時間：2023-01-06 12:30:56
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇車險合同，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞： 車輛保險 理賠 知識結構
車險業務在全面恢復保險業務后得到了迅猛發展,競爭主體迅速增多,條款不斷更新,保障范圍日趨全面,機動車交通事故責任強制保險實施后,中資產險公司的車險投保率迅速提高,整體業務規模得到進一步發展, 2000以來,車險保費收入占財險保費收入的比例一直維持在60%以上。車險業務在快速發展過程中,也逐漸暴露出一些問題,比如價格折扣混亂,理賠結案率偏低,理賠質量和服務水平不高,理賠程序和環節過于繁雜,查勘定損理賠核批時限長,故意刁難久拖不賠,賠付率過高及保險欺詐較多等。這些問題造成車險理賠投訴增多,嚴重損害了被保險人的切身利益,影響了保險業的社會形象。針對這些問題,保監會要求各產險公司增強誠信意識,完善制度建設,提高車險理賠服務質量。
1 車險客服崗位和工作內容
車險客服崗位負責保險車輛發生事故后的理賠工作,主要包括接報案電話專線崗、查勘定損崗、報價崗、核賠崗、醫療跟蹤崗、理算崗等崗位。
車輛發生事故報案后,由接報案電話專線崗進行查勘調度并跟蹤處理過程和結果,同時,負責客戶的電話回訪工作;查勘定損崗負責保險車輛出險后的現場查勘和定損工作,核實出險標的,判斷事故的真實性,查明出險原因,判定事故責任和保險責任,告知客戶索賠流程和所需單證;報價崗指導和管理車輛零配件報價工作,收集價格信息,建立價格庫,審核查勘定損崗位人員確定的損失,負責聯系疑難案件或疑難配件的供貨;核賠崗負責保險責任審定、損失確認、報價審核、損失金額的理算等工作,對展業人員進行風險控制和核賠實務的指導、培訓,依據理賠情況,對承保政策提出建議;醫療跟蹤崗負責查勘人傷案件,了解傷情,預估醫療費用,指導客戶進行人傷事故處理和索賠,審核、管理人傷案件索賠材料,確定合理的人傷賠償費用,建立和維護與醫院、法院、傷殘鑒定部門等的合作關系;理算崗負責理賠資料的收集、整理、傳遞、送審、賠案繕制、理算和歸檔工作,審核客戶的索賠手續,及時通知客戶領取賠款,解答各方對賠案處理進展的查詢。
車險客服部門依據保險合同對客戶提出的索賠申請進行理賠。客戶發生的經濟損失有的屬于保險責任,有的屬于除外責任,即使損失屬于保險責任,因多種因素和條件的制約,客戶的損失也不一定等于保險公司的賠償額,所以說,車險客服工作涉及到保險合同雙方的權利與義務的實現,是保險經營中的一項重要內容。車險客服工作的質量,關系到保險公司的經營成本與信譽,也關系到客戶的切身利益,這就要求保險公司必須配備一支素質高、能力強的車險客服隊伍,保質保量地開展車險理賠工作。
2 車險客服隊伍現狀
根據業務發展的需要,各家產險公司都十分注重培養和建設自己的車險客服隊伍,總體來看,目前的車險客服隊伍素質偏低,成分復雜,學歷雖基本在大專以上,但專業五花八門。這些人員到保險公司從事車險客服工作,一般是在老員工的帶領下逐漸培養,還有保險公司通過短期培訓快速提高員工的業務素質,以適應車險客服崗位的需要。但由于這些人員沒有接受過系統的保險和汽車專業教育,導致在工作中起點低、成長慢,需要不斷補充和完善知識結構。
3 車險客服崗位人員合理的知識構成
隨著車險理賠工作難度的增加和汽車工業的快速發展,對車險客服崗位人員的素質要求越來越高,必須具備合理的知識結構。
3. 1 職業道德與禮儀溝通知識
職業道德是同人們的職業活動緊密聯系的符合職業特點所要求的道德準則、道德情操與道德品質的總和。隨著車險業務的快速發展,車險客服崗位人員的職業道德也越來越被重視。客服工作作為車險業務的重要環節,客服崗位人員的職業道德尤為重要,這直接決定了客服工作能否干好,能否主動、迅速、準確、合理地提供車險理賠服務。
車險客服工作需要崗位人員同相關各方人員打交道,如客戶、修理廠、服務站、醫院、同行、交通事故處理部門和司法部門等,這就要求客服崗位人員必須具備社交禮儀和談判溝通的知識,以順利地進行人際交往,順暢地交流和表達自己的思想,也可促進保險公司同其他部門的交流、開展業務及宣傳公司形象。
3. 2 保險知識
從事車險客服工作,保險知識是基礎。保險知識包括保險原則、保險合同、保險條款、車輛保險特征、理賠流程、相關單證、保險核賠、賠付指標及風險控制等內容,這些知識是車險客服人員順利開展工作的有利保證。
3. 3 車輛知識和車輛事故分析知識
車險客服工作中的重要環節是事故損失確定。損失包括車輛損失、人員傷亡損失和財產損失等。車輛知識是確定車輛損失的基礎,主要包括車輛構造、車輛電器、車輛維修、診斷檢測等知識。投保車輛發生事故定損時,首先要確定事故導致了車輛哪些構件損壞及損壞的程度,然后根據損壞程度判定零部件是修復還是更換,修復要考慮采用哪些修復方法及其工時費用,更換要考慮零配件的市場報價,最后對修復好的車輛進行檢測。通過確定損壞構件、維修費用、零配件價格等最終確定車輛損失。
由于車輛設計和制造技術的發展完善,加之電子技術在汽車上的普遍應用,現代車輛的結構性能日趨合理,車輛本身原因導致的交通事故逐漸減少,而由人為因素引起的交通事故則在迅速增加。掌握事故分析的知識有利于客服崗位人員確定事故原因是否屬于保險責任,準確識別故意事故和意外事故,以有效遏制保險詐騙、降低賠付率。
3. 4 人傷鑒定與賠償知識
車輛事故損失除車輛損失外,往往造成人員傷亡損失。交強險、三者險、車上人員責任險等險種的理賠都需要考慮人員傷亡費用的賠償。人員傷亡費用一般包括醫療費、護理費、必要的營養費、誤工費、殘疾輔助器具費、殘疾賠償金、死亡賠償金、被撫養人生活費及喪葬費等。對人傷鑒定與賠償一般需要掌握人體結構、醫療救治、藥品分類、傷殘鑒定及賠償標準等知識。
3. 5 法律知識
從法律角度講,保險是一種合同行為,是保險人同意補償被保險人損失的一種合同安排,需要用法律來維護。車險客服崗位人員需要掌握相關的法律知識,包括保險法、道路交通安全法、合同法、民法通則、民事訴訟法、最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋等。
3. 6 其他知識
“未能在合同規定時間內及時報案”是不少保險公司拒賠時慣用的說辭，尤其在車險中出現得較多。
但這條規定本來是保險公司為了規避投保人或被保險人故意通過拖延時間來篡改損失規模，要求虛假賠償的保險風險，以及因為拖延時間使得損失難以確定的保險風險。
實際操作中，許多時候車主出險后之所以會在合同約定時間后才和保險公司聯系，只是由于工作繁忙或遺忘等原因沒有及時報案，結果就被保險公司“理所當然”拒賠了。這顯然有失公平。在此我們呼吁保險雙方當事人都應該遵循最大誠信原則，投保人不應該借機詐賠，保險公司也不該借機拒賠。不過萬一因為疏忽延遲一兩天報案而遭拒賠，車主也應拿起法律武器維護自己的合法權益。
車主還需要注意兩點，一是在簽訂車險合同時仔細看清合約規定的車險報案時限，有意識地在合同約定的報案時限內和保險公司取得聯系。
第二，如果記不清或者沒有注意車險報案時限的話，一旦發生事故，車主最好還是在第一時間報案，這樣對自己和保險公司對最有利。畢竟拖得越晚，自己獲得賠償款的時間也越晚，遭到拒賠的可能也越高。而一旦走上訴訟道路，難免又要耗費更多的時間、精力和費用。
買車險有講究
為了花最少的錢獲得最大的汽車保障，建議車主在選購車險時注意以下幾點：
