時間：2023-07-06 17:15:56
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇年輕人的理財方式，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
“孩奴”一詞興盛于網絡，僅百度搜索到的“孩奴”相關網頁就達34萬之多，而百度對該詞語的解釋為：“孩奴”用來概括形容父母一生都在為子女打拼，為子女忙碌，為子女掙錢，而失去了自我價值體現的生活狀態。
作為四個月大孩子的母親，哈爾濱市民袁明提到“孩奴”一詞時顯得有些激動。雖然她在決定生寶寶前已經做好了充足的思想準備，但還是被撫養孩子的費用壓得有些喘不過氣：“奶粉、尿不濕、月嫂這三大項支出每個月就將近3000元，再加上每月1000多元的房貸以及日常生活支出等，我和老公的工資收入幾乎是‘月光’，有時只好向父母求援。”
在國內某知名育兒論壇，記者看到很多年輕家長在這里“曬”出自己撫養孩子的成本，每月從幾百元到幾千元不等，除了奶粉、服裝、尿布、玩具支出外，還有嬰兒寫真、保姆開支、幼兒園學雜費、早教課和補習班費用等，多數家長感覺撫養孩子的壓力較大。
除了經濟負擔，孩子還給一些年輕家長帶來了精神上的壓力。在哈爾濱某大型國企工作的何濤，孩子已經兩歲了，可他還是很難做回從前瀟灑的自己：
“孩子的降生完全改變了我的生活方式，幾乎所有的業余時間都被孩子的瑣事占據，每天睜開眼睛就忙孩子，有時睡覺做夢都是孩子，反倒是每天在單位的八小時成了最好的休息時間。雖然孩子讓我迷失了自我，但他畢竟是我的希望，是我生命的延續，讓我增加了一份做父親的責任。我要讓孩子從小就接受最好的教育，將來送他去國外讀書，我沒有實現的夢想希望孩子將來都能實現。”
那么都市年輕人因何淪為“孩奴”？有人認為是因為現代都市生活成本過高，也有人認為是都市年輕人心態不成熟，過分追求物質生活的結果。
國內一家知名網站專門就“您如何看待‘孩奴恐懼癥侵襲80后’”這一現象展開調查，有6000多名網民參加了投票，其中74.5%的網民認為，現在城市生活壓力大，“80后”年輕人有“孩奴恐懼癥”很正常；還有22%的網民認為，之所以產生“孩奴現象”是由于“80后”年輕人的心態還很不成熟。
對此，黑龍江省社會科學院研究員董鴻揚認為：
當今中國社會正處于轉型期，城市生活成本相比從前有所增加，都市年輕人面臨生存壓力較大。所謂的“孩奴”與“房奴”“車奴”一樣，都是城市高成本生活壓力下都市人對自身處境的一種解嘲；而對于中國傳統社會來講，如果“孩奴”之說成立，那么應是由來已久的，哪個父母不是心甘情愿為子女奉獻一切，對于一些現在還在“啃老”的都市年輕人來說，他們身在家鄉的父母又何嘗不是“孩奴”呢？
董鴻揚說，“孩奴”心理之所以能引起許多“80后”年輕人的共鳴，從另一個方面講與其“中國第一代獨生子女”的特殊身份不無關聯。“80后”一代成長在我國改革開放的年代，物質生活相對富足，精神世界喜歡以自我為中心，如今已到三十而立之年，卻在離開父母走入社會后遭遇激烈的競爭和空前的壓力，在撫養子女時又感到力不從心，使其內心產生嚴重不適。此外，他們將自身追求高品質生活和高消費的理念，強加到了自己孩子的身上，自然會感到身陷窘境。
那么都市年輕人應該如何擺脫“孩奴”思想的束縛？有關專家建議應該從家庭理財、心理咨詢、自我調節等方面入手擺脫“孩奴”陰影，重新做回自我。
一些理財專家表示，經濟壓力較大是很多年輕家庭撫養子女面臨的一大問題，不善理財又是這些年輕家庭的“通病”，做好理財工作可以適當緩解家庭經濟壓力問題。現在許多銀行或理財機構都推出了有針對性的家庭理財計劃，年輕家長可嘗試去“量身定做”一套適合自己的理財規劃；此外，年輕家長還可以通過專項教育理財、保險等減輕孩子的教育支出負擔，“教育理財，越早越好”，但最重要的一點是合理考慮風險收益。
黑龍江省心理咨詢師協會常務理事李洪吉指出，對于一個和諧家庭來說，生活的重心不能過于偏重孩子，“孩奴”之說是以犧牲父母為代價換取子女的幸福，這是違背科學發展的，因此年輕父母在對于孩子的撫養問題上，要根據自己的經濟情況量力而行，不要好高騖遠，盲目攀比，追求名牌，要理性看待孩子的成長與未來，進行合理規劃，否則目標過高不僅“奴役”了父母，還“奴役”了孩子。
一、卡奴現象的概述
（一）卡奴的概念
同車奴、房奴一樣，卡奴顧名思義就是卡的奴隸，卡指信用卡、現金卡，卡奴就是指一個人使用大量的現金卡、信用卡，但負擔不出繳款金額或是以卡養卡、以債養帳等方式，一直在還利息錢的人。卡奴有諷刺和嘲諷的意味，在卡奴身上我們看到的是因為使用信用卡、現金卡透支消費，月薪或收入無法將支出的部分攤平，首期只能繳部分的金額，之后需給付金融機構循環利息、違約金、手續費等費用而背負高額卡債，個人財務周轉不靈的人。
（二）卡奴現象的現狀
卡奴一詞最早起源于臺灣，據當時臺灣的統計中每百名經濟人口中就有6到7人左右是卡奴，卡奴現象給生活造成了巨大危害。我國大陸地區的信用卡發展歷史雖然不長，但發展速度卻非常驚人，卡奴現象大有蔓延的趨勢，據統計我國卡奴的隊伍正在不斷壯大，在身邊經常可以看到入不敷出，資不抵債的卡奴人群。信用卡業務屬于金融行業的朝陽產業，信用卡機構和信用卡發放的數量呈逐漸上升的趨勢，其發展的速度可以用“井噴”一詞來形容，在過去的信用卡發展階段大多有嚴格的審核標準，信用卡的持有者大多是有穩定工作收入的人，因此卡奴現象并不十分突出，但隨著經濟的發展和人們對于信用卡認識的普及，各個機構都加入到了信用卡用戶的爭奪之中，有專家指出信用卡泛濫問題成為卡奴隊伍發展的溫床，同時信用卡的持有者大多是年輕人，有代表性的就是花今天的錢辦明天的事，年輕人的消費特點和消費習慣，以及個人理財能力的欠缺，都是當前卡奴現象在社會中的反映。
二、卡奴現象的產生原因
卡奴現象的產生原因可以從多個方面和角度去探討研究，本文主要基于金融學理論，從經濟學角度探討卡奴現象的產生原因。
（一）一般成因
1.銀行間競爭激烈，各項相關工作要求不到位
隨著信用卡市場的快速發展，各個銀行和信用卡機構為了搶占市場份額，紛紛降低信用卡的申請標準，以追求信用卡的發放數量為工作重點，而不對信用卡的風險做更多的宣傳，首先，降低信用卡的準入門檻，就使得一些不具備還款能力的人趁機擁有了信用卡，為日后的卡奴一族埋下了隱患；同時，各個機構為了吸引人們辦理信用卡推出了一系列促銷，鼓勵消費的手段，無形之中增加了卡奴的消費熱情，而對于信用卡消費的風險卻做了模糊處理，或沒有特別強調，也誘發了卡奴現象的出現；最后，信用卡管理制度的不健全，信用卡違規措施處罰缺乏約束力等問題也使卡農現象沒有得到很好的抑制。
2.年輕人負債消費的思想和生活方式
據統計，卡奴的構成隊伍大多是年輕人，特別是在一些大城市中，每個人手里的信譽卡幾乎都不止一張，年輕人的消費觀念與年長的人完全不同，在中國人的傳統消費習慣中喜歡有備無患，喜歡把錢存起來然后精打細算地進行消費，但隨著經濟的發展與年輕人消費思維的轉變，用明天的錢做今天的事成為了一種消費時尚，加上年輕人本來就具有沖動消費，求異消費和從眾消費的心理，對自身的消費缺乏管理和規劃，把信用卡透支的錢當作自己的錢，養成了過度透支信用卡的消費習慣，卡奴現象的出現也就不足為奇了。
3.理財觀念和理財能力的缺乏
個人缺乏理財觀念和能力的缺乏是卡奴現象形成的原因之一，卡奴現象的發展有一個明顯的趨勢那就是“高校卡奴”問題，也就是說當前卡奴的構成中大學生的數量正明顯上升，大多獨生子女都缺乏理財觀念和理財能力，而盲目的跟風攀比，消費膨脹，促進了卡奴問題的發展。
（二）金融學理論解釋卡奴現象
1.信用卡透支非理性消費
理性消費要以個人效用最大化為原則，而信用卡透支會導致的后果有，首先是高額利息帶來的經濟方面的損失，一般的信用卡透支如果逾期不還，將要面臨非常嚴重的還款壓力，通常要比銀行的貸款利率高出3倍左右；其次，是個人信譽的損失，如今在金融信譽方面我國已經開展了全國聯網的誠信系統，一旦在任何一個地位出現信用卡的誠信問題，就會在記錄中留下一個污點，在以后做任何事都會受到影響；最后，除去以上兩點，還款者還要面對巨大的精神壓力和心理壓力，如果不具備一定的還款實力，信用卡透支就會像滾雪球一樣越滾越大，不僅沒有達到消費者提高現在生活質量的目的，還會影響消費者的生活水平，造成心理負擔。
2.行為金融學過度自信角度解釋卡奴透支行為
