時間：2023-06-04 10:50:21
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇保險業(yè)投資現(xiàn)狀，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：保險行業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；影響因素；未來趨勢
一、保險理論概述介紹
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)， 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
二、我國保險業(yè)務(wù)的基本現(xiàn)狀
1.我國保險業(yè)務(wù)保持高速增長
自1979年保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營以來，我國保費(fèi)收入年均增長超過20%，是國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。截止到2011年，我國保險業(yè)保費(fèi)收入已增長至1.43萬元；2012年1-9月，保費(fèi)收入已達(dá)1.2萬元。此外，我國保險業(yè)務(wù)近年來還呈現(xiàn)一個特點(diǎn)：財產(chǎn)險擴(kuò)增速度明顯大于人身險。2011年全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.43萬億元，同比增長10.4%。其中，財產(chǎn)險保費(fèi)收入4617.9億元，同比增長18.5%。人身險保費(fèi)收入9699.8億元，同比增長6.8%。
我國保險投資渠道逐漸增多
改革開放以來尤其是近幾年，隨著我國資金運(yùn)用渠道的不斷拓寬，保險業(yè)積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施項目等。投資渠道的增多不僅有力地支持了國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)，在資本和貨幣市場中發(fā)揮著越來越重要的作用，而且增加了保險公司的利潤率，優(yōu)化保險公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
我國保險監(jiān)管水平顯著提高
1998年中國保監(jiān)會成立。2006年以來，保監(jiān)會形成了以償付能力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管和市場行為監(jiān)管為支柱的監(jiān)管框架。借鑒國際保險監(jiān)督官協(xié)會核心監(jiān)管原則，2006年初了《關(guān)于規(guī)范保險公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》，引人保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管制度，初步形成了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架。
我國保險盡管不斷增長，監(jiān)管水平不斷提高，但與世界同行相比，我國保險市場起步較晚，開發(fā)程度仍較低。不論是保險密度還是深度都遠(yuǎn)低于世界發(fā)達(dá)國家，甚至低于世界平均水平，因此，在迅速發(fā)展的同時，我國保險的可開發(fā)潛力巨大。
三、我國保險市場存在的主要問題
1.中資企業(yè)主導(dǎo)的市場主體規(guī)模尚未成型
目前中國保險市場僅有52家商業(yè)保險公司，這與美國、日本等發(fā)達(dá)國家數(shù)以千計的保險公司數(shù)量相去甚遠(yuǎn)；而4591億元的總資產(chǎn)規(guī)模還不及世界排名前50位的保險公司單個資產(chǎn)總額。在市場主體數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模偏小情況下，4家國有獨(dú)資公司的資產(chǎn)總額占到總資產(chǎn)的60%以上，占有的市場分額也在60%以上，而其資金運(yùn)用收益率卻普遍低于股份制保險公司。這種由于非市場競爭因素形成的高度集中的壟斷競爭市場，有效競爭明顯不足。究其原因，主要有3個方面：一是80年代以前保險業(yè)長期由國家壟斷，國有獨(dú)資保險公司在市場中的位置在短期內(nèi)難以動搖；二是目前保險市場準(zhǔn)入受到嚴(yán)格管制，使許多具備條件的企業(yè)進(jìn)入保險市場受到限制；缺乏市場退出機(jī)制又使已獲取保險執(zhí)照的公司事實(shí)上受到保護(hù)，特別是在目前中資保險公司基本為國有或國有控股公司的情況下更是如此；三是保險市場已有的公司主要依靠自我積累實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張，融資途徑有限，很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模上的快速擴(kuò)張。
2.保險投資品種較單一
從國外保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗來看，保險業(yè)經(jīng)營活動已經(jīng)從單純經(jīng)營負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展到同時經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)階段。依靠多渠道的投資所獲收益不僅使保險公司能彌補(bǔ)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的虧損，得以發(fā)展壯大，而且保險投資也在金融市場上具有極為重要的地位。中國保險投資范圍極其狹窄，主要集中在銀行存款和國債等固定收益類的金融產(chǎn)品上，投資收益低下，抗利率變動能力低。在目前賠付水平較低，保險業(yè)務(wù)經(jīng)營還有較大盈利空間的情況下，依靠銀行存款、國債等固定收益類金融產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，矛盾還不突出。隨著保險市場競爭日趨激烈，當(dāng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的盈利空間越來越小甚至出現(xiàn)虧損時，保險公司通過合法的保險投資不能有效增強(qiáng)其償付能力，一旦面臨投資收益不足以彌補(bǔ)保單虧損時，可能進(jìn)行地下非法投資活動，以期獲得較高的投資收益，使保險公司的經(jīng)營風(fēng)險加大，造成金融市場混亂，也加大了保險監(jiān)管部門的監(jiān)管難度。
3.監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度較小
要保證任何一項監(jiān)管的有效性，首先監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對象必須是獨(dú)立的，尤其經(jīng)濟(jì)上必須相互獨(dú)立。而作為中國主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的中國保監(jiān)會在經(jīng)財政部和國家計委批準(zhǔn)后，從1999年度起向作為監(jiān)管對象的各商業(yè)保險公司和保險中介機(jī)構(gòu)征收保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)，雖然實(shí)行收支兩條線，但中國保監(jiān)會的開辦費(fèi)和必要的業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)開支，中國保監(jiān)會工作人員經(jīng)費(fèi)開支，全國保險市場的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)購置安裝費(fèi)以及與境外保險公司及監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)往來、信息交流費(fèi)用等都來源于此，這在客觀上已使監(jiān)管部門與作為被監(jiān)管對象的保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)等在利益上掛鉤，監(jiān)管部門的獨(dú)立性和公正性受到質(zhì)疑。其次，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性是實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的另一保證，其重要表現(xiàn)就是是否具有處置權(quán)，中國保監(jiān)會缺乏權(quán)威性也表現(xiàn)在此。以市場準(zhǔn)入為例，中國保監(jiān)會對保險公司的市場準(zhǔn)入并沒有實(shí)際的處置權(quán)力。加上中國保監(jiān)會的法律地位尚未確立，對監(jiān)管對象違規(guī)行為的行政處罰和法律制裁往往也流于形式，造成這種狀況的根本原因是行政干預(yù)過多。
四、對我國保險行業(yè)發(fā)展的建議
1.使市場競爭有序化，完善相關(guān)制度法規(guī)等。
中國保險市場一直處于一種不利于競爭的寡頭壟斷的環(huán)境中。中國保監(jiān)會成立后，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要逐漸規(guī)范市場秩序，加大對違規(guī)機(jī)構(gòu)和違規(guī)行為的打擊處罰力度。我們必須盡快完善相關(guān)法規(guī)和完善的保險運(yùn)行機(jī)制，加快改革的步伐，從根本上改變國內(nèi)保險業(yè)的不良現(xiàn)狀。
提高從業(yè)人員的素質(zhì)。
在前文中已經(jīng)敘述了很多，保險行業(yè)應(yīng)該是一個充滿愛心，充滿責(zé)任，能夠幫助客戶規(guī)避風(fēng)險的一個行業(yè)，所以從業(yè)人員的素質(zhì)格外重要。另外因為其素質(zhì)不高已經(jīng)使保險公司在公眾的印象里抹黑，所以提高從業(yè)人員的道德規(guī)范，文化水平也成為發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
加強(qiáng)對保險業(yè)的宣傳，提高全社會對保險業(yè)的認(rèn)識。
這點(diǎn)也是很有必要的，對于普通民眾來說，他們的風(fēng)險及保險意識嚴(yán)重滯后。老百姓對于保險的意義和功能認(rèn)識還不夠、人均保險費(fèi)低、保險普及率很低、保險意識極其淡薄。對此我們必須加強(qiáng)宣傳讓普通民眾都認(rèn)知到購買保險的重要性，這才是治本的方法，不僅可以有效促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展，更能普遍提高民眾的防風(fēng)險意識，一舉而兩得。
總結(jié)：中國保險業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景，但還需健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險市場的經(jīng)營。我相信通過不斷地研究和努力，我國的保險業(yè)一定有一個更加輝煌的明天。
參考文獻(xiàn)
金敬仙.我國保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢研究.中國商場.2010年22
關(guān)鍵詞:可保風(fēng)險 保險同構(gòu) 保險承保 保險理賠
加入WTO,意味著中國保險業(yè)要與國際保險市場全面接軌。而目前中國保險業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀,探討存在的主要問題,并對問題的原因進(jìn)行分析,試圖為中國保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見和建議。
一、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題
自1980年中國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,保險行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2008年全年保險業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險保費(fèi)收入9784.1億元,同比增長 39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中,財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入2336.7億元,同比增長17%;壽險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入6658.4億元,同比增長49.2%;截止2008年末,中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家,保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家,兼業(yè)機(jī)構(gòu)136634家;保險業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元,較年初增長15.2%。保險行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運(yùn)作風(fēng)險,保障社會穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。
(一)中國保險業(yè)的現(xiàn)狀。國務(wù)院發(fā)展研究中心對中國50個城市和地區(qū)保險市場進(jìn)行調(diào)研,調(diào)查內(nèi)容包括:保險市場容量與潛力分析,保險產(chǎn)品購買動機(jī),保險產(chǎn)品銷售渠道,客戶滿意度,市場競爭狀況等。結(jié)果顯示中國保險業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個特點(diǎn):
1. 與世界同行相比,中國的保險市場起步較晚,開發(fā)程度較低。但發(fā)展迅速,保險市場尤其是城市保險市場的潛在需求巨大。
2. 中國保險產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小,有效供給不足。與風(fēng)險種類繁多這一現(xiàn)實(shí)相比,所提供的險種單一,保險公司的業(yè)務(wù)主要集中在有限險種的經(jīng)營上,保險產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。
3. 中國加入WTO后,將有更多的國外保險公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國保險市場,國內(nèi)的保險企業(yè)將面臨外來競爭和自身發(fā)展的雙重壓力。
(二)中國保險業(yè)存在的問題
1. 管理模式落后,經(jīng)營機(jī)制陳舊。中國的保險業(yè)基本上還是計劃經(jīng)濟(jì)時期的傳統(tǒng)經(jīng)營方式,重規(guī)模不重效益,貪大求全,專業(yè)性不強(qiáng),缺乏客戶至上的服務(wù)意識,沒有高效的資金運(yùn)營渠道和手段。
2. 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系。險種開發(fā)無論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場需求。
3. 專業(yè)人才欠缺,而又不注重培訓(xùn)儲備,勢必會給未來的競爭帶來被動。
4. 保險法規(guī)有待完善,雖然《保險法》己于1997年頒布,但原則性的東西多,細(xì)則性的東西少,在操作上尚有許多盲點(diǎn),不能滿足保險業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。
二、中國保險業(yè)現(xiàn)狀的原因分析
(一)保險意識滯后。國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了消費(fèi)者現(xiàn)有財富的增長和風(fēng)險總量的提高,使消費(fèi)者對保險的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)的過程中,承擔(dān)風(fēng)險的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到企業(yè)和個人。實(shí)踐證明,保險是應(yīng)對風(fēng)險的一種有效手段,但由于中國自1959年停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以后,在長達(dá)20年的時間里沒有商業(yè)保險的實(shí)踐,因此,中國人的風(fēng)險意識滯后,保險觀念單薄,這是保險行業(yè)所面臨的一個重要問題。
(二)保險品種單一。伴隨著全新的、供人們精神享受和物質(zhì)享受商品的出現(xiàn),新的風(fēng)險也應(yīng)運(yùn)而生。例如,飛機(jī)在帶給人們快捷便利的同時,也帶來了飛機(jī)失事所導(dǎo)致的巨災(zāi)風(fēng)險等。此外,隨著新體制、新規(guī)則的制定,新環(huán)境的出現(xiàn),也將產(chǎn)生許多新的風(fēng)險因素。如責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險等。面對風(fēng)險種類的迅速增加,我國保險業(yè)所提供的險種卻十分有限。例如在壽險行業(yè)中,各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場;在財產(chǎn)險上,各公司的競爭也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運(yùn)輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。
(三)專業(yè)人才缺乏。保險業(yè)的特殊經(jīng)營方式產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求。各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進(jìn)、累積的過程。而我國停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)達(dá)20年之久所帶來的一個直接嚴(yán)重后果是保險人才培養(yǎng)的斷層。保險公司的培訓(xùn)水平很有限,相應(yīng)的院校師資力量薄弱、素質(zhì)不高、教材陳舊、教學(xué)手段落后等問題,都使得保險業(yè)的人才不能很好的滿足快速發(fā)展的需要。據(jù)調(diào)查,由于一些保險營銷員缺乏職業(yè)道德,缺少相關(guān)知識,致使在推銷保險產(chǎn)品時出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象,極大地?fù)p毀了中國保險業(yè)的聲譽(yù)。
(四)監(jiān)管力度薄弱。保險是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè),它遍及各行各業(yè)和千家萬戶,保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為其數(shù)理基礎(chǔ)的,保險定價需要非常專業(yè)的知識和技術(shù),而這些技術(shù)是多數(shù)投保人不了解的。這種信息的不對稱性,需要政府對保險業(yè)加以監(jiān)督管理,以保障投保人獲得合理的保障條件和費(fèi)用支付條件。
在保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的情況下,保險監(jiān)管制度卻明顯滯后。由于監(jiān)管不力導(dǎo)致中國保險市場秩序混亂,如亂設(shè)保險分支機(jī)構(gòu)和保險中介機(jī)構(gòu)、保險公司或中介機(jī)構(gòu)資金管理松弛、公司之間的不正當(dāng)競爭和惡性競爭嚴(yán)重等,這些都是中國保險行業(yè)亟待解決的問題。
三、總結(jié)
伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的騰飛、高新科技的發(fā)展、世界全球一體化進(jìn)程的加快,中國保險行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了顯著變化。在中國保險業(yè)發(fā)展面臨良好機(jī)遇和廣闊前景的同時,也承受著深化保險體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力,保險公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競爭的保險市場之中。文章通過對中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀和存在問題的分析及探討,指出了我國保險行業(yè)需要解決的問題,明確了未來前進(jìn)的目標(biāo)。中國保險業(yè)要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發(fā)展步伐,健全和完善相關(guān)的法律、制度改革以及整頓和規(guī)范保險市場的經(jīng)營是勢在必行的。中國的保險市場潛力巨大,人民的保險意識逐漸增強(qiáng),保險行業(yè)日益規(guī)范,保險保障更加健全,中國保險業(yè)將分階段、有步驟對外開放保險市場,這是時代的呼喚,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。相信通過不斷地研究和努力,我國的保險業(yè)一定有一個更加輝煌的明天。