首先是要選好保險公司。最好考慮規模大、實力強的知名保險公司。這是因為大保險公司網絡齊全，特別是當承保車輛在外地出險時，大公司既可以委托異地網點代為查勘，也可以通過遠程信息定損，由于減少了現場查勘等待時間，因而理賠較快。
相比之下，小保險公司營業網點少，力量薄弱，其業務主要是通過汽車銷售商和保險中介，雖然保單報價可能較低，甚至還會打折，但理賠卻較慢。另外，小公司的賠償條件也可能相對苛刻。
第二，選擇合適的保額。有些車主在購買車損險時選很高的保額，心想一旦出現事故，可以獲得更多賠償，但其實這樣做得不償失。因為我國車險條款規定，當保險車輛發生全損時，車主只能獲得相當于出險時車輛實際價值的賠償。比如一輛已使用6年的轎車，新車購置價18萬元，保險公司計算的折舊價格為4.5萬元。如按新車購置價投保需繳保費4080元，而按車輛折舊價值投保，僅交1380元。保費相差甚多，但出現全車損毀時，賠償金卻是一樣的。對于想獲得高額賠付的舊車車主，必須與保險公司簽署特別約定，在保單中注明“車輛全損按約定保額賠付”字樣。
在財產保險的理賠中，非車險理賠通常是指財產險業務中除機動車輛保險以外的其他險種的理賠，包含企業財產保險、家庭財產保險、貨物運輸保險、工程保險、責任保險、農業保險等若干個險種。保險理賠工作質量的好壞，直接影響到公司信譽和經營效益。
一、問題的提出
近年來，由于保險覆蓋面的逐步擴大和新險種的大量增加，以及人保公司市、縣兩級公司內部機構的整合，三個中心（業務處理中心、客戶服務中心、財務中心）的建立，理賠人員不足尤其是非車險理賠人員匱乏的問題日益顯現出來。理賠人員不適應非車險理賠的矛盾越來越突出，工作中的失誤和延時現象時有發生，有些還因為處理不當造成保險糾紛，直接影響到保險合同當事人以及保險中介機構的利益，影響到保險合同的合法履行。同時，也影響到公司理賠工作的質量和經營管理水平。因此，找出非車險理賠工作的特點，采取有效措施提高保險理賠工作質量，是當前形勢下各級公司亟待解決的一個重要問題。
二、非車險理賠工作的特點
一）保源分散，涉及面廣。
在人保公司的業務總量中，車險業務占較大份額，人保總公司和人保河南省公司近三年的車險保費收入均達到業務總量的60%以上，而占份額不足40%的非車險業務，其保源較為分散，不同險種保額懸殊較大，涉及社會經濟生活的各行各業、千家萬戶，可謂無所不及。這種保險覆蓋面廣、風險多樣化的特點，要求保險從業人員的知識面要隨之拓寬，對涉及開辦險種的相關知識，不能僅簡單的了解，而應是熟知和掌握。如在企財險中承保機械制造業的綜合險附加機損險，要了解房屋建筑物的結構，了解和掌握從原材料購進到產品出廠的生產過程和面臨的風險，了解車、磨、刨、銑、鏜等工藝流程，了解配件、總裝、產品包裝和銷售渠道，了解制造成本中各項目各環節的構成；在家財險中，要了解和掌握一般家庭和特殊家庭、貧困家庭和富裕家庭的財產構成，了解房屋、裝修、家具用具、衣服被褥、家用電器、文化娛樂用品等物品的價值和使用特點；在貨運險中，要了解和掌握貨物的種類，運輸工具，啟運地和目的地，標的流動過程中的形態變化，保險合同的轉讓，被保險人、托運人、承運人、保管人的責任等；在責任險項下的產品責任險中，要了解和掌握該產品的生產過程和使用特點，產品的缺陷，制造商、批發商、零售商的責任，追溯期的應用，消費者的消費行為與合法權益等。此外，理賠人員還應掌握風險管理知識，學會分析、研究相關的風險源、風險特點、規避和轉移風險的手段等。
（二）案件集中，工作量大。
非車險理賠中遇到的一個棘手問題，就是風險的發生和案件處理不像車險那樣頻繁，而是相對集中，大案和復雜案件較多。如發生重大意外事故、大面積自然災害、自然災害連續發生、保險標的發生保險事故波及相鄰保險標的等，這些都會給理賠工作帶來較大的壓力和工作量，且由于險種的特點所致，一些案件在理賠中的查證、鑒定、理算、追償等環節耗時長、牽涉精力大。如2002年7月19日發生在我省的特大冰雹、龍卷風災害，涉及多個市、縣的多項險種，多個被保險人，僅鄭州市除車險外就有2711戶企業和家庭受損，賠款總金額高達1207萬元。這就要求理賠人員既要有過硬的本領、嫻熟的技術，又要有吃苦耐勞的精神和連續作戰的能力。
（三）案情復雜，技術含量高。
非車險案件的案情往往比較復雜，即使一個較小的案件，也會因涉及多方而復雜起來。如公眾責任險中，顧客在購物時因試用商品意外致傷，就與廠家、商家、銷售人員、共同購物人有關聯；在建筑工程險中，工程項目因暴雨受損，則同工程所有人、設計單位、承包人、分包人、監理工程師有關聯。在企財險、貨運險、農業險中更是如此，既有出險原因（保險責任）、案情發展、定責定損的復雜性，又涉及相關責任方認定、代位求償、仲裁訴訟等法律程序；既要求業務人員通曉保險產品的屬性，細分保險標的和保險責任，又要求他們熟悉相關的法律知識、財務知識、行業知識、日常生活知識。如企財險中涉及不同行業計算存貨損失的增值稅抵扣問題、各級書店的圖書價差問題、藥材批發和零售企業的采購價與加工成本問題、零售商業中的代銷賒銷問題等，都需要把保險知識與之結合起來理解和應用，才能知己知彼，心中有數，客觀公正地處理賠案。
（四）社會關注，影響力大。
非車險業務的保障對象與人們的生產生活息息相關，承保標的一旦發生保險事故，往往會成為社會各界和新聞媒體關注的焦點，成為人們茶余飯后談論的話題。所以，理賠質量的好壞、速度的快慢，直接影響到客戶的利益和后續購買力，影響到公司的信譽，影響到保險資源的開發和利用。在市場經濟條件下，隨著經濟全球化和保險經營國際化，隨著保險供求關系的變化和保險產品的增多，這種影響將會進一步擴大。
三、提高非車險業務理賠工作質量的對策
保險公司是經營風險的特殊行業，保險事故發生后，保險公司按照合同約定主動、迅速、準確、合理的處理各類案件，維護被保險人的合法權益，是義不容辭的責任。保險消費大眾化和保險理賠市場化（如公估行的介入）的趨勢，也對練好內功、強化理賠工作質量提出了新的要求。筆者認為，做好非車險理賠工作，應從以下幾方面人手：
（一）熟知保險條款和相關知識。保險條款和條款解釋是國家保險監督管理部門頒布的保險產品質量標準，是保險人和被保險人應當共同遵守的合同內容，也是理賠人員處置理賠案件的準則。因此，作為理賠人員，應當熟練掌握各險種的條款和條款解釋，既要合理區分已保財產和未保財產，又要掌握基本風險責任和特殊風險責任，還要把握條款解釋和行業解釋的共同點與不同點。此外，理賠人員要熟知與承保標的相關的行業知識和生產生活常識。做到理論與實踐相結合、保險知識與非保險知識相結合、堅持原則與靈活運用相結合。
（二）增強法律意識和自我保護意識。由于風險多樣化和案件多樣化，加之部分客戶在保險標的受損后一味考慮自身利益，往往片面理解和誤解保險條款，因此保險人和被保險人之間有時不可避免地會出現較大意見分歧以致發生保險糾紛。理賠人員必須掌握相關法律知識，認真學習《民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國消費者權益保障法》，在工作實踐中，自覺運用法律武器，做好耐心細致的說服引導工作，把被保險人的認識統一到保險合同內容上來，客觀公正地商洽理賠事項。
