時間：2023-09-01 16:56:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇農村扶貧項目申請書，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
第一步確定范圍。根據省扶貧辦等有關部門要求，結合我市實際，決定在我市16個縣（市區）開展兩項制度有效銜接工作，各縣（市區）在轄區內的農村全面開展工作。
第二步確定對象標準及規模。農村最低生活保障標準，根據現行政策規定，由縣級以上地方政府按照能夠維持當地農村居民全年基本生活所需的吃、穿、用水、用電等費用確定，報上一級地方人民政府備案后公布執行。
農村扶貧對象標準。以國家統計局公布的農村貧困監測數據為依據，即年農民家庭人均純收入1196元。鑒于我省實際，此次兩項制度銜接分兩個標準進行，一是年人均純收入1196元以下的；二是年人均純收入1197元到1500元之間的。
農村扶貧對象規模。扶貧對象規模由省扶貧辦以統計部門公布的貧困發生率為依據，會同有關部門測算后下達各市。市扶貧辦根據省統一測算公式，以統計部門公布的貧困發生率為依據，會同有關部門測算后下達各縣（市區）扶貧對象規模，各鄉（鎮）、村的扶貧對象規模，由縣確定。
第三步制定實施方案。各縣（市區）扶貧辦會同有關部門制定實施方案，主要內容包括：編制兩項制度有效銜接的依據和目的、指導思想、基本原則、實現的目標、實施步驟、工作進度安排、保障措施等。
第四步宣傳發動。利用召開村民大會、村務公開欄等多種形式，宣傳兩項制度銜接的相關政策，做到家喻戶曉，人人皆知。
第五步培訓工作人員。由市扶貧辦負責對縣工作人員進行培訓，縣負責對鄉（鎮）村的有關人員進行培訓。
第六步戶主申請。經過宣傳發動，由戶主本人提出申請，并在扶貧對象申請書上簽名后，交村民委員會。
第七步民主評議。在核算申請人家庭收入的基礎上，由村民委員會組織村民代表，或由村民小組組織群眾進行民主評議，并將評議通過的申請對象張榜公示。
第八步審核。經民主評議公示無意見后的申請對象，由村民委員會報鄉（鎮）政府審核，并將結果張榜公示。
第九步審批。經鄉（鎮）政府審核張榜公示無異議后，由鄉（鎮）政府報縣扶貧辦和民政局，縣扶貧辦和民政局要充分溝通，并分清哪些是扶貧對象，哪些是扶貧與地保交叉對象。在征求有關部門意見后，將審批結果張榜公示。
第十步登記造冊。所有的扶貧對象，要如實填寫有關信息，進行登記造冊。做到村有冊、鄉有簿、縣有電子檔案。有條件的鄉（鎮）也要建立電子檔案。
第十一步信息錄入。由縣扶貧辦組織人員，將登記的扶貧對象信息錄入低收入農戶管理系統。
第十二步落實扶持政策。經審批的扶貧對象，要按照“兩優先兩兼顧”的原則，優先扶持1196元以下的扶貧對象，適當兼顧1197元以上至1500元扶貧對象。各縣（市區）要采取多種形式，規劃幫扶項目，落實幫扶資金，并確定幫扶責任人。
關鍵詞:信用聯合體;融資模式;機制組合
中圖分類號:F830.6文獻標識碼:B文章編號:1007-4392(2009)增-0033-03
張家口市馬家營信用聯合體是以康保縣馬家營育肥牛養殖協會為載體,由信用社、育肥牛養殖協會共同組成,并承諾各方的責任、權利、義務,形成信譽共享、風險共擔、互惠互利、共鑄誠信的信用聯合體。馬家營信用聯合體是一種互質的農民集群融資模式,其優勢在于:單個農戶信用、擔保能力不足,多個農戶進行補充;農村金融機構審查、監督能力不足,養殖協會進行補充;涉農貸款風險分擔、保障能力不足,財政資金進行補充。信用聯合體融資模式在提升農戶信用等級、提升農村金融機構信用風險控制能力、擴大農村信貸的供給方面有了新的突破,為破解 “三農”融資難題開辟了一條獨特途徑。
一、馬家營信用聯合體的基本結構
(一)組織結構
馬家營信用聯合體的運行模式是:農戶申請加入馬家營育肥牛養殖協會成為協會會員;養殖協會會員4―5戶為一組自愿組成若干聯保體;養殖協會農戶再以聯保體為單位,申請加入馬家營信用聯合體;信用聯合體最終由信用社、育肥牛養殖協會和聯保體成員共同組成(如下圖)。目前,在信用聯合體框架下,23戶養殖協會成員自愿組成了五個聯保體。
(二)制度體系
馬家營信用聯合體建立了由九個文件組成的制度體系,其中三個基礎性制度,包括《康保縣馬家營育肥牛養殖協會章程》、《康保縣馬家營養殖信用聯合體管理辦法》、《康保縣農村信用社信用聯合體授信管理辦法》,這三個制度對育肥牛協會、信用聯合體、農村信用社三方的基本功能、運行方式進行了明確規定,是信用聯合體運行的基礎。在三個基礎制度上,制定了5項具體文件,包括《康保縣馬家營養殖信用聯合體聯保體擔保協議書》、《聯保承諾書》、《康保縣馬家營養殖信用聯合體成員名單》、《康保縣馬家營養殖信用聯合體信用等級評定小組》和《加入信用聯合體申請書》等,對具體信貸投放中涉及的申請、評級、聯保等關鍵環節進行規范。此外,還通過了《康保縣馬家營養殖信用聯合體聯保體共同宣言》,從信用約束、道德約束等方面對信用聯合體的穩健運行提供保障。
(三)信用聯合體成員基本關系
信用聯合體內各方的責任、權利、義務關系為:一是信用社負責信用聯合體成員信用等級的評定,信用社按授信額度向信用聯合體成員發放貸款;二是信用聯合體成員按授信額度隨時取得貸款,按照約定用途使用,并保證按時歸還貸款本息;三是聯保體成員向信用社取得授信、向其他債務人提供擔保,必須得到聯保體其他成員一致同意;四是在信用聯合體成員無力償還貸款時,由聯保體其他成員和養殖協會會長、副會長共同承擔連帶責任,養殖協會會長、副會長要監督會員的信用行為,督促其按時歸還貸款本息。
二、馬家營信用聯合體的運行機制
馬家營信用聯合體實質上是多種機制的聯合體,包括行業組織機制、信用建設機制、風險防范機制、信貸審批機制、風險補償機制、重大疫情防疫機制、扶貧機制等。以往這些機制存在于不同的行業、不同的地域,而“信用聯合體”則成功地將這些機制都引入到一個鄉村,以信用為紐帶,使這些機制相互交叉、相互組合、相互保障,從而產生了1+1大于2的效果。
(一)創新行業組織機制
建立“三級組織”,即“養殖協會”、“信用聯保體”、“信用聯合體”。實現了“農戶+行業協會+信用聯合體”信貸支農管理模式,突破了傳統的“農戶+信用社”信貸支農模式,農戶自愿加入并組成具有很強行業約束的養殖行業自律組織,形成一定規模的同質群體,并將農戶的單個信用捆綁成集體信用,即多個農戶自愿組成一個信用聯保體、多個信用聯保體再組成信用聯合體,與金融機構形成良性互動,實現集體信用保障下的農戶集群融資。
(二)創新風險防范機制
馬家營信用聯合體的風險防范機制,可以概括為“三個三”, “三級承諾”,即養殖協會會員向聯保體承諾,聯保體向養殖協會承諾,養殖協會向信用聯合體承諾,承諾的內容就是守信,承擔保證連帶責任。“三級審查”,養殖協會會員提出貸款申請后,首先由協會監事小組進行審查,然后提交協會會長審查,最后協會將會員貸款申請介紹到信用社,由信用社進行貸款審查。“三級風險保證”,一是農戶個人預交風險抵押金200元,在信用社開立個人儲蓄戶作為風險抵押金存儲專戶,發放貸款時按貸款的2%交納風險金并存入該專戶。二是聯保體成員通過簽訂《聯保體擔保協議書》和《聯保體共同宣言》進行內部成員間互保;養殖協會會長、副會長通過向農村信用社遞交《聯保承諾書》對養殖信用聯合體成員債務承擔連帶保證責任。三是縣財政撥付專項貸款風險抵押金30萬元。
(三)創新貸款審批監督機制
一是每一農戶申請貸款,首先由其聯保體其他成員共同認可,并與財產共有人在《農戶聯保小組申請書》簽章后,方可提出貸款申請;二是由行業協會監事組成員對其貸款用途、額度及項目準備情況進行審查確認后,出具貸款介紹信;三是農村信用社憑借介紹信在授信額度內發放貸款;四是行業協會監事組及聯保體成員對農戶的貸款使用情況進行有效監督,對挪用貸款的,一經發現,由養殖行業協會負責收回貸款,并取消聯保體成員的授信額度和貸款資格。以上操作規定,不僅從體制上實現了貸款用途的審查監督與貸款決策的真正分離,而且把貸款使用與行業協會責任、聯保體成員的信用捆綁在一起。
(四)創新貸款風險補償機制
信用聯合體的貸款風險補償方式是,當貸款出現風險時,首先是由養殖戶聯保體其他成員和養殖行業協會會長、副會長共同承擔連帶責任;其次是動用養殖戶預先繳納的風險抵押金償還(貸戶按貸款額度的2%繳納風險抵押金,并存入貸戶在信用社開立的個人貸款風險抵押金專戶);三是在發生重大疫情和不可抗拒的自然災害時,可動用政府撥付的風險抵押金進行補償。
(五)創新信用建設機制
“信用聯合體”又是一種新的信貸產品,這一產品主要特點,是在原有信貸支農模式中有效融入了信用內涵,即“征信+信貸”模式。一方面,養殖信用聯合體是由若干農戶信用聯保體組成,信用聯保體又由若干養殖農戶自愿組成;通過信用聯保體形式將養殖戶的信用捆綁到一起,成為互為依存的信用集體,一戶違約,聯保體其他成員就會有不良信用記錄,如果形成風險,其他成員要承擔連帶責任,這樣極大地增強了農戶的信用意識和責任。另一方面,養殖戶與信用社通過信用聯合體的形式,建立起了“信用捆綁、利益共享”的機制,使農戶失信成本大大提高,守信成為必然。
(六)創新重大疫情防疫機制
經與康保縣畜牧局協商,針對馬家營信用聯合體建立了一套完善的縣、鄉、村三級防疫協調聯動的重大疫情防疫體系,畜牧局為馬家營配備一名專業的防疫和獸醫人員,為養殖戶提供及時有效的服務,并負責定期對養殖戶進行防疫知識培訓。
(七)創新扶貧機制
一是創新扶貧途徑,有效將扶貧與貸款貼息結合起來,經與縣扶貧辦協商,為養殖農戶提供為期1年、貼息率約為5%的貸款貼息。二是創新扶貧方式,變傳統的“輸血式”扶貧為“造血式”扶貧,變傳統的提供“一些物質”為提供“一種機制”。“信用聯合體”模式為農戶提供的是一種機制:以育肥牛產業發展為基礎,以建立育肥牛養殖協會為紐帶,可充分有效發揮行業自律組織的作用,凝聚農戶,發展生產,自主創業,符合農村經濟向規模化、產業化發展的方向,是一條金融支持社會主義新農村建設的新舉措。
三、馬家營信用聯合體取得的成效
康保縣馬家營養殖信用聯合體自2008年3月28日成立以來,在縣、鄉政府、農村信用社等部門的共同推動下,經過一年多的實踐,已經取得明顯成效。聯合體信用評定小組共對46戶育肥牛養殖農戶開展了調查,通過對每戶基本情況、財產狀況、家庭收支情況的摸底測算,對其中23戶農戶授予AA級信用農戶,確定授信總額度為153萬元。并對授予AA級的23戶農戶建立了經濟信用檔案資料,報人民銀行調統部門備案,李家地信用社對23戶農民發放25筆貸款,共計153萬元。
到2009年2月底,養殖協會養殖戶共購買架子牛430頭,已有33戶養殖戶出售育肥牛359頭,現金收入197.45萬元,除去飼草、飼料、貸款本息等成本外,純收入33.62萬元。養殖戶僅此一項收入,實現戶均增收10187元,人均增收4255元(79人)。養牛最多的一養殖戶馬昌紅,育肥牛54頭,全部出售,純收入5萬元。目前貸款已全部歸還,李家地信用社共計收回貸款利息10.07萬元,貸款回收率、利息收回率均達到100%。
四、信用聯合體模式進一步完善的思路
(一)規范聯保體各項制度,細化責任界定
