時間：2023-06-06 09:29:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行業培訓，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞金融危機;商業銀行;金融工程;培訓
AbstractWhen whole world financial crisis spread, our country's Commercial bank in the knowledge, the idea and ability aspect should treat as what adjustment? Should be trained how to carry out financial engineering?These are the bank train the question which the worker needs to ponder. This article through the money market development, the difficult position which as well as the banking industry faces, seeks for the banking industry finance engineering training the breakthrough point, the promotion banking industry deals with the crisis and the market development..
Key wordsFinancial crisis;commercial banks;financial engineering; training
金融危機造成華爾街五大投資銀行消失,花旗銀行瀕臨破產被國家救助。受危機影響,我國銀行業也未能獨善其身,資產減值、盈利能力下降等狀況已引起我國銀行業高層的關注。完善風險控制體系、防范風險的議題已經成為我國經濟金融問題專家和金融界共同探討的問題。銀行金融產品的風險定量和定價能力,針對客戶的信息咨詢和財富規劃能力,正是構成銀行業智慧力競爭的核心。
銀行經營環境因危機而突變,迫切要求我國銀行培訓工作者分析危機帶來的影響,認真思考未來金融業智能結構的變化,尋找銀行培訓的新對策。因此,金融產品的風險定量和定價能力、金融信息分析和IT運用能力、數量和定性相結合的現代銀行業務和風險管理能力、客戶關系管理與服務等新生代從業要求,伴隨著金融危機的蔓延而越發強烈。
一、加強銀行業務定量管理能力的培訓
我國金融市場發展進程中,利率、匯率市場化改革是必然趨勢,要求銀行發揮自身定價功能,提高風險控制能力,已經成為決定商業銀行未來發展的關鍵因素。
銀行的金融產品定價能力是金融市場業務競爭的核心。由于國外金融市場和外資銀行發展起步較早,外資銀行在產品設計、風險控制、管理架構等有著豐富的經驗。然而,我國銀行業則并不十分了解復雜的金融產品內部定價和背后平盤的方式,在產品設計和交易時極為被動,很容易受制于人。所以,我國銀行業產品定價的壓力越來越大,而風險管理要求卻越來越高。國際國內金融形勢要求我們亟須加大對產品定價模型的學習,拓寬風險管理能力的深度,加強動態風險管理系統建設,亦是銀行業邁向智能化的必由之路,也是應對挑戰的有效途徑,更是抓住金融商機的有利法寶。
風險創造機會,但不會防范風險的銀行,最終將喪失更多的機會,甚至是生存機會。根據銀監會《商業銀行市場風險管理指引》的要求,商業銀行應當建立與本行的業務性質、規模和復雜程度相適應的、完善的、可靠的市場風險管理體系。由于匯率和利率的市場化進程,直接影響了銀行的資金價格,將對銀行的經營管理產生重大影響,商業銀行利用金融工程模型進行產品定價,流動性風險管理采用VaR方法輔助壓力測試,已經是國際銀行業經營管理的一種趨勢。因此,流動性風險管理的定量分析方法、受匯利率變動引起的分部門核算資金價格分析、銀行經營決策和客戶個性化服務的市場信息分析,需要依靠金融工程理論的支持。
銀行業務管理的定量分析是建立在大量的歷史數據基礎上,國內金融市場開放較晚,數據的期限結構和類別體系均不完備,且需要計算技術的支持。雖然定量研究存在假設條件等局限性,但銀行風險防范體系和金融創新、市場信息分析需要定量與定性研究的科學結合,定量分析從業能力是不可或缺的,注重銀行業金融工程普及培訓,是現代銀行智力結構發展的需要。因此,銀行業金融工程的知識、技能和觀念等培訓項目開發,必須在傳統的知識性培訓基礎上,適度加大數理金融和計算技術的授課比重,主動提升金融工程知識在日常培訓計劃中的比例。通過金融產品的設計、模擬定價訓練、產品管理和市場分析等數量分析方法的培訓,能夠使各級管理人員理解和認識金融工程對銀行經營和風險管理的作用,能夠將金融工程思維觀念逐步運用于銀行業務發展和管理之中,如:公司財務、現金管理、投資及衍生品交易,以此提升銀行業經營管理能力,適應金融市場發展的需要。
根據金融智能發展的趨勢,銀行培訓工作者應當變被動協調培訓為主動跟蹤培訓需求,主動協同業務發展規劃和經營部門,主動分析核心智力的需求特點,主動運籌金融工程知識的引入和運用,依據不同層面和崗位配以不同的知識和能力要點,如:產品模型設計、交易賬戶的風險值計量、回歸分析、市場信息分析和IT數模運用等,在知識、觀念和能力等方面的培訓課程開發,合理布局新金融知識和觀念的培訓要點,彌補金融工程知識在銀行業發展中的不足。風險定量和定價、信息咨詢和投資規劃的從業能力,固定收益類、外匯類、信用類和商品類金融產品定價能力,人民幣金融產品的定價能力等決定了銀行業競爭力。銀行培訓工作者組織金融工程實務案例教學時,應該加大金融工程案例分析比重,按照業務系列和崗位特點,結合產品開發進度,配以不同的離散型概率、二叉樹分布理論、連續型概率、數理統計、隨機波動理論、風險中心定價理論等知識點,系統地制定銀行業金融工程培訓大綱。這是銀行業培訓戰略的主攻方向,是直面國際金融中心建設中人力資源培訓的新挑戰。
二、銀行業客戶服務需要金融工程理論支持
以理財產品為代表的金融創新層出不窮,商業銀行的競爭日益加劇,銀行構建核心競爭力、保持可持續發展的關鍵因素越來越在于集約化的精細經營。在這種外部市場環境和行業內部競爭的雙重壓力下,僅僅依靠業務操作人員的經驗和公開的市場分析報告,無法及時、準確地判斷市場走勢,無法揭示潛在的市場風險和波動規律,更難以在競爭中先知先覺、搶占先機。
當今全球化經濟金融結構,使跨國界的市場創新業務及風險日趨錯綜復雜,全景描述交易對手(C,Counterparty),了解自身業務(B,Business)和了解自身風險(R,Risk),參與合作(C,Cooperation)等體現了現代金融市場的競爭特點。針對國內外金融市場的特點,銀行開展宏觀經濟、利率、匯率、黃金、基金、債券等專項研究,分析和預測宏觀經濟走勢和國內外金融市場走向,為各級領導決策、投資、交易和理財業務提供有效的咨詢分析和理論支持,為客戶提供專業、客制化的研究服務,開展針對性的專題培訓,如此種種業務發展特征需要金融工程理論的支持。運用數理金融、概率數理統計、金融隨機理論等工具,我們可以深度挖掘信息資源秘笈,為銀行發展提供市場、業務的信息機密。依據信息分析結果,為客戶提供客制化咨詢和投資規劃服務。金融市場分析、銀行理財規劃、財務管理、會計、證券分析等經濟分析的相互交叉從業能力開始提升,金融市場、產業市場,以及個子市場間的資金流、信息流等潛在市場運動規律分析和解密,需要現代金融理論工具支持。
三、銀行發展需要現代金融理論知識
現代金融理論是認識金融危機所必備的基本知識,是我們主動參與現代金融市場和國際金融中心建設的基礎,是金融創新的源泉。
九十年代初期我國才開始金融學科的建設和發展,由于我們金融學科歸類于哲學社會科學,金融隊伍大多來自哲學和政治學知識領域,研究方法為定性分析。而西方金融研究方法具有很好的數理功底,歸屬于綜合類。其次,我國的資本市場剛起步才十幾年,資本市場的結構還很不完善,貨幣市場、債券市場、金融衍生市場等正在逐步完善和創設之中,投資者隊伍主要由中小投資者構成,投機成分高,因此不會產生對現代金融理論的需求,學術界也難以對此產生研究熱情。
隨著我國金融市場的快速發展,銀行業務以定量、定性相結合的信息分析型工作要求越趨明顯。比如,銀行的公司與個人金融的決策分析、咨詢服務、投資規劃和管理等。公司財務、衍生品交易、投資及現金管理,以及風險管理方面都要運用數理金融分析方法。在國內銀行教育培訓中,對定量公式提出的原文證明往往予以回避。
金融市場發展進程中,無論是用統計學方法分析歷史數據,尋找理財產品價格波動規律,還是用數學方法分析衍生金融產品,誰最先發現了內在規律,誰就能在瞬息萬變的金融市場中取勝。金融危機肆虐之際,華爾街金融機構在智能金融方面重視并投入研發較早的,都能在這場危機中獲得盈利。據我國智能金融研究院統計,利用智能金融計算技術的超強優勢進行理財決策,華爾街10家金融中介公司取得了不俗的經營業績。2008年度華爾街業績評選中排位均在前列。這得益于計算機技術和數理金融的飛速發展。所以,數理金融、金融運籌學、金融隨機分析等支持了IT產業向銀行業延伸,是未來銀行業重塑智力結構的方向。
金融危機蔓延之時,正是我國銀行尋求新的發展和創新之際。加強地域、行業、客戶之間,人與IT之間的市場信息分析和運用,提高信息附加值整理和歸納能力,為客戶提供針對性、有效性的咨詢服務,是金融創新的基礎。因此,銀行培訓項目設計應當緊扣未來智能結構的發展需要,在滿足應急和常規性培訓的同時,要加大對金融信息和IT運用能力、信息分析和運用能力的培訓。以數量分析的邏輯管理為特征,構建現代銀行經營管理和客戶關系管理與服務的新途徑。
多年來,我國銀行業追求高利潤率高杠桿率的結構性產品和衍生性產品,順周期特點比較明顯。非保本理財產品和保本產品在2005年為29.87%和70.15%,2007年為62.5%和37.5%。到2007年,我國銀行人民幣理財產品中非保本產品占據了主導地位,越來越集中于風險更高的投資方向,且投資者對大多數理財產品是不能提前終止的,因此放大了理財產品的風險。
