時(shí)間：2022-02-02 15:45:43
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇擔(dān)保貸款管理，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
第二條經(jīng)縣人民政府批準(zhǔn)，設(shè)立失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款基金。小額擔(dān)保貸款基金是為本縣具備一定勞動(dòng)技能的失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來就業(yè)的，其自籌資金不足部分，獲得人民幣小額擔(dān)保貸款而提供的信用保證資金。
第三條小額擔(dān)保貸款工作按照政府組織、市場(chǎng)運(yùn)作、擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方針，以擔(dān)保貸款為手段，以實(shí)現(xiàn)就業(yè)、穩(wěn)定就業(yè)為目的，以按時(shí)還款為保障。
第四條機(jī)構(gòu)設(shè)置。成立*縣失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保基金管理委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱基金管委會(huì))和*縣失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心（以下簡(jiǎn)稱“擔(dān)保中心”），“擔(dān)保中心”設(shè)在縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局，作為下崗失業(yè)人員小額貸款的擔(dān)保與服務(wù)機(jī)構(gòu)。基金管委會(huì)的主要職責(zé)是：
（一）負(fù)責(zé)籌措和逐步增加基金；
（二）審議批準(zhǔn)“擔(dān)保中心”運(yùn)行規(guī)程、管理辦法和發(fā)展計(jì)劃；
（三）聘任“擔(dān)保中心”主任；
（四）聽取和審議“擔(dān)保中心”的年度工作計(jì)劃和年度財(cái)務(wù)預(yù)決算報(bào)告；
（五）對(duì)“擔(dān)保中心”的呆壞帳核銷和增減資金規(guī)模做出決議；
（六）對(duì)“擔(dān)保中心”的業(yè)務(wù)實(shí)行監(jiān)督管理；
（七）審議和決定“擔(dān)保中心”的其他重大事項(xiàng)。
第五條擔(dān)保基金的來源。
（一）縣財(cái)政從再就業(yè)資金中列支；
（二）自治區(qū)財(cái)政對(duì)縣財(cái)政擔(dān)保基金的補(bǔ)助；
（三）貸款擔(dān)保基金的利息收入；
（四）社會(huì)各界對(duì)小額貸款擔(dān)保基金的捐助。
第六條擔(dān)保基金存放于經(jīng)辦銀行，實(shí)行專戶管理，封閉運(yùn)行，專項(xiàng)用于失業(yè)人員小額貸款的擔(dān)保，不得挪作他用。小額貸款總額不超過擔(dān)保基金銀行存款的5倍。“擔(dān)保中心”業(yè)務(wù)經(jīng)辦費(fèi)用由縣財(cái)政撥付。
第七條貸款的對(duì)象。
（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員。是指持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的國(guó)有企業(yè)下崗失業(yè)人員、國(guó)有企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)需要安置的人員、集體企業(yè)下崗失業(yè)人員以及被征地的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員。
（二）城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。
（三）高校畢業(yè)生。是指持有從大中專技工學(xué)校畢業(yè)有效證件的應(yīng)屆畢業(yè)生。
（四）其他各類失業(yè)人員（持有《失業(yè)證》）。
（五）經(jīng)縣有關(guān)部門認(rèn)定的回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員。
第八條貸款的條件。具有本縣戶口，符合條件的貸款對(duì)象，年齡在男60歲、女50歲以內(nèi),誠(chéng)實(shí)信用具備一定勞動(dòng)技能，屬于自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)、組織起來就業(yè)的（建筑業(yè)、娛樂業(yè)、廣告業(yè)、桑拿、按摩、網(wǎng)吧、氧吧等國(guó)家限制性行業(yè)除外），其自籌資金不足，持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》以及其他有效證件和工商行政管理局核發(fā)的《工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，在“擔(dān)保中心”承諾擔(dān)保的前提下可以向經(jīng)辦銀行申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。
申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款者須同時(shí)符合下列條件：
（一）具有明確的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和合法有效的證件。
（二）所借資金的使用方向與經(jīng)營(yíng)范圍相一致。
（三）申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的人員，應(yīng)持有工商行政管理部門核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，自有資金不低于貸款本金的50%。
（四）合法經(jīng)營(yíng)、資信程度良好，有按期還本付息能力。
（五）向“擔(dān)保中心”提供反擔(dān)保的保證人、抵押物或質(zhì)押物。
（六）愿意遵守本辦法。
第九條貸款額度與期限。失業(yè)人員自謀職業(yè)的小額擔(dān)保貸款金額單筆不超過2萬元，對(duì)組織起來就業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)的，貸款金額不超過5萬元。貸款期限不超過兩年。當(dāng)小額擔(dān)保貸款到期，貸款人申請(qǐng)展期的，經(jīng)擔(dān)保中心和經(jīng)辦銀行同意，可按規(guī)定展期一次，展期期限不得超過一年。
第十條貸款用途。貸款人應(yīng)將貸款用作自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的個(gè)人的流動(dòng)資金，不得挪作他用。
第十一條貸款利率。小額擔(dān)保貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率水平執(zhí)行，不得向上浮動(dòng)。
第十二條貼息。從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款由財(cái)政據(jù)實(shí)全額或部分貼息，小額擔(dān)保貸款展期和逾期不予貼息。
（一）對(duì)持有勞動(dòng)保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)以及組織起來就業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)的，從事微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款按照基準(zhǔn)利率由中央（自治區(qū)）財(cái)政據(jù)實(shí)全額補(bǔ)貼，展期不帖息。
（二）提倡和鼓勵(lì)高校畢業(yè)生開辦創(chuàng)辦項(xiàng)目，自有資金不足時(shí)，可申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。從事微利項(xiàng)目的，財(cái)政予以50%的貸款貼息，展期不貼息。
（三）其他失業(yè)人員小額貸款不予貼息。
（四）微利項(xiàng)目是指失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，具體包括：家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗滌縫補(bǔ)、復(fù)印打字、理發(fā)、小飯桌、小賣部、搬家、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級(jí)衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾兒童教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)，種養(yǎng)殖業(yè)、中介服務(wù)。
第十三條貸款擔(dān)保程序。小額擔(dān)保貸款按照自愿申請(qǐng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道（社區(qū)）推薦、擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、經(jīng)辦銀行核貸的程序，辦理貸款手續(xù)。自收到擔(dān)保申請(qǐng)及符合條件的資料之日起，有關(guān)部門應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予貸款人正式答復(fù)。
貸款人需提交下列資料并保證其真實(shí)性：
（1）小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)書；
（2）貸款人身份證原件及復(fù)印件；
（3）《再就業(yè)優(yōu)惠證》原件及復(fù)印件；
（4）個(gè)體經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件；
（5）提供反擔(dān)保及聯(lián)保人資料；
（6）“擔(dān)保中心”及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。由于貸款人身份不同，需提供《復(fù)員證》或《畢業(yè)證》等其他有效證件。
第十四條對(duì)小額擔(dān)保貸款建立聯(lián)合審核制度,“擔(dān)保中心”和經(jīng)辦銀行對(duì)貸款申請(qǐng)人應(yīng)聯(lián)合進(jìn)行調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)審核,實(shí)行“一站式”辦公、“一條龍”服務(wù)。
第十五條經(jīng)辦銀行要簡(jiǎn)化手續(xù)，為申請(qǐng)貸款的失業(yè)人員提供開戶和結(jié)算便利。因貸款人不符合貸款條件而不能提供貸款的，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)向貸款人說明理由。貸款期間，經(jīng)辦銀行要定期與貸款人聯(lián)系，了解資金使用和管理情況，提供必要的財(cái)務(wù)指導(dǎo)。發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，避免資金損失。
第十六條擔(dān)保賠付與責(zé)任。當(dāng)小額擔(dān)保貸款到期不能償還，經(jīng)經(jīng)辦銀行與“擔(dān)保中心”研究不同意展期的，首先由經(jīng)辦銀行組織催收與追償，“擔(dān)保中心”予以協(xié)助。三個(gè)月后，對(duì)仍無法收回的貸款由經(jīng)辦銀行處理抵押物、質(zhì)押物，以清償貸款，不足部分銀行提出代償通知書，經(jīng)“擔(dān)保中心”調(diào)查核實(shí)后，由其承擔(dān)代償責(zé)任。
第十七條“擔(dān)保中心”履行代償義務(wù)后，具有依法追償權(quán)，追回的貸款本息及滯納金全部進(jìn)入擔(dān)保基金專戶。
第十八條小額擔(dān)保貸款存在下列情況時(shí)，“擔(dān)保中心”不承擔(dān)保證責(zé)任。
（一）經(jīng)辦銀行與貸款人變更合同未經(jīng)“擔(dān)保中心”書面同意的。
（二）經(jīng)辦銀行允許貸款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)未經(jīng)“擔(dān)保中心”書面同意的。
（三）經(jīng)辦銀行允許貸款人延長(zhǎng)償還期限未經(jīng)“擔(dān)保中心”書面同意的。
第十九條貸款和擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)控制。“擔(dān)保中心”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制基本目標(biāo)是：控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失；擔(dān)保基金適當(dāng)分擔(dān)貸款損失。當(dāng)貸款擔(dān)保基金對(duì)經(jīng)辦銀行小額貸款擔(dān)保代償率達(dá)到基金總額的20％時(shí)，應(yīng)暫停對(duì)該行的擔(dān)保業(yè)務(wù)。在與經(jīng)辦銀行協(xié)商采取進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)控制措施后，報(bào)基金管委會(huì)批準(zhǔn)，再恢復(fù)擔(dān)保業(yè)務(wù)。
關(guān)鍵詞：下崗失業(yè)；再就業(yè)；小額擔(dān)保貸款
一、引言
就業(yè)是民生之本、安國(guó)之策，促進(jìn)就業(yè)是老百姓安居樂業(yè)的根本前提，是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要目標(biāo)之一。就業(yè)再就業(yè)問題能不能得到及時(shí)有效解決，直接關(guān)系經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的穩(wěn)定和改革開放的全局。
在本世紀(jì)初最突出、最緊迫、最需要解決的是下崗失業(yè)人員的再就業(yè)問題。下崗失業(yè)人員往往生活困難，他們上有老下有小，家庭負(fù)擔(dān)重，僅靠領(lǐng)取基本生活費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)金或“低保”補(bǔ)差維持生活，成為城鎮(zhèn)中最為困難的群體，必須采取更加積極有效的扶持政策，幫助他們盡快實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，靠勞動(dòng)收入的提高從根本上擺脫生活上的困境。
2002年中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，明確了擔(dān)保貸款的申請(qǐng)條件、程序、額度、期限、擔(dān)保及貼息等具體內(nèi)容，為下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供資金支持。
二、貴陽市下崗失業(yè)人員就業(yè)小額擔(dān)保貸款現(xiàn)狀
貴陽市于2002年成立小額貸款擔(dān)保中心，并于2003年6月24日制定并下發(fā)了《貴陽市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》，并于同年7月正式辦理業(yè)務(wù)。組合式擔(dān)保貸款的操作模式，在2004年底得到了中央再就業(yè)工作考察組的充分肯定并擬在全國(guó)推廣。貴州省省長(zhǎng)石秀詩(shī)于2005年3月20日就貴陽市的小額擔(dān)保貸款工作做出重要批示，對(duì)貴陽市的小額擔(dān)保貸款工作給予了肯定。貴陽市小額貸款擔(dān)保主要在通過以下幾方面開展、推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作：
1.健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)和組織領(lǐng)導(dǎo)體系，有力保障小額擔(dān)保貸款工作推進(jìn)
2003年啟動(dòng)之初，貴陽市成立了下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心，主要負(fù)責(zé)經(jīng)辦市本級(jí)業(yè)務(wù)，并指導(dǎo)各區(qū)（市、縣）小額擔(dān)保貸款工作。同時(shí)成立了由市勞動(dòng)保障局主要領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)、分管副局長(zhǎng)、財(cái)政局分管副局長(zhǎng)為副組長(zhǎng)、就業(yè)部門等組成的貴陽市小額擔(dān)保貸款監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，2009年根據(jù)工作需要又增加了監(jiān)察和審計(jì)部門領(lǐng)導(dǎo)參與領(lǐng)導(dǎo)小組，全面按照市委、市政府要求明確了工作目標(biāo)、任務(wù)、措施、工作步驟及時(shí)間安排，全面規(guī)劃、統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一部署，研究解決工作中存在的問題，初步形成了“黨政領(lǐng)導(dǎo)、部門配合、社會(huì)參與、職責(zé)明確、齊抓共管”的工作格局，為我市小額擔(dān)保貸款工作提供了強(qiáng)有力的組織保障，在市監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組工作聯(lián)席會(huì)議機(jī)制下，各區(qū)（市、縣）根據(jù)市的統(tǒng)一安排，分別成立了小額擔(dān)保貸款監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，并結(jié)合各自特點(diǎn)制定具體實(shí)施意見或工作方案，整體推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作。
2.政策體系逐步完善，優(yōu)化小額擔(dān)保貸款工作環(huán)境
2003年，貴陽市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、財(cái)政局根據(jù)《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》（銀發(fā)[2002]394號(hào)）精神下發(fā)了《貴陽市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》（筑勞發(fā)〔2003〕18號(hào)），重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)申請(qǐng)小貸的對(duì)象、條件及用途、申請(qǐng)小貸的程序、催收及管理；2005年又以監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)我市小額擔(dān)保貸款工作的意見》，除了貸款額度提高外，為了解決更多的下崗失業(yè)人員就業(yè)，創(chuàng)新地實(shí)施了組合式小額擔(dān)保貸款，組合式擔(dān)保貸款的申請(qǐng)人是扶持人員，貸款使用人是企業(yè)。這項(xiàng)政策實(shí)施，極大地鼓勵(lì)了企業(yè)安置吸納下崗失業(yè)人員。2009年以來，為促進(jìn)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，為了建立小額擔(dān)保貸款的長(zhǎng)效機(jī)制，在政策制定上，強(qiáng)調(diào)綜合配套政策的實(shí)施，享受小額擔(dān)保貸款的人員還能享受培訓(xùn)、社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、公益崗位補(bǔ)貼等多項(xiàng)就業(yè)優(yōu)惠政策；2010年又根據(jù)筑府發(fā)[2010]3號(hào)和貴銀發(fā)[2010]4號(hào)文件要求，由省人行、市人社局、財(cái)政局、審計(jì)局、監(jiān)察局聯(lián)合下發(fā)了《貴陽市小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》（筑人社發(fā)[2010]3號(hào)）。除按政策規(guī)定外，增加了小額擔(dān)保貸款獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助機(jī)制和呆壞賬核銷機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)了經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和承貸金融機(jī)構(gòu)開展小額擔(dān)保貸款工作的積極性。
3.健全小額擔(dān)保貸款服務(wù)體系，著力搞好服務(wù)
貴陽市加快推進(jìn)全市小額擔(dān)保貸款服務(wù)體系建設(shè)，加大服務(wù)力度，不斷提高創(chuàng)業(yè)服務(wù)質(zhì)量和效率。依托公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立小額擔(dān)保貸款服務(wù)窗口，開展對(duì)創(chuàng)業(yè)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款指導(dǎo)服務(wù)，完善小額擔(dān)保貸款服務(wù)功能，提高小額擔(dān)保貸款服務(wù)效率。為創(chuàng)業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款提供政策咨詢、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、方案設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、開業(yè)指導(dǎo)、跟蹤扶持等“一條龍”創(chuàng)業(yè)服務(wù)。建立小額擔(dān)保貸款信息、政策平臺(tái)，為創(chuàng)業(yè)者提供小額擔(dān)保貸款政策支持。
