開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。

第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)；現(xiàn)狀；策略分析

中圖分類號(hào)：F840.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

作者簡(jiǎn)介：管信剛（1985-），男，甘肅蘭州人，畢業(yè)于甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)工學(xué)院，大學(xué)本科學(xué)歷，現(xiàn)就職于蘭州石化公司乙烯廠，操服人員，研究方向：農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)計(jì)與制造

引言

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)作物種植面積居世界前列，但是農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度普遍較低，近些年隨著科技的進(jìn)步和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)機(jī)械開始進(jìn)入農(nóng)作物種植領(lǐng)域，我國(guó)的農(nóng)業(yè)機(jī)械總量處于高速增長(zhǎng)狀態(tài)。但是由于農(nóng)民缺乏必要的科學(xué)技術(shù)指導(dǎo)，農(nóng)業(yè)機(jī)械的推廣也不夠規(guī)范，大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)機(jī)械使用過于盲目，因此產(chǎn)生了諸多的機(jī)械使用風(fēng)險(xiǎn)，而相對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)機(jī)械使用風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)體系如保險(xiǎn)等未能同步獲得發(fā)展，這使得我國(guó)存在明顯的農(nóng)業(yè)機(jī)械使用風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)機(jī)械事故，也沒有足夠的措施來(lái)補(bǔ)救。因此有必要對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的推廣現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以便更清楚的認(rèn)識(shí)我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的現(xiàn)存問題，并針對(duì)現(xiàn)狀給出發(fā)展建議，更好的保護(hù)農(nóng)業(yè)機(jī)械使用者，保障我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械化、現(xiàn)代化進(jìn)程的順利實(shí)現(xiàn)，保障農(nóng)民的切身利益與人身安全。

1農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)現(xiàn)存問題分析

我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較短，雖然近些年在國(guó)家政策的支持下正在逐步完善，但是依舊存在著較大的缺陷和不足，無(wú)論是從體系上，還是從業(yè)務(wù)執(zhí)行、機(jī)械維護(hù)等方面，都需要進(jìn)一步的改進(jìn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)當(dāng)前存在的問題主要有4個(gè)方面，詳述如下。

1.1農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)體系自身缺陷

農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)屬于國(guó)家政策性的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是在實(shí)際的操作過程中確實(shí)以商業(yè)保險(xiǎn)公司，因此在經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益的選擇上存在著一定的操作難度。商業(yè)保險(xiǎn)公司尋求的是利益最大化，必然要在一定程度上壓縮農(nóng)民的切身權(quán)益，而國(guó)家政策保險(xiǎn)的初衷就是為了維護(hù)農(nóng)民利益，通過農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)降低農(nóng)民使用機(jī)械的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，因此國(guó)家的首要利益維護(hù)對(duì)象是農(nóng)民，這就使得農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)體系自身就存在著較大缺陷，體系建設(shè)并不完善。隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械保有量的逐年遞增，而相應(yīng)的投保率卻增長(zhǎng)較少，這就使得農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)過程中的人身安全、經(jīng)濟(jì)效益以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面隱藏著很大的禍患。由于農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)是屬于高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)，因此，大多數(shù)商業(yè)行保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的積極性并不高；還有很多保險(xiǎn)公司不愿開展農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)，造成了一些迫切需要保險(xiǎn)作為保障的農(nóng)機(jī)戶投保無(wú)門。

1.2農(nóng)業(yè)機(jī)械使用風(fēng)險(xiǎn)大

農(nóng)業(yè)機(jī)械大多屬于粗放型作業(yè)機(jī)械，因此保護(hù)裝置并不足以完全保護(hù)操作者人身安全，同時(shí)農(nóng)民在使用機(jī)械時(shí)并不會(huì)考慮專業(yè)人員操作的問題，操作者大多屬于臨時(shí)培訓(xùn)或者是初學(xué)，因此操作不夠?qū)I(yè)，因操作不當(dāng)出現(xiàn)的傷亡事故時(shí)有發(fā)生。此外，農(nóng)業(yè)機(jī)械危險(xiǎn)的宣傳力度也不夠，大多數(shù)的操作者不夠重視安全勞動(dòng)保護(hù)，因違章操作、無(wú)證操作、機(jī)械帶病運(yùn)轉(zhuǎn)等造成的損失逐年遞增。農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)所承保的范圍較廣，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中范圍遍布整個(gè)農(nóng)業(yè)機(jī)械作業(yè)的村莊，不集中且分散廣，農(nóng)業(yè)機(jī)械類車輛多數(shù)在較高的山地、松軟不平的農(nóng)田以及山溝的惡劣環(huán)境下作業(yè)。由于機(jī)械操作手們一般都未參加正規(guī)的操作培訓(xùn)，對(duì)安全防范意識(shí)不強(qiáng)，就直接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣的現(xiàn)象導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)機(jī)械類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大大增加，所以一旦事故發(fā)生，第一現(xiàn)場(chǎng)的勘驗(yàn)工作與隨后的賠付流程相對(duì)復(fù)雜，農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)公司極易拖延時(shí)間，致使農(nóng)機(jī)戶在發(fā)生大事故后不能及時(shí)的得到賠付，而損失嚴(yán)重。

1.3農(nóng)業(yè)機(jī)械維修效率低

農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼的出現(xiàn)提高了農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)業(yè)的銷售速度，大量農(nóng)業(yè)機(jī)械進(jìn)入農(nóng)作物種植過程中。但是對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械的維修和售后服務(wù)建設(shè)卻相對(duì)滯后，大部分的農(nóng)業(yè)機(jī)械出現(xiàn)故障后只能由個(gè)體的修理點(diǎn)進(jìn)行修理，修理工具不齊全、修理技術(shù)不過硬、修理人員不專業(yè)，這是當(dāng)前農(nóng)業(yè)機(jī)械修理面臨的最大問題。在這種情況下，農(nóng)業(yè)機(jī)械的完好程度不斷降低，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)機(jī)械風(fēng)險(xiǎn)的逐年上升。而農(nóng)業(yè)機(jī)械的銷售公司在售出機(jī)械后，并不重視售后服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，使得部分農(nóng)業(yè)機(jī)械在需要更換備件時(shí)無(wú)法快速的獲得零部件，影響了農(nóng)業(yè)機(jī)械的生產(chǎn)效率，也打擊了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械的購(gòu)買積極性。

1.4保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支農(nóng)意識(shí)薄弱

農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的發(fā)展尚在初級(jí)階段，許多的政策還不完善，業(yè)務(wù)的發(fā)展也并不順利，國(guó)家尚不明確具體的扶持政策，保險(xiǎn)公司自身也在尋求更好的拓展業(yè)務(wù)方式，加之農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的重視程度還有待提升，三方面的因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以快速發(fā)展壯大。最主要的是商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)公司并不重視農(nóng)民的利益，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支農(nóng)意識(shí)薄弱。商業(yè)盈利性保險(xiǎn)公司作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的主體之一，作為以尋求最大經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為目的的經(jīng)營(yíng)性企業(yè)，在運(yùn)營(yíng)成本由保險(xiǎn)公司支付以后，其最主要的任務(wù)就是大量的爭(zhēng)取投保客戶群。唯有投保客戶群達(dá)到一定的數(shù)量規(guī)模，再根據(jù)保險(xiǎn)中可保利益原則的大數(shù)效應(yīng)，才有利潤(rùn)可言；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目中的保險(xiǎn)費(fèi)率以及資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)問題。由于保險(xiǎn)行業(yè)在某些方面依然存有壟斷經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，因此在我國(guó)目前并沒有能夠充分滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)要求。一些保險(xiǎn)公司以相應(yīng)的理由讓消費(fèi)者不得不接受保險(xiǎn)，并定下較高的保險(xiǎn)費(fèi)率和資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以承擔(dān)相對(duì)較低的保險(xiǎn)責(zé)任；同時(shí)，在運(yùn)營(yíng)的過程中還能夠左右市場(chǎng)中大多數(shù)保險(xiǎn)公司之間商定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，使農(nóng)機(jī)戶們投保時(shí)多掏出高額的保費(fèi)，然而農(nóng)機(jī)戶們卻得不到應(yīng)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠償，損害投保人的利益，從而達(dá)到這些商業(yè)性保險(xiǎn)公司的高額利潤(rùn)。

2我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略分析

雖然國(guó)內(nèi)的農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)存在著諸多的缺陷，但是我國(guó)的農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)發(fā)展卻具有自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，例如國(guó)內(nèi)對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品需求量的持續(xù)上漲所帶來(lái)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需求，以及保險(xiǎn)業(yè)如今正處于國(guó)家政策大力支持的新時(shí)期等，只要從政策宣傳、業(yè)務(wù)辦理、人才隊(duì)伍建設(shè)等方面入手，努力改善我國(guó)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境，就能夠提升農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的重視程度和發(fā)展前景，具體應(yīng)對(duì)策略詳述如下。

2.1加強(qiáng)國(guó)家政策扶持

國(guó)家政策對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的支持主要從2個(gè)方面可以提供，法律法規(guī)方面的支持，比如在不同地區(qū)根據(jù)農(nóng)業(yè)種植情況和經(jīng)濟(jì)水平的不同，推廣不同種類的農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)，國(guó)家政策上予以支持和宣傳；從財(cái)政上予以支持，比如提供農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策就是財(cái)政支持的表現(xiàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，還可以由財(cái)政墊資興建農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)賠付金儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)多種保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)領(lǐng)域，財(cái)政上可以在農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)推廣初期提供一定的政策補(bǔ)助，以更好的促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展壯大，加速農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的普及。

2.2健全農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)管理體系

農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)管理體系主要由省級(jí)工作組、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司、基層機(jī)械保險(xiǎn)服務(wù)站3級(jí)組成。省級(jí)工作組主要負(fù)責(zé)區(qū)域性農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)政策的制定和監(jiān)督執(zhí)行，同時(shí)也負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)地方農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的推廣，確保保險(xiǎn)能夠?yàn)檗r(nóng)民帶來(lái)真正的成效，同時(shí)根據(jù)實(shí)際情況提供政策支持和財(cái)政支持。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的具體操作，從宣傳、擬定業(yè)務(wù)細(xì)則到業(yè)務(wù)辦理、后期賠償服務(wù)等，都需要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司的介入，保險(xiǎn)公司是農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要力量。基層機(jī)械保險(xiǎn)服務(wù)站，主要負(fù)責(zé)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一線向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的重要性，同時(shí)協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司與農(nóng)民之間的業(yè)務(wù)關(guān)系，要保障農(nóng)民的切身利益，也要維護(hù)保險(xiǎn)公司拓展農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，是聯(lián)系保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的橋梁。

2.3加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍建設(shè)是拓展農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，專業(yè)性的業(yè)務(wù)人員當(dāng)前在國(guó)內(nèi)極為短缺，需要既熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，又熟悉農(nóng)業(yè)機(jī)械的具體情況，這就需要行業(yè)自身加強(qiáng)專業(yè)性農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)，強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，如此才能夠獲得更多的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇。對(duì)于人才的培養(yǎng)可以依靠企業(yè)自身內(nèi)部培訓(xùn)來(lái)實(shí)現(xiàn)，也可以通過校企合作來(lái)實(shí)現(xiàn)定向人才的招生。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)科技大發(fā)展的今天，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)作業(yè)全程機(jī)械化，必然要求農(nóng)機(jī)手具備較高的職業(yè)文化素質(zhì)、科技操作技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理能力，能夠熟練掌握農(nóng)業(yè)機(jī)械的操作維修。

2.4構(gòu)建農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)信息宣傳平臺(tái)

農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)種類多且農(nóng)業(yè)種植過程中使用的機(jī)械千差萬(wàn)別，要想農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)有足夠的認(rèn)識(shí)，就必須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息的宣傳，主要可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。增減歐諾機(jī)械保險(xiǎn)種類，以往的農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)種類過于單一，籠統(tǒng)的涵蓋大部分農(nóng)業(yè)機(jī)械，導(dǎo)致許多機(jī)械并不適合少數(shù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的農(nóng)業(yè)機(jī)械風(fēng)險(xiǎn)控制效果；為了規(guī)范農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)市場(chǎng)，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息透明度，可以明確規(guī)定各地區(qū)的農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，避免哄抬保險(xiǎn)價(jià)格、惡意競(jìng)爭(zhēng)擾亂農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也能夠降低農(nóng)民的懷疑心理；構(gòu)建農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)信息宣傳網(wǎng)站，從網(wǎng)絡(luò)途徑提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，同時(shí)可以提供網(wǎng)絡(luò)在線選擇保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作效率和便捷度。

3結(jié)語(yǔ)

我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是在農(nóng)作物種植技術(shù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面并不是農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)，當(dāng)前針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展土地規(guī)模化種植和種植的機(jī)械化程度提升，這兩個(gè)方面缺一不可，尤其是機(jī)械化進(jìn)程直接關(guān)系著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的最終規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)有助于更好的推廣農(nóng)業(yè)機(jī)械使用范圍，降低農(nóng)業(yè)機(jī)械使用風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于農(nóng)業(yè)機(jī)械保險(xiǎn)的推廣以及細(xì)則還需要進(jìn)行改善，以便更好的服務(wù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)我國(guó)三農(nóng)問題的解決。

參考文獻(xiàn)

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第2篇

論文摘要:“三農(nóng)”問題是關(guān)系我黨和人民事業(yè)發(fā)展的全局性和根本性問題，“三農(nóng)”工作是我黨工作的重中之重。對(duì)“三農(nóng)”問題的解決應(yīng)該包括發(fā)揮保險(xiǎn)的功能作用。本文從“三農(nóng)”保險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，說明了發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性和“三農(nóng)”保險(xiǎn)有著很大的發(fā)展空間，最后提出了應(yīng)建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是黨的十六屆五中全會(huì)提出的重大歷史任務(wù)。是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的基本途徑，是縮小城鄉(xiāng)差距、擴(kuò)大農(nóng)村市場(chǎng)需求的根本出路，是解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略舉措。大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，將會(huì)更好地促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。

一、我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展

2007年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.33億元，同比增長(zhǎng)529.22%，累計(jì)賠款支出29.75億元，同比增長(zhǎng)403.42%。一是中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)；二是積極推動(dòng)生豬保險(xiǎn)和能繁母豬保險(xiǎn)工作。

(二)大力推動(dòng)了農(nóng)民人身保險(xiǎn)發(fā)展

一是發(fā)展了農(nóng)村簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)；二是參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施；三是發(fā)展了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)；四是發(fā)展了外出務(wù)工農(nóng)民保險(xiǎn)。五是組織推動(dòng)了農(nóng)村計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn)。

(三)積極探索其它涉農(nóng)保險(xiǎn)試點(diǎn)

一是發(fā)展了小額信貸保險(xiǎn)；二是利用小額保險(xiǎn)方式解決了建筑領(lǐng)域拖欠農(nóng)民工工資問題；三是為農(nóng)民的基本生活設(shè)施提供了保險(xiǎn)。

二、大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的必要性

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)來(lái)服務(wù)“三農(nóng)”

1、農(nóng)業(yè)發(fā)展需要保險(xiǎn)的支持和保障

通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理作用。合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排，可以調(diào)動(dòng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性積極性，消除農(nóng)民增加農(nóng)業(yè)投入的后顧之憂。

2、農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)需要保險(xiǎn)業(yè)積極參與

由于歷史、體制的原因，目前農(nóng)村缺乏完善的社會(huì)保障體系。加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次農(nóng)村社會(huì)保障體系，為農(nóng)村居民提供養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)保障，可以為建設(shè)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、和諧生活的社會(huì)主義新農(nóng)村做出積極貢獻(xiàn)。

3、發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，有利于農(nóng)村改革深化，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

（二）“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

1、中國(guó)國(guó)情決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)

中國(guó)是一個(gè)擁有13億人口的大國(guó)，而農(nóng)村人口在中國(guó)的驚人比重決定了中國(guó)農(nóng)村是最大、最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的保險(xiǎn)市場(chǎng)。目前由于我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)、農(nóng)村發(fā)展的滯后和農(nóng)民生活的貧困，所以要想讓農(nóng)村保險(xiǎn)從潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的購(gòu)買力，就需要盡快解決“三農(nóng)”問題。因此，解決“三農(nóng)”問題是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的關(guān)鍵，是將農(nóng)村潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的前提和基礎(chǔ)。

2、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展決定農(nóng)村是最大最有發(fā)展?jié)摿涂臻g的市場(chǎng)

