開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇智能家居行業(yè)調(diào)查報告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

第1篇

福歌聯(lián)合微軟提升用戶家庭智能

(本刊訊)福歌(Fugoo)與微軟在2009年臺北國際電腦展上聯(lián)合宣布向其新型家用智能互聯(lián)網(wǎng)連接設備推出“開放性”軟硬件平臺。

此前曾在eMachines和Gateway電腦公司任職的兩名福歌創(chuàng)始人John Hui與Wayne Inouye“重組團隊”,引入新型設備,以改變家庭用戶與互聯(lián)網(wǎng)的交互方式?；谖④浐屯⒖萍嫉暮献?福歌的智能互聯(lián)網(wǎng)連接設備將使用戶能在便攜式個人電腦以外使用各種有吸引力的新型設備,這些設備的效用由用戶、環(huán)境和實際情況決定。

這些設備就像一間移動式應用軟件商店,可提供高度的用戶化體驗,由用戶選擇的應用軟件和內(nèi)容驅(qū)動。無論在廚房查看菜譜、烹飪視頻、購物清單和優(yōu)惠券,還是在床頭設定鬧鐘、查看天氣和新聞,其形狀因素和用戶體驗均可由用戶控制。

這一個性化水平得益于可供第三方軟件開發(fā)商和硬件連接商使用的開放式SDK和API,從而使原始設備制造商生產(chǎn)出智能的互聯(lián)網(wǎng)連接產(chǎn)品。通過該平臺,福歌可引入全球軟件開發(fā)商和原始設備制造商所能想到的任何設備。

John Hui表示:“當前聯(lián)網(wǎng)用戶想要在手邊就能獲得信息、服務和娛樂,這一需求開創(chuàng)了高度智能化和用戶化家電產(chǎn)品的新市場。福歌設備以高度實用的服務為家庭每一個房間帶來無盡的互聯(lián)網(wǎng)和設備潛能?！?/p>

微軟原始設備制造商事業(yè)部企業(yè)副總裁Steve Guggenheimer表示:“福歌平臺與微軟Windows的結合提供了簡單熟悉的用戶體驗。思考如何盡可能簡化人們與家用設備的交互方式,這的確令人激動?！?/p>

e家佳距IEC國際標準僅一步之遙

(本刊訊)近日,由e家佳聯(lián)盟主導提報的國際標準項目《家庭多媒體網(wǎng)關通用要求》,于日前在 IEC Tc100 結束了國家委員會草案投票程序的投票,最終以高達91%的贊成票通過,遠遠超出了67%的最低通過線,進入最終國際標準草案程序,意味著這一項目已基本確保成為 IEC 的正式國際標準。

家庭多媒體網(wǎng)關是數(shù)字家庭的集中管理模式的重要組成設備,是家庭網(wǎng)絡管理的核心。此次由e家佳聯(lián)盟提報的國際標準項目《家庭多媒體網(wǎng)關通用要求》介紹了基于IP網(wǎng)絡的家庭多媒體網(wǎng)絡模型,多媒體網(wǎng)關的應用;規(guī)范了家庭多媒體網(wǎng)關的推薦功能和服務,為構建集中管理的家庭多媒體網(wǎng)絡提出了通用規(guī)范要求。據(jù)悉,該項目為中國在 IEC Tc100 家庭網(wǎng)絡領域提交的第一個國際標準項目提案。

在《家庭多媒體網(wǎng)關通用要求》進入最終國際標準草案程序的同時,e家佳聯(lián)盟在 IEC Tc59 上提交的另外一份國際標準提案《網(wǎng)絡家電通用要求》也正在新工作項目提案投票過程中。

三星、思科等共建家庭媒體協(xié)議

(本刊訊)日前,以制定家庭內(nèi)網(wǎng)的家庭媒體服務器協(xié)議為目的的行業(yè)團體“RVU Alliance”宣布成立。今后,該團體將制定名為“RVU Protocol”的協(xié)議。團體的加盟企業(yè)包括美國博通、美國思科系統(tǒng)、美國The DIRECTV Group以及韓國三星電子。

RVU Protocol是家庭內(nèi)網(wǎng)中的家庭媒體服務器與其他網(wǎng)絡終端之間的通信協(xié)議。該協(xié)議的目的之一是使接收有線電視內(nèi)容的家庭媒體服務器能夠訪問網(wǎng)內(nèi)數(shù)據(jù)存儲裝置中保存的媒體。并且利用基于HTML的“Remote User Interface(RUI)”標準,借助統(tǒng)一用戶界面,通過接入家庭內(nèi)網(wǎng)的RVU Protocol電視等終端,控制家庭媒體服務器。

美國衛(wèi)星電視巨頭DIRECTV認為,以RVU Alliance的成立為契機,外界對于家庭媒體服務器的關注度將有所提高。DIRECTV表示,“從HDTV到音樂、圖片,我們希望使用戶家中的各臺電視都能夠輕松訪問全部的數(shù)字媒體。 ”

RVU Protocol支持DLNA、UPnP、DTCP-IP等標準。RVU Alliance預定于2009年9月前后向會員提供該協(xié)議。DIRECTV計劃于2010年初上市支持RVU Protocol的家庭媒體服務器。

新廠商涉足觸摸屏市場競爭激化

(本刊訊)即使在前所未有的經(jīng)濟蕭條情況下,觸摸屏市場依然沒有下滑,而是保持了穩(wěn)步發(fā)展,這吸引了人們的關注。

DisplaySearch專門調(diào)查小組編寫的“觸摸屏調(diào)查報告2009年版”,匯總了該市場的最新動向。 目前,獲得證實的廠商在全球約有100家左右。以日本、臺灣、韓國和中國大陸等亞洲地區(qū)為中心,存在眾多觸摸屏廠商。100家這一數(shù)字是目前能夠確認的觸摸屏廠商數(shù)量。趁著近期的觸摸屏熱潮,液晶面板廠商以及半導體廠商也推出了觸摸屏產(chǎn)品,所以這一數(shù)字有逐年增加的趨勢。

大型觸摸屏廠商的供貨份額已經(jīng)占到市場的一半以上。另一方面,日立顯示器、精工愛普生、韓國LG、京瓷和日本板硝子等廠商也相繼涉足該市場。新涉足的廠商大多在現(xiàn)有設備和液晶業(yè)務方面擁有經(jīng)驗技術。面向面板和模塊的嵌入以及營業(yè)渠道的構筑等只是現(xiàn)有液晶面板業(yè)務的延伸。從這種情況來看,上述顯示器相關企業(yè)的正式涉足已經(jīng)取得成功,并很可能在今后也保持穩(wěn)健增長。

HAI和Sensus合作開發(fā)家庭電力網(wǎng)絡設備

(本刊訊)日前,HAI和Sensus合作開發(fā)了家庭區(qū)域網(wǎng)絡設備,用于公共事業(yè)市場的需求反饋、能源顯示和舒適控制。

目前,數(shù)以千計的設備已經(jīng)分布于遍布美國的五個電力公司。 這項合作協(xié)議的一個重要部分是為電力公司提供解決方案,讓他們在需要減少新的電廠需求時,可以及時了解需求信息。

HAI的Omnistat2自動調(diào)溫器與Sensus的FlexNet配合創(chuàng)建了一個HAN設備,讓消費者可以基于電力成本(顯示于自動調(diào)溫器顯示器上)調(diào)節(jié)溫度和空調(diào)。消費者還可以針對特殊事件設置,當他們離開家時可以在任何聯(lián)網(wǎng)的計算機上打開安全網(wǎng)站,瀏覽和調(diào)節(jié)自動調(diào)溫器。HAI無線負載控制模塊允許空調(diào)設備、泳池泵、熱水器以及其它負載,基于能源成本和重要峰值價格事件進行兩路控制。

