時(shí)間：2022-04-11 00:46:31
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險(xiǎn)產(chǎn)品培訓(xùn)崗，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、邯鄲市嘉禾銀保的現(xiàn)狀
（一）嘉禾人壽保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介嘉禾人壽保險(xiǎn)股份有限公司是經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并在國(guó)家工商管理總局注冊(cè)成立的全國(guó)性人壽保險(xiǎn)公司，成立于2005年12月。嘉禾人壽總部設(shè)在北京，目前已有分支機(jī)構(gòu)264家，在全國(guó)設(shè)立了15家省級(jí)分公司，下轄71家中心支公司，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋中國(guó)主要經(jīng)濟(jì)區(qū)域。2011年，公司被中國(guó)金融業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)品牌管理協(xié)會(huì)評(píng)為“金融中國(guó)•2010年度最具影響力保險(xiǎn)品牌”。
（二）客戶經(jīng)理培訓(xùn)上崗情況1.銷售人員招聘管理目前嘉禾人壽邯鄲中心支公司銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員主要來源于兩個(gè)渠道，一是從大專院校招聘相關(guān)專業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生；二是從其他公司引進(jìn)銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員或面向社會(huì)招攬社會(huì)人員。2.入職培訓(xùn)與考核保險(xiǎn)營(yíng)銷員要經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)并考取《保險(xiǎn)個(gè)人人資格證書》，公司與其簽訂勞動(dòng)合同。加入公司的新人一般接受為期三天的崗前培訓(xùn)，主要以講師講解、分組活動(dòng)等方式進(jìn)行。首先，培訓(xùn)師向新人介紹公司的基本情況及工作的具體內(nèi)容。然后再講解目前本公司推出的一系列具有特色的主打產(chǎn)品：如嘉禾福星高照理財(cái)計(jì)劃、嘉禾金鳳凰兩全保險(xiǎn)（D款）等。最后，公司對(duì)新培訓(xùn)的成員進(jìn)行最后篩選考核，即通關(guān)話術(shù)考核。3.執(zhí)證上崗，網(wǎng)點(diǎn)實(shí)踐通過考核的新人被分配到各網(wǎng)點(diǎn)實(shí)踐，分別由師傅帶領(lǐng)一段時(shí)間。新人先熟悉銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)與工作環(huán)境，包括與主任、大堂經(jīng)理及柜員溝通，再通過銀行業(yè)務(wù)與客戶接觸，嘗試保險(xiǎn)推銷。新人把每天在銀行駐點(diǎn)時(shí)遇到不能解決的問題、難題記錄到本子里，等到開夕會(huì)時(shí)拿出來大家一起分析、解決，促使新人更快成長(zhǎng)。
（三）嘉禾銀保營(yíng)銷模式的優(yōu)勢(shì)嘉禾銀保可以有效利用銀行現(xiàn)有的銷售網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本，擴(kuò)大市場(chǎng)覆蓋率。嘉禾銀行保險(xiǎn)的主要合作伙伴是農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行。2011年2月11日農(nóng)行公告：以25.92億元控股嘉禾人壽，持有股份占其股份總額的51%，成為控股股東。所以目前利用農(nóng)行分布廣泛的儲(chǔ)蓄所推廣業(yè)務(wù)，使公司在邯鄲市的銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到90%以上。利用銀行保險(xiǎn)人削減了傳統(tǒng)保險(xiǎn)人因招募、精選、培訓(xùn)人所產(chǎn)生的巨額成本，減少的成本可以通過降低保費(fèi)使客戶獲益，從而增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)人的競(jìng)爭(zhēng)力。嘉禾銀保由于銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)網(wǎng)，投保單通過柜臺(tái)輸入電腦，經(jīng)保險(xiǎn)公司核保出單，可縮短客戶投保到保險(xiǎn)公司承保的時(shí)間。客戶通過銀行繳納、自動(dòng)劃轉(zhuǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及銀行代支保險(xiǎn)金，可實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金結(jié)算的快速、安全。銀保可以利用銀行的信譽(yù)，通過銀行所掌握的客戶資料，運(yùn)用技術(shù)手段處理這些客戶信息，為客戶設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如銀行的VIP客戶就是重要的潛在市場(chǎng)。由于VIP客戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，投資避險(xiǎn)偏好較大，銀保客戶經(jīng)理通過與重點(diǎn)核心柜員溝通，可以為VIP客戶介紹適合的理財(cái)產(chǎn)品，使其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品加深了解，增加興趣，提高購買欲望。
二、嘉禾銀保存在的問題
（一）銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，保障功能弱化嘉禾銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品目前主要以壽險(xiǎn)產(chǎn)品為主，小部分是健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，其中95%以上是儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型，投資成分重、保險(xiǎn)成分弱，不僅在保險(xiǎn)公司之間存在明顯的同質(zhì)性，而且與銀行理財(cái)產(chǎn)品也存在替代問題，形成銀行與保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。這種產(chǎn)品的單一和同質(zhì)性使各保險(xiǎn)公司不能發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，也沒有跟銀行產(chǎn)品形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，只是在盲目地爭(zhēng)規(guī)模、爭(zhēng)渠道，靠拼手續(xù)費(fèi)等較為低級(jí)的競(jìng)爭(zhēng)手段，在保險(xiǎn)公司間形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。另外，片面強(qiáng)調(diào)投資分紅，使投保人將獲取紅利視為唯一目的，削弱了產(chǎn)品本身的保障性。投保人常常將銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行信譽(yù)聯(lián)系在一起，是銀行以自己的信譽(yù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了“保證”。如果投保人沒有得到理想的分紅收益有可能導(dǎo)致銀行信譽(yù)連帶受損。
（二）銀保人員素質(zhì)不高，銷售不合規(guī)
1.銀保人員學(xué)歷水平低，綜合素質(zhì)差由于保險(xiǎn)公司的中高層有增員壓力，每個(gè)月都有增員多少的業(yè)績(jī)考核，再加上保險(xiǎn)業(yè)流動(dòng)率高，需要不斷保持新人進(jìn)來。因此，只要能考取保險(xiǎn)人資格證，是否有大專文憑，綜合素質(zhì)是否適合，在業(yè)績(jī)考核與流失率的壓力下，都可以蒙混過關(guān)。于是造成了公司銷售人員整體素質(zhì)偏低，急功近利，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)行為。目前邯鄲嘉禾人壽保險(xiǎn)公司銀保部主要分為外勤部、內(nèi)勤部、續(xù)期保費(fèi)部和財(cái)務(wù)部，人員在25人左右。通過下表來說明公司銀保部人員基本素質(zhì)情況：通過上表數(shù)據(jù)從整體上看，公司的銀保人員素質(zhì)特別是專業(yè)水平普遍偏低，展業(yè)主要靠關(guān)系，大多是銷售簡(jiǎn)單易賣的產(chǎn)品，真正從客戶需求分析、風(fēng)險(xiǎn)管理入手進(jìn)行個(gè)性化保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)促成交易的不多，而且也不能適應(yīng)復(fù)雜的新型產(chǎn)品的銷售，從而制約公司的可持續(xù)發(fā)展。而且公司銀保人員，絕大多數(shù)是招聘的臨時(shí)人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低。此外，公司銀保人員專業(yè)技能不高，缺少專業(yè)化的銷售策略與技巧。
2.保險(xiǎn)公司招聘方式存在缺陷保險(xiǎn)公司招聘方式存在缺陷，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因主要是由內(nèi)、外部環(huán)境共同造成的。一是社會(huì)外部環(huán)境不能提供足夠的人才滿足保險(xiǎn)公司的需求。據(jù)調(diào)查預(yù)測(cè)：2011—2015年邯鄲市保險(xiǎn)人員需求5000人，河北省50000多人；其中，營(yíng)銷及營(yíng)銷管理需求占72%，內(nèi)勤服務(wù)18%，企業(yè)組訓(xùn)、講師5%，其它5%。而目前，邯鄲市所有高等院校中只有一所高等院校設(shè)有保險(xiǎn)專業(yè)，即邯鄲職業(yè)技術(shù)學(xué)院。該院校招收金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生2008屆95人，2009屆68人，2010屆67人，三年總共230人，距5000人還缺口4700人。可見，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)人員需求量缺口巨大。學(xué)校不能給保險(xiǎn)行業(yè)提供足夠多的專業(yè)人才導(dǎo)致保險(xiǎn)公司招攬來自各行各業(yè)的從業(yè)人員，如此惡性循環(huán)，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)就普遍偏低。二是內(nèi)部環(huán)境方面，保險(xiǎn)公司待遇不高，如對(duì)銀保人員都有業(yè)績(jī)考核，如果未完成業(yè)績(jī)考核或沒有出單，公司支付的工資只有每月300元底薪，甚至沒有。
（三）客戶經(jīng)理流動(dòng)性大2003年之前，邯鄲的保險(xiǎn)市場(chǎng)三雄屹立，分別為中國(guó)人壽、平安人壽及太平洋人壽。而進(jìn)入2003年后，泰康人壽、新華人壽、嘉禾人壽等紛紛入駐邯鄲，邯鄲保險(xiǎn)市場(chǎng)隨即進(jìn)入了一個(gè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代。這使得保險(xiǎn)業(yè)人員流動(dòng)性大成為很普遍的現(xiàn)象。據(jù)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，新五家在復(fù)業(yè)同期8個(gè)月內(nèi)的平均流失率為52%。目前邯鄲嘉禾人壽流動(dòng)性最大的是客戶經(jīng)理，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因有很多如感覺工作壓力過大，薪水較低而選擇離開或?yàn)榱双@得更高的薪酬而跳槽等。#p#分頁標(biāo)題#e#
（四）手續(xù)費(fèi)過高目前邯鄲嘉禾人壽保險(xiǎn)公司與銀行之間仍處于兼業(yè)，簽署銷售協(xié)議的低層次合作，不可避免地造成銀行與保險(xiǎn)公司在手續(xù)費(fèi)上的博弈。而且銀行還可以利用營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、客戶信息、信譽(yù)等資源來占有銀保產(chǎn)品業(yè)務(wù)，索要高額手續(xù)費(fèi)。再加上銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品可進(jìn)行一對(duì)多模式導(dǎo)致在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，銀保業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)迅速攀高。2008年邯鄲銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展之初，公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)用不到1%，2010年手續(xù)費(fèi)已經(jīng)快速攀升到了3%以上，有些產(chǎn)品更是高達(dá)5%。在保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下，公司把精力都放在與銀行網(wǎng)點(diǎn)建立合作關(guān)系，爭(zhēng)規(guī)模、爭(zhēng)渠道上。邯鄲嘉禾人壽保險(xiǎn)公司為了能讓銀行重點(diǎn)銷售本公司的銀保產(chǎn)品，給付銀行小賬費(fèi)用，即私下交易的“好處費(fèi)”，以此來激勵(lì)銀行柜員銷售自己的產(chǎn)品。如目前銷售的《嘉禾福星高照兩全保險(xiǎn)》，公司給銀行的人員提點(diǎn)很高，每1萬塊錢提點(diǎn)100元。很多客戶辦理的金額都超過10萬，銀行員工一個(gè)月僅返點(diǎn)就能拿到上萬。再加上公司支付的如請(qǐng)吃飯，送禮等公關(guān)費(fèi)用、業(yè)務(wù)保證單成本等，公司的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本上無利潤(rùn)或低利潤(rùn)銷售。
三、嘉禾銀保存在問題的解決建議
（一）創(chuàng)新、開發(fā)銀保產(chǎn)品嘉禾公司應(yīng)進(jìn)行營(yíng)銷和產(chǎn)品創(chuàng)新，使保險(xiǎn)和銀行真正融合。要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品上的有效融合，使產(chǎn)品成為銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的共同代表，使雙方找到真正的利益交叉點(diǎn)。目前市場(chǎng)上銀保產(chǎn)品一般為短險(xiǎn)，保障性較弱，新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)側(cè)重于保障性和長(zhǎng)期性。應(yīng)降低短期產(chǎn)品在銀保總保費(fèi)中的比重，提高十年期以上銀保產(chǎn)品的銷售比例。在銷售方面，要打破銀行柜臺(tái)的單一銷售模式，轉(zhuǎn)而為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個(gè)性化服務(wù)。通過新的銷售方式，將銀行保險(xiǎn)帶出銀行柜臺(tái)，與客戶進(jìn)行更多的雙向溝通，提供適合的風(fēng)險(xiǎn)保障計(jì)劃。同時(shí)，公司應(yīng)針對(duì)不同階層開發(fā)差異化產(chǎn)品，如面向高收入階層的大額保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，中等收入階層的年金或投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，低收入階層的簡(jiǎn)易小額保障性產(chǎn)品等。
（二）提升素質(zhì)，加強(qiáng)銷售管理公司應(yīng)嚴(yán)格把好選用關(guān)，招聘新人學(xué)歷要求應(yīng)提高。公司應(yīng)重視銀行保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的專業(yè)性。公司人員也可直接進(jìn)駐銀行分支機(jī)構(gòu)，擔(dān)任理財(cái)顧問角色。這是解決銀行柜員保險(xiǎn)知識(shí)欠缺、銷售產(chǎn)品不積極的有效辦法，并對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行業(yè)務(wù)融合起一定的催化作用。2011年4月，保監(jiān)會(huì)《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》旨在加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的管理，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。
（三）最大限度減少客戶經(jīng)理流失率
1.完善人增員選拔制度保險(xiǎn)公司以團(tuán)隊(duì)一線管理為重，可在各個(gè)一線中心成立人力資源發(fā)展崗，專門關(guān)注增員選材渠道的拓寬和追蹤制，制定一定的模式和標(biāo)準(zhǔn):如最低學(xué)歷要求、最低年齡要求等。并適當(dāng)提高進(jìn)入門檻如中國(guó)人壽的首批直屬營(yíng)銷員計(jì)劃，平安的精英人計(jì)劃等實(shí)行的人員工制，均采取了提高進(jìn)入門檻的手段。所以，邯鄲嘉禾人壽保險(xiǎn)公司也應(yīng)該完善人增員選拔體系，提高進(jìn)入門檻。
面對(duì)面
《保險(xiǎn)家》VS向?qū)氃?/p>
X=《保險(xiǎn)家》
H=何寶源
最新興起的保險(xiǎn)電話營(yíng)銷摒棄了傳統(tǒng)銷售模式的面對(duì)面接觸的方式，以其信息傳遞快捷、咨詢及時(shí)、投保方便、手續(xù)簡(jiǎn)單、良好互動(dòng)的顯著優(yōu)勢(shì)而倍受市場(chǎng)關(guān)注。
營(yíng)銷管理方面的創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在快速方面，更主要的是拓展了銷售渠道和覆蓋面，使過去狹窄的銷售區(qū)域借助電話網(wǎng)絡(luò)的拓展跨越時(shí)空向無限延伸。
電話銷售保險(xiǎn)具有成本低、便于管理、戰(zhàn)略具有隱蔽性等特征，其中一個(gè)最重要的特性就是電話銷售的效果可以測(cè)定。
但利用電話進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售有很多局限性，比如：人員的素質(zhì)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型、數(shù)據(jù)庫資源的儲(chǔ)備、電話銷售的流程、客戶的認(rèn)同度等等。就這幾個(gè)問題，本刊記者采訪了中英人壽廣東分公司電銷中心主管何寶源。
完美服務(wù)源于情系客戶的理念
在中英人壽多種營(yíng)銷渠道中，活躍著一支被稱為“快捷先鋒”的電話營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，充分運(yùn)用現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)及通訊技術(shù)，提供及時(shí)的銷售服務(wù)。
客戶在接到電話、了解相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息后可當(dāng)即投保，保險(xiǎn)保障以最快速度生效，這種快捷的營(yíng)銷模式讓客戶充分享受到了及時(shí)獲得保險(xiǎn)保障的便利。他們用聲音傳遞真情，用電波傳播微笑，用真誠(chéng)締造完美服務(wù)。
何寶源2006年作為第一批員工加入中英電銷，參與電銷小心籌建，在他的帶領(lǐng)下，作為中英人壽對(duì)外服務(wù)的“窗口”，這支年輕的座席生隊(duì)伍始終以提升客戶滿意度為目標(biāo)，用心服務(wù)客戶，成為分公司一道亮麗的風(fēng)景線，而他們也以自己的優(yōu)異表現(xiàn)贏得了巨大的成績(jī)，面對(duì)每天海量的信息和繁重的任務(wù)，他們忙并快樂著，這又何嘗不是一種人生收獲呢!
