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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村保險市場，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)01－0066－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.01.16
保險監管是指保險監管機構履行行政管理職能，依照法律法規統一監督全國保險市場的活動。公共利益監管理論認為，政府監管的存在是為了修正低效率或不公正的市場行為。政府對農村保險業實施監管是一種政府干預經濟的行為，合理的政府干預，對于維護市場機制正常運行、及時糾正市場缺陷、防范各類風險是十分必要的。由于農業的基礎地位以及農民在人口結構中的較高比重，“三農”問題的解決狀態將直接影響我國經濟和社會的可持續發展態勢。
一、農村保險監管的經濟學動因
在經濟學中，政府干預經濟的一種動因是市場失靈的存在。作為經濟“助推器”和社會“穩定器”的保險業，目前在我國的經濟發展中還存在著許多問題。從經濟學的角度講，我國保險業存在著市場失靈的現象，這些現象的存在既是政府對保險業實施監管的原因，同時也為保險監管指明了方向。我國農村保險市場存在市場失靈的現象主要表現在以下幾個方面。
（一）市場支配力的存在
市場支配力指的是一個或多個生產者或消費者影響他們所交易的商品或服務的價格的能力。在完全競爭市場假設中，所有的消費者和廠商都是價格的接受者。市場中如果存在著能影響交易價格的消費者或廠商，就意味著完全競爭假設被破壞了，那么市場就不再是完全競爭市場，而是變為了帶有某種壟斷因素的市場，市場機制自身無法實現資源的最優配置，即市場支配力會導致市場失靈。在我國的保險市場上，消費者還處于弱勢地位，市場支配力問題主要體現在保險人一方即保險公司身上，這一點從保險主體的數量及其市場份額上可以看出。我國的保險業起步較晚，市場還不夠成熟，雖然近年來市場上的主體數量穩步增加，但是仍沒有打破幾家獨大的局面[1]。
（二）外部性的存在
農村保險市場同樣存在外部性，分為正外部性和負外部性。正外部性集中體現在保險的各項職能中。保險具有防災防損職能，保險公司通過對保戶提供專業的風險管理建議，盡可能控制或消除潛在的風險因素，降低災害發生的可能性，減少損失的數額及金額，從而為整個社會節約經濟資源。負外部性比較突出的是誠信問題。無論是保險人的誠信問題還是投保方的誠信問題，都有可能產生負的外部性。例如在委托問題中，一些人為了追求自身利益不惜欺騙客戶，給保險合同雙方當事人均帶來損失。保險市場中那些違規操作的保險公司或中介機構使得整個保險行業的形象遭到破壞，造成公眾對保險行業失去信心，給正常經營的保險公司或中介機構造成損失，阻礙了保險業的發展。
（三）公共物品
公共物品具有非競爭性和非排他性。公共物品的這種特殊性，使得個人存在搭便車的心理，從而導致公共物品的供給量遠遠小于帕累托最優狀態，即導致了市場失靈。農村保險監管是保險市場上典型的公共物品，同時具備非競爭性和非排他性。保險監管的存在可以維護保險市場的秩序，保護保險人和被保險人的合法權益。當保險監督管理機構依法對農村保險業實施監督管理時，所有的保險企業和保險消費者都享受到了利益，保險監管所帶來的好處并不會因為多一個人來分享而影響到其他人獲得的效用。同時，保險監管也無法排除其他人的消費，保險監管制度一旦建立，就會使得所有保險人和保險消費者受益。
（四）信息不對稱
保險業作為金融業的重要組成部分，集風險性和金融性于一體。保險經營活動交易的雙方因各自所處的地位、信息交流的愿望、擁有的資源和保險知識等差異，使得對方希望了解或本來能夠了解的信息不能為對方所了解，從而形成了保險市場信息不對稱的現象。保險市場的信息不對稱，主要表現為逆向選擇和道德風險問題，保險公司可以利用信息不對稱對投保人或保險潛在消費者產生不利影響。信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導致保險市場運行的低效率。
二、農村保險監管的意義
我國自改革開放以來，保險業市場發展迅速，保險業主體不斷增加，目前保險公司數量已增至120余家，保費收入也屢創新高，僅2010年1―8月份我國原保險保費收入就約1010億元。但在我國保險公司取得巨大成績的同時，也應看到我國保險業發展同國外的差距以及自身存在的問題。我國發達地區與中西部落后地區、城市地區與鄉村地區在保險業的發展上存在著巨大差距，無論是保險公司數量、業務規模或者是保費收入等方面均不可同日而語。
長期以來，我國大多數保險公司均把公司發展經營的重點放在經濟發達地區，而對占有近八億人口的農村地區棄之不顧或者少有涉及。隨著我國新農村建設的發展，農民收入的不斷提高，農民對保險的需求也越來越強烈，投保參保的積極性不斷提高，農村保險市場潛力巨大。正如保險業監督管理委員會主席吳定富所說：“我國絕大部分人口是農民，未來保險競爭的主戰場在農村，保險業要以戰略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場。”可以說，誰能緊緊抓住我國農村保險市場，誰就發掘了一座巨大的金礦，必將會大大增強其市場占有率以及綜合實力。
我國是農業大國，又是自然災害頻發的國家，自然災害頻率比世界平均水平高18個百分點。尤其是農業災害一旦發生，造成的嚴重后果不僅直接影響到廣大農民的收入、農村地區經濟的發展，還會波及到工業、商業、外貿甚至金融等一系列經濟部門。保險作為風險轉移機制，具有分散風險、經濟補償的社會保障功能，它可以對風險進行有效的管理，克服風險帶來的各種不利因素，降低風險事故造成的損失。在倡導科學發展觀和構建和諧社會的今天，發展農村保險對于提高保險業整體發展實力，完善農村社會保障體系，解決“三農”問題，建設社會主義新農村均具有十分重要的戰略意義。
三、我國農村保險監管存在的問題
我國農村保險市場在監管方面還存在的不少問題，具體主要表現在以下幾方面。
（一）過度監管與監管不足并存
我國農村保險市場的監管一直存在著過度監管與監管不足并存的矛盾現象。監管重心仍然放在保險機構的市場行為上，而對于保險公司償付能力和經營風險等關鍵領域的監管卻淺嘗輒止。多年來，我國保險監管機構對保險公司償付能力的監管，僅采取最低資本額的監管制度，而對償付能力不足的保險公司從未采取過任何有效監管措施，造成國內保險業曾一度有多家公司的償付能力嚴重不足,對國內保險業的健康發展構成嚴重威脅。國外許多保險市場監管的經驗表明，監管機構對保險市場的監管應當嚴格控制在市場失靈領域，只有存在實際或潛在的市場失靈，并且監管機構確實能夠通過監管提高市場的公平和效率時，才應該進行直接的管制。在市場機制能夠自動調節的方面采取過多的監管，將造成監管過度而損失市場效率[2]。
（二）農村保險市場監管法律建設相對落后
保險法規是保險監管的行動綱領，即使是經過了二次修訂的全國性法規《保險法》，仍不能適應當前保險業發展和對外開放的需要，存在較多的法律真空,使保險市場監管行為在關鍵時刻無法可依、無章可循，加大了監管的隨意性。而且到目前為止，我國沒有制定任何的地方性法規來規范和約束地方保險市場，只是依靠《保險法》以及相關的法規來調節農村保險市場。每部法律、法規都必須和本地區的風土人情、風俗習慣、和文化底蘊等有機結合才能真正發揮其規范市場、促進市場順利運行的作用。因此，設立與地方保險市場發展相適應的地方性法規顯得更為重要。
（三）監管理念有待提高，監管技術亟需改善
在監管理念方面,監管機構對如何科學貫徹落實科學發展觀、如何科學協調加快發展和防范風險以及如何做好日常性監管和長遠監管等方面把握得不夠，對市場發展情況比較好的少數地區給予很大的監管，而對于廣大農村地區放任發展。在監管技術方面,由于缺少具有專業素養的監管者,那些很多半路出家的監管者在監管過程中很難真正地發揮監管者的作用,只是對一些簡易的市場行為進行規范,而對那些需要過硬專業知識才能進行的監管卻無能為力。
（四）監管部門缺乏足夠的權威性，監管手段單一
政府監管部門在保險公司的市場準入和退出問題上缺乏實際權力，行政處罰和法律制裁往往也流于形式，同時因定位不清,實際工作中還存在著重復監管和監管真空并存的問題。監管部門在監管手段上仍以行政手段為主，造成了監管工作缺乏必要的透明度,監管者與被監管者之間還存在著嚴重的信息不對稱等問題。
（五）缺乏完整的保險市場監管體系
一個完整的保險市場監管體系應該包括政府監管、行業自律、保險公司內部控制、社會組織監督和用于傳導監管信息的載體――監管網絡。但是，我國農村保險市場在監管方面除了政府監管外，其他各方面的作用遠未發揮出來，尤其是保險公司內部控制和網絡的傳導作用發揮不夠充分。事實上,保險公司內部控制和暢通的信息傳導網絡是整個監管系統的基礎,他們的作用在整個監管體系中是第一位的、第一層次的,在防范風險、維護保險市場各參與主體利益、規范農村保險市場發展方面起著重要的作用[3]。
（六）農村保險市場監管力量不足，監管人才缺乏
目前，保險監管機構設在省級或較大城市，而地級以下只有保險業協會，很明顯，保險市場監管力量不足。保險公司重投保、輕理賠的現象明顯，保險營銷人員素質不高，盲目夸大保險責任，誘導甚至欺騙投保人簽訂合同的現象并不少見。目前我國農村保險市場尚處于“拓荒”階段，監管體系不完善，監管歷史短，近年來雖然保險公司重視了監管隊伍素質的提高，但是力量非常有限，大多數監管人員缺乏專業素養，思想觀念和業務技能有待提高，與市場的迅速發展存在較大差距，專業型的保險市場監管人員更是屈指可數,監管活動與市場潛在的監管需求相背離。這些問題如果不能得到妥善解決的話，保險公司很難在農村保險市場得到長久的持續發展。
四、強化農村保險市場監管的政策建議
（一）由嚴格的市場行為監管向償付能力監管過渡
保險監管部門在對農村保險市場監管中，應該在對保險公司市場行為監管的同時，加大對其償付能力的監管。加強償付能力監管可以幫助監管機構及時、迅速地發現保險公司存在的問題，加強對保險公司的風險資本的動態評估。保險公司的償付能力與保險公司經營的業務品種、投資收益和市場利率變動密切相關，承保高風險業務的保險公司需要擁有更多的資本金來滿足風險資本的要求。監管機構應根據保險公司的整體風險確定其需要滿足的最低資本金[4]。2009年10月1日新實施的《保險法》明確了以風險為基礎的償付能力監管機制。新《保險法》第138條規定，國務院保險監督管理機構應當建立健全保險公司償付能力監管體系，對保險公司的償付能力實施監控。因此，保險監管機構只有堅持把償付能力監管作為監管的核心,健全完善償付能力監管制度和償付能力綜合分析制度，切實防范償付能力不足的風險，才是正確而有效化解保險公司經營風險的行為。
（二）努力完善保險監管法制建設
