費金融機構的監管工作。在縣域金融的監管體制之中，還能有效增加人民銀行監管保險和證券公司的職能，保證其針對非存款類放貸機構的監管工作能夠取得良好的效果。在發揮人民銀行監管職責的時候，需要重分類用到各個縣級人民銀行的監管優勢和監管資源，針對縣域金融進行全方位的控制和管理[7]。
第二，積極調整和優化縣級人民銀行的職責和工作任務。中央人民銀行增加自身的監管職責之后，縣級人民銀行需要擔負起雙重的職能，主要是需要針對金融服務進行不斷的改善，積極實施相應的貨幣政策，針對縣域金融進行全面有效的監管。縣級人民銀行在監管縣域金融的過程中，需要積極設立相應的監管部門，各個部門負責專項的任務和工作職責，通常情況下，縣級銀行中設置的部門主要是調研信息部門、綜合部門以及金融監管部門和金融服務部門。其中，針對縣域金融進行全面監管的過程中，積極發揮監管作用的主要是金融機構監管部門，該部門能針對金融運行過程中的各項情況的信息進行充分控制和收集，并將其中存在著的一些不夠合理的問題進行有效的解決[8]。
第三，積極使用金融監管的協調機制，針對縣域金融風險進行有效防范。針對縣域金融進行全面的監管，需要積極發揮多個部門的職責，同時還需要人民銀行總行和各個縣級分行進行協調控制，針對各個級別工作的監督職責進行劃分，做好監督授權工作和考核工作，這其中需要針對每個環節都設立出相應的規章制度和規范要求，從而形成縣級分層的監管體系。縣域金融監管的協調機制，需要從相應的國家法律規范出發，將金融運行過程中涉及到的人員需要開展的各項工作進行全面規劃[9]。縣域金融在發展的過程中容易出現的風險較多，需要對其進行有效控制，將縣域金融運行過程中常見風險進行記錄，包括風險出現的原因、表現以及后果等方面。建立全面的風險預警機制，將其納入到縣域金融監管工作的整體體系之中。
結語
縣域金融在發展的過程中，需要積極采用有效的方式和措施，對其進行有效的監管，保證縣域金融能取得良好的運行效果。縣域金融發展過程中，容易出現一定的風險問題，這對這些風險進行有效控制，將風險控制在合理的范圍內，提升縣域金融的總體發展效果，使其能為提升當地人們的經濟發展水平起到良好的作用。深化縣域金融監管體制改革與區域金融風險防范，需要積極采用有效的措施，比如建立健全完善合理的縣域金融監管體制，積極調整和優化縣級人民銀行的職責和工作任務，積極使用金融監管的協調機制，針對縣域金融風險進行有效防范。
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關鍵詞：金融監管 金融制度 問題 建議
自改革開放以來，我國經濟得到了快速發展。尤其在加入了WTO以后，我國金融機構傳統的分業經營模式將會受到很大挑戰。目前，由于我國處于制度轉軌、經濟轉型的大背景下，盡管我國金融監管制度已經建立，但并不完善。為使我國金融機構在良性的環境中健康發展，提高金融監管的有效性，我國金融監管制度必須進行改革。
1、我國金融監管體制現狀
維護金融業的穩定發展，促進金融發展和改革，我國金融監管工作也在不斷地加強，金融監管體制逐步理順。當前我國金融監管體制的基本特征是分業監管。中國人民銀行著重加強制定和執行貨幣政策的職能，負責金融體系的支付安全，銀監會主要負責各類銀行以及信托投資公司、財務公司、租賃公司、金融資產管理公司的監管，而證監會負責證券、期貨、基金監管，保監會負責保險業的監管。我國現行金融監管體制從實際運行成效看，還是值得肯定的。但是，近幾年特別是我國加入了WTO以后，我國金融機構傳統的分業經營模式將會受到很大挑戰。近年來，國外混業經營使得金融機構獲得了前所未有的優勢。隨著金融全球化和金融創新的發展，金融監管環境發生了重大變化，這給我國金融業監管帶來很大的考驗，很多問題逐漸顯現出來。
2、我國金融監管制度存在的問題
2.1金融監管目標未隨經濟發展適時調整
金融監管是政府管制的一種行為，其目的是保護存款人利益，保障金融機構合法權益和金融市場的平等競爭，化解和防范各種金融風險，維護金融體系安全，促進經濟增長。受金融危機的影響，我國金融業出現了顯性金融風險，人民銀行在監管上側重于防范化解金融風險和穩定金融秩序，這在當時是必要的。但是，隨著金融環境轉好，監管目標應適時調整，將金融監管最終目標定位在保護存款人合法利益上。
2.2分業監管模式措施單一效果不明顯
我國金融業實行分業監管模式。分業監管對金融業難以做到統一監管。金融監管責任由中國人民銀行、中國證監會。中國證監會、中國保監會這四個部門共同承擔，目前我國四個監管機構在法律上是獨立的平級主體，由于各個監管機構的監管目標不同，相應的操作方式也不相同，監管信息不對稱，由此得出的監管結論也可能不同。這些部門的職責缺乏嚴格界定，相互間缺乏協調，因而常常在實際操作中出現監管過程重復、多頭、互相扯皮，有些處于監管部門邊緣地帶又出現監管缺位的現象，凸顯出監管環節許多漏洞，跨業違規現象頻發。
2.3金融監管獨立性未真正得到有效實現
雖然中國人民銀行作為我國金融監管機構的主體，獨立性有所提高，但仍存在許多不足。中國人民銀行制定和執行政策、履行職責，多是服從政府的命令。尤其是中國人民銀行各分支行，當實施金融監管和地方政府利益相抵觸時，地方政府往往對監管施加壓力，導致監管作用不能充分發揮。
2.4金融監管措施與金融創新不同步
一方面由于沒有健全的自我約束和自我管理機制，導致自我監管能力偏低。我國金融同業工會等行業自律性組織非常缺少。金融機構自律監管是抗御金融風險的基礎和關鍵防線，當前我國的金融監管是以監管當局的外部監管為主，忽視了金融機構自身的內部控制，有效的自律監管還未形成；另一方面外資金融機構的涌入使現行金融監管體制力不從心。隨著金融業的日益開放，很多跨國金融集團開始進入我國金融市場，國際金融創新業務的飛速發展，新型金融衍生工具不斷出現，在運作初期由于對市場和產品認識不足，有可能增大金融業風險，又會使傳統的金融監管制度、監管手段失效。
2.5金融監管法律法規體系尚不完善
我國金融法律法規體制尚不健全。雖然我國已有不少金融監管立法，但這些立法中原則性規定較多，缺少實施細則，可操作性差。隨著經濟發展和金融創新出現了新的經濟領域和新的問題，例如目前我國還沒有針對金融危機的應急處理法律機制，在存款保險制度的法律規定方面也是空白。
3、完善我國金融監管制度的建議
3.1改革金融監管模式