從目前信用聯合體的運行情況看,制度對連帶責任的內容界定并不具體,因此,要在聯保體成員間明確有限擔保的概念,細化聯保體成員間及養殖協會會長、副會長承擔連帶責任的風險內容,將連帶責任具體界定為育肥牛養殖、銷售等環節中出現風險,造成聯保體成員無力償還貸款的情況,其他情況造成無法償還貸款的,聯合體其他成員不承擔連帶保證責任。
(二)優化聯保組合方式,完善集群發展體系
對養殖協會會員按照資產狀況、償貸能力、養殖規模等進行合理配置、分組,實現大戶與大戶聯保、小戶與小戶聯保,促進強強聯合,從而解決授信額度小、貸款期限短的問題。不斷完善育肥牛配套設施建設,加強牛圈、場地建設投入,實行集約化管理,規模化經營;建立上下游完整的產業鏈,如飼料加工、肥牛屠宰、牛肉加工等,形成真正的“養殖業集群”。
(三)繼續探索農戶貸款風險分擔與損失補償方式
馬家營信用聯合體融資模式實質是一種保證貸款模式,目前的風險分擔機制是:個別、一般的償貸風險由聯保體內部成員共同分擔;發生重大疫情和不可抗拒的自然災害時,由政府撥付的風險抵押金進行補償,這種風險分擔與損失補償方式不合理之處在于沒有將專業的貸款擔保機構及保險補償機制納入體系,今后,一是在聯保的基礎上,加入抵押或擔保的內容,創新抵押品形式如以育肥牛存欄為抵押、引入第三方擔保――農村小額貸款擔保機構等辦法突破農戶貸款風險擔保的瓶頸;二是以特色農業為依托,繼續加大政府支持力度,建立“特色農業貸款風險補償機制”;三是提高農戶參保、投保意識,增加涉農保險在抗災減損風險保障方面的作用。
課題組組長:曹建強
副組長:肖德忠
實現農村最低生活保障制度和扶貧開發政策有效銜接（以下簡稱“兩項制度”）是黨的十七屆三中全會做出的重大決策，農村最低生活保障制度是社會救助，扶貧開發是提高能力；農村最低生活保障制度是維持生存，扶貧開發是促進發展。二者相輔相承，相互促進。為積極穩妥地推進我縣兩項制度有效銜接工作，使農村低收入人口得到有效扶持，切實保障農村貧困人口基本生活權益，加快扶貧開發進程，促進經濟社會協調發展，按照《省扶貧開發辦公室、省民政廳、省財政廳、省統計局、省殘疾人聯合會關于印發<省農村最低生活保障制度和扶貧開發政策有效銜接工作實施方案>的通知》文件要求，結合我縣實際，特制定此方案。
一、指導思想
以科學發展觀為指導，深入貫徹黨的十七大、十七屆三中、四中全會和國家西部大開發會議精神，按照各級文件要求，積極探索貧困人口識別機制，建立健全“兩項制度”有效銜接運行機制，充分發揮“兩項制度”的扶貧作用，保障農村貧困人口基本生活，提高收入水平和自我發展能力，穩定地解決貧困群眾的溫飽并實現脫貧致富，促進貧困地區經濟發展、構建和諧。
二、目標任務
（一）建立扶貧開發和農村低保對象的動態識別機制；
（二）建立扶貧開發和農村低保對象的監測管理機制；
（三）建立針對貧困戶和農村低保戶的分類幫扶機制。
三、基本原則
（一）堅持應保盡保、應扶盡扶的原則。對貧困人口實行應保盡保、應扶盡扶的全覆蓋。
（二）堅持部門協作、分級負責的原則。建立健全部門協作、縣級組織、鄉鎮負責、村抓落實的工作機制。
（三）堅持客觀公正、陽光作業的原則。做到評估核定人均收入客觀，對象確認公開、公平、公正，保障群眾的知情權、參與權、監督權。
（四）堅持科學規范、簡便易行的原則。工作中既要做到科學規范、減少遺漏，又要便于實際操作。
四、范圍對象
（一）工作范圍。
“兩項制度”有效銜接的工作在全縣12鎮4鄉353個行政村全面開展。
（二）標準確定。
農村低保標準，省上以維持全省農村居民全年基本生活所必需的吃飯、穿衣、用水、用電等費用的測算，確定為1196元；農村扶貧標準，繼續執行國家1196元的貧困標準，同時，按照我省的扶持能力和扶貧工作的長期目標，再以1500元的標準識別長期徘徊在脫貧與返貧范圍的低收入人口。
（三）扶持對象。
根據全省貧困監測結果和省統計局的測算，我縣低收入人口確定為10.8萬人，扶持對象約為全縣27%的鄉村人口，包括家庭年人均純收入低于當地最低生活保障標準，因病、因殘、年老體弱、喪失勞動能力以及生存條件惡劣等原因造成生活常年困難的農村低保對象，以及家庭年人均純收入低于農村扶貧標準、有勞動能力或勞動意愿的農村居民（含有勞動能力和勞動意愿的農村低保對象）。扶貧對象一次確定，多年扶持，定期動態調整。
五、主要內容
（一）對象銜接。
“兩項制度”有效銜接工作由縣“兩項制度”有效銜接領導小組統一組織實施，農村低保和扶貧對象識別工作要在時間和程序上同步進行。在具體操作上，要嚴格按照農戶申請、收入核查、民主評議、審核審批和民主公示要求，認定扶貧和農村低保對象。對于農戶的申請，村民委員會要按照識別指標分別調查核實，集中進行民主評議，經鄉（鎮）人民政府審核后，屬于扶貧對象的，報縣扶貧辦審批，屬于最低生活保障對象的，報縣民政局審批。村民委員會、鄉（鎮）人民政府以及縣扶貧辦要及時向社會公布民主評議意見、審核意見和審批結果。對于已經核實的農村低保
對象，縣民政局在進行復核時，要配合扶貧辦將其中有勞動能力和申請意愿的確認為扶貧對象。
（二）政策銜接。
對農村低保對象，要按照政策規定發放最低生活保障金；對農村扶貧對象，根據不同情況，享受專項扶貧和行業扶貧等方面的扶持政策，要加大扶持力度，采取項目直接到戶（產業項目、扶貧異地搬遷、雨露計劃培訓、危房改造等）、資金直接到戶（小額信貸、互助資金、教育免費及補助等）、幫扶措施到戶（黨員干部幫扶、社會各界扶貧）等形式，確保扶貧對象受益。
（三）管理銜接。
縣扶貧辦、民政局，以及各鄉（鎮）人民政府要分別建立農村扶貧和低保對象檔案，要會同統計、殘聯等部門，加強對農村低保和扶貧對象實行動態管理，兩種對象的調整同步進行。要采取多種形式，定期或不定期了解救助和扶持對象的生活情況。對于收入達到或超過農村低保的對象，要按照規定辦理退保手續；對于穩定實現脫貧致富的對象，經過民主評議和公示后，要停止相關到戶扶貧開發政策；對于收入下降到農村低保標準以下的農村居民，要適時地將其納入低保范圍；對于返貧致貧的農村居民，要適時地將其納入農村扶貧對象。
六、工作程序及進度安排
第一階段：前期準備（2010年10月8日—10月25日）。
（一）成立工作機構，落實工作人員，明確工作職責；
（二）研究制定具體的工作方案；
（三）召開動員會，廣泛開展宣傳、培訓活動
（四）成立村級民主評議小組。
第二階段：核定扶持規模（2010年10月26日—10月31日）。
首先按照縣級和村級登記表（詳見附表1、2）要求，認真調查全縣和所有行政村的基本貧困狀況，填寫登記表，并錄入貧困戶管理軟件系統。其次，根據全縣總的扶持對象規模，縣上按照統計局貧困監測數據及各行政村的貧困狀況，將扶持對象規模分解核定到村。
第三階段：識別扶持對象（2010年11月1日—11月20日）。
采用參與式群眾評議方法，按照個人申請、村組評議、鄉鎮審核、縣級審批、公告公示的工作程序，將低收入人口按照既定規模識別到戶：
（一）戶主申請。由農戶本人提出申請（見附件1），并在申請書上簽名后，由村民小組組織群眾初評申報對象收入并對各戶收入排序后，交村民委員會審核；
（二）民主評議。村民個人申請由村民委員會組織村級民主評議小組，根據確定的識別對象規模，按照統一的收入調查指標和住房、家用電器、農機具等直觀指標逐一核實各戶貧困狀況后，進行集中民主評議，并將評議通過的申請對象在全村張榜公示（第一榜），再由村“兩委會”調查復審，初步確定扶貧戶、低保戶、扶貧低保戶、五保戶四類扶持戶，經張榜公示（第二榜見附件2）7天無異議后，報鄉鎮審核；
（三）審核。鄉鎮人民政府組織人員以村為單位進行逐戶核查，全面核實各類扶持對象的基本生產生活情況、貧困狀況、受扶持情況和扶持項目需求情況，經審核并公示（第三榜見附件2）5天無異議后，報縣扶貧辦審批；
（四）審批。縣扶貧辦和民政局、殘聯等部門共同組織相關人員對各鄉（鎮）進行重點抽查，抽查合格后，進行審批確認，并將審批結果在一定媒體或公開場所公示（第四榜），最終確定各類扶持戶。
第四階段：扶持對象建檔立卡（2010年11月21日—12月20日）。
對確定的扶持戶，填寫貧困戶登記表（詳見附表3），錄入到貧困戶信息管理系統。此后，將有關檔案、資料逐級匯總整理，做到戶有卡、村有冊（見附件3）、鄉（鎮）有薄、縣有電子檔案，一戶一檔，資料齊全。同時，按照“應保盡保、應扶盡扶、應退盡退”的動態管理要求，對低保對象和扶貧對象分別實行逐年和定期審核，適時調整。通過抽樣調查統計監測，根據扶持對象家庭經濟的變化情況，及時調整進入或退出扶貧、低保對象，動態調整和完善檔卡資料。
總的時間要求是，12月20日之前，完成對象識別，信息錄入，年底回顧總結和查漏補缺。
七、工作要求及保障措施
（一）加強組織領導。兩項制度有效銜接是一項龐大而復雜的工程，涉及面廣、工作量大，政策性、專業性強，為確保各項工作任務落到實處，高標準、高質量全面完成任務。成立縣農村最低生活保障制度和扶貧開發政策有效銜接工作領導小組，具體成員如下：
各鄉鎮人民政府要成立相應的工作機構，制定本鄉鎮具體的實施方案，配備專門的工作人員，每村至少保證一名素質高、能力強的鄉鎮干部參與這項工作；要組織經過培訓的專門人員進入行政村填寫《行政村登記表》，逐戶登記《貧困農戶登記表》；審核各村確定出的貧困農戶；搞好本鄉鎮的宣傳，組織廣大干部群眾積極參與。
各村由村民大會推選成立民主評議小組，具體負責受理農戶申請、核查和評議家庭收入，按照標準初步選定農村低保和扶貧開發對象，經公示無異議后，由村委會報鄉鎮政府審核。
縣政府將把這項工作納入各鄉鎮目標管理和扶貧工作考核的重要內容，工作啟動后，縣“兩項制度”領導小組辦公室將組織對鄉鎮工作開展嚴格的階段檢查驗收和考評，確保工作順利推進，取得實效。
（二）落實部門責任。各有關單位和鄉鎮要積極配合，互相支持，通力協作，逐步建立分工明確、定期協商、協同推進的工作機制。扶貧辦要做好“兩項制度”有效銜接的牽頭工作，重點研究并提出工作方案、“兩項制度”有效銜接長效機制和扶貧開發對象的到戶幫扶政策，同時對扶貧政策實施的針對性和有效性進行評估并提出完善的建議。民政局要積極配合扶貧辦落實交叉對象的扶持政策。財政局要提供工作經費等支持，負責資金管理和監督。統計局要及時提供統計技術支持和貧困監測數據，參與制定對象識別的直觀指標。殘聯要及時核對殘疾人情況，對扶持對象中的殘疾人提供重點幫扶。監察局負責監督識別程序公正合理。
（三）大力宣傳培訓。“兩項制度”有效銜接涉及面廣，政策性強，必須要有廣大貧困農戶的積極參與和支持，因此要通過召開村民大會、分發宣傳資料和利用廣播電視、村務公開宣傳欄等多種方式廣泛開展“兩項制度”有效銜接的宣傳動員，使這一惠民政策深入民心。要根據“兩項制度”有效銜接工作的需要，縣級部門、和各鄉鎮都要抽調一批專業水平高、敬業精神強的人員開展工作，對有關業務人員進行專門培訓，提高工作人員的素質。同時，要配備現代辦公設備，提供必要工作條件，完善、整合農村低保和扶貧開發數據庫，健全網絡管理，做到信息共享，為各部門提供通用的工作平臺，提高管理水平和服務質量。
關鍵詞：GB模式 小額信貸 本土化試驗 演進
