時(shí)間：2022-07-17 05:28:38
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇支農(nóng)資金論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
按照湖北省財(cái)政廳開(kāi)展財(cái)政支農(nóng)資金規(guī)范管理年的部署，咸安區(qū)財(cái)政局提出了“圍繞中心抓落實(shí)、提高效率促規(guī)范”的工作要求，及時(shí)制訂了《咸安區(qū)財(cái)政支農(nóng)資金規(guī)范管理年實(shí)施方案》，通過(guò)細(xì)化工作任務(wù)，扎實(shí)開(kāi)展支農(nóng)資金規(guī)范管理年活動(dòng)。
一、以績(jī)效考核為中心，有的放矢組織項(xiàng)目建設(shè)，促使支農(nóng)資金使用科學(xué)化。重點(diǎn)推進(jìn)中央小農(nóng)水重點(diǎn)縣和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)省級(jí)小農(nóng)水重點(diǎn)縣項(xiàng)目建設(shè)，目前已完成投資11411萬(wàn)元，其中：支農(nóng)項(xiàng)目資金2845萬(wàn)元，整合土地整理資金、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、低丘崗改造、農(nóng)村環(huán)境連片整治等資金8243萬(wàn)元，引導(dǎo)社會(huì)投入323萬(wàn)元。項(xiàng)目區(qū)實(shí)現(xiàn)“旱能灌、澇能排、渠相通、連成片”建設(shè)目標(biāo)，在全省中期績(jī)效考評(píng)中評(píng)為第四名。
二、以基礎(chǔ)管理為中心，努力夯實(shí)控制監(jiān)督機(jī)制，促使支農(nóng)資金使用規(guī)范化。一是制訂了《咸安區(qū)重點(diǎn)支農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金縣級(jí)財(cái)政報(bào)賬制管理暫行辦法》，進(jìn)一步規(guī)范區(qū)級(jí)支農(nóng)專(zhuān)項(xiàng)資金會(huì)計(jì)核算和區(qū)級(jí)財(cái)政報(bào)賬工作。二是努力夯實(shí)支農(nóng)資金監(jiān)管手段。主動(dòng)配合財(cái)政監(jiān)督機(jī)構(gòu)、審計(jì)機(jī)關(guān)等做好支農(nóng)資金監(jiān)督檢查工作，認(rèn)真開(kāi)展自查和剖析，切實(shí)做到依法辦事、按章操作、簡(jiǎn)化程序、優(yōu)化服務(wù)，努力夯實(shí)監(jiān)督管理手段。三是加強(qiáng)財(cái)政投資評(píng)審，擴(kuò)大支農(nóng)項(xiàng)目財(cái)政投資評(píng)審范圍，增強(qiáng)支農(nóng)資金投入的約束性。四是開(kāi)展惠農(nóng)資金專(zhuān)項(xiàng)檢查，確保惠農(nóng)政策落到實(shí)處。
三、以數(shù)據(jù)共享為中心，建立健全數(shù)據(jù)和信息報(bào)送共享機(jī)制，促使支農(nóng)資金使用信息化。一是建設(shè)以國(guó)庫(kù)集中支付為主線，金財(cái)信息工程為支撐的財(cái)政資金監(jiān)控機(jī)制。通過(guò)細(xì)化財(cái)政系統(tǒng)內(nèi)部分工和崗位職責(zé)，促使財(cái)政支農(nóng)資金實(shí)現(xiàn)了“來(lái)得明白，用得清楚，管理精細(xì)，監(jiān)督到位”的工作目標(biāo)。二是建立區(qū)鄉(xiāng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)制度和信息通達(dá)反饋機(jī)制。通過(guò)建立財(cái)政支農(nóng)投入統(tǒng)計(jì)聯(lián)席報(bào)告制度，完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、企業(yè)、項(xiàng)目等相關(guān)基礎(chǔ)信息的收集、整理和建檔工作，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所和農(nóng)財(cái)股建立支農(nóng)資金監(jiān)管臺(tái)賬，促使財(cái)政所和農(nóng)口主管單位及時(shí)掌握信息，實(shí)現(xiàn)資源共享，做到及時(shí)反饋和報(bào)告情況。三是建立區(qū)級(jí)信息統(tǒng)計(jì)和工作報(bào)告機(jī)制。實(shí)現(xiàn)專(zhuān)人專(zhuān)責(zé)，統(tǒng)一按照省廳農(nóng)業(yè)處的要求，準(zhǔn)時(shí)上報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)和管理工作情況，做好信息和調(diào)研論文的上報(bào)。
（湖北省咸安區(qū)財(cái)政局 李兵）
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金，支農(nóng)財(cái)政投入，農(nóng)村金融，農(nóng)民收入
建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重大任務(wù)。而近幾年來(lái)，農(nóng)民收入增長(zhǎng)減慢，城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)一步拉大是我們面臨的新問(wèn)題。云南是一個(gè)高原山區(qū)省份，全省地勢(shì)由西北向東南呈階梯狀逐級(jí)下降，海拔高低相差極大，地貌類(lèi)型多樣，氣候類(lèi)型復(fù)雜，比起國(guó)內(nèi)的其他省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然條件欠發(fā)達(dá)。同時(shí)又由于經(jīng)濟(jì)政策等多方面原因，使得農(nóng)業(yè)的投入少，農(nóng)村一直處于不利的地位，農(nóng)業(yè)增效難、農(nóng)民增收難、農(nóng)村社會(huì)進(jìn)步慢的問(wèn)題未能得到有效的解決。要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就要先增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，改變投資結(jié)構(gòu)，使投入主體、投入渠道以及投入形式更加多元化，不斷完善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資體系。
一、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資構(gòu)成
云南省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)資金來(lái)源主要有：政府、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)投資等。其中，政府擔(dān)負(fù)著建設(shè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的職責(zé)，故應(yīng)重點(diǎn)投資于那些風(fēng)險(xiǎn)較大、收益期長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展起著保護(hù)和促進(jìn)作用的大中型項(xiàng)目；銀行等金融機(jī)構(gòu)起到的是調(diào)節(jié)社會(huì)余額資金的作用，因而對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款主要應(yīng)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的暫時(shí)周轉(zhuǎn)資金；而社會(huì)投資從目前發(fā)展的情況來(lái)看，由于受多方面的原因，投資額還比較小。
目前，云南省政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投資，主要有財(cái)政預(yù)算內(nèi)安排的支農(nóng)資金、基本建設(shè)資金、專(zhuān)項(xiàng)扶貧資金以及對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)投資中很大一部分是由政府拿出來(lái)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金，主要用于投資農(nóng)田的水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技推廣、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，起到了維持農(nóng)業(yè)發(fā)展外圍環(huán)境的作用。2007、2008兩年全省的財(cái)政支出總額為1135.22億和1470.24億元，而財(cái)政支農(nóng)支出分別為 127.60億和177.77億[1]，農(nóng)業(yè)支出所占財(cái)政支出比例分別是11.24%和12.09%，表明財(cái)政支農(nóng)支出的增長(zhǎng)速度略加快。
各金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款是農(nóng)業(yè)投資中另一個(gè)較大的來(lái)源。2007和2008兩年，我省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款分別是444.6億元和747.2億元[1]1，這主要來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行，說(shuō)明國(guó)有商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)中對(duì)農(nóng)業(yè)投資的主體。
農(nóng)業(yè)投資中社會(huì)投資目前規(guī)模不大、影響范圍較小。農(nóng)戶(hù)投資僅限于種籽、化肥、農(nóng)機(jī)具等方面，由于資本積累額的限制，他們往往沒(méi)有能力開(kāi)辦第二、三產(chǎn)業(yè)，故農(nóng)戶(hù)投資對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化所起作用不大[2]。因而要通過(guò)投資結(jié)構(gòu)的變動(dòng)來(lái)影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，主要還要依靠財(cái)政支出和銀行農(nóng)村信貸。
二、云南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資金來(lái)源：
（一）財(cái)政投入
財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入主要是指政府運(yùn)用財(cái)政政策工具對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的資金支持，既包括政府通過(guò)財(cái)政預(yù)算安排的直接用于農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政資金，如農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)林水利氣象等部門(mén)事業(yè)費(fèi)支出、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出等，也包括政府通過(guò)其他渠道安排的間接支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政支出，如各種用于農(nóng)業(yè)的財(cái)政補(bǔ)貼支出、農(nóng)業(yè)稅收減免等[3]。財(cái)政投入是國(guó)家支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要資金來(lái)源，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的有效投入是促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入的重要措施之一。歷年省委省政府都將農(nóng)業(yè)作為重點(diǎn)，采取各種投資方式，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，增加農(nóng)民收入。
通過(guò)表1我們可以看出，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的支出保持著不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，從1998年的34.66億元上升到2008年的177.77億元，上漲了約5.13倍，其中漲幅最大的為2007年，該年的財(cái)政支農(nóng)資金較上年增長(zhǎng)了52.16%。漲幅最小的為2005年，該年的財(cái)政支農(nóng)資金僅比上一年增長(zhǎng)了2.23%。從農(nóng)業(yè)支出在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重看，財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占整個(gè)財(cái)政支出的比重在不斷上升，1998年為10.57%，2000年為9.47%，到2003年這一比例降到了8.34%，2004年出現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)，為10.83%，到2008年為12.09%。但是從另一個(gè)方面考慮，農(nóng)業(yè)作為我省的支柱產(chǎn)業(yè)，每年的支出占財(cái)政總支出的比重均小于20%，由此可見(jiàn)，財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的投入力度依舊較小，不能夠適應(yīng)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展。
表1云南省歷年財(cái)政總支出與農(nóng)業(yè)支出對(duì)比情況
年份
地方財(cái)政一般預(yù)算
支出（億元）
農(nóng)業(yè)支出
（億元）
農(nóng)業(yè)支出增長(zhǎng)
比重（%）
農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比例（%）
1998
328.00
34.66
2.48
10.57
1999
378.05
36.59
5.57
9.68
2000
414.11
39.20
7.13
9.47
2001
496.43
45.26
15.46
9.12
2002
526.89
46.35
2.41
8.80
2003
587.35
48.99
5.70
8.34
2004
663.64
71.90
46.76
10.83
2005
766.31
73.50
2.23
9.59
2006
893.58
83.86
14.10
9.38
2007
1135.22
127.60
52.16
11.24
2008
1470.24
177.77
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資制度金融機(jī)構(gòu)
論文摘要：在我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生了越來(lái)越強(qiáng)烈的需求。然而，我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿(mǎn)足農(nóng)村金融的需要。本文立足于這個(gè)現(xiàn)實(shí)，分析農(nóng)村金融供給與需求現(xiàn)狀，和中國(guó)農(nóng)村目前發(fā)展所存在的主要問(wèn)題，在前人的基礎(chǔ)上探索更深層次的問(wèn)題及成因，并對(duì)我國(guó)農(nóng)村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關(guān)的政策建議。
一直以來(lái)，以“農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村”為代表的“三農(nóng)”問(wèn)題是困擾我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)和全面建設(shè)小康社會(huì)的重大和現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。當(dāng)前，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農(nóng)村融資金融產(chǎn)品已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸，急需構(gòu)建相應(yīng)的新型農(nóng)村金融產(chǎn)品供給體系。但從我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，資金的投入是重點(diǎn)。于是，建立健全適合我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產(chǎn)品的供給，便成為了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進(jìn)一步改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系和公共產(chǎn)品的投融資制度，建立有效的多元化農(nóng)村資金分配與公共產(chǎn)品投融資渠道體系才是解決目前農(nóng)村金融需求的核心和關(guān)鍵。
1我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與問(wèn)題
1．1中央和地方政府財(cái)政投入不足
根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，特別是1992年以后，政府財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來(lái)盡管?chē)?guó)家把國(guó)債投入的30％用于了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重仍呈下降趨勢(shì)。2000-2003年繼續(xù)下降至7％左右。財(cái)政投入不足10％的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱(chēng)。
l-2政府支農(nóng)資金投入結(jié)構(gòu)不合理
從農(nóng)業(yè)投資內(nèi)部而言，我國(guó)農(nóng)業(yè)投資主要由農(nóng)業(yè)基本建設(shè)支出、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用、支援農(nóng)村生產(chǎn)支出和農(nóng)村水利氣象等部門(mén)的事業(yè)費(fèi)及其他費(fèi)用這幾部分構(gòu)成。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，我國(guó)政府農(nóng)業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農(nóng)業(yè)投資中的主體部分投向了農(nóng)業(yè)事業(yè)費(fèi)、支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支出和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)，這幾項(xiàng)所占比重超過(guò)了按這一口徑計(jì)算的90％，投向農(nóng)業(yè)科技(農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)用只是農(nóng)業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項(xiàng)目很少。農(nóng)業(yè)基本建設(shè)中，主要投向了大中型水利建設(shè)。例如，2005年國(guó)家財(cái)政用于農(nóng)業(yè)的支出為2450．3億元，其中支援農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和各項(xiàng)事業(yè)費(fèi)占73．1％，基本建設(shè)占20．9％，科技三項(xiàng)費(fèi)用占0．8％，其他占5．1％。而不同的投資方向?qū)r(nóng)業(yè)增長(zhǎng)與發(fā)展所起的作用是不同的。
1．3區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農(nóng)力度低
從區(qū)域來(lái)看，由于歷史以及當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度等原因的影響，比較而言，西部及中部地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)投資的力度相對(duì)薄弱，資金運(yùn)作的效率總體上也低于東部地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，除人均財(cái)政直接對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目支出外，其他指標(biāo)同東部相比，西部都有一定的差距，其中人均存款余額、貸款余額、當(dāng)年凈增存款額、當(dāng)年凈增貸款額、農(nóng)業(yè)貸款余額、外商對(duì)農(nóng)業(yè)的實(shí)際投資額差距都在50％以上。
1-4金融支持不夠
從目前來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資發(fā)展進(jìn)程中，普遍存在以下三大問(wèn)題：(1)農(nóng)村正規(guī)金融供給增長(zhǎng)不足。目前，農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，但從發(fā)揮的作用看，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的作用并不明顯。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有商業(yè)銀行，由于贏利動(dòng)機(jī)的存在，實(shí)施“有所為有所不為”戰(zhàn)略一放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市；郵政儲(chǔ)蓄僅是一個(gè)儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有貸款業(yè)務(wù)，功能過(guò)于單一；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行已演變?yōu)椤笆召?gòu)銀行”，只負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)資金的管理，局限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而急需政策大力扶持的農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等“公共物品”卻得不到足夠的政策性金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融主體地位不突出。于是，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上。然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。(2)農(nóng)村信貸需求滿(mǎn)足度不高，民間借貸現(xiàn)象突出。我國(guó)農(nóng)村金融體系存在嚴(yán)重缺陷，已滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”，民間借貸應(yīng)運(yùn)而生。雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，表現(xiàn)卻異常活躍；雖然屢遭政府取締或禁止，卻表現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。(3)農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，融資渠道狹窄。以重慶市為例，農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植。采取的可融資方式主要限于間接融資，尤其是短期、小額貸款，且涉農(nóng)貸款多為1年期以下，按農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖的生產(chǎn)周期，年均利潤(rùn)40％～50％計(jì)算，若貸款1000元1年后到期還本利，農(nóng)戶(hù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，更不能進(jìn)一步滾動(dòng)發(fā)展，再加上額度偏低，不能有效滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展需要；農(nóng)村企業(yè)債券尚處于空白狀態(tài)，重慶27家上市公司中僅2家間接涉農(nóng)。
2農(nóng)村金融問(wèn)題存在的原因分析
2．1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足
我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資本形成能力不足，客觀上阻礙了農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投融資。農(nóng)村自然條件相對(duì)較差，基礎(chǔ)落后，在中西部貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)仍處于靠天吃飯的境地，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局不合理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需用的固定資產(chǎn)多，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，資金周轉(zhuǎn)慢，技術(shù)進(jìn)步滯后，特別是我國(guó)政府長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)行了對(duì)農(nóng)副產(chǎn)品低價(jià)收購(gòu)的政策，更使工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)比較效益低下，因而投資農(nóng)村往往得不到平均利潤(rùn)；農(nóng)業(yè)投資經(jīng)營(yíng)規(guī)模在現(xiàn)有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包為主的制度下上不去，不易取得規(guī)模報(bào)酬。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“投入多，產(chǎn)出少，經(jīng)濟(jì)效益低”的特點(diǎn)非常明顯，不僅難以吸引非農(nóng)業(yè)部門(mén)資金，就是農(nóng)業(yè)部門(mén)自身即便產(chǎn)生了利潤(rùn)也不大可能轉(zhuǎn)入農(nóng)業(yè)進(jìn)行再投資。
2．2農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的責(zé)任劃分上缺乏科學(xué)性和合理性
