時間：2022-10-30 19:39:52
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險利益，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
保險利益是保險法的又一項重要原則。正如一位英國學者所說：保險利益是產生于被保險人與保險標的物之間的經濟聯系，并為法律所承認，可以投保的一種法定權利。①投保人對保險標的必須具有可保利益，將與自己無關的項目投保，企圖在事故發生后獲得賠償，是違背保險損失補償原則的，對此法律不予保護。許多國家的法律都明文規定，無保險利益的保險合同不發生法律效力。各國法律把保險利益作為保險合同生效的重要條件，主要有兩層含義：一是對保險標的有保險利益得人才具有保險人的資格；二是保險利益是保險合同生效的依據。②簽定保險合同時投保人需有保險利益；履行時，如果被保險人喪失保險利益，保險合同一般也隨即失效。保險利益原則作為《保險法》的一項基本原則，有他的重要作用，首先可以減少道德風險的發生。保險利益原則要求投保人或被保險人對保險標的具有保險利益，保險人的賠付以被保險人遭受損失為前提，這就可以防止投保人或被保險人放任或促使其不具有保險利益的保險標的發生保險事故，以謀取保險賠償。其次，可使危險因素相對穩定。危險因素的變化會直接影響保險關系，而保險利益的變動正是導致危險因素發生變化的一個重要原因。再次，限制賠償程度。保險利益是保險人所補償損失的最高限額，被保險人所主張的賠償金額不得超過其保險利益的金額或價值。如果不堅持這個原則，投保人或被保險人可能會獲得與所受損失不相稱的高額賠償，從而損害保險人的利益。最后，有消除賭博的可能性。保險與賭博的區別就在于保險中存在保險利益，賭博中不存在，如果投保人對于保險標的不具有保險利益，就意味著投保人可以不受損失而得到賠償。
保險利益是構成保險法律關系的一個要件。保險利益是保險合同有效成立的要件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標的具有保險利益的基礎上，具體構成需滿足三個要件：（1）可保利益必須是合法利益。在英國一般稱為“被保險人與保險標的物之間的關系是法律所承認的。”③保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規，符合社會公共利益，為法律認可并受到法律保護的利益，對不法利益，如以違反善良風俗所生的利益而為的保險，不問投保人是善意還是惡意，任何人對貪污、盜竊、詐騙等非法手段取得的財產，均無可保利益，因為這些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效。（2）可保利益必須是有經濟價值的利益，這樣才能使計算作到基本合理。如果損失不是經濟上的利益，便無法計算。如所有權、債權、擔保物權等，還有精神創傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構成保險利益。（3）可保利益必須是可以確定的和能夠實現的利益。“確定利益”指被保險人對保險標的的現有利益或因現有利益而產生之期待利益已經確定。所謂“能夠實現”是指它是事實上的經濟利益或客觀的利益。保險利益可以是現有利益和直接利益，也可以是預期利益和間接利益，現有利益較容易確定，期待利益則往往引起爭議。
一。財產保險的保險利益
財產保險的保險利益，是指投保人（被保險人）對保險標的因保險事故的發生以致保險標的的不完全而受到損害或者因保險事故的不發生而免受損害所具有的利害關系。財產保險利益應當為合法利益。
1、財產保險的種類
在實務上，學者一般將財產上的保險利益抽象概括為財產權利、合同權利和法律責任等三類。④財產權利包括基于財產權利而享有的財產利益，包括所有權利益、占有利益、股權利益、擔保利益等；合同權利為依照合同產生的債權請求權；法律責任是因為侵權行為、合同或者法律規定而發生的責任，⑤也有學者依照保險利益的直觀形式，將財產保險利益歸結為所有利益、支付利益、使用利益、受益利益、責任利益、費用利益、抵押利益等七類。⑥我們將財產保險的保險利益分為投保人（被保險人）對保險標的具有的現有利益，因保險利益的的現有利益而產生的期待利益責任利益二類。
（1） 現有利益，指投保人（被保險人）對保險標的所享有的保險利益，包括但不限于投保人（被保險人）對保險標的的所有權利益，占有利益，用意物權利益以及擔保物權利益等。
（2） 期待利益，指投保人（被保險人）在訂立保險合同時對保險標的的利益尚未存在，但基于其現有權利而未來可獲得的利益。期待利益因現有利益而產生。沒有現有利益，也不可能存在期待利益，如農民因耕種田地而可能獲得的收獲物。期待利益一般因為具有法律上的權利或者利益而發生，受法律保護，屬于財產利益的一種。由于合同而產生的利益，為期待利益的一種。
（3） 責任利益，指投保人（被保險人）對于保險標的所承擔的合同上的責任、侵權損害賠償責任以及其他依法應當承擔的責任。依通常的見解，民事賠償責任產生于侵權行為和違反合同的行為，也可因法律規定而發生。總之，投保人（被保險人）有承擔民事責任的可能時，對其可能承擔的責任，具有保險利益。
下列人員在法律上享有財產保險利益：（1）所有權人對其所有的財產；（2）沒有財產所有權，但有合法的占有、使用、收益、處分權中的一項或幾項權利的人；（3）他物權人對依法享有他物權的財產，如承租人對起承租的房屋等；（4）公民法人對其因侵權行為或合同而可能承擔的民事賠償責任；（5）保險人對保險標的的保險責任；（6）債權人對現有的或期待的債權等。
2、財產保險利益的存在時間
財產保險的保險利益在保險合同訂立時可以不存在，但事故發生時，則必須存在。英國1906年《海上保險法》第6條規定：“在保險合同訂立時，被保險人對于標的物固無發生利益關系之必要，但在標的物發生滅失時，被保險人必須享有保險利益。”這樣規定的理由是：首先，便利保險合同的訂立，有助于保險業務的開展。其次，只有保險事故發生時有保險利益存在，投保人或被保險人才有實際損失發生，保險人才可確定補償的程度。如果保險利益在訂立合同時存在但事故發生時就不存在了，則投保人和被保險人對于保險標的已無利害關系，就沒有補償可言，所以保險合同就失效了。
二人身保險的保險利益
人身保險的保險利益，指投保人對于被投保人的生命或身體所具有的利害關系，也就是投保人將因保險事故的發生而遭受損失，因保險事故的不發生而維持原有的利益。
人身保險利益，并不直接體現為投保人對保險標的的利害關系，而體現為投保人和被保險人之間的人身依附關系或者依賴關系。⑦
立法例上關于人身上的保險利益，總體上可以劃分為利益原則、同意原則、利益和同意兼顧原則。⑧我國采用最后一種原則。
1、 人身保險合同保險利益的特征
（1） 合法性，人身保險合同的保險利益必須是合法利益，包括依法律的直接規定所產生的利益和依當事人的約定所產生的合法利益。
（2） 確定性，人身保險合同的保險利益必須是確定的現有利益。
（3） 人身保險合同的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。
（4） 人身保險的保險利益必須在合同成立時存在，如果在訂立合同時保險利益不存在，則訂立的合同無效。
2、 人身保險的保險利益的形式
（1） 本人，本人是指投保人自己，任何人對于自己的身體或者壽命，有無限的利益。投保人以其本人的壽命或者身體為保險標的，在法律允許的限度內，可以任意為本人的利益或者他人的利益訂立保險合同，并可以任意約定保險金額。⑨
（2） 配偶、子女、父母，依照一般原則，家庭成員相互間具有保險利益。家庭成員相互間有親屬血緣以及經濟上利害關系，投保人以其家庭成員的身體或者壽命為保險標的訂立保險合同，應當具有保險利益。
（3） 其他家庭成員、近親屬，投保人的其他家庭成員、近親屬，主要有投保人的祖父母，外祖父母，孫子女以及外孫子女等直系血親，投保人的親兄弟姐妹，養兄弟姐妹，有撫養關系的繼兄弟姐妹等旁系血親。投保人對其他家庭成員、近親屬有保險利益，必須以他們之間存在撫養贍養或扶養關系為前提。
（4） 同意他人投保的被保險人，投保人以他人的壽命或身體投保人身保險，不論投保人和被保險人相互之間有無其他利害關系，經被保險人書面同意，訂立人身保險合同，視為投保人對被保險人有保險利益。
（5） 有其他利害關系的人，投保人對他人具有人身信賴或者法律上的積極利益或者權利，由于該人的死亡或者殘廢以致影響投保人的利益的，投保人對該人有保險利益，對投保人有其他厲害關系的人，主要限于投保人的債務人，投保人的財產或者事務的管理人，投保人的雇員等。
3、 人身保險利益的存在時間
人身保險利益的存在時間，在合同訂立時必須存在，至于在保險事故發生時是否存在保險利益，則無關緊要。
人身保險利益的存在時間之所以不同于財產保險，原因在于：（1）避免在合同訂立時，投保人對于被保險人無密切的利益關系，而引起道德危險的發生，危及被保險人的生命安全。（2）在保險利益消失后即認為保險責任終止，對保單持有人有失公平。
三、人身保險的保險利益與財產保險的保險利益相比，有所不同，表現在：
（1） 保險利益的價值估計標準不同。財產保險的保險利益必須是可以用金錢計算的利益，存在代位求償問題，人身保險的保險利益非金錢可以計算，因為人身保險的目的并不在于賠償被保險人的損失，故不存在代位求償問題。
（2） 要求保險利益發生的時間不同。按國際慣例，財產保險的保險利益要求投保人在投保時就具有保險利益，否則保險合同無效，但海上保險合同例外。人身保險的保險利益則必須于合同成立時就存在，否則合同也無效。但合同成立后，投保人是否失去保險利益對其在合同上的權利無影響。
（3） 兩者在是否需要征得被保險人同意方面有所不同。在財產保險中，只要投保人對保險標的有保險利益存在，就可投保，無須征得被保險人同意。人身保險，許多國家法律規定，凡就第三人的生命投保人壽保險或意外傷害保險的，投保人不僅須對該第三人有保險利益，而且還需獲得第三人的同意。
四、保險利益的滅失
保險利益的滅失，是指投保人或被保險人失去保險利益，即在保險合同成立后，因為發生某種法律事實而引起投保人或被保險人喪失對保險標的所具有的利害關系。
