時間：2023-05-29 18:02:24
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇汽車金融，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
自2004年8月宣布開業以來，上汽通用汽車金融公司的高層就開始頻繁找銀監會的領導溝通、訴苦。作為第一家被批準成立的汽車金融公司，該公司的高層已經由最初的喜悅轉化為一種憂慮。因為他們發現，在現有的監管政策下，開展汽車金融業務受限太多，可說基本無錢可掙。
按照銀監會頒布的相關規定，在中國設立的汽車金融公司不得設立分支機構或網絡，業務范圍僅限于整車批發，零售貸款以及展廳建設貸款、零配件貸款和維修設備貸款，國際上流行的汽車融資租賃業務沒有被允許開展，而且貸款利率必須以法定利率為基準，最多下調不超過10%，不能做零利潤的貸款業務。
授信余額受限 阻礙業務發展
在溝通過程中，銀監會給上汽通用汽車金融公司的高層尤其強調的一條是：汽車金融公司對大額借款要嚴格限定，例如對單一借款人的授信余額不得超過注冊資本的15%，對最大的10個借款人的授信余額不得超過注冊資本的50%。也就是說，按照注冊資金5億元人民幣計算，上汽通用下的任何一個經銷商獲得的貸款將不超過2500萬元人民幣，相當于200輛車的庫存。
“這種規定對經銷商融資來說，仍是一個瓶頸。而對上汽通用汽車金融公司來說，此規定限制了它的業務發展，也起不到幫助整車廠發展的戰略作用。”上汽通用汽車金融公司財務總監劉迎曦最近抱怨說，因為上汽通用汽車金融公司不能進入銀行同業拆借市場，從其他銀行的同業借款只能允許4個月以上，公司又不允許進入如企業債這樣的公開資本市場，公司的融資手段受到諸多限制，如果銀監會不繼續放寬相關政策，上汽通用汽車金融公司的資金到明年年初就要用完了。
中國汽車金融市場對外資汽車金融公司的開放，一方面是為了兌現WTO有關開放汽車金融的相應承諾，另一方面則是為了將汽車金融市場逐步引導到“以汽車金融公司為運作方，商業銀行為資金提供方，以逐漸清除商業銀行對汽車金融的實際壟斷和調節車市”的作用。
外資試水 中資觀望
值得注意的是，根據銀監會的有關規定，中資汽車制造企業不能單獨成立汽車金融公司，只能找一家外方企業作為戰略合作伙伴。業內人士分析，銀監會此舉動目的在于：在汽車金融市場遠不成熟的時候，讓外資先試探一下市場，如果出問題，承擔的風險要小很多。
中國汽車金融工程研究所所長王再祥如此解讀8月以來中國對汽車金融公司開禁的初衷：如果在健康的市場，汽車金融公司的貨幣傳導機制可以起到車市劑的作用。因為專業的汽車金融公司是逆產業周期而動的，而商業銀行往往助長產業周期。汽車工業發展的歷史充分說明了這一點。在美國，通用汽車金融公司（GAMC）同時也給其他汽車品牌經銷商和消費者提供消費信貸、租賃等業務，使得其在美國車市平緩發展中起到了很好的調節器作用。GMAC在2003年的營業收入達到了28億美元，并且在通用汽車整個公司中貢獻了巨額利潤。
“商業銀行與我們專業的汽車金融公司相比最大的不同是，銀行可以因為風險大而放棄汽車貸款業務，而我們的商業模式不僅是通過放貸盈利，而且要從戰略上結合制造商市場營銷的全局考慮，即可以幫助經銷商融資，又可以促進消費者購車。”劉迎曦的觀點與王再祥基本相似，即：希望有著近百年歷史的外資汽車金融公司，把其在歐美市場的成功經驗帶到中國來。
信用體系缺失貸款風險重重
但銀監會作為監管部門主要考慮的是如何控制金融風險，因為在目前中國社會整體信用體系缺失的情況下，無論是銀行還是專業的汽車金融公司，在從事汽車消費信貸時，都必須十分注意壞帳風險。
自2001年以來，大部分國內銀行都開設了專門的部門從事汽車金融以及信貸業務。但是，由于出現的壞帳過多，到2003年夏天銀行紛紛在汽車金融業務上撤退。一個較為極端的事例是，陜西某村1000多農戶，以從事煤炭運輸為主業，貸款買了上千輛卡車，但因經營不善而集體出去逃避債務，使得銀行面臨幾億元貸款無處追討的局面，損失慘重。
據統計，2003年前9個月，中國的汽車貸款數量為1800億元，其中壞帳為945億元；2004年前9個月汽車貸款總量為1683億元，其中沒有收回來的壞帳高達1000億元。隨著中國汽車降價風潮的來臨，汽車貸款的壞帳比例也由53%上升為60%，這在國際上是獨一無二的。
事實上，現有信用評估體系的缺失，給汽車金融公司開展業務帶來了很大問題。目前全國只有上海、深圳等少數城市有了一些專業的征信公司，還沒有形成全國性的網絡。國外通行的依靠征信數據庫進行數據采集、數據挖掘、建立計分卡和進行數據模型分析的方法，在中國需要一個漫長的時間和龐大的工作量才能完成。
以上汽通用汽車金融公司而言，目前只有40多人的規模，大部分業務要依靠“家訪”等調查方式來完成。即便將來擴大到200人的規模，仍很難完成這項對人力密集度要求非常高的工作。無奈之下，“我們目前要求首付比較高，對于沒有貸款記錄卻又有穩定收入的貸款申請人，只能給他一個較小的貸款額度。”劉迎曦無奈地表示，公司的業務發展保守而謹慎，他每天要砍掉至少50%的貸款申請者。
起步艱難 前景光明
盡管面臨重重困難，但是，仍有大量的外資汽車金融公司希望在中國設立分公司，目前，除了已經批準的上汽通用、福特、豐田、大眾、戴克5家外資汽車金融公司以外，PSA標致雪鐵龍汽車金融公司、寶馬、沃爾沃、北京現代、GE金融等公司正在排隊等候。
來自中國汽車協會的統計數據顯示，經過2004年車市，中國現有汽車廠商中有90%出現利潤同比下降，60%出現虧損。而中國現有汽車經銷商中有40%倒閉，80%出現虧損。與此同時，2004年也是各商業銀行對汽車金融業務緊縮的一年。普通消費者和經銷商對貸款和融資的需求十分旺盛，但卻得不到滿足。以個人消費者而言，中國目前貸款買車的只占總體私人買車者的10%左右，而成熟市場下這個比例應該遠大于這個數字。
10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布《汽車金融公司管理辦法》，并于當日開始施行。有專家預言，短期內外國汽車金融公司就可能獲得經營牌照。
本刊采訪了大眾、福特和通用三家汽車金融服務公司，獲知了三大國際巨頭在中國開展汽車服務貿易的運作構想。
中 國市場上有10%的汽車是通過貸款購買的。如果和那些貸款售車率為60%～80%的國外市場相比，在中國發展汽車信貸潛力就顯而易見了。作為汽車信貸行業的領頭者，大眾、福特和通用汽車金融服務公司都宣稱，“將為中國的消費者提供一流的汽車信貸服務”。很顯然，信貸可以使更多的中國消費者買得起汽車。比起一次性付款購買汽車，貸款購車將使消費者們獲得更高的資金回報率。另一方面，通過這項服務，將有更多的中國消費者有能力購買汽車產品，使汽車生產者也可以以此擴大業務。
大眾公司最大化提供金融服務
德國大眾在中國有一個雄心勃勃的計劃――斥資184億人民幣建立中國-大眾汽車工業。184億，這些錢怎么花？
上海大眾汽車銷售公司副總裁羅德涵在接受記者采訪時，詳盡的描述了計劃的細節：主要的資金花在服務貿易方面；包括建立品牌，服務網絡、業務管理系統、售后服務、金融服務等項目。首先要在中國樹立大眾汽車關于品牌的理念。
羅德涵認為，強大的品牌不僅要有好的產品，高的質量，涵蓋了關懷與用戶的親近。同時品牌有一種激情，激發人們對這個品牌的向往，另外還有兩個因素：一個是環保，一個社會的責任。強有力的品牌理念和手段包括售后服務的理念，營銷理念，策略理念和營銷網絡及營銷手段，都必須提高。
羅強調，金融服務在汽車營銷里是非常重要的一部分。大眾公司有自己的金融公司，而且已經開展了工作和在中國的業務。大眾希望在不久的將來與中國的金融企業或者是銀行開展合作，對大眾在中國的用戶提供金融支持。
金融服務是個大的概念，金融服務包括許多小的服務措施:可以通過金融貸款以及后續的服務;也可以完全根據用戶的需求和經銷商對廠家的需求，來設計金融服務的項目，確保在整個營銷里，金融方面的需求都能得到滿足。
有金融服務的支持，消費者開始購車時就會從各個方面體會到一個好的購車環境。包括為什么買這個車，買了以后可以享受什么樣的售前、售中、售后服務、金融服務等等。到那時一個真正良性循環的汽車市場將在中國土地上建立起來。
羅德涵介紹，我們提到的金融服務是最大限度滿足用戶需求的金融服務。通過對不同的汽車用戶的不同需求，提供不同的服務，如果用戶喜歡一個產品，他手里又沒有足夠的資金時，他可以通過金融支持，以確保他喜愛的產品能夠最終購買到。作為廠家來說，也會設計出各種金融服務來確保用戶在選車時不會由于資金的問題而不能夠買到自己喜愛的車。
福特公司 借錢放貸
福特公司與德國大眾的思路不一樣。
關于在華開展業務的兩大問題：錢從何而來，怎樣貸出去？福特汽車信貸公司北京首席代表詹國棟指出，目前在中國開展汽車融資服務遇到的困難，可分為內部和外部兩個方面。內部方面，汽車信貸要求有嚴格的風險控制，這就要求信貸人員通過嚴格的培訓，充分了解授信標準才能夠靈活的進行信貸決策。
福特信貸公司的資金來源將是國內的銀行和資本市場，而不能像國內一些財務公司那樣依賴集團的提供。目前國際上的許多銀行同汽車金融公司合作共同進行汽車消費貸款。作為專業化的汽車金融公司，福特信貸比銀行更了解屬于汽車產業的經銷商的需求和客戶的需要，做到真正專業化的服務。同時國內銀行在從事汽車消費信貸業務的經營成本也很大，面臨較大的行政管理的挑戰。這一點將有待于同國內銀行的進一步合作與溝通。外部方面，問題主要有：中國目前個人信用系統的不健全；利率沒有市場化；地方執行法律效率等問題。這些都有待于市場的進一步成熟和國家法令的健全與完善。
他分析了美國和中國在汽車金融服務方面的不同和中國應該做出努力的地方。
美國金融機構根據其是否具有吸收客戶存款業務而分為兩大類：1、具有存款業務的金融機構；2、沒有存款業務的金融機構。汽車金融公司屬于第二類。在美國，汽車金融公司可以在資本市場上籌集資金（發行商業債券或其他負債形式），其資金成本由汽車金融公司的信譽等級來評定，不由政府決定。同時在美國，對于不同信用等級的客戶可以有不同的貸款利率。信用好的客戶可以享用較低的利率購車，而信用差的客戶則需要高利率才能幫助汽車金融公司規避風險。在中國，利率是固定的，客戶只要符合貸款需求，均得到相同的服務待遇。
美國有非常發達的個人信用體系。汽車金融公司能夠通過網絡迅速地獲取客戶的信用信息，快速地做出決定，使顧客能夠享受更快更方便的服務。在中國，客戶的貸款申請需要通過經銷商、保險公司和銀行的層層審核、批準，使手續變得復雜繁多。中國應該盡快完善個人信用體系，使客戶不僅在汽車貸款，在其他如住房貸款等金融服務中也能充分受益。
