時間：2022-05-03 09:27:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村金融監(jiān)管論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
內(nèi)容摘要:當前,我國金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是金融發(fā)展中的結(jié)構(gòu)問題卻令人擔憂,嚴重威脅著金融發(fā)展的安全性。本文指出我國金融市場發(fā)展和監(jiān)管中存在的一些問題以及應對策略,并就如何發(fā)展農(nóng)村金融市場提出建議。
關鍵詞:金融市場 安全 穩(wěn)定 監(jiān)管 農(nóng)村金融市場
我國金融市場存在的問題及其穩(wěn)定策略
(一)存在的問題
改革開放以來,我國金融體系實現(xiàn)了歷史性的跨越,金融市場體系日趨完善,社會資金配置和使用效率穩(wěn)步提高。但是也存在許多結(jié)構(gòu)性問題,主要表現(xiàn)在以下幾個方面:
金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不合理現(xiàn)象主要表現(xiàn)在兩個方面:一是行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴重失衡。當前在我國現(xiàn)有的金融行業(yè)結(jié)構(gòu)當中,銀行業(yè)所占的比例嚴重過高,但是證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等這些非銀行業(yè)所占的比例卻嚴重偏低。二是銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)不合理。
金融市場結(jié)構(gòu)不合理。改革以來,我國金融市場在數(shù)量上得到了快速發(fā)展,但目前結(jié)構(gòu)失調(diào)的問題卻十分突出:金融市場的種類結(jié)構(gòu)失衡;金融工具結(jié)構(gòu)不合理;市場參與者結(jié)構(gòu)失衡。
金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。目前我國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的主要問題是貨幣性金融資產(chǎn)所占比重過高。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是信用形式結(jié)構(gòu)的反映,它表明我國目前仍然是銀行信用占絕大比重,而企業(yè)信用、個人信用等基礎信用形式不發(fā)達,導致信用基礎比較單薄,銀行信用也因缺乏雄厚的信用根基而隱含了諸多風險。
(二)穩(wěn)定我國金融市場的策略
財政政策。金融市場能否穩(wěn)定,首先要看一個國家是否有一個穩(wěn)定的財政政策。如果政府長期入不敷出,不管如何強調(diào)中央銀行的獨立性都達不到政策效果。
國有銀行改制。改制不等于全面私有化、分拆上市。國有商業(yè)銀行引入“民間”資本,適當降低國有資本的比重,同樣有利于轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制,也是在改革的路上前進了一大步。值得注意的是:銀行不是一般的國有企業(yè),改制也要講究一定的路數(shù)。規(guī)范證券市場。堅決地把不夠資格的上市公司清除出去:停牌、退市、重組。給予中小投資者特別是普通公民以優(yōu)先購買的權(quán)利。完善相關的法律制度,促進我國證券市場的進一步發(fā)展。匯率問題。我國現(xiàn)行匯率制度被稱為“有管理的浮動匯率制”,其中有匯率浮動的機制,因此不存在穩(wěn)定的匯率預期。目前我國人民幣匯率具有固定匯率的特征。在匯率不能放棄有管理的浮動,又不能放棄獨立貨幣政策的時候,是不能輕言開放資本市場的。
我國金融監(jiān)管存在的不足及其解決對策
(一)存在的不足
1.監(jiān)管信息不對稱。中央銀行實施監(jiān)管的主要依據(jù)是金融機構(gòu)提供的各類報表,但目前有些金融機構(gòu)為追逐私利、逃避監(jiān)管, 報表很不規(guī)范,信息失真,導致了監(jiān)管者與被監(jiān)管者信息不對稱,影響了監(jiān)管當局決策的科學性和金融監(jiān)管的效率性。另外, 風險檢測系統(tǒng)、風險預警系統(tǒng)還未完全建立, 監(jiān)管信息傳導不暢。
2.金融監(jiān)管立法的不完善。金融監(jiān)管立法滯后, 法規(guī)雜亂和籠統(tǒng), 其系統(tǒng)性、配套性、適時性和操作性不強, 直接導致無法可依、行政干預和金融債權(quán)與糾紛的定性難、執(zhí)行難。
3.分業(yè)監(jiān)管的限制。分業(yè)監(jiān)管導致銀行、證券、保險三大監(jiān)管部門受其監(jiān)管范圍限制,難免出現(xiàn)缺乏協(xié)調(diào)、溝通甚至沖突的情況,而由于利益沖突導致的政策措施相互抵制的現(xiàn)象時有發(fā)生,重復檢查、重復監(jiān)管也比較常見,這些不僅提高了監(jiān)管成本,也在一定程度上降低了中央銀行的監(jiān)管效率。
4.監(jiān)管人員的低素質(zhì)與監(jiān)管目標不匹配。監(jiān)管目標的高標準和監(jiān)管任務的艱巨性,需要監(jiān)管人員具有較為全面的經(jīng)濟、金融、法律等方面的知識, 而且在實際工作中,從對金融風險的識別、分析、判斷到制訂風險防范預案,都需要金融監(jiān)管人員具有扎實的理論功底和實踐經(jīng)驗。然而現(xiàn)有的監(jiān)管人員,在知識水平、知識結(jié)構(gòu)與金融實務上均存在著較大差距。現(xiàn)有監(jiān)管人員的業(yè)務素質(zhì)與央行監(jiān)管目標比較,呈現(xiàn)明顯的不匹配狀態(tài),影響了監(jiān)管的質(zhì)量和效率。
(二)解決對策
監(jiān)管的效率在很大程度上依賴于監(jiān)管人員的素質(zhì),包括其專業(yè)能力和職業(yè)道德品質(zhì)。我國目前嚴重缺乏專業(yè)的監(jiān)管人員,監(jiān)管當局還不具備現(xiàn)代化的風險管理和監(jiān)管能力。并且,新形勢下要求監(jiān)管人員必須熟悉WTO規(guī)則,這又是一個新的挑戰(zhàn)。
首先要完善用人機制。對監(jiān)管人員的素質(zhì)要從學歷、工作經(jīng)歷、銀行業(yè)務知識和技能等方面把關,符合條件才可以從事監(jiān)管工作。對現(xiàn)有監(jiān)管人員進行分類調(diào)整,優(yōu)化監(jiān)管人員的結(jié)構(gòu)。對監(jiān)管人員要經(jīng)過系統(tǒng)、專業(yè)的培訓后持證上崗。其次是建立后續(xù)培訓制度。要定期、不定期地對監(jiān)管人員進行有目的、有計劃、有系統(tǒng)的培訓,不斷更新監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu),提高對監(jiān)管工作的的適應能力。再次是建立監(jiān)管人員的推出機制。對監(jiān)管人議案進行考核,通過資格認定等方式積極穩(wěn)妥地使不符合要求的監(jiān)管人員從監(jiān)管隊伍中退出。
努力創(chuàng)建穩(wěn)健的農(nóng)村金融市場
任何金融理論若想在我國農(nóng)村獲得成功,都要將對策定位在消除日益明顯的農(nóng)民經(jīng)濟分化,促進農(nóng)村社會公平上來。在市場沒有形成自發(fā)的制約機制時,對自發(fā)市場造成的貧富分化和社會不公平現(xiàn)實,才能為農(nóng)村金融市場創(chuàng)造一個穩(wěn)定健康的基礎。
以法律制度規(guī)范民間金融市場,獎優(yōu)懲劣。國家對農(nóng)民創(chuàng)造性和積極性的尊重體現(xiàn)在對農(nóng)民經(jīng)濟合作組織的扶持上。通過制度的建立和完善,加強對已發(fā)展起來且運行良好的經(jīng)濟合作組織的財稅信貸支持,突破其靠自身積累的局限,進而降低農(nóng)民對民間金融資本尤其是高風險資本的依賴程度,擺脫由此產(chǎn)生的一些問題。
“十一五”規(guī)劃提出,要“深化農(nóng)村金融體制改革,規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村特點的金融組織,探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,改善農(nóng)村金融服務”,同時要“穩(wěn)步發(fā)展多種所有制的中小金融企業(yè)”。政府的政策意圖非常明顯,那就是給予農(nóng)村金融更多自我選擇的自由,在所有制結(jié)構(gòu)、金融機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)以及業(yè)務經(jīng)營方面,允許農(nóng)村金融進行適合于本地區(qū)經(jīng)濟特點的制度創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新,尊重農(nóng)村各類金融組織的首創(chuàng)精神。
實施“金融補農(nóng)”政策。盡管民間金融資本在農(nóng)村十分活躍,農(nóng)村市場金融供給還有很大缺口。國家應實行“金融補農(nóng)”政策。這既要求國家采取有效的經(jīng)濟調(diào)控政策,鼓勵商業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)投資,降低農(nóng)民進入正規(guī)金融機構(gòu)的門檻,又要求明確農(nóng)村信用社的市場定位,推動其積極改革,有效運營,使之在農(nóng)村金融市場上發(fā)揮更大作用,還要求取消現(xiàn)實中對農(nóng)民自發(fā)合作組織的諸多限制,加強農(nóng)民的社會關系紐帶,為其資金來源的多樣化提供基礎。積極引導建立小組貸款和小額信貸模式,走出單純的扶貧性質(zhì)貸款的誤區(qū),引入可持續(xù)發(fā)展信貸模式,引導農(nóng)民借雞生蛋,而非越借越窮。
加大對農(nóng)村建設支持的廣度與力度。農(nóng)民是國民中的弱勢群體,而在農(nóng)民中已產(chǎn)生在經(jīng)濟地位和社會地位上處于弱勢的階層,其出現(xiàn)和國家長期對農(nóng)村與城市的區(qū)別政策、農(nóng)業(yè)與工業(yè)的區(qū)別政策有直接的關系。在國家經(jīng)濟已有相當規(guī)模且能保持快速、穩(wěn)定增長的條件下,有必要而且已有能力在農(nóng)村地區(qū)加大基礎設施投入以改善農(nóng)村和農(nóng)業(yè)面貌,加大對教育投入以實現(xiàn)真正意義上的九年義務教育,逐步建立健全養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等社會保障項目以促進農(nóng)民的全面發(fā)展。這些措施對縮小農(nóng)民貧富差距,共享小康,穩(wěn)定農(nóng)村社會必將起到巨大的積極作用。
制定切合實際的法規(guī)制度來推動農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展,提供必要的公共物品來彌補農(nóng)村業(yè)已產(chǎn)生的貧富鴻溝,這些積極的國家行為必會大大加快建設和諧社會主義新農(nóng)村的步伐。
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關鍵詞：市場經(jīng)濟農(nóng)村金融改革財政政策社會公平
我國是世界上的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口眾多，且農(nóng)業(yè)作為支持國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎，重視其金融改革，建立健全科學的金融改革體系，具有很大的現(xiàn)實意義[1]。但在改革過程中，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中出現(xiàn)“金融弱化”等問題，在市場經(jīng)濟調(diào)節(jié)的前提下，很多金融機構(gòu)不愿意涉足農(nóng)村等經(jīng)濟落后地區(qū)，其只愿意在農(nóng)村地區(qū)“吸儲，而不愿意向農(nóng)村地區(qū)放貸，因此，資金大多流向經(jīng)濟效益高的發(fā)達區(qū)域。但我國政府逐漸意識到農(nóng)村金融改革的重要性，并提出鼓勵農(nóng)村地區(qū)積極探索改革，加快農(nóng)村地區(qū)金融制度的創(chuàng)新等政策，以期深化農(nóng)村地區(qū)金融改革。
一、農(nóng)村金融體系的概況
農(nóng)村金融體系由很多農(nóng)村金融機構(gòu)組合而成的一個為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展通融資金的有機整體，分為合作金融、商業(yè)金融和政策金融[2]，其中合作金融是指在市場經(jīng)濟的條件下，人們因共同利益而自愿參股，在資金上互相幫助、互相融通的一種特殊資金融通方式；商業(yè)金融主要是指商業(yè)性質(zhì)的銀行對農(nóng)業(yè)地區(qū)發(fā)放貸款，如地區(qū)商業(yè)銀行等；政策金融是指在貫徹政府經(jīng)濟政策的前提下，不以商業(yè)性的標準為原則，而以國家的信用為根本，在農(nóng)業(yè)的相關領域進行資金融通，保護、支持農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，提升農(nóng)村地區(qū)人民收入，促進國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。
（一）農(nóng)村金融體系的基本狀況及發(fā)展態(tài)勢
我國農(nóng)村金融體系主要以改革開放為界限，在改革開放以前，農(nóng)村金融體系主要分為以下兩個發(fā)展階段：一是以后，在改造資本主義工商業(yè)的同時，也對農(nóng)村金融機構(gòu)進行徹底改造，形成新的農(nóng)村金融體系，到1951年，成立“中國農(nóng)業(yè)銀行”，且第一次提出要“幫助農(nóng)民、深入農(nóng)村、發(fā)展生產(chǎn)、解決困難”的方針[3]；二是1953年成立農(nóng)村信用社，與農(nóng)村供銷合作、農(nóng)業(yè)互助合作一起稱之為農(nóng)村合作化的3種形式[4]。在1979年改革開放以后，可以分為以下三個階段：首先1979年—1993年，形成農(nóng)村信用社的主體地位；其次1994年—1996年，開始構(gòu)建農(nóng)村金融體系新框架[5]；最后1997年—至今，形成多元化的農(nóng)村金融市場組織，目前農(nóng)村金融體系由正規(guī)和非正規(guī)兩種金融機構(gòu)組成，其中正規(guī)的金融機構(gòu)有非銀行類和銀行類兩種；非正規(guī)金融機構(gòu)有農(nóng)村合作基金會、民間私人借貸組織等，農(nóng)村金融體系的主體包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行），該三大金融機構(gòu)形成了現(xiàn)在農(nóng)村政策金融、商業(yè)金融和合作金融分工的農(nóng)村金融格局。結(jié)合農(nóng)村金融體系發(fā)展趨勢可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)逐漸增多，但仍舊以政府金融為主，其他金融機構(gòu)在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展前景仍然不樂觀，必須加大對相關金融機構(gòu)的支持力度，繁榮農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)。
（二）農(nóng)村金融體系存在的主要問題
目前我國存在的農(nóng)村金融問題是需求得不到滿足，存在金融抑制現(xiàn)象，且農(nóng)村地區(qū)金融的市場特征需求群體呈現(xiàn)出多元化趨勢，表現(xiàn)在以下兩方面，首先金融需求群體廣泛，有小微企業(yè)、農(nóng)戶、有農(nóng)村個體戶等最主要的金融服務是短期經(jīng)營性貸款需求及少部分的資金結(jié)算需求[6]。但由于該群體滿足貸款新要求的信用擔保能力有限，對其投放的風險保障程度較低，形成了被金融機構(gòu)邊緣化的群體特征，如我國某農(nóng)業(yè)大省，其全省的農(nóng)村信用社存款數(shù)量僅僅占到全部金融機構(gòu)存款總額的35%左右，但是其“支農(nóng)貸款”卻占到全部金融機構(gòu)貸款總額的90%以上，從數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村大部分資金支持都依靠單一的農(nóng)村信用社，這很難滿足該省農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)對金融的需求；其次，對金融服務的要求多元化。由于我國存在地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象，即城鄉(xiāng)差距、地域差距等，除了存貸款這最基本的金融服務需求外，在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)還需要一些理財、信息、管理等相關服務的需求。因此這就體現(xiàn)了金融工具的多元化，目前，我國農(nóng)村金融工具太過單一[7]，只能體現(xiàn)存貸款業(yè)務，金融創(chuàng)新工具基本無法進入到農(nóng)村市場。