有的學者認為保險人或被保險人失去保險利益可分為保險利益的轉移和保險利益的滅失兩種形式。保險利益的轉移是指在保險合同有效期內，投保人將保險利益轉讓給受讓人；保險利益的滅失，是財產標的的滅失或人身保險的投保人與被保險人之間的構成保險利益的各種利害關系的喪失。⑩保險利益的轉移的結果是投保人或被保險人失去保險利益，而保險利益的消滅也是失去保險利益，所以可統稱為“保險利益的滅失”。
保險利益的消滅對于財產保險有相當的影響，而對人身保險則沒有研究和分析的實際意義。只有在人身保險的投保人與被保險人非同一的場合，會發生人身保險的保險利益消滅的問題，即投保人對保險標的所具有的利益，因為投保人的死亡，破產或者投保人的法律行為，，有可能轉移由第三人繼承。
財產保險的被保險人死亡的除保險合同另有約定外，保險利益原則上因為繼承而轉移給繼承人，保險合同應當為繼承人的利益而繼續存在。財產保險的被保險人將保險標的轉讓給第三人的，保險利益是否因之而轉移，立法上各國并不完全相同。我國《保險法》第33條規定：“保險標的的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。”依上述規定，只有貨物運輸保險以及合同另有約定的保險，保險利益隨保險標的的轉讓而自動轉移，其他財產保險的標的的轉讓，保險利益并不隨之轉移。保險標的非因保險事故滅失，保險利益歸于消滅，保險合同也隨之消滅。
注：
[1][2]丁鳳楚：《保險法》，漢語大詞典出版社2003年版，第42頁。
[3] 覃有土：《保險法概論》，北京大學出版社2003年版，第133頁。
[4][5]鄒海林：《保險法教程》，首都經濟貿易大學出版社，第62頁。
[6] 吳榮清：《財產保險概要》，三民書局1992年版，第48頁。
[7] 鄒海林，常敏：《中華人民共和國保險法釋義》，中國檢察出版社1995年版，第146頁。
[8] 鄒海林：《保險法》，人民法院出版社1998年版，第102頁。
摘要：傳統的保險法理論中，保險利益是保險合同的效力要件之一，保險利益原則也是保險諸原則最重要的一個。這主要是基于保險杜絕賭博行為、防范道德風險的制度設計。而隨著保險實務和理論的發展，保險利益的存廢也出現了爭議，尤其是人身保險中保險利益的制度設計，本文著重于我國2009年新修改后的《保險法》關于人身保險保險利益之規定，從誘發道德風險的主要因素――保險金請求權入手，主張廢除人身保險中關于保險利益原則的規定，僅以同意原則即可實現道德風險防范之目的。
關鍵詞：保險利益；保險金請求權；同意原則
一、保險利益原則簡述
（一）保險利益
保險利益是指投保人對保險標的的具有的法律上承認的利益。
1.保險利益之性質
對于保險利益的實質，有價值說與關系說。價值說認為，保險的本質就是補償投保人或被保險人遭受的經濟損失，也就是填補滅失或減損物上的價值。①關系說則認為，保險利益是指被保險人（投保人）對保險標的所具有的某種利害關系，它主要包括經濟上利害關系和精神上利害關系兩個方面。②
我們認為，保險利益實質上是一種可以轉嫁的風險。③
2.人身保險保險利益原則之目的
關于保險利益的學說，經歷了三個階段：一般性保險利益說、技術性保險利益說、經濟性保險利益說。無論是一開始用來區分保險與賭博行為一般性保險利益還是現在的流行的經濟性保險利益說，所著重的都是財產保險。
盡管主觀而言，被保險人的人身損害（生命或者健康）并不具備具體確定的價值，但是確實是可以以一定的方式進行衡量。
（二）保險金請求權
1.保險金請求權之特征
人身保險中的保險金請求權從本質上講，是一種債權請求權。除具有債權請求權的一般特征之外，還具有自身的特征，主要體現在涉他性、射幸性。
在保險合同理論中，合同雙方當事人是投保人與保險人，被保險人與受益人是保險合同關系人。投保人投保是為了被保險人和受益人的利益。被保險人或受益人享有保險金請求權，投保人卻不享有。這是合同相對性的一種例外。
射幸性是指因為在保險合同訂立時，保險事故發生所產生的損益并不能確定。
2.保險金請求權之性質
人身保險中保險金請求權的性質主要有三點：請求權、期待權、人身關系屬性之上的財產權。
該請求權產生的基礎，是投保人與保險人訂立保險合同以及投保人或被保險人指定受益人的行為。其作為一種期待權，指的是只有在保險事故發生之后，這種請求權才能夠具體的實現，進而轉化為現實權。保險金請求權只能由被保險人或由被保險人同意指定的受益人來行使，它兼具人身和財產的性質，是一種具有人身關系屬性的財產權。
二、人身保險中保險利益的主體之分析
（一）現有法律之規定
人身保險中規定投保人對被保險人在保險合同成立之時應當具有保險利益。
我們國家關于人身保險利益的立法是利益原則與同意原則相結合的模式。這種利益原則以及同意原則兼采的模式，從投保人、被保險人、受益人三者的角度出發，投保人并不是道德風險的最大威脅來源。
（二）保險合同中各方主體與保險利益的關系之分析
1.投保人與保險利益
雖然從形式上看，投保人以被保險人的生命或者健康作為保險標的進行投保，應當要求其具備保險利益，但事實上，由于投保人并不是法定的保險金受領人。故而關于投保人對被保險人具有保險利益的規定是不合理的，在一定程度上還會限制保險品種的開發，不利于保險市場的發展。
2.被保險人與保險利益
人身保險中，被保險人因為其人身為保險合同的標的，因此，保險事故的發生，使得被保險人的生命或者健康遭受損害。根據保險的原則，賦予被保險人在保險事故發生后請求保險金的權利。這一權利是基于被保險人自身的生命或者健康遭受實際損害，本質上講是一種源自生命權和健康權的損害賠償請求權。很難想象為了所謂的保險金，被保險人不惜損害自己的生命或者健康。
3.受益人與保險利益
由于人身保險合同是一種第三人利益合同，相較于投保人與被保險人，作為保險合同純獲利益第三人的受益人需要履行的義務相對也較少，因此，保險金誘發的道德風險主要也是來自受益人。④
三、人身保險中保險利益存廢之議
受益人之所以具備道德風險之可能，是因為其享有的保險金請求權。而此保險金請求權之產生，是基于投保人以被保險人生命或者健康為標的與保險人簽訂的保險合同。人身保險合同應當以同意原則為本，保險利益原則在人身保險中并無立法予以規定之必要，更無須成為保險合同效力之一構成要件。試分析如下：
（一）人身保險合同實際上是對他人生命健康的一種處分，是對他人人格的處分，⑤而任何人都不能未經他人同意而將其生命或者健康設為保險標的。所以，被保險的同意是人身保險合同生效的要件之一。
（二）受益人的指定或者變更需要被保險人的同意。受益人與被保險人的關系主要是兩種：一是血緣親密之人，二是具有某種一定程度的信任關系之人。被保險人不會同意某毫無關系之人或者自己對其不是很了解之人成為受益人。
（三）保險合同的雙方主體是投保人與保險人，因此可能存在投保人偽造或者騙取被保險人同意證明的情況。但是實際上，通過制度上的構建，比如要求此種同意必須是被保險人的當面同意，或者其它方式但可以推知的確屬被保險人真實意思表示之同意，并要求保險人就保險合同對被保險人盡充分說明義務，即可以有效避免此種情況。⑥（作者單位：中央財經大學法學院）
注解
①江平著：《民法學》，北京：中國政法大學出版社，2000年版，第347頁。
②江平著：《民法學》，北京：中國政法大學出版社，2000年版，第347頁。
③孫積祿：“保險利益原則及利用”，載《法律科學》2005年第1期，第77頁。
④尹田主編：《中國保險市場的法律調整》，北京，社會科學文獻出版社，2000年版，第165-169頁。
財產保險的保險利益是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經濟利益。凡因財產及其相關利益而遭受損失的被保險人，對其財產及相關利益都具有保險利益。財產保險的保險利益必須具備三個成立要件，簡稱為三性，即合法性、經濟性和可確定性。
主要種類:
1、現有利益;
2、合法的、預期的利益;
3、責任利益;
4、信用或保證利益。
（來源：文章屋網 ）
我國對于人身保險利益的規定源于1995年10月1日頒布施行的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》），現就如何對我國現階段人身保險合同中的保險利益進行立法完善，略述己見。
一、人身保險合同中的保險利益概述及我國對此立法現狀
人身保險合同中的保險利益是指投保人對被保險人的生命或身體所具有的經濟利害關系，即被保險人的生命或身體遭受傷害或被保險人生存到一定年齡時，均會使投保人在經濟上的支出增加。關于在人身保險合同中保險利益的適用，在立法上有三種不同立法例，即同意主義、利益注意、利益主義和同意主義兼顧的混合主義。我國采用了利益主義和同意主義相結合的方式規定了人身保險利益的問題。
二、我國對人身保險合同中的保險利益立法中的不足
（一）有關人身保險利益的性質未予以明確規定。人身保險利益定性上的經濟利益主義、親屬主義、同意主義，實際上是反映了人身保險利益缺乏質的規定性，就目前現有的理論和立法上無法將人身保險利益作出科學的定性。
（二）對人身保險利益的認定標準規定過于籠統，欠缺實際操作性。理論上，對被保險人具有保險利益的投保人，可以為被保險人投保人身保險，不需經被保險人同意。但實際上，投保人為配偶、子女、父母以及其他家庭成員、近親屬投保人身保險時，是否要投保人提供有關證據，以證明其對被保險人具有保險利益關系？且《保險法》對被保險人的受益方是否需要受保險利益原則的規制，也未作出具體規定，欠缺實際操作性。
（三）對人身保險利益可保范圍的規定過于狹窄。根據我國保險法關于人身保險合同的規定，依利益主義產生的保險利益，主要是指因婚姻、血親、收養等關系形成的家庭成員之間互相具有保險利益。但對某些親屬乃至家庭成員之間，由于不存在或已經不存在撫養關系，而不具有保險利益。實際來說這是一種狹義上的用法即限制在身份關系上使用“利益”一詞。
三、完善立法上對人身保險利益原則的建議
根據人身保險的未來發展和我國目前的國情來看，筆者認為，我國保險法在人身保險利益方面的修改應該注意以下幾點：
（一）必須堅持利益主義的適用性。針對我國現實國情，利益主義無疑仍是降低投保人道德風險的最好辦法。因此，在我國修改保險法時，仍應堅持利益主義的適用性。
