時間：2023-08-03 17:29:30
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇外匯投資理財，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
網(wǎng)上銀行投資理財添亮色
說到投資理財，人們大都對股票、國債、基金、期貨這些名詞很熟悉，現(xiàn)在，買賣股票不必再到證券公司進行交易，就算是買賣國債和基金等也不需要再到銀行柜臺去排隊了。人們完全可以通過網(wǎng)上銀行就能直接完成各類股票、國債、基金等的交易，鼠標輕點就能進行投資理財，輕松實現(xiàn)財富增值。
工商銀行“金融@家”個人網(wǎng)上銀行是目前國內(nèi)功能最為強大的網(wǎng)上銀行之一，為客戶提供了全面的投資理財功能。通過“金融@家”的“網(wǎng)上證券”服務，不僅可以進行包括銀證通、銀證轉(zhuǎn)賬、B股證券、基金交易、國債交易、銀期轉(zhuǎn)賬、外匯買賣等各類投資理財業(yè)務，還可以通過查詢和下載獲得有關股票市場信息、基金信息、國債價格以及國際國內(nèi)財經(jīng)信息等。此外，工行“金融@家”個人網(wǎng)上銀行還提供活期轉(zhuǎn)成定期、通知存款等理財服務、理財方案設計等，特別是通知存款業(yè)務，在存入款項時不約定存期，支取時提前通知銀行，約定支取日期和金額，可以獲得更高的利息收益。
網(wǎng)上銀行正改變著人們傳統(tǒng)的理財方式和理念，輕輕敲幾下鍵盤，移動鼠標，登錄網(wǎng)上銀行，就能享受銀行、證券公司、基金公司等 “零距離”的服務。
網(wǎng)上外匯交易成新寵
外匯實盤交易作為投資理財?shù)氖侄沃唬絹碓绞艿街T多投資者的歡迎。到目前為止，個人實盤外匯買賣成為最有效的個人外匯資產(chǎn)保值增值的金融工具之一，已經(jīng)成為繼股票、債券后的又一金融投資熱點。
傳統(tǒng)的外匯交易方式主要包括柜臺交易、電話交易等。這些方式并不能滿足投資者隨時隨地掌握外匯市場信息，并及時完成交易的需求。隨著外匯市場的迅速發(fā)展和網(wǎng)上銀行功能的不斷擴大，通過網(wǎng)上銀行進行在線外匯交易已經(jīng)成為一種潮流，網(wǎng)上銀行外匯交易由于信息豐富、提供分析圖表、交易指令處理及時等優(yōu)點，正逐步取代傳統(tǒng)的外匯交易方式。
在各家銀行推出的網(wǎng)上外匯買賣服務中，工商銀行“金融@家”個人網(wǎng)上銀行的“網(wǎng)上匯市”功能由于功能強大、交易迅速快捷、界面友好直觀、信息豐富而廣受專業(yè)外匯投資者的青睞。“金融@家”不僅提供實時快速的外匯交易指令處理，而且具備全面的即時和委托交易服務。同時，“金融@家”還向外匯投資者提供外匯報價、市場指數(shù)、交易提示、財經(jīng)要聞、市場評論、行情分析、相關市場動態(tài)等豐富信息，以及來自工商銀行外匯理財專家的外匯市場分析，為投資者進行外匯交易提供完善的信息支持。
12月19―21日，《理財周刊》聯(lián)合《廣州日報》共同主辦的廣州首屆理財博覽會在廣州錦漢展覽中心隆重舉行。此前，理財博覽會已在上海、北京、重慶等地舉辦多次，均引起熱烈反響。今年4月在深圳舉辦后，再一次在華南地區(qū)最大的城市廣州點燃起廣大投資者與市民的熱情。
展會期間，有近70家金融機構參展，參展內(nèi)容涉及銀行、保險、證券、基金、外匯、中小企業(yè)理財、集藏、個人創(chuàng)業(yè)、綜合理財?shù)雀鞣N理財產(chǎn)品。展會還邀請了粵滬兩地及海內(nèi)外著名理財專家舉辦17場理財專題講座，免費向市民開放。
金融機構閃亮登場
走進錦漢展覽中心二樓，現(xiàn)場人聲鼎沸、場面火爆。中國銀行、工商銀行、建設銀行、匯添富基金等業(yè)界馳名的金融單位和一些合資公司，如瑞泰人壽保險有限公司、泰達荷銀基金管理有限公司，以及金頂黃金投資有限公司、廣州晟匯投資顧問有限公司、廣東現(xiàn)代國際市場研究有限公司、輝立投資咨詢有限公司等本土知名投資咨詢企業(yè)閃亮登場。
值得關注的是，此次博覽會吸引了許多外資金融機構前來參展，包括法國興業(yè)銀行、美國友邦保險、國際數(shù)據(jù)集團等，使得本屆博覽會更具有國際化的水準，真正實現(xiàn)金融、投資、理財領域中本土市場與國際理念的接軌。
同時，大陸期貨、財商人生理財顧問有限公司、香港仟家信投資有限公司、香港孔子國際控股有限公司、大福管理服務有限公司、美國愛福斯有限公司等也參與到這次展會中，吸引了大眾的眼球，為廣大市民帶來最新鮮翔實的理財資訊和最專業(yè)的理財建議。
中小企業(yè)備受關注
本屆展會一大亮點就是突出了中小企業(yè)融資與個人理財兩個方面。展會特別設立了中小企業(yè)理財專區(qū)，全面展現(xiàn)了投資理財發(fā)展狀況，宣傳投資理財知識和金融法規(guī)，強化投資風險和信用意識，為廣大市民和中小企業(yè)搭建增長投資理財知識、增強信用觀念、拓寬投資理財和資金渠道的橋梁，同時也為金融機構與市民直接溝通、推廣理財產(chǎn)品、擴大品牌形象提供了一個廣闊的平臺，推動金融機構開發(fā)更多的適合市場的理財產(chǎn)品，促進金融理財市場的發(fā)展。展會還邀請了一些重要的政府官員、國內(nèi)外學者、業(yè)界專家等人士，共聚羊城，就金融、投資理財及中小企業(yè)的發(fā)展、管理等問題進行有效的探討和交流。
理財講座，市民參與熱情高
金融風暴中如何配置家庭資產(chǎn)?面對現(xiàn)在的股市行情該如何操作?動蕩不安、經(jīng)濟低迷的市場下，個人、家庭怎樣理財、如何發(fā)展?這一切問題都成為了市場焦點，也成為了這次展會上專家與市民共同關心、共同探討的話題。本次展會上，專業(yè)的理財主題講座成了最絢麗的風景線。
理財專家就證券、基金、外匯、綜合理財?shù)韧顿Y者關心的領域進行深層剖析，對個人投資者和企業(yè)目前最關心的這些熱點作出解答。如香港著名理財專家陳茂峰暢談明年的投資策略規(guī)劃，香港著名股評家陳永陸就國際金融風暴與香港股市投資機會與投資者交流，而上海“民間股神”殷保華對投資者如何尋找買進和賣出的最佳點給出具體指點。
記者走訪發(fā)現(xiàn)，在法興銀行的展區(qū)，精心安排的財富講座座無虛席，投資者都在專心地傾聽專業(yè)理財專家的行情分析和理財規(guī)劃。在場的一位市民向記者表示，講座內(nèi)容主要是對股市、經(jīng)濟走向的分析，“講得很生動、很細致，對自己看清形勢有指導性的作用”。
除了各種講座，展會還著力體現(xiàn)與廣大市民的互動性，通過評選、交流、娛樂的方式，激發(fā)他們的參與熱情，提高民間投資意識，規(guī)范投資行為，倡導健康、理性、有序的現(xiàn)財觀念，讓廣大市民現(xiàn)場接觸各種理財產(chǎn)品，了解多種理財投資渠道。
積極理財，受益匪淺
在一些提供投資理財咨詢的展區(qū)，熱切的投資者排起了長長的隊伍，他們紛紛表示參加本次理財博覽會受益匪淺，一方面認識了更多的理財機構，另一方面也了解了更多的理財知識，對改進自己的理財策略有很大的幫助。
關鍵詞：投資；理財；風險
中圖分類號：F127文獻標識碼：A文章編號：1671-1297（2008）08-116-02
隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)高增長、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場的不斷完善和發(fā)展，居民投資理財?shù)男枨蠛蜔崆橐膊粩喔邼q，尤其是在經(jīng)歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房價的高漲后，在財富效應的帶動下，居民投資理財?shù)囊庾R開始增強。目前，投資理財已成為社會的熱門話題，十七大報告中首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，意味著中國正在進入一個黃金理財時期。對于義烏市民來講，隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔耍淅碡斢^念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。但是由于對不同投資品種的風險認識不足，從而導致投資難以得到好的回報情況普遍存在。
一、投資理財概述
（一） 投資理財?shù)暮x
對于投資理財?shù)亩x，并沒有統(tǒng)一的標準，美國理財師資格鑒定委員會對于投資理財?shù)亩x是：制定合理利用財務資源，實現(xiàn)個人人生目標的程序。《理財周刊》對于投資理財?shù)亩x是：投資理財是為實現(xiàn)個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)財務計劃的過程。張可可（2007）認為：個人理財是指個人或家庭根據(jù)外界環(huán)境變化，不斷調(diào)整剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。
歸納起來，個人投資理財其實就是個人根據(jù)自身風險承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。
（二） 投資理財?shù)囊饬x
1、能積累個人財富
投資理財?shù)淖畲竽康氖欠e累財富，創(chuàng)造收益。通過投資理財，可以尋找并采用正確的投資態(tài)度和方法，使自己手中的資金在風險可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實現(xiàn)各種目標的資金，并在需要資金的時候有充足的現(xiàn)金可供支配，以更好地防范于未然。
2、能明確個人自身需要