二、市場經(jīng)濟視閾下進行農(nóng)村金融改革的原因
由于農(nóng)村金融機構(gòu)所處客觀經(jīng)濟環(huán)境和自然條件的差異，經(jīng)濟落后地區(qū)的金融市場在發(fā)展過程中受到制約的因素及程度遠遠超過發(fā)達地區(qū)，以致出現(xiàn)發(fā)展緩慢、停滯不前的現(xiàn)象。但是，在當前國有商業(yè)銀行、保險行業(yè)、理財機構(gòu)逐步向落后的農(nóng)村地區(qū)靠攏的情況下，大大豐富了金融市場，因此，必須立足于市場經(jīng)濟視角，深入進行農(nóng)村金融改革，協(xié)調(diào)國民經(jīng)濟發(fā)展[8]。
（一）農(nóng)村金融體系存在問題的主要原因
對于農(nóng)村金融體系中存在的問題，先應深入分析其出現(xiàn)的原因，主要包括以下三方面：首先經(jīng)濟原因，農(nóng)村地區(qū)人民生活水平相較于城市更低，其生活來源較少，部分落后地區(qū)完全依靠土地、山林，因此農(nóng)民增收困難，很多農(nóng)村金融機構(gòu)無法融資或者融到優(yōu)質(zhì)資金，阻礙了農(nóng)村信用社等機構(gòu)的基本功能；其次政策原因，中央政府和地方政府對農(nóng)村金融體系的支持力度不一樣[9]，支持“三農(nóng)”發(fā)展的效果不明顯；三是農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管制度不完善，使得部分非正規(guī)金融機構(gòu)成為農(nóng)村金融體系的主力軍，但該類機構(gòu)抵御金融風險的能力較低，在很大程度上阻礙著國家金融政策的實施。
（二）影響農(nóng)村金融發(fā)展的具體因素
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動受到自然環(huán)境的影響較大，具有一定特殊性，提高了農(nóng)村金融機構(gòu)外部環(huán)境的復雜性，不僅需要面臨政策風險、市場變化風險，也要面對不定期的自然風險，因農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期較長，在其生長過程中，任何形式的自然災害，如病蟲害、洪澇災害、干旱等，都有可能讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全覆沒。此外，農(nóng)產(chǎn)品上市期間，同一種農(nóng)產(chǎn)品會在同一時間大量涌入市場，在很大程度上增加了價格的波動，即使有農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場，但也只能規(guī)避某一時間段的風險，而且個體農(nóng)戶無法參與到規(guī)避過程。影響農(nóng)村金融發(fā)展的因素還有土地產(chǎn)權(quán)，產(chǎn)權(quán)是以法律法規(guī)為基礎，通過經(jīng)濟所有制表現(xiàn)出歸屬的一種形式，主要包括使用權(quán)、支配權(quán)、占有權(quán)、收益權(quán)和所有權(quán)[10]，目前，我國農(nóng)村的土地實行土地集體所有制，農(nóng)民只擁有土地的經(jīng)營權(quán)，而沒有處置權(quán)和所有權(quán)，無法對土地進行買賣，因此，農(nóng)民需要到商業(yè)銀行等金融機構(gòu)借貸時，不能提供法定的相關抵押品，且集體也沒有權(quán)利幫助農(nóng)民進行抵押。
三、市場經(jīng)濟視閾下進行農(nóng)村金融改革的途徑
隨著我國對外開放和改革開放的步伐不斷加快，農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務逐漸增多，針對其中存在的問題，應首先明確農(nóng)村金融體系改革的方向及思路，政府應制定相關的政策，規(guī)范農(nóng)村金融市場，基于市場經(jīng)濟視角，建立公平的競爭平臺，堅持從農(nóng)民最基本利益出發(fā)，積極為農(nóng)民謀福利，深化農(nóng)村金融改革。
（一）營造良好金融環(huán)境，創(chuàng)新農(nóng)村金融制度
針對農(nóng)村經(jīng)濟狀況，應適當創(chuàng)新農(nóng)村金融制度。首先，對農(nóng)村現(xiàn)有土地制度進行創(chuàng)新，將流轉(zhuǎn)權(quán)、用益權(quán)和擔保權(quán)賦予承包土地，但也要處理好土地所有權(quán)和使用權(quán)之間的關系。地方政府可以頒發(fā)土地使用權(quán)證、集體的土地證，對農(nóng)民居住的房子賦予抵押權(quán)、擔保權(quán)等金融功能，拓寬農(nóng)民財產(chǎn)收入途徑。政府可以成立專門的平臺，用于土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)村房地產(chǎn)交易，設置科學的交易雙方準入門檻，防止土地流轉(zhuǎn)的非農(nóng)趨勢，保障農(nóng)村用地的合理性，并確保農(nóng)村房屋建筑的資本屬性；其次，營造良好的金融環(huán)境，政府應積極宣傳農(nóng)村金融新體系，改變農(nóng)民對金融的“狹隘”看法，使得農(nóng)民深入了解金融產(chǎn)品，并主動獲取金融機構(gòu)的幫助。此外，金融機構(gòu)也必須建立起完整的內(nèi)部管理體系，立足于區(qū)域?qū)嶋H發(fā)展情況，更好地服務于“三農(nóng)”。
（二）增加財政支持力度，做好相關惠農(nóng)工作
政府在農(nóng)村金融機構(gòu)改革中扮演著重要角色，基于市場經(jīng)濟視角，必須增加財政對農(nóng)村金融體系的支持力度，做好相關惠農(nóng)工作，可以從以下兩方面開展：第一方面，科學設置農(nóng)村金融服務網(wǎng)點，完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施建設，配備齊全的金融設備，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務水平。與農(nóng)業(yè)其他建設相同，金融基礎設施建設工程量大，且維護成本、投資成本較高，大部分商業(yè)性銀行不愿意承擔甚至無法承擔這些領域的投資，因此，政府機構(gòu)必須發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，改善農(nóng)村地區(qū)金融支付的硬件環(huán)境；第二方面，增加農(nóng)村地區(qū)的資本供給，政策金融應根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策，加大對農(nóng)村等落后地區(qū)資金的注入力度，結(jié)合地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢，重點扶持綜合農(nóng)業(yè)，轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，促使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟往產(chǎn)業(yè)化方向發(fā)展，通過發(fā)行中央銀行的再貸款，保障農(nóng)村地區(qū)資金的充足供給。
（三）立足農(nóng)村金融市場，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品
農(nóng)民群眾對金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，農(nóng)村金融機構(gòu)，如農(nóng)商銀行等，應增加服務手法，結(jié)合農(nóng)村客戶意見，推出價格合理、種類豐富、適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融產(chǎn)品，開辦個人資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務，減少金融活動中的工作環(huán)節(jié)，提高金融服務效率和質(zhì)量，不斷挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，并準確定位農(nóng)村金融機構(gòu)，必須注重其社會責任，幫助低收入家庭和創(chuàng)業(yè)家庭，堅持服務于“三農(nóng)”，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的前提下，制定靈活的貸款制度，不僅滿足農(nóng)戶對生產(chǎn)經(jīng)營資金需求，也保障貸款的利息收益。此外，也應健全農(nóng)村貸款制度，完善農(nóng)村信用體系，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場，加強農(nóng)村金融監(jiān)管，政府可以設置專門的再擔保制度，進一步保護農(nóng)村金融機構(gòu)，防止出現(xiàn)農(nóng)民無家可歸、無地等情況，采用財稅手段，給予適當?shù)恼咧С郑膭钌虡I(yè)銀行積極投入農(nóng)村金融建設。在科學技術發(fā)展的時代背景下，可以引入現(xiàn)代化金融監(jiān)管產(chǎn)品，動態(tài)監(jiān)測農(nóng)村金融市場的變化，做好相關風險的防范，確保農(nóng)村地區(qū)金融市場的穩(wěn)定。
結(jié)束語
綜上所述，隨著社會新農(nóng)村建設步伐的不斷加快，在提升農(nóng)民群眾生活水平的同時，也對其金融機構(gòu)提出了更高要求，在政府重視“三農(nóng)”問題的時代背景下，農(nóng)村等經(jīng)濟落后地區(qū)必須抓住這一機遇，建立健全具有地域特色的農(nóng)村金融體系，基于全面可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度，深化我國農(nóng)村金融機構(gòu)改革，形成一個平等競爭、廣泛覆蓋、功能互補、定位合理的農(nóng)村金融平臺。政府也應加大對農(nóng)村金融改革的重視程度，適當增加財政支持力度，根據(jù)農(nóng)民的實際需求，推出創(chuàng)新的農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善相關的農(nóng)村貸款和存款制度，建立農(nóng)村信用體系，輔之以強有力的宏觀調(diào)控政策，穩(wěn)定農(nóng)村金融市場，加強對農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管，提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平，縮小城鄉(xiāng)差距，將更多資金引入農(nóng)村地區(qū)，支持農(nóng)村的經(jīng)濟建設。
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論文關鍵詞 村鎮(zhèn)銀行 法律監(jiān)管 市場準入 風險防范
一、問題的提出
當前我國農(nóng)村金融機制建設比較滯后,農(nóng)民融資較為困難,甚至僅有傳統(tǒng)的民間借貸可供選擇,但是民間借貸成本高昂,風險巨大,導致農(nóng)民缺乏創(chuàng)業(yè)資金,致富無望。農(nóng)村金融機制的創(chuàng)新是我國農(nóng)村建設中的重點內(nèi)容,村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村金融機制創(chuàng)新的重要組成部分。村鎮(zhèn)銀行對于盤活農(nóng)村經(jīng)濟,發(fā)展農(nóng)村金融,解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的資金之渴具有積極意義。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu),在2007年以來迅速發(fā)展,在農(nóng)村金融體系中扮演了重要的作用,對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有積極的推動作用。“村鎮(zhèn)銀行是順應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,以農(nóng)村為主要客戶群的新型農(nóng)村金融機構(gòu),具有經(jīng)營機制靈活、管理成本低、決策鏈條短、反應速度快、經(jīng)營目標和市場定位明確等優(yōu)勢,在很大程度上推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展”。“但作為新生事物,由于受到各種內(nèi)外部因素的制約,村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中不可避免的遇到了許多具體問題”。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中所遇到的這些問題既有我國金融環(huán)境、金融政策和金融體制層面的原因,更有金融法律層面的原因。本文主要對我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的法律問題進行分析,并探討如何構(gòu)建相應的法律機制,從而促使村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中獲得基本的法律保障,使村鎮(zhèn)銀行在良好的法律環(huán)境中發(fā)展壯大,充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟建設中的作用。
二、我國村鎮(zhèn)銀行面臨的相關法律問題
(一)村鎮(zhèn)銀行市場準入問題我國當前雖然在立法上明確村鎮(zhèn)銀行的高度開放性,即向一切市場主體開放,但是村鎮(zhèn)銀行的市場準入還存在一些特殊的規(guī)定。當前村鎮(zhèn)銀行市政準入方面存在的問題主要表現(xiàn)為:(1)村鎮(zhèn)銀行在事實上成為銀行業(yè)金融機構(gòu)的附庸,或者僅僅成為銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu),其獨立性已經(jīng)失去了保障;(2)銀監(jiān)會作出上述規(guī)定可能考慮到了利用銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢,拓展村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,但是事實上,銀行業(yè)金融機構(gòu)本身就可以在農(nóng)村地區(qū)開設分支機構(gòu),且社會信譽度比較高,容易得到老百姓的信賴,因而銀行業(yè)金融機構(gòu)“投資參股村鎮(zhèn)銀行只是他們退而求其次的選擇,各商業(yè)銀行對這一規(guī)定更多的理解為是一種‘政治任務’。”(3)排斥了其他市場主體進入村鎮(zhèn)銀行投資渠道,并未真正有效拓寬農(nóng)村金融渠道。由于銀行業(yè)金融機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中占有絕對性的優(yōu)勢地位,因而農(nóng)村金融服務市場其實依然被銀行業(yè)金融機構(gòu)所壟斷,尤其是被國有銀行所壟斷。村鎮(zhèn)銀行并沒有真正地向民間資本開放,無法解決民間資本缺乏投資渠道,而農(nóng)村市場又亟需資本的矛盾。
