時間：2023-05-29 17:51:19
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇高端醫(yī)療市場，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
目前,我國對于富裕人群沒有固定定義。因此,高端健康保險市場需求和潛力,從不同角度估算有不同的結(jié)論。有研究指出,富裕人群(也有稱為高端人群)一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達到20萬元左右及以上的人群,或者政府、企業(yè)事業(yè)單位的中高級管理人員、專業(yè)技術(shù)人員等。按照這一標準,《中國高端人群消費研究》(慧聰網(wǎng))估計,我國富裕人群數(shù)量約占總?cè)丝诘?.3%,約3152萬人。
富裕人群的醫(yī)療消費特點是:(1)富裕人群在基本醫(yī)療保險報銷了一部分費用后,都具備承擔其他一般性醫(yī)療消費的能力,其高端醫(yī)療保障需求主要解決高額醫(yī)療費用(如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病)的報銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示,富裕人群的最大財務(wù)需求是重疾保障(93%),其次為養(yǎng)老保障(81%)和子女教育金儲備(78%),以及補償因疾病造成的其他經(jīng)濟損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群,即一般指個人金融資產(chǎn)和投資性房產(chǎn)等可投資資產(chǎn)在600萬元以上的人群,這類人群,經(jīng)濟實力很強,不太需要單純補償其醫(yī)療費用,而是希望通過保險公司的資源整合和系統(tǒng)管理能力,購買高端健康保險及附加的個性化健康服務(wù)產(chǎn)品,獲得量身定做的系統(tǒng)化、持續(xù)性的優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療、健康服務(wù)。據(jù)2012年3月胡潤研究院的調(diào)查顯示,中國個人資產(chǎn)高凈值人群達270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏,對生活品質(zhì)和質(zhì)量更加重視,且具備一定的健康認知能力,但由于生活、工作和精神壓力大,很多人帶有這樣那樣的健康問題,甚至處于疾病狀態(tài),因此更加注重健康管理服務(wù)。據(jù)一項調(diào)查顯示,自我評價時,約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”,其中亞健康狀態(tài)為42.7%,慢性病狀態(tài)為19.9%。
根據(jù)這一需求特點,高端健康保險市場潛在規(guī)模可以從兩個方面進行預測:(1)高端健康保險市場,指購買高端商業(yè)醫(yī)療保險、疾病保險、護理保險等健康保險產(chǎn)品的保費收入的潛力;(2)中高端健康管理服務(wù)市場,指購買包括家庭醫(yī)生(或私人保健醫(yī)生)、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(wù)(如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監(jiān)測、飲食運動管理、心理咨詢與干預和慢性病管理等)費用的潛力。據(jù)匯豐人壽《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示,在提供的健康管理服務(wù)項目中,50%受訪者看重醫(yī)療服務(wù)品質(zhì),其中,37%看重安排專家醫(yī)生手術(shù)及治療,90%受訪者最希望在國內(nèi)的知名醫(yī)院接受治療,88%受訪者表示海外就醫(yī)對重疾治療有幫助;90%以上受訪者認為早期診斷、及時治療、保持良好心態(tài)、控制飲食、適度運動及定期全面的深度體檢是預防疾病的有效方式?！?008中國衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查研究—第四次家庭健康詢問調(diào)查分析報告》顯示,城鄉(xiāng)居民家庭年人均醫(yī)藥衛(wèi)生支出費用占家庭生活消費性支出比重為10.8%,假設(shè)富裕人群按個人(或家庭)年收入15萬元中10.8%為醫(yī)藥衛(wèi)生支出計,其中40%用于購買商業(yè)健康保險及健康管理服務(wù),即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調(diào)查報告》顯示的結(jié)果:富裕人群愿意為醫(yī)療保障支付的保費預算為家庭平均年收入的9%左右,相比較而言,上述估算仍較為保守。
基于前述假設(shè),人均年健康保障保費及費用支出約6480元(包括醫(yī)療保險,主要解決基本醫(yī)療保險之外的個人自費、按比例分擔及超最高限額的醫(yī)療費用和其他誤工費補償問題等;疾病保險、護理保險等,主要定額補償因疾病帶來的其他費用損失?？偟脑戮M用支出約540元),年健康保障總需求約2042億元。其中,人均年健康管理服務(wù)費按1000元計,包括家庭醫(yī)生、私人保健醫(yī)生、健康咨詢、健康指導及其他健康服務(wù)等費用,年健康管理服務(wù)總需求約315億元。也就是說,至少富裕人群中,這兩項醫(yī)療保障需求,年市場潛在規(guī)模超過了2000億元,而實際上,2011年商業(yè)健康保險總的保費收入只有691.72億元,與上述預測的潛力相比,還有巨大的市場空間。
高端健康保險市場發(fā)展存在的問題
目前,在保險行業(yè),高端健康保險還沒有形成獨立的業(yè)務(wù)板塊和成熟的市場。經(jīng)營高端健康保險的各個保險公司,經(jīng)營策略還不夠清晰,產(chǎn)品種類還比較零散,服務(wù)人群還非常有限,保費規(guī)模和盈利能力都很小,還沒有在民眾中樹立起良好的專業(yè)服務(wù)形象和品牌影響力。究其原因,主要有以下幾點:一是目前我國的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療和健康服務(wù)資源主要集中在公立醫(yī)療機構(gòu)方面,市場開放度非常有限,沒有形成獨有的服務(wù)體系。保險公司要利用“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價”的市場機制來建立服務(wù)平臺,并獲得這些服務(wù)資源,還有很多政策和運作的障礙,直接制約了保險公司開拓相關(guān)業(yè)務(wù)市場。二是保險公司對醫(yī)改形勢下,如何發(fā)展適宜的高端健康保險業(yè)務(wù)缺乏明確定位及一整套戰(zhàn)略思路,且對民眾健康保障需求了解不深、特點研究不夠,同時,提供高端健康保險服務(wù)的專業(yè)化運營管理和風險控制能力還比較弱,較難形成應(yīng)有的服務(wù)品牌和營利來源。
開拓高端健康保險市場的意義和對策
作為我國多層次醫(yī)療保障體系有機組成部分的商業(yè)健康保險,大力開拓高端健康保險市場具有重要的現(xiàn)實意義:(1)發(fā)揮自身優(yōu)勢,提供基本醫(yī)療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護理保險和失能保險,完善多層次醫(yī)療保障體系。(2)設(shè)計針對性強、特色鮮明的健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù),滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求,促進民眾健康意識的提高,減少和改善疾病的發(fā)生發(fā)展。(3)利用與醫(yī)療服務(wù)提供者靈活的合作機制和“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價”的杠桿作用,引導高、中、低端的醫(yī)療服務(wù)資源有效利用,促進醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理配置和利用效益的提高。(4)豐富產(chǎn)品體系,提升服務(wù)能力,突出自身特色,樹立專業(yè)品牌,逐步形成差異化的服務(wù)領(lǐng)域,促進商業(yè)健康保險持續(xù)健康發(fā)展。
對此,商業(yè)健康保險應(yīng)牢牢抓住醫(yī)改契機,高度重視高端健康保險市場的開發(fā)。具體建議如下:
一是深入研究醫(yī)改政策,全面分析保險業(yè)在與醫(yī)療服務(wù)提供者合作、利用醫(yī)療服務(wù)資源、控制醫(yī)療風險上的政策機遇和挑戰(zhàn),確定開展高端健康保險業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營舉措。
二是根據(jù)富裕人群健康保障需求特點,細化目標市場和服務(wù)人群,開發(fā)系列化的健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù)計劃,逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期,病前健康維護、病中診療管理、病后康復指導等全過程,既補償醫(yī)療費用,又提供健康服務(wù)的全面健康保障產(chǎn)品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持,加大資源投入,強化與醫(yī)療機構(gòu)尤其是擁有優(yōu)質(zhì)資源的醫(yī)療機構(gòu)的戰(zhàn)略合作,利用多種付費方式和合理補償機制,調(diào)動醫(yī)療服務(wù)提供者的積極性,盡快搭建由“內(nèi)部服務(wù)隊伍——家庭醫(yī)生(私人保健醫(yī)生)——特色醫(yī)院(科室)——著名專家”組成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺。
隨著中國持續(xù)發(fā)展、老年人口的急速增長、家庭組織結(jié)構(gòu)的變化以及財富的增加，中國的養(yǎng)老服務(wù)出現(xiàn)了一系列的變化，“養(yǎng)老住宅市場”日漸升溫。市場上針對高端養(yǎng)老服務(wù)涌現(xiàn)出許多商業(yè)模式，卻鮮有公司能夠成功地把握并占據(jù)高端養(yǎng)老服務(wù)的市場需求。
