時間：2022-06-27 17:21:46
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇郵政保險論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
論文摘要:進(jìn)入21世紀(jì)，郵政科學(xué)開發(fā)，人力資源至關(guān)重要。隨著與國際經(jīng)濟接軌，國民經(jīng)濟和社會消費以及與其相適應(yīng)的信息流、物資流和資金流都將有巨大的增長。這就為郵政的發(fā)展帶來巨大的空間。因此，做好人力資源管理成為郵政行業(yè)的戰(zhàn)略任務(wù)和系統(tǒng)工程。本文針對目前郵政人力資源管理存在的主要問題與現(xiàn)狀，提出郵政企業(yè)人力資源管理改革的策略，以供探討。
一、郵政企業(yè)人力資源管理現(xiàn)狀及存在的問題
在競爭日益加劇的環(huán)境中，表面似乎是經(jīng)濟實力的競爭，但本質(zhì)上卻是人與人之間的競爭。如何發(fā)展現(xiàn)代化的郵政，滿足社會需求，實現(xiàn)郵政新世紀(jì)的宏偉藍(lán)圖，人才是根本的決定因素。當(dāng)前郵政企業(yè)人力資源管理中存在以下幾個主要問題，如果不能加以正確認(rèn)識，將不利于我國郵政企業(yè)的發(fā)展。
(一)部分管理者的人力資源觀念存在誤區(qū)
在郵政企業(yè)中，有些人特別是部分企業(yè)管理干部，對人力資源管理觀念還存在誤區(qū)，主要表現(xiàn)在:強調(diào)職工的職前學(xué)歷，忽視人力資源開發(fā)的終身教育;強調(diào)職工的團隊價值，忽視人力資源開發(fā)的個體需求;強調(diào)職工的存量穩(wěn)定，忽視人力資源開發(fā)的合理流動;強調(diào)職工的一般使用，忽視人力資源開發(fā)的系統(tǒng)管理等。目前，以人為本的理念雖然被企業(yè)普遍強調(diào)，但一些管理者以人為本的思維仍停留在形式、口號層面上，突出表現(xiàn)多在強調(diào)理念，而少有具體措施，尤其是沒有將此在實踐中發(fā)展化為企業(yè)特質(zhì)。這些不正確的認(rèn)識，嚴(yán)重阻礙了郵政企業(yè)人力資源管理的開發(fā)工作。
(二)崗位用工不合理，缺乏有效的薪酬激勵因素
企業(yè)編制內(nèi)在崗職工、聘用工、勞務(wù)工、混崗作業(yè)人員并存，同工不同酬的現(xiàn)象突出，績效考核不到位，未能有效滿足關(guān)于組織對個人績效認(rèn)可、綜合素質(zhì)提升和工作內(nèi)容優(yōu)化等方面的需求，致使部分員工在缺乏有效激勵的環(huán)境下工作。雖然郵政企業(yè)已經(jīng)注意到人力資源績效考核的重要性，但是在實施過程中仍然流于形式。對員工的績效評價并沒有按崗位目標(biāo)體系和完成執(zhí)行情況逐項評價，領(lǐng)導(dǎo)的主觀看法受職工個人身份、資歷、地位、人際關(guān)系影響較大，容易脫離工作實際，對員工的崗位職責(zé)和職位設(shè)計等帶來沖擊，在一定程度上弱化了員工的工作質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量。
二、關(guān)于郵政企業(yè)人力資源管理改革的策略
中國加入WTO以后，屬于服務(wù)貿(mào)易范疇的郵政，也將面臨著國內(nèi)郵政市場的對外開放，外國郵政特別是發(fā)達(dá)國家的郵政和跨國速遞公司將進(jìn)入中國郵政市場，中國也可以進(jìn)入其它國家的郵政市場。這對中國郵政來說，既是難得的機遇，也是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。要想在新的機遇和挑戰(zhàn)面前贏得機會，必須要革除郵政企業(yè)現(xiàn)行人力資源管理的弊端，為企業(yè)實現(xiàn)良性發(fā)展做好支撐，解放思想，大膽探索，采用科學(xué)的人力資源管理方法，實現(xiàn)人力資源的合理配置。
(一) 完善規(guī)章制度，規(guī)范管理行為
當(dāng)前的郵政企業(yè)，要通過規(guī)章制度的建立，進(jìn)一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)、增強功能，規(guī)范員工和管理人員的行為，努力營造公平公正的用工氛圍，提高廣大員工的工作積極性。統(tǒng)一的行為規(guī)范，對內(nèi)有利于強化管理，對外有助于提升形象，從而促進(jìn)郵政企業(yè)的健康發(fā)展。
(二)創(chuàng)造更多發(fā)揮機會，充分挖掘員工潛能
每一個人身上都蘊藏著巨大的潛能，人力資源管理者必須努力營造好的環(huán)境從而使員工發(fā)揮出較大水平，如教育培訓(xùn)、工資、晉升的公正性、受尊重、團隊精神、福利等，“把平凡的人造就成非凡的人”。因此，郵政企業(yè)在設(shè)置機構(gòu)定崗定位時，要科學(xué)合理，使企業(yè)的每一個員工都有較飽滿的工作量，使不同類型的員工在合適的崗位上發(fā)揮其自我價值，并為企業(yè)創(chuàng)造財富。①
(三)完善內(nèi)部競爭機制，提高員工工作效益
現(xiàn)階段郵政企業(yè)要從內(nèi)部管理體制入手，完善企業(yè)內(nèi)部的競爭機制、激勵機制;通過錄用適量的聘用工，改變企業(yè)員工的“一體化”結(jié)構(gòu)，形成效率優(yōu)先，競爭上崗，優(yōu)勝劣汰，合理的激勵和約束機制，建立科學(xué)的工作分析和合理的職位評價制度，使更多的人才脫穎而出。②
(四)建立有效的培訓(xùn)體系，提高人員綜合素質(zhì)
郵政企業(yè)各種經(jīng)營活動都具有很強的專業(yè)性，如果技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員不進(jìn)行技術(shù)、知識更新，不接受新技術(shù)培訓(xùn)，就很難保證郵政服務(wù)的質(zhì)量，就會在競爭中失掉市場占有率。高度的重視和完善的制度，才能有效地促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展。