（三）提升專業技能培訓的水平。保險行業是一個綜合性很強的行業，保險從業人員一般都經過多次的崗前和在崗培訓。隨著險種的增多、標的的變化、風險系數的增大、投保人和被保險人索賠意識的增強，對保險理賠工作和理賠人員也提出了更高的要求。因此，要在傳統培訓的基礎上，以集中進行專業培訓為主，選擇有較高理賠知識和實踐經驗的教師，選定針對性強的教材，采取靈活的授課方式。不能就保險學保險，不能走“單打一”的老路子，要在學習保險專業知識的基礎上，拓寬知識面。通過培訓達到理論水平同實戰能力相結合；保險理賠原則和權威認定同工作中的疑點、難點相結合；保險產品性能、保險保障功能同保護保險合同當事人利益、維護消費者合法權益相結合。從而使每個理賠環節都能體現“重合同、守信用、實事求是”的理賠原則，使每個理賠人員都能在工作中做到不惜賠、不濫賠、不錯賠。
（四）采取“走出去、請進來”的方法，提高理賠人員的相關專業知識水平。一方面，組織理賠骨干人員到高等院校參加專業研修班，學習財務知識和成本核算知識，學習專業鑒定知識和種植業、養殖業知識等。另一方面，可以聘請有關專家、行業權威人士、高等院校的教師到公司為理賠人員進行短期專業培訓，講解專業知識，傳授專業技能。此外，還可以到經營某一險種時間長、業務量大的公司進行專題學習、取長補短。
（五）定期舉辦典型案例分析會。針對不同險種、不同案件、不同地區的特點，選擇金額較大、環節較多、案情復雜的有代表性案件，召開典型案件分析會或研討會，由理賠當事人講述和分析案件處理中的責任認定、矛盾焦點、工作方法、的過程等，相互交流理賠經驗、透析案情、統一認識，提高理賠人員處理疑難案件、復雜案件和大面積災害案件的能力。
其實，類似李小姐的遭遇可能有不少人也遇到過。車險投保者可能有一個觀念，覺得所謂車險續保，顧名思義在保障期間上肯定是“無縫對接”的，但其實這里面存在認識誤區。 一年期保單：通常并不能自動續保
通常，消費者都會在舊保單到期之前幾天就辦理續保業務，續保保單的生效日期絕大多數都是承接上一份保單的，這樣當然能實現車險保障的“無縫對接”。
但是，作為一種投保行為，無論是首次投保還是續期投保，新保單的保障到底是從哪一刻開始，其實是由投保人發出要約邀請（也就是約定起訖日期），再由保險公司方面接受要約。然后，保險合同才成立。當然，在約定車險續保保單生效日期的過程中，保險公司工作人員通常會建議說，新保單的生效日期最好接著上一份保單的效力結束日期，以便“無縫對接”。
據滬上財險公司一位資深人士介紹，上海車險市場上，實行的是“見費出單”辦法。其中，交強險作為一種強制性車險，目前已經能實現繳費后“即時生效”，當然也可以由投保人和保險公司約定從幾月幾日幾點開始生效，到幾月幾日幾點結束。
但是，作為車險“大頭”的商業險，一般都不是即時生效的，如果沒有特別約定具體起訖日期，一般保單生效日期都是繳費投保后的“次日零時”。通常如果車主是在下午4時后辦理購買車險的話，由于系統方面的原因，車險最快也要在兩個工作日后生效，生效的具體時間仍然是“零時”。
為此，如果類似李小姐這樣，車險上一年度保單已經到期，新的保單還沒有續上，其實是會出現保障間斷的“空檔期”的。
車主在這一段間斷期開車上路只能享受交強險的保障，一旦發生意外事故，保險公司只會在交強險的責任范圍內進行賠償。
所以，在這個無保險的“空檔期”內，車主一定要謹慎，最好不要上路。
車險續保想要保證能夠“無縫對接”，投保人最好提前幾天投保下一期保險。如果等到上一期保單結束的當天再想起來去投保，可就比較危險了。
和車險類似的意外險、醫療費用險、醫療津貼險、家財險等險種，保障期限大多為一年，次年續保時一定要提前幾天就辦好相關手續。 醫療健康險：等待期內無法提供保障
鄔女士在2013年12月1日買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為60天。
2014年1月5日，不幸降臨到鄔女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫院確診就可以獲得足額保險金。她遂于2014年1月8日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內，保險公司可以免責。
在這個案例中，保險公司的確是有理由拒賠的。遵照合同規定，鄔女士只能啞巴吃黃連，苦水往自己肚里咽。雖然鄔女士投保時并沒有故意隱瞞病情，但因為還沒有過觀察期，保險責任還沒有開始生效，她的賠償金也就沒了希望。
原來，一些帶有醫療費賠償的醫療保險合同中，為了防范投保者故意帶病投保，也為了降低保險公司風險，其中有一條規定是：保險責任從等待期（或稱觀察期或免責期）結束之日起開始，如果保險事故是在等待期（觀察期）內發生的，保險公司不負賠償責任。
這樣的設置，是為了防止道德風險，以免投保人明知道將發生某一保險事故，而故意抓緊時間投保，以獲得賠償的行為。
大多數情況下，普通住院類醫療保險中，等待期一般為60天或90天;在重大疾病保險中，等待期一般為90天、180天，有的甚至長達一年。
關鍵詞:治理;車險市場;亂象
一、車險市場亂象的主要表現
(一)不具保險資質的機構大量存在且行為失范。2012年3月原保監會暫停了金融機構、郵政以外的所有保險兼業機構資格核準，并提高保險專業中介機構的準入條件。然而，隨著汽車保險市場的迅速擴容，保險公司為了拓展業務，不得不與實際掌控著汽車保險資源的汽車經銷商和維修保養企業開展業務合作，客觀上形成了大量不具備保險資質的車險代辦機構事實上汽車保險業務的現狀。據不完全統計，2018年4月末，西部部分省區90%左右的代辦車輛保險的汽車經銷商、車輛維修保養企業不具備保險兼業資格。不具備保險資質的機構從事保險兼業業務，既沒有向保險監管部門報備，也沒有進行工商登記和稅務登記，保險監管機構無法將其保險經營行為納入監管范圍，工商管理機關無法監督管理其保險的市場行為，稅務機關難以實施納稅監督管理。
(二)商業車險費用率持續攀升，導致經營車險業務的公司大面積虧損。不具備兼業資質的汽車經銷商和車輛維修保養企業憑借其掌控的車輛保險資源向各保險機構尋租，強勢索取高額保險費用已成不爭的事實。自2015年新一輪商業車險費率改革啟動以來，為了搶占市場份額，保險公司的手續費率水漲船高，普遍存在“以補貼換市場”的現象，車險綜合費用率已達40%以上，部分小型財險公司費用率已達50%。數據顯示，2018年上半年，全行業車險保費收入3，794億元，66家經營車險的公司中僅有12家盈利，費用率達41%，承保利潤率僅1%。由此可見，行業車險費用率遠遠超過條款費率所設定的保費附加費用率的保單大量存在，已經形成了系統性風險隱患。
(三)向客戶返利擾亂市場秩序。根據監管部門通報的行政處罰情況看，保險經營機構普遍采取轉掛個人人和中介機構套取手續費、以及虛列營業費用等方式向無資質的車險兼業機構支付手續費，向客戶支付保險合同約定以外的利益。保險經營機構為應對市場競爭，通過向失去監管的不具備兼業資質的機構支付高額手續費實現向客戶返利，同時也拉動了真實的個人業務向客戶返利的市場需求，擾亂了車險市場秩序。
(四)保險經營機構風險加大，成本非正常增加。一方面保險監管機構重點關注虛掛中介、虛列費用等財務業務數據真實性問題，在“嚴監管”形勢下，處罰力度也越來越重，但保險公司為應對市場競爭，仍存在邊交罰款邊違規的情況，屢查屢犯的問題屢禁不止，各保險公司均面臨著較大的合規風險。另一方面，通過虛掛個人人套取手續費、虛列費用等方式向無資質的兼業機構支付手續費或返利客戶，須額外承擔稅務成本和“開票費用”等，增加了保險經營機構成本。
二、原因分析