透支信用卡的行為雖有很多負面影響，但卡奴現象還會不斷出現，從行為金融學的角度來解釋，它體現的是消費者過度自信的消費心理，過度自信是心理學中一個經常性的心理表現，對人類的經濟活動會產生明顯的影響，過度自信的兩種表現形式包括了估計值與信任區間的不對等和估計發展的概率不準確。在卡奴現象中，消費者過度自信的消費表現主要體現在：首先是對個人還款能力過于自信，認為即使用了明天的錢做了今天的事，等到明天來臨自己絕對有能力償還，其次是對于自己的理財能力過于自信，其實歸根結底還是不同信用卡之間的相互轉化，短期內或數量較小的資金或許可以起到作用，一旦還款數目或透支種類增加，就容易造成拆了東墻補西墻的局面，出現循環利用信用卡透支，造成巨大的負債壓力。因此可以說，卡奴現象的出現與個人過度自信消費，對自身消費能力做出錯誤的評估有著非常密切的關系。
三、卡奴現象的防范措
施信用卡透支的現象如果不加以遏制必然會引起社會經濟的動蕩，造成難以估量的后果和損失，因此根據當前的卡奴現狀和卡奴現象的形成原因，有針對性地利用經濟手段對這一現象加以防范，具有非常重要的意義。
（一）銀行方面
要徹底根治卡奴現象的出現和卡奴隊伍的壯大，最根本的還是要規范信用卡銀行方面的發展，維持良性的經濟發展秩序。首先，在信用卡宣傳的規范性上，要共同創建良好的競爭環境，政府要發揮主導作用，做好經濟的宏觀調控，組織健全信用卡業務的經營規劃，提升信用卡服務的服務質量；其次，要明確信用卡辦理門檻，規范審查辦卡人的有效信息，維護良好的經營環境，對辦卡人的償還能力，消費水平等問題要定期掌握，有備無患；同時，要加強卡奴出現的預警信息，一旦持卡人出現可能的卡奴問題要提前關注，采取有效的措施，加強銀行之間的信息共享和合作機制，及時更新客戶的信息，增加透明度，正確卡奴問題，早發現，早預防，早處理；最后，要加強銀行方面的風險體系建設，提高自己的風險處理水平和處理能力，建立科學的管理體系，對可能出現的風險做出及早的預防。
（二）個人方面
卡奴多以年輕人為主要構成人群，因此，卡奴現象的出現與年輕人的消費思維和消費方式有著重要的關系，要防治卡奴現象的出現，還需要從個人方面入手，認清信用卡透支消費的風險以及自身理財能力和償還能力的現狀，對卡奴現象有全面的認識。首先，個人要樹立正確的消費觀念和消費原則，不盲目消費，從眾消費，求異消費，攀比消費，盡量降低生活要求，減少一些不必要的支出，對于一些風險程度較高的消費應謹慎對待，不要盲目自信，切忌行為金融學中的過度自信來透支信用卡的行為，其次，盡量選擇其他的還款方式和借款方式，如果有好幾張卡，應該優先還額度小的，盡量用大額度的卡還清小額度的卡的欠債，這樣省得都交利息；最后就是要加強個人的理財能力，理財能力的欠缺或不正確評價都有可能讓自己成為卡奴一族，所以除了要樹立合理的消費觀念外，在處理較大數目和較大內容的金融消費問題時，理財工作一定要開展到位，必要時還可以請專門的理財專家進行指導，對自己的財產狀況和消費能力做出正確的評估，以免自身成為卡奴隊伍中的一員。
（三）卡奴現象的影響和展望
信用卡業務是一項“高風險、高收益”的金融業務，信用卡業務的繁榮發展體現出了當前經濟的高速發展以及人們對于經濟發展認識水平的提高，卡奴現象的出現在一定時期反應出了人們的消費心理和消費狀態，也體現出了當前經濟發展的現狀，隨著人們對理性消費認識的提高，以及金融行業管理的日益規范，卡奴的隊伍將會逐漸縮小，通過有力的措施保障和消費者理性消費的回歸，加之銀行信用卡業務管理的管理水平進一步提高，卡奴現象將會逐漸得到有效的遏制。
四、總結
男性理財意識未必比女性強
在傳統的觀念中，男性比女性理智，因此對于理財可能更有規劃。但智聯招聘的調查顯示，男性對于理財的規劃并不比女性強多少。在調查“您目前是否有過理財行為”時，男性職場人表示自己有基本的理財行為的為43.6%，比女性僅僅高了1.8個百分點。
學業結束后的大學生開始進入職場，通過工作獲得報酬漸漸擁有屬于自己的財產。從調查來看，工作不到1年的職場人，8成以上沒有進行過理財。工作2-5年的職場人中，3成職場人開始有了基礎的理財行為。
隨著時間的推移，工作5-10年的職場人在職場中也已經有了足夠的積累，不管是在生活閱歷上還是家庭需要上都開始漸漸打理自己的財產，這個時候近5成的職場人都開始了基礎的理財行為。而工作了10年以上的職場人，近7成都會進行基本的理財。
那么，大家理財的目的是為了什么呢？調查顯示，6成職場人表示理財的目的當然是為了讓自己更富有。還有15.9%的職場人是為了更清楚地了解自己的經濟狀況。還有12%的職場人是為了鍛煉自己的判斷能力、規劃能力和執行能力。
為什么年輕人不理財？
理財確實有助于職場人了解自己的經濟狀況，而且剛剛工作的年輕人也需要通過理財積累自己的財富。那么，為什么參加了工作的大部分職場人并未進行理財呢？
調查顯示，65.1%的職場人尚未進行理財的原因是因為根本沒有多余的錢。剛剛參加工作的職場人，收入較少而且多為月光族，可能空有理財的心而力不足。兩成職場人認為自己尚未進行理財的原因是因為缺乏理財的基礎知識，對于大部分剛剛參加工作的職場人而言理財是個嶄新的領域，看似高深的理財知識讓職場新人望而卻步。還有一成職場人表示自己根本就沒有理財的意識。
智聯招聘職業顧問指出，沒有理財意識是年輕職場人尚未進行理財的根本原因。錢多錢少都需要進行一定的理財規劃，才能避免成為月光族漸漸地積少成多。理財知識的了解途徑也很多，自己積極主動地去了解相關知識才是關鍵。
職場人買房的觀望心態會堅持到年底
在房產一片觀望的狀態下，日前傳出房產小流回暖的跡象。但調查顯示，75.6%職場人今年沒有買房計劃。在計劃買房的職場人中，5成職場人將買房安排定在了年底，3成職場人定在了年中。
同時在計劃買房的職場人中，近8成的職場人買房還是出于實際的居住需要。當然也有職場人認為目前是投資房產的好時機，在有買房計劃的職場人中23.4%的職場人將把房產作為今年的投資理財項目。
四成職場人有意識地節省花銷，
但理財技巧有待加強
雖然看起來人們的消費欲望降低，各項政策也在鼓勵著人們進行消費，似乎人們的花銷在銳減。那么，職場人的日常消費是否真正受到了影響？
智聯招聘的調查顯示，目前為止，4成職場人表示只是在心理上認為應該節省花銷，但是實際上目前并沒有太大變化。還有20.7%的職場人表示自己的日常開銷并沒有收到影響，一切照舊。
4成職場人在日常花銷上已經開始有意識的節省。其中，16.6%的職場人表示雖然在有意識的節省，但是似乎并不見效依然是“月光族”，究其原因還是職場人的理財技巧確實有待提高。另外，12.5%的職場人表示大概每月能夠節省10%―30％的費用。7%的職場人表示大概每月節省50％以上的費用。
近七成職場人沒有記賬習慣
記賬無疑是整理自己日常財務最簡便直接的方式。但據調查顯示，僅有17.8%的職場人平常有記賬的行為，而且所有賬目清晰。16%的職場人只有在花費超過一定金額的時候才會記賬。37.9%的職場人完全沒有記賬習慣，28.3%的職場人只有想起來的時候偶爾記一下。
金融危機的到來并沒有給職場人的記賬習慣帶來影響，55.5%的職場人表示基本沒改變。23.9%的職場人認為太麻煩了，沒有必要。僅有20.7%的職場人表示自己記錄的更為仔細了。
記賬與個人的生活習慣與個性相關，但是記賬還是能夠幫助職場人了解自己的經濟狀況，因此建議職場人還是能有基本的記賬行為，目前網絡上也有很多便利的記賬軟件，職場人可以下載下來使用。堅持記賬兩個月就大概可以看到自己的記賬的成效，大致了解自己日常花銷的狀況。通過記賬行為改正自己一些沖動的消費行為，長期堅持下來會很有收獲。
創業投資持續飆熱
金融危機是否影響了職場人的理財計劃？調查顯示，雖然存錢依然是職場人理財的主選方式，但是選擇科學合理的儲蓄方式的比例達到了45.2%，而選擇隨便存在銀行里的比例為12.4%。智聯招聘職業顧問指出，儲蓄是比較適合年輕職場人的理財方式，建議職場人去銀行咨詢一下基本的存款形式，一方面理清自己的財產狀況，一方面為自己將來必要的花銷做一定的準備。
在烏市某廣告公司當策劃的唐女士是一個追求時尚的80后，按理每月2000余元的工資在烏市算中等收入水平，可唐女士卻是不折不扣的“負婆”，每月的工資花完不說，還得透支信用卡才能滿足自己的日常消費。
在超前消費的觀念引導下，像唐女士這樣的人經常有很多疑問：錢不夠花怎么辦?需不需要理財?如何理財?
專家表示許多人在投資理財上缺少長期規劃，可以從4個方面進行改善：節省日常生活開支，制訂儲蓄投資計劃，安排保險計劃以及進行投資技能培訓。
一些理財人士還針對年輕人提出理財建議：在校大學生學會節約、養成良好消費習慣。對于在校生來說，大學生通常沒有固定收入，大部分仍需父母供養，應以節約為本。拿到生活費以后，最基本的做法就是管理好自己的零用錢一生活基本開支和購物分開計算。最簡單的方式是制作一個記賬本，把每天的花費詳細記錄下來，到月末的時候，回顧一下購買的物品哪些是必需品，哪些是不必要消費，慢慢總結，養成良好的消費習慣。