(二)村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管問題當前我國在村鎮(zhèn)銀行的法律監(jiān)管方面采取了“嚴厲監(jiān)管”的對策,而嚴厲的監(jiān)管顯然會增加村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,使原本就力量薄弱的村鎮(zhèn)銀行承受過于沉重的負擔。從這些所謂的嚴厲監(jiān)管措施來看,其主要的內(nèi)涵有如下兩個方面:第一,政府主導為主,突出了政府主導性,降低了村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的自主性,不利于村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)服務創(chuàng)新。政府“保姆式”的監(jiān)管事實上并不利于村鎮(zhèn)銀行真正發(fā)展壯大,并提高服務質(zhì)量;第二,目前的嚴厲監(jiān)控對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為防范尤甚,如禁止村鎮(zhèn)銀行異地吸儲,這就從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行無法實現(xiàn)擴張。目前的監(jiān)管政策之所以防范村鎮(zhèn)銀行吸儲中可能存在的違法違規(guī)行為,其根本原因是對非國有或國家控股金融機構(gòu)的不信任,并維護國有或國有控股金融機構(gòu)對存款市場的壟斷。對于村鎮(zhèn)銀行的吸儲行為監(jiān)管過嚴,固然有維護金融秩序、防范金融欺詐的目的,但是也從根本上決定了村鎮(zhèn)銀行會面臨資金枯竭,缺乏資金來源,無法深入拓展業(yè)務。由此可見,目前采取的嚴厲監(jiān)管的思路并不利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展,為了減輕村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,正確的做法是采用“輕監(jiān)管”的思路,降低村鎮(zhèn)銀行的合規(guī)成本,以促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。
(三)村鎮(zhèn)銀行風險防范問題村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨的風險主要有政策風險、法律風險和信用風險。政策風險是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中如果違反銀監(jiān)會的相關政策性規(guī)定,有可能會面臨處罰,甚至被撤銷;法律風險是指村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨法律上的障礙與困境,如公司治理結(jié)構(gòu)不完善所導致的公司僵局等風險;信用風險是指村鎮(zhèn)銀行由于身處信用環(huán)境并不良好的農(nóng)村地區(qū)而可能遇到的故意違約、貸款詐騙等風險。其中,“信用風險是村鎮(zhèn)銀行面對的主要風險”。
對于政策性風險和法律性風險而言,村鎮(zhèn)銀行可以采取一定的措施進行防范,如聘請法律顧問和合規(guī)人員,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營中遵守法律法規(guī),避免產(chǎn)生違法法律和政策的現(xiàn)象。但是對于信用風險的防范,則由于村鎮(zhèn)銀行資金比較薄弱,可能難以有效平攤風險,極易造成違約風險,并對村鎮(zhèn)銀行的正常經(jīng)營活動造成負面影響。
三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中相關法律制度的完善
我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中需要完善相關法律制度,從而使村鎮(zhèn)銀行在良好的法制環(huán)境中得以發(fā)展壯大。如下幾個方面法律制度的完善有助于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展:
(一)拓寬村鎮(zhèn)銀行市場準入當前村鎮(zhèn)銀行的設立必須有一個發(fā)起行,該發(fā)起行屬于銀行業(yè)金融機構(gòu),且銀監(jiān)會還對村鎮(zhèn)銀行中各方占股比例作出了規(guī)定,其結(jié)果是銀行業(yè)金融機構(gòu)極易在村鎮(zhèn)銀行中一股獨大,并在一定程度上壟斷村鎮(zhèn)銀行市場,而民間力量、民間資本則無法順利進入農(nóng)村金融市場,或者依然以民間高利貸、地下錢莊等灰色形式存在,不利于民間資本力量的正規(guī)化、合法化。
建議進一步拓寬村鎮(zhèn)銀行的市場準入制度,應放松民間金融資本進入農(nóng)村金融市場的準入機制,從而拓展農(nóng)村金融的資金來源,同時也為民間金融資本獲得新的利潤點,其理由在于:農(nóng)村金融業(yè)務屬于小微金融,大型商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融業(yè)務并不熱心,例如,“由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報率低、風險相對較高等原因,大型商業(yè)銀行對西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動力”。而民間資本則對民間金融市場青睞有加,目前的村鎮(zhèn)銀行市場準入機制將銀行業(yè)金融機構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行“捆綁”,不利于真正提高村鎮(zhèn)銀行服務質(zhì)量,因而有必要以更寬松的準入機制促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。基于這一理念,建議允許民間資本直接成立村鎮(zhèn)銀行,而不必仰仗銀行業(yè)金融機構(gòu),取消銀行業(yè)金融機構(gòu)在村鎮(zhèn)銀行中必須占有不低于20%股份的規(guī)定。這一舉措并不會對金融安全帶來負面影響,相反會有效地促進社會資本投資農(nóng)村金融市場的熱情,從而提振農(nóng)村金融市場的信心,使農(nóng)村金融市場的資金更為充裕。
(二)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行法律監(jiān)管基于“輕監(jiān)管”理念,有必要改變對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管方式,轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。由于村鎮(zhèn)銀行整體市場龐大,而單個銀行的市場份額微小,且村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務集中于小微金融業(yè)務,因此村鎮(zhèn)銀行在金融監(jiān)管中不必承擔過于承重的合規(guī)負擔,建議銀行業(yè)監(jiān)管部門放松對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力 度,而不是加強對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度,從而實現(xiàn)“放松”、“搞活”,以節(jié)約村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本。具體來說,(1)在監(jiān)管力度上,對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度應低于普通商業(yè)銀行甚至低于對農(nóng)村信用社的監(jiān)管,這是與村鎮(zhèn)銀行的市場份額、業(yè)務性質(zhì)所相適應的,或者說,對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度略高于不能吸儲的小額貸款公司;(2)在監(jiān)管方式上,主要采取定期匯報和主動巡查的方式,但是匯報和巡查的次數(shù)應符合村鎮(zhèn)銀行的特點,不宜過分提高村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管成本;(3)村鎮(zhèn)銀行更多地應遵守普遍化的監(jiān)管要求而非特殊化的監(jiān)管要求,如村鎮(zhèn)銀行應遵守反洗錢監(jiān)管、禁止非法吸儲(如高利率承諾)監(jiān)管等普遍化的監(jiān)管要求,以免設定過多的特殊監(jiān)管導致對村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新能力的制約。
關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；法律保障
一、村鎮(zhèn)銀行的法律性質(zhì)
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，在縣（市）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立，主要為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的、資產(chǎn)規(guī)模相對較小的、具有獨立法人資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
（一）村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行
從法律性質(zhì)上講，村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。雖然村鎮(zhèn)銀行有一定的政策性取向：村鎮(zhèn)銀行以服務“三農(nóng)”為根本宗旨，在繳納存款保險之后的可用資金必須用于本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟建設，不得跨區(qū)經(jīng)營。但是村鎮(zhèn)銀行在權(quán)屬關系和經(jīng)營目的等特征上與政策性銀行并不符。從權(quán)屬關系上看，我國的政策性銀行都為國家所有，而村鎮(zhèn)銀行可由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資設立，可見二者權(quán)屬特征不相符；從經(jīng)營目的上分析，我國政策性銀行不以營利為目的，而村鎮(zhèn)銀行作為自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧的金融企業(yè)，實行市場化操作，有著營利性的經(jīng)營目的，可見二者經(jīng)營目的不相符。由此可判斷，村鎮(zhèn)銀行不是政策性銀行。
（二）村鎮(zhèn)銀行是特殊的商業(yè)銀行
首先，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。第一，村鎮(zhèn)銀行可以辦理商業(yè)銀行可以經(jīng)營的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務；第二，商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營原則一致。第三，村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行從設立的基本條件、對關系人貸款的限制、存款準備金要求及資產(chǎn)負債比例管理等具體法律規(guī)范也基本相同。第四，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第6l條指出，該管理規(guī)定未盡事宜，參照《商業(yè)銀行法》等執(zhí)行。由此可見，村鎮(zhèn)銀行是商業(yè)銀行。但村鎮(zhèn)銀行也不同于《商業(yè)銀行法》調(diào)整的一般的商業(yè)銀行。第一，注冊資本要求不同。《商業(yè)銀行法》要求設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元人民幣，而《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求設立村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不得低于一百萬（在鄉(xiāng)或鎮(zhèn)設立）或三百萬元人民幣（在縣或市設立）。第二，治理結(jié)構(gòu)要求不同。村鎮(zhèn)銀行的治理結(jié)構(gòu)相對于商業(yè)銀行比較簡單靈活。第三，股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面不同。《商業(yè)銀行法》調(diào)整的商業(yè)銀行在股東出資要求和股權(quán)結(jié)構(gòu)方面的限制比村鎮(zhèn)銀行少。第四，兩者在業(yè)務范圍上也有所不同，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍相對較窄，而且村鎮(zhèn)銀行業(yè)務的地域范圍也有要求，這不同于一般商業(yè)銀行追求效益的本性。
二、村鎮(zhèn)銀行法律保障的必要性
國內(nèi)外的長期實踐表明，良好的法制環(huán)境是保障經(jīng)濟快速、健康發(fā)展的重要前提及決定因素。法制體系越完善，各類法律制度越健全，法制環(huán)境就越好，這樣市場經(jīng)濟活動才能更加有序、規(guī)范地進行，各類經(jīng)濟關系才能得到良好的調(diào)整。因此，良好的法律保障能更快更好地促進村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
銀行自身固有存在一些不可避免的缺陷：負外部性和脆弱性，決定了銀行的可持續(xù)發(fā)展需要相關法律的保障。銀行的負外部性是指銀行的經(jīng)營行為及其破產(chǎn)行為對廣大存款人可能造成消極的影響；銀行的脆弱性是指很多因素很可能會影響到銀行的正常經(jīng)營，使得銀行很容易陷入經(jīng)營不利的狀況，嚴重的時候還有可能導致其破產(chǎn)倒閉。對于村鎮(zhèn)銀行而言，其脆弱性與負外部性與一般銀行無異。因此，政府必須介入監(jiān)管，只有國家依法加強對銀行的法律監(jiān)管，才能使得銀行依法、合規(guī)經(jīng)營。同時，村鎮(zhèn)銀行自身抗風險能力尤其微弱，再加上其支撐的脆弱的農(nóng)村金融體系，一旦村鎮(zhèn)銀行發(fā)生倒閉事件，由此引起的影響可能對于農(nóng)村金融改革發(fā)展以及小額信貸事業(yè)都是個不小的打擊。因此，要解決這一問題，市場機制的自我調(diào)節(jié)是遠遠不夠的，而必須加強政府和法律的力量，對其進行適當監(jiān)管。
三、完善村鎮(zhèn)銀行法律保障的對策建議
各國的實踐表明，政府通過構(gòu)建完善的政策法律體系可以為農(nóng)村金融組織的創(chuàng)建和規(guī)范運行創(chuàng)設良好的外部環(huán)境，在很大程度上能保障金融機構(gòu)實現(xiàn)有序、健康、可持續(xù)發(fā)展。完善村鎮(zhèn)銀行政策法律體系，需要建立金融監(jiān)管與穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，這要求從農(nóng)村金融發(fā)展的實際需要出發(fā)，在借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗的基礎上，統(tǒng)籌研究擬訂金融法制規(guī)劃，完善配套的金融法律制度，建立起合理的法律體系促進模式，以提升村鎮(zhèn)銀行綜合競爭力的高度。
第一，建議相關部門盡快制訂專門的關于村鎮(zhèn)銀行的法律法規(guī)，明確村鎮(zhèn)銀行的合法性地位，為村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融服務組織的市場準入、業(yè)務經(jīng)營、市場退出等方面做出具體的規(guī)范，進而形成更加開放、公平、健康的金融市場競爭秩序，更快更好地促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。當然此項工作需要各相關部門的通力合作。第二，從地方立法上來看，我國目前還沒有地方立法機關制訂有關于村鎮(zhèn)銀行的專門的地方性法規(guī)和規(guī)范性文件，對于村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行的規(guī)定并沒有考慮我國農(nóng)村金融的區(qū)域性、層次性等特征。因此，應授權(quán)地方立法機關結(jié)合本地區(qū)金融市場發(fā)展的實際情況，制訂并出臺關于村鎮(zhèn)銀行債務清償、組織創(chuàng)新及法律責任等方面的具體要求，以保障村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)有序、健康、持續(xù)發(fā)展。但同時也要求相關法規(guī)的制訂必須在我國已經(jīng)基本上建立起來的具有中國特色社會主義特色的法律體系框架內(nèi)，這樣才能在促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的同時，保證我國經(jīng)濟社會的健康、持續(xù)發(fā)展。（作者單位：1.吉林工商學院；2.吉林農(nóng)業(yè)大學發(fā)展學院）
本文系吉林省社會科學基金項目“吉林省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究”研究成果，項目編號：2011B293；
吉林省教育廳“十二五”規(guī)劃社科項目“吉林省新農(nóng)村建設中的農(nóng)村金融支持研究”階段性研究成果。
參考文獻：
[1]包爽.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律對策研究.碩士學位論文，2009
