時(shí)間：2023-05-30 09:06:23
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、外資銀行在華儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)劣勢比較
外資銀行在華發(fā)展日益顯現(xiàn)出其發(fā)展的優(yōu)勢，給我國國內(nèi)的銀行業(yè)帶來了巨大的壓力和競爭，除此之外，當(dāng)然也有值得國內(nèi)銀行學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)。我國國內(nèi)的銀行必須正確的分析外資銀行的利弊，學(xué)習(xí)其優(yōu)勢之處，使得自身能夠得到更大的發(fā)展。
1、外資銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)在華發(fā)展的優(yōu)勢
（1）外資銀行相對(duì)于國內(nèi)銀行而言，具有對(duì)于國際金融市場更加的了解，與其他國家之間的聯(lián)系更加的密切，更有利于了解世界的金融資訊，增加投資者的收益等優(yōu)勢。
（2）業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量好、效率高。外資銀行能夠在較短的時(shí)間內(nèi)完成顧客的需求，并且保質(zhì)保量，金融衍生工具的運(yùn)用能力強(qiáng)，有較強(qiáng)的利率風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
（3）外資銀行的利率較高，并以活期存款為主。外資銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的安全有保障，受到了大額客戶的喜愛，客戶對(duì)象多為經(jīng)營機(jī)制較為健全的大型的企業(yè)。
（4）具有較為完善、先進(jìn)的經(jīng)營體制，健全的內(nèi)部控制制度和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估控制機(jī)制，能夠應(yīng)對(duì)各種業(yè)務(wù)問題；且吸引了大批優(yōu)秀的人才，相應(yīng)的工作人員的素質(zhì)較高，受過良好的教育，有豐富的經(jīng)驗(yàn)。
而外資銀行的這些優(yōu)勢之處，恰恰是國內(nèi)銀行的薄弱之處。國內(nèi)銀行存在的問題和不足非常明顯：國內(nèi)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的速度較快，但是不能夠保質(zhì)保量，只是追求業(yè)務(wù)數(shù)量的增長；儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)項(xiàng)目較少，沒有及時(shí)的開拓新的項(xiàng)目內(nèi)容，創(chuàng)新能力差，不能實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多樣化；國內(nèi)銀行的工作人員總體的素質(zhì)和教育水平較低，不能滿足銀行業(yè)高學(xué)歷高素質(zhì)的要求；最主要的是，國內(nèi)銀行的活期存款的利率低，與外資銀行的利率水平相差較遠(yuǎn)。
（2）外資銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)在華發(fā)展的劣勢
外資銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相對(duì)于國內(nèi)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的劣勢主要有：進(jìn)入門檻較高，對(duì)業(yè)務(wù)的金額有一定的限制；外資銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中，外幣存款利率差別大，有可能導(dǎo)致收益受損；雖然外資銀行收益高，但是相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也大。
二、外資銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)的影響
引進(jìn)外資銀行給中國銀行業(yè)帶來了極大的緊迫感和競爭意識(shí)，在一定的程度上促進(jìn)了中國國內(nèi)銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和管理模式，為國內(nèi)銀行提升綜合的經(jīng)營實(shí)力提供了極大動(dòng)力，同時(shí)也給國內(nèi)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一定的壓力和影響。
（一）對(duì)中國銀行業(yè)發(fā)展的積極影響
（1）促進(jìn)銀行業(yè)體制變革。我國的國內(nèi)銀行為了改進(jìn)自身的不足之處，必須學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)和治理模式。
（2）促進(jìn)銀行業(yè)提高競爭實(shí)力。引進(jìn)外資銀行給我國的國內(nèi)銀行樹立了一個(gè)良好的榜樣，有助于刺激國內(nèi)銀行產(chǎn)生生存意識(shí)和競爭意識(shí)，促使引進(jìn)技術(shù)，提高員工素質(zhì)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，建立完善競爭機(jī)制。
（3）促進(jìn)銀行業(yè)形成特色機(jī)制。外資銀行的在華發(fā)展，使得國內(nèi)銀行能夠借鑒外資銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，從而形成自己的特色機(jī)制，以符合中國國內(nèi)的國情和人民大眾的習(xí)慣。
（4）促進(jìn)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。國內(nèi)銀行注重創(chuàng)新的重要性，使國內(nèi)銀行能準(zhǔn)確抓住人民的需要，發(fā)展新的業(yè)務(wù)，并且能擴(kuò)大業(yè)務(wù)的規(guī)模，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。
（二）對(duì)中國銀行業(yè)發(fā)展的消極影響
（1）外資銀行的來華發(fā)展，給中國國內(nèi)銀行帶來了一個(gè)強(qiáng)勁的對(duì)手。外資銀行本身的實(shí)力雄厚，國內(nèi)銀行不具有與之競爭的能力。而且外資銀行的發(fā)展歷史悠久，經(jīng)驗(yàn)豐富，會(huì)使得國內(nèi)銀行喪失與之競爭的信心，產(chǎn)生“破罐子破摔”的心理，不利于銀行的發(fā)展。
（2）國內(nèi)銀行相比于外資銀行來說，在各方面都有一定的欠缺，不如外資銀行來的發(fā)達(dá)。外資銀行的特色和優(yōu)勢，會(huì)對(duì)我國的民族金融業(yè)產(chǎn)生不小的沖擊，打擊了國內(nèi)銀行發(fā)展的自信心。
（3）外資銀行主要是以獲取利潤為自身發(fā)展的目的，可能會(huì)出現(xiàn)為了自身的利益和發(fā)展損害他人的利益，甚至于違背我國的政策措施的現(xiàn)象，不利于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。
三、加快中國銀行業(yè)發(fā)展的建議
（一）對(duì)外資銀行在華儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的建議
在現(xiàn)階段，外資銀行發(fā)展的重心移向了中國的銀行業(yè)市場，并且在短時(shí)間內(nèi)就占據(jù)了一定的地位。但是，外資銀行的在華儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)要想得到更好的發(fā)展，就要采取更加貼近中國國內(nèi)國情的措施。
現(xiàn)在國內(nèi)人民收入不斷增加，人民生活水平顯著提高，所以外資銀行要針對(duì)這一現(xiàn)狀開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，多樣化金融服務(wù)領(lǐng)域，從而加速銀行的發(fā)展。
外資銀行的發(fā)展要立足于中國本土的風(fēng)俗人情，貼近實(shí)際，要從人民的具體的需求中發(fā)展金融業(yè)務(wù)，使外資銀行的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)本土化，這樣更有利于自身發(fā)展。
另外外資銀行需要多加注意我國國內(nèi)的政策措施和對(duì)于外資銀行的優(yōu)惠條款，也要注意與其他國內(nèi)銀行之間的相互競爭與合作的關(guān)系，不可盲目為了眼前的自身的利益，使用不正當(dāng)?shù)氖侄胃偁幎鴵p害他人的權(quán)益。
（二）國內(nèi)銀行在外資銀行在華儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的情況下的發(fā)展建議
針對(duì)外資銀行在華儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的快速的發(fā)展，我國國內(nèi)銀行必須采取以下的措施來加速發(fā)展：
（1）我國國內(nèi)的銀行業(yè)必須借鑒國外銀行業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢之處，吸取外資銀行的經(jīng)驗(yàn)，從而建立完善的銀行監(jiān)管機(jī)制，銀行業(yè)的監(jiān)管立法應(yīng)具有前瞻性，應(yīng)充分考慮到本國銀行業(yè)發(fā)展的方方面面，彌補(bǔ)原先立法中的漏洞。
（2）我國的國內(nèi)銀行必須學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)營管理的經(jīng)驗(yàn)和治理模式，改進(jìn)自身的不足之處。
（3）國內(nèi)銀行需要學(xué)習(xí)外資銀行這個(gè)良好的榜樣，產(chǎn)生生存意識(shí)和競爭意識(shí)，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部事務(wù)的管理，改變老舊的經(jīng)營方式，從而建立完善的競爭機(jī)制。
（4）國內(nèi)銀行必須注重于創(chuàng)新。培養(yǎng)工作人員的創(chuàng)新意識(shí)，積極開發(fā)新的業(yè)務(wù)，準(zhǔn)確抓住國情的需要，滿足人民大眾的要求。
北宋的足球先生
足球起源于中國,古代的足球叫“蹴鞠”,西漢學(xué)者劉向在《別錄》中記載:“蹴鞠,傳言黃帝所作。”
“舉目則秋千巧笑,觸處則蹴鞠狂(孟元老《東京夢華錄》)。”足球到了繁華如夢的北宋,演變成恣肆的全民體育運(yùn)動(dòng),涌現(xiàn)出許多大名鼎鼎的足球先生。開國皇帝趙匡胤治大國若烹小鮮,知人善任,把具體工作安排給下屬,他只負(fù)責(zé)簽署文件拍板定案。風(fēng)和日麗陽光燦爛的日子,趙匡胤就帶著弟弟趙光義、宰相趙普等到御花園踢足球。友誼第一競技第二,讓老板開心比友誼和競技更重要。北宋的綠茵場上眾星捧月,天下第一足球先生非趙匡胤莫屬。不過,行伍出身的趙匡胤絕非浪得虛名,他的足下功夫十分了得,尤其擅長白打,即踢球時(shí),可以頭、肩、背、腹、膝、足等部位接觸球,得心應(yīng)手、隨心所欲。《宋太祖蹴鞠圖》描繪的就是趙匡胤踢球的情景。
宋徽宗趙佶是個(gè)風(fēng)流皇帝,多才多藝,對(duì)足球也有濃厚的興趣,做端王時(shí)身邊就有一大批各種門類的頂尖級(jí)藝術(shù)人才追隨左右。高俅就是這個(gè)時(shí)候走進(jìn)端王府的花園,揣著一身精湛的球技,成為北宋又一位足球先生,藉此平步青云,開始禍國殃民的政治生涯。
《揮麈后錄》記載:“高俅者,本東坡先生小史,筆札頗工。東坡自翰苑出帥中山,留以予曾文肅,文肅以使令已多辭之,東坡以屬王晉卿。元符末,晉卿為樞密都承旨。時(shí)陵為端王,在潛邸日,已自好文,故與晉卿善。”“值王在園中蹴鞠,俅候報(bào)之際,睥睨不已。王呼前來,詢?cè)?‘汝亦解此技邪?’俅曰:‘能之。’”最初,高俅是坡的小跟班,坡把他推薦給當(dāng)朝駙馬王晉卿,王派遣高俅到端王府公干,端王趙佶正在后花園踢足球,高俅站在旁邊看得十分入迷。趙佶問他會(huì)踢足球嗎,高俅說會(huì)呀。
足球是高俅命運(yùn)的拐點(diǎn)。幾年后趙佶當(dāng)了皇帝,高俅搖身一變成了高太尉。他的發(fā)家史很有名,不過瞅準(zhǔn)機(jī)會(huì)飛黃騰達(dá)其實(shí)不是他的原創(chuàng),他抄襲的是柳三復(fù)的創(chuàng)意。柳三復(fù)是個(gè)混混,練就一身足球絕技。那時(shí)候的足球還沒有完全市場化,其功能主要是娛樂和健身,柳三復(fù)踢球踢不出名堂,照樣會(huì)餓肚子照樣沒有社會(huì)地位。聽說宰相丁謂是個(gè)超級(jí)球迷,這小子就來到宰相府后花園的院墻外邊,日復(fù)一日,丁謂的足球終出墻外,柳三復(fù)喜出望外,把足球和自己直接送到了丁謂面前,一邊跪拜參見宰相大人,一邊用肩膀和后背顛球,丁謂愛“才”,給了柳三復(fù)一個(gè)官職。
看來,從宋朝起,足球就不僅僅是足球,而是達(dá)到目的的手段,難怪黑哨黑球?qū)医唤^,也是古已有之。(張明浩)
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)從何開始
儲(chǔ)蓄一詞出現(xiàn)較早,據(jù)戰(zhàn)國時(shí)期的《尉繚子?治本篇》一書記載:“民無二事,則有儲(chǔ)蓄。”意思是說,百姓不耕作紡織,那就應(yīng)有充腹體之物的儲(chǔ)備。《后漢書?章帝紀(jì)》也說:“故古者急耕稼之業(yè),至耒耜之勤,節(jié)用儲(chǔ)蓄,以備兇災(zāi)。”這里提到的儲(chǔ)蓄泛指將節(jié)余下來的財(cái)物積聚起來,以備臨時(shí)需要。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,儲(chǔ)蓄的內(nèi)容也發(fā)生了變化,逐漸由實(shí)物轉(zhuǎn)為金銀和錢幣。唐代商業(yè)日趨繁榮,出現(xiàn)了“柜坊”。“柜坊”是代替商賈保管金銀財(cái)物的商鋪,保存期間要收取一定的費(fèi)用。這算是我國最早辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專門機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)京城等大都市的富商們從安全角度考慮,大多愿意付出保管費(fèi)用,請(qǐng)柜坊保管不便隨身攜帶的財(cái)物,等到需要時(shí)再憑“帖”或信物支取。到宋代時(shí),很多“柜坊”的性質(zhì)變了味兒,成了聚眾賭博的地方。
為便于貿(mào)易往來,明代以后又出現(xiàn)了錢莊、票號(hào)、銀號(hào)等金融機(jī)構(gòu)。它們一般由私人開設(shè),從事存款、放款、匯兌等金融業(yè)務(wù),對(duì)存款的儲(chǔ)戶給付一定的利息,與現(xiàn)代的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)有共同之處。錢莊相對(duì)于現(xiàn)在的銀行風(fēng)險(xiǎn)較大,沒有擔(dān)保。如果錢莊老板破產(chǎn)或者卷包私逃,儲(chǔ)戶就只能自認(rèn)倒霉了。我國最早的現(xiàn)代意義上的銀行――中國通商銀行,是1897年(光緒二十三年)在上海開業(yè)的,從事存款、放款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)。從此之后,銀行先后在各地逐步建立,形成了新的金融格局。 (付磊)