B：請(qǐng)簡(jiǎn)單談?wù)勚杏⑷藟郾ｋU(xiǎn)廣東分公司電銷中心的情況。
H：中英人壽直銷與電話行銷事業(yè)部是在2006年10月份才成立的，2007年1月起陸續(xù)在廣東等幾個(gè)省建立了電話行銷中心。
雖然中英人壽電銷中心建立的時(shí)間較晚，但依托公司股東之一英杰華集團(tuán)為我們提供了雄厚的技術(shù)實(shí)力和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，中英人壽保險(xiǎn)為電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)渠道配備了一流的人力，在營(yíng)銷和售后服務(wù)等方面形成一套集約化綜合管理系統(tǒng)，2007年全國(guó)電銷中心業(yè)績(jī)一舉突破一億，座席突破1000人，在較短的時(shí)間內(nèi)發(fā)展成為國(guó)內(nèi)電話營(yíng)銷模式的成功典范之一。
廣東分公司團(tuán)隊(duì)也獲得了中英電銷中心全國(guó)全年業(yè)績(jī)第一名，獲年度頒獎(jiǎng)總保費(fèi)第一名，人均保費(fèi)第一名；2008年團(tuán)隊(duì)單月承保業(yè)績(jī)116萬，成為中英電銷首個(gè)百萬團(tuán)隊(duì)，人均保費(fèi)7萬，紀(jì)錄至今無人能破：2008年上半年連續(xù)五個(gè)月總保費(fèi)和人均保費(fèi)居全國(guó)第一的不俗業(yè)績(jī)。
中英人壽用心打造了一支擁有專業(yè)技能和服務(wù)水準(zhǔn)的電話營(yíng)銷精英團(tuán)隊(duì)，在準(zhǔn)確、迅速把握客戶需求的基礎(chǔ)上，不僅為客戶提供專業(yè)、高效、便捷的銷售服務(wù)，還給客戶提供全面配套、機(jī)制健全的后續(xù)服務(wù)，提升了中英人壽保險(xiǎn)客戶滿意度和忠誠(chéng)度。
B：我們都知道，銷售保險(xiǎn)時(shí)，即使是和客戶面對(duì)面，大多時(shí)候要說服客戶購買也不容易，電銷的難度是不是更大，要克服這個(gè)困難，你覺得最主要從那方面做好?
H：座席塵的工作雖然不需要和客戶進(jìn)行面對(duì)面的交流，但這種不見面的服務(wù)往往有著更大的工作難度。所以座席生一定要理解客戶的心情，學(xué)會(huì)換位思考，站在客戶的立場(chǎng)上考慮問題。
而且作為通過聲音來傳播公司形象的方式，座席生一個(gè)不經(jīng)意的語調(diào)，甚至是工作之外的心情，都會(huì)在電波中暴露無遺，容易引起客戶的誤解。要做好工作，首先就要有情系客戶的理念。
如果我們的聲音背后是一顆漠然的心靈的話，那這聲音僅僅是由聲帶振動(dòng)產(chǎn)生的波形，這種溝通也只是一種空洞虛假的作秀，正因?yàn)橛辛诉@樣的認(rèn)識(shí)，所以我們員工從入司的第一天起接受的就是情系客戶的服務(wù)理念培訓(xùn)。
聲音代表情緒，聲音代表形象，電銷中心的工作從某種意義上而言就是一種情緒勞動(dòng)，如果沒有真誠(chéng)服務(wù)的理念，就不可能有完美的溝通，就不可能取得客戶的信任。
真誠(chéng)服務(wù)源于強(qiáng)大的責(zé)任心，真誠(chéng)服務(wù)需要用心去做，面對(duì)各種困難和挑戰(zhàn)，如果沒有強(qiáng)大的責(zé)任心作支撐，優(yōu)質(zhì)溝通也無從談起。
B：電話銷售這種不見面的銷售應(yīng)該是難度很大的，可能打一百個(gè)電話成功的才幾個(gè)，您本人是中英人壽全國(guó)電銷高峰會(huì)的第一名，對(duì)于電話銷售的技巧，您有什么好的經(jīng)驗(yàn)和大家分享?
H：電銷中心的同事每天都要打上百個(gè)電話，我們的工作就象打魚時(shí)撒網(wǎng)，意味著自己必須要很努力、勤快，你的努力必須能夠讓你交叉組建成為一個(gè)火力網(wǎng)，一個(gè)能撈東西的網(wǎng)。在數(shù)學(xué)里，有個(gè)概念叫做概率。
如：當(dāng)你打滿100個(gè)電話時(shí)，讓你找到了5個(gè)有意向型的客戶，經(jīng)過深入發(fā)展，終于成交了一個(gè)，那這個(gè)概率就是1％。每天給自己定出嚴(yán)格的任務(wù)量，在不斷地打電話中，找到打電話的技巧、成功的方法，逐漸的在100個(gè)電話中成交一個(gè)發(fā)展到成交5個(gè)、10個(gè)……，你此時(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你已經(jīng)喜歡上電話銷售了。
首先從事保險(xiǎn)電話銷售的人員要永遠(yuǎn)保持積極樂觀的態(tài)度，它也是保險(xiǎn)電話銷售人員的最基本要求。積極意味著無論什么時(shí)候，都應(yīng)向著對(duì)銷售有利的、推動(dòng)銷售進(jìn)展的方向思考問題，它是走向成功之路的重要保障。
其次要有自信，自信是掌握保險(xiǎn)電話銷售最重要的工具，它包括兩方面的內(nèi)容：一是對(duì)于自身的自信；二是對(duì)于所銷售的產(chǎn)品的自信。
再次要設(shè)立目標(biāo)。不論是學(xué)習(xí)還是工作，都必須設(shè)定目標(biāo)。目標(biāo)就是成功的地圖，它將引導(dǎo)我們走向成功，對(duì)于從事保險(xiǎn)電話銷售的人員來說，設(shè)定一定的目標(biāo)是非常重要的，目標(biāo)可以按天、周、月來設(shè)定，它既是對(duì)自己工作的督促，又可以增加工作的信心。
最后是要正確認(rèn)識(shí)自己的工作。在電話銷售人員當(dāng)中，普遍抱有“我在打擾客戶”的心理和急于求成的心態(tài)，這都是作為銷售人員的大忌。保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的是對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)方面的保障，這些都是與客戶切身利益相關(guān)的。銷售人員是通過電話這種便捷、方便的方式，向客戶提供服務(wù)，使客戶發(fā)生意外之后的損失降低，所以應(yīng)該樹立“我在為客戶服務(wù)”的心態(tài)，而不是所謂的打擾客戶。
高效服務(wù)源于良好的綜合素質(zhì)
中英人壽保險(xiǎn)電話營(yíng)銷服務(wù)能提供高效、方便和完善的客戶服務(wù)。對(duì)于那些工作繁忙的客戶，采用傳統(tǒng)面談的方式談保險(xiǎn)需要占用寶貴的時(shí)間，而電話銷售正可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銷售的缺憾，讓這些客戶也可以獲得即時(shí)的保險(xiǎn)服務(wù)。
何寶源介紹，人們的生活和工作節(jié)奏正在逐漸加快，不少客戶希望通過簡(jiǎn)便的手段
盡量縮短處理問題的時(shí)間，以便留有更多的時(shí)間休閑娛樂。電話營(yíng)銷投保方便、手續(xù)簡(jiǎn)單，這些客戶可即時(shí)投保，通過核保后保險(xiǎn)以最快速度生效，無需再為辦理繁瑣的手續(xù)而煩惱。
B：目前電銷產(chǎn)品面臨的最大問題莫過于信任危機(jī)“眼見為實(shí)、耳聽為虛”最為突出，老百姓對(duì)電銷產(chǎn)品認(rèn)知度低，接受程度有限造成了電銷產(chǎn)品銷售目前存在一定困難。
此外，部分銷售電話為個(gè)別保險(xiǎn)人或公司用固定電話或手機(jī)號(hào)碼呼出，銷售其傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)產(chǎn)品條款解釋不清、盲目提高業(yè)務(wù)量、隱瞞或誤導(dǎo)投保人、易引發(fā)保險(xiǎn)糾紛等現(xiàn)象。嚴(yán)重影響了廣大市民對(duì)電話銷售的信任程度。中英人壽保險(xiǎn)電銷中心是如何應(yīng)對(duì)的?
H：保險(xiǎn)電銷是指經(jīng)過保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的，由保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷中心銷售的專門電話營(yíng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。每家獲批從事電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司都有專門的全國(guó)統(tǒng)一電話營(yíng)銷號(hào)碼。那些以普通座機(jī)或者手機(jī)號(hào)碼打來銷售保險(xiǎn)的，只能說是電話宣傳傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不是真正的“電銷”產(chǎn)品。
鑒于電話營(yíng)銷的一系列優(yōu)勢(shì)，中英人壽很重視該項(xiàng)渠道的開發(fā)和運(yùn)用，在硬件建設(shè)上采用專業(yè)的Tmpro電銷作業(yè)系統(tǒng)，該系統(tǒng)為電話行銷量身打造，全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，數(shù)據(jù)整合，層級(jí)分明，資源共享，便于管理。
在軟件建設(shè)方面，電銷中心嚴(yán)守保監(jiān)會(huì)的各項(xiàng)監(jiān)管政策，公司提出的各項(xiàng)要求，嚴(yán)格制度管理，深化理念熏陶，狠抓技能訓(xùn)練，并定期跟蹤檢查，逐步提高座席生的綜合素質(zhì)。
面對(duì)日常工作中遇到的各種各樣專業(yè)問題，為使座席生達(dá)到與企業(yè)發(fā)展同步的程度，電銷中心對(duì)她們定期展開各類業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，包括操作實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論、相關(guān)法律法規(guī)、保險(xiǎn)條款、服務(wù)理念、服務(wù)技巧等多方面內(nèi)容。此外與客戶溝通的電話都會(huì)被錄音并長(zhǎng)期保存，確保銷售人員的承諾有據(jù)可查。
B：電銷作為一種新的保險(xiǎn)銷售的方式，和傳統(tǒng)的人銷售有什么不同，會(huì)不會(huì)對(duì)普通保險(xiǎn)人產(chǎn)生沖擊?
H：最大的不同就是保險(xiǎn)人是和客戶面對(duì)面的銷售，而電話銷售不是面對(duì)面的，由于這兩種方式各有特點(diǎn)，因此，不會(huì)對(duì)普通保險(xiǎn)人產(chǎn)生大的擊。另外，電銷可以說是保險(xiǎn)公司直銷業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，是產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的集中體現(xiàn)。
電銷由于實(shí)行規(guī)范的集中管理和統(tǒng)一運(yùn)作，業(yè)務(wù)流程規(guī)范、價(jià)格透明、核算單獨(dú)，無任何手續(xù)費(fèi)，所以，從全行業(yè)角度看，電銷不僅不會(huì)與其他渠道產(chǎn)生沖突，而且會(huì)有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范、有序發(fā)展，
B：中英人壽在管理和人材培養(yǎng)上有什么獨(dú)到之處?