（1）加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款培訓(xùn)，著力提高經(jīng)辦能力
為了貫徹落實(shí)好小額擔(dān)保貸款在我市促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作中的作用，加強(qiáng)基礎(chǔ)工作管理，提高全市小額擔(dān)保貸款的經(jīng)辦能力，市人力資源和社會(huì)保障局每年均對(duì)全市就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容主要是《擔(dān)保法》、《合同法》及相關(guān)法規(guī)、政策、程序、基礎(chǔ)臺(tái)帳、業(yè)務(wù)工作操作流程及擔(dān)保基金的管理等等，同時(shí)還參與SYB等創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)模式，使廣大創(chuàng)業(yè)者不僅想創(chuàng)業(yè)、敢創(chuàng)業(yè)，還能創(chuàng)業(yè)、會(huì)創(chuàng)業(yè)。使小額擔(dān)保貸款培訓(xùn)到了針對(duì)性和實(shí)用性，不斷提高各基層經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)能力，又與創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合。
（2）強(qiáng)化政策宣傳，擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款影響
為擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款工作影響，讓更多就業(yè)扶持對(duì)象了解小額外負(fù)擔(dān)擔(dān)保貸款相關(guān)政策，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，市人社局、小貸中心結(jié)合就業(yè)政策，加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款政策的宣傳報(bào)道工作。一是充分發(fā)揮新聞媒體的作用，做到報(bào)刊有文、電視有影、電臺(tái)有聲，長(zhǎng)期宣傳不間斷，階段宣傳有重點(diǎn)；二是充分發(fā)揮現(xiàn)代傳媒的作用，利用政府網(wǎng)站、貴陽勞動(dòng)保障網(wǎng)站、貴陽勞動(dòng)保障12333電話咨詢平臺(tái)等宣傳小額擔(dān)保貸款政策；三是充分發(fā)揮基層勞動(dòng)保障工作平臺(tái)的作用，利用社區(qū)和村勞動(dòng)保障工作服務(wù)站工作人員，深入居民家中，上門宣傳，發(fā)放宣傳資料，做到家喻戶曉；四是充分發(fā)揮傳統(tǒng)宣傳形式的作用，比如制作宣傳橫幅，印制宣傳廣告畫，編印宣傳小冊(cè)子等等；對(duì)小額擔(dān)保貸款工作起到積極的推動(dòng)作用。
4.存在的問題
從目前貴陽市下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)展現(xiàn)狀來看，還存在一些問題：首先，全市各級(jí)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)未形成統(tǒng)一的小額擔(dān)保貸款工作機(jī)制，且發(fā)展不平衡；其次，思想認(rèn)識(shí)不到位影響工作開展；最后，經(jīng)辦能力嚴(yán)重不足制約工作發(fā)展。
三、改善貴陽市下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的對(duì)策建議
1.從民生的高度認(rèn)識(shí)小額擔(dān)保貸款
就業(yè)是民生之本。自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)是我國(guó)實(shí)施積極就業(yè)政策鼓勵(lì)勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)就業(yè)的重要途徑，而解決創(chuàng)業(yè)資金需求問題是創(chuàng)業(yè)者實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)過程中面臨的主要困難。小額擔(dān)保貸款是支持創(chuàng)業(yè)取得成功的關(guān)鍵因素，小額擔(dān)保貸款政策是其他就業(yè)政策不能替代的作用，一是小額擔(dān)保貸款政策是所有就業(yè)政策中成本最低，效果最好的政策，帶動(dòng)的就業(yè)效果明顯，以貴陽市為例，扶持一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，平均可帶動(dòng)4個(gè)人就業(yè)，如果是就業(yè)扶持對(duì)象每年領(lǐng)取公益性崗位補(bǔ)貼就達(dá)4萬元，二是拉動(dòng)民間資金的投入，擴(kuò)大了內(nèi)需，促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貴陽市2009年發(fā)放小額擔(dān)保貸款5500萬元，當(dāng)年GDP至少增加10億元，三是當(dāng)年?duì)幦×酥醒胴?cái)政貼息近300萬元。因此各地要從民生和拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度認(rèn)識(shí)小額擔(dān)保貸款的重要性。
2.切實(shí)加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和領(lǐng)導(dǎo)小組的建設(shè)和管理
我市的小額擔(dān)保貸款之所以取得一定的成績(jī)，一個(gè)重要的原因是市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)在人力資源社會(huì)保障部門，要保持持續(xù)健康發(fā)展，急需統(tǒng)一規(guī)范管理全市小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，《貴陽市小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》要求各區(qū)縣必須成立獨(dú)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)小組。建議各區(qū)縣由人力資源和社會(huì)保障部門牽頭，協(xié)調(diào)解決工作中存在的問題，整合現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使之達(dá)到持續(xù)健康發(fā)展，以推動(dòng)本地區(qū)的小額擔(dān)保貸款工作。
3.加大勞動(dòng)密集企業(yè)的扶持力度
按照《貴陽市小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，勞動(dòng)密集型小企業(yè)小額擔(dān)保貸款超過200萬元以上的按實(shí)際招用人數(shù)人均5萬元的額度予以確認(rèn)，對(duì)超過比例多招作符合就業(yè)扶持對(duì)象的人員有了一定的鼓勵(lì)，但利息上浮3個(gè)百分點(diǎn)未實(shí)施，沒有調(diào)動(dòng)經(jīng)辦銀行的積極性，同時(shí)，由于地方財(cái)政困難，財(cái)政貼息最高額度在200萬元以內(nèi)的50%的貼息，對(duì)勞動(dòng)密集型企業(yè)貸款的支持力度較小，建議提高對(duì)勞動(dòng)密集型企業(yè)的貼息祝額度的貼息比例，鼓勵(lì)和發(fā)揮勞動(dòng)密集型企業(yè)吸納更多的就業(yè)扶持對(duì)象的作用。
4.創(chuàng)新貸款的發(fā)放機(jī)制，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展
根據(jù)省外學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，建議我市實(shí)行小額擔(dān)保貸款“批發(fā)直貸”模式，即由擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為經(jīng)辦銀行的助貸機(jī)構(gòu)統(tǒng)一申報(bào)材料，經(jīng)辦銀行按照存入擔(dān)保基金的5倍規(guī)模內(nèi)審批項(xiàng)目，通過后由經(jīng)辦銀行直接發(fā)給創(chuàng)業(yè)者，經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)貸后管理、統(tǒng)一回收和歸還貸款。一方面調(diào)動(dòng)了經(jīng)辦銀行的積極性，另一方面降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，金融服務(wù)更加完善。
5.加快創(chuàng)建信用社區(qū)工作，全面推進(jìn)“信用社區(qū)+小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制
實(shí)踐證明，“信用社區(qū)+小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)”的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，是小額擔(dān)保貸款能長(zhǎng)期健康發(fā)展的保證，建議在貴陽市加快信用社區(qū)建設(shè)，一是盡快出臺(tái)貴陽市信用社區(qū)實(shí)施辦法，明確信用社區(qū)創(chuàng)建的條件及有關(guān)部門的職責(zé)，使信用社區(qū)創(chuàng)建工作有章可循，操作規(guī)范，二是將小額擔(dān)保貸款各項(xiàng)任務(wù)分解到社區(qū)，納入目標(biāo)考核體系，實(shí)行量化考核，動(dòng)態(tài)管理，獎(jiǎng)懲到位，充分調(diào)動(dòng)社區(qū)小額擔(dān)保貸款的積極性。
6.積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)建設(shè)
建設(shè)以行業(yè)為依托的創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)在指導(dǎo)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)，為自主創(chuàng)業(yè)者取得成功中的積極作用，一是堅(jiān)持不定期舉辦經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，邀請(qǐng)創(chuàng)業(yè)成功人士開展面對(duì)面的交流活動(dòng)，提高了創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)成功率。二是依托協(xié)會(huì)，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等職能部門及時(shí)解決在政策落實(shí)過程中遇到的問題。三是依托協(xié)會(huì)，加強(qiáng)小額貸款管理，協(xié)會(huì)依照地理位置又分為幾個(gè)互助小組，利用會(huì)員間相互了解的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)者之間的相互監(jiān)督和創(chuàng)業(yè)者的自我管理，更有利于貸款的安全回收。四是依托協(xié)會(huì)，加強(qiáng)成信教育，每個(gè)互動(dòng)小組定期召開座談會(huì)，學(xué)習(xí)成信經(jīng)營(yíng)、債權(quán)債務(wù)、合同法等有關(guān)方面的知識(shí)，增強(qiáng)貸款熱人主動(dòng)還貸的責(zé)任感。
參考文獻(xiàn)：
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[關(guān)鍵詞] 小額擔(dān)保貸款；數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)；信息系統(tǒng)
[作者簡(jiǎn)介]劉家宏（1982—），男，南京師范大學(xué)法學(xué)院碩士，江西省再就業(yè)小額貸款信用擔(dān)保中心。（江西南昌 330025）
江西省小額擔(dān)保貸款工作自2002年底啟動(dòng)以來，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)政部、人社部的關(guān)心指導(dǎo)下，把小額擔(dān)保貸款工作納入“全民創(chuàng)業(yè)、富民興贛”的總體戰(zhàn)略部署，緊扣扶持創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)就業(yè)的主題，勇于創(chuàng)新，迎難而上，積極作為，形成了“貸得出、用得好、收得回、效果好”的良好局面，為扶持創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)就業(yè)、保障改善民生以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。截至2012年8月底，江西省累計(jì)發(fā)放小額擔(dān)保貸款293.1億元，其中：發(fā)放個(gè)貸占總貸款規(guī)模的70%以上；累計(jì)直接扶持個(gè)人創(chuàng)業(yè)43.88萬人次，帶動(dòng)就業(yè)137.69萬人次；累計(jì)回收小額擔(dān)保貸款205.44億元，到期貸款回收率為99.74%，形成了城鄉(xiāng)合一、三位一體、覆蓋全省的小額擔(dān)保貸款“江西模式”。近年來，為全面、準(zhǔn)確、及時(shí)地掌握全省小額擔(dān)保貸款工作情況，我省積極研究并探索建立健全統(tǒng)計(jì)制度，推進(jìn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的規(guī)范化、制度化、現(xiàn)代化，極大地提高了上報(bào)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、真實(shí)性，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作步入了良性發(fā)展軌道。歸納起來即十二字：“創(chuàng)載體、抓規(guī)范、求質(zhì)量、保精確”。
一、立足創(chuàng)新，在推進(jìn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)載體自動(dòng)化上下功夫
為實(shí)現(xiàn)小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作自動(dòng)化，江西省開發(fā)了小額擔(dān)保貸款信息管理系統(tǒng)軟件，實(shí)現(xiàn)了全面數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)電子提交報(bào)表，提高了工作效率和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
一是開發(fā)和完善軟件設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)生成。2009年，江西省聯(lián)合南昌大學(xué)，堅(jiān)持實(shí)用和操作簡(jiǎn)便的原則，開發(fā)了小額擔(dān)保貸款信息化管理軟件，實(shí)現(xiàn)了從被錄入的個(gè)人和企業(yè)基礎(chǔ)電子臺(tái)帳中提取數(shù)據(jù)，自動(dòng)生成所有報(bào)表，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)受理、資料審查、擔(dān)保推薦、貸款審批與發(fā)放、貸款貼息、貸款回收等全程網(wǎng)絡(luò)化操作，在全國(guó)較早地實(shí)現(xiàn)了小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息化管理。
二是推行電子臺(tái)帳，搭建統(tǒng)計(jì)數(shù)字平臺(tái)。以前，江西省小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員大多為兼職，平時(shí)的工作量比較大，傳統(tǒng)手寫的統(tǒng)計(jì)臺(tái)帳不僅加大了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員的工作量，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度也難以得到有效保障。使用小額擔(dān)保貸款信息管理系統(tǒng)軟件，徹底改變了這一工作現(xiàn)狀，結(jié)合江西省實(shí)際創(chuàng)新的軟件，設(shè)計(jì)了一整套包括受理、審批、發(fā)放、貸后監(jiān)管、數(shù)據(jù)自動(dòng)核對(duì)等統(tǒng)計(jì)功能，從根本上實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)紙質(zhì)臺(tái)帳到數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)電子臺(tái)帳，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員在進(jìn)行月報(bào)、季報(bào)、半年報(bào)和年報(bào)時(shí)，可以直接使用電子臺(tái)帳中的數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，提高了工作效率，避免了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)重復(fù)填報(bào)和誤報(bào)現(xiàn)象。
三是優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。江西省將小額擔(dān)保貸款網(wǎng)絡(luò)化管理作為數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作新的發(fā)展方向，努力探索建立動(dòng)態(tài)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)監(jiān)管系統(tǒng)。結(jié)合工作實(shí)踐，在原始數(shù)據(jù)管理平臺(tái)的基礎(chǔ)上，增設(shè)了核對(duì)、查詢兩個(gè)子模塊，可提供分門別類的數(shù)據(jù)查詢，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的全過程監(jiān)管和查詢。操作中，省級(jí)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)人員可以根據(jù)不同的需要，利用查詢模塊，對(duì)全省各地的發(fā)放貸款情況進(jìn)行篩選、匯總，隨時(shí)掌握基層小額擔(dān)保貸款發(fā)放回收等工作動(dòng)態(tài)，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供詳實(shí)的第一手統(tǒng)計(jì)資料。
二、夯實(shí)基礎(chǔ)，在健全規(guī)范數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的長(zhǎng)效機(jī)制上下功夫
規(guī)范的小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)工作機(jī)制，是提高小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)工作水平的基礎(chǔ)和前提，江西省著重抓了三個(gè)方面的規(guī)范。
一是抓隊(duì)伍規(guī)范。小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)工作專業(yè)性強(qiáng)，涉及部門多。江西省要求人力資源和社會(huì)保障部門、財(cái)政部門、人民銀行和經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)要高度重視，選派責(zé)任強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高的員工，并指定專人負(fù)責(zé)，共同做好小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的匯總、核對(duì)和上報(bào)工作。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，深入開展學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)技能、比本領(lǐng)的全員崗位練兵活動(dòng)，組織業(yè)務(wù)骨干深入基層，集中對(duì)縣（區(qū)）負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)；充分利用統(tǒng)計(jì)每月報(bào)表的時(shí)機(jī)，就工作中的疑難問題進(jìn)行橫向交流，使每一位統(tǒng)計(jì)人員對(duì)統(tǒng)計(jì)報(bào)表了如指掌，從業(yè)務(wù)方面確保了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量。
