時間：2023-06-05 09:56:04
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇交通事故理賠協(xié)議，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、“私了”易理虧
山東省費(fèi)縣汪溝鎮(zhèn)駕駛?cè)藙⒛乘蛢?nèi)弟到汽車站，當(dāng)行至費(fèi)縣銀光大道東首，經(jīng)丁字路口處時，等紅燈的他拉好手剎，接著聽到咣當(dāng)一聲，慌忙一看，一輛貨車追尾了。沒想到，對方還跳下來猛敲他的車門，說他溜后。因為該路段為爬坡路段，責(zé)任一時難以判斷。為趕時間，他打電話給保險公司報案。保險公司說不能馬上趕到，劉某便同意私了。對方給了他600元修車費(fèi)，作為后蓋的裂紋和凹洞的修復(fù)之資。隔天劉某到修理廠，竟花了1160元，保險公司表示，因為未有現(xiàn)場勘查，多出的部分不予報賬。
建議：車輛發(fā)生交通事故，當(dāng)事人應(yīng)及時報警、報保險并在出事地方等待交管部門前來處理，出具事故責(zé)任認(rèn)定書；或者按照快處快賠程序雙方填寫和簽名確認(rèn)事故責(zé)任的快速理賠確認(rèn)卡。否則，不按程序的隨便私了，容易吃虧。
二、“私了”找后賬
費(fèi)縣費(fèi)城鎮(zhèn)團(tuán)結(jié)街居民全某，一天晚上騎摩托車沿城南外環(huán)路由東向西行至銀光十字路口時，把一個橫穿公路的老漢給刮倒了。當(dāng)時，該老漢的頭部有輕微外傷，別的沒有大礙。全某打算送老人到縣醫(yī)院治療，老漢說不用，之后，全某就給了他500元錢，并把手機(jī)號留給了他。第二天，老漢家人打電話找到全某，說老爺子住院了，必須再交錢，否則就到法院。
此案，一是全某沒有收據(jù)證明給了老漢50 0元錢；二是全某沒有證人來證明此事；三是沒有雙方私了的協(xié)議書。
建議：這種情況能報案。分三種情況：一是根據(jù)《交通事故處理工作規(guī)范》第十六條規(guī)定：對當(dāng)事人自行撤離現(xiàn)場，事后報警的，公安交通管理部門應(yīng)當(dāng)要求當(dāng)事人提供有各方當(dāng)事人簽名的“交通事故協(xié)議書”或文字記錄材料，或交通事故原始照片、錄像等證據(jù)。根據(jù)當(dāng)事人提供的證據(jù)，公安交通管理部門確定交通事故類別，決定交通事故處理的使用程序。二是根據(jù)《交通事故處理工作規(guī)范》第十七條規(guī)定：對當(dāng)事人自行撤離現(xiàn)場，事后報警又未有交通事故證據(jù)材料，無法查證交通事故事實(shí)的，公安交通管理部門制作“交通事故處理通知書”，告知當(dāng)事人直接向人民法院提起民事訴訟。三是根據(jù)《交通事故處理工作規(guī)范》第十八條規(guī)定：對當(dāng)事人自行撤離現(xiàn)場，達(dá)成協(xié)議一方當(dāng)事人不履行，事后報警的，公安交通管理部門制作“交通事故處理（不受理）通知書”，告知當(dāng)事人直接向人民法院提訟。
三、手續(xù)要齊備
王女士駕車追尾了另一輛車，由于是自己的責(zé)任，想到了快速理賠。但她對快速理賠的程序不熟悉，以為雙方同意簽了確認(rèn)書，拿著發(fā)票就可以找保險公司買單。于是，她讓對方修好車后拿發(fā)票來，并于隔天根據(jù)對方拿來的發(fā)票付了800元。隨后，她到快速理賠點(diǎn)去辦理報賬手續(xù)。保險公司說由于被撞的另一方?jīng)]有來定損，則不予理賠。所幸的是，她最后得到另一方的配合，這才理賠成功。
建議：因駕駛員不熟悉快速理賠的環(huán)節(jié)，未經(jīng)定損和未經(jīng)保險公司認(rèn)可，就自己墊付800元。如果最后對方不出現(xiàn)，不配合，這筆錢恐怕她只好自己掏了。快速理賠，一定要了解程序，當(dāng)事雙方要填好確認(rèn)單，記下車牌號，即時開到同一理賠點(diǎn)定損，才是合理理賠的最佳方式。
四、項目要寫清
一、交通事故損害賠償案件審理的基本情況及特點(diǎn)
（一）交通事故損害賠償案件數(shù)量總體上升
隨著交通事故的增多，膠州法院受理的交通事故賠償案件數(shù)量一直居高不下，其絕對數(shù)量和占全部民事案件比例兩項數(shù)字均呈快速上升趨勢。據(jù)統(tǒng)計，2008年，膠州法院共受理交通事故賠償案件727件，占民事案件收案總數(shù)的11.84%；2009年受理交通事故賠償案件919件，占民事案件收案總數(shù)的13.59%；2010年受理交通事故賠償案件1487件，占民事案件收案數(shù)的23.52%；2011年1-4月份，共受理交通事故損害賠償案件690件，占民事案件收案總數(shù)的26.18%。
（二）交通事故賠償案件調(diào)解率相對較低
道路交通事故案件當(dāng)事人對交通事故發(fā)生的責(zé)任劃分一般爭議不大，爭議焦點(diǎn)主要集中在具體賠償?shù)慕痤~上，《道路交通安全法》第七十六條直接賦予了受害人向保險公司行使請求權(quán)，根據(jù)中院有關(guān)規(guī)定精神，交通事故賠償案件，被告投保了交強(qiáng)險的，保險公司必須參加訴訟。原告沒有列保險公司為共同被告的，法院必須列保險公司為被告，因此保險公司一般直接參與此類案件，但調(diào)解率一直處在相對較低水平。2009年膠州法院全部民事案件的調(diào)解撤訴率為50.61%，交通事故案件調(diào)撤率為43.63%，比全部民事案件調(diào)撤率低7個百分點(diǎn)；2010年全部民事案件調(diào)解撤訴率為59.36%，交通事故案件調(diào)撤率為36.99%，比全部民事案件調(diào)撤率低13個百分點(diǎn)；2011年1-4月份，交通事故損害賠償案件的調(diào)解率為21.74% ，低于全部民事案件調(diào)撤率10個百分點(diǎn)。
（三）當(dāng)事人一般至少為三人以上，調(diào)解難度隨著當(dāng)事人數(shù)量增加而增大
道路交通事故賠償案件涉及的賠償責(zé)任主體較為復(fù)雜，有的因受害人死亡，涉及其繼承人；有的為共同侵權(quán)人；有的因車輛出租或出借，涉及車主和駕駛員；有的因掛靠關(guān)系，涉及實(shí)際車主和掛靠方；且該類案件一般均涉及到保險公司，因此，當(dāng)事人多為三人以上，隨著當(dāng)事人人數(shù)的增加，調(diào)解難度也相應(yīng)增加。
（四）審判周期較長
交通事故案件從整體上看，相對傳統(tǒng)民事案件審判周期較長。其影響因素之一是鑒定。交通事故案件立案后，約有20%—30%的案件在第一次庭審時原告要申請進(jìn)行傷殘等級等項目鑒定，鑒定的案件自委托至出鑒定結(jié)果大約需兩個月左右時間；有的案件因被告方對原告是否掛床、誤工時間、護(hù)理人數(shù)等事項有異議，庭審時也會提出鑒定申請；影響因素之二是送達(dá)。交通事故類案件送達(dá)時間較長，因基本采用郵寄法院專遞形式送達(dá)訴狀和傳票，答辯期至少為十五天，從立案、分案、收案至開庭約需一個月的時間，如再有地址有誤或被告因故第一次開庭沒有到庭等情況，可能會再重新使用專遞送達(dá)，則時間更長；其他影響因素還有有的案件存在追加實(shí)際車主或登記車主等被告的情況，需要再次送達(dá)重新安排開庭等。上述因素都影響到此類案件的審理天數(shù)，導(dǎo)致審判周期較長。
（五）訴訟金額較大
因為道路交通事故案件的特殊性，當(dāng)事人在身體和財產(chǎn)上所受的損失都比較大，而且隨著經(jīng)濟(jì)增長，統(tǒng)計數(shù)據(jù)逐年提高，賠償標(biāo)準(zhǔn)也一路上漲，各賠償項目均隨之大幅上揚(yáng)。以十級傷殘為例，2007年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為30656元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為13092元；2008年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為35712元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為14954元；2009年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為40928元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為17018元；2010年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)為44736元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為18498元；而2011年城鎮(zhèn)標(biāo)準(zhǔn)已達(dá)到49996元，農(nóng)村標(biāo)準(zhǔn)為21100元。訴訟標(biāo)的額的增加讓原告方有了更高的心理期望值，也給被告方帶來更大經(jīng)濟(jì)壓力。
二、影響交通事故賠償案件調(diào)解率的因素分析
（一）保險公司因素
交通事故案件能否調(diào)解，首要因素就是被告保險公司的意見。首先是調(diào)解權(quán)限的問題，有的保險公司（如太平洋保險、安邦保險等）的人不能當(dāng)庭調(diào)解，須庭后將調(diào)解方案上報審核，這樣就需先行開庭然后再次安排調(diào)解時間，不但增加法院的工作量，也讓其他當(dāng)事人產(chǎn)生厭煩心理，尤其對于標(biāo)的額不大的案件，因為耽誤時間或需再次全部到庭制作調(diào)解筆錄太麻煩等，且調(diào)解并不會帶來更大利益，有的當(dāng)事人就對調(diào)解產(chǎn)生抵觸；其次，在醫(yī)療費(fèi)問題上，保險公司普遍要求去除醫(yī)保范圍外用藥，對此原告難以接受，而法院判決并不會區(qū)分是否醫(yī)保范圍用藥而對醫(yī)療費(fèi)一律予以支持，因此醫(yī)療費(fèi)是否足額賠償直接影響調(diào)解；第三，因利益取向的不同，保險公司認(rèn)可的賠償標(biāo)準(zhǔn)普遍低于法院使用的標(biāo)準(zhǔn)，主要見于誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等的賠償；另外在訴訟費(fèi)和鑒定費(fèi)的承擔(dān)問題上，一般保險公司在調(diào)解時不同意承擔(dān)此類費(fèi)用，而法院判決會判由保險公司承擔(dān)，等等。因上述分歧，一方面保險公司的人怕承擔(dān)責(zé)任而不愿進(jìn)行調(diào)解，希望法院采取判決的形式結(jié)案，另一方面當(dāng)事人出于實(shí)際利益考慮不愿遷就保險公司進(jìn)行調(diào)解。保險公司的因素是造成交通事故賠償案件調(diào)解率低的主要原因。
（二）送達(dá)因素
當(dāng)前人員流動性大，涉及的肇事車輛及交通事故案件的當(dāng)事人遍布全國各地。同時由于事故發(fā)生，又存在部分當(dāng)事人躲避情況的發(fā)生，使得交通事故賠償案件“送而難達(dá)、送而不達(dá)、無處送達(dá)”的現(xiàn)象比較突出。在當(dāng)事人不能出庭的情況下，缺席判決在一定程度上會對調(diào)解率造成影響，即使最終能夠成功送達(dá)，留給調(diào)解的時間也比較少，很難達(dá)到良好的調(diào)解效果。
（三）人因素
訴訟中，法官通過當(dāng)事人的人做工作往往能取得很好的效果，最終促使雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議。但在交通事故糾紛案件中，少數(shù)人對調(diào)解起到了阻礙作用。因存在自己的訴訟利益，由其勸說當(dāng)事人讓步調(diào)解有時并不現(xiàn)實(shí)，特別是一些風(fēng)險或訴訟標(biāo)的低于費(fèi)的案件律師為爭取利益最大化而拒絕接受調(diào)解，有的甚至阻撓當(dāng)事人接受調(diào)解。
（四）被告事故肇事方因素
大部分案件的被告肇事車輛方都投保有交強(qiáng)險和商業(yè)保險，在賠償數(shù)額超過交強(qiáng)險的情況下，被告肇事車輛方考慮到如果同意調(diào)解，在賠償原告后再去保險公司理賠時，保險公司一般不會同意全額理賠，而是要扣除一定比例的費(fèi)用，這種情況下，車輛投保方可能和保險公司要提起商業(yè)保險合同糾紛之訴，而在交通事故案件中以判決方式結(jié)案的案件比以調(diào)解方式結(jié)案的案件勝算可能性要更大。因此，顧及到商業(yè)險理賠問題，被告車輛方往往不同意調(diào)解。
（五）法官個人因素
主要有法官的經(jīng)驗、耐心和公正度等，法官的經(jīng)驗往往影響法官對案件形勢的洞察力、對當(dāng)事人心態(tài)和案件的把握、以及在不違背當(dāng)事人自愿的前提下促成調(diào)解的技巧；法官的耐心體現(xiàn)在對各賠償項目數(shù)額的協(xié)調(diào)平衡、與保險公司的溝通、當(dāng)事人缺席情況下所做的努力等；而法官的公正度會對當(dāng)事人的信賴心理會產(chǎn)生直接的影響。