（二）依舊采用利益主義和同意主義相結合的做法。由于我國公民的法律意識薄弱和人身保險發展時間尚短，單純適用同意主義或者單純適用利益主義都無益于我國保險事業的發展，應該采取循序漸進的方式，即采用利益主義和同意主義相結合的方式，為現階段保險事業的發展提供必要的且明確的法律支持。
（三）在堅持適用混合主義的基礎上，應當將人身保險利益劃分為具體利益和抽象利益。具體利益，即經濟利益，是具有確定的經濟價值、可以用金錢衡量的利益；反之，則是抽象利益。就人身上利益來說，既有自然人之間感情上的親近依賴關系而產生的抽象利益，也有生活費用、醫療費用負擔而產生的具體利益。實踐中，人身保險建立了不適用代位權、實行保險價值定額等一系列相應特殊規則，已經證明抽象利益成為保險利益的現實需要性和可行性。
四、人身保險合同保險利益實務認定問題及利益范圍探討
（一）實務中認定人身保險利益的問題。對人身保險的保險利益賴以存在的投保人與被保險人的關系這個問題，我國各商業保險公司的習慣做法是僅憑投保人的單方告知，一般沒有要求投保人提供證據證明其真實與否。從最大誠信的角度考慮，若投保人故意隱瞞事實，導致人身保險合同因無保險利益而自始無效，責任當然由投保人承擔。但是，若投保人并非故意而是缺乏這方面的知識，保險人審核不嚴又給予承保，到保險事項發生時，因是否具有保險利益而宣布保險合同自始無效，這對善意的投保人、被保險人來講顯失公平。
（二）人身保險合同規定的保險利益范圍之探討。保險法規定保險利益的根本目的在于防止道德危險發生。所以，只要防止投保人非法取得保險利益即應擴展保險利益的范圍，可認定保險合同是合法有效的。一般包括以下情形
1、事實上已形成撫養關系而產生的保險利益投保人為雖無血緣或法律擬制關系，但形成事實上撫養關系的人投保，雖未經被保險人同意，但受益人是被保險人或其近親屬，應屬有效合同。
2、因債權、債務關系而產生的保險利益債權人基于實現債權的需要而對債務人的人身應具有保險利益。
3、因勞動關系而產生的保險利益如雇主對雇員的生命和身體應具有可保利益。
【關鍵詞】保險利益;合同效力;財產保險
一、財產保險的保險利益之定義及成立條件
保險利益(insurable interest),又稱可保利益,日本譯稱為被保險利益,是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益,即在保險事故發生時,可能遭受的損失或失去的利益。 英國學者約翰t 斯蒂爾認為:"保險利益是產生于被保險人與保險標的物之間的經濟聯系,并為法律所承認,可以投保的一種法定權利。"故保險利益要求投保人對保險標的必須具有可保利益,否則違反保險損失補償原則,法律不予保護。
財產保險利益,則是指投保人對保險標的所具有的某種合法的經濟利益。美國加利福尼亞《保險法》將其定義為:凡任何一種財產上的利益或責任,或對財產的關系,因特定危險的發生而使保險人蒙受損失的,謂之財產保險的保險利益。 財產保險的保險利益必須具備以下三個成立要件:即合法性、經濟性、可確定性和公益性。
合法性是指保險利益必須是被法律認可并受到法律保護的利益,而不法利益以及法律上不予承認或不予保護的利益,不論當事人是何種意圖,均不能構成保險利益。經濟性是指保險利益可以體現為貨幣形式的利益或稱為金錢利益。保險是以補償損失為目的,以支付貨幣為補償方式的制度,若損失不是經濟上的利益就不能用金錢來計算,則損失無法補償。可確定性是指投保人或者被保險人對保險標的所具有的利害關系,已經確定或者可以確定,才能構成保險利益。前者稱為現有利益,后者稱為期待利益。現有利益比較容易確定,期待利益隨著保險技術的發展完善,也可以比較準確地計算出來,故現今已為世界各國承認。公益性是指投保人或者被保險人對保險標的應當具有的保險利益為社會所要求,不單獨為維護被保險人的利益所要求。如:我國法院在審理保險合同糾紛時,若涉及到保險利益原則的適用,應當從保險利益的評價作用(保險合同的效力要件)以及強調保險利益的目的(防止不法投機或者賭博,從根本上不給道德危險的誘發提供機會)出發,堅持保險利益的公益性。
二、保險利益原則對財產保險合同效力的意義
無保險利益則合同無效,是保險法的基本原則。這主要是從保險利益原則的意義考慮,即確立保險利益原則的目的就是為了消除違法行為和賭博的可能性,防止道德風險的發生以及限制賠償程度。對此,國內外立法大致相同。例如臺灣地區《保險法》第十七條規定:"要保人或被保險人,對于保險標的物無保險利益者,保險契約失其效力。"我國《保險法》第十二條規定"投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"但是隨著時代的發展,人們對保險利益的理解也產生了深刻的變化,簡單以"無利益則無合同"來評價保險合同的效力,已經不適應保險業的發展。況且財產保險合同具有不同于人身保險合同的特點,其目的主要是填補被保險人所遭受的損害。如果財產保險合同要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內,對保險標的都應具有保險利益,則不僅增加實務上的困擾而且不利于保護投保人、被保險人利益。所以,在保險利益仍為確定保險合同效力要件不變的情形下,我們應當從財產保險合同中何人、在何時具有保險利益等具體情況加以區分,以確定公平合理地確定合同效力。
三、現行法律規定在財產保險合同適用中存在的問題
首先,《中華人民共和國保險法》第十二條規定"投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效。"界定不明確,邏輯不嚴謹。
第一,該條僅規定了"投保人"對保險標的具有保險利益,但是財產保險合同補償的是被保險人損失,而被保險人既可以與投保人為同一人,也可以與投保人不為一人。由于被保險人受保險保障,是享受保險金賠償的唯一請求權人。若投保人為他人投保后喪失保險利益,則保險公司可以"投保人對保險標的不具有保險利益"進行抗辯,可能導致被保險人不能獲賠,不符合立法目的。因此法律要求投保人對保險標的具有保險利益沒有實際意義,而且實務中也會因法律關系不明而不易操作。
第二,從文義上解釋,我國法律要求投保人在訂立合同時以及保險合同的效力期間內,對保險標的都應具有保險利益。但是,現代保險理論認為,在訂立保險合同時,投保人、被保險人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要,只有在保險事故發生時,被保險人對保險標的必須具有保險利益。例如英國《1906年海上保險法》第6條規定,"被保險人在保險合同生效時,對保險標的可以不具有利害關系,但是在保險標的發生損失時,被保險人對保險標的必須具有利害關系。"這樣規定,便于合同的訂立,而且只有保險事故發生時有保險利益存在,投保人或被保險人才有實際損失發生,保險人才據以確定補償的程度,比較合理。
其次,《保險法》第十二條第二、三款規定"保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。" 第三十三條規定"財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的的保險合同。"內容含混不清,規定過于抽象。
第一,第十二條未將財產保險合同與人身保險合同的保險利益區分開來,只給出了一個概括性定義,那么何為"法律上承認的利益"?實踐中缺乏可操作性。
第二,結合第三十三條對財產保險標的界定,仍不能明確在財產保險中,哪些情形可認定為具有保險利益原則。一般說來,以下六個方面可認定具有保險利益:1、享有一般財產權的人對其享有的財產;2、保管人對于其所保管的財產;3、投保人基于對標的物的占有事實對標的物;4、股東對公司的財產;5、基于合同而產生的利益;6、期待利益。但法律未明確規定,使得保險人無法設計更新保險產品,進而妨礙保險業的發展,限制了人們對保險產品的需求。而且發生保險事故后,對保險利益任意解釋,使得解決投保人、被保險人與保險人解決糾紛無明確法律適用依據。
此外,《保險法》第三十四條第一款規定"保險標的的轉讓應當通知保險人,經保險人同意繼續承保后,依法變更合同。"此規定明顯可見財產保險中標的物發生轉讓后,保險合同并未當然轉讓。實踐中財產保險標的的轉讓非常普遍,受讓人往往忽視保險合同變更(例如轉讓機動車),導致合同無效,轉讓人亦因喪失保險利益而無法獲賠。而且轉讓雙方辦理相關手續可能需要一定時間,其間保險標的依此規定處于無保險狀態,不夠合理。
四、立法建議
我國已加入wto,保險市場正在與國際接軌,保險業處于一個快速發展時期,人們保險意識增強,保險需求增大。只有提供一個規范的法律環境,進一步健全保險法律制度,才能促進我國保險業長遠、健康地發展。通過對財產保險中保險利益原則與合同效力的分析,筆者認為,不應過分嚴格限制保險合同生效效力,應鼓勵當事人訂立保險合同。以此為立足點,對上述問題,筆者認為:
首先,我國保險法應將財產保險與人身保險的保險利益分別界定,并明確保險利益的性質。將財產保險的保險利益可界定為"財產保險利益是與財產保險標的相關的利益,是指被保險人對特定標的物所具有的合法的實際經濟利益關系。被保險人在保險事故發生時應當具有保險利益,否則財產保險合同無效。"
其次,在概括式介紹保險利益概念的同時,用列舉式方法確定財產保險的保險利益范圍。即"依據財產保險合同,可投保的財產利益有:1、對財產享有法律上權利的人;2、保管人對其所保管的財產;3、占有人對其占有的財產;4、股東對公司的財產;5、基于合同產生的利益;6、經營者對經營事業的期待利益;7、其他與財產保險標的相關的利益。"
此外,對于保險標的轉讓的條款,可設計為"保險標的的轉讓,讓與人或受讓人應當自轉讓后十五日內書面通知保險人。轉讓顯著增加危險時,保險人有權解除合同,并依本法第三十九條退還保費。保險人應當自收到書面通知之日起五日內將決定告知讓與人或受讓人,未告知的視為同意承保,保險合同繼續履行。保險標的在上述期間發生保險事故,保險公司應當承擔賠償責任。但是貨物運輸保險合同和另有約定的保險合同除外。"
【參考文獻】
[1]朱銘來.保險法學.南開大學出版社[m],2006,(1).
