時間：2022-05-28 04:56:59
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇非正規金融論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
在我國，由于中小企業普遍存在融資難的問題，因此在中小企業發展過程中存在諸多借助非正規金融途徑緩解融資困境的現象。非正規金融一方面能夠有效地為中小企業提供發展所需資金，同時也存在一定的局限性和負面效應。
一、非正規金融的界定
非正規金融（又稱為民間金融）指的是在國家的金融法律法規規范和保護之外且不受政府金融監管當局直接控制和監管的金融活動，屬于體制外金融。非正規金融包括那些分散、無組織地發生在各種非金融企業之間、企業或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動，如民間借貸、商業信用、天使投資等。非正規金融交易區域狹小，信息搜尋、甄別以及監督貸款投向的成本較小，違約率比正規金融部門低，其游離于金融監管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調控以外，不受法定體系的約束。非正規金融與正規金融最大的區別在于交易是否處于政府的監管之下。
二、非正規金融在中小企業融資中的優勢分析
在許多國家，非正規金融被視為中小企業獲取生存和發展所需外部金融資源的重要途徑。在我國非正規金融也已存在很長時間，并對中小企業的發展起到了重要作用，因為非正規金融具有如下優勢：
（1）交易成本低、獲得迅速快
融資交易成本可以從資金的財務成本和資金的可獲得性兩個方面來考察。對于中小企業融資而言，非正規金融經營成本低、交易手續簡便、交易過程快捷、融資效率高、能盡快達成交易。因此中小企業融資常常選擇民間借貸。
（2）社會風險低
不同于國有銀行或者信用社會產生連鎖反應，民間借貸產權主體明確，產權明晰，即使發生風波，承擔的基本都是個人，不會對社會產生重大影響。民間信貸即使有違約風險，都是個人來化解風險,風險也是可以控制的。
（3）信息的對稱性
無組織的民間借貸往往是發生在親戚、熟人之間，發生借貸前，資金提供者就對借款人的情況非常熟悉,發生借貸后，資金提供者也可以通過非常親密的渠道,及時了解借款人的真實信息，這種信息的對稱性是正規金融(特別是國有商業銀行)不可能擁有的。雖然民間金融機構也和商業銀行一樣，與融資對象很少存在私人關系，但是與之相比更有動力和能力獲得信息，所以，非正規金融可以比較好地解決信息不對稱問題。
（4）利率在合理范圍內波動
央行要求，民間資金利率可在官方利率4倍以內波動，這使非正規金融可以完全自由地根據風險收益相對應原則來定價，這種資金價格是民營中小企業可以接受的。在無組織的民間借貸中，由于存在著私人關系,它們的資金價格相對要高一些，但是利率也不會過高，因為非正規金融同樣存在著多方面的競爭:①非正規金融和正規金融不是完全割裂的兩個市場，而具有一定的替代性。過高的利率會導致資金需求者退出民間金融市場，轉向正規金融市場。②非正規金融機構之間存在著競爭。這些機構資金實力有限，不能壟斷民間金融市場，所以不能提出過高利率。
（5）對資金需求者的預算硬約束性
在無組織的民間借貸中，雖然一般是信用貸款,但是由于存在私人關系，借款者如果選擇欺詐或者沒有能力償還貸款，將損害私人關系和招致輿論的譴責,為了防止出現這種情況，借款者的家庭，甚至父母、子女都存在潛在的還貸義務，即存在一種隱性擔保，這促使資金需求者更加謹慎地運用資金。相對于商業銀行，這些資金供應方會更加積極地追討負債，甚至出現違法討債行為，從而導致資金需求者受到非法律形式的有力約束。另外，民間金融組織具有強烈的地域性特征，與同樣具有地域性的民營中小企業更容易建立長期關系，促使它們提高資金的運用效益和積極還貸，從而達到共贏的效果。
（6）抵押擔保方面的優勢
中小企業在申請貸款時無力提供必要的抵押品是其獲得融資的最大障礙。許多在正規金融市場上不能作為擔保的東西在非正規金融市場上可以作為擔保，如土地使用權抵押、勞動抵押、農戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押等；其次，由于關聯契約的存在，使得借款人和貸款人之間除了在信貸市場上存在借貸關系外，還在其他市場上（如在商品市場上）存在交易關系，因此雙方在簽訂信貸契約時還把其他市場的交易情況附加到里面。這不僅為貸款人提供了關于借款人資信、還款能力的信息，同時也增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠對借款人保持一定的控制力，加強了借款人正確使用貸款以及履行還款義務的激勵。可見,民間金融在本質上能夠滿足中小企業信息隱蔽性、融資要求的特質性需求以及中小企業家族經營、抵押品缺乏的現狀,其能夠更加靈活、有效地滿足中小企業的融資需求。
（7）具有示范效應
非正規金融活動的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制了根本不具備還款能力的人進入信貸市場。由于借款者和貸款者之間因長期和多次交易而建立起的相互信任和合作關系，不僅能夠抑制雙方的道德風險，而且還會使違規者因受到社區排斥和輿論譴責而付出高昂代價。社區約束力越強，成員之間合約的履行率越高，從而借款者就更重視償還非正規金融貸款，以便于其保持長期穩定的借貸關系。
由此可見，民間金融在本質上能夠滿足中小企業信息隱蔽性、融資要求的特質性需求以及中小企業家族經營、抵押品缺乏的現狀。在解決中小企業融資問題上，其相對于高度組織化的正規金融具有上述優勢，這些獨特優勢是民間金融這一古老的融資渠道生存和發展的根本所在，是其能夠和正規金融的重要原因，也正是這些特點使其對中小企業的融資需求有天然的契合性，因而成為中小企業融資的重要來源。
三、非正規金融的局限性和負面效應
在肯定非正規金融積極作用的同時，也應該看到它的局限性和負面影響。
（1）非正規金融的局限性
首先，社會資本的關系型和地域性特征決定了非正規金融的交易通常只能局限在一個小圈子里進行；其次，非正規金融部門的資金來源有限且不穩定，抗衡外部沖擊的能力脆弱；再次，從總體上看，非正規金融的定價機制大體上反映了社會的平均利潤率和市場競爭的均衡利率，但并不能排除高利貸產生的可能；最后，非正規金融由于缺乏法律的規范和
保護，容易產生敲詐、違約行為。
（2）非正規金融的負面效應
非正規金融的松散性、盲目性和不規范性，會對國家宏觀經濟運行及其調控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環，不利于經濟結構調整，影響國家利率政策實施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當大的金融風險，包括襲擾正規信貸市場，妨礙中央銀行現金管理，造成系統金融風險防范與監管的盲區，導致一部分國家稅款流失；容易引發經濟糾紛，增加社會不穩定因素等。因此，應該對非正規金融加強規范和引導，發揮其正面作用。
四、加強對非正規金融的規范和引導，發揮其在中小企業融資中的積極作用
非正規金融是一種重要的金融資源，是制定和實施金融政策的重要依據，特別是其所獨具的與中小企業天然的親和力，決定了其在中小企業發展中的地位。因此，對于非正規融不應持完全否定和排斥的態度，而應在規范中發展，在發展中規范，使其在法律的監督和規范下，更好地為中小企業服務，為整個國家經濟服務。
（1）建立健全相關制度，規范非正規金融行為
非正規金融交易通常運作很不規范，一般沒有合法的法律手續、可靠的信用擔保和資產抵押，缺乏必要的監管機制，處于比較混亂的自發狀態；而且所融通資金的投向具有較大的盲目性，風險較大。如果對那些負債率高、資信狀況差的企業進行融資后一旦發生經營風險，必將損害投資者的合法權益，甚至會形成相當規模的金融風險。因此，應當盡快出臺相關的政策法規，建立相關的制度措施。
（2）建立健全民間金融機構發展的監控體系。
世界上的大多數銀行都是民營銀行，他們之所以能夠健康地發展壯大，原因之一就是它們被納入政府監管的體系之中。民間金融機構一定要在國家必要的監控下才能健康發展。政府有責任在對民營金融機構進行合法、正當保護的同時，對其違法、不正當的行為給予堅決打擊和懲罰，用法律手段來治理和規范民間金融，為中小企業創造更好的融資環境。
（3）引導成熟民間金融組織向中小商業銀行轉化。
當前中小企業融資難，相當程度上是由于銀行業壟斷程度過高，真正能夠為中小企業服務的商業銀行數量太少。因此，應引導民間金融組織逐步演化為規范化運作的、定位于中小企業融資服務的民營金融機構，使得民間金融能更好的服務于中小企業。
參考文獻：
【1】曹洪軍.竇娜娜.王乙伊“信息不對稱、非正規金融與中小企業融資”，《中國海洋大學學報》（社會科學版），2005（4）
【2】林毅夫，孫希芳.信息、“非正規金融與中小企業融資”，《經濟研究》2005(7)
關鍵詞：黑龍江 非正規金融 現狀 建議
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1004-4914（2016）09-184-02
一、非正規金融在經濟發展中的積極作用
非正規金融為中小企業提供了新的融資渠道，作為一種滿足資本需求的體制，它也促進了整個社會經濟的增長。很多中小企業，尤其是民營中小企業在資金需求上既不能實現自融資金，也無法從正規金融渠道得到滿足，而非正規金融作為市場化需求的產物，在為中小企業提供資金需求的過程中直接促進了經濟的增長。目前，從我國民營中小企業的發展現狀來看，其資金的獲得還是通過自籌的方式，而在自籌資金當中又有相當大的比重是通過非正規金融獲得。
二、黑龍江省非正規金融發展現狀
黑龍江省的非正規金融的發展形式可謂多種多樣，其中以農村大量閑置資本發展產生的農村民間借貸作為主體，同時還有個人信貸公司和合伙投資理財等多種組織方式并行發展。
2013年第三季度開始，我國銀行業出現了貸款回收困難，使銀行業造成了錢荒現象，進而提高了銀行對中小企業，特別是民營中小企業放貸的標準。這就造成了民營中小企業通過正規融資渠道借貸困難重重，不得已轉向民間借貸籌集資金。因此，非正規金融的發展起步較晚，在機構建設、法規制度等方面還有很多需要完善的方面。黑龍江省內的非正規金融相較國內發達地區，在發展規模和從業人員專業素質方面的差距依然很大，非正規金融機構通常是完成注冊后立即開展業務，不重視對工作人員的培訓。另外，由于工商部門和銀監會等監管部門對非正規金融的監管有漏洞，造成近年來的非正規金融糾紛逐年遞增。另外，非正規金融往往因為無抵押品或抵押品資不抵債造成機構的資金回籠困難。相比正規金融，非正規金融過高的融資成本經常使中小企業在規定的還貸日期一拖再拖，這樣的行為破壞了彼此之間的信任，因此，黑龍江省內的非正規金融發展現狀可謂喜憂參半。
三、完善黑龍江省非正規金融健康發展的建議
（一）培育多層次的民間直接融資市場
根據黑龍江省地區中小企業分布廣、所屬行業差距大的情況，可以考慮建立涉及債權、理財、基金等多渠道、多層次的資本市場。靈活、便捷、暢通的融資渠道可以為民營中小企業的發展提供源源不斷的發展動力。為了解決民營中小企業融資難、非正規金融投資渠道窄的問題，可以借鑒西方市場經濟體系較為完善的成功經驗，建立多層次的資本市場體系，在“互聯網+”時代背景下，充分利用網絡技術，建立非正規金融與網絡技術的結合也是非正規金融發展的必然趨勢。
（二）賦予非正規金融合法的競爭地位
給予非正規金融提供一個合法的活動平臺，并允許非正規金融資本參與到融資市場競爭中來，這樣既可以減少因其躲避管制而發生的成本，也可以減少不法分子利用其形式破壞社會法制和道德環境所帶來的危害。中國《憲法》明確規定“個體、私營等非公有經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分”，那么，民營經濟不僅僅包括農業、工商業等實體性產業，也應該包含銀行、保險等金融產業。而且，隨著市場競爭的加劇以及社會分工、專業化程度的加深，包括金融要素市場在內的商品市場必將進一步細化，那么僅依靠正規金融機構和跨國外資金融機構并不能滿足各種市場主體的融資需求。因此，在客觀上需要不同性質和不同規模的金融機構提供個性化、專業化的金融服務。所以，省內應該針對非正規金融的特征，明確界定非法吸收公眾存款和民間借貸之間的界限，引導和規范非正規金融的發展，為中小企業服務。
金融業是個高風險的行業，承認非正規金融機構的合法性、鼓勵非正規金融金融市場不等于無限制地任何非正規資本都能進入金融市場。首先，應該在金融監管部門的監督之下，實現非正規金融的整合，提升整個非正規金融行業的質量。如果能夠給非正規金融提供一個相對公平、合理的競爭環境，提高其合法地位，規范行業的發展，就可以讓非正規金融的風險控制在合理范圍之內，使其在規范的道路上逐漸壯大。另外，對非正規金融業要有^別的對待，對合理合法的非正規金融機構給予政策上的支持和鼓勵，對合理但不合法的給予法律上的幫助和引導，而對既不合理、不合法的非正規金融機構就要嚴厲打擊。加強非正規金融的信用體系的建設可以幫助非正規金融在市場經濟運行中發揮更大的作用，進而幫助中小企業減輕借貸壓力。
從黑龍江省目前情況來看，可以從非正規金融機構的存量和增量兩方面上著手改善其生存現狀。存量方面的具體措施，可以給予非正規金融機構更多的合法地位，通過市場競爭機制鼓勵這些機構之間的并購、重組，促進非正規金融機構的優化。同時鼓勵地方性商業銀行對非正規金融機構的兼并和收購。增量方面，一方面，金融監管部門應該加大對非正規金融機構的審核力度，制定嚴格的非正規金融機構準入制度，對申請人的注冊資金、產權結構、股東人數等進行篩選。同時，對退出機制也要進行控制，通過市場競爭實現優勝劣汰，優化金融資源的配置；另一方面，允許非正規金融參與地方性或區域性的商業金融機構的投資或參股，這樣就可以通過個人理財投資或產業投資的方式將民間過剩資本，或非正規金融機構資本轉化為直接投資。
（三）加強中小企業信用體系建設