家庭顯示器可以接受和顯示來自電力公司的信息,諸如當前電力成本、下一次費用周期的時間、有關電力儲運損耗和電力恢復預期時間信息等。還可將信號傳回電力公司,用于今后預付費和遠程斷開或再鏈接程序。

視得安羅格朗參與行業(yè)標準制定

(本刊訊)今年初,深圳市質(zhì)監(jiān)局頒布了《深圳市實施標準化戰(zhàn)略資金管理辦法》,視得安羅格朗公司對此項工作高度重視,密切關注申報時間,認真組織申報工作。

經(jīng)項目審查、專家評審、政府審批和社會公示等程序,視得安羅格朗公司參與制訂的《GB/T21741-2008住宅小區(qū)安全防范系統(tǒng)通用技術要求》和《GA/T678-2007聯(lián)網(wǎng)型可視對講系統(tǒng)技術要求》分別得到政府批準予以資助15萬元和4.5萬元。該項資金將于近期全部進入公司帳戶。

“深圳市實施標準化戰(zhàn)略資金”設立于2009年,用于資助標準化工作重點項目,此次資助是《深圳市實施標準化戰(zhàn)略資金管理辦法》設立以來的首次資助,全市共有92家企事業(yè)單位獲得共計2000多萬元的專項資金,集中展現(xiàn)了深圳市這幾年來的標準化工作成果,也是政府將標準化工作提升到戰(zhàn)略高度的具體措施。以后每年市政府都會按照《辦法》的規(guī)定對進行標準研制的企事業(yè)單位進行資助,視得安羅格朗公司將一如既住的關注和參與該項目,爭取更多的政府資助。

武漢首建 TD“無線城區(qū)”

(本刊訊)近日,江漢區(qū)和武漢移動舉行“TD無線江漢”項目合作協(xié)議簽約儀式?！癟D無線江漢”將是全國基于TD技術率先實現(xiàn)的“無線城區(qū)”,預計2010年5月1日投入運行。

據(jù)了解,“TD無線江漢”項目以中國移動第三代通信系統(tǒng)TD-SCDMA為網(wǎng)絡基礎,對江漢區(qū)實現(xiàn)高速網(wǎng)絡無縫覆蓋。項目將圍繞“無線政務”、“無線生活”、“無線產(chǎn)業(yè)”三大信息平臺,推進江漢區(qū)政務、民生、商務等多領域發(fā)展。

屆時武漢市民可以隨時隨地高速上網(wǎng),享受電子申請、電子審批、政務查詢、路況查詢、視頻點播、智能家居帶來的便捷無線生活。

廠商

施耐德電氣推出智慧家居控制系統(tǒng)

(本刊訊)日前,由全球能效管理專家施耐德電氣發(fā)起的一場以“家?智慧?人”為主題的智慧家居高端研討會在重慶舉行,借此機會施耐德電氣隆重推出了“Wiser智慧家居控制系統(tǒng)”。

研討會上,房地產(chǎn)開發(fā)商、系統(tǒng)集成商、室內(nèi)設計師與施耐德電氣專家之間進行了充分的交流與溝通,大家針對智慧家居未來的發(fā)展趨勢,功能延伸,成本控制提出了各自的見解。在“Wiser智慧家居控制系統(tǒng)”的演示區(qū),大家充分體驗到了“智慧家居時代”所帶給人們居所的無限想象。

舒適愜意的家居生活方式不只是豪華的裝修與高檔的電器,更是對住宅實現(xiàn)完全掌控。施耐德電氣Wiser智慧家居控制系統(tǒng)更進一步,將電氣、多媒體和通信設備真正整合到一個用戶界面友好的操作解決方案之中。它不僅僅是智能,而且更加智慧地管理家居。

霍尼韋爾推出全數(shù)字化解決方案

(本刊訊)霍尼韋爾公司在日前于廣州舉行的第四屆全球數(shù)字監(jiān)控論壇上推出了霍尼韋爾安防全數(shù)字化系統(tǒng)解決方案及相關主力產(chǎn)品。

霍尼韋爾安防全數(shù)字化系統(tǒng)解決方案擁有融合用戶需求和行業(yè)特色的數(shù)字安防集成化管理平臺,將硬件與軟件有機結合、總體規(guī)劃,不僅包含常規(guī)的視頻監(jiān)控、報警防范、門禁管理,也拓展到與更多的先進技術相互融合,如智能家居、數(shù)字家庭、智能視頻分析、無線識別RFID、光纖振動感應、雷達探測和追蹤、消防報警、數(shù)字城市等, 充分發(fā)揮了數(shù)字化技術的優(yōu)勢,融入網(wǎng)絡化全面應用的成果,保障了客戶的業(yè)務管理和安防手段的全面融會。

其中,霍尼韋爾安防數(shù)字化家居控制系統(tǒng)成為會一大亮點,家居智能網(wǎng)關將數(shù)字化模式完全融入居民的生活細節(jié),在任何時間、任何網(wǎng)絡可達位置,通過遠程指揮實現(xiàn)想要的家庭智能管理,讓真正的智能家居變?yōu)楝F(xiàn)實。

瑞訊“會思想的住宅”南京熱銷

(本刊訊)位于南京市大橋北路83號的樓盤“太平寶邸”近日公開銷售,本樓盤是由南京維禧科技有限責任公司聯(lián)合上海瑞訊科技共同打造的南京第一家真正的智能家居科技樓盤――“會思想的住宅”。

據(jù)了解,有很多業(yè)主就是被“會思想的住宅”這樣的廣告詞所吸引慕名而來,有相當一部分業(yè)主表現(xiàn)出了對智能住宅的驚喜與未來科技生活理念的認同。

據(jù)悉,太平寶邸所打造的科技住宅,是以住宅為平臺,兼?zhèn)浣ㄖ?、網(wǎng)絡通訊、訊息家電、設備自動化,集系統(tǒng)、結構、服務、管理為一體的高效、舒適、安全、便利、環(huán)保的居住環(huán)境。它開創(chuàng)性地將家居通訊系統(tǒng)、網(wǎng)絡管理系統(tǒng)、防盜監(jiān)控系統(tǒng)、燈光控制系統(tǒng)、電器控制系統(tǒng)等七大系統(tǒng)融為一體,可以用一鍵遙控、定時事件管理、一鍵場景、電話遠程、互聯(lián)網(wǎng)遠程等多種智能控制方式,實現(xiàn)對全宅燈光及家電的智能管理與控制。

振威上半年度總結表彰大會召開

(本刊訊)日前,廈門市振威安全技術發(fā)展有限公司上半度工作總結暨表彰大會在鮮花與掌聲中隆重舉行。此次會議在分析當前形勢、總結上半年工作的基礎上,明確了下半年工作任務。

振威公司總經(jīng)理黃臻峰在會上致辭并作了總結報告。在外部環(huán)境不利的情況下,報告數(shù)據(jù)顯示,一至六月銷售額同比仍增長了25%,公司運營費用同比下降6.55%,各項運營指標基本實現(xiàn)了年度計劃提出的目標要求。

在肯定成績和進步的同時,黃總也提出要求,品質(zhì)是品牌的核心內(nèi)涵,振威公司輸出的產(chǎn)品和服務品質(zhì)標準只有一個:讓客戶滿意,超越客戶期望。這需要長期堅持優(yōu)化改善,也是下半年的重點工作。經(jīng)過大家努力,振威公司在敏捷響應、產(chǎn)品與服務品質(zhì)、后勤保障、開發(fā)需求等能力都提高到了一個新的水平,可以為銷售下一步增長提供有力支持。黃總并針對當前國內(nèi)外經(jīng)濟形勢,安排部署了下半年度主要任務。大會對上半年工作中表現(xiàn)突出、成績優(yōu)秀的團隊和個人進行了表彰。

