發(fā)布時(shí)間：2022-07-13 11:13:26
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
摘要：金融改革在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的問(wèn)題，但目前來(lái)看，湖北省的農(nóng)村金融體系還存在金融主體不完善、信貸管理不完備，導(dǎo)致農(nóng)村的資金需求得不到滿足，在一定程度上阻礙了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，影響現(xiàn)代化進(jìn)程。本文旨在詳細(xì)分析湖北省當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題。
關(guān)鍵詞：湖北省農(nóng)村金融；存在問(wèn)題
盡管農(nóng)村自金融改革以來(lái)，湖北省的農(nóng)村金融體系得到了一定改善，初步解決了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求，有助于提升農(nóng)民收入。但目前來(lái)說(shuō)，湖北農(nóng)村金融體系的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)各行業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求，當(dāng)前來(lái)說(shuō)，湖北省的農(nóng)村金融市場(chǎng)還存在以下問(wèn)題。
一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高
從湖北省當(dāng)前的金融市場(chǎng)的供給來(lái)看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機(jī)構(gòu)。（
一）在政策性銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省
農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國(guó)家建設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國(guó)家的方針政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，通過(guò)信貸資金，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進(jìn)行貸款申請(qǐng)方面的煩瑣，在時(shí)間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導(dǎo)致了落實(shí)結(jié)果與實(shí)際需求的不匹配；從數(shù)量上來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務(wù)大眾農(nóng)戶，這就意味著落實(shí)到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。
（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困
窘在于商業(yè)性銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國(guó)有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的政策支持會(huì)逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對(duì)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來(lái)湖北省農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融支持資金的需求確實(shí)上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結(jié)果是多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒(méi)有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設(shè)立了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但其主要業(yè)務(wù)是存款，貸款的可能性微乎其微。同時(shí)筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過(guò)50%。
（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作
金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是大部分農(nóng)民出資設(shè)立的，相對(duì)來(lái)說(shuō)，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導(dǎo)，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無(wú)法參與到該金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習(xí)。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進(jìn)行金融改革的，而沒(méi)有考慮到實(shí)際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進(jìn)行制度上的改進(jìn)，對(duì)改革的成果與現(xiàn)實(shí)的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費(fèi)，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進(jìn)
目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時(shí)，面臨一系列貸款難的問(wèn)題，如農(nóng)民貸款門檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對(duì)貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價(jià)值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無(wú)法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時(shí)，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當(dāng)前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過(guò)走后門的形式才能成功貸款。從期限上來(lái)看，進(jìn)行貸款的流程相對(duì)較長(zhǎng)，過(guò)程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門外。農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，而且收益率很低。當(dāng)前湖北省農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有專門針對(duì)農(nóng)戶的貸款確定的定價(jià)機(jī)制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達(dá)到10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過(guò)筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村的1年期貸款利率。擔(dān)保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對(duì)比的是，湖北省目前的擔(dān)保公司呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔(dān)保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個(gè)影響因素。即便有少數(shù)擔(dān)保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但過(guò)高的擔(dān)保費(fèi)用使眾多有擔(dān)保需求的農(nóng)戶望而卻步。最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項(xiàng)日益嚴(yán)重的問(wèn)題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢存進(jìn)銀行，以獲取利息或者儲(chǔ)蓄為目的，導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進(jìn)入銀行，而結(jié)合上述銀行貸款難的問(wèn)題，導(dǎo)致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過(guò)定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)成了農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市的樞紐。長(zhǎng)期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來(lái)就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。