融資關系很大程度是建立在信任基礎上的，而民營中小企業的信用度低、倒閉率高已成為普遍現象，信用低會增加貸款活動的風險，一方面導致金融機構借貸給中小企業的意愿越來越低，不愿意將資本投入到高風險市場；另一方面也加劇了民營中小企業融資的困難。因此，有必要加強非正規金融市場的信用建設，建立制度的同時培養信用意識，改善非正規金融的生存土壤，為非正規金融機構和中小企業的發展保駕護航。信用的建設需要從理念和制度兩個方面出發，一方面提高借貸雙方的誠信理念，節約市場資源，促進效率的提高；另一方面建立全國統一的征信系統，這是非正規金融進入正規融資體系和使金融機構降低風險的重要保障。
（四）完善民間金融監管機制
除了誠信系統的建立，非正規金融的發展更多的是依賴一套完整的金融監管制度，來保障非正規金融在市場上的進入和退出。首先，建立存款保險制度，并且為了保證存款人的利益，存款保險必須強制執行，根據金融機構不同的經營狀況確定不同的存款賠付率；其次，為解決中小企業起步晚、規模小、融資難，無法從正規金融機構獲得貸款的問題，同時也為了避免中小企業帶來的壞賬風險，需要建立一套完整的貸款擔保制度；再次，為了保障非正規金融機構作為債權人的合法利益和已經發生的借貸關系，有必要建立一套破產清算制度為了便于政府監管部門對非正規金融機構進行監管，加強對非正規金融的約束，還可以從以下幾個方面考慮：第一，建立與非正規金融機構相適應的內部治理結構和內部控制制度，政府監管部門負責對其制度進行審查，確保分線監督機制的有效性；第二，建立市場準入制度和信息披露制度，定期披露非正規金融機構的借貸信息，便于監管部門進行監督管理，減少風險的發生；第三，建立非正規金融風險預警機制，設計一套合理、可行的風險預報指標，這樣就能使監管部門及時掌握風險系數并做到有效化解；最后，建立非正規金融分線處置機構，綜合運用經濟、法律等手段，通過并購、收購、撤銷營業執照、依法破產清算等途徑對風險較大或已經存在諸多問題的非正規金融機構進行處置，強制其退出金融市場。
[基金項目：黑龍江省哲學社會科學研究規劃一般項目（14B071）階段成果]
參考文獻：
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【論文關鍵詞】農村金融；農村經濟；創新；改革
【論文摘要】民間非正規金融機構在農村已形成巨大的力量，但由于非正規金融機構存在市場化程度低等缺陷，我國的農村金融制度改革與創新是一種必然，它將對我國農村經濟發展起到極大的促進作用。
對于我國農村金融制度的創新問題，國內理論界大致形成兩大思路，一種是堅持政府主導，充分運用現有農村金融的組織體系、存量規模，對之進行必要整合與功能創新，使之適應不斷發展變化的農村經濟結構，充分發揮其在金融體系與農村經濟體系當中雙重主力作用；另一種觀點是要注重發揮“非正規金融”在農村金融制度創新過程中的作用，由于非正規金融與農業、農村、農民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農戶所樂意接受，這種金融活動更容易嵌入農村經濟的各個層面與過程當中，從而形成推動農村經濟發展的內生因素，隨著時間的推移最后由農村金融活動的主體——農民來決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。
整體上看，持第一種觀點的學者占據主流地位。從我國目前正在實施的農村金融改革過程來看，實際上也體現的是第一種觀點的思路。通過前面的分析得知，我國的農村金融制度改革與創新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國經濟體制改革整體布局的要求，也是充分發揮金融功能，促使小農經濟走向開放，與社會化大生產相互交融的要求。誠然，非正規金融在我國農村經濟發展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經濟能夠在全國率先走過資本原始積累的過程，昔日的非正規金融活動是做出了貢獻的。然而，相對于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規金融而言，非正規金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規金融在創新當中的作用不能等同于非正規金融取代正規金融的作用。
因此，如何發揮政府主導之下農村金融創新的效率，實現改革的預期目標，就成為問題的一個關鍵。眾所周知，目前我國農村金融的市場化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類似于城市經濟當中“國有股減持”方式將政府對農村金融產權控制力度削弱或取消，放手由市場調節農村金融服務的供給與需求，其后果將是不堪設想的。因此，在政府主導框架之內，通過制度供給的方式激勵正規金融與非正規金融的創新將是一個必然的選擇。特別值得指出的是，在建設新農村的過程當中，政府的一個重要歷史使命就是要不斷弱化千百年來我國農村經濟當中業已形成的“超穩態”的小農經濟結構而不是保留它或者固化它。這也是政府主導之下農村金融創新所要實現的目標之一。
而難點在于，如何保證政府主導創新過程的充分理性，如何克服政府主導創新決策成本過大的問題。在我國二重結構(1996)的社會制度之下，社會的運行過程直接體現為“官”與“民”的對立。這種社會結構的優勢在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會下層。在現實生活當中，這種運作特征體現為，一旦某個問題引起政府的高度關注，該問題就會立刻進入“解決”的程序當中。然而，這種社會結構的效率要依托于一個全能型的政府以及政府必須事事過問，一旦對某件事情“關注”不夠，就會導致制度安排嚴重滯后，同理，政府調查研究不夠深入，掌握信息不夠全面，其決策也會造成制度供給的扭曲。目前，我國正在實施過程當中的有關農村金融改革的措施就正在面臨這一問題困擾。
相比之下，歐洲的社會經濟結構呈現“三重化”的特征，即在政府與貧民之間，有一個商業中產階層，這個中產階層并不是政府的幕僚或者人，而是具有獨立經濟地位及與之相適應的政治地位的社會階層。這個中間層存在的意義在于，他們既與下層貧民之間形成了一種相互支撐、相互制衡的關系，同時也與政府存在著相互支撐、相互制衡的關系。這樣一來，政府就有可能退出全能型政府而轉向功能型政府，這也是西方社會提倡小政府、大社會的社會經濟基礎之一。而在我國的社會經濟結構當中，正是由于缺少這樣一個連接宏觀與微觀的“緩沖帶”，結果必然導致最高當局事必躬親。以正在進行的信用社改革為例，改革過程當中的每一個細小環節都離不開中央銀行、銀監會這樣的高層決策部門過問。在這樣的社會框架當中，即便是決策當局有時間、有精力面面俱到地關注改革的每一個側面，也會極大地限制甚至是泯滅微觀主體創新的主動性。
通過以上的分析，是否可以提出這樣一種思路，在今后農村金融體系重構過程當中，應當通過明晰產權、完善治理結構的方式，將現有的農村正規金融機構甚至包括一部分非正規金融組織體系塑造成為農村社會經濟結構當中的中間階層，使之充當聯結宏觀制度創新與微觀產品、服務創新的橋梁。如果這一思路是可行的話，那么無疑將會揭開我國農村金融發展新的一頁。實際上，這樣一種中間階層在我國的某些地區、某些領域已經初現端倪。例如前面提到的“溫州商團”，他們即不是社會上層幕僚，也不屬于社會下層民眾，而是形成了一股可以影響宏觀經濟的不可小視的力量。盡管從目前來看，這股社會力量行為模式還有一定的非理性特征，但隨著我國社會經濟體制的不斷演進，其理性化的成份正在不斷加深，這樣一個階層成長的過程，實際上也就是匿名經濟與市場規則內生的過程。信用活動的匿名化，社會信任的邊界突破血緣、宗族、鄰里關系的限制，這些都是未來農村金融深化改革的核心內容，如果外部制度供給有利于這一深化過程，則解除金融壓抑，實現金融發展對經濟發展的促進作用在邏輯上是成立的。
論文摘要 我國農村金融市場和組織體系決定了我國農村存在著金融抑制，金融抑制直接導致了我國的二元經濟結構、我國的農村和城市經濟發展的失衡。針對我國農村金融抑制特點，提出推行金融深化戰略。
改革開放以來，我國社會經濟生活中的一個重要變化是金融地位的顯著提升，金融是國家經濟的命脈，農村金融是農村經濟的命脈。由于我國特殊的二元經濟結構模式，在城市金融深化改革程度日益提高和金融改革逐漸顯現功效的同時，農村金融卻問題頗多。金融資源配置效率低下，農村金融發展滿足不了農戶的基本需求，農村金融市場發育不完善、不規范問題等亟待解決。因此，深入研究我國農村金融存在問題，對認識和解決農村金融抑制，推進金融深化改革有重要意義。
1農村金融市場的組織體系
我國農村金融體系的構成存在兩大格局，即正規金融機構和非正規金融機構，前者為主導，多種非正規金融機構共存。正規金融機構是指由政府批準成立并進行監管的金融機構，如我國的中央銀行、政策銀行、合作銀行、保險公司、典當業等。非正規金融機構是指非法定的金融組織，即正規金融機構之外的組織，如農村合作基金會和自發的鄉村組織等。
2農村金融抑制
2.1融出資金抑制
融出資金是指經濟主體從金融機構和其他渠道借入資金，農戶實現資金融出，只有增加資金供給才能讓農戶真正受益，而事實卻非如此。
2.1.1農村面臨嚴重的資金短缺。從農村資金供給的主體來看，有鄉政府、村集體、鄉鎮企業和農戶，而鄉鎮企業由于管理落后、效益低下，資金積累十分有限。因此，對于農村每一主體，他們的儲蓄能力都十分有限，且急需外部資金供給。受長期以來的二元經濟結構影響，農村資金一直是游離農村，進入城市，而且農村資金離農傾向愈加嚴重。
2.1.2農村資金大量外流。農村的資金在以各種途徑源源不斷地流向城市，農村還在向城市輸血，商業銀行在農村的儲蓄網點每年吸收的農村資金為5 000～6 000億元，這筆巨款資金由此內部系統注入城市。2003年12月全國郵政儲蓄存款余額為7 679億元，全部轉存中央銀行，其中65%來于縣及縣以下鄉鎮及所轄農村，占34%；1978～2000年間通過農村信用社和農村郵政儲蓄機構造成的凈流出資金高達6 157.9億元，僅2000年1年農村資金通過農村信用社就流出4 639億元。可見農村資金流出態勢還在加劇。
2.2融入資金抑制（資金需求受堵）
融入資金是指經濟活動主體從金融機構和其他機構借入資金。融入資金抑制的問題就是資金需求的問題。
2.2.1農村融入資金主體細化。雖然在農村金融市場上從事金融供給服務的機構多種多樣，但這些需求服務對象只有3種，農戶、農村企業和政府部門。三大農村資金需求主體的層次再細分類又是一個資金需求的方向，是資金需求渠道的細分系統。
2.2.2農戶融入資金受堵原因。農戶作為獨立的經濟實體，也是農業生產的投資主體，農戶的投資行為直接決定著農產品和市場的有效供給，決定著農戶的經營收入。農戶貸款是農業信貸的基本形式，農戶對借貸資金的需求與農村金融部門借貸支持存在較大差距。
（1）主體因素。農戶、鄉鎮企業和基層政府部門是農村金融市場中經濟活動的主體，在三者之中農戶占有絕對大的比例。農業生產周期長、收益小、季節性強等特點，直接影響農業的資金周轉和回收。
（2）客體因素。由于正規金融服務的缺位和不完善直接造成非正規金融機構服務的壯大，農村正規金融服務急劇萎縮。農村信用社一直被當成中國農村金融的主力軍，但經歷了20多年不斷改革和發展，農業資金投入短缺，農戶和農村中小型企業貸款難問題仍然突出。
3推行金融深化戰略
我國是發展中國家，與其他發展中國家一樣存在著金融抑制。金融抑制直接導致了我國的二元經濟結構，我國的農村和城市經濟發展的失衡。金融抑制和金融深化分別對經濟發展起著抑制與促進的作用，推行金融深化戰略有利于本國經濟的發展。金融深化理論是指政府放棄對金融體系的過分干預并在有效地控制通貨膨脹之后，推行金融深化戰略，以金融市場經營主體多元化以及利率市場化，使利率真實反映市場上資金的供求變化，刺激社會儲蓄總給水平的提高，從而便于資本的籌集和流動，有效地解決資源的合理配置問題，提高融資效益。
3.1深化農村信用社改革，規范農村合作金融
推進農村合作金融機構健康可持續發展，更好地為“三農”提供有效的金融支持。農村合作金融支農服務和自身發展的雙重目標需要依賴于三個方面：一是推進農村合作金融機構產權改革，規范股金管理，改善股權結構，完善法人治理結構，加強內控制度建設，轉換經營機制，加大信息披露，強化社會監督和制約，逐步培育農村合作金融機構自身可持續發展和防范風險的能力。二是堅持商業化支農方向。農村合作金融機構不論采取何種產權形式，都需要自己能在農村建立起穩定增長的信貸資金供應機制，堅持市場化、商業化取向。若被迫犧牲商業利益去實現社會責任，則不可能持續發展。三是堅持區域發展。我國地域遼闊，各地經濟發展不平衡，自然條件又不一樣，因此，農村信用社的管理體制應充分調動各方政府的積極性、主動性和創造性。不同地區的農村合作金融機構要結合實際，采取不同的發展戰略。東部地區要按商業化取向，中西部地區要向市場化、商業化方向發展，西部地區要進一步發揮政策性金融的作用。
3.2推進農村民間金融合作化，重構農村合作金融
發展農村民間金融就必須讓已存在的農村民間金融組織活動合法化、公開化、規范化、重構在農村居民自愿基礎上的新合作金融組織，推動農村民間金融合法化，為農村合作金融提供有益補充。通過制定和完善《民間融資法》等法規體系，給予民間借貸一個合法的活動平臺，使其充分發揮對農村融資的補充作用。對民間金融進行規范化公開化管理就需要，一方面，規范民間借貸協議，明確民間借貸雙方的權利和義務；同時建立必要的資金借貸登記，使金融監管當局能準確地掌握民間借貸活動，介于進行宏觀調控。另一方面，通過降低準入門檻，根據市場化原則，結合區域小額貸款機構的實踐經驗，建立及時有效的市場準入退出機制，引導民間金融進入正式金融。此外，建立靈活的民間金融監管體制、完善的破產保護制度以及存款保險制度和擔保補償機制，保護和補償中小規模貸款人的利益，為民間金融的發展提供“保障”。
3.3強化農村信貸管理，完善農村金融服務體系
關鍵詞：金融結構；新型城鎮化；金融相關率；非農產業比重；異質性需求
一、 引言
本文從金融結構理論、新型城鎮化的內涵出發，探討金融發展與農村城鎮化、產業結構優化之間的互動關系，并指出金融體系支持城鎮化過程中可能存在的障礙。在理論分析的基礎上，從國家與農村兩個層面上對金融深化的相關作用進行實證檢驗，并重點檢驗了農村金融結構與城鎮化、產業結構調整之間的關系。最后，針對我國農村金融結構的特殊性與農村融資需求的異質性提出相關政策建議。
二、 金融發展與城鎮化相關理論分析