虞城縣扶貧經濟合作社（簡稱扶貧社）是中國社科院開展GB模式小額信貸活動的試點之一。自成立以來，扶貧社在確保運營資金安全的前提下，通過對GB模式小額信貸的持續性試驗與改進，不斷探索小額信貸扶貧的本土化模式，提高GB模式在中國農村的適應性，為信貸扶貧提供了豐富的理論與實踐經驗。
一、虞城縣扶貧社GB模式小額信貸流程與業務開展情況
（一）GB模式小額信貸特點
虞城縣扶貧經濟合作社（簡稱扶貧社）成立于1995年9月1日，是中國社會科學院農村發展研究所在全國開展GB模式（Grameen Bank，孟加拉鄉村銀行）的四個試點之一，目前掛靠在虞城縣扶貧辦，并在縣民政局注冊的一個非政府組織（NGO）。
孟加拉鄉村銀行是世界上第一家專為貧困者服務的金融機構，GB模式小額信貸作為一種成熟的扶貧金融模式，其主要特點為：1、短期貸款、額度小。尤努斯最初的小額信貸試驗，每筆貸款金額不到65美分，2005年，格萊珉銀行當年發放貸款38億美元，貸款筆數362萬，平均每筆貸款金額約105美元。2、整借零還。孟加拉鄉村銀行是一周開始還貸，每周分期付款，不允許一次性提前還清貸款。3、利率略高。由于客戶風險和運營成本較高，孟加拉銀行貸款利率比普通商業銀行高，平均利率接近20%。4、連續貸款。小額信用貸款規定，借款的貧困者只要遵守紀律，按時還貸，就可以連續貸款，而且第二次以后的貸款額還可以增加。5、強制儲蓄。孟加拉國鄉村銀行要求每個借款人開設個人賬戶、特別賬戶和養老賬戶，將貸款的5%作為強制儲蓄。
（二）虞城縣扶貧社GB模式小額信貸試點的操作流程
GB模式貸款項目的主要對象是貧困戶，目前扶貧社對貧困戶的界定標準是家庭凈資產在20000元以下，人均年收入2000元以下。扶貧社的貸款形式為五戶聯保形式，社員貸款不需要任何抵押和擔保，只要使用貸款的客戶在自愿組成五戶一個小組的基礎上就可申請貸款。小額貸款能夠根據社員的申請及時投放到社員手中，一年內還清，分期每周定時還款。其貸款操作流程如下：
1、扶貧社入村宣傳，召開村民動員大會，宣傳扶貧社的政策、宗旨等，村民報名用款。每個自然村被視為一個扶貧中心。
2、由工作人員根據參加扶貧社的名單進行農戶調查并填寫調查表，確定合格的農戶并要他們寫加入扶貧社的申請書。
3、被選入的成員由工作人員進行培訓，在農戶自愿組成小組的基礎上簽定五戶聯保責任協議書。每個聯保小組視為一個扶貧小組。
4、在培訓將結束時，由小組成員自己選出小組長，在此基礎上從小組長中間選出中心主任，一般6---8個小組組建一個中心。
5、扶貧社與小組、中心全體成員簽訂集體責任書，填寫貸款申請審批表。
6、貸款實行整貸零還，每周在中心會上還款，50周還清，每次還貸款本金的1/50，從獲得貸款后的第14天開始還款。
（三）虞城縣扶貧社小額信貸業務發展狀況
截止2013年6月底，項目在文集、大侯、劉店、小侯、李老家、稍崗等10余個鄉鎮的78個行政村中正常運轉，共有信貸員8名，貸款本金540萬余元，系臺灣楊麟先生資金與宜信資金。累計發放貸款7373萬元，回收資金6752萬元，貸款余額621萬元。止2013年6月累計扶持農戶17098戶，約5.5萬余人。扶貧社項目區的廣大貸款戶對這種方便快捷的貸款形式非常歡迎。
扶貧社成立以來，通過對貸款的精細化管理，貸款還款率達到了99.5%以上，自2008年以來財務盈虧比率超過了100%，實現了財務收入對費用支出的全覆蓋。表1、表2為近幾年來虞城扶貧社業務發展狀況，可見其整體運作狀況朝著健康、可持續的方向發展。
表1 虞城縣扶貧社業務發展狀況表
說明：1、軟貸款即扶貧社獲得的運營資金。軟貸款主要源于國際援助、總部撥付與短期借款。軟貸款需要向資金提供方繳納一定的管理費和利息。
2、貸款規模是扶貧社發放的未結清小組貸款總額，包括已分期歸還部分和未歸還部分，因此總額要高于軟貸款規模。
二、虞城縣扶貧社GB模式貸款的本土化改進
在虞城縣扶貧社成立之后的前十年左右（1995年-2005年），業務經營規則嚴格按照社科院的要求，遵守GB模式貸款（現通認為是第一代GB模式小額信貸）的方法實施精細化管理，運營資金以國際援助的120萬元為主（后增加到200萬元），貸款額度以每戶2000為基準，開展小額信貸扶貧的試驗。2006年以后，隨著國內商業性小貸信貸的快速發展，以及物價水平的快速上漲，扶貧社既面臨著業務發展受貸款額度的制約，又受到利息收入難以維持正常運轉的困境，增加營運資金、提高貸款額度、適度改進貸款規則成為扶貧社可持續發展的必要選擇。
（一）拓寬營運資金的來源渠道
扶貧社作為非政府組織，在我國只能以“只貸不存”的模式開展小額信貸業務試驗，初期資本金主要源于國際援助，長期在120萬元的軟貸款資金中開展小額貸款試驗（主要是臺灣楊麟先生的資助）。隨著近年國內物價快速上漲，以及扶貧社擴大規模、提高財務可持續率的需要，扶貧社對增加運營資金的期望十分迫切。2006年與2007年總部分別撥付了35萬元和45萬元的軟貸款資金，運營資金達到了200萬元。但隨后受國際經濟與政治格局的影響，國際援助基本停滯，很難獲得外界資金支持，虞城扶貧社的發展受到很大的制約。
直到2009年，虞城扶貧社與宜信公司達成短期借款協議，由宜信公司為扶貧社提供P2P模式的信貸業務合作。2010年合作正式開始，扶貧社的營運資金規模逐年提高，至2013年6月底，貸款運營資金已達到540萬元。與宜信公司的合作在很大程度上緩解了扶貧社資金嚴重不足的局面，有力的促進了該社健康持續的發展。
（二）貸款額度的提高
虞城扶貧社在試點工作中，1995-2010年長達十五年的期間，基本上是嚴格按照總部的試驗要求，對每戶貸款的額度控制在2000元。由于這一額度越來越不適應當前農村扶貧的需求，早在2007年前后，該社曾在發放貸款中，對五戶聯保成立的貸款小組，只對其中兩戶發放4000元的小組貸款，通過減少小組實際貸款人數變相提高貸款額度。但即便如此，面對物價水平的快速增長，較低的貸款額度也越來越難以滿足借款人的需求。
針對這種狀況，2011年7月扶貧社召開全體員工討論決定提高額度的數額，在確保不出問題的前提下，選出兩個中心開展試驗。當年10月份，扶貧社決定將單筆貸款額度的上限提高到6000元，以滿足更多群眾的資金需求，同時也達“先扶貧再送一程”的要求，實現了GB模式小額信貸額度的突破。
（三）貸款管理模式的改進
虞城縣扶貧社在早期的試點中，對貸款的管理模式主要是照搬GB的經驗，即整貸零還，實行五十周還款制。但在實踐中，隨著借款戶數的增加，每周還款的管理給扶貧社帶來了極大的工作壓力。2004年之后，該社推行半月還款制度，相應減少了收貸工作量，并且保持了較高的貸款質量。目前，扶貧社仍然對貸款實現精細化管理，實現按周結算、按月還款的方式（例如甲中心是周二收款，如果這個月有4個周二就收4周的款，如果有5個周二就收5周的款）。通過對貸款償還周期的變通，使GB模式小額信貸更加適應中國的本土現狀。
除了GB模式的貸款外，2009年11月扶貧社與宜信公司合作后，還開展了P2P模式的宜農貸業務。宜農貸是由宜信公司建立的P2P信貸網站，扶貧社通過對借款人的信用狀況、資金需求進行考察和評估，將符合條件的借款人信息提供給宜農貸，由宜農貸官方審核后到網站上，由愛心助農人士提供貸款資金，扶貧社承擔貸款的貸中管理與催收。2010年至2013年7月底，扶貧社與宜信公司累計辦理P2P貸款業務1596筆，貸款金額達到843.7萬元，其中宜農貸699筆，貸款金額300.6萬元，無一筆貸款形成壞賬[1]。與宜信合作的貸款中，扶貧社對P2P貸款的線下管理與自營貸款保持相同的模式與管理方法。
三、扶貧社取得的成績與經驗
通過18年的持續試點運作，虞城縣扶貧社取得的成績得到了社會各界的肯定，GB模式貸款的經驗被中央及省、地、縣多家新聞單位先后多次進行報道。96年虞城扶貧社被縣委、縣政府授予“扶貧工作先進單位”，并把扶貧社推薦為地區“雙文明”標兵單位。97年元月27日，國務委員陳俊升在聽取了虞城縣推廣“GB”模式開展小額信貸扶貧情況的匯報后，批示給國務院扶貧辦主任高鴻賓：“虞城關于用小額信貸扶貧的經驗，我感到很好，可以給予大力支持。這是真扶貧，扶真貧的一種好方法”。并親筆題詞：“展鴻志，真扶貧，扶真貧，到村到戶”。自2005年至今扶貧社已經有12位貸款農戶及3位工作人員榮獲聯合國微型企業創業獎，更是對扶貧社多年來堅持公益性小額信貸取得成效的一個肯定。在18年漫長的試驗歷程中，虞城縣扶貧社主要取得了以下經驗：
（一）探索GB模式信貸扶貧的模式，實現了GB模式的本土化改進
扶貧社在堅持小組貸款、信譽擔保和整貸零還等要求外，針對中國農村的經濟現狀積極開展GB模式的本土化改造，拓寬了營運資金來源渠道，提高了貸款額度，降低了還款頻率，使這一扶貧模式能夠更加適應中國農村市場。目前通過扶貧社扶持的農戶達到1.6萬戶，扶貧社在10多個鄉鎮、70多個村開展工作。
（二）建立了窮人瞄準機制
扶貧社通過確定適當的資金占用費率和窮人信任制作，確保了資金真正發放到貧困農戶手中，實現了真扶貧、扶真貧，在廣大的農村地區產生了積極的影響，有效解決了以財政貼息等形式的扶貧資金難以真正用到窮人身上的“扶假貧”現象。
（三）實現了小額信貸扶貧的可持續發展
扶貧社在資本金不多的情況下，通過精細化管理，適度的資金占用費率，實現了扶貧資金的持續發展，解決了當前多數扶貧項目不可持續的困境。
（四）取得了良好的社會效益
由于扶貧社的項目是一個扶貧項目，在保證機構可持續發展的前提下，不追求經濟效益，但保證了資金的安全和增值，取得了較好的社會效益。
（五）提高了農村婦女的社會地位
扶貧社的貸款對象主要是貧困戶中的婦女，從而無形中提高了農村婦女的社會地位。
四、未來的發展方向
虞城扶貧社在十八年的試驗中，實現了持續發展與信貸扶貧的雙重成效，建立有了有效的低收入貧困群體瞄準與扶貧機制，在扶貧信貸中發揮了積極的作用，為中國小額信貸的發展提供了豐富的實踐經驗，得到越來越多的專家學者與扶貧機構的關注和肯定。2008年，中國扶貧基金會小額信貸項目開始改制，成立中和農信項目管理有限公司。中和農信充分吸收和改進了GB模式貸款的運作模式，通過國開行、農行、渣打銀行等銀行獲得持續的融資，按照借款人信用狀況提供15000-30000元額度的小額貸款，由周還款改變為月還款，完善了信息管理系統。而這些正是近幾年來虞城縣扶貧社對GB模式貸款的不斷創新與完善，實現福利性小額信貸本土化演進的重要突破點。
2013年6月社科院決定與中國扶貧基金會合作，將旗下四家扶貧社陸續轉交中和農信接管，進入專業化管理和規模化操作的發展軌道。扶貧社易主中和農信之后，將憑借中和農信的管理體制和融資渠道，繼續開展小額信貸扶貧，進一步補充和完善我國的普惠金融服務體系。
一、補助資金適用范圍和對象
1.補助對象
項目執行期內，在持有經衛生行政部門頒發的“母嬰保健技術服務執業許可證”及“醫療機構執業許可證”的縣、鎮鄉兩級醫療保健機構住院分娩的本縣農村戶口的孕產婦;城鎮戶口的特困戶、下崗女職工、待業女工孕產婦持相關部門頒發的有關證明、證件，經縣項目辦審批后可進入項目管理。
有下列情形之一的不予救助：
(1)孕婦在未取得助產技術服務許可的機構中住院分娩的。
