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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇助學貸款還款，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：國家助學貸款；還款負擔率；蟻族；還款機制
中圖分類號：C91 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2013）32-0104-02
國家助學貸款制度近年來一直飽受還款高違約率的困擾，相關的很多研究認為，高違約率的根本原因是大學生誠信意識不足，解決建議是要求完善銀行誠信系統(tǒng)，加大違約的懲處力度。但筆者認為，大量大學生畢業(yè)即淪為蟻族才是高違約率問題的根本原因。換言之，大學畢業(yè)生就業(yè)難和薪酬低才是造成違約率居高不下的癥結所在。為此，本文從分析蟻族的還款負擔入手，探討如何完善國家助學貸款的還款機制。
一、蟻族的基本特征
“蟻族”一詞最早由學者廉思提出，指的是“大學畢業(yè)生低收入聚居群體”。根據(jù)廉思在2010年的調查報告，蟻族群體具有三個顯著特點：大學畢業(yè)、低收入、聚居的生活狀態(tài)。報告顯示，蟻族的數(shù)量在日益擴大，在北上廣每個城市大約有十五萬左右，武漢、西安、重慶等一線城市也有十萬以上，全國數(shù)量初步估計有300萬以上。與2009年相比，2010年研究生蟻族的數(shù)量在增多，由2009年的1.6%上升到2010年的7.2%。畢業(yè)于211重點院校的蟻族比例，也由2009年的10.8%上升到2010年的28.9%[1]。
就業(yè)困難使部分大學生畢業(yè)即淪為蟻族。由麥可思研究院撰寫、社科文獻出版社出版的《2013年中國大學生就業(yè)報告》顯示，2013屆高校畢業(yè)生遭遇“最難就業(yè)季”：從2012年10月至2013年4月，被調查的2013屆應屆生簽約率，碩士畢業(yè)生僅為26%，低于2012屆同期11%；本科畢業(yè)生為35%，較2012屆同期下降12%。趕集網(wǎng)的《就業(yè)市場失衡現(xiàn)實逼人務實――趕集網(wǎng)2013應屆生就業(yè)報告》中顯示，截至2013年5月31日，仍有83.2%的應屆生未找到工作，在最難就業(yè)季，應屆生的期望薪資和實際平均工資也逐漸下滑，應屆生實際平均起薪僅有2119元/月，其中，男生2340元/月，女生1871元/月。就業(yè)難、起薪低，使得原本依靠助學貸款求學的大學生一畢業(yè)就淪為蟻族。
二、現(xiàn)行國家助學貸款的還款機制
國家助學貸款制度自1999年9月開始實行，至今已有十多年的歷史。2004年教育部對國家助學貸款制度做出重大調整，一是延長了還款年限，二是改變了貼息方式。教育部規(guī)定：國家助學貸款的期限一般不超過十年，最長不超過貸款學生畢業(yè)后六年，貸款學生可在畢業(yè)后1至2年開始還款，6年內(nèi)還清。國家助學貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行。貸款學生在校期間的貸款利息全部由國家財政補貼，畢業(yè)后貸款利息全部自付。調整之后政策一直沿用至今。
國家助學貸款具體還款方式以“分期等額還款”為最常見。以中央民族大學國家助學貸款簽約行中國銀行的規(guī)定為例，畢業(yè)時若不能一次性還清所有貸款，則貧困大學生可以選擇兩種方式還款：一種是在畢業(yè)后1年內(nèi)每月只還等額利息，后5年則按等額本息還款法（每月還款額相等、即本金及利息之和相同）償還貸款；另一種是畢業(yè)直接開始償還本金和利息，6年內(nèi)采用等額本金還款法（每月歸還本金相同，利息逐月遞減）償還貸款。
一般來說，大學生工作初期的起薪相對比較低，而等額本息還款法提供了一年的緩沖期，所以大多數(shù)貧困生傾向于選擇這種還款方式。
三、大學生蟻族還款負擔率的測算
以下對大學畢業(yè)生所承擔的還款負擔作定量分析，在研究中通常用貸款償還的負擔率這一指標來表示。還款負擔率的計算公式為：
PBR=■（1）
其中，P是單位時間內(nèi)需要償還的貸款數(shù)額，S是同期內(nèi)大學畢業(yè)生的工作收入，RBR是在同一單位時間內(nèi)，需要償還的貸款數(shù)額占其同期收入的百分比。這是在分析學生還款負擔時比較常用的一種量化方法[2]。
從公式可以看出，影響還款負擔率高低的是P和S。而進一步分析可知，影響P的因素是大學畢業(yè)生的貸款利率、貸款數(shù)額和還款時間。影響S的因素是大學畢業(yè)生的起薪水平和收入增長率。現(xiàn)在，筆者假設某高校的貧困大學生2011年畢業(yè)后成為蟻族，用以上公示估算一下他/她的最高還款負擔率。在估算之前，筆者先對幾個重要的參數(shù)做出如下假定：
貸款數(shù)額為每年6000元，四年共貸24000元；還款時間為六年，選擇等額本息還款法，畢業(yè)后第一年只還利息不還本金，此后五年等額還本息；貸款緩沖期利率以2011年7月畢業(yè)時我國中央銀行執(zhí)行的五年以上期限貸款基準利率即7.05%為標準；后5年貸款利率以2012年7月的五年以上期限貸款基準利率即6.55%為標準，五年保持不變；根據(jù)清華大學中國經(jīng)濟社會數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)，2011年大學應屆畢業(yè)生的平均初始工資為2719元[3]。本文使用這一數(shù)據(jù)估算蟻族還款負擔率，且假定工資年增長率為12%。
具體計算過程如下：
第一步，求P值。畢業(yè)第一年，年利息=24000×7.05%=1692元；
后五年，依據(jù)等額本息還款法，有公式如下，
每月還款額=■×借款本金
此處月利率為■，還款月數(shù)為60，故經(jīng)計算每月還款額為470元，年等額本息和=每月還款額×12=5640元
第二步，求S值。
畢業(yè)后第一年收入=2719×12=32628元；
畢業(yè)后第二年收入=32628×（1+12%）=36543元；
畢業(yè)后第三年收入=36543×（1+12%）=40929元；
畢業(yè)后第四年收入=40929×（1+12%）=45840元；
畢業(yè)后第五年收入=45840×（1+12%）=51341元；
畢業(yè)后第六年收入=51341×（1+12%）=57502元。
第三步，根據(jù)公式（1），算出RBR值如表1。
由表1可知，除了第一年緩沖期的還款負擔率較低之外，其余5年有4年還款負擔率在10%以上，第二年甚至高達15.4%，最后一年的還款負擔率也接近10%。
曾有學者對學生貸款的還款負擔進行了國際比較研究，統(tǒng)計了2004年美國、加拿大等國學生貸款還款負擔率水平（見表2）[4]。
雖然各國和地區(qū)的國情不同、實施學生貸款的時間長短不一，甚至一個國家中存在著多種形式的貸款，各自的還款條件也截然不同，但大多數(shù)國家學生的還款負擔率都低于10%。很明顯，中國相比其他國家還款負擔率明顯偏高。
由于蟻族的還款負擔率偏高，即使他們主觀上愿意還貸，但當其收入不足以償還貸款時，往往會被迫違約。生活在北京上海等大城市的蟻族面對的情況更加嚴重，以最低生活水平計算，一個北京蟻族租房費用每月不少于800元、基本生活費用也不少于800元，再加上通訊、交通、社會交往等費用，每月工資所剩無幾。而且，大學生畢業(yè)6年內(nèi)往往要面臨結婚、買房、生子等各種生活中的重大支出，要在6年內(nèi)按時歸還貸款本息難度較大。
對于大部分大學畢業(yè)生來講，只要有還貸能力，還清貸款仍然是他們的首選。因此，國家助學貸款高違約率的根本原因不是大學畢業(yè)生缺乏信用意識，大學畢業(yè)即淪為蟻族即大學畢業(yè)生就業(yè)難和薪酬低才是造成違約率居高不下的根本原因。
四、從偏高的還款負擔率看還款機制的缺陷以及相應的改進對策
由于沒有較充分的考慮到蟻族的實際情況，現(xiàn)行還款機制存在若干缺陷，并由此導致還款負擔率偏高。現(xiàn)行還款機制的缺陷主要存在于以下兩方面：第一，還款方式單一。“分期等額還款”沒有顧及借貸學生在還貸時的就業(yè)收入情況、是否具有還貸能力以及還貸后學生的生活是否受到影響等。因此這種還貸方式效果不是很好，違約率高。第二，還款期限過短。雖然政策給出了1到2年的緩沖期，使緩沖期內(nèi)的貸款負擔率沒有超出10%，但卻造成緩沖期結束后貸款負擔率猛增的情況。6年的還款期限實在不足以將還款負擔率降低至10%以下。
為了有效降低蟻族的還款負擔率，可以對我國目前的助學貸款還款機制進行如下改進：第一，靈活還款方式。應根據(jù)學生的就業(yè)去向和收入高低等具體情況，采取“分期定額”、“定期定額”、“分期不定額”、“定期不定額”等多種還款方式，減輕學生就業(yè)后的經(jīng)濟壓力，提高其還貸積極性。第二，延長還款期限。還款期限的確定應考慮畢業(yè)生的就業(yè)狀況和經(jīng)濟承受能力，對有特殊困難的學生延長助學貸款還款期限。這樣，可以攤低平均還款數(shù)額，減少借款學生每月的還款負擔，為借款學生按時還款創(chuàng)造條件。
參考文獻：
[1]謝雪琳.“蟻族”新報告：重點院校“蟻族”在增加[N].第一財經(jīng)日報，2011-10-26.
[2]魏新.中國國家助學貸款相關制度運行及設計的研究[D].北京：中國礦業(yè)大學，2009.
一、大學生助學貸款政策概述
大學生助學貸款是我國基于社會主義市場經(jīng)濟條件，制定、實施的以金融調節(jié)為主要手段，旨在進一步完善我國普通高校學生資助體系、更好促進高等教育公平的一項重大舉措；其對保障我國家庭困難學生順利接受高等教育、實現(xiàn)高等教育機會均等發(fā)揮了重要作用。就大學生助學貸款具體種類而言，主要有國家助學貸款和生源地信用助學貸款兩種。前者是在政府主導下予以財政貼息，而由銀行金融機構、教育行政管理部門和高校三方共同操作完成的，專門用于扶持貧困家庭學生的貸款，整個借款過程不需要學生辦理任何的貸款擔保或者抵押，只需要學生親自承諾按期還款并主動承擔相關法律責任即可；國家助學貸款是我國助學貸款的最主要形式。后者是由政府主導、國家開發(fā)銀行配合實施的，由國家開發(fā)銀行面向高校新生及在校生發(fā)放的，需要學生入學之前在戶籍所在縣完成辦理的一種貸款，貸款資金用途一般有特殊規(guī)定，就是用于繳納學生在校期間的學費和住宿費；生源地信用助學貸款是我國助學貸款的重要組成部分。
大學生助學貸款政策從實施之日起發(fā)展至今，也在不斷地進行改進調整，如最初規(guī)定自大學生畢業(yè)之間起開始還款、四年內(nèi)還清的做法，改進為現(xiàn)在的大學生畢業(yè)后視就業(yè)、創(chuàng)業(yè)情況，在畢業(yè)后的一到兩年內(nèi)開始還貸、在六年內(nèi)還清。新的政策改革規(guī)定，大學生在畢業(yè)或者終止學業(yè)后一年以內(nèi)，可以向貸款發(fā)行銀行提出一次還款計劃調整申請，貸款發(fā)行銀行需予以受理并按實際情況和有關規(guī)定予以調整。對于沒有按著貸款協(xié)議約定期限進行還款及歸還相應數(shù)額貸款的大學生，貸款發(fā)行銀行可以按著違約貸款金額予以“罰息”，并統(tǒng)一記入銀行金融機構征信系統(tǒng)，該行及其他銀行金融機構不再為其辦理新的貸款、授信業(yè)務；對于基本按期還款而間斷出現(xiàn)拖欠、拖欠超過一年時間，沒有再次與貸款發(fā)行銀行主動聯(lián)系的學生，相應學生的姓名、公民身份證號碼、畢業(yè)學校和違約狀況等會被反饋給國家助學貸款管理中心，國家助學貸款管理中心視情況對相關學生信息進行完善后會公布在新聞媒體、權威網(wǎng)站上，同時記入銀行金融機構征信系統(tǒng)。
二、大學生助學貸款政策的促經(jīng)濟增長功能
大學生助學貸款的促經(jīng)濟增長功能，主要體現(xiàn)在其預支、提前“消費”上；雖然這種“消費”不同于傳統(tǒng)直接型的商品消費，只是用來解決學生入學問題、保障教育公平，但它仍然屬于消費范疇，確切的說是服務型消費，大學生利用貸款購買的是教育服務，通過對教育服務的購買作用于教育產(chǎn)業(yè)鏈，進而影響我國的經(jīng)濟發(fā)展。大學生助學貸款是擴大生產(chǎn)、消費，促進經(jīng)濟增長的重要與有效手段之一。大學生助學貸款政策的促經(jīng)濟增長功能主要體現(xiàn)在以下三個方面：
