時間：2023-09-01 16:55:48
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇互聯網金融新媒體營銷，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
趨勢1
移動新媒體進入發展年
2014年，移動新媒體進入發展年。2013年是移動新媒體元年，中國的移動互聯網用戶規模已經超過8億。個人電腦用戶加速向移動互聯網環境下的"智能移動終端+APP"的移動新媒體模式遷移，幾大門戶紛紛發力，布局移動互聯，其中搜狐、網易、騰訊三家新聞客戶端先后宣布用戶數破億。
2014年，各家移動新聞客戶端將進入全面深度整合期，與自有微博、微信和視頻平臺等打通互聯，構建全媒體發展戰略；同時，深度挖掘用戶個性化需求，打造自身特色實現差異化競爭。跨過元年，移動新媒體的商業化閘門必將打開并全面加速。
趨勢2
傳統媒體進入深刻轉型期
十八屆三中全會為傳統媒體深刻變革指出方向，2014年將迎來傳統媒體發展新媒體的深刻轉型機遇期。
近幾年來，新媒體強勢倒逼傳統媒體變革。以智能移動終端為特征的移動新媒體元年，更為困頓中的傳統媒體再次提供了一個變革與重生的機會。未來的兩到三年，傳統媒體尤其是市場化運作的媒體再不抓住移動化、數字化和網絡化的大趨勢，必將喪失最后的優勢和資源，面臨生死存亡的大問題。
由于內容同質、經營虧損，《新聞晚報》即將停刊。2014年，相信更多傳統媒體將引以為戒，堅定擎起移動化、數字化和網絡化的大旗，以受眾為中心做足用戶體驗，通過個性化的內容和定制化的服務，在移動互聯網時代鞏固自己的"一畝三分地"，重獲新生，更好發揮其自身價值。
趨勢3
微信微博APP三駕馬車領跑新營銷
早在去年年末，《哈佛商業評論》就曾發出評論文章——"傳統營銷已死"：包括廣告宣傳、公共關系、品牌管理以及企業傳媒在內的傳統營銷手段都已失效。新媒體發展帶來的新營銷思路和傳播方式早已深入人心。2014年，依托當今中國智能手機用戶的兩大殺手級應用，微博營銷與微信營銷將依然火熱。超過七成活躍用戶正在使用移動終端登錄新浪微博，而完全基于移動端的微信已經站在了6億用戶的門檻。微博"粉絲"服務平臺的上線和微信公眾平臺的不斷優化，正使客戶價值挖掘與大數據營銷逐步落地。
隨著越來越多人過起豐富多彩的APP生活，可以預見的是，品牌企業逐年增加的新媒體廣告投放預算中流入移動端的比例也將越來越大。面對移動化浪潮和數億級用戶，品牌企業的移動營銷探索越發引人期待。
趨勢4
移動入口爭奪戰愈演愈烈
過去的一年，各大互聯網巨頭上演移動互聯網入口爭奪戰。百度收購91無線，加強布局應用商店；騰訊坐擁6億用戶的微信，又戰略入股搜狗，加碼移動搜索；阿里投資新浪微博、高德地圖，高調推出來往，開啟移動擴張之旅。
移動互聯網入口卡位戰遠未結束，2014年，中國的移動互聯網船票之爭仍將愈演愈烈，除去即時通訊、應用商店、客戶端應用、移動搜索，瀏覽器、安全軟件及手機廠商、操作系統等也都存在變數，巨頭依然會強勢出擊，草根也能獨占先機。
趨勢5
視頻和手游迎4G東風
國內4G牌照剛一發放，三大運營商的4G品牌大戰烽煙即濃，率先出鞘的中國移動，更是放出豪言"600億元打造全球最大網絡"。4G時代來臨，受惠更多的無疑是移動視頻與手機游戲。
3G時代，各家視頻網站對移動端用戶的爭奪已經日益激烈：截至2013年9月，愛奇藝在移動端的流量已經超過PC端；而優酷土豆移動端的日均視頻播放量超過3億，三個季度增長200%.4G牌照的正式發放，必然會為移動視頻市場新一輪的爆發注入充足能量，"錢景"一片光明，"春天"指日可待。近幾年來，手游一直是投資界關注的重點。伴隨4G的發展，移動終端進一步普及，基于云計算的云游戲概念將實現落地，全民手游時代不再只是設想。4G發展勢必也會給虛擬運營商帶來商機。隨著工信部對11家中資民營企業虛擬運營商牌照的發放，民營資本如何搭載4G大潮逐浪電信領域也值得期待。
趨勢6
大數據從概念到落地
大數據概念已經火爆了近兩年，不但國內學術界、產業界對其趨之若鶩，政府也開始展露熱情，科技部的《中國云科技發展"十二五"專項規劃》和工信部的《物聯網"十二五"發展規劃》等都已把大數據技術作為一項重點予以支持。
從Google Trends跟蹤登革熱疫情到CIA追捕恐怖分子，國外的大數據應用案例已被人反復稱道。新的一年，國內大數據的發展也有望全面進入落地時代。大數據營銷是一大突破口，百度依托搜索數據實現精準營銷，阿里構建數據挖掘與交易平臺，騰訊背靠大社交數據打通全平臺營銷。而大數據在金融保險、互聯網金融以及網絡輿情等方面的應用也值得期待。
趨勢7
移動電子商務進入爭奪戰
中國的電子商務迎來高速發展期。2013年"雙十一"，阿里巴巴旗下的天貓和淘寶實現了一天350.19億元的交易額，其中的53.5億元來自手機淘寶；而支付寶的手機支付占比已接近1/4，手機支付額更是突破113億元，一舉創下全球移動支付的最高紀錄。
阿里仍在加快布局移動端，而大數據王國的構建也馬不停蹄，兩萬名員工中，從事數據業務的已近千人。剛剛結束"修"養生息戰略，啟動遠航戰略的京東，也把移動和大數據納入明年的五大戰略。微信也成為越來越多的中小企業移動電商的重要陣地。
2014年移動電商進入激烈的爭奪戰，移動電商瘋狂崛起的同時，大數據的商業價值將在電子商務領域進一步體現。
趨勢8
資本青睞移動領域
2013年以來，移動互聯網領跑新興創業領域，投資活躍度持續增長；而中國互聯網領域的并購潮也迎來爆發，屢創新高的投資與并購金額輪番刺激公眾敏感的神經。阿里急于彌補自身短板，開啟激進的投資策略，麾下已囊括UC、高德、新浪微博、天弘基金；騰訊戰略入股搜狗，海外投資頻頻曝光；而百度19億美元全資收購91無線，則創下了中國互聯網并購案的金額新紀錄。
2014年，移動互聯網依然觸動投資界神經。除去手機游戲、移動社交，企業級移動應用、移動理財、移動電商及移動教育等領域都將引發資本關注。而移動互聯網領域的"圈地運動"也將持續，各互聯網巨頭仍將主導瓜分二線資產的浪潮。應用商店、手機游戲、在線旅游、電商及O2O等或將備受百度、阿里巴巴、騰訊及其他巨頭青睞。
趨勢9
自媒體"錢景"可期
2014年自媒體生態形成，基于微博微信的個人自媒體、企業自媒體以及專業自媒體等各種形態將涌現。
微博、微信、網絡視頻等新媒體技術與平臺的發展，加速了自媒體時代全面到來的步伐。技術大牛反攻內容，傳統媒體人突圍新渠道，人人都想借助社交網絡自產自銷，爭做顛覆傳媒業生態的一支新興力量。
經過一輪野蠻生長，互聯網巨頭的全面介入或將使自媒體的商業潛力日趨明朗。搜狐新聞客戶端的自媒體平臺已現端倪，網易云閱讀開放了自媒體入口，騰訊也推出全平臺推廣資源吸引百位"自媒體精品"入駐，新媒體聯盟打造了自媒體超市，而百度百家更是意圖打造完整的自媒體生態鏈。
新的一年，自媒體新生態的發展及商業探索將迎來跨越。
趨勢10
互聯網金融擁抱春天
2014年互聯網金融將迎來發展的春天。2013年被業界譽為"互聯網金融元年"，互聯網巨頭紛紛布局互聯網金融，互聯網金融草根創業者逆襲，銀行等傳統金融機構摩拳擦掌。互聯網金融成為社會一大熱點，部分細分領域甚至已經熱到出現泡沫。
2014年，互聯網金融各領域除了繼續縱深化發展，移動化發展趨勢將愈加明顯。互聯網金融的幾大模式正逐步清晰，不管是P2P網絡貸款還是眾籌集資，或是定位于搜索的互聯網金融門戶，眾多項目包括文化創意產業項目、傳統金融機構的理財項目紛紛借助這些新興金融模式獲取更多資源與營銷價值。
【關鍵詞】商業銀行 互聯網金融
近年來，以云計算、大數據、社交網絡為代表的新一代互聯網技術，已經以互聯網金融業態的形式滲透到金融領域，第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網絡保險、移動支付、以余額寶為代表的寶寶軍團等創新形式更是層出不窮。互聯網金融，憑借其獲取客戶方面的強集聚力和難以比擬的低成本優勢，取得了令人矚目的快速發展，給傳統的金融格局帶來了深遠的影響和變化。
一、互聯網金融的發展歷程
我國的互聯網金融起步于20世紀90年代末期，以網絡銀行、網絡證券和網絡保險的出現為標志，2010年以后，以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技的快速發展為起點，我國互聯網金融掀起了第二波告訴發展的浪潮
1、第三方支付
第三方支付平臺一方面在收付款人之間設立中間過渡賬戶，充當資金托管中介，有效降低了網絡交易的風險；另一方面將多種銀行卡支付方式整合在一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使得網絡交易更加方便快捷，同時降低了銀行開發網關接口的成本。
2、網絡借貸
一是以拍拍貸、人人貸為代表的個人對個人（P2P）借貸模式；二是以宜信為代表的債權轉讓模式，即先出借資金，然后將債權按照金額、期限進行拆分并轉售，從中獲取利差；三是以阿里巴巴金融、積木盒子為代表的網絡小貸模式，通過構建交易平臺，獲取客戶交易信息，在數據篩選的基礎上評估客戶還款能力，并通過網絡進行貸款審批和放款；四是以陸金所、開鑫貸為代表的第三方擔保模式，通過引入擔保公司或小貸公司為網絡借貸行為提供擔保。
3、金融搜索引擎
金融搜索引擎的顯著代表是2011年10月成立的融資貸款搜索平臺融360，通過智能后臺系統為融資者提供各家銀行和出借機構貸款產品的搜索、比較服務。通過全方位提供金融產品的搜索與推薦服務，無論是國有銀行、股份制銀行、外資銀行、城市銀行，還是小貸公司、擔保公司、典當行，只要是國家認可的金融機構，都可以納入平臺，甚至未來不排除將“阿里金融”這樣的平臺型合作伙伴也納入其中。
4、網絡金融超市
伴隨著社會經濟、金融產品需求的多元化發展和互聯網技術的開創性革新，網絡金融業務與形式也不斷推陳出新，比如興業銀行推出了直銷銀行，興業銀行用戶甚至銀聯卡用戶可以在此平臺購買證券、基金、信托、理財產品，讓客戶能夠享受“一站式”的金融服務解決方案。
二、互聯網金融對商業銀行傳統經營模式的影響
1、互聯網金融導致商業銀行原有的客戶環境發生改變
互聯網時代的信息傳播載體是各種各樣的“圈子”，弱了傳統公共信息渠道的影響力，并影響了人際交流方式和信息傳遞模式。微信開辦理財通理財業務以來，憑借龐大的客戶群及微信積攢下的人脈資源，微信理財通發展迅速，予不經意間影響到了商業銀行傳統客戶群和傳統資產、負債和中間業務。
2、互聯網金融導致商業銀行原有的營銷方式發生改變
互聯網金融開啟了“自媒體”營銷時代。人們通過博客、微博和微信等多種社交工具將自己打造成一個同外界溝通的平臺，相應的也拉到更多粉絲，建立了我們所說的自媒體。商業銀行贏得顧客最終得靠對“你”的服務，僅靠吃喝送禮成本太高，還導致惡性競爭愈演愈烈。客戶環境的變革必然要求營銷方式的轉變：從“廣而告知”到“精準定位”。商業銀行要充分利用自媒體的能量，建設以客戶為中心的營銷平臺，以增加客戶參與度，提升客戶忠誠度，著力突出“黏度效應”，達到用客戶留客戶的目的。
3、互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化，加速金融脫媒
目前，第三方支付的業務范圍已經涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等，所提供的服務由單純支付、結算滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案，區域范圍突破京滬和沿海擴大到河南、山西、四川、重慶、內蒙古、黑龍江等中西部地區，第三方支付業務的高速發展，為資金借貸雙方之間提供了直接融通的通道，成為商業銀行不得不面對的事實，也成為了商業銀行戰略和業務轉型的重要方向。