（六）其他因素
影響調(diào)解率的因素還包括當(dāng)事人無賠償能力、當(dāng)事人對交通事故責(zé)任認(rèn)定不服、賠償比例達(dá)不成一致、對具體賠償金額存在爭議（尤其是誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)和后續(xù)治療費(fèi)、財產(chǎn)損失數(shù)額等）；另外，非機(jī)動車與機(jī)動車發(fā)生交通事故時，經(jīng)認(rèn)定事故責(zé)任后，負(fù)次要責(zé)任的機(jī)動車往往還要承擔(dān)較高的賠償，這種情況雙方爭議突出，矛盾容易激化；再有交警未作出責(zé)任認(rèn)定的，當(dāng)事人雙方往往對責(zé)任劃分爭議較大，難以調(diào)解；另外還有爭氣不爭財?shù)男膽B(tài)、當(dāng)事人素質(zhì)等因素。
三、對策及建議
（一）加強(qiáng)與保險公司和保監(jiān)會的溝通。法院應(yīng)向保險公司和保監(jiān)會提出司法建議，宣傳訴訟調(diào)解的重要意義，引導(dǎo)保險公司樹立調(diào)解理念。一是建議保險公司放寬保險理賠調(diào)解的審批程序和出庭人員的調(diào)解權(quán)限，建立與當(dāng)前司法實(shí)踐、群眾需求相適應(yīng)的證據(jù)審查標(biāo)準(zhǔn)，賦予保險公司出庭人員相應(yīng)的調(diào)解權(quán)限，以便于調(diào)解；二是讓保險公司認(rèn)識到調(diào)解是保險理陪的一項工作，是改變?nèi)藗儗ΡｋU公司“投保易，理賠難”不良形象一種途徑，通過保險人員及時參與案件調(diào)解，樹立保險公司勇于承擔(dān)社會責(zé)任的形象，法院亦可以在訴訟費(fèi)的負(fù)擔(dān)問題上鼓勵保險公司參與調(diào)解；三是加大走訪調(diào)研、溝通協(xié)調(diào)的力度，就雙方在實(shí)踐操作中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行對接，研制解決方案，形成統(tǒng)一的調(diào)解程序和具體規(guī)范，幫助保險公司分析理賠中存在的問題，完善理賠制度；四是加強(qiáng)和保監(jiān)會的合作，建議保監(jiān)會加強(qiáng)對交強(qiáng)險理賠工作的指導(dǎo)，轉(zhuǎn)變理念，積極參與法院調(diào)解工作。
（二）建立與交通管理部門的協(xié)調(diào)機(jī)制。雖然法院在交警部門設(shè)有交通事故巡回法庭，但從工作實(shí)踐看，建立定期溝通和協(xié)商配合的工作機(jī)制、為審理此類案件創(chuàng)造良好的外部環(huán)境更為重要。一是法院可以將與交通事故損害賠償相關(guān)的法律規(guī)定制作成小冊子，由交通管理部門免費(fèi)向當(dāng)事人發(fā)放，便于群眾了解法律。實(shí)踐中，當(dāng)事人在不知道法律規(guī)定的情況下，調(diào)解時表現(xiàn)得非常猶豫，只有了解法律規(guī)定，才能理性的進(jìn)行調(diào)解，避免不切實(shí)際的請求與反駁。對于家庭困難又確需聘請人的，可由交通管理部門告知當(dāng)事人申請法律援助的渠道。二是法院制作一些表格，由交警部門在處理交通事故時填寫一些調(diào)查結(jié)果，如調(diào)查了解肇事車輛是否投保，在哪個保險公司投保，要弄清車主是誰，有無掛靠單位，當(dāng)事人的住址及聯(lián)系方式等，弄清這些問題就為法院的送達(dá)和調(diào)解工作打下了基礎(chǔ)。三是法院制作一些法律格式文書放在交警部門，如財產(chǎn)保全申請書、交通事故賠償案件書等，由當(dāng)事人免費(fèi)取閱，交警調(diào)解不成并認(rèn)為有保全車輛的必要時，可建議當(dāng)事人向法院申請財產(chǎn)保全，為以后調(diào)解和執(zhí)行工作創(chuàng)造條件。
（三）多個渠道，應(yīng)對送達(dá)難難題。針對當(dāng)前存在的送而難達(dá)、送而不達(dá)現(xiàn)象，可以通過以下幾個渠道作出應(yīng)對。第一，對于難以送達(dá)的當(dāng)事人，提倡采用直接上門送達(dá)的方式。第二，遇到“人難找、門難進(jìn)、拒簽收、不協(xié)助”的情況，可采用留置送達(dá)方式，與當(dāng)?shù)鼗鶎咏M織配合。當(dāng)?shù)鼗鶎咏M織比較了解當(dāng)事人情況，在實(shí)踐中，通過當(dāng)?shù)鼗鶎咏M織送達(dá)，往往能收到事半功倍的效果。第三，必要時增加原告的送達(dá)義務(wù)。訴訟文書不能送達(dá)實(shí)質(zhì)上也屬于一種訴訟風(fēng)險,這種風(fēng)險責(zé)任應(yīng)當(dāng)由當(dāng)事人來承擔(dān)，有的當(dāng)事人為使自己的訴請早日實(shí)現(xiàn)，也愿意配合法院送達(dá)，因此，必要時也可增加當(dāng)事人的送達(dá)義務(wù),使當(dāng)事人參與到送達(dá)事務(wù)中來,廣開送達(dá)途徑。第四，慎用公告送達(dá)方式，嚴(yán)把公告送達(dá)關(guān)，不輕易適用缺席審理程序。
（四）加強(qiáng)與當(dāng)事人的溝通。加強(qiáng)法律釋明工作。交通事故案件訴訟主體多、訴訟標(biāo)的大，賠償項目和證據(jù)材料繁多，而不少當(dāng)事人文化素質(zhì)不高、法律意識不強(qiáng)，在訴訟中常常出現(xiàn)變更訴訟請求、追加當(dāng)事人、反復(fù)舉證質(zhì)證的情況。對此應(yīng)加強(qiáng)立案階段的法律釋明，指導(dǎo)當(dāng)事人明確賠償主體、賠償項目、賠償標(biāo)準(zhǔn)、舉證要求及舉證期限，避免訴訟錯誤。要注重對受害方及肇事司機(jī)、車主的情感疏導(dǎo)和法律釋明，使雙方充分認(rèn)識到調(diào)解結(jié)案的優(yōu)勢，對于死亡賠償金、殘疾賠償金、喪葬費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、承包金損失等項目的計算標(biāo)準(zhǔn)和期限等問題，法官在調(diào)解過程中應(yīng)當(dāng)充分行使釋明權(quán)，并向被告釋明主動履行和強(qiáng)制執(zhí)行的區(qū)別，同時積極做雙方當(dāng)事人的工作，使其盡快接受調(diào)解，使受害人得到賠償。
（五）加強(qiáng)與律師及法律工作者的溝通。律師及法律工作者在接受當(dāng)事人的委托或者咨詢時，應(yīng)實(shí)事求是的釋明法律規(guī)定，這樣案件在進(jìn)入訴訟程序前，當(dāng)事人就能對自己所受到的合理損失有一個正確的估算，不至于案件進(jìn)入訴訟程序后，由于法官的評判與其預(yù)期期望差距較大而難以接受，增加了調(diào)解難度。而在風(fēng)險的規(guī)制層面，要引導(dǎo)當(dāng)事人正確區(qū)分費(fèi)、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)及賠償款之間的關(guān)系，并建議司法行政主管部門對此作出相關(guān)調(diào)研和統(tǒng)一規(guī)范，以正確、及時、有效地處理好因交通事故引發(fā)的社會矛盾。
論文關(guān)鍵詞 基層法院 交通事故 調(diào)解
道路交通事故案件因涉及身體傷害,觸及當(dāng)事人切膚之痛,與當(dāng)事人切身利益息息相關(guān),在整個案件的審理過程中不僅需要法官精準(zhǔn)的審判水平,而且需要法官在案件處理上給予受害者及其家屬心理上的撫慰,更適合用和諧的方式處理。調(diào)解因具有處理時間短、工作效率高、社會效果好、節(jié)省司法資源的優(yōu)勢,在審理交通事故案件中適用調(diào)解機(jī)制,不僅能達(dá)到及時、高效、便捷的化解矛盾,而且符合訴訟的價值追求,做到案結(jié)事了,促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定。
一、交通事故案件調(diào)解的必要性和可行性
(一)交通事故案件調(diào)解的必要性
1.交通事故案件數(shù)量逐年遞增
截至2010年12月底,東莞市現(xiàn)有機(jī)動車保有量超過92萬輛,駕駛?cè)顺^128萬人,隨著機(jī)動車保有量和道路里程的不斷增長,道路交通事故呈現(xiàn)逐年上升趨勢。2006年度,原東莞市人民法院受理交通事故案件4371宗;2007年度受理交通事故案件4610宗;2008年度受理交通事故案件4719宗。自2009年1月1日起,原東莞市人民法院撤銷,新成立東莞市第一、第二、第三人民法院。2010年度僅東莞市第三人民法院受理交通事故案件3029宗,2011年度東莞市第三人民法院受理交通事故案件3454宗。交通事故案件處理急迫性
交通事故案件大多涉及受害者身體需要及時救治,如果按照傳統(tǒng)的審判程序時限處理,即使適用簡易程序,解決一起道路交通事故糾紛,一審階段約需三個月時間,若再加上二審及執(zhí)行階段,受害者拿到賠償款大概需要一年甚至一年以上的時間,這對于急需等錢治病的受害者是無法承受的訴訟之痛。因此,尋找一種快速處理機(jī)制顯得尤為重要。基層法院案多人少壓力較大
以東莞市第三人民法院民三庭為例,共有法官7人,2011年受理交通事故案件3454宗,已結(jié)案件3152宗,人均結(jié)案數(shù)為450.28宗。因此,基層法院適用調(diào)解機(jī)制能夠節(jié)約司法成本,緩解案多人少壓力。
(二)交通事故案件調(diào)解的可行性
1.道路交通事故案件的特點(diǎn)
交通事故案件涉及的案情一般比較簡單、涉案標(biāo)的額相比其他民商事案件較小、法律關(guān)系較為明確、賠償標(biāo)準(zhǔn)比較明確具體,而且交通事故案件具有偶發(fā)性和車輛購買保險的特點(diǎn),保險公司是主要的賠償義務(wù)主體,比較適合調(diào)解。交警部門前期處理,當(dāng)事人具有調(diào)解意愿
在《中華人民共和國道路交通安全法》實(shí)施前,交警部門的行政調(diào)解作為交通事故案件提起訴訟的前置必經(jīng)程序,交警部門的行政調(diào)解對交通事故案件的處理起到了極其重要的作用。而且,交警部門具有多年豐富的交通事故案件調(diào)解經(jīng)驗。交通事故案件經(jīng)過交警部門的勘查,詢問調(diào)解意愿,事故責(zé)任認(rèn)定等一系列過程,到法院受理階段,一般經(jīng)歷了大約三個月的時間,受害者或者受害者的家屬,其希望得到賠償、撫慰的心理更加迫切,希望案件能夠得到迅速處理,因此希望調(diào)解的意愿更加強(qiáng)烈。
二、基層法院審理交通事故案件存在的困難及不足
(一)基層法院審理交通事故案件存在的困難
1.保險公司調(diào)解意愿較低或參與調(diào)解人員權(quán)限不足
保險公司作為主要的賠償義務(wù)人,保險公司同意調(diào)解是調(diào)解成功的關(guān)鍵因素。但由于保險公司為了追求利潤,除非降低賠償數(shù)額,否則保險公司拒絕調(diào)解。同時,由于保險公司內(nèi)部制定的賠償標(biāo)準(zhǔn)低于法定的賠償標(biāo)準(zhǔn),且較為苛刻,如精神損害撫慰金不賠償,醫(yī)療費(fèi)扣除社保用藥等等,在法院審理中在證據(jù)充分的前提下,是支持精神損害撫慰金以及醫(yī)療費(fèi)并不扣除社保用藥。在這種情況下,如果法院要求原告調(diào)解的話,有可能損害原告的利益。這樣造成了調(diào)解難度的加大。另外,參與調(diào)解的多為東莞本地的保險公司,東莞本地的保險公司多為分公司或者中心支公司,受省級保險公司的分級管理,賦予的調(diào)解權(quán)限不足。而且,參與調(diào)解的保險公司授權(quán)人員多對調(diào)解程序不盡熟悉,并且公司授權(quán)范圍也較小,調(diào)解難度較大。交警部門與法院審判標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一
交警部門對如何劃分事故責(zé)任及行政處罰具有一定的經(jīng)驗,但是對于相關(guān)賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握不一定清楚。在審判實(shí)踐中發(fā)現(xiàn),當(dāng)事人在調(diào)解過程中以交警部門的答復(fù)作為抗辯,如責(zé)任比例的問題,車輛與行人相撞司機(jī)與行人負(fù)同等責(zé)任,交警答復(fù)是各賠償一半,這是與法律規(guī)定相矛盾的。這樣導(dǎo)致調(diào)解時,當(dāng)事人不知應(yīng)該聽法官的還是交警的,導(dǎo)致調(diào)解不成。基層法院之間審判標(biāo)準(zhǔn)未統(tǒng)一