(2)住院時不能提供孕產婦保健手冊，拒絕接受孕期保健系統管理和產前檢查少于5次的。
(3)違反計劃生育政策的孕產婦。
2.補助項目
(1)農村孕產婦住院分娩正常產(含會陰切開與縫合術);難產、陰道手術助產(含胎頭吸引、產鉗、臀位助產，臀位牽引術);剖宮產的住院醫藥費。
(2)農村孕產婦住院分娩并發癥的救治費。
(3)貧特困孕產婦住院的交通費、生活補助費，交通費補助范圍原則上限于建設等45個村委會的部分自然村中比較貧困的孕產婦(具體的自然村見附表8)，生活補助費補助范圍原則上限于西山、建設、立坪、團結、勝利、文開、豐樂、溫坡、永新、黃花坪、新坪、柴壩、大樹、紙廠、牛桂丹、起勝、臘坪、大松坪、福和、福田、龍門、白草、莊上23個扶貧開發重點扶持村的特困孕產婦。
二、項目覆蓋范圍及執行期
項目覆蓋全縣所有鎮鄉、村(居)委會。項目執行期為2009年6月10日至2010年6月9日止。
三、補助資金管理
(一)縣項目辦負責農村孕產婦住院分娩補助和新農合補助的協調使用和資金的管理，對定點醫療機構采用資金預付制管理，輪轉使用，孕產婦補助資金由縣項目辦先墊付一般鄉鎮衛生院1—3萬元，中心衛生院3—5萬元，縣醫院、縣婦幼保健院各5萬元，由單位申請，縣項目辦審批，12月底和項目到期清零。正常補助由定點醫療機構每月到縣項目辦報銷一次;發生并發癥的患者每季度到縣項目辦報銷一次;發生交通費、生活補助費的到項目結束時一次到縣項目辦核銷。為確保資金正常運轉，各單位要建立資金管理專賬、獨立核算，做到專款專用，嚴禁挪用。
(二)住院分娩的費用，縣項目辦根據省項目辦提出的“按農村孕產婦人數平均400元/人安排，在孕婦間調劑使用，并對特別貧困的孕產婦給予交通、生活補助”的要求，對貧困人口多的鄉鎮給予適當傾斜。住院分娩費用按補助資金的使用、限價及補償標準執行，交通費、生活費補助由各定點醫療機構根據核定的費用，酌情對比較貧困的孕產婦給予一次性補助，超支不補，結余滾入下一項目周期使用(見表5、表6)。補助程序采用本人或家屬提出申請，醫療機構科室負責人加注意見，單位負責人審批發放(轉出縣外的由轉出單位加注意見，縣項目辦審批，縣保健院支付)，實行三聯單報銷。
(三)助產機構住院分娩用藥按照《云南省新型農村合作醫療基本用藥目錄(修訂版)》(云衛發〔20*〕671號)執行，嚴禁超范圍用藥。
(四)列入項目補助的孕產婦不能安排在單人間或溫馨病房，如孕產婦要求住單人間或溫馨病房所發生的床位費和特需服務費用由個人承擔，不納入項目補助;危重癥孕產婦的icu病房監護費(但不能發生普通病房費)和特護費納入項目補助。
四、補助資金的使用、限價及補償標準
農村孕產婦補助資金與新農合資金統籌使用，在我縣新農合限價范圍內和新農合資金補助的基礎上，實行全額補助，超限價范圍和新農合用藥目錄的由定點醫療機構自行負責，不得向住院孕產婦收取。發生嚴重并發癥(如產科出血、妊娠期高血壓疾病、妊娠合并心臟病、羊水栓塞等)的救治費用，超目錄范圍用藥，由救治醫療機構提出申請，縣項目辦組織專家評審(專家由縣項目辦評審時抽調)，評審通過后，縣項目辦審批符合的，新農合報銷以外的部分，費用在15000元以內的(含15000元)，在降消項目中給予全額補助，超過部分由個人承擔;不符合的由救治單位承擔。評審材料需由收治單位提交申請書和全病歷原件(評審后歸還原單位)、日處方清單，評審每季度進行一次。
項目到期后，如項目經費結余，縣項目辦可根據經費結余情況，補足定點醫療機構降消項目限價和新農合限價差部分;如補足經費不足則根據經費結余情況和各定點醫療機構收治孕產婦情況酌情補助。
在鄉鎮衛生院手術時，原則上剖宮產比例不能超過5%，并須在有條件的衛生院實施;在縣級醫療機構剖宮產的比例不能超過20%。各醫療保健機構要嚴格執行剖宮產指針和項目方案要求的剖宮產率。
幾種特殊情況的補助標準：
(1)邊遠山區農村(指西山鄉、煉鐵鄉、喬后鎮、茈碧湖鎮的部分自然村，具體自然村由衛生院確定)孕產婦在周邊鄰近縣市縣級醫療保健機構或鄉鎮衛生院分娩的，按縣內同級別醫療保健機構標準執行，由本鎮鄉衛生院負責補助。
(2)危重孕產婦經縣項目辦批準轉縣級以上醫療保健機構住院分娩的補助，由縣婦幼保健院負責，符合補助的費用在新農合的報銷基礎上，給予全額補助。其轉診程序危急孕產婦可采取先轉診后補辦審批手續，一般孕產婦應先審批后轉診，審批表用新農合審批表復印件。
(3)未參加新農合的農村孕產婦順產補助300元，難產補助500元，剖宮產補助800元，貧特困孕產婦依次增加100元，由縣婦幼保健院負責。
(4)貧特困孕產婦確定標準
人均年純收入在668-926元的，為貧困孕產婦;
人均年純收入在668元以下的，為特困孕產婦。
五、農村孕產婦住院分娩補助運作程序
(一)村醫發現孕情，填寫村級孕產婦情況登記臺帳，建立圍產保健手冊，動員孕婦到鄉(鎮)衛生院進行產前檢查，宣傳有關知識和政策，動員分娩時住院分娩，幫助辦理補助卡和住院手續。
(二)鄉(鎮)衛生院及其他定點助產機構負責核實對象，登記補助對象情況，完善圍產保健手冊，并造冊、匯總、按戶籍或居住地報縣項目辦，并辦理發放住院分娩補助卡，同時向村醫進行反饋。
鄉(鎮)衛生院及其他助產服務機構要設立醒目公示欄，公示農村孕產婦住院分娩基本服務項目、標準及限價政策。
(三)縣項目辦做好以下工作
1.印制云南省農村孕產婦住院分娩補助卡(附表1)。并統一編號、登記發放，并實行一人一號一卡管理。
2.規定醫療保健機構在接受孕產婦住院分娩時，須驗證住院分娩補助卡和居民身份證;對持卡孕產婦住院分娩所發生的費用先行墊支，并填寫由孕產婦本人或家屬簽名的云南省農村孕產婦住院分娩補助經費三聯單(附表2)、身份證復印件報縣項目辦報帳。三聯單第一聯交產婦保存，第二、三聯由醫療保健機構留作報賬憑據。
3.審核后將經費回補提供至農村孕產婦住院分娩服務的醫療保健機構，并返回第二聯單;保管好所有原始材料和單據備查。
縣委組織部考核組一行到村對本人09年度任職工作進行考核，好！今天。請允許我先介紹一下考核組各位領導…讓我以熱烈的掌聲歡迎各位領導的來。一年來，各級領導和同志們大力支持與幫助下，按照省委組織部《全省2010年度選派工作要點》總體要求，圍繞省委提出的六句話”總目標，如期完成了雙墩村三年規劃中的后續工作。現將本人一年2010.112010.12工作情況報告如下：
完成繼任書記培養任務一是加強組織建設。
村一直依靠鎮里下派干部主持工作。其間，三年來。與支部書記許中成一道逐步理順工作思路，加強村干部的思想引導和管理，相互影響，相互促進，互相提高。經過三年時間的磨合，村日常工作步入正軌。駐村點長、副鎮長李道錄的推薦下，經過村委會長期考查、培養，最終物色了一名合適的繼任書記人選，今年已上報鎮黨委討論研究通過，從而完成了三年選派工作中的首要任務。
發揮先鋒模范作用。二是狠抓黨建工作。
按照黨建工作的新要求，為了創立“五個好”業績。進一步充實規范以村務、黨務公開為主要內容的黨建資料。發揮黨員活動室的作用，狠抓黨員經常性教育，每月集體學習一次，對參會黨員實行簽到制，今年對27名缺席黨員逐人登記，支部按照規定采取告誡、補學等處置措施，確保黨支部活動正常開展。認真開展第二批“深入學習實踐科學發展觀”活動，按照活動要求，組織黨員干部學習文件，深入開展調查走訪，剖析工作中存在問題，目前已上交分析檢查報告，下一步針對具體問題，制定整改意見，力爭解決一、兩件群眾關心、關注的突出問題。開展了民主評議黨員、村干部活動，去年年底，村從64名黨員中評出優秀1名、合格62名，基本合格1名。村務公開、民主監督得到有效堅持，贏得了群眾擁護。雙培雙帶”方面，村有5名黨員干部已成為致富能手，4名致富能手在黨支部的引導下遞交了入黨申請書；開展“黨員干部包組、黨員群眾包戶”結對幫扶活動，有8名黨員帶頭和帶領群眾致富，與全村10余困難戶結對幫扶，5名發展能手幫帶5名困難戶，發展養殖和種植業。將3名發展能手發展為村后備干部，發展了4位科技示范大戶，分別從事種、養殖和超市，年收入均超過4萬元。發展農組示范服務基地3個，重點幫扶3名困難戶。楊莊組的楊積川家屬常年有病，家庭十分困難，兒子楊德喜在外地打工，一直沒找到對象。結對幫扶下，楊德喜在六安市區謀取一份保安職位，不久又跳到合肥當保安，每月工資多元，現在媳婦也娶到家，家庭美滿和諧。村為23名無職黨員設崗定責，并簽訂目標管理責任書，4大類思想政治、經濟發展、村務監督、公共事務類）19個崗位上發揮著積極作用。雙向承諾”方面，對承諾的事項、時限、完成情況作出嚴格要求，有14名黨員在完成事項上積極工作，取得預期效果。同時黨支部也向全村承諾，爭取年底開通吳老莊提水站，目前項目已獲批。流動黨員管理方面，登記造冊，發放《流動黨員證》及時更新聯系方式，確保聯系暢通，及時向流動黨員通報支部活動情況，并要求其匯報在外參加組織情況。發展黨員方面，嚴格按照“三推一定”制度，堅持個人自愿，個別吸收，成熟一個，發展一個。今年共推薦入黨積極分子3名，黨員發展對象2名，轉正2名。認真開展“為民服務全程”活動，實行村干部每日值班制度，按周輪流值班，從小事做起，幫助村民代領身份證、代辦糧補存折、戶口、準生證等業務，并逐一登記，先后幫助群眾解決實際困難900余件，調解群眾糾紛500余件，方便了群眾，深受群眾喜愛，通過這點點滴滴的為人民服務，黨員村干部在群眾中樹立了良好形象。
嚴抓計生管理。三是組織參觀學習。
村計生婦檢率低。為此，過去。帶領村支兩委到全市計生成績突出的舒城縣部分鄉鎮學習，全省創辦集體經濟新農村建設示范村--舒城縣馬河口鎮幸福村參觀。通過學習和交流，村干部開闊了視野，受到啟發和鼓舞，受益匪淺。今年，村育齡婦女211人，四術18例）位率達100％。重點抓好婦檢率、流動人口計劃生育。為確保村計生工作再上一個新臺階，鎮黨委政府的支持下，村里加大了嚴征社會撫養費工作力度，清理了多年積壓下來的社會撫養費舊年陳帳，優化了各類計生指標，其中“二項指標”取得明顯成效，人口出生率和性別比明顯降低。
努力加強基礎設施建設。四是積極爭取項目。
因渠系過長，水稻種植是雙墩村農業經濟的主要支柱。上世紀70年代修建的黃一支渠。年久失修、拋荒，渠道損壞嚴重，加之雙墩村處在支渠末端，每到春耕季節，全村多畝水田引水困難，無法及時栽插，成為村民的心頭隱患。如果在吳老莊、慈善組建立兩座提水站，就能把附近二道河的廢水抽上來，解決水荒問題。今年4月份，縣水務局防汛抗旱指揮部到村實地勘查，決定采用臨時泵兩級提水的方式建立提水站，雙墩村支兩委召集收益村民組村民開會，經過認真討論決定自籌部分資金，另一部分資金擬通過申請扶貧項目的辦法解決。由于工作疏忽，逐級遞交的申請項目報告沒能在6月份全縣項目研究會上通過。為此，先后多次到劉勝縣長辦公室匯報工作，村水利設施的實際困難得到劉縣長的理解和支持，劉縣長在報告上批示：下半年扶貧追加資金中給予考慮。10月份獲悉追加資金已到為確保立項并保障資金足額，親自在全縣鄉鎮書記會場上等候劉家平主任和劉勝縣長，懇請關照。功夫不負有心人，11月份，村接到通知，已被立項并批復6萬元資金，該項目實施在即。等待二座提水站建成后，村將有8個村民小組1800多畝水田收益，這八個組再也不用遭受無水插秧之苦了此外，鎮政府的大力支持和協調下，耗時三年的村村通水泥路建設完成了掃尾工程，全面修通。