(一)車險保單價格與價值背離是引發當前車險市場亂象的根本原因。盡管行業車險綜合費用率已經長期超過了附加保費費用率并維持在40%左右高位，但綜合成本率仍徘徊在99%左右，并未形成行業車險連續虧損的狀態，說明車險條款費率已經與車險市場風險不符，保單價格與價值背離，在保單價格受到嚴格監管的情況下，受價值規律作用影響，倒逼保險公司向客戶返利。
(二)中介市場管理政策與市場需求脫節使中介機構成為車險市場亂象的強大推手。2012年，監管部門暫停除金融機構、郵政以外的所有保險兼業機構資格核準，且一直未明確重啟時間表。2013年，保監會雖然重啟保險專業中介的受理和審批，但專業準入條件提高。經統計，2016以來監管部門僅審批了118家中介(包括保險、保險經紀和保險公估公司)牌照，一照難求的問題依然存在。近年以來，實際掌控車輛保險資源事實上從事保險兼業，但無法獲取資質的機構大量累積，它們乘保單價格與價值背離之機，在不具備兼業資質、不能出具任何票據的情況下強勢索取高額費用，推動了行業車險亂象。
(三)放寬個人人準入條件為保險公司套取手續費提供了便利。2015年修訂的《中華人民共和國保險法》取消了保險從業人員資格核準審批事項，由保險機構自行組織考試并核準資格，個人人準入條件降低，虛掛個人渠道套取費用，操作簡單易行，成為基層機構套取費用的首選。
三、治理車險市場亂象的相關思考
治理車險市場亂象，維護行業車險經營秩序，防范車險系統性風險，促進車險經營健康可持續發展，是當前監管部門和各保險主體迫切需要解決的問題。
(一)盡快調整車險費率，解決車險保單價格與價值背離問題。隨著道路條件改善、交通執法環境趨嚴、車輛安全性能提升等客觀因素的變化，車輛保險事故發生概率大幅降低，當前的車險費率已不匹配實際的風險，導致車輛保險的價格與價值背離，違背了價值規律。建議監管部門要求各經營主體重新測算車險費率，使車險保單價格與價值匹配，從源頭上控制車險經營費用亂象的發生。
(二)盡快調整車險兼業資質的準入政策。原保監會在《關于深化保險中介市場改革的意見》(保監發〔2015〕91號)中指出:“對兼業機構，堅持商業企業性、窗口便利性、業務兼營性和主業相關性準入標準，實施行業準入清單和險種目錄，實行法人機構申報資格、法人機構持證、營業網點統一登記制度”，但至今仍無實質性的進展。建議監管部門調整中介市場監管政策，建立保險兼業業務報備制度，并完善備案管理制度體系。同時，國家稅務機關和工商登記機關根據保險兼業機構向保險監管機構的備案資料，變更其經營范圍和稅務登記。通過國家層面的頂層設計、政策調整，還原汽車經銷商、維修保養企業的真實經營情況，還原保險公司業務來源的真實情況，確保車險兼業市場各方在公開、透明、陽光下運行。
以下就是消費者在選擇購買車險時的注意事項，以及各種常見車險的作用和投保必要性，提醒廣大車主根據自身情況，適當、合理地購買車險。
保險條款要看清
在投保的時候認真對待合同條款，弄清楚每個保險險種的概念及理賠范圍，不能在買的時候不看，等到理賠的時候才發現自己理解有誤。看條款也有側重點，對于條款的保險責任、責任免除、保額、賠償處理等，這些都是條款中跟消費者密切相關的內容，需要消費者去仔細研讀。
不存在所謂的“全險”
很多人都希望買一份所謂的全險，但實際上車險里面沒有全險。車險條款是由主險和附加險構成的，即使消費者買了所有的主險和相關的附加險，也不是一份全險，因為它都有責任免除，有保險公司不能承擔的部分。所以事實上來說，每個車主是根據自己的風險需求，在所有的主險附加險中找到一個適合自己的險種組合，得到一份綜合的保障。
附加險要按需購買
一般大家應該了解四個主險：車損險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險，這四種主險涵蓋了日常遇到的大多數損失；另外還有30多個附加險，個人消費者可能主要接觸到10個左右。附加險是個性化需求的一種體現，消費者可以根據自己的需要進行選擇。例如，南方下雨多，可能涉水的風險就會高，那就需要購買涉水附加險；經常要路邊停，那就可能要買劃痕附加險。不同的消費習慣、不同的駕駛習慣、不同的車齡、車況都會造成不同的保險需求。
車險選擇的“三匹配”原則
第一，購買的險種和風險要匹配。就是消費者應該知道有可能會犯什么錯，比如說我是一個新手剛買一輛新車，可能開車不太靠譜，那么選擇車險時盡可能把主險四個買齊，附加險也挑幾個買一下，安全保障性較高。
第二，購買的險種要跟經濟承受能力相匹配。家里經濟條件好一點，少買一點也不要緊，但是家里經濟條件不好的話，還是建議險種買得齊全一些，提前將風險轉嫁出去，用固定的小額支出換來較大的保障。
第三，要跟自己所在的地域等匹配。
貼士：各類車險投保指南
車損險 指車輛遭受保險責任范圍內的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，修車的費用由保險公司承擔。
投保指數：
建議：開車上路，車損是最容易發生的情況，所以該汽車保險品種一定要投保。在投保方式上，可按照新車購置價，也可按照折舊后的價值抑或與保險公司商量確定。
商業第三者險 是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司按照合同的規定負責賠償。
投保指數：
建議：在交強險出臺之前，該險種被很多地區列為強制保險險種，足見其重要性。作為交強險的重要補充，三者險對交通事故中的受害人起到了重要保障，理應投保。
盜搶險 用以承保全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失，保險車輛在全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用，以及保險車輛在全車被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用。
投保指數：
建議：對于新車、易盜車輛或者價值較高的汽車，尤其注意投保該汽車保險品種。
車上人員責任險 保障車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失。
投保指數：
建議：尤其對于駕駛技術不高或者經常高速行駛的車主建議投保。
不計免賠險 車主只要投保了這個險種，就能把本應由自己負責的5%到20%的賠償責任再轉嫁給保險公司。
投保指數：
建議：給予該險種四星評級時考慮到其保費較低，保障作用較大，一般建議投保。
車身劃痕損失險 指不小心車輛弄出小劃痕，所產生的修理費由保險公司按照保險合同的規定支付。
投保指數：
建議：如果是新車，建議投保該險種。
玻璃單獨破損險 是指被保車輛只有擋風玻璃和車窗玻璃（不包括車燈、車鏡玻璃）出現破損的情況。
關鍵詞：保險業；車險；定價；精算
一、我國車險定價發展及現狀
我國車險定價近些年來不斷進行改革和調整。在2003年車險費率改革前，機動車保險費率都是統一定價的。消費者不管是在哪個保險公司投保，只要是買機動車險，價格都一樣。車險費率改革后的2003年1月至2006年7月，車險費率全面放開，各家保險公司根據其特點和優勢制訂了多樣化費率，不同的車輛、不同的車型、不同的交通記錄，甚至開車人的性別、年齡不同，車輛保險的費率都不一樣。例如，人保財險根據各地車險市場競爭的激烈程度，將車輛損失險和第三者責任險分為A、B、C、D四類，費率也因而產生差別。平安保險依據車輛所屬性質、使用性質衍生出7張獨立的費率表，同時在主險、附加險基準費率的基礎上引入了12項系數，實現了風險的完全量化。太平洋保險則設計了11大類50余個浮動項目。費率的多樣化更加反映了被保險人的風險狀況，更加市場化，能夠更好地滿足投保人的需求。
