時間：2022-05-07 21:23:12
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農(nóng)村論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
安徽省于2006年秋季全面進(jìn)入高中新課程實驗。不應(yīng)忽視，新課程改革的大塊陣地在農(nóng)村普通高中學(xué)校。由于教育資源配置的不均衡，如教學(xué)設(shè)施設(shè)備、生源質(zhì)量等，農(nóng)村普通高中學(xué)校的改革將更艱難。在條件受到很大限制情況下，農(nóng)村普通高中學(xué)校的物理教學(xué)實踐如何有效展開，以及對新課程背景下高中物理新課堂教學(xué)和傳統(tǒng)課堂教學(xué)的區(qū)別，新課程標(biāo)準(zhǔn)下高中物理課堂教學(xué)的任務(wù)，高中物理課堂教學(xué)有效實施的目標(biāo)、途徑和方法還不太清晰。課程改革的關(guān)鍵在實施，而實施的關(guān)鍵在課堂。受傳統(tǒng)知識本位、考試本位的影響，物理教學(xué)盡管改革不斷深化，課堂的人文性有所加強，但物理教學(xué)效率低下的現(xiàn)狀沒有得到根本性變革，“教什么”和“怎么教”兩個問題都沒有得到解決。在一種取向于功利，止步于文化的教學(xué)生態(tài)背景下，課堂教學(xué)改革的動力機制仍然缺失，物理學(xué)科的特色難以凸現(xiàn)。在新課程實施的具體過程中，我們的物理課堂教學(xué)將面對大量的矛盾和困惑，沒有形成科學(xué)的共識。因此本課題旨在探討農(nóng)村學(xué)校的高中物理課堂有效教學(xué)的基本形態(tài)和實施，尋找結(jié)合農(nóng)村實際狀況有效地開展實驗教學(xué),并利用日常生活用品制作教和學(xué)具工作,探索綜合實踐活動課的有效開展形式,以期形成實施新課程標(biāo)準(zhǔn)的有效路徑和方法。農(nóng)村普通高中學(xué)校的物理課程教學(xué)改革必將有力推進(jìn)基礎(chǔ)教育新課程改革的實施進(jìn)程。物理教學(xué)面對的大量矛盾和困惑，在課題研究和實踐中得以解決或緩解。農(nóng)村學(xué)校的高中物理課堂有效教學(xué)的基本形態(tài)和實施探討，有利于探索出一條適應(yīng)農(nóng)村高中實施新課程的有效路徑和方法的改革之路，推動學(xué)校教育的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)學(xué)生自主、健康、全面、和諧的發(fā)展.
(二)本課題研究的主要內(nèi)容
以使用人教版高中物理教材為基礎(chǔ)，在普通農(nóng)村高中對物理教學(xué)的有效實施策略進(jìn)行研究，具體包括課堂教學(xué)目標(biāo)的確立，教學(xué)內(nèi)容的選擇與取舍，基本教學(xué)策略的確立和方法的選擇，如平等對話、探究學(xué)習(xí)、研究性學(xué)習(xí)等；課堂主要教學(xué)行為、輔導(dǎo)教學(xué)行為的確立，教學(xué)方法的選擇、教學(xué)手段的合理運用以及教學(xué)評價策略的研究等；加強對新課程物理教材的研究，充分利用教材中擁有資源，提高教學(xué)的有效性。通過研究，探討在農(nóng)村普通高中學(xué)校的高中物理課堂有效教學(xué)的基本形態(tài)、實施策略、評價策略，生成農(nóng)村學(xué)校實施高中物理新課程的有效教學(xué)的經(jīng)驗、典型課例，發(fā)表一些質(zhì)量較高的教研文章，鍛造能夠適應(yīng)新課程發(fā)展要求的新型農(nóng)村高中物理教師隊伍。
本課題研究力求點面結(jié)合。研究子課題如下：
[1]、農(nóng)村中學(xué)高中物理有效教學(xué)研究
[2]、農(nóng)村中學(xué)高中綜合實踐活動研究
[3]、農(nóng)村中學(xué)物理新課程課堂教學(xué)評價研究
[4]、農(nóng)村中學(xué)高中物理研究性學(xué)習(xí)研究
[5]、農(nóng)村中學(xué)高中物理實驗教學(xué)的研究
[6]、在農(nóng)村中學(xué)高中物理教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生人文素養(yǎng)的研究
(三)本課題國內(nèi)外研究現(xiàn)狀、預(yù)計有哪些突破
長期以來，許多中學(xué)物理教師在課堂教學(xué)的改革中做出了自己的努力和嘗試，取得了不少很有價值的成果。但是從總體上說，當(dāng)今的中學(xué)物理課堂教學(xué)，仍然是灌輸式教學(xué)占絕對優(yōu)勢。仔細(xì)分析一下就不難看出，以往許多來自教學(xué)第一線的改革主要是圍繞兩個問題進(jìn)行的：一是如何使基本知識的傳授和基本技能的訓(xùn)練更加有效、更加扎實；二是如何吸引學(xué)生的注意力，使他們能夠參與到教學(xué)活動中來，從而更好地掌握教師所傳授的基本知識和基本技能。很顯然，這些教學(xué)改革就其內(nèi)在動機而言，主要還是面向各種考試，特別是應(yīng)付高考的。可以預(yù)言，隨著國家新課程標(biāo)準(zhǔn)的全面實施，尤其是隨著普通高中物理課程標(biāo)準(zhǔn)實驗教材的面世和進(jìn)人實驗區(qū)，高中物理教學(xué)無論是在理念層面還是在操作層面，都將面臨許多新的挑戰(zhàn)。因此，高中物理教學(xué)如何才能適應(yīng)新課程改革所提出的各項要求，就成了人們關(guān)注的焦點。我們認(rèn)為，新課程改革背景下的高中物理教學(xué)，主要應(yīng)在以下幾個方面尋求新的突破：
1、在教學(xué)設(shè)計的立意、因材施教的方式上要有新的突破。
2、在農(nóng)村中學(xué)高中物理教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生人文素養(yǎng)上要有新的突破。
3、農(nóng)村中學(xué)物理新課程課堂教學(xué)評價上要有新的突破。
4、在物理實驗實驗教學(xué)上要有新的突破。
5、農(nóng)村中學(xué)高中綜合實踐活動的開展上有所的突破
6、利用農(nóng)遠(yuǎn)網(wǎng)資源、加速新課程的實施
(四)完成本課題的的條件（包括人員結(jié)構(gòu)、資料準(zhǔn)備和經(jīng)費保障等）
本課題組成員結(jié)構(gòu)合理，其中中學(xué)高級教師一名，都是學(xué)校的骨干教師，具有較強的科研和教學(xué)能力，如戴恩好老師是我校的教務(wù)主任，所撰寫的論文《簡單教材慎重處理》發(fā)表于《安徽教育》、論文《巧解一道光學(xué)題》發(fā)表于《物理教學(xué)探討》，多媒體課件《連通器及應(yīng)用》獲市二等獎，論文《談專業(yè)學(xué)科的理論課教學(xué)》、《充分利用物理教學(xué)培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)造力》、《物理課堂教學(xué)質(zhì)量評價初探》等均獲得市級獎。魯禮道曾是《農(nóng)村物理教學(xué)與勞動技術(shù)相結(jié)合》課題組的主要成員，學(xué)校已購置了一批物理新課程理論專著，訂購了一些物理學(xué)教學(xué)和研究期刊，并得到巢湖學(xué)院物理系和圖書館的有力支持。本組成員已開展了一定程度的研究，已有教師或獲獎。本課題作為學(xué)校重點扶持項目，得到學(xué)校教科室和教務(wù)處的有力支持，并得到了學(xué)校經(jīng)費的大力支持。
（五）研究計劃
1、課題組分工情況
鄧小寶：負(fù)責(zé)課題組的組織實施、理論研究及數(shù)據(jù)處理
鄧小寶、戴恩好：農(nóng)村中學(xué)高中物理有效教學(xué)研究
朱祖祥、張忠厚：農(nóng)村中學(xué)高中綜合實踐活動研究
戴恩好、朱祖祥：農(nóng)村中學(xué)物理新課程課堂教學(xué)評價研究
許傳俊、張忠厚：農(nóng)村中學(xué)高中物理研究性學(xué)習(xí)研究
韓文超、張啟水：農(nóng)村中學(xué)高中物理實驗教學(xué)的研究
魯禮道、鄧小寶：在農(nóng)村中學(xué)高中物理教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生人文素養(yǎng)的研究
2、主要研究階段
課題準(zhǔn)備階段（2006年9月--2006年12月）：成立課題組，對本課題進(jìn)行論證，設(shè)計課題研究方案，完成課題申報工作。制定子課題研究方案。
前期實施階段(2007年1月--2008年1月)：分解子課題研究任務(wù)，舉行開題論證會。展開第一階段的實驗研究工作。完成中期研究報告,并舉行專題研討會.
后期實施階段(2008年2月--2009年6月)：對各子課題進(jìn)行檢查驗收，對前期研究進(jìn)行回顧總結(jié)，及時調(diào)整和改進(jìn)后期研究思路，進(jìn)行驗證性研究。
總結(jié)鑒定階段(2009年7月--2009年8月)：召開子課題成果總結(jié)會議，撰寫研究工作報告和結(jié)題報告，匯編研究論文集和典型課例，申報結(jié)題。
階段成果形式：[1]、編寫鄉(xiāng)土教材---《迷人的物理》
[2]、完成課題中期研究報告一份。
[3]、實施有效教學(xué)的典型課例。
[4]、舉行課題組中期研討會
最終完成時間2009年8月
最終成果形式
[1]、完成課題中期研究報告一份
[2]、編寫鄉(xiāng)土教材---《迷人的物理》
[3]、相關(guān)課題研究論文集
(一)婚姻家庭糾紛
婚姻家庭糾紛是農(nóng)村的主要矛盾糾紛,主要包括夫妻離婚、婆媳關(guān)系不合、老人的贍養(yǎng)問題和小孩的撫養(yǎng)問題等。這幾年農(nóng)村中的離婚率呈不斷增長的趨勢,導(dǎo)致夫妻雙方選擇分手的原因很多,除了傳統(tǒng)的婆媳之間矛盾、夫妻性格不和、夫妻雙方出軌等因素外,更重要的是一些人的家庭責(zé)任感不強。此外,隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村中有許多年輕男人外出打工,他們在大城市見了世面,回鄉(xiāng)后與農(nóng)村妻子之間在思想、文化、消費等方面的觀念日趨差異,這也是導(dǎo)致農(nóng)村離婚率迅速上升的主要原因之一。夫妻離婚時因財產(chǎn)的分配問題、子女的撫養(yǎng)問題而引起的矛盾糾紛也時有發(fā)生。贍養(yǎng)老人是中華民族的傳統(tǒng)美德,可是在農(nóng)村還存在著許多拒絕贍養(yǎng)老人的現(xiàn)象。由于部分人道德意識差,對老年人拒不履行或不恰當(dāng)履行贍養(yǎng)義務(wù),導(dǎo)致老年人不能安享晚年。
(二)鄰里糾紛
近些年來,農(nóng)村鄰里糾紛有逐漸上升的趨勢,糾紛增加有多方面的原因。有農(nóng)民自己的原因,一些農(nóng)民文化素質(zhì)不高,法制意識淡薄,遇到事情時不能冷靜處理,不懂得求助于法律,而是自行了斷。也有社會方面的原因,農(nóng)村中一些基層干部法治意識淡薄,有些負(fù)責(zé)民調(diào)的干部對農(nóng)村中的鄰里糾紛不管,糾紛得不到及時的解決,導(dǎo)致鄰里雙方怨恨加深?，F(xiàn)代社會的發(fā)展越來越強調(diào)競爭,農(nóng)民之間的社會競爭意識也在逐漸強化,使鄰里間的利益沖突加劇。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)民逐漸富裕起來,伴隨而來的貧富不均現(xiàn)狀日益突出,但是傳統(tǒng)的小農(nóng)心理就是見不得別人比自己過的好,鄰里之間容易在心理上產(chǎn)生不平衡,相互間的偏見和誤解增多。這也是導(dǎo)致農(nóng)村鄰里之間糾紛增加的一個重要原因。
二、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)問題引發(fā)的糾紛
(一)農(nóng)村道路建設(shè)工程引發(fā)的糾紛
俗話說的好,要想富,先修路。近年來,隨著各地政府加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,許多農(nóng)村都對現(xiàn)有的石子路進(jìn)行了改造,全部換成了水泥路,部分條件好的農(nóng)村還安裝了體育設(shè)施供農(nóng)民在閑暇時鍛煉身體,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善。農(nóng)民對修路都有熱情,愿意出錢出力,但是在道路修建的過程中,勢必會涉及到占用土地、房屋拆遷、征地補償?shù)葐栴}。當(dāng)某些人的利益得不到滿足時,就會千方百計地阻撓工程正常施工。部分自認(rèn)為利益受損的群眾還有可能自發(fā)組織起來集體上訪或阻撓施工,引發(fā)。
(二)農(nóng)村社會治安引發(fā)的糾紛
隨著這些年農(nóng)村青壯年外出務(wù)工增多,農(nóng)村的社會治安狀況令人堪憂。表現(xiàn)在:一是盜竊案件多發(fā)。有的地方偷盜成風(fēng),小到小偷小摸,大到盜竊農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施。犯罪分子多以盜竊現(xiàn)金、家電、家禽、機動車輛、農(nóng)用機械、電力通訊設(shè)備等物為主,給群眾的生命財產(chǎn)安全造成極大威脅和損失。二是賭博活動盛行。部分農(nóng)村中麻將盛行,許多留守婦女整天在家打麻將,更有甚者玩起了國家明令禁止的“詐金花”賭博游戲。三是封建迷信問題仍然存在。一些不法之徒利用求神拜佛、看相算命等騙錢害人,部分群眾因愚昧無知和法制觀念淡薄而迷信天命、鬼神,四處燒香拜佛,花去不少“血汗錢”。
三、農(nóng)村環(huán)境污染問題引發(fā)的社會糾紛
(一)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身造成的環(huán)境污染糾紛
這些年來,農(nóng)村中畜禽養(yǎng)殖業(yè)開始規(guī)模化的發(fā)展,許多養(yǎng)殖戶環(huán)保意識淡薄,加之沒有很好的畜禽糞便處理技術(shù),畜禽糞便污染大幅度增加,成為農(nóng)村環(huán)境的一個重要污染源。畜禽糞便的氣味也已經(jīng)嚴(yán)重污染了農(nóng)村居民生活的空氣質(zhì)量。另一方面就是化肥、農(nóng)藥等化學(xué)品造成的環(huán)境污染。隨著居民生活水平的提高,人們對農(nóng)產(chǎn)品的品種和數(shù)量要求也越來越高,為了追求高產(chǎn)量,各種新型的農(nóng)藥、化肥大量使用,對土壤、水、生物、大氣及人體健康產(chǎn)生污染危害。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的過程中,由于農(nóng)民沒有認(rèn)識到畜禽養(yǎng)殖、農(nóng)藥及化肥的使用給環(huán)境帶來的污染,導(dǎo)致人為的環(huán)境污染特別嚴(yán)重,同時也對經(jīng)濟的發(fā)展帶來了負(fù)面的影響。
(二)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展帶來的環(huán)境污染問題
農(nóng)村中的大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模小、管理差、生產(chǎn)水平相對落后以及能源消耗高,絕大部分企業(yè)沒有防治污染措施,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)治理污染的意識不強,使污染危害變得非常突出。農(nóng)村原有的強大的環(huán)境自凈能力被破壞,原本可以自然消納的生活污染物因超出環(huán)境自凈能力成為公害,導(dǎo)致農(nóng)村空氣質(zhì)量惡化,河水被污染,農(nóng)民的生活環(huán)境和身體健康深受影響,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展帶來的農(nóng)村環(huán)境污染問題,已經(jīng)嚴(yán)重影響到農(nóng)村村民的生活用水和身心健康,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與所在村及村民之間的矛盾糾紛有不斷加劇的趨勢。
參考文獻(xiàn):
[1]嚴(yán)軍興.多元化農(nóng)村糾紛處理機制研究.法律出版社.2008年版.
[2]曲天立.當(dāng)前農(nóng)村鄰里糾紛增加的社會原因.理論界.1995(8).
[3]張雪綢.我國農(nóng)村環(huán)境污染問題研究.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué).2007(5).
