時(shí)間：2022-02-05 08:31:25
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇汽車金融論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
[關(guān)鍵詞]汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制戰(zhàn)略聯(lián)盟
風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)于知識(shí)和行動(dòng)的不對(duì)稱性。汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和客戶資訊評(píng)估系統(tǒng)”，從而對(duì)客戶進(jìn)行篩選，按還款能力的強(qiáng)弱對(duì)客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對(duì)貸前、貸后及貸中的管理，只是簡(jiǎn)單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這種做法對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)是沒有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險(xiǎn)公司的退市。
一、汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析
我國(guó)的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說(shuō)來(lái)，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司。目前在我國(guó)市場(chǎng)上提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售商二種。
商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國(guó)內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2003年年底，全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元，比年初增長(zhǎng)620.14億元。其中四大國(guó)有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財(cái)務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢(shì)所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升。總體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段在我國(guó)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。
二、我國(guó)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問(wèn)題
目前我國(guó)汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問(wèn)題：
1.對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位
銀行開辦汽車消費(fèi)貸款之初，通過(guò)采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬(wàn)無(wú)一失。為了搶占市場(chǎng)份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測(cè)，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
2.銀行缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行
在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購(gòu)車的客戶提供貸款，促進(jìn)汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進(jìn)汽車銷售，對(duì)其有利，不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過(guò)貸款金額，但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現(xiàn)，因此可以說(shuō)經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。轉(zhuǎn)加之銀行對(duì)經(jīng)銷商缺乏強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購(gòu)車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。
3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短
銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費(fèi)貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無(wú)法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時(shí)歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。
4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞
當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況，將考察結(jié)果和意見呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門負(fù)責(zé)人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機(jī)制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會(huì)，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來(lái)越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)
銀行或汽車金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過(guò)合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會(huì)，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。
我們參考過(guò)的文獻(xiàn)要在論文標(biāo)注出來(lái)，在論文的末尾一一列出來(lái)，那么參考文獻(xiàn)還有哪些詳細(xì)的格式呢？關(guān)注學(xué)術(shù)參考網(wǎng)，可以查看更多優(yōu)秀的參考文獻(xiàn)，下面是小編采編收集的汽車保險(xiǎn)論文參考文獻(xiàn)，歡迎大家閱讀欣賞。
汽車保險(xiǎn)論文參考文獻(xiàn)：
[1]伍靜.汽車保險(xiǎn)與理賠[M].北京：化學(xué)工業(yè)出版社，2010.
[2]楊建明.保險(xiǎn)合同中無(wú)責(zé)免賠條款的效力[J].人民司法案例，2010(14).
[3]陳圣莉.車險(xiǎn)投保率低“代位求償”環(huán)境復(fù)雜[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2011(04).
[4]王秋鳴，王嫣紅.“無(wú)責(zé)免賠”問(wèn)題探究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2011(32).
[5]林鳳，呂嘉駿.淺析汽車保險(xiǎn)“無(wú)責(zé)免賠”條款[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2011(13).
汽車保險(xiǎn)論文參考文獻(xiàn)：
[1]徐徐.中國(guó)有效保險(xiǎn)監(jiān)管制度研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2009年5月，232-266頁(yè).
[2]龍玉國(guó)，龍衛(wèi)洋，胡波涌.汽車保險(xiǎn)創(chuàng)新和發(fā)展[M].復(fù)旦大學(xué)出版社，2005年2月20日，135-166頁(yè).
[3]中國(guó)保險(xiǎn)年鑒編委會(huì).中國(guó)保險(xiǎn)年鑒.2008年版.
[4]蒲成毅等.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題[M].機(jī)械工業(yè)出版社M2006年5月M13-32頁(yè)，
[5]閻建軍，王治超.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的生成機(jī)制研究[J].保險(xiǎn)研究，(京)2009年4期，34-40頁(yè).
[6]陳飛躍.免賠額和賠償限額情況下純保費(fèi)的計(jì)算問(wèn)題[J].中國(guó)保險(xiǎn)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2003年第2期，54-57頁(yè).
汽車保險(xiǎn)論文參考文獻(xiàn)：
[1]《汽車保險(xiǎn)與理賠》.祈翠琴主編.機(jī)械工業(yè)出版社，2005年2月版.
[2]《汽車保險(xiǎn)與理賠》.張彤主編.清華大學(xué)出版社，2010年11月版.
[3]《汽車保險(xiǎn)與理賠》.梁軍主編.人民交通出版社，2010年5月版.
英文名稱：Auto & Society
主管單位：
主辦單位：時(shí)代集團(tuán)公司;北京汽車工業(yè)集團(tuán)總公司
出版周期：月刊
出版地址：北京市
語(yǔ)
種：中文
開
本：大16開
國(guó)際刊號(hào)：
國(guó)內(nèi)刊號(hào)：11-3714/U
郵發(fā)代號(hào)：82-834
發(fā)行范圍：國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一發(fā)行
創(chuàng)刊時(shí)間：1996
期刊收錄：
核心期刊：
期刊榮譽(yù)：
聯(lián)系方式
1 問(wèn)題引出
所謂低碳經(jīng)濟(jì)，是指在可持續(xù)發(fā)展理念指導(dǎo)下，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少煤炭石油等高碳能源消耗，減少溫室氣體排放，達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護(hù)雙贏的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)。
在低碳經(jīng)濟(jì)概念的指引下，為了在未來(lái)十年成為全球新能源汽車的老大，中央財(cái)政總體上將投入超過(guò)1000億元支持節(jié)能與新能源汽車核心技術(shù)的開發(fā)與推廣。湖北省也采取了很多措施來(lái)保障電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建和發(fā)展。
2 湖北省電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈存在的問(wèn)題
2.1 湖北省電動(dòng)汽車市場(chǎng)建設(shè)中的技術(shù)研發(fā)還不成熟
對(duì)于電動(dòng)汽車來(lái)說(shuō)，電池、電機(jī)等核心技術(shù)一直是湖北省各大汽車廠家研究的重點(diǎn)。目前湖北省電池、電機(jī)等核心技術(shù)還很不成熟，需要進(jìn)一步研究。如果電動(dòng)汽車在每個(gè)環(huán)節(jié)的技術(shù)不能過(guò)關(guān)，如果電動(dòng)汽車的開發(fā)研究沒有后續(xù)的努力，那么電動(dòng)汽車的生命力將受到致命的威脅。因此，電動(dòng)汽車的技術(shù)產(chǎn)品化的結(jié)果如何以及電動(dòng)汽車后續(xù)發(fā)展的力量，將決定湖北省電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建的命運(yùn)。目前主要的制約湖北省電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的瓶頸在于電動(dòng)汽車的電瓶無(wú)法通用。因?yàn)楦鲝S商生產(chǎn)各自規(guī)格的電瓶使得電瓶無(wú)法通用，從而制約了電動(dòng)汽車充電站的建設(shè)和發(fā)展。
2.2 湖北省電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
要實(shí)現(xiàn)電動(dòng)汽車的市場(chǎng)化，在研究核心技術(shù)的同時(shí)，制定和統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是很關(guān)鍵的。但是目前，湖北省乃至國(guó)家對(duì)于電動(dòng)汽車的標(biāo)準(zhǔn)、電池的標(biāo)準(zhǔn)還未達(dá)成統(tǒng)一，既容易造成資源浪費(fèi)，又加大了普及難度。
2.3 湖北省電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)酆蠓?wù)環(huán)節(jié)力度不夠
售后服務(wù)關(guān)鍵是要掌握好電池與電機(jī)的維修、保養(yǎng)與回收技術(shù)，但湖北省目前這方面技術(shù)人才和隊(duì)伍還有待不斷培養(yǎng)。同時(shí)，平衡生產(chǎn)廠家與分銷商的利益關(guān)系還存在問(wèn)題。由于電池技術(shù)復(fù)雜，更換和維修需要廠家支持，而廠家支持力度的大小對(duì)分銷商的利益將造成較大影響。
2.4 湖北省電動(dòng)汽車保險(xiǎn)和金融服務(wù)等環(huán)節(jié)力度不夠
由于目前電動(dòng)汽車成本相對(duì)較高，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，除了湖北省政府給予補(bǔ)貼外，如果保險(xiǎn)與銀行等金融機(jī)構(gòu)能給予支持，將對(duì)電動(dòng)汽車市場(chǎng)化有助推作用。但目前由于湖北省電動(dòng)汽車還處于發(fā)展初期，有關(guān)電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和金融服務(wù)業(yè)務(wù)尚處于摸索階段。
2.5 新能源汽車央企大聯(lián)盟成員利益協(xié)調(diào)一致尚有困難
新能源汽車央企大聯(lián)盟既然要結(jié)束各車企各自為戰(zhàn)的局面，那各車企業(yè)新能源汽車發(fā)展規(guī)劃就勢(shì)必要做出相應(yīng)調(diào)整。而這種調(diào)整必然帶來(lái)車企業(yè)間的又一場(chǎng)利益博弈的過(guò)程。其中的東風(fēng)汽車公司生產(chǎn)基地主要位于湖北省，并且東風(fēng)公司在襄樊建立了新能源汽車生產(chǎn)基地，是國(guó)內(nèi)第一家同時(shí)獲得混合動(dòng)力和純電動(dòng)城市客車生產(chǎn)資質(zhì)的企業(yè)，年產(chǎn)3萬(wàn)輛的新能源客車生產(chǎn)線正在建設(shè)中。而其他的成員大部分也在湖北省有生產(chǎn)基地。因此，湖北省電動(dòng)汽車的供應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，成員利益矛盾突出。
新能源汽車央企大聯(lián)盟共分三組，第一個(gè)是包括一汽、東風(fēng)、長(zhǎng)安等在內(nèi)的整車組，第二個(gè)是電池組，第三個(gè)是能源供給和服務(wù)組，包括國(guó)家電網(wǎng)、中海油、中石化等在內(nèi)，承擔(dān)充電站建設(shè)等。電的使用是要?jiǎng)澣雵?guó)家電網(wǎng)的，而中石化和中石油原來(lái)是加油站，現(xiàn)在卻要投成充電站，有跑馬圈地的嫌疑。新能源汽車央企大聯(lián)盟在湖北省的發(fā)展同樣易形成跑馬圈地形成的資源浪費(fèi)和不合理競(jìng)爭(zhēng)。
2.6 容易形成地方保護(hù)
湖北省新能源汽車的發(fā)展離不開政府的推動(dòng),然而,新能源汽車的進(jìn)一步發(fā)展卻遭到來(lái)自地方保護(hù)的制約。此外，國(guó)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，北京、上海、西安等地先后盛名開發(fā)出了電動(dòng)汽車，有的已投入營(yíng)運(yùn)使用。湖北雖然已有較好的基礎(chǔ)和聲望，但如發(fā)展不快，進(jìn)展不利，隨時(shí)都有可能被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手拋在身后。政府如何做好眾多利益主體的調(diào)整整合是一大難題。
2.7 低碳經(jīng)濟(jì)下能源升級(jí)與能源接軌的實(shí)現(xiàn)還存在問(wèn)題
湖北省目前的汽車產(chǎn)業(yè)依然使用的是傳統(tǒng)能源，面對(duì)新興的電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)，如何真正的將傳統(tǒng)能源與電能接軌，如何實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)能源的升級(jí)還是一個(gè)很棘手的問(wèn)題。電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)正處于初步發(fā)展階段，而從傳統(tǒng)能源過(guò)度到電能還需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間。而湖北省政府如何真正構(gòu)建起綠色環(huán)保的電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈，還尚待思考。
與此同時(shí)，湖北省傳統(tǒng)汽車的批量淘汰和傳統(tǒng)加油站的改造還存在問(wèn)題。如果將來(lái)湖北省的充電汽車市場(chǎng)擴(kuò)大，隨之而來(lái)的問(wèn)題就是傳統(tǒng)汽車的批量淘汰和傳統(tǒng)加油站的改造問(wèn)題，這些雖然是遠(yuǎn)景，但勢(shì)必是發(fā)展電動(dòng)車和推廣電動(dòng)車需要考慮的問(wèn)題之一。
3 對(duì)發(fā)展完善電動(dòng)車產(chǎn)業(yè)鏈的建議
3.1 積極完善電動(dòng)汽車各項(xiàng)核心技術(shù)
針對(duì)目前的充電汽車生產(chǎn)而言，電池、電機(jī)等核心技術(shù)一直是湖北省各大汽車廠家研究的重點(diǎn)。因此，政府應(yīng)當(dāng)適時(shí)發(fā)揮作用，加大相關(guān)方面的研發(fā)投入，尤其是可以利用湖北省高校集中的科研優(yōu)勢(shì)，在引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)做好自主研發(fā)工作。
3.2 增加對(duì)電動(dòng)汽車制造和銷售環(huán)節(jié)的政府扶持和投入
電動(dòng)汽車的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展目前局勢(shì)仍不明朗，其中一個(gè)關(guān)鍵限制因素是市場(chǎng)上銷售的新能源汽車主要以混合動(dòng)力為主。而其技術(shù)水平尚處于初級(jí)階段,較高的購(gòu)車成本限制了其普及。而純電動(dòng)汽車的銷售推廣目前仍困難重重。對(duì)于解決這一問(wèn)題政府部門應(yīng)當(dāng)加大政策上的傾斜力度。在制造環(huán)節(jié)可以通過(guò)建立嚴(yán)格的尾氣排放標(biāo)準(zhǔn)和汽車生產(chǎn)工藝來(lái)限定非電動(dòng)汽車的生產(chǎn)，而對(duì)電動(dòng)汽車的生產(chǎn)進(jìn)行相關(guān)稅收政策的扶持。在銷售環(huán)節(jié)，可通過(guò)減免車船使用稅和養(yǎng)路費(fèi)等政策來(lái)鼓勵(lì)消費(fèi)者購(gòu)買電動(dòng)汽車。
3.3 對(duì)電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各項(xiàng)產(chǎn)品和技術(shù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化