從銀行業理財產品的服務質量調查發現,理財產品的名稱誤導、預期年收益率解釋不清、銀行一線員工的誤導、理財產品存續期中的信息黑洞等暴露出的問題,說明銀行理財產品服務還處于市場培育階段。針對理財、利率、匯率、債券、基金、黃金等業務的深度服務,還需要金融工程、數理金融等方面的知識學習,由銷售向咨詢服務的理念轉變還要依靠不斷的知識和能力培訓,以此提升銀行業務服務質量。公司金融和個人金融的客戶經理,通過學習理財決策分析-Excel VBA基本工具,如:單一銀行基金、黃金、外幣的收益及標準差、投資組合的收益與標準差;金融產品間相關系數和協方差矩陣;投資組合的有效邊界;風險資產組合和無風險資產與風險資產組合;債券的基本分析等,能夠提高對產品質量和習性分析的能力,能夠挖掘市場、機構投資者、產品的內在規律和動機,用定量分析工具給客戶提供更多的信息資源。
四、銀行應轉變培訓觀念
金融危機沖擊著我國的銀行業整體發展戰略、經營觀念、經營模式和管理方式,我們銀行培訓工作應當密切關注國際國內金融市場的動態,跟蹤金融危機蔓延的深度與廣度,分析危機蔓延進程中的金融思維、觀念和智能的新發展,認清金融危機對我國銀行業的影響,認清現代銀行業發展特點、發展“瓶頸”和差距,提升培訓工作者知識管理的能力,規劃新知識和技能培訓課程設計的能力,提升識別金融智慧力發展方面的新變化和新要求的能力。圍繞銀行經營特點和發展目標,分析銀行業所需的知識、觀念和能力等培訓需求,以現代IT技術和金融工程為主線,構建適應發展要求的培訓課程體系,提升培訓創新的能力,設計出符合智能發展要求的培訓項目。所以,加強銀行培訓者的培訓是提升培訓質量的關鍵,只有一流的銀行培訓戰略,才能在應對危機和金融市場建設中拔得頭籌。這是時代賦予我們銀行業培訓工作者的新的歷史使命。因此,銀行業金融工程培訓工作任重而道遠。
一、調查對象：
招商銀行××分行網上銀行業務開展情況
二、調查時間：
l.20****年1月6日上午10：30--11：30在招商銀行江北支行個人銀行部辦公室了解招商銀行××分行網上銀行業務的基本情況；
2.20****年2月7日上午9：00--11：00在招商銀行江北支行行長辦公室與部內人員討論網上銀行業務存在的問題；
3.20****年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網上銀行業務開展現狀提出建議。
三、調查內容：
網上銀行開展的基本情況；安全措施和操作制度；業務發展措施和制度；業務發展的難點和問題以及建議和措施
四、調查體會：
通過此次調查，充分了解了招商銀行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。
內容提要：本調查報告對招商銀行**分行開展網上銀行業務的情況進行了調查，并了解了該行發展網上銀行業務的制度措施、存在的困難及意見和建議。
一、基本情況
招商銀行××于2000年5月份開始開展網上銀行業務，由分行個人銀行部主管，目前該行的網上銀行開展情況如下：
（一）網上銀行的功能：
目前，網上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網銀業務只提供對公業務服務，提供的交易種類有查詢、轉帳、支付等，具體功能如下：
1.查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協定余額、協定利率、凍結情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。
2.轉帳：轉帳分為內部轉帳和對外支付，內部轉帳分為同一客戶的不同網銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳戶之間的轉帳兩類。無論是內部轉賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風險。
3.中間業務：目前對開立基本戶的客戶提供了工資、財務報銷、國稅等業務。
（二）網上銀行業務開展情況
截止20****年6月止，該行的網銀客戶數為535戶，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發生40億元交易。
二、網上銀行業務安全措施和操作制度
該行網銀系統使用的是人民銀行牽頭，國內十二家主要商業銀行聯合共建的具有權威性、可信賴、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的CFCA認證系統。該系統的權威性為網上銀行安全性提供了強大保證。
該行在開展網上銀行業務時，制定了一系列規章制度，主要的規章制度是人民銀行和總行制訂的有關制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行××分行網上銀行業務章程(試行)
(2)招商銀行網上銀行服務協議(試行)
(3)招商銀行網上銀行管理暫行規定(試行)
(4)招商銀行網上銀行業務流程(試行)
(5)招商銀行網上銀行客戶操作指南(試行)
(6)招商銀行網上銀行崗位責任制
(7)招商銀行網上銀行業務營銷手冊
(8)招商銀行網上銀行柜臺業務操作手冊
(9)招商銀行網上銀行客戶經理手冊
通過上述制度的實施與約束，目前該行的網銀業務未有—筆業務發生風險，在客戶中樹立了很好的口碑。
三、業務發展措施和制度
（一）建立科學合理的考核制度
為全面推進網上銀行業務工作，分行將網上銀行業務作為考核的重要內容，納入各機構的業績考核中。為配合考核工作的進行，分行個人銀行部制訂了《××分行關于下達20****年度網銀計劃及考核的通知》，明確了相關考核辦法，提出了剛性的量化指標。在總行下達我行任務后，分行迅速調按了業務考核辦法，使考核辦法更為合理。同時，個人銀行部作為主管部門，積極對試點單位江北支行及全行網銀業務情況進行匯總、統計、分析和通報，形成了每周公布、每月總結通報制度。通過上述措施，完善了招商銀行××分行網銀業務的激勵約束機制，對招行網銀業務順利完成起到了重要作用。
(二)大力開展培訓工作
為推動網上銀行業務發展，加快業務開拓步伐，分行將網上銀行的業務培訓工作的優先環節來抓。依據不同的目的，分行將培訓計劃分為全面培訓和專項培訓兩種，全面培訓指在普及和推廣、專項培訓力求促進和提高。今年，為推廣網銀二期業務，分行舉辦了對全行柜臺人員、客戶經理的全面培訓。培訓中，為調動培訓人員的積極性、保證培訓質量，分行提出將培訓效果落實到人，要求培訓后必須保證能有效開展業務。同時，分行還針對網銀業務開展落后的支行進行專項培訓，如先后三次對沙坪壩支行業務部和營業部人員進行培訓。專項培訓有的放矢、針對性強，對改變業務發展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的業務已有很大改觀。扎實的培訓工作，為業務持續發展奠定了基礎。
四、網上銀行業務發展的難點和問題
(一)客戶普遍對網上銀行業務交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業務時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業務時強調采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網絡的安全性、技術的成熟性缺乏信心。
(二)客戶普遍對使用網上銀行辦理業務有畏懼感。這與××作為內陸城市，信息化水平低有很大關系，一些企業的財務人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網上銀行業務認同度低。
(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網銀系統提供的業務品種和功能有待進上步完善。
五、建議和措施
網上銀行業務作業新的交易形式，其風險具有新的特點，央行可以制定規范性的業務操作和管理制度，供各商業銀行開展業務時遵守執行，同時加強業務監管和指導，降低金融風險。
摘要：文章以我國銀行業的人才培養為出發點，詳細分析了當前制約我國銀行業人才成長的各種因素，力求探索建立我國銀行業人才培養的新機制。科學技術是第一生產力，人才資源是第一資源。我國銀行業作為我國的經濟金融發展的重要組成分，對于人才的需求與日俱增。
關鍵詞：銀行業；人才培養
一、人才成長的基本規律及其在銀行業的表現
（一）人才及銀行業人才的定義
“人才”一詞，簡言之，是指有才能的人。**中央、國務院在《關于進一步加強人才工作的決定》中明確指出“人才存在于人民群眾之中。只要具有一定的知識或技能，能夠進行創造性勞動，為推進社會主義物質文明、政治文明、精神文明建設，在建設中國特色社會主義偉大事業中做出積極貢獻，都是黨和國家需要的人才”。綜合我國銀行業的實際，銀行業人才應為“所有具備高尚職業道德、突出工作能力、能夠實現合格績效的銀行業從業人員”。
（二）人才成長規律在銀行業的具體體現
1、銀行業人才的成長是外部環境和自身努力的共同結果。
一方面，大部門從業人員認為銀行業對人才培養“非常重視”或“比較重視”，認為現有晉升制度（提拔）“非常合理”或“比較合理”，認為崗位培訓“非常有針對性”或“比較有針對性”，這些都反映銀行業為人才成長營造了較好的氣氛。另一方面，通過銀行業人才成功例證的分析，發現他們都能樹立正確的人生觀、價值觀，有強烈的求知欲望和積極的進取精神，能夠將個人價值的實現很好地與工作的發展結合起來，這表明個人的因素是其成長、成才的強大內因。
2、銀行業員工對工作的期望是促使其成長的動力源泉。
銀行業員工之所以熱心于自身事業并積極努力工作，其動力源于并受制于員工的期望和需要，即只有當員工的期望和需要得到滿足時，才會產生強大的內動力。具體來說，在銀行業的期望主要包括3個方面：被同事認同和上級承認；個人努力與成效成正比即有成就感；取得多少工作績效就要獲得多少報酬。