二是抓制度規(guī)范。江西省小額擔(dān)保貸款從管理制度上實(shí)現(xiàn)了“四個(gè)統(tǒng)一”。一是統(tǒng)一業(yè)務(wù)范本和操作流程，從受理申請(qǐng)、審查資料、貸前調(diào)查、推薦擔(dān)保、銀行放貸、貸后管理到貸款回收，各個(gè)環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化操作。二是統(tǒng)一建立“四個(gè)臺(tái)賬”，便于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的保存及核查。即：擔(dān)保基金管理臺(tái)賬、貼息資金管理臺(tái)賬、擔(dān)保業(yè)務(wù)管理臺(tái)賬和基本財(cái)務(wù)管理臺(tái)賬。三是統(tǒng)一貸款發(fā)放數(shù)據(jù)報(bào)表等制度，與人民銀行、經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政等部門相互配合，分工協(xié)作，做到發(fā)放貸款筆筆核實(shí)、層層把關(guān)。四是統(tǒng)一逾期貸款清收制度，實(shí)施全省逾期貸款動(dòng)態(tài)化監(jiān)管，嚴(yán)防逾期貸款統(tǒng)計(jì)漏洞。2011年江西省人力資源和社會(huì)保障廳、人民銀行南昌中心支行、江西省財(cái)政廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范全省小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)工作的通知》，對(duì)全省小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)各地從采集方式、統(tǒng)計(jì)范圍、統(tǒng)計(jì)臺(tái)帳及規(guī)范化管理等方面出臺(tái)新的規(guī)范和要求，進(jìn)一步完善各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)制度，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)做到了按規(guī)定辦事、照程序運(yùn)作、依制度工作。
三是抓考核規(guī)范。對(duì)小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的考核，江西省堅(jiān)持平時(shí)考核和月度考核、年終考核相結(jié)合，將全年考核分解到日常工作中進(jìn)行，每年集中組織統(tǒng)計(jì)檢查不少于一次，按績(jī)效考評(píng)辦法打分，納入年底總評(píng)。江西省各級(jí)擔(dān)保中心設(shè)有信息管理崗，制定了《信息管理崗位職責(zé)》進(jìn)行規(guī)范，重點(diǎn)從人員專業(yè)化、工作制度化、管理網(wǎng)絡(luò)化、基礎(chǔ)規(guī)范化、手段現(xiàn)代化、資料檔案化和服務(wù)優(yōu)質(zhì)化等方面，進(jìn)行全面綜合考評(píng)。通過多形式、全方位的考核，小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工作的基礎(chǔ)建設(shè)不斷得到加強(qiáng)，工作質(zhì)量和水平顯著提高，遲報(bào)、漏報(bào)現(xiàn)象明顯減少，虛報(bào)、瞞報(bào)現(xiàn)象基本杜絕，差錯(cuò)率顯著降低。
三、重點(diǎn)把關(guān)，在確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確上下功夫
數(shù)據(jù)的真實(shí)性是小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)工作的質(zhì)量和生命。為此，江西省在加強(qiáng)小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)的同時(shí)，注重從工作環(huán)節(jié)上把好數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)關(guān)。
（一）采集源頭數(shù)據(jù)，務(wù)求一個(gè)“真”字。江西省小額擔(dān)保貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)信息工作，由省、市、縣三級(jí)的人民銀行、各經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保中心三部門從下至上的方式采集。各級(jí)擔(dān)保中心依據(jù)全省小額擔(dān)保貸款信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)與經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行核對(duì)，各經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)積極配合。工作中，江西省要求各級(jí)擔(dān)保中心，全部建立起符合數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表制度要求的原始記錄和統(tǒng)計(jì)臺(tái)帳，每一筆錄入信息系統(tǒng)貸款數(shù)據(jù)填寫內(nèi)容基本做到了及時(shí)準(zhǔn)確，申請(qǐng)人員身份、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目清晰，且只能依據(jù)銀行發(fā)放貸款憑證確認(rèn)，較好地保障了源頭數(shù)據(jù)的質(zhì)量和真實(shí)可靠。
（二）集中匯審報(bào)表，確保一個(gè)“準(zhǔn)”字。利用每月通報(bào)、數(shù)據(jù)核查時(shí)機(jī)，組織小額擔(dān)保貸款統(tǒng)計(jì)員采取集中匯審的模式，溝通數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)上報(bào)方法，查找問題和差錯(cuò)，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。省擔(dān)保中心組織具體熟悉某專項(xiàng)業(yè)務(wù)的同志協(xié)同統(tǒng)計(jì)員組成一組，負(fù)責(zé)對(duì)各單位數(shù)據(jù)報(bào)表進(jìn)行逐一審核，對(duì)錯(cuò)錄、漏數(shù)等常規(guī)性錯(cuò)誤，要求統(tǒng)計(jì)人員及時(shí)改正；對(duì)表內(nèi)與表間的邏輯性錯(cuò)誤，先由負(fù)責(zé)該項(xiàng)審查的人員及時(shí)通報(bào)到各地統(tǒng)計(jì)人員，協(xié)助更正。通過審核，特別是通過實(shí)地審核面對(duì)面找問題、找差錯(cuò)，使統(tǒng)計(jì)員工作責(zé)任感明顯增強(qiáng)，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確率明顯提高。
為貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部《關(guān)于改進(jìn)和完善小額擔(dān)保貸款政策的通知》(銀發(fā)[2006]5號(hào))精神，提高社會(huì)誠(chéng)信水平，改善金融生態(tài)環(huán)境，建立信用社區(qū)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與小額擔(dān)保貸款聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加快推進(jìn)小額擔(dān)保貸款政策落實(shí)，促進(jìn)全省擴(kuò)大就業(yè)和再就業(yè)工作。經(jīng)研究決定，在全省開展創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)工作。現(xiàn)將有關(guān)事宜通知如下：
一、指導(dǎo)思想
以全面貫徹落實(shí)小額擔(dān)保貸款政策為重點(diǎn)．以城鎮(zhèn)社區(qū)為對(duì)象，以基層勞動(dòng)保障工作平臺(tái)為依托，充分發(fā)揮社區(qū)貼近貸款人的優(yōu)勢(shì)，建立社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制，簡(jiǎn)化小額擔(dān)保貸款審批手續(xù)，加強(qiáng)跟蹤管理服務(wù)，鼓勵(lì)支持更多的下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)和諧進(jìn)步。
一、創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)
(一)信用建設(shè)已納入社區(qū)工作的重要內(nèi)容，有勞動(dòng)保障專職工作人員，工作經(jīng)費(fèi)和工作場(chǎng)地落實(shí)，各項(xiàng)規(guī)章制度完善。
(二)社區(qū)各類臺(tái)帳齊全、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、個(gè)人信用檔案、小額擔(dān)保貸款檔案規(guī)范完善。
(三)工作人員熟知政策，積極推薦下崗失業(yè)人員參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，并積極開展政策宣傳和咨詢服務(wù)工作。
(四)社區(qū)認(rèn)真受理小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)，并與借款人簽訂《借款承諾書》。
(五)社區(qū)對(duì)借款人建立跟蹤服務(wù)卡，定期走訪借款人，跟蹤了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。
(六)社區(qū)積極協(xié)助擔(dān)保公司和承辦金融機(jī)構(gòu)督促借款人按期償還貸款，并配合開展欠貸欠息的催討和訴訟，已發(fā)放的小額擔(dān)保貸款到期回收率達(dá)到90％以上。
(七)報(bào)送有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)資料及時(shí)準(zhǔn)確。
三、認(rèn)定辦法
(一)各市(州)應(yīng)選擇3個(gè)以上的社區(qū)開展試點(diǎn)，成都、綿陽、德陽、南充、攀枝花市可擴(kuò)大試點(diǎn)社區(qū)。
(二)對(duì)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的信用社區(qū)，由市(州)創(chuàng)建信用社區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一命名和授牌，有條件的地區(qū)可給予一次性工作經(jīng)費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)。
(三)對(duì)小額擔(dān)保貸款不良率達(dá)到20％、存在突出問題的社區(qū)，應(yīng)停止該社區(qū)信用擔(dān)保貸款的推薦資格，責(zé)成其盡快整改。整改半年后仍不能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的，由市(州)創(chuàng)建社區(qū)工作領(lǐng)導(dǎo)小組撤銷命名。
四、政策措施
(一)信用社區(qū)內(nèi)的下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)，每人申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款額度可上浮至5萬元。
(二)信用社區(qū)內(nèi)的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款免除反擔(dān)保手續(xù)，由擔(dān)保公司根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目論證評(píng)審專家組的意見直接擔(dān)保。
(三)信用社區(qū)內(nèi)的下崗失業(yè)人員辦理小額擔(dān)保貸款，社區(qū)在5日內(nèi)辦結(jié)審查手續(xù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)5日內(nèi)完成相關(guān)審批手續(xù)，銀行機(jī)構(gòu)在5日內(nèi)審查發(fā)放貸款。
五、職責(zé)分工
(一)社區(qū)主要職責(zé)：推薦申請(qǐng)貸款人參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)；負(fù)責(zé)個(gè)人信用審查和推薦；建立下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款檔案；與借款人簽訂《借款承諾書》，協(xié)助擔(dān)保公司和承辦銀行機(jī)構(gòu)督促貸款人按期償還本息等。
(二)擔(dān)保公司主要職責(zé)：負(fù)責(zé)審核社區(qū)提供的小額貸款申請(qǐng)人資格及貸款申請(qǐng)是否符合條件，推薦貸款和承諾擔(dān)保；會(huì)同承辦金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行貸款前調(diào)查和貸款扶持項(xiàng)目運(yùn)作情況的跟蹤調(diào)查，掌握動(dòng)態(tài)變化；與財(cái)政部門、金融機(jī)構(gòu)等對(duì)小額擔(dān)保貸款代償情況進(jìn)行審核認(rèn)定；采取多種形式擴(kuò)充擔(dān)保資金來源，滿足小額擔(dān)保貸款需求，會(huì)同承辦銀行做好貸款回收工作等。
(三)銀行金融機(jī)構(gòu)主要職責(zé)：負(fù)責(zé)對(duì)社區(qū)推薦和擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾的小額擔(dān)保貸款及時(shí)審核、發(fā)放；會(huì)同擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款申請(qǐng)人進(jìn)行資信調(diào)查；按季提出小額擔(dān)保貸款貼息申請(qǐng)；按期催收貸款等。
(四)勞動(dòng)保障部門主要職責(zé)：承擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室日常工作，大力組織開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，指導(dǎo)基層勞動(dòng)保障工作平臺(tái)參與貸后跟蹤管理，配合小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦銀行和擔(dān)保公司對(duì)欠貸欠息進(jìn)行催討和訴訟。負(fù)責(zé)對(duì)社區(qū)勞動(dòng)保障工作人員進(jìn)行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款操作程序培訓(xùn)等。由就業(yè)服務(wù)管理機(jī)構(gòu)具體承辦。
(五)財(cái)政部門主要職責(zé)：及時(shí)足額安排小額擔(dān)保貸款貼息資金。加快貼息資金申請(qǐng)的審核速度，確保貼息資金及時(shí)撥付到經(jīng)辦銀行；加強(qiáng)本級(jí)擔(dān)保基金管理和對(duì)下級(jí)擔(dān)保基金管理的指導(dǎo)；指導(dǎo)擔(dān)保公司開展信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。
(六)人民銀行分支機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)：按月統(tǒng)計(jì)通報(bào)轄內(nèi)小額擔(dān)保貸款的發(fā)放情況；協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)解決信用社區(qū)小額擔(dān)保貸款發(fā)放過程中存在的問題；督促金融機(jī)構(gòu)做好擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾的小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作。
六、工作要求
(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。各地要進(jìn)一步提高對(duì)創(chuàng)建信用社區(qū)工作重要性和必要性認(rèn)識(shí)，將創(chuàng)建信用社區(qū)工作納入當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)再就業(yè)工作總體規(guī)劃，統(tǒng)籌安排，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。應(yīng)建立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)、勞動(dòng)保障部門、人民銀行、財(cái)政部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行領(lǐng)導(dǎo)為成員的創(chuàng)建信用社區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)創(chuàng)建工作的組織指導(dǎo)和協(xié)調(diào)檢查。領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室設(shè)在勞動(dòng)保障部門，負(fù)責(zé)日常工作。
(二)加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合。創(chuàng)建信用社區(qū)工作內(nèi)容多、任務(wù)重、涉及面廣。各部門要各司基職、分工協(xié)作、加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，積極提供政策、資金、信息、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等服務(wù)。要按季召開創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公會(huì)議，通報(bào)工作進(jìn)展，總結(jié)推廣好的經(jīng)驗(yàn)做法、分析工作中存在的問題，尋求解決問題的措施辦法。
(三)加強(qiáng)政策宣傳。各相關(guān)部門要廣泛利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體開展信用社區(qū)創(chuàng)建宣傳和信用知識(shí)普及活動(dòng)，幫助居民了解信用社區(qū)創(chuàng)建目的、方法和步驟，聽取居民意見和建議；
通過多種形式，宣傳信用社區(qū)的先進(jìn)做法和典型經(jīng)驗(yàn)。
（蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院，蘇州 215000）
摘要：農(nóng)村信貸主要分兩種方式：信用貸款與擔(dān)保貸款。前者一般基于各地信用環(huán)境的差異與信貸雙方信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，近兩年來比較少使用和辦理，或者仍在辦理但投放和審查十分謹(jǐn)慎；而第二種貸款類型則能較好的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，因而成為近幾年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要信貸模式。如今隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保貸款開展受到了多種限制，在全國(guó)范圍內(nèi)看，傳統(tǒng)的擔(dān)保貸款在2006年以后出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，而現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大眾需求也越來越廣泛，僅僅是依靠傳統(tǒng)的信用與擔(dān)保貸款方式，難以滿足農(nóng)村地區(qū)的有效金融需求。本文將討論的張家港“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”擔(dān)保貸款，在蘇州市張家港地區(qū)實(shí)行，現(xiàn)已經(jīng)是實(shí)行的第四個(gè)年頭，具有較大的參考和借鑒意義，同時(shí)對(duì)于貧困地區(qū)也有較大的啟發(fā)作用。
關(guān)鍵詞 ：擔(dān)保貸款；貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策研究
中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2015）24-0237-02
基金項(xiàng)目：2013年江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)省級(jí)指導(dǎo)項(xiàng)目
（201310285088X）。
作者簡(jiǎn)介：趙永立（1993-），女，江蘇蘇州人，本科，研究方向?yàn)榻鹑凇?/p>
0 引言
農(nóng)村信貸主要分兩種方式：信用貸款與擔(dān)保貸款。前者一般基于各地信用環(huán)境的差異與信貸雙方信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，近兩年來比較少使用和辦理，或者仍在辦理但投放和審查十分謹(jǐn)慎；而第二種貸款類型則能較好的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，因而成為近幾年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要信貸模式。
如今隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，擔(dān)保貸款開展受到了多種限制，在全國(guó)范圍內(nèi)看，傳統(tǒng)的擔(dān)保方式——農(nóng)戶聯(lián)保貸款在2006年以后出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，這種貸款一般借助于具有法律擔(dān)保資質(zhì)的第三方承諾還款，通常保證貸款總量不大，相反抵（質(zhì)）押貸款則很難在我國(guó)的中西部或一些貧困縣域的農(nóng)村廣泛推行。而現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大眾需求也越來越廣泛，僅僅是依靠傳統(tǒng)的信用與擔(dān)保貸款方式，難以滿足農(nóng)村地區(qū)的有效金融需求。本文將討論的“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”擔(dān)保貸款，在蘇州市張家港地區(qū)實(shí)行，現(xiàn)已經(jīng)是實(shí)行的第四個(gè)年頭，具有較大的參考和借鑒意義，同時(shí)對(duì)于貧困地區(qū)也有較大的啟發(fā)作用。