現(xiàn)有的汽車制造廠商在電動(dòng)汽車的生產(chǎn)方面各自為戰(zhàn)，這也導(dǎo)致了電動(dòng)汽車電池、電機(jī)等核心零件難以進(jìn)行統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)。這既增加了電動(dòng)汽車的生產(chǎn)成本，也增加了電動(dòng)汽車的推廣難度。湖北省可以根據(jù)東風(fēng)汽車公司現(xiàn)有的生產(chǎn)規(guī)格在湖北省甚至是中部地區(qū)搭建起一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的平臺(tái)，對(duì)于處于這一生產(chǎn)鏈中的各制造商采用統(tǒng)一的生產(chǎn)規(guī)格，從而提高生產(chǎn)效率，也便于將研發(fā)成果及時(shí)應(yīng)用于生產(chǎn)。
3.4 提高電動(dòng)汽車購(gòu)買的各項(xiàng)售前售后服務(wù)
針對(duì)目前許多民眾對(duì)于電動(dòng)汽車了解較少，對(duì)購(gòu)買或使用電動(dòng)汽車持觀望態(tài)度這一情況，政府部門可以設(shè)立相關(guān)的機(jī)構(gòu)以供市民咨詢。同時(shí)各汽車生產(chǎn)廠商可以建立統(tǒng)一熱線和售后平臺(tái)，解決各類電動(dòng)汽車的售后問(wèn)題。
3.5 構(gòu)建企業(yè)聯(lián)盟，協(xié)調(diào)各方利益
針對(duì)目前的央企聯(lián)盟和可能出現(xiàn)的地方保護(hù)主義，湖北省相關(guān)政府部門應(yīng)當(dāng)權(quán)衡各方利弊，根據(jù)現(xiàn)有的電動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈建立起相關(guān)企業(yè)聯(lián)盟，通過(guò)資源共享、互利互惠的企業(yè)系統(tǒng)來(lái)促進(jìn)電動(dòng)汽車的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
關(guān)鍵詞： 數(shù)控機(jī)床 制造強(qiáng)國(guó) 發(fā)展趨勢(shì)
數(shù)控技術(shù)是先進(jìn)制造技術(shù)中的一項(xiàng)核心技術(shù)，由數(shù)控機(jī)床組成的柔性化制造系統(tǒng)是改造傳統(tǒng)機(jī)械加工裝備產(chǎn)業(yè)、構(gòu)建數(shù)字化企業(yè)的重要基礎(chǔ)裝備，它的發(fā)展一直備受制造業(yè)的關(guān)注，其設(shè)計(jì)、制造和應(yīng)用的水平在某種程度上代表了一個(gè)國(guó)家的制造業(yè)水平和競(jìng)爭(zhēng)力。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)機(jī)床設(shè)備和技術(shù)的發(fā)展在市場(chǎng)需求旺盛的情況下，設(shè)備以滿足市場(chǎng)和用戶需求為主，在高性能加工的設(shè)備和技術(shù)上并沒有進(jìn)行很好的研究和技術(shù)儲(chǔ)備，在市場(chǎng)趨于平穩(wěn)的時(shí)期，我國(guó)的機(jī)床工業(yè)勢(shì)必會(huì)更加缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。因此，國(guó)家將數(shù)控機(jī)床作為重點(diǎn)支持的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，在發(fā)展規(guī)劃中明確了發(fā)展高速、高精度數(shù)控加工設(shè)備作為主要的支持發(fā)展方向，將提升裝備水平和核心技術(shù)放在重要的位置。
“機(jī)床是裝備制造業(yè)的工作母機(jī)，實(shí)現(xiàn)裝備制造業(yè)的現(xiàn)代化，取決于我國(guó)的機(jī)床發(fā)展水平。振興裝備制造業(yè)，首先要振興機(jī)床工業(yè)，要大力發(fā)展國(guó)產(chǎn)數(shù)控機(jī)床”。振興裝備制造業(yè)，機(jī)床工業(yè)需先行，這是一條經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律。在國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的拉動(dòng)和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的正確引導(dǎo)下，中國(guó)機(jī)床工業(yè)行業(yè)發(fā)展迅速，產(chǎn)銷兩旺，行業(yè)綜合水平落后的面貌得到改變。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力的快速增長(zhǎng)，我國(guó)制造業(yè)在國(guó)際上的地位日益提高。目前，我國(guó)正處在工業(yè)化的中期階段，制造業(yè)仍然是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體和支柱。但從總體上看，我國(guó)制造業(yè)與先進(jìn)國(guó)家的差距還比較明顯。有人坦言：“無(wú)論今后科學(xué)技術(shù)怎樣進(jìn)步，發(fā)展先進(jìn)的制造業(yè)將是人類社會(huì)永恒的主題，制造業(yè)也將永遠(yuǎn)是人類社會(huì)的‘首席產(chǎn)業(yè)’。”在當(dāng)今世界上，高度發(fā)達(dá)的制造業(yè)和先進(jìn)的制造技術(shù)已經(jīng)成為衡量一個(gè)國(guó)家綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力和科技水平的最重要標(biāo)志。制造業(yè)最重要的基礎(chǔ)是裝備制造業(yè)。現(xiàn)在我國(guó)已是制造業(yè)大國(guó)，但并不是制造業(yè)強(qiáng)國(guó)。目前我國(guó)的裝備制造業(yè)水平有限，以至于不能很好地滿足現(xiàn)代化機(jī)械生產(chǎn)的需要。而現(xiàn)代制造業(yè)發(fā)展的主要方向體現(xiàn)在信息化制造方面，其中自動(dòng)化、智能化制造則是裝備制造業(yè)中的主導(dǎo)技術(shù)，這對(duì)于高速、高精度、低消耗的產(chǎn)品制造來(lái)說(shuō)尤為重要。
數(shù)控機(jī)床是近展起來(lái)的具有廣闊發(fā)展前景的新型自動(dòng)化機(jī)床，是高度機(jī)電一體化的產(chǎn)品。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，機(jī)械產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)越來(lái)越合理，其性能精度和效率日趨提高，因此對(duì)加工機(jī)械產(chǎn)品零部件生產(chǎn)設(shè)備――機(jī)床也相應(yīng)提出了高性能高精度與高自動(dòng)化的要求。大批量的產(chǎn)品，如汽車拖拉機(jī)與家用電器的零件，以及航空航天、內(nèi)燃機(jī)、軍工、汽車、船舶等行業(yè)需要的重要加工設(shè)備，尤其是高剛性、高精度、高穩(wěn)定性、高復(fù)合型的精密數(shù)控臥式銑鏜床更是航天和軍工企業(yè)急需的關(guān)鍵設(shè)備。
“十一五”期間，國(guó)家對(duì)裝備制造業(yè)提出要求：變“制造大國(guó)”成為“制造強(qiáng)國(guó)”，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)開發(fā)高檔數(shù)控機(jī)床，提升行業(yè)水平。自主開發(fā)高速精密臥式機(jī)床，研究其相關(guān)的設(shè)計(jì)和制造技術(shù)并取得突破，對(duì)國(guó)家在高端裝備領(lǐng)域擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和核心競(jìng)爭(zhēng)力，將起到至關(guān)重要的影響。隨著工業(yè)技術(shù)的發(fā)展，各行各業(yè)對(duì)高速數(shù)控機(jī)床的需求也越來(lái)越多。2010年9月8日國(guó)務(wù)院召開常務(wù)會(huì)議審議并原則通過(guò)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快培育和發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的決定》，高端裝備制造、節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、新能源、新材料和新能源汽車七個(gè)產(chǎn)業(yè)作為重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)⒓辛α考涌焱七M(jìn)，國(guó)家將加強(qiáng)財(cái)稅金融等政策扶持力度。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心產(chǎn)業(yè)部部長(zhǎng)馮飛預(yù)計(jì)，未來(lái)十年將是戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的十年，到2020年，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)占工業(yè)增加值比重可望達(dá)到20%以上。機(jī)床工業(yè)由于技術(shù)含量和工藝要求極高，屬于技術(shù)和資本密集型產(chǎn)業(yè)，行業(yè)壁壘很高，無(wú)論在國(guó)內(nèi)還是全球范圍，行業(yè)格局變化都比較緩慢。機(jī)床本屬于機(jī)械行業(yè)，而機(jī)械行業(yè)與下游行業(yè)固定資產(chǎn)投資密切相關(guān)。下游行業(yè)每年固定資產(chǎn)投資中，約60%用于購(gòu)買機(jī)械產(chǎn)品。設(shè)備工器具購(gòu)置在固定資產(chǎn)投資中的比例保持在20％左右，并長(zhǎng)期保持穩(wěn)定。因此在機(jī)床行業(yè)下游產(chǎn)業(yè)中，固定資產(chǎn)投資的主要部分都是用來(lái)購(gòu)買裝備制造工具――機(jī)床。通過(guò)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，機(jī)床下游行業(yè)固定資產(chǎn)投資增速遠(yuǎn)快于全社會(huì)平均增速水平。數(shù)控機(jī)床的需求來(lái)自于下游的機(jī)械行業(yè)固定資產(chǎn)投資，2011年汽車及零部件、航空航天設(shè)備、高速列車、軍工、電子信息、電力設(shè)備、船舶、工程機(jī)械、模具等高端裝備業(yè)崛起，行業(yè)產(chǎn)能高速擴(kuò)張，繼續(xù)帶動(dòng)數(shù)控機(jī)床消費(fèi)的高速增長(zhǎng)。羅百輝表示，2011年高端裝備自主創(chuàng)新勢(shì)頭將更為強(qiáng)勁，繼續(xù)帶動(dòng)機(jī)械工業(yè)15%以上的增速。目前我國(guó)正處于重化工業(yè)化時(shí)期，這是超脫于經(jīng)濟(jì)短期波動(dòng)、在近幾十年里對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響的因素，對(duì)我國(guó)機(jī)械工業(yè)的發(fā)展也起著促進(jìn)作用。它與長(zhǎng)期向好的中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)一樣，成為機(jī)械工業(yè)近30年來(lái)持續(xù)快速發(fā)展的最好注解。所謂重化工業(yè)化時(shí)期，也就是工業(yè)化的中期，即從解決短缺為主的開放逐步向建設(shè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變，煤炭、汽車、鋼鐵、房地產(chǎn)、建材、機(jī)械、電子、化工等一批以重工業(yè)為基礎(chǔ)的高增長(zhǎng)行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，構(gòu)成了對(duì)機(jī)床市場(chǎng)尤其是數(shù)控機(jī)床的巨大需求。中國(guó)已經(jīng)超過(guò)德國(guó)，成為世界第一大機(jī)床市場(chǎng)。數(shù)控機(jī)床已成為機(jī)床消費(fèi)的主流。預(yù)計(jì)2015年數(shù)控機(jī)床消費(fèi)將超過(guò)60億美元，臺(tái)數(shù)將超過(guò)10萬(wàn)臺(tái)。數(shù)控系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)是：①平臺(tái)數(shù)字化。②運(yùn)行高速化。③加工高精化。④功能復(fù)合化。⑤控制智能化。⑥伺服驅(qū)動(dòng)高性能控制。中高檔數(shù)控機(jī)床的比例會(huì)大幅增加，經(jīng)濟(jì)型數(shù)控機(jī)床的比例不會(huì)有太大變化，而非數(shù)控的普通機(jī)床的需求將會(huì)大幅度減少。
參考文獻(xiàn)：
［1］張江華.TK7640數(shù)控銑鏜床的運(yùn)動(dòng)誤差分析及其補(bǔ)償（碩士論文），2007.
［2］暢越星.數(shù)控落地銑鏜床主軸箱動(dòng)力學(xué)分析與結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)研究（碩士論文），2007.
［3］李軍華，數(shù)控機(jī)床主傳動(dòng)齒輪綜合嚙合剛度研究（碩士論文），2007.
［4］張利平主編.液壓氣動(dòng)技術(shù)速查手冊(cè).北京，化學(xué)工業(yè)出版社，2006.
［5］姚銀歌.大型數(shù)控落地銑鏜床CAE與主軸箱優(yōu)化設(shè)計(jì)研究及應(yīng)用（碩士論文），2010.
［6］姜華.高速精密臥式加工中心開發(fā)的關(guān)鍵技術(shù)研究（博士論文），2007.
專業(yè)
考核課程
考核(答辯)地點(diǎn)
聯(lián)系電話
3020109國(guó)際貿(mào)易
00094外貿(mào)函電(實(shí)踐)
02636國(guó)際金融實(shí)務(wù)(實(shí)踐)
05857商務(wù)溝通與談判（實(shí)）
07036國(guó)際物流（實(shí)踐）
10155國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)（一）（實(shí)踐）
10222基礎(chǔ)會(huì)計(jì)學(xué)實(shí)踐
10223外貿(mào)單證操作(實(shí)踐)
浙江工商大學(xué)
0571-88071024-8305
3020118餐飲管理
00979烹飪工藝學(xué)（二）實(shí)踐
00981烹飪?cè)蠈W(xué)（二）實(shí)踐
00983餐飲服務(wù)實(shí)踐
00991宴會(huì)設(shè)計(jì)實(shí)踐
03924茶藝學(xué)（實(shí)踐）
10215餐飲管理專科畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告
浙江商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院
0571-58108373
3020167文化產(chǎn)業(yè)管理
01145文化市場(chǎng)學(xué)實(shí)踐
01147公共關(guān)系學(xué)實(shí)踐
浙江傳媒學(xué)院
0571-88024529
3020205人力資源管理
10218統(tǒng)計(jì)學(xué)概論實(shí)踐
嘉興學(xué)院
0573-83643005
3020207市場(chǎng)營(yíng)銷
03601服務(wù)營(yíng)銷學(xué)（實(shí)踐）
05857商務(wù)溝通與談判（實(shí)）
07147消費(fèi)者行為學(xué)（實(shí)踐）
07963市場(chǎng)營(yíng)銷與策劃（實(shí)）
10218統(tǒng)計(jì)學(xué)概論實(shí)踐
10222基礎(chǔ)會(huì)計(jì)學(xué)實(shí)踐
10229市場(chǎng)調(diào)查與預(yù)測(cè)實(shí)踐
浙江工商大學(xué)
0571-88071024-8305
3020209旅游管理
10232旅游信息管理系統(tǒng)實(shí)踐
10233會(huì)展策劃實(shí)踐
10234導(dǎo)游業(yè)務(wù)實(shí)踐
浙江工商大學(xué)
0571-88071024-8305
3020215電子商務(wù)
00895計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)（實(shí)踐）
00897電子商務(wù)概論（實(shí)踐）
00899互聯(lián)網(wǎng)軟件應(yīng)用與開發(fā)（實(shí)踐）
00901網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)與制作（實(shí)踐）
00903電子商務(wù)案例分析(實(shí)踐）
10155國(guó)際貿(mào)易實(shí)務(wù)（一）（實(shí)踐）
10222基礎(chǔ)會(huì)計(jì)學(xué)實(shí)踐
10267電子商務(wù)專科畢業(yè)實(shí)習(xí)與畢業(yè)論文
寧波大學(xué)
浙江工商大學(xué)
0574-87220028
0571-88071024-8305
3020228物流管理
06998畢業(yè)實(shí)習(xí)
07034物流設(shè)備應(yīng)用(實(shí)踐）
07036國(guó)際物流（實(shí)踐）
07038信息技術(shù)與物流管理（實(shí)踐）
10286采購(gòu)與倉(cāng)儲(chǔ)管理實(shí)踐
10287運(yùn)輸與配送實(shí)踐
浙江經(jīng)濟(jì)職業(yè)技術(shù)學(xué)院
0571-86928289
3020231勞動(dòng)和社會(huì)保障
03321勞動(dòng)和社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案例分析
浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)
0571-88923845
3020313銷售管理
10493銷售管理學(xué)(實(shí)踐)
10497零售管理(實(shí)踐)
10499網(wǎng)絡(luò)銷售(實(shí)踐)
10513銷售案例研究(實(shí)踐)
浙江樹人大學(xué)
057188297197
3030111律師
10235律師專科實(shí)習(xí)
寧波大學(xué)
0574-87220028
3030301行政管理
10237行政管理理論與實(shí)踐綜合作業(yè)
浙江工業(yè)大學(xué)
0571-88320108
3040101學(xué)前教育
00857學(xué)前兒童美術(shù)教育(實(shí)踐)
00858學(xué)前兒童音樂(lè)教育(實(shí)踐)
05195信息技術(shù)基礎(chǔ)（實(shí)）
10238學(xué)前兒童科學(xué)活動(dòng)設(shè)計(jì)(實(shí)踐)
10239學(xué)前兒童語(yǔ)言活動(dòng)設(shè)計(jì)(實(shí)踐)
10240學(xué)前兒童健康活動(dòng)設(shè)計(jì)(實(shí)踐)
10241學(xué)前兒童社會(huì)活動(dòng)設(shè)計(jì)(實(shí)踐)
20035學(xué)前教育專科畢業(yè)論文設(shè)計(jì)
浙江師范大學(xué)
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3040103小學(xué)教育
05195信息技術(shù)基礎(chǔ)（實(shí)）
10242小學(xué)教師專業(yè)知識(shí)與技能（實(shí)踐）
10243小學(xué)教育綜合實(shí)踐活動(dòng)
10244小學(xué)教育專科畢業(yè)論文設(shè)計(jì)
浙江師范大學(xué)
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3040109心理健康教育
05195信息技術(shù)基礎(chǔ)（實(shí)）
06055心理咨詢與輔導(dǎo)(實(shí)驗(yàn))
10245學(xué)習(xí)適應(yīng)輔導(dǎo)(實(shí)踐)
10246心理健康量表的運(yùn)用(實(shí)踐)
10247心理健康教育社會(huì)實(shí)踐與畢業(yè)論文設(shè)計(jì)
浙江師范大學(xué)
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3040124義務(wù)教育
09280小學(xué)課堂教學(xué)案例評(píng)析（實(shí)踐）
09281小學(xué)綜合實(shí)踐活動(dòng)課程開發(fā)（實(shí)踐）
東北師范大學(xué)
3040301體育教育
10172田徑(實(shí)踐)
10174武術(shù)(實(shí)踐)
10175健身體操實(shí)踐
10176體育教育實(shí)習(xí)
10248籃球（實(shí)踐）