3、銀行業人才的成長是在競爭中不斷提高的積累過程。
人才成長的歷程，需要在工作實踐中不斷積累知識和經驗，從而完成量變到質變的轉化。同時，在人才的成長過程中，通過競爭這種手段能激發人才的活力，并為選拔和發現人才提供有效的途徑。
4、中青年是銀行業人才成長的集中年齡。
中青年是人才創造的集中年齡，是擔重擔、出成果的黃金時期。
二、我國銀行業人才培養存在的主要問題
深入分析我國銀行業人才隊伍和人才工作現狀，是進一步提出我國銀行業人才隊伍建設戰略的前提。當前，我國銀行業在人才隊伍結構，人才工作體制機制等方面還存在諸多問題，需要認真總結、深入分析，找準癥結所在，為有針對性地提出政策建議提供基礎。
（一）人才隊伍結構性矛盾仍然存在
近年來，我國銀行業的職能要求和履職環境發生了重大變化，也對人才隊伍建設提出了新的更高的要求。銀行業人才隊伍在總量上基本能夠適應履職需要，但結構性矛盾比較突出，逐漸成為制約人民銀行有效履職的重要問題。
第一，高層次人才比較缺乏。近年來，雖然采取海外引進、從高等院校招錄和內部培養等措施，使高層次人才的數量得到增加，但與當前的形勢任務相比，總量依然較小、占比仍然偏低。同時銀行業現有人才隊伍的國際競爭力還不強，集中體現在熟悉國際經濟金融運行規則和發展形勢，具有戰略開拓能力的國際化人才，以及通曉國內外金融、證券、保險、法律等知識，具備先進管理經驗和創新能力的復合型人才十分短缺。
第二，年齡、學歷結構有待改善。首先，近年來各銀行有目的地招錄了一批高學歷的年輕干部，一定程度上優化了隊伍年齡結構，人才隊伍的年齡結構整體上保持穩定，但仍需進一步年輕化員工隊伍。其次，各銀行機構的人才隊伍建設對具備較深經濟金融理論功底、熟悉經濟金融運行情況、掌握相關分析技術的高學歷人才的要求比較迫切。近年來，各銀行機構雖然通過招錄等多種方式在一定程度上增加了高學歷人員數量，但人才隊伍整體學歷層次仍然偏低。
（二）人才管理體制不夠健全
我國各銀行機構人才流動與市場化人才資源配置規律未能有效對接。在人才引進方面，雖然各銀行機構在歷年的人才招錄中都能吸引大批的求職者，但這種吸引很大程度上源于勞動力市場的供大于求，更多體現在對非市場緊缺人才的吸引上，對于市場真正緊缺的中高端人才，特別是海外高層次人才則表現出明顯的競爭能力不足。在人才“出口”方面，隨著外資銀行的陸續入駐，我國各銀行機構、特別是沿海經濟發達地區分支機構薪酬福利方面的比較優勢逐漸喪失，對人才的吸引力逐漸被同業弱化，出現人才不斷流失的局面。
（三）人才工作機制需進一步改進
在當前人才工作科學化、制度化、系統化的發展趨勢下，機制建設是人才工作的重要內容。但長期以來，各銀行機構在人才使用、評價、考核、激勵、培養等方面還存在明顯的制度缺陷，制約了人才工作效能的發揮。
第一，績效考核不夠科學。近年來，我國各銀行機構制度化的考核體系基本建立，對員工實施定期考核，相關考核制度和流程也得到了多數人的認可，但仍然存在一些需要改進的地方。
第二，薪酬激勵有效性不強。收入分配中的平均主義現象依然存在，結構性矛盾較為突出，高層次人才的收入水平與外資銀行相比明顯偏低，不僅導致他們對收入水平的滿意程度比較低，而且也難以在人才市場上吸引關鍵、核心人才。工作獲得的成就感和社會地位等內在報酬，也無法彌補工資等外在報酬水平的不足，一定程度上加大了離職傾向，并導致了部分人才的流失。
第三，人才培訓針對性不強。雖然近年來我國各銀行機構積極構建符合自身特點和人才成長規律的培訓制度、機制與體系，逐步建立起員工終身培訓制度，使每個員工從入行到退休，可以持續不斷地接受培訓。但是，在實施過程中，對個體特征考慮不夠，培訓主要集中于基礎培訓和業務培訓，不能針對不同階層的員工提供不同的培訓課程，面向未來發展的有針對性的培訓相對較少。
三、加強和改進我國銀行業人才培養機制的政策建議
人才問題是事業發展成敗的關鍵，也是全面推進銀行工作重要的著力點、突破點和增長點。因此，我國各銀行機構應繼續堅持以科學發展觀、科學人才觀統領銀行人才隊伍建設，把握并遵循人才成長的內在規律，不斷優化人才成長的內外環境，全面提高人才隊伍的綜合素質，促進各類人才脫穎而出，為銀行建設提供強有力的人才保證和智力支持。
（一）加快人事制度建設，優化人才成長外部條件
從制度層面優化人才的培養和成長條件，是加快人才培養的首要前提。因此，我國各銀行機構應加快人事制度建設，制定和實施有利于人才成長的政策制度，促進人才成長和發揮作用。
1、高度重視員工生涯設計，實現人才和組織共同發展。
綜合效應規律要求我們應實施人才和組織共同發展的人才調控策略，而其中一個有效做法就是為員工進行職業生涯規劃，將員工個人發展目標與組織發展目標進一步統一起來，使員工在為組織目標實現過程中也使自身得到成長和發展。因此，各銀行機構應在堅持個人特長和社會需要相結合、長期目標與短期目標相結合、穩定性和動態性相結合等原則的前提下，盡快建立起有關員工職業生涯規劃與管理的制度，不僅要引導行員樹立為自身進行職業規劃的意識，而且要在了解行員個人特點以及他們成長發展方向和興趣的基礎上，制定有關員工個人成長、發展與銀行職能發展需要相結合的計劃，逐步建立起員工職業生涯規劃檔案，以利于長期有效地開發人才。
2、創新教育培訓的有效模式，促使人才資源全面開發。
教育培訓是提升人才能力和素質的有效舉措，是促進人才成長的“推進器”。因此，各銀行機構應盡快改變傳統的培訓模式，使培訓真正成為培養人才、留住人才、用好人才的制度平臺。一是要增強培訓的針對性。培訓計劃的制定應建立在對員工隊伍整體素質，堅持“缺什么”、“補什么”，按需施教，實行分類培養和個性化培養。二是加大培訓投入。從根本上改變培訓設施簡陋、培訓與應用脫節，培訓質量不佳的現狀。三是培訓形式宜多樣。如外部培訓，讓員工走出去，到各高校、各國外金融機構，接受新知識，增加國際眼光。
（二）健全競爭激勵機制，激發人才成長內在動力
競爭成長規律揭示了競爭是提高激勵效應的推動力，現代管理知識中的“鲇魚定律”也啟示了如果一個人沒有競爭對手，就會養成惰性，甘于平庸，碌碌無為。因此，我國各銀行機構應健全有效的競爭激勵機制，增強行員創造的動力，激發行員創新的熱情，促進員工創新的行為，最大限度地激勵人才成長。
1、改進管理層薪酬制度。
為提高管理者經營熱情，避免管理者短視行為的發生，對于已上市股份制商業銀行的管理者可以逐步推行股票期權的激勵機制，當某考核指標達到一定標準時，管理者就可以行權。而對于未上市商業銀行的高層管理人員，可實行年薪制，根據經營者的管理業績和經營業績確定年薪的金額，從而充分調動經營者的積極性和創造性，強化風險意識，提高銀行長期的獲利能力，保持可持續發展水平。
2、健全長期有效的考核激勵機制，使工作能獎能罰。
要確定系統全面的績效考核內容和方法，提高考核的信度和效度，反映出被考核者的實際工作績效，方法上可以參照目前流行的“360度績效評價法”，即有上級、同事、服務對象評價加員工自評，最后通過加權平均得出考核結果。要分層次、分類別設計考核指標，可遵照國際通行的績效考核SMART原則，必要時可以邀請專業的人力資源管理公司協助建立一套科學合理、層次分明、具有銀行特色的考核評價指標體系。要注意日常考核與綜合考核相結合，建議采取月度考核、半年跟蹤、年終總結相結合的方式，克服“近因效應”影響。要暢通反饋渠道，加強雙向溝通，營造良好的人際氛圍和工作環境，使績效考核成為實現組織目標、改進員工績效和個人持續發展的助推器，把績效考核過程轉化為每個員工一次積極的工作經歷。
3、改進普通員工薪制度。
為獎勤罰懶，調動國有商業銀行的從業積極性，應破除原有工資分配中“大鍋飯”的做法，將職工工資和崗位貢獻相掛鉤，拉開改入檔次。如對于行政管理和后勤部門可實行崗位等級工資，崗位等級的劃分可以參照工作責任、工作復雜程度和對知識技能的要求，通過崗位分析評定來確定；對于研發和業務部門實行按能力劃分的專業技術等級工資制，同時，與銀行的經營業績相掛鉤；對于銷售部門則實行基本工資加上業績提成的效益工資制度，促進銷售人員的銷售積極性；對于柜臺人員實行基本工資加上業務計劃計件工資分配標準，以便提高業務經辦效率的完善。
參考文獻：
目前，山東省農村信用社各縣級聯社開辦的電子銀行業務主要包括ATM（自動柜員機系統）、農金通（農民自助終端）、電話POS（銷售終端系統）、網上銀行、手機銀行等。但從作者從事此項業務的實際經驗看，目前山東省電子銀行業務在農村地區處于起步階段，發展相對緩慢，存在諸多困難和問題。
一、農村信用社發展電子銀行業務存在的問題
盡管電子銀行業務是銀行業的發展趨勢，但作為農村金融生力軍的農村信用社尚未做好這方面的準備。
（一）思想認識不到位，管理工作薄弱
電子銀行在相當程度上能分流柜面業務，緩解柜員勞動強度，并可帶來直接的業務收入和高附加值的潛在效益。但在實際工作中，多數信用社對電子銀行業務認識不足，只是將其作為傳統業務的補充手段，在重視直接效益指標考核的情況下，對電子銀行業務的積極性不高。由于認識上的偏差，柜員在忙于傳統柜面業務時，缺乏主動營銷和推介電子銀行的意識，使得電子銀行的優勢無法發揮。
從經營運作層面上看，電子銀行是一項系統工程，其業務分散在多個部門之中，如科技、銀行卡、會計、個人業務、機構業務、公司業務等，由于缺乏一個專門的部門對其進行統一的規劃和指導，造成電子銀行在業務拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，使前臺操作與后臺控制、業務營銷與技術支持、產品經理與客戶經理間難以協調，部門之間的“合力”無法形成。
（二）營銷機制不健全，客戶結構不理想
目前，電子銀行宣傳品匱乏，柜員對產品缺乏足夠了解，更無主動營銷意識。部分營業網點未設置配備大堂助理，當客戶在柜面辦理賬戶查詢業務受阻時，柜員卻沒有意識主動地為客戶推介既能方便客戶又能減輕自身工作壓力的電子銀行業務。從客戶結構上看，高低端客戶比例明顯失衡，客戶資源不容樂觀，客戶結構亟待調整。農村信用社大部分客戶是以農民、個體工商戶為主，面對電子銀行低端客戶占比較大的現實，其電子銀行市場細分不足，客戶結構調整不力，存在畏難情緒。
