時間：2023-07-05 17:03:47
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇民生銀行發(fā)展，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
利潤穩(wěn)健增長 不良貸款雙降
今年上半年,在銀行業(yè)競爭空前激烈、存貸款利差急劇縮小的背景下,民生銀行逆勢而上,實現(xiàn)凈利潤73.74億元,同比增長22.07%,年化總資產(chǎn)收益率達到1.20%,年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)回報率達到26.18%。
從業(yè)績數(shù)據(jù)看,民生銀行的凈利潤增長主要基于資產(chǎn)規(guī)模擴張、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及凈非利息收入的快速增長。6月末,民生銀行的資產(chǎn)總額為14100億元,比上年末增加3,558億元,增幅33.73%;存款總額為10,753億元,比上年末增加2,895億元,增幅為36.85%;貸款總額(含貼現(xiàn))為9,039億元,比上年末增加2,456億元,增幅為37.30%。民生銀行選擇有利時機處理了海通證券的股權(quán),獲得了不菲的收益。
在利潤穩(wěn)健增長的同時,民生銀行的不良貸款實現(xiàn)了“雙降”。到6月末,民生銀行的不良貸款余額78.01億元,比去年年底下降了1.2億元;不良貸款率為0.86%,首次降到1%以下,而去年年底為1.20%。在不良貸款“雙降”的同時,民生銀行的關(guān)注類貸款也出現(xiàn)“雙降”,關(guān)注類貸款余額從2008年末的163.66億元下降到152.78億元,占比從2.49%下降到1.69%。
在資產(chǎn)質(zhì)量進一步提高的同時,民生銀行的不良貸款撥備進一步增加,撥備余額從年初的118.85億元增加到6月末的132.56億元,撥備覆蓋率從150.04%增加到169.93%,這表明了民生銀行的經(jīng)營更加穩(wěn)健、風險防范能力進一步提高。
事業(yè)部改革成效凸顯
到今年6月底,民生銀行公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革在運行了一年半之后,成效充分顯現(xiàn)。
從規(guī)模增長看,民生銀行的四個行業(yè)金融事業(yè)部――地產(chǎn)、能源、交通、冶金事業(yè)部在受經(jīng)濟危機影響較大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營,仍然保持了業(yè)務(wù)規(guī)模較快發(fā)展。截至6月末,事業(yè)部存款余額2208.38億元,比年初增加675.75億元,增幅44.09%;事業(yè)部貸款余額2918.19億元,比年初增加782.76億元,增幅36.66%。存、貸款余額分別比2008年初成立時的1167.63億元和1843.43億元增長1040.75億元和1074.76億元,存、貸款增幅達89.13%和58.30%,分別比全行公司業(yè)務(wù)同期存貸款增幅高出32個和1個百分點。
從風險控制及資產(chǎn)質(zhì)量看,得益于專業(yè)評審、分級監(jiān)控、專業(yè)貸后管理等多層次風險防控體系,以及專業(yè)化經(jīng)營體制下的風險控制防線前移,雖然民生銀行四個行業(yè)事業(yè)部主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的原材料、產(chǎn)成品價格大幅波動,企業(yè)盈利情況也有不同程度的惡化,但事業(yè)部的資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)穩(wěn)定向好趨勢,不良貸款余額和不良貸款率雙雙比去年末下降5.34億元和0.48個百分點。
從客戶選擇與風險定價能力看,今年上半年民生銀行四個行業(yè)金融事業(yè)部貸款平均利率5.77%,高于民生銀行全行公司貸款平均利率0.18個百分點;事業(yè)部新投放貸款中,基準利率以上占比29.79%,比同期全行新投放公司貸款基準利率以上占比高出8.69個百分點。此外,由于客戶定位清晰,事業(yè)部新客戶拓展與潛在問題客戶退出進展順利,總對總營銷也取得較好效果。
在事業(yè)部改革成效顯現(xiàn)的同時,民生銀行也充分發(fā)揮分行作為區(qū)域市場主導(dǎo)的作用,積極開展特色公司業(yè)務(wù),提升分行所在地的市場份額,效果明顯。
零售業(yè)務(wù)雙向突破
今年上半年,民生銀行零售業(yè)務(wù)能力提升取得顯著成效,商貸通貸款和信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭良好。
作為民生銀行零售業(yè)務(wù)的突破點和2009年重點業(yè)務(wù),面向小商戶、小業(yè)主的商貸通貸款今年2月份在上海首推之后,在上半年取得了良好開局。截至6月底,民生銀行的商貸通貸款余額達到169億元,占個貸余額比重14%,其中上半年累計發(fā)放商貸通貸款166億元,占全部個貸發(fā)放量的44%。商貸通客戶金融資產(chǎn)總計51.55億元,戶均金融資產(chǎn)29.90萬元,同時,商貸通客戶金融資產(chǎn)也實現(xiàn)了快速增長,表現(xiàn)出良好的派生效應(yīng)。
面對今年以來信用卡市場的風險增大,民生銀行的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營更加審慎。今年上半年,民生信用卡新增發(fā)卡29萬張,同比減少86%。在這一情況下,新增交易額455億元,同比增長52%;營業(yè)收入10.8億元,同比增長79%;在去年就已經(jīng)實現(xiàn)扭虧為盈的基礎(chǔ)上,上半年稅前利潤2.71億元,同比增長281%;貸款余額127.55億元,比上期末增長38%。截止6月底,民生白金、鉆石信用卡累計發(fā)卡量達12萬張。
機構(gòu)普遍看好民生
今年上半年,看好民生銀行發(fā)展前景的機構(gòu)投資者紛紛增倉民生銀行股票。到今年6月底,易方達 50 指數(shù)證券投資基金和興業(yè)趨勢投資混合型證券投資基金分別持有民生銀行2.57億股和2.06億股,進入了民生銀行的前十大股東之列。平安集團則因為對深發(fā)展的投資而戰(zhàn)略性減持民生銀行的股份,退出了民生銀行十大股東之列。
今年以來,眾多市場研究機構(gòu)紛紛看好民生銀行的發(fā)展前景。4月22日,在民生銀行了2008年年報和2009年一季報之后,光大證券股票研究報告,判定民生銀行是2季度最有望跑贏行業(yè)的銀行之一,將其放在推薦名單首位。7月17日,國金證券公司研究報告指出,海通股權(quán)的高價處置、資產(chǎn)質(zhì)量的改善、貸款的快速增長等一系列的改變使得他們對民生銀行業(yè)績增長的信心提升。7月22日,中信證券公司研究報告指出,上半年民生銀行信貸高增、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)優(yōu)化及資金市場利率回升,共促凈利息收入環(huán)比高增長。在維持“增持”評級的同時,把民生銀行目標價位上調(diào)到10.5元。
“中國銀行業(yè)正在經(jīng)歷一系列深刻的變化，未來3～5年將發(fā)生根本性的改變。”民生銀行董事長洪崎表示，隨著銀行業(yè)進入大變革、大轉(zhuǎn)型階段，民生銀行加快以前瞻性的眼光和戰(zhàn)略性的思維謀劃全局，全面推動戰(zhàn)略提升。
率先進行轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計
當前，中國經(jīng)濟金融改革進入深水區(qū)，掣肘發(fā)展的因素越來越復(fù)雜，如何從源頭上化解積弊，在重點領(lǐng)域取得突破，就必須做好頂層設(shè)計，從戰(zhàn)略高度統(tǒng)籌改革與發(fā)展的全局，推動改革發(fā)展向預(yù)期目標邁進。
民生銀行作為中國銀行業(yè)改革試驗田，一貫勇于創(chuàng)新，敢于面對調(diào)整轉(zhuǎn)型和改革發(fā)展的挑戰(zhàn)，其中最核心、最緊迫的挑戰(zhàn)就是利率市場化。民生銀行從頂層設(shè)計出發(fā)，系統(tǒng)制定變革藍圖及實施路徑，著力實現(xiàn)資源配置、風險管控、成本與定價、人才及系統(tǒng)平臺等一系列核心能力的構(gòu)建，通過從上至下重塑核心競爭力，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。
2014年5月，民生銀行成立“應(yīng)對利率市場化重點工作領(lǐng)導(dǎo)小組”和7個專業(yè)工作小組，啟動了“應(yīng)對利率市場化能力提升規(guī)劃”項目，借鑒國際先進銀行領(lǐng)先實踐，在全面診斷分析現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上形成轉(zhuǎn)型規(guī)劃，全面推動全行業(yè)務(wù)發(fā)展方式和經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型。
2015年1月9日，民生銀行召開“應(yīng)對利率市場化能力提升規(guī)劃項目成果匯報及實施安排討論會”，洪崎在會上將該項目命名為“鳳凰計劃”，寓意“鳳凰涅、浴火重生”。洪崎說，在利率市場化到來的重要關(guān)頭，全行員工必須樹立強烈的憂患意識，以破釜沉舟、脫胎換骨的決心和勇氣，打造一家特色鮮明、效益突出的新型銀行。
2015年2月8日，民生銀行正式啟動鳳凰計劃，推進全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營管理體系再造。“改革的時機成熟了。”洪崎說，經(jīng)過幾年來的管理提升、人才培養(yǎng)和新客戶管理系統(tǒng)上線、風控系統(tǒng)升級等，民生銀行積累了足夠的經(jīng)驗，已經(jīng)具備了改革突破的有利條件。