10249排球（實(shí)踐）
10250足球（實(shí)踐）
浙江師范大學(xué)
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3050104漢語(yǔ)言文學(xué)
10253秘書寫作實(shí)踐
10254漢語(yǔ)言文學(xué)專科畢業(yè)論文
浙江師范大學(xué)
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3050207英語(yǔ)
00593聽力(實(shí)踐)
00594口語(yǔ)(實(shí)踐)
05348初級(jí)口譯（實(shí)）
10221英語(yǔ)專科畢業(yè)實(shí)習(xí)
浙江師范大學(xué)
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3050208日語(yǔ)
00490日語(yǔ)聽說(shuō)
20040日語(yǔ)綜合技能
寧波職業(yè)技術(shù)學(xué)院
0574-86891291、86891253
3050301廣告
00638企業(yè)形象與策劃(實(shí)踐)
00755廣告設(shè)計(jì)與創(chuàng)意(實(shí)踐)
08711電腦圖文設(shè)計(jì)基礎(chǔ)（實(shí)）
08712廣告文案寫作實(shí)踐
08714廣告市場(chǎng)調(diào)查（實(shí)）
08716廣告攝影與攝像（實(shí)）
08717平面廣告設(shè)計(jì)與制作（實(shí)）
08718新聞采編業(yè)務(wù)(實(shí)踐)
10273廣告專科畢業(yè)實(shí)踐
浙江工商大學(xué)
0571-88071024-8305
3050308新聞學(xué)
06785新聞攝影（一）（實(shí)）
浙江大學(xué)
ce.zju.edu.cn0571-88981102
3050322網(wǎng)絡(luò)編輯
00909網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與策劃（實(shí)踐）
01782視頻編輯技術(shù)基礎(chǔ)（實(shí)踐）
03341網(wǎng)站建設(shè)與管理實(shí)踐
06387網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)與制作（實(shí)踐）
08711電腦圖文設(shè)計(jì)基礎(chǔ)（實(shí)）
08718新聞采編業(yè)務(wù)(實(shí)踐)
11571網(wǎng)絡(luò)編輯實(shí)務(wù)（實(shí)踐）
11572數(shù)字資源檢索（實(shí)踐）
11573網(wǎng)絡(luò)編輯專科畢業(yè)實(shí)習(xí)（實(shí)踐）
浙江工商大學(xué)
0571-88071024-8305
3050407音樂(lè)教育
00722視唱練耳(實(shí)踐)
00723聲樂(lè)(實(shí)踐)
07095形體與舞蹈訓(xùn)練（實(shí)）
10183鍵盤與和聲（一）實(shí)踐
10184鋼琴(實(shí)踐)
10185合唱與指揮基礎(chǔ)實(shí)踐
10186音樂(lè)教育實(shí)習(xí)
浙江師范大學(xué)
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3050409美術(shù)教育
00698素描（四）(實(shí)踐)
00737色彩畫(實(shí)踐)
00739書法篆刻(實(shí)踐)
00740應(yīng)用美術(shù)(實(shí)踐)
04314速寫（實(shí)）
10077企業(yè)形象設(shè)計(jì)（CIS）(實(shí)踐)
10160美術(shù)教育實(shí)習(xí)
10274中國(guó)美術(shù)作品欣賞（實(shí)）
10275西方美術(shù)作品欣賞（實(shí)）
10276中國(guó)畫基礎(chǔ)（實(shí)）
10277油畫基礎(chǔ)（實(shí)）
浙江師范大學(xué)
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
3050444環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)
00706畫法幾何及工程制圖
00707建筑設(shè)計(jì)基礎(chǔ)（實(shí)）
01150效果圖表現(xiàn)技法
01152內(nèi)部空間設(shè)計(jì)
01153庭院設(shè)計(jì)
01154公共景觀藝術(shù)設(shè)計(jì)
04315色彩
04317素描
04859設(shè)計(jì)構(gòu)成（實(shí)）
21100環(huán)境藝術(shù)設(shè)計(jì)專科畢業(yè)設(shè)計(jì)
中國(guó)美術(shù)學(xué)院
0571-86652216
3050445動(dòng)漫設(shè)計(jì)
01155角色設(shè)定和場(chǎng)景設(shè)定
01156photoshop
01157painter
01158漫畫與插圖（實(shí)）
01159表演
01160動(dòng)畫運(yùn)動(dòng)規(guī)律
01161影片剪輯premiere
011623DS MAX軟件
01163MAYA軟件
01164Softimage xsi軟件
01165After effect
01166combustion
03432動(dòng)畫劇本創(chuàng)作（實(shí)）
04849色彩
04850素描
07217形態(tài)構(gòu)成（實(shí)踐）
07930動(dòng)畫制作
21098動(dòng)漫設(shè)計(jì)專業(yè)專科畢業(yè)設(shè)計(jì)
中國(guó)美術(shù)學(xué)院
0571-86652216
3080604電力系統(tǒng)及其自動(dòng)化
02151工程制圖（實(shí)踐）
02270電工原理實(shí)驗(yàn)
02272電機(jī)學(xué)實(shí)驗(yàn)
02274電子技術(shù)基礎(chǔ)（二）實(shí)驗(yàn)
02276計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)與程序設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)
02278微型計(jì)算機(jī)原理及應(yīng)用實(shí)驗(yàn)
02303電力系統(tǒng)繼電保護(hù)實(shí)驗(yàn)
浙江大學(xué)
ce.zju.edu.cn 0571-88981102
3080704電子技術(shù)
02270電工原理實(shí)驗(yàn)
02276計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)與程序設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)
02341線性電子電路實(shí)驗(yàn)
02343非線性電子電路實(shí)驗(yàn)
02345數(shù)字電路實(shí)驗(yàn)
02359單片機(jī)原理及應(yīng)用實(shí)驗(yàn)
杭州電子科技大學(xué)
0571-88809040
3080801房屋建筑工程
02386土木工程制圖（實(shí)踐）
02388工程測(cè)量實(shí)驗(yàn)
02390建筑材料實(shí)驗(yàn)
02392工程力學(xué)（二）實(shí)驗(yàn)
02395房屋建筑學(xué)課程設(shè)計(jì)
02397混凝土與砌體結(jié)構(gòu)課程設(shè)計(jì)
02399土力學(xué)與地基基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)
02401建筑施工（一）課程設(shè)計(jì)
10096生產(chǎn)實(shí)習(xí)
浙江大學(xué)
ce.zju.edu.cn 0571-88981102
3081301印刷包裝技術(shù)
02494印刷機(jī)械(實(shí)踐)
02497印品質(zhì)量控制(實(shí)踐)
06383圖文信息處理(實(shí)踐)
09269印刷概論(實(shí)踐)
09270彩色數(shù)字印前技術(shù)(實(shí)踐)
09271印后加工技術(shù)(實(shí)踐)
09272新技術(shù)知識(shí)講座(實(shí)踐)
09273印刷制版與打樣工藝(實(shí)踐)
09274數(shù)字印刷(實(shí)踐)
義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院
057983803592
3100701護(hù)理學(xué)
02896病原生物學(xué)與免疫學(xué)基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)
02900生理學(xué)實(shí)驗(yàn)
02902病理學(xué)實(shí)驗(yàn)
10268人體解剖學(xué)實(shí)踐
10285藥物學(xué)（一）實(shí)踐
10288生物化學(xué)（三）實(shí)踐
10289護(hù)理學(xué)基礎(chǔ)實(shí)踐
10290內(nèi)科護(hù)理學(xué)（一）實(shí)踐
10291外科護(hù)理學(xué)（一）實(shí)踐
20022臨床考核（面試）
浙江大學(xué)
ce.zju.edu.cn0571-88981102
3100803中藥學(xué)
03036有機(jī)化學(xué)（四）實(shí)驗(yàn)
03039中藥化學(xué)實(shí)驗(yàn)
03041中藥鑒定學(xué)實(shí)驗(yàn)
03043中藥炮制學(xué)實(shí)驗(yàn)
03045中藥藥劑學(xué)實(shí)驗(yàn)
浙江中醫(yī)藥大學(xué)
0571-86613544
4020105金融
10103公司報(bào)表分析
10218統(tǒng)計(jì)學(xué)概論實(shí)踐
10270金融專科畢業(yè)論文
浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)
0571-88923845
4020166會(huì)展策劃與管理
08723會(huì)展策劃與組織實(shí)踐
08724會(huì)展項(xiàng)目管理實(shí)踐
08726會(huì)展客戶關(guān)系管理實(shí)踐
08728會(huì)展信息技術(shù)實(shí)踐
08730會(huì)展經(jīng)典案例分析（實(shí)）
08731會(huì)展設(shè)計(jì)實(shí)踐（實(shí)）
浙江樹人大學(xué)
057188297197
4020201工商企業(yè)管理
05857商務(wù)溝通與談判（實(shí)）
10216工商企業(yè)管理專科專題調(diào)研
10218統(tǒng)計(jì)學(xué)概論實(shí)踐
10222基礎(chǔ)會(huì)計(jì)學(xué)實(shí)踐
浙江工商大學(xué)
0571-88071024-8305
4020203會(huì)計(jì)
06131電算化會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)(實(shí)踐)
10217會(huì)計(jì)專科畢業(yè)設(shè)計(jì)
10218統(tǒng)計(jì)學(xué)概論實(shí)踐
10222基礎(chǔ)會(huì)計(jì)學(xué)實(shí)踐
浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)
0571-88923845
4020211飯店管理
08640飯店禮貌禮節(jié)（實(shí)）
08643客房與前廳服務(wù)技能（實(shí)）
08644餐飲服務(wù)技能（實(shí)）
10097畢業(yè)實(shí)習(xí)報(bào)告
10271飯店康樂(lè)服務(wù)技能（實(shí)）
10272飯店管理實(shí)務(wù)（實(shí)）
浙江商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院
0571-58108373
4020234物業(yè)管理
05568房屋機(jī)電基礎(chǔ)知識(shí)實(shí)踐
05569房屋維修與管理（實(shí)踐）
浙江工業(yè)大學(xué)
0571-88320108
4020311空中乘務(wù)
00510秘書實(shí)務(wù)(實(shí)踐)
01429民航乘務(wù)英語(yǔ)（實(shí)踐）
01432空中乘務(wù)基礎(chǔ)（實(shí)踐）
01434形體訓(xùn)練（實(shí)踐）
01435普通話與播音技巧（實(shí)踐）
01611溝通技巧(實(shí)踐）
03920茶藝實(shí)訓(xùn)（實(shí)踐）
03957形象塑造（實(shí)踐）
04572民航安全與應(yīng)急處理（實(shí)踐）
04575航空服務(wù)技能實(shí)訓(xùn)（實(shí)踐）
09420航空服務(wù)禮儀概論（實(shí)踐）
浙江育英職業(yè)技術(shù)學(xué)院
057186877035
4050102秘書
00347辦公自動(dòng)化原理及應(yīng)用實(shí)踐
00510秘書實(shí)務(wù)(實(shí)踐)
00903電子商務(wù)案例分析(實(shí)踐）
03334電子政務(wù)概論實(shí)踐
10251公關(guān)禮儀實(shí)踐
10252公共關(guān)系口才實(shí)踐
浙江工商大學(xué)
0571-88071024-8305
4050224韓國(guó)語(yǔ)
01106韓國(guó)語(yǔ)會(huì)話（實(shí)踐）
01107韓國(guó)語(yǔ)聽力（實(shí)踐）
06916韓語(yǔ)綜合技能考核（實(shí)踐）
09268外貿(mào)單證操作（實(shí)踐）
浙江樹人大學(xué)
057188297197
4050226商務(wù)英語(yǔ)
00094外貿(mào)函電(實(shí)踐)
00593聽力(實(shí)踐)
00594口語(yǔ)(實(shí)踐)
05857商務(wù)溝通與談判（實(shí)）
溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院
057788373414
4050303公共關(guān)系
00510秘書實(shí)務(wù)(實(shí)踐)
00638企業(yè)形象與策劃(實(shí)踐)
01611溝通技巧(實(shí)踐）
04106公共關(guān)系實(shí)務(wù)(實(shí)踐)
中國(guó)計(jì)量學(xué)院
0571-86875601
4050402服裝藝術(shù)設(shè)計(jì)
00673素描（二）（人物線描為主）
00674色彩
00675構(gòu)成（平面、色彩、立體）
00676基礎(chǔ)圖案
00678服裝效果圖
00679服裝工藝
00680服裝結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)
00681服裝款式設(shè)計(jì)
00682服裝CAD（一）
00684服裝紙樣放縮
10091畢業(yè)設(shè)計(jì)
浙江科技學(xué)院
0571-85121904
4050404工業(yè)設(shè)計(jì)
00694設(shè)計(jì)素描
00695設(shè)計(jì)色彩
01594基礎(chǔ)構(gòu)成
01596效果圖表現(xiàn)
01607設(shè)計(jì)初步
01608產(chǎn)品CAD
01609產(chǎn)品工藝基礎(chǔ)
01610結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)
03842工業(yè)設(shè)計(jì)專科專業(yè)專題設(shè)計(jì)
04107機(jī)械制圖（三）（實(shí)踐）
06217人機(jī)工程學(xué)
07943工業(yè)設(shè)計(jì)專科專業(yè)綜合設(shè)計(jì)
10211工業(yè)設(shè)計(jì)專科專業(yè)畢業(yè)設(shè)計(jì)及論文
中國(guó)美術(shù)學(xué)院
0571-86652216
4050405室內(nèi)設(shè)計(jì)
00640平面廣告設(shè)計(jì)
00673素描（二）（人物線描為主）
00674色彩
00675構(gòu)成（平面、色彩、立體）
00692計(jì)算機(jī)輔助圖形設(shè)計(jì)
00705表現(xiàn)圖技法
00709室內(nèi)設(shè)計(jì)
00713字體設(shè)計(jì)
00714插畫技法
00715包裝結(jié)構(gòu)與包裝裝潢設(shè)計(jì)
00718標(biāo)志設(shè)計(jì)
10072攝影
10074室內(nèi)設(shè)計(jì)制圖
10075環(huán)境設(shè)計(jì)
10077企業(yè)形象設(shè)計(jì)（CIS）(實(shí)踐)
10078畢業(yè)設(shè)計(jì)
浙江科技學(xué)院
0571-85121904
4080301機(jī)械制造及自動(dòng)化
02183機(jī)械制圖(一)（實(shí)踐）
02186機(jī)械設(shè)計(jì)基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)
02188電工與電子技術(shù)實(shí)驗(yàn)
02190機(jī)械制造基礎(chǔ)實(shí)驗(yàn)
02192機(jī)械制造技術(shù)實(shí)驗(yàn)
02195數(shù)控技術(shù)及應(yīng)用
03197理論與實(shí)踐（畢業(yè)設(shè)計(jì)）
10278三維CAD設(shè)計(jì)與實(shí)踐（實(shí)）
10280互換性與測(cè)量技術(shù)基礎(chǔ)實(shí)踐
浙江工業(yè)大學(xué)
0571-88320108
4080304模具設(shè)計(jì)與制造
01619機(jī)械工程基礎(chǔ)實(shí)踐
01621模具材料與熱處理實(shí)踐
01623冷沖壓工藝與模具設(shè)計(jì)實(shí)踐
01625模具軟件（UG）實(shí)踐
01627模具軟件（PRO/E）實(shí)踐
01629模具數(shù)控加工實(shí)踐
01631級(jí)進(jìn)模與自動(dòng)模實(shí)踐
01633壓鑄模及其它模具實(shí)踐
02183機(jī)械制圖(一)（實(shí)踐）
02221塑料成型工藝與模具設(shè)計(jì)實(shí)踐
05512現(xiàn)代模具制造技術(shù)實(shí)踐
10213模具設(shè)計(jì)與制造專科專業(yè)畢業(yè)設(shè)計(jì)
杭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院
0571-86916822
4080306機(jī)電一體化
02183機(jī)械制圖(一)（實(shí)踐）
02195數(shù)控技術(shù)及應(yīng)用
02231機(jī)械制造實(shí)驗(yàn)
02235電子技術(shù)基礎(chǔ)（一）實(shí)驗(yàn)
02359單片機(jī)原理及應(yīng)用實(shí)驗(yàn)
10080電氣控制及PLC技術(shù)實(shí)驗(yàn)
10082CAD/CAM技術(shù)（實(shí)踐）
10083綜合設(shè)計(jì)
寧波大學(xué)
0574-87220028
4080701計(jì)算機(jī)及應(yīng)用
00343高級(jí)語(yǔ)言程序設(shè)計(jì)（一）實(shí)驗(yàn)
00895計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)（實(shí)踐）
00901網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)與制作（實(shí)踐）
02121數(shù)據(jù)庫(kù)及其應(yīng)用實(shí)驗(yàn)
02317計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)實(shí)驗(yàn)
04731電子技術(shù)基礎(chǔ)（三）實(shí)踐
07871多媒體應(yīng)用技術(shù)(實(shí)踐)
08418網(wǎng)絡(luò)信息資源與利用（實(shí)踐）
10293面向?qū)ο蟪绦蛟O(shè)計(jì)JAVA(實(shí)踐)
寧波大學(xué)
0574-87220028
4080744數(shù)控技術(shù)應(yīng)用
01667數(shù)控加工工藝及設(shè)備(實(shí)踐)
01668機(jī)床設(shè)備電氣與PLC控制(實(shí)踐)
02183機(jī)械制圖(一)（實(shí)踐）
02188電工與電子技術(shù)實(shí)驗(yàn)
04081計(jì)算機(jī)輔助制造技術(shù)（實(shí)踐）
04110公差配合及測(cè)量(實(shí)踐)
05788數(shù)控編程（實(shí)踐）
05790數(shù)控機(jī)床操作（實(shí)踐）
07998數(shù)控技術(shù)應(yīng)用畢業(yè)實(shí)習(xí)與考核（實(shí)踐）
溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院
057788373414
4080765計(jì)算機(jī)控制技術(shù)
01641電器與電機(jī)實(shí)踐