1 研究背景及發(fā)展現(xiàn)狀
我國(guó)從2002年開辦小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)以來，小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)在我國(guó)各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社廣泛開展起來，已成為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)的重要扶持政策，力幫助下崗失業(yè)人員宣謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)提供了有力支持。但在政策執(zhí)行過程中也遇到不少問題，小額擔(dān)保貸款可持續(xù)發(fā)展面臨困境，尤其是在目前我國(guó)就業(yè)形勢(shì)十分嚴(yán)峻的情況下，如何擺脫困境，更好地推進(jìn)小額擔(dān)保貸款工作，使其更有利于促進(jìn)就業(yè)，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
張家港作為全國(guó)首屈一指的縣級(jí)市，不僅在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上超越全國(guó)許多同等級(jí)的縣市，在社保制度上也力爭(zhēng)走在其他地區(qū)的前面。在國(guó)家農(nóng)保制度還未出臺(tái)的情況下，張家港是于1992年開始了農(nóng)保制度的探索。1995年，張家港市率先在全省實(shí)施了“三位一體、五保合一”的社會(huì)保障綜合試點(diǎn)改革，將原民政部門管理的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)劃歸社會(huì)保障部門管理。1995年5月，頒布實(shí)施了《張家港市農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)暫行辦法》，制度覆蓋了全市鎮(zhèn)、村辦企業(yè)在職職工及農(nóng)村務(wù)農(nóng)人員，實(shí)行了養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用由個(gè)人和單位共同負(fù)擔(dān)全額記入個(gè)人帳戶的模式。2003年1月，結(jié)合我市經(jīng)濟(jì)和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展的實(shí)際，制定了《張家港市農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)辦法》，規(guī)定凡本市境內(nèi)年滿18周歲的農(nóng)村勞動(dòng)力（包括漁民），除在各類企事業(yè)單位務(wù)工和已退休人員外，均應(yīng)參加農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)。對(duì)純農(nóng)民的繳費(fèi)由市、鎮(zhèn)兩級(jí)財(cái)政進(jìn)行補(bǔ)助，被列為農(nóng)村最低生活保障對(duì)象的，個(gè)人不繳費(fèi),全部由市、鎮(zhèn)兩級(jí)財(cái)政承擔(dān)。2004年1月，、為從根本上解決農(nóng)民的老有所養(yǎng)問題,保障農(nóng)民晚年的基本生活，張家港市政府將老年農(nóng)居民全部納入社會(huì)保障范圍，對(duì)符合條件的無固定收入的老年農(nóng)居民由政府直接發(fā)放社會(huì)養(yǎng)老補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)民參加養(yǎng)老保險(xiǎn)則提高了補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)和范圍，進(jìn)一步減輕了農(nóng)民的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。在政策實(shí)施過程中，張家港市始終堅(jiān)持五個(gè)鮮明特點(diǎn)：一是農(nóng)民繳得起。統(tǒng)一繳費(fèi)基數(shù)和比例，明確個(gè)人年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。從全市范圍看，個(gè)人年繳費(fèi)額最高為900元，最低為600元。二是政府補(bǔ)貼高。財(cái)政補(bǔ)助最高為900元，最低為600元，被列為農(nóng)村最低生活保障對(duì)象的，個(gè)人不繳費(fèi),全部由市、鎮(zhèn)兩級(jí)財(cái)政承擔(dān)。三是標(biāo)準(zhǔn)適時(shí)調(diào)整。對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇和老年補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況和農(nóng)村人均收入增長(zhǎng)水平進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。四是受益范圍廣。參加農(nóng)保的享受退休金，無固定收入的享受老年補(bǔ)貼，享受范圍實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。五是制度辦法活。老農(nóng)保、新農(nóng)保、城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)之間也可方便的進(jìn)行轉(zhuǎn)換銜接。
“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”擔(dān)保貸款自2011年11月24日起發(fā)放，當(dāng)時(shí)貸款人數(shù)為20280人，貸款余額為3.79億元；至2013年12月31日貸款人數(shù)為18515人，貸款余額為3.41億元；至2013年12月31日已還貸款人數(shù)為1765人，已還貸款為0.38億元。擔(dān)保貸款分為兩類對(duì)象和三種類型。兩類對(duì)象是指借款人為“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”本人和村經(jīng)濟(jì)合作社。三種類型是指貸款期限為一年期限、二年期限和三年期限。截止2013年2月25日，我市“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”擔(dān)保貸款余額35732.1883萬元，其中2013年到期金額1638.3050萬元，2014年到期金額34093.8833萬元。
2 風(fēng)險(xiǎn)分析
“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”擔(dān)保貸款從2011年1月實(shí)行至今，引起較大的社會(huì)反響，但在貸款對(duì)象、期限、抵押擔(dān)保、用途等方面仍然存在一些不足。要適應(yīng)新的形勢(shì)，不斷完善產(chǎn)品，重點(diǎn)就解決由于農(nóng)戶償債能力不同導(dǎo)致農(nóng)商行承擔(dān)還款風(fēng)險(xiǎn)的問題提出強(qiáng)化措施，達(dá)到拓寬農(nóng)村金融覆蓋面、引導(dǎo)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù)，最終滿足城鄉(xiāng)一體化建設(shè)多種金融需求的目的。
從調(diào)研情況來看，目前擔(dān)保貸款到期歸還存在較大問題，主要風(fēng)險(xiǎn)如下：
①“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”本人因家庭經(jīng)濟(jì)困難無力歸還；②“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”本人有償還能力但不愿意歸還；③“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”本人對(duì)擔(dān)保貸款展期政策理解有誤。按展期政策，二年期和三年期展期不超過原期限的一半，一年期不超過原期限。但“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”本人誤以為原一年期限的可展為四年，二年期限的可展為五年，三年期限的可展為六年；四是鎮(zhèn)村對(duì)收貸沒有引起足夠重視，存在重放輕收現(xiàn)象。
3 對(duì)策研究
由于“農(nóng)保轉(zhuǎn)城保”擔(dān)保貸款是由政府牽頭，張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行積極配合而開展的惠民貸款，因此政府力量在催促還款的過程中不得不加以重視，因此本文總結(jié)如下對(duì)策以供參考：
3.1 要明確責(zé)任要求，強(qiáng)化行政推動(dòng)。由于該擔(dān)保貸款由政府推動(dòng)，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)協(xié)助展開，因此建議張家港市政府可以召開相關(guān)人員會(huì)議，例如：各鎮(zhèn)分管鎮(zhèn)長(zhǎng)、財(cái)政所長(zhǎng)、農(nóng)商行各分行行長(zhǎng)等，明確責(zé)任和要求。各鎮(zhèn)（區(qū)）要成立擔(dān)保貸款催收領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保貸款催收工作，形成市、鎮(zhèn)、村三級(jí)齊抓共管的工作機(jī)制。
3.2 要嚴(yán)格時(shí)間進(jìn)度，強(qiáng)化考核措施。堅(jiān)持擔(dān)保貸款催收工作屬地負(fù)責(zé)制，市政府將與各鎮(zhèn)（區(qū)）簽訂的目標(biāo)責(zé)任進(jìn)行獎(jiǎng)懲。擔(dān)保貸款催收工作列入市政府對(duì)各鎮(zhèn)（區(qū)）年度工作考核指標(biāo)體系，實(shí)行評(píng)優(yōu)評(píng)先“一票否決”。各鎮(zhèn)（區(qū)）要按照統(tǒng)一部署，提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化措施，狠抓落實(shí)，確保到期擔(dān)保貸款按時(shí)歸還。
3.3 要?jiǎng)訂T各方力量，形成工作合力。要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保貸款催收工作的領(lǐng)導(dǎo)，加大對(duì)各鎮(zhèn)（區(qū)）擔(dān)保貸款催收工作的指導(dǎo)督查力度，確保各項(xiàng)措施落到實(shí)處。人力資源和社會(huì)保障部門要切實(shí)履行擔(dān)保貸款催收工作的協(xié)調(diào)監(jiān)督指導(dǎo)職能。財(cái)政部門要將各鎮(zhèn)（區(qū)）、村（社區(qū)）到期擔(dān)保貸款完成情況作為年度考核的一項(xiàng)重要指標(biāo)，嚴(yán)格加以考核。農(nóng)商行要加大擔(dān)保貸款的催收力度，要建立和落實(shí)定期通報(bào)制度，定期向市委、市政府通報(bào)擔(dān)保貸款催收工作進(jìn)展情況。
3.4 要采取多種形式，突出宣傳引導(dǎo)。各鎮(zhèn)（區(qū)）要采取多種形式深入開展擔(dān)保貸款相關(guān)政策的宣傳活動(dòng)，消除擔(dān)保貸款對(duì)象的誤解，努力引導(dǎo)擔(dān)保貸款對(duì)象及時(shí)歸還到期的擔(dān)保貸款。
3.5 要切實(shí)履行職責(zé)，嚴(yán)肅償還機(jī)制。擔(dān)保貸款到期，原則上不予展期。擔(dān)保貸款對(duì)象無力償還的，由擔(dān)保貸款保證人負(fù)責(zé)償還。保證人可以追償（死亡除外）。擔(dān)保貸款對(duì)象享受城保退休金后，必須將城保退休金首先用于償還擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款對(duì)象在擔(dān)保貸款期限內(nèi)死亡的，其擔(dān)保貸款對(duì)象的死亡待遇首先用于償還擔(dān)保貸款，剩余部分由法定繼承人償還；不足償還的，由擔(dān)保貸款保證人負(fù)責(zé)償還。對(duì)惡意欠款的，要錄入中國(guó)人民銀行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。同時(shí)要采取必要的行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段，確保到期擔(dān)保貸款按時(shí)歸還。
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【關(guān)鍵詞】擔(dān)保貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理 對(duì)策
一、我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放貸款受各種事先無法準(zhǔn)確預(yù)料的因素影響，使信貸資金遭受損失的可能性。它是風(fēng)險(xiǎn)的一種，具有風(fēng)險(xiǎn)的一般屬性。由于擔(dān)保貸款發(fā)放和收回之間存在一定的間隔，在此期間內(nèi)各種不確定因素的影響，導(dǎo)致借款人不能按期還貸，造成銀行貸款不能收回，擔(dān)保信貸風(fēng)險(xiǎn)由可能性轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)性。
近些年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持著較高的增長(zhǎng)速度，其中人民幣信貸總量，也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷攀高。我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在著高額不良貸款的現(xiàn)象，雖然經(jīng)過治理，不良貸款的數(shù)量較前些年，已經(jīng)有了大幅度的減少，但是，不良貸款率仍然成為商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的沉重的包袱。可見，保證貸款的安全顯得越來越重要，越來越迫切。
二、我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款存在的問題
（一）認(rèn)識(shí)不到位
認(rèn)識(shí)不到位， 沒有樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)防范觀念。商業(yè)銀行信貸人員對(duì)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)上存在偏差， 認(rèn)為擔(dān)保貸款比信用貸款安全， 風(fēng)險(xiǎn)小， 甚至還存在即使借款人還不了， 還可以追索保證人和抵押物的僥幸心理。在貸款審批決策時(shí)， 片面追求擔(dān)保形式， 放松了對(duì)借款人還款能力的審查， 過分強(qiáng)調(diào)并依賴擔(dān)保措施， 一味地在貸款政策上嚴(yán)格限制發(fā)放信用貸款。
（二）規(guī)章制度觀念薄弱
規(guī)章制度觀念淡薄， 對(duì)擔(dān)保的合法性、有效性審查不嚴(yán)， 對(duì)擔(dān)保措施缺乏規(guī)范管理，這些具體表現(xiàn)在：保證人主體資格不成立，保證人主體資格不成立，對(duì)保證人意愿調(diào)查了解不深以及抵（質(zhì)）押手續(xù)不完備等方面。
（三）銀行管理薄弱
銀行管理薄弱， 責(zé)任約束乏力， 依法保護(hù)合法權(quán)益觀念不強(qiáng)。依法執(zhí)行保證人和處置抵押物， 是實(shí)現(xiàn)擔(dān)保措施， 保障銀行權(quán)益的重要手段。由于銀行貸款管理薄弱， 責(zé)任約束機(jī)制不健全， 加之執(zhí)法環(huán)境較差， 抵押物處置市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等原因， 對(duì)大量不良貸款的保證人責(zé)任未予追索， 對(duì)抵押物也未申請(qǐng)?zhí)幹茫?致使銀行自身合法權(quán)益得不到保護(hù)。
（四）執(zhí)法環(huán)境不理想
執(zhí)法環(huán)境不理想， 對(duì)保證人和抵押物的執(zhí)行難度大。由于我國(guó)法律體系不夠健全， 社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)沒有真正建立， 地方保護(hù)及行政干預(yù)情況時(shí)有發(fā)生，銀行依法執(zhí)行保證人和抵押物以實(shí)現(xiàn)債權(quán)的難度較大， “司法白條”較多， 往往是贏了官司輸了錢
三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策
（一）重點(diǎn)考慮項(xiàng)目本身可靠的還款來源
信貸決策時(shí)， 重點(diǎn)分析借款人自身的經(jīng)濟(jì)效益， 考慮項(xiàng)目本身可靠的還款來源， 而不應(yīng)過分強(qiáng)調(diào)和依賴擔(dān)保。擔(dān)保僅僅是為可以授受的貸款提供一種額外的安全保障， 它不能取代借款合同的基本安排， 也不會(huì)改善借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力。如果銀行不得不執(zhí)行擔(dān)保措施償還貸款， 即使是容易執(zhí)行的擔(dān)保措施， 也會(huì)造成對(duì)貸款效益的侵蝕。
（二）合理設(shè)置擔(dān)保
合理設(shè)置擔(dān)保， 為貸款回收提供可靠的第二還款來源。合理設(shè)置擔(dān)保的目的， 是為債權(quán)銀行提供一個(gè)可以控制的潛在還款來源， 從而增加貸款最終償還的可能性。事實(shí)證明容易控制還款來源的擔(dān)保方式更為有效， 如質(zhì)押方式擔(dān)保貸款不良率通常低于其他擔(dān)保方式的貸款不良率。因此， 信貸決策時(shí)要對(duì)擔(dān)保的可行性與充分性進(jìn)行嚴(yán)格審查， 盡可能選擇對(duì)還款來源容易控制的擔(dān)保方式， 使擔(dān)保真正起到抵御和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。
（三）規(guī)范貸款管理， 加強(qiáng)監(jiān)督檢
規(guī)范貸款管理， 加強(qiáng)監(jiān)督檢查， 確保貸款擔(dān)保有效落實(shí)。目前， 商業(yè)銀行貸款擔(dān)保中出現(xiàn)的種種問題， 大多是沒有嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度， 違規(guī)操作的結(jié)果。因此， 要進(jìn)一步健全貸款管理的內(nèi)控制度， 嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離制度， 建立貸款管理責(zé)任制， 加強(qiáng)對(duì)信貸審批業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查工作， 防范貸款操作的人為風(fēng)險(xiǎn)， 確保貸款擔(dān)保的有效落實(shí)。
（四）依法加強(qiáng)執(zhí)行力度
擔(dān)保貸款中， 保證與抵押措施對(duì)抵御、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用不明顯， 固然有行政干預(yù)、 “司法白條”多、擔(dān)保措施先天不足等多種原因， 但與債權(quán)銀行的追索意識(shí)不強(qiáng)，執(zhí)行力度不夠更有直接關(guān)系。因此， 商業(yè)銀行要牢固樹立依法保障合法權(quán)益的觀念， 加強(qiáng)對(duì)保證人和抵押物的執(zhí)行力度，嚴(yán)肅擔(dān)保責(zé)任， 一旦借款人不能按期歸還， 要及時(shí)追索保證人和處置抵押物。
參考文獻(xiàn)：
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“下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目”是政府為百姓解決就業(yè)問題的重要舉措，為了充分發(fā)揮銀行業(yè)對(duì)就業(yè)再就業(yè)工作的金融杠桿作用，我支行的同志通過點(diǎn)面結(jié)合的方法，對(duì)**縣的再就業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況進(jìn)行了調(diào)研。
一、**縣下崗人員基本情況
（一）下崗失業(yè)人口現(xiàn)狀
我縣面積？平方公里，20**年末全縣總?cè)丝?5萬，城鎮(zhèn)人口8萬，占總?cè)丝跀?shù)40%；城鎮(zhèn)人口中勞動(dòng)適齡人口4.5萬，占城鎮(zhèn)人口的56%,職工下崗已成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中一種特有現(xiàn)象，由此引發(fā)的城鎮(zhèn)人口失業(yè)問題已成為制約地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。
（二）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款開展情況