投資理財?shù)囊粋€非常重要的價值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財務資源科學地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現(xiàn)有的小額閑置的資金通過金融工具的運用，在未來的時期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實在的保障。在不影響生活質(zhì)量的情況下不斷進行的，節(jié)約錢的同時，讓自身財富實現(xiàn)最大效用。
3、能保障個人及家庭生活，規(guī)避風險
現(xiàn)代人都知道自己處在一個瞬息萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸多事業(yè)、養(yǎng)老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等風險，這些風險如果發(fā)生都會給個人的財務安全造成巨大的沖擊，而一個科學的財務資源安排可以事先做好萬全的準備，采取有針對性的防范措施。
二、義烏市居民投資理財調(diào)查結果分析
（一）被訪者基本情況
2007年9月我們采用調(diào)查問卷的方式對義烏市居民的投資理財現(xiàn)狀進行了調(diào)研，發(fā)放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬元以下27.6%，2―5萬元25.5%，5―10萬24.5%，10―20萬8.2%，20萬以上3.5%。基本上，調(diào)查對象包含了各個年齡階段和各個收入階層的居民。
（二）被訪者投資理財基本情況
1、投資理財意識增強
投資環(huán)境的不斷升溫，也帶動了義烏市居民的投資理財熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在被訪者中有32.6%的投資者對投資理財感興趣，有41.2%的投資者對投資理財興趣一般，只有7.5%的投資者對投資理財不感興趣。
2、儲蓄仍占據(jù)主導地位
作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對的優(yōu)勢，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險”在近幾年被當作一種新型的投資理財方式已經(jīng)被相當數(shù)量的人接受，調(diào)查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產(chǎn)也占有相當?shù)姆蓊~，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。
3、理財方式多元化
隨著資本市場的不斷完善和發(fā)展，投資理財?shù)漠a(chǎn)品日益豐富，目前，人們所了解的理財產(chǎn)品有儲蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些理財產(chǎn)品，義烏市居民都有所涉獵，根據(jù)調(diào)查問卷顯示， 有0.81%的人曾購買過國債，有34.9的人曾購買過股票，有16.8%的人曾購買過基金，有31.2%的曾投資過房產(chǎn)，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購買了保險，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進行收藏投資。
4、房產(chǎn)投資是義烏市居民未來主要的投資方式
在義烏市居民的不動產(chǎn)投資中，房產(chǎn)投資占很大比重。對調(diào)查數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)義烏市居民針對目前情況，對以后的投資結構調(diào)整中，有22.8%的居民打算保證存款穩(wěn)定增長，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報的股票、基金、債券市場，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長的同時多買保險。房產(chǎn)投資將會是義烏市居民未來主要的投資方式。
三、當前義烏市居民投資理財問題分析
（一）追求廣而全的投資理財組合
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很大一部分居民有投資意識和愿望，可不知如何運用科學的方法選擇投資方向、投資重點。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險等等。想多嘗試各種理財產(chǎn)品，分散投資風險。這種理財方式，確實有助于分散投資風險，但這并不適合資金量小的投資理財者。并且投資者過多的關注不同領域，導致沒有精力關注主要市場，不利于投資決策的制定。
（二）盲目投資較多
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨立操作完成投資理財?shù)哪芰Γ嘟柚笥鸦驒C構的力量進行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報刊雜志”上獲取投資理財建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機構專家的只有11.8%。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)義烏市居民在購買股票的依據(jù)上：22.3%聽從股評專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業(yè)績；26.2%看上市公司的成長性；33.6%看哪個股漲的好買哪個。從數(shù)據(jù)中我們可以看出當前我們的投資者還處于盲目狀態(tài)，處于投機性質(zhì)階段。
（三）存在賭博心理，投機較嚴重
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，義烏市居民在投資理財過程中，存在賭博心理，投資較嚴重。主要表現(xiàn)在偏好高風險的投資品種，有的甚至發(fā)放高利貸，將資金投向地下金融市場。由于涉及個人隱私，被調(diào)研者不愿意在調(diào)查問卷上填寫有關高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。
除此之外，有部分投資者在投資股票等理財產(chǎn)品的過程中，急于想在這些高風險的投資中獲取豐厚回報，過于注重短線投機，頻繁操作，以獲取投機差價。在缺乏專業(yè)投資分析技術，如此頻繁操作，致使大多數(shù)投資者血本無歸。
（四）資源的浪費較嚴重
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當前還有37.6%的投資者仍傾向于儲蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產(chǎn)的基本策略是保證存款的穩(wěn)定增長，在諸多投資理財方式中，儲蓄是風險最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是隨著物價的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲蓄，其實是資源的一種浪費，尋找一個合適地投資理財方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎上保持盈利，才是投資之道。
四、改善義烏市居民投資理財現(xiàn)狀的建議
居民投資理財是現(xiàn)代社會的熱點，也是未來經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢，優(yōu)化我市居民投資理財現(xiàn)狀，不只是居民個人的事務，也是政府的職責所在。政府應積極創(chuàng)造條件，不斷優(yōu)化居民投資理財環(huán)境，充分調(diào)動居民投資理財積極性，為此，需要從以下方面著手：、
（一）通過宣傳教育等渠道引導居民樹立投資理財觀念
義烏市居民在理財方式上之所以過多地依賴于儲蓄，主要是由于風險意識和資金時間價值意識仍然不強，對各種投資品種了解較少。因此，要采取切實可行的措施，對居民加強投資宣傳和投資知識培訓。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識，樹立風險投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓，提高居民金融投資的專業(yè)知識和技術水平。
（二）做好義烏市居民金融資產(chǎn)統(tǒng)計工作
義烏市居民金融資產(chǎn)的核算近幾年才陸續(xù)開展，作為權威部門的義烏市統(tǒng)計局迄今為止并未公開有關居民金融資產(chǎn)的歷年資料，也未見有規(guī)范居民部門金融資產(chǎn)表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協(xié)調(diào)和信息共享的機制，包括居民金融資產(chǎn)在內(nèi)的許多信息資源將白白浪費，這對依靠準確而全面的信息制定政策是十分不利的。
（三）嚴厲打擊高利貸
在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當行、擔保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機構，另一種是個人通過小圈子私下借貸。無論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊登記的義烏擔保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營資本的巨大。在民營經(jīng)濟發(fā)展中，民間借貸對于缺資金的民營企業(yè)起到很關鍵的作用，但其目前的泛濫無度對義烏市的金融安全和社會穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的負面效應。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務，與黑惡勢力聯(lián)手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。政府部門應該采取相應的措施嚴厲打擊高利貸，整頓地下金融市場，否則任其發(fā)展下去，不僅會影響社會治安，人民生活，甚至有可能會拖垮義烏的經(jīng)濟。