混業經營、統一監管已是國際金融業發展的必然趨勢。在這種新趨勢下，單純的分業監管體制已難以適應金融業發展。因此，我國應建立混業經營、統一監管的監管模式，不斷改進和完善金融監管方式，提升金融監管的效率，維護金融體系整體穩定，減少監管真空，對跨領域的金融產品進行統一監管，使金融風險能夠得到更好地防范和化解。確定監管內容合理性，鼓勵金融創新，提高金融監管的有效性。通過技術援助、定期磋商、互訪及共同參與制定國際監管規則等方式，加強與國際金融監管機構的合作，提高我國的金融監管水平和有效性。
3.2完善自律監控機制
隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機構內控機制要求越來越嚴格。加快金融機構內部控制制度的建設，是進行有效金融監管所不可或缺的方面。
3.2.1完善內控制度。各個金融機構應按照監管當局的金融政策和法律法規，設置合理內控機構，改善內控設施。監管當局應定期檢查各金融機構內控機制的落實情況和有效性，督促金融機構內控機制真正發揮作用。
3.2.2建立金融同業自律機制。在金融監管當局的鼓勵、指導及輿論的倡導下，根據金融機構的不同類型、不同地區建立不同的金融同業工會，創造一種維護同業有序競爭、防范金融風險、保護同業成員利益的行業自律機制。
3.3.3加強對監管者行為的規范和約束，建立對監管者的再監管機制。要求監管對象依法行事，同時監管當局的監管行為也應受到法律的約束。
3.3加強金融監管法制建設
隨著金融業的不斷發展，金融監管越來越受到重視，為了規范監管行為，實現金融監管穩定，應當加快對金融法律、法規的制定、修改和完善，建立與國際金融法規接軌的金融法律體系。
3.3.1建立監管法規。我國在金融監管方面的法律仍是空白，應盡快制定《金融監管法》、《期貨交易法》、《存款保護法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外資金融法》等法律法規。
3.3.2修改、完善現有法律框架。抓緊修改和完善《人民銀行法》、《商業銀行法》、《擔保法》等金融法規。
3.3.3制訂有關法律的實施細則。制造一套較為完整的并與有關法律相配套的實施細則，對一些不適應經濟發展和金融發展的法律法規進行修訂或廢止，切實解決當前金融監管過程中無法可依、有法難依的問題。
3.4完善金融創新與金融監管的關系
為了適應新的市場環境和技術發展的要求，或是為了避免風險，逃避監管，金融機構應開發新的金融產品和服務。金融監管則是為了防范金融風險，維護金融秩序為目的。金融創新和監管創新的共同作用，促進了金融市場的發展，在二者的相互作用下，金融運行效率不斷得到提高，金融系統的安全性不斷得到增強。而我國的金融業還處在發展的初級階段，金融產品創新、業務創新是金融業發展的趨勢，因此金融監管必然要面對伴隨金融創新而來的日益復雜的金融環境和金融風險的挑戰，防范其帶來的金融風險。
伴隨著我國經濟體制的改革,金融制度也進行著相應的改革,金融監管作為一個國家金融制度的重要組成部分也在不斷發生變化。我國金融機構和企業將更多地參與到國際金融市場中，隨之而來的巨大系統性風險則需要我國依賴國際金融監管的協調與合作。
參考文獻：
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在這個金融化國級大市場中，我國要能夠看清金融全球化所帶給我們的機遇和挑戰，同時也要積極應對潛在危機。中國目前任然是一個發展中國家，而且我國的金融監管體制還不夠完善，如何加強建設和完善我國的金融監管體制，是目前必須要去解決的重要問題。就目前中國金融監管體制所面臨的挑戰和存在的問題進行了闡述，以及今后中國的金融監管體制如何進行改善，從而才能積極有效的應對國內、國際市場帶來的各種金融風險。
[關鍵詞]金融全球化 金融監管體制 金融風險 金融市場 風險防范
1金融全球化對當今金融市場的利與弊
1.1金融全球化的定義
金融全球化是目前金融市場發展的一個重要趨勢。主要指世界各國和地區的金融活動日趨緊密。具體來說相比傳統的金融市場活動，目前的金融市場正在趨向于一種相對放松的金融監管和資本項目管制，較開放的金融業務，各種資本可以在全球自由開放的流通，這樣就逐漸形成了一種全球金融市場和貨幣系統一體化的趨勢。
相比傳統金融市場，金融全球化的發展也是受到諸多因素的影響和推動。首先最主要的因素是金融創新，各種新型的金融產品和市場的興起，給金融全球化提供了技術支持。其次是相對寬松的管制。由于金融自由化導致了管制上的放松，這給金融全球化提供了制度因素。最后是科技、貿易、生產等方面的國際化進而推動了金融全球化，這一點是導致金融全球化的實體因素。除此之外還有其他諸多因素，比如各國政府為了確保本國金融業的競爭力，會采取一些措施，例如加大技術支持、放松金融監管等。相比一些發達國家，發展中國家的金融市場還相對不成熟，為了不斷完善和改進金融市場的發展，發展中國家也在相繼對自己本國的金融市場做出相應的完善和創新，以此能夠適應全球金融市場發展的大環境。基于這些方面因素的共同推動和影響，金融全球化的趨勢相比以前更加顯著。
1.2 金融全球化的主要表現
首先是金融機構表現出的全球化趨勢。包括本國金融機構和外國金融機構不斷增進的互相業務往來。特別是一些發展中國家也逐步放寬了對外國金融機構的管制，鼓勵本國金融機構積極開展國際業務，設立相應的國外分支機構，從而推動了跨國金融機構的發展，形成了全球范圍的經營網絡。
第二是金融業務也逐漸形成了一種全球化趨勢。例如對國外銀行、資本流動、外匯管制等方面的監管放松；在全球范圍內容許各種金融業務的開展和互相往來等。一些國際性的金融機構，如國際貨幣基金組織向其成員國提供融資和發放貸款等。第三金融市場全球化。各國家各地區的金融市場聯系日趨緊密，從而逐漸形成了全球性的金融市場。第四金融監管和協調的全球化趨勢。一些金融監管體制在全球范圍內也逐漸趨同。
以上這四種表現主要是伴隨著金融全球化發展所逐漸形成的，金融機構需要對每一種表現進行深層分析，了解其反映出的實質內容。
1.3 金融全球化對金融市場的影響-利弊分析
既然金融全球化是一種不可阻擋的發展趨勢，那么它對于金融市場又有哪些影響。總體來說金融全球化是一把雙刃劍，它在給金融市場帶來機遇和發展的同時也帶來了諸多潛在的危機和風險。
金融全球化對世界經濟的有利影響有許多方面。例如更有助于資本流動，提高了全球資源配置的效率，同時還促進了國際貿易的發展以及對全球各國經濟的增長產生了積極作用。特別是對發展中國家的經濟帶來了有利影響，使得發展中國家更容易在國際金融市場上融資，同時還可以得到其他國家在資金上的支持。但這些都只是金融全球化的一方面，除了這些有利因素外金融全球化也帶來了一些不利影響。伴隨金融全球化的發展，國際金融市場也出現過各種動蕩。由于金融監管制度的普遍放松，整個社會處在一個不確定的金融世界之中。同時由于金融全球化，來自一個地區或國家的金融動蕩可能就會產生“蝴蝶效應”進而波及到其它國家和地區，例如20世紀80年代的拉丁美洲債務危機，2009年爆發的歐債危機。所以說金融全球化的發展向全世界提出了嚴峻的挑戰。