1. 新型城鎮化的內涵。2013年12月召開的中央城鎮化工作會議指出：“要以人為本，推進以人為核心的城鎮化，提高城鎮人口素質和居民生活質量，把促進有能力在城鎮穩定就業和生活的常住人口有序實現市民化作為首要任務”。同時，“要根據城市資源稟賦，發展各具特色的城市產業體系……增強中小城市產業承接能力”。這表明，新型城鎮化將聚焦于農村人口生產、生活模式的轉變，聚焦于相關產業結構的調整。
單純的將城鎮化理解為農民生活、生產空間意義上的轉移，易導致盲目、不可持續的城市空間擴張，也極易忽視農民群體的權利訴求與福利共享。就要素稟賦提升而論，農村城鎮化應表現為農業內部的產業轉型和結構升級，表現為勞動力就業結構從以第一產業為主向以第二、第三產業為主的轉變，并由此帶動人口、資源的空間結構從分散到集中的過渡。
2. 金融發展與城鎮化的相互作用。在宏觀層面上，國家的金融深化支持國民經濟增長與產業升級，而國民經濟的持續發展將為金融進一步深化提供相應的養料。農村產業結構及農民就業隨之轉變，城鎮容量得到擴充，為城鎮化的推進提供物理與產業上的空間；同時，農業生產的規模化、集成化、高效化得到資金、產業技術與人才的支撐，使大量農業人口的轉移成為可能。
一般認為，農村金融在農村城鎮化的過程中應扮演非常重要的角色，但根據“門檻效應”理論，農村金融體系運行需要一定的進入費用和交易成本，在發展的初期階段，農村的居民收入與社會財富都不足以支付這一成本，故對金融服務缺乏需求，金融機構也缺乏進入農村的動機。隨著農村經濟發展，金融需求逐漸提升，而金融機構的收益也逐漸超越門檻成本，逐漸形成經濟增長與金融發展相互促進的局面。
3. 異質性融資需求與系統性負投資。考察金融結構的適配性，不能忽視我國農村的實際情況。在農村城鎮化的過程中，大量的小微企業、鄉鎮企業、新設企業、合伙型企業成為產業結構調整的主要動力，他們亟需資金扶持，但因為在品牌、技術、資金、規模等方面的限制，難以得到大型商業金融機構的認可，同時又不符合以傳統農戶的生產、消費為扶助對象的政策農貸要求。從正規金融的視角來看，上述企業的融資需求存在著“異質性”，因而受到排斥；企業因為無法得到金融系統的輸血而缺乏發展動力，陷入惡性循環。
另一個值得關注的現象是，相對而言，農村投資項目往往存在著分散、信息不對稱、可預期收益不高等問題，故難以得到正規金融的青睞，由此引起系統性的負投資，即從該地區（或該領域）獲得儲蓄，卻未以相應比例向該地區（或該領域）發放貸款，致使農民群體及相關企業在城鎮化的進程中始終處于不利地位，產業升級舉步維艱，農民在社會財富積累、分配過程中難以擺脫弱勢地位。
三、 實證檢驗與結果分析
從上述分析出發，在國家層面上分析整體金融深化的作用，在農村層面上從金融深化、金融效率和金融體系內部結構三個方面考察農村金融結構的適配性，其中對于農村金融體系的內部結構使用定性方法進行分析。
1. 實證檢驗模型。采用格蘭杰（Granger）因果檢驗方法，其基本理念是：如需分析序列X是否會對序列Y產生因果影響，需估計X的滯后期是否會影響Y的現在值，如已經控制了Y的過去值，X的過去值仍能對Y有顯著的解釋能力，則認為X與Y具有格蘭杰因果關系。
使用Goldsmith（1969）提出的“金融相關率”概念衡量全國與農村的金融深化水平，該指標通常使用一國（或地區）金融資產在國內生產總值中的比重來表示，其中金融資產包括廣義貨幣存量、各類貸款及有價證券等，考慮到農村地區人均持有的有價證券量較小且數據難以統計，為統一口徑，在計算金融資產時僅考慮廣義貨幣存量M2與各類貸款。國內金融相關率（FIRd）使用全國廣義貨幣、各類貸款余額之和除以GDP計算；在計算農村地區金融相關率（FIRr）時，認為農村廣義貨幣存量包括農戶手持現金、農村存款，其中農戶手持現金按照流通中現金（M0）的80%計，農村地區生產總值使用第一產業增加值與鄉鎮企業增加值之和估計。使用農村存貸比指標（LD，農村貸款/農村存款）衡量農村金融體系效率，考察農村系統性負投資狀況。
從人口與產業結構兩方面衡量城鎮化推進效果：前者使用人口城鎮化率（PR，城鎮人口/總人口），城鎮人口是指居住于城市、集鎮且主要從事非農生產性產業的人口，是以居住地和所從事產業進行區分；考慮到農村從農業轉化為非農業的產值難以準確計算，后者使用非農產業比例（RI，第一、二產業產值之和/GDP）衡量整體產業結構的調整水平。
相關數據取自《中國統計年鑒》和《中國金融年鑒》，因為自2010年起相關貸款的統計指標全面調整，其后數據缺乏可比性，故樣本期從改革開放起（1978年）截至2009年。
圖1為國內金融相關率、農村金融相關率與農村存貸比的變化過程：全國的金融規模保持了較高的增速，相對而言，農村地區金融規模的增長明顯滯后，且在20世紀90年代初期及2004年以后都出現過明顯下滑。農村存貸比則從20世紀80年代末開始持續下滑。圖2對比了金融深化與城鎮化過程：城鎮化率與非農產業比重總體均呈上升趨勢，后者的增長速度要小于前者；兩者的增速都要明顯滯后于全國金融深化速度，而與農村金融深化速度大致持平。
2. 檢驗結果。圖1、圖2顯示，除農村存貸比（LD）外，各序列都具有較明顯的趨勢性，對各序列取自然對數后進行單位根檢驗，發現均不能通過平穩性檢驗，但各序列的一階差分序列在1%水平上均可拒絕原假設，認為不存在單位根。故對原序列進行一階差分后形成dFIRd、dFIRr、dLD、dRP及dRI序列，使用Eviews6.0軟件進行格蘭杰因果關系檢驗。對各組關系分別檢驗滯后1期～3期，滯后3期在10%的水平上均不能拒絕原假設，即認為序列之間不存在格蘭杰因果關系，表1～表3列出了滯后1期、2期的檢驗結果。
結果顯示，在5%的水平上，dFIRd到dRI序列的檢驗拒絕原假設，可認為dFIRd到dRI序列存在單向格蘭杰因果關系。而其他各組均不能在5%的水平上拒絕原假設，不能認為該各組序列之間存在格蘭杰因果關系。
3. 實證結果分析。首先，分析整體金融深化的相關影響（表1），國內金融規模的增長對產業結構的優化有單向的格蘭杰因果關系，這與相關研究的結論具有一致性；但金融發展與產業結構的優化尚缺乏互動關系（單向作用），觀察圖2可以推測，產業結構調整的速度、水平可能尚未達到對金融發展形成明顯帶動的程度。整體金融深化與人口城鎮化之間不存在格蘭杰因果關系：人口城鎮化是一個復雜而長期的過程，不僅意味著大量農民居住、生產空間的轉移，更重要的是其生產、生活模式的變化，涉及農村、小城鎮地區涉農產業的轉型以及戶籍、教育、醫療等各方面問題。農民群體在財富、教育水平、工作技能、社會關系、戶籍身份等方面的稟賦處于相對弱勢地位，在社會財富積累的過程中總是難以分享到相應的福利與果實，所以，農民向城鎮市民轉化的速度大大滯后于全國金融發展的速度，現階段金融的整體深化對于農民城鎮化的拉動作用相對有限。
然后，考察農村金融深化的相關作用。農村金融的發展與農民城鎮化、產業結構優化之間均無格蘭杰因果關系，我們從農村金融系統效率與內部結構兩個方面進行分析。
從效率方面看：1978年，農村金融機構的存、貸款額分別為174.86億元和181.81億元，總額不高但水平相當；2009年，存、貸款額分別為63 845.61億元和30 652億元，存款總額增長了三百六十多倍，但存貸比卻從100%以上縮減為不足50%。這表明農村地區的系統性負投資已相當嚴重，據測算，1994年～2005年，農村地區金融機構負投資額增長了近10倍，如果將財政渠道的負投資額計算在內，從1992年到2005年的13年間，農村地區的負投資規模擴大了116倍。
從農村金融的內部結構考察，正規金融與非正規金融并存的二元特征較為明顯。1997年全國金融工作會議召開后，國有商業銀行開始大規模撤離農村，農村信用社逐漸占據農村金融市場最大份額，2004年以后，除東部地區以外，其他地區農信社的市場份額都有不同程度提升，市場集中程度更甚從前。城鎮化過程中產生的大量小微企業，既難以得到大型商業金融機構的支持，又不符合傳統的農貸制度要求，對正規金融只能望而卻步，轉而求助于典當、民間信貸等非正規金融手段，據相關調查統計，我國農民來自非正規市場的貸款大約為來自正規機構的4倍，而某些地區高利息民間借貸的發生率高達85%。
不論從農村金融機構效率，還是從組成結構考察，均缺乏對于農村城鎮化的適配性，導致農村金融雖然規模有所增長，對于城鎮化的帶動作用卻比較有限。
四、 結論及相關建議
綜上，理論及實證分析表明，我國的金融深化過程對產業結構優化有明顯的推動作用，但對于人口城鎮化的作用有限；農村金融結構對于農村城鎮化的適配度不高。農村金融的二元結構及城鎮化過程中融資需求的異質性，使系統性負投資加劇，城鎮化推進、產業升級亟待金融支持。
針對提高農村金融結構的適配度，提出以下建議供參考：
（1）進一步明確金融支持城鎮化的重點所在，優先投入有限資源。研究顯示，推動城鎮化最重要的幾個因素依次是：農業部門生產效率的提高、產業結構調整、基礎設施建設與工業發展等，顯而易見的原因是，對于農業的投入與扶持相關產業升級，可直接惠及農民群體，有利于其生產模式的轉變、財富的積累。有理由相信，鄉鎮企業、農民創業企業、新型農業企業等涉農企業應為現階段資金、政策扶持的重點對象。
（2）針對農村金融結構適配度的不足進行優化。首先是進一步強化農業政策性金融的綜合服務功能，逐步建立功能互補、分工合理的農村政策性融資機制，增加政策性信貸業務種類，完善自然人聯合貸款制度，將發展高效農業、農村產業升級、農村基礎設施建設項目作為重點扶持對象，同時，建立以政策性的小額信貸擔保服務公司為主，基層鄉鎮政府、村委會支持的小額信貸擔保體系；其次是針對農村基層項目融資金額小、信息極端不對稱的特點，引導設立區域小型金融機構（如村鎮銀行），彌補大型金融機構不適配而非正規金融又缺乏監管的不足；在此基礎上，正視非正規金融的作用，逐步完善農村金融的監管體系。
（3）完善各項配套政策與制度。在頂層法律、政策設計的框架下進一步盤活集體所有土地的相關權利，使農民能夠享受土地權利流轉帶來的福利，并可使用相關用益物權作為擔保；加強對農民及相關企業的金融培訓，將相關工作列為基層政府及政策性金融機構的職責范疇，引導農民群體逐步增強使用各種金融資源的意識與能力。
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基金項目：國家博士后基金特別資助項目（項目號：13T60206）。
關鍵詞：重慶；農村小額信貸；對策
一、引言
農村小額信貸是在小額信貸的基礎上把服務對象界定為城鄉低收入階層的一種金融服務方式，它也是一種重要的扶貧方式。早在20世紀70年代，孟加拉格萊珉銀行就創建了小額貸款的模式，以后，世界各國就把小額貸款作為扶貧工作的重要組成部分來抓，我國的小額信貸模式是由杜曉山首次將孟加拉銀行模式引入，并在河北易縣實驗取得成功的。
目前，我國農村小額信貸主要有由正規金融機構推行的與有非正規金融機構推行的這兩種方式。正規金融機構，如農村信用合作社，中國農業銀行，中國農業發展銀行等，非正規金融機構的資金來源是由民間或半官方運作的。
農村小額信貸是農村經濟發展的好途徑，是解決資金需要，幫助農民增收的優良途徑。我國農村小額信貸，在扶貧、解決就業、支持中小企業發展等其他方面發揮了重要作用。
二、重慶農村小額信貸發展現狀分析
有著大城市，大農村之稱的重慶，由于農村資金的大量外流，使得農業的投入產出嚴重不足，農村經濟社會的發展面臨重大挑戰。總體來看，重慶農村小額信貸在發展過程中主要有以下幾方面的問題：
1.農村資金需求旺盛，但資金總量不足，配置效率低下
重慶城鄉“二元”經濟結構特征突出，隨著農村經濟的發展，農村的農業人口逐漸向非農業人口轉移，外出打工的打工，自主經營的自主經營，這些生產經營都需要大量的資金，再者，由于農戶自身以及家庭消費的增長，也會使農村資金需求旺盛。但是，我市在農村資金配置結構與配置體制的運行績效上的表現不佳，使得本應用于農村的資金大量流出，新農村建設遇到資金短缺的問題。
2.農村小額信貸利率的設定欠合理
利息率簡稱為利率，在金融市場上指的是資金的使用價格。重慶的農村小額信貸利率處于政府管制之下，在正規金融機構受國家支持的條件下，商業性金融機構在農村金融市場上盈利的機會不大，參與度不高，商業性金融機構不愿意做農村小額信貸，造成農村資金的供應不足。有研究指出，重慶現行小額信貸利率較低，且普遍能被農戶所接受，但從經濟學的角度來分析，價格取決于市場上的供給與需求，利率的制定理應交給市場，而在利率政策上，卻違背這一基本的經濟學理論，貸款利率的設定有待合理化。
三、幾點對策與建議
1.充分運用自身優勢與國家政策，彌補資金缺口
重慶自直轄以來，國家在統籌城鄉方面給予了許多政策，政府應該規范行為，切實保障農村資金的安全運行。加強在政府引導下的農村資金配置效率，防止農村資金大量外流；改善農村金融市場的壟斷現象，放低市場的準入標準，建立具有競爭性的農村金融市場，鼓勵地方性商業銀行，國有商業銀行，各類新型農村金融機構以及民間金融合法積極的進入市場，優化市場配置；切實保障國家支農和農業貸款資金的到位，資金運用于實處，提高農村資金的整體運行效率。
2.進一步引入市場化因素，促進貸款利率的合理化
農村小額信貸在我國被當成扶貧手段，開展農村小額信貸是為了實現政策性目標，盈利因素所占比例很小，政府對貸款機構控制嚴重，機構經營效率低。引入市場因素，將貸款機構的發展交給市場，淡化“扶貧”這一概念，結合重慶本地實際，建立合適的信貸機構；實踐表明，合理的利率是農村小額信貸可持續發展的重要條件之一，重慶小額信貸利率偏低，對金融機構的激勵不大，既然機構要發展，就必須使用較高利率，農民自主決定要不要貸款，如何使用貸款，與此同時通過市場的競爭優化來降低利率過高的問題。
3.加強農戶信用體系的建設與完善，提高農村小額信貸經營管理水平
在加強農村金融建設的各項立法的基礎上，建立完善的農戶信用評價體系，加大宣傳，增強農戶信用觀念，營造農村良好的信用環境。在現有的評定機制的基礎上逐步擴大完善，通過對農戶信譽狀況、家庭基本情況、生產經營狀況等情況做參考來評定等級，提高信用評定的質量。農村小額信貸經營管理水平的高低將直接影響農村小額信貸的可持續發展，培養高素質的管理者、經營者與專業人員，設計相應的人員激勵機制，結合外部環境因素，優化組織內部結構，降低運行成本，實行管理創新。同時對于農戶的貸款期限的管理也要科學化，既要符合農業生產的季節性特點，也要最大限度滿足農戶需要。
參考文獻：
[1]徐 鵬：重慶農村小額信貸發展研究[D].重慶：重慶大學碩士學位論文，2009：42-47.
