時間：2022-10-25 10:08:53
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個人消費信貸論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
[關鍵詞]商業銀行,個人信貸,風險防范
個人信貸業務是隨著信用消費的產生而產生,隨著信用消費的發展而發展,對經濟的發展起著重要的拉動作用。2008年以來,受美國次貸危機的影響,我國經濟增長遭受強烈的沖擊,對外依賴型的增長模式已難以為繼。解決商業銀行消費信貸業務發展所面臨的問題對促進我國經濟持續、健康發展有著十分重要的意義。
1我國個人信貸業務的風險因素分析
從理論上講,個人消費信貸的風險主要來自借款人的還款能力不足和借款人的還款意愿不足兩大方面,因此,研究借款人的收入波動和道德風險可能是最重要的兩個方面。除此之外,政策制度環境所導致的制度成本,因其對借款人還款能力和還款意愿的較大影響,也是研究的重要方面。
1.1借款人還款能力不足的風險
在實務操作中對個人還款能力的準確判斷是相當困難的。除了借款人的道德風險外,工作流動性的加大是目前風險防范的難點之一。目前,企業員工下崗、跳槽的情況十分常見;收人下降造成的還款能力不足很難事先預見。企業經營的風險對職工和投資人的預期收入將產生巨大的影響,也是重要的風險因素。此外,部分個人貸款購買的房子、汽車等不是用于消費,而是用于投資,房價、車價、大件消費品價格下跌導致回收期長于預期等因素都會加大貸款風險,這些都使得對借款人還款能力的風險判斷更加復雜。
1.2市場風險
(1)市場波動風險。市場波動風險是指國家政策變化、城鎮規劃變化、人們需求變化以及經濟周期性波動等引起的市場供求變化而帶來的風險。我國八九十年代的海南房地產熱,導致了許多銀行的大量呆壞帳就是一個很好的例證。
(2)通貨膨脹風險。通貨膨脹就是指商品價格普遍的持續性的上升,也就是貨幣的貶值。由于按揭借款合同期限、還款方式已事先確定,在通脹發生后,收回的貨幣資金其價值要遠遠低于通脹前的實際價值,給銀行資產造成隱性損失。
(3)利率風險。利率風險是指資產、負債、收益在利率波動時發生損失的可能性,這種風險對貸款人及借款人都會造成影響。此項風險是由于利率政策、利率結構不合理性而給消費信貸業務帶來的風險。
1.3流動性風險
個人消費信貸,例如個人住房貸款,貸款期限比較長、金額較大、客戶分散,而商業銀行的負債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產負債期限結構不匹配流動性風險顯著上升。
1.4操作風險職稱論文
根據巴塞爾新資本協議對操作風險的定義:操作風險是由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風險。引起操作風險的因素包括人員因素、系統因素、流程因素、外部事件四種情況。其中,屬于商業銀行操作風險的包括兩個方面:一是人員因素引起的操作失誤、違法行為、越權行為;二是流程因素引起的流程執行不嚴格。
2商業銀行防范消費信貸風險的對策建議
2.1開發應用“個人信用風險
評分模型”和“消費信貸電腦審批系統”,嚴格把好消費信貸入口關銀行應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系,以此作為放貸的基本標準。同時,加大系統開發建設力度,對消費信貸的申請和審批設定一套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序,并按此程序設計標準軟件。這套標準程序中,貸款抵押率和負債-收入比率是兩項最重要的風險控制指標。
2.2積極防范操作風險
首先,商業銀行要培養一支高素質的營銷隊伍,進一步完善激勵考核機制,建立有效的雇員管理酬勞制度,以提高風險防范積極性。其次,防范消費信貸操作風險還要加強消費信貸的文檔管理,加強后備人員和后備系統建設,以維持操作的持續性。再次,防范消費信貸操作風險要推行操作流程電子化。
2.3健全法律法規——個人消費信貸風險管理的保障
隨著個人消費信貸業務的不斷開拓,原有的法律法規亟待修訂與完善,要出臺針對個人貸款的相關法律法規來進一步規范市場經濟的運作,既保障消費者的利益,也維護商業銀行的正常運轉。同時,全社會也要積極利用各種途徑大力推廣個人消費信貸風險道德規范的宣傳和教育工作。
2.4實現消費貸款證券化,分散消費信貸風險
消費信貸一般期限較長,造成商業銀行短資長貸,加大了流動性風險。我國商業銀行應該加快實現資產證券化進程。在證券化過程中,商業銀行將其持有的消費信貸資產,按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合,出售給政府成立的專門機構或信托公司,由其將購買的貸款組合。經擔保和信用增級后,以抵押擔保證券的形式出售給投資者。
2.5實行浮動貸款利率、多種還款方式和提前償還罰息
(1)人民銀行應加快利率市場化進程,在利率浮動比率、貨款比例和期限安排上,給商業銀行以更大的余地,以便更好地為客戶服務,更好地防范風險。
(2)對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。
(3)實施提前還款罰息制。當利率下跌時,消費者會提前償還固定利率的貸款,而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債,會導致銀行喪失貸款收益,并給銀行重新安排資金造成困難。為此,銀行應收取高于預定利率的罰息,彌補信貸資產損失。
參考文獻:
[1]潘麗娟.我國消費信貸現狀分析[j].合作經濟與科技,2008,(1).
[2]邵燁.我國商業銀行消費信貸中的操作風險成因剖析[j].現代商業,2008,(5).
論文關鍵詞:消費信貸風險防范
論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機制的不斷成熟,必將在國民經濟中占有越來越重要的地位,對于擴大內需、拉動經濟增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環境、消費者消費習慣等,消費信貸業務中存在著一系列風險與不確定性。本文對消費信貸存在的風險進行總結分析,并結合我國實際情況,提出一系列關于信貸風險防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻綜述
(一)基本概念界定。消費信貸是商業企業、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內以相同金額分數次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構循環發放的貸款,消費者的部分付款根據定期郵寄的賬單繳付。
消費信貸風險主要指在消費信貸業務中產生的各種風險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風險主要特點有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風險高；
3、個人消費信貸抵押物變現難度大、費用高。
(二)文獻綜述。近年來,國內外學者對消費信貸中的風險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風險進行了分析,認為消費信貸風險產生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風險較大的原因,即個人征信系統不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為,法律保障的缺失是消費信貸風險日益加大的主要原因。關于消費信貸風險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統以規范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為,消費信貸風險的防范應從加快個人信用制度體系的建設以及設法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。來源于/
二、我國消費信貸風險原因分析
近年來,消費信貸業務在我國發展很快,相關運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業務風險仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統一規范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。各商業銀行依據的準則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續,到公證部門辦理公證手續,并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必損傷消費者的積極性。
(三)商業銀行自身管理體制薄弱。一方面商業銀行內部缺乏個人消費信貸方面的管理經驗,且相當一部分資料尚未上機管理,難以實現資源共享,對借款人的資產負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業銀行為了擴大消費信貸規模,擅自降低貸款標準和擔保條件,不利于消費信貸業務的健康發展。
(四)個人消費信貸風險管理不完善。目前商業銀行缺乏對貸款前進行調查,沒有有效監督檢查的手段。
(五)我國消費者的消費習慣。目前我國消費者的消費習慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產結構以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。
三、消費信貸風險防范對策
(一)建立消費信貸法制環境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權利義務做出明確規定,規范消費信貸各方當事人的市場行為。(二)加快個人信用制度體系建設步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發展消費信貸的關鍵,只有建立全國聯網的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設的關鍵。
(三)加強消費信貸的擔保和保險工作。擔保與保險是銀行防范信用風險,建立風險防范機制的一種重要手段。防范信用風險對銀行和整個金融體系的安全是至關重要的。
(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經濟的發展,提高人們的收入水平,調整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產品的了解和接受程度。
(五)鼓勵更多金融機構參與消費信貸發展。我國目前提供消費信貸的金融機構極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業銀行所壟斷,應鼓勵更多的金融機構開展消費信貸業務,給消費者一個更廣闊的選擇空間。
(六)商業銀行加快建立防范消費信貸的風險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創造全社會范圍的個人信用環境;(2)認真探索個人客戶差異化服務方法,調整客戶結構;(3)健全、完善銀行內部信貸管理機制。
參考文獻:
[1]袁亮.個人消費信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.
[2]李潔.關于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究,2009.2.
[3]楊廷芳.商業銀行個人消費信貸的風險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.
[4]段照清.我國個人消費信貸風險分析[J].財經視點,2009.2.
[5]楊秀萍.我國個人消費信貸風險管理對策研究[J].消費導刊,2008.9.
【論文摘要】文章主要談了幾條商業銀行個人信貸風險的管理對策，主要談了建立統一的理念、建立組織架構以及強化風險監控等對策。
一、建立統一的信貸風險管理文化和理念
由于我國商業銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構，遍布全國各地的分支機構較多，各分行的各種不同類型的信貸產品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結構也不盡相同，因此，也就形成了我國商業銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風險管理上就會形成不同的標準，在對標準的把握上也會出現不同的松緊尺度。另外，由于我國商業銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業務部門和后臺風險管理部門的人員沒有一致的信貸風險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業務的健康和穩定發展產生較大的負面影響。因此，在我國商業銀行內部不同條塊之間、在信貸經營管理的前、后臺部門之間建立統一的信貸風險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統一的信貸風險管理文化和理念是一個銀行信貸風險管理業務健康、穩定發展的首要條件，是保證信貸制度、標準和程序得到嚴格遵守的關鍵。因此，所有商業銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務，有利于控制風險的原則，賦予各分、支行應有的管理經營權限。對于商業銀行來講，如果文化和理念不統一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀律不嚴格，不管有多么高明的機構設置，多么嚴密的規章制度，多么龐大的組織規模，都起不了多大的防范信貸風險的作用。
二、設置合理高效的信貸風險管理組織架構
信貸風險管理的組織架構的設置關鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業銀行一般在總行設置風險管理部門，統管全行的信貸風險管理事務，但是部門總經理的級別不夠權威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風險管理事項還要向主管行領導匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構上加予保證，需要在總行設置一位總行級的首席風險經理，由副行長或副行長級高級管理人員擔任，負責全行各種風險的控制和管理，監控各種可能對全行業務發展有重大影響的“重大風險”。在首席風險經理領導之下，各主要業務領域（如公司業務、零售業務等）也都設有一位首席風險經理，在其領導之下則有一個班子為其工作，稱為首席風險經理辦公室或風險管理部。在業務領域首席風險經理的領導下，各分行都有自己的高級風險經理，再往下依此類推，各級支行都有風險經理。風險經理和業務經理平行作業，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風險管理機構的獨立性是維護風險管理的客觀正性、控制銀行資產風險的重要條件。
還要逐步建立信貸風險管理部門垂直領導體系。信貸風險管理部門要發揮其客觀真實地評價資產質量、有效實施風險監管的職能，必須強調建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風險管理部門也必須對上級信貸風險管理部門負責，以保證信貸風險管理工作的客觀公正性。
三、建立個人消費信貸的審批權限動態管理和決策制度
我國商業銀行針對個人消費信貸業務量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構或其法人代表授權。授權的依據主要是被授權個人的個人消費信貸業務從業經驗，其過去所經辦過的個人消費貸款的質量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結果等。每一位獲得審批權限的風險經理都必須經過嚴格的培訓和逐個層次的資格考試，風險經理一般分為若干個級別，各級風險經理的授權額度大小依據個人的級別和所審批項目的風險評級而定。同一行政級別的風險經理，其授信額度的審批權限是不盡相同的。個人審批權限的設置并不是一成不變的，商業銀行還要建立對所有風險經理的審批業績進行動態的考核，根據每位風險經理審批貸款的質量，每年對其審批權限進行調整，對審批貸款質量好的風險經理升高其授權額度，反之則下調，對個人消費貸款的審批權限進行動態管理。
為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業銀行應實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業務的批準，根據其額度的大小，需要有一定級別的兩位風險經理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權個人審批制，只要超過權限就上報有權審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復雜的、或數額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責任，防范風險。
四、強化個人消費信貸業務風險研究和監控
目前，我國商業銀行對個人消費貸款的風險監控水平還比較低，主要表現在不能利用個人信用征信系統對貸款申請人進行歷史信用評分，風險預警能力較差，行業分析、數理模型應用和計算機應用水平較低等。因此，強化我國商業銀行對個人消費信貸業務的風險進行研究，提高對風險的監控水平，是當務之急。
首先，我國商業銀行必須重視對個人消費貸款基礎數據的收集、整理工作，盡快補充完善數據格式，充分利用計算機技術的統計分析功能，提高本行計算機系統的風險預警功能。一是計算機技術和網絡應用程成全行性的數據中心；二是對全行的計算機應用進行統一的規劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復建設；三是借助外界的力量加強計算機網絡的研究和發展，請商業銀行外部的計算機公司對程序進行優化和升級，但需要行內的計算人員積極參與建設和提需求。根據個人消費貸款單筆規模小但筆數多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風險主要表現為系統風險，這與公司業務是有本質區別的。所以對個人消費信貸業務的風險控制研究主要是：宏觀層面系統風險、群體消費行為和信用研究，人文結構變化研究等等，提高對系統風險的控制能力。
其次，盡快研究和建立自己的內部風險評級模型，用來對客戶或債務進行風險評級。風險評級模型中有定量分析指標，也有定性分析指標。目前我國商業銀行對個人的信用評級還顯得相當粗糙，主觀、定性指標過多，客觀、定量分析指標較少，影響了信用評級的準確性。
再次，要建立風險計量方法和模型，統一全行的風險標準。缺少這種深度數理分析是我國商業銀行個人消費信貸業務風險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業務的擴大，在統計學基礎上對各項業務指標進行控制己變得非常急迫，但目前業務管理模式的創新已經落后于業務本身的發展。在風險管理上，我們也面臨著經驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉慣性有很大關系。這種科學抽象程度較高的非常規事務性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業銀行應當適當地拉長業務部門的管理陣形，將日常管理事務和管理模式創新工作從機制和機構上分開，選擇合適的人員，建立各級業務主管人員的參謀支持機構，其職責之一，就是要對國際先進管理方法和經驗進行系統的搜集、研究、消化和借鑒，并要結合商業銀行的實際情況，制定出一定的實施規劃，以便切實有效地推動我國商業銀行風險管理水平的提高。
【參考文獻】
[1]李曉華：推行消費信貸出路何在[J].經濟論壇，2004（4）.