目前，中國(guó)已開業(yè)的保險(xiǎn)公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險(xiǎn)公司）。雖然保險(xiǎn)主體增加很快，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢(shì)，車險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到85%以上，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要分布在城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)幾乎還沒有開發(fā)。所以說農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)存在巨大的發(fā)展空間

“十一五”期間，國(guó)家將繼續(xù)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，如投資1377億元繼續(xù)退耕還林工程。農(nóng)村教育2181億元，主要用于改善農(nóng)村義務(wù)教育辦學(xué)條件，建設(shè)農(nóng)村公路1000多億元，基本實(shí)現(xiàn)全國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、東中部地區(qū)建制村通瀝青路或水泥路，西部地區(qū)基本通公路。投入超過300億元建立與農(nóng)民收入相適應(yīng)的縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決農(nóng)民看病難問題和鼓勵(lì)計(jì)劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會(huì)帶來(lái)巨大的變化，這就需要保險(xiǎn)提供服務(wù)和保障支持，給保險(xiǎn)業(yè)提供一個(gè)巨大的業(yè)務(wù)拓展空間。

四、建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)制度

從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)實(shí)際情況看，“三農(nóng)”保險(xiǎn)如果完全交由保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化運(yùn)作，業(yè)務(wù)難以發(fā)展，起不到應(yīng)有的功能作用；如果都由國(guó)家承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)太大，國(guó)力難以承受，也不可能。因此，需要國(guó)家、公司和農(nóng)民的共同努力，建立具有中國(guó)特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)模式。

（一）加強(qiáng)政府作用

1、政府應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的支持

國(guó)家可以通過稅收、利率、信貸政策等經(jīng)濟(jì)手段，制定國(guó)家“三農(nóng)”保險(xiǎn)計(jì)劃，提出相應(yīng)配套措施。從而能更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展方向，優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推廣農(nóng)業(yè)新技術(shù)，滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，調(diào)動(dòng)農(nóng)民和保險(xiǎn)業(yè)的積極性，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展2、加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)有序健康發(fā)展

加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)行為監(jiān)管。采取多種手段懲治違規(guī)行為，防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。

3、提供法律上的支持

盡快制定有關(guān)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的法律法規(guī)，從法律上界定“三農(nóng)”保險(xiǎn)的性質(zhì)、組織形式、基本目標(biāo)、經(jīng)濟(jì)原則、業(yè)務(wù)范圍、資金運(yùn)用、政府支持方式、巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)償及投保人、被保險(xiǎn)人、再保人的職責(zé)和義務(wù)等，使經(jīng)營(yíng)者和監(jiān)管者有法可依。

4、加強(qiáng)宣傳的力度

“三農(nóng)”保險(xiǎn)在我國(guó)才剛剛起步，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解不多，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程緩慢，這需要各級(jí)政府發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)的資源優(yōu)勢(shì)，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，發(fā)動(dòng)農(nóng)戶參保，協(xié)調(diào)解決問題。

（二）保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中的作用

1、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）創(chuàng)造適應(yīng)農(nóng)村需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品是“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分發(fā)揮基層分支機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)專兼業(yè)機(jī)構(gòu)貼近市場(chǎng)、了解需求的優(yōu)勢(shì)，讓基層機(jī)構(gòu)參與產(chǎn)品開發(fā)過程，因地制宜設(shè)計(jì)保障適度、保費(fèi)低廉、交費(fèi)靈活、投保簡(jiǎn)便的農(nóng)村產(chǎn)品。

（2）建立保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的激勵(lì)和保護(hù)機(jī)制。目前保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，弱化了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新動(dòng)力，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)手段局限于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的一系列問題。研究建立保險(xiǎn)業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)整體的創(chuàng)新都有著重大而深遠(yuǎn)的影響。

2、加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)

（1）將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)延伸到業(yè)務(wù)有需要、管理跟得上的基層，增加從業(yè)人員，壯大保險(xiǎn)營(yíng)銷隊(duì)伍。

（2）切實(shí)轉(zhuǎn)變重銷售、輕服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，樹立一切為“三農(nóng)”服務(wù)，一切依靠“三農(nóng)”的思想，想他們之所想，急他們之所急。

（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和誠(chéng)信教育，讓每個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)的生命線，個(gè)人的誠(chéng)信行為與公司經(jīng)營(yíng)、與行業(yè)發(fā)展息息相關(guān)。

（4）以提高理賠服務(wù)水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。

另外，還有要遵從農(nóng)民自愿的原則，這在“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展中也是非常重要的原則。在“三農(nóng)”保險(xiǎn)中除國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)之外，其余的業(yè)務(wù)都應(yīng)屬于商業(yè)保險(xiǎn)范疇，任何商業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買都應(yīng)尊重農(nóng)民的選擇，任何單位和個(gè)人都不能強(qiáng)迫農(nóng)戶和農(nóng)企購(gòu)買“三農(nóng)”保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)豐則基礎(chǔ)強(qiáng)，農(nóng)民富則國(guó)家盛，農(nóng)村穩(wěn)則社會(huì)安。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口占絕大多數(shù)，解決好農(nóng)業(yè)，農(nóng)村，農(nóng)民問題是國(guó)家穩(wěn)定繁榮的前提。政府要從政策引導(dǎo)好保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司又為政府決策提供技術(shù)支持，這樣才能推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)才能更好地為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

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第3篇

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)（特別是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)）發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國(guó)外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。論文百事通現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)的“弱質(zhì)”狀況，加之超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)，造成了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性，我國(guó)農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度的不確定性狀態(tài)，客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有這一功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求（或現(xiàn)實(shí)需求）不足。主要原因有：（1）超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。（2）保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率因素，我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還主要是由人保公司以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，相對(duì)農(nóng)民收益而言，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。（3）受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍過窄，規(guī)模狹小，很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)集中，賠付率較高（自1982年以來(lái)，中保農(nóng)險(xiǎn)的平均賠付率達(dá)103%），商業(yè)性保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（二）現(xiàn)行我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要自1982年我國(guó)恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)各方都在結(jié)合自身的情況，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式，概括起來(lái)大致有：（1）保險(xiǎn)公司獨(dú)自經(jīng)營(yíng)；（2）保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦；（3）保險(xiǎn)合作社經(jīng)辦；（4）農(nóng)民互助保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)等形式。這些探索無(wú)疑對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是有益的，但這些分散的、缺少風(fēng)險(xiǎn)基金的組織無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要，其矛盾性表現(xiàn)在：（1）現(xiàn)行的保險(xiǎn)組織體系無(wú)法充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體，其主體作用尚未充分體現(xiàn)。（2）政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)的關(guān)系：農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位、農(nóng)產(chǎn)品的公共福利性以及當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)的實(shí)際情況決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題1999年第5期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)具有政策性，這就必然要求在組織的設(shè)計(jì)上應(yīng)建立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但是現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系缺乏這一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心組織。（3）承保面的選擇與責(zé)任控制問題。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以大數(shù)法則為其理論基礎(chǔ)，保險(xiǎn)基金是“取之于面，用之于點(diǎn)”，只有如此，才能保障其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，這就要求擴(kuò)大承保面；另一方面我國(guó)地域遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差異較大，農(nóng)業(yè)內(nèi)部各業(yè)之間以及不同地域之間，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)各異，況且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在難以控制的道德風(fēng)險(xiǎn)，這又提出了控制承保面的要求，這個(gè)矛盾是現(xiàn)有的保險(xiǎn)組織體系無(wú)法很好解決的。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，政府的支持是有限的，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要要素，而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的復(fù)雜性、艱苦性，導(dǎo)致人才更是奇缺。

三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）建國(guó)以來(lái)我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)首先，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要尊重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)律。農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)區(qū)別于其他保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在政策法規(guī)的制定、組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置、費(fèi)率的厘定以及理賠等環(huán)節(jié)，都應(yīng)充分按農(nóng)業(yè)規(guī)律及農(nóng)村的實(shí)際辦事，現(xiàn)存的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理方法不能簡(jiǎn)單加以套用。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要因地制宜，循序漸進(jìn)。農(nóng)民這個(gè)利益階層在經(jīng)濟(jì)上承受能力脆弱，思想上相對(duì)保守，我國(guó)農(nóng)民受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響較大，農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)的過程，作為商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)是個(gè)漸進(jìn)的過程；同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不能搞“一刀切”，而應(yīng)因地制宜，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)因勢(shì)利導(dǎo)，循序漸進(jìn)，急功近利辦不好中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，1953年我國(guó)全面停辦農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是一個(gè)教訓(xùn)。

（二）國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的啟示創(chuàng)建于18世紀(jì)初的發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前已達(dá)到一個(gè)較高的水平和規(guī)模，通過對(duì)其分析研究，得出其有益的啟示有：（1）政府充分發(fā)揮在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體作用，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性。主要表現(xiàn)在：許多發(fā)達(dá)國(guó)家的政府直接組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如美國(guó)的聯(lián)邦作物保險(xiǎn)公司；政府給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大量的資助，一般補(bǔ)貼都占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%-60%；政府為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。（2）組織的多元性并構(gòu)成一個(gè)完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，一般由多種形式構(gòu)成。如西歐國(guó)家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式有：當(dāng)?shù)匦⌒突ブM織、大型互助合作組織、政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合股保險(xiǎn)公司等；日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系主要由三個(gè)層次組成：一是農(nóng)業(yè)互助組合，二是農(nóng)業(yè)互助組合聯(lián)合會(huì)，三是政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這些組織間相互配合、相互協(xié)作，構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的組織體系。（3）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，立法先行。發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中，重視立法工作，用法律來(lái)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、美國(guó)的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》、加拿大的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》等。

（三）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1建立和完善適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)組織體系，為保險(xiǎn)的發(fā)展作組織保證。首先，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)幅員遼闊，各地發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，在我國(guó)應(yīng)建立以合作保險(xiǎn)為主體的農(nóng)業(yè)謝家智：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問題及對(duì)策保險(xiǎn)組織體系。合作保險(xiǎn)組織符合中國(guó)國(guó)情，農(nóng)民易于接受同時(shí)也便于管理。合作保險(xiǎn)組織可分為三個(gè)層次：第一層次，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織。其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位，保障對(duì)象直接面對(duì)農(nóng)戶。第二層次，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社。其保險(xiǎn)對(duì)象為互助織織，合作范圍可以縣為單位。第三層次，區(qū)域性保險(xiǎn)合作聯(lián)合社。其保險(xiǎn)對(duì)象為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社，其保障范圍，可按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地理區(qū)劃而成的農(nóng)業(yè)區(qū)域。充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，這符合風(fēng)險(xiǎn)的集中或組合管理原理。其次，適時(shí)組

建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)產(chǎn)品具有社會(huì)公共福利性，各國(guó)都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保護(hù)的主要內(nèi)容和有力手段，在政策上和財(cái)力上作大力支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各國(guó)都主要是一種政策行為，因此我國(guó)也應(yīng)及時(shí)籌集資金，組織機(jī)構(gòu)，建立我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司除經(jīng)營(yíng)一般業(yè)務(wù)外，主要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。新晨

以合作保險(xiǎn)組織為主體，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，其他保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性。

2保險(xiǎn)實(shí)施方式的選擇。近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取自愿方式。實(shí)踐表明，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較差，自愿保險(xiǎn)方式易導(dǎo)致投保面過小，范圍過窄，這一方面導(dǎo)致保險(xiǎn)組織分散風(fēng)險(xiǎn)的能力降低，賠付率升高，另一方面又迫使保費(fèi)率上升，較高的保費(fèi)率反過來(lái)又抑制保險(xiǎn)需求，賠付率的升高又限制保險(xiǎn)供給，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就難以發(fā)展；但強(qiáng)制實(shí)施方式，又容易引起農(nóng)民的反感。因此在保險(xiǎn)實(shí)施方式的選擇上，一方面應(yīng)強(qiáng)化宣傳手段，另一方面應(yīng)區(qū)別情況，對(duì)種養(yǎng)殖業(yè)應(yīng)強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)其他險(xiǎn)種則采取自愿方式。

第4篇

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器．能夠有效地改變農(nóng)民“一次重災(zāi)．即刻致貧”的現(xiàn)狀，穩(wěn)定農(nóng)民基本生活水平．也能夠使農(nóng)業(yè)發(fā)展擺脫“一年受災(zāi)．三年難翻身”的局面，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力：同時(shí)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是WTO規(guī)則中的“綠箱”政策之一．并已成為WTO成員支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。

正如在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度體系中．論文一般可概括為商業(yè)性金融保險(xiǎn)與政策性金融保險(xiǎn)兩大相互對(duì)稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險(xiǎn)中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)兩類性質(zhì)不同的基本險(xiǎn)別鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時(shí)期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況．商業(yè)性保險(xiǎn)一般不愿或無(wú)力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府或政府專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(與社會(huì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng))．即針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險(xiǎn)。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和政府支持的重點(diǎn)險(xiǎn)種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國(guó)廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無(wú)論是從理論上還是在國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長(zhǎng)期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場(chǎng)規(guī)則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤(rùn)，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動(dòng)到D’．此時(shí)需求曲線和供給曲線可能會(huì)相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’．此時(shí)需求供給曲線可能會(huì)相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA

因此．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒有政府的介入和支持而走商業(yè)化的道路難以成功．這是全世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)界經(jīng)過多年實(shí)踐普遍認(rèn)可的理論．也是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要原因之一，我國(guó)于1982年開始由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．但隨著政府支持性措施減弱，特別是保險(xiǎn)公司開始向商業(yè)性保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮．而且由于風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)成本高、投保率低和賠付率高，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)者持續(xù)性收不抵支．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期虧損．各家保險(xiǎn)公司相繼取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)據(jù)統(tǒng)計(jì)．2004年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入僅3．96億元．與歷史最高峰相比．萎縮了一半1982～2002年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88％．遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈虧平衡點(diǎn)79％的賠付率．1985年至2004年間，只有兩年微利．18年虧損。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于低水平的發(fā)展初級(jí)階段．表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。為此，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際．我國(guó)應(yīng)該主要采取政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，在政府成立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或職能部門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)．實(shí)施政府政策支持的同時(shí)．努力發(fā)揮商業(yè)性保險(xiǎn)運(yùn)作的市場(chǎng)配置作用，降低財(cái)政負(fù)擔(dān)，逐步建立起農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)并存的多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度框架。

第5篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn);政府主導(dǎo);政策扶持

Abstract:More and more frequent catastrophic risk has seriously affected the agricultural areas and even social stability and development,so the establishment of catastrophe insurance system is urgent. The government played a leading role in the agricultural catastrophe insurance based on the quasi-public goods of agricultural catastrophe,and the decision theory of agricultural protection. Government should supply financial subsidies,tax concessions,supporting measures and policies,establish diverting mechanism of agricultural catastrophe risk and the related measures such as supervision and management mechanism ,to solve the problems completely caused by agriculture catastrophic risk.