基層法院的審判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,雖然東莞市三個基層法院對交通事故案件的審判標(biāo)準(zhǔn)大部分是統(tǒng)一的,但在一部分證據(jù)認(rèn)定方面仍存在一定差異。東莞市周邊各地的賠償標(biāo)準(zhǔn)差別較大,如佛山市,當(dāng)事人在城鎮(zhèn)居住滿一年以上且有固定收入的,賠償標(biāo)準(zhǔn)是按照城鎮(zhèn)戶口計算,并且交強(qiáng)險和商業(yè)險在一個案件中一并處理。在深圳市,精神損害撫慰金是按照傷殘等級來確定的,一個傷殘等級是10000元,而在東莞市是一個傷殘等級5000元。不同地區(qū)按照不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償,這樣就導(dǎo)致了“同命不同價”現(xiàn)象,當(dāng)事人心理落差很大;法院進(jìn)行調(diào)解工作時,很難取得當(dāng)事人信任,調(diào)解工作較難開展。
(二)基層法院審理交通事故案件存在的不足
1.審判力量需要進(jìn)一步加強(qiáng)
交通事故案件的調(diào)解因涉及當(dāng)事人人數(shù)眾多,法官需要花費(fèi)大量時間居中調(diào)解。但對于一個法官有時候一天要安排六個庭審,在每個庭審半個小時的緊迫時間內(nèi),在下一個案件的當(dāng)事人在庭外等待開庭時,法官很難抽出更多的時間予以調(diào)解。由于案多人少,每個法官的時間有限,也成為調(diào)解難的一大原因。法官調(diào)解能力需要進(jìn)一步加強(qiáng)
東莞市基層法院是非常年輕的群體,法官平均年齡在三十多歲,以東莞市第二法院為例,截至2010年11月法官平均年齡是33.6歲。很多法學(xué)專業(yè)的學(xué)生一畢業(yè)就進(jìn)入法院系統(tǒng),為法院注入年輕的活力。不少年輕法官對法律的規(guī)則及程序有著清楚的學(xué)理認(rèn)識,更注重法律的審判流程,不注重調(diào)解,認(rèn)為判決更能體現(xiàn)法律的嚴(yán)肅性。另一方面,由于年齡閱歷和工作經(jīng)驗的不足,年輕法官較為缺乏調(diào)解的經(jīng)驗和技巧。
三、提高基層法院交通事故案件調(diào)解的對策分析
(一)加強(qiáng)與保險協(xié)會的溝通,促其認(rèn)識到調(diào)解的重要性
1.加強(qiáng)與保險協(xié)會的溝通,宣傳調(diào)解的優(yōu)勢
保險公司作為主要的賠償義務(wù)主體,法院應(yīng)向其宣傳調(diào)解的好處,提高其主動參與調(diào)解的積極性。對于保險公司來說,調(diào)解的好處有:(1)減少理賠環(huán)節(jié)。交通事故的交強(qiáng)險和商業(yè)險在東莞地區(qū)的審判實(shí)踐是分案處理,是車方賠償給傷者之后再向保險公司索賠第三者商業(yè)險,若保險公司不予理賠時,車方需向法院另案起訴保險公司。如果是調(diào)解的話,在調(diào)解過程可以達(dá)到交強(qiáng)險和商業(yè)險同時處理,避免了車方在賠償給傷者之后再次向保險公司索賠商業(yè)險,減少了保險的理賠環(huán)節(jié)。(2)節(jié)省理賠成本。根據(jù)保險公司的商業(yè)性質(zhì),一般來說,保險公司接受的調(diào)解方案是協(xié)商賠償金額低于法院判決金額。原告方是用減少的金額換取保險公司的快速賠償,因此,調(diào)解對保險公司是非常有利的。(3)節(jié)約司法資源。調(diào)解的及時高效,不僅當(dāng)事人可以節(jié)省訴訟費(fèi)和律師費(fèi),而且可以及時領(lǐng)取賠償款醫(yī)治傷痛,降低訴訟成本。并且,對于案多人少的基層法院來說,可以節(jié)約出寶貴的司法資源處理重大疑難案件。對保險公司進(jìn)行普法宣傳,促其統(tǒng)一內(nèi)部賠償標(biāo)準(zhǔn)
保險公司不愿調(diào)解的一大原因是誤認(rèn)為調(diào)解的賠償金額高于保險公司內(nèi)部的賠償標(biāo)準(zhǔn),保險公司不僅不通過調(diào)解方案,反而影響了調(diào)解人員的業(yè)績。其實(shí)保險公司內(nèi)部制定的賠償標(biāo)準(zhǔn)部分不符合法律規(guī)定,過于苛刻嚴(yán)厲,無法得到法律上的支持。法院對保險公司進(jìn)行普法宣傳,對其理賠人員予以指導(dǎo),使保險公司內(nèi)部賠償標(biāo)準(zhǔn)與國家法律相統(tǒng)一,這樣理賠人員的授權(quán)范圍也會得到擴(kuò)大,進(jìn)一步促進(jìn)保險公司的調(diào)解意愿。參與保險協(xié)會評價活動,敦促保險公司主動參與調(diào)解
法院參與保險協(xié)會對保險公司的評價活動,對積極參與調(diào)解的保險公司和調(diào)解人員予以表揚(yáng)和鼓勵,在一定程度上,敦促保險公司主動參與調(diào)解。
(二)加強(qiáng)與交警部門的聯(lián)動,共同促進(jìn)調(diào)解工作開展
1.加強(qiáng)與交警部門的溝通,統(tǒng)一法定賠償標(biāo)準(zhǔn)
法院應(yīng)加強(qiáng)與交警部門的溝通,對處理交通事故調(diào)解的人員進(jìn)行法定賠償標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo),對負(fù)責(zé)調(diào)解工作的交警予以培訓(xùn),促使交警部門與法院統(tǒng)一賠償標(biāo)準(zhǔn),有助于調(diào)解工作的開展。交警部門調(diào)解成功,法院給予司法確認(rèn)
交警部門在調(diào)解成功后,應(yīng)告知當(dāng)事人及時向法院申請司法確認(rèn),由法院出具裁判文書,賦予調(diào)解協(xié)議法律強(qiáng)制力。若一方當(dāng)事人不履行協(xié)議內(nèi)容時,另一方可以直接向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行,在便捷快速處理交通事故案件的同時,達(dá)到充分保障自身權(quán)益的目的。交警部門調(diào)解不成功,應(yīng)給予當(dāng)事****利保護(hù)指引
雙方當(dāng)事人在調(diào)解不成功時,交警部門應(yīng)及時指引當(dāng)事人保護(hù)自身權(quán)利,比如向法院申請訴前保全、先予執(zhí)行等訴前保護(hù)措施,以保護(hù)自身權(quán)益。
(三)進(jìn)一步加強(qiáng)基層法院調(diào)解能力
基層法院調(diào)解能力的加強(qiáng),可以通過以下幾個方面進(jìn)行:
2004年5月13日，原告姚某與被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司眉山市分公司營業(yè)部（以下簡稱：保險公司）簽訂機(jī)動車輛保險合同，合同約定：保險車輛川Z00011貨車，保險期限從2004年5月14日零時起至2005年5月13日24時止，承保險種：車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、無過失責(zé)任險、玻璃單獨(dú)破碎險，其中第三者責(zé)任險的責(zé)任限額50000元，保險費(fèi)2316.6元。第三者責(zé)任保險條款第二十三條約定“保險人根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任”；第二十四條約定“根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)的責(zé)任比例，保險人在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：負(fù)全部責(zé)任的免賠率為20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠率為5%，違反裝載規(guī)定，增加免賠10%”。第二十五條約定“保險事故發(fā)生后，保險人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險合同的約定，在保險單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定，不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應(yīng)賠償金額的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任”。次日，原告姚某按合同約定支付全部保險費(fèi)3364.93元。
2004年9月7 日，原告姚某駕駛投保的川Z00011號貨車，載11噸肥皂由眉山市東坡區(qū)方向往青神方向行駛，車行至眉青路8Km600m（“T”型路口）處，遇第三人蹇淑彬騎人力三輪車由開關(guān)站向進(jìn)入路口左轉(zhuǎn)彎往眉青路口方向行駛，兩車相撞，造成蹇淑彬死亡的交通事故。當(dāng)日姚某通知保險公司到達(dá)現(xiàn)場，并領(lǐng)取了被告交付的《機(jī)動車輛保險索賠須知》。2004年9月27日，眉山交警支隊直屬二大隊作出《交通事故認(rèn)定書》認(rèn)定：姚某、蹇淑彬在該事故中承擔(dān)同等責(zé)任。2004 年10月13日，姚某與死者親屬在眉山交警二大隊的主持下達(dá)成交通事故損害賠償調(diào)解書，該調(diào)解書載明損害賠償項目為：蹇淑彬死亡補(bǔ)償費(fèi)44600元、喪葬費(fèi)6220.5元、參加處理人員交通、誤工費(fèi)4000元、三輪車修理費(fèi)及車上物品損壞450元、川Z00011號車修理費(fèi)2754元、施救費(fèi)1680元，共計損失59704.5元，經(jīng)協(xié)商，姚某承擔(dān)57596.3元、蹇淑彬承擔(dān)2108.2元。同月21日，姚某向死者親屬支付賠償費(fèi)53162.3元。
同月22日，姚某向被告提交機(jī)動車輛保險索賠申請書。雙方因第三者責(zé)任險賠付金額發(fā)生爭議，原告主張依照《道路交通安全法》第七十六條“機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償”規(guī)定，扣除被告免賠20%，保險公司應(yīng)支付第三者責(zé)任險賠款 40000元。保險公司核定，姚某在該交通事故中造成第三者財產(chǎn)損失250元，造成第三者蹇淑彬死亡而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用包括喪葬費(fèi)6220.5元、死亡補(bǔ)償費(fèi)44600元、參加處理事故人員交通費(fèi)、誤工費(fèi)1200元，第三人人身財產(chǎn)損失共計52270.5元，被告應(yīng)支付原告第三者責(zé)任險賠款52270.5× 50%（同等責(zé)任比例）×[1-10%（同等責(zé)任免賠10%）-10%（超載免賠10%）]=20908.2元，車損險賠款187.77元。
[審判]：
法院經(jīng)審理認(rèn)為，《中華人民共和國道路交通安全法》雖于2004年5月1日起施行，但截止目前國務(wù)院尚未就該法第十七條規(guī)定的機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度制定具體辦法，全國統(tǒng)一的機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)尚未開展，參照中國保監(jiān)會（2004）保監(jiān)發(fā)39號通知第二條“5月1日起，各財產(chǎn)保險公司暫時按照各地現(xiàn)行做法，采用公司現(xiàn)有三者險條款來履行道路交通安全法中強(qiáng)制三者險的有關(guān)規(guī)定和要求，待機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險條例正式出臺后，再根據(jù)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行調(diào)整，統(tǒng)一在全國實(shí)施”之規(guī)定，原、被告雙方簽訂的機(jī)動車輛保險合同合法有效，不違反法律強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)作為調(diào)整本案雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。交通事故雙方及保險公司對于交通事故認(rèn)定書的責(zé)任劃分均無異議，故以此作為本案民事賠償責(zé)任的劃分依據(jù)。根據(jù)機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款第二十三條、第二十四條約定，被告應(yīng)根據(jù)原告在交通事故中所負(fù)的同等責(zé)任即50%承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，并在責(zé)任限額內(nèi)免陪10%.原告明知其在事故中應(yīng)承擔(dān)同等責(zé)任，未經(jīng)被告書面同意擅自與死者方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，損害被告合法權(quán)益，該調(diào)解協(xié)議對被告不具有約束力，調(diào)解協(xié)議所確定的賠償金額不能作為原告向被告索賠的依據(jù)。對于參加處理事故人員的交通費(fèi)、誤工費(fèi)4000元，第三者財產(chǎn)損失450元，雖在交通事故賠償調(diào)解書中予以確定，原告在死者方未提供全部票據(jù)的情況下予以認(rèn)可，是其對自己權(quán)利的放棄，但并不因此免除原告向被告保險公司索賠時按照保險條款提供相應(yīng)票據(jù)以便被告核定的義務(wù)，對此應(yīng)由原告承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。保險公司對交通事故第三者責(zé)任險核定的賠款項目、金額正確，已按約履行了理賠義務(wù)，原告的訴訟請求不能成立，遂判決駁回原告姚某的訴訟請求。