1.邊際消費傾向高、時滯短、促經(jīng)濟增長功能更明顯。邊際消費傾向是典型的宏觀經(jīng)濟學概念，其反應了消費增長與收入增長之間的關系，數(shù)值上體現(xiàn)為消費增量與可支配收入增量的比例；也就是說邊際消費傾向越高，每增加一個單位的收入可用于消費的收入比例就越大；正常情況下，邊際消費傾向都會小于1，而收入余額儲蓄形式保存下來，暫時失去其消費促經(jīng)濟增長功能，收入余額越多表示用于消費的越少，促經(jīng)濟增長功能越低。據(jù)統(tǒng)計，自上個世紀九十年代末至今，我國居民邊際消費傾向總體保持在0.5以上，屬于較低水平，即每增加一元收入，大概有0.5元是用于消M的，如此低的邊際消費傾向，是不利于通過擴大消費來促進經(jīng)濟增長目標實現(xiàn)的。大學生助學貸款則不同，其基本是作為家庭貧困學生的“收入”全部用于“教育消費”的，邊際消費傾向為“1”；就大學生助學貸款的啟動消費促經(jīng)濟增長功能明顯優(yōu)于其它收入類型。可以更多的借助于大學生助學貸款邊際消費傾向高特點來促進經(jīng)濟增長。
2.無明顯擠出效應存在，有利于實現(xiàn)GDP凈增長。經(jīng)濟學領域中所謂的“擠出效應”，主要是指在保證資金總額不變前提下，某種類型支出的增加導致其他類型支出的減少；以一個家庭的支出為例，在保證家庭收入不變情況下，如果用于教育、住房的消費支出增加，那么相應用于食品、醫(yī)療等的消費支出就會減少，兩種消費在促進GDP增長功能上是相抵減的。但大學生助學貸款不會產(chǎn)生上述的“擠出效應”；這主要是因為，首先用于大學生學費、住宿費的資金來自銀行金融機構，該消費支出不會在短期內(nèi)影響到學生家庭的消費支出計劃，即不會導致學生家庭支出發(fā)生“擠出效應”；其次，我國銀行金融機構長期保持著較高的存貸差，龐大的閑置資金導致無法發(fā)揮其消費促經(jīng)濟增長功能，將其轉化為大學生助學貸款只能更好發(fā)揮閑置資金的促經(jīng)濟增長功能，而不會由于更多的用于大學生助學貸款而影響其它貸款項目，即不會導致銀行貸款項目發(fā)生“擠出效應”。簡言之，大學生助學貸款實現(xiàn)的是GDP凈增長。
3.加速調整需求結構，促進國民經(jīng)濟增長轉型發(fā)展。我國國民經(jīng)濟發(fā)展中“三駕馬車”概念由來已久，消費、投資、出口為我國國民經(jīng)濟的發(fā)展作出了重要貢獻；傳統(tǒng)經(jīng)濟環(huán)境下，投資、出口一直是促進我國經(jīng)濟持續(xù)增長的最主要動力，但是自我國經(jīng)濟進入到新常態(tài)環(huán)境下，從長遠看，促進我國經(jīng)濟增長的持久動力只能是消費；而改進國內(nèi)居民消費狀況的關鍵在于調整需求結構，通過調整需求結構來激發(fā)、擴大國內(nèi)居民的消費需求。在國內(nèi)消費方面，存在的主要矛盾是投資與消費失衡，一面投資過熱，另一面是消費凍結，這主要由我國社會中下階層購買能力過低導致；從大學生助學貸款發(fā)放角度，其恰恰面向的是社會貧困家庭，其能夠在短期內(nèi)“增加”我國低收入群體的收入，增加我國低收入群體的教育支出，對化解當前我國的經(jīng)濟增長結構性矛盾具有深刻意義；與擴大投資和出口規(guī)模相比，助學貸款“消費”的促經(jīng)濟增長作用更有效、更持久，有利于更好保證我國國民經(jīng)濟的可持續(xù)、健康發(fā)展。
三、促經(jīng)濟增長角度的大學生助學貸款政策改革策略
如前所述，雖然大學生助學貸款有明顯的公益性特點，但大學生助學貸款同樣具有促經(jīng)濟增長功能與作用；特別是在當前投資、出口規(guī)模不斷下降，經(jīng)濟增長泛力情況下，只能通過“擴大內(nèi)需”方式來保證經(jīng)濟增長；而作為擴大內(nèi)需主要方式的消費也面臨著萎縮的問題，主要原因之一就是我國低收入群體購買力短缺；這種情況下，專門針對我國貧困家庭群體的大學生助學貸款政策，有著很好的啟動消費、促經(jīng)濟增長功能，可以更好發(fā)揮其“四兩撥千斤”作用來促進我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。傳統(tǒng)觀念指導下，對于大學生助學貸款的效益觀，我們更多的是關注其社會效益，對其巨大的經(jīng)濟效益產(chǎn)出關注不足，既低估了大學生助學貸款的經(jīng)濟價值，也限制了政府、銀行參與大學生助學貸款政策的熱情及資金投入。因此，有必要改革大學生助學貸款政策，更好發(fā)揮其服務社會與促經(jīng)濟增長功能。
1.有必要加大大學生助學貸款發(fā)放力度。從經(jīng)濟學角度分析，大學生助學貸款無疑具有進一步調整需求結構、刺激低收入群體消費的重要作用；特別是在當前我國居民消費支出萎縮、國民經(jīng)濟增長泛力的新常態(tài)環(huán)境下，非常有必要通過加大大學生助學貸款發(fā)放力度的方式來激發(fā)社會低收入群體的消費能力，我們的銀行金融機構有增加大學生助學貸款發(fā)放額度的能力，也有增加大學生助學貸款發(fā)放額度的愿望；通過增加大學生助學貸款發(fā)放力度，解決更多貧困大學生的入學難問題，以及更好發(fā)揮其促經(jīng)濟增長功能，促進我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。
2.有必要加大對銀行金融機構的補貼力度。在大學生助學貸款政策實施過程中，國家為了有效減輕貧困家庭及學生的經(jīng)濟負擔，配合大學生助學貸款實施了“財政貼息”政策，即對貸款發(fā)行銀行進行財政補N，以此降低“低息”發(fā)放大學生助學貸款給銀行金融機構帶來的損失，“財政貼息”政策的實施很好促進了我國大學生助學貸款政策的實施，為了更好發(fā)揮大學生助學貸款的促經(jīng)濟增長功能，政府有必要加大對銀行金融機構的財政補貼力度，以此提高銀行金融機構的收益，通過提高收益吸引銀行金融機構參與發(fā)放大學生助學貸款的積極性。
1、辦房貸前不須馬上還清助學貸款的，只要有能力還款就可以了。
2、大多數(shù)貸款并不沖突的，只要你的貸款還款記錄中沒有嚴重逾期的話是可以辦理的。關鍵得看你的工資，因為銀行貸款給你，會考慮你的償還能力的。
3、如果助學貸款沒有償還或者償還過程中存在逾期的話，那個人的征信狀況肯定受到影響，甚至有被銀行列為黑戶的可能。這種情況下申請住房貸款肯定是會受到影響的，因為個人信用存在污點了。能不能貸到款還很困難。
4、國家助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款。借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。
5、好多大學生沒有信用意識，大學畢業(yè)之后因為各種原因不還助學貸款，導致個人信用狀況惡化，以致在今后的工作和生活中辦理貸款和信用卡產(chǎn)生阻礙。現(xiàn)在的大學生助學貸款人員一定要及時與銀行溝通，按時還款，不要因為無知而產(chǎn)生個人信用遺憾。
如果你之前的貸款沒有逾期不還的情況，保持良好的信譽，也是可以申請到房貸的，但是，在申請辦理貸款前一定要保證自己具備一定的還款能力，避免給自己的生活帶來不必要的影響。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
畢業(yè)證明申請書
尊敬的學校領導：
您好！我是土木系13屆供熱通風與空調工程技術專業(yè)畢業(yè)生。本人在學校學習期貸國家助學貸款完成了學業(yè)。根據(jù)湛江 市人力資源和社會保障局公告，2017年湛江市普通高校畢業(yè)生報到要求，憑本人《全國普通高等學校本專科畢業(yè)生就業(yè)報到證》（以下簡稱《報到證》）、畢業(yè)證(助學貸款的須提供學校出具的畢業(yè)證明及貸款協(xié)議書)、身份證等三證的原件。要完成湛江市普通高校畢業(yè)生報到，所以需要向學校開畢業(yè)證明，同時本人承諾在國家助學貸款還款規(guī)定期內(nèi)還清貸款。希望學校領導批準！
申請人：XX
日期：
關鍵詞：生源地助學貸款 問題 對策 可持續(xù)發(fā)展
1.生源地助學貸款現(xiàn)狀
生源地助學貸款在當前我國資助體系中已經(jīng)占有十分重要的地位，在國家助學貸款中的比例也日趨增高。2007年至2011年，全國普通高等學校國家助學貸款累計發(fā)放學生889.67萬人，發(fā)放貸款金額488.62億元。其中，生源地助學貸款發(fā)放人數(shù)410.48，發(fā)放貸款金額232.21億元。具體年度數(shù)據(jù)詳見圖1。
2.生源地助學貸款存在的問題
2.1金融機構積極性不高。銀行作為一個企業(yè)，目的就是追求利潤最大化，風險最小化，而生源地助學貸款對銀行來說成本高、風險高、利潤小；其次由于生源地助學貸款經(jīng)辦筆數(shù)多、金額少，所以貸前調查和貸后審查都非常困難；最后生源地助學貸款的還款期限最長為14年，從企業(yè)的角度來看，長時間的還款導致資金的收益很低，企業(yè)的資金周轉受到影響。因此不少地方金融機構出現(xiàn)惜貸、恐貸的現(xiàn)象。
2.2學生還款意識薄弱。學生只注重于貸而不注重于還，沒有良好的還款意識；其次，對金融機構的信用制度不了解，這導致很多學生在銀行無法辦理業(yè)務時才明白信用是怎么一回事。
2.3道德意識不強。很多的偽貧困生對生源地貸款都有一種“占便宜”的心態(tài)，覺得貸款是貸的國家的錢而且在校期間還不用繳納利息，一旦可以鉆空子就申請貸款。這樣就使許多原本非常貧困的家庭失去貸款的名額。
2.4資助體系和法律制度不完善。一方面是發(fā)放結構不合理。學校之間發(fā)放不平衡，銀行之間承擔的額度不平衡，地區(qū)之間的額度不平衡。另一方面我們國家在生源地貸款方面的法律還是空白，對于生源地信用助學貸款不按期還款的學生并沒有制定相關的處罰條例，這也就成了很多學生畢業(yè)后不還款的放意。
3.建議和對策
3.1金融機構應該完善運行管理制度
3.1.1加強貸后管理，提高違約信用成本，降低金融機構的風險。一方面金融機構應積極完善管理制度，加強學校、政府和金融機構的相互監(jiān)督管理與合作。對學生的貸后管理制定相應的舉措和制度，建立各銀行的聯(lián)合信用檔案庫和信用量化標準，提高學生的違約成本，并聯(lián)合學校和政府對這一項舉措進行廣泛宣傳。另一方面制定相應的信用恢復制度。例如某人辦理了貸款，由于未按期還款導致無法在銀行辦理業(yè)務，那么可以申請信用恢復。但是信用恢復的成本要相對較高，可以要求違約者免費執(zhí)行社會公益活動多少小時或者多少次、利用假期去社會公益機構免費勞動、在規(guī)定時間內(nèi)聽夠多少次銀行業(yè)務培訓課等措施來降低他的信用違約分值。
3.1.2探討更多靈活的促進還款措施。為鼓勵按時還貸，銀行可以提供若干獎勵項目即對連續(xù)按時還貸達到一定時間的借款人給予還款期或者本息上的優(yōu)惠等一系列的獎勵措施，鼓勵借款人按時還付本息。
3.1.3引入市場化的擔保機制，保險業(yè)與銀行互補，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。目前我國信用制度還不是很完善，應該積極地籌劃助學貸款的風險控制，通過多種形式從企事業(yè)單位、彩票機構或個人募得資金。例如，建立公益性的助學擔保機制，由保險公司承保，發(fā)揮社會非政府組織基金的作用。同時設立專門的銀行助學貸款部門，合理加大管理力度，宣傳、追蹤和分配貸款資源，把助學貸款當做一個社會責任來對待。
3.1.4發(fā)展高校學生貸款的二級市場。金融機構可將高校學生貸款證券化，出售給其他融資主體（ 如政策性銀行甚至外資金融機構） ，既可以獲取信貸資金或者其他流動性更強的資產(chǎn)，即為我國龐大的居民儲蓄增加了新的投資渠道，也對發(fā)放高校學生貸款的金融機構改善資本結構、增強資本流動性更有幫助。
3.2 以法律手段增強還款保障
我國在生源地貸款違約方面的懲罰制度還是一個空白，許多學生和家長抱有反正沒有觸犯法律，不會受到處罰的心態(tài)而故意不按時還款。因此，應盡快建立一個完善的與生源地貸款相配套的法律保障體制，從法律的層面來強制提高學生的還款意識。
3.3加強學校管理，進行教育與引導，遏制違約源頭
3.3.1加強教育管理。首先學校要引導學生正確認識生源地助學貸款，加強宣傳。讓學生真正了解國家、金融機構和學校對他們的幫助和支持，讓他們能夠在有工作能力的情況下按時盡快還款。
3.3.2建立助學貸款的感恩回報活動。規(guī)定凡辦理成功生源地助學貸款的學生，必須按規(guī)定履行一些低薪的校園服務或者從事校園公益活動。通過這些強制的措施不僅可以使一些偽貧困生放棄貸款，而且也可以使貧困生切實明白感恩的含義，引導他們在畢業(yè)后盡快還付本息。