關于在中國是否選擇合作伙伴的問題，詹國棟先生沒有直接回答，他暗示，中國關于加入WTO的條款里有允許汽車金融公司在中國可以以全資擁有的形式成立。福特汽車信貸公司在全球大多數市場都是以獨資的業務架構來運營，因此希望在中國也采取這種相同的業務模式。他指出：相比合資的方式，獨資的方式比較適合貫徹福特和福特信貸公司一致的經營理念以及提高管理效率，從而達到長期穩健的經營目標。
通用公司建立中外合資信貸公司
通用汽車（中國）公司金融服務總監李樹可向記者介紹了通用金融公司的現狀以及未來在華的投資計劃。他說，通用汽車公司金融服務公司（GMAC）成立于1919年，是世界上最成功的金融機構之一。開展的業務主要有汽車貸款、金融抵押、房產抵押投資和保險。公司在全球40個國家和地區為800萬客戶提供服務。自公司成立81年以來，GMAC在全球范圍內已為1.5億輛汽車提供了超過1萬億美元的貸款。目前，GMAC在全球擁有860萬宗汽車貸款合同。
李樹可表示：我們計劃聯合一家熟悉中國本地市場的一流金融機構，在中國建立第一家中外合資汽車信貸公司，結合通用汽車金融服務公司豐富的經驗，為消費者提供更多、更便利的汽車信貸服務選擇。
針對通用公司在華開展汽車金融服務需解決的主要問題時，李樹可認為，在中國汽車信貸尚處于起步階段。直到1998年中國政府才允許國有銀行從事汽車信貸業務。很多基本設施和相關法規還不完善。“不過，我認為隨著中國汽車銷量的增加和人們對于個人信貸的態度轉變，中國的汽車信貸業務將會快速發展。”
經國務院批準，2004年10月3日，中國銀行業監督管理委員會頒布并開始實施《汽車金融機構管理辦法》，同期，中國人民銀行配套出臺的《個人汽車貸款管理辦法》，對汽車金融機構的業務范圍、運營方式包括車貸利率水平的制訂等進行規范。伴隨著中國經濟的飛速發展，汽車金融將成為中國汽車產業的助推器
汽車金融業的產生與發展
（一）汽車金融的含義
汽車金融是促進汽車業發展的相對獨立的金融產業。主要指汽車有關的金融服務，包括在汽車銷售、使用過程中，由汽車金融服務公司向消費者或經銷商提供的融資及其它金融服務，包括對經銷商的庫存融資和對用戶的消費信貸或融資租賃等，是在汽車生產、流通、消費的各個環節中所涉及到的資金融通的方式、路徑或者說是一個資金融通的基本框架，即資金在汽車領域是如何流動的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。①汽車金融服務業的發展對汽車和汽車消費有著巨大的推動作用。目前全球每年新舊車銷售收入約1.3萬億美元，其中30%是現金銷售，約70%有融資性安排，汽車金融產業規模很大，且已經比較成熟，年增長率在3%左右。
（二）汽車金融的產生
汽車金融服務的起源最初是在上世紀20年代前后，由汽車制造商向用戶提供汽車銷售分期付款時開始出現的。它的出現引起了汽車消費方式的重大變革，實現了消費者購車支付方式由最初的全款支付向分期付款方式轉變。這一轉變雖然促進了銷售，但大大占用了制造商的資金。隨著生產規模的擴張，消費市場的擴大和金融服務及信用制度的建立與完善，汽車制造商又開始通過汽車金融服務這個新的金融渠道，利用汽車金融服務公司這一為國家法律所認可的公司載體形式，來解決在分期付款中出現的資金不足問題，從社會籌集資金。這樣汽車金融服務就形成了一個完整的"融資-信貸-信用管理"的運行過程。
（三）汽車金融在我國的發展過程
汽車金融過去在我國基本處于空白。雖然在上世紀80年代前，一些銀行推出過汽車金融服務，但還是處于探索階段，隨后即被取消。汽車金融業在我國的發展還處于初創階段。自1995年上海汽車集團首次與國內金融機構聯合推出汽車貸款消費以來，近10年的發展可以總結為4個階段：
第一是2001年以前的起步階段。在該階段金融機構基本上不從事汽車金融服務，因為購車人主要是公務用車者，私人購車很少，基本都是全額付款。建設銀行于1998年宣布恢復汽車金融服務業務，這標志著國有商業銀行不準介入汽車消費信貸業務的禁令正式解除。
第二是2001年到2003年上半年的迅速發展階段。由于私人購車數量增加，也由于各商業銀行大力開展汽車消費信貸業務，兩種因素引發了汽車消費的大幅增長。截至2003年底，我國個人汽車信貸總額超過了2000億元，在新增的私家車中有近1／3都是貸款購車。
第三是2003年下半年到2004年8月的下滑階段。從2000年到2004年上半年，我國汽車金融業的主要運作方式是由商業銀行主導的從商業銀行＋保險公司＋汽車生產商和銷售商到汽車消費者這樣一種"四人轉"模式。由于這種經營形式在制度安排上存在致命的缺陷，因此很難形成健全、有效的組織機制。由于車價不斷降低，征信體系不健全，出現了大量壞帳。中國汽車工業協會的統計數據也顯示，2003年全國汽車貸款金額銷售總約占40%，2004年初降到20%，7月份降到8.3%。國內汽車金融服務業進入了冬天。
第四階段從2004年8月18日開始，中國汽車金融產業發展的新階段。《汽車金融公司管理辦法》的出臺和新版《汽車貸款管理辦法》的正式頒布，標志著中國汽車金融服務業進入到一個嶄新的發展時期。上海通用汽車金融有限責任公司在滬開業，標志著中國汽車金融業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。
汽車金融業的作用與存在價值
（一）汽車金融的主要作用
第一，汽車金融起著調整國民經濟運行中供需矛盾不平衡的作用。在市場經濟條件下，汽車金融在經濟運行中起著十分重要的作用，同其他消費信用一道，越來越被作為刺激消費和固定資產加速折舊，調節經濟運行中供需不平衡矛盾，保持經濟平穩運行的手段。如果信用資金全部用于汽車生產信貸，而不用于汽車消費信貸，實際上就抑制了汽車的消費，不利于消費的增長，也最終不利于汽車生產的發展。
第二，汽車金融能夠推動汽車產業的發展，對國民經濟發展產生巨人投資乘數效應。汽車工業的發展既依賴于很多產業部門，也對國民經濟的發展具有很大的帶動作用。汽車金融對國民經濟的巨大帶動作用就是通過汽車工業對相關產業的帶動作用體現出來的。汽車工業是對相關產業帶動力最強的部門之一。資料表明，汽車工業的增加值率顯著低于整個制造業的增加值率。據有關資料顯示，在幾個汽車業發達的發達國家中，汽車工業的預投入對主要相關服務業的預投入有較大的帶動作用，后者占前者的比重約為30―80％。也就是說，汽車工業的一定投入可使主要相關服務業增加30―80％的投入。
在就業方面，汽車產業不僅可以帶動大量的直接就業，也可以帶動高比例的間接就業。據有關投入產出分析提供的資料，1997年，與汽車工業相關的主要上游產業的完全就業人數為273萬人，與汽車工業直接就業人數之比為1.5倍； 與汽車產業相關的主要服務業的間接就業人數達到1726.5萬人，與汽車工業直接就業人數之比高達9.52倍；因此，汽車產業間接就業高達1999.5萬人，與直接就業之比達11.02倍之多。
第三，汽車金融對微觀經濟的作用主要體現在對汽車生產制造企業、汽車經銷商、汽車消費者和汽車金融服務市場的作用上。對制造商而言，汽車金融是實現生產和銷售資金分離的主要途徑；對經銷商而言，汽車金融則是現代汽車銷售體系中一個不可缺少的基本手段；對汽車機構而言，汽車金融是其擴大經營的有力依托；對消費者而言汽車金融是汽車消費的理想方式。
（二）汽車金融在我國發展的必要性與現實性
現階段，城鎮居民已經基本解決了吃、穿和部分用的問題，正在向以提高住、行和生活質量水平為重點的階段過渡。我國汽車工業從1953年開始起步，現在已經有了長足的發展。2003年，中國汽車總銷量達到454萬輛，比2002年增長了40％，中國已成為世界第三大汽車銷售國和第四大汽車生產國，汽車工業已躍升為我國工業第五大支柱行業。
第一，是我國經濟發展新階段的必然要求。國際經驗表明，人均收入水平與汽車普及率存在顯著的相關關系。在世界上具有代表性的20個國家長達70年的考察期內，呈現出汽車擁有率隨著人均收入水平上升而上升的普遍趨勢，這一趨勢一直持續到轎車普及率達到每千人500輛（即平均每2人1輛轎車）左右時才有所減慢或回落，而汽車保有率則達到每千人700輛之后還在上升。人均收入水平與汽車擁有率變動關系有如下重要特點：1、與人均收入相聯系的汽車擁有率，具有隨著時代變化而提高的趨勢。在大體相同的人均收入階段，大多數發展中國家的汽車擁有率略高于歐洲發達國家。2、汽車擁有率相對較低的國家，在人均收入上升的過程中汽車擁有率有加速上升的趨勢。3、一個國家的汽車擁有率與該國的汽車工業發展程度有一定關系。
第二，是適應我國未來汽車產業發展的未雨綢繆之舉。專家預計，到2010年中國的汽車產業將有更大的發展。依照不同的計算方法，對我國未來的汽車保有量有兩種不同的結論。一種是按國際經驗的低限，到2010年我國汽車保有量為7176萬輛，如果將1999年我國汽車實際保有量作為增長的起點，則每年汽車保有量增長率應為15.6％。考慮到每年10％左右的汽車更新率水平，并忽略進出口的影響，則每年汽車產量增長率應為25.6％。照此計算，2000―2010年我國汽車生產總量應為1億輛左右。另一種是按亞洲平均水平計算，到2010年中國汽車保有量為1.2 億輛，則每年汽車保有量增長率為21％左右。假定汽車更新率約10％，同時忽略進出口的影響，則每年汽車產量的增長率為31％左右。照此計算，從2000年到2010年，我國汽車增長總量約1.43億輛。
我國汽車金融發展瓶頸與對策
對于汽車金融來說，正面臨著一個大的歷史發展機遇期。因為消費貸款在發達國家的貸款總額里占到了30%到40%，美國更是達到了70%。而我國現在消費類貸款，只占貸款總額的10%，而汽車消費貸款又只占到整個消費貸款里的不到10%，也就是不到整個銀行貸款總額的1%，我國汽車金融發展空間巨大。另一方面，我國銀行貸款的90%都貸給了國有企業和企業法人機構從事經營活動，存在很大風險性。
（一）汽車金融發展之四大瓶頸
目前主要有四方面因素阻礙我國汽車金融業的發展：
首先就是社會征信體系的不健全，導致了過高的壞賬率。據金融系統的統計，到2004年6月底，銀行汽車類消費貸款總額達到了1833億，而據稱其中車貸壞賬達到了900億。車貸緊縮之前，汽車消費貸款的壞賬率可能就已經高達30%，最低有10%左右。而根據金融行業的經驗來看，沒有任何一個金融機構可以承受這么高的壞賬率。
第二是目前車市的價格體系不穩定抑制了汽車金融的發展。能源和原材料的漲價以及與國際市場接軌步伐的加快，導致了汽車售價的下降。在價格頻繁下降的情況下，消費者形成了一種不利的心理預期。在此心理下，如果價格的下跌幅度超過了汽車消費貸款的首付比重，那么就可能會有很多有還款能力的人也加入到逃廢債務之列。
第三個原因是社會信用意識的缺乏。這是我國的一種文化現象，是由于人們長久以來缺乏誠信教育和社會倡導不足所造成的。目前我國存在著突出的信用缺失問題，個人征信體系和企業征信體系都不完備，這些在環境條件上限制了汽車金融業的發展。