[評析]：
一、現(xiàn)行機(jī)動車第三者責(zé)任險不是道路交通安全法設(shè)定的機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險。
有學(xué)者認(rèn)為，道路交通安全法實(shí)施之前，全國很多省份通過地方性法規(guī)的形式規(guī)定機(jī)動車必須購買第三者責(zé)任險，否則車管部門不予登記上牌、年審，而且根據(jù)道路交通安全法第76條“機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償”的規(guī)定，保險公司風(fēng)險提高，對第三者責(zé)任險費(fèi)率上調(diào)了10%，因此即使2004年5月1日以后簽訂的第三者責(zé)任險合同就是第三者責(zé)任強(qiáng)制保險。筆者認(rèn)為，在國務(wù)院制定的機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險條例實(shí)施前的第三者責(zé)任險與道路交通安全法規(guī)定必須購買的第三者責(zé)任強(qiáng)制保險性質(zhì)不同，無論作為國務(wù)院工作部門的保監(jiān)辦的（2004） 39號通知，還是國務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)的法制辦起草的《機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險條例（草案）》均已對此問題作出權(quán)威解釋。現(xiàn)行第三者責(zé)任險雖以地方性法規(guī)形式規(guī)定必須購買，帶有一定的強(qiáng)制性，但不是法定強(qiáng)制保險，兩者區(qū)別在于，第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的合同權(quán)利義務(wù)均是法定權(quán)利義務(wù)即由法律、行政法規(guī)的形式直接予以確定，而不是也不能由雙方約定加以變更，合同簽訂、履行、解除、變更均是依法進(jìn)行，而不是依雙方合意。現(xiàn)行的第三者責(zé)任險作為商業(yè)保險，地方性法規(guī)雖然規(guī)定必須購買，但合同權(quán)利義務(wù)可以由雙方協(xié)商，投保人可以選擇保險責(zé)任限額，還可以購買不計免賠的附加險，這都體現(xiàn)了意思自治的原則，但這些關(guān)鍵性的問題在第三者責(zé)任強(qiáng)制保險制度中均是以立法形式予以確定，容不得當(dāng)事人自由選擇。草案第四十四條“本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動車第三者責(zé)任保險的機(jī)動車所有人、管理人投保強(qiáng)制保險的，可以自本條例旅行之日起3個月內(nèi)將商業(yè)保險合同變更為強(qiáng)制保險合同”的規(guī)定更是清楚的界定了兩者之間不同的法律地位，因此統(tǒng)一的強(qiáng)制三者險制度尚未在全國范圍內(nèi)推廣。
二、道路交通安全法第76條的歸責(zé)原則及機(jī)動車第三者強(qiáng)制保險條例施行前保險公司賠償責(zé)任。
道路交通安全法第七十六條規(guī)定：“ 機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分，按照下列方式承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔(dān)責(zé)任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔(dān)責(zé)任。（二）機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生交通事故的，由機(jī)動車一方承擔(dān)責(zé)任；但是，有證據(jù)證明非機(jī)動車駕駛?cè)恕⑿腥诉`反道路交通安全法律、法規(guī)，機(jī)動車駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要處置措施的，減輕機(jī)動車一方的責(zé)任。交通事故的損失是由非機(jī)動車駕駛?cè)恕⑿腥斯室庠斐傻模瑱C(jī)動車一方不承擔(dān)責(zé)任。”此條款確立了保險公司對交通事故的無過錯責(zé)任。如果肇事車輛參加了機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險，那么一旦發(fā)生交通事故導(dǎo)致他人人身傷亡或者是財產(chǎn)損失，那么保險公司就應(yīng)當(dāng)在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償，不論交通事故當(dāng)事人各方是否有過錯以及當(dāng)事人的過錯程度如何。當(dāng)然，保險公司適用無過錯責(zé)任的前提條件是機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險條例實(shí)施，并且機(jī)動車已投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險。
如前所述，本案中第三者責(zé)任險不是第三者責(zé)任強(qiáng)制保險，保險公司應(yīng)根據(jù)三者險條款約定進(jìn)行理賠，即保險公司根據(jù)機(jī)動車方應(yīng)負(fù)擔(dān)的同等責(zé)任比例扣除免陪率后支付理賠款。但是，如果原告不認(rèn)可交通事故認(rèn)定書中的責(zé)任比例劃分，從機(jī)動車一方承擔(dān)無過錯民事侵權(quán)賠償責(zé)任角度來主張賠償，本案又會出現(xiàn)另外一種處理結(jié)果。
交通事故認(rèn)定書是對交通活動參與人違反交通行政法規(guī)的一種行政責(zé)任劃分，與民事侵權(quán)法律關(guān)系中的民事賠償責(zé)任不一定完全等同，其責(zé)任認(rèn)定書僅是人民法院審理道路交通事故侵權(quán)損害賠償案件中劃分侵權(quán)責(zé)任的證據(jù)之一。對交通參與人違反交通管理行政法律法規(guī)的確認(rèn)，與交通事故當(dāng)事人之間的民事權(quán)利義務(wù)的確立并沒有直接關(guān)系。
根據(jù)道路交通安全法，機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生交通事故的，盡管機(jī)動車一方對于交通事故發(fā)生不負(fù)責(zé)任、負(fù)次要責(zé)任或同等責(zé)任，都由機(jī)動車一方承擔(dān)無過錯民事侵權(quán)賠償責(zé)任。在機(jī)動車與非機(jī)動車駕駛?cè)恕⑿腥艘蚪煌ㄊ鹿寿r償發(fā)生爭議時，不會因為機(jī)動車一方不負(fù)交通事故責(zé)任或負(fù)次要責(zé)任而免除、減輕其民事賠償責(zé)任。本案中原告應(yīng)賠償蹇淑彬全部損失52270.5元。保險法第49條第2款規(guī)定：“責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的保險。”這里的賠償責(zé)任當(dāng)然包括原告應(yīng)承擔(dān)的法定無過錯賠償責(zé)任。也就是說保險公司應(yīng)在5萬元的限額內(nèi)根據(jù)原告應(yīng)承擔(dān)的賠償金額予以支付賠償款。保險公司僅僅可以根據(jù)合同約定的同等責(zé)任比例免賠10%及原告超載免賠10%，保險公司共應(yīng)支付原告4萬元。對于以上分歧與爭議，唯有期待第三者責(zé)任強(qiáng)制保險條例盡快出臺，將現(xiàn)行第三者責(zé)任險條款變更為第三者責(zé)任強(qiáng)制保險合同條款，以衡平依法增加了法定賠償責(zé)任的投保人與增加理賠風(fēng)險的保險公司之間利益沖突。
三、保險公司對有過錯的機(jī)動車方應(yīng)享有追償權(quán)。
我國的道路交通安全法規(guī)定，一般情況下，被追尾后，先由交警出具交通事故責(zé)任認(rèn)定書，按責(zé)任書賠償。如果事故認(rèn)定追尾車輛全責(zé)，那可憑認(rèn)定書和車損維修費(fèi)用單據(jù)發(fā)票、事故責(zé)任認(rèn)定書等讓對方保險公司理賠。如果追尾造成人身傷亡或財產(chǎn)損失，那追尾事故的賠償通常包括：醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等。
法律依據(jù)：《中華人民共和國道路交通安全法》第七十四條規(guī)定，對交通事故損害賠償?shù)臓幾h，當(dāng)事人可以請求公安機(jī)關(guān)交通管理部門調(diào)解，也可以直接向人民法院提起民事訴訟。經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門調(diào)解，當(dāng)事人未達(dá)成協(xié)議或者調(diào)解書生效后不履行的，當(dāng)事人可以向人民法院提起民事訴訟。
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道路交通安全與暢通是道路交通管理的核心。高速公路作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的龍頭，其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中具有重大的拉動作用，由于近年來機(jī)動車增長和現(xiàn)有道路資源的矛盾依然突出，使得我省高速公路交通在應(yīng)對各種突發(fā)事件時顯得十分脆弱，一起責(zé)任明顯，損失較輕的交通事故，往往使得一個行車道處于封閉狀態(tài)，甚至導(dǎo)致局部路段被迫關(guān)閉。近幾年來，公安交通管理部門在推行快速處理交通事故現(xiàn)場工作中作了許多有益的探索與實(shí)踐，筆者著重通過淺析當(dāng)前快速處理交通事故現(xiàn)場存在的問題，提出快速處理交通事故現(xiàn)場保障機(jī)制創(chuàng)新的構(gòu)想。
一、當(dāng)前影響快速處理交通事故現(xiàn)場的主要問題及原因
（一）現(xiàn)行法規(guī)對“責(zé)令當(dāng)事人撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通”設(shè)置的前置條件規(guī)定過于復(fù)雜，不利于快速撤離事故現(xiàn)場。公安部頒發(fā)的《道路交通事故處理程序規(guī)定》第十五條規(guī)定：當(dāng)事人不撤離現(xiàn)場的，交通警察應(yīng)當(dāng)記錄交通事故的時間、地點(diǎn)、天氣、當(dāng)事人姓名、機(jī)動車駕駛證號、聯(lián)系方式、機(jī)動車牌號、保險憑證號、交通事故形態(tài)、碰撞部位等，由當(dāng)事人簽名后，責(zé)令當(dāng)事人撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通。按照這一規(guī)定，現(xiàn)場執(zhí)勤民警記錄好后至少需要十幾分鐘。據(jù)筆者在高速公路地面實(shí)地觀察，行駛在高速公路的車輛因事故停留最少10分鐘，最少有近百輛機(jī)動車的行駛受到影響。另外，由于值勤民警缺乏實(shí)時信息查詢手段，無法對車輛是否盜搶、有效；外省省駕駛證、保險憑證真?zhèn)巍⑹欠衩坝眠M(jìn)行甄別查證，致使使用假牌證的駕駛員逃避責(zé)任，造成另一方當(dāng)事人因得不到民事賠償而遷怒于公安交通管理部門，使公安交通管理部門處于尷尬的“不作為”境地。