2面對金融全球化的影響，中國的金融監管體制所需應對的挑戰
中國作為一個發展中國家，金融市場和體系都還處在發展的、不成熟階段。因此對于金融全球化帶來的影響也更加敏感。所以說中國的金融監管機構承擔著很重要的角色。如何建立一個完善健全的金融監管體制是目前中國金融監管機構所需盡快解決和制定的一個重要任務。也只有擁有一個完善負責任的監管體制，才能抵得住金融全球化帶來的挑戰，才能夠在各種風險和危機的影響下，仍然能夠穩步前進，逐步發展我國的金融業。但就目前全球金融市場而言，特別是我國在加入WTO以后，各種金融業務的開放，容許一些外資銀行辦理人民幣業務，逐步開放資本市場，所有這些來自于金融市場的發展和變化都在一步步考驗著我國的金融監管體制。特別是在2008年的那次次貸金融危機之后，全球許多國家也都或多或少的受到了各種影響，雖然中國在那次危機中，基本沒有受到什么影響和大的損失，但我們仍然需要從別國的例子中總結經驗，不斷完善我們的金融監管制度。
回顧目前國際上所發生的金融、經濟危機，所有的這些事例都是對我們中國金融監管的一個警醒，我們要從中總結經驗，吸取教訓，特別是針對我們的金融監管體制需要進行全面的完善。但就目前來說，我國的金融監管體制還存在許多缺陷和漏洞，總的來說主要有下面這些方面。
第一我國金融監管的有效性還不強。由于各種原因，我國的金融監管作用有時會被消弱或淡化，金融監管過于分散，或是進行了重復監管，這些都使得我們的金融監管降低了效率，增加了成本，從而極不利于我國金融業的發展。第二我國金融監管在一些方面還不夠成熟，也就是獨立性還不強。第三我國金融監管機構的協調能力較差，中央和地方的相關機構不能有效的進行協調。第四我國現行金融監管制度不利于金融創新。第五我國現行監管制度不利于金融業規模化。
這些方面都是我國目前金融監管體制所面臨的主要挑戰，也是急需要解決的問題。
3面對金融市場的挑戰，中國金融監管體制如何進行創新和完善
面對目前我國所面臨的這些金融監管制度的挑戰和問題，金融監管機構應該經常分析當前大環境和內部小環境之間的關聯，正視和發現問題，對不同的問題進行級別劃分，認真積極的落實和解決每一個問題。這樣才能逐步的完善和發展我國的金融監管體制。否則，我國的監管體制只能一直處于不成熟狀態，而全球金融環境每天都在變化，如果不及時對本國的金融監管進行調整和發展，那么終將會埋下下一次金融危機的種子。所以說中國的金融監管機構還需在以下方面做相應的加強或是改革。
3.1逐漸建立我國自己的外部信用評級機構
在國際上，特別是美國等一些發達國家都早已有了自己的外部信用評級機構。例如眾所周知的穆迪、標準普爾和惠普等。這些都是目前在國際上比較先進完善的外部評級機構，它們通過信息披露，強化市場約束，加強了金融監管。因此我國也需要建立自己的先進的外部信用評級機構，來約束和反映金融市場的活動。同時也可以給投資者提供有效信息，引導、指引投資行為。
3.2逐步完善我國的金融法律體系
金融監管的目的就是為了維持金融市場的秩序和良好的市場運作，防范金融風險的發生，保障金融體系的運行安全。為了使金融監管能夠在一個良好的環境中有效運行，必須的一個條件就是要有一個健全的金融法律體系。相比西方一些發達國家，我國的金融法律體系還不夠健全。雖然我國已經出臺了相關的一些法律和法規，例如《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《保險法》、《證券法》等，但在金融市場監管方面，我國法律體系任然不夠完善，還存在一些漏洞，這樣就形成了一種潛在的風險，當金融市場某一環節出問題時，很可能沒有有效的法律來維護，造成一種法律真空狀態。所以說要改變這一局面，我國現階段就要盡快加強和完善金融法律體系，使得金融監管得到健全的法律體系的支持。
3.3構建科學的金融監管信息系統
金融監管實行需要獲得有效的信息，但是金融監管的高成本又阻止了信息的獲取。金融監管信息系統是金融監管的基礎，也是提高金融監管效率的有效途徑，所以信息系統對金融監管至關重要。然而目前我國的金融信息系統還處在低效率的狀態，由于監管的高成本導致中央銀行信息獲取不充足、對風險的識別能力有限，最終形成了滯后的監管。所以面對這種現狀我們要加快建設監管信息網絡化，降低成本，提高監管效率，達到信息共享。
3.4建立高效的金融風險預警管理體系
風險管理是維持金融市場穩定的一個重要方面，通過風險管理也可以反映出金融市場上存在的許多問題，從而可以提升對金融風險的防范意識。金融風險預警體系從宏觀方面來說應該從三個層次上建立。一是國家層面上的，也就是建立國家宏觀性金融預警系統，通過國家對各地方、各區域進行統一管理，組織和指導。同時負責分析和監測國家金融的風險走勢，并將這些信息及對策傳輸的其他相關的政府部門和金融機構中，讓相關機構都能夠及時了解到最新的信息。二是區域層面，建立區域金融預警系統。主要負責區域內的金融風險預測和管理。三是地區層面，建立地區金融預警系統。對各地區的金融風險進行監測和預警。這三個層面應該互相聯系，及時對各種金融風險進行有效的預警和管理。
3.5完善金融機構的自身建設，加強中介機構的監管作用
目前我國法定的金融監管主體有許多例如中國人民銀行、銀監會、保監會、證監會等，所以要充分發揮這些監管機構的作用，進行有效監管。除此之外金融機構也要加強自身內部建設，外部監管手段只是作為金融機構內控不足的補充，控制風險的根本還是要靠內控制度，同時還要利用各種中介力量進行監管。
4總結
綜上所述，我國金融監管體制還面臨著許多挑戰，特別是在目前金融全球化的大趨勢下。所以說改革和完善我國的金融監管體制是非常重要的任務。由于我國仍是一個發展中國家，經濟、金融發展起步晚，相比西方一些發達國家，我國的金融市場還很不完善，所以要進行改革是一件非常不容易的事。但我們不能因為所存在的困難性而不去改變，否則在以后的將來我國的金融市場將會存在更多的潛在危機，這些危機甚至不會亞于美國2008年的次貸危機。中國要清楚和敢于認識到自身金融監管體制的問題所在，積極努力的去完善，這樣我國的金融市場才能穩步，健康的發展，不僅對我國金融、經濟的發展提供保障，同時也會對穩定國際金融市場的發展做出貢獻。
參考文獻：
[1]斯科特，貝斯利，尤金，F·布里格姆.金融學原理[M].北京大學出版社，2010.