關(guān)鍵詞：金融統(tǒng)計(jì);制度;問題;對(duì)策
基層郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，其業(yè)務(wù)范圍比郵政儲(chǔ)匯局發(fā)生了顯著變化，業(yè)務(wù)品種也增多，功能進(jìn)一步增強(qiáng)。但是，金融統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)仍按照原郵政儲(chǔ)匯局體制下的統(tǒng)計(jì)制度執(zhí)行，加之，基層分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)管理薄弱，統(tǒng)計(jì)隊(duì)伍素質(zhì)極低，導(dǎo)致基層郵政儲(chǔ)蓄銀行金融數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確、完整統(tǒng)計(jì)，進(jìn)而影響全轄匯總金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)盡快予以修訂完善。
一、郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)制度方面存在的問題
1.沒有設(shè)置專門的統(tǒng)計(jì)部門和統(tǒng)計(jì)崗位。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行向人行報(bào)送的報(bào)表由財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部門的人員兼職報(bào)送，沒有專門負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)的統(tǒng)計(jì)部門和統(tǒng)計(jì)人員，更沒有制定金融統(tǒng)計(jì)及相關(guān)的職責(zé)制度，會(huì)計(jì)人員對(duì)金融統(tǒng)計(jì)制度不了解，很難保證郵政儲(chǔ)蓄銀行報(bào)表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，從而影響了全轄金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量。
2.信貸報(bào)表未按“全科目”數(shù)據(jù)報(bào)送。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，報(bào)表模式仍按郵政儲(chǔ)匯局體制報(bào)送，向人民銀行報(bào)送的數(shù)據(jù)主要是儲(chǔ)蓄存款、現(xiàn)金、存放中央銀行準(zhǔn)備金存款、存放同業(yè)款項(xiàng)、應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)、應(yīng)付及暫收款、短期貸款等項(xiàng)指標(biāo)，而其損益類指標(biāo)一直未納入金融統(tǒng)計(jì)“全科目”數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，導(dǎo)致全轄金融統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)不全、不真實(shí)。
3.報(bào)表對(duì)轉(zhuǎn)人行項(xiàng)目歸屬不準(zhǔn)。會(huì)計(jì)人員由于不熟悉統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目，對(duì)一些統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目只憑自己的理解，存在報(bào)數(shù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象。如郵政儲(chǔ)蓄銀行陸續(xù)開始辦理小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。據(jù)調(diào)查，對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄銀行只是其內(nèi)部對(duì)業(yè)務(wù)量及相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，而在向人行上報(bào)的人民幣信貸統(tǒng)計(jì)報(bào)表中只在“短期貸款”中填入數(shù)據(jù)，而細(xì)分項(xiàng)目中隨意填報(bào)，有的全部報(bào)入“農(nóng)業(yè)貸款”中，有的報(bào)入“其他短期貸款”項(xiàng)下“個(gè)體戶及個(gè)人經(jīng)營性貸款”中，也有的報(bào)入“個(gè)人消費(fèi)貸款”中，一種貸款歸屬不一致，致使郵政儲(chǔ)蓄銀行報(bào)表中反映的數(shù)據(jù)與實(shí)際不符。
4.郵政儲(chǔ)蓄銀行不報(bào)現(xiàn)金業(yè)務(wù)報(bào)表。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立以來，一直未向人行報(bào)送現(xiàn)金報(bào)表，它的現(xiàn)金業(yè)務(wù)由其開戶行進(jìn)行統(tǒng)計(jì)代報(bào)。據(jù)調(diào)查，開戶行將郵政儲(chǔ)蓄銀行存取的現(xiàn)金業(yè)務(wù)全部統(tǒng)計(jì)入該銀行現(xiàn)金報(bào)表中的“儲(chǔ)蓄存款收入”和“儲(chǔ)蓄存款支出”項(xiàng)目中。而實(shí)際上郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)金收支業(yè)務(wù)除涉及儲(chǔ)蓄存款收入、儲(chǔ)蓄存款支出外，還有商品銷售收入、服務(wù)業(yè)收入、城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營收入、居民歸還貸款收入、匯兌收入（支出）等項(xiàng)目，將以上數(shù)據(jù)一概歸入“儲(chǔ)蓄存款收入和“儲(chǔ)蓄存款支出”項(xiàng)目，造成金融系統(tǒng)現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真。
5.基層郵政儲(chǔ)蓄銀行電子化管理簿弱。基層郵政儲(chǔ)蓄銀行從未開發(fā)金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)軟件，更沒有與人行轉(zhuǎn)換的統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，向人行報(bào)數(shù)以手工操作為主，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性較差。據(jù)了解，基層郵政儲(chǔ)蓄銀行向人行報(bào)送的數(shù)據(jù)需向四個(gè)系統(tǒng)（即公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)、小額信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)）中查詢?nèi)?shù)，而且部分?jǐn)?shù)據(jù)還直接查不到，需向省行詢問查詢得到，如短期貸款項(xiàng)下的明細(xì)貸款項(xiàng)目及委托存款及投資基金必須從省行系統(tǒng)中取據(jù)，然后手工錄入人行系統(tǒng)報(bào)送，因此準(zhǔn)確性很差。二、完善郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)制度的建議
1.加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄銀行統(tǒng)計(jì)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和基礎(chǔ)管理。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)確定專門的統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)部門，編制自身的金融統(tǒng)計(jì)制度。一要盡快實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)歸口管理；二要合理配備統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)專職人員，并制訂相應(yīng)的崗位職責(zé)和目標(biāo)任務(wù)，加大對(duì)統(tǒng)計(jì)人員的培訓(xùn)考核力度；三要提高統(tǒng)計(jì)操作的電子化程度。盡快開發(fā)郵政儲(chǔ)蓄銀行金融統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)，完成與人民銀行統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)的電子接口，實(shí)現(xiàn)全科目數(shù)據(jù)電子接收。四要加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)工作的內(nèi)部監(jiān)督與檢查，提升統(tǒng)計(jì)工作整體水平。通過采取以上措施，使郵政儲(chǔ)蓄銀行的統(tǒng)計(jì)工作真正達(dá)到全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的要求。
2.修訂郵政儲(chǔ)蓄銀行人民幣信貸全科目統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，確保郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)真實(shí)統(tǒng)計(jì)。第一，在郵政儲(chǔ)蓄銀行全科目統(tǒng)計(jì)指標(biāo)“其他短期貸款”和“其他中長期貸款”項(xiàng)目下增設(shè)“短期質(zhì)押貸款”和“中長期質(zhì)押貸款”指標(biāo)，要求郵政儲(chǔ)蓄質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)先按期限統(tǒng)計(jì)在相應(yīng)項(xiàng)目中，再按用途分類歸屬到個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款項(xiàng)目下，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款再按用途進(jìn)一步細(xì)分；第二，將其損益類報(bào)表數(shù)據(jù)納入相應(yīng)的信貸收支統(tǒng)計(jì)表中。
時(shí)光匆匆，為期四個(gè)月的第二階段實(shí)習(xí)即將降下帷幕.回顧其中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，有成功后的欣喜和激動(dòng)，也有挫敗后的失落和無奈.在師傅們的諄諄教導(dǎo)下，我在收獲業(yè)務(wù)技能的同時(shí)，內(nèi)心也經(jīng)歷著微妙的成長.
這次的實(shí)習(xí)正逢新系統(tǒng)上線，雖說有了第一階段的基礎(chǔ)后，接觸業(yè)務(wù)時(shí)多了一份自信和把握，少了幾分怯懦和畏縮.但是面對(duì)新的環(huán)境，新的顧客，內(nèi)心還是會(huì)有點(diǎn)緊張.在看似忙碌而又緊然有緒的工作中，我開始記住了"客戶"這個(gè)詞，因?yàn)槲疑钪蛻羰俏覀兊姆?wù)對(duì)象，金融業(yè)出售的是服務(wù)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)是我們的"立行之本".我開始體味"微笑服務(wù)"詮釋的真諦.
這一階段的實(shí)習(xí)主要是加強(qiáng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的同時(shí)，學(xué)習(xí)聯(lián)行往來業(yè)務(wù).前幾周主要是以看為主.會(huì)計(jì)安排我在兩個(gè)對(duì)公柜上學(xué)習(xí).我從電匯開始，從單純的錄入到復(fù)核，從收手續(xù)費(fèi)到完整的辦一筆匯兌業(yè)務(wù).雖然看似一句話就能講清的流程，但實(shí)際操作起來卻并不是行云流水般流暢的，這其中所抱露的細(xì)節(jié)問題也決不是可以草草了之的.我從記操作碼和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)開始，慢慢熟悉整個(gè)操作過程.開始發(fā)電匯時(shí)經(jīng)常被復(fù)核的師傅由于收款人名稱，行號(hào)錯(cuò)誤等原因退回要求修改，但漸漸的隨著熟練程度的增加，錯(cuò)誤減少了，從中也得出了自己的心得.正如一位師傅說的:"柜臺(tái)工作需要的不是超凡的智力，而是一份細(xì)心和耐心."確實(shí)如此，臨柜工作是一項(xiàng)看似簡單但精密度很高的工作，它需要的是更多的耐心和細(xì)心.所以我一直都在培養(yǎng)自己這方面的能力.剛開始時(shí)，幾乎每一天每做一件事都要犯錯(cuò)，但是漸漸的在各位師傅的幫助和指導(dǎo)下，我已經(jīng)慢慢從常犯錯(cuò)，減輕到少犯錯(cuò)，犯小錯(cuò)，并爭取不犯錯(cuò).我把每次犯錯(cuò)都做為對(duì)自己的一次警示，更是做為自己邁向成功的一道道關(guān)卡，人生不拒絕犯錯(cuò)，重要的是看待錯(cuò)誤的正確態(tài)度和之后的自省.
新系統(tǒng)上線對(duì)我來說是一次挑戰(zhàn)更是一次機(jī)遇.雖說接觸舊系統(tǒng)也有一段時(shí)間，但畢竟還沒有完全精通，這個(gè)時(shí)候?qū)W習(xí)新系統(tǒng)一來不會(huì)死守舊系統(tǒng)的定勢，二來學(xué)起來也會(huì)有章可循.所以在前期的培訓(xùn)過程中，我抓住每一次的機(jī)會(huì)來學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)和操作技能.特別是看到許多年紀(jì)比我們大的師傅都在專心致致的研讀書本，認(rèn)真練習(xí)時(shí)，我覺得自己有了更大的動(dòng)力.也開始體會(huì)"我們一起成長"的內(nèi)涵.
由于師傅們的信任，不到一個(gè)月，我就有了自己固定的窗口，雖然對(duì)公業(yè)務(wù)不是很多，但是在簡單的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中我漸漸培養(yǎng)自己專注和細(xì)心的能力.因?yàn)槲矣X得業(yè)務(wù)可以學(xué)，但性格是需要慢慢培養(yǎng)和塑造的.它需要一個(gè)過程，更需要一份恒心.
