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開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇信用信息管理辦法，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
本刊訊 信息產業部6月7日公布，第21屆電子信息百強企業2006年總收入達到11236億元，首次突破萬億元。
數字顯示，第21屆電子信息百強企業2006年總收入比上屆增長16.9%，占行業總量的23.7%。在產品生產銷售方面，百強企業已成為行業的主力軍，經濟集中度繼續提高。
本刊訊 6月15日，在第十屆中國國際電子商務大會上，商務部廖曉淇副部長透露，今年商務部將出臺商務領域信用信息管理辦法，爭取在第三季度開通試運行商務領域信用信息系統。
電子商務信用體系是商務領域的信用體系的基本組成部分。早在2003年商務部組建之初，商務部信用體系建設領導小組就已經宣布成立。目前，該小組已運用網絡手段，匯集各部門、各地區信息1.65萬條，并進行了違規違章事實與企業信息的基本匹配。
今年3月6日，商務部了網上交易指導意見，明確了網上交易參與方主體資格要求，提出了網上交易的基本原則。商務領域信用信息管理辦法即其后續。
本刊訊 6月14～16日，由信息產業部、國家發改委、科技部和北京市人民政府主辦的2007第十一屆中國國際軟件博覽會(以下簡稱“軟博會”)在中國北京展覽館召開。
中國國際軟件博覽會已具有11年的歷史，是我國歷史最久、最具知名度和影響力的軟件業會展。本屆軟博會的主題是“展自主創新成果，創中國軟件品牌，促軟件產業發展”。
本屆軟博會總體規模2萬平米，有22個省市及計劃單列市組團參展，約有400～500家企業、8萬人次觀眾前來參觀。在展覽內容上，本屆軟博會展覽內容涵蓋產業政策、行業標準、全球軟件技術與發展趨勢、產品/信息服務展覽展示、優秀企業/產品評選與等。
專題論壇也是本屆軟博會的一大亮點。在主辦單位的指導下，承辦單位精心策劃組織了“中國軟件與信息服務業發展高峰論壇”、“中國中間件軟件推介大會”、“軟件與信息服務外包峰會”、“中國軟件投融資峰會”、“軟件人才培養峰會”、“系統與軟件度量國際論壇”、“企業信息化”、“開放軟件技術”、“SOA架構與SaaS”、“現代服務業應用與實踐”共十場專題論壇。
1 合理利用信用檔案信息，不斷完善和健全法律規范，在全社會形成開放、透明和公平的信用信息共享機制
我國還未建立信用檔案公開、共享的制度和法律規范，征信機構不能合理的從有關部門收集和利用信用檔案，因此很難掌握和了解各種市場主體的信用信息，同時也不能提供權威的信用信息，征信機構在采集和利用信用檔案信息方面仍處在弱勢地位。在這方面，我們應借鑒西方發達國家的經驗，通過建立信用信息共享機制，建立健全相關的法律法規，來促進信用檔案和信息資源的合理利用。
2 盡快建立和完善相關的法律法規，為信用檔案信息共享提供制度保障
信用檔案信息及其管理體系的建立，是國家信用管理制度建?O和社會信用管理體系的主要內容，是信用經濟的基礎，也是市場經濟發展逐步趨向成熟的標志之一。因此，建立信用檔案信息管理制度與法規，形成信用信息管理體系，是建立社會信用制度及其征信體系的需要，是市場經濟發展的必然。第一要對征信機構可以采集和利用信用檔案信息的范圍作出規定，特別是對不能采集和利用的信用檔案信息作出界定，使征信服務獲得準確的信用檔案信息。第二要制定政府機構信用檔案信息的公開辦法。特別是對工商、稅務、質量技術監督等掌握信用檔案信息的政府部門，應盡快制定其信用檔案信息公開的內容、范圍和利用方式，為征信機構采集和利用政府的信用檔案信息資源提供條件。第三要制定對涉及商業秘密、個人隱私和國家安全等特殊信息的保護措施，為征信機構準確的采集和利用信用檔案信息提供保證。
3 打破信用檔案信息壟斷，防止征信服務領域中利用信用檔案信息的尋租行為
在我國，信息公開立法還很薄弱，而信用信息來源又比較分散，有些掌握信用檔案信息的部門出現了利用本身的信用檔案信息的優勢條件，采取收費、指定機構或利用自身信用檔案信息資源直接開展咨詢服務的傾向。這需要引起政府有關主管部門的高度重視，采取措施防止利用信用檔案信息進行壟斷和尋租現象。一方面，需要政府協調和規范信用檔案信息公開和查詢的辦法，另一方面，規范與信用檔案信息有關的監管機構不能參與建立和經營征信機構，從規范征信服務、確定信用檔案信息的內容、鼓勵綜合征信服務等角度來制訂對征信主體的管理辦法。
4 制訂涉及信用檔案信息采集和鑒定工作的技術標準，為信用信息共享提供技術支持
從西方發達國家有關信用檔案信息管理的記載中了解到，為保障信用信息主體與征信企業之間實現共享，促進征信機構信用檔案信息采集和利用的技術標準，這樣不僅有利于征信機構的技術進步，更重要的是為信用檔案信息的采集、整合、利用提供便利，便于社會各方面為其提供豐富的信用檔案信息資源。
5 對我們的啟示
（一）保證信用檔案的準確和完整。信用主體是否守信用，可以通過對其以往的信用記錄來判斷。信用信息一般分兩類：一類是良好信用信息，如馳名商標、著名商標以及認定的商品或服務種類，重合同守信用企業，消費者滿意單位，私營個體戶“光彩之星”榮譽稱號獲得企業，免檢和通過年檢A級企業信息等；二類是不良行為信息，如制售假冒偽劣商品、合同欺詐，不正當競爭、違法廣告，假冒注冊商標侵權，嚴重其害消費者合法權益，嚴重違反工商登記管理法規案件等信息。對于征信服務而言，不良行為信息的作用顯而易見，不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的單位或個人，從而采取防范措施。
為全面貫徹落實市區關于工程建設領域項目信息公開和誠信體系建設工作有關文件精神，現就深入開展我局工程建設領域項目信息公開和誠信體系建設工作制定如下實施意見。
一、組織領導
為確保此項工作穩步實施，特成立領導小組，領導小組辦公室設在局工程科，負責組織實施相關資料的審核公布工作。
二、工作目標
年底前，全局工程建設管理、質量安全監督、項目規劃審批工作要達到以下目標：一是依托局網站，全面設立項目信息和信用信息公開共享專欄，集中公開工程建設項目信息和信用信息。二是由業務科室負責，建立健全守信激勵和失信懲戒制度，按要求建立企業信用檔案，不良行為信息公開基本達到全覆蓋。三是爭取實現全區范圍內工程建設項目信息和信用信息的互聯互通和互認共享。
三、工作原則
堅持公開、公平、公正和誠信信用原則，各科室要從實際出發，充分利用本局網站，統籌規劃，積極實施主管業務項目信息公開和共享，把項目信息公開和誠信體系建設與治理商業賄賂、推進政務公開、加強社會信用體系建設等工作結合起來。重點公布政府投資和使用國有資金的重大建設項目的審批和實施情況、城鄉建設和管理重大事項以及信用信息等，突出對不良行為信息的披露，逐步實現對工程建設各類信息的全覆蓋。
四、工作任務
一是局相關科室按照《市工程建設領域項目信息公開目錄》，以項目為中心，以審批流程為主線，公開重大建設項目的規劃審批、招標投標等信息。依托局網站，設立信息公開共享專欄，提供信息、更新、查詢等功能，集中公開項目信息。二是根據省、市行業主管部門要求，執行本行業工程建設不良行為認定標準、信用評價辦法和信用信息管理辦法，制定局建設市場的信用評價辦法，開展行業信用等級評價，并及時公開結果。根據制定的行業信用評價辦法，建立和完善行業信用檔案。三是建立健全守信激勵和失信懲戒制度，局業務科室要按照上級行業主管部門的有關標準和實施辦法，對信用等級低和不良行為性質惡劣的從業單位實施重點監管，在市場準入、資質管理、招標投標等方面提出限制條件。四是爭取實現建設信息的互聯互通和互認共享，局相關業務科室，要按照《工程建設領域項目信息和信用信息公開共享規范（試行）》確定的“信用等級評價結果公開表示規則”，公布從業單位等級評價結果，互認共享行業間信用等級信息。
五、幾點要求
關鍵詞：新資本管理方法；村鎮銀行；影響；應對
一、前言
2011年7月，中國銀行業監督管理委員根據《巴塞爾協議III》了相關性意見，對銀行起到指導作用，提高銀行內部的管理能力與核心競爭，對銀行的各項指標都提出了新的要求。2012年7月7日，中國銀行業監督管理委員會頒布了《商業銀行資本管理辦法（試行）》（新資本管理方法）。正式確立相關指標的確切性和系統性，促進中國商業銀行的發展。