三、互聯網金融背景下的商業銀行行為策略分析
1、合作中尋求共贏。
一是共享商戶資源與客戶信息。互聯網企業從電子商務、網絡支付切入，掌握了豐富的客戶資源與交易信息；商業銀行經過多年的運營，與制造業、零售業、交通業、物流業等行業龍頭企業建立了穩定的合作關系。雙方可以資源共享、優勢互補，在一定程度上實現交叉銷售。二是聯合打造中小企業在線融資平臺。與大企業信貸相比，中小企業信貸能夠帶來更高的利差收益。商業銀行應積極探索與互聯網企業之間的合作，借助其積累的海量信用交易數據庫，發揮自身的風險管理優勢，聯合打造在線融資平臺，提供中小企業在線融資服務，有效發掘新客戶群，提升經營收益。
2、著力提升客戶體驗
在互聯網金融時代，客戶的遷移成本不斷降低，客戶體驗不佳也就意味著客戶的流失，這就需要商業銀行改變以自我為中心的營銷方式，按照客戶需求來調整經營模式。以平安銀行為例，商業銀行應該及時發現新的商機并在互聯網金融領域通過著力提升客戶體驗來大有作為。
2014年1月16日，平安銀行宣布推出“壹錢包”內測版，針對平安內部員工及部分客戶進行測試。壹錢包是以社交金融為核心的移動服務平臺，具備轉賬、聊天、群活動、AA分賬、手機充值等功能，基本涵蓋支付寶、微信支付所具有的常用功能。作為電子錢包，“壹錢包”突出了朋友圈內錢的流動。未來借助“壹錢包”，用戶能通過投資平安旗下及各家金融機構的金融產品“賺錢”，能通過積分抵現、消費返還、商圈折扣“省錢”，還能通過信用支付、無卡消費、小額貸款“借錢”，實現投資理財的一站式服務。
3、快速構建新的價值網絡平臺
商業銀行要在互聯網金融發展大潮下占據先機，首先得加強互聯網金融業務創新，借助大數據、云計算等先進技術手段，運用網站、移動客戶端、微博、微信和社交網站等互聯網平臺開展全方位金融服務，推動金融產品和服務創新。
參考文獻：
關鍵詞：互聯網金融；證券業；影響；對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.14.042
互聯網金融最大特征是它不再以傳統的金融機構為中介，而是通過利用互聯網技術，實現金融服務和產品的網絡供應。目前，我國互聯網金融仍處于傳統金融的監管體系之外，使得相比傳統的金融活動具有更低的交易成本，同時極大地提高了市場效率。互聯網金融的發展是基于良好的發展環境，正是由于我國監管層鼓勵互聯網金融的發展、采取容忍性的監管原則，使得互聯網金融可以有一個良好的發展環境。互聯網金融的發展也為我國證券業帶來了巨大的機遇與挑戰。
1互聯網金融對證券業影響
互聯網金融的發展不僅可以像傳統金融業那樣促進國民經濟的發展，但是相比傳統金融，互聯網金融還能夠極大程度地降低交易成本，達到融資目的，這對我國證券業的發展造成了很大的影響。
1.1證券行業價值實現發生改變
互聯網金融具有一定的虛擬性特征，使得證券業的價值創造更加快速，從而引起價值的擴張。另外，互聯網金融使得金融產品和服務的交易結構和交易主體發生了一定程度的變化，互聯網金融使金融變得更加民主化，導致證券業傳統的價值實現和創造方式在本質上發生了一定程度的改變。一方面，互聯網技術在減少信息不對稱上起到了巨大的作用，同時很大程度上節約了金融交易的中間成本。互聯網技術使得金融業信息不對稱由傳統的金字塔型變成了扁平型，這使得參與者可以在進行決策時基于對稱化的信息，減少信息不對稱帶來的不利影響，提高了金融服務的民主化和有效性，使得證券業的服務邊界進一步擴大。
同時，互聯網實現了證券業非現場開戶，為證券業帶來了新的業務增長點。另外，基于互聯網的移動客戶端能為客戶提供更為方便快捷的金融服務，對優化證券業服務質量和效率起到了很大的作用，也是證券業新的業務增長點之一。隨著電子商務、社交網絡和第三方支付的發展和服務的完善，這些網絡信息將產生大量的有價值的數據，通過神經網絡和云計算等理念對這些信息進行分析處理，證券業將獲得豐富的信息，使其成為證券業的戰略資產之一。
1.2財務管理和證券經紀渠道發生改變
隨著證券業與互聯網的不斷融合，證券業的營銷渠道得到了極大地拓展，同時優化了目前的財務管理和經紀業務的業務模式，使得服務邊界可以進一步擴大。一方面互聯網金融實現了證券業網絡開戶和網上銷售，但是這也使得證券業失去了原有的地域和物聯網點的優勢，使得其傭金比例不斷下降。另一方面，其資產管理業務和新產品經濟的地位受互聯網金融營銷得到了很大的提升，使得證券業傳統的經濟業務模式向理財業務和信用中介的業務模式轉變。可以斷定，在未來一段時間內，證券業的主要財富管理和經紀業務將依托互聯網平臺實現，這將使得證券業的目標群體更加大眾化，客戶需求也將趨于多樣化，同時便隨著客戶群體的擴充，客戶個性化的服務需求必然增加。客戶消費模式和習慣的不斷變化要求證券業應該實現以客戶需求為中心的服務模式的轉型。這意味著證券業企業需要對其組織結構進行重構、加強各業務部分之間的協作，只有這樣才能不斷地跟上客戶需求變化的步伐，促進自身發展。
1.3弱化了證券業金融中介的功能
傳統金融模式下，金融中介的存在主要是由于客戶缺乏專門的金融知識和技術，也無法實現規模效應，但是金融中介具有上述的能力可以有效地降低交易成本和專業化管理，同時金融中介能夠一定程度上消除投資者和融資者之間的信息不對稱和由于信息不對稱引起的道德風險。因此，金融中介的主要功能是信息媒介和資本媒介，這兩個功能的實現依托于其信息的收集和處理能力，但是信息的收集和處理是互聯網最大的優勢。甚至在互聯網金融的模式下，資金的供求雙方可以直接避開金融中介直接進行匹配，使得資源配置效率進一步提高。因此互聯網金融的發展必然弱化證券業的金融中介地位。
2證券業開展互聯網金融建議
互聯網金融之所以快速發展，受到大量投資者的青睞，是因為其對傳統金融業做出了巨大的顛覆，使得基于互聯網的金融交易成本大大降低，很大程度上較少了信息不對稱。正是互聯網金融的這兩大特性，使得證券業遭到了很大的沖擊，一方面，互聯網金融加速了證券業價值增長，另一方面，互聯網金融業為傳統證券業帶來了巨大的挑戰、導致了傳統證券業一些問題的存在。在互聯網金融快速發展的背景下，證券業應該抓住機會，充分利用互聯網金融實現自身的發展需要。對于證券業與互聯網金融的融合，證券業應該做到以下幾點。
2.1全面認識互聯網金融背后的技術變革
證券業首先應該實現思想上的全面轉變，不論是經營理念還是實踐經營，都應該由傳統的思維模式轉變為互聯網思維的思考模式，充分利用互聯網電子商務和改變傳統的以物聯網點的經營模式，進一步利用互聯網來實現顧客群體的擴大。另外，營銷模式的轉變對證券業與互聯網金融的融合也非常重要。目前，證券業可以通過網絡社交媒體營銷的方式來進行網絡營銷，通過網絡營銷的方式，顧客可以更加全面地了解公司的產品和服務，增加客戶粘性。整體戰略上，證券業應該積極開展與互聯網金融企業的合作，增加雙方市場競爭力，提供更好的服務。
2.2探索與互聯網金融融合新模式
在互聯網金融快速發展的趨勢下，證券業應該積極探索與互聯網金融企業新的融合模式，這是證券業未來持續穩定發展的必要條件。目前，證券業與互聯網金融的融合可以從網絡交易平臺的創新著手，積極探索線下線上相結合的發展模式，改變傳統的物聯網點為核心的經營模式，線上業務可以主要經營大眾化、標準化、規模化的服務與業務，而線下業務可以主要側重于財富管理和綜合理財等服務。同時證券業可以進一步的豐富網絡交易產品結構，構建一個全方位的金融產品超市，提供一站式的金融服務。從中期戰略來看，證券業可以將互聯網金融應用到很多其他業務中去，比如資產管理、投行業務、融資融券等，通過將互聯網金融的應用范圍進一步擴大，從而降低運營成本。從長期戰略來說，通過建立大數據庫，對大量客戶的信息進行歸類，通過大數據分析技術對大量數據進行分析處理，從而實現精準營銷，充分發掘客戶的潛在需求和個人性的產品需求。
2.3提升服務水平和專業能力
隨著智能手機的普及和網絡金融市場的完善，多平臺和多市場并存的局面將導致互聯網金融的發展將更加復雜，競爭將更加激烈。在未來競爭激烈的互聯網金融市場，證券業的核心競爭力是其專業化的服務和產品，想要在互聯網金融中脫穎而出，證券業就必須不斷改善自身的專業能力，增強其核心競爭力，努力提供其服務水平。一方面，證券業應該努力提升互聯網金融服務的透明度，盡可能低降低交易的中間成本和信息不對稱程度；另一方面，證券業應該對服務進行整合優化和對客戶進行分類管理，提升客戶體驗。同時，證券業應該不斷對產品和服務進行創新，致力于打造一站式的金融服務平臺，滿足多樣化和個性化的客戶需求。
參考文獻
6月23日，中國人民銀行金融消費權益保護局局長焦瑾璞表示，互聯網金融模式下的消費者呈現“無國界”和“不確定性”等特點，使得消費權益保護呈現隱私保護難、安全保障難、爭議處理難、監管管理難、立法規范難。
焦瑾璞認為，互聯網金融具有典型的跨市場、跨行業、無國界、不確定性等特征，涉及消費者尤其是草根消費者眾多，產品類型多、創新快，時間和空間轉化快；而互聯網金融模式下往往具有交易信息不對稱、電子合同不平等、資金安全存隱患、個人隱私易泄露等風險，加強金融消費者權益保護的迫切性和必要性日益凸顯。
目前，我國的金融監管框架依然是機構監管為主，“誰家的孩子誰抱、誰生的孩子誰管”，但這種監管模式極度滯后于跨行業、跨區域的互聯網金融。互聯網金融打破了分業經營和分業監管模式，交叉型業務、產品和工具是其主流，消費者權益保護日益凸顯出“五難”――隱私保護難、安全保障難、爭議處理難、監管管理難、立法規范難。
焦瑾璞建議，應改革現行監管方式，變機構監管為行為監管；強化信息披露，金融產品提供方必須清晰、動態地披露產品投資方向、投資結構、利率計算等，開展消費者金融知識教育和信息安全教育；督促金融產品提供方加強互聯網金融業務管理，監管方可踐行適當的產品干預監管；構建多元化的互聯網金融糾紛解決體系，加強互聯網金融消費權益保護的監管協作，探索建立第三方糾紛協調機制等。
今年央行金融消費權益保護局將聯合多個部門重點圍繞銀行卡等熱點領域開展專項檢查，依法處理違法違規行為并嘗試多種檢查結果披露方式；確保上半年金融消費權益保護信息系統上線試運行；完善對金融消費糾紛投訴公開披露的方式方法，進一步探索多元化糾紛解決機制，適時選擇2至3個省份試點建立省級金融消費糾紛第三方解決機制。
另外，越來越多的民眾參與到金融交易的電子消費領域，將來人人都可以成為金融消費者，但金融交易內在的復雜多樣和專業性仍然存在，它與高技術的互聯網行業結合在一起，金融消費者準確理解和掌握互聯網金融產品和服務的難度加大，安全、個人信息泄露、資金虧損的風險也日益暴露。
在互聯網金融時代要更加關注和重視金融消費權益保護，針對互聯網金融消費的保護，應關注四個問題：
第一，推動完善互聯網金融消費權益保護的法律制度框架。目前我們國家的金融消費權益保護缺少上位法，更沒有專門針對業務的法律內容。因此在充分認識互聯網金融，應實時出臺相應的互聯網金融消費權益的法律制度。從法律層面界定互聯網金融的問題，規范市場主體的交易行為。
第二，完善互聯網金融監管體系，建立消費者保護的協調合作機制。互聯網金融作為新型的金融理念，現有的金融監管體系尚不完善，存在一定的監管缺位。因此要必須盡快的明確現有的監管部門的監管職責，既包容創新，又確保監管到位，同時應互聯網金融具有明顯的跨行業跨市場的特征，各個部門必須建立良好的金融良好的金融協調保護機制。法律都是有滯后期的，必然有一段的監管空白期，這個空檔期更容易出問題。