參考文獻(xiàn):
（一）市場競爭日益激烈
財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)在我國起步較晚，在之后的發(fā)展過程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險公司成立之后才打破。保險行業(yè)經(jīng)過長期的發(fā)展，陸續(xù)成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著保險公司的逐漸增多，保險市場的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉(zhuǎn)向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場的競爭也日益激烈。
（二）中小財產(chǎn)保險公司競爭壓力大
我國的保險市場在初期形成過程中就存在一定的問題，導(dǎo)致以人保為首的保險公司在市場競爭中擁有異常明顯的優(yōu)勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他財產(chǎn)保險公司。通過相關(guān)的調(diào)查，衡量比較下來，大型保險公司雖然在競爭優(yōu)勢上朝著逐漸下降的趨勢發(fā)展，但是其擁有的優(yōu)勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優(yōu)勢將會持續(xù)相當(dāng)長的一段時間。這種現(xiàn)狀是由于大型保險公司起步較早，發(fā)展歷史比較久，長期的發(fā)展也逐漸提高了其知名度，對社會各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產(chǎn)品在種類上十分齊全，同時，不管是銷售人員還是服務(wù)人員數(shù)量都非常之多，并且網(wǎng)點(diǎn)布局十分廣泛，接近客戶的住所，為客戶帶來很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業(yè)務(wù)領(lǐng)域更為廣泛，能夠為客戶提供較為全面的保險業(yè)務(wù)，客戶可以在同一家保險公司購買各種不同需求的保險產(chǎn)品，不需要再跑到其他家保險公司進(jìn)行咨詢。加上大型保險公司這些優(yōu)勢所花費(fèi)的成本也比較低廉，是剛進(jìn)入保險市場的一些中小型保險公司難以模仿復(fù)制的。因此，對中小型保險公司來說，不僅難以開拓市場，而且需要承受較高的營運(yùn)成本，導(dǎo)致他們面臨較大市場競爭壓力。
二、財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略
（一）密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，選擇合適的時機(jī)開展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)
從本質(zhì)上來說，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)不僅是一項保險業(yè)務(wù)，而且更是一項投資理財業(yè)務(wù)。大部分的客戶在購買財產(chǎn)保險時，主要是想利用閑置的金錢去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開展財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)其實(shí)就是從客戶手中籌集一部分資金，用來投資到相關(guān)國家項目中，等到項目結(jié)束收回投資本金和收益時，支付給客戶更高的投資收益，相當(dāng)于一項成本較高的負(fù)債。保險公司通過這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時又能提高公司的實(shí)力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本市場的成熟情況息息相關(guān)，因此，保險公司應(yīng)該時刻關(guān)注我國的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，抓住好機(jī)遇進(jìn)行投資，提高自身的投資收益。
（二）合理選擇市場發(fā)展策略，因地制宜選擇發(fā)展模式
根據(jù)經(jīng)濟(jì)不同的發(fā)達(dá)程度選擇不同的保險發(fā)展模式，對于財產(chǎn)保險來說，至關(guān)重要的是選取好適合的發(fā)展策略，對于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況的不同因地制宜選擇發(fā)展模式。比如，在經(jīng)濟(jì)相對來說發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢也隨著增多，因此，這些地區(qū)的居民對財產(chǎn)投資的需求也較強(qiáng)，所以，保險公司在該地區(qū)應(yīng)該積極加大對理財型產(chǎn)品銷售的力度。另外，對于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，保險公司應(yīng)該考慮到當(dāng)?shù)鼐用竦娜司杖耄Y(jié)合實(shí)際情況，制定出符合當(dāng)?shù)鼐用窠?jīng)濟(jì)能力接受范圍內(nèi)的保險產(chǎn)品，滿足客戶的相關(guān)需求，推動該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（三）根據(jù)公司的戰(zhàn)略，選擇合適的財產(chǎn)保險產(chǎn)品
在我國目前的保險市場上，財產(chǎn)型保險主要分為兩大類型，一是固定利率型，二是浮動利率型，這兩種不同類型的保險產(chǎn)品也存在不同的差別。固定利率型產(chǎn)品是指同時兼具高風(fēng)險和高收益的產(chǎn)品，很大程度上與市場經(jīng)濟(jì)的好壞直接掛鉤，當(dāng)處于良好的資本市場時，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場較差，而利息承諾是固定的，導(dǎo)致保險公司陷入嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。而浮動利率型產(chǎn)品的收入來源主要是靠收取管理費(fèi)，客戶自行承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險和收益，保險公司僅是收取穩(wěn)定的管理費(fèi)用，對于市場的變動所帶來的隨機(jī)風(fēng)險是不需要保險公司來承擔(dān)的。
關(guān)鍵詞:非均衡;原因;對策;河南省;保險市場
中圖分類號:F84文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)18-0079-02
從2009年初開始,課題組通過調(diào)查問卷的方式, 分別從保險消費(fèi)群體(自然人、法人)和保險從業(yè)人員(外勤)兩個角度進(jìn)行了雙向多層次的調(diào)研,此次調(diào)研覆蓋河南省十八個地市,收集有效問卷共計891份,獲得了具有廣泛性和代表性的第一手資料。本文以此次調(diào)查問卷為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源,分析河南保險市場發(fā)展存在的非均衡問題。
一、 河南省保險市場非均衡發(fā)展的現(xiàn)狀分析
(一)消費(fèi)者市場現(xiàn)狀分析。主要針對自然人消費(fèi)群體
1.保險公司的營銷宣傳手段落后,保險密度小,覆蓋非均衡。調(diào)查樣本顯示,對保險“十分了解”的消費(fèi)者僅占的8.7 %,“一般了解”占29.3%,“不太了解”和“完全不了解”的占62%。農(nóng)村辦保險的比例為22.9%,城市辦保險的比例為46.2%。農(nóng)村明顯低于城市,而且兩者保險覆蓋比率均未達(dá)到50%。由此可見,公眾風(fēng)險意識較弱,投保意愿不高;保險公司對現(xiàn)有險種的營銷力度不夠,宣傳不到位。
2.現(xiàn)有保險種類較少,保險產(chǎn)品供需非均衡。消費(fèi)者對現(xiàn)有保險產(chǎn)品滿意程度為“十分滿意”的占12%,“較滿意”的占34 %;“不太滿意”的占34.9%;“非常不滿”的占9%。由此可見,保險有效需求不足。這可能是由于保險廣告宣傳不夠深入,消費(fèi)者對保險并非“家喻戶曉”;保險公司開發(fā)設(shè)計的險種創(chuàng)新力度不強(qiáng),限制了有效需求的產(chǎn)生。
3.保險服務(wù)兩張臉:承諾與賠付不對稱、非均衡。消費(fèi)者對保險服務(wù)滿意程度為“十分滿意”的占8%,“較滿意”的占27%,“不太滿意”的占33%;“非常不滿”的占32%。調(diào)查顯示,對保險服務(wù)不滿意的原因主要體現(xiàn)在:保險從業(yè)人員專業(yè)知識匱乏,誠信度低,虛夸保險收益;投保容易退保難;保險公司普遍存在重保費(fèi)、輕理賠的思想,償付工作效率低,服務(wù)質(zhì)量不高,使得許多投保人對理賠服務(wù)產(chǎn)生抱怨,限制了消費(fèi)者投保行為的產(chǎn)生。
(二)組織市場現(xiàn)狀分析。主要針對企業(yè)消費(fèi)群體
1.保險市場的結(jié)構(gòu)非均衡。調(diào)查樣本顯示,認(rèn)為目前保險市場的結(jié)構(gòu)“均衡”的占39.7%;認(rèn)為目前保險市場的結(jié)構(gòu)“非均衡”的占60.3%。
2.保險市場投資渠道狹窄、秩序混亂,發(fā)展非均衡。保險投資渠道狹窄,尤其是對中小企業(yè)提供的保險產(chǎn)品較少。調(diào)查樣本顯示,76%的中小企業(yè)表示目前存在的保險產(chǎn)品種類較少,不能滿足企業(yè)的需求;對保險市場“十分滿意”的占11.6%;“較滿意”的占28.6 %,“不太滿意”的占50.8%,“非常不滿”的占9%。調(diào)查顯示,對保險服務(wù)不滿意的原因主要體現(xiàn)在:保險中介公司管理混亂,市場行為不規(guī)范,政府監(jiān)管不嚴(yán);面向企業(yè)的專業(yè)中介公司―經(jīng)紀(jì)公司、專業(yè)中介公司―公估公司存在較多違法違規(guī)行為。
(三)保險從業(yè)人員現(xiàn)狀分析
1.保險人隊伍服務(wù)水平非均衡、人員流動性大。在所有的被調(diào)查者中擁有保險從業(yè)資格證書的僅占17.07% ,這說明保險從業(yè)人員的職業(yè)技能較低,其各方面素質(zhì)有待加強(qiáng)。把保險從業(yè)當(dāng)成固定職業(yè)或終身職業(yè)的保險從業(yè)人員僅占7.6%,由此可見,從業(yè)保險的門檻很低,導(dǎo)致保險人隊伍參差不齊,人員流動性大。
2.部分人職業(yè)道德水平較低,直接或間接侵犯保戶的正當(dāng)權(quán)益。93%的保險從業(yè)人員表示工資以業(yè)績?yōu)橹?工資下不保底,上不封頂,業(yè)務(wù)做的不好的,一個月只有幾百元錢,做的好的,幾千、幾萬或者更多的都有。由此可見,能拿到的保單越多,保險從業(yè)人員所獲得的個人收益就越高。這種績效考核制度很容易導(dǎo)致部分人素質(zhì)差,為爭取保單不擇手段,欺騙投保人,直接或間接侵犯保戶的正當(dāng)權(quán)益。
二、河南省保險市場發(fā)展非均衡的原因
1.消費(fèi)者現(xiàn)代保險觀念和意識滯后。河南屬于中部省份,現(xiàn)代保險觀念和意識滯后。與東南部省份相比,河南省農(nóng)村人口多,傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)和小工業(yè)仍占較大比重,與之相對應(yīng),河南省的企業(yè)、單位和人們的現(xiàn)代保險意識不強(qiáng),很多時候和情況下仍然沿用傳統(tǒng)的自然的保障方式,而本能地排斥現(xiàn)代的全社會的、大范圍內(nèi)的保障方式。這是影響河南保險業(yè)均衡發(fā)展的一個長期的潛在因素。
2.河南省保險市場結(jié)構(gòu)不合理,保險市場開發(fā)度低,制約保險業(yè)均衡發(fā)展。調(diào)查顯示:河南保險市場主體結(jié)構(gòu)單一,中國人保和中國人壽分別是省內(nèi)的財險巨頭和壽險巨頭,在河南省保險市場當(dāng)中壟斷特征突出。中小型保險公司發(fā)展困難,整個保險業(yè)無法展開有效競爭。河南保險業(yè)的開發(fā)度低、發(fā)展規(guī)模不高,但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不薄弱,河南省地區(qū)的優(yōu)勢在于潛在的保險市場資源優(yōu)勢。如何把潛在的保險資源優(yōu)勢變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的保險增長優(yōu)勢,是河南的保險業(yè)應(yīng)解決的問題。
3.保險的后期服務(wù)不到位,保險業(yè)出現(xiàn)嚴(yán)重誠信危機(jī)。保險人市場近年來不斷暴露出各種問題,如保險人短期行為、誤導(dǎo)行為嚴(yán)重,違規(guī)事件頻頻發(fā)生,人隊伍脫落率逐漸攀升,投保人利益難以保障,在損毀人形象的同時,保險業(yè)出現(xiàn)了潛在的誠信危機(jī)。失信是影響保險業(yè)健康均衡發(fā)展的一個瓶頸。
三、河南省保險市場均衡發(fā)展的對策建議
1.提高農(nóng)村保險覆蓋率,促使河南省城鄉(xiāng)保險均衡發(fā)展。河南省是個農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)村保險作為一種可以有效地轉(zhuǎn)移和應(yīng)對農(nóng)村各種災(zāi)害風(fēng)險的機(jī)制并沒有發(fā)揮在分散風(fēng)險、補(bǔ)償損失、提高農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力等方面應(yīng)有的作用。因此,結(jié)合河南省農(nóng)業(yè)大省的特點(diǎn),提高農(nóng)村保險覆蓋率,促使河南省城鄉(xiāng)保險均衡發(fā)展是保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展、保障農(nóng)民利益的需要,也是保險業(yè)開拓市場、自身發(fā)展的需要。
突出三農(nóng)保險重點(diǎn),加大對農(nóng)業(yè)保險的政策支持力度,提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面;積極鼓勵保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療,提高保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的覆蓋面;借鑒保險業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的成功經(jīng)驗探索建立更多渠道籌資、農(nóng)民自愿參加、政府監(jiān)管、保險公司進(jìn)行市場化運(yùn)作的農(nóng)村養(yǎng)老保險新模式。
2.進(jìn)一步拓寬保險資金的投資渠道,促使保險供需均衡。拓寬保險資金運(yùn)用渠道可以從以下幾個方面考慮:一是在債券投資方面,可考慮批準(zhǔn)保險公司投資于可轉(zhuǎn)換債券,擴(kuò)大可投資的企業(yè)債范圍;二是適當(dāng)引導(dǎo)保險公司以債權(quán)等方式投資交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項目;三是允許保金直接投資股票。目前保險公司只能通過購買證券投資基金間接進(jìn)入股票市場,實(shí)際成本很高,而且無法掌握主動權(quán)。
從消費(fèi)需求來看,個人消費(fèi)者和法人消費(fèi)者對保險產(chǎn)品的要求越來越高, 保險公司只有通過創(chuàng)新才能滿足這些要求。保險產(chǎn)品創(chuàng)新要求保險產(chǎn)品要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和消費(fèi)者生活水平的需要, 并隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展而創(chuàng)新;要求保險產(chǎn)品創(chuàng)新要注重本土化;要求保險產(chǎn)品創(chuàng)新要“以人為本”,保險產(chǎn)品的設(shè)計要以消費(fèi)者的真正需要為原則。
3.建設(shè)“消費(fèi)者保險意識”工程,促使保險消費(fèi)者與保險從業(yè)人員信息對稱、均衡。從消費(fèi)者保險知識的普及入手,推進(jìn)該工程建設(shè)。保險業(yè)界可以借助媒體,加強(qiáng)保險宣傳教育,強(qiáng)調(diào)保險對經(jīng)濟(jì)的積極作用, 昭示保險的輝煌未來。保險從業(yè)人員應(yīng)該以身作則,樹立正確的宣傳導(dǎo)向,使保險深入消費(fèi)者心中;站在消費(fèi)者的需求角度,切切實(shí)實(shí)地了解消費(fèi)者的感受,給他們傳輸正確的保險消費(fèi)理念,使他們對保險產(chǎn)生真正的興趣。把保險教育逐步納入到河南省教育體系:一是在日常教育中傳授保險知識,使目前所有的青少年都懂保險,接觸到保險;二是加強(qiáng)保險法制教育, 增強(qiáng)社會公眾的保險法制觀念;三是有條件的大學(xué)開設(shè)保險系或者保險專業(yè),增加保險專業(yè)從業(yè)人員及研究人員隊伍。
4.大力加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè),促使保險承諾與賠付相互均衡。在保險公司內(nèi)部管理中,堅持誠信至關(guān)重要。要注意把誠信原則引進(jìn)公司的管理實(shí)踐中,在公司內(nèi)部營造以誠相待、誠實(shí)守紀(jì)、開誠布公的人文環(huán)境,其中最重要的是要營造建立在誠信基礎(chǔ)上的制度環(huán)境。把誠信原則貫徹到客戶服務(wù)的全過程,通過周到細(xì)致的服務(wù)體現(xiàn)誠實(shí)守信的服務(wù)理念。理賠服務(wù)是保險服務(wù)最重要的階段,也是集中展現(xiàn)公司實(shí)力、品牌和形象的最佳時機(jī)。對于責(zé)任范圍以內(nèi)的理賠項目,要不惜代價,堅決賠付;對于免除責(zé)任,要做好解釋工作,取得客戶的理解;對于界限模糊、責(zé)任難辨的情況,可聘請有關(guān)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行界定,并按照有利于客戶的原則進(jìn)行處理。對于存在違法違規(guī)行為的保險從業(yè)人員,公司內(nèi)部應(yīng)當(dāng)制定嚴(yán)格的懲罰制度,做到責(zé)任到個人。
5.完善保險法規(guī), 規(guī)范市場行為, 加大監(jiān)管處罰力度,促使整個保險業(yè)良性運(yùn)行,均衡發(fā)展。法制建設(shè)是保證保險市場健康持續(xù)發(fā)展的前提。當(dāng)前應(yīng)加快制定完善與《保險法》相配套的行政法規(guī)和業(yè)務(wù)規(guī)章, 建立償付能力、業(yè)務(wù)經(jīng)營、市場準(zhǔn)入、中介組織、從業(yè)資格、風(fēng)險管理、人才培養(yǎng)、績效考核的評價指標(biāo)以及反不正當(dāng)競爭等法規(guī)體系, 嚴(yán)格界定社會保險與商業(yè)保險的界限, 規(guī)范保險經(jīng)營行為, 堅決取締違法違規(guī)經(jīng)營, 清理整頓保險市場秩序。要增設(shè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu), 延伸保險監(jiān)管的觸角, 擴(kuò)大保險監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面, 及時了解各保險主體的市場動向。要建立保險信用評級制度、信息披露制度和電子信息監(jiān)管網(wǎng)絡(luò), 快速收集和高效處理保險機(jī)構(gòu)的各類經(jīng)營數(shù)據(jù), 準(zhǔn)確把握各保險主體的資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、費(fèi)用支出、賠償給付等情況, 做到監(jiān)管的全程化、動態(tài)化、持續(xù)化。
參考文獻(xiàn):
[1]吳祥佑.中國省域保險業(yè)發(fā)展不平衡的實(shí)證研究:1997―2007年數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)[J].經(jīng)濟(jì)研究,2009,(6).