健全的監管法制是保險監管部門依法監管的前提和法律保證。盡管近年來新的《保險法》、《保險公司償付能力管理規定》等各種法律法規不斷出臺，但是還有許多不完善之處需要進行不斷的改進。一是努力建立并完善法律體系，使相關部門能夠在法律法規的約束下各行其職。從世界各國的農村保險實踐來看，大多數國家均采取農業保險立法的形式。因此，我國也應當盡快制定農村保險的相關法律、法規，把我國農村保險業的法制納入法制化軌道，通過法制建設為發展農村保險業創造良好環境。二是應該盡快制定新《保險法》的配套司法解釋和部門規章，完善保險監管的法律體系。保險監管機構應根據新《保險法》第135條規定，依照法律、行政法規制定并有關保險業監督管理的規章。司法解釋和部門規章的重點應該包括解決新《保險法》中系列概念的內涵和外延問題，即保證新《保險法》中各個概念的規范化，增強可操作性。
（三）轉變監管理念，運用新的監管手段
在監管理念上，保險監管機構應根據本地經濟發展情況制定相應的監管政策。不斷創新監管機制，對于經濟發達的地區做到重點突出，而對于欠發達地區應該引導其快速發展；同時在監管過程中還應該考慮到各地的風土人情、社會習俗等；在監管手段上，要建立完善的償付能力指標體系；改變以往的監管方式，要將年終檢查式的事后監管轉變為以信息傳導機制為基礎的日常監管，最終向風險監管過度，建立動態的償付能力監管體制；要利用現代的網絡技術，加強保險公司經營信息的透明度。
（四）完善農村保險市場監管體系
完整的農村保險市場監管體系單靠保險監管機關是不夠的，必須充分重視和發揮行業的自律作用，形成監管的整體合力。不僅要有宏觀調控，還要有中觀協調與微觀自律。我國應該建立以政府監管為主、行業自律為輔、社會監督為補充、保險公司自控為基礎的保險監管體系。一是在農村保險市場的監管中，相關監管機構應進一步有效、合理地行使自身權力和職能，整體提高農村保險抵御、化解風險的能力；二是行業自律，它是保險業健康發展不可或缺的組成部分；三是行業協會應當以各種形式向會員單位提供服務，做好企業的參謀，同時協會應增強與社會輿論和公眾的溝通，發揮橋梁和紐帶作用。以上幾個方面是相互聯系、相互配合的，只有形成整體合力，才能有效地保護保險消費者的合法權益，確保保險監管目標的順利實現[5]。
（五）加快培養農村保險監管專門人才
國家監管機構方面，可以專門招聘一批具有較高文化素質、了解農村、具有農村基層保險工作經驗的監管隊伍。他們了解農村保險的基本情況，知道保險市場中存在的問題與不足，在保險監管過程中就可以有的放矢，順利發現和解決問題。對于保險公司而言，在開拓農村保險市場時，可以充分利用農村豐富的勞動力資源，在村民中招聘一些文化程度相對較高的人加以保險知識教育，把他們培養成為一支具有專業素質、講誠信、守紀律的保險營銷隊伍，減少農村保險市場中的惡性競爭以及誠信缺失等現象。這樣不僅可以方便農民購買保險，同時也可以降低保險公司的成本，而且也會使保險公司更好地把握農民的保險需求，設計出適合農民需求的保險產品。此種方式，也為有一定文化的農民創造了更多的就業機會，使農民達到了創收的目的。
農民富則天下富，農業穩則天下穩。總之，“三農”問題始終是我國經濟發展中的頭號問題，八億農民的農村市場對于任何一個行業來說都是一個龐大的市場。隨著我國新農村建設的不斷推進，農民收入的不斷提高，農村的保險需求量也在迅速激增。各保險公司必須站在戰略的高度開拓農村保險市場，迎合農村保險市場的各種保險需求。同時，各級保險監管機構，也必須針對農村保險市場發展的特殊情況，針對監管中存在的問題，有的放矢，提高自身監管水平，努力為我國保險業的發展做出更大的貢獻。
參考文獻：
[1]陳辭，李炎杰.保險監管的經濟學動因――保險市場失靈及其表現[J].技術經濟與管理研究，2010（5）.
[2]唐金成，黃仁珍.借鑒國際經驗,強化我國農村保險市場監管[J].廣西大學學報：哲學社會科學版，2008（2）.
[3]白晶晶.我國保險監管創新研究[J].企業導報，2010（2）.
關鍵詞：農村保險市場；市場份額；人身保險；財產保險
中圖分類號：F840.4 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-02
一、保康縣農村經濟環、社會境概況
本次我們社會實踐調查的對象是保康縣農村保險市場。首先我們對保康縣農村經濟環境有一個初步的認識。保康地處鄂西北，位于襄陽市西南部。跨東經110°45’，- 111°31’，北緯31°21’- 32°06’，東臨南漳，北接谷城，西與房縣、神農架交界，南與遠安、宜昌、興山毗鄰。境內山巒重疊，溝壑縱橫，地勢起伏多變，素有“八山一水一分田”之稱。保康是一個農業大縣，主要經濟作物為玉米，水稻，小麥和煙葉。保康境內水田3620公頃，旱地20286公頃。保康現轄城關、黃堡、后坪、龍坪、馬良、店埡、歇馬、馬橋、寺坪、過渡灣10個鎮和1個兩峪鄉，共265個行政村。本次我們社會實踐著重調查了黃堡鎮，寺坪鎮，后坪鎮以及城關鎮。以下是關于這幾個鄉鎮經濟狀況的一些數據。
黃堡鎮有版圖面積293.2平方公里，耕地面積2190公頃，轄29個村，全鎮年末總戶數6569戶，總人口24542人。農業總產值4243萬元，比上年減少3%。
寺坪鎮有版圖面積352.26平方公里，耕地面積2381公頃，轄26個行政村，全鎮年末總戶數7258戶。農業總產值8721萬元，比上年增長9%，糧食播種面積2916.6公頃。
后坪鎮有版圖面積202平方公里，耕地面積1093.27公頃，轄13個村，全鎮年末總戶數2872戶，總人口10496人。農業總產值2136萬元，比上年增長2%。
城關鎮有版圖面積245.19平方公里，耕地面積1583.9頃，轄24個村、3個社區居委會，全鎮年末總戶數6179戶，總人口21386人。農業總產值2540萬元，比上年增長1.6%。統計表如下：
注釋：①數據來源百度百科。
以上是關于這項鄉鎮的總體經濟情況。我們也通過調查問卷發現了農村個體的經濟狀況。調查發現，黃堡鎮，寺坪鎮，后坪鎮以及城關鎮這四個鄉鎮中，農戶年收入1000元～3000元占調查總人數16%，3000元～6000元占調查總人數8%，年收入6000元～10000元占調查總人數10%，年收入10000元以上的占調查總人數的40%，還有26%的被點差者不愿意透露自己的收入情況。大部分人的年收入在10000元以上。總體來看，我們所調查的地方農民年收入并不高。并且在做問卷調查的時候，我們也進行了采訪，得知農民朋友的主要收入來源來自于外出打工。通務農作所獲得的收入并不占主導地位。因此又引出了另一個問題：農村大部分青壯年外出務工，留守在農村的多為老人，婦女以及小孩。據此次問卷調查得到的數據，黃堡鎮，寺坪鎮，后坪鎮以及城關鎮所調查對象中18歲～40歲僅占28%，40歲～50歲占22%，50歲～60歲占26%，60歲以上占24%。也就是說50歲以上的被調查者占總數的50%。這些被調查的的文化程度普遍不高。據調查結果顯示，被調查者中小學文化水平占54%（其中大部分并沒有完成小學教育），初中文化水平的占32%，高中及以上文化水平的僅占14%。
二、保康縣農村保險市場現狀
本次社會實踐，我們走訪了保康縣黃堡鎮，寺坪鎮，后坪鎮，以及城關鎮周邊農村。通過問卷調查，走訪等方式收集了大量的數據資料。通過對數據資料的整理分析，我們對保康縣農村保險市場現狀有一定的了解。總的來說，保康縣農村保險市場有很大的發展空間，換句話說，保險市場在保康縣農村占有率極低，農民所接觸的最多的就是農村合作醫療，幾乎沒有接觸商業保險。人們對于保險的相關政策了解的也相當少。據問卷調查獲取數據顯示，被調查者對保險政策了解很多的僅占6%，較多的也只占22%，72%的被調查者表示對于保險政策了解較少或者沒有。對于我們問卷中提到的幾家保險公司（中國人壽，人保財險，太平洋，平安……）人們也幾乎沒有聽說，有24%的人聽說過中國人壽，太平洋也是24%，其他 幾家公司均在10%一下。并且就問卷調查結果顯示，幾乎農民所有的保險投入都在人身保險上，很少有人購買財產保險。并且大多數朋友不愿意在保險方面每年投入過多的錢。但值得高興的是，大多數農民朋友有購買保險的意愿。只是由于各種因素，而沒有購買保險。
三、影響保康縣農村保險市場供求的因素
1.文化程度
文化程度可能是影響農村保險市場的一個關鍵性因素。據此次調查得知，我們所調查的農民朋友文化程度普遍不高。由于文化程度不高，所以很多朋友難以對保險政策有一個準確的理解。并且對于電視，報刊以及宣傳資料上的保險宣傳也不能弄清楚。在我們調查中我們還遇到這樣一種情況，劉老漢以前購買過保險。但是由于購買保險是對保險條款理解不到位，誤解了保險條款。當他遇到風險需要保險公司索賠時，因為不符合保險合同條款，公司拒絕索賠。劉老漢認為自己受到欺騙，并表示以后堅決不購買保險。這就是由于購買保險者文化程度不高，導致不能正確理解保險合同條款導致造成對保險公司的不信賴。這種誤解也會嚴重損壞保險公司在農民朋友的形象，而是更多人不愿意接觸保險。
2.保險意識
據調查所知，我們所調查幾個鄉鎮農民保險意識并不高。有的認為投保險的錢是打水漂。有的認為自己身體健康，財產安全，根本不需要投保。
3.保險公司服務質量
通過采訪，我們了解到人們對保險公司的服務提出很多問題，具體如下：
①理賠程序過于復雜，賠款到位不及時。在黃堡鎮調研的時候，我們采訪了一為五十歲的農民朋友。這位朋友兒女都在外工作，自己在家買了一輛小轎車跑出租。家庭經濟條件較好。他給自己購買了人身意外保險，并且給車輛購買了保險。但是他指出車輛出事故報案后保險公司理賠太慢。在黃堡鎮調研時候還遇到一位黃堡鎮中心學校老師，他指出學平險理賠程序過于復雜。并且還指出辦理學平險業務的某保險公司襄陽的服務熱線很難打進去，幾乎是一直占線。這也造成了群眾對保險公司的不滿。
②保險業務員素質不高，責任心不強
在調研過程中，有農民朋友反映保險業務員素質不高，責任心不強。有的業務員上門推銷保險產品，當農民朋友同意購買保險并且交納保費后再想聯系業務員就很難了，有的農民反映很多業務員是兼職，收完保費后就撒手不管，甚至有的業務員收完保費后就出去打工去了。這令農民朋友對對自己投入的保費很不放心。并且有的業務員在上門推銷保險產品時，并不能將保險相關的政策，條款講明白。這也造成了農民朋友不敢購買保險。
③保險公司基層機構不完善
在我們調查走訪中發現，很多鄉鎮保險公司并沒有設立鄉鎮辦事處，農民朋友要是辦理保險業務還得去縣城保險公司，報案理賠上交相關資料也得去縣城保險公司，這給農民朋友造成了很大的負擔和不便，所以很多農民朋友不愿意去辦理業務。
④保險公司宣傳不夠
前面提到，問卷顯示的結果農民對于保險政策了解很多的只有6%，有72%的農民盆友對于保險政策以及保險了解較少甚至根本不了解。連了解都不夠，農民朋友如何敢購買保險了。據了解，農民朋友了解保險政策基本上是業務員上門推銷保險產品時對保險產品的介紹。這種了解相當片面和有限。
4.保康縣農村人口結構
根據問卷得知，目前所調查鄉鎮農村人口年齡在50歲以上占50%。人口偏老年化。青壯年一般都在外打工，家里一般是老人，婦女和小孩。他們的保險意識并不強，也并沒有太高的獨立收入，所以他們也不會想到購買保險產品。
5.保康縣農民收入