“一行三會”是我國最基本的金融監管體制,“一行”為中國人民銀行,“三會”即銀監會、證監會和保監會。其中,央行承擔總調度的責任,三會的設置通過權力的制約平衡機制而來,相互約束,相互協調。
“一行三會”監管體制的目標狀態:
(一)使金融監管更加全面
“一行三會”分工協作,建立金融信息共享制度,防范、化解國家金融風險,從銀行業、證券業、保險業等各方面全方位監控中國金融動態,維護國家金融安全。
(二)一定程度上解放人民銀行職能
“一行三會”建立后的明確分工,從一定程度上減輕了人民銀行的監管負擔。并有利于人民銀行貨幣政策與監管政策以及法律法規之間的協調統一,從而更有利于監管政策的制定與實施。
(三)提高金融監管效率
人民銀行總行制定監管目標、策略,由“三會”以及人民銀行各分支機構統一執行,下放到各自的下一級機構。各級監管機構結合各地自身情況推行監管政策提高監管效率。
二、美國監管模式和弊病
(一)“雙線多頭”監管模式
“雙線”即聯邦政府和州政府兩條線的監管,“多頭”即指在聯邦政府和州政府兩級各有若干個機構行使監管職能。聯邦政府最主要的三個監管機構是美聯儲、貨幣監管署和聯邦存款保險公司,而50個州由于有自己的金融法規各自設立的監管機構也不同。
(二)從金融危機看“雙線多頭”之弊病
這次從美國爆發的全球性金融危機之所以破壞巨大就是金融監管步伐跟不上金融創新所致。危機爆發前,美國評級機構對一些次級債券的評級達到了AA級,相當于美國國債。前美國財政部長保爾森曾向國會提議“重整美國監管體制,增加美聯儲權利”。 這些都表現出美國金融監管中的問題已經不可避免地暴露了。
“雙線多頭”的監管體制中機構太過復雜。一方面,機構太多會造成監管不力,該管的撒手不管。“雙線”中的平行機構會出現互相推諉責任,分工無法明確的現象,導致很多金融風險無法控制在最初的萌芽狀態,很容易導致監管的真空。另一方面會造成監管重疊,不該管的亂管。聯邦政府和州政府兩個級別都有大量的監管機構,繁冗復雜。美聯儲下達的監管政策分不清該由誰來執行,容易出現大家都管的情況,出現重復監管,不僅浪費人力物力財力,最重要的還會導致監管效率低下、監管盲目及出現漏管現象。
美國實施近80年的“雙線多頭”金融監管體制的弊端在金融危機中展露無遺,那么中國“一行三會”的監管體制是否也會像“雙線多頭”那樣導致監管真空和盲目監管呢?
三、與“雙線多頭”相比看“一行三會”模式存在的問題
(一)分業監管導致監管真空
不管是“一行三會”還是“雙線多頭”的金融監管模式,其實質都是金融分業經營的制度體現。這種分業經營和監管的制度表面上看將銀行業、證券業、保險業分隔經營和監管,可以明確監管職責界限,加強監管力度,同時可以切斷三個行業的聯系,降低金融危機的發生率。實際并非如此。目前經濟全球化趨勢不可避免,中國在世界市場的地位和重要性與日俱增,國際金融產業日益融合交匯,金融業處于混業經營的發展道路中,分業經營和監管制度與當今國際經濟交流融合的大背景相違背。各行業界限劃得太清會使得很多處于這些行業之間的問題變得邊緣化,被監管機構所忽略,造成監管的空白。
(二)監管機構分支太多導致盲目監管
“一行三會”的監管模式沒有“雙線多頭”中那么多的監管機構,但一樣會導致監管不力和監管重疊。人民銀行下設分支機構太多,加上之前改革中分設的監管辦,監管機構一層一層深入,“三會”下設也有很多分局,一齊對各級(省、市、縣)金融業進行監管。看起來人民銀行統領全局,各級監管機構層層深入,以充分保障金融安全,實際上人民銀行總行的政策信息,層層傳遞后監管已經變樣,加上有監管辦這種只有小部分事權的機構存在,這個體系就變得非常龐大了。在中國的特殊國情下,監管政策下達到地方就演變為了地方政府的指令,造成盲目監管。
(三)金融創新太快導致監管真空。
“一行三會”監管模式無法適應當今社會金融創新的發展速度。目前,主要商業銀行和證券公司都在大力拓展衍生產品業務,且現在的金融衍生產品已經不再像傳統的期權、期貨那么簡單和規范了。現在的衍生產品,都是金融工具一次又一次復合的結果,例如期貨的期貨。這是由現代金融市場和金融機構的高杠桿率、高關聯度、高不對稱性所決定的,因此金融監管也顯得更加困難。而“一行三會”的監管體制在高速金融創新的背景下政策下達時滯長,監管不及時,監管效率低,容易出現監管真空。
(四)人民銀行責任太大導致監管真空。
人民銀行手握貨幣發行權、肩負穩定幣值的職能,是我國唯一的貨幣政策制定者。制定貨幣政策的同時,兼有對我國金融市場進行監管,維護金融安全的職能。這兩大職能都關系著中國金融業的整體發展,關系著中國的金融安全、國家安全。人民銀行身上擔子太重難免也會導致監管政策不及時或者監管力度不夠。
四、針對以上問題的對策
一是針對分業監管問題,“一行三會”應該建立完善的信息共享制度,從金融行業的整體監管上入手,人民銀行制定監管政策過程中結合各行業的不同特點和狀況入手,“三會”在執行監管政策過程中互相協調、借鑒,以解決分業監管所造成的三行業交叉環節的監管真空。
二是“一行三會”模式下的監管機構需要精簡。精簡機構可以減少政策傳遞時間、減少地方機構的自由發揮,提高監管效率,從而避免由于監管不及時而造成的監管真空和基層機構的盲目監管。
三是人民銀行應該適當改革,自1998年改革以來,人民銀行下設分支機構太多,加上監管辦沒有權力,造成了大量人力物力財力的浪費,且因為監管機構太多、太亂,導致各個級別機構下達的指令不一,最基層一級監管機構搞不清形式,表面上工作多且細,實際上卻是一種盲目監管。
四是監管機構應提高對金融創新產品的關注度。金融創新的不斷發展直接導致監管難度越來越大,因此,監管機構應該完善對金融產品的評級機制,減少低質量衍生產品的進一步創新,這樣才能避免金融衍生產品的過度發展造成的監管不足和真空。
關鍵詞：銀行；金融；監管
一、金融監管存在的體制問題