第三，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道。在互聯網金融發展過程中，不可避免的會因為某種原因導致金融產品和服務與金融消費者之間產生分離。央行金融小權益局還要開發網絡，在網絡上進行投訴。
關鍵詞：山西省 中小商業銀行 互聯網金融 現狀 對策
中圖分類號：F830.4
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2017）02-159-03
引言
互聯網金融即互聯網與金融的結合，也就是借助互聯網與移動通信技術實現資金融通、支付和信用中介功能的新興金融模式。互聯網金融既包括非金融機構互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的金融業務。本文主要探究的是商業銀行通過互聯網開展的金融業務。
在金融脫媒，利率逐步放開，銀行利潤增速放緩的背景下，銀行傳統的經營模式越來越不能適應當今時代的發展。面對互聯網金融的興起，我國大型商業銀行與發達地區銀行同業及早認識到互聯網金融的潛力，推出互聯網金融創新產品，其互聯網金融業務普遍較好。而山西省中小型商業銀行的管理模式與經營方式不同于國有大型商業銀行與發達地區，其發展相對緩慢，在互聯網金融業務方面尤甚。本文通過對山西省中小商業銀行的實地調研及網站體驗等方式，分析山西省中小商業銀行互聯網金融業務現狀，提出發展互聯網金融對策與建議的探討，以期對山西中小商業銀行及我國類似銀行的發展有一定的積極的作用。
一、山西省中小商業銀行互聯網金融現狀分析
在互聯網金融大背景下，我國銀行同業，一方面快速推出各類銀行系互聯網金融創新產品；另一方面，各家銀行也開始從原來的金融互聯網化道路，轉變為嘗試成立專門的互聯網金融職能部門或獨立機構，摸索互聯網金融發展新的突破口。就當前互聯網金融發展態勢來看，我國各商業銀行基本處于初始階段，其中國有大型商業銀行互聯網金融發展普遍較好，中小商業銀行互聯網金融發展層次不一，山西省中小型商業銀行在互聯網金融發展方面，普遍相對落后，但是他們在互聯網金融理論與實踐方面也進行了嘗試。互聯網金融新產品、新服務不斷涌現。比如，晉商銀行作為山西省最大的城商行，在其網站開通有：小微網上銀行、個人網銀、企業網銀，針對不同客戶群提供基礎金融業務的辦理，為客戶提供足不出戶的便捷服務。但是尚未完善直接提供一站式的金融服務，在線融資、網絡信貸類產品亦不足；山西運城農村商業銀行網站有個人網銀、企業網銀，但在“理財E站”，只有理財信息公布，而無實質交易界面，該銀行的“小額農戶貸款”產品，以農戶信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的無需擔保的貸款，方便農戶進行貸款，但是網上只有申辦流程，未能在網上提供實際辦理貸款業務；堯都農商銀行作為山西省首家改制的股份制農村商業銀行，在網上交易界面比如，“特惠商戶”，信用卡業務下，只羅列了各個行業，竟然沒有圖片上傳，截至2015年5月23日，“E融九州投融資平臺”，有投資意向的人數僅166人，累計交易額僅13，000，000元；大同銀行金融業務中：個人業務公司業務、中小企業專項服務、卡業務、結算業務，無直接的網上銀行及網絡金融服務。有些小型銀行沒有網上業務，比如，類似曲沃新田村鎮銀行，有存貸款業務，為小區域客戶金融服務，在互聯網方面未涉足；山西省長治銀行發展惠普金融，推出創新型產品：“2013年引入德國IPC微貸技術，長治銀行開展小微貸業務，截至2015年末，累計發放貸款達到27744萬元，總計1487筆金額，而微貸中心營銷客戶累計達99792戶，覆蓋全市包含13個縣市區全部小微客戶的70%”。本質上來說，中小商業銀行互聯網金融業務，主要也就是分為兩大類：一類是理財業務，解決資金閑置的問題，提高資金利用率與收益的問題；另一類主要是面向本省資金需求者，特別是小微企業及個人急需資金者，通過在互聯網信息，為資金需求者解決資金需求的問題。對于這兩類金融產品來說，由于所處的環境不同于大型商業銀行，不同于發達地區客戶群，在產品設計方面也應不同，山西省中小商業銀行在互聯網金融平臺產品提供方面缺乏個性化，產品不規范，使用過程出現諸多麻煩，高風險的品種又會造成不利影響。
山西省中小商業銀行發展互聯網金融發展有不足也有優勢：首先，對山西省區域內的客戶資信與經營狀況比較熟悉，在產品供給時，容易把握，“關系型”投融資易于建立。范圍內的業務相對集中，審批環節少，容易決策，當市場發生變化時，業務調整速度快。其次，還具有較強的區域優勢：比如晉商銀行可主要定位在山西省內發展，在本省內建立社區營業網點，重點在太原市建立社區物理營業網點，結合山西省會城市區域優勢，客戶個人基本信息、資金實力等信息容易獲得。在區域內開展運營活動，可充分運用本地人才資源，因而，其信息成本、經營運作成本、固定設施成本等都較低。面對用戶的不同需求，能發揮自身易于決策、業務集中的優勢，及時高效滿足客戶需求，同等技術條件下，相比較外省及大型銀行，更能設計出獨具特色的不同金融產品和服務，如有針對客戶的投資咨詢、財務顧問、理財產品及提供結算便利條件等，不僅實現業務收入，還方便調整收入結構，提升銀行核心競爭力。
二、山西省中小商業銀行發展互聯網金融機遇與挑戰
山西省中小銀行商業銀行，面臨互聯網金融的沖擊、同行業競爭壓力以及新的發展階段中風險控制把握等問題與挑戰。在這種背景下，中小商業銀行開始根據自身特色和當地環境優勢發展互聯網金融。一是中小銀行在山西本地和城間區域發展上更具競爭優勢；二是山西省中小商業銀行可以重點發展省內或地市h域小規模區域的經營規劃，在自己熟悉的“市場土地”上精細耕作，充分了解客戶需求和反饋，挖掘大量有價值的數據信息，特別是關于客戶的信用狀況和資產變動狀況，及時調整經營策略，規避不必要的風險。但是，其在發展過程中也面臨諸多問題與挑戰：
首先，發展定位不甚成熟是山西省中小商業銀行面對的問題之一，互聯網金融服務模式多樣化，客戶追求服務個性化，需求高層次化，山西省中小商業銀行要立足創新發展模式，根據市場需要調整發展定位。利用現代信息技術、信息管理手段，實現組織結構轉變，把信息技術應用到管理決策層，扮演好原本作為支付中介和信用中介的角色，得到客戶特別是本省客戶的認可。其次，山西省中小商業銀行傳統經營模式急需變革。山西省中小商業銀行的經營模式大多數仍為傳統銀行的經營模式，一方面，銀行需要在互聯網金融大背景下調整客戶結構，利用大數據資源和電子商務交易信息不斷完善客戶信息，把握客戶的經營行為，正確評價定位客戶信用等級，減少交易成本；另一方面，互聯網金融為銀行發展綜合服務提供業務基礎，山西省中小商業銀行需要有效聯合互聯網各參與方，對銀行不同的產品進行分類，對相同類型的進行整合，提高解決問題的效率。傳統銀行要發展必須將傳統業務與互聯網金融結合，才能在競爭中立于不敗之地。最后，山西省中小商業銀行互聯網綜合經營模式有待完善。在互聯網金融的大背景下，雖然有部分中小銀行發展了網上互聯網業務，搭建自身銀行綜合平臺，但是還存在信息技術不完備，網上銀行服務功能少，提供的服務有限，大多手機銀行還不完善或者沒有手機銀行業務，這必然需要加強跨行業的合作，拓展不同產品和服務，在降低成本的基礎上，突破地域和時空限制，轉變傳統的經營方式，完善綜合經營管理模式。除上述之外，山西省中小商業銀行金融服務能力、創新能力也有待提高。
三、中小商業銀行發展互聯網金融的策略
（一）互聯網金融發展總體思路
中小商業銀行發展互聯網金融的總體思路：以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶，利用區域優勢，互聯網低成本優勢，以客戶為中心，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維，在資金理財、消費金融服務、新型支付探索以及省域聯名賬戶基礎上全方位合作理念，建立與互聯網金融發展相適應的省內區域范圍的相對獨立的體系。通過實施與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播及跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的建立，實現在大零售業務方面打造山西省中小商業銀行互聯網金融業務連鎖超市的遠期目標。
（二）確立本土化互聯網金融發展策略
在總體思路基礎上，確立本土化互聯網金融發展策略：（1）在市場定位方面，以客戶結構中小化、經營對象地方化、產品服務個性化為策略。在客戶選擇上，應避免與國有大型銀行重疊，避免脫離自身比較優勢與大銀行爭奪大客戶、大項目。應注重培養穩定的具有忠誠度的客戶，可以通過關心初創期的小企業，扶植成長期的小企業，與小企業共同成長，相互支持，探索銀企深度融合，形成穩固持久的銀企關系。對于同樣服務農村地區的山西省中小銀行而言，專注服務“三農”，培養忠誠客戶，也是理想的選擇。（2）在提升金融服務能力方面，可與電商平臺合作。通過網上銀行進行數據整合，獲取用戶有效信息，關鍵交易數據，提供網絡融資平臺，在此基礎上構建完備的用戶信用評級體系，以便快速挖掘和分析系統用戶數據。也可與第三方支付平臺合作，將線下金融產品在第三方平臺上實現在線金融服務，不斷研發新的網絡融資創新產品，提升知名度，開拓市場，利用其客戶數據資源，拓展新的目標用戶群，搭建客戶基礎數據平臺。在合作機構的選擇上要慎重，結合中小商業銀行特點，提前制定有關的應對策略，做到快速反應，迅速決策，提高服務質量。（3）在完善綜合經營能力方面可搭建自有平臺。借鑒國有四大銀行成功的經驗，建立省區域的電子商務平臺，根據地縣市區域產品特點，進行各種電商交易，找準目標，比如農產品、土特產等某一個或幾個特定的電商平臺，這樣山西省中小商業銀行既結合自身地域優勢，又彌補在資金、人力等方面的不足。允許信譽良好的小額貸款公司在該電子商務平臺進行鏈接，實現債權轉讓，資金流動，合理利用自有客戶資源，滿足客戶資金需求，帶動區域經濟。還可與省內同等級的銀行進行平臺合作，針對同業金融產品，不定時地進行交流，對經營活動產生的信息流、物流、商流等相關信息進行交換，整合信息。與此同時，山西省中小商業銀行順應移動支付的大潮流，采取線上支付和線下支付并行的模式，滿足客戶需求，降低成本支出。為此，還須注重人才的引進和培養，不斷更新知識結構，既要培養掌握互聯網金融專業知識、電子商務專業知識以及金融專業知識的復合型人才，又要關注國內外銀行互聯網金融新的舉措，取長補短，學習其先進技術和思想，在借鑒中進步。
（三）構建中小商業銀行互聯網金融業務體系
結合山西省中小商業銀行特點，根據互聯網金融發展情況，在客戶定位、互聯網銀行發展方向、基礎平臺建設等方面，構建商業銀行互聯網銀行產品業務體系。首先，推進互聯網賬務核算系統、聯名賬簟⒅繃支付機制、收銀臺建設，為互聯網銀行的產品部署、渠道合作、移動金融創新、融資授信產品的推出提供基礎平臺。應用零售信貸平臺，通過山西省內中小商業銀行零售信貸平臺的授信模塊功能，對多渠道合作客戶進行征信評分，進行統一授信管理，對接信用卡借貸系統，促進互聯網銀行業務的發展。
其次，圍繞互聯網生態，建立專業化的線上營銷機制，輔以傳統媒體和網點渠道，開展以口耳相傳為特征的微營銷、眾口營銷，策劃分享、體驗、推薦、交易等系列營銷活動，實現客戶規模和資產規模的快速增長，提升山西省互聯網銀行品牌的知名度。此外，在積分與優惠機制方面加強客戶關系管理，增強客戶黏度、培養客戶忠誠度。引入第三方機構，提供專業服務。為快速響應互聯網金融市場需求，在傳播推廣、數據采集分析、信息技術服務等方面，逐步引入優質的第三方服務公司提供快速、專業的營銷宣傳配套服務。