聲音

設計師:智能家居必將普及家庭生活

日前,藝廊平面設計有限公司設計總監(jiān)林劍雄在接受媒體記者采訪時,從設計師角度出發(fā)闡述了自身國內(nèi)智能家居發(fā)展的看法。在林總監(jiān)心目中智能家居是融入了一流的高端科學技術的家居產(chǎn)品,一般收入的家庭也應當充分享受到智能家居帶來的舒服與方便和其它家居產(chǎn)品提供不了的多功能服務。

不能否定完美的設計及裝修是家居不可缺少的一環(huán),隨著智能家居的面世及改良,可以進一步提升設計的效果,而且讓過時古老籠統(tǒng)的單一設計增添一些高科技新鮮元素。猶如畫龍點睛,相得益彰,亦是“靜”與“動”互相結合,可算是“美”的延續(xù)。

對于被反復熱炒的國內(nèi)智能家居市場存在的問題,林總監(jiān)認為:“中國市場是一塊很具吸引力的寶地,潛力大種類豐富,但在智能方面,市面上已經(jīng)存在的智能系統(tǒng)一般只作監(jiān)控,防盜或調(diào)節(jié)燈效的功用,未有更大的突破,而且定價昂貴,購買者大多屬于高收入人士,對于一般收入家庭來說接觸智能系統(tǒng)的機會就相對少之又少,因此仍對智能家居的認識倍感陌生與不解。”

隨著市場的不斷發(fā)展,經(jīng)過系統(tǒng)的改良后,智能家居產(chǎn)品成本也將大大降低,為了讓老百姓也能享受到智能系統(tǒng)帶來更舒適,更方便的體驗,林總監(jiān)深信只要用兩年的時間再配合良好的銷售策略,智能家居系統(tǒng)必能普及于每個家庭生活與老百姓的心里。

聲音點評:裝修公司與設計師渠道在現(xiàn)階段的智能家居市場發(fā)展中,占據(jù)著重要地位,在智能家居走向終端用戶的過程中發(fā)揮著橋梁的作用。發(fā)達地區(qū)的裝修市場上,智能家居日益被設計師所關注,成為新的設計潮流發(fā)展方向之一。智能家居對于設計師也是一種具有挑戰(zhàn)的全新設計素材,我們也希望有更多的優(yōu)秀設計師的加入,讓智能家居可以更好的融入生活。

相關機構:國產(chǎn)LED芯片已可滿足一半內(nèi)需

在2002年以前,中國幾乎所有的LED芯片都要依賴進口。為推動LED產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,中國加大了對LED技術的投資。在2006年到2010年的這個五年計劃里,國家通過科技部在LED產(chǎn)業(yè)里投資了3.5億人民幣。日前據(jù)中國國家固態(tài)照明計劃辦公室吳玲主任介紹,國內(nèi)LED銷售在過去五年里增加了六倍,LED的發(fā)光效率很快就將達到100lm/W,這種芯片就能提供各種廣泛的應用?，F(xiàn)在,國產(chǎn)芯片已能滿足國內(nèi)生產(chǎn)的一半需求。

從國內(nèi)市場的收入來看,去年國產(chǎn)LED芯片銷售額是6500萬人民幣,這大大超過了2003的1000萬人民幣。在2008年LED應用收入中,占最大部分的是封裝和芯片制造業(yè),分別是185億元人民幣及19億元人民幣。

進口和國產(chǎn)LED現(xiàn)已用于各種廣泛的應用中,2008年LED按照不同市場應用所占據(jù)份額依次是:建筑照明28%、符號和顯示27%、移動設備22%、照明7%、信號燈6%、汽車照明2%與其他8%。

中國過去幾年在LED芯片制造方面取得了巨大的進步。專家表示在2002年還必須進口所有的LED芯片,但僅2003年國產(chǎn)芯片就占了總需求的5%,并且隨著時間演進這一比例還在持續(xù)地增長―到2008年國產(chǎn)芯片已經(jīng)達到了49%。

雖然中國的LED產(chǎn)業(yè)越來越強,但其高亮度產(chǎn)品的性能仍然落后于世界的領先水平?！昂秃Ｍ庵圃焐滔啾?中國公司是小規(guī)模的,在產(chǎn)品質(zhì)量上還存在著巨大的差距?！眳侵魅伪硎?。她同時指出國產(chǎn)LED芯片的大多數(shù)應用在中低端的產(chǎn)品中,而85%的大功率芯片還得依靠進口。

聲音點評:發(fā)展節(jié)約能源與擴大國內(nèi)需求,LED照明正進入前所未有的重要歷史發(fā)展時期。中國正在加快發(fā)展LED技術,追趕領先芯片制造商,中國也是全球LED產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的主要力量。伴隨著中國競爭的加大將有助于降低LED價格,固態(tài)照明也就能被人們接受,并有助于削減世界各地的溫室氣體排放量。

海外

美大學生開發(fā)

智能家居系統(tǒng)獲獎

(本刊編譯)維諾那州立大學計算機專業(yè)學生Danish Shrestha及Andrew Popp榮獲Digi綠色設計競賽的第一季度大獎這兩位學生利用iDigi無線開發(fā)套件開發(fā)了一套能夠預測人類活動,同時監(jiān)控溫度、燈光以及運動感測器的智能家庭自動化系統(tǒng),該系統(tǒng)可以利用相關信息自動調(diào)節(jié)房間排風等節(jié)能措施。

設計者Popp表示:“我們想到了家庭自動化概念,并且發(fā)現(xiàn)通過iDigi平臺可以實現(xiàn)這個概念。人們在沒有大量資源的情況下也可以通過iDigi平臺達到出色的表現(xiàn),這是iDigi平臺的一大優(yōu)勢。iDigi是我們項目的核心內(nèi)容,而且,我們不需要去應對低層次的問題,因而項目開展得 更為便捷。iDigi所提供的硬件、軟件以及服務能夠?qū)⑺械囊芈?lián)系在一起。我們非常期待能在第二季的競賽中提高我們的表現(xiàn)?！?/p>

iDigi開發(fā)套件是綠色環(huán)保應用優(yōu)化套件,由必要的硬件、主要軟件及服務組成,可便捷地進行可持續(xù)應用。競賽獎金總價值達20,000美元,參賽者必須使用iDigi新推出的三大無線開發(fā)套件中的任何一款 套件。競賽范疇包括節(jié)電、節(jié)水、節(jié)約氣體燃料,以及減輕或監(jiān)控空氣污染情況等。

綠色設計競賽于2009 年硅谷嵌入式系統(tǒng)博覽會上展開,時間為2009年3月30日至2010年2月28日。大獎獲得者將在2010年硅谷嵌入式系統(tǒng)博覽會上宣布。價值1,500美元的四季度獎項將在2010 年硅谷嵌入式系統(tǒng)博覽會召開之前頒發(fā)。

科學家研發(fā)新型光纖傳感器

(本刊編譯)美國科學家研發(fā)出一種可以在極端條件下使用的新型光學壓力傳感器。這種光纖傳感器不但可以測量高達1800萬帕(2620磅/平方英寸)的壓力,將感測頭放進-196℃的液態(tài)氮中或者加熱到538℃,性能也不會有明顯改變。

這種傳感器的概念來自于密西西比大學檢測儀器和分析實驗室(DIAL)的ChujiWang和SusanScherrer,他們將有名的“腔環(huán)降光譜法”技術應用在光纖傳感器上,制造出一個名為"fiberringdownsensor"的儀器。其操作關鍵在于光脈沖的衰減時間強烈取決于在光纖環(huán)所造成的衰減,因此任何造成光纖傳輸改變的現(xiàn)象如外部的壓迫(壓力),都可藉由監(jiān)控衰減時間而加以測量。Wang表示這種新傳感器具有許多優(yōu)于布拉格光纖(FBGs)和光纖Fabry-Perot干涉儀(FPPI)之處,并認為這個新設計可以帶動全新一代的物理傳感器。