在單身期，將自己30％的收入選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，并選擇10％的資金作為活期儲蓄，以備不時之需；在家庭形成期，可將35％投資于債券和保險，15％留作活期儲蓄；在證券市場上要有長線投資的意識，可采用基金定投方式獲得長期收益；辦理房貸要遵守“三一定律”，即每月的房貸金額以不超過家庭月總收入的1／3為宜。
理財三大誤區
誤區一 沒財可理
許多人覺得自己剛剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩定時再開始。其實，這種想法是不對的，理財不分多寡。正所謂“你不理財，財不理你”。千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現在開始理財”，盡早學會投資理財。
誤區二 不需理財
有些人認為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢，因此不需要理財。這種觀點是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因為收入越高，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強你和你的家庭抵御意外風險的能力，也能使你的生活質量更高。
誤區三 會理財不如會掙錢
很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實不然，要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產。
對癥下藥。針對剛參加工作的80后無財可理的現實情況，理財專家稱，理財不在乎錢多錢少，每月節余100元也是理財。
對于這個年齡段的80后而言，第一就是要懂得開源節流。根據自身資金狀況，確立理財目標，積少成多。在資產分配上需要一個基本原則，分散投資，通俗地講就是“雞蛋不要放在同一個籃子里”。
成家的“80后”
25歲以后，80后距離婚姻生活也就越來越近了。結婚是一個人的重大轉折點，如何為家庭理財尤為重要。
隨著信息社會的不斷發展，互聯網金融呈現出日新月異的發展態勢，其可以看作傳統的金融服務行業的一次創新，改變了傳統金融服務中保守、刻板的印象。本文以互聯網金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯網金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導意義。
關鍵詞：
互聯網；金融；理財
互聯網金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯網作為載體，承載多元化的金融服務業務，具有更加層次化的領域分類，更好滿足社會的金融服務需求。隨著互聯網技術的推陳出新，互聯網金融市場具有廣闊的發展前景，應該予以重點的關注。在互聯網金融迅速的擴張性發展下，個人理財也逐漸依托互聯網金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務條件之下。因此，在現代社會生活中，我們有必要的認識到理財的必要性，學會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據的理財規劃。這對于加強個人的財務指標，提高個人的生活質量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產的基礎上，改進你的財富指標，就需要規劃好相應的投資計劃，來實現財富的積累。
一、互聯網金融下個人理財新工具體驗
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯網金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務的專業化網絡技術平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關系，以及完成相關交易活動。借款者自愿在相關互聯網金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務對象是中小微型企業、金融機構、合規的投資人。陸金所素來以它超高的發展指數高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財的產品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調用銀行征信系統了解借款人信用記錄，進一步來實現它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現保守型理財的最主要目標。在這其中的穩盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規定比重的本金、利息進行返還。同時，應該注意到，由于部分本金已經還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠實現“利滾利”的復利，得到9%以上的年利率。要想實現上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據此項互聯網金融的規定，在60天后的轉讓手續需要0.2%的費用。可以看出，不應該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統商業銀行的模式，這種網貸模式則能滿足一些短期資金周轉用戶的需求。另外，根據陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠實現一次支取本息。相比商業銀行的傳統儲蓄，這種方式具有一定的創新性，能夠引導個人儲蓄規劃的發展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務的發展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網貸行業貸款余額達到5478.09億元，環比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續凈流入互聯網金融行業，并且p2p金融也會持續接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網貸貸款余額或將突破10000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯網金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統商業銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯網金融的不斷完善發展必然會延續下。
（二）虛擬貨幣
虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創造的Q幣，尤其2013年流行的數字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質數幣等。以比特幣為例在國內的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業在開發衍生產品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產品的創新速度很快，并且容易推陳出新，該行業也相對的以需求突破口來延續其行業的生機。互聯網金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰是并存的，作為個人理財產品的新選擇，存在的效益和風險是并存的。現階段我國的互聯網下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風險偏好者，你定的適合財務目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風險，或是處于創業期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。
二、互聯網金融下個人理財新智能終端的應用