作者:王輝 單位:天津財(cái)經(jīng)大學(xué)
一、湖北農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）資金需求1.農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中最基本的單位，農(nóng)戶資金借貸需求在很大程度上反映了由農(nóng)戶組成的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展?fàn)顩r。本文根據(jù)王雙正（2008）的觀點(diǎn)將其分為以下三個(gè)類型（見(jiàn)表1）。從表1中可以看出市場(chǎng)型農(nóng)戶由于從事專業(yè)化、規(guī)模化生產(chǎn)，資金需求量較大，又有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)來(lái)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，因此一般金融機(jī)構(gòu)更愿意將貸款投放給這類農(nóng)戶；貧困型農(nóng)戶主要以傳統(tǒng)農(nóng)作物植為主，收入來(lái)源單一，金融機(jī)構(gòu)出于信貸回收風(fēng)險(xiǎn)考慮也不愿意投放貸款，貧困型農(nóng)戶只能依靠財(cái)政扶貧性資金和親友借款來(lái)維持生計(jì)。資料顯示截至2010年末湖北省農(nóng)村貧困人口仍高達(dá)589.81萬(wàn)人，脫貧形勢(shì)不容樂(lè)觀。處于中間地帶的維持型農(nóng)戶收入來(lái)源多元化，借貸風(fēng)險(xiǎn)較小，金融機(jī)構(gòu)也愿意在有人擔(dān)保的條件下發(fā)放貸款。2.農(nóng)村小微企業(yè)資金需求小微企業(yè)融資一般會(huì)優(yōu)先考慮從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款和親友借款，根據(jù)張新美（2011）在湖北宜昌、荊州、黃岡、十堰等地區(qū)70多天的實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村小微企業(yè)實(shí)際融資行為與融資潛意識(shí)偏好相背離。除了親友借款外，農(nóng)村小微企業(yè)從民間借貸的比例高于從銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款。小微企業(yè)融資需求迫切，雖然正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款利率相對(duì)較低，但是審批時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜、貸款金額較少，迫使農(nóng)戶通過(guò)民間信貸來(lái)補(bǔ)充，不得不忍受高息貸款之痛。
（二）資金流向筆者根據(jù)2003-2008年的存貸款數(shù)據(jù)，將湖北農(nóng)村信用社與全國(guó)信用社存貸情況進(jìn)行了對(duì)比。根據(jù)表2可以看出，湖北和全國(guó)存款與貸款之間的差額都在不斷擴(kuò)大，存貸比率逐年遞減。國(guó)家的惠農(nóng)措施在湖北農(nóng)村取得了一定成效，但湖北省農(nóng)村資金的凈流出大于凈流入，農(nóng)村資金的自給率依然不足，湖北省農(nóng)村資金存貸比遠(yuǎn)低于全國(guó)水平，湖北農(nóng)村的資金外流現(xiàn)象比較嚴(yán)重。
二、湖北農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題
（1）農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)功能弱化為“糧食銀行”，支農(nóng)作用逐漸萎縮。由于農(nóng)發(fā)行采用信貸配給的方式，只是按照國(guó)家政策規(guī)定和政府的特殊需要來(lái)發(fā)放貸款，并不關(guān)注利率和貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使得政策性金融資金使用效率低下。（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大部分信貸資金轉(zhuǎn)向城市及大中型企業(yè)，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)正在撤離。有調(diào)查顯示湖北省內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行縣域以下在2001-2004年間的貸款比例從44%劇烈下降到16%，農(nóng)行基層農(nóng)業(yè)貸款比重減小，資金投放越來(lái)越少，支農(nóng)作用日益被邊緣化。（3）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)期以來(lái)在農(nóng)村只吸收存款而不發(fā)放貸款，抽走了農(nóng)村大量資金，成為農(nóng)村資金外流的“主兇”，使得原本脆弱的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雪上加霜。為增加盈利，郵政儲(chǔ)蓄銀行將從農(nóng)村獲得的大量存款轉(zhuǎn)移到城市獲取利差，使得郵政機(jī)構(gòu)原來(lái)服務(wù)于“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位化為泡影。（4）商業(yè)銀行大規(guī)模從農(nóng)村撤離，農(nóng)信社在農(nóng)村信貸中處于壟斷地位。農(nóng)村信用社利用在貸款利率方面享有的獨(dú)立定價(jià)權(quán)及其壟斷地位，在向農(nóng)民貸款時(shí)采用的利率普遍上浮，使得農(nóng)村借貸的成本大大提高。（5）民間金融機(jī)構(gòu)是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。由于大部分民間金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理較為混亂，多為無(wú)序經(jīng)營(yíng)，并且沒(méi)有建立嚴(yán)格內(nèi)部控制制度和財(cái)務(wù)審計(jì)制度，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，農(nóng)村地區(qū)在產(chǎn)生融資糾紛后容易引發(fā)暴力犯罪等不穩(wěn)定因素，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。
三、湖北農(nóng)村金融市場(chǎng)改革思考
現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)改革勢(shì)在必行。
（一）完善農(nóng)村金融市場(chǎng)政策法規(guī)首先，政府需要建立健全相關(guān)法律體系，制定稅收優(yōu)惠補(bǔ)貼、利率補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策來(lái)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供貸款，繼續(xù)為政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)政支持等，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造有利的政策環(huán)境。其次，政府應(yīng)改進(jìn)農(nóng)村金融監(jiān)管，對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)機(jī)構(gòu)建立特別的監(jiān)管框架來(lái)提高農(nóng)村金融運(yùn)行效率。
（二）引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體改革創(chuàng)新第一，加強(qiáng)政策性和商業(yè)性金融的支農(nóng)力度。湖北農(nóng)村市場(chǎng)政策性金融的實(shí)施主體主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，湖北農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)因地制宜地制定出合適的支農(nóng)方案，發(fā)揮政策性金融的優(yōu)勢(shì)，在完善職能和組織機(jī)構(gòu)體系的基礎(chǔ)之上進(jìn)行商業(yè)化改革。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)更多支持普通農(nóng)戶的融資需求，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)體系，構(gòu)建適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型管理模式，增加加大對(duì)縣域支行的政策傾斜和資金投入。郵儲(chǔ)銀行需改變其農(nóng)村“抽水機(jī)”的角色，除實(shí)行農(nóng)村小額質(zhì)押貸款外還應(yīng)利用儲(chǔ)蓄獲得的大量存款承擔(dān)相應(yīng)的支農(nóng)義務(wù)，同時(shí)可以發(fā)展一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化需求。第二，強(qiáng)化湖北合作性金融體制改革。當(dāng)前的農(nóng)村信用合作社長(zhǎng)期產(chǎn)權(quán)制度不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不健全，管理職權(quán)和責(zé)任不到位，應(yīng)按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求深化改革，組建股份合作制的農(nóng)村商業(yè)銀行，向現(xiàn)代公司發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。第三，規(guī)范湖北農(nóng)村民間信貸。對(duì)民間信貸的規(guī)范一方面要降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)有能力的民間機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用；另一方面對(duì)條件不合格、審核不達(dá)標(biāo)、未注冊(cè)備案的機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決取締。在對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的設(shè)置上應(yīng)做到監(jiān)管主體多元化，使其相互牽制，降低風(fēng)險(xiǎn)。