最后，從山西經濟發展現狀出發，探索建設互聯網銀行業務發展的組織保障體系，諸如在加強客戶體驗，推動產品創新及引進，推進市場化人才引進和使用機制，建立差異化財務管理以及完善在線直銷銀行風險管理措施與機制。并探索山西省中小商業銀行網絡銀行發展配套措施和機制，構建山特的企業群、個人群與山西經濟發展現狀出發的網絡銀行的新業務新模式的體系，促進山西中小商業銀行互聯網金融的合作與發展。
結語
互聯網金融帶來的新商業模式、新運作機制和新表現形式對銀行的經營管理活動產生了深遠影響。隨著政府高層對互聯網金融采取鼓勵創新與加強監管兼顧并舉的政策，互聯網金融將更加規范有序發展。為此，銀行在互聯網金融發展總體策略指引下，基于移動互聯網及傳統銀行互聯網化，銀行以簡約、極致、體驗優越的產品和服務吸引客戶。發展低成本優勢、堅持以客戶為中心的理念，運用平臺思維、大數據思維、社會化思維和跨界思維等方式，在為客戶提供投資理財服務、消費金融服務、新型支付方式探索等基礎上增值應用方向不斷發力。建立與互聯網銀行業務發展相適應的獨立銀行互聯網金融業務體系。打造山西地方特色的在線直銷銀行品牌，推出聯名賬戶、線上理財、融資授信、信用支付、移動支付等產品線。通過與互聯網生態相適應的社會化營銷傳播渠道與跨界渠道結合的新型營銷策略，推進快速聚攏客戶，促進新型互聯網銀行體系的構建，實現山西區域地方特色的互聯網金融連鎖超市的遠期目標。以期為我國中小銀行業互聯網金融發展找到適合自身發展路徑的商業模式和業務模式。
（本文為山西省社科聯2015至2016年度重點課題，課題主持人：任新利，課題編號：SSKLZDKT2015090）
參考文獻：
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（作者單位：山西省商務學校 山西太原 030000）
農業生產是人類生存和社會發展的基礎，現階段我國農業發展仍存在諸多困難，如何有效的解決這些困難是當前我國農業發展亟待解決的重要問題。本文分析我國農業發展現狀和主要問題，進而提出互聯網金融在農業中應用前景和應對策略。
關鍵詞:
互聯網金融；農業發展；應對策略
一、互聯網金融在農業中的發展
互聯網金融把金融運用到互聯網業務中，以在傳統互聯網功能下再實現融通資金、管理風險、信息中介的作用，達到互聯網和金融的有機結合。1995年首家互聯網銀行SNFB成立，是互聯網金融起步的標志。2012年，互聯網金融浪潮席卷中國，人們對這個新型模式關注度逐漸升高。2013年，我國互聯網金融行業呈現飛速發展勢頭，隨后幾年，該模式在各行各業不斷取得突破。迄今為止，歐洲70%以上的客戶選擇網絡銀行完成基本業務，中國的網絡渠道實現了50%以上業務，電子渠道正成為主流的業務方式。互聯網金融的應用前景引起各行業關注，可通過該模式的視角破解農業發展難題。農業互聯網金融融合了金融對資金使用的敏感性及互聯網提供的廣泛平臺，又注入農業屬性，開創了一個新領域。由于互聯網金融在農業中的應用具有農業的特性，農業互聯網金融應形成自己獨特的發展路徑，通過互聯網金融的發展模式，使農業互聯網金融不僅具備金融和互聯網的特性，還兼存農業具有的特色發展優勢。
二、互聯網金融模式下農業應用問題
(一)我國農業發展的固有問題
第一，農產品過剩以及價格不穩定。由于國際競爭力低，大量的農產品只能自銷國內市場，我國主要消費地是城鎮，農產品的主要供應地是農村，我國城鎮人口（占總人口49.68%）少于農村人口（占總人口的50.32%），而我國城市消費（占總消費86%）遠遠高于農村消費（占總消費14%），供需之間的地點和時間的差異常造成產銷過剩的問題。同時，我國農業發展存在斷層，農戶沒有農產品銷售渠道，往往只能等待中間商收購，常常造成某些區域產品供不應求而其他區域產品滯銷的問題，不僅使農產品生產過剩，還使價格存在區域性差異。第二，國際間農產品市場競爭加大。自我國加入世界貿易組織，同其他國家輸入輸出農產品貿易增多，其中美國農業基本上以大面積的農場和牧場為主，其國土面積940萬km2，耕地有28億畝，而僅500多萬的農民卻為2.9億人口提供食物生存保障，且美國是世界范圍最大的農產品出口國。因為規模化是美國的農業生產特點，農場主平均耕種面積達600英畝，其生產的農產品成本低、產量高，然而我國國土面積960萬平方公里，而耕地面積僅占1.43萬平方公里，人均耕地僅1.4畝，未及世界人均耕地面積的二分之一。我國人均耕地面積少、生產規模小、機械化程度低，生產中人力和物力的成本較高，這種現狀下，我國糧食等農產品的出口的競爭力遠不及發達國家。第三，農產品供求之間的直接信息缺失。我國農產品的銷售多通過中間商的采購，不僅增加中間環節的流通成本，削弱農民的實際收益，還抬高了農產品價格。而“互聯網＋”是經濟社會發展的新業態，農產品銷售的互聯網化有助于供給和需求的對接，使得供給需求隨市場變化同步，減少由信息不對稱帶來的損失。
(二)互聯網金融在農業中的推廣運用問題
我國的農業從業人員專業知識水平低，而農業在互聯網金融模式的應用需要知識基礎為前提。我國農業生產規模小、生產率低，大型機械化設備應用不高，農產品大多通過中間商收購買賣，少有未涉及網絡電商模式，農民對互聯網金融的接受程度是制約該模式在農業應用的瓶頸。同時，正因為這種模式市場未被深度開發，互聯網金融在農業中的應用將是一片藍海。
三、互聯網金融促進農業發展的應對策略分析
(一)創新營銷策略，提高核心競爭力
農業企業最核心的內在動力是產品品質，誠信經營加之適當的網絡營銷方式，可以迅速打開農產品銷售市場，擴大網絡市場占有率。以安徽小螞蟻農業科技有限公司為例，該企業具有生產育苗、種子配種、服務配送、生態觀光等多種新型業務，堅持“從農場到餐桌”原則，發展產業鏈平臺的“一條龍”服務。將互聯網金融模式貫穿于整個產業鏈，在企業與客戶之間建立直銷通路。同時開展農業園觀光和農業基地旅游創新業務，增大影響力的，提升企業競爭力和擴大了市場占有率。
(二)拓寬銷售渠道，豐富經營多樣性
應用互聯網與網絡技術能拓寬農產品的供銷渠道，爭取更大的發展平臺。社交軟件如微博提供了新型銷售渠道，而這種銷售渠道的信息傳播速度更快更廣，能有效提高市場認知度，增加市場份額。農戶個人或企業應選擇在農村地區使用較為廣泛的社交軟件，建立公眾號并利用軟件轉賬以及支付功能，直接促成商品交易，并將產品直接郵遞到顧客身邊，降低中間環節的時間成本。此外，農產品企業或個人也可構建自身的網購平臺，如安徽的小螞蟻優選和厚土農牧有限公司都分別創建網站，開放會員注冊，與電子商務緊密接軌，結合農業服務性和高效性。
(三)規范農產品生產，贏得客戶的信任
農產品的規范生產可以有效提升生產效率，因此，現代農業生產中，可以利用互聯網使其逐漸規范化，減少人力、時間的消耗，提升生產效率。如小螞蟻農業科技有限公司擁有專業的運營管理、物流及客服團隊，不僅實現企業規模化生產服務，同時贏的客戶的信賴與選擇。可借助互聯網應用各種傳感器對作物的環境濕度、光照情況以及溫度進行分析觀察，通過農產品生長狀況圖片的拍攝，將農作物信息進行定時定位，通過綜合整理分析，判斷下一步需要采取的措施，使農作物的生長更規范、更科學、進而改變農業生產效率低下問題，規范農產品的生產。
(四)創建農產品溯源體系，滿足客戶多樣性需求
互聯網金融在農業中的應用可通過網絡平臺實現農產品預定、選購、配送等一系列需求。運用互聯網云端，建設多重監督的農產品溯源系統，比如農牧產品的生產記錄檔案及生產過程中的全程攝像傳遞。建立VIP手機客戶端以及建設現代農場互聯網，使得客戶在生產、運輸、銷售等每個環節都可以參與監督。云端在農業中的運用最終可以為有需要的顧客“定制”農產品，將種植養殖過程全程攝像，并傳遞到顧客的手機客戶端。在這種新媒體運用的情況下，客戶不僅可以隨時隨地的查看屬于自己的產品，還在加強了對農產品質量的監督作用。
作者：徐陽 單位：安徽農業大學
參考文獻：
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【關鍵詞】互聯網金融 第三方支付 P2P網絡借貸 商業銀行
一、互聯網金融概述
互聯網金融是不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。通俗上來講，互聯網金融就是一種利用互聯網技術與移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的新興金融模式。以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，將對我國金融模式產生根本的影響。與傳統金融模式相比，互聯網金融具有操作簡單、成本低、數據完整豐富、信息對稱，集中支付等優勢。互聯網金融的創新主要體現在第三方支付方式和P2P網絡借貸模式的創新。第三方支付以銀行網關支付平臺的為基礎，憑借其信息積累與挖掘的優勢，開始逐漸向供應鏈融資、小微企業信貸以及小額信貸用戶等領域擴張。
二、互聯網金融對商業銀行業務的沖擊
（一）支付結算業務
在互聯網金融模式下，各家商業銀行將自身支付結算業務從線下搬上互聯網。據《中國支付清算行業運行報告（2016）》統計，2015年度我國互聯網支付697.7億筆，累計支付2042.39萬億元，同比增長44.27%。第三方支付平臺，再配憑借較低甚至免費的價格，簡易的操作流程以及獨特的交易擔保功能極大地滿足了消費者大部分的支付需要，進而贏得了消費者的青睞。第三方支付平臺地迅猛發展不但付削弱了銀行卡的支付功能，對商業銀行的電子銀行中間業務收入形成替代效應，而且擠壓了消費者銀行卡的網上交易空間。
（二）小微企業業務
小額信貸網絡平臺模式已經發展會成為商業銀行的“天敵”，截止到2015年上半年，我國主要有人人貸、拍拍貸，手機貸，陸金所、紅嶺創投、人人聚財、投哪兒網、有利網、宜信等小額信貸網絡平臺。據《中國支付清算行業運行報告（2016）》統計顯示，截止到2015年末，我國P2P網貸平臺有4948家，成交額11805.65億元，貸款余額5582.2億元，同比增長302.55%。P2P網貸平臺的迅速發展，不但豐富了我國信貸市場中信貸產品的供應，而且憑借較低的準入門檻，無地域限制的營業模式，簡化的審查手續，吸引了諸多的小微企業，迎合了廣大小微企業的需求，從而迅速占據了商業銀行小微企業的市場。
（三）銀行服務業務的變革
互聯網金融模式的迅猛發展，使銀行服務體系的結構發生了根本性變化，服務的主要營業網點的柜臺轉移到網絡平臺上，商業銀行服務體系的作用也在逐漸被削弱。據《中國支付清算行業運行報告（2016）》統計顯示，截止2015年末，我國國內銀行網上支付客戶11.23億，同比增長41.61%。商業銀行網上業務處理量的急速增長，不僅有效緩解了銀行營業網點的壓力，而且逐步實現了銀行服務渠道從依賴營業網點向營業網點與電子銀行網絡并重轉變，特別是高端客戶和潛質客戶都集中在網絡平臺。
三、我國商業銀行應該采取的應對策略
比爾蓋茨認為，傳統的銀行業是網絡經濟時代的“恐龍”。如果不能適應網絡的要求，將不可避免地走向死亡。網絡經濟時代任何金融機構都必須主動適應網絡經濟時代的新游戲規則，及時更新經營理念，進行業務結構重組，為金融業發展注入新的活力。
（一）創建完善的網上支付平臺，探索零售業務發展道路