（四）加快發(fā)展居民投資理財服務行業(yè)
居民投資理財顧問（包含證券分析師）對居民投資理財決策的影響至關重要，他們的專業(yè)水準可以大大降低居民投資理財?shù)娘L險。義烏作為一個國際型的商貿(mào)城市，根據(jù)義烏市統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬，暫住人口100多萬，2007年，地方GDP達到420.9億，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2萬元，與之相對應的投資理財顧問業(yè)還很薄弱，目前義烏市的投資理財顧問都只是針對某一投資理財工具開展服務的，而為顧客進行全面的投資理財指導的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險公司的投資理財顧問分開進行服務，而且?guī)в泻艽蟮臓I銷目的，致使服務的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場的深化，居民投資理財顧問的活動范圍將會逐步擴大，居民投資理財顧問業(yè)將成為新的一個行業(yè)，向更加專業(yè)化、標準化的方向發(fā)展。義烏市應該加快居民投資理財顧問業(yè)的發(fā)展，使居民投資理財服務隊伍不斷得到壯大，以指導居民更好地開展投資理財活動。
（五）加強對理財產(chǎn)品營銷人員的監(jiān)管
理財營銷人員的工作對義烏市居民了解投資理財產(chǎn)品，樹立投資理財觀念功不可沒，但是，很多營銷人員，在營銷的過程中，會夸大投資收益，而對投資的風險卻決口不提。有的營銷人員甚至會利用投資者對理財產(chǎn)品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報承諾，使投資者在不了解投資風險的基礎上，把家庭財產(chǎn)收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無歸。所以，政府一定要采取措施，對理財營銷人員進行監(jiān)管，尤其是銀行的營銷人員，因為投資者對銀行的信賴，往往認為銀行推薦的理財產(chǎn)品就是沒有風險的，但是事實上所有的理財產(chǎn)品都是有風險的，風險和收益是并存的。
參考文獻
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花一分時間去賺錢，但要花兩分時間去理財。這句話有兩層含義：第一，理財很重要；第二，理財較困難。重要性在于財能生財，可以使家庭財務平穩(wěn)，提高生活質(zhì)量和幸福感；困難在于理財理得好可以錢生錢，理不好可能適得其反，降低生活質(zhì)量。
針對這個重要性和困難度以及居民的切實需要，我們根據(jù)工作實踐，總結了一些家庭理財相關的要點，通過關鍵詞的形式和大家分享。
開源節(jié)流
開源，通過努力工作掙錢，多掙了，才有財：節(jié)流，多掙，少花，才有積累，有了積累沉淀，才有財可理。勤儉節(jié)約還是值得傳承的家庭優(yōu)良傳統(tǒng)。“月光族”家庭不值得鼓勵。
量入為出
也就是有財才理，有多少財就理多少財，有多余的錢才去投資。不能舉債去投資。舉債投資，不是理財，是投機。舉債投機的風險很大，可能導致局勢不能控制，擾亂生活節(jié)奏。我們近期聽過很多舉債炒房和借錢炒股的悲慘故事，值得引以為戒。
合規(guī)合法
不合法和不合規(guī)是最大的理財風險。市場上出現(xiàn)過很多投資理財陷阱，投資者受害的原因是沒有進行合法性和合規(guī)性評估，而被所謂的高收益誘惑。比如很多家庭購買所謂“一級半市場”的不合規(guī)股權證明，結果是持有一張廢紙，基本上血本無歸。過去很多家庭群體性上當?shù)姆欠Y案例，也是只看重高回報，忽略合法性。最近爆出的老板捐款逃跑的華夏商品現(xiàn)貨交易所案例，就是這個交易所是借現(xiàn)貨之名，做期貨之實。
我們建議家庭不要參與地下炒金、地下炒外匯、非正常渠道炒境外股票。至于放高利貸，等違法行為，更加不能參與。
風險分散
風險包括流動性風險和回報率風險。
流動性風險分散方面。建議一個家庭同時擁有易變現(xiàn)資產(chǎn)、流動性資產(chǎn)、非流動性資產(chǎn)。家庭的易變現(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款，這些款項的總和應足以應付4到6個月的家庭生活支出，這樣在面臨任何家庭收入突然中斷的危機時，仍能從容面對。流動性資產(chǎn)包括股票、基金、黃金。流動性弱的資產(chǎn)有債券、房產(chǎn)、字畫、古玩等。建議慎重投資于流動性弱的資產(chǎn)，因為當您需要變現(xiàn)時可能出現(xiàn)不能按時變現(xiàn)、有價無市、大幅折價的情況。
回報率風險分散方面。除易變現(xiàn)資產(chǎn)外，不能把所有資產(chǎn)投資于高風險渠道，應在高低風險資產(chǎn)中合理配置。適合家庭持有的低風險資產(chǎn)包括各類債券、債券基金。適合家庭持有的高風險資產(chǎn)包括股票、股票型基金。對于風險更高的期貨，或者其他有杠桿作用的黃金、外匯交易和專業(yè)性太強的收藏等投資，則建議普通家庭不要參與。
相信專業(yè)知識
家庭理財要多咨詢國家認證的專業(yè)人士。專業(yè)人士都有國家相關部門發(fā)放的資格證書。如果一個人把自己吹噓成股神，但連一個正規(guī)的證書都拿不出來，就要當心。國家認證過的專業(yè)人士總有他的知識和技術的優(yōu)勢所在。民間高手有沒有?有，但我們?nèi)粘Ｅ鲆姷摹懊耖g高手”多半是江湖騙子。
同時，靠別人不如靠自己，家庭成員要有持續(xù)學習的態(tài)度，多閱讀專業(yè)方面的書籍，了解相關法規(guī)。自己掌握了一定的專業(yè)知識，一方面可以識別非法的理財陷阱，識別不可實現(xiàn)的回報承諾，一方面可以充分認識各種投資理財方式的特質(zhì)，利于做出科學的投資選擇。
合理期望
調(diào)查對象
2011年3月5日至11日，主要在當?shù)仉S機抽取銀行網(wǎng)點發(fā)放調(diào)查問卷，包括建設銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，主要對象是來銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶，并且在街上隨機抽取路人來回答問卷，使得調(diào)查結果能夠真實反應當?shù)鼐用裢顿Y理財?shù)那闆r。在300名受訪者中，男性有124，占總體比例的41.3%，女性有176人，占總體比例的58.7%。
調(diào)查方法
本次調(diào)查采用隨機發(fā)放無記名調(diào)查問卷的方式，客戶自愿填寫問卷，并及時回收問卷。其中發(fā)出問卷307份，回收問卷300份，問卷回收率達到97.72%，通過比較客觀的方式獲得了一定的較為有效的問卷調(diào)查的原始數(shù)據(jù)，有助于接下來的分析研究。
調(diào)查結果與分析
1.受訪者個人信息。一共有300名受訪者，其中男性有124，占總體比例的41.3%，其中女性有176人，占總體比例的58.7%，分布年齡段主要在于21-40歲之間，學歷主要是本科學歷，占了44%。2.受訪者投資理財基本信息。第一，居民投資理財意識有所增強。這個時代是個“你不理財，財不理你”的年代，隨著我國個人投資理財市場的不斷發(fā)展，各項政策的完善，各金融機構以銀行為主題，推出各種投資理財產(chǎn)品，營造了良好的投資環(huán)境，激發(fā)了福鼎市居民的投資理財熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在全部300名被訪者者中，有81%的居民對投資理財感興趣，并且有19%的居民表示對投資理財很感興趣，只有4.7%的居民表示對投資理財不感興趣；第二，投資理財知識匱乏。雖然居民的投資理財熱情高昂，但實際上對于投資理財?shù)膶I(yè)知識還是了解甚少，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)只有19.3%的居民對于投資理財表示了解或者很了解，大部分居民對于投資理財?shù)牧私獬潭炔桓撸_到了80.7%。而且，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，居民在投資理財過程中，遇到的困難主要集中在投資理財知識匱乏和資金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者則有80人；第三，投資理財?shù)馁Y金占收入比例低。居民投資理財支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之間的人數(shù)有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之間的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。總體來看，福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財支出占收入的比例較低，都在30%以下，大部分居民出于現(xiàn)在股票市場、黃金市場、基金市場不景氣，打擊了居民投資理財?shù)男判模瑢ξ磥淼氖袌霾豢春茫档土藢τ谕顿Y理財?shù)馁Y金支出；第四，當前，福鼎市居民投資理財產(chǎn)品的選擇，還是以儲蓄為主，占到80.7%，超過八成的居民都回去選擇在銀行存款，接下來是購買股票，有37.7%的居民有選擇購買股票，有31.7%的居民有購買基金，由于福鼎市在加速發(fā)展，房地產(chǎn)市場比較看好，也有一定比例的居民選擇購買房地產(chǎn)，占到28.7%，可以看出福鼎市居民選擇信托、期貨、收藏品這些方式，還是占到比較小的比例。