時(shí)間：2022-05-28 04:56:59
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇非正規(guī)金融論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融中小企業(yè)融資
在我國(guó)，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問(wèn)題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。
一、非正規(guī)金融的界定
非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國(guó)家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無(wú)組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。
二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)分析
在許多國(guó)家，非正規(guī)金融被視為中小企業(yè)獲取生存和發(fā)展所需外部金融資源的重要途徑。在我國(guó)非正規(guī)金融也已存在很長(zhǎng)時(shí)間，并對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，因?yàn)榉钦?guī)金融具有如下優(yōu)勢(shì)：
（1）交易成本低、獲得迅速快
融資交易成本可以從資金的財(cái)務(wù)成本和資金的可獲得性兩個(gè)方面來(lái)考察。對(duì)于中小企業(yè)融資而言，非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)成本低、交易手續(xù)簡(jiǎn)便、交易過(guò)程快捷、融資效率高、能盡快達(dá)成交易。因此中小企業(yè)融資常常選擇民間借貸。
（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)低
不同于國(guó)有銀行或者信用社會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，民間借貸產(chǎn)權(quán)主體明確，產(chǎn)權(quán)明晰，即使發(fā)生風(fēng)波，承擔(dān)的基本都是個(gè)人，不會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生重大影響。民間信貸即使有違約風(fēng)險(xiǎn)，都是個(gè)人來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)也是可以控制的。
（3）信息的對(duì)稱性
無(wú)組織的民間借貸往往是發(fā)生在親戚、熟人之間，發(fā)生借貸前，資金提供者就對(duì)借款人的情況非常熟悉,發(fā)生借貸后，資金提供者也可以通過(guò)非常親密的渠道,及時(shí)了解借款人的真實(shí)信息，這種信息的對(duì)稱性是正規(guī)金融(特別是國(guó)有商業(yè)銀行)不可能擁有的。雖然民間金融機(jī)構(gòu)也和商業(yè)銀行一樣，與融資對(duì)象很少存在私人關(guān)系，但是與之相比更有動(dòng)力和能力獲得信息，所以，非正規(guī)金融可以比較好地解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。
（4）利率在合理范圍內(nèi)波動(dòng)
央行要求，民間資金利率可在官方利率4倍以內(nèi)波動(dòng)，這使非正規(guī)金融可以完全自由地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)應(yīng)原則來(lái)定價(jià)，這種資金價(jià)格是民營(yíng)中小企業(yè)可以接受的。在無(wú)組織的民間借貸中，由于存在著私人關(guān)系,它們的資金價(jià)格相對(duì)要高一些，但是利率也不會(huì)過(guò)高，因?yàn)榉钦?guī)金融同樣存在著多方面的競(jìng)爭(zhēng):①非正規(guī)金融和正規(guī)金融不是完全割裂的兩個(gè)市場(chǎng)，而具有一定的替代性。過(guò)高的利率會(huì)導(dǎo)致資金需求者退出民間金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向正規(guī)金融市場(chǎng)。②非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著競(jìng)爭(zhēng)。這些機(jī)構(gòu)資金實(shí)力有限，不能壟斷民間金融市場(chǎng)，所以不能提出過(guò)高利率。
（5）對(duì)資金需求者的預(yù)算硬約束性
在無(wú)組織的民間借貸中，雖然一般是信用貸款,但是由于存在私人關(guān)系，借款者如果選擇欺詐或者沒(méi)有能力償還貸款，將損害私人關(guān)系和招致輿論的譴責(zé),為了防止出現(xiàn)這種情況，借款者的家庭，甚至父母、子女都存在潛在的還貸義務(wù)，即存在一種隱性擔(dān)保，這促使資金需求者更加謹(jǐn)慎地運(yùn)用資金。相對(duì)于商業(yè)銀行，這些資金供應(yīng)方會(huì)更加積極地追討負(fù)債，甚至出現(xiàn)違法討債行為，從而導(dǎo)致資金需求者受到非法律形式的有力約束。另外，民間金融組織具有強(qiáng)烈的地域性特征，與同樣具有地域性的民營(yíng)中小企業(yè)更容易建立長(zhǎng)期關(guān)系，促使它們提高資金的運(yùn)用效益和積極還貸，從而達(dá)到共贏的效果。
（6）抵押擔(dān)保方面的優(yōu)勢(shì)
中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)無(wú)力提供必要的抵押品是其獲得融資的最大障礙。許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的東西在非正規(guī)金融市場(chǎng)上可以作為擔(dān)保，如土地使用權(quán)抵押、勞動(dòng)抵押、農(nóng)戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押等；其次，由于關(guān)聯(lián)契約的存在，使得借款人和貸款人之間除了在信貸市場(chǎng)上存在借貸關(guān)系外，還在其他市場(chǎng)上（如在商品市場(chǎng)上）存在交易關(guān)系，因此雙方在簽訂信貸契約時(shí)還把其他市場(chǎng)的交易情況附加到里面。這不僅為貸款人提供了關(guān)于借款人資信、還款能力的信息，同時(shí)也增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠?qū)杩钊吮３忠欢ǖ目刂屏Γ訌?qiáng)了借款人正確使用貸款以及履行還款義務(wù)的激勵(lì)。可見(jiàn),民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營(yíng)、抵押品缺乏的現(xiàn)狀,其能夠更加靈活、有效地滿足中小企業(yè)的融資需求。
（7）具有示范效應(yīng)
非正規(guī)金融活動(dòng)的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制了根本不具備還款能力的人進(jìn)入信貸市場(chǎng)。由于借款者和貸款者之間因長(zhǎng)期和多次交易而建立起的相互信任和合作關(guān)系，不僅能夠抑制雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)使違規(guī)者因受到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價(jià)。社區(qū)約束力越強(qiáng)，成員之間合約的履行率越高，從而借款者就更重視償還非正規(guī)金融貸款，以便于其保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的借貸關(guān)系。
由此可見(jiàn)，民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營(yíng)、抵押品缺乏的現(xiàn)狀。在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題上，其相對(duì)于高度組織化的正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢(shì)，這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)是民間金融這一古老的融資渠道生存和發(fā)展的根本所在，是其能夠和正規(guī)金融的重要原因，也正是這些特點(diǎn)使其對(duì)中小企業(yè)的融資需求有天然的契合性，因而成為中小企業(yè)融資的重要來(lái)源。
三、非正規(guī)金融的局限性和負(fù)面效應(yīng)
在肯定非正規(guī)金融積極作用的同時(shí)，也應(yīng)該看到它的局限性和負(fù)面影響。
（1）非正規(guī)金融的局限性
首先，社會(huì)資本的關(guān)系型和地域性特征決定了非正規(guī)金融的交易通常只能局限在一個(gè)小圈子里進(jìn)行；其次，非正規(guī)金融部門的資金來(lái)源有限且不穩(wěn)定，抗衡外部沖擊的能力脆弱；再次，從總體上看，非正規(guī)金融的定價(jià)機(jī)制大體上反映了社會(huì)的平均利潤(rùn)率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的均衡利率，但并不能排除高利貸產(chǎn)生的可能；最后，非正規(guī)金融由于缺乏法律的規(guī)范和
保護(hù)，容易產(chǎn)生敲詐、違約行為。
（2）非正規(guī)金融的負(fù)面效應(yīng)
非正規(guī)金融的松散性、盲目性和不規(guī)范性，會(huì)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及其調(diào)控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國(guó)家利率政策實(shí)施，截流信貸資金來(lái)源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)，包括襲擾正規(guī)信貸市場(chǎng)，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的盲區(qū)，導(dǎo)致一部分國(guó)家稅款流失；容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素等。因此，應(yīng)該對(duì)非正規(guī)金融加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其正面作用。
四、加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用
非正規(guī)金融是一種重要的金融資源，是制定和實(shí)施金融政策的重要依據(jù)，特別是其所獨(dú)具的與中小企業(yè)天然的親和力，決定了其在中小企業(yè)發(fā)展中的地位。因此，對(duì)于非正規(guī)融不應(yīng)持完全否定和排斥的態(tài)度，而應(yīng)在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范，使其在法律的監(jiān)督和規(guī)范下，更好地為中小企業(yè)服務(wù)，為整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
（1）建立健全相關(guān)制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為
非正規(guī)金融交易通常運(yùn)作很不規(guī)范，一般沒(méi)有合法的法律手續(xù)、可靠的信用擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，缺乏必要的監(jiān)管機(jī)制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)；而且所融通資金的投向具有較大的盲目性，風(fēng)險(xiǎn)較大。如果對(duì)那些負(fù)債率高、資信狀況差的企業(yè)進(jìn)行融資后一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必將損害投資者的合法權(quán)益，甚至?xí)纬上喈?dāng)規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)，建立相關(guān)的制度措施。
（2）建立健全民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的監(jiān)控體系。
世界上的大多數(shù)銀行都是民營(yíng)銀行，他們之所以能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一就是它們被納入政府監(jiān)管的體系之中。民間金融機(jī)構(gòu)一定要在國(guó)家必要的監(jiān)控下才能健康發(fā)展。政府有責(zé)任在對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合法、正當(dāng)保護(hù)的同時(shí)，對(duì)其違法、不正當(dāng)?shù)男袨榻o予堅(jiān)決打擊和懲罰，用法律手段來(lái)治理和規(guī)范民間金融，為中小企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。
（3）引導(dǎo)成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。
當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是由于銀行業(yè)壟斷程度過(guò)高，真正能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少。因此，應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，使得民間金融能更好的服務(wù)于中小企業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
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【2】林毅夫，孫希芳.信息、“非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《經(jīng)濟(jì)研究》2005(7)
關(guān)鍵詞：黑龍江 非正規(guī)金融 現(xiàn)狀 建議
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2016）09-184-02
一、非正規(guī)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用
非正規(guī)金融為中小企業(yè)提供了新的融資渠道，作為一種滿足資本需求的體制，它也促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。很多中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)中小企業(yè)在資金需求上既不能實(shí)現(xiàn)自融資金，也無(wú)法從正規(guī)金融渠道得到滿足，而非正規(guī)金融作為市場(chǎng)化需求的產(chǎn)物，在為中小企業(yè)提供資金需求的過(guò)程中直接促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。目前，從我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其資金的獲得還是通過(guò)自籌的方式，而在自籌資金當(dāng)中又有相當(dāng)大的比重是通過(guò)非正規(guī)金融獲得。
二、黑龍江省非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀
黑龍江省的非正規(guī)金融的發(fā)展形式可謂多種多樣，其中以農(nóng)村大量閑置資本發(fā)展產(chǎn)生的農(nóng)村民間借貸作為主體，同時(shí)還有個(gè)人信貸公司和合伙投資理財(cái)?shù)榷喾N組織方式并行發(fā)展。
2013年第三季度開(kāi)始，我國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了貸款回收困難，使銀行業(yè)造成了錢荒現(xiàn)象，進(jìn)而提高了銀行對(duì)中小企業(yè)，特別是民營(yíng)中小企業(yè)放貸的標(biāo)準(zhǔn)。這就造成了民營(yíng)中小企業(yè)通過(guò)正規(guī)融資渠道借貸困難重重，不得已轉(zhuǎn)向民間借貸籌集資金。因此，非正規(guī)金融的發(fā)展起步較晚，在機(jī)構(gòu)建設(shè)、法規(guī)制度等方面還有很多需要完善的方面。黑龍江省內(nèi)的非正規(guī)金融相較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)展規(guī)模和從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)方面的差距依然很大，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常是完成注冊(cè)后立即開(kāi)展業(yè)務(wù)，不重視對(duì)工作人員的培訓(xùn)。另外，由于工商部門和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門對(duì)非正規(guī)金融的監(jiān)管有漏洞，造成近年來(lái)的非正規(guī)金融糾紛逐年遞增。另外，非正規(guī)金融往往因?yàn)闊o(wú)抵押品或抵押品資不抵債造成機(jī)構(gòu)的資金回籠困難。相比正規(guī)金融，非正規(guī)金融過(guò)高的融資成本經(jīng)常使中小企業(yè)在規(guī)定的還貸日期一拖再拖，這樣的行為破壞了彼此之間的信任，因此，黑龍江省內(nèi)的非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀可謂喜憂參半。
三、完善黑龍江省非正規(guī)金融健康發(fā)展的建議
（一）培育多層次的民間直接融資市場(chǎng)
根據(jù)黑龍江省地區(qū)中小企業(yè)分布廣、所屬行業(yè)差距大的情況，可以考慮建立涉及債權(quán)、理財(cái)、基金等多渠道、多層次的資本市場(chǎng)。靈活、便捷、暢通的融資渠道可以為民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的發(fā)展動(dòng)力。為了解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難、非正規(guī)金融投資渠道窄的問(wèn)題，可以借鑒西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系較為完善的成功經(jīng)驗(yàn)，建立多層次的資本市場(chǎng)體系，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立非正規(guī)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合也是非正規(guī)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。
（二）賦予非正規(guī)金融合法的競(jìng)爭(zhēng)地位
給予非正規(guī)金融提供一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，并允許非正規(guī)金融資本參與到融資市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，這樣既可以減少因其躲避管制而發(fā)生的成本，也可以減少不法分子利用其形式破壞社會(huì)法制和道德環(huán)境所帶來(lái)的危害。中國(guó)《憲法》明確規(guī)定“個(gè)體、私營(yíng)等非公有經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分”，那么，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不僅僅包括農(nóng)業(yè)、工商業(yè)等實(shí)體性產(chǎn)業(yè)，也應(yīng)該包含銀行、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)業(yè)。而且，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及社會(huì)分工、專業(yè)化程度的加深，包括金融要素市場(chǎng)在內(nèi)的商品市場(chǎng)必將進(jìn)一步細(xì)化，那么僅依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)并不能滿足各種市場(chǎng)主體的融資需求。因此，在客觀上需要不同性質(zhì)和不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù)。所以，省內(nèi)應(yīng)該針對(duì)非正規(guī)金融的特征，明確界定非法吸收公眾存款和民間借貸之間的界限，引導(dǎo)和規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展，為中小企業(yè)服務(wù)。
金融業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，承認(rèn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性、鼓勵(lì)非正規(guī)金融金融市場(chǎng)不等于無(wú)限制地任何非正規(guī)資本都能進(jìn)入金融市場(chǎng)。首先，應(yīng)該在金融監(jiān)管部門的監(jiān)督之下，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融的整合，提升整個(gè)非正規(guī)金融行業(yè)的質(zhì)量。如果能夠給非正規(guī)金融提供一個(gè)相對(duì)公平、合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高其合法地位，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，就可以讓非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)，使其在規(guī)范的道路上逐漸壯大。另外，對(duì)非正規(guī)金融業(yè)要有^別的對(duì)待，對(duì)合理合法的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給予政策上的支持和鼓勵(lì)，對(duì)合理但不合法的給予法律上的幫助和引導(dǎo)，而對(duì)既不合理、不合法的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就要嚴(yán)厲打擊。加強(qiáng)非正規(guī)金融的信用體系的建設(shè)可以幫助非正規(guī)金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮更大的作用，進(jìn)而幫助中小企業(yè)減輕借貸壓力。
從黑龍江省目前情況來(lái)看，可以從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存量和增量?jī)煞矫嫔现指纳破渖娆F(xiàn)狀。存量方面的具體措施，可以給予非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更多的合法地位，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)之間的并購(gòu)、重組，促進(jìn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)化。同時(shí)鼓勵(lì)地方性商業(yè)銀行對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的兼并和收購(gòu)。增量方面，一方面，金融監(jiān)管部門應(yīng)該加大對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審核力度，制定嚴(yán)格的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，對(duì)申請(qǐng)人的注冊(cè)資金、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、股東人數(shù)等進(jìn)行篩選。同時(shí)，對(duì)退出機(jī)制也要進(jìn)行控制，通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，優(yōu)化金融資源的配置；另一方面，允許非正規(guī)金融參與地方性或區(qū)域性的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資或參股，這樣就可以通過(guò)個(gè)人理財(cái)投資或產(chǎn)業(yè)投資的方式將民間過(guò)剩資本，或非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資本轉(zhuǎn)化為直接投資。
（三）加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)