Key Words:agricultural datastrophe insurance,leading role of government,government’s supporting measures

中圖分類號(hào):F840.66文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1674-2265(2010)06-0077-03

2008年初,我國(guó)南方發(fā)生大面積的冰凍災(zāi)害,造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516.5億元,保險(xiǎn)賠付率卻只有5.8%;2008年5月12日,汶川大地震造成8451億元的直接經(jīng)濟(jì)損失,賠付比例更低,為2.9%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家36%的賠付比例。越發(fā)頻繁的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)給我們敲了一次警鐘,不禁讓大家對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)多了一分畏懼,對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)又多了一分關(guān)注和思考。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的特殊性,目前我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)存在嚴(yán)重的供求“雙冷”局面,因此不可能按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率均衡,只能通過發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,才能較完善地分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的的概念和性質(zhì)

(一)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的相關(guān)概念

目前國(guó)際上對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)并沒有形成統(tǒng)一的定義,但是研究角度可概括為三個(gè)方面:一是從一個(gè)國(guó)家或地區(qū)出發(fā)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)進(jìn)行定義,如T.L.Murlidharan(2003)認(rèn)為,巨災(zāi)是一個(gè)涉及生命和財(cái)產(chǎn)的大損失的小概率事件,對(duì)當(dāng)?shù)刭Y源配置和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)過程產(chǎn)生制約作用,以至于落后地區(qū)和國(guó)家被迫大量借貸和減少儲(chǔ)蓄來(lái)恢復(fù)災(zāi)后經(jīng)濟(jì)生產(chǎn);二是從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)角度,如美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)局(ISO)把導(dǎo)致財(cái)政直接損失超過2500萬(wàn)美元(以1998年價(jià)格為基準(zhǔn))并影響到大范圍保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的自然災(zāi)害定義為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);三是從單個(gè)保險(xiǎn)公司的角度,如馮玉梅(2003)提出巨災(zāi)是與保險(xiǎn)公司的償付能力相比較而言的,是導(dǎo)致保險(xiǎn)公司賠款超過其一般償付能力的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)有廣義和狹義之分,我們集中討論狹義的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn),僅包括種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)、加工過程中因巨大自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失而提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保障制度。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)是特殊的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)和社會(huì)穩(wěn)定發(fā)揮重要的作用。表現(xiàn)在:第一,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保護(hù),提高農(nóng)產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力;第二,可以調(diào)節(jié)資源配置,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí),推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;第三,有利于維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定,提高農(nóng)民生活水平。另外,農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)還可以緩解災(zāi)后政府救災(zāi)資金的壓力。

(二)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共品性質(zhì)

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)理解,學(xué)者有兩種截然相反的觀點(diǎn)。一批學(xué)者從各種角度出發(fā),認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是具有公共物品屬性的產(chǎn)品,另外有少部分學(xué)者則認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有排他性和競(jìng)爭(zhēng)性,是私人物品。

國(guó)外很早就對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行研究:Hazell(1981)的觀點(diǎn)是,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠帶來(lái)產(chǎn)量的增加,雖然對(duì)農(nóng)產(chǎn)品供給者和需求者來(lái)說都是有益的,但是由于農(nóng)產(chǎn)品需求曲線缺乏彈性,購(gòu)買保險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)場(chǎng)主收入減少,卻不會(huì)減少消費(fèi)者的消費(fèi)剩余,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的利益被消費(fèi)者占有,因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部效應(yīng)。國(guó)內(nèi)學(xué)者如庹國(guó)柱、馮文麗、劉京生分別從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公益性特征、準(zhǔn)公共物品屬性和屬于商品和非商品的兩重性角度進(jìn)行了研究,認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有公共物品的屬性。少部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是私人物品。Siamwalla和Valdes經(jīng)過比較農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)科研活動(dòng)與農(nóng)作物種子生產(chǎn),最后得出結(jié)論,只有農(nóng)業(yè)科研活動(dòng)屬于公共物品,需要政策扶持,工業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)種子生產(chǎn)屬于私人物品,不同于農(nóng)業(yè)科研活動(dòng)。

但實(shí)踐證明,農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)具有外部性,其帶來(lái)的社會(huì)效益大于私人效益,社會(huì)成本小于私人成本,顯著具有公共物品的特性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有公共物品的特性使得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)具有生產(chǎn)和消費(fèi)的雙重正外部性,再加上農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性就決定了必須建立由政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。因此,在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建經(jīng)營(yíng)過程中,政府應(yīng)該起主導(dǎo)作用。

二、政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中起主導(dǎo)作用的理論基礎(chǔ)

(一)馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金理論

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),對(duì)自然環(huán)境有強(qiáng)烈的依賴性,其發(fā)展需要政府的扶持。馬克思提出,在提供相等勞動(dòng)量的情況下,農(nóng)業(yè)勞動(dòng)產(chǎn)品會(huì)由于自然條件的不同而出現(xiàn)較多或較少的產(chǎn)量或使用價(jià)值,“如果我們把‘勞動(dòng)所得’這個(gè)用語(yǔ)首先理解為勞動(dòng)總產(chǎn)品,那么集體勞動(dòng)所得就是社會(huì)總產(chǎn)品。現(xiàn)在從它里面扣除:第一,……,第三,用來(lái)應(yīng)付不幸事故、自然災(zāi)害等的后備基金或保險(xiǎn)基金”。由此可以得出,馬克思政治經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為自然災(zāi)害具有不可避免性,應(yīng)從農(nóng)業(yè)總產(chǎn)品中進(jìn)行扣除,也就是要從社會(huì)總收入中扣除一部分用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公共產(chǎn)品屬性決定政府主導(dǎo)地位

按照經(jīng)濟(jì)學(xué)理論,農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品,具有外部經(jīng)濟(jì)性、非排他性、非競(jìng)爭(zhēng)性等公共產(chǎn)品的特點(diǎn),主要由政府統(tǒng)一提供。農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),可以在災(zāi)害發(fā)生時(shí)保證自己穩(wěn)定的收入,并以此促進(jìn)整個(gè)社會(huì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定增長(zhǎng),邊際社會(huì)收益大于邊際私人收益。同時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。因此,按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律運(yùn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都是不公平的,也導(dǎo)致農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)“雙冷”的局面。這時(shí),政府介入對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠是必要的。

(三)市場(chǎng)失靈理論

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,“看不見的手”對(duì)資源配置發(fā)揮著重要作用,在一系列假設(shè)條件下,完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)可以使整個(gè)經(jīng)濟(jì)達(dá)到一般均衡狀態(tài),實(shí)現(xiàn)資源配置的帕累托最優(yōu)。但是完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)及其假設(shè)條件對(duì)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)這一準(zhǔn)公共產(chǎn)品并不是有效率的,無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源有效配置的目標(biāo),市場(chǎng)機(jī)制出現(xiàn)失靈。斯蒂格利茨等在“后華盛頓共識(shí)”中提到,發(fā)展中國(guó)家及轉(zhuǎn)型時(shí)期存在市場(chǎng)機(jī)制不健全和信息不對(duì)稱,因此需要一定程度的政府干預(yù)行為。

(四)福利經(jīng)濟(jì)學(xué)社會(huì)福利最大化理論

福利經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)認(rèn)為,不論是作為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)還是個(gè)人風(fēng)險(xiǎn),任何一種資源配置只要能使社會(huì)中的各個(gè)主體的總福利最大化,那么這種資源配置就是最有效率的。參與農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的社會(huì)總福利大于不保險(xiǎn)的社會(huì)總福利,最大受益者是廣大的消費(fèi)者。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)利益具有外部性,農(nóng)民不愿意也沒有能力購(gòu)買保險(xiǎn),但不保險(xiǎn)就會(huì)損壞整個(gè)社會(huì)的福利,因此政府有必要提供保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠,減少農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的福利損失,提高整個(gè)社會(huì)的福利水平。

三、政府鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的具體措施

(一)制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》

國(guó)外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)踐證明,只有具備完善的巨災(zāi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)才能保證農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正常運(yùn)行。到目前為止,我國(guó)雖然頒布《防洪法》、《防震減災(zāi)法》等法律支持相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng),但是還未出臺(tái)專門的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律,因而應(yīng)當(dāng)盡快建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律體系。法律應(yīng)明確規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)、巨災(zāi)保險(xiǎn)的基本原則、保險(xiǎn)制度的具體內(nèi)容、約束行為主體的關(guān)系、組織安排制度等,從而分散巨災(zāi)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和損失。通過立法確定政府在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的主導(dǎo)地位,維護(hù)政府干預(yù)宏觀經(jīng)濟(jì)的權(quán)威性,保證農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得到根本的解決。但為了防止政府職能出現(xiàn)“缺位”、“越位”、“錯(cuò)位”,法律應(yīng)明確規(guī)范和約束政府行為。依法建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系,鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的構(gòu)建,在政府的支持下參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。

(二)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的財(cái)政支持

我國(guó)收入水平差距越拉越大,農(nóng)村家庭收入主要用于日常消費(fèi)支出,根本沒有額外的資金用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言,風(fēng)險(xiǎn)大、保費(fèi)難以厘定等是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要制約因素。我國(guó)政府目前對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散實(shí)行的主要是“政府災(zāi)害救助”,對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)只是給予免征營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠。由于我國(guó)財(cái)政能力有限和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)偏差,政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持很乏力。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)采取政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,因此,要加強(qiáng)各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的支持力度,從財(cái)政稅收等多方面給予補(bǔ)貼。首先,對(duì)農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼。中央政府和當(dāng)?shù)卣畯呢?cái)政收入中劃出一部分用于投保農(nóng)戶的保費(fèi)補(bǔ)貼。考慮到東、中、西部地區(qū)的差異,每個(gè)地區(qū)發(fā)生的保費(fèi)補(bǔ)貼比例存在一定程度的差別,但不得低于一定比例,從而提高農(nóng)民投保的積極性。其次,對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。對(duì)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用及農(nóng)作物推廣和教育費(fèi)用等進(jìn)行分?jǐn)?以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。最后,對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展稅收優(yōu)惠。我國(guó)目前只是免除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅,可以考慮在一定范圍內(nèi)減免農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的所得稅和其他稅種;補(bǔ)貼措施要循序漸進(jìn),補(bǔ)貼力度量力而行,補(bǔ)貼幅度要和農(nóng)民負(fù)擔(dān)能力相匹配,保證補(bǔ)貼效用最大化。

(三)以政府為主導(dǎo)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系

結(jié)合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)的特點(diǎn),不可能通過單一的方式來(lái)彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)造成的損失和重建經(jīng)濟(jì);商業(yè)保險(xiǎn)公司都是以營(yíng)利為目的,直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致“逆向選擇”問題;農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性也要求政府參與構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分散機(jī)制。

首先,構(gòu)建與完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)制度。政府組建的保險(xiǎn)公司、政府支持的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),針對(duì)不同的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析,采取恰當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)方式(比例再保險(xiǎn)或非比例再保險(xiǎn)),確定自留額和分保額并對(duì)分入分出業(yè)務(wù)及承擔(dān)責(zé)任做出明確規(guī)定。其次,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)專項(xiàng)基金組織。在全社會(huì)范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,并以政府為主導(dǎo),基金來(lái)源主要是中央政府的財(cái)政補(bǔ)貼額、地方政府的財(cái)政支持金額、巨災(zāi)救災(zāi)款以及從農(nóng)戶提交的年度保費(fèi)中提取的一定比例金額。巨災(zāi)發(fā)生后,可從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金中按比例抽取,用于補(bǔ)償保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶,既可緩解政府的財(cái)政壓力,又可以分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。再次,開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化。我國(guó)應(yīng)學(xué)習(xí)國(guó)外資本市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn),通過巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨、期權(quán)、債券、巨災(zāi)互換等證券化手段分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),建立相應(yīng)的法律法規(guī)及配套制度,規(guī)范資本市場(chǎng)分散風(fēng)險(xiǎn)的操作。最后,農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)隸屬于農(nóng)村金融體系,應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合,政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼。一是對(duì)貸款農(nóng)戶實(shí)行強(qiáng)制投保,對(duì)非貸款農(nóng)戶實(shí)行自愿性投保;二是對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的產(chǎn)品(如水稻、小麥、牛等)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),對(duì)其他產(chǎn)品則采取自愿保險(xiǎn);三是對(duì)達(dá)到一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶采取強(qiáng)制保險(xiǎn),對(duì)小規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)戶采取自愿保險(xiǎn)的方式。

(四)促進(jìn)內(nèi)部和外部監(jiān)控有效結(jié)合

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要提高自我約束意識(shí),建立內(nèi)部制衡機(jī)制,即內(nèi)控機(jī)制,便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),維持良好的財(cái)務(wù)狀況。完善內(nèi)部控制主要包括兩個(gè)方面:一是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù),建立災(zāi)害的觀察系統(tǒng)和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、處理、分析體系,提高監(jiān)測(cè)水平。二是對(duì)保險(xiǎn)的日常管理工作進(jìn)行授權(quán)管理。僅有內(nèi)部控制并不能保證農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的順利落實(shí),因此,需要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行外部監(jiān)管。首先,成立專門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理部門。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門可設(shè)中央和省兩級(jí),分別隸屬于中國(guó)保監(jiān)會(huì)和省保監(jiān)會(huì),負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)、規(guī)劃和監(jiān)管,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、費(fèi)率、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格及補(bǔ)貼等進(jìn)行審批。其次,規(guī)范管理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)資金,實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)分賬管理。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金更注重的是安全性,因此,農(nóng)保資金和商業(yè)資金應(yīng)單獨(dú)核算、管理,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的余額不參與保險(xiǎn)公司商業(yè)利潤(rùn)的分配。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與外部監(jiān)管機(jī)制應(yīng)相互協(xié)調(diào),可采取外部定期與不定期對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行檢查的方式,嚴(yán)格審查內(nèi)部權(quán)限的控制和執(zhí)行力度。

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第6篇

論文題目：農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度：現(xiàn)狀、問題與對(duì)策

一、文獻(xiàn)綜述

1.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究述評(píng)

國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的理論研究自上世紀(jì)30代就已經(jīng)開始。Wright和Hewitt(1994)發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來(lái)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多重險(xiǎn)的嘗試無(wú)一幸存。對(duì)于農(nóng)業(yè)一切險(xiǎn)和多重險(xiǎn)的保險(xiǎn)，基本上都由政府來(lái)直接或間接經(jīng)營(yíng)。1970年以后，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論在解釋為什么會(huì)出現(xiàn)私人多重險(xiǎn)和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈問題時(shí)，理論界主要從三個(gè)方面進(jìn)行了討論，首先，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，其覆蓋面和災(zāi)害深度較為嚴(yán)重，因此，保險(xiǎn)很難克服這方面的困難。其次是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題。而討論較多的主要是由于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間在信息不對(duì)稱條件下所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率問題上，國(guó)外有很多的實(shí)證和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的成果，也存在很多爭(zhēng)論。Calvin與Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的原因中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅僅是一個(gè)很小的因素，而主要是為了得到政府的補(bǔ)貼。一些模擬研究結(jié)果顯示MPCI收益會(huì)隨著農(nóng)場(chǎng)位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對(duì)于所有沒有保險(xiǎn)的農(nóng)場(chǎng)或者對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)厭惡的農(nóng)場(chǎng)主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析表明，那些對(duì)于保險(xiǎn)能夠帶來(lái)的期望收益比較高的農(nóng)戶傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)，說明MPCI存在著逆向選擇。其他在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面研究的方向主要是隨著農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的增大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率增加、農(nóng)場(chǎng)在各種作物和牲畜的管理上分散風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購(gòu)買MPCI。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率的增高，那些農(nóng)場(chǎng)自然風(fēng)險(xiǎn)或者收入風(fēng)險(xiǎn)變化顯著的單位傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1989年美國(guó)農(nóng)業(yè)部作了一項(xiàng)全國(guó)調(diào)查，對(duì)沒有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民，分析了他們之所以不參加保險(xiǎn)的原因，并進(jìn)行排序(WrightandHewitt，1994)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費(fèi)太高、更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)場(chǎng)是分散化經(jīng)營(yíng)的、擁有其他農(nóng)作物保險(xiǎn)，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業(yè)論文開題報(bào)告2017屆本科畢業(yè)論文開題報(bào)告。可見，國(guó)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求問題主要是從逆向選擇這個(gè)角度進(jìn)行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于美國(guó)農(nóng)民，隨著其初始財(cái)富到達(dá)一定程度以后的增加，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減弱，因而購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)降低。

由于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)民在生產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，以及財(cái)富存量等方面與中國(guó)有著非常大的差異，因此，對(duì)于美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問題的研究結(jié)果并不完全適合分析中國(guó)的實(shí)際情況，在這個(gè)前提下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較低問題上也做了較為系統(tǒng)的理論研究。

2.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在問題及對(duì)策研究述評(píng)

我國(guó)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的理論研究起始于1935年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)當(dāng)時(shí)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作制度進(jìn)行了研究，并結(jié)合當(dāng)時(shí)中國(guó)的具體情況，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意義及模式等方面進(jìn)行了較為深入的研究，開始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的先河。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1980年代以前的研究由于各種原因而進(jìn)展緩慢，直到1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國(guó)柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家又開始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的研究和分析。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及理賠的復(fù)雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險(xiǎn)費(fèi)率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾(丁少群、庹國(guó)柱1994、劉寬1999等)、庹國(guó)柱、王國(guó)軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是多風(fēng)險(xiǎn)或一切險(xiǎn)，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是混合產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，是具有正外部性的產(chǎn)品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊屬性的基礎(chǔ)上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)全局出發(fā)，分析了“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和危機(jī)，以及由此要導(dǎo)致的政策性保險(xiǎn)(郭曉航1986、庹國(guó)柱和王國(guó)軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國(guó)禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

歸納起來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不旺盛的主要原因有以下幾個(gè)：(1)保險(xiǎn)費(fèi)率過高，農(nóng)民難以承受；由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性以及高成災(zāi)率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶要求，高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過于求，相當(dāng)多投資型保險(xiǎn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺少購(gòu)買力，而中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認(rèn)為農(nóng)戶的僥幸心理嚴(yán)重，購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)；(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的正外部性作用，以至相對(duì)于社會(huì)最優(yōu)化的需求不足；(5)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于農(nóng)民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補(bǔ)償收入的預(yù)期很小，農(nóng)民沒有動(dòng)力進(jìn)行保險(xiǎn)。這與國(guó)外的一些研究成果類似。同時(shí)，庹國(guó)柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農(nóng)民還可以通過其他傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，例如，中國(guó)農(nóng)民土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，同時(shí)，農(nóng)民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，從而他們對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求將會(huì)降低！。