在我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給過(guò)程中，一些本來(lái)應(yīng)該由中央政府提供的公共產(chǎn)品卻通過(guò)政府的行政權(quán)威轉(zhuǎn)移事權(quán)交由下級(jí)政府，造成基層政府事權(quán)大于財(cái)權(quán)。而基層政府財(cái)力不斷萎縮，據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年，全國(guó)財(cái)政收入1．34萬(wàn)億元，其中中央占51％，省級(jí)占10％，地(市)級(jí)占17％，而有著2千多個(gè)縣級(jí)財(cái)政、4萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政的兩級(jí)財(cái)政收入共計(jì)僅占22％，這種財(cái)權(quán)與事權(quán)的不對(duì)稱(chēng)就從客觀上限制了地方政府提供公共產(chǎn)品的能力。
2．3投資環(huán)境不理想，缺乏對(duì)資金的吸引力
由于我國(guó)農(nóng)村公共產(chǎn)品所具有的非競(jìng)爭(zhēng)性或非排他性的特征決定了農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給具有外部性和社會(huì)性，基于資金的趨利性原則，除了國(guó)家及地方政府為協(xié)調(diào)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要為農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給提供公共財(cái)政資金外，其他的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)都不愿意投資于農(nóng)村公共產(chǎn)品。
3新農(nóng)村建設(shè)背景下改革農(nóng)村金融體系制度的對(duì)策建議
3,1加大財(cái)政支農(nóng)的力度
應(yīng)逐步加大財(cái)政支農(nóng)的投入力度，并且逐步調(diào)整財(cái)政支農(nóng)投入份額及其遞增比例，主要是農(nóng)村基本建設(shè)投入占計(jì)劃內(nèi)基本建設(shè)投入總額的比例、支農(nóng)支出占財(cái)政支出的比例、農(nóng)業(yè)科技三項(xiàng)費(fèi)占科技三項(xiàng)費(fèi)的比例等，確保農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的穩(wěn)定性和持續(xù)性。同時(shí)還要適應(yīng)WTO規(guī)則，建立和完善新形勢(shì)下的政府扶持農(nóng)業(yè)政策。改變傳統(tǒng)的以高關(guān)稅和價(jià)格支持為主的直接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策，向通過(guò)“綠箱”政策進(jìn)行的間接式農(nóng)業(yè)扶持保護(hù)政策轉(zhuǎn)變，加大對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品供給的投入，增加農(nóng)村公共產(chǎn)品的供給，減少農(nóng)村農(nóng)民增收的私人成本。
3-2明晰公共財(cái)政的投資范圍與力度
明晰公共財(cái)政的投資范圍和力度，糾正中央和地方對(duì)農(nóng)村公共產(chǎn)品投融資的范圍與結(jié)構(gòu)偏差，抑制地方投資規(guī)模盲目擴(kuò)張。根據(jù)地方農(nóng)村公共產(chǎn)品的特性，對(duì)政府投資領(lǐng)域逐步進(jìn)行分類(lèi)界定，明確政府投資主要集中在非競(jìng)爭(zhēng)性的投資領(lǐng)域，對(duì)有收費(fèi)機(jī)制、收益穩(wěn)定的公共產(chǎn)品投資項(xiàng)目(如供水等)，完全交給社會(huì)投資者投資；對(duì)一些有收益機(jī)制但效益難以做到投資收益平衡的設(shè)施項(xiàng)目，政府通過(guò)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)社會(huì)資金規(guī)范、有序地投入。一般認(rèn)為，凡是能夠通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)的領(lǐng)域，由市場(chǎng)根據(jù)等價(jià)交換原則來(lái)實(shí)現(xiàn)。如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)民使用的農(nóng)機(jī)具、農(nóng)藥、化肥、薄膜等流動(dòng)資金的投資適宜由農(nóng)民來(lái)承擔(dān)。因?yàn)檫@些投資所形成的效益分割，成本與效益對(duì)比關(guān)系比較明顯。
3-3完善農(nóng)村金融公共產(chǎn)品供給支持體系
目前亟待需要解決的是拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍。通過(guò)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的范圍，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村政策性貸款的指導(dǎo)和統(tǒng)一管理，以確保農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)揮支農(nóng)的主導(dǎo)作用，增加農(nóng)村農(nóng)民收入，為農(nóng)村公共產(chǎn)品供給提供資金支持。其次，構(gòu)造分工明確、相互配合、運(yùn)轉(zhuǎn)良好的農(nóng)村公共產(chǎn)品金融支持體系，逐步建立以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為兩翼，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和其他商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充的穩(wěn)定的活躍的農(nóng)村金融信貸體系。
此外，建立農(nóng)村信用擔(dān)保及保險(xiǎn)體系，為供需結(jié)合創(chuàng)造條件。盡快組建成立農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保中心等信用擔(dān)保體系，解決當(dāng)前貸款缺乏抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀；授予更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、政策優(yōu)惠等，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村信貸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)村資金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)供需有效結(jié)合。
論文摘要:分析了西部地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資現(xiàn)狀，探討了西部地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資困境，并對(duì)西部地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資制度進(jìn)行了規(guī)劃。
黨的十七屆三中全會(huì)報(bào)告指出：“積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力?！庇蓚鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變是農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。西部地區(qū)有著豐富的農(nóng)業(yè)資源，積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是引導(dǎo)西部地區(qū)發(fā)展的重要途徑?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金投入的重要作用表現(xiàn)在：現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化和規(guī)模化經(jīng)營(yíng)要求有大量的資金做保障；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的單一初級(jí)生產(chǎn)發(fā)展為種、養(yǎng)、加、儲(chǔ)運(yùn)、銷(xiāo)以及包括一系列 社會(huì) 化服務(wù)在內(nèi)的一體化經(jīng)營(yíng)，需要相當(dāng)數(shù)量的資金來(lái)支撐；發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需要的先進(jìn)設(shè)備的推廣、科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用、配套基礎(chǔ)設(shè)施的完善都需要資金的投入；與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相適應(yīng)的 人力 資源 開(kāi)發(fā)及減少自然風(fēng)險(xiǎn)和 市場(chǎng) 風(fēng)險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的制約等，都需注入大量資金，因此，有必要探討西部地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資狀況，以期為西部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。
1 西部地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資現(xiàn)狀
1．1 資金來(lái)源 西部農(nóng)業(yè)融資渠道主要由 財(cái)政 和信貸投入構(gòu)成。財(cái)政支農(nóng)資金從 1978～2006年增長(zhǎng)了21倍多，而財(cái)政支農(nóng)資金占財(cái)政支出比重由 1978年的 13．4％降至2oo年的7．85％。從 1999～2o07年，農(nóng)業(yè)信貸占國(guó)家信貸總額的比重一直在3．5％左右浮動(dòng)，各 金融 機(jī)構(gòu) 農(nóng)業(yè)貸款總量雖然有所增長(zhǎng)，但是農(nóng)業(yè)貸款在金融機(jī)構(gòu)信貸總額中的比重過(guò)小，且呈逐年縮小之勢(shì)。以四川省為例，近年來(lái)盡管財(cái)政支農(nóng)資金投入的增長(zhǎng)幅度較大，但投入總量與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求相差甚遠(yuǎn)，主要表現(xiàn)為：①財(cái)政支農(nóng)投入穩(wěn)定性差。財(cái)政支農(nóng)資金總量增加，但占財(cái)政支出的比重卻逐年下降，根據(jù)2000—2006年 統(tǒng)計(jì) 資料計(jì)算，四川省地方財(cái)政支農(nóng)支出的年平均增量?jī)H占地方財(cái)政支出增量的5．16％。②支農(nóng)信貸比重呈下降趨勢(shì)。③ 農(nóng)村 資金外流日益嚴(yán)重。
1．2 融資組織 為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)的金融組織主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展 銀行 、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社 3大金融機(jī)構(gòu)。政府對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸支持主要是通過(guò)這 3個(gè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)施。貸款方向包括需扶持的行業(yè)、農(nóng)戶(hù)、龍頭企業(yè)等相當(dāng)部分的農(nóng)戶(hù)資金由民間借貸提供。但民間借貸形式單一，且不具備相關(guān) 法律 效力，在實(shí)際操作過(guò)程中多以血緣、親緣作為借貸依據(jù)，由于出于自發(fā)、規(guī)模小等天然的制約因素民間借貸者至今沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的民間借貸組織。因此，目前西部地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展資金來(lái)源還是相當(dāng)有限。
1．3 融資 環(huán)境 農(nóng)業(yè)投入高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)、周期長(zhǎng)的特點(diǎn)制約了資金向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的流動(dòng)。西部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總體條件比較惡劣，自然災(zāi)害多，2006年西部地區(qū) l2省市受災(zāi)面積 17 212．2千 hm ，占全國(guó)的比重為 41．9％；成災(zāi)面積10 661．5千 hm ，占全國(guó)的比重為43．3％ 。同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品的供需價(jià)格缺乏彈性，致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的不確定性和農(nóng)業(yè) 投資 的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇。另外，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中龍頭企業(yè)具有經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、自有資金不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范、企業(yè)產(chǎn)權(quán)不清晰的特點(diǎn)，并且現(xiàn)代農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)一般從事農(nóng)副產(chǎn)品的加工和銷(xiāo)售，所需的流動(dòng)資金量比較大，而可用于貸款抵押的資產(chǎn)卻嚴(yán)重不足。同時(shí)伴隨著商業(yè)銀行改革的深化，各金融機(jī)構(gòu)都在努力降低不良貸款率、提高資產(chǎn)質(zhì)量、撤銷(xiāo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)、集中貸款權(quán)限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西部地區(qū)很多金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局有空白，目前我國(guó)2 868個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有一家金融機(jī)構(gòu)，西部共有2 645個(gè)‘‘零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，占我國(guó)總數(shù)的8o％。
2 西部地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資困境
2．1 制度安排存在缺陷 西部地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融資困境主要是沒(méi)有建立相應(yīng)的制度安排、農(nóng)村金融制度的不完整以及制度變遷的強(qiáng)制性和不徹底性。金融是現(xiàn)代 經(jīng)濟(jì) 的核心，農(nóng)村金融制度是支持服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要力量，但目前的金融供給還不能有效地滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，其主要原因受農(nóng)村金融制度變遷的特點(diǎn)影響，具體表現(xiàn)在：一是強(qiáng)制性的特點(diǎn)，農(nóng)村金融制度的變遷每一步都源于自上而下的政府強(qiáng)制性供給行為，難以反映和滿(mǎn)足微觀主體的制度需求；二是不徹底性，對(duì)在現(xiàn)有農(nóng)村金融制度面i臨深層次問(wèn)題時(shí)，政府采取了一種回避和拖延的態(tài)度，把改革的矛盾和困難后移，如農(nóng)村信用合作社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問(wèn)題、法人治理結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)質(zhì)量等。這些問(wèn)題的累積無(wú)疑會(huì)加大改革深化的難度，堆積整個(gè)農(nóng)村的金融風(fēng)險(xiǎn)。
2．2 投入總量少 。結(jié)構(gòu)不合理 農(nóng)業(yè) 投入不足主要是指 財(cái)政 支農(nóng)資金與國(guó)家財(cái)政總支出之比、農(nóng)業(yè)信貸與國(guó)家信貸總額之比、農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)支出與家庭總支出之比均呈明顯下降趨勢(shì)。國(guó)家財(cái)政和信貸對(duì)農(nóng)業(yè)的投入少，具體表現(xiàn)在：①財(cái)政支農(nóng)資金投入總量不足。從近些年財(cái)政支農(nóng)支出數(shù)據(jù)來(lái)看，增長(zhǎng)幅度較大，但與全國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況和發(fā)展要求相比，仍處于較低水平。歐美國(guó)家的財(cái)政預(yù)算用于農(nóng)業(yè)的開(kāi)支，一般占財(cái)政總支出的2o％ 一50％，但是我國(guó)只是在 10％左右浮動(dòng)。從財(cái)政支農(nóng)資金占整個(gè)財(cái)政總支出的比重可以看出，財(cái)政支農(nóng)投入的穩(wěn)定增長(zhǎng)機(jī)制尚未形成。②投入結(jié)構(gòu)上，財(cái)政對(duì) 農(nóng)村 公共 事業(yè)發(fā)展的保障力度仍需加大。在財(cái)政支農(nóng)支出的投入結(jié)構(gòu)中，用于 行政 費(fèi)用、人員支出多，真正用于農(nóng)業(yè)建設(shè)性支出的少；用于大中型帶有 社會(huì) 性的 水利 、 交通 、供電等方面建設(shè)支出比重較大，而農(nóng)民可以直接受益的中小型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)支出的比重較?。挥糜诨A(chǔ)性、公益性項(xiàng)目支出過(guò)高，而一些關(guān)系到農(nóng)業(yè)發(fā)展全局的戰(zhàn)略性、實(shí)用性項(xiàng)目，如農(nóng)業(yè)品種改良、科技投入、重大病害控制、食品安全保障、社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)等支出比重偏小；傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域投入多，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相關(guān)的科研、信息、第三產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域投入少。目前我國(guó)每年對(duì)農(nóng)業(yè)的科研投入為 60多億元，約占家2．37％與發(fā)展中國(guó)家 0．7％一1．o％的平均水平 。直接 投資 多，引導(dǎo)性投資少。這些措施遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求所需的資金投入。
2．3 信貸組織不完善 農(nóng)村信貸組織體系不盡完善，信貸支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的措施沒(méi)有落到實(shí)處。農(nóng)業(yè)發(fā)展 銀行 政策性 金融 業(yè)務(wù)單一，服務(wù)范圍僅限于種植業(yè)中的糧棉油收購(gòu)環(huán)節(jié)，服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化功能殘缺。農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行，收縮農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)和收回縣級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的放貸權(quán)等行為導(dǎo)致其失去了大部分存款和中小客戶(hù)。2007年 2月的股份制改革中，建立現(xiàn)代企業(yè)制度的治理結(jié)構(gòu)更加突出了農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化性質(zhì)，短期內(nèi)其資源會(huì)遠(yuǎn)離投資回報(bào)率較低的以小農(nóng) 經(jīng)濟(jì) 為主的西部農(nóng)村地區(qū)。 市場(chǎng) 定位于服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村信用合作社，主要以小額農(nóng)戶(hù)貸款、農(nóng)村個(gè)體 工商 戶(hù)貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款為主，從期限、額度和方式上很難滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中龍頭企業(yè)的信貸需求。其結(jié)算體制不健全的問(wèn)題難以滿(mǎn)足龍頭企業(yè)全國(guó)性、暢通性、快捷性的結(jié)算要求。新成立的村鎮(zhèn)銀行雖然是獨(dú)立法人，但從 調(diào)查 情況看，村鎮(zhèn)銀行的最大股東都是商業(yè)銀行，且持股比例均達(dá)到51％，從高管人員的委派到銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行都有絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)。村鎮(zhèn)銀行的貸存比僅為30％ ～4o％，大部分資金上劃給商業(yè)銀行。村鎮(zhèn)銀行的這一發(fā)展模式很有可能使其成為新的農(nóng)村資金“抽水機(jī)” 。
2．4 環(huán)境 不優(yōu)化 具體表現(xiàn)在：一是西部很多地區(qū)都沒(méi)有建立農(nóng)戶(hù)貸款信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè) 保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)貸款的信用保障和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；二是農(nóng)業(yè)自身的弱質(zhì)性決定了農(nóng)民大多經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱，缺乏可供抵押的有效資產(chǎn)，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)；三是農(nóng)村金融客戶(hù)分散，流動(dòng)性大，貸款金額小農(nóng)村 金融機(jī)構(gòu) 依法維護(hù)金融債權(quán)的難度大， 成本 高；四是農(nóng)業(yè)企業(yè)的逃債行為時(shí)有發(fā)生，在一些地方存在政府干預(yù)和執(zhí)法不利的情況，使得金融債權(quán)的維護(hù)缺乏外部保障。正是因?yàn)槲鞑康貐^(qū)的 融資 環(huán)境較差，不良貸款率高，銀行才會(huì)較少在區(qū)域內(nèi)提供貸款，而是通過(guò)各種渠道將資金轉(zhuǎn)移到其他地區(qū)或資產(chǎn)上，從而形成西部農(nóng)業(yè)越是需要資金卻越得不到資金的悖論。
3 西部地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融資制度規(guī)劃
3．1 進(jìn)行制度創(chuàng)新 西部地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融資狀況面臨的體制障礙，必須要通過(guò)制度創(chuàng)新(農(nóng)村金融制度創(chuàng)新)才能有效解決。按照西方 經(jīng)濟(jì)學(xué) 的一般解釋?zhuān)贫葎?chuàng)新就是使創(chuàng)新者獲得追加利益的現(xiàn)存經(jīng)濟(jì)體制及其運(yùn)行機(jī)制的變革，從而產(chǎn)生一種更有效率的制度的變遷過(guò)程。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)把制度分為正式制度和非正式制度。創(chuàng)新農(nóng)村金融正式制度包括明確農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展領(lǐng)域，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，構(gòu)建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和全面的個(gè)人征信體系，培育良好的金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融的非正式制度主要是指民間金融組織應(yīng)規(guī)范和發(fā)展民間金融組織，從 法律 、制度、政策完善人手，積極引導(dǎo)民間金融組織的發(fā)展，將其納入到農(nóng)村金融組織體系中加以監(jiān)管，使其規(guī)范運(yùn)營(yíng)，以滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中多層次的融資需要。