關鍵詞：汽車消費信貸
1我國汽車消費信貸現狀
我國消費信貸在近幾年得到了快速的發展。2001年，我國金融機構消費貸款余額為6990億元，比97年增長了近40倍。隨著消費信貸在我國其它消費領域逐步發展，以金融機構與汽車生產廠家聯合為主論文要方式的汽車消費信貸開始出現。
1.1我國汽車消費情況
2005年，中國汽車市場的增量占全球汽車市場增量的23.2%，中國在國際汽車市場中的地位顯著提升，已經成為世界汽車市場不可分割的重要組成部分。
①中國汽車工業發展現狀當前，汽車工業已成為我國很多地區的支柱型產業，在各地制定與實施“十一五”規劃的背景下，合理的的配置資源、更好地發揮區域經濟優勢，使我國的汽車工業乃至整個國民經濟不斷的進步。
②全國汽車消費狀況：
(1)私人轎車占有量情況：隨著國民經濟的發展，我國汽車消費市場已由潛在的需求變成現實的市場。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。
(2)購車者消費傾向：調查結果提示，82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年，轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費者購車欲望強烈，36.7%的人把質量放在第一位；32.4%的人把價格放在第一位；此外，油耗低、維修費低、零配件價格低的轎車較受消費者歡迎。
1.2汽車消費貸款的主要方式汽車市場的快速發展帶動了汽車消費信貸市場，經過近幾年來的摸索，汽車消費信貸已基本上進入可以大范圍推行的階段。
①“間客式”汽車信貸：是由銀行、保險、經銷商三方聯手，資信調查和信用管理以經銷商為主體，保險公司提供保證保險，經銷商負連帶保證責任。這種模式一方面給消費者帶來較大便利，另一方面也給消費者帶來較大負擔。
②“直客式”汽車信貸：是由銀行、律師事務所、保險三方聯合，以銀行為信用管理主體，委托律師事務所完成資信調查，保險公司提供保證保險。這種模式下消費者除承擔銀行利息外，還要承擔保證保險、費等各項支出。
1.3汽車信貸市場現狀事實上，我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關調查顯示，有29%的人因手續繁多而放棄貸款，有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清，也不會貸款買車。可以說，我國汽車消費信貸還遠未發揮推動汽車需求快速增長所應當發揮的作用，仍處于剛剛起步階段。
2我國汽車消費信貸存在的問題
雖然信貸呈迅猛發展之勢，但目前就消費信貸拉動我國GDP增長的空間和速度來看還遠遠不能適應我國經濟發展的需要。另外諸多因素使得消費信貸發展緩慢，嚴重影響了擴大內需和貸款結構的調整。
2.1我國汽車消費制約因素
①汽車消費信貸的擔保和保險制度上存在較多問題一般來說，汽車消費貸款大部分都用自有住房作抵押。目前，在銀行辦理的汽車消費貸款中，大部分由保險公司提供履約保證保險，但許多地方的保險公司根本沒有此類業務。
②貸款機構和貸款支持的車型太少在消費信貸支持的車型方面，商業銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔論文的汽車，其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費信貸支持。另外，汽車消費貸款的標的一般為新車的消費。
2.2汽車消費信貸存在問題汽車消費貸款雖然在推出之初發展迅速，但隨著汽車信貸保險政策變動、貸款違約率上升，從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費貸款累積放量的快速下滑，導致消費信貸近年來消費貸款整體周轉率下降，貸款周期長期化趨勢明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看，全球70%的私人用車通過貸款來實現。而在我國，這一比例僅為15%~20%。
3對于汽車信貸發展的對策分析
針對制約我國汽車消費信貸發展的主要問題，筆者提出幾點建議：
3.1發展我國汽車消費信貸的對策
①盡快建立個人資信評估機構和登記制度研究和制定個人信用評估辦法，統一評估標準，建立科學有效的個人信用體系。另外，也可以借鑒西方國家成功的經驗，由政府牽頭，多部門相互協調配合，成立個人資信公司，實行個人信用實碼制和計算機聯網查詢，這樣為銀行選擇優質目標客戶，減少消費信貸風險提供了可靠的保證。
②盡快對消費貸款立法汽車消費貸款作為消費貸款中的特定商品，理應在法規中加以規范。立法的原則應從保護消費者的合法權益，保護金額機構和商業機構的合法權益出發，并通過消費貸款調整社會商品供求關系，促進產業結構調整、促進經濟發展。
③通過靈活多樣的手段解決汽車消費信貸中的“擔保瓶頸”。
(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費貸款，一些地區推出由保險公司“返款保險”業務，與銀行共同承擔返款風險。銀行由于得到了保險配套保障，不僅降低了資金風險，而且貸款的積極性也大大提高。
(2)銀企合作的法人擔保。這種法人擔保具有可靠性強、風險小、方便快捷等特點。
④找準現階段的市場定位市場細分是指根據消費者之間需求的差異性把一個整體市場分解為兩個或更多的消費者群體，從而確定企業目標市場的活動過程。從消費者的角度進行劃分，消費者的需要、動機、購買行為的差異性是市場細分的理論基礎。
3.2探索適合我國的汽車信貸模式目前，“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面，經銷商缺乏信貸專業知識，風險控制能力差。另一方面，銀行不懂汽車，雖然它具有較強的資金實力和資信調查能力，但缺乏汽車服務知識，給消費者購買汽車帶來不便。對于銀行而言，像汽車信貸這樣的零售業務，到最后也會和儲蓄一樣，產生20%和80%效應。因此，既懂汽車又懂信貸的專業汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。
參考文獻：
[1]任澤珠.發展個人消費信貸的對策選擇[J].哈爾濱：哈爾濱商大學報.2003(2)
【論文關鍵詞】信用風險;信貸評估;信貸資金
【論文摘要】目前中國商業銀行存在的消費信貸風險是比較嚴重的問題,它導致了銀行業經營風險增大,影響了中國經濟金融的穩定與發展。筆者探討了商業銀行消費信貸存在的風險,以及對風險的原因進行分析,并在此基礎上結合實際提出了相應的管理措施。
1商業銀行消費信貸中存在的風險
1.1信用風險
目前我國尚未建立起完整的個人信用制度,銀行缺乏調查借款人資信的有效方法,加上個人征稅機制的不完善和個人收入的不透明,所以銀行無法對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性等狀況做出的正確判斷,經常發生各種惡意欺詐行為,信用風險因此造成。
1.2流動性風險
消費信貸大多數屬于中期或長期貸款,金額較大,但是商業銀行的負債期限卻相對較短,在允許銀行參與的資本市場發育還不健全的情況下,銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道,進而形成了“短存長貸”的局面,這使得資產負債期限結構不匹配,流動性風險顯著上升。
1.3抵押物風險
消費貸款大多數采用財產抵押的方式,在借款人不能歸還貸款的情況下,銀行只能按照合同規定處理抵押物品以抵償貸款本息。但是可能會因各種自然的、人為的災害或者周圍環境的變化造成抵押物價格下降或價值滅失。并且由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段,很多原因將導致銀行難以將抵押物變現。
2商業銀行消費信貸風險原因分析
2.1銀行自身管理薄弱
2.1.1缺乏信貸風險與效益整合的管理機制
近幾年來,我國商業銀行比較重視信貸風險控制,銀行的信貸風險意識明顯增強。但是,大部分銀行機構還不能夠正確地處理好業務發展與風險控制之間的關系,往往不能夠同時抓好業務發展與風險控制。例如,有些銀行片面追求風險控制,沒有做好業務發展,以使信貸業務持續萎縮、經營效益居低不上。也有銀行為了完成眼前的存款和利潤指標,只顧業務發展,而無視信貸資產風險,盲目地發放貸款,從而導致不良貸款率居高不下。
2.1.2缺乏有效的信貸評估和檢測機制
有效的信貸評估和檢測機制是對商業銀行的貸款進行有效的貸款決策及貸后檢測以防范信貸風險是很重要的一種途徑,但在目前的情況下,這種有效的監督機制還沒有的建立起來。
2.1.3缺乏完善的信貸風險控制機制
長期以來,風險全程控制的理念對于我國商業銀行來說非常缺乏,銀行忽略對風險事前預防、事中控制。不完善的管理機制、不成熟的市場環境與不對稱的信息資源,使得商業銀行在對客戶目標的選擇定位、貸款發放、貸后管理與貸款責任等方面存在很多的薄弱環節。
2.1.4信貸隊伍不穩定
隨著國內的股份制商業銀行和外資銀行的不斷發展,非常多的優秀信貸工作人員為了追求高薪和較好的職位紛紛跳槽,造成了銀行信貸工作人員的大量流失,從而無法保證客戶信息連續性和完整性,增加了維護客戶關系的成本。而信貸崗位新員工的增多,因為缺乏對業務知識技能的掌握和對所在銀行信貸政策的了解,從而導致各種貸款風險。
2.1.5盲目營銷,無規劃地發放消費信貸
近年來,各家商業銀行紛紛搶占市場份額,鼓勵分支機構大力發展個人消費信貸業務,以求擴大盈利水平。在具體的實施過程中,出現了不少違規操作的現象。如:有些商業銀行為了擴大消費信貸的規模,對基層行下達硬性的貸款任務,這些基層行為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務;有些商業銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款。這些現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,阻礙了消費信貸業務的健康發展。
2.2借款人個人信用制度不健全
目前我國尚未建立起完善的個人信用制度。商業銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明或者借款人單位出具的證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,而沒有對這些證明的屬實進行調查。一些借款人由于收入不穩定或者暫時失業等原因,無法按期還款,導致銀行貸款難以按時收回的現象經常發生。
2.3相關的法律法規不健全
目前,我國還沒有一部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的法律。現行的法律條款基本上是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對于失信、違約的懲處辦法不具體。由于消費信貸業務的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、數量多,保護銀行債權的法規又不健全,從而導致信貸風險控制難以落實。
3管理措施分析
3.1建立健全信貸管理各項規章制度,完善信貸經營管理體系
按照商業銀行自身的運行規律和國家有關法律法規的要求,銀行應建立健全一整套完整科學的規章制度,實行風險監控和審慎經營,使消費信貸風險盡可能降到最低的程度。嚴格貸款操作流程,規范貸款手續,使每筆貸款業務都要嚴格按照相關的規定辦理。各商業銀行應做到以下三點:一是建立、完善信貸資產風險管理系統,二是建立、完善信貸資產風險化解系統,三是加強貸款管理,把貸款的“三查”工作落到實處[4]。
3.2加強對國家宏觀經濟政策和行業政策的研究
各商業銀行要做到及時了解、準確解讀國家經濟金融調整政策,密切關注國家產業政策的調整,加強行業及其信貸投放的跟蹤研究,強化行業信貸授信的總量控制。要將“壓力測試”引入風險管理,尤其要將政策環境變化納入測試范圍,制定應對危機的策略。要高度重視對產能過剩行業已授信客戶的授后管理,及時跟蹤了解政策、市場和企業經營的變化,有效識別和衡量信用風險,研究制定積極的防范化解方案。
3.3信貸資金市場化
為保證信貸資產的安全和效益,銀行貸款應符合國家產業政策和利于區域經濟發展,堅決杜絕人情貸欲,遵免風險貸款,應以“安全性、效益性、流動性”為原則,走市場化道路,調整信貸結構,優化信貸投向,把握行業生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業和項目,尤其要增加對科技含高、信譽優良、產品有市場、經營效益好、經營規范、有良好發展前景的中小企業和外資企業的信貸投人。
3.4大力提高銀行信貸管理人員和經辦人員的綜合素質
提高銀行信貸管理人員和經辦人員的綜合素質是個極為緊迫的問題。商業銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質,如:較強的工作能力、扎實的專業知識、較好的思想品質、較高的宏觀政策水平和較精的微觀分析能力。因此,要通過系統的教育和培訓來提高信貸人員的素質,增強信貸人員的風險防范意識,創造以人為本、積極上進的企業文化,激發信貸人員的愛崗敬業精神和工作責任感。
