時間：2022-03-03 22:25:51
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用卡工作思路，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
銀行營業部創新改革工作措施范文營業部在支行行長室的領導和有關科室的支持下，年。貫徹行長室關于加快核心競爭力項目建設，有效提升優質客戶的營銷維護及服務，對各項業務體現了持續、健康快速發展的好勢頭，年營業部對公存款日均 萬元，比上年日均 萬元，凈增 萬元。儲蓄存款年未余額 萬元，比上年凈增 萬元。為了保持好的增長勢頭營業部主任室，自我加壓，對 年各項工作提出新的目標任務和工作思路。年目標任務年未全部存款余額凈增萬元，對公、儲蓄各增加萬元。一季度儲蓄存款凈增萬元，力爭萬元，對公存款力爭與年未數持平，其它小指標均完成支行下達的任務。為此 年營業部必須在以下幾個方面認真落實和完善各項工作。
一、積極行動，拓展工作思路，努力營銷。營業部主任室將根據支行的統一部署，結合各項工作，將對公存款、個人存款、公私貸款、信用卡等業務工作逐項分解，結合營業部壹仟多個帳戶的客戶群，細分優質客戶，潛在優質客戶，做到抓大放小，將工作的重點精力用于主動營銷，切實做到營銷一個優質客戶成功一個。二、建立健全優質客戶檔案。根據營業部客戶多，帳戶信息集中全面的特點，我們將根據各類帳戶對我行的貢獻度及現金流量細分帳戶為核心帳戶，貢獻帳戶，潛在帳戶，流量帳戶，次級帳戶五類。對核心貢獻帳戶，我們將加強管理，提供更加便捷高效的優質服務，對潛在流量帳戶我們將耐心，細致的做工作爭取現金流量有大幅上長，決不能讓一些優質客戶從我們手上白白流失。對新開戶的帳戶和非我行開戶的單位，必須利用營業部的信息集中優勢，從結算往來上看企業的現金流量，往來信息，識別掌握新的客戶群，及時利用各種渠道了解客戶的各方面信息主動推介提供我行優質的金融產品，加強營銷，緊盯目標不放松，同時根據客戶的需求做到量體裁衣為客戶訂制適用，實用的理財計劃做好的客戶的參謀，在服務中跟蹤客戶的資信，進一步對客戶維護服務有效的讓客戶成為工行的忠實朋友。
三、結合對公存款，搞好個人產品的營銷及整體營銷工作的推介。在促進公司類業務拓展的同時，進一步挖掘，拓展優質客戶，對符合理財金賬戶條件的客戶及時推介并進行有效維護和管理，并做好信用卡的發放、工資、住房公積金的宣傳和營銷活動。在整體營銷工作中，還要特別注意中、小企業及微型企業的拓展，繼 年對 有限公司， 發動機廠， 物資有限公司，三家成功實時提供推薦發放微小型企業貸款后，今年將根據有關貸款政策和企業的資信狀況，繼續為公司業務科推薦家小型企業貸款單位，切實轉變觀念強化主動營銷的意識。
四、全員行動，為完成目標任務，加快核心競爭力項目建設，努力奮斗。營業部擔負著全行各項結算任務，雖然工作繁忙，但也鍛煉了員工的業務工作能力和積極參與競爭整體營銷的觀念。柜面服務在保證高效、快速搞好結算和服務的同時，要加強公、私存款的宣傳和 *工作，在旺季工作中(截止月未)營業部全體人員必須完成人均萬元的 *任務，同時信用卡營銷每人張，獎勵辦法按支行下發的有關文件執行，超額完成者營業部將在季度考核中給予適當獎勵。
五、重視內控制度的執行。營業部員工時刻要做到不碰雷，不踩雷。在工作中要遵規循序，按政策、制度、規章辦事，要時刻保持清醒的頭腦，嚴謹地對待工作。做到不該辦的事不辦，不該說的不說。在一季度工作旺季更要做好“三防一保”工作。將事故苗頭控制在萌芽狀態。
以上工作思路，營業部主任室和全體營業部員工要在思想上轉變觀念，在行動上加快核心競爭力項目建設，為打造精品支行努力奮斗。
2014年，在郵儲銀行的正確領導下，我緊跟郵儲銀行領導班子的步伐,圍繞合規管理和規范化服務的工作目標，在2014年6月建立一支理財經理營銷隊伍,通過認真努力工作，較好地完成了各項工作任務。現將2014年工作情況總結如下：
一、 認真學習，提高政治思想覺悟和業務工作水平
今年來我認真學習科學發展觀，提高自己的政治思想覺悟，在思想上與郵儲銀行保持一致,堅定理想信念，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，樹立全心全意為客戶服務的思想，做到無私奉獻。我在工作上除了學習政治理論外，重點是學習郵儲銀行的各項制度、工作紀律及業務知識，做到學深學透，掌握在腦海中，運用到實際工作中，為自己做好各項本職工作打下堅實的基礎。
二、 增強信心，努力工作，積極拓展業務
2014年，由于金融危機的后續影響，銀行業的生存環境異常嚴峻。我增強信心，努力工作，積極拓展業務，取得較好成績。我負責的儲蓄銀行卡，淘寶卡全年累計發卡912張，期末結存卡戶1556張，卡戶存款余額86.13萬元，交易金額202.77萬元。綠卡通卡全年累計發卡5899張，期末結存卡戶5626張，卡戶存款余額2238.19萬元，卡戶平均余額3978元。綠卡通卡標準戶均余額5000元，未能達到進度目標。信用卡自發卡4個月以來，進件169張，合格率90%，激活率80%。綠卡本年累計發卡32658張，期末結存卡戶105153張，卡戶存款余額22888.12萬元。
三、增強工作責任心，提升業務能力，做好理財工作
2014年，我認為作為一名理財經理主管，通過增強工作責任心、提升業務能力和豐富銀行理財經驗做好自己的工作，具體做三方面工作：一是有強烈的事業心和責任感，對自己高標準、嚴要求、顧全大局、不計得失；任勞任怨、積極工作，不挑三揀四，避重就輕，盡心盡力做每一項工作，按時保質的完成；二是以客戶為中心，利用一切時間和機會為客戶服務，與客戶交朋友，做客戶愿意交往的朋友，通過對客戶的研究從而達到了解客戶資金運作規律，以優質的服務贏得客戶的信任；三是注重研究市場，注意市場動態，把握客觀環境，分析營銷環境中存在的機遇和挑戰，努力開創理財工作新局面。
2014年，我認真努力工作，雖然取得了較好的工作成績，但是與郵儲銀行的要求，還是需要繼續努力和提高。今后，我要繼續加強學習，全面提高自身綜合素質，以求真務實的工作作風，以創新發展的工作思路，奮發努力，攻堅破難，把銀行卡業務和各項理財工作提高到一個新的水平，為郵儲銀行的發展，做出我應有的貢獻。
作為直接面對客戶提供服務，進行市場營銷的基層行，在經營業務活動過程中，無時無刻不與風險打交道。由于建行的基層機構基本上都采用小而全的經營模式，因此這種經營風險涵蓋了信貸業務、會計結算出納業務、零售業務、中間業務、信用卡業務等各項業務流程。它既可以表現為因國家政策或經濟大環境的影響而造成的風險，如受國家宏觀調控政策的影響，銀根緊縮，造成房地產開發企業到期無力清償銀行貸款本息所帶來的資金損失，即所謂的非系統性風險；而更多的則表現為因銀行內部工作人員有章不循，違規操作，監督不力而造成的重大業務差錯事故甚至經濟犯罪案件，即所謂的系統性風險。近幾年，我國金融系統尤其是基層行處案件發案率之高，涉案金額之大，危害之嚴重是其他行業無可比擬的。
一、金融系統基層行案件的主要表現
1.以鉆政策空子，脫離銀行主業進行賬外經營，違規擔保甚至虛開無真實交易背景的信用證為主要形式的違規經營案件。
2.以偷支客戶存款、收款不入賬、冒名貸款、空存實取為主要形式的挪用資金案件。
3.以侵吞長款、截留利息、收入不入賬而私下截留，偽造各種取款憑證取款，偷支睡眠戶存款、現金抽頭、盜竊庫款、挪用聯行資金為主要形式的貪污案件。
4.以在貸款、采購物資、基建等活動中接受對方用回扣、好處費、獎金、慰問金名義送上的款物，為對方謀取利益為主要形式的受賄案件。
二、防范和化解人為和道德風險的措施
1.按照德才兼備的原則選拔配備好基層負責人。以前，在選拔基層行負責人的時候往往重才輕德，以為只要業務上去了，就可以一俊遮百丑。事實上，根據統計，近年來金融機構犯罪案件40%左右是由于基層機構負責人違法違紀所造成的，從而我們也可以看出，基層行經營的好壞在很大程度上取決于該行負責人的工作思路和經營方式，只有愛崗敬業、具備良好職業道德的負責人才能真正搞好基層行的經營管理。因此，選拔任用好基層行負責人是防范和化解各種經營風險的前提。
2.以人為本，切實加強對員工的教育和培養工作。近年來發生在基層行的許多典型案例，占很大比例的是由于一線員工業務生疏，識別能力差或蓄意破壞所造成的。盡管各行相繼出臺了一系列的規章制度，但制度歸根結底是由員工來執行的，制度執行的好壞，在很大程度上取決于員工的業務素質和道德品質。因此，建設好一支高素質的員工隊伍是防范和化解各種經營風險的基礎。員工隊伍的建設，一是靠招收新員工時要高標準、高起點，把好進人關。二是靠培訓，可根據不同需要，區別不同對象，采取崗前培訓、短期輪訓，以會代訓等形式，對員工的培訓切忌流于形式，不符合上崗條件的堅決不能上崗，新業務的操作要領和風險點控制必須傳達到每一位操作人員。三是靠教育，基層機構負責人要關心所屬的每一位員工，經常開展交流談心活動，及時了解員工的思想動態，并通過各種會議對所屬員工進行職業道德、安全保衛、規章制度等系列教育，提高員工的敬業精神、防風險意識和能力。四是靠監督，基層機構負責人要通過和員工的談心以及定期的查漏排疑工作，及時發現員工中的不良隱患，將事故和案件的發生杜絕在萌芽狀態。
3.加強整章建制和執制檢查力度，切實落實安全工作責任制。隨著一些新的業務品種的推出以及新的柜面業務操作系統的上線，原先制度中存在的不完善、不嚴密、不健全的問題就暴露出來了。因此，整章建制工作時刻不能放松。與此同時，從基層行各類經營風險的成因來看，有章不循、違規操作是其中最主要的一條原因。因此，加強對各項規章制度的執行情況的檢查力度顯得尤為重要。加強整章建制和執制檢查力度是防范和化解各種經營風險的關鍵。作為上級行要根據業務的發展情況及時更新和完善各項規章制度，而作為基層行，要將工作重點放在執制檢查上，要重點加強對儲蓄、會計、信貸、信用卡等案件多發部位的檢查監督，在儲蓄、會計部位，要將防范重點放在印章、印鑒、重要單證、現金、大額存取款、掛失、錯賬沖正、密碼、止付、扣劃等的管理上，切實加強對票據交換、電子匯劃、內部往來的監督檢查，要增加突擊檢查的密度和范圍，檢查的時間安排要向防范工作漏洞較多的休假日集中；在信用卡部位，要將防范重點放在保管、打卡、核算、授權、信控等環節上；在信貸部位，由于信貸資產質量的高低直接關系到銀行的經營成果，因此當前最重要的是要真正建立起商業銀行信貸資產質量立體防護體系。
