時(shí)間：2023-05-30 09:26:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個(gè)人征信，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
“五一”節(jié)過后，張先生到新公司就職上班。按照張先生的說法，他之所以能夠打敗眾多對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)上崗，是因?yàn)樵趹?yīng)聘時(shí)向公司提交了自己的“信用報(bào)告”，正是這份報(bào)告贏得了誠(chéng)實(shí)可信的印象分。這份寶貴的“信用報(bào)告”，來自于一年前正式投入運(yùn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)。
不久前，央行又和信產(chǎn)部達(dá)成協(xié)議，同意將電信用戶的繳費(fèi)信息接入個(gè)人征信系統(tǒng)，并已經(jīng)責(zé)成各地人民銀行和電信企業(yè)推進(jìn)該項(xiàng)工作。
中國(guó)人民大學(xué)金融學(xué)院教授周虹指出：個(gè)人征信系統(tǒng)開始采集非金融行業(yè)數(shù)據(jù)，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)又向前邁出了重要一步，豐富的信用數(shù)據(jù)將更加客觀、全面地反映個(gè)人信用水平。不過也有一些專家認(rèn)為，我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)仍然任重道遠(yuǎn)，數(shù)據(jù)采集困難重重，信息服務(wù)才剛剛開始。
數(shù)據(jù)含量仍需擴(kuò)大
征信系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行牽頭建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人和企業(yè)信用系統(tǒng)，該系統(tǒng)于2006年正式開通。“信用報(bào)告”由中國(guó)人民銀行征信中心提供，它是個(gè)人信用的檔案，不僅記錄了個(gè)人姓名、證件號(hào)碼、家庭地址和工作單位等基本信息，還全面、客觀地記錄著個(gè)人信用活動(dòng)，包括在銀行的貸款信息、信用卡信息和開立銀行結(jié)算賬戶的信息。如果信用報(bào)告中存在“信用污點(diǎn)”，商業(yè)銀行將可能以“有不良記錄”為由拒絕提供個(gè)人貸款。
發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)有利于約束個(gè)人信用行為、規(guī)范金融秩序。不過，征信系統(tǒng)效力的大小，首先取決于征信數(shù)據(jù)庫信息量的大小。
日前，記者在申請(qǐng)查詢個(gè)人信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)，報(bào)告所顯示的信用數(shù)據(jù)種類還比較單一，僅限于金融行業(yè)數(shù)據(jù)。顯然，這樣簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)不能全面真實(shí)反映個(gè)人的信用水平。譬如，學(xué)生在踏入社會(huì)之前，他們可能還沒有跟銀行產(chǎn)生過信用關(guān)系，也沒有在銀行貸款，因此個(gè)人征信系統(tǒng)就沒有他們的信用記錄，進(jìn)而用人單位無法了解學(xué)生的信用水平，這樣一來個(gè)人征信系統(tǒng)也就對(duì)這些人群失去了應(yīng)有效力。因此，只有信用信息越全面，個(gè)人信用報(bào)告才越客觀，于是在征信系統(tǒng)中增加非金融數(shù)據(jù)就顯得格外重要。
可喜的是，這一切正在改變。據(jù)悉，個(gè)人征信系統(tǒng)正在逐步擴(kuò)大信息的采集范圍，嘗試采集有關(guān)政府部門掌握的有關(guān)個(gè)人信息，以及公用事業(yè)單位掌握的水電氣話方面的繳費(fèi)信息，并正在與最高人民法院、公安部、稅務(wù)總局、證監(jiān)會(huì)等部門協(xié)調(diào)信息共享。另據(jù)記者了解，目前人民銀行已經(jīng)跟社保部、信產(chǎn)部等達(dá)成了信息共享意向，將會(huì)逐步推進(jìn)與這幾個(gè)部委的信息共享試點(diǎn)。
跨部門采集成難題
然而，一些擁有信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)單位之間卻難以協(xié)調(diào)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)更是難以收集。我國(guó)的個(gè)人信用信息主要掌握在銀行、公安、法院、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人事等部門，長(zhǎng)期以來處于一種“大分散”的狀態(tài)。在這種信息分散的情況下，要實(shí)現(xiàn)眾多部門之間的協(xié)調(diào)一致是非常困難的。
業(yè)內(nèi)人士分析指出，跨部門數(shù)據(jù)采集難度大，主要存在以下三個(gè)問題：首先，各政府職能部門的電子政務(wù)建設(shè)、信息化建設(shè)仍不完善。也就是說，有些部門內(nèi)部數(shù)據(jù)信息還分散在各地，沒有充分整合與共享，因此征信系統(tǒng)采集這些信息難度非常大。這種情況下，就通常需要各職能部門相互配合，整理有關(guān)的信息，把它們按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)格式進(jìn)行匹配。從流程上看，這需要各方進(jìn)行長(zhǎng)期的合作，勢(shì)必要經(jīng)歷一個(gè)較為漫長(zhǎng)的過程。
其次，雖然各政府職能部門都擁有不同的個(gè)人信息，但是目前我國(guó)還沒有頒布征信方面的法律法規(guī)，沒有明確哪些信息可以提供給征信系統(tǒng)，或是哪些不能提供。在缺乏相關(guān)法律、法規(guī)支持的情況下，就需要各部門反復(fù)論證、協(xié)商和協(xié)調(diào)。
最后，就征信系統(tǒng)而言，目前的各相關(guān)部門仍沒有形成合力，尚未在政策層面、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)上進(jìn)行統(tǒng)一的部署，仍缺乏緊密的協(xié)作。
周虹指出，從本質(zhì)上講，各職能部門的數(shù)據(jù)是屬于國(guó)家的，政府可以通過行政命令進(jìn)行調(diào)用，各部門也應(yīng)全力支持。但是，有一些現(xiàn)實(shí)問題卻難以平衡：一方面，征信系統(tǒng)要提供收費(fèi)的信息服務(wù)，就會(huì)帶來盈利，這種盈利應(yīng)該屬于誰？另一方面，要求其他職能部門向人民銀行提供數(shù)據(jù)，就需要對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行格式上的改變和其他維護(hù)等工作，需要人力、物力的長(zhǎng)期投入，這些成本應(yīng)由誰承擔(dān)？
據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)在采集其他行業(yè)數(shù)據(jù)時(shí)，大多是采取免費(fèi)協(xié)調(diào)的模式，但是長(zhǎng)此以往會(huì)給其他部門帶來巨大的負(fù)擔(dān)。因此，一些專家認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)與其他職能部門間應(yīng)當(dāng)有一個(gè)合理的運(yùn)作模式。
征信信息服務(wù)單一
征信系統(tǒng)效力大小，還取決于它能夠給社會(huì)提供哪些服務(wù)，以及服務(wù)質(zhì)量的好壞。記者在中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部申請(qǐng)查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)還發(fā)現(xiàn)，目前征信系統(tǒng)僅對(duì)個(gè)人提供信用數(shù)據(jù)的查詢服務(wù)，而沒有對(duì)個(gè)人的信用水平或等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，并且對(duì)征信數(shù)據(jù)的更新也往往不及時(shí)。
一些業(yè)內(nèi)人士指出，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立一套完整、系統(tǒng)、合理的信用評(píng)估體系，進(jìn)而提供更豐富的征信增值服務(wù)。建設(shè)征信系統(tǒng)的目的，不是簡(jiǎn)單地收集一些數(shù)據(jù)，更不僅僅是提供單一的數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，查詢不過是信用領(lǐng)域最基本、最簡(jiǎn)單的服務(wù)項(xiàng)目。征信系統(tǒng)最終提供給個(gè)人或金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)該是經(jīng)過了分析、總結(jié)、分類等處理流程的信用評(píng)估或風(fēng)險(xiǎn)度預(yù)測(cè)報(bào)告。
對(duì)此，有關(guān)部門顯然已經(jīng)開始著手解決。記者在采訪中就了解到，未來征信系統(tǒng)會(huì)依法提供更豐富的個(gè)人信用信息服務(wù)，以滿足個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、晉升、求職等各個(gè)方面的需求。另外，征信系統(tǒng)還會(huì)為各級(jí)政府部門提供服務(wù)，依法為社會(huì)中介評(píng)議機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信息調(diào)查機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用數(shù)據(jù)。
缺失合理商業(yè)模式
采集分散的、不同行業(yè)的個(gè)人信用信息，提供種類多樣的、高質(zhì)量的信用信息增值服務(wù)，是建設(shè)和完善個(gè)人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來看，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作，走政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的道路，這樣不僅能夠減少政府的行政負(fù)擔(dān)，同時(shí)還能催生出更多的征信信息服務(wù)。
周虹認(rèn)為，目前我國(guó)的征信系統(tǒng)完全由政府進(jìn)行操作，其原因在于當(dāng)前信用數(shù)據(jù)分散，在沒有相關(guān)法律支持的情況下，只有依靠政府強(qiáng)有力的支持和推動(dòng)，我國(guó)才有可能逐步建立起一套完整的個(gè)人信用征信系統(tǒng)。
關(guān)鍵詞：征信 權(quán)益 維護(hù)
中圖分類號(hào)：F832.479
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2013）03-208-02
2006年1月，由中國(guó)人民銀行牽頭建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（簡(jiǎn)稱個(gè)人征信系統(tǒng)）正式上線運(yùn)行。經(jīng)過7年多的建設(shè)，截止2012年底，目前庫中總?cè)藬?shù)達(dá)8.22億多人，其中有信用記錄的達(dá)2.86億人。自人民銀行個(gè)人征信異議處理子系統(tǒng)上線以來，山西省受理個(gè)人征信異議達(dá)500筆，辦結(jié)率達(dá)到了100%。