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內容摘要：為了進一步鞏固經濟回暖的基礎，轉變經濟增長方式，擴大內需，促進消費是我國政府的重要政策導向，但是由于存在著社會保障制度不夠健全，收入分配制度改革滯后等原因，我國居民消費率一直還處于較低的水平。從勞動經濟學的視角而言，加快金融消費的發展有利于調和個人收入與消費的矛盾，更有利于擴大消費。基于此，本文分析了我國消費金融發展的現狀，并提出了相應的完善策略。
關鍵詞：消費金融 勞動經濟學 經濟增長
當前我國經濟發展情況
（一）當前我國經濟運行態勢簡述
當前，經濟運行的基本矛盾集中表現為內、外需求雖進一步改善但是持續增長的基礎尚不穩固，與此同時，資產價格泡沫正在集聚和輸入型通脹因素加重，CPI已經連續多月高企，政府加大了控制通脹的力度，對樓市的調控已經進入史上最為嚴厲的時期。為了抑制通脹，央行已經加息和八次上調存款準備金率，我國經濟已經進入貨幣收緊階段。為此，宏觀經濟政策需要在保持經濟平穩較快發展和防泡沫、抑通脹之間取得平衡。在財政支出增速大幅度下降的情況下，積極擴大內需，努力穩定出口增長。根據經濟增速回調狀況和通脹壓力，適時調整政策力度，增強靈活性，并加快推進關鍵領域改革、結構調整和發展方式轉變。
（二）當前經濟增長方式存在的問題
目前我國居民消費率（居民消費占GDP的比重）為35.3%，而美國基本上在70%以上，就連國情相似的印度也達到了50%以上，我國居民消費率不僅低于發達國家，也低于發展中國家。從2001年到2009年，投資、凈出口、消費三大需求對經濟增長的平均貢獻率分別為40.3%、48.4%和11.3%，經濟增長過度依賴出口和投資，消費的拉動作用明顯不足，包括工業消費品在內的大批生產能力閑置，原材料、土地市場價格泡沫嚴重，這些都極大制約著經濟增長。因此，要保證我國經濟持續快速發展提振內需是根本出路。
雖然，我國政府已經出臺了大量提振內需的措施，但是由于高房價和社會保障體系還不夠完善，使得這些措施對內需的提振效果仍不明顯。特別是由于收入分別改革的滯后，行業間的收入差距較大，基尼系數也不斷攀升，這些深層次的原因都使得內需很難得到有效擴大。
（三）勞動經濟學與居民消費
從勞動經濟的視角來看，一個人一生的收入是極不均衡的，收入水平和消費潛能也是存在矛盾的。通常來講，人在青年階段的消費潛能是最大的，消費欲望也是最強的，但是在這一階段其收入水平確是一生中最低的。而人在中年以后的情況正好相反。因此，通過相關金融手段來平衡這一矛盾不僅有利于經濟發展和需求擴大，也有利于實現個人終生消費效用的最大化。所以，大力發展消費金融對個人和整個社會經濟的發展都具有重要意義。
消費金融在我國發展的現狀
消費金融（Consumer banking）就是為消費者個人提供服務的金融業務，不同于企業金融（Corporate finance），消費金融服務的對象是自然人，不是企業法人，這就使得消費金融產品除了要有安全、流動及獲利性外，還要有一項不可或缺的特性，即產品內容必須簡單明了。其市場主體僅為兩方即消費金融信貸的提供者和個人消費者，而消費金融信貸的提供方主要包括商業銀行和消費金融公司。本文具體分析消費金融在我國發展的現狀。
（一）市場提供者的數量和業務水平不高
在目前，我國消費信貸的提供者主要還是商業銀行。我國消費信貸起步于20世紀80年代中期，一些商業銀行率先開辦了個人住房貸款業務。實際上，我國消費信貸的真正發展開始于1997年東南亞金融危機之后。為了擴大內需，消費信貸作為治理通貨緊縮的政策工具才在我國得到較快發展。直到1997年底，我國消費信貸規模僅有172億元。從1998年以來，我國宏觀經濟金融形勢發生了重大變化，消費信貸也進入了快速增長的軌道，不僅總量迅速上升，而且消費信貸品種日益增多。截止2001年末，我國消費信貸余額達到6990億元，比1997年末增加了6818億元，增長了40倍：消費信貸占各項貸款的比重由不足0.3%上升到6%（中國人民銀行貨幣政策司，2002）。另外，我國消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，發展到住房、助學、汽車等多個領域；從信貸工具來看，發展到信用卡、存單質押、國庫券質押等多種方式；但是相對于發達國家而言，信貸產品的不夠豐富，龐大的消費品信貸業務還沒有開展。
而消費金融公司在我國還僅僅處于發展初期。在2010年1月6日，分別由中國銀行、北京銀行和成都銀行作為發起人的我國首批3家消費金融公司獲得中國銀監會同意籌建的批復，將分別在上海、北京和成都三地率先試點。具體而言，北京銀行在北京設立獨資的北銀消費金融公司；中國銀行聯合百聯集團和上海陸家嘴金融發展公司在上海設立合資的中銀消費金融公司；成都銀行聯合馬來西亞豐隆銀行在成都設立四川錦程消費金融公司。隨后不久，我國首家外資消費金融公司―捷信消費金融公司也獲準在天津籌建。這標志著以金融公司為代表的、能夠更靈活多樣地滿足市場主體融資需求的各種金融中介機構將獲得進一步發展，有利于消費金融體系的健全和完善。
（二）消費金融發展的生態環境仍需完善
首先，我國還未建立起全面個人信用制度約束制度。個人信用制度是對個人的信用歷史、信用現狀和信用程度進行報告和確認的制度，主要包括個人信用登記制度、個人信用評估制度和個人信用風險管理制度。個人信用登記制度記錄每個人在信用活動中的表現，是證明一個人是否守信的檔案；個人信用評估制度綜合個人的收入來源、家庭財產、負債狀況、職業前景等因素，對個人的資信狀況進行認定；個人信用風險管理制度包括風險預警、風險防范及風險轉移和分散制度。雖然我國現有的個人征信體系自成立之初就得到飛速發展，從2006年起，中國人民銀行在上海成立了征信中心并建立了個人信用信息基礎數據庫，當時收錄的自然人數已達到3.4億人，其中有信貸記錄的人數約為3500萬人。截止2008年9月底，個人信用信息基礎數據庫收錄自然人數共計6億多人。但其覆蓋率相對于發達國家而言還有很大的差距。此外我國的信用體系仍存在許多不足，信息完整性等尚待完善。
其次，我國還未建立嚴格的消費信貸法律體系。由于我國在消費信貸管理上法律缺失嚴重，使得惡意透支、信用卡濫發行為屢見不鮮。而在發達國家個人信用制度的建立和發展過程中，制定了一整套消費信貸法律體系，對消費信貸的授信和還款、消費信貸雙方利益的保護以及個人破產、違約懲戒等都作了相應規定和約束。
最后，建立消費信貸擔保制度約束。國際上在對消費信貸的保障制度很健全，表現在商業保險的保障制度和政府機構提供的保障制度并行，使得許多中低收入者能夠通過消費信貸滿足消費需求，這也促進了商業銀行信貸供給規模的增長，而我國現有的法律體系中的《擔保法》沒有對消費信貸做相關規定，導致借款人在申請消費信貸時無法提供有效擔保，銀行也無法針對此進行有效的風險控制，而從消費信貸補償方面來看，我國也缺乏消費信貸擔保制度。我國急需建立有關消費信貸擔保制度體系，來更好地約束相關利益者，促進消費信貸市場的發展。
促進消費金融發展的相關策略
（一）加快金融體制改革并推動消費金融市場供應主體多元化
當前，我國消費金融市場上主體過分單一，消費信貸的供應方基本上為商業銀行，而在這樣的壟斷經營模式下，必然導致競爭的缺乏，從而使得產品和服務均跟不上消費市場客戶的實際需求。而隨著2009年5月12日，中國銀監會了《消費金融公司試點管理辦法（征求意見稿）》，消費金融公司將可為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款，可經營的業務包括家電、電子產品等個人耐用消費品（不包括房屋和汽車）貸款；旅游、婚慶、教育、裝修等一般用途個人消費貸款等。在2010年，我國已經先后成立若干家金融消費公司作為試點，但是這樣的數量面對龐大的市場需求是遠遠不夠的。因此在下階段，應進一步擴大試點范圍和規模，加快金融體制改革，只有放開行業準入限制，引入更多的市場競爭者才能不斷促進行業的發展。
（二）加快消費金融產品創新和經營模式的轉變
在現階段，消費信貸產品主要還是依靠傳統個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營貸款來發展業務，貸款申辦流程不但煩瑣，而且由于利率的非市場化體制和過于集中的信貸政策監管方式，各銀行的信貸產品基本上都是在同質競爭。而在信用卡市場上，雖然發卡量在10年內快速增長，但是這也使得市場競爭模式極為單一，即努力擴大發卡量。而其他銀行結算卡業務則發展遲緩，所以只有加快消費金融產品創新，進一步轉變經營模式，更有力地激發消費信貸市場的發展。
（三）加快消費信貸資產證券化步伐并保障消費信貸資金的流動性
對于消費信貸資金供應方來看，發放中長期的消費貸款雖然收益較為穩定，但對資金占用率較高，隨著最近一次上調存款準備金率，大型銀行的存款準備金率將達到19.5%的歷史高位，而部分被實施差別準備金率的銀行，存款準率將達到20%。這使得不少股份制商業銀行因信貸規模控制和資本金問題，不得不大幅減少消費貸款投放力度。而作為本身就沒有存款來源的消費金融公司而言，市場上的流動性縮緊將面對投放信貸儲備不足的困境。而在資本市場較為發達的西方國家，通常是將這些信貸資產整合打包并投放到市場上，這樣不僅有利于緩解自己面臨的風險，更加有利于保持自身的流動性，從而提升整體收益。因此，未來消費信貸資產證券化是保障消費市場資金供應的最重要方式。
（四）構建消費金融快速發展的生態環境
目前國內的消費金融業務仍處于初創階段，作為新生事物，其發展環境是比較惡劣的，沒有成熟的行業標準和相關制度。作為政府部門應關注消費金融發展中面臨的主要制度問題，積極給予政策支持，促進消費金融公司發展，有效發揮其對經濟增長的促進作用。
首先，需要建立有效的信用制度。信用制度的建立應從以下幾方面入手：建立包括個人的身份證明和社會保險等方面內容的信息網絡，制定信用征信標準；成立消費信貸中介服務機構、資信調查咨詢機構來負責收集、調查消費信貸申請人的收支、信用、人品等方面的信息并出具具有法律效力的資信調查結果。
其次，需要完善個人信用評估體系。個人信用評估體系的重點是信息體系的建立以及信息共享機制的形成，如將個人的稅收、社保和醫療以及車輛擁有情況匯集，這樣才能消除消費金融公司和消費者之間的信息不對稱問題。此外，中國人民銀行應當對非金融信息共享問題進行規范和引導，民眾的信用文化能夠有力支持消費金融公司的風險管理。
再次，需要健全消費信貸法律體系。消費信貸法律體系的重點是制定與個人信用相關的法律法規，確保各種信息和資料準確性和完整性的同時，保護消費者的隱私。需要加強對消費者信貸機構的監管，明確規定可以收集和提供的信息，禁止類似機構提供虛假信息或者侵犯消費者的個人隱私。此外，需要盡快建立和完善個人破產法，它能在最大程度上減輕債務人的負擔，維護債權人的利益。
結論
破除壟斷，為民間資本提供更多的投資渠道是建立社會主義市場經濟的必然選擇。而金融業的改革也是如此，引入更多的競爭者不僅有利于行業的發展，更能惠及整個國民經濟。因此，促進消費金融的發展，不僅能有利于我國金融業體系的健康發展，對整個國民經濟的運行也是有益的。
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論文摘要：經濟落后地區貨幣政策傳導阻滯主要表現為信貸投放持續萎縮，縣域金融服務畸形發展，信貸結構不合理，潛在金融風險大。原因在于基層央行的體制安排不到位，商業銀行的約束與激勵機制不對稱，經濟主體缺乏活力，社會信用環境不佳等。本文提出疏通貨幣政策傳導渠道必須從完善體制人手，提高社會金融意識，促進經濟與金融互動和雙贏。
近年來，穩健貨幣政策在全國范圍來看已取得預期的宏觀效果，但是在經濟落后的部分地區，存貸比偏低，信貸結構不盡合理，金融風險還遠未解除。它反映了金融宏觀調控適度與資金分布結構性矛盾突出。如何進一步理順貨幣政策傳導機制，增強經濟落后地區貨幣政策實施效果，本文嘗試作如下探析。
一、穩健貨幣政策在經濟落后地區貫徹實施及貨幣政策效應基本情況