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村糾紛多元和諧社會
當(dāng)前，農(nóng)村養(yǎng)老存在的問題，已成為構(gòu)建和諧社會，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)亟需突破的瓶頸。以前只在城市里出現(xiàn)的“空巢老人”現(xiàn)象，如今在中國農(nóng)村也日趨普遍，由子女長年不在身邊，依靠家庭養(yǎng)老也就成了一種泡影，未來的我國養(yǎng)老問題，難點在農(nóng)村，重點也在農(nóng)村。
一、農(nóng)村互助式養(yǎng)老模式概念
中國農(nóng)村是個熟人社區(qū)，鄰里之間有比較多的情感聯(lián)系，人際關(guān)系比較融洽，更為重要的是我國農(nóng)民一向有聚族而居的習(xí)慣，農(nóng)村互助式養(yǎng)老主要是依靠農(nóng)村身體健康、有一定照顧他人能力的老年人和農(nóng)村剩余勞動力來為老年人提供日常生活照料和精神慰藉的一種養(yǎng)老模式。農(nóng)村互助養(yǎng)老是家庭養(yǎng)老向社會養(yǎng)老的一種過渡，是家庭養(yǎng)老的延伸、是社會養(yǎng)老的初級形式，是符合中國現(xiàn)實的一種養(yǎng)老模式。家族是中國農(nóng)村社會的重要組織之一，是農(nóng)民重要的社會支持網(wǎng)絡(luò)和擁有的重要社會資本。開展農(nóng)村互助式養(yǎng)老，就是充分利用農(nóng)村聚族而居，大多數(shù)鄰里都是家族、親屬關(guān)系這樣一種社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，把養(yǎng)老由“小家”擴大為“大家”的一種養(yǎng)老方式，通過互助養(yǎng)老能夠使有活動能力的老年人提供相互照顧。這種以家族和熟人為依托的農(nóng)村互助養(yǎng)老模式，是符合我國鄉(xiāng)土社會實際的合理一種養(yǎng)老模式。
二、農(nóng)村互助式養(yǎng)老模式的社會價值
一是互助式養(yǎng)老能夠豐富老年人的精神生活，實現(xiàn)老有所樂。互助養(yǎng)老能夠使老年人之間相互關(guān)心、相互照顧，同時，老年人有著相同、相近的人生經(jīng)歷，對問題、社會有相近的看法和觀點，有一些相似的人生感悟，他們在一起能夠相互交流、相互溝通，這些都有助于老年人精神生活的提高?；ブ金B(yǎng)老可根據(jù)老年人的特點，開展豐富多彩的文化娛樂活動，組織老年合唱團、太極拳隊、撲克比賽等諸多的適合老年人生理、心理特點的娛樂活動，這些活動對豐富老年人的精神生活、提高老年人的生活質(zhì)量，有著重要的價值。
二是互助式養(yǎng)老可以開發(fā)一些傳統(tǒng)民間文化產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)老有所為。中國民間蘊藏著豐富的民間傳統(tǒng)文化，這些民間文化都是中華民族文化的重要組成部分，開展農(nóng)村互助養(yǎng)老可以把掌握、了解民間文化的老年人聚集在一起，開展文化產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)活動，如開展剪紙、印染、紡織、手工制作的創(chuàng)作，民間歌曲、民間故事的挖掘和整理，這種創(chuàng)業(yè)活動不但可以使中國千百年的民間文化得以傳承下去，而且可以為老年人提供一定的經(jīng)濟收入，使老年人的自我價值和社會價值再次得到實現(xiàn)，實現(xiàn)老有所為。
三是互助式養(yǎng)老可以減輕子女的而負(fù)擔(dān)和壓力，構(gòu)建和諧的代際關(guān)系。老人往往以孩童的心理希望得到子女的照顧和關(guān)懷，所以，中國民間有“老小孩”之說。在互助式養(yǎng)老中，低齡老人為高齡老人服務(wù)，高齡老人得到了低齡老人的服務(wù)，減少了老年人對子女的依賴。老年人這種獨立意識減輕了子女的負(fù)擔(dān)，子女可以更好地從事自己的工作，如外出打工、從事經(jīng)營活動，而且老人可以從子女那里得到一定的經(jīng)濟支持，這將有助于構(gòu)建和諧的代際關(guān)系。
四是互助養(yǎng)老有助于鄰里之間的情感交流，推進(jìn)了農(nóng)村和諧社區(qū)建設(shè)?；ブB(yǎng)老是農(nóng)村富余勞動力和有一定照顧能力的低齡老年人對高齡老人的生活照料、精神關(guān)懷，這種養(yǎng)老模式，突破了傳統(tǒng)養(yǎng)老模式以一家一戶為單位養(yǎng)老的局限，是“老吾老以及人之老”的具體體現(xiàn)。在互助養(yǎng)老中關(guān)懷照顧的老年人不僅僅是自己的父母長輩，而是社區(qū)中參加互助養(yǎng)老的所有老人，體現(xiàn)的是一種大愛、博愛，這種博愛必將影響到人與人之間的關(guān)系。老年人之間、鄰里之間長期共同相處、共同活動、相互照顧，會產(chǎn)生深厚的感情，能夠促使鄰里之間更加和諧、友好，這些都有助于農(nóng)村社區(qū)的和諧。
三、孝昌縣農(nóng)村互助式養(yǎng)老情況現(xiàn)狀
據(jù)統(tǒng)計，孝昌縣共有 60歲以上老年人8.3萬人、占全縣總?cè)丝诘?2.6%，80歲以上老人1.06萬人,城鄉(xiāng)“三無”老人4000多人，空巢老人5000余人。
一是成立領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)。成立了以常務(wù)副縣長為組長，各相關(guān)部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要負(fù)責(zé)人為成員的社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立了縣養(yǎng)老服務(wù)指導(dǎo)中心，負(fù)責(zé)全縣養(yǎng)老服務(wù)工作的組織、指導(dǎo)和評估工作。14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（區(qū)）全部建立養(yǎng)老服務(wù)中心，具體組織實施居家養(yǎng)老服務(wù)工作，招聘、管理、培訓(xùn)養(yǎng)老服務(wù)人員，社區(qū)建立了居家養(yǎng)老服務(wù)站，建立起縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)三級工作網(wǎng)絡(luò)，形成黨政主導(dǎo)、民政牽頭、部門配合、鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施、社會參與、上下聯(lián)動、齊抓共管的工作格局。
二是全面部署農(nóng)村互助養(yǎng)老服務(wù)工作。我縣對農(nóng)村互助養(yǎng)老服務(wù)工作進(jìn)行了重點部署，要求在2013年，力爭全縣30%以上的農(nóng)村社區(qū)建立農(nóng)村互助照料活動中心，并選擇經(jīng)濟條件較好，老年人集中和重點區(qū)域的村先期開展互助養(yǎng)老服務(wù)，建立農(nóng)村老年人互助照料活動中心，成立老年人互助協(xié)會，為農(nóng)村老年人提供互助養(yǎng)老服務(wù)。目前，豐山鎮(zhèn)豐三、長春、井邊、花園鎮(zhèn)一致、小河鎮(zhèn)四里、小河溪六個農(nóng)村社區(qū)，建設(shè)示范性老年人互助照料活動中心，設(shè)置有娛樂、閱覽、休息、康復(fù)等功能室，為老年人提供互助養(yǎng)老服務(wù)。
三是加強養(yǎng)老服務(wù)人員培訓(xùn)。先后開展了6批次老年保健、護(hù)理、營養(yǎng)、心理咨詢等養(yǎng)老服務(wù)急需的專業(yè)技能培訓(xùn)，將用三年左右的時間，養(yǎng)老護(hù)理員持證上崗率達(dá)到100%，全面提升護(hù)理人員的護(hù)理水平，培養(yǎng)一批具有一定專業(yè)技能的護(hù)理員隊伍。
四、農(nóng)村互助養(yǎng)老模式面臨的問題
加強農(nóng)村互助養(yǎng)老是一項事關(guān)改善農(nóng)村老年人生活質(zhì)量、解除千家萬戶后顧之憂的民生工程，也是構(gòu)建基本現(xiàn)代化完整體系的重要內(nèi)容。應(yīng)該看到，我縣農(nóng)村社會養(yǎng)老服務(wù)體系的建立才剛起步，還不是十分完善，主要存在以下問題：
一是政府投入力度不足。提供公共服務(wù)是政府的重要職能之一，加大對養(yǎng)老服務(wù)的扶持力度是政府義不容辭的責(zé)任。雖然政府都千方百計籌措資金用于社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，但是，總的投入與快速進(jìn)入老年社會的現(xiàn)實要求仍不相適應(yīng)，對養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)的投入力度存在明顯差異。此外，一些扶持政策并未得到兌現(xiàn)落實，如土地供給、用水、配電、環(huán)衛(wèi)、網(wǎng)絡(luò)和有線電視等方面受行業(yè)制約，養(yǎng)老機構(gòu)并沒有享受到減免優(yōu)惠政策。由于養(yǎng)兒防老傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)村老年人養(yǎng)老主要以家庭養(yǎng)老為主。但是隨著國家計劃生育政策的持續(xù)實施和社會經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村青壯年勞動力90%以上外出務(wù)工經(jīng)商，留守在家的大多是婦女、兒童和老人，農(nóng)村留守老人越來越多，以子女為贍養(yǎng)主體的家庭養(yǎng)老模式開始弱化，再加上國家長期以來，對城鄉(xiāng)孤寡老人的養(yǎng)老問題比較重視，重點加強對城鄉(xiāng)福利院
基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，投入力度較大，但對農(nóng)村公共養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施投入很少，基本沒有為農(nóng)村老年人養(yǎng)老提供政策和設(shè)施支撐，農(nóng)村養(yǎng)老一直被邊緣化。
二是養(yǎng)老服務(wù)項目偏少。居家養(yǎng)老互助站目前還在探索階段，老年人仍舊居住在自己家中，一般選擇在家用餐后來互助站娛樂健身，而臥床不起生病在家時則無法照顧到。這與真正意義上的養(yǎng)老相距甚遠(yuǎn)。
三是居家養(yǎng)老配套服務(wù)不到位。由于農(nóng)村居家養(yǎng)老服務(wù)起步較晚，發(fā)展相對緩慢，居家養(yǎng)老服務(wù)功能不足，缺乏社會化服務(wù)體系支撐。配餐、家庭維修、日間照料、精神慰藉、醫(yī)療保健等很多深層次的養(yǎng)老服務(wù)尚未全面啟動，對高齡困難空巢老人服務(wù)面小量少，享受政府補貼的失能老人只能依靠鄰居或村干部提供一些簡單的生活照料，且難以維持。在這方面，政府購買服務(wù)的力度還不夠。
四是年輕人養(yǎng)老意識淡化。“孝道”作為中國傳統(tǒng)美德，對實現(xiàn)家庭養(yǎng)老、調(diào)節(jié)代際關(guān)系有著重要的作用。但在市場經(jīng)濟浪潮下，人們的家庭責(zé)任觀、家庭義務(wù)觀在不斷更新、變化，傳統(tǒng)的“孝道”也在不斷受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)的“孝道”對人們的約束作用逐漸減弱。農(nóng)民的價值觀念開始發(fā)生變化，自主自立、自我追求、自我實現(xiàn)的觀念開始取代傳統(tǒng)封閉保守的觀念。年輕人的思想、意識越來越與市場經(jīng)濟的觀念相一致、相掛鉤，出現(xiàn)了重權(quán)利、輕義務(wù)，重利益、輕道義，重小家、輕大家的思想，有意逃避贍養(yǎng)義務(wù)、有意遠(yuǎn)離年邁父母的做法常?？梢?。維系家庭關(guān)系的“孝道”大大淡化，重經(jīng)濟利益、輕血緣關(guān)系的現(xiàn)象時有發(fā)生，傳統(tǒng)的“孝”觀念正在逐漸淡化。
五、農(nóng)村互助式養(yǎng)老服務(wù)建議
一是切實加強領(lǐng)導(dǎo)。黨委、政府要高度重視老齡工作，納入重要議事日程，隨時聽取老齡工作情況匯報，幫助解決實際困難和問題。發(fā)揮縣級老齡工作機構(gòu)作用，明確職責(zé)任務(wù)，配強工作人員，積極開展調(diào)查研究、綜合協(xié)調(diào)、督促檢查等工作。鄉(xiāng)鎮(zhèn)配備老齡工作專職干部，村、社區(qū)設(shè)老年協(xié)會，確保老齡工作任務(wù)落實到基層。把農(nóng)村老齡事業(yè)列入國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃，在解決老齡人口、貧困老齡人口問題時，應(yīng)適當(dāng)給予財力傾斜支持。
二是加大資金投入力度，加強硬件設(shè)施建設(shè)。制定出臺更多的優(yōu)惠政策，加大對老齡事業(yè)的資金投入，堅持“政府搭臺、社會參與、市場運作”的原則，與農(nóng)村、社區(qū)服務(wù)中心建設(shè)相結(jié)合，大力建設(shè)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)，逐步實施老年服務(wù)項目，完善配套設(shè)施和服務(wù)功能，著力創(chuàng)造溫馨和諧的養(yǎng)老環(huán)境。
三是加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，提升養(yǎng)老服務(wù)水平。以居家養(yǎng)老為主，社會養(yǎng)老為輔，機構(gòu)養(yǎng)老為補充，調(diào)動全社會的積極性，采取國家、集體、企業(yè)、個人等多渠道籌資，多種所有制形式，共同投資開發(fā)老年服務(wù)設(shè)施和老年服務(wù)業(yè)。大力發(fā)展家政照料、老年人互助、醫(yī)療保健、護(hù)理康復(fù)、精神慰藉等服務(wù)項目，實行有償、低償或無償服務(wù)。
一、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)熱成因分析
（一）部分農(nóng)村實情需要從我國農(nóng)民收入的來源構(gòu)成及其比例來進(jìn)行分析。從表1、表2中可以看出：1990—2012年農(nóng)業(yè)家庭經(jīng)營性收入從原來的518.55元增加到3533.37元，工資性收入從138.8元增加到3447.46元，轉(zhuǎn)移性和財產(chǎn)性收入從28.96元增加到935.75元。從增長量來看，農(nóng)民收入的增長2005年前主要依靠家庭經(jīng)營收入的增長，而2005年之后則工資性收入的增長量大幅度提高，到2012年工資性收入和家庭經(jīng)營性收入在農(nóng)民純收入中所占的比重幾乎持平。從農(nóng)民收入構(gòu)成比例來看，從1990—2012年農(nóng)業(yè)家庭經(jīng)營收入從75.56%下降到44.63%，而工資性收入?yún)s從20.22%增長到43.55%，轉(zhuǎn)移性收入和財產(chǎn)性收入從4.22%增長到11.82%。這些變化說明：我國相當(dāng)一部分農(nóng)民已經(jīng)不需要像過去一樣完全依賴經(jīng)營土地提高收入，外出務(wù)工等方式也可以大幅度提高收入。基于這樣一個事實，河南省部分農(nóng)村出現(xiàn)了一些農(nóng)業(yè)從業(yè)者銳減、農(nóng)村土地被撂荒、糧食產(chǎn)量降低等亟待解決的問題。這些農(nóng)村實情是推進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的根本因素。
（二）市場推動—工商資本下鄉(xiāng)市場是一把看不到的手，在土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)開發(fā)巨大升值潛力的驅(qū)動下，工商資本“上山下鄉(xiāng)”。與以往響應(yīng)政府支持鄉(xiāng)村建設(shè)不同，這是工商資本的主動出擊。大到像聯(lián)想這樣的世界500強企業(yè)，小到有盈余的普通市民都在行動。在“褚橙柳桃潘蘋果”等農(nóng)產(chǎn)品的成功營銷之下，又加上社會輿論的引導(dǎo)，工商資本不斷下鄉(xiāng)投資土地與農(nóng)業(yè)，并呈現(xiàn)增長之勢。當(dāng)工商資本對農(nóng)村土地的需求不斷增加時，這必然會引起土地流轉(zhuǎn)的熱潮。
（三）地方政府推進(jìn)近期以來，土地流轉(zhuǎn)快速發(fā)展，這和地方政府的推進(jìn)密切相關(guān)。第一，地方政府是各項政策的具體落實者。中央和省級的行政系統(tǒng)頒布命令與任務(wù)，具體的執(zhí)行要依靠市、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。第二，地方政府出于地方利益對政策的解讀會有加減。土地流轉(zhuǎn)與培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體無論是在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)方面，還是在建設(shè)政績層面，對地方政府來說都是一個值得大力支持的工程。這也不難猜測到今天農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)熱的局面。
（四）學(xué)術(shù)界的肯定態(tài)度自改革開放以來，隨著我國城市化的推進(jìn)，城鄉(xiāng)差距的一步步擴大，三農(nóng)問題不斷加劇以及國際環(huán)境的復(fù)雜變化，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展雖然總體穩(wěn)定增長，但是面臨的挑戰(zhàn)越來越多。多年來，學(xué)術(shù)界不斷有學(xué)者提出向國外發(fā)達(dá)國家學(xué)習(xí)，加快推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營。尤其是在我國工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，農(nóng)村勞動力大量轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)物質(zhì)技術(shù)裝備水平不斷提高的情況之下，促進(jìn)農(nóng)戶承包土地的經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，已成為了學(xué)術(shù)界的主流。
二、結(jié)語
土地問題涉及億萬農(nóng)民的切身利益，糧食問題更涉及到13億中國人民的基本生活，二者事關(guān)河南省發(fā)展全局。長遠(yuǎn)來看，土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，有利于優(yōu)化土地資源配置和提高勞動生產(chǎn)率，有利于保障糧食安全和主要農(nóng)產(chǎn)品供給，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣應(yīng)用和農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收?，F(xiàn)階段來看，應(yīng)從我國人多地少、農(nóng)村情況千差萬別的實際出發(fā)，尤其是在河南省這樣的糧食主產(chǎn)區(qū)，須穩(wěn)妥地推進(jìn)，不可急近功利。
作者：陳高威化紅丹李丹單位：福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院嶺南師范學(xué)院人文學(xué)院河南科技大學(xué)管理學(xué)院
(一)農(nóng)村保險營銷員普遍“兼職”或“隱形工作”，專注度不高
“兼職”是指大多數(shù)農(nóng)村保險營銷員以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主業(yè)，以保險銷售為“副業(yè)”，有一單沒一單的維持業(yè)績?！半[形工作”是指部分營銷員由于學(xué)歷、年齡等問題難以通過“考試”取得人資格，通過子女或家屬“代為入司”，借助他人的“工號”上業(yè)務(wù)，形成了許多隱性風(fēng)險。
(二)農(nóng)村市場上，保險機構(gòu)數(shù)量少導(dǎo)致服務(wù)缺位
目前，除國壽等個別公司在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點以外，其他多數(shù)保險機構(gòu)僅靠營銷員個人“走家串戶”提供保險服務(wù)。受當(dāng)下營銷員隊伍大進(jìn)大出的高流動性影響，一旦營銷員離司，農(nóng)村客戶由于交通和通訊不便，難以獲得快捷的保險服務(wù)，甚至導(dǎo)致理賠難等問題，造成負(fù)面影響。