（三）減少農(nóng)村資金外流解決農(nóng)村資金外流問(wèn)題就要解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸款利率問(wèn)題。涉農(nóng)存貸款利率放開(kāi)后，可以有效地通過(guò)溢價(jià)降低涉農(nóng)服務(wù)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、成本，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款的積極性，有效遏制信貸資金進(jìn)入其他行業(yè)。完全市場(chǎng)化的存貸款定價(jià)可以發(fā)揮利率杠桿作用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資本的合理配置，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（四）積極開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足不同地區(qū)農(nóng)民和農(nóng)村的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，加快農(nóng)戶信用等級(jí)建設(shè)，在信用等級(jí)管理的基礎(chǔ)之上進(jìn)行合理創(chuàng)新，不斷開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，應(yīng)加快發(fā)展農(nóng)村理財(cái)和投資咨詢服務(wù)，針對(duì)不同的服務(wù)環(huán)境，提供多樣化和差異化的金融服務(wù)。
作者：王譽(yù)佳單位：武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院
1模型建立及求解
1.1政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間完全信息靜態(tài)博弈模型模型假設(shè)有兩個(gè)理性個(gè)體，即博弈方為政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融活動(dòng)中，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)可采取給予資金補(bǔ)貼或不給予資金補(bǔ)貼兩種策略，而金融機(jī)構(gòu)可以選擇對(duì)農(nóng)戶放貸，或者不放貸。由博弈雙方策略空間里的策略可以組成4個(gè)策略組合:(補(bǔ)貼，放貸)，(補(bǔ)貼，不放貸)，(不補(bǔ)貼，放貸)，(不補(bǔ)貼，不放貸)。在考慮博弈支付時(shí)，這里以金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款金額的數(shù)值來(lái)度量政府所獲得的政治收益，金融機(jī)構(gòu)放貸越多，政府獲得的政治收益越高。具體模型參數(shù)及釋義如表1所示，博弈雙方的支付矩陣如表2所示。
1.2新型合作供給主體的非對(duì)稱鷹鴿博弈模型由于在面對(duì)農(nóng)村潛在客戶資源時(shí)，大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可選策略(爭(zhēng)奪或合作開(kāi)發(fā)客戶資源)與“鷹鴿博弈”模型中的可選策略(鷹策略或鴿策略)存在一致性，因此，我們選擇鷹鴿博弈模型作為基準(zhǔn)模型。在經(jīng)典“鷹鴿博弈”模型中，假設(shè)有兩個(gè)理性個(gè)體，它們都有兩個(gè)策略:鷹策略(簡(jiǎn)記為H)，鴿策略(簡(jiǎn)記為D)。對(duì)于該博弈參與方，由它們策略空間里的策略可以組成4個(gè)策略組合:(H，H)，(H，D)，(D，H)和(D，D)。設(shè)博弈方為了獲得某一固定收益v，若博弈雙方都選擇鷹策略，雙方付出沖突的成本為c。經(jīng)典“鷹鴿博弈”模型中，假設(shè)暗含了系統(tǒng)中博弈雙方實(shí)力是對(duì)等的。結(jié)果，當(dāng)v＞c時(shí)，此博弈存在純策略納什均衡(H，H)且是進(jìn)化穩(wěn)定的;而當(dāng)v＜c時(shí)，此博弈不存在純進(jìn)化穩(wěn)定策略，但有一個(gè)混合進(jìn)化穩(wěn)定策略均衡(p，1－p)，其中p=v/c，為博弈方采取鷹策略H的頻率。當(dāng)v＜c時(shí)，此博弈含有2個(gè)純策略納什均衡(H，D)和(D，H)，但二者均不是進(jìn)化穩(wěn)定策略。王瑞武等在經(jīng)典鷹鴿博弈模型的基礎(chǔ)上，提出了博弈雙方實(shí)力不對(duì)等假設(shè)，并運(yùn)用博弈理論發(fā)現(xiàn)博弈雙方混合策略納什均衡解的大小依賴于博弈雙方實(shí)力比率的大小。而本文研究的博弈參與方為大型商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，雙方實(shí)力也不對(duì)等，且在王瑞武等研究的基礎(chǔ)上，考慮了博弈參與方在兩方面實(shí)力不對(duì)等時(shí)，其合作可能性受非對(duì)稱強(qiáng)度的影響，并對(duì)混合策略納什均衡解做了進(jìn)化穩(wěn)定性分析。本文中，博弈參與人兩方面的實(shí)力不對(duì)等主要表現(xiàn)為:大型商業(yè)銀行較新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)占明顯的資金優(yōu)勢(shì)，而在農(nóng)戶信息，即金融機(jī)構(gòu)所擁有的我國(guó)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶(或金融機(jī)構(gòu)其他潛在客戶)的信息方面，大型商業(yè)銀行則處于劣勢(shì)地位。當(dāng)博弈雙方均采取鷹策略，即對(duì)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)客戶資源進(jìn)行爭(zhēng)奪時(shí)，受到的傷害程度是不同的，綜合實(shí)力(金融機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力即為其所占有的資金資源及信息資源之和)大的一方受到的傷害比實(shí)力小的一方要小;當(dāng)雙方選擇合作，即共同開(kāi)發(fā)農(nóng)村客戶資源時(shí)，對(duì)合作收益的分配也應(yīng)該是綜合實(shí)力大的一方得到的收益高。因此假設(shè):(1)博弈參與方所擁有的資金、信息總資源均為單位1，大型商業(yè)銀行(簡(jiǎn)記為A方)所占據(jù)的資金及信息資源分別為k，s(這里0．5≤k＜1，0＜s≤0．5，可理解為資源占有率)，則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(簡(jiǎn)記為B方)所占據(jù)的資金、信息資源分別為1－k，1－s;
2結(jié)果與分析
2.1政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間完全信息靜態(tài)博弈均衡結(jié)果從模型1均衡結(jié)果可以看出，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不給予補(bǔ)貼是政府的嚴(yán)格占優(yōu)策略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放不放貸，取決于放貸回收率p與放貸利率r間的關(guān)系，機(jī)構(gòu)不放貸收益大于放貸)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)依然會(huì)選擇不放貸，致使政府補(bǔ)貼資金不能有效地投放到農(nóng)村金融市場(chǎng)，這也很好地從理論上解釋了金融機(jī)構(gòu)選擇策略性不放貸是政府補(bǔ)貼機(jī)制面臨的“道德風(fēng)險(xiǎn)”(指政府給予金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼以鼓勵(lì)其放貸，但金融機(jī)構(gòu)拿到補(bǔ)貼后不放貸，或轉(zhuǎn)貸到其他非農(nóng)領(lǐng)域)問(wèn)題產(chǎn)生的真正原因。因此，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的高效快速發(fā)展，政府更應(yīng)在制定規(guī)則、完善農(nóng)村金融制度上下功夫，僅通過(guò)發(fā)放補(bǔ)貼來(lái)扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展是不可持續(xù)、低效的。