由于地區間經濟與社會發展的不平衡，國家宏觀政策的微觀效果差別巨大，經濟落后地區貨幣政策效果并不顯著，主要表現為：一是金融機構的信貸投放持續萎縮。近幾年湛江市的經濟增長一直落后于全國和全省平均水平，金融機構的信貸投放持續放緩，貸款增長遠遠低于全國和全省平均水平，甚至也遠遠低于轄區經濟增長水平。1998—2001年四年貸款平均增長只有0．29％，低于全省12．11個百分點，也低于“九五”時期湛江市國內生產總值年平均增長速度7％的水平。在當前商業銀行一級法人經營體制下，為降低不良貸款比率，實現利潤最大化，商業銀行上收貸款權限，基層商業銀行貸款業務出現萎縮，貸款未能與存款成正比例增加，資金大量上存，2002年末四大國有商業銀行上存資金達47億元。目前商業銀行上存資金一年期利率在3．15—4．3％之間，遠遠高于中央銀行準備金存款利率(1．89％)，甚至高于中央銀行再貸款利率(3．24％)，經濟欠發達地區資金外流趨勢加劇，導致了地區間經濟發展不平衡矛盾進一步加劇。二是縣域金融服務畸形發展。2002年，湛江各項貸款增加14．2億元，其中市區增加30．4億元，縣域減少16．2億元。由于湛江市四大國有商業銀行市場定位幾乎無一例外地將大企業、大公司定為自己的服務主要對象，上收貸款審批權，撤并縣域分支機構，目前國有商業銀行縣域分支機構已變相為只存不貸、只收不貸的儲蓄機構。而湛江市商業銀行雖將中小企業定位為主要服務對象，但縣以下卻沒有分支機構，郵政儲蓄資金只入不出，不斷抽出縣域資金，農村信用社本著“為農戶服務”的宗旨，服務對象重點是農戶。這樣縣域金融服務處于一種畸形的發展狀態，一方面，本來已經虛薄的信貸資源被不斷抽走，另一方面大多數中小企業處于各金融服務的真空地帶，發展艱難。三是信貸投放向非生產性領域傾斜。經濟落后地區不僅信貸投放總量萎縮，而且貸款的投向大量向醫院、學校、市政、郵政等行政事業單位以及個別大型企業轉移，支持中小企業的生產性貸款大量下降。四是商業銀行經營效益不高，中小金融機構支付風險沒有根本好轉。五是逃廢債現象依然嚴重。2002年末湛江市逃廢債企業共1432戶，比上年末增加26戶，逃廢債本金19億元，利息13億元。
二、經濟落后地區貨幣政策傳導阻滯的因素分析
(一)金融體制方面的因素分析。
1、中央銀行的體制與職能的安排不到位。制定和實施貨幣政策，加強金融監管，改善金融服務是中央銀行三大職能。近幾年來，在金融風險不斷聚集的情況下，為了防范和化解區域性金融風險，基層中央銀行職能的重點定位在加強金融監管、防范和化解金融風險上，加強金融監管，創建金融安全區是基層央行工作的重中之重，對如何發揮貨幣政策職能的作用在政策安排上不到位。基于上述認識和政策安排，基層央行貫徹貨幣政策的手段蒼白無力，力不從心。就人行中心支行一級來說，只有再貸款和窗口指導兩項政策工具，再貸款也僅限于中小金融機構的專項再貸款和緊急再貸款，政策限制嚴格，窗口指導與商業銀行的市場定位發生矛盾時，難以發揮真正的指導作用。如某商業銀行湛江市分行將服務對象確定為國際結算業務量迭500萬美元以上、經營運作正常、有一定結算業務發展潛力的客戶。據調查，2001年湛江市實現進出口500萬美元以上的企業只有24家，因此，能享受國有商業銀行資金扶持的企業十分有限。
2、商業銀行風險管理的約束與激勵機制不對稱。商業銀行是貨幣政策傳導的主要媒介，其經營的目標是實現利潤的最大化。商業銀行在體制轉軌過程中，為擺脫舊體制下形成的創傷，加強了統一法人管理，普遍建立了風險約束機制，以防范風險為首要經營原則，在信貸資金管理體制方面，普遍實行了高度集中的信貸管理模式，信貸的決策權集中在總行和省級分行，在上級行對下級行的授權授信管理過程中，基層行只有推薦權且要承擔管理責任，對基層信貸人員實行第一責任人終身制，個別機構對新發放貸款要求本息要100％收回，在業務開拓發展過程中不允許絲毫差錯。這種責任與激勵的不對稱，重罰輕獎的管理制度，使基層管理者對貸款的發放更加嚴格謹慎，惜貸現象普遍。其結果是，商業銀行基層行的信貸資金大量向上級行聚集，向貨幣市場流動，使中央銀行調控信貸規模的傳統貨幣政策工具徹底失靈。
3、相關政策的配套不完善。在金融機構風險管理硬約束的情況下，相關政策的配套不完善，也是導致貨幣政策的傳導不暢的主要因素。近幾年來中央銀行制定了一系列支持農業、中小企業發展的指導意見，但是，由于農業信貸擔保體系和政策性農業保險體系發展滯后，使金融機構面對高風險低收益的農業貸款項目往往望而卻步，從而造成農民貸款難。中小企業擔保體系不健全，中小企業貸款難問題也長期得不到解決。個人信用征詢系統遲遲未能建立，也嚴重制約了個人消費信貸業務的發展。國家助學貸款也屬于個人消費商業信貸范疇，商業銀行由于存在諸多顧慮，發展也不理想。如湛江市有省屬高校三所，2002年末在校人數25483人，工商銀行年末實際發放國家助學貸款余額540萬元，比年初增加502萬元。貸款人數1118人，占在校人數的4．39％。據有關資料統計，至2002年6月末止，全國助學貸款人數112．5萬人，占在校人數12．5％。湛江市與全國相比差距較大。
(二)經濟主體方面的因素分析。
1、經濟落后地區經濟主體缺乏活力。貨幣政策只有實際作用于經濟主體，才能達到預期的效果，如果經濟主體缺乏活力，對貨幣資金的吸納能力下降，貨幣政策也就無法直接作用于經濟主體，這是經濟落后地區貨幣政策傳導阻滯的根本原因所在。隨著市場經濟的深入發展，經濟結構調整的結果是相當部分中小企業退出市場。如湛江市原有32間糖廠，年產糖100萬噸，由于結構不合理，全行業面I臨嚴重困難，1995—1999年連續四年虧損22．94億元，拖欠大量的甘蔗款、稅款和銀行借款。面對嚴峻形勢，市政府果斷采取措施，于2000年行政關閉12間糖廠，隨后進入政策性破產，對20間糖廠全面轉制經營。糖業生產結構的調整對湛江市經濟發展，特別是主產甘蔗縣(市)經濟的發展，產生較大的振動。2000年工業總產值徐聞縣下降39．4％；雷州市下降32％；遂溪縣下降32．2％。這些地區長期以來由于經濟結構單一，結構調整難度大，可增加投資的亮點缺乏，銀行信貸自然低下。目前，國有商業銀行根據業務調整的需要，紛紛實施退出低效市場戰略。1999年至2002年湛江市農行共撤并基層網點122個。
2、社會信用環境不佳，金融意識不強。社會信用環境是軟環境的重要一環，是一項復雜的社會系統工程，失去信用的保障，社會主義市場經濟秩序也就無從確立。當前經濟體制轉軌過程中，結構調整涉及方方面面的利益調整，地方政府及企業、個人等經濟組織往往從自身的利益出發，在企業轉制過程中充分利用政治、經濟、行政等手段，尋求局部最大利益而不惜犧牲債權人的利益，屢屢利用“金蟬脫殼”、“大船擱淺、舢舨逃生”等手法逃廢銀行債務，使商業銀行金融債權維護工作面I臨巨大壓力。特別是當前國有企業改制速度在加快，在國有企業兼并、破產、轉讓過程中，職工的安置及其再就業是關乎社會穩定的頭等大事，司法機關在有關部門的授意下，處理這些案件往往缺乏公平、公開、公正。如湛江市某企業破產案，本應按照民事破產程序處理，實際操作中法院卻單方面套用國有企業政策性破產處理，破產財產的處置所得全部用于職工安置，嚴重侵犯其他債權人的利益，銀行貸款即使有抵押，也可能得不到優先受償。雖經金融部門的據理力爭迫使有關部門作出讓步，但社會信用的總體改善任重道遠。
三、對策建議
(一)賦予基層中央銀行適度的貨幣政策調控考核權限。面對經濟落后地區金融機構資金外流增加，中央銀行調控和引導乏力。中央銀行應調整調控策略，加強監測，探索建立資金流向備案制度、信貸資金投入對地方經濟增長貢獻率獎勵制度的可行性，鼓勵金融機構立足本地，積極開拓業務。改革郵政儲蓄資金集中上存中央銀行政策，實現地方資金盡可能多地用于滿足地方經濟發展的需要。繼續發揮中央銀行專項再貸款政策在扶持、引導中小金融機構調整信貸結構等方面的重要作用，加大扶持力度。靈活發揮窗口指導職能，防范貸款向個別行業過度集中而形成的風險。引導金融機構在做好信貸風險防范的基礎上，加強資金管理，增加有效信貸投放，改善銀行經營效益。
(二)建立科學的信貸風險防范化解體系，以發展促穩定。金融機構要在盤活存量和優化增量兩方面協調發展，制定科學的信貸業務經營和考核體系，獎罰分明，在授信授權方面適當擴大基層行的決策自主權，充分調動各方面的積極性。
(三)加快推進現代企業制度改革，提高經濟主體對貨幣資金的吸納能力。按照自主經營、自擔風險、自求平衡、自我積累的原則，加快推進現代企業制度改革，提高企業市場競爭能力，增強其對貨幣資金的吸納能力，促進貨幣政策傳導順暢。
在全民信用時代，關于“人性本善”還是“人性本惡”的爭論將變得毫無意義，因為，一群無孔不入的“信管家”會讓你從起點站到終點站都難以伸出“第三只手”來，“信用管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點，讓你成為一個“好人”。
誰是你的“信用管家”？
6.4億人的信用檔案躺在全球規模最大的個人征信數據庫――中國人民銀行征信管理局的服務器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業。
它們聚集在一起，只為了一個目的――彼此檢測信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。
到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。
要說真正的個人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。
1999年7月，上海市政府實行個人信用聯合征信制度試點，并成立了由政府主導的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個人和企業信用報告。
上海資信是中國首家開展個人信用聯合征信的第三方資信機構，其官方背景為上海市信息化委員會，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時提供個人征信與企業征信服務的機構。
2000年6月28日，上午10點34秒，中國內地第一份個人信用報告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號“200006280200010000000001”的個人信用報告里，詳細記載著被查詢人張先生的姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發生日、筆數、余額和還款情況)、信用卡(申領日期、額度和還款情況)等信息，還預留了社會信譽、特別記錄和查詢記錄等欄目。
“信用是有價值的，它能夠有效降低社會化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數。” 上海資信公司總經理陳志國評價。
中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業信用數據庫，解決銀行信貸業務條塊分割信息斷網的難題，到2002年，企業信貸登記咨詢系統終于實現全國聯網，100%覆蓋企業信貸。2004年12月15日，央行全國統一的個人信用信息基礎數據庫試運行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對商業銀行開通聯網查詢。次年7月，央行的全國個人征信系統在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個地方聯網。一些跨地域的個人炒房行為因此受到限制。
央行建立的全國統一個人信用信息基礎數據庫，真正實現全國聯網和正式運行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個人征信系統收錄的自然人已達6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個人信貸覆蓋率達97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發放個人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業招聘員工、提拔干部、公務員錄用、人大政協委員的資格審核等都會使用。
上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個人征信系統是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機構，出臺各種法規政策，打造著本地或類似“長三角”跨區的“信用管家”。由于受到個人征信的立法缺失和市場條件的制約，加之個人信息采集的高敏感性，中國的個人征信部門或機構大多帶有政府背景。
其次，類似中國家政協會等一些行業協會、支付寶等一些商業公司、中國信網等商業網站也在利用著自己的平臺構建信用評價體系，但都無法逃脫行業割據、市場規模較小的尷尬。
甚至于，有些企業寧可自己通過一些私人偵探調查公司來調查個人信用，也不愿采用銀行等機構的征信系統，理由是其信息不及時、不準確、不暢通、不可信。
央行借助其先天優勢成為中國最大的個人“信用管家”，其積極的社會意義在于能夠在全國層面構建一個社會征信系統，但它也難免遭遇業界涉嫌壟斷的質疑，另一個令人頭疼的問題是，央行一時半會也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務、統計、勞動保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業單位、通信、保險等非政府機構。
面對如此龐雜的個人征信系統，加快征信立法，另行設立國家征信局來統領諸侯或是最好的解決方案。
如何提升你的個人信用？
一個國家、企業和個人的信用并非一日“創建”，靠的是經年的口碑與經營。