01643可編程控制器（西門子）實(shí)踐
01645單片機(jī)原理與接口技術(shù)實(shí)踐
01646組態(tài)控制技術(shù)
01647變頻器原理及應(yīng)用
01648觸摸屏應(yīng)用基礎(chǔ)
01650電器控制與PLC實(shí)踐
02151工程制圖（實(shí)踐）
02270電工原理實(shí)驗(yàn)
04731電子技術(shù)基礎(chǔ)（三）實(shí)踐
10214計(jì)算機(jī)控制技術(shù)專科專業(yè)畢業(yè)實(shí)習(xí)
杭州職業(yè)技術(shù)學(xué)院
0571-86916822
4081322食品質(zhì)量與安全
01617食品質(zhì)量與安全專科專題調(diào)研報(bào)告
02065無(wú)機(jī)及分析化學(xué)實(shí)踐
02067有機(jī)化學(xué)（二）實(shí)踐
02518食品微生物化學(xué)實(shí)踐
03247食品分析技術(shù)實(shí)踐
03789食品生物化學(xué)實(shí)踐
03796食品工藝學(xué)實(shí)踐
07854儀器分析（三）實(shí)踐
10212食品質(zhì)量與安全專科專業(yè)畢業(yè)實(shí)習(xí)
中國(guó)計(jì)量學(xué)院
0571-86875601
4081702汽車運(yùn)用技術(shù)
02188電工與電子技術(shù)實(shí)驗(yàn)
03986汽車故障診斷與檢測(cè)實(shí)踐
05876汽車發(fā)動(dòng)機(jī)構(gòu)造與維修實(shí)踐
05878汽車底盤構(gòu)造與檢修實(shí)踐
05880汽車電氣設(shè)備與維修實(shí)踐
10191畢業(yè)實(shí)習(xí)
10284汽車電腦控制系統(tǒng)（實(shí)）
浙江交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院
浙江師范大學(xué)
0571-88174012
0579-82282367(cjy.zjnu.net.cn)
4082207計(jì)算機(jī)信息管理
01264Visual basic 數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用實(shí)踐
02317計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)實(shí)驗(yàn)
02383管理信息系統(tǒng)實(shí)驗(yàn)
02651綜合作業(yè)
04755計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)踐
06628網(wǎng)站建設(shè)與網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)實(shí)踐
10281Visual Basic 程序設(shè)計(jì)（實(shí)）
浙江工業(yè)大學(xué)
0571-88320108
4082209建筑經(jīng)濟(jì)管理
02276計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)與程序設(shè)計(jì)實(shí)驗(yàn)
02390建筑材料實(shí)驗(yàn)
02397混凝土與砌體結(jié)構(gòu)課程設(shè)計(jì)
02656建筑施工（二）課程設(shè)計(jì)
04228工程量清單計(jì)價(jià)實(shí)務(wù)（實(shí)）
10282建筑制圖（實(shí)）
浙江工業(yè)大學(xué)
0571-88320108
4082238產(chǎn)品質(zhì)量工程
01613機(jī)電產(chǎn)品質(zhì)檢技術(shù)實(shí)踐
中國(guó)計(jì)量學(xué)院
0571-86875601
4090114園林
00113測(cè)量學(xué)（實(shí)）
01441計(jì)算機(jī)輔助園林設(shè)計(jì)（實(shí)）
02429園林植物栽培管理（實(shí)踐）
02559園林設(shè)計(jì)（實(shí)）
02691花卉學(xué)（實(shí)）
03697盆景與插花藝術(shù)（實(shí)）
06640園林規(guī)劃設(shè)計(jì)（實(shí)）
06641園林工程（實(shí)）
06787園林樹木學(xué)實(shí)踐
浙江農(nóng)林大學(xué)
0571-63741669
4100801藥學(xué)
03025生物化學(xué)及生化技術(shù)實(shí)驗(yàn)
03030藥劑學(xué)實(shí)驗(yàn)
03032藥物分析實(shí)驗(yàn)
10068畢業(yè)實(shí)習(xí)及考核
10108藥物化學(xué)實(shí)驗(yàn)
10109藥理學(xué)（二）實(shí)驗(yàn)
浙江醫(yī)藥高等專科學(xué)校
0574-88222703
5090504淡水養(yǎng)殖
11788漁業(yè)資源調(diào)查(實(shí)踐)
11974常見魚病診治技能實(shí)訓(xùn)(實(shí)踐)
11975水產(chǎn)動(dòng)物餌料配制技術(shù)實(shí)訓(xùn)(實(shí)踐)
11976名優(yōu)魚類養(yǎng)殖技術(shù)實(shí)訓(xùn)(實(shí)踐)
11977淡水養(yǎng)殖專科專業(yè)畢業(yè)考核
浙江廣播電視大學(xué)
057188983038
5090638農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷
11948農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人技能(實(shí)踐)
11950農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)查(實(shí)踐)
11951農(nóng)村專業(yè)合作社專題(實(shí)踐)
11952地方特色農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷策劃(實(shí)踐)
11953農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷專科畢業(yè)考核
浙江廣播電視大學(xué)
057188983038
5090639社區(qū)管理
04106公共關(guān)系實(shí)務(wù)(實(shí)踐)
11956社會(huì)調(diào)查專題(實(shí)踐)
11957民事調(diào)解方法與實(shí)踐(實(shí)踐)
11958社區(qū)管理實(shí)務(wù)(實(shí)踐)
11961社區(qū)管理專科畢業(yè)考核
浙江廣播電視大學(xué)
057188983038
5090640農(nóng)家樂(lè)經(jīng)營(yíng)與管理
08644餐飲服務(wù)技能（實(shí)）
11952地方特色農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷策劃(實(shí)踐)
11966服務(wù)禮儀實(shí)訓(xùn)(實(shí)踐)
11967家庭旅館服務(wù)實(shí)訓(xùn)(實(shí)踐)
11968農(nóng)家樂(lè)旅游調(diào)研(實(shí)踐)
11970農(nóng)家樂(lè)經(jīng)營(yíng)與管理專科畢業(yè)考核
浙江廣播電視大學(xué)
057188983038
點(diǎn)擊查看：
2016年自考報(bào)名時(shí)間及入口匯總（全年）
2016年自考時(shí)間安排匯總（全年）
汽車產(chǎn)業(yè)；創(chuàng)新模式；合作創(chuàng)新平臺(tái)
F0629A
王力（1982-），男，安徽合肥人，講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：國(guó)際貿(mào)易理論與政策、技術(shù)經(jīng)濟(jì)；沈蒙蒙（1991-），女，安徽廬江縣人，本科生，研究方向：國(guó)際貿(mào)易理論與政策。
[基金項(xiàng)目]安徽省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究一般項(xiàng)目“汽車產(chǎn)業(yè)鏈合創(chuàng)新行為與效率分析——以安徽省為例”的階段性成果，項(xiàng)目編號(hào)：2010sk532。
一、合作創(chuàng)新的四個(gè)發(fā)展過(guò)程
（一）封閉式創(chuàng)新
作為傳統(tǒng)創(chuàng)新的起點(diǎn)，封閉式創(chuàng)新試圖以獲得核心能力來(lái)創(chuàng)造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。Whelan（2011）認(rèn)為封閉式創(chuàng)新主要是在雇員網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)生。企業(yè)在組織內(nèi)部進(jìn)行能力開發(fā)，而這些能力對(duì)外界是完全秘密的，具體的研發(fā)模式是封閉式的、高度集權(quán)的內(nèi)部開發(fā)模式，建立在縱深研究結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上的中心研發(fā)實(shí)驗(yàn)室模式，研發(fā)資源自給自足。基于此，如果創(chuàng)新成功，則企業(yè)會(huì)成為市場(chǎng)中的先發(fā)者。
（二）協(xié)同創(chuàng)新
經(jīng)濟(jì)全球化背景下，全球市場(chǎng)呈現(xiàn)諸多變化，加之日益復(fù)雜多樣的產(chǎn)品，使得組織很難期望依靠單一能力優(yōu)勢(shì)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。以自我依賴和自足性來(lái)對(duì)應(yīng)全球競(jìng)爭(zhēng)及復(fù)雜多樣產(chǎn)品的研發(fā)來(lái)說(shuō)已無(wú)法完成目標(biāo)。因此，吸納合適的合作伙伴加入到企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)中去，聯(lián)合企業(yè)核心能力與其他企業(yè)優(yōu)勢(shì)能力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。市場(chǎng)開發(fā)和信息技術(shù)的進(jìn)步能使企業(yè)在更大范圍內(nèi)尋求合作機(jī)會(huì)，形成跨組織的合作關(guān)系。
（三）開放創(chuàng)新
Chesbrough（2003）提出“開放創(chuàng)新”這一名詞作為內(nèi)外合作創(chuàng)新以此來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。與協(xié)作創(chuàng)新相同，開放式創(chuàng)新表現(xiàn)為創(chuàng)新不局限于企業(yè)內(nèi)部，也包含其他合作主體不同之處是，開放創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)通過(guò)構(gòu)建一個(gè)新的創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)來(lái)建構(gòu)一個(gè)覆蓋世界范圍的價(jià)值鏈。在這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)中，各類元素可以組成連貫性、具備“無(wú)縫”協(xié)作安排的價(jià)值創(chuàng)造方案。其中，組織自身能力與外部創(chuàng)新能力的集合是開放創(chuàng)新的核心。
（四）合作創(chuàng)新
當(dāng)前，集體智慧和眾包（Crowdsourcing）通過(guò)正式渠道或社會(huì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播越發(fā)可能。Von Hippel（2011）強(qiáng)調(diào)，合作創(chuàng)新強(qiáng)調(diào)的是一個(gè)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上新創(chuàng)意和方法從多元化的、內(nèi)部和外部源頭獲得，以此為股東、消費(fèi)者來(lái)創(chuàng)造新價(jià)值和經(jīng)驗(yàn)。合作創(chuàng)新平臺(tái)有效穩(wěn)定運(yùn)行通常是根據(jù)合作主體之間協(xié)議、經(jīng)驗(yàn)及合作來(lái)實(shí)現(xiàn)。如此，即使通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)也很難實(shí)現(xiàn)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的模仿。
二、安徽汽車行業(yè)合作創(chuàng)新平臺(tái)構(gòu)建
在汽車產(chǎn)業(yè)合作創(chuàng)新平臺(tái)構(gòu)建上，Consoli，D等（2008）根據(jù)菲亞特汽車發(fā)展歷程，在各階段創(chuàng)新模式特征的基礎(chǔ)上，構(gòu)筑了菲亞特汽車合作創(chuàng)新平臺(tái)。對(duì)中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)合作創(chuàng)新平臺(tái)構(gòu)建，朱杰（2008）從產(chǎn)業(yè)集群角度提出我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新的三大創(chuàng)新平臺(tái)，包括管理創(chuàng)新平臺(tái)、技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)和品牌創(chuàng)新平臺(tái)。對(duì)安徽企業(yè)創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)而言，也有一些具體平臺(tái)構(gòu)建理論研究和實(shí)踐。如解雙青（2009）在汽車行業(yè)技術(shù)戰(zhàn)略選擇中，構(gòu)建了安徽企業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)；郝丹（2011）則更為細(xì)化地構(gòu)建了汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟信息服務(wù)平臺(tái)。其中，菲亞特合作創(chuàng)新平臺(tái)搭建，將研究視角注入到創(chuàng)新平臺(tái)微觀企業(yè)的創(chuàng)新行為及其交互機(jī)制上，對(duì)于其他涉及創(chuàng)新行為的影響者，特別是政府并未做到深入研究，這可能是因?yàn)榫唧w國(guó)情上的不同。在研究中國(guó)和安徽汽車產(chǎn)業(yè)具體創(chuàng)新過(guò)程，均看到了政府的具體行為。其涉及內(nèi)容在于創(chuàng)新制度環(huán)境建設(shè)和服務(wù)上，而對(duì)于微觀力量自發(fā)行為或短視特征，有時(shí)需要政府的直接推動(dòng)和主導(dǎo)。同時(shí)，在安徽汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新平臺(tái)建構(gòu)上，也是將創(chuàng)新平臺(tái)建設(shè)作為一種發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)細(xì)化的合作創(chuàng)新平臺(tái)構(gòu)建，并未涉及較多。具體實(shí)踐上，安徽汽車產(chǎn)業(yè)正逐步搭建技術(shù)創(chuàng)新平臺(tái)。如2010年成立安徽省新能源汽車產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟，涉及23個(gè)單位，包括整車企業(yè)、核心部件企業(yè)、高等院校、科研院所、金融機(jī)構(gòu)和科技中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。目標(biāo)是為推動(dòng)整個(gè)安徽新能源汽車產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，帶動(dòng)省內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)的技術(shù)進(jìn)步和效益提高。
圖1為安徽汽車產(chǎn)業(yè)合作創(chuàng)新平臺(tái)。第一，構(gòu)筑汽車產(chǎn)業(yè)合作創(chuàng)新的內(nèi)部平臺(tái)，即以汽車整車企業(yè)為核心，在各類合作伙伴（供應(yīng)商、高等院校等）、外部者（信息服務(wù)公司、培訓(xùn)公司、營(yíng)銷、物流等）、政府、消費(fèi)者構(gòu)建外部聯(lián)系，形成集中化的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)體系；第二，則強(qiáng)調(diào)與各類國(guó)際平臺(tái)的對(duì)接，包括國(guó)外汽車創(chuàng)新平臺(tái)、整個(gè)創(chuàng)新平臺(tái)上所包含主體的對(duì)外連接。第三，上述內(nèi)部創(chuàng)新平臺(tái)和外部創(chuàng)新平臺(tái)強(qiáng)調(diào)并舉性，即安徽汽車產(chǎn)業(yè)合作創(chuàng)新平臺(tái)內(nèi)部平臺(tái)與外部平臺(tái)構(gòu)建的同時(shí)性。
圖1安徽汽車產(chǎn)業(yè)合作創(chuàng)新平臺(tái)
三、促進(jìn)安徽汽車產(chǎn)業(yè)合作創(chuàng)新平臺(tái)發(fā)展建議
（一）增強(qiáng)自身發(fā)展能力
汽車產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)所涉及行為者較多，內(nèi)部各創(chuàng)新主體，包括整車企業(yè)、零部件供應(yīng)企業(yè)、整車集成商、與汽車產(chǎn)品關(guān)聯(lián)的電信運(yùn)營(yíng)商、IT服務(wù)和軟件服務(wù)供應(yīng)商，都需要以自身能力開發(fā)為依托，構(gòu)建自身優(yōu)長(zhǎng)能力優(yōu)勢(shì)，并結(jié)合安徽地方汽車產(chǎn)品實(shí)際特征，注重能力集成，形成能力體系。
（二）樹立開放思維，積極探索關(guān)聯(lián)渠道
要求各創(chuàng)新主體能夠樹立開放思維，積極探索與汽車產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)的渠道，注重對(duì)潛在創(chuàng)新主體的選擇，強(qiáng)調(diào)建立綜合科學(xué)的評(píng)價(jià)體系來(lái)對(duì)可能的創(chuàng)新主體進(jìn)行篩選。注重與各現(xiàn)有和潛在的創(chuàng)新主體的交互，形成“端對(duì)端”的交互機(jī)制，并構(gòu)建相應(yīng)的協(xié)議安排來(lái)維護(hù)合作創(chuàng)新各主體的利益。
（三）深入研究消費(fèi)者行為
注重對(duì)消費(fèi)者行為的研究，區(qū)分影響國(guó)內(nèi)和國(guó)際消費(fèi)者行為的因素，進(jìn)行科學(xué)合理的消費(fèi)市場(chǎng)調(diào)研，并針對(duì)消費(fèi)者行為特征開發(fā)適應(yīng)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的產(chǎn)品，并制定適合的、有針對(duì)性的各類營(yíng)銷策略，做好市場(chǎng)開拓和維護(hù)工作。
[參考文獻(xiàn)]
[1]Von Hippel，E，Ozawa，Sand De Jong，JThe age of the consumer-innovator[M]MIT Sloan Management Review，2011：27-35
[2]Consoli，Dand PPPatruccoInnovation platforms and the governance of knowledge：evidence from Italy and the UK[J]Economics of Innovation and New Technology，2008，17（6）
[3]朱杰，李溥我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新平臺(tái)的構(gòu)建[J]科技進(jìn)步與對(duì)策，2008（8）
論文摘要：美國(guó)消費(fèi)信貸體系失靈是導(dǎo)致金融危機(jī)的一個(gè)誘導(dǎo)性因素。文章從美國(guó)消費(fèi)信貸史、消費(fèi)信貸現(xiàn)狀和影響消費(fèi)信貸決策的原因等方面對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行分析，進(jìn)而根據(jù)其所造成的影響提出幾點(diǎn)針對(duì)我國(guó)情況的可借鑒之處。