(三)農(nóng)村網(wǎng)點處于保險公司的機構(gòu)末梢，管理比較薄弱
農(nóng)村保險營銷員屬農(nóng)村網(wǎng)點管理，是保險企業(yè)管理鏈條的末梢，在管理上往往鞭長莫及，不能到位。加之保險公司銷售業(yè)績是頭等大事，農(nóng)村營銷員接受的“管理”或“培訓(xùn)”又往往集中在“任務(wù)下達(dá)”、“展業(yè)話術(shù)”等方面，缺乏系統(tǒng)的“誠信教育”和“專業(yè)培訓(xùn)”，這在一定程度上加重了“銷售誤導(dǎo)”現(xiàn)象，降低了管理質(zhì)量。農(nóng)村保險營銷員“門檻低、管理弱、培訓(xùn)脫節(jié)”的狀況，已經(jīng)無法滿足新階段、新形勢下人民群眾對保險消費的要求，同時也損害了保險業(yè)形象，形成社會評價低、增員困難的惡性循環(huán)，農(nóng)村保險業(yè)正在喪失可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)和社會基礎(chǔ)，保險營銷員體質(zhì)改革勢在必行。
二、農(nóng)村營銷員管理改革的長短期目標(biāo)
(一)從長期看，改革的總體方向是產(chǎn)銷分離，走專業(yè)化、精細(xì)化分工之路
保監(jiān)會提出的保險營銷員管理體制改革目標(biāo)，是努力構(gòu)建一個法律關(guān)系清晰、管理責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對等、效率與公平兼顧、收入與業(yè)績掛鉤，基本保障健全、合法規(guī)范、渠道多元、充滿活力的保險銷售新體系。造就一支職業(yè)品行良好、專業(yè)素質(zhì)較高、能夠可持續(xù)發(fā)展的保險營銷隊伍。從國外保險市場看，保險公司最為關(guān)鍵的定位是產(chǎn)品開發(fā)、售后服務(wù)和資產(chǎn)管理，把銷售和服務(wù)應(yīng)交給專業(yè)保險中介去做。同時，保險營銷員可以作為專業(yè)保險中介公司的勞動制員工享受養(yǎng)老、醫(yī)療待遇，解決長期以來營銷員歸屬感低的問題，也有利于實施更為嚴(yán)格的專業(yè)化管理和提高誠信水平。
(二)從短期看，實行多元化的管理機制是最實務(wù)的選擇
首先，雖然近幾年保監(jiān)會多次從制度層面給予引導(dǎo)，但保險公司作為改革的主體顯然動力不足。目前，保險公司關(guān)注的焦點還是在業(yè)務(wù)上，原因是:一方面中國的保險深度和保險密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到發(fā)達(dá)國家的水平，市場好存在很大的需求空間，人海戰(zhàn)術(shù)在一定程度上有其合理性，擴大市場份額、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是各保險公司的首要任務(wù)。另一方面改革后運營成本、管理體制都會發(fā)生很大變化，特別是將營銷員按照勞動制管理會帶來經(jīng)營成本的大幅增加，不符合公司短期經(jīng)營目標(biāo)。其次，現(xiàn)有保險中介市場仍很弱小，發(fā)展和創(chuàng)新能力十分有限。盡管部分保險公司和保險中介機構(gòu)顯示出對改革的積極性和主動性，自助地進(jìn)行改革創(chuàng)新的探索，但受技術(shù)和資本的限制，總體而言，市場尚沒有一個符合未來發(fā)展需要的新型營銷體系來承接現(xiàn)有的體制。保險營銷體制改革問題十分復(fù)雜，涉及百萬之眾的就業(yè)和社會穩(wěn)定問題，很難一步到位。因此，當(dāng)前的主要任務(wù)是穩(wěn)定隊伍、提升素質(zhì)、創(chuàng)新模式。以穩(wěn)定為基礎(chǔ)，鼓勵探索創(chuàng)新模式，允許包括現(xiàn)有模式在內(nèi)的多種管理模式長期并存。
三、農(nóng)村保險營銷員的管理創(chuàng)新
(一)在監(jiān)管上加強分類管理和引導(dǎo)
近年來，各地保監(jiān)局在加強營銷員分類管理，特別是在農(nóng)村營銷員管理體制改革方面進(jìn)行了一些具體的探索和嘗試，其中值得提倡和推廣的內(nèi)容主要包括:1．推行考試和授予相結(jié)合的資格管理模式雖然農(nóng)村地區(qū)保險營銷員素質(zhì)不高，但面對日益增長的保險需求，如何引導(dǎo)現(xiàn)有營銷人員盡快提升綜合素質(zhì)和誠信水平是當(dāng)務(wù)之急。為切實解決持證難和隱形展業(yè)問題，可以適當(dāng)降低考試門檻，如采取“筆試”的方式進(jìn)行，并適當(dāng)降低分?jǐn)?shù)線:對特定群體(威信較高但年齡偏大，難以適應(yīng)應(yīng)試制度)采取直接授予的方式務(wù)實解決誠信經(jīng)營問題。同時，為解決直接授予帶來的風(fēng)險，應(yīng)明確相應(yīng)控制要求。如對于采取直接授予制的保險公司應(yīng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面設(shè)立健全的營業(yè)網(wǎng)點，在農(nóng)村銷售的保險產(chǎn)品應(yīng)簡單易懂，具備系統(tǒng)的農(nóng)村保險營銷員培訓(xùn)制度和培訓(xùn)計劃等。對于受惠的營銷員，應(yīng)要求其不低于40歲，無違法違規(guī)投訴記錄，參加過充分和系統(tǒng)的培訓(xùn)等。行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格對授予程序進(jìn)行審核、把關(guān)，并嚴(yán)格控制授予人數(shù)和授予比例。2．實施分層級的產(chǎn)品分類管理模式農(nóng)村地區(qū)人均收入低、社會保障薄弱，大多數(shù)人需要的是保障型的保險產(chǎn)品，對高風(fēng)險的產(chǎn)品承受能力不足。但是，保險公司出于市場份額、銷售效率等因素的考慮，往往指定銷售一兩種產(chǎn)品或特定產(chǎn)品組合，未對銷售群體進(jìn)行有效細(xì)分。因此，行業(yè)監(jiān)管者應(yīng)從推動營銷員隊伍轉(zhuǎn)型，切實保護(hù)保險消費者權(quán)益，提高公眾對保險業(yè)的滿意度的角度出發(fā)，謀劃和引導(dǎo)建立不同層級的產(chǎn)品銷售管理模式?？梢詫I銷員劃分為高中初不同層級，對應(yīng)不同層級明確允許銷售的險種范圍。如取得保險從業(yè)人員資格證并通過公司初級資格考評的初級銷售人員，可以銷售包括普通壽險、意外險、健康險和簡單分紅險在內(nèi)的產(chǎn)品;通過保險公司業(yè)務(wù)考核、無銷售誤導(dǎo)行為、客戶投訴和不良記錄，并由行業(yè)集中組織的考評的中級銷售人員，可以銷售包括初級資格銷售產(chǎn)品及萬能險、投連險等新型產(chǎn)品;對于通過全面評估合格且從業(yè)時間較長、信譽良好的銷售人員可銷售壽險、財產(chǎn)險及其他綜合金融保險產(chǎn)品。
(二)加強保險機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)和培訓(xùn)管理
1．建立健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點鼓勵有條件的保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立營銷服務(wù)部，服務(wù)部應(yīng)定位于為當(dāng)?shù)厝罕娞峁┍ｋU咨詢銷售及售后服務(wù)的職能。同時在農(nóng)村地區(qū)大力推行非現(xiàn)金收付模式，降低資金收付風(fēng)險。2．加強風(fēng)險教育和系統(tǒng)培訓(xùn)一是壽險公司應(yīng)加強對農(nóng)村保險營銷員的長期和持續(xù)的教育和培訓(xùn)。對于新入司人員，確定1－2年的培訓(xùn)期，培訓(xùn)期內(nèi)由相關(guān)人員進(jìn)行輔導(dǎo)、陪訪，培訓(xùn)期結(jié)束之后可獨立從事銷售工作。二是通過培訓(xùn)提升營銷員人均產(chǎn)能，讓其成為全職的、專注的專家型人才，這樣既能更好地為客戶提供保險服務(wù)，也會帶來更多的銷售機會，形成良性循環(huán)。3．逐步提高營銷員利益保障，穩(wěn)定營銷員隊伍一是建立“固定薪酬+準(zhǔn)固定薪酬+績效薪酬+福利保障”相結(jié)合的福利待遇體系。固定薪酬是公司根據(jù)營銷員的級別保證支付的工資。可以與營銷員學(xué)歷、年齡、工作年限、專業(yè)資格綜合決定，目的是保障營銷員基本生活需求，穩(wěn)定隊伍。準(zhǔn)固定薪酬是對不同層級的營銷員保證支付的工資，目的是促進(jìn)營銷員提升產(chǎn)能和晉升。績效薪酬即按照“多勞多得”的原則獎勵績優(yōu)人員。二是逐步理順與營銷員的法律關(guān)系，提高營銷員的養(yǎng)老和醫(yī)療保障。雖然受到多方面因素制約，目前在保險營銷員隊伍中全面實施“勞動合同制”的條件尚不成熟。但可根據(jù)各地區(qū)實際情況，由行業(yè)協(xié)會以自律的方式明確營銷員福利制度基本要求，在一定區(qū)域內(nèi)統(tǒng)一福利標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)各公司公平競爭、逐步提高。這樣既有利于維護(hù)銷售隊伍穩(wěn)定，也能促進(jìn)保險行業(yè)健康發(fā)展。
(三)加大稅收政策支持力度
論文關(guān)鍵詞：小額信貸，風(fēng)險，規(guī)避對策
小額信貸最初由孟加拉國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先實施，并且取得了很好的效果。借鑒孟加拉國小額信貸制度的成功經(jīng)驗，我國也開展了小額信貸業(yè)務(wù)。在我國，農(nóng)村小額信貸指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要擔(dān)保的額度較小且具有反貧困、促發(fā)展功能的貸款種類。通過幾年的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸制度有效的改善了農(nóng)村資金短缺的現(xiàn)狀，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟收入。但是，小額信貸在發(fā)揮作用的同時也暴露出了一些問題，影響了小額信貸制度的健康發(fā)展。
一、農(nóng)村小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀和特性
（一）小額信貸制度的發(fā)展現(xiàn)狀
到目前為止，小額信貸制度表現(xiàn)出了快速發(fā)展的態(tài)勢，已惠及全世界發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家5500萬到6000萬人，促進(jìn)了社會發(fā)展與和諧。我國小額信貸制度自實施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策的等的推動下，得到了迅猛發(fā)展。有關(guān)資料表明，目前農(nóng)村小額信貸覆蓋面已達(dá)到32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸覆蓋面更高。小額信貸制度對我國農(nóng)村經(jīng)濟起了巨大的推動作用金融論文，解決了農(nóng)村中低收入群體融資難的問題，同時促進(jìn)了農(nóng)民的脫貧致富，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展。但是，由于小額信貸制度自身的局限性以及外在因素的影響，使其在發(fā)展的過程中暴露了一些問題，影響了其健康發(fā)展。
(二)小額信貸制度的特點
由于農(nóng)村小額信貸具有明確的扶貧和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的功能，所以其具有了非常明顯的特性。其特性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、不需要擔(dān)保，降低了貸款的難度。農(nóng)村小額信貸信貸是一種自然人貸款，以農(nóng)戶的信譽和還款能力作為貸款信用，無需擔(dān)保。2、貸款利率較低。因為要發(fā)揮小額信貸的扶助作用，同時借鑒國際小額信貸的成功經(jīng)驗，我國小額信貸定制了較低的利率水平。3、用途規(guī)范不明確。此類小額信貸，沒有規(guī)定較為嚴(yán)格的貸款用途，有較大的利用范圍，可以用來農(nóng)業(yè)或工業(yè)生產(chǎn)，也可以用來日常消費。4、貸款手續(xù)不嚴(yán)格。因為此類小額信貸具有涉農(nóng)性質(zhì)，農(nóng)村組織松散，必須依靠當(dāng)?shù)氐拇逦瘯椭k理信貸手續(xù)，因此具有不可避免的漏洞。
二、農(nóng)村小額信貸制度的風(fēng)險及成因
小額信貸制度與其他商業(yè)信貸相比，面臨著較特殊和顯著的信貸風(fēng)險。農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的主要來源包括:1、自然風(fēng)險，我國種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然因素較大，一旦受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，直接降低農(nóng)民的還貸能力。并且，我國還沒有普遍實行農(nóng)業(yè)風(fēng)險保險機制。2、市場風(fēng)險，廣大的農(nóng)民群體仍是小規(guī)模的經(jīng)營模式，缺少信息渠道，農(nóng)產(chǎn)品銷售適應(yīng)市場變化的能力較弱論文提綱怎么寫。3、道德因素，小額信貸機制不完善，對小額信貸機構(gòu)內(nèi)部人員不能形成有效的制約，加之借款者對還款事宜抱有僥幸心理，導(dǎo)致小額信貸具有較大的道德風(fēng)險。除此之外，本文認(rèn)為我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險的根源還在于：
（一）自身局限性造成的風(fēng)險
1、貸款利率偏低。國際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%—15%，而在中國目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率只有8%—10%金融論文，而此時剛剛僅能使其自負(fù)盈虧。從實際執(zhí)行結(jié)果看，我國絕大部分小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定合理的利率水平。要知道，小額信貸主體從本質(zhì)上說是企業(yè)，而企業(yè)是以營利為目的的，利率水平的偏低，使放貸主體經(jīng)濟效益不高，放貸積極性受挫，從而不利于放貸主體的發(fā)展；另一方面，較低的利率使貸款者有可能降低對貸款的使用效率，從而增加了違約的風(fēng)險；再者，較低的利率容易使各階層爭奪這份資本，往往使貸款落不到真正需要的人群手中，從而失去了小額信貸應(yīng)發(fā)揮的作用。
2、貸款品種的單一、額度小。農(nóng)村小額信貸的品種的單一性決定了小額信貸的規(guī)模，表面上看會降低信貸風(fēng)險，從長遠(yuǎn)來發(fā)展來看，不利于其抗風(fēng)險能力的發(fā)揮。農(nóng)村小額信貸的額度設(shè)計得較小，能降低信貸主體的受損程度，但另一方面小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險系數(shù)。
（二）管理疏漏造成的風(fēng)險
1、外部監(jiān)管不到位。長期以來，我國農(nóng)村小額信貸的監(jiān)管機制處于不完善狀態(tài)。有關(guān)部門未對具體監(jiān)管方式作出統(tǒng)一的規(guī)定，放貸主體和政府部門關(guān)系不明晰或不對稱，造成監(jiān)管困難。
2、貸款機構(gòu)內(nèi)部管理疏漏。小額信貸機構(gòu)內(nèi)部管理機制松散，是造成風(fēng)險的重要成因。貸款調(diào)查不到位，部分農(nóng)戶資信評估存在形式主義的現(xiàn)象。農(nóng)村小額信貸的審查和信用評級主要靠村委會和農(nóng)戶，而村委會人員難免會在其中摻雜人情關(guān)系，使評估工作帶有一定的隨意性和片面性，信貸人員又缺乏對村委和農(nóng)戶的審查和調(diào)查，從而輕易地將貸款放出。更有甚者，貸款主體將材料交并于村委代辦，這無形于將貸前審查環(huán)節(jié)落空，這些人為因素大大打造成了小額信貸的高危險性。辦理貸款手續(xù)審查不到位，造成責(zé)任落空的風(fēng)險。貸款主體在辦理貸款時往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時金融論文，貸款者往往僅憑身份證則取得款項，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。貸后審查的疏忽，貸款用途監(jiān)管趨于形式。貸款用途檢查是降低貸款風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，貸款用途的審核是貸前的必經(jīng)環(huán)節(jié)。但在現(xiàn)實中，由于貸款主體工作人員的疏忽，加上貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對貸款用途問題認(rèn)識不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風(fēng)險大大提升。
（三）小額信貸的法律體系及相關(guān)機制建設(shè)不完善
1、小額信貸的法律地位不明確。農(nóng)村小額信貸制度自實施以來，其法律地位問題一直困擾其發(fā)展。目前來說，缺少相關(guān)的法律法規(guī)予以明確其法律地位，使其名正言順的發(fā)展。
2、農(nóng)村小額信貸功能定位不明確。農(nóng)村小額信貸作為一項特殊的貸款具有利率低、無需擔(dān)保的特點，但他它又區(qū)別于政府補貼，其貸款主體仍為營利性組織，仍需此部分營利作為貸款主體生存的血液，由于小額信貸功能的不明確、利率偏低、無需擔(dān)保等的特點，使小額信貸制度發(fā)展尷尬，也由此帶來小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設(shè)計，風(fēng)險監(jiān)管等一系列問題。
3、保障機制、政策服務(wù)體系不完善。一套完善的保障機制和金融服務(wù)體系的建立，是保障小額信貸制度良性發(fā)展的必要條件。目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償機制、農(nóng)戶征信制度以及金融服務(wù)體系的不完善大大制約了信貸制度的發(fā)展。
三、我國農(nóng)村小額信貸制度風(fēng)險的規(guī)避對策
在市場經(jīng)濟型社會，法律應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要的規(guī)范作用。我國小額信貸制度的風(fēng)險防范在借助各種技術(shù)性手段的同時更應(yīng)該依靠制度規(guī)范，以法律的手段來保障小額信貸市場的正常發(fā)展和運作。
（一）完善小額信貸制度，克服自身局限性
1、建立適當(dāng)?shù)馁J款抵押制度。建立適當(dāng)?shù)牡盅簱?dān)保制度是降低小額信貸風(fēng)險的重要措施。然而在農(nóng)村，由于法律制度的障礙，幾乎沒有可以抵押的物品，但廣大農(nóng)民又迫切需要這筆款項去脫貧致富。這就需要我們對此作出創(chuàng)新的擔(dān)保制度，以促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。一是可以嘗試多種形式的農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新；二是嘗試以村為單位的農(nóng)民專業(yè)擔(dān)保合作社作為擔(dān)保機構(gòu)；三是可以考慮改革現(xiàn)行的法律法規(guī)，允許農(nóng)村房產(chǎn)及土地使用權(quán)進(jìn)入抵押范圍，以實現(xiàn)與金融業(yè)實務(wù)的配合。