4.建立健全獎懲激勵約束機制，真正做到獎罰分明。只有真正做到獎罰分明，才能對各種違規違法人員起到震懾作用，并鼓勵員工自覺地同違規違法行為作斗爭。因此，建立健全獎懲激勵約束機制是防范和化解各種經營風險的有效手段。我們要根據國務院《金融違法處罰辦法》和《中國建設銀行關于對工作人員違反規章制度行為處理的暫行辦法》的有關處罰規定，嚴肅處理作案人、案件責任人和領導責任人以及各種違規違章行為人，以杜絕隱患。同時，也要建立激勵機制，對于防范風險或者舉報、堵截案件的有功人員，要給予一定的物質獎勵，并把獎勵與干部考核、用工制度改革結合起來，使之成為鼓勵員工同違法違規違章行為作斗爭的有效推動力。
作為一名客戶經理，我的工作主要是對不同的客戶進行日常維護，熱情、耐心地為客戶答疑解惑。我的工作是繁雜的，要做好它，得到領導的肯定和客戶的滿意比較難。但是我想，我既然到了這個崗位，是領導對我的信任，我一定要盡自己的能力把它做好。所以，我對自己的各項工作，能以認真負責的態度把它做好，領導對我是基本肯定，客戶也比較滿意。經過半年的努力工作，現以維系客戶總數有戶，共計余額余萬。安裝POS機戶，歸繳公積金萬，非稅萬。新開戶戶。銷戶戶。信用卡張，新增儲蓄存款萬。
二、學習情況
我是一個喜歡學習的人，總覺得人的一生是學習的一生，特別在當今發展迅速的時代，學習就更加重要，一個人不學習，就跟不上時代的需要，必定被時代所淘汰。我從事客戶服務工作，涉及到許多金融專業知識，所以加強對金融專業知識的學習，是我主要的學習內容。只有學好了這些內容，掌握了一定的金融專業知識，才能更好的為工作服務。
三、工作態度與責任
干工作除了文化知識與技能外，更主要的是工作態度與責任。在工作中，無論是開戶還是收集資料，我都采取上門服務的方式。許多客戶被我的真誠所打動，由此接到一定的業務。比如我在爭取華恒票據這項業務時，通過自己的堅持不懈的努力，以及真誠的態度和優質的服務，打動了對方，致使其一旦有票據就直接聯系我，而不問其他的銀行。還有一件小事，就是我主動與財政局王局長聯系，進行深入的溝通，經其介紹勞動局將非稅業務轉到我行來繳。承擔責任，最基本的要求是熟悉自己的工作崗位責任，明白自己的工作范圍。對自己工作責任內的任何事情，都要主動地去做，千萬不要等領導來安排。
四、工作思想
要做好工作必須要有正確的工作思想，我在工作上養有吃苦耐勞、無私奉獻、善于專研的敬業精神和求真務實、雷厲風行、敢于碰硬的工作作風。工作就是挑戰，就是實踐，我會迎接挑戰，在實踐中求發展，我會緊密結合本崗位實際，創造性、靈活性地協調、開展各項工作，保證出色完成各項工作任務。總之，在工作思想上，我能夠按照政治強、業務精、善管理的復合型高素質的要求對待自己，做到愛崗敬業、履行職責，全力實踐“團結、務實、嚴謹、拼搏、奉獻”的時代精神，為分行的發展做我自己的努力。
五、存在不足
回顧2014年上半年的工作，我按照領導的工作安排，認真履行崗位職責，取得了一定的工作成績，但也還存在一些不足，一是思想解放不夠，就是自己的思想跟分行的要求有差距，沒有及時跟上分行，所以有些工作做起來比較被動。二是工作態度上有不足，有時工作忙了點，存在不厭煩情緒，影響了工作。三是工作的全局性不夠，分行的任何工作都有全局性，而我本位思想嚴重，對分行全局性工作把握不好，大局意識不夠強。
一、強化理論學習，提升自身綜合素質
一年來，我堅持做到按照黨和國家的金融方針、政策和有關規章制度的要求，不斷規范經營行為；認真學習和貫徹上級文件精神，在管理中求生存，在競爭中求發展。同時，為不斷提高自身的理論水平和管理水平，制定了詳細的學習計劃，堅持學習金融理論和農村信用社改革的有關政策、文件，使理論水平、領導能力明顯提高。做到了知識更新、業務更新，做到了學有所用，正確應用科學發展觀知道業務工作開展。一是積極進取，把出色地完成本職工作作為檢驗自己思想作風的具體要求，把工作成果的好與差作為檢驗自己對理論理解和認知程度的標準；二是努力提高業務水平和操作能力。我不斷的總結經驗，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時間內熟悉新的工作環境和內容。在年之間從萬存款增加到多萬元，其中還有各項考核如中間業務、信用卡、保險、不良貸款催收等，都超額完成在各項考核，在全行的業績排名名列前茅，我連續年當選優秀客戶經理。
二、堅持求實創新，做好各項業務工作
在日常的工作中，我能從自身工作實際出發，以良好的大局意識、創新意識和責任意識，投入到工作當中去；以優質的服務，面對客戶；以努力的工作來匯報領導對我的信任。堅持科學的態度和腳踏實地的精神，兢兢業業地做好各項工作。
1、建立客戶檔案信息。我經常深入了解自己負責的鎮海煉化公司的客戶，掌握客戶第一手資料，搜集、整理客戶信息，建立和維護完整的客戶檔案信息。例如：有一次客戶在交流中，我了解到鎮海煉化公司將對員工進行集資的信息后，我及時介入，通過對外公關、對內協調、克服種種困難，終于在年月份，成功發放個人貸款余萬元。
2、建立重點企業和個人信用服務體系。我經常與企業重點客戶人員保持良好的個人關系。例如在年年底，我一次與公司某領導的閑談中了解到企業資金有點緊張，正在想通過向發電公司延遲付購電費的方式來緩解資金困難，我了解到這個信息后，他一邊向上級行了解銀行是否還有票據發放規模，一邊動員企業領導可使用他支行票據來解決資金困難，通過自己不懈努力，為支行增加了億元的票據業務。
3、做好存款營銷工作。在行長室和市場部的帶領下，配合網點主任把存貸業務及中間業務做好，在營業活動中，我把服務基層、服務客戶放在首位，與網點、客戶交流處于一種和諧的狀態，許多事情便迎刃而解。我們客戶部與機關保障部門相比，多了經營的職能，與營業網點相比，多了管理的職能，既要管理、又要經營，上對上級支行所有的業務部門，下對所有網點，外對重點客戶，我們的任務是相當繁重的、責任也是相當大的。客戶是商業銀行發展的基礎，在挖掘客戶源上狠下功失，確保任務的實現。一是充分利用我行結算的優勢，面向城鎮尋找開戶單位，可以從中挖掘不少優質客戶。二是挖他行存款，瞄準單位找關系，全面出擊。主動與客戶建立一種良好的感情關系，形成以客戶為中心的經營理念，想客戶所想，急客戶所急，讓客戶真正感受到我們分理處的優越性。現在取得如下的工作業績：國際業務方面，去年結算量為5000多萬美元，處于支行領先地位；貸款存量億元，其中包括短期億元，住房和中長期億元，現有的管戶數多戶，當前貸款存量還是管戶數都是全市第一名。
4、積極開展貸款營銷。為適應新時期農民和農村經濟發展的需要，解決農民貸款難、促進農民增加收入、改進農業銀行業務經營，我根據省分行深入開展“支農惠民行動計劃“的工作要求，積極推廣農戶小額信用貸款，宣傳農業銀行的惠農政策、服務承諾。本著“惠農富民、支農富社、誠實守信、區別對待、快捷高效、方便農戶、信用戶優先“的原則，創新工作思路、增強營銷理念，大力推廣“扶持青年創業工程“、“信用建設工程“等。為保證支農惠民工作的順利開展，我經常走入到農戶中了解農戶的需求和想法，還與鄉鎮黨委干部一起參與現場評定信用戶、現場發放貸款，公開信貸操作流程，增強群眾對“惠農卡“的了解和信任，保證了農行的“惠農卡“順利開展。年，我累放各項貸款億元，有效地促進了農業產業化結構調整和中小企業的轉型發展。
三、切實嚴于律己，樹立自身良好形象
在金融行業從事客戶經理崗位，接觸的都是各行各業的成功人士，難免遇到形形的經濟誘惑。面對這些，我都巧妙地化解開來，潔身自好，保持了一名優秀客戶經理的本色，樹立了行業典范。通過專業誠信的優質服務，越來越多的個人客戶使自己的資產得到了更合理的配置，達到更有效的增值保值。許多客戶曾經多次表示送給我禮品或現金以表達感激之情，有的甚至直接把禮品或購物卡送到了我手里。面對這種情況，我沒有直接回絕客戶的好意，但我與客戶另外單獨約了見面時間，將禮品不露聲色地，原封不動地歸還給客戶，然后耐心地向客戶解釋了我行的政策制度，并對客戶對自己的贊賞表示衷心的感謝。經過我妥善的處理，這些客戶不但都主動收回了自己的禮品，而且對我比以前更加信任，更加尊敬了。這些小小的“插曲“沒有影響到我與客戶之間的感情，反而使我與客戶的關系更加和諧了。許多客戶都會真誠地說，我是他們可信賴的人！
四、下步工作思路
客戶經理是對外服務的窗口，是支行對外的形象。個人素質的高低直接就反映我行的服務水平，我清楚自身還有很多不足，比如遇到困難容易產生急躁情緒，綜合協調能力有待提高，工作經驗有待豐富，工作系統性不夠強等等。今后我將努力做到以下幾點，希望領導和同事們對我進行監督指導。
1、強化團隊意識，樹立集體觀念。團隊精神是一個集體凝聚力、戰斗力的集中體現。任何一件事情的完成都需要集體智慧的結合，擁有一支強有力的團隊，就沒有克服不了的艱難險阻。一只筷子是非常容易被折斷的，但十只筷子就很難被折斷，畢竟一個人的力量是有限的。所以，作為一名客戶經理一定要團結一心，以百倍的努力，高昂的激情，積極投身農行改革發展中去，重塑農行員工隊伍的嶄新形象，打造一流的員工隊伍。
2、努力精益求精，全面服務客戶。一位學者說：真正的優質服務是發自內心的自覺行為，而不是對規章條例的機械遵循。為此，我們要進一步提高服務質量，爭創服務品牌，用優質服務吸引廣大客戶，有效提高了顧客滿意度。
一、各項指標完成情況