事實上，在實際業務操作過程中，各保險公司銷售的費率并不嚴格按公司費率表執行，還是被動地根據市場價格進行大規模折扣銷售。這一方面說明市場競爭激烈，另一方面也說明保險公司定價的精算水平有待進一步提高，因為市場是檢驗產品的最有利的工具，哪家公司的價格與市場價格相差較大，它的市場份額就會相應減少。市場競爭導致各家公司價格折扣比例不斷上升，惡性循環，影響了車險市場的穩健發展。
隨著2006年7月交強險的實施，各保險公司都采用了由保險行業協會召集各保險公司協商制定的統一的機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款。市場上只有上述三種費率可供消費者選擇，通過研究這三款費率表，發現這三款基準費率大致相同，但保費價格的可調整因子和優惠的項目非常多。如A款累計各種優惠可達到總保費的50％以上；B款費率在主險、附加險、基準費率的基礎上，共引入了12項費率系數，通過保費調整系數調節保費總額，優惠30％；C款費率系數，優惠幅度最高可達到50％。對這些名目繁多的調節因子，投保人可以有針對性地虛報內容，達到優惠的目的，從而引發投保道德風險，加大了車險經營中的風險。近期筆者通過對杭州車險市場的銷售主體業務員、人的調查了解，發現大部分保險公司都在7折銷售，另加15％的費用，這樣折算出市場費率在6折左右，這反映了車險費率在制定過程中精算誤差較大，現有車險費率表的定價機制有待改善。
二、車險定價的適當性分析
為深入分析車險定價中存在的現實問題，下面將以具有性的車損險和第三者責任險兩個基本險種為例，對車險的定價進行適當性研究。
(一)車損險足額保險定價的適當性分析
我國現有的機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款在對車損險保費定價中，都將新車購置價作為車損險足額投保的依據。條款中都規定，發生部分損失時，若保險金額低于投保時的新車購置價，保險賠款按保險金額與新車購置價值的比例賠付。新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車的價格，與之相對應的是實際價值，即投保車輛在保險合同簽訂地的市場價格。當投保車輛的實際價值高于購車發票金額時，以購車發票金額確定實際價值。保險人可根據當地的實際金額情況，采取保險價值、實際價值、協商價值三種方式之一確定保險金額承保。用協商價值確定保險金額的，不應超過投保時的保險價值。如有超過，超過部分無效。
保險公司在執行過程中通常采取如下的方法：一是如果客戶投保的時候是按照新車的購置價投保的，那么如果發生全損責任，保險公司會按照車輛的使用年限進行折舊，按照折舊后的車輛價值進行賠償，也即客戶按照新車的購置價繳納保險費，而保險公司按照舊車的價值賠償客戶；相反如果發生部分損失責任，保險公司是按照新車零件進行賠償的。二是如果客戶投保的時候是按照車輛的實際價值或協商價值投保的，那么如果發生全損責任，保險公司會按照車輛投保的實際價值扣除投保之后的折舊進行賠償。但如果出現部分損失責任，保險公司賠償的時候不會按照新零件的價值進行賠償，而是按照投保的價值進行比例計算。
從實際情況來看，這種定價機制存在一些問題，主要表現在以下幾方面：
首先，按新車購置價收取保費存在不合理。一是新車購置價中已含有車輛購置稅，按新車購置價收取保費，則車輛購置稅本身也要繳納保費才視同足額投保。而只有發生全損的情況下，車主才可能得到含有車輛購置稅的賠款。投保車輛遭遇全部損失時，當保險金額高于實際價值時，保險公司會以當時汽車實際價值計算賠償，但客戶是按新車購置價投保，實際上就等于多付了保費卻沒有得到與此相匹配的賠償，這種定價目前已造成大量理賠糾紛。如刊登在新京報(2006－1－22)題為《不能總以購置價確定保險金》的汽車保險案例中，田先生花12萬元購買了一輛二手車，向保險公司投保時，保險公司認為應按照購置價30萬元確定保險金額，田先生接受了。兩個月后，田先生的車被盜。田先生向保險公司提出按照保險金額30萬元進行理賠，但保險公司只同意按照實際購買價12萬元賠償，差額部分視為超額保險不賠償。這個案例中雙方在訂立合同時沒有預先確定投保車輛的保險價值，只確定了保險金額，待到事故發生，以投保車輛的實際價值作為保險賠償金計算依據，使投保人的利益受到損失。二是按購置價投保和按實際價值理賠是采用雙重標準。根據我國《保險法》第四十條規定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”所以，投保時合理的保險金額一定要等于或者小于保險價值。購置價只是計算車輛現值的一個數據、一種方法，并非現值。如果以購置價格確定保險金額，實際上就是把購置價等同于車輛的現值。車輛出險以后，必然就要考慮折舊、降價、損傷等因素確定保險車輛的實際價值，這實質上是使用雙重標準計算保險價值，這一點在舊車上反映更加明顯。特別是當發生部分損失時只涉及汽車配件和修理費，這些本身是不需要繳納車輛購置稅的，但對這部分進行賠款時，保險公司定價要求按保額與新車購置價的比例賠付，不合理性非常明顯。
其次，按投保時的新車購置價認定足額保險存在不合理。機動車輛保險屬于財產損失保險類，除定值保險外，一般的財產損失保險的保險價值都是按出險時的實際價值確定。判定是否足額保險的依據就是根據保險金額要不小于出險時財產的實際價值。但車險卻將保險金額不小于投保時的新車購置價值作為判定足額保險的依據，與通常的財險采用了不同的標準。事實上，機動車輛保險作為財險的一種與普通財險沒有實質的區別，這種判定足額保險的不同標準，實際上充分反映了我國財產保險經營中對重置價值保險缺乏規范的操作。
(二)第三者責任險定價的適當性分析
隨著交強險的出臺，強制三者險已承擔了70％以上的賠付，這表明商業三者險優惠幅度起碼應是交強險推出前費率的50％。但筆者通過對機動車輛保險行業協會A條款、機動車輛保險行業協會B條款、機動車輛保險行業協會C條款中的商業三者險研究發現，這三個協會條款中商業三者險優惠幅度只有20％左右，費率明顯偏高。
三、完善車險定價機制的建議
通過以上對當前車損險與三者險定價適當性的分析，表明我國目前車險定價存在很多方面的不合理，同時定價也偏高，因此需要從多方面進行推動和調整，從而促進車險定價機制的完善。
(一)促進市場的充分競爭
充分的市場競爭會促使車險價格趨于均衡，提高定價的合理性。因為充分的競爭將直接考驗保險公司履約的信用和履約的能力，同時也促使保險公司加大新產品的開發力度，為消費者提供更多個性化產品，增大選擇空間，使消費者獲得更好的服務。充分有效的競爭還會使車險價格趨于均衡水平，使價格盡可能準確地反映被保險人的風險狀況。
(二)提高精算水平
車險費率市場化改革的目的之一就是讓投保人以合理的價格購買到切合實際的保障。要做到這一點，保險公司就必須運用系統的精算體系進行科學的分析和量化，實現車險費率的分解與組合，使得消費者能夠根據自己實際所面臨的風險選擇合適的保險產品，并以此來計算繳納保費，使車險價格建立在科學基礎之上，提高公司的競爭力。
(三)加強信息披露
車險費率市場化后，保監會的監管方式發生了轉變，監管的重點也從對保險公司市場行為的監管轉移到了對其償付能力的監管。為此，要切實加強保險公司信息披露和報告制度，建立和完善保險業資信評級制度，定期向公眾傳遞各保險公司資信方面的信息，通過及時、充分地披露信息，使投保人對保險公司有一個基本的了解，以便于其正確選擇保險公司。