重慶市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為試辦點(diǎn)于2003率先在我縣開展，由農(nóng)村商業(yè)銀行**支行營(yíng)業(yè)部辦理開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，至今已有6年時(shí)間。為了推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展，幾方領(lǐng)導(dǎo)多次召開座談會(huì)協(xié)商，根據(jù)我縣的實(shí)際情況制定出相關(guān)政策。截至20**年底已累計(jì)發(fā)放下崗職工再就業(yè)小額擔(dān)保貸款1174筆，金額5006萬元，累計(jì)收回？筆，現(xiàn)有余額？萬元，貸款金額及筆數(shù)由最初的？筆，？萬元增加到目前的？筆？萬元。在貸款用途方面餐飲和？占比較大，分別占貸款金額的33.4%和35.6%，從項(xiàng)目看下崗人員在巴川鎮(zhèn)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營(yíng)的微利項(xiàng)目和非微利項(xiàng)目各占一半。
農(nóng)商行**支行開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，主要受理的對(duì)象是具有一定勞動(dòng)能力，持有再就業(yè)優(yōu)惠證的下崗失業(yè)人員，由社保部門逐級(jí)推薦審核，統(tǒng)一提交支行營(yíng)業(yè)部，支行營(yíng)業(yè)部按照貸款發(fā)放原則，再進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查、審查、報(bào)批等程序后，辦理此類貸款，貸款金額均在5萬以內(nèi)，期限在一年以內(nèi)。
(二).小額擔(dān)保貸款還款情況
**縣的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款逐步進(jìn)入還款高峰期，到目前為止，還款進(jìn)展不十分理想。到2006年7月底，到期應(yīng)歸還的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款共計(jì)412筆，涉及貸款金額共計(jì)2038.2萬元，其中，個(gè)人擔(dān)保貸款398筆，金額7%.2萬元;勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款14筆，金額1240萬元。全縣實(shí)際還款329筆，金額為1849.54萬元;其中個(gè)人擔(dān)保貸款3筆，金額609.54萬元;勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款14筆，金額1240萬元;其中提前還款37筆，金額為74.3萬元。欠款共計(jì)120筆，欠款金額262.96萬元，總體欠款率為12.9%。其中，勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的還款率很好，獲得貸款的企業(yè)均能按時(shí)還款;欠款突出的問題主要集中在個(gè)人貸款這一部分，欠款金額262.%萬元全部是個(gè)人貸款拖欠的，占個(gè)人貸款到期應(yīng)償還總額的33%，涉及到120個(gè)下崗失業(yè)人員。截止2006年7月底，**縣的擔(dān)保基金代償金額為:36.65萬元。
二、存在的問題
（一）、基礎(chǔ)工作環(huán)節(jié)的不到位影響到小額貸款的進(jìn)程和效率。小額擔(dān)保貸款啟動(dòng)以來，金融機(jī)構(gòu)在審貸過程中，已發(fā)現(xiàn)多起已實(shí)現(xiàn)再就業(yè)收入較高的下崗職工提供虛假資料、非下崗失業(yè)人員利用《再就業(yè)證》持有者更換營(yíng)業(yè)執(zhí)照法人代表，借用他人營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，甚至利用《再就業(yè)證》進(jìn)行買賣交易等形式享受優(yōu)惠政策的套取貸款現(xiàn)象。我縣在承辦過程中竟發(fā)現(xiàn)高達(dá)30％左右的申請(qǐng)人存在上述情況，成為影響審核通過率過低的重要因素之一。這暴露出社區(qū)推薦環(huán)節(jié)和勞保部門審核環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)工作沒有做到位、沒有堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格把關(guān)、《再就業(yè)證》的發(fā)放和管理存在漏洞，在信息交流和聯(lián)動(dòng)上也欠缺協(xié)調(diào)配合。此外，由于小額擔(dān)保貸款金額小筆數(shù)多，程序煩瑣條件過多，金融機(jī)構(gòu)審核嚴(yán)格、謹(jǐn)慎放貸，轄區(qū)誠(chéng)信環(huán)境不佳、許多下崗失業(yè)人員金融觀念落后、創(chuàng)業(yè)目標(biāo)不明確等原因也導(dǎo)致了總體上申辦人員較少，審核通過率過低，致使小額擔(dān)保貸款進(jìn)展緩慢。
（二）、貸款戶對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)不清，認(rèn)為小額貸款是“救濟(jì)金”小額擔(dān)保貸款旨在利用有限的財(cái)政支持再就業(yè)資金，以金融杠桿撬動(dòng)銀行的信貸資金，通過信貸方式支持下崗人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)合伙經(jīng)營(yíng)行為。財(cái)政的擔(dān)保基金用于彌補(bǔ)貸款損失，另外財(cái)政每年給予一定的貸款貼息，小額信貸的資金來源于銀行的商業(yè)資金，必須有償使用和到期償還，小額擔(dān)保貸款只是創(chuàng)業(yè)資金，不是救濟(jì)金。而部分貸款戶把小額擔(dān)保貸款當(dāng)成了救濟(jì)金，直接影響了還款情況，還款不及時(shí)、拖欠利息、轉(zhuǎn)移貸款用途等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這樣必然產(chǎn)生惡性循環(huán)，令金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)放下崗失業(yè)人員小額貸款更加沒有信心。
（三）辦理貸款發(fā)放環(huán)節(jié)多
目前下崗失業(yè)人員每辦理一筆貸款都要經(jīng)過社區(qū)勞動(dòng)保障協(xié)助員、縣區(qū)就業(yè)服務(wù)部門、縣區(qū)財(cái)政部門、以及經(jīng)辦銀行4個(gè)部門對(duì)項(xiàng)目實(shí)地考查論證，造成了重復(fù)審查，辦理時(shí)間長(zhǎng)、影響了下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)和貸款的熱情。
（四）政府各職能部門之間工作協(xié)調(diào)配合難
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在制度設(shè)計(jì)上是一項(xiàng)政策性的商業(yè)貸款，在具體的操作中與之緊密相關(guān)的政府職能部門有:財(cái)政、中國(guó)人民銀行、勞動(dòng)保障等三個(gè)部門，這就決定了它的實(shí)際操作不是一個(gè)部門或機(jī)構(gòu)就能運(yùn)作的，它需要多部門、多環(huán)節(jié)的統(tǒng)一配合，其中任何一個(gè)點(diǎn)出現(xiàn)問題都會(huì)影響這項(xiàng)貸款制度的正常運(yùn)作。在下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策中各職能部門各自承擔(dān)不同的職責(zé)，財(cái)政部門負(fù)責(zé)資金的籌集與撥付，如籌集擔(dān)保基金，撥付微利項(xiàng)目的貼息資金，撥付勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的手續(xù)費(fèi)、呆賬損失補(bǔ)助和貼息資金等。勞動(dòng)保障部門負(fù)責(zé)開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，通過社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)搞好小額擔(dān)保貸款的日常運(yùn)作，如政策的宣傳、指導(dǎo)，貸款申請(qǐng)對(duì)象的資格審核，貸款的后續(xù)管理等。人民銀行長(zhǎng)沙中心支行各分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)制定完善小額擔(dān)保貸款政策和操作辦法并督促商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。同一件事由不同的部門共同配合完成，就為多方博弈提供了存在的空間，大家在行動(dòng)之前都會(huì)從自身利益出發(fā)進(jìn)行權(quán)衡取舍，協(xié)調(diào)配合就顯得不那么容易。
（五）.貸款擔(dān)保難
1.擔(dān)保基金規(guī)模小，無法滿足借款人對(duì)貸款的需求
目前，政策規(guī)定小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金所需資金主要由同級(jí)財(cái)政籌集，專戶儲(chǔ)存于同級(jí)財(cái)政部門指定的商業(yè)銀行，封閉運(yùn)行，專項(xiàng)用于下崗失業(yè)人員小額貸款，這對(duì)各級(jí)地方政府是一個(gè)不小的壓力，特別是縣一級(jí)地方政府，由于財(cái)力的限制根本無力也無心設(shè)立擔(dān)保基金。從2006年1月1日起，小額擔(dān)保貸款的發(fā)放對(duì)象擴(kuò)大到了城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人口員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、自愿到西部及縣級(jí)以下基層創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生，貸款需求大大增加了，而擔(dān)保基金卻沒有得到補(bǔ)充。這樣，盡管下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在政策層面上得到了加強(qiáng)，但在實(shí)際的運(yùn)作過程中進(jìn)展緩慢，其局面是:咨詢申請(qǐng)的人一批又一批，而真正拿到貸款的人卻是少數(shù);這其中一個(gè)主要的原因就是擔(dān)保基金規(guī)模無法滿足貸款需求。
2.“反擔(dān)保”門檻破解難
為控制風(fēng)險(xiǎn)，政策規(guī)定要求“符合條件的個(gè)人向小額擔(dān)保貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，要向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保的有關(guān)證明資料。”在實(shí)際的操作中，這是一個(gè)兩難的選擇，因?yàn)榇蠖鄶?shù)下崗失業(yè)人員本身就是社會(huì)扶助的對(duì)象，有的連基本的生存都沒有穩(wěn)固的保證，無法提供充足有效的反擔(dān)保;而不提供反擔(dān)保又如何控制、約束借款人信守合約呢?面對(duì)這種局面，大部分市州推行了第三方責(zé)任保證，由國(guó)家公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員和效益較好的企業(yè)員工為借款人提供還款保證。這在一定程度上解決了反擔(dān)保的難題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，沒有從根本上解決問題，誰會(huì)輕易為他人提供擔(dān)保，一旦借款人還不上款不是自尋麻煩。
三、下一步需采取的工作措施
貫徹縣級(jí)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策，是做好就業(yè)、再就業(yè)工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是關(guān)系我市穩(wěn)定和發(fā)展的大事。有市委、市政府的高度關(guān)注和重視，我們部門要積極與各有關(guān)部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系，共同推進(jìn)工作的開展，相信通過我們的共同努力，小額擔(dān)保貸款工作在我市一定會(huì)取得更大的成效。
（一）加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革
進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)方面的責(zé)任，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融資。積極創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取成為農(nóng)村金融改革的試點(diǎn)縣。鼓勵(lì)協(xié)調(diào)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，特別是一些中介產(chǎn)品。如在貸款方面的委托貸款，或者發(fā)起貸款理財(cái)計(jì)劃，發(fā)揮商業(yè)銀行的金融中介作用，將一部分錢送到需要錢的人手里；探索鼓勵(lì)和創(chuàng)辦小額貸款公司，加強(qiáng)管理，做到管得住，放得活；探索發(fā)展私募基金，特別是私募股權(quán)基金；在發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)加強(qiáng)為低端客戶服務(wù)；建立一套可復(fù)制的小額信貸流程和管理辦法，大力發(fā)展小額信貸技術(shù)；探討地方政府在金融監(jiān)管中的作用，參與金融監(jiān)管。鼓勵(lì)發(fā)展小額貸款、互貸款、合作性貸款，民間之間的合作。積極探索“合作社＋資金互助”模式，通過社員內(nèi)部資金互助，緩解農(nóng)民“貸款難”問題。積極發(fā)展不同形式的抵押擔(dān)保。
（二）建立下崗失業(yè)人員個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制
由于銀行與貸款者之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行面臨著“四大難題”逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)成本、契約執(zhí)行;又由于這些難題，會(huì)導(dǎo)致銀行實(shí)施“信貸配給”不向那些無力提供擔(dān)保或抵押的窮人或中小企業(yè)提供貸款，從而導(dǎo)致金融資源配置的低效率，即“信貸市場(chǎng)失靈”。為此，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款采取了以政府出資提供擔(dān)保的形式，這在一定程度上解決了銀行貸款擔(dān)保的問題，但另一方面要實(shí)現(xiàn)借貸之間的良性循環(huán)，這就要求下崗失業(yè)人員到期按時(shí)還款，否則這項(xiàng)扶持優(yōu)惠政策就無法持續(xù)發(fā)展。也就是說，下崗失業(yè)人員個(gè)人的信用行為在一定程度上決定了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款這項(xiàng)公共扶持政策的進(jìn)一步發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，在沒有監(jiān)督的條件下，下崗失業(yè)人員選擇“失信”從一定意義上講是他的一種的“理性”的選擇。因?yàn)樗硎苷馁J款政策扶持基本上是一次性的，而且不歸還他也不會(huì)受到什么損失，權(quán)衡利弊之后選擇“賴賬”對(duì)他來說利益是最大的。要改變這種狀況，就必須使借款者經(jīng)過權(quán)衡取舍之后認(rèn)為“賴賬”是不合算的，從而他們就會(huì)主動(dòng)選擇“誠(chéng)信”。即“面對(duì)現(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信息不對(duì)稱，‘鄉(xiāng)土誠(chéng)信’已經(jīng)不夠‘用’了，需要‘制度化的誠(chéng)信’，靠制度的作用才能減少信息不對(duì)稱，增加市場(chǎng)透明度。
（三）探索改變擔(dān)保基金單一擔(dān)保模式
目前，相關(guān)政策規(guī)定:下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金來源渠道主要是各級(jí)財(cái)政部門的撥款。在實(shí)際的運(yùn)作過程中，財(cái)政部門負(fù)責(zé)籌集下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金基本上是擔(dān)保基金的唯一籌措渠道。這種分級(jí)負(fù)責(zé)的籌集體制，容易受各地各級(jí)財(cái)政承擔(dān)能力的限制，使得擔(dān)保基金的實(shí)際籌措到位和補(bǔ)充十分有限。為走出擔(dān)保基金規(guī)模小的制約，我們可以探索借鑒其他小額信貸扶貧的成
功經(jīng)驗(yàn)和作法，拓寬下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保模式。
1.小額聯(lián)保信貸
小額聯(lián)保信貸是一種小組貸款模式，它要求小組成員之間相互擔(dān)保，而沒有要求在借款人群體以外提供額外的保證;申請(qǐng)貸款的借款人員在自愿的基礎(chǔ)上三五人聯(lián)合起來，互相擔(dān)保，互相監(jiān)督，互相風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)其中有人無力還款時(shí)，小組其他人幫助還款。如:獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行推行的小額信貸模式;在我國(guó)，也有類似的扶貧運(yùn)作模式，例如:天津市婦聯(lián)開展的“小額聯(lián)保信貸促進(jìn)下崗女工再就業(yè)的模式”。
2.“捆綁式”貸款模式
改變銀行一對(duì)一發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的形式，采取組建生產(chǎn)、銷售型的合作組織，把下崗失業(yè)人員組織起來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，以合作組織為下崗失業(yè)人員提供擔(dān)保的模式。這種貸款模式是借助合作組織的專業(yè)能力對(duì)借款者進(jìn)行集中的管理、指導(dǎo)、監(jiān)督，提高創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營(yíng)管理能力，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。部分省市已進(jìn)行了這方面的實(shí)踐。
（四）完善農(nóng)村小額信貸法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)村金融行為
為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)上的可持續(xù)能力，政府應(yīng)著力培育一個(gè)具備良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，以便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、壯大和有序競(jìng)爭(zhēng)。政府應(yīng)確保建立良好的法律與監(jiān)管框架，完善制度建設(shè)，并在適當(dāng)時(shí)機(jī)調(diào)整利率政策。此外，政府行政應(yīng)該做到有法可依、有法必依、有針對(duì)性，避免出現(xiàn)“越位”或“缺位”。目前我國(guó)關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管、農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)等方面的法律法規(guī)并不完善，有些甚至是空白的，政府應(yīng)該探索制定和完善相應(yīng)的規(guī)則和條例，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)以立法的方式加以強(qiáng)制。
（五）對(duì)農(nóng)村小額信貸給予適當(dāng)政策優(yōu)惠
農(nóng)村小額信貸的高利率有利于放貸機(jī)構(gòu)覆蓋較高的運(yùn)作成本，但過高的利率也會(huì)加大農(nóng)戶貸款的負(fù)擔(dān)，降低其貸款積極性。因此，在對(duì)這些商業(yè)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目進(jìn)行適當(dāng)利率監(jiān)控的基礎(chǔ)上，可以由政府給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠以降低機(jī)構(gòu)運(yùn)作成本，具體的措施包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、低息再貸款、延長(zhǎng)再貸款期限、承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等，鼓勵(lì)更多的商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目。為了活躍農(nóng)村文化市場(chǎng)，財(cái)政部和商務(wù)部20**年底還聯(lián)合宣布在山東、河南和四川三省啟動(dòng)“家電下鄉(xiāng)”試點(diǎn)，用財(cái)政補(bǔ)貼方式鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買彩電等三類家電。隨著接連不斷的惠農(nóng)政策如家電下鄉(xiāng)、文化下鄉(xiāng)、科技下鄉(xiāng)等活動(dòng)的開展，農(nóng)村巨大的消費(fèi)市場(chǎng)有望得到激活，這對(duì)于農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)來說是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。
（六）拓寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的融資渠道