3.2.3建立起一套助學貸款的動態(tài)評估制度，加大對學生信息的調查頻率，及時更新學生信息數(shù)據(jù)庫，并對學生當前情況進行深入分析，對其助學貸款的發(fā)放進行動態(tài)調整，從而在第一時間降低違約風險。
3.3.4加強誠信教育。應采取多樣化的教學方式引導大學生形成正確的人生觀、價值觀，特別是要對其加強與金融知識相關的信用教育，使大學生真正認識到“信用”在社會中的重要性，促使其養(yǎng)成珍惜自身信用記錄的良好習慣。
參考文獻：
【關鍵詞】貧困生；資助
1999年，在國務院《關于（中國教育改革和發(fā)展綱要）的實施意見》指出：“積極推進高等學校和中等專業(yè)學校、技工學校的招生收費改革和畢業(yè)生就業(yè)制度改革，逐步實行學生繳費上學，大多數(shù)畢業(yè)生自主擇業(yè)的制度。2000年基本實現(xiàn)新舊體制轉軌。”在高等教育新體制下，繳費上學制度的實施，給高校的教育改革帶來了活力，但同時，也給家庭貧困的學生求學帶來了更大的困難。目前，全國普通高校中，經(jīng)濟困難學生約340萬人，占在校生總數(shù)的2O%，特別困難學生的人數(shù)大概在160萬，占在校生總數(shù)的9%[1]。由于省份的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，我校的貧困生認定比例要高于全國的平均水平。2009年10月，完成了我校2009級家庭經(jīng)濟困難學生認定和其他年級家庭經(jīng)濟困難學生認定后的動態(tài)調整工作。共認定家庭經(jīng)濟困難學生2078人，比例為29.29%；其中家庭特殊經(jīng)濟困難學生433人，比例為6.1%。貧困生是當代大學生中的一個特殊群體，無論是貧困生的數(shù)量，還是貧困生的思想狀況，都將會對高校的教育產(chǎn)生深刻的影響。
一、高校家庭經(jīng)濟困難學生資助工作存在的問題
1.貧困生認定難度很大
在認定貧困生的過程中，作為最基礎的一個條件是需出具區(qū)縣級以上民政部門出具的貧困認定證明。而縣區(qū)級民政部門往往為了給學生提供便利條件，對貧困認定工作并不仔細核實，出具家庭困難的虛假證明。在高校貧困生認定的實際工作中，往往一個班級能收到一半學生的貧困證明。以這個比例來看，并不符合我國貧困生占高校學生20%的真實情況。另外，由于高校基本上都是全國范圍招生，學校不可能一一核實貧困生的家庭狀況的真實性，對貧困生進行家訪只能有針對性的開展，不可能大范圍的進行實際調查，故高校對貧困生真假的界定存在很大的難度。
2.勤工助學崗位不能滿足貧困學生的需求
學校內(nèi)部的勤工崗位資源有限。以我校為例：2009年，我校固定的勤工助學崗位為95個，而貧困生為2078人。能參與勤工助學工作的學生約占貧困生總數(shù)的4.6%。
校外的勤工助學很難開發(fā)和操作，由于學生有固定的上課、學習、生活時間，對于拓展校外的勤工助學崗位往往有很多限制；另外，校外的勤工助學崗位存在路途遠、工作時間長等問題，不能保證學生的安全目前看來，貧困生通過校外勤工達到助學的目的很難實現(xiàn)。
3.社會資助渠道較少
社會資助的覆蓋面較少，雖在一定程度上補充了國家和高校資助體系的不足，然而社會資助往往還需考察學生的學習成績、在校表現(xiàn)、甚至民族、性別、生源地等其他要求，名額有限，競爭力大，給貧困生資助工作帶來了一定的難度。我校的社會資助主要為香港京都念慈庵助貧獎學金、吳階平醫(yī)學基金會優(yōu)秀貧困醫(yī)學生助學專項基金、李政育優(yōu)秀中醫(yī)學子獎學金、青木獎學金、菁英獎學金等等，每年共有82名學生受到社會資助，資助金額為12.2萬元。受資助的學生占全校貧困學生的比例為3.9%。社會資助只能適當?shù)难a充學校資助經(jīng)費的不足。
4.部分貧困生消極心態(tài)嚴重
對于貧困學生的資助從獲得方式來看，大體分為兩種，一種為直接獲得，一種為評比獲得。國家助學金是貧困生直接獲得的，國家助學金是國家對貧困生的直接的無償?shù)慕?jīng)濟資助，沒有評選附加條件，也沒有規(guī)定明確的義務與責任。其實，這種無償性的資助方式易造成部分貧困學生心理上的依賴，養(yǎng)成等靠心理，養(yǎng)成懶惰的性格或者逐漸失去責任感。國家和高校給予的貧困生的補助，除平均分配制度外，對于評比類的資助政策，部分貧困生為了個人的利益，有時可能通過不正當?shù)母偁幏绞脚撟骷佟?/p>
另一突出表現(xiàn)就是在國家助學貸款還款付息的時候，少數(shù)學生出現(xiàn)推諉、拖欠的情況。在助學貸款開展至今，按時還款始終是一個難題。我國國家助學貸款違約率高達20%。[2]這種不誠信的表現(xiàn)，恰恰表明，貧困生對于國家的資助政策沒有抱著感恩的心理，只是坐享其成，當畢業(yè)后到還款付息的時候，學生能拖就拖，不看重個人信用。
二、我校家庭經(jīng)濟困難學生資助體系的構建
以“不讓一個貧困學生因家庭困難輟學”為原則，本著“以激勵獎勵為主，資助補助為輔”工作理念，完善獎學金、國家助學貸款、勤工助學機制為主體，助學金、臨時補助、幫扶為補充的資助工作體系，高質量完成家庭經(jīng)濟困難學生認定和獎助學金評選與發(fā)放工作，強化貸后管理，力爭貸款畢業(yè)生還款率保持100%。具體做法如下：
1.建立校院兩級工作機制，做好家庭經(jīng)濟困難學生資助工作
成立了校院兩級家庭經(jīng)濟困難學生資助工作領導小組。校級工作領導小組每年召開專門工作會議，審議資助方案，部署全年經(jīng)濟困難學生資助工作。
院級工作領導小組，做好落實工作，做好經(jīng)濟困難學生調查摸底和日常教育管理工作。
2.構建多元化資助體系，保證經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)
我校對家庭經(jīng)濟困難學生的資助從入學至畢業(yè)貫穿整個學生的在校生涯的始終。開通了“綠色通道”，對一部分確因家庭經(jīng)濟困難不能交齊學費的學生，允許其先辦理入學手續(xù)，緩交學費。做好家庭經(jīng)濟困難學生的認定工作及動態(tài)調整工作。根據(jù)政策和評選要求，做好政府、學校及社會獎助學金及專項補助資金評選和發(fā)放工作，確保各項資助的公平合理。做好國家助學貸款的審批、發(fā)放和催款付息等工作，2009-2010學年，為1256名學生申辦了國家助學貸款，占全校學生比例為15.9%。安排一些有所專長的學生參與學校的管理、服務等工作，全面加強勤工助學崗位學生管理，并樹立典型，表彰先進年度評選勤工助學崗位“十佳標兵”。我校自2008年成立了資助家庭經(jīng)濟困難學生特色項目“愛心超市”。全校師生共向“愛心超市”捐助了資金5208元；有3500多人次貧困生受益。并開展了以“愛心傳遞”為主題的感恩教育活動，使超市功能得到進一步延伸。2010年4月，吉林日報以《愛心傳遞――長春中醫(yī)藥大學“愛心超市”幫扶大學生記事》為題進行了宣傳報道。
三、進一步完善高校貧困生資助體系的思考
1.加大貧困生的思想政治教育、心理健康教育
加強貧困生的誠信教育、感恩教育、親情教育、愛心教育。使貧困生懂得感激國家，感激社會、感激父母、感激學校。同時，對于貧困生易產(chǎn)生的心理焦慮、自卑、心理壓力大等問題要及時疏導，避免壓力過大造成更大的矛盾。通過師生之間、同學之間的團結友愛、互相關心、互相幫助，讓貧困生感受到社會和學校的溫暖，培養(yǎng)起他們積極、主動地利用社會支持的意識和行為習慣，從而消除經(jīng)濟困難可能給貧困生帶來的精神上的消極影響。
2.貧困生認定更科學化
從貧困生認定工作開展的情況看，新入學的貧困生認定難度最大，高年級的同學由于在班級里共同生活和學習了一段時間后，相對于新生而言，同學們之間互相了解，在班級貧困生認定小組認定貧困生的時候，不容易出現(xiàn)“偽貧困生現(xiàn)象”。所以在貧困生認定時，應適當控制新入學學生的貧困生認定的比例。同時，每學年應進行一次貧困生認定的調整工作，以確保貧困生認定的準確性和科學性。我校在貧困生認定的問題上，遵守程序，嚴格把關，經(jīng)各級評議小組評定，最終召開學校家庭經(jīng)濟困難學生資助工作領導小組會議，審定各學院家庭經(jīng)濟困難學生認定名單和比例。
3.強化政府、銀行、學校共同協(xié)作的助學貸款管理模式
國家助學貸款是國家通過金融機構對貧困大學生進行幫扶的一項重要措施。為貧困學生解決了大部分的在校學費問題。在這里，政府起到監(jiān)管的作用，經(jīng)辦銀行和學校是主要的操作者。在國家助學貸款違約率在20%比率高居不下的情況下，銀行應加強個人征用制度的完善，對主觀惡意拖欠的行為，要靠加快個人征信系統(tǒng)的建設和落實制裁措施來解決，如一旦進入個人征信系統(tǒng)“黑名單”，將停止其任何的信用卡，停止為其辦理其他方面的信用貸款等等，同時應依據(jù)相關法律條例作為保障，對還款態(tài)度惡劣、惡意拖欠、屢教不改的應給與法律上的制裁。而對于客觀上的確無力償還而產(chǎn)生違約的行為，如由畢業(yè)生提出困難申請，經(jīng)查核屬實后，再重新安排還款計劃。高校也應起到督促學生還款的作用。高校應在學生畢業(yè)后和學生保持有效的聯(lián)系，在年終清欠的時候，有義務督促學生還款付息。只有三方共同協(xié)作才能做好畢業(yè)生還款的工作。我校的主要工作經(jīng)驗為，在學生離校前認真填好畢業(yè)生確認表，以確保留下有效地聯(lián)系方式；發(fā)放給貸款畢業(yè)生的一封信和貸后管理手冊，將助學貸款國家相關政策和貸后管理要求詳細解讀，以便畢業(yè)生掌握。在年終清欠的時候，在全體學生工作干部的共同努力下，我校連續(xù)保持兩年國家助學貸款還款率達到100%。
4.發(fā)動全社會的力量來關注貧困生群體
國家和高校的資助體系有限，不能滿足所有貧困生的需要和需求，這就需要我們動用全社會的力量，來關注貧困生這個弱勢群體。可以通過調動校友的力量、與學校合作企業(yè)的力量等，來廣泛動員，多渠道、多形式地爭取社會資助。學校資助管理部門應加強與外界聯(lián)系，匯聚社會一些愿意為教育事業(yè)做些事情的個人、企業(yè)或者海外人士的資金，來補充本校貧困生的幫扶工作的不足。我校全體師生都積極參與和支持對經(jīng)濟困難學生資助工作，社會獎助學金有一部分來自于校友、來自于曾經(jīng)的任教教師如“青木獎學金”；還有來自教職員工聯(lián)系的如“菁英獎學金”等等。我校全體教職員工的努力下，逐步在全校形成“人人關心，人人參與”的良好資助工作氛圍。
5.重視貧困生就業(yè)
高校能按照中央的“不讓一個貧困學生因家庭困難輟學”的要求來認真做好貧困生在校期間的資助工作，但貧困生是否能夠按時還貸，按時還款付息僅僅做到不讓貧困生輟學是不夠的，我們還應該為貧困生就業(yè)問題的解決予以幫助。就業(yè)困難的貧困學生（簡稱“雙困生”）的就業(yè)問題涉及面廣、影響層次深，關系到教育、就業(yè)、扶貧等幾個百姓關注、社會敏感的熱點領域。目前我省已開展了提高高校“雙困學生”就業(yè)能力三年行動計劃。我校已有183名學生參加，通過技能拓展培訓，努力幫助他們提高綜合素質、心理承受能力和求職競爭力，通過個別輔導和團體輔導等方式，使他們在將要面臨的就業(yè)競爭中有備而戰(zhàn)，幫助這些學生順利走上工作崗位。“雙困生”只有順利就業(yè)，才能有能力償還國家助學貸款，才能回報社會和國家。
參考文獻：
摘要：通我國高等教育現(xiàn)有資助體系存在功能定位、資助方式等方面的問題，因此構建助學體系應突出有償資助的指導思想，開拓和維護國家助學貸款的主渠道功能，獎、助學金應該在資助體系中突出以減免學費，將貧困生的物質和精神資助相結合，定位貧困生的工作應提前。
關鍵詞：高校；資助體系；大學生
2006年教育部的《我國資助高校貧困家庭學生政策體系介紹》中指出：“目前，我國已經(jīng)基本建立起以獎學金、學生貸款、勤工助學、特殊困難補助和學費減免為主體的、多元化的資助貧困家庭學生的政策體系。”因此，政府才能向社會公開承諾“不讓一個大學生因家庭經(jīng)濟困難輟學”。現(xiàn)有的資助體系已取得一定的成績，但貧困大學生的問題仍然非常緊迫：資助政策在各省市不同高校和學生存在差異；有的銀行簽合同及劃款不到位；助學貸款還款風險直接關系資助體系的可持續(xù)發(fā)展能力，等等。本文主要從各種資助方式存在的問題，以及改進的措施等層次來論述中國高校資助體系的指導思想、角色責任、資助模式以及誠信教育等方面。
1 目前高等學校資助體系存在的問題
1.1 構成助學體系的各種資助方式相互間的功能錯位
1999年我國高等教育已全面改為收費制，任何人上大學都有依法繳費的義務，貧困不是不繳費的理由。現(xiàn)有資助體系“獎、助、貸、減、免、補、勤”各種資助方式并列排位，有償與無償混淆，相互關系錯位。“貸”與“勤”屬于有償資助，而“獎”、“助”、“減”、“免”、“補”屬于無償資助，有關方面按高校收費制度的補充機制來定位貧困生資助體系。
