時間：2023-02-14 03:26:44
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網金融工作思路，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
寧波銀行、平安銀行等最先開始轉型的銀行，能在市場整體低迷中業績逆勢增長，榮獲 “最具投資價值銀行”獎項
傳統銀行也在積極擁抱互聯網，渤海銀行和工商銀行分別是股份制銀行和國有大行中的杰出代表，獲得 “最佳互聯網金融銀行”獎項
隨著移動金融需求的大爆發和大釋放，手機銀行前景廣闊。民生銀行和建設銀行在這方面建樹頗豐，雙雙榮獲“最佳手機銀行”獎項
為應對行業巨變的沖擊，各家銀行都在積極推出創新舉措，中信銀行、浦發銀行走在行業前列，雙雙榮獲 “最具創新力銀行”獎項
粗放式以量取勝的發放信用卡模式已經過時，在產品創新、活動創新和服務創新方面，光大銀行和廣發銀行走出了一條差異化的成功之路，因而雙雙榮獲“最具創新信用卡銀行”獎項
對于銀行業來說，這是最壞的時代，也是最好的時代。
當下銀行業面臨的可謂是前所未有的挑戰。由于宏觀經濟依然低迷，傳統行業的不良貸款繼續增加，銀行面臨利潤下滑的窘況將成為常態;由于利率市場化進程的加快，銀行的傳統利潤來源――利差不斷縮小，利潤增幅減緩;隨著政府對民營銀行全面開閘，新興民間力量注定會成為舊有格局的“攪局者”。
在互聯網金融的沖擊下，第三方支付公司、小貸、社區銀行、P2P等新興金融服務主體，正在不斷地向傳統銀行的核心業務領域滲透和包抄，逐步消解銀行的客戶基礎，銀行舊有的經營模式遭遇挑戰。
但時常來說，危就是機。為幫助銀行業更好地應對時代的巨變，國家已在政策上給予了銀行業一定的松綁，銀行業的束縛逐漸被打破。
6月24日，國務院會議通過《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》，刪除貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規定。銀行資金成本由此下降，從而刺激信貸有效增長。
再往前追溯，6月16日，交通銀行收到央行《交通銀行深化改革工作小組關于做好交通銀行深化改革工作的通知》，其深化改革方案已經獲得國務院批準同意。交行率先試點破冰，銀行業混合所有制改革將進一步深化，這將為銀行業注入一股活水。
銀行本身也積極求變。在多種因素的倒逼與沖擊之下，傳統銀行實際上已經行走在變革的大道上。北京大學國家發展研究院教授黃益平表示，現在我國處于一個變革的時代，銀行業必須改變經營模式，才能成功應對挑戰。
各家銀行都在竭盡所能，尋找新的業績突破口，成效也是冷暖自知。《投資者報》一直關注銀行業發展的每一步變化，積極在市場中尋找勇于革新并卓有成效的銀行，希望它們的經驗能給重重壓力下的銀行業帶來啟迪。
為此，“《投資者報》第二屆最佳銀行評選”聚焦巨變時代下銀行如何革新這一重大視角，對國內銀行經營能力、服務質量、業務發展、創新舉措等等方面進行綜合評估，最終，客觀公正地評選出20家最佳銀行。
最具投資價值銀行
寧波銀行、平安銀行
在經濟增速放緩、不良貸款反彈、利率市場化的多重夾擊下，投資者對上市銀行業績下滑早有預期，但是寧波銀行、平安銀行等最先開始轉型的銀行逆勢增長，成為市場整體低迷中的一抹亮色。
今年一季度，寧波銀行以16.6%的利潤增速領跑同行。而在不良率方面，寧波銀行已經連續五個季度沒有上升。