[2]李玉泉.保險法[m],法律出版社,2003.
關鍵詞：保險消費者；利益保護；機制
中圖分類號：D912.294 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）08-0276-02
在保險業快速發展的過程中，隨著覆蓋面的不斷拓寬以及人們保險意識的提高和維權意識的增強，怎樣有效地保護廣大保險消費者的合法利益，已經成為全行業面臨的一個重要課題。保險監管，會議上明確提出，將設立保險消費者利益保護權組織機構，作為保監會的獨立內設部門，協調監管政策，完善監管機制，更好地保護保險消費者的合法權益。這表明，保護消費者利益從監管制度設計上進一步得到強化，也是保險監管逐步走向成熟的一個重要標志。全行業應該以此為契機，從行業可持續發展的高度，進一步深化對保護消費者利益極端重要性的認識，扎扎實實做好各項工作，鞏固行業長遠發展的基礎。
按照經濟學的基本理論，一種交易之所以能夠發生，從本質上說是因為它可以給交易的雙方都帶來利益。即使由于一方不知情、被脅迫等原因參與了給自身帶來損害的交易，這種行為也只能是偶然的、短暫的，不可能長期持續下去。保險產品作為商品經濟的產物，也具有商品交換的共性。保險消費者之所以愿意參加保險人提供的風險分散、損失補償的機制是因為他們對這個機制能給之身帶來的利益形成了預期，如果交易的結果與其預期不相符他們則會在下一次選擇時拒絕購買該商品。保險消費者是保險交易的一方，從這個意義上說，保護保險消費者的利益為保險交易的順利、持續進行創造了必要條件，離開了對保險產品買方利益的保護，保險業的發展也就成了無源之水、無本之木。
保險產品交易雙方的信息不對稱導致了保險市場的不完全性，需要有監管機構介人來保證交易的順利進行。如果監管機構站在保險人的立場上面而不是從保護保險消費者利益出發，則會導致如下兩種情況：一方面，在保險業發展初期數量較少的保險人可能定價過高，從而獲取超額利潤，這使廣大保險消費者的足額保障的需求不能得到滿足，而保險市場上的這種壟斷結構會減少原有保險公司的發展動力并且阻礙新的市場主體進入保險行業，從而不利于保險業的發展；另一方面，隨著保險市場的發展保險人數量不斷增加，保險人之間的惡性競爭導致保險費率被過分壓低，這必然降低了保險公司的償付能力。
只有對保單持有人的利益進行全面、徹底的維護，才能夠提高廣大消費者對保險產品和保險行業的認可程度，在根本上擴大保險需求，為保險行業的發展打下基礎；只有在監管過程中從維護保險消費者的利益出發，才能夠規范保險公司的市場行為，進而引導保險業的科學發展。所以，保護保單持有人利益不僅是保險監管的重要目標，也可以作為保險監管機構推動保險業科學發展的重要手段。保護保險消費者的利益，筆者認為有以下幾個要點。
一、完善相關立法，加強保險監管
1.完善與保險消費者權益保護相關立法。自2008年7月中旬以來，保監會連續了《保險公司償付能力監管規定》、《保險公司董事會運作指引》、《關于規范保險公司章程的意見》、《關于實施保險公司分類監管有關事項的通知》和《保險專業中介機構分類監管暫行辦法》等一批保險監管方面的規章和規范性文件。這些制度條例，一定程度上可以彌補法律規定的不足，對健全和完善償付能力監管、改善公司治理結構、及時發現和防范償付風險、促進保險業持續健康發展等起到一定的作用，但由于層次較低，威懾力不夠。應該從法律層面上建立健全保險消費者權益保護制度體系，建立完善公開保險理賠（給付）程序制度、保險消費者個人信息保護制度等保護消費者公平交易權、知情權和隱私權等權利的制度，以防范銷售誤導、理賠難等風險，實現保險消費者利益保護與保險機構持續發展的雙贏。
2.加強市場行為監管，提高違約失信成本。一是加大對銷售誤導行為的處罰力度。嚴格追究保險銷售誤導行為相關責任主體的責任，該撤的一定要撤，該罰的一定要罰，促使保險機構和相關人員自覺加強銷售控制，降低銷售風險。二是加強保險市場的信息溝通與披露。要形成暢通高效的信息溝通渠道，在全國乃至全世界范圍內實現保險信息即時共享。同時，理順信息傳遞機制，通過政府部門做出一種制度安排，使監管部門、保險公司、保險消費者、保險中介之間能夠實現信息的合理披露與相互溝通。三是實行行業退出制度。依托高管人員監管檔案和違規人“黑名單”制度，對違規銷售人員和負有直接責任的高管人員設置一定的行業禁入期限，營造良好的行業誠信氛圍。
二、規范保險市場，提高保險機構管理和服務水平
1.創新保險營銷制度，規范保險銷售行為。保險營銷員是我國保險營銷環節的主力軍，也是銷售誤導行為的主要發生主體，重置現行保險營銷員管理制度，可從根本上杜絕銷售誤導風險。一是明確保險營銷員的法律地位。在當前金融危機的背景下，保險公司首先應轉變經營理念，由粗放式轉變為集約式。其表現之一就是拋棄以犧牲行業形象和市場秩序為代價的人海戰術，將保險營銷員定位于保險公司員工，進行細心培育，切實提高保險營銷員的專業技能。二是推行保險營銷員福利計劃。保險營銷員應該受到應有的尊重，保險公司應增加并明確保險營銷員的福利待遇和標準，各項福利上下一致，不要和保費業績、增員任務相掛鉤。三是開辟保險營銷員多元化的職業發展路徑。保險營銷員可以在具備相應資格條件的情況下，按照一定的審批程序轉換序列，讓保險營銷員在每條發展道路上都能夠獲得提升的機會。四是為保險營銷員建立完善的培訓體系。保險公司應適應保險行業及自身發展需要，建立一整套靈活的、成熟的人才培訓體系，使有意進取的保險營銷員在成長的每一步都有相應的、針對性極強的培訓項目和內容，使其持續不斷地得到知識、技能的提升。五是以業務繼續率、退保率等指標為核心，建立科學的業務品質評價和考核機制，通過合理的激勵機制預防欺詐誤導等短期行為。
2.盡快推進行業標準化建設。要改變保險行業標準缺失、保險消費者利益屢受侵害的局面，制定行業標準是切實可行的辦法。它既可以促使合同糾紛及時、合理解決，節約投訴成本，維護消費者利益。由于服務標準體系是一項較復雜的系統工程，可考慮按照“先易后難”的穩步推進原則，先從服務基礎標準、服務行為規范標準人手，先制定術語及定義、服務人員的服務質量標準等，再逐步制定服務技術標準、服務提供規范等，逐步推進標準化建設。通過建立和完善服務質量體系來不斷規范和提高保險行業服務質量，切實維護保險消費者的合法權益，從技術層面解決銷售誤導和理賠難的問題。
三、加強對保險消費者的教育
保險監管部門和行業組織要充分利用網站、辦公場所等渠道開辟消費者教育服務園地，普及金融保險基礎知識，宣傳金融保險方面的政策法規，接受消費者的咨詢等。保險機構和保險中介機構負責具體落實保監會、行業協會關于消費者教育工作的要求，履行風險提示和消費者教育的責任義務，把消費者教育滲透到經營管理的各個關鍵環節，寓教育于服務之中。重視利用各種輿論工具，發揮大眾傳媒傳播快、受眾廣等優勢，擴大保險消費者教育效果。組織編寫保險消費知識讀物，并廣泛向社會公眾發放，提高保險知識的普及程度。通過深入開展保險消費者教育，引導消費者樹立正確的消費理念，明確保障是保險的本質屬性，從轉移風險的角度科學認識保險產品；引導消費者利用公開信息選擇信用良好的保險公司和保險營銷員為自己服務，掌握必要的理賠常識，提高對欺騙、誤導行為的自我防范能力。在遭受銷售誤導、無理拒賠等違法違規行為侵犯時，勇于運用法律武器保護自己。
四、建立保險消費者維權平臺
對保險消費者利益受損問題處理不好，將成為制約我國保險業進一步發展的重大瓶頸。所以，監管部門應積極整合行業內外力量，為利益受損的保險消費者提供有效救濟，并形成問題的制度化解決方式。一是暢通咨詢投訴渠道。監管部門要高度重視銷售誤導、理賠難等涉及保險消費者利益的事項，提高辦結效率，并采取有針對性的監管措施，切實維護保險消費者利益。二是建立與仲裁、司法機關的協作機制。加強與仲裁委員會、人民法院的溝通，建立制度化的問題應對機制，形成保護保險消費者利益的合力。
特別是面對當前保險行業中存在的“理賠難、銷售誤導、服務質量不高”等突出問題，切實做好維護保險消費者權益具有十分重大的現實意義。因此，筆者認為，保險公司高管人員必須切實把維護保險消費者利益高高舉過頭頂，帶頭強化和積極踐行“負責任、重合規、講誠信”意識，推進公司持續協調健康向前發展。
首先，“負責任”就要切實增強維護保險消費者權益的主動性和責任感，牢固樹立公平、友善對待保險消費者的觀念，進一步深化“唯有專業服務才是正道坦途，唯有嚴謹規范才能連續持久，唯有為客戶增值才能受客戶歡迎”的思想認識，把消費者權益保護充分體現和落實到工作中去，融入保險公司企業文化和社會責任建設中去，努力打造保險公司尊重客戶、負責任的社會形象。
【關鍵詞】人身保險 保險利益 受益人
對于人身保險，根據我國《保險法》第三十一條，投保人具有保險利益的情況可簡要歸納為金錢、血緣、姻親關系或者被保險人同意的情況。由此可見，我國對保險利益的確定遵循的是利益與同意兼顧原則。單純的同意原則極易引發賭博行為，同時堅持保險利益原則十分必要。
我國法律只提及投保人對被保險人存在保險利益，保險利益的主體是誰，學術界存在著較大爭議，下面將分別從被保險人、投保人及受益人角度研究這一問題。
一、被保險人對其本身具有保險利益
新《保險法》將被保險人納入保險利益主體范圍，這是一大進步。保險保障的是被保險人利益，一切問題需從被保險人利益角度考慮。“無損失則無賠償”，在人身保險中，被保險人身體受到傷害時，直接遭受損失的為被保險人，被保險人作為保險標的，自然對其本身恒具有保險利益，不需要特別強調。
二、投保人具有保險利益
《保險法》第三十一條指出：訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。要求投保人在訂立合同時對被保險人具有保險利益的思想存在一些弊端。
（一）從保險利益功能角度考慮。
保險利益之所以存在，主要是為了防止賭博行為、防范道德風險以及限制賠償額度。
人的生命或身體價值無法用貨幣衡量，當保險事故發生時，保險金給付基于保險合同中載明的金額，不能以保險利益限制人身保險賠償額度。