這種傳感器是由兩個相同的2×1光纖耦合器及和一種標準單模光纖所連接,構成65M的長回路。研究員人將一個波長1650nm的脈沖經(jīng)由一個耦合器射入回路;該脈沖每在環(huán)內(nèi)繞行一圈,強度就會略微減弱,其衰減時間及強度則由另一個耦合器連續(xù)加以監(jiān)控。實驗上對一段8mm長的光纖傳感器施加重量的結果顯示,該傳感器可以測量高達1800萬帕的壓力。如果把保護層去掉,雖會降低它的感測范圍,可是能增加其靈敏度。

17款智能家居新品獲ZigBee聯(lián)盟認證

(本刊編譯)為能源管理、商業(yè)和消費應用產(chǎn)品創(chuàng)造無線解決方案的全球性企業(yè)聯(lián)盟 ZigBee(R) 聯(lián)盟日前宣布向Control4等10家制造商生產(chǎn)的符合ZigBee Home Automation家庭自動化標準的17種設備授予認證,并宣布提升公共應用規(guī)范。

此標準是家電、照明、環(huán)境、能源使用和安全領域的控制標準,可直接與業(yè)界領先的 ZigBee Smart Energy 等其它 ZigBee 公共應用規(guī)范互操作。ZigBee Home Automation 目前提供新的安全機制,并且支持門鈴和機動百葉窗。該標準能夠控制采暖通風空調(diào)系統(tǒng)、電源插座、機動設備、安全裝置等。產(chǎn)品生產(chǎn)商將能夠從這一標準中受益,生產(chǎn)出可靠、價格適中且易于安裝和操作的設備。

第2篇

 

 

一、引言及文獻綜述

 

20世紀90年代以來，從數(shù)學大發(fā)展中孕育出來的信息技術爆發(fā)式地前進，智能移動終端、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等眾多新技術日新月異，借助商業(yè)機構演繹出當前的高科技形態(tài)，帶領人類步入“互聯(lián)網(wǎng)+”數(shù)字時代。雖然當前各種新興技術層出不窮，但他們都有一個本質(zhì)特點，就是數(shù)字化。金融業(yè)的本質(zhì)是信息數(shù)據(jù)，保險的基礎是大數(shù)定理，保險業(yè)經(jīng)營的核心是基于數(shù)據(jù)的預測，無論是產(chǎn)品研發(fā)定價還是各類風險模型的制定都需要以數(shù)據(jù)為依托。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展與保險經(jīng)營有天然的相容性，其對保險業(yè)的最終影響之一就是改善保險業(yè)核心的數(shù)據(jù)分析預測的方法，優(yōu)化數(shù)據(jù)預測所針對的基礎風險數(shù)據(jù)，從而有能力為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，并最終給保險業(yè)的業(yè)務發(fā)展模式帶來巨大沖擊。

 

從西方國家互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展來看，主要有以下兩種模式：第一種是B2C模式，互聯(lián)網(wǎng)保險B2C模式又可以劃分為保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。第二種是B2B模式。B2B模式又可分為互聯(lián)網(wǎng)風險市場和互聯(lián)網(wǎng)風險拍賣兩種不同形式，前者使不同國家和地區(qū)間的商業(yè)伙伴能夠不受地域、國別限制，共同分擔風險，而后者就是大型公司或其他社會機構通過互聯(lián)網(wǎng)把自身的風險“拍賣”給保險公司(高雷和楊愛軍，2010;李紅坤等，2014)。相較于傳統(tǒng)的保險營銷模式，網(wǎng)絡營銷不受時間和空間的限制，能夠挖掘和吸引更多的潛在客戶，并為消費者提供更為全面的信息，從而維護消費者對保險產(chǎn)品和條款的知情權(陳棟、張俊巖，2011)。有學者研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)保險營銷渠道產(chǎn)生了替代效應，但在減少營銷渠道對保險企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模的限制和促進投保人從該渠道獲取全面信息方面，則對傳統(tǒng)營銷渠道有所改善，并且這種替代效應會受到保險公司網(wǎng)絡營銷布局等因素的干擾(李瓊等，2015)。

 

然而，不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和網(wǎng)絡保險的興起也給保險行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)。有學者提出，互聯(lián)網(wǎng)保險對包括保險合同在內(nèi)的保險立法提出了新的需求，必然影響到保險合同制度規(guī)則的重新構建和適用(賈林青，2014)。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，保險消費者更注重保險服務，尤其是售后服務，優(yōu)質(zhì)服務有助于自助消費的移動保險網(wǎng)銷發(fā)展。因此，移動互聯(lián)網(wǎng)保險營銷必須創(chuàng)新服務模式，以客戶需求為中心，提供多種增值服務(唐金成、李亞茹，2015)。另外一個值得重視的問題是，目前我國互聯(lián)網(wǎng)用戶的結構特征與互聯(lián)網(wǎng)保險潛在消費群體特征并不匹配，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶中26%為19歲以下的青少年，31.2%為20—29歲的在校生或者剛參加工作的年輕人，這兩個年齡段的人群保險購買意識及購買力較低。普遍較低的網(wǎng)民收入水平也制約了互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，我國月收入低于3000元/月的互聯(lián)網(wǎng)用戶高達71.4%，其中有34.1%的人群月收入甚至在1000元以下，具有實際保險購買力的網(wǎng)民占總網(wǎng)民的比例太低。學生是目前我國互聯(lián)網(wǎng)用戶中的最大群體(占比25.5%)，而沒有收入來源的他們基本不具備購買保險的經(jīng)濟能力(唐金成和韋紅鮮，2014)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)時代網(wǎng)絡保險發(fā)展所引致的風險管控問題和相關保險業(yè)務的監(jiān)管問題都還有待進一步完善(羅艷君，2013;李瓊、吳興剛，2015)。

 

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和迅速發(fā)展，借助網(wǎng)絡渠道進行保險銷售或者將保險產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品進行在線捆綁銷售已經(jīng)成為當前金融服務發(fā)展的新趨勢，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的技術和數(shù)據(jù)優(yōu)勢來調(diào)整和創(chuàng)新保險營銷模式，這對于提升保險服務效率和提高保險公司市場競爭力無疑具有重大的現(xiàn)實意義。

 

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”與保險營銷環(huán)節(jié)的契合分析

 

保險的營銷過程可以大體分為“觸及客戶”、“連接客戶”、“贏得客戶”三個基本環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的保險營銷模式中，銷售渠道除保險公司自有銷售團隊外，均是采用各種形式的保險中介來完成。由于保險市場信息不對稱，保險中介公司在客戶和保險公司之間充當媒介作用，同時通過規(guī)模經(jīng)濟降低協(xié)調(diào)成本，從而為客戶和保險公司帶來經(jīng)濟價值。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，保險營銷是通過構建“數(shù)據(jù)產(chǎn)生”、“數(shù)據(jù)采集和傳輸”、“數(shù)據(jù)處理應用”三大基礎環(huán)節(jié)及其良性循環(huán)來替代這個流程。其中，“數(shù)據(jù)產(chǎn)生環(huán)節(jié)”對應傳統(tǒng)營銷的“觸及客戶”，“數(shù)據(jù)采集和傳輸環(huán)節(jié)”對應傳統(tǒng)營銷的“連接客戶”，“數(shù)據(jù)處理應用環(huán)節(jié)”則對應了傳統(tǒng)營銷中的“贏得客戶”(見圖1)。“互聯(lián)網(wǎng)+”技術與保險營銷的融合，在這三個環(huán)節(jié)得到具體的體現(xiàn)。

 

(一)“互聯(lián)網(wǎng)+”的“數(shù)據(jù)產(chǎn)生”與保險營銷“觸及客戶”環(huán)節(jié)的契合

 