我國在1993年以前的時候，銀行金融業根據當年的市場環境，曾近進行過有關銀行金融業混業經營的相關性嘗試，但是，當時我國的經濟飛速發展，在當時形成了國家經濟相對過熱的局面，但是銀行業和相關政府管理部門卻監管的水平相對較低，在1993年左右，全國性的范圍之內出現了房地產熱和證券投資熱的經濟形勢，當年銀行中大量信貸資金沒有流向生產經營的企業，反而并用于在市場中從事投機買賣的行為，導致當時國家的金融秩序在一定程度上出現了混亂的局面。在1993年下半年的時候，國家開始下決心整頓當時的金融秩序，重點對銀行等金融企業進行整頓。隨后我國的銀行業、保險業、證券業相互之間實行分業經營的經營模式。為了有效的加強管理，政府成立了銀監會、證監會和保監會分別對銀行業、證券業、保險業進行有力的監督管理工作。隨后我國的人大會議分別頒布實施了《商業銀行法》、《證券法》、《保險法》、《信托法》，確立了在我國金融行業進行分業經營的相關模式。“
我國金融業在剛開始發展的時候，實行分業監督管理的體制對于我國當時的銀行業、信托業、證券業、保險業的發展起到了一定性的促進作用和效果。但是，在取得成績的同時也存在著一些相應的問題：在我國的大多數基層地區，監督管理機制還是很匱乏的；在一些城市當中，對金融業進行重復性監督管理的現象也是十分的顯著；銀監會、證監會、保監會等政府相關監督管理部門之間的信息往往不能有效的實現共享；機構型的監督管理部門與當時金融業務發展多樣化之間也存在著十分突出的矛盾；在一些地方明顯的存在監管資源浪費的情況。因此，怎么樣能夠更好的利用好現有的政府金融監管機構的資源，防止相關金融監督管理機構出現盲目性擴張的情況，避免銀監會、保監會、證監會等金融監督管理部門在金融監管的過程中出現“各自為政”、“濫設機構”的情況，并將這些資源進行統一的調配，綜合利用，爭取在最大限度上實現家督管理效果的最大化。
二、對金融監管的認識不充分
根據我國對國外金融監督管理的學習可以發現：我國在對銀行業實施金融監督管理過程，會出現因為實施監管工作任務的當事人個人在自身的學識水平、自身所處的金融地位、監管者本人的職業特征、國家相關政策在執行過程出現的差異，在認識上所發生偏差等而出現了不同的金融監管者就有不同的行為表達。如果我們從社會中經濟環境和銀行業等金融機構自身的多方面因素的影響進行考慮，往往是金融監管當局在對銀行業等金融機構在監管過程中，缺乏通盤性的考慮，再加上在一些基層地區，被監管者自身對監督管理工作不夠了解，認識也不到位。就出現了在一些基層地區，有些銀行業等金融機構時常出現違規經營的事情，在我國的一些地方，還存在著當地政府對金融監管不夠重視，沒有充分認識到其重要性和特殊意義。
三、現行分業監管體制不適合金融全球化的趨勢
我國現行的金融監督管理體制仍然是對金融業進行分業的監督管理工作。這種體制有其自身的優勢：能夠讓中國人民銀行在第一時間內就可以根據景榮市場的變化，來調整相關的貨幣政策，滿足經濟發展的需要，這樣就可以有效的保障貨幣政策的相對獨立。但是，自從我國加入世貿組織以后，就不得不面對要對外開放我們的金融市場，允許國外的資本進入我國的金融市場中來，這樣，我國現行的分業金融監管就不能滿足發展的需要了，一些不斷也就逐漸的顯現了出來。例如，銀監會、證監會、保監會等監管部門之間的監管信息不能有效的進行溝通，相互之間不能做到互通有無，而監管部門在進行監管的過程中，又會出現監管重疊的現象，很難對實行混業監管的金融機構實現有效的監管工作。
四、監管難以跟上金融創新的步伐
借鑒國外對金融行業的監督管理的成功經驗，并對我國的金融監管的現狀進行分析，可以總結出這樣的相關結論：目前，導致我國金融行業處在潛在威脅的，主要存在兩大方面的原因，其中一方面的原因是由于，廣大的銀行顧客對銀行內部的信息不是很了解，甚至是知之甚少，另一方面的原因，則是在銀行業等金融體系的內部存在著監管方面的漏洞，這兩方面的原因是造成現在金融監管難以跟上金融創新步伐的最主要原因。要想有效的解決這兩方面的問題，最直接也最有效的辦法就是要銀行業等金融機構要維護顧客知情的權利，
五、宏觀審慎性監管問題
我國在對銀行業等金融機構進行監督管理的時候，往往都是采用宏觀審慎監管實體的方式方法，往往很難產生高效全面的效果。宏觀審慎監管的好處就在于：政府相關的監督管理部門可以對金融市場有著很全面的了解和認識，隨時掌握最新的市場動態，對于金融市場中可能產生的行業危險進行必要性的防范。但是問題也依然存在，全國大大小小的所有銀行業都歸中國人民銀行進行管理，央行自身有足夠的權力對這行銀行金融機構進行監管，但是，目前全國各地的銀行金融機構是遍地開花，金融機構呈現出快速發展的強進勢頭，各家銀行金融機構，在遵守國家法律法規的前提條件之下，可以根據市場的變化情況，進行有效的調配工作，這就對央行的監管權力提出了相應的挑戰，無形之中增加了中國人民銀行的壓力。也擾亂了金融市場的原有秩序。
參考文獻：
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自古就有“縣乃國之基”、“郡縣治，天下安”之說，如今在新農村建設深入開展和城鎮化迅速發展的帶動下，縣域金融總量迅速增加。要想有效預防和控制系統性金融風險，就必須從完善縣域金融監管體系入手，以防“群蟻潰堤”式風險的產生。
監管困局：系統風險難防范
就目前縣域監管體系而言，對于系統性金融風險的防范，還存在亟需理順的幾個問題。
一是監管機構設置不合理，存在監管缺位問題。隨著經濟快速發展，縣域金融機構由原來的三類發展到六大類：一類是由銀監會監管辦和人民銀行縣級支行負責監管的各大商業銀行在縣域的分支機構、農村商業（合作）銀行、股份制銀行，以及新型的村鎮銀行、農村資金互助社。二類是證監會監管的證券公司。三類是由保監會監管的保險公司。四類是由地方政府金融局監管的小額貸款公司、融資擔保公司。五類是由地方政府商務局負責監管的典當行和拍賣公司。六類是部分地區由農委牽頭、與民政部門協同監管的農民資金互助合作社。目前證監會、保監會金融監管機構沒有縣一級建制，難以對縣域保險、證券機構及其業務情況進行全面監測、統計，縣域證券業、保險業監管缺位，致使銀證、銀券、銀保等跨行業合作業務缺乏日常監督，蘊含系統性金融風險。