在券商分析師看來，寧波銀行盈利增速超預期，影響利潤的關鍵指標也在紛紛好轉，公司投資價值開始凸顯。基于此，寧波銀行榮獲《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具投資價值銀行”的獎項。
去年平安銀行凈利潤實現30%的增長，成為股份制銀行中增長最快的銀行。今年一季度凈利潤增長11.38%，高于市場對于銀行業的預期，成為《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具投資價值銀行”的獲得者。其中，平安銀行在不良風險方面整體可控，存貸款都在穩步增長。
此外，平安銀行業務轉型加速。例如持續利用綜合金融的優勢，重點部署同業、投行、小微等業務領域，同時持續穩步推進大零售發展戰略。中小企業線上平臺“橙e網”注冊客戶29.59萬戶，較年初增長35.40%;個人客戶手機銀行“口袋銀行”目前擁有639萬客戶，較年初增長18%。
最佳互聯網金融銀行
渤海銀行、工商銀行
隨著互聯網金融發展如火如荼，傳統銀行也在積極擁抱互聯網。
作為全國股份制銀行中在互聯網方面表現突出者之一，渤海銀行一直不遺余力地搭建“互聯網+”戰略網絡，并借此不斷趕超同行，獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳互聯網金融銀行”獎項。
今年4月份，渤海銀行推出了“好e通”直銷銀行。直銷銀行是渤海銀行在網上銀行、手機銀行、微信銀行、短信銀行與智能銀行之后在“互聯網+”戰略上布下的又一個關鍵棋子，直銷銀行的推出帶來了更智能化的操作和更優秀的用戶體驗，將助推渤海銀行“互聯網+”戰略模式的轉型升級和整體服務品質的全面提升。
在國有大行中，工商銀行在今年3月份正式了互聯網金融品牌“e-ICBC”，成為國內第一家互聯網金融品牌的商業銀行。
工行的“e戰略”已經取得初步成效。“融e購”電商平臺，對外營業14個月時間，注冊用戶已達1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內十大電商之列。工商銀行也由此獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳互聯網金融銀行”的獎項。
最具改革力銀行
交通銀行、招商銀行
交通銀行可以說是上半年內最受關注的銀行之一，期待已久的銀行業混改大幕即由其揭開。交通銀行由此獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具改革力銀行”獎項。
交行董事長牛錫明將12條混改舉措歸納為三個方面：第一是探索有中國特色的大型商業銀行治理機制，國有股仍然要占控股地位，現有股權結構的進一步優化以及民營資本、員工持股等內容;第二是深化內部經營機制的改革，這一改革包括三項內容，即用人薪酬考核機制的改革、建立發展責任制和建立風險管理責任追究制度;第三是經營模式的轉型和創新。隨著互聯網金融的發展，傳統的經營模式都要轉型和創新才能適應市場環境的變化。
作為股份制銀行的龍頭招商銀行如今正在進行第二次轉型。2013年初，田惠宇擔任招行行長之后，便大刀闊斧地進行了新一輪改革，對內部部門架構進行調整，并確立了“輕型銀行”、“一體兩翼”等戰略。4月份，招商銀行也推出了股權激勵計劃，邁出了“混改”第一步，由此招商銀行也獲得了《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具改革力銀行”。
最具創新力銀行
中信銀行、浦發銀行
為應對宏觀經濟低迷、利率市場化以及互聯網金融的沖擊，各家銀行都在積極推出創新舉措，中信銀行、浦發銀行走在行業前列，雙雙榮獲《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具創新力銀行”稱號。