2.2新型合作供給主體博弈均衡結(jié)果
2.2.1均衡點(diǎn)討論根據(jù)各參數(shù)取值范圍及x0的表達(dá)式可知，當(dāng)沖突的單位成本收益m給定時(shí)，x0的大小只受博弈雙方綜合非對(duì)稱強(qiáng)度參數(shù)t的影響，利用數(shù)學(xué)軟件Matlab進(jìn)行數(shù)值模擬，可得x0關(guān)于t的變化如圖1所示。由圖1可知在沖突的單位成本收益m給定時(shí)，博弈雙方綜合實(shí)力非對(duì)稱強(qiáng)度越大，二者選擇合作的概率x0越大，當(dāng)二者綜合實(shí)力相當(dāng)，即t=1時(shí)，博弈雙方選擇合作的概率達(dá)到最小。因此，混合策略均衡解中的合作概率x0與大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的綜合(資金、信息兩方面)非對(duì)稱強(qiáng)度正相關(guān)。即是說(shuō)，大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間的綜合非對(duì)稱強(qiáng)度越大，二者選擇合作的可能性越大。而當(dāng)博弈雙方綜合非對(duì)稱強(qiáng)度一定時(shí)，從圖1可知，博弈雙方?jīng)_突的單位成本收益m越小，二者選擇合作的概率x0越大，即x0與m負(fù)相關(guān)，這符合理性人以利益最大化為目標(biāo)的趨利本性。
2.2.2大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作供給的進(jìn)化穩(wěn)定性為便于分析，我們將博弈方采取的混合策略記為I=PD+(1－P)H，則對(duì)于大型商業(yè)銀行(博弈方A)而言，其混合策略IA=xD+(1－x)H。再用E(H，D)表示個(gè)體選擇H策略而對(duì)手選擇D策略所帶來(lái)的回報(bào)(其他策略組合所帶來(lái)的回報(bào)也由類似的符號(hào)表示)。根據(jù)梅納德?史密斯和普瑞斯［13］給出的進(jìn)化穩(wěn)定策略(ESS)的標(biāo)準(zhǔn)判別條件:J≠I，有:因此，對(duì)于博弈方A，當(dāng)v＜c時(shí)，混合策略IA是進(jìn)化穩(wěn)定的。對(duì)于博弈方B，證明過(guò)程同理。所以，對(duì)于整個(gè)博弈系統(tǒng)，混合策略均衡(IA，IB)是進(jìn)化穩(wěn)定的。結(jié)合上述關(guān)于均衡點(diǎn)的討論可知，當(dāng)大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金、信息兩方面綜合非對(duì)稱強(qiáng)度越大，二者選擇合作的可能性就越大，且這種以概率選擇合作的混合策略均衡是進(jìn)化穩(wěn)定的，從而從理論上保證了二者對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行合作供給的可持續(xù)性。
3結(jié)論與建議
我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給不足問(wèn)題由來(lái)已久，依靠央行發(fā)放支農(nóng)再貸款等政府補(bǔ)貼措施不能從根本上保證農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給的可持續(xù)性，且存在著嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，非對(duì)稱性鷹鴿博弈模型結(jié)果有力地說(shuō)明了擁有資金優(yōu)勢(shì)的大型商業(yè)銀行與擁有農(nóng)戶信息優(yōu)勢(shì)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作供給的可能性，且有:大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)綜合非對(duì)稱強(qiáng)度t越大，二者合作的概率P越大，另外，以概率P選擇合作的混合策略的進(jìn)化穩(wěn)定性從理論上保證了二者在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上合作供給的可持續(xù)性。結(jié)合本文研究結(jié)論，重點(diǎn)提出以下4點(diǎn)政策建議:第一，加大監(jiān)管力度，用好助農(nóng)補(bǔ)貼。雖然本文提出僅依靠政府補(bǔ)貼不能從根本上保證我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給的可持續(xù)發(fā)展，但我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)水平相對(duì)低下，在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，政府補(bǔ)貼政策，如“支農(nóng)再貸款”、“扶貧貸款貼息”等，仍將在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮巨大支農(nóng)助農(nóng)作用。為使政府補(bǔ)貼能夠最大程度地發(fā)揮效用，落到支農(nóng)實(shí)處，就必須加大監(jiān)管力度，完善金融監(jiān)管體系，防范支農(nóng)再貸款中金融機(jī)構(gòu)對(duì)央行貸而不還的道德風(fēng)險(xiǎn)、打擊金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府貼息的“受息而不放貸”或放貸到非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等敗德行為;第二，在充分調(diào)動(dòng)、鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展積極性的同時(shí)，通過(guò)改革金融制度，改變政府對(duì)金融的過(guò)度干預(yù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，繼續(xù)放松對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的限制，積極引導(dǎo)國(guó)內(nèi)外大型商業(yè)銀行與我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。事實(shí)上，近年來(lái)政府不斷推進(jìn)培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為大型金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作提供了契機(jī);第三，有針對(duì)性地組建合作平臺(tái)，在認(rèn)真調(diào)研、科學(xué)分析的基礎(chǔ)上，為合作可能性較大的大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)做好牽線、服務(wù)工作;第四，不斷規(guī)范和完善合作機(jī)制，指導(dǎo)大型商業(yè)銀行與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)科學(xué)地選擇“批發(fā)貸款”、“委托貸款”等方式進(jìn)行多元化的合作，不斷拓寬我國(guó)農(nóng)村金融資金供給渠道，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融供給的可持續(xù)發(fā)展。
作者：?jiǎn)魏|劉亞相單位：西北農(nóng)林科技大學(xué)理學(xué)院
一、寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈的狀況
筆者通過(guò)研究寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給狀況，發(fā)現(xiàn)自2008年以來(lái)，隨著寧夏農(nóng)村金融體制改革的深入進(jìn)行，農(nóng)村合作基金會(huì)被取締，國(guó)有商業(yè)銀行及其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從農(nóng)村已經(jīng)退出或正在退出，極少或者不發(fā)放涉農(nóng)貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營(yíng)狀況不佳，因此對(duì)于廣大農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，面對(duì)的主要是農(nóng)村信用社這單一的供給渠道。而農(nóng)村信用社目前也存在各種問(wèn)題，“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”，結(jié)果使農(nóng)村地區(qū)本來(lái)就投入不足的信貸供給量更加減少。單一化的融資渠道及信貸總量投入不足造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上的嚴(yán)重供給不足，由此形成了農(nóng)村金融市場(chǎng)上信貸供給的一種完全“賣方壟斷”局面，因此，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)處于市場(chǎng)失靈狀況。
二、寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈狀況下農(nóng)戶選擇民間借貸行為的進(jìn)一步解釋