關(guān)鍵詞： 保險業(yè)；集中度；規(guī)模；績效
一、引言
隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高，保險業(yè)得到了飛速發(fā)展。但是我們也應(yīng)該看到，中國保險業(yè)還存在不少問題，例如規(guī)模過小、資本實(shí)力弱、業(yè)務(wù)雷同、經(jīng)營成本高等仍然制約著中國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，如何推動中國保險業(yè)規(guī)范化發(fā)展，提升其競爭力是目前亟需解決的一個問題。一個行業(yè)競爭力的高低是與其市場結(jié)構(gòu)密切相關(guān)的，市場結(jié)構(gòu)是特定行業(yè)中企業(yè)的數(shù)量、規(guī)模、份額以及相互之間的關(guān)系，不同的市場結(jié)構(gòu)會形成不同的企業(yè)行為和績效。市場集中度是市場結(jié)構(gòu)的一個重要因素，它集中反應(yīng)市場壟斷程度的高低，對市場內(nèi)的企業(yè)行為和經(jīng)濟(jì)績效有很大的影響。因此，對中國保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀作出準(zhǔn)確的分析與判斷，有利于提高中國保險業(yè)的競爭力，促進(jìn)保險市場的可持續(xù)發(fā)展。
二、分析方法和數(shù)據(jù)處理
（一）方法
根據(jù)1996~2006年保險公司各項業(yè)績指標(biāo)，進(jìn)行綜合計算評估，然后測算出保險業(yè)集中度，并與保險業(yè)規(guī)模、保險業(yè)績效進(jìn)行回歸分析。
（二）模型的變量設(shè)置
1. 市場份額（MP）。市場份額（MP）是指某個企業(yè)銷售額在同一市場（或行業(yè)）全部銷售額中所占比重，它反映市場的競爭程度的強(qiáng)弱。在市場份額（MP）指標(biāo)的選擇上，有保費(fèi)收入占有率、營業(yè)收入占有率、總資產(chǎn)占有率、凈資產(chǎn)占有率等。由于保費(fèi)收入占有率是最能夠體現(xiàn)保險公司的市場競爭力的指標(biāo)，所以用它來代表保險公司的市場份額。
MPi表示第I名保險公司的市場份額（這里指當(dāng)年的保費(fèi)收入市場占有額），n為企業(yè)數(shù)目（n通常取4或8）。一般地講，這一指標(biāo)數(shù)值越高，表明行業(yè)壟斷性也就越高。
3. 績效變量（NPR）。市場績效實(shí)質(zhì)上反映的是市場運(yùn)行效率，對保險公司績效的測度一般采用以下幾個指標(biāo)：資產(chǎn)收益率、資本收益率、營業(yè)利潤率和賠付率。中國保險費(fèi)率還未完全放開，投資渠道相對單一，加上保險產(chǎn)品的差異性不強(qiáng)，所以筆者采用資本收益率來作為衡量績效的指標(biāo)。
NPR=本年利潤/所有者權(quán)益（2）
4. 保險業(yè)規(guī)模（SCL）。筆者選取當(dāng)年保險業(yè)總資產(chǎn)作為衡量該年證券業(yè)規(guī)模水平的標(biāo)準(zhǔn)。
近年來，中國證券業(yè)的集中度每年在90％以上，即極高的寡占型市場結(jié)構(gòu)。從全世界來看，中國的保險業(yè)的市場集中度不僅遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家保險業(yè)的水平，也高于絕大多數(shù)發(fā)展中國家保險業(yè)的市場水平，可以說，目前中國是全球保險業(yè)市場集中度最高的國家之一，其保險業(yè)規(guī)模—總資產(chǎn)也在逐年擴(kuò)張。
產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，利潤率與市場結(jié)構(gòu)高度相關(guān)，具有較高進(jìn)入壁壘的市場、集中度較高的產(chǎn)業(yè)，平均利潤要高于進(jìn)入壁壘較低的、市場集中度低的產(chǎn)業(yè)，在同一產(chǎn)業(yè)中，利潤率隨著市場集中度的提高而逐步上升。據(jù)有關(guān)資料顯示，中國保險業(yè)績效正處在下降趨勢，1992年以后，隨著中國平安保險公司和中國太平洋保險公司全面進(jìn)入各保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域和在全國大中城市廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其逐漸成為繼中國人民保險公司之后的全國型大型商業(yè)保險公司，加上外資保險公司和區(qū)域性保險公司逐步進(jìn)入保險市場，中國保險業(yè)進(jìn)入了全面競爭的時期，保險業(yè)利潤率較以前的水平大幅度下降，并逐漸趨于穩(wěn)定。
三、實(shí)證分析
根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，保險業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)水平越高，就越有利于保險業(yè)的集中，而高集中度可以導(dǎo)致保險業(yè)績效水平的提高。下面以保險業(yè)的資本收益率為因變量，保險業(yè)集中度CR4與保險業(yè)規(guī)模SCL為自變量進(jìn)行回歸，結(jié)果如下：
回歸方程：
中國保險業(yè)規(guī)模變量SCL表現(xiàn)為正相關(guān)，但回歸系數(shù)遠(yuǎn)小于1，即績效增速遠(yuǎn)小于總資產(chǎn)規(guī)模增速，說明中國保險業(yè)呈粗放型增長；保險業(yè)集中度CR4與NPR負(fù)相關(guān)，集中度每上升1個百分點(diǎn)，NPR相應(yīng)地下降近4個百分點(diǎn)，這意味著降低保險業(yè)集中度有助于保險業(yè)績效的提高。
（二）經(jīng)濟(jì)分析
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1.保險業(yè)規(guī)模與績效。日本經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬廠正雄對企業(yè)規(guī)模同企業(yè)收益率及企業(yè)收入增長率的研究表明，企業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大并不意味著效益的提高。在中國保險業(yè)市場上，雖然規(guī)模與績效正相關(guān)，但其系數(shù)遠(yuǎn)小于1，這說明中國保險公司的固定資產(chǎn)和投資收益沒有發(fā)揮其應(yīng)有的效率，保險公司在規(guī)模擴(kuò)張的情況下并沒有達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)。根據(jù)中國保險業(yè)的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，中國保險業(yè)難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的原因主要是:（1）保險市場結(jié)構(gòu)不合理和不成熟。回顧中國保險業(yè)的發(fā)展歷程，中國占寡頭壟斷地位的大保險公司的形成并不是市場競爭的結(jié)果，而是行政性配置資源的結(jié)果，或稱之為行政型壟斷。其資源配置不合理，市場運(yùn)作效率不高，產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足，導(dǎo)致各公司缺乏競爭意識，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司利潤的完成只能依賴業(yè)務(wù)量的擴(kuò)張，于是造成了規(guī)模迅速擴(kuò)張，而績效卻沒有相應(yīng)地提高。（2）保險公司內(nèi)部管理、運(yùn)營效率不高。一般來說，保險公司在其發(fā)展過程中都有擴(kuò)張規(guī)模的偏好，規(guī)模擴(kuò)張必然導(dǎo)致管理層次的增多，信息傳遞不暢，交易費(fèi)用增加，由此導(dǎo)致公司決策效率低下，進(jìn)而降低經(jīng)濟(jì)單位的有效產(chǎn)出量，造成保險公司的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。（3）保險市場環(huán)境及金融市場的運(yùn)行狀態(tài)，還不具備形成實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的條件。中國保險公司資本運(yùn)營的效率受制于外部因素過多，如市場缺乏適當(dāng)?shù)耐顿Y工具、金融創(chuàng)新的市場激勵機(jī)制沒有形成、開設(shè)營業(yè)部調(diào)整地區(qū)結(jié)構(gòu)受限制等。另外，中國保險公司產(chǎn)品差別化程度不高，業(yè)務(wù)同質(zhì)化非常明顯，基本在同一層次上相互競爭。2. 保險業(yè)集中度與績效。根據(jù)H.Demsetz（1973），D.Needham（1978）的研究：當(dāng)集中度在10％~50%區(qū)間時，行業(yè)利潤率隨集中度的提高而下降；當(dāng)市場集中度超過50％后，行業(yè)利潤率與集中度的正相關(guān)關(guān)系開始出現(xiàn)。可是中國保險業(yè)高的集中度卻與其業(yè)績負(fù)相關(guān)，究其原因，是因為中國保險業(yè)高集中度的市場結(jié)構(gòu)并不是市場競爭的結(jié)果，而是行政配置資源的結(jié)果。行政配置資源制約了行業(yè)資源配置的效率，使得行業(yè)績效長期處于較低的水平。進(jìn)入20世紀(jì)90年代，保險業(yè)的市場準(zhǔn)入制度有所松動。原來的國有保險公司的市場分額不斷下降的同時，新的市場主體正在形成。而且由于這些市場主體沒有所有制的束縛，其市場份額和效益的獲得來源于不斷提高的市場競爭力，這些市場主體正在獲得原來越明顯的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。面對前所未有的競爭壓力，原來的國有保險公司開始以內(nèi)部改革和經(jīng)營為向?qū)У恼{(diào)整，整個行業(yè)的績效穩(wěn)步上升。
四、政策建議
（一）政府的宏觀政策
中國保險業(yè)集中度與保險業(yè)凈資產(chǎn)利潤率的負(fù)相關(guān)結(jié)論表明：降低保險業(yè)的集中度能夠提升保險業(yè)績效。因此，作為政策制定部門，可以從以下方面入手：
1. 進(jìn)一步進(jìn)行制度創(chuàng)新，積極引入競爭機(jī)制，降低保險業(yè)進(jìn)入壁壘，鼓勵新的保險公司的成立。降低市場集中度不能簡單的依靠行政手段，而是要采用市場的手段，發(fā)揮市場機(jī)制的作用。在市場經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)的競爭實(shí)際上是效率的競爭，只有效率高的企業(yè)才能生存和發(fā)展，所以應(yīng)強(qiáng)化市場化手段，加大行業(yè)的競爭力度。
2. 擴(kuò)大保險公司的營業(yè)范圍和自主權(quán)，配套改革現(xiàn)有的金融體制，為保險業(yè)發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。改革現(xiàn)有的金融體制，需要我們政策制訂者借鑒國外相對成熟的經(jīng)驗全面清理現(xiàn)行有關(guān)的金融法律、規(guī)章。
（二）保險公司發(fā)展策略
1. 保險業(yè)規(guī)模與績效的結(jié)論表明：在目前的市場結(jié)構(gòu)下，單純依靠規(guī)模取勝，一味地進(jìn)行粗放式經(jīng)營會適得其反。保險公司實(shí)行規(guī)模化發(fā)展戰(zhàn)略，根本目標(biāo)是追求效益的提高。沒有一定的效益，規(guī)模越大，資源的浪費(fèi)就越大。國外保險業(yè)的發(fā)展歷程表明，無論何種形式的規(guī)模發(fā)展如增資擴(kuò)股、兼并重組等，都是為了進(jìn)一步增強(qiáng)市場競爭能力，擴(kuò)大市場份額，獲取更大的經(jīng)濟(jì)效益。因此，在保險公司規(guī)模化發(fā)展中，一定要處理好與集約化經(jīng)營的關(guān)系，最終做到有效益的可持續(xù)發(fā)展。
2. 對現(xiàn)有的保險企業(yè)進(jìn)行改革，提高保險企業(yè)競爭力。保險公司的核心競爭力主要來自于三個方面：一是保險公司的產(chǎn)品和服務(wù)；二是保險公司的制度安排；三是保險公司的企業(yè)文化。要提高中國現(xiàn)有保險企業(yè)的核心競爭力，必須從這三個方面入手進(jìn)行改革，同時學(xué)習(xí)和引進(jìn)國外成功的經(jīng)營制度，改革內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，積極開拓新的業(yè)務(wù)品種，探索新的盈利模式，大力發(fā)展網(wǎng)上交易。
3. 調(diào)整保險公司的發(fā)展策略，轉(zhuǎn)變盈利模式。合理提升證券投資比重，充分利用資本市場的高流動性、高收益性來豐富投資組合品種。創(chuàng)新投資工具，探索諸如投資信托、資產(chǎn)證券化等新的投資方式，發(fā)揮整體調(diào)協(xié)優(yōu)勢，控制成本與費(fèi)用，通過內(nèi)部挖潛提高經(jīng)濟(jì)效率。
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一、保險市場的現(xiàn)狀及特點(diǎn)
據(jù)統(tǒng)計，到1996年底我國已有各類保險公司總數(shù)達(dá)20多家，全國商業(yè)保險分支機(jī)構(gòu)6，500個，從業(yè)人員14萬人，各種保險20萬人。1995年頒布實(shí)施的《保險法》使我國保險業(yè)步入法制化的健康發(fā)展軌道，初步形成了以人民保險（集團(tuán)）公司為主體，多家保險公司共同發(fā)展，具有一定競爭規(guī)模的保險市場體系。隨著保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)展及全保險意識的普遍提高，保險業(yè)從80年代中后期開始有了持續(xù)高速的發(fā)展，出現(xiàn)了可喜的局面。
1、保險業(yè)務(wù)增長快，保費(fèi)收入和經(jīng)濟(jì)效益的增長均超過了同期國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，保險業(yè)務(wù)范圍向縱深發(fā)展，新業(yè)務(wù)新險種不斷涌現(xiàn)，保險市場規(guī)模日趨擴(kuò)大。“八·五”期間，保險業(yè)保費(fèi)收入年均增長44%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國民生產(chǎn)總值12%的增長速度。1996年我國保費(fèi)收入856 46億元，保險金額15 8萬億元，近百萬家、1億個家庭、4億人次、2億多畝農(nóng)作物參加了各類保險。涉外保險承保了3，000多億美元的進(jìn)出口貿(mào)易額和絕大部分三資企業(yè)的保險，并在世界主要港口委托了300多家貨損檢驗和理賠人。
2、保險風(fēng)險責(zé)任巨大，索賠案件增多，保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用日益顯著。保險事業(yè)的發(fā)展為國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長保駕護(hù)航，為人民生命財產(chǎn)的安全和社會穩(wěn)定發(fā)揮了巨大的經(jīng)濟(jì)保障作用。如中保集團(tuán)在1998年南北方特大洪澇災(zāi)害中深入受災(zāi)現(xiàn)場，本著“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的理賠原則，為受災(zāi)地區(qū)企業(yè)和人民的生產(chǎn)自救、災(zāi)后重建發(fā)揮了主渠道作用。
3、保險市場對外開放穩(wěn)步發(fā)展我國保險市場對外開放始于80年代初期，預(yù)計到下個世紀(jì)初中國保險開放的地域?qū)纳虾：蛷V州等地擴(kuò)大到主要沿海經(jīng)濟(jì)中心城市，除有計劃地增加引進(jìn)外資保險機(jī)構(gòu)數(shù)量外，我國還將開展引進(jìn)外資保險經(jīng)紀(jì)人公司和保險人公司的工作。