我是非車險的負責人，因為人員只有兩人，人員有限，所以我的日常工作比較具體，包括客戶維護、業務續保、非車險業務承保初核、展業、政策性保險業務的開展，如農業保險有農房保險、水稻保險、森林保險等，并且負責理順和諧調有關部門的關系，如農業部門、林業部門和財政部門等。同時，還負責理賠服務，包括車險、非車險的現場查勘定損理賠等工作。積累了大量的工作經驗，不僅僅讓我學會了怎樣做事，同時也學會了怎樣做人。
三年的時間仿佛是彈指一揮間，不過，當我靜下心來，仔細回想三年來的工作和成績，使我有了很深的成就感，同時，又讓我有了使命感。我要在以后的工作中，努力地工作，不負客戶的重托和領導的信任。
一、任務完成情況
近三年來，在公司領導的帶領下，我們非車險部樹立“發展是第一要務”的思想，艱苦奮斗，為公司的良好運轉做出自己的貢獻。近三年我部保費收入累計2009年實收保費680萬元，2010年實收保費850萬元。2011年全年任務1030萬元，目前已實收保費950萬元。
業務質量在三年間，一邊工作一邊促進，到2011年業務素質明顯提高。賠款支出萬元，同比減少萬元；簡單賠付率%，同比下降%；車均賠款元，同比下降%；經營利潤大幅上揚。實現利潤萬元，完成分公司下達計劃的%，人均效能有所突破，人均保費達萬元，人均利潤萬元。立案率、案件處理率和案件賠付賠等各項理賠指標均達到分公司要求。2009年以來，我部多次榮獲（榮譽）。
作為支公司非車險部負責人、查勘理賠一組負責人，自2009年以來，本人積極參加上級公司和支公司、本部門組織的各種業務學習培訓和考試考核，勤于學習，善于創造，不斷加強自身業務素質的訓練，不斷提高業務操作技能和為客戶服務的基本功，掌握了應有的專業業務技能和服務技巧，能夠熟練辦理各種業務，知曉本公司經營的各項業務產品，并能有針對性地開展宣傳和促銷。抓住發展機遇，保持非車險業務快速健康發展；抓大促小，做到既抱“西瓜”又不丟“芝麻“，把展業觸角伸向效益企業和保險空白點，以韌性和耐力做好了小散業務的承保工作。
二、任務開展情況
車險、非車險業務是公司主業經營的兩個重要方面，車險通過精細化管理等一系列管理措施，結構和滿期賠付率有了明顯改善，業務規模仍占首要地位。從近年來非車險業務的滿期賠付情況來看，經營風險在可控范圍之內，利潤貢獻也很突出，因此要提高公司的經營效益，在繼續深化車險精細化管理的同時，更要加快非車險業務發展的速度，擴大非車險業務規模，提高結構占比。
2010年年末，李先生把車借給生意場上結識的一個朋友，第二天，警察便找上門來。原來，這位朋友駕車發生交通事故后逃逸，整個過程正好被道路監控系統拍攝下來，警察憑借車牌登記信息才找到張先生。雖然李先生這次事故中沒有責任，但作為車輛擁有者也必須承擔事故損失。律師認為，車主為車輛投保交強險后，保險公司是交通事故侵權賠償案件的第一賠償義務人，而保險公司承擔保險賠償責任的條件針對肇事車輛，而并不是肇事司機。因此，不論租借方是否負有事故責任，保險公司都應根據合同約定，在保險限額內承擔賠償責任。
事后，李先生與對方車主達成賠償協議，但當他集齊材料來到我這里時，我向他理解了部分金額拒賠的原因，由于他在投保時申請了指定駕駛員特約條款，因此當非指定駕駛員駕車出險時，我們根據合同約定實行一定比例的免賠。若在查勘中，發現駕駛者沒有交管部門核發的執照，或者執照準架車型與駕駛車型不符，我們還會出全額拒賠的處理。
李先生對我們的工作表示了理解，從而更明白了我們和他之間關于保險的約定，使我們合作的關系越來越融洽。
除此之外，因我們部門就我們兩人，我們每天都比較忙，我每天都要處理客戶維護、業務續保、非車險業務承保初核、展業、政策性保險業務，農業保險中農房保險、水稻保險、森林保險等業務，負責理順和諧調有關部門的關系，如農業部門、林業部門和財政部門等，在與這些客戶打交道的過程中，使我明白了，要從客戶的實際需求出發，處處為客戶著想，把誠信真正地種在客戶的心里，我們在獲得一份理解和尊重的同時，保險才會獲得一份信賴，才會有發展的后勁。
三、對非車保險業務的計劃和展望
1、要高度認識非車險業務發展的重要性和必要性。要從公司長期健康發展的角度來看待這個問題，在全年工作部署時重點安排，加強政策支持力度，加強風險管理，增加業務收入，非車險業務結構占比總體不能低于%，即使對個別險種結構特別差的分公司，2011年的比例也不能低于%。
2、要加強組織建設和隊伍建設。要完善分公司財產險、人身險管理部門的建設，營造良好的工作氛圍，依靠優質的管理和長期的員工職業生涯規劃來吸引人才、留住人才；不斷引進優秀管理人才和業務骨干，加強業務技能培訓和學習，提高非車險業務團隊的整體素質，從人員選聘、工資待遇、考核管理等方面要大力支持，逐步建立一支技術過硬、忠誠度高、市場拓展能力強的專業隊伍。
3、要深入了解當地保險市場，掌握非車險市場動態。要緊盯市場的發展動向，及時調整、改善工作方針和措施；加強與總公司業務管理部門的溝通，研究開發適銷對路的保險產品；在誠信服務上不斷創新，真正把保險當作事業來干；在理賠環節上要作到既不濫賠也不惜賠，要對我們的服務對象負責，努力打造的服務品牌，以服務贏得市場。
4、加強風險管理，提高業務質量。面臨激烈的市場競爭，不能忽視風險管理和成本核算，要回歸保險經營的本質，加強對風險的管控，發揮再保險風險分散、穩定經營的作用，對每筆業務都要做好風險評估和分析，加強防災防損，確保業務質量。
四、個人自身的優缺點及進步
從保險行業的角度出發，之所以這樣確定車損險的保險金額是因為車輛無論新舊，在維修時更換的零部件是全新的，同時新車和舊車維修的工時費是一樣，不會因為是舊車而更換舊配件或降低維修工時費，即新車和舊車的維修成本是一樣的，保險公司需要支付的賠款也是一樣的，此說法是合理的。但是，由于在現行車險條款中有車輛發生全損時，按照實際價值賠付的約定，故而產生了高保低賠的質疑。按照百度網的解釋：高保低賠指車主在為所購買的車輛向保險公司投保時，需要按照車輛新車購置價格進行投保；而投保車輛發生整車被盜或發生事故后造成全車損失時，保險公司只能按照車輛現行實際價值進行賠償。這確實是現行車險條款中存在的一個問題，對車主和被保險人來說顯得不夠公平。面對質疑，中國保監會和保險行業協會采取了行動，在行業示范條款中采取了以車輛的實際價值確定保險金額的方式，此方式看似解決了高保低賠問題，但是卻未必真正保護了被保險人和車主的利益。例如，某輛車使用年限較長，從而折舊后的實際價值較低，在發生部分損失后，配件價格和修理費用超過了實際價值，此時被保險人得到的賠款為實際價值減去殘值，此金額可能低于車輛的實際修理費用，被保險人的權益反而未得到充分保障。因此，建議在保險金額的確定上采取分步模式。首先是部分損失保險金額，仍舊按照新車購置價確定；其次，增加推定全損保險金額，或全部損失保險金額，按照實際價值確定。同時，改變車損險的費率模式，通過精算分別得出部分損失和全部損失兩部分相對應的費率，然后乘以各自的保險金額相加后得出車損險的保險費，并在保單上明確列明部分損失和全部損失的保險金額，此方法可以兼顧按照新車購置價和實際價值確定保險金額的優點。