交易費(fèi)用理論是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的優(yōu)秀范疇。羅納德．科斯(R．H．Coase)作為提出“交易費(fèi)用”的第一人，他認(rèn)為，為了進(jìn)行交易，有必要發(fā)現(xiàn)誰(shuí)期望進(jìn)行交易，有必要告訴人們交易的愿望和方式，以及通過(guò)討價(jià)還價(jià)的談判締結(jié)契約，督促契約條款的嚴(yán)格執(zhí)行，等等。這些工作常常是花費(fèi)成本的，而任何一定比率的成本都足以使許多無(wú)需成本的定價(jià)制度中可以進(jìn)行的交易化為泡影。后來(lái)，科斯進(jìn)一步補(bǔ)充說(shuō)，談判要進(jìn)行，契約要簽訂，監(jiān)督要執(zhí)行，解決糾紛的安排要設(shè)立，等等。這些費(fèi)用后來(lái)被稱為交易費(fèi)用。簡(jiǎn)單來(lái)講，交易費(fèi)用就是獲得準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息所需要付出的費(fèi)用，以及談判和經(jīng)常性契約的費(fèi)用。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家達(dá)爾曼(Dahlman．C．J)從契約過(guò)程解釋了交易費(fèi)用。他認(rèn)為，從契約過(guò)程來(lái)看，交易費(fèi)用包括了解信息成本、討價(jià)還價(jià)成本、決策成本、執(zhí)行和控制的成本。阿羅在更為一般的意義上明確了交易費(fèi)用的概念，他認(rèn)為，交易費(fèi)用是經(jīng)濟(jì)制度的運(yùn)行費(fèi)用。
1、交易費(fèi)用對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的影響新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家將交易費(fèi)用理論應(yīng)用于廣泛的領(lǐng)域，如關(guān)系、尋租活動(dòng)、企業(yè)內(nèi)部考核等等。農(nóng)戶的借貸行為，是農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間、農(nóng)戶與農(nóng)戶之間一種以資金為對(duì)象的交易活動(dòng)，同樣要面對(duì)為獲得準(zhǔn)確的市場(chǎng)信息、談判、簽訂契約、監(jiān)督執(zhí)行而付出費(fèi)用的問(wèn)題。出于降低交易費(fèi)用和節(jié)約成本的考慮，可以很好地解釋我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融存在的合理性問(wèn)題。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的存在，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要為與農(nóng)戶的貸款交易支付一定的交易費(fèi)用。寧夏農(nóng)村自身具有的很多特點(diǎn)，如地廣人稀、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)、較大程度上依賴社會(huì)關(guān)系等，這些特點(diǎn)構(gòu)成農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶貸款的較高交易費(fèi)用。根據(jù)達(dá)爾曼和阿羅的交易費(fèi)用理論，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶的貸款交易具體要支付下列費(fèi)用:
①、客戶信息搜集費(fèi)用。農(nóng)村信用社作為經(jīng)營(yíng)貨幣的金融企業(yè)，只有將貸款成功發(fā)放、按期收回才能盈利，獲得可持續(xù)發(fā)展，因此農(nóng)村信用社為了避免貸款不還的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，必須花費(fèi)一定的費(fèi)用用于搜集優(yōu)質(zhì)客戶信息費(fèi)用。
②、貸前調(diào)查費(fèi)用。由于農(nóng)村社會(huì)缺乏象城市信貸記錄這樣的信息網(wǎng)絡(luò)，為了盡可能地減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社會(huì)在貸前對(duì)貸款農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)、資信等狀況進(jìn)行調(diào)查了解。在地廣人稀的農(nóng)村，尤其是在寧夏南部山區(qū)，這種調(diào)查費(fèi)用是非常高昂的。
③、簽訂貸款合同的費(fèi)用。對(duì)于每一位貸款農(nóng)戶，無(wú)論其貸款數(shù)額大小，農(nóng)村信用社都要在層層審核之后與之簽訂貸款合同。由于農(nóng)戶貸款具有數(shù)額較小、分散等“規(guī)模不經(jīng)濟(jì)”的特點(diǎn)，農(nóng)村信用社與農(nóng)戶簽訂貸款合同時(shí)，就要為單位金額的農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)較高的交易費(fèi)用。
④、貸后檢查、監(jiān)督費(fèi)用。農(nóng)村信用社為了保證發(fā)放的農(nóng)戶貸款按時(shí)、足額收回，就需要對(duì)農(nóng)戶的貸款使用情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督。在居住地非常分散的寧夏農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社要為此付出高額的費(fèi)用。筆者認(rèn)為，基于以上分析，農(nóng)村信用社在與農(nóng)戶發(fā)生貸款交易時(shí)要支付高額的交易費(fèi)用，而在國(guó)家對(duì)貸款利率實(shí)行制度約束的情況下，較低的貸款利息與高額的交易費(fèi)用相比，農(nóng)村信用社出于經(jīng)營(yíng)效益的考慮，就會(huì)理性地選擇對(duì)農(nóng)戶“慎貸”、“惜貸”或“不貸”，必然造成農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給短缺。
2、交易費(fèi)用對(duì)農(nóng)戶借貸的影響如前所述，現(xiàn)階段寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)存在市場(chǎng)失靈狀況，是一種“賣方壟斷”市場(chǎng)，農(nóng)戶作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的資金需求主體，為了獲得貸款，也要支付一定的交易費(fèi)用。農(nóng)戶在與農(nóng)村信用社進(jìn)行貸款交易時(shí)發(fā)生的交易費(fèi)用主要包括:
①、貸前獲得農(nóng)村信用社信貸信息的費(fèi)用。由于寧夏農(nóng)村金融市場(chǎng)上資金的短缺和農(nóng)村信用社的壟斷供給，農(nóng)戶必須主動(dòng)去搜集農(nóng)村信用社的信貸信息。受自身文化水平的影響，加上寧夏農(nóng)村閉塞的通訊和交通的不便導(dǎo)致的信息不暢通，農(nóng)戶為了獲得農(nóng)村信用社的信貸信息要支付較高的交易費(fèi)用。
②、獲得貸款的費(fèi)用。農(nóng)戶在獲得農(nóng)村信用社信貸信息后為了獲得貸款還要支付一定的費(fèi)用。由于在與農(nóng)村信用社的貸款申請(qǐng)、合同談判時(shí)處于不平等地位，農(nóng)戶必須按照農(nóng)村信用社的要求，提供各種繁瑣的信用、擔(dān)保或抵押證明，這些無(wú)形中增加了農(nóng)戶的交易費(fèi)用。
③、其他費(fèi)用。值得注意的是，處于壟斷地位的農(nóng)村信用社可能會(huì)存在“尋租傾向”。目前，在寧夏一些比較貧困的農(nóng)村地區(qū)，由于貸款發(fā)放的不規(guī)范操作，部分農(nóng)村信用社存在“關(guān)系貸款”、“人情貸款”的腐敗現(xiàn)象，農(nóng)戶為了獲得貸款，還要額外支付一定的“尋租費(fèi)用”，加重了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)。筆者認(rèn)為，基于以上分析，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的低利率已經(jīng)被其高額的交易費(fèi)用所造成的“高門檻”取代，當(dāng)農(nóng)戶感到與農(nóng)村信用社的交易費(fèi)用超過(guò)預(yù)期的成本與經(jīng)營(yíng)收益時(shí)，農(nóng)戶很可能就會(huì)自動(dòng)放棄或減弱對(duì)農(nóng)村信用社的貸款需求，而轉(zhuǎn)向手續(xù)簡(jiǎn)便、投向自由、交易方式靈活的民間借貸。此外，如筆者在前文中論述的那樣，急需資金的廣大農(nóng)戶在發(fā)生借貸行為時(shí)，更多考慮的是資金的可獲得性，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)繁瑣的手續(xù)、嚴(yán)格的抵押擔(dān)保規(guī)定、層層審核的機(jī)制約束普遍使農(nóng)戶感到貸款難，出于這種原因，農(nóng)戶也可能轉(zhuǎn)向農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)。
作者：呂桂玲單位：中國(guó)礦業(yè)大學(xué)銀川學(xué)院