截止到十二月三十一日，我部全口徑存款萬元，比去年同期增加萬元，其中：企業存款余額萬元，比去年同期減少萬元，個人存款余額萬元，比去年同期增加萬元。截止到十二月三十一日，貸款余額為萬元（不含票據中心及保全部的數據），五級分類口徑不良率為%。截止到十二月三十一日，我部個人類貸款余額達萬元，五級分類口徑不良率為%；累計發放公司類人民幣貸款萬元，回收公司類人民幣貸款萬元，發放美元貸款萬，回收公司類外匯貸款萬美元，發放信用證萬美元，簽發銀行承兌匯票萬元，回收萬元。實現收費類收入萬元。實現報表利潤萬元，實現稅后凈利潤萬元。
二、主要工作
（一）順利通過總行零售網點轉型驗收
我部作為全國的五個第一批試點轉型行，自4月5日實施轉型工作以來，經過六個月的試運行，在10月18日總行零售網點轉型項目組驗收中，獲得一致好評，順利通過總行零售網點轉型驗收。網點轉型后成效顯著，在裝修一新的營業大廳，客戶不僅可以一站式辦理傳統的“存取款”業務，而且還可以購買基金、保險及辦理銀證轉帳業務。突出表現為：
1、客戶等待時間明顯減少。正在營業部進行數據測量的人員驚喜的發現，自4月5日實施轉型工作以來，前來辦理業務的客戶雖不見減少，但客戶等待時間明顯減少，平均每個客戶辦理業務的時間較轉型前減少3到5分鐘。
2、差別化服務提高了客戶接受服務的耐心。在營業大廳內，雖人流如織，但秩序井然，高柜區、低柜區客戶分流導引客戶凸現，兩三個大堂經理穿行在客戶中。
3、員工的營銷意識逐步加深。鼓勵前臺人員在辦理業務時，積極向客戶推薦我行的電子銀行業務，同時按日下達營銷任務。這意味著客戶一走進營業大廳就有大堂經理迎上前去，對客戶應辦理的業務有初步的了解，然后，引導到高柜區、低柜區或自助設備區辦理，現場指導客戶一直到客戶離開建行。對于到高柜區、低柜區的客戶，大堂經理引見給柜員，由柜員深入挖掘客戶潛在的金融產品需求，積極推薦適合的產品及服務。
（二）大力開展旺季營銷活動。
1、強化組織領導，成立營銷活動領導小組。
2、精心制訂營銷方案并按旬調度營銷進展情況。活動期間，共下發通報期，個人存款日均新增萬元，完成旺季營銷計劃的%，營銷樂當家理財卡白金卡張，完成旺季營銷計劃的%，個人消費貸款余額新增萬元，完成旺季營銷計劃的%；個人網上銀行個，電話銀行個，完成電子銀行業務交易量筆，交易額為萬元。
（三）、細分市場，強化市場營銷。
市行明確指出：要堅持以客戶為中心，進一步鞏固政府類、績優類客戶，積極拓展機構及基金類客戶，穩妥發展中小客戶，大力發展個人類客戶。根據這一市場定位，我部進一步細分了客戶，一戶一策，細化營銷方案。
1、進一步做大做強對公業務。營業部業務的主體是對公業務，是全體員工績效工資的主要來源，對公業務只能加強，不能削弱。多年來，營業部在市行的直接領導下，營造了一大批政府類客戶和機構客戶，伴隨著他們與營業部的業務往來，帶動了營業部連年的業務增長，提升了全體員工的個人收入。因此，我部始終緊緊抓住這項業務。資產業務要抓集團貸款到位這根主線，兼顧煤礦貸款的整合。在完善手續、防范風險的前提下，繼續大力發展貼現業務。
2、成功營銷證券公司客戶交易結算資金銀行獨立存管業務。銀行存管業務是一項綜合收益較高的業務，可以為帶來大額的、穩定的同業存款、中間業務收入以及儲蓄存款和企業存款，并為我部導入大批優質客戶資源。今此一項在全年就為我部帶來中間業務收入15萬元
3、大力發展個人銀行業務。堅持大個銀的工作思路，人人都當個銀客戶經理。堅持上下聯動，公私聯動。大力培育高中端個人客戶群體，積極做好工資、貸記卡、POS商戶、VIP客戶、本外幣理財產品的營銷等工作，大力發展個人銀行業務。力爭使個銀業務做成今年我部贏利的重要增長點。如我部組織的到市教委及在大廳內組織的精確集中營銷收到了明顯的效果，現場推介的電子銀行產品受到客戶的一致好評。
（四）中間業務取得突破性進展。我們高度重視收費類業務的發展，以發行基金、擴大客戶群體和資產負債業務為依托，及早動手，強化創新，在競爭策略和產品上實現了新突破。全年共實現中間業務收入萬元，完成全年計劃的%，完成去年全年計劃的120%。
全年單位電子銀行客戶簽約戶，發行信用卡張，信用卡消費額萬元，電子銀行渠道占比%，新增電子銀行客戶戶，其中：個人網上銀行客戶數新增戶，個人電話銀行客戶數新增戶，個人手機短信客戶數新增戶，手機銀行客戶數新增戶。實現電子銀行中間業務收入萬元，電子銀行交易額實現萬元。
（五）大力加強合規文化建設
為在全部營造良好的合規氛圍，進一步提高全員合規風險管理能力，推動合規文化的構建，我部積極實施合規文化教育活動。
1、組織收看《警示教育--大家談》專題錄像片，強力灌輸“依法合規經營是銀行員工特別是管理者最基本的職業操守，不能作到依法合規經營，就不是一名合格的銀行員工”的合規理念，引導員工明是非、識善惡、辨美丑，確立正確的世界觀、人生觀、價值觀，使“八榮八恥”成為每個員工應有的價值取向和行為準則。
2、與省行開展的“星級網點”創建活動相結合。創建星級網點不僅僅是統一網點建設、規范服務標準，更重要的是對“以客戶為中心”理念更深層次的詮釋和實踐，其穩步推進更要以合規工作為先導。
（六）強化風險管理，打好清收不良貸款“攻堅戰”。
1、對個貸實施精細化化管理。
2、專門清收不良個貸制度化經常化。采取一切可能的手段，對其催收，包括但不限于電話催收、上門催收、跟蹤催收；根據催收情況，分別實施不同的債權保全措施。在內部實施嚴格管理：早晚各調度一次催收情況；建立工作日志，及時登記外出情況；實施收貸責任制。對生效判決堅決督促法院進入執行階段。
3、對于公司類不良貸款，以魯抗集團領導班子調整和與上海醫藥重組為契機，努力化解風險。利用減免息政策，成功回收可疑類貸款本金萬元；損失類貸款本息萬元。
（七）進一步加強內部管理，提高內部控制水平
1、為貫徹省、市行持續推進“雙標”管理的會議精神，根據體系文件要求，我部實施了工作計劃周報制度、質量經理月監測制度、按季度走訪客戶制度、按季上報貫標資料制度、大堂經理值班制度等，使基礎管理步上一個新的臺階。
2、組織人員積極修改場所文件、大力推廣體系文件4.0版以及作好質量與內控體系運行管理系統上線工作。針對人員變動及競聘上崗優化組合工作情況，及時對場所文件修改、補充、完善，使場所文件切實體現了持續改進的精髓，也提高了員工對場所文件的掌握程度，增強了對雙標管理標準和理念的理解，幫助員工熟練掌握雙貫標的基礎知識和主要業務流程的風險點，有力的推動了雙標管理體系在我部的有效運行。質量與內控體系運行管理系統上線工作更是為各部門使用體系文件打開了方便之門。
（八）對于各項檢查發現的問題認真整改，追究相關責任人的責任并錄入質量與內控體系運行管理系統，建立了問題庫。針對追蹤審計檢查中發現的問題，我部高度重視，召開專題會議分析存在問題的原因，研究整改措施，并組織全體員工深入學習合規及內控知識，要求從班子成員做起，全體員工都要從觀念上充分認識內控對業務發展的重要意義，工作中從每一個操作環節入手，把內部控制貫串于工作的全過程，并以此為戒，舉一反三，杜絕類似問題的再度發生；同時，按照權責相一致的原則，對相關責任人分別處以通報批評、罰款及相應積分的處罰。
（九）進一步加強績效考核工作，強化員工的行為考核。今年以來，對于績效考核工作，營業部領導班子結合上級的
政策，進行了多次研究，基本思路恰與省行吻合，目前辦法初步成形。
（十）深入開展《山東省分行案件防控及整改攻堅戰方案》活動。做好重點區域、重點部位、重點環節和人員的安全防范，堅決遏制各類重大責任事故的發生；嚴格規范員工職業行為，堅決杜絕員工在外兼職、經商等現象；加強員工行為排查，開展深入細致的思想政治工作，領導干部直接與員工
交流溝通，及時化解改革中出現的矛盾和問題，消除各種不穩定因素。具體措施有：
1是各部門認真組織學習省行“攻堅戰”方案，明確攻堅戰的目的意義、目標原則、程序步驟和防控重點，高度重視案件防控和整改工作。結合實際對省行方案進行細化、充實和完善，制定具體的貫徹實施方案。
2是對2006年以來內外部檢查發現的問題嚴格執行問責制，加大責任追究力度。建立層層抓防控，級級抓落實的工作機制，明確各項工作的責任人，對“攻堅戰”方案落實不力，整改不到位，出現屢查屢犯，屢整不改的，按照積分與處罰并行的原則，從嚴追究責任人和部門負責人的責任。
3是加強員工教育，增強全員合規管理和風險防范意識，讓人人都是責任人的理念深入人心。嚴格落實建魯辦[]51號文件的員工十三條禁止性規定。
4是變被動為主動，組織一次“雙排查”工作。以十三條禁令的內容為重點，在全部開展一次全員行為排查，切實筑牢合規依法經營的防線。
（十一）開展標準化服務服務活動
根據中國建設銀行股份有限公司“01號—10號零售網點轉型指引”的通知以及網點轉型的相關文件精神，經主任辦公
會研究決定，我部決定開展標準化服務服務活動。一制訂了《關于加強服務管理的指導意見》，詳細規定了中國建設銀行濟寧分行營業部服務標準以及標準化服務督導執行方案。
（十二）企業文化建設漸入佳境
1我部今年分期分批組織在崗中長期員工、短期合同制員工、內退員工、病退人員到附屬醫院進行全面的健康查體，并計劃統一回收體檢記錄，建立員工個人健康檔案。2在6月29日舉辦的慶七一表彰大會和文藝演出中，市行營業部支部選送的女聲小合唱：《紅色娘子軍連歌》喜獲二等獎。
二、存在的問題
（一）成熟的經營管理理念及科學的發展觀尚未深入人心。經營思路不太開闊、思想不太解放，分析風險防范風險的能力還需進一步提高。
（二）業務之間發展不平衡。
（三）制約我部發展的個人存款指標完成的雖好，但波動幅度過大。
（四）持續發展能力不足，存款受制于幾個大戶，公司
類資產業務的優質客戶太少，貼現業務與兄弟行相比有較大差距，國際業務尚未建立穩定的客戶群體。
三、明年工作安排與打算
針對以上存在的問題，在明年，我部將在市行黨委的領
導下，從我部實際出發，進一步深化各項改革，力求工作平穩快速發展。基本工作思路是：