應(yīng)對利率市場化是一項系統(tǒng)工程，是銀行生產(chǎn)關(guān)系的再造。民生銀行全力實施鳳凰計劃，就是要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念、思維方式、客戶定位等，加快實施以客戶為中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐，力爭成為利率市場化大變局中的勝出者。
全方位推進變革轉(zhuǎn)型
鳳凰計劃是民生銀行乃至中國銀行業(yè)前所未遇的全面轉(zhuǎn)型謀劃，是一項系統(tǒng)而艱巨的工程。這一項巨大工程，涉及戰(zhàn)略定位、發(fā)展策略、經(jīng)營體制、管理模式、運行機制、IT系統(tǒng)、技術(shù)工具、專業(yè)能力等多個層面，包含了“6+1”轉(zhuǎn)型主題，9大工作模塊、39個轉(zhuǎn)型實施關(guān)鍵項目。
鳳凰計劃的整體目標是“前臺一體化、專業(yè)化、后臺集約化”。按照規(guī)劃，鳳凰計劃順利完成后，民生銀行將至少實現(xiàn)七大轉(zhuǎn)型目標：一是以精準聚焦的戰(zhàn)略，推動該行成為特色鮮明、效率超群的銀行;二是建立以戰(zhàn)略為導(dǎo)向、精細化、專業(yè)化的資產(chǎn)負債與流動性管理能力;三是建立系統(tǒng)性、精細化、差異化的定價能力;四是建設(shè)全面、前瞻性、專業(yè)性的風險管理能力，實現(xiàn)與業(yè)務(wù)增長的高效協(xié)同;五是讓效率提升、成本管理成為戰(zhàn)略競爭力，融入到民生銀行的DNA;六是建立與戰(zhàn)略高度匹配的人才規(guī)劃與管理體系;七是建立以戰(zhàn)略為導(dǎo)向、準確性、專業(yè)化的科技信息平臺。屆時，民生銀行將成為一家“國際化、綜合化、專業(yè)化及數(shù)字化”的領(lǐng)先銀行，成為具備兼并收購能力的大型集團化銀行，成為中國銀行業(yè)變革轉(zhuǎn)型的領(lǐng)先品牌。
“鳳凰計劃對于民生銀行生存與發(fā)展的重要性毋庸置疑，其前瞻性和先進性隨著市場環(huán)境的變化發(fā)展也將越來越凸顯。”洪崎在鳳凰計劃開工儀式上說，“鳳凰計劃”是民生銀行每一個人的事，每一名民生人都要有堅定的意志和堅強的信心，都要把積極參與鳳凰計劃視為光榮任務(wù)和崇高的使命，勵精圖治，勇于創(chuàng)新，民生銀行才能在轉(zhuǎn)型變革的軌道上變道成功，彎道超越，越走越好。
作為中國銀行業(yè)改革開放的試驗田，創(chuàng)新是民生銀行與生俱來的強大基因。近20年來，民生銀行從制度創(chuàng)新到業(yè)務(wù)創(chuàng)新，走出了一條自我否定、不斷提升的道路。民生銀行在自身獲得強大推動力的同時，也一定程度上引領(lǐng)了行業(yè)的改革發(fā)展方向。如今，民生銀行全力推進“鳳凰計劃”，又一次先知先覺，走在了中國銀行業(yè)的前列。
民生銀行為何敢吃螃蟹？
“‘鳳凰計劃’的復(fù)雜性和艱巨性超過了民生銀行以往任何一次改革，是關(guān)系到全行方方面面的一次體系重建。”洪崎表示。困難和挑戰(zhàn)前所未有，但民生銀行有條件率先實現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型。最主要的是，民生銀行有先進的公司治理機制，“三會一層”運轉(zhuǎn)順暢高效，對全面轉(zhuǎn)型達成了高度共識，為鳳凰計劃的成功實施提供了堅實保障。
同時，民生銀行擁有長期形成的創(chuàng)新傳統(tǒng)，既有改革的動力與激情，又有較強的執(zhí)行力。多年來，民生銀行還形成了一套變革轉(zhuǎn)型的方法和模式，相繼引入了平衡計分卡、精益六西格瑪和客戶之聲等三大戰(zhàn)略管理工具，有利于推動變革轉(zhuǎn)型。
鮮花、紅酒、閃光的水晶燈、精致的裝飾、優(yōu)雅的弦樂……中國民生銀行私人銀行部的開業(yè)儀式在這個低調(diào)的奢華中緩緩拉開帷幕。10月7日上午十點，隨著民生銀行董事長董文標、行長王世共同轉(zhuǎn)動舵輪，中國民生銀行私人銀行業(yè)務(wù)正式啟航。
開業(yè)儀式在中國民生銀行大廈舉行，來賓中匯集了民生銀行的各界精英。此次民生銀行推出的私人銀行業(yè)務(wù)將為中國富裕階層帶來全球頂級金融服務(wù)，為金融資產(chǎn)超過1000萬元的客戶提供個人、家族及旗下企業(yè)的整合金融、非金融的管理方案，讓客戶尊享高級別私人銀行服務(wù)。開業(yè)儀式上中國民生銀行常務(wù)副行長洪崎致辭說“民生銀行私人銀行的開業(yè)，是事業(yè)部改革的重要組成部分，也是國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的大膽探索和有益嘗試，再次展現(xiàn)了民生人的進取精神和創(chuàng)新魄力。事業(yè)部的全新體制也將有助于私人銀行以國際化視野，學(xué)習(xí)借鑒國外私人銀行機構(gòu)的運作模式，構(gòu)建起具有自身特色的私人銀行業(yè)務(wù)體系。”
據(jù)悉，中國民生銀行是國內(nèi)銀行中第一家以事業(yè)部制形式發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的范例。首席投資官兼私人銀行總裁貞在開業(yè)講話中表示：私人銀行業(yè)務(wù)將依托民生銀行長期積累的良好商業(yè)信譽，充分調(diào)動營銷網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)資源，提供多元化、個性化的高品質(zhì)私人銀行服務(wù)。中國民生銀行私人銀行將通過獨特的咨詢驅(qū)動型創(chuàng)新發(fā)展之路，使得私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營、蓬勃發(fā)展，追求卓越；以“專業(yè)、創(chuàng)新、價值”的理念，匯聚國內(nèi)國際優(yōu)秀專業(yè)人才，打造出一流服務(wù)隊伍，建設(shè)中國本土最好的私人銀行團隊。民生私人銀行的發(fā)展計劃將分三步實施：第一階段，用一至兩年時間全力打造管理架構(gòu)、專業(yè)團隊、分部網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)體系、產(chǎn)品平臺、制度規(guī)范和企業(yè)文化；第二階段，用三到五年時間在全國建立起完善的私人銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與體系，通過大力發(fā)展客戶與業(yè)務(wù)使私人銀行管理的資產(chǎn)規(guī)模躋身中國最佳私人銀行之列；第三階段，在成功打造了民生私人銀行的核心競爭力后，積極向海外延伸和拓展。
根據(jù)今年9月底凱捷咨詢公司的《亞太財富報告》，到2007年底，中國擁有100萬美元以上金融資產(chǎn)的人士從2006年的34萬人激增21%達到了41.5萬人，人均擁有金融資產(chǎn)更是高達500萬美元，擁有財富總量超過13萬億元人民幣。私人銀行是零售銀行業(yè)務(wù)的有力延伸，它以客戶為中心，以需求為導(dǎo)向，以服務(wù)為依托展開業(yè)務(wù)經(jīng)營。但它又同普通零售銀行業(yè)務(wù)在客戶門檻上差別大，在產(chǎn)品內(nèi)容上更加豐富多樣，在服務(wù)方式上強調(diào)私密尊崇，對從業(yè)人員提出非常高的綜合素質(zhì)要求。
中國民生銀行董事長董文標表示，私人銀行在國內(nèi)尚屬新興業(yè)務(wù)，董事會高度重視其私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，寄予厚望，將創(chuàng)造有利條件大力支持，營造良好的經(jīng)營空間。當前國內(nèi)高端金融服務(wù)市場方興未艾，是銀行業(yè)具發(fā)展?jié)摿εc空間的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一。應(yīng)運而生的中國民生銀行私人銀行，面向高資產(chǎn)凈值人士，提供私密、尊貴的全方位服務(wù)，努力建設(shè)成為最佳本土私人銀行。（稿件提供：民生銀行北京管理部）
亮點：探索持續(xù)性藝術(shù)保護 追尋民族文化理想
一次持續(xù)性保護文化藝術(shù)的探索
當前中國社會以經(jīng)濟發(fā)展為主線，對文化藝術(shù)的關(guān)注和保護往往被邊緣化。間或有一些私人的藝術(shù)館和保護藝術(shù)的行動，卻不能引起廣泛的關(guān)注和持續(xù)的行動。2007年以來，民生銀行對運營艱難的炎黃藝術(shù)館展開為期10年的捐助與托管，獨立創(chuàng)辦了中國大陸第一家以金融機構(gòu)為背景的公益性藝術(shù)機構(gòu)――民生現(xiàn)代美術(shù)館，成立了民生當代藝術(shù)中心。在這些平臺上，舉辦了梳理中國藝術(shù)史的、具有標志性意義的大型展覽及論壇，并支持中國當代藝術(shù)的理論研究與出版，發(fā)起設(shè)立民生當代藝術(shù)獎。這些行動在促進藝術(shù)保護行動的可持續(xù)性上有一定的試驗意義。
首先，它已脫離了簡單的捐助，而是以深度介入藝術(shù)館管理運營、定期捐助、持續(xù)關(guān)注藝術(shù)發(fā)展的方式展開對藝術(shù)的保護。民生銀行任命其品牌管理部總經(jīng)理何炬星為炎黃藝術(shù)館、民生現(xiàn)代美術(shù)館的館長，直接負責兩館的運營與相關(guān)活動的組織，并在總行品牌管理部下設(shè)社會責任中心作為決策委員會的日常辦公機構(gòu)。還成立監(jiān)測評估中心負責品牌和社會責任項目的監(jiān)督和評估工作。此舉意味著民生銀行已將保護藝術(shù)融入品牌發(fā)展戰(zhàn)略，將藝術(shù)品位帶進品牌建設(shè)和培育中，并對品牌發(fā)展與社會責任的指標體系進行持續(xù)地考量與監(jiān)測，這是公益藝術(shù)機構(gòu)與營利企業(yè)組織進行融合的一種有益嘗試，也是一種持續(xù)關(guān)注和保護藝術(shù)的方式。