“下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目”是政府為百姓解決就業(yè)問題的重要舉措，為了充分發(fā)揮銀行業(yè)對(duì)就業(yè)再就業(yè)工作的金融杠桿作用，我支行的同志通過點(diǎn)面結(jié)合的方法，對(duì)**縣的再就業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放情況進(jìn)行了調(diào)研。
一、**縣下崗人員基本情況
（一）下崗失業(yè)人口現(xiàn)狀
我縣面積？平方公里，20**年末全縣總?cè)丝?5萬，城鎮(zhèn)人口8萬，占總?cè)丝跀?shù)40%；城鎮(zhèn)人口中勞動(dòng)適齡人口4.5萬，占城鎮(zhèn)人口的56%,職工下崗已成為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中一種特有現(xiàn)象，由此引發(fā)的城鎮(zhèn)人口失業(yè)問題已成為制約地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。
（二）下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款開展情況
重慶市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)作為試辦點(diǎn)于2003率先在我縣開展，由農(nóng)村商業(yè)銀行**支行營(yíng)業(yè)部辦理開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，至今已有6年時(shí)間。為了推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展，幾方領(lǐng)導(dǎo)多次召開座談會(huì)協(xié)商，根據(jù)我縣的實(shí)際情況制定出相關(guān)政策。截至20**年底已累計(jì)發(fā)放下崗職工再就業(yè)小額擔(dān)保貸款1174筆，金額5006萬元，累計(jì)收回？筆，現(xiàn)有余額？萬元，貸款金額及筆數(shù)由最初的？筆，？萬元增加到目前的？筆？萬元。在貸款用途方面餐飲和？占比較大，分別占貸款金額的33.4%和35.6%，從項(xiàng)目看下崗人員在巴川鎮(zhèn)和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營(yíng)的微利項(xiàng)目和非微利項(xiàng)目各占一半。
農(nóng)商行**支行開辦下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，主要受理的對(duì)象是具有一定勞動(dòng)能力，持有再就業(yè)優(yōu)惠證的下崗失業(yè)人員，由社保部門逐級(jí)推薦審核，統(tǒng)一提交支行營(yíng)業(yè)部，支行營(yíng)業(yè)部按照貸款發(fā)放原則，再進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查、審查、報(bào)批等程序后，辦理此類貸款，貸款金額均在5萬以內(nèi)，期限在一年以內(nèi)。
(二).小額擔(dān)保貸款還款情況
**縣的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款逐步進(jìn)入還款高峰期，到目前為止，還款進(jìn)展不十分理想。到2006年7月底，到期應(yīng)歸還的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款共計(jì)412筆，涉及貸款金額共計(jì)2038.2萬元，其中，個(gè)人擔(dān)保貸款398筆，金額7%.2萬元;勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款14筆，金額1240萬元。全縣實(shí)際還款329筆，金額為1849.54萬元;其中個(gè)人擔(dān)保貸款3筆，金額609.54萬元;勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款14筆，金額1240萬元;其中提前還款37筆，金額為74.3萬元。欠款共計(jì)120筆，欠款金額262.96萬元，總體欠款率為12.9%。其中，勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的還款率很好，獲得貸款的企業(yè)均能按時(shí)還款;欠款突出的問題主要集中在個(gè)人貸款這一部分，欠款金額262.%萬元全部是個(gè)人貸款拖欠的，占個(gè)人貸款到期應(yīng)償還總額的33%，涉及到120個(gè)下崗失業(yè)人員。截止2006年7月底，**縣的擔(dān)保基金代償金額為:36.65萬元。
二、存在的問題
（一）、基礎(chǔ)工作環(huán)節(jié)的不到位影響到小額貸款的進(jìn)程和效率。小額擔(dān)保貸款啟動(dòng)以來，金融機(jī)構(gòu)在審貸過程中，已發(fā)現(xiàn)多起已實(shí)現(xiàn)再就業(yè)收入較高的下崗職工提供虛假資料、非下崗失業(yè)人員利用《再就業(yè)證》持有者更換營(yíng)業(yè)執(zhí)照法人代表，借用他人營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，甚至利用《再就業(yè)證》進(jìn)行買賣交易等形式享受優(yōu)惠政策的套取貸款現(xiàn)象。我縣在承辦過程中竟發(fā)現(xiàn)高達(dá)30％左右的申請(qǐng)人存在上述情況，成為影響審核通過率過低的重要因素之一。這暴露出社區(qū)推薦環(huán)節(jié)和勞保部門審核環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)工作沒有做到位、沒有堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格把關(guān)、《再就業(yè)證》的發(fā)放和管理存在漏洞，在信息交流和聯(lián)動(dòng)上也欠缺協(xié)調(diào)配合。此外，由于小額擔(dān)保貸款金額小筆數(shù)多，程序煩瑣條件過多，金融機(jī)構(gòu)審核嚴(yán)格、謹(jǐn)慎放貸，轄區(qū)誠(chéng)信環(huán)境不佳、許多下崗失業(yè)人員金融觀念落后、創(chuàng)業(yè)目標(biāo)不明確等原因也導(dǎo)致了總體上申辦人員較少，審核通過率過低，致使小額擔(dān)保貸款進(jìn)展緩慢。
（二）、貸款戶對(duì)貸款的認(rèn)識(shí)不清，認(rèn)為小額貸款是“救濟(jì)金”小額擔(dān)保貸款旨在利用有限的財(cái)政支持再就業(yè)資金，以金融杠桿撬動(dòng)銀行的信貸資金，通過信貸方式支持下崗人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)合伙經(jīng)營(yíng)行為。財(cái)政的擔(dān)保基金用于彌補(bǔ)貸款損失，另外財(cái)政每年給予一定的貸款貼息，小額信貸的資金來源于銀行的商業(yè)資金，必須有償使用和到期償還，小額擔(dān)保貸款只是創(chuàng)業(yè)資金，不是救濟(jì)金。而部分貸款戶把小額擔(dān)保貸款當(dāng)成了救濟(jì)金，直接影響了還款情況，還款不及時(shí)、拖欠利息、轉(zhuǎn)移貸款用途等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這樣必然產(chǎn)生惡性循環(huán)，令金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)放下崗失業(yè)人員小額貸款更加沒有信心。
（三）辦理貸款發(fā)放環(huán)節(jié)多
目前下崗失業(yè)人員每辦理一筆貸款都要經(jīng)過社區(qū)勞動(dòng)保障協(xié)助員、縣區(qū)就業(yè)服務(wù)部門、縣區(qū)財(cái)政部門、以及經(jīng)辦銀行4個(gè)部門對(duì)項(xiàng)目實(shí)地考查論證，造成了重復(fù)審查，辦理時(shí)間長(zhǎng)、影響了下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)和貸款的熱情。
（四）政府各職能部門之間工作協(xié)調(diào)配合難
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在制度設(shè)計(jì)上是一項(xiàng)政策性的商業(yè)貸款，在具體的操作中與之緊密相關(guān)的政府職能部門有:財(cái)政、中國(guó)人民銀行、勞動(dòng)保障等三個(gè)部門，這就決定了它的實(shí)際操作不是一個(gè)部門或機(jī)構(gòu)就能運(yùn)作的，它需要多部門、多環(huán)節(jié)的統(tǒng)一配合，其中任何一個(gè)點(diǎn)出現(xiàn)問題都會(huì)影響這項(xiàng)貸款制度的正常運(yùn)作。在下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策中各職能部門各自承擔(dān)不同的職責(zé)，財(cái)政部門負(fù)責(zé)資金的籌集與撥付，如籌集擔(dān)保基金，撥付微利項(xiàng)目的貼息資金，撥付勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款的手續(xù)費(fèi)、呆賬損失補(bǔ)助和貼息資金等。勞動(dòng)保障部門負(fù)責(zé)開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，通過社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)搞好小額擔(dān)保貸款的日常運(yùn)作，如政策的宣傳、指導(dǎo)，貸款申請(qǐng)對(duì)象的資格審核，貸款的后續(xù)管理等。人民銀行長(zhǎng)沙中心支行各分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)制定完善小額擔(dān)保貸款政策和操作辦法并督促商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款。同一件事由不同的部門共同配合完成，就為多方博弈提供了存在的空間，大家在行動(dòng)之前都會(huì)從自身利益出發(fā)進(jìn)行權(quán)衡取舍，協(xié)調(diào)配合就顯得不那么容易。
（五）.貸款擔(dān)保難
1.擔(dān)保基金規(guī)模小，無法滿足借款人對(duì)貸款的需求
目前，政策規(guī)定小額擔(dān)保貸款擔(dān)保基金所需資金主要由同級(jí)財(cái)政籌集，專戶儲(chǔ)存于同級(jí)財(cái)政部門指定的商業(yè)銀行，封閉運(yùn)行，專項(xiàng)用于下崗失業(yè)人員小額貸款，這對(duì)各級(jí)地方政府是一個(gè)不小的壓力，特別是縣一級(jí)地方政府，由于財(cái)力的限制根本無力也無心設(shè)立擔(dān)保基金。從2006年1月1日起，小額擔(dān)保貸款的發(fā)放對(duì)象擴(kuò)大到了城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人口員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、自愿到西部及縣級(jí)以下基層創(chuàng)業(yè)的高校畢業(yè)生，貸款需求大大增加了，而擔(dān)保基金卻沒有得到補(bǔ)充。這樣，盡管下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款在政策層面上得到了加強(qiáng)，但在實(shí)際的運(yùn)作過程中進(jìn)展緩慢，其局面是:咨詢申請(qǐng)的人一批又一批，而真正拿到貸款的人卻是少數(shù);這其中一個(gè)主要的原因就是擔(dān)保基金規(guī)模無法滿足貸款需求。
2.“反擔(dān)保”門檻破解難
為控制風(fēng)險(xiǎn)，政策規(guī)定要求“符合條件的個(gè)人向小額擔(dān)保貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，要向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供反擔(dān)保的有關(guān)證明資料。”在實(shí)際的操作中，這是一個(gè)兩難的選擇，因?yàn)榇蠖鄶?shù)下崗失業(yè)人員本身就是社會(huì)扶助的對(duì)象，有的連基本的生存都沒有穩(wěn)固的保證，無法提供充足有效的反擔(dān)保;而不提供反擔(dān)保又如何控制、約束借款人信守合約呢?面對(duì)這種局面，大部分市州推行了第三方責(zé)任保證，由國(guó)家公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員和效益較好的企業(yè)員工為借款人提供還款保證。這在一定程度上解決了反擔(dān)保的難題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，沒有從根本上解決問題，誰會(huì)輕易為他人提供擔(dān)保，一旦借款人還不上款不是自尋麻煩。
三、下一步需采取的工作措施
貫徹縣級(jí)銀行下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款政策，是做好就業(yè)、再就業(yè)工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，是關(guān)系我市穩(wěn)定和發(fā)展的大事。有市委、市政府的高度關(guān)注和重視，我們部門要積極與各有關(guān)部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系，共同推進(jìn)工作的開展，相信通過我們的共同努力，小額擔(dān)保貸款工作在我市一定會(huì)取得更大的成效。
（一）加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革
進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)方面的責(zé)任，允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融資。積極創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取成為農(nóng)村金融改革的試點(diǎn)縣。鼓勵(lì)協(xié)調(diào)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品，特別是一些中介產(chǎn)品。如在貸款方面的委托貸款，或者發(fā)起貸款理財(cái)計(jì)劃，發(fā)揮商業(yè)銀行的金融中介作用，將一部分錢送到需要錢的人手里；探索鼓勵(lì)和創(chuàng)辦小額貸款公司，加強(qiáng)管理，做到管得住，放得活；探索發(fā)展私募基金，特別是私募股權(quán)基金；在發(fā)展微型金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)加強(qiáng)為低端客戶服務(wù)；建立一套可復(fù)制的小額信貸流程和管理辦法，大力發(fā)展小額信貸技術(shù)；探討地方政府在金融監(jiān)管中的作用，參與金融監(jiān)管。鼓勵(lì)發(fā)展小額貸款、互貸款、合作性貸款，民間之間的合作。積極探索“合作社＋資金互助”模式，通過社員內(nèi)部資金互助，緩解農(nóng)民“貸款難”問題。積極發(fā)展不同形式的抵押擔(dān)保。
（二）建立下崗失業(yè)人員個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制
由于銀行與貸款者之間的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致銀行面臨著“四大難題”逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)、審計(jì)成本、契約執(zhí)行;又由于這些難題，會(huì)導(dǎo)致銀行實(shí)施“信貸配給”不向那些無力提供擔(dān)保或抵押的窮人或中小企業(yè)提供貸款，從而導(dǎo)致金融資源配置的低效率，即“信貸市場(chǎng)失靈”。為此，下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款采取了以政府出資提供擔(dān)保的形式，這在一定程度上解決了銀行貸款擔(dān)保的問題，但另一方面要實(shí)現(xiàn)借貸之間的良性循環(huán)，這就要求下崗失業(yè)人員到期按時(shí)還款，否則這項(xiàng)扶持優(yōu)惠政策就無法持續(xù)發(fā)展。也就是說，下崗失業(yè)人員個(gè)人的信用行為在一定程度上決定了下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款這項(xiàng)公共扶持政策的進(jìn)一步發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度分析，在沒有監(jiān)督的條件下，下崗失業(yè)人員選擇“失信”從一定意義上講是他的一種的“理性”的選擇。因?yàn)樗硎苷馁J款政策扶持基本上是一次性的，而且不歸還他也不會(huì)受到什么損失，權(quán)衡利弊之后選擇“賴賬”對(duì)他來說利益是最大的。要改變這種狀況，就必須使借款者經(jīng)過權(quán)衡取舍之后認(rèn)為“賴賬”是不合算的，從而他們就會(huì)主動(dòng)選擇“誠(chéng)信”。即“面對(duì)現(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的信息不對(duì)稱，‘鄉(xiāng)土誠(chéng)信’已經(jīng)不夠‘用’了，需要‘制度化的誠(chéng)信’，靠制度的作用才能減少信息不對(duì)稱，增加市場(chǎng)透明度。
（三）探索改變擔(dān)保基金單一擔(dān)保模式
目前，相關(guān)政策規(guī)定:下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金來源渠道主要是各級(jí)財(cái)政部門的撥款。在實(shí)際的運(yùn)作過程中，財(cái)政部門負(fù)責(zé)籌集下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保基金基本上是擔(dān)保基金的唯一籌措渠道。這種分級(jí)負(fù)責(zé)的籌集體制，容易受各地各級(jí)財(cái)政承擔(dān)能力的限制，使得擔(dān)保基金的實(shí)際籌措到位和補(bǔ)充十分有限。為走出擔(dān)保基金規(guī)模小的制約，我們可以探索借鑒其他小額信貸扶貧的成
功經(jīng)驗(yàn)和作法，拓寬下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保模式。
1.小額聯(lián)保信貸
小額聯(lián)保信貸是一種小組貸款模式，它要求小組成員之間相互擔(dān)保，而沒有要求在借款人群體以外提供額外的保證;申請(qǐng)貸款的借款人員在自愿的基礎(chǔ)上三五人聯(lián)合起來，互相擔(dān)保，互相監(jiān)督，互相風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)其中有人無力還款時(shí)，小組其他人幫助還款。如:獲得2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行推行的小額信貸模式;在我國(guó)，也有類似的扶貧運(yùn)作模式，例如:天津市婦聯(lián)開展的“小額聯(lián)保信貸促進(jìn)下崗女工再就業(yè)的模式”。
2.“捆綁式”貸款模式
改變銀行一對(duì)一發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款的形式，采取組建生產(chǎn)、銷售型的合作組織，把下崗失業(yè)人員組織起來進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，以合作組織為下崗失業(yè)人員提供擔(dān)保的模式。這種貸款模式是借助合作組織的專業(yè)能力對(duì)借款者進(jìn)行集中的管理、指導(dǎo)、監(jiān)督，提高創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營(yíng)管理能力，從而降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)。部分省市已進(jìn)行了這方面的實(shí)踐。
（四）完善農(nóng)村小額信貸法律法規(guī)，規(guī)范農(nóng)村金融行為
為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)上的可持續(xù)能力，政府應(yīng)著力培育一個(gè)具備良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境，以便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、壯大和有序競(jìng)爭(zhēng)。政府應(yīng)確保建立良好的法律與監(jiān)管框架，完善制度建設(shè)，并在適當(dāng)時(shí)機(jī)調(diào)整利率政策。此外，政府行政應(yīng)該做到有法可依、有法必依、有針對(duì)性，避免出現(xiàn)“越位”或“缺位”。目前我國(guó)關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管、農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)等方面的法律法規(guī)并不完善，有些甚至是空白的，政府應(yīng)該探索制定和完善相應(yīng)的規(guī)則和條例，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)以立法的方式加以強(qiáng)制。
（五）對(duì)農(nóng)村小額信貸給予適當(dāng)政策優(yōu)惠