在零售等傳統業務的轉型與創新方面，中信銀行一向積極主動。2014年行長李慶萍到任以后，對大零售戰略、二次轉型下了很大功夫，值得注意的是，中信銀行也加強了零售產品創新和推廣力度，“薪金煲”、“房抵貸”、網絡貸款、信用卡貸款等零售產品相繼推出。
浦發銀行也不斷在業務創新上下功夫。早在2012年，該行就將移動金融等電子銀行服務列為全行重點突破領域之一，在業內率先從戰略上明確了互聯網金融的重要性和發展方向。
例如，信用卡業務被稱為該行“最具互聯網基因”品牌，2014年高達35.71%的發卡量讓同業望塵莫及。
今年7月7日，浦發銀行還正式對外推出“spdb+”浦銀在線互聯網金融服務平臺，該平臺將串聯和整合浦發銀行集團內銀行、基金、信托等資源，立足整個集團，打造與線下無差異服務的全新“線上浦發銀行”。
最佳小微金融銀行
北京銀行、華夏銀行
小微企業成為眼下金融機構競相爭奪的市場，北京銀行和華夏銀行一直走在行業的前列，因此雙雙獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳小微金融銀行”獎項。
為破解小微企業融資難，北京銀行探索適合小微企業特點的合作模式，并從全行戰略層面，創新推出小微企業“四單管理”，即單設機構、單列計劃、單獨管理和單獨考評，確保小微貸款順利實現。
目前，北京銀行為10萬戶小微企業提供服務，累計為近3萬戶中小微企業發放貸款超過1萬億元，小微企業貸款余額超過2200億元，占北京市場份額的1/3，位居同業領先水平。
華夏銀行也是一直立足于“中小企業金融服務商”的戰略定位，為小微企業提供個性化、規模化和專業化金融服務。例如，2010年7月份推出的“商圈貸”，創新多種擔保方式，以信貸業務為切入口，為商圈內的小企業客戶提供全面金融服務。為解決融資難、融資貴的難題，華夏銀行推出了“年審貸”。順應互聯網時代，華夏銀行還推出了“平臺金融”，為大、中、小型企業提供全面的、個性化的電子金融服務。
最具創新信用卡銀行
光大銀行、廣發銀行
粗放式以量取勝的發卡模式已經過時，在互聯網時代，如何走出一條差異化道路？各家銀行都在努力尋找答案。
光大銀行信用卡應時創新，通過產品創新、活動創新和服務創新，贏得了互聯網時代下的用戶。
2014年年報數據顯示，光大銀行信用卡全年新增交易金額7940億元，比上年增長36%;時點透支余額為1396億元，同比增長33%;實現營業收入144億元，同比增長36%。由此摘得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具創新信用卡銀行”獎項。
廣發銀行信用卡也一直以創新和市場細分領跑于中國信用卡市場，因此獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具創新信用卡銀行”獎項。
截至2015年，廣發銀行信用卡累計發卡量近3500萬張，新增發卡量同比增長近四成，增幅高于行業平均水平。廣發信用卡注重創新，推出車位、購車大額分期業務;充分利用電商、微信平臺加強與客戶互動，更關注客戶體驗，與業務轉型前相比，營銷合作商家的數量、營銷活動都增加了50%以上，“廣發日”、“逢雙有折”等系列活動為持卡人帶來了多元化的增值服務。
最佳手機銀行
民生銀行、建設銀行
隨著移動金融需求的大爆發和大釋放，移動金融快速發展，作為其核心代表的手機銀行前景廣闊，各銀行紛紛布局移動金融領域。