重點做好各項業務指標的發展工作。發揮好營業部大客戶較多的優勢，以公司業務為突破點，促進存款、中間業務的開展；以大客戶貸款業務為龍頭，拓展新的形勢下的綜合理財業務，提升我行競爭力；以VIP客戶、個人理財業務促進個人存款的增長；以提升、穩定服務水平為手段穩定個人存款。具體措施有：
（一）繼續狠抓存款工作不放松，確保我部存款工作
穩步攀升。公司存款以抓新開戶為重點，個人存款以保持穩定年初存款余額和發展工資業務為重點。
（二）、提高員工服務意識，優化服務環境，推動服務工作向縱深發展。
（三）、繼續強化風險防范工作，確保各項業務健康發展。
銀行資金營運部200*年度工作總結
200*年以來，資金營運部以實踐“三個代表”重要思想為指導，在聯社的正確領導下，牢固樹立科學的發展觀，積極貫徹“富民強社、加快發展”的經營理念，與時俱進，強化信貸基礎管理，樹立信貸營銷理念，建立和完善管理制度，大力清收和盤活不良貸款，增加有效投入為業務工作主線，加強信貸管理，規范貸款操作流程，努力提高信貸管理的總體水平，各項工作均取得了一定的進展，有效地促進了農村信用社信貸工作及各項業務的健康穩步發展。
1、組織資金工作取得長足發展。2006年度，我部在組織資金工作中按照聯社的統一部署，樹立起市場觀念，增強競爭意識，拓展服務深度，完善考核機制，較好地把握了工作的主動權。截止到2006年末，全縣信用社各項存款余額萬元，較年初增長萬元,增幅為％，較去年同期多增加萬元；其中儲蓄存款余額和對公存款余額為萬元和萬元；分別較年初增長萬元和萬元，增幅為歷年之最。各項存款增幅較大的信用社有：營業部較年初增加萬元；魏廟信用社較年初增加萬元；孟莊信用社較年初增加萬元；向陽樓信用社較年初增加萬元；湖西信用社較年初增加萬元。
2、有效信貸投入不斷增加。我部認真貫徹落實聯社有關做好信貸支農工作的要求，以發展地方經濟為已任，牢固樹立為“三農”服務的宗旨，積極拓展信貸市場，充分發揮了農村信用社“農村金融主力軍”的作用。截至2006年末，全縣信用社各項貸款余額萬元，較年初增長萬元。其中農業貸款余額萬元，較年初增長萬元，占當年新增貸款總額的％。農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款余額萬元和萬元，分別較年初增長萬元和萬元。2006年累放發放各項貸款萬元，累收萬元。
3、經營效益不斷提高。2006年共實現利息收入萬元,較去年同期多收入萬元，經營狀況好轉，效益明顯提高。
4、信用村（鎮、戶）創建工作成效顯著，農村信用環境不斷優化。2006年末，全縣創建信用鎮2個，信用村101個，信用戶戶，建立農戶經濟檔案戶，建檔面達％，發放貸款證本，發證面達％，成立農戶聯保小組個。
5、積極推進貸款風險五級分類管理工作，建立穩健的信貸經營管理機制，促進了信貸業務的健康發展。2006年認真組織開展貸款風險五級分類管理工作，通過初分貸款五級分類比貸款四級分類增加萬元，不良占比比四級增加％，全面、真實、動態地反映了貸款質量的真實情況。
總結全年的工作，資金營運部主要抓了以下幾個方面：
一、采取切實措施，完善工作制度，推動組織資金工作上新臺階。
為使全縣組織資金工作有一個良好的開端，年初資金營運及時制訂工作方案，使組織資金工作早部署、存款早動員、措施早落實，增強了工作的計劃性，使組織資金工作取得了良好開局。
1、積極探索新的存款增長方式，努力擴大資金來源。為此，在全面總結去年組織資金工作的基本經驗，詳細考察存款市場的基礎上，合理分解全年總體工作目標任務，改變經營理念，積極探索新的存款增長方式，進行政府攻關，爭取地方政府的支持，經過努力，2006年縣政府共協調資金萬元；同時要求各信用社、部將發放支農貸款與吸儲相結合，積極動員致富的農戶將資金存入信用社，形成放貸吸儲的良性循環。王莊信用社加大對傳統經濟農作物的信貸資金投入，支持開發新的西瓜、香瓜等品種，如：京新1號、京新王、四季先鋒等的大批量種植，新品種投放市場深受歡迎，銷量很好，信用社組織人員上門服務，加班加點整點零幣，僅5月份就吸儲近500萬元。作為全國育種基地，湖西信用社信貸全力支持地方特色農業的發展，使稻種等大豐收，銷往全國各地，農民收大大提高，信用社及時上門、上村吸儲，僅十一月份就增加存款1000余萬元。
2、靈活的機制促進了組織資金工作的開展。及時掌握組織資金工作的主動權。聯社第1號文的形式下達了制訂了首季“組織資金競賽活動”考核辦法，各單位接通知后迅速行動起來抓住春節這個組織資金的黃金時機，取得了工作主動權，年初聯社重獎存款任務完成突出的單位，在獎勵金額上拉開檔次，不搞平均主義，充分調動了全體干部職工吸收存款的主動性和積極性，靈活的經營機制促進了組織資金工作主動性的提高，使存款有了大幅增長，提高了我社的資金實力，降低了經營風險。
3、細分存款市場，深挖儲源，各項存款實現超常規增長。面對我縣金融系統日益激烈的競爭，積極動員各信用社、部深入開展“存款立社”的教育活動，各信用社注重市場調研，大力推行個性化服務，根據社會不同客戶的需要結合當地實際情況和工作需要增加業務品種，一方面，積極開辦中行代簽銀行承兌匯票業務及信用社自簽銀行承兌匯票業務，僅此一項，就為信用社增加定期存款萬元，其中向陽樓信用社開辦此項業務后，定期存款比年初增加了萬元；另一方面，建立儲源信息檔案及時了解掌握儲源信息，把登門服務與預約服務結合起來，加強對存款信息的分析工作，進一步使組織資金工作有形化、信息化、規范化，加大對黃金客戶的系統集中公關，促進了各項存款工作的迅猛增長。向陽樓分社及時掌握黃金客戶的生產、經營周期變化，利用自身優勢吸引了大批客戶到該社辦理存款業務，由于工作到位，存款超額完成全年任務。
4、加強宣傳與搞好服務并重，著力打造農信社服務品牌。牢固樹立信用社良好的社會形象，重點宣傳農村信用社的社會地位、資金實力、支農助農的服務功能等，把宣傳工作延伸到千家萬戶；積極拓寬業務范圍，積極開辦信用卡業務，利用農村勞動力外出打工的機會上門宣傳信用卡的相關知識，全面宣傳信用社的業務范圍，使更多農民愿意到信用社辦理業務，截止年末共發卡多張，信用卡存款達到萬元。
二、加大投放力度，積極支持“三農”發展。
今年以來，我們在增加信貸投入的同時，嚴格把握貸款投向和投量，遵循區別對待、優化結構的信貸政策，以支持“三農”為重點，堅持把廣大農戶、個體私營經濟、中小企業作為最基礎客戶，全面支持農村經濟發展，推動了農村小康建設。截止到2006年末，全縣信用社各項貸款余額萬元，較年初凈增貸款萬元。其中：農戶小額信用貸款余額萬元，比年初凈增萬元，農戶聯保貸款余額萬元，比年初增加萬元，農村工商業貸款余額萬元，比年初增加萬元，農戶貸款余額萬元，比年初增加萬元。
（一）強化優質服務，轉變思想觀念。在提高服務水平和服務質量的同時，不斷優化服務手段，轉變思想觀念，大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，加大信用村鎮的創建工作力度，努力優化農村信用環境，提高資產質量
1、在思想上進一步增強支持“三農”經濟發展的光榮感，在經營上進一步增強支持“三農”經濟的責任感，努力為轄區內廣大農村黨員干部和農民群眾提供優質、高效的金融服務，積極做好農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的發放與管理，大力扶持黨員農戶、專業大戶、個私工商戶的發展，培植發家致富能手，發展經濟能人，帶領農民走上脫貧致富奔小康的道路。截止到2006年底，我社農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款余額為萬元，比年初增加萬元，占新增貸款的%。在2006年8月份資金營運部在原聯保貸款操作管理辦法的基礎上，重新整理和規范了農戶聯保貸款操作規程，按照“自愿聯合、多戶聯保、分期還款、風險共擔”的辦法成立的聯保小組，與每位成員簽訂聯保協議，核定最高金額和期限，發放給貸款證，有效地解決生產經營正常的專業大戶、個體工商戶的資金需求。
2、確保創建質量，努力改善信用環境。創建信用戶、信用村（鎮）工作，資金營運部堅持創建與降低信貸風險相結合，堅持成熟一個發展一個，確保信用村（鎮）創建工作質量,從根本上解決了農民貸款難問題，優化了農村信用環境，密切了社群，銀政關系，促進了信用社自身發展，是一項“利國、利民、利社”的“民心工程”，廣大農民從小額農貸中充分體會到了黨的富民政策的溫暖，推創工作的開展被廣大農戶譽為看得見的“三個代表”。
3、積極做好國家助學貸款的發放與管理工作。農村信用社發放助學貸款是解決“三農”問題的組成部分，為確保不讓轄區內一位大學生因家庭貧困而綴學，我部每年組織基層信用社信貸人員對所轄區內參加高考的和在校大學生進行全面摸底調查，建立健全學生家庭綜合信息檔案，對符合國家助學貸款條件的大學生，依據國家助學貸款實施管理辦法積極辦理，及時解決困難大學生的學費問題。截止到2006年末，助學貸款余額為萬元，比年初增加萬元，累計發放國家助學貸款筆，金額萬元。
4、集中信貸資金規模，積極支持個私經濟發展。今年以來，我們牢固樹立“得私營個體經濟市場得天下”的理念，對我縣私營個體經濟呈現出的產業化、區域化生產模式因地制宜，合理調整投向，突出投放重點，支持了已形成一定規模、經營平穩的私營個體大戶的發展。對農業龍頭企業、科技含量高、附加值高、前景好的新科技項目，積極給予支持。2006年，有針對性地在全縣范圍內，對產權明晰、資金實力強，企業發展前景好、信用好、管理好、符合國家產業政策的私營企業給予信貸支持，截止到年末，累計投放工商業貸款萬元。
（三）創新工作思路，積極拓展新業務，不斷培植信用社新的利潤增長點