第四是汽車金融政策的制約。2003年11月12日中國銀監會頒布的《汽車金融公司管理辦法實施細則》和2004年8月17日中國人民銀行頒布的新《汽車貸款管理辦法》規定，我國汽車金融公司可以接受境內股東單位3個月以上期限的存款，提供購車貸款業務，辦理汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款、轉讓和出售汽車應收款業務；向金融機構借款，為貸款購車提供擔保，與購車融資活動相關的業務，以及經中國銀監會批準的其它信貸業務。《辦法》規定汽車金融公司不得設立分支機構，注冊資金須達到5億元人民幣。這些規定在租賃業務、融資渠道、貸款利率、機構設置、注冊資本金等方面限制了汽車金融業的發展。
（二）發展我國汽車金融業的主要思路
第一， 加快發展汽車產業。汽車金融業作為汽車產業的一個環節，首先是對汽車產業發展的依賴性，尤其是在汽車金融業發展的初期，可以說汽車產業的發展狀況決定著汽車金融業的發展。其次才是對汽車產業發展的促進作用，前期我國汽車金融業發展受挫的一個主要原因便是我國的汽車產業發展還不成熟。所以，加快發展我國汽車產業是發展汽車金融業的基礎與前提。
第二 ，銀企合作，共謀發展
汽車金融業服務模式在國際上的發展趨勢是多元化、現代化和國際化，對我國而言，首先應當是汽車金融業的多元化發展，即打破銀行獨攬汽車金融市場的局面，促使專業化汽車金融機構快速發展。汽車金融公司的準入，不但以競爭性市場主體的增多達到促進銀行業消費信貸服務品種和質量的提高，而且對汽車金融公司放貸大大降低了商業銀行的信貸風險和成本。隨著專業汽車金融機構的迅速發展，商業銀行同汽車金融公司合作共贏會成為近期我國汽車金融業發展的主流形式。
關鍵詞：汽車金融 發展狀況 信用制度 對策研究
一、安徽省汽車金融的發展現狀
隨著改革開放以來我國經濟的飛速發展，居民可支配收入不斷提高，汽車逐漸進入普通百姓的家庭。但安徽省始終還是一個欠發達的省份，2012年安徽省GDP總量為15110.3億元，人均GDP25395元，與廣東浙江等省份差距較大，總體經濟形勢仍不容樂觀。據安徽省統計局的信息，2012年末全省民用汽車擁有量330.2萬輛，比上年增長14.1%，其中私人汽車246.7萬輛，增長20.2%。民用轎車擁有量149.3萬輛，增長28.8%，其中私人轎車128.2萬輛，增長33.1%。
隨著我省汽車保有量的逐年增長，汽車金融產業也逐漸隨之發展起來。繼各大合資車企頻推金融政策拉動銷售之后，自主品牌車企終于有所動作。奇瑞徽銀汽車金融有限公司成立于2009年4月，注冊資本10億元人民幣，其中奇瑞汽車股份有限公司出資8億元，占股份80%，徽商銀行股份有限公司出資2億元，占股份20%，是繼9家外資汽車金融公司之后，中國銀監會批準成立的第一家由中國自主品牌汽車與中國本土銀行合資成立的汽車金融公司。2011年12月13日，江淮汽車股份有限公司與西班牙桑坦德消費金融公司圓滿簽署合資協議，為組建汽車金融合資公司奏響了新的樂章。合資公司首先向經銷商提供購置庫存新車的公司融資與向新車購買人提供零售貸款；此后，經雙方同意，合資公司將提供銀監會批準汽車金融公司提供的其他服務和產品。
二、安徽省汽車發展金融產業存在的問題
奇瑞徽銀和江淮汽車與坦桑德合資汽車金融有限公司自成立以來，各項業務發展迅速，此舉標志著自主品牌汽車金融邁出了重要一步。江淮與領先全球消費者信貸行業的外資消費金融公司深度合作，攜手成立首家自主品牌外商合資汽車金融公司，帶領自主品牌汽車金融發展向前跨了一大步，真正實現了自主品牌地緣優勢和外資公司經驗優勢的強強組合，推動自主品牌汽車金融更規范、更專業發展。同時，汽車金融服務機構的有效運營，也將推動進一步建立、健全公司汽車金融服務體系，促進公司產品銷售和營銷服務體系的完善。省內汽車金融產業在快速發展的同時也存在著一系列的問題：
2.1經營業務單一，抵御風險能力不足
根據我國《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司可以從事同業拆借、向金融機構借款、提供購車貸款業務、提供汽車租賃業務等經中國銀監會批準的共十業三種業務。豐富的業務組合不但能夠充分發掘客戶的消費潛力而且能夠增強公司抵御風險的能力，但目前我省的兩家汽車金融公司從事的業務單一，無法滿足客戶在服務上的多種多樣的要求。主要將業務重心放在汽車消費信貸上，而汽車消費信貸市場風險和管理風險都比較大，公司抵御經濟和業務波動的能力就會被弱化。在這種情況下，汽車金融公司在面對客戶需求時會相應提高信用門檻，部分潛在高質量客戶將被拒之門外，汽車金融公司的市場開拓力度也將受到限制。目前江淮汽車與坦桑德合資汽車金融有限公司以及奇瑞徽銀汽車金融有限公司經營的業務也僅限于向新車購買人提供零售貸款。
2.2 個人征信體質不健全，經營風險難以控制
我國的征信業發展始于20世紀80年代后期，主要集中于一些大中城市。企業征信方面目前已建立起全國聯網的企業征信系統一人行登記咨詢系統，而個人征信體系建設則處于初級階段，安徽省作為一個欠發達省份，個人征信體制仍不健全，無法滿足汽車金融公司的經營需求。而汽車消費信貸風險的控制長期以來也一直是各商業銀行開展汽車消費信貸業務的瓶頸，對汽車金融公司來說也是難以克服的一個困難。
2.3 融資渠道狹窄，金融管制嚴格
我國的《汽車金融公司管理辦法》對汽車金融公司的融資渠道做出了嚴格的限制，是一種現實選擇.因為我國的金融市場不發達，金融制度不完善，所以我國金融當局只能采取比較嚴格的金融管制，導致我國的汽車金融公司向社會融資的市場化程度不高。雖然《汽車金融公司管理辦法》允許汽車金融公司發行金融債券，但獲批者寥寥。"融資渠道過窄使汽車金融公司在汽車消費貸款中難以做大，也直接影響的是汽車金融公司的抗風險能力。"人大財政與金融研究所副所長趙錫軍說過，一旦有車貸業務收不回來，很容易造成財務困難，難以度過風險期。目前，國內以及省內汽車金融公司主要的融資渠道就是其母公司和商業銀行，母公司由于其狹窄的范圍，獲得大量資金的可能性較小，而商業銀行作為其競爭對手，汽車金融公司從其獲得貸款的難度就更大。
三、我省汽車金融公司發展的對策研究
3.1拓展業務范圍，規避金融風險
發達國家汽車金融市場。比較成熟，業務種類較多，服務體系也很健全。針對汽車金融公司經營業務單一的情況，滿足客戶多方面的需求，在遵守《汽車金融公司管理辦法》的前提下積極拓展業務范圍，同時開展租賃等多種業務，與國際汽車金融市場接軌，避免單一業務經營的情況，規避金融風險。汽車金融公司可與保險公司聯合開拓汽車消費保險，多家共同承擔汽車消費信貸風險，向客戶提供一整套一系列汽車金融服務。奇瑞徽銀和江淮汽車與桑坦德合資的汽車金融有限公司作為本土化的汽車金融公司，應該緊緊抓住這個機會，開拓創新，擴大業務范圍，爭取迅速占領省內市場實現盈利。
3.2加強社會信用制度建設，創立良好的金融環境
加強社會信用制度建設，首先要加快信用體系建設步伐，減少系統性風險。發達國家的汽車金融業務也都是建立在完善的個人信用體系基礎上的。針對我國不完善的個人信用體系，汽車公司也很難掌握客戶信息資料造成了手續冗雜，擔保限制過多等弊端。針對這些情況，應該建立一個完備的個人信用制度評估和查詢系統。針對現階段信用門檻過高的情況，安徽省政府也不能無作為，應該積極扶持一些中介擔保機構，積極彌補個人信用制度不完善的現實情況。
3.3拓寬融資渠道，尋找新的出路
2013年突出其來的"錢荒"波及汽車市場，給汽車消費貸款帶來了不小的壓力。在此背景下，汽車金融公司紛紛開始活躍起來，成為汽車信貸市場的"救命稻草"。目前包括東風日產、東風雪鐵龍等多家汽車企業都紛紛加大了對汽車金融公司的扶持力度，個別企業的金融滲透率甚至高達30%以上，遠高于2012年15%的平均水平。但是目前能夠利用國內債券市場融資的汽車金融公司仍然寥寥，汽車金融公司的資金來源渠道仍然較為單一。而在此次"錢荒"的背景下，汽車金融公司正加大與境外銀行的合作力度，試圖解決困擾行業已久的融資難題。在傳統的融資渠道受阻之后，經銷商和汽車企業都在找尋 "出路"。汽車金融公司直接與境外銀行進行融資合作，目前在政策上并沒有完全放開。但是中央財大金融法研究所所長黃震在接受記者采訪表示，如果合作的境外銀行是股東銀行的子公司，或者境外銀行在國內設有分支機構，境外銀行也能為汽車金融公司提供資金來源。在我省汽車企業中，江淮汽車也通過與西班牙桑坦德銀行合資，通過瑞福德汽車金融公司開啟了境外融資渠道。
參考文獻：
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第一條為加強對汽車金融公司的監督管理，促進我國汽車金融業的健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。
第二條本辦法所稱汽車金融公司，是指經中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱中國銀監會）批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供金融服務的非銀行金融機構。
第三條汽車金融公司名稱中應標明“汽車金融”字樣。未經中國銀監會批準，任何單位和個人不得從事汽車金融業務，不得在機構名稱中使用“汽車金融”、“汽車信貸”等字樣。
第四條中國銀監會及其派出機構依法對汽車金融公司實施監督管理。
第二章機構設立、變更與終止
第五條設立汽車金融公司應具備下列條件:
（一）具有符合本辦法規定的出資人；
（二）具有符合本辦法規定的最低限額注冊資本；
（三）具有符合《中華人民共和國公司法》和中國銀監會規定的公司章程；
（四）具有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉汽車金融業務的合格從業人員；
（五）具有健全的公司治理、內部控制、業務操作、風險管理等制度；
（六）具有與業務經營相適應的營業場所、安全防范措施和其他設施；
（七）中國銀監會規定的其他審慎性條件。
第六條汽車金融公司的出資人為中國境內外依法設立的企業法人，其中主要出資人須為生產或銷售汽車整車的企業或非銀行金融機構。
第七條汽車金融公司出資人中至少應有1名出資人具備5年以上豐富的汽車金融業務管理和風險控制經驗。
汽車金融公司出資人如不具備前款規定的條件，至少應為汽車金融公司引進合格的專業管理團隊。
第八條非金融機構作為汽車金融公司出資人，應當具備以下條件：
（一）最近1年的總資產不低于80億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，年營業收入不低于50億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣（合并會計報表口徑）；