融資關(guān)系很大程度是建立在信任基礎(chǔ)上的，而民營(yíng)中小企業(yè)的信用度低、倒閉率高已成為普遍現(xiàn)象，信用低會(huì)增加貸款活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，一方面導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)借貸給中小企業(yè)的意愿越來(lái)越低，不愿意將資本投入到高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面也加劇了民營(yíng)中小企業(yè)融資的困難。因此，有必要加強(qiáng)非正規(guī)金融市場(chǎng)的信用建設(shè)，建立制度的同時(shí)培養(yǎng)信用意識(shí)，改善非正規(guī)金融的生存土壤，為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。信用的建設(shè)需要從理念和制度兩個(gè)方面出發(fā)，一方面提高借貸雙方的誠(chéng)信理念，節(jié)約市場(chǎng)資源，促進(jìn)效率的提高；另一方面建立全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這是非正規(guī)金融進(jìn)入正規(guī)融資體系和使金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。
（四）完善民間金融監(jiān)管機(jī)制
除了誠(chéng)信系統(tǒng)的建立，非正規(guī)金融的發(fā)展更多的是依賴一套完整的金融監(jiān)管制度，來(lái)保障非正規(guī)金融在市場(chǎng)上的進(jìn)入和退出。首先，建立存款保險(xiǎn)制度，并且為了保證存款人的利益，存款保險(xiǎn)必須強(qiáng)制執(zhí)行，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)不同的經(jīng)營(yíng)狀況確定不同的存款賠付率；其次，為解決中小企業(yè)起步晚、規(guī)模小、融資難，無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的問(wèn)題，同時(shí)也為了避免中小企業(yè)帶來(lái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，需要建立一套完整的貸款擔(dān)保制度；再次，為了保障非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人的合法利益和已經(jīng)發(fā)生的借貸關(guān)系，有必要建立一套破產(chǎn)清算制度為了便于政府監(jiān)管部門對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的約束，還可以從以下幾個(gè)方面考慮：第一，建立與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，政府監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)其制度進(jìn)行審查，確保分線監(jiān)督機(jī)制的有效性；第二，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和信息披露制度，定期披露非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸信息，便于監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督管理，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；第三，建立非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)計(jì)一套合理、可行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)指標(biāo)，這樣就能使監(jiān)管部門及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并做到有效化解；最后，建立非正規(guī)金融分線處置機(jī)構(gòu)，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律等手段，通過(guò)并購(gòu)、收購(gòu)、撤銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、依法破產(chǎn)清算等途徑對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大或已經(jīng)存在諸多問(wèn)題的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置，強(qiáng)制其退出金融市場(chǎng)。
[基金項(xiàng)目：黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃一般項(xiàng)目（14B071）階段成果]
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【論文關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；創(chuàng)新；改革
【論文摘要】民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村已形成巨大的力量，但由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在市場(chǎng)化程度低等缺陷，我國(guó)的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新是一種必然，它將對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。
對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問(wèn)題，國(guó)內(nèi)理論界大致形成兩大思路，一種是堅(jiān)持政府主導(dǎo)，充分運(yùn)用現(xiàn)有農(nóng)村金融的組織體系、存量規(guī)模，對(duì)之進(jìn)行必要整合與功能創(chuàng)新，使之適應(yīng)不斷發(fā)展變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮其在金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中雙重主力作用；另一種觀點(diǎn)是要注重發(fā)揮“非正規(guī)金融”在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過(guò)程中的作用，由于非正規(guī)金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農(nóng)戶所樂(lè)意接受，這種金融活動(dòng)更容易嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面與過(guò)程當(dāng)中，從而形成推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生因素，隨著時(shí)間的推移最后由農(nóng)村金融活動(dòng)的主體——農(nóng)民來(lái)決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。
整體上看，持第一種觀點(diǎn)的學(xué)者占據(jù)主流地位。從我國(guó)目前正在實(shí)施的農(nóng)村金融改革過(guò)程來(lái)看，實(shí)際上也體現(xiàn)的是第一種觀點(diǎn)的思路。通過(guò)前面的分析得知，我國(guó)的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革整體布局的要求，也是充分發(fā)揮金融功能，促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向開(kāi)放，與社會(huì)化大生產(chǎn)相互交融的要求。誠(chéng)然，非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經(jīng)濟(jì)能夠在全國(guó)率先走過(guò)資本原始積累的過(guò)程，昔日的非正規(guī)金融活動(dòng)是做出了貢獻(xiàn)的。然而，相對(duì)于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規(guī)金融而言，非正規(guī)金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規(guī)金融在創(chuàng)新當(dāng)中的作用不能等同于非正規(guī)金融取代正規(guī)金融的作用。
因此，如何發(fā)揮政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新的效率，實(shí)現(xiàn)改革的預(yù)期目標(biāo)，就成為問(wèn)題的一個(gè)關(guān)鍵。眾所周知，目前我國(guó)農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類似于城市經(jīng)濟(jì)當(dāng)中“國(guó)有股減持”方式將政府對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)控制力度削弱或取消，放手由市場(chǎng)調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求，其后果將是不堪設(shè)想的。因此，在政府主導(dǎo)框架之內(nèi)，通過(guò)制度供給的方式激勵(lì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的創(chuàng)新將是一個(gè)必然的選擇。特別值得指出的是，在建設(shè)新農(nóng)村的過(guò)程當(dāng)中，政府的一個(gè)重要?dú)v史使命就是要不斷弱化千百年來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中業(yè)已形成的“超穩(wěn)態(tài)”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而不是保留它或者固化它。這也是政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。
而難點(diǎn)在于，如何保證政府主導(dǎo)創(chuàng)新過(guò)程的充分理性，如何克服政府主導(dǎo)創(chuàng)新決策成本過(guò)大的問(wèn)題。在我國(guó)二重結(jié)構(gòu)(1996)的社會(huì)制度之下，社會(huì)的運(yùn)行過(guò)程直接體現(xiàn)為“官”與“民”的對(duì)立。這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會(huì)下層。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，這種運(yùn)作特征體現(xiàn)為，一旦某個(gè)問(wèn)題引起政府的高度關(guān)注，該問(wèn)題就會(huì)立刻進(jìn)入“解決”的程序當(dāng)中。然而，這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的效率要依托于一個(gè)全能型的政府以及政府必須事事過(guò)問(wèn)，一旦對(duì)某件事情“關(guān)注”不夠，就會(huì)導(dǎo)致制度安排嚴(yán)重滯后，同理，政府調(diào)查研究不夠深入，掌握信息不夠全面，其決策也會(huì)造成制度供給的扭曲。目前，我國(guó)正在實(shí)施過(guò)程當(dāng)中的有關(guān)農(nóng)村金融改革的措施就正在面臨這一問(wèn)題困擾。
相比之下，歐洲的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“三重化”的特征，即在政府與貧民之間，有一個(gè)商業(yè)中產(chǎn)階層，這個(gè)中產(chǎn)階層并不是政府的幕僚或者人，而是具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)地位及與之相適應(yīng)的政治地位的社會(huì)階層。這個(gè)中間層存在的意義在于，他們既與下層貧民之間形成了一種相互支撐、相互制衡的關(guān)系，同時(shí)也與政府存在著相互支撐、相互制衡的關(guān)系。這樣一來(lái)，政府就有可能退出全能型政府而轉(zhuǎn)向功能型政府，這也是西方社會(huì)提倡小政府、大社會(huì)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之一。而在我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中，正是由于缺少這樣一個(gè)連接宏觀與微觀的“緩沖帶”，結(jié)果必然導(dǎo)致最高當(dāng)局事必躬親。以正在進(jìn)行的信用社改革為例，改革過(guò)程當(dāng)中的每一個(gè)細(xì)小環(huán)節(jié)都離不開(kāi)中央銀行、銀監(jiān)會(huì)這樣的高層決策部門過(guò)問(wèn)。在這樣的社會(huì)框架當(dāng)中，即便是決策當(dāng)局有時(shí)間、有精力面面俱到地關(guān)注改革的每一個(gè)側(cè)面，也會(huì)極大地限制甚至是泯滅微觀主體創(chuàng)新的主動(dòng)性。
通過(guò)以上的分析，是否可以提出這樣一種思路，在今后農(nóng)村金融體系重構(gòu)過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)通過(guò)明晰產(chǎn)權(quán)、完善治理結(jié)構(gòu)的方式，將現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)甚至包括一部分非正規(guī)金融組織體系塑造成為農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中的中間階層，使之充當(dāng)聯(lián)結(jié)宏觀制度創(chuàng)新與微觀產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新的橋梁。如果這一思路是可行的話，那么無(wú)疑將會(huì)揭開(kāi)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展新的一頁(yè)。實(shí)際上，這樣一種中間階層在我國(guó)的某些地區(qū)、某些領(lǐng)域已經(jīng)初現(xiàn)端倪。例如前面提到的“溫州商團(tuán)”，他們即不是社會(huì)上層幕僚，也不屬于社會(huì)下層民眾，而是形成了一股可以影響宏觀經(jīng)濟(jì)的不可小視的力量。盡管從目前來(lái)看，這股社會(huì)力量行為模式還有一定的非理性特征，但隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制的不斷演進(jìn)，其理性化的成份正在不斷加深，這樣一個(gè)階層成長(zhǎng)的過(guò)程，實(shí)際上也就是匿名經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)規(guī)則內(nèi)生的過(guò)程。信用活動(dòng)的匿名化，社會(huì)信任的邊界突破血緣、宗族、鄰里關(guān)系的限制，這些都是未來(lái)農(nóng)村金融深化改革的核心內(nèi)容，如果外部制度供給有利于這一深化過(guò)程，則解除金融壓抑，實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用在邏輯上是成立的。
論文摘要 我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)和組織體系決定了我國(guó)農(nóng)村存在著金融抑制，金融抑制直接導(dǎo)致了我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、我國(guó)的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融抑制特點(diǎn)，提出推行金融深化戰(zhàn)略。
改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要變化是金融地位的顯著提升，金融是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的命脈，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈。由于我國(guó)特殊的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)模式，在城市金融深化改革程度日益提高和金融改革逐漸顯現(xiàn)功效的同時(shí)，農(nóng)村金融卻問(wèn)題頗多。金融資源配置效率低下，農(nóng)村金融發(fā)展?jié)M足不了農(nóng)戶的基本需求，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不完善、不規(guī)范問(wèn)題等亟待解決。因此，深入研究我國(guó)農(nóng)村金融存在問(wèn)題，對(duì)認(rèn)識(shí)和解決農(nóng)村金融抑制，推進(jìn)金融深化改革有重要意義。
1農(nóng)村金融市場(chǎng)的組織體系
我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成存在兩大格局，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，前者為主導(dǎo)，多種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)共存。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指由政府批準(zhǔn)成立并進(jìn)行監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，如我國(guó)的中央銀行、政策銀行、合作銀行、保險(xiǎn)公司、典當(dāng)業(yè)等。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是指非法定的金融組織，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的組織，如農(nóng)村合作基金會(huì)和自發(fā)的鄉(xiāng)村組織等。
2農(nóng)村金融抑制
2.1融出資金抑制
融出資金是指經(jīng)濟(jì)主體從金融機(jī)構(gòu)和其他渠道借入資金，農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)資金融出，只有增加資金供給才能讓農(nóng)戶真正受益，而事實(shí)卻非如此。
2.1.1農(nóng)村面臨嚴(yán)重的資金短缺。從農(nóng)村資金供給的主體來(lái)看，有鄉(xiāng)政府、村集體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于管理落后、效益低下，資金積累十分有限。因此，對(duì)于農(nóng)村每一主體，他們的儲(chǔ)蓄能力都十分有限，且急需外部資金供給。受長(zhǎng)期以來(lái)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村資金一直是游離農(nóng)村，進(jìn)入城市，而且農(nóng)村資金離農(nóng)傾向愈加嚴(yán)重。
2.1.2農(nóng)村資金大量外流。農(nóng)村的資金在以各種途徑源源不斷地流向城市，農(nóng)村還在向城市輸血，商業(yè)銀行在農(nóng)村的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)每年吸收的農(nóng)村資金為5 000～6 000億元，這筆巨款資金由此內(nèi)部系統(tǒng)注入城市。2003年12月全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄存款余額為7 679億元，全部轉(zhuǎn)存中央銀行，其中65%來(lái)于縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)及所轄農(nóng)村，占34%；1978～2000年間通過(guò)農(nóng)村信用社和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)造成的凈流出資金高達(dá)6 157.9億元，僅2000年1年農(nóng)村資金通過(guò)農(nóng)村信用社就流出4 639億元。可見(jiàn)農(nóng)村資金流出態(tài)勢(shì)還在加劇。
2.2融入資金抑制（資金需求受堵）
融入資金是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體從金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)借入資金。融入資金抑制的問(wèn)題就是資金需求的問(wèn)題。
2.2.1農(nóng)村融入資金主體細(xì)化。雖然在農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融供給服務(wù)的機(jī)構(gòu)多種多樣，但這些需求服務(wù)對(duì)象只有3種，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和政府部門。三大農(nóng)村資金需求主體的層次再細(xì)分類又是一個(gè)資金需求的方向，是資金需求渠道的細(xì)分系統(tǒng)。
2.2.2農(nóng)戶融入資金受堵原因。農(nóng)戶作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資主體，農(nóng)戶的投資行為直接決定著農(nóng)產(chǎn)品和市場(chǎng)的有效供給，決定著農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)收入。農(nóng)戶貸款是農(nóng)業(yè)信貸的基本形式，農(nóng)戶對(duì)借貸資金的需求與農(nóng)村金融部門借貸支持存在較大差距。
（1）主體因素。農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和基層政府部門是農(nóng)村金融市場(chǎng)中經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，在三者之中農(nóng)戶占有絕對(duì)大的比例。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收益小、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)，直接影響農(nóng)業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和回收。
（2）客體因素。由于正規(guī)金融服務(wù)的缺位和不完善直接造成非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的壯大，農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村信用社一直被當(dāng)成中國(guó)農(nóng)村金融的主力軍，但經(jīng)歷了20多年不斷改革和發(fā)展，農(nóng)業(yè)資金投入短缺，農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)貸款難問(wèn)題仍然突出。
3推行金融深化戰(zhàn)略
我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，與其他發(fā)展中國(guó)家一樣存在著金融抑制。金融抑制直接導(dǎo)致了我國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，我國(guó)的農(nóng)村和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的失衡。金融抑制和金融深化分別對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著抑制與促進(jìn)的作用，推行金融深化戰(zhàn)略有利于本國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融深化理論是指政府放棄對(duì)金融體系的過(guò)分干預(yù)并在有效地控制通貨膨脹之后，推行金融深化戰(zhàn)略，以金融市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體多元化以及利率市場(chǎng)化，使利率真實(shí)反映市場(chǎng)上資金的供求變化，刺激社會(huì)儲(chǔ)蓄總給水平的提高，從而便于資本的籌集和流動(dòng)，有效地解決資源的合理配置問(wèn)題，提高融資效益。
3.1深化農(nóng)村信用社改革，規(guī)范農(nóng)村合作金融
推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)健康可持續(xù)發(fā)展，更好地為“三農(nóng)”提供有效的金融支持。農(nóng)村合作金融支農(nóng)服務(wù)和自身發(fā)展的雙重目標(biāo)需要依賴于三個(gè)方面：一是推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革，規(guī)范股金管理，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善法人治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加大信息披露，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督和制約，逐步培育農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。二是堅(jiān)持商業(yè)化支農(nóng)方向。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)不論采取何種產(chǎn)權(quán)形式，都需要自己能在農(nóng)村建立起穩(wěn)定增長(zhǎng)的信貸資金供應(yīng)機(jī)制，堅(jiān)持市場(chǎng)化、商業(yè)化取向。若被迫犧牲商業(yè)利益去實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任，則不可能持續(xù)發(fā)展。三是堅(jiān)持區(qū)域發(fā)展。我國(guó)地域遼闊，各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，自然條件又不一樣，因此，農(nóng)村信用社的管理體制應(yīng)充分調(diào)動(dòng)各方政府的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。不同地區(qū)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合實(shí)際，采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略。東部地區(qū)要按商業(yè)化取向，中西部地區(qū)要向市場(chǎng)化、商業(yè)化方向發(fā)展，西部地區(qū)要進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的作用。