(五)健全管理信息平臺，創(chuàng)新管理模式
人力資源部門為了適應(yīng)管理變革的要求，必須自覺增加管理的科技含量，著手構(gòu)建人力資源管理信息平臺，促進(jìn)人力資源管理向信息化轉(zhuǎn)變。調(diào)動各方面力量，采取積極措施，促進(jìn)郵政信息化的發(fā)展。一是繼續(xù)采取資金傾斜政策按照“統(tǒng)籌規(guī)劃，突出重點，注重效益，適度超前”的原則，優(yōu)先安排信息技術(shù)建設(shè)項目投資;二是采取收入分配傾斜政策，對信息技術(shù)部門的工資總額，按高于企業(yè)平均工資水平撥付工資計劃，主要用于對技術(shù)骨干的工資傾斜和自主開發(fā)項目人員的獎勵;對有突出貢獻(xiàn)的人員建立企業(yè)補充養(yǎng)老保險和醫(yī)療補充保險等保障制度;三是采取人才引進(jìn)傾斜政策，對信息技術(shù)部門急需的工程技術(shù)人員，可不受系統(tǒng)、地區(qū)和編制限制，優(yōu)先解決。
不僅降低人力資源成本而且有助于職工把人力資源部門看成是一個積極的部門，也為職工在個人職業(yè)發(fā)展方面承擔(dān)起更大責(zé)任提供了方便。
總之，在科學(xué)技術(shù)迅速發(fā)展及市場競爭的強大壓力下，郵政的企業(yè)化轉(zhuǎn)型，是步入良性發(fā)展的關(guān)鍵時刻，加強人力資源管理是郵政企業(yè)轉(zhuǎn)型后的首要任務(wù)。面對新的機遇和挑戰(zhàn)，郵政企業(yè)應(yīng)堅持“人力資源是第一資源”理念，把人力資源管理與郵政公司改革配套推進(jìn)、緊密銜接成為一項緊迫任務(wù)。不斷對組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，走出傳統(tǒng)的人才管理誤區(qū)，與時俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新，合理配置人力資源與制定激勵機制，采用科學(xué)的、適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的、行之有效的人才管理模式來適應(yīng)已發(fā)生變化的外部環(huán)境，才能使郵政企業(yè)在未來的國際國內(nèi)市場競爭中立于不敗之地，得到持續(xù)、快速、健康的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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[4] 傅永剛，如何激勵員工 2000
注 釋:
論文關(guān)鍵詞：長株潭,城市群,建設(shè),國家,區(qū)域性
在全國城市群中，長株潭可謂結(jié)構(gòu)獨特，其地理位置呈三市鼎足之勢，彼此相距不足40公里。20世紀(jì)80年代后，湖南省委省政府著力推進(jìn)長株潭經(jīng)濟一體化，2007年底國務(wù)院正式批準(zhǔn)長株潭城市群建設(shè)兩型社會綜合配套改革實驗區(qū)。顯然，無論是長株潭一體化還是兩型社會建設(shè)都離不開金融的支持，而建設(shè)長株潭城市群國家區(qū)域金融中心是實現(xiàn)金融支持長株潭一體化和兩型社會建設(shè)的戰(zhàn)略舉措。但長株潭的金融現(xiàn)狀能否滿足建設(shè)國家區(qū)域金融中心的基本條件，以及存在哪些約束因素，本子課題將對此進(jìn)行深入分析。
一、長株潭城市群金融發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深化，金融的市場化程度日益提高，金融業(yè)在長株潭一體化中的地位和作用日益增強，長株潭城市群銀行、證券、保險行業(yè)呈現(xiàn)較快勢頭：信貸增長高位趨穩(wěn)，銀行效益大幅提升，證券業(yè)在牛市行情中發(fā)展迅速，保險業(yè)對社會經(jīng)濟的保障能力增強，金融改革穩(wěn)步推進(jìn)，服務(wù)創(chuàng)新成效明顯。
1.基本形成了齊全的金融機構(gòu)體系
近年來，長株潭城市群銀行、證券、保險等各類金融機構(gòu)呈現(xiàn)較快勢頭，已經(jīng)形成比較健全的金融機構(gòu)體系。從銀行業(yè)來看，除了中國人民銀行長沙、株洲、湘潭中心支行外，三家政策性銀行即中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進(jìn)出口銀行、國家開發(fā)銀行都在長沙市設(shè)立分行，四大國有商業(yè)銀行都分別在長株潭設(shè)立分行、交通、中信、光大、招商、浦發(fā)、民生、興業(yè)、郵政銀行等都在長沙設(shè)立分支機構(gòu)，有的還在株洲、湘潭設(shè)立了分支機構(gòu)，另外還擁有匯豐銀行、長沙銀行、株洲湘潭城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社等，至2008年長沙擁有各類市級以上銀行機構(gòu)20家；株洲12家、湘潭11家。從證券機構(gòu)來看，財富證券、海通證券、方正證券、國信證券、華泰證券、長沙證券、招商證券7家證券公司在長株潭設(shè)產(chǎn)了總部或分支機構(gòu)，2007年證券總成交金額為13708.16億元；長株潭共有上市公司28家，上市公司總市值達(dá)2,511.53億元。從保險機構(gòu)來看，長株潭三市共有保險機構(gòu)66家，保險總收入達(dá)83億元。另外還有地方金融證券辦、銀行監(jiān)局，華融、東方、長城、訊達(dá)資產(chǎn)管理公司，信托投資公司、財務(wù)公司等，已基本上形成了相對集中的金融產(chǎn)業(yè)群。