（二）最近1年年末凈資產不低于資產總額的30%（合并會計報表口徑）；
（三）經營業績良好，且最近2個會計年度連續盈利；
（四）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；
（五）遵守注冊所在地法律，近2年無重大違法違規行為；
（六）承諾3年內不轉讓所持有的汽車金融公司股權（中國銀監會依法責令轉讓的除外），并在擬設公司章程中載明；
（七）中國銀監會規定的其他審慎性條件。
第九條非銀行金融機構作為汽車金融公司出資人，除應具備第八條第三項至第六項的規定外，還應當具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件。
第十條汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。注冊資本為一次性實繳貨幣資本。
中國銀監會根據汽車金融業務發展情況及審慎監管的需要，可以調高注冊資本的最低限額。
第十一條汽車金融公司的設立須經過籌建和開業兩個階段。申請設立汽車金融公司，應由主要出資人作為申請人，按照《中國銀監會非銀行金融機構行政許可事項申請材料目錄和格式要求》的具體規定，提交籌建、開業申請材料。申請材料以中文文本為準。
第十二條未經中國銀監會批準，汽車金融公司不得設立分支機構。
第十三條中國銀監會對汽車金融公司董事和高級管理人員實行任職資格核準制度。
第十四條汽車金融公司有下列變更事項之一的，應報經中國銀監會批準:
（一）變更公司名稱；
（二）變更注冊資本；
（三）變更住所或營業場所；
（四）調整業務范圍；
（五）改變組織形式；
（六）變更股權或調整股權結構；
（七）修改章程；
（八）變更董事及高級管理人員；
（九）合并或分立；
（十）中國銀監會規定的其他變更事項。
第十五條汽車金融公司有以下情況之一的，經中國銀監會批準后可以解散：
（一）公司章程規定的營業期限屆滿或公司章程規定的其他解散事由出現；
（二）公司章程規定的權力機構決議解散；
（三）因公司合并或分立需要解散；
（四）其他法定事由。
第十六條汽車金融公司有以下情形之一的，經中國銀監會批準，可向法院申請破產：
（一）不能清償到期債務，并且資產不足以清償全部債務或明顯缺乏清償能力，自愿或應其債權人要求申請破產；
（二）因解散或被撤銷而清算，清算組發現汽車金融公司財產不足以清償債務，應當申請破產。
第十七條汽車金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產而終止的，其清算事宜，按照國家有關法律法規辦理。
第十八條汽車金融公司設立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準的行政許可程序，按照《中國銀監會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》執行。
第三章業務范圍
第十九條經中國銀監會批準，汽車金融公司可從事下列部分或全部人民幣業務：
（一）接受境外股東及其所在集團在華全資子公司和境內股東3個月（含）以上定期存款；
（二）接受汽車經銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；
（三）經批準，發行金融債券；
（四）從事同業拆借；
（五）向金融機構借款；
（六）提供購車貸款業務；
（七）提供汽車經銷商采購車輛貸款和營運設備貸款，包括展示廳建設貸款和零配件貸款以及維修設備貸款等；
（八）提供汽車融資租賃業務（售后回租業務除外）；
（九）向金融機構出售或回購汽車貸款應收款和汽車融資租賃應收款業務；
（十）辦理租賃汽車殘值變賣及處理業務；
（十一）從事與購車融資活動相關的咨詢、業務；
（十二）經批準，從事與汽車金融業務相關的金融機構股權投資業務；
（十三）經中國銀監會批準的其他業務。
第二十條汽車金融公司發放汽車貸款應遵守《汽車貸款管理辦法》等有關規定。
第二十一條汽車金融公司經營業務中涉及外匯管理事項的，應遵守國家外匯管理有關規定。
第四章風險控制與監督管理
第二十二條汽車金融公司應按照中國銀監會有關銀行業金融機構內控指引和風險管理指引的要求，建立健全公司治理和內部控制制度，建立全面有效的風險管理體系。
第二十三條汽車金融公司應遵守以下監管要求：
（一）資本充足率不低于8%，核心資本充足率不低于4%；
（二）對單一借款人的授信余額不得超過資本凈額的15%；
（三）對單一集團客戶的授信余額不得超過資本凈額的50%；
（四）對單一股東及其關聯方的授信余額不得超過該股東在汽車金融公司的出資額；
（五）自用固定資產比例不得超過資本凈額的40%。
中國銀監會可根據監管需要對上述指標做出適當調整。
第二十四條汽車金融公司應按照有關規定實行信用風險資產五級分類制度，并應建立審慎的資產減值損失準備制度，及時足額計提資產減值損失準備。未提足準備的，不得進行利潤分配。
第二十五條汽車金融公司應按規定編制并向中國銀監會報送資產負債表、損益表及中國銀監會要求的其他報表。
第二十六條汽車金融公司應建立定期外部審計制度，并在每個會計年度結束后的4個月內，將經法定代表人簽名確認的年度審計報告報送公司注冊地的中國銀監會派出機構。
第二十七條中國銀監會及其派出機構必要時可指定會計師事務所對汽車金融公司的經營狀況、財務狀況、風險狀況、內部控制制度及執行情況等進行審計。中國銀監會及其派出機構可要求汽車金融公司更換專業技能和獨立性達不到監管要求的會計師事務所。
第二十八條汽車金融公司如有業務外包需要，應制定與業務外包相關的政策和管理制度，包括業務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。汽車金融公司簽署業務外包協議前應向注冊地中國銀監會派出機構報告業務外包協議的主要風險及相應的風險規避措施等。
第二十九條汽車金融公司違反本辦法規定的，中國銀監會將責令限期整改；逾期未整改的，或其行為嚴重危及公司穩健運行、損害客戶合法權益的，中國銀監會可區別情形，依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律法規的規定，采取暫停業務、限制股東權利等監管措施。
第三十條汽車金融公司已經或可能發生信用危機、嚴重影響客戶合法權益的，中國銀監會將依法對其實行接管或促成機構重組。汽車金融公司有違法經營、經營管理不善等情形，不撤銷將嚴重危害金融秩序、損害公眾利益的，中國銀監會將予以撤銷。
第三十一條汽車金融公司可成立行業性自律組織，實行自律管理。自律組織開展活動，應當接受中國銀監會的指導和監督。
第五章附則
第三十二條本辦法第二條所稱中國境內，是指中國大陸，不包括港、澳、臺地區；所稱銷售者，是指專門從事汽車銷售的經銷商，不包括汽車制造商及其他形式的汽車銷售者。
第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資數額最多并且出資額不低于擬設汽車金融公司全部股本30%的出資人。
第三十四條本辦法第十九條所稱汽車融資租賃業務，是指汽車金融公司以汽車為租賃標的物，根據承租人對汽車和供貨人的選擇或認可，將其從供貨人處取得的汽車按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金的交易活動。
第三十五條本辦法第十九條所稱售后回租業務，是指承租人和供貨人為同一人的融資租賃方式。即承租人將自有汽車出賣給出租人，同時與出租人簽訂融資租賃合同，再將該汽車從出租人處租回的融資租賃形式。
第三十六條本辦法第二十三條所稱關聯方是指《企業會計準則》第36號——關聯方披露所界定的關聯方。
第三十七條本辦法第二十三條有關監管指標的計算方法遵照中國銀監會非現場監管報表指標體系的有關規定。
第三十八條本辦法所稱汽車是指我國《汽車產業發展政策》中所定義的道路機動車輛（摩托車除外）。汽車金融公司涉及推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等非道路機動車輛金融服務的，可比照本辦法執行。
我國的汽車金融服務市場具有極其廣闊的發展前景，使得各類企業紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務機構:汽車制造商、商業銀行、外資汽車金融公司、汽車經銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構有銀行、非銀行金融機構銷售商二種。
商業銀行一度幾乎壟斷了國內所有的汽車貸款和金融服務業務。根據中國人民銀行的統計，到2003年年底，全部金融機構提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業銀行1445億元，占85%，股份制商業銀行206億元，占12%，城市商業銀行45.9億元，占2.7%;財務公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續停止或者提高了個人汽車貸款業務的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業和個人征信系統的開通，銀行憑借其密集的網絡優勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優勢所在。汽車信貸業務也逐漸回升。總體來說，現階段在我國汽車金融服務領域處于主導地位的還是銀行。
二、我國汽車金融風險控制中存的在問題
目前我國汽車金融服務領域主體的銀行在汽車金融風險的控制中存在以下問題：
1.對汽車金融風險的認識不足，風險控制不到位
銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產抵押、質押、保險公司擔保等貸款擔保形式，銀行認為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業務中占有很小的比重，不是其主業，在實際業務操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風險。
2.銀行缺乏對汽車經銷商的制約，使得經銷商將風險轉嫁到銀行