根據問卷調查得知，所調查鄉鎮農村農民收入普遍不高。人們每年根本沒有太多的錢去購買保險。在黃堡鎮黃堡村的調研中，我們遇到了以為退役老軍人。他表示了強烈的購買保險的愿望。但是由于收入的限制，并沒有多余的錢去購買保險。在調查中我們了解到還是有不少人愿意購買保險的，但都是因為收入不高而無法購買保險。可是說收入水平是限制人們購買保險的一個主要因素。
四、對于改善農村保險市場現狀的建議
1.提高保險公司服務質量。具體如下：
①簡化理賠過程，使農民朋友盡可能快地拿到賠償金。升級電話報案系統，是農民朋友報案能夠快速得到處理。
②加強業務員培訓和選拔。定期對業務員進行培訓和團訓。并且公司建立信息反饋制度，讓保戶對所辦理業務員服務進行打分，與其薪水掛鉤。
③建立完善的基層保險服務網絡。在各個鄉鎮設立保險公司辦事處，并且擁有固定的辦公地點，并且做出保險公司標志。以更好的服務農民朋友。
④加強宣傳。定期派業務員下鄉進行保險政策的傳播。也可以與文藝團聯手在鄉鎮舉辦文藝匯演，并借機宣傳保險政策。也可以通過電視媒體，來宣傳保險政策。
⑤借鑒其他縣市區保險公司農村保險市場的工作經驗，不斷完善自己。
2.政府組織基層干部，加強對村民的引導，以樹立起保險意識。
3.政府對于貧困戶購保險進行補貼。就像家電下鄉，汽車下鄉一樣。政府對于貧困農戶進行保險補貼，可以提高農民購買保險產品的積極性。
關鍵詞：農村市場；保險產品；營銷策略
由于我國農村人口的老齡化程度越來越嚴重；農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求；城市化過程中失地農民的保障需求增加；加之我國是一個自然災害頻發的國家，每年都要遭受不同程度的多種自然災害的襲擾。因此，包括農業、醫療、養老等在內的我國農村保險市場需求潛力巨大。在開發農村保險市場的過程中，不能照搬城市市場的營銷策略，應開展以下市場營銷組合策略創新。
一、我國農村保險市場營銷現狀
（一）營銷觀念滯后
調查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現代營銷思想去做的，而是按照傳統的供給導向型的營銷思想去開發市場，即根據企業計劃的保費和利潤目標，擴張大經營網點，招聘保險員工，從保險公司便利出發選擇業務種類與產品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。
（二）市場定位不準
一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優勢，對幾乎所有的業務領域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產品的評價；沒有通過市場細分來發現市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經營重心放在自己最擅長的領域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。
（三）產品開發不夠
目前保險公司銷往縣級市場的保險產品基本上都是從城市到農村的簡單轉移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產品缺乏城鄉差異、地域差異和經濟發展狀況差異。具體表現在：保險險種結構單一，為“三農”量身打造的險種少；產品同質性高，針對性不強，賣點不突出；內容陳舊，創新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產品的銷售。
（四）銷售渠道不暢
近年來，湖北省的保險業雖然發展迅速，但主要是依靠保險公司機構和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網絡及保險經紀人等銷售渠道較少。
（五）人員素質不高
一是結構不合理。保險從業人員中絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業，文化程度不高，素質偏低，特別是沒有接受過正規的保險訓練；二是保險從業人員專業技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現象時有發生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質量無法提升、嚴重影響組織績效、企業口碑不佳等。
二、農村保險市場營銷策略選擇
（一）發展完善農村營銷網絡體系
首先，設立一個穩固的營銷網絡體系，著力建立一支業務素質高，開拓能力強，并且具有農村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農村營銷部，根據地理位置每三個鄉設一個營銷分部，每一個鄉設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農村市場。其次，通過設立規范化的營銷服務網絡，使保險服務延伸到廣大農村的千家萬戶，真正把保險進農村，保險進農戶落到實處。其三，苦練內功，提高員工素質，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內容，篤守職業道德，堅持客戶第一，忠于保險事業。
（二）加大保險宣傳力度
宣傳工作首先解決農民參保的思想觀念問題，農村普遍存在怕老無所養、怕病無所醫、怕天災人禍、怕因學致貧。因此要教育引導農民通過參加養老保險、醫療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉移風險隱患，達到穩定生活，逐步富裕的目的。
（三）設計適銷對路的保險產品
設計適銷對路的保險產品是實現農村業務跨越式發展的核心內容。開辦農村保險業務，既要遵循市場經濟發展規律的要求，使業務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農村的經濟現狀和農民的承受能力，原則上要先開發低保費、低保障、責任寬，農民易于接受的險種。重點開發設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。險種設計要堅持從農民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續簡便，交費靈活。在展業模式上，積極尋找切入點，應按照醫療、教育、養老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發展農村個人業務，實現以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發展之路。
（四）加強農村業務規范化管理
首先要加快電腦網絡化進程，形勢的發展要求保險公司管理工作必須科學規范，鑒于農村營銷點多面廣線長的特點，更應當引起高度重視，在強化員工教育，提高管理意識的前提下，還需要科學管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴，才能有效防范風險，消除隱患，使農村業務得到迅速發展。
（五）依靠政府職能為實現農村業務跨越式發展創造寬松的發展環境
在經濟上，各級政府要繼續加大科技興農力度，對購買保險的農民提供一定的保費補貼，提高農民的投保能力，培養參與保險的積極性。在政策上，對保險公司在農村市場上收取的保費，適當降低營業稅率，個別險種可以采取免收營業稅。對農村保險業的有關規定也應適當放寬，以增加保險公司開辦農村業務的積極性。只有建立合理的利益導向機制，才能夠不斷擴大農村保險服務的覆蓋面。
參考文獻
[1] 魏華林:中國保險需求到底有多大[J].金融與保險，2005年6期
1我國老齡化與少子化現象的形成與現狀
我國于20世紀70 年代末制定的人口政策經過 30 多年的嚴格實施，已取得顯著成效，中國當前面臨的主要人口問題不是人口總量的迅猛增長，而是低生育率導致的適齡勞動力不足，以及逐步顯現的“老齡化”與“少子化”等問題。我國人口自20世紀八九十年代開始出現峰值，自從人口計劃生育政策在我國推行后，出現了出生人口不斷減少、總和生育率不斷下降的情況，少子化在一定程度上不僅使我國人口數量不斷趨于減少，也加速了我國的老齡化進程。人口年齡結構將嚴重不合理，呈倒金字塔形，導致人口比例的失衡和人口質量的整體下降。
2少子化、老齡化問題對我國社會發展的影響
老齡化與少子化問題的形成給我國社會帶來巨大的影響和壓力，主要表現在如下方面：首先，計劃生育政策的強制執行下所產生的少子化直接導致我國人口不斷減少。當未來進入嚴重的少子化社會后，人口均衡將難以恢復，人口衰退也將不可避免。其次，少子化對經濟長期增長的影響是多方面的。勞動年齡人口的減少導致勞動力供給不足，經濟增長后勁乏力，勢必成為抑制經濟增長的主要因素。最后，由于人口老齡化嚴重，養老保險負擔本已沉重。因此我國現有的政府推行的社會養老保險制度在農村地區必將受到來自老年人養老問題的嚴重挑戰。
3廣東省某地區農村養老保險的現狀
在筆者進行調研的某村，通過走訪村部，查看相關村志和本村現有的人口資料等文獻，結合與村民、學校相關負責人的訪談，筆者了解到，某村現有住戶156戶，戶籍人口約有571人，其中60歲以上老年人口約占到13%，而0～14歲的少年兒童共有113人，約占19%，因此，根據對某村的調查發現，該村老齡化與少子化現象均比較突出。通過走訪調查發現，該村中青年，無論男女，外出打工現象盛行，絕大部分中青年男女均會選擇外出務工，以賺錢養家。那么該村中的養老和育子責任如何保障？筆者針對廣東省某地區農村的老年人希望選擇的養老方式進行了調查（見下圖），其中希望依靠子女養老的老年人有 39%，打算依靠自身養老的老年人有 21%，打算依賴政府救濟養老的老年人口有 10%，打算依靠養老保險的政策措施養老的老年人有 27%，還有 3%的老年人甚至對自己將來依靠什么方式來養老還很迷茫。在我國當前的養老保險制度的實施情況下，大多數老年人都考慮過將來的養老情況，但是在農村老年人群體中將養老寄希望于社會基本養老保險的比重不到28%，而希望通過其他途徑來實現養老的老年人有72%，這也反映出我國養老保險制度發展還不完善，農村老年人也由于自身受教育程度有限，對我國養老保險的作用缺乏足夠的信心。各地雖然都將農村地區老年人養老保險作為保險公司社會保險制度市場擴大覆蓋面的主要對象，但在這個龐大的近兩億人的群體中，老年人參保率依然偏低，養老保險的總體參保率僅為15%，擁有養老保險的不會超過3000 萬人。
4存在問題的分析
41教育受限，老年人對于商業性社會保險的意識低
在農村地區，60歲以上的老年人群?w普遍存在受教育程度低的問題，小學畢業甚至文盲等情況較多存在。這一代老齡群體對于社會養老保險認識度低，且傳統的養兒防老思想觀念深居其心。
42子女外出打工，過度滿足農村老人的物質需求
隨著子女進城務工，收入的持續增加提高了農民家庭生活水平，也因此，農村居民的生活條件得到不斷改善，農民生活得到較為可觀的改善，老年人的生活質量得到不同程度的改善，生活資料得以不斷地豐富。
43經濟收入低的不舍心態