關鍵詞 小額貸款 理財服務
一、引言
小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款作為完善信貸金融體系、增強金融市場功能的有益補充，成為了解決中小微型企業融資難題、幫扶個人創業帶動就業、促進經濟發展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會各界的高度關注。本文就小額貸款、小額貸款利率、小額貸款方式、發展分析等，作進一步的研究和探討。
二、小額貸款
個人要辦理銀行小額貸款，一是符合銀行的基本規定，二是要按銀行貸款流程辦。
（一）基本規定
1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。
2.貸款額度：借款人提供建設銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90%；抵押額度不超過抵押物評估價值的70%；信用額度和保證額度根據借款人的信用等級確定。
3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年；質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續支用剩余額度。
4.貸款利率：按照建設銀行的貸款利率規定執行；
5.擔保方式：以建設銀行認可的抵押、質押、第三方保證或信用的方式。
6.需要提供的申請材料：
（1）借款人有效身份證件的原件和復印件；
（2）當地常住戶口或有效居留身份的證明材料
（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。
（4）借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件。
（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。
（6）保證人的資信證明材料。
（7）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告
（8）建設銀行規定的其他文件和資料
（二）辦理流程
1）受理。經辦人員向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。
2）調查。調查人員根據有關規定，采取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查，評價申請人的還款能力和還款意愿。
3）審批。由有權審批人根據客戶的信用等級、抵押情況、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。
4）發放。在落實了放款條件后。客戶根據用款需求，隨時向銀行申請支用額度。
5）貸后管理。貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。
6）貸款回收。貸款行根據借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業網點償還貸款。
三、小額貸款利率
一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：利率=利息額/貸款本金；利率分為日利率、月利率、年度利率。
（1）基準利率。基準利率是金融市場上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。基準利率是利率市場化的重要前提之一，在利率市場化條件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經濟的調控，客觀上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。
（2）三原則性。三原則性是指安全性、流動性、效益性，這是商業銀行貸款經營的根本原則。
1）貸款安全是商業銀行面臨的首要問題；
2）流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態下迅速變現的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；
3）效益性則是銀行持續經營的基礎。 例如發放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變弱。
四、小額貸款方式
小額貸款方式主要有：教育助學貸款、個人貸款、個體工商戶貸款、個人綜合消費貸款、個人汽車貸款等。
（一）教育助學貸款
教育助學貸款是向個人客戶發放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國內小學、中學、大學或已批準在境外就讀中學、大學及攻讀碩士、博士學位所需學雜費用的人民幣消費貸款。
（1）特點：貸款期限長，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學生家長培養、教育孩子的資金需求。
1）款期限長：最長期限可達 10 年。
2）還款期限靈活：首期還款可選擇從貸款支用的次季（月）起償還，或從受教育期結束、有經濟收入開始償還，充分考慮客戶實際需求。
3）借款主體多樣：年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請，或由其直系親屬、監護人申請。
（2）適用對象：借款人應有當地常住戶口或有效居留身份，有固定的住址，年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請或由其直系親屬、監護人申請；未年滿 18 周歲的須由其直系親屬、監護人申請，申請人應信譽良好，具備按期償還貸款本息的能力；直系親屬、監護人申請的，須有正當的職業和穩定的收入來源。
（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請材料：個人及配偶的有效身份證件或其他有效居留身份證件復印件；受教育人的有效身份證復印件，就讀境外學校的須出示受教育人的護照或通行證復印件。
（二）個人貸款
個人貸款是指銀行向借款人發放的用于個人經營用途的人民幣貸款。
（1）特點：針對性強，還款方式靈活。
1）針對性強：為個人戶量身定做，多方面滿足個人生產、經營等資金需求。
2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。
（2）適用對象：在中國境內有固定住所、有城鎮常住戶口或有效居住證明、穩定的合法收入、具有完全民事行為能力的中國公民。
（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請材料：本人有效證件（如身份證.戶口本）復印件 工作證明或者收入證明。
（三）個體工商戶貸款
個體工商戶貸款是指本網向借款人發放的用于個體工商戶經營用途的人民幣貸款。
（1）特點：針對性強，還款方式靈活。
1）針對性強：為個體工商戶量身定做，多方面滿足個體工商戶生產、經營等資金需求。
2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。
（3）適用對象：在中國境內有固定住所、有城鎮常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機關登記并領取個體工商戶營業執照、有固定經營場所的自然人。
（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬）放貸地區（全國）期限（1-10年）。
（5）貸款利率：月利率0.8%
（6）申請材料：借款人有效身份證件、居住證明， 個體工商戶營業執照等復印件。
（四）個人綜合消費貸款
個人綜合消費貸款是指本公司向個人發放的不限定具體消費用途的人民幣貸款。貸款起貸金額 10000 元。
（1）貸款特點：用款靈活期限較長，用途廣泛。
1）用款靈活：在合同約定期限和額度內，隨借隨還，即用即支，不再需要逐筆審批。
2）期限較長：貸款期限最長可達10年。
3）用途廣泛：可滿足借款人在旅游、裝修、健美、購買消費用品等多種消費資金需求。
（2）適用對象：在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔保、具有完全民事行為能力的中國居民。
（3）幣種和期限：貸款幣種為人民幣。貸款期限可達10年。
（4）貸款利率：月利率0.8%
（5）申請材料：借款人有效身份證件；居住地址證明；職業和收入證明等復印件。
（五）個人汽車貸款
個人汽車貸款是指銀行向借款人發放的用于購買一手汽車（含自用車、商用車，二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人購買的、以營利為目的的汽車。
（1）特點：有利于提高借款人的生活品質。
（2）提升生活品質：有利于減輕借款人近期消費資金壓力，提升借款人生活品質。
（3）適用對象：具有，有效身份證、固定住址、穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產。
（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區（全國） 期限（1-10年）
（5）貸款利率：月利率0.8%
（6）申請材料：貸款申請書、借款人及配偶有效身份證件、有關收入證明的復印件，以及銀行需要的其他材料。
五、發展分析
小額貸款作為金融服務業務，應嚴格與義務扶貧區分開來，所針對的服務對象也應是有一定還貸能力，即有持續收入能力的群體，以確保小額貸款的可持續發展。
（1）促進市場化。在完善小額信貸制度及金融體系的同時逐步放寬政策，鼓勵非政府小額信貸機構參與進來，擴寬資金來源渠道，推動城鎮和農村金融體系完善與可持續發展。
（2）創新抵押方式。基于國情及民眾現狀進行創新，尋找出適合民眾的新的抵押方式，例如，有形（私有）財產（房屋、土地、汽車（船）等）和無形（私有）財產（知識產權、專利）等抵押。
（3）推廣小額貸款。應針對不同地區民眾的需求推廣小額信貸業務、擴大貸款使用范圍，使城鎮和農村金融真正全面覆蓋所有地區，面向全體城鎮和農村居民。
（4）提高服務水平。通過一系列內部管理制度建設與業務實施制度改革，以及提供在崗職業培訓和就業培訓等措施，切實提高貸款服務質量、簡化貸款辦理手續。
六、結束語
雖然我國小額貸款行業還依然存在種種問題，但隨著社會環境的變化，體制保障的逐步健全，專業信貸機構和服務的涌現，小額貸款在社會主義現代化建設和提高人民生活水平中，必將發揮更大的作用。
參考資料：
[1]宏觀經濟下滑明顯小貸市場利率下降.資金項目網.2012.08.15.