3.2推進(jìn)農(nóng)村民間金融合作化，重構(gòu)農(nóng)村合作金融
發(fā)展農(nóng)村民間金融就必須讓已存在的農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)合法化、公開(kāi)化、規(guī)范化、重構(gòu)在農(nóng)村居民自愿基礎(chǔ)上的新合作金融組織，推動(dòng)農(nóng)村民間金融合法化，為農(nóng)村合作金融提供有益補(bǔ)充。通過(guò)制定和完善《民間融資法》等法規(guī)體系，給予民間借貸一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，使其充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村融資的補(bǔ)充作用。對(duì)民間金融進(jìn)行規(guī)范化公開(kāi)化管理就需要，一方面，規(guī)范民間借貸協(xié)議，明確民間借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)；同時(shí)建立必要的資金借貸登記，使金融監(jiān)管當(dāng)局能準(zhǔn)確地掌握民間借貸活動(dòng)，介于進(jìn)行宏觀調(diào)控。另一方面，通過(guò)降低準(zhǔn)入門檻，根據(jù)市場(chǎng)化原則，結(jié)合區(qū)域小額貸款機(jī)構(gòu)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，建立及時(shí)有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制，引導(dǎo)民間金融進(jìn)入正式金融。此外，建立靈活的民間金融監(jiān)管體制、完善的破產(chǎn)保護(hù)制度以及存款保險(xiǎn)制度和擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，保護(hù)和補(bǔ)償中小規(guī)模貸款人的利益，為民間金融的發(fā)展提供“保障”。
3.3強(qiáng)化農(nóng)村信貸管理，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系
關(guān)鍵詞：金融結(jié)構(gòu)；新型城鎮(zhèn)化；金融相關(guān)率；非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重；異質(zhì)性需求
一、 引言
本文從金融結(jié)構(gòu)理論、新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵出發(fā)，探討金融發(fā)展與農(nóng)村城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之間的互動(dòng)關(guān)系，并指出金融體系支持城鎮(zhèn)化過(guò)程中可能存在的障礙。在理論分析的基礎(chǔ)上，從國(guó)家與農(nóng)村兩個(gè)層面上對(duì)金融深化的相關(guān)作用進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，并重點(diǎn)檢驗(yàn)了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整之間的關(guān)系。最后，針對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的特殊性與農(nóng)村融資需求的異質(zhì)性提出相關(guān)政策建議。
二、 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相關(guān)理論分析
1. 新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵。2013年12月召開(kāi)的中央城鎮(zhèn)化工作會(huì)議指出：“要以人為本，推進(jìn)以人為核心的城鎮(zhèn)化，提高城鎮(zhèn)人口素質(zhì)和居民生活質(zhì)量，把促進(jìn)有能力在城鎮(zhèn)穩(wěn)定就業(yè)和生活的常住人口有序?qū)崿F(xiàn)市民化作為首要任務(wù)”。同時(shí)，“要根據(jù)城市資源稟賦，發(fā)展各具特色的城市產(chǎn)業(yè)體系……增強(qiáng)中小城市產(chǎn)業(yè)承接能力”。這表明，新型城鎮(zhèn)化將聚焦于農(nóng)村人口生產(chǎn)、生活模式的轉(zhuǎn)變，聚焦于相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
單純的將城鎮(zhèn)化理解為農(nóng)民生活、生產(chǎn)空間意義上的轉(zhuǎn)移，易導(dǎo)致盲目、不可持續(xù)的城市空間擴(kuò)張，也極易忽視農(nóng)民群體的權(quán)利訴求與福利共享。就要素稟賦提升而論，農(nóng)村城鎮(zhèn)化應(yīng)表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級(jí)，表現(xiàn)為勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)從以第一產(chǎn)業(yè)為主向以第二、第三產(chǎn)業(yè)為主的轉(zhuǎn)變，并由此帶動(dòng)人口、資源的空間結(jié)構(gòu)從分散到集中的過(guò)渡。
2. 金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的相互作用。在宏觀層面上，國(guó)家的金融深化支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)升級(jí)，而國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展將為金融進(jìn)一步深化提供相應(yīng)的養(yǎng)料。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及農(nóng)民就業(yè)隨之轉(zhuǎn)變，城鎮(zhèn)容量得到擴(kuò)充，為城鎮(zhèn)化的推進(jìn)提供物理與產(chǎn)業(yè)上的空間；同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、集成化、高效化得到資金、產(chǎn)業(yè)技術(shù)與人才的支撐，使大量農(nóng)業(yè)人口的轉(zhuǎn)移成為可能。
一般認(rèn)為，農(nóng)村金融在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過(guò)程中應(yīng)扮演非常重要的角色，但根據(jù)“門檻效應(yīng)”理論，農(nóng)村金融體系運(yùn)行需要一定的進(jìn)入費(fèi)用和交易成本，在發(fā)展的初期階段，農(nóng)村的居民收入與社會(huì)財(cái)富都不足以支付這一成本，故對(duì)金融服務(wù)缺乏需求，金融機(jī)構(gòu)也缺乏進(jìn)入農(nóng)村的動(dòng)機(jī)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融需求逐漸提升，而金融機(jī)構(gòu)的收益也逐漸超越門檻成本，逐漸形成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展相互促進(jìn)的局面。
3. 異質(zhì)性融資需求與系統(tǒng)性負(fù)投資。考察金融結(jié)構(gòu)的適配性，不能忽視我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況。在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過(guò)程中，大量的小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、新設(shè)企業(yè)、合伙型企業(yè)成為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要?jiǎng)恿Γ麄冐叫栀Y金扶持，但因?yàn)樵谄放啤⒓夹g(shù)、資金、規(guī)模等方面的限制，難以得到大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，同時(shí)又不符合以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)、消費(fèi)為扶助對(duì)象的政策農(nóng)貸要求。從正規(guī)金融的視角來(lái)看，上述企業(yè)的融資需求存在著“異質(zhì)性”，因而受到排斥；企業(yè)因?yàn)闊o(wú)法得到金融系統(tǒng)的輸血而缺乏發(fā)展動(dòng)力，陷入惡性循環(huán)。
另一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象是，相對(duì)而言，農(nóng)村投資項(xiàng)目往往存在著分散、信息不對(duì)稱、可預(yù)期收益不高等問(wèn)題，故難以得到正規(guī)金融的青睞，由此引起系統(tǒng)性的負(fù)投資，即從該地區(qū)（或該領(lǐng)域）獲得儲(chǔ)蓄，卻未以相應(yīng)比例向該地區(qū)（或該領(lǐng)域）發(fā)放貸款，致使農(nóng)民群體及相關(guān)企業(yè)在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中始終處于不利地位，產(chǎn)業(yè)升級(jí)舉步維艱，農(nóng)民在社會(huì)財(cái)富積累、分配過(guò)程中難以擺脫弱勢(shì)地位。
三、 實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析
從上述分析出發(fā)，在國(guó)家層面上分析整體金融深化的作用，在農(nóng)村層面上從金融深化、金融效率和金融體系內(nèi)部結(jié)構(gòu)三個(gè)方面考察農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的適配性，其中對(duì)于農(nóng)村金融體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)使用定性方法進(jìn)行分析。
1. 實(shí)證檢驗(yàn)?zāi)Ｐ汀２捎酶裉m杰（Granger）因果檢驗(yàn)方法，其基本理念是：如需分析序列X是否會(huì)對(duì)序列Y產(chǎn)生因果影響，需估計(jì)X的滯后期是否會(huì)影響Y的現(xiàn)在值，如已經(jīng)控制了Y的過(guò)去值，X的過(guò)去值仍能對(duì)Y有顯著的解釋能力，則認(rèn)為X與Y具有格蘭杰因果關(guān)系。
使用Goldsmith（1969）提出的“金融相關(guān)率”概念衡量全國(guó)與農(nóng)村的金融深化水平，該指標(biāo)通常使用一國(guó)（或地區(qū)）金融資產(chǎn)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重來(lái)表示，其中金融資產(chǎn)包括廣義貨幣存量、各類貸款及有價(jià)證券等，考慮到農(nóng)村地區(qū)人均持有的有價(jià)證券量較小且數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計(jì)，為統(tǒng)一口徑，在計(jì)算金融資產(chǎn)時(shí)僅考慮廣義貨幣存量M2與各類貸款。國(guó)內(nèi)金融相關(guān)率（FIRd）使用全國(guó)廣義貨幣、各類貸款余額之和除以GDP計(jì)算；在計(jì)算農(nóng)村地區(qū)金融相關(guān)率（FIRr）時(shí)，認(rèn)為農(nóng)村廣義貨幣存量包括農(nóng)戶手持現(xiàn)金、農(nóng)村存款，其中農(nóng)戶手持現(xiàn)金按照流通中現(xiàn)金（M0）的80%計(jì)，農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)總值使用第一產(chǎn)業(yè)增加值與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值之和估計(jì)。使用農(nóng)村存貸比指標(biāo)（LD，農(nóng)村貸款/農(nóng)村存款）衡量農(nóng)村金融體系效率，考察農(nóng)村系統(tǒng)性負(fù)投資狀況。
從人口與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)兩方面衡量城鎮(zhèn)化推進(jìn)效果：前者使用人口城鎮(zhèn)化率（PR，城鎮(zhèn)人口/總?cè)丝冢擎?zhèn)人口是指居住于城市、集鎮(zhèn)且主要從事非農(nóng)生產(chǎn)性產(chǎn)業(yè)的人口，是以居住地和所從事產(chǎn)業(yè)進(jìn)行區(qū)分；考慮到農(nóng)村從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化為非農(nóng)業(yè)的產(chǎn)值難以準(zhǔn)確計(jì)算，后者使用非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比例（RI，第一、二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值之和/GDP）衡量整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整水平。
相關(guān)數(shù)據(jù)取自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)金融年鑒》，因?yàn)樽?010年起相關(guān)貸款的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)全面調(diào)整，其后數(shù)據(jù)缺乏可比性，故樣本期從改革開(kāi)放起（1978年）截至2009年。
圖1為國(guó)內(nèi)金融相關(guān)率、農(nóng)村金融相關(guān)率與農(nóng)村存貸比的變化過(guò)程：全國(guó)的金融規(guī)模保持了較高的增速，相對(duì)而言，農(nóng)村地區(qū)金融規(guī)模的增長(zhǎng)明顯滯后，且在20世紀(jì)90年代初期及2004年以后都出現(xiàn)過(guò)明顯下滑。農(nóng)村存貸比則從20世紀(jì)80年代末開(kāi)始持續(xù)下滑。圖2對(duì)比了金融深化與城鎮(zhèn)化過(guò)程：城鎮(zhèn)化率與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)比重總體均呈上升趨勢(shì)，后者的增長(zhǎng)速度要小于前者；兩者的增速都要明顯滯后于全國(guó)金融深化速度，而與農(nóng)村金融深化速度大致持平。
2. 檢驗(yàn)結(jié)果。圖1、圖2顯示，除農(nóng)村存貸比（LD）外，各序列都具有較明顯的趨勢(shì)性，對(duì)各序列取自然對(duì)數(shù)后進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)均不能通過(guò)平穩(wěn)性檢驗(yàn)，但各序列的一階差分序列在1%水平上均可拒絕原假設(shè)，認(rèn)為不存在單位根。故對(duì)原序列進(jìn)行一階差分后形成dFIRd、dFIRr、dLD、dRP及dRI序列，使用Eviews6.0軟件進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。對(duì)各組關(guān)系分別檢驗(yàn)滯后1期～3期，滯后3期在10%的水平上均不能拒絕原假設(shè)，即認(rèn)為序列之間不存在格蘭杰因果關(guān)系，表1～表3列出了滯后1期、2期的檢驗(yàn)結(jié)果。
結(jié)果顯示，在5%的水平上，dFIRd到dRI序列的檢驗(yàn)拒絕原假設(shè)，可認(rèn)為dFIRd到dRI序列存在單向格蘭杰因果關(guān)系。而其他各組均不能在5%的水平上拒絕原假設(shè)，不能認(rèn)為該各組序列之間存在格蘭杰因果關(guān)系。
3. 實(shí)證結(jié)果分析。首先，分析整體金融深化的相關(guān)影響（表1），國(guó)內(nèi)金融規(guī)模的增長(zhǎng)對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有單向的格蘭杰因果關(guān)系，這與相關(guān)研究的結(jié)論具有一致性；但金融發(fā)展與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化尚缺乏互動(dòng)關(guān)系（單向作用），觀察圖2可以推測(cè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的速度、水平可能尚未達(dá)到對(duì)金融發(fā)展形成明顯帶動(dòng)的程度。整體金融深化與人口城鎮(zhèn)化之間不存在格蘭杰因果關(guān)系：人口城鎮(zhèn)化是一個(gè)復(fù)雜而長(zhǎng)期的過(guò)程，不僅意味著大量農(nóng)民居住、生產(chǎn)空間的轉(zhuǎn)移，更重要的是其生產(chǎn)、生活模式的變化，涉及農(nóng)村、小城鎮(zhèn)地區(qū)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型以及戶籍、教育、醫(yī)療等各方面問(wèn)題。農(nóng)民群體在財(cái)富、教育水平、工作技能、社會(huì)關(guān)系、戶籍身份等方面的稟賦處于相對(duì)弱勢(shì)地位，在社會(huì)財(cái)富積累的過(guò)程中總是難以分享到相應(yīng)的福利與果實(shí)，所以，農(nóng)民向城鎮(zhèn)市民轉(zhuǎn)化的速度大大滯后于全國(guó)金融發(fā)展的速度，現(xiàn)階段金融的整體深化對(duì)于農(nóng)民城鎮(zhèn)化的拉動(dòng)作用相對(duì)有限。
然后，考察農(nóng)村金融深化的相關(guān)作用。農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化之間均無(wú)格蘭杰因果關(guān)系，我們從農(nóng)村金融系統(tǒng)效率與內(nèi)部結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面進(jìn)行分析。
從效率方面看：1978年，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存、貸款額分別為174.86億元和181.81億元，總額不高但水平相當(dāng)；2009年，存、貸款額分別為63 845.61億元和30 652億元，存款總額增長(zhǎng)了三百六十多倍，但存貸比卻從100%以上縮減為不足50%。這表明農(nóng)村地區(qū)的系統(tǒng)性負(fù)投資已相當(dāng)嚴(yán)重，據(jù)測(cè)算，1994年～2005年，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)負(fù)投資額增長(zhǎng)了近10倍，如果將財(cái)政渠道的負(fù)投資額計(jì)算在內(nèi)，從1992年到2005年的13年間，農(nóng)村地區(qū)的負(fù)投資規(guī)模擴(kuò)大了116倍。
從農(nóng)村金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)考察，正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元特征較為明顯。1997年全國(guó)金融工作會(huì)議召開(kāi)后，國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始大規(guī)模撤離農(nóng)村，農(nóng)村信用社逐漸占據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)最大份額，2004年以后，除東部地區(qū)以外，其他地區(qū)農(nóng)信社的市場(chǎng)份額都有不同程度提升，市場(chǎng)集中程度更甚從前。城鎮(zhèn)化過(guò)程中產(chǎn)生的大量小微企業(yè)，既難以得到大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支持，又不符合傳統(tǒng)的農(nóng)貸制度要求，對(duì)正規(guī)金融只能望而卻步，轉(zhuǎn)而求助于典當(dāng)、民間信貸等非正規(guī)金融手段，據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)機(jī)構(gòu)的4倍，而某些地區(qū)高利息民間借貸的發(fā)生率高達(dá)85%。
不論從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率，還是從組成結(jié)構(gòu)考察，均缺乏對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的適配性，導(dǎo)致農(nóng)村金融雖然規(guī)模有所增長(zhǎng)，對(duì)于城鎮(zhèn)化的帶動(dòng)作用卻比較有限。
四、 結(jié)論及相關(guān)建議
綜上，理論及實(shí)證分析表明，我國(guó)的金融深化過(guò)程對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化有明顯的推動(dòng)作用，但對(duì)于人口城鎮(zhèn)化的作用有限；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的適配度不高。農(nóng)村金融的二元結(jié)構(gòu)及城鎮(zhèn)化過(guò)程中融資需求的異質(zhì)性，使系統(tǒng)性負(fù)投資加劇，城鎮(zhèn)化推進(jìn)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)亟待金融支持。
針對(duì)提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的適配度，提出以下建議供參考：
（1）進(jìn)一步明確金融支持城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)所在，優(yōu)先投入有限資源。研究顯示，推動(dòng)城鎮(zhèn)化最重要的幾個(gè)因素依次是：農(nóng)業(yè)部門生產(chǎn)效率的提高、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與工業(yè)發(fā)展等，顯而易見(jiàn)的原因是，對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入與扶持相關(guān)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，可直接惠及農(nóng)民群體，有利于其生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)變、財(cái)富的積累。有理由相信，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)企業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)應(yīng)為現(xiàn)階段資金、政策扶持的重點(diǎn)對(duì)象。
（2）針對(duì)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)適配度的不足進(jìn)行優(yōu)化。首先是進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性金融的綜合服務(wù)功能，逐步建立功能互補(bǔ)、分工合理的農(nóng)村政策性融資機(jī)制，增加政策性信貸業(yè)務(wù)種類，完善自然人聯(lián)合貸款制度，將發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目作為重點(diǎn)扶持對(duì)象，同時(shí)，建立以政策性的小額信貸擔(dān)保服務(wù)公司為主，基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會(huì)支持的小額信貸擔(dān)保體系；其次是針對(duì)農(nóng)村基層項(xiàng)目融資金額小、信息極端不對(duì)稱的特點(diǎn)，引導(dǎo)設(shè)立區(qū)域小型金融機(jī)構(gòu)（如村鎮(zhèn)銀行），彌補(bǔ)大型金融機(jī)構(gòu)不適配而非正規(guī)金融又缺乏監(jiān)管的不足；在此基礎(chǔ)上，正視非正規(guī)金融的作用，逐步完善農(nóng)村金融的監(jiān)管體系。