3．2 規(guī)范 管理 體制 建立隸屬?lài)?guó)有獨(dú)資形式的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展投資公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)司”)和隸屬現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，改變傳統(tǒng)政府投資農(nóng)業(yè)的方式，農(nóng)司應(yīng)實(shí)行“改撥為投”的投入方式，以市場(chǎng)配置資源取代行政審批分配，撬動(dòng)金融和社會(huì)資金投資現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，引導(dǎo)和集聚信貸和社會(huì)資金投入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)中。農(nóng)司可以通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制取得財(cái)政資金的放大效果，且區(qū)縣一級(jí)的農(nóng)業(yè)投資公司在取得市農(nóng)司投資后，又可以實(shí)現(xiàn)二次放大，形成一種幾何級(jí)增長(zhǎng)效應(yīng)。第一次放大是在市級(jí)農(nóng)司，根據(jù)相關(guān)金融政策，銀行對(duì)于擔(dān)保貸款能發(fā)放相當(dāng)于擔(dān)保資金5～8倍的貸款金額。第二次放大是在區(qū)縣級(jí)農(nóng)業(yè)投資公司，市農(nóng)發(fā)公司將給予每個(gè)區(qū)縣農(nóng)業(yè)投資公司2億元左右的資金支持，區(qū)縣農(nóng)業(yè)投資公司可以發(fā)放給企業(yè)和項(xiàng)目，也可以放在銀行作為擔(dān)保資金取得更多資金投入農(nóng)業(yè)。具體可以采取 4種方式為投資者、企業(yè)提供扶持：一是擔(dān)保貸款。即按照 擔(dān)保法 ，因抵押物或質(zhì)押物不能夠滿(mǎn)足銀行貸款要求的企業(yè)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司對(duì)其按貸款擔(dān)保程序完成審查，對(duì)符合條件的提供貸款。二是信用擔(dān)保。如果項(xiàng)目投資大、發(fā)展前景好，但實(shí)施業(yè)主實(shí)力一時(shí)較弱，市農(nóng)司可為其融資提供信用擔(dān)保。三是直接投資。即農(nóng)司視項(xiàng)目具體情況，按照項(xiàng)目投資總額 l％～100％的比例進(jìn)行直接資金投入，并在項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中回收投資和資金成本后，視情況繼續(xù)經(jīng)營(yíng)或退出經(jīng)營(yíng)的投資方式。四是貸款貼息。對(duì)符合條件的項(xiàng)目，在建設(shè)期間對(duì)項(xiàng)目實(shí)施主體進(jìn)行的銀行貸款利息補(bǔ)助。
3．3 創(chuàng)新投、融資體制 在資金投入的數(shù)量上，深化財(cái)稅體制改革，實(shí)行積極的 財(cái)政政策 ，創(chuàng)造條件，吸引東中部資金和外資參與西部地區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。建立健全農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的信息制度，以正確引導(dǎo)社會(huì)投、融資活動(dòng)。大力發(fā)展資本市場(chǎng)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)上市融資；加大資本運(yùn)作力度，采取多種政策促使成長(zhǎng)性高的中小型農(nóng)產(chǎn)品精深加工企業(yè)通過(guò)進(jìn)入 上市公司 獲得更大發(fā)展；按照境內(nèi)外 證券 市場(chǎng)上市條件，積極培育農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，使其進(jìn)入資本市場(chǎng)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)提供資金保障。強(qiáng)化企業(yè)的投資主體地位，健全出資人約束機(jī)制 。在資金的投入結(jié)構(gòu)上，資金投入重點(diǎn)著眼于推進(jìn)農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、大型商品糧基地建設(shè)的優(yōu)質(zhì)糧產(chǎn)業(yè)工程；重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步、農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，以及農(nóng)村流通領(lǐng)域中基礎(chǔ)設(shè)施等公益性項(xiàng)目的建設(shè)；同時(shí)加大對(duì)提高農(nóng)民整體素質(zhì)的投入，包括農(nóng)村義務(wù) 教育 、勞動(dòng)力培訓(xùn)、 文化 建設(shè)等方面。
3．4 重構(gòu) 農(nóng)村 金融 體系 根據(jù)現(xiàn)代 農(nóng)業(yè) 經(jīng)營(yíng)主體的需要，
重塑新型的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融體系，力求建立起以政策性金融為主導(dǎo)、合作性金融為主體、商業(yè)性金融為補(bǔ)充的金融體系，實(shí)行有差別的金融制度安排。首先，政策性 金融機(jī)構(gòu) 的轉(zhuǎn)型。借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展 銀行 的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，除繼續(xù)做好糧棉油的政策性業(yè)務(wù)工作，同時(shí)提供建設(shè)生產(chǎn)資料 市場(chǎng) 產(chǎn)品及加工產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)批發(fā)市場(chǎng)、 社會(huì) 化服務(wù)市場(chǎng)，以及 交通 倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的所需的資金，擴(kuò)大服務(wù)功能，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基礎(chǔ)設(shè)施開(kāi)發(fā)建設(shè)提供金融支持。建立長(zhǎng)效的資本金補(bǔ)充機(jī)制，凡屬農(nóng)業(yè)政策性支農(nóng)資金都應(yīng)通過(guò)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并由其支付，將來(lái)自農(nóng)村的郵政儲(chǔ)蓄存款存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，各類(lèi)養(yǎng)老基金、醫(yī)療 保險(xiǎn) 基金和農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等應(yīng)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行撥付。第二，大力發(fā)展合作性金融，恢復(fù)農(nóng)村信用合作社的合作金融性質(zhì)，積極培育小額信貸的貸款形式，立足于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的金融需求。第三，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)服務(wù)于農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)產(chǎn)品加工，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村商品流通體系的建立，支持縣域內(nèi)勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以此帶動(dòng)農(nóng)民的兢業(yè)，支持農(nóng)撞大交通網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。
3．5 培育 融資 環(huán)境 良好的融資環(huán)境是引導(dǎo)資金進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵。在市場(chǎng)準(zhǔn)人上，應(yīng)實(shí)行有差別的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，在我國(guó)目前銀行業(yè)整體上資金流動(dòng)過(guò)剩，農(nóng)村地區(qū)有資金需求，但金融運(yùn)行渠道單一，金融產(chǎn)品供給不足的情況下，降低新設(shè)金融機(jī)構(gòu)的門(mén)檻。在信用擔(dān)保體系的建立上，應(yīng)完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，構(gòu)建農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，廣泛開(kāi)展信用評(píng)級(jí)活動(dòng)。在保險(xiǎn)制度方面，組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由國(guó)家投入資金組織實(shí)施，將國(guó)家對(duì)自然災(zāi)害的救濟(jì)、補(bǔ)貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予政策優(yōu)惠。借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)組織，建立農(nóng)村金融存款保險(xiǎn)制度。在微觀組織的培育上，應(yīng)著力培育掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)知識(shí)的新型農(nóng)民、擁有現(xiàn)代企業(yè)制度的龍頭企業(yè)和以技術(shù)支持為主的專(zhuān)業(yè)合作組織。
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作者：郝潤(rùn)梅 張修江 其其格
[論文摘要]武川縣是農(nóng)牧交錯(cuò)帶的核心地區(qū)。通過(guò)入戶(hù)調(diào)查，我們了解了到其社會(huì)發(fā)展和科技進(jìn)步現(xiàn)狀，研究結(jié)果表明：自生態(tài)退耕以來(lái)，農(nóng)村外出打工人員增加，農(nóng)民收入大幅增加，農(nóng)民意識(shí)得到一定提高，有超過(guò)一半的農(nóng)民仍愿意繼續(xù)種地，承包、轉(zhuǎn)包、租用的土地使用方式共存。農(nóng)業(yè)政策更有利于農(nóng)民增收，生態(tài)環(huán)境沒(méi)有明顯改善，旱、蟲(chóng)災(zāi)嚴(yán)重；農(nóng)資投入比例明顯增大，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平提高，農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣普及率低。實(shí)證研究結(jié)論可為當(dāng)?shù)卣谥贫ㄞr(nóng)牧業(yè)科技、災(zāi)害防治規(guī)劃等方面提供一定的依據(jù)。
[論文關(guān)鍵詞]農(nóng)牧交錯(cuò)帶；社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r；武川縣；實(shí)證研究
農(nóng)牧交錯(cuò)帶具有突出的過(guò)渡性和邊際效應(yīng)性。該區(qū)生態(tài)環(huán)境脆弱，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，尤其是近代以來(lái)，生態(tài)環(huán)境惡化呈加劇趨勢(shì)，農(nóng)牧交錯(cuò)帶可持續(xù)發(fā)展成為學(xué)者們普遍關(guān)注的問(wèn)題。當(dāng)前農(nóng)牧交錯(cuò)帶可持續(xù)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題仍然以生態(tài)環(huán)境的惡化，經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展滯后，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)力水平低而不穩(wěn)，氣象災(zāi)害發(fā)生頻繁等為主。對(duì)此許多學(xué)者從宏觀角度提出該區(qū)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基本理論以及戰(zhàn)略構(gòu)想。針對(duì)農(nóng)牧交錯(cuò)帶土地利用與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展也做了多方面的調(diào)查和研究，研究成果頗豐。本文從農(nóng)戶(hù)調(diào)查人手，試圖尋找影響農(nóng)牧交錯(cuò)帶社會(huì)發(fā)展因素，以期對(duì)本區(qū)域的相關(guān)研究有所幫助。
一、研究區(qū)概況
研究區(qū)武川縣屬典型的山地丘陵區(qū)，山地面積占全縣土地面積的48，境內(nèi)多為季節(jié)性間歇河流，氣候?qū)侔敫珊荡箨懶詺夂?，多年平均年降雨量?50mm，降水主要集中在7～8月份，年蒸發(fā)量約是降水量的5倍多，故而有“十年九旱”之說(shuō)。年平均溫度2．7C，無(wú)霜期90—120d，年平均風(fēng)速3m／s。土壤以栗鈣土為主，有機(jī)質(zhì)含量低，土質(zhì)疏松，易風(fēng)蝕沙化，年平均土壤風(fēng)蝕總量達(dá)73t。嚴(yán)重的風(fēng)蝕沙化，致使土壤表層肥沃土壤被侵蝕，肥力下降，生產(chǎn)能力不高，糧食產(chǎn)量低而不穩(wěn)，嚴(yán)重制約著本區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。
二、研究方法與內(nèi)容
1．研究方法。本次研究選取武川縣哈樂(lè)鎮(zhèn)巨寶莊村、泉子溝村、黃羊渠村、巴獨(dú)龍貴村、哈拉慶渠村五個(gè)自然村進(jìn)行入戶(hù)調(diào)查(見(jiàn)圖1)。利用SPSS軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)處理、分析。
2．農(nóng)牧交錯(cuò)帶社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r分析。在本次調(diào)查中選取家庭狀況、農(nóng)民意識(shí)、農(nóng)業(yè)政策、生態(tài)環(huán)境與旱、蟲(chóng)災(zāi)作為社會(huì)發(fā)展變化分析因子。家庭狀況包括家庭人口、家庭收入；農(nóng)民意識(shí)包括種地意愿、農(nóng)資更新意識(shí)；農(nóng)業(yè)政策包括土地使用權(quán)的來(lái)源、農(nóng)業(yè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。分析結(jié)果如下：
(1)家庭人口。被調(diào)查區(qū)域的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大的變動(dòng)，主要表現(xiàn)為務(wù)農(nóng)人員減少、適婚女性外嫁兩方面。在被調(diào)查的56戶(hù)家庭中務(wù)農(nóng)人口由退耕前的127人降到退耕后的l18人(見(jiàn)表1)，其主要原因是武川縣2005—2007連續(xù)三年大旱，外出打工更容易使農(nóng)民在較短的時(shí)間內(nèi)獲得更多的收入。
(2)家庭收入。農(nóng)業(yè)收入在家庭總收人中占有較大的比重，見(jiàn)表2。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，土地總是由低值向高值轉(zhuǎn)移，耕地種植由低值的糧食作物向高值的芥菜籽、馬鈴薯等經(jīng)濟(jì)作物轉(zhuǎn)移，這在農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中表現(xiàn)尤為突出]。化肥、農(nóng)藥、地膜等農(nóng)用物資投入力度加大，使馬鈴薯的產(chǎn)量大幅度增加，平均產(chǎn)量由原來(lái)的6750kg／hm增加到現(xiàn)在的9750kg／hm。，同時(shí)馬鈴薯單價(jià)提高了一倍，從而使得農(nóng)民收入有較大的提高。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)完善使農(nóng)業(yè)“靠天吃飯“的依賴(lài)性相對(duì)減弱，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的惠農(nóng)政策是農(nóng)民收入增加的另一個(gè)主要原因。
3．農(nóng)民意識(shí)。種地意愿。在整個(gè)調(diào)查中，我們可以感受到農(nóng)民普遍對(duì)于辛勤勞作與微薄收入之間不成比例的狀況有一種不滿(mǎn)而又無(wú)奈的情緒。在對(duì)種地意愿的調(diào)查中選擇“愿意種田”的占57．1%，不愿意種田的主要集中在“種田太辛苦”、“收入相對(duì)低”、“生產(chǎn)資料價(jià)格高”等，可以總結(jié)為勞動(dòng)付出與所得的失衡。但即使如此，超過(guò)一半的農(nóng)民仍然愿意種田?！笆寝r(nóng)民就應(yīng)該種田”、“起碼可以解決自家的吃飯問(wèn)題”。表明農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)民仍然是一種生存的基本保障，在調(diào)查中“可以維持生計(jì)”、“自給自足”、“解決吃糧問(wèn)題”類(lèi)似的表述具有很強(qiáng)的代表性。
4．農(nóng)資更新意識(shí)。農(nóng)民對(duì)農(nóng)資需求、更新有自己的認(rèn)識(shí)。退耕前農(nóng)資基本上每年更新的占1．8%，大概兩三年更新的占5．4%，幾乎不更新的占92．9%；而退耕后基本上每年都更新的達(dá)92．9%，大概兩三年更新的占3．6%，幾乎不更新的僅占1．8%，見(jiàn)表3，對(duì)比退耕后農(nóng)民對(duì)于農(nóng)資的更新意識(shí)明顯提高。
5．農(nóng)業(yè)政策。農(nóng)業(yè)土地使用權(quán)來(lái)源。改革初期實(shí)行的土地，極大地解放了生產(chǎn)力，調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，使農(nóng)民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。經(jīng)過(guò)兩輪承包合同簽訂與變更，被調(diào)查農(nóng)戶(hù)中屬于土地轉(zhuǎn)包、租用的占17．9%，其余為直接承包村集體土地，承包、轉(zhuǎn)包、土地使用方式共存。2004年國(guó)家實(shí)施“三農(nóng)”政策、“多予少取放活”的惠農(nóng)政策，對(duì)種糧農(nóng)民實(shí)行直接補(bǔ)貼，也進(jìn)一步調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。
6．農(nóng)業(yè)貸款。生態(tài)退耕以來(lái)，武川縣農(nóng)業(yè)貸款政策主要表現(xiàn)在：為加大新技術(shù)、新品種的推廣力度和養(yǎng)殖業(yè)扶持力度，延長(zhǎng)貸款期限，加大額度。如以前農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款一般為半年期或1年期的小額貸款，一般額度為1000—3000元，現(xiàn)在為2年或3年貸款，貸款額度適當(dāng)放大到3—5萬(wàn)左右。另外，在支農(nóng)貸款上開(kāi)展適當(dāng)延期還貸工作。2007年，武川縣遭受多年不遇的旱災(zāi)影響，農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的收入銳減，有的入不敷出，還貸成了嚴(yán)重問(wèn)題。在調(diào)查關(guān)于農(nóng)業(yè)貸款中有92．9%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)目有較大幅度的增加，更容易從銀行中貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)貸款的額度由原來(lái)1000—3000元增加到萬(wàn)元以上。
農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。研究區(qū)域處于干旱半干旱地帶，基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中尤為重要。在本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，武川縣農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施近年沒(méi)有明顯改善，農(nóng)民對(duì)灌溉設(shè)施的需求意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)烈。絕大多數(shù)人認(rèn)為灌溉設(shè)施不夠，只有少數(shù)人認(rèn)為灌溉設(shè)施的成本太高，沒(méi)有足夠的資金，農(nóng)民希望政府加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入。
生態(tài)環(huán)境與旱、蟲(chóng)災(zāi)情況。本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)武川縣生態(tài)環(huán)境退耕前后沒(méi)有明顯改善：有71．4的被調(diào)查戶(hù)認(rèn)為當(dāng)?shù)貥?shù)木的數(shù)量減少，91．1%的農(nóng)民認(rèn)為土壤明顯變干，生態(tài)環(huán)境狀況不容樂(lè)觀。2007年是武川縣旱災(zāi)較為嚴(yán)重的一年。全年降水量?jī)H為103mm，比正常年份同期降水量減少161mm，是有氣象記錄以來(lái)降水最少的年份之一。當(dāng)年旱情涉及全縣8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，嚴(yán)重的影響了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入。
農(nóng)牧交錯(cuò)帶農(nóng)業(yè)科技水平發(fā)展。農(nóng)資投入對(duì)比分析。農(nóng)資是農(nóng)民在土地利用中投入的部分，農(nóng)資投入的多少由農(nóng)民對(duì)其作用的認(rèn)識(shí)水平及家庭總收入決定。退耕后農(nóng)民農(nóng)資的投入由原來(lái)的1866元增加到4415元。農(nóng)民對(duì)農(nóng)資的投入的比重越來(lái)越大，退耕前農(nóng)資投入比重小于44的占被調(diào)查戶(hù)數(shù)的78．6%，而退耕后大于30的比重是被調(diào)查戶(hù)數(shù)的83．9%，由此可見(jiàn)農(nóng)民對(duì)化肥、農(nóng)藥、優(yōu)良種子的投人力度加大，農(nóng)民意識(shí)到化肥、農(nóng)藥、優(yōu)良種子對(duì)產(chǎn)量的影響比較大(見(jiàn)圖2)。
農(nóng)用機(jī)械數(shù)量對(duì)比分析。農(nóng)機(jī)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化的重要裝備，在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營(yíng)、增強(qiáng)抗御自然災(zāi)害的能力等方面起著越來(lái)越大的作用。本次調(diào)查以農(nóng)用四輪車(chē)為調(diào)查對(duì)象，退耕前擁有農(nóng)用四輪車(chē)21輛，占調(diào)查的37．5％；退耕后新增農(nóng)用機(jī)械28輛占調(diào)查總數(shù)的50．0% (見(jiàn)表4)。退耕前后耕作方式發(fā)生了較大變化，20世紀(jì)90年代主要是人力加畜力的耕作方式，而現(xiàn)在的耕作方式主要依賴(lài)于機(jī)械，其中機(jī)種收入的占60．7％，機(jī)種機(jī)收的占39．3％。武川縣機(jī)械數(shù)量增加明顯增加，機(jī)械化水平得到提高。
農(nóng)業(yè)科技推廣情況。本次調(diào)查主要圍繞農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的三個(gè)方面，調(diào)查結(jié)果表明：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)對(duì)生產(chǎn)很有幫助的占12．5%，對(duì)實(shí)際沒(méi)有幫助的占1．8%，沒(méi)有得到幫助的占85．7%，很顯然在農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中得到幫助的僅占14．3%。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)知識(shí)嚴(yán)重缺乏，所掌握的農(nóng)業(yè)技術(shù)主要還是靠經(jīng)驗(yàn)累積，普遍對(duì)農(nóng)業(yè)新技術(shù)不太了解。原因主要是：現(xiàn)有基層農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)機(jī)構(gòu)缺少專(zhuān)項(xiàng)推廣經(jīng)費(fèi)，造成推廣手段落后，致使農(nóng)技服務(wù)只能停留在傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域，尤其是對(duì)推廣新品種、新技術(shù)的日常指導(dǎo)不夠，不能滿(mǎn)足農(nóng)民需求；農(nóng)業(yè)科技人員工作辛苦，工作環(huán)境惡劣，政治地位、社會(huì)地位、福利待遇低的現(xiàn)狀，導(dǎo)致大批農(nóng)業(yè)技術(shù)人員紛紛跳出“農(nóng)門(mén)”。
三、結(jié)論與建議
通過(guò)上述武川縣實(shí)證研究可以得出，退耕前后的10年中，務(wù)農(nóng)人員相對(duì)減少、外出打工人員增加，農(nóng)民收入大幅增加；農(nóng)民意識(shí)得到一定提高，有超過(guò)一半的農(nóng)民仍愿意繼續(xù)種地，農(nóng)資更新更加頻繁；承包、轉(zhuǎn)包、租用的土地使用方式共存，土地利用方式更加合理；農(nóng)業(yè)政策更有利于農(nóng)民增收；生態(tài)環(huán)境沒(méi)有明顯改善，旱、蟲(chóng)災(zāi)嚴(yán)重；農(nóng)資投入比例明顯增大，農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平提高；農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣普及率低。
成立寶豐縣會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才工作領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，成員由財(cái)政局會(huì)計(jì)理論資深專(zhuān)家、大型企業(yè)總會(huì)計(jì)師、財(cái)政業(yè)務(wù)股室負(fù)責(zé)人組成。領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)規(guī)劃、指導(dǎo)全縣會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才培養(yǎng)工作。具體負(fù)責(zé)指導(dǎo)會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才制度建設(shè)，構(gòu)建會(huì)計(jì)領(lǐng)軍才聯(lián)合培養(yǎng)機(jī)制，建立各類(lèi)會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才培訓(xùn)溝通機(jī)制，協(xié)調(diào)各類(lèi)會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才培養(yǎng)工作，加強(qiáng)對(duì)外宣傳，督促、指導(dǎo)、落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)小組的決議。
具體任務(wù)