隨著個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日趨完善，信用記錄對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響也越來越大。辦理信用卡、貸款買房買車，無一不需要一個(gè)良好的征信記錄。正因?yàn)檎餍庞涗浥c個(gè)人利益息息相關(guān)，伴隨而來的個(gè)人征信權(quán)益方面的投訴及訴訟也日漸增多。那么個(gè)人在征信活動(dòng)中都有哪些權(quán)益，以及如何維護(hù)這些權(quán)益呢？下面將對(duì)這些問題進(jìn)行詳細(xì)的講解。
一、征信活動(dòng)中的個(gè)人權(quán)益
案例：太原市民小張?jiān)谵k理信用卡時(shí)遭到了銀行的拒絕，原來銀行查詢他的個(gè)人信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)：貸款明細(xì)信息欄目下有一筆3萬多元的上海某銀行發(fā)放的助學(xué)貸款，并且此筆貸款有多次逾期記錄，不符合銀行的辦卡條件。小張感到非常冤枉，他從未去過上海，更別說辦理助學(xué)貸款了。于是他來到人民銀行太原中心支行征信管理部門申訴，工作人員為小張查詢了信用報(bào)告后，在個(gè)人征信異議處理子系統(tǒng)中給小張進(jìn)行了異議登記，上海某銀行在看到轉(zhuǎn)來的異議申請(qǐng)后通過核查發(fā)現(xiàn)，是由于上報(bào)數(shù)據(jù)出錯(cuò)導(dǎo)致貸款展示在小張名下，小張確實(shí)沒有在該行辦理過助學(xué)貸款。于是該銀行在10個(gè)工作日內(nèi)刪除了錯(cuò)誤的數(shù)據(jù)，小張信用報(bào)告上的問題得到了解決，順利辦到了信用卡。通過這個(gè)案例我們發(fā)現(xiàn)小張?jiān)谡餍呕顒?dòng)中有以下權(quán)利：一是知情權(quán)。知情權(quán)是對(duì)自己本人信用資料的知情權(quán)。即個(gè)人有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保有的信用資料的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。當(dāng)自己的就業(yè)、信用申請(qǐng)等被拒絕時(shí)，個(gè)人也有權(quán)知悉被拒絕的理由以及作成信用報(bào)告的機(jī)關(guān)名稱、地址、聯(lián)系方式。另外，個(gè)人也有權(quán)直接得到一份自己的信用報(bào)告及其副本。小張?jiān)谵k理信用卡被拒絕后，通過查詢信用報(bào)告了解了事情的來朧去脈，知曉了自己的哪些信息被哪家機(jī)構(gòu)采集了，并得到了一份自己的信用報(bào)告，享有了全部的知情權(quán)。二是同意權(quán)。征信機(jī)構(gòu)收集個(gè)人的信用資料，必須征得個(gè)人的同意，這種同意原則上必須是書面。個(gè)人的同意表明了個(gè)人與征信機(jī)構(gòu)契約關(guān)系的形成，征信機(jī)構(gòu)必須公正、合理地收集個(gè)人的信用資料。征信機(jī)構(gòu)收集、提供該信用資料的目的也必須征得個(gè)人的同意，如果個(gè)人不予同意，征信機(jī)構(gòu)則要明確告知不予同意的后果。同時(shí)商業(yè)銀行在查詢個(gè)人信用報(bào)告也需要本人書面授權(quán)。比如在申辦信用卡時(shí)，信用卡申領(lǐng)表上已明確告知會(huì)將信用卡相關(guān)信息報(bào)送至個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫且發(fā)卡銀行會(huì)對(duì)客戶的個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行查詢，客戶簽字就表明已經(jīng)同意授權(quán)。人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫查詢個(gè)人信用報(bào)告：（1）審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的。（2）審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的。（3）審核個(gè)人作為擔(dān)保人的。（4）對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的。（5）受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。除第（4）項(xiàng)規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書中增加相應(yīng)條款取得。三是異議權(quán)。異議權(quán)是被征集的對(duì)象發(fā)現(xiàn)自己被征集的信息與實(shí)際信息有誤，可以向商業(yè)銀行或人民銀行提出自己的不同意見，維護(hù)個(gè)人正當(dāng)?shù)臋?quán)益，促使征集機(jī)構(gòu)征集信息的真實(shí)、有效。案例中可見小張發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告與實(shí)際不符以后，向人民銀行提出了異議申請(qǐng)并最終得到了解決，這就是個(gè)人征信異議權(quán)的集中體現(xiàn)。四是投訴權(quán)。投訴權(quán)是被征集的對(duì)象對(duì)征集機(jī)構(gòu)征集自己的信息發(fā)生泄密或因信息不實(shí)對(duì)自身利益造成損害時(shí)，向有關(guān)機(jī)關(guān)尋求保護(hù)和救濟(jì)的一種行為。案例中如果小張的問題一直得不到解決，小張可以到人民銀行對(duì)商業(yè)銀行的行為進(jìn)行投訴，或者到法院提訟。只有正確使用了投訴權(quán)，才能更好地保護(hù)個(gè)人的正當(dāng)權(quán)益。
二、如何更好地保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益
1.加強(qiáng)征信宣傳，切實(shí)保證個(gè)人知情權(quán)和同意權(quán)。個(gè)人如何知道自己的什么信息被哪家征信機(jī)構(gòu)采集了、哪些人查詢了自己的信用信息（信用報(bào)告）。目前，個(gè)人僅需憑有效身份證件即可來人民銀行免費(fèi)查詢并打印自己的信用報(bào)告。通過信用報(bào)告就可以全面了解自身的信用狀況。同時(shí)，加大征信宣傳的力度，在個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，即告知客戶此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)情況將報(bào)送至個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，同時(shí)取得客戶的書面同意。
2.提高征信服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)個(gè)人征信異議權(quán)和投訴權(quán)。自己的信用報(bào)告是否準(zhǔn)確、信息搞錯(cuò)了怎么辦？通過小張的案例我們可以看到，對(duì)個(gè)人信用報(bào)告有異議，可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門進(jìn)行異議登記，人民銀行總行征信中心會(huì)把異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)達(dá)給相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生行進(jìn)行核實(shí)處理。如果異議申請(qǐng)屬實(shí)，業(yè)務(wù)發(fā)生行將按照實(shí)際情況對(duì)錯(cuò)誤數(shù)據(jù)進(jìn)行糾改。這里要注意的是，本著誰的業(yè)務(wù)誰負(fù)責(zé)的原則，數(shù)據(jù)糾改的權(quán)力在各大銀行，人民銀行只是負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的匯集、整理和展示，并沒有權(quán)力修改信用報(bào)告。所以從效率優(yōu)先的角度來講，對(duì)信用報(bào)告中的某條信息有異議，直接去業(yè)務(wù)發(fā)生行或數(shù)據(jù)報(bào)送行處理更為直接有效，可以省去不少中間環(huán)節(jié)。當(dāng)然，涉及到業(yè)務(wù)發(fā)生行在外地的情況，在居住地的人民銀行進(jìn)行處理，則會(huì)方便得多。如果業(yè)務(wù)發(fā)生行明知數(shù)據(jù)有錯(cuò)而不主動(dòng)進(jìn)行糾改，個(gè)人可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門投訴。或者發(fā)現(xiàn)有商業(yè)銀行非法查詢自己信用報(bào)告的，都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行投訴。個(gè)人對(duì)異議處理結(jié)果仍不滿意的，或者認(rèn)為個(gè)人信用信息被非法泄露的，也可以通過司法手段來進(jìn)行解決。
3.明確征信內(nèi)容和信息采集范圍，真正保護(hù)公眾隱私。個(gè)人征信系統(tǒng)中對(duì)于個(gè)人信息的采集主要包括身份信息、信用交易信息、非銀行信息。一些信息比如：信息主體的民族、家庭出身、身體形態(tài)、疾病和病史、收入數(shù)額、存款、不動(dòng)產(chǎn)、納稅數(shù)額等個(gè)人信息應(yīng)有明確規(guī)定不得納入采集范圍；這樣有利于保護(hù)信息主體的多項(xiàng)隱私權(quán)，防范個(gè)別征信機(jī)構(gòu)濫用征信權(quán)力，侵犯公民的合法權(quán)益。
三、如何解決個(gè)人行使征信異議權(quán)中的難點(diǎn)問題
在實(shí)際工作中，我們發(fā)現(xiàn)有個(gè)別征信疑難問題處理起來比較復(fù)雜。這里重點(diǎn)講兩種疑難問題的解決辦法：間客式交易導(dǎo)致逾期記錄的處理方法和虛假貸款和信用卡及其逾期記錄的處理方法。
1.間客式交易又稱托盤式交易，是在2003年較流行的一種汽車消費(fèi)貸款方式，即貸款銀行不直接面對(duì)借款人，而是由汽車經(jīng)銷商按月代為收取貸款，再轉(zhuǎn)交貸款銀行。這種信貸方式的弊端在個(gè)人征信系統(tǒng)上線后逐漸暴露了出來。人民銀行征信管理部門在日常工作中接到了大量客戶異議申請(qǐng)，均反映在信用報(bào)告中個(gè)人汽車消費(fèi)貸款項(xiàng)目產(chǎn)生了多期逾期還款記錄，甚至有的至今尚未結(jié)清，客戶均表示早已按月將按揭款交給了汽車經(jīng)銷商，而經(jīng)銷商沒有按時(shí)還給銀行。其中涉及部分汽車經(jīng)營(yíng)商已停止經(jīng)營(yíng)，個(gè)別經(jīng)銷商被判刑，很難找到對(duì)客戶的逾期記錄負(fù)責(zé)的具體人員。此類型異議的難點(diǎn)在于銀行稱自身無責(zé)任，沒有為客戶修改逾期記錄的依據(jù)。此類情況的解決辦法是：如果客戶能出具每月按時(shí)還款給經(jīng)銷商的收據(jù)，建議他通過經(jīng)銷商的方式來解決問題，要求法院認(rèn)定逾期責(zé)任在經(jīng)銷商。業(yè)務(wù)發(fā)生行在有了法院判決后也將有據(jù)可依，刪除逾期記錄就比較順利。如果客戶不能證明按時(shí)還款給經(jīng)銷商，一般建議其通過“個(gè)人聲明”的方式來處理，即在信用報(bào)告中附加上自己的一段話來解釋逾期的緣由。