H：電銷中心成立至今，業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，為保證持續(xù)提升服務(wù)水平，電銷中心從完善制度體系入手，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)管理、質(zhì)量管理、資訊管理、流程管理、技術(shù)管理、項(xiàng)目管理等全方位實(shí)施專業(yè)化管理。
科學(xué)預(yù)測(cè)話務(wù)量，進(jìn)行合理排班；進(jìn)行嚴(yán)格的運(yùn)營(yíng)監(jiān)控，建立應(yīng)急反饋機(jī)制；建立內(nèi)容豐富的知識(shí)庫系統(tǒng)，制定服務(wù)流程及支持流程，嚴(yán)格監(jiān)控流程執(zhí)行；制定統(tǒng)一質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)員工工作能力分層實(shí)施質(zhì)量檢查，針對(duì)性改進(jìn)。各項(xiàng)工作、各崗位均實(shí)施量化指標(biāo)考評(píng)，保證了中心的有效運(yùn)營(yíng)。
電銷服務(wù)人員與客戶直接接觸，他們的服務(wù)質(zhì)量直接決定著客戶的服務(wù)體驗(yàn)。為此，中英人壽電銷中心對(duì)于服務(wù)團(tuán)隊(duì)有嚴(yán)格的要求。從招聘開始嚴(yán)格篩選，除了要求第一學(xué)歷為大專以上外，更通過聽試、筆試、面試、計(jì)算機(jī)綜合測(cè)試等環(huán)節(jié)，對(duì)員工的綜合能力進(jìn)行評(píng)估，通過崗前培訓(xùn)進(jìn)行員工崗位適應(yīng)能力評(píng)估，層層淘汰，保證被選聘員工的素質(zhì)。
合適的人力到崗后，員工培養(yǎng)是一項(xiàng)持續(xù)的任務(wù)。電銷中心建立了標(biāo)準(zhǔn)化的崗前培訓(xùn)體系，并定期組織各類專題培訓(xùn)、技能培訓(xùn)、各種形式的學(xué)習(xí)，開展日常業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)。培訓(xùn)伴隨著員工發(fā)展的每一步。
關(guān)鍵詞：工作過程；學(xué)習(xí)情境；保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
中圖分類號(hào)：G642文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1009-0118（2013）01-0146-02
一、問題的提出
隨著國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，保險(xiǎn)作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心地位正在逐漸樹立。經(jīng)濟(jì)改革開放帶來的微觀主體決策需要和保險(xiǎn)服務(wù)的急速提升形勢(shì)，為新環(huán)境下中國(guó)保險(xiǎn)人才的教育工作，尤其是高等職業(yè)院校的保險(xiǎn)專業(yè)教育教學(xué)改革和發(fā)展提出了新的課題。職業(yè)教育的主要任務(wù)是培養(yǎng)高素質(zhì)技能型人才，高等院校在培養(yǎng)技能型人才時(shí)不應(yīng)只注重理論教學(xué)，必須是通過實(shí)際職業(yè)活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生勝任實(shí)際工作任務(wù)和解決實(shí)際問題。本文以《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》課程為例，研究基于工作過程的課程特點(diǎn)、實(shí)質(zhì)以及課程構(gòu)建流程、課程構(gòu)建的原則等內(nèi)容。
二、幾個(gè)概念理解
（一）基于工作過程
基于工作過程的課程開發(fā)就是在課程開發(fā)過程中將學(xué)習(xí)過程、工作過程與學(xué)生的能力和個(gè)性發(fā)展聯(lián)系起來。它體現(xiàn)了以下幾個(gè)特征：1、突出職業(yè)工作的整體性，將職業(yè)工作需要的知識(shí)點(diǎn)、技能點(diǎn)和能力點(diǎn)通過項(xiàng)目安排有機(jī)聯(lián)系起來；2、在專業(yè)能力培養(yǎng)中融入方法能力和社會(huì)能力的培養(yǎng)；3、課程開發(fā)時(shí)注重“工作過程的完整性”。
（二）學(xué)習(xí)領(lǐng)域
學(xué)習(xí)領(lǐng)域就是根據(jù)工作內(nèi)容，確定相應(yīng)學(xué)習(xí)領(lǐng)域，包括學(xué)習(xí)目標(biāo)、內(nèi)容和基準(zhǔn)學(xué)時(shí)，按照學(xué)生職業(yè)能力的形成規(guī)律和教學(xué)規(guī)律進(jìn)行序時(shí)排列。通過一個(gè)學(xué)習(xí)領(lǐng)域的學(xué)習(xí)，學(xué)生可以完成某一職業(yè)的一個(gè)典型的綜合性任務(wù)。通過若干個(gè)相互關(guān)聯(lián)的所有學(xué)習(xí)領(lǐng)域的學(xué)習(xí)，學(xué)生可以獲得某一職業(yè)的從業(yè)能力和資格。學(xué)習(xí)領(lǐng)域間的排序遵循職業(yè)成長(zhǎng)規(guī)律，學(xué)習(xí)領(lǐng)域內(nèi)部結(jié)構(gòu)以工作過程為主線，串行相關(guān)知識(shí)和技能，符合學(xué)生認(rèn)知規(guī)律，以職業(yè)行動(dòng)能力為對(duì)象，進(jìn)行遞增培養(yǎng)，對(duì)知識(shí)的重構(gòu)具有連續(xù)性，能力培養(yǎng)具有遞進(jìn)性。
（三）設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境
設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境是基于職業(yè)工作過程，通過單一到全面、簡(jiǎn)單到復(fù)雜、啟蒙到精通的認(rèn)知規(guī)律、職業(yè)發(fā)展規(guī)律，依據(jù)工作流程將教學(xué)情境設(shè)置若干個(gè)理論和實(shí)踐一體化的工作任務(wù)和項(xiàng)目任務(wù)。基于工作過程的學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)包括兩個(gè)內(nèi)容：1、開發(fā)學(xué)習(xí)情境，需要注意兩點(diǎn)：一是學(xué)習(xí)情境應(yīng)按照“咨詢、決策、計(jì)劃、實(shí)施、檢查、評(píng)價(jià)”六個(gè)環(huán)節(jié)來設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容；二是根據(jù)不同工作任務(wù)選擇恰當(dāng)?shù)妮d體，將知識(shí)學(xué)習(xí)和技能運(yùn)用作為一個(gè)整體融合其中；2、制訂課程標(biāo)準(zhǔn)。課程標(biāo)準(zhǔn)包括對(duì)課程的教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)實(shí)施、考核評(píng)價(jià)及教材等所做的設(shè)計(jì)及建議。課程標(biāo)準(zhǔn)在設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)該注重學(xué)生的學(xué)習(xí)過程、學(xué)習(xí)結(jié)果及職業(yè)能力的培養(yǎng)，從學(xué)生學(xué)習(xí)角度進(jìn)行設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)以學(xué)生為中心，注重對(duì)學(xué)習(xí)過程的思考、分析和反饋，提高學(xué)生的自我學(xué)習(xí)管理能力。
（四）學(xué)習(xí)任務(wù)
學(xué)習(xí)任務(wù)又稱學(xué)習(xí)與工作任務(wù)，是將工作任務(wù)用于學(xué)習(xí)中，它是典型工作任務(wù)（學(xué)習(xí)領(lǐng)域課程）的基礎(chǔ)。教師在設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)任務(wù)時(shí)不能隨意隨即安排，一定要根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)或服務(wù)實(shí)踐，依據(jù)企業(yè)工作任務(wù)流程來安排，這樣的教學(xué)才具有學(xué)習(xí)價(jià)值和教育意義，強(qiáng)調(diào)了學(xué)生職業(yè)行動(dòng)能力的發(fā)展，將新知識(shí)與新技能、學(xué)習(xí)過程與工作方法在學(xué)習(xí)中有機(jī)結(jié)合，注重了培養(yǎng)學(xué)生交流與溝通等情感與價(jià)值觀，并能為實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)領(lǐng)域課程的目標(biāo)服務(wù)。
三、《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》課程開發(fā)的內(nèi)容
（一）課程建設(shè)目標(biāo)
《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》課程是浙江經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融保險(xiǎn)專業(yè)核心能力課程，是金融保險(xiǎn)專業(yè)訓(xùn)練學(xué)生應(yīng)職應(yīng)崗能力的主要課程。經(jīng)過課程學(xué)習(xí)，學(xué)生能夠完成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、核保員、定損員、理賠員、客服員和公司經(jīng)理（或助理）等崗位工作任務(wù)，能樹立正確的保險(xiǎn)服務(wù)理念，掌握保險(xiǎn)工作流程的具體內(nèi)容、具備保險(xiǎn)產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)能力、客戶服務(wù)管理能力、業(yè)務(wù)核保能力、事故理賠能力、售后服務(wù)能力、信息搜集與處理能力、溝通協(xié)調(diào)能力、自我學(xué)習(xí)能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等綜合職業(yè)能力。
（二）課程開發(fā)思路
課程立足專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)，經(jīng)過社會(huì)調(diào)查，在行業(yè)企業(yè)專家及職教專家的共同論證下，與保險(xiǎn)公司進(jìn)行深度調(diào)研合作，明確保險(xiǎn)崗位基本能力和核心能力，作為課程開發(fā)的依據(jù)。我們以一個(gè)保險(xiǎn)工作任務(wù)貫穿全過程，以學(xué)生獲得保險(xiǎn)從業(yè)資格證為輔助教學(xué)，遵循“保險(xiǎn)工作流程分析保險(xiǎn)工作任務(wù)驅(qū)動(dòng)分析基于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)工作過程學(xué)習(xí)領(lǐng)域設(shè)計(jì)”工作步驟完成，總結(jié)出15項(xiàng)典型工作任務(wù)（掌握保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一般程序及內(nèi)容、區(qū)別保險(xiǎn)不同崗位的職責(zé)及工作內(nèi)容、掌握保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一般程序及內(nèi)容、區(qū)別保險(xiǎn)不同崗位的職責(zé)及工作內(nèi)容、判斷合同是否成立生效、正確解讀保險(xiǎn)條款、對(duì)不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行比較、準(zhǔn)確識(shí)別客戶、區(qū)分不同客戶的保險(xiǎn)需求、根據(jù)客戶需求制作保險(xiǎn)方案書、運(yùn)用銷售技巧進(jìn)行產(chǎn)品銷售、對(duì)投保人進(jìn)行核保業(yè)務(wù)、能夠正確填寫投保書、理賠案例分析、正確計(jì)算保險(xiǎn)賠款、準(zhǔn)確運(yùn)用保險(xiǎn)禮儀知識(shí)進(jìn)行客戶服務(wù)、處理保險(xiǎn)售后問題），通過對(duì)這些典型工作任務(wù)的分析、論證、歸納，轉(zhuǎn)換為六大專業(yè)學(xué)習(xí)領(lǐng)域，通過學(xué)生的仿真任務(wù)活動(dòng)，具備上崗能力。
（三）學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)
學(xué)習(xí)情境的設(shè)計(jì)是以項(xiàng)目、任務(wù)、產(chǎn)品等為載體，對(duì)學(xué)習(xí)領(lǐng)域課程進(jìn)行的教學(xué)方案設(shè)計(jì)。通過學(xué)習(xí)情境的學(xué)習(xí)可以使學(xué)生在一個(gè)仿真式的教學(xué)環(huán)境中主動(dòng)學(xué)習(xí)，同時(shí)教師對(duì)學(xué)習(xí)過程中出現(xiàn)的問題及時(shí)作出指導(dǎo)和幫助。在情境中，學(xué)生通過實(shí)踐獲得知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，職業(yè)技能有很大提高。《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》課程的學(xué)習(xí)情境包括6個(gè)項(xiàng)目（保險(xiǎn)從業(yè)準(zhǔn)備、保險(xiǎn)產(chǎn)品比較、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)售后服務(wù)），14個(gè)教學(xué)任務(wù)（保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)流程認(rèn)知、保險(xiǎn)合同訂立、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品比較、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比較、保險(xiǎn)客戶需求挖掘、保險(xiǎn)方案書制定、保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售技巧運(yùn)用、核保業(yè)務(wù)決策、投保書制定、投保單證填寫、人身保險(xiǎn)的理賠、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠、客戶服務(wù)禮儀文化、售后服務(wù)技巧運(yùn)用）。
（四）課程標(biāo)準(zhǔn)制定
根據(jù)上述課程開發(fā)思路和學(xué)習(xí)情境設(shè)計(jì)制定了如下課程標(biāo)準(zhǔn)。專業(yè)能力：能夠勝任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員、理賠員、售后服務(wù)員等相關(guān)工作崗位。方法能力：經(jīng)歷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程工作，具有很好的分析、觀察能力和自我學(xué)習(xí)能力；具有解決問題能力和創(chuàng)新能力，能結(jié)合客戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品方案能力。社會(huì)能力：具有較強(qiáng)的心理承受能力和心理素質(zhì)；能進(jìn)行團(tuán)隊(duì)分工、組織、協(xié)調(diào)和管理，鍛煉學(xué)生的社會(huì)能力。
（五）課程考核標(biāo)準(zhǔn)
該課程考核中除了期末考核外，還加強(qiáng)了實(shí)踐環(huán)節(jié)的考核，注重平時(shí)成績(jī)記錄即實(shí)項(xiàng)目成績(jī)。該課程的實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目符合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)流程，學(xué)生全程參與，對(duì)業(yè)務(wù)知識(shí)熟悉。要求學(xué)生以小組的形式成立保險(xiǎn)公司，每個(gè)小組分設(shè)不同崗位，完成各自的工作流程，老師指導(dǎo)為輔，充分發(fā)揮學(xué)生的自主性、參與性，學(xué)生的學(xué)習(xí)融入實(shí)務(wù)工作中來。教學(xué)過程中，按各項(xiàng)目?jī)?nèi)容評(píng)分，課程結(jié)束時(shí)，進(jìn)行終結(jié)性評(píng)價(jià)。同時(shí)在期末根據(jù)各個(gè)小組的作業(yè)完成情況，評(píng)選優(yōu)秀小組，如果作業(yè)被校企合作企業(yè)采納也有加分。
（六）編寫配套教材
筆者編寫了與上述基于工作過程開發(fā)的《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》課程配套教材，教材設(shè)計(jì)采用全程漸進(jìn)的方式，符合學(xué)生對(duì)事物的認(rèn)知規(guī)律，符合工作過程系統(tǒng)，體現(xiàn)了課程學(xué)習(xí)性任務(wù)與崗位工作任務(wù)、學(xué)校與企業(yè)的有效對(duì)接，提高了學(xué)生的職業(yè)能力和思維能力，具有特色。不僅有理論教學(xué)，更多注重實(shí)踐性資料學(xué)習(xí)。編設(shè)了小資料、典型案例、課堂討論、實(shí)訓(xùn)項(xiàng)目等，收集了目前保險(xiǎn)行業(yè)最新的產(chǎn)品資料以及保險(xiǎn)行業(yè)的最新資信，學(xué)生在由易到難、由仿真到實(shí)戰(zhàn)的學(xué)習(xí)過程中，逐漸構(gòu)建知識(shí)，從理論到實(shí)踐的提升。
（七）實(shí)踐教學(xué)條件
1、校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地。學(xué)校與保險(xiǎn)公司建立生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地，滿足專業(yè)學(xué)生實(shí)踐保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷等方面實(shí)訓(xùn)，學(xué)院提供場(chǎng)地、設(shè)備，公司提供師資及培訓(xùn)方案，實(shí)行校內(nèi)和校外相結(jié)合的“訂單式”人才培養(yǎng)。學(xué)生畢業(yè)后，公司對(duì)學(xué)員進(jìn)行優(yōu)先選拔，優(yōu)秀者可直接留任公司工作；2、模擬保險(xiǎn)公司。該模擬公司分設(shè)承保、核保、理賠及售后服務(wù)等部門，裝有多種保險(xiǎn)教學(xué)軟件，要求學(xué)生掌握保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作流程及主要技能；3、校企實(shí)習(xí)基地。本門課程在授課時(shí)，利用實(shí)習(xí)基地參與授課。
四、結(jié)論與反思
基于工作過程導(dǎo)向的課程開發(fā)研究是以工學(xué)結(jié)合為平臺(tái)，以工作過程為依據(jù)，以工作任務(wù)為驅(qū)動(dòng)，依照工作崗位活動(dòng)領(lǐng)域設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)領(lǐng)域和學(xué)習(xí)情景。這樣的課程開發(fā)注重學(xué)生職業(yè)技能的培養(yǎng)，注重學(xué)生分析能力、團(tuán)結(jié)協(xié)作能力、綜合概括能力、動(dòng)手能力等綜合能力的培養(yǎng)，注重學(xué)生間的相互幫助，相互鼓勵(lì)，相互進(jìn)步，符合高等職業(yè)院校辦學(xué)的要求，將成為高等職業(yè)教育課程改革的主流方向。由于處于起步階段，面臨著許多需要解決的問題，需要高職教師不斷探索，不斷實(shí)踐，才能逐步完善。
參考文獻(xiàn)：
[關(guān)鍵詞]健康保險(xiǎn)，市場(chǎng)特征，客戶需求，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，營(yíng)銷渠道，產(chǎn)品開發(fā)
深圳地區(qū)作為我國(guó)改革開放的前沿陣地，經(jīng)濟(jì)發(fā)展上取得的成就有目共睹，居民收入水平和消費(fèi)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)其它地區(qū)。在商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域，由于深圳的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和居民消費(fèi)觀念與國(guó)內(nèi)其他地區(qū)的顯著差異，呈現(xiàn)出了極其明顯的地區(qū)特征。
一、深圳健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的環(huán)境分析
(一)政策環(huán)境