商人靠操持生意打造個人信用，公司人靠職場打拼累積個人信用，律師、會計師、醫生靠職業操守鍛造個人信用，學生靠學習與實習累積個人信用，家庭主婦靠刷卡消費累積個人信用⋯⋯個人信用最終的表現形式，一是消費信用，即以賒賬方式向商業企業購買商品，包括金融機構向個人提供消費信貸，個人消費信用的對象主要是耐用消費品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫療及各種勞務。二是經營信用，個人經營信用是企業信用的人格化和具體化，是企業信用關系在經營者個人身上的集中反映。
在全民信用時代，一組從個人到企業到國家的信用不等式將是：負翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農民信用＞公務員信用，企業信用＞個人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業信用。
論文關鍵詞：商品住宅 價格上漲 宏觀調控 消費理念
論文摘要：近年來，我國房地產業特別是商品住宅呈現 出迅速發展之勢，全國商品房價格保持持續上揚或維持在高住運行。如何正確面對高漲的商品住宅這一特殊消費品，促進我國房地產業的健康發展，加強國民經濟的宏觀調控，真正改善廣大人民群眾的住宅環境，是政府和個人都應認真分析思考的問題。
一、 我國房地產業的發展現狀
1．商品住宅價格全面上漲 。2003年 以來，我國房地產價格快 速 上漲 ，21304年 1-9月份 商 品住 宅 價格 增長率 比去 年同期上漲 13． ，超過人均可支 配收入 8．7％的增長率 。分城市看 ，杭 州房價 平均從 2000年每平 方米 3000元 ，漲到現在的 550o元 以上 ；福州 近 3年 時間房價平均 從 2000元／平方米漲到 6500元／平方米 。2003年上海市商 品房銷售價格 平均每平方米達 5118／平方米 ，比 2002年增 長 24．2~／0。根據國家發展改革委、國家統計局對 35個大 中城 市房地 產市場調查 顯示 ，21304年第一季 度房屋銷售價格 比去年 同期上漲 7．70／0，土地交易價格上漲 7． ，房屋租金上 漲 0．6％。2004年 6月份以來 ，全國住房價格 連續幾個 月 出現 了兩 位數 的上 升勢頭 ，6月同比上升 11．6％。1-7月上升 12． ，1-8月 上升 13% 19月上升 13％。其中商品住宅 1-9月 同比上升 10．4％。房價上升之快 ，已成為 當前 中國房地 產市場 中最 突出 的問題 ，是關系到居民生活 ，國 民經濟 ，通貨 膨脹和宏觀調控 的大 問題 。
2 商品住宅銷售額 超常增長 。商品住宅 銷售額增長率應以略高 于社會 消費 品零 售總額 增長率 的速度增 長 ，過高的增 長意 味著存 在 真實 需求 以外 的投 資需求 。2003年和2004年 1--9月份 ，商品住宅 銷售 額增 長率 以遠高 于社會消費品零 售總額 的速 度增 長 ，達到 27．2~／0-39．70／o，高出社 會消費品零售總額增長率 18．1--28．2個百分點 。而 1992-1993年房地產過熱時期 ，商品住宅銷售 額增長率達 到 42oa--56％，高出社會消 費品零售 總額增 長率 25--27．5個百 分點。這 表 明房地產銷售市場存在 著大量 的投 機需求 。
3．投資性 購房 的 比重較高 。投 資性 購房 資金 占總購房資金的比重是判斷房 地產泡 沫的重要 指標 。國際 上這一指標 的警戒標 準為 10%。據有關 部門調查，目前各地 投資性購房比重 增長過快 。例 如 ，上海 市境外 和外 地住宅購 買需 求 比重 按面積計算 高達 2 左 右 ，投 資性購 房比重達 16%寫字樓投資購房 比重高達 40%；福 州市外地人購 房的合 同登記量 、面 積和余額 分別 占同期 總量 的 42% 、44．9%和 45．4％杭州 商品房的購買 者 中本地 人不到 50%。
4 開發投 資額 超常增 長。房地產開發投資是房地產供給對需求最直接的反映。開 發投資額超常增長可能意味著投機需求和虛高價格的形成 。而衡量房地產開發投資增長快慢的指標是房地 產投資額增長 -~ ,"gdp增長率 ，一般 不應 超過 2倍。2003年全國累計完成 房地產開發投資突破 1萬億元 ，同比增長 292~／0，是 1995年 以來 的最大增 幅，2004年 1-9月 ，房地產開發投資 同比增長 28．3％，這是同期 gdp增長的 3倍 。
5．房屋空置率過高。房屋 空置率是 房地 產供 給超過真實需求 的集 中體 現 。國際公認 的警戒線是 10％。2003年我國空置房面積達 到 1．25億 平方米 ，空置率 已達 到 26％，2004年4月份，空置 商品住宅 5925萬平 方米，同 比下降 2．8%。從空置時 間來 看，空 置一年 以上 商品 房面積 為 5529萬平方米，占空置房 比重 的 57．6％。2004年 9月末 ，雖同比下降 2．35仍大大超過國際警戒線 。雖然我 國房屋 空置率與國際上的概念有所區別 ，但國內的高空置率反 映更 加深刻的結構問題。
二 、我國商品住宅價格偏 高的成因
(一 )增 長速 度 分析
根據世 界各國的經驗，人均 gdp達到或超過 1000美元以后 ，人們 的需求 就提高 了一個層 次 ，需求趨 向多樣 化 ，對住行 、教育 、醫療 、環境等 方面有 了更高 的要求 。我國無論從人均 gdp指標 ，還是人均 居住 面積分析 ，已經步人了住宅產業高速發展階段 。2003-2004年五年 中 ，房地產的年投資增 長率分別為 ，19．55％，25．3％,21%29．70．4和 25．8％。如果單純從增長率來說 ，從 2000年 以來，房 地 產的投 資增長 都在 20％以上而且愈來愈高，2000年也接近 20%。2003年我 國全年固定 資產投資為 55118億元 ，比上年增長了 26．70,4，其 中房地產投資為 10105億 元 ，增 長 了 29．7%，房地 產投資 占 gdp的 比例由2002年的 7．55％上升到 8．66％，增長 了 1．11個 百分點 。這說明 ，房地 產投資增長快 于全 國全社會投資額 的增長 。但是在看投資增長速度時不能 只看絕對速度 ，要看這 種“高速度 ”有沒有必然性和合理性。在看投資增 長率時不應孤立地 分析投資增長率，應 同時分 析投資增長 的原 因、結果 、影 響 。如 房地產 的需求和銷售情況 ，房地 產投 資對 其他投 資的帶動 、擴 張擠壓。近年來 ，我 國正處于 國民經 濟增 長較快時期 ，特別 是城市進行大規模建設時期 ，加 上長 時期 以來福利 分房 制度的束縛，房地產特別 是商 品住 宅沒有得 到應 有的發展 。所 以 ，在這一時期房地產的較快增長不僅是必然的 ，也是需要的是國家建設方針轉移到“以人為本 ”的必然結果 。
(二 )從商品住宅價格分析
1．商品住宅價格是 否過 高 ，有無超 過 城市居 民普遍 的購買力或承受力 。20o4年 1--9月 我國商品房平均 價格達 到2770 方米，為 1996年 以來 同期 的最 高漲幅。至使全 國平均房 價收入比接近 1：8，不少城市甚至在 1：10以上。國際上合適的房價收入 比一般在 1：2--6之間 。我們分析承受能力首先要分析房價與收入 比，不僅要分析 房價與收入 比 自身 的問題 ，更重要的是要研究這個 比例所依存 的制度 、體制 、背景和現實。所謂房價與 收入 比是指 ，在市場經 濟國家的城市 內，一套 中等水平 的商 品房住宅價 格與一 個 中等 收入家庭 的年收入 之比 ，合理的比例一般是 3--6倍 。這種比較適用于市場經濟國家 。在這些 國家里 ，房 地產市場 比較成熟 ，工資制度 比較規范 ，居民收入 比較 透明 ，法律保 障體系完善 。而我 國現 階段有 些條件并不完 全具備 ，特別是 工資及 收入 既不規范 ，又不透 明 ，存在大量非工資收入 ，而且 收入的差異很 大 ，在這種情況下如不加分析地 簡單套用 國外 的房價收 入 比是脫 離實際的 ，至少是 不全 面的。同時 房價與收入 比，既可 以說 明房價太高 ，也可以說明收入太低 。不能不加分析 地認 為 ，收入是 固定的 、合理的 ，而房 價是可變的 ，不合 理的。即使 如此 ，近幾年雖然房價不斷 提高 ，但居 民的收入 提高更 快 ，因此房 價與收入比仍在 不斷 的縮小 。如 2003年北 京 的房 價增 長 率平 均為3．8o／o~ 3． ，而城市 家庭人 口收入增長 為 9％。
2 商品住宅價格上漲是否合理或漲幅是否過快。從 199年至 20(12年 ，全 國商品住宅 的價格基本上處于 3-4％的上漲幅度 ，20[b年以來，我國房地產價格快速上漲，20o4年 6月份以來全國商品住宅價格連續幾個月出現兩位數上升勢頭 ，2004年 1—9月份房屋銷售價格增長率比去年同期上漲 13．4％，超過人均可支配收入 8 q增長率。商品住宅價格上升之 決，已成為關系居民切身利益，關系國民經濟宏觀調控的大問題。房地產作為產品和商品，和其它商品一樣 ，形成和漲跌都有 自己的規律 ，不能說是“漲于，還是‘‘跌’’j}于?該‘‘漲”則漲，該則降。漲價不一定形成泡沫 ，降價未必沒有水分。而且價格本身只是—個相對數，是一種經濟關系 ，是供求的平衡點。商品住宅價格是否合理必須與其他的經濟活動和指標進行全面綜合地 分析。同時還要考慮房子自身質量提高和整體環境的改善 ，配套功能的完 備及適應變化。只有通過全面、系統、綜合的分析 ，才能做出正確判斷，判斷商品住宅價格上漲是屬于正常上升，還是非正常上漲。但從2003年以來的商品住宅價格的漲幅 ，確實應 引起 國家的重視和宏觀上的調控 ，以抑制房地產引起 的泡沫和通貨膨脹。
3．商品住宅價格的結構是否 合理 。現行 商品住宅價格主要包括地 租 、房地 產開發 的成本 、房地 產經營 成本和相 關的稅費 、開發商的利潤 四大部分 。首先 ，土地的地租 即土地使用權 出讓 金。每屆政府批 租土地一次就 收取 50年的地租 ，土地 開發商可 以獲得 土地 的使 用權許 可證 ，并用 “批 租來 的土地 向銀行抵 押貸款。這樣做 的后果是開發 商不得不 把地價幾 十年 的地 租一次性計人商 品房房價 ，這種土地批租政策十分 不合理 ，50年 的出讓金一次交清 ，這 實際上 侵犯 了下一屆政府 的經 營權 ，至使商 品住 宅價格構成極不均 衡、合理 ，直接導致商 品住 宅價格增高 。同時 ，我 國是一個發展 中的大 國，是一個人均 土地 資源稀缺 的國家 ，我 國人均耕地不及世界人均耕 地的三分 之一 ，大城 市的人 均土地 資源更稀缺 (聯合人均耕地 以 0．8畝 為警 戒線 ，而上海 人均耕地僅 0．33畝 )i家不允許無 節制占用土地，更 不允許透 支未來，而必須立足于我 國的實 際，按地 區特點，區域特點，合理 開發 利用。也正是為 土地 稀缺 的特殊性 ，決定 了地租 的伸縮性 ，并且存 在較大的隨意性 和主觀性。為地租 的人為 因素上漲提供 了較大 的空間 。其次 ．房地 產開發成本包括建 安成本 、小 區內外 的市政工程建設費 、勘 察設 計費 、利 息 、管 理費等 。房地 產業的快速發展帶動 了水泥 、鋼 材 、電力等 相關產業 的產能急劇膨 脹 ，價格上漲。反過來 又增加 了房地產開發 的成本 ，增 加 了商品住宅價格。第 三 ，房地產經 營成本包括看護 費 、管理費 、維修費 、營銷費等。相關的稅 費包括土地使用稅 、城市建設規劃費及公建配套費等。當前 的房價政策將 城市擴容 的配套費一次性計入房價 ，這是 商品住 宅價格增 高的又一個原 因。城市基礎設施屬于政府應該 提供的公共設施 產品。它是 由政府稅收收入投資建設 的 ，和 地租 一樣不應 該一 次性征收幾 十年的稅收 。業 主也沒 有必要一 次性繳 納 。第 四 ，開發商 的利潤是其應得 的收益 。據有關 資料分析 ，在 國外 商品住宅價格 中的構成比例為 ：地 價及稅 費三項僅 占價格 的 20％，建安成本占 73％利潤只占 。而我 國目前 的土地 的地租 (相當于國外的地價 )及稅 、費三大項成本 占總成本 的 50％，其 中土地的地 租約占上述費用 的 8 左右 ， ftk有 關稅費用隨著 國家有關政策的 出臺，在逐步 減少 。建 安成本 約 占總成本 的 40％，利潤10~／o~右 。可以看 出 ，我 國商品住 宅價格構 成 中土地 的地租及稅費成本 較高 。其 中一 次性支 付的土地地 租 占的比重最大。之 所以會形成這種情 況 ，其原 因是沒 有調整好土地 的地方政府經營管理權和 國家所有權之 中間的關系。
(三 ) 商品房房價與房地產炒作分析
在市場經 濟條件下 ，房地 產具 有多種 功能 ，居 民居住是房地產 的主要 功能 ，但也 是其 中的一個 功能 ，聚 財、投資和社會保障是其另一些重要功 能，不承認或否定這一功能是不現實 的。而且隨著市場經濟的發展，聚財 和投資功能越來越受到重視和發展。正因為這一 功能的存 在 ，在我 國居民投 資渠道缺少 和不暢 ，房地產市場不成熟 的條件下 ，很 容易引發房地產的投機和炒作。這 幾年，房地產 的投機 和炒作有所滋長 ，溫州炒房 團只不過是一 個例 證。房地 產炒作 的危害性非常明顯 。如撬動數倍甚至數 十倍 的資金進入樓市 ，哄抬 了房價 ，刺激 了消費的提前和投機需求 ，進 而產生需求 和價格 的相互推進。使商品住宅價 格猛漲 ，透支社 會財富 ，抑制社 會有效需求 ，進一步加劇社會貧 富懸殊差距 ，損害 中低收入勞動者的利益 ，削弱整個社會的風 險承受能力和 國民經濟整體競爭能力。