作為新興市場，養(yǎng)老地產(chǎn)領(lǐng)域本來充滿希望。但若不能真正滿足養(yǎng)老需求并采用有效的商業(yè)模式，這個市場也可能令投資者失望。因此，梳理格局，看清趨勢，對投資者來說尤為重要。
在養(yǎng)老服務(wù)市場中，農(nóng)村養(yǎng)老院和農(nóng)村福利院針對低端市場；大多數(shù)養(yǎng)老機構(gòu)，比如城市中的養(yǎng)老院和福利院，在養(yǎng)老住宅市場中處于中端水平；只有很少一部分是高端的養(yǎng)老機構(gòu)。
養(yǎng)老機構(gòu)的入住率根據(jù)定位有所不同。中端養(yǎng)老機構(gòu)往往有很高的入住率，因為他們大多部有比較新的硬件和設(shè)施，服務(wù)齊全，而且收費價格基本能被大多數(shù)中等收入家庭所接受。高端養(yǎng)老機構(gòu)的入住率在一、二、三線城市中部是最低的，這主要是由于高端養(yǎng)老機構(gòu)的收費、選址和服務(wù)的錯位所致。
現(xiàn)有的高端養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)往往使用租憑模式，這與客戶的需求表現(xiàn)不相符合。相比較于高額的月租金或會員費，消費者更偏好擁有住宅。同時，許多高端養(yǎng)老機構(gòu)位于郊區(qū)，這讓很多想住在家庭與朋友附近的老人不愿入住。此外，一些高端養(yǎng)老機構(gòu)沒有很好的醫(yī)療設(shè)施，而醫(yī)療服務(wù)恰恰是老人選擇養(yǎng)老服務(wù)的關(guān)鍵因素。
五大模式打擂臺
根據(jù)對客戶需求和市場趨勢的分析，我們歸納了五種針對高端養(yǎng)老住宅市場的商業(yè)模式和服務(wù)配置。
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高端養(yǎng)老院
高端養(yǎng)老院一般在城市中，且大多只提供群體居住。這些機構(gòu)主要針對健康的老人，但也接受一些需要輔助生活照料服務(wù)或者全天醫(yī)療護理服務(wù)的老人。
和一般養(yǎng)老院一樣，高端養(yǎng)老院提供的是群體居住服務(wù)，老人們需要共用一些設(shè)施（如衛(wèi)生間等）。這種養(yǎng)老院的規(guī)模一般較小，養(yǎng)老院的所有者通常能自行運營。此外，盡管部分高端養(yǎng)老院提供基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)，這些養(yǎng)老院一般臨近市區(qū)，所以不需要單獨建立一個附屬醫(yī)院。
通過調(diào)研和分析后發(fā)現(xiàn)，不同機構(gòu)的入住率有著顯著差別。這主要是由于養(yǎng)老院所在的地點、收費和提供的醫(yī)療服務(wù)的不同所導致的，能夠提供護理和醫(yī)療服務(wù)的機構(gòu)通常比無法提供服務(wù)的機構(gòu)入住率高。
太申祥和是北京第一家高端養(yǎng)老院，且被普遍認為是這個模式的成功典范。它最大的優(yōu)勢在于提供獨特的中醫(yī)服務(wù)，同時其價格的合理與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)也廣受好評，現(xiàn)在老人們需要排隊才能入住。
樣本2
綜合老年社區(qū)
綜合老年社區(qū)主要針對能夠獨立生活的老人，不過也會有專門的區(qū)域為老人提供護理服務(wù)。作為一個社區(qū)，這些養(yǎng)老機構(gòu)通常是由獨立的生活區(qū)域及一系列生活配套設(shè)施構(gòu)成，包括配套的超市、郵局、銀行等，因此綜合老年社區(qū)需要眾多提供不同服務(wù)的外部供應(yīng)商。此外，這些社區(qū)一般設(shè)立在醫(yī)院附近或者內(nèi)部就有醫(yī)院。
盡管綜合老年社區(qū)提供最全面的服務(wù)，但是其入住率大多處于中下水平。這是因為大多數(shù)此類社區(qū)位于郊區(qū)且收取高額會員費或租金。
這種商業(yè)模式中也存在比較成功的例子，這需要開發(fā)商能夠采用出售的模式吸引以投資為目的的買家，或者在地域和醫(yī)療服務(wù)上有優(yōu)勢。事實上，運營機構(gòu)往往比較親睞出租模式，而有些運營機構(gòu)則由于土地性質(zhì)問題無法出售只能采取出租模式。但分析表明，如果采取出租模式，在平均50%入住率的前提下，需要10到15年才能收回投資。
親和源老年公寓是上海第一家，也是目前唯一一家提供全方位服務(wù)的綜合老年社區(qū)。親和源社區(qū)中有一家醫(yī)院，因此社區(qū)的設(shè)備和服務(wù)，特別是醫(yī)療服務(wù)被認為是符合高端標準的。不過親和源社區(qū)位于郊區(qū)，而且收費很高，致使其入住率沒有達到100%。
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社區(qū)配套老年公寓
這是一種房地產(chǎn)開發(fā)商正在進行試點的商業(yè)模式。這個模式為希望能和子女住得較近且能夠獨立生活的老人提供公寓。社區(qū)配套老年公寓的房屋設(shè)計和一般公寓相似，不過更加適合老年人居??；此外這個模式和一般的房地產(chǎn)項目一樣只進行出售。到目前為止，只有一個應(yīng)用這種商業(yè)模式的項目，不過其入住率非常高。
唯一的社區(qū)配套老年公寓是位于昆山的綠地21城孝賢坊。不少消費者出于對抗通脹或資產(chǎn)升值的考慮購買老年公寓，使得孝賢坊取得了很高的出售率。盡管投資者發(fā)現(xiàn)這個商業(yè)模式是可行的，但鑒于更高的建筑成本，開發(fā)商可能無法獲得高于正常房地產(chǎn)項目的利潤。
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度假療養(yǎng)院
位于旅游勝地的度假療養(yǎng)院為能夠獨立生活的老人提供旅游化的住宅。這些度假療養(yǎng)院一般位于風景優(yōu)美的旅游勝地，目標群體為健康且喜歡旅游的高收入老人。
這種商業(yè)模式更像是酒店，其醫(yī)療配套服務(wù)往往有限。客戶一般只在療養(yǎng)院里住幾個星期或者幾個月。目前這類的機構(gòu)還比較少，且由于客戶群體數(shù)量較小，至今沒有非常成功的案例。
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高端養(yǎng)護院
我們定義的第五種商業(yè)模式為高端養(yǎng)護院，這是一種相對比較有潛力的商業(yè)模式。其目標群體有很高的養(yǎng)護需求，即那些需要輔助生活照料服務(wù)以及全天候醫(yī)療護理服務(wù)的老人。高端養(yǎng)護院的最大優(yōu)勢在于他們能夠提供醫(yī)療護理服務(wù)，養(yǎng)護院內(nèi)一般擁有內(nèi)部醫(yī)院并且配備標準的醫(yī)療護理設(shè)備。
在此類養(yǎng)老機構(gòu)中，由于老人的生活需求受到身體條件的限制，養(yǎng)護院內(nèi)的配套設(shè)施可以相對簡單，一些基本的娛樂生活設(shè)施即可，這使得養(yǎng)護院能夠不依靠外部供應(yīng)商獨立為老人提供服務(wù)。
高端養(yǎng)護院一般采用租賃或者會員制的形式經(jīng)營。基于其以醫(yī)療護理為重點和特色，養(yǎng)護院從政府申請購買土地時還能夠享受優(yōu)惠。然而，由于養(yǎng)護院市場進入門檻較高，并且需要在醫(yī)療護理服務(wù)上進行投入，如今高端養(yǎng)護院的數(shù)量還很少。但是剛性需求的推動使得這些機構(gòu)的入住率一般很高。
對于五種商業(yè)模式，容納規(guī)模、收費標準及入住情況均有所不同，我們整理總結(jié)了各商業(yè)模式中具有代表性的項目實例。
美國綜合老年社區(qū)的翹楚
埃里克森退休社區(qū)（Erickson Liv-ing）始建于1983年，公司核心業(yè)務(wù)是開發(fā)運營老年宜居社區(qū)，主要顧客群為中產(chǎn)階級。目前，集團已在科羅拉多、伊利諾伊、堪薩斯、馬里蘭、馬薩諸特、密歇根、密蘇里、紐澤西等地，建成16處退休社區(qū)，入住人口超過21000人。
社區(qū)提供日常服務(wù)包括家政、維修和交通，并建有餐館、商店、健身中心（聘有全職教練）、醫(yī)療中心（專職全科醫(yī)生）。社區(qū)同時承擔了道路修整等一些政府負責的服務(wù)，并建有自己獨特的安全保衛(wèi)和應(yīng)急管理體系。
考慮到大部分老人有固定退休收入，并且希望為了子孫后代保護他們的資產(chǎn)，Erickson Living提供了獨特的費用支付方式。社區(qū)的居民可通過支付一筆一次性可退還的入住押金來保障他們對公寓的所有權(quán)。在他們離開社區(qū)時，這筆押金100%可退還給他們的繼承人。另外，社區(qū)每月收取固定的費用，將涵蓋水電費、物業(yè)稅、及其他費用。
除了獨居公寓外，Erickson Living還在社區(qū)內(nèi)提供全面系統(tǒng)的醫(yī)療護理服務(wù)。居民可以享受全職醫(yī)護人員的照顧，而這些醫(yī)護人員都擁有執(zhí)照，并專精于照料老人。
2012年，Erickson Living的收入比上年增長了16%，遠遠超過行業(yè)平均水平。
概括地說，綜合老年社區(qū)項目成功的關(guān)鍵在于合適的地理位置、舒適的居住環(huán)境、上乘的服務(wù)體系、以及合理的收費標準。然而這種養(yǎng)老模式進入中國仍存在不少壁壘，比如中國老年群體的養(yǎng)老習慣是居住在自己擁有的房產(chǎn)中，他們不容易接受將住房出售、月付租金給老年社區(qū)的養(yǎng)老方式。
另一方面，對比其他商業(yè)地產(chǎn)，房產(chǎn)開發(fā)商不太愿意開發(fā)老年公寓項目，因為此類項目的投資回報往往是長期的，不符合大部分房地產(chǎn)商“賺快錢”的心態(tài)。
2.4億人的市場
到2025年，預計中國超過60歲的老年人口將達到2.4億，與此同時，能夠負擔得起高端養(yǎng)老服務(wù)的家庭數(shù)量將達到1856.7萬戶。面對這樣的市場機遇，很多公司，包括金融投資公司、保險公司、房地產(chǎn)開發(fā)商和運營商都準備進入中國養(yǎng)老住宅市場。