然而對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利增進(jìn)問題和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失靈現(xiàn)狀進(jìn)行規(guī)范的實(shí)證分析的研究目前還較為少見，尤其是從農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的高、中、低端三個(gè)層次對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的類型進(jìn)行研究更為少見。本文將在對(duì)歷史文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問題做系統(tǒng)的理論分析，并提出治理我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的“雙軌式”發(fā)展模式。

3.研究方法和預(yù)期目標(biāo)

前期主要搜集相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)專著、學(xué)術(shù)論文以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的相關(guān)資料。利用規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合，利用保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論、經(jīng)濟(jì)學(xué)方法論、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等相關(guān)學(xué)科的基本原理和基本方法，并有機(jī)結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮自己的學(xué)科優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)做到多而全、專而廣。并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體數(shù)據(jù)進(jìn)行分析論證。強(qiáng)調(diào)理論與實(shí)踐的結(jié)合，堅(jiān)持理論指導(dǎo)實(shí)踐的整體方向，使理論最終服務(wù)于實(shí)踐。從宏觀、中觀和微觀三個(gè)角度，從制度、社會(huì)、公司、個(gè)人四大層面把靜態(tài)分析和動(dòng)態(tài)分析、定性分析和定量分析恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用于研究之中。

預(yù)期可以得出，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)需求的癥結(jié)在于農(nóng)村保險(xiǎn)的需求不足、供給更不足，導(dǎo)致了最終的萎縮。從農(nóng)村保險(xiǎn)需求與供給規(guī)律找到我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的激勵(lì)方法與手段，為我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的決策提供理論支持。農(nóng)村保險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)代意義上的農(nóng)村保險(xiǎn)制度則是管控農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國(guó)際通行的“綠箱”政策。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)制度必須基于政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三方行為主體進(jìn)行考察，三者缺一不可。而農(nóng)村保險(xiǎn)必須努力構(gòu)建其激勵(lì)機(jī)制，保險(xiǎn)公司、政府供給、農(nóng)戶需求。與農(nóng)險(xiǎn)約束機(jī)制共同構(gòu)成供需雙方共有的動(dòng)力機(jī)制，切實(shí)為我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展和構(gòu)建提供智力支持。

本課題追求理論創(chuàng)新，體現(xiàn)研究成果的“實(shí)、深、新”三個(gè)特點(diǎn)。在農(nóng)村保險(xiǎn)研究領(lǐng)域構(gòu)建一個(gè)新的平臺(tái)，并為農(nóng)村保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行建策建言，尋求農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的“瓶頸”問題解決之道2017屆本科畢業(yè)論文開題報(bào)告論文。

二、選題背景和選題意義

中國(guó)有十三億多人口，其中近九億在農(nóng)村，只有讓農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展起來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才能真正做大做強(qiáng)。黨的十六屆五中全會(huì)提出要加大工業(yè)反哺農(nóng)村、城市支持農(nóng)村的力度，并把探索和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要內(nèi)容，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)承擔(dān)起服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重任，積極貢獻(xiàn)自己的力量。保險(xiǎn)業(yè)要為不同收入層次的農(nóng)民開展服務(wù)，為生產(chǎn)生活提供保險(xiǎn)保障，同時(shí)也要不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)理論研究的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮農(nóng)村保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和“三農(nóng)”問題的復(fù)雜性，以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范的特殊性，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著眾多困難特別是農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展更是日趨低糜，使其成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的“釘子工程”。經(jīng)過20多年的改革開放，我國(guó)農(nóng)村面貌雖然有所變化，農(nóng)民的生活水平有所提高，然而由于自然災(zāi)害的困擾，農(nóng)民的利益得不到相應(yīng)的保障；另外，我國(guó)農(nóng)村人口老齡化的趨勢(shì)已經(jīng)十分明顯，農(nóng)村人口的養(yǎng)老、失業(yè)、教育等方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題也突現(xiàn)出來(lái)，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是農(nóng)村保險(xiǎn)，建立起穩(wěn)固的后備保障基金是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要前提，也是保險(xiǎn)扶持農(nóng)村、安定農(nóng)民和穩(wěn)定農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制。

縱上綜述，國(guó)內(nèi)外農(nóng)村保險(xiǎn)理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學(xué)者專門對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的福利增進(jìn)和供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，更談不上深入。而農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展的根源因素正是基于此的框架設(shè)計(jì)異常欠缺，最終導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度的構(gòu)建必須以此為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，總結(jié)農(nóng)村保險(xiǎn)供求規(guī)律及其特征，分析制約農(nóng)村保險(xiǎn)供給的因素分析，并對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的治理模式進(jìn)行系統(tǒng)分析。

三、初步擬定的論文提綱

農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)治理芻議

一、農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村生活福利化的影響

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)民增收，保障社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效措施

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)村綜合支持保護(hù)體系的建立和完善

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要

三、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈分析

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品供需不平衡是導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的直接原因

1.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求十分強(qiáng)烈

2.高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過于求，中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給十分短缺

(二)農(nóng)村保險(xiǎn)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)與農(nóng)村保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈

(三)農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇

四、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)治理模式選擇

(一)在政府政策的支持下，增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給

(二)堅(jiān)持市場(chǎng)原則，調(diào)整我國(guó)對(duì)農(nóng)民救濟(jì)政策，提高農(nóng)村保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

第7篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；多元化經(jīng)營(yíng)；中間業(yè)務(wù)

一、商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)分析

從業(yè)務(wù)類別分，商業(yè)銀行主要有公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，公司金融業(yè)務(wù)主要包括對(duì)公存貸款業(yè)務(wù)、企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和公司類中間業(yè)務(wù)；個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、代銷基金業(yè)務(wù)、代銷國(guó)債業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等；資金業(yè)務(wù)主要包括外匯結(jié)算業(yè)務(wù)、黃金業(yè)務(wù)、投資組合管理等業(yè)務(wù)。其中機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主要分為銀證、銀期、銀保合作業(yè)務(wù)，具體有交易結(jié)算資金第三方存管業(yè)務(wù)、期貨保證金存管業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，另外還有銀行與信托公司、財(cái)務(wù)公司、銀行系金融租賃公司、小額貸款公司等合作業(yè)務(wù)，中央財(cái)政業(yè)務(wù)等。銀行傳統(tǒng)盈利模式主要以存貸款利差為主。通過對(duì)比交行、中行、建行2009年中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、代客交易業(yè)務(wù)，擔(dān)保承諾、融資顧問業(yè)務(wù)和托管、業(yè)務(wù)三類。其中前兩類指標(biāo)代表了銀行內(nèi)部多元化經(jīng)營(yíng)水平，托管、業(yè)務(wù)代表了銀保、銀證和銀期等機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營(yíng)水平。另外銀行的國(guó)際結(jié)算和國(guó)際化的多元化經(jīng)營(yíng)水平代表了銀行的國(guó)際化綜合經(jīng)營(yíng)水平，本文評(píng)價(jià)指標(biāo)主要用中間業(yè)務(wù)收入比及增長(zhǎng)速度和構(gòu)成內(nèi)容來(lái)分析。

中間業(yè)務(wù)收入是銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，世界1000強(qiáng)銀行排名的前幾大銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況都很好，中間業(yè)務(wù)收入比重較高，其國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)力也好于國(guó)內(nèi)銀行。國(guó)內(nèi)銀行除了在國(guó)際市場(chǎng)份額上弱于世界一流銀行，在綜合經(jīng)營(yíng)水平上也與國(guó)際大銀行有很大差距。Rogers(1998)[3]建議將非利息收入作為非傳統(tǒng)銀行的一個(gè)產(chǎn)出指標(biāo)。我國(guó)金融創(chuàng)新起步較晚, 但改革開放以來(lái), 我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面有很大的發(fā)展，在負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面, 出現(xiàn)了快速的發(fā)展。按照中國(guó)人民銀行2001年5號(hào)令定義，“中間業(yè)務(wù)指的是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”，主要包括開出信用證、金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管、保險(xiǎn)、證券、企業(yè)、個(gè)人理財(cái)顧問業(yè)務(wù)等。2005年以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比重逐漸提高，例如工商銀行1998年中間業(yè)務(wù)收入占比才1.33%，2006年達(dá)到9.04%，以后逐年提高，到2009年之比重已經(jīng)達(dá)到19.98%，接近20%（馮爾婭 2011）[4]。部分銀行如建設(shè)銀行等中間業(yè)務(wù)收入占比則已經(jīng)超過20%。

二、多元化業(yè)務(wù)分析及發(fā)展水平評(píng)價(jià)

通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入自2005年起總體呈上升態(tài)勢(shì)，按照銀行中間業(yè)務(wù)收入排名順序分析，中行、農(nóng)行、建行、工行，充分發(fā)揮其規(guī)模和品牌優(yōu)勢(shì)，中間收入占比排列前茅，次之是交通銀行和民生銀行。從增長(zhǎng)速度上來(lái)分析，中間業(yè)務(wù)收入比增長(zhǎng)速度2007年時(shí)最高，2009年次之，2008年和2010年存在增長(zhǎng)放緩趨勢(shì)。從增長(zhǎng)速度來(lái)分析，中間業(yè)務(wù)收入占比增長(zhǎng)幅度總體在下降。金融業(yè)是一個(gè)存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的行業(yè)，大型商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)的過程中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模收益。但是中小銀行也在發(fā)展過程中表現(xiàn)出了速度驚人的增長(zhǎng)，如民生銀行，不僅利潤(rùn)增長(zhǎng)速度較快，中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)也很快，2007年，凈非利息收入增長(zhǎng)112%，手續(xù)費(fèi)和傭金收支凈額增長(zhǎng)133%。相比較而言，某些大型商業(yè)銀行存在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳現(xiàn)象，如農(nóng)業(yè)銀行，其中間業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)下降趨勢(shì)。在多元化經(jīng)營(yíng)過程中，我國(guó)交通銀行最早被認(rèn)定為實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)的銀行，通過交通銀行的中間業(yè)務(wù)收入細(xì)分可以發(fā)現(xiàn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)收入占的比重仍然較大，擔(dān)保、托管、業(yè)務(wù)收入次之，融資顧問業(yè)務(wù)和其它中間業(yè)務(wù)再其次。但是通過2006-2009四年期間的數(shù)據(jù)變化發(fā)現(xiàn)，業(yè)務(wù)和融資顧問業(yè)務(wù)收入占的比重在上升，其它業(yè)務(wù)如支付業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)所占比重略微下降，這與支付方式的多樣化有關(guān)，如網(wǎng)上支付、第三方支付等，在信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，隨著支付方式的變化和人們消費(fèi)及支付理念的變化，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的依賴支付業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)收入的模式，增加業(yè)務(wù)、融資顧問業(yè)務(wù)及托管業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的持續(xù)增長(zhǎng)。

三、結(jié)論

本文主要對(duì)大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行多元化綜合經(jīng)營(yíng)水平進(jìn)行了測(cè)度和分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn)我國(guó)大型商業(yè)銀行發(fā)揮規(guī)模、品牌優(yōu)勢(shì)，在多元化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方面占據(jù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，取得了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。股份制商業(yè)多元化經(jīng)營(yíng)水平也在不斷提高，中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)速度迅速。但是相對(duì)于國(guó)外大型商業(yè)銀行而言，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行多元化綜合經(jīng)營(yíng)水平仍然較低，距離世界一流銀行綜合經(jīng)營(yíng)水平還有一定差距。國(guó)內(nèi)銀行多元化綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)存在品種少、收入比例低等問題。相比國(guó)外銀行全球業(yè)務(wù)方面，國(guó)內(nèi)銀行全球業(yè)務(wù)存在結(jié)構(gòu)單一、業(yè)務(wù)量少等問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅俊.中國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的探析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)研究.2010(4):210-211.

[2]宣昌能.推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)[N].中國(guó)證券報(bào),2011.

[3]Rogers, Kevin E.“Nontraditional Activities and the Efficiency of U.S. Commercial Banks.”Journal of Banking and Finance 22 (May 1998), 467-82.

[4]馮爾婭.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2011(2):23.

作者簡(jiǎn)介：

第8篇

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn) 期權(quán)期貨 美國(guó)

一、引言

巨災(zāi)是指洪水、地震、火災(zāi)、風(fēng)暴、交通事故等自然和人為的災(zāi)難，其發(fā)生會(huì)造成人員傷亡和重大的財(cái)產(chǎn)損失。中國(guó)也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一，但是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國(guó)家補(bǔ)償和社會(huì)捐助，商業(yè)保險(xiǎn)賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國(guó)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，可見我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有形成規(guī)模，居民的保險(xiǎn)意識(shí)還很薄弱。出現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼的方式并不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，可利用金融市場(chǎng)上尋求出路。

二、美國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨期權(quán)的介紹

（一）美國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨期權(quán)

美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨是1992年由芝加哥期貨推出的，他通過每個(gè)季度的巨災(zāi)損失金額和實(shí)收保費(fèi)金額得出巨災(zāi)損失率，而巨災(zāi)期貨的價(jià)值隨著季節(jié)變化而不同，主要的影響因素是預(yù)期的災(zāi)難損失率。在巨災(zāi)保險(xiǎn)的期權(quán)交易中，買賣雙方可以獲得相同的到期日的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨合約，買進(jìn)較低價(jià)格的期權(quán)時(shí)賣出較高價(jià)格的巨災(zāi)期貨，從而規(guī)避因巨災(zāi)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

這種巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨是以季度為交易周期的，期貨合約中明確了巨災(zāi)類型和承保區(qū)域，合同損失的計(jì)算是此季度到下季度期間的保險(xiǎn)責(zé)任中發(fā)生的損失，還有三個(gè)月的處理數(shù)據(jù)的滯后期，因此巨災(zāi)保險(xiǎn)的索賠給付是延時(shí)的。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨的優(yōu)勢(shì)

如果巨災(zāi)并未發(fā)生，在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上投資者將本金和利息收回，用以補(bǔ)充承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；如果發(fā)生了巨災(zāi)危害，那么投資者的本金和利息都將轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這樣的資金運(yùn)作方式，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的資金來(lái)源，并把巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分散和轉(zhuǎn)移。

美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要以政府為主導(dǎo)，但是在市場(chǎng)化運(yùn)作下，減輕了保險(xiǎn)市場(chǎng)壓力，保險(xiǎn)公司可以在承擔(dān)部分災(zāi)難損失的基礎(chǔ)上保持盈利，也減輕了國(guó)家在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)的財(cái)政壓力，更有利于保險(xiǎn)業(yè)的資本市場(chǎng)的形成。

三、我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的問題

（一）巨災(zāi)損失中保險(xiǎn)作用小

中國(guó)也是自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家之一，但是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式主要依靠國(guó)家補(bǔ)償和社會(huì)捐助，商業(yè)保險(xiǎn)賠償僅占5%左右，遠(yuǎn)低于36%的世界平均水平。雖然我國(guó)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，但是自然災(zāi)害的損失金額卻大于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，可見我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有形成規(guī)模，居民的保險(xiǎn)意識(shí)還很薄弱。

（二）巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不健全

自從我國(guó)1979年恢復(fù)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是20世紀(jì)90年代考慮到保險(xiǎn)公司的償付能力，又限制了巨災(zāi)保險(xiǎn)，2001年又放開了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的地震保險(xiǎn)，但是并不普及到所有居民，只是局限在國(guó)計(jì)民生的大型項(xiàng)目上，可見我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍小，實(shí)施時(shí)間短，保險(xiǎn)公司實(shí)力小，承保經(jīng)驗(yàn)小，巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)和保險(xiǎn)制度。

（三）巨災(zāi)保險(xiǎn)供需不平衡

雖然各類財(cái)險(xiǎn)日益豐富和承保費(fèi)用逐步上升，但是居民家庭財(cái)產(chǎn)缺乏保障，國(guó)家的大型項(xiàng)目和基建等也缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中也存在巨災(zāi)保險(xiǎn)不斷減少的情況，除了巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量越來(lái)越大外，保險(xiǎn)業(yè)本身的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的不完善和技術(shù)核保、巨災(zāi)理賠服務(wù)這些方面的不足，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)經(jīng)營(yíng)慘淡。中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)還不能滿足社會(huì)需求，造成了供需嚴(yán)重不足的情況。