去年，一共有10家上市銀行公布了手機銀行用戶量。股份制商業銀行手機銀行用戶增長率明顯高于四大行，民生等股份制銀行的手機銀行用戶量均實現翻番。
自2012年民生銀行試水移動金融，該行手機銀行業務就進入高速增長通道，到今年7月客戶數已突破1600萬，在股份制銀行中遙遙領先。特別是踏入2015年，民生銀行還持續發力小微移動金融，積極探索“互聯網+”新模式，保持了在銀行業中強勁的競爭力，由此摘得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳手機銀行”獎項。
在2014年上市銀行年報中，有7家銀行公布了手機銀行交易額。其中，建設銀行基于龐大的用戶量，其手機銀行交易筆數和交易額均是最高的，分別達到了30.42億筆、7.38萬億元，交易筆數和金額同比增長155.1%、101.35%，因此同為《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳手機銀行”獲得者。
最佳普惠金融銀行
農業銀行、郵儲銀行
對銀行業來說，踐行普惠金融，服務實體經濟，不僅是一種社會責任，也是一個發展新機遇。農業銀行和中國郵政儲蓄銀行雙雙獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳普惠金融銀行”獎項。
作為我國農村金融的骨干和支柱，農業銀行歷來高度重視對廣大農村地區的普惠金融服務，不斷探索新的服務渠道和服務方式，在擴大“三農”服務覆蓋面、有效提升服務水平方面取得了明顯成效。一是大力實施金穗惠農通工程，不斷改善農村地區基礎金融服務。二是持續提升對農民的金融供給，促進農民增收致富。三是認真做好商業化金融扶貧工作，保證最弱勢群體享有金融服務權利。
郵儲銀行在普惠金融方面發展也不錯。郵儲銀行始終堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的戰略定位，堅持創新發展，強化風險管理，注重信息技術，踐行促進金融平衡發展和實體經濟均衡發展的社會責任，實現普惠金融商業可持續發展。
截至2015年5月底，全行累計發放小額貸款超過萬億元，發放小微企業貸款超過2.3萬億元，為800多萬農戶和1200萬戶小微企業解決了融資難題，擔當起“三農”金融服務生力軍與縣域小微金融服務的主力軍。
最佳電子商務銀行
建設銀行、工商銀行
電商的蛋糕已越做越大，銀行業在各種壓力、動力的作用下亦開始試水電商領域，工行的融易購，建行的善融商城等銀行電商平臺陸續上線，兩者雙獲《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最佳電子商務銀行”獎項。
2012年6月18日，建行電子商務平臺“善融商務”上線。對國有商業銀行轉型互聯網金融卻有“開局”的意義。與天貓、京東等電商的B2C模式不同，建行分為兩條路徑：企業商城的B2B模式和個人商城的B2C模式。上線三年，建行善融商務平臺累計入駐商戶超過5萬戶;2014年，善融商務全年累計成交額近500億，交易筆數超過200萬筆。而如此漂亮的數據來源于建行積累了大量商戶基礎，同時融資產品豐富，可給入駐商戶提供便捷的供應鏈融資。
此外，2014年工行推出的“融e購”當年全年交易量突破300億，短短一年時間就進入了十大電商之列。數據顯示，被工行稱為互聯網轉型三大平臺之一的“融e購”電商平臺的交易額數字已經累計突破1000億元。根據工行方面所給出的信息，理財產品、汽車、信息消費、3C數碼是“融e購”平臺中消費量最大的幾個領域。
最具競爭力區域性城商行
南京銀行、重慶銀行