盡管市場機遇很大，但是在計劃進入養(yǎng)老住宅市場時仍然需要慎重考慮幾個因素，例如選擇商業(yè)模式、選擇住宅區(qū)域、確定合適的服務(wù)以及供應(yīng)商等。許多市場參與者出于能力互補的考慮一起合作，這就需要他們之間相互了解對方的需求：
·開發(fā)商希望通過銷售房屋而快速收回其投資成本的需求；
·運營商希望提供服務(wù)而收取每月費用的需求；
·消費者對住房所有權(quán)的偏好。
因此，選擇一個適合的滿足各個市場參與者需求的商業(yè)模式是進入市場關(guān)鍵的第一步。此外，對于房地產(chǎn)開發(fā)商而言，另外兩個主要考慮的因素是養(yǎng)老住宅的屬性以及能否獲得土地和相關(guān)設(shè)施。
同樣的，獲得土地或設(shè)施的方式也會決定商業(yè)模式的靈活性。例如，土地如果是免費的或者有政府補貼的，那么地點一般處于郊區(qū)且養(yǎng)老住宅的運營會有諸多限制，不過相應(yīng)的投資風險也會降低。
由于不能出售土地，投資者只能選擇會員制或租用模式，這使得他們需要花費更長的時間才能收回成本。社區(qū)配套老年公寓和綜合老年社區(qū)對大型開發(fā)商而言是較好的長期投資項目；而對區(qū)域性開發(fā)商而言，如果能從當?shù)卣@得廉價土地，他們就能夠從養(yǎng)老住宅市場中獲得更高的短期收益。
而我國的“看病貴、檢查貴”長期難以解決的原因也與長期以來我國進口的高端儀器設(shè)備占據(jù)了國內(nèi)的醫(yī)療市場，醫(yī)療器械的國產(chǎn)化率很低有直接關(guān)系。衛(wèi)生部副部長、國家中醫(yī)藥管理局局長王國強表示，目前我國的基本藥物制度已經(jīng)實施，但由于多數(shù)醫(yī)療檢查設(shè)備仍是進口，從而導致過度醫(yī)療等問題，這也成為目前看病貴的主因。所以在科技部出臺的《醫(yī)療器械科技產(chǎn)業(yè)“十二五”專項規(guī)劃》中，專門對高端醫(yī)療器械產(chǎn)品突破進行了規(guī)劃，“實現(xiàn)高端主流裝備、核心部件及醫(yī)用高值材料等產(chǎn)品的自主制造，打破進口壟斷，降低醫(yī)療費用，提高產(chǎn)業(yè)競爭力?！?/p>
高端產(chǎn)品研發(fā)迅速
雖然高端醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)涉及多學科交叉技術(shù)，其發(fā)展依賴于機械、電子、化工等基礎(chǔ)工業(yè)以及生物材料、傳感器、計算機等新興工業(yè)，但在巨大的市場需求以及全球的醫(yī)療器械企業(yè)源源不斷的技術(shù)創(chuàng)新推動下，世界上每年都出現(xiàn)很多新產(chǎn)品。高額度、高研發(fā)投入使得產(chǎn)品換代周期大為縮短。例如X-CT（X 射線計算機斷層掃描成像儀），從1937 年問世至今，歷經(jīng)十多次更新?lián)Q代，早期是4～5年更新?lián)Q代一次，而目前僅2 年就實現(xiàn)了換代。目前產(chǎn)品由單排掃描發(fā)展到現(xiàn)在的256 排一次掃描，技術(shù)上實現(xiàn)了巨大的飛躍。
2012年全球醫(yī)療技術(shù)協(xié)會中的“2012年全球創(chuàng)新醫(yī)療器械產(chǎn)品”共有41件新產(chǎn)品，涉及急救、牙科、植入、體外診斷、康復等十大類產(chǎn)品。其中，全身血液循環(huán)與肺支持系統(tǒng)等一經(jīng)推出便廣受好評，而且迅速進入市場。而我國在介入支架、人工關(guān)節(jié)、人工血管、骨修復材料和口腔材料等高值醫(yī)用材料、超導磁體、多通道磁共振譜儀、高分辨率PET探測器等方面也有了迅速的技術(shù)進步。
不過與此同時，我國高端醫(yī)療器械產(chǎn)品的標準問題卻顯得很滯后。
由于醫(yī)療器械產(chǎn)品國際標準涉及國際電工委員會的多個部門，如電子、電磁、電工、電聲技術(shù)、電信、能源方面的國際標準，也與國際標準化組織IEC以外的所有國際標準相關(guān)，所以其制定難度遠超過普通產(chǎn)品的標準。歐美各國都認識到標準化是通向新技術(shù)與市場的工具，尤其在生物醫(yī)學工程產(chǎn)業(yè)發(fā)展中非常重要；而通過制定標準化，可以加強本國產(chǎn)業(yè)在國際上的競爭力，所以歐美各國爭相將本國標準擠入國際標準。
而在國內(nèi)，由于現(xiàn)有的安全標準中大多轉(zhuǎn)化自國際標準。根據(jù)統(tǒng)計，我國生物器械標準中，有 88 項為轉(zhuǎn)化國際標準化組織（ISO）和國際電工委員會（IEC）的標準，1 項為轉(zhuǎn)化歐洲標準，3 項為轉(zhuǎn)化其他國際組織的標準，只有3 項標準是我國自行制定，所以一直以來，我國不僅在醫(yī)療器械標準的數(shù)量上顯得較少，質(zhì)量也有待提高。另外在藥械組合產(chǎn)品廣泛出現(xiàn)，高端產(chǎn)品迅速推出的時代背景下，醫(yī)療器械標準的基礎(chǔ)研究工作亟待重視和開展。
標準面臨重大挑戰(zhàn)
安全是對醫(yī)療器械的第一要求。目前社會各方對醫(yī)療器械的安全意識越來越強，對安全的要求也越來越高。目前我國已經(jīng)建立了可疑醫(yī)療器械不良事件監(jiān)測制度。根據(jù)北京市藥品不良反應(yīng)監(jiān)測中心提供的數(shù)據(jù)，該中心收到的可疑醫(yī)療器械不良事件數(shù)量逐年遞增，從2002 年的 1 例增加到 2011 年的 710 例；可疑醫(yī)療器械不良事件涉及的器械品種從 2002 年的 1 個品種增至2011 年的 106 個品種，監(jiān)測范圍不斷擴大。
由于目前的高端醫(yī)療器械很多已經(jīng)涉及到重大疾病的介入治療中，比如心臟起搏器、心臟支架等，但由于技術(shù)原因，一些器械依然存在安全風險，所以目前已經(jīng)有越來越多的機構(gòu)加入到了醫(yī)療器械不良事件監(jiān)測的工作中來。
國家藥品不良反應(yīng)監(jiān)測中心通報稱，2010年1 月～2012 年 8月，共收到涉及植入式心臟起搏器可疑不良事件報告 308 份，其中嚴重傷害不良事件報告 283 份，可疑死亡不良事件報告 25份，主要表現(xiàn)為囊袋感染、電池提前耗竭、電極脫位、電極斷裂、電極穿孔、電極閾值升高等，其中30%的病例死亡可能與起搏器相關(guān)。
另外，隨著技術(shù)進步與設(shè)備的升級換代，一些醫(yī)療器械功能已經(jīng)大大延伸。很多器械由單純的診斷、治療、化驗型向診斷、治療、檢驗、分析、康復、理療、按摩、保健等多功能延伸。在這樣的技術(shù)集成的背景下，高端醫(yī)療器械在診斷治療特異性和有效性等方面的標準亟待出臺，比如在靈敏度、適用性、早期診斷、微量分析就需要諸多標準進行支持。
不僅如此，高端醫(yī)療器械還出現(xiàn)了更多新的趨勢，比如小型化、家庭化的診斷器械。這些器械通常具有診斷治療一體化、藥物器械一體化等功能，比如美敦力最新研發(fā)出了適應(yīng)核磁共振掃描的心臟起搏器。另外一些產(chǎn)品還綜合最新的納米技術(shù)、生物質(zhì)能和機器人技術(shù)等高科技因素，所要求的標準也有待提高。
此外，根據(jù)中國食品藥品檢定研究院的統(tǒng)計，我國25項基礎(chǔ)安全標準中包括22項國標和3項行標，其中部分標準作為醫(yī)療器械基礎(chǔ)安全標準，存在標準級別偏低的問題；中醫(yī)用電氣設(shè)備的標準既有國標也有行標，其中的電磁兼容要求存在同類標準級別不統(tǒng)一的問題；在特殊來源和動物源醫(yī)療器械的風險管理標準中，對于其它一些特殊材料（包括新材料）的醫(yī)療器械風險管理標準目前還沒有設(shè)立；在64項產(chǎn)品安全標準中，存在標準地位不統(tǒng)一等問題，并且產(chǎn)品安全標準的數(shù)量在醫(yī)療器械各專業(yè)領(lǐng)域的分布也不均衡。各專業(yè)領(lǐng)域和各類安全標準的覆蓋面不夠廣泛，因此需要在今后的制修訂標準時予以關(guān)注。
期待商業(yè)環(huán)境保障
目前我國正在積極推進城市化進程，但同時并行的卻是老齡化時代的到來。中國未來人口老齡化將加劇，到2025 年和2050 年將分別達到12.6% 和19.6%。隨著我國醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的不斷深入，高端醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)面臨著更多的機遇。根據(jù)PharmaLive 咨詢公司的調(diào)查報告，我國醫(yī)療器械市場復合增長率將維持在20%～30%，未來 5～7 年，中國將取代日本成為世界第二大醫(yī)療器械市場。到 2015年，中國醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)將達到 1900億元左右的銷售規(guī)模。而由于技術(shù)的進步和民眾對健康的重視，高端醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)會持續(xù)地出現(xiàn)向好的發(fā)展局面。
而要讓這個行業(yè)獲得健康的發(fā)展，從現(xiàn)有安全標準的分析中可以看出，我國的醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)，特別是高端醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)安全標準的研究及制訂還遠遠不夠深入，未來還需要制訂覆蓋高端醫(yī)療器械全領(lǐng)域的多層次的安全標準。而完善的醫(yī)療器械標準，是百姓生命安全的保障，更是國家醫(yī)療體系安全的保障。
中國醫(yī)學科學院醫(yī)學信息研究所副所長池慧指出，目前國際上對醫(yī)療器械的監(jiān)管重點呈現(xiàn)從上市前審查向上市后監(jiān)測、從產(chǎn)品質(zhì)量檢測向生產(chǎn)質(zhì)量體系檢查轉(zhuǎn)移的趨勢。隨著近年來我國醫(yī)療器械市場的快速發(fā)展和醫(yī)療水平的不斷提高，業(yè)內(nèi)對醫(yī)療器械市場的規(guī)范性和科學性的要求已經(jīng)越來越迫切。