20 世紀(jì) 80 年代以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)論逐漸取代了在農(nóng)村金融理論領(lǐng)域占主導(dǎo)地位的農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。其強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的作用同時(shí)其理論前提是 1. 農(nóng)民無(wú)論貧困與否是有儲(chǔ)蓄能力的。2. 低息政策易降低人們儲(chǔ)蓄的積極性，妨礙金融的發(fā)展。3. 運(yùn)用資金的外部依存度過(guò)高，是導(dǎo)致貸款回收率低的重要因素。4.農(nóng)村資金機(jī)會(huì)成本較高，助推了非正規(guī)金融的高利率。該理論主張完全依賴市場(chǎng)機(jī)制，極力反對(duì)政策性金融對(duì)市場(chǎng)的扭曲，特別強(qiáng)調(diào)利率的市場(chǎng)化。20 世紀(jì) 90 年代后，以 2000 年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者斯蒂格利茨為首的對(duì)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)和信息不對(duì)稱問(wèn)題的研究成果，構(gòu)成了農(nóng)村金融不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論的基礎(chǔ)。該理論的主要內(nèi)容是: “發(fā)展中國(guó)家的金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是貸款一方對(duì)借款人的情況根本無(wú)法充分掌握，如果完全依靠市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。為了補(bǔ)救市場(chǎng)的失靈部分，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)要素。”不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論強(qiáng)調(diào)，借款人的組織化等非市場(chǎng)要素對(duì)解決農(nóng)村金融問(wèn)題是相當(dāng)重要。同時(shí)其也為新模式的小額信貸提供了理論基礎(chǔ)。新模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱和高交易成本問(wèn)題，而舊模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)通過(guò)便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補(bǔ)貼論的翻版，由于忽略機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性而難以為繼。
國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)研究綜述對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的研究，目前國(guó)內(nèi)學(xué)者從不同的角度進(jìn)行了大量研究，集中表現(xiàn)在金融組織體系、金融制度、金融模式選擇、發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策研究等。如張紅宇( 2004)［1］從我國(guó)農(nóng)村金融組織體系的歷史與現(xiàn)狀分析入手，著重討論了農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)的不同分工與功能績(jī)效，指出相對(duì)于我國(guó)農(nóng)村多元化經(jīng)營(yíng)主體的不同資金需求，對(duì)多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行不同功能的定位，在一定時(shí)期內(nèi)是一種不失理性的選擇，同時(shí)針對(duì)目前我國(guó)農(nóng)村金融組織的功能缺陷從全局的角度提出了新時(shí)期農(nóng)村金融組織創(chuàng)新改革的思路;羅海林( 2011)［2］提出從制度學(xué)派來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融既往的制度生成模式是“以國(guó)家強(qiáng)制主義為優(yōu)秀的行政主導(dǎo)模式”，但是如今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)證明此種模式的種種弊端，農(nóng)村金融的制度供給模式應(yīng)該逐步過(guò)渡到“以市場(chǎng)為優(yōu)秀的法治模式”，這一改變的優(yōu)秀在于如何減弱和控制國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的過(guò)度干預(yù)，弱化行政主導(dǎo)的色彩，建立真正符合農(nóng)村市場(chǎng)邏輯的法制框架和法治機(jī)制; 馬若微等( 2008)［3］通過(guò)討論我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融與投資之間的關(guān)系，為我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一種新的視角，提出在支持農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題上，存在著低息貸款加扶貧救濟(jì)、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、小額信用貸款等金融突破模式，而這些模式并不是彼此獨(dú)立的，它們都是促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的重要金融手段，混合使用才能收到良好的效果; 。處于轉(zhuǎn)型期的中國(guó)社會(huì)，各方面發(fā)展迅速; 而世界也處于大變革大發(fā)展的時(shí)期，所有制度性思想性的東西都要發(fā)展進(jìn)步，否則將會(huì)落伍甚至被淘汰出局。正如同志所說(shuō): 創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力。態(tài)度決定一切、觀念決定成敗。因此，農(nóng)村金融發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新，更需要觀念創(chuàng)新。
觀念創(chuàng)新與農(nóng)村金融市場(chǎng)分析
( 一) 觀念創(chuàng)新概述
美籍經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特在 1912 年的著作《經(jīng)濟(jì)發(fā)展概論》提出: 創(chuàng)新是指把一種新的生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的“新結(jié)合”引入生產(chǎn)體系。觀念我們理解為人們?cè)趯?shí)踐當(dāng)中形成的各種認(rèn)識(shí)的集合體。觀念創(chuàng)新就是更正人們?cè)趯?shí)踐對(duì)事物不正確的認(rèn)識(shí)形成正確的認(rèn)識(shí)，從而更好地推動(dòng)事物向前發(fā)展。在一個(gè)系統(tǒng)內(nèi)部如果具有正確的觀念可以對(duì)事物進(jìn)行決策、計(jì)劃、實(shí)踐、總結(jié)等活動(dòng)，從而不斷豐富生活和提高實(shí)踐水平，進(jìn)而促進(jìn)事物的發(fā)展使系統(tǒng)處于正常運(yùn)轉(zhuǎn); 反之，則不然，要進(jìn)行觀念創(chuàng)新。要通過(guò)觀念創(chuàng)新視角對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行研究，首先要了解農(nóng)村金融，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行分析。
( 二) 農(nóng)村金融市場(chǎng)分析
理想的農(nóng)村金融市場(chǎng)是只有金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶兩個(gè)參與者，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)發(fā)放貸款，農(nóng)戶到還款日期歸還本息給金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)論和現(xiàn)實(shí)生活，這種理想的農(nóng)村金融市場(chǎng)只能存在在理論中，現(xiàn)實(shí)的情況是農(nóng)村金融市場(chǎng)是由金融機(jī)構(gòu)、政府和農(nóng)戶組成。市場(chǎng)有失靈的缺陷此時(shí)就需要政府參與進(jìn)來(lái)進(jìn)行干預(yù)實(shí)施宏觀調(diào)控政策，從而實(shí)現(xiàn)金融交易在金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間能夠正常進(jìn)行。在這個(gè)市場(chǎng)中政府的作用主要是政策的制定修改，消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間金融交易的障礙。然而要分析我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，還要從我國(guó)的實(shí)際出發(fā)，特別是農(nóng)村金融的發(fā)展歷程以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、政府與農(nóng)戶之間關(guān)系的變化，尤其是他們?nèi)叩挠^念。