1、積極拓展票據貼現業務。為克服農村信用社中間業務經營范圍狹窄的現狀，我部積極與有關部室配合，在完善手續的前提下開辦票據貼現業務，全年全縣共有家信用社辦理貼現業務，累計辦理貼現萬元，累計實現貼現收入萬元，沛城信用社、楊屯信用社、向陽樓信用社、城鎮信用社主動向客戶推薦貼現業務，在最短的時間內使客戶使用到資金，羸得了客戶的好評，大大拓寬了信用社業務范圍，增加了收入，也加快了工商企業短期融資的速度。
2、積極開辦城區門面房抵押和質押貸款的業務。為進一步優化信貸結構，培植優良客戶群體，搶占抵、質押貸款市場占有份額，降低信貸資金風險，對質押貸款凡屬本系統存單在手續合規合法的前提下，貸款優先辦理，貸款利率享受優惠；積極與房產、土管、司法等部門協調，對城區門面房抵押貸款申請，主動上門調查，對符合規定的積極予以辦理，截止年末，我社門面房抵押貸款余額萬元，比年初增加萬元。
四、積極推進貸款風險五級分類管理工作，建立穩健的信貸經營管理機制，促進信貸業務的健康發展
（一）科學測算、分析，合理制定五級分類實施方案
根據上級文件精神，參照其它兄弟聯社的經驗做法，結合我社工作實際，組織相關人員經多次研究討論，制定了《××××農村信用合作聯社貸款風險五級分類實施細則》，并嚴格按照省聯社規定大額企事業單位貸款余額不得少于企事業單位貸款總額的70%，小額自然人貸款余額不得超過自然人貸款總額的50%的規定，細分了我縣大額企事業貸款和大額自然人貸款的余額。
（二）精心組織培訓和學習，全面提高信貸人員的綜合能力貸款五級分類工作，是一項技術性要求較高的工作。2006年度貸款五級分類工作有了新的要求，為了增強全縣信貸員對貸款五級分類工作有更新的了解和認識，提高工作的積極性，資金營運部于200年月日和月日先后組織了期貸款五級分類培訓，邀請了我縣資質較深的會計師對財務分析、非財務分析、擔保分析和現金流量分析進行了講解，我社法律顧問重點對擔保分析進行了講解，聯社分管信貸主任帶領受訓人員，認真學習相關文件，要求各基層社組織自學，要學深、學透，吃透文件精神，掌握分類依據，把貸款按照五級分類工作要求分實、分細。
（三）做好督導檢查工作，加強檢查輔導力度。為保證基層社貸款五級分類工作的順利開展，資金營運部成立了貸款五級分類工作督導組，負責對全縣五級分類工作的檢查和業務輔導，確保各信用社能按進度序時完成任務。
五、強化信貸基礎管理，堅持貸款發放與管理并重，努力提高信貸管理的總體水平。
（一）加強對農戶綜合經營信息檔案的管理。我部在組織開展貸款五級分類過程中，加大對了農戶貸款需求調查力度，置換了新型的農戶綜合經營信息檔案，要求基層社對大額農戶貸款按戶對貸款人、擔保人資信、資產狀況、經營前景進行了詳細調查分析，對資產負債狀況進行評定，通過對經濟檔案的規范性檢查，各社都能按要求建立健全農戶綜合經營信息檔案，并對經濟檔案編列號碼；注重貸款調查，詳細記錄借款人和擔保人的經濟情況，及時登、銷記借款人的借款、還款記錄；通過對農戶綜合經營信息檔案的規范性檢查，確保了農戶綜合經營信息檔案實用、整潔、規范。
（二）完善各項規章制度。2006年，資金營運部對部分信貸規章制度進行了修改及完善，先后制定了《國家公職人員擔保貸款實施管理辦法》、《汽車貸款操作管理辦法》、《信貸資產風險分類實施細則》、《信貸業務管理盡職指引》等。
（三）嚴格執行大額貸款審批制度。2006年，資金營運部實行貸款大額審批制度，對上報的企業先通過財務分析、擔保分析、非財務分析等方法進行分析、測算，然后到借款單位實地認真調查，客觀真實評價貸款風險，并對大額貸款實行逐筆由聯社審貸委員會成員共同審議、審批；2006年各信用社、部共上報需審批貸款筆，金額萬元，進行會辦審批同意發放筆，金額萬元，有效控制每筆貸款的風險。
六、加大信貸檢查和處罰力度，認真執行各項信貸管理內控制度，努力提高人員整體素質，完善監督檢查制度
（一）加大信貸檢查力度、切實提高信貸基礎管理水平。今年以來，我們每星期不少于3天時間深入全轄網點進行輔導檢查，檢查中我們通過翻閱貸款的借據、合同，信貸人員的經濟檔案、工作日志、貸后檢查簿等基礎資料，重點檢查抵押貸款手續和公司擔保貸款出具董事會決議的合法性，檢查中發現的問題及時糾正，檢查后并形成書面報告，要求被查網點限期整改，有效促進了信貸基礎管理水平的提高。
（二）堅持以人為本，加強隊伍建設，不斷提高信貸服務水平。首先，強化信貸隊伍建設，優化人員組合。一支什么樣的信貸隊伍，也就決定著什么樣的信貸資產質量，我們堅持“以人為本”，優化人員組合，今年共有個信貸人員進行了崗位交流，同時強化從業人員職業道德，用市場營銷理念推動服務水平的提高，要求信貸人員發揚傳統的背包下鄉、密切聯系群眾的精神，主動幫助客戶解決一些難題，以情感人，營造一個較為寬松的業務空間；其次為做好信貸管理系統的上線工作，今年舉辦培訓期，參加人員達人次，編寫信貸知識資料，邀請電大高級教師作專題講座，及時補充和學習新知識、新技能，著力提高從業人員素質。第三，積極推行貸款操作“陽光工程”，在全轄發放信貸服務“便民卡”，真實了解信貸服務質量、信貸服務存在問題，并采納有關調查問卷中的合理化建議，避免“暗箱操作”，方便群眾了解信貸政策。
七、大力清收不良貸款，切實防范和化解金融風險
（一）結合實際，合理下達任務，實行獎勵辦法。年初，我們根據基層信用社不良貸款的現狀，走訪了大部分信用社，對已形成的不良貸款逐筆過堂和摸底，切實了解不良貸款形成的原因，根據實際情況確定了不良貸款收回的金額和期限，科學合理下達了全年不良貸款清收任務，讓基層信用社在清收不良貸款工作中，做到有目標、有計劃、有壓力。為調動轄內員工清收不良貸的積極性，強化清收不良貸款力度，聯社實行獎勵辦法，凡收回超額完成任務的呆賬貸款給予%比例的獎勵、已核銷呆賬貸款給予比例的獎勵。
（二）抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成。對新增貸款，我們全面推行科學、適度的授權授信制度，進一步強化貸款程序和制約機制。一是本著“區別對待、分別權限”的原則，科學合理確定基層社貸款授權額度，不搞一刀切。二是全面考慮貸款企業的規模、財務狀況、發展前景和信譽狀況，對企業進行綜合授信。三是授權管理制度全面推開后，我們進一步強化了貸款的發放、管理和收回等各個環節工作。嚴格執行信貸管理規章制度，加強貸款的“三查”，實行“三崗”運作，突出貸后檢查，對大額貸款嚴格審批程序，有效杜絕了貸款“一枝筆、一口清”現象的發生，提高了信貸資金的安全性。
（四）完善清收不良貸款的辦法和制度，增強清收盤活工作的緊迫感和責任心。我們一是重點針對少數社對崗位清收貸款存在著責任心不強、工作不力等現象，加強了對崗位清收不良貸款的管理，督促信用社主任親自抓，落實崗位清收不良貸款責任人，并實行嚴格考核。對信用社內部職工自己貸款、親屬貸款、介紹擔保貸款形成不良的以及違規違紀貸款，采取處罰性，強制性措施，限期收回。我們除實行“掛鉤考核”外，還實行簽訂了不良貸款壓降責任書，對不良貸款的壓降起了積極的作用。
（五）針對全縣農村信用社正常貸款科目中存在逾期貸款較多的現象，為確保信貸資金安全，資金營運部建立了貸款管理臺帳，專人負責；對逾期貸款增幅較大的信用社，建立了不良貸款壓降按旬調度工作制度，對不良貸款增加較多的信用社或責任人，及時召開調度會，分析形成原因，明確責任，分清情況，采取、依法清收、擔保人償還等項措施；同時對跨區、壘大戶、冒名、代簽字發放的貸款，無論是否到期，堅決限期收回，并與責任人簽訂清收責任書；2006年，對19家新增逾期貸款較多的信用社下發了預警通知書，切實做好不良貸款的壓降工作。
總結2006年的工作，資金營運部仍然存在以下幾個方面的不足：
一是存款在穩步增長的同時，地區間存在著明顯的不平衡性，有家單位超額完成全年任務，但有家未完成序時任務，并且差距較大。
二是不良貸款不斷上升，資產質量有待提高，我們圍繞防范和化解信貸風險，盡管做了很多工作，下了很大力氣，但由于歷史積累包袱較重，“三項治理”工作的不斷深入，不良貸款逐步暴露。
一、履行力度(舉例說明在工作的哪些方面你執行得非常好)
有很強的理論分析能力和邏輯歸納能力，思路清晰，能很好的完成文字整理工作和文字撰寫工作，例如在村組法修訂會議紀要與相關資料整理方面都很好的完成了任務。
二、成就(指出在過去一年工作中的自己所做出的成績與進步)
通過幾個月的工作，工作上取得了一些成績，對安徽村務guǎn lǐ培訓班的監督、rén dà代表公共預算知識問卷的完善、村組法修訂資料的整理等都可圈可點，完善了網站法律相關文章的內容和結構。工作中，由不適應、不熟悉到適應、熟悉，面對多頭工作能有條例的縷析自己的工作思路，在工作人際交往方面，由拘謹、不自信到自信、坦然。
三、提高與改進(指出在工作的哪些方面你還需要進一步的提高與改進)
在面對社會的缺陷時，不能很好的控制自己的情緒，有怨天尤人的傾向，需要在新的一年里踏實做事，認真做人，以寬容的態度、長遠的目光看待社會發展中的問題，做好自己的工作。
四、發展計劃(指出個人職業目標與相對較長期的個人發展計劃)
加強學習，拓展知識面，勤思多寫，提高對待問題的境界，以理性、積極的態度生活，成為一個具有良知的知識分子型的社會公民，成為自己所從事的工作領域內有良好口碑的一員。
五、工作支持(指出今后希望獲得中心或相關領導在哪些方面對你工作內容或工作改進方面的支持)希望有機會參加各種學術交流活動，在具體事務執行方面，希望能有較大的自主決定權。
六、今后的打算
在知識體系上，以自己的專業為基點，拓展知識領域。能與各種類型的人從容、輕松、平等的溝通，在工作執行方面能獨立自主的解決問題，使每件工作都能高質高效的完成。
七、遵守公司給章制度
認真遵守公司給章制度,不早退,不遲到……(自己評價)
八、工作適應程度
能適應當前工作,能與各種類型的人從容、輕松、平等的溝通，在工作執行方面能獨立自主的解決問題，使每件工作都能高質高效的完成。
九、工作態度
認真對待每一件,工作熱忱、思維敏捷、進取向上.