（二）部分事故當(dāng)事人誠信度不高，造成自行撤離現(xiàn)場心理障礙。《道路交通安全法》第七十條規(guī)定：在道路上發(fā)生交通事故，未造成人身傷亡，當(dāng)事人對事實(shí)及成因無爭議的，可以即行撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理賠償事宜。但由于部分事故當(dāng)事人誠信度不高，撤離現(xiàn)場后對已達(dá)成的協(xié)議百般抵賴，或中斷通訊，以達(dá)到不賠償?shù)哪康模率官r償權(quán)益人得不到賠償而對自行撤離現(xiàn)場產(chǎn)生心理障礙，導(dǎo)致以后不愿自行撤離現(xiàn)場。
（三）現(xiàn)行法規(guī)對當(dāng)事人交通違法行為在事故中所起的作用以及過錯嚴(yán)重程度表述不清，當(dāng)事人遇到有混合過錯行為時，無法知道自己的違法行為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)怎樣的責(zé)任，繼而代之于在現(xiàn)場互相指責(zé)，為區(qū)分責(zé)任爭論不休。
（四）缺乏配套保障措施。國外發(fā)達(dá)國家實(shí)行“互碰免責(zé)”，駕駛員發(fā)生交通事故后，只要相互交換標(biāo)明有關(guān)信息的確認(rèn)書后，向各自的保險公司報案，即由保險公司理賠，無需交通警察處理，而目前我省的很多保險公司以有“道德風(fēng)險”為由，對自撤理賠不予采信，迫使當(dāng)事人不愿自撤。另外現(xiàn)行的法律法規(guī)沒有明確對應(yīng)撤而未撤的當(dāng)事人予以處罰的規(guī)定，一定程度上影響了快速處理事故現(xiàn)場。
（五）部分民警業(yè)務(wù)不精，現(xiàn)場快處意識不強(qiáng)，思想認(rèn)識上存在誤區(qū)，工作導(dǎo)向顧此失彼。一是由于對發(fā)生交通事故所起的作用以及過錯的嚴(yán)重程度分不清，以至現(xiàn)場確定事故責(zé)任當(dāng)斷不斷；二是部分民警為避免當(dāng)事人投訴或減少事后矛盾，任憑當(dāng)事各方在現(xiàn)場爭吵；三是將快速處理交通事故簡單地理解為將事故處理結(jié)案，因而工作重心往往向現(xiàn)場定責(zé)傾斜，客觀上滯留了事故現(xiàn)場。
二、創(chuàng)新快速處理交通事故現(xiàn)場保障機(jī)制的設(shè)想
根據(jù)哲學(xué)觀點(diǎn)，一般來說，受社會系統(tǒng)復(fù)雜性、壟斷性的控制，解決社會問題沒有一套可以提供辦法的控制，矛盾和挫折會繼續(xù)存在下去，出路只有一條：創(chuàng)新管理制度。鑒于我省經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程及其作用的兩重性和現(xiàn)實(shí)中的種種不利于交通暢通因素的挑戰(zhàn)，筆者認(rèn)為，我們既要從公安交通管理部門職責(zé)的角度來設(shè)計快速處理交通事故現(xiàn)場的運(yùn)行模式，發(fā)揮公安交通管理部門“排堵保暢”主力軍作用，同時盡量避免“單打獨(dú)斗”窘?jīng)r，依靠和借助社會力量，改變影響交通暢通的社會機(jī)構(gòu)、社會道德和傳統(tǒng)交通方式。
（一）以加快立法進(jìn)程，帶動機(jī)制創(chuàng)新。
鑒于《道路交通安全法》已將快速處理道路交通事故現(xiàn)場納入法律規(guī)定，因此，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)借此東風(fēng)，加快《湖北省快速處理道路交通事故現(xiàn)場辦法》立法進(jìn)程，并使之上升為政府規(guī)章。立法應(yīng)當(dāng)著重解決以下二方面問題：
1、鑒于現(xiàn)行法律對“責(zé)令當(dāng)事人撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通”設(shè)置的前置條件規(guī)定過于復(fù)雜，不利于快速撤離事故現(xiàn)場的狀況，筆者認(rèn)為立法應(yīng)突破這一規(guī)定，明確載明“交通警察應(yīng)先使用粉筆或拍照等固定現(xiàn)場證據(jù)，然后責(zé)令當(dāng)事人撤離現(xiàn)場，并記錄有關(guān)事故當(dāng)事人信息”的規(guī)定，以減少現(xiàn)場停留的時間。
2、鑒于現(xiàn)行的法律法規(guī)沒有明確對應(yīng)撤而未撤的當(dāng)事人從重處罰的規(guī)定，建議通過修訂《湖北省機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險辦法》和《交通違法行為處罰辦法》，賦予按規(guī)定自行撤離事故現(xiàn)場的當(dāng)事人免于處罰（對其違法行為罰款、記分部分），同時不列入機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險費(fèi)率上浮范圍。對不按規(guī)定自行撤離現(xiàn)場的當(dāng)事人，除按上限予以處罰外，對其違法行為按照機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險辦法三倍上浮；
（二）以制度創(chuàng)新改變影響交通暢通的傳統(tǒng)交通方式。
1、實(shí)行雙方交通事故保險理賠“互碰免責(zé)”制度和單方僅造成車輛受損但可以開動的情況下當(dāng)事人先下高速公路然后報警制度，最大限度減少交通事故對道路造成的影響。據(jù)統(tǒng)計，我省高速公路上有近40左右的交通事故是僅造成車輛損失，但車輛還可以開動的交通事故，這些交通事故發(fā)生后，要求當(dāng)事人具有一定的交通事故處理專業(yè)知識來判別是與非，顯然有一定的困難；如果要求當(dāng)事人都必須等候交通警察到現(xiàn)場來處理，勢必造成交通障礙，很容易引發(fā)二次事故，因此需要借助新的手段、新的方法。筆者認(rèn)為，“互碰免責(zé)”制度完全適合高速公路的情況。其一是已具備法律支撐。《道路交通安全法》第七十六條已明確規(guī)定：機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。其二是已具備制度保障。即將出臺的《中華人民共和國機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險辦法》將明確機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制 保險責(zé)任限額范圍，而限額內(nèi)予以賠償是不以當(dāng)事人是否有責(zé)任為前提來實(shí)施的。其三是已具備技術(shù)支撐。我省即將完成了機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險信息庫和計算機(jī)操作平臺，為實(shí)施“互碰免責(zé)”打下了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
2、建立對不遵守誠信規(guī)則的人應(yīng)受到法律制裁的法律制度。誠信意識是保障快速處理交通事故現(xiàn)場的必要條件，目前誠信缺失已成為實(shí)施快速處理交通事故現(xiàn)場必須面對的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。其根源在于制度的缺陷，使快速處理交通事故現(xiàn)場中的誠信行為難于有效保證和擴(kuò)展。因此，筆者認(rèn)為，我省應(yīng)充分利用機(jī)動車駕駛員檔案信息和機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險信息庫和計算機(jī)操作平臺，建立機(jī)動車駕駛員誠信記錄，對有不良誠信記錄的駕駛員和車輛，推行違信懲罰制度，增大失信的成本。
3、制定簡單易行的道路交通雙方事故責(zé)任認(rèn)定規(guī)則。確保一旦發(fā)生交通事故，當(dāng)事人迅速知道自己的行為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，避免在現(xiàn)場相互指責(zé)，爭論不休。
4、建立道路交通事故物損評估機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)公平經(jīng)營，免除事故當(dāng)事人后顧之憂。目前我省經(jīng)營車輛保險業(yè)務(wù)的公司已發(fā)展到十家，隨著我國加入世貿(mào)組織后各項承諾項目兌現(xiàn)，還將會有更多的保險公司入戶我省，由于各保險公司在資金、規(guī)模和物損評估水平存在差異，往往對同一損失確認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)不一。為統(tǒng)一評估標(biāo)準(zhǔn)，建議由省保險監(jiān)督管理局和省物價局牽頭，成立我省省道路交通事故物損評估理事會。理事會成員由各家保險公司組成，并在各區(qū)（縣）組成專業(yè)物損評估隊伍，確保一旦接到保戶報案，無需交通警察處理，迅速展開評估，徹底杜絕“道德風(fēng)險”的出現(xiàn)。
5、大力采用先進(jìn)的信息技術(shù)并配備必要的硬件設(shè)備。如開發(fā)和應(yīng)用“交通警務(wù)通”，配備無線聯(lián)網(wǎng)的手提電腦等，使一線值勤民警能夠隨時隨地進(jìn)行車輛號牌、駕駛證、保險憑證等信息的查詢、比對、查證。
6、將民警現(xiàn)場快速處置的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，作為民警上崗前必修課，不合格者不能上崗，同時要確定階段和一定時期的快處率作為考核指標(biāo)。
[案情]：
2004年9月25日，原告諸某的父親在被告保險公司處購買了學(xué)生、幼兒意外傷害保險一份，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險和意外傷害住院醫(yī)療保險，繳納了保險費(fèi)40元。雙方約定：被保險人為諸某，保險期間為12個月，自2004年9月26日零時起至2005年9月25日二十四時止。在保險期間內(nèi)，諸某于2004年10月21日晚6時10分左右騎自行車途經(jīng)海安縣海安鎮(zhèn)寧海南路地段由南向北在非機(jī)動車道內(nèi)行駛時，案外人徐某駕駛無號牌的二輪摩托車馱帶其妻子經(jīng)上述地段向南行駛，兩車發(fā)生碰撞，諸某和徐某均受傷，車輛均遭受損壞。當(dāng)日，諸某被送往海安縣人民醫(yī)院住院治療，診斷為下頜首骨折、顱底骨折，行切開復(fù)位內(nèi)固定手術(shù)。11月3日，諸某出院，共花去醫(yī)療費(fèi)12000余元。
11月5日，海安縣公安局作出認(rèn)定，本起交通事故系因當(dāng)事人徐某一方的過錯而導(dǎo)致，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)事故的全部責(zé)任，而諸某無責(zé)任。
2004年12月23日，在公安部門的主持下，諸某與徐某就本起交通事故的損害賠償達(dá)成了調(diào)解協(xié)議，由徐某一次性向諸某賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等各項費(fèi)用20000元。當(dāng)日，徐某給付了9750元，余款10250元于2005年2月10日前付清。在交通事故處理完畢后，諸某向保險公司提出了理賠申請，但保險公司認(rèn)為，醫(yī)療費(fèi)的賠償屬于財產(chǎn)損失范疇，因肇事者在本起事故中應(yīng)當(dāng)支付傷者醫(yī)療費(fèi)，其不應(yīng)當(dāng)對財產(chǎn)損失部分予以賠償。2004年12月27日，保險公司出具了拒絕理賠醫(yī)療費(fèi)的處理意見。在保險理賠未果的情況下，諸某于2005年1月13日向法院提起訴訟。
[裁判要點(diǎn)]：
海安縣法院經(jīng)審理后認(rèn)為，在我國保險法的規(guī)定中，醫(yī)療保險屬于人身保險的范疇，在發(fā)生保險事故的情況下，權(quán)利人依法既可以向侵權(quán)人主張損害賠償，還可以根據(jù)保險合同的約定向保險人主張權(quán)利，除非保險人與投保人在保險合同中約定在權(quán)利人獲得賠償?shù)那闆r下保險人不再承擔(dān)保險責(zé)任。本案中，保險公司在訂立保險合同時未有上述約定，其對于責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故在既沒有法律依據(jù)又沒有合同依據(jù)的情況下，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)責(zé)任。據(jù)此，經(jīng)過法院多次主持調(diào)解，雙方終于達(dá)成了調(diào)解協(xié)議。