福鼎市居民的風險承受能力較低，有83%的人只能承受輕微損失，只有13.3%的人能夠承受較大或者全部損失；第五，福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財方式呈現(xiàn)多元化。隨著我國資本市場的不斷完善和發(fā)展，我國政策的不斷支持，居民可選擇的投資理財?shù)漠a(chǎn)品種類日益豐富。目前，人們主要了解或者選擇的理財產(chǎn)品，有儲蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些投資理財產(chǎn)品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根據(jù)調(diào)查問卷顯示，有10.7%的人購買了國債，有37.7%的人購買了股票，有31.7%的人購買基金，有28.7%的人選擇投資房地產(chǎn)，有11.3%的人購買了彩票，有24.7%的人購買了保險，有10%的人進行了外匯投資，有4.3%的人有進行過期貨的交易，有14.3%的人購買了貴金屬，有8.3%的人有進行購買收藏品作為自己的投資方式；第六，福鼎市居民對現(xiàn)有投資理財?shù)恼w評價不是很高。調(diào)查結果表明，有63.7%的居民對自己的投資回報感覺一般，有31.7%居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有2.8%。另外，還有一部分居民認為比較差或是非常差。可見，居民的投資結構有待于進一步優(yōu)化。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，很多投資者虧損累累，在所有的投資品種中，股票的滿意度最差。
福鼎市居民投資理財趨勢分析
1.從一般儲蓄轉(zhuǎn)向組合投資。福鼎市城鎮(zhèn)居民進行投資理財?shù)闹饕绞饺允且詢π顬橹鳌Ｊ苋蚪鹑谖C影響，福鼎市2011年的CPI指數(shù)達到5.4%，此時居民的儲蓄存款，事實上沒有實現(xiàn)保值與增值。所以居民考慮調(diào)整自己的投資理財策略，以應對資產(chǎn)縮水。同時，這也說明了福鼎市城鎮(zhèn)居民對于投資理財方式選擇的范圍還比較窄，投資理財?shù)挠^念和能力，還需要繼續(xù)培養(yǎng)。2.實業(yè)投資成為熱點。福鼎市經(jīng)濟快速發(fā)展，政府制定“東擴南移面海”的城市發(fā)展戰(zhàn)略，建立福鼎市潮音島新區(qū)，為廣大投資者提供了一個很好的投資契機，包括房地產(chǎn)、娛樂、飲食行業(yè)等。并且，福鼎市旅游資源豐富，溫福鐵路線的開通，使得福鼎市的交通更加便利，來自上海、南京、北京一帶的游客前來觀光旅游，這就調(diào)動了福鼎市居民投資旅游行業(yè)的熱情。3.年齡較大的居民投資理財依賴銀行。福鼎市居民對于投資理財知識比較匱乏，較少人能夠進行獨立操作，大部分人投資理財存在賭博心理，盡量分散投資資金，“廣撒網(wǎng)”式的盲目投資，以最大程度的分散風險。居民投資理財?shù)男畔碓辞廓M窄，不能夠及時獲得理財方面的信息，造成錯誤最佳的投資時機。近年來，各商業(yè)銀行的投資理財產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，業(yè)務水平不斷提高，更多大齡的居民選擇到銀行咨詢專業(yè)的投資理財分析師尋求幫助，為子女積累一些未來的資本。
居民投資理財?shù)牟呗赃x擇
股票投資除了儲蓄，股票是福鼎市居民選擇最多的投資理財方式，股票市場是一個充滿不確定性的市場，“股市又風險，入市須謹慎”，股市的風險是難以避免的。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，至2008年9月，我國的個人股票投資者開戶數(shù)已經(jīng)達到一億戶，占總?cè)丝诘谋戎匾呀?jīng)超過7%。據(jù)統(tǒng)計上指從6124點跌至1800點時，中國股票市場的個人投資者中，大約又95%的人虧損，大約有4%的人持平，只有大約1%的人盈利。現(xiàn)在很多人對于炒股的幾種錯誤投資：亂槍打鳥型，很多投資者道聽途說，廣撒網(wǎng)式的投資，沒有目的性；相信高回報計劃型，忽視高回報都伴隨著高風險，無法做到理性投資；相信長線型，投資者認為做長線一定能賺錢，盲目持有。
基金投資
做基金投資，首先要認識自己，明確自己意向選擇哪種類型的基金，是要高風險高收益的基金還是能夠穩(wěn)健保本收益的基金。前一種，可以購買股票型基金，后一種可以購買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇交易型開放式指數(shù)基金，如果做定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數(shù)基金就要選擇管理費、托管費低的。在調(diào)查過程中，有些投資者選擇做定投，但是很多投資者做了大概幾個月就放棄了，投資者比較在意短期收益，稍有虧損就選擇拋出，完全按短線思路來操作，基金是屬于長期投資理財產(chǎn)品，不應太關注基金短期的波動。
黃金投資
黃金是所有貴重金屬中最受歡迎的投資理財工具，在全球貨幣市場占有非常重要的地位。近年來，黃金市場持續(xù)升溫，金價不斷上漲。尤其隨著人們投資理財意識不斷增強，特別是在國內(nèi)證券市場持續(xù)低迷、通貨膨脹預期增長、樓市宏觀調(diào)控力度加大的背景下，個人投資者對黃金投資的熱情與日俱增。但黃金投資存在問題，就是投資門檻比較高，要求投資者具有一定的投資經(jīng)驗及風險意識，因此使得一部分投資者對黃金投資望而卻步。
實業(yè)投資
個人外匯管理政策的調(diào)整不僅提高了個人購匯額度，還間接加快了銀行外匯投資理財產(chǎn)品的推出，讓外匯投資理財產(chǎn)品再次紅火起來。老百姓可以擁有更多的機會，根據(jù)自身需求及風險偏好來挑選。
外匯理財產(chǎn)品值得關注
對手中外匯越來越多的投資者來說，市面上品種繁多的外匯理財產(chǎn)品如何選擇得當至關重要。第一類是各家銀行推出的浮動收益類外匯理財產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的收益因投資掛鉤標的不同而有高低差異。隨著理財逐步全球化，這類產(chǎn)品的設計越來越復雜，投資的范圍也越來越廣，和水資源、黃金、石油、大中華電訊股票甚至奢侈品掛鉤，預期收益自然也十分可觀。但高收益的背后必然存在高風險，需要投資者有相應的承受能力。第二類是銀行推出的固定收益類外匯理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品各家銀行基本每月都會推出，并有多種投資期限、多個幣種可以選擇，收益與同期銀行外幣定期存款相比高出許多。這類產(chǎn)品比較適合穩(wěn)健風格的投資者。第三類是銀行的外匯儲蓄存款賬戶。目前各家銀行都開設了相關業(yè)務，部分建行網(wǎng)點甚至可以接受8個幣種的外幣儲蓄業(yè)務。本金、收益固定，非常適合隨時有現(xiàn)鈔需求的普通持匯者。
外匯期權產(chǎn)品適用時機
從2002年年底中行“兩得寶”、“期權寶”相繼推出以來，上海的個人外匯期權業(yè)務已經(jīng)走過四個年頭。“兩得寶”、“期權寶”同屬外匯期權衍生產(chǎn)品，但特性不盡相同。“兩得寶”可讓投資者獲得外幣定期利息和期權費雙重收益，如一段時間內(nèi)外匯波動較小，通過單純的買賣貨幣獲利空間不大，投資者可選擇該產(chǎn)品擴大收益空間。“期權寶”適合進取型投資者，具有杠桿放大功能和避險保值功能，在市場可能出現(xiàn)更大幅波動的時候，投資者可以較少的資金投入獲取較高的利潤回報，即所謂以小博大。
中行個人外匯期權系列的“兩得寶”、“期權寶”的“脾氣”各不相同。有專家認為，一要看投資者自己的風險偏好。相對“期權寶”而言，“兩得寶”較為穩(wěn)健，但是投資就有風險，風險高低還取決于投資者個人對外匯市場的判斷。二要結合市場走勢和持有貨幣情況來選擇判斷。
遠期外匯買賣需專業(yè)知識
2006年6月，建行上海市分行推出了個人遠期外匯買賣業(yè)務。2006年11月13日，建行調(diào)低遠期外匯買賣交易起點金額和點差，名義本金起點金額調(diào)整為2萬美元（等值），交易擔保金起點2000美元（等值）。美元兌日圓、歐元兌美元的交易點差調(diào)整為單向6點，其他貨幣對交易點差調(diào)整為單向7點。個人遠期外匯買賣產(chǎn)品運用得當可鎖定市場的匯率風險，但是該產(chǎn)品有較強的杠桿效應，投資收益和風險同比例放大，投資人要充分認識交易風險，謹慎投資。
遠期外匯買賣作為一種衍生產(chǎn)品，與即期外匯買賣有著明顯的不同：首先，即期外匯買賣在交易成交時立即進行資金交割，而遠期外匯買賣的到期交割日是未來的某一天。在建行個人遠期外匯買賣業(yè)務中，到期日是第2天到3個月內(nèi)任何一個銀行工作日。其次，由于即期外匯買賣立即進行資金交割，因而要求投資者提供全額的賣出貨幣作為交易保證金，但遠期外匯買賣在到期交割前，只需要投資者提供一定比例的交易擔保金，且擔保金的幣種可以是買入貨幣。正是由于客戶在交易時實際只需擁有符合條件的交易擔保金，交易擔保金幣種與賣出幣種不需要相同，因此遠期外匯買賣也具有了杠桿的效果和做多做空雙向操作的功能。在合約到期日前任何時間，客戶都可以隨時將已經(jīng)建立的合約平倉以獲得利潤。（摘自2007年2月2日《國際金融報》）
基金是最適合大眾的投資理財產(chǎn)品。作為一種集合理財產(chǎn)品，基金就是老百姓把錢集中起來委托專家理財。在美國大約半數(shù)家庭擁有共同基金。中國的基金業(yè)，即使不算1999年開始的封閉式基金，從2001年開始的開放式基金也有5年歷史。然而，基金一直得不到廣大百姓的充分信任。