深圳市自建市以來，一直把建設(shè)現(xiàn)代金融中心城市作為發(fā)展方向，保險(xiǎn)作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，長(zhǎng)期以來都受到了深圳市政府相關(guān)部門的高度重視，推出了一系列鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策。特別是2004年12月，深圳市政府出臺(tái)了《推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展若干意見》，提出了五年建成全國(guó)“保險(xiǎn)中心城市”，使深圳成為六個(gè)中心，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚集中心、保險(xiǎn)市場(chǎng)輻射中心、保險(xiǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)引進(jìn)創(chuàng)新中心、保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)中心、保險(xiǎn)人才交流培訓(xùn)中心、保險(xiǎn)資金運(yùn)用中心。同時(shí)，深圳市政府借助地理優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)深港保險(xiǎn)業(yè)之間的合作和交流，通過多種措施吸引保險(xiǎn)公司在深圳設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這些措施包括對(duì)新設(shè)立的全國(guó)性總公司一次性獎(jiǎng)勵(lì)500萬元，對(duì)新設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)地區(qū)總部的一次性獎(jiǎng)勵(lì)200萬元等等。除此之外，深圳對(duì)吸引優(yōu)秀保險(xiǎn)人才也非常關(guān)注，出臺(tái)很多針對(duì)境內(nèi)外保險(xiǎn)人才的優(yōu)待條件，比如優(yōu)先解決戶口、提高待遇水平、解決家屬就業(yè)等等。
(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境
深圳市是我國(guó)第一批對(duì)外開放城市之一，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度居全國(guó)前列，全年GDP由1979年的1.96億元增加到2004年的3422.80億元，按常住人口計(jì)算人均GDP達(dá)59271元。2004年末深圳居民儲(chǔ)蓄存款余額2625.39億元，居民可支配收入達(dá)25935.84元，人均消費(fèi)支出為19960.32元，人均醫(yī)療保健類支出1162.32元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)其它地區(qū)。同時(shí)，深圳市私營(yíng)企業(yè)發(fā)達(dá)，已發(fā)展到8.5萬家，注冊(cè)資金1407多億元，上繳稅金額200多億元，從業(yè)人員已近150萬人，占全市就業(yè)總數(shù)的45%以上，這就給團(tuán)體健康保險(xiǎn)市場(chǎng)非常廣闊的發(fā)展空間。
(三)社會(huì)環(huán)境
深圳地區(qū)居民的消費(fèi)觀念比較超前，由于收入水平和整體素質(zhì)比較高，因此健康投入意識(shí)強(qiáng)，對(duì)健康產(chǎn)品、健康服務(wù)需求特別強(qiáng)烈，擺脫了“看病靠政府，報(bào)銷找單位”的原有傳統(tǒng)觀念，而向“看病靠保險(xiǎn)”的消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變。從深圳地區(qū)的城市文化氛圍看，深圳屬于移民城市，年輕人很多，擁有兼容并蓄的多元化移民文化，同時(shí)，毗鄰香港的地理位置也增加了深圳的國(guó)際化氛圍。深圳的社會(huì)醫(yī)療保障情況發(fā)展滯后，根據(jù)深圳市統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，目前深圳常年平均人口已達(dá)到1200萬人，其中能享受社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人口總數(shù)為231萬人，僅占人口總數(shù)的19.25%。職工家屬、部分三資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)職工，城市流動(dòng)人口、自由職業(yè)者、中小學(xué)生等均不能充分享受基本社會(huì)醫(yī)療保障。
二、深圳健康保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況
2004年深圳市人均保費(fèi)約1500元，比全國(guó)平均水平高出3.5倍，保險(xiǎn)深度2.75%，居全國(guó)首位。但健康保險(xiǎn)覆蓋面低，據(jù)深圳保監(jiān)局2004年度對(duì)全市保費(fèi)收入的統(tǒng)計(jì)顯示，商業(yè)健康保險(xiǎn)提供保障的人群只占深圳人口的3%，提供的醫(yī)療費(fèi)用支出只占全部醫(yī)療費(fèi)用支出的6%，而這兩個(gè)數(shù)字在美國(guó)分別為60%和50%以上，在法國(guó)有80%以上的家庭擁有商業(yè)保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)提供的醫(yī)療保障。
(一)市場(chǎng)總體狀況
截至2004年底，深圳保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)為2496.98億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入781.71億元，保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度超過全國(guó)平均水平5.5個(gè)百分點(diǎn)。深圳地區(qū)對(duì)健康保險(xiǎn)的需求非常旺盛，呈現(xiàn)出按照收入水平劃分的層次化需求結(jié)構(gòu)，2004年實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入2.16億元，企業(yè)和居民的購買能力很強(qiáng)，對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇和服務(wù)要求也比較高。
由于深圳的保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)比較成熟，競(jìng)爭(zhēng)也比較激烈，費(fèi)率水平相對(duì)于國(guó)內(nèi)其他地區(qū)較低。一些團(tuán)體客戶往往從自身需要出發(fā)，提出極為苛刻的條件，不斷壓縮保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間。在各家經(jīng)營(yíng)主體的競(jìng)爭(zhēng)方式上，很大程度上仍停留在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，尚不能通過服務(wù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
(二)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體
截止2004年底，深圳市場(chǎng)上共有保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)6家，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)270家，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代表處8家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)74家，保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)2515家，從業(yè)人員約19400人。深圳市場(chǎng)上的主要壽險(xiǎn)公司都開辦了健康保險(xiǎn)，主要包括平安、中國(guó)人壽、太平洋、友邦等公司。自2003年1月修訂的《保險(xiǎn)法》開始實(shí)施以來，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營(yíng)意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，深圳市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)主體日益增多。2005年11月，國(guó)內(nèi)第一家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司——人保健康深圳分公司開業(yè)，推出了“健康保障健康管理”的創(chuàng)新理念，為深圳地區(qū)的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)增添了新的活力。
(三)市場(chǎng)上主要的健康險(xiǎn)產(chǎn)品
深圳市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有人保健康、平安、國(guó)壽等少數(shù)幾家大型保險(xiǎn)公司和專業(yè)健康保險(xiǎn)公司擁有以主險(xiǎn)形式的住院費(fèi)用和住院補(bǔ)貼個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，一般都對(duì)這些主險(xiǎn)輔之附加型的住院類、手術(shù)類和意外醫(yī)療類產(chǎn)品。其他一些保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品大多屬于附加型產(chǎn)品。相對(duì)來說，團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品類型比較靈活，目前主要有團(tuán)體門急診費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，團(tuán)體住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)、團(tuán)體住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)、團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)和團(tuán)體疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、女性和生育健康保險(xiǎn)等。高額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、基金管理或第三方管理這些險(xiǎn)種雖然較多公司已經(jīng)開發(fā)，但實(shí)際操作中只是處于起步階段，還不是市場(chǎng)中的主要產(chǎn)品。
三、深圳健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征
(一)客戶需求旺盛，對(duì)服務(wù)要求較高
深圳居民的物質(zhì)生活水平居全國(guó)前列，對(duì)個(gè)人健康狀況的問題更為關(guān)注。通過對(duì)一些居民的訪談，發(fā)現(xiàn)他們對(duì)健康保險(xiǎn)的需求非常旺盛，特別是高端客戶，希望能夠享受到優(yōu)質(zhì)的健康管理服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)。深圳是一個(gè)非常年輕的城市，大多數(shù)居民對(duì)待工作的態(tài)度不是追求穩(wěn)定，而是追求工作的挑戰(zhàn)性，造成他們換工作的頻率也較高，這就在一定程度上增強(qiáng)了他們的保險(xiǎn)意識(shí)，特別是商業(yè)健康保險(xiǎn)的購買意識(shí)。同樣，由于深圳的商業(yè)氛圍，人們擁有成熟的經(jīng)濟(jì)頭腦和理財(cái)觀念，愿意投資買健康保險(xiǎn)，特別對(duì)儲(chǔ)金型產(chǎn)品感興趣。深圳發(fā)達(dá)的服務(wù)業(yè)使得客戶對(duì)服務(wù)的要求較高，這就要求保險(xiǎn)公司能夠提供豐富的服務(wù)內(nèi)容和優(yōu)良的服務(wù)品質(zhì)，只有這樣才能夠有效提高客戶的忠誠(chéng)度和滿意度。
(二)外來勞務(wù)工形成了巨大市場(chǎng)空間
深圳有500多萬外來勞務(wù)工，這些勞務(wù)人員缺少基本的醫(yī)療保障，合作醫(yī)療問題一直沒有得到很好的解決，“勞務(wù)工就醫(yī)難”在“移民之城”深圳表現(xiàn)非常突出，也最為典型。這個(gè)市場(chǎng)特點(diǎn)對(duì)于深圳的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體來說，既是機(jī)會(huì)也是很大的挑戰(zhàn)。外來勞務(wù)工具有流動(dòng)性大、收入低的特點(diǎn)，如何針對(duì)這一特殊市場(chǎng)設(shè)計(jì)出健康保障方案，對(duì)于取得深圳政府支持、占領(lǐng)深圳市場(chǎng)具有重要意義。
(三)市區(qū)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)比較成熟，有利于搭建健康管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)
作為新興城市，深圳市的社區(qū)規(guī)劃非常完善，整個(gè)城市可以按照社區(qū)組織各種各樣的活動(dòng)。深圳市衛(wèi)生局利用這一優(yōu)勢(shì)，根據(jù)地理位置劃分醫(yī)院轄區(qū)，由各醫(yī)院在所屬轄區(qū)內(nèi)建立了若干“社康中心”，負(fù)責(zé)社區(qū)內(nèi)居民的醫(yī)療和衛(wèi)生保健。截止到目前，深圳市擁有衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)856家，其中醫(yī)院87家(不合婦幼保健院)，衛(wèi)生機(jī)構(gòu)擁有床位15069張，全市有衛(wèi)生技術(shù)人員2.29萬人，建立健全了市、區(qū)、鎮(zhèn)及社區(qū)級(jí)的疾控中心、健康服務(wù)中心、衛(wèi)生監(jiān)督所和市、區(qū)及較大型醫(yī)院醫(yī)療急救中心或醫(yī)療急救組織。”這一特點(diǎn)非常有利于保險(xiǎn)公司搭建健康管理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，搜集客戶信息，最大限度地貼近客戶。
(四)地區(qū)發(fā)展不均衡，關(guān)內(nèi)關(guān)外市場(chǎng)差異較大
由于特區(qū)設(shè)置的歷史原因，深圳地區(qū)被劃分為關(guān)內(nèi)和關(guān)外兩個(gè)地區(qū)，關(guān)內(nèi)包括羅湖、福田、鹽田、南山四個(gè)區(qū)，關(guān)外有龍崗和寶安兩個(gè)區(qū)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城市規(guī)劃定位的不同，各地區(qū)的發(fā)展不均衡，關(guān)內(nèi)關(guān)外的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)別較大。關(guān)內(nèi)市場(chǎng)比較類似于內(nèi)地發(fā)達(dá)城市的市場(chǎng)，而關(guān)外的小型民營(yíng)企業(yè)很多，這些小型團(tuán)體客戶對(duì)服務(wù)和保障擁有與關(guān)內(nèi)客戶不同的要求，比如更傾向于基本的醫(yī)療保障、需求的層次性更突出等等。同時(shí)，由于關(guān)外地區(qū)本地人較多，大多講客家話，性格、風(fēng)俗習(xí)慣上都具有明顯的客家人特征，因此，在產(chǎn)品開發(fā)和市場(chǎng)開拓過程中，需要結(jié)合客戶的購買偏好進(jìn)行策略研究。
四、深圳健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的營(yíng)銷策略建議
(一)營(yíng)銷渠道
綜合深圳地區(qū)的特點(diǎn)，健康保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道除了傳統(tǒng)的渠道類型以外，應(yīng)大膽進(jìn)行渠道創(chuàng)新，重點(diǎn)關(guān)注一些新型渠道。首先，要重點(diǎn)發(fā)展門店銷售渠道。健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有理賠次數(shù)頻繁、單筆業(yè)務(wù)金額較小等特點(diǎn)，而深圳地區(qū)的社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)管理、社區(qū)文化活動(dòng)等發(fā)展比較成熟，居民對(duì)服務(wù)的要求比較高，因此，門店銷售渠道比較能夠適應(yīng)深圳地區(qū)健康險(xiǎn)的特點(diǎn)，使渠道觸角往縱深發(fā)展。其次，要重視職團(tuán)開拓渠道模式。深圳市的企業(yè)比較密集，針對(duì)這些大型客戶，通過開展職團(tuán)開拓，能夠充分開發(fā)團(tuán)體客戶的資源，拓展個(gè)險(xiǎn)市場(chǎng)。第三，要探索延伸渠道模式。針對(duì)勞務(wù)工市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司可以積極與政府合作，推進(jìn)與國(guó)家醫(yī)療保障政策配套、受政府委托的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，參照“深圳市工傷意外補(bǔ)充保險(xiǎn)”的銷售模式，與社保機(jī)構(gòu)開展深層次合作，利用社保網(wǎng)點(diǎn)等代辦外來勞務(wù)工醫(yī)療保險(xiǎn)。
(二)產(chǎn)品設(shè)計(jì)
根據(jù)深圳健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求特色，保險(xiǎn)公司一方面要注重針對(duì)高端客戶的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)，包括社保補(bǔ)充型、老年護(hù)理型、收入損失補(bǔ)貼類和保障類產(chǎn)品等。另一方面，要針對(duì)特定客戶群開發(fā)與之相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。比如針對(duì)建筑業(yè)客戶開發(fā)建工類產(chǎn)品，針對(duì)關(guān)外小型民營(yíng)企業(yè)開發(fā)不同保障層次的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼保險(xiǎn)等。
(三)服務(wù)策略
服務(wù)是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化的關(guān)鍵途徑，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段。根據(jù)深圳市民需求的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司可以通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，建設(shè)以醫(yī)院、社康中心為網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，為客戶提供預(yù)約專家、陪同檢查、慢性病管理、健康體檢、住院預(yù)約等服務(wù)項(xiàng)目。在服務(wù)品質(zhì)上，要建設(shè)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，通過服務(wù)績(jī)效監(jiān)督考核制度、客戶投訴制度、服務(wù)過程跟蹤制度等一系列控制手段提高服務(wù)質(zhì)量。
(四)促銷方式
健康保險(xiǎn)在深圳地區(qū)的發(fā)展?jié)摿薮螅泻芏囝I(lǐng)域還處于空白狀態(tài)，因此，通過有效的促銷方式可以快速占領(lǐng)市場(chǎng)，形成先人優(yōu)勢(shì)。在促銷方式選擇上，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)深圳市居民重視服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)內(nèi)容的特點(diǎn)，采取“買產(chǎn)品、送服務(wù)”、“產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)惠套餐”等方式拓展市場(chǎng)，既達(dá)到產(chǎn)品銷售的目的，同時(shí)也可以通過服務(wù)增強(qiáng)客戶對(duì)新型健康管理內(nèi)容的體驗(yàn)，為進(jìn)一步開拓市場(chǎng)打好基礎(chǔ)。
(五)價(jià)格策略
深圳市的高收入人群相對(duì)于國(guó)內(nèi)其他地區(qū)較多，同時(shí)也存在收入較低的勞務(wù)工群體。因此，在健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)策略上應(yīng)深入分析客戶群的心理因素、消費(fèi)偏好，針對(duì)不同目標(biāo)客戶群、不同產(chǎn)品、不同市場(chǎng)定位進(jìn)行區(qū)別定價(jià)。
《通知》要求各地勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解組織和仲裁機(jī)構(gòu)要為當(dāng)事人維權(quán)開辟“綠色通道”，對(duì)小額、簡(jiǎn)單案件以及涉及人數(shù)較多的案件盡可能通過調(diào)解方式平穩(wěn)解決。對(duì)申請(qǐng)仲裁的拖欠工資爭(zhēng)議，要按照“快立、快審、快結(jié)”原則，及時(shí)受理，及時(shí)裁決，并及時(shí)申請(qǐng)人民法院優(yōu)先執(zhí)行。
云南：扎實(shí)為重點(diǎn)企業(yè)排憂解難
針對(duì)目前企業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在的一些實(shí)際困難，云南省政府于3月1日起派出46個(gè)調(diào)研督察組前往16個(gè)州市，對(duì)200戶重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，深入了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及遇到的突出困難和問題。這些企業(yè)涉及房地產(chǎn)、建筑、商貿(mào)流通和旅游等。
調(diào)研督查組將對(duì)所負(fù)責(zé)的調(diào)研督查項(xiàng)目和企業(yè)，從現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、發(fā)現(xiàn)問題到落實(shí)措施、解決問題的全過程實(shí)行包干負(fù)責(zé)。調(diào)研督查組對(duì)調(diào)研督查中發(fā)現(xiàn)的困難和問題實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)研究和協(xié)調(diào)解決，對(duì)無法現(xiàn)場(chǎng)解決的問題，則應(yīng)將困難問題分解到責(zé)任部門，并要求限時(shí)辦結(jié)。若責(zé)任部門仍無法解決，將報(bào)省政府專題會(huì)議討論解決。
