時間：2022-04-06 18:56:04
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇誠信社會論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
關鍵詞：大學生；誠信
中圖分類號：G641 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2010）026(C)-0177-01
大學生誠信缺失的主要表現：
一是大學考試中的舞弊。作弊是大學生誠信危機的最簡單最直接的表現。雖然高校對作弊學生的處分程度越來越嚴厲、考試管理辦法也越來越嚴密，但學生作弊隊伍卻呈不斷壯大的趨勢，作弊者的心態越來越坦然，作弊工具越來越現代化，作弊方法層出不窮，涉及的考試也越來越多。
二是大學生學術研究中的誠信危機。（1）畢業論文抄襲剽竊。大多數學生撰寫畢業論文時在刊物上摘抄幾段或是上網下載幾段搞“大拼盤”是家常事，甚至整篇文章“摘抄”也不足為奇。（2）。為了獎學金、畢業、保送等，公開發表的論文有一定優勢。然而通過“版面費”發表的論文不僅對于學術水平的提高毫無裨益，還將產生學術腐敗的惡性循環。
三是大學生經濟信用問題。（1）惡意拖欠學費。一些學生故意拖欠應繳納的各類費用，并把他們的學費用于購買高檔消費品、吃喝玩樂、賭博及戀愛支出。（2）不履行助學貸款承諾。助學貸款本是由政府給予全額貼息的個人信用貸款，但是部分學生誠信的缺失，不能按期還貸、還息，甚至惡意欠貸、欠息的現象屢次發生。其結果不僅影響自身信用、學校聲譽，而且將直接影響其他人的貸款工作，使學校和銀行處于兩難的尷尬境地。
四是大學生求職信用缺失。（1）虛假求職。在嚴峻的就業形勢下，部分畢業生為了獲得面試機會，偽造就業材料。如偽造學習成績、各種等級證書，虛編在校期間任職情況和社會經歷等。（2）頻繁違約。近些年來，由于大學生與用人單位的雙向就業要求，大學生簽訂工作協議后的違約情況開始浮出水面。無視用人單位利益的違約現象頻頻發生。
五是大學生的社會生活的信用危機。在生活中有些學生出于惰性、自私、虛榮等原因，以種種假理由欺騙父母、教師和同學。如編造理由遲到、請假、逃課；在發生矛盾、犯了錯誤時，編織謊話、隱瞞事實；在同學交往中不誠實，騙取別人，撈取好處等。在公共事務方面，如網絡道德缺失，在虛擬絡空間，有部分學生在網上充當“黑客”，虛假信息、編造虛假新聞、制造傳播病毒，嚴重影響了正常的網絡秩序。
由些，加強大學生誠信教育迫在眉睫?？梢詮囊韵聨追矫嫒胧郑?/p>
第一，著力構建誠信社會。加強全社會的誠信教育，建立起一套完整、可行的監督和約束機制，著力構筑一個誠信的環境、誠信的社會。只有真正做到了管理上落實、法制上健全時，誠信才不只是一句空話，對學生的誠信教育也才能更有成效。而大學生更應該從社會責任感的高度為打造誠信社會出力，以此來培養道德的自覺。
第二，教育管理更要講誠信。教育的誠信形象直接影響著大學生。學校更要樹立以誠信為本的理念，杜絕種種失信行為的發生。以學校的誠信、教師的誠信來影響學生、教育學生，把誠信落實到全體教育者的教育行為上，發揮教育者自身的表率作用，對學校和教師的失信行為要有相應的懲戒措施，從制度上保證大家都來講誠信。
第三，利用兩課主渠道，增加和滲透誠信教育的新內容。結合兩課教育改革，一方面，要使大學生認識到，樹立較高的誠信意識，這不僅是當代大學生必須具備的道德素質，也是走上社會后“以德立身”的基本要求。另一方面，也要讓大學生懂得，誠信既是中華民族的傳統美德，又是經濟社會的道德底線。在法制社會里，誠信既是道德問題，又是法律問題，法律是一種最低的道德準則?，F代民法一般都把“誠實信用，公序良俗”作為基本原則，如果違背了則會導致民事法律行為的無效或者對民事主體產生一系列不利后果，而受到處罰和制裁。
第四，建立信用評級指標體系。引進經濟領域的信用評級指標體系，在高校成立相應的大學生誠信度的評估部門，構建大學生誠信度測評體系。首先要確定誠信度測評的要素，可以把誠實、信用、正直、友善等道德品質列為測評的主要要素；其次，確定誠信度測評體系各級指標，即每一項指標定出不同級別的標準，以便參照定位；最后，選用誠信度測評的途徑，可通過學生自評、同學互評、老師評議三種方式。
第五，建立健全失信懲罰機制。把教育和處罰結合起來，促使大學生把誠信意識和誠信行為統一起來。在廣泛進行誠信教育，普及道德知識與道德規范，提高大學生誠信意識的同時，要建立健全失信懲罰機制，讓那些失信的學生及時品嘗失信的后果而遵守誠信做人的道德底線，以免將來給國家、社會、他人和自己造成更大的損失。
第六，切實加強大學生管理隊伍建設。學生教育和管理是學校德育工作的重要組成部分，高校必須在堅持德才兼備原則的基礎上，選拔一批政治素質好，學歷層次高，具有較強的組織管理能力和服務意識，善于做學生工作的同志擔任學生思想政治工作輔導員，建立良好和諧的師生關系，充分發揮教育工作者人格魅力對學生潛移默化的作用，真正有效地推動學生正確價值觀的形成。
[關鍵詞]誠信 誠信缺失 表現 原因 對策
誠信的含義是什么?孔子在《論語》中做了闡述“子以四教:‘文’、‘行’、‘忠’、‘信’”。這里的“信”就是信實、誠篤的品德。后來朱熹曾寫道:“信者,言之實也?！薄罢\者自然,信是用力,誠是理,信是心,誠是天道,信是人道,誠是以命言,信是以性言,誠是以道言,信是以德言?！备叛灾?即“誠是自然的實,信是人做的實?！敝袊算∈氐摹叭省⒘x、禮、智、信”中,信占其一,足可證明言必行、行必果及誠實守信一直是我國傳統道德的重要組成部分。誠信作為中國的優良傳統一直在傳承,而且在當今社會具有更為重要的意義。誠信是社會主義道德的核心內容,也是現代文明的重要標志。然而作為接受了高等教育的大學生,在誠信方面出來很多問題。大學生的誠信教育是新時期高校思想政治教育研究的重要課題。
一、大學生誠信缺失的表現
大學生誠信缺失主要集中體現在學習方面、經濟方面、為人處事方面、就業求職方面等。缺乏誠信對于大學生的成才極為不利。
1.學習方面誠信缺失
(1)考試作弊。從國家教育部到高校對學生考試做出了嚴格的制度規定,但是學生考試作弊的現象屢禁不止。作弊手段推陳出新,從打小抄發展到手機、隱形耳機等先進的現代化工具傳遞答案,作弊呈現多元化、現代化、盈利性等特點。學生考試作弊給高校的考風考紀帶來嚴重的負面影響。
(2)學術抄襲。學生的畢業論文及老師布置的論文作業,不是認真收集資料,運用所學自己知識寫出的原創,而是“鼠標加鍵盤”在網絡上東拼西湊的“大雜燴”,更有甚者直接將別人的論文換個名字,當做自己的論文來敷衍老師。這種創作方法使論文寫作失去了應有的意義,同時抄襲之風嚴重影響高校的學風建設。
2.經濟方面誠信缺失
(1)故意拖欠學費。個別學生為了吃喝玩樂,搞攀比,竟然把學費當做消費資本惡意拖欠學費,這就為高校正常的學費收繳增加很多困難。
(2)騙取國家助學貸款、國家助學金。國家助學貸款、國家助學金是國家幫助家庭經濟困難的學生完成學業而采取的資助政策,還有個別學生,家庭經濟不困難,但是為了滿足自己的消費,偽造貧困證明,騙取國家助學貸款、國家助學金供其揮霍。這使真正困難的學生得不到資助,嚴重阻礙國家資助政策的貫徹執行。
(3)惡意違約。個別學生使用銀行信用卡消費,銀行不催款學生就不主動還款;學生購買電話卡,打長途電話,打光就扔;國家助學貸款的學生,畢業后不主動還款,還需要銀行和學校催款。種種失信現象嚴重影響大學生的道德品質。
3.為人處事方面誠信缺失
(1)人際交往虛假。同學之間的交往不真誠,做人不誠實,當面一套背后一套,表里不一,言行虛偽。經常承諾,但從不兌現。個人交往中借錢不還,借物不歸。在這樣的環境下,同學很難建立深厚的友誼。
(2)戀愛動機不純。大學生把戀愛當做填補心靈空虛的一種方式,抱著游戲的態度,狂熱的追求異性。由于大學生戀愛引發的輕生案和傷害案屢見不鮮。大學生戀愛根本不考慮道德責任和愛情的義務,充滿盲目性。
(3)網絡道德。網絡是現代社會的一個重要組成部分,大學生可以通過網絡查詢大量的資料,從而促進自己的學習,同時也給大學生帶來了網絡娛樂。但是個別大學生缺乏網絡道德,在網絡上虛假信息,利用網絡賭博、詐騙等等,這些忽視網絡道德的行為對社會造成嚴重危害。
4.就業求職方面誠信缺失
(1)求職簡歷造假。由于大學生的數量增多,就業壓力大。不少大學生為了謀求一個好的工作崗位,在求職簡歷上偽造榮譽,夸大自己的能力,使得求職簡歷水分太大,用人單位為了求證,還得花費大量的人力和物力。
(2)協議違約。在擇業過程中,大學生不履行就業協議或合同的行為時有發生。倘若有接收單位就草率簽約,遇到更好的單位就隨便毀約,嚴重影響了高校的聲譽和用人單位的招聘工作。
二、大學生誠信缺失的原因分析
1.文化因素。傳統文化道德對個人修養、人際交往等方面都作出了明確規定,形成了一系列道德標準和規范,對于調節人際關系,規范個人行為,維持社會秩序等都發揮著不可或缺的作用。這些規范所體現的約束性、有效性,并不完全適用當今高速發展的社會。由傳統文化與現代社會發展的脫節是造成大學生誠信缺失的原因之一。再者,改革開放以來,西方文化所提倡的價值觀和功利主義對我國社會的沖擊,也是大學生誠信缺失的重要原因之一。
2.社會因素。在政治領域,個別領導干部腐化墮落、貪污受賄、等現象,不僅影響黨員干部的整體形象,還給青年學生帶來不良影響;在經濟領域,由于法制的不健全,個別不法商人假冒偽劣、走私逃稅、虛假廣告、拖欠工資等等違法現象,不僅影響我國經濟健康發展,而且對青年學生的道德品質產生不良影響。
3.環境因素。目前社會上一小部分人為追求物質享受、崇尚金錢而不擇手段,不惜出賣人格和尊嚴,甚至打法律的“球”,這種利益至上的思想嚴重污染了社會風氣,大學生是最容易受影響的群體,大學生在污濁的環境中難免不受影響。
4.教育因素。大學生的誠信缺失,不能完全歸咎于社會、文化、環境因素,教育也是重要原因之一。我國教育的模式實質上還是應試教育,素質教育只是口頭上的轉變,沒有真正落到實際。在應試教育的模式下,學校和家長只注重學習成績,而忽略學生的思想品德教育。學生的思想品德教育被弱化,多采用灌輸法只停留在書本上,使學校的思想品德教育變得非常薄弱。
三、解決大學生誠信缺失的對策
解決大學生誠信缺失的問題,是個浩大的工程,需要社會、學校、家庭等各個方面的共同努力,采取切實有效地方法,才能達到教育目的,為國家培養品德高尚的大學生。
1.轉變對大學生誠信教育的認識
大學生是人類文明的傳承者,開展誠信教育,就是要在大學階段對大學生進行正確的世界觀、人生觀教育,使大學生樹立正確的理念、價值觀和行為模式。通過誠信教育,幫助大學生明確誠信的本質和內涵、誠信與道德、誠信與大學生成才的關系,使大學生懂得誠信是一切道德賴的基石,自覺地做一名誠信的大學生;通過誠信教育引導學生樹立“說誠信話,辦誠信事,做誠信人”的誠信觀念,喚醒學生自我教育和自我完善意識,自覺加強誠信建設,養成誠信待人,誠信處事,誠信學習,誠信立身的良好習慣,使廣大學生成為具有誠信美德的高素質人才。
2.社會要承擔更多的教育責任,凈化社會環境
誠信教育是全方位的,從家庭教育到學校教育以至社會教育,誠信教育的落實離不開整個社會大環境的支持。社會作為一個大環境,對于承擔誠信教育有著不可推卸的責任。因此,應在全社會努力營造良好的誠信社會氛圍,加強宣傳導向,充分發揮網絡、電視、報紙等大眾傳媒的宣傳功能,弘揚誠實守信的優良傳統,加強輿論監督,批判各種失信行為。另外,還應加強法制建設,進行信用立法和信用制度建設,加大打擊失信行為的廣度和力度,使出現在社會各個領域的失信現象得到根本扭轉。只有營造出人人講誠信的良好社會氛圍,為大學生健康成長提供良好的社會環境,才能推動大學生誠信教育的有效開展,才能建設和諧社會。
3.突出學校作為誠信教育的主體地位
學校是培養大學生誠信品德的重要場所,也是實施誠信教育的主體。首先學校要樹立良好的校風和學風,為培養大學生誠信品德的養成提供一個良好環境;其次要發揮教師的關鍵作用,特別是思想政治教師的作用。注重課堂教學與實踐教學相結合,運用討論和談心等手段,掌握學生的心理,是誠信教育貼近生活,引導學生從心理上認同誠信的行為方式,最終防止失信行為的發生;最后是輔導員和班導師的重要作用。作為學生直接最多的輔導員承擔更為重要的作用,輔導員要為每個學生建立誠信檔案,記錄學生誠信品德、考試誠信、學術誠信、歸還銀行貸款、履行就業協議等誠信和失信的行為,同時將誠信納入學生獎懲制度。獎勵鼓勵學生講誠信,針對學生失信的行為進行耐心的思想教育,用愛心和恒心教育學生誠信,達到誠信教育的目的。
4.家庭教育是誠信教育不可或缺的主要組成部分
家長也是誠信教育的主要組成,家長的一言一行對孩子的影響是非常重要的。家長要轉變“重智力、輕品德”的教育方式,既要對孩子的功課負責,也要注重對孩子道德品質的教育和精神品格的塑造,培養子女的社會責任感和誠信觀念。家長要認清誠信與成才的關系,對子女進行誠信教育是家長的責任。家長要負起責任,用誠信的言行感染子女,帶動子女抵制社會不良風氣的影響,配合學校的誠信教育,把大學生教育成德才兼備的社會主義建設者。
參考文獻:
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[3]李燕宇.大學生誠信缺失及其對策.華中師范大學,2005.