美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，帶來(lái)了全球的經(jīng)濟(jì)寒冬，席卷了整個(gè)資本主義市場(chǎng)體系，也波及到了中國(guó)等亞洲國(guó)家。眾所周知，造成此次金融危機(jī)的直接原因是次貸危機(jī)。而造成危機(jī)的根源，除了大量的不良資產(chǎn)堆積、美國(guó)過(guò)于發(fā)達(dá)的金融創(chuàng)新、倒三角式的金融結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管不力之外，筆者認(rèn)為更重要的是美國(guó)人長(zhǎng)期形成的消費(fèi)信貸習(xí)慣。如眾人所知，美國(guó)人的生活是以分期付款方式購(gòu)買來(lái)的。長(zhǎng)期以來(lái)個(gè)人信貸模糊并淡化了所有權(quán)的概念，形成了如今“危如累卵”的物質(zhì)生活。
消費(fèi)信貸是個(gè)人或家庭用于滿足個(gè)人需求的信貸，是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。按照用途劃分，消費(fèi)信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類。因此，在很多人眼里，消費(fèi)信貸就是將消費(fèi)昂貴商品的美夢(mèng)變?yōu)榧磿r(shí)現(xiàn)實(shí)，它成就了我們的大眾消費(fèi)者。
一、美國(guó)消費(fèi)信貸根源的追溯
消費(fèi)信貸是在技術(shù)水平得不到長(zhǎng)足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費(fèi)不足，再生產(chǎn)便無(wú)法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開始刺激沒錢的消費(fèi)即信貸。
維多利亞時(shí)代的美國(guó)，是一個(gè)人人都遵循儲(chǔ)蓄、節(jié)約和克己等生活規(guī)則的國(guó)家。南美戰(zhàn)爭(zhēng)和第一次世界大戰(zhàn)使美國(guó)民眾的生活愈加拮據(jù)，維持正常的生活是可以的，但只要出現(xiàn)失業(yè)、疾病等微小的家庭變動(dòng)，人們便無(wú)法支付能力范圍之外的費(fèi)用。唯一也是最直接的方式只有借錢。因此典當(dāng)和賒賬成為了當(dāng)時(shí)比較盛行的融資方式，這就是消費(fèi)信貸的前身。然而隨著“鍍金時(shí)代”的到來(lái)，生產(chǎn)者們?yōu)榱速?gòu)買土地、擴(kuò)大生產(chǎn)、開展業(yè)務(wù)、種植莊稼，越來(lái)越依賴于來(lái)自正規(guī)和非正規(guī)的隱蔽放貸網(wǎng)絡(luò)的信貸業(yè)務(wù)。
基于以上背景，1904年費(fèi)城的里特兄弟百貨公司請(qǐng)它的記賬客戶推薦三位熟人，并給予他們?cè)诒镜晗碛匈d賬業(yè)務(wù)的特權(quán)。隨后，零售商、商業(yè)銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)公司、融資公司開始大量開展信貸業(yè)務(wù)。在1915年之后的20年間，放貸機(jī)構(gòu)采取了新策略，以便以積極進(jìn)取的方式追逐在消費(fèi)信貸市場(chǎng)上可被獲取的利潤(rùn)。他們創(chuàng)新性的分期付款方式，給人們的借貸方式帶來(lái)了一次革命。在19世紀(jì)80年代和90年代，大多數(shù)百貨公司實(shí)施了管理改革，其中包括對(duì)賒賬的集中管理，這使新的業(yè)務(wù)得以展開。管理制度的改革帶來(lái)了更多愿意賒賬消費(fèi)的顧客，為了能夠加快身份認(rèn)定的速度、促進(jìn)交易量的增加，商人們?cè)谑兰o(jì)之交開始向經(jīng)過(guò)評(píng)估的賒賬顧客發(fā)放小金屬身份牌———現(xiàn)代信用卡的鼻祖。
與此同時(shí)，來(lái)自廉價(jià)商品分期付款零售商的壓力迫使之進(jìn)行現(xiàn)金交易的商店不得不做出讓步。1903年，沃納梅克百貨公司可以分期付款購(gòu)買鋼琴……。到了20年代，美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)可以任意在他們喜歡的百貨商店，以分期付款的方式購(gòu)買縫紉機(jī)、點(diǎn)唱機(jī)、櫥柜等生活耐用品了。對(duì)于分期付款，有一個(gè)標(biāo)志性的事件值得一提：美國(guó)福特公司分期付款購(gòu)買汽車。1908年福特公司針對(duì)大眾市場(chǎng)推出了一款T型車。然而在第一年的投產(chǎn)中，T型車旅行版售價(jià)為800美元，這相當(dāng)于一個(gè)一般產(chǎn)業(yè)工人幾乎半年的收入，而一名白領(lǐng)會(huì)計(jì)也要花掉一年工資的1/4來(lái)購(gòu)買汽車。汽車在家庭收入中占如此之高的比例，即便低檔汽車的高花費(fèi)也樹立了一道明顯的障礙，阻止了真正的汽車大眾市場(chǎng)的形成。因此，福特公司開始向符合條件的買主提出分期付款，美國(guó)的汽車產(chǎn)量在五年之內(nèi)長(zhǎng)了兩倍之多。至今，美國(guó)通過(guò)消費(fèi)信貸而購(gòu)買的汽車占汽車總銷售量的80%～85%。消費(fèi)信貸在美國(guó)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。
二、美國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀
完備的信用報(bào)告體系是信貸業(yè)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。美國(guó)的三大信用報(bào)告公司（TransUnion、Experian、Equifax）擁有上億消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)，各信用機(jī)構(gòu)與銀行、商業(yè)企業(yè)都可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)交換。在消費(fèi)信貸運(yùn)行的同時(shí)更有法律的有力保障。針對(duì)保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)、公平授信和穩(wěn)定美國(guó)經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題，美國(guó)國(guó)會(huì)制定并完善了相關(guān)的信用管理法律。同時(shí)，還制定了失信懲戒機(jī)制，無(wú)論是青少年還是成年人一但失信，必將付出慘痛的代價(jià)。
在消費(fèi)信貸業(yè)超級(jí)發(fā)達(dá)的美國(guó)，信貸產(chǎn)品種類繁多：有旅游貸款、裝修貸款、奢侈品貸款、學(xué)生貸款，更有個(gè)人債務(wù)重組貸款等新型貸款。也就是說(shuō)，消費(fèi)者個(gè)性化、多樣化的需求可以在美國(guó)一一被滿足。而與中國(guó)提供信貸的單一機(jī)構(gòu)不同，美國(guó)的多個(gè)組織都可以提供上述多元化的信貸產(chǎn)品，商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司、信用社甚至是非金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)企業(yè)均可以提供上述服務(wù)。
三、影響消費(fèi)者信貸決策的因素
1.預(yù)算約束：即平均收入水平。長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)者的各期消費(fèi)之和應(yīng)該等于各期收入之和。而對(duì)于每一期而言，未來(lái)收入不僅要償還借款的本金，還要支付利息，剩余的才能用于消費(fèi)。消費(fèi)者要把一切支付都計(jì)算進(jìn)去，將剩余作為基礎(chǔ)資金來(lái)進(jìn)行信貸決策。
2.未來(lái)收入預(yù)期增減：在未來(lái)消費(fèi)額穩(wěn)定的情況下，當(dāng)未來(lái)收入預(yù)期高于當(dāng)其收入時(shí)，消費(fèi)者往往會(huì)選擇滿足當(dāng)期需求，實(shí)行消費(fèi)信貸；而當(dāng)未來(lái)收入預(yù)期低于當(dāng)期收入時(shí)，保守的消費(fèi)者便不會(huì)超支消費(fèi)。
3.消費(fèi)習(xí)慣：筆者認(rèn)為，消費(fèi)習(xí)慣是一個(gè)人進(jìn)行消費(fèi)信貸決策的基礎(chǔ)性原因。偏好保守、謹(jǐn)慎型消費(fèi)者，往往也會(huì)偏好儲(chǔ)蓄，使當(dāng)期收入始終大于當(dāng)期消費(fèi)；而偏好超前消費(fèi)的消費(fèi)者，無(wú)論當(dāng)期收入負(fù)于當(dāng)期消費(fèi)之差有多大，即使是借款消費(fèi)也會(huì)選擇消費(fèi)。
4.利率水平和還款周期：當(dāng)期利率水平和消費(fèi)者對(duì)未來(lái)利率水平的預(yù)期都會(huì)影響信貸決策，一旦消費(fèi)者預(yù)期未來(lái)利率水平變動(dòng)幅度過(guò)大，往往不會(huì)進(jìn)行信貸消費(fèi)或使信貸金額盡量達(dá)到最小，因?yàn)榇藭r(shí)的信貸是不劃算的。而還款周期的長(zhǎng)短也會(huì)直接影響消費(fèi)者的決策，大多數(shù)消費(fèi)者會(huì)選擇消費(fèi)周期短的信貸產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買。
四、我國(guó)之借鑒
受金融危機(jī)的影響，我國(guó)社會(huì)總需求一度下降。生產(chǎn)領(lǐng)域，特別是出口加工業(yè)嚴(yán)重受損，而企業(yè)為避免遭受更大損失，只能縮小生產(chǎn)規(guī)模甚至是裁員。失業(yè)率提高、消費(fèi)銳減是其必然趨勢(shì)，致使整個(gè)社會(huì)進(jìn)入一個(gè)惡性循環(huán)。消費(fèi)信貸是我國(guó)金融事業(yè)中較有發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€(gè)領(lǐng)域，我們可以利用消費(fèi)信貸的發(fā)展機(jī)遇來(lái)刺激內(nèi)需，這不單是一項(xiàng)應(yīng)急措施，更是一項(xiàng)有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、行之有效的舉措。
在我國(guó)，開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)只集中于四大國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓更多有實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但要注意對(duì)準(zhǔn)入機(jī)構(gòu)的評(píng)估監(jiān)管，做到“松而不濫”。積極創(chuàng)新、完善信用報(bào)告體系，擴(kuò)大個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使相關(guān)數(shù)據(jù)信息能夠迅速、無(wú)阻礙地傳遞。政府還應(yīng)加強(qiáng)信用監(jiān)管制度，不斷完善制度漏洞，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)能夠有一個(gè)良好的制度環(huán)境和法律保障。
消費(fèi)信貸能夠滿足消費(fèi)需求，將收入購(gòu)買力的未來(lái)預(yù)期增量提前轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)購(gòu)買力，同時(shí)與即期的購(gòu)買力匯合，形成更大的消費(fèi)能力，既拉動(dòng)了內(nèi)需又促進(jìn)生產(chǎn)，最終達(dá)到刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效果。然而在這繁榮的背后，更應(yīng)該注意消費(fèi)信貸的信用監(jiān)管和準(zhǔn)入制度，一旦維系此系統(tǒng)的規(guī)則被破壞，便會(huì)造成大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，銀行債務(wù)不斷積壓，最后威脅到整個(gè)金融體系。美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生的根本原因就在于此。學(xué)會(huì)如何利用這把雙刃劍，才能使它的作用得到充分發(fā)揮。
參考文獻(xiàn):
1.倫德爾·卡爾德.融資美國(guó)夢(mèng)：消費(fèi)信貸文化史[M].上海人民出版社，2007
通用電氣(以下簡(jiǎn)稱GE)公司是美國(guó)的一家擁有一百多年歷史的大型跨國(guó)公司，業(yè)務(wù)涉及制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)等眾多領(lǐng)域，擁有全球員工30萬(wàn)人，遍布一百多個(gè)國(guó)家。近一個(gè)世紀(jì)以來(lái)，GE公司的對(duì)華直接投資一直是其國(guó)際化戰(zhàn)略中的重要一環(huán)，其中的動(dòng)因研究，不論對(duì)于解讀各種跨國(guó)公司對(duì)外直接投資理論，還是對(duì)于中國(guó)企業(yè)的“走出去”戰(zhàn)略選擇，都有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。
一、GE中國(guó)的發(fā)展歷程
GE公司的對(duì)華投資始于1910年的電廠投資。1925年，GE公司買下丹麥人于19世紀(jì)初在中國(guó)創(chuàng)辦的慎昌洋行，創(chuàng)辦了中國(guó)電氣工業(yè)的第一家制造廠。1929年，GE公司投資創(chuàng)辦了上海電力公司，該公司成為當(dāng)時(shí)中國(guó)最大的外資企業(yè)。1979年，GE公司在北京設(shè)立了辦事處，從此大規(guī)模進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)。后來(lái)又在上海和廣州設(shè)立辦事處，逐步建立起一個(gè)全國(guó)性的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。
迄今為止，GE的所有工業(yè)產(chǎn)品集團(tuán)均已在中國(guó)開展業(yè)務(wù)，總投資超過(guò)15億美元。隨著中國(guó)加入WTO以后各要素市場(chǎng)的逐步開放，GE的金融業(yè)務(wù)也正積極尋求在中國(guó)發(fā)展的機(jī)會(huì)。
截至2008年底，GE公司在華銷售額為46.4億美元，比2003年增長(zhǎng)了近80％。盡管受金融危機(jī)沖擊而業(yè)績(jī)下滑，GE公司并沒有放慢在華投資的步伐。2008年，GE旗下的通用汽車(GM)在前三季度虧損數(shù)百億美元的狀況下，仍堅(jiān)持每年在華投入10億美元不變，于當(dāng)年年底在上海投資2.5億美元建立中國(guó)園區(qū)，用作亞太中國(guó)總部，并設(shè)立通用汽車前瞻性科研中心。GE公司全球副總裁兼亞太區(qū)總裁羅瑞立于2009年年初表示，在GE的亞太區(qū)幾個(gè)市場(chǎng)中，韓國(guó)和泰國(guó)市場(chǎng)狀況都比較弱，而印度的發(fā)展也在減緩，GE在一些地區(qū)的發(fā)展確會(huì)暫緩，但絕不是在中國(guó)。
二、GE對(duì)華直接投資特征及動(dòng)因分析
GE中國(guó)的產(chǎn)品和服務(wù)涵蓋家電、航空、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、配電產(chǎn)品、能源、金融、醫(yī)療、照明、媒體與娛樂(lè)、油氣、軌道交通、安防、水處理等諸多領(lǐng)域，是跨國(guó)投資中多元化經(jīng)營(yíng)屈指可數(shù)的成功案例。GE對(duì)華直接投資的成功，是對(duì)一系列跨國(guó)投資理論的極好的詮釋。
(一)GE公司具有特定的壟斷優(yōu)勢(shì)
壟斷優(yōu)勢(shì)理論也稱為特定優(yōu)勢(shì)論，是美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家海默(S，HHymer)于1960年在其博士論文《一國(guó)企業(yè)的國(guó)際經(jīng)營(yíng)：對(duì)外直接投資研究》中首次提出的。海默認(rèn)為，市場(chǎng)的不完全競(jìng)爭(zhēng)是跨國(guó)公司進(jìn)行國(guó)際直接投資的根本原因，而跨國(guó)公司持有的壟斷或寡占優(yōu)勢(shì)是其實(shí)現(xiàn)對(duì)外直接投資利益的條件。GE在中國(guó)提供的產(chǎn)品基本上都是高科技產(chǎn)品，所提供的服務(wù)中，對(duì)商業(yè)和消費(fèi)者的金融服務(wù)占有極大的比例，這充分體現(xiàn)了海默的壟斷優(yōu)勢(shì)理論。
GE進(jìn)入中國(guó)存在以下兩個(gè)要素：一是GE公司具有企業(yè)特定優(yōu)勢(shì)，即企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的壟斷優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在其技術(shù)優(yōu)勢(shì)、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、雄厚的資金實(shí)力、規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)和完備的信息銷售網(wǎng)絡(luò)上。二是改革開放以來(lái)，中國(guó)開始進(jìn)行市場(chǎng)化改革，雖然取得了很大的成效，但是仍然存在著一個(gè)不完全的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。在中國(guó)的要素市場(chǎng)中，由于技術(shù)和知識(shí)市場(chǎng)的不完全性，GE公司面臨著知識(shí)外溢的損失，而中國(guó)政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的干預(yù)，以及對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)高關(guān)稅的設(shè)置，也成為GE選擇在華直接投資的重要?jiǎng)右颉?/p>
此外，根據(jù)凱夫斯(R，E，Caves)1971年對(duì)壟斷優(yōu)勢(shì)的發(fā)展，產(chǎn)品的差異能力是跨國(guó)公司進(jìn)行對(duì)外直接投資的重要優(yōu)勢(shì)。GE公司在中國(guó)注重本土化策略，充分利用自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)對(duì)原有產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行革新改造，使其與中國(guó)當(dāng)?shù)仄渌a(chǎn)者的產(chǎn)品或者服務(wù)有所差異，與在美國(guó)的GM產(chǎn)品相比也更加中低端化，以此來(lái)適應(yīng)不同層次和不同地區(qū)消費(fèi)者的偏好，吸引更多的消費(fèi)群體，從而擴(kuò)大產(chǎn)品的銷量，為其帶來(lái)優(yōu)勢(shì)的維護(hù)和強(qiáng)化。此外，通用獨(dú)特的商標(biāo)品牌也是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠吸引國(guó)內(nèi)的消費(fèi)者，有助于其業(yè)績(jī)的增加。
根據(jù)美國(guó)學(xué)者尼克博克(F，T，Knickerbocker)1973年對(duì)壟斷優(yōu)勢(shì)理論的發(fā)展，GE公司對(duì)華直接投資是一種防御性的投資，是由寡占反應(yīng)引起的。以GM的對(duì)華投資為例，全球汽車行業(yè)是由幾家大公司占統(tǒng)治地位的行業(yè)，每一家大公司對(duì)其他大公司的行動(dòng)都十分敏感，緊盯競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，一旦其采取對(duì)外直接投資，就緊隨其后實(shí)行跟進(jìn)戰(zhàn)略，以維護(hù)自己的相對(duì)市場(chǎng)份額。GM資本進(jìn)入中國(guó)，就是對(duì)德國(guó)大眾的一種跟進(jìn)，其目的在于抵消對(duì)方率先行動(dòng)所帶來(lái)的好處，避免給自己帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)GE公司的產(chǎn)品生命周期進(jìn)入直接投資階段