2.虛假貸款、信用卡，是指在當(dāng)事人不知情的情況下，冒用當(dāng)事人的身份辦理的信貸業(yè)務(wù)。它的存在，會(huì)對(duì)當(dāng)事人的信用狀況造成嚴(yán)重的威脅。當(dāng)事人很可能會(huì)因?yàn)樘摷儋J款額度過大被銀行以負(fù)債過高為由拒貸，也可能被虛假貸款和信用卡產(chǎn)生的逾期記錄影響到生活的方方面面。在實(shí)際操作中，多數(shù)虛假貸款、信用卡的認(rèn)定只能依靠業(yè)務(wù)發(fā)生行自身的調(diào)查取證。出于一些錯(cuò)綜復(fù)雜的利益糾葛，調(diào)查結(jié)果往往含糊其詞，或干脆不予承認(rèn)，這種情況下異議申請(qǐng)人想通過正常的異議處理渠道刪除數(shù)據(jù)是非常困難的。當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門只能盡量督促業(yè)務(wù)發(fā)生行解決問題，但若在協(xié)商未果的情況下，我們一般建議客戶拿起法律武器來保護(hù)自己的合法權(quán)益，通過法院的判決來認(rèn)定貸款和信用卡是否為虛假。如能被法院認(rèn)定為虛假業(yè)務(wù)，信用報(bào)告中相關(guān)記錄的刪除則會(huì)順理成章。
總之，個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)工作，關(guān)系著消費(fèi)者的切身利益，也關(guān)系著征信體系建設(shè)的成敗。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》即將頒布實(shí)施，一定會(huì)為征信活動(dòng)中的個(gè)人權(quán)益保護(hù)提供堅(jiān)實(shí)的保障，大大促進(jìn)征信體系建設(shè)的進(jìn)程，更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
參考文獻(xiàn)：
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今年年初，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。如此簡(jiǎn)單的一則通知，沒想到竟引起了社會(huì)輿論的軒然大波。對(duì)此，筆者談?wù)勛约旱囊恍├斫狻?/p>
民營(yíng)征信公司的數(shù)據(jù)主要來源于自有數(shù)據(jù)。從當(dāng)前的情況看，這些數(shù)據(jù)主要包括以下幾個(gè)方面：一是個(gè)人及家庭的基本信息；二是個(gè)人及家庭與金融機(jī)構(gòu)所發(fā)生的信貸活動(dòng)信息；三是個(gè)人及家庭與商業(yè)機(jī)構(gòu)或公用事業(yè)單位因買賣關(guān)系而發(fā)生的資金往來數(shù)據(jù)；四是個(gè)人在行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等行使職權(quán)過程中所留存的與信用有關(guān)的信息；五是其他一些與個(gè)人信用有直接或間接關(guān)系的信息。民營(yíng)征信公司屬于商業(yè)性機(jī)構(gòu)，它與普通消費(fèi)者之間的關(guān)系主要是商品或服務(wù)的買賣活動(dòng)，因此可以獲得上面的第一類和第三類數(shù)據(jù)。從被通知的8家公司看，一半以上的公司都是具有商業(yè)性信用數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。例如，依托于阿里巴巴和支付寶的芝麻信用擁有大量的淘寶商戶、客戶的經(jīng)營(yíng)和資金往來信息；騰訊征信擁有大量的與QQ、微信和財(cái)付通相關(guān)的個(gè)人社交和經(jīng)濟(jì)往來信息；背靠平安銀行的前海征信則擁有大量銀行信貸信息；拉卡拉最大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)則是其所掌握的大量的小商戶刷卡記錄和老百姓的公共事業(yè)消費(fèi)情況；華道征信則是最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)級(jí)的公司之一。可見，民營(yíng)征信公司最核心的數(shù)據(jù)還是其自有的數(shù)據(jù)。當(dāng)然，除自有數(shù)據(jù)外，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)還可以通過法律授權(quán)下的購買、交換、自采以及免費(fèi)獲取等方式獲得更多的信用信息。
個(gè)人征信市場(chǎng)向民資開閘的初衷，無外乎“引入競(jìng)爭(zhēng)”和“填補(bǔ)空白”這兩個(gè)目的。當(dāng)前中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)存在“四個(gè)不足”：一是法律法規(guī)不完善。與美國(guó)17部相關(guān)法律制度相比，目前我國(guó)只有《征信管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》以及在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》和《憲法》中所涉及到的一點(diǎn)內(nèi)容。二是征信機(jī)構(gòu)不健全。當(dāng)前在個(gè)人信用評(píng)級(jí)領(lǐng)域，征信機(jī)構(gòu)只有央行征信管理中心及其下屬的上海資信有限公司，民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)尚屬空白。三是數(shù)據(jù)內(nèi)容不豐富。目前的個(gè)人信用數(shù)據(jù)主要是來源于金融機(jī)構(gòu)的金融信用信息，與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的司法信息、社會(huì)行為和公共資源使用等情況，絕大部分都沒有被納入其中。四是覆蓋人群不全面。在央行征信管理系統(tǒng)收錄在案的8.6億自然人中只有3.2億人有信貸記錄，只占全國(guó)總?cè)丝诘乃姆种弧４蠖鄶?shù)的人沒有信用記錄，更何談獲得普惠性的金融服務(wù)？以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為支撐的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，不僅能夠豐富征信機(jī)構(gòu)組織體系，更能將大量豐富的信息引入數(shù)據(jù)庫，以此覆蓋更多之前沒有獲得過金融服務(wù)的人群。民營(yíng)征信公司的出現(xiàn)能夠很好地填補(bǔ)以上空白，其提供的信用報(bào)告也將覆蓋更多的領(lǐng)域和人群。在銀行信貸領(lǐng)域，民營(yíng)征信公司可以使用大量非金融信息來刻畫一個(gè)人的可能的信用狀況，如再輔之官方金融信息或從官方途徑獲得公共信息，則可以幫助一個(gè)人增加其信用評(píng)級(jí)等級(jí)，從而降低融資成本，也可以幫助一個(gè)從未獲得過金融服務(wù)的人證明其信用狀況及獲得所需的金融服務(wù)。在其他領(lǐng)域，民間信用評(píng)級(jí)報(bào)告的使用應(yīng)該更加豐富。
民營(yíng)征信行業(yè)的出現(xiàn)更有利于個(gè)人信息的保護(hù)。個(gè)人隱私的保護(hù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要法律制度、操作技術(shù)以及防范機(jī)制的配合。而個(gè)人隱私的泄露與其是政府部門、國(guó)有企業(yè)還是私人企業(yè)并不存在本質(zhì)上的必然關(guān)系。對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言，特別是存在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，數(shù)據(jù)資源是其行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是其企業(yè)發(fā)展的立命之本，更是其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌的砝碼。因此，征信機(jī)構(gòu)都會(huì)投入大量的人力物力用于數(shù)據(jù)的采集、挖掘、處理和保護(hù)，視數(shù)據(jù)為珍寶。同時(shí)，民營(yíng)征信公司的相繼成立，在行業(yè)自律和監(jiān)管的情況下，必然會(huì)逐步形成一個(gè)具有自我約束力的行業(yè)自律機(jī)制。那些不尊重客戶、忽視數(shù)據(jù)安全、見利忘義出賣客戶信息的公司無法在市場(chǎng)上立足。可見，民營(yíng)企業(yè)的入市不僅不會(huì)引起一場(chǎng)信息泄露潮，事實(shí)上更容易形成一種“珍惜數(shù)據(jù)、愛護(hù)數(shù)據(jù)、保護(hù)隱私”的氛圍。（作者為中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任）
1、征信不好中介方不能搞定。
2、這個(gè)是因?yàn)槟阍谡餍派嫌杏涗涍@個(gè)是無法手動(dòng)幫你刪掉的，甚至連銀行都沒有這個(gè)權(quán)限，就更別說中介了，這個(gè)只能等五年以后會(huì)自動(dòng)消掉。
3、總體來講，在當(dāng)今社會(huì)上個(gè)人信用作用越來越強(qiáng)，要是征信不好人群，他們?cè)谏暾?qǐng)貸款買房時(shí)候會(huì)被銀行拒絕，無法辦理貸款手續(xù)，所以要注意養(yǎng)成良好信用行為。
以上就是對(duì)于個(gè)人征信不好中介能搞定嗎的介紹，希望能幫助網(wǎng)友們。
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2、同意服務(wù)協(xié)議進(jìn)入下一步。
3、填寫個(gè)人真實(shí)姓名和身份證號(hào)碼等資料。
4、驗(yàn)證方式有2種，建議選擇問題驗(yàn)證，接下來進(jìn)入下一步設(shè)置問題驗(yàn)證內(nèi)容，最后提交就可以了。
5、設(shè)置密碼的時(shí)候需要注意，必須包含大寫字母小寫字母和數(shù)字三種。
6、提交成功之后，一定要牢記查詢密碼。
7、24小時(shí)之內(nèi)你的手機(jī)會(huì)收到激活短信，這個(gè)時(shí)候你就可以登錄個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)查詢了。
8、輸入登錄名、密碼和驗(yàn)證碼，點(diǎn)擊登錄。
9、登陸進(jìn)入后，點(diǎn)擊左側(cè)的個(gè)人信用報(bào)告查詢。
10、認(rèn)證方式選擇數(shù)字證書驗(yàn)證/問題驗(yàn)證，輸入查詢密碼。
1、央行查詢個(gè)人征信報(bào)告
一般可以去兩個(gè)地方，第一個(gè)就是央行的當(dāng)?shù)氐目傂校苯訋献约旱纳矸葑C，就可以去辦理你要查詢征信的業(yè)務(wù)了。還有一個(gè)就是有的地方是央行專門設(shè)置一個(gè)征信管理部門也是可以的。
2、網(wǎng)上查詢個(gè)人信用報(bào)告
你要是在網(wǎng)上有逾期記錄或者在多個(gè)平臺(tái)有借貸記錄，那么你的各種記錄都會(huì)被大數(shù)據(jù)風(fēng)控，這時(shí)你申請(qǐng)信貸就會(huì)頻頻被拒，甚至連你的花唄借唄也會(huì)被關(guān)閉。如果你的大數(shù)據(jù)存在網(wǎng)黑異常，可以在微信搜索小程序：信小金，進(jìn)入查看即可獲取自身的大數(shù)據(jù)與信用情況，還可以獲取各類指標(biāo)數(shù)據(jù)如:黑名單情況，網(wǎng)貸申請(qǐng)記錄，申請(qǐng)平臺(tái)類型，是否逾期，多頭借貸，是否有仲裁案件，等等重要數(shù)據(jù)信息等。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