1.2 獎學金不一定是助學金
隨著1999年高等教育收費并軌與擴招，貧困大學生問題凸現(xiàn)，有統(tǒng)計研究表明，農(nóng)村貧困家庭學生在突出綜合素質的獎學金競爭中比例很低。在社會呼吁和教育部門要求下，高校獎學金開始向貧困生傾斜，低標準、高覆蓋，獎勵貧困生中的優(yōu)秀者。高校設立獎學金的目的不在于資助貧困生，而在于激勵優(yōu)秀的學生，獎學金的性質是獎勵，不是濟困。學生品學兼優(yōu)不能獲獎的原因只因不符合“貧困”條件，家長、社會一時不能理解，在貧困生和普通學生之間制造了矛盾。
1.3 重物質輕精神的資助體系對貧困生身心健康不利
為幫助貧困大學生減輕經(jīng)濟壓力，國家不斷完善資助體系，推出包括獎學金、助學金、困難生補助、學費減免、社會無償資助等一系列積極措施，但相比于龐大的高校貧困生群體，這些仍是杯水車薪，只能緩解部分貧困生的壓力，但由此引發(fā)的關于貧困生隱私問題和心理壓力卻往往被人忽視。
1.4 國家助學貸款工作滯后，且出現(xiàn)誠信問題
實行國家助學貸款是近年來我國實施科教興國戰(zhàn)略，是幫助貧困學生順利完成學業(yè)的一項新舉措。這在一定程度上解決了部分貧困學生的上學困難問題。目前，把資助政策的宣傳定位在錄取通知書發(fā)放時則太晚了。資助政策的宣傳工作，應前移至中學階段，在填報高考志愿時確定其身份并申請資助。但在實施過程中，仍然存在誠信問題。現(xiàn)有信用制度和相關法律、法規(guī)不完善，違約風險大，拖款欠款在所難免，有關大學生助學貸款中的誠信問題不時見諸報端，嚴重的損壞了大學生的形象；也導致了銀行對風險估計過高，發(fā)放謹慎、程序煩瑣。
2 我國大學生資助制度的改進措施
2.1 國家對高校資助體系進行宏觀調控
對高校貧困生資助的理性探討與實踐要解決高校貧困生問題，必須從多方面綜合應對才可見效。完善以國家助學貸款為主的多渠道資助體系教育的受惠對象是國家，國家有義務也有必要保證助學貸款持續(xù)進行，并承擔助學貸款過程中出現(xiàn)的風險。同時，國家多方位的拓寬社會資助渠道，以完善社會資助體系。積極爭取包括海外華僑、社會名人、企業(yè)集團、高校學者設立的獎學金、助學金、扶貧款、發(fā)行國家教育、福利彩票等方式拓寬其金融渠道。目前，以廣州大學為例，從05-07年近三年時間，獲得國家及省政府資助金近2000萬元，國家助學貸款總金額高達3000萬元，社會資助經(jīng)費比05年翻了2-3倍，從原來的每年平均近30萬元增加到100萬元。
2.2 貧困生的物質資助應該與精神鼓勵相結合 工作在第一線的高校輔導員要更加關注這一特殊群體，及時了解他們的思想狀況和心理變化，做好深入細致的思想工作，加強溝通，盡可能地給予其傾訴的機會，緩解其心理壓力，提高他們的心理承受能力、自我調控能力、人際關系協(xié)調能力和環(huán)境適應能力，使他們在逆境中健康成長。其次，學校要在貧困學生中開展挫折教育、成功教育、艱苦奮斗教育和自立自強教育，引導學生樹立正確的人生觀、價值觀、勞動觀和消費觀，塑造健康的心理素質，鼓勵他們坦然面對貧困、正視貧困，激勵自尊、自強、自立、自愛，用樂觀向上的態(tài)度，讓他們在競爭中不斷發(fā)展和完善自己，提高綜合素質。
2.3 加強誠信教育并制定相關政策
學生的誠信意識是其償還國家助學貸款的關鍵因素，也是國家助學貸款工作順利進行的保證。在開展國家助學貸款工作中，積極對大學生進行誠信教育，營造誠信氛圍，組織學生簽定《國家助學貸款承諾書》，進一步宣傳個人誠信系統(tǒng)知識，讓學生了解貸款違約要承擔的嚴重后果。從而強化大學生的誠信意識，引導大學生加強道德修養(yǎng)，使學生被動還款變?yōu)橹鲃舆€款，從感性到理性認識誠信，以解決貸款道德風險問題。同時，加強社會監(jiān)督，我校每年分別將未還清貸款畢業(yè)聲的情況以信函形式――《致用人單位的一封信》告知用人單位，請用人單位配合學校，督促學生按時還款。除此之外，還認真做好貸款畢業(yè)生跟蹤聯(lián)系工作，經(jīng)常與貸款經(jīng)辦銀行溝通，了解貸款畢業(yè)生的還款情況，協(xié)助做好貸款的催還工作。
2.4 大力調整大學生資助模式
目前各種資助方式相對獨立、缺乏協(xié)調與配合。國家獎學金獲得者同時被減免當年全部學費、還不影響其他專業(yè)獎學金的獲得，部分學生可能得到超過一萬元的資助，過大的資助額已經(jīng)超出了資助貧困生的內(nèi)涵，還擠占了其他貧困生獲得資助的機會。獎、貸、助、補、減各有優(yōu)勢與不足，應該共同形成一個完整、互補的學生資助制度體系。一方面，針對不同情況、充分發(fā)揮每種資助方式的作用；另一方面，根據(jù)公平原則與效率原則，理順各種資助方式的關系，形成以貸學金為主，以獎學金、勤工助學、困難補助和學費減免為補充的大學生資助模式。
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關鍵詞:助學貸款;個人信用;誠信觀念
中圖分類號:G47
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)16-0208-01
1 高校助學貸款的概況
高校助學貸款是國家在社會主義市場經(jīng)濟條件下,利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系,加大對普通高校貧困學生資助力度所采取的一項重大措施,其主要特點是政府主導、財政貼息、高校擔保,由銀行、教育行政部門及高校共同負責審批、發(fā)放和管理。借款學生不需要辦理資產(chǎn)抵押手續(xù),但需要承諾按期還款。廣大貧困家庭的學生可以借助國家助學貸款,彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足,確保能夠順利完成學業(yè)。可見,高校助學貸款是實施科教興國戰(zhàn)略、加速國民素質提升的重大舉措,是社會主義制度優(yōu)越性的充分體現(xiàn)。近年來的實踐證明,高校助學貸款工作已經(jīng)取得了一定的成效,惠及大批家庭困難學生,社會認同度較高。
但是,由于我國的高校助學貸款制度實施時間不長,許多配套的政策沒有制定出臺,在經(jīng)濟利益和個人道德水平的雙重作用下,難免會出現(xiàn)金融機構消極回應、嚴格控制貸款放量,貸款學生違約拖欠甚至拒還貸款等問題,即使國家通過財政貼息彌補呆賬、壞賬給金融機構帶來的損失,發(fā)放貸款的金融機構也還是需要占用大量資金,并投入大量人力管理來維持整個資金運轉。這種情況嚴重制約了高校助學貸款的健康、有序發(fā)展,必須盡快找出原因,提出對策。
2 高校助學貸款工作中存在的問題及成因
助學貸款作為帶有政府政策性的新生事物,目前存在一系列亟需解決的問題:
2.1 國家助學貸款制度設計存在缺陷
作為高校助學貸款制度的設計者,政府在推行中存在一定的缺陷:首先,政府一定程度上忽略了市場經(jīng)濟規(guī)律,讓追求經(jīng)濟利益最大化的銀行提供大量資金助學幫困。作為通過經(jīng)營金融業(yè)務獲利的特殊企業(yè),商業(yè)銀行必須全力保障自身資金的安全性、流動性和盈利性,這恰恰與高校助學貸款金額小、筆數(shù)多、成本大、期限長、收益低、風險高等主要特點有著先天的矛盾,也就必然導致各商業(yè)銀行無法全身心推行政府助學貸款制度。其次,政府一定程度上忽略了對資金投資風險的防范,沒有建立健全一套完整的社會信用跟蹤認證體系。目前,我國的社會信用體系建設尚處于起步階段,與現(xiàn)階段市場經(jīng)濟發(fā)展的需要不相符合。據(jù)來自中國工商銀行的統(tǒng)計分析,目前中國工商銀行北京分行其他個人消費貸款群體中,不還錢的比例遠遠低于0.1%,而大學畢業(yè)生的欠款率則超過10%,后者是前者的100倍。由于社會信用體系的不完善,貸款銀行很難掌握借款人的家庭經(jīng)濟情況,學生畢業(yè)后的財務收支狀況、資信狀況、信用不良記錄,也很難利用全國統(tǒng)一的信用體系對違約欠款的學生實施信用警告處罰等,從而使國家助學貸款風險大大增加。
2.2 學校職能缺失,監(jiān)管無力
由于國家助學貸款申領主要依靠學生所在高校審批把關,而高校受人力等現(xiàn)有條件限制,主要依靠學生個人申請及生源所在地村、居等基層單位的證明,無法確保信息的真實性。同時,高校出于自身利益考慮,為保證學生能夠按時繳納學費,對于家庭困難的學生,只要滿足規(guī)定條件就批準給予貸款,一定程度上忽略了個人在校期間的表現(xiàn)等道德考量。學生畢業(yè)后,就業(yè)城市分散,崗位變動頻繁,學校解除了對畢業(yè)生的管理義務,無法也無力對畢業(yè)生償還貸款情況進行有效監(jiān)管。
2.3 學生還款壓力巨大,積極性受挫
當前國家對大學生助學貸款還款實施統(tǒng)一標準,沒有根據(jù)畢業(yè)生工作地區(qū)、崗位和收入的具體情況區(qū)分還款方式,這就必然導致畢業(yè)生在短期內(nèi)面臨巨大還款壓力,積極性受挫后甚至干脆逃避還款。
3 完善高校助學貸款體系的建議與對策
3.1 完善國家助學貸款制度
要解決目前高校助學貸款工作中存在的問題,還需從制度建設上入手。一是降低銀行擔保貸款的經(jīng)營成本,以提高收益。銀行的貸款項目應努力突破過去只通過學校發(fā)放貸款的思路。我國的銀行應利用其在城市網(wǎng)點多的優(yōu)勢,直接授權學生生源地營業(yè)所就地發(fā)放貸款,這種銀行直接面對學生及其家長的方法解決了異地調查成本高的問題,降低了銀行開展擔保貸款的成本。二是建立有效的擔保制度,以促進擔保貸款的發(fā)展。目前,擔保上的難以實現(xiàn)是制約整個擔保貸款發(fā)展的關鍵,所以,銀行和政府應采取措施促使擔保制度的發(fā)展。比如:銀行可使擔保方式多樣化和連鎖化。所謂擔保方式的多樣化,就是要開展抵押、質押、保證擔保或學校、企業(yè)、家長、教師、親屬擔保等各種方式,實現(xiàn)各種方式的有效結合。所謂擔保的連鎖化是指由多人或機構共同提供擔保,這些擔保人或機構的責任有一定的順序責任權數(shù),以避免單一擔保承擔風險較大而不愿提供擔保的現(xiàn)象。
3.2 建立符合我國國情的大學生個人信用檔案以及資信評級體系
(1)建立包括學生在校個人信用的信息來源與登記、學生個人信用檔案、學生個人信用評級指標體系的設計以及
學生網(wǎng)絡信用報告的編制,開發(fā)軟件并將其納入電子網(wǎng)絡
作者簡介:
趙越(1983-),男,遼寧鞍山人,安徽大學經(jīng)濟學院2008級產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學專業(yè)碩士研究生,研究方向:產(chǎn)業(yè)轉移;
朱沿年(1984-),男,安徽阜陽人,安徽大學經(jīng)濟學院2008級產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學專業(yè)碩士研究生,研究方向:企業(yè)并購。
化的操作管理。
(2)建立國家助學貸款的獎懲機制和追債系統(tǒng),降低銀行信用風險。對在校期間提前還款的學生在利率方面進行一定的優(yōu)惠措施,對學生信用評級的情況進行定期的網(wǎng)絡或學校媒體的公布。與之相對,還要建立違約的懲罰機制。要使違約學生的損失遠遠大于其違約收益,使違背誠信的行為終身受害。建立個人信用網(wǎng)的違約“黑名單”。對不講信用的和不良信用記錄的借款學生“另冊”處理,記入違約“黑名單”的學生,要以學校為單位將其姓名、身份證號及違約行為,定期進行媒體公開曝光和網(wǎng)絡的查詢。
3.3 引導大學生樹立誠信觀念,健全法律法規(guī),增強大學生的法律意識
誠信是為人之本,做人是否誠實守信,是衡量一個人品德優(yōu)劣和人格高低的重要標準,也是一個人的無形資產(chǎn)。學校、家庭和社會要引導廣大學生從自我潛意識里要求建立誠實守信的價值觀念,珍惜和保持個人良好的信用記錄。另外,政府應加強助學貸款的立法工作,為助學貸款的發(fā)展提供法律支持。如對助學貸款所涉及的銀行和學生的權利和義務、助學貸款的市場規(guī)則、運行機制等均應以法律的形式加以規(guī)范,使得在開展此工作時有明確的法律依據(jù),以免助學貸款市場出現(xiàn)無法可依的混亂局面。同時,要加強法律法規(guī)普及宣傳,時刻警醒每一名學生承擔因貸款帶來的法律責任,堅決做到該償還的償還,該追究法律責任的追究法律責任。
參考文獻
[1]汪芳. 淺議我國高校的助學貸款[J].安徽廣播電視大學學報,2001,(3).