城商行由于船小好掉頭，在銀行業整體低迷的情況下逆勢增長，南京銀行、重慶銀行雙雙獲得《投資者報》第二屆最佳銀行評選之“最具成長性城商行”獎項。
南京銀行去年盈利56億元，同比增長25%。今年一季度實現歸屬于母公司股東的凈利潤17.73億元，同比增長24.86%，盈利增幅領銜16家上市公司。
截至2014年末，該行資產總額達到5732億元，增幅為32%。在存款流失的大趨勢下，南京銀行存款總額卻大增41.58%。
一、普惠金融發展的重要性分析
（一）有利于健全和完善我國現有金融體系。我國現有金融體系的形成有其特有的時代烙印，并且隨著經濟快速發展逐漸成為現代經濟的核心，發揮著越來越重要的支撐和調節作用。但隨著經濟結構的調整和改革發展的不斷深化，社會層面上一些具有發展潛力的中小企業、微型企業、個體經營者、農戶或者自然人等優質客戶，在發展過程中越來越需要金融體系提供金融服務的支撐，而金融體系又越來越傾向于服務價值取向較高的客戶，中小企業等客戶還不能與大中型客戶享受到同等的金融服務，甚至被排斥在金融體系所提供的金融服務之外，這就意味著很大一部分低收入人群和微小型企業為了生計和發展只能通過非正規金融途徑，被迫接受代價高昂或條件苛刻的其它金融服務，如民間私人借貸、借高利貸等。因此，依靠技術革新和政策支持來推動普惠金融市場的發展，從廣度和深度上進一步健全和完善我國現代金融體系，向市場提供種類更加豐富、價值更加合理的金融產品，有利于減少現代金融體系的缺陷和弊端，最大限度地為中小客戶群體和個人提供金融服務。
（二）有利于滿足人民群眾對現代金融服務的需求。發展普惠金融是要從政策性、制度性和規范性上破除各種障礙，將金融服務向欠發達地區、微小企業和低收入群體拓展，進一步擴大金融服務的覆蓋廣度和服務深度；發展普惠金融就是通過創新金融工具將市場資源跨主體、跨行業、跨地區進行有償移動，提高社會面資金配置效率。發展普惠金融要創新金融服務的手段和方法，讓那些被排斥在傳統金融體系之外的窮人和微型企業獲得更平等有效的金融服務，以幫助他們脫貧，從而滿足人民群眾對現代金融服務的需求。
（三）有利于增進人民福祉、增強社會公平，保障基本民生、促進和諧社會建設。提出:“使發展成果更多更公平惠及全體人民”。總理強調:“我們要努力使人人享有平等的機會，不論是來自城市還是農村，不論是來自怎樣的家庭背景，只要通過自身的努力，就可以取得應有的回報。不論是怎樣的財富創造者，是國企、民企還是個體經營者，只要靠誠信公平競爭，都可以獲得應有的收獲。”普惠金融發展正是要求在金融領域注重體現“人人都有平等機會獲得金融服務”這一理念，真正體現“客戶第一”的金融服務理念。金融服務的主要宗旨在于降低享受金融服務的門檻，使在傳統金融中無法正常得到金融服務的中小企業、微型企業、個體經營者、農戶以及貧困人群能夠享受到基本的金融服務，促進社會面人員就業創業，不斷改善民生，化解社會面可能積聚的金融風險，促進共同富裕，從而推進和諧社會建設。
二、普惠金融發展中面臨的困難
（一）普惠金融的服務理念還沒有做到深入普及。目前普惠金融的服務理念有時被過度的泛化或者是誤讀，最主要的表現是認為搞普惠金融就是要政府出錢，搞平均主義，這是被誤讀的概念。我們認為普惠金融不是一種新的金融體系，而是一種理念，是一種在傳統金融基礎上發展和創新而形成的新型金融和金融服務理念，而這種理念是貫穿在整個金融服務過程當中，它強調更多的是給予更多需要金融服務的對象提供便利有效的服務。普惠金融的發展需要深度和廣度，需要各級政府層面和金融體系、金融機構、金融產品、金融基礎設施等服務內容和服務渠道的大力支撐。普惠金融關注的重點是針對需要金融需求服務的對象提供有效的金融需求服務，更專注的是弱勢群體，一定不是高收入群體。普惠金融服務的弱勢群體主要體現在低收入群體、缺乏行動能力的殘疾人等特殊的群體、小微企業、金融服務缺乏地區的農民等等。以上種種情況在現階段我國普惠金融發展過程中還沒有得到普遍認同和深入，與普惠金融的服務理念還相差較遠，需要我們在發展過程中加大宣傳和推進力度，推進普惠金融作為國家戰略的發展。