傳統(tǒng)營銷中的“觸及客戶”，主要是通過公司人員來完成。而保險公司想要通過數(shù)據(jù)“觸及客戶”，分析預測用戶或者標的物，用戶的行為或標的物的行為狀態(tài)的數(shù)據(jù)化是最基本條件，移動智能終端則滿足了這一條件。以移動智能終端為代表的科技創(chuàng)新在“觸及客戶”的環(huán)節(jié)，對保險營銷的最重要貢獻就是為保險公司與客戶“面對面”交流的實現(xiàn)，提供了讓客戶“隨時隨地開口說話”的可能性。

 

移動設備、智能穿戴、智能家居、車聯(lián)網(wǎng)等新技術通過將客戶行為完整的數(shù)據(jù)化，成為客戶的“耳朵和嘴”。他們通過自身攜帶的各類傳感器檢測客戶的行為習慣并記錄。同時，各大公司也提供網(wǎng)站、APP等平臺到各個設備上，供客戶方便地體驗和使用，客戶在使用過程中相當于主動提供了自身的想法、喜好等數(shù)據(jù)。這種主動和被動的數(shù)據(jù)化客戶，實現(xiàn)了讓客戶可以從不同地點時時檢索與發(fā)送信息，直接提升了客戶“表達自己想法”的能力，公司可以接收到客戶最直接的回應。保證公司在保險營銷過程的每個階段減少成本并增加與客戶的直接接觸?；诖隧椉夹g，保險公司可以方便地為客戶提供更多高效定制化的服務。

 

就目前的實踐來說，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)“觸及客戶”做得最成功的當屬運費保險業(yè)務。保險公司通過與電商進行深度合作，利用電商的后臺數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)來分析消費者的購物行為，在一筆交易即將完成、進入到付款環(huán)節(jié)時，電商的后臺系統(tǒng)會自動向消費者推送一個是否購買運費保險的選項，如果消費者愿意購買運費保險，只需要點擊確認便可以完成整個購買流程，這一過程可以通過電腦、智能手機、平板等各種與互聯(lián)網(wǎng)連接的智能終端設備完成。在傳統(tǒng)的保險營銷過程中，保險公司往往是利用保險人來觸及客戶(在壽險營銷中這一特點最為明顯)，保險人或者通過銀行等渠道尋找潛在的客戶群體，或者直接采用陌生拜訪的方式來接觸客戶，無論采用哪種營銷方式，最后的成功率都很低，即使最后達成購買意向，保險公司也需要向人支付高比例的費。與傳統(tǒng)保險營銷模式不同的是，互聯(lián)網(wǎng)時代保險公司可以利用大數(shù)據(jù)對客戶網(wǎng)絡消費習慣和消費行為進行分析后再精準定位他們的保險需求。例如在運費險的營銷模式中，保險公司先是利用大數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)消費者的網(wǎng)購行為，然后第一時間針對消費者網(wǎng)購過程中面臨的潛在風險提供相應的保險服務。保險公司完全是利用大數(shù)據(jù)的分析和處理結果來準確定位潛在客戶，同時利用電商平臺來完成最后的產(chǎn)品銷售，在此過程中，“消費者網(wǎng)購”這一數(shù)據(jù)的產(chǎn)生是保險公司與潛在客戶接觸的基本前提。隨著網(wǎng)絡消費的不斷壯大和大數(shù)據(jù)技術挖掘水平的提升，保險公司通過對社會公眾網(wǎng)絡消費行為的大數(shù)據(jù)分析，可以了解每一位網(wǎng)絡消費者的購物習慣、收入水平、風險偏好、身體健康狀況、工作性質(zhì)、日常面臨的主要風險因素等各類信息，根據(jù)上述信息可以為不同風險群體的公眾推送相應的保險產(chǎn)品及服務。這種互聯(lián)網(wǎng)銷售模式通過提供針對性的保險服務，滿足客戶需求，讓保險公司回歸到自身產(chǎn)品力的提升，變被動觸及客戶為主動吸引客戶到來，可以大大地提高公司本身資源利用效率，同時獲取大量有價值的精準客戶，成為適應目前社會主流的高端銷售模式。當前，新生代中產(chǎn)階級更加注重產(chǎn)品質(zhì)量，整體社會各行各業(yè)正在由重營銷輕產(chǎn)品到產(chǎn)品與營銷并重的方向轉(zhuǎn)變，即使是淘商微商等前沿電子商家，這兩年也同樣是大批倒閉，而真正存活下來且做大做強的，無一不是產(chǎn)品本身可以號召到大量客戶，以“吸引客戶自己來”取代“用力拉客戶來”。因此，考慮到人身保險領域傳統(tǒng)的營銷模式觸及客戶的人力資源浪費率較高，且人身保險領域的客戶具有很高的附加價值，需要保險公司長期維護，預計在壽險、健康險和意外險產(chǎn)品等人身保險產(chǎn)品的銷售過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)生來定位和接觸客戶的吸引客戶新模式將會逐步取代直接上門拜訪的傳統(tǒng)客戶接觸模式。另外，類似于運費險這類直接由于互聯(lián)網(wǎng)交易或者應用而產(chǎn)生的新險種，未來預計也將跳過傳統(tǒng)的客戶接觸模式，保險公司將直接利用互聯(lián)網(wǎng)使用中產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)來定位潛在的客戶群體。

 

(二)“互聯(lián)網(wǎng)+”的“數(shù)據(jù)采集和傳輸”與保險營銷“連接客戶”環(huán)節(jié)的契合

 

“觸及客戶”后，就需要跟客戶進行溝通互動，產(chǎn)生“連接”。以移動互聯(lián)網(wǎng)為代表的通信技術作為中間的數(shù)據(jù)采集和傳輸?shù)耐ǖ溃瑢⒐竞涂蛻舻募磿r信息互相傳遞，成為保險公司與客戶溝通的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)與移動終端合力實現(xiàn)了公司與客戶的“面對面交流”，深刻改變傳統(tǒng)的公司與客戶的溝通互動模式。目前4G、4.5G、位置導航等通信技術的商用，從文字、照片、音頻、視頻到客戶位置、身體行為狀態(tài)，所有的信息數(shù)據(jù)都能實現(xiàn)及時高效的傳輸，公司與客戶的溝通將更加簡單、更加快捷，而公司和客戶想互相傳達的信息也將更加全面直觀高效。

 