農(nóng)村小額信貸的高利率有利于放貸機(jī)構(gòu)覆蓋較高的運(yùn)作成本，但過高的利率也會(huì)加大農(nóng)戶貸款的負(fù)擔(dān)，降低其貸款積極性。因此，在對(duì)這些商業(yè)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目進(jìn)行適當(dāng)利率監(jiān)控的基礎(chǔ)上，可以由政府給予相應(yīng)的政策優(yōu)惠以降低機(jī)構(gòu)運(yùn)作成本，具體的措施包括稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、低息再貸款、延長(zhǎng)再貸款期限、承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等，鼓勵(lì)更多的商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目。為了活躍農(nóng)村文化市場(chǎng)，財(cái)政部和商務(wù)部20**年底還聯(lián)合宣布在山東、河南和四川三省啟動(dòng)“家電下鄉(xiāng)”試點(diǎn)，用財(cái)政補(bǔ)貼方式鼓勵(lì)農(nóng)民購(gòu)買彩電等三類家電。隨著接連不斷的惠農(nóng)政策如家電下鄉(xiāng)、文化下鄉(xiāng)、科技下鄉(xiāng)等活動(dòng)的開展，農(nóng)村巨大的消費(fèi)市場(chǎng)有望得到激活，這對(duì)于農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)來說是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇。
（六）拓寬農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的融資渠道
為了進(jìn)一步做好我市就業(yè)再就業(yè)工作，充分運(yùn)用小額擔(dān)保貸款政策，促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)，根據(jù)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)和
社會(huì)保障部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》(銀發(fā)[2004]51號(hào))，中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部、西安市財(cái)政局，西安市勞動(dòng)和社會(huì)保障局關(guān)于印發(fā)《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》(西銀管發(fā)[2003]76號(hào))和《進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的補(bǔ)充通知》(西銀管發(fā)[2004]129號(hào))精神，現(xiàn)就我市開展創(chuàng)建信用社區(qū)推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作有關(guān)問題提出如下意見：
一、充分認(rèn)識(shí)創(chuàng)建信用社區(qū)的重要作用
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，是對(duì)下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)提供的一種信貸支持，是促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)扶持政策的重要內(nèi)容。創(chuàng)建信用社區(qū)，主要是針對(duì)當(dāng)前部分下崗失業(yè)人員在創(chuàng)業(yè)過程中缺乏啟動(dòng)資金和信用擔(dān)保、難以獲得銀行貸款的實(shí)際問題，建立的以街道社區(qū)勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，通過承辦小額貸款的銀行與社區(qū)的合作，方便下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款，以幫助他們盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)式就業(yè)的一種信用擔(dān)保形式。創(chuàng)建信用社區(qū)是搞好就業(yè)再就業(yè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，是為了深入貫徹落實(shí)小額擔(dān)保貸款扶持政策，通過“銀勞”合作、“銀社”合作的形式，做好貸前貸后的管理工作，擴(kuò)大放貸規(guī)模，加快放貸速度，簡(jiǎn)化辦理程序，有效預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn)，扶持更多的下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，也是金融系統(tǒng)提高服務(wù)水平，拓寬服務(wù)領(lǐng)域的有效途徑。各級(jí)勞動(dòng)、財(cái)政部門和銀行系統(tǒng)的干部，要從實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想、提高執(zhí)政能力、堅(jiān)持“人本”服務(wù)和努力構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度，提高對(duì)創(chuàng)建信用社區(qū)工作重要意義的認(rèn)識(shí)，認(rèn)真做好信用社區(qū)創(chuàng)建工作。
二、信用社區(qū)的條件和職責(zé)
信用社區(qū)必須符合以下條件：
(一)、社區(qū)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)健全，規(guī)章制度完備，工作人員到位，經(jīng)費(fèi)落實(shí)。有轄區(qū)平面圖及工作簡(jiǎn)介、政策宣傳窗、服務(wù)指南、辦事須知、監(jiān)督電話等。
(二)有固定的辦公場(chǎng)地，具備微機(jī)；傳真電話等必要的辦公設(shè)施。各種臺(tái)帳齊全，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，隨時(shí)掌握下崗失業(yè)人員動(dòng)向及享受扶持政策情況。
建立了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款經(jīng)濟(jì)檔案和工作所需要的相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)濟(jì)檔案要包括以下具體內(nèi)容：
1．姓名、身份證號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等；
2．從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等；
3．還款的歷史記錄。
(三)、工作人員經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn)，廉潔自律，工作認(rèn)真，服務(wù)熱情，熟練掌握小額擔(dān)保貸款政策，對(duì)下崗失業(yè)人員資信條件、創(chuàng)業(yè)技能、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、自有資金及盈利等情況掌握準(zhǔn)確。
(四)、建立了自主創(chuàng)業(yè)回訪機(jī)制，強(qiáng)化了后續(xù)服務(wù)。對(duì)借款人進(jìn)行走訪，每月不得少于一次，對(duì)貸后資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，指導(dǎo)借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)教育，未出現(xiàn)弄虛作假現(xiàn)象。對(duì)發(fā)現(xiàn)違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預(yù)防措施，并有相應(yīng)的文字記錄。
(五)、積極開展多種形式的宣傳活動(dòng)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，積極支持和引導(dǎo)下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)或合伙組織起來就業(yè)，全面完成或超額完成小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù)，安置的下崗失業(yè)人員人數(shù)較多，社會(huì)效益顯著。
信用社區(qū)的職責(zé)：
信用社區(qū)要克服困難，創(chuàng)造條件，圓滿完成上級(jí)勞動(dòng)保障部門下達(dá)的各項(xiàng)再就業(yè)工作任務(wù)，要及時(shí)掌握下崗失業(yè)人員的就業(yè)意愿，滿腔熱情地為他們自主創(chuàng)業(yè)出謀劃策。對(duì)工作中出現(xiàn)的新情況、新問題在調(diào)查核實(shí)清楚的情況下迅速向上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告，積極主動(dòng)配合市、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門、金融機(jī)構(gòu)做好小額擔(dān)保貸款工作。
信用社區(qū)要積極負(fù)責(zé)地做好小額擔(dān)保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業(yè)人員誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析，協(xié)助經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)催收本息。對(duì)惡意拖欠銀行本息的，要如實(shí)登記借款人不良信用記錄。對(duì)貸到款的下崗失業(yè)人員，指導(dǎo)搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提供政策服務(wù)。要善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)自主創(chuàng)業(yè)的先進(jìn)典型，及時(shí)推廣他們的經(jīng)驗(yàn)和做法。
信用社區(qū)的工作人員要嚴(yán)格執(zhí)行政策，明確辦事程序和辦事時(shí)限，優(yōu)質(zhì)高效為下崗失業(yè)人員服務(wù)。
三、信用社區(qū)提供擔(dān)保的要求
信用社區(qū)對(duì)轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行審查，對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格審核，申請(qǐng)人信譽(yù)良好，遵紀(jì)守法，無不良信用記錄的，信用社區(qū)一律提供信用擔(dān)保。
申請(qǐng)人在獲得小額擔(dān)保貸款后，信用社區(qū)要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時(shí)反饋到擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行。
由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)拖欠本息的，信用社區(qū)要積極協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行催收本息。
由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，信用社區(qū)在《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審核表》的“街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦意見”欄內(nèi)加蓋統(tǒng)一的信用擔(dān)保條章，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一律取消借款人的反擔(dān)保。
四、創(chuàng)建信用社區(qū)工作的組織實(shí)施
信用社區(qū)申報(bào)審批程序是：
(一)、街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動(dòng)保障事務(wù)所按照信用社區(qū)條件在所屬社區(qū)中選拔推薦，上報(bào)申請(qǐng)報(bào)告并填寫《西安市創(chuàng)建信用社區(qū)申報(bào)表》，經(jīng)街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))政府審查簽署意見后，上報(bào)區(qū)縣勞動(dòng)保障部門。
(二)、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門收到申報(bào)材料后，對(duì)推薦的社區(qū)要實(shí)際審查，對(duì)符合信用社區(qū)條件的，簽署意見報(bào)市勞動(dòng)保障部門。
(三)、市勞動(dòng)保障部門委托西安市就業(yè)服務(wù)中心對(duì)各區(qū)縣勞動(dòng)保障部門上報(bào)的申報(bào)材料進(jìn)行審查，確定信用社區(qū)候選名單。在充分征求銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)意見后，確定我市信用社區(qū)，三部門聯(lián)合發(fā)文公布命名，授予信用社區(qū)牌匾。
為推動(dòng)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的全面開展，運(yùn)用信貸手段積極支持?jǐn)U大再就業(yè)，近日，人行成都分行根據(jù)轄區(qū)實(shí)際，制定了指導(dǎo)意見，引導(dǎo)商業(yè)銀行做好小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)工作。
人行成都分行要求各商業(yè)銀行分支行充分認(rèn)識(shí)小額擔(dān)保貸款的重要性和必要性，積極做好開辦業(yè)務(wù)的有關(guān)準(zhǔn)備工作。各商業(yè)銀行一級(jí)分行要及時(shí)與各總行聯(lián)系，了解對(duì)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的安排部署，根據(jù)轄區(qū)實(shí)際，抓緊制定業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程，盡快將此項(xiàng)工作向各市地州分支機(jī)構(gòu)作出統(tǒng)一部署，明確工作要求。各行要按照屬地原則，盡快在有關(guān)城市落實(shí)經(jīng)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)人員、業(yè)務(wù)授權(quán)和資金規(guī)模，做好開辦業(yè)務(wù)的各項(xiàng)基礎(chǔ)準(zhǔn)備工作。
指導(dǎo)意見還指出，擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保是辦理小額擔(dān)保貸款的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行要按照政策和有關(guān)法規(guī)，爭(zhēng)取工作主動(dòng)，積極開展與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，并加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保基金的管理監(jiān)控。要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，改進(jìn)金融服務(wù)。各商業(yè)銀行經(jīng)辦小額擔(dān)保貸款的機(jī)構(gòu)要設(shè)立有明顯標(biāo)識(shí)的專柜，配備適當(dāng)?shù)娜藛T，為下崗失業(yè)人員提供熱情優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。各行要簡(jiǎn)化手續(xù)，提高核貸工作效率，自收到擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)來的貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起，應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)給貸款申請(qǐng)人正式答復(fù)，申請(qǐng)人不符合貸款條件而不能提供貸款的，應(yīng)耐心細(xì)致地向申請(qǐng)人說明原因，提出改進(jìn)建議。同時(shí)，還要加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
一、主要做法
（一）落實(shí)小額貸款擔(dān)保政策，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式
1．建立符合山西實(shí)際的政策體系，使小額擔(dān)保貸款工作開展有了實(shí)施依據(jù)。2002年國(guó)家四部委頒布《關(guān)于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》之時(shí)，山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司研究了全國(guó)20多個(gè)省市小額擔(dān)保貸款工作做法，并結(jié)合山西省實(shí)際，參與起草和修改了《山西省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》、《山西省下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保實(shí)施細(xì)則》，以省政府辦公廳的名義下發(fā)，為開展下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保提供了基本操作依據(jù)。隨著小額貸款工作實(shí)踐的不斷深入，又進(jìn)一步參與制定了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額貸款工作的通知》，使相關(guān)政策依據(jù)更加明確細(xì)化。山西小額貸款政策體系在再擔(dān)保、貸款利息先收后退、扶持規(guī)模再就業(yè)等三個(gè)主要方面體現(xiàn)了山西的特色。
2．建立以信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的全省下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保平臺(tái)。在山西信用與擔(dān)保協(xié)會(huì)的支持與指導(dǎo)下，山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司開發(fā)了具有山西特色的小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)管理軟件系統(tǒng)，并為全省受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)免費(fèi)安裝和調(diào)試。系統(tǒng)從擔(dān)保貸款申請(qǐng)、貸款項(xiàng)目評(píng)估等各個(gè)環(huán)節(jié)，有效規(guī)范了小額擔(dān)保操作流程，輔助防范了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高了小額貸款擔(dān)保工作效率，減輕了下崗失業(yè)人員的奔波負(fù)擔(dān)。通過該系統(tǒng)，全省各地小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)信息得以快速傳遞相關(guān)信息和及時(shí)統(tǒng)計(jì)。目前該系統(tǒng)運(yùn)行安全穩(wěn)定，保證了全省再就業(yè)小額貸款擔(dān)保體系業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)。
3．形成了以各地政府部門為主導(dǎo)、以山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司為龍頭、以各市受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主干、以協(xié)作金融機(jī)構(gòu)為主體的省內(nèi)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作體系。政府有關(guān)部門積極指導(dǎo)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作，及時(shí)審核，并向受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦符合條件的申請(qǐng)小額貸款項(xiàng)目；受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極評(píng)估、復(fù)核下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款項(xiàng)目，為符合條件的貸款人提供擔(dān)保；各地銀行加快速度地為擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保的下崗失業(yè)人員發(fā)放小額貸款。
（二）多方宣傳引導(dǎo)，促進(jìn)小額貸款合作
下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作是一項(xiàng)涉及面廣、政策性強(qiáng)、較為復(fù)雜的社會(huì)性工作，要想順利開展工作，必須要得到社會(huì)各方面的理解和支持。為此，山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司先后多次與中小企業(yè)管理部門、財(cái)政、勞動(dòng)、銀行、工會(huì)、婦聯(lián)、共青團(tuán)、扶貧辦、街道辦事處、社區(qū)以及下崗人員比較集中的企業(yè)進(jìn)行了走訪和座談，積極主動(dòng)地協(xié)調(diào)好與各方面的工作關(guān)系，為廣泛宣傳動(dòng)員、廣泛搜集項(xiàng)目、合作開展好小額貸款擔(dān)保工作投石探路，摸索經(jīng)驗(yàn)，奠定基礎(chǔ)。