農村地區的老年人群體一輩子受苦受窮的經歷，使得他們對于所獲收入的錢財比較珍視，舍不得花費每一分錢，哪怕是他們自己生病，都延續著以往的小病熬、大病扛的心態，對于養老未知風險的預防的金錢花費，他們就更不能接受了。
44商業養老保險難以滿足農村老人的養老需求
由于中國保險業的快速恢復和發展是在城市，商業養老保險公司忽視了農村養老市場的保險需求，簡單地把在城市銷售的養老保險產品直接運用到農村市場，難以滿足農村居民的實際需要，而且保費相對較高，大多數農民無力承受。
5農村地區養老保險的對策分析
51加大對農村養老保險政策的宣傳力度，增加農民參保意識
為了加強老年人群體對于商業養老保險的信任，我們必須加強對商業養老保險的宣傳力度，通過各種渠道，使農村地區老年人群體對商業養老保險有一個充分的了解和認識，為他們參加商業養老保險建立信心，之所以許多農村地區沒有購買商業養老保險的原因之一，就是因為人們對商業養老保險的不了解。另外，針對更新農村老年人的傳統觀念而言，他們認為依靠子女養老才是最穩妥的養老方式。但在老齡化和少子化形勢嚴峻的今天，要加強農村老年人對于社會新形勢的認識，加強農村地區信息更新和傳播的速度，強化商業養老保險的概念，增加農村地區老年人對商業養老保險的意識，更新傳統養兒防老的觀念，深化老年人對商業養老保險的認識并鼓勵購買的消費行為。
關鍵詞：農村，保險，發展
保險具有風險疏散、經濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農業、農民和農村一直處于弱勢地位，如何有效發揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業相對發達的煙臺市為例，深入剖析農村保險市場發展的現狀、存在的問題和障礙，并就農村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農村商業保險市場發展的主要特點
目前，保險業在部分農村地區已經得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經濟、金融的快速增長，農村保險市場也得到較快的發展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農業保險業務發展緩慢。
(一)機構網點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區域經濟優勢的凸現，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構，直接向廣大農村地區輻射，帶動農村保險市場快速發展。目前，煙臺市有28家市級保險機構，其中財產保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構，其中在9個縣市共有縣級保險機構94家，均設在縣城所在地。有的保險機構如中國人壽還在縣以下鄉鎮設有保險代辦處，據初步統計，9個縣市共有保險網點120多個。隨著機構的擴展，全市保險從業人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產品，不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計，目前，縣域保險機構累計開辦保險產品110個，其中財產險60個，人身險50個，城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看，人身保險占據絕對多數，人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍，農村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發展較快，財產保險發展相對遲緩，農業保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查，有127戶辦理過保險業務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%，而財產保險則不足15%。由此可見，在現有的保險品種中，農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構，也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中，農業保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險，其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
(一)農業保險業務萎縮，難以滿足農業發展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業化改革，已不再單設農業保險科，并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農險種占比不足10%，品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是，農業災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業化經營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。
(二)保險產品設計上的缺陷，與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場，產品設計趨同性較強，普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發，少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據調查，2005年，煙臺市各縣市區農民人均收入較城鎮居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產品向農村延伸，必然超出農民的消費能力。在所調查的180個農戶中，有53人未辦理過保險，占調查農戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經濟能力的有31人，占比為58.5%。產品設計上的偏差，降低了農民的投保意愿。
(三)業務發展不夠平衡，市場監管存在盲區
目前，商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡：一是地區間機構設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構超過300家，其中占全市人口總數80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構。同時，縣域間的機構分布也不平衡，經濟發達的龍口市現有保險機構17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經濟發展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業務發展狀況雖然取決于多方面因素，但機構布局上的不合理，進一步加劇了發展狀況的失衡。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映，保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。當前，部分地區保險業務發展勢頭已接近于銀行業，但在市場秩序管理上則與銀行業差距較遠。目前，保險監管機構設至省級或較大城市，地級以下只有保險業協會，市場監管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農村保險市場的政策建議
當前，我國農村的自然、地理和經濟發展環境，決定了其在農業、醫療、養老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業的保險產品為“三農”發展提供服務和保障。為此，就完善農村保險市場、推進農村保險業務發展提出如下對策建議：
(一)建立適合農村特點的農業保險體系。
鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農業保險公司，推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性，增強農業的保障功能，可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式，在兩個環節發揮政府的扶持作用：人保環節，按照保費的一定比例對農戶予以補貼；出險后的理賠環節，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農業防災、減災和救助保障能力。
(二)規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農村建設，為保險業提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農村保險市場的現狀，各保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善保險營銷服務。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際，有重點地改造現有保險產品，開發推廣新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜，增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業技巧，更要具備過硬的職業操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩定性。通過把好營銷關口，提高保險經營績效，消除社會各界對保險行業的偏見。
1.機構網點快速增加,營銷隊伍不斷壯大
近年來,隨著區域經濟優勢的凸現,眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構,直接向廣大農村地區輻射,帶動農村保險市場快速發展。
2.保險產品種類較多,市場份額相對集中
各保險公司在業務發展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產品,不斷滿足城鄉居民全方位、多層次的保險需求。據統計,目前,縣域保險機構累計開辦保險產品110個,其中財產險60個,人身險50個,城鄉之間在產品種類上相差無幾。從保險產品的市場份額看,人身保險占據絕對多數,人身保險保費收入一般是財產保險的3—4倍,農村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發展較快,財產保險發展相對遲緩,農業保險幾乎空白