從整個金融體制的改革來看，它可分為中央銀行的宏觀調(diào)控體系、金融的組織體系、金融市場體系、現(xiàn)代化的管理體系四部分。
1.1中央銀行的宏觀調(diào)控體系。改革中央銀行的宏觀調(diào)控體系有這樣幾個難點，即如何建立中央銀行的組織體系，中央銀行對基礎貨幣的管理，用什么方法來控制住基礎貨幣。
中央銀行的組織體系。由于過去我們長期以來回避了這個問題，1993年以來大家對目前這種中央銀行的組織體系提出了很多非議。因為組織體系的設立體現(xiàn)看其功能，一定的功能也要通過定的組織體系來實現(xiàn)，這兩者是相輔相成的。同時，中國人民銀行有專項貸款權(quán)。這點遭到大家的猛烈批評。國外有人據(jù)此認為中國沒有真正的中央銀行。中國的中央銀行從上到下有一個專項貸款指標。這個專項貸款有一部分是國務院點名的，由專業(yè)銀行去具體辦理。
正是由于中央銀行的利潤留成、中央銀行具體辦業(yè)務、中央銀行層層普設機構(gòu)層層有資金使用權(quán)這些問題的存在，所以大家對中央銀行普設機構(gòu)提出了尖銳的批評，而且現(xiàn)在不論從國際上，還是國內(nèi)經(jīng)濟界、理論界、中央各部委對中央銀行提出的意見都是希望中央銀行要按經(jīng)濟區(qū)劃設立，取消縣級支行。我們現(xiàn)在人民銀行分行既有一定的規(guī)模調(diào)節(jié)權(quán)，又有一定的資金調(diào)節(jié)權(quán)，反而總行的資金調(diào)節(jié)權(quán)不是很重要，也不是很集中的。所以，1993年中央把省分行的資金權(quán)收回了，只留下農(nóng)副產(chǎn)品收購權(quán)及資金。調(diào)劑規(guī)模權(quán)也收上來了，只能給到各專業(yè)銀行，從而在資金上解決了這個問題。
用什么方法來控制住基礎貨幣。大家知道中央銀行有三大工具：貼現(xiàn)率，準備金率，公開市場業(yè)務。存款準備金率是各國中央銀行都輕易不敢動的，票據(jù)再貼現(xiàn)業(yè)務在我國也不多，我國主要的貨幣政策工具是人民銀行對金融機構(gòu)的信用放款。如果要很好地協(xié)調(diào)財政政策和貨幣政策的話，應該開展公開市場業(yè)務。公開市場業(yè)務的最主要工具是財政債券。無論是長期的還是短期的，長期的可以通過回購協(xié)議來實現(xiàn)，短期的可以買斷。通過公開市場業(yè)務來吞吐基礎貨幣，最大的優(yōu)點是公開。因為對于每個商業(yè)銀行來說，不是直接把錢給你，而是誰吸收了基礎貨幣誰就有貸放能力。這就解決了建立個比較合適的財政投融資體制的問題。
1.2銀行的組織體系。組織體系最重要的問題是各種金融機構(gòu)在整個組織體系中處于什么樣的地位，它主要有以下方面的問題。
1.2.1關于政策性銀行設立問題。我國對中央銀行的倒逼機制很重要的是專業(yè)銀行兼有政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務，雙重業(yè)務的存在使金融機構(gòu)缺乏自我約束力。所以，大家提出要盡快分離政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務。
1.2.2國有商業(yè)銀行問題。長期以來，我們對國有商業(yè)銀行樹立利潤目標有恐懼心理，怕因此而擾亂了金融秩序。對政策性銀行也有誤解，好像政策性銀行就是一種賠本的銀行。如何把我國的國有專業(yè)銀行轉(zhuǎn)變成國有商業(yè)銀行，除了必須把政策性業(yè)務分離出來外，主要是在經(jīng)營機制上要把經(jīng)營的風險真正放在專業(yè)銀行身上，讓其自負盈虧。在健全的市場經(jīng)濟中，國有商業(yè)銀行的信譽與政府的信譽是有區(qū)別的。這里不僅政府的信譽與銀行的信譽不能完全等同，而且中央銀行的信譽與商業(yè)銀行的信譽也不能完全等同。只有中央銀行的信譽與國家的信譽能夠等同，因為中央銀行的信譽是以一個政權(quán)的存在為基礎的。如果作了這種區(qū)分，社會就會對商業(yè)銀行產(chǎn)生種很強的約束力。
1.2.3關于非銀行金融機構(gòu)。在金融體系中，除了中央銀行、商業(yè)銀行之外，還存在大量的非銀行金融機構(gòu)，它包括保險公司、城鄉(xiāng)信用社、信托投資公司、財務公司、租賃公司等。從嚴格意義上講，我國的城鄉(xiāng)信用社不是非銀行金融機構(gòu)，因為它具有支票的創(chuàng)造功能，所以實際上是小的商業(yè)銀行，只不過其資本金的構(gòu)成與國家銀行、股份制銀行有所不同。所以當前從政策制定來說還主要強調(diào)其合作的一面，但從發(fā)展趨勢來說則要更多地強調(diào)股份這面。對于非銀行金融機構(gòu)要嚴格界定資金來源、業(yè)務范圍和規(guī)范經(jīng)營。
2我國金融管理體制未來改革的思路
金融體制改革的總體思路是：按照統(tǒng)籌發(fā)展的要求，正確處理金融體制改革與其他領域改革的關系，正確處理改革、發(fā)展、穩(wěn)定的關系，優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系，完善金融監(jiān)管體制，健全金融調(diào)控機制，深化金融企業(yè)改革，初步建立與社會主義市場經(jīng)濟相適應的現(xiàn)代金融體系，提高金融市場配置資源的效率，取得金融體制改革的突破性進展。
2.1優(yōu)化金融市場結(jié)構(gòu)。大力發(fā)展資本市場，擴大資本市場規(guī)模，加強資本市場建設，強化資本市場功能。建立多層次的資本市場體系，完善資本市場結(jié)構(gòu)，豐富資本市場產(chǎn)品。
2.2完善農(nóng)村金融體系。加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)清晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。完善和發(fā)展農(nóng)村政策性金融服務，強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機構(gòu)的支農(nóng)作用，引導和鼓勵商業(yè)銀行為縣域經(jīng)濟特別是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供金融服務，形成農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融分工明確、各負其責、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的格局。
2.3完善金融監(jiān)管體制。從保護存款人、投資人和投保人的合法權(quán)益，有效防范化解金融風險出發(fā)，強化市場約束，加強金融監(jiān)管。加強金融監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)，形成銀行、證券、保險等監(jiān)管機構(gòu)與宏觀調(diào)控部門共同組成的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制。中央銀行加強對貨幣市場、證券市場、保險市場的監(jiān)測和管理，防止各類金融市場、各種金融風險的發(fā)生與蔓延。
2.4健全金融調(diào)控機制。綜合應用各種貨幣政策工具，健全貨幣政策的傳導機制。加快實現(xiàn)以數(shù)量調(diào)節(jié)為主要特征的貨幣信貸調(diào)控向價格調(diào)節(jié)方式的轉(zhuǎn)變，在加強對貨幣供應量進行數(shù)量型間接調(diào)控的同時，引入利率調(diào)控機制。按照“主動性、可控性和漸進性”的原則積極穩(wěn)妥推進匯率制度改革，進一步完善人民幣匯率形成機制，保持人民幣在合理、均衡水平上基本穩(wěn)定。建立健全調(diào)節(jié)國際收支的市場機制和管理體制。探索建立存款保險制度，維護金融運行和金融市場的整體穩(wěn)定。
民間金融作為一種內(nèi)生的金融制度，在促進民營企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。但是。在帶來機遇的同時也伴隨著諸多風險。本文就風險淺析幾點有效措施，以此來完善金融體系、加大政策支持、以期為民間金融風險防范提供具有價值的參考，為促進我國金融市場的穩(wěn)健發(fā)展做出自己的貢獻。
關鍵詞：
民間金融；風險體系
引言
民間金融作為國家金融業(yè)的重要組成部分，對市場經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要作用。但是，就目前來看，民間金融長期處于被抑制的狀態(tài)之中。因此，改革民間金融法制，為民間金融的發(fā)展提供適合的法制空間，為促進國家經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮出應用的作用。
一、民間金融的發(fā)展情況
隨著我國各地民間資本的不斷積累，多種多樣的民間借貸也呈現(xiàn)“百花齊放”的狀態(tài)。但是，由于缺少正規(guī)的理財渠道，而且傳統(tǒng)的正規(guī)渠道收益普遍較低，我國的金融需求也被緊緊壓抑著。而民間的投資公司是在2013年銀行業(yè)錢荒中應運而生的，代替銀行給中小企業(yè)提供相關的貸款業(yè)務。但是，由于缺乏明確的法律條文，在根本上也就很難給這些投資公司提供有效的管制，因此，一些不法行為經(jīng)常出現(xiàn)。有些投資公司為了吸納存款不斷提高利息，再高利息轉(zhuǎn)嫁給中小企業(yè)，這一形成呈現(xiàn)出惡性循環(huán)之態(tài)，缺少相關的法律保護使得民間金融風險增大。
二、完善民間金融的有效措施
民間金融既能優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)融資開辟新的道路，還能減輕中小企業(yè)因為信貸對銀行造成的壓力，而且民間金融的存在與發(fā)展在很大程度上彌補了正式金融的不足與缺陷。但是民間金融自身也存在著一定的缺陷，比方說抗風險能力不強、投機性強等缺點，這些缺點對國家宏觀調(diào)控政策帶來一定的干擾性，嚴重情況可能會引發(fā)局部金融危機，進而危害到社會的和諧與穩(wěn)定。所以，國家需要對民間金融進行有效規(guī)范、完善，使民間金融在國家金融體系中的價值充分發(fā)揮出來。比如，要加強對民間金融的監(jiān)管力度。這就需要國家相關部門及時制定相關的法律法規(guī)，對民間金融進行制度化、科學化的管理，必要時也可以將其納入到國家的宏觀金融管理體系之中。除此之外，也要建立健全民間金融監(jiān)管機制，對民間金融融資雙方的交易操作要有效加以監(jiān)管。再如，建立風險防控機制，最大限度地降低金融風險。由于民間金融長期游離于國家正規(guī)金融體系之外，因此，這也導致了民間金融缺乏法律的約束與制度管理，很容易發(fā)生違約、破產(chǎn)等狀況。針對這種情況，政府要建立健全民間金融風險預警制度，而且還要設置專門的部門定期進行檢查，最大程度地避免利率過高帶來的風險。
三、設立民間風險挽救機制
在市場經(jīng)濟大環(huán)境的影響下，民間金融對社會經(jīng)濟來說就像一把“雙刃劍”，既對社會經(jīng)濟的發(fā)展造成積極影響，同時也會對社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來負面影響，這就需要對其進行有效調(diào)控。而隨著市場經(jīng)濟的不穩(wěn)定發(fā)展以及民間金融風險的發(fā)生，對農(nóng)村經(jīng)濟、中小微企業(yè)等都造成嚴重的影響，經(jīng)濟整體上的走向并不樂觀，民營企業(yè)老板跑路、高利貸崩盤現(xiàn)象層出不窮，這也導致后果非常嚴重。基于此，針對具體情況，建立有效的風險處理與挽救機制，面對市場風險要采取積極措施，積極應對，采取及時挽救措施，及時做好民間金融風險準備，一旦出現(xiàn)問題，要及時啟動相關的處理方案，有效避免債券債務關系混亂狀況的產(chǎn)生。當出現(xiàn)風險時，在進行債權(quán)債務清理與償還的過程中需要保持公平、透明的原則，嚴禁出現(xiàn)暗箱操作等現(xiàn)象的發(fā)生，這樣也利于取得群眾的信賴，對剩余財產(chǎn)進行徹查，公平對待每一位債權(quán)人。風險挽救機制最終目的是為了保護債權(quán)人的利益，幫助債權(quán)人在最大程度上取得清償，但是，同時也要對債務人進行安全保護，將其維持在相對和平的狀態(tài)之中，在此基礎上再保證風險得到盡快解決。
四、促進利率市場的不斷改革，提供金融服務規(guī)范局面
銀行與金融公司經(jīng)常接入短期款項，貸出長期款項，以此來實現(xiàn)長短期款項之間的利率差額。如果想要使銀行不隨利率的變化導致虧損，就需要買入利率的上限期權(quán)，以此來保證最低凈利差收入，這樣，也便于銀行鎖定最高借款成本，無論利率怎樣變動，都能保證銀行盈利。放松對利率的管制，加強對民間金融的立法支持，建立相關的法律法規(guī)，依法引導并規(guī)范民間金融，要適當放寬國家對民間資本進入中小銀行的限制規(guī)定。在市場經(jīng)濟體制影響下，結(jié)合市場經(jīng)濟發(fā)展的具體狀況，制定出一套符合民情的利率體制是非常有必要的。此外，也要適度放開對利率體制的管制，讓民間金融機構(gòu)對貸款利率有一定的浮動權(quán)利，使利率市場化，逐漸建立健全民間金融體系，對個體相互、企業(yè)相互常規(guī)的、個體與企業(yè)相互的借貸行為予以有效保護，全面凸顯民間金融的創(chuàng)造性，促進民間金融的可持續(xù)發(fā)展，為市場經(jīng)濟的發(fā)展做出應有貢獻。
總而言之，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國的金融體制改革也在不斷深入發(fā)展，金融業(yè)在面臨機遇的同時，也面臨著競爭與挑戰(zhàn)，想要使民間金融業(yè)在激烈的競爭市場上立于不敗之地，就要將其風險降到最低。在此，筆者也希望在各方的共同努力下，不斷建立健全民間金融體系，及時變革、及時創(chuàng)新，為民間金融業(yè)的發(fā)展做出應有的貢獻。
作者：饒婧潔 單位：內(nèi)蒙古烏蘭察布市發(fā)展和改革委員會
參考文獻:
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【關鍵詞】 縣域經(jīng)濟； 縣域金融體系； 金融服務
一、縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中金融支持的現(xiàn)狀
縣域經(jīng)濟的發(fā)展關系到城市經(jīng)濟的發(fā)展速度、運行質(zhì)量和發(fā)展后勁。以河北省保定市為例，保定市縣域經(jīng)濟2009年GDP為1 177.30億元，占整個保定市GDP的68%（《河北經(jīng)濟年鑒2010版》）。可見，縣域經(jīng)濟在保定市經(jīng)濟中居于重要地位。但因所屬的25個縣（市、區(qū)）因地理環(huán)境、資源分布不同，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，保定市各縣的人均財力僅相當于全國各縣（市、區(qū)）平均水平的82%，達不到江蘇、浙江等經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域的縣（市、區(qū)）人均財力水平的30%；西部地區(qū)特別是山區(qū)8個縣人均生產(chǎn)總值比全市水平低42%，人均財政收入比全市水平低49.3%。強市必先強縣，加快發(fā)展縣域經(jīng)濟，做強全市發(fā)展支撐，是當前艱巨的任務。
縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融支持，縣域經(jīng)濟與金融支持是相互依存、相互促進的關系，保定銀行業(yè)給予了保定市縣域經(jīng)濟發(fā)展有效地支撐。以三家銀行為例：工商銀行保定分行在2011年不斷加大對縣級中小企業(yè)服務力度，累計辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務248筆，金額41億元，辦理“網(wǎng)貸通”貸款業(yè)務品種165筆，年末余額15億元，在一定程度上推進了縣域小微企業(yè)的發(fā)展；農(nóng)業(yè)銀行保定分行發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系的骨干和支柱作用，圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民增收，2010年累計發(fā)放縣域貸款38.6億元，貸款余額增加13.4億元，貸款增幅達42%，有效支撐了全市“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的發(fā)展；保定農(nóng)村信用社作為立足農(nóng)村，服務農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的地方性金融機構(gòu)，具有縣域網(wǎng)點分布廣、管理體制靈活、支農(nóng)力度強等優(yōu)勢，截至2012年5月末，保定農(nóng)信社涉農(nóng)貸款余額408.1億元，較年初增加24.7億元，增速6.4%，小微企業(yè)貸款余額201.2億元，較年初增加21.3億元，占全部貸款余額的41.8%，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的信貸支持。