4、我國保險業(yè)的國際化程度不斷提高國民經(jīng)濟(jì)和保險市場的對外開放，為保險企業(yè)開拓海外市場創(chuàng)造了極為有利的條件。，我國的保險企業(yè)已在海外設(shè)立了120個分支機(jī)構(gòu)，年保費(fèi)收入近3億美元。我國保險企業(yè)還通過再保險方式，為海外的保險人提供保險服務(wù)，如中保集團(tuán)在世界各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)71個，與120個國家和地區(qū)的1，000多家保險和再保險公司建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，每年再保險分出分入業(yè)務(wù)的保費(fèi)流量在2億美元左右。
二、我國保險業(yè)發(fā)展過程中的問題
（一）保險業(yè)正處于起步階段，社會公眾的保險意識淡薄，保險市場主體偏少，缺乏適度競爭，保險市場體系仍不完善。
當(dāng)前，我國的人均國民生產(chǎn)總值、保險密度和保險深度都較低，保險業(yè)還處于起步階段，未能在國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中和公眾生活中發(fā)揮舉足輕重的作用。同時，我國公眾的風(fēng)險及保險意識淡薄，形成了社會風(fēng)險總量增加與消費(fèi)者保險意識滯后的矛盾。
從目前的保險市場主體看，參加保險市場的保險公司數(shù)量太少，雖然我國保險公司的總數(shù)已達(dá)20多家，但是只有中保集團(tuán)等極少數(shù)保險公司可以在全國開展業(yè)務(wù)，中保集團(tuán)仍控制著70%的份額，其它公司各自所占的份額很小，說明保險市場壟斷程度依然偏高，缺乏適度競爭。同時，這與我國人口狀況不相適應(yīng)。如美國人口為2億，保險公司6，000家，香港人口與廣州大致相當(dāng)，但香港有229家保險公司，從業(yè)人員8，000人左右，而我國人口12億多，僅有保險公司20余家。這種狀況的弊端是難以給保險市場的競爭者帶來真正的壓力，也使消費(fèi)者無法享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
（二）保險業(yè)發(fā)展總體水平落后，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡，險種結(jié)構(gòu)單一，適應(yīng)性不強(qiáng)，新險種開發(fā)緩慢。我國保險業(yè)務(wù)總量仍然偏低，總體發(fā)展水平還很落后。1995年我國保費(fèi)收入為615 7億人民幣，約合74億美元，不及美國的1%。表明我國的保險服務(wù)特別是壽險服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社會需要。
保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡表現(xiàn)在:一是產(chǎn)險業(yè)務(wù)比重大，壽險業(yè)務(wù)增幅快，二是產(chǎn)險和壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)險中企財險和機(jī)動車輛險位居一、二位，各公司對航意險的爭奪激烈;壽險中團(tuán)體險占較大比重，短期險發(fā)展緩慢，三是城鄉(xiāng)保險業(yè)務(wù)比例失調(diào)，城市保險發(fā)展明顯快于，農(nóng)業(yè)保險占產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重不足1%，呈萎縮發(fā)展的態(tài)勢。研制和開發(fā)新險種是適應(yīng)保險競爭的需要，產(chǎn)壽險分業(yè)經(jīng)營后，加速險種的更新?lián)Q代顯得尤為迫切。眼下正在市場上運(yùn)行的險種有400多種，但真正具有生命力、適銷對路的險種并不多。
（三）保險法制不健全，市場競爭條件不平等，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境亟待改善。
我國的保險法制還不健全，這給不規(guī)范的保險經(jīng)營造成了可乘之機(jī)，并造成市場競爭秩序混亂。另外，國家對保險業(yè)實(shí)行差別稅率，對平保和太保統(tǒng)一征收33%的稅，而對中保集團(tuán)征收55%的稅，并且中保集團(tuán)稅后利潤由調(diào)節(jié)稅再劃出一部分，基本上是將利潤的80%左右上交國家，而外資保險公司在華享受15%的優(yōu)惠稅率。稅率低費(fèi)率必然低，在保險競爭中會形成明顯的價格優(yōu)勢，這就造成我國幾類不同性質(zhì)保險公司之間的不平等競爭。
（四）保險資金特別是壽險資金運(yùn)用范圍過窄，保險基金難以保值增值，保險賠付水平過低，保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用有待提高。
目前我國保險資金運(yùn)用方式單一，投資規(guī)模與范圍受到嚴(yán)格限制，投資收益率極低，加之通貨膨脹等因素的，保險基金不能保值增值。尤其是壽險基金面臨幾十年后巨額的累積責(zé)任，確保壽險投資有較高的收益率直接關(guān)系到壽險公司的生死存亡和對被保險人的保障問題。自1996年以來國家連續(xù)下調(diào)銀行利率，據(jù)測算，中保系統(tǒng)于1997年因降息就損失近50億元，我國大部分壽險企業(yè)也出現(xiàn)了嚴(yán)重的利差倒掛現(xiàn)象，償付能力明顯不足，形成了很大的風(fēng)險，壽險經(jīng)營面臨困境。為此，放松對保險業(yè)特別是壽險業(yè)資金運(yùn)用的限制，擴(kuò)大保險資金運(yùn)作空間，是保證我國保險業(yè)順利發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。
（五）保險經(jīng)營性風(fēng)險日趨積聚，保險業(yè)面臨風(fēng)險的考驗。
主要表現(xiàn)為:部分保險機(jī)構(gòu)違規(guī)對外提供擔(dān)保;保險存款不合理，貸款質(zhì)量不高，風(fēng)險增大;部分險種責(zé)任過大;險種結(jié)構(gòu)不合理，風(fēng)險集中在少數(shù)險種上，不能作到風(fēng)險的分散化;自留風(fēng)險的責(zé)任過大;壽險業(yè)務(wù)預(yù)定利率過高，預(yù)定費(fèi)用率偏低，潛伏著較大風(fēng)險;保險公司內(nèi)控制度不健全，管理上存在較大漏洞;壽險投資渠道受阻，又因利率下調(diào)和通脹因素的影響，使得遠(yuǎn)期風(fēng)險增加;承保的業(yè)務(wù)質(zhì)量不高，保險標(biāo)的風(fēng)險增大;保險公司提取的未決賠款準(zhǔn)備金明顯不足，償付能力極其有限，抗風(fēng)險能力不強(qiáng)，特別是抗巨災(zāi)的能力更是令人擔(dān)憂。
（六）保險業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展與人才匱乏形成尖銳矛盾。
保險經(jīng)營的特殊性決定了它對展業(yè)、精算、承保、理賠、查勘和投資等環(huán)節(jié)人才的需求。保險專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進(jìn)、累積的過程，我國保險業(yè)務(wù)停辦20年之久所帶來的最嚴(yán)重后果是保險人才培養(yǎng)的斷層，導(dǎo)致目前保險從業(yè)人員總體水平偏低，大專以上學(xué)歷的只占總?cè)藬?shù)的30%。許多保險公司在招收了沒有任何保險知識的人員后僅僅對其進(jìn)行2周到4周左右的培訓(xùn)后即上崗?fù)其N保險。這些人經(jīng)常出現(xiàn)答非所問、誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣和惡意招攬業(yè)務(wù)等違規(guī)現(xiàn)象，極大地敗壞了保險聲譽(yù)。
三、解決我國保險業(yè)面臨問題的對策。
（一）加大保險宣傳力度，重視保險機(jī)構(gòu)建設(shè)，進(jìn)一步完善保險市場體系。
保險市場的培育工作應(yīng)從宣傳入手，制定一個符合市場的宣傳策略，通過各種途徑大力宣傳保險知識，努力提高社會公眾對保險的認(rèn)識程度。
我國保險市場正處于初創(chuàng)階段，保險機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，需要加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)建設(shè)。因為沒有相當(dāng)數(shù)量的機(jī)構(gòu)就無法實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的規(guī)模經(jīng)營，目前對設(shè)立新的保險公司限制過嚴(yán)增加了新公司經(jīng)營的難度和風(fēng)險。根據(jù)“十五大”精神這方面應(yīng)有所突破，在保證一定數(shù)量的基礎(chǔ)上以“質(zhì)量優(yōu)先”作為機(jī)構(gòu)發(fā)展的原則，對經(jīng)營管理好的公司應(yīng)采取鼓勵和扶持政策，以確保我國保險業(yè)的適度競爭。
應(yīng)加強(qiáng)保險業(yè)的內(nèi)控管理，杜絕違規(guī)賠付的發(fā)生。同時，加強(qiáng)對保險中介機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和管理，可由中國保險監(jiān)督管理委員會牽頭，組織保險公司和中介機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員，針對保險市場現(xiàn)狀制定保險中介人管理制度及配套措施，在加強(qiáng)管理的同時應(yīng)注意積極引導(dǎo)。針對保險監(jiān)管體系的缺陷，對保險業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的專業(yè)化管理。既可以對內(nèi)資和外資保險公司進(jìn)行集中統(tǒng)一的管理，又可以通過建立專業(yè)稽核體系有效發(fā)揮監(jiān)管部門的監(jiān)管力度，更重要的是通過內(nèi)部協(xié)調(diào)保證商業(yè)保險和社會保險沿著各自的軌道健康發(fā)展。
（二）開發(fā)新險種，增強(qiáng)市場競爭力。
1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，增強(qiáng)新險種開發(fā)的組織協(xié)調(diào)能力。必須從領(lǐng)導(dǎo)體制和機(jī)構(gòu)設(shè)置上加大對新險種開發(fā)和管理力度，設(shè)立“新險種開發(fā)和推廣部”，它具體負(fù)責(zé):（1）保險市場趨勢的調(diào)查和預(yù)測及制度的制訂和組織實(shí)施。（2）新條款的設(shè)計和報批，組織有關(guān)專家進(jìn)行研究論證，確保條款的嚴(yán)密性和性。（3）新險種的試驗推廣工作。（4）負(fù)責(zé)信息反饋，對險種性能和效益的考核和制定獎勵的辦法。
2、險種開發(fā)要堅持多層次、系列化的原則。一是對原有險種按新的市場需求進(jìn)行加工調(diào)整，增加新內(nèi)涵，推陳出新將老險種改造成新險種，二是引進(jìn)國外的一些險種，結(jié)合的民風(fēng)民俗進(jìn)行嫁接和加工處理，洋為中用，三是在發(fā)展常規(guī)保險的基礎(chǔ)上必須有自己的險種專長和特色，提高險種的專業(yè)化程度，逐步形成自身的主導(dǎo)險種和經(jīng)營特色，創(chuàng)立拳頭險種和優(yōu)質(zhì)品牌，即“三位一體”的險種開發(fā)戰(zhàn)略。
3、結(jié)合保障體系的改革搞好配套險種的開發(fā)，加大商業(yè)養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險險種的開發(fā)力度，這是新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。
隨著我國社會保障體系改革的深入和人口老齡化趨勢的到來，壽險業(yè)將面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇，壽險公司應(yīng)牢牢把握。老齡人口對養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險有強(qiáng)烈需求。商業(yè)醫(yī)療保險應(yīng)該為社會醫(yī)療保險提供補(bǔ)充服務(wù)，發(fā)展補(bǔ)充性醫(yī)療保險。要解決社會醫(yī)療保險中未被覆蓋人群的醫(yī)療保障。現(xiàn)行的社會醫(yī)療保障所覆蓋的人群有限，1997年國家公費(fèi)醫(yī)療、勞保醫(yī)療及大病統(tǒng)籌所覆蓋的人數(shù)僅占總?cè)丝诘?7%，參加商業(yè)醫(yī)療保險者占2 7%，即70%以上的人無任何醫(yī)療保障，如何為其提供保障將成為商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的最大契機(jī)。
（三）改革稅收體制，對保險業(yè)實(shí)行低稅政策，創(chuàng)造適合保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境。
國家應(yīng)對內(nèi)資保險公司實(shí)行較低的和大致相當(dāng)?shù)亩惵剩∠麑ν赓Y保險公司的超國民待遇，對新成立的保險公司及個人壽險、養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)應(yīng)予扶持，其中較為理想的辦法是實(shí)行差別稅收政策。一是采取超額累進(jìn)制，視保險公司規(guī)模采用15—25%的不等所得稅率，適當(dāng)調(diào)節(jié)過高收入，扶持小公司的發(fā)展。二是對具有一定規(guī)模的大公司，包括外資公司統(tǒng)一征收略高的所得稅。另外，應(yīng)建立與國際慣例相吻合的市場環(huán)境。
（四）發(fā)展我國的資本市場，實(shí)現(xiàn)保險投資特別是壽險投資的多元化。
1、調(diào)整對資本市場的政策，要重點(diǎn)發(fā)展包括壽險基金在內(nèi)的機(jī)構(gòu)投資者，這樣做既可為資本市場注入大量資金，解決發(fā)展的巨額資金需要，也可以作為穩(wěn)定資本市場的重要力量，從而帶動整個資本市場的發(fā)展。
2、賦予保險公司獨(dú)立運(yùn)用資金的自主權(quán)。為使我國剛剛起步的保險業(yè)擺脫困境，除了保險業(yè)自身采取相應(yīng)對策外，國家理應(yīng)在政策上給予必要的扶持。允許保險公司在保證償付能力的前提下，更充分更自由地進(jìn)行資金運(yùn)用，對產(chǎn)壽險應(yīng)區(qū)別對待，逐步放寬壽險公司的投資業(yè)務(wù)范圍，并逐步擴(kuò)大到公司債券、公司股票、抵押貸款和房地產(chǎn)等業(yè)務(wù)，以便有效地增強(qiáng)保險公司的盈利能力和經(jīng)營能力，提高保險賠付水平。
3、樹立正確的保險投資觀念，處理好安全性、流動性、收益性和合法性之間的關(guān)系。強(qiáng)化保險資金運(yùn)用的內(nèi)部管理，制定可行的管理目標(biāo)和考核獎懲措施，建立健全崗位責(zé)任制，明確責(zé)權(quán)、責(zé)任到人，并對資金運(yùn)用的各環(huán)節(jié)實(shí)施嚴(yán)密的程序和規(guī)范的管理，全面強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。
（五）要充分發(fā)揮保險行業(yè)自律的作用。保險同業(yè)組織可以完成以下工作:（1）規(guī)范和協(xié)調(diào)保險市場主體之間的競爭。（2）加強(qiáng)各主體之間的業(yè)務(wù)合作，如組織分保和共同承擔(dān)巨額風(fēng)險等。中國民族保險業(yè)還比較脆弱，國內(nèi)同行之間要競爭與合作并重。（3）促進(jìn)保險公司經(jīng)營技術(shù)和管理水平的提高及保險信息的交流。如定期公布損失率、費(fèi)率和標(biāo)準(zhǔn)保單等信息資料。