適應(yīng)大中型企業(yè)快速發(fā)展、強(qiáng)化管理對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)人才的需求，帶動(dòng)全縣企業(yè)會(huì)計(jì)人員整體素質(zhì)的提高，著力培養(yǎng)在重要經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域擔(dān)任財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的企業(yè)類(lèi)會(huì)計(jì)人才。積極發(fā)揮這些人才在深化企業(yè)內(nèi)部改革，建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，保障企業(yè)做強(qiáng)做大，推動(dòng)企業(yè)實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和諧發(fā)展等方面的重要作用。
適應(yīng)我縣財(cái)政體制改革和事業(yè)單位體制改革對(duì)高層次會(huì)計(jì)人才的迫切需要，帶動(dòng)和引導(dǎo)各級(jí)重點(diǎn)行政事業(yè)單位加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，著力培養(yǎng)在行政事業(yè)單位或相關(guān)重要領(lǐng)域擔(dān)任財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的行政事業(yè)類(lèi)會(huì)計(jì)人才。積極發(fā)揮這些人才在深化行政事業(yè)單位體制改革，優(yōu)化資源配置，加強(qiáng)財(cái)政、財(cái)務(wù)管理，推動(dòng)依法行政、依法理財(cái)，提高財(cái)政資金使用效益等方面的重要作用。
適應(yīng)新時(shí)期、新形勢(shì)下企業(yè)在稅務(wù)活動(dòng)所引起的資金運(yùn)動(dòng)進(jìn)行核算和監(jiān)督，以及稅務(wù)統(tǒng)籌管理、稅務(wù)檢查、納稅籌劃等一系列與稅務(wù)相關(guān)的稅務(wù)工作，維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益，合理規(guī)避企業(yè)稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)稅務(wù)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)涉稅處理和應(yīng)變能力，促進(jìn)國(guó)家稅收環(huán)境健康發(fā)展，培養(yǎng)具有系統(tǒng)的財(cái)稅理論知識(shí)的稅務(wù)類(lèi)會(huì)計(jì)人才，能在稅務(wù)、財(cái)政、及其他經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)、企業(yè)、社會(huì)團(tuán)體、中介組織等單位，從事稅務(wù)管理、稅務(wù)稽查、稅收籌劃等實(shí)際工作。
積極發(fā)揮會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才的引領(lǐng)輻射作用。要主動(dòng)將自己的成功經(jīng)驗(yàn)與人分享，將自己學(xué)到的本領(lǐng)進(jìn)行傳播，影響身邊的同志，帶好自己的隊(duì)伍，激勵(lì)和鼓舞更多的會(huì)計(jì)人才愛(ài)崗敬業(yè)、奮發(fā)圖強(qiáng)，比學(xué)趕超、爭(zhēng)當(dāng)領(lǐng)軍，不斷壯大會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才隊(duì)伍。5.注重運(yùn)用所學(xué)的知識(shí)指導(dǎo)創(chuàng)新實(shí)踐，要善于分析研究和總結(jié)提高，每個(gè)會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人才要積極撰寫(xiě)財(cái)經(jīng)論文，每年在市級(jí)以上刊物發(fā)表兩篇以上財(cái)經(jīng)論文。通過(guò)多角度、多層次地分析當(dāng)前工作中的經(jīng)驗(yàn)和存在的不足，把握發(fā)展規(guī)律，增強(qiáng)工作的前瞻性、預(yù)見(jiàn)性和主動(dòng)性，找到解決問(wèn)題的方法、對(duì)策和技巧。
研究方向
根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體趨勢(shì)，研究探索我縣發(fā)展經(jīng)濟(jì)培植財(cái)源的有效方法，著重研究國(guó)家加快中西部發(fā)展的優(yōu)惠政策，結(jié)合我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，如何發(fā)揮地方優(yōu)勢(shì)和國(guó)家優(yōu)惠政策的融合，提出加快我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思路和建議。
研究新的規(guī)章制度，積極參與財(cái)政改革，創(chuàng)新管理新模式。著重研究國(guó)庫(kù)集中支付、政府采購(gòu)、專(zhuān)項(xiàng)資金管理、部門(mén)預(yù)算等新制度、新規(guī)定，與時(shí)俱進(jìn)，增強(qiáng)工作的前瞻性和職業(yè)敏感性，提高會(huì)計(jì)人員解決實(shí)際工作問(wèn)題的能力。
研究我縣企業(yè)如何加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，成本核算，提高經(jīng)濟(jì)效益的有效方法，幫助企業(yè)優(yōu)化和調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)企業(yè)效益的最大化。
調(diào)查和研究我縣稅收和財(cái)源布局，發(fā)現(xiàn)稅收漏洞，提出培植財(cái)源和完善稅收征管的有效途徑，促進(jìn)我縣財(cái)政收入的持續(xù)增長(zhǎng)。
研究和探索我縣財(cái)政資金的管理使用方法，研制我縣加強(qiáng)財(cái)政資金管理，提高財(cái)政資金使用效益的有效監(jiān)管方法。
研究我縣支農(nóng)資金的管理使用，督促支農(nóng)政策的進(jìn)一步貫徹落實(shí)，提出我縣加強(qiáng)農(nóng)村財(cái)務(wù)管理，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新思路。
研究金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和金融會(huì)計(jì)的管理方法，提出金融部門(mén)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，培植財(cái)源，抓好收入入庫(kù)的有效辦法，促進(jìn)我縣各項(xiàng)事業(yè)的順利開(kāi)展。
根據(jù)國(guó)家財(cái)經(jīng)政策的發(fā)展形勢(shì)，由財(cái)政部門(mén)牽頭舉辦會(huì)計(jì)工作研討會(huì)兩次以上，分析研討我縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向。
培訓(xùn)管理
根據(jù)國(guó)家會(huì)計(jì)制度、會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的變更和新的財(cái)經(jīng)政策變動(dòng)，組織會(huì)計(jì)領(lǐng)軍人員到相關(guān)高校進(jìn)行財(cái)會(huì)知識(shí)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，完善知識(shí)結(jié)構(gòu)。
創(chuàng)新培訓(xùn)機(jī)制，實(shí)行集中培訓(xùn)與在職學(xué)習(xí)實(shí)踐相結(jié)合、課堂教學(xué)與應(yīng)用研究相結(jié)合的培訓(xùn)方式，將學(xué)員的需求作為教學(xué)計(jì)劃設(shè)計(jì)的依據(jù)，增加案例教學(xué)在培訓(xùn)中的比重，全面培養(yǎng)和提升學(xué)員的綜合素質(zhì)。
堅(jiān)持“培養(yǎng)與使用相結(jié)合”的指導(dǎo)思想，加強(qiáng)與用人單位在人才培養(yǎng)上的合作，廣泛聽(tīng)取學(xué)術(shù)名家、用人單位的意見(jiàn)，重點(diǎn)吸收影響較大、貢獻(xiàn)突出的青年會(huì)計(jì)才俊和各單位、各行業(yè)財(cái)會(huì)后備人才，積極向用人單位推薦優(yōu)秀學(xué)員。
引導(dǎo)學(xué)員在集中培訓(xùn)結(jié)束后，持續(xù)進(jìn)行在職學(xué)習(xí)，完成培訓(xùn)管理部門(mén)規(guī)定的自學(xué)任務(wù)，定期參與專(zhuān)屬網(wǎng)絡(luò)論壇的討論，按時(shí)參加培訓(xùn)管理部門(mén)要求的各項(xiàng)活動(dòng)。
論文摘要：當(dāng)前，制約“三農(nóng)”問(wèn)題解決的主要因素之一是農(nóng)業(yè)資金的短缺，解決這一問(wèn)題離不開(kāi)資金的支持，都需要農(nóng)村金融這一經(jīng)脈的暢通。西北地區(qū)是我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題最嚴(yán)重的地區(qū)之一，也是農(nóng)村金融問(wèn)題的典型地區(qū)。如何針對(duì)西北地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效改革，具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。
從根本上解決當(dāng)前西北地區(qū)農(nóng)村金融中的突出問(wèn)題，不能局限于對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融體系的小修小補(bǔ)，必須從農(nóng)村金融體系的整體著眼，重新對(duì)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行功能定位和調(diào)整。推行全面的農(nóng)村金融改革，完善西北地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系。
一、農(nóng)村信用社的改革與小額信貸
農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍。所以，改革和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，應(yīng)該從農(nóng)村信用社開(kāi)始，使其成為真正的農(nóng)村金融主力軍。
1．農(nóng)村信用社的職能定位和產(chǎn)權(quán)制度改革
現(xiàn)有農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，原則上應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)村信用社自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力考慮其可能的發(fā)展方式。為此，中央銀行應(yīng)制定相關(guān)的轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范其改制。一般來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，如：西北各大城市郊區(qū)，農(nóng)村信用社的勢(shì)力較強(qiáng)，對(duì)這些信用社的重組，取消兩級(jí)法人制度，將若干經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平相近的信用社合并組建、轉(zhuǎn)變?yōu)榈赜蛐赞r(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)行股份制改造，與目前西北地區(qū)城市商業(yè)銀行的改造類(lèi)似，可能是一種可行的和合理的選擇。
對(duì)廣大經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般的農(nóng)村地區(qū)而言，如果農(nóng)村信用社實(shí)力較強(qiáng)，可參考上述經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的做法，按照自愿選擇的原則，重組為商業(yè)銀行。貧困地區(qū)信用社的業(yè)務(wù)主要應(yīng)是支持農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和脫貧工作，帶有政策性業(yè)務(wù)的成分。因此，它們的出路可以是：轉(zhuǎn)變成股份合作制信用社或互助式信用社，或轉(zhuǎn)制成國(guó)家政策性銀行即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基層網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)然，后一種做法的前提之一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將國(guó)家政策性長(zhǎng)期融資、短期融資和扶貧等政策業(yè)務(wù)完全擔(dān)當(dāng)起來(lái)。此外，可以考慮降低或者取消貧困地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄存款利息稅，減征或免征貧困地區(qū)農(nóng)村信用社城建稅、房產(chǎn)稅和土地使用稅。人民銀行西安分行與陜西省政府在陜西省楊凌農(nóng)業(yè)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)進(jìn)行了財(cái)政貼息政策的有益探索，三年來(lái)財(cái)政共為農(nóng)戶(hù)小額信貸貼息1000萬(wàn)元，帶動(dòng)信用社小額信貸、聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款、農(nóng)民自身投入和龍頭企業(yè)投入的資金達(dá)1.88億元，使示范區(qū)62.8%的農(nóng)民直接受惠。
2．以擴(kuò)大農(nóng)村信用社浮動(dòng)利率改革試點(diǎn)為契機(jī),加快農(nóng)村利率市場(chǎng)化進(jìn)程
鑒于農(nóng)村地區(qū)資金短缺，儲(chǔ)蓄成本、貸款和管理成本都較高的情況，應(yīng)擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍。2004年10月28日，央行取消貸款利率的上限，這是一個(gè)令人鼓舞的貨幣政策手段。根據(jù)世界銀行研究表明，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，利率就必須能夠覆蓋儲(chǔ)蓄和貸款的管理成本、行政成本、違約成本、機(jī)會(huì)成本等。如果不推行貸款利率市場(chǎng)化，各正式金融機(jī)構(gòu)、非正式金融機(jī)構(gòu)，相互之間就不能展開(kāi)充分的競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)當(dāng)前存款利率市場(chǎng)化試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，小幅度放開(kāi)存款利率是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的變相高息吸儲(chǔ)在許多地方已經(jīng)是公開(kāi)的做法，農(nóng)戶(hù)和企業(yè)可以直接從中受益。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2004年9月末我國(guó)最早進(jìn)行信用社改革試點(diǎn)的8個(gè)省市農(nóng)村信用社的資本充足率為7.38%，比改革前大大提高。
3．大力推行小額農(nóng)業(yè)貸款
小額農(nóng)業(yè)貸款，大有可為，這是很多農(nóng)村信用社用實(shí)踐得來(lái)的經(jīng)驗(yàn)。國(guó)家在農(nóng)村最主要的兩項(xiàng)金融政策是信用社小額信貸和支農(nóng)再貸款，這正是通過(guò)信用社來(lái)執(zhí)行的。2002年初召開(kāi)的中央農(nóng)村工作會(huì)議提出必須高度重視農(nóng)民增收問(wèn)題，并要求農(nóng)村金融部門(mén)要改善金融服務(wù)，要求信用社“積極推行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款方式”。農(nóng)村信用社全面推行農(nóng)戶(hù)小額信貸意義重大，它將促進(jìn)信用社端正經(jīng)營(yíng)方向，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，豐富信用社的真正內(nèi)涵和完善其體系，而且有利于緩解農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題，有利于抑制高利貸，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。《金融時(shí)報(bào)》2002年1月22日?qǐng)?bào)道，西北五省區(qū)農(nóng)村信用社到2001年末，共發(fā)放給農(nóng)戶(hù)貸款244億元，開(kāi)辦小額信貸的農(nóng)村信用社占五省區(qū)信用社總數(shù)的68%，開(kāi)辦聯(lián)保小額信貸的占總數(shù)的39%,這兩種貸款合計(jì)余額為39億元，本息收回率平均在85%以上。加大對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸的支持和服務(wù)，是一個(gè)積極的、可喜的趨勢(shì)。
二、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性支農(nóng)的作用
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬(wàn)能的，市場(chǎng)機(jī)制下的“市場(chǎng)失靈”將使農(nóng)業(yè)這個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)處于十分不利的地位。因此，國(guó)家必須采取措施加以保護(hù)，其中利用政策性金融實(shí)施保護(hù)是重要舉措，是其它方式和渠道不能替代的。在目前西北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨極大困難的新形勢(shì)下，應(yīng)該加快中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革，充分發(fā)揮其作為發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策性金融的功能。
1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌措渠道
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步減少對(duì)中央銀行的依賴(lài)，改變目前資金來(lái)源渠道過(guò)窄且不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，逐步拓寬融資渠道。其一是增發(fā)農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場(chǎng)籌集資金。發(fā)行金融債券是規(guī)定中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源的主要部分。為了保證農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行債券的順利發(fā)行，可以考慮規(guī)定商業(yè)銀行存款增長(zhǎng)的一定比例或者強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司的一部分資金必須用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券，并由中央銀行予以保證。其二是允許農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行公開(kāi)向社會(huì)發(fā)行中長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)建設(shè)債券，籌集個(gè)人、企業(yè)手中的大量社會(huì)資金。其三是將郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)從農(nóng)村吸收的存款通過(guò)中央銀行劃歸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用。其四是把國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，特別是世界銀行、國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)和亞洲開(kāi)發(fā)銀行對(duì)我國(guó)的農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目和扶貧開(kāi)發(fā)貸款，統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)貸。其五是統(tǒng)一國(guó)家支農(nóng)資金的管理，特別是國(guó)家預(yù)算撥款用于農(nóng)業(yè)的資金和其他用于發(fā)展農(nóng)業(yè)的專(zhuān)項(xiàng)基金，都必須存入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。
2．?dāng)U大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍
目前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)支持糧食企業(yè)按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，通過(guò)農(nóng)業(yè)政策性貸款的信貸投向，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和農(nóng)業(yè)區(qū)域布局上對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行重新規(guī)劃與調(diào)整，達(dá)到幫助農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的目的。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行尤其要擴(kuò)大農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款，把主要力量放在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁上，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正成為農(nóng)業(yè)“發(fā)展”銀行。
第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持重點(diǎn)應(yīng)從流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向生產(chǎn)領(lǐng)域，擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款。一是支持以農(nóng)田水利建設(shè)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善。特別是西北農(nóng)村干旱地帶的農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)。二是支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。注重支持西北各地有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目。三是作為信貸扶貧的主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)西北貧困地區(qū)的各種扶貧經(jīng)濟(jì)實(shí)體進(jìn)行支持，特別是那些既和本地資源相結(jié)合，又能吸納大量勞動(dòng)力就業(yè)的資源開(kāi)發(fā)型和勞動(dòng)密集型的企業(yè)。
第二，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的資金支持，尤其是對(duì)農(nóng)業(yè)科技開(kāi)發(fā)和推廣的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展插上科技的翅膀。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首先應(yīng)為發(fā)展農(nóng)村職業(yè)技術(shù)教育、農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)組織等提供資金支持。西北農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏科技人才，通過(guò)科技教育投入，為西北地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展培養(yǎng)一大批科技帶頭人和合格勞動(dòng)者。其次，根據(jù)市場(chǎng)需求信息，對(duì)具有比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的西北地區(qū)新、優(yōu)、名、特產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售給予大力支持，并通過(guò)加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，支持農(nóng)村生活基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。主要是以公路、電網(wǎng)、供水、通信為重點(diǎn)的農(nóng)村生產(chǎn)生活設(shè)施的建設(shè)。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的發(fā)展，可以大大改善農(nóng)民的生活環(huán)境，促進(jìn)城鄉(xiāng)平衡發(fā)展，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提高農(nóng)村社會(huì)化、現(xiàn)代化建設(shè)水平，而這種環(huán)境的變化又可以吸引更多的人才、資金、項(xiàng)目，使農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)都得到迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以分享到農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)的好處。
第四，支持西北地區(qū)農(nóng)村的生態(tài)建設(shè)。加大農(nóng)村能源生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程建設(shè)以及生態(tài)資源保護(hù)的投資力度，合理開(kāi)發(fā)利用自然資源，保護(hù)生態(tài)環(huán)境，加快水土整治，退耕還林還草，防風(fēng)固沙，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