移動互聯(lián)網(wǎng)讓客戶以最高效的速度與保險公司產(chǎn)生連接，省去客戶的麻煩，客戶享受到優(yōu)質(zhì)高效的服務，自然跟保險公司的連接更緊密。同時高效地連接客戶可以讓保險公司短時間聚集大量客戶，整個模式大量節(jié)省了中間環(huán)節(jié)的人財物成本，從而使保險產(chǎn)品的價格本身大幅下降，更加惠民，低廉價格又促進銷售，形成良性的正面流動。目前保險公司利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的數(shù)據(jù)采集和傳輸來與客戶進行交流和溝通方面目前越來越受到業(yè)內(nèi)的重視，國內(nèi)各家保險公司都設立了自己的網(wǎng)站，而且絕大部分網(wǎng)站都設有服務熱線為客戶提品咨詢服務，隨時為消費者解決保險產(chǎn)品購買中遇到的各種疑難問題。不過當前保險公司并不是為所有的保險產(chǎn)品都提供在線客服咨詢服務，以平安保險公司為例，該公司只針對車險這類相對標準化，而且單筆成交額相對較大的保險產(chǎn)品提供在線咨詢服務(客戶可以利用公司網(wǎng)站上的網(wǎng)絡通信軟件來實現(xiàn)與在線客服人員的實時交流，但其他的保險產(chǎn)品類型，如養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、意外保險、健康保險、企業(yè)財產(chǎn)保險等，由于不同的保險金額對應不同的保險費，而且最低繳費金額最低只有幾十元甚至幾元，保險公司或是出于節(jié)省人力成本的考慮暫未提供在線咨詢服務。事實上，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的挖掘與應用，未來保險公司可以對客戶進行精準定位推送產(chǎn)品，針對高端客戶或者單筆成交金額較大的產(chǎn)品類型，保險公司的專業(yè)人員提供在線咨詢服務還是很有必要的，而且這也可能成為未來保險行業(yè)市場競爭的一種有效手段。隨著80后、90后這批已經(jīng)習慣使用網(wǎng)絡進行購物和消費的群體成長為社會的中堅力量，未來社會公眾對網(wǎng)絡保險銷售模式的接受程度也會越來越高，到時候像養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和意外保險、健康保險等人身保險產(chǎn)品也有望摒棄傳統(tǒng)的客戶交流模式，保險公司的營銷員可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺與客戶進行實時交流。因此，在可以預見的將來，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”的“數(shù)據(jù)采集和傳輸”來與客戶進行交流的模式將實現(xiàn)兩極分化，即在標準化的保險產(chǎn)品銷售中，將有可能會在一個相對較短的時間內(nèi)對傳統(tǒng)營銷模式中的連接客戶環(huán)節(jié)形成替代，形成自動化或半自動化的銷售流程;而針對人身保險這類非標準化的保險產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)與客戶進行交流和溝通的模式對傳統(tǒng)營銷模式的替代將會是一個相對較長的過程，短期內(nèi)將以人與“互聯(lián)網(wǎng)+”融合協(xié)作的模式為主。

 

(三)“互聯(lián)網(wǎng)+”的“數(shù)據(jù)處理應用”與保險營銷“贏得客戶”環(huán)節(jié)的契合

 

客戶的想法需求傳遞到保險公司后，保險公司需要即時優(yōu)質(zhì)地回應客戶的想法和需求，才能贏得客戶。保險公司如何“開口回應”，則需要依靠數(shù)據(jù)處理應用。全方位大量的數(shù)據(jù)采集并傳輸?shù)焦局?，必須進行高效率的處理應用，才能有效地回應客戶。這些客戶數(shù)據(jù)的規(guī)模、復雜性都是前所未有。因此，針對大體量數(shù)據(jù)分析處理的大數(shù)據(jù)理論，以及為實現(xiàn)大數(shù)據(jù)理論進入應用層面的云計算技術，二者相輔相成，發(fā)揮了關鍵作用。這兩大類新興的數(shù)據(jù)分析處理技術保證了大量用戶數(shù)據(jù)到達公司后可以得到有效利用，實現(xiàn)針對客戶的評估、預測以及動態(tài)定價，保證了高效地回應客戶需求。同時，在對客戶數(shù)據(jù)的深度利用過程中，保險公司將潛移默化地強化以客戶為中心的理念。數(shù)據(jù)處理應用的環(huán)節(jié)讓保險公司可以“開口回應”，形成了與客戶有效的互動循環(huán)，活化了整個數(shù)字保險營銷模式，幫助公司贏得客戶?！∫云嚤ｋU為例，在傳統(tǒng)的營銷模式中，保險公司通過營銷員來接觸客戶，同時利用發(fā)放問卷調(diào)查表的形式來了解客戶的駕駛習慣、往年的事故發(fā)生情況及索賠記錄等信息，保險公司再根據(jù)上述信息來評估車主的風險，進而計算車險保費。由于保險營銷員對于客戶單方面所提供的信息真實性難以進行核實(或者核實的成本過高)，導致大部分客戶為了獲得保險公司的優(yōu)惠費率而瞞報事故發(fā)生率和索賠記錄，以及美化自己的駕車行為。這使得本應該對有不良記錄的客戶收取更高費率的保險公司，由于客戶的瞞報行為而不得不收取比公平保險費率更低的保險費，而原本有良好記錄的車主只能以高于市場公平價格的方式購買保險服務①。更有甚者，部分車險客戶會利用虛假的事故信息與保險理賠員和4S店的維修人員一起合謀欺詐，以騙取保險公司的賠款。這種由于信息不對稱引致的逆向選擇行為和道德風險導致保險公司車險業(yè)務的賠付率居高不下，并且對整個保險公司的盈利預期產(chǎn)生了不良影響，更重要的是讓客戶產(chǎn)生不滿，與保險公司的溝通形成惡性循環(huán)，產(chǎn)生對立，導致保險公司在盈利與客服方面兩難，保證盈利會導致客戶缺乏黏性，注重客服又導致保險公司盈利不穩(wěn)。然而，隨著車聯(lián)網(wǎng)技術的應用，汽車保險市場上的信息不對稱問題將得到極其有效的解決。在車聯(lián)網(wǎng)技術下，所有車輛均可以利用傳感器、GPS、RFID、攝像頭圖像處理等裝置完成自身環(huán)境狀態(tài)的信息采集工作，然后通過互聯(lián)網(wǎng)技術，將所有車輛的信息匯總到服務器，服務器再對每一臺車輛的行車信息(包括實習車速、駕駛員信息、駕駛習慣、事故記錄等)進行分析和處理，每一臺車的信息均對應一個被保險車主，因此保險公司可以根據(jù)這些信息為每一位車主設定一個公平的保險費率。由于所有與車主行車相關的信息保險公司都可以從車聯(lián)網(wǎng)信息平臺獲取，因此車聯(lián)網(wǎng)技術的應用使得車主無法再對保險公司隱瞞自己的不良記錄信息，也無法再通過瞞報事故和索賠記錄的方式來獲取保費優(yōu)惠?？梢灶A見的是，隨著車聯(lián)網(wǎng)技術的日益完善，未來汽車保險領域完全可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銷售對傳統(tǒng)銷售模式的完全替代，通過構建車聯(lián)網(wǎng)信息平臺，今后保險公司可以利用大數(shù)據(jù)對每一個車主的保險費進行單獨定價。那些具有不良記錄的車主必須支付更高的保險費才能獲得相應的保險服務，從而迫使他們改善自己的駕駛習慣以降低投保成本;有良好投保記錄的車主將會獲得更公平的保險費，使得他們可以花更少的錢但卻獲得與以前一樣的服務，這對那些誠信守法的車主形成了一種正向激勵，有利于吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶來購買本公司的產(chǎn)品。因此，至少在汽車保險這一領域，“互聯(lián)網(wǎng)+”的“數(shù)據(jù)處理應用”與傳統(tǒng)保險營銷中的“贏得客戶”環(huán)節(jié)預計在不久的將來會形成完全的替代關系。但在醫(yī)療保險、健康保險、企業(yè)財產(chǎn)保險這類涉及個人或者企業(yè)私密信息的保險領域，由于信息保密或者目前受法律保護而不能公開，短時間內(nèi)難以利用大數(shù)據(jù)對上述領域的投保人進行優(yōu)劣區(qū)分。如果未來國家允許個人的醫(yī)療、健康等涉及個人隱私的信息向保險公司這類經(jīng)營實體公開，那么對存在嚴重道德風險和逆向選擇行為的醫(yī)療保險來說，無疑是一個重大的利好消息，不過就目前的法律環(huán)境來說這將會是一個極其漫長的過程，現(xiàn)階段上述保險產(chǎn)品的銷售保險公司只能采用傳統(tǒng)的營銷模式來贏得客戶。

 

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”對保險營銷模式的影響

 

近年來，我國傳統(tǒng)銷售渠道保費增速大幅下降，甚至出現(xiàn)了負增長(見圖2)，因此保險市場急需運用“互聯(lián)網(wǎng)+”為保險行業(yè)提供新的營銷渠道和增長動力。據(jù)統(tǒng)計，2011—2014年間我國互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍，已經(jīng)成為拉動保費增長的一個重要因素。雖然目前保險業(yè)保費規(guī)模仍以傳統(tǒng)營銷渠道為主，但從發(fā)展方向看，“互聯(lián)網(wǎng)+”對保險營銷的影響是趨勢性的，它們各自分工，交匯融合，對保險營銷模式將產(chǎn)生深刻影響。