二、新資本管理方法具體內容
（一）最低資本要求
新資本管理方法的關鍵內容就是最低資本要求，規定商業銀行的核心一級資本充足率需要高于5%，而普通的一級資本充足率需要高于6％，資本充足率需要高于8％。在此基礎上，也明確了儲備資本、逆周期資本：商業銀行應根據最低資本要求積累儲備資本，應為風險加權資產的0%~2.5％。而計算逆周期資本需要建立在最低資本要求和便被資本的基礎之上，應為風險加權資產的0%~2.5%。
（二）風險計量
風險計量是計算風險加權資產的基礎，這也是計算資本充足率的重要部分。新資本管理辦法確立了如何對市場風險加權資產、信貸風險加權資產和操作風險加權資產進行計算：第一、信用風險加權資產計算可以用內部評級法和權重法對其進行計算。而且對明確規定了內評法的使用條件和權重法相關系數；第二、市場風險的加權資產可以通過內部模型和標準方法對其進行計算。而且對兩種方法的適用規則和相關規則提出了相關要求。第三、在風險加權資產中加入了操作風險，要求規定商業銀行用高級計量法進行計算，達到相關指標要求。
（三）監管約束
商業銀行資本管理的重要手段之一就是監管約束。明確監管部門的監管項目和相關指標，關鍵在于賦予監管部門足夠的權力，引進國外的先進手段，使商業銀行的資本充足率維持在最低水平之上，在中國，這也是銀監會的責任和義務。同時，它明確界定了資本充足率檢查內容、程序和措施，而且還具有針對部分資產組合銀行以及單家銀行提出了特定資本要求的權利。
（四）市場約束
新資本管理方法也把市場約束引入其中，成為了銀行資本監管又一重要手段。旨在是運用市場的力量來對銀行的業務活動進行指導，以便在銀行可以一直在穩定有效的軌道上發展且保持足夠的資本比率。新資本管理方法要求銀行積極披露信息、提高信息透明度，確保這些信息能夠為投資者和其他參與方做出判斷提供真實有效的依據。也明文規定對銀監會機構對銀行披露信息的真實性、有效性監管手段、措施及內容。
三、新資本管理方法對村鎮銀行的重要性
首先，為銀行資金和風險管理打下堅實的基礎。一是村鎮銀行必須有足夠的資本充足率，并使其抵御風險損失的能力得到增強。二是鼓勵銀行建立科學有效的綜合風險管理體系，提高風險的應對能力；三是鼓勵銀行持續對風險管理方法進行改進，完善風險應對措施。四是有效結合內部銀行風險控制和外部監管，使得外部監管能夠有效發揮作用。五是使得銀行披露資金和風險信息盡可能真實、客觀，利用市場對其業務進行約束和改善。其次，能夠大大降低金融危機造成的損失。一是銀行的資本流動風險降低。研究表明，資本充足率越穩定，日常經營越穩定，出現流動性危機的可能性也會越小。二是防止集中風險。在監督檢查中，新資本協議明文規定了集中風險的計量和管理相關內容。三是指定壓力測試。這是為了測試銀行對外界風險的抵抗能力。四是加強資產證券化管理。
四、新資本管理方法對村鎮銀行影響
（一）影響資本充足率
根據實際情況，如果根據新資本管理方法提出的計算方法，通常所得到資本充足率比原有的結果低。因此，針對村鎮銀行來說，很多農村地區的村鎮銀行不能夠達到新資本管理方法的指標要求。
（二）影響發展方式
村鎮銀行實施新資本管理辦法后，在業務活動時會更偏向于選擇低運營成本、高穩定性的資金業務，而且村鎮銀行自己的結構和相關指標也需要發生變化，還應該對自己的業務需求進行相應調整。
（三）影響風險管理
從表面上看，村鎮銀行是對貨幣在經營，但是真正意義上是在對風險進行經營。因此，村鎮銀行需要對各種風險進行充分識別、預防、應對等相關措施。新資本管理方法明確對最低資本要求進行規定，也使得村鎮銀行抵御風險能力增加。新資本管理方法通過占用信用風險、市場風險、操作風險，使得銀行風險管理意識得到全面提高；在這種情況下，村鎮銀行會積極探索和開發適合自身情況的風險計量技術和模型，對風險進行準確的識別與衡量，使得村鎮銀行構建更加全面的風險管理機構。
（四）影響銀行的信息管理及信息披露
中國村鎮銀行基本不會進行信息披露，而且保存歷史數據的措施過于落后。大多數村鎮銀行的資本結構，管理和運營真實性尚未按要求向公眾充分披露。就導致市場約束在銀行資本管理和風險控制中作用大大減小，而且不利于參與投資人和參與方做出正確的判斷。為另一方面，歷史數據的保管措施落后，還使得一些陳年數據丟失，將使銀行對未來發展戰略做出錯誤的判斷。但是，新資本管理方法明確提出了各銀行的會計、統計、報告等制度，而且應該與國際慣例貼合，執行相關信息披露義務。此時，所有的問題都會暴露出來。村鎮銀行會在實施新資本管理方法后改變信息管理模式以及信息披露程序。
五、村鎮銀行實施新資本管理辦法的應對策略
（一）增加資本來源渠道
村鎮銀行應根據自身實際情況，積極拓展資金來源渠道：比如，一些村鎮銀行可以采用股份制改革、不良資產證券化和國家金融資本等政策，引得相關資本流入；還可以吸引資本投資者進行投資。解決一些村鎮銀行資金匱乏的問題；一些達到新資本管理方法要求村鎮銀行，可選擇更多的資金補充方式，有股東注資，引入戰略投資人，發行次級債券、可轉債、IPO或增發等方式。通過增加資本來源渠道，使得村鎮銀行達到新資本管理方法的相關指標要求。
（二）完善村鎮銀行內部結構
村鎮銀行的發展水平本來處于一個較低水準。雖然新資本管理方法設立六年資本充足率過渡期，但是留給村鎮銀行時間仍然不多。要想盡早達到新資本管理方法的相關要求，可以通過優化內部結構來實現，主要有四個主要方面：第一、業務結構，重視中間業務、零售業務的開展，增加類似活動的展開；第二、客戶關系結構，積極拓展高價值客戶；第三、產業結構，與國家政策相結合，與農村的新能源、原生態、特色產業相結合，實現共贏；第四、優化自身經營模式，制定符合實際情況的資本計劃，通過多個方面的共同努力，早日達到新資本管理方法的要求。
（三）構建完善的風險管理模式
新資本管理辦法對村鎮銀行應對風險能力有提高作用，而村鎮銀行想要適應這種影響，早日達到新資本管理方法的風險應對指標要求，必須建立完善的風險管理模式，可以根據新的資本管理措施的要求，積極推動內部評級體系的發展。采用市場風險內部模型法和操作風險計量法，以及其他衡量商業銀行資本計量的先進方法，使的在業務數據分析上更加規范、科學、動態。從村鎮銀行自身的實際出發，制定信用、市場和操作等方向的相關計量模型，而且在實際使用中，可以對模型的預測性和穩定性進行進一步晚完善，提高村鎮銀行的風險識別和預防能力，準確的對資本占用率進行計量。
（四）建立數據平臺，規范信息紕漏
村鎮銀行可以使用內部評級法對信用風險資本進行計算，使用內部模型法對市場風險資本進行計算，使用先進的方法計算對操作風險進行計算。然而，無論是內部評估方法，內部模型方法還是先進方法，都需要高質量、真實、準確和完整村鎮銀行的歷史書據。新資本管理方法還對著一方面進行相關要求，村鎮銀行需要對各種風險相關數據進行系統地收集，整理，跟蹤和分析，建立一個專門的數據存儲倉庫，以滿足資本計量和內部資本充足評估需求。通過建立一個完善數據平臺，保證數據的準確性，及時性，完整性和一致性，一方面村鎮銀行不僅可以滿足新資本管理方法的相關要求。另一方面，它可以幫助村鎮銀行把握自身發展戰略，不斷修正企業每一階段的有目標。而對我國商業銀行信息披露的措施主要根據新資本協管理辦法的具體要求，保證能夠準確對銀行風險管理體系進行計算，以及對相關投資人做出正確決定產生幫助，首先，需要對資本構成、風險管理程序和措施、資本充足率等領域的信息進行披露。其次，嚴格確保披露信息的真實性、準確性，嚴厲懲處違規者。最后，加大信息披露頻率，嚴格披露程序，規范披露指標，防止市場誤解。
參考文獻：
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關鍵詞：農村信用社；貸款；利率定價
Abstract：This paper analyzes the current situation and existing problems of rural credit cooperatives loan interest rate pricing， and poses according suggestions.