三、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革應(yīng)該著眼于支農(nóng)，為了滿(mǎn)足西北農(nóng)村地區(qū)的金融需要，就應(yīng)該從三個(gè)方面加以改進(jìn)：首先，由于西北地區(qū)農(nóng)業(yè)的明顯弱質(zhì)性和“三農(nóng)”的特殊性，完全商業(yè)化的正式金融機(jī)構(gòu)必然不能夠滿(mǎn)足農(nóng)村的金融需求。因此，主要為“三農(nóng)”服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革就不應(yīng)該與其他國(guó)有商業(yè)銀行采取相同的模式，必須是“有限度”的商業(yè)化，即中央銀行把中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的贏利性指標(biāo)壓低，以便于補(bǔ)貼其從事“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來(lái)的必要虧損；另外，中央銀行還可以設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)貸款，作為支持中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的信貸資金。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該切實(shí)建立恰當(dāng)?shù)募?lì)約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的貸款力度。第三，要完善和規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)在縣及縣以下農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)功能，取消單純吸儲(chǔ)的網(wǎng)點(diǎn)。
在農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)的漸近式改革中，只有充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，抓住我國(guó)市場(chǎng)化改革這條主線，才能使農(nóng)村金融和西北農(nóng)村各項(xiàng)改革更加有效。農(nóng)村金融發(fā)展，需要社會(huì)方方面面按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的要求，采取更直接、更有力的政策措施保護(hù)農(nóng)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村，增加農(nóng)民收入，才能夠共同建設(shè)一個(gè)全面小康的和諧社會(huì)。
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論文摘要：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的投入主體，因此，構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系十分必要。當(dāng)前，應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村各類(lèi)金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，優(yōu)化投融資環(huán)境，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行。
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售，聯(lián)結(jié)了農(nóng)民、企業(yè)與市場(chǎng)，實(shí)際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過(guò)程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會(huì)出現(xiàn)變化，對(duì)金融服務(wù)的需求也相應(yīng)地會(huì)出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)離不開(kāi)資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、信息化建設(shè)也需要大量的資金支持。然而從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，由于各級(jí)政府的財(cái)力有限，龍頭企業(yè)的整體實(shí)力不強(qiáng)，農(nóng)戶(hù)的資金實(shí)力較弱以及社會(huì)資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。
一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來(lái)自財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(hù)(家庭開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)支出)。據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》資料計(jì)算，近十年在財(cái)政、銀行、農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)總投入中，財(cái)政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶(hù)占22％，三者總投入平均增長(zhǎng)20，6％，其中財(cái)政占7％，農(nóng)戶(hù)占17％，銀行占76％。但是，相對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)仍難以有效滿(mǎn)足客戶(hù)需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務(wù)范圍由原來(lái)重點(diǎn)支持國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務(wù)上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來(lái)看，支持對(duì)象仍局限于糧油購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對(duì)畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標(biāo)未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。
2、國(guó)有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來(lái)看，存差逐年擴(kuò)大。由于上存資金元風(fēng)險(xiǎn)，收益性高，縣轄國(guó)有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過(guò)二級(jí)準(zhǔn)備金形式上存到市級(jí)分行，然后再以同樣形式上存?？h域資金向上級(jí)金融機(jī)構(gòu)集中，減少了支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金來(lái)源。
3、農(nóng)村信用社重負(fù)難當(dāng)。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購(gòu)貸款及農(nóng)村合作基金會(huì)全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當(dāng)前農(nóng)村信用社正值改革攻堅(jiān)階段，資本充足率較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔(dān)?；鹌贩N單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)?；穑珜?zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的擔(dān)?；饠?shù)量有限，且擔(dān)?；鸬囊?guī)模不大。這對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)資金需求而言只是杯水車(chē)薪。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求。
5、信貸資金對(duì)中小企業(yè)的支持不足。我國(guó)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，大量的企業(yè)還未達(dá)到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應(yīng)”，壓擠了一些成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來(lái)源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。
6、農(nóng)村金融市場(chǎng)不完善。一是供需不能由市場(chǎng)信息反映調(diào)整，利率機(jī)制不完善。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對(duì)稱(chēng)性。但目前的集中貸款決策權(quán)無(wú)法解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，無(wú)法對(duì)農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應(yīng)。信貸等金融服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、擔(dān)保市場(chǎng)等還未完善。
(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析
1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級(jí)產(chǎn)品為主，品牌意識(shí)不濃，抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于受支配的地位。競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)制約了其融資需求。
2、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運(yùn)作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理，甚至提供虛假報(bào)表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔(dān)保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評(píng)級(jí)低，尋求擔(dān)保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金往往因此得不到滿(mǎn)足。
4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺(tái)風(fēng)、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)信貸資金的依賴(lài)程度又較高，特別是一些成長(zhǎng)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)可能為防范風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機(jī)。
二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系
(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類(lèi)金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
應(yīng)當(dāng)建立以非國(guó)有銀行為主體的、基于市場(chǎng)機(jī)制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持，逆市場(chǎng)配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財(cái)政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過(guò)對(duì)符合國(guó)家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項(xiàng)目的直接或間接投入，可以誘導(dǎo)更多的商業(yè)性、社會(huì)性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以達(dá)到帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。
農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實(shí)力有待增強(qiáng)、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實(shí)因素，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場(chǎng)交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼，人民銀行也應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過(guò)高的問(wèn)題。
要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，完善其治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來(lái)面目。建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應(yīng)有相對(duì)于商業(yè)銀行更大的浮動(dòng)空間。
郵政儲(chǔ)蓄要大力推進(jìn)小額貸款的試點(diǎn)，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶(hù)提供更及時(shí)的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的再貸款支持制度，借此促進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄存款回流農(nóng)村。
國(guó)家要扶持農(nóng)村各類(lèi)金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來(lái)的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達(dá)到幾千億元，這個(gè)事實(shí)說(shuō)明，各類(lèi)金融合作組織具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)在這方面是個(gè)有益的嘗試。
(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行
健全的農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來(lái)源和有效運(yùn)用農(nóng)業(yè)資金。應(yīng)探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，成立專(zhuān)門(mén)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。要加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，財(cái)政應(yīng)對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建立諸如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金等專(zhuān)項(xiàng)基金和開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，對(duì)因遭受洪災(zāi)、蟲(chóng)災(zāi)等自然災(zāi)害及其他意外事故而造成的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂，增強(qiáng)他們對(duì)農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運(yùn)行。
(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)
金融機(jī)構(gòu)要著手制定當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)及發(fā)展措施。
農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營(yíng)造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢(shì)。應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有目標(biāo)、分步驟地實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶(hù)，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，適當(dāng)集中審批權(quán)限，抓好制度建設(shè)，探索積累經(jīng)驗(yàn)，可適當(dāng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大省分行審批權(quán)限，并賦予二級(jí)分行一定限額內(nèi)的貸款審批權(quán)限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和黃金客戶(hù)群。金融機(jī)構(gòu)要在促進(jìn)糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導(dǎo)作用。
農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時(shí)滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)與企業(yè)的資金需求。堅(jiān)持因企因戶(hù)制宜的原則，把握企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。通過(guò)掌握企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營(yíng)效益、市場(chǎng)占有率、發(fā)展?jié)摿Α㈥P(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等情況，分析其現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，注重從第一還款來(lái)源判斷和把握企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，改變單純依賴(lài)抵押擔(dān)?；虮ＷC擔(dān)保來(lái)把握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶(hù)交易成本，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。對(duì)客戶(hù)實(shí)行分級(jí)管理，實(shí)施不同的營(yíng)銷(xiāo)策略，提供有區(qū)別的信貸服務(wù)，采取相應(yīng)的貸款管理方式。將農(nóng)發(fā)行的資金、營(yíng)銷(xiāo)資源和管理投入，按照客戶(hù)的層級(jí)優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
論文摘要：20世紀(jì)80年代中后期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村廣泛存在非正規(guī)金融現(xiàn)象，對(duì)非正規(guī)金融的演進(jìn)以及農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在機(jī)制進(jìn)行分析具有重要意義。文章從探尋農(nóng)村正規(guī)金融的制度缺失與非正規(guī)金融具有的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、制度效應(yīng)入手，運(yùn)用制度變遷理論深入分析了非正規(guī)金融的演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在機(jī)制，并指出非正規(guī)金融的發(fā)展與農(nóng)村金融制度變遷應(yīng)是市場(chǎng)誘致性制度變遷與政府強(qiáng)制性制度變遷的結(jié)合。
一、引言
改革開(kāi)放以來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革、發(fā)展是從兩個(gè)層面上展開(kāi)的，一是以政府推動(dòng)為主的自上而下的制度演進(jìn)；二是以農(nóng)民為主的自下而上的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所形成的制度安排。政府推動(dòng)的一系列體制機(jī)制轉(zhuǎn)變大體屬于強(qiáng)制性制度變遷范疇，以農(nóng)民為主的群眾創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所形成的制度安排，大體屬于誘致性制度變遷范疇。
中國(guó)農(nóng)村各個(gè)領(lǐng)域的改革大都從市場(chǎng)主導(dǎo)的誘致性制度變遷開(kāi)始，逐漸過(guò)渡到政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷。20世紀(jì)80年代中后期我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸興起，并演變成農(nóng)村金融市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象。非正規(guī)金融是一種因未得到現(xiàn)有金融政策和法律支撐而游離于現(xiàn)有金融體制和制度安排之外的具有強(qiáng)烈的市場(chǎng)化、自由化、隱形化色彩的體制外金融活動(dòng)。據(jù)陳錫文（2004）研究，中國(guó)2.4億戶(hù)農(nóng)民家庭中，大約只有15％左右從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，85％左右的農(nóng)戶(hù)要獲得貸款基本上是通過(guò)民間借貸來(lái)解決。溫鐵軍（2001）對(duì)我國(guó)東中西15個(gè)省24個(gè)縣41個(gè)村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達(dá)95％。
國(guó)內(nèi)外對(duì)非正規(guī)金融制度演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的研究不多，且大都從誘致性制度變遷出發(fā)，忽視了政府強(qiáng)制性制度變遷在農(nóng)村金融制度變遷中的重要作用。事實(shí)上，從制度變遷的角度看，我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的興起主要是一種誘致性制度變遷過(guò)程，中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融的功能性缺失引致了農(nóng)村金融缺口，而越演越烈的金融缺口則產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這為非正規(guī)金融的產(chǎn)生提供了市場(chǎng)空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵(lì)，非正規(guī)金融的存在是對(duì)這一利潤(rùn)機(jī)會(huì)的理性回應(yīng)。非正規(guī)金融從它“誕生”之日起一直發(fā)揮著促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加農(nóng)村福利等重要功能。但市場(chǎng)誘致性制度變遷與政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷并不對(duì)立，非正規(guī)金融的發(fā)展離不開(kāi)政府的政策供給與制度供給，即非正規(guī)金融的發(fā)展以及所引發(fā)的農(nóng)村金融制度的變遷從某種意義上說(shuō)也是政府強(qiáng)制性制度變遷過(guò)程。
二、制度變遷相關(guān)理論研究
拉坦和速水是最早系統(tǒng)論證誘致性制度變遷的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，“對(duì)制度變遷需求的轉(zhuǎn)變是由要素與產(chǎn)品的相對(duì)價(jià)格的變化以及與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相關(guān)聯(lián)的技術(shù)變遷所引致的；對(duì)制度變遷供給的轉(zhuǎn)變是由社會(huì)科學(xué)知識(shí)及法律、商業(yè)、社會(huì)服務(wù)和計(jì)劃領(lǐng)域的進(jìn)步所引致的”。林毅夫在總結(jié)以往經(jīng)濟(jì)學(xué)家觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，把制度變遷分為誘致性的制度變遷和強(qiáng)制性的制度變遷。誘致性制度變遷指的是一群(個(gè))人在響應(yīng)由制度不均衡引致的獲利機(jī)會(huì)時(shí)所進(jìn)行的自發(fā)性變遷：強(qiáng)制性制度變遷指的是由政府法令引起的變遷。
強(qiáng)大的制度需求是誘致性制度變遷的源泉。影響制度變遷的需求因素提供了進(jìn)行制度變遷的潛在收益，而影響制度變遷的供給因素降低了進(jìn)行制度變遷的成本，二者共同促成了舊制度向新制度轉(zhuǎn)變。從制度變遷的主導(dǎo)因素看，在誘致性變遷中，制度需求是主導(dǎo)性的，而制度供給是適應(yīng)需求而提供的。在制度不均衡的條件下，經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)潛在利益并采取行動(dòng)，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新組織并努力創(chuàng)造條件以降低制度變遷成本，進(jìn)而使得適當(dāng)?shù)闹贫饶鼙还┙o出來(lái)。