國家助學貸款借款合同范文一
借款人(甲方)： (借款學生) 貸款人(乙方)：中國銀行股份有限公司西安市二環(huán)世紀星支行 (經(jīng)辦銀行) 介紹人(丙方)：陜西師范大學 (學校機構)
甲方經(jīng)丙方向乙方申請國家助學貸款，乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。為維護各方利益，明確責任，恪守信用，根據(jù)國家法律、法規(guī)、國家助學貸款政策和乙方或其上級機構與廣西學生貸款管理中心簽定《廣西高等學校國家助學貸款業(yè)務協(xié)議書》，經(jīng)協(xié)商一，訂立本合同。
第一條 借款金額
本合同項下的借款金額為人民幣(大寫)陸仟元整 (小寫)￥ 6000.00 元 。
第二條 借款用途
本合同項下的借款僅限用于甲方在丙方所學校就讀期間所需的學費、住宿費及生活費。
第三條 借款期限
本合同項下的借款期限共108月，即從20xx年 月 日至20xx年 月 日止。
第四條 借款利率與利息
一、借款利率及計息方法
本合同項下的借款，執(zhí)行中國人民銀行頒布的同期同檔次法定貸款利率。本合同簽定時國家助學貸款年利率為 %。
實際發(fā)放貸款后，如遇法定利率調整，乙方將執(zhí)行調整后的利率，不再另行通知甲方。 在貸款期內(nèi)，如遇法定利率調整，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，按合同約定利率計息;貸款期限在一年以上的，則從次年貸款發(fā)放日的對應日起按調整后的利率檔次執(zhí)行。 貸款展期后累計期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限利率執(zhí)行。
二、貸款利息
甲方在校期間的貸款利息100%由財政補貼，具體補貼辦法根據(jù)國家相關規(guī)定執(zhí)行。甲方畢業(yè)后的利息及罰息由其本人全額支付。
甲方畢業(yè)后自付利息的開始時間為其取得畢業(yè)證書之日的下月1日(含1日起);當甲方按照丙方所在學校學籍管理規(guī)定結業(yè)、肄業(yè)、休學、退學、被取消學籍時，自辦理有關手續(xù)之日的下月1日起自付利息。如甲方休學，當其復學后，恢復財政貼息起始日為當月的1日。
第五條 貸款的發(fā)放與劃付
一、甲方授權乙方在本合同生效之日起20個工作日內(nèi)將首年的學費、住宿費和生活費貸款劃入丙方指定的帳戶;甲方應該在獲得學校出具的相關交費憑證后，將學費憑證復印件提供給乙方。
二、丙方應負責將生活費貸款按月發(fā)放給甲方，并負責監(jiān)督甲方的貸款使用情況。
三、丙方指定的帳戶是甲方所在學校在乙方開立的帳戶，帳戶戶名為：陜西師范大學 ， 帳戶號為： 302831830338091001 。
四、貸款發(fā)放計劃：甲方選擇以下第二種發(fā)放方式：
(一)每學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
(二)按學年發(fā)放：
1.20xx-20xx學年，學費人民幣3200元，住宿費人民幣800元，生活費人民幣 1500 元
2.20xx-20xx學年，學費人民幣3200元，住宿費人民幣800元，生活費人民幣 1500 元
3.20xx-20xx學年，學費人民幣3200元，住宿費人民幣800元，生活費人民幣 1500 元
4.20xx-20xx學年，學費人民幣3200元，住宿費人民幣800元，生活費人民幣 1500 元
5. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元
五、借款的實際放款日以《借款借據(jù)》的實際進帳日為準，實際還款日以《中國銀行國家助學貸款還款協(xié)議》的日期為準。《借款借據(jù)》和《中國銀行國家助學貸款還款協(xié)議》為本合同的重要組成部分，與本合同具有同等的法律效力。
第六條 借款償還
一、甲方必須嚴格履行還款義務 甲方畢業(yè)離校60日前，應通過丙方與乙方辦理還款確認手續(xù)，制定還款計劃，簽訂《中國銀行國家助學貸款還款協(xié)議》(申請繼續(xù)攻讀其他學位的借款學生，還應簽訂《中國銀行國家助學貸款展期協(xié)議》)(以下簡稱還款協(xié)議)。丙方所在學校必須在甲方與乙方辦理完上述手續(xù)后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。
二、甲方畢業(yè)后自付本合同項下借款產(chǎn)生的利息和罰息(付息的集體起始日期以還款協(xié)議為準)。甲方可根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個月內(nèi)的任何一個月起開始償還貸款本金，但畢業(yè)之日起24個月后必須開始償還貸款本金。具體還款事宜，必須在甲方與乙方簽訂的還款協(xié)議中明確。
三、甲方畢業(yè)或終止學業(yè)后一年內(nèi)，可以向乙方提出一次調整還款計劃的申請，乙方應予以受理，并根據(jù)實際情況和有關規(guī)定進行合理調整。
四、甲方在借款期間內(nèi)，可以提前部分或全部還款，但必須提前15天向乙方提出書面申
請。對提前還款的部分按合同約定利率和該部分實際使用天數(shù)計收利息。經(jīng)乙方同意提前還款的部分，甲方不得要求再次使用。
第七條 委托代扣
一、甲方授權乙方直接從甲方在乙方開立的帳戶中扣款，用于甲方進入還款期后歸還本息，帳戶名為： 張三(學生帳號名) ，帳戶號為：*******(學生在中國銀行辦理的存折帳號) 。
二、甲方因帳戶余額不足不能按規(guī)定支付到期借款本息時，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計收罰息。
三、如甲方需要變更本條第一款所指定的帳戶時，應及時通知乙方，并辦理帳戶變更手續(xù)，提供在乙方開立的其他帳戶供乙方劃扣，否則造成乙方劃扣失敗時，乙方將視為借款逾期，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計收罰息。
本合同的第八條至第十七條因沒有填寫內(nèi)容，故在此省略，具體內(nèi)容請參看合同原件。
甲方居民身份證號碼：(以下內(nèi)容請貸款學生如實填寫) 乙方地址： 西安市師大路2號 所在院系：計算機與信息管理系 郵政編碼： 710061
攻讀專業(yè)：計算機應用與維護 聯(lián)系人姓名： 辛偉
通訊地址： 應為目前通訊聯(lián)系地址 聯(lián)系電話：029-85239545
如學校地址或宿舍地址
郵政編碼： 傳真號碼：029-85239545 聯(lián)系電話：(宿舍電話/手機/家庭電話) 乙方簽章：
甲方父親(法定監(jiān)護人)姓名： 日期： 年 月 日 居民身份證號碼：
工作單位名稱：(如無工作單位，則直接填寫家庭地址) 丙方地址： 西安市師大路1號 甲方母親姓名： 郵政編碼：710062
居民身份證號碼： 聯(lián)系人姓名：
工作單位名稱：(如無工作單位，則直接填寫家庭地址) 聯(lián)系電話：
家庭通訊地址： 傳真號碼：
甲方簽章(簽字、捺印): 張 三 丙方簽章：
日期： 年 月 日 日期：2007年 X 月 X 日
國家助學貸款借款合同范文二
借款人(甲方)： (借款學生)
貸款人(乙方)： (經(jīng)辦銀行)
介紹人(丙方)： (學校機構)
甲方經(jīng)丙方向乙方申請國家助學貸款，乙方經(jīng)審查同意發(fā)放貸款。為維護各方利益，明確責任，恪守信用，根據(jù)國家法律、法規(guī)、國家助學貸款政策和乙方或其上級機構與全國學生貸款管理中心簽訂的《國家助學貸款合作協(xié)議》，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同。
第一條 借款金額
本合同項下的借款金額為人民幣(大寫)
(小寫)￥ 。
第二條 借款用途
本合同項下的借款僅限用于甲方在丙方所在學校就讀期間所需的學費、住宿費及生活費。
第三條 借款期限
本合同項下的借款期限共 月，即從 年 月 日至 年 月 日止。
第四條 借款利率與利息
一、借款利率與計息方法
本合同項下借款，執(zhí)行中國人民銀行頒布的同期同檔次法定貸款利率。本合同簽訂時國家助學貸款年利率為 ______%。
實際發(fā)放貸款時，如遇法定利率調整，乙方將執(zhí)行調整后的利率，不再另行通知甲方。 在貸款期內(nèi)，如遇法定利率調整，貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)，按合同約定利率計息;貸款期限在一年以上的，則從次年貸款發(fā)放日的對應日起按調整后的利率檔次執(zhí)行。
貸款展期后累計期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的期限利率執(zhí)行。
二、貸款利息
甲方在校期間的借款利息100%由財政補貼，具體補貼辦法根據(jù)國家相關規(guī)定執(zhí)行。甲方畢業(yè)后的利息及罰息由其本人全額支付。
甲方畢業(yè)后自付利息的開始時間為其取得畢業(yè)證書之日的下月1日(含1日);當甲方按照丙方所在學校學籍管理規(guī)定結業(yè)、肄業(yè)、休學、退學、被取消學籍時，自辦理有關手續(xù)之日的下月1日起自付利息。如甲方休學，當其復學后，恢復財政貼息起始日為當月的1日。
第五條 貸款的發(fā)放與劃付
一、甲方授權乙方在本合同簽字之日起20個工作日內(nèi)將首年的學費、住宿費和生活費貸款劃入丙方指定的帳戶，第二年及以后學年的學費、住宿費和生活費貸款在每學年開學后20個工作日內(nèi)劃入丙方指定的帳戶;甲方應該在獲得學校出具的相關交費憑證后，將交費憑證復印件提供給乙方。
二、丙方應負責將生活費貸款按月發(fā)放給乙方，并負責監(jiān)督乙方的貸款使用情況。
三、丙方指定的賬戶是丙方所在學校在乙方開立的賬戶，賬戶戶名
為： ，賬戶號為： ;
四、貸款發(fā)放計劃：甲方選擇以下第 種發(fā)放方式：
(一)每學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
(二)按學年發(fā)放：
1. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
2. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
3. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
4. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元;
5. 學年，學費人民幣 元，住宿費人民幣 元，生活費人民幣 元。
五、借款的實際放款日以《借款借據(jù)》的實際進帳日為準，實際還本日以《還款協(xié)議》的日期為準。《借款借據(jù)》和《還款協(xié)議》為本合同的重要組成部分，與本合同具有同等的法律效力。
第六條 借款償還
一、甲方必須嚴格履行還款義務。甲方畢業(yè)離校60日前，應通過丙方與乙方辦理還款確認手續(xù)，制訂還款計劃，簽訂《中國銀行國家助學貸款還款協(xié)議》(以下簡稱還款協(xié)議)。丙方所在學校必須在甲方與乙方辦理完上述手續(xù)后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù)。
二、甲方畢業(yè)后自付本合同項下借款產(chǎn)生的利息和罰息。甲方可根據(jù)就業(yè)和收入水平，自主選擇畢業(yè)后24個月內(nèi)的任何一個月起開始償還貸款本金，但畢業(yè)之日起24個月后必須開始償還貸款本金。具體還款事宜，必須在甲方與乙方簽訂的還款協(xié)議中明確。
三、甲方畢業(yè)或終止學業(yè)后一年內(nèi)，可以向乙方提出一次調整還款計劃的申請，乙方應予以受理，并根據(jù)實際情況和有關規(guī)定進行合理調整。
四、甲方在借款期間內(nèi)，可以提前部分或全部還款，但必須提前15天向乙方提出書面申請。對提前還款的部分按合同約定利率和該部分實際使用天數(shù)計收利息。經(jīng)乙方同意提前還款的部分，甲方不得要求再次提用。
第七條 委托代扣
一、甲方授權乙方直接從甲方在乙方開立的賬戶中扣款，用于甲方進入還款期后歸還借款本息，賬戶戶名為： ，賬戶號
為： 。
二、甲方因賬戶余額不足不能按規(guī)定支付到期借款本息時，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計收罰息。
三、如甲方需要變更本條第一款所指定的賬戶時，應及時通知乙方，并辦理賬戶變更手續(xù)，提供在乙方開立的其他賬戶供乙方扣劃，否則造成乙方扣劃失敗時，乙方將視為借款逾期，借款本息逾期部分按借款合同的規(guī)定計收罰息。
第八條 合同變更
借款合同為約束借貸雙方的法律依據(jù)。如發(fā)生以下情形，三方應另行簽署補充協(xié)議確定相關權利義務，當合同三方任何一方要求變更合同須以書面形式提前通知另外兩方。本合同的任何修改或補充均構成本合同不可分割的一部分：
一、甲方自愿提出終止貸款發(fā)放：甲方在校期間，乙方允許甲方自愿提出終止貸款發(fā)放;有終止貸款發(fā)放意向時，甲方應在當年放款10日前通過丙方向乙方提出書面申請;
二、甲方轉學：如甲方轉學，必須在甲方還清貸款本息后，丙方所在學校方可為其辦理轉學手續(xù)。
三、甲方畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位：甲方必須在畢業(yè)前30天向丙方提出展期申請，并提供繼續(xù)攻讀學位的相關證明。丙方審核通過后，由乙方為其辦理展期手續(xù)。甲方本合同項下貸款展期期間的貼息，按丙方所在學校的隸屬關系，由財政部門繼續(xù)按在校生實施貼息。全國學生貸款管理中心及丙方所在學校對該筆貸款繼續(xù)承擔《國家助學貸款業(yè)務合作協(xié)議》規(guī)定的相關責任和義務。
四、甲方發(fā)生休學、退學、出國、被開除學籍、死亡等其他不能正常完成學業(yè)的情況，丙方應及時通知乙方，乙方有權采取停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款、提前收回貸款本息等措施。丙方所在學校必須在乙方采取上述措施后，或乙方與甲方簽訂還款協(xié)議后，方可為學生辦理相應手續(xù)。
第九條 甲方聲明與承諾
一、甲方聲明如下：
(一)甲方簽署本合同基于其真實意思表示。
(二)甲方向乙方提供的所有文件、資料和憑證等書面材料均為準確、真實、完整和有效的。
(三)甲方同意將本人的貸款信息及還款情況按國家有關法規(guī)使用。
二、甲方承諾如下：
(一)按照本合同規(guī)定的用途使用貸款，接受乙方的信貸檢查與監(jiān)督，并給予足夠的協(xié)助和配合。
(二)按照本合同約定清償貸款本息;
(三)保證在每次還款日前足額存入當期應還款額，并授權乙方直接從甲方按本合同第七條第一款明確的賬戶中扣收;如甲方按本合同第七條第一
款明確的賬戶存款額不足扣收時，甲方授權乙方從甲方在乙方或其他銀行開立的其他賬戶中劃收;