【論文摘要】文章從信息時代的特征、信息與人類社會 發展 的矛盾運動過程、信息對人類社會發展的極端重要性等方面探討了信息的運行 規律 及信息失真、失落的成因，希望以此能夠引起社會的高度關注，共同解決社會失信問題，重構誠信社會，這是和諧社會構建的基礎條件。
信息時代，是指信息產業得到極大發展，信息產品日益豐富，人們被淹沒在各種信息的海洋里，信息在社會 經濟 運行中、在人們的日常生活中占據越來越重要的地位，發揮越來越巨大的作用，以至于在信息缺失的情況下，社會經濟的正常運行和人們的正常生活就會受到嚴重影響。信息的發展極大地提高了勞動生產率，豐富和方便著人們的生活，然而信息的失真和混亂也會給社會經濟發展和人們生活帶來巨大的損害，尤其是它對整個社會信用體系、對社會誠信和道德體系的瓦解作用非常大，如不高度重視認真解決，一旦造成不良后果，修復危害可能要花費數十倍的時間和精力。 收集。
一、知識經濟與信息時代
人們曾經以生產工具為標志來劃分人類社會發展的時代:如舊石器時代、新石器時代、青銅時代、鐵器時代、工場手 工業 時代、機器大工業時代、電氣時代、信息時代。如果說信息首先是一種基于技術的生產工具的話，顯然信息時代是人類改造 自然 的能力和手段發展到目前的最高形態，它不僅是生產工具，而且是軟化了的生產工具，會滲透在各種生產工具中發揮作用，滲透在社會經濟發展和人民生活的各個層面發揮作用，其作用和功能遠遠超出了人類社會截至目前創造出的所有的“生產工具”。隨著生產工具的不斷創新，人類社會才從農業經濟時展到工業化經濟時代(前期、中期、后期)，進而發展到知識經濟時代。
關于經濟發展階段，羅斯托在他的《經濟增長階段》(1960年)一書中，吸收了德國 歷史 學派的經濟發展階段劃分法、熊彼特的“創新”學說、凱恩斯的宏觀經濟分析、哈羅德—多馬模型等理論和方法，從世界經濟發展的角度將人類社會的發展劃分為五個階段:傳統社會階段、為起飛創造前提階段、起飛階段、向成熟推進階段、大規模高消費階段，1971年又補充了第六個階段，即追求生活質量階段。其中第三和第六階段是社會發展的兩次突變，是最有意義的階段。從主導產業轉移引致的產業演進規律角度，人們將其分成七個階段，其中第七個階段就是以信息產業為主導的階段。
知識經濟的觀念和理論形成與經濟發展階段理論是緊密聯系在一起的。早在1959年美國管 理學 家彼得·德魯克就從勞動力的角度分析了“知識勞動者”將取代“體力勞動者”成為社會勞動力的主體，后來又提出了“知識社會”的概念;1962年美國經濟學家費里茨·馬克盧普在《美國知識的生產與分配》一書中提出了“知識產業”的概念，對信息在經濟中的巨大價值進行了深人的研究;20世紀70年代初美國斯坦福大學經濟學家波拉特以其博士論文為基礎向美國商業部提交了題為《信息經濟》的報告，奠定了信息經濟的理論基礎。美國國家安全事務助理布熱津斯基在《兩個時代之間—美國在 電子 技術時代的任務》一文中提出“電子時代”;其后隨著日本增田米二的《信息經濟學》、美國霍肯的《下一代經濟》等論著的相繼問世，一場“信息經濟”、“信息社會”、“信息時代”、“信息革命”的熱潮在世界興起;美國未來學家托夫勒 1980年、奈斯比特1984年在他們風靡一時的《第三次浪潮》和《大趨勢》一書中分別提出了“超工業社會”、“后工業經濟”和“信息經濟”并認為信息社會里知識是最主要的因素;1990年聯合國研究機構提出了“知識經濟”概念，其后研究日多，提出了很多相關的新概念，尤其是19%年聯合國經濟合作與發展組織(oecd)在其《 科學 技術和產業發展》報告中正式使用“知識經濟”( knowledge-based economy以知識為基礎的經濟)一詞，世界銀行《世界發展報告》1998年版《發展的知識》( knowledge for development)更是提出了一連串的新名詞，強調知識和信息的經濟作用，為世界廣泛認同和使用。
我們認為知識經濟時代與信息時代是對同一時代特征的不同表述，“知識經濟”更多的是從社會層面研究信息的生產及其對經濟和社會發展的重要性，知識信息傳播的政策和社會制約及對策，更注重社會層面;而信息時代強調的是信息特征的變化和信息傳輸方式的革命及其對社會經濟發展、人們社會生活的影響，更注重技術層面。從內容和形式上，知識是信息的內涵，而信息是知識的表現。從發展階段上當知識產業及其相關產業在國民經濟中的比重日益增大時，整個經濟特征表現為“服務經濟”，是知識經濟的初級形態;當知識產業的主要組成部分，信息產業，在第三產業中的比重日益增大，成為主體時，整個經濟特征就表現為信息經濟，是知識經濟的高級形態。
信息時代突出地表現為信息要素的革命性變革—信息量的急劇擴張和質(信息存在方式、傳輸方式、使用方式等)的根本轉變。從信息的生產看是信息量、信息種類的劇增;從信息通道看是信息傳播方式的革命性變革;從信息受眾看是范圍的極大擴散和信息的感應能力、應用能力的提高。它不僅是硬件的生產或軟件的開發，而且是整個生產方式和生活方式的轉變，它將全方位的影響整個社會經濟發展和社會生活演進。
二、信息對社會經濟發展和人們生活的極端重要性
(一)人與信息的關系
信息交流及其演變是人類及其社會進步發展的階梯—信息的生產和交流刺激人的大腦皮層的發育;促進人類與外界及相互之間的交流，推進人們之間的相互學習，進而幫助生產能力的提高和人類社會的形成。
社會的發展又反過來產生了更多更高的信息需求，促使信息的生產、信息交流以及信息傳輸方式的革命，為生產生活提供了極大的便利，進而促進經濟的進一步發展和擴張。這種相互促進的作用使人類經濟、社會、文化、科技和社會生活的方方面面在信息革命中加速發展。 收集。
(二)我國的信息論及信息對人類活動的重要性
對信息重要性的全面認識和理論 總結 ，莫過于《孫子兵法》，《孫子》十三篇的內容都圍繞一個中心，即“知”在戰爭中的重要作用。孫子的知行觀既包括宏觀上的總體認識，也包括中觀上的層次認識，還包括微觀上的戰術認識;既包括一般意義上的抽象認識方法，又包括特殊條件下的具體認識;既包括對贏得戰爭的基礎條件的認識，也包括對戰爭過程中局部條件的認識。而這些都處于動態過程中，不僅要認識一般規律而且要認識動態過程中各種條件的變化及促成其變化的因素。他的“知”集中體現于知彼知己、知常知變、盡知先知。三者相互包容、相互補充，以知彼知己為核心，知常知變、盡知先知貫穿與知彼知己中，知彼知己直接導致“行”，它的全面系統與否、精確及時與否關系到戰爭的成敗。從信息的搜集、整理、處理、分析、判斷到使用各個層面都涉及到了，而且在“用間篇”中還詳細分析了如何利用間諜獲取情報(用間)，可以說《孫子》是我國最早的信息學教科書。我國古代管理思想多集中于戰書上，如《六韜》、《孫子》、《管子》等，國外多用其指導 現代 管理，非常有效，可見
三、信息失真及其表現
(一)信道的暢通與阻塞
隨著社會的進步與 發展 ，信道越來越暢通、越來越快捷、越來越方便。從人體—形體、表情、眼色、語言，到原始通訊工具—馬拉松跑步、飛馬、鳴摘、火箭、舉火為號、狼煙、旗語、燈光，再到 現代 通訊工具—電話、電報、廣播、電視、 電子 計算 機、通訊衛星、功能強大的手機與因特網……。信息革命以最能看得見、體會到的成效幫助人們步人信息時代。 收集。
然而信道也是“信息角力”直接攻擊的目標，不可避免的發生阻塞。一是基于 自然 的原因—如自然災害、對電的依賴(電子通訊時代)等;二是不自覺的人為因素—如故障、維護與檢修;三是有意識的人為因素—包括破壞(黑客);打擊(戰爭，商戰);封閉(自身的保密);干擾‘制造虛假信息)等。這些都必然造成信道阻塞與信息失真，進而危害到整個 經濟 發展、社會運行和人民生活。
(二)社會誠信體系與“誠信對外 規律 ”
社會誠信體系涉及到社會意識形態和道德規范體系;體制、政策、 法律 規則體系;經濟運行體系;社會生活體系等。是一個各要素相互影響的矛盾統一體，是一個信息互動、知行互動的有機整體。信息互通的程度、知行統一的程度可以用作衡量一個社會誠信度的標準。
然而在“信息角力”條件下有一個“誠信對外規律”—即要求別人對自己誠信，而自己又不愿誠信或只能有條件的誠信;要求團體內相互誠信而否定團體間的誠信;要求下級對上級的誠信而忽略上級對下級的誠信。
在“知行”上則產生“知行分離”，教導別人要做的自己卻不去認真做，阻止別人做的自己卻去做。這就必然產生社會心理、社會道德準則的傾斜與社會行為的控制與反控制的“角斗”，產生了所謂信息不對稱條件下的博弈過程。其實質是人們在信息的公開透明與封閉黑箱中、在竭力獲取他人信息情報與竭力保護自己信息中、在構建誠信社會規范和破壞誠信規則中矛盾運動，在兩難中尋求均衡。當失衡危及到社會的正常運行時就要進行社會規制并將其理性化、意識化形成最高的社會法律和倫理道德體系。這就是社會的規范與校正，包括道德體系、 教育 體系、制度體系、法規體系的構建，文化、信仰、宗教與鄉規民約。然而這只是約束，這是通過祛碼增加“誠信”方面的重量(因為失信是一個自然過程)以求得相對均衡，而不能消除“失信”。
信息失真是失信的一種反映，主要表現在:社會信息—一部分人控制和利用信息權而阻塞另一部分人的知情權;生活信息—買賣雙方在不同市場結構下的信息互通與封閉;經濟信息—在市場經濟條件下是一個非常廣泛的信息領域，在經濟信息中}o%以上是財務 會計 及其相關信息。
四、關于信息失真的原因探析
近幾年財會信息失真已成為人們關注的焦點，從美國的“安達信”到 收集。
1.《公司法》的注冊資本金規定較高，對大眾是一個高門檻，因而許多“中介辦照”機構應運而生。它們都與銀行、工商、驗資、稅務等機構有著“利益”關聯，可以“幫助”企業在資金缺位的情況下通過驗資和工商注冊，大大支持了企業的生長和經濟的發展，但也留下了巨大的后遺癥。不論企業好壞都有一定時期要靠做假賬來完成運行，從源頭上產生了信息失真。
2.中介機構本身的行為是市場行為而不是政府或社會公證機關的行為。幫助顧客虛假信息，影響社會評價，為其創造獲益條件就成為必然的行為選擇和“正?！钡男袨闇蕜t。而且做假的成本遠遠低于收益，這就不可避免地造成做假的普遍性和廣泛性。
3.企業稅負過重，加上各部門經常性的亂攤派、亂罰款。如果“嚴格守信”可能很多企業在現有利潤率水平下就沒有盈余，生存都會受到威脅。
4.由于“政績”考核指標單一，一些政府官員為了政績輝慫恿企業做假來制造業績。
5.雇傭關系的制約。財會人員是雇員，飯碗由雇主掌握，在道德、法規與生存、利益的兩難選擇中只能首選生存。
6.制度上的缺陷、不完備與靈活性。如委托關系與雇主控制的矛盾、股份制與一股獨大和內部人控制的矛盾等，都不可避免地造成信息的失真。
新疆是我國的農業大省，三農問題的解決，對于新疆長期穩定發展至關重要。目前，新疆農村經濟發展的最大瓶頸是資金問題，因此有必要完善農村金融市場，促進小額信貸發展。通過博弈論分析，得出農業保險能夠提高信貸機構開展小額信貸的積極性，緩解農民“貸款難”的問題，這對于促進新疆新農村建設具有積極的意義。
關鍵詞：
小額信貸；農業保險；農村金融市場
一、新疆近年來小額農貸的發放情況
新疆農業發展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續發展，關系到新疆三農問題的解決。就全國而言，國有大型商業銀行由于農村支行經營成本過高等原因退出農村金融市場，因此農村信用社成為縣域地區小額信貸投放主體，2005年以來新疆農村基本形成了以農信社為主體的農村金融服務體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農村信用社是發放小額信貸的主要機構。2007年的一項新疆農村信用社聯合社和中國銀監會的調研數據表明，新疆農村信用社有1085家機構網點開辦小額信貸業務，農村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區農村信用社累計投放各項貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農戶聯保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農村信用社各項貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項貸款余額的71.21%，為農業增效、農民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農信社的小額信貸規模越來越大，但是根據一項面向新疆農戶金融需求調查顯示，新疆有79.4%的農戶有借貸需求。因此，就新疆農村小額信貸的需求而言，農信社依然不能完全滿足農戶的小額信貸需求。
二、小額信貸引入農業保險對于緩解農戶“貸款難”的博弈分析
（一）農村小額信貸中的信用博弈分析
農村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機構與借款人（即農戶），二者均滿足理性人假設。因為農戶從事農業生產，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農戶一定會選擇借款。因此雙方博弈中，假設信貸機構有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機構的收益為X，設農戶貸款后用于生產的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型。當信貸機構選擇貸款策略時，若農戶選擇還款策略，則信貸機構收益為X=M（1+r），農戶的收益為N；當信貸機構選擇貸款策略，而農戶選擇不還款策略時，農戶的收益為N，信貸機構由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當信貸機構選擇不貸款策略時，農戶選擇還款策略，則信貸機構會損失本來可以貸款給農戶的利息收入，農戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產所得的收入N；若信貸機構選擇不貸款策略，農戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當信貸機構選擇貸款策略，而農戶選擇還款策略時，才能達到雙方效益最大化。但農戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會選擇不還款策略，那么信貸機構之后必然選擇不貸款，結果雙方終止合作，結果造成信貸機構的“惜貸”現象。
（二）農業保險參與后緩解農戶“貸款難”的理論分析
假設農戶購買農業保險，如果信貸機構通過代辦農業保險收取的中間費用為z；農戶貸款從事農業生產，發生風險事故后保險公司給信貸機構的賠償額為b；農戶貸款經營后，有能力還款的概率為q，若此時信貸機構的貸款利率不變任然為r。則此時信貸機構的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時可知農戶沒有購買農業保險時信貸機構的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現對T1與T2進行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區間[0，1]之間，發生風險事故后保險公司給信貸機構的賠償額b>0，信貸機構收取的中間費用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農戶購買小額保險后，信貸機構的期望收益提高了，因而提高了信貸機構貸款的積極性，在一定程度上緩解農戶的“貸款難”問題。
三、基于農村保險引入模式，完善新疆小額農貸的措施
小額信貸與農業保險是現代金融的重要組成部分，農村經濟的發展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農業保險機制，符合我國農村經濟的發展要求。新疆是我國的農業大省，也是我國少數民族最多的一個省份，新疆農村地區的發展有利于加強各民族團結。小額信貸與農業保險結合，對于完善新疆農村金融市場，促進新疆農村經濟發展，縮小城鄉差距有著重要的意義。新疆農村小額信貸引入農業保險這一模式經歷了數年的發展，積累了不少的經驗，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農戶、保險公司、信貸機構三方的協調者，需要強化政策上的支持，給予開辦農業信貸與保險的信貸機構和保險公司更大的稅收優惠。第二，以政府為主導，建立完善巨災保險保障機制以及再保險制度。巨災對農業生產所造成的損失是毀滅性的，一般商業保險公司無法承受如此巨大的賠償責任，因此要以政府為主導，建立完善巨災保險保障機制，同時需要建立再保險制度，減輕和分散保險公司農業保險的風險，提高農業保險的供給率。第三，需建立信貸機構與保險公司風險共擔制度，促使信貸機構風險與收益趨于平衡，促進農村金融資源有效配置。第四，完善監管制度，增強新疆農業信貸與農業保險協同發展穩定性。第五，加強信用體系建設。政府應大力弘揚社會誠信意識，規范社會信用行為，信貸機構與保險公司通過信用評價體系共享等方式，強化農戶信用在農村信貸和保險中的基礎性作用。
作者：謝澤林 永春芳 單位：新疆農業大學經濟與貿易學院
參考文獻：
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[2]康馨方.新疆農戶小額信貸需求研究———以瑪納斯縣為例[D].呼和浩特：新疆農業學碩士學位論文，2013.