2013年兩會上，九三學社中央?yún)⒄h政部針對我國醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)競爭力較弱的現(xiàn)象提交了提案。提案中說，我國醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)目前表現(xiàn)為標準體系和技術(shù)創(chuàng)新體系不完善，缺乏有效的科研成果轉(zhuǎn)化機制等。九三學社因此建議加強醫(yī)療器械標準體系建設(shè)，完善技術(shù)創(chuàng)新體系。
目前，國家已經(jīng)著手開展醫(yī)療器械標準體系健全和修訂方面的工作。
2012年8月，國家食品藥品監(jiān)督管理局組織起草了《醫(yī)療器械臨床試驗質(zhì)量管理規(guī)范（征求意見稿）》，對醫(yī)療器械臨床試驗全過程包括方案設(shè)計、實施、監(jiān)查、核查、檢查、數(shù)據(jù)采集、記錄、分析總結(jié)和報告等進行規(guī)定。2012年年9月，國家食藥監(jiān)局《關(guān)于加強高電位治療設(shè)備監(jiān)督管理的通知》。通知強調(diào)，各相關(guān)醫(yī)療器械檢測機構(gòu)要加強高電位治療設(shè)備檢測工作，在注冊檢測中嚴格執(zhí)行《高電位治療設(shè)備》行業(yè)標準要求。
而在2013年1月，國家食品藥品監(jiān)管局組織全國醫(yī)用電器標準技術(shù)委員會起草，并了YY0505-2012《醫(yī)用電氣設(shè)備第1～2部分：安全通用要求并列標準電磁兼容要求和試驗》醫(yī)療器械行業(yè)標準。該標準將于2014年1月1日起正式實施。國家食品藥品監(jiān)管局醫(yī)療器械監(jiān)管司司長王蘭明介紹說，從目前統(tǒng)計情況看，該標準將會涉及國內(nèi)外三四千家醫(yī)療器械生產(chǎn)企業(yè)的約11000余個醫(yī)用電氣產(chǎn)品。標準的實施有利于提高醫(yī)用電氣設(shè)備的安全性和有效性，有利于防止不符合電磁兼容標準的產(chǎn)品流入中國市場，有利于提升我國醫(yī)用電氣設(shè)備整體的產(chǎn)品質(zhì)量和市場競爭力。同時，還有利于與國際接軌，方便進出口貿(mào)易，促進我國醫(yī)療器械行業(yè)發(fā)展。
一面是旨在吸引海外患者的國內(nèi)醫(yī)療旅游，一面是走出去享受先進醫(yī)療旅游服務(wù)的新富階層。當“醫(yī)+旅”的發(fā)展模式逐漸成為人們的消費新寵時，面對內(nèi)需與出口兩大市場，企業(yè)將如何把控？
2010年6月，上海市醫(yī)療旅游產(chǎn)品開發(fā)和推廣平臺正式運行，這是上海第一次正式向海外患者推廣專業(yè)的醫(yī)療旅游服務(wù)，也是中國第一次出現(xiàn)完整的“醫(yī)療旅游”產(chǎn)業(yè)概念。而在毗鄰的韓國、日本、新加坡和印度，其成熟的醫(yī)療旅游產(chǎn)業(yè)將目光轉(zhuǎn)向了中國的新富階層，去韓國做整容，去日本泡溫泉保健，去新加坡體檢，都已經(jīng)成為中國富裕階層感興趣的服務(wù)。
潛力巨大的處女地
與中國醫(yī)療旅游市場的蹣跚起步相比，國際醫(yī)療旅游產(chǎn)業(yè)已經(jīng)形成了發(fā)達國家向發(fā)展中國家單向流動、相對成熟穩(wěn)定的格局。隨著越來越多發(fā)展中國家的醫(yī)生在美國接受高等教育后回國效力以及發(fā)展中國家從發(fā)達國家進口最先進的醫(yī)療儀器設(shè)備，發(fā)展中國家的醫(yī)療水平得到了明顯提高，并以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、可靠的醫(yī)療水平和低廉的價格顯示出強勁的吸引力。
例如，印度的醫(yī)療服務(wù)被譽為“一流世界的服務(wù)，三流世界的價格”。雖然印度國民平均每1000人分配一張床位，但印度卻擁有高端的醫(yī)療技術(shù)和新穎的醫(yī)療設(shè)備，尤其是在私營醫(yī)院。據(jù)麥肯錫咨詢公司預測，截止到2012年，印度醫(yī)療旅游業(yè)的收益可達20億美元，醫(yī)療旅游正成為印度繼信息技術(shù)之后第二個快速增長、貢獻巨大的服務(wù)產(chǎn)業(yè)。新加坡也是具有高吸引力的醫(yī)療旅游目的地，被世界衛(wèi)生組織列為“亞洲擁有最佳醫(yī)療系統(tǒng)國家”，許多印尼富商每年定期到新加坡接受健康檢查。韓國政府則積極推廣“健康體檢”、“美容整形”、“皮膚美容”、“牙科”、“韓方”等5個醫(yī)療觀光代表品牌，為醫(yī)療旅游者提供“一站式”服務(wù)，同時還致力于培養(yǎng)醫(yī)療觀光協(xié)調(diào)人員，專門為入境的醫(yī)療旅游人士提供醫(yī)療簽證。
實際上，隨著國民收入增加和消費水平提高，中國民眾對醫(yī)療旅游的需求并不亞于發(fā)達國家，龐大的人口基數(shù)以及迅速形成的新富階層使國內(nèi)醫(yī)療旅游產(chǎn)業(yè)擁有巨大的市場潛力。
國內(nèi)醫(yī)療旅游的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，中國醫(yī)療旅游產(chǎn)業(yè)僅僅是剛開始起步。由于消費觀念、政策體制、醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施等諸多條件的限制，國內(nèi)醫(yī)療旅游市場成為諸多業(yè)內(nèi)人士看好，卻又面臨重重困難的處女地。
高端醫(yī)療服務(wù)資源不足。高端醫(yī)療服務(wù)是發(fā)展國際化醫(yī)療旅游產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，但在中國醫(yī)療產(chǎn)業(yè)體系中，最先進、最強大的醫(yī)療資源絕大多數(shù)掌握在公立醫(yī)療機構(gòu)中。囿于國內(nèi)醫(yī)療資源的分割與傳統(tǒng)體制束縛，一般性的醫(yī)療資源豐富，但是有規(guī)模、有影響的醫(yī)療機構(gòu)嚴重不足，能開展高端醫(yī)療服務(wù)的機構(gòu)更是少之又少。據(jù)統(tǒng)計，上海市2008年特需醫(yī)療服務(wù)占醫(yī)療服務(wù)收入的比重為7.31%，高端醫(yī)療服務(wù)的潛在市場容量約為93.7億元，而同期全市特需醫(yī)療服務(wù)收入僅為12.省略）
醫(yī)療旅游的市場開發(fā)依賴于對醫(yī)療和旅游兩個產(chǎn)業(yè)的深度挖掘與融合，而不僅僅是兩個行業(yè)“1+1”式的疊加。
目前，中國農(nóng)村大部分醫(yī)療機構(gòu)還缺乏最基本的醫(yī)療器械裝備，需要建設(shè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院達70％以上，這一塊市場有“填平補齊”的需求。從整體上看，我國農(nóng)村衛(wèi)生落后面貌仍沒有得到根本改變，中西部大部分農(nóng)村衛(wèi)生機構(gòu)房屋破舊。據(jù)調(diào)查，鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院危房率為33.6％，加上短缺面積和需要改造的業(yè)務(wù)用房，需要建設(shè)的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院達70％；此外，60％以上的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))衛(wèi)生院缺乏基本醫(yī)療設(shè)備。在我國，占全國人口總數(shù)71％的農(nóng)村人口，僅擁有全國衛(wèi)生資源的20％，而造成這一情況的主要原因是國家對基層醫(yī)療的投入不足，醫(yī)療資源主要集中在城市大醫(yī)院。
根據(jù)“十一五”規(guī)劃，到2010年，中央財政重點支持的農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)項目總投資額達200多億元人民幣，新增衛(wèi)生事業(yè)經(jīng)費主要用于發(fā)展農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)，其中用于縣以下的比例將不低于70％。
衛(wèi)生部曾確定了包括X射線機在內(nèi)的34種產(chǎn)品目錄作為農(nóng)村衛(wèi)生規(guī)劃重點支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院裝備品目，國家發(fā)改委將從這34種品目中選擇一部分作為中央專項投資支持采購的設(shè)備。對在我國角逐市場的眾多醫(yī)療器械生產(chǎn)企業(yè)來說，分享政府采購的“大蛋糕”無疑頗具吸引力。
X射線機市場現(xiàn)狀
作為影像診斷設(shè)備，X射線機是為數(shù)不多的從三甲醫(yī)院到鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生機構(gòu)都必不可少的裝備之一，依功能的不同主要可以分為攝影和透視兩大類，目前普遍發(fā)展的趨勢是高頻化和數(shù)字化。在高端的數(shù)字高頻攝影X射線機市場上主要有CR和DR兩種產(chǎn)品，均可以做到數(shù)字圖像診斷和存儲。以透視為主的X射線機從最初直接熒光屏暗室操作到依托影像增強器的隔室操作，以及后來隨著數(shù)字化發(fā)展逐步細化分為專業(yè)的數(shù)字胃腸機和用于介入的數(shù)字減影設(shè)備（DSA），近年來可直接數(shù)字成像的平板技術(shù)日趨成熟，使得基于此技術(shù)的高端數(shù)字胃腸以及DSA設(shè)備也紛紛進駐我國醫(yī)院。