新系統(tǒng)上線后，一項(xiàng)很重要的業(yè)務(wù)就是同城交換.由于舊系統(tǒng)沒有這項(xiàng)操作，所以對(duì)我們來說都是一次新的變革.我和師傅們一起在摸索和求教中積累經(jīng)驗(yàn).有時(shí)遇到難題，我們會(huì)打電話去總行或別的支行咨詢，掌握了新的做法我們也會(huì)彼此交流和探討.與其說新系統(tǒng)給了我們一次獲得新知的機(jī)會(huì)，倒不如說是給我們提供了一個(gè)交流和學(xué)習(xí)的平臺(tái)，在這里我們互相學(xué)習(xí)，互相進(jìn)步;在這里我們沒有避諱，沒有遮掩，我們只有一個(gè)目標(biāo)，就是讓新系統(tǒng)為我們所用，大家為了這個(gè)共同的目標(biāo)一起努力.通過自己的努力和師傅們的指導(dǎo)，掌握儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的同時(shí)，我已能完成同城業(yè)務(wù)的處理，電匯業(yè)務(wù)，來賬的處理，匯票的簽發(fā)和解付等.
四個(gè)月的時(shí)間轉(zhuǎn)瞬即逝，但是它留給我的決不僅僅是業(yè)務(wù)技能的提高，更多是一種精神的同化和感召.實(shí)習(xí)的結(jié)束同時(shí)又是一個(gè)新的開始，在新的起點(diǎn)上，我將重新審視自己，不斷的給自己充電，在提高業(yè)務(wù)能力的同時(shí)，加強(qiáng)技能訓(xùn)練，使自身在原有水平上再創(chuàng)新高.
關(guān)鍵詞:郵政儲(chǔ)蓄;中間業(yè)務(wù);對(duì)策建議
中圖分類號(hào):F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B文章編號(hào):1007-4392(2009)增-0109-03
由美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球性的金融危機(jī)正在世界范圍內(nèi)蔓延,金融風(fēng)險(xiǎn)又一次引起了各國政府和監(jiān)管層的關(guān)注。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行是我國成立不久的一家服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行,郵政儲(chǔ)蓄銀行如何才能發(fā)揮“后起優(yōu)勢”,達(dá)到零風(fēng)險(xiǎn)、低成本、高效益的目的,我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)高起點(diǎn)、高質(zhì)量大量發(fā)展中間業(yè)務(wù)是成立之初的郵政儲(chǔ)蓄銀行首先應(yīng)當(dāng)探討的課題。
一、理論層面:郵政金融中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及面臨的競爭環(huán)境
郵政儲(chǔ)金融中間業(yè)務(wù)是指郵政金融依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,利用自身的經(jīng)營職能和技術(shù)手段,不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái),以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng),提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。它是利用強(qiáng)大的郵政服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及先進(jìn)的郵政儲(chǔ)蓄計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng),向廣大用戶提供的多元化金融服務(wù)。
鑒于郵政金融的政策界限、人員素質(zhì)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力,現(xiàn)階段,郵政金融可選擇的初級(jí)性中間業(yè)務(wù)包括收付款項(xiàng)、承銷與兌付債券、存款證明業(yè)務(wù)、保管箱業(yè)務(wù);中級(jí)中間業(yè)務(wù)可考慮證、保險(xiǎn)等理財(cái)型業(yè)務(wù)以及各類匯總、資金清算等結(jié)算型業(yè)務(wù),逐步形成以初級(jí)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品為主體,以中級(jí)中間業(yè)務(wù)精品為龍頭的多元化產(chǎn)品格局。美國哈佛大學(xué)管理大師邁克爾.波特(Michael Porter)教授認(rèn)為“企業(yè)的獲利能力很大程度上取決于企業(yè)所在行業(yè)的競爭強(qiáng)度,而競爭強(qiáng)度取決于市場上所存在的五種基本競爭力量。”因此企業(yè)的競爭戰(zhàn)略一定要源于對(duì)決定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)競爭規(guī)律的深刻理解,才能從根本上改善或削弱基本競爭作用力對(duì)其影響,能在競爭中確立其競爭優(yōu)勢。對(duì)郵政金融中間業(yè)務(wù)而言,目前所面臨的競爭力量主要是:一是潛在進(jìn)入者的威脅。有兩種形式:一種是隨著我國加入WTO時(shí)承諾的銀行業(yè)對(duì)外開放期限的到來,外資銀行在中國境內(nèi)會(huì)逐漸增多,他們首先競爭的便是銀行中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域,并且中間業(yè)務(wù)是外資銀行的強(qiáng)項(xiàng)。另一種是四大國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行為了增強(qiáng)各自的競爭實(shí)力,不斷開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,增強(qiáng)生產(chǎn)能力。二是現(xiàn)有銀行業(yè)間的競爭。為了更多的拓展市場領(lǐng)域,擴(kuò)大市場占有份額,四大商業(yè)銀行及其他股份制銀行紛紛改善各自的營業(yè)和服務(wù)環(huán)境,以客戶為中心采用人性化服務(wù)方式、加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)、為客戶提供專業(yè)化的理財(cái)服務(wù)等手段提高服務(wù)質(zhì)量,吸引客戶群體。三是替代產(chǎn)品的威脅。隨著金融市場資金的活躍,雖然短期內(nèi)不會(huì)有其他企業(yè)代替銀行業(yè)服務(wù),但是金融客戶對(duì)服務(wù)的方便度要求越來越高,一旦出現(xiàn)新的行業(yè)比金融服務(wù)更快更方便,用戶便會(huì)放棄現(xiàn)在的選擇而接受其他行業(yè)的服務(wù)。四是被服務(wù)客戶的討價(jià)還價(jià)能力。目前郵儲(chǔ)中間業(yè)務(wù)中的支付類中間業(yè)務(wù)由國家定價(jià),綠卡業(yè)務(wù)資費(fèi)低于商業(yè)銀行,類中間業(yè)務(wù)屬免費(fèi)服務(wù),基金業(yè)務(wù)由各基金公司定價(jià),用戶基本接受現(xiàn)行的定價(jià)。只是在免費(fèi)的代收代付服務(wù)方面如果實(shí)行有償服務(wù),此類客戶的討價(jià)還價(jià)能力會(huì)明顯顯現(xiàn)出來,收費(fèi)的各種阻力會(huì)明顯增強(qiáng)。
二、現(xiàn)實(shí)層面:運(yùn)城市郵政金融中間業(yè)務(wù)的發(fā)展穩(wěn)中有升
運(yùn)城市郵政金融中間業(yè)務(wù)目前開辦的種類主要有包括支付結(jié)算類、銀行卡業(yè)務(wù)和類中間業(yè)務(wù)等在內(nèi)的20余種中間業(yè)務(wù)。
郵政儲(chǔ)蓄的市場占有率從2006年的11.88%,提高到了2008年的16.34%,經(jīng)過三年堅(jiān)持不懈的發(fā)展,提高了4.46個(gè)百分點(diǎn)。2008年存款占比僅次于農(nóng)村信用社、工商銀行。可見,運(yùn)城郵政儲(chǔ)蓄在此三年中更注重存款規(guī)模的擴(kuò)張。(見圖1)
運(yùn)城郵政儲(chǔ)蓄在走規(guī)模擴(kuò)張道路的同時(shí),不斷調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)和模式,轉(zhuǎn)變收入增長方式,達(dá)到“兩升兩降(不斷降低付息成本提升網(wǎng)點(diǎn)自然吸儲(chǔ)能力,不斷降低業(yè)務(wù)發(fā)展費(fèi)用提升非利差收入的比重)”的調(diào)轉(zhuǎn)結(jié)果。(見圖2)
從圖2郵儲(chǔ)活期占比增長走勢圖中可以看出,活期占比從2005年的25.36%,提高到了2008年的43.17%(低于全省郵政儲(chǔ)蓄活期比例5.65個(gè)百分點(diǎn)),四年提高了17.81個(gè)百分點(diǎn)。這是運(yùn)城郵政儲(chǔ)蓄實(shí)施“調(diào)整轉(zhuǎn)變”的直接效果。
郵政儲(chǔ)蓄的存款規(guī)模擴(kuò)張了,存款結(jié)構(gòu)經(jīng)過四年的努力也有了很大改變,那么在中間業(yè)務(wù)收益中效果如何呢?截止2008年12月,運(yùn)城郵政金融中間業(yè)務(wù)收入(含匯兌)占金融總收入的比重達(dá)12.39%。通過對(duì)運(yùn)城兩個(gè)商業(yè)銀行2008年中間業(yè)務(wù)收入占比的調(diào)查,分別為5.06%和0.35%。可見運(yùn)城郵政近幾年中間業(yè)務(wù)確實(shí)取得了長足發(fā)展。但隨著各個(gè)金融機(jī)構(gòu)將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略而日益重視,必然在運(yùn)城這個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)區(qū)掀起中間業(yè)務(wù)的爭奪戰(zhàn)。而目前工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行在政策支持、硬件設(shè)施、網(wǎng)點(diǎn)布局和建設(shè)、人員配備和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開辦方面比郵政儲(chǔ)蓄更具有優(yōu)勢,而且在農(nóng)村市場開發(fā)上信用社展現(xiàn)出強(qiáng)勁的勢頭,今后爭奪運(yùn)城市場中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間會(huì)更加激烈。運(yùn)城郵政金融業(yè)務(wù)收入的87.62%來自自主運(yùn)作資金收入和轉(zhuǎn)存人行收入,中間業(yè)務(wù)收入占比很小。(見圖3)
從圖3我們可以看出,截止2008年12月,運(yùn)城市郵政儲(chǔ)蓄(含12個(gè)縣)中間業(yè)務(wù)戶數(shù)達(dá)到612.19萬戶,2008年全年業(yè)務(wù)量達(dá)到860.3億元,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入1420 萬元(不含沉淀資金的利息收入),占全市金融類業(yè)務(wù)收入的12.39%,占郵政收入的9.11%。中間業(yè)務(wù)收入中異地、跨行交易業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入739萬元,占比52.05%,匯兌業(yè)務(wù)收入381萬元,占比26.83%,保費(fèi)收入242萬元,占比17.05%,代收利息稅手續(xù)費(fèi)、代收移動(dòng)話費(fèi)、代收固定電話費(fèi)、代收保險(xiǎn)費(fèi)、存款證明等中間業(yè)務(wù)收入不超過58萬元(因目前對(duì)中間業(yè)務(wù)收入核算比較粗放,無法取到確切的明細(xì)項(xiàng)目),約占比4.09%。截止2008年12月,全市工資結(jié)存戶數(shù)21.9萬戶,全年金額20447萬元,養(yǎng)老金結(jié)存戶數(shù)4.68萬戶,全年金額4080萬元,均為免費(fèi)服務(wù)。上述分析可以看出,郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)收入目前主要來源于交易業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)、匯兌和保險(xiǎn)收入,都是勞動(dòng)力強(qiáng)度大收益小的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)和、代收業(yè)務(wù),大量的工資服務(wù)提供并無收益。而運(yùn)城郵政儲(chǔ)蓄的綠卡業(yè)務(wù)發(fā)展近兩年取得了長足的進(jìn)步(見下表1表2)07/06年全市綠卡交易金額(百萬元)及分項(xiàng)占比情況:
表1、表2給我們展示了2007年至2008年運(yùn)城郵政綠卡業(yè)務(wù)分項(xiàng)功能的占比情況。2008年交易總額同比增幅126.95%,交易總筆數(shù)同比增長98.82%。。截止2008年12月,全市卡戶總數(shù)達(dá)到95.03萬戶,綠卡消費(fèi)總金額同比增幅142.16%,綠卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量同比卻下降了20.83%,這說明綠卡的消費(fèi)功能并未被廣大的持卡戶所運(yùn)用。
三、促進(jìn)郵政金融中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略
(一)政策支持策略
2007年3月20日,郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然掛牌成立,但金融的很多業(yè)務(wù)種類及中間業(yè)務(wù)郵政儲(chǔ)蓄銀行還不能開辦。隨著城鄉(xiāng)居民對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增加,郵儲(chǔ)代銷開放式基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只能在一定程度上滿足客戶的需求。為了防止現(xiàn)有客戶資源流失和開發(fā)新客戶,緩解自身個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品單一的狀況,迫切需要國家政策支持,為郵政儲(chǔ)蓄銀行增加豐富的個(gè)人投資理財(cái)品種,積極爭取儲(chǔ)蓄國債的銷售資格和在人民銀行的政策指導(dǎo)下設(shè)立基金,投資外國債和國內(nèi)成長性好的股票等,減少郵儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)存人民銀行對(duì)利差收入的依賴性,謀求郵儲(chǔ)收益最大化。
(二)細(xì)分市場與產(chǎn)品組合策略
與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣,中間業(yè)務(wù)面對(duì)的客戶不外乎企事業(yè)、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)民。目前各家銀行無一例外把目標(biāo)市場定位在大企業(yè)和高職高薪客戶階層。然而這種整齊劃一無差異化的目標(biāo)市場定位,帶來了同業(yè)競爭的矛盾激化和經(jīng)營成本的不斷攀升。所以,郵政金融在中間業(yè)務(wù)拓展的一開始,在目標(biāo)市場定位中就應(yīng)避強(qiáng)擊虛,充分發(fā)揮遍布全國城鄉(xiāng)和各分支機(jī)構(gòu)已有的優(yōu)勢上,面向城市社區(qū)和農(nóng)村居民服務(wù),成為老百姓離不開的平民銀行、社區(qū)銀行,并走差異競爭路線。具體而言,郵政儲(chǔ)蓄銀行在新一輪金融體制改革實(shí)施后,郵儲(chǔ)在縣域金融機(jī)構(gòu)布局中占主導(dǎo)地位的特點(diǎn)更為突出,因此對(duì)整個(gè)郵儲(chǔ)系統(tǒng)來說,其現(xiàn)實(shí)且合理的選擇是應(yīng)將中間業(yè)務(wù)拓展的目標(biāo)市場主要定位在縣級(jí)單位及居民,重點(diǎn)是分布在行政事業(yè)單位的潛在客戶,同時(shí)與其他銀行競爭城市大型企事業(yè)和高收入階層的中間業(yè)務(wù)客戶。
(三)資源整合策略