 

(一)“互聯(lián)網(wǎng)+”確立了“完全以客戶為中心” 的經(jīng)營理念

 

“完全以客戶為中心”是較“以產(chǎn)品為中心”和“以客戶為中心”的更高階段，即更關注客戶結果和需求，并由此量身定制產(chǎn)品和服務?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，保險公司經(jīng)營的流程將會簡化，保險營銷已不限于一個賣保單的平臺，其更大的功能則是通過其先天的信息收集和分析優(yōu)勢，解讀客戶的每一個行為，掌握全方位資訊，準確地挖掘出客戶的需求，從而為其定制個性化的保險產(chǎn)品。

 

首先，大數(shù)據(jù)背景下保險公司可以通過從互聯(lián)網(wǎng)采集到的客戶行為信息(見圖3)，完成用數(shù)據(jù)描述客戶，復原客戶的狀態(tài)，從而建立相對應的模型，對客戶的各項風險進行更縝密的評估預測，實現(xiàn)客戶細化分類。

 

其次，在完成對客戶的描述之后，公司就能結合自己的業(yè)務需求與掌握的客戶信息，建立自己的數(shù)學模型，對客戶行為進行追蹤和建模。例如通過從互聯(lián)網(wǎng)采集到的客戶行為信息(客戶搜索歷史和檔案)，分析確定哪些人正在尋找但卻沒有找到所需要的保險保障，從而幫助保險公司尋找缺失的保險市場，并進行高效率的占領。

 

第三，通過基于大數(shù)據(jù)的信息處理、風險評估與風險定價，保險公司可以對不斷變化的客戶行為做出迅速響應，從而有助于保險公司更深入了解客戶的需求和行為，向準客戶展示“最可能動心”的保險產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)“賣保險”的銷售模式。同時保險公司可以實現(xiàn)完全動態(tài)的定價模式，可以即刻調(diào)整保費費率，以反映保單持有人的相關風險并對減少風險行為的保單持有人給予獎勵。

 

(二)“互聯(lián)網(wǎng)+”引致了銷售渠道與平臺的革新

 

根據(jù)2014年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告顯示(見圖4)，得益于移動互聯(lián)網(wǎng)技術的高速發(fā)展，客戶使用移動互聯(lián)網(wǎng)的場合越來越多，從家里到單位，從網(wǎng)吧到學校，乃至公共場所，智能手機已經(jīng)深度融入客戶的日常生活中，與客戶形影不離。目前還沒有其他任何一個渠道可以像移動互聯(lián)網(wǎng)一樣做到在各種場合下都能接觸連接客戶。客戶已經(jīng)越來越依賴移動互聯(lián)網(wǎng)，通過它來了解各種信息，打理生活，活躍社交，從新聞資訊到商品價格、服務評價再到朋友狀態(tài)，已經(jīng)無所不包。因此，移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為接觸、收集客戶信息數(shù)據(jù)，與客戶連接不可替代的關鍵渠道。大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡、搜索引擎、云計算等數(shù)字化技術將大幅度降低保險交易的成本和信息不對稱性，讓保險需求方可以有效地聯(lián)系提供這種保障的供給方，從而提高保險資源配置效率，大幅度降低保險交易成本。這是因為在數(shù)據(jù)比較充分的情形下，可以通過在線研究比較各家公司產(chǎn)品，從而選擇對自己最有利的保險險種。

 

(三)“互聯(lián)網(wǎng)+”實現(xiàn)了在線銷售理賠等保險服務

 

從產(chǎn)品介紹、價格對比，到在線實時溝通的實現(xiàn)，保險公司對“互聯(lián)網(wǎng)+”技術的運用已經(jīng)日益嫻熟。保險產(chǎn)品可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術得到更好的展示，通過跟蹤分析，保險產(chǎn)品可以在恰當時間、恰當?shù)攸c出現(xiàn)在客戶的視野中，提高客戶的接受程度。同時，快捷的互聯(lián)網(wǎng)流程優(yōu)化，客戶只需簡單地點擊幾個按鍵就可以完成購買流程，沒有了復雜的手續(xù)，就可以成倍提升銷售能力。例如淘寶在客戶支付環(huán)節(jié)嵌入運費險推介，客戶只需要在選項上打一個勾，就完成了購買。

 

通過這個平臺，保險公司可以打造出更便利的服務平臺，客戶獲得更優(yōu)質(zhì)的服務，從而增加客戶黏性。例如服務平臺可以實現(xiàn)客戶自助辦理部分業(yè)務，節(jié)約客戶的時間?？蛻粼絹碓蕉嗟乜梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)獲取可打印的保險識別卡和保單，并可以啟動理賠程序。在某些情況下，客戶甚至可以修改保障條款、更新被保險財產(chǎn)信息、更改支付信息，還可以修改投資聯(lián)結保單的資產(chǎn)配置。簡化的程序方便了客戶辦理業(yè)務，提升了客戶的體驗感受，而這都源于移動互聯(lián)網(wǎng)平臺。

 

(四)“互聯(lián)網(wǎng)+” 開拓安全便捷的移動支付手段

 

支付系統(tǒng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”保險營銷必不可少的組成部分。據(jù)2014年中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況調(diào)查報告顯示，截至2014年6月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到了2.92億，半年度增長率為12.3%。與此同時，手機支付用戶規(guī)模達到了2.05億，半年度增長率為63.4%。網(wǎng)上支付及移動支付的爆發(fā)式增長使很多之前沒有銀行賬戶的人加入到正式的金融系統(tǒng)中。移動支付對保險行業(yè)支付方式的顛覆是明顯的，它比銀行轉(zhuǎn)賬支付方便得多。移動支付實現(xiàn)了保險營銷最終的支付環(huán)節(jié)的便利性，讓客戶在保險營銷的整個流程中實現(xiàn)足不出戶的全流程體驗，完成了互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的閉環(huán)運行。

 

在中國，很多低收人群不一定有銀行賬戶，但大多數(shù)擁有移動終端，移動支付的便利性，將促進保險營銷向低收入人群發(fā)展，尤其是在農(nóng)村地區(qū)。近年來，中國各年齡層的網(wǎng)民使用移動支付的頻率在不斷提高(見圖5)，且年輕人使用移動支付的頻率更高，而年輕人代表著未來的市場。

 

(五)“互聯(lián)網(wǎng)+”擴大保險公司的客戶基礎

 

網(wǎng)上銷售平臺的功能日益強大，它讓保險公司網(wǎng)上銷售針對的客戶層越來越廣泛，網(wǎng)上銷售目前已經(jīng)覆蓋各個年齡層的客戶(見圖6)。傳統(tǒng)上我們認為青年一代是互聯(lián)網(wǎng)的主流，而年齡較大的消費者已經(jīng)較容易接受網(wǎng)上銷售，這顯示了網(wǎng)上銷售的便捷性和廣泛性。年齡較小的客戶因目前購買能力有限，保險意識還在形成中，所以依然處于市場培養(yǎng)階段。但是隨著這一代的成長，同時科技的持續(xù)進步讓網(wǎng)上銷售平臺更加簡單且功能強大，可以預期未來網(wǎng)絡銷售將覆蓋更多的客戶，成為銷售主流。

 

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險營銷的變革與創(chuàng)新

 