2、建立行之有效的信用等級評定制度。農(nóng)戶信用等級評定是決定小額信用貸款質(zhì)量的關(guān)鍵，是農(nóng)村小額信用貸款工作的核心內(nèi)容之一。信用等級評定制度必須跟上小額信貸制度的發(fā)展。要從以下幾個方面建立和完善信用等級評定制度，1、要設(shè)立專門的機構(gòu)保障資料的真實、可靠。真實、全面、準(zhǔn)確的借款客戶在信息是開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),因此金融論文，對相關(guān)信息要逐項認(rèn)真審查核實,盡可能避免失實資料入檔。2、明確評級責(zé)任。農(nóng)戶基本狀況及信用反映等由專門機構(gòu)的人員審查把關(guān),并簽字負(fù)責(zé)；農(nóng)戶信用貸款及還本付息，信用等級初評由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)導(dǎo)致評級失誤。3、探索小額信貸信用評級標(biāo)準(zhǔn)。評定農(nóng)戶信用等級，要對所有農(nóng)戶都采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以確保評級客觀公正。
（二）改革放貸主體的經(jīng)營模式
1、改革只貸不存的信貸模式，建立多元化資金開源渠道論文提綱怎么寫。目前，有些現(xiàn)代企業(yè)只貸不存，從商業(yè)角度看，只貸不存的經(jīng)營模式不能長期存活，具有較高的操作的成本和巨大的投資風(fēng)險。多元化的資金來源，才能保障充足的資金，這是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。因此，可以嘗試改變農(nóng)村小額信貸企業(yè)只貸不存的經(jīng)營模式，在完善金融機構(gòu)法制環(huán)境的基礎(chǔ)上，放寬農(nóng)村小額信貸吸收存款的限制，以確保充足的資金來源。
2、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償機制，推廣農(nóng)業(yè)保險，促進(jìn)銀保合作。由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害的影響較大，尤其是對于我國地理位置較容易遭受自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險顯得尤為重要。強有力的農(nóng)業(yè)保險保障機制是促進(jìn)小額信貸創(chuàng)新的有力保障，使其降低信貸風(fēng)險，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。因此，為了規(guī)避信貸風(fēng)險，必須建立風(fēng)險補償機制，可以從以下幾個方面努力：一是增加中央和地方政府財政補貼的力度；二是加速發(fā)展農(nóng)村政策性保險制度，以減少自然災(zāi)害等造成的損失；三是信貸機構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)合作形成互動機制，開發(fā)保險和信貸配套的金融產(chǎn)品服務(wù)。
3、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系。在我國新農(nóng)村發(fā)展的新形勢下，農(nóng)村對金融的需求越來越大，這就對金融機構(gòu)提出了更高的要求。農(nóng)村小額信貸服務(wù)需求的增加必然要求建立多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系。為此,我們在完善金融法制環(huán)境的建設(shè)、政府加強對金融市場監(jiān)管的基礎(chǔ)上，通過各種政策激勵機制來保障金融機構(gòu)在農(nóng)村的廣泛建立。一是政府可以嘗試采取資金補貼，提供免稅營業(yè)網(wǎng)點等措施吸引金融機構(gòu)在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)金融網(wǎng)點；二是采用稅收政策鼓勵；三是出于金融機構(gòu)是特殊的企業(yè)的原因，因此金融法機構(gòu)要發(fā)揮其社會責(zé)任。
（三）加強農(nóng)村小額信貸放貸主體的管理制度
1、嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部管理規(guī)定，控制內(nèi)部風(fēng)險。要嚴(yán)格控制金融機構(gòu)內(nèi)部管理造成的風(fēng)險。一是參照國際、國內(nèi)經(jīng)驗，完善內(nèi)控機制和規(guī)章制度的建設(shè)；二是完善內(nèi)部監(jiān)督機制，建立信息監(jiān)控系統(tǒng)金融論文，對風(fēng)險做出較為細(xì)致的評估；三是加強內(nèi)部職工的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高其金融業(yè)務(wù)的處理能力；四是建立職工激勵政策和獎懲措施，挖掘信貸人員潛能和避免人為因素造成的風(fēng)險。
2、實行外部監(jiān)管制度。目前，我國小額信貸制度并沒有建立起有效、完善的外部監(jiān)管機制。其關(guān)鍵問題在于如何劃分央行與銀行監(jiān)督管理委員會之間對農(nóng)村小額信貸組織的管理職能。因此，須將小額信貸組織納入監(jiān)管范圍，明確其上級管理機關(guān)和責(zé)任制度。并對其作出規(guī)避風(fēng)險的制度設(shè)計，以此來給小額信貸制度必要的制約。
（四）制定相應(yīng)的法律法規(guī)，給予良好的法律環(huán)境
時至今日，小額信貸制度在我國已有較為長足的發(fā)展，但并沒有一部專門的法律來規(guī)范它。為了規(guī)范管理小額信貸制度，我國有必要制定一部規(guī)范小額信貸的單行法，此法應(yīng)當(dāng)從放貸主體、對象、利率、擔(dān)保制度等方面加以全面的規(guī)范，加強小額信貸制度的設(shè)計和完善。
總之,從我國全國范圍看，農(nóng)村小額信貸制度度我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到了重要作用,在一定程度上解決了農(nóng)村資金短缺的問題,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，進(jìn)一步鞏固了農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性地位。隨著小額信貸制度的發(fā)展而暴露出的問題，我們也不可忽視，只有積極引導(dǎo)小額信貸制度的發(fā)展，完善制度建設(shè)，加強監(jiān)督機制，解決其存在的問題，才能保證其健康發(fā)展，以發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟的推動作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]楊山彬、申巧鳳.淺議進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額貸款[J].河北金融，2006（4）.
[2]陳麗華.小額信貸的風(fēng)險防范[J].中華時報，2006（11）.
[3]錢水土,夏良圣,蔡晶晶.小額貸款公司:現(xiàn)狀,困境與出路[J].上海金融，2009（9）.
[4]陳鵬.影響農(nóng)戶借貸行為的主要因素[J].中國金融，2009（20）.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金金融
農(nóng)村是泛指以土地為基本生產(chǎn)要素、以農(nóng)業(yè)為主要產(chǎn)業(yè)的廣大區(qū)域，包括小城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村，在這一范圍內(nèi)的資金的融通便構(gòu)成了農(nóng)村資金運行的主要內(nèi)容。農(nóng)村資金運動是整個社會資金運動的源頭。資金運動產(chǎn)生于最初的極少剩余產(chǎn)品的交換，在工業(yè)革命后，隨著產(chǎn)品的極大豐富，資金運動也伴隨著產(chǎn)品交易場所的變換而轉(zhuǎn)移到以城市為主的資金運行上。但農(nóng)村資金運行的作用對整體社會資金動作依舊不可忽視。
一、農(nóng)村資金運行的特點
首先，農(nóng)村資金的需求和供給均具有季節(jié)性。農(nóng)村主要以經(jīng)營農(nóng)業(yè)為主，所以資金的運行亦依靠農(nóng)業(yè)，具有明顯的周期性；其次，資金供給與需求具有穩(wěn)定性；再次，農(nóng)村資金運行的封閉性要求。農(nóng)村資金運動雖是有融合于社會總體資金運動的趨勢，但在目前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位不牢、建設(shè)不力的形勢下，農(nóng)村資金仍需封閉運行，以維護(hù)農(nóng)業(yè)資金的正常需求；最后，資金運行中的外逸性和剩余資金的高沉淀性。由于農(nóng)業(yè)利潤率較低，造成了資金的逃逸；資金運用方向單一，引起了剩余資金的相對沉淀。
二、農(nóng)村資金運行中的問題
在當(dāng)前我國農(nóng)村人口仍占絕對比重的形勢下，強調(diào)農(nóng)村資金運動的效率具有現(xiàn)實性，通過發(fā)現(xiàn)資金運行中的問題并予以解決，對加速資金運行速度、提高資金運用效率，并最終加快實現(xiàn)農(nóng)村的城市化具有重大意義。
（一）以農(nóng)哺工的資金運行模式對控制農(nóng)村資金外流有弊而無益，嚴(yán)重限制了農(nóng)村資金在量上的增長在建國初期，由于工業(yè)基礎(chǔ)的薄弱和當(dāng)時的特殊國情，國家將建設(shè)的重點放在了工業(yè)建設(shè)上，農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位出現(xiàn)動搖，農(nóng)業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品通過計劃分配主要用于支持工業(yè)建設(shè)，以農(nóng)哺工的模式對當(dāng)時的工業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)起到了很大的支持作用。然而，農(nóng)業(yè)是很脆弱的產(chǎn)業(yè)，同時也是很重要的產(chǎn)業(yè)，因此急需大量資金的投入。一方面，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化需要大量資金；另外一方面，農(nóng)村的城市化建設(shè)亦需資金支持。但自改革開放以來，我國這種以農(nóng)哺工的局面卻未得改觀，這突出的表現(xiàn)在工、農(nóng)產(chǎn)品的剪刀差上。這種定價倒掛的以農(nóng)哺工的資金運行模式導(dǎo)致了大量農(nóng)村資金的外流，使得原本脆弱的農(nóng)村資金運行系統(tǒng)更加脆弱，難以維持農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位。
（二）“費改稅”后的稅收制度不完善，造成資金的繼續(xù)外流國務(wù)院決定自2000年起開始在安徽省進(jìn)行“費改稅”試點，試點已經(jīng)有一年，取得了一定的成就，從一定程度上減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，但依舊不夠理想，仍存在著隨意增加稅種的現(xiàn)象，甚至還出現(xiàn)了“上有政策，下有對策”的情況，嚴(yán)重遏制了“費改稅”效用的發(fā)揮。
“費改稅”后的稅制的不完善，讓稅收負(fù)擔(dān)難以減下來，農(nóng)民負(fù)擔(dān)依舊過重，農(nóng)業(yè)利潤率很難提高，使得本來少之又少的農(nóng)村資金紛紛逃離，因此，必須完善稅制，穩(wěn)定稅收，以便讓農(nóng)村資金能固定在農(nóng)村范圍內(nèi)，并通過優(yōu)惠稅率吸引外部資金來支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)。
（三）資金的運用缺乏正確引導(dǎo)
農(nóng)村市場具有巨大的潛力，在如何開發(fā)農(nóng)村市場方面，理論界與實業(yè)界均以投入資金來試圖開發(fā)出其潛力，但投資者在實際投資時，資金的運用缺乏正確的、有力的引導(dǎo)，資金運用失誤較多，運作效率低下。
第一，在小城鎮(zhèn)建設(shè)方面，片面注重城鎮(zhèn)商業(yè)職能水平的提升。的確，商業(yè)職能是小城鎮(zhèn)的主要職能，以便發(fā)揮小城鎮(zhèn)聚集商品、交換商品而提供場所的作用，但過分注重小城鎮(zhèn)商業(yè)作用，必然會淡化其他城鎮(zhèn)職能水平的提升，如文化職能、信息職能等。
第二，重復(fù)建設(shè)，不注重產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，資金運用的項目效益和社會效益低下。由于在農(nóng)村的投資受到信息等方面的限制，資金運用時，缺乏合理的自然市場配置和政府的調(diào)控引導(dǎo)，在投資方向上容易出現(xiàn)重復(fù)建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的單一化趨勢。
第三，不注重加強信息設(shè)施建設(shè)、電力設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資，造成了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的瓶預(yù)產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)，嚴(yán)重壓縮了農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展的空間。
（四）投資項目的投資與投資項目所需環(huán)境的投資在選擇中出現(xiàn)矛盾
任何一個項目，均需要有合理完善的投資環(huán)境，但不同的投資項目所需的項目建設(shè)環(huán)境是不同的，對環(huán)境建設(shè)的投資量也同樣不等。如對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的投資所需的基本投資環(huán)境的投資量與城鎮(zhèn)商業(yè)街建設(shè)所需投資環(huán)境的投資量便不同。一般的，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)所需環(huán)境的營造投資量較少，但同時傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的利潤率也相對較低，而資金運用的主要目的是為了實現(xiàn)本身的增值，即實現(xiàn)利潤最大化的目標(biāo)。因此，投資項目本身的投資和投資環(huán)境營造所派生出的項目投資便產(chǎn)生了矛盾。
在上述兩者出現(xiàn)矛盾的情況下，投資者會根據(jù)利潤率的高低而選擇項目，而放棄項目投資環(huán)境營造的投資。目前，農(nóng)村資金量有限，農(nóng)民負(fù)擔(dān)雖在“費改稅”后有一定程度的減輕，但若將投資環(huán)境的營造所需投資轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)民，又勢必增加農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。
（五）農(nóng)村信用社及駐農(nóng)村各商業(yè)銀行資金運用效率低下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運行難以封閉
農(nóng)村資金運行有著特殊的規(guī)律性，農(nóng)村金融體系的構(gòu)成也有著區(qū)別于城市金融體系的特點。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行（主檢是中國農(nóng)業(yè)銀行）和政策性銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行組成，即通常所說的“三匹馬拉一輛馬車”。農(nóng)村資金運行的季節(jié)性強、周期穩(wěn)定，相對于城市金融機構(gòu)而言，資金運用的風(fēng)險較小，但同時資金的利潤亦較低。這就要求農(nóng)村各金融機構(gòu)必須注重資金的投向，努力提高資金的利潤率。但在人員素質(zhì)、可選投資項目、投資條件等不利條件的限制下，資金運用的總效益低下，甚至出現(xiàn)了社會效益和項目效益為負(fù)的情況。
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運用按規(guī)定應(yīng)采取封閉運行的方式，但在實際操作中，資金漏損率較高，本應(yīng)投向農(nóng)業(yè)的各專項資金不能到位，造成了中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不良資產(chǎn)年年增加，從而間接影響到農(nóng)村的發(fā)展，出現(xiàn)農(nóng)村資金需求與農(nóng)發(fā)行的資金供給脫節(jié)現(xiàn)象，同時還導(dǎo)致了各種非法高利借貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（六）不注重對人為資本的投資，進(jìn)入“人員素質(zhì)下降——社會經(jīng)濟發(fā)展滯緩”的死循環(huán)危險區(qū)
人力資本與經(jīng)濟增長之間存在著重要聯(lián)系，亞當(dāng)·斯密早在《國民財富的性質(zhì)和原因的研究》中就有所提及，但由于受到當(dāng)時社會經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，單獨研究人力資本還沒有太大意義。
隨著時代的發(fā)展，知識的作用越來越突出，而作為對培養(yǎng)知識載體的各環(huán)節(jié)的投資——人力資本投資便顯得很有必要。但在農(nóng)村，由于人力資本投資被誤認(rèn)為是一種高投入、低產(chǎn)出的投資，所以在人力資本投資的各環(huán)節(jié)的資金量很難到位。
根據(jù)凱恩斯的投資乘數(shù)原理，一單位的投資將會產(chǎn)生數(shù)倍于原始投資量的投資總量。在知識經(jīng)濟時代，對人力資本投資的增加，將對經(jīng)濟增長起到巨大的推動作用。一方面，人力資本投資本身有對經(jīng)濟增長的推動作用；另一方面，與其他產(chǎn)業(yè)投資相比，人力資本投資有著更廣的相關(guān)產(chǎn)業(yè)，從而產(chǎn)生更大的投資總量。但農(nóng)村不注重人力資本投資的現(xiàn)實，將嚴(yán)重滯緩農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進(jìn)程，并最終制約農(nóng)村城市化進(jìn)程。
三、針對出現(xiàn)的上述問題的幾點對策
發(fā)現(xiàn)問題的木的最終是為了解決問題，筆者在提出以上六點農(nóng)村資金運行過程中的問題的基礎(chǔ)上，擬提出以下幾點對策。
（一）全面分析農(nóng)產(chǎn)品定價因素，提高對農(nóng)業(yè)投資的回報率，從根本上阻止農(nóng)村資金的外流
在工業(yè)品的定價過程中，主要考慮到的是兩點：一是生產(chǎn)成本（主要采用機會成本進(jìn)行預(yù)算）；二是適當(dāng)?shù)睦麧?。農(nóng)產(chǎn)品的定價也可采用類似的定價模式。但在我國，農(nóng)產(chǎn)品具有區(qū)別于工業(yè)品的特殊性。第一，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)所依托的土地資源在我國比較稀缺，土地成本較高；第二，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的效率較低。由于技術(shù)水平、勞動者素質(zhì)等的限制，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，勞動生產(chǎn)率顯得較為低下；第三，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)具有很大的戰(zhàn)略意義，因此有必要降低其對外依存度；第四，目前我國農(nóng)業(yè)資金流動的單向性，迫使農(nóng)業(yè)回流資金的使用成本上升；第五，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體在目前其他行業(yè)利潤率較高的情況下，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著較高的機會成本。
通過以上的分析，我們可以看出，原來我國農(nóng)產(chǎn)品在定價上單純偏向與國際價格接軌的做法是存在重大失誤的，所有有必要重新確立農(nóng)產(chǎn)品的定價模型。筆者認(rèn)為在重新定價時應(yīng)考慮以下幾點因素：首先是較高的土地成本，應(yīng)與價格成正比；其次是生產(chǎn)效率，其高低應(yīng)能平衡農(nóng)產(chǎn)品的價格，在定價模型中作用不具體體現(xiàn)；再次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的機會成本，與價格成正比；再其次是返流回農(nóng)業(yè)的資金使用成本，與價格成正比；最后是對農(nóng)產(chǎn)品的對外依存度，應(yīng)與農(nóng)產(chǎn)品價格成反比。模型如下：P=α(L+C+K)(1-β)。其中P為農(nóng)產(chǎn)品價格，α為系數(shù)，L為土地使用成本，C為機會成本，K為資金成本，β為對外依存度。