優(yōu)化儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)資源,通過網(wǎng)點(diǎn)虛實(shí)布局,提高中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力。郵政儲(chǔ)蓄要充分調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢,發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)的核心作用和郵儲(chǔ)經(jīng)營成本較低的優(yōu)勢 。一方面采取因地制宜、因時(shí)制宜、因人制宜的經(jīng)營運(yùn)作模式 ,在原有郵政營業(yè)設(shè)施基礎(chǔ)上在農(nóng)村市場增設(shè)網(wǎng)點(diǎn),調(diào)整現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)布局,將一些業(yè)務(wù)混合的柜臺(tái)改為儲(chǔ)蓄專柜和中間業(yè)務(wù)專柜,或?qū)⒁恍└弋a(chǎn)網(wǎng)點(diǎn)余額較高的儲(chǔ)蓄專柜改為單開門面的具有中間業(yè)務(wù)綜合發(fā)展能力的儲(chǔ)蓄所,適度投入,對(duì)外部形象和內(nèi)部環(huán)境進(jìn)行改造,改善,為儲(chǔ)戶創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)獨(dú)立、封閉、安全、舒適的用儲(chǔ)環(huán)境,充分發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)營銷、入戶宣傳、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的優(yōu)勢 ,深入開發(fā)農(nóng)村市場。另一方面在城市市場,則可在現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展虛擬網(wǎng)點(diǎn),包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、移動(dòng)銀行等,通過先進(jìn)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來延伸服務(wù)、拓展市場。
前段時(shí)間，郵政儲(chǔ)蓄銀行分行組織了“新銀行、新起點(diǎn)、新形象”業(yè)務(wù)技能大賽，我代表市參加了此次大賽，在點(diǎn)鈔項(xiàng)目中名列第二。成績的取得，不僅讓自己的業(yè)務(wù)水平又上了一個(gè)新的臺(tái)階，更對(duì)激勵(lì)自己做好郵儲(chǔ)工作增了一份信心，添了一份動(dòng)力。回顧這些年來，在做好業(yè)務(wù)工作、提高點(diǎn)鈔技能上，我有以下幾點(diǎn)粗淺的體會(huì)：
一、播種愛心，付出真心，投入恒心，把行業(yè)做為一項(xiàng)事業(yè)去敬重
俗話說，三百六十行，行行出狀元，但不論哪一行，要想做出一番成績，最為關(guān)鍵的一點(diǎn)是必須首先要真心熱愛這個(gè)行業(yè)、熱愛這份工作。我是1999年進(jìn)入郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)的，從一開始接觸這項(xiàng)工作到現(xiàn)在，對(duì)這個(gè)崗位和職業(yè)的熱愛不僅絲毫沒有減少，反日愈日俱增，特別是點(diǎn)鈔這項(xiàng)業(yè)務(wù)。最初練習(xí)點(diǎn)鈔不免有些笨手笨腳、手忙腳亂，在克服困難、愈練愈熟的過程中，我卻深深地愛上了這項(xiàng)業(yè)務(wù)技能。因?yàn)闊釔圻@項(xiàng)業(yè)務(wù)，就會(huì)把它看的十分重要，就會(huì)以一種虔誠的心態(tài)去敬重它，就想把它做的最好，就愿意為它投入，就甘心為它付出；也只有熱愛這個(gè)行業(yè)，才能以更加飽滿的熱情去持之以恒的對(duì)待它，而只有熱愛，才能從中得到更多的收獲，體會(huì)到更多的樂趣。如今，雙手接觸到練功券，我都會(huì)迫不急待地投入進(jìn)去，對(duì)我來說，單一的練功券和循環(huán)重復(fù)的數(shù)字已不再枯燥，每一次練習(xí)，我都陶醉于手指的捻動(dòng)、紙幣的翻動(dòng)和唰唰作響的聲音，享受著循環(huán)多次地拆把、點(diǎn)數(shù)、扎把帶來的樂趣，收獲著每一次技能大賽獲得獎(jiǎng)項(xiàng)帶來的欣喜與感動(dòng)。
二、勤學(xué)、多練、求精、忌松懈，多管齊下、環(huán)環(huán)相扣，步步扎實(shí)
點(diǎn)鈔是從事金融工作必須具備的基本技能，是整理、清點(diǎn)貨幣的一項(xiàng)專業(yè)技術(shù)。“點(diǎn)鈔”并不能簡單地視為就是一項(xiàng)“數(shù)錢”的工作，它涵蓋的內(nèi)容非常豐富，值得學(xué)習(xí)研究的東西很多。對(duì)自己來說，首先從理論上進(jìn)行學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)做好點(diǎn)鈔工作的重要意義、方法步驟、基本程序等，充分認(rèn)識(shí)做好點(diǎn)鈔工作的重要性、增強(qiáng)做好這項(xiàng)工作的責(zé)任感。其次是操作方法與技巧的學(xué)習(xí)。點(diǎn)鈔這項(xiàng)技能對(duì)促進(jìn)業(yè)務(wù)水平的提高，有著非常重要的作用，必須牢牢掌握有關(guān)的技能與要領(lǐng)掌。在平常的練功過程中，我注意從三個(gè)方面加強(qiáng)學(xué)習(xí)：一是向書本學(xué)，掌握有關(guān)理論方法；二是向電視電腦學(xué)，通過收看一些點(diǎn)鈔大賽的視頻片斷資料，提高點(diǎn)鈔技能，增強(qiáng)大賽經(jīng)驗(yàn)，以起到他山之石可以攻玉的作用。三是向同事同行學(xué)，向行里一些水平突出的點(diǎn)鈔“高手”學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)點(diǎn)鈔技巧，交流點(diǎn)鈔心得，以他人之長補(bǔ)己之短。“臺(tái)上一分鐘，臺(tái)下十年功”，點(diǎn)鈔的每個(gè)環(huán)節(jié)要想都做到游刃有余，必須勤奮練習(xí)。古文《賣油翁》里提到的“我亦無他，唯手熟爾”，說的就是這個(gè)道理。除了在平常的營業(yè)中加強(qiáng)鍛煉，工作之余也要加強(qiáng)練習(xí)。練習(xí)時(shí)，從點(diǎn)鈔坐姿、手指捻動(dòng)、用品定位及手眼腦的配合度方面都要練習(xí)。點(diǎn)鈔時(shí)坐姿要“正”、用品擺放要“齊”、手指要“靈”、手腕要“活”、動(dòng)作要“快”、神情要“專”、點(diǎn)數(shù)要“準(zhǔn)”。一摞摞練功券在由新變舊的過程，也是技能提高的過程。練習(xí)不能怕苦，不能喊累，不能嫌枯燥。由于多年一直堅(jiān)持練習(xí)點(diǎn)鈔，我的手上都已磨起了厚繭，手指也變得粗糙，一摞摞的練功券也用了不計(jì)其數(shù)。練習(xí)點(diǎn)鈔對(duì)自己要嚴(yán)要求、高標(biāo)準(zhǔn)，也就是要做到精益求精、技術(shù)精湛，在苦練基本功的基礎(chǔ)上，提高點(diǎn)鈔速度、記數(shù)準(zhǔn)確度、動(dòng)作靈活度、甄別真?zhèn)蔚木?xì)度。不能僅僅滿足一個(gè)小小的比賽獎(jiǎng)項(xiàng)，一時(shí)獲得的榮譽(yù)，眼光要放遠(yuǎn)，心胸要闊，勇于向自己挑戰(zhàn)、向他人挑戰(zhàn)、向更高級(jí)別的賽事挑戰(zhàn)。練習(xí)點(diǎn)炒技能要做到持之以恒，不能一曝十寒。點(diǎn)炒是一項(xiàng)熟練工，思想上稍有松懈、間斷了練習(xí)，就可能直接影響到這項(xiàng)技能的發(fā)揮與提高，決不能因?yàn)楸荣惪己俗饕环粨簦^后就束之高閣，久而久之，對(duì)點(diǎn)鈔技能的興趣也會(huì)大打折扣。我想，我能在懷孕八個(gè)月的時(shí)候敢干參加全省郵儲(chǔ)系統(tǒng)的比賽，并能取得第二名的好成績，主要是得益于平時(shí)的堅(jiān)持練習(xí)，從不松懈。沒有金鋼鉆，不敢攬瓷器活，如果不注重平時(shí)的積累和練習(xí)，很難有信心去參加一些大賽，更談不上能獲得好的成績。
三、注重積累、及時(shí)總結(jié)，揣摩感悟、不斷提高
作為一名郵儲(chǔ)系統(tǒng)的老工作者，這些年參加過多項(xiàng)業(yè)務(wù)技能比賽，說起參加比賽，我的感受就是要抱著一顆平常心參加比賽，臺(tái)下要把比賽看重、做最充分的準(zhǔn)備；上臺(tái)要把名次看輕，坦然地面對(duì)比賽，勝不驕，敗不餒，保持良好的心理素質(zhì)。
前幾年，章丘市組織的點(diǎn)炒技能比賽，我都獲得了第一名，、、濟(jì)南市儲(chǔ)系統(tǒng)組織的點(diǎn)炒業(yè)務(wù)技能大賽中，我也獲得了第一名。當(dāng)然，還有很多次成績還不如別人的時(shí)候，但不管贏也好，輸也好，每次比賽過后，我都象過電影一樣回想一下當(dāng)時(shí)比賽的情景，揣摩一下所做的動(dòng)作，感覺一下賽場上的當(dāng)時(shí)感受。想想這一次比上次有哪些進(jìn)步，看看準(zhǔn)備上還有哪些不足、動(dòng)作上還有哪些欠缺、心理素質(zhì)上還需要克服哪些障礙，每次比賽過后我都堅(jiān)持把這種得與失、想與感及時(shí)做好啟記錄整理，平常的練功中，也常常拿出這些記錄、對(duì)照這些文字，再想、再悟、再進(jìn)一步強(qiáng)化訓(xùn)練，在不斷總結(jié)、不斷積累中提高自己的業(yè)務(wù)技能。
在這些年的學(xué)習(xí)探索中，我覺得要提高點(diǎn)鈔的技能，必須注重把握好以下幾個(gè)字：“境”，提高境界，高度重視、認(rèn)真對(duì)待點(diǎn)炒這項(xiàng)技能，小業(yè)務(wù)、大技能，點(diǎn)炒的快與慢、準(zhǔn)與否代表著郵儲(chǔ)銀行的形象，關(guān)系著業(yè)務(wù)能不能做強(qiáng)與提高，決不能小視；“靜”，練功的時(shí)候要把心靜下來，充分的投入進(jìn)去，心無雜念、形神專一，有一種超然物外的感覺；“競”，就是要敢于挑戰(zhàn)、勇于超越，挑戰(zhàn)自我，挑戰(zhàn)他人，挑戰(zhàn)心理素質(zhì)，挑戰(zhàn)每一次成績；“精”，向更好邁進(jìn)，爭取最好，絕不不能有滿足心態(tài)和懶惰思想，不僅僅要干一行，愛一行，更要專一行，要樹立出類拔萃、百里挑一的目標(biāo)和追求；“凈”主要是指動(dòng)作上，拆把、清點(diǎn)、墩齊、扎把、蓋章，各個(gè)環(huán)境必須密切配合、一氣呵成，動(dòng)作要協(xié)調(diào)、速度要均勻，時(shí)刻保持動(dòng)作的連貫性，減少不必要的小動(dòng)作，不能拖泥帶水，要干凈麻利。在把握以上要領(lǐng)的基礎(chǔ)上，要有恒心，做到堅(jiān)持不懈、持之以恒；要有所創(chuàng)新，探索創(chuàng)新一些好的經(jīng)驗(yàn)做法和技巧；要不辭辛苦，投入精力，投入執(zhí)著。
回顧這些年來取得的成績，除了自己的努力，主要是得益于各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的培養(yǎng)和教育，在以后的工作中，自己將以此為契機(jī)，工作再努力，功夫再下深，要求再嚴(yán)格，不斷提高點(diǎn)炒技能，為郵儲(chǔ)銀行的各項(xiàng)事業(yè)做出更大的貢獻(xiàn)。
長期以來,郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營產(chǎn)品單一,難以適應(yīng)形勢發(fā)展,建立多元化的產(chǎn)品體系成為郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營的頭等大事。
1郵政儲(chǔ)蓄面臨的內(nèi)外部環(huán)境分析
1•1內(nèi)部環(huán)境有利因素:第一,網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)成為中國金融界聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣的機(jī)構(gòu)。從結(jié)算網(wǎng)絡(luò)角度看,郵政儲(chǔ)蓄具有明顯的比較優(yōu)勢。第二,資金優(yōu)勢。截至2006年底,郵政儲(chǔ)蓄余額達(dá)到1•6萬億元,成為第五大吸儲(chǔ)機(jī)構(gòu),具有明顯的資金優(yōu)勢。第三,客戶資源優(yōu)勢。20多年儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的開展,使郵政儲(chǔ)蓄積累了龐大的客戶資源,并在廣大居民中建立了良好的信譽(yù)。郵政儲(chǔ)蓄已經(jīng)成為城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)金融服務(wù)的主渠道之一。不利因素:第一,郵政儲(chǔ)蓄的科技設(shè)備明顯落后,尤其是系統(tǒng)電腦設(shè)備、前臺(tái)電子化金融機(jī)具等比較陳舊。第二,高端金融人才在郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)部十分稀缺,限制了郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展。第三,長期以來,郵政儲(chǔ)蓄只開辦存款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),未涉及貸款業(yè)務(wù)和其他銀行業(yè)務(wù),并且不辦理對(duì)公存款業(yè)務(wù),產(chǎn)品品種單一,難以與其他商業(yè)銀行抗衡。第四,由于長期未辦理貸款業(yè)務(wù),郵政儲(chǔ)蓄缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理概念,加上人員、體制等原因,內(nèi)控機(jī)制有待完善。
1•2外部環(huán)境不利因素:第一,轉(zhuǎn)存款政策調(diào)整給儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)收入帶來重大影響。第二,銀行業(yè)的激烈競爭給儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)發(fā)展帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn),根據(jù)中國入世總協(xié)定,2006年12月11日起,中國銀行業(yè)向外資銀行開放;同時(shí),國有四大商業(yè)銀行股改在向縱深推進(jìn),股份制商業(yè)銀行也在全力布點(diǎn),農(nóng)村信用社加快了體制改革和系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)建設(shè),郵政儲(chǔ)蓄面臨多層次的市場競爭格局。有利因素:第一,在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的機(jī)遇。近年來,國有商業(yè)銀行撤并一大批縣(市)支行及其附屬機(jī)構(gòu),農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)短缺、市場真空問題凸現(xiàn)。我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的政策也為郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。第二,個(gè)人銀行業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展帶來的機(jī)遇。近年來,中國城鄉(xiāng)居民收入水平大幅度提高,居民收入占GDP的比重也在持續(xù)上升,個(gè)人逐漸成為社會(huì)金融活動(dòng)的主體之一。同時(shí)資本市場發(fā)展迅猛,銀行、證券、信托和保險(xiǎn)等領(lǐng)域不斷開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù),客戶對(duì)銀行金融服務(wù)多樣化需求明顯增強(qiáng)。郵政儲(chǔ)蓄有數(shù)量巨大的個(gè)人基礎(chǔ)客戶群,在廣大客戶中樹立了良好形象和信譽(yù),為郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)提供了便利條件。第三,中小企業(yè)融資缺位為郵政儲(chǔ)蓄帶來發(fā)展空間。由于郵政儲(chǔ)蓄長期扎根于基層和社區(qū),服務(wù)中小客戶,獲得了大量的“軟信息”。同時(shí),郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)貼近基層,和中小商戶聯(lián)系緊密,節(jié)約了大量的運(yùn)營和交易成本。由此可見,建立在“軟信息”基礎(chǔ)上的關(guān)系型融資、小額聯(lián)保、信用貸款是郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)中小企業(yè)(商戶)的有效途徑。
2郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品體系的基本定位和差距分析
在2006年12月31日中國郵政儲(chǔ)蓄銀行獲準(zhǔn)開業(yè)時(shí),銀監(jiān)會(huì)指出郵政儲(chǔ)蓄銀行的市場定位:充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能,以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù),與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系,支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。根據(jù)內(nèi)外部環(huán)境和發(fā)展形勢,郵政儲(chǔ)蓄要揚(yáng)長避短,中期發(fā)展戰(zhàn)略可定位為全能性的社區(qū)零售銀行。以城鄉(xiāng)廣大普通居民、小商戶、小企業(yè)為基礎(chǔ)客戶群,滲透城市社區(qū)、農(nóng)村村鎮(zhèn)市場,逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村包圍城市、普通用戶影響高端客戶。具體體現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象平民化、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置便民化、經(jīng)營特色親民化、信息溝通對(duì)稱化、服務(wù)收費(fèi)低廉化等方面。