論文摘要： 本文在闡述高校大學生誠信教育意義的基礎上，分析了大學生誠信教育中存在的問題，提出了加強大學生誠信教育的對策，主要是：立足“兩課”陣地，深化誠信教育；拓寬校內教育渠道，推廣誠信教育；建立大學生誠信檔案，完善誠信管理制度。
“誠”一般指“內誠于心”，是向內、向善的內心追求，是個人品格和境界的內在價值評價，是一種道德規范，一種人生態度和道德境界，體現的是我與自我的關系?！靶拧眲t偏重于“外信于人”，是向外、向真的外在追求，是一種行為規約，一種具體的道德品格，表現為社會化的道德實踐，體現的是我與他人的關系。二者互為貫穿、互為表里。在社會主義市場經濟條件下，誠信是人們處理個人與社會，個人與個人之間相互關系的基礎道德規范，是社會主義市場經濟的基礎行為規范，是對社會主義事業的建設者和接班人提出的基本素質要求，更是塑造當代大學生健康人格的道德基石。
一、大學生誠信教育的意義
1、發展社會主義市場經濟的必然要求
誠信是經濟交換的基礎，在市場經濟中，誠信是最可靠的無形資本，它能給經營者或者經營者所經營的企業帶來長期利益，是經營者能夠取得成功的關鍵。培養公民的誠信品德，建立、健全社會信用，將有助于社會主義市場經濟的順利推進。當代大學生是未來社會主義市場經濟建設的主力軍，大學生誠信素質的提高，對社會主義市場經濟的發展必將起到積極的推動作用。
2、建設社會主義和諧社會的堅實基礎
誠信是維持正常社會關系的紐帶。和諧社會首先是誠信社會，需要人與人之間誠實守信，失去誠信，人與人之間的交往就會受到威脅甚至瓦解，社會會因此變得混亂，和諧社會的構建將會可望而不可及。當代大學生是建設未來社會的主力軍，在校期間若不養成誠實守信的優良品質，必將給社會穩定和社會主義道德建設增加不穩定因素和潛在危險，因此，加強大學生誠信教育，是構建社會主義和諧社會的堅實基礎。
3、塑造大學生健康道德人格的要求
誠信作為一種高尚的道德品質與行為規范，是一個人道德修養最基本的內容，直接影響著大學生的立身做人。隨著改革開放的深入和社會的不斷發展，人們的觀念發生了巨大的變化，價值標準也日益多元化，中華民族優良的傳統道德體系遭到了懷疑甚至否定，大學生作為社會群體的一部分，其價值觀也不可避免的受到影響。我們不否認大學生主流道德是好的，但仍有部分學生在學習學術、社會活動、人際交往、經濟生活、就業求職等方面存在著嚴重的誠信缺失問題。加強大學生誠信教育，塑造大學生健康道德人格，迫在眉睫。
二、高校大學生誠信教育中存在的問題分析
當前各高校已經普遍認識到大學生存在的誠信危機，高度重視和積極推進誠信教育，取得了一定成效，但仍存在一些不容忽視的問題。
1、對誠信的價值認識不夠，知識體系不完整，教育方法不科學
誠信教育是學校德育的重要內容。但長期以來，高校在觀念上仍然是重智育、輕德育，對德育的價值認識不夠，德育也一直被簡單化、邊緣化，誠信教育亦是如此。同時，在誠信教育內容上，偏重于從內在道德層面，靠自覺、自律進行誠信的教育，忽略了從法律的角度，從外在行為表現、行為規范的角度進行誠信教育，在誠信教育的方法上，重灌輸，輕啟發，將道德作為純觀念性的東西灌輸給學生，忽視了學生自我教育能力的培養，教育效果不容樂觀。
2、高校內部誠信教育缺乏合力
學校是誠信教育的主體力量，思想教育工作者首當其沖。但誠信教育不僅僅是思想教育工作者的責任，若校園內多種教育渠道之間不能形成有效的合力，反而出現效果的互相抵消，誠信教育便缺乏合力，無法取得理想的效果。
3、高校誠信行為管理不完善
目前高校對大學生誠信行為的管理不健全，缺乏記載學生誠信狀況的誠信檔案以及對誠信狀況進行監督管理、評價獎懲的制度，造成學生在思想上對誠信不夠重視，在行為規范方面的表現差強人意。
三、高校大學生誠信教育的對策分析
誠信既是思想觀念的認識過程，又是行為習慣的養成過程；既要求個人的內在自我修養和覺悟，又需要有很強的外在約束、規范以及良好的社會環境的熏陶。
1、立足“兩課”陣地，深化誠信教育
目前“兩課”教學作為對大學生進行思想政治教育的主渠道，在培養大學生的理想信念，提高大學生的政治理論水平方面起到了重要的作用。要適當增加誠信教學內容在“兩課”教學體系中的比重，針對大學生的思想特點，緊密聯系大學生生活實際和社會際，積極改進教學內容和教學方法，發揮典型案例教學、法律旁聽、課堂討論、辯論等方式生動直觀地開展教育，從理論與實際的結合上對學生進行誠信教育，幫助他們充分認識誠實守信對自己成長的意義，并內化成自己的道德行為。要將誠信在道德范疇與法律范疇的涵義向學生講深、講透，使學生明白誠信不僅是道德義務，更是一項法律義務，既要通過道德的“自律”提倡誠信，又要通過法律的“他律”規范誠信，通過法律規范和道德引導，促進自律和他律的統一。
2、拓寬校內教育渠道，推廣誠信教育
以校園文化為載體，營造良好的校園文化氛圍，廣泛開展誠信教育活動。第一，豐富多彩的校園文化活動是誠信教育的重要載體，要廣泛開展以誠實守信為主題的簽名、演講、辯論、征文、班會等實踐活動，將誠信教育寓于各項活動，潛移默化地將深入學生內心深處。第二，充分運用宣傳輿論工具，如廣播、校園電視新聞、宣傳欄、墻報等，大力宣傳誠信，褒揚先進典型，營造“以誠信為榮，以失信為恥”的良好氛圍。第三，建立有效的輿論監督機制，如公示制度和舉報獎勵制度，通過規章制度的強制性和導向性，促進良好的誠信觀念形成。
以網絡為平臺，加強輿論宣傳，強化正面引導。信息時代，互聯網已成為最能滿足學生多方面需求的重要平臺，對大學生的世界觀、人生觀和價值觀產生強烈而深刻的影響。利用網絡手段進行誠信教育既可以改變傳統德育過于單一的教學手段，豐富德育課堂的內容，又有利于預防和抵消網絡對誠信道德教育的負面影響。第一，加強校園網的管理，嚴防各種有害信息在網上傳播。第二，建設主題教育網頁、積極開展生動活潑的誠信教育活動，宣傳誠信思想，營造誠信教育的良好氛圍。第三，搭建網上互動平臺，把握學生的思想動態，及時解答大學生的問題和困惑，有針對性地進行誠信教育。
3、建立大學生誠信檔案，完善誠信管理制度
高校要為每名大學生建立誠信檔案，如實記錄學生在校學習期間誠信狀況，將學生的誠信表現情況與學生的各種評優、獎助學金申請、推優入黨和畢業生就業推薦等相掛鉤，并歸入其個人檔案，使誠信成為學生的第二張身份證。
學生誠信檔案記錄從學生入學時開始，到學生畢業時結束，由輔導員負責記載，學校各相關部門提供有關學生誠信方面的相關事實依據。誠信檔案重點考察和記錄學生在學習、學術、生活、經濟、網絡、擇業等方面的誠信狀況，主要包括歷次重要考試中是否有違紀、作弊事實；是否有抄襲、編造實驗數據、剽竊他人成果現象；遵守校規校紀狀況；每年度繳納學費、住宿費狀況；有無在校園網或其他網站網頁上散發惡意攻擊信息或信息垃圾、散布謠言或虛假信息、故意制造混亂的行為；在就業過程中向用人單位提供個人基本信息的誠信狀況等。
開展大學生誠信教育，對學生本人的全面發展、社會風氣的根本好轉和社會主義和諧社會的構建甚至整個民族素質提高有著至關重要的現實意義。當代大學生應該把誠信作為基本準則，嚴于律己，真正做到誠內誠于心、外信于人。
【參考文獻】
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論文關鍵詞:保險業核心競爭力信息披露道德規范
作為處于開放前沿的保險業如何在深度改革與開放的條件下，更快地發展與壯大，是要認真思考的重要問題。近年來，我國保險業已經有了長足的發展，但也暴露出來的許多問題，其中誠信向題顯得尤為突出，做為以最大誠信為基本原則的保險業頻頻出現的“誠信危機”，已經成為制約其健康發展的重大問題。因此，樹立童雯無欺、安全可靠的“誠信”品牌是保險公司提高核心競爭力的最優選擇。
1.最大成信原則的內涵
保險業本身就是建立在誠信基礎上的一種經濟活動，保險活動的首要原則與基本原則就是最大誠信原則‘ThePrinci-pleoftheUtmostGoodFaith)。保險合同是建立在最大誠信原則基礎上的，保險合同雙方應向對方提供做出簽約決定的全部重要事實。由于投保人和保險人所處的位置不同，法律要求投保人向保險人充分告知有關重要事實，保險人也有向投保人正確說明保險條款的義務。最大誠信原則主要包括以下兩方面內容:
1.1告知(Disclosure)。告知是指保險合同當事人一方在合同締結前和締結時以及保險合同的有效期內就重要事實向對方所作的口頭或者是書面的說明。最大誠信原則要求的是如實告知，投保人與被保險人都有如實告知的義務。
1.1.1保險人的說明義務。保險人在訂立保險合同時應按照最大誠信原則，對保險合同條款內容做出說明，使投保人正確理解保險合同內容，自愿投保。當然，對于保險人的詢問，投保人也負有如實告知的義務。
1.1.2投保人的告知義務。投保人如實告知有關訂立保險合同的重要情況，是投保人具有誠意的表現。投保人在訂立人壽保險合同時，有關被保險人的年齡、性別、住所、職業、收入、健康狀況、有無重大疾患、心理健康、家庭病史等事項，應當進行如實的說明。在訂立保險合同時，投保人沒能如實履行告知義務，屬于違反最大誠信原則，將影響保險合同的效力。
1.2保證(Warranty)。是指投保人或被保險人在保險期間對某種事項的作為或者不作為、存在或者不存在的允諾，保證是保險人同意承?；虺袚ｋU責任所需投保人或者被保險人履行的某種義務。
2.我闖保險業發展中的成信問趁
從整個市場經濟發展來看，“誠信”已成為市場中的黃金規則，市場經濟就是信用經濟。誠信以其特有的魅力成為銀行、財務公司、保險公司、證券公司等金融機構的金融體制運作及一切經濟活動中的核心。中國保險業的發展同樣離不開誠信，尤其在目前情況下，更應該以誠信為基礎，這是一個不爭的事實。但是，自我國恢復保險業至今，在我國保險業飛快發展的同時，暴露出了十分嚴重的誠信危機。中國保監會曾經對5000名北京市民進行了調查，發現許多人之所以不買保險，是因為對保險公司不信任;類似的調查也顯示:“保險市場惡性競爭，給人們不保險的感覺;保險人、保險經紀人管理不規范;承保一套，理賠一套?！钡纫蛩囟际菍е氯藗儗ΡｋU拒絕的原因。與此同時，保險公司也常受到被保險人“誠信危機”的侵害。因為保險公司對被保險人是采用抽樣檢驗標的承保方式，被保險人中常常有逆選擇、騙保、冒名頂替等違背誠信原則的現象。保險供求雙方在誠信問題上的縮水，使民族保險業的競爭力面監嚴峻的考驗。具體體現在以下方面:
2.1保險供給方存在的誠信問題。保險供給方是保險業的主體，其誠信度直接影響到我國保險業的健康發展。由于我國保險業受過去計劃經濟影響很深，仍不同程度存在官商作風，而且服務理念、服務手段、服務措施都比較落后，而這一切在實際中更多地表現為供給方的不誠信。
2.1.1觀念與管理上淡薄。近幾年來，我國保險機構受市場經濟利益驅動的影響，過于強調業務導向，以業務量多少，保費收入多少論業績，忽視管理與考核，重視宣傳保險營銷的事例多，介紹信用先進事件少，這種經營方式導致保險公司重視眼前利益，輕視長遠發展;重視展業，輕視理賠;重視新保戶，輕視老保戶。保險商品供給方的重視程度的不平衡，導致保險商品的即期消費者和遠期費者對保險的可信程度大打折扣，據調查表明，61.8%的北京市民希望保險公司提高信譽、積極理賠。
2.1.2保險企業的服務不規范。保險理賠，是保險公司向客戶樹立誠信的最關鍵時機。國內有些保險公司對賠款時限認識不夠，一些保險理賠程序過于繁瑣，導致“投保容易理賠難，收錢迅速賠款拖拉”的現象。有的投保人多次往返才從保險公司領到早該領到的賠款，使得投保人大為不滿。同時一些保險理賠人員，在理賠工作中表現出了違反誠信問題，如有的理賠工作人員素質低下，接受投保人的好處，做出不利于保險公司的證明，破壞保險公司在客戶中的形象，有的理賠員缺乏應有的專業能力，對于較復雜的理賠案不能科學的判斷，使得投保人得不到較為公正的賠付。
2.1.3經營方式不規范。有的保險公司機構不經審批就經營保險業務，為了爭奪業務，擅自開辦保險險種，有的保險公司變相降低保險費率，甚至不考慮成本核算，放寬對企業的承保條件。這種經營方式的不規范性給投保人感覺是保險業務具有隨意性，無疑會讓投保人產生對保險公司的不信任感，更為重要的是不利于保險公司自身長遠的發展。
2.1.4同行業間惡性競爭。目前，我國保險市場中，保險企業多達幾十家，在我國市場經濟體制，相關法律法規不夠健全的條件下，這些保險公司在競爭過程中，彼此不信任對方，為了爭奪業務，不惜采用不正當的競爭手段。比如保險人用不實說明使被保險人放棄原已向其他保險公司購買的保險單，而轉向其投保;人以其所得傭金的一部分分給投保人，誘使其購買保險，這實際上等于變向降低了保險商品的價格;保險人利用分類標準的差異，故意錯用低費率爭取業務，致使保險價格分歧，這種情況極容易引起保險市場的混亂。
2.2保險需求方存在的誠信問題。在保險關系中，保險消費者，即投保人、被保險人的信用度高低也同樣對保險業的發展起著重要作用。保險需求方表現出的最大問題是輕視最大誠信原則。誠信原則是保險合同訂立的前提，有些投保人在投保前或出險后，均不按照最大誠信原則履行如實告知的義務，如在投保時故意隱瞞重要事實，在出險后又人為捏造虛假證據。更有些投保火為了謀取巨額賠款甚至制造事故，不但擾亂了社會的安定，更直接影響到保險業的健康發展。
2.3保險中介方存在的誠信問題。保險市場運作不規范，最為突出是的保險、銷售過程中出現的嚴重不規范性。首先表現為營銷人員素質普遍較低，而且保險公司缺乏一個有效的管理體制，導致營銷員在片面追求經濟利益時，利用客戶對保險條款理解不透，誤導甚至欺騙客戶。二是由于一些兼職中介機構和個人的短期操作行為，使得騙保費、擅自擴大承保范圍、撕毀保險單以及埋單等現象層出不窮，很多人在與客戶簽單時，過分夸大其功能，盲目承諾服務內容，讓投保人快快簽單，在簽單拿走錢后就消失得無影無蹤，造成大量“孤兒保單”的出現。三是從事保險營銷的人很多是想鍛煉自己，并非當成終身的職業，保險業的淘汰率高達80%。保險營銷員一旦離職，公司和客戶就都找不到他，給客戶的印象就是保險公司的營銷員是騙子，難以信任。四是在理賠時由于缺乏獨立的公估機構，更是對雙方都造成了不小的麻煩，引起保險市場的混亂。