目前我國車險費率基本上是按照省、直轄市、自治區加計劃單列市的區域劃分為36個體系，而我國幅員遼闊，每個省內的地理條件、人文特色各不相同，事實上，不同地區的交通密度和氣候條件等差異很大，被保險車輛的風險水平不可能完全相同。從其他國家汽車保險的經驗來看，地區差異也十分顯著。既然計劃單列市可以有單獨的車險費率，那么也可以根據每個省、自治區內的不同地區特點，將一個省和自治區內的車險費率分為幾檔，以更好地體現風險與責任對等的保險原則。
目前，我國車險無論是行業A、B、C款，還是中國保險行業協會推出的行業示范車險條款，在確定車損險的保險責任時采取的是窄責任加低費率的方式，即只承擔最基本的碰撞、傾覆和自然災害等原因造成的車輛本身的損失，而將玻璃單獨損壞、車輪單獨損壞、發動機涉水損失、自燃損失等列為附加險的保險責任，需要投保時購買相應的附加險后保險公司方才承擔這部分的損失。相對于保險公司來說，車主和被保險人是外行，往往不知道和不了解車損險和附加險在保險責任方面存在的不同，加之某些媒體和機構炒作的根本不存在的“全險”概念，所謂“全險”通常是指同時投保車損險、第三者責任險、車上人員責任險、全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險和不計免賠特約險等幾個險種，它涵蓋了車輛可能會遇到的絕大多數的風險事故，但是并不包括所有的風險，例如發動機涉水和車輪單獨損害等方面的損失是不屬于保險責任的，同時對于某些特定情況下的損失被保險人是要承擔一部分的免賠金額的，并非購買“全險”后就由保險公司承擔所有損失。因此，往往出現發生保險事故后，保險公司認為應該按照條款規定的責任和免賠率進行賠付，而車主和被保險人認為自己購買了“全險”，所有的損失保險公司都應該賠付，不應該有不陪和免賠的部分，這也是造成理賠糾紛和產生理賠難感覺的一個重要原因。現在我國經營車險的保險公司中，基本上每家的車險條款中都有20個左右的附加險，這些附加險除了常用的七八個以外，大多數處于聾子耳朵的尷尬地位，絕少會被購買，保險公司和業務人員也很少去主動推銷這些附加險，因為這些附加險發生保險事故的概率較低，相應的費率和保費也低。因此，筆者認為與其花費人力和物力去開發這樣的附加險，還不如索性擴大車損險的保險責任范圍，取消家用客車、非營業車輛和營業車輛在車損險保險責任方面的不同，將一些附加險一并并入車損險，例如將玻璃單獨損壞、車輪單獨損壞、發動機涉水損失、自燃損失等統統增加為車損險的保險責任，實現真正意義上的“全險”，對一般情況下可能會遇到的車損險損失，保險公司均負責賠償，同時微調車損險的費率，實現寬責任中費率。這樣做首先可以消除和化解大量的保險糾紛，減少保險公司和客戶之間對于是否屬于保險責任和免賠額的爭議，充分發揮和實現保險的經濟補償作用，破解車險理賠難的問題；其次，對保險公司來說，可以通過承保量和費率的提升，增加車均保費，通過大數法則的作用來抵消車損險保險責任擴大后增加的經營風險；第三，可以提高保險合同對保險公司和被保險人二者的約束力，實現依法和依照保險合同辦事，遵守保險合同的約定，為我國的法制建設添磚加瓦。
目前，我國商業車險的費率優惠系數，即客戶可以享受到的費率浮動比例，大致可分為14個大項和38個小項，對于客戶來說一般并不清楚和了解這些優惠系數是如何使用的以及自己可以享受哪些優惠系數，只是被動的接受，顯然有失公允。同時，在實際操作中，過多的優惠系數項目也是產生惡性價格競爭的原因之一。因此，建議取消多險種同時投保、客戶忠誠度、平均年行駛里程等費率調整項目，只保留無賠款優待及上年賠款記錄項目，并調整優惠系數的浮動范圍，加大對多年未出險車輛的費率優惠幅度，同時增加對上一保險年度多次出險車輛的費率上浮比例，真正實現按照出險次數的“獎優罰劣”。這樣做，一方面車主和被保險人對于自己可以享受到的優惠清清楚楚、明明白白，有利于他們保護自己的權益；另一方面也可制約保險公司，避免保險公司通過隨意使用優惠系數的方法進行惡性價格競爭，或者是通過不給予可享受優惠系數的方式損害客戶的利益。（本文作者：邵曉生 單位：陽光財產保險股份有限公司陜西省分公司）
摩托車車主可以到當地任何一家擁有交強險業務的財產保險公司購買，保險公司不得拒絕承保，不得拖延承保，不得隨意解除合同。
可以去太平洋保險、平安保險、人保車險、陽光車險等保險公司辦理，需要交的證件資料有行駛證和身份證。直接在網上投保也行。去市區和各縣市車管所，基本上都有設立專門摩托車保險辦理點。
（來源：文章屋網 ）
一、車險欺詐成因分析
保險欺詐是困擾著保險業健康發展的一大痼疾。而在車險領域，欺詐行為尤其猖獗。據了解，北京目前有20%的車險賠款屬于欺詐。分析車險欺詐的成因，有助于采取有效措施防范車險領域欺詐行為的滋生和蔓延。
1.不法分子惡意利用保險本身的特性。自保險業誕生以來，欺詐行為就如影隨形地相伴而生。當車險出現以后，從事欺詐活動的違法分子更是將貪婪的目光投向了車險領域。保險，尤其是車險之所以能夠吸引不法分子的目光，最根本的原因在于保險具有射幸性。即對單個投保人而言，向保險人交納保費后，若在保險期限內沒有發生保險事故，就不會獲得保險賠款；而一旦發生保險事故，就可能獲得遠遠超過其所付保費的保險賠款。也就是說，購買車險存在以較少的投入獲得較高回報的可能性，這一機制是造成保險欺詐的重要現實基礎。此外，由于保險固有的信息不對稱性、車險標的的復雜性，使得車險欺詐行為更易于發生。
2.社會公眾對保險的認識存在偏差。隨著保險業的發展，社會公眾的保險意識不斷增強，但依然有相當一部分公眾對保險缺乏正確的認識。他們往往從個人的投資回報和利益角度來看待保險，認為購買了車險支出保費后，得不到保險賠償就是自己白白送錢給保險公司，自己“吃虧”了，尤其是保險車輛發生事故，得不到保險賠償時，這種想法更加強烈。為了與保險公司“扯平賬務”，他們不惜采取欺詐手段來騙取保險賠款。
3.社會公眾對保險欺詐的認識存在偏差。雖然嚴重的保險欺詐行為也可以構成犯罪，但是，同其他犯罪行為相比，保險欺詐犯罪多數屬于非暴力犯罪，從表面上看，其侵害的客體又是財力十分強大的保險公司，而不是特定的社會成員。在不少人看來，投保人或被保險人欺騙保險人是可以原諒的過錯，只是一種小毛病，并不是什么違法行為。這種社會評價，無疑為保險欺詐活動起了推波助瀾的作用。由于失去了社會公眾的監督和有效的道德譴責，致使保險欺詐者在實施欺詐行為時，往往有恃無恐。
4.法律對保險欺詐行為制裁不力。在我國，盡管近年來有關保險方面的法制建設得到改善，但在司法實踐中，有關部門對懲處保險欺詐的法律依據認識模糊。司法部門在執行中，對于“保險欺詐罪”不看動機和行為，只以“結果”治罪，即只有當詐騙者把保險金拿到手了，“罪”才能成立。這導致在實踐中，大量的欺詐案件得不到有力的懲罰。從而使得保險欺詐行為的欺詐成本極低，這在一定程度上助長了保險欺詐行為的發生。
5.保險企業內控制度不健全。主要表現在：（1）承保核保把關不嚴。在承保上，缺乏必要的核保手段和核保技術，核保往往流于形式，對車輛甚至沒有驗車就予以承保。而在激烈競爭的車險市場上，保險公司為了招攬客戶，對業務質量往往不加選擇，來者不拒，為車險欺詐埋下了隱患。（2）理賠環節把關不嚴。車輛出險后不立即到現場調查，而是等待理賠材料送上門后進行審查，失去了許多第一手資料，事后又不能做深入的調查，給一些作案者以可乘之機。
6.保險業信息交流不暢。俗話說，同行是冤家。對保險業來說，也是如此。保險公司視同行為競爭對手，更是把自己的客戶信息、理賠資料視為商業秘密，同行間不通氣、不合作，使得犯罪分子騙過這家保險公司，又去騙另一家保險公司，欺詐行為屢屢得逞。
二、車險欺詐防范對策