根據(jù)產(chǎn)品生命周期理論，弗農(nóng)(R，Vernon)認(rèn)為，在開發(fā)新產(chǎn)品和技術(shù)的優(yōu)勢(shì)當(dāng)中，主動(dòng)的直接投資的出現(xiàn)將是不可避免的階段，因?yàn)閺S商為國(guó)外提供最好的服務(wù)要比謀求利潤(rùn)的最大化更重要。因此，當(dāng)廠商出口產(chǎn)品在東道國(guó)市場(chǎng)達(dá)到一定份額水平時(shí)，對(duì)東道國(guó)直接投資就是必然的結(jié)果。這一階段的投資在弗農(nóng)看來(lái)是一種被動(dòng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式。當(dāng)GE公司的產(chǎn)品對(duì)中國(guó)的出口面l臨威脅時(shí)，GE就立即做出強(qiáng)烈的反映而直接在華設(shè)廠生產(chǎn)，這是對(duì)預(yù)期利潤(rùn)的考慮，不僅僅是傳統(tǒng)的銷售收益與總成本之差，還包括因市場(chǎng)份額下降所導(dǎo)致的收入減少部分。
(三)GE公司對(duì)華投資是一種邊際產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)張
比較優(yōu)勢(shì)投資論，也被稱為邊際產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張論或邊際比較優(yōu)勢(shì)論，是由日本一橋大學(xué)教授小島清(K，Kojima)在20世紀(jì)70年代中期根據(jù)國(guó)際貿(mào)易理論中的比較成本理論提出的，其主要核心就是，“一國(guó)應(yīng)該從已經(jīng)或即將處于比較劣勢(shì)的產(chǎn)業(yè)(即邊際產(chǎn)業(yè))開始對(duì)外直接投資，并依此進(jìn)行”。GE公司在中國(guó)投資的很多領(lǐng)域如家電、消費(fèi)類電子產(chǎn)品、配電產(chǎn)品等都是其國(guó)內(nèi)已經(jīng)或即將處于比較劣勢(shì)的產(chǎn)業(yè)，符合小島清理論的核心內(nèi)容。這種直接投資實(shí)現(xiàn)了雙方貿(mào)易的互補(bǔ)和擴(kuò)大，是一種順貿(mào)易導(dǎo)向型的對(duì)外直接投資。
(四)GE公司對(duì)華投資尋求內(nèi)部市場(chǎng)根據(jù)拉格曼(A，Rugman)的內(nèi)部化理論認(rèn)為，由于國(guó)際市場(chǎng)的不完全性，以及某些產(chǎn)品(如知識(shí)產(chǎn)品)的特殊性質(zhì)或壟斷優(yōu)勢(shì)的存在，導(dǎo)致跨國(guó)公司在國(guó)際市場(chǎng)的交易成本的增加，而通過(guò)國(guó)際直接投資，將外部市場(chǎng)內(nèi)部化，可以降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)。
一方面，由于中國(guó)要素市場(chǎng)的不完全性，GE公司中間產(chǎn)品的進(jìn)入面臨著一系列的壁壘；另一方面，由于GE投資中國(guó)的相當(dāng)多的一部分領(lǐng)域都是中國(guó)技術(shù)比較落后的領(lǐng)域，為避免其核心技術(shù)在外部市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓可能發(fā)生的產(chǎn)品外溢，GE選擇在華直接投資設(shè)廠。GE將中間產(chǎn)品(主要是核心技術(shù))在其相關(guān)行業(yè)的企業(yè)內(nèi)部轉(zhuǎn)讓，以內(nèi)部市場(chǎng)來(lái)代替外部市場(chǎng)，以避免外部市場(chǎng)不完全造成的損失，謀求企業(yè)整體利潤(rùn)的最大化。
(五)GE公司對(duì)華直接投資看重區(qū)位優(yōu)勢(shì)
鄧寧(J，Dunning)的國(guó)際生產(chǎn)折衷理論是由所有權(quán)優(yōu)勢(shì)、內(nèi)部化優(yōu)勢(shì)和區(qū)位優(yōu)勢(shì)三個(gè)核心理論組成的。GE選擇中國(guó)進(jìn)行直接投資，就是綜合考慮了中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅速，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)廣闊，外資政策優(yōu)惠等區(qū)位優(yōu)勢(shì)而最終做出的選擇。在GE中國(guó)的多領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)中，對(duì)華直接投資的選址仍然集中在上海、北京、廣州三個(gè)城市，體現(xiàn)了國(guó)際生產(chǎn)折衷理論中的區(qū)位選擇。三個(gè)地區(qū)繁榮的經(jīng)濟(jì)水平，發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)，較高的消費(fèi)者購(gòu)買力，廣闊的市場(chǎng)容量，滬寧杭、京津唐、珠江三角洲發(fā)達(dá)的工業(yè)基地體系，都成為GE投資的重要?jiǎng)右颉?/p>
通用汽車(GM)在華設(shè)立的七家合資企業(yè)和兩家獨(dú)資子公司都位于上海，是源于上海固有的、不可移動(dòng)的要素稟賦優(yōu)勢(shì)。上海位于中國(guó)東部沿海的中心位置，交通便利、基礎(chǔ)設(shè)施齊全、金融發(fā)達(dá)、開放程度極高，滬寧杭的重工業(yè)基地也為汽車制造業(yè)提供了豐富的原材料資源，上海發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)和高消費(fèi)水平、長(zhǎng)江流域的廣闊腹地也為通用汽車的銷售提供了潛在的市場(chǎng)容量。此外，還有中國(guó)低價(jià)格的勞動(dòng)力，中國(guó)政府對(duì)幼稚產(chǎn)業(yè)的優(yōu)惠和扶持，都成就了GM對(duì)華投資的重要戰(zhàn)略選擇。
(六)GE中國(guó)實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)
GE公司近百年來(lái)在華進(jìn)行直接投資，而且經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域涉及金融、工業(yè)、醫(yī)療、基礎(chǔ)設(shè)施等較多方面，這樣有利于降低對(duì)外直接投資的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。我們可以看到，GE中國(guó)的很多業(yè)務(wù)領(lǐng)域都是有相關(guān)性的，或者存在著上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，這樣有利于公司低成本高效率的運(yùn)作和規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)，為其穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也為其全球業(yè)務(wù)的夸張?zhí)峁┝肆己玫臈l件。三、對(duì)中國(guó)企業(yè)“走出去”的啟示
(一)注重壟斷優(yōu)勢(shì)的培養(yǎng)
跨國(guó)公司的壟斷優(yōu)勢(shì)是其對(duì)外投資獲利的根本條件，也是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。中國(guó)企業(yè)要走出去，必須注重核心技術(shù)研發(fā)，采用與國(guó)際接軌的先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，大力提高勞動(dòng)生產(chǎn)率以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，并加強(qiáng)完善的信息銷售網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，建立有效的營(yíng)銷渠道。此外，中國(guó)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)在國(guó)際經(jīng)營(yíng)中注重本土化戰(zhàn)略，使產(chǎn)品或者服務(wù)貼近東道國(guó)消費(fèi)者的需求，并盡可能的與當(dāng)?shù)仄放菩纬刹町惢瑢?shí)現(xiàn)企業(yè)特定優(yōu)勢(shì)。
(二)實(shí)現(xiàn)邊際產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移
紡織、輕工、家電一直是我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)。這類產(chǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)改革開放三十年的發(fā)展，企業(yè)不斷壯大，產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也不斷增強(qiáng)，但是企業(yè)的市場(chǎng)占有率、利潤(rùn)增長(zhǎng)率也呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。為延長(zhǎng)其生命力，將其有選擇地轉(zhuǎn)移到該產(chǎn)業(yè)成本相對(duì)較低、正處于成長(zhǎng)中的地區(qū)，不僅可以為國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)創(chuàng)造條件，而且可以充分利用東道國(guó)的比較優(yōu)勢(shì)，重新發(fā)揮對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的積極作用。因此，我國(guó)的邊際產(chǎn)業(yè)可以到亞非拉國(guó)家和地區(qū)進(jìn)行直接投資，得到更廣闊的生存空間。
(三)建立國(guó)際化內(nèi)部市場(chǎng)
當(dāng)今的國(guó)際市場(chǎng)是不完全的，存在著市場(chǎng)交易費(fèi)用，而我國(guó)企業(yè)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)進(jìn)行國(guó)際直接投資又過(guò)多地采用綠地投資的新建方式，與內(nèi)部化方式相比有明顯的局限性，也存在著更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)企業(yè)對(duì)外直接投資應(yīng)該更多地采用并購(gòu)的方式，建立國(guó)際化的內(nèi)部市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)跨國(guó)流動(dòng)要素在企業(yè)內(nèi)部的轉(zhuǎn)移，來(lái)防止技術(shù)知識(shí)外溢，降低交易成本，并最終提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。
(四)注重區(qū)位選擇
我國(guó)企業(yè)的對(duì)外直接投資在瞄準(zhǔn)發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)的同時(shí)，也應(yīng)該積極進(jìn)軍發(fā)展中國(guó)家和一些不發(fā)達(dá)國(guó)家。區(qū)位的選擇與產(chǎn)業(yè)的選擇是相互關(guān)聯(lián)的，我國(guó)的產(chǎn)業(yè)對(duì)一些國(guó)家的地區(qū)具有潛在的優(yōu)勢(shì)，而這些國(guó)家和地區(qū)就是我國(guó)對(duì)外直接投資的潛在市場(chǎng)。因此，東盟國(guó)家和其他周邊國(guó)家是我國(guó)對(duì)外直接投資的區(qū)位首選，其次獨(dú)聯(lián)體國(guó)家和波羅的海國(guó)家，非洲和拉美發(fā)展中國(guó)家也是我們對(duì)外投資的重要市場(chǎng)。在一國(guó)國(guó)內(nèi)投資地點(diǎn)的選擇上，對(duì)外投資的中國(guó)企業(yè)應(yīng)該選址在經(jīng)濟(jì)繁榮、市場(chǎng)廣闊、交通便利、政策優(yōu)惠的大中城市，以盡可能控制成本、降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)的最大化。
關(guān)鍵詞：金融衍生產(chǎn)品；金融創(chuàng)新；小微貸款
一、我國(guó)商業(yè)銀行"小微貸"業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
1.我國(guó)商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務(wù)的情況。當(dāng)前，我國(guó)金融創(chuàng)新的步伐不斷加快，金融衍生品的種類也日益豐富，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同領(lǐng)域發(fā)揮著作用，勢(shì)頭向好，初具規(guī)模。（1）經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推動(dòng)著科技的進(jìn)步，人們的認(rèn)識(shí)水平也在不斷提高，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)向積極開拓衍生品市場(chǎng)的多元化發(fā)展理念。例如：在開展傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極開發(fā)代銷金融理財(cái)產(chǎn)品；推出汽車消費(fèi)貸款、信用消費(fèi)貸款、短期旅游貸款等更加靈活，更符合市場(chǎng)需求的貸款品種，提高中間業(yè)務(wù)及金融衍生品業(yè)務(wù)收入，創(chuàng)新意識(shí)顯著提高。（2）金融衍生業(yè)務(wù)種類日益豐富，業(yè)務(wù)收入迅速增長(zhǎng)。近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)自身摸索和借鑒國(guó)際銀行業(yè)的成功發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，不斷開發(fā)新的金融衍生業(yè)務(wù)，努力拓展中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，搭建了較為豐富的創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，推動(dòng)了營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)。（3）金融衍生業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展拓寬了銀行的收入來(lái)源，但其在銀行整體業(yè)務(wù)中所占的比重仍然較低，并呈現(xiàn)高度集中的狀態(tài)，主要分布在規(guī)模較大的商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)收入也相應(yīng)表現(xiàn)出集中的狀態(tài)。其中，資產(chǎn)規(guī)模排名前20位的商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務(wù)獲得的收入占據(jù)全部商業(yè)銀行同類業(yè)務(wù)總收入近90%的比例，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)效率并不高。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，相關(guān)政策對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的關(guān)注度不斷提升，商業(yè)銀行作為向企業(yè)發(fā)展提供輸血功能的金融機(jī)構(gòu)也面臨著更高的要求。
2.“小微貸”業(yè)務(wù)的概念界定及發(fā)展的重要性。“小微貸”業(yè)務(wù)，可以簡(jiǎn)單理解為商業(yè)銀行向符合條件的小微企業(yè)授信或提供金融服務(wù)的業(yè)務(wù)。小微企業(yè)的界定主要從經(jīng)營(yíng)規(guī)模、人員數(shù)量、管理權(quán)集中度三個(gè)方面進(jìn)行考慮，不同的行業(yè)適用的劃分標(biāo)準(zhǔn)并不相同。以工業(yè)和信息傳輸業(yè)為例，工業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在20人~30人之間，營(yíng)業(yè)額在300萬(wàn)元~2000萬(wàn)元之間，可以認(rèn)定為小微企業(yè)。信息傳輸業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在10人~100人之間，營(yíng)業(yè)額在100萬(wàn)元~1000萬(wàn)元之間，可以認(rèn)定為小微企業(yè)。小微企業(yè)與傳統(tǒng)的中小企業(yè)相比，處在發(fā)展的初期階段，經(jīng)營(yíng)情況尚不穩(wěn)定。因此，其貸款需求也呈現(xiàn)出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點(diǎn)。“短”即貸款期限短，滿足小微企業(yè)的生產(chǎn)需要即可。“小”即貸款金額小，避免資金閑置帶來(lái)的財(cái)務(wù)管理成本。商業(yè)銀行從自身風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，在小微企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模有限的情況下，也會(huì)壓縮“小微貸”業(yè)務(wù)的單筆貸款規(guī)模。“頻”指由于貸款需求的周期短、金額小，導(dǎo)致貸款申請(qǐng)的頻率增加。“急”指小微企業(yè)的發(fā)展通常缺乏合理規(guī)劃，資金的使用也難以進(jìn)行合理安排，一旦出現(xiàn)資金缺口，就要及時(shí)補(bǔ)充，來(lái)保證經(jīng)營(yíng)的正常進(jìn)行。小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況是衡量經(jīng)濟(jì)健康程度與可持續(xù)性的重要指標(biāo)。一旦經(jīng)濟(jì)趨向蕭條，小微企業(yè)最先受到?jīng)_擊，直接影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。2012年相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，注冊(cè)企業(yè)的總數(shù)中有近90%是小微企業(yè)，全年企業(yè)總產(chǎn)值的60%和企業(yè)總利稅的40%來(lái)自小微企業(yè)。小微企業(yè)規(guī)模雖小，但經(jīng)營(yíng)靈活、分布廣，可以提供豐富的就業(yè)崗位，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧。從商業(yè)銀行自身的角度來(lái)看，在金融創(chuàng)新步伐加快、互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的局勢(shì)下，利潤(rùn)空間逐漸縮小，中間業(yè)務(wù)隨著監(jiān)管政策的不斷完善，盈利能力受到?jīng)_擊。然而，“小微貸”業(yè)務(wù)具有期限靈活、利率水平高的特點(diǎn)，市場(chǎng)需求大，可以成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)新的助推器。總之，“小微貸”業(yè)務(wù)的順利開展，可以解決勞動(dòng)力就業(yè)不足的問(wèn)題，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)源泉，無(wú)論對(duì)社會(huì)還是對(duì)商業(yè)銀行自身的發(fā)展都是非常必要的。