（二）普惠金融的服務保障體系還不健全。發展普惠金融是金融改革的重要目標指向，構建較為完整的普惠金融體系框架就是要建立多層次金融需求、功能完善、分工合理、產權明晰、管理科學、監管有效、競爭適度、優勢互補、可持續發展的金融體系。目前我國構建普惠金融體系還處于起步階段，結構和層次都存在不平衡現象，主要表現為：維系普惠金融體系的規劃、發展和持續運行的體制機制還沒有構建形成，普惠金融作為政府的職能定位還不清晰；金融保障和服務的基礎性架構還很薄弱，中小企業、弱勢人群享受金融服務還存在比較突出的融資難、融資貴問題；小型社區類便捷型金融機構（網點）的布設和完善、金融消費者合法權益的保護等與金融服務需求的差距還較大。這些存在的突出問題都嚴重抑制著普惠金融的發展，應站在國家戰略的高度來進行頂層設計，構建普惠性創新支持政策體系、金融組織體系，加大金融支持和稅收優惠力度，優化機構布局和運行管理。要不斷加強金融專營機制建設，拓展金融服務渠道，研究將傳統金融與現代新興金融業態相結合，進一步提高金融服務的質量和能力，提升和滿足金融服務需求，真正做到金融普惠于民。
（三）普惠金融的商業驅動持續性還要強化和提升。普惠金融是為所有人群提供服務的金融體系，金融的核心之一是商業性，不是政策性，它必須在商業化可持續的基礎上，才能夠為服務對象不斷提供更好的服務。這樣才能“堅持共享發展，實現發展成果由人民群眾共享”，給更多人享受金融服務提供機會和途徑，讓普通老百姓享受到金融服務。目前我國普惠金融在可持續發展中主要存在的問題有：理論指導缺位，政策法規、監管體系和信用環境不配套、不完整，良好的普惠金融生態環境建設還沒有形成；內生機制缺乏，發展動力不足，有效需求和有效供給不對稱，需求大，供給少，資金的配制不對稱，農村地區的存款多，貸款少，資金的失血現象嚴重；發展信息不對稱，與城市和沿海發達地區相比，農村和偏遠地區信息收集、傳遞、接受和運用少；金融基礎設施保障還不到位，盡管我國金融的基礎設施建設取得了很大進展，但農村和偏遠地區與普惠金融的保障要求比差距還較大，仍有待進一步加強和完善。這些因素嚴重制約著普惠金融的發展，需要加強頂層設計，優化行業環境，構建良好的普惠金融生態環境，加強政策性引導，創新工作思路，激發政府引導、金融機構主導、居民共同參與的發展活力，加強監管標準化建設，制定切合實際的差異化監管標準，明確監管責任，強化監管措施，用科學的機制促進其可持續發展。
三、我國普惠金融發展路徑的建議
（一）擴大普惠覆蓋面與提高精細管理相結合。在中國離開了農村、農業和農民搞任何形式的普惠金融活動，都是無本之木、無源之水，甚者可以說是作秀。農村是普惠金融的重點所在，農業是其服務的主要產業，農民是其服務的主要群體，對三農的金融服務是普惠金融最重要的任務之一，是它的根本所在。讓金融服務下沉到最基層，滲透到實體經濟末梢，解決傳統金融體系覆蓋不到的小微企業、個體經營人群、個人消費者等金融服務問題，是普惠金融的又一重要任務。因此要圍繞“服務‘三農’、服務小微企業、服務社區”的戰略定位發展普惠金融，擴大普惠覆蓋面任重道遠，要在完善政策扶持體系、優化普惠金融推進環境等方面不懈努力。同時擴大普惠覆蓋面要加強與精細管理相結合，堅持向管理要效益，逐步推行目標清單、責任清單、服務清單、考核清單的清單制管理，實現創新工作項目化、日常管理規范化、服務流程標準化、服務保障精細化的管理目標。要積極盤活存量、用好增量，挖掘內部潛力，深化轉變發展方式，向資本節約、資源節約的發展新路徑全力推進。