（六）增強(qiáng)保險經(jīng)營的風(fēng)險意識，科學(xué)控制預(yù)定利率風(fēng)險和巨災(zāi)風(fēng)險。
當(dāng)前保險運(yùn)營缺乏必要的風(fēng)險意識，給保險業(yè)的發(fā)展留下很大隱患。我國保險經(jīng)營要重點(diǎn)防范四個方面的風(fēng)險:一是保險公司本身經(jīng)營所造成的風(fēng)險;二是操作風(fēng)險;三是預(yù)定利率風(fēng)險;四是巨災(zāi)風(fēng)險，我們以1996年的保險金額15萬億元，如果損失率為3‰，則有450億元的賠償責(zé)任;如果發(fā)生意外巨災(zāi)，損失率達(dá)到6‰，則可能有900億元的賠償責(zé)任，已超過了各保險公司當(dāng)年保費(fèi)收入總額及可變現(xiàn)資產(chǎn)的總和。國家防總副總指揮鈕茂生日前透露，1998年我國受洪澇災(zāi)害的人口2 3億，死亡3，656人，直接經(jīng)濟(jì)損失2，484億元人民幣，這使我們對巨災(zāi)風(fēng)險問題有了新的警覺和反思。
【關(guān)鍵詞】保險 完善融資功能
金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可替代的作用，是一個國家發(fā)展現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的核心。保險作為金融的重要產(chǎn)業(yè)之一，其發(fā)展情況直接影響到整個社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。健康發(fā)展的保險業(yè)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可以維護(hù)社會和人民生活的穩(wěn)定。
一、我國保險業(yè)融資功能概述
我國保險業(yè)融資功能是保險公司將閑置資金投入到社會經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)過程中時所起到的金融中介職能。
由于保險公司的保費(fèi)收入與保險的賠付支出存在著時滯，加之，保險事故往往不是同時發(fā)生，保險公司的保險費(fèi)也不會同時賠償出去，這為保險公司保險資金的融通運(yùn)用提供了便利條件。
伴隨著中國保險業(yè)的迅猛發(fā)展以及中國資本市場整體環(huán)境的進(jìn)一步改，融資作為保險的基本功能之一所發(fā)揮的作用越來越大。主要表現(xiàn)在以下方面：
（一）集聚社會閑散資金
依靠銷售各類創(chuàng)新的保險a品等方式，保險公司集聚了大量地社會閑散資金，實(shí)現(xiàn)社會資金從儲蓄向投資的轉(zhuǎn)換。2016年全國保費(fèi)增速迅猛，截止2016年11月，壽險公司的原保險收入達(dá)到了20571.09億元，與同期相比增長了38.61%。產(chǎn)險公司原保險的收入為達(dá)到了8293.69億元，與同期相比增長了9.76%。
（二）保險資金運(yùn)用
截止到2016年11月，保險資金運(yùn)用額達(dá)到了131189.16億元，比2016年年初增長了17.35%。具體投資項目包括銀行存款23522.39億元，占比為17.93%；投資于股票或證券投資基金達(dá)到18852.32億元，占比為14.37%；投資于債券43045.28億元，占比達(dá)到了32.81%；其他各類投資為45769.17億元，占比達(dá)到34.89%。保險資金從保險公司流向資本市場，成為資本市場的重要機(jī)構(gòu)投資者，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了越來越重要的支撐作用。不但促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也給保險公司帶來了較為客觀的經(jīng)濟(jì)收益，2015年保險業(yè)實(shí)現(xiàn)投資收益4108.2億元。
二、保險融資功能發(fā)展現(xiàn)狀
（一）保險融資進(jìn)展順利
保險部門通過銷售保險產(chǎn)品、承接保險業(yè)務(wù)等保險活動將人們手中的分散資金積聚。截止到2016年11月，中國的保險業(yè)原保費(fèi)收入已達(dá)到28864.87億元，與去年同期相比增長了28.88%，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到149608.60億元，比2016年年初增長21.04%。
（二）保險投資結(jié)構(gòu)趨于合理
截止到2016年11月，我國保險資金運(yùn)用余額131189.16億元，為保險行業(yè)的資金中介職能提供了必要的保證。同時，保險投資范圍也不斷拓寬，投資結(jié)構(gòu)日益完善，從官方提供的投資結(jié)構(gòu)比例上看，銀行存款比重己降至17.93%，債券占比32.81%；股票和證券投資基金占比14.37%；債券股票等金融產(chǎn)品的投資比例迅速提升。
近年來，保險公司投資于股票或證券投資基金的比例一直在逐年上升，各種保險類金融機(jī)構(gòu)成為資本市場最重要的投資者，在發(fā)展、完善并促進(jìn)資本市場穩(wěn)定發(fā)展上所起的作用日益突出。與2014年保險資金中股票和證券投資基金占比11.06%相比，2016年明顯提升，達(dá)到14.37%，保險機(jī)構(gòu)作為主要的機(jī)構(gòu)投資者，通過不斷增加債券、股票和基金持有對穩(wěn)定資本市場起著不可低估的作用。
（三）保險資金運(yùn)用受資本市場的影響加大
2004年10月24日保監(jiān)會終于批準(zhǔn)保險資金可以直接入市，但嚴(yán)格控制投資比例不超過總資產(chǎn)規(guī)模的5%，2006年頒布的“國十條”進(jìn)一步拓寬了保險資金的投資渠道，保險資金可以投資于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保險資金直接入市比例上限達(dá)到6%，間接入市比例上限達(dá)7%，。保險的融資渠道也也進(jìn)一步擴(kuò)展到股權(quán)融資，從過去允許發(fā)行次級債融資到允許直接通過上市發(fā)行股票融資。使得資本市場和保險市場的關(guān)系日益緊密，保險資金越來越大地受到資本市場的影響。
（四）專業(yè)化的投融資體制已初步形成
自從2003年由人保成立的我國的第一家保險資產(chǎn)管理公司成立之后，平安、華泰、中國人壽、中國再保險公司等保險機(jī)構(gòu)也相繼成立了資產(chǎn)管理公司，這表明我國保險資金的管理已發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的改變，專業(yè)化投資和集中管理的資金體制已逐步形成。保險公司的資產(chǎn)管理公司通過經(jīng)營各種資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，例如通過創(chuàng)設(shè)投資基金，進(jìn)行風(fēng)險投資，必將極大地拓展保險資金的運(yùn)用的渠道，提高保險資金的使用效率，從而緩解由于融資不足帶來的資本金壓力，為進(jìn)一步改善融資條件和融資環(huán)境作出貢獻(xiàn)。
三、融資功能現(xiàn)存問題
（一）固定收益類占比高收益低
截止到2016年11月，保險資金的投資總額為131189.16億元，銀行存款與債券兩者相加，占到了保險資金投資額的50.74%，盡管比起前些年比例已大幅下降。但比重還是高了一些。保險企業(yè)的投資從整體上看，還是偏于保守的。
保險資金的收益主要是由風(fēng)險利率類的產(chǎn)品所決定，但整體看，保險資金投資這一類的產(chǎn)品較少，與缺乏相關(guān)的投資人才、投資經(jīng)驗和投資能力有關(guān)。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，銀行的利息處于降息通道中，各類債券的收益也將會呈現(xiàn)長期下降的趨勢。
因此，保險資金如何調(diào)整自己投資渠道的分配，合理的進(jìn)行資金配置，將會成為保險資金管理者必須面對的問題。
［關(guān)鍵詞］保險；現(xiàn)狀；未來趨勢
［中圖分類號］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1005-6432（2011）5-0009-02
1 資本問題
1.1 資產(chǎn)規(guī)模小
由于我國保險業(yè)時間短、起點(diǎn)低,大多數(shù)的保險公司規(guī)模偏小,截至2000年年底,我國保險公司總資產(chǎn)為3373.9億元,而進(jìn)入國內(nèi)市場的外國保險公司的資產(chǎn)都在100億美元以上。而且近年來外國保險公司的兼并很多,使得大的保險公司的規(guī)模越來越大。
1.2 資本注入率低
從美國保險行業(yè)平均水平來看,保險公司的凈資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率在15％以上,而中國保險公司的凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比率平均只有9.99％,資本充足率水平與國際行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)有較大的差距。新興保險公司的情況往往好一些,由于其現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)模小,資本比較充足,資本注入率相對較高。
2 經(jīng)營問題
2.1 資金運(yùn)用能力低
這主要表現(xiàn)在：既懂保險又懂投資的人才十分缺乏,可用資金量受限制較大,尤其是對投資風(fēng)險較大的證券投資基金、股市的限制更嚴(yán),資金運(yùn)用的決策水平低。
2.2 低利潤率
由于資金使用效率低下,贏利能力普遍較低。1999年,中國人保、中國人壽、太平洋保險、平安保險四大公司的平均資產(chǎn)收益率只有1.19％,遠(yuǎn)沒有達(dá)到2.1％的國際行業(yè)平均標(biāo)準(zhǔn),更是低于GDP增長率。
3 險種問題
險種創(chuàng)新相對滯后。險種創(chuàng)新能力低,不能根據(jù)市場設(shè)計出合適的險種,特別是產(chǎn)險市場,險種發(fā)展更為緩慢,市場上仍然靠幾個老牌產(chǎn)品支撐局面。
我國的險種不合理還有一個重要原因就是：績效標(biāo)準(zhǔn)不合理,對新險種缺少扶持。我國的保險公司以保費(fèi)收入作為績效指標(biāo),導(dǎo)致只重視收入不注意效益。新險種保費(fèi)收入在推廣初期必然有限,而業(yè)務(wù)人員不愿將精力放在新險種的推廣上,使得新險種得不到有效的扶持。
4 償付能力問題
長期以來,我國壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率一直是以銀行利率為主要參照物。改革開放以來,銀行利率一度居高不下,受此影響,壽險產(chǎn)品預(yù)定利率普遍較高,高時曾一度達(dá)8.8％以上的年復(fù)利。隨著銀行存款利率先后7次下調(diào),年息定期存款利率由10.98％下調(diào)到2.25％。保險產(chǎn)品在銷售時承諾了高利率,而資金運(yùn)用卻以銀行存款為主。這樣高預(yù)定利率產(chǎn)品因利率下調(diào)給保險公司形成了巨額的利差損。
償付能力不足的另一個重要原因,是因為保險公司的自有資本不足。自有資本不足也使得這些保險公司的財務(wù)風(fēng)險很高。據(jù)中國國際金融公司發(fā)表的一份研究報告指出,償付能力不足是中國保險業(yè)的核心問題,而資本金不足是導(dǎo)致償付能力不足的重要原因。
償付能力不足還有一個原因,就是在經(jīng)濟(jì)過熱時期,由于管理上的松散,制度上的不健全,層層占用大量的資金,搞投資貸款、辦三產(chǎn)、做房地產(chǎn)等,形成的不良資產(chǎn)和非生息資產(chǎn)影響了保險公司的償付能力。
5 投資問題
到2000年11月底,全國入市保險資金已達(dá)115億元,保險公司投資額1191億元,首次超過了銀行存款1177億元,其中國債866億元,證券投資基金115億元。到2000年年底,入市保險資金已達(dá)134億元,占保險總資產(chǎn)的比例為4％。隨著提高保險公司資金投資于證券投資基金的比例,入市保險資金會繼續(xù)猛升。
根據(jù)《保險法》的規(guī)定,保險投資“必須穩(wěn)健,遵循安全性的原則,并保證資產(chǎn)的保值增值。保險公司的資金運(yùn)用,限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資”。保險投資的原則應(yīng)包括兩個方面,即安全性和效益性。實(shí)現(xiàn)這兩個方面的要求,西方國家的保險業(yè)普遍通過兩條途徑：第一,通過專業(yè)化的管理創(chuàng)造最大的價值；第二，通過保險與投資的分業(yè)經(jīng)營,有效防范和化解金融風(fēng)險,保障安全性。
而1997年后我國連續(xù)7次調(diào)低利率,使保單預(yù)定利率高于銀行存款利率,因此將保險資金存入銀行,將導(dǎo)致虧損的產(chǎn)生。在債券投資方面,從1997年9月到1999年9月,交易所國債市場的流通總量不足600億元,銀行間債券市場的存量已達(dá)9000億元左右,但交易量不夠活躍,流動性不強(qiáng)；企業(yè)債券品種少,流動性差,收益不高。所以債券投資對于保險資金運(yùn)用效益提高的作用也是十分有限的。可見拓寬保險資金運(yùn)用渠道,放寬有關(guān)限制已經(jīng)成為保險業(yè)亟待解決的問題。
6 結(jié) 論
回顧中國保險業(yè)應(yīng)對金融危機(jī)的實(shí)踐,保險業(yè)在四個方面發(fā)生了深刻的變化。
一是對保險行業(yè)運(yùn)行規(guī)律的認(rèn)識更加深刻。這就是保險業(yè)的發(fā)展不能脫離經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾的需要,保險創(chuàng)新不能脫離經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的階段,保險監(jiān)管不能偏離防風(fēng)險促發(fā)展、保護(hù)被保險人利益的目標(biāo),保險經(jīng)營不能違背穩(wěn)健經(jīng)營的規(guī)律。
二是行業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式取得了實(shí)質(zhì)性的突破,長期穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展逐步成為全行業(yè)的共識。財產(chǎn)保險扭轉(zhuǎn)了多年來持續(xù)虧損的局面,市場競爭逐步走向規(guī)范有序。保險業(yè)更加注重長期性和保障性的業(yè)務(wù),公司后援服務(wù)和管理向大集中的方向發(fā)展,業(yè)務(wù)質(zhì)量和贏利能力明顯提高,保險資金運(yùn)用渠道穩(wěn)步拓寬,保險資產(chǎn)負(fù)債管理的空間不斷地擴(kuò)大。2009年全國保費(fèi)收入突破1萬億元,相比2005年翻了一番,提前一年完成保險業(yè)“十一五”規(guī)劃的目標(biāo)。
三是保險監(jiān)管體系建設(shè)取得重要的進(jìn)展。新保險法順利頒布實(shí)施,保險法規(guī)不斷地加強(qiáng),基本形成了覆蓋保險經(jīng)營和監(jiān)管全過程的監(jiān)管制度框架,建立并全面實(shí)施了監(jiān)管制度,加強(qiáng)了對保險公司法人、高管人員的監(jiān)管,強(qiáng)化監(jiān)管的執(zhí)行力和約束力,提高了監(jiān)管的科學(xué)性、針對性和有效性。
關(guān)鍵詞：保險業(yè)；營銷管理；問題對策
中圖分類號：F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-0-01