[2]石俊志.小額信貸發展模式的國際比較及其對我國的啟示.國際金融研究.2007（2）.
關鍵詞 天然林；保護現狀；對策；云南宣威；熱水鎮
中圖分類號 S718.55+11 文獻標識碼 A 文章編號 1007-5739（2012）24-0198-02
天然林是森林資源的主要組成部分，與人工林相比，具有植物種類豐富、結構多樣、組成穩定、生物量大、結構合理、功能更加健全等特點，是自然界中功能最完善的資源庫、基因庫、儲水庫、儲碳庫以及能源庫，在維護生物多樣性、調節氣候、涵養水源、保持水土、防風固沙、抵御自然災害、凈化空氣、美化環境、提供豐富的多種資源等許多方面都具有獨特的功效，尤其在阻止生態惡化方面具有不可替代的作用，是可持續發展的重要支撐[1-2]。
1 熱水鎮基本概況
宣威市熱水鎮位于云南省東北部，轄22個村委會，國土面積59 860 hm2，林業用地面積35 890 hm2（商品林11 170.67 hm2，公益林24 719.33 hm2），占土地面積的59.96%，有林地面積26 303.73 hm2，占林業用地面積的73.29%，森林覆蓋率55.8%。境內東西寬36 km，南北長29 km，總體地勢，東面從南向北傾斜，南高北低，最高點黎山，海拔2 676 m，最低處小江岔河，海拔1 500 m，高低相差1 176 m。全鎮屬溫帶氣候，年平均氣溫15 ℃，降雨量1 000～1 100 mm，土壤為石灰巖發育成的山地紅壤，地勢相對平緩。主要樹種有云南松、華山松、旱冬瓜、滇油杉、櫟類等。
2 熱水鎮天然林保護工作現狀
全鎮有護林員85名，其中天然林保護工程專配護林員69人，鎮級護林員17名。2008年以來，全鎮共發生林政案件94起，查處93起，查處率達98.94%，行政處罰65人，補種樹木3 800株。共發生森林火災5起，均屬一般森林火災，過火面積36.67 hm2，受害面積0.33 hm2，損失幼樹370株，損失活立木蓄積12 m3；火案查處5起，查處率、結案率均達100%，處理相關責任人5人。
3 熱水鎮天然林保護工作中存在的問題
3.1 生態保護意識不高
烤煙生產是熱水鎮的支柱產業，在烤煙生產中要使用大量燃料。由于近年來煤炭價格較高，群眾生產生活中所需燃料有向薪炭轉移的趨勢。需求與林業管理存在供需矛盾，在一定程度上存在重經濟效益而輕生態效益的思想。
3.2 管護不到位
由于森林面積大，管護人員少，還有部分護林員職責落實不夠到位，未很好地履行管護巡查責任，造成少數地方存在濫砍亂伐、違規用火引起火情等問題，加之熱水鎮地多面廣，地形復雜，人口密度大，群眾思想認識水平和生活水平參差不齊，愛林護林情況因村而異，給天然林管護和造林成果的鞏固帶來一定的壓力和困難。
3.3 林業產業發展嚴重滯后
截至目前，熱水鎮林業產業結構仍然是以原木經營為中心，林業產業結構調整力度不夠；經濟林較少，林果產品數量少，檔次不高，不具備加工能力，產品市場開拓不夠。在現實生活中，群眾往往偏重于效益高、見效快的產業和產品生產，注重短期效益，而對于生產周期長的植樹造林、環境保護等項目，由于其見效慢，重視程度較低。
4 天然林保護對策
4.1 調整產業結構，減小烤煙生產對燃料的依賴性
以市場為導向，著力加強農業經紀人隊伍建設，引導農民圍繞市場需求組織生產，不斷總結經驗，拓寬農民增收渠道。依托科技推廣，緊緊圍繞全鎮“兩線三點基地”的產業發展規劃，以建設國家現代農業示范區為契機，以高產創建活動為核心，狠抓科技樣板落實，推廣測土配方專用肥、優化種植等玉米生產技術；推廣高壟雙行栽培、脫毒薯種植、大春馬鈴薯高壟雙行等馬鈴薯種植技術，穩步推進糧食生產。加快招商引資步伐，推動產業結構調整步伐，引入龍頭企業，走“區域化布局、標準化生產、規模化經營、市場化運作”的農業特色產業發展路子。按照鎮黨委、政府提出的“穩糧、強煙、培育特色產業”的發展思路，采取“公司+協會+基地”的運作模式，發展訂單農業，在適宜的地區種植辣椒、萬壽菊、特色蔬菜等特色作物，全鎮產業結構調整呈現多層次、多形式、多元化的發展態勢[3]。
4.2 加強林政管理，減少林政違法行為
建立一支高素質林業隊伍，將全鎮林業站和護林員職工編成一個護林中隊，主要負責查處轄區內的林政違法案件，對小隊進行檢查和考核；所有護林員按區域編成護林小隊，每個小隊指定1名護林員擔任小隊長，負責協調、指導、督促和檢查護林員的工作，同時對護林員進行考核、考績的原始登記；抓好目標管理，責任落實到位，通過層層簽訂目標責任書，實行森林資源管護責任制，以林促林，農林結合，協調發展；做好宣傳引導，利用多種宣傳形式，宣傳全面落實天然林資源管護責任制的政策和相關規定，通過深入細致的思想政治工作和教育引導工作，使森林資源管護政策家喻戶曉；制訂科學合理的護林員管理辦法，對護林員實行“三包”、“五定”。“三包”即包政策宣傳，包植樹造林，包災情上報調查；“五定”即定山場、定面積、定任務、定職責、定補助[4]。
4.3 做好森林防火工作，確保森林安全
從4個方面具體落實：一是各村委會要建立健全森林防火機構及值班制度。各村都要成立森林防火領導小組，落實撲火隊伍，帶班、值班人員都上崗就位，并堅持森林防火期24 h值班；二是簽訂責任書、發放戶主保證書及落實“五種人”的監管。在全鎮范圍內進行拉網式、地毯式森林防火工作安全大排查、大整治，做到不漏一點一面，不留死角、盲區，不留隱患；三是保證護林員巡山護林到位。各村明確黨員、村民小組長、護林員等人員的責任，把每個山頭地塊劃分到每個責任人中，保證每個山頭地塊有人看管，明確每個村干部的工作職責及任務。村干部實行掛鉤包片，保證每個片區有人負責，每一個山頭地塊都有人看管，每一個片區都有人負責；四是設立森林防火火源檢查站、點。全鎮應設立多個森林防火固定檢查站和臨時防火檢查點，每一個火源檢查站、點都有人看管。
4.4 發展林業產業，增強林業發展后勁
科學規劃設計造林模式，針對熱水鎮樹種單一、常綠樹種和灌木樹種少的特點，在林業生態工程建設中，進一步加大樹種調整力度，根據全鎮的自然條件和氣候特點，加大車桑子、枸杞等灌木樹種和華山松、柏樹、杉樹等常綠樹的造林力度，提高造林成效。同時，引進了新疆2號核桃、紅柳等新品種，以解決造林樹種單一的問題。根據全鎮的自然地理條件，在林種、樹種規劃上，堅持因地制宜、分類指導的原則，發展干果產業，如板栗、核桃、漆樹、杜仲、花椒等經濟林。結合全鎮“三村四化”、新農村建設及“千村扶貧，百村整體推進”等工程，認真做好核桃建設規劃。采用分片包干、分組實施、實地踏查、實地規劃的方式，做好全鎮6 666.67 hm2核桃產業基地建設工程。
4.5 加強管理，嚴格執行征占用林地和林木采伐審批制度
各類工程項目建設、礦藏開采需征占用林地的，必須嚴格依法履行審核審批手續。農戶建房需征占用林的，由農戶向林業站提出申請，經林業站人員實地踏看后報縣林業部門審核。鎮林業站要按照有關規定切實加強征占用林地的審核、審批和監管工作，依法查處違法征占用林地案件，對情節嚴重構成犯罪的，要及時移送司法機關處理。采伐業主根據林木限額采伐指標分配情況提出申請書（包括采伐目的、地點、樹種、樹況、面積、蓄積量等），以村為單位到鎮人民政府簽署具體意見，經鎮長簽字同意后再由村統一向林業部門申辦林木采伐證。林業站接到申請后在規定時間內搞好伐區作業設計，由村和林業站統一辦理報批手續，經審核批準后，林業站將林木采伐許可證直接發放到林木采伐申請人，采伐業主在辦理采伐手續前，必須與鄉人民政府簽訂跡地更新造林保證協議書，按20元/m3的標準收取跡地更新造林保證金，必須于次年4月前完成采伐跡地更新造林，并達到省造林技術標準要求，經林業站和村委會檢查驗收后返還保證金。業主未實施跡地更新造林的，可將保證金作為處罰金存入育林基金專戶。對于不按規定發證，無證采伐、少批多伐或少設計多采伐林木的，將依法追究發證人員及相關責任人的責任。
4.6 規范木材市場，整頓經營秩序
鎮林業站要聯合工商、森林公安等執法部門對轄區內木材經營、加工點的木料來源情況進行有效監控，督促其合法規范經營，對收購無證木材及存在其他違反林業法規、政策行為的加工點，要按照有關規定嚴肅查處并取締。積極掌握各方面的信息，充分發揮護林員及村組干部、黨員、干部的作用，實行有償舉報；嚴查運輸木材的車輛，按照“一車一證、貨證相符”的原則進行檢查，外運木材重點檢查木材運輸許可證，鎮內木材運輸經檢查林木采伐許可證屬實后進行批注銷帳，杜絕一證多次使用現象。
5 結語
保護好天然林就是造福社會、造福人民。熱水鎮森林資源豐富，蘊藏著極大的生產潛力。森林的用途隨著人們對其認識的加深而發生著很大的變化，森林不再是單純為人類提供木材和其他林產品，還能起到涵養水源、保持水土、防風固沙、調節氣候、凈化空氣、減少噪音、防止污染、保護和美化環境等作用，對保障農業穩定豐收及促進水利事業、畜牧業的發展具有重要意義。為此，要科學地保護、培養、發展經營和合理開發利用森林資源，搞好輔助林業發展的建設項目，從而使森林資源最大限度地向社會提供生態效益、經濟效益和社會效益[5]。
6 參考文獻
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[2] 阿布利米提·阿不力孜，肖開提·亞生.論木材檢查站在天然林保護工程中存在問題及對策[J].科學咨詢，2011（2）：90.