“互聯(lián)網(wǎng)+”對保險營銷一個很重要的革新是，它正在重塑客戶的期望，使得保險產(chǎn)品、服務與價格的比較變得更容易，真正實現(xiàn)以客戶為中心的企業(yè)經(jīng)營理念。黨的十提出“以人為本”的科學發(fā)展觀，體現(xiàn)在保險行業(yè)，以客戶為中心的深度是企業(yè)特色的關鍵指標，“互聯(lián)網(wǎng)+”為保險公司提供了隨時隨地接觸客戶的嶄新方式，讓保險業(yè)可以以更迅速、更經(jīng)濟和靈活的方式來滿足不斷變化的客戶需求并提供定制性的解決方案，從而占領更廣泛優(yōu)質(zhì)的市場。同時，數(shù)字化的客戶意志浪潮也將以前所未有的力度沖擊保險業(yè)的經(jīng)營模式，保險公司如何在巨浪涌動中生存下來并踏浪前行，考驗著保險行業(yè)的智慧。

 

2014年8月國務院印發(fā)的《國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》中明確指出，“支持保險公司積極運用網(wǎng)絡、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術促進保險業(yè)銷售渠道和服務模式創(chuàng)新。大力推進條款通俗化和服務標準化，鼓勵保險公司提供個性化、定制化產(chǎn)品服務，減少同質(zhì)低效競爭。推動保險公司轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高服務質(zhì)量，努力降低經(jīng)營成本，提供質(zhì)優(yōu)價廉、誠信規(guī)范的保險產(chǎn)品和服務”。這說明保險市場的未來趨勢已形成共識，要在新的市場形勢下實現(xiàn)“增加個性定制，減少同質(zhì)低效”的目標，保險業(yè)必須要完成自我蛻變重生。

 

(一)“互聯(lián)網(wǎng)+”促進了保險公司自我意識的變革

 

面對“個性與集體、細分與廣泛”深度共存的新市場環(huán)境，保險公司必須由內(nèi)到外實施變革，才能適應在整個市場環(huán)境，從中存活。因為隨著數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)資料的趨勢越發(fā)明朗，一批掌握“數(shù)據(jù)生產(chǎn)”技術的新型企業(yè)將進入保險市場，保險公司最大的競爭對手不再只是傳統(tǒng)的同業(yè)。其他行業(yè)的公司，如科技互聯(lián)網(wǎng)公司，由于對“互聯(lián)網(wǎng)+”技術的發(fā)展趨勢以及對客戶有更好的了解，他們更懂數(shù)據(jù)生產(chǎn)，及時抓住機會，進行跨業(yè)經(jīng)營。因為他們的價值主張更加符合消費者需求，所以更容易被消費者所接受，他們較少與傳統(tǒng)保險公司正面競爭，通過影響消費者，頻頻上演“外圍突破”的大戲。同時，其他行業(yè)已經(jīng)開始從單個產(chǎn)品銷售轉(zhuǎn)向多個產(chǎn)品銷售和客戶生命周期價值模型的開發(fā)，大大降低了運營成本，積極開拓保險市場“新戰(zhàn)場”。

 

因此對保險公司而言，“最大的競爭對手”已經(jīng)變成了自己，挑戰(zhàn)的是保險公司原有的企業(yè)文化、經(jīng)營思路和行為模式。具體的變革途徑，一種選擇是建立新的公司，和現(xiàn)有公司一起運營。其好處在于更容易融合聯(lián)動，而難度在于新公司能否實現(xiàn)變革，抑或新瓶裝舊酒。另一種是考慮收購那些已經(jīng)具備相關能力的公司，或與他們合作。這種方法難度在于兩個不同基因公司如何實現(xiàn)真正的聯(lián)動，其好處是一方面能帶來更大的靈活性和創(chuàng)新空間，同時又能降低成本、設計及執(zhí)行風險。變革成功的主要決定因素，將不再是規(guī)劃和設計，而是如何解讀不斷變化的期望，快速推向市場，獲取反饋并迅速調(diào)整?！?二)“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來了場景化陪伴型保險產(chǎn)品的研發(fā)

 

自我意識實現(xiàn)變革的同時，承載意識的產(chǎn)品必須同步實現(xiàn)變革，才能發(fā)揮出強大力量。保險公司如要取得成功，將需要形成以客戶為中心的數(shù)字化思維模式響應市場環(huán)境中的變化并設計出貼合客戶需求的保險解決方案。在提高客戶體驗方面，其關鍵是整合多個實體與虛擬營銷網(wǎng)絡和接觸點。開發(fā)個性化的產(chǎn)品和服務對于阻止一些險種出現(xiàn)的標準商品化趨勢也十分重要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險營銷渠道流量大，接觸客戶數(shù)量和頻率遠高于傳統(tǒng)渠道，需銷售簡單化標準化的產(chǎn)品。在產(chǎn)品研發(fā)方面，避開傳統(tǒng)車險業(yè)務，主打與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關的企業(yè)、家庭財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、責任保險、信用保證保險，但不是簡單地將傳統(tǒng)保險產(chǎn)品移植到互聯(lián)網(wǎng)，而是考慮消費者的需求以及在線的特點設計產(chǎn)品。

 

在開發(fā)出簡單貼合客戶的單個保險產(chǎn)品后，保險公司再將各類保險產(chǎn)品有機串聯(lián)起來，與客戶生活的各個環(huán)節(jié)進行對接，實現(xiàn)對客戶完整生命周期的覆蓋，為客戶提供全方位的風險防護，這種保障一直保護著客戶，將產(chǎn)品融于客戶生活，才能真正黏住客戶。

 

(三)“互聯(lián)網(wǎng)+”催生了集體意志與個性定制相融的服務模式

 

“互聯(lián)網(wǎng)+”與人口結構的變化也將逐漸消除保險市場中地域之間、企業(yè)之間和企業(yè)內(nèi)部各個機構之間的邊界，保險市場層次變得更加廣泛，客戶變得更加“強大”，保險公司想要在這個市場上扎根，就必須要重構自己和客戶的關聯(lián)，利用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡強化延伸自己的觸角，專注于了解數(shù)據(jù)浪潮背后的客戶意志，保險業(yè)的經(jīng)營將從“價差”時代走向“服務”時代。

 

同時，以“互聯(lián)網(wǎng)+”技術為背景，社會形成互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，在新生態(tài)環(huán)境下滋生新的風險，并對各種未知的風險定量化，產(chǎn)生新的保險產(chǎn)品，為保險行業(yè)發(fā)展提供創(chuàng)新土壤。將保險需求、產(chǎn)品形態(tài)及其對應的價格機制精確到個人與群體，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術打破時空限制的特點，達到個性化風險控制和定價，提高保險產(chǎn)品的交互性，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的完全定制。

 

(四)“互聯(lián)網(wǎng)+”促使了保險業(yè)務經(jīng)營模式的升級

 

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，分散的客戶意志可以通過數(shù)據(jù)快速實現(xiàn)連接合流，客觀上增加客戶話語權，漸形成買方市場?，F(xiàn)有的保險公司及傳統(tǒng)的中介機構要在這樣的市場中保持一席之地，就必須對其業(yè)務模式進行升級。無論市場在哪里，最重要的是要預測并跟上這股浪潮，否則它們只能被這股浪潮吞沒。因為客戶在開放的技術架構下將通過“互聯(lián)網(wǎng)+”技術形成一種基于個性化的經(jīng)營與管理，在此基礎上，“自保險”時代的到來是必然的。

 

縱觀整個數(shù)字化浪潮，最大的特征就是在于單個客戶可以通過數(shù)字化而進行快速整合一個巨大的客戶群體意識，隨著又可以迅速分散成單個存在提出個性要求，面對這種市場，保險公司業(yè)務模式必須變革，最高效最大化地滿足個體需求，同時又保持公司整體與客戶的群體意識實現(xiàn)合流，才能適應市場，而能幫助保險公司實現(xiàn)這種“快速聚散應對”的就是“互聯(lián)網(wǎng)+”保險營銷模式。