目前，我國X射線機無論在市場還是在醫(yī)院配置方面都嚴重失衡，在市場端，由于核心技術(shù)掌握在跨國公司，目前大部分高端產(chǎn)品市場份額被進口產(chǎn)品瓜分。以剛剛過去的2007年為例，據(jù)有關(guān)機構(gòu)初步統(tǒng)計，2007年我國新增DSA、數(shù)字胃腸、以及DR設(shè)備分別約為300、2000、600臺，而以GE、西門子、飛利浦為代表的歐美廠家所占的比例分別約為60%、20%、50%；以東芝、島津為代表的日系廠家所占比例約為20%、40%、20%；國產(chǎn)廠家所占比例約為10%、40%、30%?？梢钥吹介T檻越高的產(chǎn)品國產(chǎn)產(chǎn)品的競爭力越弱，且呈現(xiàn)出產(chǎn)品單價愈高則進口產(chǎn)品所占比例愈高的趨勢。在產(chǎn)品分配端，一方面是規(guī)模大的醫(yī)院爭相購置高端產(chǎn)品甚至有相互攀比的現(xiàn)象，另一方面是廣大基層醫(yī)院的X射線機裝備現(xiàn)狀令人堪憂。2006年9月，中國醫(yī)學裝備協(xié)會聯(lián)合中國農(nóng)村衛(wèi)生協(xié)會，在衛(wèi)生部和有關(guān)省、市衛(wèi)生廳、局的大力支持下，走訪了我國東、中、西部的15個縣（市）醫(yī)院、61個鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院。針對農(nóng)村基層醫(yī)療裝備的現(xiàn)狀和需求，以及醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平等情況進行了實地調(diào)查。在中西部地區(qū)，X射線機平均使用年限超過12年，最長達38年。設(shè)備性能水平低、規(guī)格繁雜、老化嚴重，難以滿足臨床診斷需要，很多常見疾病無法在第一時間得到診治，裝備急需更新。
解決方案
正是在這樣的背景下，為貫徹“十一五”計劃，衛(wèi)生部啟動國家新農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院建設(shè)項目。各個省衛(wèi)生廳也根據(jù)各自的實際情況紛紛出臺相關(guān)項目計劃。根據(jù)《中央預算內(nèi)專項資金（國債）項目――鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）衛(wèi)生院建設(shè)指導意見》（以下簡稱《意見》）規(guī)定，包括X射線機在內(nèi)的多項設(shè)備都納入了規(guī)定的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院基本醫(yī)療服務(wù)功能。中央本著“技術(shù)適宜、經(jīng)濟合理”的原則，通過政府采購的方式，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院“填充和補齊”所需設(shè)備配置。這對于各個生產(chǎn)廠家無疑是不可多得的機遇，他們于是紛紛推出自己的解決方案。而根據(jù)基層X射線機的現(xiàn)狀和特點，以下方案得到了更廣泛的認同，而2007年的政府招標采購也正是按照此方案展開――
根據(jù)基層常見的消化系統(tǒng)、呼吸系統(tǒng)、生殖泌尿系統(tǒng)、骨與關(guān)節(jié)系統(tǒng)等多發(fā)疾病的特點，進行設(shè)備性能和功能配置，保障基層醫(yī)療機構(gòu)在第一時間處置各類疾病的需要。
一、實現(xiàn)高頻化
高頻X射線具有曝光時間短，成像質(zhì)量高，雜散射線少等優(yōu)點，能有效提高成像質(zhì)量，減低對醫(yī)生和患者的輻射傷害。
二、推進電視化
透視功能可以獲取動態(tài)醫(yī)學影像，對呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)檢查及骨折對位治療等臨床工作至關(guān)重要，X射線電視系統(tǒng)技術(shù)在滿足動態(tài)影像獲取的同時，有效地解決了傳統(tǒng)熒光屏透視輻射劑量高、暗室操作、影像模糊、醫(yī)生輻射大的問題。在此基礎(chǔ)上，還可視情況開展膽管造影、輸卵管造影等多種造影檢查，并可完成部分介入治療和X射線引導下的手術(shù)工作。
三、兼容數(shù)字化
數(shù)字化已成為醫(yī)學影像產(chǎn)品技術(shù)發(fā)展的必然方向。數(shù)字影像技術(shù)所帶來的影像質(zhì)量提升、數(shù)字存儲、傳輸、共享以及功能擴展等優(yōu)點，已越來越得到醫(yī)療機構(gòu)的認同。針對基層高端用戶的需求，在滿足當前臨床需求的同時，充分考慮系統(tǒng)升級的各種可能，使高頻專用攝影系統(tǒng)和高頻遙控透視系統(tǒng)都具有數(shù)字化升級的平臺能力。
市場角逐
天價保險走俏市場
進入3月份,一款天價“富人險”開始在全國主要城市熱賣,吸引了不少高收入人群的眼球。據(jù)了解,這款由中國人壽推出的高端險是一份高額保險計劃,5年繳費150萬元,一舉刷新了國內(nèi)保險業(yè)的投保額紀錄,堪稱史上最貴“富人險”。
筆者了解到,這款保險新品名為“福祿尊享”,目前已開始在市場熱賣。其投保門檻根據(jù)繳費期限不同而有所差異,其中3年期門檻為每年最低繳納50萬元保險費,5年期每年繳納30萬元,10年期每年繳納20萬元,合計下來,投保該產(chǎn)品門檻最低為150萬元,且上不封頂,無獨有偶,中國平安也在今年推出了類似高端險產(chǎn)品,門檻雖遠低于“福祿尊享”,但每年也需數(shù)萬元的保險費,這相較于市面上數(shù)千元的主流壽險品種還是高出不少。
不過,據(jù)筆者了解,我國長期人身險的預定利率上限是2.5%,即便是這些高端險也不能逾越國家規(guī)定的這條“高壓線”。而且從目前市場上的主流高端險種來看,其提供的保障及收益主要包括:身故保障金、生存金、享受分紅收益等,更多的是為投保人提供人身保障功能和資產(chǎn)保值功能。
其實,早在1999年,友邦保險和平安人壽就推出了專門為高收入人群度身定做的高額壽險保障計劃。不過后來,因為種種原因,大部分產(chǎn)品退市,或是改頭換面。對此,業(yè)內(nèi)人士表示,各家壽險公司以前推出的保險,設(shè)定的投保門檻一般都比較低,沒有區(qū)分普通客戶和高端客戶。此次國內(nèi)領(lǐng)軍的保險公司推出專門針對高端人群的保險產(chǎn)品,意味著國內(nèi)壽險產(chǎn)品從今以后也會像銀行理財產(chǎn)品那樣細分市場。
“富人險”為富人提供資產(chǎn)保障
廣義來說,年繳保費3萬元以上,保額100萬元以上,投保人身價500萬元以上就算作是富人險。但事實上,保險公司并沒有給出明確的定義,據(jù)專家介紹,富人險不能作為收益性去購買,因為它是可以替代的,而且很多人也不看重保險的生長能力,因為富人有強大的資本,一般身價在500萬元以上,他的收益能力一定強于短期保險公司的收益能力,保險公司最多能夠提供5%至6%的復利,達不到他們對財富增長的要求。
所以保險公司要做的是拿出客戶資產(chǎn)中少量的部分解決他們自己解決不了的且不可替代的問題。因此富人險不是單一的保險產(chǎn)品,通常是由兩全保險、定期壽險、意外險、重大疾病險和醫(yī)療保險等組合而成的保險規(guī)劃。
一般的規(guī)劃大概分為保障、資產(chǎn)保全、傳承。假設(shè)一個人不幸去世,留下1000萬元的資產(chǎn),根據(jù)《婚姻法》,他的妻子將得到500萬元的資產(chǎn),余下500萬元由他的父親、母親、妻子以及孩子分割,每個人可以拿到25%,也就是說孩子只能得到125萬元,也就是總資產(chǎn)的12.5%,因為妻子有可能在得到625萬之后改嫁或者以其他方式帶走這份資產(chǎn),所以家族沒有辦法傳承資產(chǎn)。
現(xiàn)在很多家庭都面臨類似問題,從現(xiàn)在的規(guī)劃來看,假如買一份500萬元保額的保險,大概需要十幾萬元,指定受益人為他的孩子,那么如果發(fā)生身故的話,孩子將獲得500萬元,如果加上分紅的話可以達到1000萬元,在不傷害夫妻感情的情況下,使家族資產(chǎn)傳承下去。泰康的“世紀長樂”、新華的“富貴人生”等帶有指定受益人的理財型產(chǎn)品都可以解決該問題。
醫(yī)療方面,中英人壽的“尊榮歲月國際醫(yī)療保障計劃”較普通醫(yī)療保險范圍更加寬泛,最高保額達到300萬元。比如,國內(nèi)傳統(tǒng)的普通醫(yī)療保險對于報銷范圍限制較多,且保障額度較低,且承保范圍往往局限在個人住院、手術(shù)醫(yī)療和意外傷害住院醫(yī)療上。而高端醫(yī)療險在此基礎(chǔ)上,進一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費藥報銷這三個投保人最看重的要素的限制。太平人壽的“卓越人生”計劃就提出了進口藥、自費藥全部報銷的條款,而且醫(yī)療范圍也實現(xiàn)了在國內(nèi)、國外靈活選擇醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)。
目前,多家保險公司表示看好高端保險市場。保險公司認為,新興高收入人群,大多工作忙碌,過度透支精力、體力,而且生活方式變化大,不確定因素多,意外風險較高,使得這些人愿意通過保險化解一部分風險。
“富人險”可避遺產(chǎn)稅純屬謠言
“這款產(chǎn)品入市后銷售狀況不錯,從目前的銷售情況看,主要集中兩類人,一類是私營企業(yè)主,另一類是企業(yè)高層管理人員?！币晃蝗藟酃镜南嚓P(guān)人員介紹說。
動輒數(shù)十萬元的保費,為何還有這么多投?？蛻裟?筆者了解到,在高調(diào)推廣“高端險”時,不少保險公司都用上了“規(guī)避遺產(chǎn)稅”這樣一種說法。目前,雖然我國尚未開征遺產(chǎn)稅,但相關(guān)傳言早已有之,而國外遺產(chǎn)稅稅率一般高達40%左右,因此中國的一些富人就未雨綢繆。不過,有業(yè)內(nèi)人士表示,“避稅”這樣的說法其實很難站得住腳,畢竟目前我國的遺產(chǎn)稅還沒有開征,而且短期內(nèi)也看不到開征意向。但是如果在今天就以規(guī)避遺產(chǎn)稅的說法來推動“富人險”的銷售,那純屬無稽之談。
購買“富人險”須因人而異
“富人險”的核保過程較為復雜,保險業(yè)內(nèi)通常的核保規(guī)則是,保額超過50萬元低于100萬元的需要提供財務(wù)證明和體檢;100萬元至150萬元的則需要提供資產(chǎn)證明;超過150萬元還需提供企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)年審報告等。
雖然“富人險”在一些方面上表現(xiàn)得更為優(yōu)越,但買保險還是要從自身出發(fā)。其實一些中端產(chǎn)品也能夠解決同樣的問題,換句話說,買保險需要配置,“富人險”并不是顯示身份的方式,保險的最終目的是服務(wù)和保障。而且在保費不變的情況下,保額與收益是成反比的,保額過高,也可能會導致負收益。有些人則更愿意放棄收益投保高保額產(chǎn)品,這也讓他們間接獲得了高額現(xiàn)金使用期權(quán),使家庭生活獲得更高的保障。