近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農村保險市場得到廣泛拓展。據對煙臺9個縣市區的180戶農民問卷調查,有127戶辦理過保險業務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農村社會養老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調查農戶的45.7%和43.3%,而財產保險則不足15%。由此可見,在現有的保險品種中,農民對人身健康、養老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區域結構,也可以看出縣域人壽險業務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產險占比下降7.1個百分點。在財產保險業務中,農業保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農作物火災險,其他各縣市均未辦理農業保險業務。
二、制約農村商業保險發展的障礙因素
1.農業保險業務萎縮,難以滿足農業發展的有效需要
上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構專門設有農業保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業化改革,已不再單設農業保險科,并相繼取消了麥收、特色養殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農作物火災、冰雹保險和家庭財產責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農險種占比不足10%,品種少、份額低。農業保險萎縮的主要原因是,農業災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業化經營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構都紛紛退出了農業保險市場。2.保險產品設計上的缺陷,與農民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產品定位于城鎮市場,產品設計趨同性較強,普遍缺乏對農村保險市場的研究和開發,少有推出適合農民和農村特點的保險新品種。而農民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業務發展不夠平衡,市場監管存在盲區
目前,商業保險公司在業務發展中存在三個方面的不平衡:一是地區間機構設置存有偏差。二是展業、理賠質量態度相差迥異。調查反映,保險公司普遍存在重展業、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續繁瑣、條件苛刻。三是保險業務發展與市場監管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現象時有發生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現大面積的退保問題。
三、我國農村商業保險發展的建議
1.建立適合農村特點的農業保險體系鑒于農業生產的風險性和商業保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農業保險公司,推出農、林、牧、漁業各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農民和保險公司辦理農業保險的積極性,增強農業的保障功能,可采取政府扶持與商業運作相結合的農業保險模式,在兩個環節發揮政府的扶持作用:入保環節,按照保費的一定比例對農戶予以補貼;出險后的理賠環節,按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。
2.規范商業保險公司對農村市場的營銷服務機制加強社會主義新農村建設,為保險業提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農村保險產品研發。結合農村實際,有重點地改造現有保險產品,開發推廣新產品,滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局,在網點設置上應適度向偏遠農村地區傾斜,增強對農村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業技巧,更要具備過硬的職業操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩定性。
3.健全農村保險市場監管機制。首先,引入同業競爭監督機制。在目前的監管體制下,監管機構應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農村延伸觸角,增加農村保險市場主體。其次,健全保險協會網絡體系,重視發揮保險業協會的監督作用,督促各保險機構嚴格遵守保險同業自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業監管力度,建議在地市級城市設立保險監管分支機構,加強對縣域保險市場的監督管理,促進保險業的健康穩定發展。
【摘要】當前發展農村商業保險有十分重要的作用。本文結合我國國情分析當前我國農村商業保險的現狀,探究其原因。并就如何有效發揮保險的救濟和保障作用,加快推動社會主義新農村建設提出一些建設性的意見。保險業近來在我國得到了極大的發展,我國作為一個發展中的大國有著自己特殊的國情。我國有著數量相當大的農業人口,而這一群體由于經濟上的相對弱勢地位和傳統的生產方式需要更多的保障,然后,我國作為發展中國家目前并沒有實力去實現十分完善的農村社會保險。如何有效發揮保險的救濟和保障作用,加快推動社會主義新農村建設,應成為當前深入研究的重要課題。
【關鍵詞】農村商業保險發展
參考文獻:
關鍵詞：農業保險；保險公司；險種；保費
我國是一個傳統的農業大國，在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。但是我國又是世界上自然災害最嚴重的國家之一，因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農村的自然災害補救渠道主要依賴國家財政轉移支付，商業保險補救占比非常低，在經濟欠發達地區，農村商業保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災的需要，因此，大力發展農業保險，逐步建立和完善農村社會保險制度，對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發展和社會穩定具有深遠意義。
一、我國農業保險發展現狀
所謂的農業保險，是指對種植業(農作物)、養殖業(禽畜)在生產、哺育、成長過程中可能遭到的自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟保障的一種。保險機構通過保險的形式，組織農業從業人員集體互助，使受損單位或個人得到應有的補償，以便及時恢復生產，保證農業生產順利進行。
我國農業保險是在近二十幾年的時間內才逐步發展起來的的，雖然發展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農村經濟的發展及農村對保險的需求相比，農村保險的發展速度卻非常緩慢，遠遠不能滿足“三農”發展的需要，在一定程度上制約著農村社會的發展。目前，農村保險市場存在的主要問題有：
1.1農村保險種類單一
無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位，而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品，條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可選擇的，缺乏靈活性，抗風險能力也就較弱，尤其是專為農村設計的險種少，針對性不強。
1.2保險費用標準過高
由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費率，保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言，這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認為買保險是一件多余的事情。因此，當災害來臨的時候，受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償，影響當地農業的恢復和發展。
1.3農業保險市場供給主體數量少
由于農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業務，使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。
二、拓展農業保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產要素。一個保險市場的發展，不僅需要成熟的保險人，也需要理性的投保人，農業保險業的發展更是如此。因此，拓展農業保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1培育農業保險市場上的消費者
農業保險解決的不僅僅是農業的再生產問題，更主要的是農民的生活問題，這與農村社會保障的目的是一致的，因此應把農業保險和農村社會保障放在一起考慮。對于農民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農村社會保障體系中，農業保險只能排在較后的位置。當農民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農村保險消費者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農民真正的了解保險、認識保險、購買保險、宣傳保險，促成農業保險市場的良性發展。
2.2適時創新險種