[3] 駱榮軍，唐曉霞，崔自定.加強天然林保護 推動林業產業可持續發展[J].陜西林業，2010（B12）：18-19.
信合,農業發展的堅強后盾,農村建設的堅定保障,農民致富的堅貞朋友。
信合,信譽的使者,和諧的福音。
讓我們追尋慶安縣信合發展的足跡,去探看三年來,信合人為慶安縣農業的發展,慶安縣新農村的建設,慶安縣農民的富裕生活所做的貢獻吧。
用數字顯示可謂碩果墜枝,慶安縣農村信用合作社三年累計投放農業貨款14.8億元,年均增加貸款4.7億元,年均增長156%;存款余額由2007年的4.6億元發展到現在的8.1億元,存款余額增長76%,資金實力顯著增強,經濟效益逐年攀升,由2007年贏利1 011萬元現在已實現盈余1 612萬元。
這不是一組簡單的數字,里面有太多信合人的辛苦汗水和無法言表的心血。這里詮釋了信合人為信合事業繁榮發展的奉獻精神和服務“三農”經濟發展的真情所在,彰顯了新時代信合人拼搏進取,奮發向上和敢為人先的創新理念。
成就的取得離不開省、市農村信用合作社的正確領導;離不開慶安縣委、縣政府的大力支持;離不開慶安縣人民的厚愛;更離不開理事長高元林和他所帶領的一支能打勝仗、敢打硬仗的團隊……
以“三農”為己任 為豐收的大地增色添彩
信合,有一種責任:“三農”工作,是信合一切工作的出發點和落腳點。
他們說:農業是國家糧食安全的命脈;農村,是全國建設小康社會的重點;農民,是“三農”工作的中心點,農民的富裕是黨和國家的責任。因此,對待“三農”工作,特別是對待農民,是慶安縣農村信用合作社工作中的重中之重,因為,這事關慶安縣廣大農民的根本利益所在。
為此,慶安縣信合從上到下,奮力拼搏,努力奉獻,出現了數不盡的可歌可泣的動人故事。
三年來,為保證適時、快速地將支農資金發放到農戶手中,慶安縣農村信用社堅持一切工作圍繞支農做文章,簡化貨款手續,提高辦貸效率。同時,全體信貸員背包下鄉,走村串戶,深入田間地頭,一邊向廣大農民宣傳農村信用社的信貸政策, 一邊向農戶廣泛征求意見,開展支農資金需求情況調查,為支農貸款投放做好充分的準備。
為農民發放貸款,慶安縣農村信用合作社給信貸員立下了“五不”規矩:不吃群眾飯、不抽群眾煙、不喝群眾酒、不收群眾禮、不增加群眾負擔。貸款發放旺季,他們按村約定放貸日期,延長服務時間,農戶前來辦理貸款實行隨到隨貸,最晚營業時間到晚上六七點鐘,做到讓農戶少等一分鐘、少排一次隊、少跑一趟路。
慶安縣農村信用社用心、用具體行動、用優質服務為農民解決信貸服務問題,在廣大農戶中樹立了良好形象。
傾力支持“三農”,是慶安縣農村信用合作社新一屆領導班子近三年的重要工作,廣泛籌集資金,不斷加大支農貸款投放力度,切實發揮了支農主力軍作用。從春種到秋收,從種植到養殖加工,從致富到解決生活難題,在農村經濟社會發展中總有農村信用社的資金鏈條時時融入,時時生發著動力。久勝鎮晨曦米業公司總經理陳井華說起信用社支持他把水稻加工業做大的事兒,那是十二分的感激之情。2008年秋天,陳井華建立水稻加工廠,當時加工能力1萬噸,但實際只能加工幾千噸。為啥?沒有資金收購水稻,只能眼看著到手的錢溜掉了。知道這個情況后,久勝農村信用社主任張忠福主動來到晨曦米業公司,實地察看了企業運行情況。和陳井華商量貸款擴大加工規模。這叫陳井華沒想到:現在還有主動貸款的事兒?2008年水稻加工季節,60萬元資金很快注入,一下子加工規模達到1萬噸。掙了,不到6個月,陳井華還清了全部本息。從此,陳井華用錢時隨時到信用社取,解決了很多生產難題。他說:“企業能發展到今天,多虧了信用社!”
支持一個產業龍頭,帶動產業基地放大,信用社與加工龍頭實現雙贏。據張忠福介紹,陳井華的信用等級是優秀級別,像他這樣的在久勝鎮有8家。如今,陳井華的晨曦米業與當地鮮豐村及周邊村屯的農民結成穩定長期的合作關系,農民為晨曦米業提供優質的稻谷,晨曦米業收購時比市場價每公斤高2分錢,使種水稻的農民增收20萬元。
慶安縣農村信用社把支持“三農”經濟發展作為工作己任,以高元林理事長為核心的領導班子,做到了事事為“三農”、時時想“三農”、處處幫“三農”。真正做到了讓農民叫好,讓縣委、縣政府滿意。民樂鎮民旺村支部書記說:“全村能有今天的發展,離不開農村信用社每年為我們種地提供的貸款支持。”農民陳志和說:“我家這兩年種地如果沒有信用社貸款支持,現在不僅孩子供不起大學,大磚房也蓋不上。”
慶安縣委書記劉鳳歧說:“慶安縣農業生產增產創收,全縣農村經濟的迅速發展,新農村的建設,農民生活水平的提高,與慶安縣農村信用合作社長期的信貸支持是分不開的……”一句句來自農民、來自黨政領導的心聲,使我們感受到了慶安信合人支農、親農的真情。在慶安大地上無論走哪里,哪里都有信合人的足跡,慶安信合人的故事被廣為傳頌,慶安信合撐起“三農”一片天。
蓬勃發展的農村經濟社會需要多元化的金融服務,慶安信合人大膽創新業務品種,開發新的服務領域。他們相繼推出了小額授信貸款、星級農戶授信貸款、工資擔保貸款、農家樂住房貸款、支持合作經濟組織發展專項貸款、下崗再就業貸款、現役軍人獨生子女貧困家庭貸款、助學貸款等信貸品種。全縣還實施了“一十百千”解困工程,縣聯社幫扶一個貧困鄉,鄉(鎮)信用社幫扶一個貧困村,每個外勤信貸人員要幫扶一至三戶貧困戶。在推進“一十百千”解困工程工作中,縣聯社同婦聯、殘聯、社保、武裝部等部門合作,對貧困婦女、殘疾人、現役軍人獨生子女貧困家庭等弱勢群體和下崗人員、未就業大中專畢業生、復員轉業軍人等未就業群體進行信貸資金幫扶。開辦的“婦女扶貧解困”、“黨建貼息”、“農村青年科技攻關項目”、“下崗失業人員貸款”、“現役軍人獨生子女貧困家庭貸款”等信貸品種在利率、期限和額度上都給予最大限度的優惠。
歡勝鄉永華村吳家屯的吳金高,幾年前他家還是一個有幾萬元外債的農戶,家庭生活十分困難,歡勝信用社在最需要的時候伸出了援助之手,在2008年、2009年累計貸款6萬元幫助他走出了困境,他利用這些錢種地、建起了豬舍養殖母豬、仔豬,依靠全家人的辛勤勞動,漸漸地富了起來,現在家里已有母豬11頭,年收入達到5萬元,在2009年11月初提前歸還了信用社的貸款。通過近幾年的共同努力,吳金高今年已經徹底甩掉貧困帽子,進入到了富裕戶的行列,他本人對信用社十分感激,并通過他帶動起來一大群養豬戶,在這個屯信用社真的成為百姓的銀行。像這樣的事例慶安縣每個鄉鎮都有,舉不勝舉。
一年之計在于春,“三農”經濟發展與否決定于春耕備耕生產,農村信用社的自身效益也取決于支持“三農”工作的質量和力度。因此,他們把支持備春耕生產作為重點支農工作抓緊抓好,認真落實了“工作早調查,資金早籌措,貸款早發放”的春耕“三早”工作。去年春季少雨,這種旱象使慶安縣農村信用合作社理事長高元林帶領員工在一月初就多籌措了8 000多萬元資金等著農戶上門。果不其然信用社打了一場有準備之仗。
姓農需支農,農富社更興。三年來,慶安縣聯社新一屆領導班子堅持科學發展理念,按照理事會制定的目標任務,堅持求真務實的工作態度,理思路,明方向,統一共識,形成了“抓班子、帶隊伍,抓學習、提素質,抓質量、控風險,抓增量、求發展,抓服務、樹形象的工作思路,在抓好常規工作的同時,以“管理、規范、抓降、控案、增效”為突破口,突出了一個中心、二個理順、三個規范和四項重點工作。全縣農村信用社堅持“服務三農”的辦社宗旨,不斷加大信貸投入,全力支持農業生產和農民增收,積極支持農業和農村經濟結構調整,重點支持個體私經濟發展,及時滿足“三農”的合理資金需求,有力地推動了全縣經濟快速、健康、穩步發展。連續三年被縣委、縣政府評為“支農先進單位”、“服務地方經濟先進單位”、“關注民生群眾最佳信得過單位”,被省政府評為“省級文明單位標兵”等榮譽稱號。
“一證通”給農民貸款帶來了方便和快捷
三年來,慶安縣農村信用社在緊緊圍繞支持地方經濟發展和農民收入的同時,大膽創新,推出信貸品種“一證通”,將支農工作逐步推向深入,使“一證通”成為“富民興社,實現雙贏”的主要途徑。
“問渠哪得清如許,為有源頭活水來。”慶安縣農村信用社的“一證通”工作在支持農業和農村經濟發展方面發揮了積極的作用,有效地解決了農民“貸款難”和信用社“難貸款”的問題,促進了農民增收,推動了農村產業結構調整和地方經濟發展,不僅塑造了家喻戶曉、人人皆知的“品牌業務”,而且為信用社夯實業務發展基礎,促進效率提高,改善支農服務,穩固扎根“三農”提供了重要支撐和保障。截至2010年6月底,全縣已有55 701戶農民辦理了“一證通”,全縣信用社向41 098戶農民發放了“一證通”授信貸款32 611萬元。