截止2007年底，三市全年各項存款總余額為4354.18億元，貸款總余額為3549.03億元，新增存款與新增貸款總額分別為659.44億元、595.81億元。長沙市各類銀行機構(gòu)各項存款余額達(dá)3267.46億元，同比增長18.52%；新增存款509.60億元；各項貸款余額達(dá)2982.40億元，同比增長20.14%；新增貸款469.96億元同比多增43.54億元。湘潭市各項貸款余額262.83億元，新增45.10億元，同比多增12.23億元，增長20.71%。金融機構(gòu)各項存款余額450.27億元，新增63.50億元，同比多增2.46億元，增長16.42%。株洲市金融機構(gòu)存款余額達(dá)638億元，增長15.5%，各項貸款余額303.8億元，增長19.4%（見表1）。
表12007年長株潭各金融機構(gòu)存貸款情況
地區(qū)
存款余額（億元）
（增長率）
貸款余額（億元）
（增長率）
新增存款（億元）
新增貸款（億元）
長沙
3267.46（18.52%）
2982.40（20.14%）
509.60
469.96
株洲
450.27（16.42%）
303.8（19.4 %）
86.34
80.75
湘潭
638.45（15.5%，）
262.83（20.71%）
[論文摘要]金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。優(yōu)化金融資源配置是經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。本文分析了當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的具體表現(xiàn)，提出了優(yōu)化金融資源配置推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策建議。
金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中肩負(fù)著歷史的重任。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟增長后勁的關(guān)鍵因素。
一、當(dāng)前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)
1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務(wù)的雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的金融機構(gòu)卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務(wù)，但主要是對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶貸款。而中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行紛紛從農(nóng)村退出，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系嚴(yán)重萎縮，無法對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融支持。在國有銀行大量撤離的同時，其他銀行金融機構(gòu)并沒有及時填補這一個市場空缺。
2.農(nóng)村金融資源配置效率較低。陜西省農(nóng)村金融市場發(fā)育滯后，金融市場運行不規(guī)范，貸款結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融資源配置效率較低；基層商業(yè)銀行信貸能力弱；郵政儲蓄只存不貸；農(nóng)村信用社支撐全省支農(nóng)貸款發(fā)放。這種單一的融資渠道，大大降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的資源配置效率。
3.農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。近年來，農(nóng)村金融服務(wù)沒有與城市金融服務(wù)同步發(fā)展，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類比較少，農(nóng)村金融供求不平衡，資金供給無法滿足需求的主要原因是農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。鑒于國有銀行改革和國家政策的調(diào)整，國有商業(yè)銀行撤并縣以下的機構(gòu)，并具收縮了基層機構(gòu)的貸款權(quán)限，僅存的農(nóng)村基層機構(gòu)只起到為上級行組織存款的作用，將吸收的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量流失。郵政儲蓄只存不貸也是農(nóng)村資金流失的主要渠道之一。就農(nóng)村信用社而言，在農(nóng)村吸收的存款，也并未完全用于“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)信社將吸收的農(nóng)村資金大量用于贏利性較高的非農(nóng)項目，也導(dǎo)致了農(nóng)村資金流失。
4.城鄉(xiāng)金融資源利用差距較大。目前，陜西農(nóng)村貸款總量比城市少得多，兩者相差很大。當(dāng)城市的金融網(wǎng)點越來越密，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來越多，金融消費者的金融福利水平越來越高時，農(nóng)村的大部分地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。各類農(nóng)村經(jīng)濟主體感受不到金融對自身發(fā)展的支持，享受不到金融改革和金融發(fā)展帶來的利益，無法擁有與城市經(jīng)濟主體平等的融資機會。農(nóng)村金融供給不足，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持乏力，不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、對策思考