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段: 第一階段，建國(guó)初期到 1978 年; 第二階段，1978 年到1996 年; 第三階段，1996 年到 2003 年; 第四個(gè)階段，2003 年至今。第一階段新中國(guó)成立為了穩(wěn)定農(nóng)村物價(jià)及金融市場(chǎng)成立了合作金融組織，“一五”計(jì)劃完成后為了配合國(guó)家趕超戰(zhàn)略優(yōu)先發(fā)展重工業(yè)，此時(shí)政府更是加強(qiáng)了對(duì)金融的控制特別是農(nóng)村金融，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所能起到的就是儲(chǔ)蓄動(dòng)員機(jī)器的作用，農(nóng)戶要做的就是“支援建設(shè)多儲(chǔ)蓄”; 這一階段政府的觀念就是農(nóng)業(yè)支持工業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就是農(nóng)村金融市場(chǎng)的“抽水機(jī)”把資金從農(nóng)村抽走，而農(nóng)戶此階段正如周立( 2009)［5］等人所言中國(guó)農(nóng)民事實(shí)上走上了集體“扶富”，成了資金的凈供給者。第二階段就是以改革開(kāi)放和家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制推行到 1996 年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)民生產(chǎn)的積極性被調(diào)動(dòng)起來(lái)，糧食產(chǎn)量大幅度增加，隨之農(nóng)民的收入也相對(duì)在增加，而相應(yīng)的農(nóng)民由于出于安全的考慮紛紛把增加的進(jìn)行儲(chǔ)蓄;城市實(shí)行政企分開(kāi)后，工業(yè)化和城市化的速度明顯加快，而工業(yè)化城市化需要大量的資金，城市由于之前的發(fā)展是低效率的資本積累不夠，政府又把目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村金融，1979 年國(guó)家又恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行同時(shí)把信用社劃歸為其基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從而又牢牢控制了農(nóng)村金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)又成了一根根安裝在農(nóng)村的金融管道把農(nóng)村資金抽走，而農(nóng)戶又繼續(xù)扮演著集體“扶富”的角色; 但是，資本短缺的狀況在 20 世紀(jì) 90 年代中期發(fā)生根本性的變化，以 1996 年為標(biāo)志中國(guó)的金融體系的資金由短缺走向連年過(guò)剩，隨著金融改革的進(jìn)一步深化，四大國(guó)有銀行進(jìn)行商業(yè)化股份制改革同時(shí)這一時(shí)期產(chǎn)生了許多中小型金融機(jī)構(gòu)。1996 年農(nóng)村信用社從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離，農(nóng)村金融初步形成了農(nóng)村信用社，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三足鼎立分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系，這標(biāo)志著農(nóng)村金融進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。第三階段，在全國(guó)金融體系連年出現(xiàn)存差的背景下，國(guó)家出臺(tái)了財(cái)政金融政策來(lái)支持“三農(nóng)”來(lái)促進(jìn)農(nóng)民增收但是依然扭轉(zhuǎn)不了農(nóng)民增收幅度連年下滑的勢(shì)頭。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款卻連年增加，可是農(nóng)戶貸款難卻是不爭(zhēng)的事實(shí)，像向來(lái)冠名以“農(nóng)村金融主力軍”的農(nóng)村信用社，實(shí)際上農(nóng)戶從農(nóng)信社獲得的貸款仍不足其向農(nóng)信社存款的三分之一，而相反農(nóng)村大量資金卻從其流出，例如［6］1999 － 2002 年其資金凈流出量分別達(dá)到 281． 2 億元、507． 6 億元、651． 9 億元和 646 億元。第四階段，是以 2003 年央行向農(nóng)信社注入 1 650 億元對(duì)其不良貸款進(jìn)行處理標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村金融進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，2006 年底國(guó)家批準(zhǔn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，2007 年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。目前興起的各種小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)村金融組織，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶融資需求的作用并不明顯。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
農(nóng)村金融市場(chǎng)參與主體的觀念現(xiàn)狀
當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系基本形成了正規(guī)金融和非正規(guī)金融并存的局面，我們這里只討論正規(guī)金融，正規(guī)金融主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。它們作為金融市場(chǎng)參與者之一的金融機(jī)構(gòu)，除了農(nóng)發(fā)行外其它金融機(jī)構(gòu)基本都是積極在農(nóng)村吸收存款儲(chǔ)蓄，而由于受到農(nóng)村農(nóng)戶條件限制這些金融機(jī)構(gòu)基本都是向農(nóng)村有較大利潤(rùn)空間并有還貸保證的那一部分融資需求比較積極成為“草尖金融”，卻不積極向那些明顯先天不足的但卻是農(nóng)村融資需求主力的農(nóng)戶提供融資，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在為了保證貸出去的款百分之百能夠收回，對(duì)借款對(duì)象要求基本上是“寧缺毋濫”。而作為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的另一個(gè)參與者之一的政府，總是根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)以及一些制度安排，比如曾經(jīng)針對(duì)非法融資出臺(tái)了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，針對(duì)小額信貸難、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少政府做了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)并且在全國(guó)推廣的制度安排。這些法律法規(guī)制度安排從內(nèi)容上看非常完美，但是操作起來(lái)要么就是水土不服，要么就是流于形式。政府對(duì)于這些安排是否符合實(shí)際、是否是農(nóng)村金融市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的真正之所需? 答案是考慮不周以至于出現(xiàn)這種尷尬情況———法律法規(guī)制度安排沒(méi)少出，而這些對(duì)解決農(nóng)戶融資難、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用并不明顯。總的概括起來(lái)就是政府對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的觀念: 遇到問(wèn)題就通過(guò)立法或者制度安排來(lái)解決問(wèn)題，結(jié)果是法沒(méi)少立、制度沒(méi)少安排但對(duì)解決問(wèn)題的作用卻不大。與此同時(shí)，作為農(nóng)村金融市場(chǎng)最重要的參與者之一的農(nóng)戶一直都有著對(duì)資金方面的需求，然后由于金融機(jī)構(gòu)出于資金安全等方面的考慮需要貸款抵押等條件，而農(nóng)戶又不具備這些方面的要求所以一直都被拒在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款考慮范圍之外。大部分農(nóng)戶遇到資金短缺時(shí)候要融通資金首選的不是農(nóng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)，而是考慮民間借貸來(lái)解決問(wèn)題哪怕是高利貸，他們覺(jué)得沒(méi)有關(guān)系想通過(guò)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款是不現(xiàn)實(shí)的。在很多農(nóng)戶的觀念里，存款儲(chǔ)蓄他們會(huì)選擇銀行因?yàn)樗麄冇X(jué)得銀行是國(guó)家辦的安全有保障，出現(xiàn)資金短缺需要融資的時(shí)候由于銀行門檻比較高對(duì)他們來(lái)說(shuō)找銀行貸到款的概率很低，同時(shí)由于農(nóng)戶對(duì)資金的要求時(shí)間性很強(qiáng)，所以他們?cè)谟龅劫Y金短缺首先考慮的是民間借貸甚至是高利貸。