二是監管主體依托的法律滯后，存在責權不清問題。中央監管部門的人民銀行、銀監會監管辦與地方政府三個監管部門之間，金融監管法律設定的界限不夠清楚、責權不夠明晰，且新型微小金融機構（組織）監管無法律依據，同時各監管部門又缺乏協調配合，導致出現中央監管部門之間和地方監管部門之間“趨利避害”的金融監管亂象。“趨利”往往導致多頭監管，而“避害”則易導致監管真空。突出表現在三個方面：一個方面是地方非專業監管主體由于缺乏專業監管人才而難以勝任監管工作，沒有形成規范的金融監管體制。另一個方面是縣金融局、商務局、農委和民政部門無法制約束，從最大限度獲取資金支持地方經濟發展等因素考慮，客觀上存在新型微小金融機構（組織）發起人任職資格把關不嚴、工作人員的聘用和培訓管理不規范等問題，存在潛在風險。再一個方面是依法行使中央權力的縣級人民銀行與銀監會監管辦的法律界限不夠明確，宏觀、微觀一起抓，存在重復監管和監管有效性不足等問題。
三是縣域金融業快速發展與金融監管不匹配，形成監管資源嚴重不足。以牡丹江為例，縣域總的金融監管人員在25至40人之間，縣域金融機構（包括微小金融機構和組織）總數在200個以上，機構遍布整個縣域，遠的要一天車程。縣域銀行機構50多家，高管人員18人左右，風險防控任務由銀監會監管辦承擔責任。可悲的是在權限設置上銀監會監管辦沒有現場檢查權、高管人員審核權和違規處治權，且人員只有2至4人。縣級人民銀行與銀監會監管辦事處一樣，存在人員少任務重的尷尬局面。地方金融局、商務局、農委、民政局監管專職人員均在2至3人之間，分別管理10個、20個、100個以上的金融微小組織，且沒有金融專業人員，同樣存在監管人少事多，監管不到位的問題。
突圍路徑：理順縣域監管體系
從對上述問題的調查分析來看，其原因無非是縣域金融監管體系沒有理順好，缺少法律支撐、缺少行業監管主體、缺少監管主體間的相互協調配合機制，為此，提出建議如下：
健全縣域監管主體建設。為了有效控制跨行業業務風險、保護客戶的合法權益不受損失，必須設立保險業和證券業監管主體，解決縣域保監會、證監會監管主體缺位問題。除能夠解決行業違規經營行為難預防外，還能對縣域保險、證券機構業務情況進行全面監測、統計，填補金融機構和業務的監管空白。
完善縣域金融監管法制建設。首先，要制定《關于加強地方金融監管工作的管理辦法》，建立地方金融監管法規體系，對新型微小金融機構相關市場主體的性質、準入門檻、經營范圍等進行明確規定，明晰行業監管主體和職責邊界，確保地方金融監管部門在監督管理時有據可依、有章可循。其次，地方政府要成立具有獨立編制的專業金融監管機構，整合農委、商務局、民政局監管人員，由金融局統一對新型微小金融機構（組織）實施監管。第三，要進一步闡明《人民銀行法》和《銀監法》的宏觀、微觀監督管理權限和界限，消除多頭監管和重復監管的問題，使有限監管資源發揮最大效率。
強化縣域金融監管機制建設。分業監管體制下，為了能夠有效控制跨行業業務風險，科學合理利用監管資源，解決各監管主體監管資源不足的問題，要建立中央、地方聯動同級監管辦公室，即在日常監管方面實行中央、地方相互協調、配合的聯動機制。這樣，既能解決金融機構跨行業業務違規經營難預防、難調查、難取證、難監管的問題，又能從源頭上杜絕部分金融機構和業務的監管空白狀態，為縣域金融監管注入全新發展動力。
關鍵詞：后金融危機時代；金融監管；變革
中圖分類號：D920.4 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）22-0162-02
一、金融監管的體制
金融監管是指基于信息不對稱、逆向選擇和道德風險等因素，金融監管機構依法對金融機構、金融市場、金融業務實施監督管理的制度、政策和措施的總和，金融監管當局通過組織、協調和監督金融活動，促進金融市場健康有序地運行和發展。
全球范圍內典型的金融監管體制可以分為兩種：集中監管體制和分業監管體制。前者是指對金融業的相關部門和機構進行統一的監督管理，一般由一國的中央銀行承擔這一職責；后者是指由不同的金融監管機構對不同的金融機構分別實施監管。
二、次貸危機前國際金融監管現狀
（一）美國金融監管法律體系
1999年美國《金融服務現代化法》確立了“雙線多頭”的金融監管體制。“雙線”是指金融監管的權力分別由聯邦和州政府掌握，“多頭”意指在雙線基礎之上，金融監管的職責由多個監管部門分擔。聯邦層面的金融監管機構包括美聯儲（FRS）、財政部的貨幣監理署（OCC）、美國保險監督管理協會（NAIC）、聯邦存款保險公司（FDIC）、證券交易委員會（SEC）等。州層面上，50個州都擁有自己的金融監管機構。
（二）英國金融監管法律體系
英國的金融監管模式是以金融機構自律監管為主，以英格蘭銀行監管為輔。英格蘭銀行對銀行業實施全面監管發端于20世紀90年代爆發的一系列的具有深遠國際影響力的金融事件對其金融監管地位的動搖。1998年，金融服務局的成立標志著“統一監管模式”的開始，該組織由英格蘭銀行、證券投資委員會和其他金融自律組織合并成立。英國《2000年金融市場與服務法》是英國金融業的基本法，它明確了獨立于政府的金融服務局與被監管對象的權利與義務，統一了監管標準。
（三）歐盟金融監管法律框架
歐盟金融監管體系承認各國立法原則和技術規制間存在差異，在此基礎上表現為四個層級。第一，根本性政策必須通過歐共體立法程序制定；第二，歐盟委員會根據成員國代表組成的管理委員會的投票結果準備相關法案；第三，確保成員國在實施前述兩個層級的立法時能做到同等轉化；第四，歐盟的相關委員會采取措施推進執行。
（四）國際金融監管法律體系
在國際金融監管中，跨國銀行活動由巴塞爾委員會負責監管，跨國證券活動由國際證券監管者組織負責，跨國保險活動由國際保險監管協會負責，并由這些組織通過分別或聯合制定金融監管文件加強對國際金融活動的監管。
三、次貸危機后國際金融監管變革的趨勢
（一）重視宏觀審慎監管政策