（二）完善并穩(wěn)定“費改稅”后的稅收體系
“費改稅”的推行，正如前面所說的，的確降低了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，但是仍有不少稅種應(yīng)予取消或降低稅率（見前表1），稅收體系的完善具體可從以下幾方面著手：
第一，加大對基層政府的監(jiān)管力度，嚴(yán)格控制稅收項目的增加和稅額的增長；第二，提高基層干部對稅費改革的認(rèn)知度，避免出現(xiàn)稅種和稅額的隨意增減，切實達(dá)到減負(fù)的目的；第三，加強群眾的輿論監(jiān)督，設(shè)立省級直接舉報制，真正做到“有舉必查、有錯必糾”。做到以上三點的同時，還要穩(wěn)定完善了的稅制，以提高投資者對投資回報率的期望值，最終實現(xiàn)農(nóng)村資金在總量上的增長。
（三）加強政府對資金投向的引導(dǎo)力度，尤其是基層政府的引導(dǎo)作用要進(jìn)一步加強，實現(xiàn)投資后對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化作用。
資金運作的目的即是能取得最大利潤，實現(xiàn)自身的增值，而傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)利潤率較低的現(xiàn)狀，對資金的外引能力很低，因此，政府特別是基層政府應(yīng)予引導(dǎo)。首先，政府可以采取財政、金融等經(jīng)濟手段來填補農(nóng)業(yè)利潤率與平均利潤率的級差，以確保對農(nóng)投資能獲取至少最低社會平均利潤，實現(xiàn)遏制農(nóng)業(yè)資金的外流傾向；其次，采取政府直接投資的辦法，降低投資者對各種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資所具有的不安全感；最后，政府可采取行政干預(yù)的辦法，確保產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，防止項目的重復(fù)建設(shè)。
（四）全面分析投資與產(chǎn)出關(guān)系，提高投資質(zhì)量，增加產(chǎn)出量
投資與經(jīng)濟增長間并不是單純的函數(shù)關(guān)系，并非投資量的增長就一定會實現(xiàn)經(jīng)濟總量的增長或產(chǎn)出的增加。我國經(jīng)濟學(xué)研究者們在哈羅德——多馬經(jīng)濟增長模型的基礎(chǔ)上針對我國的特殊國情和經(jīng)濟運行中的多重因素提出了符合我國國情的經(jīng)濟增長模型，即Y=I(1+d-q)(1+f)(1+j)(1+m)(1+e)。式中的V表示社會平均的資本——產(chǎn)出比率，d為重置投資與凈投資的比例，q為重置投資時資本質(zhì)量的提高率，f是投資形式的改變對經(jīng)濟增長所起的作用，m表示區(qū)域分配資金合理化的作用程度，e是其他對經(jīng)濟增長起作用的因素，主要是投資項目的選擇等。
上面的經(jīng)濟增長模型，盡管是針對社會總體經(jīng)濟增長而提出的，但它同樣適應(yīng)農(nóng)村的投資與經(jīng)濟增長研究，筆者認(rèn)為對農(nóng)村追加投資必須注重以下幾點，以提高投資——產(chǎn)出比。第一，提高重置投資在凈投資中的比重，實現(xiàn)原有投資項目的升級；第二，實現(xiàn)投資的多樣化，避免重復(fù)建設(shè)，破除單純的追求規(guī)模的意向；第三，注重投資對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的引導(dǎo)；第四，合理選擇投資區(qū)域，避免出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過于集中在小城鎮(zhèn)的現(xiàn)象；第五，合理選擇投資項目。
（五）加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)管，提高資金運行效率
農(nóng)村金融機構(gòu)除了應(yīng)首先提高職員素質(zhì)外，還要根據(jù)各自的特點，合理規(guī)范，加強監(jiān)管。農(nóng)村信用社應(yīng)充分體現(xiàn)其服務(wù)社員的作用，加強民主管理意識，完善資產(chǎn)負(fù)債比例管理，并加快暢通的結(jié)算渠道建設(shè)；商業(yè)銀行應(yīng)以利潤為中心，以其雄厚的資本支持農(nóng)村和小城鎮(zhèn)建設(shè)，并支持大中城市夕陽產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)農(nóng)村剩余勞動力的就地消化；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運用一定要封閉，確保投資于農(nóng)業(yè)的資金能及時收回，以充分體現(xiàn)其資金運行的政策性。
另外，農(nóng)村資金運用還要把加大對人力資本的投資擺在首位。因為只有人員素質(zhì)得到提高，農(nóng)村資金運行過程中的問題才能得到最后的真實解決
參考文獻(xiàn)：
[1]張敦富.《投資環(huán)境評價與投資決策》[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，1999.
[2]杜兩省.《投資與經(jīng)濟增長》[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，1996.
[3]李玉江等著.《農(nóng)業(yè)剩余勞動力轉(zhuǎn)移區(qū)域研究》[M].濟南：山東人民出版社，1999.
[4]龐曉鵬.《中國農(nóng)村民間合作服務(wù)組織研究》[M].北京：中國農(nóng)業(yè)科技出版社，1999.
（一）提升農(nóng)村金融服務(wù)水平
提升農(nóng)村金融服務(wù)水平是麗水農(nóng)村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農(nóng)村金融改革的實驗區(qū)域之一就是因為麗水的農(nóng)村金融服務(wù)水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優(yōu)勢進(jìn)行發(fā)揮則需要進(jìn)一步的提升自身的農(nóng)村金融服務(wù)水平。即在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中對自身的農(nóng)村服務(wù)金融水平進(jìn)行提升。從而能夠在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域得到全新的進(jìn)展，并且能夠有效的破解麗水農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的瓶頸和缺陷。
（二）打造惠民利民金融工程
打造惠民利民金融工程是麗水發(fā)展農(nóng)村金融的重要內(nèi)容。由于麗水自身是經(jīng)濟發(fā)達(dá)省份中的欠發(fā)達(dá)地區(qū)并且麗水同時也是全國聞名的農(nóng)業(yè)大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進(jìn)麗水農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當(dāng)?shù)厝r(nóng)需求大并且融資難與此同時城鄉(xiāng)差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農(nóng)村金融發(fā)展的難題與缺陷，從而促進(jìn)麗水農(nóng)村金融整體水平的有效提升。
二、麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示
（一）合理選擇改革切入點
合理選擇改革切入點是麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的基礎(chǔ)和前提。眾所周知在之前的農(nóng)村金融改革過程中，麗水通過多年的實踐已經(jīng)獲得了一定程度的體制與內(nèi)容創(chuàng)新。并且通過多年來大量的細(xì)致工作，麗水能夠更加合理的選擇改革的切入點，這也是麗水農(nóng)村金融改革取得成果的重要原因，也是許多進(jìn)行弄成就金融改革城市值得借鑒的地方。
（二）立足實際的改革路徑
立足實際的改革路徑是麗水農(nóng)村金融改革的重要內(nèi)容。在選擇相應(yīng)的金融改革路徑過程中麗水極其重視根據(jù)麗水的實際情況來對改革路徑進(jìn)行選擇，從而使得麗水農(nóng)村金融的整體平均增速達(dá)到了同比增長14.04％，這一增速高出了全國城市平均水平的5.72%。即通過立足實際的改革路徑選擇，麗水的經(jīng)驗可以讓別的城市在借鑒的過程中也注重根據(jù)自身的世界情況來選擇合適的改革路徑，最終促進(jìn)農(nóng)村金融改革整體水平的有效提升。
（三）推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉
推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉是完善麗水農(nóng)村金融體系和農(nóng)村信用體系的重要組成部分。根據(jù)2012年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示。麗水全市的行政村信用評價以及達(dá)到了全省的第3位，其整體水平已經(jīng)高出了全國平均水平的5.12%。之所以能夠在農(nóng)村信用體系獲得如此大的成果，與麗水注重推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉有著緊密的聯(lián)系。即麗水通過推動農(nóng)村金融服務(wù)的有效下沉來進(jìn)一步完善自身的農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)和農(nóng)業(yè)信用基礎(chǔ)，最終使得自身的農(nóng)戶信用評價面達(dá)到92%，并且這一體系已經(jīng)成為了重要的成果經(jīng)驗并且開始推向全國，從而為其他城市農(nóng)村金融和農(nóng)村信用的發(fā)展帶來了重要的啟示。
（四）發(fā)揮金融的社會管理功能
發(fā)揮金融的社會管理功能對于麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示的重要性是不言而預(yù)的。麗水在自身的農(nóng)村金融改革中不僅僅將金融是為單純的經(jīng)濟組成部分，還將其視為重要的社會管理功能。即通過金融體系的改革來完善相應(yīng)的社會管理功能，在解決麗水農(nóng)民跳低收入問題和農(nóng)戶脫貧問題的同時也更好地促進(jìn)了麗水整體的社會和諧穩(wěn)定與健康發(fā)展。
三、對我國農(nóng)村金融改革工作的建議
（一）堅持政府與人民銀行主導(dǎo)的改革模式
堅持政府與人民銀行主導(dǎo)的改革模式是我國農(nóng)村金融改革工作的基礎(chǔ)和前提。通過上文對于麗水經(jīng)驗的分析我們可以分析，只有堅持在政府和人民銀行的主導(dǎo)下農(nóng)村金融改革才能取得自身應(yīng)有的成效并且將獲得的成果與經(jīng)驗擴展到全國，從而讓更多的城市和區(qū)域的農(nóng)村金融改革得到更好的借鑒，在這一過程中沒有地方政府和人民銀行的有效配合則這些工作難以得到有效的開展。
（二）構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系
構(gòu)建多元化農(nóng)村金融組織體系對于我國農(nóng)村金融改革工作的重要性是不言而喻的。在麗水市農(nóng)村金融改革過程中，麗水非常注重對自身的金融組織體系進(jìn)行多元化的構(gòu)建和發(fā)展，并且在增加農(nóng)村金融服務(wù)種類、和擴大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍以及加強農(nóng)村金融風(fēng)險控制等方面都有著出色的表現(xiàn)。這一經(jīng)驗告訴我們，如果想要在農(nóng)村金融改革中有效解決資金供給不足、機構(gòu)發(fā)展水平低等制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融改革的瓶頸問題，構(gòu)建多遠(yuǎn)化的農(nóng)村金融組織體系無疑是效果良好的建議和措施，并且這一措施在許多城市的農(nóng)村金融改革實踐中也得到了良好的應(yīng)用并且取得了豐碩的實踐成果。
（三）打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系
打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系是我國農(nóng)村金融改革工作的重要組成部分。需要注意的是，在我國農(nóng)村金融改革過程中通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的金融體系，可以有效的建立新型的農(nóng)村金融組織風(fēng)險擔(dān)保機制和相應(yīng)的農(nóng)村損失財政補償機制，這些機制的建立是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系的重要組成部分。除此之外，通過打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融體系還可以更好地使全國各地的農(nóng)民安心的進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。與此同時能夠有效降低農(nóng)村金融的服務(wù)成本和運營成本與此同時提高農(nóng)村金融服務(wù)的具體效率和服務(wù)的針對性，在協(xié)調(diào)農(nóng)村金融供需關(guān)系和借貸需求的同時，最終促使我國農(nóng)村金融體系整體水平得到全面的提升。
（四）構(gòu)建低成本、高效率的支付結(jié)算體系
構(gòu)建低成本、高效率的支付結(jié)算體系是我國農(nóng)村金融改革工作的核心要素之一。在麗水農(nóng)村金融改革中重要的經(jīng)濟文件《麗水市農(nóng)村金融改革試點總體方案》中指出了構(gòu)建低成本并且高效率的支付結(jié)算體系是麗水農(nóng)村金融改革進(jìn)行的重要支柱。針對這一情況，我國在借鑒麗水經(jīng)驗的同時也應(yīng)當(dāng)注重構(gòu)建低成本并且高效率的支付結(jié)算體系，即通過綜合的運用信貸、證券、保險、信托和擔(dān)保等金融資源來對自身的結(jié)算體系進(jìn)行持續(xù)的完善，從而為全國性的農(nóng)村金融改革提供重要的經(jīng)濟支柱。
四、結(jié)語
沼氣是通過發(fā)酵方式循環(huán)利用的生物質(zhì)能，具有能源、生態(tài)、環(huán)保、經(jīng)濟和社會的多重功能。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作進(jìn)入了一個新的歷史階段，在農(nóng)民的溫飽問題解決以后，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)業(yè)效益、增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境、全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村,已成為新階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要任務(wù)。在農(nóng)村大力推廣沼氣建設(shè)，可以促進(jìn)養(yǎng)殖業(yè)，帶動種植業(yè)的發(fā)展，改善農(nóng)村生產(chǎn)和生活環(huán)境，是一項投資少，見效快的好方法。本文從農(nóng)村沼氣建設(shè)現(xiàn)狀和問題出發(fā)，提出農(nóng)村沼氣建設(shè)發(fā)展思路和對策。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村沼氣現(xiàn)狀對策
前言:農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境遭到破壞、農(nóng)業(yè)污染日益嚴(yán)重和農(nóng)民增收緩慢的現(xiàn)實,呼喚具有經(jīng)濟、環(huán)境雙重效益的農(nóng)村沼氣生態(tài)技術(shù)。在農(nóng)村推廣應(yīng)用沼氣，既能解決農(nóng)戶生活所需能源，鞏固以退耕還林為重點的生態(tài)建設(shè)成果，減少人畜糞便和生活污水造成的農(nóng)村面源污染,有效改善農(nóng)村環(huán)境衛(wèi)生狀況，提高農(nóng)民生活質(zhì)量和健康水平；還可以為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供有機肥料,降低農(nóng)作物病蟲害發(fā)生率,減少化肥和農(nóng)藥的施用量，從而推動農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的一項重要舉措。發(fā)展農(nóng)村沼氣，興建畜禽圈舍—廁所—沼氣三連通式沼氣池，利用沼氣做飯、沼液（渣）肥田、養(yǎng)魚、種果，形成豬—沼—糧、豬—沼—果、豬—沼—魚的多種生態(tài)農(nóng)業(yè)模式，按照“生產(chǎn)發(fā)展、生活寬裕、鄉(xiāng)風(fēng)文明、村容整潔、管理民主”的社會主義新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)，努力實現(xiàn)農(nóng)村家居溫暖清潔化、庭院（園）經(jīng)濟高效化和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無害化的生態(tài)富民目標(biāo)。
1、農(nóng)村沼氣建設(shè)的現(xiàn)狀
⒈⒈農(nóng)村能源的現(xiàn)狀：我市農(nóng)村燃料結(jié)構(gòu)不合理，生產(chǎn)生活用能主要以薪柴、秸桿、煤炭為原料，太陽能、電能、液化氣、沼氣的利用普及率低，燃料、肥料與飼料的矛盾突出。據(jù)市農(nóng)能站20__年統(tǒng)計年報資料，全市農(nóng)村每年用能總量折標(biāo)煤約85萬噸，人均用能折標(biāo)煤1.53噸。其中生活用能折標(biāo)煤60萬噸，占70.5％；生產(chǎn)用能折標(biāo)煤25萬噸，占29.5％。能源來源為：作物秸桿折標(biāo)煤3.4萬噸，占農(nóng)村生活用能總量的5.6％；薪柴折標(biāo)煤25萬噸，占農(nóng)村生活用能的41.7％；原煤折標(biāo)煤30萬噸，占農(nóng)村生活用能的50％；其他能源折標(biāo)煤1.6萬噸，占農(nóng)村生活用能的2.7％。僅農(nóng)村生活用能一項，全市每年要燒掉木材25萬m3以上，相當(dāng)于25萬畝森林的年生長量被砍伐，資源浪費相當(dāng)嚴(yán)重。一方面因亂砍濫伐，過度采伐，導(dǎo)致山不見林，水土流失嚴(yán)重，森林植被遭到嚴(yán)重破壞，生態(tài)環(huán)境日趨惡化，自然災(zāi)害頻繁。另一方面，把作物秸桿作為燃料燒掉極不科學(xué)，既污染環(huán)境，又浪費資源，不僅熱效率低，而且損失了大量的氮、磷、鉀等營養(yǎng)元素，使土壤有機質(zhì)得不到補充，土壤肥力下降，造成農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的惡性循環(huán)。
⒈⒉農(nóng)村沼氣建設(shè)的回顧：由于生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)的需要，我市已根據(jù)國家有關(guān)法規(guī)啟動了天然林保護(hù)工程。為解決農(nóng)民“燒柴”問題，發(fā)展農(nóng)村沼氣是一項重要措施和有效途徑。我市農(nóng)村沼氣建設(shè)于20世紀(jì)90年代開始起步，20多年來大體經(jīng)歷了一個大起大落的發(fā)展歷程。大體上可以分為三個階段:第一階段是1990年至1994年的5年間，為農(nóng)村沼氣建設(shè)的急速發(fā)展階段。政府急于為解決農(nóng)民生活燃料嚴(yán)重短缺而在全市推廣沼氣，特別是1991年至1993年形成了全市性的建設(shè)，終因建池技術(shù)和建池材料質(zhì)量差,倉促上馬、急于求成，缺乏堅實成熟的技術(shù)基礎(chǔ)和支持，以及管理不善等原因，造成數(shù)量上的高速發(fā)展，而緊跟著的大回落階段。第二階段是1995年到1998年的4年，為農(nóng)村沼氣建設(shè)處于低落期。大量的沼氣池“廢棄”，嚴(yán)重挫傷農(nóng)民的建池積極性，建設(shè)數(shù)量急劇下降。第三階段是20__年到20__年的5年間，為穩(wěn)步發(fā)展階段。此階段由于國家增加了對農(nóng)村沼氣建設(shè)的投入,注重沼氣技術(shù)系統(tǒng)的科研，改進(jìn)建池技術(shù),如戶用高效沼氣池技術(shù)、沼氣與生態(tài)建設(shè)等有機結(jié)合，示范推廣了“一池三改”和沼氣綜合利用配套技術(shù)，沼氣建設(shè)綜合效益日益明顯，農(nóng)村沼氣建設(shè)得到穩(wěn)步發(fā)展，沼氣建設(shè)進(jìn)入快速發(fā)展的新階段。