專家表示,購買“富人險”這里有個“三五”原則,即保額是年收入的5倍、保費是年收入的1/5、配置產(chǎn)品在5種左右為宜。
莫讓保險“高不可攀”
近日,不少媒體“配合”保險公司宣稱“富人險熱賣”、“企業(yè)家爭相搶購富人險”,更出格的是有的保險公司打出“富人險可以合理規(guī)避遺產(chǎn)稅、其他個稅以及個人債務(wù)糾紛”這一噱頭,確實存在誤導消費者的嫌疑。
花開兩朵,先表“避稅”。事實上,首先是現(xiàn)階段遺產(chǎn)稅尚未開征;再者,個體消費者目前都是用稅后收入購買保險產(chǎn)品,即使買最高保障的富人險也不可能避稅。再說說“規(guī)避個人債務(wù)糾紛”。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī),法律保護與個人生存保障密切相關(guān)的保險,例如社會保險、保障性強的壽險,而投資理財型的保險因其具有很強的投資特性,和生存保障關(guān)聯(lián)不大,在發(fā)生債務(wù)糾紛時是有可能作為資產(chǎn)查封或者凍結(jié)的。所以對于富人險來說也需要具體分割,不能一概而論。
今年以來，山東省威海高新區(qū)迸發(fā)出強勁的發(fā)展活力。前7個月，規(guī)模以上工業(yè)實現(xiàn)利潤和利稅分別增長22.6%和22.5%，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占限額以上工業(yè)總產(chǎn)值比重達72.7%，高新技術(shù)企業(yè)實現(xiàn)利潤、利稅分別增長24.8%和30%。
威海高新區(qū)管委會主任姜玉毅告訴記者：“我們始終把工業(yè)強區(qū)作為轉(zhuǎn)型升級的第一戰(zhàn)略選擇，通過骨干企業(yè)膨脹做強存量，新上項目做大增量，科技創(chuàng)新做優(yōu)總量，加速工業(yè)經(jīng)濟做大、做高、做強，實現(xiàn)以高端技術(shù)、高端產(chǎn)品、高端產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型跨越?！?/p>
在威高集團產(chǎn)品展廳，一臺全自動微粒子化學發(fā)光儀引起了記者的注意。該儀器廣泛用于肝炎、腫瘤等疾病的診斷，由于國內(nèi)一直被進口品牌壟斷市場，致使醫(yī)療檢測成本居高不下。“威高集團瞄準這一國際前沿技術(shù)，大力開展自主創(chuàng)新，將該產(chǎn)品市場價格拉低40%以上?！蓖呒瘓F生物科技有限公司技術(shù)支持總監(jiān)王曉偉說。
在威高這艘“航母”的引領(lǐng)下，大正醫(yī)療、吉威醫(yī)療、康博爾制藥等20多家企業(yè)集聚，產(chǎn)值占全區(qū)工業(yè)總產(chǎn)值的1/3，高端產(chǎn)品比重超80%，成為全國最大的生物醫(yī)藥及醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)集群。
實施大企業(yè)帶動戰(zhàn)略，樹起一個龍頭，帶動一個產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)園區(qū)化、集群化、高端化，是威海高新區(qū)工業(yè)迅速崛起的戰(zhàn)略舉措之一。以威高為領(lǐng)軍的生物醫(yī)藥及醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)、以新北洋、三星為代表的電子信息產(chǎn)業(yè)，以光威碳纖維為龍頭的新材料產(chǎn)業(yè)，開發(fā)了可降解藥物涂層心臟支架、聚砜膜透析器等醫(yī)療器械產(chǎn)品，熱敏打印頭等熱打印技術(shù)和產(chǎn)品，永磁直驅(qū)風力發(fā)電技術(shù)產(chǎn)品等，均達到世界領(lǐng)先水平。到目前，區(qū)內(nèi)銷售收入超億元企業(yè)40家，其中超50億元的3家，百億元企業(yè)1家。
威海高新區(qū)建設(shè)了26萬平方米的創(chuàng)業(yè)孵化平臺，不斷完善科技獎勵、協(xié)同創(chuàng)新、人才引進等扶持政策，幫助“小巨人”做大做強。到目前，區(qū)內(nèi)共有33家企業(yè)主持或參與制定國家、行業(yè)和企業(yè)標準173項。
以銀河風電為代表的新能源產(chǎn)業(yè)，以漢邦生物絮凝劑、萬豐鎂業(yè)污水垃圾處理為代表的節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，以北洋無線射頻、光纖傳感為代表的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，市場前景良好。
據(jù)了解，今年高新區(qū)引進了88個總投資246億元的工業(yè)項目，96%的項目已開工建設(shè)，年內(nèi)38個項目將建成投產(chǎn)，可新增工業(yè)銷售收入86億元。（責任編輯：趙丹）
（來源：經(jīng)濟日報）
2012年3月23日，慈銘體檢招股說明書（預案），正式進入上市前的最后沖刺。作為一家以健康體檢為核心業(yè)務(wù)的專業(yè)體檢機構(gòu)，慈銘體檢在成立初期即得到鼎暉、平安創(chuàng)新資本、天津?qū)毝ν顿Y等眾多風投的注資。一旦健康體檢與社會資本成功對接，或許能為這個起步甚晚的利基行業(yè)帶來更多的發(fā)展機會。
健康體檢漸攬民心
健康體檢是以預防疾病、促進健康、管理健康為目的的綜合服務(wù)產(chǎn)業(yè)，世界衛(wèi)生組織研究發(fā)現(xiàn)，人類1/3的疾病是通過健康體檢得到的信息反饋的。除了有利于提早發(fā)現(xiàn)潛在疾病和自身保健，健康體檢還能節(jié)省大量不必要的醫(yī)療費用。美國的一項研究得出了健康體檢與健康管理的“90% vs 10%”規(guī)律，即通過健康體檢和健康管理，90%的個人和企業(yè)的醫(yī)療費用會降低到原來的10%；而未做健康體檢和健康管理的10%的人，醫(yī)療費用比原來上升90%。換而言之，以健康體檢為主的預防性投資每投入1元，便可為個人及社會節(jié)省9元的醫(yī)療費用。
正因為如此，在許多西方國家，每年參加常規(guī)健康體檢已成常態(tài)。相比之下，中國的健康理念相對落后，直接導致國內(nèi)專業(yè)的健康體檢機構(gòu)起步較晚。2000年以前，國內(nèi)的健康體檢一般僅限于就業(yè)、參軍、入學等目的而進行的強制性專項體檢，以及對享受保健待遇的領(lǐng)導干部及專家的保健體檢，而且大部分的體檢機構(gòu)主要為政府指定的非營利性醫(yī)療機構(gòu)。
然而，近十年來，國人主觀意識的提升以及客觀生活條件的改善，都推動了健康體檢行業(yè)迅猛成長。特別是2003年爆發(fā)的SARS事件，使得全社會對醫(yī)療預防工作日趨重視，接受健康體檢的人群不斷增長。2008年，全國接受體檢的人次為1.96億，到2010年已攀升至2.87億人次，三年時間體檢總量提升了46%，同期專業(yè)體檢機構(gòu)接待量從391萬人次提高到542.39萬人次，市場需求不斷增加（表1）。
不僅如此，人們在醫(yī)療保健上的支出也日益增加。衛(wèi)生部的統(tǒng)計顯示，1990年中國城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均醫(yī)療保健支出僅為26元和19元， 2000年分別攀升至318元和88元，而到2010年的十年內(nèi)又增長了174%和270%（圖1）。
并購整合推動規(guī)模效應(yīng)
這些因素疊加，為體檢機構(gòu)的萌芽和成長提供了肥沃的土壤。2000年后，一大批連鎖體檢機構(gòu)迅速崛起，包括慈銘體檢、美年大健康、愛康國賓、紅鬃馬體檢、九華體檢、瑞慈體檢等，抓住機會迅速做大，在北京、上海、廣州等一線城市和部分二線城市跑馬圈地（表2）。
部分資金雄厚的體檢機構(gòu)在各自區(qū)域站穩(wěn)腳跟后，開始通過同業(yè)合并，向全國范圍擴張。2007年，成立于2004年的愛康網(wǎng)合并了組建于2000年的國賓健檢，雙方各控股50%。同年12月，愛康國賓引入了美林證券、風投機構(gòu)ePlanet、華登國際等戰(zhàn)略投資者，獲得了2500萬美元的發(fā)展資金。
隨著行業(yè)整合的提速，盡管大部分體檢機構(gòu)還局限于區(qū)域發(fā)展，但全國性品牌已經(jīng)雛形初現(xiàn)。2011年10月，美年健康與大健康宣布合并組建美年大健康，其中原來的美年健康擁有醫(yī)療中心20余家，主要覆蓋中國南方地區(qū)；大健康擁有近30家醫(yī)療中心，主要覆蓋北方地區(qū)。雙方合并整合后，美年大健康將成為覆蓋全國30多個大城市、經(jīng)營收入超過5億元的體檢中心，并計劃在2012年底把規(guī)模擴大到100家，且每年的復合增長率不低于30%。
正在排隊上市的慈銘體檢，同樣是走收購路線來加快布局。2008年，慈銘體檢投入近1.5億元，先后收購了3家北京佰眾體檢中心和8家深圳我佳體檢中心。這一舉動使慈銘體檢的網(wǎng)點數(shù)量增加50%至33家，且輕松切入深圳、武漢等市場前景廣闊的地區(qū)。不僅如此，慈銘體檢還通過特許加盟渠道來加速品牌擴張。一旦其成功掛牌，或?qū)⒏淖冃袠I(yè)內(nèi)領(lǐng)頭羊缺失的局面。
高端路線受青睞
慈銘體檢的前身是成立于2002年11月的北京慈濟門診部，后經(jīng)過多次股權(quán)轉(zhuǎn)讓和增資，最終更名為慈銘健康體檢管理集團。招股說明書顯示，截至目前，慈銘在包括北京、上海、廣州、深圳在內(nèi)的11個城市和地區(qū)設(shè)立了33家體檢中心，2010年慈銘的體檢量約為130萬人次，占全國健康檢查人次的0.45%，不過在全國專業(yè)體檢機構(gòu)中所占比例則高達23.97%，居專業(yè)體檢機構(gòu)前列。2011年，慈銘體檢的主營收入近5.7億元，毛利率為46.01%，全年體檢量為159.48萬人次，平均每人次消費355.78元，平均每人次毛利為163.69元，即慈銘體檢在每個體檢者身上能賺取163.69元（表3）。從成立到2011年底，到慈銘接受體檢的體檢量累計超過了559萬人次。