誘致性制度變遷并不排斥強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷并非都是自動(dòng)完成的，由于搭便車(chē)行為的存在，它需要人們之間進(jìn)行自愿的聯(lián)合行動(dòng)來(lái)完成，但集體行動(dòng)常常面臨高成本壁壘，為此制度供給可能不足。為提高制度供給水平，需要引入政治資源，“由技術(shù)與制度創(chuàng)新所形成的新收入流提供了利用政治資源來(lái)分割收益的激勵(lì)?！?也就是說(shuō)誘致性制度變遷有時(shí)不僅不排除政治力量的參與，反而需要政治力量來(lái)促成制度變遷。誘致性制度變遷并不能提供市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的所有制度供給，諸如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法律建設(shè)，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、教育、交通等社會(huì)公共產(chǎn)品、社會(huì)保障體系、明確界定的產(chǎn)權(quán)體系等，沒(méi)有強(qiáng)制性制度變遷提供游戲規(guī)則的情況下，將導(dǎo)致某些制度安排畸形發(fā)展，最后影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
誘致性制度變遷到一定程度可能向強(qiáng)制性變遷轉(zhuǎn)化。誘致性制度變遷不斷推進(jìn)將促使政府采取新的制度安排，打破利益格局的平衡。誘致性制度變遷能形成市場(chǎng)績(jī)效，為政府提供試點(diǎn)式經(jīng)驗(yàn)；當(dāng)誘致性制度變遷形成的制度安排成為全社會(huì)主流制度安排時(shí)，社會(huì)的制度構(gòu)架會(huì)發(fā)生質(zhì)的變化，為強(qiáng)制性制度變遷的推進(jìn)提供了一個(gè)全新的制度安排，為實(shí)現(xiàn)新的制度均衡創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。
三、中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融的功能性、制度性缺失
（一）政策性金融功能?chē)?yán)重弱化
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，其主要任務(wù)本應(yīng)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，但從目前情況看，一方面，其主要業(yè)務(wù)僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步等方面功能?chē)?yán)重缺位；另一方面，農(nóng)業(yè)銀行了部分政策性金融業(yè)務(wù)，如扶貧貸款與政府貼息貸款等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)政策性金融資金的使用效率和效益嚴(yán)重下滑，支農(nóng)功能不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來(lái)源于財(cái)政撥款，長(zhǎng)期以來(lái)資金撥付有限，且資金不能按時(shí)到位，有時(shí)不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展。政策性金融功能的嚴(yán)重弱化，制約了政策性金融資金支農(nóng)作用的有效發(fā)揮，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。
（二）國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村信貸收縮
商業(yè)銀行的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向悖；四大國(guó)有商業(yè)銀行按照“經(jīng)濟(jì)、高效、精簡(jiǎn)、合理”的原則，對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大規(guī)模撤并，如1999—2001年寧夏共撤并縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)158個(gè)，其中縣以下占93%。仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾，而剩下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多把有限的貸款資金發(fā)放給大型基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)債配套資金和生態(tài)建設(shè)等國(guó)有大型項(xiàng)目，而對(duì)急需資金的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)的貸款卻全面緊縮。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)中居主導(dǎo)地位的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取足夠的資金來(lái)源及高額回報(bào)，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)本來(lái)就很少的國(guó)有資本變得更為稀缺。
（三）農(nóng)村信用社壟斷性供給的弊端
在國(guó)有商業(yè)銀行功能?chē)?yán)重缺位的狀況下，農(nóng)村信用合作社事實(shí)上已成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要中介，在不少貧困地區(qū)甚至是惟一的合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社的服務(wù)范圍非常有限，經(jīng)營(yíng)的自負(fù)盈虧，追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對(duì)高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門(mén)流動(dòng)，真正需要資金貸款的農(nóng)戶(hù)難以得到金融支持。2002年全國(guó)農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元，各項(xiàng)貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價(jià)證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。同時(shí)，農(nóng)信社長(zhǎng)期以來(lái)產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建設(shè)水平低，結(jié)算手段落后，服務(wù)品種單一，獨(dú)自面對(duì)龐大的農(nóng)村市場(chǎng)需求，其規(guī)模與實(shí)力顯得十分弱小。
（四）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，本應(yīng)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，但其嚴(yán)重的制度缺陷無(wú)法有效承擔(dān)支農(nóng)的功能。主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)單一，只吸收存款，不發(fā)放貸款；二是通過(guò)吸收存款的方式，把大量的農(nóng)村剩余資金 “倒流”到城市，加大了農(nóng)村金融缺口，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供給不足的矛盾。
四、農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與制度效應(yīng)
（一）農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動(dòng)及其融資行為具有分散化、規(guī)模小、周期長(zhǎng)、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)的回報(bào)率低，正規(guī)金融的利潤(rùn)最大化與農(nóng)業(yè)發(fā)展之間存在著天然的矛盾。加之農(nóng)村人口相對(duì)貧困，儲(chǔ)蓄不足，大規(guī)模的金融中介和金融市場(chǎng)缺乏存在的基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)往往無(wú)利可圖，因此正規(guī)金融供給短缺即金融缺口最容易發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。巨大的金融缺口為非正規(guī)金融的成長(zhǎng)、壯大提供了廣闊的市場(chǎng)空間和盈利機(jī)會(huì)。在市場(chǎng)期望和需求催生下，20世紀(jì)80年代中后期，以農(nóng)村民間金融及合作基金會(huì)為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起，有效地填補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村巨大的金融缺口，為農(nóng)村社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支持?；趯?shí)地調(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的私營(yíng)企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過(guò)程中一直主要依靠非正規(guī)金融（或者經(jīng)濟(jì)學(xué)家所稱(chēng)的路邊交易市場(chǎng)，Curb market）融資。
非正規(guī)金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加社會(huì)福利的績(jī)效也得到了實(shí)證研究。高艷（2007）實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，1986—2003年，農(nóng)村非正規(guī)金融與農(nóng)民人均純收入之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的正向關(guān)系。從促進(jìn)農(nóng)民年增收的效率來(lái)看，非正規(guī)金融要高于正規(guī)金融。根據(jù)史晉川（2001）的考察，在官方制度下，我國(guó)國(guó)有部門(mén)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率約為40％，貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的80％，非國(guó)有部門(mén)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率約為60％，其貸款卻只占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的不到20％，這表明我國(guó)正規(guī)金融制度嚴(yán)重不適應(yīng)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而非正規(guī)金融制度卻促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）農(nóng)村非正規(guī)金融的制度效應(yīng)
非正規(guī)金融作為一種創(chuàng)新的制度安排，有利于降低交易成本。非正規(guī)金融是社會(huì)成員間利用我國(guó)鄉(xiāng)村的各種習(xí)俗、慣例或血緣關(guān)系，達(dá)成的廣泛的非正規(guī)合約，這一合約是建立在社會(huì)成員之間的長(zhǎng)期行為合約、隱含合約的繼承上，能有效降低交易成本。 由于地緣、人緣和血緣、業(yè)緣等原因，非正規(guī)金融具有交易各方的信息成本優(yōu)勢(shì)，貸款人對(duì)借款人的還款能力、信用具有很強(qiáng)的甄別能力，能有效避免或減少由于信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的違約行為；農(nóng)村民間融資無(wú)繁瑣的交易手續(xù)，交易過(guò)程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌集所需資金。非正規(guī)金融由于一般不需要對(duì)供給方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，其融資成本低廉。
非正規(guī)金融制度與農(nóng)村現(xiàn)有金融制度安排的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了農(nóng)村正規(guī)金融制度的變革。在我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，正規(guī)金融的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而農(nóng)村民間金融中的借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的。可以說(shuō)，農(nóng)村民間金融是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度。非正規(guī)金融所反映出來(lái)的機(jī)制優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、速度優(yōu)勢(shì)能大大提升這種制度安排與正規(guī)金融制度安排的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而給正規(guī)金融組織一種優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使政府、正規(guī)金融組織對(duì)原有的制度安排進(jìn)行重新思考。非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的良性互動(dòng)關(guān)系，以及政府如對(duì)其進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，這將對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷具有重要意義。
非正規(guī)金融的形成、發(fā)展有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。非正規(guī)金融對(duì)違約者是一種硬預(yù)算約束，違約者的違約不僅會(huì)遭受輿論譴責(zé)、社會(huì)排斥、群體懲罰，還有可能遭受暴力傷害，這大大降低了非正規(guī)金融的違約率。Aleem（1993）估計(jì)，在他研究的大多數(shù)案例中，非正規(guī)金融的違約率一般要低于正規(guī)金融5％左右。非正規(guī)金融在契約執(zhí)行與治理上具有獨(dú)特的制度安排，相對(duì)于正規(guī)金融契約改善了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體遵守合約、提升信用水平的意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，從而為我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
五、非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷
（一）非正規(guī)金融的產(chǎn)生與市場(chǎng)誘致性制度變遷
我國(guó)農(nóng)村以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度為主要內(nèi)容的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，以及我國(guó)促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)主體的政策，農(nóng)村金融制度所依存的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變革，促使了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多元化與對(duì)金融服務(wù)的多元化需求。而農(nóng)村正規(guī)金融卻存在業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮，經(jīng)營(yíng)不善和農(nóng)民貸款困難等問(wèn)題，正規(guī)金融供給的制度性和功能性缺失已不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。農(nóng)村金融制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不和諧產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這種獲利機(jī)會(huì)為非正規(guī)金融的形成（一種適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)的制度創(chuàng)新）打下了堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融制度一直蘊(yùn)含著經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)在的非均衡性，這種非均衡性主要體現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較為嚴(yán)重的金融抑制和國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的壟斷式控制，導(dǎo)致長(zhǎng)期存在且越演越烈的“金融二元結(jié)構(gòu)”， 這表現(xiàn)在私人部門(mén)經(jīng)濟(jì)面臨的融資約束、金融資源配置中的低效率等諸多方面。我國(guó)農(nóng)村金融制度的不均衡性產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這為非正規(guī)金融（相對(duì)于正規(guī)金融制度，它本身就是一種創(chuàng)新型的制度安排）的產(chǎn)生提供了市場(chǎng)空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵(lì)，非正規(guī)金融的存在是對(duì)這一利潤(rùn)機(jī)會(huì)的理性回應(yīng)，它是非均衡的長(zhǎng)期發(fā)展而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的自發(fā)“矯正”，從而逐漸孕育出另一種更為有效的制度安排，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融制度集合的補(bǔ)充和完善。
農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生過(guò)程是一個(gè)典型的市場(chǎng)主導(dǎo)的需求誘致性制度變遷過(guò)程，但我國(guó)非正規(guī)金融的有序演進(jìn)與農(nóng)村金融制度的合理變遷離不開(kāi)政府政策的引導(dǎo)，它具有市場(chǎng)誘致性制度變遷和政府強(qiáng)制性制度變遷相互交織的特征。
（二）非正規(guī)金融的發(fā)展與政府強(qiáng)制性制度變遷
誘致性制度變遷并不排斥強(qiáng)制性制度變遷。我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷既包括非正規(guī)金融的演進(jìn)，又包括對(duì)原有金融制度集合進(jìn)行變革。從制度變遷的動(dòng)力和機(jī)制的角度看，非正規(guī)金融是作為正規(guī)金融制度的“邊際”而存在的，部分非正規(guī)金融可以在一定條件下向正規(guī)金融制度演變。因此，非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷是相互交織、相互促進(jìn)的，即非正規(guī)金融的演進(jìn)（市場(chǎng)誘致性制度變遷）會(huì)對(duì)現(xiàn)有的正規(guī)金融造成強(qiáng)烈沖擊，從而引發(fā)政府對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有金融制度進(jìn)行有效變革（強(qiáng)制性制度變遷）。而這種對(duì)現(xiàn)有金融制度變革本身就是對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行批判、繼承的過(guò)程，即把非正規(guī)金融逐漸納入農(nóng)村正規(guī)金融體系的過(guò)程。同時(shí)，強(qiáng)制性制度創(chuàng)新可以克服正式制度在誘致性制度創(chuàng)新（它由個(gè)人或一群人在響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行）中，因外部性和“搭便車(chē)”問(wèn)題而產(chǎn)生的制度供給不足。同時(shí)，政府的偏好和有限理性、政治統(tǒng)治基礎(chǔ)情況對(duì)非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的方向和方式也會(huì)有很大影響。非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大也離不開(kāi)政府的政策供給、法律供給，政府對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的演進(jìn)提供合法化的制度平臺(tái)，也有利于其正規(guī)化、規(guī)范化的發(fā)展。
總之，市場(chǎng)誘致性制度變遷產(chǎn)生了農(nóng)村非正規(guī)金融，而政府強(qiáng)制性制度變遷能推動(dòng)非正規(guī)金融的有序演進(jìn)、逐漸融入農(nóng)村金融體系與金融制度變革。其發(fā)展邏輯是，農(nóng)村金融制度的非平衡性，即農(nóng)村金融的“二元結(jié)構(gòu)”促使了誘致性制度變遷，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其農(nóng)村金融制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會(huì)基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變化，從而推動(dòng)了政府主導(dǎo)的金融制度變革。農(nóng)村金融制度變遷是一個(gè)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程中經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)演變引發(fā)國(guó)家對(duì)金融制度重新思考的過(guò)程。
六、結(jié)論
我國(guó)農(nóng)村在20世紀(jì)80年代中后期興起的廣泛的非正規(guī)金融，從制度變遷來(lái)看，它是一種市場(chǎng)誘致性制度變遷，由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給與農(nóng)村金融需求多元化這對(duì)矛盾激化的必然產(chǎn)物。但是，中國(guó)非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大以及農(nóng)村金融發(fā)展絕對(duì)離不開(kāi)政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷，它需要政府對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行重新思考。一方面，政府應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的正規(guī)金融制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)以解決正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問(wèn)題；另一方面，國(guó)家對(duì)非正規(guī)金融的態(tài)度不應(yīng)該是“默許”，也不是“放任自由”，更不是“壓制”，應(yīng)通過(guò)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，賦予其合法地位，從而促使農(nóng)村金融制度變遷才是正確的選擇。
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一、我國(guó)農(nóng)村金融抑制表現(xiàn)形式
從某種意義上說(shuō)，我國(guó)城鄉(xiāng)之間已有的金融體系并不合理，致使農(nóng)村與城市金融市場(chǎng)相互獨(dú)立。換句話說(shuō)，這個(gè)市場(chǎng)只是農(nóng)村向城市輸送資金的單向渠道。在這種狀況下，農(nóng)村普遍存在金融抑制現(xiàn)象。而我國(guó)農(nóng)村金融抑制問(wèn)題表現(xiàn)在很多方面。因此，本文作者對(duì)其中的冰山一角予以了探討。
（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)
總的來(lái)說(shuō)，當(dāng)下，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，存在多樣化的金融組織，但這些組織之間并沒(méi)有形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，一是：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行方面。這些銀行沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，日常的業(yè)務(wù)范圍并不廣泛。同時(shí)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行唯一發(fā)揮政策性金融組織作用的地方。二是：農(nóng)業(yè)銀行方面。農(nóng)業(yè)銀行各方面的業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行類(lèi)似。在發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日漸削弱。進(jìn)而，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)村信用社已成為唯一的正規(guī)化金融組織，成為支撐農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的主要渠道。但在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，由于受到各方面因素影響，農(nóng)村信用社并不能長(zhǎng)期擔(dān)任這一重要角色。
（二）農(nóng)村的金融工具單一化
總的來(lái)說(shuō)，金融工具單一化是農(nóng)村金融抑制的主要表現(xiàn)形式之一。交易品種單一、交易手段落后是當(dāng)下農(nóng)村金融市場(chǎng)的一種普遍現(xiàn)象。在偏遠(yuǎn)地區(qū)，情況更為嚴(yán)重，只有農(nóng)村信用社作為存貸機(jī)構(gòu)，限制了農(nóng)民交易金融商品的渠道。具體來(lái)說(shuō)，首先，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，很多中間業(yè)務(wù)都沒(méi)有開(kāi)設(shè)。比如，收費(fèi)、銀行票據(jù)承兌。其次，其它業(yè)務(wù)，如銀行卡、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)覆蓋的范圍很小。最后，在農(nóng)村，并沒(méi)有建立對(duì)應(yīng)的證?喚灰資諧∫約?a href="lunwendata.com/thesis/List_41.html" title="期貨論文" target="_blank">期貨市場(chǎng)。農(nóng)民參與各種常規(guī)金融商品交易的?會(huì)很少。比如，金融債券、股票。農(nóng)民能夠進(jìn)行籌資、投資渠道較少，不能有效地?cái)U(kuò)大農(nóng)民的收入渠道。