其次，雖然民生銀行已經(jīng)介入了藝術(shù)館的運營，但所有的這些行動都無任何營利目的，更不是純粹的嘩眾取寵。對于炎黃藝術(shù)館的托管，民生銀行不僅引進了相關(guān)美術(shù)專業(yè)人才，組建了自己的學(xué)術(shù)團隊，而且還借助知名專家、學(xué)者的力量推動藝術(shù)館的發(fā)展。而評論家對民生現(xiàn)代美術(shù)館評價稱，原擔憂民生銀行自辦美術(shù)館和設(shè)立藝術(shù)獎實行功利化的商業(yè)模式，最后發(fā)現(xiàn)民生銀行的專業(yè)化運作機制保證了藝術(shù)的高品位。從這個意義上而言，民生銀行的行動保持了藝術(shù)的純粹性，有助于藝術(shù)保護行動持續(xù)開展。
一個建設(shè)轉(zhuǎn)型期中華民族文化的理想
民生銀行行長洪崎認為，國家目前處于社會轉(zhuǎn)型期，這個關(guān)鍵的發(fā)展期，能否順利轉(zhuǎn)型，不僅要關(guān)注經(jīng)濟發(fā)展、關(guān)注利益與營利，更要關(guān)注社會全面發(fā)展，關(guān)注文化、藝術(shù)傳播等等。他說：“高尚的文化、高尚的價值觀才是每一個人應(yīng)有的價值觀和道德品質(zhì)，才是一個民族能夠真正成為優(yōu)秀民族的基本元素。”基于這一思考，它的舉動與其他企業(yè)的社會責任行動相比，有著較高社會理想。2007年以來，民生銀行持續(xù)贊助了主辦亞洲藝術(shù)論壇及多次個人藝術(shù)家展覽。2010年9月，它還對掙扎于惡劣環(huán)境中的世界文化遺產(chǎn)――敦煌石窟發(fā)起了最大范圍的保護活動，令堪稱中國幾千年藝術(shù)史的寶庫得到國內(nèi)外華人的關(guān)注。立志幫助中國藝術(shù)的傳承和發(fā)展，這既是其公益活動的最大亮點，也是其責任品牌成功的重要因素。
成效：文化藝術(shù)得推廣 企業(yè)品位獲提升
保護藝術(shù) 促進藝術(shù)文化的發(fā)展
藝術(shù)事業(yè)的公益性決定了其發(fā)展在很大程度上仰賴于社會的資助。但在民生銀行之前，只有少數(shù)外資企業(yè)資助中國藝術(shù)文化事業(yè)，曾有人對此質(zhì)疑：“難道只有靠境外資本支持，中國才能出現(xiàn)非營利性質(zhì)的美術(shù)館嗎?”民生銀行的舉動打破了這一局面。
除了直接受益的藝術(shù)保護項目，這些行動還有兩方面意義：一方面，中國民間美術(shù)館誕生不足20年，資金在很大程度上成為影響其進一步發(fā)展的關(guān)鍵因素。作為首家介入藝術(shù)保護領(lǐng)域的金融企業(yè)，民生銀行對藝術(shù)文化保護的舉措有很大的示范效應(yīng)。今后可能有更多企業(yè)與機構(gòu)進入這個充滿夢想、責任、凝聚著民族精神的領(lǐng)域。另一方面，民生銀行對藝術(shù)捐助的非功利性，無疑將促使文化藝術(shù)領(lǐng)域形成百花齊放、百家爭鳴的局面，帶動藝術(shù)文化的蓬勃發(fā)展。對于敦煌石窟募捐活動的意義，專家指出：它引導(dǎo)了人們?nèi)ニ伎迹裁床攀橇⑸碇荆裁床攀俏覀冞@個民族賴以復(fù)興的根基，它將為社會開創(chuàng)一個重視文化的風氣。
提升企業(yè)品牌形象 打開新產(chǎn)品市場
何炬星表示，藝術(shù)文化對這個時代的精神救助很重要。民生銀行已超越單純的經(jīng)營來談自己的品牌，它思考的品牌實際上是在尋求社會公共價值標準，這是民生與社會的最大和諧，同樣民生也一定能獲得社會的最大尊敬。與此同時，民生銀行也將品牌戰(zhàn)略確立為“民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、高端客戶的銀行”。對藝術(shù)文化保護的公益項目很好地切合了此品牌發(fā)展的思考和定位。通過這些藝術(shù)保護的行動，藝術(shù)已成為民生銀行建百年老店的莊重品牌，也贏得了眾多高端人群的擁護。藝術(shù)界、非藝術(shù)界的人們都認為民生是一個積極履行對社會、國家的文化責任并具藝術(shù)品位的銀行。得益于此聲譽，民生銀行2007年發(fā)行的中國金融機構(gòu)第一個藝術(shù)金融產(chǎn)品――民生藝術(shù)基金1號以及近年發(fā)行的2號金融產(chǎn)品保持著良好運營業(yè)績，2010年其年收益率已經(jīng)達到了25％，甚至在金融危機期間也能達到平倉。
在北京市東城區(qū)啟動“北京綠色金融商務(wù)區(qū)”當日,中國民生銀行也正式啟動了綠色金融專營機構(gòu),并成為首家綠色金融專營銀行機構(gòu)。
這一天,中國民生銀行行長洪崎、北京市金融工作局局長王紅、北京市東城區(qū)人民政府區(qū)長楊藝文共同為中國民生銀行“綠色企業(yè)金融服務(wù)中心”揭牌。為此,在綠色金融的領(lǐng)地上,民生銀行又往前走了一步。
“綠民生”“綠東城”互為支撐
根據(jù)規(guī)劃,民生銀行在東城區(qū)設(shè)立首家綠色金融專營機構(gòu),將優(yōu)先支持東城區(qū)“北京綠色金融商務(wù)區(qū)”的發(fā)展,并為北京環(huán)境交易所“合同能源管理投融資交易平臺”提供全面而專業(yè)的金融服務(wù)。民生銀行行長洪崎大方地表示,民生銀行將加大綠色信貸產(chǎn)品供給、建立綠色審批通道,與北京綠色經(jīng)濟共同發(fā)展。
在民生銀行提供的服務(wù)中,包括基金托管服務(wù),并購貸款業(yè)務(wù)、分離交易業(yè)務(wù)、短期融資券、中期票據(jù)等多種信貸產(chǎn)品。
同時,民生銀行將加大信貸產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,為企業(yè)提供投資理財、財務(wù)顧問、結(jié)構(gòu)化融資、融資租賃等金融服務(wù);研究并試行綠色股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)、碳排放權(quán)質(zhì)押等標準化貸款融資模式和低碳金融產(chǎn)品,有效解決中小型環(huán)保企業(yè)融資難問題,為節(jié)能環(huán)保提供更多金融支持。
據(jù)介紹,民生銀行設(shè)立“綠色企業(yè)金融服務(wù)中心”后,將密切結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場實際,優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),配置信貸資源,將業(yè)務(wù)重點定位于國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵的節(jié)能環(huán)保、新能源、低碳行業(yè)等領(lǐng)域,繼續(xù)積極支持包括天燃氣、電廠排放、污水處理、固廢處理等類型的企業(yè)。
隨著市場環(huán)境和金融服務(wù)水平的不斷完善,該機構(gòu)還將進步整合相關(guān)資源,開發(fā)多種形式的低碳金融創(chuàng)新產(chǎn)品,與符合國家節(jié)能減排和環(huán)保要求的企業(yè)和項目按照“綠色信貸”原則積極開展合作,探索綠色金融和低碳金融的發(fā)展之路。
據(jù)相關(guān)媒體報道,民生銀行為了有效地推動綠色信貸的發(fā)展,在管理上借鑒民生銀行事業(yè)部改革的扁平化、垂直化的模式,以突出效率;在經(jīng)營上堅持專業(yè)化、創(chuàng)新化,以突出實效。同時,為了貫徹落實國家的綠色信貸政策,積極響應(yīng)國家節(jié)能減排戰(zhàn)略,民生銀行制定了《中國民生銀行綠色信貸政策指導(dǎo)意見》等一系列銀行內(nèi)部“綠色信貸”審批制度,將環(huán)境風險控制植根到管理流程中。
當然,此舉也引來業(yè)界的好評。從民生銀行的實踐來看,為了更好地適應(yīng)“綠色信貸”的需求,銀行業(yè)機構(gòu)需要不斷加大金融創(chuàng)新力度。低碳經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)形態(tài)、技術(shù)特征、成長規(guī)律,能夠促進銀行業(yè)機構(gòu)在經(jīng)營管理中注重協(xié)調(diào)可持續(xù),增強社會責任,開發(fā)適合低碳企業(yè)和項目要求的評級授信和風險定價模型,推進產(chǎn)品和服務(wù)的整合、創(chuàng)新,提高專業(yè)化運作水平。
有人評論說,商業(yè)銀行既要成為綠色金融理念的推廣者,更要成為綠色金融服務(wù)的創(chuàng)新者。這是銀行業(yè)自身實現(xiàn)良性發(fā)展的內(nèi)在需要,也是適應(yīng)世界金融業(yè)發(fā)展潮流的必然所在。
探尋長效“綠色信貸”機制
上述例子只是這家銀行投身“綠色金融”的一個縮影,近年來,民生銀行制定了一系列“綠色信貸”內(nèi)部信貸審批制度,建立起了個長效的“綠色信貸”機制。
2006年起,民生銀行與中央電視臺農(nóng)業(yè)頻道合作,每年出資1450萬元支持其播出全國農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)急銷售免費廣告。截至2008年,民生銀行對扶貧免費廣告累計出資達4350萬元,已幫助全國17個省245個貧困縣和全國農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)推銷489億公斤滯銷農(nóng)產(chǎn)品,該信息興農(nóng)扶貧模式累計創(chuàng)造經(jīng)濟價值400多億元,直接受益群眾超過1000萬。
“節(jié)能減排將是今后較長時期內(nèi)國家宏觀調(diào)控政策的主要著眼點,推行‘綠色信貸’是商業(yè)銀行落實科學(xué)發(fā)展觀,也是商業(yè)銀行踐行社會責任、管理環(huán)境風險的現(xiàn)實需要。”民生銀行負責人說,“對重大問題,我們通過咨詢有關(guān)的專業(yè)機構(gòu)的專家團評判項目的可行性,從而準確實施‘綠色信貸’政策。”