一、個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)的難點(diǎn)
以往人民銀行開發(fā)的軟件項(xiàng)目數(shù)據(jù)項(xiàng)較單純，數(shù)據(jù)量相對(duì)較少。例如，會(huì)計(jì)支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺(tái)系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項(xiàng)目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項(xiàng)少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。
即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國(guó)只有400萬戶）也遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于個(gè)人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務(wù)一項(xiàng)就有600萬戶）。而個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復(fù)雜，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：①數(shù)據(jù)項(xiàng)繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設(shè)不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的需要還會(huì)采集公安、司法、社保等社會(huì)信息。④數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)的時(shí)間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標(biāo)準(zhǔn)便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項(xiàng)目建設(shè)中應(yīng)對(duì)上述困難應(yīng)該給予足夠重視。
國(guó)內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實(shí)際應(yīng)用。②業(yè)主在開發(fā)項(xiàng)目過程中沒有履行監(jiān)管與驗(yàn)收的職責(zé)，使項(xiàng)目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務(wù)需求編寫人員不參與項(xiàng)目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項(xiàng)目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務(wù)需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項(xiàng)目應(yīng)用與管理人員，造成開發(fā)與應(yīng)用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護(hù)不到位、故障排除不力、項(xiàng)目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項(xiàng)目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋€(gè)很好的設(shè)想，結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認(rèn)可。
另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時(shí)間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對(duì)貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個(gè)客戶的信用。在新的貸款品種推出時(shí)如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡(jiǎn)化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，才能使個(gè)人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應(yīng)用的更廣泛、更深入。
二、項(xiàng)目開發(fā)中應(yīng)采取的措施
人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個(gè)人征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時(shí)一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對(duì)需求書的初稿已達(dá)成一致意見。這是項(xiàng)目成功的良好的開端，為今后的項(xiàng)目開發(fā)工作奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
1．建立技術(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)人員的溝通渠道
為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對(duì)業(yè)務(wù)需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項(xiàng)目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項(xiàng)目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：①為軟件開發(fā)人員提供準(zhǔn)確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動(dòng)性較強(qiáng)，新加入的軟件開發(fā)人員需要對(duì)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行重新學(xué)習(xí)。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異，對(duì)于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)項(xiàng)的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時(shí)間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時(shí)點(diǎn)數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務(wù)人員全程跟蹤到整個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)過程中，最終項(xiàng)目便可能與業(yè)務(wù)需求偏離太大。
2．項(xiàng)目建設(shè)需要業(yè)主的監(jiān)管
為了保證個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目的開發(fā)進(jìn)度，保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應(yīng)組織專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個(gè)人征信系統(tǒng)項(xiàng)目開發(fā)的業(yè)主，在項(xiàng)目開發(fā)過程中應(yīng)擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務(wù)需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項(xiàng)目開發(fā)。為達(dá)到以上目的，業(yè)主應(yīng)就項(xiàng)目的各項(xiàng)指標(biāo)及完成情況與開發(fā)商簽署合同。新晨
開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對(duì)項(xiàng)目的質(zhì)量與進(jìn)度進(jìn)行監(jiān)管與跟蹤外，還要對(duì)合同中各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行階段性的測(cè)試與驗(yàn)收。任何一個(gè)項(xiàng)目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。
3．開發(fā)項(xiàng)目驗(yàn)收及產(chǎn)品推廣
一個(gè)開發(fā)項(xiàng)目完成之后，業(yè)主需要組織相關(guān)人員進(jìn)行驗(yàn)收。除針對(duì)軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進(jìn)行重點(diǎn)檢測(cè)外，還需對(duì)系統(tǒng)維護(hù)的方法、各種文檔的建立、各項(xiàng)規(guī)章制度的編寫等方面進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收結(jié)束后項(xiàng)目才能移交業(yè)主。
如何使項(xiàng)目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務(wù)人員去商業(yè)銀行進(jìn)行培訓(xùn)，完成項(xiàng)目的推廣與應(yīng)用工作，而“項(xiàng)目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項(xiàng)工作。
2015年1月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。
這被業(yè)內(nèi)視為是個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的“開閘”。此前，我國(guó)的個(gè)人征信體系由央行主導(dǎo)建立，可以開展個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。央行此前《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》顯示，2013年中國(guó)征信市場(chǎng)整體規(guī)模約在20億元。較之成熟的個(gè)人征信市場(chǎng)，我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)還有進(jìn)一步拓展市場(chǎng)的空間。
央行的一小步，能否成為我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展的一大步？
個(gè)人征信業(yè)市場(chǎng)前景廣闊：
券商預(yù)測(cè)規(guī)模達(dá)千億
對(duì)許多有過貸款經(jīng)歷的人來說，個(gè)人征信并不陌生。當(dāng)個(gè)人在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)，其信貸交易歷史信息就會(huì)被記入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成個(gè)人的信用報(bào)告。在個(gè)人申請(qǐng)信用卡或是貸款消費(fèi)時(shí)，商業(yè)銀行便會(huì)查看申請(qǐng)人的信用報(bào)告，了解申請(qǐng)人的信用記錄。