（四）巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏證券化運(yùn)作

在我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的慘淡經(jīng)營(yíng)下，更無(wú)從談起涉足保險(xiǎn)的期貨期權(quán)交易，更沒有實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化運(yùn)作，雖然短期內(nèi)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化運(yùn)作，但是我國(guó)也具備了巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨交易的基礎(chǔ)。

四、我國(guó)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券借鑒

（一）發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)證券的可行性

我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在發(fā)展過程中逐步完善，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司的數(shù)量和規(guī)模不斷壯大，保險(xiǎn)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)也日益完善，保險(xiǎn)公司償付巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力有所提升。同時(shí)金融市場(chǎng)也逐步完善，金融市場(chǎng)和期貨市場(chǎng)的投資理念日漸成熟，這些都為巨災(zāi)保險(xiǎn)的證券化奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

首先逐步完善有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)，并設(shè)計(jì)符合中國(guó)實(shí)情的洪水險(xiǎn)、地震險(xiǎn)、冰雪險(xiǎn)等條款，推廣于農(nóng)業(yè)、基建和居民生產(chǎn)生活中；其次，除了政府補(bǔ)貼外，和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力；第三，商業(yè)保險(xiǎn)公司中有實(shí)力開展巨災(zāi)保險(xiǎn)的公司進(jìn)行試點(diǎn)，并給以保險(xiǎn)公司稅收和投保人費(fèi)率的優(yōu)惠；第四，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)，增強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還可引進(jìn)國(guó)外的巨災(zāi)再保險(xiǎn)公司參與；第五，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的資本化運(yùn)作，對(duì)再保險(xiǎn)延伸到資本市場(chǎng)，如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)股權(quán)買賣，巨災(zāi)期權(quán)與期貨等等，通過市場(chǎng)化運(yùn)作擴(kuò)大資金來(lái)源，降低巨災(zāi)保險(xiǎn)的承受風(fēng)險(xiǎn)。

（三）構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨模型

可以以美國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)期貨價(jià)格為模型，統(tǒng)計(jì)我國(guó)的各個(gè)季度的自然災(zāi)害數(shù)據(jù)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的期貨期權(quán)模型。選擇有實(shí)力的保險(xiǎn)公司發(fā)行證券，對(duì)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)的信用評(píng)級(jí)，規(guī)范評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)作為投資者是否購(gòu)買期權(quán)的參考資料。

參考文獻(xiàn)：

[1]亢鐵瑩，王玉文.美國(guó)巨災(zāi)災(zāi)害保險(xiǎn)期貨期權(quán)的保險(xiǎn)精算定價(jià)[N].哈爾濱師范大學(xué)自然科學(xué)學(xué)報(bào)，2015.3

第9篇

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融金融缺失制度安排

論文摘要：改革開放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化和高度化，但目前的農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)其要求，出現(xiàn)農(nóng)村金融的缺失。農(nóng)村金融缺失的原因很多，制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，農(nóng)村金融的制度缺陷是農(nóng)村金融缺失的一個(gè)重要根源，因而可以采取一系列的制度安排，以構(gòu)建一個(gè)功能完善，分工合理，產(chǎn)權(quán)明晰，監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。

我國(guó)是一個(gè)人口眾多，農(nóng)村人口占大多數(shù)的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)業(yè)在我國(guó)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化程度的提高，資金需求呈現(xiàn)剛性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，對(duì)金融服務(wù)的要求也趨向多樣化。但是，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融體系所提供的金融支持與金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求，農(nóng)村金融體制的改革相對(duì)落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)受到嚴(yán)重的資金“瓶頸”。這種農(nóng)村金融支持的缺失，使農(nóng)村陷入了一種“資金少——效益差——農(nóng)村貧困——資金更少——效益更差——農(nóng)村更貧困”的惡性循環(huán)當(dāng)中，嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和農(nóng)民的增收，使得許多地區(qū)尤其是中西部地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)因缺乏金融支持而無(wú)法正常啟動(dòng)。

一般認(rèn)為，農(nóng)村金融支持的缺失與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高密切相關(guān)，但從理論上講，相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，金融制度是一種節(jié)約交易費(fèi)用與增進(jìn)資源配置效率的制度安排，其產(chǎn)生與變遷既不是隨意的，也不是按照某種意志與外來(lái)模式人為安排的，它并不僅僅是一種有形的框架，而是一系列相互關(guān)聯(lián)的演進(jìn)過程的結(jié)晶。也就是說，我國(guó)農(nóng)村金融扶持的缺失很大程度上是由制度因素引起的。因此，中央連續(xù)5年的1號(hào)文件都提出要加快改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，提出要針對(duì)農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，按照建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求，建立一種既能彌補(bǔ)“市場(chǎng)失靈”，又能避免“政府失靈”的充滿生機(jī)和活力的融資機(jī)制，引導(dǎo)社會(huì)資金回流農(nóng)村，建立健全功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制完善、監(jiān)管有力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需要。具體而言，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)完善農(nóng)村金融支持的制度安排。

一、國(guó)家或政府層面

首先，應(yīng)該完善農(nóng)村金融的法律法規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村金融支持的制度環(huán)境。-_一方面，根據(jù)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的立法工作。一是在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，盡快制定出臺(tái)專門的農(nóng)村金融服務(wù)法、農(nóng)村金融監(jiān)管法，如《農(nóng)村金融法》或《農(nóng)村合作金融法》等，就農(nóng)村金融性質(zhì)、法定存款準(zhǔn)備金、市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制等方面作出明確規(guī)定，使各種合法資金放心進(jìn)入農(nóng)村金融組織，結(jié)束農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)參照《公司法》和《商業(yè)銀行法》經(jīng)營(yíng)管理的無(wú)序局面；二是借鑒國(guó)外的實(shí)踐，制定有關(guān)支持或鼓勵(lì)農(nóng)村金融發(fā)展的法律法規(guī)，如《農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，支持農(nóng)村金融的發(fā)展；三是要盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的良性運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律支持。另一方面，大力推行依法行政。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依；執(zhí)法必嚴(yán)，地方政府要自覺克服地方保護(hù)主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應(yīng)有的行政干預(yù)。

其次，國(guó)家和政府應(yīng)該大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保和失信懲罰機(jī)制。一個(gè)良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，因而要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，突出重點(diǎn)，注重實(shí)效，建立起有效的農(nóng)村信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境。在這方面，應(yīng)該充分發(fā)揮國(guó)家和政府的主導(dǎo)作用。一方面，是政府要帶頭講誠(chéng)信，提高行政的公信力；另一方面，政府和司法機(jī)關(guān)要把農(nóng)村信用體系建設(shè)列為政績(jī)考核指標(biāo)，以形成齊抓共管、綜合治理的農(nóng)村信用環(huán)境工作機(jī)制。此外，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

另外，國(guó)家還應(yīng)該要大力推進(jìn)農(nóng)村金融體系的配套改革，包括農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)政金融政策、農(nóng)村社會(huì)保障政策等改革，比如構(gòu)建農(nóng)村金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制和稅收優(yōu)惠機(jī)制等。

二、金融機(jī)構(gòu)層面

(一)正規(guī)性金融層面

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括四個(gè)部分：農(nóng)村信用社、四大國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于他們各自的立足點(diǎn)不同，因而應(yīng)該根據(jù)各自的業(yè)務(wù)重點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的體制創(chuàng)新，以促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。

第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，堅(jiān)持農(nóng)村信用社支農(nóng)地位不動(dòng)搖。農(nóng)村信用社改革的根本目的就是激活其作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶的作用，真正成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，但目前的農(nóng)村信用社改革已經(jīng)出現(xiàn)了“去農(nóng)化”傾向，有著強(qiáng)烈的商業(yè)化趨向，主要表現(xiàn)在“合作”性質(zhì)退化，“商業(yè)”性質(zhì)增強(qiáng)。因此，農(nóng)村信用社的改革務(wù)必堅(jiān)持“三農(nóng)”方向，防止“去農(nóng)化”，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不能動(dòng)搖。當(dāng)前要著力抓好法人治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制建設(shè)，大力抓好經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)功能，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用。

第二，大力推動(dòng)商業(yè)性金融立足農(nóng)村市場(chǎng)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造是大方向，但這并不意味著將從農(nóng)村市場(chǎng)全面退出，應(yīng)該通過市場(chǎng)化手段發(fā)揮支農(nóng)作用，在農(nóng)村市場(chǎng)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。即在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，并根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)，積極進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，開發(fā)出適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的存、貸款種類，在支持“三農(nóng)”的同時(shí)，兼顧自己的盈利目標(biāo)，開拓經(jīng)營(yíng)范圍。

第三，加大政策性金融支農(nóng)力度，增強(qiáng)其“三農(nóng)”服務(wù)功能。一是對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重新定位，將其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)到縣級(jí)及中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并延伸服務(wù)對(duì)象，在做好傳統(tǒng)的糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)備信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)適當(dāng)拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極介入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技開發(fā)推廣、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性金融業(yè)務(wù)，辦理其他金融機(jī)構(gòu)、外國(guó)政府和國(guó)際組織的轉(zhuǎn)貸、委托業(yè)務(wù)，開展形式多樣的支農(nóng)活動(dòng)，探索農(nóng)村政策性金融的新路子。二是充分發(fā)揮開發(fā)性金融的作用，將開發(fā)性金融推進(jìn)到“縣域經(jīng)濟(jì)”和“三農(nóng)”領(lǐng)域。進(jìn)一步擴(kuò)大國(guó)家開發(fā)銀行的“開發(fā)性金融”的功能，使國(guó)家開發(fā)銀行能夠參與“三農(nóng)”開發(fā)，發(fā)揮開發(fā)性金融的杠桿作用，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

第四，加快郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的改革，組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行已被批準(zhǔn)籌建，其業(yè)務(wù)重點(diǎn)將是面向城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)，與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，來(lái)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

(二)民間金融層面

由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)性金融的長(zhǎng)期缺失，使得農(nóng)村民間金融異常活躍，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可或缺的作用。但是，農(nóng)村民間金融缺乏必要的金融監(jiān)管，蘊(yùn)含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到農(nóng)村地區(qū)的安定與團(tuán)結(jié)。’因此，應(yīng)該積極推動(dòng)民間金融合法化，引導(dǎo)民間金融的合理、健康運(yùn)行，使之成為農(nóng)村正規(guī)金融的有效補(bǔ)充。可制定《民間融資法》等相關(guān)的法律使民間金融合法化，這樣既可以規(guī)范民間金融行為，又能使其獲得應(yīng)有的權(quán)益和保護(hù)；同時(shí)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，減少行業(yè)行政許可審批，允許民間以多種形式興辦金融業(yè)，特別是大力發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可考慮設(shè)立民營(yíng)銀行，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融組織體系，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。此外，銀行監(jiān)管部門不僅要加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管，更要根據(jù)實(shí)際情況，在民間金融組織內(nèi)部建立有效的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，及時(shí)、準(zhǔn)確地披露經(jīng)營(yíng)狀況和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、其他層面

首先，應(yīng)該積極探索建立形式多樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。一是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種養(yǎng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，連續(xù)三年的中央的1號(hào)文件也在不同程度上強(qiáng)調(diào)了要發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。這充分表明國(guó)家應(yīng)該成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，貫徹國(guó)家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，經(jīng)營(yíng)管理國(guó)家農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，為農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層機(jī)構(gòu)。二是積極開展各種形式的農(nóng)村合作保險(xiǎn)，組建以農(nóng)民為主體的地區(qū)性合作保險(xiǎn)組織。三是鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開發(fā)適合農(nóng)民需要的險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民不同層次的保險(xiǎn)需求。通過上述措施，在農(nóng)村地區(qū)形成一個(gè)以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主體、農(nóng)村合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)為輔的多層次保險(xiǎn)體系，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村信貸資金安全，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。

第10篇

Abstract As China's financial system continues to improve， financial gradually transformed into the core of today's market economy， China's financial development at home and abroad for more attention. As China's economic development with regional differences， the degree of financial development in different regions vary， but few studies on ethnic minority areas of China's financial development and demand problem. Therefore， this article is intended to finance theory and according to today's situation Yanbian located in minority areas， research for urban households' financial needs in Yanbian area.

Key words Yanbian region； urban residents； financial needs

1 延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求現(xiàn)狀

延邊地區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款截止2012年底為10069121萬(wàn)元，同比2011年增加1717804萬(wàn)元，其中截止2012年底，儲(chǔ)蓄存款為6860341萬(wàn)元，同比去年增加948943萬(wàn)元，外幣儲(chǔ)蓄存款25585萬(wàn)元，同比去年增加835萬(wàn)元。①因此延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民銀行的存款儲(chǔ)蓄占較大的比例，并且其他存款的存量以及趨勢(shì)狀況基本一致。從理論上講，居民資產(chǎn)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及收益情況在實(shí)物與金融資產(chǎn)之間進(jìn)行合理配置，而延邊地區(qū)的資產(chǎn)分布大多集中在存款儲(chǔ)蓄上，說明居民的金融需求并未得到很好地滿足，因此金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)展一些更合適的產(chǎn)品來(lái)滿足居民的金融需求，同時(shí)也提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。由于受國(guó)家保障，安全性較強(qiáng)，國(guó)有四大銀行的定期存款雖收益率低，流動(dòng)性受到制約，但風(fēng)險(xiǎn)很低，受傳統(tǒng)觀念的影響以及其穩(wěn)定性的存在，延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求以儲(chǔ)蓄為主。

國(guó)債的自由轉(zhuǎn)讓和柜臺(tái)交易增強(qiáng)了流動(dòng)性，收益率提高，由于是國(guó)家制定，風(fēng)險(xiǎn)也比較小，居民選擇的也較多。企業(yè)債券由市場(chǎng)平均收益率制定，因此適中，有一定的利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)，而在國(guó)內(nèi)上市的大多是國(guó)企，普遍虧扣，收益率來(lái)自居民投機(jī)，因此波動(dòng)性較大。由此可知，銀行存款的綜合性好，國(guó)債綜合收益率較好，居民資產(chǎn)流向這個(gè)方向不足為奇。

延邊州財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)保費(fèi)收入截止2011年年末為26.76萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)1.69萬(wàn)元，增長(zhǎng)6.78%。其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入4.24萬(wàn)元，同比增收2751萬(wàn)元，增長(zhǎng)6.94%；人壽保險(xiǎn)費(fèi)收入22.52萬(wàn)元，同比增收14241萬(wàn)元，增長(zhǎng)6.75%。②盡管，保險(xiǎn)有較好的增長(zhǎng)趨勢(shì)，但保險(xiǎn)收入占GDP比重小，占居民儲(chǔ)蓄存款比重低，證明延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民對(duì)保險(xiǎn)的需求還是較低。

延邊地區(qū)有價(jià)證券發(fā)展迅速，總體增長(zhǎng)較快，比重仍然較低。以中國(guó)民族證券延吉營(yíng)業(yè)部為例，2011年度交易總額111.69億元，收入2628.37萬(wàn)元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1573.17萬(wàn)元，上繳稅金138萬(wàn)元，證明延邊地區(qū)股票發(fā)展繁榮。股票雖然收益率高，但風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)股票所占的比重時(shí)高時(shí)低。而且國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不太完善，政府債券集中在中長(zhǎng)期，短期較少，房地產(chǎn)市場(chǎng)不完善，影響了資產(chǎn)組合方式的應(yīng)用，導(dǎo)致資產(chǎn)集中于銀行存款，金融產(chǎn)品并不能滿足金融需求。

2 延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求存在問題及原因分析

2.1 存在問題

總的來(lái)說，影響居民金融需求的是家庭內(nèi)部經(jīng)濟(jì)薄弱和外部金融環(huán)境不發(fā)達(dá)。而針對(duì)延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民，主要有四點(diǎn)：一是延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求總量較小；二是金融需求主要集中于居民儲(chǔ)蓄中，少部分在國(guó)債，證券，保險(xiǎn)等，延邊地區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款截止2012年底為10069121萬(wàn)元，③而對(duì)其他金融產(chǎn)品的需求比重所占很少；三是延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求面臨的金融產(chǎn)品種類少，金融需求不能做到多樣化；四是金融機(jī)構(gòu)種類少、數(shù)量少。延邊地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展滯后，金融機(jī)構(gòu)種類少，而且金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品種類少還缺乏宣傳意識(shí)，截止2011年末延邊地區(qū)僅有20家地區(qū)級(jí)保險(xiǎn)公司，其他金融機(jī)構(gòu)種類和數(shù)量上都較少。