2006年發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)折，因為基金創(chuàng)造了理財神話。這一年，股票型基金和偏股型的混合基金，平均收益率超過100％。最好的個基金一景順長城內(nèi)需增長年收益增長約180％，為2006年全球最賺錢的基金。
基金成為2006年收益最高的理財產(chǎn)品，對普通百姓產(chǎn)生極大誘惑力。前一年，人們還在津津樂道樓市的巨大收益。到2006年底，人們發(fā)現(xiàn)和基金一年翻倍的收益相比，其他理財產(chǎn)品顯得小巫見大巫。于是，基金一下子成為搶手貨，出現(xiàn)排隊爭購的熱潮。2006年，新發(fā)基金竟然高達4000億元。進入四季度，更是熱潮洶涌，僅嘉實策略增長一個基金竟然發(fā)行了419億元。
發(fā)現(xiàn)好機會并不難
我們把眼光放開一點，對這兩年理財市場進行回顧，就會發(fā)現(xiàn)兩年里每年均有一次極大的投資機會。而發(fā)現(xiàn)這種機會其實不難，只要有理財意識，只要有理財知識，加上理性判斷，憑常識就能辨別這種機會，然后就看你有沒有勇氣了。
2005年的最大投資機會，是交易所上市交易的債券。這年，大部分股票是下跌的，股票市場非常低迷。但是，這一年里上證企績指數(shù)年漲幅高達24％，國債指數(shù)漲幅達14％。漲幅最大的是03三峽債，年漲幅高達36％，02三峽債年漲幅達到30％，03國債三年漲幅達到26％。這樣高的年-收益，對低風險的債券市場來說，幾乎不可思議。
這種高收益來源于市場的恐慌
2004年4月債券出現(xiàn)非理性大跌，幾乎所有債券都跌破了百元面值，低的甚至只有80元左右。要知道，債券到期后可是按100元兌付的，加上利息本來就比儲蓄高，這是多么好的機會。
2005年債券整整上漲了一年，一些80元的債券，一直上漲到超過100元面值的價格，使得債券成為這 年高收益的理財品種。
2006年理財市場最大的贏家，無疑是基金。在基金中，最大贏家不是開放式基金，而是封閉式基金。開放式基金收益最高的品種年收益約為180％，但是，封閉式基金年漲幅最大的高達264％，大盤封閉式2006年的平均年漲幅大約為150％，高于開放式基金100％的年收益。
封閉式基金的情況與2004年債券市場有著一個共同的特征――打折，而且打折得更離譜。事實上，封閉式基金2006年之所以成為最大的贏家，有超額收益，一個是基金凈值的增長，一個就是折價率縮小。在2005年底的時候，封閉式基金雖然已經(jīng)有所上漲，但大盤基金的折價率依然很高，大部分打了六折，價格均在0.6元左右，凈值在1元左右。
封閉式基金般只能持有80％的股票，另外20％是債券和現(xiàn)金。而當肘，大部分基金的倉位大約是70％多些。那么，當時凈值1元的基令，其中超過0.2元是現(xiàn)金和債券，這部分不管股市如何變化，基本上不會貶值。這樣，如果以0.6元的價格買入，其中至少有0.2元的資產(chǎn)是絕對安全的，等于用0.4元的價格買了0.8元的股票，意味著以市場上的半價買了股票，比自己直接買股票還要合算，而當時的股票價格本身就處于最低的區(qū)域。
這樣理性地算算賬，就會發(fā)現(xiàn)封閉式基金具有多大的投資價值。于是，就有了2006年基金的巨大漲幅。
常有人抱怨中國缺乏投資理財產(chǎn)品，普通百姓缺少投資渠道，因此，大多數(shù)人總是選擇把錢存入銀行。這種抱怨完全不符合事實，假如對投資理財市場了解一番，就會發(fā)現(xiàn)2006年各種理財產(chǎn)品之多，實在令人眼花繚亂。
句話，無論你手上擁有人民幣還是美元等外匯，除了存銀行儲蓄，都能找到相應的理財產(chǎn)品進行投資。有些人之所以抱怨理財產(chǎn)品少，實在是對這個市場缺乏了解，也說明很多人缺乏理財意識。
這種情況在2006年底突然發(fā)生極大變化，相當多的人理財意識一夜間被喚醒。這一切緣于一個非常大眾化的理財產(chǎn)品――基金。
理財需要學習知識
雖然說發(fā)現(xiàn)這種理財良機只要憑常識，但是，如果沒有一點理財知識，那么，你連這些常識都沒有，依然不會發(fā)現(xiàn)這種機會。比如，如果不知道什么是封閉式基金，不知道什么是折價率，怎么可能抓住2006年封閉式基金的難得機遇而且，這種機會即使再來100次，也依然會一再錯過。
所以，光有理財意識還遠遠不夠，學習理財知識是進入市場的必須前提。這使記者想到一個巴菲特的故事。
最近，英國《泰晤士報》的位記者采訪這位“股神”：“在您至今所進行的投資中，哪次的收益最高?”巴菲特想了想，從辦公桌抽屜里拿出一個發(fā)黃的筆記本，笑呵呵地說：“就是這個。”記者不信，說 “您在開玩笑吧?”這時，巴菲特嚴肅起來：“不，先生，這是真的。這個筆記本是我小時候用0.5美元買的，現(xiàn)在已成為我最珍貴的財富了。”
記者帶著疑問打開，看看里面到底有什么寶貝，才發(fā)現(xiàn)上面記錄了他的學習體會、讀書感想、突然閃現(xiàn)的投資想法以及一些生活和投資經(jīng)歷，其中幾段是這樣的，
7歲那年，我向父親要點零花錢，買一本很好看的漫畫書，父親不給，讓我自己想辦法。于是，我只好像別的孩子那樣去送報或做點別的短工。
從開始上學我就養(yǎng)成了一個習慣，每天放學后，我都要閱讀股票指數(shù)和圖表以及《華爾街日報》。讀大學后，我閱讀了能夠接觸到的各種投資和商業(yè)類書籍，總共讀了100多本，并把學到的知識應用到實際中，嘗試各種投資方法，力圖找到一套框架體系。犯了很多錯誤，也吸取了許多經(jīng)驗教訓。
“這真是一筆無窮的財富啊!”記者由衷地贊嘆道。
沃倫?巴菲特稍稍一頓，接著說：“這筆財富已經(jīng)創(chuàng)造的物質(zhì)財富以及它本身都在隨時間而不斷地增值，因此，可以說，它是我最成功最漂亮的一次投資了。”
原來，巴菲特所說的最好的投資，是學習、讀書，總結經(jīng)驗、教訓，充實自己的頭腦，增長自己的學問，培養(yǎng)自己的眼光。巴菲特讀了那么多投資理財?shù)臅懦蔀槿澜缱畛晒Φ耐顿Y者，那么，不讀這些書，能夠比巴菲特做得更好嗎?
控制風險切不可忘
誰都想發(fā)財，但要獲得理財成功絕不是件容易的事，不學習，對理財知識毫無所知就貿(mào)然投資，很可能沒賺到錢，反而賠了錢。更要命的是，這樣的人容易成為騙子的目標。
這幾年，伴隨各種理財產(chǎn)品誕生，騙子的花樣也層出不窮。從“原始股騙
局”到“短信詐騙”、ATM機上銀行卡“調(diào)包計”以及各種地下炒金、炒匯、網(wǎng)上金融詐騙，手段多樣，但萬變不離其宗，主要是以高額回報誘騙人們。
比如，最近聽說居然有人打起眼下基金熱銷的主意，聲稱提供種基金，購買100天就可獲得超過100％的收益。這顯然是個騙局，有點理財知識就知道，這種高額回報的承諾斷不可信。“天上不會掉餡餅”是理財?shù)幕镜览恚囅耄绱烁叩氖找媛剩麨槭裁匆徒o你呢?3個月獲得100％的回報，是驚人的收益率，按這樣的收益率，用不了很長時間就可以成為全球第 富翁。因為巴菲特用了50年才成為全球第二富翁，他的年復合收益率不過是20％。按騙子承諾的，年復合收益率高達1500％，這可能嗎?
投資理財，定要到正規(guī)的營業(yè)場所。比如買基金，要去銀行、證券公司代銷網(wǎng)點，千萬不要輕信馬路騙子，也不要被某些在豪華辦公樓租個房間的騙子公司所迷惑。
學習理財首先是防范風險，只有控制住了風險，才談得上獲利。經(jīng)歷了2006年的理財熱潮，我們需要一點冷靜，理財總有大年和小年，暴利總是難以持續(xù)的。典型的例子是2006年下半年的期貨市場和黃金市場，收益率就明顯下降了。金屬期貨和黃金市場是這幾年全球最熱的投資市場，漲幅巨大。以倫敦銅為例，2005年上漲約40％，2006年初開始發(fā)狂，從2005年底的4400美元漲到4月份的近8800美元，漲幅翻倍。然而，隨后倫敦銅開始下跌，到2006年底在6400美元左右，年漲幅降到45％。黃金市場2005年至2006年5月的大漲，使得很多人眼紅，黃金價格2005年底為517美元，到2006年5月已漲到730美元，漲幅高達66％。有人喊出黃金要到1000美元，很多人沖了進去，投資黃金成為一股熱潮，但隨后黃金價格下跌，去年底在630美元左右，年收益降為43％。
防范風險，永遠是理財?shù)牡谝徽n。巴菲特說，投資的第一條原則是不要虧損，第二條原則是牢牢記住第一條。
展望2007年，理財品種會更多。隨著外資銀行的介入，“洋理財”來勢洶洶，銀行理財產(chǎn)品的競爭會更激烈，債券市場也將進發(fā)展時期，人民幣升值帶來外匯、黃金投資的新課題基金熱看來也將持續(xù)；高風險的新產(chǎn)品還有股指期貨
關鍵詞：城市居民；投資理財；新經(jīng)濟形勢；福鼎市
一、福建省福鼎市的區(qū)位條件
福鼎市是寧德轄區(qū)的一個縣級市，當?shù)卣喕姓徟绦颍闪㈨椖繉徟罩行模瑢嵤┤轿坏恼猩桃Y策略，加強政府、銀行、企業(yè)三方之間的合作。福鼎市實施“東擴南移面海”的城市發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)劃建設百勝新區(qū)和海灣新城，并推進潮音島新區(qū)的建設，完美城市的基礎設施建設，政府加大社會保障支出，積極推進新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，保障福鼎市居民的生活。2004年1月，福建省十屆人大二次會議上，第一次完整、正式地提出海峽西岸經(jīng)濟區(qū)的概念。中央于2006年兩會期間，建設“海峽西岸”經(jīng)濟的字樣出現(xiàn)在《政府工作報告》中，在“十一五”綱要中提出計劃通過10-15年的時間，將海峽西岸建設成中國經(jīng)濟發(fā)展的發(fā)達地區(qū)。2009年5月，總理召開國務院常務會議，討論通過了《關于支持福建省加快建設海峽西岸經(jīng)濟區(qū)的若干意見》。
福鼎市工業(yè)發(fā)展迅速，2011年全市地區(qū)生產(chǎn)總值達到176.18億元，開辟了以福鼎工業(yè)園為龍頭的工業(yè)項目區(qū)，特別是化油器的研發(fā)生產(chǎn)居于全國前列，并被中國機械工業(yè)聯(lián)合會授予“中國化油器名城”的稱號，合成革產(chǎn)業(yè)發(fā)展也十分迅速，榮獲“中國合成革名城”和“中國合成革陳葉示范基地”的稱號。福鼎市位于福建和浙江的邊界，104國道、深海高速公路縱貫，2009年溫福鐵路線全線通車，動車的運行給福鼎市交通便利優(yōu)勢更加凸顯，很多外來商人，也選擇來福鼎市進行投資。