Key Words：rural credit cooperatives，loan，interest rate pricing
中圖分類號：F830.4文獻標識碼：B文章編號：1674-2265（2011）03-0065-04
逐步建立科學的貸款利率定價機制，是當前農村信用社深化改革的一項重要內容。隨著利率市場化進程的推進及農村金融市場競爭的加劇，農村信用社“粗放式”的貸款利率定價已難以適應經營發展的需要。為建立農村信用社靈活、科學的貸款利率定價機制，提高信貸資金綜合效益，增強競爭力，促進可持續發展，筆者對山東省農村信用社貸款利率定價情況進行了研究，在考察其貸款定價情況和分析問題的基礎上，提出了相應的對策建議。
一、貸款利率定價基本情況
近年來，各地農村信用社根據《中國人民銀行關于下發農村信用社貸款定價模板的通知》（銀發[2006]8號）、《山東省農村信用社貸款利率定價工作指導意見》（魯農信聯辦[2006]45號）等有關貸款利率政策規定的要求，結合自身實際，積極探索適應自身實際的貸款利率定價機制，貸款定價能力有了較大提高。
（一）基本建立了貸款定價管理體系
山東省各縣級聯社、農村合作銀行、農村商業銀行（以下簡稱縣級聯社）基本都形成了由聯社理事會（董事會）、貸審委、信用社貸審組、信貸員四級組成的貸款定價管理體系，實行“分級授權、逐級審批”的定價流程。各辦事處、市聯社建立了利率執行管理監督檢查制度，定期對轄內農村信用社貸款定價工作進行檢查、督導，防范利率風險。各縣級聯社根據人民銀行、省聯社等貸款定價相關文件的要求，結合自身實際，制訂了各自的貸款定價管理辦法和實施細則。部分辦事處、市聯社制訂了當地農村信用社貸款定價指導意見和管理辦法。
（二）普遍實行貸款基準利率加點的貸款定價方法
目前山東省各地農村信用社基本都采用了簡便易行的法定貸款利率加點浮動的貸款定價方法，其公式為：貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動幅度）。各縣級聯社在測算貸款浮動幅度時，結合自身實際，確定了不盡相同的指標及其權重，主要考慮了客戶信用等級、擔保方式、信貸投向、貸款比例、貸款期限等風險因素，以及客戶關系價值等因素。
（三）貸款定價取得初步效果
各地農村信用社深入開展信用工程建設，將信用等級評定結果作為貸款利率定價的重要依據，對信用等級高的，給予適當的利率優惠，反之對失信者課以罰息，有力地推動了信用環境的改善。
通過實施貸款利率定價管理新辦法，農村信用社增強了成本、效益、風險、市場競爭觀念，內控制度逐漸完善，信貸管理不斷加強，經營管理工作邁上新臺階。
二、貸款利率定價存在的問題
由于體制、機制、人才、技術、市場環境等因素的制約，農村信用社貸款定價還處在淺層次、粗放式階段，貸款定價的主觀性、隨意性仍然很大，還未建立起科學、靈活的貸款定價機制。
（一）推行科學貸款利率定價機制的內在動力不足
致因主要表現在以下幾個方面：一是缺乏市場競爭意識。盡管目前農村金融市場競爭日趨激烈的態勢已經顯現，然而，部分農村信用社尚未樹立真正的競爭意識，仍以農村金融市場壟斷者的地位自居，習慣于賣方市場條件下的貸款利率定價行為，貸款利率壟斷定價的慣性依然強大。二是對貸款定價的重要性認識不夠。部分農村信用社對貸款定價還停留在提高貸款利率――擴大存貸利差――賺取更多利潤的片面認識上，沒有認識到貸款利率定價是信貸管理的主要內容，是提高效益、防范風險、增強市場競爭力的重要手段，是利率市場化的必然要求。三是工作依賴性大。貸款利率定價是一項精細、復雜、系統工程，部分縣級聯社畏難不前，存在“等、靠、要”的思想，習慣于機械地執行上級部門的利率政策，缺乏探索適應當地農村金融市場的貸款定價機制的主動性。
（二）缺乏科學完善的貸款利率定價體系
山東省農村信用社貸款定價實踐剛剛起步，貸款定價體系亟待完善。主要表現為：一是組織架構不健全。各縣級聯社盡管建立起了理事會、貸審委、信用社貸審組、信貸員四級組成的貸款定價管理體系，但是沒有專門的貸款定價管理部門、崗位和人員，且職責不清，流于形式，不能形成利率定價決策、執行、監督相互制衡、科學有效的利率管理體系。二是管理體制不順。名義上理事會是利率定價最高權力機構，實際上貸款的利率定價完全由縣級聯社領導根據上級行業主管部門的有關要求決定。調研了解到，某些市聯社、辦事處無視縣級聯社貸款利率自主定價地位，以貸款利率定價指導為名行利率控制之實。三是貸款定價授權制度不完善。貸款定價權集中于縣級聯社，基層信用社和信貸員的貸款利率定價授權不足，被動執行縣級聯社的貸款利率政策，無法及時有效地根據經濟運行、市場信貸供求、貸款主體經營和信用狀況等變化來調整貸款利率。此外，沒有建立嚴格的貸款利率定價監督檢查制度，利率風險機制缺失和未建立起貸款定價適當公開制度，同樣制約了貸款利率定價體系的完善。
（三）貸款利率定價方式簡單粗放
貸款定價是一項專業技術性強的復雜工作。農村信用社貸款定價的實踐時間短，缺乏經驗和人才、技術支撐，因此還處在探索或不成熟階段，貸款定價方式簡單粗放，缺乏科學性、合理性。主要表現為：一是尚未建立科學的風險評估和定價模型。在貸款利率的確定中，無論是浮動指標的設置，還是浮動系數和浮動權重的確定，沒有統一、科學的標準和依據，主要靠經驗判斷、靜態評估，缺少定量分析和動態測量。二是利率固化。目前山東省農村信用社貸款定價均采用固定利率定價方式，對利率風險的敏感性不強。三是貸款定價管理簡單劃一。目前山東省大多數農村信用社還沒有真正做到貸款利率差別化定價，只是做了簡單的貸款分類，還不能根據農村產業發展現狀、市場發展前景、風險狀況、客戶關系等因素，制訂以產業（行業）、信用狀況、期限和擔保方式等為主要內容的貸款利率差別定價體系。四是貸款定價管理辦法流于形式。調研發現，貸款定價管理辦法并未得到認真執行，最常見的做法仍然是由聯社主任或領導班子參照上級行業主管部門在利率方面的要求，結合聯社以往利率水平和經驗判斷來確定最終貸款利率，然后下發給各基層社執行，仍然是“一言堂定價”、“指令性定價”，而非“市場化定價”。
（四）缺乏貸款定價的專業人才和技術基礎
目前，農村信用社普遍缺乏技術型、研究型、管理型的高素質的知識復合型利率管理人才。多數農村信用社沒有專職的利率管理人員，信貸人員缺乏利率管理知識和經驗，對利率的管理局限于利差管理，談不上貸款的風險評估、成本核算、宏觀經濟貨幣走勢和微觀企業動態的預測等利率風險管理。
更為被動的是，農村信用社歷經幾次變革，內部客戶資料和信息流失嚴重、積累有限；外部人民銀行征信系統提供的有用信息也很有限，很難形成全面系統的客戶歷史資料、數據。農村信用社對信息統計工作重視不夠，信息科技開發應用滯后，至今省聯社還沒有推出貸款定價管理系統，利率管理人員、信貸人員還無法從繁重的手工操作中解放出來。
（五）部分農村信用社利率執行水平偏高
農村信用社推行貸款定價管理新辦法的初衷之一，就是加快貸款利率市場化，遏制農村信用社貸款利率“一浮到頂”的現象。在山東省各地農村信用社制定的貸款定價辦法和實施細則中，對于入股農戶、信用戶、信用等級較高的企業均實行了不同程度的利率優惠政策。但在實際執行中，由于符合優惠利率條件的客戶較少，優惠程度有限，貸款利率的實際執行水平仍然偏高。高貸款利率水平的背后，隱藏著部分聯社經營方式粗放帶來的資金組織成本高、資產質量差、風險防控能力低、優質客戶流失以及市場競爭力降低等一系列問題。
三、做好貸款利率定價工作的建議
（一）充分認識貸款定價的重要性，增強貸款定價工作主動性
隨著農村金融市場的逐步放開，農村信用社正面臨著愈加激烈的市場競爭。強化競爭意識，提高市場競爭能力已成為必須面對的緊迫課題。“價格戰”一直是企業競爭的重要利器，貸款定價是農村信用社提升市場競爭力的重要手段。做好貸款定價工作，能夠進一步鞏固老客戶，吸引新客戶，在激烈的市場競爭中鞏固、擴大市場份額，爭取市場競爭主動權。做好貸款定價工作，對于農村信用社經營優化信貸結構，強化信貸管理和風險、成本控制，提高資產質量和經濟效益，促進穩健經營、穩步發展都至關重要。各地農村信用社要積極行動起來，結合自身實際，扎實、有效地開展貸款定價工作。
（二）完善貸款定價體系，建立科學有效的貸款定價機制
建立健全貸款定價組織架構。有條件的縣級聯社要成立專門的貸款定價管理機構，設立專業崗位，配備專業利率管理人員，構建由聯社理事會、貸款定價委員會、信用社貸審組、信貸員四級組成的貸款定價管理體系，進一步明確相關職責，強化相關部門的協調配合和后臺支持。理順貸款定價管理體制，賦予貸款定價委員會真正的管理權力，減少上級行業主管部門對縣級聯社的行政干預。完善貸款定價授權制度。按照“集中管理、逐級授權、分類授權”的原則，授予基層信用社和信貸人員對不同信貸產品一定的利率定價管理權力。強化貸款定價監督制度。建立層層監督的全方位的貸款定價控制體系，加強對貸款定價決策、執行情況的跟蹤監督檢查，分析評估貸款定價的合法性、合規性和合理性，及時查找存在的問題并予以糾偏糾錯和問責。建立利率風險預警機制。提高對利率風險的認識和管理水平，建立定期的缺口分析與利率敏感性分析制度，逐步采用缺口管理、持續期管理等辦法進行資產負債管理，定期對國家宏觀經濟變化、微觀企業態勢和利率變動趨勢分析，預測利率風險，適時揭示風險。推行貸款定價適度公開制度。可以通過貸款定價聽證會、宣傳窗、明白紙、電子宣傳欄等多種形式和渠道，讓廣大客戶了解農村信用社貸款定價程序、標準等有關情況，主動接受社會監督，推動陽光辦貸。
（三）創新貸款定價模式，增強貸款定價的科學性