經濟發展的最適金融結構
北京大學中國經濟研究中心（CCER）教授 林毅夫等
CCER中文討論稿“經濟發展中的最適金融結構理論初探”
2006年6月19日
關于金融發展和經濟增長關系的研究，大多主要從金融體系單方面考察，忽視了金融發展水平與金融結構之間的內在聯系。
判斷某國的金融結構是否合理、金融體系是否有效的主要標準，不是其與發達國家的金融結構有什么樣的差距，而是與本國的經濟發展階段和相應的實體經濟結構是否相適應。發展程度不同的國家，由于其要素秉賦結構和比較優勢存在差異，其實體經濟中最具有競爭力和資本回報率最高的產業部門的風險特征和企業規模的特性不同，加上不同的金融安排在資金動員、配置和克服不同類型的風險方面各有長短，因此，一個經濟體系的最優金融結構內生決定于實體經濟的特性。
一個勞動力相對豐富的發展中經濟的金融體系，應該以能夠為產品、技術相對成熟，且資金需求規模相對較小的中小企業提供融資服務的區域性中小銀行為核心。另外，各種非正規金融單位也可以通過某些人緣、地緣關系獲得當地中小企業及企業家的信息，因此發展中國家也應當允許非正規金融在一定范圍內存在。當然，發展中國家也會存在一定數量的大企業，因此，大銀行和以股票市場為主的直接融資方式也會存在。而隨著經濟的發展，要素秉賦結構提升，實體經濟中企業的規模和產品、技術的風險程度提高，金融體系中能夠為大企業提供短期融資服務，并分散風險的大銀行和股票市場的比重也應該隨之提高。
宏觀
中國儲蓄和投資將溫和下降
世界銀行高級經濟學家 高路易
世界銀行工作論文“中國的儲蓄－投資差額將如何演化”
2006年6月
與OECD（經合組織）國家相比，中國的家庭儲蓄率相對較高。但是，中國整體經濟中的高儲蓄率，以及使中國與其他國家相區別的那些特征，則主要是來自企業和政府的高儲蓄率。跨國分析表明，即便考慮到經濟結構的差異，中國經濟的儲蓄和投資也比預想的要高。這說明，中國的高儲蓄率是來自于中國所執行的特殊政策。
計量經濟結果顯示，未來20年，中國的儲蓄和投資都只會有一個較為溫和的下降。這種情況對經常賬戶的影響暫不清楚。但是，如果中國致力于進行使需求和增長達到平衡的政策調整，例如減少資本轉移、擴大衛生和教育支出，那么，盡管經常賬戶盈余不會很快變成赤字，儲蓄和經常賬戶盈余都將會以相對較快的速度減少。
社會
打破醫療服務的供給壟斷
中國社會科學院經濟研究所研究員 朱玲
“構建競爭性縣鄉醫療服務供給機制”
《管理世界》 2006年第6期
縣鄉層次醫療市場的壟斷性，是造成經濟改革以來農村居民“看病難”和“看病貴”現象的原因之一。在政府相對于醫療機構處于絕對強勢的情況下，醫療機構的內在激勵機制和外在競爭環境能否轉變，關鍵在于政府職能的轉變。
江蘇農村衛生改革的一個顯著特點，是逐漸形成了社會辦醫療的格局。這打破了醫療服務的供給壟斷，也使政府可以將節約的財力投資于公共衛生服務，改變了衛生行政部門與醫療機構的原有關系。案例表明，鄉鎮衛生院改制使得醫療機構投資渠道增加，催生了一批富于競爭意識的醫院管理人才，較好地解決了工作人員的激勵問題，也為消費者帶來了更多選擇。改革案例還表明，民營醫院與公辦保險制度是相容的，這破除了衛生部門辦醫院是推行合作醫療保險前提的“制度迷信”。
國際
中印經濟發展的挑戰
復旦大學經濟學教授 華民
“中國與印度經濟發展面對的挑戰”
《國際經濟評論》 2006年第5－6期
對于中國和印度而言，未來的挑戰，在于能否維持一種更加有利于財富創造、增加投資和就業的增長方式。中印擺在第一位的任務都是徹底消除貧困，而不是收入的再分配。政府應當在激勵人們創造財富的同時，盡可能地增加社會保障的投入，而不是大規模地推行轉移支付政策，其基本的政策取向應當是保護產權和消除貧困。
論文摘要：本文通過對國內外農村金融發展經驗的比較,著重闡述了金融發展對農業發展和農民增收的作用,并提出了在農村金融體系中明確政府金融職能,引入民營金融競爭,以增加農民收入的迫切性與可行性。
“三農”問題一直是困擾和制約我國社會經濟快速、持續、穩定增長的重要因素,其中農民收入增長的快慢又是關系農民利益的核心問題。增加農民收入作為一個全社會的系統工程,如何從體制上、機制上、市場運作及政策法規扶持上給予農民有效、長期的保障,是目前迫切需要解決的關鍵問題。就此,本文從國內外農村金融的發展經驗出發,著重探討金融發展對農業發展和農民收入增長的作用及引入民營金融的迫切性與可行性。
一、國內外農村金融現狀比較及存在的問題
(一)國外農村金融現狀
國外農業發展的經驗,除政策補貼,技術扶持外,農村信貸市場的發展與農業信貸計劃安排對農業快速發展發揮了重要作用。隨著農業現代化水平的提高,資本需要量的加大,以及農業經濟不穩定的特性,使農民對金融體系和外部資金來源的依賴程度不斷加深。以美國為例,農場主用于農業生產的費用占去全年收入越來越大的部分,有些年份甚至超過當年總收入(如圖1)[1](223-225)。20世紀九十年代初的美國,年銷售額在10萬美元以下的小農場大部分虧損,而大農場為實現高度現代化也需要巨額資金,農場主為維持生產,只有依賴于向金融機構舉債[1](P245-246)。在美國農業信貸市場,放款者由商業銀行、人壽保險公司、其他私人信貸機構、農業信貸體系、農場主家庭管理局、農產品信貸公司和小企業管理局構成,其中占主要地位的是私人信貸機構,其次是合作性質的農業信貸體系,政府信貸機構占的份額最少。這樣一個以私營金融機構為主體,政府機構作扶持與引導,以市場調節為主,保障農業發展與農民收入增長的金融支持體系對美國農業快速發展、實現現代化起到了至關重要的推動作用。
(二)我國農村金融的現狀及存在的問題
1.由于農村經濟尚不發達,信用缺失嚴重,國有商業銀行的縣以下分支機構被大量撤并,惜貸現象較嚴重,農村金融機構的融資借貸“造血”功能難以發揮作用。
2.農村信用社與農村郵政儲蓄機構形成的農村資金凈流出,使農村本已十分緊張的經濟發展資金“失血”嚴重,據統計,1979年至2000年,這類資金凈流出量高達10334億元,致使農村的資金供求矛盾愈發突出。
3.長期以來,國有商業銀行貸款審批、發放權力過于集中,制約了基層銀行貸款發放的靈活性、時效性,難以適應農村信貸(包括縣以下中小企業)需要急、時間短、頻率高、數額小、風險大的特點,加之缺乏有效的激勵與約束機制,嚴重制約了信貸對農村經濟發展的支持。
4.由于部分地區農村信用社歷史包袱沉重,資金周轉困難,支農資金嚴重不足,目前根本無法單獨承擔支農業務。此外,農村信用體系不健全也加劇了農民和鄉鎮企業的擔保難、貸款難等問題。
5.國家財政長期對農業與農村的投資嚴重不足,其總量占財政總支出的比重很低。如我國用于農業的投資占財政總支出的比重在1978年、1995年、2000年分別為13·5%、8·4%、7·8%。國家基本建設投資中用于農林牧漁項目的比例分別為1978年的3·6%,1995年的1%,2000年的2·9%。而美、英、德、日等發達國家一直對農業采取財政補貼政策。美國國民收入中來自農業僅占4%,給予的補貼達9%;德國農業稅收占財政收入的1·7%,對農業的投資高達7%;瑞士的政策性資金投入占農業生產信貸的90%。
6.農業資金投入的緊缺已嚴重制約我國農業的正常發展。目前,我國農民每戶擁有的農用機械等農業資本存量水平以及在農業生產的資本投入水平均很低,2003年我國農戶戶均年末擁有生產性固定資產原值6543·543元,戶均購置生產性固定資產支出占家庭全年總支出的比重在全國、東部、中部、西部水平分別為3·21%、3·06%、3·12%、3·59%,農戶的2003年的借入款中,從銀行、信用社的貸款余額僅占年末借入款余額的19·265%。總體看,我國現存的金融體系安排已難以發揮其對農村經濟發展和農民增收等方面的促進作用。二、促進農民增收的金融路徑
有效完善的農村金融體系應符合我國特殊的國情與農業發展的自身特點需要,為農戶購置生產資料、進行科技推廣、促進鄉鎮企業發展、完善基礎設施建設提供資金支持,為穩定農民收入提供保證。
(一)政府金融引導與支持
目前我國農業基礎設施還比較脆弱,農民的生產經營條件還比較落后,這個時期國家更需支持農業,確保農業穩定發展。
1.將國家的直接投入主要用于加強農業基礎設施建設和開展農業科技以及流通、信息服務等公共產品方面,幫助農民減少自然風險和市場風險,降低農業生產成本,為農業發展創造良好的環境。這既符合國際慣例支農的重要手段,也是增加農民收入的一個有效途徑,同時也可使國家的有限財力支持與農民經營主體的自身努力結合起來,發揮更大作用。
2.在農村基礎教育、基本醫療衛生服務、農村社會保障等公共產品需求的解決上,國家財政資金需予以保證;針對農業生產風險大的問題,國家需通過專門機構提供政策性的農業保險,彌補商業性保險在這方面的缺位,保證農民遇到大災時生活的穩定。
3.在農業產業結構調整、科技推廣、市場開拓等方面的投資上,應實施政策導向性的信貸計劃體系,給予一定的優惠條件或提供一定的政策性貸款,促進農業技術進步與有序發展。
(二)積極培育農村民營金融機構
在農村信用合作社之外積極引入和培育中小型集體或民營金融機構促進競爭、優化服務、降低民間市場借貸利率水平,滿足中小農戶及鄉鎮企業的資金需求。
1.從表1我們可以看出民間借貸的可行性[2]。從表1中可以看出農戶戶均借貸金額約在千元左右,私人借款比重約占70%,就農村借貸行為的事實而言,民間借貸就占三分之二,從東部、中部、西部的比較看,經濟越發達的地區,民間借貸所占比重越大。我們可以得知培育民營金融機構的可行性[3]
2.從貴州畢節地區隨機抽樣調查結果我們可以看出培養民營金融機構的必要性。現在資金狀況緊張的農戶占56·8%,認為非常緊張的占16·8%;認為在當地信用社貸款不方便的占69·60%,在借過高利貸的農戶中,57·81%是因為無法在當地信用社貸到款;認為自己獲取資金的主要渠道是高利貸的農戶比例高達23·2%。而且民間借貸的月息普遍在3分到8分上下浮動,超過當地信用社6厘左右的利率4倍以上。
3.從中西部地區農村金融市場存在的問題,我們可以看到在農村建立民營金融機構的緊迫性。在中西部地區,國有商業銀行、農村信用合作社因自身及體制的因素制約,已難以滿足農村的資金需求,而單一的地下金融市場,因經營手段強硬,引發問題較多,政府態度多以打擊為主,這就更加劇了資金供需的矛盾和沖突。但是對這類市場活動的日常監管僅靠政府之力已很難完成,因此這類市場的發展長期處于無序、混亂的狀態,甚至出現正規金融機構的資金流入地下金融市場,成為當地高利貸的本金,導致當地金融秩序幾近崩潰。而在沿海經濟發達地區,地下金融市場所具有的創新能力和在促進民營經濟發展過程中良好業績,使當地政府對這些非正規金融活動多持“默許”態度,甚至還提出“正規金融”反搶食“非正規金融”的市場蛋糕,呼吁“招安”地下金融市場。
4.以浙江省為例,我們可以看到農村民營金融機構的發展前景[4]。在市場化的發展進程中,民營資本占到制造業和傳統流通業的95%以上,民企信用水平大幅提高,而國有銀行和農村信用合作社在與非正規金融的競爭中,其總體經營狀況得到長足的進步,在各省區中居于領先的地位。
綜上所述,根據經濟學的研究與實踐的結果,在實現市場化、充分競爭的條件下,最終會使市場價格趨于行業最低成本水平,同理,以法律的形式將現存的、法律不允許的地下借貸行為合法化,拓寬農村金融市場的競爭主體,加大競爭力度,將會促使農村民間借貸利率下降至合理的水平。這樣的安排不僅對節約財政資金,繁榮農村信貸市場,刺激競爭,解除農村金融抑制,還對促進農村經濟發展具有十分重要的推動與促進作用。
參考文獻
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[2]林毅夫.金融改革與農村經濟發展[J].上海改革,2003(10).