2•1郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品體系的基本定位郵政儲(chǔ)蓄要在搞好總體規(guī)劃的基礎(chǔ)上,以客戶為中心,以市場為導(dǎo)向,遵循商業(yè)銀行“流動(dòng)性、安全性、效益性”的經(jīng)營方針,充分運(yùn)用在營業(yè)網(wǎng)絡(luò)、信息、信譽(yù)等方面特有的優(yōu)勢,對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合,大膽借鑒國內(nèi)外零售銀行、社區(qū)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),創(chuàng)造條件實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展,有重點(diǎn)、分步驟地開發(fā)有比較優(yōu)勢、有市場回報(bào)、有發(fā)展?jié)摿Φ你y行產(chǎn)品,形成負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品類、資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品類、結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)品類、理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品類、其他中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品類等五大類產(chǎn)品線組成的郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品體系,提高郵政儲(chǔ)蓄的核心競爭能力和運(yùn)作效率,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。
2•2郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品現(xiàn)狀與定位差距分析規(guī)劃性差距。長期以來,郵政儲(chǔ)蓄缺乏有效的產(chǎn)品管理體系和總體規(guī)劃,沒有形成優(yōu)勢核心產(chǎn)品、重點(diǎn)發(fā)展品種,缺乏組織化、系統(tǒng)化的管理。結(jié)構(gòu)性差距。郵政儲(chǔ)蓄一直以來只重視發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)比例很小,結(jié)算業(yè)務(wù)也沒有形成優(yōu)勢,資產(chǎn)業(yè)務(wù)受政策限制剛剛起步,嚴(yán)重制約了郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)一步做大做強(qiáng)。保障性差距。郵政儲(chǔ)蓄缺乏產(chǎn)品營銷的保障體系支持。在產(chǎn)品后續(xù)管理方面普遍存在輕視產(chǎn)品維護(hù)、產(chǎn)品改進(jìn)和營銷的問題,缺乏對(duì)新產(chǎn)品盈利能力、客戶群體、市場份額、市場認(rèn)知度等方面的評(píng)價(jià)和分析。品牌意識(shí)淡,新產(chǎn)品業(yè)務(wù)培訓(xùn)、營銷、宣傳和保護(hù)工作力度不夠,難以形成品牌效應(yīng)。
3郵政儲(chǔ)蓄產(chǎn)品開發(fā)策略
3•1多元化產(chǎn)品策略從全能性社區(qū)零售銀行的定位看,郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)充分利用郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)資源和全國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,充分發(fā)揮其貼近大眾、貼近社區(qū)、貼近基層的特點(diǎn),重點(diǎn)為小企業(yè)、個(gè)體商戶、城鄉(xiāng)居民客戶提供全面的基礎(chǔ)金融服務(wù),體現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)的普遍性、便利性和可獲得性。第一,穩(wěn)定發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)。降低負(fù)債業(yè)務(wù)成本,提高活期存款比重,增加網(wǎng)點(diǎn)自然吸儲(chǔ)能力,盡快變初級(jí)的規(guī)模增長方式為效益增長方式。同時(shí)盡快開辦外幣儲(chǔ)蓄和對(duì)公存款,形成較全面的負(fù)債產(chǎn)品線。第二,積極發(fā)展結(jié)算類業(yè)務(wù)。要以綠卡業(yè)務(wù)為龍頭,逐步整合郵政匯兌、儲(chǔ)蓄異地存取、國際匯兌業(yè)務(wù),打造郵政儲(chǔ)匯支付結(jié)算品牌。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、交易成功率高、實(shí)時(shí)處理的優(yōu)勢,提供現(xiàn)金到現(xiàn)金、現(xiàn)金到賬戶、賬戶到現(xiàn)金和賬戶到賬戶等系列服務(wù)。第三,拓展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。采用“批發(fā)+零售”發(fā)展策略,開展協(xié)議存款、同業(yè)存款、銀團(tuán)貸款,對(duì)資金進(jìn)行全國、全省集中運(yùn)用。此外,在成功試點(diǎn)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,基層分支機(jī)構(gòu)利用客戶信息優(yōu)勢,探索開辦小額聯(lián)保貸款、小額信用貸款、小額(房產(chǎn))抵押貸款等零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四,超前發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。在開辦好保險(xiǎn)、代銷國債、代銷基金等理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上,推出本行的理財(cái)產(chǎn)品,積極培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)人才,為客戶開展綜合理財(cái)顧問服務(wù)。第五,規(guī)模發(fā)展中間業(yè)務(wù)。加大代收付業(yè)務(wù)發(fā)展,以服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)品為切入點(diǎn),建立“涉農(nóng)資金直通車”的地位。在城市市場,進(jìn)一步抓好工資、養(yǎng)老金等業(yè)務(wù),大力發(fā)展水、電、話費(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)的預(yù)存代扣類非現(xiàn)金中間業(yè)務(wù),推進(jìn)“離柜服務(wù)”。在條件成熟后開辦基金托管業(yè)務(wù)、買賣外匯、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)。
作者：陳平 單位：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行福建省分行審計(jì)部
一、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的基本情況
1、比較系統(tǒng)規(guī)范的內(nèi)部控制管理制度基本建立。經(jīng)過20年的發(fā)展，各級(jí)郵政管理機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)匯管理部門積極加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄各項(xiàng)內(nèi)部控制建設(shè)，重視各項(xiàng)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)程的建立和實(shí)施。這些規(guī)程、辦法都具有較強(qiáng)的針對(duì)性、嚴(yán)肅性，對(duì)本地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的規(guī)范管理和案件防范工作起到了促進(jìn)作用。2、責(zé)任明確、順序遞進(jìn)、縱橫制約的內(nèi)部控制管理機(jī)制初步形成。頒布實(shí)施各項(xiàng)法規(guī)制度和政策規(guī)定的根本目的在于強(qiáng)化內(nèi)部控制建設(shè)，促進(jìn)各項(xiàng)內(nèi)部控制管理機(jī)制的形成。3、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，保證穩(wěn)健運(yùn)行的內(nèi)部控制效果正在顯現(xiàn)。各級(jí)郵政局在郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)營管理活動(dòng)中能夠積極貫徹執(zhí)行國家有關(guān)金融工作法律、法規(guī)。在具體業(yè)務(wù)中能遵循各項(xiàng)規(guī)章制度，以制度管人、依制度辦事，對(duì)有章不循的違章違規(guī)問題能積極查處，能借助監(jiān)管部門的力量，利用內(nèi)控制衡優(yōu)勢，發(fā)揮專職稽查員的作用，實(shí)施對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)和工作崗位的監(jiān)督管理，較好地預(yù)防了違法違規(guī)問題的發(fā)生。
二、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制存在的問題
1、對(duì)內(nèi)部控制的認(rèn)識(shí)和理解存在偏差，對(duì)于業(yè)務(wù)的拓展愿望強(qiáng)烈，但對(duì)于加強(qiáng)內(nèi)部控制的研究很少，且常常留于形式。由于認(rèn)識(shí)上的差距，導(dǎo)致工作中對(duì)內(nèi)部控制認(rèn)識(shí)不夠，經(jīng)營管理還沒有從“粗放式”的經(jīng)營管理中走出來，管理的整體水平不高。這與近些年商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)，強(qiáng)化內(nèi)控的經(jīng)營管理思想形成鮮明對(duì)照。郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部控制舉措分析陳 平 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行福建省分行審計(jì)部 350005【文章摘要】在目前郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)專業(yè)人才極度缺乏的情況下，怎樣在開拓新業(yè)務(wù)的同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制，成為郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須正視的問題。因此，加強(qiáng)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制研究，建立健全適合郵政儲(chǔ)蓄特點(diǎn)的內(nèi)部控制系統(tǒng)，對(duì)防范和化解銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的經(jīng)營水平，促使其健康、快速、有序發(fā)展，具有深遠(yuǎn)的意義。【關(guān)鍵詞】郵政儲(chǔ)蓄；內(nèi)部；控制2、組織管理結(jié)構(gòu)有缺陷，分散了內(nèi)部控制建設(shè)。郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)部控制建設(shè)的責(zé)任主體在省、市(州)兩級(jí)，而目前省、市(州)兩級(jí)郵政局針對(duì)郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)部控制建設(shè)的責(zé)任分散在多個(gè)部門。這種組織管理構(gòu)架與其對(duì)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的控制定位沒能對(duì)郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)部控制建設(shè)的組織與推進(jìn)形成強(qiáng)大的合力，分散了內(nèi)部控制建設(shè)，影響了內(nèi)部控制作用的發(fā)揮。3、人員少，兼職多，身份臨時(shí)化，制約了內(nèi)部控制建設(shè)。這些問題造成內(nèi)部控制的“硬件”不足，從根本上制約和妨礙了內(nèi)部控制建設(shè)。4、業(yè)務(wù)種類繁多，運(yùn)行程序復(fù)雜，淡化了內(nèi)部控制建設(shè)。5、內(nèi)部控制制度與現(xiàn)行業(yè)務(wù)工作不銜接，涵蓋不全，執(zhí)行存在漏洞，弱化了內(nèi)部控制建設(shè)。6、內(nèi)部控制制度建設(shè)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)部控制制度的建設(shè)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。7、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤或事故難以杜絕。技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤或事故是業(yè)務(wù)人員在辦理某些業(yè)務(wù)時(shí)因業(yè)務(wù)數(shù)量、強(qiáng)度以及對(duì)業(yè)務(wù)熟知程度等因素發(fā)生變化而出現(xiàn)在內(nèi)部控制環(huán)節(jié)上的錯(cuò)誤或事故。8、人力資源配置方式不能適應(yīng)內(nèi)部控制的要求。郵政儲(chǔ)蓄內(nèi)部控制根據(jù)業(yè)務(wù)流程確定每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行控制和檢查，其核心控制要求職責(zé)分離。
三、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制落后的原因分析
郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制落后是由于郵政儲(chǔ)蓄制度安排的特殊性引起的。郵政儲(chǔ)蓄制度安排是在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)下，郵電部(及1998年郵電管理體制改革后的國家郵政局)與中國人民銀行討價(jià)還價(jià)的結(jié)果，因而，郵政儲(chǔ)蓄制度變遷都是由雙方主導(dǎo)的。1．郵政儲(chǔ)蓄與郵政業(yè)務(wù)實(shí)行混合經(jīng)營、混合核算的管理體制。郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)與其他郵政業(yè)務(wù)實(shí)行混合經(jīng)營、混合核算的管理體制，在業(yè)務(wù)上郵政部門接受銀監(jiān)局的指導(dǎo)和監(jiān)管，郵政部門內(nèi)設(shè)郵政儲(chǔ)匯局(但其本身不是金融機(jī)構(gòu)，而郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu))，對(duì)全國郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，但郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的經(jīng)營、核算以各省(直轄市、自治區(qū))為核算單位，統(tǒng)一納稅，接受銀監(jiān)局指導(dǎo)和監(jiān)督，各省(直轄市、自治區(qū))下的縣郵政局(縣郵電局)為基本核算單元，接受銀監(jiān)局的監(jiān)督。2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管困難。郵政儲(chǔ)蓄隸屬于郵政部門，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)其監(jiān)管手段有限，造成查證難，人員處置難，全面檢查難。而郵政部門對(duì)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)缺乏一定的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，這就形成了監(jiān)管真空。在郵政儲(chǔ)蓄與郵政統(tǒng)一核算的情況下，大量房屋、人員、設(shè)備共用，難以確定其成本和費(fèi)用，使簡單的問題變得復(fù)雜。