近年來，我國的保險業(yè)處于不斷的調(diào)整之中，在調(diào)整過程中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展，從而使保險業(yè)市場更加理性，規(guī)模更加強(qiáng)大，也取得了有目共睹的成就。然而，就在保險行業(yè)不斷調(diào)整以及快速發(fā)展的今天，無法避免的會出現(xiàn)一些新情況和新問題。依據(jù)我國在入世時的承諾，我國的保險業(yè)市場于2006年要面對全球開放。所以自2006年以來，我國保險業(yè)的市場化改革已經(jīng)成為保險業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)方向。
一、我國保險業(yè)市場營銷管理的現(xiàn)狀及問題
（一）我國保險業(yè)市場營銷管理的現(xiàn)狀
站在服務(wù)業(yè)發(fā)展的角度，目前我國的新型工業(yè)化還在快速推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)業(yè)信息化還需要一段時間；站在總體比重水平角度，保險業(yè)占服務(wù)業(yè)的比重不高；站在與銀行業(yè)對比的角度，銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位遠(yuǎn)比保險業(yè)重要；站在市場的角度，保險業(yè)企業(yè)的改革不夠徹底，服務(wù)水平較低，消費(fèi)者的保險意識有待提高。總之，目前我國保險業(yè)市場的發(fā)展階段還處于快速增長期，保險密度與深度較低，與發(fā)達(dá)國家相比，在管理水平、經(jīng)驗以及方法上都存在明顯差距。
（二）我國保險業(yè)市場存在的問題
第一，保險業(yè)企業(yè)的支付能力較弱。我國保險業(yè)企業(yè)的資金投放途徑比較單一、投放渠道也相對狹窄，缺乏強(qiáng)勁的保值增值能力，從而企業(yè)的支付能力較弱，經(jīng)營效益難以保證和提高。
第二，企業(yè)在營銷過程中的非法競爭現(xiàn)象突出。企業(yè)在營銷過程中擅自改變費(fèi)率以及承保責(zé)任范圍，實(shí)施一些破壞行業(yè)競爭性的行為。或者在未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的情況下，私設(shè)新的保險品種。
第三，保險業(yè)內(nèi)部的營銷管理混亂。營銷管理的混亂現(xiàn)象主要包括單證使用上的混亂、賬戶管理上的不嚴(yán)格、會計核算過程中的不細(xì)致與不真實(shí)。此外，保險業(yè)普遍缺乏一種行之有效的風(fēng)險管控制度，對重要環(huán)節(jié)的風(fēng)險進(jìn)行有效地規(guī)避和控制。
二、改善我國保險業(yè)市場營銷管理的對策與建議
（一）確定以顧客為中心的核心理念
首先，在開發(fā)保險產(chǎn)品時必須要做到以客戶為中心。一方面，產(chǎn)品的開發(fā)要保證客戶現(xiàn)實(shí)需求的最大化滿足；另一方面，要充分挖掘出保險業(yè)市場客戶的潛在需求，并且做好客戶需求的引導(dǎo)工作，逐步為保險業(yè)市場空間的拓展服務(wù)。
其次，在不斷完善保險業(yè)市場營銷管理模式的過程中體現(xiàn)出以客戶為中心的核心發(fā)展理念。保險公司要保證在營銷管理過程中所提供服務(wù)的個性化，提高客戶的滿意度，逐步培養(yǎng)起屬于自己的“專有客戶”，建立起一個穩(wěn)定可持續(xù)的客戶群網(wǎng)絡(luò)。與此同時，保險公司在營銷過程中還應(yīng)該向客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)環(huán)境和設(shè)備，要積極安排專人在目標(biāo)客戶群中進(jìn)行服務(wù)和咨詢的宣傳，讓客戶可以親身體會到保險業(yè)服務(wù)的貼心、個性以及便捷。
再次，在制定營銷管理質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)時一定要堅持以客戶為中心。保險公司在客觀把握當(dāng)前市場客戶需求的基礎(chǔ)上，堅持以服務(wù)好客戶為目標(biāo)，不斷提升自身營銷管理的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，在保險業(yè)市場營銷管理方面要逐步實(shí)現(xiàn)靜態(tài)化管理向動態(tài)化管理的轉(zhuǎn)變。
（二）加大保險業(yè)市場營銷管理專業(yè)人才的培養(yǎng)力度
在保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)過程中，我們必須要保證擁有專業(yè)化的人才可以深入營銷一線對保險業(yè)市場需求特征以及趨勢和動向進(jìn)行調(diào)研與分析。并可以事實(shí)求是地將客戶需求信息準(zhǔn)確反饋到保險業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)部門，保證保險業(yè)市場的產(chǎn)品可以真正作到切實(shí)依據(jù)客戶需求定制。同時，在營銷管理過程中，應(yīng)該組織企業(yè)營銷人員向行業(yè)的競爭對手學(xué)習(xí)。當(dāng)前，我國保險業(yè)市場營銷管理方面的專業(yè)人才十分稀缺，營銷管理人才較為分散，如果僅僅依靠一個保險公司的力量，很難有充分的實(shí)力為企業(yè)產(chǎn)品提供周密、科學(xué)的市場營銷管理方案。所以保險業(yè)企業(yè)必須要做到向競爭對手虛心學(xué)習(xí)，特別是國外先進(jìn)的營銷管理模式，從而推動我國保險業(yè)的國際化。
（三）積極創(chuàng)新我國保險業(yè)市場營銷管理模式
一是要強(qiáng)力打造我國的保險業(yè)市場營銷品牌。保險業(yè)企業(yè)必須具備市場營銷的品牌意識，即在營銷服務(wù)與客戶之間建立一個長期穩(wěn)定的關(guān)系。首先是要企業(yè)自身與競爭對手之間營銷模式上的區(qū)別，確定自己在市場營銷管理領(lǐng)域的核心競爭能力。其次是要保證品質(zhì)卓越，即保證市場營銷管理服務(wù)的質(zhì)量可以達(dá)到客戶的要求，并在任何情況下都能夠為客戶提供超值服務(wù)。最后要利用廣告推進(jìn)品牌建設(shè)，不斷提升企業(yè)市場營銷服務(wù)的知名度。
二是要逐步創(chuàng)新關(guān)于一對一營銷、保險與理財共同營銷、依靠中介營銷的市場營銷模式實(shí)踐。“一對一營銷”主要是通過與客戶之間的溝通，來獲取客戶的需求信息，從而有利于提供針對；保險與理財共同營銷主要是尋求一種更加專業(yè)的理財服務(wù)，尋找投資人的多樣性；依靠中介營銷主要指保險公司與傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的分離，而專業(yè)于研究客戶需求和服務(wù)設(shè)計，將營銷服務(wù)提供給中介機(jī)構(gòu)和人。
綜上所述，我國保險業(yè)的市場全面開放已經(jīng)發(fā)展到新的歷史時刻，我們有必要加強(qiáng)對全球化背景下保險業(yè)市場營銷發(fā)展格局的研究，特別是研究當(dāng)前新形勢下我國保險業(yè)市場營銷管理的現(xiàn)狀、存在的問題，并對這些現(xiàn)狀與問題進(jìn)行探討與分析，期望可以對我國保險業(yè)市場的營銷管理提供幫助。
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保險業(yè)在我國屬于朝陽產(chǎn)業(yè)，但同時也是高風(fēng)險的特殊行業(yè)。為了有效防范和化解保險業(yè)風(fēng)險，促進(jìn)保險業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展，必須切實(shí)加強(qiáng)保險業(yè)監(jiān)管。為此，我們應(yīng)從我國保險業(yè)發(fā)展實(shí)際和監(jiān)管現(xiàn)狀出發(fā)，充分借鑒國際保險業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗，建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)管體系，不斷提高我國保險業(yè)的監(jiān)管水平。
一、國際保險業(yè)監(jiān)督發(fā)展趨勢
在經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程加快的背景下，全球保險業(yè)的國際化程度不斷加深。各國保險市場相融性不斷增強(qiáng)，保險業(yè)的國際依賴程度不斷提高，一國保險市場日益成為全球保險市場的不可分割的重要組成部分。保險業(yè)的這種國際化趨勢，使得一國保險市場的發(fā)展非常容易同時受到國際國內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的影響和沖擊。為了避免本國保險業(yè)出現(xiàn)重大波動和災(zāi)難性風(fēng)險，確保本國保險業(yè)安全和健康發(fā)展，各國紛紛制定政策措施，全面加強(qiáng)本國保險業(yè)監(jiān)管。一方面，各國相應(yīng)地調(diào)整了宏觀保險監(jiān)管目標(biāo)，把保險體系的安全與穩(wěn)定作為保險監(jiān)管的首要任務(wù)。綜合起來看，各國保險監(jiān)管主要有四大基本目標(biāo)：一是保持社會公眾對保險制度體系和機(jī)構(gòu)體系的信任；二是增進(jìn)社會公眾對保險體系的了解和理解；三是保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益；四是減少和打擊保險行業(yè)的犯罪。另一方面，各國通過制定法律制度對保險監(jiān)管部門提出了如下要求：一是要努力維護(hù)本國保險市場的穩(wěn)定；二是要依法監(jiān)管，充分尊重保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自；三是要平衡和協(xié)調(diào)消費(fèi)者與保險行業(yè)間的利益；四是要加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新；五是要通過有效監(jiān)管，增強(qiáng)本國保險業(yè)的國際競爭力；六是要堅持市場化原則，保護(hù)公平、公正、公開的競爭。在宏觀監(jiān)管目標(biāo)和法律制度的導(dǎo)引下，各國保險業(yè)監(jiān)管出現(xiàn)了明顯的變化：償付能力監(jiān)管力度不斷加大，產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向日益明顯，混合監(jiān)管體制正在建立，普遍強(qiáng)調(diào)保險公司要建立信息公開披露制度，電子信息技術(shù)的推廣和應(yīng)用速度加快。
二、建立和完善我國保險業(yè)監(jiān)督體系的若干設(shè)想
從總體上看，我國保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系與保險業(yè)發(fā)展的客觀要求還很不適應(yīng)，尚未形成一套科學(xué)的監(jiān)管指標(biāo)體系，保險業(yè)監(jiān)管制度尚待進(jìn)一步健全。我國即將加入WTO，國內(nèi)保險業(yè)必然要與國際接軌，客觀上也要求我們遵照國際慣例對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。
1．進(jìn)一步確立開放型的現(xiàn)代保險業(yè)監(jiān)管目標(biāo)和理念。
首先，要從全球保險業(yè)國際化的發(fā)展趨勢出發(fā)，調(diào)整和完善我國保險業(yè)監(jiān)管目標(biāo)：努力維護(hù)保險人和被保險人的合法權(quán)益，保障我國保險業(yè)健康、安全、有序地發(fā)展；全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力；充分發(fā)揮市場機(jī)制配置資源的作用，強(qiáng)化政府監(jiān)管，兼顧保險市場的效率與公平。其次，建立和完善以保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體、保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制為基礎(chǔ)、行業(yè)自律和社會監(jiān)督為補(bǔ)充的全方位、多層次的監(jiān)督管理體系，不斷提高我國的保險監(jiān)管水平。再次，要堅持對保險業(yè)的依法合規(guī)化監(jiān)管，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性，克服治標(biāo)不治本的短期監(jiān)管行為，逐步使我國保險業(yè)監(jiān)管向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展；在監(jiān)管內(nèi)容和方法上也要進(jìn)一步更新觀念，鼓勵保險創(chuàng)新，降低監(jiān)管成本。
當(dāng)初在保檢監(jiān)管中要逐步實(shí)現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管并重、以風(fēng)險性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由非現(xiàn)場檢查為主向現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合方向發(fā)展，盡快建立有效的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向手工檢查與計算機(jī)檢查互補(bǔ)、以計算機(jī)檢查為主的方向發(fā)展；四是由對保險違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活動、將保險監(jiān)管和保險創(chuàng)新有機(jī)地結(jié)合起來的方向發(fā)展。此外，還要注意根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和保險機(jī)構(gòu)的自身特點(diǎn)，努力尋找政府保險監(jiān)管與保險機(jī)構(gòu)內(nèi)控的最佳結(jié)合點(diǎn)和結(jié)合方式，切實(shí)將保險監(jiān)管政策融入保險企業(yè)完善內(nèi)控、加強(qiáng)管理的工作之中，努力提高監(jiān)管的有效性。
2．盡快完善我國保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)體系。
隨著我國保險業(yè)的迅速發(fā)展以及中國加入WTO進(jìn)程的加快，現(xiàn)有的保險法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)我國保險業(yè)的發(fā)展要求。為此，我們要及時修改和充實(shí)現(xiàn)行的保險法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規(guī)體系，為保險公司依法經(jīng)營、保險業(yè)監(jiān)管部門依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當(dāng)前，我們要依據(jù)保險市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際保險監(jiān)管趨勢的變化，抓緊修訂《保險法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和規(guī)章，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內(nèi)容，充分發(fā)揮保險法律的引導(dǎo)和保障作用，為保險業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境。同時要加大保險執(zhí)法監(jiān)督力度，堅持依法行政，努力提高保險執(zhí)法水平。
3．努力改進(jìn)保險業(yè)監(jiān)管方式和手段。
一是進(jìn)一步突出對保險公司償付能力的監(jiān)管。要在堅持市場行為監(jiān)管與償付能力監(jiān)管并重的同時，通過綜合運(yùn)用最低資本充足率制度、資產(chǎn)負(fù)債評價制度、保險保障基金制度等手段，完善償付能力監(jiān)測指標(biāo)體系，逐步使嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管成為保險業(yè)監(jiān)管的核心，維護(hù)保險行業(yè)穩(wěn)定，切實(shí)保護(hù)被保險人的合法權(quán)益。