[點(diǎn)評]：
本案是一起典型的保險公司以被保險人已經(jīng)獲得其他賠償而依據(jù)所謂保險的補(bǔ)償原則為由予以拒賠的案例，其在實(shí)質(zhì)上是由于同一事實(shí)符合兩個法律規(guī)范的賠償要件所產(chǎn)生的請求權(quán)競合。因此，處理本案的關(guān)鍵在于，正確界定意外傷害險及其附加的醫(yī)療保險的屬性。
所謂補(bǔ)償原則，是指被保險人所獲得的賠償不得超過其所受到的損失，被保險人不能因保險關(guān)系而取得額外利益。因此，如果被保險人因他人過錯遭到損失，在獲得保險公司的賠償后，就不能再向第三者索賠，而應(yīng)當(dāng)將向第三者的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。一般而言，補(bǔ)償原則是財產(chǎn)保險合同理賠時最明顯的原則之一。但是，人的生命和健康是難以用價值來衡量的，法律規(guī)定對人身保險可以重復(fù)投保，也允許權(quán)利人得到多份保險金，而且如果被保險人因他人過錯遭到損失，在獲得保險公司的賠償后，并不影響其再向第三者行使索賠的權(quán)利，反之亦是如此。對此，我國《保險法》第68條就明確規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”
對于意外傷害險，它是指以被保險人的身體利益為保險標(biāo)的，以被保險人遭受意外傷害或因傷害而致殘、致死為保險事故，當(dāng)保險事故發(fā)生時，由保險人按照合同約定給付保險金的人身保險。我國《保險法》第69條明確規(guī)定了意外傷害保險屬于人身保險的業(yè)務(wù)范圍，雖然該條還同時規(guī)定了“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)”，但此條規(guī)定僅僅是放開了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營范圍，并沒有改變健康和意外傷害保險屬于人身保險的性質(zhì)。實(shí)際上，在中國保監(jiān)會成立之前，中國人民銀行作為當(dāng)時的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)就于1998年作出了《關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)給付的答復(fù)》。該《答復(fù)》規(guī)定：“如果在意外傷害醫(yī)療規(guī)定保險條款中無關(guān)于‘被保險人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)由第三者負(fù)賠償責(zé)任時，保險人不負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)責(zé)任’之約定，保險人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任。”
交通事故處理調(diào)解協(xié)議書一
甲方： (身份證號碼： )
乙方：(身份證號碼： )
*年*月*日，甲方騎摩托車不小心撞傷乙方后，甲方及時履行報警和救助義務(wù)，并支付了乙方就醫(yī)、康復(fù)冶療、生活補(bǔ)助、營養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)護(hù)理費(fèi)等費(fèi)用共計人民幣45000元(大寫：肆萬伍仟元整)，目前乙方要求甲方一次性解決，甲乙雙方在平等、自愿協(xié)商及充分了解相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，并征得處理交通事故的大安交警同意，達(dá)成如下協(xié)議：
一、甲乙雙方依據(jù)交通事故處理的一般原則達(dá)成一次性賠償協(xié)議，甲方一次性支付乙方人民幣18000元(大寫：壹萬捌仟元整)。
二、在甲方支付人民幣18000元后，乙方保證今后絕不以任何理由和任何形式就此事再向甲方要求各種名義補(bǔ)助、補(bǔ)償?shù)荣M(fèi)用，后續(xù)事宜及費(fèi)用均由乙方自行處理和承擔(dān)。
三、在乙方收到甲方支付的人民幣18000元后，此事處理即告終結(jié)，甲乙雙方之間不再存在任何權(quán)利義務(wù)，乙方承諾不再提起任何與此事相關(guān)的訴訟和仲裁，也放棄向司法機(jī)關(guān)提起針對本協(xié)議的任何訴訟權(quán)利。以后因此事衍生結(jié)果亦由乙方自行承擔(dān)，甲方對此不再承擔(dān)任何責(zé)任。
四、本協(xié)議的所有條款均是雙方共同協(xié)商議定，甲乙雙方已全文閱讀并理解無誤，甲乙雙方完全明白本協(xié)議內(nèi)容所涉及后果，甲乙雙方均對此表示理解并尊重本協(xié)議所達(dá)成目的，甲乙雙方對此處理結(jié)果完全同意。
五、乙方在收取甲方一次性損害賠償金時，必須同時將所有的醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)、病案材料、其他費(fèi)用票據(jù)、各相關(guān)證件等全部交付給甲方，并保證票據(jù)材料的真實(shí)性，由此造成的甲方向保險公司索賠失敗，乙方應(yīng)雙倍退還不實(shí)部分。在甲方向投保保險公司理賠時，乙方有義務(wù)協(xié)助甲方提供相關(guān)證件、票據(jù)等資料。
六、本協(xié)議為一次性終結(jié)處理協(xié)議，本協(xié)議為雙方平等、自愿協(xié)商的結(jié)果，并且是雙方真實(shí)意思表示，本協(xié)議自雙方簽字按手印后立即成立生效。
七、本協(xié)議一式三份，甲乙雙方各執(zhí)一份，交管部門存檔一份，具有同等的法律效力。
甲方： 乙方： 交管部門：
簽字時間： 年 月 日
交通事故調(diào)解協(xié)議書二
甲方：_____ (肇事者)，委托人：_____
乙方：_____ (受害方)，委托人：_____
_____年_____月_____日_____時左右，甲方駕駛_____號_____車，在_________________________ 處發(fā)生道路交通事故，導(dǎo)致_____不幸死亡。現(xiàn)甲方和死者的所有近親屬(乙方)經(jīng)友好協(xié)商，本著平等、自愿、公平的原則，達(dá)成如下協(xié)議：
一、甲方一次性賠償乙方醫(yī)療費(fèi)、搶救費(fèi)、誤工費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、老人贍養(yǎng)費(fèi)、死亡賠償金、精神損害撫慰金等各項賠償款共計人民幣(大寫)：_____圓整(_____元整)。
二、死者_(dá)____ 的尸體由其家屬自行安葬。
三、上述款項支付給乙方所有近親屬后，由乙方所有近親屬內(nèi)部自行分配、處理，其分配、處理的方式、后果與甲方無任何關(guān)系。
四、乙方收到上述款項后，向甲方出具收據(jù)，并保證放棄對甲方在本次事故中所有的追償權(quán)。本協(xié)議簽署后，本次事故為一次性全部處理終結(jié)，甲乙雙方永不糾纏。
五、根據(jù)甲方的真誠表示，乙方考慮到甲方之違法行為系過失所致，主觀惡意小，社會危害輕，按照構(gòu)建和諧社會的原則，本著治病救人的精神，乙方對甲方的行為給予諒解，不再追究甲方的一切責(zé)任，并希望司法機(jī)關(guān)或相關(guān)部門對甲方從輕、減輕或免于處罰。
六、本協(xié)議甲乙雙方已全文閱讀并理解無誤，甲乙雙方完全明白本協(xié)議內(nèi)容所涉及后果，甲乙雙方對此協(xié)議處理結(jié)果完全滿意，決不反悔。
七、本協(xié)議一式 份，甲乙雙方各執(zhí)一份，經(jīng)甲乙雙方簽字和按指印后生效。
提高“車上人員險”保額
拼車既經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，又能各取所需，車主可以節(jié)省油費(fèi)，而搭車者可以以較低價格享受“專車”的待遇，何樂而不為呢？但是幾個人一起拼車，會有安全方面的風(fēng)險，這需要拼車人提前利用相關(guān)的保險規(guī)避。
先來看看車輛第三者責(zé)任險是否可行。由于“三責(zé)險”是針對本車以外的人身和財產(chǎn)損害進(jìn)行賠償，而拼車的人屬于車上人員，不在三責(zé)險保障范圍內(nèi)，因此對拼車族來說不能提供保障。
那么，商業(yè)車險中的車上人員責(zé)任險是否可以提供賠償呢？答案是肯定的。該險種的保險責(zé)任是“保險期間內(nèi)，被保險人及其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使保險車輛上人員遭受人身傷亡，對依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償這人，保險人按照本合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
不過，車上人員責(zé)任險的保障額度較低，通常每座只有1萬元的保障限額。雖然能自行調(diào)高投保額，但記者在某保險公司網(wǎng)上看到，車上人員責(zé)任險最高保額為10萬元/人，這或許不能滿足大多數(shù)拼車族的要求，一旦出險很可能還要額外再自掏腰包。而且，車主是否購買過車上人員責(zé)任險，保額又是多少，對拼車者來說都無從知曉，主動權(quán)并不在拼車人這邊，因此并不是非常可靠的保障。
特別要提醒的是，如果是朋友、鄰居之間拼車，建議在往返途中，最好不發(fā)生任何金錢交易，以免落下“私車運(yùn)營”的嫌疑，可以在事后或事前，或每月固定給朋友貼補(bǔ)油錢、買路費(fèi)。
如果是網(wǎng)友同行，最好事先簽訂一份書面的《拼車協(xié)議》，明確約定發(fā)車地點(diǎn)、時間、路線、預(yù)計到達(dá)的時間，路途中發(fā)生的油費(fèi)、過橋費(fèi)等如何承擔(dān)，以及行車途中發(fā)生交通事故責(zé)任如何承擔(dān)等。
因為無論是車輛損失保險對車輛財產(chǎn)的保護(hù)，還是車上人員險對車上人員人身意外的保障，如果遇上“非營業(yè)性的私有車輛用做營業(yè)用途”，因為私自改變了車輛用途，通常都無法獲得保險賠償。雖然車主主觀上并不是將私家車用以載客賺錢，但由于目前運(yùn)管部門未能就這種允許他人以付費(fèi)方式搭乘車輛前往目的地的行為，出臺明確的界定標(biāo)準(zhǔn)，因此就算是熟人之間的“拼車”，一旦中途發(fā)生付費(fèi)行為，極有可能會被認(rèn)定為私車營運(yùn)、改變車輛用途，而被保險公司拒賠。
不如提前安排人身意外險
為了預(yù)防拼車發(fā)生意外所造成的損失，以便在拼車時獲得高額的保險保障，特別是為了避免發(fā)生事故后由于賠償問題無法達(dá)成一致，最后導(dǎo)致車主和拼車的人之間由朋友變“冤家”，作為車主和拼車的人，都應(yīng)該事先安排好人身意外傷害險，出了事故后可以由保險公司買單，避免不必要的糾紛。
各類人身意外險都能對意外傷害事故造成的死亡、傷殘予以理賠。無論遇到怎樣的交通事故，只要拼車人是綜合意外保險的被保險人，那么保險公司都會進(jìn)行理賠，死亡、殘疾的賠付。而且，由于生命無價，多張意外險保單的人身傷亡保額還可以累加不會互相排斥。
如果發(fā)生較小的交通事故導(dǎo)致被保險者的意外受傷，之邀其中含有“意外醫(yī)療保障”責(zé)任的險種，也能給投保者一定的賠償額，減少自己的財務(wù)負(fù)擔(dān)。
據(jù)了解，目前，各保險公司的意外險基本上以一年期為主，保費(fèi)、保額有很多檔次，保費(fèi)從50元、100元到120元不等，可提供意外身故保障、意外殘疾保障，保障比較全面。
但需注意的是，不同的意外險保障范圍會有所差別，如“交通意外險”明確為“乘坐飛機(jī)、火車、輪船、汽車等商業(yè)運(yùn)營的交通工具發(fā)生意外”才賠償，私家車仍不在保障范圍內(nèi)。
如果是假期期間朋友間拼車自駕出游，也可以事先投保自駕車旅行保險，對駕駛?cè)藛T和搭乘人員都有所保障。如蘇黎世保險的“九州伴我行”自駕車旅行保險產(chǎn)品，除了對被保險人（駕駛?cè)藛T）自身的意外及急性病傷亡、醫(yī)療等常規(guī)風(fēng)險提供保障，還特別保障被保險人在駕駛過程中造成的對乘車人員人身傷亡的賠償責(zé)任。
通常而言，此類保險往往保費(fèi)低、保障期間短、保障責(zé)任具有針對性，性價比較高。此外，由于是財險公司，這款保險還能額外延伸保障被保險者外出期間家里因無人照看發(fā)生的盜搶損失，免除自駕游出門的“后顧”之憂。
壽險和工傷保險也可保障
各類壽險同樣可以為拼車族提供死亡保障，不過，其并不包含醫(yī)療費(fèi)用給付責(zé)任，而且費(fèi)率較意外險來說稍高一些。