思路一變天地寬。在“一證通”授信貸款工作中,慶安縣聯社通過采取加強組織領導、周密安排部署、搞好員工培訓、加強考核管理、開展資信調查、準確評級授信、廣泛宣傳動員、加強匯報溝通、做到“四個結合”的辦法,使全縣農戶“一證通”授信貸款取得了顯著成效。一是變革了信貸管理模式。二是支農效果逐步顯現。今年一季度,全縣發放為農戶“一證通”授信貸款23 518萬元,貸款證發放率占轄內農戶總數的99%,貸款辦貸累計36 611筆。三是提升了思想認識。通過“一證通”授信貸款工作,縣聯社、信用社全體職工對農村信貸工作、信用社經營管理、風險防范和控制、農村金融的生存與發展進行了深入的思考分析,開展了廣泛的研究討論,提升了全體員工的認識水平,統一了思想行動。四是防范了信貸風險。推廣的“一證通”授信貸款實現了信貸工作的陽光操作,新流程使農戶貸款像工廠里生產產品一樣流程作業,過去在貸款對象的選擇、貸款額度的確定上比較盲目,現在形成了一套完整的制度,使農戶貸款陽光化、公式化,廣泛接受農民群眾監督,大大提高了信用社貸款的透明度。同時,信用社通過核發《貸款證》和上柜臺辦理貸款,貸款的權力由原來集中在信貸員手中分散到每個貸戶手中,真正做到還權于農民。五是簡化了操作流程,密切了社農關系。“一證通”授信貸款在流程設計上,按照“復雜其中、簡便其表”的原則,以農戶為中心,設身處地為農民著想,最大限度為農民提供方便,體現了客戶是上帝的經營理念。農民有了“一證通”只需要持貸款證、身份證、個人名章就可,直接到信用社填寫貸款申請書,辦理相關手續,即可獲得貸款,手續簡便快捷。“一證通”授信貸款投放,要求信貸人員走村到戶,了解農戶的信用狀況、資產情況和生產經營情況,增加了與農戶接觸的機會,拉近了與農戶的距離,密切了與群眾的血肉聯系,極大提高了農民的信用意識,“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強化,良好的農村信用氛圍正在形成。構筑了一種信任、平等、互助、合作的社農關系。六是解決了貸款“兩難”問題。農民有了“一證通”可在核定的限額內直接到柜臺辦理貸款,不需任何抵押、擔保,這樣既簡化了貸款手續,又解決了農民“貸款難”問題。七是推動了信用環境的創建。通過向信用好的農民發放“一證通”宣傳和對信用戶,講信用和不講信用已成天壤之別,爭當信用戶已成為農戶的追求,激發了部分賴債戶歸還結欠貸款的自覺性。據不完全統計,全縣現在已有65 000戶農戶因要求參加信用等級評定,主動歸還了原陳欠貸款28 000萬元,有效地帶動了周邊群眾。八是重塑了形象,實現了“三贏”。全縣逐步樹立了服務農民、服務農村、發展農村的經營理念,在信貸資金的使用上落實了“五個傾斜”(即向農業基礎設施傾斜;向科技興農傾斜;向種植大戶傾斜;向支柱產業傾斜;向民營企業、個體工商戶傾斜)。積極支持農業產業結構調整,特別是對規模農業、特色產業、糧食收購和加工銷售的支持,重點支持“兩牛”產業。全縣信用社進一步強化支持“三農”意識,探索建立提高支農服務水平的有效機制,緊緊圍繞縣委、縣政府的經濟發展思路,結合新農村建設規劃,制定信用社的支持重點,突出以農業產業結構調整、支柱產業發展等,不斷開展和提供多樣化金融服務。全縣農村經濟呈現出勃勃生機,真正實現了“農戶致富、信用社發展、政府滿意”的“三贏”目標,鞏固和拓展了農村這塊廣袤的沃土。
創新發展 實現跨越
三年,歷史的一瞬間。然而,三年的奮斗,卻會成為歷史的永恒。活力來源于改革,效益來源于管理,發展來源于創新。三年的創新與發展,對于慶安縣信合人來說,是值得永久銘記的。
2008年慶安縣信用合作社新的領導班子組建以后,以高元林為理事長的聯社班子牢固樹立“團結、務實、改革、創新、服務、高效”的全新理念,帶領全縣信用社干部職工堅持以科學發展觀為指導,以提升競爭力為重點,以服務縣域經濟發展為核心,不斷創新經營理念,各項業務經營穩健、和諧、持續發展,資產質量大幅度提高,經營效益明顯改觀,資金實力迅速壯大,使慶安縣信用社一年一個新面貌,一年一個新變化,一年一個新跨越,譜寫了慶安縣信合史上新的篇章。
高元林理事長常對員工們說:“創新是一個企業的靈魂。信用社工作是一項開拓性較強的工作,唯有不斷創新,才會充滿生機和活力。”實踐證明,凡是信用社工作做得比較好的地方,其創新意識和開拓能力都比較強,工作局面就容易打開;反之,因循守舊,不思進取,工作就比較沉悶被動,難以打開局面。為保持信用社的穩健發展勢頭,慶安縣聯社一班人確立了“固本強體,良性循環,穩健發展”的思路,帶領全社員工解放思想,大膽實施創新經營,在提高核心競爭力的前提下,努力做強,強而思進,進而有為,牢固樹立慶安縣農村信用社的行業品牌,打造慶安縣信合的金字招牌。因此,在2009年的工作中,慶安縣農村信用合作社創造了“五個歷年之最”,取得了“五個明顯轉變”。
――存款達到歷年最好水平,資金組織工作由“拆借資金”向“資金富余”轉變。截至2009年12月31日各項存款余額66 859萬元,較年初純增9 812萬元,增幅17.20%,完成了上級聯社年度計劃的105.51%。2009年一季度,上級聯社統一要求開展了“資金組織工作開門紅”活動,一季度末各項存款突破8億元,占全縣各家金融機構市場份額的23.5%,徹底解決了歷年來資金緊張局面。通過多方協調,動員5 000多萬元財政低成本資金,降低籌資成本。同時,加大考核力度,提高服務質量,在三、四季度金融系統存款嚴重下滑的情況下,慶安縣農村信用社儲蓄存款穩步增長。大力宣傳“鶴卡”品牌,到2009年末鶴卡發行量達2 936張,卡內存款余額達到2 097萬元。經過員工不懈努力,9月末慶安縣聯社在全省信用社系統內取得儲蓄存款排名第九、綏化市信用社系統排名第一的好成績,并一路保持綏化市領先,創歷史最好水平。在2010年綏化市農村信用社工作會議上,慶安縣聯社榮獲“優質服務專項獎”和“團結互助獎”。
――貸款投放總額創歷年最高,信貸工作由“被動等市場”向“主動營銷市場”轉變。截至2009年年末,全縣農村信用社各項貸款余額53 341萬元,較上年增加19 893萬元,增幅59.5%。其中,農業貸款投放41 557萬元,較上年增加18 450萬元,全年累計投放各項貸款78 851萬元,同比增加24 580萬元,增幅49.5%,貸款投放規模超歷年之最。全縣農村信用社不斷加快創新步伐,開辦“農戶建房、買車消費貸款”、“個體商戶聯保貸款”、“生產設備及農用物資銷售商貸款”和“職工二手房交易貸款”等新品種,拓寬服務領域,滿足農民信貸需求。舉辦信貸培訓班,加強對信貸人員的培訓,切實提高了信貸人員的服務意識和服務質量。
――不良貸款盤活力度歷年最大,盤活工作由“不敢碰硬”向“真清實盤”轉變。針對全縣不良貸款的現狀,他們科學分析,認真謀劃,頂住壓力,克服困難,上下一心,采取經濟的、法律的、行政的措施,全力以赴進行盤活。經過一年的不懈努力,不良貸款清收盤活工作取得實質性突破,全年共收回不良貸款2 415萬元,其中,壓降存量大額貸款1 564萬元,超額745萬元完成綏化市聯社計劃。年末全縣不良貸款按四級分類計算余額為 2 905萬元,不良貸款率占比為5.45%,比上年下降了3.51個百分點。
――經營狀況創歷年最佳,財務工作由“微盈補虧”向“增盈增效”轉變。2009年末,贏利額達到1 612萬元,較2008年增盈550萬元,增幅34%。慶安聯社實現中間業務收入161萬元,完成綏化市聯社計劃的184.44%。彌補歷年虧損掛賬1 460萬元,全轄虧掛還剩794萬元,在年底全部彌補完。資本充足率達到3.26%,較2008年末提高0.98個百分點,基本達到申報合行標準。
――風險防范達到歷年最安全,保衛、稽核工作由“統抓統管”向“精細管理”轉變。開展了“正風守紀”、制度執行情況專項檢查、廉政專項檢查、“十種人”排查、要害崗位人員考核、“十項制度”檢查等活動。加大稽核檢查力度,通過組織風險排查、案件專項治理自查和交叉檢查等3項綜合性大型檢查活動,違規責任人得到嚴肅處理,挽回了資金損失,全轄形成了依法合規經營的良好風氣。加強安全保衛檢查,完善配齊安防設施,有效地避免和遏制了各種事故的發生。
――人力資源管理及企業文化建設創歷年最優,人事工作由“管理人”向“激勵人”轉變,企業文化由“參與者”向“實踐者”轉變。在人力資源管理上,他們遵循 “陽光普惠”干部選拔制度,相繼調整任命了基層社主任、副主任、坐班主任21人,并對業務崗人員進行崗位輪換。落實“四位一體”用人機制,員工實行等級管理,切實提高了員工工作積極性和工作效率。在企業文化建設上,開展了“讀書半小時活動”和“差距在哪里、我們該怎么辦”提高服務質量大討論活動。成功承辦了綏化市農村信用社第二屆大學生聯誼會,參加了綏化市聯社舉辦的全市籃球比賽和首屆“希望的田野”員工文藝匯演等活動,豐富了員工的企業文化生活,增強了企業文化的底蘊和內涵,營造出了和諧向上的企業氛圍。