3.如何樹立保險企業的“誠信”品牌
長期存在的誠信問題，已嚴重影響到了我國保險業的健康發展。為此，要積極采取有效的多層次的信用監督與管理體系，才能解決我國保險業的誠信危機。
3.1政府立法約束。市場經濟是以誠信為基礎的競爭性經濟，客觀上要求保險業的發展也必須以誠信為基礎。鑒于市場經濟的負面影響，要完善立法制度，加強保險監督管理機制刻不容緩。法律要對誠信原則給予明確的規定和保護，對不守誠信的行為嚴厲打擊。目前對保險企業失信行為只能依照《合同法)、(反不正當競爭法》、(保險法》等相關法規來處罰，力度不夠，也不能很好地使受損失的企業及經營者得到賠償和保護。因此建立健全信用體系，首先要把立法、司法和執法放在重要地位，這樣才能形成硬約束，使得誠信原則有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究。
3.2社會道德教育。法律約束瞄準的是事后懲戒，道德教育強調的是事先預防。誠信意識是一個國家的寶貴資源，特別是在目前形勢下，強化誠信意識更為重要。保險企業應以誠信為突破口，在依法治理的基礎上強化道德教育，逐步建立起誠信社會、道德社會。對于保險企業來說，要樹立誠信意識，要堅持以“誠信”為本的經營理念，制定相關制度，對自己的廣大干部員工，進行教育培訓等，定期進行相關方面的考核。對于保險消費者來說，更要通過新聞媒體、報刊雜志等形式來宣傳誠信與保險的相互關系，從而讓投保人自覺維護誠信原則。道德教育盡管形成的是軟約束，但是這種投入所帶來的長期效應卻是穩定的、持續的。
3.3行業自律規范。市場經濟條件下，信用體系發揮作用的結果必然是誠信者生存、失信者受到懲處。保險企業要想持續、健康的發展必須建立行業自律規范。保險公司之間競爭過程中，彼此不信任對方，有的甚至抵毀同行，這種惡性的競爭給人們保險不“保險”的感覺，嚴重損害了保險在消費者心中的地位。通過行業規范的建立和實施，使每一家保險公司能在健康的市場里，展開公平的競爭，從而共同促進我國保險公司的可持續發展。
3.4信息披露透明。從政府角度來說，要求頒布的法律法規必須透明，市場操作必須公開，監督管理必須公正，市場準入必須平等。從保險公司的角度來說，更要加強信息披露的透明度。保險企業應定期將財務核算資料、精算報告及其相關的重要業務管理資料和工作計劃與總結資料上報有關部門，并按要求進行公告。這樣可以通過對保險企業信息的研究，降低保險市場中的信息不對稱，向投保人提供有效率的信息服務;同時可以提高保險企業的社會誠信度。
關鍵詞：大學生；誠信；現狀；對策
中圖分類號：D648 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2011）032(C)-0204-02
當前，大學生在面臨就業壓力的情況下，誠信道德顯得尤為重要。作為一名大學生輔導員，如何輔助學生更好地成長成才，是我們工作的第一要義，培養學生的誠信品質毫無疑問地也將成為這其中的核心內容；作為一名教育工作者，理應為大學生思想政治工作開辟一條嶄新的誠信教育途徑，著眼于和諧校園的構建。
一、大學生誠信道德現狀考察及原因分析
隨著經濟的不斷發展，中國在邁向世界強國的道路上，各地出現了良莠不齊的局面，利益最大化原則不僅在企業的競爭中得到體現，大學亦是如此，大學校園是國家培養新世紀人才的圣地，受社會上一些不良習氣的影響，部分學生將誠信這一道德準則拋于腦后，諸如考試作弊、雇傭“”、功利入黨、虛假證書、助學貸款拖欠等等，這些現象都不同程度地出現在各地高校，高校為此也面臨著巨大的壓力。學校在教育學生誠信問題上多是在認知及形式層面進行思想政治教育，但在實踐過程中卻受制于其對該問題的觀念、方式方法的限制，使得誠信教育與轉型時期的現實要求尚有缺位。我對于誠信缺失的具體原因總結如下：
（一）社會各領域對學校傳統教育參差不齊的涉入。大學是“小社會”，這種說法有一定道理，一是大學生的人際關系網在大學時代逐漸形成，而人際關系是社會關系中最為重要的；二是學生組織與社會各界團體、公司的合作與交流。由于現階段文明程度還沒有達到理想高度，人們的道德水平和經濟發展水平類似，出現了分化嚴重的局面，加上在社會主義市場經濟轉型時期特有的利益最大化滲透在各行各業等因素的影響，社會中的誠信丟失這一現象普遍存在于各個領域，如政治領域中的嚴重受賄現象、缺乏公證鑒定、不按規矩辦事、上級機構的政策無法落實，拖欠教育經費和教師工資等；經濟領域的違約合同、以次充好、偷稅漏稅、虛假廣告、商業欺詐等現象也在不同程度上擾亂經濟體系，不僅損害了一些消費者利益，也影響了大學生，使他們在無形之中逐漸淡化對社會責任感和誠信道德意識的重視。
（二）對教育模式化理解的偏離。我們從小接受到的教育是有一定模式的，學校偏重教授人的專業技能，家庭則注重德育培養，然而，無論是學校還是家庭都存在著一種重智育輕德育的教育觀念。俗話說的好，父母是孩子的第一任老師。父母在孩子成長過程中的一言一行將對孩子產生極其關鍵的影響。但是受我國教育片面追求升學率的影響，我國的大部分家庭教育也是注重智育忽視德育，家長片面以考試成績來判斷自己孩子是否優秀，對于子女平時的不誠實行為沒有足夠的重視，甚至有的家庭還會向向孩子灌輸一些利己損人的觀念，要孩子做人做事不要太老實等。這樣的環境下的教育模式在很大程度上與我們的初衷不相符合，造成在教育模式上的偏離，對于學生誠信品質的形成并不樂觀。
（三）社會信用體系不健全，失信成本低。社會主義有關誠信的法律不健全，因為誠信屬于道德范疇，不受法律約制，因此對失信者的打擊力度很低。在美國，關于誠信的法律有很多，不僅如此，他們還制定了嚴厲的懲罰措施。歷史原因在于，目前我國正處于轉型時期，有規模的社會信用體系還沒有完全建立。實際上，在生活中，獲益的大多數是那些弄虛作假、投機取巧的人，對于誠實守信并不會被太多人看重。所以秉承著誠信原則的大學生吃虧、失信者占便宜的現象失信行為的發生決定其成本的大小，當失信成本小于失信收益，失信行為有利可圖時，經濟主體有可能選擇甚至主動選擇失信行為，失信行為就會大量發生。
（四）大學生自身社會意識不濃、個人主義膨脹。改革開放以前，我們國家強調的是要大公無私，要絕對服從，集體利益國家利益高于一切，而改革開放以后，經濟得到迅速地發展，社會主義市場經濟體制的建立使得人對于自有資本的渴望高過以往任何時候，而這一切也在潛移默化地影響著即將步入社會的大學生。現在這一代的大學生大多是八十年代末九十年代初出生的，他們的成長過程正是我國經濟高速發展的時期，然而這一時期的貧富差距也是前所未有的，他們的競爭意識、自我意識相當強烈，而對于社會責任意識則相對淡薄，誠信對于他們只是一個虛無縹緲的詞眼，而大學生自身素質欠缺是造成誠信道德缺失的主要原因。
二、應對大學生誠信道德現狀的對策探討
（一）優化外部環境，改變唯智育的現狀。新一時代大學生代表著新一時代國家的未來，誠信的重新構建需要全社會的努力去營造良好的社會誠信環境。一個國家的誠信應該從政府做起，失信的政府將難以維持，國家行政機關要加強誠信道德建設，接受各方面的監督；誠信的社會更需要從每個人做起，國家更應加強對道德教育的干預，通過各種有效途徑，讓人民理解誠信意識是一種財富而不僅僅停留在口號上；誠信的國家需要有法律干涉的內容，法律是來規范道德的，沒有法律的道德將難以維系，要將社會誠信納入法律的體系，維護守信者的利益，加大對投機取巧、失信者的處罰以達到震懾的效果。大學不是與世隔絕，唯有一個良好的外部環境才是誠信社會的前提基礎。
（二）加強內部管理，擴大輔導員隊伍規模。作為大學生輔導員，首先從一個個體角度，應當引導學生在價值觀上以誠信為榮，將誠信這一道德底線作為衡量學生的重要標準。對于整個輔導員隊伍來說，加大思政類課程在考試中的分值比例，并且將同學與老師之間的互評作為綜合測評的主要依據；同時，發揮思政類課程主渠道作用，做到教書育人。加強對教師授課習慣與學風教風的端正，對于學術泡沫以及投機取巧之道，應當明令禁止，營造求實的環境并踐行“實踐是檢驗真理唯一標準”。通過教師年度、季度考核，增強自身的職業情懷，擁有一支高素質的教師隊伍將會為學生提供良好的表率作用。
（三）創設道德情境，培養公民社會責任意識。當今，對于新時期的大學生，忽視對其在道德觀念上的培養將對整個社會的道德培養產生嚴重的負面影響，時代在賦予大學生努力學習新文化知識歷史使命的同時，同時也賦予大學生對于全社會的道德教化任務，因此，社會也將盡可能地創設道德情境，將培養公民社會責任意識和誠信意識體現在任何一個課時中，貫穿于任何一次團日活動、黨日活動，尤其要在生活中，把營造優良校園文化氛圍作為促成道德的個體向道德的群體轉化的關鍵，進而使得全社會從由個體所組成的道德體而進化為具有更高的道德屬性，除去非道德屬性，一方面實現了有教養有道德的個體帶領社會群體的改變，另一方面，社會的改變又反作用于原本非道德的個體，促成其個體道德與公眾道德的融合。
（四）落實生活細節，加強自律管理。誠信機制的建立，從大方面來說，需要國家法律法規的出臺，社會團體的宣傳；以小集體來說，一方面需要別人的不斷監督與提醒，另一方面，就是大學生自身要完成從他人律己到自我律己這樣一個過程。蘇霍姆林斯基曾經這樣說過：沒有自我教育就沒有真正的教育。而大學生又是現代教育的主體，因此加強對大學生誠信教育，一方面要通過外部多方努力，另一方面要充分調動大學生自身的因素，促進其有效的自我教育。要引導他們樹立正確的觀念，主動積極地接受教育，更主要的是要從生活中主動感悟道德的偉大力量，把誠信落實到日常的學習、生活等各個方面，在論文、考試、戀愛、求職等一系列實踐活動中追求誠實，從而增強自身的責任意識。
一
無疑，《民法基本原則解釋》一書已成經典。在研究范式上，該書對中國民法乃至整個部門法學界帶來的影響至今未曾消退。從1992年至今，該書經不斷修訂，已歷至少6版，放眼整個法學界，一本由博士論文而成之專著能在20余年間持續暢銷并成數代法科學子必讀書目，即使并非獨有，也絕不多見。在告別民法典爭鳴的喧囂、人們重新開始仔細審視并檢討基本民法學理與價值基礎的時候，北京大學出版社裝幀一新的《民法基本原則解釋》（再造版）又飄著墨香悄然而至。
承襲上一版（2004年）“以誠實信用原則的法理分析為中心”的副題，本次“再造版”將副題定為“誠信原則的歷史、實務、法理研究”，意味著這將是一部運用誠信原則進行民法基本原則解釋的集大成之作。
作者這種“民法基本原則的論說皆可與誠信原則相容，因為民法基本原則的基本理論主要是依據誠信原則打造的”考慮，在數年間并非未遇到過挑戰。其中，饒有趣味的是侯佳儒的評論。在他看來，民法全部規范的“精髓”“靈魂”和“要義”盡皆表現為“意思自治”，后者才是民法制度的終極價值，由此也“應”被確立為民法基本原則的核心，而誠信原則只能對前者起制約作用，從而處于一個次要地位。
作為以環境法領域為專攻的青年學者，這種基于批評《民法基本原則解釋》而試圖進行的建構盡管大膽，但還是不免欠缺了火候并令人失望。實際上，這種意見完全建立在一種過時和虛幻的自由主義基礎上，因為意思自治要求人具有完全的理性，而這種意見則既未能認識到行為經濟學發展帶來的理性人假設的崩毀，也沒有從歷史的變遷中注意到民法基本原則的發展是從無基本原則、單一的基本原則（誠信原則）到單一的基本原則分化為許多民法原則的過程?？梢哉f，“再造版”即是為了澄清類似的這些誤解而作。與侯佳儒評論中充斥著的令人窒息的各種純哲學與邏輯學術語相反，“再造版”最大的武器仍然是詳盡而有說服力的歷史考察，由此使得未來任何試圖本書結論的新的努力將只能依賴于新的史料發掘。
二
誠信原則是一個世界性的法律現象，必須以世界為框架考察之，才不失偏頗。就作為民法基本原則的誠信原則而言，世界被一分為二。拉丁語族的國家如意大利、西班牙、法國、葡萄牙以及受其影響的國家構成拉丁法族（英國和美國盡管不屬于這一法族，但在兩種誠信關系的處理問題上與這一法族殊途同歸），其中統一主觀誠信和客觀誠信，兩種誠信皆用同樣的語詞表示，例如，英語就以Good faith兼表主觀誠信和客觀誠信，但在德國法族國家包括德國、瑞士、日本、中國、泰國、土耳其、希臘等，誠信原則已被客觀誠信化，主觀誠信用另外的術語――比如“善意”――來表示。其中，研究誠信原則的著作洋洋幾十萬言，全部談客觀誠信，對主觀誠信不著一字。但正如本書所揭示的那樣，這種做法在歷史的長河中只占短暫的一瞬，相反，主觀誠信在歷史上長期處于與客觀誠信不相上下甚至更優越的地位，因此，作者的學術旨趣正是著眼于這段歷史，“打破誠信與善意的分離論，撥亂反正，打造主觀誠信與客觀誠信比翼齊飛的格局”?？梢哉f，本書是作者繼2001年向中國法學界首次引入主觀誠信概念以來，對“兩種誠信說”進行全面闡述的最終扛鼎之作。
眾所周知，對誠實信用的原則化運用，是德國法官的創舉。事實上，《德國民法典》第242條表征的只是客觀誠信（德語為Treu und Glauben），主觀誠信出現在該法第932條，以guter Glaube示之。自羅馬法以降，對前者之研究一直居于配角地位，直至在兩位德國法學家威希特與布農斯之間發生的一樁學術公案，誠信原則自此分離：就德語而言，“信”（Glauben）不足以表達羅馬人bona fides一語的意思，只有“誠”（Treu）才能表達這一意思。把bona fides翻譯成guter Glauben會混淆概念。這樣，兩種誠信在術語上形成了涇渭分明的格局。中國從清末開始繼受德國民法，從1911年的《大清民律草案》到1929―1931年的《中華民國民法典》，都把Treu und Glaube翻譯為誠信，把guter Glauben翻譯為善意，前者表達客觀誠信，后者表達主觀誠信，但學說上，卻只以客觀誠信為誠信原則的內容，造成了誠信原則的“跛腳化”，因為名為基本原則的誠信原則變得僅涵蓋債法甚至僅合同法的局面。雖然作者聲明其無意否認此前善意概念早已引入中國的事實，但也并不諱言這種誠信與善意并列的格局將導致的問題，因為這樣一來，人們將無法看到兩者在“血統上”的關聯，且容易引發號稱民法基本原則的誠信原則為何不體現在物權法中的疑問?；谶@樣的問題意識，作者認為，發現“善意”的主觀誠信身份的意義在于，用同一術語表征兩種誠信，可以讓人們明白它們間一體兩面的關系。至此，作者對本書的創作意圖亦已昭然若揭：基于世界大勢重新書寫我國的誠信原則。在全世界范圍內，德國法族國家少少，拉丁法族國家及其同盟者（例如英美）多多，前者割裂、兩種誠信，后者統一兩者。中國屬于德國法族國家，自清末以來一直秉承德國法族的傳統分裂兩種誠信，本書則在德國法族國家中奇峰突起，吹響了統一主觀誠信和客觀誠信、把拉丁法族國家的合理做法引入中國的號角。