中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)運(yùn)營(yíng)的央行征信系統(tǒng)，自2006年1月正式運(yùn)行。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年10月底，該系統(tǒng)分別為1963萬戶企業(yè)和其他組織及8.5億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。
然而，央行征信系統(tǒng)主要采集的是授信機(jī)構(gòu)信貸信息，缺乏未與銀行有借貸關(guān)系的個(gè)人或企業(yè)信息， 許多未被系統(tǒng)覆蓋的群體如學(xué)生、個(gè)體工商戶等難以獲得信用服務(wù)。此外，近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，眾多非銀行類金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、典當(dāng)公司、P2P平臺(tái)等卻無法接入央行征信系統(tǒng)。
清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心課題組于2014年7月6日的《征信系統(tǒng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響研究》評(píng)價(jià)指出，我國(guó)公共征信體系發(fā)展迅速，但專業(yè)的私營(yíng)征信公司發(fā)展遲緩。
據(jù)了解，以美國(guó)為代表的市場(chǎng)化征信模式發(fā)展較為成熟，征信機(jī)構(gòu)向信息提供者付費(fèi)獲取信息，制作如個(gè)人信用報(bào)告及個(gè)人信用評(píng)分等個(gè)人征信產(chǎn)品，使用者需付費(fèi)獲得這些產(chǎn)品。方正證券此前預(yù)測(cè)，考慮到我國(guó)人口基數(shù)的龐大，未來發(fā)展成熟之后個(gè)人征信市場(chǎng)空間很可能達(dá)1000億元規(guī)模。
“總體來看，中國(guó)征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，服務(wù)與產(chǎn)品種類少，信息獲取難度大，難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝曾如是評(píng)價(jià)。
入“市”者業(yè)務(wù)思路各不相同
然而，根據(jù)央行的《通知》，8家機(jī)構(gòu)只是獲得央行的“欽點(diǎn)”開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。至于能否順利獲得牌照，仍有待6個(gè)月之后的考核。
作為被央行“欽點(diǎn)”的機(jī)構(gòu)之一，中誠(chéng)信征信有限公司（下稱“中誠(chéng)信征信”）執(zhí)行董事孔令強(qiáng)對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹，中誠(chéng)信征信自2002年開始涉足企業(yè)和個(gè)人征信業(yè)務(wù)，在企業(yè)征信報(bào)告、個(gè)人信用信息認(rèn)證、個(gè)人信用評(píng)分和數(shù)據(jù)挖掘等方面已經(jīng)形成了成熟的業(yè)務(wù)模式。
孔令強(qiáng)透露，近年來，中誠(chéng)信征信的營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)，2014年?duì)I業(yè)收入超過5000萬元，其中個(gè)人征信業(yè)務(wù)所占比例近20%。
“如果真正獲得業(yè)務(wù)牌照，我們的商業(yè)化產(chǎn)品運(yùn)作還有很多空間。” 孔令強(qiáng)對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》坦言，“原來我們與商業(yè)銀行等客戶是一對(duì)一的項(xiàng)目合約，未來可以搬到線上去，提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。此外，過去我們做了許多數(shù)據(jù)挖掘和分析，但服務(wù)對(duì)象單一，我們甚至不可以宣傳自己可以提供這樣（個(gè)人征信）的服務(wù)，未來這種能力可以提供給更多的客戶。”
相比之下，風(fēng)頭正勁的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)征信業(yè)務(wù)的思路則迥然不同。
“芝麻信用的背后是阿里集團(tuán)既往積累的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和技術(shù)基礎(chǔ)。” 螞蟻金服公關(guān)經(jīng)理張道生表示，螞蟻金服日數(shù)據(jù)處理量在30PB（約合3000萬GB）以上，相當(dāng)于5000個(gè)國(guó)家圖書館的數(shù)據(jù)總量。
“螞蟻金服有很廣泛的信用數(shù)據(jù)來源，是很大的一塊資產(chǎn)，數(shù)據(jù)是未來的石油、黃金。” 螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰表示，其數(shù)據(jù)來源包括用戶注冊(cè)信息、職業(yè)、家庭、狀況以及使用淘寶、支付寶錢包，支付、繳費(fèi)、還信用卡等動(dòng)作的信息。
“我們針對(duì)用戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用化應(yīng)用有過業(yè)務(wù)實(shí)踐，前期的實(shí)踐是很成功的。”張道生對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》回應(yīng)稱，螞蟻金服已經(jīng)基于用戶信用情況，推出了螞蟻小貸及花唄兩項(xiàng)產(chǎn)品，分別針對(duì)中小企業(yè)發(fā)放企業(yè)貸款、針對(duì)個(gè)人發(fā)放消費(fèi)信貸。
張道生表示，目前，芝麻信用已經(jīng)在租車、租房領(lǐng)域做過一些研究性驗(yàn)證，為相關(guān)企業(yè)提供征信服務(wù)。芝麻信用在業(yè)務(wù)規(guī)劃已經(jīng)有所準(zhǔn)備，未來將會(huì)是一個(gè)平臺(tái)性的公司，產(chǎn)品可能包括信用評(píng)分、信用認(rèn)證等，但目前不方便透露具體規(guī)劃。
征信與隱私邊界仍待監(jiān)管明確
盡管個(gè)人征信市場(chǎng)潛力巨大，也有許多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些機(jī)構(gòu)在開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面仍有許多難題待解。
根據(jù)2013年央行下發(fā)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》要求，征信機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)需符合兩個(gè)“第三方”的要求，即信息來源于第三方，加工信息服務(wù)于第三方。
“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)背景的征信公司將面臨很大的挑戰(zhàn)。”一位資深征信業(yè)人士對(duì)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》指出，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，其征信來源于平臺(tái)上的海量客戶資源及其商業(yè)交易信息和數(shù)據(jù)。按照兩個(gè)“第三方”要求，這些公司需要將花費(fèi)了高額成本而分析出的結(jié)論提供給第三方，能否獲得市場(chǎng)認(rèn)可是第一個(gè)挑戰(zhàn);第二個(gè)挑戰(zhàn)是，開放客戶信用信息是否會(huì)使自身陷入競(jìng)爭(zhēng)中的不利地位。
此外，在網(wǎng)絡(luò)交易、社交信息、聊天記錄等數(shù)據(jù)已經(jīng)成為許多互聯(lián)網(wǎng)金融信用分析數(shù)據(jù)來源的今天，是否會(huì)涉及到隱私的問題采集，仍有待進(jìn)一步監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)。
個(gè)人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中按客戶對(duì)象劃分出的專門的以低收入的個(gè)人和家庭為服務(wù)對(duì)象的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)，是對(duì)居民個(gè)人或家庭提供的銀行及其他產(chǎn)品和服務(wù)的總稱.國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)服務(wù)”，消費(fèi)者已成為各國(guó)際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤(rùn)來源表中占有越來越大的份額。我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有特色的個(gè)人征信制度、推動(dòng)我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國(guó)金融界的現(xiàn)實(shí)課題。
一、國(guó)內(nèi)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距
國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明：成熟市場(chǎng)國(guó)家的消費(fèi)需求主要以信用消費(fèi)需求為主，它對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起著十分重要的推動(dòng)作用。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)以信用消費(fèi)為核心的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。
(＿)國(guó)外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國(guó)家面向居民個(gè)人的消費(fèi)信貸、銀行卡等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如美國(guó)的花旗銀行，個(gè)人信貸占貸款總額的60%，英國(guó)的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個(gè)人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達(dá)國(guó)家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達(dá)3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。在美國(guó)，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費(fèi)。