根據(jù)《中國企業(yè)報》的消息,民生銀行先后印發(fā)了《關(guān)于貫徹國家節(jié)能減排政策完善相關(guān)行業(yè)區(qū)域信貸政策的通知》和《關(guān)于貫徹落實銀監(jiān)會的通知》,要求行內(nèi)各經(jīng)營機構(gòu)嚴格遵守通知要求,依據(jù)國家宏觀調(diào)控政策和區(qū)域地方法規(guī)政策及規(guī)劃,區(qū)別不同行業(yè)在環(huán)保、節(jié)能、技術(shù)、安全等方面的要求,進一步調(diào)整和完善行業(yè)區(qū)域授信政策及相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)操作細則。
據(jù)介紹,民生銀行對節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)改造、污水處理、清潔能源和產(chǎn)品推廣等方面的項目,有重點地給予信貸支持,今年上半年,對此類節(jié)能減排重點工程和項目提供信貸支持201筆,金額167億元。
對節(jié)能減排加強支持的同時,還嚴格授信項目準入標準,控制增量、調(diào)整存量。對限制和淘汰類新建項目及環(huán)保不達標項目,不提供新增授信。民生銀行對存量客戶,主動清理,退出8家列入《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》中的限制類項目,合計金額9.2億元。針對國家環(huán)保總局解除區(qū)域限批文件及有關(guān)客戶環(huán)評手續(xù)陸續(xù)獲批情況,民生銀行通過對相關(guān)企業(yè)進行了詳細調(diào)查,壓縮6戶貸款,金額6.8億元,完全退出1戶,金額達到1億元。
2008年,國內(nèi)經(jīng)濟形勢經(jīng)歷了一系列重大變化,經(jīng)濟危機對西方發(fā)達國家的經(jīng)濟特別是金融體系造成了重大沖擊,銀行業(yè)受損嚴重。我國經(jīng)濟的發(fā)展在過去一年也經(jīng)歷了嚴峻考驗,為有效應(yīng)對嚴重的經(jīng)濟危機,國家及時出臺了四萬億經(jīng)濟刺激計劃、十大產(chǎn)業(yè)振興計劃等一攬子的刺激計劃,在保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、重民生的基本方針下,實行非常規(guī)的財政貨幣雙重政策,各家銀行也積極支持國家的宏觀經(jīng)濟政策,2009年前七個月,實現(xiàn)新增貸款7.73萬億,同比創(chuàng)歷史新高,對推動投資和消費增長,防止外貿(mào)進一步惡化發(fā)揮了重要作用。由于受復(fù)雜多變的環(huán)境影響,商業(yè)銀行更能暴露出自身的問題,表現(xiàn)出真正的競爭力,我們也更有理由及時總結(jié)一年多來商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn),我相信,2009年的報告將更具有市場價值,對銀行更有啟示意義和鞭策作用。
2008年,民生銀行以流程銀行建設(shè)為主線,在積極應(yīng)對經(jīng)濟危機的同時,進行改革創(chuàng)新,提升民生銀行的核心競爭力。2007年民生銀行制定了五年發(fā)展綱要,明確了將民生銀行辦成符合國際先進銀行規(guī)范、先進、成長迅速、成本節(jié)約、效益和工資價值最大化的現(xiàn)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標。為實現(xiàn)這一目標,民生銀行以事業(yè)部制改革為突破口,對現(xiàn)有機構(gòu)體系、績效管理、業(yè)務(wù)流程和經(jīng)營模式等進行了全方位的整合,搭建先進銀行的發(fā)展模式,2007年底,民生銀行啟動了零售銀行能力提升建設(shè)和新核心系統(tǒng)開發(fā)。2008年以來,民生銀行總行在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,進一步理順了內(nèi)部各條線和經(jīng)營機構(gòu)的管理關(guān)系,優(yōu)化了前臺銷售體系,啟動了中后臺管理改革,所有改革舉措都是對原有發(fā)展模式的變革,全行上下經(jīng)歷了一場思想、觀念、利益的重構(gòu),為最終建立以客戶為中心的一流銀行體系奠定了堅實的基礎(chǔ)。民生銀行的流程研究已經(jīng)取得階段性成果,顯現(xiàn)出應(yīng)對經(jīng)濟危機沖擊所具有的體制優(yōu)勢。事業(yè)部改革也打破了傳統(tǒng)資源配置的作用,提高了資源配置的有效性,在客戶定位、準入、評審、分級監(jiān)控、貸后管理和風險決策等方面,逐步實現(xiàn)風險管控前移。外部環(huán)境復(fù)雜多變堅定建設(shè)銀行學(xué)習(xí)國外先進的管理理念,探索具有自身特色管理模式的信念,中國民生銀行愿做中國流程銀行的探索者,并與各位同仁分享與交流,為中國銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展而努力。
(作者系中國民生銀行監(jiān)事會主席)
當天，民生銀行在京宣布，歷經(jīng)7年建設(shè)的新一代銀行系統(tǒng)全面成功上線。這一新系統(tǒng)，正是洪崎所提到的能適應(yīng)流程銀行建設(shè)、將持續(xù)推動“流程銀行”再造的“新型武器”。在洪崎看來，作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)技術(shù)平臺，新一代銀行系統(tǒng)的上線，將對民生銀行實現(xiàn)“二次騰飛”、進入中國銀行業(yè)第一梯隊提供強有力的技術(shù)保障。
新系統(tǒng)關(guān)注客戶最佳體驗
多數(shù)人對銀行核心系統(tǒng)都較為陌生，感覺IT系統(tǒng)離銀行客戶相距甚遠。其實，簡單如去銀行柜臺辦理存取款業(yè)務(wù)或是通過網(wǎng)上銀行、手機銀行購買理財產(chǎn)品，背后均有銀行核心系統(tǒng)的支持。
據(jù)洪崎介紹，民生銀行新一代銀行系統(tǒng)歷經(jīng)7年建設(shè)，共搭建了10大類平臺，上線了115個應(yīng)用模塊，改進了1150個變革點，優(yōu)化了7000多項應(yīng)用，進行了91萬個案例測試，最終建成了在設(shè)計理念、架構(gòu)體系、業(yè)務(wù)支持、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面國內(nèi)領(lǐng)先，代表未來銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展方向的新系統(tǒng)。
這一新系統(tǒng)與以往的銀行核心系統(tǒng)究竟有何差異？
民生銀行科技開發(fā)部有關(guān)負責人向《投資者報》記者進一步介紹稱，民生銀行原有的系統(tǒng)是以賬務(wù)處理為中心的系統(tǒng)，保留的賬務(wù)以外的交易要素很少。而新系統(tǒng)是在對客戶、交易行為、產(chǎn)品、渠道、銀行最佳實踐流程等方面進行分析的基礎(chǔ)上建立的，不僅建立了高效合理的服務(wù)流程，提供了各類電子化服務(wù)手段，而且，十分關(guān)注客戶最佳體驗，在大數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，會為客戶提供出最佳的服務(wù)。
“新一代銀行系統(tǒng)在客戶服務(wù)上，主要體現(xiàn)在客戶感受、產(chǎn)品研發(fā)和內(nèi)部管理三個方面。”這位負責人強調(diào)。
他舉例說，從客戶感受看，會有顯著提升。“通過客戶統(tǒng)一視圖，使客戶能對名下各類業(yè)務(wù)一目了然；同時，通過流程優(yōu)化、免填單、系統(tǒng)集成、預(yù)處理等手段，實現(xiàn)簡化操作能達到業(yè)務(wù)快速處理，減少客戶辦理及等待時間。”
此外，全方位、立體化的多渠道電子客戶服務(wù)，也將給客戶提供多元化的移動金融服務(wù)。如對公結(jié)售匯的流程，能從以前的45分鐘縮短到5分鐘。
“另外一個重要的表現(xiàn)是，產(chǎn)品研發(fā)周期大為縮短。基于SOA（面向服務(wù)的架構(gòu)）產(chǎn)品工廠理念下設(shè)計下的各產(chǎn)品系統(tǒng)相對獨立，并獨立于核算系統(tǒng)，有利于產(chǎn)品邏輯實現(xiàn)和處理，新產(chǎn)品線的增加，不會牽一發(fā)而動全身，而是可以迅速搭建。比如‘存貸合一卡’從提出想法到系統(tǒng)上線只用了45天，以前需要120天。”
鍛造移動互聯(lián)時代的競爭基礎(chǔ)
記者了解到，民生銀行新一代銀行系統(tǒng)的一個突出特點是“具有互聯(lián)網(wǎng)基因”，這一特色，將促進民生銀行在移動互聯(lián)、云計算、大數(shù)據(jù)及社交媒體的新科技發(fā)展大潮中做一名領(lǐng)航的弄潮者；同時，將為民生銀行的前臺營銷服務(wù)、風險控制和后臺保障支撐提供無縫的系統(tǒng)支持。
在洪崎看來，現(xiàn)代科技的迅速發(fā)展給銀行業(yè)經(jīng)營帶來了巨大的挑戰(zhàn)，云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等新的商業(yè)力量正在挑戰(zhàn)甚至顛覆傳統(tǒng)銀行商業(yè)模式。
“逆水行舟，不進則退，如果我們善于利用這些新技術(shù)，那么它將給銀行的發(fā)展帶來巨大的機會。”
洪崎透露，以新一代銀行系統(tǒng)建成為契機，民生銀行將踐行科技強行戰(zhàn)略，用強大的科技保障體系支持未來戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展。
為全面推進服務(wù)小微企業(yè)“保生存謀發(fā)展”的各項工作，貫徹落實市工商聯(lián)關(guān)于推進基層商會和銀行共建“小微企業(yè)城市商業(yè)合作社”工作，以創(chuàng)新發(fā)展的思路，進一步拓展工商聯(lián)基層商會服務(wù)企業(yè)的職能，積極探索有效拓寬融資渠道、幫扶小微企業(yè)健康發(fā)展之路。由上海市黃浦區(qū)工商聯(lián)、黃浦區(qū)商會與民生銀行上海分行聯(lián)合召開“黃浦區(qū)商會與民生銀行上海分行戰(zhàn)略合作框架協(xié)議簽約并基層商會小微企業(yè)金融服務(wù)合作社成立大會”。