挖財類的手機理財app：從我國國內的記賬理財APP發展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現理財數據的移動化、便利化，結合大數據云端技術，結合高速發展的移動互聯網技術，在中國人的財富市場具有一定的應用。隨著理財市場的不斷的發展，手機財務管理需求不斷上升，并且呈現出多元化的發展。再加上互聯網金融領域的快速發展，移動互聯網理財APP具有廣闊的發展空間，正在成為互聯網金融的關鍵切入點。隨著互聯網用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產品也呈現出多元化的特點，具有APP應用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎上，還打造了國內頗具人氣的“挖財社區”，具有理財方面一定的權威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠對于自己的財務狀況做出清晰的預算以及支出。同時，還能根據實際情況來對個人的財務支配有一定的規劃性的安排。在互聯網金融下，理財將不局限于傳統的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒。現代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發展的重要動力。尤其在大學生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數據化的財務管理習慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。
三、互聯網金融下個人理財新平臺的選擇
信息化金融機構：在高度發達的信息社會的背景下，利用現代信息技術，改造傳統運營流程，能夠滿足管理、經營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業和信息產業的結合則是社會發展中的熱點問題，對于信息化金融機構來說，也具有一定的挑戰性。其中，銀行的信息化發展值得一提，其信息化的發展覆蓋于電話、手機以及網上等電子方式，形成的自主一體化立體服務體系值得推崇。對于中小企業來說，融資難一直是困擾著企業的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術的作用，在經營過程中能避免一些因為信息不對稱而導致的經營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務，使得中小企業與銀行能夠更好實現互利共贏的經濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發展，能夠使得銀行各個數據平臺得以打通，能夠保證實現“網銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯網金融的發展需求。從直觀角度分析，基于互聯網的信息化金融機構的發展主要是實現金融機構信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網、電話方式實現，炒股則是通過上網實現，保證個人理財更加便捷化，具有更為規范的資金管理。相比于傳統理財，這種信息化的金融機構能夠改變傳統繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現出較強的高效性。這種信息化的金融機構平臺能夠保證個人、家庭理財的合理性、規劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現出了互聯網時代的發展特點，也是個人理財的必然趨勢。
四、總結
現階段，互聯網正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風險也并存著，而互聯網金融下，金融市場不單單局限于傳統的有形市場，互聯網給無形市場帶來了更多發展的空間和盈利的機遇，而個人理財的規劃選擇也更加多樣化，除去傳統的理財模式，面對互聯網時代，我們應該有選擇性的把握時展的產物——互聯網金融，為自己做好一份合理的理財規劃，探究互聯網金融下的理財模式新的發展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規劃好個人的理財策略，選擇好理財的工具，準確規避不必要的風險，從而達到我們最終的理財目標。
參考文獻：
[1]袁康．互聯網時代公眾小額集資的構造與監管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導報，2013，(6)．
楊磊剛剛過了30歲的生日，在過去的一年中楊磊可以說是雙喜臨門：與女友結了婚，在公司升了職。俗話說30而立，楊磊也算是完成了成家立業的第一步。楊磊在這家IT軟件公司已經工作了3年，妻子在一家廣告公司工作，兩個人的收入和福利都不錯。
盡管如此，楊磊還是很羨慕那些做公務員或者在國有大型企業工作的同學，“雖然現在每月的工資比他們多一些，但是壓力大，說到底總覺得沒有他們穩定，最主要的是公務員和在國有企業工作福利好。最明顯的就得說養老這一塊了。我們這種公司大部分都只有國家政策安排的基本社保，就目前每年的通脹程度，社保缺口太大了，到我們退休的時候估計養老金也就夠個基本生活。公務員和國有企業員工就不一樣了，很多國有企業都有企業年金。所以現在想想，還真應該前幾年考個公務員或者進入某個國企。”他如此解釋。
定投方式更適合“80后”
楊磊的這種想法代表了很多公司人的想法，但事實上，他們并不需要羨慕別人，自己動手也可以豐衣足食，百萬養老計劃并不是很難，需要的只是一些自律和堅持。
就楊磊家庭的財務情況來看，夫妻二人都有比較穩定的職業和收入，在未來，兩個人的收入也都呈穩定上升的趨勢，應該現在就開始著手規劃未來的養老計劃。但是，這個新組建的家庭處在初建期，對外應酬活動、娛樂消費較多，楊磊和妻子又都希望能夠在1-2年內有孩子，孩子的撫育費用支出也將是家庭未來的一個主要項目。所以，理財專家建議：楊磊可以通過投連險定投的方式來貯備養老金。
以目前市場上的主流投連險產品為例，楊磊每月投資1500元，連續交20年。那么，到了60歲退休的時候，假設以中等收益水平計算，將有93.6萬元的資金用于養老。這也意味著?楊磊在60歲退休以后可以按照合同約定，每月從賬戶中部分支取5415元作為養老金，可以連續領取20年，當然如果有急需也可以一次性領取。假如再加上自己的社保養老金，退休后的生活顯然要寬裕輕松很多。
以楊磊現在的經濟情況，每月1500元的投資對家庭消費幾乎不造成影響，而長期持續投資可以讓小投資發揮大作用，時間和好的投資方式是理財的點金石。而且，期繳購買投連險的方式可以有效的降低因為投資市場波動帶來的投資風險，可以使長期投資變得更穩健。
基本保障必不可少
投連險是一種長期投資的保險產品，設有不同風險類型的賬戶。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶自行承擔。其優勢為：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。堅持長線投資，有可能獲得較高收益，適合比較年輕，能承受一定的風險，秉承長期投資理念的投資人。很多人每個月做月光族，主要是沒有很好的投資理財習慣，花錢沒有規劃，缺乏自律，選擇投連險的期繳、定投，可以幫助客戶養成良好的理財習慣。
此外，家庭理財還應該考慮基本的保險保障，保險專家建議楊磊夫婦也可以附加購買意外傷害保險和重大疾病附加險。因為年輕人外出、旅行的機率較高，接觸意外風險的幾率也較大，意外傷害保險應該作為常備保障。而重大疾病保險是針對發生重大疾病而進行的賠付，現如今生活壓力、精神壓力的加大，環境的日益惡化，均導致疾病年輕化，盡早補充重大疾病險是很有必要的。
理財的事,說來枯燥,聽來瞌睡;道理簡單,卻知易行難。恰因如此,有些話不得不老生常談。如今的年景中,誰能從“小錢”入手,一改“花錢容易存錢難”的局面,誰才能在日子里游刃有余,活出風采。
消費是錯:學會管理“零頭”
公主殿下,近來的信用卡賬單還好嗎,賬單總額有否出乎您的意料?有趣的是,即便正在審視賬單明細,依然會覺得“應還金額”一欄不可思議吧。商賈們的定價策略狡猾,以您的冰雪聰明,斷不能失掉對價簽最末兩位數字的敏感。99、9、0.9元,都很寶貴,我們有許多錢,就消耗在商家的這種“零頭”心理游戲里,不是嗎?