保險金的領取人是被保險人或受益人，投保人可以領取保險金的情形下，都是具有保險利益的，如投保人以自己的生命或身體進行投保；或被保險人同意投保人為其投保，且指定投保人為受益人時，視為投保人對被保險人具有保險利益。因此，強調投保人具有保險利益以防范道德風險沒有必要。
既然保險金一般不是支付給投保人，也就不存在賭博動機，那么投保人具有保險利益作為預防賭博的功能也就不那么明顯。
（二）從具有保險利益時點考慮。
人身保險時限較長，在保險期內，投保人與被保險人很可能關系改變，導致投保人對被保險人失去保險利益。新《保險法》只要求在投保時具有保險利益。此后保險利益的喪失不影響保險合同的存續效力，被保險人可以通過變更受益人方式，化解因保險利益喪失而引發的潛在道德風險。也可通過撤銷其所作的同意來解除保險合同。
但很多問題依然不能解決，如訂立保險合同后產生保險利益的案例，根據現有法律，投保時不具有保險利益的，合同無效。簽訂合同后才產生保險利益與簽訂合同時就存在保險利益的情況下道德風險發生的可能性幾乎沒有差異。且投保人是否具有保險利益與其不良動機的產生并無絕對關系，相反，很多案例中被保險人受害，都是由具有保險利益的投保人所導致。
在投保后產生的保險利益可降低道德風險與賭博動機，此保險利益理應被承認。
三、受益人具有保險利益
根據《保險法》第十八條，受益人由被保險人或者投保人指定，第三十九條補充：投保人指定受益人需經被保險人同意。即只要被保險人同意，可以指定無利益來往的人為受益人，這樣容易引發道德風險。
（一）要求受益人具有保險利益能更好防范道德風險。
投保人不具有保險利益而保險合同成立的情形不少見，如雇主為雇員投保、政府為某些團體人員投保，再如投保人為朋友投保，作為禮物送給其朋友，大部分沒有經過被保險人同意，如果此類保險合同都屬無效合同，由此導致的承保費用、退保費用等數額巨大，不利于保險經營。
這些合同之所以有效，根本在于受益人的指定，只有領取保險金的人，才有動機制造保險事故。因此，要求受益人對被保險人具有保險利益，比要求投保人具有保險利益更有益于防范道德風險。
《保險法》第三十九條規定：投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。此點是《保險法》新增部分，其實已經有了要求受益人具有保險利益的意思表示。對于某些案例，如果去征得所有被保險人同意，工作量大，成本高，手續麻煩，只要規定受益人具有保險利益，就能很好地避免道德風險。
“個人是自身利益的最佳判斷者”，然而在保險這種高度技術化、信息非對稱的活動中，被保險人不應被當然地推定為自我利益的最佳代言人。被保險人可能會被迫接受保險，而跟自己毫無關系的第三人成了受益人；或者即使沒有受到逼迫，許多人由于缺乏保險知識，做出了同意被保險的意思表示，將自己的生命置于危險中。目前，我國保險發展不夠普及，像這類缺乏保險知識的人占多數。要求受益人具有保險利益能預防此類風險。
（二）要求受益人具有保險利益存在的問題。
有些合同中受益人不具有保險利益，當保險事故發生時，保險金給付應怎樣決定值得研究。筆者認為，若法律明文規定受益人須具有保險利益，則不具有保險利益的受益人不能領取保險金，合同中指定的受益人都不具有保險利益時，保險金可給付給被保險人，若被保險人死亡，則作為被保險人遺產處理。此種做法也會引發另一問題：保險金一旦作為被保險人遺產處理，須繳納遺產稅，且要先償還被保險人生前所欠債務，從這點看不利于被保險人，但有利于維護債權人的利益，畢竟歸還債務是被保險人的責任。
參考文獻：
[1]梁鵬.人身保險利益制度質疑[J].中國青年政治學院學報，2011，30，（6）.
[2]何麗新.論離婚關系中的人身保險問題[J].海峽法學，2011，13（2）.
一、保險利益原則的目的和適用范圍
保險利益是投保人或被保險人對保險標的所具有的合法的經濟利益，無論財產保險還是人身保險，投保人對保險標的具有保險利益原則上都是保險合同生效的前提條件。保險利益原則產生的原因是基于保險合同的射幸性，即保險合同是一種機會性合同，投保人購買保險后能否獲得保險金的賠付取決于在保險合同有效期內保險事故是否發生，這在財產保險合同中表現得尤為明顯。正因為保險合同具有這一特性，在保險業務的發展過程中，為了避免不法之徒利用他人的財產或人身進行賭博而獲利，防范道德風險的發生，各國保險立法一般都將保險利益原則作為保險合同產生法律效力的條件。同時，隨著保險業的發展和保險活動的日趨復雜，各國在保險立法中不斷對該原則進行修正和完善。
《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第11條規定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險標的是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。”
顯然，我國《保險法》將保險利益原則在保險合同一章的“一般規定”中加以規定，是將保險利益原則視作財產保險合同和人身保險合同都適用的原則。我國《保險法》雖對保險利益作了原則性的規定，但規定過于籠統，未體現保險利益原則在財產保險合同與人身保險合同中適用的差異性。隨著保險業務的發展，保險實務中出現的保險利益的一些問題沒有法律依據。如：是否所有的保險合同都嚴格要求投保人對于保險標的必須具有保險利益？財產保險的保險利益如何認定？保險利益存在的時間有何要求？保險利益是對投保人的要求，還是對被保險人或受益人也有要求？以上這些問題《保險法》沒有作出明確的規定，完全照搬《保險法》關于“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”的規定在保險實務中易引起保險合同糾紛，有違保險合同的公正，甚至會損害被保險人的利益。為此，有必要分析財產保險與人身保險保險利益的差異性，根據保險實務做法，并借鑒其他國家保險法律有關保險利益的規定，完善我國的《保險法》。
二、財產保險利益和人身保險利益之比較
（一）保險利益的認定
雖然一切保險利益均來源于法律、合同、習慣或慣例，但由于兩大險種保險標的的性質不同，保險利益產生的條件各異。
一般來說，財產保險的保險利益主要產生于投保人或被保險人對保險標的的各項權利和義務。它主要包括現有利益、期待利益和責任利益。現有利益是投保人或被保險人對保險標的現在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權利益等，是保險利益最為通常的形態；期待利益又稱希望利益，是指通過現有利益而合理預期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等；責任利益主要針對責任保險而言，是指民事賠償責任的不發生而享有的利益。但基于財產保險保險標的的可估價性和保險合同的補償性特點，保險利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益，即無論是現有利益還是預期利益，都必須在客觀上是確定的，能夠實現的利益，而不是憑主觀臆測或推斷可能獲得的利益。
各國保險立法對人身保險利益的規定有共同之處-即投保人對自己的壽命和身體具有保險利益。但當投保人為他人投保時保險利益的認定，采取了不同的方法：（1）利益主義。以投保人和被保險人之間是否存在金錢上的利害關系或者其他利害關系為判斷標準，如英美的保險法以此方式認定保險利益；（2）同意主義。不論投保人和被保險人之間有無利益關系，均以取得被保險人同意為判斷標準，如韓國、德國、法國等的保險法以此方式認定；（3）折衷主義。將以上二者結合起來，如我國臺灣地區的保險立法。
我國《保險法》第52條規定：“投保人對下列人員具有保險利益；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前款以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬。除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。”
從以上規定可以看出，我國《保險法》在人身保險保險利益的規定上將投保人與被保險人具有利害關系和被保險人同意二者結合起來，既可以有效的防范道德風險，也具有靈活性，因此筆者認為該項規定是非常合理的。但對財產保險保險利益的認定沒有作出規定。
（二）保險利益的量
財產保險保險標的具有可估價性，決定了投保人或被保險人對保險標的的保險利益都有量的規定。投保人或被保險人對保險標的的保險利益，在量上表現為保險標的的實際價值，如果保險金額超過保險標的的實際價值，超過部分將因無保險利益而無效。這是因為財產保險合同是補償性合同，投保人以其財產向保險公司投保的目的，在于財產因保險事故受損時能獲得補償。如果補償金額不受保險利益的限制，被保險人以較少的損失獲得較多的賠償，則與損失補償原則相悖，也易誘發道德風險。因此，財產保險的損失補償，以被保險人對保險標的具有的保險利益為限。
人身保險的保險標的不可估價，因此保險利益一般沒有客觀的評判標準。投保人為自己投保，保險利益可以無限，但要受到繳費能力的限制；投保人為他人投保，保險利益的量取決于投保人與被保險人法律上的相互關系或經濟上的相互關系和依賴程度，但除法律或保險合同對保險金額有限制外，保險利益一般沒有嚴格的量的規定。
（三）保險利益的存在時間和歸屬主體
此問題既涉及到保險利益是在簽約時存在，還是在保險合同有效期內和保險事故發生時皆應存在？也涉及到保險利益是對誰的要求，是對投保人還是被保險人？人身保險合同的受益人對保險標的是否應具有保險利益？
1.財產保險利益在保險合同訂立時不一定嚴格要求投保人必須具有，但保險事故發生時被保險人對保險標的必須具有保險利益？