(二)我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)落后。目前我國(guó)銀行開辦的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀(jì)90年代開始，國(guó)內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點(diǎn)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)。到2003年末，全國(guó)銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國(guó)使用銀行卡消費(fèi)金額是3380億元，僅占全商品零售總額的7.2%。
(三)中外個(gè)人銀行業(yè)務(wù)差距明顯。在銀行卡種類方面，我國(guó)銀行發(fā)行的大多是不可透支的借記卡，而貸記卡不足1%，而國(guó)外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡使用方面，發(fā)達(dá)國(guó)家商品零售的結(jié)算手段主要是信用卡，其比重可占社會(huì)商品零售額的80%-90%，而我國(guó)通過銀行卡進(jìn)行的消費(fèi)僅占全年社會(huì)商品零售總額的10%左右；在銀行卡利潤(rùn)方面，國(guó)外銀行卡來自于利息差額、手續(xù)費(fèi)、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國(guó)內(nèi)這三項(xiàng)的相應(yīng)收入分別占70%、20%、10%，主要收入來自利差的事實(shí)明顯反映出我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)盈利能力不足；在消費(fèi)信貸方面，西方國(guó)家消費(fèi)信貸在整個(gè)信貸額度中所占比重大多在20%-40%間，有的甚至高達(dá)60%，而我國(guó)2001年底的6990億元消費(fèi)信貸余額僅占信貸總額 6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個(gè)人信用貸款比重甚低。
二、個(gè)人征信業(yè)的欠發(fā)達(dá)：目前我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸制約
(﹁)個(gè)人信貸征信業(yè)的缺失導(dǎo)致“銀行一居民”的信息不對(duì)稱。當(dāng)前，我國(guó)個(gè)人征信制度幾乎一片空白，同時(shí)我國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人基本賬戶制度等配套制度尚未出臺(tái)，造成居民個(gè)人的信用記錄普遍缺乏。因此，我國(guó)商業(yè)銀行與居民之間必然存在著廣泛的信息不對(duì)稱。消費(fèi)信貸申請(qǐng)者個(gè)人收入水平、財(cái)產(chǎn)數(shù)量、負(fù)債狀況以及過去有無信用不良記錄等個(gè)人信用信息，對(duì)銀行決策很重要，但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調(diào)查能夠獲知，但是信息搜尋成本高昂，得不償失。
(二)“信息不對(duì)稱”制約著個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。信息不對(duì)稱極易產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，即那些尋找消費(fèi)信貸最積極、最可能得到貸款的消費(fèi)者，往往資信狀況不佳，導(dǎo)致銀行對(duì)信貸客戶做出錯(cuò)誤的選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費(fèi)貸款后，從銀行角度看，可能從事風(fēng)險(xiǎn)非常大而不宜介入的活動(dòng)而改變銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風(fēng)險(xiǎn)”。為了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，銀行在辦理個(gè)人銀行業(yè)務(wù)時(shí)制定了較嚴(yán)格的條款。這些在很大程度上減少了消費(fèi)信貸等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的供給。
(三)個(gè)人信用缺失嚴(yán)重阻礙了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的開展。我國(guó)目前社會(huì)信用基礎(chǔ)十分薄弱，惡意申請(qǐng)購房貸款、助學(xué)貸款，信用卡惡意透支、手機(jī)惡意欠費(fèi)等失信現(xiàn)象層出不窮。個(gè)人信用缺失導(dǎo)致個(gè)人信貸市場(chǎng)上形成“格雷欣法則”：信用不良者驅(qū)逐信用優(yōu)良者。
(四)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念了個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于受文化和傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響，我國(guó)居民“量入為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固，大多數(shù)人仍對(duì)個(gè)人信用貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度，這在一種程度上制約了我國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、目前我國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的主要障礙
(一)符合中國(guó)國(guó)情的征信體系有待完善。1999-2000年，我國(guó)相繼頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》、《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制的規(guī)定》等法規(guī)，但這些法規(guī)的權(quán)威性和可操作性都較差，更沒有對(duì)更為關(guān)鍵的個(gè)人信息的使用和傳播進(jìn)行規(guī)范。此外，我國(guó)的個(gè)人破產(chǎn)制度，社會(huì)保障制度，個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人賬戶制度等相關(guān)政策法規(guī)尚未出臺(tái)，影響了個(gè)人征信制度的建立。
(二)征信市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制遠(yuǎn)未形成，個(gè)人征信缺乏“生存力”。一方面，專業(yè)化的個(gè)人征信市場(chǎng)主體少。我國(guó)目前專業(yè)從事個(gè)人征信的機(jī)構(gòu)僅有上海資信有限公司等少數(shù)幾家公司，且它們都是在政府機(jī)構(gòu)的強(qiáng)勢(shì)推動(dòng)下建立并壟斷經(jīng)營(yíng)的，因而，根本談不上征信市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，個(gè)人征信市場(chǎng)需求嚴(yán)重不足。由于社會(huì)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品的意識(shí)，對(duì)個(gè)人征信服務(wù)的社會(huì)需求嚴(yán)重不足，尤其是銀行等在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)并不要求由公正的第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)分，個(gè)人信用評(píng)估公司也就沒有市場(chǎng)，無法商業(yè)化運(yùn)作。
(三)個(gè)人信用檔案一片空白，個(gè)人征信成為“空中樓閣”。在我國(guó)，絕大部分地區(qū)沒有專門的征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行系統(tǒng)的收集記載，普通居民普遍缺乏自己的個(gè)人信用記錄。由于商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用狀況無檔案可查，只好抬高放貸門檻，造成我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸難有大的起色。
(四)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估體系有待建立，個(gè)人征信缺乏“質(zhì)檢員”。
一方面，目前各商業(yè)銀行的信用評(píng)價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)。另一方面，評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對(duì)個(gè)人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮。另外，信用評(píng)價(jià)中過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶、信用卡賬戶和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無法動(dòng)態(tài)地、全面地反映個(gè)人信用狀況。
(五)個(gè)人信用資料的分割封鎖，個(gè)人征信缺乏“聯(lián)絡(luò)員”。目前，我國(guó)居民的個(gè)人信用信息“原材料”，要么掌握在公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障等政府相關(guān)的部門中，要么掌握在銀行、公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)，處于極端分散的狀態(tài)。同時(shí)，這些部門和機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相互封閉，條塊分割情況嚴(yán)重，制約了個(gè)人征信體系建設(shè)的步伐。 四、建立和完善個(gè)人征信制度、推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)舉措
(一)完善個(gè)人征信的相關(guān)制度，確保信息合法使用
1.進(jìn)行新的信用立法。(1)制定《政府信息公開法》，對(duì)散布于銀行、稅務(wù)、工商等政府機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)的公開制定統(tǒng)一的法律，確保征信機(jī)構(gòu)合法、快速獲得相關(guān)數(shù)據(jù)。(2)盡快制定《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》。我國(guó)可借鑒歐美國(guó)家的個(gè)人情報(bào)保護(hù)法或隱私權(quán)法，建立個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法，維護(hù)消費(fèi)者個(gè)人的合法權(quán)利。(3)盡早制訂一部類似美國(guó)的信用基本法——《公平信用報(bào)告法》，為我國(guó)征信公司提供一個(gè)基本的運(yùn)作框架，為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供法律保障。(4)制定《個(gè)人信用征信管理?xiàng)l例》，明確規(guī)定個(gè)人征信原則、主體、范圍、方式和途徑，違法采集的法律責(zé)任等。此外，我國(guó)還應(yīng)制定推動(dòng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)信用法規(guī)，如制定《信用卡發(fā)行法》，《平等信用機(jī)會(huì)法》，《房屋抵押公開法》等法律。