（3）完善各項(xiàng)配套政策與制度。在頂層法律、政策設(shè)計(jì)的框架下進(jìn)一步盤(pán)活集體所有土地的相關(guān)權(quán)利，使農(nóng)民能夠享受土地權(quán)利流轉(zhuǎn)帶來(lái)的福利，并可使用相關(guān)用益物權(quán)作為擔(dān)保；加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民及相關(guān)企業(yè)的金融培訓(xùn)，將相關(guān)工作列為基層政府及政策性金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)范疇，引導(dǎo)農(nóng)民群體逐步增強(qiáng)使用各種金融資源的意識(shí)與能力。
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基金項(xiàng)目：國(guó)家博士后基金特別資助項(xiàng)目（項(xiàng)目號(hào)：13T60206）。
關(guān)鍵詞：重慶；農(nóng)村小額信貸；對(duì)策
一、引言
農(nóng)村小額信貸是在小額信貸的基礎(chǔ)上把服務(wù)對(duì)象界定為城鄉(xiāng)低收入階層的一種金融服務(wù)方式，它也是一種重要的扶貧方式。早在20世紀(jì)70年代，孟加拉格萊珉銀行就創(chuàng)建了小額貸款的模式，以后，世界各國(guó)就把小額貸款作為扶貧工作的重要組成部分來(lái)抓，我國(guó)的小額信貸模式是由杜曉山首次將孟加拉銀行模式引入，并在河北易縣實(shí)驗(yàn)取得成功的。
目前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸主要有由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推行的與有非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)推行的這兩種方式。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用合作社，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源是由民間或半官方運(yùn)作的。
農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好途徑，是解決資金需要，幫助農(nóng)民增收的優(yōu)良途徑。我國(guó)農(nóng)村小額信貸，在扶貧、解決就業(yè)、支持中小企業(yè)發(fā)展等其他方面發(fā)揮了重要作用。
二、重慶農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀分析
有著大城市，大農(nóng)村之稱的重慶，由于農(nóng)村資金的大量外流，使得農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出嚴(yán)重不足，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展面臨重大挑戰(zhàn)。總體來(lái)看，重慶農(nóng)村小額信貸在發(fā)展過(guò)程中主要有以下幾方面的問(wèn)題：
1.農(nóng)村資金需求旺盛，但資金總量不足，配置效率低下
重慶城鄉(xiāng)“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征突出，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的農(nóng)業(yè)人口逐漸向非農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移，外出打工的打工，自主經(jīng)營(yíng)的自主經(jīng)營(yíng)，這些生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)都需要大量的資金，再者，由于農(nóng)戶自身以及家庭消費(fèi)的增長(zhǎng)，也會(huì)使農(nóng)村資金需求旺盛。但是，我市在農(nóng)村資金配置結(jié)構(gòu)與配置體制的運(yùn)行績(jī)效上的表現(xiàn)不佳，使得本應(yīng)用于農(nóng)村的資金大量流出，新農(nóng)村建設(shè)遇到資金短缺的問(wèn)題。
2.農(nóng)村小額信貸利率的設(shè)定欠合理
利息率簡(jiǎn)稱為利率，在金融市場(chǎng)上指的是資金的使用價(jià)格。重慶的農(nóng)村小額信貸利率處于政府管制之下，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受國(guó)家支持的條件下，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上盈利的機(jī)會(huì)不大，參與度不高，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿意做農(nóng)村小額信貸，造成農(nóng)村資金的供應(yīng)不足。有研究指出，重慶現(xiàn)行小額信貸利率較低，且普遍能被農(nóng)戶所接受，但從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)分析，價(jià)格取決于市場(chǎng)上的供給與需求，利率的制定理應(yīng)交給市場(chǎng)，而在利率政策上，卻違背這一基本的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，貸款利率的設(shè)定有待合理化。
三、幾點(diǎn)對(duì)策與建議
1.充分運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)與國(guó)家政策，彌補(bǔ)資金缺口
重慶自直轄以來(lái)，國(guó)家在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)方面給予了許多政策，政府應(yīng)該規(guī)范行為，切實(shí)保障農(nóng)村資金的安全運(yùn)行。加強(qiáng)在政府引導(dǎo)下的農(nóng)村資金配置效率，防止農(nóng)村資金大量外流；改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷現(xiàn)象，放低市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立具有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)地方性商業(yè)銀行，國(guó)有商業(yè)銀行，各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融合法積極的進(jìn)入市場(chǎng)，優(yōu)化市場(chǎng)配置；切實(shí)保障國(guó)家支農(nóng)和農(nóng)業(yè)貸款資金的到位，資金運(yùn)用于實(shí)處，提高農(nóng)村資金的整體運(yùn)行效率。
2.進(jìn)一步引入市場(chǎng)化因素，促進(jìn)貸款利率的合理化
農(nóng)村小額信貸在我國(guó)被當(dāng)成扶貧手段，開(kāi)展農(nóng)村小額信貸是為了實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，盈利因素所占比例很小，政府對(duì)貸款機(jī)構(gòu)控制嚴(yán)重，機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率低。引入市場(chǎng)因素，將貸款機(jī)構(gòu)的發(fā)展交給市場(chǎng)，淡化“扶貧”這一概念，結(jié)合重慶本地實(shí)際，建立合適的信貸機(jī)構(gòu)；實(shí)踐表明，合理的利率是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要條件之一，重慶小額信貸利率偏低，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)不大，既然機(jī)構(gòu)要發(fā)展，就必須使用較高利率，農(nóng)民自主決定要不要貸款，如何使用貸款，與此同時(shí)通過(guò)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)化來(lái)降低利率過(guò)高的問(wèn)題。
3.加強(qiáng)農(nóng)戶信用體系的建設(shè)與完善，提高農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)管理水平
在加強(qiáng)農(nóng)村金融建設(shè)的各項(xiàng)立法的基礎(chǔ)上，建立完善的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，加大宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶信用觀念，營(yíng)造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。在現(xiàn)有的評(píng)定機(jī)制的基礎(chǔ)上逐步擴(kuò)大完善，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)狀況、家庭基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況等情況做參考來(lái)評(píng)定等級(jí)，提高信用評(píng)定的質(zhì)量。農(nóng)村小額信貸經(jīng)營(yíng)管理水平的高低將直接影響農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，培養(yǎng)高素質(zhì)的管理者、經(jīng)營(yíng)者與專業(yè)人員，設(shè)計(jì)相應(yīng)的人員激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合外部環(huán)境因素，優(yōu)化組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)，降低運(yùn)行成本，實(shí)行管理創(chuàng)新。同時(shí)對(duì)于農(nóng)戶的貸款期限的管理也要科學(xué)化，既要符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)，也要最大限度滿足農(nóng)戶需要。
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經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最適金融結(jié)構(gòu)
北京大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)研究中心（CCER）教授 林毅夫等
CCER中文討論稿“經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的最適金融結(jié)構(gòu)理論初探”
2006年6月19日
關(guān)于金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究，大多主要從金融體系單方面考察，忽視了金融發(fā)展水平與金融結(jié)構(gòu)之間的內(nèi)在聯(lián)系。
判斷某國(guó)的金融結(jié)構(gòu)是否合理、金融體系是否有效的主要標(biāo)準(zhǔn)，不是其與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融結(jié)構(gòu)有什么樣的差距，而是與本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段和相應(yīng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是否相適應(yīng)。發(fā)展程度不同的國(guó)家，由于其要素秉賦結(jié)構(gòu)和比較優(yōu)勢(shì)存在差異，其實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最具有競(jìng)爭(zhēng)力和資本回報(bào)率最高的產(chǎn)業(yè)部門的風(fēng)險(xiǎn)特征和企業(yè)規(guī)模的特性不同，加上不同的金融安排在資金動(dòng)員、配置和克服不同類型的風(fēng)險(xiǎn)方面各有長(zhǎng)短，因此，一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的最優(yōu)金融結(jié)構(gòu)內(nèi)生決定于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特性。
一個(gè)勞動(dòng)力相對(duì)豐富的發(fā)展中經(jīng)濟(jì)的金融體系，應(yīng)該以能夠?yàn)楫a(chǎn)品、技術(shù)相對(duì)成熟，且資金需求規(guī)模相對(duì)較小的中小企業(yè)提供融資服務(wù)的區(qū)域性中小銀行為核心。另外，各種非正規(guī)金融單位也可以通過(guò)某些人緣、地緣關(guān)系獲得當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)及企業(yè)家的信息，因此發(fā)展中國(guó)家也應(yīng)當(dāng)允許非正規(guī)金融在一定范圍內(nèi)存在。當(dāng)然，發(fā)展中國(guó)家也會(huì)存在一定數(shù)量的大企業(yè)，因此，大銀行和以股票市場(chǎng)為主的直接融資方式也會(huì)存在。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要素秉賦結(jié)構(gòu)提升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中企業(yè)的規(guī)模和產(chǎn)品、技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)程度提高，金融體系中能夠?yàn)榇笃髽I(yè)提供短期融資服務(wù)，并分散風(fēng)險(xiǎn)的大銀行和股票市場(chǎng)的比重也應(yīng)該隨之提高。
宏觀
中國(guó)儲(chǔ)蓄和投資將溫和下降
世界銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家 高路易
世界銀行工作論文“中國(guó)的儲(chǔ)蓄－投資差額將如何演化”
2006年6月
與OECD（經(jīng)合組織）國(guó)家相比，中國(guó)的家庭儲(chǔ)蓄率相對(duì)較高。但是，中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)中的高儲(chǔ)蓄率，以及使中國(guó)與其他國(guó)家相區(qū)別的那些特征，則主要是來(lái)自企業(yè)和政府的高儲(chǔ)蓄率。跨國(guó)分析表明，即便考慮到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的差異，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的儲(chǔ)蓄和投資也比預(yù)想的要高。這說(shuō)明，中國(guó)的高儲(chǔ)蓄率是來(lái)自于中國(guó)所執(zhí)行的特殊政策。
計(jì)量經(jīng)濟(jì)結(jié)果顯示，未來(lái)20年，中國(guó)的儲(chǔ)蓄和投資都只會(huì)有一個(gè)較為溫和的下降。這種情況對(duì)經(jīng)常賬戶的影響暫不清楚。但是，如果中國(guó)致力于進(jìn)行使需求和增長(zhǎng)達(dá)到平衡的政策調(diào)整，例如減少資本轉(zhuǎn)移、擴(kuò)大衛(wèi)生和教育支出，那么，盡管經(jīng)常賬戶盈余不會(huì)很快變成赤字，儲(chǔ)蓄和經(jīng)常賬戶盈余都將會(huì)以相對(duì)較快的速度減少。
社會(huì)
打破醫(yī)療服務(wù)的供給壟斷
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所研究員 朱玲
“構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性縣鄉(xiāng)醫(yī)療服務(wù)供給機(jī)制”
《管理世界》 2006年第6期
縣鄉(xiāng)層次醫(yī)療市場(chǎng)的壟斷性，是造成經(jīng)濟(jì)改革以來(lái)農(nóng)村居民“看病難”和“看病貴”現(xiàn)象的原因之一。在政府相對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)處于絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)的情況下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的內(nèi)在激勵(lì)機(jī)制和外在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境能否轉(zhuǎn)變，關(guān)鍵在于政府職能的轉(zhuǎn)變。
江蘇農(nóng)村衛(wèi)生改革的一個(gè)顯著特點(diǎn)，是逐漸形成了社會(huì)辦醫(yī)療的格局。這打破了醫(yī)療服務(wù)的供給壟斷，也使政府可以將節(jié)約的財(cái)力投資于公共衛(wèi)生服務(wù)，改變了衛(wèi)生行政部門與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的原有關(guān)系。案例表明，鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院改制使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)投資渠道增加，催生了一批富于競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的醫(yī)院管理人才，較好地解決了工作人員的激勵(lì)問(wèn)題，也為消費(fèi)者帶來(lái)了更多選擇。改革案例還表明，民營(yíng)醫(yī)院與公辦保險(xiǎn)制度是相容的，這破除了衛(wèi)生部門辦醫(yī)院是推行合作醫(yī)療保險(xiǎn)前提的“制度迷信”。
國(guó)際
中印經(jīng)濟(jì)發(fā)展的挑戰(zhàn)
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授 華民
“中國(guó)與印度經(jīng)濟(jì)發(fā)展面對(duì)的挑戰(zhàn)”
《國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論》 2006年第5－6期
對(duì)于中國(guó)和印度而言，未來(lái)的挑戰(zhàn)，在于能否維持一種更加有利于財(cái)富創(chuàng)造、增加投資和就業(yè)的增長(zhǎng)方式。中印擺在第一位的任務(wù)都是徹底消除貧困，而不是收入的再分配。政府應(yīng)當(dāng)在激勵(lì)人們創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)，盡可能地增加社會(huì)保障的投入，而不是大規(guī)模地推行轉(zhuǎn)移支付政策，其基本的政策取向應(yīng)當(dāng)是保護(hù)產(chǎn)權(quán)和消除貧困。
論文摘要：本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的比較,著重闡述了金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的作用,并提出了在農(nóng)村金融體系中明確政府金融職能,引入民營(yíng)金融競(jìng)爭(zhēng),以增加農(nóng)民收入的迫切性與可行性。
“三農(nóng)”問(wèn)題一直是困擾和制約我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速、持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要因素,其中農(nóng)民收入增長(zhǎng)的快慢又是關(guān)系農(nóng)民利益的核心問(wèn)題。增加農(nóng)民收入作為一個(gè)全社會(huì)的系統(tǒng)工程,如何從體制上、機(jī)制上、市場(chǎng)運(yùn)作及政策法規(guī)扶持上給予農(nóng)民有效、長(zhǎng)期的保障,是目前迫切需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。就此,本文從國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)出發(fā),著重探討金融發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的作用及引入民營(yíng)金融的迫切性與可行性。
一、國(guó)內(nèi)外農(nóng)村金融現(xiàn)狀比較及存在的問(wèn)題
(一)國(guó)外農(nóng)村金融現(xiàn)狀
國(guó)外農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn),除政策補(bǔ)貼,技術(shù)扶持外,農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)信貸計(jì)劃安排對(duì)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高,資本需要量的加大,以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的特性,使農(nóng)民對(duì)金融體系和外部資金來(lái)源的依賴程度不斷加深。以美國(guó)為例,農(nóng)場(chǎng)主用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的費(fèi)用占去全年收入越來(lái)越大的部分,有些年份甚至超過(guò)當(dāng)年總收入(如圖1)[1](223-225)。20世紀(jì)九十年代初的美國(guó),年銷售額在10萬(wàn)美元以下的小農(nóng)場(chǎng)大部分虧損,而大農(nóng)場(chǎng)為實(shí)現(xiàn)高度現(xiàn)代化也需要巨額資金,農(nóng)場(chǎng)主為維持生產(chǎn),只有依賴于向金融機(jī)構(gòu)舉債[1](P245-246)。在美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng),放款者由商業(yè)銀行、人壽保險(xiǎn)公司、其他私人信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)信貸體系、農(nóng)場(chǎng)主家庭管理局、農(nóng)產(chǎn)品信貸公司和小企業(yè)管理局構(gòu)成,其中占主要地位的是私人信貸機(jī)構(gòu),其次是合作性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸體系,政府信貸機(jī)構(gòu)占的份額最少。這樣一個(gè)以私營(yíng)金融機(jī)構(gòu)為主體,政府機(jī)構(gòu)作扶持與引導(dǎo),以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主,保障農(nóng)業(yè)發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)的金融支持體系對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)快速發(fā)展、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化起到了至關(guān)重要的推動(dòng)作用。
(二)我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
1.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá),信用缺失嚴(yán)重,國(guó)有商業(yè)銀行的縣以下分支機(jī)構(gòu)被大量撤并,惜貸現(xiàn)象較嚴(yán)重,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資借貸“造血”功能難以發(fā)揮作用。
2.農(nóng)村信用社與農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)形成的農(nóng)村資金凈流出,使農(nóng)村本已十分緊張的經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金“失血”嚴(yán)重,據(jù)統(tǒng)計(jì),1979年至2000年,這類資金凈流出量高達(dá)10334億元,致使農(nóng)村的資金供求矛盾愈發(fā)突出。
3.長(zhǎng)期以來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行貸款審批、發(fā)放權(quán)力過(guò)于集中,制約了基層銀行貸款發(fā)放的靈活性、時(shí)效性,難以適應(yīng)農(nóng)村信貸(包括縣以下中小企業(yè))需要急、時(shí)間短、頻率高、數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn),加之缺乏有效的激勵(lì)與約束機(jī)制,嚴(yán)重制約了信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。
4.由于部分地區(qū)農(nóng)村信用社歷史包袱沉重,資金周轉(zhuǎn)困難,支農(nóng)資金嚴(yán)重不足,目前根本無(wú)法單獨(dú)承擔(dān)支農(nóng)業(yè)務(wù)。此外,農(nóng)村信用體系不健全也加劇了農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的擔(dān)保難、貸款難等問(wèn)題。