財產保險保險利益的規定，主要目的在于衡量是否有損失以及損失的大小，作為賠償計算的依據，防止道德風險。因此財產保險強調保險事故發生時被保險人對保險標的必須具有保險利益。如果簽約時投保人對保險標的具有保險利益，而保險事故發生時，被保險人對保險標的不具備保險利益，意味著被保險人無損失，依據補償原則的規定保險人將不負賠償責任；反之，即使在某些情況下簽約時投保人對保險標的沒有保險利益，但只要保險事故發生時被保險人對保險標的具有保險利益，保險人仍要承擔賠償責任。這種情況在海上保險中比較典型，在其他財產保險合同中也可能出現。比如，在國際貿易中以CFR條件進行貨物買賣時，買方在接到賣方的裝貨通知后即可投保海洋貨物運輸險。但此時買方并未取得作為物權憑證的提單，嚴格說來對貨物不具有保險利益，但只要保險事故發生時對保險標的具有保險利益，保險人就要承擔賠償責任，這在世界各國基本上是一條公認的準則。
從另一個角度分析，財產保險合同多數情況下投保人與被保險人為同一人，但在特殊的情況下投保人與被保險人不是同一人，比如在保險實務中出現的商場為購物顧客附贈財產保險、單位為職工購買家庭財產保險等。類似這種投保人與被保險人不是同一人的情況，投保人對于保險標的實際上并沒有保險利益，保險合同是否有效關鍵看被保險人對保險標的是否具有保險利益。因為在此情況下投保人只有繳納保險費的義務，一旦保險標的發生保險事故，投保人無從獲取非分之利。只要被保險人對保險標的具有保險利益，就可以有效的防范道德風險。
2.人身保險著重強調簽約時投保人對保險標的具有保險利益，至于保險事故發生時是否存在，并不影響保險金的給付
當投保人為自己買保險時，當然對保險標的具有保險利益，在保險合同有效期內也具有保險利益。但人身保險合同投保人與被保險人不是同一人的情況比較多見，如丈夫為妻子投保、企業為職工投保等。如果投保人簽約時對被保險人具有保險利益，那么保險合同生效后即使投保人與被保險人的關系發生了變化，如夫妻離婚、職工離開原單位等，投保人對被保險人沒有了保險利益，也不影響保險合同的效力，保險事故發生時保險人應承擔保險金給付責任。因為：首先，人身保險合同不是補償性合同，因而不必要求保險事故發生時投保人對保險標的一定具有保險利益。人身保險保險利益規定，其目的在于防止道德風險和賭博行為，如果簽約時作了嚴格的控制，道德風險一般較少發生于保險合同有效期內。第二，人身保險合同的保險標的是人，且壽險合同多數具有儲蓄性，被保險人受保險合同保障的權利不能因為投保人與被保險人保險利益的喪失而被剝奪，否則，有違保險宗旨，也有失公平。
人身保險合同除要求投保人對保險標的具有保險利益外，受益人是否應對保險標的具有保險利益？我國《保險法》沒有規定受益人對保險標的應具有保險利益，只是對什么是受益人作了界定。《保險法》第21條規定，受益人是指人身保險合同中由投保人或被保險人指定的享受保險金請求權的人，投保人、被保險人可為受益人。《保險法》界定的受益人是廣義受益人，這里討論的受益人是狹義的受益人，即死亡保險金的領取人。英美的保險立法為防止道德風險，不僅要求合同當事人對保險標的具有保險利益，還要求受益人對保險標的具有保險利益。一般來講，在保險合同訂立時，受益人對保險標的沒有保險利益，并不影響保險合同效力，只是受益人不得享有保險金請求權。我國《保險法》規定受益人可由投保人或被保險人指定，為防范道德風險，避免受益人為得到保險金而對被保險人的生命或健康造成威脅，保護被保險人的生命安全，以死亡為給付條件的人身保險合同，應規定受益人必須對被保險人有保險利益，否則不得享有保險金請求權。
三、修改《保險法》的幾點建議
1.明確規定保險利益分為財產保險利益和人身保險利益，并對其分別作出解釋。建議將《保險法》第11條第3款“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。”更改補充為“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益分為財產保險利益和人身保險利益，前者指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的可以估算的利益，后者指投保人對保險標的具有物質上或人身上的合法利害關系。”
2.建議對財產保險利益的主要類型加以認定，以明確財產保險利益的范圍。財產保險利益的主要類型包括：（1）基于財產所有權和與財產所有權有關的財產權而產生的合法利益；（2）基于合同而產生的合法利益；（3）依法應當承擔的民事賠償責任；（4）其他法定或約定的合法利益。
1.避免賭博行為
保險與賭博之間的相同者之處在于兩者都是依賴于偶然事故的發生而獲得利益的。但是，兩者之間依然存在著顯著差異，而且這種顯著差異對財產保險利益分析的意義更大。首先，保險是需要承擔風險的，而賭博卻是創造風險；其次，當發生賭博行為時，參與人員與賭博的標的物之間并沒有直接相關的利益屬性，是典型的偶然事故行為。但是保險則是在對應偶然性的基礎上，以對應的保險利益為前提，即投保人與保險標的物之間一定存在著對應的利益關系。
例如.當投保人對與自己無關的他人房屋投保火災險，那么當火災事故發生之后，根據相關法律規定，保險公司將不會按照合同中的條款賠償投保人經濟補償，這時的投保行為就屬于賭博行為。從這個角度來看，利用對財產保險利益法律制度進行合理設計，要求被保險對象必須與被保險標的之間存在必然的利益聯系，只有這樣當時事故發生后被保險人將承受對應的經濟損失，而且被保險人只能夠對被保險利益損失和保險責任范圍獲得對應的保險賠償，這樣就能夠避免被保險人獲得利益之外的收益，從而防止賭博行為的出現。
2.防止道德風險
道德風險就是指當財產保險合同訂立形成之后，投保人或者是被保險人及利益相關人員為了獲得保險金，故意采用違反合同或者法律的方式使得保險事故發，或者在保險事故發生之后故意將損失擴大的行為。因此，在財產保險合同訂立過程中必須通過對應的保險利益設置，使得問題得到更好的解決。由于財產保險要求利益要求者與被保險標的之間存在經濟利益相關性，只有當這種經濟利益相關聯之后，被保險人在對被保險標的進行投保時保險才能作為一種積極保障而存在，即當保險事故發生之后他們就能夠獲得被保險標的物的經濟補償，而不會通過獲得額外利益來得到對應的經濟補償。這時，通過這種方式就能夠對可能發生的道德風險進行控制，從而消除保險道德風險對社會安定的影響。
3.限制損失補償的程度
財產保險的最終目的在于對被保險人所投標的物發生事故之后而進行經濟補償，不是在對被保險人之外的其他利益進行相關補償，更加不能支持被保險人通過保險而獲得超出保險范圍內的其他收益，即沒有保險利益時，就沒有損害；而沒有損害時自然就沒有賠償。保險價值是確定保險額度的基礎，而財產保險利益是所確定的保險價值的基礎。因此，當保險事故發生之后，將按照被保險標的物的財產保險利益為基礎進行賠償經濟損失的計算，以避免被保險人在發生保險事故之后獲得其他的額外利益補償。這就造成了財產保險的經濟損失不得超出保險標的物的價值的原則，從而達到限制保險損失補償額度的作用。
二、當前財產保險利益立法存在的若干問題
1.財產保險利益范圍相關規定存在的問題
相關法律中對“利益”的認定包括的范圍相對較廣泛，但是其中并不是所有的法定的“利益”內容都被財產保險所認定的范圍當中。通常而言，將利益認定為是從“精神上或物質上所得到的好處”。即“利益”包括精神和物質兩個方面，這就使得物質利益不僅僅只是以有形的形式存在，同時還包括資金或者其他的替代物質等形式；而精神利益則是無形的，通常難以使用資金或者具體的替代物來進行衡量，因此沒有將精神利益納入到財產保險的范圍當中。例如個人的“名譽權”、“榮譽權”等，雖然在法律上有對應的規定，而且也受到法律的保護，但是其不屬于財產保險利益范疇，人們不能將之作為被保險標的物進行投保。另外，民法中所規定的“采光權”也不能作為益要求進行投保。由此可以看出，當前財產保險利益范圍的規定與其他的法律規定存在一定的區別，會給法律處理程序過程帶來一定的麻煩。
2.財產保險利益轉移相關規定存在的問題
財產保險利益轉移方面的一個典型問題就是沒有對利益由于繼承行為而發生對應轉移的行為進行規定。《保險法》在修訂之后雖然對財產保險利益轉移的相關問題進行了對應的說明，但是其都沒有涉及到由于繼承而發生的轉移問題。若依據《繼承法》中相關的內容，繼承人在開始繼承之后將獲得繼承對象的所有合法財產。因此，繼承是財產保險利益轉移需要處理的問題之后。在財產保險合同當中，繼承將導致財產保險利益的轉移。而當財產保險的行為主體意外死亡而需要啟動繼承程序時，繼承人將獲得被繼承人對應的財產，著其中自然就包括了保險合同中所涉及的權利、義務和保險事故發生之后的利益補償。對此，其他國際的保險法規都認定被保險人死亡之后，保險利益將自動轉移給繼承人，對應的財產保險合同將持續有效。但是，我國的《保險法》對該問題卻一直沒有對應的規定，這也使得保險合同訂立過程中存在對應的問題。
3.財產保險利益消滅相關規定存在的問題
當前，《保險法》中并沒有對財產保險的利益消滅問題進行明確規定。即當被保險人的確因為保險事故的發生造成了經濟利益損失而獲得的保險利益，也就是在財產保險合同的有效期內被保險標的物由于保險事故發生而造成經濟損失獲得經濟利益。作為整個財產保險合同維持效力的重要條件，財產保險利益的存在至關重要，若財產保險利益消滅，那么對應的保險合同自然將自動終止。對于財產保險合同而言，財產保險利益的消滅將會因為不同因素而出現對應的消滅狀況。例如，當保險事故發生后，被保險對象獲得對應的經濟利益補償之后，保險合同將自動終止；另外，保險標的物由于保險合同之外的相關因素而消滅時，被保險人將散失對應的保險利益要求權利，保險合同自動終止。但是，我國的財產保險法律中并沒有對應的規定，導致在具體的保險合同操作過程中存在無法可以的問題，造成了保險利益糾紛。
三、完善財產保險利益立法的相關建議
1.對財產保險利益概念進行完善
當前財產保險法中存在著對財產保險利益范疇的認定過于籠統的現象，因此可以建議將保險利益于當前的《保險法》總則定義當中刪除，同時在保險合同當中對財產保險利益的概念進行清晰說明和認定。這樣，就將財產保險與人身保險兩種不同類型的保險進行了明確的區分，有效的減少了兩種性質的保險由于性質不同而造成的處理困惑問題。而且在對財產保險合同進行劃分、對財產保險利益的定義進行對應的界定時，對利益進行更加清晰的界定，可以將之前的“財產保險利益是指被保險人對保險標的所擁有的”改為“法律所禁止的可確定的經濟利益。”通過這樣修改之后就對財產保險利益以及人身保險利益進行了相對明確的區分，從而清晰的將不同性質的保險利益進行了清楚的明晰闡述。