(四 )商品房房價與空置房分析
什么是空置房?在這里 ，空置房是指 開發商 已經開發竣工待售 的商品房 。 目前我們 的空 置房達 1億平方米，也 就是說 12500萬平方米 。賣不出去 的房子 占壓 了國家大量資金形成 了許多呆 帳 ，自不待言 。有關方面估 計約 2500億元 ，居全 國各行業不 良資產之首。雖然 近幾年來我 國的住 宅總量和人均量都有所提高 ，城市居民的住宅情 況得到普遍 的改善但是 ，窮富差異越來越明顯 。住宅 占有 的不平等越來越突 出。
目前 ，我國城鎮居民人均建筑面積 23平 方米，但 不 同的地 區和城市間的差距仍然 很大。部分居 民，主要 是中低收入家庭仍居住于破 舊 、危陋 、低矮 的房子 中 ，甚 至根本沒 有住房 ，流動人 口、進城 打工 的農 民的住房問題根本 沒有引起重視 。據有關方面的資料統 計 ，我國至少 有 3000萬個短缺住房的特困家庭 ，他們 急需住房 ，可 同時又有多 達 1億多平 米面積的空置房 ，而其 中主要是高檔 的豪宅 、別墅 和公 寓。一方面是許多城市和地方大拆大建 ，新建樓 宇少則幾年多則 十多年就 被炸掉重 建 ，為 的是從中獲 利 ；另一 方面 急需拆遷 的危房 舊房因開發商無利可圖而柬之高 閣，住戶居民成天提心吊膽過 日 子。有錢 的人一套套別 墅 、豪宅 ，中低 收入居民仍居破屋或無房棲身。國際公認的房 屋空置率警戒線是 10％。我 國 2003年空置率已達 26％，2004年 9月末 ，雖同 比下 降 2． ，但 仍大大超過國際警戒線 。不符我 國國情 的建造大 面積 的大房 、豪宅墅 ，無人購買 的空置房 ，既 占壓 國家大 量資金 ，又抬高商品住宅價格 ，浪費大量 人力物力資源 ，拉大 窮富差距 。
(五 )商 品房 房 價 與 金 融 關 系分 析
房地產 與金融是密不可分的 ，必 須相互依 賴 、相 互促進 。房地產業 的迅猛發展離不開金融業 的大力支持。我國房地產開發商 的主要資金來源為銀行貸款 ，目前房地產 的平均負債率為 85％。從個人住房消費貸 款的情況 看 ，房地產 市場需求火爆 ，也是近年來商業銀行信貸 支撐的結果 。7年來 ，個人住房消費信貸幾十倍的增長 。這 一方面說明 了商業銀 行對住房消費貸款 的放 開，各 大商業銀 行相繼看 好房地產市場和個 人住 房消費信貸 ，推 出各 種形 式的消費信貸 ，并 聯合房地產商共同開發促進個人消費信貸的發展 。過去不起眼 的個人住房公積金也 已成 為人們 關心的熱點 ，近 兩年 來個人住房公積金 已成為企 事業單位 職工購房的主要來 源 ，即有個人住房公積 金的城鎮職工 可用個人 住房公 積金 貸購 房款 的 700。同時 ，貸款利率低 于商業銀行 同期貸款 1個百分點 。正是銀行貸款力度的加大 ，才促使 房地產業 興 旺發 達 ，這 也是造成 商品住宅 價格 節節攀升居高不 下，不可忽視 的重要方 面。但 是我們應該看到 ，雖然 目前我 國商業 個人住房貸款 不 良貸款 率不到 0．5％ 人住房公積金 貸款不 良貸款率僅 為 0．24％。這 對改善商業銀行資產質量起著十分重要 的作用 ，但按 照國際慣例 ，個人房貸 和風險暴露 期通常 為 3-8年 ，而我國個人住房信貸業務是最近三、四年才開始發 展起的。同時 ，我 國個人誠信系統尚未建立 ，商業 銀行也難 以對貸 款的貸款行為和資信狀況進行 充分嚴格 的調 查和監控。另一方 面從 目前房地產業看 ，商業 銀行之所 以會普遍 地把個人購 房貸款作 為優 良資產而無遣余力地大力發展 ，就 在于假 定商 品住 宅價格 水平只會上漲不會下 降。因此 ，感到個人貸款 風險不會太高 。但 是從世界其他 國家走過 的路來看 ，這種 假定是 十分不確定 的 ，美 國20世紀 8o年代 的金融危機 ，日本上世紀 90年代 以來經濟不景氣就 充分說 明了這 一點。
(六 )商品住宅 價格與 個人住 房 消費理 念分析
國家各項利好 政策不斷推出 ，房地 產業 及其住宅業 獲得極 大的發展 。一方 面中 國傳統 的觀念 “選個 好房 ，一 步到位”，至今仍 深深 地影響著人們 的住 房消費觀念和行為。許多人將一生的積蓄全 部投 入到購房 上 ，而更多的人則是背了一個沉重 的大包袱，幾 十萬元 的購房貸款 ，需用 一生 的血汗來償 付。另一方面大批平 均年 齡不到三十歲 的城市 “新移 民”已輕松地 進入 了購房市場 ，這些擁有高 學歷 、高收入 、高地位精英們 的購房理念更是大手筆 ，一要大 面積 ，二要 高檔次 。正是這 些新 的消費理念 ，也促使 商品住宅價格不斷上漲 。在 國外年 輕人大學畢 業后 ，開始幾 年都會 是租房 ，等到有一定 經濟實力之后 ，才會計劃購房 。因為大多數人認為這樣做生活的成本會較低 一些。其 實 ，商品住 宅消費應隨著經濟能力 ，生活水平的提高 和人們對住房質量要求 的提升而不斷變化。商品住宅無論大小都 是過渡性產品，二次置業，三次置業 是房地產市場的發展趨勢 。小 戶型的低首付 ，吻合 了市 場消費者 的價格要求 ，是很多人第一 次置業 的最佳選擇 。針 對中國人 長期以來傳 統購房觀念 的影 響 ，我們應通過輿論宣傳及各類政策的引導 ，使人們逐步地進入租房 ，買 舊房或經濟適用房 ，換小面積新房 ，換 大面積公 寓到 購買別 墅的住房梯 度消費鏈理念。同時從 經濟角度來說 ，人們在商 品住 宅消費過程 中的分層 次消 費和分階段消費 ，這 就是梯度消費原理 。人們作為消費 者 ，在 同一 時期 收入水平 不盡 相 同 ，整個社會 的收入水平因此呈現金 字塔形 或椰 欖形 ，從個 體 的角度來看 ，一個 人在不同的時期 ，也會擁有不 同的收入水 平 。與此相對應的 ，社會同一類 消費 品的價格和檔次也會 呈現不同層次 ，以迎合不 同收入水 平的 消費者 ，在 不 同時期 的不同需要 ，消費者 的各種消費行 為應在相 應 的消 費層 面上進行 ，才能使得效益 最大化 。對于商 品住 宅這一 特殊消費 品而言．由于 在人們 生活中的重要性及經濟總價 值的 巨大，人們對它 的消費更為慎重，因此“梯度消費 ”理念引入住房消 費市場非常必要。
總之 ，商品住 宅價 格 的上 漲 ，既 有經 濟 發展 的規 律 ，也有房地產泡 沫和金融危機 的潛伏 ，更有人 為因素的作用。面對 日益高漲 的商 品住宅價格 ，政府 應從宏 觀經濟上進行調控 ，嚴格 控制 固定 資產 的投資 規模 ，維護正 常的房地產業經濟秩序。居 民個 人應 更加理 信的 面對 這一 必需的最大消費品 ，做 出理信 的選擇 。
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論文摘要：人民幣幣值穩定孕育國際化的新優勢；世界需求結構變化孕育企業“走出去”的新優勢，孕育制造業競爭力的新優勢，孕育我國開展區域經濟合作的新優勢；世界經濟結構調整孕育我國加速培育國內消費市場的新優勢，孕育我國吸引人才和科技創新的新優勢。世界經濟結構進入調整期，使我國發展面臨新挑戰，但也帶來了新機遇，而且這些新機遇正在孕育我國發展的新優勢。
準確把握世界經濟結構進入調整期的特點，是研究如何在經濟全球化深入發展的機遇中培育我國發展新優勢的重大課題和中長期任務。從2009年第三季度全球經濟開始緩慢復蘇后的形勢看，當前世界經濟結構調整的動向主要有以下幾方面。
動向
發達經濟體被迫改變負債消費模式。長期以來，以美國為首的發達國家主要靠消費來拉動經濟增長。其中，美國個人消費支出占經濟總量的2/3以上。今后這種基本格局雖然不會改變，但以住房次級按揭貸款形式為標志的負債消費和過度消費模式已經難以為繼。美國消費信貸2010年連續7個月放緩，美國民眾的消費習慣有所改變，傾向于更為謹慎。在歐元區，長期居高不下的失業率和人口老齡化加劇了居民消費的低迷。而且，歐元區各國為了遏制債務危機所采取的財政緊縮政策，如增加稅收、減少補貼等，又對居民消費產生明顯的抑制作用。在日本，2010年前三季度的數據表明，民間最終消費的增長速度低于民間企業投資和貨物勞務出口的增長速度，居民消費仍然疲軟。在消費不振的情況下，發達經濟體的緩慢復蘇更多得益于投資與出口。美國采取量化寬松的貨幣政策，促使美元貶值，加上奧巴馬政府提出的“再工業化”和“出口倍增計劃”，一定程度上刺激了經濟恢復并弱化了經濟增長對消費拉動的依賴。2010年前三季度，美國個人消費的增長速度都低于私人國內投資和出口。2010年上半年特別是二季度，歐元區經濟加速復蘇主要得益于出口的迅速恢復。日本的情況也是如此。
新興經濟體開始更多轉向擴大內需。受國際金融危機影響，世界貿易額從2008年的16099.6億美元下降到2009年的12419.1億美元，下降了22.9%。2006年和2007年中國商品和服務凈出口對GDP的貢獻率分別達到18.3%和15.4%，分別拉動經濟增長2.1個和2.0個百分點；而2008年至2010年，凈出口的貢獻率依次下降為1.7%、－41.8%和－3.2%，分別拉動經濟增長0.2、－3.8和－0.3個百分點。相反，內需特別是投資需求對經濟增長的貢獻大大增加。其他新興市場國家2009年貨物出口也都大幅度下降，如韓國下降13.7%、新加坡下降20.2%、印度尼西亞下降14.4%、印度下降15.3%、巴西下降22.7%、墨西哥下降21.1%、南非下降22.7%、俄羅斯下降35.7%。進入2010年，一些新興市場國家內需出現增長勢頭，如俄羅斯1月－10月固定資本投資同比增長4.7%；巴西依靠內需拉動，前三季度實現了GDP同比增長8.4%。
資源輸出國開始調整過度依賴資源出口的發展模式。最明顯的是俄羅斯。2010年1月－10月，俄羅斯以美元計價的商品進口同比增長30%，出現了進口增速明顯快于出口以及經常項目順差逆轉的趨勢。在應對國際金融危機中，不少資源輸出國提高了本國固定資本形成額在GDP中的比重，如沙特從2008年的19.6%提高到2009年的24.8%，印度尼西亞從27.7%提高到31.1%。這表明，資源輸出國的發展模式開始發生以增強內生動力為目標的轉型。
挑戰
世界經濟結構進入調整期，各國紛紛根據本國實際進行政策調整。這些調整有的將使國際經濟環境更加復雜，對我國發展形成新的挑戰。
發達經濟體消費需求不振使外需大幅度上升的可能性減弱。這主要表現為全球貿易增長勢頭減緩。2010年以來，全球貿易量第一季度環比增長5.2%，第二季度和第三季度分別放緩至3.2%和0.9%。因而，我們對外需快速回升不應寄予過高期望，仍然要堅持擴大內需的戰略方針。
美國量化寬松貨幣政策導致美元貶值，人民幣升值壓力增大。從2010年8月以來，美國已經啟動兩輪量化寬松貨幣政策，并開始醞釀2011年的寬松貨幣政策。這導致美元對日元等西方貨幣一路下跌，并使許多發展中國家貨幣對美元大幅度升值。2010年以來，人民幣對美元匯率升值幅度已接近3%。人民幣匯率上升，使我國出口貿易企業經營困難，貿易順差呈下降趨勢。在這種情況下，堅持擴大內需更具有現實意義。
國際初級商品價格出現上升趨勢，對我國穩定物價形成新的壓力。由于美元貶值和新興市場國家的需求上升，國際初級商品價格大幅度上升。2010年，全球石油需求大幅上升，已恢復到衰退之前的峰值水平。世界市場谷物如小麥、玉米和大米的價格都出現上漲勢頭。受國際糧價上漲的壓力，巴西主要糧食產品的價格2010年以來上漲了6.59%，豆類價格翻了一番。2010年10月份中國、巴西、俄羅斯、印度CPI漲幅分別達到4.4%、5.2%、7.5%和9.8%。
國際資本加速流入新興市場國家，加大了這些國家宏觀調控的難度。由于美元流動性泛濫，促使國際資本轉向大宗商品，轉向制造業等實體經濟基礎堅實的發展中國家，即出現了軟貨幣向硬資產的轉移。2010年三季度，約有115億美元外資流向印度、印尼、韓國、菲律賓、我國臺灣、泰國和越南等地的股市，是2010年二季度凈流入20億美元的5倍多。2010年前9個月，投資者已向新興市場國家債券基金投入395億美元，創下歷史最高增速。許多新興市場國家面臨流動性過大、推高資產價格和商品價格的處境。這不僅增加了宏觀調控的成本，而且壓縮了宏觀調控的空間。
機遇
世界經濟結構進入調整期，使我國發展面臨新挑戰，但也帶來了新機遇，而且這些新機遇正在孕育我國發展的新優勢。
人民幣幣值穩定孕育國際化的新優勢。改革不合理的國際貨幣體系，特別是減弱美元匯率波動對我國經濟的不利影響，最終要靠人民幣能夠成為國際結算和支付的硬貨幣。人民幣國際化將是一個漫長的過程，而世界經濟結構調整為人民幣國際化開辟了歷史性起點。2010年12月，中央銀行宣布，繼跨境貿易人民幣結算試點區域“版圖”大幅度擴大后，試點出口企業從365家擴大為67359家。這將大大促進人民幣結算業務跨越式發展，并加快把資本項下跨境人民幣結算業務正式提到議事日程上來。隨著人民幣結算業務的擴大，境外人民幣債券市場將進一步發展，將會有更多的人民幣資產持有人，有的還會以人民幣作為官方外匯儲備。2010年12月，白俄羅斯國家銀行宣布，其11月國家外匯儲備新增60億元人民幣。這是在貨幣互換基礎上人民幣國際化的新步驟。