農業保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬，農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經濟規律，對原有險種進行技術改造，重點開發一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據農業保險的分類有針對性的開發相應的險種。對于貧困和富裕地區的農民，也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。
2.3扶持保險公司發展
由于農業保險賠付率較高，所以保險公司承擔的風險也相對較大，所以國家財政和各級政府應該對從事農業保險業務的保險公司應給予一定的地方性的稅收優惠，在鼓勵這些商業保險公司積極開展農業保險業務的同時，讓利部分所得給廣大投保戶，適當降低農業保險的保費費率，增加農業保險供給。另外，各地應逐步加大金融保險行業的開放步伐，還要積極吸引專業的農村保險公司進入農村開展業務。畢竟，專業的農業保險公司開發的產品更加具有針對性和可操作性。
除此之外，政府應該積極為農業保險的發展創造良好環境，在政策、法律、經濟等各個方面給予農業保險的扶持。同時繼續推進科技興農、減負減稅以增加農民收入，促進農業農村產業結構調整，在物質層面為推動農業保險發展創造條件。
參考文獻：
[1]李霄震.農村保險存在的弊端及建議[J].浙江金融，2007（12）。
[2]曹鳳鳴.對加快發展我國農村保險市場的思考[J].金融與經濟，2007(9)。
一、農村保險現狀分析
這幾年，在自然災害事故發生頻繁的情況下，國家開始對農村保險給予了足夠的重視。并且，大部分地區都積極地開展了農村保險工作，然而現狀下我國農村保險還存在一些較為明顯的問題，這些問題主要表現為：
（一）農民投保意識較為薄弱
由于大部分農民受教育程度低，受到傳統思想的影響，導致對現代保險業認識不足，從而使農村保險工作的開展受到很大程度的阻礙。與此同時，由于不能很好地針對農村宣傳保險產品，或者對農民宣傳了保險產品，但是由于農村認識不足，在高額保險費超過農民承受的能力范圍時，便會在很大程度上使農村失去投保的興趣。
（二）政府在政策方面支持力度不足
由于我國保險業的相關法律法規目前還顯得不具完善性，這便導致農村保險市場在運轉過程中缺乏有效的保障依據，進一步導致農村保險業沒有可靠的法制環境作保護。與此同時，由于政府在政策支持方面顯得不夠充足，頻繁出現補貼的險種數量不足、覆蓋面不具廣泛性等問題，顯然這些問題的出現均不利于農村保險的發展。除此之外，由于農村保險金融監管較為落后，常常出現保險市場監管力度不足的情況，并且有些保險機構存在“重投保、輕理賠”的現象，這樣便使農民對投保失去了積極性。
（三）農村保險產品方面的問題
在農村保險產品方面，主要受到有效需求與供給不足雙重限制。在農村保險市場上，對農村保險產品的需求是非常大的，然而由于農村收入普遍較低，低收入便導致很難承擔起高保費，像家禽養殖與農作物種植等類型的風險普遍較高，同時這些類型的保險費也較高，進一步便造成了農村對保險的有效需求不足。另外，在保險市場期望值過高，而農民方面出現投保不足的情況，便會讓保險企業有強烈的風險意識，比如擔心風險大，收益與賠償嚴重失衡，顯然出現這類問題還會進一步引發保險企業與農村雙方之間的矛盾。
二、加強農村保險發展的有效對策探究
結合上述分析，認清了現狀下我國農村保險業在發展過程中存在的問題。面對這些問題，便需要采取有效對策，這樣才能夠使我國農村保險業快速地發展起來。具體強化對策如下：
（一）構建完善的農村保險法律法規
農村保險事業要想獲得長期有效的發展，構建完善的相關法律法規顯得尤為重要。目前，我國已經擁有完善的《保險法》，但是在該項憲法中有關農村保險業的條例不足，因此便需要在《保險法》的基礎上制定與農村保險業密切相關的法律法規。與此同時，政府方面還需要對農村保險給予政策方面的支持，比如保證補貼險種數量的充足、發揮保險市場監管職能作用，避免“重投保、輕理賠”的現象，進一步提高農民投保的積極性。
（二）對農村保險業大力宣傳，同時提高農村投保意識
對于農村保險業來說，要想有效發展，還需要有成熟的保險人與理性的投保人作為前提條件。在農村保險工作中，投保對象是農民，但是由于農民受教育程度普遍較低，在保險意識以及相關知識方面嚴重不足，因此保險企業便需要針對這一問題，對農民進行知識教育，同時開展積極有效的活動，使農民參與投保的意識增強。對農村保險業大力宣傳，讓農民從根本上轉變思想，從而使農民能夠成熟、理性地選擇適合自己的保險產業。
（三）優化保險產品，提升保險服務質量
對于保險公司來說，對保險產品進行優化是非常重要的。優化保險產品，才能夠使其風險得到有效降低，同時吸引投保人的注意，從而加大產品的投保率。需要針對不同類型的農戶，提供不同的保險產品，這樣才能夠保證雙方之間保持均衡性，降低在賠償方面產生的矛盾。另外，保險公司需要注重對農村保險營銷人才進行培養，通過知識、業務培訓，提供保險營銷業務員的業務能力，誠實守信，為投保人提供最優質的保險服務，從而贏得投保人的充分信任，進一步為保險企業的發展提供良機。
【摘要】農村人身保險的發展要求我們必須積極開發適合農民需求的保險產品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度，因地制宜的發展農村保險事業，以保障農村百姓的利益，促進社會的和諧發展，實現中華民族的偉大復興中國夢。
【關鍵詞】農村人身保險 保險產品 創新
一、我國農村人身保險市場現狀
（一）農村人口老齡化對醫療、養老保險需求廣泛
我國鄉村人口的老齡化程度總體比城鎮問題更嚴重，農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構提升人們養老的危機意識，為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體作為各種慢性病高發的群體，不僅對醫療保險提出了更高的要求，而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化，使得老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種無疑前景甚好。
（二）農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求
隨著農村經濟社會結構的變遷，中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。
（三）特殊農民群體的人身保險需求
城市化使得大量農民離開相依為命的土地，失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求，希望既能解決當前人口的養老又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者，來保證資金高效運行，實現本金的保值和增值，由團體不記名地分享經營利益。
（四）農戶對保單質押貸款的需求
當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求，農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看，多功能的養老金賬戶，尤其是能夠對農民的生產生活，急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶，深受農民歡迎。
二、我國農村人身保險發展中常見問題
（一）真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足
風險保障是農民購買保險的主要目的，但目前為農民設計的保險產品，不僅未能充分考慮城鄉差異、同質化現象嚴重。而且保險產品價格相對較高，超出多數農民的購買能力。
（二）農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與新等方面仍有待加強
農村營銷網絡的構筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。而且我們也應看到，伴隨著農村營銷服務部的建設，教育培訓工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質仍有待提高，少數農村地區在客戶回訪、續期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。另外，在業務管理體系方面，機構、人員、資金、單證等管理亟待加強，業務、財務和管理信息工作亟需改善，以進一步適應農村市場的內控機制和標準化業務流程的建立。
（三）農村市場相對脆弱
農村市場相對脆弱，如果開發不當極有可能導致從眾性投保、群體性退保等非理的出現，對市場資源造成破壞。我國廣大農村地區民風純樸，農民的自我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監管機構所講：農村保險市場的開發就像生態一樣需要保護，如果開發得好，潛力是巨大的，農村保險市場就像一個聚寶盆，挖掘不完；如果開發得不好，由于壽險產品的替代性很強，農民可能就不會再買保險產品，保險在這個地區就無法發展，甚至絕收。
（四）外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求
廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時，幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而，政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一，但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業務的發展，部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強，對農村人身保險發展的政策支持力度也有待提高。
三、我國發展農村人身保險的解決措施
（一）積極開發真正適合農民需求的保險產品
各家壽險公司應針對農民的收入和需求，加大對農村人身保險產品的創新力度，重點開發醫療、養老、意外等保障險種。有條件的地區可適當發展投資分紅型產品，但應盡量控制在較低的比例范圍內。在產品設計與推廣上，要調整好躉交、短期和長期業務的比例，保持合理的結構，將壽險小額期交業務放在優先發展的位置，以保護農村人身險業務的可持續性發展。對于產品開發應特別引導以勞動力為主要參保對象，而目前農村市場參保對象多為兒童。
（二）加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度