四、完善郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的舉措
1、加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè)。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)建設(shè)內(nèi)部控制系統(tǒng)的目標(biāo)，就是要建立一個(gè)多層面構(gòu)成、健全嚴(yán)密的內(nèi)部控制體系，設(shè)立一套完整、規(guī)范的內(nèi)在和外在行為約束機(jī)制，為各級(jí)分支機(jī)構(gòu)和各職能部門建立一種逐級(jí)監(jiān)督機(jī)制和自控組織機(jī)制，并根據(jù)內(nèi)部控制的管理技術(shù)要求進(jìn)行相應(yīng)的制度建設(shè)、職能設(shè)計(jì)，構(gòu)成有機(jī)的控制系統(tǒng)，從而確保國家法律、法規(guī)和監(jiān)管部門監(jiān)管規(guī)章的貫徹執(zhí)行，確保將各種風(fēng)險(xiǎn)控制在規(guī)定的范圍之內(nèi)，確保自身發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標(biāo)的全面實(shí)施，有利于查錯(cuò)防弊、堵塞漏洞、消除隱患、保證業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。其中，防范風(fēng)險(xiǎn)是郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的核心，應(yīng)建立全面、系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)的內(nèi)部控制制度，約束操作風(fēng)險(xiǎn)。2、構(gòu)建“以人為本”的內(nèi)部控制管理體系。以“以人為本”作為構(gòu)建內(nèi)部控制機(jī)制的信條，營造良好的內(nèi)控管理文化氛圍。既要重視正式約束的建設(shè)，也要充分考慮非正式約束的作用。從內(nèi)控管理降低銀行風(fēng)險(xiǎn)的角度看，好的非正式約束有助于人們價(jià)值觀念、道德規(guī)范的形成，自覺約束人們的行為，減少制度對(duì)其的強(qiáng)制性，從而節(jié)約銀行運(yùn)行中處理磨擦的費(fèi)用和正式約束制度成本的支出。3、加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)。加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)部門的獨(dú)立性，完善內(nèi)部審計(jì)機(jī)制；拓展內(nèi)部審計(jì)的范圍，提高審計(jì)質(zhì)量；提高郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)審計(jì)整體隊(duì)伍和人員的專業(yè)素質(zhì)和水平；利用計(jì)算機(jī)手段，促進(jìn)監(jiān)督技術(shù)的改進(jìn)；以信貸風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制；控制營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。
郵儲(chǔ)蓄自1986年開辦以來，經(jīng)過17年的努力開拓，其機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)規(guī)模都得到了快速的發(fā) 展，在金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中占得一席之地。但隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和完善、金融體 制改革的深化，現(xiàn)行的郵政儲(chǔ)蓄體制給我國的金融監(jiān)管、金融秩序穩(wěn)定、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等帶 來了一定的負(fù)面影響，也給其自身長遠(yuǎn)發(fā)展制造了障礙，因而迫切需要對(duì)其現(xiàn)行體制進(jìn)行改 革。
現(xiàn)行郵政儲(chǔ)蓄體制的主要問題，一是郵政儲(chǔ)蓄的超常發(fā)展加大了借差地區(qū)特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá) 地區(qū)的信貸資金供求矛盾。二是隨著央行貨幣政策工具日益豐富和完善，郵政儲(chǔ)蓄作為基礎(chǔ) 貨幣的作用 已日益減弱。三是員工綜合素質(zhì)不高，文化水平較低，金融法制觀念淡薄，違規(guī) 經(jīng)營行為時(shí)有發(fā)生，給金融監(jiān)管帶來不小的困難。
針對(duì)這種情況，金融監(jiān)管當(dāng)局和郵政部門從不同角度提 出了郵政儲(chǔ)蓄體制改革的方案。目前，可供選擇的模式有：(1)維持現(xiàn)有的經(jīng)營體制和管理 模式；(2)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)全部退出金融市場，其機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、人員就地并入國有商業(yè)銀 行和農(nóng)村信用合作社；(3)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、人員、資產(chǎn)全部從郵政部門剝離出來，組建獨(dú)立 的郵政儲(chǔ)蓄銀行或郵政儲(chǔ)金局；(4)成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，建立相對(duì)獨(dú)立的經(jīng) 營管理和財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)，作為國家郵政總局的一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體。
我們認(rèn)為，第四種模式更具有實(shí)際操作性。這種經(jīng)營管理體制模式的構(gòu)成是：(1)機(jī)構(gòu)設(shè)置 ：國家郵政總局設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行，并作為郵政總局的一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的一級(jí)法人，省以下設(shè) 立分支機(jī)構(gòu)，縣級(jí)局設(shè)郵政儲(chǔ)蓄銀行支行。郵政儲(chǔ)蓄銀行可利用現(xiàn)有的郵政資源，與基層郵 政所在同一網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)分人員分柜臺(tái)辦公。(2)管理人員：各級(jí)高管人員必須先經(jīng)銀監(jiān)會(huì)資格審 查后，上級(jí)分支行才可進(jìn)行職務(wù)任免，并不得兼任郵政企業(yè)的任何行 政 職務(wù)。(3)核算系統(tǒng)：郵政儲(chǔ)蓄銀行從目前郵政儲(chǔ)蓄和郵政業(yè)務(wù)混合型的財(cái)務(wù)核算中獨(dú)立出 來，建立郵政儲(chǔ)蓄銀行財(cái)務(wù)系統(tǒng)，同時(shí)，建立完善獨(dú)立的郵政儲(chǔ)蓄和郵政匯兌清算系統(tǒng)。(4 )經(jīng)營業(yè)務(wù)：資產(chǎn)運(yùn)用方面，在保持原有業(yè)務(wù)的同時(shí)，可考慮增加同業(yè)拆借、開辦小額質(zhì) 押貸款、購買政府及金融債券等。(5)收益分配：郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營利潤應(yīng)與同級(jí)郵政部 門分享，作為郵政部門向郵政銀行提供資源的回報(bào)，但郵政總局不承擔(dān)郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營 性虧損風(fēng)險(xiǎn)。
選擇郵政儲(chǔ)蓄銀行模式是現(xiàn)有經(jīng)營環(huán)境和自身業(yè)務(wù)發(fā)展所決定的。一是郵政儲(chǔ)蓄通 過近20年的實(shí)踐，已經(jīng)積累了一定的經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，如資金運(yùn)用、服務(wù)手段、管理經(jīng) 驗(yàn)等。二是相對(duì)分家后，仍實(shí) 行與郵政業(yè)務(wù)同地點(diǎn)辦公，這既有利于郵政儲(chǔ)蓄宣傳，又不影響郵政儲(chǔ)蓄與郵政業(yè)務(wù)分開核 算。三是可規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)。中央銀行降低轉(zhuǎn)存款利差是維護(hù)金融市場秩序的客觀需要，郵政 儲(chǔ)蓄銀行可通過這一契機(jī)，拓寬資金運(yùn)用渠道，以應(yīng)對(duì)激烈的金融市場競爭。四是郵政儲(chǔ)蓄 與郵政業(yè) 務(wù)核算系統(tǒng)分開，既可防止資金內(nèi)部相互擠占，又可切斷其不公平競爭行為的源頭。五是可 使郵政儲(chǔ)蓄作為金融機(jī)構(gòu)的主體地位由模糊變得更加清晰，市場定位更加明確，更有利于銀 監(jiān)會(huì)依法監(jiān)管。
關(guān)鍵詞：差異化經(jīng)營；基層；金融服務(wù)
1郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營的優(yōu)劣勢分析
20年來，郵政儲(chǔ)蓄通過在負(fù)債業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展形成了自己在基礎(chǔ)零售金融業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在:
(1)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。目前，郵政儲(chǔ)蓄擁有儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)。其中，有近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近70%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個(gè)人結(jié)算的主渠道。
(2)品牌優(yōu)勢。多年來持續(xù)經(jīng)營形成較高的客戶認(rèn)知度，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄的品牌更是深人人心。
(3)規(guī)模優(yōu)勢。作為全國統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內(nèi)的資源優(yōu)質(zhì)分配，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)也具有全國一體化的儲(chǔ)蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。
(4)成本優(yōu)勢。郵政儲(chǔ)蓄銀行依托于中國郵政的運(yùn)營體系，作為郵政普遍服務(wù)的一部分，基層網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立時(shí)間長、運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)豐富，單位成本低。在此基礎(chǔ)上新開展更多的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)所增加的邊際成本較少。
(5)文化優(yōu)勢。多年來，郵政儲(chǔ)蓄在全國范圍內(nèi)廣泛的提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務(wù)的企業(yè)文化。
相對(duì)于為居民提供金融服務(wù)的比較優(yōu)勢，郵政儲(chǔ)蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)開辦時(shí)間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項(xiàng)目融資的經(jīng)驗(yàn)有限，綜合化經(jīng)營也存在下列明顯的劣勢:
(1)對(duì)企業(yè)經(jīng)營和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營銷經(jīng)驗(yàn)和能力不足。郵政儲(chǔ)蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務(wù)，對(duì)企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時(shí)缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術(shù)。持續(xù)性的企業(yè)客戶關(guān)系尚未建立，企業(yè)業(yè)務(wù)營銷能力有限。
(2)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和管理能力有限，業(yè)務(wù)開展范圍有限。郵政儲(chǔ)蓄銀行資本金有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。
(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)服務(wù)深加工能力有限。
2郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)施差異化經(jīng)營的四個(gè)領(lǐng)域
（1）挖擁有效播求，為“三農(nóng)”服務(wù)。現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)無法提供全面的金融服務(wù)是金融服務(wù)不足的主因。我國的二元經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)決定了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益不匹配。但農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化、城市化進(jìn)程是不可阻擋的。農(nóng)村地區(qū)對(duì)存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求最大，在這類基本金融服務(wù)的提供上，郵政儲(chǔ)蓄銀行具有一定的競爭優(yōu)勢，因此，挖掘、培育“三農(nóng)”的有效金融需求能夠成為郵政儲(chǔ)蓄銀行錯(cuò)位競爭的一個(gè)切人點(diǎn)。
（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務(wù)和社區(qū)銀行服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行均將利潤較高的高端客戶理財(cái)服務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢，開辦符合我國居民財(cái)富結(jié)構(gòu)現(xiàn)實(shí)，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務(wù)。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務(wù)，填補(bǔ)市場真空地帶也是差異化竟?fàn)幍闹匾侄巍＊?/p>
（3）為中小企業(yè)成長提供金融服務(wù)。在開展個(gè)人零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其經(jīng)驗(yàn)開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄深人基層的信息優(yōu)勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（4）資金批發(fā)業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄銀行資金規(guī)模大，自主運(yùn)用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)模可以有力的支持各級(jí)城市商業(yè)銀行、城信社、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長期的資金來源。3郵政儲(chǔ)蓄差異化經(jīng)營的實(shí)施
（1）堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金觸服務(wù)。20年來，郵政儲(chǔ)蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這不僅是今后郵政儲(chǔ)蓄銀行培養(yǎng)核心競爭力的基礎(chǔ)，也是多年來塑造郵政儲(chǔ)蓄品牌價(jià)值的核心體現(xiàn)。郵政儲(chǔ)蓄銀行今后新業(yè)務(wù)的發(fā)展也只有在維護(hù)、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和客戶的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)，堅(jiān)持郵政儲(chǔ)蓄的服務(wù)精神，以為客戶服務(wù)為核心，正是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時(shí)代的體現(xiàn)。