（三）圍繞小額貸款擔(dān)保的中心任務(wù)，實(shí)施了“四個(gè)結(jié)合”
1．扶持自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)與扶持企業(yè)吸納下崗失業(yè)人員再就業(yè)相結(jié)合，推動(dòng)規(guī)模再就業(yè)。由于文化層次、技術(shù)技能低下的特點(diǎn)，決定了下崗失業(yè)人員普遍對(duì)選擇自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有畏難情緒，而更愿接受一些單位提供的再就業(yè)機(jī)會(huì)。經(jīng)考察分析，山西省認(rèn)為在全省經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中蘊(yùn)藏著大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，中小企業(yè)特別是民營(yíng)企業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展能吸納大量的再就業(yè)人員。山西省將能夠規(guī)模吸納下崗失業(yè)人員再就業(yè)的企業(yè)確定為小額貸款擔(dān)保對(duì)象之一。
一是把支持再就業(yè)典范人物發(fā)展與規(guī)模吸納下崗失業(yè)人員相結(jié)合。一方面，注意調(diào)動(dòng)獲得過政府表彰的“再就業(yè)明星”、“再就業(yè)功臣”榮譽(yù)的企業(yè)法定代表人的積極性，使其在吸納下崗失業(yè)人員再就業(yè)方面為社會(huì)再做新貢獻(xiàn)。這些典范人物在引導(dǎo)和扶持下，新近吸納了200余名下崗失業(yè)人員再就業(yè)。另一方面，對(duì)下崗失業(yè)人員創(chuàng)辦企業(yè)吸納下崗失業(yè)人員再就業(yè)的，也給以重點(diǎn)支持。
二是把促進(jìn)國(guó)有企業(yè)改制與實(shí)現(xiàn)規(guī)模再就業(yè)相結(jié)合。下崗失業(yè)人員在原有母體改制、破產(chǎn)后的新企業(yè)內(nèi)同步就業(yè)，可以最大限度地為再就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定提供保證。結(jié)合國(guó)有企業(yè)改制和人員分流，太原制藥廠、太化集團(tuán)等一批國(guó)有大中型企業(yè)通過改制組建了一批新的股份制企業(yè)，在小額貸款擔(dān)保的幫助下共吸納安置原企業(yè)的下崗職工700余名。
2．下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保與中小企業(yè)信用擔(dān)保相結(jié)合，充分借助常規(guī)擔(dān)保，放大了小額貸款擔(dān)保功能和扶持力度。山西省擔(dān)保公司作為政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，去年以來，把推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保工作作為公司業(yè)務(wù)的重中之重，不僅不惜成本地在人、財(cái)、物等方面予以保證，而且要求凡是符合中小企業(yè)信用擔(dān)保受理?xiàng)l件的企業(yè)必須吸納一定的下崗失業(yè)人員再就業(yè)；凡是已吸納下崗失業(yè)人員且資信評(píng)價(jià)良好的企業(yè)，優(yōu)先考慮評(píng)審和承諾貸款擔(dān)保。通過把小額擔(dān)保貸款政策滲透到企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)之中，以小額貸款擔(dān)保基金引導(dǎo)中小企業(yè)擔(dān)保資金，以中小企業(yè)擔(dān)保資金穩(wěn)定并促進(jìn)小額貸款擔(dān)保，取得了兩項(xiàng)政策的“雙贏”局面，建立了穩(wěn)定發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。
3．省級(jí)擔(dān)保基金與地方擔(dān)保基金合作，形成全省擔(dān)保基金的一體互動(dòng)，增強(qiáng)了兩級(jí)小額擔(dān)保貸款工作的合力。為將省級(jí)擔(dān)保基金主要用于中央、省屬企業(yè)下崗失業(yè)人員，同時(shí)又不加大地方財(cái)政的負(fù)擔(dān)，使兩級(jí)基金形成扶持再就業(yè)的合力，山西省規(guī)定了省級(jí)擔(dān)保基金對(duì)中央、省屬企業(yè)的下崗失業(yè)人員承擔(dān)70％的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)市屬及以下企業(yè)下崗失業(yè)人員承擔(dān)15％的風(fēng)險(xiǎn)。
4．受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)與非受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及街道社區(qū)、銀行等單位密切合作，擴(kuò)大再就業(yè)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，為下崗失業(yè)人員提供更方便的服務(wù)。一是加大與非受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作。小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)開展后，在省擔(dān)保協(xié)會(huì)的組織推動(dòng)下，省擔(dān)保公司與山西華銀擔(dān)保有限公司、長(zhǎng)治民營(yíng)澤匯擔(dān)保公司、山西百信投資擔(dān)保有限公司等民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作開展小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)與社區(qū)街辦的合作。山西恒豐實(shí)業(yè)有限公司是省擔(dān)保公司支持的一個(gè)長(zhǎng)期客戶，該企業(yè)已多次享受到省擔(dān)保公司的融資擔(dān)保貸款。2004年8月，山西恒豐實(shí)業(yè)有限公司與杏花嶺區(qū)新街街道辦事處聯(lián)合舉辦了“太原市杏花嶺區(qū)新街街道下崗再就業(yè)基地――山西恒豐實(shí)業(yè)有限公司招聘會(huì)”，恒豐實(shí)業(yè)公司首批招聘了22名下崗失業(yè)人員，并簽訂了勞動(dòng)合同。三是加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作。省內(nèi)各受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)均與合作銀行簽訂了合作協(xié)議，協(xié)作銀行可以篩選和向受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦再就業(yè)小額貸款項(xiàng)目，并實(shí)施對(duì)項(xiàng)目的聯(lián)合考察業(yè)務(wù)，調(diào)動(dòng)了銀行開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的積極性。
經(jīng)過兩年的實(shí)踐，小額貸款政策已逐步深入人心，小額貸款業(yè)務(wù)的深入開展幫助了大量下崗失業(yè)人員尋找到許多新的創(chuàng)業(yè)崗位，為社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展發(fā)揮了應(yīng)有的作用。許多下崗失業(yè)人員對(duì)小額貸款擔(dān)保工作表示更多的理解和支持，稱贊山西省中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司“情系民眾，真誠(chéng)相助”，是“下崗職工的貼心人”。
二、存在的主要問題
（一）基層協(xié)作銀行積極性不高
一是由于小額貸款擔(dān)保有額度小、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的特性，基層銀行積極性不高。
二是一些專業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)定違反銀發(fā)〔2002〕394號(hào)文件精神。394號(hào)文件規(guī)定，各類商業(yè)銀行都要開展小額貸款工作，有些銀行要求小額貸款“采用等額本息月均還款方式，暫不辦理貸款展期”；有些銀行要求所有小額貸款項(xiàng)目均報(bào)省分行審批；有些銀行不認(rèn)可人總行和省市政府文件，只認(rèn)市行的規(guī)定。
三是對(duì)小額貸款運(yùn)作不規(guī)范。有些銀行對(duì)小額貸款只能按個(gè)貸模式操作，對(duì)組織起來的不能按公司貸款業(yè)務(wù)模式操作；有些銀行對(duì)小額貸款利息，一次性從基金中全部扣除；有些銀行不愿執(zhí)行小額貸款利息先收后退的規(guī)定，要么全扣，要么不放，且不愿與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議。
總的看，部分協(xié)作銀行認(rèn)為小額貸款雖有基金擔(dān)保，但仍有一定的風(fēng)險(xiǎn)，基金代償必須經(jīng)財(cái)政部門同意，如果財(cái)政不審核批準(zhǔn)，或擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能代償，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)打官司或扣劃基金，還得費(fèi)心勞神解決糾紛。
（二）下崗失業(yè)人員使用小額擔(dān)保貸款意愿不高
一是對(duì)未創(chuàng)辦企業(yè)的下崗失業(yè)人員而言，利用小額擔(dān)保貸款從事微利項(xiàng)目，本身利潤(rùn)薄，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦利用了小額擔(dān)保貸款創(chuàng)業(yè)失敗，就不可能再享受政府的福利待遇，因此使用小額貸款的意愿不高。
二是由于長(zhǎng)期以來下崗失業(yè)人員依賴政府的慣性作用，一部分申請(qǐng)小額貸款擔(dān)保的下崗失業(yè)人員不能甚至不愿對(duì)該項(xiàng)貸款的性質(zhì)、用途及責(zé)任有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)和理解，總以社會(huì)弱勢(shì)群體的面貌出現(xiàn)，提出許多不合理要求。一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)人自身素質(zhì)有疑慮，但也講不出更多的拒保理由，使申保、承保雙方矛盾比較突出。
（三）個(gè)別地市政策落實(shí)不到位
一是個(gè)別地市小額貸款工作組織協(xié)調(diào)不利，存在主觀上不重視小額貸款業(yè)務(wù)的開展、小額貸款擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)及基金不落實(shí)等問題。
二是有些地市到位基金數(shù)額小，嚴(yán)重影響了受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀行的資信度，使得小額貸款工作難以開展。
（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)壓力大
一是專職人員少。接待壓力大，工作頭緒多，工作要求高，現(xiàn)有人員負(fù)荷較重。
二是不少擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利困難。部分機(jī)構(gòu)單一從事小貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，機(jī)構(gòu)自養(yǎng)困難。
一、什么是信用社區(qū)
信用社區(qū)是指在原有社區(qū)基礎(chǔ)上建立的以強(qiáng)化城市社區(qū)居民誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造和諧社會(huì)氛圍，推動(dòng)城市信用環(huán)境建設(shè)為目的；以公開、公平、公正、自愿申請(qǐng)為原則；以宣傳誠(chéng)信、引導(dǎo)誠(chéng)信、監(jiān)督誠(chéng)信為手段；在各地政府、金融機(jī)構(gòu)、工商部門的配合下共同創(chuàng)建的一種新型社區(qū)形式。
二、建立信用社區(qū)的必要性
自從2002年12月24日人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部聯(lián)合下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》后，各地在對(duì)下崗職工發(fā)放小額擔(dān)保貸款過程中出現(xiàn)了種種困難，導(dǎo)致小額擔(dān)保貸款發(fā)放遭遇“寒流”。經(jīng)過近四年的實(shí)踐，總結(jié)貸款發(fā)放過程中的各種問題與障礙，不難看出這些問題與障礙大多與兩個(gè)字有關(guān)――“誠(chéng)信”：在《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》中規(guī)定小額擔(dān)保貸款的發(fā)放要取得擔(dān)保，甚至有些地區(qū)還要求借款人提供反擔(dān)保措施，是怕借款人到期還不上款，這是誠(chéng)信問題；銀行提高貸款門檻，不愿意承擔(dān)這風(fēng)險(xiǎn)大、收益少的差事也是出于對(duì)借款人誠(chéng)信的考慮；地方財(cái)政與商業(yè)銀行就風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)問題“打的不可開交”，也是源于這個(gè)誠(chéng)信。所以，解決了誠(chéng)信問題便解決了各種問題與障礙的根源。但是，如何解決誠(chéng)信問題并不是件容易的事情，它需要一個(gè)龐大的社會(huì)系統(tǒng)與之相配合，“信用社區(qū)”便是這個(gè)龐大系統(tǒng)的關(guān)鍵一環(huán)，所以為了更有效地發(fā)放下崗職工小額擔(dān)保貸款，建立信用社區(qū)有著很大的必要性。
三、信用社區(qū)的作用
以下將對(duì)信用社區(qū)如何作用，如何解決誠(chéng)信問題進(jìn)行探討。
（一）通過信用社區(qū)進(jìn)行宣傳。下崗職工小額擔(dān)保貸款發(fā)放難的原因之一是宣傳力度不夠，許多下崗職工并不知道有小額擔(dān)保貸款這回事；還有一些下崗職工受傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為貸款就意味著要負(fù)債，他們寧愿清貧也不愿背著債務(wù)去生活，因而小額擔(dān)保貸款在發(fā)放時(shí)就會(huì)首先失去一部分借款人。所以，加強(qiáng)宣傳力度是引導(dǎo)這部分下崗職工去借款的有效途徑。信用社區(qū)在這方面可以說是一個(gè)極好的平臺(tái)，社區(qū)是直接接觸居民的機(jī)構(gòu)，他們了解所轄居民的自然狀況，通過社區(qū)可以向居民普及金融知識(shí)，倡導(dǎo)擺脫舊思想的束縛；對(duì)什么是下崗職工小額擔(dān)保貸款，如何借款進(jìn)行有效宣傳，避免宣傳漏洞的發(fā)生。
（二）通過信用社區(qū)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。下崗職工在最初創(chuàng)業(yè)時(shí)，由于知識(shí)有限，對(duì)市場(chǎng)脈搏把握不準(zhǔn)，往往不能應(yīng)和市場(chǎng)需求，所經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目被市場(chǎng)淘汰也并不奇怪，但這卻直接影響了下崗職工的還款能力和誠(chéng)信程度。商業(yè)銀行為了保護(hù)自己而提高貸款門檻也是迫不得已，那么如何使下崗職工能夠把握住市場(chǎng)動(dòng)向，如何使他們能夠經(jīng)營(yíng)適銷對(duì)路的商品或提供能夠滿足市場(chǎng)需求的服務(wù)便是打破這種困境的途徑之一，所以對(duì)下崗職工進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)便是十分必要的事情。實(shí)踐表明，信用社區(qū)在對(duì)下崗職工進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)方面起到了積極的作用。很多城市的社區(qū)都建立了比較完善的勞動(dòng)保障服務(wù)平臺(tái)，專門配備了創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和跟蹤服務(wù)人員對(duì)下崗職工進(jìn)行技能培訓(xùn)，幫助他們正確把握市場(chǎng)脈搏，并對(duì)他們創(chuàng)業(yè)時(shí)遇到的問題進(jìn)行跟蹤服務(wù)，使創(chuàng)業(yè)的下崗職工能夠經(jīng)營(yíng)一些盈利的項(xiàng)目。青島市建立的信用社區(qū)對(duì)下崗失業(yè)人員進(jìn)行勞動(dòng)技能、創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)，并通過小額擔(dān)保貸款支持他們創(chuàng)業(yè)。截至2005年8月末，青島市累計(jì)發(fā)放下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款114筆，228萬元，到期回收率達(dá)到99％。由此可見，通過信用社區(qū)對(duì)下崗職工進(jìn)行的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)有效的提高了他們的還款能力，降低了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，有利于小額擔(dān)保貸款的繼續(xù)發(fā)放。
（三）通過信用社區(qū)解決反擔(dān)保問題。很多地區(qū)在發(fā)放小額擔(dān)保貸款時(shí)因?yàn)檎\(chéng)信問題要求借款人提供反擔(dān)保，而尋找反擔(dān)保無疑是給下崗職工帶來的又一個(gè)困難，很多下崗職工都是因?yàn)闊o法找到反擔(dān)保而不得不放棄小額擔(dān)保貸款。反擔(dān)保要求的出現(xiàn)無非是害怕下崗職工在借款到期時(shí)無法按時(shí)還款，導(dǎo)致相關(guān)機(jī)構(gòu)面臨風(fēng)險(xiǎn)，但如果可以保證下崗職工按時(shí)還款，反擔(dān)保問題便可迎刃而解了。建立信用社區(qū)可以有利于保證下崗職工按時(shí)還款，因?yàn)樯鐓^(qū)比較了解所轄居民的信用狀況，它可以通過建立個(gè)人誠(chéng)信檔案來記錄居民的誠(chéng)信情況，可以通過幫助和監(jiān)督的方式保證下崗職工在創(chuàng)業(yè)時(shí)正確經(jīng)營(yíng)、專款專用。對(duì)那些社區(qū)最“知根知底”的下崗職工和那些系統(tǒng)地經(jīng)過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的下崗職工，社區(qū)可以為其提供“信用擔(dān)保”代替反擔(dān)保，從而真正解決反擔(dān)保難的問題。
（四）配合商業(yè)銀行及其他部門完成擔(dān)保貸款回收工作。在擔(dān)保貸款到期時(shí)，信用社區(qū)可以配合商業(yè)銀行完成回收工作。銀行履行基本的催收義務(wù)后，如果沒有成效或者無法聯(lián)系借款人，會(huì)向初審貸款的街道、社區(qū)提供欠息人員名單，社區(qū)了解所轄區(qū)下崗職工狀況，通過電話或現(xiàn)場(chǎng)催收的方式要求借款人還款，這樣比銀行直接催收效果更明顯。
四、如何建立信用社區(qū)
由信用社區(qū)發(fā)揮的作用不難看出，建立信用社區(qū)在解決下崗職工小額擔(dān)保貸款發(fā)放難的問題上起到了積極、有效的作用。但如何建立信用社區(qū)卻不是一個(gè)簡(jiǎn)單的事情，它需要一定的時(shí)間和整個(gè)社會(huì)系統(tǒng)的配合。
（一）以點(diǎn)帶面，逐步擴(kuò)展。在我國(guó)，街道社區(qū)面比較廣，如果在信用社區(qū)初創(chuàng)階段全面鋪開，組織難度較大。為保證信用社區(qū)的創(chuàng)建效果，可以通過先建立試點(diǎn)社區(qū)再逐步推廣的方法展開信用社區(qū)建設(shè)，這樣不但有利于降低建立難度，而且對(duì)后建立的社區(qū)可以提供經(jīng)驗(yàn)支持，有利于信用社區(qū)工作的開展。青島市在建立信用社區(qū)時(shí)就首先選擇了下崗失業(yè)人員相對(duì)較多的李滄區(qū)的街道社區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，通過試點(diǎn)進(jìn)一步完善創(chuàng)建信用社區(qū)的辦法，成熟后再逐步進(jìn)行推廣。目前，已對(duì)李滄區(qū)的16名下崗失業(yè)人員按照信用社區(qū)的貸款條件發(fā)放了小額擔(dān)保貸款，帶動(dòng)就業(yè)40多人。
（二）各部門相互協(xié)作，整體推進(jìn)社區(qū)建設(shè)。創(chuàng)建信用社區(qū)是一項(xiàng)社會(huì)工程，需要政府的支持和各相關(guān)部門的共同參與。信用社區(qū)在幫助下崗職工進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)時(shí)需要政府配合提供專家隊(duì)伍；在監(jiān)督、跟蹤服務(wù)下崗職工創(chuàng)業(yè)時(shí)需要工商部門加以提供便利；在到期催款時(shí)又需要與商業(yè)銀行建立完整的信息傳遞系統(tǒng)。所以，要保證信用社區(qū)發(fā)揮其作用，還需要各部門做好分工協(xié)作，各負(fù)其責(zé)，從整體上推進(jìn)社區(qū)建設(shè)。