總體來看，福鼎市之后的發(fā)展前景良好，一個得到中央和地方政府的政策支持，制定“東擴南移面海”的城市發(fā)展建設戰(zhàn)略，加快城市化進程，為外商的投資提供了許多投資的機會，福鼎市本身地理位置優(yōu)越，交通便利，加上當?shù)刭Y源豐富，礦產(chǎn)資源，被命名為“福鼎黑”的玄武巖，是罕見的高級建筑材料；林產(chǎn)資源、海產(chǎn)資源豐富；太姥山作為國家級重點風景名勝區(qū)，并于2010年成為世界地質(zhì)公園，吸引了眾多游客前來游玩，促進了福鼎當?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展。在這樣的大背景下，經(jīng)調(diào)查隨著近年福鼎市經(jīng)濟發(fā)展迅速，居民對于今后投資理財策略的轉(zhuǎn)變或者定位，部分居民看好福鼎市的經(jīng)濟發(fā)展，會選擇進行實業(yè)投資，特別是在福鼎市潮音島新區(qū)附近，部分居民在今后的投資理財過程中，將加大對于房地產(chǎn)投資的比重。
二、對福建省福鼎市居民調(diào)查分析
（一）調(diào)查對象
2011年3月5日至11日，主要在當?shù)仉S機抽取銀行網(wǎng)點發(fā)放調(diào)查問卷，包括建設銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等，主要對象是來銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶，并且在街上隨機抽取路人來回答問卷，使得調(diào)查結果能夠真實反應當?shù)鼐用裢顿Y理財?shù)那闆r。在300名受訪者中，男性有124，占總體比例的41.3%，女性有176人，占總體比例的58.7%。
（二）調(diào)查方法
本次調(diào)查采用隨機發(fā)放無記名調(diào)查問卷的方式，客戶自愿填寫問卷，并及時回收問卷。其中發(fā)出問卷307份，回收問卷300份，問卷回收率達到97.72%，通過比較客觀的方式獲得了一定的較為有效的問卷調(diào)查的原始數(shù)據(jù)，有助于接下來的分析研究。
（三）調(diào)查結果與分析
1.受訪者個人信息。一共有300名受訪者，其中男性有124，占總體比例的41.3%，其中女性有176人，占總體比例的58.7%，分布年齡段主要在于21-40歲之間，學歷主要是本科學歷，占了44%。
2.受訪者投資理財基本信息。第一，居民投資理財意識有所增強。這個時代是個“你不理財，財不理你”的年代，隨著我國個人投資理財市場的不斷發(fā)展，各項政策的完善，各金融機構以銀行為主題，推出各種投資理財產(chǎn)品，營造了良好的投資環(huán)境，激發(fā)了福鼎市居民的投資理財熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在全部300名被訪者者中，有81%的居民對投資理財感興趣，并且有19%的居民表示對投資理財很感興趣，只有4.7%的居民表示對投資理財不感興趣；第二，投資理財知識匱乏。雖然居民的投資理財熱情高昂，但實際上對于投資理財?shù)膶I(yè)知識還是了解甚少，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)只有19.3%的居民對于投資理財表示了解或者很了解，大部分居民對于投資理財?shù)牧私獬潭炔桓撸_到了80.7%。而且，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，居民在投資理財過程中，遇到的困難主要集中在投資理財知識匱乏和資金不足方面，前者有172人，占到了57.3%，后者則有80人；第三，投資理財?shù)馁Y金占收入比例低。居民投資理財支出占收入比例在15%以下，有94人，占到31.3%；支出比例在15%到25%之間的人數(shù)有194人，占64.7%；支出比例在26%到50%之間的有10人，占3.3%；支出比例在50%以上的有2人，占0.7%。總體來看，福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財支出占收入的比例較低，都在30%以下，大部分居民出于現(xiàn)在股票市場、黃金市場、基金市場不景氣，打擊了居民投資理財?shù)男判模瑢ξ磥淼氖袌霾豢春茫档土藢τ谕顿Y理財?shù)馁Y金支出；第四，當前，福鼎市居民投資理財產(chǎn)品的選擇，還是以儲蓄為主，占到80.7%，超過八成的居民都回去選擇在銀行存款，接下來是購買股票，有37.7%的居民有選擇購買股票，有31.7%的居民有購買基金，由于福鼎市在加速發(fā)展，房地產(chǎn)市場比較看好，也有一定比例的居民選擇購買房地產(chǎn)，占到28.7%，可以看出福鼎市居民選擇信托、期貨、收藏品這些方式，還是占到比較小的比例。福鼎市居民的風險承受能力較低，有83%的人只能承受輕微損失，只有13.3%的人能夠承受較大或者全部損失；第五，福鼎市城鎮(zhèn)居民投資理財方式呈現(xiàn)多元化。隨著我國資本市場的不斷完善和發(fā)展，我國政策的不斷支持，居民可選擇的投資理財?shù)漠a(chǎn)品種類日益豐富。目前，人們主要了解或者選擇的理財產(chǎn)品，有儲蓄、國債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對于這些投資理財產(chǎn)品，福鼎市居民或多或少都有所涉及，根據(jù)調(diào)查問卷顯示，有10.7%的人購買了國債，有37.7%的人購買了股票，有31.7%的人購買基金，有28.7%的人選擇投資房地產(chǎn)，有11.3%的人購買了彩票，有24.7%的人購買了保險，有10%的人進行了外匯投資，有4.3%的人有進行過期貨的交易，有14.3%的人購買了貴金屬，有8.3%的人有進行購買收藏品作為自己的投資方式；第六，福鼎市居民對現(xiàn)有投資理財?shù)恼w評價不是很高。調(diào)查結果表明，有63.7%的居民對自己的投資回報感覺一般，有31.7%居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有2.8%。另外，還有一部分居民認為比較差或是非常差。可見，居民的投資結構有待于進一步優(yōu)化。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，很多投資者虧損累累，在所有的投資品種中，股票的滿意度最差。
（四）福鼎市居民投資理財趨勢分析
1.從一般儲蓄轉(zhuǎn)向組合投資。福鼎市城鎮(zhèn)居民進行投資理財?shù)闹饕绞饺允且詢π顬橹鳌Ｊ苋蚪鹑谖C影響，福鼎市2011年的CPI指數(shù)達到5.4%，此時居民的儲蓄存款，事實上沒有實現(xiàn)保值與增值。所以居民考慮調(diào)整自己的投資理財策略，以應對資產(chǎn)縮水。同時，這也說明了福鼎市城鎮(zhèn)居民對于投資理財方式選擇的范圍還比較窄，投資理財?shù)挠^念和能力，還需要繼續(xù)培養(yǎng)。
2.實業(yè)投資成為熱點。福鼎市經(jīng)濟快速發(fā)展，政府制定“東擴南移面海”的城市發(fā)展戰(zhàn)略，建立福鼎市潮音島新區(qū)，為廣大投資者提供了一個很好的投資契機，包括房地產(chǎn)、娛樂、飲食行業(yè)等。并且，福鼎市旅游資源豐富，溫福鐵路線的開通，使得福鼎市的交通更加便利，來自上海、南京、北京一帶的游客前來觀光旅游，這就調(diào)動了福鼎市居民投資旅游行業(yè)的熱情。
3.年齡較大的居民投資理財依賴銀行。福鼎市居民對于投資理財知識比較匱乏，較少人能夠進行獨立操作，大部分人投資理財存在賭博心理，盡量分散投資資金，“廣撒網(wǎng)”式的盲目投資，以最大程度的分散風險。居民投資理財?shù)男畔碓辞廓M窄，不能夠及時獲得理財方面的信息，造成錯誤最佳的投資時機。近年來，各商業(yè)銀行的投資理財產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，業(yè)務水平不斷提高，更多大齡的居民選擇到銀行咨詢專業(yè)的投資理財分析師尋求幫助，為子女積累一些未來的資本。
三、居民投資理財?shù)牟呗赃x擇
（一）股票投資
除了儲蓄，股票是福鼎市居民選擇最多的投資理財方式，股票市場是一個充滿不確定性的市場，“股市又風險，入市須謹慎”，股市的風險是難以避免的。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，至2008年9月，我國的個人股票投資者開戶數(shù)已經(jīng)達到一億戶，占總?cè)丝诘谋戎匾呀?jīng)超過7%。據(jù)統(tǒng)計上指從6124點跌至1800點時，中國股票市場的個人投資者中，大約又95%的人虧損，大約有4%的人持平，只有大約1%的人盈利。現(xiàn)在很多人對于炒股的幾種錯誤投資：亂槍打鳥型，很多投資者道聽途說，廣撒網(wǎng)式的投資，沒有目的性；相信高回報計劃型，忽視高回報都伴隨著高風險，無法做到理性投資；相信長線型，投資者認為做長線一定能賺錢，盲目持有。
（二）基金投資
做基金投資，首先要認識自己，明確自己意向選擇哪種類型的基金，是要高風險高收益的基金還是能夠穩(wěn)健保本收益的基金。前一種，可以購買股票型基金，后一種可以購買債券型或貨幣型基金。確定了基金種類后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費標準等來選擇。穩(wěn)健一點的股票型基金可以選擇交易型開放式指數(shù)基金，如果做定投最好選擇后端付費，同樣標的的指數(shù)基金就要選擇管理費、托管費低的。在調(diào)查過程中，有些投資者選擇做定投，但是很多投資者做了大概幾個月就放棄了，投資者比較在意短期收益，稍有虧損就選擇拋出，完全按短線思路來操作，基金是屬于長期投資理財產(chǎn)品，不應太關注基金短期的波動。