目前，大多數國家偏重于微觀審慎監管，但是金融系統的整體安全并不能依靠單一的金融機構的穩定來實現，還需要注重各類金融機構的密切聯系。次貸危機引發的全球金融危機之后，各個國家和地區開始意識到微觀審慎監管中的單方面側重在實際中存在極大漏洞。面對嚴峻的現實和打擊，這些金融政策的制定者開始重新青睞宏觀審慎監管。修補微觀審慎監管存在的盲點和漏洞成為國際金融監管法律變革的趨勢。具體而言，多國開始高度重視金融改革法案，并將防范系統性風險寫入其中。他們旨在通過建立一個完整的系統的保護網絡，來應對和克服金融市場中存在的投資者機構、融資結構、金融工具結構等多方面關聯風險。美國、歐盟等主要金融實體都已經開始采取積極措施，推行新的監管政策。美國政府在2009年6月公布的金融監管改革白皮書中，指出意圖建立“金融服務管理理事會”，負責對美國金融體系實施宏觀審慎監管。與此同時，歐盟委員會也宣稱要成立“歐洲系統性風險委員會”，負責對歐盟系統內存在的金融風險提供早期預警，并采取措施提出化解風險的方案，并有義務針對必要情形對實施的措施提出合理建議。
（二）辯證地對待“大而不倒”
“大而不倒”理論是指金融機構的規模達到一定程度之后，基于政府會出于維持社會穩定性的考慮對其進行救助，而不必擔心破產問題。“大而不倒”理念的運用可以規避系統性風險，避免一家金融機構的破產對整個金融系統造成巨大的壓力，避免產生嚴重的負外部性，存在一定的合理性。但是“大而不倒”理念的存在也導致銀行等金融機構降低其資金成本，會面對更多的風險，削弱了市場自律紀律的作用。
美國最新出臺的金融監管法中，主要從兩個方面著手解決這一問題。第一個措施是在金融監管中通過抑制大型金融機構的超大規模擴張和提升金融機構自身應對風險的能力來逐步貫徹和推進“優勝劣汰”的市場法則。二是建立一定的退出機制，通過合理的方式讓金融機構退出市場。
（三）注重金融消費者權益保護
金融消費者權益保護問題應該是金融消費活動中一個重要的方面，但現實情況是金融消費者的基本權利缺少有效的保護，金融消費者的合法權益經常遭到侵犯。將金融消費者的保護制度納入到法律的規定中，可以更好地保護金融消費者的權益。
自1960年以來，美國制定了一系列的法律來保護金融消費者的權益，形成了相對完備的法律體系，從沒有明確表明金融消費者的概念到2010年通過全新的金融監管改革法案將金融消費者權益的保護置于美聯儲之中并賦予美聯儲監管非銀行金融機構的權利，都體現了美國金融監管對金融消費者權利保護的重視。
（四）金融監管的國際化合作趨勢加強
各國在金融監管方面做出努力和改善的同時，金融監管的國際化合作也得以推進。各國和地區在制定國際金融政策時趨于增強對話，試圖建立統一的國際金融監管體系，金融監管的內容和具體措施也開始步調一致。
四、次貸危機對我國金融監管的啟示
（一）我國金融監管體系存在的問題
1.金融監管法律制度不夠健全
我國金融監管體系中的基本法律是《中華人民共和國中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業銀行法》，金融監管的法律框架開始初步形成。但是立法中存在的諸多疏漏與問題不容忽視。首先，我國金融行業迅速蓬勃發展，金融監管法律已經不能跟上其發展的需要。許多法律條文在實踐中不能得到應用，還需闡釋和更新。其次，在金融監管體系中發揮作用的主要是一些規章制度，法律法規較少，導致金融監管缺少權威性，監管效率低下。再次，上述兩大基本法律與這些規章制度之間存在很多不協調的地方。
2.金融監管內容及方式存在缺陷
在我國金融監管的過程中，金融監管的內容和方式主要存在三個問題。第一，雖然通過相應的監管法律來實施嚴格的市場準入機制，卻忽視了退出機制的問題，在市場退出方面基本沒有具體的可操作規范。第二，過于重視現場監管，卻忽視了非現場監管。盡管現場監管能夠發現一些很難發現的隱蔽性問題，但依然存在風險防范不足、缺乏標準性和規范性、缺少人力等問題。第三，過于重視合規性方面的監管，卻輕視系統性風險監管。目前的監管方式主要是針對金融行業市場準入、資本控制和經營項目進行的合規性監管，而針對金融機構日常經營中存在的系統性風險還缺乏相應的監管措施。
3.監管組織體系不完善
在金融監管的組織體系方面，我國金融監管機構的獨立性和權威性還不足以支撐金融監管發揮更好的作用，金融機構的內部監管機制和外部監管機制還不夠完善，行業自律監管并沒有充分發揮其應有的作用。
（二）完善我國金融監管體系的措施
1.繼續完善現行金融法律體系
我國現行的金融監管法律體系相對不夠完善，法律法規較少，且條文簡單抽象，不具有實際操作性。證券、銀行、保險三大金融監管機構在分業監管的體制中都以各自部門的法律制度為標準，缺少協調，難免存在沖突和漏洞。因此，我國應該建立和完善一個多角度、全方位的金融法律體系，其中以金融法律為中心，以金融行政法規為重點，以金融行政規章和司法解釋作為補充，以法律體系以外的金融政策作為協調。
2.健全現行金融監管配套措施
首先，應加大監管金融中介行業的監管力度。金融中介行業在金融行業的發展中具有不可或缺的地位，同時金融中介行業的健康發展也影響著金融業的整體發展。一旦放松對中介服務行業的監管，極易導致產品突破法律底線，影響金融體系的穩定。
其次，完善監管與信息披露制度，提高金融風險的調控能力，通過信息披露可以更好地掌握虛擬經濟交易的全部過程。
3.加強對金融消費者的保護
為了彌補金融消費者保護這一空缺，我國可以借鑒美國的方式，通過專門立法規定保護消費者的權益。具體包括建立專門的金融消費者保護機關，設立金融消費者投訴機制，并賦予金融消費者保護機關在金融產品產生問題時要求金融機構對金融產品做出說明和審查的權力，也即賦予金融消費者保護機構對金融機構的問責制。
五、結語
美國次貸危機引發的全球金融危機對世界各國和地區造成了不同程度的影響和沖擊，各國監管當局開始積極審查自身金融監管體系所存在的漏洞，并有針對性地紛紛開始嘗試變革。就我國而言，本次經濟危機對我國金融業沖擊相對較小，我們仍要積極借鑒國際金融監管帶來的經驗和教訓，結合我國實際情況，重視和完善我國的金融監管體系。
參考文獻：
[1]于永寧.后危機時代的金融監管變革之道[D].長春：吉林大學，2010.