⒈⒊農(nóng)村沼氣建設(shè)的現(xiàn)狀:我市自1990年開始在農(nóng)村推廣沼氣池，1999年利用全國第二批生態(tài)環(huán)境建設(shè)和20__年小型公益設(shè)施（農(nóng)村能源）建設(shè)項目的實施，進(jìn)行了大規(guī)模的推廣，采取了農(nóng)民自愿、部門支持、政策引導(dǎo)、民辦公助、規(guī)模成片、示范帶動的實施辦法，全市新建沼氣池2325口，建成2個生態(tài)家園示范村，完成“一建五改三配套”示范戶150戶，取得了顯著的示范帶動作用。20__年承擔(dān)了農(nóng)業(yè)部農(nóng)村沼氣建設(shè)國債項目任務(wù)，完成新建沼氣池1400口，完成“一池三改”1400戶，項目總投資406萬元。其中中央國債資金投入140萬元，__地方財政配套資金14萬元，農(nóng)民自籌資金和投勞折資252萬元。中央國債投資按每戶1000元補貼。目前全市共有沼氣池1.27萬口，占全市農(nóng)戶總數(shù)的的7.5％左右。因此，在農(nóng)村推廣應(yīng)用可再生能源—沼氣，已受到各級地方政府的重視和廣大農(nóng)戶的支持。但在目前存在著的一系列問題不容忽視，有待進(jìn)一步研究解決。這也是下文重點探討的內(nèi)容。
2、農(nóng)村沼氣建設(shè)目前存在的問題
⒉⒈認(rèn)識不足，發(fā)展滯后。一是認(rèn)識不到位，部分干部，群眾思想有顧慮，對農(nóng)村沼氣建設(shè)重要性的認(rèn)識也存在著差異，怕遭到挫折，不能抹去以前失敗的陰影，對發(fā)展沼氣缺乏信心，造成各地發(fā)展不平衡，少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有部分沼氣空白村存在；導(dǎo)致我市農(nóng)村沼氣建設(shè)發(fā)展與先進(jìn)區(qū)市縣相比存在一定的差距；二是農(nóng)村沼氣建設(shè)是一項綜合的系統(tǒng)工程，需要改造建設(shè)的內(nèi)容多，工程量大，涉及到千家萬戶，我市農(nóng)村沼氣建設(shè)雖然在近幾年得到了發(fā)展，但是與總體發(fā)展目標(biāo)還相差甚遠(yuǎn)。沼氣普及率只有7.5，農(nóng)村沼氣發(fā)展相對滯后。
⒉⒉機構(gòu)不健全，后續(xù)服務(wù)差。一是機構(gòu)不健全，技術(shù)力量薄弱。全市34個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都沒有設(shè)置能源推廣機構(gòu)，更沒有專職工作人員，管理推廣體系不健全；市能源推廣機構(gòu)人員少，經(jīng)費短缺，辦公條件差，無
交通工具，工作開展困難，對新型沼氣技術(shù)的推廣普及差；二是沼氣灶具及配件市場混亂，監(jiān)管乏力，由于受人力、物力、財力所限，我市沼氣灶具及配件市場供應(yīng)監(jiān)管失控，群眾缺乏識別沼具的知識，只圖便宜，不管質(zhì)量和后果；三是后續(xù)服務(wù)差，利用率低。90年代修建的大量沼氣池因缺乏起碼的使護(hù)常識，因管理使用不當(dāng)而“廢棄”。據(jù)筆者對水江鎮(zhèn)大順村農(nóng)村沼氣池使用情況的調(diào)查，已建有的47口沼氣池，還能正常使用的只有9口，已廢棄38口，使用率只有19.1。⒉⒊投入不足，發(fā)展受限。建一座8—10立方米戶用沼氣池需資金1500元左右，加上改廚，改廁，改圈，總投資3000元左右。我市屬重慶市級貧困市（縣），農(nóng)民較為貧困，自籌投入能力弱，部分農(nóng)戶在投資上確有實際困難；近年來，農(nóng)村沼氣國債項目對我市投入較少，而地方財力不足，沒有安排資金對非項目區(qū)廣大農(nóng)村建池農(nóng)戶進(jìn)行補貼，影響了建設(shè)速度和質(zhì)量，有些農(nóng)戶想發(fā)展沼氣而無力發(fā)展，農(nóng)村沼氣的發(fā)展受到限制。
⒉⒋建池技術(shù)落后，綜合利用不足。一是技術(shù)工人流動性大，建筑質(zhì)量差。我市現(xiàn)有持證沼氣生產(chǎn)工107人，但因近年來我市沼氣項目建設(shè)任務(wù)少，沼氣池建設(shè)的待遇低，導(dǎo)致大量的熟練沼氣生產(chǎn)工進(jìn)城務(wù)工和外出打工，農(nóng)民建池多由當(dāng)?shù)匚唇?jīng)培訓(xùn)的建筑工和自己進(jìn)行施工，沼氣池的建池質(zhì)量差，存在漏水、漏氣和池型落后、建池材料浪費、建池成本高等問題，進(jìn)出料困難，使用管理不方便，平均使用壽命短；在農(nóng)村還有“遠(yuǎn)、大、深”舊式沼氣池，農(nóng)民也有求“大”求“深”的落后觀念，二是綜合利用不足，經(jīng)濟效益較低。我市沼氣建設(shè)起步較晚，用途比較單一，主要用于生活燃料及照明，由于技術(shù)、生活習(xí)慣、認(rèn)識等原因，沼氣的綜合利用率比較低，綜合效益未能完全體現(xiàn)。
⒉⒌養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展，期盼農(nóng)村沼氣建設(shè):__是一個農(nóng)業(yè)大市,農(nóng)業(yè)以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主,農(nóng)戶有養(yǎng)殖畜禽的習(xí)慣,20__年全市生豬出欄58.5萬頭、肉牛3.15萬頭、肉羊2.9萬只、肉免1.53萬只、小家禽880萬只。近年來，養(yǎng)殖業(yè)快速發(fā)展，期盼農(nóng)村沼氣建設(shè)，全市已建成生豬規(guī)模化種豬場6個，二級擴繁場181個，年出欄50—1000頭商品豬的養(yǎng)殖大戶773戶，其中，年出欄萬頭以上的生豬養(yǎng)殖小區(qū)2個；大型奶牛場一個。由于排出在量的畜禽糞便沒有能夠得到有效的處理，導(dǎo)致農(nóng)村特別是規(guī)?；B(yǎng)殖場污水橫流、臭氣熏天、蚊蠅亂飛，嚴(yán)重污染了農(nóng)村生活環(huán)境生態(tài)環(huán)境，導(dǎo)致了人畜疾病和疫病的發(fā)生。此時的沼氣建設(shè)已經(jīng)超出“燃料”的范疇，已成為保護(hù)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境迫切要求。
3、農(nóng)村沼氣建設(shè)的發(fā)展對策和建議
當(dāng)前，農(nóng)業(yè)的發(fā)展已進(jìn)入新的發(fā)展階段，農(nóng)民的溫飽問題解決以后，調(diào)整結(jié)構(gòu)、提高農(nóng)業(yè)效益、增加農(nóng)民收入、改善生態(tài)環(huán)境和全面建設(shè)社會主義新農(nóng)村，已成為新階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要任務(wù)。發(fā)展農(nóng)村沼氣，要與多層次開發(fā)利用資源，依靠科技進(jìn)步，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，實現(xiàn)“四個結(jié)合”：一是與發(fā)展高效農(nóng)業(yè)及農(nóng)村兩個文明建設(shè)相結(jié)合；二是與農(nóng)村改水改廁、環(huán)境衛(wèi)生建設(shè)相結(jié)合，通過發(fā)展沼氣，使人、畜糞便等生產(chǎn)生活廢棄物實現(xiàn)無害處理，改變農(nóng)村衛(wèi)生面貌；三是與現(xiàn)代新農(nóng)村建設(shè)結(jié)合，以沼氣為紐帶發(fā)展生態(tài)家園富民工程，發(fā)展庭院生態(tài)農(nóng)業(yè)，增加收入，改善生活條件，提高生活質(zhì)量；四是圍繞發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)的中心工作，把發(fā)展沼氣與當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來，將沼氣建設(shè)與開展綜合利用和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開發(fā)、無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品產(chǎn)業(yè)開發(fā)結(jié)合起來，互相促進(jìn)，共同發(fā)展。具體對策和建議如下：
⒊⒈提高認(rèn)識，形成合力：真正把沼氣建設(shè)作為促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和為農(nóng)民辦實事的重要舉措來抓，采取有效措施，健全管理機構(gòu)，強化組織保障，動員全社會力量，積極參與農(nóng)村沼氣建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村沼氣規(guī)?；l(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變。
⒊⒉健全機構(gòu)，完善服務(wù)：市級應(yīng)建立相關(guān)組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道辦事處必須組建專門沼氣建設(shè)指導(dǎo)協(xié)調(diào)隊伍，做到有人管事，能辦成事的目的。同時要進(jìn)一步強化技術(shù)培訓(xùn)，盡快建立一支適應(yīng)任務(wù)需要、達(dá)到國家職業(yè)技能鑒定要求的持證沼氣生產(chǎn)工的專業(yè)施工隊伍，按照“市場運作、合理收費、自我發(fā)展”的原則，鼓勵已獲得國家職業(yè)資格證書的技術(shù)人員，組建施工隊伍，充分利用社會力量搞好工程建設(shè)。對農(nóng)村沼氣示范戶要按照村務(wù)公開的有關(guān)規(guī)定，在村務(wù)公開欄中公開有關(guān)政策、計劃任務(wù)、補助標(biāo)準(zhǔn)和建設(shè)條件，公開自愿建設(shè)戶名單，公開物資的采購價格、分配等情況，做到既方便群眾，又公開透明。
⒊⒊統(tǒng)籌規(guī)劃，綜合推進(jìn)：各級政府有關(guān)部門要把農(nóng)村沼氣建設(shè)與當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)、“千百工程”、生態(tài)村、小康村建設(shè)等結(jié)合起來，統(tǒng)籌規(guī)劃，綜合推進(jìn)。抓緊制定切實可行的、適合本地區(qū)農(nóng)村沼氣建設(shè)的發(fā)展規(guī)劃，因地制宜、合理選擇技術(shù)模式，實施分類指導(dǎo)。建議現(xiàn)階段的工作重點：一是以農(nóng)村戶用沼氣池建設(shè)為主，著力提高沼氣及其綜合利用水平；二是結(jié)合改圈、改廁、改廚、改院、改水、改路和推廣高效生態(tài)農(nóng)業(yè)技術(shù)，全面防治畜禽養(yǎng)殖糞污、農(nóng)村生活污水等農(nóng)業(yè)面源污染。三是適時推動大中型沼氣工程建設(shè)。凡規(guī)?；B(yǎng)殖場和達(dá)到一定加工廢水排放量的農(nóng)副產(chǎn)品加工廠，必須建設(shè)大中型沼氣工程，實行達(dá)標(biāo)排放，并因地制宜開展沼氣、沼渣、沼液綜合利用，實現(xiàn)糞便、污水、廢水的無害化處理和資源化利用，對新建、擴建的規(guī)?；笄蒺B(yǎng)殖場，要把沼氣池建設(shè)作為治污配套工程，與養(yǎng)殖場同步規(guī)劃設(shè)計、施工。四是積極推進(jìn)鄉(xiāng)村清潔工程建設(shè)，在一些住宅密集區(qū)、山區(qū)和農(nóng)戶小規(guī)模分散養(yǎng)殖而無力建沼氣池的地方，可由鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村級組織協(xié)調(diào)，將養(yǎng)殖戶的污水，以管道布置接入，集中建沼氣戶，以減少村莊內(nèi)豬牛糞便污染，創(chuàng)建優(yōu)美農(nóng)村環(huán)境。五是發(fā)展以沼氣為紐帶的生態(tài)農(nóng)業(yè)。堅持因地制宜、有序推進(jìn)的原則，開展不同層次、不同類型的以沼氣為紐帶的生態(tài)農(nóng)業(yè)試點。進(jìn)一步提高生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)技術(shù)水平和科技含量，促進(jìn)我市農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化，技術(shù)生態(tài)化，過程清潔化，產(chǎn)品無害化，實現(xiàn)經(jīng)濟、生態(tài)、社會三大效益的統(tǒng)一。
⒊⒋政策扶持，加大投入。一是建議各級政府制定制定出臺一些有利于促進(jìn)農(nóng)村沼氣建設(shè)發(fā)展的惠農(nóng)政策，鼓勵農(nóng)民發(fā)展沼氣。二是每年安排適當(dāng)專項資金對農(nóng)村沼氣建設(shè)予以扶持，采取“以獎代補”的形式對農(nóng)村沼氣建設(shè)示范戶進(jìn)行補貼；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處也要采取相應(yīng)的措施進(jìn)行扶持。三是積極爭取部門的支持和協(xié)作配合，整合部門資源，形成合力，將農(nóng)村沼氣建設(shè)與新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村改水改廁、衛(wèi)生村建設(shè)、農(nóng)民新村建設(shè)、農(nóng)村康居工程建設(shè)、移民建村、村莊整治、農(nóng)村扶貧和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等項目資金有機結(jié)合起來，共同打造示范村，充分發(fā)揮資金的投資效益。四是加大信貸投入。農(nóng)村信用社要把發(fā)展農(nóng)村沼氣作為重要扶持項目，推廣小額信貸，搞好資金監(jiān)管，保障沼氣建設(shè)快速發(fā)展。五是積極爭取國家項目支持。
⒊⒌抓好典型示范，加大推廣力度：充分利用報紙、廣播、電視等新聞媒體，對農(nóng)村沼氣建設(shè)在改善生態(tài)環(huán)境、改善農(nóng)村衛(wèi)生狀況和農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的地位、作用、技術(shù)、模式及成功典型進(jìn)行全面、深入、廣泛的
宣傳，做到家喻戶曉，深入人心，營造良好的社會輿論氛圍。抓好示范村培育，選擇文化素質(zhì)高、科技意識強、有強烈愿望的農(nóng)戶先行建設(shè)，充分利用農(nóng)村沼氣國債項目資金和地方財政投入的扶持，抓好示范村建設(shè)項目，通過典型示范，以點帶面，推動全市農(nóng)村沼氣建設(shè)向縱深發(fā)展。⒊⒍堅持技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，確保建設(shè)質(zhì)量。沼氣施工應(yīng)嚴(yán)格按照國家標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，施工人員必須取得社會和勞動保障部門頒發(fā)的《職業(yè)技能資格證書》，持證上崗。沼氣建設(shè)必須實行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，采用統(tǒng)一的新型高效沼氣池池型，按照統(tǒng)一組織施工，統(tǒng)一操作規(guī)程，統(tǒng)一收費標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一驗收標(biāo)準(zhǔn)，確保農(nóng)村沼氣工程質(zhì)量。要加強工程建設(shè)的監(jiān)督管理，堅持建一個，驗收一個，點火一個，確保能100正常交付使用。通過看得見、摸得著的實實在在的效益調(diào)動廣大農(nóng)民的投入積極性，加快農(nóng)村沼氣建設(shè)的步伐。
⒊⒎強化技術(shù)培訓(xùn)，搞好技術(shù)服務(wù)。新一輪沼氣建設(shè)，必須克服以往重建輕管、缺乏后續(xù)服務(wù)的弊端。一是要加大沼氣技術(shù)的培訓(xùn)力度，有組織、有計劃地舉辦各種類型的技術(shù)培訓(xùn)班，積極聘請有關(guān)專家和技術(shù)人員講授沼氣基礎(chǔ)知識、沼氣綜合利用技術(shù)、沼氣發(fā)酵和管理技術(shù)、生態(tài)農(nóng)業(yè)技術(shù)。通過各種形式的技術(shù)培訓(xùn)工作，壯大我市沼氣技術(shù)隊伍，使更多的農(nóng)民會建、會用、會修沼氣池。應(yīng)建立高效的管理機制，實行全程計算機信息系統(tǒng)管理，每個示范戶建立檔案卡，做好使用過程的跟蹤維護(hù)服務(wù)工作。二是配套完善村級沼氣后續(xù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，組建一支相對穩(wěn)定的沼氣管護(hù)隊伍，為農(nóng)民隨時提供技術(shù)服務(wù)，以解決沼氣使用戶的技術(shù)難題。強化建后管理，提高使用壽命和使用效果。
⒊⒏積極探索沼氣產(chǎn)業(yè)化發(fā)展新思路，努力提高沼氣綜合效益。實現(xiàn)家居溫暖清潔化、庭院經(jīng)濟高效化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無害化相統(tǒng)一；實現(xiàn)農(nóng)村能源和畜禽糞便資源化利用，發(fā)展種養(yǎng)業(yè)，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入相統(tǒng)一。使沼氣建設(shè)從單純解決生活用能向綜合利用開發(fā)、發(fā)揮生態(tài)功能和社會效益方向發(fā)展。發(fā)展農(nóng)村沼氣，功在當(dāng)代，利在千秋。但是要把這項利國富民的事業(yè)辦好，任重而道遠(yuǎn)，不僅需要農(nóng)民的自覺行動，還需要政府的正確引導(dǎo)、政策和資金扶持，以及全社會的共同關(guān)注。
4、結(jié)束語:
發(fā)展沼氣,有利于改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、美化家園、減少污染，具有投資少、見效快、節(jié)支增效，社會、經(jīng)濟和生態(tài)效益顯著的特點，能推動農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的一項重要措施。發(fā)展農(nóng)村沼氣建設(shè)事業(yè)：一是要與多層次開發(fā)利用資源，依靠科技進(jìn)步，發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)相結(jié)合，互相促進(jìn)，共同發(fā)展。二是要堅持統(tǒng)籌規(guī)劃，典型示范，輻射推廣，綜合推進(jìn)的原則，因地制宜地創(chuàng)建一批各具特色的沼氣生態(tài)農(nóng)業(yè)示范村。三是抓規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化建池技術(shù)推廣，把好建池技術(shù)質(zhì)量關(guān)，完善建、用、管技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。四是農(nóng)村沼氣建設(shè)是“保護(hù)生態(tài)，改善環(huán)境，農(nóng)民受益，利國利民”之舉，功在當(dāng)代，利在千秋。但是，要把這項利國富民的事業(yè)辦好，任重而道遠(yuǎn)，不僅需要農(nóng)民的自覺行動，還需要政府的正確引導(dǎo)、政策和資金扶持，以及全社會的共同關(guān)注。
參考文獻(xiàn):
〔1〕周孟津.《沼氣生產(chǎn)利用技術(shù)》.中國農(nóng)業(yè)大學(xué)出版社.1999
〔2〕__市農(nóng)業(yè)局.農(nóng)村沼氣建設(shè)”十一五”發(fā)展規(guī)劃.