二是推進(jìn)保險業(yè)信息化建設(shè)，建立和完善保險業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)。要制定和完善全行業(yè)信息化建設(shè)規(guī)劃和具體信息標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建開放型的中國保險業(yè)信息網(wǎng)以及完善的保險監(jiān)管信息系統(tǒng)，及時披露保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況。要充分運(yùn)用現(xiàn)代電子化手段，改善信息傳遞方式和速度，增加信息的透明度和準(zhǔn)確性，加強(qiáng)對保險業(yè)風(fēng)險的實(shí)時監(jiān)管。要建立和完善保險風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，做到有嚴(yán)密的風(fēng)險控制、經(jīng)常的風(fēng)險監(jiān)測、及時的風(fēng)險報告、審慎的風(fēng)險評估，并按不同的監(jiān)管責(zé)任，提出防范和化解保險業(yè)風(fēng)險的預(yù)備方案，妥善處置保險業(yè)風(fēng)險。
三是根據(jù)國際審慎監(jiān)管原則，嚴(yán)格保險機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入，優(yōu)化保險機(jī)構(gòu)體系，嚴(yán)格掌握外資公司市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，合理把握外資保險機(jī)構(gòu)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展速度；同時要建立嚴(yán)格的市場退出機(jī)制，堅決淘汰償付能力嚴(yán)重不足的公司，防止行業(yè)性風(fēng)險的爆發(fā)。
四是把道德風(fēng)險的防范提升到應(yīng)有的水平，突出對保險機(jī)構(gòu)高級管理人員職責(zé)行為和職業(yè)道德操守的監(jiān)管，嚴(yán)把保險機(jī)構(gòu)高級管理人員準(zhǔn)入關(guān)，建立保險機(jī)構(gòu)高級管理人員退出機(jī)制，建立對保險機(jī)構(gòu)高級管理人員任職期間的談話與誡免制度、業(yè)績監(jiān)測與考評的指標(biāo)體系等，防止發(fā)生道德風(fēng)險。
五是加強(qiáng)監(jiān)管隊伍建設(shè)，完善監(jiān)管責(zé)任制。要通過選拔、培訓(xùn)等各種方式努力提高監(jiān)管人員的素質(zhì)，抓緊培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍。要明確和完善監(jiān)管責(zé)任制，認(rèn)真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，嚴(yán)肅查處在監(jiān)管中嚴(yán)重違規(guī)違章問題，加強(qiáng)對保險監(jiān)管的再監(jiān)督，保證保險業(yè)監(jiān)管的公正性和有效性。
4．加強(qiáng)對國有保險公司的監(jiān)管。
把保險監(jiān)管部門的監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會的監(jiān)督檢查結(jié)合起來，強(qiáng)化以財務(wù)監(jiān)督為核心的監(jiān)督檢查力度，把年度定期檢查與專項檢查相結(jié)合，以專項檢查為重點(diǎn)，促進(jìn)國有保險公司依法合規(guī)經(jīng)營。國有保險公司監(jiān)事會要加強(qiáng)同保險監(jiān)管部門的聯(lián)系，相互通報有關(guān)信息和情況，進(jìn)一步健全國有保險公司的監(jiān)管機(jī)制，提高對國有保險公司的監(jiān)管效率，從而形成保險監(jiān)管部門與國有保險公司監(jiān)事會相結(jié)合的監(jiān)管體系，走出一條有中國特色的保險業(yè)監(jiān)管的新路子。
5．要強(qiáng)化保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和行業(yè)自律機(jī)制。
保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是政府保險監(jiān)管的基礎(chǔ)。目前，我國保險機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制還存在著各種各樣的問題，個別保險機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理和控制還很不完善，缺乏必要的內(nèi)部監(jiān)督和制約。對此，我們要借鑒國際經(jīng)驗，按照《保險公司內(nèi)部控制制度建設(shè)指導(dǎo)原則》的要求，不斷強(qiáng)化各項內(nèi)部管理機(jī)制、基礎(chǔ)管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。特別是要加強(qiáng)對保險資金運(yùn)用的管理，嚴(yán)格分離資金運(yùn)用業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)，建立獨(dú)立有效的投資決策機(jī)制、投資風(fēng)險評估機(jī)制和投資行為監(jiān)督機(jī)制，切實(shí)防范和化解保險風(fēng)險。與此同時，要加快保險業(yè)自律組織體系建設(shè)，保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自我管理。自我服務(wù)、自我監(jiān)督功能，認(rèn)真指導(dǎo)和監(jiān)督各會員貫徹執(zhí)行各項政策法規(guī)和遵守同業(yè)規(guī)則，制止保險機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)競爭，努力成為政府監(jiān)管部門的有效補(bǔ)充。
6．借助中介機(jī)構(gòu)力量加大現(xiàn)場檢查力度。
由于受保險信息披露質(zhì)量、監(jiān)管成本、監(jiān)管資源等方面因素的制約，保險監(jiān)管信息往往與實(shí)際情況存在一定誤差。為了確保保險監(jiān)管發(fā)揮應(yīng)有的功效，我們還應(yīng)借助獨(dú)立審計等中介部門的力量對保險機(jī)構(gòu)的財務(wù)報表和會計記錄進(jìn)行檢查，并籍此進(jìn)一步分析保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量情況和風(fēng)險狀況，增強(qiáng)對違規(guī)違法事實(shí)認(rèn)定的法律效力。
關(guān)鍵詞保險業(yè)保險市場壟斷結(jié)構(gòu)反壟斷法
1我國保險業(yè)壟斷的理論分歧
在保險業(yè)，人們對壟斷的看法概括起來，有以下幾種觀點(diǎn)：
第一種觀點(diǎn)認(rèn)為我國的保險業(yè)由于多年來一直處于壟斷狀態(tài)，缺少應(yīng)有的競爭，因此目前最緊迫的應(yīng)是打破壟斷，培育更多的競爭主體。顯然，這種觀點(diǎn)是受我國多年來保險市場過高的集中度影響。從1996~1998年，中國保險公司的資產(chǎn)、利潤和保費(fèi)收入仍然向中國人保、中國人壽、中國平安和中國太平洋這四家保險機(jī)構(gòu)嚴(yán)重傾斜。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國保險企業(yè)的總體規(guī)模過小，加入WTO后難以與外資競爭，因此應(yīng)打造中國保險業(yè)的航空母艦，積極培育保險大企業(yè)，從而提高保險業(yè)的國際競爭力。這種觀點(diǎn)在我國保險市場開始向外資開放后尤為具有影響力。
第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，壟斷結(jié)構(gòu)是中國保險業(yè)的必然選擇，但是保險業(yè)應(yīng)根據(jù)不同性質(zhì)的壟斷采取不同的政策取向。壟斷按其性質(zhì)，可分為經(jīng)濟(jì)集中型壟斷和行政割據(jù)型壟斷。國際金融保險界的購并和重組就是經(jīng)濟(jì)集中型壟斷的產(chǎn)物。
筆者認(rèn)為，在我國保險市場正在逐漸向外資開放的環(huán)境下，通過適度集中幾個實(shí)力雄厚、有能力與外資保險競爭的大企業(yè)，對于提高整個民族保險業(yè)水平是非常必要的。目前我國民族保險業(yè)的資本總額只有200億元人民幣，而最早進(jìn)入我國保險市場的美國國際保險集團(tuán)的股東利益是271億美元。至于在我國設(shè)立合資公司的德國安聯(lián)與法國安盛保險公司，其股東利益分別是261億美元和150億美元，實(shí)力懸殊可見一斑。
2我國目前保險業(yè)的現(xiàn)狀及其發(fā)展障礙
同西方發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)相比，我國保險公司無論是資金實(shí)力和創(chuàng)新能力，人員素質(zhì)和投資水平，都存在相當(dāng)明顯的差距。1998年底，中國的保險深度為1.57%,居世界第55位；保險密度為12美元，居世界第60位。就保險公司而言，中國保費(fèi)最高的是中國人壽保險公司，1998年其保費(fèi)收入為人民幣530億元，最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元。我國保險業(yè)整體水平落后的主要原因表現(xiàn)在以下幾個方面：
2．1目前我國保險業(yè)實(shí)行的仍是粗放型經(jīng)營方式
集中表現(xiàn)為公司的業(yè)務(wù)發(fā)展以單純追求保費(fèi)高速增長，市場份額的擴(kuò)大為中心。整個公司經(jīng)營業(yè)務(wù)活動表現(xiàn)出以下特點(diǎn)：展業(yè)方式的粗放型；保單設(shè)計的粗放型；公司內(nèi)部管理的粗放型。
2．2保險機(jī)構(gòu)數(shù)量過少，缺乏足夠的市場主體
真正在全國縣級以上地區(qū)都設(shè)有保險分支機(jī)構(gòu)的只有中國人保公司一家。在大多數(shù)的中小城市，中保公司都是一支獨(dú)秀，沒有競爭對手。相對于巨大的中國市場而言，保險機(jī)構(gòu)的缺乏，導(dǎo)致競爭機(jī)制不能充分發(fā)揮作用，難以形成合理的市場結(jié)構(gòu)，市場壟斷成分過高。如1998年，中國人保、中國人壽、太保、平保4家公司的市場占有率高達(dá)97%以上，特別是中國人保和中國人壽的市場份額十分突出。中國人保的保費(fèi)收入占全國產(chǎn)險保費(fèi)收入的80.38%，中國人壽的保費(fèi)收入占全國壽險保費(fèi)總收入的77.63%。
2．3保險市場體系不完善
一個健全的保險市場應(yīng)由保險人、再保險人、投保人與保險中介人共同組成。但目前存在以下問題：
（1）我國的保險中介形式發(fā)展不健全，中介經(jīng)營主體稀缺。我國人和經(jīng)紀(jì)人隊伍的建設(shè)已逐漸規(guī)范，但缺乏專門的保險經(jīng)紀(jì)公司，獨(dú)立、中立的評估組織還屬鳳毛麟角。
（2）再保險市場不成熟。盡管保險法中對法定分保的有關(guān)規(guī)定，為中國民族保險業(yè)的發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)，但在法定分保業(yè)務(wù)之外的商業(yè)分保方面，中國再保險業(yè)卻要面對國際上異常激烈的競爭。從總體上看，中國再保險有限公司的責(zé)任準(zhǔn)備金1998年為85億元人民幣，與慕尼黑再保險公司的300多億美元和瑞士再保險公司的100億元美元相比，難以承受巨大風(fēng)險。
2．4保險資金的運(yùn)用率低
國內(nèi)保險業(yè)恢復(fù)后，我國保險公司一直是沿著“重負(fù)債、輕資產(chǎn)”的發(fā)展軌道前進(jìn)，展業(yè)始終是保險公司工作的重中之重，而保險資金的運(yùn)用卻往往排不上公司的中心工作。隨著保險市場競爭激烈程度的加劇，承保責(zé)任的日益廣泛，保險公司從直接承保業(yè)務(wù)中獲得利潤的空間越來越窄。同時，自1996年以來，我國又連續(xù)7次降息，這不僅封死了保險公司通過銀行存款獲取“利益差”的渠道，而且使保險公司的經(jīng)營處于一種利率倒掛的境地。目前，這一潛在危機(jī)之所以未暴露出來，是由于我國保費(fèi)收入的增長率較高，當(dāng)期保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于當(dāng)期給付支出。但從長遠(yuǎn)看，這必將損害投保人的利益。
3尋求發(fā)展，中國保險業(yè)也必須建立壟斷結(jié)構(gòu)
3．1是我國應(yīng)對國際經(jīng)濟(jì)一體化，提高保險業(yè)競爭力的必要之舉
當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程在加快，我國加入WTO后，在不長時間內(nèi)無可選擇的要融入這一進(jìn)程。而發(fā)達(dá)國家保險業(yè)已經(jīng)完成了由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，并越來越向“全能型”、“多功能”保險公司以至金融集團(tuán)的方向發(fā)展。這些大集團(tuán)、大公司以其規(guī)模優(yōu)勢和多元化經(jīng)營優(yōu)勢，在制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、高新技術(shù)的應(yīng)用等方面有更大的開拓空間。他們可以涉足銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)，即可以在市場上間接投資，又可以在市場上直接投資，資金運(yùn)用渠道也比較寬泛，能更好適應(yīng)市場競爭和客戶需要。
3．2是節(jié)約與合理配置我國保險資源的客觀要求
壟斷結(jié)構(gòu)對于保險資源優(yōu)化配置的微觀效應(yīng)，主要是通過生產(chǎn)效率的提高、市場交易費(fèi)用的節(jié)約和技術(shù)創(chuàng)新的提高等實(shí)現(xiàn)的，正如吳敬璉先生所說：“從壟斷企業(yè)能夠更好地投資、擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模和加快技術(shù)進(jìn)步，從而降低成本、改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量和推動技術(shù)進(jìn)步的觀點(diǎn)看，它的確有一定優(yōu)勢。”其實(shí)，壟斷對資源優(yōu)化配置的宏觀效應(yīng)也是明顯的：首先，壟斷結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展是聯(lián)系在一起的；其次，壟斷結(jié)構(gòu)還可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)均衡化；第三，壟斷也有穩(wěn)定價格的功效。研究表明，壟斷部門的產(chǎn)品價格往往具有剛性特點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)衰退時期，其價格降幅較小，而在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時期，其價格漲幅也較小。因此在保險資源比較稀缺的情況下，建立少數(shù)大公司為主、大小公司并存的保險壟斷性市場結(jié)構(gòu)，就能較好解決低層次擴(kuò)張、低效益競爭的問題。使有限的資源得到最有效地利用和最合理地配置，無論是微觀方面還是宏觀方面，都會比規(guī)模小、公司多的競爭性市場結(jié)構(gòu)的效率高得多，效應(yīng)也大得多。
3．3是加強(qiáng)國家金融宏觀調(diào)控的需要