作以來，在單位領導的精心培育和教導下，通過自身的不斷努力，無論是思想上、學習上還是工作上，都取得了長足的發展和巨大的收獲，現將工作總結如下：
思想上，積極參加政治學習，堅持四項基本原則，擁護黨的各項方針政策，自覺遵守各項法規。
工作上，本人自xxxx年工作以來，先后在某某部門、某某科室、會計科等科室工作過，不管走到哪里，都嚴格要求自己，刻苦鉆研業務，爭當行家里手。就是憑著這樣一種堅定的信念，我已熟練掌握儲蓄、會計、計劃、信用卡、個貸等業務，成為XX行業務的行家里手。
記得，剛進XX行，為了盡快掌握XX行業務，我每天都提前一個多小時到崗，練習點鈔、打算盤、儲蓄業務，雖然那時住處離工作單位要坐車1個多小時，但我每天都風雨無阻，特別是冬天，冰天雪地，怕擠不上車，我常常要提前兩、三個小時上班，就是那時起我養成了早到單位的習慣，現在每天都是第一個到行里，先打掃衛生，再看看業務書或準備準備一天的工作，也是這個習慣，給了我充足的時間學習到更多的業務知識，為我幾年來工作的順利開展打下了良好的基矗
我工作過的崗位大部分在前臺，為了能更好的服務客戶，針對不同層次、不同需求的客戶，我給予不同的幫助和服務，記得有一位第一次到我行客戶，當我了解到他要貸款買二手房時，由于他不知該怎么辦，只是有個想法，我便詳細地向他介紹了個貸的所有手續。除了在服務客戶上我盡心盡力，在行里組織的各項活動中我也積極響應，經常參加單位組織的各項競賽，展示自我，并取得了優異的成績，受到了單位的嘉獎。
學習上，自從參加工作以來，我從沒有放棄學習理論知識和業務知識。由于我畢業財校屬于中專，剛工作我就利用業余時間自學大專，并于xx年畢業，但我沒有滿足于現狀，又于xx年自修東北大學金融本科，由于學習勤奮刻苦，成績優良，學習中受到老師充分肯定，目前正在積極準備論文答辯。不但掌握和提高了金融知識，也有了一定的理論水平，完全達到了本科生所具有的水準。學習理論的同時，更加鉆研業務，把學到的金融知識融會到工作中去，使業務水平不斷提高，并于xx年參加全國中級經濟師資格考試，順利通過同時被行里聘為中級師。在多年的業務知識考核當中，每次會計業務資格考試都達到1級水平。
二季度以來，營業部在總行領導的正確指導下，圍繞著總行2020年工作會議、二季度重點工作推進會等會議精神布置的全年任務及重點工作積極有序開展，現將營業部目前存在的幾大突出問題及下一步的工作思路匯報如下：
一、目前存在的突出問題：
1、存款基礎客戶群薄弱，上下浮動幅度較大。從營業部存款日均前100戶明細分布來看，前100戶存款日均總額114648萬元。其中日均最高余額29995萬元，最低余額74萬元；前100戶個人儲蓄日均總余額9412萬元，占比8.21%。到年末年初、季末季初存款上下浮動較大，存在沖余額現象多，沒有牢固的客戶基礎，也未全面推進存量企業貸款客戶的工作。
2、貸款兩級分化嚴重，大額貸款過度集中。截止5月13日，我部金額500萬元以上貸款87筆，余額149693萬元，10萬元以下貸款716筆，金額1361萬元，大額貸款占比87.17%，存在貸款兩極分化現象較為嚴重，而金額100萬-500萬元的貸款客戶明顯存在斷層現象。
3、保證貸款筆數多份額大。截止5月13日，營業部貸款總筆數882筆，總金額212298萬元，其中保證貸款63戶，105筆，金額85723萬元，占比40.38%；抵押貸款400戶，448筆，金額91729萬元，占比43.21%。
4、存在隱性高風險貸款。初步了解，**有限公司5000萬元貸款將于2020年11月13日到期，該筆貸款于去年開始不正常繳息，于2019年6月20日結息方式由按月結息調整為按年結息。其關聯公司**公司900萬元貸款已于2020年3月19日到期未歸還。**置業有限公司3300萬元貸款將于2020年6月19日到期，該筆貸款于3月21日申請利息延期支付至6月19日，且3月利息未正常繳息。其關聯公司**市**有限公司2000萬元也從2020年4月開始申請了利息延期支付至6月30日，經上戶調查，該客戶**銀行1.4億貸款也申請了利息延期支付，結欠一個多億的工程款未付清，結欠工人工資已有三個月，該幾筆貸款存在較高風險暫未暴露。
二、下一步工作思路及措施。
（一）夯實客戶基礎，主抓儲蓄存款提升。一是強化儲蓄客戶發展基礎。我部已正式啟動“大走訪大對接”一號任務書營銷活動，對我部片區**農貿市場進行了前期的充分走訪及對接，取得了**農貿市場管理處的肯定及助力。借管理處5月將對商戶免租一個月租金的契機，我部預計將該農貿市場的商戶聚合支付全部拿下，預計50余家，并計劃在營銷過程中做好市場一攬子拓展業務，以信用卡、“隨意貸”、“百福鑫貸”、“月息通”、“大額存單”等優質產品為切口，對經營正常，符合授信條件的商戶，不錯過，不放過，爭取存貸電子一手抓。在做好農貿市場走訪工作的同時我部將逐步根據總行的二號任務書對接走訪醫療機構、零售藥店、診所等商戶，進而持續做好基礎客戶拓展工作。二是強化“網格化”營銷。我部將組織全行員工利用下班、周末時間全力以赴開展掃街掃戶活動，針對周邊商戶精準營銷，以POS、聚合支付為依托，全面營銷我行存貸重點產品，爭取在三季度前將周邊商戶“捕撈”完畢，夯實我部儲蓄客戶基礎。三是強化系統資源建設。據**市政府促進商貿消費市場復蘇發放消費券時機，我部協助總行爭取及推進與****分廳的消費券發放項目，第一時間跟進了其主辦公司**的銀行賬戶，并做好了接入商戶工作。5月初積極對接總行與**水務集團的代收代繳水費項目建設，成功拿下**市水務集團結算賬戶，并與其母公司市政公用投資控股集團初步形成了戰略合作協議，下一步我部將持續跟進公共事業、政府系統資源拓展更多優質對公客戶，將持續做好**消費券準入的商戶拓展及與水務集團公司的代收代繳相關業務，引導我部所有貸款客戶、親朋好友使用我部手機銀行、E百福、網上銀行等端口進行水費收繳業務，讓客戶資金在系統內有效循環沉淀。四是強化存量企業客戶的業務。我部將把存量貸款企業工資業務做為擴大儲蓄存款的一項重要手段來抓，圍繞存量客戶，針對新準入客戶，落實具體責任人，確保存量企業客戶工資全部落地到我部。五是大力拓展校園通業務。目前我部已和**職業學校初步洽談，我部將爭取在該校下期開學前將落地我行校園通，計劃在開學前做好充分宣傳、搭建學校、家長及我行有效溝通平臺、確定學校入駐工作，進一步鞏固儲蓄客戶基礎。六是強化考核激勵。加大員工對個人儲蓄、特別是個人定期儲蓄的考核激勵，在總行每個月下發至網點的存款業績款中加強個人業務儲蓄存款占比的考核力度，突出儲蓄存款拓展的重要性。
（二）聚焦服務實體企業，主抓500萬元以下信貸投放。一是調整貸款結構，加大抵押貸款占比份額。針對目前我部貸款結構中大額貸款集中度高及保證類貸款占比大的突出問題，我部將逐步調整貸款結構，利用“百行進萬企”活動、疫情期間的“疫能貸”“疫薪貸”、“疫租貸”特殊產品、人行再貸款新增抵押貸款利率低等優惠政策，積極加大對中小微企業客戶的營銷力度，特別是抵押貸款的營銷力度。二是借力商會營銷，開發商會龍頭企業。我部近期已完成了福建商會的對接，下一步計劃于5月底完成福建商會的營銷活動開展，并持續開展好與其他商會對接接工作，借商會會議、活動，開發商會龍頭企業及優質商戶。三是攜手政府擔保公司，做好行業客戶批量授信。前期我部與**擔保公司協作，對加入市建筑協會建筑業二級以上符合授信條件的企業進行“筑保貸”產品批量授信，我部下步計劃將對建筑協會推薦**已準入的企業進行批量授信，且產品運作成功可攜手政府擔保公司，參照并衍生對其他行業優質企業開發相似產品進行行業客戶批量拓展。四是建立大額貸款無貢獻客戶的退出機制。根據客戶信息管理系統查詢，我部貸款客戶的歸行率為10.56%，我部下一步將主抓存量貸款客戶的流水、日均，做好存量貸款客戶日常資金留存工作。對長年在我部無流水，無貢獻度的客戶，要采取逐步退出機制。同時充分用好利率定價系統，對暫時不能退出的，根據客戶的存款日均來調節貸款利率。
（三）把牢系統大戶，實施重點單位重點項目跟進戰略。
我部一季度財政存款下降金額較大，主要為財政資金處于審計階段等原因，我部將把財政、城投等系統優質客戶作為重點單位重點項目來營銷，針對性制定財政、城投等系統客戶金融服務方案，鎖定目標客戶的關鍵部門，定期走訪客戶高支領導，集中維護系統大戶，采取有力措施提高財政資金存款同業占比水平。
（四）清收盤活不良貸款，信貸資產質量管理加強。截止2020年5月，我部不良貸款金額16591.63萬元，其中表內3185.91萬元，表外不良13405.72萬元，且存在部分不良貸款沒有分配到現有客戶經理名下管理現象。清收不良依舊是我部日常工作的重中之重，也是工作難點，針對不良貸款的清收，我們要有責任有擔當，要時刻扭緊管貸客戶經理的發條，保持催收緊迫感，要以“螞蟻啃骨”的毅力和精神清降不良貸款，做到不良貸款早催收、早起訴、早代償。同時做到在日常的貸款風險控制中，合理確定申貸客戶的授信額度，防止因過度授信導致大額貸款風險顯現。
（五）推進“混合崗”試點工作，加強員工隊伍建設。為釋放柜面人力資源，打破崗位間的業務壁壘，我部配合總行開展“混合崗”的試點工作，安排全員參與總行動員及業務知識培訓，根據總行要求逐步推進該項工作，實現崗位業務權限相融合，提升我部專業化服務。同時利用混崗試點，開展我部全員營銷，對總行下發的各項任務細化到人，通過建立每天客戶經理早晨碰頭會、每周全行員工周例會，樹立員工信心，凝聚團隊精神，了解員工思想、動態及工作進度。
根據美國心理學家馬斯洛的理論，人的需求分為生理需求、安全需求、感情需求、尊重需求、自我實現需求等五個層次，宜居城市應該能夠最大限度地滿足人們各個層次的需求。要通過宜居城市的建設，讓廣大市民親身感受到幸福和美好，感受到生活的品質在提升，居住在這座城市更有安全感，生活在這座城市更有幸福感，創業在這座城市更有成就感，離開這座城市更有留戀感。能夠居住在這樣的城市里，是大家共同的心聲，是每一個“臨海人”共同的愿望。
臨海創建宜居城市的基礎條件
宜居城市的基礎是良好的環境質量和生存空間，并以完備的基礎設施、嚴格的環境管理、科學的經濟發展為保障。建設中國宜居城市，臨海條件良好、基礎扎實。臨海東瀕東海，西倚括蒼，浙江第三大水系靈江委婉貫穿。山海丘陵、奇峰怪石、竹澗溪流、森林濕地一應俱全，地貌風光獨特，自然景觀如畫，“一江、三湖、六河、八山”形成了江南古城秀美山水。臨海是國家第三批歷史文化名城，文脈悠遠，底蘊深厚，江南長城、桃渚抗倭軍事古城等隨處可見的歷史遺跡是我市特有的文化資源，教育、科技、文化、體育等事業的蓬勃發展使我市的綜合軟實力持續提升。而且，作為歷史上的郡、路、府治所和原行署所在地，府城文化源遠流長，2000多年的歷史已經充分證明，區域內，臨海最宜居。
依托得天獨厚的自然和人文條件，經過歷屆黨委政府和全市人民的不懈努力，近年來我市城市發展步伐不斷加快。城市基礎設施逐步健全，市政廣場、崇和門廣場、靈湖公園、江濱公園、洛河公園、臨海大橋、污水處理廠等一批重點項目相繼建成。城市框架不斷拉大，總體格局按照“一城五區，二帶四景”的布局進行建設，各項配套設施更加完善。城市創建成效明顯，先后獲得了中國優秀旅游城市、國家園林城市、國家衛生城市、全國文化先進市、全國科技進步市、省級生態市、省級環保模范城市、省級文明城市等稱號。這些都為創建宜居城市奠定了良好的基礎。
但是，對照宜居城市的標準，我市仍有不少差距。城市功能有待完善，特別是城市交通方面，城區道路布局不夠合理，公共停車帶、公交站場建設相對滯后，交通時段性擁堵現象比較突出。市政基礎設施有待完善。城市綜合服務功能有待提高。山水文章還要做深做秀，“江、湖、河、溪、海”等自然資源有待進一步開發，歷史文化內涵需要深入挖掘。城市管理有待加強，城鄉面貌還要繼續改善，“三創”成果要切實鞏固、不斷深化。城市和諧度有待提升，城市住房保障體系有待加強，全社會勞動、養老醫療、再就業等保障機制還需進一步健全。城鄉均衡發展水平有待提高，“600+1”、農民康居等工程還要深入推進。
今年3月份，臨海市組織開展了“建設宜居城市。共建美好家園”問卷調查活動，從調查結果看，群眾對出行、購物、居住等環境十分關注，在城市規劃、城市建設、城市管理等方面提出了一些意見和建議。創建宜居城市，既要重視結果，更要重視過程，要通過宜居城市的創建，逐步改善城市發展中“不宜居”的地方，完善城市功能，提升城市品質，展現城市魅力，塑造城市形象!