世界需求結構變化孕育企業“走出去”的新優勢。世界經濟結構調整的一個重要表現是，世界需求結構發生新變化。在2009年的世界經濟增量中，新興市場國家和發展中國家的貢獻超過50%，改寫了發達國家主導世界經濟增長的歷史。在世界經濟結構調整階段，與發達經濟體消費需求和經濟增長恢復緩慢形成對照的是，新興市場國家和發展中國家增長較快，進入新的建設高峰期。這不僅產生商品和服務需求，而且產生對投資和各類基礎設施、公共服務設施建設的更大需求。經過30多年改革開放，我國不僅具備了海外投資的外匯資金實力，而且工程建設企業競爭力不斷增強，具備了參與國際競爭的條件和優勢。工程建設企業對外承包業務的發展，將帶動出口貿易和實體投資的同步發展，成為我國與新興市場國家和其他發展中國家開展經濟貿易合作的新紐帶。
世界需求結構變化孕育我國制造業競爭力的新優勢。世界需求結構變化的另一個表現是，由于發達國家需求恢復緩慢，體現我國與發達國家經濟互補性的出口產品特別是中低端勞動密集型產品的增長彈性變小，而體現我國與新興市場國家特別是一部分發展中國家經濟互補性的機電產品、高新技術產品、資本技術密集型產品的增長彈性變大。這種新的需求將帶動我國進一步發展先進制造業，帶動傳統產業改造和提升。我國應利用這一機遇，加快從制造業大國向制造業強國轉變。此外，在世界經濟結構調整中，提高增長質量、改善生態環境成為重要議題。在應對氣候變化中提出的低碳排放要求，將對我國新能源產業、環保產業以及各類降低能耗和排放的新產品提出新的需求，從而帶動這些新興產業發展。
論文關鍵詞：中小企業，誠信缺失，治理策略
一
社會學對社會轉型的界定主要包括兩個層面：一是經濟體制的轉軌，即從計劃經濟向市場經濟的過渡。二是社會結構的轉變，主要是指農業社會向工業社會的轉變，從鄉村社會向城鎮社會的轉變等。本文中的社會轉型是指當代中國改革開放所引導出的從計劃經濟向市場經濟的轉型。它不僅意味著中國經濟體制的轉變，而且還促使我國倫理道德觀念進入了轉型發展時期。在傳統計劃經濟條件下，整個社會的運行是依靠權力來維系的，由國家通過指令與服從建立經濟秩序，統一對資源進行配置，以克服個體信息不對稱帶來的交易混亂，誠信體現著對黨和國家政治上的忠誠和倫理道德方面的正統，并被強化。這時，不存在競爭，也不能追求利潤最大化，搞假冒偽劣、損人利已，破壞信用的空間很少，甚至沒有。改革開放以后，我國正處于傳統社會向現代社會急劇轉型時期，社會政治經濟體制以及法律體制仍在改革和完善之中，與此同時，社會轉型所帶來的各種影響，沖擊和瓦解著人們原有的誠信道德觀念現代企業管理論文，而新的，與現代社會相適應的誠信道德觀念仍末建立，而恰恰是這種舊破新末立的特殊社會轉型時期，構成了中小企業誠信危機產生的契機。因而中小企業在追求自身利益最大化動機的驅使下，他們在生產經營過程中，出現了制假售假嚴重、債務債權糾紛多、會計信息嚴重失真等失信現象，這些行為嚴重地阻礙了我國中小企業的進一步發展壯大，需對其進行治理。
二
結合我國實際和中小企業的具體情況，一般認為，實現誠信主要是通過兩種途徑來進行約束的，即法律制裁和道德制裁。所謂的法律制裁主要是通過國家制定的一系列的政策、法律法規、制度來對人民的行為進行限制。所謂的道德制裁主要就是指通過社會的輿論和良心來對人們的行為進行限制。這兩者是通過相互作用來對誠信發揮作用的。
第一，加大教育和宣傳的力度，實施誠信的思想道德教育
其一，加強中小企業員工的誠信思想道德教育
中小企業要實現誠信經營，必須在企業內部實施誠信教育，中小企業可以通過建立自律機制來保障中小企業誠信經營教育的效果。一是，要認真制定誠信經營準則，使中小企業員工明確自己應該做什么，不應該做什么，誠信經營準則有哪些內容，什么是屬于誠信經營行為，什么是不屬于誠信經營行為，從而使中小企業員工有章可循，能夠自覺地接受中小企業誠信經營準則。二是要建立誠信經營的獎懲機制。對遵守誠信經營準則的員工給予必要的獎勵，對于違反誠信經營準則的員工要給予必要的處罰，只有這樣，才能使越來越多的員工遵守誠信經營準則。正如一石說：“一個社會的道德完善與否，僅靠每個人的內省是遠遠不夠的，必須有完善的制度。如果有一種機制，能從惡的人的信用記錄上留下污點，并讓他為這個污點付出沉重的代價，那么整個社會的信用就一定能走上正道論文格式范文。”[1]因此，中小企業員工必須在內部實施誠信經營教育，豐富他們的誠信經營知識，提高他們的誠信經營水平，使他們樹立起敬業愛崗、公平競爭、遵紀守法的良好道德風尚。
其二，在全社會范圍內倡導誠信價值觀教育
由于中小企業目前已經成為我國市場經濟活動的主體，但中小企業的誠信缺失已經嚴重制約其參與正常的生產經營和對國民經濟各方面作用的發揮，那么，中小企業誠信道德建設顯得更是令人矚目。所以，中小企業應作為誠信道德建設的重點，應首先進行現代企業管理論文，然后以點帶面，影響和帶動全社會的誠信建設，逐步形成誠實守信的良好社會氛圍，讓他們形成互動，從而促進中小企業誠信道德建設。
在全社會范圍內倡導誠信價值觀，需要良好的社會氛圍，也需要法律的支持。《公民道德建設實施綱要》指出：“一切思想文化陣地、一切精神文化產品，都要宣傳科學理論、傳播先進文化、塑造美好的心靈、弘揚社會正氣、倡導科學精神，大力宣揚體現時代精神的道德行為和高尚品質，激勵人們積極向上，追求真善美；堅決批評各種不道德行為和錯誤觀念，幫助人們辨別是非，抵制假惡丑，為推進公民道德建設創造良好的輿論文化氛圍”。為達到這種要求，首先，加大社會信用的宣傳力度，提高全民的信用意識。“人無信不立，國無信不治”。培養信用意識是有利于信用制度的建立，是有利于市場主體的自律和對信用資源的開發利用。當前，要廣泛深入地開展講誠信的宣傳活動，通過電視、廣播、報刊、網絡等大眾媒體的正確引導，向社會宣傳誠信是一切道德依賴的基礎，是市場經濟對中小企業的最基本的要求，要在全社會形成“守信得尊，悖信遭恥”的輿論環境，從而以誠信道德規范來規范人們的行為。如太倉市在開展誠信建設過程中注重抓好示范點，以點帶面，帶動全社會的誠信建設。一是在城區商貿最集中的人民路開展創建“誠信經營規范服務示范街”活動，確立了10家誠信服務示范窗口及20家參創單位，通過這30家單位的引導，帶動全市商貿流通行業的誠信建設。二是在太倉民營經濟最壯大的璜涇鎮召開創建誠信企業動員會，選擇了四家影響較大的企業作為示范企業，以他們的實際行動帶領全市民營企業深入開展誠信創建活動。三是在全市窗口服務單位，開展“誠信服務”示范窗口和示范崗的評選活動，引導更多崗位由“微笑服務”向“誠信服務”提升。四是抓好鄉鎮示范點，把璜涇鎮、新聯村作為全市農村創建的示范點。[2]其次，要努力為誠信建設提供法律支持。加強法制教育與宣傳，營造社會輿論環境，使人人知法、懂法、守法，使誠實守信成為每個中小企業立足于社會、立足于市場的根本，在全社會形成遵守契約、誠實守信的良好氛圍。目前，我國對違反道德特別是違反誠信道德規范的行為現代企業管理論文，一般只是立足于思想道德教育，缺乏相應的法律法規，不能給予應有的懲罰，這事實上就是縱容企業特別是中小企業的不講誠信行為，應當改變這種傳統的做法，用法律手段解決不講誠信行為的問題，只有這樣，才能從根本上制止中小企業的不講誠信行為。
第二，加大信用立法力度，嚴格依法辦事
其一，完善信用制度的相關法律建設
在現代市場經濟社會，誠信的基礎和依據首先是法律，因而完善信用的法律體系，便是營造和保護講信用的社會環境的第一要務。信用缺失是一種違約行為，經濟學分析表明，經濟活動主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低。當違約行為的預期效用超過的時間及另外的資源用于從事其他活動所帶來的效用時，便會選擇違約。所以治理中小企業誠信缺失問題，必須立法先行，盡快建立完善的信用法律體系。我國目前有關信用的法律法規涉及《擔保法》、《個人信用實名制》、《個人消費信貸實施細則》等。就體系而言很不完整，就立法層次而言，大多屬于部門制定的管理辦法和實施細則。對中小企業的失信行為只能依照《合同法》、《反不正當競爭法》等來處理，制裁的力度明顯不夠。如《合同法》中對違背“誠實信用”的原則沒有做出具體規定，只是籠統地指出“應承擔違法責任”因此，對現有法律法規不完善之處，要通過細化法律來進行調整，提出明確規定和要求，真正做到有法可依。通過立法保護經濟主體的交易自由權和財產權，這是建立社會信用體系的基礎性制度。另外還要建立有關社會信用體系的法律法規，其內容應涵蓋信用等級評定、資信評估、咨詢機構和公共信息、數據的取得與使用程序等。在立法上要充分體現保護債權人利益的原則，強化違約責任追究，不僅對逃廢債務的單位要處罰，而且對惡意逃廢債務的企業管理人員和直接責任人員構成違法追究法律責任。
其二，嚴格依法辦事，加大執法力度
由于我國目前還處于社會主義市場經濟初期階段，更需要嚴格的法律制度來保障。從司法和執法上落實法律責任，通過加強對失信經營者的打擊力度，強化各級行政主管部門和執法部門的執法權，建立有效責任追究機制和市場退出機制，使法律制裁對實行中小企業信用行為發揮有效的作用，實現真正的法治，這也是保證中小企業信用建立的前提條件。如溫州的樂清縣柳市鎮中小企業的轉變就是一個很好的例證。在十多年前現代企業管理論文，“柳市黑潮”曾攪得全國不得安定，國務院曾史無前例地為了一個小鎮下發了國辦【1990】29號文件，開展了毀滅性打假行動。全鎮1267家低壓電器門市全部關閉，1544家庭生產戶全部歇業。十多年后的今天，柳市鎮發生了根本性轉變，全國所選用的低壓電器，有50%來自這個濱海小鎮，僅財政收入一項，就由1990年的幾百萬元上升到2000年的3、45億元。同時，柳市已成為國內最大的低壓電器出口基地，一年出口創匯3億美元，居全國之首。今天的柳市是真正名副其實的電器之都，同時也是打假打出的電器之都論文格式范文。[3]
第三，建立和完善符合國家規范的信用體系，以制度約束失信行為
其一，建立和完善中小企業的產權制度
目前，由于我國中小企業所有權主體缺位，產權關系不明晰，沒有明確的最終責任主體。對國有中小企業經營者來說，國有中小企業經營者既缺乏產權所有者從外部進行有效約束，又缺乏一種基于自我財產利益的自我約束，在這種產權約束的條件下，國有中小企業經營者沒有必要為自己的行為承擔責任，這就淡化中小企業經營者的責任意識，使中小企業經營者只追求權利而逃避責任，只求眼前利益而不顧長遠利益，最終導致其經營行為短期化，而不顧及誠信。私有中小企業不講誠信的主要原因在于他們的產權缺乏有力的保護，最終導致私有中小企業經營者不可能像真正的所有者那樣能從長計議，從而使中小企業追求短期行為是必然的。一旦經營主體不注重對長期利益的關注，信用的基礎就會被摧毀，使中小企業追求短期行為是必然的，那么必須嚴加治理。為此，一方面，政府必須明晰中小企業產權，明確其責任，使中小企業經營者成為真正的所有者。另一方面，政府應制定長期和穩定的保護其發展的政策。使中小企業形成穩定的長遠經營預期，做到誠信經營。
其二，不斷加強中小企業信用體系建設
信用體系是現代市場經濟的基石。廣義的信用體系包括信用記錄、信用征集、信用調查、信用評估、信用保證以及信用制度、信用管理在內的信用系統。狹義的信用體系指以獨立的中介機構為主體，在法律允許的范圍內通過收集和分析個人和企業的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況等證明資料的社會化的信用系統。中小企業的誠信建設離不開整個社會的支持現代企業管理論文，要使中小企業走上誠信發展之路，關鍵是要建立一個完整的社會信用體系，同明還需要制定相應的法律法規約束中小企業行為，做到讓守信者能夠得到應有的回報，失信者得到應有的懲罰。這就要求必須建立起一套符合國家規范的信用體系制度。當前，要重點建立企業與個人信用檔案、社會信息系統、社會保障體系、任用干部的道德機制等制度，以形成以市場規則為基礎，制度健全、手段完備、調控有力、管理有序的社會信用體系，為中小企業創造平等競爭條件，促進社會主義市場經濟快速發展。事實上目前社會和政府也正在做這方面的工作，如國家經貿委等十部門今年5月份聯合下發了《關于加強中小企業信用管理工作的若干意見》，要求推進中小企業信用制度的建立和完善，“有步驟地建立中小企業信用狀況評價體系，建立信用風險的防范、信息披露和監督管理系統。”廣東提出建立的企業“黑名單”檔案制度，江西的“經濟戶口”管理制度，以及浙江的“企業信用查詢系統”都在為這一方面而努力，但相比社會信用制度建設而言，目前的立法工作還有待加快。雖然目前我國現行維護信用有關的法律條款在多種法律中涉用到，但內容都比較零散，至今沒有一部完整的規范的信用法律對企業失信行為只能依照《合同法》、《反不正當競爭法》等來處理，制裁力度明顯不夠，使違法成本遠遠低于違法收益，使得中小企業的“守信”走向“失信 ”。銀行在合法債務工作時，往往陷入“贏了官司賠了錢”的狀況之中。“執法難”已經成為治理“失信”行為的頑癥，從而加劇信用危機的程度，要從根本上解決這些問題還是要靠信用體系的建立。
[參考文獻]
[1]一石.關注信用：讓我們共珍重[J]. 精神文明導刊，2001，9.