2.完善現(xiàn)行的有關(guān)法律、法規(guī)。(1)修改《民法通則》。明確規(guī)定公民有隱私權(quán)、信用權(quán)，對(duì)信用濫用和惡意失信行為要制定嚴(yán)厲的處罰機(jī)制以強(qiáng)化消費(fèi)者的信用觀念。(2)修改、完善《商業(yè)銀行法》和《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l理》等法律、法規(guī)。明確商業(yè)銀行有關(guān)客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等。(3)修改現(xiàn)行行政法規(guī)或規(guī)章。在保護(hù)個(gè)人隱私的前提下，修訂、補(bǔ)充現(xiàn)行的《刑法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律中與個(gè)人征信相沖突的部分條款。
3.盡快改革相配套的制度。即進(jìn)一步完善存款實(shí)名制，實(shí)現(xiàn)全國(guó)銀行間聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息共享；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本賬戶制度，推行個(gè)人支票等新型結(jié)算工具，完善個(gè)人債權(quán)債務(wù)管理；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)；建立個(gè)人信用擔(dān)保、保險(xiǎn)制度，以分散和共擔(dān)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，完善的社會(huì)保障制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、住房制度等也都是建設(shè)個(gè)人信用制度所需要的相關(guān)配套制度。
(二)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信業(yè)的政府監(jiān)管和行業(yè)自律，保證信用信息質(zhì)量
1.建立并發(fā)揮征信管理機(jī)構(gòu)的作用。我國(guó)已經(jīng)新設(shè)立了央行征信管理局。其主要職責(zé)是：促進(jìn)數(shù)據(jù)開放，推動(dòng)區(qū)域性征信數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，推動(dòng)民間行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)；審查從業(yè)人員和中介機(jī)構(gòu)資格，充當(dāng)信用立法提案人的角色，協(xié)助立法機(jī)關(guān)建立失信約束和制裁機(jī)制，促進(jìn)和監(jiān)督征信行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
2.建立個(gè)人征信行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。
社會(huì)信用體系比較完善的國(guó)家和地區(qū)都有個(gè)人信用管理行業(yè)組織或民間機(jī)構(gòu)。我國(guó)可按不同的業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)領(lǐng)域組建個(gè)人信用行業(yè)協(xié)會(huì)，其主要職責(zé)是開展個(gè)人信用管理與，提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)個(gè)人信用管理法律草案；制訂行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；建立個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；加強(qiáng)行業(yè)從業(yè)人員培訓(xùn)；進(jìn)行國(guó)際交流活動(dòng)等。
(三)建立失信懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)。美國(guó)建立失信懲戒機(jī)制的主要措施，一是把交易雙方失信者或經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)生的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾，從而對(duì)失信者產(chǎn)生強(qiáng)大約束力和威懾力。二是對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。三是司法配合。美國(guó)法律規(guī)定，個(gè)人、的偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年。我國(guó)失信懲罰機(jī)制建立可以從以下方面進(jìn)行：一要建立合理的懲罰尺度，對(duì)不同的失信行為施以相應(yīng)的處罰；二要建立快速反應(yīng)的失信舉報(bào)機(jī)制；三要將個(gè)人不良信用記錄按照時(shí)間長(zhǎng)短記錄于相關(guān)數(shù)據(jù)庫中；四要建立被懲罰人申訴機(jī)制；五要對(duì)誣告、誹謗者訴諸法律。
(四)探索個(gè)人征信的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，降低信用信息價(jià)格
1.按照市場(chǎng)原則，逐步組建商業(yè)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。美國(guó)的1000多家地方性征信公司大都從屬于三家消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)或與之有協(xié)議關(guān)系，進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。因此，我國(guó)第一步，在政府指導(dǎo)下，運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，在有條件的地區(qū)組建區(qū)域性個(gè)人征信機(jī)構(gòu)；第二步，按照市場(chǎng)為主政府為輔的原則，推動(dòng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合、兼并，逐步建立全國(guó)性的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和征信網(wǎng)絡(luò)。
2.在個(gè)人征信領(lǐng)域引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。如果全國(guó)只設(shè)一家征信公司，不但其效率難以保證，其信用記錄的公平性也難以衡量。比如在美國(guó)，住房信貸部門發(fā)放貸款時(shí)就需要申請(qǐng)者提交至少兩家獨(dú)立的征信公司的信用報(bào)告。有鑒于此，個(gè)人征信不能壟斷經(jīng)營(yíng)，而應(yīng)降低“門檻”，讓符合條件的企業(yè)(包括外資企業(yè))進(jìn)入個(gè)人征信領(lǐng)域，鼓勵(lì)中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競(jìng)爭(zhēng)格局。
(五)按照規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的要求，建立全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。第一步，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭，以各商業(yè)銀行為單位，充分利用“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”技術(shù)平臺(tái)，采用接口程序，統(tǒng)一個(gè)人信息征集內(nèi)容和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在各行臺(tái)賬中自動(dòng)產(chǎn)生數(shù)據(jù)文件，并向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)傳送。這樣可避免數(shù)據(jù)的重復(fù)錄入。第二步，由當(dāng)?shù)匮胄姓餍殴芾砭譅款^，聯(lián)合證券公司、保險(xiǎn)公司、公用事業(yè)單位、“三金”管理處、財(cái)稅、審計(jì)、司法、街道等所有擁有個(gè)人信用信息的部門，實(shí)現(xiàn)本區(qū)域個(gè)人聯(lián)合征信。第三步，待條件成熟后，由國(guó)家個(gè)人信用管理局牽頭，對(duì)各區(qū)域間的個(gè)人信息庫進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)全國(guó)個(gè)人信用信息共享。
2019對(duì)于我來說是個(gè)特殊的一年，9月，我來到了蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司工作。在此之前我從事的是IT性質(zhì)的工作，而現(xiàn)在轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑陬惖墓ぷ鳎鹑趯W(xué)對(duì)于我來說是一個(gè)陌生的學(xué)科，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，一開始我還是比較擔(dān)心自己是否能適應(yīng)這樣的工作與環(huán)境，但在領(lǐng)導(dǎo)和同事的帶領(lǐng)下，也通過自己的努力，很快的適應(yīng)了自己的本職工作。
2019年主要工作：
一、人民銀行授權(quán)掃描和錄入
人民銀行授權(quán)掃描和錄入是我進(jìn)入征信公司接觸的第一項(xiàng)工作，看似簡(jiǎn)單的工作，但由于其精準(zhǔn)性，因此需要工作時(shí)非常細(xì)心，另外由于其單調(diào)性，也需要很大的耐心。2016年征信公司采集授權(quán)數(shù)量已突破10萬大關(guān)，其中人民銀行新開戶的授權(quán)已達(dá)6萬余戶，本人今年共掃描拆分授權(quán)19342份授權(quán)，錄入6539份授權(quán)。
二、授權(quán)審核
授權(quán)審核是綜合服務(wù)部的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，從庫包接收-授權(quán)審核-授權(quán)歸檔。2016年9月以后每日日均接收庫包30份左右，本人共審核采集授權(quán)初審799筆，采集授權(quán)復(fù)審795筆；查詢授權(quán)初審59筆、查詢復(fù)審434筆。共歸檔授權(quán)至檔案室1萬余份。
三、實(shí)習(xí)生培訓(xùn)
我到征信公司還不到半年，領(lǐng)導(dǎo)可以給我這個(gè)機(jī)會(huì)去培訓(xùn)實(shí)習(xí)生，內(nèi)心還是十分興奮和感激的，這是領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我這半年工作的肯定與認(rèn)可。實(shí)習(xí)生培訓(xùn)內(nèi)容主要包括：如何使用蘇州市地方征信的系統(tǒng)、授權(quán)流程的簡(jiǎn)單介紹及人民銀行授權(quán)拆分掃描和錄入工作。