3.我國(guó)金融政策對(duì)“小微貸”業(yè)務(wù)的扶持情況。2013年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)外了《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》。該《意見》指出，小微企業(yè)授信的客戶數(shù)量占該行企業(yè)授信總數(shù)，且最近半年每月月末平均授信余額占該行對(duì)企業(yè)授信的余額一定比例的商業(yè)銀行（通常東部沿海地區(qū)省份和計(jì)劃單獨(dú)列市的授信客戶數(shù)占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地銀監(jiān)局在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評(píng)估時(shí)，可允許其免于“每次進(jìn)行批量申請(qǐng)的時(shí)間間隔要大于半年”的規(guī)定，同時(shí)進(jìn)行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)監(jiān)管問(wèn)題上，銀監(jiān)會(huì)通過(guò)差異化的考核進(jìn)行管理。在權(quán)重法考核下，對(duì)達(dá)到“商業(yè)銀行對(duì)單個(gè)企業(yè)（或集團(tuán)）的風(fēng)險(xiǎn)暴露低于500萬(wàn)元，且占本行的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，如果采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法，則參照零售貸款選用優(yōu)惠的針對(duì)資本的監(jiān)管要求。風(fēng)險(xiǎn)暴露是金融業(yè)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，指小微企業(yè)一旦違約，商業(yè)銀行承受范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)信貸余額。目前，監(jiān)管層積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展“小微貸”業(yè)務(wù)，并選擇對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)成效斐然、風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)的商業(yè)銀行開展資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行小微信貸的發(fā)展，引導(dǎo)其根據(jù)小微企業(yè)自身的發(fā)展特點(diǎn)，提供相匹配的金融服務(wù)。
4.商業(yè)銀行“小微貸”業(yè)務(wù)成功推行的案例介紹。北京銀行作為商業(yè)銀行中開展小微信貸業(yè)務(wù)較早，并獲得成功的銀行，始終走在金融服務(wù)創(chuàng)新的前列。2001年，北京銀行針對(duì)企業(yè)園區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)設(shè)立了服務(wù)中心，專注于小微金融服務(wù)的拓展；2003年推出“瞠羚計(jì)劃”，為中關(guān)村內(nèi)的軟件外包、集成電路設(shè)計(jì)等專業(yè)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)提供貸款；2005年與北京市發(fā)展和改革委員會(huì)達(dá)成協(xié)議，打造融資E路通業(yè)務(wù)；2007年參與針對(duì)中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)設(shè)計(jì)的信用貸款工作試點(diǎn)；2009年成立北京市首家提供信貸支持的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)對(duì)象為科技型小微企業(yè)；2010年，與海淀區(qū)政府達(dá)成支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略協(xié)議，協(xié)議金額近300億元，并為中關(guān)村科技創(chuàng)新企業(yè)園區(qū)內(nèi)的優(yōu)質(zhì)、小微、高新企業(yè)提出主動(dòng)授信業(yè)務(wù)方案；截止2011年5月初，北京銀行中關(guān)村分行服務(wù)園區(qū)內(nèi)科技成長(zhǎng)型小微企業(yè)近2000家，發(fā)放貸款金額500余億元，資產(chǎn)總值達(dá)1200余億元，成功經(jīng)驗(yàn)可以歸納為“信貸工廠”的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)批量的營(yíng)銷推廣、標(biāo)準(zhǔn)化的審貸流程、差異化的貸后管理、特色化的激勵(lì)方式，提高對(duì)中關(guān)村科技園區(qū)內(nèi)創(chuàng)新型和成長(zhǎng)型小微企業(yè)的信貸服務(wù)能力。光大銀行在拓展“小微貸”業(yè)務(wù)的過(guò)程中，針對(duì)工程機(jī)械領(lǐng)域企業(yè)需要購(gòu)置大型機(jī)械設(shè)備的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，推出了“小微設(shè)備貸”。小微設(shè)備貸根據(jù)“總對(duì)總”的合作協(xié)議，在經(jīng)銷商和廠商提供雙重回購(gòu)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，收取一定比例的保證金，并對(duì)購(gòu)進(jìn)設(shè)備進(jìn)行抵押。小微設(shè)備貸的創(chuàng)新推出在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，改善了機(jī)械工程領(lǐng)域小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)情況。北京分行是光大銀行開展小微設(shè)備貸的主要分行，在取得初步的成功后，該行加大了對(duì)工程機(jī)械領(lǐng)域企業(yè)的走訪和溝通工作，完善業(yè)務(wù)流程，提供及時(shí)、高效、與企業(yè)需求密切相連的金融服務(wù)。由于小微設(shè)備貸的成功，光大銀行在2011年獲得了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的表彰。截止2012年中旬，光大銀行小微貸款的客戶總數(shù)已超過(guò)1萬(wàn)戶，貸款金額達(dá)1000億元，北京分行的小微設(shè)備貸客戶達(dá)50余家，發(fā)放貸款金額40余億元。
二、“小微貸”業(yè)務(wù)開展過(guò)程中存在的問(wèn)題
1.信息不對(duì)稱，導(dǎo)致商業(yè)銀行放貸過(guò)程中存在虛假授信風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行和小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，主要是指由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、信息披露不透明導(dǎo)致商業(yè)銀行無(wú)法充分了解小微企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，難以及時(shí)對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行必要的監(jiān)控。一旦小微企業(yè)為成功申請(qǐng)貸款或提高貸款額度出現(xiàn)偽造經(jīng)營(yíng)材料的情況，商業(yè)銀行則會(huì)出現(xiàn)虛假授信的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱帶來(lái)的種種問(wèn)題，出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，商業(yè)銀行難免產(chǎn)生對(duì)小微企業(yè)惜貸的行為，導(dǎo)致部分小微企業(yè)無(wú)法取得業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的資金。
2.單筆貸款額度低導(dǎo)致貸款成本高，降低了銀行的經(jīng)濟(jì)效益。小微企業(yè)規(guī)模小、數(shù)量多、分布廣、信息分散，無(wú)形中提高了商業(yè)銀行的信息采集成本。以一般的商業(yè)銀行小微貸業(yè)務(wù)為例，針對(duì)小微企業(yè)的授信額度通常在2000元~100萬(wàn)元之間，差距過(guò)大，平均每戶小微企業(yè)的貸款數(shù)量約為4萬(wàn)元。然而，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)論額度大小，每筆貸款的放貸成本是基本相當(dāng)?shù)模匆还P1萬(wàn)元的貸款與一筆100萬(wàn)元的貸款成本基本相同，但收益率卻存在天壤之別。商業(yè)銀行作為盈利性的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，利潤(rùn)最大化是其經(jīng)營(yíng)的基本目標(biāo)，而單筆額度較小的“小微貸”業(yè)務(wù)資金回報(bào)率低，難以形成規(guī)模效應(yīng)，制約商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。此外，企業(yè)的資金申請(qǐng)額度通常與企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配，規(guī)模較小的企業(yè)由于抵押物不充足，缺少擔(dān)保措施，一旦發(fā)生不可抗力，便難以及時(shí)還款，增加商業(yè)銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。
3.“小微貸”業(yè)務(wù)品種單一、創(chuàng)新不足，難以充分匹配小微企業(yè)需求。近年來(lái)，各商業(yè)銀行均加大了對(duì)“小微貸”業(yè)務(wù)的投入，但在具體的服務(wù)過(guò)程中同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，缺少對(duì)不同行業(yè)資金需求的細(xì)分，沒能根據(jù)小微企業(yè)差異化的經(jīng)營(yíng)情況設(shè)計(jì)更有針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品，存在服務(wù)空白區(qū)，導(dǎo)致部分小微企業(yè)難以獲得與實(shí)際需要相契合的小微貸產(chǎn)品，錯(cuò)過(guò)發(fā)展良機(jī)。例如，以餐飲企業(yè)和批發(fā)企業(yè)的資金需求情況做比較，餐飲企業(yè)現(xiàn)金流充裕，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，可以采用每日還款的方式設(shè)計(jì)小微貸產(chǎn)品；批發(fā)企業(yè)由于會(huì)有先發(fā)貨后付款的情況發(fā)生，每日經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流并不穩(wěn)定，在收到貨款之前甚至?xí)霈F(xiàn)流動(dòng)資金短缺的情況，因此適宜采用每月定額還款的模式。總之，目前商業(yè)銀行“小微貸”產(chǎn)品的創(chuàng)新性不足，品種單一，只能滿足部分小微企業(yè)的需求，難以充分覆蓋不同領(lǐng)域內(nèi)小微企業(yè)的多樣性需求。
三、解決“小微貸”業(yè)務(wù)開展問(wèn)題的辦法探討
1.提高信貸隊(duì)伍專業(yè)性，充實(shí)“小微貸”業(yè)務(wù)監(jiān)督力量。人才是一切事業(yè)的基點(diǎn)，信貸隊(duì)伍作為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道屏障，專業(yè)素質(zhì)的高低直接關(guān)系到“小微貸”業(yè)務(wù)的推廣質(zhì)量。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)信貸隊(duì)伍的技能培訓(xùn)，吸納高素質(zhì)人才，提升整個(gè)隊(duì)伍的專業(yè)修養(yǎng)，強(qiáng)化職業(yè)道德的約束力，提高信貸人員的信息甄別能力和業(yè)務(wù)監(jiān)督水平。在審查小微企業(yè)提供的信貸資料時(shí)，要做到嚴(yán)格把關(guān)、寧穩(wěn)不急，一旦發(fā)現(xiàn)不合規(guī)的情況或潛在的風(fēng)險(xiǎn)事件，要及時(shí)糾正，強(qiáng)化細(xì)節(jié)管理，保證每筆信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)可控，防范虛假授信的情況發(fā)生。同時(shí)要做好貸后管理工作，可以借鑒第三方提供的專業(yè)信息輔助判斷企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，或根據(jù)小微企業(yè)貢獻(xiàn)的稅費(fèi)及員工的工資福利情況對(duì)信貸資料進(jìn)行驗(yàn)證，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)督。
2.放寬小微企業(yè)的還款率要求，實(shí)現(xiàn)差異化利率。小微企業(yè)由于內(nèi)部治理機(jī)制尚不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，信息披露不充分等問(wèn)題，信貸風(fēng)險(xiǎn)要高于大中型企業(yè)。如果沒有配套的激勵(lì)措施，商業(yè)銀行必將會(huì)放棄小微企業(yè)，將信貸資金轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)較為穩(wěn)健的大中型企業(yè)，小微企業(yè)融資難的問(wèn)題難以得到有效緩解。在2013年銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》中指出，通過(guò)差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)對(duì)小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)問(wèn)題進(jìn)行管理。在權(quán)重法考核下，對(duì)達(dá)到“商業(yè)銀行對(duì)單個(gè)企業(yè)（或集團(tuán)）的風(fēng)險(xiǎn)暴露低于500萬(wàn)元，且占本行的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。此舉對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑是促進(jìn)“小微貸”業(yè)務(wù)發(fā)展的有力探索。小微信貸業(yè)務(wù)“短”、“小”、“頻”、“急”的特點(diǎn)增加了商業(yè)銀行的單筆貸款成本，帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益卻無(wú)法和大中型企業(yè)相比。因此，小微信貸業(yè)務(wù)必須依賴差異化的利率政策，以高利率彌補(bǔ)高成本，追求風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)之間的平衡。當(dāng)小微企業(yè)創(chuàng)造的利潤(rùn)可以覆蓋其貸款成本，銀行又通過(guò)差異化的利率彌補(bǔ)了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)與銀行之間的雙贏。商業(yè)銀行在制定利率政策時(shí)，可以對(duì)及時(shí)還款、信譽(yù)較好的小微企業(yè)給予循環(huán)貸款利率優(yōu)惠的待遇，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的激勵(lì)機(jī)制，建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。
3.開發(fā)與小微企業(yè)發(fā)展需求相契合的信貸產(chǎn)品。創(chuàng)新是發(fā)展的不竭動(dòng)力，商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，才能在“小微貸”業(yè)務(wù)的新戰(zhàn)場(chǎng)中搶奪更多的份額。小微信貸的創(chuàng)新可以從金融產(chǎn)品和貸款模式兩方面進(jìn)行考慮。首先是產(chǎn)品的創(chuàng)新，小微企業(yè)分布廣、情況復(fù)雜。即便是同一行業(yè)內(nèi)的不同企業(yè)，經(jīng)營(yíng)情況也千差萬(wàn)別；同一家企業(yè)在發(fā)展的不同時(shí)期，資金需求情況也并不相同。目前商業(yè)銀行推出的“小微貸”產(chǎn)品雖然不斷增多，各具特色，但真正站在小微企業(yè)的角度考慮，真正滿足小微企業(yè)需要的并不多。其次是創(chuàng)新貸款模式，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，可以進(jìn)行抵押的固定資產(chǎn)有限，單獨(dú)抵遇風(fēng)險(xiǎn)的能力低。因此可以考慮采用團(tuán)體信貸、群集信貸、供應(yīng)鏈融資的信貸模式，通過(guò)弱擔(dān)保、信用擔(dān)保發(fā)放貸款。以團(tuán)體信貸為例，將經(jīng)營(yíng)類別和風(fēng)險(xiǎn)水平相似的小微企業(yè)聯(lián)合起來(lái)可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的效果，有效解決單個(gè)小微企業(yè)無(wú)法提供充足抵押物的問(wèn)題，降低商業(yè)銀行對(duì)“小微貸”的交易和監(jiān)管成本。結(jié)論：小微企業(yè)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量，也是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素之一，融資難是小微企業(yè)困擾已久的問(wèn)題。改進(jìn)和完善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，不僅是增加經(jīng)濟(jì)活力，促進(jìn)就業(yè)的重要措施，也是商業(yè)銀行增加新的利潤(rùn)點(diǎn)，尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要契機(jī)。一方面，小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)存在迫切需求，“小微貸”業(yè)務(wù)具有豐富的市場(chǎng)資源和開拓空間。另一方面，發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)可以優(yōu)化商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，增加客戶儲(chǔ)備，拓寬發(fā)展渠道。
參考文獻(xiàn)：
[1]謝海垚.我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)用金融衍生品借鑒研究[D].北京：中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)位論文，2014．
[2]張偉如.中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸融資問(wèn)題研究[D].北京：對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)位論文，2014．
[3]吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究[D].南昌：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)位論文，2012．
[4]涂曉兵.金融脫媒下我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析與路徑選擇[D].武漢：武漢大學(xué)學(xué)位論文，2012．
[5]于洋.中國(guó)小微企業(yè)融資問(wèn)題研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué)學(xué)位論文，2013．
[6]黃蕾.A銀行微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究[D].桂林：廣西大學(xué)學(xué)位論文，2013．
[7]陶彥君.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)的思考[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)位論文，2013．
[8]張超.國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸模式比較研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué)學(xué)位論文，2013．
[9]張哲.小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新研究[D]．成都：西南大學(xué)學(xué)位論文，2013．
[10]吳瓊.微小貸款可持續(xù)發(fā)展中的金融創(chuàng)新[D]．杭州：浙江大學(xué)學(xué)位論文，2013．
[11]魏明海,柳建華.國(guó)企分紅、治理因素與過(guò)度投資[J].管理世界,2007,（4）.
[12]高雷,宋順林.掏空、財(cái)富效應(yīng)與投資者保護(hù)———基于上市公司關(guān)聯(lián)擔(dān)保的經(jīng)驗(yàn)證據(jù)[J].中國(guó)會(huì)計(jì)評(píng)論，2007，（1）.