（三）黃金投資
黃金是所有貴重金屬中最受歡迎的投資理財工具，在全球貨幣市場占有非常重要的地位。近年來，黃金市場持續(xù)升溫，金價不斷上漲。尤其隨著人們投資理財意識不斷增強，特別是在國內(nèi)證券市場持續(xù)低迷、通貨膨脹預期增長、樓市宏觀調(diào)控力度加大的背景下，個人投資者對黃金投資的熱情與日俱增。但黃金投資存在問題，就是投資門檻比較高，要求投資者具有一定的投資經(jīng)驗及風險意識，因此使得一部分投資者對黃金投資望而卻步。
（四）實業(yè)投資
實業(yè)投資又被稱為產(chǎn)業(yè)投資，指經(jīng)濟主體為獲得未來收益而投入生產(chǎn)要素（人力、物力、財力等），形成資產(chǎn)的一種經(jīng)濟活動。進行實業(yè)投資需要做好項目評估，項目評估是實業(yè)投資決策的重要依據(jù)，分析項目的必要性，分析項目的市場需求，確定所投資項目的生產(chǎn)規(guī)模、條件，并要從社會角度出發(fā)，分析項目對于社會發(fā)展的貢獻程度，實現(xiàn)社會效益，對于市場存在的風險，要進行不確定性的分析，以達到抵御風險的目的。對于迅速發(fā)展的福鼎市城區(qū)，投資者需要認清政府政策指向，考慮自身的經(jīng)濟能力，看清發(fā)展形勢，理性分析當前投資的利弊問題，再慎重投入資金，以實現(xiàn)資金的增值獲得收益。
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代表（簽字）：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
初涉職場的單身月光族
這一階段的女性大多處于單身或準備成立新家的階段，相當一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，她們一個月掙5000元，就買4000元的包或衣服、1000元的化妝品;基本不在家做飯，頓頓在外解決;往往3個月就會換一次手機……她們生活自由，有賺錢的能力，更有花錢的激情，但他們的銀行存款永遠是零，經(jīng)常面臨借債的窘境。她們應該怎么辦？如何擺脫左手進錢右手出的困境。
特征
這一階段有相當一部分的女性沒有太多的儲蓄觀念，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是其座右銘，因此，“月光女神”隨處可見。
建議
由于沒有積蓄，月光族可選擇基金定投作為核心的投資方式，在有效控制風險的前提下，強制自己學習投資理財。由銀行自動劃賬，將收入的一部分劃撥到基金賬戶中，達到強制投資的目的，防止盲目、無節(jié)制地亂花錢。長期定投指數(shù)型基金還能避免資本市場的大波動，有效提高長期投資收益率。
初為人婦的巧婦人
剛剛步入二人世界的女性，隨著家庭收入及成員的增加，開始思考生活規(guī)劃。因此，大多數(shù)女性開始在消費習慣上發(fā)生巨變，開始摒棄“月光族”的不良習慣，投資策略也由激進變?yōu)楣ナ丶鎮(zhèn)洌豢煞裾J，女性理財也存在一些誤區(qū)和不正確的理念。
誤區(qū)
很多已婚婦女對于保險有自己的認識，她們習慣性地為丈夫購買各種健康保險，“老公是家的頂梁柱，應該把錢投給更重要的人”，而從沒考慮過自己。這一方面體現(xiàn)出中國女性的傳統(tǒng)美德，但另一方面也表現(xiàn)出女性對自身關愛的缺失。實際上，這正是很多女性投保的誤區(qū)，特別是已婚女性，常常忽視關愛自己。
方案
將保險投給更具價值的人，讓其創(chuàng)造更多價值，聽起來有一些道理，但這不是全面的投保觀念。如今的女性，既有工作壓力，也有家庭壓力，女性更應該在身體健康上投資自己，才能使整個家庭保持平衡。建議廣大女性，尤其是已婚女性，在給丈夫、孩子投保之余，也多為自己考慮。
初為人母的半邊天
這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責任，承受著較重的經(jīng)濟壓力和精神壓力，這個階段的財務保障變得尤為重要。
特征
這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，善于持家，但缺乏綜合的理財經(jīng)驗。
建議
一般來說，孩子教育基金的投資方式主要是相對穩(wěn)妥、收益化高的多樣化投資渠道。比如開放式基金、外匯理財產(chǎn)品、債券、人民幣理財產(chǎn)品，這些理財工具都是穩(wěn)妥、有效地增加家庭理財收益的手段。教育金產(chǎn)品的一個顯著特點就是需要L期投資，筆者建議長期投資要盡早開始，以一定的目標金額為例，投資起點越早，為了達成目標每月需要支出的金額就會越少。
為退休后準備養(yǎng)老金
由忙轉(zhuǎn)閑、準備退休階段。這一階段的女性，子女已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，開始為退休養(yǎng)老籌措資金。
特征
在壽命問題上，女性比男性長壽已經(jīng)成為世界共識。世界人口統(tǒng)計表明，全球60歲以上的老人中，男性占比44.8%，女性占比55.2%，而80歲以上老人中女性占比更是高達65.4%;此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下僅有44%的女性老人有配偶。
由于女性預期壽命一般較男性長3～7歲，加上婚姻習慣中男性平均比女性大2?5歲，夫妻雙方的生存年齡將相差10歲。這也就是說，大多數(shù)女性在晚年時，少則幾年，多則十幾年里需要自己照顧自己。這就使得女性應該尤其注重養(yǎng)老問題。
建議
在資金允許的條件下，適當補充一些商業(yè)養(yǎng)老保險的投入，年輕時每月投入適當金額，就當是強制儲蓄，退休后即可每年（或每月）領取養(yǎng)老金，適當補充家庭養(yǎng)老資金，這樣即使年老時配偶不幸先離去，自己也可以不為養(yǎng)老資金而犯愁。
從上面的分析中可以看出，不同年齡階段的女性對于投資理財?shù)男枨笫遣煌摹?/p>
對于30歲之前的女性，這個階段的收入一般在一生中是最低的。所以投資理財要注意3點：堅持記賬、強制儲蓄、精明消費。
擬于***年下半年，在**地區(qū)建設兩個個人理財中心的同時，根據(jù)總行的審批情況在****中心城市行和***經(jīng)濟發(fā)達城市行各建設一個個人理財中心，并在總行開發(fā)的個人理財業(yè)務處理系統(tǒng)基礎上，對現(xiàn)有個人銀行業(yè)務進行整合，為客戶提供綜合性個人理財服務。下一步計劃配合我分行精品網(wǎng)點建設的進程，逐步在符合條件的其他二級分行陸續(xù)建設個人理財中心，同時篩選轄下**個符合條件的大型骨干網(wǎng)點，改造成個人理財網(wǎng)點，逐步推廣我分行個人理財業(yè)務。
二、進度安排
第一階段：預備階段（**年上半年）
1、對已選定的廣州地區(qū)兩網(wǎng)點根據(jù)業(yè)務品種功能進行相應格局規(guī)劃設計，有關設備的選配購置。
2、對除**地區(qū)外的上述*個二級分行現(xiàn)有網(wǎng)點進行考察篩選，各選擇一個業(yè)務品種齊全、儲源豐富、客戶流量大、地處鬧市的大型網(wǎng)點，按照總行要求的模式改造成個人理財中心。
3、制定個人理財業(yè)務和客戶經(jīng)理治理和考核辦法，研究開發(fā)整合金融產(chǎn)品。
4、在網(wǎng)點現(xiàn)有客戶經(jīng)理基礎上，進一步組織選拔高素質(zhì)的客戶經(jīng)理、組織開展培訓工作。
第二階段：投入運作階段（**年第三季度）
1、根據(jù)總行的規(guī)劃安排及統(tǒng)一標準，裝修改造**地區(qū)及其他二級分行的個人理財中心，統(tǒng)一品牌設計。
2、設計制作精美的貴賓卡，做好開辦前的宣傳營銷預備工作。
3、配合宣傳營銷，推出個人理財中心，開辦個人理財業(yè)務。
4、在移植總行個人理財業(yè)務系統(tǒng)的基礎上，開發(fā)我分行配套系統(tǒng)，建立網(wǎng)絡信息庫。
第三階段：充實完善階段（運行半年至1年）
1、對個人理財業(yè)務開展情況進行調(diào)查，及時收集客戶的建議和意見，根據(jù)市場變化，及時調(diào)整我分行個人理財業(yè)務方案，優(yōu)化個人理財業(yè)務產(chǎn)品。
2、在積累經(jīng)驗的基礎上，逐步擴大我分行個人理財業(yè)務的覆蓋面，除在有條件的中心城市行設置高檔次的個人理財中心外，同時在有條件的大、中型網(wǎng)點設立開放式的個人理財專柜，重點服務我分行的優(yōu)質(zhì)客戶。
三、軟硬件建設
1、需購置設備：辦公設備、PC機、密碼鍵盤、打印機、磁條讀寫器、點鈔機、美元驗鈔機、電話機、傳真機；利率、外匯匯率、業(yè)務宣傳顯示屏；自助交易終端；存折補登機、ATM。
2、移植總行個人理財業(yè)務處理系統(tǒng)，開發(fā)個人客戶經(jīng)理業(yè)務處理系統(tǒng)等。
四、人員配備
按照總行規(guī)定的要求，對現(xiàn)有個人金融客戶經(jīng)理進行重新篩選，根據(jù)網(wǎng)點規(guī)模及業(yè)務量的大小配備相應數(shù)量的客戶經(jīng)理，原則上每個理財中心應至少配備封閉式柜臺柜員*名，開放式柜臺初級客戶經(jīng)理*名，大戶室高級客戶經(jīng)理*名。
五、業(yè)務內(nèi)容
通過個人理財中心一站式服務，為客戶提供涵蓋傳統(tǒng)銀行業(yè)務、個人支付結算業(yè)務、業(yè)務、個人貸款業(yè)務、投資理財分析及業(yè)務咨詢等全方位、多層次綜合性個人金融服務。通過對個人理財中心財力、物力、人力上的傾斜，使之成為我分行發(fā)展個人理財業(yè)務的龍頭，形成品牌效應。具體而言，個人理財中心具備以下業(yè)務功能：
（一）個人理財咨詢業(yè)務：包括回答客戶業(yè)務咨詢、為客戶提供業(yè)務操作幫助、推介新業(yè)務、提品組合建議、分析外匯匯率走勢、提供專項理財服務、定期組織客戶投資理財專題講座。