目前，中小企業(yè)、小微企業(yè)已經(jīng)成為我國保障和改善民生的重要方面，促進科技進步的重要主體，壯大區(qū)域經(jīng)濟的重要依托。針對中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資信息不對稱的問題，黃浦區(qū)積極采取措施，著力優(yōu)化融資環(huán)境，觸動金融產(chǎn)業(yè)，助推中小企業(yè)發(fā)展。近年來，黃浦區(qū)大力引進融資租賃、股權(quán)投資、典當?shù)刃滦徒鹑跈C構(gòu)，積極支持小額貸款融資擔保企業(yè)設(shè)立試點，通過這些新型機構(gòu)的引進和設(shè)立拓寬中小企業(yè)融資渠道，鼓勵和引導(dǎo)新型金融機構(gòu)為中小企業(yè)多元化融資提供配備服務(wù)。同時，黃浦區(qū)加強與銀行合作，推進銀企聯(lián)動。今年黃浦區(qū)與銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議中分別都將銀行服務(wù)中小企業(yè)作為一項重要內(nèi)容。當前，針對中小企業(yè)融資難具體問題，各商業(yè)銀行金融機構(gòu)開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新和信貸評審制度創(chuàng)新，不斷加強對中小微企業(yè)的信貸投放力度。其中民生銀行在這方面更是領(lǐng)先一步，商業(yè)合作社的運作經(jīng)驗讓此次民生銀行上海分行與黃浦區(qū)小微企業(yè)合作更加相得益彰。
民生銀行上海分行小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，是由民生銀行牽頭，協(xié)同廣大小微工商企業(yè)、關(guān)系支持小微工商企業(yè)發(fā)展的有關(guān)人士及支持、服務(wù)小微工商企業(yè)的政府相關(guān)職能部門等自愿組成的服務(wù)性組織。
截至8月末，黃浦區(qū)內(nèi)的十個街道商會、一個園區(qū)商會和一個行業(yè)商會都與民生銀行開展了合作，共建立了12家小微企業(yè)金融服務(wù)合作社，吸收小微工商企業(yè)會員600多家。民生銀行上海分行將為這12家小微企業(yè)金融服務(wù)合作社提供無擔保信用授信2.4億元。
民生銀行上海分行小微金融部總經(jīng)理周新在會上表示，2009年以來，民生銀行上海分行積極貫徹做民營企業(yè)的銀行、做小微企業(yè)的銀行、做高端客戶的銀行的三大戰(zhàn)略，致力于扶持民營企業(yè)和小微企業(yè)的發(fā)展。特別是在小微企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域，上海分行始終秉承“規(guī)劃前行，批量開發(fā)”的理念，不斷在項目開發(fā)的服務(wù)模式以及內(nèi)部組織架構(gòu)的體系上探索創(chuàng)新。經(jīng)歷了從“兩圈一鏈”為特征的初始發(fā)展階段，到以小微金融戰(zhàn)略服務(wù)為支撐的快速發(fā)展階段，直至現(xiàn)在以小微企業(yè)金融服務(wù)合作社和小微信貸工廠為特征的新的發(fā)展階段，小微金融的服務(wù)專業(yè)化水平不斷地提升。3年來，通過民生銀行在全國范圍內(nèi)已累計向小微企業(yè)發(fā)放貸款8000多億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶64萬戶，已經(jīng)成為全國最大的小微企業(yè)的金融服務(wù)商。民生銀行上海分行也累計投放小微貸款502.9億元。截止6月底，小微貸款余額187億元，占到全市500萬元以下小微企業(yè)貸款授信余額的僅三分之一。平均單位授信金額269萬元，服務(wù)小微客戶28000多戶。針對小微企業(yè)金融服務(wù)的困境，民生銀行上海分行積極踐行董事長的指示精神，在總行的統(tǒng)一部署下合作社經(jīng)營模式意在依托政府和其他有公信力的第三方，把小微客戶組織起來，希望在一定程度上解決小微企業(yè)信息不對稱的問題。同時，通過合作社的平臺整合各類資源把金融與非金融的服務(wù)真正落到實處。
上海市工商聯(lián)副主席高開云認為，此次簽約儀式的成功舉行是幫助小微企業(yè)發(fā)展的一個重大的成果。市區(qū)工商聯(lián)、區(qū)政府有關(guān)部門、民生銀行等都有這個責任來推動民營經(jīng)濟的發(fā)展。特別是在當前的經(jīng)濟形勢下，這方面的工作顯得更有意義，今天的成果是在大家探索的基礎(chǔ)上才能夠取得的。
四川人，留美碩士，曾長期在中國人民銀行研究機構(gòu)工作。歷任中國民生銀行業(yè)務(wù)發(fā)展部副總經(jīng)理、銀行卡部總經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)部總經(jīng)理。現(xiàn)任中國民生銀行信用卡中心總裁。
前瞻觀點：
民生銀行信用卡中心選擇獨立發(fā)卡，進而確立了以“中國信用卡民族品牌”為核心競爭力的發(fā)展戰(zhàn)略。民生銀行在信用卡中心創(chuàng)建之初也試圖尋找戰(zhàn)略合作者，但高層在權(quán)衡各項利弊得失之后認為，如果為眼前的小利而放棄業(yè)務(wù)的主導(dǎo)權(quán)，未來喪失的將是整個市場和品牌。
2006年影響力：
從2005年6月發(fā)卡，10多個月的時間民生銀行信用卡發(fā)卡量突破100萬張。2006年，自主研發(fā)的民生ID卡面市，作為全國首創(chuàng)的網(wǎng)絡(luò)個性化信用卡產(chǎn)品，被媒體評為“影響2007 時尚理財產(chǎn)品”，榮獲國內(nèi)主流財經(jīng)媒體―和訊網(wǎng)評出的“銀行業(yè)杰出創(chuàng)新獎”的桂冠。
“打造符合國際標準的民族品牌”是指按著中國人的使用和消費習(xí)慣，自行研發(fā)符合國際標準的民族信用卡品牌，完全擁有信用卡品牌的自主經(jīng)營與知識產(chǎn)權(quán)，并以中國人為主直接參與管理的信用卡品牌。
基于這種理念，民生銀行信用卡所提供的服務(wù)完全符合消費者的習(xí)慣，并增加了很多增值服務(wù)。其60%的活卡率居國內(nèi)同業(yè)之首，銀行卡不良率僅為0.64%，并且在同業(yè)中創(chuàng)下了多項第一：首家推出全國24小時道路救援服務(wù)；首家推出金卡私人律師服務(wù)；首家推出私人醫(yī)生服務(wù)；首家發(fā)行國內(nèi)最頂級信用卡―民生鉆石信用卡……
作為民族信用卡品牌，民生信用卡還致力于為推動行業(yè)良性發(fā)展而努力。為避免當前市場上免年費促銷所產(chǎn)生的睡眠卡增多的惡果，民生信用卡在發(fā)卡之初首家推出年費增值返還120%服務(wù)，即發(fā)卡后6個月內(nèi)消費6次或境外刷卡消費2次或消費累計3000元，持卡人就可以獲得120%年費返還。這有利地促進了活卡率的提升，榮獲了“2005年度財經(jīng)風云榜最佳信用卡營銷案例獎”的殊榮。
民生銀行發(fā)行信用卡時，4大國有商業(yè)銀行及10家股份制商業(yè)銀行中，已經(jīng)有12家推出了信用卡產(chǎn)品。民生信用卡的發(fā)卡量之所以能在短短16個月內(nèi)快速突破100萬大關(guān)，離不開其兼容并蓄的博懷和創(chuàng)新拼搏的奮斗精神。“市場的后者，給了我們站在前人肩膀上的機會”，“高起點、零起步”，以后進者的姿態(tài)演繹了傳奇。
一個產(chǎn)品或是一項服務(wù)，之所以最終形成為品牌，完全取決于服務(wù)的質(zhì)量。有如一道很出名的特色菜，每一家飯店都有，叫法也差不多，選料和做工卻不可能完全一樣。即使一樣也沒關(guān)系，因為還會有用餐環(huán)境的差別。民生信用卡在充分認識客戶的基礎(chǔ)上，以人為本，以市場為導(dǎo)向，以創(chuàng)新為靈魂，開發(fā)出許多增值服務(wù)功能。比如民生銀行信用卡的客戶，全年不限時不限次享受汽車道路救援服務(wù)，這些都是我們給客戶的增值服務(wù)承諾。除此之外，民生信用卡還具有私人律師、住房裝修分期免息功能等。
針對目前信用卡的市場環(huán)境，民生銀行針對操作流程方面的風險管控措施主要是筑五道“防火墻”，通過這幾道“防火墻”的層層篩選，將信用卡壞賬、欺詐扼殺在操作流程中。民生銀行信用卡中心對營銷人員有規(guī)定，在其營銷客戶成功后，應(yīng)該親自訪問并核對申請表上的信息，然后當場請客戶簽名。如果沒有做到親簽親訪，就應(yīng)該在客戶資料表上注明，證明這個卡是在客戶自己填好后收上來的，以備后臺審核時參考。
一個優(yōu)秀的民族品牌，一種創(chuàng)新的企業(yè)精神，一套嚴密的風險管理系統(tǒng)，一顆以客戶為本的服務(wù)之心，民生銀行信用卡的2007讓我們充滿信心。
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日前，西南財大信托與理財研究所和普益財富聯(lián)合《2011年度銀行理財能力排名報告》。在這份國內(nèi)最為權(quán)威的理財分析報告顯示中，民生銀行位居2011年收益能力榜首。此外，在理財能力綜合、發(fā)行能力排名方面，民生銀行均位列榜單前三甲，保持了民生銀行在業(yè)界的特有優(yōu)勢地位。
領(lǐng)跑同業(yè) 民生銀行收益能力折桂
根據(jù)對2011年內(nèi)到期并且公布了到期收益率的銀行理財產(chǎn)品的統(tǒng)計分析，在收益能力排名前10位的銀行中，民生銀行排在第一位。
繼前年下半年通貨膨脹持續(xù)高企之后，2011年通貨膨脹水平仍是不減反增。去年央行6次上調(diào)存款準備金率并3次加息，銀行間市場資金異常緊張，貨幣市場利率高位運行，推高2011年人民幣債券和貨幣市場類產(chǎn)品預(yù)期收益率，這些因素共同使得2011年各期限段人民幣債券和貨幣市場類產(chǎn)品預(yù)期收益率全線大幅上漲，平均預(yù)期收益率接近或超過4.00%。（這一段跟上下文有什么關(guān)系）