(四)當發(fā)生如下事件時，甲方保證在15個工作日內(nèi)書面通知乙方： 1. 家庭住所、通訊地址、聯(lián)系電話及工作單位等情況發(fā)生變化; 2. 出現(xiàn)失業(yè)、重大疾病等危及貸款安全的情況;
3. 甲方涉入重大訴訟或仲裁案件;
4. 發(fā)生其他影響其償債能力的情況。
(五)如未按期償還貸款本息，應如實提供乙方要求的資料(包括對外所欠款項、新發(fā)生大額借款等)，并配合乙方調查、審查和檢查與借款有關的個人經(jīng)濟收入、開支等情況;
(六)如實提供本合同要求的有關情況。
第十條 乙方承諾
一、按合同約定按期足額發(fā)放貸款;
二、對甲方的職業(yè)性質或變化情況、經(jīng)濟收入、開支等情況給予保密。但因甲方未按期還款，乙方為催收貸款而必須依本合同約定予以公布的情況除外。
第十一條 丙方承諾
丙方受所在學校委托，作為甲方申請國家助學貸款的介紹人，丙方承諾如下：
一、向乙方提供所在學校授權委托書;
二、在本合同訂立后，以掛號信等有效書面形式通知甲方家長或法定監(jiān)護人，使其知悉甲方貸款情況，支持甲方償還貸款;
三、負責將生活費貸款按月發(fā)放給甲方，并負責監(jiān)督甲方的貸款使用情況;
四、甲方與乙方辦理還款確認手續(xù)后，丙方所在學校方可為其辦理畢業(yè)手續(xù);
五、將甲方在校期間發(fā)生的休學、轉學、退學、出國留學或定居、開除、傷殘、死亡、失蹤等不能正常完成學業(yè)情況及時通知乙方，并協(xié)助乙方采取相應的債權保護措施;甲方畢業(yè)后，丙方負責在一年內(nèi)向乙方提供甲方第一次就業(yè)的有效聯(lián)系地址或其家庭有效聯(lián)系地址;
六、應負責開展對甲方的信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸的程序和方法;建立甲方信用記錄，協(xié)助乙方做好甲方的還款確認和貸款催收工作。
第十二條 違約責任
一、甲方違約責任：
(一)甲方必須按本合同規(guī)定的貸款用途使用貸款，違反借款合同規(guī)定的貸款用途使用貸款的，乙方有權停止貸款發(fā)放和提前收回部分或全部貸款。對不按合同規(guī)定用途使用貸款的部分，在本合同載明的貸款利率水平上加收50%的違約金;
(二)甲方未按合同約定的期限歸還貸款的，乙方作為逾期貸款處理，并根據(jù)實際逾期金額和實際逾期天數(shù)計收罰息，罰息利率按本合同載明的貸款利率水平上加收50%;
(三)甲方如違反在本合同第九條承諾的第四、五項規(guī)定的義務，或發(fā)生下列情況之一，乙方有權停止發(fā)放貸款，提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款，并將甲方違約情況告知甲方所在單位(包括境內(nèi)外就讀院校、工作單位等)或國家有關部門：
1. 甲方在有關合同中的陳述發(fā)生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;
2. 甲方被所在學校開除，或經(jīng)學校同意休學、退學、轉學，或自行離校而未償清借款的;
3. 甲方變更工作單位或居住地址后30個工作日內(nèi)未將變更后的工作單位和有效聯(lián)系方式通知貸款人;
4. 甲方在借款期限內(nèi)出國留學或移居海外而未償清借款的;
5. 甲方按還款協(xié)議進入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與乙方主動聯(lián)系辦理有關手續(xù)時;
6. 甲方拒絕或阻撓乙方、丙方監(jiān)督檢查其貸款使用情況;
7. 甲方在畢業(yè)時未與乙方簽訂還款協(xié)議。
(四)按還款協(xié)議進入還款期后，連續(xù)拖欠還款超過一年且不與乙方主動聯(lián)系辦理有關手續(xù)的甲方，乙方和國家助學貸款管理中心有權在不通知甲方的情況下，通過新聞媒體和網(wǎng)絡等信息渠道公布其姓名、居民身份證號碼、畢業(yè)學校及具體違約行為等信息;
(五)因甲方違約致使乙方采取訴訟方式實現(xiàn)債權的，甲方應承擔訴訟過程中產(chǎn)生的訴訟費用及其他實現(xiàn)債權的費用。
二、乙方違約責任
(一)乙方違反本合同第十一條第一款規(guī)定給甲方造成損失的，應根據(jù)違約數(shù)額和延期天數(shù)付給甲方違約金，利率按本合同載明的貸款利率水平上加收50%;
(二)乙方違反本合同第十條第二款規(guī)定給甲方造成損失的，應承擔一切法律責任。
三、丙方違約責任
丙方違反本合同第十條款規(guī)定不履行職責的，乙方有權向丙方所在學校和所在學校的上級主管部門反映情況，并要求所在學校和所在學校上級主管部門予以協(xié)調。
第十三條 法律適用、爭議解決及司法管轄
一、本合同適用中華人民共和國法律。
二、在合同履行期間，凡因履行本合同所發(fā)生的或與本合同有關的一切爭議、糾紛，雙方可協(xié)商解決。如果協(xié)商開始后60天仍無法達成一致意見，任何一方都可向乙方所在地人民法院申請訴訟。除另有裁決外，訴訟費由敗訴方負擔。在裁決期間，除正在進行裁決部分外，合同其他部分應繼續(xù)執(zhí)行。
第十四條 義務轉讓和權利保留
未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將本合同項下義務轉讓給第三人。
乙方給予甲方任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項下的任何權利，均不影響、損害或限制乙方依本合同和法律、法規(guī)而享有的一切權益，不應視為乙方對本合同項下權利、權益的放棄。
第十五條 合同附件
下列附件及經(jīng)三 方共同確認的其它附件是本合同不可分割的組成部分，具有與本合同相同的效力：
1、借款借據(jù);
2、還款協(xié)議;
第十六條 合同生效
一、本合同未盡事宜，按照國家有關法律、法規(guī)、政策辦理。
二、本合同經(jīng)各方授權簽字人簽章后生效。
三、本合同一式三份，三方各執(zhí)一份，均具同等效力。
第十七條 特別提示
乙方已提請甲方特別注意有關雙方權利義務的全部條款，并對其作全面、準確的理解。乙方已經(jīng)應甲方的要求對上述條款做出相應的說明。
簽約各方對本合同條款的理解完全一致。
甲方居民身份證號碼： 乙方地址：
所在院系： 郵政編碼：
攻讀專業(yè) 聯(lián)系人姓名：
通訊地址： 聯(lián)系電話：
郵政編碼： 傳真號碼：
聯(lián)系電話： 乙方簽章：
甲方父親(法定監(jiān)護人)姓
名： 日期： 年
居民身份證號碼：
工作單位名稱 丙方地址：
甲方母親姓名： 郵政編碼：
居民身份證號碼： 聯(lián)系人姓名：
工作單位名稱 聯(lián)系電話：
家庭通訊地址： 傳真號碼：
甲方簽章(簽字、捺印) 丙方簽章：
日期： 年 月 日 日期： 年月 日 月 日
國家助學貸款借款合同范文三
甲方(借款學生)： 身份證上本人姓名
乙方(貸款銀行)： 國家開發(fā)銀行廣東省分行
丙方(借款學生所在高校)： XXX大學
丁方(教育廳管理機構)： 廣東省學生助學工作管理中心
甲方向乙方申請國家助學貸款，乙方經(jīng)審查同意向甲方發(fā)放貸款。為保證國家開發(fā)銀行國家助學貸款的順利實施，乙方委托丙方、丁方負責國家助學貸款的相關管理工作。為維護各方利益，明確責任，恪守信用，根據(jù)國家法律、法規(guī)、國家助學貸款政策以及乙方與廣東省教育廳簽訂的有關協(xié)議，經(jīng)各方協(xié)商一致，訂立本合同。
第一條 借款金額
6000元人民幣(大寫 陸仟元人民幣)。(注：不超過6000元的按實際金額填寫)其中，學費、住宿費 6000 元人民幣(大寫 陸仟 元人民幣);生活費 0 元人民幣(大寫 零 元人民幣)。
第二條 借款用途
本合同項下借款的用途僅限用于甲方在丙方就讀期間所需的學費、住宿費及生活費。甲方不得挪用本合同項下借款。
第三條 借款期限
借款期限從 20XX年 6 月 28 日起，至 20XX 年 10 月20 日止，共計 6 年 4 個月。
第四條 借款利率與利息
(一)本合同項下借款利率執(zhí)行貸款發(fā)放時中國人民銀行公布的人民幣貸款基準利率。
本合同項下借款首次執(zhí)行的利率為年利率 7.2 %。本合同借款利率自本合同項下第一筆貸款提款日起每滿一年調整一次，調整后的利率為調整日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率。本合同項下逾期借款或挪用借款從逾期或挪用之日起按本合同第十三條約定利率計收利息，直至逾期借款歸還或挪用行為得到糾正為止。如果同一筆借款既逾期又挪用，執(zhí)行利率在逾期利率和挪用利率中擇其重者。
貸款展期后累計期限達到新的利率期限檔次的，從展期之日起按新的利率執(zhí)行。
(二)借款利息按年計收，起息日為貸款資金劃入甲方在乙方行開立的個人賬戶之日，結息日為每年度的12月20日。甲方自付利息需在結息日5日前，由甲方劃入其在乙方行開立的存款賬戶，由乙方(通過行)從該賬戶中直接收取;如甲方未按本合同約定在結息日5日前，將應付利息劃入其在乙方行開立的存款賬戶，由此導致資金在途所產(chǎn)生的有關支出，由甲方承擔。
(三)甲方在校期間(指正常學制年限)的借款利息100%由財政補貼，具體補貼辦法根據(jù)廣東省相關規(guī)定執(zhí)行。甲方畢業(yè)后的全部利息由其本人全額支付。甲方畢業(yè)后自付利息的開始時間為其畢業(yè)日期的下月1日(畢業(yè)日期是指丙方確定的辦理相關畢業(yè)手續(xù)的日期，具體日期為 20XX 年X月X日至XX月XX日);當甲方按照丙方的學籍管理規(guī)定結業(yè)、肄業(yè)、休學、退學、出國、被開除學籍時，自辦理有關手續(xù)之日的下月1日起自付利息。如甲方休學，當其復學后，恢復財政貼息起始日為當月的1日。
第五條 借款的發(fā)放與劃付
丙方通過乙方行將貸款資金劃付到甲方個人賬戶。
本合同簽訂時，甲方即同意乙方行按照丙方提供的收費標準扣收甲方的學費和住宿費。
第六條 貸款償還
(一)甲方應一次性償還全部借款本金，償還日期為20XX年 10 月 20 日。
具體還款方式包括：
預存款項，應在還本日5日前，將應付本金劃入其在乙方行開立的存款賬戶，由乙方(通過行)從該賬戶中收取;
或：直接匯款，應在還本日5日前，將應付本金匯入丙方在乙方行開立的賬戶，由乙方(通過行)從該賬戶中收取;
或：其他，甲方擬采用上述兩種方式以外的途徑還款的，應事先向丙方提出申請，經(jīng)批準后可以采用。
如甲方未按本合同約定在還本日5日前，將應付本金劃入其在乙方行開立的賬戶或丙方在乙方行開立的賬戶，由此導致資金在途所產(chǎn)生的有關支出，由甲方承擔。
甲方在條件允許的情況下，應首先采用第一種方式償還貸款。
(二)甲方提前還款，應提前15天向丙方提出申請。提前償還部分按合同約定利率和實際使用期限計算利息，不加收除應付利息之外的其他費用。
第七條 委托代扣
甲方在行開立的個人賬戶戶名為： 必須是借款學生本人 ，賬戶號為： 貸款學生在農(nóng)行開立的借記卡卡號 。
甲方簽訂本合同時，即授權乙方(通過行)從上述賬戶中扣款用于歸還借款本息。
第八條 合同變更
除發(fā)生以下情況外，本合同規(guī)定的各方的權利義務在合同期內(nèi)保持不變。如以下情況發(fā)生，應另行簽署補充協(xié)議確定相關權利義務。
(一)甲方必須在還清本合同項下貸款本息后方可轉學，丙方應為其辦理轉學手續(xù);
(二)當甲方畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位時，應在畢業(yè)前30日向丙方提出展期申請并提供連續(xù)攻讀學位的書面證明，經(jīng)丙方審核通過后辦理展期手續(xù)，并按甲方原所在學校的財政隸屬關系，由財政部門繼續(xù)按在校生貼息。
(三)甲方發(fā)生休學、退學、出國、被開除學籍等不能正常完成學業(yè)的情況，丙方應及時通知乙方，乙方有權按本合同約定采取停止發(fā)放貸款、提前收回貸款本息等措施，丙方必須在乙方采取上述措施后，方可為甲方辦理相應手續(xù)。
第九條 甲方的聲明與承諾
甲方聲明：
(一)甲方簽署本合同基于其真實意思表示;
(二)甲方向丙方提供的所有文件、資料和憑證等書面材料均為準確、真實、完整和有效的。
甲方承諾：
(一)按照本合同規(guī)定的用途使用貸款，接受丙方及乙方的信貸檢查與監(jiān)督;
(二)按照本合同約定清償貸款本息;
(三)保證在還款日前在本合同第七條明確的賬戶中存有不低于當期應還本息額的資金;
(四)畢業(yè)時辦理債務確認手續(xù)，將工作單位、聯(lián)系方式等相關信息告知丙方，如畢業(yè)時未確定工作單位，應在工作單位確定后20個工作日內(nèi)將工作單位、聯(lián)系方式等相關信息書面通知丙方;
(五)當發(fā)生如下事件時，甲方保證在20個工作日內(nèi)書面通知丙方：
1.家庭住所、通訊地址、聯(lián)系電話及工作單位等情況發(fā)生變化;
2.出現(xiàn)失業(yè)、重大疾病等情況;
3.甲方涉入重大訴訟或仲裁案件;
4.發(fā)生其他影響其償債能力的情況。
(六)如未按期償還貸款本息，應如實提供乙方要求的資料，配合乙方及丙方對甲方的個人(包括家庭)經(jīng)濟收入、開支等情況進行調查;
(七)乙方、丙方、丁方有權不經(jīng)甲方同意按照有關規(guī)定公布和使用甲方個人信息和貸款違約信息;
(八)如實提供本合同要求的有關情況。
第十條 乙方承諾
(一)按合同約定按期足額發(fā)放貸款;
(二)對甲方的職業(yè)性質或變化情況、經(jīng)濟收入、開支等給予保密。但因甲方未按期還款，乙方為催收貸款而予以公布的情況除外。
第十一條 丙方承諾
(一)在本合同訂立后，以有效書面形式通知甲方家長或法定監(jiān)護人，使其知悉甲方貸款情況，支持甲方償還貸款;
(二)受理學生貸款申請，對申請借款學生的資格及申請材料的完整性、真實性進行審查;
(三)承擔監(jiān)督甲方貸款使用、催收貸款本息等貸后管理工作;
(四)甲方辦理債務確認手續(xù)后，方可為其辦理畢業(yè)手續(xù);
(五)對甲方在校期間發(fā)生的休學、轉學、退學、出國、開除、傷殘、死亡、失蹤等不能正常完成學業(yè)情況進行監(jiān)管，并采取相應的債權保護措施;甲方畢業(yè)后，跟蹤并更新甲方就業(yè)情況及甲方與其家庭的有效聯(lián)系地址;
(六)開展對甲方的信用教育，建立信用記錄。
第十二條 丁方承諾
建立貸款違約信息公布機制。甲方未按合同約定還款，連續(xù)拖欠超過一年且不與丙方主動聯(lián)系辦理有關手續(xù)，應通過新聞媒體和網(wǎng)絡等信息渠道公布甲方有關違約信息。
第十三條 違約責任
(一) 甲方違約責任
1.未按本合同約定用途使用貸款的，乙方可以提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款，同時對違約使用部分，執(zhí)行利率為合同約定貸款利率的150%;
2.未按本合同約定期限歸還貸款的，乙方根據(jù)實際逾期金額和逾期天數(shù)計收利息，執(zhí)行利率為合同約定貸款利率的130%;
3. 甲方如未履行本合同第九條第(四)、(五)、(六)款的約定，或發(fā)生下列情況之一，乙方有權提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款，并將甲方違約情況告知甲方所在單位(包括境內(nèi)外就讀院校、工作單位等)或國家有關部門：