（三）宣傳力度不夠，市場認知度不高
目前，農村信用社電子銀行產品的功能不夠齊全，宣傳攻勢不大，宣傳方式不夠豐富，宣傳投入乏力，立體營銷格局尚未形成，因而市場認知度較低，客戶“認購”熱情不高。由于缺乏深入人心的宣傳推動，電子銀行業務進展緩慢，未形成品牌效應。
（四）功能有待完善，特色產品較少
目前，許多電子銀行存在經營特色不足，拳頭產品、名牌產品嚴重匱乏，注冊手續復雜，客戶等候時間長，操作不便，銀行專業術語難懂等問題。例如，電話銀行操作起來相對繁瑣，語音報讀菜單冗長，造成客戶不必要的話費浪費，影響了客戶的使用熱情。網上銀行雖具直觀性，但因熟練使用電腦的客戶人數相對較少，普及與推廣十分有限。同時，頻繁改版、升級也在某種程度上影響了系統運行的穩定性，使客戶產生陌生感，最終導致客戶流失。
（五）售后服務不到位，市場培育能力差
一是客戶意見得不到及時反饋，電子銀行產品的部分功能仍有待改進。如大客戶個性化服務、本地特色業務問題等。二是缺乏有效的跟蹤和售后服務體系。相當一部分客戶在初次使用電子銀行時會存在疑惑，如果在最需要幫助時無法得到支持，將會極大挫傷客戶的使用熱情，導致客戶開戶后放棄使用，造成銀行系統資源的浪費。三是缺乏足夠的市場培育能力。目前，由于許多客戶對電子銀行概念模糊、認識不清，對交易的安全性信心不足，大部分客戶仍習慣于接受面對面的臨柜服務，而不愿意選擇網上銀行做業務。另外，一些地區網速緩慢、無法鏈接等客觀因素也影響了部分客戶使用電子銀行的積極性。
（六）培訓鏈條斷裂，專業人才匱乏
一些行社沒有將電子銀行的培訓工作向下延伸到網點，實際參與培訓人數相對于龐大的員工隊伍來講比例甚小，且灌輸式培訓很難讓受訓者得到全面提高，加之部分員工缺乏計算機及互聯網知識，實際培訓效果并不理想。同時，專業隊伍建設滯后，基層信用社業務和技術骨干不足，員工換崗頻繁，隊伍穩定性差。有的網點讓那些對電子銀行一知半解的員工做產品營銷和推介，難免會影響到電子銀行業務的發展。
二、農村信用社開展農村電子銀行業務面臨的現實困境
（一）農村居民對電子銀行業務認可低
農村民民仍習慣于使用傳統金融產品，農村地區特別是40歲以上客戶群體文化層次較低，對新事物認識過程較慢，對信用社宣傳推介的銀行卡功能了解和使用較少，開立后大多成為睡眠卡。他們大多只相信能夠直觀可見余額的存單和存折，對諸多電子銀行業務沒有足夠的信心，很少使用銀行卡辦理電子銀行業務。由于大多商業銀行已對銀行卡收取年費、手續費等，加大了客戶持卡成本，農村居民除非在萬不得以的情況下，一般不會主動開立銀行卡。
（二）農村地區電子銀行業務的基礎配套設施不完善
電子銀行業務需要農村地區的電腦和寬帶網絡普及率較高，但農村網民娛樂化傾向更為明顯，對信息技術、農業商務網站和電子銀行業務缺乏基本的了解，使農村電子銀行業務難以得到廣泛應用。
（三）農村物流發展水平慢對電子銀行業務發展也造成一定的影響
現在農村的物流還處于空白階段，就是在離城市比較近的農村物流也是剛處于起步階段，農民在網上購物后需要付出高于城市的送貨成本。此外，安全問題使農民不敢使用電子銀行業務。
三、農村信用社在農村推進電子銀行業務的措施
（一）完善農村網絡基礎設施建設，加強對農民的文化教育和電子業務知識培訓
搞好農村網絡基礎設施的規劃和建設，普及寬帶網絡，構建新農村地區的網絡環境，為開展電子商務創造有利的基礎條件。要加強農村教育，讓文化水平較高的支農信息員發揮帶頭作用，帶動農民上網，普及新觀念和新理念；對農民進行電子商務和電子銀行的針對性培訓，使更多的人認識計算機、認識網絡，學會如何使用電子商務，學會網上搜尋信息、網上交易，讓農民更多地接觸電子商務和電子銀行，了解網絡環境下電子商務和電子銀行的運作。
（二）注重通過讓農民享受實惠來帶動電子商務和電子銀行業務的發展
逐步增加農民的網絡服務內容，比如網絡二手貨物買賣，農產品上網買賣，二手房等交易信息等等，讓電子商務和電子支付手段廣泛進入農民的視野，發展農民之間的電子商務往來。
（三）重點拓展手機銀行農村市場
手機銀行等電子銀行業務可以彌補廣大農村地區銀行網點少、金融服務不足等問題，可以虛擬擴大網點數量、延伸服務地域范圍和服務時間，減小柜臺壓力。對于廣大農村地區不會上網、文化程度較低、年齡較大的客戶，使用3G手機登陸網上銀行具有更大的優勢。網上銀行上線后，應結合農村客戶的需求和使用習慣，開發手機版網上銀行。在手機銀行推廣過程中，實行“以點帶面，整體推進”，將網上銀行觸角延伸到縣、鄉、村，實現網上銀行在農村地區全面普及，全面提升農村金融服務水平。
（四）加大對電子銀行的宣傳力度
農村信用社可充分利用內部員工使用網上銀行的體會，利用同學、親戚等多種社會關系，宣傳使用網上銀行的各種好處。如匯款方便，繳費輕松、理財實用、購物方便等多種網銀功能，拓展農村客戶。在縣城銀行網點利用網銀體驗機等，充分發揮銀行大堂經理的作用，使人們充分體驗使用網銀的便捷。
作者：徐海洲 單位：哈爾濱銀行電子銀行部
哈爾濱銀行電子銀行業務發展愿景在全行總體架構下，根據電子銀行業務發展特點和實際，進一步理順和明晰電子銀行業務條線管理流程，制訂完善各類制度和辦法，最終實現電子銀行業務條線管理目標：以構建電子銀行業務管理體系、電子銀行營銷服務體系和電子銀行產品管理體系為主線，全面理順各級行電子銀行業務管理職能和崗位要求。通過業務條線管理目標的實現，夯實電子銀行業務發展基礎，進一步提升業務發展速度和質量，最終實現電子銀行發展戰略目標：通過建立高效穩定的業務系統處理平臺和業務管理平臺，提升電子銀行業務替代率和貢獻度，將哈爾濱銀行電子銀行打造成為業務功能完善、風險控制有效、市場口碑良好和營銷與服務強大的具有鮮明特色的國內一流電子銀行。三、主要工作舉措
建立電子銀行業務管理體系，保障業務健康快速發展電子銀行業務作為哈爾濱銀行的一項新興業務，業務開辦涉及人員、系統、法規等多個方面，任何環節出現問題都可能阻礙電子銀行業務的開展。電子銀行業務管理體系即制訂規則、規范流程、防范風險，保持業務發展的良好環境，保證業務順利展開。此體系由制度建設和風險管理兩部分構成。（1）制度建設制度是傳達管理要求、規范業務操作的主要手段，電子銀行業務制度是各行規范開展電子銀行業務的基礎和依據。一是要在對各類單項制度和辦法梳理的基礎上，完成制度的整合工作，達到涉及業務辦理的人員分工明確、業務處理流程高效合理、風險控制有效的目的。二是完善制度培訓機制，通過對各級電子銀行業務管理人員和操作人員的制度培訓，使員工準確理解和正確執行管理要求，夯實制度執行基礎。三是完善制度檢查監督機制，通過分層次檢查，進一步提高制度執行力。（2）風險管理電子銀行業務具備信息技術應用與客戶自助服務的明顯特征，電子銀行業務運行、辦理和客戶自助操作等環節都可能存在風險，風險管理是電子銀行業務持續健康發展的有力保障。一是建立風險管理機制，明確風險管理的職責和規則，強化部門合作，分層管控風險。二是加強風險管理培訓，提高各級機構電子銀行業務人員的風險意識，自覺防范風險。三是加強電子銀行業務風險教育，提高客戶的自我保護意識。四是與科技部門溝通，開發適合電子銀行業務發展的監控管理系統，重點監控系統的反應時間、穩定性、可靠性等核心指標，做好業務運行系統的監測和分析工作。五是建立電子銀行業務應急處理機制，提高處理效率。
建立電子銀行營銷服務體系，全面提升核心競爭力營銷和服務是電子銀行業務面向客戶的主要內容，建立高效的營銷服務體系，是全面提升電子銀行市場競爭力的重要手段。此體系由市場營銷管理和服務支持兩部分組成。（1）市場營銷管理電子銀行業務市場營銷是商業銀行營銷活動的重要組成。電子銀行虛擬化和業務綜合化的特點，進一步拓寬了電子銀行業務營銷渠道和模式的多樣性。一是建立以客戶為中心的營銷管理機制。以全行統一的客戶分層管理為基礎，明確各級機構的營銷和管理職責，規范網點、客戶經理、呼叫中心、門戶網站等不同營銷模式中的聯動要求，提高整體營銷效率。二是強化多種營銷模式的推動作用。通過不同形式的組合營銷和聯合營銷，挖掘各類特定客戶群的綜合貢獻度，實現客戶資源價值的最大化。三是強化差異化營銷策略的應用。以客戶貢獻度、客戶影響力和重點業務促銷需要為基礎，通過產品差異化、價格差異化、服務差異化的合理應用，提高優質客戶的電子銀行產品覆蓋率，改善客戶結構。（2）服務支持貫徹“以客戶為中心”的理念，建立健全服務支持體系，統一服務流程。依據客戶分級服務原則，制訂不同層級客戶的服務標準和流程，同時加強客戶服務管理和考核。
建立電子銀行產品管理體系，提高產品影響力圍繞多渠道整合、產品精細化策略，積極應用新技術，加快產品創新和應用推廣步伐，打造卓越的產品體系。一是建立電子銀行產品管理機制。規范產品業務需求、立項審批、系統開發測試、市場推廣、售后服務等產品開發管理環節的處理流程，明確各級機構在產品開發管理流程中的職責，全面提升產品質量與推廣效果。二是加強版本與產品化管理。建立電子銀行系統版本管理和產品目錄管理體系，建立完善的產品化工作標準流程和規范，嚴格執行版本測試和投產標準，有效控制差錯率，穩步提升質量。三是建立電子銀行產品創新機制。以業務整合創新和新技術應用創新為主線，以產品市場影響力和業務貢獻度為標準，全面規范產品創新管理流程和等級界定，激勵創新，實現電子銀行業務的個性化和特色化。
借助電子銀行大力發展小額信貸現有國內商業銀行的網銀貸款功能涵蓋用戶信息登記、網上貸款申請、進度查詢，以及各種貸款產品的還款細節安排等。中小銀行發展網上小額信貸的途徑值得進一步推敲。哈爾濱銀行重點發展小額信貸領域，并積極借鑒美國富國銀行與印度工業信貸投資銀行的小額信貸發展模式，大力發展電子銀行渠道，探索基于全渠道、多流程的電子銀行服務體系。通過電子銀行變革以產品為中心的業務處理流程，在滿足風險控制和監管要求的前提下，實現“貸款客戶只需到銀行一次即可完成小額信貸辦理”的基本服務承諾。該系統平臺把原有的交易平臺變為集營銷、服務、交易為一體的綜合性平臺，隨時、隨需與客戶互動。此平臺上的信息資源為全渠道共享，力求快速響應。