（二）互聯網金融運用與加強風險管控相結合。依托、運用和研發移動互聯網技術、云計算技術、數據技術、機器學習技術、人工智能技術、區塊鏈技術等等來推進普惠金融的發展，是當務之急、之要、之需。互聯網金融在金融服務行業領域的運用，將大大延伸普惠金融產業和服務鏈，逐步改變傳統金融服務中不合時宜的一些服務方式（如：融資貸款等服務過程中要提供的種種紙質證明、層層進行的人工審核、形式性復查等），大大提高普惠金融的服務效率，從而有效解決“三農”和小微群體面臨的金融服務的“可獲得性”，讓普惠金融服務真正普惠大眾。注重運用互聯網金融為普惠金融助力的同時，要加強風險管控，要在精細化管理基礎上實行金融服務的網格化管理，在對轄區實施全面服務的同時，聯合最基層客戶以及社區鄉村一道運用高科技、大數據、云計算、互聯網等手段，對網格轄區內的用戶、單位進行信貸信用的評估評定。建立先進、動態、標準化的信貸風險控制機制，逐步完善和規范風控流程，從信息處理、評審審核、審批貸款、跟蹤服務、考核激勵等方方面面形成一閉環管理控制鏈。
（三）健全完善體系與持續市場化運作相結合。堅持政府引導和市場主導的原則，從國家層面和行業監管層面來完善頂層設計，解決普惠金融的理論問題、監管問題，探索成立跨部門的普惠金融工作機制，制定合理的普惠金融發展戰略，并出臺專門政策法規。加大對市場協調、信用支持、法規協調、信用環境等一系列問題的統籌規劃協調，不斷完善政策扶持體系，建立有利于普惠金融服務渠道建設的財稅支持政策體系，優化稅收扶持政策，逐步建立起對金融機構為弱勢群體提供金融服務情況的監測、評價和考核機制，引導提高金融機構對普惠金融的參與度，為普惠金融的持續發展創造條件。優化普惠金融推進和發展環境，推動普惠金融市場化運作，積極協調地方和金融機構，按照合理、所需、便利的要求，加大基礎設施的布設、運用和完善，解決基層最基本的存、貸、匯等基礎服務，促進金融資源均衡分布，積極協調銀行卡聯網通用，堅持在“保本微利”經營模式下，激勵和推動金融機構延伸金融服務鏈，識別和滿足新金融需求，多層面地為新金融需求人群提供金融服務，不斷提升整個行業的金融服務效率，使金融機構在普惠金融發展中真正做到贏利與盡責共生、品質與服務并舉，逐漸成為普惠金融的可持續發展之道。
加強“小微商戶”服務 擴大市場占有份額
2020年12月，古丈農商行組織8個外拓營銷小組對縣城區內974戶小微商戶開展上門金融服務，涉及茶葉加工及銷售、建材銷售、農副產品加工及銷售、副食品生產及銷售、文化用品、電子產品銷售、餐飲住宿、醫藥、服裝等行業。同時對走訪中發現中潛在客戶達到222戶，有存款業務需求的達到158戶，需要開通網上銀行的61戶，手機銀行的295戶，需安裝POS機179戶，有ETC需求21戶，貸款業務需求的達到176戶的小微商戶進行跟進，一定程度滿足了小微商戶的金融服務需求。
1、上門服務摸清小微商戶面臨的主要困難，理清工作思路