如果你除了社保外并沒有其他醫(yī)療保障，不妨參考下住院類保險產(chǎn)品，因為交通事故發(fā)生后很可能造成骨折、內(nèi)臟器官受損等傷害，一般需要入院治療，這可能需要花費(fèi)拼車人不少錢，而有了住院醫(yī)療保險，就可以一定程度上轉(zhuǎn)移風(fēng)險造成的損失，免得“身體疼痛心更痛”。
此外，要是拼車人單位已經(jīng)投保了團(tuán)險中的門急診醫(yī)療險，拼車人在受傷治療后可別忘了向保險公司提出索賠請求。如果是上下班拼車途中發(fā)生意外傷亡事故，則還應(yīng)考慮申請工傷賠償。
保險動態(tài)：太湖快艇事故遇難大學(xué)生獲賠
本文背景
早在2003年4月15日，北京市交通管理局就宣布，如當(dāng)事各方對交通事故事實(shí)無爭議，可自行協(xié)商解決賠償事宜。這種被稱為私了的方式當(dāng)時在全國屬于首創(chuàng)。
2007年7月1日，北京開始實(shí)施交通事故快速處理辦法，為駕駛員自行處理交通事故提供了更可靠的依據(jù)。
2007年12月29日頒布實(shí)施的《中華人民共和國道路交通安全法》第70條規(guī)定，在道路上發(fā)生交通事故，未造成人身傷亡，當(dāng)事人對事實(shí)及成因無爭議的，可以自行協(xié)商處理損害賠償事宜。交通事故私了在全國范圍普遍推廣開來。
現(xiàn)如今，北京市70%的交通事故采取當(dāng)事人自行協(xié)商的方式解決。但是事實(shí)上，很多駕駛員對所謂的私了程序還不夠了解，有時候就會造成后續(xù)的麻煩。
劉清磊是一名在北京市房山區(qū)竇店汽車城工作的普通汽修工人。1980年出生的他在2009年結(jié)婚。如今，他的小寶寶剛滿兩周歲。本來應(yīng)該其樂融融的三口之家，最近半年卻被一起官司纏身，夫妻倆總也高興不起來，而所有的煩惱都源于2012年初冬一天下午的一場小車禍。
車禍私了
萬窯路和大竇路交匯的路口是北京市房山區(qū)竇店鎮(zhèn)的繁華地帶，尤其在上下班高峰，該路口車輛、行人往來頻繁，十分熱鬧。2012年11月16日17時左右，劉清磊像往常一樣，駕駛自家的紅色比亞迪汽車去接妻子下班。剛經(jīng)過路口，劉清磊突然感覺車輛左側(cè)被人碰撞了一下。盡管在劉清磊的視線內(nèi)并沒出現(xiàn)任何可疑情況，但感覺被撞后，他將車停在路邊，下車查看。這時，他才發(fā)現(xiàn)，在越過黃線一側(cè)的地上倒著一輛摩托車，旁邊還躺著一個人。意識到發(fā)生了交通事故，劉清磊撥打了122交通事故報警電話。
倒在地上騎摩托車的人名字叫張鳳明。事故發(fā)生時，他騎著摩托車轉(zhuǎn)彎，越過了黃線，撞在了劉清磊的汽車左側(cè)，自己摔倒在地。張鳳明倒在地上，覺得頭有些暈，但過了一會兒就覺得沒事了。張鳳明起來看看，身上也沒有其他外傷，應(yīng)該沒什么大事，就走到劉清磊面前來談私了事宜。
經(jīng)過交談，劉清磊發(fā)現(xiàn)，張鳳明沒有駕駛摩托車的資格，摩托車又是套牌，很明顯，這起交通事故應(yīng)當(dāng)由張鳳明負(fù)全責(zé)。雖然張鳳明一再說愿意賠償劉清磊的損失，但劉清磊還是執(zhí)意表示要等交警到現(xiàn)場后再看看如何處理。就在這時，張鳳明的愛人得到消息也來到現(xiàn)場，看自己丈夫沒什么大礙，也愿意出錢給劉清磊修車，私了這起交通事故。
十多分鐘后，北京市房山區(qū)交通支隊的交警來到現(xiàn)場，了解了情況之后，也支持雙方私了。劉清磊看了看自己車刮蹭的情況，提出要1000元的修車費(fèi)。經(jīng)過小小的交涉，最終，張鳳明給了劉清磊600元。劉清磊拿著600元錢，開車去接妻子下班，并回家吃飯。原以為到此，事故已經(jīng)了結(jié)。可沒想到過了3個多小時后，事情發(fā)生了突變。
二度報警
當(dāng)晚8時多，劉清磊接到北京市房山區(qū)交通支隊事故科的電話，說張鳳明家人再次報警，交警通知劉清磊立即到事故現(xiàn)場再次認(rèn)定事故責(zé)任。
原來，張鳳明回家之后，就開始出現(xiàn)昏迷狀況。妻子趕緊把張鳳明送到了房山區(qū)第一醫(yī)院神經(jīng)外科。經(jīng)醫(yī)生初步診斷，張鳳明可能是顱內(nèi)出血。ct檢查之后，醫(yī)生發(fā)現(xiàn)張鳳明顱內(nèi)大面積血腫，人已經(jīng)處于完全昏迷狀態(tài)，而且雙目瞳孔散大。值班醫(yī)生韓磊為張鳳明做了緊急開顱手術(shù)。
慌亂之下，張鳳明的妻子再度撥打了交警隊的電話，要求重新認(rèn)定事故責(zé)任。由于事故發(fā)生后雙方同意私了，也未要求交警出具交通事故責(zé)任認(rèn)定書。各方再次來到事發(fā)現(xiàn)場時，現(xiàn)場已被破壞。交警作出“事故責(zé)任無法認(rèn)定”的結(jié)論。正是交警第二次到現(xiàn)場作出的“事故責(zé)任無法認(rèn)定”的結(jié)論，在以后的訴訟中對劉清磊非常不利。
訴訟賠償
張鳳明做完手術(shù)后，一直沒有醒來。醫(yī)生診斷張鳳明已經(jīng)是腦疝晚期，腦內(nèi)出現(xiàn)一些不可逆的損傷，即便再做手術(shù)，也不能恢復(fù)腦功能。張鳳明一直處于昏迷的植物人狀態(tài)。他的妻子和女兒天天陪護(hù)在病床前，以淚洗面。之前，張鳳明靠干個體裝修養(yǎng)活一家四口。這一事故讓這個家里的頂梁柱徹底倒了，他的大女兒大學(xué)剛畢業(yè)，為了幫母親照顧父親，沒辦法找工作；小兒子上小學(xué)五年級，正是需要花錢的時候。看著與日俱增的醫(yī)療費(fèi)用，張鳳明的妻子只好選擇法律手段，將機(jī)動車司機(jī)劉清磊和他車輛投保的保險公司告上了法庭，要求賠償住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)10萬余元。接到法院傳票的劉清磊，面對張鳳明家人的賠償要求覺得委屈：在這起交通事故中，自己毫無責(zé)任，怎么會被告上法庭，被要求賠償呢？委屈之余，劉清磊也開始后悔不已：在事故發(fā)生的當(dāng)時，雙方選擇私了，都未要求交警出具事故責(zé)任認(rèn)定書。
2013年3月26日，北京市房山區(qū)人民法院開庭審理了此案。法院采納交警提供的事故證據(jù)，聽取雙方當(dāng)事人的供詞，并調(diào)查了劉清磊車輛投保狀況。4月27日，北京市房山區(qū)人民法院對此案進(jìn)行了一審判決，劉清磊汽車投保的保險公司于判決生效后十日內(nèi)，賠償原告張鳳鳴醫(yī)療費(fèi)54190.3元。
審理法官于潤江認(rèn)為，按照相關(guān)規(guī)定，交通事故中不能確認(rèn)雙方當(dāng)事人過錯的，由雙方平均分擔(dān)賠償責(zé)任。但此案中，從交通隊調(diào)查取證的情況看，原告方張鳳明駕駛的摩托車懸掛其他車輛的牌照，他本人也沒有合法的駕駛資格。法院適當(dāng)減輕了被告劉清磊的責(zé)任，從比例上適度減輕了他的賠償數(shù)額。
接下來，張鳳明將要出院，接受傷殘鑒定，之后的傷殘撫恤金、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)更是一筆龐大的金額。一旦張鳳明的家人又將劉清磊和汽車投保的保險公司訴諸法庭，他們又將面臨大額的賠償。如果賠償金額超過保險公司的第三方責(zé)任險，那么，超出的部分就有可能由劉清磊個人支付。而此時，只能焦急等待的劉清磊才明白什么叫“一次失誤，后患無窮”。
交警提示
私了也有規(guī)則
駕駛員到底應(yīng)該在事故私了時怎么做呢？
交通事故的自行協(xié)商解決主要包括兩種情況，一種是由交警主持走交通事故快速處理程序的現(xiàn)場調(diào)解，另一種是無交警、當(dāng)事人自行處理現(xiàn)場的情況。
如果事故發(fā)生之后當(dāng)事人報警，交警到達(dá)現(xiàn)場，走交通事故快速處理程序，雙方當(dāng)事人應(yīng)該對現(xiàn)場進(jìn)行拍照，要求交警出具《機(jī)動車交通事故快速處理協(xié)議書》，以此認(rèn)定責(zé)任。之后，報保險公司賠付或者私下理賠。
對于未造成人員傷亡、財產(chǎn)損失輕微、當(dāng)事人對事實(shí)清楚無爭議的交通事故，當(dāng)事人可以采取不報警、私了的方式解決。但這時，雙方一定要按照程序辦理：
第一，處理交通事故現(xiàn)場前，當(dāng)事人應(yīng)及時填寫《機(jī)動車交通事故快速處理協(xié)議書》，記錄事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)，雙方的姓名、聯(lián)系方式，機(jī)動車的車種、車號，并查明對方身份證、駕駛證。
第二，有條件的話，對現(xiàn)場進(jìn)行拍照、錄像，留取證據(jù)，然后將機(jī)動車挪至路邊。
關(guān)鍵詞：車險人傷；囚徒困境；博弈費(fèi)用
目前保險消費(fèi)中，車險理賠難問題比較突出；車險消費(fèi)中，又以車險人傷理賠難問題最為突出。據(jù)調(diào)查，消費(fèi)者所反映車險人傷理賠難問題，集中體現(xiàn)在理賠慢、訴訟多和體驗差等幾個方面。一是理賠慢。按目前保險行業(yè)慣例，車險人傷事故發(fā)生后，一般由事主先墊付傷者的醫(yī)療費(fèi)用，事后再到保險公司辦理索賠手續(xù)，手續(xù)比較繁瑣，周期比較長。由于保險公司是事后賠付而不是及時賠付，事主和傷者可能會面臨醫(yī)療費(fèi)用沒有著落的窘境，嚴(yán)重的甚至?xí)斐蓚哔O誤最佳治療時機(jī)。二是訴訟多。依行業(yè)慣例，保險公司一般會規(guī)定絕對免賠額。事主原本以為醫(yī)療費(fèi)用可以全賠，當(dāng)被保險公司告知有一定比例的醫(yī)療費(fèi)用免賠、尤其是事后才被告知的情況下，心里會產(chǎn)生巨大落差，可能采取過激行為或訴諸于法律。三是體驗差。車險人傷案件中，事主往往缺乏處理經(jīng)驗，非常需要保險公司的幫助。而保險公司卻因人力或服務(wù)的限制，未能第一時間介入、或不能提供“一對一”專人服務(wù)、或不能提供“全流程”貼心服務(wù)。
1 車險人傷理賠中的“囚徒困境”剖析
車險人傷案件，通常涉及到傷者、事主、保險公司和醫(yī)院等多個利益主體，綜合利益各方的實(shí)際行為表現(xiàn)，從博弈論的角度分析，車險人傷理賠難問題實(shí)質(zhì)上就是一個典型的“囚徒困境”案例，矩陣可用表1反映。
車險人傷事故處理中的整體氛圍本可以是合作、和諧、誠信和積極的，但由于利益各方都是利己的，都過于關(guān)注自身利益而不夠關(guān)注全局和其他各方的利益，整體氛圍可能會變得博弈、敵對、欺詐和消極。傷者、事主、保險公司和醫(yī)院等利益各方的博弈，往往使本不復(fù)雜的車險人傷案件變得錯綜復(fù)雜、矛盾重重，使車險人傷案件陷入“囚徒困境”，最終落得“博弈全‘輸’”的結(jié)局，主要表現(xiàn)在：傷者可能無法得到最及時救治，事主和保險公司可能會付出“博弈費(fèi)用”甚至對簿公堂，醫(yī)院面臨誠信危機(jī)和壞賬損失。
2 破解車險人傷理賠難“囚徒困境”的策略
顯然，解決車險人傷理賠難問題的關(guān)鍵在破解車險人傷理賠難中的“囚徒困境”，這需要傷者、事主、保險公司和醫(yī)院等利益各方的共同努力。但破解囚徒困境的關(guān)鍵是保險公司，而不是傷者、事主和醫(yī)院等其他利益方。一是車險人傷的利益?zhèn)鬟f途徑一般是“保險公司事主傷者醫(yī)院”，保險公司在利益鏈條中處于上游，擁有比其他利益各方更大的發(fā)言權(quán)；二是保險公司是服務(wù)提供者，事主和傷者是服務(wù)的消費(fèi)者，保險公司比事主和傷者擁有更多的可支配資源；三是保險公司是解決博弈費(fèi)用的關(guān)鍵。從利益各方對待博弈費(fèi)用的態(tài)度和處理博弈費(fèi)用的力度分析，保險公司很可能是博弈費(fèi)用的受損方，解決博弈費(fèi)用的意愿強(qiáng)；事主不一定是博弈費(fèi)用的受損方，解決博弈費(fèi)用的意愿不強(qiáng)、也缺乏解決經(jīng)驗；傷者和醫(yī)院是“小病大治”產(chǎn)生的博弈費(fèi)用的直接受益方，不會積極主動地解決博弈費(fèi)用。綜合分析，保險公司是破解“囚徒困境”、解決車險理賠難的關(guān)鍵方，廣大消費(fèi)者也迫切需要保險公司“挺身而出”，積極發(fā)揮自身的權(quán)限和資源優(yōu)勢，引導(dǎo)利益各方破解“囚徒困境”，創(chuàng)造合作多“贏”的理想局面。
保險公司要破解車險人傷理賠難的“囚徒困境”，要注重合作和策略選擇。
策略一：保險公司攜手醫(yī)院，探索建立“預(yù)付賠款”服務(wù)機(jī)制。
背景：按行業(yè)常規(guī)，針對涉及人傷交通事故案件，保險公司最高僅能從交強(qiáng)險墊付1萬元，而且從交警部門開出墊付通知書到保險公司墊付款項到位通常需要好幾天時間，墊付額度小、速度慢。