關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 金融監(jiān)管 協(xié)調(diào)機(jī)制
1.緒論
金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷增多，如何選擇一種既符合當(dāng)今時(shí)代要求又適合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的監(jiān)管模式成為目前的研究焦點(diǎn)。金融監(jiān)管對(duì)金融創(chuàng)新的發(fā)展是至關(guān)重要的。Peltzman(1976)深入探討了利益集團(tuán)爭(zhēng)取自身利益的博弈均衡是如何決定政府管制供應(yīng)的，Posner(1975)認(rèn)為，監(jiān)管者的存在都是由利益集團(tuán)造成的，“監(jiān)管”名義上為公共利益服務(wù)，實(shí)際上為特定利益集團(tuán)做事。Giorgio等（2005）提出，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的背景下，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)主要采取功能性監(jiān)管模式；隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，統(tǒng)一監(jiān)管引起了普遍關(guān)注，Masciandaro（2007）、Cihak和Podpiera（2008）、Masciandaro和Quintyn（2009）等學(xué)者集中討論了統(tǒng)一監(jiān)管是否能僅僅依靠央行進(jìn)行。針對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，Claudio Borio（2003）提出加強(qiáng)宏觀審慎性監(jiān)管才能避免金融不穩(wěn)定性，Ranee Jayamah(2007)提出更實(shí)際的方法是監(jiān)管當(dāng)局之間更緊密的協(xié)調(diào)。張強(qiáng)、王忠生（2004）認(rèn)為我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)合作應(yīng)該是一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間的制度安排。李連友，羅嘉（2008）提出應(yīng)基于協(xié)同學(xué)來(lái)構(gòu)建我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)同機(jī)制；李明凱和楊富玉（2009）提出需要構(gòu)建金融協(xié)調(diào)監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)以實(shí)現(xiàn)“資源共享、協(xié)調(diào)合作、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一”，研究了中央銀行與銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)之間以及三個(gè)分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)如何協(xié)調(diào)。
論文在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的理論和層次研究的基礎(chǔ)上，分析了金融創(chuàng)新視角下我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)中存在的問(wèn)題，借鑒金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，提出了我國(guó)建立對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的對(duì)策。
2.金融監(jiān)管的分類及層次
金融監(jiān)管有分業(yè)監(jiān)管和集中監(jiān)管（統(tǒng)一監(jiān)管），二者各有利弊。分業(yè)監(jiān)管是指對(duì)不同類型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管由不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)完成，非常適用于金融業(yè)務(wù)專業(yè)化分工經(jīng)濟(jì)體。集中監(jiān)管指一國(guó)所有金融領(lǐng)域活動(dòng)都由某一監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行集中統(tǒng)一管理。集中監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)在于適合金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，合理配置監(jiān)管資源、獲得監(jiān)管規(guī)模效應(yīng)、降低監(jiān)管成本，消除監(jiān)管真空與重疊，有利于監(jiān)管協(xié)調(diào)。但集中監(jiān)管體制的有效性依賴于內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)安排的合理性，如果金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)劃分和專業(yè)化監(jiān)管沒有很好地建立起來(lái)，那么，集中監(jiān)管體制也會(huì)導(dǎo)致分業(yè)監(jiān)管的一些弊端。
由于任何單一監(jiān)管模式都存在不足，而金融監(jiān)管是一種全局性的行為，金融監(jiān)管目標(biāo)因此也是多重的，既要關(guān)注安全，也要關(guān)注效率。因此，無(wú)論是集中監(jiān)管還是分業(yè)監(jiān)管，在實(shí)踐中都需要一種矩陣式機(jī)構(gòu)模式。金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)，實(shí)際上就是關(guān)注各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作是否和諧一致，整體上是否有效率。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)可分為金融監(jiān)管理念的協(xié)調(diào)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)兩個(gè)內(nèi)容。而后者又至少分成兩個(gè)層次，一是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與合作機(jī)制（如果是集中監(jiān)管，就表現(xiàn)為機(jī)構(gòu)內(nèi)各部門之間的協(xié)調(diào)）；二是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行及國(guó)家相關(guān)行政部門的協(xié)調(diào)。
3.金融創(chuàng)新視角下我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)中存在的問(wèn)題
從量上看，我國(guó)金融創(chuàng)新無(wú)論是相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)總量，還是相對(duì)于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比重，都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，甚至也落后于亞洲的一些新興工業(yè)化國(guó)家。從質(zhì)上看，我國(guó)金融創(chuàng)新種類貧乏，創(chuàng)新層次低。我國(guó)金融創(chuàng)新水平落后，產(chǎn)品匱乏，數(shù)量有限，也間接導(dǎo)致了我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育不全、結(jié)構(gòu)不平衡、金融機(jī)構(gòu)之間以價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主、金融機(jī)構(gòu)盈利增長(zhǎng)空間有限等一系列問(wèn)題。
3.1分業(yè)監(jiān)管模式，協(xié)調(diào)存在問(wèn)題
我國(guó)目前是典型的分業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式。銀行信托等金融機(jī)構(gòu)由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，證券公司由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管。他們之間設(shè)置監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議，協(xié)調(diào)相互的關(guān)系。但是，聯(lián)席會(huì)議沒有發(fā)揮預(yù)想的作用，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)在制度建設(shè)與實(shí)踐操作中都存在問(wèn)題；對(duì)中國(guó)人民銀行的作用沒有給予足夠重視，監(jiān)管體制設(shè)計(jì)中對(duì)金融創(chuàng)新存在監(jiān)管真空；部分企業(yè)集團(tuán)公司控股下的銀行、信托、證券、保險(xiǎn)之間的業(yè)務(wù)往來(lái)，形成了事實(shí)上的混業(yè)經(jīng)營(yíng)。但無(wú)論是在法律上還是在實(shí)踐中，沒有明確金融控股公司的監(jiān)管主體和適用法律，只有在金融控股公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，如處置德隆集團(tuán)問(wèn)題上，事后性的一事一議，沒有完整制度化條文可遵循，更說(shuō)不上在金融控股公司內(nèi)部設(shè)置科學(xué)、合理的防火墻。
3.2協(xié)調(diào)機(jī)制的缺失對(duì)金融創(chuàng)新的不利影響
監(jiān)管真空的存在以及協(xié)調(diào)機(jī)制的缺失，對(duì)我國(guó)金融創(chuàng)新的發(fā)展產(chǎn)生了一系列問(wèn)題。現(xiàn)在的監(jiān)管體制以及合規(guī)性的監(jiān)管理念壓制了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性。
由于缺乏監(jiān)管疏導(dǎo)，會(huì)誘導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新過(guò)程中更強(qiáng)調(diào)盈利性、忽視安全性，當(dāng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)量積累到一定程度，易引發(fā)較大的風(fēng)險(xiǎn)。這種起源于監(jiān)管缺失的風(fēng)險(xiǎn)卻會(huì)被完全的附加在在金融創(chuàng)新活動(dòng)自身之上，放大了金融創(chuàng)新的負(fù)面效應(yīng)，抑制了金融創(chuàng)新的發(fā)展。金融創(chuàng)新總是伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的手段是通過(guò)合理監(jiān)管以及完善金融創(chuàng)新活動(dòng)來(lái)使風(fēng)險(xiǎn)最小化，或以金融創(chuàng)新收益彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)。但由于我國(guó)對(duì)跨行業(yè)金融創(chuàng)新活動(dòng)沒有明確的法律規(guī)定，因此，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這些地位不明的創(chuàng)新很容易被“一刀切”的禁止，而不是找問(wèn)題尋方法以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。例如汽車借款履約保險(xiǎn)出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)后，車貸險(xiǎn)條款費(fèi)率就被監(jiān)管部門廢止。
4.美國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)
4.1監(jiān)管模式
美國(guó)1999年的《金融服務(wù)一體化法》創(chuàng)設(shè)了獨(dú)特的傘形功能監(jiān)管模式。具體的說(shuō)，對(duì)于擁有銀行、證券和保險(xiǎn)子公司的金融控股公司，由銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)、證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)（SEC）和州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別對(duì)其相應(yīng)的業(yè)務(wù)/功能進(jìn)行監(jiān)管，包括制定各自的監(jiān)管規(guī)章、進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查、行使處處的裁決權(quán)等；行使中央銀行職能的聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)（FED）對(duì)金融控股公司進(jìn)行總體監(jiān)管。其監(jiān)管結(jié)構(gòu)如傘形，因此也被稱為“傘形監(jiān)管”。
4.2協(xié)調(diào)的制度安排
法律對(duì)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)劃分有明確的界定。例如聯(lián)儲(chǔ)通常負(fù)責(zé)控股公司層面的監(jiān)管，只在必要時(shí)對(duì)其銀行、證券或保險(xiǎn)子公司進(jìn)行有限制的監(jiān)管；若各功能監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)的有限制監(jiān)管不適當(dāng)時(shí)，可在功能范圍內(nèi)優(yōu)先行使自己的裁決權(quán)。為避免重復(fù)與過(guò)度監(jiān)管，聯(lián)儲(chǔ)必須尊重金融控股公司內(nèi)部不同附屬公司監(jiān)管當(dāng)局的權(quán)限，盡可能采用其檢查結(jié)果。美國(guó)分業(yè)監(jiān)管模式非常強(qiáng)調(diào)事前協(xié)調(diào)、相互遵守監(jiān)管規(guī)章和建立沖突解決機(jī)構(gòu)。
4.3信息收集、交換與共享方面的制度安排
由聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)建立統(tǒng)一的報(bào)表格式和要求，五家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管對(duì)象的常規(guī)數(shù)據(jù)和報(bào)表由聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)統(tǒng)一收集。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅共享數(shù)據(jù)和信息，而且共享檢查、調(diào)查報(bào)告及其與金融機(jī)構(gòu)的往來(lái)文件。例如銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)有義務(wù)應(yīng)SEC的要求向后者提供從事證券業(yè)務(wù)的銀行有關(guān)信息；SEC在對(duì)投資銀行控股公司或其聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，應(yīng)最大可能地接受可以滿足其監(jiān)管要求的、由另一監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供的報(bào)告或檢查結(jié)果。
4.4檢查職能
OCC負(fù)責(zé)監(jiān)管國(guó)民銀行，聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管州注冊(cè)會(huì)員銀行，F(xiàn)DIC監(jiān)管州注冊(cè)非會(huì)員銀行。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)以上分工對(duì)監(jiān)管，或聯(lián)合進(jìn)行檢查。聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)對(duì)名監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查活動(dòng)進(jìn)行統(tǒng)一和協(xié)調(diào)，以減輕被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。
4.5國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒與啟示
通過(guò)對(duì)美國(guó)監(jiān)管模式進(jìn)行研究，我們可以得到如下的啟示：
第一，協(xié)調(diào)機(jī)制的設(shè)計(jì)應(yīng)遵循權(quán)責(zé)明晰、減負(fù)高效的原則。
第二，信息收集實(shí)行分工并建立信息共享制度。
第三，通過(guò)法律的強(qiáng)制力保證協(xié)調(diào)機(jī)制的運(yùn)行。
第四，成立專門的機(jī)構(gòu)執(zhí)行協(xié)調(diào)職能。
第五，聯(lián)合檢查和委托檢查相結(jié)合。
5.促進(jìn)金融創(chuàng)新的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的對(duì)策研究
5.1協(xié)調(diào)機(jī)制建立的原則
第一，協(xié)調(diào)機(jī)制的建立應(yīng)體現(xiàn)審慎的監(jiān)管理念。
第二，協(xié)調(diào)機(jī)制中分工的模式的出發(fā)點(diǎn)應(yīng)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管逐步轉(zhuǎn)為功能性監(jiān)管。
第三，協(xié)調(diào)機(jī)制的設(shè)計(jì)應(yīng)是多層次、動(dòng)態(tài)的、全面的體系。
第四，協(xié)調(diào)機(jī)制的設(shè)計(jì)應(yīng)充分考慮到成本與收益的問(wèn)題。
5.2金融監(jiān)管模式的改革
由于我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系存在較大的漏洞，因此，在設(shè)計(jì)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制之前，應(yīng)完善我國(guó)金融監(jiān)管體系，兩者是不可分的問(wèn)題。我國(guó)金融監(jiān)管體制中沒有對(duì)金融控股公司的監(jiān)管，因此，建議采納美國(guó)的傘形監(jiān)管體系，由中央銀行負(fù)責(zé)對(duì)金融控股公司的整體監(jiān)管，在人事安排上，可以借調(diào)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作人員。另外，由于我國(guó)人民銀行與三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)在行政級(jí)別平等，因此，四者間的協(xié)調(diào)應(yīng)額外設(shè)計(jì)一金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)。該委員會(huì)直屬國(guó)務(wù)院，人民銀行與三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)派出人員參與其具體工作。監(jiān)管模式的改革如圖1所示。
5.3協(xié)調(diào)機(jī)制的制度安排
建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，除了需要監(jiān)管模式的改革，還需要制度上的安排。具體如下：通過(guò)立法手段直接規(guī)定各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)合作框架，對(duì)它們的職能做出明確規(guī)定，使監(jiān)管協(xié)調(diào)合作做到有法可依；通過(guò)簽署《諒解備忘錄》，規(guī)定監(jiān)管協(xié)調(diào)實(shí)施細(xì)則和相應(yīng)制度安排。
5.4協(xié)調(diào)機(jī)制的具體內(nèi)容
（1）進(jìn)一步明確和落實(shí)主監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任
依據(jù)功能性監(jiān)管原則，對(duì)交叉性金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管，應(yīng)根據(jù)具體業(yè)務(wù)性質(zhì)或不同業(yè)務(wù)相對(duì)重要性來(lái)確定。規(guī)定出現(xiàn)交叉業(yè)務(wù)監(jiān)管時(shí)，監(jiān)管優(yōu)先順序與仲裁程序。
（2）建立信息共享制度
整合適應(yīng)金融監(jiān)管機(jī)制的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，明確各監(jiān)管部門負(fù)責(zé)采集的數(shù)據(jù)對(duì)象建立信息共享平臺(tái)與信息傳輸系統(tǒng)，建立信息傳送制度和成本分?jǐn)偟脑瓌t。
（3）建立多層次緊急磋商機(jī)制
在央行和三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)建立多層次緊急磋商機(jī)制，以處理緊急和難點(diǎn)事務(wù)。為應(yīng)付日新月異的金融創(chuàng)新，至少應(yīng)建立中央與省級(jí)兩層次的緊急磋商機(jī)制，及時(shí)的對(duì)一些金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)管職責(zé)的設(shè)定。
（4）建立政策協(xié)調(diào)機(jī)制和爭(zhēng)端解決機(jī)制
各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在制定規(guī)章時(shí)要進(jìn)行協(xié)商，避免規(guī)則沖突。具體的講，在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)討論制定規(guī)章時(shí)，應(yīng)邀請(qǐng)其他監(jiān)管部門旁聽，當(dāng)出現(xiàn)矛盾內(nèi)部不能解決時(shí)，應(yīng)根據(jù)爭(zhēng)端解決機(jī)制向仲裁機(jī)構(gòu)訴求解決，實(shí)踐當(dāng)中可由金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)來(lái)?yè)?dān)當(dāng)仲裁者。
（5）完善聯(lián)席會(huì)議制度和簽署備忘錄制度
聯(lián)席會(huì)議常規(guī)化，由人民銀行、三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)、財(cái)政部組成，并輪流擔(dān)任主席。各聯(lián)席會(huì)議成員單位分別設(shè)立秘書處，負(fù)責(zé)收集有關(guān)監(jiān)管信息，建立監(jiān)管信息庫(kù)。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間簽署諒解備忘錄。對(duì)于法律沒有明確，存在明顯邊界模糊和職能交叉的事宜，以及法律中難以細(xì)化的協(xié)調(diào)合作事宜，可通過(guò)簽署諒解備忘錄的方式來(lái)明確，必要時(shí)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管。
6.結(jié)論與啟示
論文根據(jù)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管理論，分析了金融創(chuàng)新視角下我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)中存在的問(wèn)題，并借鑒金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，從協(xié)調(diào)機(jī)制建立原則、金融監(jiān)管模式改革、協(xié)調(diào)機(jī)制制度安排、協(xié)調(diào)機(jī)制具體內(nèi)容等提出了促進(jìn)我國(guó)金融創(chuàng)新的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的對(duì)策。
新型同步電機(jī)的結(jié)構(gòu)、原理及空載特性研究
新能源電動(dòng)汽車動(dòng)力電池的壓力建模
基于混合邏輯動(dòng)態(tài)的過(guò)程控制實(shí)驗(yàn)裝置故障檢測(cè)
基于PLC的風(fēng)力發(fā)電機(jī)組變槳系統(tǒng)
等速人體肌力康復(fù)系統(tǒng)核心裝置研制
變量讀寫功能的數(shù)控機(jī)床位置測(cè)量系統(tǒng)的轉(zhuǎn)換
基于多移動(dòng)的協(xié)同智能DSAS的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)
統(tǒng)一建模語(yǔ)言的全功能點(diǎn)度量方法
古諾雙寡頭模型視角下創(chuàng)新型廠商專利許可策略研究
人民幣國(guó)際化過(guò)程中如何對(duì)待資本控制
需求不確定條件下供應(yīng)鏈運(yùn)作分析
自定義功能塊在自動(dòng)化設(shè)備中的應(yīng)用
導(dǎo)波雷達(dá)液位計(jì)在液位測(cè)量中的應(yīng)用
我校學(xué)報(bào)編輯論文在全國(guó)核心期刊與期刊國(guó)際化、網(wǎng)絡(luò)化研討會(huì)上作大會(huì)交流
風(fēng)力發(fā)電機(jī)制動(dòng)閘的狀態(tài)檢測(cè)系統(tǒng)
網(wǎng)上智能虛擬購(gòu)物中心及其關(guān)鍵實(shí)施策略
數(shù)字信號(hào)處理在風(fēng)力發(fā)電機(jī)故障診斷中的應(yīng)用
駕駛員坐姿疲勞與人機(jī)工程學(xué)設(shè)計(jì)分析
適于車內(nèi)噪聲控制的二維聲子晶體參數(shù)的仿真
肝臟磁共振圖像的混合聚類分割
基于相關(guān)性的二級(jí)檢測(cè)圖像濾波算法
外貿(mào)促增長(zhǎng)中的中國(guó)服務(wù)貿(mào)易與貨物貿(mào)易共生模式——基于1993—2008年時(shí)序數(shù)據(jù)的DEA檢驗(yàn)
和諧金融體系框架下的金融共生關(guān)系與穩(wěn)定性
上海制造業(yè)典型節(jié)能產(chǎn)品市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)模式
股市平準(zhǔn)基金的交易模式及定價(jià)模型
軌道交通變電站綜合自動(dòng)化系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和應(yīng)用
CITECT在興澄特鋼公司能源計(jì)量系統(tǒng)中的應(yīng)用
《上海電機(jī)學(xué)院學(xué)報(bào)》征稿簡(jiǎn)約
《上海電機(jī)學(xué)院學(xué)報(bào)》征稿簡(jiǎn)約
徑向結(jié)構(gòu)混合勵(lì)磁無(wú)刷直流發(fā)電機(jī)的原理及實(shí)現(xiàn)
汽車防抱死制動(dòng)系統(tǒng)信號(hào)處理實(shí)驗(yàn)分析
高精度珩磨機(jī)控制系統(tǒng)設(shè)計(jì)
殼體孔與軸承配合的溫升尺寸補(bǔ)償研究
用CFPSO算法求解車間作業(yè)調(diào)度問(wèn)題
基于CAN總線的開放式銑床數(shù)控系統(tǒng)的研究
城市軌道交通綜合監(jiān)控系統(tǒng)組網(wǎng)及集成
齒條刀具加工齒輪的虛擬范成實(shí)驗(yàn)研究
齒輪故障診斷中的選擇性集成技術(shù)
變頻恒壓技術(shù)在噴灌控制系統(tǒng)中的應(yīng)用
基于GPRS和GPS技術(shù)的工業(yè)設(shè)備遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)系統(tǒng)
《上海電機(jī)學(xué)院學(xué)報(bào)》作者投稿系統(tǒng)使用幫助
區(qū)分服務(wù)的一種公平標(biāo)記器
供應(yīng)鏈金融及其對(duì)策研究
完善信用評(píng)價(jià)體系強(qiáng)化會(huì)計(jì)信息質(zhì)量
海外子公司網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)效果的量表開發(fā)及其驗(yàn)證性因子分析——以東道國(guó)網(wǎng)絡(luò)為例
MY4.8-30型離心式煤漿泵研發(fā)項(xiàng)目管理系統(tǒng)
不同波長(zhǎng)光激發(fā)下氧化鋅納米線的發(fā)光特性研究
基于能量與精確定位下機(jī)器人運(yùn)動(dòng)最佳路徑的研究
從IT到ET——新一輪技術(shù)革命
動(dòng)態(tài)慣性權(quán)重粒子群優(yōu)化算法
串聯(lián)磁路混合勵(lì)磁爪極同步發(fā)電機(jī)的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)
X射線測(cè)厚原理模型分析與實(shí)驗(yàn)
小波逼近法在分布參數(shù)系統(tǒng)最優(yōu)點(diǎn)式控制中的應(yīng)用
基于互信息算法的選擇性神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)集成在大腦膠質(zhì)瘤診斷中的應(yīng)用
攪拌罐內(nèi)氣液兩相流場(chǎng)的數(shù)值研究
空間機(jī)器人機(jī)械臂中多傳感器數(shù)據(jù)融合的研究
基于ADAMS的多功能床的結(jié)構(gòu)參數(shù)優(yōu)化