所以,理財的第一個訣竅,其實并不在于怎樣儲蓄小錢,而在于怎樣處置那些看似“小額”的消費決策。投資大師吉姆·羅杰斯有句名言:“年輕時愛消費是錯的。”他的邏輯是,人要在財務上成功,必須學會儲蓄;要有所儲蓄,必須盡早學會控制消費欲。
但坦率而言,降低物質欲望很難。因此,控制每筆消費的“質量”便殊為重要。譬如,您可以將所有商品標價數字,都按“五入”的原則去讀,然后再衡量自己有多需要那件商品。
與此同時,像您這樣的年輕女士,別不舍得多花點錢去買真正的好東西。如果您需要裙子,別買五條單價200元的,去挑一件標價1000塊的吧;您穿著它的時間,通常會超過另五件的總和,原因不言自明。這種能夠帶來更多“內在價值”回報的購買,我們稱之為“投資型消費”。
Tips 理財關鍵點:小額消費
· 理財的要義無非開源節流。能否開源因人而異,節流卻是每個人都做得來的。
· 少花,就是存。多數年輕人沒積蓄,都是拜缺乏自我管理的消費所賜。
· 存錢買貴的優等品和耐用品,而不是花小錢買次貨。
· 記賬很麻煩,但有益終生。
家庭能量:一條叫現金的河流
皇后娘娘,內務府本月的結余如何?倘若闔家月入短期內沒有大變化,一家人的起居用度、吃穿品質,就全看您怎樣操持統籌。西方的理財家們,將金錢收支比作一條有生命的河流,要岸邊的生活滋潤,一則靠水源充沛,二來需水流有度。這條河,就美其名曰“現金流”。
找一張白紙,劃一條豎線。左邊,逐條寫“流入”項,涵蓋工資等“經常性流入”、股息等”投資性現金流入”;右邊,逐條填“支出”項,囊括衣食住行等“日常開支”,購房、購車等“大宗消費支出”,以及“意外支出”——便作成了最簡單的現金流量表。
想象一下水源地、水量、蓄水池、支流、水利工程……大約便能體會收入來源與金額、儲蓄、固定支出、財務規劃……等一系列專業概念。這其中并無復雜之處,最要緊,是想得通透,做得細致。
現金流管理并非與賬本打交道,恰恰相反,它切實與活生生的日常瑣事有關。以“電費”這項固定支出為例,就有許多現成的節約良策。勤拔插頭,能省掉飲水機、空調、電視等電器的待機電流;使用LED、節能燈泡,能大幅降低照明費用;花錢換掉過于老舊的電器,以贏得長久的低能耗——治理全家范圍內的用電事項,看似家居行動,其實是實實在在的“支出管理”。蕙質蘭心如您,不難舉一反三。
Tips 理財關鍵點:日常支出
·現金流管理,無非是使支出與收入匹配。多數人的不足,在于對支出項的細節把握。
·地毯式檢查“支出項”,“小錢”里能找到不少可以裁剪或節約之處。
·用活期與定期儲蓄結合方式,保持“閑錢”的流動性。贖回方便的貨幣基金也是好選擇。
·以保持日常生活品質不變為目標,記得至少儲備可供3個月支出的應急準備金。
閑錢王者:慢慢發財
女王陛下,手里的股票解套了沒有?您手握全家財權,肯定常對投資升值一事有所思慮。如今股市積弱,絕非入場的好時機;其它投資領域,也難覓利潤豐厚的機遇。多數家庭的閑置資金,只好在穩健中等待“錢生錢”的機會。誰不想發財?但這事偏偏急不來。
對理財而言,方向遠比速度重要。這話的意思是,對每一筆本金,都需要一個實質性的理財目標,例如“這筆錢我想三年后用來換車”,這個理財目標就在時間和金額上清晰了:3年,一輛車。接著,為了實現這目標需要怎樣的收益率,便不難計算。隨后,滿足要求的投資品種是否存在,也就非常明確了。如果相應的投資風險太高,您無法承受,則顯然是目標出了問題。
“閑錢”的積少成多,秘訣在于理財決策者的耐心與自知之明。如果年投資收益率能有6%,便不算是失敗,若能達到12%,已經稱得上優秀。所以,投入不必大,利潤不必瘋狂,成功的小額投資,就像是“持續的小步走”,不夠刺激,卻終能抵達終點,笑到最后——您懂的,大步的跑與跳,總是更容易摔倒。
Tips 理財關鍵點:儲蓄之外
·投資不是必需的。儲蓄很可能是最好的小額理財方式。
·所謂“小額”投資,額度一般在5萬元以內。小額的基金定投,性質介于強制儲蓄和投資之間。
·如非專業人士,最好暫時遠離股市。可以考慮投資國債、銀行的保本型人民幣理財產品、債券基金等。大概率而言,這些產品的收益率會高于銀行1年期定期存款利率。
老百姓過日子，現在是個好時候。能踏踏實實地過日子比什么都強啊。但是，老一輩的理財經驗里有很多是要我們勤勞節儉的，比如，積家猶如針挑土，敗家好比水沖沙。這句說得真形象，也很到位。
剛大學畢業的年輕人，剛開始工資肯定不高，那時候想想很迷茫：連自己吃飯都不夠，怎么買房？怎么結婚？
其實，現在的年輕人呢，工資一般比我們那時候高多了，一千多，二千多，可是沒人會嫌多，都認為就這點錢攢了也沒有用，還不如吃了喝了算了，反正節省下來也沒什么用。于是都心安理得當上了“月光族”，每天都在這種“今朝有酒今朝醉，明日愁來明日憂”的心態中過著月月光，甚至是天天光，或者還負債的日子。
其實，工資少是因為你剛走向社會，還沒有找到好的機會和好的位置。但是理財從現在就必須開始了，而且用的就是老一輩人用的老辦法：針挑土的精神。你的工資雖低，你也一定不要失望，要積極地看問題。
雖然工資少，每個月也要把其中的10%或者20%積累下來，別去想這點錢能干什么，你先要求自己養成這個習慣！就好比開始的時候，你用針挑一點點土倒在那里，根本就不起作用，但是當你一針一針地積累下去，你就會擁有一個小土堆了。那時候這個土堆就可能換一個小鏟子來鏟……
很多人不理解這種理財的思路和意義，認為沒有用。其實很多成家立業的人都是用這個辦法起的家。無論你的理想多么遠大，你的理財志向多么宏大，都要從小的積累開始，沒有開始就沒有一切。理財第一步，就是要讓自己明白掙錢省錢有多么難，恒心毅力有多么重要。
有了起點，你就有了開始。在合適的時候你就可以開始讓自己的積累像雪球一樣慢慢地滾動，讓自己理財的步伐越來越快，積累越來越多。而如果一開始你就沒有這個思路，只想著一步登天，那么你的房子會被你所喜愛的鞋子、裙子、甜點，等等，一平方米一平方米地消耗掉，到最后你還是一個一無所有的窮人。
所以，年輕的朋友們，不管你的工資有多低，你的資金有多緊張，請把你的一部分錢，雷打不動地存起來，你不用去想它能干什么，你只需要這么做，但是堅持下去你就會知道它有什么用了。
別去羨慕別人的富有，別去嘆息自己的貧窮，這世界沒有什么救世主，我們要靠我們自己的能力，做自己的主人，從零開始，從針挑土的積累開始，走向你們理財的康莊大道！