“兩種誠信說”自提出以來，已經得到法學界廣泛承認。正如一些學者坦誠的那樣，“有關誠信原則區分為主觀誠信與客觀誠信的理解開辟了我國對誠信原則研究的新窗口?！保州x，2005）李永軍教授在其新作《民法總論》（第2版）中亦接受了這種觀點，在考察了羅馬法以來誠實信用原則的歷史發展以后，李教授認為，這種觀點具有很強的說服力，“由于近代民法已經完成了由程序法向實體法的過渡，所以，主觀誠信與客觀誠信不再是程序法與實體法上的差別，而是在實體法上的共同存在?！保ɡ钣儡?，2009）就我國學界在善意與誠信關系問題上的其他一些主張，作者通過本書也全面予以了回應。比如，有學者認為，誠信為法官服務，善意無此功能，兩者因此宜分立。還有學者認為，善意與客觀誠信的重要地位不成比例，不值得將之提升為民法的基本原則，因此，維持現狀即可，當代中國不存在兩種誠信的統一問題。就前一種觀點，作者在考察了羅馬法中的主觀誠信產生的時間和類型后得出結論：主觀誠信與客觀誠信一樣，都有授予法官自由裁量權的功能；就后一種觀點，作者認為，這也是基于對主觀誠信的無知，在羅馬法中，主觀誠信的分量遠超過客觀誠信，且其適用并不僅限于取得時效制度，而是經歷了一個由點到面的滲透，擴及繼承法和家庭法，成為羅馬法以及后來的大陸法系最基本概念之一或曰法系特征之一。由此可見，在厘清善意與誠信關系的認識誤區上，本書也是一部對主觀誠信概念的全面正名之作。
三
事實上，中文世界中已不乏研究誠信原則的專著。就大陸而言，最早有鄭強的《合同法誠實信用原則研究：帝王條款的法理闡釋》，繼之有肖和保的《保險法誠實信用原則研究》，閻爾寶的《行政法誠實信用原則研究》，杜丹的《訴訟誠信論：民事訴訟誠實信用原則之理論及制度構建》，唐東楚的《訴訟主體誠信論：以民事訴訟誠信原則立法為中心》，等等。就臺灣而言，先有何孝元的《誠實信用原則與衡平法》，次有姚志明的《誠信原則與附隨義務之研究》?？梢哉f，研究誠信原則的專著不可謂不多，但美中不足的是，它們都只涉及誠信原則的一個方面，或者展現了合同法、保險法、行政法、訴訟法中誠信原則的形象，或者只研究誠信原則的一個方面的功能，例如其衡平功能，附隨義務課加功能，缺乏一個對誠信原則的全景式鳥瞰。
“再造版”則縱橫捭闔地對誠信原則進行了全景式掃描。在外部面相來看，它一是把誠信原則的歷史從古說到今，二是把這一原則的實在法表現從西說到東，從南說到北，拉丁法族國家、德國法族國家、英語國家、蘇聯集團國家等，都在作者的觀察視界之內，由此成就了本書的世界性，這種世界性是與誠信原則論題本身的世界性相配的。割裂兩種誠信的做法，不就是洞穴困境的產物嗎！從內部面相來看，作者則把誠信原則的運用從財產法說到人身法，從私法說到公法，從實體法說到程序法，由此完成了對誠信原則的鯤鵬俯視觀。達到如此視點，不甚容易，至少外語要多懂幾門。作者達到之，證明了他在誠信研究領域的不俗功力以及他對運用多種外語，甚至俄語和捷克語進行研究的能力。
歷史是作者考察誠信原則的一條豎線，由此，誠信原則從羅馬法到現代法之起源、發展與變遷，被依序娓娓道來。重視歷史理應得到贊譽，誠如霍姆斯所言，為了理解法律現在是什么，我們必須了解它曾經是什么。對羅馬法中誠信的探討是先主觀誠信，后客觀誠信，作者對主觀誠信星火燎原的擴張史的描述令我難忘。星星之火起于取得時效，燎原之火燒到了家庭法。在這一過程中，《尤文求斯元老院決議》最把主觀誠信運用得出神入化。當然，作者把羅馬作家普勞圖斯戲劇中對誠信語詞的運用服務于法律誠信研究，也令我拍案叫絕。最后的閃亮點是作者對誰把主觀誠信與客觀誠信統一起來了的問題的回答：是昆圖斯?穆丘斯?謝沃拉。這是一個偉大的名字，據說，要是這個名字不存在，西方法律史要改寫。離開羅馬，作者到達了中世紀，他讓我們看到了經院作家甚至教皇對于法人的誠信是否可能以及為何的拷問，這是一個我國學界想都未想到的問題。當然，他還觸摸了與羅馬人無關的動產誠信取得制度的中世紀起源問題，以及婚姻誠信通過教會法途徑的確立和擴張，等等。
本書的橫線則包含了多個維度，作者顯然注意到了誠信原則發展各階段中主觀誠信和客觀誠信的并列論述，大陸法系和英美法系的對稱安排，大陸法系內部德國法族國家與拉丁法族國家的同等考察，立法、學理與判例的有機結合，此外，作者還發現，誠信不僅只是私法的基本原則，它也貫穿于憲法、行政法、刑法、稅法、刑事訴訟法、民事訴訟法、國際公法7個公法部門。借用維特根斯坦的一句話來形容之：“洞見或透識隱藏于深處的棘手問題是艱難的，因為如果只是把握這一棘手問題的表層，它就會維持原狀，仍然得不到解決。因此，必須把它‘連根拔起’，使它徹底地暴露出來……”本書“暴露”出的誠信原則的視界足以說明它是對誠信原則的一個“連根拔起”之作。
關鍵詞：農村信用體系；公共金融服務；壽光模式
中圖分類號：F830.34 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0039-04
一、引言
公共金融服務的內涵在于提供公共金融產品和促進公平。公共金融產品具有公共產品所具備的非競爭性和非排他性，這種性質決定了市場提供公共金融產品的低效率，這時由政府提供公共金融產品成為必然的選擇。目前公共金融服務還存在許多欠缺，特別是縣域范圍內，農村信用體系不完善，信用利用程度低，支付結算體系相對落后。人民銀行作為政府的代表應承擔起提供公共金融產品的職責，應更加注重公眾享有公共金融產品的公平性，將公共金融產品向農村、農民、涉農中小企業等公共金融服務的薄弱環節傾斜。人民銀行壽光市支行（以下簡稱“壽光支行”）扎實推進公共金融產品創新，農村信用體系建設成效顯著，實現信用村、信用戶評定全覆蓋，構建了涉農中小企業信用體系，開展了文明信用聯動聯評活動，培育了農村信用體系建設的“壽光模式”，提升了金融服務水平，優化了金融生態環境。
二、農村信用體系與公共金融服務
農村信用體系是在農村經濟、農村信用的環境下，在法律允許的范圍內收集、整理、分析與農村、農民相關的信用資料，為客戶提供當事人信用狀況的證明材料的信用體系。農村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對提升公共金融服務水平、改善農村信用環境和融資環境、促進城鄉居民平等享有信用體系建設帶來的好處有重要的意義。
（一）農村信用自身特點
1. 以農戶作為信用主體，而非單個的個人。這里所說的信用主要是指信用主體在參與現代經濟活動中產生的借貸行為。在家族特征尚占據主要地位的農村，發生借貸行為往往是一個家庭共同做出的決策，而非單個的個人。這種農戶作為信用主體的性質決定了，建立農村信用體系時要以農戶作為信用基本單位。
2. 農村信用有無形的約束。企業是以其資產來承擔債務，企業債務對管理者和所有者自身沒有影響，而農戶作為信用主體，在需要償還債務時，會以自身的財力甚至家庭的全部財力進行償還；農戶祖祖輩輩生活在同一塊土地上，安土重遷，逃債成本巨大。這種無形的償債約束機制為農村信用奠定了良好基礎。
3. 農村信用重人情輕程序。目前農村信用社是活躍在農村金融市場的主干力量，而農戶聯絡員長期為農信社業務開展發揮了主力軍的作用。農戶聯絡員實質上是農村信用社在村莊的業務員，他們熟稔本村風土人情，串家走戶聯絡存貸款業務。受農村家族觀念、人情觀念和知識能力的限制，農戶聯絡員開展金融服務必然會依賴熟人網絡，而輕視程序規范，這不利于農村公共金融服務范圍的擴大和信貸風險的防范。
4. 農村信用規模小而零散。在農村經濟發展的長期落后和農村人口分布分散的現實條件下，農戶和村鎮企業所需的信用額度小并且分布不集中，同時農戶和村鎮企業的信用資料缺失現象普遍存在。每一筆小額度的放貸，銀行都要付出對應的調研、分析、審查成本，積小成多，交易成本巨大。銀行考慮到自身利益更愿意放貸給城市居民和大中型企業，這嚴重制約了銀行向“三農”提供金融產品的積極性，也導致農村金融產品的供給不足。
（二）公共金融服務發展需要農村信用體系建設強有力的支持
1. 農村信用體系建設將公共金融服務的范圍擴大到農村。信用體系在城市中已取得了長足發展，形成企業征信和個人征信兩大系統，供企業和個人來使用，為城市居民和企業提供公共金融服務。而在廣大的農村，信用體系還處于起步探索階段，這里是信用體系、也是公共金融服務的薄弱環節。因此要充分考慮到農村信用的自身特點，逐步完善農村信用體系，讓廣大農民享有更多的公共金融服務。
2. 農村信用體系建設為農民提供新型公共金融產品奠定基礎。農村信用體系建設使農村脫離了以人情網絡為基礎的農村信用，建立起農戶信息征集、農戶信用評價、農戶信用檔案管理為一體的農村信用體系，從而改善農村信用環境，促進農村公共金融服務，有效降低金融機構與農戶的信息不對稱，擴大對“三農”的信貸投入。
三、壽光農村信用體系建設的實踐
（一）壽光的經濟社會環境提供了發展農村信用體系的土壤
壽光市農村經濟快速發展對建設農村信用體系提出了客觀要求。農戶開展多種形式的經濟活動，如蔬菜的種植、銷售，土地流轉，林業生產，漁業養殖等，并立足蔬菜種植成立了幾百家農民專業合作社。在蔬菜產業鏈條上形成了儲藏、加工、包裝、運輸、物流、會展、科研、旅游等一大批行業，也孕育了一大批涉農中小企業。壽光農村經濟的繁榮發展要求信用環境的不斷提升。這引起當地黨委政府高度重視，并大力推動信用村鎮、信用戶的評定活動。2006年壽光市就成立了“優化金融生態環境”領導小組，提出了建設“信用菜鄉，誠信壽光”的目標，并出臺了一系列政策和措施來推動壽光農村信用體系建設。壽光支行堅持“小而有為”，追求創新，在社會有地位、在銀行有權威，能夠協調黨委政府和商業銀行共同推進農村信用體系建設。
（二）建設農村信用體系“壽光模式”
壽光立足“菜鄉”實際，對農村信用體系建設不斷探索、先試先行，構建了以農戶信用創評為基礎、以農民專業合作社“三項建設”為平臺、以涉農中小企業評級為引領、以信用示范工程為推進的農村信用體系“壽光模式”。
1. 打牢基礎：持續開展農戶信用創評。壽光農戶信用創評經歷了由起步到成熟的歷程，2000年壽光開始進行試點農村信用戶創評，并在此基礎上構建了“支農協理員、客戶經理、農村信用社、農信聯社‘四位一體’”的農村信用網絡。2003年進行整村整鎮大范圍信用創評，并以此為依托推進“五戶聯?！?，每戶授信額5萬，截至目前已組建五戶聯保小組3.6萬個，參加農戶16萬戶，貸款余額31億元。2007年組建由農村商業銀行、村委和農戶一體的“大聯?！?，農戶授信額由5萬提升到10萬，累計對44個村為759戶農戶發放大聯?！?+1”貸款1.4億元。2008年后，壽光支行組織轄內農商行進行信用流程再造，將戶主年齡在18至65周歲的農戶全部納入評定范圍，發放信易通卡，目前已對975個行政村20.7萬戶農民進行了信用評定，授信額度182.7億元，信用村、信用戶評定覆蓋面全部達到了100%。
2. 創建平臺：大力推動農民專業合作社“三項建設”。壽光市在實現信用評定的基礎上進一步開展農民專業合作社“三項建設”，即由農村經濟主管部門負責農民專業合作社規范化建設、人民銀行負責對農民專業合作社進行信用橋梁建設、金融機構跟進信貸服務建設。通過三項建設，壽光市燎原菜果、東方譽源等62家專業合作社被列為信用示范社，348家專業合作社被列為信用培植單位，并確定了10-15萬的授信額度，現累計發放“農業龍頭企業、擔保公司、農民專業合作社、農商行+農戶”的“4+1”模式貸款8220萬元，直接帶動農戶4.3萬戶。
3. 引領方向：發展涉農中小企業信用評級。到2008年，壽光市為1610家涉農中小企業建立了信用檔案，以此為延伸，壽光支行積極組織金融機構開展涉農中小企業貸后評級和商業承兌匯票評級。2009年農商行與評級機構簽署對15家企業進行貸后評級的協議，并達成長期合作意向，2010年壽光貸后評級模式在濰坊農信社系統得到推廣，目前參與貸后評級的涉農中小企業上百家。通過開展涉農中小企業商業承兌匯票評級，目前15家企業簽發了商業承兌匯票并得到了貼現和再貼現。涉農中小企業信用評級有效促進和規范了中小企業的財務行為和經營行為，進而使涉農中小企業獲得了更多的信貸支持。
4. 信用再造：聯合推進信用示范工程。2011年4月，壽光支行協同市委宣傳部、農村商業銀行開展了“文明信用聯動聯評”活動，此次活動從全市22萬戶中評選出了50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農民專業合作社”。被評選出的各類文明信用戶貸款利率享有較一般農戶少上浮10個百分點的優惠，文明信用農民專業合作社及其社員貸款利率享有較一般農戶少上浮30個百分點的優惠。文明信用單位和農戶可獲得銀行優先安排發放信貸資金，享有貸款“綠色通道”，獲得更高效的金融服務。在此基礎上農村商業銀行逐步推進“富民理財”計劃，為每個村的“文明信用戶”逐一建立金融服務檔案。2011年6月，壽光支行、市團委及金融機構聯合組織了農村青年信用示范戶創建及融資扶持試點工作，每村10個青年，全市1萬個青年參加了活動，壽光農村商業銀行在全市選定2018名青年創業者作為扶持對象，目前已有393個青年創業信用示范戶獲得貸款授信5756萬元。