2.增加設置財產保險利益范圍相關規定
可以建議在財產保險合同當中，考慮到財產保險利益范疇的認定與界定統一與利益兼顧的方式予以準確確定。當在實際的實施過程中可以采用概括或者詳細例舉的方式進行。同時，在對財產保險利益概念的相關規定進行合理論述的同時，通過對若干實例進行一一闡述的方式，達到對財產保險利益范疇進行合理精確定義的目的。例如，在《保險法》中對財產保險利益的概念進行如下詳細論述：
（1）現有利益。包括但不限于物權利益、占有利益等。
（2）期待利益。包括法律所認定的權利、利益以及最終闡述的期待性質的利益，基于合同而闡述的相關利益，基于事實而闡述的相關利益等。
（3）責任利益。包括但不限于合同（違約）中產的責任、侵權責任等。
3.對財產保險利益轉移規定的完善
對當前《保險法》中沒有對因為繼承而導致的財產保險利益轉移情形進行具體明確的問題，可以在《保險法》后續的修訂過程中對之予以明確界定。在具體的界定過程中，可以參考臺灣地區《保險法》中的第18條內容進行明確，并將之修改成為“除被保險人在死亡前對財產保險合同另有其他約定之外，繼承人將獲得被保險人的保險權利與義務要求。”通過該規定將能夠將財產保險利益轉移的問題法律化，處理過程將有法律可依。
4.完善財產保險利益消滅規定
在《保險法》后續的修訂過程中，可以在保險合同內容不符進行詳細的約束，例如可以將之規定為“當保險標的滅失后，保險利益將消滅。”這其中就包括了上文中所列舉的造成財產損失的兩項內容。其中，當財產保險標的物滅失、損壞，保險人完成保險利益補償之后將自動終止。而自然終止則不必相熟，即保險合同的有效期超出保險合同滅失后保險利益將消滅。
[摘要]我國《保險法》規定，除了投保人對自身具有無限保險利益外，人身保險的保險利益僅存在于一定的親屬關系之間，至于生意合伙人之間、債權人與債務人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間雖然在經濟上有利害關系，但是并不構成人身保險的保險利益。除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，必須經被保險人書面同意。因此，保險人在承保人身保險時，要堅決按照保障利益原則辦事，對沒有保險利益的人身保險合同絕不予簽訂，這樣才能把防范道德風險的工作落到實處。
[關鍵詞]人身保險；保險利益；親屬關系；保險合同
人身保險的保險利益是指投保人對被保險人的生命或身體所具有的經濟利害關系，即被保險人的生命或身體遭受傷害或被保險人生存到一定年齡時，均會使投保人在經濟上的支出增加。例如，在一定的親屬關系之間、生意合伙人之間、債權人與債務人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，就存在這種經濟利害關系。但是，上述經濟利害關系在實際上不一定都可以構成人身保險的保險利益。依照《中華人民共和國保險法》第52條規定，除了投保人對自己具有無限的保險利益外，我國人身保險的保險利益僅存在于一定的親屬關系之間，即投保人只對配偶、子女、父母以及與其有撫養、贍養或者扶養關系的其他家庭成員和近親屬具有保險利益。至于生意合伙人之間、債權人與債務人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，雖然在經濟上具有利害關系，但是并不構成人身保險的保險利益。根據《中華人民共和國保險法》第52條的規定，沒有保險利益的個人之間或集體與個人之間要訂立人身保險合同，不管雙方是否具有經濟利害關系，必須經被保險人書面同意。這種被保險人同意他人或集體為其投保人身保險的法律事實，被視作投保人對被保險人具有保險利益，與上述一定親屬關系之間的保險利益在效果上是相同的。從理論上講，對被保險人具有保險利益的投保人，可以為被保險人投保人身保險，不需經被保險人同意。但是在實際上，具體投保哪種人身保險，就要看法律是否規定要經被保險人同意了。《中華人民共和國保險法》第五十五條就規定，除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，必須經被保險人書面同意。值得注意的是，同意投保人為自己投保人身保險與同意投保人為自己投保哪種人身保險是有區別的。我國現行的人身保險投保單一般有被保險人的聲明簽名，其要表達的意思主要是被保險人同意投保人為其投保該人身保險，當然也同時包含被保險人同意投保人為其投保人身保險的意思。后一層意思對沒有保險利益的投保人為被保險人投保的行為是十分重要的，但是對有保險利益的投保人為被保險人投保的行為則無關重要。
以上是從理論上討論怎樣認定人身保險利益的問題，下面著重討論在實務上如何認定人身保險的保險利益的問題。顯然，投保人為自己投保和被保險人書面同意投保人為其投保人身保險這兩種情形的保險利益十分容易認定。問題是，投保人為配偶、子女、父母以及其他家庭成員、近親屬投保人身保險時，是否要投保人提供有關證據，以證明其對被保險人具有保險利益賴以存在的關系？例如，投保人為配偶投保的，是否要其提供結婚證，以證明其與被保險人是夫妻關系？為子女或父母投保的，是否要其提供戶口簿，以證明其與被保險人是父子、父女或母子、母女關系？同樣，為其他家庭成員和近親屬投保的，是否要其提供有關證據，以證明其與被保險人有撫養、瞻養或扶養關系？根據《中華人民共和國婚姻法》的規定，有負擔能力的祖父母、外祖父母對于父母已經死亡的未成年的孫子女、外孫子女有扶養義務；有負擔能力的孫子女、外孫子女對于子女已經死亡的祖父母、外祖父母有贍養義務；有負擔能力的兄姊對于父母已經死亡或父母無力扶養的未成年的弟妹有扶養義務。另外，兒媳對兒子已經死亡的公婆或女婿對女兒已經死亡的岳父母也有可能盡了主要的贍養義務的。在這些情形下，若要投保人提供有關證據，則“父母已經死亡”、“子女已經死亡”、“未成年”以及祖孫關系、兄弟姊妹關系等證據是比較容易提供的，但是要提供“有負擔能力”、“無力扶養”、“盡了主要贍養義務”等證據就比較困難了，因此這些條件頗具彈性，在實務上仍缺乏有效的司法解釋作為依據。
目前，對人身保險的保險利益賴以存在的投保人與被保險人的關系這個問題，我國各商業保險公司的習慣做法是憑投保人一面之詞的告知，一般沒有要求投保人提供證據證明其真實與否。這種做法好不好？從最大誠信的角度考慮，若投保人故意隱瞞事實，不如實告知與被保險人的關系，導致人身保險合同因無保險利益而自始無效，責任當然由投保人承擔。但是，若投保人并非故意而是缺乏這方面的知識，認為自己可以為被保險人投保人身保險，恰恰保險人審核不嚴又給予承保，到保險事故發生或保險期限屆滿時，才發現訂立合同時投保人對被保險人沒有保險利益而宣布保險合同自始無效拒絕承擔保險責任，這對善意的投保人、被保險人或受益人來講實在是有點不公平。特別是人身保險的保險利益僅要求于合同訂立時存在，至于在保險事故發生時是否仍有保險利益，則無關重要。那么反過來看，在保險合同已經訂立的情況下，若保險事故的發生不是出自投保人的道德風險，則在此時再去追究訂立合同時沒有保險利益已沒有多大意義，因為堅持保險利益原則的意義就在于防范投保人的道德風險。當然，對該保險合同的未了責任，保險利益原則仍有重要的意義。同樣，對純粹是生存給付責任的年金保險或有生存給付責任的兩全保險而言，其生存給付是投保人所繳保費的積存值，是保險人的負債，若到了要給付的時候才發現訂立合同時沒有保險利益而宣布合同自始無效不予給付，則更顯得不合理。
因此，保險人在承保人身保險時，要堅決按照保險利益原則辦事，認真審核把好關，對沒有保險利益的人身保險合同絕不予簽訂，把防范道德風險的工作落到實處。另外，有必要時應要求投保人提供有關證據，以認定其與被保險人是否具有保險利益，盡量避免因工作疏忽導致沒有保險利益的人身保險合同的產生。若發現沒有保險利益的人身保險合同，應及時通知投保人采取善后補救措施，如可讓被保險人補辦同意投保人為其訂立該人身保險合同的書面證明，實在是沒辦法再與投保人協商，就解除人身保險合同關系。
關鍵詞：保險利益 保險合同 保險事業
保險利益原則
保險利益原則是保險法的一個基本原則，又稱 “ 可保利益 ” 或 “ 可保權益 ” 原則。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標的具有法律所承認的權益或利害關系。即在保險事故發生時，可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國保險法》第 12 條規定：“保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益”。保險利益是保險法的一項重要原則。正如一位英國學者所說：“保險利益是產生于被保險人與保險標的物之間的經濟聯系，并為法律所承認，可以投保的一種法定權利。投保人對保險標的必須具有可保利益，將與自己無關的項目投保，企圖在事故發生后獲得賠償，是違背保險損失補償原則的，對此法律不予保護”。
保險利益對保險合同的影響
（一） 保險利益原則是保險合同生效的重要條件
保險利益是構成保險法律關系的一個要件，保險利益是保險合同有效的重要條件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標的具有保險利益的基礎上。具體構成需滿足三個條件：可保利益必須是合法利益。在英國，一般稱為“被保險人與保險標的物之間的關系是法律所承認的”。保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規，符合社會公共利益，為法律認可并受到法律保護的利益，對不法利益和違反善良風俗所產生的利益，不需問投保人是善意還是惡意，均無可保利益，因為這些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效。
可保利益必須是有經濟價值的利益。這樣才能使計算做到基本合理。如果損失不是經濟上的利益，便無法計算。如所有權、債權、擔保物權、精神創傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構成保險利益。