商業銀行應積極借鑒互聯網金融成功的經驗，參照第三方支付平臺發展模式全方位認識和把握個人客戶和小微企業的的支付需求，完善網上銀行的各項功能。現階段，我國已經實現了銀行網絡的全覆蓋，商業銀行應在原有的網上銀行業務基礎上，充分發揮其在安全性、信譽度、用戶認可率、資金和技術實力等諸多方面的優勢，積極為個人客戶提供理財咨詢、現金管理和各種安全便利的支付服務，重點發展網絡規模效應和用戶黏度較高的支付結算類業務，打造一站式網上銀行管理新平臺。
（二）高度重視客戶體驗，注重中小客戶需求的經營模式
互聯網金融的便捷性和大眾性特點使得客戶享受到了全新的體驗，而且P2P網絡借貸平臺更為中小客戶提供了便利，迎合了中小客戶市場的需求，商業銀行面臨著大量的客戶流失，因此商業銀行應該大力提高其工作人員對業務知識及操作流程的熟悉度，提高工作效率、服務質量，調整業務重點。同時注重市場營銷工作，充分利用社交網絡，即時通訊等新興媒體進行網絡營銷，與客戶進行開發交互式接觸，及時滿足客戶的要求。
（三）依托“互聯網+”的發展契機，發展網絡金融業務
目前，我國正不斷推進“互聯網+”的建設進程，商業銀行服務業務的發展也需要結合“互聯網+”的契機來探索新的發展模式。網絡金融是我國金融業發展地必然趨勢，商業銀行不但要加強技術上的合作與創新，而且要加強客戶信息共享方面的合作，特別是與小微企業的合作，打造小微企業線上融資平臺，雙方利用各自的優勢共建小微企業線上融資平臺，擴大自己在小微信貸的市場份額。
（四）以金融創新為驅動，探索服務客戶的新手段和新方式
在互聯網金融的沖擊下，對于商業銀行來講，依靠傳統的營業網點來提供人工或自主終端服務已經遠遠不能滿足客戶對金融服務的需求。以客戶為中心、以市場為導向的現代化銀行服務體系已經成為主流，商業銀行應該結合自身發展狀況，揚長避短，積極探索產品差異化和服務多元化的發展道路，滿足不同層次客戶的需求，加強客戶參與和體驗，精簡業務流程、提高業務執行效率，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務。
四、結語
商業銀行作為我國銀行體系的重要組成部分，在調節市場經濟、傳導宏觀政策的主渠道等方面發揮重要的作用。然而面對互聯網金融創新模式的沖擊，傳統商業銀行等金融機構都必須主動適應網絡經濟時代的新游戲規則，積極轉變經營理念，及時調整業務結構，不斷加強金融創新，為金融業發展注入新的活力。此外，傳統商業銀行應該發揮自身優勢的基礎上，與網絡金融共同發展，致力于我國金融業的長期發展，促進中國金融業逐步與世界接軌，從而為拉動中國經濟的增長保駕護航。
參考文獻
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關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;經營理念;應對策略 引言
互聯網金融是信息技術與金融的融合。大數據、云計算、智能手機等軟硬件技術的成熟和進步;互聯網企業尋求多元化經營和技術應用;我國金融環境和現行金融體制中金融創新難、金融交易活動流程冗雜、資金供需雙方信息不對稱、利率市場化程度低引致的資金成本偏高等問題;互聯網金融行業興起之初未明確納入金融監管體系，明確監管機構等因素，共同促進了互聯網金融快速崛起和蓬勃發展
互聯網金融憑借其信息處理低成本、集中支付和個體移動支付系統統一、供需雙方直接撮合等優勢，以平等、便利化的服務理念和以客戶和交易為中心的經營模式，對商業銀行基礎業務造成較大沖擊，也對其經營方式、經營理念和戰略向導產生影響。商業銀行的金融中介角色逐漸被弱化，致使客戶增長率增速減緩，部分商業銀行出現負增長。 互聯網金融對我國商業銀行沖擊 新客戶吸引度逐漸減弱
互聯網金融行業個人客戶快速增長，尤其是第三方支付平臺和互聯網金融門戶網站的客戶，呈幾何形式增長。通過大數據、云計算、搜索引擎和網絡社區，互聯網金融平臺將市場信息碎片進行整合分析，有效地減少市場信息的不對稱性，并及時根據信息提品信息的挖掘和產品向導，拉近了供需雙方間關系。雖然互聯網金融行業客戶總量無法與商業銀行客戶總量相提并論，但商業銀行對比互聯網金融，用戶信息采集和處理能力不強，產品和業務創新能力較弱，造成客戶的粘性減弱，新客戶開發難度大。互聯網金融行業的客戶增長率，卻是商業銀行的30-50倍，與商業銀行競爭趨勢加強。
中國工商銀行2013年，累計個人客戶總量為4.32億，增長了0.39億人次。增速則從2012年的39.30%跌至9.9%，呈現較大幅度的回落，與互聯網金融搶占客戶不無關系。但工商銀行公司客戶呈較好的增長趨勢，增長了35.5萬戶，增速為8.1%，達近4年來最高
招商銀行作為中小商業銀行的代表，2013年在客戶數量，尤其是個人客戶方面受到較大沖擊，從2012年的5383萬回落至4763萬，首次出現11.52%的負增長值，在客戶黏性和新客戶開發方面形勢較為嚴峻 支付結算業務減少
支付結算是商業銀行基本的業務和職能。隨著第三方支付平臺的發展，不斷占領市場，商業銀行支付業務正逐漸被邊緣化。
據中國支付清算協會統計，2013年全國支付機構累計互聯網支付業務達153.38億筆，支付總量為9.22萬億元，同比增長56.06%和48.57%。相比互聯網金融支付的快速增長。商業銀行支付工具在客戶增量、支付規模增量等方面，增速放緩。2013年個人銀行結算賬戶56.07億戶，增速同比減緩4.56%。通過ATM和柜面進行的跨行交易分別為1898.91億筆和34.07億筆，同比增長23.1%和-16.6%。第三方支付平臺主要在個人客戶的轉賬、消費等資金的流通環節發揮著重要的作用，但第三方支付結算仍以個人商業銀行賬戶為基礎，因此商業銀行在交易規模和總量方面未呈現較大的下滑趨勢。
依托互聯網生態鏈、大數據信息以及靈活的商業模式，第三方支付企業正在更深入的挑戰商業銀行的支付業務中的核心地位。國際結算領域，快錢已經介入跨境結算;國際匯兌方面，阿里巴巴已經實現了境內外買賣雙方的支付交易。我國商業銀行未來支付結算業務將會受到更大的影響。 存貸業務增長緩慢
存貸款業務是商業銀行的核心功能和作用，直接影響銀行的正常經營和盈利能力。雖然商業銀行經營和管理的重心已在向中間業務轉移，但存貸業務對銀行仍具有舉足輕重的地位。互聯網金融蓬勃發展，將活期存款吸收至互聯網貨幣基金，再以協議存款回到銀行;貸款業務被P2P、眾籌等業務所分割，給商業銀行存貸業務方面造成較大沖擊。
中國人民銀行數據顯示，全國商業銀行2013年個人活期存款總量38814.75億元，相較2012年增長4626.87億元，增速為13.53%。2013年各季度活期存款增量較2012年都有不同程度的放緩。在企業短期貸款方面，2013年為23985.47億元，同比增長19.44%，速度放
圖1.全國商業銀行存貸業務
（資料來源：中國人民銀行調查統計材料）
緩0.17%（見圖1）。逐步放緩的存貸速度雖然跟我國穩健的貨幣政策，導致市場流動資金減少有關，但在互聯網金融沖擊下，存貸增速放緩的趨勢逐步顯現。尤其是中小商業銀行，影響較顯著。 共享理財產品市場
互聯網金融元年，阿里巴巴余額寶、招財寶、騰訊現金寶等理財產品等不斷搶占我國商業銀行理財中間業務。互聯網企業聯合基金公司、保險公司等金融機構，通過互聯網進行貨幣基金發售和贖回。以余額寶為例，認購零門檻，贖回當日到賬T+0，分享收益的同時也可用于消費和轉出。互聯網金融擁有得天獨厚的便捷性，加上新媒體推廣，營銷，在短時間內實現高速增長，成為我國商業銀行理財產品市場的有利競爭者。
以中國工商銀行為例，2013年雖然實現了理財金客戶快快速增長，從2042萬戶升至2683萬戶，增長率達31.39%，但其累計發行的個人理財產品總量增長率僅為16.4%。部分中小銀行中出現了高端理財客戶數量大量下滑的現象，較大程度上也是受互聯網金融的影響。
商業銀行中間業務具有網點分布廣泛、專業性強、信用良好等優勢，但互聯網金融企業的逐步發展壯大，尤其是客戶粘性較高的電商平臺不斷地拓展業務，使傳統商業銀行在這些方面的優勢逐漸減弱，甚至因為其一成不變的格局而變成其弱勢，給商業銀行理財產品銷售收入和利潤帶來沖擊。 經營理念改革迫在眉睫
金融行業在風險管理方面有較為嚴苛的要求，民營資本較難進入為商業銀行提供了天然的制度紅利，促使其樹立起信用品牌優勢，金融專業優勢以及風險管理優勢。同時也給商業銀行造成了變革動力小，改革難度大等問題。
商業銀行自上而下的改革模式，使得客戶多元化的需求無法在一次次改革中完全彰顯，以客戶為中心的經營理念無法真正地實現，商業銀行也未將互聯網思維引入其經營理念，將龐大的網絡銀行客戶數據進行分析。截然相反，互聯網金融憑借其得天獨厚的互聯網平臺優勢，以滿足客戶多樣化需求為變革動力，不斷地進行金融創新，保持自身的競爭優勢。在完全競爭的市場中，互聯網金融企業實現信息處理高效、低成本;跨地供給銷售;大數據來源穩定;用戶數量規模龐大、粘性高等競爭優勢。數量激增的互聯網金融企業唯有通過不斷地改革、優化操作，豐富網絡平臺功能，才可以避免在行業中被邊緣化
相比互聯網金融行業的創新模式和理念，商業銀行的創新能力和創新模式較弱。一方面有制度、規模等限制創新改革的因素，另一方面商業銀行創新能力弱化，創新模式中無法以客戶為中心。互聯網金融創新的經營理念，改變了商業銀行的壟斷，共同推動利率市場化進程，同樣倒逼銀行改革與創新。互聯網金融的沖擊也可能是商業銀行創新改革、經營理念提升的推動力。 銀行間競爭壓力增大
互聯網金融行業是傳統金融的攪局者，利用互聯網渠道進行金融創新，將普惠金融理念深化推廣。同時也加劇了商業銀行間的競爭，尤其是客戶量，存貸業務、理財業務、風險控制、經營成本、人才戰略、改革轉型、創新能力等方面。
互聯網金融顯著優勢之一即經營成本低，運用“平臺即媒體”的思維進行營銷推廣，通過計算機網絡進行業務操作處理。商業銀行經營會產生產品成本、人力資源成本、項目成本和客戶成本等。互聯網金融的產生給商業銀行間的客戶成本和人力資源成本造成較大壓力，部分中小型商業銀行加快創新速度，從經營理念上進行轉型，也積極布局電商，或是與電商進行緊密合作。如民生銀行，將社區銀行作為戰略和經營的重點;招商銀行則在輕型銀行的理念下，同步地推出“非常e購”信用卡商城，通過跨界合作來進一步提升同業競爭力。
人才戰略方面，商業銀行同業競爭，以人才優勢帶動資源優勢和運營優勢外，互聯網金融的人才戰略使得競爭壓力增大。互聯網金融本質是跨界融合，即金融和互聯網行業的融合，需要大量專業能力強且具有一定工作經驗的銀行從業人員，金融人才招聘壓力加劇，如阿里副總裁，曾任職于中國建設銀行和中國光大銀行，在個人和公司業務，融資，信用體系方面擁有豐富的經驗。 商業銀行應對沖擊的策略 優化銀行操作流程
相對于新興互聯網金融平臺操作，銀行傳統的操作流程周期長、環節過多，不僅客戶耗時長，銀行支付的管理成本與效率代價較為高昂，但是這并不意味著傳統的業務模式將會被完全取代。傳統的柜面業務仍必不可少，只是必須優化其操作流程以適應發展。
1.簡化業務操作環節
商業銀行應在保證風險可控的前提下，減少現有業務的操作環節，簡化流程，提高效率。以小額信貸為例，商業銀行從借款申請開始，需分別經歷貸款審核、風險評估、逐級審批、簽訂合同以及貸款發放等步驟，資金至少經過半個月才能放款。但互聯網憑金融小額貸款從申請到資金到賬，僅需幾天甚至更快捷。差異的運營速度直接影響到我國商業銀行的競爭力。為了改善操作繁雜的境況，我國商業銀行應該重新評估各業務操作流程的必要性，剔除或整合效率低的環節，以節約人力、物力、財力，尤其是提高時效。
2.提高各環節有效性與及時性