【論文摘要】近幾年，農村經濟發展速度明顯加快，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看，農村經濟直接或間接融資都存在障礙。資金供給增長不快，資金供需缺口較大，嚴重制約了農村經濟的持續發展。本文試圖通過對當前農業經濟資金供需狀況的實證研究，對農戶“貸款難”及農村金融約束進行相關分析，進而提出加快金融立法，進一步完善農村金融組織體系，創新農村金融產品和服務方式等建議，以期破解當前農村金融現狀之困局。
近幾年來，國家十分重視推動農村經濟的發展，相繼出臺了一系列促進農村經濟發展的戰略方針及政策措施特別是隨著中央建設社會主義新農村戰略的實施，對 “三農”問題的關注與政策研究已經達到前所未有的高度。在這一宏觀背景下，農村經濟發展速度顯著加快，呈現出蓬勃發展態勢，各類投資增長較快，對資金的需求量越來越大，但從資金供給情況看’農村經濟直接融資依舊不暢，間接融資也隨著金融體制改革而出現金融主體缺位、存款外逃、信貸緊縮等問題，導致農村經濟資金供給增長不快，遠遠滿足不了經濟發展所需，資金供需缺13日益增大。筆者通過對當前農業經濟資金供需雙方情況的考量，提出一些想法，以期對我國農村金融體系的建設有一些參考作用。
一、 當前農業發展資金需求變化趨勢及特點
我國農業經濟在上世紀八十年代中期前以農作物種植業和禽畜養殖業為主，后期進入小規模農業發展時期。“九五”以來，主要發展特色種養和農產品加工的訂單農業，逐步向產業化農業階段發展。
1．農業經濟發展中的貨幣供需變化
在傳統的農作物種植業和禽畜養殖業階段基本上是自給自足式發展，小規模農業發展時期也是以貨幣緩慢積累和滾動發展為特征，伴有少量的民間信貸，基本上沒有銀行信貸。進入上個世紀九十年代后，部分農戶開始貸款發展經濟作物種植和特種動物養殖項目，后期進入發展特色種養業和農產品加工的訂單農業階段，越來越多的農戶和私營加工企業向銀行申請貸款，信貸資金成為農業發展中的一種主要融資方式。近幾年在一些農業龍頭企業的帶動下，農業產業化發展迅速，資金的需求量逐漸擴大，農業內生性積累根本無法滿足發展需要，只能依賴銀行和民間資金來發展。據對某地 100戶農業企業和l000戶農戶問卷調查，1987年前基本上沒有銀行貸款，主要依靠自身積累和民間信貸來發展生產，1996--2005年銀行新增貸款平均增幅24．45％，對銀行貸款的依賴度由27．19％上升到61．83％。
2．"-3前農業經濟資金需求特點 一是農戶的資金需求單筆數額小，戶數多而分散，資金使用周期較短。多數是一些從事農副產品粗淺加工的個體加工戶，經濟作物種植戶和畜牧養殖戶，以及一些小型個體運輸戶和經商戶，資金需求一般在5一lO萬元，資金使用周期多在一年左右。二是農業大戶的資金需求單筆數額較大，戶數較多，資金使用周期相對較長。主要是一些小規模的私營加工企業、特種作物和動物種養大戶、訂單農業的季節性收購企業等，其資金需求一般在2O一100萬元，資金使用的季節性較強，使用周期在一年以上。三是龍頭企業的資金需求數額大，戶數小，資金使用周期長，主要是一些與大戶和農戶簽定契約，依靠他們供給原料進行生產的龍頭企業，以及一些自身投資建設基地提供生產原料的龍頭企業，資金需求一般在500--1000萬元，資金使用周期多為兩年以上。
二、我國農村經濟發展資金需求現狀分析
從相關調查結果看，60．6％的農戶有資金融入需求，32．7％的農戶獲得了信用社等正規渠道貸款，信用社對有金融需求農戶的貸款滿足率達到48．4％，實際獲得信用社貸款的農戶占申請過貸款農戶的比重為74．2％。調查結果表明，我國正規金融對農戶信貸需求滿足還遠遠不夠，一是有現實的信貸需求卻不能獲得正規貸款；二是雖然獲得了正規貸款，但正規貸款的規模小于實際資金需求規模。根據有關調查結果顯示，2001--2004年有現實借貸需求即發生過借貸行為的農戶中，沒有獲得正規貸款的農戶占42％，有借貸需求且最想從正規金融借款的農戶中，沒有能夠獲得正規貸款的農戶占到了40．4％，在獲得了正規貸款的農戶中，35，6％的農戶認為正規貸款不能滿足其資金需求。當前農戶貸款難問題具體表現在以下幾個方面
1．信貸需求缺口大
農戶期望的借款規模往往明顯高于實際的借款規模，很多農戶受到信貸規模的約束，大額的信貸需求不容易獲得滿足。
2．貸款成本高
農業生產的效益普遍低于其他產業，農業借貸的收益率相對較低，過高的利率必然給農戶帶來很大的經濟負擔。據調查，34．6％的農戶所能接受的最高借款利率甚至低于人民銀行的存款基準利率2，25％；64．9％的農戶所能接受的最高借款利率低于人民銀行的貸款基準利率5．58％。這反映了很大一部分農戶的金融需求不具有市場有效性，難以通過市場性金融滿足。調查表明，信用社貸款的平均利率為6．42％，不僅高于其他銀行利率，甚至還高于一些民間貸款的利率。而農戶可接受的最高借款利率平均值僅為5％，很多地區信用社的貸款利率超過了農戶所能承受的范圍。
3．貸款期限不合理
農戶資金需求表現出較強的季節性，對資金需求的頻率高、時間緊，大多數農戶希望的貸款期限在一年或一年以上，而且考慮農業經營的風險性比較強，農戶更希望期限上適當放寬。信用社的貸款期限是按年度計算的，一般是年初發放，要求年底還款，但通常當年收獲的農產品在年底還不能夠完全賣出，農戶很難有資金還款。
4繢款手續繁瑣
目前，信用社的貸款程序復雜，審批時間長，有些貸款審批下來已經貽誤農時，使農戶融人該筆貸款失去意義。
5．難以滿足抵押和擔保條件
目前，大部分信用社貸款的最主要抵押物是房產，但住房作為農戶基本生活保障又很難被剝奪，因此，農戶住房用于抵押的意義很有限。銀行存單也可用作農戶貸款的抵押資產，但一般需要貸款的農戶往往又缺乏自有儲蓄，故大部分信用社存單抵押都是借用他人的存單。同時，目前大部分信用社都是需要擔保的，通常只有關系比較好的人才會答應做擔保人，一般都是親戚朋友，而且擔保人必須具有一定的經濟實力，因此，有不少農戶認為，與其找經濟比較寬余的親朋好友做擔保人，還不如直接向他們借錢來得方便。而信用社所開展的聯保貸款業務也面臨成立聯保小組困難的問題，目前使用小組聯保的貸款僅占貸款總額的很小一部分。
6．農戶對獲得正規貸款缺乏信心
目前，大量農戶因為對正規貸款不抱樂觀預期，因而沒有嘗試過申請貸款。據有關調查，在1053戶從未申請過貸款的農戶中，179戶農戶因為覺得自己沒有關系而沒有進行貸款申請，占l7％；117戶農戶因為不懂正規貸款程序而沒有申請，占11．1％；62戶農戶因為覺得自己不能滿足信用社的抵押和擔保要求而沒有申請，占5．9％。
三、當前我國農村金融約束原因分析
農村經濟的發展離不開金融支持，但我國農村經濟獲得貸款的比重與其在GDP中的份額極不相稱，同時，農村資金大量外流已嚴重影響了農村投資和資本積累，加劇了農村“貸款難”，這已成為我國農村經濟社會發展和農民收入增長的直接障礙。不可否認，我國在改革開放初期的確面臨著資金短缺的困境，但隨著改革開放的深入和人均收入水平不斷提高，我國政府持有的大量外匯儲備及各家商業銀行巨額的儲蓄存款余額足以證明我國不再是一個資金短缺的國家，故當前農村金融流動性緊張，顯然不能以金融供給短缺為借，可見，我國農村金融約束一定有著其他方面的原因：
1．農村金融制度變遷與農村經濟制度變遷的路徑相悖
1979年以來我國農村經濟制度的兩次重要變革一的推廣和鄉鎮企業的興起，都采取自下而上的誘致性變遷方式。變革后的我國農村經濟形成以個體為基礎生產經營單位的格局，對資金需求具有小額、分散、靈活、方便的特點。但由于農業經濟比較利益低下，故世界上大多數國家采取了優先發展工業的重大經濟戰略部署，我國也是如此，所以，歷次農村金融制度變革都選擇了自上而下的強制性變遷方式，其實質是以政府供給為主導的強制性變遷方式，而并非農村經濟個體的自主選擇，更多地體現了政府意愿。
2．金融機構定位不明
國有商業銀行撤并農村機構網點，上收貸款權限后，郵政儲蓄、農業銀行、農業發展銀行和農村信用社四家金融機構中只有農村信用社是真正扎根于農村，但作為農村金融服務的主力軍，由于存在對農村資金投放不足、資本充足率嚴重不足，不良貸款率較高、股權過分分散、風險共擔機制未形成等方面的缺陷，其服務“三農”的功能難以充分發揮。農村信用社成立的初衷是“自愿、互助、民主和低盈利性”，由于我國長期以來沒有合作金融方面的法規，《商業銀行法》的很多內容并不適合農村信用社，再加上農村信用社產權不明晰，使得該機構從誕生開始就帶有濃厚的行政色彩，政府干預貸款現象屢有發生，在資金的運營上更多地體現了政府的價值取向，而在一定程度上漠視農戶的經濟需求。
3．民間金融排斥在體制之外
改革開放以來，各種非公有制經濟成分在農村快速發展，多元化的農村經濟結構對資金產生了多樣化的需求，雖然民營經濟已經覆蓋了大多數經濟領域，但涉足金融行業卻面臨著極高的門檻，國家仍實行嚴格的金融管制。金融管制的結果是農村金融市場被國有銀行及信用社壟斷，多元化的資金需求只能由單一的國有部門滿足，盡管民間金融市場存在缺乏還款約束機制、信用范圍狹小、借貸利息高、抗風險能力弱等種種弊端，但它卻能有效地解決農村金融信息不對稱、抵押物估價、非生產性借貸等難題。各種形式的民間金融雖不被政府認可，卻在政府的屢次禁令中或隱于地下，或改頭換面，并逐步侵蝕著銀行貸款在農村金融中的份額。據有關調查顯示，從農戶現實的融資行為上看，其融資優先次序依次為親友借款、正規借款和市場性非正規借款，農戶所有借款中非正規借款占到了62．13％，親友借款是農村最重要、最普遍的一種融資方式，農戶所有借款中親友借款占到了58．1％，68．1％的農戶有親友借款；企業所有借款中親友借款占到了38．8％，24％的農村企業有親友借款。
4．農村金融體制改革滯后
傳統農業作為高風險的產業，不可能依靠純粹的市場機制獲得其需要的資金配置，必須依靠市場1；01，的力量獲得金融支持。近年來，我國金融體制市場化的進程逐步加快，競爭性的商業銀行制度已見雛形。由于我國農村經濟發展的相對滯后以及特殊的小農經濟模式，農村金融體制改革的步伐滯后于城市金融改革進程，導致了市場為主導的城市金融和政府為主導的農村金融并存的二元金融結構。由于小農經濟對資金需求的細小化以及小農經濟本身所蘊含的風險性與現代金融機構經營目標所追求的資金運營規模化和安全性之間存在著巨大落差，從而不可避免地造成了農村中金融網點的收縮和農村金融的萎縮。可見，農村金融體制已不適應農村經濟的發展要求。
5．農村經濟的商品化程度低
我國農村許多地方還停留在“自然經濟”和“物物交換”的原始落后狀態，商業化程度低，導致貨幣化程度不高，也正因為如此，商業信貸活動在農村的開展面臨著相當的困難。如，農村金融中存在一個很突出的抵押物問題，銀行不愿意接受農村客戶提供的抵押品(沒有房產證的房屋，小企業廠房設施，農產品農業生產資料等)，雙方在估價上差距甚大，即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。可見，農村金融約束不僅僅是一個金融市場問題，還牽涉到農村的經濟模式。
四、加快農村金融體系建設的政策思路
1盡快出臺合作金融法
西方國家基本都有《合作金融法》之類的合作金融專門法律制度，而我國發展合作金融五十多年卻沒有《合作金融法》，不能不說這是我國合作金融發展上的重大制度缺陷。要依法引導和管理合作金融事業的健康發展，在合作金融立法上至少應做到以下幾方面：一是要盡快出臺《合作金融法》或《農村合作金融法》，以便農村合作金融發展有法可依；二是立法思想應體現“解放思想，突破創新”的要求，打破陳腐觀念的束縛；三是放寬農村合作金融標準，發展符合農村實際需求的多種合作金融形式；四是要突出“增量漸進式”發展農村合作金融的思想，對增量要積極扶持，鼓勵創新；五是“支農”應體現“資金支農”一元化判斷標準，即只以資金支農效果的好壞作為判斷合作金融發展成敗的依據。