堅持切合實際、成本效益風險匹配、市場競爭、差別化和動態浮動原則。學習、借鑒和吸收國內外商業銀行貸款定價理論模型和成功的實踐經驗，結合農村信用社內外環境、條件，建立一個科學有效的貸款定價模式，是農村信用社做好貸款定價工作的關鍵。
根據主要目標客戶群，通過有效計算貸款違約損失率、資金成本率和非資金成本率，綜合考慮目標利潤率以及同業市場競爭等其他重要影響因素，來確定貸款利率，最終形成一套“以貸款基準利率為基礎，以貸款風險溢價為核心，以成本收益為約束，兼顧市場價格水平以及銀行與客戶的整體業務關系”的貸款定價模式。貸款定價計算公式：貸款利率＝貸款基準利率×（1＋風險浮動幅度-存款優惠幅度+調增幅度-利率優惠幅度 貸款決策調整幅度）；風險浮動幅度=Σ（浮動系數×浮動權重）×100%；最低浮動幅度=（貸款資金成本率+貸款的管理費用率+稅負成本率+貸款最低風險率-法定貸款利率）/法定貸款利率。
（四）重視貸款定價人才建設和信息系統開發應用，夯實貸款定價工作基礎
按照“培養引進并舉”的原則，以優惠待遇對外招聘具有利率管理理論素養和專業素質的利率管理人才；建立科學、有效的利率管理人才培訓機制，對現有的利率管理人員（信貸員）進行專業培訓，提高他們的利率管理理論知識、技術水平和能力，使他們熟悉掌握風險識別評估、信用等級評定、經濟金融分析、利率風險規避、貸款定價模板運用等知識、技術。應發揮后發優勢，借鑒他人已有成果，加大研發力度，開發適應農村信用社實際的科學、高效的貸款定價信息管理系統。一個理想的貸款定價信息系統，是與銀行內部各個信息系統高度集成的信息管理系統（見圖1）。
從成本管理系統中可獲取貸款資金成本率、非貸款資金成本率、營業稅負率等成本信息；從風險管理系統中獲取有關違約概率、違約損失率等風險參數信息；從信用分析管理系統中獲取客戶信用情況；從客戶關系管理系統中獲取已有客戶綜合貢獻度的信息，等等。從農村信用社實際情況看，目前只有綜合業務管理系統和信貸管理系統可提取某些有關貸款定價參數信息。由于我們的研發能力還有限，歷史數據不完整、不系統，難以一步到位，開發出上述理想的貸款定價信息系統。但可本著“立足實際、面向未來、循序漸進”的研發思路，構建一個B/S結構、主要業務參數能夠完全差數化設置的系統。在這個系統在其他信息系統尚未建立前，可手工錄入信息參數。
（五）堅持讓利于民，實行水平適中的貸款利率政策
要處理好商業化經營與服務“三農”、眼前利益與長遠利益的關系，既要堅持利率覆蓋風險、成本并有合理回報的原則，實現商業可持續；又要讓利于民，有效支持“三農”發展。要大力推行成本管理，開源節流，減少不必要的費用開支。要加強貸款管理，提高風險防控能力，壓縮新增貸款不良占比，為降低貸款利率打下堅實基礎。加強分類指導。省聯社要因地制宜，分類指導各地農村信用社貸款定價。實行農戶和涉農企業貸款利率優惠政策，農戶和涉農企業貸款利率上浮原則上控制在80%以內；經濟發達地區、經濟效益比較好的縣級聯社，貸款加權平均利率上浮原則上控制在50%以內；經濟欠發達地區、經濟效益比較差的縣級聯社，貸款加權平均利率上浮原則上控制在80%以內。
參考文獻：
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2007年《國務院關于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見》（國發〔2007〕24號）對經濟適用房的供應對象和標準進行了嚴格限定；2008年民政部等11部委出臺《城市低收入家庭認定辦法》（民發〔2008〕156號），對保障房申請審核的信用檔案管理作了進一步的表述；近幾年，國家加快發展公共租賃房的步伐，《關于加快發展公共租賃住房的指導意見》（建保〔2010〕87號）、《公共租賃住房管理辦法》（住房和城鄉建設部第11號令）等文件，對建立完善公共租賃住房管理檔案提出了更高的要求；2012年出臺的《住房保障檔案管理辦法》（建保〔2012〕158號），明確要求住房保障對象按照“一戶一檔”、住房保障房源按照“一套一檔”的原則建檔，并對歸檔范圍、歸檔管理、信息利用、監督管理等作了明確要求。可見，住房保障檔案管理是個人信用體系建設的重要內容。
一、未健全個人信用體系的住房保障風險
雖然住房保障內部關于申請、審核、分配、管理等工作檔案不斷得到完善，但在現有條件下以部門為主的檔案信息建設，距離完全的信用體系建設仍有較大差距，并可能對住房保障工作的提升帶來影響和風險。
一是準入風險。建立在個人誠信申報和人工要件審核基礎上的申請方式，耗費申請人和審核人員的大量時間。為準備申請材料并現場提交，申請人需要從工作單位、戶籍地、居住地等不同渠道搜集住房、收入等證明，而審核人員不得不花大量時間審核要件的形式、數量。由于材料不齊備或形式不正確，往往造成審核人員的大量解釋和申請人的多次往返。若申請人有偽造相關證明的，通過人工審核受理材料，還不能完全發現。另外，有些行為習慣，如在家養鴿子，可能在入住保障房后繼續產生不良影響，由于目前未有效納入信用管理，無法在準入時就采取預防措施。
二是分配風險。由于沒有健全的個人信用體系，申請家庭通過審核后，住房保障部門只能根據家庭結構、收入、住房及是否是老弱病殘特困對象等有限的幾項要素進行分類，無暇從家庭信用等級、家庭需求強烈程度進行更細化的分類。在分配方式上，除去優先特殊困難家庭，其他符合條件家庭的住房需求被視作均等對待，從而一般采用搖號制為基礎的隨機分配方式，缺乏精細管理。
三是超標風險。申請家庭在輪候或選房入住后，住房、收入等保障資格發生變化，特別是超出保障標準后，家庭往往沒有動力主動向住房保障部門申報變化情況，而申請家庭的住房、存款、納稅、消費、就業等信息分散在社會的很多領域，涉及多個部門，住房保障部門往往不能及時發現變動情況。如果按照申請程序，定期開展復核工作，不僅存在類似準入的風險，家庭配合度不高，而且隨著申請量的積累，審核人員工作量將越來越大，管理機構和人員配備也將難以為繼。因此，現實中靠人工核實的方法無法及時發現超標風險。
四是監管風險。保障房入住后的不良信用行為，包括拖欠公共租賃房租金、不交水電氣暖及物業費、改變房屋結構或用途、違規出租等，涉及發現、調查、取證、查處及向司法機關移送等環節，房屋使用監管存在點多面寬、環節長的特點，管理單位和部門不僅涉及一線的日常管理單位和產權單位，也包括住房保障、房屋管理、城市管理、工商等部門及法院等司法機構，沒有統一的信用管理平臺和處理流程，監管過程中的失信行為如破墻開店等，不能得到有效制止和處理，極易造成管理被動，提高處理成本。
五是退出風險。目前政策文件對于騙租騙購、違規出租保障房等嚴重失信行為已經有了明確的處理意見，主要包括取消保障資格、罰款、要求退出保障房或補交租金、5年內不得再次申請保障房等，但在實際操作中，由于保障家庭僅有這一套住房，強制執行退出面臨很多困難，而其他措施違規成本較低，不能起到應有的懲處作用。如果僅僅從保障房入手，可采取的措施不多且效果有限，如果不能有效制止或處理違規現象，容易引起“破窗效應”，使其他家庭效仿。而且，違規家庭占用有限的保障資源，對于社會公眾特別是其他輪候家庭極為不公。
二、建立住房保障個人信用體系的意義和愿景
一是進一步健全公開透明的住房保障管理體系。應建立全生命周期的管理體系，其準入、分配、管理、退出等規則和管理信息全程公開。對于個人信用信息有異議的，可以申訴并要求及時給予核查、答復。個人信用評價記錄作為家庭分配保障房的優先因素之一，在房源供應類型、輪候時間、租金補貼等方面予以統籌考慮。
二是進一步健全多部門聯網的社會管理體系。2013年3月起實施的《征信業管理條例》是目前征信領域層級較高、較為全面的信用管理法規，在此基礎上，中國人民銀行組織商業銀行建立了全國統一的信用信息基礎數據庫，應用于個人信貸等金融領域。2013年7月最高人民法院《關于失信被執行人名單信息的若干規定》，通過“中國執行信息公開網”建立全國失信被執行人名單。隨著《不動產登記暫行條例》的和國家不動產登記局的成立，對于全國不動產的統一登記也提上了議事日程。因此，全國對于房產、金融、法院執行等信用信息正不斷趨向完善和統一，公安、工商、稅務等部門也都有自己的信息數據庫，當務之急是在目前的部門信息數據庫基礎上，打破地域、行業、領域限制，建立共享互動、動態監管、實時更新的統一信用信息管理平臺。這樣不僅能把住保障房的“入口關”，更能及時預警保障家庭的人口、再購房、大額消費等變化情況，對于拒不配合查處、退出的違規家庭，形成一處違規、處處受限的局面，加強監管力度。
三是進一步健全社會綜合信用體系。完整的信用體系由信用制度、信用機構、信用產品、信用標準、信用平臺等組成，從信用管理流程上包括信用信息的采集、評價、運用等環節。如美國商業信用評價報告由企業性質的征信機構提供，征信機構通過收集個人分散的信用信息，按信用評價模型整理加工后，出售給銀行等信用使用機構，后者將之作為是否向個人發放貸款的依據，從而建立了市場化的信用管理體系。借鑒此思路，住房保障部門可以購買第三方機構提供的信用產品，加強準入審核，同時也可以將保障房的信用信息作為社會信用體系的一部分，按規定向有關單位提供。
三、發展住房保障個人信用體系的具體措施和建議
一是個人信用體系制度建設。個人信用制度應是包括法律法規到一般政策性文件的系列制度，包括個人信用信息的采集、評價、運用等，應明確信用來源如何采集、如何采用第三方信用產品、如何確定信用指標和評價標準、家庭如何參與信息采集和申訴等系列問題。在信用信息采集方面，應建立信用信息溯源和責任追究機制，確保信息源的真實性、完整性和及時性；在信用信息評價方面，應建立信用指標分檔評價標準，通過公開公平程序，科學合理遴選評價指標和確定信用評價模型，充分保障家庭的隱私權、申訴權和參與權；在信用信息運用方面，應建立工作機構和人員權限制約和廉政風險防范機制，防止信息的泄露、濫用和工作人員失職、違規。由于住房保障信用管理相對還是一個新生事物，應加強與已有法律法規的銜接，提升立法層級，對于嚴重失信行為，從法律層級進行嚴處。