未來的個性化網銀將引發面向服務的流程再造。如果銀行為提取大額現金的客戶提供網銀預約服務，則網銀系統、柜面系統乃至網點排隊叫號系統之間將因業務關聯性發生變化。因此，在未來銀行業務發展中，要在明確網絡受理渠道營銷、服務和交易處理職能定位的基礎上，加大新系統平臺建設和資源投入力度。回顧國內外電子銀行業務發展歷程，網絡將成為未來客戶接受銀行服務的主要渠道。目前，物理網點具有的營銷、服務和交易處理功能也將成為網絡渠道應用的基本職能。
【關鍵詞】 郵儲銀行 縣域農村地區 電子銀行 發展策略
隨著客戶生活向網絡化的飛速轉變，銀行服務的網絡化進程隨之加快，成為當今乃至未來的趨勢，電子銀行正全面替代傳統柜面，成為面對客戶的主渠道，同時也成為發展普惠金融、有效服務三農的重要途徑之一。郵政儲蓄銀行緊跟時代趨勢，緊抓農村電子商務蓬勃發展的良好機遇，將電子銀行作為轉變經營模式和優化資源配置的突破口，持續加快科技創新步伐，完善渠道建設，深化服務三農，全面提升服務能力。
一、郵儲電子銀行業務發展概述
2010年6月，郵儲銀行秉承“進步與您同步”的發展理念，面向公眾正式推出個人網上銀行，開啟互聯網金融服務新時代；2012年3月，手機銀行成功上線，并推出客戶端版、WAP版、貼膜版、短信版等多種方式，滿足客戶多樣化的移動支付需求；同年9月，率先建立國內首家全國集中的電視銀行系統；2013年，順應“移動化”、“社交化”的互聯網金融發展趨勢，強勢推出PAD銀行、微信銀行、微博銀行和易信銀行等多渠道產品。目前，郵儲網上銀行、手機銀行、電話銀行、電視銀行、微信銀行、易信銀行等服務渠道蓬勃發展，與自助銀行和網點柜面，共同建立起全方位、多渠道、立體化的金融服務體系，成為銀行業中服務渠道最全、客戶覆蓋最廣的金融機構。截至目前，全國電子銀行客戶規模過億，陜西電子銀行客戶規模達到500余萬戶，其中縣域及農村地區客戶就有310余萬戶。
二、郵儲在拓展縣域及農村地區電子銀行業務過程中遇到的困難和問題
由于縣域及農村地區的中老年客戶以及低收入、低文化程度客戶群體占較大比例，因此發展電子銀行業務過程中經常遇到很多現實的困難和問題：
第一，縣域或農村地區居民對電子銀行業務的認識有限，對電子銀行認可低。目前，絕大部分農村或縣域人口以外出務工或上學為主，留在當地的多數為年長者及務農者，文化程度偏低，此類客戶普遍對電子銀行產品接受能力有限，即使有小部分客戶能接受使用，但是會有先入為主的觀念，已使用過一個銀行的電子銀行產品后，會習慣使用，不易再去接受其他行的同類電子銀行產品。
第二，縣域及農村地區電子銀行基礎配套設施不完善。電子銀行業務需要電腦和寬帶網絡普及率較高，但縣域及農村地區客戶多數對信息技術、電子銀行業務缺乏基本的了解，智能手機普及度不高，發展手機銀行的硬件環境不足，使電子銀行業務難以得到廣泛應用。
第三，部分縣域及農村地區經濟發展水平較低，特別是老年和農村客戶對于電子銀行這個高科技行業缺乏了解，對電子銀行業務安全認知度不高，加之客戶安全意識淡薄，在使用電子渠道自助設備時，缺乏密碼保護措施，使不法分子有機可乘，給客戶帶來資金安全隱患，抵觸心理隨之增加。
三、新常態下郵儲發展縣域及農村地區電子銀行業務的對策建議
面對互聯網金融日新月異，不斷推陳出新，在新常態下，郵儲該采取何種營銷策略來吸引客戶，搶灘農村市場，實現可持續發展，是一個值得探討的課題，為此，筆者提出以下對策和建議。
第一，加大縣域及農村地區電子銀行業務宣傳和推廣力度。一方面在各縣組織開展送電子銀行“進村莊、進社區、進市場”三進活動，加快廣大縣域及農村地區居民對電子銀行的了解及認識。另一方面在縣域及農村網點建立電子銀行體驗區，由網點大堂經理負責指導客戶進行現場體驗，培養客戶使用電子銀行的習慣。再次在當地縣域及農村尋找德高望重有影響力的人，讓他們免費體驗郵儲電子銀行業務，郵儲銀行將其過程拍成視頻，在本地宣傳，還可將其作為宣傳冊或宣傳單的封面，改變以往單調簡單的風格。
第二，豐富縣域及農村地區特色網絡服務內容。針對縣域及農村市場，一方面充分利用移動客戶端，緊抓農村電子商務發展契機，固化并深化客戶電子銀行交易習慣，增強電子渠道的日常生活繳費、支付的體驗，拓展市場、占領份額。另一方面建立農產品信息及電子支付平臺，使農民享受實惠，例如通過網絡農產品、貨物上網買賣等交易信息，讓電子商務和電子支付手段廣泛進入農民的視野。
第三，開展業務培訓，增強銀行從業人員業務技能。不斷培訓，打造一支高素質的縣域及農村地區一線營銷隊伍。一方面組建一支業務水平過硬的產品經理和客戶經理隊伍。另一方面利用遠程教育系統提供員工自助培訓，并將培訓考核的結果與各網點負責人的績效工資掛鉤，進一步督促員工加強對電子銀行業務的學習。
關鍵詞：金融監管；銀行業
中圖分類號：F832.3文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2011）12-0177-01
隨著中國金融市場日益開放，銀行業的監督管理面臨著專業化、國際化的要求。然而，由于我國金融發展的歷史原因和體制原因，雖然銀行監管部門在體制上從中央銀行獨立出來，實現了金融與貨幣政策的分離，強化了銀行業的監督管理，但目前我國銀行監管體制仍然存在一些問題。
一、銀行業監管目標模糊
在監管較為成熟的市場經濟中，銀行業監管目標與中央銀行貨幣政策目標存在一定差異。中央銀行的貨幣政策主要為實現宏觀目標服務，為保持幣值穩定，相應調節貨幣政策工具。而銀行業監管的目標則為實現國家經濟發展的具體目標，重點是保護存款人利益和維護銀行體系的安全與穩定。從《中華人民共和國銀行管理條例》(1986)、《金融機構管理規定》(1994)和《中華人民共和國商業銀行法》(1995)的內容看，我國的銀行業監管目標多以中央銀行的貨幣政策作為監管目標，這就使得兩方面的監管兼顧不周。銀行業監管在保障國家貨幣政策目標實現和宏觀調控措施實施的同時，還要保護存款人利益，保障公平競爭和金融機構合法權，防范和化解金融風險，維護金融體系的安全。這就造成了將銀行業監管目標與貨幣政策目標視為同一目標，過分搶奪了貨幣政策目標，忽略了銀行業監管目標，從而制約了銀行業監管的功效。
二、銀行業監管內容狹窄，手段單一
銀行監管形式主要有銀行業內部監管、外部監管、銀行業的自我管理以及社會監督。手段主要有法律、經濟和行政手段。相對而言，我國銀行業監管的方式卻較為單一，即主要通過行政手段進行自上而下的外部監管，以計劃、行政命令和經濟處罰為主要方式，行業自律組織極為少見。缺乏健全的法律法規，無法做到有法可依和違法必究。而社會監督機構也尚未形成對商業銀行完整有效的監督機制。
三、銀行業監管專業性不足
監管工作信息未能形成專業化系統管理，沒有一個專門的平臺統一對現場監管、非現場監管以及市場準入信息進行集中有效的管理，監管工作過程中形成的監管檔案未形成電子化自律加以管理和使用，沒有一個平臺能提供被監管機構的情況全面的歷史資料，僅能依據曾經管理過的監管人員的經驗來了解被監管機構的歷史情況。
在銀行監管中，不論是非現場監管分析、現場檢查、日常監管審批，還是監管政策把握，都需要有一支精通監管業務的監管隊伍。只有監管人員既精通業務經營、財務狀況和內控制度，又熟悉相關業務的經濟政策、行業發展和市場背景等，才能比較準確地掌握金融機構風險狀況，及相關市場變化可能對金融機構帶來的潛在影響，真正發揮風險預警、識別和控制的監管作用。監管人員的專業性不足表現在監管人員并非經過特定的培訓，只要有一定能力，均有可能被配備到監管崗位，只要工作需要，人員就有可能被調整到另一個崗位，而專業才能很少被提及，更沒有設立針對不同層次、不同專業的監管人員培訓機制，沒有建立分等級的監管人員資格考核標準，相當部分監管人員知識難以跟上市場發展的需要。
四、銀行業監管組織缺乏有效的配合
銀行業監管部門、市場監督和內部審計三股力量沒有實現有效的聯合。一方面，內外監管部門之間未建立有效的信息溝通機制。人民銀行、監事會、審計署及銀行內部的審計稽核部門均對商業銀行進行現場檢查，但檢查項目的對象和計劃在事前未充分溝通，檢查時間不統一，檢查結果和處理情況在事后也無法做到及時交流，極大浪費了監管資源，造成重復檢查、重復處理的情況經常發生。另一方面，未充分發揮市場監督和中介機構的作用。除上市銀行外，我國大部分非上市商業銀行的信息披露不夠規范和完備，甚至存在一些惡意虛假信息，使得存款人、債權人、投資人、股東等市場參與者對商業銀行的分析和判斷出現混亂和偏差，難以對商業銀行的經營管理形成有效的監督制約作用；而外部中介機構如外部審計部門擁有大量專業資源和信息，監管部門尚未充分利用這一渠道來提高監管效率。
五、提高銀行業金融監管的對策
1.轉變金融監管理念
發揮銀監會新的管理體制的優勢，拓寬金融監管覆蓋面，實現本外幣、境內外金融機構、表內表外業務、現場和非現場的統一監管；建立被監管機構檔案，實現監管信息共享。完善日常監管、風險預警、資信評級、監管責任制度體系，增強監管效能；提高監管人員素質，以新業務、新知識培訓為重點，努力培養復合型監管人才，按照新《巴塞爾協議》的要求，堅持持續性監管和審慎性監管原則，努力發揮監管在維護金融秩序穩定方面的功能和作用。
2.加強監管合作
加強銀監會、保監會和證監會三者間的聯系、協調與合作，增強我國金融監管的合力和實效。三大監管當局應進一步完善金融機構的金融信息報告和披露制度，增強金融機構經營及財務狀況的透明度，明確報告與披露的基本數據、指標、范圍及時間頻率等。同時，金融監管部門應與有關經濟綜合部門積極配合，建立對金融機構有關信息質量的公告制度，增強金融機構會計、統計和審計大家力度，以過硬的金融機構會計、統計和審計質量與國際金融接軌，建立有別于中介機構公司治理評級的監管部門公司治理評級體系。
3.加強金融立法，健全我國金融監管的法規
我國要繼續完善金融法規體系，一是對照已有的金融法規，認真結合國際金融監管規則的要求，制定我國詳細、全面的金融監管實施細則，突出可操作性，以確保監管工作規范、統一。二是結合當前快速發展的金融業務實際，要借鑒國際上先進的金融監管經驗，盡快制訂完善有關的金融監管法規，可建立市場準入、經營范圍、風險管理、市場退出等各個方面的金融監管法規體系。
參考文獻：
[1]張樂,權永輝.金融危機背景下完善我國金融監管體制的若干對策建議[J].海南金融,2010(09).