（三）壽光農村信用體系建設各方參與的動機
金融機構積極參與信用宣傳，具體組織開展信用評定，收集、整理信用資料，建立信用檔案，擔當了農村信用體系建設的主力軍。同時，參與信用體系建設的金融機構也掌握了農戶和涉農中小企業的信用狀況，降低了搜集信用信息的成本，拓展了放貸空間。農戶通過參加信用評定、信用聯保能夠提升信用等級、獲得金融機構更多的授信額度，并且信用等級越高所享有的貸款利率越優惠。農民專業合作社通過列入信用示范社可以獲得一定的貸款授信或者為合作社的社員進行擔保。涉農中小企業通過開展信用評級，有助于規范經營行為和財務行為、簽發商業承兌匯票及進行集合票據融資。公共金融產品和服務的滿足水平是政府社會業績指標之一，政府執政為民、提升政績，有動力推動農村信用體系建設，改善壽光金融生態環境，進而促進經濟發展給政府帶來經濟業績。
四、完善農村信用體系取得的成效
（一）擴展了社會信用體系覆蓋范圍，進一步完善了公共金融服務體系
目前在社會信用體系中發展比較成熟、實施全國聯網的有個人征信系統和企業征信系統，這兩大系統在城市中已被廣泛認知。農村信用體系是社會信用體系的一部分，但也有著自身特點，它是基于農村經濟特征而建立的信用體系，具有明顯的區域差別，多以縣為單位進行推進。農村信用體系建設的廣泛開展填補了社會信用體系在農村的空白，促使社會信用體系形成城鄉均衡發展的態勢，社會信用體系的覆蓋范圍得到擴展，公共金融服務體系得到進一步完善。
（二）降低交易費用，節約公共金融服務成本
由于不確定性、信息不對稱和道德風險等原因，銀行和農戶、中小企業達成貸款協議需要耗費大量的交易費用。對于銀行來說，其交易成本主要包括貸前調查成本，貸中監督成本和客戶違約損失，無論客戶貸款額度大小，銀行對每一筆交易都要付出對應的費用，由于農戶、中小企業貸款筆數零散、違約風險較高，銀行需付出大量交易費用。農戶和中小企業在爭取貸款的過程中處于弱勢地位，需要花費大量的時間和精力，甚至可能會面臨尋租。農村信用體系為交易費用的降低發揮了巨大的作用。一是農村信用體系為銀行、農戶和中小企業搭建了信用資料的共享平臺，有效化解了交易時的信息不對稱問題。銀行可以全面快速掌握農戶和中小企業的信用資料，辨別企業狀況和優劣。這有助于減少銀行的貸前調查成本和監督成本。農戶和中小企業可以利用信用體系憑自身的信用優勢獲取資金支持。二是農村信用體系能夠防范違約風險，進而降低交易成本。通過失信懲戒機制，失信者的行為被廣泛傳播，并在相當長的時間內為其行為付出代價，進而違約現象大大減少。
（三）擴大三農公共金融服務范圍，增加農民、涉農中小企業融資機會
長期以來農民和中小企業的融資機會遠遠少于城市居民和大企業的融資機會，出現這種狀況很重要的原因在于農村公共金融服務滯后。對于農戶來說，農村信用體系建設為其打開了一扇融資的窗戶，發展農村信用體系建設之前，只有少數農戶能夠獲取貸款，而開展農村信用體系建設之后，金融機構能夠掌握大量農戶信用狀況，同時給予這些農戶相應的信用額度，從而使農民的融資機會大大提升。對于涉農中小企業來說，農村信用體系為涉農中小企業建立了信用檔案，在此基礎上開展涉農中小企業信用評級等，這樣有助于企業規范自身經營行為和財務行為，向金融機構傳遞真實的信息，進而有助于企業和金融機構形成穩定的合作關系，增加涉農中小企業融資機會。
五、政策建議
（一）樹立合理科學的農村信用體系發展思路
首先，應該結合農村信用自身特點，開發信息結構合理、適合農村經濟發展的農村信用信息系統；其次，通過農戶信用全覆蓋、三信評定、文明信用聯動聯評、農村青年信用示范戶等一系列活動持續深入開展農戶信用創評工作；最后，通過開展涉農中小企業信用檔案建設、涉農中小企業信用評級等活動，促進涉農中小企業信用建設。
（二）各銀行間信息共享
參與建設農村信用體系的往往是少數金融機構，如農村信用社、農行，而獲得的農村信用信息尚未納入統一的征信系統，這顯然不利于信息最優化利用。從長期看農村信用信息會逐步納入到統一的管理系統中，從而被更廣泛的金融機構和農戶所共享。目前可以嘗試建立信息交易機制來促進農村信用信息在商業銀行間共享，開拓涉農市場。
（三）加強對農村信用體系的利用
多數農戶和涉農中小企業申請銀行貸款時缺乏有效的抵押和擔保，這決定了針對農戶和涉農中小企業開發多種形式的信用貸款方式是客觀選擇。商業銀行要利用農村信用體系的基礎信用信息數據庫，開發適應市場主體特點的信貸產品，以此擴大信貸量，為廣大農村提供金融服務。
（四）健全相關法律法規
信用的擴展要求更大程度的信息開放，這必然涉及到商業秘密、個人隱私問題，因此以法律形式將合理的信用數據與商業秘密、個人隱私加以區分是十分有必要的。我國各級行政管理部門掌握著大部分的信用信息，這些信息缺乏統一的管理，征信管理部門也很難獲取這些信息，因此應制定相關法規將其逐步納入信用體系中來。
參考文獻：
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論文摘要：民間借貸作為正規金融機構借貸的補充，既彌補了農村正規金融機構借貸不足給農民需求帶來的矛盾，也緩解了農村借貸資源的匱乏問題，對促進農民增收、農業發展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態，缺乏擔保和監管，操作不規范，一直存在較高風險，很容易發生經濟糾紛。在當前新農村建設的實踐中，深入查擺農村民間借貸存在的問題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導，對于搞活農村經濟，發展農業生產，加快新農村建設步伐，有著十分重要的現實意義。
我國農村借貸主體是農業銀行和農村信用社，而作為活躍在農村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農村經濟的發展起著促進作用，但在其發展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農村民間信貸發展的現狀，并分析其存在的問題，最后提出促進民間借貸規范運行的對策建議。
一、農村民間借貸的現狀
目前，農村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規借貸機構發生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監管、控制的民間金融活動。大量的調查表明，作為社會主義市場經濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認識上、政策上的原因導致了農村社區民間借貸發展的波折，但隨著農村多種經濟成分的崛起和農村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內容也不斷擴大。總體來看，當前農村民間借貸的現狀是：
（一）民間借貸活動規模大、數額多。1996年開始的新一輪農村金融體制改革，國有商業銀行逐漸退出農村，行社脫鉤后的農村信用社整體還沒有走出虧損，發揮的作用遠遠不能滿足農村經濟增長對資金的需求，因而近幾年農村中民間金融活動日趨活躍。
（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調和開征利息稅的情況下，個別富裕農民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業，從而獲取高額回報。
（三）民間借貸服務對象復雜，以個體工商戶、私營業主為主。由于商業銀行對個體工商業貸款審批非常嚴格，而農村信用社又以農戶小額信用貸款為主，導致個體工商戶和私營業主基本上成為信貸支持的盲區，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業主的主要原因之一。
（四）民間借貸資金投向領域寬，用途廣泛。其主要用于生產投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產經營性借貸為主。
（五）民間借貸手續簡便，以信用方式為主。大多數借款人向債主寫下借據、簽字或蓋章后．再由擔保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續也比較簡單。
（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎上按一定上浮幅度確定的。
二、農村民間借貸的效益及存在的問題
（一）農村民間借貸的效益
民間借貸作為金融機構借貸的補充，既彌補了農村正規金融機構借貸不足給農民需求帶來的矛盾，也緩解了農村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。
1．有利于農民發展生產。在我國農村，特別是經濟比較落后的農村，每年靠種地維持生活的農民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農業生產，相當一部分農民春天種地全靠借貸，而正規的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。
2．有利于搞活農村經濟。據調查，在農村的民營經濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經成為農村經濟的重要資金來源。
3．簡便、靈活，方便農民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔保，所以很受農民的歡迎。
4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務機關登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關的正規銀行和借貸機構來說，不僅成本低，而且效率要高得多。
5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規定的利率上下浮動，也可以根據供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。
（二）農村民間借貸存在的問題
盡管民間借貸對搞活農村經濟、發展農業生產有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。
1．民間借貸對農村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發的金融行為，不受任何管理部門的監督和約束，其經營活動相當隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經濟欠發達地區的金融業的發展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農村中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經營壓力更加增大。
2．民間借貸風險大，極易引起債務糾紛。民間借貸的債權人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發債權、債務糾紛。
3．民間借貸給國家宏觀調控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變為高利貸，給社會安定和經濟發展帶來不穩定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環，干擾了金融機構業務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。
4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩定因素。民間借貸是一種自發、盲目、分散的信用活動，沒有組織領導，缺乏制約保障機制，容易出現糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監控機制。由于利益所致，民間借貸很容易導致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發糾紛事件，不利于社會的安定團結。
5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。
三、解決農村民間借貸問題的幾點對策
民間借貸在農村經濟發展中發揮的作用越來越大，但其負面影響也越來越不能忽視。因此，建議：
（一）要科學認識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現有的借貸形式在其設計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構融資的措施，并在南方一些地區進行了改革試點，從中可以看出國家對發展民間借貸的態度，這也為我們科學認識民間借貸提供了理論和政策依據。
（二）要對民間借貸積極引導。民間借貸由于長期處在地下狀態，制約了民間借貸的發展，所以，對民間借貸一味地采取取締態度，不利于經濟發展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導他們按國家政策法規辦事，誠信借貸，防范風險。而對于具有一定規模、信譽好的民間借貸，要納入法律規章框架內，并健全和完善相關法律制度，從而使民間借貸健康發展。