（2）學(xué)習(xí)世界郵政金觸先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，都在繼承和發(fā)揚(yáng)郵政服務(wù)的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務(wù)為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實(shí)用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務(wù)理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時(shí)，時(shí)時(shí)跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國郵政銀行在日常經(jīng)營中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲(chǔ)蓄貸款和一站式購齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺(tái)清”的全面服務(wù)。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行也應(yīng)向世界先進(jìn)郵政金融企業(yè)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。
（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢，激勵(lì)自下而上的業(yè)務(wù)創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)不僅僅是郵政服務(wù)的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲(chǔ)蓄高速發(fā)展的負(fù)債業(yè)務(wù)培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊(duì)伍，他們了解基層情況和居民的實(shí)際金融裕求。郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)通過合理的激勵(lì)機(jī)制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為切實(shí)的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)競爭力的重要方面。
（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)，開拓農(nóng)村信貸市場。郵政儲(chǔ)蓄銀行要想為“三農(nóng)”服務(wù)必須解決農(nóng)業(yè)金融市場很多固有的難題，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融市場中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢，監(jiān)督控制能力強(qiáng)，搜長于小額個(gè)人和中小企業(yè)貸款。郵政儲(chǔ)蓄銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時(shí)向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)能夠更有效的開展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險(xiǎn)。
《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》全文
第一章 總則
第一條 為了發(fā)展儲(chǔ)蓄事業(yè)，保護(hù)儲(chǔ)戶的合法權(quán)益，加強(qiáng)儲(chǔ)蓄管理，制定本條例。
第二條 凡在中國境內(nèi)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和參加儲(chǔ)蓄的個(gè)人，必須遵守本條例的規(guī)定。
第三條 本條例所稱儲(chǔ)蓄是指個(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。
任何單位和個(gè)人不得將公款以個(gè)人名義轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄存款。
第四條 本條例所稱儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。
第五條 國家保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)及其他合法權(quán)益，鼓勵(lì)個(gè)人參加儲(chǔ)蓄。
儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，必須遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲(chǔ)戶保密”的原則。
第六條 中國人民銀行負(fù)責(zé)全國儲(chǔ)蓄管理工作。
中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的審批，協(xié)調(diào)、仲裁有關(guān)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)之間在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)方面的爭議，監(jiān)督、稽核儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)工作，糾正和處罰違反國家儲(chǔ)蓄法律、法規(guī)和政策的行為。
第七條 中國人民銀行經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，可以采取適當(dāng)措施穩(wěn)定儲(chǔ)蓄，保護(hù)儲(chǔ)戶利益。
第八條 除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
第二章 儲(chǔ) 蓄 機(jī) 構(gòu)
第九條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的設(shè)置，應(yīng)當(dāng)遵循統(tǒng)一規(guī)劃，方便群眾，注重實(shí)效，確保安全的原則。
第十條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的設(shè)置，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定報(bào)中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并申領(lǐng)《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》，但國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第十一條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的設(shè)置必須具備下列條件：
(一)有機(jī)構(gòu)名稱、組織機(jī)構(gòu)和營業(yè)場所;
(二)熟悉儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的工作人員不少于四人;
(三)有必要的安全防范設(shè)備。
第十二條 經(jīng)當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以設(shè)立儲(chǔ)蓄代辦點(diǎn)。儲(chǔ)蓄代辦點(diǎn)的管理辦法，由中國人民銀行規(guī)定。
第十三條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定時(shí)間營業(yè)，不得擅自停業(yè)或者縮短營業(yè)時(shí)間。
第十四條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證儲(chǔ)蓄存款本金和利息的支付，不得違反規(guī)定拒絕支付儲(chǔ)蓄存款本金和利息。
第十五條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款。
第三章 儲(chǔ) 蓄 業(yè) 務(wù)
第十六條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以辦理下列人民幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：
(一)活期儲(chǔ)蓄存款;
(二)整存整取定期儲(chǔ)蓄存款;
(三)零存整取定期儲(chǔ)蓄存款;
(四)存本取息定期儲(chǔ)蓄存款;
(五)整存零取定期儲(chǔ)蓄存款;
(六)定活兩便儲(chǔ)蓄存款;
(七)華僑(人民幣)整存整取定期儲(chǔ)蓄存款;
(八)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)開辦的其他種類的儲(chǔ)蓄存款。
第十七條 經(jīng)外匯管理部門批準(zhǔn)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以辦理下列外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)：
(一)活期儲(chǔ)蓄存款;
(二)整存整取定期儲(chǔ)蓄存款;
(三)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)開辦的其他種類的外幣儲(chǔ)蓄存款。
辦理外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，存款本金和利息應(yīng)當(dāng)用外幣支付。
第十八條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理定期儲(chǔ)蓄存款時(shí)，根據(jù)儲(chǔ)戶的意愿，可以同時(shí)為儲(chǔ)戶辦理定期儲(chǔ)蓄存款到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。
第十九條 根據(jù)國家住房改革的有關(guān)政策和實(shí)際需要，經(jīng)當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以辦理個(gè)人住房儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。
第二十條 經(jīng)中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以辦理下列金融業(yè)務(wù)：
(一)發(fā)售和兌付以居民個(gè)人為發(fā)行對(duì)象的國庫券、金融債券、企業(yè)債券等有價(jià)證券;
(二)個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款業(yè)務(wù);
(三)其他金融業(yè)務(wù)。
第二十一條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可以辦理工資和代收房租、水電費(fèi)等服務(wù)性業(yè)務(wù)。
第四章 儲(chǔ)蓄存款利率和計(jì)息
第二十二條 儲(chǔ)蓄存款利率由中國人民銀行擬訂，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布，或者由國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定、公布。
第二十三條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲(chǔ)蓄存款利率，不得擅自變動(dòng)。
第二十四條 未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時(shí)按存單開戶日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。
第二十五條 逾期支取的定期儲(chǔ)蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。
第二十六條 定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。
第二十七條 活期儲(chǔ)蓄存款在存入期間遇有利率調(diào)整，按結(jié)息日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。全部支取活期儲(chǔ)蓄存款，按清戶日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。
第二十八條 儲(chǔ)戶認(rèn)為儲(chǔ)蓄存款利息支付有錯(cuò)誤時(shí)，有權(quán)向經(jīng)辦的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)申請(qǐng)復(fù)核;經(jīng)辦的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)受理、復(fù)核。
第五章 提前支取、掛失、查詢和過戶
第二十九條 未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理;代儲(chǔ)戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。
第三十條 存單、存折分為記名式和不記名式。記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。
第三十一條 儲(chǔ)戶遺失存單、存折或者預(yù)留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄種類、金額、賬號(hào)及住址等有關(guān)情況，向其開戶的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)書面申請(qǐng)掛失。在特殊情況下，儲(chǔ)戶可以用口頭或者函電形式申請(qǐng)掛失，但必須在5天內(nèi)補(bǔ)辦書面申請(qǐng)掛失手續(xù)。
儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款;受理掛失前該儲(chǔ)蓄存款已被他人支取的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任。
第三十二條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄情況負(fù)有保密責(zé)任。
儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不代任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲(chǔ)蓄存款，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第三十三條 儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)發(fā)生爭議，涉及辦理過戶的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依據(jù)人民法院發(fā)生法律效力的判決書、裁定書或者調(diào)解書辦理過戶手續(xù)。
第六章 法 律 責(zé) 任
第三十四條 違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的單位和個(gè)人，由中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其糾正，并可以根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓、吊銷《經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證》;情節(jié)嚴(yán)重，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
(一)擅自開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的;
(二)擅自設(shè)置儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的;
(三)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)擅自開辦新的儲(chǔ)蓄種類的;
(四)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)擅自辦理本條例規(guī)定以外的其他金融業(yè)務(wù)的;
(五)擅自停業(yè)或者縮短營業(yè)時(shí)間的;
(六)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)采取不正當(dāng)手段吸收儲(chǔ)蓄存款的;