在汽車消費貸款業務中，銀行和汽車經銷商的關系只是基于資金供求基礎上的商業合作關系，銀行為到經銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經銷商在貸款客戶提供物質擔保的基礎上，為汽車消費貸款提供全保證擔保，這種合作應該是雙贏的合作關系。但仔細分析就會發現，這種商業關系存在責任不對稱，風險分擔不平衡。銀行提供資金承擔了資金損失的風險，相反經銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質擔保之后附加的信用保證。根據我國現行法律規定，同一債權既有保證又有物的擔保，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。汽車消費貸款設定的物的擔保價值肯定要超過貸款金額，但在執行時卻存在許多障礙，不能及時變現，因此可以說經銷商的保證責任通常形同虛設。加之銀行對經銷商缺乏強有力的制約，經銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經銷商就把業務風險全部轉嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風險。
3.銀行汽車金融服務品種單一，產業鏈短
銀行辦理的汽車金融業務僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯系，無法及時了解貸款客戶的基本經濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務業務，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯系，對客戶、擔保人等在貸款期間經營狀況、經濟情況的變化基本處于失控狀態，對出現的貸款風險不能及時采取保全措施。
4.銀行信貸風險控制機制存在漏洞
當前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業務人員負責考察貸款人的信用狀況和抵押擔保落實情況，將考察結果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負責人，其本身沒有貸款的權利，最終決定發放貸款的是貸審會或部門負責人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業務人員沒有放款權利，有決定權的人不了解具體情況。在貸款責任上，由于最終決定權在貸審會，不僅損害了業務經辦人員的積極性，而且減輕了其應承擔的責任，形成業務人員只管放款，不管風險的消極態度；貸款出現風險時相互推脫責任，最終結果是責、權不統一；分工明確，但責任不清，而且由于這一機制手續比較繁瑣，在執行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰略聯盟、共同防范汽車金融風險
銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經銷商的協作。汽車金融風險是系統性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰略聯盟才能實現各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認真調查，確認其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規定的資信資格，防范貸款風險。汽車金融服務的各機構間應加強合作建立戰略聯盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現象的發生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認真辦理車輛抵押手續。
另外，嚴防保險公司、經銷商的欺詐風險。在選擇合作伙伴時，選擇信譽好、實力強的保險公司、經銷商進行合作。對符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協議，明確可能出現的風險時雙方應負的責任和應盡的義務。
一個成熟的、有效的汽車金融經營模式應當具備下面三項職能:為廠商維護銷售體系，整合銷售策略，提供市場信息;為經銷商提供存貨融資、營運資金融資和設備融資;為用戶提供消費信貸、租賃融資、維修融資和產品保險等業務，同時具備風險的識別和防范能力。目前無論是外資還是國內汽車制造商，在中國建立完整的專業汽車金融服務機構都將面臨一定困難。汽車金融公司在國外市場的金融創新，如車貸債權的證券化和打包處理等金融工具，更是國內無法短期內跟進的。國內廠商缺乏專業金融機構的運作經驗，而外資企業適應國內市場還需要一定時間。建立適應我國現階段實際國情的汽車金融風險控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險公司、商業銀行、政府及消費者等的長期共同努力。
參考文獻：
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2009年,中國車市銷量超過1300萬輛,成為世界第一大汽車市場,標志著中國汽車工業進入新的發展階段。然而,若想進一步取得突破,汽車廠家需要結合市場環境、行業特征以及企業自身情況進行創新與變革。
企業目標的實現需要企業各個組織機構的力量,作為企業組織機構中一員的公關部門也必須貢獻力量,而其外部資源支撐――汽車公關公司也會感受到來自于客戶端的壓力。如何應對傳媒以及客戶的變化?筆者認為,分析汽車市場的新變化,實施創新戰略是汽車公關公司取得下一步發展的關鍵。
進入新一輪十年發展門檻期的汽車行業,具有以下幾個特征:
產品上市公關節奏明顯。在對于傳統廣告投放費用下降與效果質疑的環境下,在傳媒碎片化、渠道多樣化、信息海量化、關注分散化的背景下,汽車廠家會更加注重采用聚合與整合的手段開展公關傳播工作,特別是產品上市的環節,在資源使用上,除了利用傳統媒體進行轟炸,更注重通過“空中網絡”進行跟進,以推進持續性的“維穩”工作。因此,汽車產品在上市前后所形成的傳播戰役的節奏特性會越來越明顯。
《中國汽車報》對2009年國內轎車制造企業產品上市進行了不完全的統計。此次分析統計顯示,上市的產品新車共39款,換代17款,25款改款,32款增配四個類型,共計113款車。以53周來計算,平均每周有2款車上市。從上市節奏上來分析,可以看到,全年主要的上市密集時間段在九月和十一月,在這兩個月中的上市產品有35款, 是全年的30%。這個與銷售上“金十銀九”和滿足年底集中消費的市場慣性有一定關聯性。
“More for Less”衡量公關方案。“More for Less”是指經歷了金融危機之后的客戶,期望用更少的投入,換回更多的回報。對于客戶而言,2010年會更加注重削減成本,提高產品的競爭力,后金融危機留給企業的刻骨銘心的管理定律已經深入人心。精確投放、精確傳遞、精確反饋是客戶和公司面臨的急需解決的問題,而開展目標受眾需求的調查則是關鍵性的基礎工作。
奧美集團CEO楊名皓上任之后,其每天的日程安排不是一個接一個的會議,而是拜訪客戶,真正從了解客戶的需求做起。通過對市場環境的相關調研和分析,進而真正了解消費者的心理、把握消費者的需求,這是廣告市場的法則,在公關業內也同樣適用。在企業內部,相比市場部門、營銷部門,公關部門的預算可謂捉襟見肘,而且對于公關傳播效果ROI(投資回收率)的績效考核也是公關主管領導常會犯愁的一件事情。因此對于公關總監而言,“以小搏大”的需求傾向會顯得更為強烈。
提升PR技能應對變化。為了應對客戶投入減少的問題,公關公司必須開展更加敏捷、更有效率、更為主動的工作。具體表現為:更快地理解客戶的要求、更快地創新和表達、更準確地落地傳播。奧美集團面對新形勢的人才觀點是,“這就需要懂得整合的人,擁有多樣化傳播技能背景和經歷的人”,新技術的運用以及輿論環境政策的變化,會對人與人之間的交流產生潛移默化的影響,同時也會給品牌帶來更有深度和廣度的傳播。對于公關公司而言,“不僅僅需要進行品牌的管理,而且需要對整個與品牌有關的對話和口口相傳的傳播進行更好的強化”。
話題傳播多元化。進入2010年的汽車行業,會在以下方面引起社會、輿論、消費者以及行業內的關注和興趣:1. 以創新為主題的本土化開發;2. 以自主品牌為主題的中國汽車產業發展;3. 以“低碳經濟”為主題的節能減排;4. 產品技術方面,消費者對于安全、節油、舒適、操縱興趣的認知度不斷提高,這是一個長期性的傳播工作;5. 在注重開展產品亮點及其技術差異傳播的同時,通過企業形象宣傳,加強在社會、市場、消費者層面的傳播內容和傳播力度也受到越來越多的企業關注,目前企業形象主要在可持續發展、企業社會公民等方面進行著力塑造,以推進企業影響力和美譽度,為企業發展贏得良好的社會口碑。
突破傳統的傳播模式,順應目標受眾的新閱讀方式,贏得社會、媒體、公眾的關注,是公關公司需要苦練內功的地方。明思力集團首席執行官歐利華提出,要“像變形金剛一樣去戰斗,開始不斷變身,大大縮短產出新創意的時間周期”。因此,如何開展具有創意的公關傳播工作將顯得更為重要。
作者系上海大眾形象管理和傳播策略研究主管
關鍵詞：汽車行業 汽車金融 汽車金融公司
一、當前中國汽車工業的發展情況
汽車金融主要是跟汽車有關的金融服務，包括為零售終端客戶提供消費貸款，為經銷商提供批發性貸款，以及為汽車廠家融資等在汽車生產流通消費環節中融資的金融活動，它是現代金融業與汽車業結合發展的結果。
2009年，在全球金融危機的背景下，我國汽車產量和銷量同時有了歷史性的突破，取得了近1400萬輛的好成績，比去年同比增長48.3%和46.15%。在2011年我國汽車市場仍然保持穩定增長的態勢，年銷售量突破1800萬輛，平均月產銷量都突破150萬輛，再一次創造了全球汽車銷量的新記錄。2012年汽車銷量雖然有受一些政治因素的影響，但在2012上半年我國汽車產銷量均超過950萬輛，同比增加4.08%和2.93%。伴隨著中國汽車工業的飛速發展，我國的汽車金融市場也經歷了從無到有的過程，雖然目前汽車金融業相比西方還是處于起步階段，但是大家還是看到了中國市場前所未有的發展機遇和發展空間。
二、中國汽車金融公司發展的背景
目前在中國汽車金融發展中商業銀行占主導地位，汽車金融公司算是剛剛起步，不過發展勢頭良好。中國汽車金融公司是在什么樣的背景下產生的，我們一起來看看。