一、評選工作的組織領導
（一）各會員單位要明確領導負責，成立相應組織，安排專門人員，負責評選工作的組織安排、聯絡協調、檢查驗收和材料報送等各項日常工作。
（二）各會員單位在××省銀行業文明規范服務示范單位評選工作中的具體職責為：負責制定本系統、本單位的具體評選辦法；負責組織本系統、本單位的基層機構參加評選；確定本系統、本單位文明規范服務示范單位并按時上報；負責配合××省銀行業協會開展文明規范服務示范單位的檢查驗收等。
二、評選條件和步驟
各會員單位應嚴格按照《中國銀行業文明規范服務工作指引》及《中國銀行業文明規范服務示范單位考核標準》規定進行示范單位的評選。首先，各會員單位組織本系統基層機構申報；其次，各會員單位在申報單位中按照《中國銀行業文明規范服務示范單位考核標準》組織現場考核驗收。在此基礎上按照分配名額（見附件一）填寫申報表，（格式見附件二）向××省銀行業協會推薦申報。
三、評選時間及內容安排
（一）準備部署階段
1．組織“20****年度中國銀行業文明規范服務示范單位”負責人和上級主管領導赴江蘇省學習考察（4月10日之前）
2．制訂下發“20****年度××省銀行業文明規范服務示范單位評選方案”。（4月20-4月30日）
（二）組織實施階段：20****年5月底之前，各會員單位完成本系統、本單位示范單位的申報、考核、推選、上報工作。
（三）整改提高階段：××省銀行業協會舉辦“文明規范服務示范單位”培訓班。聘請專家進行銀行服務禮儀、示范單位標準講解，組織示范單位到先進的銀行機構觀摩等。通過學習，各會員單位針對上報示范單位存在的問題，進行整改提高。（6月上旬）
（四）檢查驗收階段：××省銀行業協會組織會員單位對上報的示范單位進行交叉檢查驗收。根據驗收結果，確定100家“20****年度××省銀行業文明規范服務示范單位”。（6月中旬）
（五）公示階段：在××省銀行信息網對全部示范單位進行公示。（6月下旬）
（六）審查推薦階段：根據對100家省級文明規范服務示范單位驗收和公示情況，擇優向中國銀行業協會推薦35家“中國銀行業文明規范服務示范單位”。
（七）授牌表彰階段：××省銀行業協會于10月份進行表彰，授予牌匾和證書，同時通過《××銀行業》期刊和網站向業內和社會進行公告。
四、評選活動要求
（一）各會員單位要充分認識開展文明規范服務示范單位評選的重要意義，高度重視，迅速行動，認真部署，精心組織，制定切實可行的實施方案，確保評選活動有序開展，扎實推進。
（二）評選工作要堅持公開、公平、公正的原則，堅持高標準、嚴要求，注重服務工作實效，突出服務創新，確保示范單位的先進性、代表性和示范性。
（三）各會員單位及經營機構要以評選活動為契機，通過完善服務設施、規范服務行為，優化服務流程、創新服務手段等措施，加大服務工作力度，培育誠信、合規、高效、和諧的服務文化，切實改進和提升行業服務質量，增強社會公眾對銀行服務的認同感，提高客戶滿意度。
（四）按照《中國銀行業文明規范服務示范單位管理辦法》規定，示范單位每兩年評選一次。因此，20****年度我省被授牌的25家“中國銀行業文明規范服務示范單位”也應重新參加評選。
在經濟全球化趨勢不斷增強背景下，企業社會責任逐步成為通用的價值體系。銀行業作為國民經濟的特殊企業和實體經濟的中樞神經，在進行正常經營活動基礎上，將積極履責納入其經營決策和業務發展戰略的范疇，有利于塑造銀行在市場上的良好形象，不斷吸引投資。此外，作為政府推進社會改革的重要平臺，銀行積極履責能在一定程度上減輕政府方面的壓力。因此，銀行業要對接國際責任標準和先進經驗，樹立承擔社會責任的新理念，不斷深化社會責任管理實踐，承擔起高質量服務經濟社會的使命，實現股東利益和社會效益雙贏的局面。
二、銀行社會責任的基本理論
銀行社會責任概念的提出來源于對企業社會責任的認識，而企業社會責任的概念源于歐美發達國家。
（一）企業社會責任內涵的起源與發展
企業社會責任的提出最早是將其看做單純的商業責任，Bowen（1953）認為企業社會責任是為了達到一定的政治目的而采取的相應措施[1]，即商人或企業家根據社會價值觀和目標的要求來擬定政策、制定決策。弗里德曼（1970）認為企業社會責任是在一定原則下，合理運用資源以使股東價值最大化[2]。“利益相關者”概念提出后，學者們對于企業社會責任的界定有了全新的思考，將企業的非商業責任納入到概念中。美國企業社會責任專家Carroll（1991）認為企業社會責任不僅包括商業責任，還包括法律責任、倫理責任和慈善責任等[3]。盧代富（2002）認為企業社會責任是在追求股東利潤最大化基礎上應該承擔的維護與增進社會利益的責任，包括對職工、消費者、環境保護以及當地經濟社會發展的責任等[4]。經過一眾學者的努力，利益相關者理論的框架日漸明晰，成為企業社會責任的基礎理論，得到廣泛認可。
（二）銀行社會責任概念的界定
銀行社會責任概念的界定來源于對企業社會責任內涵的認識。從上述內容可以看出，國內外對企業社會責任定義有個統一趨勢，即從利益相關者角度出發來界定。社會責任國際所（SAI）認為社會責任是指除了對股東負責外，還應對整個社會承擔非商業責任，包括保護環境、保護弱勢群體等等[5]。作為一個特殊的企業，銀行業運營既有賴于股東的資本投入，也離不開客戶、員工、政府等利益相關者的支持，這種公眾屬性也決定了銀行應該承擔起更多的社會責任。本文對銀行社會責任的界定如下：在追求利潤最大化的同時，銀行業也要充分考慮其利益相關者的權益，通過金融專業化服務、金融創新性產品，承擔起支持實體經濟發展、促進環境可持續發展以及維護公共建設等層面的社會責任。
三、我國銀行業履行社會責任的現狀
在計劃經濟時代，我國銀行業呈現“大一統”的局面，日常經營業務主要圍繞政府政策開展，履行較為完全的社會責任。隨著市場經濟體制改革的開展，“大一統”局面被打破，銀行成為獨立的法人，更加傾向于追求利潤最大化，社會職能逐步分離出去，履責意識淡薄。然而，經濟全球化背景下又對企業提出了履責的新要求，因此一直處于壟斷地位的銀行業要主動承擔起社會責任，將部分利潤反哺于社會，充分體現出市場經濟的公平性。
2006年是我國銀行業履責的“元年”，第一份社會責任報告由浦發銀行面世。監管部門也開始關注社會責任，2007年11月，銀監會了《關于加強大型銀行社會責任的意見》。此外，中國銀行業協會也一直致力于推動銀行業加強履責，自2008年起?B續《中國銀行業社會責任報告》，展示了銀行業履責的積極探索和豐碩成果。據《2015年度中國銀行業社會責任報告》[6]顯示，截至2015年末，銀行業機構中明確社會責任理念的共有110家，社會責任報告的共有69家，專業從事社會責任工作的3315余人，開展社會責任培訓1211余次，履責日益成為銀行主動化、常態化的行動。并且，企業社會責任已被正式寫入了《“十三五”規劃綱要》，并納入國家立法，這標志著企業履責開始步入法制軌道。
（一）在踐行普惠金融方面
《2015年度中國銀行業社會責任報告》顯示，銀行業金融機構傾力服務“三農”、“小微”等重點領域，截至2015年末，銀行業涉農貸款余額26.4萬億元，同比增長11.7%，有力地促進了農業現代化發展；小微企業貸款余額23.5萬億元，同比增長13.1%，小微企業貸款余額戶數1322.6萬戶，小微企業通過貸款比例為92.8%，小微企業融資難問題得到有效緩解，實體經濟融資成本有所降低。
（二）在支持綠色金融，促進環境可持續發展方面
在目前經濟下行壓力不斷增大、環境保護問題日益突出的背景下，以綠色產業為發展依托已成為經濟轉型升級的必然選擇。截至2015年底，銀行業綠色信貸余額8.08萬億元，其中，21家主要銀行業金融機構的綠色信貸余額達7.01萬億元，較年初增長16.42%。此外，銀行業金融機構還制定了特色的綠色信貸指引政策，大力支持清潔能源行業的發展。
（三）在參與公共建設、培育公共理念方面
我國銀行業積極健全公益管理體制機制，持續開展各種公益活動。2015年，銀行業全年公益慈善投入總額達11.1億元，同比增加1100萬元，公益慈善項目數量達到6120個。同時，各銀行通過資金或實物捐贈、技能培訓等渠道，對特殊客戶群體進行援助和關愛。
四、銀行業金融機構履行社會責任存在的問題及對標差距
（一）社會責任基本理念不健全
樹立健全的基本理念后，銀行才能真正將社會責任納入企業發展戰略。相關資料顯示，國外銀行業將社會責任當做是一種義務的同時，也認識到了履責所能帶來的長遠收益，如：匯豐銀行認為其經營目標不僅僅局限于獲取利潤，主動承擔社會責任才是取得長遠成功的關鍵。而國內銀行業僅將履責視為一種責任和義務，強調其作為單個“社會公民”的意義，卻沒有認識到履責對其長遠發展的積極影響。
（二）金融助力小微企業的力度依然不夠
在我國，銀行在放貸過程中，明顯偏愛資產實力較雄厚、規模較大的大中型企業，而對小微企業設置了較高的門檻，融資貴、融資難的問題依然滯后著小微企業的發展。而在一些發達國家，他們認為小型成長期企業所創造的工作機會要比經濟體內任何一個領域都多。在這些國家，小型企業占就業總人數的57%。國外銀行業對小微企業的支持模式上有所不同。渣打銀行將小微企業業務作為戰略性業務單元列為零售銀行業務，并側重于產品的交叉結合并弱化抵押擔保要求；花旗銀行幾乎對所有的小微企業項目做全盤考量，以花旗中國為例，其在我國開展的重慶農村小微企業發展項目，為重慶農村地區3400戶家庭企業就可持續農業和畜牧業生產提供基礎的技術支持和現場培訓。
（三）開展綠色金融、促進環境可持續發展方面仍欠缺
目前，雖然我國已經了相關文件，但我國綠色金融發展水平依然較低，許多地市級行對綠色金融的概念模糊，金融機構未完全將綠色金融全面納入業務經營范圍內，未建立起與其配套的政策制度，對企業執行環保政策情況的審查也缺乏約束激勵機制。而外國銀行在發展可持續方面一直走在前列。如花旗銀行始終將可持續發展原則貫徹在核心業務發展中，花旗中國遵循中國銀監會的綠色信貸方針，拒絕向那些經營活動對環境或社會造成嚴重負面影響的現有客戶或新客戶提供貸款。對于在授信獲批之后對環境或社會造成嚴重負面影響的客戶，銀行將要求其提前償還貸款。此外，早在2003年，花旗銀行就研究制定了環境和社會風?U管理（ESRM）的專業化政策來促進可持續發展，并且政策團隊由專家組成，負責審查交易類別，妥善管理和化解環境與社會風險。
（四）缺乏專門培養擁有金融能力人員的公共建設項目
中國經濟正在從“中國制造”邁向“中國創造”，創新對于中國經濟的持續增長發揮著重要作用，如何有效地將大量低技術勞工轉化成高增值人才是當務之急。國內銀行業在參與公共建設方面以資助優秀的貧困學生為主，給予他們物質上的幫助。而國外銀行更注重對于青少年金融能力的培養。花旗銀行開展了一項國際公認的為16～25歲之間的青年培養金融能力的理財教育項目―Aflateen青年行教育項目。對剛接觸金融服務，首次被納入金融系統的人口來說，金融能力建設和正確財務習慣的培養至關重要，值得我國銀行業借鑒與學習。