二是個人信用信息平臺建設。整合現有的部門信息數據庫，建立跨行業、跨地區、跨領域的綜合信息平臺，相關信用信息實現聯網運行，各部門實時共享。統一信用信息產品標準，規范信息源的交互和使用，各部門根據實際需求，提出相應的信用指標遴選體系及信用評價模型，做到記錄、采集、評價與運用工作相對獨立，確保信用信息的針對性和操作性。信息建設部門加強信息數據的兼容和維護，同步開發信用信息運營監管系統，建立信息使用追蹤記錄，確保信息安全和使用規范。
三是信用信息管理流程。主要在于四個階段：
第一，準入階段。家庭只需通過身份認證信息即可提出住房保障申請，住房保障部門通過統一的信用信息平臺，查詢家庭住房、收入、戶籍等基本情況和信用記錄，包括是否有以往使用房屋的違規信息、欠交費用信息、未處理罰單、犯罪記錄等，以此評價家庭的申請資格及輪候序列。住房保障部門可以把工作重點放在申請信息的疑點排除上，減輕申請人的舉證負擔。對于有騙取低保、社保及騙租騙購保障房等嚴重失信行為的，住房保障部門可以依據規定拒絕受理申請。
第二，分配階段。住房保障部門通過公開征求意見，建立保障房分配先后次序的具體操作辦法，在對特困家庭優先、無房家庭和低收入家庭加快分配速度的基礎上，根據家庭結構、年齡及信用評價等級等因素，優化分配措施。在準入、分配的輪候時期，家庭相關信息發生變化或有異議的，通過信用信息平臺申報，經后臺審核比對后，按程度予以調整，并及時反饋到分配過程。
第三，管理階段。住房保障部門通過信用信息平臺，接收保障房日常管理機構及其他部門的信用信息數據，及時監測家庭住房、收入、信用等變動情況。對于入住保障房后又購買其他住房，或者購買豪車等大額消費，以及違規使用保障房等行為的，啟動調查處理程序，可以暫停家庭的公共租賃房租金補貼、房屋交易過戶等手續，并要求保障對象在向住房保障部門說明、澄清原因前，相關部門暫緩或限制辦理與其保障條件不符的行為。
山東省近日出臺新規，將放寬準入范圍，鼓勵和支持社會資本舉辦各類醫療機構，允許社會資本兼并公立醫院。到2015年，力爭全省非公立醫療機構的床位數和服務量占全省醫療衛生機構的20%左右。
選拔農村干部優秀青年免費上大學
為深入實施人才強省戰略，促進鄉土人才開發，今年貴州省將選拔1120名“村支兩委”干部及農村優秀青年提升學歷。完成學習，但凡取得大學專科學歷并在農村工作的人員，可作為農村干部的重要來源，同時也可以在農村從事教育、衛生、農業技術推廣、文化、中介服務、村辦企業等工作，其在貴州廣播電視大學的學費，由省級財政進行專項安排。
房屋征收補償信息將公開
廣州市將實現房屋征收與補償信息公開，健全工作責任制、規范信息公開方式，房屋征收補償不再“背靠背”。 《關于廣州市國有土地上房屋征收與補償的實施意見》除了明確國家級及省有關部門要求的房屋征收與補償應遵循結果公開等原則外，進一步明確了房屋征收與補償公布方式，包括在政府門戶網站公布、在公開發行的報刊上刊登及征收范圍內顯著位置張貼。
闖紅燈或影響個人貸款
為提升文明交通水平，江蘇省明年將率先在文明交通計劃中引入信用評價制度，闖紅燈等不良行為將可能影響到市民個人的評優及貸款。明年年底，江蘇省將建成覆蓋流動和常住人口的公民個人信用基礎數據庫。
逐步取消機關幼兒園 面向社會公開招生
廣州市政府常務會議8月14日通過《深化實施學前教育三年行動計劃方案》等文件，廣州市教育局局長屈哨兵表示，廣州將逐步取消機關幼兒園，所有市屬幼兒園將全部歸口教育部門管理，面向社會招生。
學生作業偏多問責校長
“對于作業量明顯偏多的學校，要對校長實施問責；全省統一取消初三、高三年級周末補課和高二升高三時的暑期補課。”近日，福建省教育廳下發了《通知》，直指中小學生課業負擔過重等問題，要求充分保障學生節假日的休息時間。
醫保賬戶親屬可通用
從8月起，浙江省級單位職工醫保個人賬戶里的歷年結余資金，近親屬也可以使用了。據了解，此次調整針對浙江省級單位職工基本醫療保險的參保人員，其個人賬戶的歷年結余資金可用于支付父母、子女等近親屬的掛號費、接種流感疫苗等醫療項目。
12月20日，《征信機構管理辦法》（下稱《辦法》）的實施，標志著中國征信體系建設大門已經向民營機構正式敞開。《辦法》在準入和日常監管上確定了公平的市場化基礎，尤其明確民營資本進入征信業，沒有法規障礙。
接近監管層的人士對《財經國家周刊》記者指出，針對申請個人征信牌照的機構，央行將先解決存量問題，最快在2014年2月底，首批會有多家機構獲得牌照，當中不乏民營機構。
征信市場化
央行12月12日的《中國征信業發展報告（2003-2013）》顯示，截至2012年底，中國有各類征信機構150多家，征信行業收入約20多億元。
對于征信體系，普通人最熟悉的機構是央行征信中心。
2012年底，央行征信中心的金融信用信息基礎數據庫已涵蓋了8.2億自然人和1859.6萬戶企業的信用檔案。這個全國最大的信用數據庫由一張張信用卡和一份份商業銀行貸款合同累積而成。
盡管這一數據庫是動用行政強制力建設的，但是從個人信用數據來看，還有近40%的自然人不在央行數據庫內。這部分人的信用價值尚未被挖掘，也未被傳統金融服務所覆蓋。
根據央行的征信業發展報告，中國征信機構主要分三大類：一類是各級政府推動社會信用體系建設而設立的征信機構，全國有20家左右，接收各類政府信息或其他信用信息；一類是社會征信機構從事信用登記和信用調查，全國有50家左右；一類是債券和信貸市場的信用評級機構，納入央行統計范圍的信用評級機構共70多家。
隨著民間金融及互聯網金融的發展，一些正規金融機構之外的信用數據開始通過民間征信機構逐漸積累。
北京安融惠眾征信有限公司總經理常勝向《財經國家周刊》記者指出，小額貸款公司、民間借貸以及P2P貸款等借貸形式都非常迫切需要了解借款人的信用狀況，但是央行的征信中心沒有將這一部分納入其中，各家機構看不見借款人是否在其他機構借款，正是這樣的需求驅動了民間信用體系的建設。
央行曾推動過部分地區的小貸公司接入央行的征信系統。但是，“高達20萬元的對接成本令許多小額貸款公司望而卻步”。一位小額貸款公司負責人指出。
2013年3月，央行《征信業管理條例》（下稱《條例》）的出臺，讓民營機構看到了征信市場的大發展機會。12月3日，央行出臺《辦法》讓征信體系的市場化建設正式落地。
2013年也被稱為中國征信業的元年。
據了解，自《辦法》下發后，有十幾家機構開始申請征信牌照。按照央行先解決存量的原則，預計最快在2014年2月底，會有首批2～3家機構獲得牌照。
根據《條例》規定，從事企業征信的機構采取備案制，從事個人征信的機構需要申請牌照。業內人士預計，在第一批牌照中，民營資本會獲得不少份額。
目前，征信機構主要以從事企業征信業務為主，從事個人征信業務的較少。征信業務收入和人員主要集中在幾家大的征信機構上，比如深圳鵬元、上海資信、北京安融惠眾和國政通等。
有相關人士向本刊記者透露，互聯網金融行業中的領軍者也在醞釀成立征信機構，比如阿里巴巴集團，在電商、金融、物流鐵三角的架構下，征信牌照無疑是阿里集團希望為其互聯網金融戰略增加的另一道保障。
知易行難
從2003年央行正式設立征信管理局開始，到2013年央行出臺《條例》，中國征信業實現合規經營整整用了十年。
十年來，征信法規制度建設取得重大進展，《征信業管理條例》實施，征信業發展走上了有法可依的軌道。信用價值逐漸被市場認可，信用市場初步形成，發展的潛力也逐漸顯現。
但民間信用信息的積累過程并不像看上去的那么美。
目前而言，征信機構的業務模式一般為會員共享模式，查詢信息的前提是共享。以北京安融惠眾的為例，該公司創建了以會員制同業征信模式為基礎的“小額信貸行業信用信息共享服務平臺（MSP）”，采用封閉式的會員制共享模式，主要為P2P公司、小額貸款公司、擔保公司等各類小額信貸機構提供同業間的借款信用信息共享服務。
共享機制存在一個數據保護的問題。
北京國政通科技有限公司高級副總裁付春指出，在整個征信行業，如何說服客戶將核心數據交給征信機構是個難題。這些客戶信息對互聯網金融公司有著巨大價值，但一旦數據被泄露將造成直接的業務損失。“這就是為什么我們希望征信法律出來，希望獲得長遠發展。”
這些信用信息又可以分為信用不良記錄與信用有效記錄，即俗稱為“黑名單”和“白名單”。
相對“白名單”來講，“黑名單”的收集更容易一些。“形成不良的信用記錄對金融機構價值不大，還不如共享出來避免其他機構再‘踩雷’。”常勝指出。
但是，包含著客戶諸多信息的“白名單”，一直是征信機構難以短期內啃下的硬骨頭，這些個人的基本靜態信息才是更能創造價值的信息。因為在這個載體基礎上，要負載很多交易信息。
北京安融惠眾公司成立一年多時間，“黑名單”數量已累積近3萬條，但是“白名單”只有2000條左右。
無論是“黑名單”，或是“白名單”的使用，征信機構都需要征得信息主體的同意才能使用，這也是《條例》對個人信息的一種保護。
同時，征信行業又具有前期投入大、回報周期長的特點。
《條例》規定，征信機構注冊資本不少于人民幣5000萬元。付春指出，央行認為征信機構存在一個數據瓶頸點，只有平臺累積信息超過某一規模，才能發揮規模效應。所以對注冊資本要求高。
以國政通為例。該公司已從事了六年的身份信息核查及信用服務建設，但是，至今尚未盈利。
亟待配套政策
12月20日起，《征信機構管理辦法》將正式開始實施。這是《條例》出臺后的第一個細則，后續還將有五個細則來規范整個征信業的發展。