在簡化業務操作環節的前提下，商業銀行應該提高各環節實施的有效性與及時性。便捷與快速的業務辦理能夠使客戶的感受度提升，因此各環節及時有效實施不僅可以消除重復作業，更是提高業務效率的重要保障。 拓寬支付結算渠道
隨著互聯網金融的日臻成熟，傳統的銀行服務方式已不能適應市場上各階層客戶的需求。尤其是客戶對于支付結算快捷，方便的基本要求，商業銀行在支付結算的便捷程度方面始終是處在第三方支付結算公司之下，也是商業銀行的劣勢。商業銀行若不能夠及時調整支付結算方面運營策略，會讓商業銀行損失更多的客戶，尤其是個人客戶。
拓寬支付結算渠道，可以從兩個角度出發。一是從客戶的性質角度出發，針對個人客戶和企業客戶開展支付結算業務。個人客戶以便捷、快速、安全為理念，加強與第三方支付結算公司的合作共贏，為個人客戶提供更為周全的服務;企業客戶目前占據了支付結算業務客戶數量的大頭，尤其是進出口貿易的支付結算，包括信用證、福費廷等支付結算方式，商業銀行應該將其電子化、互聯網化。發揮商業銀行在企業結算方面的優勢，鞏固企業客戶。二是從業務創新角度，在加強與第三方支付結算公司合作，繼續做好個人客戶的服務工作的同時，進行企業客戶支付結算的創新工作，才能夠有效地應對互聯網金融在對商業銀行支付結算業務方面的沖擊。 加強傳統理財產品創新
互聯網金融門戶網站發行的高收益理財產品，本質為貨幣基金和分紅保險，究其根本并無現實意義上的金融創新或是理財產品的創新，而是運用互聯網技術實現了在線理財平臺的開發、運營和營銷，從而實現實時的數據分析和優化功能。商業銀行通過互聯網同樣可以進行理財產品認購和贖回，但是相比余額寶、招財寶等互聯網金融企業的認購和贖回，手續相對較為繁瑣，并伴隨有認購資金門檻和資金流動性問題，部分產品還必須到實體的網點進行操作。
針對商業銀行的表現不足，商業銀行需要從兩方面進行應對。商業銀行需不斷加強傳統理財產品的創新，通過專業人士或專業投資公司的打理，拓寬投資渠道，豐富理財產品種類和組合，在保障投資資金安全性的同時提高收益率，需要商業銀行的理財產品研發部門進行改革和創新，加強理財產品的研發。另一方面，商業銀行需要從理財產品的認購和贖回的手續，簡化操作流程，降低理財產品的認購起點，并解決資金的流動性等問題。從其本質而言，就是對于商業銀行理財產品的一種挑戰，也是商業銀行在面對互聯網金融沖擊下，提高中間業務收入的重要方式。 培養網絡信息技術，金融專業復合型人才
互聯網金融既有信息技術的科技屬性，又兼具經濟金融屬性，對人才建設提出了更高的要求。互聯網金融競爭需立足于人才、管理和資源的競爭。目前商業銀行員工的知識結構普遍專一化，缺少精通互聯網技術、金融業務知識和管理決策的復合人才。
對商業銀行人才培養和招聘提出了更高的要求。在招聘過程中商業銀行需要注重金融和計算機專業人才的吸納，保證時刻能注入新鮮血液，從軟實力方面提升銀行的競爭實力。人才培養方面，從兩個方面著手：在工作中加強對金融專業人才的科技知識培訓以及科技專業人才的金融業務培訓，在現有人才基礎上培養兼具金融知識，互聯網工具，信息技術等知識技能的互聯網金融復合人才;高校人才培養模式下，可以采取定向合作培養模式，通過銀行和高校的合作，注重金融實務和計算機科學的學習和操作，從本質上改變人才知識結構，提升商業銀行在人才方面的優勢。 轉變經營理念，推動長效變革
商業銀行經營理念決定了商業銀行的發展方向和服務理念，一定程度上決定了其未來的發展潛力和發展方向。傳統商業銀行經營理念主要是集中于銀行的經營管理、服務理念以及市場營銷等方面的。但是在互聯網金融大行其道的2013年，商業銀行傳統經營理念備受沖擊和影響。
商業銀行需深刻認識到互聯網金融所帶來沖擊的本質，即互聯網金融將金融倡導的深刻的普惠金融模式。互聯網金融借助移動互聯的運營模式，組織模式，成本模式，運營模式和利潤模式，通過開放平臺、大數據、云計算支持，將普惠金融理念融入到互聯網金融的各項業務。商業銀行需要實時調整經營理念，加強總體戰略布局，不斷地進行變革來應對互聯網金融帶來的沖擊。 加強同互聯網科技企業優勢互補，合作共贏
1.搭建自有的電商平臺
電子商務作為信息時代飛速發展的創新產物，在我國生活消費市場，企業生產經營和商貿流通等方面都引發了深刻的變革，對傳統行業生產經營提出了更高的要求和更為艱巨的挑戰。也可以推動商業銀行經營模式和經營理念的轉型和創新，尤其在互聯網金融不斷地沖擊下，商業銀行更需要不斷地拓展自身的業務范圍，實現多元化經營的目標。
商業銀行可以借助自身資金雄厚，客戶資源廣泛，信用度高的優勢，積極布局電子商務，在擴大金融業務范圍的同時，提升銀行在新時期的競爭力。交通銀行、建設銀行、中國銀行加快轉型，分別推出“交博匯”、“善融商務”和“云”購物平臺。創新電商的發展戰略將成為銀行電商更好服務企業的一個突破口，同時銀行也應積極地擺脫單純的金融服務角色。
2.加強與第三方支付公司的合作
商業銀行目前電子支付系統主要是依托各家商業銀行的網絡銀行系統，以及第三方支付結算公司的支付結算渠道。面對第三方結算公司龐大的客戶全體和便捷的支付結算流程，商業銀行應該借助第三方支付結算渠道，實現自身支付結算功能的擴大。依托第三方支付平臺來延伸和補充自身的金融服務，推動業務優勢互補和客戶資源共享，不斷提高銀行卡的使用率和網銀業務量，推動向零售銀行業務的轉型。同時，商業銀行也需協同第三方支付結算公司，努力開拓對公業務。
3.以互聯網企業的思維方式和理念，融入新技術
互聯網金融時代下，商業銀行應該引入大數據技術的發展戰略。大數據作為一種新的數據分析和運用技術，在數據分的精準性以及重要細節的挖掘和利用方面有著良好的作用。商業銀行可以將客戶偏好，客戶金融服務需求，客戶行為分析結果，運用到銀行運營的相關環節，實現客戶需求的精準分析和定位。
現代信息設備、工具和技術在銀行經營中的應用，能夠幫助銀行在信息管理輔助下提高人工管理運營效率，依靠信息技術組織統籌銀行經營管理，是銀行的一種創新舉措，具有系統整合、運營集中、信息共享和數據挖掘的特征，能有效促進業務拓展和經營管理模式轉型。 結語
互聯網金融的客戶增長速度、客戶總量，交易量的增長和總量，都有表現良好，而商業銀行雖在總量上保持者優勢，但在增速放緩，部分中小商業銀行甚至出現存貸客戶總量下降、理財客戶流失等情況。商業銀行急需提出行之有效的應對策略，來實現合作共贏，共同倡導普惠金融理念。
互聯網金融無法完全顛覆傳統商業銀行，但可以倒逼著商業銀行進行改革，來切實加強我國傳統金融行業尤其是商業銀行的改革和發展。因此，從某種角度而言，商業銀行在應對互聯網金融中所提出的應對策略，其本身也是一種改革和突破。相信在商業銀行和互聯網金融的合作共贏下，我國金融行業的服務必定會越來越好。
參考文獻：
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一、互聯網金融分析
從嚴格意義上來說，互聯網金融并沒有詳細的定義，筆者認為：互聯網金融可以分為兩種：第一種，金融行業向互聯網融合，產生的一種新型行業;第二種，互聯網擴展至金融行業。
所謂互聯網金融，從廣義上而言是在計算機、網絡媒體、云計算等網絡模式下，完成經濟流通、交易等形式的金融發展。換句話說，互聯網金融并非單純指互聯網和金融的組合，更多的是一種互聯網、金融條件下，以網絡為媒介，進而產生的一種新型交易。
如今，互聯網發展速度驚人、網絡技術更新速度快，信息搜集完善，使得金融行業在市場經濟體制下受到了一定的影響。據調查，現階段我國互聯網經濟可以分為幾種模式：第一種，數字貨幣;第二種，P2P信貸模式;第三種，眾籌模式;第四種，第三方交易。數字貨幣實質上是比特幣的發展形勢;P2P模式指的是信貸交易形式，借助互聯網平臺進行信貸交易，主要是由資金借貸者和擁有充足資金者完成線上線下借貸交易;眾籌模式主要是一種群體性的投資，企業利用預定、團購等形式將籌集的資金用在項目發展中，在籌集過程中需要吸引更多的投資，要求相關人員通過自己的項目設計方案，然后進行審核，用戶通過了解項目籌集資金;第三方交易指的是借助網絡平臺與相關金融單位合作，更多的是一種交易媒介，如今，第三方支付形式得到了長足的發展，涉及領域更為廣泛。
互聯網金融具有成本低、規模大、效率高等特點，因此受到了廣泛的關注。但是這種模式也存在一定的不足之處，如管理具有一定的難度、風險性高等。其中常見的風險包括：信用風險、網絡安全等。
二、互聯網金融對宏觀經濟的積極影響
作為一種新型的發展模式，互聯網金融的出現無外乎對于金融企業是一種沖擊，金融行業競爭尤為激烈，但在一定程度上也推動了金融行業走向更高的發展領域。傳統的金融交易成本較高，而互聯網金融模式解決了這一問題，提升了金融業務效率。從發展特點而言，該金融交易模式具有一定的積極作用。
（一）推動經濟的增長
傳統借貸交易，具有成本高、環節繁雜、時間長等特點。在交易時，借貸人員與資金擁有人員不能實現直接借貸關系，而想要建立借貸關系，則需要通過第三方金融機構，建立間接的借貸關系。互聯網金融的出現，使傳統的交易問題不復存在，交易更為方便、簡潔，并且沒有高額的成本，這對中小型金融企業具有一定的積極影響，能夠令其實現長遠發展。
（二）推動國家經濟發展
相對于傳統金融，互聯網金融模式更具有較大的優勢，金融行業的發展，在一定程度上也推動了國家經濟的發展。另一方面，互聯網金融這種P2P模式，通過線上交易模式彌補了線下交易的弊端，同時在一定的時間內能夠籌集到理想的資金，相對于傳統的資金籌集方式，互聯網金融模式下籌集的資金更多，能夠滿足客戶要求，推動金融企業發展，建立了一種有序的市場交易環境。
（三）提升資金配置效率
如今，金融行業逐漸成為社會發展的主流，活躍在市場經濟體制中，對此，國家對金融行業進行了相應的監管，保障人民的利益、控制企業投資風險。但是在這樣的監管模式下，對金融企業發展也造成了一種制約，導致經濟流通不暢，導致社會經濟發展滯后。但是隨著互聯網金融的出現，這一問題不復存在，金融企業在社會發展中能夠發揮真正的作用，同時提升國家宏觀經濟發展水平。
三、互聯網金融對宏觀經濟的負面影響
互聯網金融在金融行業發展中將起到決定性的作用，具有一定的推動效果，但同時也產生了制約，互聯網金融模式下沒有相應的控制，進而造成互聯網金融得不到有效的風險制約，這對互聯網金融而言，具有負面影響。
（一）增加影子銀行風險
所謂的影子銀行，實質上是一種游離于銀行監管之外的金融體系。互聯網金融自身具有較高的風險性，對于影子銀行而言也是一種風險的增加。受監管制度影響，導致影子銀行發生系統性風險、監管者受益而出現的信用風險，具有一定的風險性。互聯網金融的出現推動了商業銀行的發展，在經濟發展中占據重要的份額，具有決定性的作用。但這也使發展較弱的銀行不得不通過影子銀行信貸業務提高經濟實力，這樣一來，則會造成借貸形式缺少完善的管理，導致影子銀行風險性增加，進而出現違約等問題。
（二）風險業務數量提升
在互聯網金融發展中，理財業務成為發展主流，對互聯網金融具有一定的推動作用，但其作用越大，風險指數也隨之提高。互聯網作為金融交易的紐帶，幫助金融企業籌集資金，這樣一來，則出現投資人過于追求產生的利益，而投入到高風險業務中，將全部資金購買理財產品，這對商業銀行而言，增加了資金壓力，使得銀行不得不通過互聯網途徑增加資金，增加成本支出。那么銀行一方面需要增加成本，另一方面需要確保收支穩定，開展一些高風險活動，造成銀行風險業務數量提升。
結語：
互聯網金融在宏觀經濟發展中是一把雙刃劍，既有積極的影響，又有負面制約。在這種條件下，還需企業權衡利弊，綜合分析，合理運用互聯網金融發展模式，實現企業長久發展。
參考文獻：
[1] 陸璐.互聯網金融對宏觀經濟的影響分析[J].現代營銷（學苑版），2016（08）.