要實現財務自由，實現人生價值，請從針挑土開始！
男友的理財經
男友的理財經歷，讓我佩服得有點五體投地。
2002年畢業，他進了一家比較不錯的公司做銷售，運氣也比較好，因為那個行業在當時利潤是比較高的，到第一年10月份的時候賺了八九萬元，同時，在杭州城西買了一套100m2的房子，住在杭州的人應該都知道，那時杭州的房價還未大漲，特別是城西屬于郊區，只有騎自行車的道路，價格是30多萬元，貸款十幾萬元。
2003年賺了一些錢，在他老家又買了一套住宅，總價18萬多元（現已漲到35萬元左右），貸款7萬元。
2004年3月，他突然說要將杭州的房子出售。當時我是死活都不同意的，但是他堅持要賣，理由是這套房子是沿街的，自住也不舒服，漲幅也不會太大了，加上有一個機會能買到他老爸公司的原始股。對于股票我始終是不大感興趣，總覺得很虛，但是他堅信這是一個很好的機會，最終這套房子以7000多元的單價出售，還掉貸款還有50多萬元。他用20萬元買了股票（事實再次證明他的眼光很好，這個股票據我一個做股票的朋友說現在拋掉能翻5～6倍），而且中間配過股，我們的原始股也已經不止20萬元了。但是，對于股票我還是一竅不通，我保守地認為能回本就算很好了。
2004年，下半年首付25萬元買了一套二手房，也是在城西，這套房子是在我的堅持下買的，我始終覺得在工作的城市沒有住房很沒有安全感，小區環境沒有第一套好，但是很安靜，我們都很喜歡，用來自住，面積不大，但是兩個人住著也挺舒服的。
這些就是男友的理財經歷，目前手上有兩套住房，貸款剩余30萬元，準備把他老家的房子出售，還掉杭州的貸款，這是我的想法，也許他有更好的投資方式，這幾年的經歷讓我對他的理財眼光十分佩服，在這方面就是比我想得更長遠。
懶人理財不可取
每年的七八月份，眾多剛剛走出校門的學子將走上工作崗位，開始有工作、有收入的社會人生，不過職場新人多數沒有理財經驗，走上社會之后怎樣積攢工資收入，如何理財成為大家所關心的問題。
J先生今年25歲，去年大學畢業后應聘到杭州一家媒體工作，年收入5萬元左右。父母在市中心為他購買了一套住房，他將配套的車庫租了出去，月收入租金600元。現在他每月日常開支為1500元；現有積蓄3萬元，均存為銀行儲蓄或購買了貨幣基金。近期目標是爭取在3年內買一部五六萬元的車子，同時，還要考慮3年后結婚的開支問題。
為此，理財專家點評說，作為剛參加工作不久的職場新人，J先生有5萬元左右的年收入，并且父母已經為其購買了房子，車庫出租每年還有7000多元的額外收入，未來的生活會有很好的保障。不過，正像他自己所說的那樣，作為職場新人，投資理財的實踐經驗較少；同時，J先生受過高等教育，接受新鮮事物應當比較快，但其積蓄和后續收入均以傳統型的投資工具為主，收益相對較低。因此，J先生需要在今后逐步學習理財知識，積極利用新的理財工具確保積蓄和后續收入的穩妥增值，這樣，才能實現提高生活質量的目標。
癥狀一：花銷不知去向
或許每個月光族在面對刷盡額度的信用卡時，都會這樣問自己：錢都去哪了？為何每個月工資收入不少，但月末賬戶卻向來沒有余額？而對于錢的去向竟也是一無所知。解決這個問題正是擺脫月光的關鍵所在。
藥方：堅持記賬
既然是月光，也就意味著一切從零開始。應對月光的有效辦法就是對自己目前收支狀況進行全面的審視，最好的方式是每天堅持記賬。雖然很多人覺得記賬是一個瑣碎且重復的工作，每到月末進行結算時還容易出現各種錯誤，但記賬確實能夠達到剖析收支狀況的作用，記錄下每筆支出，才能夠了解哪一部分是可以被節約下來的。如今有很多實用的手機記賬軟件能幫助我們完成這項工作，大大減輕記賬的工作量。
隨手記 進入隨手記的界面可看到幾大主要分類，幫助用戶清晰地記錄每個月的財務狀況，只要發生了收入、支出、轉賬、借貸等都可進行詳細記錄，包括金額及用途，并生成圖表，以觀察收支走勢。形成記賬習慣后，還可通過預算功能在每月初對支出進行規劃。賬戶欄目中，分別設置了銀行卡、支付寶、公交卡等項目，涵蓋了日常基本的賬戶分類，以便用戶掌握每項開支的情況。
挖財 除了和隨手記相似的記賬功能外，挖財的界面還具有理財超市、挖財論壇等。理財超市中涵蓋貨幣基金、混合基金等產品，分別顯示了收益率、風險性和用戶參與量等。打開挖財論壇，可以看到大家上傳的理財故事、經驗和竅門，用戶可隨時參與討論，從中學習到一些理財知識并獲得相關資訊。
通過記賬，可以清晰地掌握自己每月的收入、支出及結余狀況，結合記賬軟件的使用，還能將支出的用途分門別類。經過一段時間的堅持，以圖表的形式呈現收入及支出的走勢，以便對消費情況進行剖析，從中及時發現問題。比如，看到自己在哪一個部分的花銷過大，就要引起注意并進行抑制。
癥狀二：消費無節制
月光族形成的主要原因是支出毫無計劃、消費沒有節制，且很容易受到打折優惠的刺激。每個月拿到工資后，他們總是持有一種獎勵或補償自己的心態，并以此為借口趁機出去血拼一番。
藥方：制訂計劃，抑制消費
通過記賬，完成了對個人收支狀況的充分審視后，下一步可根據自己的情況制訂計劃，即對每個部分的支出進行合理限制。例如，對購物中每部分的花費分別做出預算，并規定下一個月需相應縮減的百分比，待到月末時再統計完成情況。另外，很多人在消費時習慣使用信用卡，甚至擁有多張信用卡。在繁多的信用卡優惠活動的誘惑下，一些人盲目消費，甚至出現入不敷出的情況。而實際上信用卡只是一種金融工具，利用它可以在適當的用途上合理消費并累計積分以享受一些優惠，但不應形成過度依賴，并造成自身難以負擔的大額消費。所以月光族應該謹慎管理個人的信用卡，及時注銷閑置的睡眠卡，并根據年費政策及信用卡活動合理選擇適合自己的信用卡，從而做到合理抑制消費并節省不必要的支出。
癥狀三：結余資金缺乏規劃
所謂月光，指的是每月將收入用完，沒有固定存款的現象。其實很多月光族在月末時往往能夠有一定結余，但由于缺乏儲蓄意識，不知該如何規劃，從而沒有達到資金的積累。
藥方：強制儲蓄
完成以上步驟并有效抑制消費后，會發現每個月其實能夠省下一些錢，接下來的重點是對這部分資金進行管理。具體可采取強制儲蓄的方式，例如開通一個賬戶辦理銀行的零存整取業務，也可以考慮基金定投，同樣可以達到每個月定額強制儲蓄的功效。基金定投能夠較為準確地抓住市場的投資時機，積少成多并攤薄投資成本，以降低投資風險，獲得較高的投資回報，特別適合每月領取固定工資且風險承受能力不高的上班族。