據(jù)報告顯示，民生銀行公布的到期收益情況的產(chǎn)品平均到期收益率為4.23%，到期收益率達到5.40%及以上的有186款。記者注意到，排名前三甲銀行的共同特點是到期產(chǎn)品數(shù)量較多，但到期產(chǎn)品平均EI值(到期收益率/同期限理論存款利率)并不十分居前。EI值低顯示出這些銀行在理財產(chǎn)品定價中已具備相當優(yōu)勢，讓渡給投資者的收益在行業(yè)中相對不高，但依靠其自身較好的投資管理能力和持續(xù)發(fā)行能力，博得投資者忠誠度，占領(lǐng)市場份額。
例如排名榜首的民生銀行，普益提供的數(shù)據(jù)顯示，雖然民生銀行到期產(chǎn)品的平均EI值并不十分居前，但平均EI值的波動范圍是所有銀行中最小的，相對穩(wěn)定的到期收益再加上該行多達2090款的到期產(chǎn)品數(shù)量促使其在收益能力排名中保持領(lǐng)先水平。此外，民生銀行運行的QDII產(chǎn)品在2011年間表現(xiàn)好于其他銀行，這也在一定程度上對該行收益能力表現(xiàn)有所貢獻。
成就非凡 以創(chuàng)新締造領(lǐng)先理財產(chǎn)品
如何利用自身的投資能力、管理能力，為客戶開發(fā)、設(shè)計具有可持續(xù)性的高收益理財產(chǎn)品，是每家商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展都必須面對的新課題。，在理財市場上，民生銀行從未停止探索的步伐。
2011年11月16日, 民生銀行新一代資產(chǎn)池產(chǎn)品上線。新資產(chǎn)池業(yè)務(wù)比之原有業(yè)務(wù)，產(chǎn)品類型更豐富，渠道更多，資金清算更及時，資產(chǎn)負債對應(yīng)更科學(xué)，業(yè)務(wù)流程與管理更順暢到位。也它解決了對公一直以來理財銷售系統(tǒng)的瓶頸，實現(xiàn)了當日到賬當日起息、當日收息當日日間分配。
網(wǎng)銀渠道是民生銀行理財產(chǎn)品銷售的主渠道。為了繼續(xù)鞏固網(wǎng)銀電子渠道的銷售能力，降低運營成本，民生銀行金融市場部在繼續(xù)推出網(wǎng)銀專屬理財產(chǎn)品基礎(chǔ)上，精心策劃、周密部署，協(xié)調(diào)電子銀行部、科技部經(jīng)過一周時間緊張準備，于2011年9月2日正式上線理財產(chǎn)品網(wǎng)銀“夜市”。不僅滿足了很多“上班族”客戶白天沒時間購買理財產(chǎn)品的需求，同時也豐富了網(wǎng)銀渠道的理財產(chǎn)品線，強化了“非凡資產(chǎn)管理”品牌的聲譽。
為了在產(chǎn)品創(chuàng)新方面走的更遠，民生銀行金融市場部不斷努力，按照“研究政策、分析市場、熟悉同業(yè)，快速反應(yīng)、快速出擊、快速調(diào)整”的經(jīng)營思路， 通過靈活運用信托受益權(quán)、金融資產(chǎn)交易所模式等方式解決分行融資類的需求；為維護品牌持續(xù)推出藝術(shù)品理財產(chǎn)品，尤其是開始推出融資類藝術(shù)品理財產(chǎn)品；積極探索產(chǎn)業(yè)基金交易模式；開發(fā)貿(mào)易金融保理理財業(yè)務(wù)，并協(xié)助貿(mào)易金額部擬定操作流程，成功操作完成首單匯豐能源保理理財業(yè)務(wù)；完成應(yīng)收賬款質(zhì)押型委托債權(quán)投資模式產(chǎn)品的試發(fā)行；積極開發(fā)期酒類理財產(chǎn)品；成功發(fā)行系統(tǒng)內(nèi)首單低風險（一級風險），即以存單質(zhì)押方式為企業(yè)融資提供擔保的理財產(chǎn)品，并創(chuàng)出區(qū)域內(nèi)單支銀信理財產(chǎn)品最大銷售規(guī)模。
據(jù)了解，民生銀行發(fā)行的非凡資產(chǎn)管理黃金投資1號理財產(chǎn)品按照合約約定，分兩次全部提前終止，黃金投資1號提前終止，產(chǎn)品最終年化收益率高達47.38%和46.46%。該款產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行第一款自主研發(fā)的黃金理財產(chǎn)品，由民生銀行金融市場部自主投資、自主管理。投資管理團隊對黃金市場研究深入，對黃金價格走勢研判準確，建倉時機、平倉時機把握得當。該產(chǎn)品的建倉成本價格不足256元/克（加各種成本后建倉價約為259.33元/克），基本是本輪黃金價格調(diào)整的最低點。在標的黃金價格達到觸發(fā)價格時，又迅速平倉出局，為客戶保住勝利果實，顯示了投資管理團隊卓越的產(chǎn)品管理及市場研究實力。
在“非凡資產(chǎn)管理黃金投資1號理財產(chǎn)品”成功幫助客戶獵取46.46%的年化收益率后，民生銀行針對高端理財客戶推出該系列第2款自主管理型產(chǎn)品――“黃金投資2號理財產(chǎn)品”。經(jīng)過7個多月的管理運作，“黃金投資2號”于2011年7月15日觸及觸發(fā)條件并提前終止，幫助客戶斬獲了約15.38%的年化收益，再次為銀行理財產(chǎn)品樹立年度收益率標桿。
細心的人也許會發(fā)現(xiàn)，2003年民生銀行在個人住房貸款方面可謂下了血本，除了地毯式的廣告轟炸外，房貸產(chǎn)品也是花樣迭出：“民生家園1＋3”、“組合還款”、“不指定樓盤”等等。而讓人覺得有些蹊蹺的是，在國內(nèi)銀行產(chǎn)品監(jiān)管空間狹窄、產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴重的環(huán)境下，民生銀行的房貸產(chǎn)品竟然能夠一枝獨秀，其它銀行幾乎無法跟著“復(fù)制”。
第三種方式
“我們采用‘組合還款法’，可以讓客戶選擇更自由的還貸方式，” 民生銀行個人住房按揭中心主任高峰在解釋這種現(xiàn)象的時候說，“我們同客戶商量，根據(jù)他自身的條件，幫他去打造一個最適合他的還款方式。在民生銀行貸款購房的客戶可以不受傳統(tǒng)還貸方式的局限。”
目前，各家商業(yè)銀行在經(jīng)營個人住房貸款業(yè)務(wù)時，給客戶提供的只有兩種還貸方式――等額本金還款法和等額本息還款法。由于這兩種方式在每期的貸款本金償還數(shù)量上存在差異，因此給客戶帶來的償還壓力不同。換句話說，借款的客戶要么選擇每個月還貸金額相等的還貸方式，要么選擇最初還款較多，以后逐漸減少的還貸方式。
可實際上，目前實行的兩種方式都過于死板，客戶的選擇余地太小，一經(jīng)與銀行簽訂合同，就很難更改還貸方式，因此，在運作過程中，有許多客戶的需求根本得不到滿足。對此，高峰舉了個例子：一名剛剛畢業(yè)的碩士研究生，工作時間不長，有了女朋友之后，面臨買房子結(jié)婚的問題，兩個人的月收入加起來可能在5000元左右，而其每個月的正常開支為2000元。按照現(xiàn)在北京的房價水平，想在城區(qū)周圍買一套120平米左右的房子，總價格應(yīng)在60萬～70萬元之間，如果采用首付20％、20年按揭貸款，無論是等額本息法還款，還是等額本金法還款，先期每個月還款金額都不會低于3500元，這意味著他們生活質(zhì)量的下降。否則，就只能重新選擇更便宜的房子。
高峰指出，如果采用民生銀行的“組合還款法”，他們就可以避免這個兩難境地，既不影響生活質(zhì)量，又可以買下理想的房子。“對于銀行來講，這類客戶很有培養(yǎng)前途，一般而言，他們的收入曲線未來會呈現(xiàn)出向上的趨勢，”高峰進一步分析到，“這樣我們就可以根據(jù)他的情況，將20年的貸款分成不同階段來還，比如這對年輕人前兩年收入低，可以先在這個階段每個月還3000元錢，第三年收入有所增加后，可以負擔每月5000元的還款了，銀行就可以為他們調(diào)整到月還款5000元。”
這樣一來，不但這部分客戶的需求得到滿足，而且銀行的利息收入也與以往不同。按照這種方式，客戶的全部貸款被劃分成幾個不同償還階段，根據(jù)客戶在不同階段的收入狀況差異，每個階段償還的本金數(shù)額也不相同。
如果先期償還的本金數(shù)額較小，按照利息計算的總原則：當月利息＝上個月剩余本金×月利率這個公式來計算，客戶的剩余本金數(shù)額大，相應(yīng)付給銀行的利息就更多。據(jù)了解，民生銀行還允許客戶在最長一年的時間內(nèi)，只還利息不還本金，這就為部分打算“以房養(yǎng)房”的客戶提供了便利條件。當然，如果先期客戶償付的本金數(shù)額較大，銀行的利息收入則會相應(yīng)減少一些。
除此而外，客戶還可以根據(jù)自己的收入狀況隨時與銀行協(xié)商，修改原有的還貸方式。而在許多其它銀行，客戶想要提前償還部分貸款尚且手續(xù)煩雜，更不要說在不同還貸方式中互相轉(zhuǎn)換了。“實際上這種辦法在國外早就有了。”高峰表示，民生銀行并不是頭一個吃螃蟹的人。
科技制勝
盡管聽上去，組合還款法并不復(fù)雜，但在實際應(yīng)用中，只要一繞到銀行內(nèi)部的計息系統(tǒng)，麻煩就出現(xiàn)了。與對公業(yè)務(wù)不同，個人住房貸款業(yè)務(wù)要面對的客戶眾多，每個客戶的實際情況也不盡相同，組合還款法需要銀行根據(jù)每個人的不同情況為客戶量身定做，這就一下加大了銀行計息的計算量，完全依靠手工計算根本不可能實現(xiàn)，因此直接對銀行的個人信貸系統(tǒng)提出了新的要求。
據(jù)業(yè)內(nèi)專家介紹，在國內(nèi)的銀行中，個人貸款的軟件系統(tǒng)開發(fā)或是自己完成或是找IT公司幫忙，但長期以來，這些軟件往往是根據(jù)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程來做開發(fā)，提供的多數(shù)是存檔、檢索等簡單功能，計息的功能也比較死板。
以組合還款法為例，客戶如果要更改還款方式，系統(tǒng)就必須根據(jù)其當時的剩余本金、剩余還貸時間等情況，全部重新計算出新的還款利息，并確定每期還貸金額。可是目前，國內(nèi)開發(fā)的軟件系統(tǒng)還支撐不了這種計算功能。