一是融資成本偏高，商戶難賺錢。主要是指借款利率偏高，農商行貸款利率較其他國有商業銀行利率在基準利率基礎上的上浮比例要高一點。商人重利，都希望利率低些，他賺取的利潤就多一些。一方面生意難做，另一方面本小利薄難賺錢。二是擔保抵押缺失，商戶難借款。由于大部分小微商戶來自于農村和下崗職工，在農村的房屋沒有產權，不能夠辦理擔保抵押手續，一方面小微商戶部分不是本地戶籍，共有115戶，占被調查商戶的11.81%，有產權也不在本地，抵押登記比較麻煩。另一方面，本縣戶籍的商戶有商業門面和自建房屋的有536戶，占被調查商戶的55%，很多商戶只有一張營業執照，少部分商戶連營業執照都沒有辦理，銀行為了防范風險，這部分小微商戶基本被銀行拒之門外了，其次是小微商戶經營缺乏持續性，少數小微商戶一旦經營不善，立刻轉讓經營，投放的貸款形成風險的可能性加大，也影響了銀行對小微商戶的放貸積極性。三是金融服務缺失，商戶難滿意。在走訪中，調查發現，少數小微商戶既不存錢，也不貸款，沒有與任何一家銀行有金融業務往來。主要是“坐商”難進小微商戶店面。長期以來銀行業“嫌貧愛富”，使一部分小微商戶不愿意與銀行打交道。其次是柜面服務態度差，服務效率低。少數銀行柜面員工高高在上，服務態度不友好，不愿搭理辦理業務的客戶，甚至與客戶發生爭吵。少數臨柜人員不遵守服務行為規范，做一些與工作無關的其他事項，影響了工作效率。再次是銀行產品價格不統一，沒有體現公平競爭原則。例如各家銀行安裝POS機的價格就不一樣，主要表現在扣率不一樣，有些銀行的POS機扣率能夠封頂。還有匯款手續費價格不一樣，有些行跨區轉帳實行優惠。有些銀行推出銀行卡免除交易手續等。根據以上客戶的困難，我們不斷改進工作方法。
2、注重營銷效果，開展個性化服務。一是優化利率市場運行機制，降低小微商戶經營的財務成本。加快利率市場化進程，逐步縮小存貸款利差空間，制定符合普惠金融利率定價機制。小微商戶經營的主要成本是水電費用、店面租賃費用、融資成本費用、其他稅費、以及人工費用，小微商戶之所以難以穩健發展，除了對市場的把握不準、經營不善外，更為重要的是風險承擔力小，多數小微商戶不愿借款擴大經營，一方面有的小微商戶有小既安的思想作怪，另一方面主要是認為銀行的貸款利率高，加重了經營成本，因此，要對不同類型的小微商戶要區別對待，開發符合小微商戶的信貸產品，最大程度的滿足小微商戶的融資需求。二是加大信用體系建設，建立小微商戶信用信息共享機制。一是加強城實守信教育，在初、高等教育中開設信用教育，培育良好的信用理念，提升全民綜合素質。二是建立信用信息檔案，利用人民銀行信用查詢系統，積極培育全民良好的信用習慣。三是建立信用信息共享機制，各家銀行都能夠充分利用客戶信息，為其融資提供更多的便利，特別是解決小微商戶的擔保抵押問題。三是切實轉變服務作風，形成“坐商”向“行商”轉變的常態化。當前，我國正鼓勵“大眾創新、萬眾創業”，轉變工作作風尤其重要，一是銀行工作人員要多進社區、多進門店、多深入了解小微商戶實際困難，及時為小微商戶排憂解難，工作做細一點、情況了解深入一點，才能培育新的經濟增長點。二是銀行的客戶經理要經常進行走訪和不定期回訪，不能搞形式，也不能跟風，走訪的目的是為了解決小微商戶的實際困難，提供個性化特色服務。四是加大業務宣傳的力度，提升客戶對產品的認知能力。要加大對社會公眾金融知識、信用知識的普及力度，培育公眾的金融和信用意識。隨著互聯網金融的快速發展，電子銀行業務的替代率不斷提升，各銀行推出了許多電子金融產品，但由于宣傳金融業務知識不給力，許多客戶對金融產品的認知度低，有的商戶根本不會使用，例如手機銀行，許多小微商戶就不會使用，主要是擔心自己的錢使用手機銀行轉帳出現風險。五是加大電子商務業務的培訓，促進傳統經營方式的轉變。隨著電子商務的快速發展，傳統經營方式也將成為過去時，要加大電子商務的業務培訓，提高小微商戶的業務能力，特別是提高小微商戶利用電子商務經營的實踐能力，要積極為小微商戶找尋電商平臺，大力發展“電商”、“微商”，從根本上解決小微商戶成本高的問題，促進小微商戶的健康發展。
張遠東
2021年1月1日