a.甲方在本合同中的陳述發(fā)生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經(jīng)或可能造成貸款損失的;
b.甲方被所在學校開除，或經(jīng)學校同意休學、退學、轉學，或自行離校而未清償借款的;
c.甲方變更工作單位或居住地址后20個工作日內(nèi)未將變更后的工作單位和有效聯(lián)系方式通知丙方的;
d.甲方在借款期限內(nèi)出國留學或移居海外而未清償借款的;
4.甲方未按借款合同約定還款，連續(xù)拖欠超過一年且不與丙方主動聯(lián)系辦理有關手續(xù)的，乙方、丙方、丁方有權在不通知甲方的情況下在新聞媒體和網(wǎng)絡等信息渠道上公布其姓名、居民身份證號碼、畢業(yè)學校及違約行為等信息,并提供給國家助學貸款管理中心等相關機構;
5.因甲方違約致使乙方采取訴訟方式實現(xiàn)債權的，甲方應承擔訴訟費及其他實現(xiàn)債權的費用。
(二) 乙方違約責任
乙方違反本合同第十條第(二)款的規(guī)定給甲方造成損失的，應承擔相應法律責任。
(三) 丙方違約責任
丙方違反本合同第十一條規(guī)定不履行職責的，乙方有權向其上級主管部門反映情況，并要求上級主管部門予以協(xié)調，直至停止向該校學生發(fā)放貸款。
(四)丁方違約責任
丁方違反本合同第十二條規(guī)定不履行職責的，乙方有權向丁方所屬部門的上級機構反映情況，并要求所屬部門的上級機構予以協(xié)調，直至停止向廣東省高校提供國家助學貸款。
第十四條 法律適用、糾紛的解決及司法管轄
本合同有關的一切糾紛、爭議應通過各方協(xié)商解決。如果協(xié)商開始60天仍無法達成一致意見，任何一方都可以向乙方住所地人民法院提起訴訟。在裁決期間，除正在進行裁決部分外，本合同其他部分應繼續(xù)執(zhí)行。
第十五條 義務轉讓和權利保留
未經(jīng)乙方書面同意，甲方不得將本合同項下義務轉讓給第三人。經(jīng)乙方書面同意后，有關各方應就轉讓事宜辦理相關手續(xù)。
乙方給予甲方任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項下的任何權利，均不影響、損害或限制乙方依本合同和法律、法規(guī)而享有的一切權益，不應視為乙方對本合同項下權利、權益的放棄。
第十六條 合同生效與其他
(一) 本合同未盡事宜，按照國家有關法律、法規(guī)、政策辦理。
(二) 本合同經(jīng)各方簽字蓋章后生效。
(三) 本合同一式四份，四方各執(zhí)一份，效力相同。
第十七條 特別提示
甲方國家助學貸款資料將錄入個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，錄入的資料包括：個人身份識別信息、實際還款記錄等個人貸款信息。
乙方已提請甲方特別注意有關雙方權利義務的全部條款，并對其作全面、準確的理解。乙方已經(jīng)應甲方的要求對上述條款做出相應的說明。
簽約各方對本合同條款的理解完全一致。 甲方居民身份證號碼：貸款學生18位身份證號 所在院系：學院全稱 攻讀專業(yè)：20XX級+專業(yè)全稱 通訊地址：可以聯(lián)系到貸款學生的通訊地址+電子郵件
郵政編碼：通訊地址的郵政編碼
聯(lián)系電話：隨時聯(lián)系到學生的號碼
甲方父親(法定監(jiān)護人)姓名：學生法定監(jiān)護人身份證的名字
居民身份證號碼：法定監(jiān)護人完整身份證號
工作單位名稱：法定監(jiān)護人工作單位
甲方母親姓名：學生母親身份證上的名字
居民身份證號碼：學生母親完整的身份證號
工作單位名稱：學生母親的工作單位
家庭通訊地址：學生家庭通訊地址 甲方簽章(簽字、捺印)學生本人簽名，加蓋手印 丙方地址： 丁方： 郵政編碼：
聯(lián)系人姓名：
聯(lián)系電話： 傳真號碼： 法定代表人 (簽字) 法定代表人 (簽字) (或授權人) (或授權人)
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據(jù)部分高校和媒體的不完整調查，大學生欠交學費在某些地區(qū)早已不是什么新聞。西南地區(qū)一所大學除了學生通過國家助學貸款抵交的學費，拖欠學費達3000多萬元，不交、欠交學費的學生超過1/3。南方一所師范大學學生欠費數(shù)額達到1800多萬元，學校正常的教學活動已經(jīng)受到影響。中南地區(qū)一所大學至今學生欠費總額3000多萬元，僅2004屆畢業(yè)生就欠500多萬元。而在華東，一所規(guī)模不大的高校全日制在校生中欠費學生也有千人之多，欠費額達400多萬元。根據(jù)調查結果顯示，拖欠學費的學生中，除家庭確實困難的學生外，另有一部分學生惡意拖欠學費，將學費另作他用，而學校欠費學生中真正的貧困生可能不到1/3。
欠費的不只是在校大學生，在國家建立健全我國家庭經(jīng)濟困難學生資助體系的同時，大學生畢業(yè)后拖欠銀行助學貸款的現(xiàn)象也不同程度地出現(xiàn)。2007年7月，中國工商銀行北京分行以“債務催收公告”的形式，將1200余名拖欠助學貸款的違約借款人個人信息公布于眾，本息總計3715.189096萬元；工行廣東支行公布了500名拖欠助學貸款的借款人。其中北京方面的曝光內(nèi)容包括借款人的姓名、身份證號、通訊住址以及積欠本息等，廣東工行的公告則隱去了借款人身份證號的部分數(shù)字，而且并沒有披露借款人的聯(lián)系地址。銀行方面表示，曝光學生基本已經(jīng)更換常住地址，多為兩年前貸款，當時沒有建立征信系統(tǒng)是如今追貸難的主要原因。
教育部財務司外資利用中心主任何光彩分析說，大學生欠繳學費的情況非常復雜。從學校角度看，大學生畢業(yè)后流動性較大，催繳難度會加大，造成了學校學費上的損失，如果欠繳數(shù)額達到幾千萬、甚至上億，對于學校的運行管理肯定會產(chǎn)生較大影響。而對于此，學校一般就會對欠費學生采取一定措施。從學生和家長角度看，一些貧困生現(xiàn)在沒有償還能力，但學習完了，學校如果緩發(fā)畢業(yè)證，或者不參加考試，從心理上肯定難以接受。對于惡意欠費的學生，應當給予一定懲罰和一些警示性措施，他們從大了來說是違法，從小了來說是違反學校的規(guī)定。
另外如果欠費情況嚴重，說明學校在管理方面也存在問題。因此學校對于加強自身管理和學生的思想教育，必須予以重視。如西南交通大學的學費繳費率、貸款還款率在全國都排在前列，一個重要原因就是學校對于內(nèi)部管理、學生思想教育方面很重視。
對于學生畢業(yè)后拖欠助學貸款，何光彩表示，拖欠助學貸款之事對國家資助經(jīng)濟困難學生政策及具體實施不會產(chǎn)生太大影響，而對于拖欠者本人來說，缺失誠信很可能會對今后自己的生活造成更大影響。
對于大學生拖欠學費和助學貸款問題，教育部發(fā)言人王旭明表示“欠債還錢，天經(jīng)地義”，交納學費是大學生的義務。對于國家資助困難學生政策，應該立體化、全方位地看。從經(jīng)濟學角度看問題、出錢解決他們上學的問題，當然是這個政策的主要目標，但不是全部。
首先，國家資助困難學生政策是教育政策，不是一般意義上的社會福利政策。比如獎學金，學生是靠勤奮努力才能獲得的；比如提供助學崗位，學生是通過勞動獲得收入的，如果學生不付出勞動就無所獲。國家助學貸款的教育功能就更明顯了，我們說用明天的錢辦今天的事，用意就在于鼓勵學生對未來有充分的自信，只有這樣你才敢用明天的錢辦今天的事。同時我們還鼓勵學生要有誠信意識――借錢要還，天經(jīng)地義。這些功能都在這項政策體系中得到了充分體現(xiàn)。
國家助學貸款是國家資助困難學生政策這個完整體系里的核心內(nèi)容。在國外發(fā)達國家，貸款上學是慣例，我們國家這幾年才逐漸開始，這期間有一個理解接受的過程，也有各項工作、制度完善的過程。
其次，資助困難學生政策的對象是大學生，他們和白血病人、殘障人士有著本質的不同，和遭受洪澇等自然災害需要幫助的人也不同。后者確實需要政府和全社會的共同幫助、不斷幫助，既有政府保障，又有愛心奉獻。貧困大學生與這類群體不完全一樣，且不說他們接受大學教育，具備了較高的文化知識，具備了一定的學習、工作、生活能力，我們對他們“輸血”的目的，更多的是要讓他們能夠“造血”。我們必須在經(jīng)濟資助的同時，進行精神扶貧，促其心智健康成長。
有關人士進一步指出，高等學校教育階段屬于非義務教育，高等教育實行成本分擔機制，這是世界通行的慣例，所以繳費上大學是我們國家每一個接受高等教育的人的義務和責任。大學生一定要樹立這樣一個觀念，按規(guī)定繳納學費是我們自己應盡的責任和義務。
高等教育是準公共產(chǎn)品，對于這一階段的人力資本投資，對國家和個人來講都可以獲得較大的回報。因此，有不少大學生盡管家里很窮，可在選報志愿的時候依然熱衷于軟件、藝術等收費很高的專業(yè)。針對這種現(xiàn)象，國家獎學金和國家勵志獎學金都強調了名額要向農(nóng)林水地礦油核這些專業(yè)傾斜，除非考生本人在某一方面的特長特別突出，如果沒有某一方面特殊專長的話，家庭經(jīng)濟困難的學生應該首先報考國家急需的專業(yè)、國家鼓勵的專業(yè)、收費相對較低的專業(yè)。這樣就可以較好地緩解學費壓力。
根據(jù)全國學生資助管理中心掌握的情況，一部分學生沒能按期交納學費、履約還款的原因有很多，有的是還沒有就業(yè)，有的是就業(yè)了但是工資待遇比較低，還有的是因為工作崗位的變化等一系列的原因。貸后還款管理方面，一是在校期間對學生加強思想教育；二是加強貸后管理，目前高校貸款所有學生的詳細信息已經(jīng)進入銀行的數(shù)據(jù)庫，而目前正在建立和健全個人的征信系統(tǒng)，如果發(fā)生違約現(xiàn)象會在個人誠信系統(tǒng)中留下相應的記錄，今后貸款買房、買車、辦理信用卡等金融業(yè)務都要受到影響。
據(jù)記者了解，目前有個別學生惡意欠費的現(xiàn)象存在，在父母把學費交給學生后，學生拿去做別的事情，有的拿去上網(wǎng)、消費、做生意，甚至拿去炒股，對于這種學生，許多專家學者都建議，應該給予一些警示甚至懲罰性措施。
為了應對貧困家庭學生拖欠學費的問題，國務院于2007年秋季開學開始建立健全新的資助體系。從新生入學前的“生源地貸款”，入學時的“綠色通道”，以后的“國家助學貸款”，還有師范生免費教育、在校期間的國家助學金、勵志獎學金等等，都是新資助體系的重要組成部分。
新的資助政策體系建立后，中央和地方財政2007年下半年投入的經(jīng)費達到154億元左右，其中，中央財政投入95億元，地方財政投入約59億元左右。2008年全年，中央和地方財政投入將達到308億元左右。新資助體系各項政策落實到位后，每年用于助學的中央和地方財政投入、助學貸款以及學校安排的助學經(jīng)費將達500億元，每年將約有400萬大學生和1600萬中職學生獲得資助，基本上能夠解決我國高校和中等職業(yè)學校家庭經(jīng)濟困難學生的就學問題。
新的資助體系的一個重要特征是將助學與育人相結合，在給予補助的同時，更加側重引導學生通過自身能力去解決自己的困難。勤工助學是高等學校家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系的一個組成部分。為此，教育部專門制定了政策，希望學校管理部門能夠協(xié)調校內(nèi)各單位，開發(fā)校外勤工助學資源，引導和組織學生積極參加勤工助學活動。關于勤工助學的酬金，教育部作了一些原則性的規(guī)定，要求一個小時不低于8元錢，一個月不超過40個小時。如果崗位充足，學生一個月的生活費用就會有一個基本保障。
【關鍵詞】經(jīng)濟困難學生 資助 新模式
【基金項目】本文系2013年教育部人文社會科學研究專項任務項目（高校思想政治工作）“理工科院校對特殊學生進行過程管理的實效性研究”的階段性成果（項目編號：13JDSZ3058）。
【中圖分類號】G64 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2013）10-0011-01
我國地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，使很多來自貧困地區(qū)和家庭的大學生無力支付學費、住宿費、生活費成為高校經(jīng)濟困難學生。作者對所在學校某工科專業(yè)307名2011級學生進行了一次問卷調查，問卷顯示有96人申請了生源地或在校助學貸款，占31%，其中被調查的307名學生中通過我校綠色通道入學的貧困學生就達到28人，占9.1%。這些數(shù)據(jù)表明經(jīng)濟困難學生占在校生比例較大，切實做好家庭經(jīng)濟困難學生資助工作，是高校學生工作中重要的一環(huán)。
一、高校學生資助工作現(xiàn)狀分析
（一）高校家庭經(jīng)濟困難學生現(xiàn)狀分析
1.經(jīng)濟方面
高校經(jīng)濟困難學生由于家庭貧困，能夠提供的費用有限，他們往往通過生源地貸款或在校申請國家助學貸款支付學宿費，而生活費只能靠獎助學金或勤工儉學補貼，日常生活非常拮據(jù)。
2.思想方面
經(jīng)濟困難學生受家庭的影響，絕大多數(shù)思想較為成熟，積極進取，獨立生活能力強，在生活中勤勞節(jié)儉，敢于吃苦，對家庭經(jīng)濟現(xiàn)狀不怨天尤人，比較樂觀。但近年來隨著社會的快速發(fā)展，一部分經(jīng)濟困難學生思想變動較大，其價值取向也呈現(xiàn)出多元化，如缺乏責任感、感恩意識淡薄、消極悲觀、貪圖享樂等。
3.學業(yè)方面
經(jīng)濟困難學生群體中絕大多數(shù)學生表現(xiàn)出基礎薄弱、知識面窄、接受新知識慢，英語聽說、計算機操作、實驗動手能力相對較差，這與他們大多數(shù)來自經(jīng)濟、文化、教育相對落后的地區(qū)有關。盡管如此，他們學習非常刻苦，努力去爭取各類獎學金。
4.心理方面
經(jīng)濟困難學生這一特殊群體在校期間會承受來自經(jīng)濟、學業(yè)、人際交往等方面的壓力，大多數(shù)貧困學生都能理性地看待家庭經(jīng)濟困難這一客觀現(xiàn)實，能保持樂觀積極的心態(tài)。但也有一部分學生由于家庭貧困，失去了與人交往的信心和勇氣，表現(xiàn)出較強的自卑心理。
（二）高校家庭經(jīng)濟困難學生資助工作現(xiàn)狀分析
1.助學貸款金額有限
助學貸款是國家為了幫助經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)出臺的一項政策，貸款金額僅夠學生支付學費和一部分住宿費，大學期間生活費和其他費用只能依靠家庭或勤工獲得，加之部分地區(qū)貸款名額有限，有些貧困學生無法申請到助學貸款[2]。
2.獎助學金比例不高
獎學金是由國家、企業(yè)或個人設立的，用來獎勵品學兼優(yōu)的學生，只集中在極少數(shù)學生身上。很多家庭經(jīng)濟困難學生為了緩解經(jīng)濟壓力課余時間去打工，影響了學習，不僅得不到獎學金，還使自己的學習陷入困境。
3.勤工助學范圍較窄