二、金融支持與縣域經(jīng)濟之間的現(xiàn)實矛盾
盡管金融業(yè)對于縣域經(jīng)濟的發(fā)展壯大發(fā)揮了巨大作用，但是縣域經(jīng)濟發(fā)展中的金融服務與支持仍然存在著諸多亟待解決的問題。
（一）縣域經(jīng)濟資金需求與金融供給不平衡
一方面，隨著“建設社會主義新農(nóng)村”工作的推進，縣域經(jīng)濟迎來了新的發(fā)展機遇。農(nóng)村專業(yè)合作組織的迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，農(nóng)村現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化步伐的加快，工業(yè)化進程以及個體農(nóng)戶貸款需求都對金融業(yè)提出了多方面、多樣性的需求；另一方面，四大國有商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量銳減，到2009年一季度末，保定市金融網(wǎng)點由4 175家收縮至1 568家，村級覆蓋率由67.02%降至25.17%，在一些偏遠的農(nóng)村甚至出現(xiàn)了正規(guī)金融供給的真空，形成了農(nóng)村金融服務的盲區(qū)。此外國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，縣級商業(yè)銀行沒有貸款審批權(quán)限，無法及時滿足企業(yè)有效的貸款需求，服務縣域經(jīng)濟發(fā)展的力度減弱。
（二）金融服務產(chǎn)品單一，功能亟待健全
目前，縣域金融所能提供的服務主要集中在傳統(tǒng)的存貸款和匯兌業(yè)務上，那些在城市非常普遍的服務項目譬如網(wǎng)上銀行、消費信貸、電話銀行、ATM、信用卡、代收代繳費等在縣域范圍很少見，在廣大農(nóng)村幾乎處于空白狀態(tài)。因條件所限，企業(yè)金融業(yè)務依靠股票、租賃、保險以及票據(jù)融資等方式在縣域經(jīng)濟融資需求上也難以發(fā)揮作用。這就形成了縣域經(jīng)濟主體依賴單一的融資渠道，千軍萬馬擠過“獨木橋”的瓶頸現(xiàn)象。
（三）縣域資金外流嚴重，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏資本動力
隨著縣域經(jīng)濟的發(fā)展壯大，縣域?qū)嶓w經(jīng)濟主體存入金融機構(gòu)的資金大幅增加，然而這些資金并沒有回流到縣域范圍，而是大量外流，存貸差擴大，外流的主要渠道有：
1.國有商業(yè)銀行將吸收的存款主要投放到大中城市和大中型企業(yè)，涉農(nóng)貸款微乎其微。截至2009年底，我國銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額9.14萬億元，僅占全部貸款余額的21.48%，人均信貸額不足萬元。
2.國有商業(yè)銀行運用權(quán)限將資金層層上收，縣級以下的機構(gòu)只能發(fā)放小額存單質(zhì)押貸款和部分組織資產(chǎn)抵押貸款，造成存貸比下降，資金無法回流。
3.郵政儲蓄，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，服務快捷及時，使得它“吸儲”能力不斷躍升。由于起步早期無發(fā)放貸款業(yè)務，使得資金直接流出縣域。2008年掛牌成立郵政儲蓄銀行之后，開展小規(guī)模信貸業(yè)務，但信貸規(guī)模仍有待提高。
4.人民銀行的支農(nóng)再貸款規(guī)模有限，難以滿足日益擴大的農(nóng)村信貸需求。農(nóng)村資金的大量外流，發(fā)展縣域經(jīng)濟的缺口越來越大，資本動力嚴重不足，阻礙著縣域經(jīng)濟的發(fā)展步伐。
（四）縣域信用環(huán)境差，金融信貸缺乏安全感
由于農(nóng)村誠信體系不完善，信用觀念淡薄，部分貸款人惡意拖欠銀行債務，或者以貸還貸、虛假擔保、無效抵押、非法融資等的行為，擾亂了信貸市場正常秩序，弱化了銀行業(yè)對縣域經(jīng)濟投放貸款的信心。其次，我國現(xiàn)階段金融執(zhí)法效率不高，金融案件往往是受審快，審理慢、執(zhí)結(jié)率低，金融部門經(jīng)常是“贏了官司輸了錢”，債權(quán)不能有效維護。
（五）縣域貸款擔保體系不健全，融資障礙大
一是縣域信用擔保機構(gòu)發(fā)展緩慢，擔保能力弱。二是由于一些農(nóng)戶和中小企業(yè)缺乏可供擔保的抵質(zhì)押物，農(nóng)民房屋、土地等不動產(chǎn)缺乏相應的政策，使得農(nóng)民的不動產(chǎn)變現(xiàn)困難，無法進入擔保抵質(zhì)押范圍，抵押擔保貸款困難。三是縣域中小企業(yè)辦理抵押貸款收費高、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣，加大了中小企業(yè)貸款成本。
三、構(gòu)建與縣域經(jīng)濟發(fā)展相適應的金融體系，完善金融服務
鑒于縣域金融在服務縣域經(jīng)濟方面存在的問題，金融業(yè)應立足于縣域經(jīng)濟發(fā)展的需要，深化金融體制改革，完善金融服務，逐步建立與縣域經(jīng)濟發(fā)展相匹配的多層次、多元化、多形式的縣域金融服務體系。
（一）完善金融政策，配合縣域金融體系發(fā)揮作用
1.依靠法律保障縣域金融服務。法律保障是解決目前縣域經(jīng)濟金融支持不足的根本，制定一些縣域金融法規(guī)，對縣域金融體系、縣域金融機構(gòu)實施監(jiān)管和扶持，保證支農(nóng)貸款及時、合理、有效的發(fā)揮作用，促進農(nóng)村實體業(yè)主與金融部門和諧發(fā)展。
2.強化縣域經(jīng)濟政策扶持力度，完善縣域經(jīng)濟金融政策支持體系。調(diào)整縣域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，區(qū)別對待，適當傾斜，指引金融資源優(yōu)化配置，鼓勵國有銀行通過設立縣域級分支機構(gòu)，牽頭組建村鎮(zhèn)銀行，引導資金向縣域及欠發(fā)達地區(qū)回流。建立一套縣域金融機構(gòu)支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的績效考核制度，從而激勵金融業(yè)更好地為縣域經(jīng)濟服務。給縣級金融機構(gòu)適當放權(quán)，對縣域經(jīng)濟實施靈活的信貸政策，結(jié)合當?shù)貙嶋H情況靈活掌握放貸力度與寬度。同時政府還可以運用稅收優(yōu)惠、利率補貼等措施引導銀行資金流向縣域。
3.完善金融監(jiān)管體系。縣域金融健康運行需要有效的金融監(jiān)管，構(gòu)建地方政府、人民銀行、銀監(jiān)會統(tǒng)一協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系，完善風險監(jiān)測指標體系，建立風險監(jiān)測系統(tǒng)和預警系統(tǒng)，確保金融安全。地方銀行應定期向上級行匯報信貸投放情況，各商業(yè)銀行及時報送人民銀行審查，發(fā)現(xiàn)問題及時改正，確保縣域信貸符合國家政策要求。
（二）積極發(fā)展多形式縣域金融機構(gòu)，培育“草根”金融
縣域經(jīng)濟的主體是中小企業(yè)，為中小企業(yè)服務的主體金融機構(gòu)也應該是中小金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社秉承“立足三農(nóng)、面向縣城、服務中小企業(yè)”市場定位，承擔起農(nóng)村金融主力軍的作用。通過擴大金融服務覆蓋面，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；開發(fā)針對中小企業(yè)的業(yè)務品種，解決中小企業(yè)融資難題；著眼農(nóng)民增收致富，推動小額貸款等服務項目為縣域經(jīng)濟發(fā)展助力。縣域金融僅僅發(fā)展農(nóng)村信用社還不夠，可以將縣域股份制銀行作為發(fā)展方向。股份制銀行是完全按照現(xiàn)代金融企業(yè)構(gòu)造的獨立法人，一方面發(fā)展規(guī)范，突破了縣域的地域限制，與資本市場結(jié)緣，實現(xiàn)資金來源市場化；另一方面以“資金使用本地化”為宗旨，扎根縣域內(nèi)，解決當?shù)刂行∑髽I(yè)融資問題，為企業(yè)“輸血”。此外，積極培育民間信貸組織，發(fā)揮其服務縣域經(jīng)濟的補充作用。農(nóng)村新型金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司和農(nóng)民資金互助合作社三類，這些機構(gòu)是地方金融創(chuàng)新的結(jié)果，貸款利率比當?shù)氐拿耖g信貸要低，使農(nóng)民的貸款成本降低，給農(nóng)民帶來實惠，能有效緩解縣域內(nèi)中小企業(yè)資金緊張的狀況。但是，由于這些民間金融機構(gòu)缺乏規(guī)范的指導和統(tǒng)一監(jiān)管，存在局限性，所以需要金融管理部門對其加以正確引導，規(guī)范其經(jīng)營行為，使其合理合法地為縣域經(jīng)濟服務。
（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，與縣域經(jīng)濟發(fā)展有效融合
縣域金融創(chuàng)新主要是針對中小企業(yè)的金融需求，不斷推出適銷對路的金融產(chǎn)品及服務。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化的推進，一些特色金融產(chǎn)品如大型農(nóng)機具抵押貸款、“信貸+保險”產(chǎn)品、中小企業(yè)集合票據(jù)等金融產(chǎn)品和服務也應隨之大力推進。同時改進信貸管理，下放貸款審批權(quán)限，擴大授信額度，積極探索擔保、抵押、質(zhì)押新方式，最大效能地支持中小企業(yè)及“三農(nóng)”解決融資難題。簡化貸款操作流程，研制適合中小企業(yè)的信用評級標準。大力推進新型的結(jié)算工具，加快電子化進程，推廣信用卡，支票卡等銀行卡服務，突破資金流動的時間與空間限制，提高資金運用效率。
（四）營造良好的社會信用環(huán)境
一是加強全社會金融知識普及和誠信意識教育，大力推進農(nóng)村、企業(yè)、社區(qū)信用工程建設，建立健全企業(yè)和個人誠信檔案，以增強縣域經(jīng)濟整體誠信意識。二是加大金融執(zhí)法力度，綜合利用輿論、行政、法律手段，嚴厲打擊各種非法金融活動和逃廢債行為，依法保護金融債權(quán)。三是建立多元化的縣域信用擔保體系，除了建立地方政府出資的財政擔保公司之外，還可以建立依靠財政預算撥款和社會籌資方式組建的小企業(yè)貸款擔保基金，以及由中小企業(yè)或者農(nóng)戶聯(lián)合組建的會員制擔保機構(gòu)，共同出資，自擔風險，自我服務，發(fā)揮聯(lián)保、互保的作用。通過發(fā)展與健全多種形式的貸款擔保機制，更加有效地增強縣域企業(yè)融資能力。
【參考文獻】
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1．1考試設計理念的變革
以往我們的考試過分重視對“三基”(即基礎知識、基本理論和基本技能)的考核．使得教師教學形成了過分依賴教科書的局面，考試設計忠實于課本，在一定程度上表現(xiàn)出本本主義、教科書主義的傾向．對教學的評價更多側(cè)重對傳授和接受知識的效果評價．通過研究筆者認為，應該把期末考試的功能定為發(fā)現(xiàn)問題、改進教學方法，進而促進學生發(fā)展的重要手段．把改革的指導方針定為“能力考核為主，理論夠用為度”，考試目的從單純檢驗知識的掌握轉(zhuǎn)向更多地關注實踐與思維意識的培育，使考試成為學生繼續(xù)學習的過程．以學生為本，以學會、學懂、會用、鞏固為目的，改變“一考定終身”的現(xiàn)狀．
1．2考試內(nèi)容的變革
(1)建立科學的考評體系．課程考試改革經(jīng)常都是弱化筆試部分考核．通過何種方式來核定學生的學習情況、知識的掌握情況，把考試科目的改革細分成幾類，從試題的難易程度、知識的覆蓋面、重難點是否突出等角度制定相應的考試試題質(zhì)量評價標準．根據(jù)課程的特點制定多層次的評定方式．課程考核可以由多種考試形式按比例構(gòu)成，包括理論考試、實踐考試、實習考核、口試等．
(2)強調(diào)考試試題的情境性和應用性．現(xiàn)在的考試方式忽視考察學生運用基礎知識解決實際問題的能力，阻礙學生創(chuàng)新能力和個性的發(fā)展．所以應加強考試試題與社會實際和學生專業(yè)知識的聯(lián)系，重視考查學生分析問題和解決問題的能力．
(3)強調(diào)考試不僅要重視學生最終的成績，而且重視得出結(jié)論的過程，以考查學生的思維方式和思維能力．同時，注重考試結(jié)果的運用，建立考試結(jié)果分析體系，總結(jié)經(jīng)驗教訓，發(fā)現(xiàn)問題及時改正，讓考試成為提高教學質(zhì)量的有效反饋渠道和溝通機制．
(4)強調(diào)加強考務管理工作．健全課程大綱建設，加強各類考試試題庫的建設，尤其是精品課程、專業(yè)核心課程等科目的題庫建設，逐步實行教考分離，突出考試的公平性和公正性．
2實施方案探討
筆者通過實地考察省內(nèi)其他幾所有財經(jīng)類專業(yè)應用型本科院校，結(jié)合黑龍江財經(jīng)學院的辦學特色，將考試改革方式優(yōu)化為以下五大類型:
2．1平時全程考核加期末隨堂答題或隨堂測驗
這類科目強調(diào)平時全程考核的成績認定，不以一次考試判斷學生的所有學習情況，要能夠體現(xiàn)出學生的課堂表現(xiàn)差異．以“金融英語”這門課為例，將課程考核方案改革如下:
(1)課堂紀律考勤(10%)．
(2)課堂參與程度(30%)．考核辦法為:一是組織幾次兩人組的小組情景對話，要求達脫稿并能流暢表達，此口語訓練占10%;二是根據(jù)其上課學習狀態(tài)給予其平時表現(xiàn)分，此分數(shù)也占10%;三是要求學生每人必須準備一次課前的五分鐘的英語報告，此報告也可以采取編排英語情景劇(以商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、工商企業(yè)的業(yè)務開展為內(nèi)容)的多人員的形式進行．
(3)平時測驗考核(30%)．考核主要方法為:對商務專有名詞進行聽寫，一共進行四次聽寫，每次聽寫占10分，最后取其中較高的三次分數(shù)加到一起即為平時測驗分數(shù)．
(4)口語考試(10%)．考核主要方法為:以對話的形式進行口語測試．根據(jù)學生回答問題的準確性和語言的流暢性來進行打分．
(5)平時作業(yè)(20%)．這種考核方式突出“內(nèi)容綜合化，結(jié)果全程化”，把日常教學的每一個環(huán)節(jié)都作為考核內(nèi)容．像市場營銷、電子商務、金融職業(yè)禮儀這類互動性強、參與性強的課程可以嘗試使用此類方法．我們可以根據(jù)課程設置不同的參與模塊，通過學生的參與情況給出平時成績．這種方式難點在于對每個學生的日常學習狀態(tài)的掌控，這樣才能對所有的學生有一個區(qū)分度．
2．2平時成績加期末寫相關專業(yè)論文或報告
這種考試方式核心在于論文分值的給定，這里以“投資銀行學”、“金融監(jiān)管學”兩門專業(yè)選修課為例，把論文進行分解，每部分給出相應的分數(shù)，在論文分數(shù)給定方面細化為:①題目自擬(5分)②報告概述(10分)③正文內(nèi)容及結(jié)構(gòu)(60分):a內(nèi)容包括:問題提出(5分)、分析過程(20分)、建議或辦法(15分);b結(jié)構(gòu)包括:標題設計(5分)段落設計(10分);字號與標點使用(5分)．④參考資料(3～5個，近兩年的資料)(10分)⑤字數(shù):2000～2300字左右(10分)⑥結(jié)論(5分)．還可以根據(jù)課程的不同演化成相關的形式，比如農(nóng)村金融學、房地產(chǎn)金融學、商業(yè)銀行企業(yè)文化、金融理財?shù)日n程，就可以讓學生利用五一、十一假期作實地調(diào)查，獲得第一手資料，在期末結(jié)合本門課程所學的專業(yè)知識撰寫調(diào)查報告、理財規(guī)劃書，鍛煉學生數(shù)據(jù)的分析、整理、提煉能力，也為將來寫畢業(yè)論文打下基礎．這種考核方式的重點就在于一定要明確給分的細則，否則會給學生留下老師完全憑借個人喜好評判的印象．
2．3平時成績加期末試卷考核
這種方式和傳統(tǒng)考試形式上沒有變化，但是內(nèi)容上有很大不同．這類課程改革側(cè)重出題方式變化，減少名詞、簡答這些死記硬背的內(nèi)容，增加案例分析、論述這些考核學生分析能力的內(nèi)容．以“財政學”為例，試卷70%的分值側(cè)重于考核所得稅的計算、關于美國財政懸崖問題、歐債問題的分析等內(nèi)容．通過對現(xiàn)實問題的分析，了解學生理論知識的掌握狀況．這種考核方式適合理論性強的課程，如果在這類課程上還是一味地追求形式的變化不一定適合．但是在具體內(nèi)容上還是可以根據(jù)課程本身性質(zhì)多增加一些和現(xiàn)實聯(lián)系的問題，加大理論的應用性，鍛煉學生應用所學的理論去分析實際問題的能力．