2．進一步完善農村金融組織體系
(1)明確農村信用社改革的支農方向。在推動農村信用社改革過程中，國家以實撥資金兌付央行票據等形式來消化農村信用社的不良資產包袱，目的在于讓其充分發揮農村金融主力軍作用。針對當前部分農村信用社的 “棄農進城”戰略，政府應在農村信用社改革中突出其支農方向，可對其提出投放農戶貸款和農業企業貸款的比例要求，利用其機構多、人員足的優勢做好小額貸款的零售業務，有效滿足農村經濟發展的資金所需。
(2)發揮農業發展銀行的重要功能。非糧食種植重點地區的農業發展銀行應該讓其承擔部分支農政策性貸款業務，從而彌補市場方面的缺陷，體現國家支持農業經濟，支持新農村建設的政策意圖，在帶動其他金融機構增加農村經濟信貸方面發揮基礎性作用。
(3)利用經濟杠桿引導其他商業銀行的信貸投放。可以嘗試通過利率適度放開機制，吸引其他銀行對優質農業項目進行資金投放，拓寬農業與金融合作的空間。
(4)規范農村民間金融發展。目前，在農村的正規金融渠道受到諸多約束的條件下，可適當鼓勵和引導農村民間金融的規范發展，重點引導發展小額借貸業務，使其逐步成為正規金融小額信貸的有益補充。
3．創新農村金融產品和服務方式
農村金融服務的特殊性決定了農村金融機構必須進行金融產品和服務方式的創新，在有效滿足農村金融服務的同時，實現自身的風險最小化和可持續經營。一是可以根據農業生產的特點調整貸款期限，增加中長期貸款的投入；二是根據農戶借款的用途設置不同的金融產品，根據不同的需求特點為不同貸款設置不同的利率、期限和還款方式等；三是創新擔保方式。從一些國家和地區的經驗看，小額貸款和“聯保貸款”是一種有益的金融創新方式，在解決農民“貸款難”問題的同時，社區內信用監督以及“聯保”的約束機制提高了貸款的回收率。同時，政府應該主動為農村設計并提供金融衍生工具及投資組合和風險管理策略，從而更加有力地支持農村金融創新。
參考文獻 ：
[1]張杰．“農戶、國家與中國農貸制度：一個長期視角”，[U]．金融研究，2005，(2)
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A
內容摘要：在我國新農村建設過程中，農村金融市場上呈現出農村金融供給不足及因金融供給不足引起的金融需求不足狀態，這些非均衡狀態的出現，影響了我國農村經濟的發展。對于成熟的信貸市場來說，信息不對稱是信貸市場上非均衡問題產生的基本原因，為了有效解決金融交易中的信息問題，本文從微觀的“農村信貸合約”問題出發，探討非均衡市場下農村金融的發展問題。
關鍵詞：非均衡市場 農村金融信貸 農村信貸合約 關系型借貸
非均衡市場條件下農村金融發展的瓶頸
非均衡理論以不出清的市場為研究對象；強調數量調整而非價格調整；行為人擁有不完全信息和將來具有不確定性。不確定性問題是最重要的，直接影響著其對貨幣的作用以及交易者的行為等問題的分析和結論。
農村金融市場普遍存在著“惜貸”和“貸款難”的現象。農村金融缺位已經成為農村經濟發展的瓶頸。主要矛盾如下：農村日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾；單一的金融服務與金融產品與多元化、多層次的貸款需求之間的矛盾。農村經濟越發展，農村經濟主體對金融體系提供融資與服務的需求越強烈，同時，在單位存款、個人存款的增長拉動下，農村金融機構在流動性過剩的背景下，存在著大量的閑置資金和潛在的金融供給能力，因此金融供給和金融需求之間形成有效的對接是解決農村金融缺位的關鍵。農村金融領域金融供給和金融需求之間存在對接矛盾可以從以下方面進行分析：從需求方來說，農村經濟主體大多管理水平低下、財務制度不健全、經濟實力弱、資產規模較小，再加上農村產權市場不健全，很難提供符合正規金融融資的抵質押物。同時農村經濟體對貸款的需求往往又具有貸款時間短、貸款金額小、貸款頻率高的特征，因此常遇到“抵押難”、“貸款慢”的問題。對供給方來說，農村金融業務具有客戶零散、金額小、后期監管成本較高的特點，出于盈利和規避風險的考慮，農村金融市場一些商業性金融機構則退出了農村金融市場。因此，農村金融領域普遍出現了需求和供應不能對接的金融抑制現象。
非均衡市場條件下農村信貸合約設計
（一）企業規模與信息的非對稱程度以及融資方式的關系
在農村金融市場中，農村金融的供給方和需求方存在信息不對稱情況。農村金融的需求方（借款人）為了獲得貸款，有可能有意隱瞞真實的信息，農村金融的供給方無法得知需求方的個人信息等真實信息。因此，在信貸合約簽訂前，不對稱信息將導致信用市場中的逆向選擇；在信貸合約簽訂后，容易導致信息優勢方的道德風險行為。因此，在信息非對稱情況下，商業銀行為避免逆向選擇和道德風險，在金融市場上一般采用金融配給。在信貸配給中，被排除的主要是資產規模小于或等于銀行所要求的臨界抵押品價值量的中小企業，因為這類企業規模較小，財務制度不健全，信息透明度低，信息的非對稱性高。
（二）農村信貸合約設計
博格烏德爾等人將貸款技術歸納為四大類：財務報表型貸款、抵押擔保型貸款、信用評分技術以及關系型貸款。財務報表型貸款適用于財務系統健全、信息透明度高的大型企業，一般情況下，中小微企業無法使用。抵押擔保型貸款可以降低授信主體的資金風險，對借款人道德風險的發生有較好的抑制作用，但是農村產權市場不完善，中小企業缺乏有效抵押品，并且抵押擔保貸款一般成本較高、辦理時間較長，和農村金融的“短、小、頻、急”不相適應。信用評分技術依賴于客戶的信息系統以及客戶信用信息的積累，其應用范圍是農村金融將來的發展方向，目前使用并不現實。關系型貸款是銀行依據借款人的信用信息做出的貸款決策，這些信息不但包含了借款人的財務和經營狀況，還包含了大量有關借款人的行為、品德、信譽等非量化信息，是一種能夠評定的“軟信息”，具有強烈的人格化特征。通過獲取這些“軟信息”，可彌補中小經濟體因無力提供合格財務信息和抵押品所產生的信貸缺口，改善其不利的信貸條件。
關系型貸款對農村金融的影響分析
（一）關系型貸款對農村金融的積極影響
1.貸款審批結構扁平化。農村金融需求方的顯著特點在于其經營信息往往都是些難以量化、難以傳遞的軟信息。如果按照對大企業的審貸模式，設立層級分明的審貸會，容易導致信息在傳遞過程中，出現信息流失和失真。由直接接觸農村經濟主體的客戶經理來決定貸款的審批與否，就可以降低信息成本和交易成本，保證貸款由銀行里最了解企業的人來決定。權利和責任對等，能大大調動其進行風險控制和貸后管理的積極性。另外，農村金融需求方多用作流動資金，需求急迫。如果用傳統的審貸會制度，難以適應農村金融需求方的需求。給予一線客戶經理一定的貸款審批額度。使關系型貸款具有高效率的決策優勢。
2.用人格擔保代替抵押品。農村經濟體的企業規模小，生產設備依靠租賃，自有固定資產少，流動資本占比較大，很難找到符合一般貸款要求的抵押品。如果嚴格貸款抵押條件，會將一大批有潛力的小企業拒之門外。而通過信用擔保的方式，既解決了抵押品不足的難題，又將借款人的親朋好友等社會關系捆綁到這筆貸款上，一方面從道義上增加了其還款的壓力，另一方面又擴大了監督貸款的視角。讓擔保人和銀行一起來監督貸款風險。
3.貸款審批時注重企業主的品德。農村經濟體的經營環境變動較大，盈利前景較難預測，而且貸款普遍具有金額較小的特點。此時，借款人的還款意愿已經超越了企業的盈利能力，成為決定貸款質量的首要因素。即使企業經營確實出現困難，只要借款人還款意愿強，總會想辦法還貸。相反，如果借款人人品差，即使企業經營正常，其也會脫逃貸款。因此，銀行貸款時注重考察借款人在社會上的口碑，通過從其所在的行業及行業協會、鄰居、親朋好友等社會關系中了解其人品和信譽，實行人品一票否決制。
（二）關系型貸款對農村金融的負面影響
關系型貸款也給農村金融供給方的經營管理帶來了合規風險問題。農村金融供給方的合規風險問題一直遠高于其他商業銀行，這既有歷史原因和現實基礎的影響，也有關系型貸款與合規管理的內在沖突。一是由于關系型貸款的特點，也就決定了農村金融供給方的管理存在較強的人為意識和行動。二是關系型貸款使用的大多是“非量化信息”，在管理中過多使用“非量化指標”。管理效果的公正性和可檢驗性較差，因此，以“非量化信息”為主的農村金融供給方就很容易對制度建設的重要性有所忽視，造成制度建設滯后。三是關系型貸款突出了“人情”在業務發展中的作用，從而使制度在執行中大打折扣。四是合規意識模糊，在某種程度上就會淡化農村金融供給方的合規意識和理念，并進而影響合規文化的建立。
關系型貸款解決農村融資問題的具體措施
（一）增加正規和非正規金融的供給
農村經濟主體運用關系型貸款取得融資首先要增加農村金融機構的數量，目前，正規金融供給不足的主要原因是信息不對稱，解決方法可以是增加非正規金融，使正規金融和非正規金融互利合作，實現多方共贏。例如在經濟發達地區可以建立村鎮銀行、小額貸款公司，實踐證明小額貸款公司服務模式可以解決農村金融市場的信息不對稱問題，由于貸款金額較小，可以避免借款人的道德風險。另外增加農村金融供給還可以吸取民間資本。在經濟不發達地區，政府介入即由政府注資或給予一定的補貼建立農村金融機構，解決小企業、小商戶短期資金的需求是最有效的解決辦法。另外，可以通過擔保與抵押物的創新來解決農村金融市場的逆向選擇問題。
（二）金融機構在農村各地建立地方貸款服務中心
在農村各地建立地方貸款服務中心可以在各鄉鎮選取村長、或有影響力的組長作為區域人，因為區域人與農村經濟體長期接觸，可以減少信息搜索成本，同時讓區域人來監督借款人的貸后行為，大大減少貸款后的道德風險，有利于提高資金的使用效果。
（三）創新中小企業融資的信用工具
銀行要根據資金的風險偏好及經營特點選擇客戶，主要注意以下方面：在當前農業結構調整時期，重點支持行業內具有優質品牌、自主知識產權、市場占有率高的產業。謹慎介入出口依賴性強、盈利能力和抗風險能力差的企業；建議對客戶的銷售增長率及盈利能力予以重點關注，相關指標以總行公布的國資委標準作參考；在考察借款人的財務狀況時，要求重點關注借款人的經營性現金流，特別是經營性現金流出時，要了解其產生流出的影響因素，對連續出現經營性現金流出及無法改善的狀況時，要加快授信的退出。
具體的融資方式可以采用以下幾種：根據農村經濟特點，通過供應鏈融資，可以擴展很多分行業和企業；購買原材料融資，農村中小企業購買材料設備等，可以用承兌匯票、國內信用證項下買方融資，擔保方式可以用倉單質押、未來貨權質押等；原材料融資，原材料提供商出售商品時，可以到銀行辦理應收賬款融資、倉單融資、國內信用證項下賣方融資；預付款下的融資。農村中小企業收到購買人的預付款后，憑合同等到銀行融資，用應收賬款作質押；辦理中小企業負責人信用卡業務。讓一些資信較好的中小企業主通過個人信用來獲取資金，滿足中小企業主的資金需求，提高金融系統的運作效率。
（四）建立關系型貸款的授后預警機制
1.介入。客戶經理或銷售人員在向客戶放款后填寫中小企業服務中心項目聯系單，由客戶開戶機構負責人簽字后雙方各執一份，介入授后預警工作。客戶開戶機構負責人收到聯系單后應專夾保管，并及時在部門、網點內通告，明確維護和監控的具體柜面人員，在日常客戶維護過程中對預警信息重點關注。
2.預警信息采集。關注客戶內外部信息，通過客戶經理（包括開發、維護、銷售支持）人員、客戶開戶機構相關人員、放款審核人員等進行日常預警，收集預警信息并進行初步分析判斷。必要時需要到現場檢查。客戶經理在現場檢查時應關注預警信息，并在每次現場檢查后上報現場檢查預警信息報告。對于特別嚴重的風險事項，客戶經理可先行口頭、電話通知預警人員，以加快對風險事件的響應速度，后續處理按以上要求進行。在內控管理、軟回收、情景分析、財務預警信息監控等過程中發現的預警信息應向預警人員發送預警信息報告。對于特別嚴重的風險事項，內控管理人員可先行口頭、電話通知預警人員，以提高風險事件的響應速度，后續處理要求不變。