（二）提供系列優(yōu)惠服務：包括申辦信用卡金卡免收首年年費，享受大額消費透支；免費提供一系列個人結算服務（如免收個人支票、儲蓄卡工本費、免費辦理個人電子匯兌等，但代收費的有關手續(xù)費除外）；享受保管箱優(yōu)惠服務。客戶如有需要，到我分行推薦的機構辦理房產(chǎn)評估、會計師、律師服務等業(yè)務，可享受折扣優(yōu)惠。
（三）非現(xiàn)金業(yè)務：客戶經(jīng)理接受客戶委托，為客戶辦理如網(wǎng)上銀行、Call-Center、證券保證金轉(zhuǎn)賬服務、證銀聯(lián)、個人外匯買賣自助交易等各類業(yè)務的簽約，信用卡的申請、各類掛失業(yè)務，賬戶信息查詢，匯款到賬/賬戶透支提醒通知服務，B股股東代碼卡開戶等不涉及現(xiàn)金和重要單證的業(yè)務。
（四）個人貸款服務：包括各類大件商品消費性信貸，生產(chǎn)性抵（質(zhì)）押貸款，住房按揭服務，汽車消費信貸等；根據(jù)客戶的信用度提供相應的貸款額度；優(yōu)先受理客戶住房按揭、汽車按揭、個人小額抵押貸款和其它個人貸款的申請和審批。
（五）傳統(tǒng)銀行業(yè)務（個人負債業(yè)務）：一般的本、外幣存取款業(yè)務。
（六）個人支付結算業(yè)務：包括個人電子匯款、儲蓄卡異地交易等業(yè)務。
（七）個人外匯業(yè)務：包括辦理外匯匯款、外幣票據(jù)托收及貼現(xiàn)、外幣兌換以及外匯買賣等業(yè)務。
（八）業(yè)務：包括證銀聯(lián)轉(zhuǎn)賬、保險、發(fā)行債券等業(yè)務。
（九）廣泛應用自助銀行、電話銀行或網(wǎng)上銀行等高科技金融服務手段，力求為客戶提供“隨時、隨地、隨意”的服務。
六、組織保障
·個人理財以銀行為中心
很多銀行純粹推銷銀行或其它金融機構的產(chǎn)品，很多銀行的個人理財人員扮演的不是理財規(guī)劃師的角色而是銀行產(chǎn)品的高級推銷員。銀行一般會給每個理財人員分配一定的產(chǎn)品銷售、指標，且收入與完成掛鉤。指標的壓力使的理財人員必須想盡辦法在規(guī)定的時間內(nèi)完成銷售任務，很多理財人員每天所做的工作就是向高端的客戶推銷產(chǎn)品，而非根據(jù)客戶的自身情況進行理財規(guī)劃。在這種情況下的個人理財是以完成銀行的產(chǎn)品銷售為目的的，不是以客戶為中心的服務。
·理財產(chǎn)品缺乏新意，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，個人理財服務單一
理財品種多，但業(yè)務范圍窄，導致理財產(chǎn)品缺乏新意。總結起來，目前銀行推出的理財產(chǎn)品起理財功能大致為業(yè)務、信息服務、個人信貸業(yè)務。在我國，個人理財產(chǎn)品存在同質(zhì)化現(xiàn)象，各銀行理財產(chǎn)品幾乎沒有差異。雖然目前各商業(yè)銀行都有不同的理財品牌，但它們的業(yè)務范圍大多數(shù)是只是把各業(yè)務品種進行重新整合。大都集中在個人信貸、代收代會等基礎性理財產(chǎn)品的技術服務。關于投資類理財產(chǎn)品相對較小，而根據(jù)客房的實際需要，為客戶提供個性化的投資類的理財?shù)闹悄芊談t很少。
·宣傳不到位
現(xiàn)在還是會有很多人不能準確理解個人理財?shù)母拍钆c內(nèi)涵，對個人理財存在幾個誤區(qū)：①認為個人理財?shù)扔谕顿Y；②個人理財以銀行為中心；③個人理財是標準化產(chǎn)品；④個人理財是一成不變的；⑤個人理財是單純的收益最大化等等。
定制營銷再造個人理財服務業(yè)的對策
·借鑒經(jīng)驗加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度豐富理財內(nèi)容
1、建立客戶服務中心，定位于為企業(yè)樹立一個新型服務窗口，具備個人理財指導和建議、賬務的查詢處理、信息咨詢、預約服務、提醒服務、客戶投訴、溝通回訪、采集信息、產(chǎn)品營銷、了解市場需求等功能。客戶經(jīng)理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產(chǎn)品要及時打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。要全方位多渠道的收集客戶信息，這對于穩(wěn)定客戶群很有幫助。
2、拓展具體理財產(chǎn)品。個人理財離不開具體產(chǎn)品的支撐，充分做好并做大企業(yè)特色產(chǎn)品和個人投資產(chǎn)品，如外匯買賣、基金、黃金買賣、個人信托等依托銀行進行的投資業(yè)務和銀行現(xiàn)有的特色業(yè)務，一方面可以充分發(fā)揮特色優(yōu)勢，穩(wěn)固并提高市場競爭力，另一方面也可以有針對性地進行產(chǎn)品推介。應積極探索與保險、證券業(yè)的合作，與證券公司合作開辦的“集合性受托投資業(yè)務”，如果能夠通過證監(jiān)會批準，應成為理財業(yè)務的又一具有吸引力的投資品種。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面不僅能夠通過方式將其他金融機構的產(chǎn)品集中 在一起銷售，就同一類產(chǎn)品而言，還可以為多家公司，這與保險 公司、基金公司的能銷售自己的產(chǎn)品相比能夠給客戶更多的選擇。
3、參考客戶投資風險測試判斷投資組合，具體根據(jù)每個客戶的不同情況量身定制合適的理財方案。對于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標和年齡層次的客戶不能一視同仁，統(tǒng)一對待。即使兩個客戶都屬于個人產(chǎn)品套餐中的“公務員”，也應根據(jù)客戶年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對待。對于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務員，應當從保全財產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對其投資資產(chǎn)部分進行互補金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購買基金的，推介客戶申購開放式基金的“定期定額投資計劃”；如果有外匯存款的，推介客戶申請“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當?shù)鼗鈦碜酝唤鹑诋a(chǎn)品的風險壓力；而且適當推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個理財方案的接受者“公務員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開校園的年輕人，則可以在確定客戶具備一些基礎金融產(chǎn)品（如股票、國債）投資知識的情況下，指導客戶主要通過這方面進行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風險；進而推介我行的“銀證通”、“開放式基金”等投資理財產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶戶通”等便利產(chǎn)品。
·完善客戶信息與客戶關系管理體制
中國的個人理財市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領域的現(xiàn)狀來看，我國商業(yè)銀行目前還是以面向部分高端個人客戶為主，因此我們就非常有必要對專業(yè)個人理財規(guī)劃進 行詳細而有力度的宣傳。進行客戶管理與維護的關鍵在于提高客戶的滿意度。要經(jīng)常關注客戶的滿意程度，通過專職的售后服務了解客戶滿意度。雖然客戶管理與關系維護對于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理非常重要，但并不意味著要追求越來越細的客戶分類、越來越快的產(chǎn)品更新和網(wǎng)絡升級速度。事實上，要在服務上的取勝辦法在于一貫地提供比競爭者更高的服務質(zhì)量和超過目標客戶對服 務質(zhì)量的期望。
·深入人心的個人理財宣傳
金融企業(yè)應該站在客戶的角度，向客戶宣傳個人理財?shù)幕局R，幫助客戶改變傳統(tǒng)的理財觀念，使現(xiàn)有客戶和潛在客戶認識到（1）個人理財不等于投資。投資雖然是理財所必不可少的一種手段，但不是理財?shù)娜俊０褌€人理財?shù)膬?nèi)容細分，可以分為生活理財和投資理財兩個方面，其中生活理財主要是幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務計劃。如對客戶可能出現(xiàn)醫(yī)療、大病、意外事故等方面的風險進行管理等，使客戶在不斷提高生活品質(zhì)的同時，即使到年老體弱以及收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平，最終達到終生的安全、自由和自在。而投資理財則是在客戶的上述生活目標得到滿足以后，將剩余的錢投資于股票、債券、基金、金融衍生工具等，并不斷調(diào)整投資組合，以期獲得最好的回報。（2）個人理財方案是個性化的，而不是標準化產(chǎn)品。個人理財方案是理財師為客戶量身定做的。由于每個客戶的財務狀況不同、要求不同、期限不同、理財目標不同，因而理財方案也就不可能相同。以往商業(yè)銀行那種對所有客戶提供無差別的標準化服務和銷售標準化產(chǎn)品的做法不符合理財?shù)木琛＃?）個人理財?shù)哪繕耸前踩浴⑹找嫘院土鲃有缘慕y(tǒng)一，并不是單純的收益最大化。要通過個人理財，使客戶在人生的不同階段都能保持安定的生活，獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，規(guī)避可能出現(xiàn)的風險，從而實現(xiàn)生活無憂。
結論