1.完善反保險欺詐立法，加強執法力度。目前我國法律法規體系針對保險欺詐問題的處罰沒有系統完整的規定，對保險欺詐行為的懲治較輕，對很多保險欺詐行為是以解除保險合同、保險公司不承擔賠償責任的方式處理，并無追究刑事責任的規定。即便一些欺詐行為構成了犯罪，但保險公司也礙于情面和自身的“良好形象”，對保戶姑息遷就，讓欺詐行為得不到應有的懲罰。這種寬松的法律規定和受害方的縱容，使保險欺詐者有恃無恐，欺詐現象呈逐年上升趨勢。因此，應在現有法律的基礎上，進一步制定和完善相應的刑事、民事、行政法律、法規及實施細則，加大保險欺詐行為的法律責任，以提高法律的威懾力。同時，進一步加大執法力度，嚴查、重處保險欺詐行為，使各種保險欺詐行為得到應有的懲罰。
2.宣傳車險欺詐的危害，發揮公眾監督作用。與其他欺詐相比，社會公眾對保險欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態，這與公眾對保險的知識欠缺有關。實際上，保險賠款來源于廣大保險消費者所繳納的保險費。保險公司在厘定費率時，必然會把欺詐風險考慮進去，使得車險費率提高。而這意味著，車險欺詐本質上損害的是眾多誠實的車險消費者的利益。保險公司應通過各種媒體讓公眾了解車險欺詐活動的危害，并引導社會公眾對車險欺詐行為進行監督。如保險公司可以建立車險欺詐舉報制度，設立車險欺詐舉報熱線，對揭發、檢舉欺詐行為的單位和個人，按挽回車險損失數額的一定比例給予獎勵。從而在社會上形成一種反車險欺詐的氛圍。
3.加強保險同業間合作，建立信息共享機制。在車險欺詐案件中，很多是利用保險公司之間信息不能有效互通這一缺陷而得逞的。因此，在反車險欺詐問題上，保險同業加強合作是十分必要的。筆者認為當務之急是在保險行業協會牽頭下，運用現代信息技術，建立車險客戶資料數據中心，并在保險業界建立保險欺詐者黑名單公布制度。從長遠來看，則應建立一個全國性的反車險欺詐機構，整個行業聯合起來打擊包括小額欺詐在內的一切車險欺詐行為。
車險領域正在醞釀營銷變局，而引發這種變局的則是一種嶄新的保險營銷方式──電話營銷。
自中國保監會4月29日下發《關于財產保險公司電話營銷專用產品開發與管理的通知》之后，中國保險巨頭──中國人保財險按照《通知》要求，9月中旬，中國人保財險北京分公司的首款車險電話投保專用產品──“直通車”上市。“這是一款既遵循了保監會各項要求，又優化了產業鏈的產品。”中國人保財險北京分公司相關工作人員說。
業內專家認為，保險公司通過電話直接對客戶進行銷售，是一種全新的保險營銷渠道，將對車險銷售渠道產生重大影響，甚至會改變整個車險領域的競爭格局。
新的營銷模式
電話營銷這種模式始于20世紀70年代的美國，隨著以客戶為主導的市場逐步形成，以及電話、傳真、Email等通信手段的不斷普及，越來越多的企業開始嘗試這種新型的營銷方式。現在，電話車險在美國、英國、韓國等發達國家已成主流。在英國，超過50%的車主選擇通過電話投保車險。
在國內，電話營銷只是在近幾年才開始出現，尤其是作為一個專門的營銷渠道更是剛剛起步。而傳統的業務員銷售、4S店等中介渠道依然是車險銷售的主渠道。
而電話銷售車險其實屬于一種直銷。“簡單地說，客戶只需撥打我公司95518或4008195518投保電話，即可完成從咨詢到投保的全部手續。”中國人保財險客戶服務管理部/電子商務部相關負責人對記者介紹，通過電話銷售車險直接讓利給消費者，讓消費者得到了真正的實惠。
中國保監會財產保險監管部主任郭左踐的一句話道出了電話銷售車險的根本要害：“電話營銷產品最大的優勢，就是它的價格。”
中國保監會財產險監管部產品處相關負責人也認為，電話營銷是保險公司直銷業務的創新，是產品創新、渠道創新、管理創新和服務創新的集中體現。中國保監會一貫大力支持和鼓勵保險公司創新，同時也對電話營銷業務專門制定了相關的管理規定，提出了嚴格的監管要求。電話車險專屬產品的出臺，不僅為車主提供了便捷的投保渠道，更以比較明顯的價格優勢滿足車主全方位的投保需求。
中國人保財險從2005年開始借鑒國外電話車險近20年的發展經驗，經過近3年的發展，已經建立了覆蓋全國大多數重點城市成熟的銷售、核保、配送和服務平臺。
中國保監會《關于規范財產保險公司電話營銷專用產品開發和管理的通知》對保險公司電話車險的運營資質提出了很高的要求。中國保監會明確規定，保險公司開發和銷售電話銷售專用產品必須具有合法的辦公場所，配備專門人員，有專用的電話銷售服務號碼，有專門的電話銷售運營基礎設施，以及專項內控管理制度和管理流程。保險公司開發電話銷售專用產品應當由總公司報送保監會審批。
中國保監會也強調，要建立電話銷售人員管理制度，對電話銷售人員實行統一管理。保險公司應與電話銷售人員簽訂正式勞動合同，并加強業務培訓；應嚴格管理電話呼出業務，嚴格管理呼出時間和服務方式，嚴防騷擾事件發生。
中國人保財險客戶服務管理部/電子商務部相關負責人表示，中國人保財險為“直通車”產品做了充分的準備。在“直通車”產品上市之前，中國人保財險在全國多個城市做了大量的市場調研工作，在取得充分反饋的基礎上，調動內部各種資源力推“直能車”。而且，“直通車”產品依托的95518服務平臺也有著長時間的電話銷售經驗。目前，中國人保財險已開通了181個城市的電話營銷業務。迄今為止，未發生一起客戶投訴事件。2007年4月12日，在上海舉行的“2007中國最佳呼叫中心及CRM系列獎項頒獎典禮”上，中國人保財險95518呼叫中心一舉獲得了“2007中國最佳呼叫中心”大獎，這是繼2006年后，中國人保財險95518再次榮獲該獎項。此外，中國人保財險還在北京、上海、重慶、深圳、寧波、廈門、青島等城市開通了4008195518電話營銷專線，與95518相互支持，進一步提升客戶滿意度。這些都為“直通車”產品的快速發展打下了良好的基礎。中國人保財險“對‘直通車’充滿了信心”。
但是，電話車險在國內仍處于剛剛起步階段，所占業務比例還不高，很多人對電話直銷車險尚不清晰明了，而且對電話產品也不太信任，畢竟消費者還不習慣撥一個號碼來購買數千元的保險產品。
中國保監會的一位工作人員表示，推出電話車險的保險公司無疑是業內的頂級公司，也就是說，能推出電話車險的財產保險公司都擁有強大的品牌優勢，能夠將人們的不信任感降到最低，否則中國保監會也不會批準其銷售車險電話營銷專用產品。而且，電話車險與傳統渠道產品共用一個報案、查勘、理賠系統，服務是完全一樣的。
直銷撼動保險業格局
直銷的出現，必然會對財產險公司業務員(個人商)和機構構成全面沖擊。從長遠看，原本屬于他們的個人車險業務這塊“奶酪”，很有可能會被一根根電話線“切掉”。
中國人保財險客戶服務管理部/電子商務部相關負責人表示：“電話營銷業務的發展，會對其他渠道產生一定的沖突，但它給車險發展帶來的是行業的規范和有序。渠道的創新，可以促進所有渠道共同、良性地發展。”
中國保監會財產保險監管部主任郭左踐認為，目前市場上確實存在許多不理性競爭的行為，如違規操作、惡性降價等，擾亂市場及價格秩序；而且因為保險公司本身經營成本的額外付出，容易導致償付能力不足、服務無法保證，從而影響客戶的切身利益。從全行業角度看，集中式管理的電話銷售業務的健康發展可以規范車險市場。電話銷售由于實行規范化的集中管理和統一運作，業務流程規范、價格透明、核算單獨，無任何手續費及相關違規操作。因此，渠道業務的發展，不僅不會發生大范圍的渠道沖突，而且會與其他渠道一起，促進車險業務規范、有序發展，起到維護市場規范的作用。