[2]趙冠華，閔云良，陸振超.強化誠信建設優化發展環境——江蘇省太倉市扎實推進誠信建設的做法與啟示[J]. 精神文明導刊，2003，9.
論文關鍵詞：規模經濟效應 范圍經濟效應 結構效應
論文摘要：微觀競爭主體的角度來看，我國國有商業銀行的競爭目標為追求利潤最大化。但隨著商業化的深入，國有商業銀行在競爭過程中逐漸偏離了微觀競爭主體的目標。以銀行改革的時間為脈絡，分析規模經濟效應、范圍經濟效應以及結構效應下的銀行改制上市，分析國有商業銀行異化的競爭行為。
一、銀行的競爭優勢
企業為了獲得超越競爭對手的能力，從而實現經營績效的提高，必然要創造自己的競爭優勢。而筆者所提的競爭優勢主要指在經濟學領域內的競爭力，其實質就是經濟效率或者生產率的差異。因此，從動態和發展的角度來看，競爭優勢的本質是效率優勢，如果銀行擁有正確的競爭策略就可以最大限度地提高其相對效率。由于銀行是一種特殊的企業。流行的理論認為規模經濟效應和范圍經濟效應和結構效應對提高其效率至關重要。
銀行經濟規模效應的含義是指隨著銀行業務規模、人員數量、機構網點的擴大，而發生的單位營運成本下降，單位收益上升的現象。最早研究銀行業規模經濟效應的是博恩斯頓(Benston，1972)，他認為：在給定其他條件不變的情況下，銀行不管自身規模大小，規模擴大一倍，平均成本將下降5％一8％。本頓(Benton，1982)和吉林根(Gilligua，1984)等研究同樣表明某種規模經濟可能存在于銀行業。
銀行范圍經濟效應是指銀行經營品種的增減所引起的邊際收益提高或邊際費用下降的現象。根據新古典經濟理論的觀點，由于金融服務業的“資產專用性”程度低，所以其產品或服務可以通過合作和其他的資源轉移方式，在更廣的經濟領域內進行資源優化配置，從而達到更有效利用已有資源的目的。美國銀行業分業與混業經營模式的更替是這一思想的重要體現。
銀行結構效應是指資產、負債和所有者權益結構變化對商業銀行盈利能力的影響。由于債務資本利息支付可以作為費用在稅前收益中扣除，具有明顯的稅盾和財務杠桿作用，但利息的支付又會增加銀行的營運成本。資產的利息收入以及所有者權益的比例同樣會影響到銀行的收益，所以銀行要有合理的安排結構。1984年以后，以四家專業銀行為主體的市場競爭格局初步形成，銀行自身的利益得到了越來越充分的體現，而且銀行間競爭也越來越表現為各自利益的競爭。隨著商業化的深入，四大國有銀行在競爭的過程中逐漸偏離了競爭主體的目標，呈現異化(Dissim．ilation)的特征，即經營低效的特質。
二、第一階段銀行異化的競爭行為：以資源擴張追求規模經濟效益
通過機構和人員的迅速擴張來實現競爭優勢被稱為機構、人員競爭。那么從1984到1997的十多年間，我國國有商業銀行為什么有一種擴大規模的沖動?原因在于銀行產品、服務的同質性決定了銀行可以通過提品、服務的增加，有效降低單位產品、服務的成本，提高收益。因此，國有商業銀行擴大產品供給和服務范圍變得非常重要。此外，在現代銀行存款準備金制度下，單個商業銀行規模越大，就越可能達到存款創造倍數的極限，實現商業銀行規模效用最大化(王振山，2000)。由此可見，大銀行的確有規模優勢，完全可以通過規模的擴大，達到降低成本的優勢。那么我國國有商業銀行十多年的擴張行為，是否達到這種規模優勢?可以從兩方面分析：一是常規指標分析；二是綜合指標分析。
(一)常規指標分析
1．國有商業銀行規模及利潤占比
從1984年到1996年國有商業銀行無論從規模還是人員個數都發生了迅速的擴張。1984年，國有商業銀行的機構總數為53898個，人員個數為84．73萬人，而到了1996年國有商業銀行的機構總數為160142個，人員個數274．4萬人，分別增加了2．97倍和3．24倍，同時資產增長了3．12倍、存款增長了10倍、貸款增長了7倍。
從表面看這種以銀行為主體的資源競爭必定會使國有商業銀行競爭力增強，但從圖1中，會發現1989—1999年問，國有商業銀行的機構、人數規模增長雖然都呈現上升的趨勢，但稅后利潤增長卻呈下降的趨勢。例如國有商業銀行資產余額增長了14倍，但利潤卻增長了50％，表現出明顯規模不經濟。為了獲得較為客觀的評價，還可以結合資產利潤率、資本利潤率作為分析內容。銀行作為金融企業有其特殊性，其資產利潤率一般很低，國際上商業銀行最佳水平3％左右(李華民，2001)。但我們會發現，國有商業銀行資產利潤率處于非常低的水平，其平均值僅為0．33％，資本利潤率僅為6．97％。從這兩個指標來看，仍然顯示出我國國有商業銀行資產規模極度扭曲的關系。要準確反映經營效率，除了規模及利潤占比，必須聯系到人均指標作進一步分析。
2．人均和機構平均經營指標比較
采用對比原則，分析國有商業銀行的人均經營指標。數據基于1997年到1999年，原因在于1997年以前，我國國有商業銀行的直接目標就是規模擴張，分支機構的設置。因此1997年以后各年的機構平均效率指標能夠充分顯示這種擴張的效果。從表1來看，股份制商業銀行的人均創利在1997年為國有商業銀行的21倍，人均存款為3．25倍，1998年為15倍和2．54倍，1999年為9倍和2．51倍。我們會發現股份制銀行的機構平均效率指標明顯高于國有商業銀行，但差距逐漸在縮小。原因在于1997年以后，除了受亞洲金融危機影響外，這種整體規模的擴張，引起了銀行業競爭的13益加劇，銀行總利潤增幅和存款增幅跟不上行業規模擴張速度，帶來了行業平均利潤率的自然下降。1998年國家增發國債，從某種程度上緩解了這種下滑的趨勢，表明商業銀行擴張性的競爭行為并沒有達到單位運營成本下降，單位收益上升的規模效應。從而表現出國有商業銀行競爭行為已經發生了異化—非利潤取向。
(二)綜合指標比較分析
近幾年國際上對銀行經營績效的評價多采用銀行效率衡量。而DEA(DataEnvelopmentAnalysis)方法則是國外常采用的，其可以分為技術效率(，IE)和配置效率(AE)而技術效率又可分為純技術效率(FIE)和規模效率(SE)。筆者在前人對銀行技術效率測定的基礎上，以我國國有銀行、西班牙銀行為比較對象，分析規模效率和配置效率對銀行效率的貢獻。橫向比較會發現，我國國有商業銀行3年平均技術效率0．28，而西班牙銀行的平均技術效率0．70，是我們的2．5倍，而規模效率和配置效率分別是2．3倍和1．4倍，顯示了我國銀行幾年來的競爭擴張，不僅沒有達到規模效應，而且造成了銀行效率低下。
縱向比較分析，JoseM．Pastor(1999)運用DEA測箅了西班牙1993—1995年銀行業效率值，結果表明這3年的技術效率、純技術效率、規模效率平均值為0．7014、0．8292、0．8453，其中技術效率和規模效率從1993年到1994年分別下降了0．0123、0．059 8．而純技術效率增加了O．0422，不難看出這種技術效率無效更多來自規模效率無效。同理我國國有商業銀行從1997年到1998年的技術效率無效來自純技術效率、規模效率的無效，但更深一層的挖掘，我們會發現1999年技術效率為O．27，配置效率為O．71，而規模效率僅為O．34，這意味著規模無效才是我國國有商業銀行技術無效的真正原因。
三、第二階段銀行異化的競爭行為：以模仿創造范圍經濟效益
從20世紀60年代開始，西方金融領域出現了革命性變化——脫媒(Disinteamediation)，即大量的存款從銀行流入非銀行金融機構，再經過非銀行金融機構投資于證券市場。大量資金涌入非銀行金融機構，引發了銀行業的工具創新，內容涉及到存款、利率工具、金融衍生品、住宅抵押貸款以及資產證券化諸多方面。由此可見，銀行的金融工具創新是為了尋求最大化的利潤，減輕外部對其產生的金融壓制而采取的“自衛”行為。那么伴隨著我國資本市場的起伏，國有商業銀行大量產品和服務的涌現是否是真正意義的金融創新。可以從兩方面分析：一是成長性分析；二是范圍經濟系數分析。
(一)成長性分析
隨著證券市場的發展，大量資金涌入非銀行金融機構，引發了銀行業的工具創新，一般而言，證券性資產比重越高，則金融發展程度越高。但是從表3可以看出，從1997年到2(}00年，證券占金融資產的比重逐年的提高，但比重過小，到2OOO年為止也僅為1／10；貸款占金融資產的比重卻一直保持將近50％的比例，說明我國金融工具結構的偏好仍然停留在貸款方面。據中國人民銀行統計，截至2OOO年底，全部金融機構的個人住房貸款余額為3380億元，比年初增加1952億元，增長了1．37倍，其他個人消費貸款比去年年初增加640億元。因此，筆者認為，國有商業銀行工具的創新主要集中在賬戶服務功能及個人消費信貸上。
(二)范圍經濟系數分析
國有商業銀行可以通過范圍經濟實現邊際收益的提高或邊際費用的下降。然而從表4來看，會發現國有銀行的范圍經濟系數均大于0，存在范圍經濟的現象，最大的是中國農業銀行1．7727。那么國有商業銀行在這一輪的競爭中，是否真正實現了通過債務工具擴大規模。增強競爭力，從根本上改善經營績效，但分析這些數值的背后會發現，國有商業銀行的金融工具創新實質上是模仿大多數發達國家已經相當成熟的金融產品或業務，并不是真正意義上的創新。例如，我國國有商業銀行存款的增加多來源于遍布全國的營業網點吸收的大量的企事業單位存款，同時政策性銀行向四大國有銀行為主的金融機構發行了金融債券和向中央銀行貸款等籌集資金，這就增加了商業銀行持有的金融債券，同時增加了證券發行人的銀行存款。所以，產品和服務多元化就不足以從根本上改善競爭者的經營績效，以投資收益為目的的金融工具創新競爭也只是一句空話。
四、第三階段銀行異化的競爭行為：以銀行上市“增強”資本實力
2001年12月11日，中國正式加入WTO，這使得中國銀行開始面臨巨大的挑戰。2004年初，國務院決定對中國建設銀行和中國銀行實施股份制改造試點，并用450億美元外匯儲備為其補充資本金，這預示著國有商業銀行想通過上市。完善治理結構。最終成為追求利潤最大化的經濟實體。從1991年深發展上市以來，共有5家股份制銀行上市。那么這5家銀行是否真正建立一套新的市場激勵和約束機制，通過合理的績效激勵、風險控制機制，使自己變成真正的市場主體。我們將從以下兩方面進行分析。一是股權流動分析；二是資本金補充分析。
(一)股權流動分析
股權流動為保護投資者的利益提供了有效的渠道。當一家銀行的絕大部分股權都處于國有非流通狀態時，那么證券市場對上市銀行的約束就無法通過收購、兼并機制對經營管理層產生實質性的制約。那么我國已上市銀行的股權結構又如何?借助股份制銀行上市的數據統計，從圖2我們會發現，浦發銀行與招商銀行的國有股比重分別為6．44％和39．13％，法人股分別為21．12％和34．58％，只有深圳發展銀行的流通股超過2／3，達到72．43％。事實上，國有股在總股本中占據絕對的主導地位，使得產權改革不到位。董事會被國有股大股東控制，控股股東可以根據自己的利益需求支配企業行為所以，近年來頻頻發生大股東侵害中小股東權益的事件。可以預計，國有銀行上市后如果仍然保持國有股一股獨大的地位，國有股東仍然可以通過控制董事會實現對銀行的絕對控制權，那么國有商業銀行行為在改制后也不可能完全從利潤最大化的目標出發。所以。這種情況下的國有商業銀行上市，很可能成為國有企業上市圈錢行為的又一次重演。
(二)資本金補充分析
國有商業銀行上市的另一個目的是借助市場的融資條件，充實銀行的資本金。但是，銀行通過上市真的使其資本充足率有了很大提高嗎?可以借助表5來說明此問題，民生銀行和浦東發展銀行通過上市在短期內的確使資本充足率得到提高，浦發銀行1999年上市后，資本充足率達到7．5％，但很快又都大幅度下降，回到上市前的水平。原因在于上市銀行可能形成對發股集資補充資本金的依賴心理。在國內信用環境仍然極差，監管機構監管水平有待提高的環境下擴張不但消耗資本而且可能導致資產狀況的重新惡化，資本充足率自然下降，只好依賴上市公司的融資能力再來補充資本金。但是，上市銀行的融資道路變得越來越艱難，原因在于流通股股東的權益不能得到有效保障。
另外，從我國商業銀行的市場份額來看，如果要保持這一水平，四大商業銀行每年需要凈增貸款達到7000億左右，估計資本金將需要增加560億，而我國證券市場每年的籌資額一直維持在1000億左右如果國有商業銀行自身無法進一步拓寬融資渠道，上市并不能解決其資本金不足問題。
所以，上市融資只能是我國商業銀行增強實力的權宜之計。對于真正壯大國有商業銀行的競爭力，提高盈利水平幫助不大。
五、國有商業銀行改革的設想