5.國(guó)家財(cái)政長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的投資嚴(yán)重不足,其總量占財(cái)政總支出的比重很低。如我國(guó)用于農(nóng)業(yè)的投資占財(cái)政總支出的比重在1978年、1995年、2000年分別為13·5%、8·4%、7·8%。國(guó)家基本建設(shè)投資中用于農(nóng)林牧漁項(xiàng)目的比例分別為1978年的3·6%,1995年的1%,2000年的2·9%。而美、英、德、日等發(fā)達(dá)國(guó)家一直對(duì)農(nóng)業(yè)采取財(cái)政補(bǔ)貼政策。美國(guó)國(guó)民收入中來(lái)自農(nóng)業(yè)僅占4%,給予的補(bǔ)貼達(dá)9%;德國(guó)農(nóng)業(yè)稅收占財(cái)政收入的1·7%,對(duì)農(nóng)業(yè)的投資高達(dá)7%;瑞士的政策性資金投入占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸的90%。
6.農(nóng)業(yè)資金投入的緊缺已嚴(yán)重制約我國(guó)農(nóng)業(yè)的正常發(fā)展。目前,我國(guó)農(nóng)民每戶擁有的農(nóng)用機(jī)械等農(nóng)業(yè)資本存量水平以及在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資本投入水平均很低,2003年我國(guó)農(nóng)戶戶均年末擁有生產(chǎn)性固定資產(chǎn)原值6543·543元,戶均購(gòu)置生產(chǎn)性固定資產(chǎn)支出占家庭全年總支出的比重在全國(guó)、東部、中部、西部水平分別為3·21%、3·06%、3·12%、3·59%,農(nóng)戶的2003年的借入款中,從銀行、信用社的貸款余額僅占年末借入款余額的19·265%。總體看,我國(guó)現(xiàn)存的金融體系安排已難以發(fā)揮其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收等方面的促進(jìn)作用。二、促進(jìn)農(nóng)民增收的金融路徑
有效完善的農(nóng)村金融體系應(yīng)符合我國(guó)特殊的國(guó)情與農(nóng)業(yè)發(fā)展的自身特點(diǎn)需要,為農(nóng)戶購(gòu)置生產(chǎn)資料、進(jìn)行科技推廣、促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展、完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持,為穩(wěn)定農(nóng)民收入提供保證。
(一)政府金融引導(dǎo)與支持
目前我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施還比較脆弱,農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件還比較落后,這個(gè)時(shí)期國(guó)家更需支持農(nóng)業(yè),確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。
1.將國(guó)家的直接投入主要用于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和開(kāi)展農(nóng)業(yè)科技以及流通、信息服務(wù)等公共產(chǎn)品方面,幫助農(nóng)民減少自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本,為農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。這既符合國(guó)際慣例支農(nóng)的重要手段,也是增加農(nóng)民收入的一個(gè)有效途徑,同時(shí)也可使國(guó)家的有限財(cái)力支持與農(nóng)民經(jīng)營(yíng)主體的自身努力結(jié)合起來(lái),發(fā)揮更大作用。
2.在農(nóng)村基礎(chǔ)教育、基本醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、農(nóng)村社會(huì)保障等公共產(chǎn)品需求的解決上,國(guó)家財(cái)政資金需予以保證;針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大的問(wèn)題,國(guó)家需通過(guò)專門機(jī)構(gòu)提供政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),彌補(bǔ)商業(yè)性保險(xiǎn)在這方面的缺位,保證農(nóng)民遇到大災(zāi)時(shí)生活的穩(wěn)定。
3.在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技推廣、市場(chǎng)開(kāi)拓等方面的投資上,應(yīng)實(shí)施政策導(dǎo)向性的信貸計(jì)劃體系,給予一定的優(yōu)惠條件或提供一定的政策性貸款,促進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步與有序發(fā)展。
(二)積極培育農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)
在農(nóng)村信用合作社之外積極引入和培育中小型集體或民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)化服務(wù)、降低民間市場(chǎng)借貸利率水平,滿足中小農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金需求。
1.從表1我們可以看出民間借貸的可行性[2]。從表1中可以看出農(nóng)戶戶均借貸金額約在千元左右,私人借款比重約占70%,就農(nóng)村借貸行為的事實(shí)而言,民間借貸就占三分之二,從東部、中部、西部的比較看,經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū),民間借貸所占比重越大。我們可以得知培育民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的可行性[3]
2.從貴州畢節(jié)地區(qū)隨機(jī)抽樣調(diào)查結(jié)果我們可以看出培養(yǎng)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的必要性。現(xiàn)在資金狀況緊張的農(nóng)戶占56·8%,認(rèn)為非常緊張的占16·8%;認(rèn)為在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款不方便的占69·60%,在借過(guò)高利貸的農(nóng)戶中,57·81%是因?yàn)闊o(wú)法在當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J到款;認(rèn)為自己獲取資金的主要渠道是高利貸的農(nóng)戶比例高達(dá)23·2%。而且民間借貸的月息普遍在3分到8分上下浮動(dòng),超過(guò)當(dāng)?shù)匦庞蒙?厘左右的利率4倍以上。
3.從中西部地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題,我們可以看到在農(nóng)村建立民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的緊迫性。在中西部地區(qū),國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社因自身及體制的因素制約,已難以滿足農(nóng)村的資金需求,而單一的地下金融市場(chǎng),因經(jīng)營(yíng)手段強(qiáng)硬,引發(fā)問(wèn)題較多,政府態(tài)度多以打擊為主,這就更加劇了資金供需的矛盾和沖突。但是對(duì)這類市場(chǎng)活動(dòng)的日常監(jiān)管僅靠政府之力已很難完成,因此這類市場(chǎng)的發(fā)展長(zhǎng)期處于無(wú)序、混亂的狀態(tài),甚至出現(xiàn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金流入地下金融市場(chǎng),成為當(dāng)?shù)馗呃J的本金,導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑谥刃驇捉罎ⅰ６谘睾＝?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),地下金融市場(chǎng)所具有的創(chuàng)新能力和在促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中良好業(yè)績(jī),使當(dāng)?shù)卣畬?duì)這些非正規(guī)金融活動(dòng)多持“默許”態(tài)度,甚至還提出“正規(guī)金融”反搶食“非正規(guī)金融”的市場(chǎng)蛋糕,呼吁“招安”地下金融市場(chǎng)。
4.以浙江省為例,我們可以看到農(nóng)村民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景[4]。在市場(chǎng)化的發(fā)展進(jìn)程中,民營(yíng)資本占到制造業(yè)和傳統(tǒng)流通業(yè)的95%以上,民企信用水平大幅提高,而國(guó)有銀行和農(nóng)村信用合作社在與非正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)中,其總體經(jīng)營(yíng)狀況得到長(zhǎng)足的進(jìn)步,在各省區(qū)中居于領(lǐng)先的地位。
綜上所述,根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究與實(shí)踐的結(jié)果,在實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化、充分競(jìng)爭(zhēng)的條件下,最終會(huì)使市場(chǎng)價(jià)格趨于行業(yè)最低成本水平,同理,以法律的形式將現(xiàn)存的、法律不允許的地下借貸行為合法化,拓寬農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體,加大競(jìng)爭(zhēng)力度,將會(huì)促使農(nóng)村民間借貸利率下降至合理的水平。這樣的安排不僅對(duì)節(jié)約財(cái)政資金,繁榮農(nóng)村信貸市場(chǎng),刺激競(jìng)爭(zhēng),解除農(nóng)村金融抑制,還對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的推動(dòng)與促進(jìn)作用。
參考文獻(xiàn)
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【論文摘要】近幾年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，各類投資增長(zhǎng)較快，對(duì)資金的需求量越來(lái)越大，但從資金供給情況看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直接或間接融資都存在障礙。資金供給增長(zhǎng)不快，資金供需缺口較大，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。本文試圖通過(guò)對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供需狀況的實(shí)證研究，對(duì)農(nóng)戶“貸款難”及農(nóng)村金融約束進(jìn)行相關(guān)分析，進(jìn)而提出加快金融立法，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等建議，以期破解當(dāng)前農(nóng)村金融現(xiàn)狀之困局。
近幾年來(lái)，國(guó)家十分重視推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，相繼出臺(tái)了一系列促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略方針及政策措施特別是隨著中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，對(duì) “三農(nóng)”問(wèn)題的關(guān)注與政策研究已經(jīng)達(dá)到前所未有的高度。在這一宏觀背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度顯著加快，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)，各類投資增長(zhǎng)較快，對(duì)資金的需求量越來(lái)越大，但從資金供給情況看’農(nóng)村經(jīng)濟(jì)直接融資依舊不暢，間接融資也隨著金融體制改革而出現(xiàn)金融主體缺位、存款外逃、信貸緊縮等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金供給增長(zhǎng)不快，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需，資金供需缺13日益增大。筆者通過(guò)對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金供需雙方情況的考量，提出一些想法，以期對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的建設(shè)有一些參考作用。
一、 當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求變化趨勢(shì)及特點(diǎn)
我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在上世紀(jì)八十年代中期前以農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)為主，后期進(jìn)入小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期。“九五”以來(lái)，主要發(fā)展特色種養(yǎng)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)，逐步向產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)階段發(fā)展。
1．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣供需變化
在傳統(tǒng)的農(nóng)作物種植業(yè)和禽畜養(yǎng)殖業(yè)階段基本上是自給自足式發(fā)展，小規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)期也是以貨幣緩慢積累和滾動(dòng)發(fā)展為特征，伴有少量的民間信貸，基本上沒(méi)有銀行信貸。進(jìn)入上個(gè)世紀(jì)九十年代后，部分農(nóng)戶開(kāi)始貸款發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物種植和特種動(dòng)物養(yǎng)殖項(xiàng)目，后期進(jìn)入發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的訂單農(nóng)業(yè)階段，越來(lái)越多的農(nóng)戶和私營(yíng)加工企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，信貸資金成為農(nóng)業(yè)發(fā)展中的一種主要融資方式。近幾年在一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速，資金的需求量逐漸擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)內(nèi)生性積累根本無(wú)法滿足發(fā)展需要，只能依賴銀行和民間資金來(lái)發(fā)展。據(jù)對(duì)某地 100戶農(nóng)業(yè)企業(yè)和l000戶農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查，1987年前基本上沒(méi)有銀行貸款，主要依靠自身積累和民間信貸來(lái)發(fā)展生產(chǎn)，1996--2005年銀行新增貸款平均增幅24．45％，對(duì)銀行貸款的依賴度由27．19％上升到61．83％。
2．"-3前農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金需求特點(diǎn) 一是農(nóng)戶的資金需求單筆數(shù)額小，戶數(shù)多而分散，資金使用周期較短。多數(shù)是一些從事農(nóng)副產(chǎn)品粗淺加工的個(gè)體加工戶，經(jīng)濟(jì)作物種植戶和畜牧養(yǎng)殖戶，以及一些小型個(gè)體運(yùn)輸戶和經(jīng)商戶，資金需求一般在5一lO萬(wàn)元，資金使用周期多在一年左右。二是農(nóng)業(yè)大戶的資金需求單筆數(shù)額較大，戶數(shù)較多，資金使用周期相對(duì)較長(zhǎng)。主要是一些小規(guī)模的私營(yíng)加工企業(yè)、特種作物和動(dòng)物種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)的季節(jié)性收購(gòu)企業(yè)等，其資金需求一般在2O一100萬(wàn)元，資金使用的季節(jié)性較強(qiáng)，使用周期在一年以上。三是龍頭企業(yè)的資金需求數(shù)額大，戶數(shù)小，資金使用周期長(zhǎng)，主要是一些與大戶和農(nóng)戶簽定契約，依靠他們供給原料進(jìn)行生產(chǎn)的龍頭企業(yè)，以及一些自身投資建設(shè)基地提供生產(chǎn)原料的龍頭企業(yè)，資金需求一般在500--1000萬(wàn)元，資金使用周期多為兩年以上。
二、我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求現(xiàn)狀分析
從相關(guān)調(diào)查結(jié)果看，60．6％的農(nóng)戶有資金融入需求，32．7％的農(nóng)戶獲得了信用社等正規(guī)渠道貸款，信用社對(duì)有金融需求農(nóng)戶的貸款滿足率達(dá)到48．4％，實(shí)際獲得信用社貸款的農(nóng)戶占申請(qǐng)過(guò)貸款農(nóng)戶的比重為74．2％。調(diào)查結(jié)果表明，我國(guó)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)戶信貸需求滿足還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，一是有現(xiàn)實(shí)的信貸需求卻不能獲得正規(guī)貸款；二是雖然獲得了正規(guī)貸款，但正規(guī)貸款的規(guī)模小于實(shí)際資金需求規(guī)模。根據(jù)有關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，2001--2004年有現(xiàn)實(shí)借貸需求即發(fā)生過(guò)借貸行為的農(nóng)戶中，沒(méi)有獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占42％，有借貸需求且最想從正規(guī)金融借款的農(nóng)戶中，沒(méi)有能夠獲得正規(guī)貸款的農(nóng)戶占到了40．4％，在獲得了正規(guī)貸款的農(nóng)戶中，35，6％的農(nóng)戶認(rèn)為正規(guī)貸款不能滿足其資金需求。當(dāng)前農(nóng)戶貸款難問(wèn)題具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面
1．信貸需求缺口大
農(nóng)戶期望的借款規(guī)模往往明顯高于實(shí)際的借款規(guī)模，很多農(nóng)戶受到信貸規(guī)模的約束，大額的信貸需求不容易獲得滿足。
2．貸款成本高
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)借貸的收益率相對(duì)較低，過(guò)高的利率必然給農(nóng)戶帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。據(jù)調(diào)查，34．6％的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率甚至低于人民銀行的存款基準(zhǔn)利率2，25％；64．9％的農(nóng)戶所能接受的最高借款利率低于人民銀行的貸款基準(zhǔn)利率5．58％。這反映了很大一部分農(nóng)戶的金融需求不具有市場(chǎng)有效性，難以通過(guò)市場(chǎng)性金融滿足。調(diào)查表明，信用社貸款的平均利率為6．42％，不僅高于其他銀行利率，甚至還高于一些民間貸款的利率。而農(nóng)戶可接受的最高借款利率平均值僅為5％，很多地區(qū)信用社的貸款利率超過(guò)了農(nóng)戶所能承受的范圍。
3．貸款期限不合理
農(nóng)戶資金需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的季節(jié)性，對(duì)資金需求的頻率高、時(shí)間緊，大多數(shù)農(nóng)戶希望的貸款期限在一年或一年以上，而且考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性比較強(qiáng)，農(nóng)戶更希望期限上適當(dāng)放寬。信用社的貸款期限是按年度計(jì)算的，一般是年初發(fā)放，要求年底還款，但通常當(dāng)年收獲的農(nóng)產(chǎn)品在年底還不能夠完全賣出，農(nóng)戶很難有資金還款。
4繢款手續(xù)繁瑣
目前，信用社的貸款程序復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)，有些貸款審批下來(lái)已經(jīng)貽誤農(nóng)時(shí)，使農(nóng)戶融人該筆貸款失去意義。
5．難以滿足抵押和擔(dān)保條件
目前，大部分信用社貸款的最主要抵押物是房產(chǎn)，但住房作為農(nóng)戶基本生活保障又很難被剝奪，因此，農(nóng)戶住房用于抵押的意義很有限。銀行存單也可用作農(nóng)戶貸款的抵押資產(chǎn)，但一般需要貸款的農(nóng)戶往往又缺乏自有儲(chǔ)蓄，故大部分信用社存單抵押都是借用他人的存單。同時(shí)，目前大部分信用社都是需要擔(dān)保的，通常只有關(guān)系比較好的人才會(huì)答應(yīng)做擔(dān)保人，一般都是親戚朋友，而且擔(dān)保人必須具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，因此，有不少農(nóng)戶認(rèn)為，與其找經(jīng)濟(jì)比較寬余的親朋好友做擔(dān)保人，還不如直接向他們借錢來(lái)得方便。而信用社所開(kāi)展的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)也面臨成立聯(lián)保小組困難的問(wèn)題，目前使用小組聯(lián)保的貸款僅占貸款總額的很小一部分。
6．農(nóng)戶對(duì)獲得正規(guī)貸款缺乏信心
目前，大量農(nóng)戶因?yàn)閷?duì)正規(guī)貸款不抱樂(lè)觀預(yù)期，因而沒(méi)有嘗試過(guò)申請(qǐng)貸款。據(jù)有關(guān)調(diào)查，在1053戶從未申請(qǐng)過(guò)貸款的農(nóng)戶中，179戶農(nóng)戶因?yàn)橛X(jué)得自己沒(méi)有關(guān)系而沒(méi)有進(jìn)行貸款申請(qǐng)，占l7％；117戶農(nóng)戶因?yàn)椴欢?guī)貸款程序而沒(méi)有申請(qǐng)，占11．1％；62戶農(nóng)戶因?yàn)橛X(jué)得自己不能滿足信用社的抵押和擔(dān)保要求而沒(méi)有申請(qǐng)，占5．9％。
三、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融約束原因分析
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融支持，但我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱，同時(shí)，農(nóng)村資金大量外流已嚴(yán)重影響了農(nóng)村投資和資本積累，加劇了農(nóng)村“貸款難”，這已成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)的直接障礙。不可否認(rèn)，我國(guó)在改革開(kāi)放初期的確面臨著資金短缺的困境，但隨著改革開(kāi)放的深入和人均收入水平不斷提高，我國(guó)政府持有的大量外匯儲(chǔ)備及各家商業(yè)銀行巨額的儲(chǔ)蓄存款余額足以證明我國(guó)不再是一個(gè)資金短缺的國(guó)家，故當(dāng)前農(nóng)村金融流動(dòng)性緊張，顯然不能以金融供給短缺為借，可見(jiàn)，我國(guó)農(nóng)村金融約束一定有著其他方面的原因：
1．農(nóng)村金融制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變遷的路徑相悖
1979年以來(lái)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的兩次重要變革一的推廣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起，都采取自下而上的誘致性變遷方式。變革后的我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形成以個(gè)體為基礎(chǔ)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的格局，對(duì)資金需求具有小額、分散、靈活、方便的特點(diǎn)。但由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)比較利益低下，故世界上大多數(shù)國(guó)家采取了優(yōu)先發(fā)展工業(yè)的重大經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略部署，我國(guó)也是如此，所以，歷次農(nóng)村金融制度變革都選擇了自上而下的強(qiáng)制性變遷方式，其實(shí)質(zhì)是以政府供給為主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷方式，而并非農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體的自主選擇，更多地體現(xiàn)了政府意愿。