四、客戶服務(wù)
征信公司服務(wù)對(duì)象分為五大類：政府部門、銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司、小貸公司。客戶服務(wù)的工作，主要包括：金融機(jī)構(gòu)每日電話的接聽、微信平臺(tái)人民銀行有貸戶銀行的疑問解答。
2020年學(xué)習(xí)計(jì)劃
一、業(yè)務(wù)流程的深度學(xué)習(xí)
目前，對(duì)征信業(yè)務(wù)有了一個(gè)大體的了解，但一些細(xì)節(jié)的業(yè)務(wù)仍然需要學(xué)習(xí)和了解。例如，1、對(duì)審核流程相對(duì)比較了解，但是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)前期的授權(quán)征集和錄入工作細(xì)節(jié)，還需要加強(qiáng)了解；2、金融辦授權(quán)，目前也只是知道這是征信公司授權(quán)征集的一個(gè)途徑，但對(duì)于具體如何征集的，仍然需要向同事虛心請(qǐng)教；3、水電氣采集授權(quán)這一塊的業(yè)務(wù)也不是十分的了解，目前只有名詞的概念，具體的流程和操作有待學(xué)習(xí)；這里我也只是列舉了三個(gè)例子，需要學(xué)習(xí)的業(yè)務(wù)知識(shí)還有很多。
二、拓寬知識(shí)面，加強(qiáng)金融征信知識(shí)的學(xué)習(xí)
除了本身征信公司的業(yè)務(wù)知識(shí)以外，拓寬自己的知識(shí)面，學(xué)習(xí)金融學(xué)也是非常有必要。了解金融大環(huán)境，學(xué)習(xí)征信知識(shí)，給現(xiàn)在自己充電，給未來的自己做好知識(shí)儲(chǔ)備。
在日常生活，銀行賬戶存在安全風(fēng)險(xiǎn)也是會(huì)導(dǎo)致銀行卡賬戶被凍結(jié)的。除此之外，個(gè)人的違規(guī)操作等不良行為也是會(huì)造成銀行卡凍結(jié)。那么銀行卡賬戶被凍結(jié)會(huì)影響到個(gè)人征信嗎一起來了解一下。
銀行卡被凍結(jié)會(huì)影響個(gè)人征信嗎
【1】若是因?yàn)橘~戶支付安全出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題通常情況下是不會(huì)對(duì)個(gè)人征信造成影響的，這是屬于銀行保障用戶資金賬戶安全的一種措施。
【2】若是因?yàn)橛馄谶€款、欠款不還的“老賴”行為導(dǎo)致的銀行卡被凍結(jié)，通常情況下個(gè)人征信報(bào)告上會(huì)有逾期還款的記錄的。
以上就是關(guān)于銀行卡賬戶被凍結(jié)對(duì)個(gè)人征信的影響介紹，希望能夠有所幫助。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
關(guān)鍵詞：征信；數(shù)據(jù)質(zhì)量；告知義務(wù)；信貸市場(chǎng)
一、個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行的基本情況
個(gè)人征信系統(tǒng)自2006年開始正式運(yùn)行，應(yīng)用范圍越來越廣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年年末，央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已覆蓋全國(guó)，并為1447萬多戶企業(yè)和6.4億自然人建立了信用檔案。經(jīng)過一段時(shí)期的運(yùn)行,個(gè)人征信系統(tǒng)被公認(rèn)為不僅有力推動(dòng)了各大商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開展，并且提高了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。許多銀行，特別是一些股份制商業(yè)銀行，很重視使用個(gè)人征信系統(tǒng)。目前，銀行業(yè)各金融機(jī)構(gòu)已將查詢個(gè)人征信系統(tǒng)作為審辦信貸業(yè)務(wù)必不可少的環(huán)節(jié)。
二、個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行中存在的問題
個(gè)人征信系統(tǒng)在規(guī)范信貸行為、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高社會(huì)誠(chéng)信度等方面發(fā)揮了積極的作用，但是，目前個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)行中還存在一些問題需要改進(jìn)和完善。具體表現(xiàn)為：
第一，信息數(shù)據(jù)缺乏準(zhǔn)確性。一是信息核實(shí)不盡力，如有的銀行未審核信息提供者提供的信息的真實(shí)性就制作信用報(bào)告，有的銀行在報(bào)送個(gè)人信用信息前未盡核實(shí)義務(wù)將已經(jīng)償還貸款的信息作為未償還信息報(bào)送或?qū)⑽窗l(fā)生的貸款信息上報(bào)。二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遺漏導(dǎo)致不能全面反映信用情況，可能使人對(duì)消費(fèi)者的信用狀況產(chǎn)生重大誤解，造成對(duì)個(gè)人信用權(quán)的侵犯。三是信息更新不及時(shí)，沒有及時(shí)將相關(guān)信息采集到征信系統(tǒng)中，不良信用數(shù)據(jù)經(jīng)過法定期不及時(shí)刪除，不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)跟蹤，難以反映最新信用狀況。。
第二，未盡提醒和告知義務(wù)。部分商業(yè)銀行在貸后管理過程中，對(duì)客戶逾期還款還息，沒有盡到提醒和告知義務(wù)。比如，有的銀行系統(tǒng)升級(jí)，自動(dòng)扣款賬號(hào)發(fā)生變化，未妥善銜接，也沒有及時(shí)通知客戶，而形成逾期；有的銀行加息后也未及時(shí)通知借款人，自動(dòng)還款賬戶金額不足也沒有得到銀行的及時(shí)提醒，導(dǎo)致客戶出現(xiàn)逾期記錄。上述情況發(fā)生，客戶往往會(huì)認(rèn)為是由于銀行沒有盡到提醒告知或催繳義務(wù)而造成自己出現(xiàn)違約記錄，而要求對(duì)記錄進(jìn)行修改。
第三，信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范。信貸市場(chǎng)的某些不規(guī)范也是造成近年來征信涉訴案件發(fā)生的原因之一。通過個(gè)人征信系統(tǒng)及時(shí)識(shí)破騙貸企圖的案例已有數(shù)起。例如，某銀行就通過經(jīng)常核對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)中的客戶社保信息,發(fā)現(xiàn)了多起偽造身份證、虛假單位證明的惡意欺詐事件。這些事件暴露出信貸市場(chǎng)不規(guī)范，銀行貸款發(fā)放審核不嚴(yán)，使不法分子實(shí)施詐騙有了可乘之機(jī)。突出表現(xiàn)在，銀行過分信賴其他公司對(duì)貸款人資信材料的把關(guān)審核和對(duì)貸款款項(xiàng)用途的監(jiān)督，應(yīng)當(dāng)由銀行相關(guān)人員親自進(jìn)行的家訪、審核和款項(xiàng)用途監(jiān)督往往流于形式。
三、相關(guān)建議
第一，高度重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，加快征信法制建設(shè)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視數(shù)據(jù)質(zhì)量，數(shù)據(jù)質(zhì)量是數(shù)據(jù)庫的生命線，是征信體系建設(shè)成敗的關(guān)鍵。數(shù)據(jù)質(zhì)量的好壞體現(xiàn)在商業(yè)銀行報(bào)送數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性三方面。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)有待于進(jìn)一步改進(jìn)完善，還存在諸如部分?jǐn)?shù)據(jù)更新不夠及時(shí)、信用信息記錄不夠全面、系統(tǒng)不夠科學(xué)等問題。鑒于當(dāng)前征信系統(tǒng)運(yùn)行中反映的問題，有關(guān)部門應(yīng)盡快制定出臺(tái)《征信法》，制定信用信息征集統(tǒng)一規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)，明確數(shù)據(jù)采集的范圍和內(nèi)容，以督促各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)采集的真實(shí)性與準(zhǔn)確性。并確立央行征信管理的地位和職責(zé)，賦予其檢查監(jiān)督征信業(yè)的權(quán)利。對(duì)不及時(shí)報(bào)送征信信息、報(bào)送征信信息核實(shí)不力、信息報(bào)送出現(xiàn)重大誤差、不及時(shí)更新征信信息等違反征信信息采集管理等行為由人民銀行給予相應(yīng)的處罰。
第二，建立信息變更及時(shí)告知機(jī)制，充分保障個(gè)人知情權(quán)。知情權(quán)是城市信用原則的體現(xiàn)，是社會(huì)主義商業(yè)道德觀念的一種反映，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)形成的規(guī)范。信用信息直接影響每個(gè)人的切身利益，各金融機(jī)構(gòu)要提高人性化服務(wù)意識(shí)，盡到提醒和告知服務(wù)，把方案制定得更完善，讓個(gè)人方便獲得告知而且實(shí)際收到告知，同時(shí)也方便反饋信息，建立起良好的聯(lián)系溝通渠道，形成信息及時(shí)告知機(jī)制，充分保障個(gè)人知情權(quán)。因此，及時(shí)告知機(jī)制可以督促那些主觀上沒有違約惡意的客戶按誠(chéng)實(shí)信用的原則謹(jǐn)慎主動(dòng)履行自己的義務(wù)，或者積極采取措施予以改正和彌補(bǔ)，從制度的社會(huì)效益來看，這樣更具有積極價(jià)值。
第三，規(guī)范信貸市場(chǎng)，推進(jìn)征信宣傳教育。只有有效的執(zhí)法機(jī)制，法律規(guī)章的效力才能充分發(fā)揮。央行應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)信貸征信市場(chǎng)的監(jiān)管，保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)，促使各金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)格審貸，盡到應(yīng)盡的親自家訪、審核和款項(xiàng)用途監(jiān)督等義務(wù)，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)、有序服務(wù)的征信環(huán)境。同時(shí)，推進(jìn)征信宣傳教育。提高社會(huì)對(duì)征信的認(rèn)知度并積極參與，培養(yǎng)企業(yè)和個(gè)人遵紀(jì)守法、信守承諾、尊重合同、欠債還錢的意識(shí)，并提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情，及時(shí)查詢個(gè)人信用記錄等，為征信系統(tǒng)運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系。
參考文獻(xiàn):