北京安融惠眾有限公司副總經理夏平向記者指出，一旦獲得個人征信機構牌照，公司數據庫將與央行基礎數據庫對接，實現基礎數據的互換。
據了解，在第一批牌照發放的同時，央行將會出臺規范征信中心金融信用信息基礎數據庫的相關細則。其中涉及機構接入審核規范，接入和退出有序，并重點防范接入機構違規查詢和違規使用金融信用信息基礎數據庫，逐步實現對接入機構的實時監控和違規預警。
隨后幾個細則會對民間征信機構與央行征信中心數據庫共享、民間征信機構的評級等方面做出具體規范，其中包括《個人征信信息保護暫行規定》和《政務信用信息管理條例》等。
同時，央行將不斷完善金融信用信息基礎數據庫，提高數據質量和服務效率；繼續推動金融業統一征信平臺建設；商業銀行要完善自身的征信數據質量管理體系，確保報送數據準確性；以及繼續推進機構信用代碼的推廣應用。
另外，央行盡管已將評級機構劃歸為征信范圍，但是并不按照《征信機構管理辦法》來監管評級機構，后續央行還會出臺針對評級機構的監管辦法，形成分類監管機制。
信用寶創始人兼CEO涂志云表示，國內征信市場強大的需求與目前落后的征信體系形成了較大的反差，迫使業內利用科技和大數據的力量，在信用管理領域進行一次真正的創新。目前中國征信體系建設落后歐美近半個世紀，征信機構要補的課還很多。
上述央行的征信報告指出，中國征信業發展面臨四大挑戰：社會信用意識和環境有待提高和改善；征信市場發展任重道遠；征信管理面臨發展與規范的矛盾；征信從業人員隊伍建設亟待加強。
一、支付結算基本框架
支付結算基本框架主要包括支付工具（支付方式）、支付服務組織、支付系統、支付結算監督管理制度等四個組成部分。公務卡作為特殊的銀行卡，具有銀行卡這一非現金支付工具的共同屬性。公務卡的服務組織除了包括人民銀行、公務卡發卡行、公務卡收單行、公務卡清算組織中國銀聯等支付服務組織外，還包括財政部門、預算單位等主體。公務卡的相關系統包括公務卡交易、清算、結算過程涉及到的各支付清算系統，同時，通過專門的公務卡支持系統輔助辦理與公務卡有關的信息維護、財務報銷、銀行劃款和動態監控等業務，另外，公務卡相關系統中產生的信息在公務卡制度改革中尤為重要，它是實現公務支出透明化、規范預算單位財務管理的關鍵要素。公務卡作為特殊的支付工具，在遵守現有支付結算監督管理制度的同時，還要受到公務卡專有制度的制約。
二、湖南省公務卡制度改革歷程
中國人民銀行、財政部于2007年5月聯合召開的全國公務卡應用推廣會議，以及2008年1月召開的全國公務卡改革試點電視電話會議上，中央明確提出了要在全國推行公務卡結算改革。按照財政部相關要求，湖南省于2007年初啟動了公務卡試點工作。2007年4月，經湖南省政府批準，省財政廳、人民銀行長沙中心支行聯合下發了《關于印發的通知》，確定省財政廳、省科技廳和省委統戰部作為首批試點單位，工商銀行、中國銀行和長沙銀行作為首批試點發卡行，并結合財政部的有關規定制定了湖南省公務卡暫行管理辦法。2007年8月，公務卡系統上線運行，試點單位開始發卡。為進一步推進公務卡制度改革，擴大公務卡使用范圍，根據財政部的相關文件，結合湖南省實際，湖南省財政廳陸續下發了《湖南省省級預算單位公務卡管理試行辦法》、《關于實施省級預算單位公務卡強制結算目錄的通知》等文件，并于2012年9月聯合人民銀行長沙中心支行轉發了《財政部 中國人民銀行關于加快推進公務卡制度改革的通知》，明確要求到2012年底，省級各部門要將公務卡制度覆蓋到所有基層預算單位，市縣財政部門要將改革覆蓋到所屬各級基層預算單位。
三、湖南省公務卡制度改革困境
自2007年初推行公務卡制度改革以來，通過多項制度、措施的制定與實施，經過公務卡相關主體的共同努力，湖南省公務卡發展取得了一些成效。截止至2012年12月，全省共有15家銀行已正式發行銀聯標準公務卡，其中國有商業銀行5家，全國性股份制銀行7家，地方性銀行3家，累計發卡量近120萬張，2012年交易筆數約為4914萬筆，交易金額達102億，發卡量和交易金額均名列全國前茅。但同時也應看到，全省19639家預算單位中發行公務卡的僅占18.72%，且公務卡活卡率不到20%，交易量同比增長僅8%，遠低于全國的平均增長量――40%。公務人員用卡意識淡薄、公務卡支付方式單一、受理市場發展不均衡、規章制度不健全等問題，嚴重制約了湖南省公務卡制度改革的進度和成效。
（一）公務人員用卡意識淡薄
一方面，預算單位的部分人員特別是年紀大的習慣于傳統的現金消費和支付方式，不了解公務卡的便利性，對其安全性也有懷疑，導致其開卡、用卡的積極性不高。另一方面，由于公務卡具有“消費留痕”的特點，提高了公務支出的透明度，預算單位對公務卡制度改革有顧慮并消極對待，不愿辦卡或者辦卡不用，形成“休眠卡”，導致活卡率不高。
（二）公務卡支付方式單一
在電子商務越來越普及、網上銀行發展也越來越快速的當下，網絡購物已成為年輕一代的主要消費方式，諸如網上購買火車票、飛機票、網上預訂酒店等等，網上支付也就成了年輕人的主要支付方式。目前持卡人在網上購物無法獲得POS小票，而大部分預算單位都要求，公務支出通過公務卡結算后須取得銷售發票等財務報銷憑證和有經持卡人消費簽名的交易簽購單（POS機小票）方能報銷，使得公務卡的支付方式局限于POS機刷卡。
（三）公務卡受理市場發展不均衡
雖然截至2012年末，全省 POS機具布放量達23.3萬臺，同比增長41%；特約商戶數量已近20萬戶，戶均擁有POS機具1.2臺。但從布放POS機具的地域范圍來看，受理市場的范圍大部分集中在省會城市和地級市，縣域、鄉鎮尤其是農村POS機具布放十分有限；從布放POS機具的商戶類型來看，受理商戶一般為大型商戶，且主要集中在購物中心、大型超市等商業流通企業，公共事業繳費、交通等與公共密切相關的領域受理商戶相對較少。公務卡受理市場的不均衡發展一定程度上阻礙了公務卡的推廣應用。
（四）公務卡相關系統未實現信息共享
公務卡推廣涉及個人、預算單位、銀行、財政部門等多個方面，但目前只實現了財政部門的國庫集中支付系統與預算單位、銀行、人民銀行之間的橫向聯網，尚未實現公務卡相關信息與預算單位財務系統、銀行支付系統、人民銀行清算系統的完全對接，所以公務卡信息只能通過國庫集中支付系統進行反饋，且只在財政部門與銀行間傳遞，銀行、預算單位及個人之間只能進行單方面聯系，公務卡相關主體間未實現信息共享。
（五）公務卡規章制度不健全
盡管部分預算單位已經制定了公務卡相關制度或管理辦法，但全省尚未建立系統的制度辦法來制約或懲罰公務卡使用過程中的違法、違規行為，沒有建立對預算單位公務卡使用情況的具體檢查和監督措施，預算單位使用公務卡隨意性大，缺乏剛性約束；同時，銀行卡管理、政府采購等與公務卡相關的配套制度或措施也不完善。另外，現有的規章制度中，還存在不完善的地方，如《中央預算單位公務卡管理暫行辦法》中規定，“因持卡人所在單位報銷不及時造成的利息等費用，以及由此帶來的對個人資信影響等責任，由單位承擔”，但單位具體如何承擔對個人資信影響的責任并未明確，省內公務卡相關制度中也未提及。
四、加快湖南省公務卡制度改革的對策
（一）加強公務卡知識宣傳，提高公務人員用卡意識
首先，省內各級財政部門應聯合人民銀行宣傳公務卡制度改革的必要性，利用電視、電臺、報紙、橫幅、LED顯示屏等多種宣傳媒介，采用專題節目、專欄話題、現場活動等多種宣傳形式，加大力度宣傳公務卡制度的優越性和便利性，提高預算單位及其人員的用卡意識。其次，中國銀聯、商業銀行可通過為持卡人提供增值服務、開（用）卡優惠活動等調動公務人員的開（用）卡積極性，解決當前公務卡改革中存在的開卡率低、激活率低、使用率低等問題。最后，預算單位應做好本單位公務卡培訓工作，幫助大家了解公務卡的使用方法、使用范圍及特點，培養刷卡意識，促進公務卡的普及。
（二）豐富公務卡支付方式，拓寬公務卡結算范圍
目前，銀行卡的支付渠道已經從傳統ATM、POS機擴大到網上、電話、手機、電視等新興支付渠道，而公務卡的公務支出大部分情況下僅限于POS機刷卡支付。預算單位應創新并推廣公務卡支付方式，比如，采用網上支付方式的，可以將打印的網上銀行業務交易記錄視同POS小票，從而支持公務卡網上支付；采用手機支付的，將公務人員手機號碼支付的交易明細截圖保存為圖片后打印，同樣可以將其視同POS 小票。支持公務卡公務支出支付方式的多樣化，不僅能提高公務卡的使用率，還能拓寬公務卡結算范圍，進一步推動公務卡的發展。
（三）形成公務卡服務組織合力，改善公務卡用卡環境
公務卡相關服務組織應加強合作，共同致力于改善公務卡用卡環境。首先，中國銀聯及各商業銀行要提高公務支出集中領域和地區的特約商戶普及率，加大 POS 機具的布放力度；其次，在做好省會城市、地級市特約商戶發展工作的同時，中國銀聯及各商業銀行應加快縣城、集鎮特約商戶的發展，改變目前受理市場發展不均衡的狀況；最后，財政部門和預算單位在選定公務支出定點單位時，應將具備受理銀行卡的能力作為首要條件。
（四）改進公務卡服務系統，搭建公務卡信息平臺
充分利用商業銀行的網絡優勢，建立完善的公務卡信息管理系統。一是加強信息管理系統相關數據的收集、存儲和管理，逐步實現信息管理系統與財政、預算單位及個人的聯網；二是完善相關信息內容，將公務卡消費、透支、逾期、授信額度增減及單位人員變動等情況納入信息管理系統，同時滿足多方信息查詢要求；三是加強信息管理系統的保密管理，合理設置各部門的查詢權限，確保個人信息的安全。
摘要：本文在分析廣東省科技計劃信用管理現狀與問題的基礎上，提出抓緊完成各信用主體相關政策的制訂、完善嚴重失信行為記錄以及做好信用管理數據信息的收集與共享等意見和建議，為進一步完善廣東科技計劃信用管理工作提供參考和借鑒。