保險業(yè)走向壟斷結(jié)構(gòu)，必定使保險市場集中度不斷提高，保險企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，形成若干有國際競爭力的大型保險機(jī)構(gòu)或金融集團(tuán)，必然對金融保險市場的穩(wěn)定起著積極的促進(jìn)作用，提高國家對金融運(yùn)行的控制力和國家的金融安全。政府需要把各微觀金融主體的活動納入宏觀有序的軌道上，進(jìn)行有效地宏觀調(diào)控。但政府在不可能面對一個個企業(yè)實(shí)施具體管理的情況下，可以借助壟斷組織的體系和作用。政府通過與壟斷體系的核心企業(yè)聯(lián)系、協(xié)商，制定發(fā)展計劃，并由這些核心企業(yè)組織實(shí)施，在壟斷企業(yè)內(nèi)部通過層層分解下達(dá)，將會保證政府計劃的落實(shí)和完成。這樣政府只需掌握為數(shù)不多的保險壟斷體系的核心企業(yè)就可以有效地擴(kuò)散對保險業(yè)的調(diào)控效果。
4進(jìn)一步完善保險立法及拓寬保險市場的基本對策
隨著我國保險業(yè)的迅速發(fā)展以及中國加入WTO進(jìn)程的加快，現(xiàn)有的保險法律法規(guī)在許多方面已經(jīng)明顯不適應(yīng)發(fā)展要求。為此，我們要及時修改和充實(shí)現(xiàn)行的保險法律體系，盡快形成一套既具有中國特色又符合國際慣例的保險法律法規(guī)體系，為保險公司依法經(jīng)營、保險業(yè)監(jiān)管部門依法監(jiān)管創(chuàng)造條件。當(dāng)前，我們要依據(jù)保險市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資保險機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營情況、國際保險監(jiān)管趨勢的變化，抓緊修訂《保險法》，并盡快修改制定與之相配套的法律和法規(guī)，全面清理與WTO基本原則和對外承諾不相符的內(nèi)容，充分發(fā)揮保險法律的引導(dǎo)和保障作用，為保險業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境。
另外，通過以下對策拓寬保險市場，更有利于發(fā)展中國的保險業(yè)：
（1）保險公司在自己的行業(yè)和市場中的地位,最終都是通過自身的研發(fā)能力而確立的。國際投資金融集團(tuán)公司一般都有上百年的歷史，對研發(fā)方面的重視程度是不言而喻的。而這正是中方所欠缺的。有關(guān)人士指出,目前外資保險公司已經(jīng)在研究領(lǐng)域下工夫。如果我們的保險公司不及時認(rèn)清發(fā)展趨勢，改變粗放式經(jīng)營方式,就有可能隨著時間的推移，隨著外資保險產(chǎn)品和人才的不斷本土化而逐步地退出對市場的占領(lǐng)。因此，中方保險公司應(yīng)下大力氣用于保險經(jīng)營、保險管理及保險產(chǎn)品的研發(fā)上。
（2）國有保險公司占有60％以上的市場份額，在我國保險業(yè)具有舉足輕重的地位和作用。但是，長期以來存在的體制落后、機(jī)制不活、償付能力不足等問題，嚴(yán)重制約了國有保險公司的健康發(fā)展。年初召開的全國金融工作會議明確了對國有保險公司進(jìn)行股份制改革的方向。各國有保險公司為股份制改革做了大量前期準(zhǔn)備工作，分別制定了股份制改革的初步方案。中國人民保險公司和中國人壽保險公司還提出了重組改制上市的整體方案。國有保險公司重組改制上市，有利于吸收外資和社會資金參股，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化；有利于建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，提高競爭能力。
（3）隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險資金運(yùn)用的規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2004年9月底,全國保險資金運(yùn)用余額達(dá)5134.6億元，據(jù)預(yù)測，到2005年我國保險業(yè)可運(yùn)用資金將超過1萬億元。近年來，保險資金運(yùn)用渠道逐步拓寬，如允許保險公司購買中央企業(yè)債券、參與銀行同業(yè)拆借市場的國債回購、投資證券投資基金、辦理大額協(xié)議存款等。剛剛公布的新《保險法》對原有的資金運(yùn)用的禁止性規(guī)定作了適當(dāng)修改，盼望了多年的保險資金直接入市問題終于迎來政策曙光。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞森林保險;現(xiàn)狀;存在問題;影響;對策
在全面建設(shè)小康社會的進(jìn)程中，黨的十七大報告首次提出了“生態(tài)文明”理念，把生態(tài)文化建設(shè)納入到小康社會的總體目標(biāo)中，而“生態(tài)文明”離不開林業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，它們是相互制約、相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)的關(guān)系。由于森林不僅可以為人們生產(chǎn)生活提供木材、林產(chǎn)品及林副產(chǎn)品，還可防風(fēng)固沙、涵養(yǎng)水源、吸碳釋氧、凈化空氣、改善人類賴以生存的自然環(huán)境，有效防御和減少自然災(zāi)害，是農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)的重要保障，所以說林業(yè)是集經(jīng)濟(jì)、生態(tài)、社會效益為一體的公益性基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。林業(yè)是周期長、災(zāi)害多、風(fēng)險高的公益性基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，林業(yè)的發(fā)展離不開保險業(yè)的參與，政府加大森林保險投入是林業(yè)發(fā)展的有力舉措，對林業(yè)可持續(xù)發(fā)展有著不可替代的作用。
1我國森林保險發(fā)展現(xiàn)狀
由于森林生長周期長且經(jīng)濟(jì)效益遲緩等特殊性，加之國家缺乏森林保險方面的扶持政策，全國森林保險覆蓋面非常低。我國對森林保險的研究始于1982年、1984年在桂林試點(diǎn)，1994年分別在廣西、吉林、廣東、北京、陜西等20多個省、市、自治區(qū)開辦了森林保險業(yè)務(wù)、在實(shí)踐過程中，逐漸形成了4種類型的承保森林保險業(yè)務(wù)的主體，即中國人民保險公司主辦林業(yè)部門業(yè)務(wù)、林業(yè)部門與中國人民保險公司共保、林業(yè)部門自保、農(nóng)村林木保險合作組自保。從試點(diǎn)結(jié)果來看，森林保險業(yè)務(wù)的開辦對當(dāng)?shù)販p少森林災(zāi)害發(fā)生、分散經(jīng)營風(fēng)險、促進(jìn)林業(yè)穩(wěn)定等提供了良好的支持。但由于當(dāng)時林業(yè)產(chǎn)權(quán)不清、主體不明確;加之保險手續(xù)繁雜、操作可行性差、林區(qū)有關(guān)災(zāi)害的歷史資料缺乏，各地區(qū)之間和同一地區(qū)不同年份受害程度存在很大差異，使得保險公司在確定保險金額和賠付率時，缺乏科學(xué)的計量測算模式;同樣是受經(jīng)驗、技術(shù)手段的限制，我國森林保險險種主要以森林火災(zāi)保險為主，保險責(zé)任單一，不能很好地滿足廣大林業(yè)生產(chǎn)者想要轉(zhuǎn)移更多風(fēng)險特別是巨災(zāi)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險的需求，使得林業(yè)生產(chǎn)者缺乏參保的積極性。如1989—1994年是對森林保險討論和實(shí)踐最為熱烈的幾年，但從全國范圍來看，森林保險承保率僅占森林總面積的4%。巨大的市場潛力與低回報率使保險公司陷入兩難境地，造成近年來森林保險的研究和實(shí)踐基本上處于停滯狀態(tài)[1-2]。
2森林保險存在的問題
2.1保險責(zé)任單一，不能滿足廣大林業(yè)投資者的需求
我國自1994年在全國20多個省、市、自治區(qū)開辦了森林保險業(yè)務(wù)以來，僅有森林火災(zāi)保險1項，直到2006年1月，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司才推出了2款新的林業(yè)保險產(chǎn)品:溫室園藝作物種植保險及為苗木保險。
2.2森林保險經(jīng)營者風(fēng)險大，賠付率高
林業(yè)經(jīng)營周期長，且為野外環(huán)境，災(zāi)害多，森林保險經(jīng)營者風(fēng)險大，賠付率高，保險公司難以獲得經(jīng)濟(jì)效益，造成森林保險發(fā)展難。特別是森林火災(zāi)造成的損失巨大，保險公司需要面臨較大的經(jīng)營壓力。目前，我國森林火災(zāi)保險平均賠付率為70.3%，而一般財產(chǎn)保險是30%~35%，保險公司經(jīng)營的積極性不高[3]。
3森林保險對林業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響
隨著林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革的不斷深入，廣大集體林區(qū)分山到戶，實(shí)現(xiàn)了山有主、樹定權(quán)、人定心，極大地提高了林農(nóng)對林業(yè)投資興趣，林業(yè)投資者增多。首先，由于廣大林農(nóng)為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，無力承擔(dān)林業(yè)投資的高風(fēng)險，加之林業(yè)生產(chǎn)特有的周期長、見效慢，如保險業(yè)能參與到林業(yè)生產(chǎn)中來，就給林農(nóng)林業(yè)投資帶來了保障。其次，隨著林業(yè)資源要素的不斷盤活，必然會涌現(xiàn)一大批企業(yè)、公司和大戶進(jìn)行林業(yè)投資，他們雖然有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但由于林業(yè)投資時間長、風(fēng)險大、收效慢，其經(jīng)營起來也顯得力不從心，如保險業(yè)能參與到林業(yè)建設(shè)中來，相對來講投資就會有一定的保障，解除了前期投資的后顧之憂，使林業(yè)投資者堅定信心接續(xù)投入。再次，林業(yè)投資周期長，投資者往往要向銀行借貸。為扶持林業(yè)這一公益性基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家出臺了林業(yè)產(chǎn)權(quán)抵押貸款制度，并給予適當(dāng)政策性財政補(bǔ)貼。即便如此，由于樹木生長的緩慢性、野外環(huán)境的復(fù)雜性、森林面臨的諸多不確定的災(zāi)害如火災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)、水災(zāi)、病蟲害等自然災(zāi)害及亂砍濫伐、偷盜等人為破壞等，都增加了銀行貸款的風(fēng)險，嚴(yán)重挫傷了銀行業(yè)對林業(yè)投資放貸的積極性。盡管林業(yè)經(jīng)營有國家扶持政策，但銀行業(yè)門檻高，實(shí)際貸款非常困難。因此，林業(yè)經(jīng)營活動迫切需要保險業(yè)參與，以減輕林業(yè)投資者和銀行投資風(fēng)險，形成林業(yè)投資者與銀行的雙贏局面。
4發(fā)展我國森林保險的對策
目前，我國森林保險體系建設(shè)仍處于不成熟的階段，森林保險立法出臺進(jìn)展緩慢，符合市場需求的森林保險產(chǎn)品匱乏，大多數(shù)林農(nóng)缺乏風(fēng)險意識，因此亟需借鑒國外建設(shè)林業(yè)保險的相關(guān)經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，加快我國森林保險體系建設(shè)。森林保險是具有明顯的公益性和準(zhǔn)公共品性質(zhì)的險種，可以說，整個社會和國家都是保險受益人。因此，無論從降低保險者及投保人負(fù)擔(dān)的角度看，還是從保險社會公益的角度看，國家都應(yīng)該承擔(dān)起一定的扶持、援助責(zé)任，如對自然災(zāi)害保險進(jìn)行財政補(bǔ)貼等。事實(shí)上，這也是很多國家的普遍做法。如在美國，林業(yè)保險的保費(fèi)50%以上都是由政府承擔(dān);而在日本，依據(jù)不同的品種，政府的保險補(bǔ)貼有的高達(dá)70%以上。
4.1加大森林保險的投入
將森林保險納入國家政策性保險保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，加強(qiáng)中央及地方政府扶持力度，由中央財政在地方財政提供配套保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，對各地政策性森林保險業(yè)務(wù)給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。加大中央財政補(bǔ)貼力度，減輕地方政府財政壓力，降低林農(nóng)繳費(fèi)比例，增強(qiáng)林農(nóng)投保積極性，通過“財政+農(nóng)戶”的方式，擴(kuò)大保險覆蓋面。積極探索建立森林災(zāi)害保險機(jī)制，爭取金融、保險部門支持，在政策上支持林農(nóng)長遠(yuǎn)、穩(wěn)定地發(fā)展林業(yè)[4]。
4.2明確政策性森林保險的運(yùn)行機(jī)制
堅持政府引導(dǎo)、政策支持、市場運(yùn)作、協(xié)同推進(jìn)的基本原則。政府協(xié)調(diào)相關(guān)部門和保險公司共同負(fù)責(zé)森林保險的宣傳推動。建立森林保險制度是森林抗御嚴(yán)重自然災(zāi)害的最有效措施之一，但由于林業(yè)生產(chǎn)的周期長，林木面積大，森林植被豐富且價值難以確定，在森林保險制度的建立過程中，完全由保險公司進(jìn)行商業(yè)運(yùn)作是不現(xiàn)實(shí)的。森林保險制度應(yīng)該是公益性、政策性的一項保險制度。只有通過建立政策性森林保險機(jī)制，才能有效地降低林業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，減輕林農(nóng)損失。推行由財政補(bǔ)貼保費(fèi)的辦法，由保險公司為林農(nóng)提供保險保障，建立林業(yè)保險制度，并將現(xiàn)有的保險責(zé)任由森林火災(zāi)擴(kuò)大到所有的自然災(zāi)害。
4.3盡快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險保障體系
目前，全球共有12個國家建立了巨災(zāi)保險基金。巨災(zāi)管理模式從國際經(jīng)驗看，巨災(zāi)保障基金是由政府牽頭、有關(guān)部門參與設(shè)立，由商業(yè)保險為國家承擔(dān)管理職能，商業(yè)保險通過再保險渠道在全球保險市場進(jìn)行風(fēng)險分散。在目前世界環(huán)境每況日下、自然災(zāi)害頻發(fā)的狀況下，政府應(yīng)盡快出臺巨災(zāi)保險法，加快巨災(zāi)保險制度的建立。建議以政府出資的巨災(zāi)救助基金為基礎(chǔ)、商業(yè)保險體系為主體、其他社會力量為補(bǔ)充，建立多層次的巨災(zāi)風(fēng)險損失補(bǔ)償體系，設(shè)立巨災(zāi)保障基金，增強(qiáng)國家應(yīng)對自然災(zāi)害的能力，一旦發(fā)生巨災(zāi)，則啟動巨災(zāi)保障基金，為林農(nóng)在發(fā)生巨災(zāi)損失后能夠及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。森林保險業(yè)可作為政府對林業(yè)進(jìn)行支持和保護(hù)的一種有效手段，因此保險參與到林業(yè)建設(shè)中，對于保障林業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有著不可替代的作用。
5參考文獻(xiàn)
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