2.2 原因分析

（1）居民個(gè)人因素，包括居民收入水平和財(cái)富狀況、居民消費(fèi)傾向、居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度和居民金融意識(shí)。首先是延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)總量偏低。居民財(cái)產(chǎn)的擁有量是金融需求的物質(zhì)基礎(chǔ)，為最根本因素。居民財(cái)產(chǎn)總值還不能都用于居民金融需求，還需要為買房，養(yǎng)老，醫(yī)療，教育等準(zhǔn)備費(fèi)用，這樣，剩下的可用于金融投資的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)很少了。其次，雖然延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民財(cái)產(chǎn)總量低，人均收入低，但消費(fèi)傾向高，偏好于消費(fèi)。2012年，延吉市城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入22013.35元，但消費(fèi)占收入很大比重。由于延邊地區(qū)為朝鮮族聚居地，許多傳統(tǒng)思想意識(shí)使大家重消費(fèi)。延邊朝鮮族自治州社會(huì)消費(fèi)品零售總額399.4億元，在所有少數(shù)民族地區(qū)穩(wěn)居第1位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第2的四川涼山州（379.7億元）19.7億元，④足以證明延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民重消費(fèi)，輕儲(chǔ)蓄和投資。所以，延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民用于儲(chǔ)蓄和投資的財(cái)產(chǎn)少，延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民的金融需求較小。第三是家庭風(fēng)險(xiǎn)加大。家庭風(fēng)險(xiǎn)包括收入風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，健康風(fēng)險(xiǎn)，金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)等。其中，收入風(fēng)險(xiǎn)最為重要，包括失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和工資收入變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。延邊居民在對(duì)待金融需求上處于風(fēng)險(xiǎn)中性者的地位，這也與居民受教育水平和知識(shí)因素有關(guān)。最后是延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融意識(shí)薄弱。改革開放后，延邊地區(qū)在各個(gè)方面都有非常顯著的發(fā)展，金融業(yè)也取得了很大的發(fā)展，但由于中國(guó)傳統(tǒng)節(jié)儉多蓄的思想，還是使人們把大部分錢存進(jìn)了銀行，再加上大多數(shù)居民不太懂投資專業(yè)知識(shí)，大部分城鎮(zhèn)居民金融意識(shí)薄弱，使金融需求在儲(chǔ)蓄和投資之間比例相差甚遠(yuǎn)。

（2）金融資產(chǎn)的特性。延邊地區(qū)居民對(duì)于居民需求的選擇需要根據(jù)收益性、風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性等來(lái)確定。首先，由于儲(chǔ)蓄存款是最為普遍、安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)變現(xiàn)性強(qiáng)，操作便利的金融產(chǎn)品，所以延邊地區(qū)城鎮(zhèn)大多數(shù)居民都選擇了這種最可靠的方式。其次，債券是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，同時(shí)承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。債券的本質(zhì)是債的證明書，具有法律效力。債券一般都規(guī)定有償還期限，發(fā)行人必須按約定條件償還本金并支付利息，可以在流通市場(chǎng)上自由轉(zhuǎn)讓，它有固定的利率，要高于同期銀行存款利率，它的安全性看發(fā)債主體的信用等級(jí)，收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。最后，股票是股份公司為籌集資金而發(fā)行給股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。它具有風(fēng)險(xiǎn)高，收益高等特點(diǎn)，延邊地區(qū)有價(jià)證券發(fā)展迅速，總體增長(zhǎng)較快，比重仍然較低。

（3）外部的金融環(huán)境。一個(gè)穩(wěn)定繁榮的外部金融環(huán)境是居民做出理性的金融產(chǎn)品選擇的前提。雖然延邊地區(qū)有良好健康的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，但是金融業(yè)發(fā)展滯后，金融機(jī)構(gòu)種類少，而且金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品種類少還缺乏宣傳意識(shí)。

3 擴(kuò)大延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民的金融需求、優(yōu)化選擇的對(duì)策

3.1 擴(kuò)大延邊地區(qū)城鎮(zhèn)居民金融需求總量

當(dāng)前社會(huì)收入階層結(jié)構(gòu)顯示，中、高等收入階層人數(shù)所占比重較小，低收入階層比重較大。因此，要提高城鎮(zhèn)居民收入水平，主要是擴(kuò)大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。

（1）堅(jiān)持按勞分配與按生產(chǎn)要素分配相結(jié)合，保護(hù)合法收入，取締非法收入，整頓不合理收入，調(diào)節(jié)過高收入，為擴(kuò)大中等收入者比重，提高低收入者收入水平營(yíng)造良好的制度環(huán)境。（2）加大教育事業(yè)發(fā)展力度，擴(kuò)大高等教育城鄉(xiāng)覆蓋面，為勞動(dòng)者提供更多職業(yè)技能培訓(xùn)和教育機(jī)會(huì)，為勞動(dòng)者就業(yè)和再就業(yè)提供良好的政策支持，提高勞動(dòng)收入附加值，造就高素質(zhì)勞動(dòng)力群體。（3）調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，繼續(xù)鞏固第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展地位，穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高工業(yè)生產(chǎn)對(duì)GDP貢獻(xiàn)率，激活建筑業(yè)發(fā)展?jié)摿Γ瑪U(kuò)大消費(fèi)市場(chǎng)，利用本地區(qū)獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，積極拉動(dòng)外需，在有利的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策環(huán)境下，積極發(fā)展外貿(mào)，擴(kuò)大區(qū)域投資，加強(qiáng)開放合作。（4）健全城鄉(xiāng)社會(huì)保障體系，根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展、物價(jià)上漲的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，提高企業(yè)職工最低工資標(biāo)準(zhǔn)；落實(shí)城鎮(zhèn)居民最低生活保障制度，提高城鎮(zhèn)最低生活保障人員的低保標(biāo)準(zhǔn)。

3.2 積極培育居民金融意識(shí)，促進(jìn)居民金融資產(chǎn)優(yōu)化合理配置

針對(duì)本地區(qū)居民金融需求過于單一集中（主要是儲(chǔ)蓄）的問題，應(yīng)提高居民金融意識(shí)，轉(zhuǎn)變投資觀念，以促進(jìn)金融資產(chǎn)合理配置。提高居民金融意識(shí)，主要是提高居民投資理財(cái)意識(shí)。

（1）普及金融知識(shí)，提高居民自覺學(xué)習(xí)金融知識(shí)的意識(shí)，引導(dǎo)居民了解金融，學(xué)會(huì)運(yùn)用一些投資技巧，根據(jù)自身實(shí)際情況選擇恰當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，提高家庭資產(chǎn)運(yùn)用效益。（2）出臺(tái)相關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)居民金融資產(chǎn)配置行為的引導(dǎo)，促進(jìn)金融資產(chǎn)的合理定價(jià)，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融運(yùn)行效率。（3）各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)面向社會(huì)，積極提供社區(qū)金融服務(wù)，積極普及宣傳國(guó)民金融知識(shí)，以促進(jìn)居民投資理財(cái)意識(shí)的提高和良性轉(zhuǎn)變。

3.3 積極培育金融產(chǎn)品市場(chǎng)，滿足多樣化的金融需求

為滿足新的金融需求，金融機(jī)構(gòu)必須整合組織體系和業(yè)務(wù)流程，重新設(shè)計(jì)或通過改良、組合各種金融要素等方式，創(chuàng)新金融工具與金融業(yè)務(wù)。

（1）創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開發(fā)新品種負(fù)債業(yè)務(wù)，積極發(fā)展多功能存款賬戶，開發(fā)適銷對(duì)路的新儲(chǔ)種；積極發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，適應(yīng)需要，發(fā)行可轉(zhuǎn)讓債券；完善網(wǎng)絡(luò)，積極發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)等。（2）創(chuàng)新證券市場(chǎng)產(chǎn)品，積極培育和發(fā)展公司債券、資產(chǎn)證券化債券，同時(shí)注重創(chuàng)新付息形試和內(nèi)容；積極發(fā)展期貨、期權(quán)交易，發(fā)展貨幣市場(chǎng)基金、動(dòng)態(tài)資產(chǎn)配置基金等。（3）創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和信托、租賃業(yè)務(wù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投資性質(zhì)，如開發(fā)理財(cái)投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等產(chǎn)品；拓展信托項(xiàng)目的范圍和形式，注意發(fā)揮信托風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制來(lái)創(chuàng)新產(chǎn)品。

本論文是學(xué)校科研立項(xiàng)的階段性成果

注釋

第11篇

關(guān)鍵詞 牧區(qū)； 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)； 參保現(xiàn)狀； 建議。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受地理、氣候等因素影響極大，本身抵御自然災(zāi)害的能力較弱，迫切需要完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度來(lái)減輕農(nóng)民損失。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本功能是實(shí)現(xiàn)分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，除此之外，它還具有資金融通、儲(chǔ)蓄、防災(zāi)防損等派生功能，同時(shí)也具備一些社會(huì)管理的功能［1］。

因此，從宏觀上講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于穩(wěn)定國(guó)家的財(cái)政支出，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展； 從微觀上講，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于提高農(nóng)民的效用水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的推廣，有助于農(nóng)民迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，這必然會(huì)為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的保護(hù)機(jī)制。特別是對(duì)民族牧區(qū)來(lái)說，將大大提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證民族牧區(qū)農(nóng)民快速恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

然而，我國(guó)現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策尚有不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)體制不夠健全，農(nóng)民的參保意愿薄弱等問題尤為突出。

筆者通過對(duì)內(nèi)蒙古少數(shù)民族地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，參考國(guó)內(nèi)外相關(guān)資料，對(duì)牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保現(xiàn)狀進(jìn)行概括，調(diào)查農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)同和接受心理，分析農(nóng)民參保狀況不佳的原因，了解農(nóng)民參保的困難，為完善我國(guó)牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系提出建議。

1 調(diào)查樣本情況。

1. 1 研究區(qū)概況。

1. 1. 1 興安盟農(nóng)牧業(yè)概況。興安盟屬于少數(shù)民族地區(qū)，全盟總?cè)丝诮?67 萬(wàn)，農(nóng)村牧區(qū)人口 113 萬(wàn)，以蒙古族為主體、漢族占大多數(shù)，由蒙、漢、滿、朝鮮、回等 22 個(gè)民族組成，其中蒙古族人口68 萬(wàn)，占 47%，是全區(qū)也是全國(guó)蒙古族人口比例最高的地區(qū)。

興安盟農(nóng)牧業(yè)資源較為豐富，生態(tài)環(huán)境良好，是世界公認(rèn)的“最佳養(yǎng)牛帶”和“玉米黃金種植帶”。屬于溫帶大陸性季風(fēng)氣候，年降水量373 ～467 mm。無(wú)霜期為95 ～145 d。畜牧業(yè)，草原面積303.4 萬(wàn) hm2，其中可利用草場(chǎng)261.2 萬(wàn) hm2，年產(chǎn)牧草 31 億 kg 以上。牲畜總頭數(shù)保持在 700 萬(wàn)頭（ 只）以上，2008 年達(dá)到 789 萬(wàn)頭（ 只） 。其中，大小牲畜 669 萬(wàn)頭（ 只） ; 生豬年飼養(yǎng)量 240 萬(wàn)頭； 牲畜出欄 451.3 萬(wàn)頭（ 只） ; 畜產(chǎn)品產(chǎn)量達(dá)到肉類 14.9 萬(wàn) t，鮮奶 23 萬(wàn) t，毛絨 1. 17 萬(wàn) t，禽蛋 1.87 萬(wàn) t。全盟建有生豬養(yǎng)殖小區(qū) 85 個(gè)，奶牛養(yǎng)殖小區(qū)21 個(gè)，肉牛養(yǎng)殖小區(qū) 9 個(gè)，肉羊養(yǎng)殖小區(qū) 87 個(gè)，禽類養(yǎng)殖小區(qū) 135 個(gè)。全盟畜牧業(yè)增加值占農(nóng)牧業(yè)增加值的比重達(dá)到46. 2% ，是內(nèi)蒙古重要的畜產(chǎn)品生產(chǎn)基地［2］。

1. 1. 2 興安盟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展概況。2007 年，興安盟首次開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，由自治區(qū)政府指定安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)家負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)涉及到全盟 6 個(gè)旗縣市 （ 局） 的 56 個(gè)鄉(xiāng)蘇木鎮(zhèn)，10 個(gè)國(guó)營(yíng)農(nóng)牧場(chǎng)，450 個(gè)行政村，受益農(nóng)戶達(dá)14.25萬(wàn)戶。參保作物主要為玉米和大豆，承保面積為 23. 67 萬(wàn)hm2，是全年播種面積的 32%。簽單保費(fèi)共計(jì)達(dá) 6 402 萬(wàn)元。中央財(cái)政補(bǔ)貼比例為 25%，自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼比例為 50%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)比例為 15%，地方財(cái)政和農(nóng)戶自籌 10%（ 農(nóng)戶每公頃交納保費(fèi) 30 元） 。

2008 年興安盟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼工作順利完成，興安盟種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼面積達(dá) 45. 69 萬(wàn) hm2，占各類農(nóng)作物已播面積的56.3%，涉及到玉米、大豆、小麥、油菜籽、葵花籽等5 大作物； 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種是能繁母豬和奶牛，覆蓋全盟的 6 個(gè)旗縣市和農(nóng)場(chǎng)局。2009 年興安盟種植業(yè)保險(xiǎn)參保面積達(dá) 76.83 萬(wàn) hm2; 財(cái)政補(bǔ)貼資金達(dá) 1. 41 億元，總保費(fèi)達(dá)2.34 億元。全盟參保農(nóng)作物理賠面積達(dá) 47. 65 萬(wàn) hm2，占參保農(nóng)作物的 62%。2010 年興安盟種植業(yè)保險(xiǎn)工作做到了應(yīng)保盡保，各類農(nóng)作物參保面積達(dá)到了 73.69 萬(wàn) hm2，占全盟農(nóng)作物總播面積的70.18%，參保農(nóng)戶達(dá)190 575 戶［2］。

1. 2 數(shù)據(jù)來(lái)源 此次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保現(xiàn)狀研究的對(duì)象是興安盟的參保農(nóng)戶，主要采取了問卷調(diào)查法和訪談法。問卷調(diào)查的重點(diǎn)是寶門鎮(zhèn)及其所轄的若干行政村。在調(diào)查過程中，一部分問卷在保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)部門現(xiàn)場(chǎng)隨機(jī)選擇顧客進(jìn)行調(diào)查，每一位愿意接受調(diào)查的顧客被要求在現(xiàn)場(chǎng)獨(dú)立填寫標(biāo)準(zhǔn)問卷，還有一部分問卷到各村做農(nóng)戶調(diào)查。此次調(diào)查共發(fā)放問卷300 份，回收問卷294 份，其中因?yàn)樾畔⒉蝗蛏矸莶环麊柧?21 份，有效問卷 273 份，有效率達(dá)到92. 86% ，其中少數(shù)民族比例達(dá)到 38. 5% 。

2 調(diào)查結(jié)果分析。

2. 1 樣本描述統(tǒng)計(jì)分析。

樣本農(nóng)戶基本情況見表 1。由表1 可知，樣本區(qū)的農(nóng)民收入不高，對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較差，同時(shí)大部分的農(nóng)民文化水平不高，受此影響，農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度有限，這也直接影響了該地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保程度。

問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在種植業(yè)面臨的主要自然災(zāi)害中，82.1%的農(nóng)戶選擇干旱，2. 6%的農(nóng)戶認(rèn)為是風(fēng)災(zāi)，12. 5% 的農(nóng)戶選擇了病蟲害，19.8%的農(nóng)戶選擇了洪水。在養(yǎng)殖業(yè)面臨主要風(fēng)險(xiǎn)中，20.3%的農(nóng)戶選擇自然災(zāi)害，57.3%的農(nóng)戶選擇價(jià)格波動(dòng)，33.8%的農(nóng)戶選擇疾病風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，近 5 年有97% 的農(nóng)戶遭受過不同程度的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，可見該地區(qū)是一個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件不穩(wěn)定的地區(qū)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型多樣，特別是水旱災(zāi)害頻發(fā)，給農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成很大影響。

在不投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶中，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很低沒有必要進(jìn)行保險(xiǎn)的占 20. 3%，認(rèn)為可以通過其他方法化解風(fēng)險(xiǎn)的占32. 4% ，表示依靠國(guó)家災(zāi)害救濟(jì)的占 36. 5% ，表示對(duì)風(fēng)險(xiǎn)漠不關(guān)心的占1.4%，不相信保險(xiǎn)的占1.5%。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知調(diào)查中，只有大約 6. 2% 的人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很了解，大約53. 1% 的人選擇了解一點(diǎn)，還有大約 40. 7% 的人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容一點(diǎn)不了解。由于我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)信息相對(duì)閉塞落后，大部分人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解不多，并且由于習(xí)慣了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著天然的順從心理，認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)是正常的，甚至有相當(dāng)一部分人沒有考慮過如何降低風(fēng)險(xiǎn)的問題。