關鍵詞：信用信息；信用管理；現狀；對策
1開展科技計劃信用管理的必要性
1.1政策要求：推行信用管理是大勢所趨
2014年國務院出臺了《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，要求探索建立科研機構和科技社團及科研人員的信用評價制度。2016年國務院出臺了《關于建立完善守信聯合激勵和失信聯合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，要求依法依規運用信用激勵和約束手段，構建政府、社會共同參與的跨地區、跨部門、跨領域的守信聯合激勵和失信聯合懲戒機制。
1.2現實需求：增強警示性形成震懾
加強科技計劃活動相關責任主體的科研信用管理，盡快出臺針對性的科研信用管理制度規范，對科技計劃活動中的失信行為實行科研信用記錄和懲戒制度，能夠增強對相關主體的警示作用并形成震懾，同時是做好全省科研信用體系建設的重要環節。
2廣東省科技計劃信用管理現狀
2.1制定科研信用管理制度，加強制度保障
2014年9月廣東省科技廳出臺《關于科技計劃信用的管理辦法（試行）》，標志著廣東正式全面啟動科技計劃信用體系建設。2015年底在全國率先制定了《廣東省科學技術廳科技咨詢專家信用管理實施細則（試行）》，初步建立了專家信用管理系統，并得到了廣大專家、科研部門和單位的廣泛認可。
2.2實施科技業務管理“陽光再造”，實現涵蓋科技業務全流程的“痕跡”管理
從2014年開始，深入調研借鑒國內外科技項目和經費管理的先進經驗，針對科技管理存在的深層次問題，全面實施省級科技業務管理陽光再造行動，并相應調整優化省科技廳內設機構及業務分工，全面推動廣東科技創新驅動發展。廣東已經初步建立了科技業務管理陽光政務平臺并投入使用，陽光政務平臺可完成科技項目全流程的審核審批，科技咨詢專家的信息管理，科研信用體系管理，數據分析輔助決策等功能。
2.3建立科研信用數據庫，積極推動信用體系建設
構建科技咨詢專家信用管理數據庫，所有在庫專家須接受信用管理才可參與科技咨詢活動，對專家參與的科技計劃活動名稱、時間、次數、是否存在失信行為等信息進行記錄，實現全程留痕管理，有助于科技咨詢活動質量的提升。
3廣東省科技計劃信用管理面臨的主要問題
3.1信用信息的采集與評價、各信用主體信用管理實施細則、信用體系尚不健全
信用信息的采集與評價是科技計劃信用管理的核心環節，科技計劃中出現的科研不端行為的舉報和調查工作尚未完全明確，一旦相關行為主體觸發了信用行為后，信用信息的收集途徑、舉證方式存在一定困難，需要人工對佐證材料進行審核并將信用變動錄入系統。
3.2信用行為等級的確認和信用值調整規定不夠完善
基于項目管理過程的指南制定、項目申報受理、項目評審、實施管理、結題驗收、績效評價、監督管理等各個環節，與信用有關的行為將給予記錄，并以此為據對各信用主體的信用值進行調整。系統自動觸發記錄的信用行為，需要進行不定期的抽查，而人工錄入的信用行為不是系統的標準化行為，因此需要制定人工錄入信用行為的審批細則。
3.3信用信息的數據共享和應用處于起步階段
通過科技計劃項目信用管理產生的失信記錄信息作為科技計劃項目管理申報和參與科技咨詢活動的參考，范圍僅限于科技計劃項目管理，在社會信用體系中的影響力還不夠。缺乏信用信息數據的共享平臺，暫時還未能在全省范圍內實現科技計劃信用數據的共享和應用。
4對策與建議
4.1抓緊完成嚴重失信等相關規定的制訂，做好制度出臺后落地工作
抓緊完成針對項目承擔單位、承擔人員、項目管理專業機構、科技咨詢專家、中介機構等科技計劃活動參與主體嚴重失信與懲戒相關政策制度的擬定工作，加大失信行為的懲戒力度、增加失信成本，形成警示和震懾。
4.2針對各個信用主體盡快出臺相應的實施細則
在《廣東省科學技術廳科技咨詢專家信用管理實施細則（試行）》的基礎上，制定科研信用管理和不端行為處理制度，激勵科研誠信行為，重點防范和懲戒科研活動中的各種編造、作假、剽竊、騙取濫用科技資金、利益勾結、違約失信和其他違背公認準則、社會公共道德的行為，全面推進科技計劃項目的信用管理工作。
4.3做好信用管理數據信息的收集與共享
第二條本指導意見中的小企業泛指各類所有制和組織形式的小型企業及個體經營戶。小型企業的劃分標準參照《中小企業標準暫行規定》、《統計上大中小型企業劃分辦法（暫行）》（國統字〔20*〕17號）和《部分非工企業大中小型劃分補充標準（草案）》的規定。
本指導意見中的貸款泛指各類貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業務。
本指導意見中的銀行包括政策性銀行、商業銀行和農村合作銀行。城市信用社開展小企業貸款業務可參照本指導意見。
第三條商業銀行開展小企業貸款應遵循自主經營、自負盈虧、自擔風險和市場運作的原則，應以實現小企業貸款業務的商業性可持續發展為目標。
第四條政策性銀行因受機構網絡限制，可依托中小商業銀行和擔保機構，開展以小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款業務。政策性銀行開展此項業務應遵循市場原則和有效控制風險原則，著重從資金和技術兩個方面支持中小商業銀行改善面向小企業的金融服務，貸款風險由具體參貸銀行自負。
第五條各銀行應有專門部門負責小企業貸款工作，對小企業貸款業務加強專項指導和分賬考核。
開展小企業貸款的基層行應設立獨立的小企業貸款科室或小組，并運用管理會計和內部核算，單獨考核小企業貸款業務的成本和收益。
銀行開展小企業貸款業務實行客戶經理制，在具體管理中，實行“四只眼睛”原則，每兩位客戶經理共管一批客戶。
第六條銀行應根據小企業貸款業務的特點，積極開展制度創新，建立符合小企業貸款業務特點的信用評級、業務流程、風險控制、人力資源管理和內部控制等制度。
第七條銀行應針對小企業業務特點，重新構建激勵約束機制，制定專門的業績考核和獎懲機制，建立與小企業貸款業務相適應的信貸文化。
在收入分配上應強調小企業信貸人員收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤，上不封頂。信貸員績效指標應包括當月發放貸款的筆數與金額；當月新發展的客戶數和新客戶貸款金額；逾期率和損失率；貸款余額和發放筆數等內容。貸款質量和當月新發放貸款應占主要比重。
第八條銀行應對小企業市場進行必要的細分，制定符合小企業客戶特點的市場策略，積極開展產品創新，推出符合小企業不同需求的貸款產品和金融服務，包括固定資產貸款和周轉資金貸款。
固定資產貸款包括購建廠房貸款和購買設備貸款。對購建廠房貸款可根據小企業具體情況酌情給予一定的寬限期（期內只還息不還本）支持。周轉資金貸款包括信用證外銷貸款、購買原材料貸款和一般營運周轉貸款。信用證外銷貸款依據不可撤銷信用證辦理，貸款支持度視風險程度而定，最高可支持到信用證金額的80%；購買原材料貸款依據出口遠期信用證或銀行承兌保證辦理，貸款支持度視風險程度而定，最高可支持到信用證或銀行承兌金額的80%；一般營運周轉貸款的貸款金額原則上可支持到企業最近一年報稅營業額的20%。周轉資金貸款期限最長為360天，期滿須清本清息。
小企業貸款產品應體現起點金額、利率浮動水平、擔保要求、貸款期限和還款方式等方面的差異，以供小企業根據各自情況進行選擇。
第九條銀行應盡量實現貸款產品和運作流程的標準化，簡化貸款手續，減少審批環節，縮短審批時間，以提高效率，降低成本，改善服務。
第十條銀行審核小企業貸款申請，可根據小企業的實際情況，不單純依賴正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件。但須注重現場調查，注意收集非財務信息和軟信息。應深入小企業生產、經營和銷售現場，通過實地調查和與借款企業管理人員交流等方式，了解借款人經營動態和資信情況。應從多方面、多渠道收集有關借款企業及其經營者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對稱。
第十一條信貸人員對借款人信息進行匯總和分析后，應編制反映借款企業關鍵財務信息的財務簡表，并著重對借款企業的借款原因、現金流量、還款能力和經營者個人信用情況作出專業的分析和判斷。必要時，應把借款企業與企業經營者家庭合并為一個社會經濟單位進行信用分析，全面分析其還款能力和信用情況。
信貸人員經調查分析后，向審核部門或有權審批人提交書面的貸款建議。
第十二條信貸人員應對貸款建議中所含信息的真實性、全面性和可靠性負責。如有失職行為，應按有關規定處理。
信貸人員必須在貸款建議中披露貸款申請人是否為自己的關系人。
信貸人員的貸款建議除對借款人借款原因、還款能力和經營者個人信用情況及還款可能性進行分析外，還應在貸款金額、擔保條件、貸款利率、期限和還款方式等方面提出建議。
第十三條貸款應主要以借款人經營活動所形成的現金流量和個人信用為基礎，并可以其已有可抵押資產和未來融資項下形成的資產和權益進行抵、質押；只有在確認第一還款來源不足時，方可要求借款人提供有效擔保。
第十四條銀行在法律法規允許的范圍內，應探索在動產和權利上設置抵押或質押，靈活采用擔保方式，增加擔保物品種，在方便小企業取得貸款的同時，增強對借款人的還款約束，提高貸款償還的可靠性。
第十五條銀行應充分利用貸款利率放開的市場環境，在小企業貸款上必須引入貸款利率的風險定價機制。
可在法規和政策允許的范圍內，根據風險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素自主確定貸款利率，對不同借款人實行差別利率，并在風險發生變化時，隨時自主調整。