臨海創建中國宜居城市的路徑分析
創建宜居城市是一個系統工程，不可能立竿見影、畢其功于一役，必須著眼長遠、立足當前，常抓不懈、持之以恒。總體思路是，對照宜居城市六個方面的標準，以提高城市“環境優美度”和市民“生活便宜度”為重點，以科技進步和意識提高為支撐，積極推進中國宜居城市創建工作，2011年前完成各項基礎性工作，爭取2012年創建成功。圍繞這個目標，突出重點，明確任務，組織實施“九大行動”。
實施生態保護行動，建設天然“大氧吧”。環境優美是城市是否宜居的決定性因素之一。對照宜居城市的標準，在生態保護方面。我們將在歷年城市創建成果的基礎上，實施“六項工程”。一是實施“碧水工程”。建立生態補償基金，全面建立重點企業污染物排放自動監控系統：優先保護飲用水水源地，加快城鎮生活污水處理設施建設，提高污水收集管網覆蓋面和污水處理率：推進“節水型城市”建設：全面完成市區河道綜合治理，把碧水綠岸建設成為新的城市生態休閑綠廊。二是實施“藍天工程”。實行工地渣土運輸許可制度，加強施工現場揚塵污染管理，開展道路“拋灑滴漏”綜合治理，深化工業廢氣污染整治，切實改善空氣質量。三是實施“寧靜工程”。大力控制社會生活噪聲、交通噪聲和工業噪聲，加強規劃管理和執法監督管理，創建環境噪聲達標區和安靜居住小區。四是實施“固廢工程”。堅持固體廢物“減量化、無害化、資源化”處理原則，集中處置危險廢物，加強工業固廢綜合處置和利用，推進垃圾無害化處理。五是實施“增綠工程”。依據規劃建設均衡的綠地系統，構建“品種豐富、層次錯落”的城市園林植物群落。推進新區建設與舊區改造綠化協調發展，提高綠地比例。六是實施“清掃工程”。改變傳統環衛作業方式，實施道路清掃機械化，加快環衛基礎設施建設，完善環衛管理體制和衛生保潔長效機制，提升城市環衛保潔水平。
實施道路保暢通行動，讓市民便捷出行。衡量一個城市是否宜居的重要指標就是“生活便利度”。歷史地看，臨海在城市建設方面總體比較超前，但隨著城市發展步伐的加快和人口的集聚，人們對城市基礎設施方面的要求越來越高，城區特別是老城區交通擁堵成為阻礙宜居城市建設一個迫切需要解決的問題，必須要以“改善結構，調整流量，順暢樞紐、科學管理”為原則，采取有效措施，保障道路暢通。一是統籌新老城區基礎設施建設。結合城市功能的完善與提升，統籌新老城區基礎設施規劃和建設，重點在新城區做“加法”，建設新的菜場、商場等商貿服務設施和文化會
議場所以及一批公建項目，分解老城區車流量，提高城市通行能力。二是改造道路交通設施。因地制宜地改造主要路口和部分路段的綠化隔離帶，整合人行道結構，增加停車位。加快老城區道路改造步伐，打通城市“流動線”。三是完善城市公交體系。實施城市公交優先發展戰略，調整完善公交運行體制，科學規劃城區公交站點，逐步推廣“大容量、低排放、舒適化”的公交工具，優化公交網絡，提高公交快速性。四是整治道路交通秩序。全面整治城區行車難、停車難等問題。建立城市停車誘導系統，結合經濟和管理手段引導車輛有序停放。
實施精品建設行動，打造城市新亮點。宜居城市建設，少不了精品之處、經典之作。對臨海來講，最突出的精品就是“三圈兩岸”。古城文化圈將突出古城歷史文化內涵的挖掘和自然風貌保護，重點是以巾山歷史文化挖掘為主的巾山景區，以府城文化為主的北固山景區，以特色宅院、特色區塊改造、修繕、開發為主的歷史街區等三大區塊建設。加快對老城區歷史文化資源的整合改造，加強歷史和建國后名人名宅的保護修建工作。靖江商務圈將做好“進”與“出”的文章。“進”就是要加大招商引資力度，不斷吸引大項目、優項目落戶，打造臺州北部商業服務中心區。加快靖江廣場等地標性建設，拉動城市品位的提升。“出”就是撤出一些影響商業街整體布局和發展功能的設施，加快104國道市區西過境線的改造和新客運中心的建設工作。靈湖休閑圈將以打造最佳居住地和城市核心生態休閑區為目標，加快在建工程建設，填充一批公眾休閑項目，滿足不同年齡段市民的需求。
加快推進靈江兩岸和大田港兩岸建設。靈江縱貫市區中心區域，是城市形象的集中表現區和城市景觀軸線。我們將通過綜合整治，將靈江兩岸建成旅游休閑、商業服務、歷史文化高度集中，“水清、岸綠、景美、游暢”的新江濱。加快三江濕地保護開發工作。三江濕地是靈江感潮區的最上游，動植物資源豐富，天然景觀優美，野趣橫生，2007年被命名為國家城市濕地公園。我們將通過盡可能少的項目實施。讓游客能進入濕地、感受濕地。使三江濕地早日成為廣大市民親近自然、享受自然的休閑之地。大田港兩岸將依托現有的旅游資源，以保留生態、打造特色為原則，著力構建連接牛頭山景區和靈湖景區的城市生態休閑廊道。同時，以“一鎮一品，一月一節”活動為載體，指導、幫扶各鎮(街道)加快建設富有特色、錯位發展的區塊旅游亮點。積極開發括蒼山登山、露營項目，使之成為年輕人向往的活力激情之地：繼續推進尤溪“優美小鎮”建設，使之成為市民周末一日游的首選之地；桃渚自然風光、歷史人文俱佳，重點要做出軍事古城特色；河頭將圍繞羊巖山，深挖“茶”文化，做足“茶”文章。
實施住房保障行動，讓市民“住有所居”。住房始終是城市居民的基本需要，改善市民住房條件是建設宜居城市的重要內容。因此，在宜居城市建設項目的規劃、設計、建設、管理等各個過程中，都應本著“以人為本”的理念，對環境合理性、居住性、舒適性、安全性有一個詳盡的考慮。我們將認真貫徹落實中央對房地產市場的宏觀調控政策。以“住有所居”為目標，建立健全以廉租住房、經濟適用住房和公共租賃住房為主要形式的住房保障機制，著力解決城鎮中低收入家庭住房困難，探索解決外來務工人員的住房問題。全面、深入地推進農民康居工程建設，引導和鼓勵農戶自愿聯建住宅和相對集中居住區。盡快建成一批富有特色的康居示范村。
實施城市文化建設行動。展現古城新韻味。臨海文化資源豐厚，歷代名人燦若繁星，加強自然和文化遺產的保護是宜居城市建設的重要一環。祖先留下的要保護、利用好。注重把握傳承和發展的關系，著力保護歷史文化遺產的真實性和歷史環境的完整性。保護城市的文物古跡、歷史地段，保護古城傳統風貌、格局和空間形態。繼承和發揚好城市傳統文化。同時，在自然人文特色的基礎上，充分發揮今人的創造力；突出城市特色，給臨海的宜居城市建設打上“古城新市”的深刻鉻印。要體現一個城市的文化特色，不但要重視大型城市景觀的營造，還必須從小處著手，設計一些合理而優秀的城市標識體系。城市標識系統建設的基本要求是方便實用、精致美觀，比如簡單明了的道路和景區指示標志、清潔劃一的垃圾箱和垃圾指示標志、富有地域特色的城市標志性建筑等。都能讓人眼前一亮，意識到臨海是一座非常“認真”的城市。
實施便民利民行動，提升市民生活品質。實施“臨海市民信用卡”項目。按照“統籌規劃、分期建設、鼓勵應用、逐步推廣、一卡多用”的原則，以方便市民生活為出發點，以提高政府部門的服務質量和服務效率為核心，以提升人民群眾生活質量和水平為目標，有步驟、分階段推進“臨海市民信用卡”項目建設。結合這一項目，推行公共自行車慢行系統，倡導綠色出行，緩解交通壓力，既能讓本地市民不再為自行車的停放、修理、失竊而煩惱，感受便捷生活，又能讓每一位來臨海旅游的游客隨時享受自行車提供的優質服務，輕松穿梭于臨海的大街小巷、名勝古跡，感受品質旅游。
實施城市管理創新行動，建設規范有序城市。“三分建設，七分管理”，宜居城市建設，離不開有力有效的城市監管工作。進一步規范市容管理秩序。按照“主街道嚴禁、次街道嚴控、小街小巷規范”的要求，對市區城市管理進行網格化劃分、“田”字型組合，嚴格管理。積極創新城市管理工作模式。堅持疏堵結合，增設直銷市場，逐步改變隨意設攤、占道經營等現象。加快推進現代信息技術在城市管理領域的應用。通過實施數字化城市管理，實現城市管理由粗放型向集約型轉變，形成“上下貫通、精細快捷、科學高效”的城市管理模式。同時結合“法制宣傳日”、“行政執法宣傳周”等活動，積極營造“人民城市人民管、管好城市為人民”的良好氛圍。
實施服務流動人口優化行動，催生“洼地”效應。按照“公平對待、合理引導、完善管理、搞好服務”的流動人口工作方針，進一步加強流動人口服務管理工作。管理體制上，按照“屬地管理”和“分級管理”相結合的運行機制，探索實行市、鎮、村三級管理模式，形成組織健全、責任明確、齊抓共管的工作機制。在管理措施上，按照“以證管人”、“以房管人”、“以業管人”的工作思路，完善流動人口綜合信息平臺，做到情況明、底數清。進一步深化戶籍制度改革，逐步、有條件地解決流動人口的戶籍問題，加快人口集聚步伐，促進流動人口為我市經濟發展和宜居城市建設做出更大貢獻。
KEYWORLD:商業銀行;零售業務;趨勢
銀行零售業務是商業銀行以客戶為中心戰略的集中體現,已成為商業銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創造核心競爭力的主要手段,是商業銀行利潤來源的重要組成部分和可持續發展的基礎及動力。國際經驗充分表明,隨著商業銀行業務重心向零售業務的轉移,零售業務在銀行的利潤來源中已經占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業銀行零售業務的發展,已經成為我國金融界的現實課題。本文試從我國商業銀行零售業務的現狀進行分析,探索其發展趨勢。
一、我國商業銀行零售業務的現狀
零售業務是商業銀行重要的利潤來源,零售業務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業發展的大趨勢。國外銀行零售業務已有數百年的發展歷史,無論大中小商業銀行,無論全國性銀行還是地區性銀行,無論分業性銀行還是混業性銀行,沒有一家商業銀行不開展零售業務。比如美國的銀行業,其零售業務的增長不僅表現在資產運用方面,在收益構成上也表現得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業銀行零售業務近年剛剛興起,零售銀行、個人業務、貴賓理財、私人銀行、零售經紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發展多年的老產品也被賦予更多的新意,網點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發生重大變革。據統計,2005年上半年全國商業銀行零售業務利潤僅占商業銀行經營利潤的25%左右。雖然我國商業銀行零售業務與發達國家相比,還有很大的差距,但經過多年的發展,已經形成了一定的規模,具有以下特征:
1.零售客戶的數量眾多,總體業務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業銀行幾乎每家在國內都有1億以上的客戶,天天都有超過千萬筆的個人業務。同數百萬的法人客戶的業務量相比,它的業務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產品的要求都是不一樣的。假如一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶非凡是優質客戶真正滿足。假如對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業務完成巨額的業務量、滿足龐大客戶的需求。
2.零售客戶尚未形成規模經濟,僅有較小的單體貢獻。相對公司和機構客戶,個人客戶的數量大、單體貢獻小,所以它需要規模經濟,達到了一定的量才有收益。零售業務不能向批發業務一樣計算單筆業務收入,一筆筆地計算盈利水平,應該對利潤貢獻大的群體進行分析。根據客戶的貢獻進行市場細分,然后根據細分的市場來做經營發展的規劃和重點,來提高整體的盈利水平。
3.零售業務各自為戰,忽視流程觀念。國內商業銀行不太重視流程。它的業務經常是按照部門來分割,所有的零售業務都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務很好嗎?這樣對客戶就不大輕易提供全面的、一站式的服務,客戶的服務需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但假如在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優勢。