在對(duì)當(dāng)?shù)氐碾U(xiǎn)種分布的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)作物的保險(xiǎn)所占的份額最大，達(dá)到 82. 1%，養(yǎng)殖畜牧業(yè) 15. 7%，其他作物6. 2% ，并且 96. 7% 的農(nóng)戶認(rèn)為在目前推行的險(xiǎn)種基本能夠滿足他們的需要，由此可以看出農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)要因地制宜，符合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況和農(nóng)戶的切實(shí)需要。由于目前在該地區(qū)推行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策中保費(fèi)的構(gòu)成中，政府占絕大多數(shù)，農(nóng)戶只要承擔(dān)一小部分就可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后享受賠償，94. 0% 的參保戶對(duì)這一保費(fèi)的構(gòu)成表示滿意。

由表 2 可知，農(nóng)戶對(duì)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣情況比較滿意。在對(duì)不滿意的那部分投保戶的進(jìn)一步分析可知，農(nóng)戶認(rèn)為在保險(xiǎn)的理賠過程和受損額度的確定方面存在著操作不規(guī)范的問題，因此，如何規(guī)范和落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的執(zhí)行過程，全面提高農(nóng)戶的滿意度是目前影響農(nóng)戶再參保意愿的重要因素。

為研究如何才能使農(nóng)戶更加信任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信任度的影響因素調(diào)查問卷，問卷調(diào)查結(jié)果見表3。由表 3 可知，農(nóng)戶對(duì)設(shè)立專業(yè)的維權(quán)機(jī)構(gòu)要求最強(qiáng)烈，其次是政府的擔(dān)保，說明保險(xiǎn)公司應(yīng)提高保險(xiǎn)維權(quán)的便捷度，并盡量取得政府的擔(dān)保，以確保農(nóng)民安心投保。

2. 2 農(nóng)戶參保意愿經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。

2. 2. 1 農(nóng)戶是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者。由于農(nóng)業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)性作用，切實(shí)保障農(nóng)民的利益就顯得尤其迫切。但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性，因此通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式降低農(nóng)民的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于提高農(nóng)民收入，從今社會(huì)和諧穩(wěn)定具有十分重要的意義。

以此次調(diào)查為例，在內(nèi)蒙古興安盟地區(qū)主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)類型是種植業(yè)，由于當(dāng)?shù)馗刭Y源豐富，許多農(nóng)戶往往承包了很大面積的土地，這在一方面增加了農(nóng)民的收入，另一方面也增大了農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失程度。加之該地區(qū)的氣候條件不穩(wěn)定，提高了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生頻率。因此，理論上講，作為風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者的農(nóng)戶在這種條件下便會(huì)及積極地尋找合適的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶卻普遍缺少風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，72.2%的農(nóng)戶沒有考慮過轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的問題，這一部分群體中大部分是年紀(jì)比較大的人，在他們的觀念中還存在著靠天吃飯的觀念，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推行過程中的阻力加大。在走訪調(diào)查中筆者還了解到，一部分農(nóng)民認(rèn)為一般的災(zāi)害損失發(fā)生是正常的，沒有必要對(duì)其投保，即使發(fā)生了大的災(zāi)害損失，自然會(huì)有國(guó)家救濟(jì)。但是應(yīng)該明確，災(zāi)害救濟(jì)是政府對(duì)遇險(xiǎn)后的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供一種事后、免費(fèi)的道義救濟(jì)，這與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)防性、有償性截然不同，極易對(duì)政府財(cái)政的穩(wěn)定性產(chǎn)生挑戰(zhàn)。同時(shí)，在災(zāi)后的民政救濟(jì)中，由于災(zāi)害發(fā)生的突發(fā)性。 地方情況的復(fù)雜性，民政救濟(jì)渠道往往不暢通，導(dǎo)致相當(dāng)數(shù)量的社會(huì)有效資源沒有被合理應(yīng)用，造成大量浪費(fèi)。此外，也易養(yǎng)成農(nóng)民的僥幸與依賴心理，不利于培養(yǎng)農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，災(zāi)害救濟(jì)為輔，寓救濟(jì)于保險(xiǎn)之中，從而將震蕩起伏的災(zāi)害救濟(jì)財(cái)政消融在連年相對(duì)穩(wěn)定持續(xù)的保險(xiǎn)補(bǔ)貼支出中，既能高效利用賠付金額，迅速組織生產(chǎn)自救，又能消解災(zāi)害發(fā)生帶來(lái)的農(nóng)村社區(qū)緊張、不和諧影響。最終實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社區(qū)的和諧與穩(wěn)定。

另外，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者的家庭收入對(duì)其規(guī)避行為也有重要影響。所在家庭以農(nóng)業(yè)收入為主要來(lái)源的農(nóng)戶，其購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)； 家庭收人水平越低的農(nóng)戶，其購(gòu)買政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也更強(qiáng)。筆者認(rèn)為，以農(nóng)業(yè)收入為主要來(lái)源的家庭相比較其他家庭，其面臨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)更大，其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)； 高收人家庭，其自身存在著實(shí)施自我規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和能力，低收人家庭，其自身規(guī)避生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)的能力比較差。農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要包括如圖 1 所示的幾種途徑。

圖1 農(nóng)戶防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方式。

2. 2. 2 農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和收益。從調(diào)查結(jié)果可知，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的投入成本并不高。以寶門鎮(zhèn)為例，當(dāng)?shù)氐膮⒈＾r(nóng)戶只需要 150 元/hm2的標(biāo)準(zhǔn)繳納保金，其余的部分由當(dāng)?shù)卣a(bǔ)貼。因此當(dāng)?shù)貐⒈＾r(nóng)戶都有支付保費(fèi)的能力。在災(zāi)害發(fā)生后，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司會(huì)首先和當(dāng)?shù)鼗鶎哟逦瘯?huì)取得聯(lián)系，按照投保戶實(shí)際投保標(biāo)的和受損情況進(jìn)行補(bǔ)償。在這一過程中，農(nóng)戶基本上不用通過太繁瑣的過程就可以獲得理賠，且國(guó)內(nèi)推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地區(qū)同樣采取這種模式。但是即便如此，很多農(nóng)戶仍然不愿意投保，其中的原因是多方面的。

2. 3 農(nóng)戶參保意愿的影響因素。

2. 3. 1 農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品缺乏了解和信任。一般而言，理性人的決策行為主要是基于自身所獲取的有關(guān)決策對(duì)象各方面信息而做出的，因此，從理論上講，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其作用的了解是會(huì)影響到農(nóng)戶的參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的決策行為，如果決策對(duì)象從一般性上講是有利于決策者的，那么只要決策者掌握的信息較為充分，一般會(huì)傾向于接受該項(xiàng)決策［3］。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策體系的重要組成部分，從根本上講是有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的，只要農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其作用了解足夠充分，那么農(nóng)戶會(huì)選擇購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

由于農(nóng)村缺少網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、廣告牌等平面宣傳媒體，目前農(nóng)民對(duì)外界事物的了解渠道還主要局限于電視、面對(duì)面告知等形式。農(nóng)民缺少主動(dòng)了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道，勢(shì)必會(huì)對(duì)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響。對(duì)于經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司來(lái)說，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)盈利能力較弱的險(xiǎn)種。因此，在對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效益期望值比較低的情況下，保險(xiǎn)公司很難對(duì)宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行大量的投入。

同時(shí)，保險(xiǎn)作為一種無(wú)形的服務(wù)產(chǎn)品，依靠專門的精算技術(shù)確定出來(lái)的保費(fèi)和保額以及其復(fù)雜的保單條款使得農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的性能和價(jià)格難以進(jìn)行直觀的評(píng)估，因而在繳費(fèi)和理賠時(shí)容易產(chǎn)生誤解，發(fā)生糾紛。

另外，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在基本不確定性，人們的主觀預(yù)期傾向于不購(gòu)買保險(xiǎn)。自然災(zāi)害發(fā)生的時(shí)間、地域特點(diǎn)有非常大的不確定性，某些風(fēng)險(xiǎn)的種類也是無(wú)法預(yù)知的（ 例如農(nóng)民在嘗試新作物、新養(yǎng)殖對(duì)象時(shí)） ，個(gè)體農(nóng)戶難以對(duì)遭遇某種自然災(zāi)害的概率進(jìn)行評(píng)估，當(dāng)這種情形出現(xiàn)時(shí)，人們通常傾向于認(rèn)為關(guān)于這種不確定性的賭博不利于自己，即認(rèn)為出現(xiàn)災(zāi)害的概率并沒有那么高。向農(nóng)戶提供保險(xiǎn)實(shí)際上是提供一種彩票方案，并且需要農(nóng)戶支付保費(fèi)，因此農(nóng)戶可能對(duì)保險(xiǎn)的作用持相當(dāng)大的懷疑態(tài)度，不利于保險(xiǎn)的推廣和市場(chǎng)的形成。此外，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的賠付可能性也存在懷疑。

2. 3. 2 政策性保險(xiǎn)的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理。由于保險(xiǎn)公司在承接農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)面臨著社會(huì)保障和自身盈利的矛盾沖突，因此實(shí)際在理賠的過程中普遍采取“廣覆蓋、低保障”的原則確定保險(xiǎn)保障水平。以所調(diào)查的寶門鎮(zhèn)為例，保險(xiǎn)公司原則上以補(bǔ)償承保對(duì)象的物化成本為主，以保障農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)行低保額的初始成本保險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不是承保農(nóng)業(yè)的全部產(chǎn)值和收入，而是保障和維持其簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的成本，農(nóng)作物一旦遇到災(zāi)害，以保住生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)成本為限。這種保障水平偏低的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上造成分散的農(nóng)戶更傾向于通過政府救濟(jì)、向親友求助、民間借貸等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，而不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

農(nóng)作物保險(xiǎn)費(fèi)率普遍存在省內(nèi)“一刀切”的做法，使其經(jīng)營(yíng)公平性受到廣泛質(zhì)疑，有些地區(qū)由于自然災(zāi)害發(fā)生的頻率較高，可是卻承擔(dān)和災(zāi)害少發(fā)區(qū)農(nóng)戶同樣的保險(xiǎn)費(fèi)率，這讓很少遭受農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶內(nèi)心不平衡，所以拒絕參保。同時(shí)這也激化了保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的緊張關(guān)系。在調(diào)研中也發(fā)現(xiàn)，這種保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶缺乏直接溝通機(jī)制的操作流程產(chǎn)生了一些負(fù)面的影響每個(gè)村都有不同的地理征。譬如，有些村在地理上呈現(xiàn)狹長(zhǎng)地帶分布，使得地區(qū)處在風(fēng)口地段，較社區(qū)中其他土地易遭遇風(fēng)災(zāi)； 有些社區(qū)由于特殊的地理形態(tài)，部分土地較周邊地區(qū)經(jīng)常遭遇雹災(zāi)等等。這些出現(xiàn)在一個(gè)社區(qū)中的不同程度的受災(zāi)，卻只能得到單一低比例的賠償。村民的多樣化、多層次賠付要求得不到有效回應(yīng)。保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)單、粗暴的查勘定損行為不但可能激發(fā)投保戶的不滿情緒，而且還會(huì)導(dǎo)致大量道德風(fēng)險(xiǎn)的積累，這種經(jīng)濟(jì)行為由于游離于政府的公共服務(wù)范圍之外，村級(jí)組織不便涉及。

2. 3. 3 政府救濟(jì)降低了農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。牧區(qū)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較弱，因而尋求政策性支持的意愿更強(qiáng)。近年來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，主要有旱災(zāi)、沙塵暴、冰雹、暴發(fā)性病蟲害等，有時(shí)連續(xù)幾年或同一年內(nèi)幾種自然災(zāi)害同時(shí)或交替發(fā)生，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和人民生命財(cái)產(chǎn)破壞性極大。每到災(zāi)年，政府主要采取“政府財(cái)政補(bǔ)貼 + 社會(huì)捐助”的方式為農(nóng)民提供經(jīng)濟(jì)保障，這種模式使得一部分人在面臨災(zāi)害損失時(shí)持有依賴思想。通過保險(xiǎn)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，需要自己出錢買保險(xiǎn)，部分農(nóng)民存在僥幸心理，不愿花錢買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種非必需的服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)是為了在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而政府救濟(jì)一定程度上使農(nóng)民難以主動(dòng)意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)其恢復(fù)生產(chǎn)和生活的實(shí)際意義。也就不會(huì)積極地去了解和購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。是目前影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素，訪談中的一個(gè)典型的說法就是“有了國(guó)家的救災(zāi)補(bǔ)貼，還買什么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”。

3 提高牧區(qū)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意愿的政策建議———以興安盟為例。

3. 1 提高農(nóng)民的保險(xiǎn)支付能力，建立保障服務(wù)機(jī)制 農(nóng)民在生產(chǎn)過程中時(shí)刻承擔(dān)著自然災(zāi)害損失的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶本是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，而農(nóng)民本身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。從這個(gè)意義上說，大多數(shù)農(nóng)民是渴望參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。前文提過，收入是農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要制約因素。由于市場(chǎng)需求與消費(fèi)支付能力的關(guān)系，要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就必須大力提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付能力。發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行中實(shí)施的較為健全的政策法規(guī)體系，如美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》、法國(guó)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》

等。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》是不能覆蓋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，國(guó)家相關(guān)的法律法規(guī)不完善導(dǎo)致了政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持存在隨意性。建議政府有關(guān)部門推動(dòng)相關(guān)農(nóng)業(yè)法律、政策法規(guī)等的修改、完善工作，盡快出臺(tái)符合國(guó)情的靈活的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織實(shí)施辦法》，針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身、農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、政府等各利益方面做出明確的規(guī)定，在政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律，以立法形式明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中相關(guān)群體的相關(guān)權(quán)利和義務(wù)。

3. 2 探索新的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織模式，滿足牧區(qū)農(nóng)民需求 現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)外可供選擇的政策性保險(xiǎn)制度框架下的組織模式主要有互助合作形式、政府組織實(shí)施、保險(xiǎn)公司模式、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式、政府補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的保費(fèi)以及組建新的政策性保險(xiǎn)公司，由政府籌集或參與籌集初始資本和準(zhǔn)備金［4］。而若單一采取任何一種模式都有其局限性，特別是在財(cái)政資金、保險(xiǎn)資金的投入、籌集及運(yùn)用上存在較大難度。從調(diào)查數(shù)據(jù)分析來(lái)看，政府支持下商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的制度模式是現(xiàn)實(shí)選擇。該模式的制度建立成本較低、風(fēng)險(xiǎn)較，而且，政府在實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的調(diào)整政策也比較靈活。隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，各地可立足本地實(shí)際，根據(jù)農(nóng)民的接受程度、組織模式的經(jīng)濟(jì)可行性和開展業(yè)務(wù)的便利性等，集政府、企業(yè)、農(nóng)民 3 方之力，逐步建立多層次體系，多渠道支持，多主體經(jīng)營(yíng)，多比例賠付，選擇符合地情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。可以嘗試在農(nóng)村建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，通過協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)既方便小規(guī)模農(nóng)戶投保，又滿足不同受災(zāi)保戶多樣性賠付要求的目標(biāo)［5］。

3. 3 加大宣傳力度，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)牧區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展 作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能有效地提高對(duì)農(nóng)民的救濟(jì)能力，降低農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)系到每戶農(nóng)名的切身利益，更關(guān)系到民族團(tuán)結(jié)和社會(huì)的和諧穩(wěn)定［6］。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行需要政府的的行政強(qiáng)制力量。因此，首先要發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，明確各級(jí)政府及相關(guān)部門和單位的職責(zé)，加強(qiáng)部門間協(xié)作。其次要賦予鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會(huì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作職責(zé)。建議設(shè)置有工作經(jīng)費(fèi)的專人負(fù)責(zé)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作。最后政府和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳，充分利用各種媒體、地方政府網(wǎng)站等，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方針、政策的宣傳力度，尤其是要注意面向重點(diǎn)農(nóng)牧地區(qū)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織或協(xié)會(huì)的宣傳，樹立政府和保險(xiǎn)公司的良好信譽(yù)和形象，得到農(nóng)民的信任和支持。此外，要深化農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知，只有使廣大農(nóng)民全面認(rèn)識(shí)和真正了解國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)在民族地區(qū)推廣的意圖，讓農(nóng)民學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)運(yùn)用“保險(xiǎn)”這一經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，才能促進(jìn)他們積極參加保險(xiǎn)，保障經(jīng)營(yíng)效益。