21世紀開始中國進入了經濟高速發展的時代，中國汽車工業同時迅猛發展，但是這發展勢頭在2004年的時候受到打壓，中國汽車金融公司就在這樣情況下應運而生的。2003年中國汽車工業產量不斷創造新記錄，排名全球第四位僅次于德國，而銷售額早已經趕超德國，排在美國、日本之后位居第三，當時候人們預測2005年的中國將會趕超日本，然后這些溢美之詞在04年戛然而止。04年的產量同比依舊增長，銷量卻低于產量增長值，車市持續低迷，廠商和經銷商庫存壓力增加，合理的庫存符合汽車行業周轉流通，但過大的庫存越來越影響廠家的生產和銷售。自從國家批準商業銀行開辦個人汽車消費信貸業務以來，汽車銷售量增加，汽車消費信貸也大幅增加，商業銀行從中獲利匪淺，但隨后暴露出來騙保，惡意逃避欠貸的情況導致保險公司賠付率越來越高，眾多保險公司選擇放棄汽車貸款保險這業務，這一舉動又進一步增加了銀行風險，因此銀行開始緊縮銀根，采用提供首付款比例，提高車貸門檻，縮短汽車貸款年限，甚至列出停貸黑名單的措施，讓更多消費者持幣待購，甚至在申請貸款被拒以后放棄購買汽車的意向。這個時候無論是廠商，經銷商，消費者都迫切需要有新的消費信貸方式出現，這時候人們就將注意力轉移到了汽車金融公司這一早在國外成熟發展的金融機構上。2003年10月份國家出臺了《汽車金融公司管理方法》，在這一年底，首次報審的三家汽車金融公司審批通過了，他們分別是上汽通用金融，大眾金融，豐田金融，從此中國汽車金融公司開始在中國生根發芽。
三、汽車金融公司在汽車金融行業的競爭優勢
目前我國的汽車金融行業主要分三類，分別是商業銀行，汽車集團下的金融公司例如豐田金融等，以及汽車集團下的財務公司例如東風財務公司等。后兩類我們歸為專業的汽車金融公司，我們可以從中比較專業汽車金融公司對比商業銀行的競爭優勢。
1、汽車金融公司同汽車企業是利益共同體。大部分的汽車金融公司或者財務公司都是汽車主機廠的附屬全資子公司或者控股的子公司，它們會與母公司的經濟利益息息相關，本身存在的目的就是為了促進母公司汽車產品的銷售，因此無論經濟景氣不景氣，汽車行情好還是不好，都能保證對汽車經銷商的金融支持。越是經濟不景氣，它們只會推出更低利率汽車貸款甚至零利率汽車貸款來促進汽車銷售，因為它們清楚知道他們這部分損失可以通過汽車相關產品的銷售利潤得到彌補，而這一點是所有的商業銀行都做不到的。由于商業銀行跟汽車企業沒有直接的利益相關，它對汽車行業的支持很容易受宏觀經濟影響，在經濟不景氣的情況下，銀行為了減少自身的風險就會緊縮銀根，進一步提高貸款門檻，這就會影響汽車行業規模經濟效應，可以用兩個成語來形容商業銀行和汽車金融公司的功能，那就是：“錦上添花”和“雪中送碳”。
2、汽車金融公司專業化經營的程度高。這是跟商業銀行最大的區別，從風險控制方面來看，專業汽車金融公司可以針對汽車消費者開發出專門的風險評估模型，辦理抵押登記管理的，而銀行沒有辦法針對汽車產品的銷售和售后開發出專門的運營系統。這樣汽車金融公司不僅節省費用也提高了效率，例如銀行辦理同樣的汽車信貸審批需要10-15個工作日，金融公司只要1-3個工作日就可以審批通過了，大大提高了審批的效率，滿足了消費者的需求。
3、汽車金融公司可以提供多樣綜合金融服務。不同于商業銀行汽車信貸業務中僅限于汽車貸款，購買汽車只能是一次，只能賺取利息收入。汽車金融公司可以跟生廠商，經銷商，維修商達成協議，它可以覆蓋整個汽車售前，售中，售后過程。提供例如融資租賃，購車儲蓄，汽車消費保險，信用卡服務，這樣增加了金融服務功能，又能經常監督客戶經營狀況和還款能力，確保貸款的安全。
四、汽車金融公司發展中遇到的問題
隨著汽車金融公司的發展，開始凸顯越來越多的問題，由于缺乏完善的信用體系，截至目前，中國個人汽車消費貸款的呆壞賬已逾1000億元。再加上國家宏觀政策因素的影響，中國的汽車金融公司發展中遇到了眾多問題，主要問題如下：
1、社會信用體系的缺失。我國目前缺乏健全的社會信用制度，比如普通居民的信用記錄不完整，我們很難真實，完整，合法的獲得個人信用資料，也很難對個人信用做出準確評估，社會征信體系不成熟，消費信用的記錄很分散，信用評價體系不完整導致整個社會的信用評價成本高，也導致了有些居民的道德風險和僥幸心理出現。
2、經營模式單一。國外汽車金融公司都是采用多元化經營這樣可以保證他們獲得更多盈利，他們不僅做消費信貸甚至融資租賃，信托租賃等也納入相關業務內容中，不過目前依照我國的《汽車金融公司管理方法》規定，中國的汽車金融公司只能從事單一的汽車信貸業務以及轉讓出售汽車貸款應收款業務，不能涉及例如汽車租賃等盈利較高的中間業務，這一條件使得我們的金融公司投資手段單一，限制了汽車金融公司的投資方式減少了收益。
3、融資渠道狹窄以及缺乏專業的高端人才。汽車行業在中國屬于朝陽行業還未進入成熟區，汽車金融的發展更是初級階段，所以汽車金融公司所需要的懂金融，懂汽車同時又具備實際操作經驗的高級管理人員非常稀少，人才的缺失也制約了公司的發展。目前按照中國的法律規定，汽車金融公司只能接受境內股東3個月以上期限存款，轉讓和出售汽車貸款應收帳款業務，向金融機構借款，因此外資汽車金融公司在中國的融資渠道狹窄，想從其母公司獲得資金支持也麻煩。相反的國外汽車金融公司可以通過發行公司票據，發行公司債券，向商業銀行等機構投資者出售應收賬款，質押應收賬款，將應收賬款證券化等手段融資。汽車金融公司風險集中程度比商業銀行高，分散機制不如商業銀行靈活，所以更需要有更多的融資渠道方式提升利益空間。
五、中國汽車金融公司發展對策
中國汽車信貸剛進步，規模和經驗多沒有辦法跟國外發展上百年的金融公司相比，發展過程中也遇到了重重困惑和問題，我們應該學習國外成熟汽車金融業務經驗，盡快建立適合我國國情的汽車金融公司。
1、建立健全的社會信用體系。我國目前的汽車金融甚至其他行業金融公司之所以會有較嚴重的經營風險，最主要的原因是中國目前信用環境不好，缺乏健全的社會信用體系，我們通過規范市場經濟秩序，建立完善的信用信息服務體系，建設征信機構和評價機構，制定信用服務行業標準，實現信息共享同時還要建立失信懲罰機制。在市場經濟環境下，應該樹立講信用為榮，不講信用為恥的信用道德評價和約束機制。
2、促進汽車金融公司和商業銀行的合作。目前商業銀行仍然是我國的汽車金融服務的主要機構，由于商業銀行在汽車企業合作過程中只是單純的獲得貸款利息差，沒有和汽車企業有更直接的利益關聯，所以不會對汽車行業提供穩定的支持尤其是在宏觀環境不好的情況下，在汽車行業更需要金融支持的時候，銀行反而會為了保證自身利益，減少自身風險而收縮相關金融服務，給汽車市場雪上加霜。另外傳統的商業銀行的汽車金融服務也只限于普通的消費信貸，沒有辦法提供風險管理和市場營銷等方面的服務。即使銀行已經意識到了汽車金融市場巨大潛力，它提供的只是銀行業務中的一種附屬業務而已，，但這一業務還算不上銀行業務中的主流業務。汽車金融公司從整個金融產品的設計開發，銷售，售后服務都有一套標準化的業務操作流程，因此在業務運營上大大節省交易費用，可以獲得規模經濟優勢，這一點看來無論是金融服務的質量還是形式上都比商業銀行強的多。所以按照當前的市場環境和宏觀政策來講，汽車金融公司和商業銀行的合作可以更加方便消費者。一方面商業銀行有大量資產，廣泛的客戶群體和信用資料還有完善的分支機構和結算網絡，這一方面可以解決汽車金融公司資金瓶頸，客戶信用資料缺失的困惑。另外一方面金融公司有價格優勢和專業服務優勢，可以彌補銀行缺乏專業系統無法控制風險而退出汽車信貸市場的困惑。二者如果相互結合互補優勢，就可以形成商業銀行，汽車金融公司，消費者，汽車廠商，經銷商之間多方共贏的局面，從而推進我國汽車信貸市場的發展。
[關鍵詞]汽車產業；金融服務；發展
[中圖分類號]F272 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）44-0149-02
1 我國汽車產業的現狀
雖然我國的汽車產業起步較晚，但隨著中國融入國際的步伐不斷加快后，汽車行業開始進入高速發展階段，逐步成為我國國民經濟的重要支柱產業，同時也促進了經濟增長與經濟的穩健發展。2009―2013年，中國的私人汽車保有量由4574.91萬輛增長至10501.68萬輛，增長幅度日趨增大。與此同時，載客載貨汽車的數量也在與日俱增。除此之外，汽車產業的零售額與投資額也在不斷攀升。據最新數據表明，2014年1―7月，全國汽車零售總額達到18321億元，同比增長10.1%；汽車制造業固定資產投資總額達到5495億元，同比增長11.2%。由此可知，在汽車市場需求的不斷增長的情況下，汽車產業的相關金融服務及配套措施也亟須完善。
2 我國汽車金融服務的主要參與主體及其特征
汽車金融服務是指在汽車生產、銷售及售后一系列過程中提供資金借貸等的金融服務，為汽車產業與金融業交叉衍生出的行業。在我國，汽車金融服務的參與者主要包括汽車經銷商、銀行、保險公司、汽車金融公司等。
2.1 商業銀行
作為金融體系中重要的組成部分之一，商業銀行在汽車金融領域也同樣有重要的地位。它的作用是直接參與汽車信貸業務，提供個人消費者或汽車制造商，汽車經銷商的融資需求；同時也提供資金給其他汽車金融機構，如汽車金融公司根據其流動性不利的情況可以向商業銀行金融資金拆借等。
但由于組織架構的問題，導致銀行在汽車領域缺乏專業性，因而商業銀行的影響逐漸下降。
2.2 保險公司
汽車金融是汽車服務環節中不可缺少的一部分，但汽車金融業務的發展與成熟離不開與之配套的貸款保證體系。無論是社會管理部門，還是汽車金融服務供求雙方都會盡量規避風險。而保險公司正是從事風險管理的商業機構，其經營生存的根本就在于風險的客觀存在。保險公司可以幫助銀行和汽車金融公司有效地規避風險，積極促進汽車金融服務業的發展。因此，在汽車金融服務領域，保險公司是極其重要的參與者。
2.3 信托公司
信托公司的金融中介職能是在第二次世界大戰后得到發展的。近年來，為了贏得更廣大的發展空間，越來越多的信托公司傾向于投資組合多樣化。自20世紀70年代以來，以信托公司為首的非銀行金融機構也開始積極探索、開拓新的業務領域，并采取許多措施來提高自身競爭力。其中，建立專業的汽車金融服務機構就是信托公司為了減少法律對其的限制的手段之一。
2.4 汽車金融服務公司
由于汽車行業都有自己的專業技術、特色，使得金融機構需要具備較高的專業知識來進行評估。正因如此，汽車金融服務大多都是由專業汽車金融公司提供的。汽車金融服務公司一般隸屬于汽車銷售母公司，主要業務是向銷售商及消費者提供貸款或租賃服務。在其他發達國家，汽車金融公司的平均利潤貢獻率的盈利占母公司30%～50%，已成為各大汽車行業的主要利潤增長點。
作為推動母公司汽車銷售的一種手段，汽車金融服務公司具有整合資源能力強，風險控制經驗豐富以及可提供銷售到售后一系列全面服務等優勢。同時，汽車金融服務公司還擁有可以打變相的價格戰的優勢，而商業銀行卻不行。
3 我國汽車金融當前面臨的困境
由于消費方式的改變與汽車行業的發展，如今大部分私家車的銷售都是通過融資，只有一小部分是現金購買，這也推動了汽車金融服務的發展。從中國第一家汽車金融公司上海通用汽車金融有限責任公司正式成立至2012年，國內先后陸續成立有13家金融汽車公司。盡管如此，汽車金融服務公司仍面臨著不少的困境：
3.1 信息不對稱