2．4平時成績加小組討論
這種方式適合內(nèi)容本身和現(xiàn)實聯(lián)系緊密，操作性強而授課學生人數(shù)少、學生比較活躍的課程．以“期貨學”這門課為例，考試分為兩部分，一部分是小組討論發(fā)言，將學生分成六個小組，然后選擇一種期貨品種(黃金、豆粕、銅、鋁、股指等)．對該期貨品種進行討論，分析其近期的基本面情況，結(jié)合基本面的情況，預測未來走勢．整個內(nèi)容形成文字材料并做成PPT，選出一名同學進行演示．教師根據(jù)學生的表述情況和最后的文字材料及PPT制作情況綜合給出成績．另一部分是在期末的時候進行答辯，準備30個左右的問題．將問題分為基礎內(nèi)容(課程里的基本知識、基本理論)和現(xiàn)實分析部分(根據(jù)基礎知識聯(lián)系現(xiàn)實問題分析)，讓學生在兩類問題中各抽出一個進行回答，教師也會結(jié)合學生的回答情況進行深入發(fā)問，最后根據(jù)整個答辯狀況給出分數(shù)．結(jié)合兩部分的表現(xiàn)和平時成績給出最后的總分數(shù)．
2．5平時成績加校外實訓加期末考核
論文摘要：美國的次貸危機引發(fā)了全球性的金融危機，如何防御金融危機的影響，保持經(jīng)濟的穩(wěn)定，成為擺在世界各國面前的重要課題。我國經(jīng)濟處于快速發(fā)展時期，從金融危機中汲取經(jīng)驗，抵御金融危機的侵蝕，具有更加重要的意義。本文分析了金融危機的背景和成因，闡述了金融危機對我國金融改革的啟示。
一、金融危機的背景
近些年來，為了刺激經(jīng)濟增長，美聯(lián)儲一度將基準利率調(diào)將至1%，由此引發(fā)了房地產(chǎn)價格不斷上漲，放貸機構(gòu)不計風險地向低信用客戶發(fā)放貸款。次級抵押貸款被證券化后流向二級市場，在投資銀行的包裝下，誕生了一批新的金融衍生產(chǎn)品，其購買者遍布全球。但隨著經(jīng)濟過熱，美聯(lián)儲開始提高聯(lián)邦基金利率，由1%一直提高到5.25%，房地產(chǎn)市場在出現(xiàn)頂點后開始由繁榮走向衰退，房地產(chǎn)價格應聲下跌。2006年下半年起，次級抵押貸款的違約率逐步上升，多家放貸機構(gòu)破產(chǎn)，而新世界金融的破產(chǎn)揭開了次貸風波的序幕。其后，美國第五大投資銀行貝爾斯登旗下兩只對沖基金崩盤，全球各大金融機構(gòu)紛紛爆出巨額虧損。危機引發(fā)了全球金融市場的劇烈震蕩，并且有愈演愈烈之勢。2008年7月14日，美國聯(lián)邦政府宣布接管房利美和房地美。2008年9月15日，雷曼兄弟宣布申請破產(chǎn)保護，美林證券被美國銀行收購。同時，全球10大銀行宣布設立700億美元基金自救。各國央行紛紛向金融市場注資。美聯(lián)儲前主席艾倫•格林斯潘說：“美國正陷于‘百年一遇’的金融危機中，這場危機將持續(xù)成為一股‘腐蝕性’力量，危機還將誘發(fā)全球一系列經(jīng)濟動蕩。”
二、金融危機的成因
（一）利率是危機爆發(fā)的導火線
2000年至2005年間，美國房地產(chǎn)市場出現(xiàn)了自第二次世界大戰(zhàn)以來歷時最長的一次繁榮，房價年平均實際漲幅達實際漲6.4%，而促成房價在2000至2005年間大幅上揚的最重要原因，是聯(lián)邦基金利率的大幅下調(diào)，從而帶動抵押貸款市場利率的走低。之所以美聯(lián)儲在2001年至2004年間高舉降息大旗，并將聯(lián)邦基金利率將到46年的最低點1%，是為了刺激互聯(lián)網(wǎng)泡沫破裂后的美國經(jīng)濟。于是，大量流動性資產(chǎn)涌入房地產(chǎn)市場和金融市場，然而，隨著美國經(jīng)濟的全面復蘇，通貨膨脹的壓力重新顯現(xiàn)，為了抑止通脹，美聯(lián)儲從2004年6月起開始加息步伐，兩年內(nèi)連續(xù)17次上調(diào)聯(lián)邦基金利率。美國房地產(chǎn)價格的上升勢頭在2005年夏天突然中止，利率上升導致大部分次級抵押貸款利率重新設定，借款者的還款壓力驟然上升，而另一方面，房價卻在持續(xù)下降，借款者面臨即便出售房屋也無法還清本息的困境，最終只能選擇違約，危機不可避免的爆發(fā)。
（二）新的金融工具的濫用
過去的十年，資產(chǎn)證券化以及無數(shù)新的衍生金融工具在金融機構(gòu)中的廣泛應用。上世紀90年代以來，美國的一些銀行利用金融市場迅速擴張貸款的規(guī)模，這些銀行把放出的貸款進行分類歸集并打包出售給一些非銀行類金融機構(gòu)，這些機構(gòu)再將這些貸款在資本市場上抵押發(fā)行債券。通過這樣一系列行為，銀行不但擺脫了對儲蓄存款的絕對依賴，而且將貸款移除資產(chǎn)負債表表從而轉(zhuǎn)移了風險。這種起初為了擺脫巴塞爾協(xié)議對銀行資本限制的業(yè)務模式逐漸被銀行界廣泛采用，并逐漸擴散到歐洲的銀行業(yè)。這種業(yè)務模式在正常情況下不會出現(xiàn)任何問題，除非資本市場流動性出現(xiàn)嚴重的問題。而這種小概率事件一旦發(fā)生影響就是巨額的虧損，甚至倒閉，這便是它的高危害性，正是美國金融工具的濫用和高風險的業(yè)務模式，為危機的爆發(fā)埋下了伏筆。
（三）信用危機的加劇
信用風險傳染可能導致大面積信用風險違約，引發(fā)嚴重金融危機。美國投資銀行高杠桿商業(yè)模式隱藏了巨大的風險。在信貸的旺季，借貸成本往往較低，投資銀行可以低價借入大量資金，用于發(fā)放貸款或買入金融資產(chǎn)，獲取暴利。一旦市場低迷，風險就很高，高額負債讓投資銀行在損失面前幾乎沒有緩沖余地，加之信用傳染普遍性，加重了美國金融市場危機程度。另一方面，信用評級對客戶信用風險的評價也有可能與實際情況發(fā)生偏差。現(xiàn)有的信用評級機制都是通過對歷史數(shù)據(jù)的評估進而預測將來客戶的表現(xiàn)以做出信用評價，由于房價低于貸款數(shù)這種情況在歷史中從未發(fā)生，這就造成了信用評級機構(gòu)在對違約風險評價時的缺陷。信用風險也就是違約風險被大幅度的低估，最終釀成了危機的爆發(fā)。
三、金融危機對我國金融改革的啟示
（一）正確運用金融產(chǎn)品創(chuàng)新
在如今競爭愈發(fā)激烈的金融市場中，為了滿足客戶多元化的投資需求，提高金融機構(gòu)的服務質(zhì)量，增強企業(yè)的競爭力，就必須不斷推進金融創(chuàng)新。但是，如果對金融衍生產(chǎn)品的風險不加以研究，對產(chǎn)品的使用不加以控制，就會帶來風險。對于我國來說，金融創(chuàng)新還處于剛剛起步的階段，西方那些經(jīng)過實踐證明的行之有效的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的內(nèi)在機制和運行規(guī)律可能并不完全適應于我國的國情，還需要我們自己加以探索并加以改進，因此，這意味著首先需要堅決打好創(chuàng)新基礎，以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)作為衍生產(chǎn)品的標的推出新產(chǎn)品，而不良資產(chǎn)只能作為補充，從源頭控制可能產(chǎn)生的風險。同時，也不能追求過于復雜的金融技術，而是應該首先學習和推出各種債權(quán)和股權(quán)類的基礎產(chǎn)品。當然，在此期間，監(jiān)管層的責任也是巨大的，現(xiàn)有的監(jiān)管手段，如反映資本充足性的資產(chǎn)負債比率、預測貸款組合潛在損失的措施、基于日常風險值計算的交易帳戶風險管理措施等已不再完全適用于衍生產(chǎn)品與日俱增的金融市場，監(jiān)管層不僅要緊跟金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，采取有效的措施加以解決創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題，維護金融市場的穩(wěn)定，還要保護創(chuàng)新者的積極性，鼓勵與支持創(chuàng)新，而不是一出問題就采取遏制、廢止的方式。
（二）保持宏觀經(jīng)濟基礎的穩(wěn)定
近年來，由于中國的國際收支結(jié)構(gòu)一直保持雙順差，人民幣面臨較大的升值壓力。中國匯率制度在趨向浮動利率制度轉(zhuǎn)變時，人民幣也在逐步升值，要不失時機的減輕人民幣升值對金融體系的影響。如果當前中國政府側(cè)重于采用人民幣升值來解決人民幣升值壓力、解決貿(mào)易順差過大問題，一旦人民幣實現(xiàn)了大幅升值，并且得不到經(jīng)濟基本面的支持，那么國際資本就會大量流出，人民幣匯率走勢就會出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，就可能會發(fā)生金融危機。因此需要從國家宏觀經(jīng)濟基本面著手，保持宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定。當前中國的宏觀經(jīng)濟環(huán)境總體運行良好，但經(jīng)濟在局部地區(qū)過熱、行業(yè)的經(jīng)濟泡沫問題已引起有關部門的高度重視，宏觀經(jīng)濟環(huán)境的改善應該是金融改革的重要條件。除此以外，中國有關政策的完備和有效性、經(jīng)濟主體的行為合法性以及腐敗與官僚問題等，對于金融改革過程中銀行危機發(fā)生的可能性也有重要影響，要消除這些潛在的危險因素，把危機消滅在萌芽之中。
（三）加強商業(yè)銀行貸款風險管理
1.完善個人信用體系
市場經(jīng)濟也是一種信用經(jīng)濟，離開信用，市場經(jīng)濟就無法正常運行。個人信用體系的建立可以在一定程度上解決我國住房按揭貸款信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風險，使銀行能夠準確判斷客戶的信用風險，降低不良貸款率。個人信用體系的建立可提高違約成本，增強貸款者的信用意識，減少違約事件發(fā)生的概率，防止危機的出現(xiàn)。
2.內(nèi)部控制與外部監(jiān)管并重
銀行內(nèi)部控制是抵御風險的第一道防線。銀行需要在風險和收益的權(quán)衡中做出的理性選擇，提高識別和抵御市場風險的能力。加強銀行內(nèi)部控制，應建立高效的金融管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)信息資源共享；建立數(shù)據(jù)庫以利于相對準確的行情預測和分析，為內(nèi)部控制提供信息支持；健全同業(yè)自律機制，加強同業(yè)公會在行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)調(diào)與行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)合作與交流中的作用，維護同業(yè)競爭秩序，保護同業(yè)成員利益；加強銀行信貸審查和貸后管理，保證審慎經(jīng)營原則。外部監(jiān)管同樣十分重要，正是美國政府對貸款機構(gòu)濫發(fā)抵押貸款等行為監(jiān)管不力，才為次貸危機埋下了隱患。金融監(jiān)管部門應當密切監(jiān)控機構(gòu)風險，及時向市場提示風險。
（四）促使公民樹立危機意識
金融改革的進行，還必須從思想上做好準備，樹立危機意識。從新的國際金融危機的特征來看，公民的信心對危機的發(fā)生和影響程度具有較強的影響，因此，政府首先要充分維護公眾對金融機構(gòu)的威信。一是維護經(jīng)濟政策的一貫性，使人逐步確立預期的確定性，從而增強公信力；二是當國外發(fā)生金融危機時，國內(nèi)輿論要及時正確地披露中國政府所采取的反危機措施，在公眾心理上建立一道防線，防止和減輕金融恐慌心理的傳導。其次，構(gòu)建公民危機防范教育體系，有助于降低公民的信心失衡和增強公民對風險的防范意識，有效控制公民信心失衡。加強公民的防范意識，可以通過建立公民危機防范教育體系，廣泛開展國民風險教育，培育風險意識，培養(yǎng)理性投資行為，提高全體國民防范和控制金融風險的自覺性和主動性。
四、結(jié)論
金融危機的爆發(fā)雖然給我國經(jīng)濟帶來了不利影響，但是也給我們帶來了很多啟示。我們要吸取其他國家發(fā)展中的經(jīng)驗和教訓用于更好地發(fā)展我國的金融市場，更好的進行金融改革，從美國金融危機中我們清楚地看到金融危機的發(fā)生不是一國孤立的事情，而是許多國內(nèi)外的綜合因素共同作用的結(jié)果。現(xiàn)在，我國已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織，金融市場正在開放，中國已經(jīng)成為世界經(jīng)濟的重要力量。毋庸置疑，中國經(jīng)濟出現(xiàn)問題等于世界經(jīng)濟出現(xiàn)問題。所以，我們應站在對全人類負責的高度上研究和實施防范金融危機的問題，通過加強國際間金融合作與協(xié)調(diào)來加強對外部金融沖擊的抵御能力。
參考文獻：
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研究金融對社會經(jīng)濟發(fā)展的促進關系，早已成為金融實踐研究領域之焦點問題，且已在以往諸多經(jīng)濟學家的理論和實踐研究中被充分證實。
（一）金融發(fā)展理論概述
1955年，E?S?肖以名為《金融中介機構(gòu)與儲蓄———投資》的著作，格利以名為《經(jīng)濟發(fā)展中的金融方面》的著作，開啟了金融發(fā)展理論研究的先河。E?S?肖和格利構(gòu)建了金融發(fā)展的模型，此模型具有從初級到高級，從簡到繁變化的特征。該模型論證了經(jīng)濟發(fā)展階段與金融作用成正相關的命題，即經(jīng)濟發(fā)展階段越高，則金融發(fā)揮的作用越大。1966年，帕特里克在其論文《欠發(fā)達國家的金融發(fā)展和經(jīng)濟增長》中，充分論證了許多金融問題，核心問題為貨幣供給和需求推動。研究表明，金融體系通過刺激投資和儲蓄的方式，來制約資源配置和改進資本構(gòu)成。如在實踐中一些經(jīng)濟不發(fā)達國家，政府會運用金融優(yōu)先發(fā)展方式，去推動貨幣供給總量，從而拉動社會經(jīng)濟增長。1969年，在35個國家100年經(jīng)濟發(fā)展信息基礎之上，戈德史密斯進行了實證研究，得出了重要結(jié)論，經(jīng)濟發(fā)展水平與金融相關率正相關。這一重大結(jié)論奠定了金融發(fā)展的理論根基，為今后的金融理論研究提供了基礎參考和分析方法，很有積極指導意義。經(jīng)濟在發(fā)展，科技在進步，金融發(fā)展理論的研究也在逐漸拓展，其研究結(jié)果說明金融要素、金融體系的完善在經(jīng)濟成長中處于核心地位。因此，要研究經(jīng)濟的發(fā)展，必須從金融領域入手，以這些理論為依據(jù)研究金融體系的變革對經(jīng)濟發(fā)展的影響。通過金融體系改革，減少金融抑制，最終實現(xiàn)金融深化與經(jīng)濟發(fā)展相互協(xié)調(diào)。
（二）我國經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展的關系理論概述
就我國經(jīng)濟增長和金融發(fā)展的關系問題，在國外學者理論研究結(jié)果的借鑒學習基礎之上，我國的一些學者進行了分析研究。主要研究成果列舉如下：1995年，張杰提出金融成長的定義，指出金融成長范疇有兩個方面，即金融發(fā)展與金融增長。張杰從金融努力、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟狀態(tài)三個角度研究了其對金融成長的影響。最后提出金融成長的內(nèi)生分析框架理論。1997年，王光謙提出金融對經(jīng)濟增長有三方面的貢獻。貢獻之一：金融借助高科技，以提高生產(chǎn)力和實現(xiàn)資源再配置及規(guī)模效益的方式，作用于國民經(jīng)濟增長。貢獻之二：金融借助經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，來提高儲蓄-投資要素，拉動經(jīng)濟發(fā)展。貢獻之三：金融產(chǎn)業(yè)借助自身價值創(chuàng)造，為國民生產(chǎn)總值做貢獻。2003年，計承江提出發(fā)揮金融在我國新農(nóng)村建設中的“杠桿”作用，需找準均衡點。需借助金融“杠桿”找準城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設的著力點，找準發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)建設的支撐點，來促進農(nóng)村信用體系的完善。2004年，周小川強調(diào)了農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設的基本要求是：在風險防范基礎之上，發(fā)揮政策性金融，商業(yè)性金融和合作性金融的合力，加大對農(nóng)民農(nóng)業(yè)農(nóng)村地區(qū)的金融服務。
（三）縣域經(jīng)濟和縣域金融兩者關系的理論概述