推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農村人身險發展的組織形式創新，也成為推動農村人身保險市場發展的重要因素。目前農村保險普遍存在重視開展業務而管理不足的情況，主要表現在客戶服務工作不充分，在客戶回訪和續期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應健全客戶服務體系，提高客戶服務水平，盡快建立一套適合農村特點的行之有效的續期收費和客戶回訪制度，并盡快提高營銷人員的素質。有條件的保險公司應考慮設立專門的農村保險部門，由專人專崗負責，這樣將會大大提高工作效率。
（三）各家保險公司在業務發展過程中要認清城市與農村社會問題的不同
農村市場在開展保險業務時一定要明確法律關系，明確保險公司所擔當的角色，在客戶服務中絕不能有欺詐和誤導行為，務必搞好售后服務。針對農村市場的脆弱性這一現實，保監會早已出臺了關于《促進農村人身保險健康規范發展的通知》，相信這必將對規范農村市場的機構準入和退出機制，規范公司經營行為，打擊和防止誤導行為，實行保護性地開發措施，以此對農村人身保險市場起到一定意義的指導作用。
一、農村保險的產品策略
農村保險的產品策略，即險種策略，是指根據農村保險市場的特殊性，來研發、搭配以及在不同周期下選擇不同銷售方式的策略。它包括農村保險險種的設計、搭配和周期。
（一）險種的研發策略
與城市居民相比，農村居民具有文化素質較低、思想觀念較落后、收入水平低而不穩、保險意識欠缺的特點［1］。因此，保險公司在進行農村市場的開拓時，不能將城市險種直接移植到農村市場銷售，必須根據城鄉居民不同的消費特征，開發出農村市場的專用險種，以適應兩者在風險意識、習俗觀念等方面的差異。筆者認為，農村保險險種的開發可以學習歐美的經驗，采用分階段開發的策略，即以小額的儲蓄型險種和高額的保障型險種作為初期的開發目標［2］。
（二）險種的搭配策略
農村保險的險種組合策略主要是指通過具有關聯險種的搭配，以滿足農村保險客戶需求。由于受保險法分業經營原則的限制，保險公司一般采取的是關聯性大的搭配策略，即財產險與財產險的搭配、人身險與人身險的搭配。如：企業財產保險與貨物運輸保險的組合、健康險與意外險的組合等。近幾年來，隨著市場的發展和分業經營監管的寬松化，保險公司也開始采取關聯性小的組合策略，即人身險與財產險之間的混搭。例如：機動車輛保險與駕駛人員人身意外險的搭配、工程保險與施工人員安全保險的搭配等。這種財產險與人身險的組合可以通過保險公司集團內部的產壽互動直接完成，也可以通過兼業機構或專業機構間接完成［3］。
（三）險種的周期策略
農村保險險種與其他險種一樣，也會經歷市場導入、成長、成熟與衰退4個周期。不同的周期應采用不同的營銷策略，同時也應有別于城市險種。在導入期，應選擇快速滲透策略，即采用低價與高營銷費用來推廣新險種。其理由如下：首先，從需求方來看，農村保險的需求方是低收入的農村居民，對于低收入階層以低價推出新險種無疑是一種明智的做法；其次，從中介方來看，農村居民的風險與保險意識極其低下，為保險營銷人員開展業務帶來了極大的困難，為了充分調動其積極性，保險公司應向保險營銷人員支付較高的營銷費用；最后，從供給方來看，作為供給方的保險公司面對廣闊且幾近空白的農村保險市場，它的策略目標是用最短的時間打開并搶占市場，在最短的時間內實現贏利。綜上所述，為了實現農村居民、保險營銷人員與保險公司之間的“三贏”，在導入期采用快速滲透的策略最為有效。成長期可以選擇調整險種費率、拓寬銷售渠道、完善服務系統等策略，以保持市場份額的穩定高速的增長。隨著市場逐漸進入飽和狀態，客戶群開始萎縮，也就意味著成熟期的到來。在成熟期，保險公司宜采用開拓市場、升級險種、改進服務以爭取客戶的策略。進入衰退期，保險公司要采取穩妥的市場退出策略，要有計劃地削減險種費用開支、分階段地限制營銷并最終淘汰該險種。
二、農村保險的定價策略
農村保險的定價策略就是研究保險費率厘定如何農村化。理論上，在費率的嚴格監管和指導下，我國保險費率的制定采取備案制，監管則采取審批制，相對比較嚴格。但在實踐中，我國采用的是頗具彈性的浮動費率，險種費率可以視各地具體情況在30％上下范圍內進行調節。操作層面上，保險公司可以根據各地實際風險情況，制定保險費率，允許在保監會規定費率的浮動幅度內進行調整并執行。
（一）低價策略
低價策略是指保險公司通過制定較低水平的保險費率吸引客戶購買保險產品。誠如前文所述，農村保險消費者區別于城市消費者的顯著特征是農民收入低，購買力不足。保險公司可以通過低價銷售保單，吸引農村居民前來購買。運用該策略時，應該特別注意解決以下幾個問題：首先是保單贏利問題，即低價銷售保單能否給保險公司帶來利潤。根據經濟學原理，只要能夠形成大規模的農村保險客戶群體，擴大保單的覆蓋面，達到規模效益，做到“薄利多銷”，低價策略的贏利問題即可迎刃而解。其次是不正當競爭的問題。根據《反不正當競爭法》第11條規定，經營者不得以排擠競爭對手為目的，以低于成本的價格銷售商品，即低于成本價銷售構成不正當競爭。為了規避不正當競爭，保險公司首要任務就是想方設法降低保險商品成本，以規避不正當競爭。由于保險風險成本短期內不可改變，即純費率難以降低，因此降低保單附加費率成為降低保險商品成本的唯一途徑。實踐中，通過削減保單費用率來降低附加費率是較為切實可行的手段。最后是謹慎性問題。低價策略是保險公司的價格競爭的手段之一，但保險公司只能在一定范圍內謹慎使用，特別要把握好低價策略中度的問題，如果頻繁使用或過度低價會導致保險公司償付能力受損，在競爭中就要面臨失敗的危險。
（二）優惠價策略
優惠價策略是指參照一般費率水平，根據營銷實際需要予以客戶在費率方面折扣，主要包括統一投保優惠、年度續保優惠、保費一次性繳清優惠、防災防損優惠、無賠款優惠等。統一投保優惠策略是農村保險銷售中運用最普遍、最合適的優惠價策略。該策略的原理是集合盡可能多數量的保險標的，使其損失概率相對恒定，從而減少費率的安全附加，最終達成降低費率的目標。因此，農村保險可以以全村或全鄉居民為統一投保對象，以團體保險方式進行投保，以降低投保成本，獲得費率上的優惠。
（三）差異價策略
差異價策略是指根據客戶群所面臨的風險為標準，不同風險適用不同費率的策略。眾所周知，城鄉居民所面臨的風險存在較大的差異。該差異是由于各自所處的生活環境的不同而引起的，主要體現在風險損失概率與幅度上存在顯著的不同。因此，在農村保險商品的定價上，保險公司應采用有別于城市的差異定價策略。例如：城鄉居民都面臨著患重大疾病的風險，但因生活環境的不同，兩者在發病率上呈現出較大的差異。以癌癥為例，據天津醫科大學的郝希山教授一份報告顯示：2010年農村癌癥發病率為1．5‰～2‰，而城市則高達2．5‰～3‰。因此，保險公司應該運用差異價的定價方法對農村重大疾病保險在進行定價時，其費率應該比城市重大疾病保險的費率略低，這樣才能反映農村重大疾病風險的真實狀況，符合費率厘定的公正原則。
三、農村保險的促銷策略
農村保險的促銷策略是指保險公司派出銷售人員進行面對面推銷產品、在媒體上廣告、進行公關活動與客戶建立良好的公共關系，以激發農村居民的購買欲望，產生購買行為，從而達到擴大保單銷售數量的目的。
（一）廣告促銷策略
隨著公共傳媒事業的高速發展，各類媒體對農村居民思想意識的影響也日益顯著。保險公司在各類媒體上使用各種廣告促銷，對提高農村居民的風險意識、增強保險的認可程度均有顯著的效果。值得注意的是，保險公司使用廣告促銷策略時應該考慮到農村居民的特殊性，做到有的放矢。其一，在廣告媒體的選擇上，應考慮到近年隨著農村經濟的發展，主流媒體出現了根本的變化，電視與互聯網已經取代了傳統的電臺廣播和報紙，成為農村的主流媒體。因此，除了少數經濟欠發達地區沿用傳統的電臺廣播和報刊為主要媒體外，其他地區應選擇電視或互聯網作為廣告媒體。其二，在廣告內容的設計上，鑒于農村居民文化水平普遍較低，保險廣告內容必須貼近農村生活、反映農村的客觀情況。通俗化與大眾化的思維模式成為農村保險廣告內容設計的主流思想。其三，在廣告播出時間的選擇上，為了確保收視效果，可以根據當地農村的作息時間，安排在農閑時段播出，尤其注意要避免農忙時段的播出。
（二）公共關系促銷策略
保險廣告的宣傳對于提升農村居民的保險意識有一定作用，但是這畢竟是間接的宣傳，部分的農村居民對間接的宣傳往往持懷疑或否定的態度。因此，保險公司要通過公關活動與農村居民建立良好的公共關系，只有這樣才能有利于開展公共關系促銷。保險公司可以組織一些公益活動來宣傳公司產品，擴大公司在農村市場中的影響力［4］，比如：針對農村醫療設施條件的現狀，保險公司可以和有關醫療機構聯手安排保險醫療下鄉活動，通過免費體檢、贈送藥品、保險咨詢等方式擴大公司的知名度。在一些農村傳統節日到來之際，可以組織以宣傳保險為主題的農村通俗文藝活動，如：安排保險文藝晚會、保險舞臺劇等。
（三）人員促銷策略
人員促銷策略就是保險公司派出營銷人員走訪農村保險市場，與農村居民直接接觸，宣傳保險理念，并銷售保險產品。由于農村市場離保險公司所在的城市較遠，因此，人員促銷成為保險公司最重要的促銷策略。這種策略的優點在于可以與客戶直接面談，為客戶答疑解惑，樹立專業形象，取得客戶的信任。保險公司在進行人員促銷時應注意幾個問題：第一，促銷宣傳要生動。盡量選擇農村的真人真事進行宣傳，這樣才有說服力；同時盡量選擇圖文并茂的材料進行宣傳，這樣才能直觀易懂。第二，促銷服務要有轟動效應。促銷人員應該遵循職業道德，提高服務質量，以農村客戶為中心，滿足農村居民的多樣化保險需求，盡心盡責，以切實行動感動客戶，產生轟動效應。第三，促銷行動要有主動性。保險公司在接到農村客戶的報案索賠后，應迅速組織理賠人員及時趕到賠案現場，準確估損，主動為客戶做好理賠工作。
四、農村保險的渠道策略
農村保險的渠道策略就是研究保險產品如何從保險公司到達農村保險消費者手中的策略。傳統的保險銷售渠道有直銷渠道和中介渠道。其中，中介渠道包括了保險與保險經紀兩類。保險又可以分為個人、兼業和專業3種。那么，哪種渠道適合農村保險呢？首先是直銷渠道與中介渠道的選擇。從其居住的位置來看，農村保險者遠離城市、遠離保險公司，若采用直銷渠道，保險公司不得不投入大量的人力資源。因此，直銷渠道不適合保險公司開拓農村保險業務，而應選用中介渠道［5］。其次是保險與保險經紀的選擇。目前，根據我國經紀人管理規定，保險經紀只能以公司制進行經營，考慮到專業公司在農村保險市場開展業務的成本過高，因此，經紀公司往往不愿開拓農村保險市場。最后是各類保險的選擇。基于和經紀渠道相同的理由，專業保險公司也不愿介入農村保險市場。因此，在農村保險市場上，保險公司應該選擇個人與兼業。
（一）個人策略
農村保險的個人策略也就是保險公司在農村設立營銷服務部，構建營銷網點，組建營銷隊伍，派遣營銷人員，銷售農村保險產品的一種銷售渠道。在相當長的一段時期內，農村個人主要依靠城市營銷員來完成，由于這些人員不熟悉農村本地的實際情況，導致農村保險網絡的構建不太理想，而且在售后服務方面也遺留下不少問題。今后，農村保險的方向應該向本地化發展，即在農村當地招收營銷人員，組建本地營銷隊伍，發展本地的農村保險。這種做法的優勢是顯而易見的，它可以解決語言不通、理賠困難、保單脫保率高、續期保費無法收取等問題。但是，這種做法有利也有弊。保險本地化后，人員文化素質低的問題凸顯，如果沒有解決好這個問題，服務的質量將受影響是無可置疑的。因此，提高農村營銷人員的專業素質、業務水平與職業道德成為保險公司迫在眉睫的工作。