全國(guó)政協(xié)十一屆二次會(huì)議：
“保民生”最熱門
日前舉行的全國(guó)政協(xié)十一屆=次會(huì)議上，委員們緊緊圍繞如何應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的議題，集中討論了“如何促進(jìn)就業(yè)”、“擴(kuò)大醫(yī)保覆蓋面”、“加快廉租房建設(shè)”等議題。如何在保增長(zhǎng)的同時(shí)，更好地促進(jìn)民生問題的解決，成為本次會(huì)議委員們最關(guān)注的話題。
保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展固然重要，但提高民眾生活水平才是最終目標(biāo)。諸如4萬億元投入流向、保障性住房建設(shè)、廉租房建設(shè)、醫(yī)保改革趨向、產(chǎn)業(yè)振興等與民生緊密相關(guān)的議題備受關(guān)注，頻繁出現(xiàn)在委員們的提案和大會(huì)發(fā)言中。
《工資法》：正在醞釀中
收入分配制度改革一直是人們關(guān)注的焦點(diǎn)，目前，此項(xiàng)改革已被作為重要事項(xiàng)提上了議事日程。在近日舉行的全國(guó)人力資源和社會(huì)保障工作會(huì)議上，相關(guān)負(fù)責(zé)人提出了當(dāng)前工資收入分配中存在的三個(gè)問題：一是分配機(jī)制不健全，二是分配秩序不規(guī)范，三是地區(qū)、行業(yè)之間收入差距過大。據(jù)悉，今年有關(guān)部門將分別針對(duì)機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和企業(yè)出臺(tái)具體的工資收入分配改革措施，而此前人力資源和社會(huì)保障部制定的國(guó)有企業(yè)高管薪酬的指導(dǎo)性意見，是在為接下來要制定的《工資法》做鋪墊。人保部正在醞釀制定一部《工資法》，用以系統(tǒng)規(guī)范薪酬體系。
河北省焦作市：
發(fā)放就業(yè)培訓(xùn)代幣券
為解決國(guó)際金融危機(jī)帶來的就業(yè)難題，河北省焦作市解放區(qū)不斷加大就業(yè)再就業(yè)工作力度，尤其是針對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)難問題，投入大量資金并出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策。該區(qū)專門投入20萬元資金，以對(duì)求職者發(fā)放就業(yè)培訓(xùn)代幣券的形式幫助其就業(yè)。求職者憑領(lǐng)取的代幣券可以到指定的職業(yè)技能培訓(xùn)學(xué)校接受就業(yè)培訓(xùn)。就業(yè)培訓(xùn)代幣券屬于免費(fèi)發(fā)放，主要針對(duì)下崗失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工及失地農(nóng)民、大中專畢業(yè)生和退伍軍人等其他新增勞動(dòng)力。
社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面工作,是建立健全社會(huì)保障體系的核心內(nèi)容,也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的關(guān)鍵。近年來,隨著人口老齡化的加快和下崗失業(yè)人員等社會(huì)弱勢(shì)群體的不斷增多,社保擴(kuò)面的難度不斷加大。分析擴(kuò)面難點(diǎn),研究解決辦法是當(dāng)前乃至今后推進(jìn)社保事業(yè)發(fā)展所面臨的重要課題。
一、參保擴(kuò)面存在的困難與問題
(一)城鎮(zhèn)居民中弱勢(shì)群體比重過大,參保繳費(fèi)存在一定困難。近幾年隨著國(guó)企改革的深化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及城鄉(xiāng)就業(yè)一體化的快速推進(jìn),人員在企業(yè)之間、地區(qū)之間、城市之間流動(dòng)加速,勞動(dòng)力供需矛盾、結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出,就業(yè)再就業(yè)及社會(huì)保障工作正面臨著巨大壓力。主要表現(xiàn)在:(1)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中,大量企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn),下崗職工群體不斷擴(kuò)大,再就業(yè)問題尤其是4050人員的再就業(yè)問題短時(shí)間內(nèi)難以得到根本解決。(2)城鎮(zhèn)新成長(zhǎng)的勞動(dòng)力就業(yè)安置難度越來越大,一是城鎮(zhèn)未升學(xué)的初、高中畢業(yè)生由于不愿從事服務(wù)性行業(yè)工作,造成大量沉淀。二是隨著人事制度改革的深化,大、中專畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)不容樂觀。(3)農(nóng)村大量閑置勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工,進(jìn)一步加劇了勞動(dòng)力的供求矛盾。(4)城鎮(zhèn)居民中老、弱、病、殘、幼等社會(huì)弱勢(shì)群體的生活保障問題尚未得到根本解決,尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)這一問題更加嚴(yán)重。
(二)部分地區(qū)地方政府對(duì)社保擴(kuò)面缺乏支持力度,未能有效地組織和協(xié)調(diào)所屬各部門共同抓好社保擴(kuò)面工作。(1)有的地方政府認(rèn)為社保擴(kuò)面會(huì)破壞當(dāng)?shù)氐恼猩桃Y環(huán)境,會(huì)限制民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,與地方官員的政績(jī)也關(guān)系不大,因此在思想上存在著等、靠、要的觀念。(2)社保擴(kuò)面是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程,涉及到社會(huì)的各個(gè)方面,在各部門之間缺乏協(xié)調(diào)配合的情況下,僅憑社會(huì)保障部門獨(dú)力支撐很難取得較大進(jìn)展。
(三)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)亟待加強(qiáng)。目前各地經(jīng)辦機(jī)構(gòu)普遍存在著設(shè)備落后、人員短缺、規(guī)章制度不健全的問題,而且基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道社會(huì)保障平臺(tái)建設(shè)仍處于初始階段,工作效率低、服務(wù)質(zhì)量差的問題十分突出。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力的欠缺給群眾參保帶來不便的同時(shí)也相應(yīng)地推遲了社保擴(kuò)面的進(jìn)度。
(四)勞動(dòng)監(jiān)察執(zhí)法及社保擴(kuò)面宣傳缺乏力度。主要表現(xiàn)在:(1)企業(yè)(尤其是個(gè)體、私營(yíng)企業(yè))經(jīng)營(yíng)者法律意識(shí)淡薄,部分業(yè)主為降低成本,追求利益最大化,故意不簽訂勞動(dòng)合同,不為員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)。在這部分企業(yè)中,隨意拖欠和壓低工資、超時(shí)加班、任意辭退員工現(xiàn)象比較普遍,這不但使勞動(dòng)監(jiān)察部門處罰缺乏法律依據(jù),也給勞動(dòng)者社會(huì)保險(xiǎn)的參加和接續(xù)帶來了困難。(2)勞動(dòng)者缺乏對(duì)法律知識(shí)的了解,維權(quán)意識(shí)差,在自身合法權(quán)益受到侵害時(shí),不敢據(jù)理力爭(zhēng),也不敢向有關(guān)部門舉報(bào)以維護(hù)自身權(quán)益。(3)我國(guó)社保事業(yè)起步較晚,群眾缺乏對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)政策的了解,對(duì)社保擴(kuò)面對(duì)自己帶來的利好以及對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定所發(fā)揮的重大意義知之不多,有的甚至把社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)混為一談,認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面是以營(yíng)利為目的推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品,思想上存在著抵觸情緒。
二、破解社保擴(kuò)面難題的幾點(diǎn)建議
(一)把解決就業(yè)再就業(yè)問題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展問題與做好社保擴(kuò)面工作緊密結(jié)合起來。(1)就業(yè)問題是民生治本,是人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題。各級(jí)黨委、政府要充分認(rèn)識(shí)做好就業(yè)再就業(yè)工作的極端重要性,把就業(yè)再就業(yè)問題作為“民心工程”、“和諧工程”堅(jiān)持不懈地抓緊抓好,努力拓寬就業(yè)渠道,挖掘就業(yè)崗位,解決好百姓的穿衣吃飯問題,讓他們獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源,促使百姓由被動(dòng)參保向主動(dòng)參保的轉(zhuǎn)變,真正實(shí)現(xiàn)百姓老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、傷有所治,這才是從根本上破解社保擴(kuò)面難題的最佳途徑。(2)社保擴(kuò)面的根本出路在于擴(kuò)大就業(yè),擴(kuò)大就業(yè)的根本出路在于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)展是硬道理,各級(jí)地方政府務(wù)必千方百計(jì)地抓好地方經(jīng)濟(jì)建設(shè),不斷壯大公共財(cái)政實(shí)力,為民眾參加社會(huì)保險(xiǎn)提供更多的財(cái)力支撐,切實(shí)減輕群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),提高群眾的參予熱情。
(二)各級(jí)地方政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),密切配合,確保社保擴(kuò)面工作取得實(shí)效。(1)實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)包保責(zé)任制,建立由主管領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、其他領(lǐng)導(dǎo)配合抓的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任體制。主管領(lǐng)導(dǎo)要親自調(diào)查研究,全面掌握情況,及時(shí)解決社保擴(kuò)面工作中遇到的各種困難和問題。要組建工作小組,強(qiáng)化目標(biāo)責(zé)任制,做到責(zé)任到崗,任務(wù)到人,確保按時(shí)完成社保擴(kuò)面的階段性目標(biāo)。(2)組織和協(xié)調(diào)各部門齊抓共管,形成合力。財(cái)政部門要籌措和運(yùn)用好社保補(bǔ)貼基金,確保補(bǔ)貼基金及時(shí)、足額到位;勞動(dòng)保障監(jiān)察部門要加大對(duì)企業(yè)(特別是非工企業(yè))的監(jiān)察力度,規(guī)范其用工行為,對(duì)故意逃避參保及惡意拖欠社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等損害勞動(dòng)者合法權(quán)益的行為要依法從嚴(yán)懲處;其他相關(guān)部門要在立項(xiàng)、審批、統(tǒng)計(jì)、征費(fèi)、年檢、以及考核評(píng)比等各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)企業(yè)參保情況進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān),全面推進(jìn)社保擴(kuò)面工作取得新進(jìn)展。
(三)切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè),提高辦事效率和工作質(zhì)量。(1)各地要在深入全面領(lǐng)會(huì)國(guó)家社會(huì)保障政策的基礎(chǔ)上,通過調(diào)查研究,制定出臺(tái)符合本地實(shí)際的社會(huì)保險(xiǎn)參保擴(kuò)面操作辦法和實(shí)施細(xì)則,促使社保經(jīng)辦業(yè)務(wù)走上規(guī)范化、制度化的軌道。(2)加快社會(huì)保障平臺(tái)建設(shè),一是加大基層社保經(jīng)辦人員的培訓(xùn)力度,提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。二是加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè),提高信息化水平和辦事效率。通過社會(huì)保障平臺(tái),把經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的觸角延伸至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道,為群眾辦理參保提供方便條件。(3)切實(shí)提高經(jīng)辦機(jī)構(gòu)(尤其是基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu))的服務(wù)質(zhì)量。一是通過組織基層經(jīng)辦人員以上門走訪、入戶調(diào)查、預(yù)約服務(wù)等多種形式,開辟群眾(特別是老人、殘障人士)參保的“綠色通道”,方便群眾參保。二是對(duì)已經(jīng)參保繳費(fèi)的企業(yè)和個(gè)人實(shí)行跟蹤服務(wù),隨時(shí)解決他們?cè)趨⒈＠U費(fèi)、享受待遇等方面遇到的困難和問題,以熱情的態(tài)度和周到的服務(wù)贏得企業(yè)及廣大群眾對(duì)社保擴(kuò)面工作的支持。
(四)搞好宣傳教育,為社保擴(kuò)面營(yíng)造良好的輿論氛圍。(1)要發(fā)揮好各派、工商聯(lián)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)、殘聯(lián)、老齡委等社會(huì)團(tuán)體的橋梁和紐帶作用,同時(shí)充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體,多渠道、多形式地宣傳社會(huì)保險(xiǎn)方面的政策和法律法規(guī),宣傳參加社保對(duì)國(guó)家、企業(yè)及職工的重要意義,提高百姓對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和參保積極性。(2)要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)企業(yè)法人及企業(yè)勞資人員的宣教和培訓(xùn)力度,使其不但了解和掌握社保方面的政策法規(guī),而且充分認(rèn)識(shí)到非法用工的危害性,消除其對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)存在的誤解,避免逃避參保以及其他侵害員工合法權(quán)益情況的發(fā)生。
一、內(nèi)蒙古城鄉(xiāng)居民消費(fèi)特點(diǎn)
(一)消費(fèi)水平顯著提高
在收入快速增長(zhǎng)的支撐下，居民消費(fèi)水平不斷提高。2005年城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)性支出達(dá)到6928．6元，比1990年增加5．7倍。農(nóng)村牧區(qū)居民家庭人均消費(fèi)支出達(dá)到5304．8元，比1990年增加近5倍。
(二)消費(fèi)結(jié)構(gòu)明顯改善
居民消費(fèi)逐漸由單純的數(shù)量擴(kuò)張型向追求質(zhì)量型和營(yíng)養(yǎng)型轉(zhuǎn)變，由以物質(zhì)消費(fèi)為主向物質(zhì)和精神文化生活消費(fèi)并重轉(zhuǎn)變。2005年，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為31．4％，比1990年降低16．8個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)牧民家庭恩格爾系數(shù)為19．9％，比1990年降低15．9個(gè)百分點(diǎn)。城鎮(zhèn)居民飲食結(jié)構(gòu)趨于合理，2005年食品消費(fèi)支出達(dá)到2177．63元，年均名義增長(zhǎng)10．7％，朝著科學(xué)化、營(yíng)養(yǎng)化方向發(fā)展，以營(yíng)養(yǎng)型食品消費(fèi)為主的支出增長(zhǎng)較快。農(nóng)牧民生活消費(fèi)結(jié)構(gòu)也發(fā)生明顯變化，與1990年相比，2005年農(nóng)牧民生活消費(fèi)中用于吃、穿和家庭設(shè)備用品及服務(wù)支出占生活消費(fèi)總支出的比重分別下降21．1、1．3和1．5個(gè)百分點(diǎn)，居住、醫(yī)療保健、交通、通訊、文教娛樂用品及服務(wù)和其它商品及服務(wù)分別上升2．2、3．6、9．4、7．4和1．46個(gè)百分點(diǎn)。
(三)農(nóng)牧民生產(chǎn)性消費(fèi)仍是消費(fèi)的重要前提
在農(nóng)牧民生活水平明顯提高的基礎(chǔ)上，特別是在近年來減免農(nóng)業(yè)稅、農(nóng)畜產(chǎn)品價(jià)格有利的背景下，農(nóng)牧民生產(chǎn)投入積極性明顯提高，生產(chǎn)性消費(fèi)支出仍占較大比重，成為區(qū)別于城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的一個(gè)顯著特點(diǎn)。2005年農(nóng)牧民購置生產(chǎn)性固定資產(chǎn)支出為284．06元，占總支出的5．4％，比1990年提高了2．8個(gè)百分點(diǎn)，相當(dāng)于同期農(nóng)牧民人均純收入的9．5％。
二、內(nèi)蒙古城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的制約因素
(一)居民收入增長(zhǎng)滯后于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很強(qiáng)的相關(guān)性，城鎮(zhèn)居民收入伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而提高。“十五”時(shí)期，內(nèi)蒙古城鄉(xiāng)居民人均可支配收入有了顯著提高，但仍滯后于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入年均增長(zhǎng)10．5％，農(nóng)牧民人均純收入年均增長(zhǎng)5．1％，分別低于生產(chǎn)總值年均增速6．1和11．5個(gè)百分點(diǎn)。這一現(xiàn)象，直接造成生產(chǎn)、流通、分配、交換的循環(huán)過程發(fā)生阻滯，使消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)能力不能充分發(fā)揮。
(二)居民家庭支出預(yù)期增加
隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，國(guó)有企業(yè)及部分事業(yè)單位減員分流，下崗及失業(yè)人員增多，使得這部分居民即期收入下降，這在一定程度上削弱了即期消費(fèi)。隨著就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等改革的深入，居民要承擔(dān)部分越來越多，未來支出預(yù)期明顯增加。特別是農(nóng)村牧區(qū)社會(huì)保障制度不健全，醫(yī)療、教育支出等不確定因素增加，居民風(fēng)險(xiǎn)和自我保護(hù)意識(shí)明顯加強(qiáng)。因此，量入為出，增加儲(chǔ)蓄仍將是多數(shù)居民的選擇。
(三)消費(fèi)環(huán)境有待進(jìn)一步改善
假冒偽劣產(chǎn)品屢禁不絕制約了消費(fèi)者消費(fèi)；住房、汽車等新的消費(fèi)熱點(diǎn)培育緩慢，并存在一些限制消費(fèi)的不合理政策措施和規(guī)定；商家的價(jià)格欺詐及不法經(jīng)營(yíng)使消費(fèi)者對(duì)部分消費(fèi)產(chǎn)生了一定障礙，影響了消費(fèi)者的積極性；缺乏健全的市場(chǎng)產(chǎn)品質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制，普通消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量不知情或知之甚少。
(四)農(nóng)村牧區(qū)消費(fèi)品市場(chǎng)發(fā)展滯后，不適應(yīng)農(nóng)牧民的偏好
長(zhǎng)期以來，忽視了對(duì)農(nóng)村牧區(qū)市場(chǎng)的開發(fā)研究，沒有對(duì)農(nóng)牧民的消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查研究，致使商品的供給結(jié)構(gòu)和農(nóng)牧民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不相適應(yīng)，束縛了農(nóng)牧民的消費(fèi)需求。另外，農(nóng)村牧區(qū)零售網(wǎng)點(diǎn)、購物環(huán)境的欠缺以及商品供給品種、質(zhì)量、服務(wù)水平的弱勢(shì)，直接制約了農(nóng)牧民的購買熱情。
(五)部分居民消費(fèi)觀念落后