（三）要對民間借貸加強監管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農村經濟發展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發展，決定了政府對民間借貸的態度必須由默許轉變為管理。這就要求政府平時要加強調查研究，對具有一定規模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發現問題，就嚴厲打擊，堅決取締。
【論文摘要】在我國農村金融發展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農民貸款難。而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分，為消除農村貧困和發展農業生產做出貢獻。
一、小額信貸及其在我國發展的現實意義
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1、小額信貸的概念
小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。通過適當的組織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農村小額信貸具體是指基于農戶信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經驗的基礎上產生和發展起來的。
2、我國發展農村小額信貸的現實意義
許多報告都指出，目前我國農村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農村金融供給的一個重要組成部分發揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。
（1）發展小額信貸是我國農村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農民貸款的低利率、不確定風險都使正規金融機構部門的諸多業務“趨利避害”，轉戰“非農”。同時，正規金融部門的高門檻，也使得廣大農民望門止步。在這種情況下，農村小額信貸依據自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農村中低收入農民提供貸款，為農村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農民貸款門檻。
（2）我國農村小額信貸業務肩負著解決好“三農”問題的三大功能。經濟杠桿功能。農村小額信貸業務發展，有利于改善農村貸款難的困境，為地方經濟發展提供金融服務，同時，農村小額信貸業務的發展又促進了農村合作金融機構經營狀況的改善，農村合作金融組織在通過辦理該業務推動縣域以下地方經濟發展的同時，自身也能得到長足發展。政策性支農功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產業，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業銀行紛紛從農村撤走機構的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農村合作金融機構以小額貸款的方式進行發放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。
二、我國農村小額信貸發展的現狀及面臨問題分析
1、基本現狀
（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農業銀行發放。貸款金額在2萬元以內，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農村地區小額貸款的8%左右；還有一類是以農村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農信社為運作機構的農戶小額信用貸款和聯社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質為商業性質。在農村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區有不同比例，一般達到30%至40%之間。
（2）發展形勢。我國農村小額信貸總體來說有發展速度快、總體數量大、涉及面廣等特點。為推動農村小額信貸業務的發展，中國人民銀行、中國銀監會陸續出臺了相關小額貸款管理辦法和指導意見，早在2000年前后提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用和農戶小額聯保貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。在中央銀行再貸款政策、農村信用環境建設、國家稅收優惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發展。據統計，至2007年9月末，全國農村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農業貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農村合作金融機構都開辦了農村小額信貸業務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經濟欠發達地區小額貸款受益面更高。農村小額貸款有效解決了農村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農民脫貧致富的法寶。
2、我國農村小額信貸的發展的障礙
小額信貸在中國農村的發展雖然獲得成功，但是可持續發展率較低，而可持續發展率的高低，是國際上衡量小額信貸業務發展的一個重要標志。通過歸納總結，我國農村小額信貸業務發展困境主要體現在以下方面。
（1）法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發展；第二，功能定位不清晰導致發展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業風險。目前農業災害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農村小額信貸的發展。
（2）資金來源和后續資金得不到有效保障：增加農民收入，推動農村農業發展，建設社會主義新農村，都需要大量的資金投入，而當前農村信貸資金不能實現有效配置，農村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農村的資金支持同樣難以得到保障。
（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔?；蚓哂徐`活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應我國農村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發展。
（4）管理困境：第一，外在金融監管力不從心。有關部門對具體監管方式未做出統一規定，協調小組并非專門的監管組織，不具有行政主體資格；另外，商業性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業人才；農行和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監管的困難。第二，商業性小額信貸公司內部治理經驗不足。完善的公司治理結構是農村小額信貸組織成功并走上可持續發展道路的關鍵，商業性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環節。
三、農村小額信貸組織發展的建議
針對上文所提出的發展中存在的相關問題，要在我國廣大農村地區普遍推廣小額信貸，實現小額信貸組織的可持續發展可采取以下措施。
1、確保資金來源，保證充足的后續資金，是實現我國農村小額信貸可持續發展的基礎條件
（1）建立全面的小額信貸發放體系，依據不同目標實行不同政策。首先，國家應整合對農村的資金投入，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業和農村；其次，中國農業銀行要以全面支持農業和農村經濟的綜合性銀行為目標，主要為農業和農村經濟發展提供綜合性金融服務；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農能力。
（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業性小額信貸組織開展經營的基礎。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發展成為地區性或社區型商業性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構法制環境基礎上放寬農村小額信貸機構吸納存款的限制，確保資金的來源充足。
2、良好的宏觀環境，健全的法律體制、政策保障是實現我國農村小額信貸可持續發展的重要外部條件
（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應該在條件成熟時制定關于小額信貸的法律、法規，運用國家強制力保證其實施。國家關于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業務的存款及非存款金融機構，并且在條件成熟的地區組建城、鄉風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。
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（2）明確功能定位，因地制宜發展政策型或商業型或政策+商業型小額信貸。依據我國農村金融發展的現實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構的性質，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業結合型”和“商業型”小額信貸，實現政府扶貧和小額信貸經營的分工與協調。依據不同功能定位來確定小額信貸組織創立管理的主體、資金來源、信貸產品設計、風險監管等一系列問題。
（3）建立完善的政策支持體系和風險保障系統。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構應當設立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農業保險和農業貸款擔保制度，以增強農民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。
（4）創造良好的信用環境。一是加快農村征信體系建設，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉（鎮）創建為主體的“信用工程”建設，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監管方式，防范和控制風險的發生。
3、完善、創新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農村小額信貸可持續發展的內生活力
（1）隨著農村經濟的發展和新農村建設進程的加快，國家對農村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續，進一步提高貸款便利程度。
（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農民群眾的培訓。加強內部管理：農村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業內經驗并結合自身實際，完善內控機制建設，強化整章建制；其次，有關部門應為農村小額信貸組織建立信息監測系統，幫助其對業務潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內金融人才處理業務的能力；最后，農村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發展。
四、結束語
關于農村小額信貸建設的內容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關文獻的基礎上，著重從其發展意義、發展中的問題及發展建議三個方面構建了分析框架，對如何促進我國農村小額信貸業務可持續發展做了初步的總結和探討。農村小額信貸對發展我國農村金融有積極的意義，擔負著政策支農和發揮經濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導思想，希望通過對我國農村小額信貸業務可持續發展的研究，為使其成為解決農村金融困境、促進解決三農問題的戰略支點起到積極的推動作用。
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[論文摘要]提出區域創新是組織問學習過程，分析了創新主體的內部結構以及組織問知識轉移過程。系統研究了區域刨新主體實現多樣化、差異化知識聚集進而創造知識的過程。提出了區域創新能力“中心突出、梯次帶動、螺旋式上升的”提升模式。