黨的十六大會議正式提出“壯大縣域經(jīng)濟”之說，此后，在我國各地有很多專家就此問題展開了細致深入的研究。2007年，郭建民和蔡國華指出，金融抑制現(xiàn)象在我國各地縣普遍存在。其具體表象是縣域資金外流和信貸投入總量不充足的問題。他們指出要解決這一問題，必須大力發(fā)展縣域特色金融，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務職能，來體現(xiàn)合作性金融的積極作用，進一步規(guī)范和發(fā)展民間金融，去克服縣域金融抑制的現(xiàn)象。同年，另一學者李文森指出，“三農(nóng)問題”的發(fā)展面臨的困境本質(zhì)上是縣域金融所面臨困境。因為縣域經(jīng)濟范疇幾乎涵蓋了我國所有弱勢群眾。地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平與縣域經(jīng)濟發(fā)展水平成正比，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)良好，反之則較落后。解決縣域金融問題的重點是解決好兩組矛盾：即金融企業(yè)商業(yè)化運作和縣域經(jīng)濟效益不高之間的矛盾，及民間金融良性擴張和金融監(jiān)管部門監(jiān)管之間的矛盾。如今，在我國學術領域針對縣域經(jīng)濟的研究還較少，還未構(gòu)成科學、系統(tǒng)的理論框架，縣域經(jīng)濟發(fā)展的科學研究還不系統(tǒng)、全面，這就需要對縣域經(jīng)濟與縣域金融的關系進行深入系統(tǒng)的探討。
二、金融支持理論綜述
金融支持指國家和各級地方金融機構(gòu)借助多種金融工具，來推動某個特定區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展的活動。其途徑是借助金融體系與金融工具的綜合利用，來實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和金融支持的關系十分密切，兩者相輔相成、相互制約。金融支持的力度越大，本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的水平就越快，反之亦然。所以，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融業(yè)也很發(fā)達。
（一）金融支持和金融發(fā)展之間的關系
一般而言，金融支持水平受到金融發(fā)展水平的直接制約。當金融發(fā)展到相當水平時，就會對國民經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮重要的支持作用。金融的發(fā)展要求金融機構(gòu)能高效運行，金融工具需多樣化。金融的發(fā)展會導致金融機構(gòu)增多，金融機構(gòu)和實體經(jīng)濟之間的交易成本也會降低。
（二）以金融推動主體不同的分類
以金融推動主體的差異，將金融支持分為兩類，即政策性金融支持與市場性金融支持。
1．政策性金融支持學術界對政策性金融支持理解有異，存在國家金融支持、制度金融支持、政府金融支持等不同認知。政策性金融支持不是根據(jù)一般認知的效率準則去實施，而是根據(jù)政府政策目標而制定的，相關金融領域的政策支持，它較好的兼顧了社會的效益與政策的。
2．市場性金融支持市場性金融支持是將市場機制做為前提，各產(chǎn)業(yè)通過金融機構(gòu)來取得資金支持的一種融資方式。市場性金融具有自身的一些特點：它以社會存款為資金來源，借助負債完成信用創(chuàng)造，以利潤最大化為追求目標等特征。從而實現(xiàn)資金支持各類企業(yè)，提供完善的融資服務。經(jīng)濟發(fā)展需要金融支持，金融資源的優(yōu)化配置能夠促進經(jīng)濟的發(fā)展，金融資源的優(yōu)化配置程度和經(jīng)濟的宏觀調(diào)控息息相關。
（三）以金融支持形態(tài)不同的分類
以金融支持形態(tài)的差異，把金融支持分為：金融制度支持、金融總量支持和金融結(jié)構(gòu)支持三類。
1．金融制度支持金融制度支持是研究各種金融制度、政策對經(jīng)濟所產(chǎn)生作用的理論。主要內(nèi)容有：區(qū)域金融政策、金融開放程度、金融法律和金融組織的形式等方面的制度。
2．金融總量支持金融總量支持是以多個金融相關指標為依據(jù)，研究某個選定區(qū)域的金融機構(gòu)規(guī)模大小、投資總量額度、貨幣資金量多少等對經(jīng)濟發(fā)展所產(chǎn)生的作用。
3．金融結(jié)構(gòu)支持金融結(jié)構(gòu)支持是以金融機構(gòu)的布局不同，區(qū)域金融市場發(fā)展程度不同，金融工具不同等差異，從而支持該地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。在發(fā)展中國家，金融壓抑往往可能造成其經(jīng)濟的落后，甚至停滯。政府通常是給區(qū)域金融機構(gòu)提供一些激勵制度，刺激金融機構(gòu)提高貨幣數(shù)量、吸收存款，促使相關機構(gòu)增加租金機會，從而利用創(chuàng)造的租金機會，來調(diào)動國民經(jīng)濟相關機構(gòu)的投資、生產(chǎn)及儲蓄的主觀能動性，來實現(xiàn)區(qū)域金融支持經(jīng)濟發(fā)展的最終目標。經(jīng)濟增長的重要前提是有力的金融支持，兩者關系密切。地區(qū)間金融發(fā)展水平的差異直接影響經(jīng)濟增長的差異。金融發(fā)展水平的高低直接影響經(jīng)濟增長速度的快慢。而金融制度、金融總量和金融結(jié)構(gòu)的差異決定了金融發(fā)展水平的高低。故通過金融發(fā)展來轉(zhuǎn)變落后的金融現(xiàn)狀，從而促進經(jīng)濟增長就成為一條根本途徑。
三、金融支持促進縣域經(jīng)濟發(fā)展
在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中，金融處于主導地位。縣域經(jīng)濟是我國經(jīng)濟主體中的重要組成部分，金融發(fā)展水平能從根本上促進區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，對經(jīng)濟落后地區(qū)亦如此。縣域經(jīng)濟發(fā)展的核心環(huán)節(jié)就是縣域的金融發(fā)展。
（一）縣域資本與縣域金融發(fā)展
經(jīng)濟發(fā)展以社會資源優(yōu)化配置為結(jié)果。社會資源優(yōu)化配置的實現(xiàn)必須以資本合理配置為前提。縣域經(jīng)濟存在資本投入不足，勞動力供給充足等特點。金融工具的多寡，金融市場類型多樣化及金融機構(gòu)的多少等因素制約著縣域金融的發(fā)展水平。所以縣域金融要發(fā)展必須改善以上因素，刺激縣域經(jīng)濟主體投資與儲蓄的需求，集聚豐富的社會資金，使其流向金融機構(gòu)與金融市場，成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要資本支持。
（二）縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與縣域金融發(fā)展
經(jīng)濟增長理論研究認為：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是經(jīng)濟快速發(fā)展的推動力。只有大力調(diào)整優(yōu)化縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的層次和水平，使其合理化，才能促進縣域經(jīng)濟的高速發(fā)展。經(jīng)濟部門的成長離不開豐富的資金支持，否則就不會實現(xiàn)持續(xù)的經(jīng)營與發(fā)展。金融機構(gòu)能借助豐富的金融工具和便利的部門信息，引導資金流向高效率的經(jīng)濟領域，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。縣域金融發(fā)展的目的就是最終形成資金合理流向機制和資金高效積累機制。資金合理流向機制和資金高效積累機制的形成與發(fā)展，會促使社會資金流向高效率產(chǎn)業(yè)部門，脫離傳統(tǒng)低效率產(chǎn)業(yè)部門。這樣就能優(yōu)化和更新縣域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)機構(gòu)，加快縣域工業(yè)化改革的步伐。
（三）縣域城鎮(zhèn)化與縣域金融發(fā)展
改革開放以來，我國吸引了大量的外資，外資的大量流入使得外商投資的技術投入通過多種渠道溢出到我國經(jīng)濟中，成為我國技術進步的重要來源。
資本作為國際要素流動的重要方式，將對我國經(jīng)濟融入全球化產(chǎn)生長遠影響。從中國經(jīng)濟的實現(xiàn)背景來看，經(jīng)濟開放對我國經(jīng)濟的作用日益增強，外商投資作用舉足輕重，而技術進步也越來越成為經(jīng)濟增長的關鍵因素。廣義而言，技術進步既可以依賴于自身研究、開發(fā)，也可以借助于對外界的模仿、吸收、消化和創(chuàng)新。外商直接投資的技術溢出效應是外資在東道國的經(jīng)濟促進力。
關鍵詞外商直接投資（FDI）技術外溢金融業(yè)
一、引言
經(jīng)濟全球化和新一輪國際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的興起和發(fā)展，帶動了國際直接投資的發(fā)展，以中國為代表的發(fā)展中國家則成為最大受益者，利用外資已成為中國經(jīng)濟發(fā)展的一個強有力的助推器。
隨著我國銀行業(yè)全面開放時代的到來，跨國銀行的進入和發(fā)展這一趨勢將會在金融全球化和中國日益融入國際市場的過程中得到不斷的強化。面對外資銀行的激烈競爭，完全采用限制、抵制的措施是不可取的，它不僅違背了市場競爭規(guī)律，同時也必將為國際社會所詬病，加劇國際摩擦。為實現(xiàn)既減少摩擦，充分發(fā)揮跨國銀行進入所帶來的積極影響，又保護本國銀行業(yè)這一看似矛盾的目標，政策組合和互補已成為重中之重，而只有充分掌握跨國銀行進入我國的原因和影響因素，才能對癥下藥，尋得良方。
二、FDI對我國企業(yè)技術進步影響的理論分析
(一)經(jīng)濟增長理論中的技術進步
國內(nèi)外的理論研究表明，技術進步是促進一個國家經(jīng)濟增長的重要因素，同時也是衡量一個國家潛在經(jīng)濟發(fā)展力的重要指標之一。作為現(xiàn)代經(jīng)濟增長理論的先驅(qū)，亞當•斯密在《國民財富的性質(zhì)和原因的研究》中曾指出，增長的動力在于勞動分工、資本積累和技術進步。后來的經(jīng)濟增長理論從來沒有停止過對技術進步的研究，從哈羅德、索洛的外生技術進步、熊彼特與庫茲涅茲的創(chuàng)新驅(qū)動的技術進步到以羅默、盧卡斯為代表的新古典增長理論的內(nèi)生技術進步，這些增長理論都強調(diào)技術進步對經(jīng)濟增長的貢獻。
(二)FDI影響技術進步的渠道分析
我們知道，F(xiàn)DI對經(jīng)濟增長的影響主要有三個渠道：作為“投資”對經(jīng)濟增長的直接影響；通過影響“國內(nèi)資本積累”，間接影響經(jīng)濟增長；通過“外溢效應”影響技術效率，間接影響經(jīng)濟增長。在這里，對于分析FDI對技術進步的影響渠道，我們可以分為通過直接效應影響技術進步、“外溢效應”影響技術進步以及通過影響“國內(nèi)資本積累”，從而間接影響技術進步這三個渠道。若FDI僅僅是“投資”或者僅僅影響“國內(nèi)資本積累”，從本質(zhì)上說，它與國內(nèi)資本并沒有什么不同，但是，隨著內(nèi)生經(jīng)濟增長理論的發(fā)展，人們不再認為技術水平和技術進步速度是外生的，在這個新的增長框架里，F(xiàn)DI扮演的角色不僅僅是“投資”，其影響也不再局限于“資本積累”，它還通過該過程影響我國的技術效率。
三、FDI進入我國金融業(yè)的背景與現(xiàn)狀分析
FDI作為私人投資的一部分，會直接促進我國的經(jīng)濟增長，但是根據(jù)資本邊際產(chǎn)出遞減的假設，這種作用是短期的，吸收FDI的我國最終會向該經(jīng)濟體的長期穩(wěn)態(tài)收斂，F(xiàn)DI對我國產(chǎn)出增長不會有持久影響。
（一）外資進入我國銀行業(yè)的背景
1.金融全球化對銀行業(yè)的影響
金融全球化是指全球金融活動相互聯(lián)系日益緊密的一個過程，其內(nèi)容包括金融資本在全球范圍內(nèi)的頻繁流動、金融機構(gòu)的跨國經(jīng)營、金融市場的全球聯(lián)動等，其主要表現(xiàn)有貨幣的全球化、資本的全球化、各國中央銀行貨幣政策和金融監(jiān)管的全球化等。
金融全球化進程的廣泛擴展，不斷改變著全球銀行業(yè)經(jīng)營的外部環(huán)境，從而對全球銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生強烈影響。金融全球化掀起了全球金融業(yè)大規(guī)模跨國并購浪潮，導致全球金融市場競爭日趨激烈，為了爭奪市場，各國跨國銀行都希望通過擴大規(guī)模降低經(jīng)營成本、提高競爭能力。單個銀行的規(guī)模效益畢竟是有極限的，“超級寡頭”之間的跨國并購成為了擴大銀行規(guī)模的一條捷徑。金融全球化加快了金融創(chuàng)新速度。20世紀90年代以來的信息產(chǎn)業(yè)等高科技產(chǎn)業(yè)突飛猛進的發(fā)展，有力的刺激了金融創(chuàng)新。新興市場的迅速崛起，也為銀行業(yè)在全球范圍內(nèi)尋找發(fā)展創(chuàng)造了有利環(huán)境，所以金融機構(gòu)的創(chuàng)新活動達到了空前規(guī)模。
2.經(jīng)濟開放
早在上世紀80年代，國家就已經(jīng)依次開放東部沿海地區(qū)作為改革開放的試點和先驅(qū)。
⑴從一般意義上講，一個國家經(jīng)濟越開放，就有更多的外國投資者進入投資。一個開放的經(jīng)濟體更能受到投資者得青睞，因為它能給投資者帶去更大的發(fā)展空間以及自由度。
⑵第二，一個開放的經(jīng)濟往往也是一個更加有效率的經(jīng)濟，快速的生產(chǎn)，迅速的物流以及快速的消費給外商帶來極大利益，投資企業(yè)選擇這樣一個國家或者地區(qū)才更有利可圖。這樣，一個國家越開放的地區(qū)接受的外資以及由此產(chǎn)生的溢出就越大。
⑶經(jīng)濟開放的中東部地區(qū)，人民的思想和觀念更接近全球化，更容易接受且愿意學習新鮮事物，包括先進的科學技術，管理經(jīng)驗，文化理念等等，并學以致用，用于自主創(chuàng)業(yè)以及創(chuàng)新之上，他們這無疑是一個新技術的良好孵化地。
⑷經(jīng)濟開放的東部和中部地區(qū)，人們的消費觀念頗具全球化，更熱衷于購買外商企業(yè)的產(chǎn)品。
⑸經(jīng)濟開放的地區(qū)政策比較明朗，對于中國這樣一個商政關聯(lián)比較緊密的國家，選擇經(jīng)濟開放的東部和中部能夠讓外資企業(yè)更好的經(jīng)營，安心透明的經(jīng)營。
（二）外資銀行在我國的經(jīng)營現(xiàn)狀分析
1.外資銀行重點發(fā)展高技術產(chǎn)品
諸如開展高技術含量的網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理、銀團貸款、項目融資、貿(mào)易融資等產(chǎn)品，這樣既可以規(guī)避物理網(wǎng)點較少的劣勢，又可發(fā)揮自身的優(yōu)勢。外資銀行的長處不僅體現(xiàn)在能夠提供豐富多樣的金融產(chǎn)品，而且具有強大的為客戶量身定制產(chǎn)品和服務的能力，也即發(fā)揮核心產(chǎn)品的優(yōu)勢為不同客戶提供滿足個性化需求的最終產(chǎn)品，這是贏得客戶、擴大市場份額的關鍵所在。
2.從競爭到強調(diào)合作
在大舉擴張的上世紀90年代，無論是在經(jīng)營指導思想還是實際市場運作上，外資銀行都強調(diào)同國內(nèi)銀行進行市場競爭。然而，入世至今，外資銀行同以四大國有商業(yè)銀行為首的中資銀行進行市場競爭時，在營業(yè)網(wǎng)點、客戶資源和人文環(huán)境方面均存在劣勢，因此現(xiàn)階段外資銀行的經(jīng)營策略主要是強調(diào)同中資銀行合作，以彌補其自身的劣勢。
雖然外資銀行進入我國的時間不短，但是他們對于本地客戶的了解有限，相比之下中資銀行卻擁有多年的客戶交往關系和完備的客戶信息。中國企業(yè)在與中資銀行的長期合作中，已經(jīng)建立起了長期穩(wěn)定的銀企關系。同中資銀行合作，外資銀行一方面可以分享中資銀行的客戶信息，另一方面可以發(fā)揮自身在金融創(chuàng)新方面的優(yōu)勢為客戶打造“量身定做”的金融產(chǎn)品。
3.充分發(fā)揮技術優(yōu)勢
外資銀行的進入引入了新的技術和專業(yè)技能，從而增加了當?shù)乜蛻艨色@得的金融產(chǎn)品數(shù)量，因此外資銀行的存在提高了效率并促進了國內(nèi)金融市場的發(fā)展。外資銀行擁有強大的資本實力和優(yōu)良的資產(chǎn)，還擁有發(fā)達的全球分支和客戶網(wǎng)絡，先進的管理模式和內(nèi)部風險控制能力以及成熟的金融產(chǎn)品等。中間業(yè)務需要先進的網(wǎng)絡硬件和軟件系統(tǒng)作為技術保障，在技術支撐方面和全球覆蓋面程度上，中資銀行明顯落后于外資銀行。在經(jīng)營外匯業(yè)務方面，外資銀行具備靈活的風險控制方式、便捷快速的服務程序和較為寬松的擔保條件。進入中國市場后，外資銀行除了開展傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)服務外，還會大力推廣和開發(fā)金融衍生產(chǎn)品服務。