目的和主要內容
大力推廣普及在實踐中已經被證明是行之有效的金融產品。比如，大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些金融產品在目前已經普及的地區屬于成熟類金融產品，但在全國不少地區，推廣這類金融產品本身也屬于一種金融創新。
積極研發和推出一些適合農村和農民實際需求特點的純創新類金融產品。比如，創新貸款擔保方式，擴大貸款抵押擔保品范圍；探索推出農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款；探索開展涉農貸款保證保險；探索發行涉農中小企業集合票據和涉農貸款資產支持證券；拓展農產品期貨交易品種等等。
加快推進農村金融服務方式創新。比如，推廣農村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務，推廣手機銀行、聯網互保，農民工銀行卡等農村金融服務新方式，積極開展農村金融咨詢，保險銷售和涉農理財業務等等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。
基本要求
第一，農村金融創新不能為創新而創新，不能不顧政策規定和風險盲目創新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼于農村與農民最急需的金融產品和服務方式努力尋求新突破；要堅持求真務實，堅持風險可控和財務可持續，重在實效。 第二，要統籌推進農村金融產品創新，金融服務創新和金融制度創新。要通過全面推進農村金融創新，進一步促進發展富有競爭和活力的多層次農村金融市場，進一步完善農村政策性金融，商業性銀行，合作金融和民間金融和諧并存的農村金融組織體系，加快構建多層次，廣覆蓋，可持續，低成本的農村金融服務體系，充分發揮金融職能作用，大力支持統籌城鄉發展、經濟結構調整和經濟發展方式轉變，為加快推進社會主義新農村建設提供堅實的金融服務保障。 第三，在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協調機制，特別注重加強金融政策與產業政策，財稅政策等有機協調配合，特別注重調動和發揮金融機構推進和參與農村金融創新的內在積極性，特別注重加強農村金融基礎服務設施建設，農村信用體系和金融生態環境建設以及金融專業人才培育，不斷增強農村金融創新的內在激勵、政策合力和發展可持續性。
第四，要注重加強農村金融創新的基礎數據信息統計，政策宣傳解釋和政策效果評估。
發揮資本市場和保險市場作用
從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農企業到股票主板市場，中小板市場和創業板市場實現上市融資和再融資，支持符合條件的涉農企業通過銀行間債券市場發行企業債，短期融資券、中期票據，高收益債券、可轉換債券等直接融資產品，進一步拓寬涉農企業融資渠道和融資來源。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，證監會將大力加強與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農企業在資本市場上進一步擴大直接融資規模。同時，積極鼓勵和支持農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，發揮好期貨交易機制規避農產品市場風險的積極作用，推動期貨業經營機構積極開展涉農業務創新，穩步拓展農產品期貨交易品種。
從保險市場看，重點是大力開發和推廣適合農村與農民特點的保險產品和服務方式，不斷擴大農業保險和涉農保險覆蓋面，提高保險服務品質，積極推進農村保險市場體系建設。在全面推進農村金融產品和服務方式創新中，保監會將繼續落實“低保額、廣覆蓋”的原則，積極推動農村保險供給主體和服務網絡發展完善，繼續擴大政策性農業保險的覆蓋領域和試點品種，加快推進農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點；同時，積極促進銀行業金融機構和保險機構加強合作，支持拓寬農村貸款抵押物范圍，增強農戶貸款信用和擴大農戶融資手段(如個人保單質押貸款等)，促進完善涉農信貸風險分散轉移機制，并注重加強保險業務監管和保險人才培訓，努力促進城市保險市場與農村保險市場良性互動，形成城鄉保險市場協調發展的新格局。
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背景情況
為了深入落實黨的十七屆三中全會精神，以加快農村金融產品和服務方式創新為突破口，進一步改進和提升農村金融綜合服務水平，2008年10月，中國人民銀行、銀監會選取中部六省和東北三省部分有基礎的縣(市)開展加快推進農村金融產品和服務方式創新試點，一年多來，試點工作取得了明顯的階段性成效。
開發和推出了一大批金融創新產品。據人民銀行初步統計，目前試點九個省主抓的主導性試點創新產品有133個，試點縣(市)有88個。在全國范圍內試點效果有明顯影響的試點創新產品包括集體林權抵押貸款、土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農機具抵押貸款，“信貸+保險”產品，中小企業集合票據和“惠農卡”等等。試點創新產品大量涌現，有效拓寬了涉農資金的融資渠道，方便了農村和農民貸款。
關鍵詞：人身保險 人身保險種類及特點 開發策略
一、我國人身保險發展的現狀
（一）人身保險的涵義
人身保險DD是以人的生命或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發生死亡、傷殘、疾病或生存至保險合同約定的時間給付保險金的保險業務。當被保險人的生命發生了保險事故時，由保險人支付保險金。最初的人身保險是為了保障由于不可預測的死亡所可能造成的經濟負擔，后來，人身保險中引進了儲蓄的成分，所以對在保險期滿時仍然生存的人，保險公司也會給付約定的保險金。人身保險是一種社會保障制度，是以人的生命身體為保險對象的保險業務。對于每一個人來說，死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險，我們叫做人身危險。
（二）人身保險其主要具有如下特點
1.人身保險的保險標的的價值不能用貨幣反映人身保險中的保險金給付。事實上是一種約定給付，它不表明被保險人受傷、致殘的某一部位真實的價值，也不表明人的生命的真實價值。
2.人身保險合同是給付性合同。不適用禁止補償原則及派生的分攤原則和代位原則，特別是人壽保險，更不適用于“禁止重復保險”原則。
3.人身保險中保險法律關系主體呈多樣化。在財產保險中，投保人、被保險人往往是同一人，保險法律關系主體相對簡單。人身保險中，投保人、被保險人、受益人往往不是同一人，合同主體相對復雜。
人身保險是定額保險，人身保險合同是給付性合同、人身保險合同主體多樣化及人身保險的特殊條款、索賠的時效諸多問題都是人身保險不同于財產保險的地方。
二.制約我國人身保險進一步發展的問題
（一）人身保險險種結構不太完善合理
我國人身保險業務起步較晚，缺乏精算，在設計險種時雖依據了一定的精算數理基礎，但缺乏相關的險種設計經驗。人身保險條款的內容和包裝均落后于國際水平，產品質量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區對人身保險險種需求千差萬別。缺乏多樣化、結構合理的險種，勢必影響我國人身保險的發展。
（二）人身保險營銷環節薄弱
我國居民自古都習慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種產品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓、業務素質不高的問題，這樣的從業人員在進行產品銷售時，往往讓人感到不夠專業，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險。
（三）人身保險業務開展中存在重城輕農，重東輕西的經營策略問題
目前各保險公司幾乎都將人身保險業務發展重點放在大中城市，而對農村地區業務的發展很不重視。我國70%的人口分布在農村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業性人身保險介入。保險公司重城市、輕農村的經營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發利用，極大限制了保險公司業務的發展。由此，引起東、西部人身保險業務發展不平衡，不利于我國人身保險市場的開發與成熟。
三、促進人身保險發展問題的建議
（一）大力開發適銷對路的新險種，優化險種結構
人身保險發展的生命力，關鍵在于險種的生命力。保險公司應審時度勢，根據居民保險需求的變化與差異，加快開發人身保險新險種的步伐，同時要調整優化險種結構，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險現狀，加強以下方面險種的完善和開發：
1.完善具有儲蓄功能的人身保險。我國居民多數認為，如果投保壽險而在保險期內未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。
2.加強對醫療市場的開發。目前，我國醫療保險開發很不完善，尤其是65歲以上的居民醫療保險，在所有的壽險公司中基本都是一片空白，可嘗試小規模探索或試辦。
3.團體壽險應加強有儲蓄性質的終身險開發。目前的團體壽險除團體養老保險外，幾乎沒有終身保險的險種，而人們往往更關心退休以后的保障問題。
（二）重視和加強人身保險營銷，加強保險知識的普及和推廣，提高居民的保險傾向
人身保險的需求彈性大，保險營銷相當重要。保險公司應立足于市場分析的基礎上，制訂、實施多樣化的營銷策略，建立現代的保險營銷制度和營銷體系，建立規范的人身保險制度和體系，提高保險人業務素質和文化程度。將人身保險營銷工作深入到居民中去，讓居民了解人身保險知識。通過強化人身保險的營銷工作，增強其服務功能，使居民切身感受到人身保險是“大樹底下好乘涼”。
（三）保險公司應適時調節經營戰略
國家實施西部大開發和積極的財政政策，為國有壽險公司的業務拓展提供了良好的契機。保險公司應抓住機遇積極穩妥地開發農村和西部內陸地區業務。在對原來的鄉鎮保險辦事處和營業所進行改造與更新的基礎上，采取新的營銷體制，贏得先機。在抓牢東部大中城市客源的同時，涉足廣闊的西部及廣闊的農村客戶，不但是國內人身保險公司可持續發展的途徑，更是我國人身保險市場完善和發展的必經之路。參考文獻：
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