〔3〕張艷麗.我國農(nóng)村沼氣建設(shè)現(xiàn)狀及發(fā)展對策.可再生能源.20__,(4):5-8
關(guān)鍵詞三峽庫區(qū)；農(nóng)村小額信貸；障礙；多元化創(chuàng)新
一、三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展?fàn)顩r
三峽庫區(qū)是全國重點貧困區(qū)之一，在19個縣、市中，有12個是國家扶貧開發(fā)重點縣。實現(xiàn)百萬移民的脫貧致富，任務(wù)十分艱巨。經(jīng)過各個方面10多年的努力，這項工作取得了巨大的進(jìn)展。其中，農(nóng)村小額信貸在支持庫區(qū)許多農(nóng)民盡快脫貧致富方面發(fā)揮了重要作用，小額信貸已成為庫區(qū)農(nóng)民解決溫飽、發(fā)展生產(chǎn)、增加收入的有效途徑。農(nóng)村小額信貸在三峽庫區(qū)各縣：市有了長足的發(fā)展，其模式趨于多樣化。具有典型特征的運作模式有：財政貼息扶貧小額信貸模式、農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式、社區(qū)性民間互助資金組織模式。在這三種典型模式中，以農(nóng)村信用社主導(dǎo)的小額信貸模式在庫區(qū)各縣、市最為常見。經(jīng)過10來年的發(fā)展，三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸有了幾個可喜的變化：一是農(nóng)村小額信貸的目的由最初的單純扶貧拓展至幫助庫區(qū)農(nóng)民致富奔小康；二是農(nóng)村小額信貸的對象由傳統(tǒng)種養(yǎng)農(nóng)戶拓展至與農(nóng)業(yè)相關(guān)的多種經(jīng)營戶、規(guī)模大戶和農(nóng)村小型加工、運銷企業(yè)；三是農(nóng)村小額信貸額度由3000—5000元拓展至1—30萬元；四是農(nóng)村小額信貸期限由當(dāng)年發(fā)放當(dāng)年收回拓展至1—5年收回；五是由農(nóng)村小額信貸信用村戶的評定拓展至以農(nóng)村文明建設(shè)的動態(tài)綜合評價作為農(nóng)村小額信貸依據(jù)的探索。為了更具體地了解三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的情況，現(xiàn)通過對三峽庫區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展較具有代表性的開縣的調(diào)研來反映其發(fā)展的脈絡(luò)。
(一)開縣小額信貸業(yè)務(wù)的啟動。重慶開縣地處三峽庫區(qū)，全縣人口150多萬，其中貧困人口就達(dá)30萬，是國家扶貧開發(fā)工作重點縣。為了實現(xiàn)農(nóng)民的自主脫貧致富，開縣從1998年就啟動了小額信貸業(yè)務(wù)。由于開縣許多農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社，金融網(wǎng)點較少，特別是撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)以后，金融網(wǎng)點變得更少，所以，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)主要是由農(nóng)村信用社承擔(dān)，從1998年開縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社就開展此項業(yè)務(wù)。同時，還成立了開縣小額信貸服務(wù)總社，專門從事小額信貸業(yè)務(wù)，其資金來源于縣扶貧公司在農(nóng)業(yè)銀行承貸的扶貧貸款。該社內(nèi)設(shè)信貸技術(shù)服務(wù)部、財務(wù)部、稽核監(jiān)測部三個部門，以“縣服務(wù)總社——鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站——聯(lián)保小組——農(nóng)戶”四級管理模式進(jìn)行運轉(zhuǎn)。并且，開縣小額信貸服務(wù)總社又是從事財政貼息小額貸款的小額信貸服務(wù)總社。2007年11月，在開縣被確定為“重慶市貧困村村級發(fā)展互助資金試點縣”后，在6個貧困村建立了互助合作扶貧協(xié)會，籌集村級基金124.05萬元，人會農(nóng)戶701戶。
(二)開縣小額信貸的成效。開縣小額信貸業(yè)務(wù)的開展，成效是顯著的。例如，2007年開縣信用社共建農(nóng)戶經(jīng)濟檔案28.54萬戶，評級戶數(shù)21.90萬戶，核發(fā)貸款證19.50萬戶，頒證率89％，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款7.39億元。開縣小額信貸服務(wù)總社到現(xiàn)在為止在全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了486個小額信貸服務(wù)中心、3270個聯(lián)保小組，服務(wù)覆蓋到321個村、10.9萬農(nóng)戶、30.5萬農(nóng)民。11年來累計發(fā)放小額貸款113億元，其中，種養(yǎng)殖業(yè)1569萬元，農(nóng)村加工業(yè)413萬元。使許多農(nóng)村移民走上了自主致富的道路。
二、三峽庫區(qū)小額信貸發(fā)展的障礙
(一)小額信貸機構(gòu)勢單力薄。20世紀(jì)90年代中后期，三峽庫區(qū)農(nóng)村與全國農(nóng)村地區(qū)一樣，作為正規(guī)金融機構(gòu)的國有商業(yè)銀行大量地退出農(nóng)村地區(qū)，上收貸款權(quán)限。特別是以支農(nóng)為主的農(nóng)業(yè)銀行不僅撤并了大部分縣以下的營業(yè)網(wǎng)點，而且其經(jīng)營重點也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，全面收縮農(nóng)村信貸，造成存貸差日漸擴大，資金外流嚴(yán)重，庫區(qū)信貸投入乏力。三峽庫區(qū)農(nóng)戶小額貸款除了部分由各市、縣扶貧辦解決外，主要部分是由農(nóng)村信用社承擔(dān)發(fā)放。由于農(nóng)村信用社資金實力有限，無法滿足農(nóng)戶對小額信貸的需求。
(二)抵押物缺乏或價值不足。銀監(jiān)會在2007年8月的《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》中明確指出：在貸款額度上，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度可提高到10—30萬元，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到1－5萬元，其他地區(qū)在此范圍內(nèi)視情況而定；聯(lián)保貸款額度可在信用貸款額度基礎(chǔ)上適度提高；對個別生產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，貸款額度可再適當(dāng)調(diào)高。盡管在貸款額度上沒有了障礙，但對庫區(qū)小額信貸額度要求在30萬左右的規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運大戶等來說，由于在現(xiàn)行的政策框架內(nèi)，農(nóng)村土地等固有的資產(chǎn)不能作為貸款的抵押物，農(nóng)戶能用于貸款抵押的財產(chǎn)價值又遠(yuǎn)低于貸款額，從而造成了貸款難的局面。
(三)為農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保公司極其有限。三峽庫區(qū)各類專門從事貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司有不少，從筆者調(diào)查收集的資料來看，到2008年3月，重慶市各類信用擔(dān)保機構(gòu)總數(shù)達(dá)到65家，資本金達(dá)到43億元，累計擔(dān)?？傤~達(dá)到240多億元，形成了多元化、多層次的擔(dān)保機構(gòu)協(xié)調(diào)發(fā)展新格局。這些擔(dān)保公司如重慶市三峽庫區(qū)產(chǎn)業(yè)信用擔(dān)保有限公司、重慶市涪陵區(qū)銀科經(jīng)濟技術(shù)信用擔(dān)保公司、開縣融資擔(dān)保集團公司，等等。從這些擔(dān)保公司提供擔(dān)保的對象看，他們有一個共同的特點就是，主要為大中型企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，很少關(guān)注農(nóng)戶(包括一般農(nóng)戶、規(guī)模種植大戶、規(guī)模養(yǎng)殖大戶、農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)大戶、農(nóng)產(chǎn)品販運大戶等)和農(nóng)村小型企業(yè)，從而使許多缺乏貸款抵押物或抵押物價值不足的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)陷入了尋求小額貸款擔(dān)保難的境地，他們中的許多人不得不放棄貸款。
三、三峽庫區(qū)小額信貸的創(chuàng)新
(一)組建小額信貸股份公司。三峽庫區(qū)各區(qū)、縣可推行以多渠道投資股權(quán)化組建的“小額信貸股份公司”，其資金來源主要有六個渠道：一是三峽庫區(qū)各區(qū)、縣政府提供啟動資金，組建中小企業(yè)發(fā)展基金和創(chuàng)業(yè)投資基金參股。二是法人機構(gòu)參股。三是股份制商業(yè)銀行參股。四是農(nóng)村信用社參股。五是郵政儲蓄銀行參股。六是民間委托貸款人參股。通過這種商業(yè)運作方式來推動小額信貸的發(fā)展，打破三峽庫區(qū)以扶貧公益性為主的小額信貸運作方式，從根本上真正調(diào)動各利益主體的積極性，使小額信貸在三峽庫區(qū)健康持續(xù)地發(fā)展。
為了更好地發(fā)揮“小額信貸股份公司”在破解庫區(qū)產(chǎn)業(yè)失衡，發(fā)展中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟，幫助庫區(qū)城鄉(xiāng)居民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、興業(yè)，構(gòu)建和諧三峽庫區(qū)等方面的支持作用，應(yīng)重點從三個方面人手：一是從“小額信貸股份公司”人手，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)，從嚴(yán)規(guī)范內(nèi)部管理，不斷提高公司自身的營利能力和綜合實力。二是從業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管人手，庫區(qū)各區(qū)、縣人民銀行應(yīng)積極發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，正確引導(dǎo)“小額信貸股份公司”搞活小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營；庫區(qū)各區(qū)、縣銀監(jiān)局應(yīng)主動幫助“小額信貸股份公司”加強經(jīng)營管理，控制貸款風(fēng)險。三是從政府的制度創(chuàng)新人手，庫區(qū)各區(qū)、縣財政部門給“小額信貸股份公司”提供必要的財政貼息，或采取財政風(fēng)險補償方式，將公司貸款1％－2％的不良率由財政消化，以降低風(fēng)險；庫區(qū)各區(qū)、縣的國土、房管、車管等部門給予融資抵押質(zhì)押登記費用的減免；庫區(qū)各區(qū)、縣的工商、稅務(wù)等部門給“小額信貸股份公司”提供優(yōu)惠政策，減免部分稅費。
(二)大力發(fā)展專營小額信貸業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄銀行。可借鑒孟加拉國成立鄉(xiāng)村銀行的做法，盡快在庫區(qū)各市縣成立村鎮(zhèn)銀行，專營支持農(nóng)戶、農(nóng)村中小型企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的小額信貸業(yè)務(wù)。為使村鎮(zhèn)銀行充分發(fā)揮其功能，應(yīng)做好以下工作：一是在各市縣以農(nóng)村社區(qū)為單位，將從事同一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(例如果蔬種植、畜禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖、放牧等)的單個農(nóng)戶組織起來形成貸款小組，以形成各農(nóng)戶之間的相互制約，這樣可以提高單個農(nóng)戶歸還貸款的承載能力，降低借貸雙方的風(fēng)險。二是各市縣政府相關(guān)部門和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主動為農(nóng)戶和中小型企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營活動及產(chǎn)品的銷售提供技術(shù)和信息等方面的幫助。三是在成立村鎮(zhèn)銀行后，政府應(yīng)該給予它特殊的政策，如注入啟動資金、給予利息補貼和在確立法律地位方面給予優(yōu)惠等。
另外，還應(yīng)加快庫區(qū)市縣郵政儲蓄銀行的設(shè)立，從儲蓄業(yè)務(wù)擴大到資產(chǎn)性經(jīng)營業(yè)務(wù)。開通小額信貸業(yè)務(wù)，采用農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)戶保證等元抵押、質(zhì)押的方式，支持一般農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、販銷大戶、中小型農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的發(fā)展。
(三)建立多位一體的小額信貸新模式。當(dāng)今三峽庫區(qū)許多農(nóng)戶的信貸需求已不僅僅是滿足于零星生產(chǎn)、生活式資金的需求，而且還要滿足規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營的需求，對資金的需求量也在擴大。規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶一次性對資金的需求不再是3—5萬元，而是10－30萬元，乃至更多。但因農(nóng)戶抵押物缺乏或抵押物價值不足而無法實現(xiàn)其貸款需求，出現(xiàn)了貸款難問題。為了破解這一難題，可考慮建立多位一體的小額信貸新模式。根據(jù)庫區(qū)各區(qū)、縣實際情況，這種新模式可以是三位一體的，即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式；還可以是四位一體的，即“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)+保險公司”或“公司+基地+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”小額信貸模式。這樣使公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)三方利益主體，公司、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)、保險公司或公司、基地、農(nóng)戶、信用社(或商業(yè)銀行)四方利益主體緊密地聯(lián)系在一起。
這種模式的好處在于：信用社(或商業(yè)銀行)將對農(nóng)戶個人的授信轉(zhuǎn)變?yōu)閷?或基地)的整體授信，擴大了農(nóng)戶小額信貸的規(guī)模，解決了農(nóng)戶貸款抵押缺乏或不足的問題，滿足了農(nóng)戶規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營對資金的需要，提高了農(nóng)戶的收入；降低了信用社(或商業(yè)銀行)發(fā)放小額貸款的風(fēng)險和貸款管理成本，提高了貸款利息收益。由于該種模式是將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的原料生產(chǎn)和供應(yīng)環(huán)節(jié)作為信貸支持重點，所以，能有效地解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中農(nóng)戶與公司(或基地)生產(chǎn)資金不足的矛盾，能促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平的提高。
(四)創(chuàng)新小額信貸抵押機制。對于庫區(qū)那些沒有與公司聯(lián)結(jié)的農(nóng)戶，由于不能采取“公司+農(nóng)戶+信用社(或商業(yè)銀行)”等小額信貸模式，則需要另辟蹊徑。我們知道這些農(nóng)戶一般不具有很多可抵押的不動產(chǎn)，往往在貸款時其不動產(chǎn)抵押物缺乏或抵押物價值遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，直接阻礙了農(nóng)戶獲得貸款。為了解決這一問題，通過小額信貸機制的創(chuàng)新，用農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖等投資項目的未來現(xiàn)金流來替代不動產(chǎn)抵押，打破以不動產(chǎn)抵押為核心的小額信貸抵押機制對農(nóng)戶貸款的制約，對支持庫區(qū)農(nóng)民自主脫貧致富具有積極的作用。
當(dāng)然，小額信貸由于主要是針對從事種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)戶的。但種植、養(yǎng)殖業(yè)受天氣、市場的影響程度比較大，所以，小額信貸機構(gòu)(部門)做好風(fēng)險的防范也是很必要的：一是小額信貸機構(gòu)(部門)要建立風(fēng)險儲備金制度。二是配合農(nóng)業(yè)保險，如得到政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險基金、農(nóng)業(yè)合作保險公司等的支持，以減少其發(fā)放小額信貸的風(fēng)險。三是尋求庫區(qū)各區(qū)、縣政府的財政風(fēng)險補償，爭取獲得對農(nóng)戶不良貸款2％的財政補貼。同時，還可以建立抵押抵補機制。對于那些以獨立身份申請小額信貸并且信貸金額超過一定數(shù)額以上的農(nóng)戶，將其貸款數(shù)額的0.5％－1％留作“風(fēng)險基金”，提供類似于保險的功能。對于采用農(nóng)戶聯(lián)保形式貸款的，可以從每個農(nóng)戶的信貸數(shù)額中提取5％作為“聯(lián)保費”存保小組的集體賬戶中。這筆錢不可以提取，作為“強制存款”，它類似于抵押物品，在聯(lián)保農(nóng)戶違約時進(jìn)行抵補。此外，還可以探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、農(nóng)房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用房等小額信貸抵押機制。并且，還可以考慮引入小額保險，既“小額信貸借款人定期壽險”和“小額信貸借款人意外傷害保險”，把小額信貸與小額保險銜接起來，能夠保護(hù)農(nóng)戶在積累財富的過程中免遭意外傷害、疾病等事故的沖擊，以免重新陷入困境。
(五)構(gòu)建不同形式的小額信貸擔(dān)保機構(gòu)。三峽庫區(qū)應(yīng)重點發(fā)展為農(nóng)戶、小型農(nóng)產(chǎn)品加工和流通企業(yè)服務(wù)的小額信貸擔(dān)保機構(gòu)。這樣的擔(dān)保機構(gòu)的構(gòu)建可采取以下不同的形式：一是由中央和地方政府出資組建的擔(dān)保公司。二是由地方政府、金融機構(gòu)、小企業(yè)、農(nóng)戶(或由農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)出資組建的擔(dān)保公司。三是由與生產(chǎn)基地內(nèi)農(nóng)戶關(guān)系密切的龍頭企業(yè)成立一家專業(yè)的擔(dān)保公司。四是由小企業(yè)自愿組成或由農(nóng)戶(農(nóng)戶組成的專業(yè)合作社、專業(yè)協(xié)會等聯(lián)合體)自愿組成，為會員服務(wù)的互助擔(dān)保機構(gòu)。五是由民間投資、以營利為目的的民營擔(dān)保機構(gòu)。后四種是以有限責(zé)任公司或股份制公司形式設(shè)立的擔(dān)保機構(gòu)，也應(yīng)該是三峽庫區(qū)小額信貸擔(dān)保機構(gòu)的主流形式。
(六)設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金。建議在三峽庫區(qū)各地設(shè)立小額信貸償還預(yù)墊付基金，成立基金管理中心。基金部分來源于中央、庫區(qū)地方政府財政撥款，部分來源于各種組織的捐款。農(nóng)戶、小企業(yè)在貸款前與其所在地的貸款償還預(yù)墊付基金管理中心簽訂協(xié)議，當(dāng)農(nóng)戶、小企業(yè)確因為自然災(zāi)害等客觀原因無法按期償還貸款時，由該基金先行墊付償還銀行貸款，農(nóng)戶、小企業(yè)在1—3年內(nèi)將預(yù)墊付款歸還給基金管理中心。在貸款時農(nóng)戶、小企業(yè)可憑該協(xié)議到銀行貸到用于從事與自然災(zāi)害風(fēng)險發(fā)生頻率高的生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的資金。這種方式既能滿足農(nóng)戶、小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營之所需，又能消除銀行的后顧之憂。
參考文獻(xiàn)：
[1]杜曉山.中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2.004，(8).