（三）外資銀行對中資銀行的影響分析
1.對中資銀行客戶營銷模式的影響
盡管中資銀行不斷強化“以客戶為中心”的服務理念，并不斷改進客戶營銷及服務水平，但與外資銀行仍存在較大差距。從目前來看，產(chǎn)生差距的主要原因是對“以客戶為中心”的經(jīng)營理念的貫徹程度不夠。
外資銀行成熟有效的市場細分和客戶定位機制與中資銀行粗放的客戶分類方式形成對比。無論是在進入中國市場前還是在中國市場的經(jīng)營過程中，外資銀行均十分重視通過市場調(diào)查來了解客戶需求，結(jié)合自身的經(jīng)營特點鎖定相應的目標客戶，對特點不同、需求不同的客戶往往提供有針對性的服務方案，對于不屬于其目標客戶的群體則設置相應的服務門檻。中資銀行在長期經(jīng)營過程中雖然已經(jīng)擁有了龐大的客戶基礎，也開始著手搜集客戶數(shù)據(jù)，但還缺乏一整套有效的客戶細分和定位機制，導致對客戶資源的開發(fā)和利用遠沒有到位。
目前中資銀行客戶經(jīng)理制的推行主要集中在客戶經(jīng)理培育階段，致力于提高客戶經(jīng)理素質(zhì)、改善與客戶的溝通及加強對產(chǎn)品的熟悉程度等問題，而外資銀行已經(jīng)形成了客戶經(jīng)理培育的有效機制和運作體系，轉(zhuǎn)而強調(diào)為客戶經(jīng)理提供強有力支撐的內(nèi)部支持系統(tǒng)。
2.有助于進一步強化國內(nèi)商業(yè)銀行的經(jīng)營約束機制
對國內(nèi)企業(yè)來說，的確有些事情是“當局者迷，旁觀者清”，對有些帶有共性的問題，大家也許都習以為常了。但作為一個外來者，他們就更容易看清楚。境外戰(zhàn)略投資者能夠促使我們加強管理，加快改進不足之處。他舉例講，建行的許多機構(gòu)和網(wǎng)點，是在過去的歷史條件下購置的，當時并不要求有完備的產(chǎn)權(quán)手續(xù)。但是，要股改，首先產(chǎn)權(quán)就必須明晰，就要求必須完全按法律制度辦事，必須有明確的產(chǎn)權(quán)，并且經(jīng)過中介機構(gòu)的確認。特別是在外資戰(zhàn)略投資者詳盡嚴格的盡職調(diào)查面前，有任何問題都會暴露出來，迫使你必須盡快完善手續(xù)，改進管理，此外別無選擇。這樣對我們工作的標準提高了很多，對管理要.求也提高了很多。這正好促使我們朝國際水準的商業(yè)銀行方向去努力。
3.國際性金融風險
銀行境外戰(zhàn)略投資者的引入就意味著金融資本項目的開放，那么中國原有的在1997年用以應付東南亞金融危機的固若金湯的防御體系就要被動搖，金融發(fā)展中不穩(wěn)定的因素就會增加。二十多年來的金融改革，由于中國沒有融入全球經(jīng)濟，我們的腳基本上還是踩在地上，可以“摸著石頭過河”。戰(zhàn)略投資者的引入，促使中國的銀行徹底要融入到全球經(jīng)濟中，中國的銀行業(yè)將不可避免地受到國際金融市場包括國際性的金融危機的更強烈的影響，如果中國商業(yè)銀行不能及時地提高應付國際性金融風險的能力，在未來一定時間，很可能會觸到金融危機的“地雷”。東南亞金融危機和南美金融危機，主要原因是本國政府缺少應付國際性金融風險的能力，外國金融投資者也擔當了推波助瀾的角色。
四、提升外資銀行對華技術溢出的政策建議
外商直接投資及其技術溢出效應日益受到各國的重視。尤其是加入WTO之后，中國金融對外開放的力度不斷加大，外資也加快了進入中國銀行業(yè)市場的步伐。本章以對外資技術溢出效應的理論、實證和政策分析為基礎，提出新時期促進外資銀行技術溢出的政策選擇。
(一)政府方面
1.提高中小企業(yè)勞動力的素質(zhì)，增強人力資本的外溢效應。
FDI在我國技術溢出的渠道有多種，但無論通過哪種渠道，人力資本的積累都能間接地促進我國的技術進步，影響FDI技術溢出效應的強弱。人力資本以勞動者為載體，體現(xiàn)了勞動者的素質(zhì)和技能，是科技進步的重要源泉。一般來講，勞動力素質(zhì)越高，其學習和模仿能力越強。一部分接受過跨國公司培訓的員工后來為當?shù)仄髽I(yè)雇用或者自辦企業(yè)時，素質(zhì)較高的勞動力更有可能把由此獲得的技術、營銷、管理知識擴散出去，成為推動當?shù)丶夹g創(chuàng)新的重要力量。根據(jù)新增長理論，人力資本的外溢性，非競爭產(chǎn)生正的外部效應，人力資本的積累一方面可以直接促進本國的科技進步，另一方面可以增強吸收貿(mào)易溢出的國外先進技術的能力，從而更有效地分享發(fā)達國家的R＆D成果，間接地提升了本國的全要素生長率。忽略人力資本會高估進口貿(mào)易溢出的R＆D資本存量對我國全要素生產(chǎn)率的貢獻。鼓勵企業(yè)從事基礎研究與應用研究，增加企業(yè)對基礎研究與應用研究的投入。這是我國R&D活動結(jié)構(gòu)能否得到改善的關鍵。政府應增加對企業(yè)(尤其是高新技術領域內(nèi)的企業(yè))進行基礎研究和應用研究的支持和資助，注重提高和增強企業(yè)從事基礎研究與應用研究的能力，鼓勵和促進科研機構(gòu)及高等學校與企業(yè)在基礎研究與應用研究領域的合作。
2.完善金融服務
由于研發(fā)機構(gòu)都是資金密集型的運作模式，因此良好的金融服務也是吸引外資研發(fā)機構(gòu)落戶的條件。第一，可由政府操作建立有關金融機構(gòu)，以國有投資或股份制投資形式，直接對外資企業(yè)的經(jīng)濟運作提供金融支持;第二，盡快設立各科技園區(qū)科技研發(fā)基金，制定基金管理條理，以扶持各園區(qū)內(nèi)的技術創(chuàng)新活動，對外資項目的核心技術創(chuàng)新，可以在貸款利息、期限和還款方式上做一些優(yōu)惠。第三，鼓勵外資企業(yè)帶動與其有長期合作關系的外資金融機構(gòu)落戶湖北，一方面可提高湖北金融產(chǎn)業(yè)的外資利用水平，促進金融機構(gòu)的技術進步，另一方面也為外資項目的增加了融資渠道。
3.改善招商投資軟環(huán)境，增強外國投資者信心
在政府職能人員的任命上，要嚴格把好關，減少和杜絕人情關系的操作，任命真正具有公仆意識、市場觀念和開拓進取思想的人員;另一方面，要特別強化監(jiān)督機制，規(guī)范行為，盡快從制度建設上把干部的局部利益引入全局利益中，從源頭上轉(zhuǎn)變觀念，從機制上保證服務的到位，促其依法行政。
應盡快對外界樹立投資環(huán)境有錢可賺、有章可循的新形象。可以建立專業(yè)化的招商網(wǎng)站，宣傳利用外資的政策法規(guī)、行業(yè)規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略，介紹投資環(huán)境和優(yōu)惠政策，推介各地招商項目資源和招商重要活動，宣傳成功的投資典型。
4.形成全社會、多渠道、多形式的R&D投入體系
加強R&D投入，要形成全社會、多渠道、多形式的R&D投入體系。改善原有的資金來源渠道，在現(xiàn)有的科技投入基礎上拓寬渠道，逐步加大R&D投入。我國財政科技撥款不僅支持既D活動，而且也支持科技成果的推廣、應用以及科技服務等非R&D性質(zhì)的科技活動。顯然，財政科技撥款的數(shù)量，尤其是用于R&D活動的比例，是影響R&D/GDP比值的關鍵因素之一，國家財政科技撥款應保持穩(wěn)定、持續(xù)增長。政府應加強對重點科技項目轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)技術所需資金的支持，并通過資金的引導，推動企業(yè)在聯(lián)合攻關的過程中逐步積累自身研究開發(fā)的實力，從而使企業(yè)成長為加速技術創(chuàng)新、促進科技成果轉(zhuǎn)化的真正主體。企業(yè)科技投入也是影響R&D/GDP比值大小的關鍵性因素，而這又是由企業(yè)技術創(chuàng)新能力決定的。
(二)金融業(yè)層面
國務院發(fā)展研究中心課題組認為,以技術進步推動產(chǎn)業(yè)升級是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要內(nèi)容。但是,技術的創(chuàng)新與商業(yè)化是一項不確定性極強、商業(yè)風險極大的活動,創(chuàng)新型企業(yè)又普遍規(guī)模小、發(fā)展前景不確定、缺乏信用積累和擔保資產(chǎn)，很難從銀行等金融中介機構(gòu)中籌措到大量資金。在此,唯有資本市場才能與創(chuàng)新活動結(jié)成互動關系。資本市場在籌集生產(chǎn)資金、改善企業(yè)經(jīng)營機制、優(yōu)化資源配置、提高經(jīng)濟效益、提供稅收等方面,都有重要作用,發(fā)展資本市場應該是我國利用外資的一個重要策略。
1.加強企業(yè)對技術人才的引進力度。
人才是生產(chǎn)力最活躍的因素，也是金融業(yè)的核心競爭力。我國金融業(yè)必須高度重視和尊重人才，要制定發(fā)現(xiàn)人才、吸引人才、留住人才的人才培養(yǎng)體制。要加強對技術人才的引進，從金融業(yè)層面應該做到以下三點：一是創(chuàng)造吸引人才的各種條件，比如從薪資、福利方面，金融業(yè)可以制定一套有自己特色的靈活的薪酬制度，一般可以采取“低薪＋獎金”的模式，“獎金”的設定可以根據(jù)工作性質(zhì)和人才層次的不同采取不同的計量標準和評價方式；從職位方面，金融業(yè)可以在內(nèi)部形成一種良好的競爭機制，使人才能充分發(fā)揮其作用。二是引進人才的方式可以在與科研部門或高校聯(lián)系合作中，發(fā)現(xiàn)和挖掘人才，也可以積極的從大企業(yè)挖掘人才。三是要加強對科技人員的在崗培訓和繼續(xù)教育，只有整體的人力資本素質(zhì)提高，金融業(yè)才會有更大的發(fā)展空間。
人才建設是一個系統(tǒng)工程，培養(yǎng)人才是基礎，吸引人才是重點，用好人才是關鍵。要堅持把能力建設作為科技人才資源開發(fā)的主題。加大對人才工作的投入，優(yōu)先發(fā)展科學和各類教育事業(yè)，為各類人才不斷涌現(xiàn)和充分發(fā)揮作用奠定堅實基礎。要合理引進現(xiàn)代化建設急需的科技人才，加快推進我國建設事業(yè)的發(fā)展。要建立良好的制度環(huán)境，政策環(huán)境和人文環(huán)境，建立以公開、平等、競爭、擇優(yōu)為導向，有利于優(yōu)秀科技人才一脫穎而出，充分施展才一能的選人用人機制。
2.拓展各大銀行在中西部地區(qū)的腳步
可以對資金實力雄厚的，重點基礎產(chǎn)業(yè)、高新技術產(chǎn)業(yè)、信譽良好、具有發(fā)展?jié)摿Φ目鐕髽I(yè)提供低息大額貸款，以滿足資金流動的需要。銀行還應針對不同發(fā)展階段、不同行業(yè)、不同類型中小企業(yè)的金融需要及特點，創(chuàng)新產(chǎn)品，整合產(chǎn)品組合，增強產(chǎn)品的適用性、靈活性和可操作性，以適應市場需求。要積極開展各種表內(nèi)外授信和融資業(yè)務，引導企業(yè)由單純貸款需求向綜合金融服務需求轉(zhuǎn)變，緩解企業(yè)流動資金緊張的矛盾，實現(xiàn)與中小企業(yè)共存共贏的可持續(xù)發(fā)展。安排有潛力的跨國企業(yè)在國內(nèi)外資本市場上發(fā)行股票或者債券進行籌集資金，擴大企業(yè)的資金來源。
3.提高自身的創(chuàng)新能力。
發(fā)展金融創(chuàng)新。大力推廣和發(fā)展基礎產(chǎn)業(yè)債券，可轉(zhuǎn)債，產(chǎn)業(yè)投資基金等等各種金融創(chuàng)新工具，作為企業(yè)融資的有效手段，解決企業(yè)從成立到生產(chǎn)，重研發(fā)投入到運用到生產(chǎn)過程，需要巨大的資金投入以及面臨巨大的風險的大難題。
在引進先進技術的同時，不斷提升對技術的消化吸收能力，建立以金融業(yè)為主體的技術創(chuàng)新機制。對我國金融業(yè)來說，來自FDI的技術溢出是一個被動的過程，這一性質(zhì)決定了FDI技術溢出的有限性。我國金融業(yè)要充分利用這些有限的技術溢出，必須有足夠好的學習意識和技術能力，這通常來自自主研發(fā)和革新的經(jīng)驗積累。因此，增加自主研發(fā)投入、加強自主創(chuàng)新意識，是內(nèi)資企業(yè)提高技術能力和競爭優(yōu)勢的根本。
4.拓展業(yè)務領域，挖掘潛在市場和客戶。
中小企業(yè)信貸和農(nóng)村金融是有著廣闊發(fā)展前景的市場。由于信息披露、資產(chǎn)規(guī)模等因素達不到要求，中小企業(yè)很難從資本市場籌得資金，也不能發(fā)行債券，因此比大企業(yè)更需要銀行信貸.而農(nóng)村金融具有貸款額度較小，當?shù)匦庞梦幕⑸鐣P系等對貸款的安全性更重要等特點。與外資銀行相比，中資銀行特別是中小銀行業(yè)務區(qū)域集中，對本地區(qū)的情況比較熟悉，能夠更方便地了解中小企業(yè)和當?shù)剞r(nóng)村的情況，為其提供童身定做金融服務，因而具有顯著優(yōu)勢。
5.充分利用國際資本流動帶來的機會改善銀行經(jīng)營。
國際資本流動在全球范圍的流動有利于資源在全球范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，國際資本流入有利于我國引進先進的技術經(jīng)驗，這點主要體現(xiàn)在外商直接投資等形式的長期資本流動，因此我們應鼓勵、推動外國直接投資等中長期資本的流動。放寬對外國直接投資流入的限制，既是對WTO有關協(xié)定的遵守，也是基于外國直接投資與其它形式的資本流動相比，發(fā)生逆轉(zhuǎn)的可能性較低，也有助于擴大資本輸入國的就業(yè)機會和帶來高新技術和管理經(jīng)驗，即具有一定的正的“溢出效應”。另一方面，中資企業(yè)的境外投資有助于提高中國的國際競爭力，可以首先對有競爭力的企業(yè)和產(chǎn)業(yè)適當放松境外投資的限制然后再循序漸進的擴大開放范圍。而對投機，套利等短期資本流動則應采取措施加以限制。就金融市場而言，國際資本流動促成了全球金融市場的形成，使得各國銀行間的資金往來、信息交往更為密切，對促進銀行創(chuàng)新、完善自身經(jīng)營也發(fā)揮了重要作用。正確引導下，銀行金融資本的流動還將推進銀行的重組，增強其市場競爭力和抗風險能力，從而有利于整個金融體系的穩(wěn)定。但我們在選擇引入外資方式時，必須慎重。
在保證不喪失控股權(quán)的前提下，積極創(chuàng)造條件吸引國際戰(zhàn)略投資者。目前中國銀行業(yè)的國際戰(zhàn)略引資都是以現(xiàn)金購買普通的股票股權(quán)方式實現(xiàn)的。但在國際上，大部分投資并不是普通股票，更多是債券，甚至是可轉(zhuǎn)債等等。中國應增加投資工具種類，完善投資市場。另外，由于歷史和體制的原因，國有商業(yè)銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、服務對象以及國際化程度等諸多方面存在著較大的差距，在引進國際戰(zhàn)略投資者的過程中采取的策略和定位也需要區(qū)別對待，有必要進行有針對性的設計。
6.利用監(jiān)控功能對國家重點產(chǎn)業(yè)的進行融資支持
對某些產(chǎn)業(yè)實施適當?shù)娜谫Y限制，避免重復建設。運用資本市場股票價格，各類分析報告等形式的信息披露則降低交易成本，促進公平交易和競爭，起到資源優(yōu)化的作用，同時又極大的促進了企業(yè)的進步與自我鞭策。此外，目前我國資本市場不盡完善和規(guī)范。有必要對其進行規(guī)范和發(fā)展。擴大市場規(guī)模，增加供給，加快發(fā)展企業(yè)債券市場，增加信息透明度，構(gòu)筑金融信用等級制度，提高上市公司質(zhì)量，發(fā)展機構(gòu)投資者，投資銀行和規(guī)范各類金融中介。充分發(fā)揮資本市場對經(jīng)濟的促進作用。
六、小結(jié)
對FDI技術轉(zhuǎn)移動因的研究表明，技術差距的存在是引起技術從跨國公司向發(fā)展中國家轉(zhuǎn)移的原始動力，而且在技術差距的作用下，F(xiàn)DI的技術轉(zhuǎn)移會引發(fā)我國國內(nèi)技術轉(zhuǎn)移的連續(xù)進行。但技術轉(zhuǎn)移的順利進行要求主體之間的技術差距必須處在一個合理的區(qū)間內(nèi)，否則將會制約FDI技術轉(zhuǎn)移效應的發(fā)揮。從技術轉(zhuǎn)移的主體來看，跨國公司利用FDI實行技術轉(zhuǎn)移主要是基于實現(xiàn)全球范圍內(nèi)資源優(yōu)化配置和利潤最大化的目的，我國利用FDI獲取技術主要源于FDI所具有的一攬子性質(zhì)。
由人力資本流動所產(chǎn)生的FDI技術溢出效應主要與我國人力資本在跨國公司質(zhì)量優(yōu)化的程度以及企業(yè)間人力資本流動密切相關，前者主要受跨國公司經(jīng)營階段和研發(fā)戰(zhàn)略的影響，后者主要與跨國公司和我國企業(yè)在薪酬福利、培訓、個人發(fā)展空間等方面的差別以及人力資本偏好有關。
由競爭所引發(fā)的FDI技術溢出效應，是跨國公司通過“戰(zhàn)略跟隨”行為以及優(yōu)于當?shù)馗偁帉κ值挠欣蛩赜绊懳覈袌鼋Y(jié)構(gòu)而產(chǎn)生的，F(xiàn)DI通過競爭對我國技術的影響最終取決于技術示范、技術競爭和技術鎖定效應的綜合比較結(jié)果。
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