由于我國普遍存在著信息不對稱問題，同時市場的道德風險和逆向選擇存在，實際上金融市場存在著客觀的信貸配給行為。信貸配給不僅表現為市場機制的價格反映，也是金融市場主體的本質屬性。因此，尊重小額信貸配給主體選擇，才能充分發揮金融資源的配置效率，否則只會增加金融機構的不良資產的浪費和金融資源的效率損失。
3.2 融資渠道單一且成本過高
盡管近年來，由于《新辦法》的頒布實行，中國國內的汽車金融公司的業務范圍得到一些擴展，但依舊與西方發達國家相去甚遠。尤其是在融資方面，由于商業銀行的大多數業務汽車金融公司都無法涉及，并且從母公司獲得的財務支持也十分有限，再加上經營風險等諸多問題，使得汽車金融公司運作成本居高不下，很大程度上削弱了其本身的專業優勢。
3.3 完善的個人信用制度尚未建立
我國目前的個人信用體系還處于一個十分落后及不健全的階段，大量的客戶詳細信息難以獲取。由于缺乏完整系統的個人信用體系，導致信用評估成本高，信貸門檻過高，信貸手續煩瑣，使得難以提高風險防范的效率，也同時增加了經營風險與經營成本，不利于汽車金融的良性發展。
3.4 稅率過高與地方保護主義盛行
在我國，汽車上的稅費涉及范圍廣且金額較高，在很大程度上影響了汽車消費。在汽車消費領域，除了要繳納消費稅，還設置了購置費用。除了這些固定的費用，還有許多停車費、過橋費和使用高速公路等附加費用。除此之外，汽車消費的主要障礙還有地方保護主義。各級地方政府在使用汽車的過程中設立了各種其他收費項目，有些地方的收費種類多達12種。
3.5 汽車金融的相關專業人才稀缺
汽車金融是一個專業化的領域，只有熟悉復雜業務的金融專業人士才可以在業務中發揮重要作用。然而，從我國的現狀來看，這樣的專業汽車金融人才十分稀缺，再加上沒有實行有效的汽車金融公司高級管理人員的評價和考核制度，中國汽車金融的發展也因此受到一定的阻礙。
4 發展及突破我國汽車金融的建議
根據上述分析可知，我國尚處于汽車金融發展的起步階段，還存在諸多不成熟之處。為此，本文提出如下建議：
4.1 加強國內信用體系及配套法律法規建設
集中社會資源，加快建立完善社會個人信用體系制度，對汽車金融公司的發展起著至關重要的作用。應借鑒國外先進經驗，建立征信法律制度，完善擔保法，加強消費者立法保護。建立完備的風險管理體系，構建個人信用體系，建立失信行為的懲罰機制，加強風險評估體系的建設。
4.2 建立專業性汽車金融服務主體
建立專業性的汽車金融服務機構，比如說獨立的汽車金融公司、中外合資汽車金融公司和企業集團財務公司等，這些子公司同母公司有裙帶關系，利益關聯度強，同時在產品設計、業務開發、管理等方面有經驗，更能通過經銷商與客戶有更多的接觸向客戶提供有吸引力的產品和服務。
4.3 重視消費者需求，差異化經營
汽車金融服務行業的發展應基于消費者需求的變化，根據不同地區、不同客戶，在了解其需求的情況下，提供相應的汽車金融服務和產品。應重視和發展汽車金融產品的個性化與多樣化設計與開發，讓不同的顧客在選擇上的差異性得到滿足。
4.4 探索專業人才培養方案，建立健全有效的人才管理制度
汽車金融服務行業的專業人才為綜合能力要求極高的人才。可采取校企合作，自主培養以及從國外引進吸收優秀的海外人才等多種方式。汽車金融服務行業的專業人才要求既熟悉金融專業知識，同時也要熟悉汽車行業，并有實際專業經驗。要實施人才戰略，除了依托高校培養高級專業人才和吸引海外高層次人才外，也要注重企業內部實行有效的評價和考核制度，營造良好的人才生存發展環境。
參考文獻：
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關鍵詞：汽車金融；現狀；問題；對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
汽車金融是指主要在汽車的生產、流通、購買、消費環節中融通資金的金融活動。汽車消費的增長離不開汽車金融服務的支持，汽車金融是推動汽車消費增長的重要力量。美國通用預測，到2010年中國將有50%的汽車通過貸款形式銷售，而目前我國汽車金融信貸的比率不到10%，國際上則達到了70%以上。
一、我國汽車金融現狀
（一）宏觀環境分析
1、汽車金融市場潛力巨大。2007年中國汽車產銷分別為888.24萬輛和879.15萬輛，同比增長分別為22.02%和21.84%。其中，乘用車總銷量超過了629.75萬輛，同比增長21.68%，比2006年多出了157.6萬輛；商用車總銷量為249.40萬輛，同比增長22.25%。這意味著，我國在去年已經成為僅次于美國的全球第二大汽車消費市場。在歐美國際汽車巨頭們慘淡經營之際，我國汽車業則“笑傲江湖”――無論是銷量還是盈利的增長都令人眼紅，以致國外汽車業將我國視為一塊“熱土”。我國在汽車產量不斷增長的情況下，汽車需求的增長和關聯性會引發市場對汽車金融服務的強烈需求，汽車金融服務市場的潛力巨大。
2、居民收入水平的提高以及消費觀念的轉變。隨著我國經濟的不斷發展，2002年中國人均國民總收入已經達到1，100美元；2007年人均國民總收入達到了2，456美元。北京、上海和廣州人均GDP則超過了5，000美元。而按國際經驗，人均GDP超過1，000美元時，該國就進入了消費信貸時代，而當人均GDP達到5，000～6，000美元時，汽車消費將出現高峰。目前，我國有購車能力的人口在5，000萬左右，北京、上海、廣州等城市有七成以上的居民考慮將在今后幾年購買汽車。收入的提高提供了汽車消費的基礎。此外，隨著社會觀念、生活方式的變遷，為改善生活品質的適度超前消費深入人心，35歲以下的消費者購買能力較強，且容易接受新生事物，未來將是汽車金融服務的主體，為汽車金融服務提供了廣闊的發展空間。
3、相關政策、制度、法律的環境分析。2008年出臺的《汽車金融管理辦法》放寬了市場準入方面的限制，推動了汽車消費信貸業務的迅速發展；新的《汽車金融公司管理辦法》的，為我國設立專業的汽車金融公司提供了制度基礎，為外資進入我國市場打開了大門，意味著我國汽車消費信貸從此邁入了多元化、專業化，金融與非金融公司并存競爭的新時代，推動了汽車金融產業的發展。而在業務范圍方面的不斷擴大，使得汽車金融公司有了更好的發展空間，能為我國汽車市場提供更好的產品。
（二）金融服務機構及其產品
1、汽車金融服務機構。國際上，汽車金融市場服務機構包括商業銀行、信貸聯盟、信托公司等金融機構，當然還有作為汽車金融服務主體的汽車金融公司。商業銀行主要是提供汽車消費信貸業務，但因為汽車技術性強，而銀行并非處理二手車及新車的專業機構，所以銀行開展汽車消費信貸并不具有專業優勢，在發放貸款后可能會出現各種問題，所以商業銀行在汽車消費信貸的比例逐漸降低。GMAC、福特汽車信貸公司、大眾汽車金融服務公司是目前最大和最成功的三家汽車金融機構，已經壟斷了全球金融服務市場60%的市場份額。從專業汽車金融服務公司具有的專業優勢和其目前的市場份額可見，專業汽車金融公司已經成為國際汽車金融服務市場的主體。
相比較，我國國內的汽車金融服務機構主要有中資商業銀行、內資汽車集團附屬的財務公司、專業的汽車金融公司。中資商業銀行主要提供直接信貸和間接信貸兩種方式的汽車信貸業務；國有商業銀行由于其壟斷著國內大部分金融資源，資金實力雄厚，且相對于其他金融機構來說，國有商業銀行組織完整，業務操作和風險管理比較成熟，有大量的客戶資源等一系列原因使得我國商業銀行在汽車金融信貸方面處于絕對的主體地位。
2、汽車金融服務產品。我國的汽車金融服務仍處于初級階段，提供汽車金融服務的機構的利率是受中央銀行控制的，而且對所有的客戶只提供一種償付品種，即在一定首付后，分期償付。所以，我國汽車金融服務的償付品種是單一的。美德日等發達國家則提供多種汽車消費信貸品種，其中以分期付款和汽車租賃兩種方式為主。美德日都有相當發達的金融租賃市場，美國一年在各地銷售出的轎車和貨車中有大約1/4進入了租賃市場，主要的汽車廠商用租賃方式銷售汽車的數量占總數量的30%以上。近年來，由于汽車新車價格過高、汽車壽命延長、養車費用增加，人們紛紛加入了汽車租賃的行列；而且舊車租賃也日益發展，促進了美國二手車市場蓬勃發展。國內的租賃業務以國外的觀點來說，大多不屬于租賃范圍，只相當于租車。因為租賃的平均期限在30個月左右，而租車的時間只有幾天至幾十天。租車的押金和租賃的首付款是完全不同的兩個概念，押金會退回，僅作為保證，而首付款是整個車價值折舊的一部分，需要顧客來支付，而后才能使用這輛車。
國外的金融服務注重從不同的客戶角度出發，提供多種金融產品以滿足其需求。以GMAC為例，它為客戶提供傳統分期付款，還推出了學生購車計劃等專門針對學生群體的信貸品種，以期培養客戶的忠誠度。美德日等發達國家的汽車金融還涉及到汽車售后服務，提供全套的汽車維護方案，以幫助客戶得到合理價格的維修服務，使顧客倍感方便。我國的汽車金融服務不僅在汽車銷售過程中，在售后服務廣度與深度方面與美德日等國家都有很大的差距。
二、我國汽車金融發展的對策
（一）以發展專業汽車金融公司為主。汽車金融公司理應成為汽車金融市場的主體，汽車金融公司通常依附于汽車制造商，它的首要任務是促進母公司的汽車銷售。而汽車金融在擴大消費者需求方面有重要的作用，需求擴大對應的產能擴大，產能擴大到同時生產商就達到了規模經濟。汽車金融公司能穩定的為汽車業提供連續的金融支持；汽車金融公司在經營管理方面的專業化程度比較高。同時，汽車金融公司作為專業經營汽車消費風險的機構，專業背景使他們有更強的抵抗風險的能力。
（二）放寬政策限制，擴大汽車金融服務公司的業務范圍。汽車金融公司在當前利潤來源單一的情況下，僅靠貸款利差和有限的中間服務是不足以支撐自己發展的，必須尋求其他的利潤來源。在國外，汽車從下線到報廢全程都貫穿著汽車金融。中國銀監會應視業務品種需求和金融監管狀況，逐漸擴大汽車金融的業務范圍，實現多元化，擴大利潤來源。例如，條件成熟后應當開辦融資租賃業務、汽車置換業務，并允許汽車金融公司向資本市場有限滲透。
拓寬汽車金融公司的融資渠道：向銀行融資是我國目前汽車金融公司的主要融資渠道，這一融資方式的成本比較高，與銀行競爭時，金融公司沒有任何優勢。要發展汽車金融，必須拓展汽車金融公司的融資渠道，增加其資金來源渠道。例如，開辦購車儲蓄、放寬利率限制、可以發行商業票據和公司債等。
（三）加強信用風險管理。目前，我國的非信用化環境下，要發展汽車金融業務必須要以個人信用管理業務為核心，制定一套完整的個人信用風險管理制度。從信用登記、信用評估，到信用風險預警及管理，再到最后的風險處置，這一系列過程需要建立一套完整的體系和制度。
（四）建立社會信用體系。要建立我國的信用體系，必須要對信用立法，并建立征信機構，規范數據采集和使用，建立相應的失信懲罰體制。