在控制消費后每月能夠保證一定結余的情況下，作為月光族還應注意預留出部分資金作為每月的應急資金，以備不時之需。很多年輕人在沒有資金儲備的情況下，風險承受能力很低，一旦出現意外很難應對，因此預留一部分可隨時支配的資金尤為重要。
癥狀四：投資意識淡薄
很多年輕人都說過，“我沒有錢也沒有時間，投資理財這種事兒離我還很遙遠。”正是在這種潛意識的誘導下，很多人開始無度開支，個人的財務狀況逐漸陷入惡性循環，最終淪為月光族。
藥方：合理運用理財工具
小佳和男友計劃年內結婚。扣除租房(2300元)、日常花銷、培訓費等，兩人每月結余3000元。
父母為小佳準備了一定金額的購房首付款，因買宜尚未決定，這筆資金被她投資于銀行打新股理財產品。除此之外，她和男友共有2萬元存款。無任何負債。
小佳的戶口在外地，但單位在北京為她提供了四險一金。除此之外，她沒有購買任何商業保險。
保險需求分析
小佳的保險需求：
1、希望購買的保險主要針對個人健康保障――重大疾病保險，女性健康保險，以及在發生醫保外的醫療費用時可以報銷的保險。傾向于能保障到終身。
2、不要求保險產品具有理財功能。
3、繳費方式為期繳(能按月繳費最好)。可承受的繳費額在2000元／年左右。
小佳的家庭結構和經濟狀況以及自述的保險需求，是很多先安家后立業的小夫妻的代表，非常具有普遍性。
小佳在事業和家庭方面都處于起步階段，需要盡快積累資金。在保障上，雖然單位有基本的醫療保障，但如果發生嚴重的意外和患上重大疾病，尤其是女性的重大疾病，會出現高額的醫療支出，并對后續的收入產生極大影響。小佳目前的抗風險能力非常弱，為了確保未來能過上高品質生活，小佳需要為自己構筑合適又實惠的商業保險防線。
從小佳自述的保險需求可以看出，她對商業保險的認識比較正確，利用商業保險彌補社保的不足，對社保不保的部分、自費的部分和重大疾病(包含女性重大疾病)可能帶來的財務空缺起到有效補充。
但在保障范圍、期限，保險產品形態方面，結合小佳自身所處的狀態以及保費承受能力，她的需求還存在一些偏差，需要進行一些調整。
小佳希望能一步到位，為自己選擇終身型保險產品，此需求值得商榷。一方面，從目前保險產品的費用來看，終身型的保險產品，因都帶有身故給付功能(變相的返還)，保費較高，會超過小佳的預算。另一方面，出國留學等很多不確定的因素也不適合投保期限過長的產品。因此，在保障期上建議小佳先著重于發病率最高階段的保障，鎖定消費型險種，在自己的經濟狀況穩定增長、在國內定居后再補充保障至終身的產品。
作為80后，小佳同男友在強制儲蓄方面可能與同齡人一樣缺乏堅定的信念，因此，選擇一款期繳投連險產品，既有壽險功能，又可以較低價格獲得重大疾病保障，同時還兼顧了投資儲蓄。而且選擇月繳方式，每月幾百元，對小佳來說可以承受。
保險規劃
小佳目前處于起步期，這個年齡段的年輕人的保障方案需要突出以下3個特點：范圍廣，費用低，保障高。建議她的保險方案如下表所示。
保障盡量完善
除了重大疾病保險、針對癌癥的保險產品外，小佳需要購買一份費率低、保障高的意外險(含意外醫療費用報銷功能)。
父母步入退休階段，作為子女應承擔起孝養義務、反哺父母，而且組建了家庭之后，也應擔負起家庭責任，因此，一份壽險產品也是少不了的。
主打消費型產品
小佳希望突出女性保險產品，但由于針對女性的重大疾病保險產品都屬于返還型，價格不菲，而對于女性常見的大病尤其以各類婦科癌癥最為常見，所以專項防癌險種結合普通重大疾病險種為最佳組合。該組合均鎖定為定期消費型險種。
需要說明的是，選擇月繳費400元的投連險病附加重大疾病保險，保費為自然費率，以小佳現在的年齡來看非常便宜，兩項保障加起來每月僅需繳納25.4元。之后隨著小佳收入提高，保費的增加也在承受范圍之內。
戶口問題不影響投保
在北京等大城市，有很多和小住一樣的年輕人，戶口和工作地不在一起。但不必擔心，戶口所在地并不會影響在工作所在地投保。對于需要通過確診理賠的情況(重大疾病、身故、殘疾比例鑒定)是不受地域限制的，理賠時提供醫院的確診證明和其他材料(如身份證明、保單原件等)就行，需要住院治療的時候，在工作所在地(投保地)就醫，只要提供保險公司要求的費用收據等便可，另外，急診也不受地域影響，只要及時與保險公司取得聯系協商處理，一般來說是不影響理賠的。
保額適度
從目前北京市重大疾病醫療費用，以及小佳現有社保報銷情況(報銷上限為19萬元)看，小佳的重大疾病保額選擇20萬元比較合適。針對女性患癌癥的風險較高的情況，在此基礎上可以補充專項防癌險，獲得在手術、放化療、療養費用等方面的報銷和補貼。
再加上10萬元保額的住院及手術津貼保險，作為社保的補充，可以彌補在發生普通疾病住院治療時，社保不保和自費部分的費用。小佳的保險方案
年繳合計保費超出了小佳的預算，是因為方案中月繳400元的投連產品。雖然可以全部選擇定期消費型產品，將年繳保費控制在2000元以內。但采用本保險方案有如下理由。
當“銀發族”還在為60歲退休以后怎么富足養老籌劃與擔憂之際，當中年“夾心族”還在為將來能提前退休而不懈努力奮斗時，“80后”的年輕一代，已經有一部分人開始選擇做“飛特族”。
上一兩年班，甚至只上半年班，然后就辭職休假一陣子，玩夠了再找工作，賺夠錢又炒掉老板開始休假旅行。這種生活方式在國外比較風行，最近幾年在國內也漸漸流傳開來。筆者身邊就已經有少量的朋友開始選擇這樣游走在工作與休閑之間的生活方式，這一群人，他們被稱作“飛特族”。
工作誠可貴 休閑價更高
所謂“飛特族”，實際上是Freeter的音譯，是英文“自由”(free)與德文“勞工”(arbeiter)的組合字。Freeter代表的是一種自由的工作方式，專指那些走出校門后，并沒有固定工作，找一份工作干幾個月就走，花光了積蓄再找新工作的年輕人。“飛特族”都拒絕接受長期固定職業，以實現自我追求而非生活穩定，甚至仍然在經濟上對家庭有所依賴。這些人各具特色，但卻都懷揣著一種追求自由生活的烏托邦式理想。
日本官方對“飛特族”的定義就是：年齡在15至34歲之間，沒有固定職業、從事非全日臨時性工作的年輕人。“飛特族”往往只在需要錢的時候去掙錢，從事的是一些時間彈性很大的短期工作。錢掙夠了，就休息，或出門旅游，或在家賦閑。