[2]崔鴻雁.建國以來我國金融監管制度思想演進研究[D].上海：復旦大學，2012.
[3]董延毅.次貸危機后的美國金融監管體制變革[D].長春：吉林大學，2012.
關鍵詞：縣域金融；金融監管；法律制度；研究綜述
中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2012)07－0045－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2012.07.10
一、縣域金融監管基礎理論研究現狀
我國對縣域金融的研究始于20世紀末，起步較晚，對縣域金融的概念并沒有形成統一的定義，但從各類文獻中我們不難歸納出縣域金融的具體特征、范圍和功能等。
（一）縣域金融內涵的界定、范圍和功能
宏觀意義上的縣域金融由政策性的農業發展銀行，以及工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等四大國有商業銀行，城鄉信用合作社，郵儲銀行等金融機構組成；在主體上，縣域金融存在于城市與農村金融之間，既不屬于城市金融，也不能簡單概括為農村金融；“金融”與“縣域經濟”相結合，是建立在以行政縣域劃分為基礎之上的[1-3]。伴隨著金融體制改革的不斷深化以及我國金融市場的不斷完善，縣域金融服務也逐漸超越了原有的縣級領域，能夠在較大范圍內進行資金融通，實現良好的資源配置，但我國的金融體系仍無法去掉其行政區劃的特色。因此，本文認為，以行政區劃角度來研究“縣域金融”更為準確。
我國縣域金融中除了原有的農業發展銀行、農業銀行、農村信用合作社以及郵政儲蓄銀行等四家正規金融組織之外，新生的村鎮銀行、額貸款公司實力有限，還沒能在廣大縣域區域站穩腳跟[4]。然而，有許多學者持相反意見。近年來，伴隨縣域金融機構準入門檻的不斷降低，在原有四類銀行基礎之上，以小額信貸公司、村鎮銀行、農村資金互助社為主的新興農村金融主體已改變了縣域金融體系的原有格局，并逐步發揮不可替代的作用[5]。隨著縣域經濟的發展，縣域金融對地方經濟的推動作用也日益明顯，新型合作金融在中國銀行業監督管理委員會“三個辦法、一個指引”的規范下，也逐漸擴大了縣域金融監管的范圍。
縣域作為工、農經濟的交匯點，發揮農村金融對縣域經濟的推動作用至關重要。然而，目前我國東、中、西部縣域金融發展都遠遠落后于當地經濟發展，同時縣域金融的發展也沒有對縣域經濟增長產生實質性的影響，這與我國縣域金融監管不力是分不開的[6]。
（二）金融監管的內涵和目標
目前學界對縣域金融監管的研究并沒有農村金融中獨立出來。金融監督和金融管理的總稱即為金融監管。從詞義上講，金融監管旨在金融監管部門對金融機構實施的檢查、督促以及日常管理，并以此維持金融市場健康、有序發展，政府通過金融監管部門對金融交易的行為主體進行的各種限制，是政府進行的市場規制行為；還有人擴大了金融監管的界限，主張金融監管除了金融監管機構對單個、傳統的金融機構或業務進行監管之外，還要對整個金融體系的系統性風險以及金融衍生品的創新業務進行監管，以有效防止系統性金融危機的發生[7-8]。
金融監管的目標一般意義上在于防范和化解金融市場風險，保護公平競爭，提高金融效率，具體意義上在于保護存款人和其他債權人的合法利益，促進和保證整個金融業和社會主義市場經濟的健康發展。縣域金融監管的目標則定位于維護縣域金融市場的穩定，保障縣域金融市場安全，促進金融真正起到支持縣域經濟的作用，保證縣域經濟主體的金融發展權，特別是處于金融權益保護末端的農民金融權益保護。
（三）其他相關理論
不完全信息理論。信息在金融市場中的作用至關重要，如果金融市場上信息是完整的，則資金盈余者信任，資金投入后的預期效益，能夠使雙方達成共識，這就為投資者收回成本以及預期收益提供保障，這是理想狀態下的運作模式。然而，實踐表明，金融市場是一個信息不對稱、不完全的市場，由此產生了 “逆向選擇”和“道德風險”[9]。為了防止各種風險的發生，只有通過引入政府監管這一準公共產品，以保證金融市場的健康和安全。
不完全競爭理論。除了不完全信息之外，金融市場還普遍存在著不完全競爭或者壟斷現象，金融產品和服務的特點決定其不完全適用自由競爭規則。對待金融機構的市場準入，政府按照法定標準設置了一定高度的門檻，金融監管機關對其進入條件進行審核，達不到相應標準的則不能成立金融機構。然而，金融市場還具有規模經濟的特點，這一特點決定了各類金融主體在自由競爭過程中容易演變成為壟斷，還會給整個金融體系的穩定性帶來風險[10]。因此，只有引入金融監管機制，才能夠防止這種風險的發生。
二、縣域金融監管存在問題的研究
（一）縣域監管主體體系不健全
作為縣域金融重要組成部分的民間金融，由于一直游離于正規金融之外，其監管主體不明確，這種主體上的缺位導致農村民間金融的監管主要依賴于被監管者的自律，游離于監管之外，作為自身的監管主體并沒有發揮自律的監管作用[11]。縣域農村金融的風險控制主體供應不足，在監管主體不足的情況下應加強自律建設，“三駕馬車”監管職能未充分實施，多元化監管依然存在[12]。我國金融監管主體分離不利于形成監管合力，同時風險控制主體缺位，使監管難以全面有效[13]。
針對我國縣域金融監管主體制度存在的問題，筆者認為，統一監管是各國進行金融監管的趨勢，在我國縣域展開統一金融監管模式試點，設立縣域金融監管委員會，對縣域金融進行統一監管。縣域金融監管委員會作為縣域金融監管的主體，主要職能在于保障縣域金融市場秩序穩定，維護廣大農戶、農村經濟組織的金融發展權。