盡管連鎖體檢機構(gòu)發(fā)展勢頭喜人，但各大醫(yī)院憑借壟斷性資源優(yōu)勢，加上社會認同感較高，依然是體檢的第一選擇，2010年占據(jù)了體檢市場的逾41.46%。此外，擁有政府背景的街道和鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、婦幼保健院又聯(lián)手分走了55.36%，只留下不到2%的市場給專業(yè)體檢機構(gòu)（圖2）。在公立醫(yī)院等眾多具有政府背景的體檢機構(gòu)包圍下，“人氣較差”的連鎖體檢機構(gòu)必須尋求新的切入口，以獲取更大的市場份額。充分利用服務(wù)、環(huán)境和醫(yī)檢分離等優(yōu)勢之外，民營體檢機構(gòu)力圖通過主攻特色醫(yī)療和高端定位，走差異化道路。
定位高端路線的愛康國賓，其基本體檢套餐分為男性、女性和老年三大類別，價格區(qū)間從最低的850元到3065元不等，為客戶提供從體檢、檢測、醫(yī)療、家庭醫(yī)生、慢病管理、健康保險等全方位個性化服務(wù)。相較之下，深圳的公立醫(yī)院標準體檢套餐定價則基本從200元起跳，多集中在300-600元的區(qū)間，而高級套餐則可達1600元左右。
慈銘體檢上市籌資的主要目的之一，亦是為了開設(shè)高端體檢中心。其在招股書中強調(diào)要把高端經(jīng)營作為其業(yè)務(wù)模式優(yōu)勢之一，并以此獲得更高的利潤。所募集資金將用于新建3家體檢中心和建設(shè)一項管理信息系統(tǒng)項目，其中占用資金最大的奧亞體檢中心（旗艦店）就主推高端體檢。奧亞體檢中心旗艦店分為四層，主要由一個高端體檢中心、一個普通體檢中心和一個體檢中心構(gòu)成，該會所將主打私人醫(yī)生定制服務(wù)的理念，實行高端會員制。招股書顯示，慈銘體檢2011年消費金額在1000元以上的高端體檢客戶超過6萬人次，占其總收入的10.57%。
醫(yī)療風險成“命門”
2008年進入整合并購階段后，連鎖體檢機構(gòu)的價格戰(zhàn)屢見不鮮。慈銘的招股書也顯示，報告期內(nèi)其平均體檢單價和毛利率均呈現(xiàn)穩(wěn)中有降的態(tài)勢，市場的競爭激烈可想而知。而要想搶占部分公立醫(yī)院的市場空間，實現(xiàn)可持續(xù)的高速發(fā)展，連鎖體檢機構(gòu)更是面臨著完善自身、規(guī)范市場的挑戰(zhàn)。
風險偏好回升股市上漲
監(jiān)管層開始適當加大“穩(wěn)增長”力度，4月基建領(lǐng)域加大鐵路、保障房等投資力度，5月開始對貨幣政策預調(diào)微調(diào)，加上IPO控制發(fā)行節(jié)奏，使得股市風險偏好有所回升，推動股市反彈。數(shù)據(jù)表明，全周滬深300上漲0.37%，中小板指上漲1.46%，創(chuàng)業(yè)板指上漲1.71%。
天治基金認為，經(jīng)濟是否企穩(wěn)、貨幣政策調(diào)整的力度共同決定了未來股市的上升空間?？傮w上目前還沒有顯著的趨勢性機會，但下跌風險也不大。在具體操作中建議中性倉位、靈活操作，一方面關(guān)注對政策調(diào)整敏感度高的細分領(lǐng)域，另一方面關(guān)注存在自下而上催化劑的成長性行業(yè)。
富國基金：
高端制造業(yè)錢景無限
中央對高端制造業(yè)的頻頻“力挺”， 令機構(gòu)投資者將更多目光聚焦在高端制造業(yè)板塊。在2009年、2010年、2013年這三個年度中，上證高端裝備制造60指數(shù)分別上漲121.15%、25.49%、19.20%，分別跑贏滬深300指數(shù)96.71%、-12.51%和-7.65%的收益。
富國基金認為，高端制造業(yè)的行業(yè)分布廣闊，除了現(xiàn)階段國家重點發(fā)展的航空裝備、衛(wèi)星及應(yīng)用、軌道交通裝備、海洋工程裝備、智能制造裝備等領(lǐng)域外，還有化工新材料、信息技術(shù)、汽車、機械制造等細分子行業(yè)，但是在個股選擇上比較狹窄，因為引領(lǐng)上層產(chǎn)業(yè)鏈的高端制造企業(yè)并不多，需要精挑細選。
長盛基金：
A股下半年機會猶存
獲益于歐美經(jīng)濟復蘇下半年出口會有所增長，國內(nèi)消費相對平穩(wěn)，而投資增速不確定性會相對較大。而創(chuàng)業(yè)板已經(jīng)處于底部，下半年有望企穩(wěn)回升。
長盛基金認為，目前TMT行業(yè)仍然是投資者關(guān)注的重點，但是普漲行情不能長期持續(xù)，市場將進入個股精選階段，重點關(guān)注移動互聯(lián)網(wǎng)、綠色照明、信息安全等投資領(lǐng)域的機會。此外，些在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級過程中能夠獲得充分發(fā)展的企業(yè)，特別是高端裝備制造業(yè)。重點在電力設(shè)備、新能源、新材料、新能源汽車等行業(yè)，選擇具有突出競爭力的企業(yè)。
寶盈基金：
信息安全領(lǐng)域迎來良機
搶占高端客戶在壽險業(yè)早已是風起云涌。高端客戶之所以成為壽險公司的爭搶重點，是源于高端客戶具有以下特性：
第一，發(fā)展?jié)摿薮蟆８叨巳巳壕哂休^強的保險意識。據(jù)麥肯錫《中高端客戶需求調(diào)查研究》顯示，高端客戶51％以上具有大專以上學歷，能認識到保險及其他金融產(chǎn)品對個人投資理財?shù)闹匾饔茫L險意識強。同時高端人群有大量的閑置資金，具有很強的重復購買性，因此具有強大的保險購買力。另外，高端人群具有較大的發(fā)展空間。中國保險市場聯(lián)合調(diào)查報告課題組對我國最具發(fā)展?jié)摿Φ?0個大中城市保險市場的專項調(diào)查顯示，目前國內(nèi)高收入階層購買人壽保險的比例明顯低于其他收入水平的消費者，具有極大的發(fā)展空間。
第二，相對成本較低。“二八”定律同樣適用于保險業(yè)，保險企業(yè)80％的利潤來源于20％的優(yōu)質(zhì)高端客戶。從成本核算角度看，在同一管理水平下，同一險種的件均保單管理成本是相同的，假定某險種每一個保單的風險概率相同，每年的件均管理成本是100元，每年可提費用率為8％。保單A的年交保費為1250元，可提費用為100元，保單貢獻值為0。保單B的年交保費為10000元，可提費用為800元，扣除保單管理費成本，該保單的貢獻值為700元。從分析可以看出，件均保費越大，保單價值越大，件年繳保費低于1250元的未有費用貢獻。開拓高端客戶，可以提高件均保費，提高經(jīng)濟效益。
第三，示范效應(yīng)較強。消費的示范效應(yīng)告訴我們，不可能存在一個其行動對于每個人都是理性的行動集。也就是說，消費者對某些商品的需求，取決于其他消費者對這些商品的需求。高端客戶的身份、地位，往往是社會消費潮流的引領(lǐng)者，也是傳播保險功能、利益以及保險公司品牌信息的中樞紐帶。通過高端客戶的消費示范效應(yīng)，可以帶動其他階層的保險消費。同時只有更多的高收入階層的認同和引領(lǐng)，才能使壽險公司品牌得到有效推廣。
但是，壽險行業(yè)任何一個目標市場的搶占都需要與之相匹配的產(chǎn)品、營銷方式和銷售隊伍做支持，高端客戶目標市場也不例外。要想在高端客戶市場取得突破，需要針對壽險高端客戶特征，牢牢掌握好產(chǎn)品定位、營銷方式和銷售隊伍建設(shè)三個環(huán)節(jié)。
一是要設(shè)計具有競爭力的產(chǎn)品。目前，不少壽險公司都針對中高端客戶推出了相關(guān)產(chǎn)品，諸如泰康人壽的“尊崇一生”、平安人壽的幸福定期保險A款、太平人壽的“卓越人生”。以太平人壽的“卓越人生”為例，該計劃從人身意外到疾病醫(yī)療等責任設(shè)計，為高端客戶提供了全方位的保障規(guī)劃。同時，以100萬保額為基準上不封頂?shù)某斜Ｏ揞~滿足了高端客戶對身價的需要，其配有的65歲時一筆豐厚的養(yǎng)老基金，更是錦上添花實現(xiàn)了客戶投入的保值和增值?？梢哉f，正是產(chǎn)品與客戶需求的精確匹配，才成為促進該計劃成功銷售的一個關(guān)鍵。
二是要選擇合適的營銷方式。要將合適的產(chǎn)品信息傳達到高端客戶，就需要制定符合高端市場需求的營銷方式，科學規(guī)劃、綜合運用，以實現(xiàn)保險產(chǎn)品價值的交換。近幾年隨著信息化的普及、生活節(jié)奏的加快，高端客戶在壽險的購買中除了主動性高、對保險服務(wù)要求高之外，對保險交易的便利、快捷、規(guī)范要求的關(guān)注度也越來越高。基于高端客戶的這些需求變化，就需要壽險公司在現(xiàn)有行銷模式下，積極探索網(wǎng)絡(luò)、電話、信函、短信、電視等直復式營銷渠道，較好地滿足高端客戶對壽險的需求。
三是要培育高素質(zhì)的營銷人才。我們很難想象一個只有初中甚至小學學歷、綜合素質(zhì)較低的業(yè)務(wù)員能夠?qū)χ懈叨丝蛻舢a(chǎn)生較大的影響和說服力。同時，隨著金融產(chǎn)品復雜程度的提高，高端客戶希望專業(yè)人士幫助他們建立一套完整的個人風險規(guī)避與投資理財計劃，進行組合投資，保證資產(chǎn)保值增值；規(guī)劃投資項目，合理避稅等等，這就需要涉及銀行、保險、證券、稅務(wù)等各方面的知識，而目前國內(nèi)的人顯然無法提供這種高水準的服務(wù)。因此，建設(shè)一支高素質(zhì)的與高端客戶市場要求相適應(yīng)的營銷隊伍，成為和產(chǎn)品、渠道并重的當務(wù)之急。
總之，高端客戶發(fā)展?jié)摿薮?、相對成本較低、示范效應(yīng)較強的特性，決定了這一目標市場應(yīng)成為壽險公司業(yè)務(wù)拓展的重點。但是要在這一市場的搶占中取得優(yōu)勢，就需要根據(jù)高端客戶的壽險消費特征，設(shè)計有競爭力的產(chǎn)品、選擇合適的營銷方式、培育高素質(zhì)的營銷人才，只有牢牢把握這三個環(huán)節(jié)，才有可能達到搶占該目標市場的預期目的。
2009年6月10日，中英人壽保險有限公司宣布，針對高端人群的特定需要，公司推出了首款高端醫(yī)療險――尊榮歲月國際醫(yī)療保障計劃，并通過人、經(jīng)代及銀行保險渠道銷售。針對這款國內(nèi)市場不多見的，直接面向個人的高端醫(yī)療險產(chǎn)品，本刊采訪了中英人壽行銷支援部主管曲紅蕾女士。
為高端人士量身定制
企業(yè)高管、外派人士、演藝明星……這些高端人群有著風光的表面，背后所付出的卻是常人難以想象的艱辛努力。每天長時間的工作、無規(guī)律的生活作息及巨大的壓力，讓高端人群長期處于亞健康狀態(tài)，甚至不乏英年早逝的例子。用健康換財富實在不劃算，那么是否有機會用財富換健康?