可保利益必須是可以確定的和能夠實現的利益。“確定利益”指被保險人對保險標的的現有利益或因現有利益而產生的期待利益已經確定。所謂“能夠實現”是指它是事實上的經濟利益或客觀利益。保險利益可以是現有利益和直接利益，也可以是預期利益和間接利益，現有利益比較容易確定，期待利益則往往引起爭議。
許多國家的法律都明文規定，無保險利益的保險合同不發生法律效力，各國法律都把保險利益作為保險合同生效的重要條件。英國早在 1745 年的《海商法》中就規定：“沒有可保利益的、或除保險單以外沒有其他合法利益證明的、或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效”。1774 年的《人壽保險法》也確立了保險利益原則，該法規定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則合同無效。1906 年的《海上保險法》將沒有保險利益的保險合同視為賭博合同而無效。我國《保險法》第12條也規定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效”。
（二）保險利益原則決定保險合同的主體
保險利益學說發展初期，保險利益的目的在于區分有社會經濟作用的保險關系與純投機的賭博行為，技術性保險利益學說將其功能轉換為區分同一物之上各種不同保險利益，使在一物上可多重保險而并不構成復保險。而20世紀誕生的經濟性保險利益學說更強調保險的補償作用。保險利益解決的是投保人的主體資格問題。誰有權投保，誰就有資格成為被保險人，而且只能以保險利益作為衡量標準。現代各國保險立法均確立了一個基本原則，即只有對保險標的物有保險利益的人，才具有作為投保人或被保險人的資格，否則所訂立的保險合同無效。
（三） 保險利益對保險合同效力的影響
保險利益對保險合同效力的影響表現在：保險合同的標的是保險利益，就一般合同理論而言，欠缺標的合同為無效合同，因此，如果保險合同中沒有保險利益則保險合同無效。保險金額不能超過保險利益，超過部分應當為無效。在保險期間喪失保險利益，如果是全部喪失，則保險合同全部解除，如果是部分喪失，則保險合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人的同時，風險全部或部分轉移給買受人承受，保險合同的效力就全部或部分喪失。限制保險補償金額。保險利益是確定保險金額的基礎，發生保險事故后，保險人補償金額不能超過原有利益，被保險人不可因投保而得到額外利益。保險利益的現實意義
（一）保障保險活動的健康發展
保險利益的存在，能防止道德危險的發生。道德危險與保險相輔相成，就財產保險而言，如果以自己沒有保險利益的他人財產投保，他人財產即使發生危險，投保人也并無損失發生，但卻可獲得賠償，這樣就與賭博無異。更有甚者，投保人為了早日實現其利益，不去等待被保危險的自然發生，而是去設法造成被保財產的損失，其所誘發的道德危險，是不言而喻的。但有了保險利益的規定后，雖不能完全杜絕但卻可以大大減少道德危險的發生。
就人壽保險而言，如果沒有保險利益的規定，那后果不堪設想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益的限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標的而訂立合同，則投保人可能會采取各種手段傷害被保險人，以謀取保險金的給付。17世紀英國保險法就曾因沒有保險利益的規定，而出現殺害被保險人的情況，造成社會的極大不安定，英國立法機關遂在《1774年人壽保險法》中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險保險單，該法因而被譽為“禁止賭博法案”。
（二）保險利益原則隨保險業的發展而發展
現代保險業的發展使人們對保險利益產生了深刻的理解。目前有一種趨向，即財產保險的可保利益只要求在損失發生時必須存在，特別表現在澳大利亞保險法的有關規定上，《1984年澳大利亞保險法》第16條第1款規定：對于一般保險合同，保險人不能僅僅以被保險人簽訂保險合同時對標的沒有保險利益為由使合同失效。該規定不適用于人壽保險和意外傷害保險。
（三）對我國保險業發展的意義
從我國保險業即將全方位對外開放的趨勢看，在我國的保險立法中應進一步明確保險利益原則，對外可使我國的保險立法進一步與國際接軌，有利于提高我國保險企業的國際競爭力，對內可以進一步完善保險立法，解決保險業務中產生的法律問題，改變立法滯后于實踐的狀態。
結論
自1745年英國確立保險利益原則以來，保險利益就一直是構成保險制度最基本的原則之一，它經過兩百多年的發展，不僅被各國立法確定為保險法的基本原則，而且在保險合同法、保險業法和保險監管法中都得到了貫徹和彰顯。在人類越來越尋求安全和保障的今天，保險業更加蓬勃地發展，保險利益原則在新的歷史條件下，將更加具有重要的地位。
參考文獻：
Abstract： The prosperity and development of the insurance industry to the related legislation put forward higher request， as one of the basic principle of the insurance law systems， insurable interest is of important research significance. In the word， it never stops about debating insurable interest， and produces a variety of factions' theory. In this paper， aiming at insurable interest's definition， suitable subject and the relation of the validity of the contract， different factions' theory were expounded and briefly evaluated， and own views were put forward.
關鍵詞： 保險利益；人身保險；財產保險；保險合同
Key words： insurable interest；personal insurance；property insurance；insurance contract
中圖分類號：D92；F84 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2012）29-0276-03
0 引言
隨著我國社會經濟的高速發展，保險作為一種風險轉移機制在人們的生活中發揮著越來越重要的作用，保險法律制度的完善與否與人們的切身利益息息相關。保險利益原則作為保險合同法律關系的核心原則之一，對其的研究關系到整個保險法律制度的創新和完善。但是，世界各國對保險利益的相關問題并沒有形成共識。我國關于保險利益的理論研究也沒有形成體系，與保險業的繁榮發展相比已顯滯后。
保險利益一詞源于英文Insurable interest，我國學者譯為保險利益，又稱可保利益。18世紀以前，沒有法律規定投保人與保險標的必須具有某種聯系，所以保險與賭博毫無二致，皆受法律保護。但是隨著海上貿易的繁榮發展，賭博活動愈演愈烈，危害極大。
我國2009年修訂之前的《保險法》12條規定：“投保人對保險標的應當具有保險利益。”“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”2009年修訂之后，關于保險利益的規定更加細化了，其規定；“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。”“財產保險的被保險人在保險事故發生時，對保險標的應當具有保險利益。”以下，筆者將結合學者觀點和所學知識，著重探討保險利益的定義、適用主體、與合同效力的關系等三個問題。
1 保險利益的定義
我國《保險法》第12條規定；“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”理論上，一般將保險利益描述為投保人或被保險人對于保險標的所具有的一種利害關系，即投保人或被保險人因保險事故的發生而受損，或因保險事故的不發生而受益的損益關系。目前，學界關于保險利益的定義主要分為三種觀點：
1.1 經濟利益說 該學說認為保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的經濟利益，具體包括實際利益和期待利益。
1.2 利害關系說 由于人的壽命和身體屬于人格權的一部分，無法以經濟價值衡量，經濟利益說很難適用于人身保險合同。因此，英國學者約翰·T·斯蒂爾提出了利害關系學說，他認為：“人身保險中的保險利益對于投保人本人為其主觀價值，對于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關系。”利害關系說中的“利害關系”不僅指投保人或保險人對保險標的物或被保險人所具有的經濟上的利益，還包括精神上的利益。
1.3 適法利益說 該學說認為保險利益是投保人或被保險人對保險標的物或被保險人所具有的合法利益。我國《保險法》即采用此種學說進行立法，其12條規定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。”此處“法律上承認的利益”即凸顯了保險利益必須具有合法性。
針對以上三種觀點，筆者認為：
①經濟利益說重視保險標的物的價值因素，突出了保險合同的經濟補償功能，但依照其理論仍然有許多無法解釋的現實問題。例如：人身合同中，人的壽命和身體無法用金錢來衡量，保費難以確定；像山川、河流等標的物雖具有很大的經濟價值，卻不能投保。