[2]王景富.農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款的實證研究[J].金融研究，200：2，(9).
[3]肖四如.我國農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的實踐與啟示[N].金融時報，2008－01－21.
一要按照財力與事權(quán)相匹配原則，調(diào)整政府支出方向和支出結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步加大社保投入，同時要增強農(nóng)民的參保積極性。建設(shè)農(nóng)村社會保障體系最關(guān)鍵的是資金問題。很多農(nóng)村地區(qū)，尤其是財政緊張的經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)，由于缺乏資金保證，農(nóng)村社會保障難以貫徹落實。改變這種現(xiàn)象，首先政府要調(diào)整支出方向和支出結(jié)構(gòu)。當(dāng)前，要充分認(rèn)識到農(nóng)村社會保障體系的構(gòu)建在應(yīng)對金融危機、擴大內(nèi)需、刺激農(nóng)村消費中的重要作用，調(diào)整政府支出結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步擴大政府在農(nóng)村社會保障方面的支出比例。同時，相比城鎮(zhèn)社會保障支出，農(nóng)村地區(qū)社會保障的支出仍然不足。據(jù)統(tǒng)計，占全國總?cè)丝诘?5％左右的農(nóng)民的社會保障費支出僅占全國社會保障費總支出的13％，而占總?cè)丝诘?5％的城鎮(zhèn)居民卻只占全國社會保障支出的87％。這就要求中央政府、地方政府調(diào)整支出方向，改變偏向城市、對農(nóng)村投入水平偏低的狀況，加大對農(nóng)村地區(qū)的資金扶持力度。其次，在保障資金來源以政府為主的條件下，要根據(jù)農(nóng)民的收入水平和承受能力適當(dāng)調(diào)整農(nóng)民承擔(dān)比例。當(dāng)前，伴隨著農(nóng)民收入的增長，農(nóng)民所承擔(dān)的比例應(yīng)該相應(yīng)有所提高。要增強農(nóng)民的參保意識，調(diào)動其參保積極性。
二要在資源有限的情況下，依輕重緩急優(yōu)先保障社會救助和醫(yī)療保險制度的可持續(xù)發(fā)展。從世界其他國家的經(jīng)驗來看，社會保障體系的建設(shè)和完善是一個長期過程，并非一蹴而就，具有明顯的層次性和階段性。農(nóng)村社會保障體系主要包括社會救助、醫(yī)療保險、災(zāi)害保險、養(yǎng)老保險等方面的內(nèi)容，分別實現(xiàn)不同的保障功能。在當(dāng)前，我國農(nóng)村社會保障“安全網(wǎng)”首先是針對貧困所建立的社會保障，消滅絕對貧困現(xiàn)象是建立我國農(nóng)村社會保障體系的核心。因而，在資源有限的情況下，必須分輕重緩急。其中，包括低保、五保在內(nèi)的社會救助是保障農(nóng)民以及特殊人群基本生存權(quán)利的最重要的一道防線，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先予以考慮。同時，當(dāng)前農(nóng)民因病返貧、因病致貧的現(xiàn)象相對突出。“救護(hù)車一響，一頭豬白養(yǎng)”，“得了闌尾炎，白種一年田”，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”。針對這種現(xiàn)象則要給予醫(yī)療保障足夠的優(yōu)先地位，進(jìn)一步提高醫(yī)療保障水平。
三要健全農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，控制醫(yī)療成本，提高農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度的保障水平。當(dāng)前，農(nóng)民就醫(yī)的費用和成本較高。有效控制醫(yī)療費用過快上漲是保證農(nóng)村合作醫(yī)療可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵。農(nóng)村基層衛(wèi)生網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)是保障成本控制的方面。要健全農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，改善基層衛(wèi)生服務(wù)設(shè)施，提高基層衛(wèi)生服務(wù)水平，充分發(fā)揮基層醫(yī)療機構(gòu)的功能，合理引導(dǎo)農(nóng)民就醫(yī)選擇，減輕不必要的醫(yī)療負(fù)擔(dān)；探索有效的醫(yī)療費用支付方式，有效控制由于信息不對稱所形成的醫(yī)療機構(gòu)誘導(dǎo)需求和過度供給問題；引進(jìn)競爭機制，建立定點醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的進(jìn)入和退出機制，消除定點醫(yī)療機構(gòu)的壟斷地位；加強定點醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督、考核、管理體系建設(shè)，采取綜合措施有效約束定點醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)行為，規(guī)范新農(nóng)合藥品目錄、制定診療規(guī)范，限制就診價格、加強處方監(jiān)管，促進(jìn)合理用藥、合理診療；推行信息化建設(shè)，實施網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、動態(tài)跟蹤和預(yù)警控制，提高管理能力和內(nèi)部運行效率，有效降低籌資、運營和管理成本。
四要提高統(tǒng)籌層次，增強互濟功能，推進(jìn)農(nóng)村大病醫(yī)療保險，降低農(nóng)民因大病致貧風(fēng)險?，F(xiàn)在農(nóng)民最怕的就是大病，大病對農(nóng)民的醫(yī)療壓力最大?！?008年我國衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據(jù)顯示，2007年中國住院病人平均醫(yī)療費用為4，973.8元，而農(nóng)民人均純收入僅為4，140.4元。大病的風(fēng)險最大，據(jù)專家研究，農(nóng)民醫(yī)療費用如到個人年收入的70％，就可能因病致貧。推進(jìn)大病統(tǒng)籌體現(xiàn)了農(nóng)村合作醫(yī)療的互助共濟特性，增強了農(nóng)村居民應(yīng)對巨大疾病風(fēng)險的能力，有效化解因病致貧風(fēng)險。推進(jìn)大病統(tǒng)籌，提高保障水平，大病的省級統(tǒng)籌最關(guān)鍵。提高統(tǒng)籌層次，可以分散風(fēng)險、增強互濟功能，提高保障水平；有利于加大基金調(diào)劑，減少區(qū)域差異，促進(jìn)社會公平；可以減少管理環(huán)節(jié)，降低管理風(fēng)險。在推行省級統(tǒng)籌的過程中，要注意調(diào)動市縣的積極性，建立有效的責(zé)任分擔(dān)機制。
五要按照分類指導(dǎo)的原則對不同的農(nóng)民工群體區(qū)別對待，讓完全市民化了的農(nóng)民工進(jìn)入城鎮(zhèn)居民社保體系，率先實現(xiàn)農(nóng)民工社保的城鄉(xiāng)一體化。農(nóng)民工是我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化過程中的一個特殊群體，他們長期被排斥在城市經(jīng)濟的體制之外，城市“取而不予”，企業(yè)“用而不養(yǎng)”。為此，我們需要高度重視與這一群體相關(guān)的社會保障制度建設(shè)。當(dāng)前農(nóng)民工群體內(nèi)部已經(jīng)發(fā)生了分化，建立適合農(nóng)民工特點的社保制度，必須堅持分類指導(dǎo)。第一，對完全市民化或城市歸屬意愿強烈或有正規(guī)和穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工，可直接納入城市社保體系。比如那些已經(jīng)成為城鎮(zhèn)私營業(yè)主的農(nóng)民工，他們早已熟悉城市生活，融入城鎮(zhèn)已經(jīng)相當(dāng)容易，市民化可能只是形式上的問題，成本較小；新生代農(nóng)民工淡化了對鄉(xiāng)土的認(rèn)同，并嘗試去認(rèn)同城市社會，并且他們大多沒有務(wù)農(nóng)經(jīng)歷，也不再適應(yīng)農(nóng)村生活，具有十分強烈的城市歸屬感。第二，對回流性強的農(nóng)民工，要保障其在城市的基本生存，在以較低標(biāo)準(zhǔn)和流動賬戶來實現(xiàn)回鄉(xiāng)后的保險轉(zhuǎn)換。例如，對老一代農(nóng)民工，其進(jìn)城務(wù)工主要的目的還是為了增加家庭收入，而且他們的觀念仍然是典型的傳統(tǒng)農(nóng)民思維方式：鄉(xiāng)土觀念十分濃厚，土地是最根本的保障，因而回流性很強。第三，對一般流動性較大的農(nóng)民工，可設(shè)計“便攜式”個人賬戶，降低參保門檻，建立社會統(tǒng)籌部分隨個人賬戶轉(zhuǎn)移的制度，提高參保積極性。
六要理順農(nóng)村社會保障的管理體制，加強部門之間的協(xié)調(diào)與配合，探索不同制度之間的銜接與融合。當(dāng)前，農(nóng)村社會保障的各個方面分屬多個政府部門管理，存在職能的交叉，形成了“多龍治水”的格局。比如，低保、五保等社會救助工作歸屬民政部門管理，新型農(nóng)村合作醫(yī)療歸屬衛(wèi)生部門管理，社會養(yǎng)老保險則又歸屬人力資源和社會保障部管理，此外，農(nóng)業(yè)、扶貧部門也分管不同保障制度。同時，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，新型農(nóng)村合作醫(yī)療與城鎮(zhèn)醫(yī)療保險在不同的制度框架下運行。因而，這種多頭管理、多種制度框架的格局，不利于保障資金統(tǒng)一管理和使用，而且還會形成重復(fù)參保與低效率的現(xiàn)象。在分治格局下，在外務(wù)工農(nóng)民工、在外的農(nóng)村學(xué)生不僅要參加當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的新型農(nóng)村合作醫(yī)療，而且還有可能參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險或城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。這就造成了重復(fù)，甚至還會形成部門間爭奪參保對象的現(xiàn)象。在醫(yī)療保障方面，涉及到人保部的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險、衛(wèi)生部的新型農(nóng)村合作醫(yī)療以及民政部的醫(yī)療救助。當(dāng)前大部分農(nóng)民工被納入到農(nóng)民新型合作醫(yī)療的制度框架下，按照“原籍參合、原籍報銷”的辦法，農(nóng)民工有可能成新農(nóng)合普惠的盲區(qū)。如何實現(xiàn)部門問的協(xié)調(diào)、制度間的銜接顯得十分重要。這里，要加強部門之間在財源、信息和管理方面的協(xié)調(diào)與配合，探索制度問的銜接與融合。
摘要：農(nóng)村社會保障體系建設(shè)從六個方面入手：加大農(nóng)村社保投入，先保障社會救助金和醫(yī)療保險，健全農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)，推進(jìn)農(nóng)村大病保險，實現(xiàn)農(nóng)民工社保城鄉(xiāng)一體化，理順社保管理體制。使農(nóng)村社保發(fā)揮“民生安全網(wǎng)”、“社會穩(wěn)定器”的作用。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村社會保障農(nóng)村新型合作醫(yī)療
1.1對象
采取隨機整群抽樣方法，對湖北省和河北省農(nóng)村中小學(xué)留守兒童81人進(jìn)行調(diào)查，其中男生51人，占63.0％；女生30人，占37.0％。
1.2工具
1.2.1焦慮抑郁量表。
采用青少年自評量表中的焦慮抑郁分量表。要求青少年對自己半年以來的情緒體驗狀況進(jìn)行報告，采用3級計分，1表示“從不”，2表示“有時”，3表示“經(jīng)常”。3個項目平均分?jǐn)?shù)越高表明焦慮抑郁水平越高。
1.2.2領(lǐng)悟社會支持量表。
采用領(lǐng)悟社會支持量表（汪向東等，1999），該量表分為家庭內(nèi)支持和家庭外支持2個維度。共12個題目，采用7點計分,分?jǐn)?shù)越高,表明領(lǐng)悟社會支持越高。
1.3數(shù)據(jù)處理
數(shù)據(jù)分析采用SPSS20.0進(jìn)行t檢驗和相關(guān)分析。
2.結(jié)果
2.1農(nóng)村留守兒童焦慮抑郁得分女生高于男生
t檢驗表明，農(nóng)村留守兒童焦慮抑郁得分存在性別差異，男生得分低于女生，且差異具有統(tǒng)計學(xué)意義（t=-3.00，p<0.01）。其中男生得分平均數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)差為（0.59±0.48），女生得分平均數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)差為（0.96±0.62）。
2.2農(nóng)村留守兒童焦慮抑郁和社會支持顯著負(fù)相關(guān)
相關(guān)分析表明，農(nóng)村留守兒童焦慮抑郁得分和社會支持得分顯著負(fù)相關(guān)（r=-0.23，p<0.05）。即農(nóng)村留守兒童領(lǐng)悟到的社會支持越多，其越少出現(xiàn)焦慮抑郁，社會支持是留守兒童焦慮抑郁的抑制因素。
3.討論