第十六條貸款期限和償還方式應符合小企業借款人現金流量的特點。視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期（期內只付息不還本）等還款方式，靈活地滿足小企業借款人需求。同時加強還款約束和貸后監督，降低信貸風險。
第十七條銀行應在控制風險的前提下合理下放對小企業貸款的審批權限，優化簡化審批流程，提高貸款審批效率，為小企業客戶提供快捷的服務。
第十八條銀行應采取符合小企業貸款流程特點的信貸風險控制措施。除適當的審貸分離及嚴密的貸前調查和貸后監督以外，應通過強化激勵和約束機制，充分調動信貸人員的積極性，確保作為貸款決策基礎的借款人信息及貸款建議真實、可靠。
第十九條信貸人員應承擔貸后監督的主要責任，應加強貸后跟蹤，與借款企業保持密切的工作聯系，隨時掌握借款企業的動態。對于可能影響借款企業還款能力的重大事件，應及時書面具實報告并采取必要措施。
到期未償還貸款的催收工作應由信貸人員負責。但在需要運用法律手段進行催收時，可由有關部門或人員接管。
第二十條經營正常、按期還本付息的小企業如需辦理貸款展期或重組，應事先提出申請。信貸人員須對此申請進行評估后，提出書面建議報有權部門審核，批準后方得辦理。
信貸人員建議縮減額度或不予展期的小企業貸款，應書面具實報告，經有權部門審核后，以專案方式辦理，加強風險管理，但必須在兩周內向借款企業告知審核結果和相應要求。
第二十一條銀行應對借款人還款行為提供足夠激勵和約束，強化客戶信用觀念。借款人還款記錄良好，可在貸款金額、期限、利率和擔保條件上給予優惠；還款情況不好，除據合同規定停止放款、加緊催收欠款以及加收高額罰息外，還應對其采取社會曝光和業界信用警示通報等措施。
第二十二條銀行應建立適應小企業貸款業務需求的統計制度和信息管理系統。信息管理系統應記錄和匯總以往所有貸款申請情況和相應的貸款償還情況；應使信貸人員能及時監測貸款逾期情況，包括逾期借款類別（分固定資產和周轉金兩種）、逾期天數、逾期貸款還款情況及貸款余額；應使信貸人員了解正常還款客戶的情況。
第二十三條小企業信貸人員應具備良好品德操守，無不良記錄。
銀行應對小企業貸款相關人員事先進行嚴格和專門的培訓，使之掌握小企業貸款理念、方法和特點，并通過經常的訓練，使之具備一定的專業技能和行業知識，善于總結工作經驗，確保有關政策和程序得到有效執行。
第二十四條銀行應建立小企業貸款工作的盡職調查制度及相應的問責與免責制度，對小企業貸款業務的各項活動進行合規性檢查和稽核，并根據實際情況和有關規定追究或免除有關責任人的相應責任。
第二十五條各銀行可根據本指導意見，并結合本行實際，制定具體的實施辦法和工作規程。
第二十六條貸款損失準備金的提取和呆賬核銷應依據《金融企業呆賬準備提取管理辦法》、《金融企業呆賬核銷管理辦法》和人民銀行《銀行貸款損失準備計提指引》執行。
銀監會將抓緊商有關部門，制訂小企業貸款在貸款風險分類、損失準備金計提、損失類貸款核銷及資本充足率計算等方面的差別政策，為銀行開展小企業貸款業務創造良好的監管環境；同時加強對銀行貸款集中度的考核，引導和督促中小商業銀行調整經營策略和資產結構，積極面向小企業貸款市場；另外，將充分調動和利用國內外各種資源，為各銀行改善面對小企業的金融服務提供必要的技術支持和培訓服務。
摘 要：黨的十六屆三中全會報告中提出按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，加快建設企業和個人信用服務體系。如何在全國統一的規劃下，建立地方有效的征信體系，成為一個重點討論問題。本文對銅川市征信體系建設現狀進行了深入調查，提出了加快銅川市征信體系建設的對策建議。
關鍵詞：征信體系；人民銀行
征信一詞最早在我國出現是在《左傳·昭公八年》中，有“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”，其中，“信而有征”即為可驗證其言為信實，或征求、驗證信用。目前，國際上廣泛使用的詞則是“Credit Reporting”，這里的動名詞“Reporting”有工作的含義在其中，即“報告”動作，這也使“Credit Reporting”的含義所涵蓋的范圍更廣，并與漢語中的“征信”一詞能夠很好的相對應。其概念則是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。從2003年開始，各地按照黨的十六大提出的“健全現代市場經濟的社會信用體系”要求，積極推動當地征信體系建設，但是在建設過程中，無論是在征信體系建設的具體戰術層面，還是整體戰略層面，都曾發生過很多爭論，涉及征信基礎理論和征信業具體實踐操作等各個方面。銅川市征信體系建設工作，通過多方的共同努力，取得了一些成績，但也面臨著全國多個地市普遍存在“建設路徑及模式選擇”問題。因此，本文提出銅川市征信體系建設要在確定基本思路和工作重點的基礎上，制定有效措施，科學地推動全市建設工作。
一、銅川市征信體系建設情況
（一）征信體系建設良性工作機制逐步完善。自2003年國務院賦予人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”職責起，銅川市征信體系建設就開始啟動。由人民銀行牽頭，先后建立健全了征信體系建設聯席會議制度、信用信息征集制度等多項機制，并成立了銅川市中小企業信用信息征集工作領導小組，推動中小企業信用體系建設。2007年，銅川市啟動金融生態環境建設工作，將征信體系建設作為一項重要的內容納入其中，確定了“政府主導、人行推動，有關部門配合，社會各界廣泛參與”的工作原則，并先后出臺了《金融生態環境建設工作實施意見》、《金融生態環境建設工作規劃》、《誠信企業評定管理辦法》等多項制度，始終將征信體系建設作為重點，制定了工作措施，逐步完善了銅川市征信體系建設工作機制。
（二）信用信息管理機制不斷健全。銅川市依托人民銀行企業和個人信用信息基礎數據庫（以下簡稱企業和個人征信系統），充分系統的技術和網絡優勢，以信貸交易信用信息數據為起點，完善了已經與銀行發生信貸關系的企業和個人信貸交易信息管理方式，并先后采集了法院訴訟、地稅繳納狀態、個人公積金繳存、環保處罰、藥監許可、質監認可等多類非銀行信用信息，實現了信用信息的綜合動態管理。截止2010年6月末，企業和個人征信系統已分別加載了5000多戶企業和超過18萬人的綜合信用信息。同時，銅川市還對未與銀行發生信貸關系的中小企業，實施了信用檔案建立項目。截止2010年12月末，累計建立中小企業信用檔案1766戶，并為金融機構提供了566戶企業信貸業務審批的信用信息咨詢服務。
（三）征信業務范圍不斷擴大。隨著征信業的不斷發展，征信體系建設的不斷推進，銅川市征信業務范圍也不斷擴大。大致可以分成三個階段：一是業務開展初級階段（2006年以前）。這一階段，銅川市基本以信用調查業務為主，先后出現了幾家信用擔保公司，從事與汽車貸款擔保有關信用調查業務。人民銀行則以銀行信貸登記咨詢系統為載體，對金融機構的信貸交易信息進行征集，同時為金融機構提供信息查詢，但具有地域和機構不同所帶來的局限性。二是業務范圍拓展階段（2006年至2008年）。隨著企業和個人征信系統在全國范圍的正式上線運行，信用信息依托征信系統逐步實現綜合管理，并解決了銀行信貸登記咨詢系統的局限性問題。同時，銅川市的信用調查業務范圍也逐步拓展到商業合作、項目申請等多個方面。三是征信市場形成階段（2009年至今）。2008年底，隨著聯合信用管理公司和中誠信信用評級公司兩家信用評級機構在銅川市的準入，以信用調查、信用查詢和信用評估為主要內容的征信業務在銅川市全面鋪開。2009年，人民銀行與市中小企業局協作，聘請聯合信用管理公司對全市四家信用擔保機構進行信用評級。通過信用等級的評定，促進了擔保機構與銀企之間的融資合作，緩解了中小企業融資難問題。
（四）征信宣傳教育形式不斷豐富。銅川市在征信宣傳教育工作過程中，充分借助《銅川日報》、銅川電視臺、銅川廣播電臺等多種媒介載體，采取曲藝演出、播放宣傳教育動畫片、張貼宣傳海報、散發漫畫折頁等多種形式，積極開展征信知識進社區、進鄉村、進學校活動，有效的推動了社會公眾對征信認識水平的提升。如：2006年，開展了征信主題曲藝演出；2007年，人民銀行銅川市中心支行與銅川市職業技術學院聯合開展了“征信宣傳，千人簽名”活動；2008年，在全市范圍開展“讀懂我的信用報告”專題活動，將征信產品――信用報告向社會全面推廣；2009年和2010年，在人民銀行銅川市中心支行的牽頭下，組織全市金融機構開展了“征信宣傳周”活動。近幾年通過一系列的活動，銅川市征信宣傳教育形式不斷豐富，宣傳效果也不斷提升。2010年，信用報告月均查詢量較2006年增加了近九倍；農村信用戶數量較2006年提升了三倍多。
二、銅川市征信體系建設模式分析
（一）從國家的政策角度來看。國務院賦予人民銀行管理征信業，負責組織擬訂征信業發展規劃的職責，基本明確了我國征信業未來發展模式。按照中國人民銀行的規劃，我國的征信服務機構總體上應該由少數擁有全國基礎信用信息資源的大型、基礎性征信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各類區域性、地方性信用增值服務機構組成，形成在信用信息采集環節資源整合、信息共享、適度競爭；在信用增值服務環節平等競爭，既充分利用大型征信機構的數據，發揮規模效益，又適應不同信用信息需求的多層次、多方位的征信機構體系。