區域創新能力是國家創新能力的基礎和組成部分如何提升區域創新能力成為提升國家創新能力的關鍵。隨著經濟發展水平的提高，區域經濟發展越來越依賴區域創新。區域創新能力將成為推動區域經濟發展的主要動力。目前，中國西部地區處于要素驅動階段，部分沿海地區處于投資驅動階段。我國區域經濟距離真正的創新驅動還有一段距離。但是，無論處在哪一個階段，創新都起著重要的作用．都需要提升區域創新能力。在這樣背景下，研究區域創新能力提升機制具有重要的理論意義和現實意義。
一、區域創新是創新組織間學習
區域創新能力提高依賴于區域知識積累，而知識來自于學習與創造。創新組織借助區域創新網絡．通過學習獲得知識．通過整合多樣化知識而創新。
1學習在區域創新過程居于中心位置。區域創新是企業的R&D、生產、市場商業等部門之間以及知識提供者、金融、培訓企業之間合作的集體學習過程．當地知識創造、開發或獲取過程是一個集體學習過程主要特征是互動性和積累性。很多創新來源于廠商的交互學習。創新成功的企業，往往能夠利用來自多種渠道的信息和創意方面的資源包括內部研發、同顧客以及其他潛在創新用戶的聯系、同外部企業網的聯系、同外部大學、政府實驗室的聯系等。當代公司幾乎沒有單獨進行創新的客戶、供應商和知識生產部門之問的密切交往以及知識交流很可能改善公司的倉新。
2創新是學習的結果．學習是創新的基礎。創新取決于新知識的多少而知識來自于學習。區域創新網絡是創新組織問學習的平臺。一個企業家不能單獨創新創新網絡是必需的。技術創新是多個組織結成網絡、跨組織界面的合作創新過程。知識的生產、擴散和轉化過程主要在區域內進行地理因素影響著知識生產、擴散和轉化。創新網絡推動創新組織互動，這種互動合作與協同打破了組織邊界擴展為組織間學習。創新組織以合作為紐帶加速了知識的聚集、流動、傳播和創造．拓展了創新組織獲取知識渠道。
3創新組織間學習特征。組織問學習是指在區域創新網絡中創新組織為獲取需要的創新資源，采取雙邊或多邊的互動學習行為。組織問學習是區域創新能力提高的關鍵。創新組織間學習平臺是區域創新網絡，倉0新網絡將企業、研究機構、政府、中介等多種組織聯為一體創新資源獲取、知識共享是組織間學習的目的。組織間學習是多個組織學習價值觀共享的過程，根據組織特征、學習層次、內容等形成多種學習模式。組織間學習是一種雙向性的動態的多維度的集體互動學習的過程。創新組織問學習具有社會性、強公共外部性、途徑依賴性和動態整合性。
4創新組織問學習過程。網絡中創新組織間學習是知識在不同創新組織間轉移的過程。該過程大致分為知識搜索、知識共享、知識轉移、知識吸收和知識創造五個階段。(1)知識搜索。創新組織只擁有與自身生產經營活動緊密相關的部分知識，不可能擁有其需要的全部知識，而且需要永遠大于擁有．積極搜尋外部技術、對企業技術資源進行重新配置的企業比那些僅專注于內部研發的企業更具有活力、更能在復雜的競爭環境下生存下去。企業可以通過采用許可證、購買契約以及組織之間的各種社會關系來搜索和獲取知識。然而并不是所有創新組織都具有搜索知識的強烈愿望知識搜索的有效性和強度往往取決于創新組織的學習愿望和市場導向。(2)知識共享。知識共享是創新組織問學習的前提如果沒有知識共享，創新組織間學習不能實現。知識共享具有雙向性。一方面創新組織知識通過共享系統擴散到網絡中另一方面網絡知識通過共享機制與創新組織共享，使得創新組織的知識庫得到豐富．從而提高區域創新能力。創新網絡中影響創新組織共享知識程度與是否互惠、信任和聲譽等因素有關。如果創新組織確信通過共享知識，自己能夠獲得有價值知識往往也會向其創新組織提供自己的知識。合作伙伴間相互信任水平影響學習效果。如果創新組織相互信任那么就會共享自己知識。如果創新組織缺乏信任共享知識非常困難。如果提供其他創新組織需要知識能夠使自己地位或聲譽提高，而這種聲譽對創新組織至關重要，那么創新組織就愿意將自己知識與其他組織共享。(3)知識轉移。知識轉移是指創新組織將外部知識轉移到組織內部的過程。知識是創新組織的重要資源。企業轉移知識的能力是企業能夠生存的重要原因。技術獲取方式包括技術許可證、并購、衍生企業、合資、聘請技術人員、購買技術和反求工程等。但是，知識轉移涉及到知識的性質、知識授受雙方的特點以及他們之間的相互關系(如競爭關系．互補關系，信任程度如何)。其中．關系品質和激勵非常重要。(4)知識吸收。在創新組織間學習中，增進創新組織的吸收能力具有特別重要意義。吸收能力是指創新組織對外面新知識的認知、吸收并將知識應用于新產品或商業目的的能力。吸收能力是企業發展的最基礎條件。吸收能力是企業從外部技術引進中獲得技術能力的重要要素。企業只有具備了吸收能力．才能吸收應用外部研發成果。吸收能力強弱是解釋知識轉移效果的最重要的因素。由于缺乏吸收能力，往往企業導致缺乏競爭力和學習失敗。吸收能力與創新組織的學習投入、知識基礎和組織文化等要素有關。(5)知識創造。知識創造是創新組織在區域創新網絡知識庫中通過知識挖掘、消化、吸收之后．將知識引入經濟系統創造出新技術、新工藝和新產品實現知識創新，從而增加網絡知識庫的容量。在創新組織間學習過程中，知識搜索、知識共享、知識轉移、知識吸收和知識創新過程是一個動態循環過程。創新組織在知識搜索、知識共享、知識轉移、知識吸收和知識創新每一環節都需要將知識、信息反饋到區域創新網絡知識庫，保證了區域創新網絡的知識不斷擴充和創新組織問學習層次的提升。創新組織間學習推動區域創新能力得到持續的提升。
二、企業創新能力的提升過程
1基于CAS理論的創新組織。復雜適應系統(ComplexAdap—tiveSystem．CAS)理論認為適應性造就復雜性。所謂適應性．就是指它能夠與環境以及其他主體進行交互作用。主體是具有自身目的性與主動性、有活力和適應性的個體。主體在這種持續不斷地與環境以及其他主體的交互作用過程中，不斷“學習”或積累經驗”，并且根據學到的“經驗”改變自身結構和行為方式。這種主動性及主體與環境的和其他主體的相互作用，不斷改變著主體自身．同時也改變著環境。整個系統的演化，包括新層次的產生、分化和多樣性的出現．新的聚合而成的、更大的主體的出現等．都是在這個基礎上派生出來的。
創新組織是適應性主體。在區域創新網絡中，企業、大學、科研機構等創新組織是適應性主體它們有各自目的、內部結構和生存能力．并且為了實現目的而積極、主動地與其他創新組織互動，在變化環境中獲取創新優勢。這些創新組織面對變化環境，適應性能力不同。適應能力強的創新組織能夠根據環境變化．迅速改變自己行為模式，不斷發展壯大，適應能力弱的創新組織反應遲鈍，固守原來的行為慣例，發展緩慢甚至被淘汰。創新組織的復雜性特征。創新組織具有聚集、非線性、流和多樣性等特征。
2創新組織的創新。創新組織具有復雜性，在區域創新環境中非線性互動，創造新知識。(1)流存在于創新組織間。創新組織之間流體現為知識流、信息流、技術流等，通過互動學習、合作創新知識、技術在創新網絡中頻繁流動。如果創新組織互動頻繁．知識、信息流速度高，否則，流動緩慢，如果創新組織信任度高關系密切知識、技術流量大，否則流量小。(2)創新組織獲取多樣性技術。創新組織從創新網絡中獲取資源、技術。網絡聯結多樣化導致獲取外部知識多樣性。如果創新組織聯結能力強．那它與多種創新組織保持聯系，各種各樣知識轉移到創新組織內部．為多樣化知識聚集提供條件。(3)聚集產生創新。創新組織內多樣化知識相互作用，包括外部各種各樣的知識、內部知識。該過程是非線性作用過程聚集是新知識、新技術產生過程，是多樣化技術量變積累到一定程度發生質變的過程。聚集標志著新技術、新知識誕生，意味著創新組織新知識增加創新能力的提升。
3．創新組織的創新能力提升過程。區域創新環境產生一個隨機漲落可能是創新組織發展的一個機遇。如果創新組織處于解決問題和搜索解決方案狀態，可能抓住這個機遇。創新組織為了解決問題，需要新知識、新知識。(1)創新組織在內部知識庫搜索知識，如果發現能夠解決問題的知識，進入實施階段，搜索結束。如果在知識庫中沒有尋找的知識．需要到區域創新網絡中繼續搜索。(2)經過知識接口到創新網絡中搜索知識。創新組織在網絡中搜索范圍取決于網絡聯結能力。如果創新組織聯結能力很強，那么就會通過網絡聯結進入到其他創新組織的知識庫，進行廣泛搜索。如果聯結能力很弱，創新組織在網絡上搜索范圍很小。創新組織應該提高聯結能力，這取決于創新組織的社會關系網絡。(3)選擇相關知識庫進行查詢。選擇能力取決于對所要解決問題的正確理解對需要新知識的正確判斷，這與知識庫有關，即創新組織具有路徑依賴型，內部知識影響對新知識分析。選擇能力決定著查詢效率、查詢路徑。原有知識可能形成思維定勢、路徑依賴．
限制解決問題的思路(4)知識共享。合作創新受到區域文化、社會資本影響如果區域文化有益于合作、社會資本鼓勵誠信，創新組織彼此信任．雙方達成互惠協議合作創新成功率較高。如果區域文化倡導單打獨斗機會主義盛行假冒偽劣泛濫，社會不講誠信社會資本不佳，合作創新成功率較低。在合作創新過程中雙方或多方互動學習，共享技術、知識和信息．優勢互補，實現雙贏。(5)知識轉移。如果合作創新成功，創新組織從網絡中獲取需要的知識并成功轉移到內部。(6)知識整合。創新組織將外部獲取知識和知識庫的內部知識進行整合。知識整合要求知識具有多樣性、差異性。新知識的產生取決于創新組織的整合能力．整合能力是新知識產生的關鍵取決于創新組織的創新資源豐裕程度包括研發實力、知識存量和能力存量等。(7)創新。多樣性知識聚集相互作用，產生新技術、新知識。新知識產生后納入知識庫創新組織的知識積累過程是創新組織知識增長的過程，也是創新能力提升過程。
三、區域創新能力提升過程
區域創新能力是區域內各種創新組織創新能力的集合。區域創新能力是創新組織創新能力的宏觀體現創新組織創新能力是區域創新能力的微觀基礎。只有眾多創新組織的創新能力提升了，整個區域創新能力才能提升。區域創新能力提升過程分兩個階段：龍頭創新組織的創新能力提升階段以及協調互動機制帶動其他創新組織創新能力提升階段。
1龍頭創新組織的創新能力提升。由于區域創新網絡中內，創新能力分布不均衡，有些創新組織的創新能力較強有些創新組織的創新能力較弱。由于創新組織的知識存量、倉新能力、所處產業、經歷不同．創新組織呈現多樣性和差異性。面對不斷變化的環境，創新組織的反應各種各樣，有些行動迅速，有些反應遲緩。但是，總有一個會抓住機遇率先發展．充當創新能力提升的龍頭。機會總是青睞有準備的創新組織。但是，能夠抓住機遇的逼近是少數善于抓住發展機遇的創新組織應該具備三個條件。首先具備足夠的知識儲備，能夠正確分析環境變化．準確識別機遇。其次，創新組織處于搜索狀態，能夠及時捕捉機遇的信息。創新組織處于解決問題，尋求方案；l犬態。如果創新組織不在搜索狀態即使知識儲備很多也不會識別機會再次，倉l新組織與區域內其他創新組織有著廣泛聯系能夠獲取其他創新組織的新知識、信息。
2中心突破梯次帶動周邊。熊彼特指出：“創新不是孤立事件．并且不在時間上均勻分布．而是相反，他們趨于集群．或者說成簇地發生，這僅僅是因為，在成功的創新之后，首先是一些企業接著是大多靈敏企業步其后塵其次．創新甚至不是隨即分布于整個經濟系統而是傾向于某些部門及其鄰近部門”。在龍頭創新組織帶動下．通過產業鏈技術經濟聯系、模仿等方式，帶動相關創新組織創新，這些創新組織再帶動另外一些相關創新組織創新逐漸向擴散最后導致整個區域倉0新能力提升。
(1)產業鏈傳導。區域內某個創新組織進行技術創新，提高了創新能力，提高了創新組織生產率．打破原來產業鏈的生產平衡狀態，對該創新組織上游企業、下游企業提出提高生產率、技術創新的要求，對競爭性的同行企業造成技術創新壓力。那些適應能力較強、創新能力強的創新組織脫穎而出通過技術創新提高自己生產率．重新在更高技術水平上維持生產率平衡。那些反應遲鈍不能適應環境變化，將會被淘汰出局．被其他適應者替代。
在企業提高創新能力過程中，那些研發實力較弱的企業通過與大學、研究機構或其他企業合作創新．提高創新能力。該過程對大學、研究機構提出新要求．解決新問題如果大學、研究機構現有知識庫不能解決，需要進行基礎研究應用研究或研究開發探討如何解決新問題．新問題被解決的過程也是大學、研究所的創新能力提高的過程?？梢妳^域創新能力提升是在龍頭創新組織帶動下通過產業鏈、技術經濟等聯系帶動其他創新組織提高創新能力提升，進而提升整個區域創新能力。產業鏈中，許多企業間生產效率需要平衡。如果某工序因技術創新而提高生產率就會打破這種平衡。生產率平衡客觀要求相關環節提高生產率，維持生產率平衡．產生技術創新的需求。產業鏈條會發生連鎖反應．直至整個產業鏈條所有環節生產率全部提高．其中，會產生許多相關創新。例如18世紀英國工業革命就是如此。紡織業由紡布和織紗”兩個工序構成。英國1733年應用新技術飛梭，大大提高了織布的速度由此產生了紡紗與織布之間生產效率的不平衡?？棽脊ば虻募夹g創新要求紡紗”工序提高效率，呼喚紡紗技術創新。1738年滾筒式紡紗機發明并在諾薩福坦工廠應用．1765年珍妮機發明與應用，大大提高了紡紗生產率。紡紗機與織布機的技術創新大大提高了紡織業生產效率。
十幾年后，177g年紡紗由于“騾機的技術創新，再次提高了紡紗效率，又一次打破紡紗與織布的平衡．紡紗速度領先織布。直至1785年英國臥室自動織機的技術倉0新，重新維持了兩者的平衡?？梢?，紡與織交替出現平衡一不平衡平衡，通過接二連三技術創新，英國紡織業實現了機械化，這個紡織產業創新能力得到提升。(2)示范效應。創新成功的企業在區域內樹立了一個榜樣，其他企業紛紛向他學習，爭相模仿。同一個區域的企業，由于區域文化相同，區域內存在著豐富的社會資本，企業具有地理鄰近性，勞動力在企業間轉移等這些因素導致創新企業在區域內技術溢出較為容易。其他企業很容易獲得技術創新的顯性知識，紛紛模仿龍頭企業進行創新。于是通過模仿龍頭企業帶動一批企業技術創新。
3區域創新能力螺旋式上升區域創新能力提升過程是由無數個螺旋上升的子過程構成．每一個子過程遵循“中心突破，梯次帶動周邊的原則，無數個子過程構成了區域創新能力的提升過程。