做法：攜手醫(yī)院，探索建立“預(yù)付賠款”的服務(wù)機(jī)制。車險客戶發(fā)生人傷交通事故致第三者受傷到合作醫(yī)院住院治療，保險公司根據(jù)傷者所屬險種的承保信息，結(jié)合事故經(jīng)過及傷者傷情，及時為傷者搶救醫(yī)療費(fèi)用提供“預(yù)付賠款”服務(wù)。“預(yù)付賠款”服務(wù)不僅提供交強(qiáng)險墊付服務(wù)，還提供商業(yè)險墊付服務(wù)，提高了墊付額度，也增強(qiáng)了墊付時效。同時，保險公司通過跟醫(yī)院簽訂誠信合作協(xié)議，從制度上和機(jī)制上調(diào)動了醫(yī)院誠信經(jīng)營、反對“小病大治”的主觀能動性；保險公司和醫(yī)院通過共同努力，可有效制約“小病大治”、“小病大養(yǎng)”等社會不正之風(fēng)，最大限度地減少消費(fèi)者和保險公司所付出的“博弈費(fèi)用”。
作用：“預(yù)付賠款”服務(wù)機(jī)制，可使事主和傷者提前獲得部分賠償金、可使事主和保險公司減少“博弈費(fèi)用”損失、可使醫(yī)院減少誠信危機(jī)和壞賬損失，受到傷者、事主、保險公司和醫(yī)院等利益各方的普遍歡迎。某保險公司自2011年全面推行“預(yù)付賠款”服務(wù)機(jī)制以來，已累計提供“預(yù)付賠款”服務(wù)1143次，累計預(yù)付賠款892萬元。“預(yù)付賠款”服務(wù)機(jī)制既是破解車險人傷理賠難的服務(wù)策略，又是減少“博弈費(fèi)用”的管控策略。
風(fēng)險控制：保險公司可依據(jù)“少量多次”的原則，分期分批為事主向醫(yī)院預(yù)付賠款。只要保險公司始終將預(yù)付賠款總額度控制在當(dāng)期應(yīng)付賠款額度之內(nèi)，原則上是不存在操作風(fēng)險的。
策略二：保險公司攜手交警，探索建立“四方調(diào)解”的服務(wù)機(jī)制。
背景：車險人傷理賠案件易陷入“囚徒困境”，導(dǎo)致訴訟率高、理賠周期長。
做法：保險公司攜手交警部門，建立“傷者、事主、交警部門和保險公司”四方調(diào)解機(jī)制。設(shè)立車險人傷案件調(diào)解員，借助交警部門的平臺和公信力，在交通事故發(fā)生時馬上介入案件，主動向事故雙方提供貼心的調(diào)解服務(wù)，充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，積極向當(dāng)事人雙方宣講國家保險政策、法定賠償標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)商賠償原則，降低雙方的敵對情緒，促成雙方達(dá)成調(diào)解。
作用：通過建立“四方調(diào)解”服務(wù)機(jī)制，提高案件調(diào)解成功率，降低案件訴訟率，縮短理賠周期，使當(dāng)事人快速獲得賠償，受到事主及傷者的歡迎。某保險公司自2009年全面推行“四方調(diào)解”服務(wù)機(jī)制以來，共參與調(diào)解涉及人員傷亡的車險案件995宗，調(diào)解成功率71.7%，比之前的20%提升了51.7%；訴訟率由12.1%下降至9.6%，下降了20.7%；受益于調(diào)解服務(wù)的客戶，由于避免了漫長訴訟程序，獲得保險賠償金的時間平均縮短90天以上。
策略三：保險公司創(chuàng)新服務(wù)，探索建立“理賠經(jīng)理人”服務(wù)模式。
背景：保險公司理賠服務(wù)存在不到位的現(xiàn)象，客戶體驗比較差，也是導(dǎo)致車險人傷理賠陷入“囚徒困境”的重要原因之一。
做法：保險公司設(shè)立人傷服務(wù)團(tuán)隊，為每一個車險人傷案件客戶提供一名理賠服務(wù)經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)專人聯(lián)系、“一對一，全流程”貼心服務(wù)。客戶在理賠過程中遇到的所有困難及問題，都可以直接跟理賠服務(wù)經(jīng)理聯(lián)系。理賠服務(wù)經(jīng)理還協(xié)助參與人傷案件傷者評殘、事故調(diào)解和訴訟咨詢等環(huán)節(jié)。
作用：“理賠經(jīng)理人”服務(wù)模式是保險服務(wù)領(lǐng)域的一次新嘗試，將促進(jìn)保險公司的客戶服務(wù)水平的提高，改善客服界面，提升客戶體驗。
綜合來看，三個策略各有側(cè)重，互為補(bǔ)充。“預(yù)付賠款”策略重點(diǎn)是提升理賠時效和解決博弈費(fèi)用問題，“四方調(diào)解”策略重點(diǎn)是降低訴訟率和縮短理賠周期，“理賠經(jīng)理人”策略重點(diǎn)是改善客戶界面和提升客戶體驗。保險公司通過三個策略的綜合運(yùn)用，可以很大程度地破解“囚徒困境”，使案件的局面由“博弈、敵對、欺詐和消極”轉(zhuǎn)向“合作、和諧、誠信和積極”，由“博弈全‘輸’”轉(zhuǎn)向“合作多‘贏’”，使車險人傷理賠難問題得到明顯好轉(zhuǎn)，使消費(fèi)者權(quán)益得到有效保護(hù)。運(yùn)用三個策略前的“博弈全‘輸’”和運(yùn)用三個策略后的“合作多‘贏’”的對比，可用表2和表3反映。
注釋：本文所指的“博弈費(fèi)用”，是指原本沒有的但因利益各方的博弈而產(chǎn)生的額外的費(fèi)用。例如：某車險人傷案件中，傷者原本只需花費(fèi)5萬元醫(yī)療費(fèi)用，但由于傷者“小病大治”，再加上事后的訴訟費(fèi)用，實(shí)際花費(fèi)了7萬元，其中的差異2萬元即為博弈費(fèi)用。“小病大治”是博弈費(fèi)用產(chǎn)生的最主要原因。博弈費(fèi)用一般是由事主或保險公司承擔(dān)、或由事主和保險公司共同承擔(dān)。
參考文獻(xiàn)：
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中國“新交規(guī)”中最引人關(guān)注的，是嚴(yán)格規(guī)定“闖黃燈”違規(guī)。其實(shí)，嚴(yán)管“搶黃燈”，在其他國家的交通規(guī)則中比較多見。例如法國、澳大利亞、日本的“交通法規(guī)”均對闖黃燈的懲處情況作出了或扣分或罰款的明確規(guī)定。不避讓行人扣分罰款等細(xì)則，也能在其他各國的交通規(guī)則中找到先例。在日本，就連雨后駕車將泥水濺到行人身上，都有可能被罰款。
德國：50米之外看到黃燈，要剎車
德國一向以法律完備、嚴(yán)謹(jǐn)有序著稱于世。黃燈亮?xí)r，司機(jī)應(yīng)根據(jù)到路口的距離以及車速進(jìn)行判斷，是剎車還是加速通過。德國的交通法規(guī)專家恩斯特?鮑爾擔(dān)心，司機(jī)在黃燈亮?xí)r急剎車會造成更多的交通事故。關(guān)于黃燈亮?xí)r車輛是否應(yīng)該繼續(xù)通過，德國早在1959年就進(jìn)行過討論。
鮑爾認(rèn)為，黃燈亮?xí)r是否要通過還是一個數(shù)學(xué)問題。德國的公路被分為聯(lián)邦級、州級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級三等，對不同的路段規(guī)定有不同的車速限制。通常對聯(lián)邦公路規(guī)定的最高車速為100公里/小時，市區(qū)內(nèi)僅為50公里/小時，因此，如果汽車以時速50公里行駛，看到黃燈的反應(yīng)時間加上制動時間，汽車停下來需要50米的距離。
所以，如果汽車在路口50米之外看到黃燈，則要剎車；如果在50米之內(nèi)，則需加速通過。這也是德國駕校通行的教法。德國兩家地方法院對因黃燈造成交通事故的判決表明，只有在剎車不影響后車的情況下黃燈才意味著“停車”，如果可能對后車造成事故，則要“加速通過”。
泰國：“搶黃燈”等同“闖紅燈”，罰款300泰銖
泰國在4年前對交規(guī)進(jìn)行了修改，明確規(guī)定“搶黃燈”等同于闖紅燈，罰款300泰銖（約合62元人民幣）。以前泰國司機(jī)也把黃燈視為警示信號，“搶黃燈”并不違規(guī)，所以不少司機(jī)看到黃燈亮?xí)r就加速通過。十字路口上每個方向都有一條粗的實(shí)心白線，在司機(jī)看到黃燈亮?xí)r，應(yīng)該逐漸減速，停在線后。如果車輛在黃燈亮起后越過該線故意“搶黃燈”，那么等同于“闖紅燈”。如果黃燈亮起時，車輛已經(jīng)越過實(shí)心白線，則可繼續(xù)通行。
泰國國家警察總署發(fā)言人比亞少將表示，出臺嚴(yán)禁“搶黃燈”的交規(guī)主要出于兩個目的：一是防止車輛加速通過造成交通事故；二是防止車輛堵在十字路口，影響其他方向車輛的通行。比亞說：“制定合理的交規(guī)細(xì)則、設(shè)置齊備的交通設(shè)施都是為確保車輛和行人的安全。”
日本：形成交通自覺，杜絕“搶黃燈”
日本駕校的教材明確規(guī)定，黃燈與紅燈一樣，都要停車。如果遇到雨雪、道路結(jié)冰天氣或緊急剎車會導(dǎo)致追尾等特殊情況時，車輛可以在黃燈亮?xí)r通過。設(shè)置黃燈的初衷就是“緩沖”，這既可保證司機(jī)和乘客的安全，還可以減少不必要的堵車。在日本交規(guī)中，闖閃爍的黃燈或綠燈，普通車輛將被罰款7000日元，扣2分。
日本由于國土狹小，汽車眾多，交通事故不斷。因此，交通法規(guī)甚為嚴(yán)格，超速行車三次者，就判刑4個月，更不用說嚴(yán)重事故的肇事者了。日本的市原監(jiān)獄于1966年日本交通意外死亡率劇增時設(shè)立，拘留的不是嚴(yán)重罪犯，而是不負(fù)責(zé)任的危險駕駛者。
比利時：“搶黃燈”造成事故，保險公司不理賠
比利時的《交通處罰條例》規(guī)定，“搶黃燈”一次罰款100歐元。如果因“搶黃燈”造成交通事故，司機(jī)還要接受司法處理。在此過程中造成的損失，保險公司不予理賠，汽車保險協(xié)議自動作廢。“自行車王國”荷蘭的情況和比利時相似，在阿姆斯特丹、海牙等地的馬路上，往往是電車、自行車與機(jī)動車道交叉并行。路口的黃燈時間在4秒左右，也有出租車在黃燈時“鉆空子”加速通過，但幾率極小。而且，不管是綠燈還是黃燈，只要有行人從機(jī)動車前通過，絕對是行人優(yōu)先。
一位比利時朋友說：“不搶燈、要限速，這是每個成年人都應(yīng)有的基本素質(zhì)，是要自覺照做的。為什么要‘搶黃燈’，就差那1秒？怎么能如此輕視生命？”位于布魯塞爾市中心附近的邦探普思駕校資深教練多米尼克說：“保證司機(jī)和行人的安全，靠的不是交通燈，而是人人嚴(yán)格遵守并絕對執(zhí)行交規(guī)的良好習(xí)慣。”
韓國：“搶黃燈”，司機(jī)被扣15分
韓國交規(guī)規(guī)定，車輛通過停止線后黃燈才亮的，將不被罰款和扣分；但如果司機(jī)在通過停止線前黃燈已經(jīng)亮起，則必須剎車。司機(jī)在黃燈亮?xí)r強(qiáng)行通過的，小轎車將被處以6萬韓元（約合350元人民幣）的罰款，中巴車將被處以7萬韓元（約合410元人民幣）的罰款，司機(jī)被扣15分。司機(jī)累計扣分超過40分的將被吊銷駕照40天。
據(jù)韓國首爾地方警察廳工作人員介紹，在十字路口違反信號燈導(dǎo)致的交通事故較為嚴(yán)重，韓國民眾對處罰“搶黃燈”行為表示認(rèn)同。自從韓國在主要十字路口安裝監(jiān)控攝像頭后，違反信號燈的行為大幅減少。韓國大部分司機(jī)和行人都嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，司機(jī)在駕車時注意互相禮讓。盡管在道路上很少看到有專門的警察執(zhí)勤，但道路交通井然有序。
俄羅斯：等黃燈，車身越過停止線也要被罰款
俄羅斯交規(guī)規(guī)定，黃燈與紅燈一樣均屬禁行標(biāo)志，汽車在黃燈亮?xí)r必須停車，否則將被罰款1000盧布（約合200元人民幣）。汽車在路口等黃燈時，車身越過停止線也要被罰款。但遇到在必須急剎車才能停車的情況下，汽車可以在黃燈亮?xí)r通過。
在實(shí)際操作中，由于首都莫斯科很多路口都未安裝監(jiān)控攝像頭，同時交警也無法做到實(shí)時監(jiān)控，所以莫斯科的“搶黃燈”現(xiàn)象比較普遍，很多人在“搶黃燈”后并未被罰款或扣分，這也讓一些司機(jī)存有僥幸心理。民眾呼吁交管部門采取切實(shí)措施保證行人安全。
莫斯科一家駕校的教練阿利耶夫認(rèn)為，黃燈禁行很有必要，因為很多司機(jī)在黃燈亮?xí)r突然加速，很容易造成交通事故。
（摘編自人民網(wǎng)、網(wǎng)易）
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各國趣味交規(guī)
印度，大聲“讀交規(guī)”
印度一些城市的堵車現(xiàn)象是全世界聞名的，交通違章現(xiàn)象讓當(dāng)?shù)鼐旆浅ｎ^疼。2005年警察們想出了一個特別的辦法。如果司機(jī)違章了，警察把他叫到一邊，不用吊銷駕照，不用繳納高額罰金，警察只是拿出印有交通法規(guī)的兩頁紙，讓違章司機(jī)在眾人面前大聲朗讀。念完了，還要簽上自己的大名，保證下次不會再犯錯。
土耳其，隨車必帶千斤頂
土耳其是一個嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膰遥绻朐谕炼溟_車就必須攜帶急救工具：反光三角路標(biāo)、急救箱、備用輪胎、千斤頂和滅火器，因為在馬路上隨時會被交警截停檢查，而以上這些都是必查項目。如果被交警發(fā)現(xiàn)沒帶這些東西的話，就會吃到35美元的罰單。
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