曲紅蕾介紹說，中英人壽推出此款高端醫(yī)療險，包括卓越型和菁英型兩種，正是考慮了高端人士的需求。通過中英人壽及專業(yè)第三方健康管理機構(gòu)――中間帶(北京)技術(shù)服務(wù)有限公司所提供的高附加值服務(wù)，根據(jù)他們的身體狀況提供全面貼心的保障和呵護。“尊榮歲月國際醫(yī)療保障計劃地域范圍廣泛，適合長期出差的國內(nèi)高端人士和亞洲外派人士。最高達300萬元的保障，基本涵蓋他們的高端醫(yī)療需求。不限定點醫(yī)院能夠讓高端人群選擇適合自己的私人和外資醫(yī)院及診所。全面的保障手段包括了很多普通醫(yī)療保險不涵蓋的保障項目和內(nèi)容。這款產(chǎn)品最為突出的特色就是醫(yī)療費用直付安排，保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費用將由保險公司向醫(yī)療機構(gòu)直接支付，無需自行墊付，能夠讓高端人群品味最佳的就醫(yī)感受?！?/p>
保障范圍寬泛 醫(yī)療手段豐富
尊榮歲月國際醫(yī)療保障計劃保險責任涉及4大保障類別和23項科目。除此之外還有一個附加值特色，購買這款主險，就可以購買附加尊榮歲月牙科醫(yī)療保險，包括洗牙、拔牙、拋光、x光攝影、合成物補牙、也包括新造或修補牙橋及種牙、拔除阻生牙及根管治療等特殊牙科護理。
住院及相關(guān)服務(wù)
住院治療及服務(wù)包括未成年人住院家長陪護、緊急牙科治療、當?shù)鼐茸o車服務(wù)、無理賠住院津貼和中國、新加坡公立醫(yī)院住院津貼等多條責任設(shè)計。其中無理賠住院津貼和中國、新加坡公立醫(yī)院住院津貼是該產(chǎn)品兩項特色保險責任。無理賠住院津貼是指被保險人在保險責任范圍內(nèi)的住院，如果不申請理賠，保險公司將按照住院天數(shù)每天給付450元或600元的津貼。而中國、新加坡公立醫(yī)院住院津貼則是指當被保險人在中國大陸二級甲等及以上公立醫(yī)院或新加坡公立醫(yī)院住院，在進行醫(yī)療費用理賠后，公司額外按照住院天數(shù)每天給付450元或600元的津貼。
門診費用
包括全科醫(yī)生服務(wù)、專科醫(yī)生服務(wù)、精神疾病治療、實驗室、X光、CT、PET及核磁共振檢查及診斷服務(wù)產(chǎn)生的相關(guān)費用。另外還特別包含了處方物理療法、處方醫(yī)療輔助裝置、處方補充療法、語言障礙矯正法及眼球運動療法等相關(guān)的費用。
器官移植和體檢
李開復正值壯年，給外界展現(xiàn)的一直是個不斷挑戰(zhàn)自我、勇于創(chuàng)新的知名企業(yè)家形象。但也難逃病魔侵襲，實在讓人無比惋惜。
記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，事實上，在山西的企業(yè)家群體中，遭遇健康問題的也不在少數(shù)，這不得不引起我們的警惕。
在這樣的背景下，記者提前獲悉，總部位于北京，中國領(lǐng)先的高端私人醫(yī)生服務(wù)機構(gòu)——頤年康盛公司經(jīng)過長期籌備，將于10月下旬在太原星河灣酒店舉行“紅墻御醫(yī)健康關(guān)懷之旅——為企業(yè)家送健康活動”，通過這個啟動儀式，正式宣布進入山西市場。
這是家什么樣的公司？創(chuàng)新的服務(wù)理念會為新晉商的健康觀念和健康意識帶來什么樣的變化？私人醫(yī)生服務(wù)具體包括哪些？為此，記者有幸提前對頤年康盛總裁宋海峰先生進行了專訪。
請您為我們介紹一下頤年康盛公司。
宋海峰：頤年康盛通過整合包括美國哈佛醫(yī)學院及旗下醫(yī)院和專家，中央保健局保健醫(yī)生、三甲醫(yī)院、權(quán)威專家、高端體檢機構(gòu)等在內(nèi)的國際、國內(nèi)稀缺醫(yī)療資源，為全國的高端個人客戶與企業(yè)客戶提供以預防慢性病、改善亞健康、解決就醫(yī)難為重點的第三方私人醫(yī)生和健康醫(yī)療服務(wù)。
簡單來講，主要是從事健康管理服務(wù)，側(cè)重疾病預防，就是希望能夠讓客戶在發(fā)生疾病進入醫(yī)院之前，通過專業(yè)的個性化私人醫(yī)生保健服務(wù)、膳食調(diào)理、營養(yǎng)、運動、情緒調(diào)節(jié)等健康管理和干預方式，來維護客戶的身體健康，盡量讓我們的會員不生病，少生病。
為什么考慮要把高端私人醫(yī)生服務(wù)引入山西？
宋海峰：1.新晉商是國內(nèi)很有影響力的企業(yè)家群體，受到各界的關(guān)注與尊敬。但他們在創(chuàng)造經(jīng)濟效益和積累財富的同時，身體過度“透支”，導致了令人極其擔憂的健康狀況。頤年康盛愿意通過權(quán)威專業(yè)的服務(wù)給山西的企業(yè)家朋友們帶去一種健康的生活理念和生活方式，在我們看來，擁有健康對企業(yè)家來說才是最大的財富 。2.從地緣位置來說，山西離北京很近，交通便利，這為山西對接北京的高端醫(yī)療資源和客戶享受高端健康醫(yī)療服務(wù)提供了極大的便利和基礎(chǔ)。3.頤年康盛在山西地區(qū)有一個非常好的合作伙伴，借助他們的本地化優(yōu)勢和資源，我們可以在山西的企業(yè)家群體中快速擴大影響。
客戶在頤年康盛可以享受到哪些服務(wù)？
宋海峰：主要包括為客戶建立健康檔案、高端健康體檢、日常健康監(jiān)測分析和健康風險評估、紅墻御醫(yī)一對一私人醫(yī)生、個性化健康解決方案、三甲醫(yī)院的預約就醫(yī)和安排住院手術(shù)服務(wù)等十幾種，這些服務(wù)，基本上是圍繞健康管理這個核心來展開的。
傳統(tǒng)醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)和頤年康盛的服務(wù)有什么樣的區(qū)別？
宋海峰：傳統(tǒng)醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)主要包括化驗診斷、治療、處方用藥、住院手術(shù)等，側(cè)重疾病治療。而頤年康盛定位于第三方健康管理服務(wù)，更側(cè)重于前期的疾病預防。承諾不賣藥、不開處方、不推銷保健品，遵循世界衛(wèi)生組織WHO對健康的標準和定義：健康60%的因素是科學健康的生活方式。通過專業(yè)的服務(wù)，提倡和引導科學健康的生活方式來改善、調(diào)理客戶的健康，實現(xiàn)服務(wù)價值，是傳統(tǒng)醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)的前置和補充。
頤年康盛如何確保服務(wù)的權(quán)威性和專業(yè)性？
宋海峰：主要通過以下四個方面，首先我們特聘了幾十位保健方面的資深專家作為我們的紅墻御醫(yī)專家團來為會員服務(wù)。其次我們只與業(yè)內(nèi)公認的最好的醫(yī)療機構(gòu)合作，比如協(xié)和、同仁、阜外、301、安貞、天壇、宣武等。另外借鑒歐美成熟經(jīng)驗并結(jié)合國內(nèi)特點，我們建立起了一套符合中國國情與本土高端客戶需求的標準服務(wù)流程，確保服務(wù)的專業(yè)性。最后，我們的健康顧問都有在三甲醫(yī)院工作多年的豐富經(jīng)驗，其中一些還是獲得中國健康管理師職稱的資深專業(yè)人員。這些都確保了我們的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。