五、啟示與建議
中國銀行業的盈利能力在世界上依然處于領先水平，理應承擔起更多的社會責任，但是我國銀行業履責意識起步較晚，仍有很大的進步空間。
（一）從頂層設計上，把履行社會責任納入監管框架
監管部門應高度重視并加強監管與引導。一要積極履行好社會責任，不斷提升監管效能。二是要完善社會責任體制機制建設和社會責任治理體系，督促各銀行履行好社會責任，并把履責納入監管框架中。
（二）從履責主體上，融入銀行自身的戰略規劃
銀行業金融機構不僅要將履責當做自身作為“社會公民”的義務，更要看到履責會給自身長遠發展帶來的利益，不斷深化自身的責任意識。作為履責的重要載體，銀行業金融機構應持續完善其責任體系，將履責融入到自身戰略和發展規劃中。同時，加強與利益相關方的溝通與互動，更好地服務于經濟金融改革。
（三）從經營理念上，全面倡導可持續綠色金融
我國正處于經濟結構調整和發展方式轉變的關鍵時期，傳統銀行業面臨挑戰，在信用風險加大、資本利差收窄的雙重沖擊下，傳統銀行業理念也正在加速轉變。在此背景下，建議加強在整個銀行業系統內宣導綠色金融理念、建立可持續發展理念的氛圍，并且，銀行業金融機構要積極探索開展綠色金融、促進環境可持續發展的創新性政策體系并及時落地。此外，對于國家明令禁止的、不符合環境保護規定的企業和項目貸款，銀行要加強“一票否決制”管理，從源頭上防范風險，對于獲批授信后對環境和社會造成嚴重負面影響的客戶應該實行信貸退出機制，讓其提前還貸。
一、銀行業監管制度創新的理論基礎
所謂銀行業監管制度，從監管趨向于制度化、規范化和法律化的角度而言，銀行監管制度可以表述為：是一種補救市場失靈和維護銀行體系穩健運行，以提高資源配置效率，并使公共利益不受侵害的制度安排。一國較為完善的銀行監管制度應該包括法律基礎、監管目標、監管原則和監管內容、方法等方面。銀行業監管制度創新的理論基礎主要基于以下要求：
（一）銀行業發展的要求
1、銀行業理論發展客觀要求監管理論創新。近年來，我國隨著商業銀行改革的深入，銀行業發展理論也在不斷創新，由過去粗放式經營觀念逐步轉變為走集約化道路經營理念。如經營考核不再單純以利潤為目標，而是以綜合考慮風險基礎的經濟增加值為目標；改變盲目追求資產擴張的觀念，綜合考慮資產利潤率基礎上，講求效益最大化等。銀行業發展理論對監管理論創新提出客觀要求，它要求監管理論的及時調整和正確引導，以應對商業銀行新的發展思路所面對的新的潛在風險。
2、銀行經營業務多元化發展要求監管手段的創新。隨著商業銀行業務電子化、網絡化高速發展，銀行經營業務呈現日趨多元化。如，各種業務、個人理財業務和衍生業務等。各項業務各有其業務特點，操作規程不同，隱含風險點也有所不同。對不同風險點的監測，客觀要求監管手段及時調整與創新，以更好地進行風險預警。如現場檢查方面，需要改變以往簡單依賴傳統的檢查方法，而是根據新業務的風險特點，利用新的技術手段，有針對性地開展檢查。
（二）提高自身監管水平的要求。監管部門要提高自身監管水平，就需要監管理論具有一定的前瞻性，這也是監管理論創新的內在要求。監管部門需要根據我國銀行業發展狀況，結合國際監管理念，深入探索適合我國國情的監管理論，并在此基礎上不斷創新。特別是目前在中國建設銀行、中國銀行等商業銀行陸續上市后，在積極引進外資資本、管理及人才后，如何加強監管、提升監管水平、推動改革深入發展，迫切需要監管理論創新。
（三）監管國際發展趨勢的要求。巴塞爾委員會的成立是各國銀行業監管走向國際化的一個重要標志。它堅持兩個基本原則：任何一個銀行業機構必須接受監管；任何一個外資銀行必須接受母國與東道國的共同監管。加入WTO后，我國銀行業監管也必須盡快與國際銀行業監管接軌，實施巴塞爾協議中國際通行的監管準則就是其中重要內容。目前，我國銀行業監管一方面需要加強對不斷涌入的外資銀行的監管，另一方面需要積極鼓勵國內銀行業創新發展。如何將國際監管準則創新地運用到我國監管實踐中是監管面臨的課題要求。
二、我國銀行業監管面臨的主要問題
目前我國銀行業監管面臨主要問題具體表現為：
（一）混業經營趨勢與分業監管的矛盾。國際經驗表明，實行混業經營并不一定比分業經營產生更多的風險，如德國等歐洲國家一直實行全能銀行制，沒有產生嚴重的金融風險；實行分業經營也不一定減少銀行風險，如日本長期實行分業經營，近幾年卻不斷有銀行倒閉。可以說，經營模式的選擇并不必然導致風險，而關鍵在于風險的制度防范。因此，適應國際金融業混業經營的潮流和趨勢，適時調整我國分業經營體制，是我們必然的選擇。隨著商業銀行業務發展的多元化，我國商業銀行混業經營已初步顯現。
混業經營的業務特點是證券、保險與銀行業業務相互交叉，資金流動頻繁，監管難度大。在混業經營趨勢加強和加入WTO進程加快的前提下，我國金融監管機構面臨的難題可以簡單歸結為三點：一是金融監管難度加大；二是存在監管缺位與監管真空并存；三是存在各監管機構互相爭奪權力或發生事故時互相推卸責任的可能。此外，當金融市場變得越來越一體化時，通訊和計算機的運用使得金融風險在現行監管體系下難以集中控制和監管，這就需要更集中或者至少很協調的監管體系。目前，我國實行分業監管，盡管也建立了一定范圍金融協調機制，但實施監管的過程中，由于各種因素，可能間接影響實際效果。
（二）監管理論更新與銀行業自律不足的矛盾。借鑒國際先進監管經驗做法，銀監會一直倡導新的監管理念，提出“管法人、管風險、管內控和提高透明度”的監管思路，以法人機構為主要監管對象，樹立風險為本意識，督促商業銀行完善內控制度建設，提高信息披露。同時，新的監管理念實施是以商業銀行業較高的自律水平為基礎條件的。但由于目前我國商業銀行與外資商業銀行相比，存在先天不足，基礎條件尚不完全具備，主要表現在：一是市場機制不完善。外資商業銀行所處的經濟環境市場機制相對完善，資金配置依賴市場，商業銀行生存適應優勝劣汰市場法則，商業銀行破產后，自然退出市場。但目前綜合考慮多種因素，我國商業銀行退出機制還未完全市場化。二是所有權虛位，銀行業自律不足。外資商業銀行一個顯著的特點是高度自律，積極配合監管，其原因是明晰的產權制度。但我國商業銀行由于存在所有權虛位或所有權過于分散，銀行業高度自律機制難以真正形成。
（三）存款保險制度缺失與商業銀行市場化的矛盾。存款保險制度作為金融穩定的一項基礎性制度安排，其目的主要為：建立較為完善、規范的金融機構市場退出機制，促進金融穩定；保護存款人利益。只有通過強制保險，有限賠付、風險監測和退市處置等手段，才能促進存款人謹慎選擇銀行、投保銀行謹慎經營。即通過良好的制度設計來強化市場約束、防范道德風險，實行正向激勵約束機制，有效維護穩定。我國目前尚未建立存款保險制度，存款保險制度的缺失有兩方面影響：一是商業銀行市場退出過度依賴央行救助，央行難以負擔商業銀行正常退出（最終還是財政買單）。二是缺少良好的市場退出機制，商業銀行不能實現正常退出，導致風險積累。多年來，“銀行是國家的”這一觀念在我國普通人們心中根深蒂固，加之存款保險制度的缺失，而我國商業銀行似乎已經習慣了財政最終為巨額不良資產買單，商業銀行不良資產一邊是一核了之，而另一邊新增不良貸款卻依然不斷。如此循環，商業銀行難以真正走向市場化。
（四）提高監管水平與節約監管成本的矛盾。有效監管是實現監管目標的手段，有效監管的前提是提升監管水平。目前，監管部門提高監管水平受到一定因素制約。一是監管力量相對薄弱。以基層分局為例，不包括內部管理人員在內，平均每個監管人員監管大約15個分支機構，特別是農村信用社，地處偏遠，機構分散，存在一定監管壓力；二是自身監管水平限制。由于監管人員大多缺乏基層商業銀行業務實際工作經驗，監管人員實際監管能力明顯不足；同時，商業銀行經營理論及業務又在不斷創新中，客觀上增加了監管難度。此外，監管人員還要及時適應監管新形勢下的現實壓力。
在監管水平客觀受限的同時，監管部門還必須綜合考慮監管成本。加強監管，必須增加投入，而加大投入，可能導致監管成本上升。
三、我國銀行業監管制度創新思路
（一）逐步構建統一監管制度基礎。正如美國聯邦儲備委員會主席格林斯潘所言：監管體系應適應被監管對象的變化而變化。因此，我們應借鑒國外先進經驗，對我國金融監管組織結構進行適當改革，以適應已經變化的經濟金融條件。
1、借鑒美國模式，在現行監管機構之外，另設一個具有獨特的超然地位的機構。如金融監管委員會，其職責主要是針對金融監管的真空及時采取相應措施、劃分各金融監管機構的職責范圍、協調各監管機構的利益沖突，以及對新業務劃分監管歸屬等。
2、整合銀監會、保監會和證監會。對現有分散的金融監管資源進行有效配置，逐步解決監管重疊與監管缺位并存等問題，提高監管的有效性和全面性，推進金融業務的創新與發展，促進金融體系的穩健運行。
（二）督促銀行業提高自律水平
1、逐步推進金融市場化，建立銀行業市場退出機制基礎環境。通過有計劃、有步驟的安排，逐步實行利率、匯率市場化，逐步建立金融市場化經濟基礎環境。在金融市場化的基礎上，完善銀行業市場退出機制。
2、繼續深化商業銀行改革。在引進外資的同時，重在“引智”。一方面通過有金融管理背景的投資者，引入商業銀行市場運作經驗；另一方面通過董事及高管人員，引入先進的商業銀行管理理念。在外部監督制約下，強化商業銀行自律意識。
3、加強監督約束，不斷增強內控制度執行力度。內控制度的建立和執行是銀行業自律的保障。商業銀行需要根據實踐經驗，不斷總結、完善內控制度。同時，堅持“全面、審慎、獨立、有效”的原則，嚴格執行內控制度，堅決制止有章不循、違章操作的行為，切實防范風險隱患。
（三）建立存款保險制度，推進商業銀行市場化
1、逐步取消個人存款隱性全額保險制，引導人們樹立存款投資風險意識。我國現行法律明確規定“存款有息”，實質是政府為個人存款隱性全額保險制，繼而形成財政買單的事實。建議通過法律逐步取消隱性全額保險，通過宣傳，逐步引導人們樹立存款投資風險意識，使人們認識到存款作為一種投資行為，應該承擔相應的市場風險。
2、建立存款保險制度，穩步推進商業銀行市場化進程。一是建立政府公共管理性質的存款保險機構。金融穩定關系一國政治經濟的穩定，因此，通過政府推行存款保險制度，建立公共管理機構，可以增強市場信心；二是劃分時間段，實行增量貸款保險制度。由于我國歷史累積不良貸款較高，存款保險制度無力解決以往累積存量風險，因此，可以考慮實行增量保險；三是實行存款保險限額以下保險。建議根據我國實際情況，對10萬元以下存款戶實行全額保險，有助于保護弱勢群體，維護社會穩定；四是明確消費者承擔保險費用。