其實最初，民生銀行在為個人信貸系統(tǒng)招標時，也曾經(jīng)引來了不少廠商，可最后國內(nèi)的開發(fā)商卻都一一敗下陣來，中標的是一家香港公司。“他們也是唯一一家并非來自于大陸的廠商，這套軟件的功能比國內(nèi)一些軟件要強很多，靈活性好。”民生銀行科技部的焦云紅處長進一步介紹道，“比如說我們將來要增加貸款品種，包括還款方式的改變等，通過參數(shù)就都可以定義。在其它銀行還在討論等額本金、等額本息的時候，我們的客戶已經(jīng)可以自定義還款方式了。”
系統(tǒng)的高度靈活性恰恰為民生銀行提升服務(wù)水平提供了利器。由于個人業(yè)務(wù)筆數(shù)多，單筆金額又比較小，銀行最后管理起來很困難，特別是像催款一類的業(yè)務(wù)，一筆貸款出現(xiàn)逾期后，需要銀行及時催繳，工作量非常龐大，如果管理不善，則很有可能會造成呆壞賬。如今，借助軟件系統(tǒng)的幫助，民生銀行的貸款客戶如果忘記還貸，第二天就會有人打電話來催繳欠款。
“我們的核心競爭力就是建立在IT系統(tǒng)上，”高峰表示，“正是有了這個系統(tǒng)，才幫助個人住房貸款業(yè)務(wù)真正實現(xiàn)了‘以客戶為中心’的理念。”如今，如果民生銀行的哪個客戶暫時失業(yè)了，就可以到銀行去申請，在這一段時間內(nèi)只還息不還本，這樣就可以避免因拖欠貸款而產(chǎn)生的高額罰息，一旦客戶的收入穩(wěn)定以后，則可以重新正常還貸。
除了這類個性化還款外，客戶在民生銀行獲得貸款后，都會得到一個免費的“賬戶即時通”，卡號和手機號連接起來后，客戶在每個月的最后還款日前都會收到系統(tǒng)自動發(fā)出的信息，提醒客戶已經(jīng)還了多少錢，余額還有多少等。
實際上，無論是來自業(yè)務(wù)部門還是來自科技部門的人都一致認為，現(xiàn)在民生的個人貸款業(yè)務(wù)除了在前端給客戶帶來了更多方便以外，更重要的是原有的業(yè)務(wù)流程直接得到優(yōu)化，銀行內(nèi)部管理水平得到很大提高。
流程再造
與汽車貸款不同，個人房產(chǎn)抵押貸款的風險分散，無論在國內(nèi)還是在國外都是不良率較低的業(yè)務(wù)，也是個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)中收益率最為穩(wěn)定的一類。民生銀行最初對個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生改革沖動是在2002年，當時民生制定了銀行的5年發(fā)展規(guī)劃，高峰正是這個規(guī)劃的重要參與人之一。“我們把民生銀行過去7年的發(fā)展進行了歸納梳理，”他回憶道，“這個規(guī)劃比較開放，是站在銀行未來5年在世界金融市場會是什么位置的角度考慮的。”
這一規(guī)劃不要緊，民生的領(lǐng)導(dǎo)層發(fā)現(xiàn)，民生銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展存在著風險。與國有商業(yè)銀行不同，這種風險不是來自于不良資產(chǎn)，而是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的風險：此前，民生銀行公司業(yè)務(wù)在90％以上，而零售業(yè)務(wù)不到10％。歷數(shù)全球前十大銀行，它們的個人業(yè)務(wù)最高占比能夠到60％，最少也占到了30％。為保證銀行的進一步發(fā)展，民生領(lǐng)導(dǎo)層決定，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行調(diào)整:大力發(fā)展個人業(yè)務(wù)。2003年初，行長董文標更是明確提出，個人業(yè)務(wù)要在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上重拳出擊，以資產(chǎn)拉動負債。
“非常關(guān)鍵的事情就是信貸流程。”高峰解釋道，由于零售業(yè)務(wù)本身的特殊性，其成本高、環(huán)節(jié)多，投入的人力又很大，即便是一筆5萬的住房按揭都必須要經(jīng)過信貸研究調(diào)查。甚至家訪、面談等，才能夠再進行評審。如果流程出現(xiàn)問題，業(yè)務(wù)想實現(xiàn)快速發(fā)展根本無從談起。
2003年4月，民生銀行新的個人信貸系統(tǒng)正式上線，“變化太大了。”來自業(yè)務(wù)部門的員工感受最為深刻。首先是工作效率的提高。現(xiàn)在，民生銀行的房貸業(yè)務(wù)基本實現(xiàn)了無紙化辦公，客戶經(jīng)理從接單開始，就進入到系統(tǒng)中，一直到這筆貸款還清，所有的流程都在系統(tǒng)里面完成。客戶經(jīng)理只要有一臺裝好軟件的電腦和一臺掃描儀，就可以在任何地點受理客戶的貸款申請，同時錄入客戶的相關(guān)信息。回到銀行后，客戶經(jīng)理只要將電腦與內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)連好，就可以將資料上傳，由系統(tǒng)完成下一步的審批。
過去，一筆貸款是否發(fā)放由支行行長說了算，審批環(huán)節(jié)多，可能要很長時間才能發(fā)放出去。如今，系統(tǒng)控制了支行的審批環(huán)節(jié)，只要兩個人審批后就直接轉(zhuǎn)到上一級分行。據(jù)民生的相關(guān)人員說，一筆貸款從申請到放款，最快只需要一個多小時的時間。
此外，銀行的風險控制能力大大加強。這套系統(tǒng)投入使用后，民生將支行的貸款審批權(quán)全部上收到分行，而在分行，每筆超過授權(quán)的貸款，都會自動轉(zhuǎn)到總行按揭中心審批。這就避免了無限量的為同一客戶發(fā)放貸款，而過去要想查出這種情況都很困難。
“許多合規(guī)性檢查在客戶經(jīng)理那兒就可以完成了。”科技部的焦云紅告訴記者，在這套個人貸款系統(tǒng)中有個“黑名單”的管理功能，如果某個客戶在黑名單上，客戶經(jīng)理在受理其貸款申請時，系統(tǒng)就會自動鎖住，停止辦理業(yè)務(wù)。客戶經(jīng)理只要與系統(tǒng)連接，隨時可以在自己的電腦里更新黑名單的數(shù)據(jù)，如果一個客戶在上海分行被計入黑名單，想到北京分行來再申請貸款也是不可能的。但在沒有系統(tǒng)幫助的時候，就完全要靠人工去判斷，“過去風險控制是很粗放的。”異地的控制就更困難了。
“還有最大的一個方面，就是貸后的管理。”焦云紅表示，經(jīng)過近一年的發(fā)展，民生銀行現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)放了7萬多筆個人貸款，而且仍然在迅速增加，“這么多筆貸款靠人工去管理，那是不可想象的。”
過去，總行想知道些基本的統(tǒng)計數(shù)據(jù)都很困難，從各個口徑收集來的數(shù)據(jù)都不一樣，“支行報上來的、分行報上來的、總行計財部統(tǒng)計出來的，還有按揭中心自己統(tǒng)計出來的數(shù)字都對不上，”焦云紅說，往往是到了最后，誰也不知道哪個數(shù)是對的。可是現(xiàn)在，不僅僅是按揭中心，所有需要的部門在每天早上就能夠知道，截至前一天晚上8點，全行一共放了多少款，都是什么項目，甚至連客戶的各種相關(guān)信息都能掌握。
同時，客戶經(jīng)理也可以專心負責開發(fā)客戶，以前，他們還要負責維護原有客戶的貸后管理，哪個客戶經(jīng)理放的款出現(xiàn)逾期后，要由這個客戶經(jīng)理負責催繳欠款。如今，某筆貸款逾期后，就進入到催收模塊，它可以將這筆貸款分配給專門的催收員去收，這樣就可以將催收管理集中運作，降低運營成本。據(jù)高峰介紹，現(xiàn)在，民生銀行最好的客戶經(jīng)理一年能做到兩個億的按揭貸款。
1％與99％
事實上，據(jù)高峰介紹，在民生的客戶中使用這些新模式的人并不多，應(yīng)用組合還款法的客戶“到目前為止還不是很多”。難道新產(chǎn)品真的是叫好不叫座？據(jù)高峰解釋，一方面是銀行對這類客戶，尤其是打算先期還款較少的客戶審查比較嚴格，“畢竟對于銀行來說，風險是增加了的，我們對其職業(yè)、學(xué)歷等都有更高的要求。”另一方面是許多客戶算下來以后發(fā)現(xiàn)，要支付給銀行的利息反而更多了，干脆就還是用回了傳統(tǒng)的還貸方式。
不過高峰對此并不擔心，“關(guān)鍵是做市場，客戶要能跨你這個門。”他表示，許多客戶都是被這些更靈活的服務(wù)吸引來的，“只要和別人有1％的不同，就可能會帶來99％之差。”對于銀行來講，這可謂是既不賠本，又賺了吆喝。“銀行里最精致的收入就是個人住房貸款。”學(xué)會計出身的高峰把這塊業(yè)務(wù)的大賬小賬早就算的清清楚楚。
除了利息收益以外，住房貸款還能夠帶來許多后發(fā)優(yōu)勢。據(jù)焦云紅介紹，目前投入使用的個人貸款系統(tǒng)能夠記錄客戶各種詳細的信息，而在許多其它銀行，包括民生銀行過去，由于個貸系統(tǒng)不管審批流程，其記錄功能都十分簡單，只有客戶的姓名、身份證號碼等。雖然現(xiàn)在的仍然是個交易系統(tǒng)，但未來CRM系統(tǒng)上線后，就可以利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)對客戶進行分析。
“什么叫做真正以客戶為中心，而不是以產(chǎn)品為中心？”高峰對此的理解就是，“要精耕細作，要把一個客戶做深做透。”而要想做到這一點，首先就需要銀行對客戶有足夠的了解。以高端理財為例，銀行可以通過對購房客戶進行細分，從中就很容易地找出目標客戶群，從而有針對性地對這部分人推銷理財產(chǎn)品，實現(xiàn)交叉營銷。
同時，住房按揭業(yè)務(wù)的發(fā)展也拉動了個人負債業(yè)務(wù)的增長。與國內(nèi)其它股份制商業(yè)銀行一樣，民生既沒有網(wǎng)點優(yōu)勢，也沒有歷史積累，個人儲蓄的占比一直不高。而在民生貸款購房的客戶必然會去銀行定期存款，許多客戶一去就是存夠幾個月的還款，這樣就為儲蓄業(yè)務(wù)帶來了好處。
另外，根據(jù)巴塞爾協(xié)議的規(guī)定，住房按揭業(yè)務(wù)的資產(chǎn)，可以按照50％算做資本充足率的收款，對于銀行的整個結(jié)構(gòu)調(diào)整具有很大的作用。同時，隨著資本市場的發(fā)展，越來越多經(jīng)營狀況良好的公司從傳統(tǒng)的銀行融資轉(zhuǎn)向市場直接融資，這樣就使銀行的對公貸款業(yè)務(wù)更加困難，銀行在存貸業(yè)務(wù)上就更需要個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。