農(nóng)村金融市場(chǎng)參與主體的觀念創(chuàng)新
國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)證明了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步離不開(kāi)金融的支持，金融如同經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而我國(guó)長(zhǎng)期城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的隔離造成了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重失衡，要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，這些的實(shí)現(xiàn)都需要農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。而我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展歷程及對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)作用不明顯，從觀念的視角來(lái)分析是農(nóng)村金融市場(chǎng)參與主體的觀念存在問(wèn)題。要從觀念創(chuàng)新的視角來(lái)研究農(nóng)村金融的發(fā)展，而農(nóng)村金融市場(chǎng)參與主體不管直接目的還是間接目的都是要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)作為金融中介的金融機(jī)構(gòu)本身的功能不僅僅是只有吸收存款的能力，還不應(yīng)當(dāng)忘記自己提供貸款的能力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要擺脫目前這種“草尖金融”的尷尬處境，做農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器而不是經(jīng)濟(jì)的抽血機(jī)，把儲(chǔ)蓄存款取之于農(nóng)村、而用之于農(nóng)村，就要對(duì)現(xiàn)有的觀念進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。
首先要把自己定位為立足扎根于農(nóng)村，做支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“草根金融”; 其次是把金融服務(wù)送到農(nóng)戶家中，向農(nóng)戶宣傳金融類相關(guān)的東西，讓他們了解貸款的相關(guān)流程順序特別是小額信貸這一塊，同時(shí)要到基層第一線去了解農(nóng)戶對(duì)融資方面的需求，使自己和農(nóng)戶之間的交流多起來(lái)，信息傳達(dá)能形成一種長(zhǎng)效機(jī)制從而降低彼此之間的信息不對(duì)稱; 第三要明白農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的命運(yùn)是和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)的，沒(méi)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就沒(méi)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盈利的可持續(xù)性，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接表現(xiàn)在農(nóng)戶收入水平的提高，農(nóng)戶收入水平提高后其償還貸款能力也相應(yīng)提高了進(jìn)而金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展可持續(xù)性能力也提高了，這最直接的表現(xiàn)就是金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶達(dá)到了雙贏狀態(tài); 第四要改變以前貸款產(chǎn)品單一的觀念模式，要根據(jù)農(nóng)戶還款能力開(kāi)發(fā)出多層次多種類的貸款產(chǎn)品，比如對(duì)貧困農(nóng)戶可以借鑒孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的小額信貸模式同時(shí)結(jié)合我國(guó)農(nóng)村的具體實(shí)際情況開(kāi)發(fā)出適合我國(guó)農(nóng)村的小額信貸模式; 第五轉(zhuǎn)變創(chuàng)新支農(nóng)的觀念，對(duì)于國(guó)家的支農(nóng)政策不要停留在空喊口號(hào)的階段，要用實(shí)際行動(dòng)去支農(nóng)，用實(shí)際行動(dòng)去支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，去支持新農(nóng)村建設(shè)。政府作為農(nóng)村金融市場(chǎng)金融制度的供給者和金融政策的出臺(tái)者，但是目前已經(jīng)存在的金融制度、政策不是很完善，為了更好地促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府需要進(jìn)行觀念創(chuàng)新。首先，政府是要扮演農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)角色，是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間在金融交易方面出現(xiàn)的問(wèn)題，從宏觀層面來(lái)提供解決方法的; 其次，在制度供給方面以后要減少直接空降一些制度安排，直接空降制度安排只會(huì)造成其水土不服結(jié)果是事半功倍，要鼓勵(lì)能有更多像家庭聯(lián)產(chǎn)承包制這種制度的產(chǎn)生，從而對(duì)其進(jìn)行規(guī)范推廣; 再次，在法規(guī)制定、政策出臺(tái)方面，法規(guī)政策不是出來(lái)后就可以把所面臨的問(wèn)題都解決了，同時(shí)還要把其真正貫徹落實(shí)否則其就是一紙空文，而且這些法規(guī)政策要與時(shí)俱進(jìn); 最后，在對(duì)待非正規(guī)金融方面政府一定要區(qū)別對(duì)待，而不能搞“一刀切”，對(duì)于那些內(nèi)生于農(nóng)村的合作性非正規(guī)金融要對(duì)其進(jìn)行規(guī)范加以引導(dǎo)其發(fā)展，而對(duì)于那些高利貸黑色金融堅(jiān)決加以打擊取締。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)資金直接的需求者農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，由于銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于資金安全的角度考慮對(duì)貸款設(shè)置了比較高的門檻，而農(nóng)戶由于本身所擁有的田地和住房不在抵押貸款抵押物范圍之內(nèi)，農(nóng)戶一直處于有融資需求而無(wú)正規(guī)融資渠道的尷尬境地。然而作為農(nóng)戶要想改變這種境地，農(nóng)戶一定要從轉(zhuǎn)變觀念進(jìn)行觀念創(chuàng)新入手來(lái)解決問(wèn)題。
首先，農(nóng)戶一定要清楚為什么自己貸款難的問(wèn)題? 不是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)沒(méi)錢，而是因?yàn)楸舜说男畔⒉粚?duì)稱，金融機(jī)構(gòu)不敢給自己放款。農(nóng)戶要轉(zhuǎn)變觀念進(jìn)行觀念創(chuàng)新，通過(guò)尋找志同道合者組成資金互助組或加入相關(guān)的合作社來(lái)達(dá)到組團(tuán)增信從而實(shí)現(xiàn)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款; 其次，要敢于和政府機(jī)構(gòu)打交道，政府機(jī)構(gòu)是為民服務(wù)的機(jī)構(gòu)而不是封建社會(huì)有錢人的衙門，充分了解利用其為解決農(nóng)戶融資難提供的貸款擔(dān)保服務(wù)等;再次，農(nóng)戶要更新觀念注意日常生活中個(gè)人信用的培養(yǎng)，特別是最能反映就是是否按時(shí)繳納水電費(fèi)，一些日常生活中能反映信用狀況的票據(jù)一定要搜集保存好以備將來(lái)申請(qǐng)小額信貸能夠用的上; 最后，在不犯法的前提下積極創(chuàng)造出能有助于解決農(nóng)戶融資難的內(nèi)生于農(nóng)村的金融合作組織，此外還要充分利用非正規(guī)金融給提供的金融便利。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#
結(jié)語(yǔ)
從觀念創(chuàng)新的視角對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行研究是一個(gè)創(chuàng)新之處。但是對(duì)觀念創(chuàng)新進(jìn)行了簡(jiǎn)單分析介紹，缺少有效的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，需要在將來(lái)相關(guān)進(jìn)一步的研究中進(jìn)行改善。
本文作者：周勁波 丁振闊 單位：廣西師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院