關鍵詞：互聯網金融 優勢 挑戰 傳統金融
中圖分類號：F830.4
文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2014）08-175-02
2013年6月隨著“余額寶”正式上線，標志著互聯網金融成為了我國金融市場中的重要組成部分。傳統金融機構從對“余額寶”的無動于衷，到后來的集體討伐充分說明，互聯網金融已經對傳統金融業構成了嚴峻的挑戰。那么互聯網金融是否會嚴重制約傳統金融業的發展，還是能與傳統金融最終形成共生關系，則成為了筆者感興趣的問題。
事實證明，目前國有商業銀行通過降低每日快捷支付的資金數額，來控制體內資金不斷大量地涌入余額寶之中。不難看出，這不僅體現出了傳統金融機構對互聯網金融的恐慌，也暴露出傳統金融機構在業務創新上已遠遠滯后。為此，本文的主題討論也意在促使傳統金融機構能正視自身的危機之所在。
一、互聯網金融與傳統金融的比較認識
根據辯證法的觀點可知，某一事物的優勢是相對的，也只有通過比較才能獲知這一優勢。為此，選擇三個主要方面對互聯網金融與傳統金融之間進行比較。
1.基于“進入門檻”的比較認識。以“余額寶”作為互聯網金融的代表為例：“余額寶”之所以能夠成功，首先在于它能夠充分吸納普通投資者的閑散資金，從而通過大量匯集而形成天弘基金的天量資金存量。從中不難看出，互聯網金融具有極低的進入門檻，這樣一來便能適應普通民眾對多元化投資領域拓展的意愿。反觀傳統金融，同樣是貨幣基金項目，國有商業銀行對投資者的最低投資額一般定為5萬元起步，甚至部分年收益率處于7%的基金項目，其投資額要求在50萬以上。可見，傳統金融這一較高的投資門檻，將難以吸引金融投資意識普遍不強的國人。
2.基于“操作便利”的比較認識。以“余額寶”為代表的互聯網金融項目屬于貨幣基金，這一基金項目具有相對安全的資金收益率，而這些只能被專業人士和部分投資者所認識。這就意味著，傳統金融機構在基金銷售上的剛性，將直接影響到普通投資者的參與熱情。反之，盡管普通投資者并不了解“余額寶”的本質，但知道投資“余額寶”之后每日都會有收益可現，且購買基金可以借助PC和移動終端瞬間完成，所有這些都極大地適應了國人對金融產品的消費偏好。
3.基于“資金活性”的比較認識。從現階段的互聯網金融產品來看，其大都屬于貨幣基金項目，這些貨幣基金項目主要由基金公司與互聯網企業合作來提供。那么如何降低普通投資者的不安全感呢。對此，以“余額寶”為代表的互聯網金融產品推出了“T+0”模式，即可以借助移動終端每日可隨時提取不超過49999元的資金，并能保證在2小時內到賬。顯而易見，這種資金活性實則就降低了投資者投資余額寶的機會成本。相對而言，傳統金融機構只能是望塵莫及了。
二、認識引導下的互聯網金融優勢分析
通過以上的比較認識，互聯網金融優勢可以分析如下：
1.順應了國人當前的消費習慣。當前諸多專家學者都從自己的理解上對互聯網金融的優勢展開了解讀，但梳理這些分析結論時也發現，其中缺少從國人消費習慣層面來進行的思考。之所以提出“順應國人的消費習慣”在于，現階段數字化生存似乎成為了年輕一代的生活方式，從而依托互聯網平臺來從事各類型投資活動也納入到了數字化生存之中，關于這一點從電商B2C模式中就能得知。因此，互聯網金融產品（如余額寶）實則就將貨幣基金產品通過網上銷售，這就與國人（特別是年輕人）的消費習慣相契合了。
2.適應了普通投資者的資金量。橫向比較我國人均收入水平，當前我國仍處于中低收入國家行列。同時，在市場經濟體制有待完善的今天，國民之間的收入分配不均衡現象也十分突出。這就意味著，作為正態分布中密度最大的人群，其所擁有的投資性資金數量并不多，而傳統金融產品所構筑起的較高進入門檻，則使他們無法參與到優勢金融產品的投資中來。可見，互聯網金融的這一優勢也就顯現出來，即適應了普通投資者的資金量現狀。事實證明，“積少成多式”的互聯網金融特征能防止因金融市場波動而導致的強波震蕩。
3.遵循了消費心理學的消費觀。從實物商品的銷售來看，當該商品的需求彈性>1時，將顯著影響消費者的消費選擇。將這一現象具體到金融產品之中來時可知，對于普通消費者而言投資金融產品的資金量占據自身存款總量的比例較大，這就可能使他們在投資選擇上顯得優柔寡斷（國人消費偏好處于厭風險）。然而，互聯網金融產品在購買流程上的便利性，以及植根于消費者日常生活之中的互聯網特性，都極大地改善了這種投資偏好所帶來的不足。
4.滿足了投資者現金持有要求。與傳統金融產品（如貨幣基金）的“T+2”模式不同，現行的互聯網金融產品在投資者的資金回籠上，滿足了他們對現金持有的要求。特別在當前宏觀經濟發展預期仍不甚明朗的當下，增強金融資產的變現能力成為了廣大普通投資者的意愿。為此，以“余額寶”為代表的互聯網金融產品則能滿足投資者的這一要求。
三、對現實挑戰的解構
盡管互聯網金融成為了目前國人所熱議的事件，但在此時也需要對它所形成的現實條件進行解構。具體而言，可以從以下三個方面來進行：
1.對傳統金融業所帶來的現實挑戰。對傳統金融業所帶來的挑戰包括：（1）資金收益率的挑戰。這里可以通過資金的投資回報率來看出，國有商業銀行一年期的存款利率一般維持在3.5%的水平，而當下余額寶的年化收益率處于4.6%的水平。（2）貸款業務的挑戰。在P2P模式下包括阿里巴巴在內的互聯網企業，利用自身強大的資金流動性開拓了面向小微企業的貸款業務，這也在現實中對國有商業銀行、中小股份制銀行帶來了現實挑戰。
2.對互聯網安全所帶來的現實挑戰。無論是“余額寶”還是“財付通”，都需要投資者將資金打入自己在這兩個平臺的賬戶上。因此，這就對互聯網安全帶來了現實挑戰。從媒體報道中也可以知曉，自從余額寶上線以來投資者賬戶資金被盜的事件也陸續發生。筆者不打算詳細討論資金被盜的原因，以及如何通過網絡技術來解決這一安全問題，而是從問題導向下來呼吁業界正視這一問題。不難理解，無論互聯網金融具有多少的優勢可言，但面對國人普遍存在的厭風險偏好，若不切實增強網絡安全性將可能導致互聯網金融不戰而敗。
3.對產品項目開發帶來的現實挑戰。現階段各種“寶”層出不窮似乎為投資者的多元化選擇帶來了便利，但仔細考察其產品項目運作卻發現，它們幾乎未能脫離余額寶的模式，之間的區別僅限于年化收益率大小。包括當前的網上信用擔保類產品，不僅存在著業務運作模式相似的困局，還存在著極大的監管和約束難題，這些都體現為對產品項目開發帶來了現實挑戰。
然而也需要知曉，挑戰與機遇并存。正因如此，無論是互聯網金融還是傳統金融，都應順應時代的要求在充分借助互聯網技術的基礎上，不斷完善自身的產品開發、營銷和風控手段。
四、實證討論
互聯網金融方興未艾，作為最熱門業務之一，網絡理財在余額寶、百發教育市場后，亟待新模式刺激用戶。近日，百度錢包攜手廣東聯通、富國基金聯手打造的全球首款深度定制通信理財產品“沃百富”面世，意味著借助運營商優勢，百度金融加速橫向擴張。
此前，百度錢包于4月15日的全新，被看做是百度移動支付戰略全面落地的標志。此次與廣東聯通、富國基金的深度合作則成為百度錢包搶占移動支付最前端入口的又一舉措。百度副總裁李明遠表示，隨著合作的展開和各方優勢資源的整合，“沃百富”必將產生優勢疊加的效果。未來百度錢包還將在互聯網金融、業務融合等領域進行更多、更深入合作模式的探索。它突破了以往互聯網公司與運營商聯合提供優惠、吸引開戶的模式，徹底將“手機用戶”和“支付用戶”、“理財用戶”、“財富用戶”打通，把觸角伸向移動支付的最前端，掐住“指尖經濟”的源頭，開創真正意義的“通信理財”產品。這對于未來移動支付的發展是有示范作用的。三方設計的產品也非常好。聯通由此可以發展用戶，對于百度錢包來說也是一個很好的營銷亮點。長期發展下去，會為移動支付走出一條新的道路。
移動互聯網時代，O2O給現代商業帶來了巨大商機。通過與聯通的跨界合作，百度錢包希望吸引和沉淀更多“拿著先進手機”的移動支付消費人群，他們是未來O2O消費的重要力量，也是互聯網金融不可小覷的潛在用戶群。
五、小結
互聯網金融的優勢表現在順應了國人當前的消費習慣、適應了普通投資者的資金量、遵循了消費心理學的消費觀、滿足了投資者現金持有要求。互聯網金融所形成的挑戰則主要變現在三個方面：對傳統金融業所帶來的現實挑戰、對互聯網安全所帶來的現實挑戰、對產品項目開發帶來的現實挑戰。
參考文獻：
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曾幾何時，P2P行業最喜歡金牌加身。在公信力方面，國資系和銀行系首當其沖，成為平臺證明自身實力的招牌。然而，隨著互聯網金融行業的發展與整治行動的進行，國資系呈現出越來越多的問題，而銀行系在網貸之外，進行了更多的金融業務創新。
一位互聯網金融從業者意味深長地對《投資者報》表示，民營的互聯網金融企業是金融創新的“敢死隊”，一旦模式和條件成熟，銀行就能輕而易舉地占領互聯網金融的市場。
記者了解到，銀行在互聯網金融早有布局，幾乎所有的銀行都通過手機客戶端、官網等渠道，提供購買理財產品、轉賬匯款、貸款申請、生活繳費、客服支持等服務。甚至一些銀行還自建電商平臺，提供分期購物等消費金融服務。
業內人士認為，如果能做到將銀行體系的資源為互聯網金融的創新所用，又能發揮互聯網的便利優勢，p少環節降低成本，銀行系互聯網金融平臺發展大有可為。
國資招牌被“玩壞”
“國資”這一名號，在P2P行業經歷了從被追捧到被拋棄的過山車般的過程，投資者對此類平臺的熱情也逐漸降溫。
2016年以來，國資系P2P平臺不曾消停。一會兒是多家國資系平臺被爆出現問題，《投資者報》記者所報道的，壹文財富、羅斯金融、金糧寶等國資平臺，不是提現困難，就是平臺負責人已經跑路。一會兒又是平臺扯的是“假國資”的大旗。