盡管到目前看來，民生的房貸業(yè)務(wù)發(fā)展的順風順水，但高峰也明確表示，“不敢說個人住房信貸都沒有問題。”下一步，他需要解決的大問題就是進一步加強貸后管理，同時提高營銷人員素質(zhì)，要做出住房按揭業(yè)務(wù)的品牌。
為何無人跟進
民生銀行房貸產(chǎn)品的創(chuàng)新加上大力的市場推廣，使得高峰能夠在2003年順利完成220億元的業(yè)務(wù)指標。民生銀行在消費者心目中的品牌也因此得到不小的提升，一位從事市場和品牌研究的人士表示，民生銀行是繼招商銀行之后又一個迅速提升品牌的“高手”。
“兩年前，如果你問100個人，知道不知道民生銀行？大概只有5個人會給你肯定的答復(fù)；如果你再問他民生銀行有什么讓他印象深刻的產(chǎn)品，恐怕就沒人能答得出來了。但是今天，‘民生家園1＋3’、‘移動按揭’都已經(jīng)是個人銀行業(yè)務(wù)中相當知名的產(chǎn)品了。”這位人士認為，民生銀行從對公業(yè)務(wù)向零售銀行轉(zhuǎn)型實現(xiàn)了初步的成功。
與市場研究人士對民生銀行房貸產(chǎn)品的高度評價和消費者對此產(chǎn)品的熱情相比，業(yè)內(nèi)其它銀行的反應(yīng)卻大大出乎記者的意料。其中一家銀行負責房貸業(yè)務(wù)的人士表示，不知道民生銀行推出了該產(chǎn)品，另一家銀行的相關(guān)人員在聽了記者的介紹后，則表示“如果真有這樣的產(chǎn)品，我自己都想試試”。
對此，一位分析人士指出，“房貸市場看似競爭激烈，但實際上并未形成真正意義上的競爭，”這位人士說，“總體而言，國內(nèi)的房貸市場仍是賣方市場―購房者不能自由選擇貸款銀行，而只能在開發(fā)商指定的一到兩家銀行做出選擇。而這些被指定的銀行往往是該房地產(chǎn)項目的貸款銀行，也就是說，這些銀行在給開發(fā)商提供項目貸款的同時，也就獲得了該樓盤按揭貸款的業(yè)務(wù)權(quán)。在這種情況下，那些實力較大的國有銀行的房貸部門幾乎不用去費力找客戶，也不必考慮相關(guān)產(chǎn)品的完善與創(chuàng)新問題。”
毫無疑問，民生銀行就其實力和規(guī)模而言，很難通過向房地產(chǎn)開發(fā)商提供項目貸款而獲得開發(fā)商們“賦予”的特權(quán)。
今天上午和今天下午很多學(xué)者專家和銀行家、政府官員都對國際國內(nèi)的經(jīng)濟金融形勢進行了判斷和分析，在這輪以美國次貸為導(dǎo)火索的經(jīng)濟危機狀況下，中國經(jīng)濟在金融業(yè)中它的直接風險、直接損失不大，但是隨著國際金融危機的逐步衍生而影響中國的實體經(jīng)濟。而中國的企業(yè)當中中小企業(yè)占了多數(shù)，中國企業(yè)當中90%以上的企業(yè)是中小企業(yè)，中小企業(yè)對國家GDP的貢獻度將近60%，工業(yè)總產(chǎn)值占70%，社會零售額占60%，稅收和出口總量都在50%—60%。實體經(jīng)濟的主要構(gòu)成中小企業(yè)又占這么大的比例，實體經(jīng)濟受到這輪經(jīng)濟危機的影響越深，對于中小企業(yè)的影響也就越深。
當前我國經(jīng)濟逐步走向衰退或者增長速度降緩的情況下，中小企業(yè)面臨很大的融資困難，這個融資困難不僅僅是企業(yè)自身的事情，也是政府、社會各界包括銀行的事情。剛才大家也討論中小企業(yè)融資難的問題是一個世界性的難題，這個世界性的難題如何解決?我就民生銀行在中小企業(yè)融資方面的做法跟大家交流一下。
民生銀行是1996年成立的以民營資本為構(gòu)成的股份制商業(yè)銀行，也是比較小的商業(yè)銀行，經(jīng)過十幾年的發(fā)展由1996年成立時只有13.8億資本金發(fā)展到去年年底總資產(chǎn)超過一萬億成為中型銀行，民生銀行在成立之初它的客戶定位就是以民營、高科技、中小型企業(yè)為服務(wù)對象。民生銀行在改革與發(fā)展的十多年的實踐當中，民生銀行在服務(wù)中小企業(yè)方面的一些做法也得到不斷完善。去年民生銀行率先在中國金融業(yè)中間推行事業(yè)部制的改革，去年年底民生銀行專門成立了專門服務(wù)中小企業(yè)的內(nèi)部事業(yè)部，我們稱之為“工商企業(yè)金融事業(yè)部”，它服務(wù)的對象主要是中小企業(yè)。這個事業(yè)部成立以后對于整個服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)進行了一些探討，在探討過程中有幾個方面可以和大家進行交流。
第一，體制創(chuàng)新。民生銀行過去做中小企業(yè)的業(yè)務(wù)是由分行和支行這兩級行來做，大家做中小企業(yè)業(yè)務(wù)的時候，客戶經(jīng)理既可以做大客戶也可以做小客戶，也做微型客戶，也做零售銀行業(yè)務(wù)。每個客戶經(jīng)理是所有的客戶都做，所有的客戶做的都不精。事業(yè)部成立以后我們組建專門的團隊，專門的組織體系，按照銀監(jiān)會的六項機制實行公司化運作，內(nèi)部實行獨立核算，人財物與民生銀行原來的母體相對獨立，設(shè)計專門的業(yè)務(wù)處理流程，整個事業(yè)部改革在一年的發(fā)展中得到很好的體現(xiàn)。民生銀行中小企業(yè)金融服務(wù)工商企業(yè)金融事業(yè)部在一年的發(fā)展中為1600多戶中小企業(yè)提供了信貸方面的金融服務(wù)。一年當中新增的授信250億，占民生銀行08年全年計劃的20%多。
第二，制度創(chuàng)新。原來民生銀行實行獨立的信貸評審體系，整個信貸審批集中在四個大區(qū)域中心，這些區(qū)域中心在審批大企業(yè)和中型企業(yè)方面還是能夠適應(yīng)它們的需求。小企業(yè)是貼近市場，財務(wù)不規(guī)范的經(jīng)濟體，按照原來審批大企業(yè)的模式審批小企業(yè)肯定是不適應(yīng)市場需求，我們在每個城市分行設(shè)立區(qū)域的業(yè)務(wù)部門，派駐信貸審批官進行獨立的信貸評審，同時根據(jù)信貸審批官個人素質(zhì)的差異、區(qū)域風險的差異、產(chǎn)品風險的差異、客戶信用等級的差異進行一些差異化和多層次授權(quán)，使授權(quán)與客戶需求能夠相結(jié)合，大大提高信貸的審批效率。
第三，技術(shù)創(chuàng)新。做中小企業(yè)的管理和大企業(yè)的管理完全不一樣，原來傳統(tǒng)的國內(nèi)商業(yè)銀行有比較豐富做大企業(yè)客戶授信的經(jīng)驗，做小企業(yè)特別是微型企業(yè)沒有太多的經(jīng)驗積累。民生銀行在小企業(yè)的風險評級、風險監(jiān)控等方面做了一些有效的探討。特別對于小型和微型企業(yè)的授信如果靠人工審批一單一單處理，這種成本會非常高，不可能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。我們通過對小企業(yè)財務(wù)和非財務(wù)因素的分析，借鑒國外先進商業(yè)銀行的經(jīng)驗，研究出一套小企業(yè)評價評級體系，建立適合國情的小企業(yè)信貸工程，通過工程化的處理來實現(xiàn)小企業(yè)授信的規(guī)模性。根據(jù)當前中小企業(yè)信息不對稱，特別是道德風險存在的情況，我們現(xiàn)在正在研究監(jiān)控濾檢系統(tǒng)，把人民銀行的征信系統(tǒng)還有銀監(jiān)局的中小企業(yè)客戶征信系統(tǒng)，加上民生銀行自身的客戶結(jié)算系統(tǒng)包括海關(guān)、工商、質(zhì)量檢驗部門還有稅務(wù)等等把他們的數(shù)據(jù)整合到一個平臺，通過一個端口就可以查企業(yè)所有的情況。這樣對于我們在過程中管理中小企業(yè)來控制風險會起到很好的作用。
第四，產(chǎn)品創(chuàng)新。中小企業(yè)的產(chǎn)品需求和大企業(yè)是完全不一樣的，剛才渣打銀行介紹了他們在中國推出的一些產(chǎn)品，我們針對中小企業(yè)擔保難、無抵押物這種情況，我們設(shè)計了一系列非擔保非抵押產(chǎn)品，標準抵押、標準擔保主要是適應(yīng)工廠化審批的要求，針對一些企業(yè)沒有抵押物又沒有擔保資源的情況，我們開發(fā)了集群聯(lián)保、動態(tài)融資、動產(chǎn)融資這些產(chǎn)品，有效解決了企業(yè)融資難的問題，在開展中小企業(yè)服務(wù)的城市都有很好的反應(yīng)。
第五，服務(wù)創(chuàng)新。我們?yōu)橹行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)變成一攬子的全流程的服務(wù)，不僅僅只為中小企業(yè)提供一點借貸或者融資，為中小企業(yè)的所有金融和非金融類服務(wù)提供支持特別是我們在事業(yè)部內(nèi)建立了品質(zhì)管理部門，針對客戶需求制訂服務(wù)標準，為客戶提供標準化的服務(wù)，每個季度檢討我們在客戶滿意方面的工作。
第六，管理創(chuàng)新。做中小企業(yè)客戶和做大企業(yè)客戶不同，組織架構(gòu)體系、業(yè)務(wù)流程、激勵業(yè)績考核和做大客戶是完全不一樣的，整個團隊建設(shè)，激勵考核、風險管理、品牌建設(shè)方面有一套非常詳盡的模式，按照這個模式去做，應(yīng)該說也取得了很好的成效。
第七，文化創(chuàng)新。我們過去的信貸文化是基于客戶信用，基于抵押擔保物簡單的判斷。在摸索為中小企業(yè)特別是小企業(yè)提供服務(wù)的時候，以前市場人員只做市場只做業(yè)務(wù)發(fā)展，對風險考慮不多，我們建立了一套市場人員和風險管理人員共同承擔風險，做我們設(shè)計的目標客戶也就是說我們熟悉的客戶，按照制度辦事，關(guān)注客戶的交易背景、現(xiàn)金流，不僅僅是它的還款，特別是對于第二還款員只是一個補充。另外做中小企業(yè)的風險高于做大企業(yè)，在風險偏好方面董事會有明確的不良借貸承擔和容忍。