到2025年，中國汽車金融業將有5250億元的市場容量，如此大的蛋糕引得中外汽車巨頭們爭相前來搶食。除上汽通用、福特、大眾、豐田已展開實質性行動外，PSA標致雪鐵龍、戴克集團、寶馬、沃爾沃、北京現代、GE金融也對在華開展汽車金融業務無限憧憬。
2004年8月3日，銀監會同時批準了上汽通用汽車金融有限責任公司開業和福特汽車金融（中國）有限公司籌建。在《汽車金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）規定的最長9個月的籌建期已近尾聲之時，大眾和豐田所缺少的就是銀監會的開業許可。幾乎可以肯定的是，到今年年底，去年12月獲得銀監會批準籌建的這三家汽車金融公司都會相繼開業。
據統計，目前至少有10家汽車金融公司表達了在中國試水的愿望，他們的籌建和開業都在按程序進行。但采訪中發現，汽車金融公司要達到實際的運營效果還有很長一段路要走，他們將直面信貸系統不完善、資金來源單一、人才缺乏這些難題。
沉默的背后
2004年以來，一切準備都在悄無聲息中進行，但直到今天，這些神秘的汽車金融公司還沒浮出水面。大眾金融婉拒了記者的采訪，而豐田汽車金融公司籌備組的一位人士對記者表示：“現在什么都不能說。”
他們保持沉默一方面是擔心媒體報道影響銀監會對他們的批準。另一方面也反證了汽車巨鱷們對中國汽車金融市場的期待。盡管目前這里依舊荊棘滿布，國內銀行大約有1000億元的個人汽車貸款無法回收，但其美妙的前景也讓人向往。對于通用、福特等而言，其全球金融服務已占其總利潤的一半甚至更多；而對中國這樣一個巨大的發展中市場而言，汽車金融蘊含的商機不言而喻。他們自認為憑借幾十年全球汽車金融服務的經驗，深諳如何從汽車銷售轉向汽車金融服務的玄機。
來自福特的數據顯示，福特全球2004年第一季度凈收入19.5億美元，其中來自于金融公司的凈收入為6.88億美元。第二季度收入為12億美元，金融公司收入為8.97億美元。金融業務占福特第二季度收入的75%。各大汽車金融公司都把總部擅長開拓新市場的人員派到中國這塊“新大陸”。福特汽車信貸公司把一手締造了該公司在臺灣地區汽車信貸業務的詹國棟放到中國來開拓汽車金融市場。詹國棟目前的身份是該公司中國首席代表，屢次在汽車金融論壇上扮演“啟蒙者”的角色。而豐田中國金融籌備組的領銜人物也來自豐田日本金融總部，另有日資銀行的人員加盟。記者另外獲悉，這類公司還借助科爾尼、德意志銀行等“外腦”們幫助分析中國汽車金融市場。
記者從上汽財務了解到，在新成立的上汽通用汽車金融有限責任公司中，曾是通用中國金融消費服務部總監的魏德明出任總經理，而來自上汽財務的張曉俊出任副總經理。魏德明對中國汽車金融市場信心十足，“到2025年，中國汽車市場可能將達到1500萬輛，汽車金融業也將有5250億元的市場容量。”
不僅僅是首獲籌建的這四家在摩拳擦掌，統計一下媒體的報道，發現目前有意向在華成立汽車金融公司的已經不下十家。除了上述四家，還有PSA標致雪鐵龍旗下的汽車金融公司想和東風標致雪鐵龍、中銀國際合作；戴克集團也準備在華申請金融業務；而寶馬和沃爾沃卡車已經分別與招商銀行和深發展合作；北京現代和GE金融也分別在尋找機會。
GE公司沒有向記者透露具體項目，只表示目前正在中國尋找機會，此前記者了解到GE和北京汽車投資有限公司有過洽談。GE金融在香港設有分支機構，提供汽車金融服務。GE2003年年報顯示，其業務集團之一的全球消費者金融服務集團有20%的利潤增長。
汽車金融的“調節器”功能
汽車金融服務具備“逆汽車產業周期而為”的功能，起到平移汽車產業周期的作用，這和銀行只是“錦上添花”，而非“雪中送炭”的“順周期”而行的做法正好相反。
2003年中國累計產銷各類汽車444.37萬輛和439.08萬輛，分別同比增長35.20%和34.21%。2004年雖然增勢放緩，但根據全國乘用車市場信息聯席會主席饒達的預測，今年全年的銷量同比增長肯定超過10%。在中國汽車技術研究中心汽車金融工程研究所所長王再祥看來，中國目前已經具備汽車產業基礎，市場也具備現實的消費容量，在這種情況下通過汽車金融服務來普及汽車消費，對國民經濟意義不可小覷。
據說王再祥是我國第一位汽車金融方向的博士。他把汽車金融服務定位為汽車產業的“調節器”。他認為，汽車金融服務具備“逆汽車產業周期而為”的功能。汽車產業本身是周期性波動發展的，當它處于高峰而超出產能限制時，汽車金融可以通過利率、信貸價格等方式，來控制社會的汽車信貸總量；當它處于低潮達不到產能時，汽車金融要通過放松信貸總量增加汽車貸款投放，來擴大汽車銷售，起到平移汽車產業周期的作用。
汽車金融公司的此種作為，和銀行“順周期”而行的做法正好相反。一些尖銳的批評認為商業銀行在汽車信貸上多數做法是“錦上添花”，而非“雪中送炭”。
根據王再祥的研究，汽車金融公司在國外的發起形式多為如下三種：一是大的汽車制造企業單獨發起設立的汽車金融服務公司，大都只銷售自己的產品，屬于“大汽車制造企業附屬型”，如“福特汽車信貸公司”、“通用汽車票據承兌公司”等。二是一些大的銀行、保險和財團單獨或者聯合發起設立汽車金融公司，屬于“銀行、財團附屬型”。三是一種以股份制形式為主、運作靈活的汽車金融服務公司。
由于汽車金融服務公司在業務方面上可接近制造業，下可直接連通消費市場，與銀行等其他金融服務機構相比，產業背景更深厚，在汽車金融業務方面識別、發現和控制金融風險的水平與能力較其他金融機構更為突出。
但對照中國目前的《辦法》，其主要出資人須為汽車企業、非銀行金融機構。由此看來，在目前的狀況下，銀監會允許的還只是第一類發起機構。
首要面臨信用難題
汽車金融公司的籌建和開業都在按程序進行，但要達到實際的運營效果還有很大一段路要走。汽車金融公司面臨的首要問題是信貸管理系統的建設。“這是現在所有金融機構最難的問題，現正籌備的汽車金融公司暫時都拿不出來。”王再祥如是判斷。
一位汽車金融公司籌備組的人也認為他們目前遇到的最大問題是信用體系建設。“體系建立的技術壁壘已經不存在了，但這顯然不能只倚仗汽車金融公司。這應該是政府出面，企業配合的事情。因為這個系統全民共享。前不久去商務部參加了汽車金融方面的會議，最后大家集體呼吁政府應該出面建設中國信用體系。”據他透露，該公司從今年初開始建設自己的信貸管理系統，目前還沒有建成。
美國信用局大中華區首席顧問涂志云這樣分析中國個人信用現狀和系統：“中國要做全國個人征信系統是很難的，因為要有模式才能運作，不是簡單的數據庫的問題，是整個體系建設的問題。很多國外金融機構進入中國，問我們有沒有系統，國外的系統不能適應中國，他們不了解中國情況。中國需要一個本地化的、有國民特色的系統。”
而這套系統的突破口卻出現在汽車流通領域。2004年7月1日，北京亞飛汽車集團下屬的北京嘉信擔保有限公司研發出的一套汽車信貸管理系統正式獲得版權。5年前開始開發，積累亞飛在全國300多座城市的連鎖店開展汽車信貸的實踐經驗，利用20多萬份客戶數據做成。
亞飛汽車董事長郭基元認為，汽車信貸本身并不復雜，為何我們做得這么差？這值得業內反思。“全國銀行普遍做車貸已有5年，但我們積累了多少個人信用的資料呢？銀行、保險公司和經銷商每天都在說中國個人信用缺失，但每天又在流失大量的客戶數據。已有的數據也大多是人工收集、不規范的數據。”
郭基元認為不應該把銀行出現的車貸危機歸結于中國人缺乏信用。“套貸、騙貸的人都是有道德問題的，所以系統應該把道德評估放在重要位置。汽車信貸我們好好做，是完全可以控制風險的。但必須科學、認真和持之以恒”。
據記者了解，目前通用和豐田都對這套系統表示關注，但都明確表示會自己開發這個系統。一位汽車金融公司籌備組的人員對記者這樣說，“花上一兩年時間建這套系統是有必要的，但風險永遠是一個動態管理的過程。”
背景資料
汽車巨頭在華爭設金融公司
已批準開業的
――上汽通用汽車金融有限責任公司
已批準籌建的
――大眾汽車金融公司
――豐田汽車金融公司
――福特汽車金融公司
有意在華設立的
――PSA標致雪鐵龍汽車金融公司；
所謂汽車金融公司，是指專門從事汽車銷售與消費金融服務的機構。這類機構 主要是汽車制造商設立的旨在促銷母公司產品的財務公司。
從汽車金融公司的發展歷史看，第一家汽車金融公司是1919年美國通用汽車公司 設立的通用汽車票據承兌公司(GMAC)。以后，主要汽車制造商開始設立金融機構對經銷商和 客戶融資，銀行也開始介入這一領域。
隨著市場的擴張和競爭的加劇，汽車金融公司逐漸顯示出競爭優勢。現在這類機構已遍 及全球，最大的3家是通用票據承兌公司、福特信貸公司、大眾汽車金融服務公司。
在過去的10到15年中，國際汽車金融業發生了重要變化。這一變化主要表現在銀行與專業汽 車金融機構之間市場結構的變化。
美國是全球最大的汽車金融市場，也是專業汽車金融機構最為發達的國家。由于銀行業重組 以及經營成本擴大等原因，美國銀行業的汽車金融服務有所減少，甚至逐漸退出了汽車金 融市場。如新英格蘭銀行1990年底退出市場，花旗銀行1994年4月將其9.3億美元汽車融資的 應收賬款出售給通用汽車財務公司。
亞太地區也出現了類似的市場變化。澳大利亞國民銀行已解散并合并其全資擁有的負責 汽車信貸業務的財務公司，將其汽車融資業務出售給福特信貸在當地的子公司。印度 的汽車融資業對于銀行是一個相對新興的產業。經銷商庫存融資主要依賴制造商所屬的財務 公司及其他非銀行金融機構，銀行基本不介入。在最終用戶汽車貸款方面，銀行與制造商財 務公司"平分天下"。
日本的汽車金融服務主要由制造商所屬的財務公司以及信貸公司提供，銀行基本不介入 這一領域。泰國在亞洲金融危機后，銀行紛紛退出汽車金融業務。馬來西亞的汽車消費信貸 業務只能由非銀行金融機構承擔，銀行被禁止提供業務。
歐洲實行全能銀行體制，銀行業可以從事包括汽車金融在內的所有金融業務。但為了克 服綜合性銀行與汽車金融專業化的沖突，近幾年來，這一地區的銀行也采用設立獨立子公司 的形式從事汽車金融業務。法國汽車制造商附屬的財務公司在汽車金融業務中所占比重逐漸上升。1999年雪鐵龍公司收購了通用電氣財務公司所屬的汽車金融公司。德國汽車制造商設 立的汽車金融機構大都以銀行形式出現，如大眾汽車金融公司下屬的 大眾汽車銀行，寶馬汽車公司設立的寶馬汽車銀行等，就是為汽車消費者提供儲蓄和信貸業 務的專業銀行。其他綜合性銀行也可提供汽車金融業務，但在這一領域不占主導地位，并且一般不對汽車經銷商提供庫存融資，也不提供汽車融資租賃服務，只對汽車消費者提供信貸 服務。
從趨勢上看，汽車制造商和其附屬財務公司的利益結合趨于緊密，往往通過其附屬財務公司 以銷售補貼方式向消費者低利率促銷汽車金融業務，加之銀行難以評估和變現汽車殘值， 使得銀行在這一領域的競爭力有所削弱。為此，銀行更多地在融資、支付結算、信用卡業務 等方面，與專業汽車金融公司形成互補的業務合作，從而推動了汽車金融服務向縱深發展。