3.預警信息登記、匯總。預警人員負責每周將從各渠道搜集的預警信息進行匯總登記，填寫“預警信息匯總表”。
4.預警信息檢驗。預警人員對預警信息匯總表內客戶進行識別，判斷是否觸發預警流程。不需觸發預警流程的，不作為預警客戶管理；判斷觸發預警流程的客戶，填寫預警客戶匯總清單，結合銷售人員反饋信息判斷是否對客戶進行核查。對判定不需要核查的客戶，預警人員做好預警初步分類和上報工作。判定需要核查的客戶，預警人員決定進行現場或非現場核查，對需要現場核查的客戶由預警人員、客戶經理或共同進行現場核查。通過對觸發預警流程客戶履約能力和履約意愿的判斷，進行初審分類：分為一般預警客戶、待定預警客戶和嚴重預警客戶。
5.對預警客戶進行處理。最后對預警客戶進行分類處理，降低金融風險，提高金融效率。
參考文獻：
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3.黃偉宏.信息不對稱狀況下的信貸配給[J].上海金融，2011（9）
關鍵詞：中小企業 內生性 融資 擔保
一、文獻綜述
(一)國外研究
stiglitz(1981)認為,由于銀企之間的信息不對稱會引起逆向選擇和道德風險問題,所以銀行的貸款供給不一定是貸款利率的單調增函數,在競爭均衡下也可能出現信貸配給(s—w 模型)。這樣,即使銀行可貸資金有剩余,也不愿意按高利率放貸而使自己的利益受損,即在配給中得不到貸款的企業,即使愿意出更高的利率也得不到貸款。
whette(1983)修改了“s—w模型”關于借款人為風險厭惡者這一假設條件,并認為,在借款人風險中性的條件下,銀行的抵押品要求同利率一樣可以成為信貸配給的內生機制,從而減少銀行的期望收益。
bester(1985,1987)的論文進一步討論了抵押品在信貸配給中的作用。bester認為,抵押品可以和利率同時充當銀行分離貸款項目風險類型的甄別機制,即銀行可以通過企業對抵押品數量變動的反應敏感程度來分離高風險和低風險的貸款項目。
(二)國內研究
王霄、張捷(2003)在上述國外學者研究的基礎上,引入了抵押機制和企業規模因素,建立了新的理論模型,從而使均衡信貸配給理論更加貼近不同規模的企業在貸款可得性上存在明顯差異這一客觀現實。通過考慮貸款抵押品的信號甄別機制和銀行審查成本對貸款額的影響,將借款企業(項目)的風險類型、資產規模與能夠(愿意)提供的抵押品價值量相聯系,從而使抵押品和企業規模成為了均衡信貸配給中的內生決策變量。
張杰(2000)從我國中小企業大部分是民營經濟的情況出發,認為民營經濟一時無法在國家控制的金融體制中尋求到金融支持。解除民營經濟金融困境的根本出路在于營造內生性金融制度成長的外部環境。只有內生性金融制度的存在和發展才不致于損害民營經濟可貴的內源融資基礎。同時,他還認為民營經濟發展的一個核心問題是,在確保其內源融資機制的前提下,可發育內生性的橫向信用聯系。因此,鼓勵民營經濟自身出資組建金融中介機構勢在必行。
林毅夫、孫希芳(2005)從中小企業在融資中依賴“軟信息”的客觀現實出發,得出結論:只有便于獲取并處理“軟信息”的金融交易主體才能克服中小企業融資中的信息不對稱難題。他們認為,非正規金融部門通過各種人緣、地緣關系較易獲得臨近的中小企業的信息。因此,在向中小企業提供貸款方面具有信息優勢,而正規金融的信息獲取方式和信貸決策機制使得正規金融部門在向中小企業提供貸款方面處于信息劣勢。
二、我國傳統擔保模式簡述
目前,我國擔保機構主要有三種:一是政府出資建立的擔保機構,主要面向符合政府產業導向、政府重點扶持的中小企業;二是行業協會性質的互助擔保機構,主要服務于協會內部的企業;三是私人建立的商業性擔保,服務的企業類型廣泛。前兩種擔保機構帶有濃厚的政府色彩,具有產業導向性強、進入的門檻較高、企業獲得擔保的門檻也較高等特點;第三種擔保形式雖然不具有上述特點,但其擔保很難得到銀行的信用。
從傳統的擔保來看,擔保機構自身經營也存在著問題。主要表現在兩個方面:一是風險與收益不匹配。由于銀行的優先權,對于符合要求的企業,其可直接采取信用、抵押、質押等措施向企業放貸,而真正尋求擔保的,往往是那些經營狀況不盡理想、資信程度低的企業,這就決定了擔保機構承擔著比銀行更大的風險。二是擔保篩選機制和擔保模式存在嚴重缺陷。理想的擔保機構應該是由大批專業人士組成,可以實現信息完全對稱,而現實的情況并非如此。不管是政府性質的擔保機構還是商業性擔保機構,都不是純粹的信用擔保,而必須設立嚴格的反擔保措施。但擔保機構對風險的調查能力有限,并且不具有銀行所具有的天然優勢。所以,他們為了控制自身的風險,只有通過要求企業提供足額的抵押品等措施來補償擔保的風險,且抵押標的一般是廠房
、土地、機器設備等固定資產。而這些恰好是大量中小企業的軟肋。因此,這種經營機制在一定程度上偏離了擔保機構存在的本來價值。
三、內生性互助聯保融資模式研究
(一)內生性互助聯保融資模式概述
中小企業之間內生性的互助聯保融資模式,是由需要向銀行貸款融資的企業自己尋找合作伙伴并結成聯盟,集體向銀行貸款的一種行為。在模式中,任何一家企業都由聯盟內其他企業共同為其擔保,如到期無法歸還貸款,則需他們共同為其還款。相關主體關系如圖1所示(虛線箭頭表示銀行向企業提供貸款融資,實線箭頭表示企業之間的相互擔保,承擔連帶責任)。
(二)內生性互助聯保模式運作機制
如前所述,大量中小企業由于缺乏足夠的抵押品或者規模較小等原因,被排除在了傳統的擔保貸款范圍之外。但是,這些企業往往掌握有核心技術,或者具有獨特的商業模式等等。因此,在內生性互助模式下,這些小企業會互相尋找合作伙伴,爭取互助聯保融資。在多重博弈后,會形成大量優質中小企業的“強強聯合”。當然,也不排除一部分風險巨大的劣質中小企業“弱弱聯合”,企圖集體取得銀行貸款然后聯合違約的情況。這就需要進一步篩選,也就是銀行的甄別。
經過前期企業之間的初步篩選,已經形成了“強強聯合”或者“弱弱聯合”。因此,銀行的篩選主要有以下三個方面:一是各企業是否滿足基本的互助聯保融資門檻,如企業前期經營狀況、是否有重大違約記錄等;二是組合的各企業之間的關系,是否均是獨立經營法人,彼此之間是否存在互相參股等情況;三是企業的償債能力考察。由于前期企業的自由組合,經過彼此之間的相互博弈,組合的企業大多經營實力、風險大小相近,這就是互助企業彼此組合博弈的信息發現功能,為銀行的審查帶來了規模效應,節約了部分審查成本。通過銀行的審查,“弱弱聯合”組合被剔除。
組合一旦通過銀行審查,順利得到貸款融資,組合內部的企業之間就會進行互相之間的監督,甚至在必要的時候,會對經營有困難的企業給予適當的支持和幫助,以減少其經營失敗違約的可能。這樣,中小企業聯合起來,不僅共同聯合爭取到了貸款,更是將這種聯合帶到了整個生產經營活動中,有助于彼此的發展壯大。
(三)內生性互助聯保融資模式中交易成本分析
對內生性互助聯保融資模式交易成本,從企業和銀行兩方面來分析。從企業的角度來看,交易成本主要來自以下幾個方面:一是篩選和監督合作伙伴的成本,由于都是中小企業的合作,如前所述,他們彼此的篩選比銀行或第三方擔保機構更具有針對性,更容易以較低的成本真實地了解對方企業的財務狀況、經營前景等重要信息;二是申請銀行貸款審查的時間成本,企業之間前期的彼此篩選,節約了銀行審查的工作量,由于沒有經過第三方擔保,縮短了業務鏈條,有助于審查時間的節約和效率的提高;三是銀行的貸款利息,由于沒有通過第三方擔保,企業不必繳納額外的擔保費用,這直接節約了企業的融資成本,即使銀行會對這樣的貸款方式作一定的利率上浮,只要還在企業的預期融資成本范圍內,這樣的融資方式也為企業打開融資渠道帶來了便利。
從銀行的角度來看,交易成本主要包括以下幾個方面:一是銀行的貸款審查成本,相對于通過第三方擔保貸款而言,在企業互助聯保貸款模式下,銀行的審查任務相對增加,但是收益也會隨著所承擔風險的增加而增長;二是貸款后的監督成本,由于企業之間利益的聯動促使他們在貸款后有足夠的動力互相監督和扶持,并且他們相互之間密切的業務往來也使他們有最佳優勢做好彼此的監督工作。
四、互助聯保模式實證檢驗
在我國,中小企業互助聯保模式有初步的嘗試。其中最成功的案例要數中國建設銀行浙江分行和阿里巴巴公司合作推出的網絡互助聯保。只要滿足:工商注冊時間滿18個月或企業主本人從事本行業5年以上;上年經營無虧損;3家或3家以上的企業組成一個聯合體并承諾互相為聯合體內其他企業擔保,都可以申請貸款,貸款額度從3萬元到200萬元不等,如果一家企業到期無法歸還貸款,則需要另外兩家共同替第一家還款付息。
此業務
一推出,得到了大批急需貸款融資而又苦于無法獲得擔保機構擔保的中小企業的熱烈響應。不到一年,建設銀行浙江省分行通過阿里巴巴已經為兩百多家中小企業發放了5.7億元的無抵押、無第三方擔保貸款。
同時,他們設置了嚴密的違約處罰措施,主要包括以下兩個方面:一是一旦企業出現違約,無法歸還貸款,阿里巴巴會在網上封殺該企業;二是一種和搜索引擎相聯系的懲罰方式。一旦某家企業違約,公眾只要搜索和該企業有關的關鍵詞,搜索結果頁面的最下方會有個溫馨提醒,披露企業的違約信息。
通過這樣的機制設計,使貸款企業違約的成本遠遠高于貸款本身。這對于正處于創業期和成長期,視自身信譽為生命的中小企業來說,無疑很好地防范了道德風險。
上述只是違約后的懲罰機制,但是建設銀行和阿里巴巴共同關注的是在貸前、貸中、貸后建立起一套完整的體系,將風險最大可能地降低,最大限度地保障企業第一還款來源。為此,阿里巴巴根據客戶在網上的記錄設計了一套篩選流程。同時,還在研究一套測偽系統,通過與工商稅務、水電、專業互聯網等平臺對接,經模型測算,對客戶信息的真偽作出初步判斷。
【參考文獻】
摘要:在我國經濟發展中結構性失業問題日益凸顯,主要原因在于勞動力的流動障礙。由于技能、地理位置以及信息不對稱等因素造成的勞動力供給偏差是阻礙勞動力流動的現實原因,勞動力在行業間或區域間的“有效供給”是緩解當前結構性失業的關鍵,該結論的政策含義是:政府應該大力加強教育和培訓措施,提供良好的外在環境,促進勞動力的“有效供給”。
關鍵詞:結構性失業;勞動力供給;偏差分析
隨著產業結構、產品結構、地區結構的變動,我國出現了結構性失業。當前我國結構性失業問題日趨嚴重,甚至超過了總量性失業,成為我國失業問題之首。十七大報告強調要完善市場就業機制,擴大就業規模,完善就業結構,把就業問題提高到了一個戰略高度,促進就業成為了我國當前和以后相當長時間內重大而艱巨的任務。針對結構性失業,筆者嘗試從勞動力供給角度進行研究,并借此尋求改善勞動力供給結構的理論依據,為實施積極的就業政策提供可行性建議。
一、結構性失業的成因
結構性失業產生的理論原因,在于勞動者在不同的勞動力市場間的流動障礙。首先假定存在一個由A、B兩市場組成的經濟體系,兩個市場的勞動力供給恒定,且初始狀態都是充分就業,均衡工資是W0,也就是說,在經濟發展的初始階段,A、B兩市場勞動力供求處于一個穩定的均衡狀態,用圖1表示如下(其中,SI指I市場的勞動力供給曲線,DI指I市場的勞動力需求曲線,I=A、B)。
經濟的發展帶動經濟結構發生變動,導致了產業結構的調整與升級,從而不同市場的勞動力供求穩定狀態受到了外界各種因素的沖擊,A、B兩市場的勞動力需求勢必也會發生改變。改變分為三種情況:一是需求共同增加,二是需求共同收縮,三是兩個市場勞動力需求異動[1]。在勞動力供給恒定的情況下,勞動力需求的共同增加或共同減少導致的都是極端結果,或者是整體工資水平的上升,或者是永久性失業的存在(也許會在政府強制力作用下導致整體工資水平下降),因此,這兩種情況在經濟發展過程中都是很少見的。在一個經濟體系中,尤其是在轉型期,經常是勞動力需求的擴張和收縮在不同情況下共存。因此,根據我國國情,重點分析第三種情況。