（四）適應業務多元化需要，提高監管水平。提高監管水平是監管部門始終面對的問題，由于受到人員編制制約，監管力量的投入必然有一定限度，最終要依靠提高自身監管人員業務素質解決。提高監管人員業務素質，主要通過加強監管人員培訓。英國監管部門對監管人員的培訓方法值得我們借鑒。
FSA提供的在崗培訓大致可分為人員交流和專業授課兩種形式。人員交流方面，為加強工作人員對市場和外界的了解，FSA每年采用公開招聘的方式選拔10%的員工作為外派人員，外派機構包括國際金融組織、審計師事務所等機構。專業授課培訓方面，采取教學形式。授課內容大體上可分針對新員工開設的系列課程；面向全體監管人員的法規解讀、監管技能培訓課程；專業的業務講座。同時，FSA注重對新員工培養程序。新員工在36個月內要分別在FSA內部5個不同崗位各工作半年，然后到商業機構工作半年。3年后，人事部門再根據這些員工的實際能力分派崗位。這一程序從制度上提高了新員工的監管素質。
四、需要注意的問題
1、制度創新的推進是一個需要循序漸進的過程。制度的創新牽涉面廣，涉及問題多，并且需要對創新效果進行一段時間的實踐總結檢驗。循序漸進的過程將有助于監管部門與被監管部門消化吸收，并及時就出現的新情況予以反饋，創新效果可能更加良好。
改革開放以來，我國經濟飛速發展，銀行業會計問題日漸突顯。在我國市場經濟高速發展過程中，如何解決我國銀行業存在的會計問題需要我們不懈努力，找到行之有效的解決辦法。隨著市場經濟的發展，越來越多的銀行以外的行業也逐步涉足保險、信托、融資等原本屬于銀行業的業務，使得我國銀行業的市場份額被動縮小。這就使得在銀行工作中占有重要地位的會計工作也隨之趨向商業化，面對當前社會市場經濟的發展形勢，銀行會計工作人員如何在激烈的市場經濟競爭中做好本職工作，降低銀行經營風險，就是我們要探討的關鍵問題。
關鍵詞：銀行 會計
近幾十年來，我國經濟高速發展，金融業在國民經濟中占據越來越重要位置，對我國經濟的推動作用越來越大，金融業成為我國社會主義特色市場經濟重要的組成。由于會計制度上的一些漏洞，盡管現代企業都非常重視會計工作，并取得一定的成績，但對于我國的商業銀行來說，由于一些監督工作不到位和防范意識不強，也給銀行正常運轉帶來一定的風險。隨著我國市場經濟建設的飛速發展，銀行的規模得以極大提升，經營效率、資產質量、風險抵御力都有所加強。銀行之間以及與其他金融公司間的競爭愈發激烈，使諸如信托公司、金融租賃、金融資產以及依托互聯網的三方支付機構等獲得極大發展的空間。隨著我國銀行業市場化、商業化的變革，國家逐步放寬了金融業投資者門檻，由此衍生出了很多的理財、投資行業，對于商業銀行的信貸份額產生很大沖擊。由于會計工作在銀行機構中，既擔任業務工作，也負責一些事務處理工作，這就要求會計工作人員既要有很強的專業技術能力，也同時要具備較強的業務能力。會計工作是銀行工作的基礎，銀行里發生的每一筆業務都涉及會計工作，銀行會計工作直接影響著銀行的正常運轉。我國銀行業發展到現在，會計工作展顯出其獨有的特點。第一、銀行業會計工作人員經手的每一筆業務都要經過詳實的記錄與核算，具有業務處理和會計處理的高度統一性。第二、銀行會計工作具有很強的時效性。與其他行業會計相比，為了不影響銀行客戶的用款，銀行柜面必須隨時就將各個業務進行會計核算，特別是現在互聯網技術的高速發展，銀行內外部流動核算進一步加強，更是讓銀行業會計工作的時效性強的特點得以彰顯。第三、銀行柜面會計工作人員在服務客戶的同事，也要起到監督客戶服務要求是否合規合法的特點。隨著市場經濟的發展，人們資金交易日益增多，社會上資金往來等金融業務更是五花八門，這都需要銀行會計人員及時發現問題，做出應變。特別是各類詐騙案件的增多，銀行往往成為最后一道屏障，更是需要銀行柜面會計人員火眼金睛，監督好客戶的每筆業務往來。第四、目前我國銀行基本都是股份制，更加規范的財務報表是股份制的良性發展別不可少的保障，這就使得對現代銀行會計工作的要求更為苛刻。隨著我國經濟高速發展，國內外金融形勢也是變化不斷，商業銀行業務日益增多，業務范圍越來越大，商業銀行面臨的會計風險和會計問題也就越來越多，所以如何有效的解決銀行會計工作中存在的問題，避免會計風險阻礙商業銀行發展，是我們必須考慮的問題。
一、加強會計工作人員培訓與教育，從思想意識高度防范金融風險
1.加強會計法律、法規及制度的培訓。
組織銀行會計工作人員學習各種會計法規、制度、條例等法律法規制度，熟悉會計核算和監督工作的基本原則，堅持依法辦事，增強會計工作的原則性。
2.加強專業技能知識培訓。
現代會計學發展迅速，新理論、新技能層出不窮。銀行業越來越多的參與到國際投資和國際籌資活動，如何低成本，合理有效地配置資源；如何防范國際投資風險；如何處理國際會計涉及業務問題都擺在了會計人員面前。銀行機構要敦促會計工作人員更新知識和技能，提高創新能力，著重培訓會計人員的專業知識，使之客觀、真實地反映會計信息．為信息使用者提供有用和可靠的會計信息。
3.加強信息技術知識及高科技新技術培訓。
當下，銀行都實現了會計電算化，會計人員能夠利用計算機快速地處理銀行業務。但這僅僅處于簡單的軟件操作和模仿手工核算階段。現代經濟的快速發展，對會計信息的需求大大增加，不僅需求財務信息而且包括非財務信息，這就要求會計人員加強信息技術的學習，滿足實際工作的需要。
4.加強會計人員的思想道德培訓。
通過典型案例，提高銀行會計從業人員職業道德，加強誠信教育。構筑職業道德防線，樹立遵紀守法的優良作風，注重“誠實守信”優良思想作風，維護銀行會計形象。誠信是市場經濟賴以生存的基石，是社會經濟良性發展前提與基礎。會計信息是市場經濟通用的商業交流要件，會計工作的優劣直接影響到會計信息的質量、直接影響著國家經濟體系的合理與公平性。
二、加強制度建設，解決制度存在問題
科學而完善的制度于銀行的健康發展起著非常重要的作用。制度的建立除了要考慮國家法律法規的要求，還要著重考慮制度的合理性和可執行性。構建會計工作制度，除了會計業務規范性制度和會計人員管理制度外，還需要銀行內部其他諸如檢查制度、財務監督制度等配套制度，只有使這些制度形成一個有機的整體，才能發揮出最大的作用。制度的執行過程中，要時刻進行監控，觀察其是否能夠滿足當前銀行業務開展要求，對執行過程中出現的問題及時的提出并及時的糾正、完善。同時銀行內部要建立起嚴格的績效考核制度，對銀行的會計人員按期進行考核，成立專門監督部門，對銀行會計部門進行監督，發現問題，解決問題，使制度規范化、科學化。
三、建立健全銀行內部審核機制
建立健全銀行內部審核機制，是我國商業銀行長期穩定發展必不可少的保障制度。無論是制度的制定還是執行，都必須有嚴格而科學的監督機制和制約機制，建立一套行之有效的內部審核體系，在銀行會計實際工作中驗證銀行各個環節的合理性與實效性，是銀行會計工作健康順利開展的重要保證。銀行的會計部門必須要嚴格的遵守銀行的會計制度與核算制度，會計人員必須認真仔細的對每一筆業務進行記錄和核對，正確的使用會計科目，并能準確的反應出每個科目的變動數目和變動時間，會計人員在交接班時必須嚴格的遵守交接制度，要防止出現任何一個會計風險問題，對記錄賬目要切實的做到賬證、帳表、賬實都必須相符合，根據真實的原始憑證和記賬憑證進行賬薄的登記，仔細的核算每一筆業務往來準確性，認真仔細地做好各類數據報表及財務報表。
四、加強現代化計算機信息化技術建設
隨著計算機信息化技術的飛速發展，財務會計工作也逐步采用計算機信息技術，會計電算化也越來越得到社會認可和企事業單位的推廣使用。商業銀行在發展過程中，也與時俱進，采用先進的計算機信息化技術來提高會計工作效率，增強會計風險預警能力，從而助力銀行業的快速發展。銀行應該積極的探索計算機信息技術會計風險防范辦法，建立起一個先進的銀行信息系統與會計風險預警系統，在此基礎上完善銀行內外部的監控系統，對系統中出現的任何可疑信息、違規信息進行及時的預警、跟蹤，有效的降低會計風險，為銀行的發展奠定一個良好的基礎。當下，我國經濟飛速發展，銀行業會計問題日漸突顯。在我國市場經濟高速發展過程中，如何解決我國銀行業存在的會計問題需要我們不懈努力，找到行之有效的解決辦法。隨著市場經濟的發展，越來越多的銀行以外的行業也逐步涉足保險、信托、融資等原本屬于銀行業的業務，在商業銀行市場份額被動縮小的同時，銀行的金融中介作用日漸突出，這就使得在銀行工作中占有重要地位的會計工作也隨之趨向商業化。面對當前社會市場經濟的發展形勢，銀行會計工作人員如何在激烈的市場經濟競爭中做好本職工作，降低銀行經營風險，就顯得尤為重要。
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創新支付手段 業務發展新助力——營業部成功開辦手機銀行業務
為配合中國農業發展銀行手機銀行推廣工作，進一步拓寬客戶服務渠道，優化客戶體驗，新疆維吾爾自治區分行營業部于2021年11月23日成功為烏魯木齊利華新創棉業有限責任公司簽約農發行手機銀行客戶。這一業務的開通，提升了對客渠道服務水平，新疆分行營業部用日益精進的智能化系統彰顯了為群眾辦實事的堅定決心。
高度重視，統一培訓。該部積極組織網點全體員工認真學習《中國農業發展銀行手機銀行業務操作規程》、《中國農業發展銀行電子銀行業務管理辦法》《中國農業發展銀行電子銀行業務應急預案》等相關文件資料，對手機銀行業務的業務功能進行全面、細致的了解，梳理手機銀行業務開辦資料清單，規范業務標準，確保每個柜員對手機銀行業務系統功能、架構和操作規程做到心中有數，為手機銀行業務的正式開辦做好充足準備。
勇于探路，成功辦理。我部主管領導組織柜員各司其職，有條不紊進行辦理。開辦過程中，由柜面人員對客戶進行“一對一”現場指導，講解可以通過“農發企業銀行”APP為其提供賬戶管理、轉賬匯款、資金管理、預約填單、企業生態等多樣化的服務功能，同時基于移動智能終端可為客戶提供手機銀行電子對賬、存款和貸款等增值服務和產品，業務辦理盡在“掌”握。
加強宣傳，優化服務。為進一步推廣手機銀行業務，我部將繼續創新、不斷優化，使更多客戶享受到優質高效便捷的服務。我部將順應時代潮流、轉變傳統觀念、主抓弱項指標、積極走訪宣傳，大力推廣手機銀行業務，加強隊伍建設，不斷提升員工專業素養和服務水平，做到組織有力、職責分明、落實到位，并對客戶定期回訪，及時回應客戶關切，做好“手機銀行服務”后半篇文章，全力滿足客戶多樣化需求。
手機銀行業務移動化和綜合前端系統交互屏智能化的上線，給客戶帶來了更加便捷的用戶體驗，提高了我行的業務創新能力，實現了流程創新與技術創新的有機結合，我部將在全轄范圍內進行手機銀行業務與交互屏智能化的廣泛推廣，不斷提高自身工作效率和對客服務水平，更好地助力分行營業部業務高質量發展。