（三）利率不能有效發(fā)揮資源配置的作用
對(duì)于政府金融管制來(lái)說(shuō)，利率管制是其重要的元素。在資源優(yōu)化配置方面，主要體現(xiàn)在這些方面。一是：我國(guó)統(tǒng)一的利率管制無(wú)法有效解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本問(wèn)題。盡管針對(duì)這方面，國(guó)家已采取一系列的對(duì)策，但其效果并不明顯。比如，在農(nóng)村信用社方面，其政策性策略并沒(méi)有提高其定價(jià)能力，也沒(méi)有對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)制起到積極的作用。比如，沒(méi)有站在客觀的角度，把商業(yè)業(yè)務(wù)和政策業(yè)務(wù)區(qū)分開(kāi)，阻礙了它們自身功能的發(fā)揮。二是：沒(méi)有從實(shí)際情況出發(fā)，合理制定利率策略，使農(nóng)村銀行發(fā)展受到各方面因素的阻礙，也使國(guó)有銀行在農(nóng)村的分支結(jié)構(gòu)很難生存下來(lái)。三是：在農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄在轉(zhuǎn)存央行方面的利率比其它金融機(jī)構(gòu)都要高。在這種情況下，郵政儲(chǔ)蓄成為了農(nóng)村資金流出的重要渠道，導(dǎo)致大量資金外流，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展。由于利率制定與管制不合理，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了壟斷局面。由于沒(méi)有有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，造成壟斷機(jī)構(gòu)存在一系列的問(wèn)題，比如，經(jīng)濟(jì)效益不斷下滑、效率極其低下。
當(dāng)然，除了上面這些，還存在一些其它方面的表現(xiàn)形式。比如，沒(méi)有建立完善的金融體系，信貸資金存在安全隱患，制約了農(nóng)村相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)該地區(qū)的信貸投入，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比如，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工不合理。如在農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄只有存款業(yè)務(wù)，造成大量資金的流失。而對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，沒(méi)有存款業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)的范圍也很狹窄。
二、我國(guó)農(nóng)村金融深化策略
從某個(gè)側(cè)面來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融抑制問(wèn)題已使我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)陷入惡性循環(huán)中，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。針對(duì)這方面，采取可行的策略從根源上解決農(nóng)村金融抑制問(wèn)題已成為當(dāng)下刻不容緩的事情。同時(shí)，也是“三農(nóng)”問(wèn)題得到有效解決的必經(jīng)之路，能夠不斷推動(dòng)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)。對(duì)于農(nóng)村金融抑制問(wèn)題來(lái)說(shuō)，金融深化策略具有多樣化的特點(diǎn)。因此，本文作者對(duì)其中一些有效的措施予以了分析。
（一）推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新改革
首先，要不斷拓寬農(nóng)村融資的渠道。以直接融資模式為主，拓寬涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道。并以涉農(nóng)企業(yè)自身特點(diǎn)為媒介，采取各種可行的方式來(lái)發(fā)行集合票據(jù)，并作為當(dāng)下農(nóng)村新型的債務(wù)融資工具。其次，不斷創(chuàng)新金融擔(dān)保方法。比如，采用一些有效的措施不斷推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。國(guó)家要制定合理的法律法規(guī)，加大投入力度，實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼。在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種覆蓋范圍的基礎(chǔ)上，提高我國(guó)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力。此外，要在農(nóng)村加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，改變農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)已有的錯(cuò)誤觀念，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。最后，對(duì)金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。第一、根據(jù)不同地區(qū)發(fā)展情況，采用“量體裁衣”式的方法來(lái)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。以此，使金融產(chǎn)品能夠不斷推動(dòng)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第二、在農(nóng)村，以現(xiàn)代化的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為基點(diǎn)，建立合理的支付結(jié)算體系。在此基礎(chǔ)上，完善結(jié)算工具，創(chuàng)建真正滿(mǎn)足農(nóng)民需求的多樣化結(jié)算工具。
（二）放松對(duì)農(nóng)村利率的管制，減少對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的審批限制。
根據(jù)當(dāng)下農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展的具體情況，對(duì)農(nóng)村利率的管制予以放松。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，其利率可以充分對(duì)供求情況進(jìn)行如實(shí)的反映。同時(shí)，還能充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制，使農(nóng)村金融業(yè)能夠協(xié)調(diào)好儲(chǔ)蓄與投資之間的關(guān)系。進(jìn)而，充分展現(xiàn)利率配置的作用。具體來(lái)說(shuō)，可以不斷推動(dòng)農(nóng)村民營(yíng)金融業(yè)的發(fā)展，打破農(nóng)村金融市場(chǎng)中出現(xiàn)的壟斷局面。對(duì)金融工具進(jìn)行創(chuàng)新，改善金融服務(wù)狀況，不斷提高金融產(chǎn)品的質(zhì)量。最終，使我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)均衡利率的形成。第二、在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，要使各種有利的民間資本不斷融入到對(duì)應(yīng)的金融領(lǐng)域中，形成有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，可以對(duì)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行擴(kuò)大。在進(jìn)行存款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也可以辦理一些其它農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，防止農(nóng)村資金的大量流失。同時(shí)，以商業(yè)原則為基礎(chǔ)，通過(guò)適宜的方式，使郵政儲(chǔ)蓄資金回流到農(nóng)村，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。
（三）需要建立良性的支農(nóng)資金循環(huán)機(jī)制
首先，要充分發(fā)揮縣域金融機(jī)構(gòu)的作用，對(duì)它進(jìn)行積極的引導(dǎo)，吸收農(nóng)村流出的資金，并對(duì)這些資金進(jìn)行有效地回流。通過(guò)這樣的方式，避免農(nóng)村資金大量外流。其次，對(duì)國(guó)家財(cái)政支農(nóng)方法進(jìn)行完善，來(lái)增加農(nóng)村資金流入渠道。最后，把政策性金融和其它金融形勢(shì)相融合，比如，商業(yè)性金融、正規(guī)金融。以此，擴(kuò)大農(nóng)村資金的供給范圍。
很顯然，除了上面這些，還有一些其它方面的策略。比如，培養(yǎng)農(nóng)民合理的信用觀念，改善農(nóng)村信用環(huán)境。對(duì)于這方面，在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，要不斷加強(qiáng)信用觀念教育，對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行普及。此外，還要建立合理的個(gè)人檔案機(jī)制，對(duì)農(nóng)村信用進(jìn)行有效的約束。比如，要注重農(nóng)村資金的流動(dòng)性。在農(nóng)村資金流動(dòng)方面，不能過(guò)分干預(yù)資金的外流。以此，使農(nóng)村資金的運(yùn)作效率得以提高，供需平衡，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。
論文農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的必由之路。上饒作為典型的農(nóng)業(yè)大市，應(yīng)當(dāng)根據(jù)上饒市的農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。提出以十二五為契機(jī)，遵循市場(chǎng)規(guī)律，積極開(kāi)拓農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，強(qiáng)化農(nóng)產(chǎn)品基地建設(shè)，發(fā)展壯大上饒農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，大力推進(jìn)上饒市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；發(fā)展戰(zhàn)略
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是20世紀(jì)90年代初以來(lái)我國(guó)農(nóng)村出現(xiàn)的一種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)形式，指在穩(wěn)定的前提下，以國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高農(nóng)業(yè)比較效益為中心，按照市場(chǎng)牽龍頭，龍頭牽基地，基地連農(nóng)戶(hù)的形式，優(yōu)化組合各種生產(chǎn)要素，對(duì)區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)實(shí)行專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)，系列化加工，企業(yè)化管理，一體化經(jīng)營(yíng)，社會(huì)化服務(wù)，逐步形成“種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷(xiāo)、農(nóng)工商、內(nèi)外貿(mào)、經(jīng)科教一體化”的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)體系，使農(nóng)業(yè)走上自我積累、自我發(fā)展、自我調(diào)節(jié)的良性發(fā)展軌道。十二五期間，如何變我小規(guī)模生產(chǎn)、分散經(jīng)營(yíng)的格局為社會(huì)化大生產(chǎn)組織形式，解決農(nóng)工商分離、產(chǎn)供銷(xiāo)脫節(jié)的問(wèn)題，把千家萬(wàn)戶(hù)的生產(chǎn)與市場(chǎng)銜接起來(lái)，促進(jìn)上饒農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是必由的路徑。
1 上饒市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化取得的成績(jī)
（1）龍頭企業(yè)數(shù)量增加。截止2008年底，全市擁有市級(jí)以上龍頭企業(yè)188家，其中：國(guó)家級(jí)龍頭企業(yè)2家，省級(jí)龍頭企業(yè)66家，市級(jí)龍頭企業(yè)120家。
（2）龍頭企業(yè)規(guī)模增大。全市68家省級(jí)以上龍頭企業(yè)的銷(xiāo)售收入為114億元，比上年增長(zhǎng)18.2%，龍頭企業(yè)銷(xiāo)售收入過(guò)10億元的達(dá)到3家，億元以上達(dá)到22 家。列入全省“雙十雙百”工程的14家龍頭企業(yè)，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入20.43億元。
（3）帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)總量增大。我市省級(jí)以上龍頭企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)38.6萬(wàn)戶(hù)，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)增收3.8億元。如萬(wàn)年生豬集團(tuán)大力推行“協(xié)會(huì)+集團(tuán)+公司+合作社+農(nóng)戶(hù)”的養(yǎng)豬模式，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖1.2萬(wàn)家。
（4）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展迅速。截止2008年底，全市有446家農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行了工商登記，農(nóng)民合作社成員總數(shù)23000人。
（5）農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)上了一個(gè)臺(tái)階。截止2008年底，我市獲著名農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)24個(gè)；獲江西省名牌農(nóng)產(chǎn)品47個(gè)；獲綠標(biāo)343個(gè)；獲有機(jī)食品標(biāo)志216個(gè)；無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品68個(gè)。萬(wàn)年貢米成為地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品，婺源縣成為中國(guó)綠茶核心產(chǎn)區(qū)金三角之一，德興的“源森”牌紅花油被評(píng)為江西省名牌（農(nóng)）產(chǎn)品。
2 上饒農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化存在的問(wèn)題
（1）加工程度低，附加值低。
上饒市雖然有著豐富的農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)資源，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍處于粗放型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展階段，農(nóng)產(chǎn)品加工能力和轉(zhuǎn)化率都相對(duì)較低，長(zhǎng)期以來(lái)普遍存在單一的粗加工產(chǎn)品多，系列開(kāi)發(fā)深加工產(chǎn)品少；大路貨產(chǎn)品多，名優(yōu)特新產(chǎn)品少；中低檔產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少；平銷(xiāo)產(chǎn)品多，暢銷(xiāo)產(chǎn)品少；內(nèi)向型產(chǎn)品多，外向型產(chǎn)品少等“五多五少”的問(wèn)題。農(nóng)產(chǎn)品深加工轉(zhuǎn)化增值率低，資源開(kāi)發(fā)層次淺，造成農(nóng)業(yè)后續(xù)利益流失，農(nóng)產(chǎn)品的高附加值難以實(shí)現(xiàn)。
（2）組織化程度低，市場(chǎng)開(kāi)拓能力弱。
單家獨(dú)戶(hù)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在難以適應(yīng)千變?nèi)f化的大市場(chǎng)，所以只能走組織化經(jīng)營(yíng)這條道路。近年來(lái)，雖然我市農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織有了較快發(fā)展，但是總的來(lái)看組織化程度并不高。2006年全市只有農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織只有201個(gè)，其中專(zhuān)業(yè)合作社57個(gè)、協(xié)會(huì)95個(gè)、其它49個(gè)，部分農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作組織仍是社團(tuán)法人，以技術(shù)咨詢(xún)服務(wù)、交流生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)和有關(guān)信息為主，在引領(lǐng)千家萬(wàn)戶(hù)的農(nóng)民如何正確把握市場(chǎng)、順利走向市場(chǎng)方面還缺乏有效的辦法，真正能夠?qū)崿F(xiàn)有效開(kāi)拓市場(chǎng)的非常有限。
（3）龍頭企業(yè)規(guī)模小，輻射能力不強(qiáng)。
規(guī)模較小，實(shí)力較弱，輻射能力不強(qiáng)是上饒市大部分龍頭企業(yè)面臨的情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2010年3月，上饒市級(jí)以上為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為188家，省級(jí)以上為68家，年銷(xiāo)售收入過(guò)億元的只有22家，過(guò)10億的3家。由于龍頭企業(yè)發(fā)展主要受到融資困難、資金短缺的影響，企業(yè)缺乏技術(shù)創(chuàng)新能力，企業(yè)自身管理水平低，導(dǎo)致龍頭企業(yè)規(guī)模不大，實(shí)力不強(qiáng)，難于發(fā)揮龍頭企業(yè)的帶動(dòng)輻射作用。
（4）品牌競(jìng)爭(zhēng)能力不強(qiáng)。
一是農(nóng)產(chǎn)品品牌意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)注冊(cè)的認(rèn)識(shí)不足，一些有鮮明地方特色的名山名湖被外地?fù)屪?，沒(méi)有把商標(biāo)作為拓展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的有效手段。二是目前上饒市農(nóng)產(chǎn)品的少有大品牌，處于牌子少又不響的處境。
3 上饒十二五農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)路徑
3.1 突出農(nóng)產(chǎn)品深加工，培育壯大龍頭企業(yè)
“十二五”期間發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，必須抓農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，抓加工業(yè)必須做大做強(qiáng)龍頭企業(yè)，做大做強(qiáng)龍頭企業(yè)必須培育大品牌，從而才能延伸產(chǎn)業(yè)鏈，完善服務(wù)鏈，擰緊利益鏈。抓住了農(nóng)產(chǎn)品加工，就抓住了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的主要矛盾，就抓住了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的關(guān)鍵。
（1）糧食加工。我市是全國(guó)重要的商品糧基地，鄱陽(yáng)湖更是全國(guó)聞名的“天下糧倉(cāng)”，2008年糧食總產(chǎn)達(dá)286.5萬(wàn)噸。要想增加糧食產(chǎn)品的附加值，要加大科技開(kāi)發(fā)力度，實(shí)現(xiàn)從粗加工向精加工、從單一品種加工向多品種加工、從簡(jiǎn)單產(chǎn)品向深加工產(chǎn)品轉(zhuǎn)化。重點(diǎn)扶持年貢米集團(tuán)、弋陽(yáng)大禾食品有限公司等糧食加工企業(yè)。
（2）茶葉加工。以名優(yōu)茶、有機(jī)茶、保健茶為重點(diǎn)，加大茶飲料、茶多酚等茶葉系列深加工產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，延伸產(chǎn)品鏈條。整合茶葉的品牌資源，全市重點(diǎn)培植3-5個(gè)精品名牌。加強(qiáng)綠茶加工企業(yè)的改造與建設(shè)，提高綠茶的質(zhì)量和檔次，擴(kuò)大出口創(chuàng)匯。重點(diǎn)扶持婺源綠茶、婺源的“大鄣山”牌有機(jī)茶葉、“源發(fā)”牌綠茶、“林生”牌綠茶、“綠露”牌上饒白眉茶等知名品牌。
（3）水產(chǎn)加工。依托以全國(guó)最大的淡水湖鄱陽(yáng)湖為代表的全市水產(chǎn)養(yǎng)殖優(yōu)勢(shì)，以漁業(yè)龍頭企業(yè)建設(shè)為核心，重點(diǎn)扶持以鰻魚(yú)加工、龍蝦加工以及常規(guī)魚(yú)的熏、糟制品為主的系列加工企業(yè)。完善優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，研究開(kāi)發(fā)精深加工系列魚(yú)制品、風(fēng)味食品，速冷調(diào)理食品等，發(fā)展水產(chǎn)品綜合加工業(yè)，不斷提高水產(chǎn)品附加值。
（4）林木加工。目前，上饒全市林業(yè)用地面積為2058.2萬(wàn)畝，林木綠化率達(dá)57.7%，活立木總蓄積3836.9萬(wàn)立方米，其中竹林面積158.4萬(wàn)畝，毛竹18314.6萬(wàn)株；用材林面積876.0萬(wàn)畝，蓄積1861.6萬(wàn)立方米，林木資源非常豐富。我們要以林木原料基地為依托，以龍頭企業(yè)為帶動(dòng)，重點(diǎn)發(fā)展竹膠板、竹地板、竹家具、竹筍、竹工藝品、細(xì)木工板、高（中）密度纖維板、貼面板等精深加工和高附加值產(chǎn)品。
（5）畜禽加工。要大力實(shí)施無(wú)公害和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展戰(zhàn)略，培育和扶持一大批規(guī)模大、牽引力強(qiáng)的畜禽加工龍頭企業(yè)。對(duì)現(xiàn)有的加工企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造和企業(yè)改制，引進(jìn)一批有高新技術(shù)、先進(jìn)設(shè)備的新企業(yè)。以加工冷卻肉、分割肉為突破口，生產(chǎn)適銷(xiāo)對(duì)路的袋裝冷卻肉為主的衛(wèi)生方便食品，逐步實(shí)現(xiàn)畜產(chǎn)品由農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)走向超市、餐桌。
3.2 大力實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品品牌化戰(zhàn)略
品牌化是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的一個(gè)重要標(biāo)志，培育農(nóng)產(chǎn)品品牌是促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變的重要手段。要使上饒農(nóng)業(yè)發(fā)展的增長(zhǎng)方式由數(shù)量型、粗放型向質(zhì)量型、效益型轉(zhuǎn)變，必須積極推進(jìn)上饒“特色品牌，做大做強(qiáng)優(yōu)秀品牌”農(nóng)產(chǎn)品的品牌培育戰(zhàn)略。
近年來(lái)，我市在樹(shù)品牌、創(chuàng)名牌方面做了大量工作，也取得了一些成效，但總的來(lái)說(shuō)，我市農(nóng)產(chǎn)品品牌雜、規(guī)模小、檔次低、競(jìng)爭(zhēng)力弱的問(wèn)題還是比較突出，如婺源的茶葉品牌就有近40個(gè)，大大小小的茶葉加工作坊有400余家，這種“百茶齊放”現(xiàn)象導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)也成不了名牌。所以政府部門(mén)要引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)一步更新觀念，強(qiáng)化品牌經(jīng)營(yíng)意識(shí)，以地理標(biāo)志保護(hù)、原產(chǎn)地保護(hù)為平臺(tái)，加大品牌整合力度，集中力量叫響一個(gè)品牌。
3 積極開(kāi)拓農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)
在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不僅僅停留在生產(chǎn)領(lǐng)域，已經(jīng)轉(zhuǎn)向到了市場(chǎng)流通領(lǐng)域。發(fā)展是硬道理，賣(mài)出去更是硬道理，所以要大力培育形式多樣的農(nóng)產(chǎn)品流通市場(chǎng)主體，放眼全球開(kāi)拓農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售市場(chǎng)。
（1）大力發(fā)展公司制農(nóng)業(yè)企業(yè)。以?xún)?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)為重點(diǎn)，努力培育和扶持一批農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)公司，力促三個(gè)轉(zhuǎn)變，即從單純從事農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)，向苗種、生產(chǎn)資料供應(yīng)、加工、保鮮、貯藏、運(yùn)銷(xiāo)等一體化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變；由以本地營(yíng)銷(xiāo)為主轉(zhuǎn)向本地與外地、國(guó)內(nèi)與國(guó)際營(yíng)銷(xiāo)并重，深購(gòu)遠(yuǎn)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售市場(chǎng)多元化；由注重農(nóng)副產(chǎn)品的現(xiàn)貨收購(gòu)經(jīng)銷(xiāo)向注重市場(chǎng)信息的收集方向發(fā)展，發(fā)揮好信息在引導(dǎo)商流和物流中的特殊作用。