參考文獻(xiàn)。

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第12篇

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)民;融資行為;對(duì)策

中圖分類號(hào):F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1674-0432(2010)-10-0196-2

農(nóng)村金融組織體系、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理體制,在近年來(lái)農(nóng)村金融改革的背景下得到了逐步的完善。特別是對(duì)農(nóng)村資金融資利率、融資管理的改革,極大地推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展。但金融抑制的特征,在新農(nóng)村建設(shè)中表現(xiàn)仍然較為突出。一方面,農(nóng)村所需的資金卻難以從正式金融部門得到;另一方面,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金富余,急需尋找出路。農(nóng)區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng),因?yàn)闊o(wú)法得到足夠的資金用以發(fā)展生產(chǎn),而被限制、阻礙。

1 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民重點(diǎn)融資領(lǐng)域

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,打破了過去單一農(nóng)業(yè)生活的融資需求格局,發(fā)生了顯著的變化。同時(shí),隨著農(nóng)民收入水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、個(gè)體商業(yè)、服務(wù)業(yè)等用途多元化結(jié)構(gòu)的逐步形成,農(nóng)村生活應(yīng)急、婚喪嫁娶、子女教育和建房等消費(fèi)信貸需求也進(jìn)一步擴(kuò)大,這就帶來(lái)農(nóng)民融資需求用途的差異性。

1.1 從農(nóng)民在消費(fèi)領(lǐng)域的融資

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)戶生活開支項(xiàng)目也相應(yīng)增加,農(nóng)村居民家庭生活必需品種類的不斷增多。從農(nóng)民的消費(fèi)支出情況看,農(nóng)村社區(qū)是“抬頭不見低頭見”的熟人社會(huì)。與城市相比,個(gè)體生存狀態(tài)和生存質(zhì)量很大程度上取決于他(她)與其他個(gè)體的互動(dòng)關(guān)系,加上在熟人社會(huì)中,個(gè)體行為容易受他人影響,消費(fèi)示范效應(yīng)很強(qiáng)。人們的互動(dòng)頻率以及由此引致的人情消費(fèi)支出比重較大,居住在同一村落的農(nóng)戶,消費(fèi)一般都具有顯著的同一性。但是農(nóng)戶的自我積累很難滿足其交易需求及抵御風(fēng)險(xiǎn)和自我保障的需要。再加上農(nóng)村社會(huì)保障制度的不健全,特別是老人和兒童的醫(yī)療支出等大宗開支項(xiàng)目,進(jìn)一步強(qiáng)化了農(nóng)村的消費(fèi)支出剛性,農(nóng)戶更難依靠?jī)?nèi)源融資解決。

1.2 農(nóng)民在生產(chǎn)領(lǐng)域的融資

從生產(chǎn)投入情況看,生產(chǎn)的規(guī)模狀態(tài)對(duì)生產(chǎn)性資金需求強(qiáng)度有著決定性影響。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,要實(shí)現(xiàn)在不增加耕地面積的情況下進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營(yíng),可以讓土地資源通過土地流轉(zhuǎn)的方式,聚集于種植大戶手中。但是良好的市場(chǎng)機(jī)會(huì),對(duì)于原本可耕地面積就少、人地矛盾突出的村落時(shí)無(wú)能為力的,很難進(jìn)行規(guī)模化生產(chǎn)。對(duì)于農(nóng)村土地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)來(lái)講,需要許多支持條件,農(nóng)戶必須在耕作之外還有其他更有吸引力和更為穩(wěn)定的賺錢門路是其中最為關(guān)鍵的。但是,我們的現(xiàn)狀是,幾乎每家都有剩余勞動(dòng)力、又普遍缺乏致富所需要的各種素質(zhì)、技能、信息及社會(huì)關(guān)系。農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)由于農(nóng)村勞動(dòng)力供給高度同質(zhì),就只能無(wú)奈地滿足于低水平維持的狀態(tài)。于是,農(nóng)戶種植面積擴(kuò)張無(wú)望、集約經(jīng)營(yíng)無(wú)力,又沒有其他出路。當(dāng)然,農(nóng)戶生產(chǎn)性融資的增長(zhǎng),在一定程度上會(huì)受到國(guó)家政策的利好促使,因而農(nóng)戶融資偏好呈現(xiàn)出一定的波動(dòng)性。但總體來(lái)看,農(nóng)戶生活性融資偏好明顯。

1.3 農(nóng)民在住房領(lǐng)域的融資

在新農(nóng)村建設(shè)中,建設(shè)新型農(nóng)村住宅社區(qū)為解決農(nóng)村危房改造開辟了新途徑,加快了部分危房改造的步伐。同時(shí),通過土地整理,緩解了土地對(duì)發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的制約,為農(nóng)村人口拓寬了就業(yè)門路,也為貧困家庭人員就近就業(yè)提供了條件,有效改善了農(nóng)村居住環(huán)境和農(nóng)民生活質(zhì)量,有效推動(dòng)了農(nóng)民轉(zhuǎn)移和土地流轉(zhuǎn)。但是,對(duì)于單個(gè)農(nóng)戶來(lái)講,按照目前河南多個(gè)地區(qū)的修建標(biāo)準(zhǔn),平均每戶建房投資12-15萬(wàn)元,平均拉動(dòng)裝修、購(gòu)買家具等消費(fèi)支出4-5萬(wàn)元。建房支出是農(nóng)民最主要的支出領(lǐng)域,也要求通過合適融資領(lǐng)域,一方面減輕農(nóng)民在建房中的經(jīng)濟(jì)壓力,另一方面有效的推進(jìn)新農(nóng)村和新型農(nóng)村社區(qū)的建設(shè)。

2 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民融資中存在的問題

近些年,國(guó)家雖然政策上非常重視對(duì)農(nóng)業(yè)的投入,但并未建立針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)投融資體制,形成了自90年代以來(lái),針對(duì)“三農(nóng)”的投融資主體缺失。投融資體制的缺位使“三農(nóng)”失去了發(fā)展的支點(diǎn)和杠桿,成了阻礙“三農(nóng)”發(fā)展的最大障礙,使農(nóng)民融資的問題突出表現(xiàn)在幾個(gè)方面:一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革起步較晚,作用發(fā)揮不明顯。隨著糧食、棉花等農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)的逐步放開,傳統(tǒng)政策性收購(gòu)貸款的需求進(jìn)一步減少,大量的政策性業(yè)務(wù),如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等并沒有完全開展起來(lái),在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民收入的增長(zhǎng)。二是國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造,減少了對(duì)農(nóng)村建設(shè)資金的供應(yīng)。在管理體制上,上收貸款審批權(quán);在業(yè)務(wù)發(fā)展上,重點(diǎn)開發(fā)城市優(yōu)良客戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與公司客戶,直接導(dǎo)致了對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)投入的逐步減少,同時(shí),融資額度對(duì)個(gè)體農(nóng)民來(lái)說相對(duì)過小,難以滿足建房等大宗支出需求。三是農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍,但支持農(nóng)村建設(shè)乏力,難以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需金融服務(wù)。但由于農(nóng)村信用社籌措資金難,技術(shù)力量薄弱,電子化程度低,結(jié)算手段落后,人員素質(zhì)偏低,難以滿足經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展對(duì)金融服務(wù)方便快捷的需求,制約了農(nóng)聯(lián)社支持新農(nóng)村建設(shè)的力度。四是農(nóng)民參保意識(shí)不強(qiáng),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大,收益低,保險(xiǎn)公司對(duì)開展此類業(yè)務(wù)的積極性不高,再加上農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏正確的認(rèn)識(shí),使得保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村種植、養(yǎng)殖業(yè)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種極少。同時(shí)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)更是一片空白,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)防災(zāi)避險(xiǎn)能力較弱,農(nóng)業(yè)收益缺乏有力的保障,從而間接影響了信貸支持“三農(nóng)”的積極性。五是農(nóng)業(yè)貸款期限結(jié)構(gòu)不合理。許多農(nóng)民反映,農(nóng)業(yè)貸款一般是3-6個(gè)月,而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)短不一,林果業(yè)長(zhǎng)達(dá)2-3年,魚類養(yǎng)殖分為淡旺季,這樣貸款期限的短期化就加重了農(nóng)戶還款難度。信用社今年雖然實(shí)施結(jié)息續(xù)借的辦法來(lái)緩解農(nóng)民的還款壓力,但是它要求按季度結(jié)息,不能適應(yīng)農(nóng)民生產(chǎn)性融資的需求。

3 新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民融資的支撐體系建設(shè)

當(dāng)前的金融體制改革要注意合理引導(dǎo)、加強(qiáng)監(jiān)督。針對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)性的信貸和非正式信貸服務(wù),而對(duì)于落后地區(qū)要加大國(guó)家金融扶持的力度。關(guān)鍵在于全面分析區(qū)域差異對(duì)農(nóng)戶信貸的影響,不同地區(qū)采用不同的信貸政策。因此,應(yīng)構(gòu)建與之相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系是最佳選擇。

3.1 構(gòu)建符合農(nóng)戶融資特征的農(nóng)村金融體系

分散農(nóng)戶自給半自給的簡(jiǎn)單再生產(chǎn),自古就有規(guī)模小、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大、商業(yè)化的正規(guī)金融難以進(jìn)入的特點(diǎn)。當(dāng)前的“農(nóng)業(yè)”資金供給與“農(nóng)戶”需求目標(biāo)不完全一致,國(guó)有商業(yè)銀行難以與存在上述問題的傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)條件下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相適應(yīng),并不受其是否進(jìn)行市場(chǎng)化改造的影響,所以歷史上小農(nóng)經(jīng)濟(jì)才天然、長(zhǎng)期地與民間借貸相結(jié)合。非正式金融產(chǎn)生于純粹的市場(chǎng)需求并受需求驅(qū)動(dòng),非正式金融活動(dòng)是經(jīng)濟(jì)主體對(duì)其經(jīng)濟(jì)環(huán)境的一種市場(chǎng)反映,因此非正式金融活動(dòng)可以滲透整個(gè)金融體系。因此,與農(nóng)戶融資需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),更多地應(yīng)該符合區(qū)域性、小型化、草根性、非正式性等特點(diǎn)。

但是發(fā)展中國(guó)家非正式金融大多仍然是非法的,存在和運(yùn)作于正式金融的夾縫中。因?yàn)槿狈φ俜降恼J(rèn)同,非正式金融部門和市場(chǎng)通常被先驗(yàn)地認(rèn)為是低效率和不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的。因此人們不是研究非正式金融存在和發(fā)展的基礎(chǔ),而更多地是考慮如何通過立法和其他手段減少和消除非正式金融。其存在和發(fā)展的狀況的實(shí)踐表明,非正式金融對(duì)于發(fā)展中國(guó)家并非無(wú)足輕重,認(rèn)為低效率和不符合經(jīng)濟(jì)需要的國(guó)家需要重新考慮。

3.2 改善農(nóng)村信用環(huán)境

在地域廣大、地形復(fù)雜,農(nóng)戶居住分散、資金需求規(guī)模小、還款能力低的西部欠發(fā)達(dá)地區(qū),金融市場(chǎng)普遍存在的信息不對(duì)稱的現(xiàn)象表現(xiàn)得尤為突出。正式金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)選擇撤出農(nóng)村市場(chǎng)、不能撤出的通常也會(huì)收縮其農(nóng)貸業(yè)務(wù),以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保證貸款安全,從而導(dǎo)致農(nóng)村金融剩余外流。因此,要增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的支持力度,就要建立農(nóng)村資金回流機(jī)制,必須有效克服農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題。

作為一級(jí)基層組織,村委會(huì)的權(quán)威地位、組織能力、導(dǎo)向作用,都使其在促進(jìn)信息對(duì)稱、優(yōu)化信用環(huán)境方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。而且村委會(huì)是具有本地信息的當(dāng)?shù)厝?與農(nóng)信社等不居住在村莊的外部放款人不同,可以近乎無(wú)成本地獲得農(nóng)戶的各種信息。因此要想有效克服農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題、建立農(nóng)村資金回流機(jī)制必須發(fā)揮村委會(huì)在農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的積極作用、配合金融機(jī)構(gòu)的努力。同時(shí),可以通過村委會(huì)來(lái)發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè)、增強(qiáng)農(nóng)民合作能力,來(lái)解決農(nóng)戶依賴民間融資的現(xiàn)象,從而形成農(nóng)戶社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、增加農(nóng)戶社會(huì)資本。

創(chuàng)業(yè)融資活動(dòng)中資金供需雙方的交易困難有多種原因,其中創(chuàng)業(yè)計(jì)劃未來(lái)的高度不確定性、交易費(fèi)用昂貴、信息不對(duì)稱嚴(yán)重等表現(xiàn)較為突出。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)理論提供了互補(bǔ)的新的理論手段,解決了經(jīng)濟(jì)學(xué)者以契約設(shè)計(jì)為主線的理論不能完全解釋創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)象的問題。通過發(fā)展農(nóng)村公共事業(yè),促進(jìn)村民之間的交流與溝通,能夠激發(fā)農(nóng)民的公共精神與參與意識(shí),提高村莊社會(huì)信任水平以及建立相互支持網(wǎng)絡(luò)體系。制約各種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮其作用的瓶頸是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員間的信任機(jī)制。因此充分利用其所擁有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、建立良好的信任和規(guī)范、在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員間擴(kuò)大信任范圍,對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者至關(guān)重要。

3.3 提高農(nóng)戶自身積累能力

加大對(duì)農(nóng)民工的技能培訓(xùn),建立和發(fā)展農(nóng)村成人教育體系,引導(dǎo)農(nóng)民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)。提供高質(zhì)量的就業(yè)中介服務(wù),加快農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移。大力發(fā)展并規(guī)范多種形式的勞動(dòng)力就業(yè)中介,組織逐步形成包括就業(yè)信息和咨詢、職業(yè)介紹和培訓(xùn)、跟蹤服務(wù)在內(nèi)的社會(huì)性就業(yè)服務(wù)體系。實(shí)施農(nóng)村“家電下鄉(xiāng)”補(bǔ)貼政策,減少農(nóng)戶用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品的生活性融資,把資金更多地投入到生產(chǎn)領(lǐng)域。大力推廣耐用消費(fèi)品下鄉(xiāng)的財(cái)政補(bǔ)貼政策,使農(nóng)戶融資更多地投入到生產(chǎn)領(lǐng)域。加大農(nóng)村和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資,提高農(nóng)業(yè)開發(fā)性投入,降低農(nóng)戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性融資投入,建立城鄉(xiāng)一體化的公共產(chǎn)品供給,增加財(cái)政支農(nóng)。家庭負(fù)擔(dān)對(duì)農(nóng)戶融資發(fā)生率正向影響很大,大力推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等公共事業(yè)發(fā)展。加大農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等公共財(cái)政投入,建立農(nóng)村社會(huì)保障體系。

3.4 建立農(nóng)民融資聯(lián)保機(jī)制

一是建立“公司+農(nóng)戶”的農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)戶利用土地、資金、養(yǎng)殖設(shè)施、生產(chǎn)設(shè)備和勞動(dòng)力為龍頭企業(yè)提供原料生產(chǎn)服務(wù)。龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供種苗、技術(shù)、信息、資金、收儲(chǔ)、運(yùn)輸、銷售等環(huán)節(jié)的系列化擔(dān)保服務(wù),促進(jìn)各種生產(chǎn)要素的有效結(jié)合。二是建立小組聯(lián)保貸款擔(dān)保機(jī)制。組建貸款小組可以解決小額信貸機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對(duì)稱所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn),通過農(nóng)民自己相互選擇,小組貸款中聯(lián)保機(jī)制使得風(fēng)險(xiǎn)較低的借款者相互選擇同種類型的伙伴,組建小組。在發(fā)生個(gè)人違約時(shí),由小組成員共同承擔(dān)責(zé)任,接受處罰。三是建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款抵押機(jī)制。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是指農(nóng)民或社區(qū)居民依照《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》(下稱《聯(lián)保指引》)組成聯(lián)保小組,貸款人對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的,并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。理論及實(shí)踐都表明,來(lái)自同伴的壓力可以提高還款意愿,尤其在農(nóng)村地區(qū)普遍重視社會(huì)輿論的地方,這種社會(huì)壓力效果更加明顯。

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