網貸之家數據顯示，截至2017年2月份，正常運營的網貸平臺共2335家，其中國資系平臺數量為171家。目前，共有16家國資系平臺處于停業狀態或是問題平臺。
近日，清算公告的金融橋被質疑是假國資。清算公告顯示，經湖南融橋互聯網有限公司（金融橋所屬公司）股東會議決議提前解散，并已成立清算組開始對本公司進行清算。金融橋官網顯示，平臺是國資控股的國資系互聯網金融平臺。然而，工商信息顯示，金融橋的運營公司湖南融橋互聯網有限公司的股東都是自然人，并無所謂國資股東。
從上述事件看來，P2P平臺自封國資平臺，是為了增強平臺的公信力。但國資的名頭，在平臺出現問題時，并沒有太多的作用。
今年1月13日，于去年6月正式上線的國資系P2P平臺君享金融，因資金斷裂宣告爆雷，其國資背景股東正是浙江光大發展總公司（下稱“浙江光大”）。然而君享金融出事后，浙江光大不承認君享金融與自己有關系。
此舉導致君享金融和浙江光大旗下的另外幾家平臺紛紛“心寒”，陸續退出浙江光大系。2月20日，浙江光大旗下最后一家P2P平臺億好金服公告宣稱脫離光大系，至此，浙江光大旗下已無一家正常運營的平臺，成為名副其實的“光桿司令”。
此外，據媒體報道，去年底有消息稱，國資背景竟能明碼標價賣給網貸平臺，大大折損了國資系這塊“金字招牌”在投資人心中信譽良好、安全性高的形象。
針對國資背景P2P平臺的復雜情況，業內人士表示，由于信息不對稱普遍存在，投資人需要關注國資P2P網貸平臺的具體形式，包括國資股份占比、股東結構以及股東背景情況等，不要盲目相信平臺的宣傳，不要認為國資的平臺就能代表安全。
銀行系P2P平臺滿意度高
在國資背景逐漸失去公信力的同時，銀行系的P2P平臺在投資者中的滿意度逐漸增加。
近日，《2016中國電子銀行調查報告》（以下簡稱“報告”）調查顯示，投資者銀行系P2P平臺呈現出三大顯著特點，一是銀行系滿意度更高：85.0%的投資者對銀行系平臺持滿意態度，相比之下，非銀行系P2P平臺的滿意度總體較低；二是銀行系推薦度高：超九成的投資者會主動或在別人詢問時，推薦銀行系P2P平臺；三是銀行系投資意愿強：51.4%的人表示未來會增加在銀行系平臺上的投資資金比例，相反，42.1%的人會逐漸減少非銀行系平臺的投資比例。
報告認為，對于未來，一方面，超五成的投資者表示，未來會增加在銀行系平臺上的資金比例，這表明銀行系發展潛力大、后發優勢明顯；另一方面，銀行系平臺仍有較大提升空間，多增加創新營銷活動、促進宣傳渠道多元化、提高客服的靈活性與及時性則是重中之重。
事實上，銀行系P2P平臺數量并不多。據《投資者報》記者統計，目前共有8家正常運營的“銀行背景”的P2P平臺。此前，也有一些銀行系的平臺停標、轉型或者退出，但沒有一家平臺跑路。
對此，開鑫金服總經理周治翰指出，銀行系P2P有著嚴謹的風控，項目來源相對優質，也更容易被投資者所信任。即使在發展過程中遇到阻礙，銀行系P2P都平穩退出，沒有出現任何負面的事件。
其中，陸金所與開鑫貸，已經從最初的網貸概念起步，目前已經升級到綜合的金融服務集團。一位業內人士認為，隨著互聯網金融專項整治進入下半場，安全合規取代速度規模逐漸成為行業共識，銀行系平臺的優勢將越發凸顯。
他表示，銀行系平臺的優勢主要體現在項目、風控和公信力方面：銀行在金融體系中相對強勢，優質項目資源傾斜度更高，可以為平臺提供獲取資源的渠道和空間。銀行是關系國計民生最重要的金融機構之一，需要滿足各項監管指標，風控制度、風控經驗都較為成熟。銀行資金實力雄厚，擁有卓越公信力。
銀行系布局互聯網金融有優勢
在關于網貸的監管落地后，有從業者對記者表示，現在正是銀行大規模入場互聯網金融的時候了。因為網貸作為最活躍的互聯網金融創新力量，目前已經觸到監管的可接受程度，各方面的模式和條件都已經成熟。隨著互聯網金融規范整治，不排除各銀行會成立市場化的獨立運營的子公司來進行互聯網金融市場的掠奪。
以陸金所為例，經過最近幾年的業務調整和架構整合，陸金所已轉型為一家定位互聯網財富管理的綜合化平臺。目前，陸金所可以與各金融機構合作開拓標準資產、非標資產的新市場。
新聯在線COO陳智誠對《投資者報》記者表示，銀行肯定是要做互聯網金融的。銀行以前沒有做，是因為不知道監管的底線在哪里。目前合規已經成為金融創新的重要一步，所以現在到了銀行開始布局互聯網金融的時刻。具體哪些銀行會有行動，可以等等看。
周治翰說，如果能做到將銀行體系的資源為我所用，又能發揮互聯網的便利優勢，減少環節降低成本，銀行系互聯網金融平臺發展大有可為。
他說，其實，銀行在互聯網金融早有布局，幾乎所有的銀行都通過手機客戶端、官網等渠道，提供購買理財產品、轉賬匯款、貸款申請、生活繳費、客服支持等服務。甚至一些銀行還自建電商平臺，提供分期購物等消費金融服務。但似乎，現在很多人偏重關注互聯網金融公司對發展普惠金融的作用，卻忽視了銀行在這方面其實起步早、布局程度深、覆蓋面廣。
中國互聯網金融協會的《2016中國互聯網金融年報》指出，2012年到2014年是我國互聯網金融快速發展的階段，以傳統金融機構和互聯網企業加速布局互聯網金融不同業態為主要標志，涵蓋互聯網金融支付、個體網絡借貸、互聯網保險、互聯網基金銷售、互聯網消費、互聯網股權融資等多種領域。
隨著基金行業發展的日新月異，2014年將是“大資管”時代的加速之年，在這場混業比拼中，資源將面臨重新配置，創新將成為最大的突破口。誰在思路上更創新，產品和業務上更接地氣，適應市場和客戶需求，誰就將在創新競賽中贏得領先地位。
在中國證券市場研究設計中心（SEEC）與和訊網聯合主辦的“第十一屆中國財經風云榜”基金業分論壇上，南方基金副總裁朱運東表示，市場環境要求體現專業性，在行業變革的大潮中，基金公司更需要體現其核心價值。朱運東用四個關鍵詞來強調南方基金的未來定位，即風險管理、業績、服務和創新。在競爭不斷加劇的市場環境下，掌握強大的資產管理能力是基金公司的抓手。對此，朱運東表示，南方基金全面啟動了第二輪改革，為開展各項創新業務打好了基礎。“一方面是投資風格的多樣化改革，根據不同的投資風格設立絕對收益組和價格成長組，加強了團隊合力和專業分工，促進了風格多元化；另一方面是基金經理的考核更加重視實踐性，保持效益均衡的業績水平，采用基金經理季度述職制度，確保其投資理念跟投資行為的一致性。”朱運東稱，南方基金確立了深化服務、拓展業務和擴大發展的三架馬車，會做綜合的財務管理平臺，提供組合化的財富管理解決方案。
“不談市場化和競爭光談創新沒有價值。”在易方達基金總裁劉曉艷看來，市場化意味著競爭，而競爭則帶來創新。她認為，在面臨資管行業壁壘消失的態勢下，作為基金業的“小資管”，基金子公司應該追求差異化競爭的藍海戰略。她認為，對子公司做通道業務應有所限制，相應的，應該更主張積極拓展資產證券化和并購基金股票基金業務，此外，另類投資也將是一個積極的拓展方向。
景順長城副總經理謝生表示，基金子公司對整個基金行業的發展有積極、正面的意義。目前子公司的基本戰略思路非常明確，即借鑒景順集團的經驗，開展房地產類信托業務。他認為未來401K引導長期資金進入市場后，投資者將會更注重長期業績增大。謝生稱：“養老金是證券市場主要的長期資金來源，未來證券市場會更以長期投資為主。”此外，目前互聯網金融的創新還在圍繞固定收益類產品，貨幣基金最常見，據介紹，景順長城正在考慮怎樣把主動投資的優勢拓寬至互聯網平臺下，以獲得更好的表現。
民生加銀資管副總經理米險峰則表示，中國401K政策的推出肯定會對未來企業年金的發展起到巨大的推動作用，但因為企業年金有非常嚴格的管理體系，所以在企業年金的管理范疇內，不會出現像余額寶一樣爆炸性的產品。事實上，一方面，企業年金在投資比例上有嚴格限定，投向股權類或者是股票資產的比例占30%，其余更多的投資會體現在債券類資產上；另一方面，企業年金在過去幾年中的投資業績并不理想，很多投資收益甚至不一定比理財產品或者專項計劃收益高，這些都預示了未來子公司的機會仍主要集中在產品創新上。米險峰判斷，未來中國資產管理和基金最“肥”的市場將在現金管理和固定收益兩個方面，他希望固定收益類產品能夠逐步被企業年金的管理機構所認同，“不過要成為企業年金的管理機構仍然很難。”米險峰稱。
針對互聯網金融，天弘基金副總經理周曉明表示，余額寶運作模式首要的成功因素在于嵌入式直銷模式，使得基金能夠充分地利用電商平臺和資源。此外，阿里的平臺資源、產品功能、產品定位的回歸與突破、極致的客戶體驗以及天弘基金的產品策劃能力、技術創新能力和投資管理能力亦是其模式成功的重要因素。“然而，在互聯網環境下營銷產品又是另一番故事。”周曉明稱，基金公司在傳統營銷體系下形成的技術路線在互聯網金融層面非常不適應。“互聯網產品是簡單的呈現，從逐步的自我教育和習慣產生依賴，以自媒體傳播和客戶之間的互相影響，是互聯網金融產品的一種主流傳播模式。”在他看來，互聯網平臺提供給基金公司的核心資源體現在三點：互聯網的平臺生態、技術以及對數據的應用。“在未來不僅是貨幣基金，在債券基金甚至是權益類基金的投資管理上，互聯網平臺的數據和信息資源都有值得期待的開發價值。”他稱。
德圣基金研究首席分析師江賽春認為，在互聯網大潮的沖擊下，創新不僅僅是產品，而是整個思維方式上的創新。面對互聯網金融，基金公司不能回避也無法回避。正如朱運東所言，擁抱互聯網并非易事。第一，思路轉變不容易；第二，人、財、物的投入不容易；第三，成功案例復制不容易。正如和訊網副總經理鐘建文表示，不管是互聯網金融還是金融互聯網，真正的意義還是在于如何解決資源配置的問題，解決投融資與理財之間橋梁的問題。