（2）發(fā)展超市農(nóng)業(yè)。超市系統(tǒng)代表現(xiàn)代流通業(yè)的發(fā)展方向，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)有很大的影響。比如他們都是貨架銷(xiāo)售為主，擺上貨架的東西與零售店里擺進(jìn)柜臺(tái)的東西不一樣，與進(jìn)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)的更不一樣，同樣的水果玉米進(jìn)入上饒市區(qū)的超市銷(xiāo)售與進(jìn)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)的價(jià)格相差接近50%。因此我們要引導(dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品基地主動(dòng)與國(guó)內(nèi)外大中型農(nóng)產(chǎn)品連鎖超市掛鉤，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的產(chǎn)品供銷(xiāo)關(guān)系，為農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售拓展更為廣闊的空間。
（3）發(fā)展現(xiàn)代物流業(yè)。大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品連鎖經(jīng)營(yíng)、加工配送、電子結(jié)算等新型物流業(yè)態(tài)。發(fā)展集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)、連鎖經(jīng)營(yíng)、集中配送、電子商務(wù)，落實(shí)國(guó)家和省、市農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸“綠色通道”政策，減輕流通成本，提高流通效率。
3.4 破解農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難問(wèn)題
（1）在加大財(cái)政投入的同時(shí)，重新定位政府的投融資作用。雖然上饒的經(jīng)濟(jì)和財(cái)政實(shí)力還不足以大規(guī)模反哺農(nóng)業(yè)，但是政府財(cái)政支出新增財(cái)力的使用應(yīng)當(dāng)大幅度向“三農(nóng)”傾斜，特別是對(duì)于法定支農(nóng)支出要確保落到實(shí)處，并最大程度去爭(zhēng)取國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)資金。此外，政府亦不能充當(dāng)投融資的主導(dǎo)力量，而是要正確定位在其中的角色，即在努力增加財(cái)政投入的同時(shí)，為其他有投資能力的投資主體如金融機(jī)構(gòu)和外資創(chuàng)造有利的投資條件，引導(dǎo)資金流向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的具體項(xiàng)目。
（2）大力扶持農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。在眾多金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化當(dāng)中具有先天優(yōu)勢(shì)。在邊際收益和邊際成本比較方面，農(nóng)村合作金融由于其人員和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，加之對(duì)農(nóng)村環(huán)境的熟悉，在向農(nóng)業(yè)企業(yè)提供融資時(shí)進(jìn)行信息收集、分析和風(fēng)險(xiǎn)管理方面有較大的比較優(yōu)勢(shì)，這樣可以相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)而言在這方面有較低的邊際成本。政府可以充分利用這一優(yōu)勢(shì)，降低這些金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大和豐富農(nóng)村合作金融的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力，在這些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展適應(yīng)農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展需要的各種貼現(xiàn)、匯兌、信用證等業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)融資創(chuàng)造金融環(huán)境。
（3）充分發(fā)揮利用外資潛力。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過(guò)程中，利用外資是十分必要的，也是可以實(shí)現(xiàn)的。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的效益和農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力在很大程度上取決于本地的資源稟賦，而上饒?jiān)谠S多自然資源上有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，如上饒豐富廉價(jià)的土地資源、良好的綠色食品生產(chǎn)條件等，這意味著投資上饒農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化能帶來(lái)良好的收益，再則近年來(lái)上饒基礎(chǔ)設(shè)施和投資大環(huán)境的改善，都使利用外資成為現(xiàn)實(shí)的可能。所以我們可以通過(guò)政策優(yōu)惠吸引外資，積極拓寬利用外資的渠道，豐富利用外資的方式。
3.5 提高農(nóng)民組織化程度
積極培育和扶持由農(nóng)民自主經(jīng)營(yíng)、自我管理、自我服務(wù)、自負(fù)盈虧的各種農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織。對(duì)于有條件的地方，在自愿的前提下，以“民辦、民管、民營(yíng)、民受益”為原則，以產(chǎn)權(quán)為紐帶，大膽探索組建新型合作經(jīng)濟(jì)組織，通過(guò)以農(nóng)戶(hù)入股的形式，與合作組織結(jié)成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益均沾”的共同體，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、流通一體化經(jīng)營(yíng)。依托各地的資源優(yōu)勢(shì)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，從不同產(chǎn)業(yè)、不同地區(qū)農(nóng)民實(shí)際出發(fā)，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)。為提高農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織質(zhì)量，還要切實(shí)抓好農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織規(guī)范化。
（1）加大對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的扶持力度。提高農(nóng)民的組織化程度，除了要充分發(fā)揮他們自身的積極性，更要不斷加大政府的扶持力度。依托政府在財(cái)政、技術(shù)、金融、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合，鼓勵(lì)和支持農(nóng)民自主建立各種專(zhuān)業(yè)合作社、專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)以及其他形式的合作與聯(lián)合，淡化興辦合作經(jīng)濟(jì)組織的行政色彩，防止走“政企合一”的老路。
（2）進(jìn)一步完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織的運(yùn)行機(jī)制。借鑒先進(jìn)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法，在市場(chǎng)運(yùn)作的前提下，把合作經(jīng)濟(jì)組織辦成一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、依法登記、照章納稅、自我約束、自我發(fā)展的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，同時(shí)明確農(nóng)民的主體地位，讓農(nóng)民在政府的宏觀政策指引下自我組織、自我保護(hù)、自我發(fā)展。農(nóng)民從合作組織的服務(wù)中得到利益、合作組織通過(guò)服務(wù)獲得收入。
3.6 健全和完善農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系
由于目前農(nóng)民在信息、技術(shù)等各個(gè)方面都存在嚴(yán)重不足，各涉農(nóng)部門(mén)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織要充分發(fā)揮在信息、人才、技術(shù)、資金、物資、基礎(chǔ)設(shè)施和資源等方面的優(yōu)勢(shì)，組織社會(huì)力量，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)提供多方面的服務(wù)。
（1）完善信息服務(wù)體系。充分發(fā)揮涉農(nóng)部門(mén)信息網(wǎng)的作用，在擴(kuò)展容量的基礎(chǔ)上，規(guī)范信息采集、分類(lèi)。增加報(bào)刊雜志、電子網(wǎng)絡(luò)、電視和廣播電臺(tái)對(duì)農(nóng)業(yè)信息的傳播量。
（2）完善科技推廣服務(wù)體系。建立健全農(nóng)業(yè)科技推廣體系，完善縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村三級(jí)農(nóng)業(yè)科技推廣網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)業(yè)技術(shù)人員待遇，確保他們把主要時(shí)間和精力放在本職工作上。條件具備的村要配備農(nóng)民技術(shù)員，充分發(fā)揮農(nóng)民技術(shù)員在農(nóng)村科技的示范、引導(dǎo)、輻射和帶動(dòng)作用，有效解決村級(jí)農(nóng)業(yè)科技推廣網(wǎng)絡(luò)和動(dòng)物防疫網(wǎng)絡(luò)的斷層問(wèn)題。
關(guān)鍵詞:小額貸款公司;運(yùn)作機(jī)制;風(fēng)險(xiǎn)
中圖分類(lèi)號(hào):F830.5
文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
文章編號(hào):1673-291x(2010)16-0081-02
一、小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織依法投資設(shè)立,不吸收公眾存款,只經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)資有限責(zé)任公司或股份有限公司,是一種新型金融機(jī)構(gòu)。
目前,全國(guó)開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大體上有三類(lèi):第一類(lèi)是非盈利性的小額信貸機(jī)構(gòu),如全國(guó)總工會(huì)等,強(qiáng)調(diào)“扶貧”社會(huì)目標(biāo);第二類(lèi)是農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)以及國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行面向農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)辦的小額信貸業(yè)務(wù),強(qiáng)調(diào)為三農(nóng)服務(wù);第三類(lèi)是全國(guó)試點(diǎn)的小額貸款公司。
2008年5月,中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn),2008年7月,浙江省率先頒布了《關(guān)于開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》,并頒布了中國(guó)首部小額貸款公司登記管理辦法――《小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法》。政策的出臺(tái),意味著民間貸款機(jī)構(gòu)首次在制度上獲得合法身份,一大批捷足先登的企業(yè)相繼成立了小額貸款公司,并迅速投入運(yùn)營(yíng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截至2009年3月末,中國(guó)已開(kāi)業(yè)583家小額貸款公司,籌建573家。小額貸款公司的設(shè)立,作為一種新的融資手段,對(duì)改善金融環(huán)境有著不可替代的作用。
二、小額貸款公司運(yùn)作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)
1.缺乏完善的法律法規(guī)支持,小額貸款公司面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。目前小額貸款公司是按照《中華人民共和國(guó)公司法》設(shè)立的企業(yè),不屬于《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》管轄范圍,但它從事的卻是金融類(lèi)業(yè)務(wù)。換句話說(shuō),《公司法》明確了小額貸款公司的身份,但是無(wú)從約束他的業(yè)務(wù)范圍。相反,《商業(yè)銀行法》盡管能在一定程度上約束小額帶款公司的業(yè)務(wù)范圍,但小額貸款公司卻不注冊(cè)在《商業(yè)銀行法》的名下。也就是說(shuō),現(xiàn)行的商業(yè)銀行法不能覆蓋小額貸款公司,小額貸款公司的金融身份不明確,其業(yè)務(wù)運(yùn)行缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)支持,小額貸款公司運(yùn)營(yíng)過(guò)程中面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
2.小額貸款公司面臨巨大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前小額貸款公司運(yùn)營(yíng)中的最大難題是其資金來(lái)源渠道狹窄,后續(xù)資金不足。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定,小額貸款公司不能吸收公眾存款,其資金來(lái)源主要有股東繳納的資本金,捐贈(zèng)資金,公司盈余資金;可向不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金,金額不得超過(guò)公司資本凈額的50%。這種從制度上規(guī)定小額貸款公司“只貸不存”的政策,導(dǎo)致其資金渠道狹窄,資金貸放的回流速度慢,使小額貸款的供給資金面緊張。如寧夏某小額貸款公司首期3000萬(wàn)元注冊(cè)資金在成立之初短短2個(gè)月內(nèi)就發(fā)放了2000多萬(wàn)元,為進(jìn)一步開(kāi)展業(yè)務(wù),該公司只得向?qū)幭幕刈遄灾螀^(qū)金融辦申請(qǐng)?jiān)鲑Y擴(kuò)股,又注資3000萬(wàn)元,但是由于貸款需求大,新注資的資金在不到3個(gè)月時(shí)間內(nèi)已發(fā)放貸款完畢。后續(xù)資金不足已成為困擾小額貸款公司進(jìn)一步的發(fā)展。
3.征信系統(tǒng)不健全,信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系薄弱。小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象,主要是農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)。就服務(wù)對(duì)象來(lái)看,他們的信用觀念相對(duì)薄弱,易受外在氣候、自然災(zāi)害、突發(fā)事故等情況的影響。況且目前小額貸款公司的數(shù)據(jù)尚未接入企業(yè)和個(gè)人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),還不具備查詢(xún)用戶(hù)條件,不能實(shí)現(xiàn)信息共享。另外,由于小額貸款沒(méi)有嚴(yán)格的財(cái)產(chǎn)責(zé)任擔(dān)保機(jī)制,小額貸款公司還不具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)來(lái)有效降低貸前的逆向選擇和貸后的道德風(fēng)險(xiǎn)。而且,由于現(xiàn)行的商業(yè)銀行法不能覆蓋小額貸款公司,對(duì)于像擔(dān)保物和反擔(dān)保物的設(shè)置、處置、質(zhì)押、抵押等等問(wèn)題,都沒(méi)有具體規(guī)定,小額貸款公司所發(fā)放的基本上就是一種信用型的貸款,而在中國(guó)信用體系尚未建立健全的情況下,信用型貸款的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大,小額貸款公司面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
4.缺乏完善的監(jiān)管體系,操作風(fēng)險(xiǎn)大,貸款風(fēng)險(xiǎn)管理成本高。中國(guó)的小額貸款公司自身實(shí)力不足,區(qū)位優(yōu)勢(shì)不夠明顯,造成內(nèi)部運(yùn)營(yíng)人才匱乏,加之目前的相關(guān)法律法規(guī)不夠健全,使得許多小額貸款公司的不合規(guī)操作現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。另外,由于小額貸款公司剛剛起步,市場(chǎng)化程度不高,市場(chǎng)秩序還比較混亂,致使小額貸款公司運(yùn)營(yíng)中“暗箱操作”行為時(shí)有發(fā)生。
由于小額貸款公司不需接受銀監(jiān)會(huì)的審慎監(jiān)管,而是由省政府指定金融辦和相關(guān)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)試點(diǎn),沒(méi)有明確統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和責(zé)任分解,這樣很可能導(dǎo)致監(jiān)管失控,金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之大大增加。
從孟加拉鄉(xiāng)村銀行來(lái)看,20世紀(jì)90年代其業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大,工作人員增加迅猛,其中摻雜了一些素質(zhì)和品質(zhì)不過(guò)關(guān)的工作人員,涂改賬目、貪污公款的問(wèn)題是有發(fā)生。因此,孟加拉國(guó)為鄉(xiāng)村銀行專(zhuān)門(mén)設(shè)立了審計(jì)部門(mén),加強(qiáng)了監(jiān)督管理,有力地保證了鄉(xiāng)村銀行的健康持續(xù)發(fā)展。
5.小額貸款公司缺乏合理統(tǒng)一的利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn),市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大。雖然各地方都出臺(tái)了相關(guān)管理辦法,對(duì)小額貸款的利率做了一些限制性的規(guī)定,但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中,小額貸款公司根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和管理者的經(jīng)驗(yàn)自主確定利率,這將給小額貸款公司未來(lái)發(fā)展造成隱患,甚至引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)。
目前,中國(guó)法定貸款年利率的4倍是21.24%,以全力公司為例:其發(fā)放貸款的最低利率為12.02%,最高利率為23.4%,全部貸款加權(quán)平均利率為19.7%;其中農(nóng)戶(hù)貸款加權(quán)平均利率為19.02%,個(gè)體工商戶(hù)貸款加權(quán)平均利率為20.66%,鄉(xiāng)鎮(zhèn)微小企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為19.73%,普遍低于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。利率上限的存在,以及農(nóng)村信貸高風(fēng)險(xiǎn)的特性,使得小額貸款公司只能通過(guò)擴(kuò)大貸款范圍、拒絕高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)來(lái)維持低利率運(yùn)行,這使得一部分急需貸款的初始目標(biāo)客戶(hù)失去了小額信貸的機(jī)會(huì),同時(shí)也影響了小額貸款公司的長(zhǎng)久發(fā)展。
三、應(yīng)對(duì)小額貸款公司運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)的具體對(duì)策
1.完善相關(guān)的法律法規(guī),明確小額貸款公司的金融身份。沒(méi)有獨(dú)立的小額信貸法律,就沒(méi)有小額信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理也就缺乏相應(yīng)的尺度,扶持政策就難以做到有章可循。所以,中國(guó)應(yīng)當(dāng)首先完善相關(guān)的法律法規(guī),明確小額貸款公司的金融身份,另外要對(duì)其實(shí)行政策上的傾斜和優(yōu)惠,包括營(yíng)業(yè)稅和所得稅參照農(nóng)村信用社進(jìn)行減免,對(duì)其向銀行拆借的資金降低貸款利率等。省政府可以通過(guò)地方稅“先征后返”、安排專(zhuān)項(xiàng)資金利用財(cái)政補(bǔ)貼等方式進(jìn)行必要扶持。
2.拓寬小額貸款公司資金來(lái)源渠道,解決后續(xù)發(fā)展資金的問(wèn)題。建議適當(dāng)擴(kuò)大公司注冊(cè)資本金,在股東人數(shù)不變的情況下,按照股東出資比例增加出資額,或者不改變出資額,
增加股東人數(shù)。省政府應(yīng)向小額貸款公司注入扶貧資金、支農(nóng)資金、中小企業(yè)扶持資金等。適當(dāng)放寬公司從銀行融資的比例,嘗試發(fā)行短期金融債券。如果小額貸款公司承擔(dān)一定的負(fù)債拓寬小額貸款公司的融資渠道,可以避免財(cái)務(wù)資源的浪費(fèi),小額貸款公司的規(guī)模也將會(huì)擴(kuò)大。
3.搭建服務(wù)保障平臺(tái),為小額貸款公司提供全方位的服務(wù)。首先政府應(yīng)當(dāng)著手建立針對(duì)小額貸款公司的客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)估體系,信用評(píng)定結(jié)果在小額貸款公司和其他金融機(jī)構(gòu)間共享,共同約束、激勵(lì)貸款人履行還款義務(wù)。其次針對(duì)小額貸款公司的現(xiàn)狀,要培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)從事小額信貸的專(zhuān)業(yè)人員,應(yīng)進(jìn)一步加大現(xiàn)有人才的培訓(xùn)力度。此外,還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)基層人民銀行對(duì)小額貸款公司的指導(dǎo)與管理,創(chuàng)造條件將小額貸款公司納入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng),參與同城結(jié)算。
4.建立小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。制定統(tǒng)一的小額貸款公司財(cái)務(wù)管理制度、適用的財(cái)務(wù)報(bào)表格式和營(yíng)業(yè)收入票務(wù)服務(wù)。為此政府應(yīng)當(dāng)出面,首先為小額貸款公司成立專(zhuān)門(mén)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者設(shè)立擔(dān)保基金,通過(guò)杠桿效應(yīng)擴(kuò)大小額貸款公司的貸款規(guī)模,如由政府出資組建農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司為小額貸款公司貸款對(duì)象進(jìn)行信用擔(dān)保。其次要設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)于小額貸款公司放貸過(guò)程中產(chǎn)生的不良貸款,經(jīng)過(guò)財(cái)政審核認(rèn)定屬小額貸款公司負(fù)責(zé)的,可通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制按一定比例給與補(bǔ)償。另外,對(duì)于小額貸款公司來(lái)講,除了要充分利用其他商業(yè)銀行共有的客戶(hù)信用信息外,還要積極參與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行牽頭開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)信用體系建設(shè),盡可能實(shí)現(xiàn)信用信息資源共享,切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
5.規(guī)范小額貸款公司運(yùn)作,引導(dǎo)和規(guī)范小額貸款公司利率管理。通過(guò)建立小額貸款公司行業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn),使小額貸款公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、良性發(fā)展。中國(guó)目前擁有500多家小額貸款公司,數(shù)量和規(guī)模上都已經(jīng)具備了成立行業(yè)協(xié)會(huì)的客觀條件。此外,從人民銀行的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,由銀監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管行業(yè)協(xié)會(huì),行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)行自律管理,這樣有利于發(fā)揮民間監(jiān)管的積極作用,效果顯著。
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