受消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣及文化素養(yǎng)等因素的影響，多數(shù)農(nóng)牧民的消費(fèi)觀念仍比較保守，積累性消費(fèi)特點(diǎn)突出，超前消費(fèi)、貸款消費(fèi)的意識(shí)不強(qiáng)。求實(shí)、求廉的購買動(dòng)機(jī)明顯，價(jià)格仍是選購商品時(shí)首先考慮的因素，消費(fèi)的趨同性和從眾心理較為明顯。
三、促進(jìn)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)的對(duì)策與建議
(一)提高城鄉(xiāng)居民收入水平
一是拓寬農(nóng)牧民就業(yè)和增收渠道，積極調(diào)整農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)牧民經(jīng)營(yíng)性收入的比重。通過調(diào)整城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)村牧區(qū)勞動(dòng)力就業(yè)水平。二是逐步理順收入分配關(guān)系，建立科學(xué)合理的工資增長(zhǎng)機(jī)制。采取措施適當(dāng)擴(kuò)大勞動(dòng)者報(bào)酬在國(guó)民收入中的比重，形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)－擴(kuò)大就業(yè)－收入提高－消費(fèi)增長(zhǎng)－經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的良性循環(huán)。適時(shí)提高城鎮(zhèn)低保人口收入、職工最低工資標(biāo)準(zhǔn)以及離退休職工的最低離退休金標(biāo)準(zhǔn)。建立良性的企業(yè)工資增長(zhǎng)機(jī)制，完善經(jīng)營(yíng)者年薪制考核辦法，調(diào)整工效掛鉤基數(shù)和比例，鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者增加職工工資。三是大力發(fā)展農(nóng)畜產(chǎn)品加工業(yè)、輕紡工業(yè)、餐飲等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，保持就業(yè)增長(zhǎng)的持續(xù)動(dòng)力。四是鼓勵(lì)下崗、無業(yè)人員自謀職業(yè)和創(chuàng)業(yè)，開發(fā)公益性崗位和社區(qū)就業(yè)崗位，安置就業(yè)困難人員，尤其要安排好40、50歲人員就業(yè)。五是鼓勵(lì)和引導(dǎo)城鎮(zhèn)居民改善收入來源結(jié)構(gòu)，提高非工資性收入比重。
(二)矯正收入預(yù)期，完善社會(huì)保障
一是改善農(nóng)村牧區(qū)公共服務(wù)。加大對(duì)農(nóng)村牧區(qū)基礎(chǔ)教育的支持力度，使農(nóng)牧民子女享有平等的受教育權(quán)利。提供平等的醫(yī)療救助，避免農(nóng)牧民因疾病減少收入，因病破產(chǎn)。各級(jí)政府應(yīng)加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，切實(shí)扶持農(nóng)村牧區(qū)的衛(wèi)生事業(yè)。改革農(nóng)村牧區(qū)衛(wèi)生事業(yè)體制，在城鄉(xiāng)之間公正分配醫(yī)療救助資源，徹底改變農(nóng)村牧區(qū)缺醫(yī)少藥和公共衛(wèi)生事業(yè)建設(shè)滯后的局面。二是加大城市扶貧力度，建立健全城鎮(zhèn)居民最低生活保障線制度。做好保障線的確定、保障對(duì)象的確認(rèn)、保障資金的落實(shí)和到位等工作，使城市貧困居民的生活得到基本保障。三是建立和完善失業(yè)保障金制度。從規(guī)范城鎮(zhèn)失業(yè)、下崗人員的管理登記工作人手，積極培育以財(cái)政為核心的全社會(huì)轉(zhuǎn)移支付體系，使每一位失業(yè)或下崗者的生活能得到保障。四是全面實(shí)行社會(huì)保障統(tǒng)籌。使勞動(dòng)、民政、扶貧等有關(guān)保障權(quán)限能協(xié)調(diào)、統(tǒng)一起來，集中使用、合理分配、高效運(yùn)作保障基金，并進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)保障統(tǒng)籌面。
(三)針對(duì)不同群體，促進(jìn)分層消費(fèi)
一是引導(dǎo)高收入群體提升消費(fèi)層次，豐富消費(fèi)內(nèi)容。鼓勵(lì)開發(fā)高層次消費(fèi)需求項(xiàng)目，并促進(jìn)消費(fèi)重心更多地轉(zhuǎn)向文化、教育和旅游等方面。二是引導(dǎo)中等收入群體擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模。增加其對(duì)收入持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的信心，引導(dǎo)一部分中上收入群體購房買車，引導(dǎo)一部分中等收入群體擴(kuò)大文化娛樂消費(fèi)，引導(dǎo)一部分中下收入群體加快耐用消費(fèi)品的消費(fèi)及更新?lián)Q代。三是著力提高低收入群體收入。要盡快強(qiáng)化收入調(diào)控機(jī)制，規(guī)范城鎮(zhèn)居民收入渠道，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人所得稅的申報(bào)、征收和管理，完善最低生活保障體系，并通過轉(zhuǎn)移支付改善最低收入群體的生活。
(四)引導(dǎo)消費(fèi)方向，培育消費(fèi)亮點(diǎn)
一是繼續(xù)鼓勵(lì)住房消費(fèi)，加強(qiáng)土地市場(chǎng)調(diào)控，強(qiáng)化多層次的住房供應(yīng)體系。出臺(tái)相關(guān)政策，建立住宅消費(fèi)比較好的環(huán)境，強(qiáng)化金融服務(wù)對(duì)房地產(chǎn)消費(fèi)的支持。二是引導(dǎo)汽車消費(fèi)，充分發(fā)揮金融、保險(xiǎn)對(duì)汽車消費(fèi)的作用，改善汽車消費(fèi)環(huán)境。積極發(fā)展和完善汽車信貸抵押以及保險(xiǎn)服務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化和保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。三是促進(jìn)通訊、文化、旅游等消費(fèi)。四是大力提供綠色商品和綠色服務(wù)，挖掘綠色消費(fèi)潛力，大力提倡環(huán)保型、節(jié)約型和可持續(xù)型消費(fèi)方式，做到安全消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、健康、充足的消費(fèi)。
(五)加大城鄉(xiāng)居民就業(yè)技能培訓(xùn)力度
一、保險(xiǎn)人“誠(chéng)信”缺失的成因
(一)地位不明確
保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。
(二)人員素質(zhì)低
我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。
(三)激勵(lì)措施不當(dāng)
按照我國(guó)制度規(guī)定，保險(xiǎn)人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的8％，這一制度對(duì)保險(xiǎn)人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險(xiǎn)人流動(dòng)性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)，沒有對(duì)續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長(zhǎng)達(dá)二三十年，人流動(dòng)頻繁，影響了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，使人的誠(chéng)信度大打折扣。
(四)對(duì)保險(xiǎn)人法律的監(jiān)管體系存在漏洞
目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險(xiǎn)屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國(guó)實(shí)行民商合一，沒有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。《保險(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)人制度，增加了關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對(duì)于保險(xiǎn)人的法律地位，保險(xiǎn)關(guān)系的建立，保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。
二、解決保險(xiǎn)中不“誠(chéng)信”問題的措施
(一)明確定位保險(xiǎn)人的地位
鑒于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的管理還未走上正軌，雖然保險(xiǎn)人屬于自由職業(yè)者，但是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的管理有其必要性，將保險(xiǎn)人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對(duì)保險(xiǎn)人可以設(shè)定人的福利，并對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良的人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，開展各種競(jìng)賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制，物質(zhì)的激勵(lì)會(huì)使得他們將個(gè)人利益與公司利益結(jié)合起來。
(二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。
(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘人，把好營(yíng)銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡(jiǎn)單化，只注重人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)營(yíng)銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。
(四)完善對(duì)保險(xiǎn)人員的制約體系
對(duì)人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過程中的信息不對(duì)稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。
三、結(jié)語
保險(xiǎn)行業(yè)的“誠(chéng)信”工作，尤其是保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”問題，關(guān)于到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展問題。保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng)當(dāng)足夠重視這一問題，規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使保險(xiǎn)行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。
(一)地位不明確
保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。
(二)人員素質(zhì)低
我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高。“門檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。
(三)激勵(lì)措施不當(dāng)
按照我國(guó)制度規(guī)定，保險(xiǎn)人傭金不得超過實(shí)際保費(fèi)收入的8％，這一制度對(duì)保險(xiǎn)人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，人就有收人，因而保險(xiǎn)人流動(dòng)性很強(qiáng)。人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)，沒有對(duì)續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長(zhǎng)達(dá)二三十年，人流動(dòng)頻繁，影響了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，使人的誠(chéng)信度大打折扣。
(四)對(duì)保險(xiǎn)人法律的監(jiān)管體系存在漏洞
目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)法人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險(xiǎn)屬于商事，這與民事有明顯的區(qū)別，但是我國(guó)實(shí)行民商合一，沒有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒有專門關(guān)于商事的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。《保險(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)人制度，增加了關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對(duì)于保險(xiǎn)人的法律地位，保險(xiǎn)關(guān)系的建立，保險(xiǎn)的授權(quán)及其方式，保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。
二、解決保險(xiǎn)中不“誠(chéng)信”問題的措施
(一)明確定位保險(xiǎn)人的地位
鑒于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人的管理還未走上正軌，雖然保險(xiǎn)人屬于自由職業(yè)者，但是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的管理有其必要性，將保險(xiǎn)人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對(duì)保險(xiǎn)人可以設(shè)定人的福利，并對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良的人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，開展各種競(jìng)賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制，物質(zhì)的激勵(lì)會(huì)使得他們將個(gè)人利益與公司利益結(jié)合起來。二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險(xiǎn)人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)人稅負(fù)過重的問題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。
(三)提高人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當(dāng)提高保險(xiǎn)人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘人，把好營(yíng)銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的人資格考試過于簡(jiǎn)單化，只注重人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)營(yíng)銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀人。
(四)完善對(duì)保險(xiǎn)人員的制約體系
對(duì)人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立人的信息和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過程中的信息不對(duì)稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的人進(jìn)行宣傳和表揚(yáng)，從正面引導(dǎo)人樹立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。
三、結(jié)語
保險(xiǎn)行業(yè)的“誠(chéng)信”工作，尤其是保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”問題，關(guān)于到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展問題。保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng)當(dāng)足夠重視這一問題，規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使保險(xiǎn)行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。
[關(guān)鍵詞] 職業(yè)教育；風(fēng)險(xiǎn)管理；實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)
[作者簡(jiǎn)介] 湯普斯，中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢，430074
[中圖分類號(hào)] G424.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1007-7723（2013）03-0076-0003
一、問題的提出
2008年2月，國(guó)家批準(zhǔn)實(shí)施《廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)劃》），廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)開放開發(fā)正式納入國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)的發(fā)展需要大量職業(yè)技術(shù)人才，在此大的背景下，按照“工學(xué)結(jié)合、校企合作”辦學(xué)模式，欽州市的職業(yè)教育已經(jīng)并持續(xù)快速發(fā)展。但是，從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角分析，職業(yè)院校將面臨以下風(fēng)險(xiǎn)：一是學(xué)生在職業(yè)院校內(nèi)發(fā)生意外事故風(fēng)險(xiǎn)；二是學(xué)生在實(shí)習(xí)期間發(fā)生意外事故風(fēng)險(xiǎn)；三是意外事故發(fā)生后，學(xué)生家長(zhǎng)與所在職業(yè)院校因索賠而產(chǎn)生糾紛的風(fēng)險(xiǎn)；四是意外傷害事故發(fā)生在提供實(shí)習(xí)場(chǎng)所的單位時(shí)，引發(fā)學(xué)生、職業(yè)院校和實(shí)習(xí)企業(yè)之間糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)習(xí)期間一旦發(fā)生人身傷害事故，將會(huì)涉及學(xué)生、職業(yè)院校、提供實(shí)習(xí)場(chǎng)所的企業(yè)。如果處理不當(dāng)，不僅相關(guān)各方的合法權(quán)益得不到維護(hù)，而且還會(huì)挫傷企業(yè)提供實(shí)習(xí)場(chǎng)所的積極性，影響工學(xué)結(jié)合、校企合作，阻礙職業(yè)技術(shù)教育的持續(xù)健康發(fā)展。
二、欽州市職業(yè)技術(shù)教育現(xiàn)狀
（一）職業(yè)技術(shù)教育快速發(fā)展面臨的歷史機(jī)遇
《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力發(fā)展職業(yè)教育的決定》（國(guó)發(fā)〔2005〕35號(hào)）要求“大力推行工學(xué)結(jié)合、校企合作的培養(yǎng)模式。與企業(yè)緊密聯(lián)系，加強(qiáng)學(xué)生的生產(chǎn)實(shí)習(xí)和社會(huì)實(shí)踐，改革以學(xué)校和課堂為中心的傳統(tǒng)人才培養(yǎng)模式。中等職業(yè)學(xué)校在校學(xué)生最后一年要到企業(yè)等用人單位頂崗實(shí)習(xí)，高等職業(yè)院校學(xué)生實(shí)訓(xùn)時(shí)間不少于半年”。2006年國(guó)家教育部下發(fā)《關(guān)于職業(yè)院校試行工學(xué)結(jié)合、半工半讀的意見》（教職成〔2006〕4號(hào)），明確了組織學(xué)生參加社會(huì)實(shí)踐實(shí)習(xí)活動(dòng)的各項(xiàng)要求，為職業(yè)院校學(xué)生的實(shí)踐實(shí)習(xí)與提高動(dòng)手實(shí)踐能力提供了制度保障。
按照《規(guī)劃》確定的發(fā)展目標(biāo)，《廣西北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)2008-2015年人才發(fā)展規(guī)劃》重點(diǎn)確定了石化、林漿紙、能源、鋼鐵和鋁加工、糧油食品加工、海洋產(chǎn)業(yè)、高技術(shù)、物流和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)九大重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)中的人才需求。2008～2010年，廣西啟動(dòng)職業(yè)教育攻堅(jiān)，為欽州市職業(yè)教育發(fā)展夯實(shí)良好基礎(chǔ)。《教育服務(wù)廣西新發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2010-2012年）》的出臺(tái)，為滿足廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的科技、智力需求提供根本保障。《欽州市2010年開放開況及2011年展望》提出要“優(yōu)先發(fā)展教育”和“大力發(fā)展職業(yè)教育”，為欽州市加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和加強(qiáng)本地人才培養(yǎng)建設(shè)步伐奠定基礎(chǔ)。