假定A市場勞動力需求擴張,DA曲線移至DA’,工資由W0上升到WA,A市場的就業量保持不變;B市場勞動力需求收縮,DB曲線移至DB’,理論上工資下降至WB,但是由于工資率是缺乏彈性的,大多數情況下只能上升而不能下降,因此工資繼續保持W0水平,這種情況下將會產生(S0-S1)人失業。
如果兩個市場的勞動力可以自由流動,則B市場中將會有一部分富余人員流向A市場,使得A市場的勞動力供給增加,供給曲線向右移動至SA’。不考慮勞動力的流動成本,這種流動將會緩解B市場的勞動力供給過剩和A市場工資上漲的壓力,最終使得兩市場勞動力供求重新達到一個新的均衡,均衡工資水平為W1。如果兩個市場勞動力不能自由流動,則結果是:(1)A市場將會因勞動力短缺而使工資率遠高于均衡水平;(2)B市場由于勞動力需求降低和工資剛性的作用導致勞動者失業。事先假定勞動力供給是恒定的,因此這種失業是由勞動力市場的供求結構不合理造成的,是典型的結構性失業。將上述A、B兩市場擴展到多個市場,分析過程類似。
從上面的分析中得出結論:勞動力在不同市場間的流動障礙是結構性失業產生的主要原因,外在表現為不同勞動力市場工資水平的差異,結構性失業越嚴重,工資水平差異越大。
二、勞動力供給結構偏差分析
,A、B兩市場也可看成是一個經濟運行體中的兩個不同的區域、產業部門或行業等,以同樣的分析方法也可得出相同的結論。同時,探求結構性失業產生的現實原因,在于不同地區、產業部門或行業間勞動力流動的障礙。造成勞動力不能迅速從一個部門向另一部門轉移的因素有:(1)求職者所擁有的技能與可能得到的工作所需的技能不匹配;(2)求職者與工作空缺地點存在地理位置上的不匹配;[2](3)國家在行業之間設定了進出壁壘;(4)不同勞動力市場之間的信息不對稱,不能有效傳遞勞動力供求信息。
上述四種情況在我國都曾經存在或者依然存在著。如農民工、下崗職工的低技能素質難以滿足新興產業發展的要求,交通運輸的落后和信息機制的不健全使得勞動力流動存在極大的盲目性,戶籍制度形成了城鄉行業間的進出壁壘。但是我國現階段,隨著市場化改革、城鎮化進程的推進,信息網絡建設逐步健全和完善,交通運輸業也得到了極大的發展,地理位置、行業進出障礙及信息不對稱等因素的影響將會逐步削弱,技能素質與市場需求不匹配,成為了當前勞動者難以在不同勞動力市場中轉移的主要原因。
技能素質的極大差異性導致了不同的勞動力市場的分割,典型的是雙元結構勞動力市場。在20世紀60年代末,美國經濟學家彼得•多林格爾和邁克爾•皮奧雷提出了雙元結構勞動力市場模型,即一級勞動力市場和二級勞動力市場。一級市場中的勞動者供給由高技能和高素質的勞動者構成,該市場中工資高、工作條件優越、工作穩定、員工有接受培訓和晉升的機會。二級市場中的勞動者由大量的非熟練工人、低技能、低素質的勞動者構成,該市場中勞動力供給基本上是充分甚至是飽和的,工資較低,幾乎沒有培訓和晉升的機會。若一級市場存在職位空缺,二級市場上存在勞動力供給過剩,由于勞動者自身素質的限制,兩市場不能進行相互補充,勞動力的供給在不同市場間出現了結構性的錯位。大量的被二級市場排擠下來的勞動者面對一級市場中的崗位需求,只能是“望而興嘆”
據國家統計局調查表明,工資最高的行業都為信息傳輸、計算機服務和軟件業,俗稱IT業。隨著知識經濟和信息經濟的到來,IT業成為了人才就業的熱門行業。再看IT業的工資水平、工作條件、晉升和培訓機會,無一不表明IT業屬于典型的一級勞動力市場,對應于圖1中的A市場,是勞動力需求擴張型行業。根據世界工程師大會報告,中國軟件人才缺口較大。美國占全球軟件產業份額39.8%,日本占10.6%,中國占3.55%。美國擁有軟件人才240萬,日本140萬,而我國通過科研院所培養的人才僅30萬,尚缺25萬[3]。連續多年屬于工資最低的行業——農、林、牧、漁業,依據工資、工作環境以及員工素質來考察,其屬于典型的二級勞動力市場,對應于圖1中的B市場,是勞動力需求收縮產業。從農、林、牧、漁業中轉移出來的勞動力大部分都是重體力、輕腦力的藍領工人,無法滿足專業化程度較高的行業對員工技能素質方面的要求。“技能人才荒”成為了當前勞動力供給結構性偏差的具體體現。據統計,中、高級技工的比例遠低于我國產業調整和升級的要求。同時,技能人才的匱乏也從側面反映了我國就業結構的轉換嚴重滯后于產業結構的轉換。農業是典型的勞動力需求收縮產業,其勞動者基本上無須具備專業技能,在產出比重大幅度下降的同時,勞動力比重卻居高不下,合理的解釋只能是這部分剩余勞動力技能水平低下,無法順利的向第二、三產業轉移。
勞動者技能水平的差異決定著勞動者從事的勞動力市場的層次,甚至會影響勞動者受雇傭的產業部門。低技能的勞動者一般從事于二級市場,如臨時工、季節性工人等,它的基本特征是工資低、待遇差、晉升機會少、易于進入、經常面臨失業危險。在二級勞動力市場,勞動者進入正規部門的可能性很小,在較低的工資水平和非健康的工作環境中,勞動者對自己未來的預期收入只能局限在一定的范圍內,導致了較低的人力資本投資。也就是說,在二級市場上,某些勞動者從事著工資較低的工作,預期人力資本投資得不到相應的回報,從而減少投資,形成較低的人力資本積累。勞動者的就業能力和勞動力市場的分割相互影響,形成了一個惡性循環的“怪圈”,如圖2。這種“怪圈”導致大量過剩的低技能勞動者失業和需要高素質員工的崗位空缺并存,結構性失業進一步加劇,甚至會進一步拉大不同行業部門間的工資水平,貧富差距進一步擴大。
三、我國結構性失業問題日趨凸顯
判定一個經濟體系中是否出現了結構性失業,以及結構性失業程度,可以有多種方法。第一,考察不同地區,若一個地區的職位空缺集中,另一個地區失業集中則為結構性失業。第二,看失業持續時間的統計情況,經歷長時間失業人數的比例上升意味著結構性失業越來越嚴重[4]。第三,根據第一部分的分析,通過工資率水平差異來判定結構性失業,行業間工資水平差距越大,結構性失業越嚴重。
首先,經濟比較發達的一些城市,崗位供給率相對較高,經濟的發展促使這些城市形成了對高技能素質人才的需求。但是勞動力過剩的市場又無法形成供給,導致了區域間結構性失業嚴重。其次,結構性失業一般表現為失業時間較長,也可以根據失業時間來判定結構性失業程度。根據中國勞動和社會保障部統計,在一些發達城市,長期失業者所占比例較高。這表明結構性失業在我國已十分突出。
隨著我國經濟的高速發展,職工平均工資水平逐年上升,但是職工平均工資的差距也在增大,行業工資差距擴大的速度遠遠大于職工平均工資增長的速度。另外,細看最高工資和最低工資所處的具體行業,最低工資所處行業無一例外都是農、林、牧、漁業,最高工資所處行業都是一些高專業化、高技術性行業。有資料表明,在發達國家,這些行業就業容量是很大的,而我國在信息傳輸、計算機服務和軟件業,金融保險業,科學研究和綜合技術服務業,電力、煤氣及水的生產和供應業就業人數,遠低于發達國家水平。從而可以推斷,這些行業就業量小可能是由于勞動力供給短缺造成的。
眾所周知,農、林、牧、漁業在中國是典型的勞動力供給過剩產業,從業人員的技能素質水平要求不高,而一些高專業化、高技術性行業恰恰是一些勞動力需求擴張性產業,迫切需要受過良好教育和訓練的技能型工人。不同產業間勞動力供求錯位,大量低素質的非技術工人被拋入結構性失業大軍中,同時也拉大了行業間收入差距。
從以上三種判定角度得出,我國存在較嚴重的結構性失業問題,且隨著知識經濟的到來,資本和技術密集型產業將逐漸占主導地位,對人才的要求也越來越高,在未來較長一段時間內,我國結構性失業將日益凸顯和加劇。
四、解決勞動力供給結構性偏差的對策建議
勞動力供給不對稱,與需求相錯位,形成了勞動者在區域間、行業間流動的障礙是結構性失業產生的根源。因此,提高勞動力的“有效供給”,實現勞動力供給和就業崗位需求相對接,是解決結構性失業中勞動力供給偏差的關鍵點。
(一)加大教育投入力度,增加人力資本積累
技能素質低下成為制約勞動者在勞動力市場間流動的最大障礙,教育是提升勞動者素質和技能的主要途徑。關注教育,首先應增加教育投入,延長勞動者受教育時間,增長人力資本積累,從整體上提升勞動者教育水平和技能水平。這對于中國的勞動力市場有著雙重意義,一是直接減少了新進入勞動力市場的勞動人口數量;二是提高了勞動者的素質,緩解因經濟結構的轉變所帶來的結構性失業的壓力[5]。其次,學校教育應與市場之間保持必要的聯系。在培養目標、教學內容和方法上應考慮到市場的需求,以市場需求為導向,使學生畢業后學有所用,用有所長。
(二)加強職業技能培訓,完善培訓體系建設
職業技能培訓也是提升勞動者素質,增強勞動者可就業能力的重要渠道。加強職業技能培訓,首先應實行分類指導,針對不同的群體、不同的培訓目的開展培訓工作。從目前社會職業競爭壓力來看,職業培訓一般分為三類,第一類是針對一些欠發達地區,或低技能素質人員如農民工、下崗職工等,主要解決他們的就業上崗資格問題,稱為“生計型”培訓;第二類是幫助已就業人員解決知識更新,從而獲得更大的發展空間,稱為“發展型”培訓;第三類是針對高級的管理人員和技術人員,為其提供更高的人力資本積累,稱為“資本型”培訓。隨著勞動力市場競爭的升級和產業結構的調整,這三類培訓都應該得到長足的發展。面對我國龐大的低技能素質勞動力大軍,“生計型”培訓顯得尤為重要。其次,應加強職業培訓的立法工作。目前職業培訓市場中,存在大量的非法培訓機構、非法資格認證等情況,關鍵在于培訓的法律法規體系的不健全以及低廉的違法成本和巨大的潛在利潤。因此,要完善我國的職業培訓工作,需要一部統一且權威的中央政府立法,這樣才能促進我國培訓體系的健康發展。
(三)鼓勵非正規就業,搭建就業轉移平臺
雙元結構的勞動力市場模型,將就業劃分為兩個方面:正規就業和非正規就業。非正規就業對應于二級市場,是吸收低技能勞動力、經濟結構轉型中產生的結構性失業者的重要渠道。但是現實中,非正規就業總是和低報酬、低保障聯系在一起。非正規就業和正規就業在工資報酬、勞動條件上都存在有巨大差異。這一方面減少了非正規就業的勞動者接受培訓的機會,另一方面降低了他們進行人力資本投資的預期。因此,政府應積極認識到非正規就業的重要性,通過立法縮小正規就業和非正規就業的差距,尤其是消除社會對非正規就業者的歧視,為勞動者從無技能到有技能、從低素質向高素質的轉變提供一個平臺,使非正規就業成為人們提高自己人力資本積累,向正規就業轉移的一個“橋梁”。
(四)完善信息網絡建設,加強區域間流動
不同行業間或區域間的流動障礙還在于信息的不對稱,地理位置的限制和制度上的因素。盡管這些因素的影響隨著經濟的發展會逐步削弱,但就目前的影響來看,仍不容忽視。因此,完善信息網絡建設,加強區域間流動仍是一個關注點。
信息網絡建設一方面基于電子信息的發展,以縣域為單位建立勞動者信息資源庫,從整體上把握勞動力的流動和供求情況。可借鑒的是江西省德安縣的做法,該縣建立了勞動力資源信息庫,同時每個鄉鎮建立了企業用工需求信息庫和培訓機構管理信息庫,實現了勞動力供給、需求和培訓的全接軌。另一方面可以借助職業介紹所等中介的力量,建立完善的職業介紹體系,充分發揮他們在勞動力供給和需求中的信息傳遞作用。加強勞動力在不同區域間的流動,首先應逐步消除制度性因素造成的區域間流動障礙,如導致城鄉二元分割的戶籍制度等。在制度保證的前提下,大力發展交通運輸業,尤其是不發達城市、邊遠地區的交通業,為勞動者的流動提供交通上的便利。同時,為了鼓勵勞動力的順利轉移和流動,政府還應在政策和財政上給予鼓勵和支持。
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