如今，在中國的城市中，也正在出現這樣一群熱衷打零工的青年。他們并不是慵懶頹廢的無業游民，也不是鄙視體力勞動的輕浮分子，他們有自己的收入來源和娛樂方式，不需要那么穩定的工作，卻需要一種自己認同的生活。在他們看來，內心的生活安逸要比金錢財物上的安穩更好。
選擇“飛特”生活要謹慎
而當今世界互聯網的發展，也讓“飛特族”的生存空間變得更大、更容易了。但并不是所有年輕人都適合成為“飛特族”。
你必須對外向型競爭興趣不大，同時也對社會身份提升興趣淡漠，也就是說，你并不會追求通過工作來獲得某一種社會地位的提升，對于自己的職場發展也沒多大興趣，你做工作，只是為了單純地獲得一筆收入，足夠支持你接下去幾個月的休閑、旅游、探險或是投身公益事業(比如支教助學)的基本生活費用所需。
同時，“飛特族”最好是有一技之長的人士，比如外語、IT或是某一項技術，這樣才能比較容易在自己需要時就能獲得一份工作，而不需要通過漫長的工作等待和尋找期。
“飛特族”其實主要適合兩類人：一類是沒有明確的職業發展目標，從事簡單職業，隨時準備離開，短期工作的主要目的是攢夠接下來休閑和旅游的經費；另一類人是為了追求更大的發展空間，在工作和休息之間做一個合理的平衡，利用“飛特”帶來的時間上的彈性，為自己重新出發做出更好的心理上和實際上的準備。
在一些高福利國家，“飛特族”已經很普遍，這是一種靈活的就業方式，與個人價值取向有關。不過，我們的青年人在決定“飛特”前，一定要慎重，要理性對待自己的職業選擇。
“飛特族”更要抓緊理財
對于選擇邊工作邊“退休”，而不是到長期工作到一定年齡后再選擇完全退休的“飛特族”而言，這樣的工作與生活特性也讓他們更需要擁有一份主動理財的心態與實際準備。
“飛特族”對于財富積累的興趣并不大，因為他們的人生態度都是偏向精神享受型的，大部分人平常生活并不奢侈甚至可以說很是節儉，只求基本的溫飽，不會拘泥于追求大富大貴。但這并就是說“飛特族”就不需要理財了。
比如，由于每份工作時間都不是很長，上一份工作與下一份工作之間的間隔期又相對比較長，備用金的準備顯得更為有必要。每一次辭職之后，除了將之前所獲得的收入用于投入下一次休閑或公益活動計劃外，不妨理性地勻出一小部分，放到自己的賬戶中，慢慢積累幾次，最終形成一個金額比較穩定的備用賬戶。即便將來休閑回來之后，一時半會找不到合適的工作，還可以通過這個備用金賬戶支持一段時間的生活，而不必向家人伸手求援，真正實現人格和經濟上的獨立。
當然，如果某一次動用了這個賬戶中的錢，那么找到工作后要及時補充回去。對于正常工作的白領而言，備用金大約只要3―6個月的生活費用，但對于“飛特族”而言，這份備用金規模最好能適當準備多一些，差不多相當于6―9個月甚至12個月的生活費用較為合理。當然，由于“飛特族”的生活支出通常都比同齡白領更為節儉，所以不要被這個倍數嚇倒，主要還是看個人的支出習慣，特別是要考慮“飛特”周期長短。
文 第九屆上海市十佳理財之星 建設銀行 房玨
呂小姐夫婦正處于家庭形成期，此階段的特征是經濟開始獨立，儲蓄較少、消費欲望高，責任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會逐步加大。正像呂小姐說得那樣，目前各管各的資金使用狀況并不利于家庭資產的增長，如果能將兩人的收入合二為一，不但記賬方便，而且能最大程度地提高資金利用率。因此，建議呂小姐可以從以下幾方面著手。
建立共管賬戶，財務大臣一起當
呂小姐和范先生每月收入都各有六七千元，扣除每月基本生活開銷1800元，大約還剩11000元，不妨將其中的7000元投入到“共管賬戶”中，剩下的資金各自開銷，萬一遇到大額資金用途，也可以由兩人共同決策，從“共管賬戶”中提取資金。待“共管賬戶”中的資金達到一定規模后，一并存入定期或者進行基金、銀行理財產品（通常5萬元起）的投資，除了小小的成就感更多的應該是積累財富的滿足感。“共管賬戶”的設立方法，可以以一人名義開立銀行賬戶作為“共管賬戶”，也可以以兩個人的名義開立“共管卡”。
目前，多家銀行都推出了“共管卡”業務。“共管卡”顧名思義，就是可以由多位客戶共同管理一個賬戶，賬戶的開立和日常運轉需要客戶共同完成。比如賬戶取現時，所有客戶都要到場按下各自密碼才能夠成功。
對于呂小姐家庭，“共管卡”方式便于資金歸集的同時，也起到了強制儲蓄、家庭資金相互監督的作用。但是，利用“共管卡”進行資金的累積也有不足的地方，就是在資金累積期內，共管卡內資金只能放在活期或是定期，不能購買其他產品。如果是以一人名義開立的銀行賬戶就可以在累積期內購買貨幣基金或是短期理財基金，獲得2%～4%的年化收益率。
精打細算，開源節流打基礎
婚姻，對多數人而言，是人生一個嶄新的階段。對很多新婚的年輕夫婦而言，如果新組建的小家庭沒有足夠的經濟基礎，不僅生活會陷入比較困難的境地，將來在子女教育等各方面將面對諸多問題。因此，從某種意義上來說，結婚意味著家庭理財計劃的正式實施。
開源節流是年輕人理財的關鍵點。一方面，呂小姐夫婦可以通過工作職位的提升，獲得更多收益，另一方面，則要注意節約，養成記賬的習慣。現在，網絡上的記賬軟件非常多，呂小姐可以抽空下載一個，將日常的開銷都在軟件中記錄下來，過段時間分析一下家庭的現金流表，看看哪方面的開支比較大，可以調整和控制一下。此外，呂小姐可以通過調低信用卡額度的方式，控制消費。
具體投資建議
（一）緊急備用金
考慮到呂小姐家庭的日常開銷每月1800元，因此建議預留3～6個月的生活開支——5400～10800元作為緊急備用金。建議這部分資金可以一半投資于活期儲蓄，便于隨時支取；另一半投資于貨幣市場基金，T+1或T+2個工作日即可到賬。
（二）調整資產配置
呂小姐家庭收入穩定，而且年紀輕，理財期限較長，屬于穩健型投資類型，但缺乏專業投資知識，因此在投資產品的選擇上既要考慮安全性，又要兼顧成長性。
建議呂小姐將50%資金投資安全系數較高的產品。如國債，收益率比定期存款高，有國家的信用作為保證，近期發行的3年期國債收益5%，5年期5.41%；銀行理財產品，由銀行打理，安全、低風險，收益率大大超過了同期存款利率，根據期限不同目前收益一般在3.5%～4.5%之間。