（二）職業(yè)技術(shù)教育初具規(guī)模，但是辦學(xué)成本高
據(jù)調(diào)查，欽州市現(xiàn)有職業(yè)院校21所（其中高職院校1所、中職學(xué)校20所），在校生近5萬人，專任教師1293人，開設(shè)有數(shù)控、機(jī)電、會(huì)計(jì)、環(huán)境保護(hù)與海洋監(jiān)測(cè)等50多個(gè)專業(yè)。欽州市積極推進(jìn)北部灣職業(yè)教育園區(qū)建設(shè)，園區(qū)包括欽州市職教中心、靈山縣職教中心和浦北縣職教中心。以2008年11月開始興建的欽州市職教中心為例，該中心系北部灣職教園區(qū)的重要載體，也是廣西唯一一個(gè)屬于自治區(qū)重點(diǎn)推進(jìn)的職教建設(shè)項(xiàng)目。該中心的辦學(xué)實(shí)體——2010年9月正式成立的北部灣職業(yè)技術(shù)學(xué)校由欽州市機(jī)電工程學(xué)校、欽州市財(cái)政中專、欽州市機(jī)械工業(yè)學(xué)校三所中等職業(yè)學(xué)校合并而成，現(xiàn)有在校學(xué)生5500人，開設(shè)專業(yè)18個(gè)，教職工255人。該校每年均為北部灣經(jīng)濟(jì)區(qū)輸送大批技術(shù)型人才。
盡管如此，欽州市職業(yè)教育仍然存在人才培養(yǎng)的數(shù)量和質(zhì)量不能滿足企業(yè)發(fā)展等諸多問題。其中，職業(yè)教育成本偏高是諸多問題之一。由于社會(huì)上對(duì)選讀職業(yè)院校存在誤區(qū)，給職業(yè)教育招生工作設(shè)置了障礙，職業(yè)院校每年為此投入大量人力、物力和財(cái)力，用于宣傳發(fā)動(dòng)工作。
（三）缺乏法律制度的保障
我國(guó)現(xiàn)行法律、法規(guī)對(duì)在校學(xué)生在學(xué)校組織下到指定企業(yè)實(shí)習(xí)期間受到人身傷害而引發(fā)的損害賠償糾紛沒有明確的規(guī)定。一是按我國(guó)《勞動(dòng)法》認(rèn)定勞動(dòng)關(guān)系的幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，職業(yè)院校實(shí)習(xí)生與實(shí)習(xí)企業(yè)之間嚴(yán)格意義上不存在勞動(dòng)關(guān)系，因此不屬于《工傷保險(xiǎn)條列》中所稱的“職工”，不能通過工傷賠償渠道獲得救助；二是教育部、財(cái)政部2007年下發(fā)的《中等職業(yè)學(xué)校學(xué)生實(shí)習(xí)管理辦法》第12條實(shí)習(xí)期間學(xué)生人身傷害事故的賠償，依據(jù)《學(xué)生傷害事故處理辦法》和有關(guān)法律法規(guī)處理，而《學(xué)生傷害事故處理辦法》是針對(duì)學(xué)生的學(xué)校教學(xué)活動(dòng)而制定的，沒有具體涉及學(xué)生在企業(yè)實(shí)習(xí)活動(dòng)的事故處理，因此無法操作；三是現(xiàn)行商業(yè)保險(xiǎn)中人身意外傷害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有限，對(duì)實(shí)習(xí)期間傷害的針對(duì)性和適應(yīng)性不強(qiáng)，且賠付限額偏低，所產(chǎn)生的作用十分有限。
（四）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性與有限的風(fēng)險(xiǎn)資金
1. 風(fēng)險(xiǎn)具有的不確定性、普遍性和客觀性，使得職業(yè)院校在開展“工學(xué)結(jié)合、校企合作”過程中的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。一是實(shí)習(xí)學(xué)生普遍缺乏足夠的工作經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，自我保護(hù)能力差；二是實(shí)習(xí)地點(diǎn)大多在機(jī)械加工、建筑等生產(chǎn)企業(yè)內(nèi)，復(fù)雜多樣的實(shí)習(xí)環(huán)境，為職業(yè)院校安全管理增加難度；三是提供實(shí)習(xí)場(chǎng)所的企業(yè)，對(duì)學(xué)生管理責(zé)任缺失，為人傷事故可能發(fā)生埋下隱患。
2. 有限的風(fēng)險(xiǎn)資金，不利于職業(yè)院校有效分散管理風(fēng)險(xiǎn)
大量數(shù)據(jù)分析表明，職業(yè)院校在組織開展“工學(xué)結(jié)合、校企合作”過程中無法回避以下兩類風(fēng)險(xiǎn)：一是學(xué)生在職業(yè)院校內(nèi)發(fā)生意外傷害依法應(yīng)由職業(yè)院校承擔(dān)賠償責(zé)任；二是學(xué)生在實(shí)習(xí)企業(yè)實(shí)習(xí)期間發(fā)生意外傷害依法應(yīng)由職業(yè)院校承擔(dān)的賠償責(zé)任。
從責(zé)任歸屬，通常有三方面：一是職業(yè)院校的過錯(cuò)；二是提供實(shí)習(xí)場(chǎng)所企業(yè)的過錯(cuò)；三是職業(yè)院校實(shí)習(xí)學(xué)生自身的過錯(cuò)。實(shí)習(xí)期間發(fā)生意外傷害事故，究竟屬于職業(yè)院校、提供實(shí)習(xí)場(chǎng)所的企業(yè)還是學(xué)生本身等，其責(zé)任有時(shí)難以區(qū)分，在實(shí)習(xí)學(xué)生不屬于勞動(dòng)者、不能獲得工傷救助的情況下，一旦發(fā)生意外傷害事故，職業(yè)院校來自學(xué)生、家長(zhǎng)和社會(huì)的壓力巨大。
據(jù)了解，欽州市職業(yè)院校的主要經(jīng)費(fèi)來源：一是農(nóng)村稅費(fèi)改革專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付補(bǔ)助資金用于教育的部分中，不低于10%；二是城市教育費(fèi)附加、地方教育附加，安排用于職業(yè)教育的比例不低于50%；三是學(xué)費(fèi)；四是中央財(cái)政或自治區(qū)專項(xiàng)設(shè)備資金；五是市級(jí)地方財(cái)政撥款，包括教職工工資、學(xué)校公用經(jīng)費(fèi)，其中職業(yè)院校公用經(jīng)費(fèi)是按在校學(xué)生人數(shù)（人民幣1050元/人），由本級(jí)地方財(cái)政下?lián)堋?/p>
由于采取專款專用，職業(yè)院校公用經(jīng)費(fèi)除了正常開支項(xiàng)目，如基本工資、助學(xué)金、公務(wù)費(fèi)、業(yè)務(wù)費(fèi)、設(shè)備購置費(fèi)、修繕費(fèi)等項(xiàng)目外所剩無幾。據(jù)了解，公用經(jīng)費(fèi)每位學(xué)生剩余不足100元，即職業(yè)院校可用于應(yīng)對(duì)意外事件的經(jīng)費(fèi)十分有限，更談不上建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，一旦出現(xiàn)傷害實(shí)習(xí)學(xué)生人身傷害或由于實(shí)習(xí)學(xué)生過失造成第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的極端事件后，職業(yè)院校或因無財(cái)力應(yīng)對(duì)而陷入糾紛案件之中，或陷入資金周轉(zhuǎn)困難的境地，嚴(yán)重地干擾正常的教學(xué)秩序。
三、責(zé)任保險(xiǎn)的作用
（一）責(zé)任保險(xiǎn)的概念
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第2條明確指出：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條第2款規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。企事業(yè)單位、家庭及個(gè)人由于疏忽、過失等對(duì)他人造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，均可通過投保有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。
（二）實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的作用
職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)是一種特定的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，它為職業(yè)院校組織開展實(shí)習(xí)活動(dòng)提供全方位的保險(xiǎn)保障。以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“人保財(cái)險(xiǎn)”）推出的“職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)條款”（以下簡(jiǎn)稱《條款》）為例，保障范圍基本滿足職業(yè)院校風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需要。《條款》第二條規(guī)定：凡經(jīng)相關(guān)政府部門依法批準(zhǔn)設(shè)立的初等、中等、高等職業(yè)院校、有關(guān)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、學(xué)生實(shí)習(xí)管理機(jī)構(gòu)，均可以作為本保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人。《條款》第三條規(guī)定：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（港澳臺(tái)地區(qū)除外），被保險(xiǎn)人的注冊(cè)學(xué)生在實(shí)習(xí)期間內(nèi)，因?qū)嵙?xí)工作原因遭受意外事故而導(dǎo)致傷殘或死亡，依照中華人民共和國(guó)法律（不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律）應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。《條款》第四條規(guī)定：在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人的注冊(cè)學(xué)生在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（港澳臺(tái)地區(qū)除外）實(shí)習(xí)期間，因發(fā)生10種情形導(dǎo)致傷殘或死亡，對(duì)被保險(xiǎn)人需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。《條款》第五條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，對(duì)應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用（以下簡(jiǎn)稱“法律費(fèi)用”），經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定也負(fù)責(zé)賠償。
職業(yè)院校通過與保險(xiǎn)公司訂立實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)合同，繳納一定比例的保險(xiǎn)費(fèi)，將其面臨的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司則在合同規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任，這是職業(yè)院校在目前情況下轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的最佳渠道。
四、推動(dòng)職業(yè)院校學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的建議
（一）發(fā)揮當(dāng)?shù)卣敖逃鞴懿块T的主導(dǎo)作用，積極推動(dòng)實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)工作
1. 加強(qiáng)保險(xiǎn)公眾教育，確實(shí)保護(hù)職業(yè)院校、學(xué)生和提供實(shí)習(xí)場(chǎng)所對(duì)應(yīng)企事業(yè)單位的利益。與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展相比，目前社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)基本知識(shí)的了解明顯滯后。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的日趨多樣化和復(fù)雜化，也在一定程度上增加公眾理解保險(xiǎn)、使用保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的難度；此外，保險(xiǎn)知識(shí)宣傳普及的載體單一，利用報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代媒介宣傳保險(xiǎn)較少，在一定程度上制約保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳與普及。除保險(xiǎn)監(jiān)管部門及保險(xiǎn)行業(yè)自身外，還應(yīng)充分發(fā)揮地方政府及教育主管部門的主導(dǎo)作用，建立全方位、多緯度的宣傳渠道，最大程度地滿足社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解與掌握。
2. 加強(qiáng)政策扶持。基于實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的公益性、社會(huì)管理性，建議地方政府把實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)納入為民辦實(shí)事的“民生工程”，通過建立適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，調(diào)動(dòng)職業(yè)院校參與實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)的積極性。
3. 建議由當(dāng)?shù)亟逃鞴懿块T牽頭，建立職業(yè)院校實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)糾紛協(xié)調(diào)解決機(jī)制。通過權(quán)威調(diào)解，對(duì)事故責(zé)任和賠償金額等快速達(dá)成一致，快速妥善解決問題，達(dá)到各方均滿意的結(jié)果，從而促進(jìn)和諧校園建設(shè)步伐。
（二）保險(xiǎn)行業(yè)須積極推進(jìn)實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)
1. 保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司，大力拓展實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)。根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》和《廣西“十二五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃》，要“積極發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)”、“充分發(fā)揮保險(xiǎn)多重功能，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求”。
2. 保險(xiǎn)公司應(yīng)積極主動(dòng)參與實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)。一方面，要研發(fā)適合職業(yè)院校的實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)《職業(yè)教育法》、《中等職業(yè)學(xué)校學(xué)生實(shí)習(xí)管理辦法》和《勞動(dòng)法》，學(xué)生在企事業(yè)單位頂崗實(shí)習(xí)期間面臨的人身傷害風(fēng)險(xiǎn)，其法律責(zé)任主要由職業(yè)院校承擔(dān)。因此，如何將職業(yè)院校對(duì)學(xué)生人身安全與照顧管理的責(zé)任、工傷責(zé)任納入保障范圍，在充分滿足法律要求的同時(shí)，規(guī)避職業(yè)院校管理風(fēng)險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)公司首先要思考的主要問題之一；另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)能全面轉(zhuǎn)嫁實(shí)習(xí)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)習(xí)學(xué)生面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)：（1）在實(shí)習(xí)企事業(yè)單位期間可能造成的人身傷害；（2）實(shí)習(xí)學(xué)生由于過錯(cuò)或疏忽導(dǎo)致第三者的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)充分考慮上述風(fēng)險(xiǎn)因素，即避免職業(yè)院校在與提供實(shí)習(xí)場(chǎng)所的企事業(yè)單位之間的責(zé)任界定上經(jīng)常發(fā)生糾紛，也能夠最大限度地提高賠償效率、保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益；與此同時(shí)，投保程序應(yīng)操作簡(jiǎn)便。在設(shè)計(jì)實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)建議采取不同的責(zé)任限額檔次，如5萬、10萬、20萬、30萬、40萬、50萬等，每一責(zé)任限額規(guī)定固定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。此外，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)售后服務(wù)工作，通過建立“公開、及時(shí)、透明、到人”的理賠工作機(jī)制，確實(shí)提高理賠服務(wù)質(zhì)量。
（三）幫助職業(yè)院校建立事前、事中和事后全過程風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
一方面，通過對(duì)提供實(shí)習(xí)場(chǎng)所的企事業(yè)單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)咨詢等，向職業(yè)院校提出風(fēng)險(xiǎn)隱患的改進(jìn)建議，提高職業(yè)院校自身對(duì)實(shí)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理水平；另一方面，根據(jù)承保經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)學(xué)生實(shí)習(xí)的崗位類別，適時(shí)有針對(duì)性地舉辦風(fēng)險(xiǎn)講座，對(duì)學(xué)生進(jìn)行定崗實(shí)習(xí)前的安全教育，幫助學(xué)生提高風(fēng)險(xiǎn)自我防范能力；同時(shí)，在實(shí)習(xí)期間定期開展風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控，考察安全隱患的整改情況，出具整改情況報(bào)告，監(jiān)控實(shí)習(xí)生在實(shí)習(xí)單位的情況等；此外，一旦發(fā)生涉及學(xué)生的人身傷害事件，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過醫(yī)療救治綠色通道，對(duì)于發(fā)生保險(xiǎn)事故需要繳納的住院押金、急救費(fèi)用等提供保證，使學(xué)生在第一時(shí)間內(nèi)得到救助，及時(shí)履行賠償義務(wù)，最大限度地解除職業(yè)院校、家長(zhǎng)的后顧之憂，確實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能。
（四）建立保險(xiǎn)信息披露機(jī)制
保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及保險(xiǎn)公司均須定期向社會(huì)公眾披露相關(guān)信息，不斷提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和表現(xiàn)監(jiān)管的透明度和公信力。保險(xiǎn)公司應(yīng)提供承保與理賠信息客戶自主查詢平臺(tái)，主動(dòng)接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步提高簡(jiǎn)化理賠程序，不斷提高理賠效率，縮短理賠周期，確實(shí)解決“理賠難”等問題。
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一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題
1、經(jīng)營(yíng)范圍受限