勤工助學范圍局限于家教、發(fā)放傳單、做推銷、飯店服務員等，學校提供的崗位也只是在圖書館、實驗室、辦公室整理資料、清潔等工作。很多經(jīng)濟困難學生來自“老少邊窮”地區(qū)，受能力所限只能從事一些重復性強、耗時間、工資低的體力活，這不僅加重了經(jīng)濟困難學生的生活壓力，更占用了學習和休息時間。
4.教育幫扶方式單一
各高校在對經(jīng)濟困難學生教育和幫扶過程中方式比較單一，在對學生進行資助的同時忽視了對學生能力的培養(yǎng)和對心理狀態(tài)的關注，導致學生一味索取，自立意識缺失，不敢面對經(jīng)濟困難的現(xiàn)實，如果遇到特殊情況極易出現(xiàn)心理問題。
二、對學生資助模式的思考與構建
（一）“資助”與“育人”并重，發(fā)揮榜樣力量
在對經(jīng)濟困難學生進行經(jīng)濟資助的同時應該重視對學生自立能力的培養(yǎng)，作者所在學校學生資助工作始終堅持“資助”與“育人”并重、育人為本的工作指導方針。家庭經(jīng)濟困難學生在獲得物質資助和精神幫扶的同時，他們在觀念、品格、能力等方面不斷提高，學校涌現(xiàn)出一大批全國三好學生、中國大學生自強之星標兵，充分體現(xiàn)了資助工作的育人功效。
（二）重視培訓工作，提高學生就業(yè)能力
學校要不斷加強對經(jīng)濟困難學生就業(yè)觀念的正確引導，幫助其建立自我認同，認識自身的優(yōu)勢和劣勢，增強自信心，從而樹立符合社會需求的就業(yè)期望值[2]。作者所在學校依托吉林省高校學生就業(yè)能力拓展培訓計劃，每學期選拔一定的品學兼優(yōu)經(jīng)濟困難學生參加就業(yè)能力拓展培訓，旨在提升學生的溝通能力、組織協(xié)調能力、求職技巧等，也讓學生感受到學校的關懷。
（三）強化誠信教育，提升感恩意識
學校通過“助學貸款還款確認儀式”、“畢業(yè)生還貸誠信教育”主題征文等活動對學生加強誠信教育。我校經(jīng)濟困難學生在受到資助的同時不忘用感恩的心去回報社會，其中我校某學院“N+n”助學團隊就是他們中的杰出代表。“N+n”助學團隊由家庭經(jīng)濟困難學生組成，2009―2012年，該團隊為200多名貧困大學生提供了300多個助學崗位，為100多名小學生提供智力幫扶近1000小時，提供助學金幫扶近萬元。
（四）加強勤工助學管理，推動校企合作
我校通過不斷完善勤工助學管理辦法和崗位職責，著力推進勤工助學工作制度化、程序化和績效化。為經(jīng)濟困難學生提供了大量校內(nèi)校外勤工助學崗位，既有效緩解經(jīng)濟問題，又提高實際工作能力。學校高度重視與企業(yè)之間的溝通合作，中廣核、吉林電力公司、浙能集團等多家單位均在我校設立獎助學金，資助綜合素質優(yōu)良、家庭經(jīng)濟困難的學生。
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作者簡介：
黎斌（1982-），男，研究生，吉林省東北電力大學學工部思想教育科長，講師，研究方向：大學生思想政治教育。
關鍵詞：農(nóng)民工；弱勢群體；教育資助；湖北省
一、湖北省農(nóng)民工的基本情況
為了更好地對湖北省農(nóng)民工的基本情況有個大致的了解，我們特地走訪了武漢、黃石、荊州、襄樊等幾個城市，共發(fā)放了500份調查問卷，回收有效問卷456份，有效率達91.2%。我們以家庭為單位對湖北省農(nóng)民工的文化程度、年齡結構、收入就業(yè)狀況、外出打工起因等方面作了比較翔實的調查，其基本情況如下：
1.打工者的性別和年齡結構。在調查中我們發(fā)現(xiàn)進城務工的男性的比例要遠遠大于女性的比例，他們之比是71.9∶28.1。但在21~25歲這個年齡段的女性比例卻要高于男性，并且外出打工的女性人數(shù)在不斷的上升。在我們調查的500名農(nóng)民工中，年齡最小的為22歲，年齡最大的達到了70歲。他們的平均年齡為40.5歲，女性的平均年齡要低于男性的，31~45歲的有352人，占被調查人數(shù)的77.3%。從以上分析中可以看出，外出務工的農(nóng)民工以中青年為主，都是農(nóng)村經(jīng)濟活動能力比較強的勞動力。
2.文化程度。在被調查的500戶農(nóng)民工中，具有小學學歷的85人，初中學歷的256人，高中學歷的89人，38人是文盲或半文盲，其余為高中以上學歷。他們的平均受教育年限為9.04年，相當于初中文化水平，這與我們50.7%的農(nóng)民工只有初中文化程度的調查結果是相一致的。此外，男性的文化程度普遍高于女性，比女性的受教育年限高2.17年。從中看出進城農(nóng)民工的文化水平普遍不高，并且受教育年限與人數(shù)成正態(tài)分布。
3.就業(yè)狀況。湖北省農(nóng)民工進城打工的平均工齡在十年左右，最短的只有幾個月，最長的為三十五年，他們大部分集中在隨著經(jīng)濟體制改革而發(fā)展起來的部門中。由于自身的文化水平較低，他們一般從事中低階層比較簡單的工作，其工作領域主要集中在建筑業(yè)、制造業(yè)和服務業(yè)，從事安裝工、環(huán)衛(wèi)工、礦工、裝卸工、搬運工、車工、縫紉工等工種。由于素質比較低再加上當?shù)卣鶎r(nóng)民工的就業(yè)部門和工種作了一定的限制，因此他們所能從事的行業(yè)和職業(yè)范圍比較狹窄，并且由于沒有當?shù)氐膽艨冢麄兓緳嗬?jīng)常得不到應有保障：勞動時間長、工資低、無節(jié)假日、無勞動合同、任意克扣工資等現(xiàn)象十分嚴重。
4.外出打工的起因。在調查中我們發(fā)現(xiàn)，由于年齡、性別、外出打工時間以及社會閱歷等方面的不同，湖北省農(nóng)民工在外出進城打工的動因選擇上有所差別。“務農(nóng)太辛苦”，“想過城市生活”，“出來見見世面”成為年輕人外出務工的主要動因，這與他們大多沒有務農(nóng)經(jīng)驗、年輕氣盛、不安現(xiàn)狀有關。而年長一些的往往把“農(nóng)村收入太低，生活困難”，“耕地太少，無事可干”作為他們的主要原因，這是因為他們一般都有家庭，既要贍養(yǎng)父母，又要供養(yǎng)小孩，家庭負擔較重。貧窮、迫于生計的需要仍是湖北農(nóng)民工進城打工的最主要的原因（48.9%的農(nóng)民工選擇此項），按黃平的話說就是“生存理性”的選擇，是“農(nóng)村剩余勞動力以及導致的普遍的貧困”促使他們向城市流動。
5.收入狀況。62.8%的被調查農(nóng)民工家庭的年收入在8 000元~16 000元之間，其中收入最低的只有4 200元，最高的為40 000元。收入較高的一般集中在38~43歲之間，男性的收入普遍高于女性，文化程度對收入也有較大影響，受教育程度越高的人，其平均收入也越高。目前14.7%的人月收入在300元以下，41.3%的人月收入在301元~600元之間，另有33.3%的人月收入在601元~1 000元之間，10.7%的人月收入在1 000元以上。另外，農(nóng)民工的收入主要由家庭經(jīng)營性收入、務工收入、轉移性收入與財產(chǎn)性收入組成。在其收入結構中，家庭經(jīng)營性收入的主體地位已弱化，其比重也成逐漸下降的趨勢，而外出打工收入成為其家庭收入的主體。根據(jù)調查統(tǒng)計結果看，外出打工收入占其家庭收入的比重，78人在50%~70%之間，162人在70%~80%之間，150人在81%~90%之間，其余一般都是100%，這表明外出務工與農(nóng)民工的收入有正相關關系，正成為農(nóng)民工收入的主要來源。
6.處于弱勢者的比重。在調查的500戶農(nóng)民工家庭中，每人每月可支配收入最低的家庭只有83.3元，而最高的為1 133.3元。這說明農(nóng)民工之間也存在相當大的收入差距。按湖北省的經(jīng)濟發(fā)展狀況，我們將人均收入300元每月作為衡量弱勢群體的標準。據(jù)調查，湖北農(nóng)民工的平均每月可支配收入為319.98元。58.67%的農(nóng)民工處于弱勢者的地位，如果再考慮農(nóng)民工在城市租房的租金、水電等方面的開支，即按人均每月350元計算，弱勢群體的比重達到了76%。
二、湖北省農(nóng)民工子女就學困境
為了更好地了解湖北農(nóng)民工子女就學的困境，首先讓我們對其子女的就學情況作一大致的統(tǒng)計分析。在我們調查的500戶農(nóng)民工家庭中，85.6%的家庭有正處于上學年齡的子女，61.3%的農(nóng)民工家庭有兩個或兩個以上的學齡子女。其中有一個孩子的165戶、有兩個孩子的200戶、有三個孩子的54戶、有四個孩子的9戶，正上小學的占所有入學人數(shù)的33.5%，上初中的占29.3，上高中的占23.6%，上大學的占10.6%，還有3%的人輟學在家。而輟學的往往都是女孩子，高于男孩子1.4個百分點。并且農(nóng)民工子女的入學年齡（平均10.34歲）普遍高于當?shù)爻鞘惺忻窈⒆尤雽W的年齡（平均8.52歲）。
目前湖北省農(nóng)民工子女就學存在相當大的困境，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：
1.就學歧視。由于受城鄉(xiāng)兩種戶籍制度的影響，沒有現(xiàn)居住地戶籍的進城農(nóng)民工子女多數(shù)被排斥在城市公辦學校的義務教育之外。農(nóng)民工子女要想上當?shù)氐墓W校，就需要比當?shù)爻鞘袑W生多交兩項費用：一是每人向學校交數(shù)千元不等的贊助費，二是每人每學期交600元左右的借讀費（視各個學校而定）。據(jù)我們的調查，額外支出的教育費用（即贊助費和借讀費）在總的教育費用中占相當大的比重，大概平均在70%左右，也就是說外來農(nóng)民工的就學歧視費用要遠遠高于正常的學雜費用，這成為農(nóng)民工比較大的支出負擔，大概占總支出的20%~30%。這就為農(nóng)民工子女就學無形地設置了較高的門檻。在我們調查中3%輟學在家的農(nóng)民工子女就是因為交不起高昂的贊助費和借讀費而享受不到基本的義務教育。
2.借貸入學。教育支出是湖北省農(nóng)民工支出的重要部分。據(jù)調查顯示，38.7%的農(nóng)民工家庭把一半以上的收入用于子女的教育支出，其中14.7%的家庭的全部收入用于子女的各項教育費用的支出。調查結果表明，有36%的農(nóng)民工家庭存在不同程度的借貸現(xiàn)象，最少的有上千元，最多的達到了50 000元。另外，33.3%的農(nóng)民工家庭存在入不敷出的現(xiàn)象，有的達到了上萬元的缺口。而這些家庭往往是上學子女較多的家庭，借款基本上是用于子女的教育。而與此同時，農(nóng)民工子女就學卻缺乏相應的社會支持和保障，得不到勞動單位或地方組織的任何幫助，銀行等金融機構由于他們收入低且不穩(wěn)定也不愿對他們進行各種借貸。因此，一旦借不到錢，讓子女輟學便成為他們無奈而又唯一的選擇。正因為如此，73.3%的農(nóng)民工希望政府對其子女教育進行現(xiàn)金資助或設立教育專戶制度幫助其子女完成學業(yè)。
三、湖北省農(nóng)民工及其子女教育資助創(chuàng)新對策
1．強化國家對義務教育的主導責任。義務教育是強迫教育也是國民教育，是一種培養(yǎng)社會和國家合格公民的教育，即使在市場經(jīng)濟發(fā)達國家的義務教育也是國家行為，即中央政府有責任擔負起提供有利于兒童入學的各種條件及機會，人民也同時享有平等的受教育的權利。為了確保湖北省城鄉(xiāng)居民尤其是農(nóng)民和進城農(nóng)民工子女義務教育真正落實，必須擴大國家及地方政府的財政撥款，并且向基礎教育傾斜。從世界范圍看，義務教育所需經(jīng)費都是由國家全額撥款，教育經(jīng)費占國內(nèi)生產(chǎn)總值世界平均為5%，發(fā)達國家為9%以上，中國目前還不到4%。即使這樣，現(xiàn)有的財政撥款主要是向高等教育傾斜，基礎教育經(jīng)費嚴重不足。建議按照義務教育優(yōu)先原則實施財政撥款。在義務教育經(jīng)費暫時不能充分滿足需求的情況下，應本著“弱勢者優(yōu)先”的原則，對弱勢群體發(fā)放“排富性”教育券以救助。
2.國家政府對弱勢群體的非義務教育要有所為。中國是典型的窮國辦大教育。擺在我們面前的困境是：一方面，學校不收取一定的費用難以發(fā)展；另一方面，收費高了又確實會使得一些弱勢群體的家庭中的優(yōu)秀青年由于經(jīng)濟的原因而難以入學。為了體現(xiàn)學習能力至上的公平教育觀，使得弱勢群體及其子女也能平等地進入高校學習，我們建議：（1）政府部門要采取強有力的措施抑制高校收費日漸上漲的趨勢。高校收費應建立在科學合理的基礎之上，一方面應建立教育成本核算制度，并向社會公示，接受公眾監(jiān)督，避免教育成本的高估。另一方面打破教育行政體制，提高經(jīng)費使用效率。由于中國教育體制改革大大滯后于經(jīng)濟體制改革，沿襲著非常嚴重的官本位而非教師本位制。若不能改革現(xiàn)有的教育行政化體制，大量的教育經(jīng)費可能浪費在與教育無直接相關的領域中，并且倒逼學費的上漲。（2）堅持和完善現(xiàn)有國家助學貸款制度。一是以生為本創(chuàng)新國家助學貸款還款制度。對于部分還款困難者實行與個人收入掛鉤的辦法，適當延長還款期限。另外對大學畢業(yè)生從事某些工作實行學費減免制度。比如到艱苦的地區(qū)和崗位從事國家急需的工作，成績特別突出的，以社會服務替代還款等等。二是建立穩(wěn)定的國家助學貸款基金，成立政策性金融中介機構。可以參照國外經(jīng)驗中國也可以成立諸如美國的學生貸款市場協(xié)會、英國的學生貸款公司、日本的育英會等永久性的中介機構來實施國家助學貸款任務，確保國家助學貸款工作的有序、及時完成。三是建立政府、學校、銀行共擔貸款風險機制。政府是教育的最大受益者，因此政府應承擔主要風險。學校通過助學貸款，擺脫了教育經(jīng)費緊張的局面，因此學校也應承擔一定的風險，可以從學費中提取一定的比例用于助學貸款的風險損失。銀行是金融企業(yè)，只要是貸款都有風險，助學貸款也不例外，因此，銀行應該承擔略高于政府貸款的呆壞賬損失風險。
3.大力發(fā)展職業(yè)教育和終身教育。北京大學中國經(jīng)濟研究中心主任林毅夫說過，解決貧困農(nóng)民問題必須增加農(nóng)民的收入，增加農(nóng)民收入的根本途徑是將農(nóng)村勞動力向城市轉移。只有實現(xiàn)農(nóng)村勞動力不斷的、大量的從農(nóng)業(yè)轉移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，才能有效的提高農(nóng)民收入。要實現(xiàn)農(nóng)村人口的轉移，一方面，城市要有足夠的勞動密集型就業(yè)機會，另一方面，轉移出來的農(nóng)村人口必須有足夠的勞動力素質，來適應城市里面的工作。農(nóng)村人口勞動力素質則關鍵取決于教育水平。對成年人來說（包括城市下崗職工），職業(yè)教育是最適合他們的教育形式。若要從根本上提高弱勢者的應變能力，使他們能夠抓住足以改善個人收入的就業(yè)機會，就需要注重對知識的培養(yǎng)。這意味著政府必須投資于弱勢者的終身教育事業(yè)，使貧困人口不斷補充和更新基礎知識，增強自身的可塑性，增加重新選擇創(chuàng)業(yè)或就業(yè)的能力。因此，政府在關心弱勢群體的職業(yè)教育的同時，更要關注他們的終身教育，提高弱勢者長久的“造血功能”。
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