2．金融機(jī)構(gòu)定位不明
國(guó)有商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，上收貸款權(quán)限后，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社四家金融機(jī)構(gòu)中只有農(nóng)村信用社是真正扎根于農(nóng)村，但作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，由于存在對(duì)農(nóng)村資金投放不足、資本充足率嚴(yán)重不足，不良貸款率較高、股權(quán)過(guò)分分散、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制未形成等方面的缺陷，其服務(wù)“三農(nóng)”的功能難以充分發(fā)揮。農(nóng)村信用社成立的初衷是“自愿、互助、民主和低盈利性”，由于我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有合作金融方面的法規(guī)，《商業(yè)銀行法》的很多內(nèi)容并不適合農(nóng)村信用社，再加上農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，使得該機(jī)構(gòu)從誕生開(kāi)始就帶有濃厚的行政色彩，政府干預(yù)貸款現(xiàn)象屢有發(fā)生，在資金的運(yùn)營(yíng)上更多地體現(xiàn)了政府的價(jià)值取向，而在一定程度上漠視農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)需求。
3．民間金融排斥在體制之外
改革開(kāi)放以來(lái)，各種非公有制經(jīng)濟(jì)成分在農(nóng)村快速發(fā)展，多元化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)資金產(chǎn)生了多樣化的需求，雖然民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)覆蓋了大多數(shù)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，但涉足金融行業(yè)卻面臨著極高的門檻，國(guó)家仍實(shí)行嚴(yán)格的金融管制。金融管制的結(jié)果是農(nóng)村金融市場(chǎng)被國(guó)有銀行及信用社壟斷，多元化的資金需求只能由單一的國(guó)有部門滿足，盡管民間金融市場(chǎng)存在缺乏還款約束機(jī)制、信用范圍狹小、借貸利息高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等種種弊端，但它卻能有效地解決農(nóng)村金融信息不對(duì)稱、抵押物估價(jià)、非生產(chǎn)性借貸等難題。各種形式的民間金融雖不被政府認(rèn)可，卻在政府的屢次禁令中或隱于地下，或改頭換面，并逐步侵蝕著銀行貸款在農(nóng)村金融中的份額。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，從農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)的融資行為上看，其融資優(yōu)先次序依次為親友借款、正規(guī)借款和市場(chǎng)性非正規(guī)借款，農(nóng)戶所有借款中非正規(guī)借款占到了62．13％，親友借款是農(nóng)村最重要、最普遍的一種融資方式，農(nóng)戶所有借款中親友借款占到了58．1％，68．1％的農(nóng)戶有親友借款；企業(yè)所有借款中親友借款占到了38．8％，24％的農(nóng)村企業(yè)有親友借款。
4．農(nóng)村金融體制改革滯后
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，不可能依靠純粹的市場(chǎng)機(jī)制獲得其需要的資金配置，必須依靠市場(chǎng)1；01，的力量獲得金融支持。近年來(lái)，我國(guó)金融體制市場(chǎng)化的進(jìn)程逐步加快，競(jìng)爭(zhēng)性的商業(yè)銀行制度已見(jiàn)雛形。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對(duì)滯后以及特殊的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式，農(nóng)村金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進(jìn)程，導(dǎo)致了市場(chǎng)為主導(dǎo)的城市金融和政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融并存的二元金融結(jié)構(gòu)。由于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求的細(xì)小化以及小農(nóng)經(jīng)濟(jì)本身所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)所追求的資金運(yùn)營(yíng)規(guī)模化和安全性之間存在著巨大落差，從而不可避免地造成了農(nóng)村中金融網(wǎng)點(diǎn)的收縮和農(nóng)村金融的萎縮。可見(jiàn)，農(nóng)村金融體制已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。
5．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的商品化程度低
我國(guó)農(nóng)村許多地方還停留在“自然經(jīng)濟(jì)”和“物物交換”的原始落后狀態(tài)，商業(yè)化程度低，導(dǎo)致貨幣化程度不高，也正因?yàn)槿绱耍虡I(yè)信貸活動(dòng)在農(nóng)村的開(kāi)展面臨著相當(dāng)?shù)睦щy。如，農(nóng)村金融中存在一個(gè)很突出的抵押物問(wèn)題，銀行不愿意接受農(nóng)村客戶提供的抵押品(沒(méi)有房產(chǎn)證的房屋，小企業(yè)廠房設(shè)施，農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等)，雙方在估價(jià)上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個(gè)合適的抵押品拍賣市場(chǎng)去處理。可見(jiàn)，農(nóng)村金融約束不僅僅是一個(gè)金融市場(chǎng)問(wèn)題，還牽涉到農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)模式。
四、加快農(nóng)村金融體系建設(shè)的政策思路
1盡快出臺(tái)合作金融法
西方國(guó)家基本都有《合作金融法》之類的合作金融專門法律制度，而我國(guó)發(fā)展合作金融五十多年卻沒(méi)有《合作金融法》，不能不說(shuō)這是我國(guó)合作金融發(fā)展上的重大制度缺陷。要依法引導(dǎo)和管理合作金融事業(yè)的健康發(fā)展，在合作金融立法上至少應(yīng)做到以下幾方面：一是要盡快出臺(tái)《合作金融法》或《農(nóng)村合作金融法》，以便農(nóng)村合作金融發(fā)展有法可依；二是立法思想應(yīng)體現(xiàn)“解放思想，突破創(chuàng)新”的要求，打破陳腐觀念的束縛；三是放寬農(nóng)村合作金融標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展符合農(nóng)村實(shí)際需求的多種合作金融形式；四是要突出“增量漸進(jìn)式”發(fā)展農(nóng)村合作金融的思想，對(duì)增量要積極扶持，鼓勵(lì)創(chuàng)新；五是“支農(nóng)”應(yīng)體現(xiàn)“資金支農(nóng)”一元化判斷標(biāo)準(zhǔn)，即只以資金支農(nóng)效果的好壞作為判斷合作金融發(fā)展成敗的依據(jù)。
2．進(jìn)一步完善農(nóng)村金融組織體系
(1)明確農(nóng)村信用社改革的支農(nóng)方向。在推動(dòng)農(nóng)村信用社改革過(guò)程中，國(guó)家以實(shí)撥資金兌付央行票據(jù)等形式來(lái)消化農(nóng)村信用社的不良資產(chǎn)包袱，目的在于讓其充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。針對(duì)當(dāng)前部分農(nóng)村信用社的 “棄農(nóng)進(jìn)城”戰(zhàn)略，政府應(yīng)在農(nóng)村信用社改革中突出其支農(nóng)方向，可對(duì)其提出投放農(nóng)戶貸款和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的比例要求，利用其機(jī)構(gòu)多、人員足的優(yōu)勢(shì)做好小額貸款的零售業(yè)務(wù)，有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金所需。
(2)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的重要功能。非糧食種植重點(diǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該讓其承擔(dān)部分支農(nóng)政策性貸款業(yè)務(wù)，從而彌補(bǔ)市場(chǎng)方面的缺陷，體現(xiàn)國(guó)家支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，支持新農(nóng)村建設(shè)的政策意圖，在帶動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸方面發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。
(3)利用經(jīng)濟(jì)杠桿引導(dǎo)其他商業(yè)銀行的信貸投放。可以嘗試通過(guò)利率適度放開(kāi)機(jī)制，吸引其他銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行資金投放，拓寬農(nóng)業(yè)與金融合作的空間。
(4)規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展。目前，在農(nóng)村的正規(guī)金融渠道受到諸多約束的條件下，可適當(dāng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的規(guī)范發(fā)展，重點(diǎn)引導(dǎo)發(fā)展小額借貸業(yè)務(wù)，使其逐步成為正規(guī)金融小額信貸的有益補(bǔ)充。
3．創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式
農(nóng)村金融服務(wù)的特殊性決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，在有效滿足農(nóng)村金融服務(wù)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的風(fēng)險(xiǎn)最小化和可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。一是可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)調(diào)整貸款期限，增加中長(zhǎng)期貸款的投入；二是根據(jù)農(nóng)戶借款的用途設(shè)置不同的金融產(chǎn)品，根據(jù)不同的需求特點(diǎn)為不同貸款設(shè)置不同的利率、期限和還款方式等；三是創(chuàng)新?lián)７绞健囊恍﹪?guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，小額貸款和“聯(lián)保貸款”是一種有益的金融創(chuàng)新方式，在解決農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題的同時(shí)，社區(qū)內(nèi)信用監(jiān)督以及“聯(lián)保”的約束機(jī)制提高了貸款的回收率。同時(shí)，政府應(yīng)該主動(dòng)為農(nóng)村設(shè)計(jì)并提供金融衍生工具及投資組合和風(fēng)險(xiǎn)管理策略，從而更加有力地支持農(nóng)村金融創(chuàng)新。
參考文獻(xiàn) ：
[1]張杰．“農(nóng)戶、國(guó)家與中國(guó)農(nóng)貸制度：一個(gè)長(zhǎng)期視角”，[U]．金融研究，2005，(2)
中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
內(nèi)容摘要：在我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村金融市場(chǎng)上呈現(xiàn)出農(nóng)村金融供給不足及因金融供給不足引起的金融需求不足狀態(tài)，這些非均衡狀態(tài)的出現(xiàn)，影響了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。對(duì)于成熟的信貸市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，信息不對(duì)稱是信貸市場(chǎng)上非均衡問(wèn)題產(chǎn)生的基本原因，為了有效解決金融交易中的信息問(wèn)題，本文從微觀的“農(nóng)村信貸合約”問(wèn)題出發(fā)，探討非均衡市場(chǎng)下農(nóng)村金融的發(fā)展問(wèn)題。
關(guān)鍵詞：非均衡市場(chǎng) 農(nóng)村金融信貸 農(nóng)村信貸合約 關(guān)系型借貸
非均衡市場(chǎng)條件下農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸
非均衡理論以不出清的市場(chǎng)為研究對(duì)象；強(qiáng)調(diào)數(shù)量調(diào)整而非價(jià)格調(diào)整；行為人擁有不完全信息和將來(lái)具有不確定性。不確定性問(wèn)題是最重要的，直接影響著其對(duì)貨幣的作用以及交易者的行為等問(wèn)題的分析和結(jié)論。
農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍存在著“惜貸”和“貸款難”的現(xiàn)象。農(nóng)村金融缺位已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。主要矛盾如下：農(nóng)村日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾；單一的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品與多元化、多層次的貸款需求之間的矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融體系提供融資與服務(wù)的需求越強(qiáng)烈，同時(shí)，在單位存款、個(gè)人存款的增長(zhǎng)拉動(dòng)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在流動(dòng)性過(guò)剩的背景下，存在著大量的閑置資金和潛在的金融供給能力，因此金融供給和金融需求之間形成有效的對(duì)接是解決農(nóng)村金融缺位的關(guān)鍵。農(nóng)村金融領(lǐng)域金融供給和金融需求之間存在對(duì)接矛盾可以從以下方面進(jìn)行分析：從需求方來(lái)說(shuō)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體大多管理水平低下、財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、資產(chǎn)規(guī)模較小，再加上農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)不健全，很難提供符合正規(guī)金融融資的抵質(zhì)押物。同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體對(duì)貸款的需求往往又具有貸款時(shí)間短、貸款金額小、貸款頻率高的特征，因此常遇到“抵押難”、“貸款慢”的問(wèn)題。對(duì)供給方來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有客戶零散、金額小、后期監(jiān)管成本較高的特點(diǎn)，出于盈利和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，農(nóng)村金融市場(chǎng)一些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)則退出了農(nóng)村金融市場(chǎng)。因此，農(nóng)村金融領(lǐng)域普遍出現(xiàn)了需求和供應(yīng)不能對(duì)接的金融抑制現(xiàn)象。
非均衡市場(chǎng)條件下農(nóng)村信貸合約設(shè)計(jì)
（一）企業(yè)規(guī)模與信息的非對(duì)稱程度以及融資方式的關(guān)系
在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)村金融的供給方和需求方存在信息不對(duì)稱情況。農(nóng)村金融的需求方（借款人）為了獲得貸款，有可能有意隱瞞真實(shí)的信息，農(nóng)村金融的供給方無(wú)法得知需求方的個(gè)人信息等真實(shí)信息。因此，在信貸合約簽訂前，不對(duì)稱信息將導(dǎo)致信用市場(chǎng)中的逆向選擇；在信貸合約簽訂后，容易導(dǎo)致信息優(yōu)勢(shì)方的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。因此，在信息非對(duì)稱情況下，商業(yè)銀行為避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，在金融市場(chǎng)上一般采用金融配給。在信貸配給中，被排除的主要是資產(chǎn)規(guī)模小于或等于銀行所要求的臨界抵押品價(jià)值量的中小企業(yè)，因?yàn)檫@類企業(yè)規(guī)模較小，財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度低，信息的非對(duì)稱性高。
（二）農(nóng)村信貸合約設(shè)計(jì)
博格烏德?tīng)柕热藢①J款技術(shù)歸納為四大類：財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款、抵押擔(dān)保型貸款、信用評(píng)分技術(shù)以及關(guān)系型貸款。財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款適用于財(cái)務(wù)系統(tǒng)健全、信息透明度高的大型企業(yè)，一般情況下，中小微企業(yè)無(wú)法使用。抵押擔(dān)保型貸款可以降低授信主體的資金風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有較好的抑制作用，但是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)不完善，中小企業(yè)缺乏有效抵押品，并且抵押擔(dān)保貸款一般成本較高、辦理時(shí)間較長(zhǎng)，和農(nóng)村金融的“短、小、頻、急”不相適應(yīng)。信用評(píng)分技術(shù)依賴于客戶的信息系統(tǒng)以及客戶信用信息的積累，其應(yīng)用范圍是農(nóng)村金融將來(lái)的發(fā)展方向，目前使用并不現(xiàn)實(shí)。關(guān)系型貸款是銀行依據(jù)借款人的信用信息做出的貸款決策，這些信息不但包含了借款人的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)狀況，還包含了大量有關(guān)借款人的行為、品德、信譽(yù)等非量化信息，是一種能夠評(píng)定的“軟信息”，具有強(qiáng)烈的人格化特征。通過(guò)獲取這些“軟信息”，可彌補(bǔ)中小經(jīng)濟(jì)體因無(wú)力提供合格財(cái)務(wù)信息和抵押品所產(chǎn)生的信貸缺口，改善其不利的信貸條件。
關(guān)系型貸款對(duì)農(nóng)村金融的影響分析
（一）關(guān)系型貸款對(duì)農(nóng)村金融的積極影響
1.貸款審批結(jié)構(gòu)扁平化。農(nóng)村金融需求方的顯著特點(diǎn)在于其經(jīng)營(yíng)信息往往都是些難以量化、難以傳遞的軟信息。如果按照對(duì)大企業(yè)的審貸模式，設(shè)立層級(jí)分明的審貸會(huì)，容易導(dǎo)致信息在傳遞過(guò)程中，出現(xiàn)信息流失和失真。由直接接觸農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的客戶經(jīng)理來(lái)決定貸款的審批與否，就可以降低信息成本和交易成本，保證貸款由銀行里最了解企業(yè)的人來(lái)決定。權(quán)利和責(zé)任對(duì)等，能大大調(diào)動(dòng)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后管理的積極性。另外，農(nóng)村金融需求方多用作流動(dòng)資金，需求急迫。如果用傳統(tǒng)的審貸會(huì)制度，難以適應(yīng)農(nóng)村金融需求方的需求。給予一線客戶經(jīng)理一定的貸款審批額度。使關(guān)系型貸款具有高效率的決策優(yōu)勢(shì)。
2.用人格擔(dān)保代替抵押品。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的企業(yè)規(guī)模小，生產(chǎn)設(shè)備依靠租賃，自有固定資產(chǎn)少，流動(dòng)資本占比較大，很難找到符合一般貸款要求的抵押品。如果嚴(yán)格貸款抵押條件，會(huì)將一大批有潛力的小企業(yè)拒之門外。而通過(guò)信用擔(dān)保的方式，既解決了抵押品不足的難題，又將借款人的親朋好友等社會(huì)關(guān)系捆綁到這筆貸款上，一方面從道義上增加了其還款的壓力，另一方面又?jǐn)U大了監(jiān)督貸款的視角。讓擔(dān)保人和銀行一起來(lái)監(jiān)督貸款風(fēng)險(xiǎn)。
3.貸款審批時(shí)注重企業(yè)主的品德。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)營(yíng)環(huán)境變動(dòng)較大，盈利前景較難預(yù)測(cè)，而且貸款普遍具有金額較小的特點(diǎn)。此時(shí)，借款人的還款意愿已經(jīng)超越了企業(yè)的盈利能力，成為決定貸款質(zhì)量的首要因素。即使企業(yè)經(jīng)營(yíng)確實(shí)出現(xiàn)困難，只要借款人還款意愿強(qiáng)，總會(huì)想辦法還貸。相反，如果借款人人品差，即使企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，其也會(huì)脫逃貸款。因此，銀行貸款時(shí)注重考察借款人在社會(huì)上的口碑，通過(guò)從其所在的行業(yè)及行業(yè)協(xié)會(huì)、鄰居、親朋好友等社會(huì)關(guān)系中了解其人品和信譽(yù)，實(shí)行人品一票否決制。
（二）關(guān)系型貸款對(duì)農(nóng)村金融的負(fù)面影響
關(guān)系型貸款也給農(nóng)村金融供給方的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)了合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。農(nóng)村金融供給方的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直遠(yuǎn)高于其他商業(yè)銀行，這既有歷史原因和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)的影響，也有關(guān)系型貸款與合規(guī)管理的內(nèi)在沖突。一是由于關(guān)系型貸款的特點(diǎn)，也就決定了農(nóng)村金融供給方的管理存在較強(qiáng)的人為意識(shí)和行動(dòng)。二是關(guān)系型貸款使用的大多是“非量化信息”，在管理中過(guò)多使用“非量化指標(biāo)”。管理效果的公正性和可檢驗(yàn)性較差，因此，以“非量化信息”為主的農(nóng)村金融供給方就很容易對(duì)制度建設(shè)的重要性有所忽視，造成制度建設(shè)滯后。三是關(guān)系型貸款突出了“人情”在業(yè)務(wù)發(fā)展中的作用，從而使制度在執(zhí)行中大打折扣。四是合規(guī)意識(shí)模糊，在某種程度上就會(huì)淡化農(nóng)村金融供給方的合規(guī)意識(shí)和理念，并進(jìn)而影響合規(guī)文化的建立。
關(guān)系型貸款解決農(nóng)村融資問(wèn)題的具體措施
（一）增加正規(guī)和非正規(guī)金融的供給
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體運(yùn)用關(guān)系型貸款取得融資首先要增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，目前，正規(guī)金融供給不足的主要原因是信息不對(duì)稱，解決方法可以是增加非正規(guī)金融，使正規(guī)金融和非正規(guī)金融互利合作，實(shí)現(xiàn)多方共贏。例如在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以建立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，實(shí)踐證明小額貸款公司服務(wù)模式可以解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問(wèn)題，由于貸款金額較小，可以避免借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。另外增加農(nóng)村金融供給還可以吸取民間資本。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，政府介入即由政府注資或給予一定的補(bǔ)貼建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，解決小企業(yè)、小商戶短期資金的需求是最有效的解決辦法。另外，可以通過(guò)擔(dān)保與抵押物的創(chuàng)新來(lái)解決農(nóng)村金融市場(chǎng)的逆向選擇問(wèn)題。