我國(guó)的金融行業(yè),開展的是分業(yè)經(jīng)營(yíng),像保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行只可以對(duì)保險(xiǎn)及基金等公司的產(chǎn)品進(jìn)行代銷,但不可以運(yùn)用產(chǎn)品開展服務(wù),也就不可能實(shí)現(xiàn)客戶收益的增值,直接限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品種相對(duì)單一,僅限于對(duì)基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹、咨詢、委托。
2、理財(cái)觀念差
我國(guó)很多人對(duì)理財(cái)?shù)母拍疃际呛懿磺逦?加上受“財(cái)不外露”傳統(tǒng)思想的限制,老百姓對(duì)理財(cái)基本持觀望態(tài)度,不了解“雞蛋要裝在不同籃子”的道理。另外,商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷上拓展不夠,宣傳力度和廣度非常的有限,大眾接觸理財(cái)知識(shí)也限制在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí),因此,理財(cái)觀念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3、理財(cái)產(chǎn)品單一,結(jié)構(gòu)不合理
我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)基本上限制在證券、外匯、保險(xiǎn)、基金著幾個(gè)方面的投資產(chǎn)品,品種單一,投資方向相對(duì)保守,缺少針對(duì)客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì),對(duì)客戶的選擇有了很大的限制,這點(diǎn)也束縛了理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開展。
4、缺乏專業(yè)服務(wù)人員
國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)人員基本上都是臨柜人員兼崗等,缺乏系統(tǒng)專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn),對(duì)客戶的個(gè)性化、差異化需求無法滿足。另外,由于銀行的理財(cái)產(chǎn)品涉及面窄、適應(yīng)性差,這也反映出理財(cái)人員專業(yè)知識(shí)的匱乏。理財(cái)人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規(guī)劃及投資的理財(cái)介紹。專家預(yù)計(jì),我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年,理財(cái)規(guī)劃師將成為國(guó)內(nèi)最具有吸引力的職業(yè)。
5、金融監(jiān)管力度差
2011年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定“商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)與國(guó)家宏觀調(diào)控政策保持一致,不得進(jìn)入國(guó)家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域”。這樣看來,理財(cái)資金的投向后續(xù)管理都存在漏洞。另外,理財(cái)主體呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì),這也要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管的力度,嚴(yán)格把控。
二、解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題的對(duì)策
1、尋求適合我國(guó)發(fā)展的方法
國(guó)內(nèi)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展必須立足于我國(guó)國(guó)情,目前來看資金流動(dòng)性不高、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)范差是我國(guó)的特點(diǎn)[1],業(yè)務(wù)開展要結(jié)合實(shí)際的同時(shí)考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境和客戶需求,積極創(chuàng)新的開拓業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法,進(jìn)行移植和拓展,爭(zhēng)取盡快的縮短與國(guó)外先進(jìn)水平的差距。
2、提高業(yè)務(wù)效率及合法性
銀行理財(cái)人員要積極的學(xué)習(xí)先進(jìn)的方法,掌握理財(cái)基本知識(shí),在合理合法的基礎(chǔ)上,對(duì)客戶辦理的理財(cái)業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到結(jié)束都要高效的完成[2]。在理財(cái)業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行簡(jiǎn)化,做到以人為本。根據(jù)國(guó)家有關(guān)財(cái)經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定,選擇項(xiàng)目,依法經(jīng)營(yíng),使新業(yè)務(wù)一開始就納入法制化。
3、開展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
商業(yè)銀行要積極的對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,可以將個(gè)人存款業(yè)務(wù)與個(gè)人投資服務(wù)及信貸、兌換等業(yè)務(wù)結(jié)合開展。根據(jù)客戶的需求,延時(shí)服務(wù)。再者可以充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等先進(jìn)科技手段,改變以往的以實(shí)體機(jī)構(gòu)為業(yè)務(wù)開展中心的形式,實(shí)行不受時(shí)間、地域等限制的全天候服務(wù)。
4、提高先進(jìn)技術(shù)支持力度
業(yè)務(wù)的開展需要先進(jìn)科技作為后盾。科技創(chuàng)新是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來發(fā)展的核心,推動(dòng)著新產(chǎn)品及服務(wù)的傳播及發(fā)展,滿足不用客戶的多樣化需求。因此,商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)上,要注重新科技的融入[3],加大網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技方式運(yùn)用,增大網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)軟硬件的投入,重點(diǎn)支持手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代化電子銀行的發(fā)展。
5、加快專業(yè)人才培育
專業(yè)人才的培養(yǎng)是銀行持續(xù)發(fā)展的根基力量,因此,要培養(yǎng)一批具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才有力推動(dòng)持續(xù)發(fā)展。這就要求,商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進(jìn)修機(jī)會(huì),到發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)的理財(cái)觀念及技術(shù),提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務(wù)研討會(huì),互相學(xué)習(xí),加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)交流。還要聯(lián)系專業(yè)院校,針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開設(shè)專業(yè)課程進(jìn)行培養(yǎng)。從這三個(gè)方面,增加專業(yè)人員的培育。
6、規(guī)范業(yè)務(wù)開展,防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
要加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的開展,就要在銀行內(nèi)部成立專業(yè)的部門,負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的開發(fā)、研究管理及協(xié)調(diào)工作,根據(jù)制定的規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的操作。對(duì)新業(yè)務(wù)的開展實(shí)行集中領(lǐng)導(dǎo)、歸類管理,要為客戶提供高品質(zhì)和高聲譽(yù)的服務(wù)[4]。同時(shí),利用項(xiàng)目質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)系統(tǒng),規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),為業(yè)務(wù)的良好開拓創(chuàng)造安全寬松的環(huán)境。
三、結(jié)語
關(guān)鍵詞：社會(huì)保險(xiǎn) 擴(kuò)面 對(duì)策
社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面工作，是建立健全社會(huì)保障體系的核心內(nèi)容，也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的關(guān)鍵。近年來，隨著人口老齡化的加快和下崗失業(yè)人員等社會(huì)弱勢(shì)群體的不斷增多，社保擴(kuò)面的難度不斷加大。分析擴(kuò)面難點(diǎn)，研究解決辦法是當(dāng)前乃至今后推進(jìn)社保事業(yè)發(fā)展所面臨的重要課題。
一、參保擴(kuò)面存在的困難與問題
（一）城鎮(zhèn)居民中弱勢(shì)群體比重過大，參保繳費(fèi)存在一定困難。近幾年隨著國(guó)企改革的深化、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及城鄉(xiāng)就業(yè)一體化的快速推進(jìn)，人員在企業(yè)之間、地區(qū)之間、城市之間流動(dòng)加速，勞動(dòng)力供需矛盾、結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出，就業(yè)再就業(yè)及社會(huì)保障工作正面臨著巨大壓力。主要表現(xiàn)在：（1）國(guó)家經(jīng)濟(jì)體制由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中，大量企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)，下崗職工群體不斷擴(kuò)大，再就業(yè)問題尤其是4050人員的再就業(yè)問題短時(shí)間內(nèi)難以得到根本解決。（2）城鎮(zhèn)新成長(zhǎng)的勞動(dòng)力就業(yè)安置難度越來越大，一是城鎮(zhèn)未升學(xué)的初、高中畢業(yè)生由于不愿從事服務(wù)性行業(yè)工作，造成大量沉淀。二是隨著人事制度改革的深化，大、中專畢業(yè)生的就業(yè)形勢(shì)不容樂觀。（3）農(nóng)村大量閑置勞動(dòng)力進(jìn)城務(wù)工，進(jìn)一步加劇了勞動(dòng)力的供求矛盾。（4）城鎮(zhèn)居民中老、弱、病、殘、幼等社會(huì)弱勢(shì)群體的生活保障問題尚未得到根本解決，尤其在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)這一問題更加嚴(yán)重。
（二）部分地區(qū)地方政府對(duì)社保擴(kuò)面缺乏支持力度，未能有效地組織和協(xié)調(diào)所屬各部門共同抓好社保擴(kuò)面工作。（1）有的地方政府認(rèn)為社保擴(kuò)面會(huì)破壞當(dāng)?shù)氐恼猩桃Y環(huán)境，會(huì)限制民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，與地方官員的政績(jī)也關(guān)系不大，因此在思想上存在著等、靠、要的觀念。（2）社保擴(kuò)面是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的系統(tǒng)工程，涉及到社會(huì)的各個(gè)方面，在各部門之間缺乏協(xié)調(diào)配合的情況下，僅憑社會(huì)保障部門獨(dú)力支撐很難取得較大進(jìn)展。
（三）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)亟待加強(qiáng)。目前各地經(jīng)辦機(jī)構(gòu)普遍存在著設(shè)備落后、人員短缺、規(guī)章制度不健全的問題，而且基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道社會(huì)保障平臺(tái)建設(shè)仍處于初始階段，工作效率低、服務(wù)質(zhì)量差的問題十分突出。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力的欠缺給群眾參保帶來不便的同時(shí)也相應(yīng)地推遲了社保擴(kuò)面的進(jìn)度。
（四）勞動(dòng)監(jiān)察執(zhí)法及社保擴(kuò)面宣傳缺乏力度。主要表現(xiàn)在：（1）企業(yè)（尤其是個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)）經(jīng)營(yíng)者法律意識(shí)淡薄，部分業(yè)主為降低成本，追求利益最大化，故意不簽訂勞動(dòng)合同，不為員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)。在這部分企業(yè)中，隨意拖欠和壓低工資、超時(shí)加班、任意辭退員工現(xiàn)象比較普遍，這不但使勞動(dòng)監(jiān)察部門處罰缺乏法律依據(jù)，也給勞動(dòng)者社會(huì)保險(xiǎn)的參加和接續(xù)帶來了困難。（2）勞動(dòng)者缺乏對(duì)法律知識(shí)的了解，維權(quán)意識(shí)差，在自身合法權(quán)益受到侵害時(shí)，不敢據(jù)理力爭(zhēng)，也不敢向有關(guān)部門舉報(bào)以維護(hù)自身權(quán)益。（3）我國(guó)社保事業(yè)起步較晚，群眾缺乏對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)政策的了解，對(duì)社保擴(kuò)面對(duì)自己帶來的利好以及對(duì)社會(huì)和諧穩(wěn)定所發(fā)揮的重大意義知之不多，有的甚至把社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)混為一談，認(rèn)為社會(huì)保險(xiǎn)擴(kuò)面是以營(yíng)利為目的推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，思想上存在著抵觸情緒。
二、破解社保擴(kuò)面難題的幾點(diǎn)建議
（一）把解決就業(yè)再就業(yè)問題、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展問題與做好社保擴(kuò)面工作緊密結(jié)合起來。（1）就業(yè)問題是民生治本，是人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的利益問題。各級(jí)黨委、政府要充分認(rèn)識(shí)做好就業(yè)再就業(yè)工作的極端重要性，把就業(yè)再就業(yè)問題作為“民心工程”、“和諧工程”堅(jiān)持不懈地抓緊抓好，努力拓寬就業(yè)渠道，挖掘就業(yè)崗位，解決好百姓的穿衣吃飯問題，讓他們獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，促使百姓由被動(dòng)參保向主動(dòng)參保的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)百姓老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、傷有所治，這才是從根本上破解社保擴(kuò)面難題的最佳途徑。（2）社保擴(kuò)面的根本出路在于擴(kuò)大就業(yè)，擴(kuò)大就業(yè)的根本出路在于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)展是硬道理，各級(jí)地方政府務(wù)必千方百計(jì)地抓好地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，不斷壯大公共財(cái)政實(shí)力，為民眾參加社會(huì)保險(xiǎn)提供更多的財(cái)力支撐，切實(shí)減輕群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高群眾的參予熱情。
（二）各級(jí)地方政府要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，密切配合，確保社保擴(kuò)面工作取得實(shí)效。（1）實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)包保責(zé)任制，建立由主管領(lǐng)導(dǎo)親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、其他領(lǐng)導(dǎo)配合抓的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任體制。主管領(lǐng)導(dǎo)要親自調(diào)查研究，全面掌握情況，及時(shí)解決社保擴(kuò)面工作中遇到的各種困難和問題。要組建工作小組，強(qiáng)化目標(biāo)責(zé)任制，做到責(zé)任到崗，任務(wù)到人，確保按時(shí)完成社保擴(kuò)面的階段性目標(biāo)。（2）組織和協(xié)調(diào)各部門齊抓共管，形成合力。財(cái)政部門要籌措和運(yùn)用好社保補(bǔ)貼基金，確保補(bǔ)貼基金及時(shí)、足額到位；勞動(dòng)保障監(jiān)察部門要加大對(duì)企業(yè)（特別是非工企業(yè)）的監(jiān)察力度，規(guī)范其用工行為，對(duì)故意逃避參保及惡意拖欠社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)等損害勞動(dòng)者合法權(quán)益的行為要依法從嚴(yán)懲處；其他相關(guān)部門要在立項(xiàng)、審批、統(tǒng)計(jì)、征費(fèi)、年檢、以及考核評(píng)比等各個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)企業(yè)參保情況進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，全面推進(jìn)社保擴(kuò)面工作取得新進(jìn)展。
（三）切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，提高辦事效率和工作質(zhì)量。（1）各地要在深入全面領(lǐng)會(huì)國(guó)家社會(huì)保障政策的基礎(chǔ)上，通過調(diào)查研究，制定出臺(tái)符合本地實(shí)際的社會(huì)保險(xiǎn)參保擴(kuò)面操作辦法和實(shí)施細(xì)則，促使社保經(jīng)辦業(yè)務(wù)走上規(guī)范化、制度化的軌道。（2）加快社會(huì)保障平臺(tái)建設(shè)，一是加大基層社保經(jīng)辦人員的培訓(xùn)力度，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。二是加快網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高信息化水平和辦事效率。通過社會(huì)保障平臺(tái)，把經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的觸角延伸至各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道，為群眾辦理參保提供方便條件。（3）切實(shí)提高經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（尤其是基層經(jīng)辦機(jī)構(gòu)）的服務(wù)質(zhì)量。一是通過組織基層經(jīng)辦人員以上門走訪、入戶調(diào)查、預(yù)約服務(wù)等多種形式，開辟群眾（特別是老人、殘障人士）參保的“綠色通道”，方便群眾參保。二是對(duì)已經(jīng)參保繳費(fèi)的企業(yè)和個(gè)人實(shí)行跟蹤服務(wù)，隨時(shí)解決他們?cè)趨⒈＠U費(fèi)、享受待遇等方面遇到的困難和問題，以熱情的態(tài)度和周到的服務(wù)贏得企業(yè)及廣大群眾對(duì)社保擴(kuò)面工作的支持。
（四）搞好宣傳教育，為社保擴(kuò)面營(yíng)造良好的輿論氛圍。（1）要發(fā)揮好各派、工商聯(lián)、工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)、殘聯(lián)、老齡委等社會(huì)團(tuán)體的橋梁和紐帶作用，同時(shí)充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，多渠道、多形式地宣傳社會(huì)保險(xiǎn)方面的政策和法律法規(guī)，宣傳參加社保對(duì)國(guó)家、企業(yè)及職工的重要意義，提高百姓對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和參保積極性。（2）要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)企業(yè)法人及企業(yè)勞資人員的宣教和培訓(xùn)力度，使其不但了解和掌握社保方面的政策法規(guī)，而且充分認(rèn)識(shí)到非法用工的危害性，消除其對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)存在的誤解，避免逃避參保以及其他侵害員工合法權(quán)益情況的發(fā)生。