(七)違反國家利率規(guī)定，擅自變動(dòng)儲(chǔ)蓄存款利率的;
(八)泄露儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄情況或者未經(jīng)法定程序代為查詢、凍結(jié)、劃撥儲(chǔ)蓄存款的;
(九)其他違反國家儲(chǔ)蓄法律、法規(guī)和政策的。
違反本條例第三條第二款規(guī)定的，依照國家有關(guān)規(guī)定予以處罰。
第三十五條 對(duì)處罰決定不服的，當(dāng)事人可以依照《中華人民共和國行政復(fù)議法》的規(guī)定申請(qǐng)復(fù)議。對(duì)復(fù)議決定不服的，當(dāng)事人可以依照《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定向人民法院提起訴訟。
第三十六條 復(fù)議申請(qǐng)人逾期不起訴又不履行復(fù)議決定的，依照《中華人民共和國行政復(fù)議法》的規(guī)定執(zhí)行。
第三十七條 儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違反國家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲(chǔ)戶合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。
第七章 附則
第三十八條 本條例施行前的定期儲(chǔ)蓄存款，在原定存期內(nèi)，依照本條例施行前國家有關(guān)規(guī)定辦理計(jì)息事宜。
一、民族地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)狀
2008年3月27日，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行湘西州分行正式掛牌成立。4月上旬，全州7個(gè)縣（市）一級(jí)支行陸續(xù)掛牌成立，目前正在進(jìn)行縣（市）支行二級(jí)支行的籌建工作。
目前全州建成郵政儲(chǔ)蓄聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)100個(gè)，電子匯兌聯(lián)行網(wǎng)點(diǎn)96個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄綠卡結(jié)存戶達(dá)6.6萬戶。截至2008年9月底，湘西州郵政儲(chǔ)蓄各項(xiàng)存款余額為249884萬元，比成立之初凈增加了8023萬元，而同期貸款余額為1783萬元，比成立之初增加754萬元，存貸款增量比為9.4%，其資金抽水機(jī)效應(yīng)依然十分顯著。
二、民族地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營面對(duì)的難點(diǎn)
難點(diǎn)之一：人才弱勢。調(diào)查顯示，郵政儲(chǔ)蓄從業(yè)人員普遍素質(zhì)較低，尤其缺乏懂金融、會(huì)管理的專業(yè)人才，難以滿足銀行商業(yè)化經(jīng)營要求。湘西州郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有職工210人，金融和財(cái)經(jīng)專業(yè)畢業(yè)具有本科學(xué)歷的只有6人，僅占3%。其從業(yè)人員來源單一，大多為內(nèi)部轉(zhuǎn)入，水平參差不齊，絕大多數(shù)員工只懂存款和匯兌業(yè)務(wù)，能夠從事資產(chǎn)和會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)的平均每個(gè)縣級(jí)機(jī)構(gòu)不到3人，且主要是經(jīng)過上級(jí)組織的短期培訓(xùn)而上崗的，缺乏必要的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)。隨著各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)的開展，其業(yè)務(wù)生疏效率低、拓展難等經(jīng)營管理水平落后問題越來越明顯，特別是在發(fā)展公司業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等一系列新業(yè)務(wù)中矛盾尤為突出，與其他商業(yè)銀行在操作管理水平上存在較大差距。在較低的薪酬水平導(dǎo)向下，難以引進(jìn)高端人才和具有實(shí)際經(jīng)驗(yàn)的操作人才。
難點(diǎn)二：行政瓜葛。目前，銀郵不分體制是困擾郵儲(chǔ)銀行改革進(jìn)一步深入的最突出、最主要的問題。長期以來，郵政儲(chǔ)蓄作為郵政局一個(gè)內(nèi)設(shè)部門，其財(cái)務(wù)、人事等權(quán)力均由郵政企業(yè)掌握，雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行已經(jīng)成立，但仍受郵政企業(yè)的雙重管理，無法按現(xiàn)代金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營。據(jù)調(diào)查，湘西州共有100個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，其中完全屬于郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)只有15個(gè)，全州共有郵政儲(chǔ)蓄員工460人，劃入郵儲(chǔ)銀行的只有210人，還有相當(dāng)一部分人員隸屬于郵政企業(yè)。在收入分配上，各自網(wǎng)點(diǎn)所創(chuàng)造的收入分別歸銀企雙方各自所有，目前，80%多的網(wǎng)點(diǎn)70%的余額及其形成的收入仍留在郵政企業(yè)，郵儲(chǔ)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及安全保衛(wèi)守押等大量重要的后臺(tái)支撐都由郵政企業(yè)在提供和保障。這種脫鉤不徹底和多頭管理導(dǎo)致整體無法形成合力，影響了郵儲(chǔ)銀行的正常工作和業(yè)務(wù)開展。
難點(diǎn)三：產(chǎn)品單一。中間業(yè)務(wù)種類少、面窄，效益差是郵政儲(chǔ)蓄銀行的共性。目前湘西州郵儲(chǔ)銀行仍以儲(chǔ)蓄和匯兌為主，開展的工資、代收話費(fèi)等幾項(xiàng)規(guī)模小且沒有手續(xù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)，缺少統(tǒng)一的操作流程和有效的組織管理，制約了中間業(yè)務(wù)規(guī)范、健康地發(fā)展；小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模較小，市場營銷能力不強(qiáng)；對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，全州只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理對(duì)公業(yè)務(wù)，由于郵政儲(chǔ)蓄銀行不能辦理跨行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，一些企事業(yè)單位、個(gè)體工商大戶根本沒有考慮在郵政儲(chǔ)蓄銀行開設(shè)基本結(jié)算帳戶。截至9月底，全州對(duì)公存款為216萬元，僅占各項(xiàng)存款余額的0.08%；理財(cái)產(chǎn)品少，只開展了保險(xiǎn)和國債、基金業(yè)務(wù)；新業(yè)務(wù)啟動(dòng)難、推廣慢，外幣儲(chǔ)蓄、網(wǎng)匯等新興業(yè)務(wù)，由于重視不夠和宣傳營銷手段缺乏，基本處于停滯狀態(tài)。業(yè)務(wù)種類的單一，支付結(jié)算水平的低下，使郵政儲(chǔ)蓄銀行缺乏市場競爭力，不適應(yīng)客戶日趨多元化的投資需要。
難點(diǎn)四：返哺能力弱。2008年9月末，湘西州共有140405萬元郵政儲(chǔ)蓄存款來源于農(nóng)村地區(qū)。郵政儲(chǔ)蓄吸收農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄存款，要回流農(nóng)村很困難。截至2008年9月底，全州貸款余額為1783萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款為173萬元，僅占9.7%。新增的小額質(zhì)押貸款雖然需求旺盛，但是由于擔(dān)保手續(xù)繁瑣、貸審體制不順、對(duì)客戶的個(gè)人信譽(yù)資質(zhì)不了解等原因?qū)е缕鋽U(kuò)張速度緩慢。2007年6月，湘西州郵政儲(chǔ)蓄銀行正式開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，至2008年9月末，全轄共辦理528.74萬元，僅占存款業(yè)務(wù)的0.21%，資金運(yùn)用能力非常有限。從目前質(zhì)押貸款分布區(qū)域來看，湘西州城區(qū)貸款在75%以上，農(nóng)村市場占比太小。從貸款群體來看，目前貸款對(duì)象主要為急需周轉(zhuǎn)資金的城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)營戶、經(jīng)商戶或私營企業(yè)，而農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、加工個(gè)體農(nóng)戶不多，貸款層面還相對(duì)較窄，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)返哺能力弱。
難點(diǎn)五：盈利水平低。2008年7月7日，郵政儲(chǔ)蓄老存款戶全額上劃后，郵政儲(chǔ)蓄銀行以往依賴的網(wǎng)點(diǎn)吸儲(chǔ)，進(jìn)而靠轉(zhuǎn)存款及上存資金套取利差的傳統(tǒng)贏利模式已徹底“土崩瓦解”，郵政儲(chǔ)蓄原有的“只存不貸吃利差”的經(jīng)營特色和金字招牌都不復(fù)存在，現(xiàn)在郵政儲(chǔ)蓄銀行的利息收入僅為其準(zhǔn)備金利息和上存利息收入。據(jù)了解，郵政儲(chǔ)蓄銀行上存資金利率基本維持在2.7%―3.7%水平，現(xiàn)行法定存款準(zhǔn)備金利率1.89%也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于原老轉(zhuǎn)存款利率4.131%，致使其利息收入日益減少。而2007年以來央行六次上調(diào)存款利率，儲(chǔ)蓄存款利息支出相應(yīng)大幅增加，明顯形成“剪刀差”，如何提高贏利水平是當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄銀行所面臨的最現(xiàn)實(shí)問題。
三、推進(jìn)民族地區(qū)郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)營發(fā)展的建議
（一）高度重視人才的引進(jìn)和開發(fā)，建立人才培養(yǎng)機(jī)制。
人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在，是最重要的核心競爭力。針對(duì)人才極端缺乏的現(xiàn)狀，郵政儲(chǔ)蓄銀行要開拓視野，加大人才引進(jìn)力度，多種渠道吸收專業(yè)人才到重要崗位，特別要增加有關(guān)制度設(shè)計(jì)、產(chǎn)品開發(fā)等核心人才的引進(jìn)力度，創(chuàng)造有利于高端人才發(fā)展的氛圍
和環(huán)境。進(jìn)一步強(qiáng)化現(xiàn)有人員培訓(xùn)，采取
到其他商業(yè)銀行掛職培訓(xùn)、脫產(chǎn)學(xué)習(xí)、崗位練兵等多種方式，并擇優(yōu)上崗。同時(shí)
要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，樹立商業(yè)化
經(jīng)營理念和競爭危機(jī)感，不斷提高從業(yè)人員自身綜合素質(zhì)，借助銀行從業(yè)人員資格認(rèn)證考試，掀起學(xué)習(xí)的風(fēng)氣，配套建立有效的激勵(lì)機(jī)制，促進(jìn)郵政金融從業(yè)人員整體素質(zhì)提升。
（二）促進(jìn)與郵政企業(yè)的溝通協(xié)調(diào)，進(jìn)一步理順郵儲(chǔ)銀行與郵政的關(guān)系。
建議通過郵儲(chǔ)銀行自身努力與金融監(jiān)管服務(wù)部門的協(xié)調(diào)，加強(qiáng)與郵政企業(yè)的溝通，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，分清職能職責(zé)，特別是通過加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)雙方人員之間的協(xié)調(diào)，完善工作與業(yè)務(wù)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)互利雙贏。郵政儲(chǔ)蓄銀行自身要盡快建立獨(dú)立的行政運(yùn)行體系，真正按照“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的商業(yè)化經(jīng)營原則運(yùn)營，為進(jìn)一步開展銀行業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。相關(guān)管理部門要發(fā)揮各自的監(jiān)管職能，形成監(jiān)管合力，人民銀行要充分發(fā)揮金融穩(wěn)定職能和窗口指導(dǎo)作用，防范郵儲(chǔ)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)郵儲(chǔ)穩(wěn)步發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。銀監(jiān)部門要進(jìn)一步明確對(duì)郵政銀行的監(jiān)管地位，重點(diǎn)監(jiān)管其法人治理結(jié)構(gòu)和合規(guī)性經(jīng)營，構(gòu)建嚴(yán)密完備的監(jiān)管體系。
（三）拓展業(yè)務(wù)市場份額，強(qiáng)化郵政儲(chǔ)蓄銀行支付結(jié)算體系建設(shè)。
各級(jí)郵政儲(chǔ)蓄銀行要結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)，創(chuàng)新貸款品種，發(fā)揮自身資金充裕的優(yōu)勢，爭取優(yōu)質(zhì)客戶，擴(kuò)大市場份額。同時(shí)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在穩(wěn)步做好保險(xiǎn)、基金、代收代付等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極研究和開發(fā)符合郵儲(chǔ)銀行特點(diǎn)的新型業(yè)務(wù)品種。人民銀行要把協(xié)調(diào)和支持郵政儲(chǔ)蓄銀行支付結(jié)算體系建設(shè)列入議事日程，采取郵政儲(chǔ)蓄銀行與人民銀行支付系統(tǒng)建立接口的辦法，盡快使郵政儲(chǔ)蓄銀行加入到中央銀行大小額支付、支票圈存、支票影像等系統(tǒng)中來，解決跨行轉(zhuǎn)帳和跨行轉(zhuǎn)匯的問題，進(jìn)一步發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢。
（四）拓寬郵政儲(chǔ)蓄資金回流渠道，建立郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村的補(bǔ)償機(jī)制。
郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加快信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，確保資金回流方式的多樣性，在搞好小額質(zhì)押貸款的同時(shí)，積極涉足農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域，例如開辦抵押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款以及擔(dān)保類貸款，并根據(jù)當(dāng)?shù)貤l件試辦對(duì)農(nóng)戶的直接貸款。作為理性的市場主體，郵政儲(chǔ)蓄銀行在引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村時(shí)，要綜合考慮資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性，若完全由市場自發(fā)配置資源，郵政儲(chǔ)蓄資金回流將難以實(shí)現(xiàn)，必須有政府的政策支持、引導(dǎo)和推動(dòng)，適時(shí)發(fā)揮財(cái)政性金融的支農(nóng)作用。為此，需要建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，通過補(bǔ)償財(cái)政性支出，引導(dǎo)郵儲(chǔ)資金回流。例如對(duì)回流資金在稅收上給予適當(dāng)減免，對(duì)投資到基礎(chǔ)性農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款和政策性貸款給予利息補(bǔ)貼等。
（五）強(qiáng)化公司結(jié)構(gòu)治理，培育新的利潤增長點(diǎn)，提高盈利水平。