（二）金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村各地建立地方貸款服務(wù)中心
在農(nóng)村各地建立地方貸款服務(wù)中心可以在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取村長(zhǎng)、或有影響力的組長(zhǎng)作為區(qū)域人，因?yàn)閰^(qū)域人與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體長(zhǎng)期接觸，可以減少信息搜索成本，同時(shí)讓區(qū)域人來(lái)監(jiān)督借款人的貸后行為，大大減少貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高資金的使用效果。
（三）創(chuàng)新中小企業(yè)融資的信用工具
銀行要根據(jù)資金的風(fēng)險(xiǎn)偏好及經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)選擇客戶，主要注意以下方面：在當(dāng)前農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，重點(diǎn)支持行業(yè)內(nèi)具有優(yōu)質(zhì)品牌、自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、市場(chǎng)占有率高的產(chǎn)業(yè)。謹(jǐn)慎介入出口依賴性強(qiáng)、盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的企業(yè)；建議對(duì)客戶的銷售增長(zhǎng)率及盈利能力予以重點(diǎn)關(guān)注，相關(guān)指標(biāo)以總行公布的國(guó)資委標(biāo)準(zhǔn)作參考；在考察借款人的財(cái)務(wù)狀況時(shí)，要求重點(diǎn)關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流，特別是經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流出時(shí)，要了解其產(chǎn)生流出的影響因素，對(duì)連續(xù)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流出及無(wú)法改善的狀況時(shí)，要加快授信的退出。
具體的融資方式可以采用以下幾種：根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，通過(guò)供應(yīng)鏈融資，可以擴(kuò)展很多分行業(yè)和企業(yè)；購(gòu)買原材料融資，農(nóng)村中小企業(yè)購(gòu)買材料設(shè)備等，可以用承兌匯票、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資，擔(dān)保方式可以用倉(cāng)單質(zhì)押、未來(lái)貨權(quán)質(zhì)押等；原材料融資，原材料提供商出售商品時(shí)，可以到銀行辦理應(yīng)收賬款融資、倉(cāng)單融資、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資；預(yù)付款下的融資。農(nóng)村中小企業(yè)收到購(gòu)買人的預(yù)付款后，憑合同等到銀行融資，用應(yīng)收賬款作質(zhì)押；辦理中小企業(yè)負(fù)責(zé)人信用卡業(yè)務(wù)。讓一些資信較好的中小企業(yè)主通過(guò)個(gè)人信用來(lái)獲取資金，滿足中小企業(yè)主的資金需求，提高金融系統(tǒng)的運(yùn)作效率。
（四）建立關(guān)系型貸款的授后預(yù)警機(jī)制
1.介入。客戶經(jīng)理或銷售人員在向客戶放款后填寫(xiě)中小企業(yè)服務(wù)中心項(xiàng)目聯(lián)系單，由客戶開(kāi)戶機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人簽字后雙方各執(zhí)一份，介入授后預(yù)警工作。客戶開(kāi)戶機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人收到聯(lián)系單后應(yīng)專夾保管，并及時(shí)在部門、網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)通告，明確維護(hù)和監(jiān)控的具體柜面人員，在日常客戶維護(hù)過(guò)程中對(duì)預(yù)警信息重點(diǎn)關(guān)注。
2.預(yù)警信息采集。關(guān)注客戶內(nèi)外部信息，通過(guò)客戶經(jīng)理（包括開(kāi)發(fā)、維護(hù)、銷售支持）人員、客戶開(kāi)戶機(jī)構(gòu)相關(guān)人員、放款審核人員等進(jìn)行日常預(yù)警，收集預(yù)警信息并進(jìn)行初步分析判斷。必要時(shí)需要到現(xiàn)場(chǎng)檢查。客戶經(jīng)理在現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)應(yīng)關(guān)注預(yù)警信息，并在每次現(xiàn)場(chǎng)檢查后上報(bào)現(xiàn)場(chǎng)檢查預(yù)警信息報(bào)告。對(duì)于特別嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，客戶經(jīng)理可先行口頭、電話通知預(yù)警人員，以加快對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的響應(yīng)速度，后續(xù)處理按以上要求進(jìn)行。在內(nèi)控管理、軟回收、情景分析、財(cái)務(wù)預(yù)警信息監(jiān)控等過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信息應(yīng)向預(yù)警人員發(fā)送預(yù)警信息報(bào)告。對(duì)于特別嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，內(nèi)控管理人員可先行口頭、電話通知預(yù)警人員，以提高風(fēng)險(xiǎn)事件的響應(yīng)速度，后續(xù)處理要求不變。
3.預(yù)警信息登記、匯總。預(yù)警人員負(fù)責(zé)每周將從各渠道搜集的預(yù)警信息進(jìn)行匯總登記，填寫(xiě)“預(yù)警信息匯總表”。
4.預(yù)警信息檢驗(yàn)。預(yù)警人員對(duì)預(yù)警信息匯總表內(nèi)客戶進(jìn)行識(shí)別，判斷是否觸發(fā)預(yù)警流程。不需觸發(fā)預(yù)警流程的，不作為預(yù)警客戶管理；判斷觸發(fā)預(yù)警流程的客戶，填寫(xiě)預(yù)警客戶匯總清單，結(jié)合銷售人員反饋信息判斷是否對(duì)客戶進(jìn)行核查。對(duì)判定不需要核查的客戶，預(yù)警人員做好預(yù)警初步分類和上報(bào)工作。判定需要核查的客戶，預(yù)警人員決定進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)核查，對(duì)需要現(xiàn)場(chǎng)核查的客戶由預(yù)警人員、客戶經(jīng)理或共同進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核查。通過(guò)對(duì)觸發(fā)預(yù)警流程客戶履約能力和履約意愿的判斷，進(jìn)行初審分類：分為一般預(yù)警客戶、待定預(yù)警客戶和嚴(yán)重預(yù)警客戶。
5.對(duì)預(yù)警客戶進(jìn)行處理。最后對(duì)預(yù)警客戶進(jìn)行分類處理，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融效率。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 內(nèi)生性 融資 擔(dān)保
一、文獻(xiàn)綜述
(一)國(guó)外研究
stiglitz(1981)認(rèn)為,由于銀企之間的信息不對(duì)稱會(huì)引起逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,所以銀行的貸款供給不一定是貸款利率的單調(diào)增函數(shù),在競(jìng)爭(zhēng)均衡下也可能出現(xiàn)信貸配給(s—w 模型)。這樣,即使銀行可貸資金有剩余,也不愿意按高利率放貸而使自己的利益受損,即在配給中得不到貸款的企業(yè),即使愿意出更高的利率也得不到貸款。
whette(1983)修改了“s—w模型”關(guān)于借款人為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者這一假設(shè)條件,并認(rèn)為,在借款人風(fēng)險(xiǎn)中性的條件下,銀行的抵押品要求同利率一樣可以成為信貸配給的內(nèi)生機(jī)制,從而減少銀行的期望收益。
bester(1985,1987)的論文進(jìn)一步討論了抵押品在信貸配給中的作用。bester認(rèn)為,抵押品可以和利率同時(shí)充當(dāng)銀行分離貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)類型的甄別機(jī)制,即銀行可以通過(guò)企業(yè)對(duì)抵押品數(shù)量變動(dòng)的反應(yīng)敏感程度來(lái)分離高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)的貸款項(xiàng)目。
(二)國(guó)內(nèi)研究
王霄、張捷(2003)在上述國(guó)外學(xué)者研究的基礎(chǔ)上,引入了抵押機(jī)制和企業(yè)規(guī)模因素,建立了新的理論模型,從而使均衡信貸配給理論更加貼近不同規(guī)模的企業(yè)在貸款可得性上存在明顯差異這一客觀現(xiàn)實(shí)。通過(guò)考慮貸款抵押品的信號(hào)甄別機(jī)制和銀行審查成本對(duì)貸款額的影響,將借款企業(yè)(項(xiàng)目)的風(fēng)險(xiǎn)類型、資產(chǎn)規(guī)模與能夠(愿意)提供的抵押品價(jià)值量相聯(lián)系,從而使抵押品和企業(yè)規(guī)模成為了均衡信貸配給中的內(nèi)生決策變量。
張杰(2000)從我國(guó)中小企業(yè)大部分是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的情況出發(fā),認(rèn)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)一時(shí)無(wú)法在國(guó)家控制的金融體制中尋求到金融支持。解除民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融困境的根本出路在于營(yíng)造內(nèi)生性金融制度成長(zhǎng)的外部環(huán)境。只有內(nèi)生性金融制度的存在和發(fā)展才不致于損害民營(yíng)經(jīng)濟(jì)可貴的內(nèi)源融資基礎(chǔ)。同時(shí),他還認(rèn)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)核心問(wèn)題是,在確保其內(nèi)源融資機(jī)制的前提下,可發(fā)育內(nèi)生性的橫向信用聯(lián)系。因此,鼓勵(lì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)自身出資組建金融中介機(jī)構(gòu)勢(shì)在必行。
林毅夫、孫希芳(2005)從中小企業(yè)在融資中依賴“軟信息”的客觀現(xiàn)實(shí)出發(fā),得出結(jié)論:只有便于獲取并處理“軟信息”的金融交易主體才能克服中小企業(yè)融資中的信息不對(duì)稱難題。他們認(rèn)為,非正規(guī)金融部門通過(guò)各種人緣、地緣關(guān)系較易獲得臨近的中小企業(yè)的信息。因此,在向中小企業(yè)提供貸款方面具有信息優(yōu)勢(shì),而正規(guī)金融的信息獲取方式和信貸決策機(jī)制使得正規(guī)金融部門在向中小企業(yè)提供貸款方面處于信息劣勢(shì)。
二、我國(guó)傳統(tǒng)擔(dān)保模式簡(jiǎn)述
目前,我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要有三種:一是政府出資建立的擔(dān)保機(jī)構(gòu),主要面向符合政府產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向、政府重點(diǎn)扶持的中小企業(yè);二是行業(yè)協(xié)會(huì)性質(zhì)的互助擔(dān)保機(jī)構(gòu),主要服務(wù)于協(xié)會(huì)內(nèi)部的企業(yè);三是私人建立的商業(yè)性擔(dān)保,服務(wù)的企業(yè)類型廣泛。前兩種擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶有濃厚的政府色彩,具有產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向性強(qiáng)、進(jìn)入的門檻較高、企業(yè)獲得擔(dān)保的門檻也較高等特點(diǎn);第三種擔(dān)保形式雖然不具有上述特點(diǎn),但其擔(dān)保很難得到銀行的信用。
從傳統(tǒng)的擔(dān)保來(lái)看,擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)也存在著問(wèn)題。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配。由于銀行的優(yōu)先權(quán),對(duì)于符合要求的企業(yè),其可直接采取信用、抵押、質(zhì)押等措施向企業(yè)放貸,而真正尋求擔(dān)保的,往往是那些經(jīng)營(yíng)狀況不盡理想、資信程度低的企業(yè),這就決定了擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)著比銀行更大的風(fēng)險(xiǎn)。二是擔(dān)保篩選機(jī)制和擔(dān)保模式存在嚴(yán)重缺陷。理想的擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該是由大批專業(yè)人士組成,可以實(shí)現(xiàn)信息完全對(duì)稱,而現(xiàn)實(shí)的情況并非如此。不管是政府性質(zhì)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),都不是純粹的信用擔(dān)保,而必須設(shè)立嚴(yán)格的反擔(dān)保措施。但擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查能力有限,并且不具有銀行所具有的天然優(yōu)勢(shì)。所以,他們?yōu)榱丝刂谱陨淼娘L(fēng)險(xiǎn),只有通過(guò)要求企業(yè)提供足額的抵押品等措施來(lái)補(bǔ)償擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn),且抵押標(biāo)的一般是廠房
、土地、機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)。而這些恰好是大量中小企業(yè)的軟肋。因此,這種經(jīng)營(yíng)機(jī)制在一定程度上偏離了擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的本來(lái)價(jià)值。
三、內(nèi)生性互助聯(lián)保融資模式研究
(一)內(nèi)生性互助聯(lián)保融資模式概述
中小企業(yè)之間內(nèi)生性的互助聯(lián)保融資模式,是由需要向銀行貸款融資的企業(yè)自己尋找合作伙伴并結(jié)成聯(lián)盟,集體向銀行貸款的一種行為。在模式中,任何一家企業(yè)都由聯(lián)盟內(nèi)其他企業(yè)共同為其擔(dān)保,如到期無(wú)法歸還貸款,則需他們共同為其還款。相關(guān)主體關(guān)系如圖1所示(虛線箭頭表示銀行向企業(yè)提供貸款融資,實(shí)線箭頭表示企業(yè)之間的相互擔(dān)保,承擔(dān)連帶責(zé)任)。
(二)內(nèi)生性互助聯(lián)保模式運(yùn)作機(jī)制
如前所述,大量中小企業(yè)由于缺乏足夠的抵押品或者規(guī)模較小等原因,被排除在了傳統(tǒng)的擔(dān)保貸款范圍之外。但是,這些企業(yè)往往掌握有核心技術(shù),或者具有獨(dú)特的商業(yè)模式等等。因此,在內(nèi)生性互助模式下,這些小企業(yè)會(huì)互相尋找合作伙伴,爭(zhēng)取互助聯(lián)保融資。在多重博弈后,會(huì)形成大量?jī)?yōu)質(zhì)中小企業(yè)的“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”。當(dāng)然,也不排除一部分風(fēng)險(xiǎn)巨大的劣質(zhì)中小企業(yè)“弱弱聯(lián)合”,企圖集體取得銀行貸款然后聯(lián)合違約的情況。這就需要進(jìn)一步篩選,也就是銀行的甄別。
經(jīng)過(guò)前期企業(yè)之間的初步篩選,已經(jīng)形成了“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”或者“弱弱聯(lián)合”。因此,銀行的篩選主要有以下三個(gè)方面:一是各企業(yè)是否滿足基本的互助聯(lián)保融資門檻,如企業(yè)前期經(jīng)營(yíng)狀況、是否有重大違約記錄等;二是組合的各企業(yè)之間的關(guān)系,是否均是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)法人,彼此之間是否存在互相參股等情況;三是企業(yè)的償債能力考察。由于前期企業(yè)的自由組合,經(jīng)過(guò)彼此之間的相互博弈,組合的企業(yè)大多經(jīng)營(yíng)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)大小相近,這就是互助企業(yè)彼此組合博弈的信息發(fā)現(xiàn)功能,為銀行的審查帶來(lái)了規(guī)模效應(yīng),節(jié)約了部分審查成本。通過(guò)銀行的審查,“弱弱聯(lián)合”組合被剔除。
組合一旦通過(guò)銀行審查,順利得到貸款融資,組合內(nèi)部的企業(yè)之間就會(huì)進(jìn)行互相之間的監(jiān)督,甚至在必要的時(shí)候,會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)有困難的企業(yè)給予適當(dāng)?shù)闹С趾蛶椭?以減少其經(jīng)營(yíng)失敗違約的可能。這樣,中小企業(yè)聯(lián)合起來(lái),不僅共同聯(lián)合爭(zhēng)取到了貸款,更是將這種聯(lián)合帶到了整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中,有助于彼此的發(fā)展壯大。
(三)內(nèi)生性互助聯(lián)保融資模式中交易成本分析
對(duì)內(nèi)生性互助聯(lián)保融資模式交易成本,從企業(yè)和銀行兩方面來(lái)分析。從企業(yè)的角度來(lái)看,交易成本主要來(lái)自以下幾個(gè)方面:一是篩選和監(jiān)督合作伙伴的成本,由于都是中小企業(yè)的合作,如前所述,他們彼此的篩選比銀行或第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)更具有針對(duì)性,更容易以較低的成本真實(shí)地了解對(duì)方企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)前景等重要信息;二是申請(qǐng)銀行貸款審查的時(shí)間成本,企業(yè)之間前期的彼此篩選,節(jié)約了銀行審查的工作量,由于沒(méi)有經(jīng)過(guò)第三方擔(dān)保,縮短了業(yè)務(wù)鏈條,有助于審查時(shí)間的節(jié)約和效率的提高;三是銀行的貸款利息,由于沒(méi)有通過(guò)第三方擔(dān)保,企業(yè)不必繳納額外的擔(dān)保費(fèi)用,這直接節(jié)約了企業(yè)的融資成本,即使銀行會(huì)對(duì)這樣的貸款方式作一定的利率上浮,只要還在企業(yè)的預(yù)期融資成本范圍內(nèi),這樣的融資方式也為企業(yè)打開(kāi)融資渠道帶來(lái)了便利。
從銀行的角度來(lái)看,交易成本主要包括以下幾個(gè)方面:一是銀行的貸款審查成本,相對(duì)于通過(guò)第三方擔(dān)保貸款而言,在企業(yè)互助聯(lián)保貸款模式下,銀行的審查任務(wù)相對(duì)增加,但是收益也會(huì)隨著所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的增加而增長(zhǎng);二是貸款后的監(jiān)督成本,由于企業(yè)之間利益的聯(lián)動(dòng)促使他們?cè)谫J款后有足夠的動(dòng)力互相監(jiān)督和扶持,并且他們相互之間密切的業(yè)務(wù)往來(lái)也使他們有最佳優(yōu)勢(shì)做好彼此的監(jiān)督工作。
四、互助聯(lián)保模式實(shí)證檢驗(yàn)
在我國(guó),中小企業(yè)互助聯(lián)保模式有初步的嘗試。其中最成功的案例要數(shù)中國(guó)建設(shè)銀行浙江分行和阿里巴巴公司合作推出的網(wǎng)絡(luò)互助聯(lián)保。只要滿足:工商注冊(cè)時(shí)間滿18個(gè)月或企業(yè)主本人從事本行業(yè)5年以上;上年經(jīng)營(yíng)無(wú)虧損;3家或3家以上的企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體并承諾互相為聯(lián)合體內(nèi)其他企業(yè)擔(dān)保,都可以申請(qǐng)貸款,貸款額度從3萬(wàn)元到200萬(wàn)元不等,如果一家企業(yè)到期無(wú)法歸還貸款,則需要另外兩家共同替第一家還款付息。
此業(yè)務(wù)
一推出,得到了大批急需貸款融資而又苦于無(wú)法獲得擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的中小企業(yè)的熱烈響應(yīng)。不到一年,建設(shè)銀行浙江省分行通過(guò)阿里巴巴已經(jīng)為兩百多家中小企業(yè)發(fā)放了5.7億元的無(wú)抵押、無(wú)第三方擔(dān)保貸款。
同時(shí),他們?cè)O(shè)置了嚴(yán)密的違約處罰措施,主要包括以下兩個(gè)方面:一是一旦企業(yè)出現(xiàn)違約,無(wú)法歸還貸款,阿里巴巴會(huì)在網(wǎng)上封殺該企業(yè);二是一種和搜索引擎相聯(lián)系的懲罰方式。一旦某家企業(yè)違約,公眾只要搜索和該企業(yè)有關(guān)的關(guān)鍵詞,搜索結(jié)果頁(yè)面的最下方會(huì)有個(gè)溫馨提醒,披露企業(yè)的違約信息。
通過(guò)這樣的機(jī)制設(shè)計(jì),使貸款企業(yè)違約的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本身。這對(duì)于正處于創(chuàng)業(yè)期和成長(zhǎng)期,視自身信譽(yù)為生命的中小企業(yè)來(lái)說(shuō),無(wú)疑很好地防范了道德風(fēng)險(xiǎn)。
上述只是違約后的懲罰機(jī)制,但是建設(shè)銀行和阿里巴巴共同關(guān)注的是在貸前、貸中、貸后建立起一套完整的體系,將風(fēng)險(xiǎn)最大可能地降低,最大限度地保障企業(yè)第一還款來(lái)源。為此,阿里巴巴根據(jù)客戶在網(wǎng)上的記錄設(shè)計(jì)了一套篩選流程。同時(shí),還在研究一套測(cè)偽系統(tǒng),通過(guò)與工商稅務(wù)、水電、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)對(duì)接,經(jīng)模型測(cè)算,對(duì)客戶信息的真?zhèn)巫鞒龀醪脚袛唷?nbsp;
【參考文獻(xiàn)】
摘要:在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中結(jié)構(gòu)性失業(yè)問(wèn)題日益凸顯,主要原因在于勞動(dòng)力的流動(dòng)障礙。由于技能、地理位置以及信息不對(duì)稱等因素造成的勞動(dòng)力供給偏差是阻礙勞動(dòng)力流動(dòng)的現(xiàn)實(shí)原因,勞動(dòng)力在行業(yè)間或區(qū)域間的“有效供給”是緩解當(dāng)前結(jié)構(gòu)性失業(yè)的關(guān)鍵,該結(jié)論的政策含義是:政府應(yīng)該大力加強(qiáng)教育和培訓(xùn)措施,提供良好的外在環(huán)境,促進(jìn)勞動(dòng)力的“有效供給”。
關(guān)鍵詞:結(jié)構(gòu)性失業(yè);勞動(dòng)力供給;偏差分析
隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)的變動(dòng),我國(guó)出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性失業(yè)。當(dāng)前我國(guó)結(jié)構(gòu)性失業(yè)問(wèn)題日趨嚴(yán)重,甚至超過(guò)了總量性失業(yè),成為我國(guó)失業(yè)問(wèn)題之首。十七大報(bào)告強(qiáng)調(diào)要完善市場(chǎng)就業(yè)機(jī)制,擴(kuò)大就業(yè)規(guī)模,完善就業(yè)結(jié)構(gòu),把就業(yè)問(wèn)題提高到了一個(gè)戰(zhàn)略高度,促進(jìn)就業(yè)成為了我國(guó)當(dāng)前和以后相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)重大而艱巨的任務(wù)。針對(duì)結(jié)構(gòu)性失業(yè),筆者嘗試從勞動(dòng)力供給角度進(jìn)行研究,并借此尋求改善勞動(dòng)力供給結(jié)構(gòu)的理論依據(jù),為實(shí)施積極的就業(yè)政策提供可行性建議。
一、結(jié)構(gòu)性失業(yè)的成因
結(jié)構(gòu)性失業(yè)產(chǎn)生的理論原因,在于勞動(dòng)者在不同的勞動(dòng)力市場(chǎng)間的流動(dòng)障礙。首先假定存在一個(gè)由A、B兩市場(chǎng)組成的經(jīng)濟(jì)體系,兩個(gè)市場(chǎng)的勞動(dòng)力供給恒定,且初始狀態(tài)都是充分就業(yè),均衡工資是W0,也就是說(shuō),在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初始階段,A、B兩市場(chǎng)勞動(dòng)力供求處于一個(gè)穩(wěn)定的均衡狀態(tài),用圖1表示如下(其中,SI指I市場(chǎng)的勞動(dòng)力供給曲線,DI指I市場(chǎng)的勞動(dòng)力需求曲線,I=A、B)。
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生變動(dòng),導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與升級(jí),從而不同市場(chǎng)的勞動(dòng)力供求穩(wěn)定狀態(tài)受到了外界各種因素的沖擊,A、B兩市場(chǎng)的勞動(dòng)力需求勢(shì)必也會(huì)發(fā)生改變。改變分為三種情況:一是需求共同增加,二是需求共同收縮,三是兩個(gè)市場(chǎng)勞動(dòng)力需求異動(dòng)[1]。在勞動(dòng)力供給恒定的情況下,勞動(dòng)力需求的共同增加或共同減少導(dǎo)致的都是極端結(jié)果,或者是整體工資水平的上升,或者是永久性失業(yè)的存在(也許會(huì)在政府強(qiáng)制力作用下導(dǎo)致整體工資水平下降),因此,這兩種情況在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中都是很少見(jiàn)的。在一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中,尤其是在轉(zhuǎn)型期,經(jīng)常是勞動(dòng)力需求的擴(kuò)張和收縮在不同情況下共存。因此,根據(jù)我國(guó)國(guó)情,重點(diǎn)分析第三種情況。
假定A市場(chǎng)勞動(dòng)力需求擴(kuò)張,DA曲線移至DA’,工資由W0上升到WA,A市場(chǎng)的就業(yè)量保持不變;B市場(chǎng)勞動(dòng)力需求收縮,DB曲線移至DB’,理論上工資下降至WB,但是由于工資率是缺乏彈性的,大多數(shù)情況下只能上升而不能下降,因此工資繼續(xù)保持W0水平,這種情況下將會(huì)產(chǎn)生(S0-S1)人失業(yè)。
如果兩個(gè)市場(chǎng)的勞動(dòng)力可以自由流動(dòng),則B市場(chǎng)中將會(huì)有一部分富余人員流向A市場(chǎng),使得A市場(chǎng)的勞動(dòng)力供給增加,供給曲線向右移動(dòng)至SA’。不考慮勞動(dòng)力的流動(dòng)成本,這種流動(dòng)將會(huì)緩解B市場(chǎng)的勞動(dòng)力供給過(guò)剩和A市場(chǎng)工資上漲的壓力,最終使得兩市場(chǎng)勞動(dòng)力供求重新達(dá)到一個(gè)新的均衡,均衡工資水平為W1。如果兩個(gè)市場(chǎng)勞動(dòng)力不能自由流動(dòng),則結(jié)果是:(1)A市場(chǎng)將會(huì)因勞動(dòng)力短缺而使工資率遠(yuǎn)高于均衡水平;(2)B市場(chǎng)由于勞動(dòng)力需求降低和工資剛性的作用導(dǎo)致勞動(dòng)者失業(yè)。事先假定勞動(dòng)力供給是恒定的,因此這種失業(yè)是由勞動(dòng)力市場(chǎng)的供求結(jié)構(gòu)不合理造成的,是典型的結(jié)構(gòu)性失業(yè)。將上述A、B兩市場(chǎng)擴(kuò)展到多個(gè)市場(chǎng),分析過(guò)程類似。
從上面的分析中得出結(jié)論:勞動(dòng)力在不同市場(chǎng)間的流動(dòng)障礙是結(jié)構(gòu)性失業(yè)產(chǎn)生的主要原因,外在表現(xiàn)為不同勞動(dòng)力市場(chǎng)工資水平的差異,結(jié)構(gòu)性失業(yè)越嚴(yán)重,工資水平差異越大。
二、勞動(dòng)力供給結(jié)構(gòu)偏差分析
,A、B兩市場(chǎng)也可看成是一個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體中的兩個(gè)不同的區(qū)域、產(chǎn)業(yè)部門或行業(yè)等,以同樣的分析方法也可得出相同的結(jié)論。同時(shí),探求結(jié)構(gòu)性失業(yè)產(chǎn)生的現(xiàn)實(shí)原因,在于不同地區(qū)、產(chǎn)業(yè)部門或行業(yè)間勞動(dòng)力流動(dòng)的障礙。造成勞動(dòng)力不能迅速?gòu)囊粋€(gè)部門向另一部門轉(zhuǎn)移的因素有:(1)求職者所擁有的技能與可能得到的工作所需的技能不匹配;(2)求職者與工作空缺地點(diǎn)存在地理位置上的不匹配;[2](3)國(guó)家在行業(yè)之間設(shè)定了進(jìn)出壁壘;(4)不同勞動(dòng)力市場(chǎng)之間的信息不對(duì)稱,不能有效傳遞勞動(dòng)力供求信息。
上述四種情況在我國(guó)都曾經(jīng)存在或者依然存在著。如農(nóng)民工、下崗職工的低技能素質(zhì)難以滿足新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求,交通運(yùn)輸?shù)穆浜蠛托畔C(jī)制的不健全使得勞動(dòng)力流動(dòng)存在極大的盲目性,戶籍制度形成了城鄉(xiāng)行業(yè)間的進(jìn)出壁壘。但是我國(guó)現(xiàn)階段,隨著市場(chǎng)化改革、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn),信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)逐步健全和完善,交通運(yùn)輸業(yè)也得到了極大的發(fā)展,地理位置、行業(yè)進(jìn)出障礙及信息不對(duì)稱等因素的影響將會(huì)逐步削弱,技能素質(zhì)與市場(chǎng)需求不匹配,成為了當(dāng)前勞動(dòng)者難以在不同勞動(dòng)力市場(chǎng)中轉(zhuǎn)移的主要原因。
技能素質(zhì)的極大差異性導(dǎo)致了不同的勞動(dòng)力市場(chǎng)的分割,典型的是雙元結(jié)構(gòu)勞動(dòng)力市場(chǎng)。在20世紀(jì)60年代末,美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家彼得•多林格爾和邁克爾•皮奧雷提出了雙元結(jié)構(gòu)勞動(dòng)力市場(chǎng)模型,即一級(jí)勞動(dòng)力市場(chǎng)和二級(jí)勞動(dòng)力市場(chǎng)。一級(jí)市場(chǎng)中的勞動(dòng)者供給由高技能和高素質(zhì)的勞動(dòng)者構(gòu)成,該市場(chǎng)中工資高、工作條件優(yōu)越、工作穩(wěn)定、員工有接受培訓(xùn)和晉升的機(jī)會(huì)。二級(jí)市場(chǎng)中的勞動(dòng)者由大量的非熟練工人、低技能、低素質(zhì)的勞動(dòng)者構(gòu)成,該市場(chǎng)中勞動(dòng)力供給基本上是充分甚至是飽和的,工資較低,幾乎沒(méi)有培訓(xùn)和晉升的機(jī)會(huì)。若一級(jí)市場(chǎng)存在職位空缺,二級(jí)市場(chǎng)上存在勞動(dòng)力供給過(guò)剩,由于勞動(dòng)者自身素質(zhì)的限制,兩市場(chǎng)不能進(jìn)行相互補(bǔ)充,勞動(dòng)力的供給在不同市場(chǎng)間出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性的錯(cuò)位。大量的被二級(jí)市場(chǎng)排擠下來(lái)的勞動(dòng)者面對(duì)一級(jí)市場(chǎng)中的崗位需求,只能是“望而興嘆”
據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查表明,工資最高的行業(yè)都為信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè),俗稱IT業(yè)。隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)和信息經(jīng)濟(jì)的到來(lái),IT業(yè)成為了人才就業(yè)的熱門行業(yè)。再看IT業(yè)的工資水平、工作條件、晉升和培訓(xùn)機(jī)會(huì),無(wú)一不表明IT業(yè)屬于典型的一級(jí)勞動(dòng)力市場(chǎng),對(duì)應(yīng)于圖1中的A市場(chǎng),是勞動(dòng)力需求擴(kuò)張型行業(yè)。根據(jù)世界工程師大會(huì)報(bào)告,中國(guó)軟件人才缺口較大。美國(guó)占全球軟件產(chǎn)業(yè)份額39.8%,日本占10.6%,中國(guó)占3.55%。美國(guó)擁有軟件人才240萬(wàn),日本140萬(wàn),而我國(guó)通過(guò)科研院所培養(yǎng)的人才僅30萬(wàn),尚缺25萬(wàn)[3]。連續(xù)多年屬于工資最低的行業(yè)——農(nóng)、林、牧、漁業(yè),依據(jù)工資、工作環(huán)境以及員工素質(zhì)來(lái)考察,其屬于典型的二級(jí)勞動(dòng)力市場(chǎng),對(duì)應(yīng)于圖1中的B市場(chǎng),是勞動(dòng)力需求收縮產(chǎn)業(yè)。從農(nóng)、林、牧、漁業(yè)中轉(zhuǎn)移出來(lái)的勞動(dòng)力大部分都是重體力、輕腦力的藍(lán)領(lǐng)工人,無(wú)法滿足專業(yè)化程度較高的行業(yè)對(duì)員工技能素質(zhì)方面的要求。“技能人才荒”成為了當(dāng)前勞動(dòng)力供給結(jié)構(gòu)性偏差的具體體現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),中、高級(jí)技工的比例遠(yuǎn)低于我國(guó)產(chǎn)業(yè)調(diào)整和升級(jí)的要求。同時(shí),技能人才的匱乏也從側(cè)面反映了我國(guó)就業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換嚴(yán)重滯后于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換。農(nóng)業(yè)是典型的勞動(dòng)力需求收縮產(chǎn)業(yè),其勞動(dòng)者基本上無(wú)須具備專業(yè)技能,在產(chǎn)出比重大幅度下降的同時(shí),勞動(dòng)力比重卻居高不下,合理的解釋只能是這部分剩余勞動(dòng)力技能水平低下,無(wú)法順利的向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。
勞動(dòng)者技能水平的差異決定著勞動(dòng)者從事的勞動(dòng)力市場(chǎng)的層次,甚至?xí)绊憚趧?dòng)者受雇傭的產(chǎn)業(yè)部門。低技能的勞動(dòng)者一般從事于二級(jí)市場(chǎng),如臨時(shí)工、季節(jié)性工人等,它的基本特征是工資低、待遇差、晉升機(jī)會(huì)少、易于進(jìn)入、經(jīng)常面臨失業(yè)危險(xiǎn)。在二級(jí)勞動(dòng)力市場(chǎng),勞動(dòng)者進(jìn)入正規(guī)部門的可能性很小,在較低的工資水平和非健康的工作環(huán)境中,勞動(dòng)者對(duì)自己未來(lái)的預(yù)期收入只能局限在一定的范圍內(nèi),導(dǎo)致了較低的人力資本投資。也就是說(shuō),在二級(jí)市場(chǎng)上,某些勞動(dòng)者從事著工資較低的工作,預(yù)期人力資本投資得不到相應(yīng)的回報(bào),從而減少投資,形成較低的人力資本積累。勞動(dòng)者的就業(yè)能力和勞動(dòng)力市場(chǎng)的分割相互影響,形成了一個(gè)惡性循環(huán)的“怪圈”,如圖2。這種“怪圈”導(dǎo)致大量過(guò)剩的低技能勞動(dòng)者失業(yè)和需要高素質(zhì)員工的崗位空缺并存,結(jié)構(gòu)性失業(yè)進(jìn)一步加劇,甚至?xí)M(jìn)一步拉大不同行業(yè)部門間的工資水平,貧富差距進(jìn)一步擴(kuò)大。
三、我國(guó)結(jié)構(gòu)性失業(yè)問(wèn)題日趨凸顯
判定一個(gè)經(jīng)濟(jì)體系中是否出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性失業(yè),以及結(jié)構(gòu)性失業(yè)程度,可以有多種方法。第一,考察不同地區(qū),若一個(gè)地區(qū)的職位空缺集中,另一個(gè)地區(qū)失業(yè)集中則為結(jié)構(gòu)性失業(yè)。第二,看失業(yè)持續(xù)時(shí)間的統(tǒng)計(jì)情況,經(jīng)歷長(zhǎng)時(shí)間失業(yè)人數(shù)的比例上升意味著結(jié)構(gòu)性失業(yè)越來(lái)越嚴(yán)重[4]。第三,根據(jù)第一部分的分析,通過(guò)工資率水平差異來(lái)判定結(jié)構(gòu)性失業(yè),行業(yè)間工資水平差距越大,結(jié)構(gòu)性失業(yè)越嚴(yán)重。
首先,經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的一些城市,崗位供給率相對(duì)較高,經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促使這些城市形成了對(duì)高技能素質(zhì)人才的需求。但是勞動(dòng)力過(guò)剩的市場(chǎng)又無(wú)法形成供給,導(dǎo)致了區(qū)域間結(jié)構(gòu)性失業(yè)嚴(yán)重。其次,結(jié)構(gòu)性失業(yè)一般表現(xiàn)為失業(yè)時(shí)間較長(zhǎng),也可以根據(jù)失業(yè)時(shí)間來(lái)判定結(jié)構(gòu)性失業(yè)程度。根據(jù)中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì),在一些發(fā)達(dá)城市,長(zhǎng)期失業(yè)者所占比例較高。這表明結(jié)構(gòu)性失業(yè)在我國(guó)已十分突出。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,職工平均工資水平逐年上升,但是職工平均工資的差距也在增大,行業(yè)工資差距擴(kuò)大的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于職工平均工資增長(zhǎng)的速度。另外,細(xì)看最高工資和最低工資所處的具體行業(yè),最低工資所處行業(yè)無(wú)一例外都是農(nóng)、林、牧、漁業(yè),最高工資所處行業(yè)都是一些高專業(yè)化、高技術(shù)性行業(yè)。有資料表明,在發(fā)達(dá)國(guó)家,這些行業(yè)就業(yè)容量是很大的,而我國(guó)在信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè),金融保險(xiǎn)業(yè),科學(xué)研究和綜合技術(shù)服務(wù)業(yè),電力、煤氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)就業(yè)人數(shù),遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平。從而可以推斷,這些行業(yè)就業(yè)量小可能是由于勞動(dòng)力供給短缺造成的。
眾所周知,農(nóng)、林、牧、漁業(yè)在中國(guó)是典型的勞動(dòng)力供給過(guò)剩產(chǎn)業(yè),從業(yè)人員的技能素質(zhì)水平要求不高,而一些高專業(yè)化、高技術(shù)性行業(yè)恰恰是一些勞動(dòng)力需求擴(kuò)張性產(chǎn)業(yè),迫切需要受過(guò)良好教育和訓(xùn)練的技能型工人。不同產(chǎn)業(yè)間勞動(dòng)力供求錯(cuò)位,大量低素質(zhì)的非技術(shù)工人被拋入結(jié)構(gòu)性失業(yè)大軍中,同時(shí)也拉大了行業(yè)間收入差距。
從以上三種判定角度得出,我國(guó)存在較嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性失業(yè)問(wèn)題,且隨著知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái),資本和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)將逐漸占主導(dǎo)地位,對(duì)人才的要求也越來(lái)越高,在未來(lái)較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),我國(guó)結(jié)構(gòu)性失業(yè)將日益凸顯和加劇。
四、解決勞動(dòng)力供給結(jié)構(gòu)性偏差的對(duì)策建議
勞動(dòng)力供給不對(duì)稱,與需求相錯(cuò)位,形成了勞動(dòng)者在區(qū)域間、行業(yè)間流動(dòng)的障礙是結(jié)構(gòu)性失業(yè)產(chǎn)生的根源。因此,提高勞動(dòng)力的“有效供給”,實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力供給和就業(yè)崗位需求相對(duì)接,是解決結(jié)構(gòu)性失業(yè)中勞動(dòng)力供給偏差的關(guān)鍵點(diǎn)。
(一)加大教育投入力度,增加人力資本積累
技能素質(zhì)低下成為制約勞動(dòng)者在勞動(dòng)力市場(chǎng)間流動(dòng)的最大障礙,教育是提升勞動(dòng)者素質(zhì)和技能的主要途徑。關(guān)注教育,首先應(yīng)增加教育投入,延長(zhǎng)勞動(dòng)者受教育時(shí)間,增長(zhǎng)人力資本積累,從整體上提升勞動(dòng)者教育水平和技能水平。這對(duì)于中國(guó)的勞動(dòng)力市場(chǎng)有著雙重意義,一是直接減少了新進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)的勞動(dòng)人口數(shù)量;二是提高了勞動(dòng)者的素質(zhì),緩解因經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變所帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性失業(yè)的壓力[5]。其次,學(xué)校教育應(yīng)與市場(chǎng)之間保持必要的聯(lián)系。在培養(yǎng)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容和方法上應(yīng)考慮到市場(chǎng)的需求,以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,使學(xué)生畢業(yè)后學(xué)有所用,用有所長(zhǎng)。
(二)加強(qiáng)職業(yè)技能培訓(xùn),完善培訓(xùn)體系建設(shè)
職業(yè)技能培訓(xùn)也是提升勞動(dòng)者素質(zhì),增強(qiáng)勞動(dòng)者可就業(yè)能力的重要渠道。加強(qiáng)職業(yè)技能培訓(xùn),首先應(yīng)實(shí)行分類指導(dǎo),針對(duì)不同的群體、不同的培訓(xùn)目的開(kāi)展培訓(xùn)工作。從目前社會(huì)職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力來(lái)看,職業(yè)培訓(xùn)一般分為三類,第一類是針對(duì)一些欠發(fā)達(dá)地區(qū),或低技能素質(zhì)人員如農(nóng)民工、下崗職工等,主要解決他們的就業(yè)上崗資格問(wèn)題,稱為“生計(jì)型”培訓(xùn);第二類是幫助已就業(yè)人員解決知識(shí)更新,從而獲得更大的發(fā)展空間,稱為“發(fā)展型”培訓(xùn);第三類是針對(duì)高級(jí)的管理人員和技術(shù)人員,為其提供更高的人力資本積累,稱為“資本型”培訓(xùn)。隨著勞動(dòng)力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,這三類培訓(xùn)都應(yīng)該得到長(zhǎng)足的發(fā)展。面對(duì)我國(guó)龐大的低技能素質(zhì)勞動(dòng)力大軍,“生計(jì)型”培訓(xùn)顯得尤為重要。其次,應(yīng)加強(qiáng)職業(yè)培訓(xùn)的立法工作。目前職業(yè)培訓(xùn)市場(chǎng)中,存在大量的非法培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、非法資格認(rèn)證等情況,關(guān)鍵在于培訓(xùn)的法律法規(guī)體系的不健全以及低廉的違法成本和巨大的潛在利潤(rùn)。因此,要完善我國(guó)的職業(yè)培訓(xùn)工作,需要一部統(tǒng)一且權(quán)威的中央政府立法,這樣才能促進(jìn)我國(guó)培訓(xùn)體系的健康發(fā)展。
(三)鼓勵(lì)非正規(guī)就業(yè),搭建就業(yè)轉(zhuǎn)移平臺(tái)
雙元結(jié)構(gòu)的勞動(dòng)力市場(chǎng)模型,將就業(yè)劃分為兩個(gè)方面:正規(guī)就業(yè)和非正規(guī)就業(yè)。非正規(guī)就業(yè)對(duì)應(yīng)于二級(jí)市場(chǎng),是吸收低技能勞動(dòng)力、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)性失業(yè)者的重要渠道。但是現(xiàn)實(shí)中,非正規(guī)就業(yè)總是和低報(bào)酬、低保障聯(lián)系在一起。非正規(guī)就業(yè)和正規(guī)就業(yè)在工資報(bào)酬、勞動(dòng)條件上都存在有巨大差異。這一方面減少了非正規(guī)就業(yè)的勞動(dòng)者接受培訓(xùn)的機(jī)會(huì),另一方面降低了他們進(jìn)行人力資本投資的預(yù)期。因此,政府應(yīng)積極認(rèn)識(shí)到非正規(guī)就業(yè)的重要性,通過(guò)立法縮小正規(guī)就業(yè)和非正規(guī)就業(yè)的差距,尤其是消除社會(huì)對(duì)非正規(guī)就業(yè)者的歧視,為勞動(dòng)者從無(wú)技能到有技能、從低素質(zhì)向高素質(zhì)的轉(zhuǎn)變提供一個(gè)平臺(tái),使非正規(guī)就業(yè)成為人們提高自己人力資本積累,向正規(guī)就業(yè)轉(zhuǎn)移的一個(gè)“橋梁”。
(四)完善信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè),加強(qiáng)區(qū)域間流動(dòng)
不同行業(yè)間或區(qū)域間的流動(dòng)障礙還在于信息的不對(duì)稱,地理位置的限制和制度上的因素。盡管這些因素的影響隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)逐步削弱,但就目前的影響來(lái)看,仍不容忽視。因此,完善信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè),加強(qiáng)區(qū)域間流動(dòng)仍是一個(gè)關(guān)注點(diǎn)。
信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)一方面基于電子信息的發(fā)展,以縣域?yàn)閱挝唤趧?dòng)者信息資源庫(kù),從整體上把握勞動(dòng)力的流動(dòng)和供求情況。可借鑒的是江西省德安縣的做法,該縣建立了勞動(dòng)力資源信息庫(kù),同時(shí)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了企業(yè)用工需求信息庫(kù)和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)管理信息庫(kù),實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)力供給、需求和培訓(xùn)的全接軌。另一方面可以借助職業(yè)介紹所等中介的力量,建立完善的職業(yè)介紹體系,充分發(fā)揮他們?cè)趧趧?dòng)力供給和需求中的信息傳遞作用。加強(qiáng)勞動(dòng)力在不同區(qū)域間的流動(dòng),首先應(yīng)逐步消除制度性因素造成的區(qū)域間流動(dòng)障礙,如導(dǎo)致城鄉(xiāng)二元分割的戶籍制度等。在制度保證的前提下,大力發(fā)展交通運(yùn)輸業(yè),尤其是不發(fā)達(dá)城市、邊遠(yuǎn)地區(qū)的交通業(yè),為勞動(dòng)者的流動(dòng)提供交通上的便利。同時(shí),為了鼓勵(lì)勞動(dòng)力的順利轉(zhuǎn)移和流動(dòng),政府還應(yīng)在政策和財(cái)政上給予鼓勵(lì)和支持。
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