4.單渠道經營為主,尚未全面形成多渠道的經營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現金交易到轉賬交易,從柜臺服務到離柜服務,從人人對話到人機對話。離柜業務,它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質憑證,直接同網絡或者主機聯系進入到中后臺,一下子就辦完業務了。國外的商業銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網點的成本很高,它包括不同的區位、價格、規模,而且標準也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業銀行離柜交易量的絕對數和相對數逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內較大的商業銀行現在已經非常明顯地在電子銀行方面享有優勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。假如國內商業銀行在電子銀行方面的優勢能得到鞏固和發展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務中去,在未來的競爭中占有優勢。
5.商業銀行零售業務產品單一、服務單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業銀行內部的引導方向也有問題。長期以來,商業銀行都以存款為主導,盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結中非常難改變。商業銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。假如貸款利差進一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。
二、我國商業銀行零售業務發展趨勢
國內商業銀行要想在競爭中占領先機,一定要認真分析自身的優勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現有資源,挖掘潛能,全面推進零售業務的升級。加快國內商業銀行零售業務的發展應該從以下幾方面入手:
1.統一思想熟悉,轉變營銷觀念。零售業務具有客戶數量多、風險低、業務分散等特點,可以很好地規避系統性風險。假如經營得當,零售業務將是一種常青樹業務,可在不同的經濟周期中持續增長。而且零售業務的盈利能力高、業務成本低、風險低,因而必將成為持續發展的主要盈利業務之一。商業銀行要充分熟悉零售業務的重要性和可行性,及時轉換經營觀念,調整經營戰略,真正把零售業務當作主要業務來抓,將信貸投放由支持生產為主轉變為支持生產與消費并重,把服務對象由企業為主轉變為企業與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識,科學設計零售業務的運作模式及所采用的手段,使零售業務朝著健康、高效的軌道發展。2.做好市場細分和品牌的規劃,真正樹立起客戶導向的理念。要重點關注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學生、青年職業人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應的品牌是電子產品,應該作為電子銀行重點發展的一類客戶群,對他們的品牌規劃將來應該成為代表科技與時尚、布滿進取精神的象征。而中高端客戶對應的品牌是理財產品,要為他們提供各種優惠的待遇和綜合的理財服務,成為代表成功與財富、具有國內領先地位的個人理財的品牌。對非常富有的客戶和最高端的客戶,要為他們提供高層次的尊貴理財服務,包括嘗試著在國內率先推出私人銀行業務,提供各種資產治理、財產信托、稅務咨詢等服務。總的來說,對不同的客戶要有不同的經營策略。因為優質的客戶,能提高銀行服務的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務,才能催動零售業務的發展壯大。
3.加強零售業務產品研究和開發,滿足客戶多元化需求。經驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業銀行要緊跟市場發展變化,及時完善零售產品研發體系,真正形成以客戶為中心的產品創新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業務增長點,強化產品創新形成的持續市場競爭力。一是改進現有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業務品種、功能進行整合、完善。二是不斷開發新的金融產品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的零售業務產品類型的基礎上,結合本行實際,積極開發有市場潛力的金融產品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產品開發過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業務”,樹立安全、穩健、優質的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。
4.整合業務流程,大力發展電子銀行,提高多渠道服務能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務的設施來看,電話銀行、網上銀行、個人財務治理軟件和可視電話大有取代傳統銀行分支機構之勢,銀行已經大大改變了以往以機構網點為中心的個人服務形態,不僅實現了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務,而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內商業銀行電子銀行業務發展迅速,但是這種渠道結構和同業比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現渠道遷移,電子銀行業務還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網上銀行、電話銀行)交易筆數為21.6億,而營業網點交易筆數為10億,僅占全部交易筆數的31.6%,遠低于國內商業銀行。我國商業銀行要與外資銀行相抗衡,也應盡快推動網上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設備的全面發展,加快促進銀行卡和理財產品及電子銀行業務的整合營銷,著力發展個人網上銀行,為優質客戶提供更高更安全的網上銀行服務,從而不斷降低業務成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發展成為與營業網點同等重要的服務渠道,真正為個人優質客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務。
真誠的服務態度，靈通的企業信息，是做好客戶經理的基礎
作為吉林省特大型鋼材生產基地通鋼股份有限公司的客戶營銷經理，如何做好金融服務工作，讓客戶放心地選擇建行？經過認真研究和思考之后，我定位在兩個方面：一是以服務樹立建行品牌；二是以相互需求、優勢互補為合作前提，達到銀企共同發展的目標。在對通鋼銷售大廳上門收款的服務中，我多次去銷售財務部門與其協商，通過建立鋼材銷售金融服務體系網絡，實現了存款穩步增長；為保證資金安全，我與會計科的同志一起制定了同企業電話核對大額鋼材款項規定，并在現金存款單上設立密押的雙保險制度，既方便了客戶，又直接為其提供優質的服務。面對激烈的同業競爭，為做好重點客戶貼現營銷工作，我經常到企業去了解信息、搶抓貼現份額，謀求更高的效益，近兩年我行在貼現業務上有了大幅的增長。2004年通鋼股份公司在我行貼現17.7億多元，占通鋼貼現份額的90%，2005年該公司又在我行貼現22億元，占到了90%，為提高市分行經濟增加值起到了至關重要的作用。當得知通鋼集團公司董事長和財務人員要外出，需辦理信用卡時，我及時與他們和市行個人銀行部聯系，只用了1天的時間就為客戶解決了燃眉之急，這種及時捕捉信息，急客戶之所急。真誠的服務態度，贏得了客戶對我的贊譽和信賴。
在得知通鋼要成立國際貿易有限公司時，我馬上和通鋼財務處長進行溝通，做了大量工作，得到他的支持，并及時向市行、省行匯報，共同公關運作，經過三級行的共同努力，成功地在我行開立了唯一的基本賬戶，使通鋼集團在我行資金結算率達90%以上，受到建行吉林省、市分行領導的好評。幾年來凡是與通鋼有關聯的新開戶企業都是在我行開立的基本戶，如北京藍資特種工程公司、通化市華西氧氣制造公司等一批股份制企業，為通鋼行今后的發展，資金結算的增加，信貸營銷等都奠定了良好的基礎。
謀發展，創效益，為實現銀行價值最大化夯實基礎
幾年來，同業間的競爭越來越激烈，優質客戶成為各家銀行爭奪的焦點。市場的法則不僅是大魚吃小魚，而且是快魚吃慢魚。為了贏得競爭主動權，我就帶領行領導班子和全體員工以“服務大眾、奉獻真誠”為宗旨和“以人為本”、“誠信至上”的精神，把存款工作作為全行的中心工作和重中之重來抓，改變服務觀念，不失時機地經常到重點企業走訪，了解生產經營情況，穩定老客戶的存款，以真誠換來客戶的信任，與企業建立了良好的銀企關系，力爭為企業金融服務當好參謀，使企業資金的調動、大額支出能與我行達成默契，企業大額存款、現金回款始終沉淀在我行。針對通鋼集團、股份、物業、醫改辦等企業設立營業銷售大廳、現金收付大戶，重新理順上門收款服務工作，并抓住春秋兩季通鋼中小學開學時機到通鋼教育處及六所中小學對校領導積極溝通，對財務人員重點公關，宣傳與服務上門，開拓存款渠道，把存款工作延伸到校園，使我行上門收款現金回籠工作牢牢地在區域內站住腳跟。二道江發電公司尚欠我行746.8萬元到期貸款，由吉林省電力公司負責償還，針對該項貸款還款額度大，而吉林省電力公司資金又十分緊張的現狀，我們把該公司列入完成全年收貸收息和利潤指標的突破口，采取多次登門拜訪、電話頻繁聯系、重點公關相關人員等方式多渠道做省電力部門領導和財務人員的工作，落實還款資金，通過真誠不懈的努力工作，該公司全部歸還了貸款，既增加了我行存款，又按季完成了收貸收息計劃。
靠優質服務、解決客戶急需和爭取新客戶，是我們廣開增存增收渠道一貫堅持的信念。通過“創優爭佳”和“聯系群眾創新年”活動，我們積極轉變工作作風，深入企業進行調研，及時發現新客源，并為客戶解決實際問題，在相互交往中，建立聯系、溝通情感，達到增加新客戶、穩定老客戶的目的。如在對有發展潛力和效益好的通鋼進出口公司營銷工作中，靠著積極為其代辦開戶手續和提供切實可行的便利條件，成功地為其開辦國際結算業務和進出口貨船保險業務，解決了企業的許多困難和急需，最終贏得了信任，成為我行的基本客戶。在深入企業調研時，及時捕捉市場信息，不斷增加新客戶，與長春華通偉業的聯系就是這樣建立的。當得知華通偉業建筑公司在通鋼開發三棟16層住宅樓時，抓住機遇積極與工程部、財務部、物業公司等部門聯系，展開公關工作，最終使他們在我行開立了賬戶，并將通鋼職工集資購房款1000余萬元全部存入我行，同時我還與通鋼技術中心、二道江區人壽保險公司、區教育技術裝備部、網航公司、二道江中心小學溝通合作，為其開辦工資等項業務，通過這些工作對我行的存款業務發展起到積極的推動作用。
大力開展信貸資產營銷工作，支持企業重點建設和生產發展
開展信貸資產營銷，支持企業重點建設和生產發展，關鍵是貼近市場，切實全面了解客戶的需求，誰能快速有效地分析和把握客戶需求，誰就能在市場上贏得主動權。通鋼股份公司是我行績優客戶，其剩余煤氣發電項目是經國家產業部批準的項目，我抓住這一主線，積極開展信貸資產營銷。為使該項目能夠得以實施，我多次跑省行、總行匯報情況，爭取上級行的大力支持，經過不懈的努力，成功地為該項目注入了一個億的固定資產貸款；同時還對通鋼股份公司污水處理、循環水改造工程發放技改貸款4000萬元。我行資金的投入為企業生產發展、降低成本、節約能源、增產增效起到了積極作用。幾年來累計為通鋼股份公司發放貸款10億元，使我行在通鋼的貸款余額發展到12億多元，為通鋼企業公司貸款辦理借新還舊700萬元、為通鋼建安公司貸款3300萬元，有效地解決了企業生產資金不足的問題，有力地支持了企業重點項目建設和發展。
信貸營銷不是簡單的跑關系、推銷產品，而是根據市場和客戶的資金需求提品和服務。我在積極開展資產信貸營銷、大力支持重點建設和發展的同時，千方百計地為重點客戶提供多樣化的金融服務，靠優質服務為客戶提供更多的金融服務。大力開拓中介業務，爭辦通鋼進出口公司進口鐵精粉貨船保險收入4.54萬元，國際結算業務收入4.4萬元。實現貼現利息收入140萬元，占全年實收利息的7%，非利差中介承兌手續費1.4萬元。我行信貸資金的成功營銷，有力支持了企業的發展，對我行的相關主業帶來巨大推動作用和經濟效益，為我行培育了新的效益增長點。這些工作既受到企業的贊譽和好評，也進一步融洽、密切了銀企之間的合作關系。
千方百計壓縮不良資產，進一步優化貸款結構，促進效益不斷增長