1.增加農(nóng)村信貸資金投放，建立農(nóng)村金融回流機制。當(dāng)前農(nóng)村資大量外流的勢頭仍然很猛。優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，改善農(nóng)村金融服務(wù)，必須扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金大量外流的勢頭。一是人民銀行要充分發(fā)揮“窗口”指導(dǎo)作用，對經(jīng)濟落后地區(qū)實施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進(jìn)信用社增回貸款投放。三是強制規(guī)定從農(nóng)村地區(qū)吸收資金的金融機構(gòu)將一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。四是使郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金留在農(nóng)村。五是要綜合運用擔(dān)保、稅收等經(jīng)濟手段構(gòu)建導(dǎo)向機制，引導(dǎo)資金流向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。六是要構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險管理和利益補償機制。七是建立以財政貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政補貼引導(dǎo)金融資本流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。
2.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力營造良好金融生態(tài)環(huán)境一是要進(jìn)一步優(yōu)信用環(huán)境，重點從兩方面著手:一方面，要改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農(nóng)業(yè)保險制度。二是要各級黨委、政府加強社會信用環(huán)境治理，加強農(nóng)村金融立法，依靠法律調(diào)節(jié)各方利益關(guān)系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進(jìn)；三是要加強社會信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)。創(chuàng)新農(nóng)村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社改革要通過組織的多元化適應(yīng)多元化經(jīng)濟發(fā)展需要，實現(xiàn)農(nóng)村信貨資源的有效配置。
3.縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大市場利用優(yōu)惠政策，引導(dǎo)城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市工業(yè)；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運輸服務(wù)業(yè)、農(nóng)村金融和保險業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應(yīng)重點發(fā)展旅游農(nóng)業(yè)、體閑農(nóng)業(yè)，通過這類農(nóng)業(yè)形態(tài)實現(xiàn)城鄉(xiāng)互動，城市反哺農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
4.提高金融資源配置效率，推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。調(diào)研結(jié)果表明，陜西農(nóng)村金融資源總體配置效率較低，同時，陜西省農(nóng)村金融市場促進(jìn)經(jīng)濟增長的功能沒有得到有效發(fā)揮。因此，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農(nóng)村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設(shè)好有利于提高農(nóng)村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)放松對農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進(jìn)陜西省農(nóng)村金融資源配置效率的提高做出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
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1.體制與機制模式。安華公司自籌建之日起就強調(diào)以現(xiàn)代企業(yè)的體制與機制進(jìn)行經(jīng)營和管理。公司創(chuàng)立后根據(jù)《公司法》、《保險公司管理規(guī)定》以及《公司章程》，設(shè)立了股東大會、董事會、監(jiān)事會和公司管理層，制定了《股東大會議事規(guī)則》、《董事會議事規(guī)則》、《監(jiān)事會議事規(guī)則》，建立了比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營管理機制上，制定了涵蓋全部業(yè)務(wù)范圍的50多項風(fēng)險預(yù)警機制，制定了多個品種的災(zāi)情應(yīng)急預(yù)案。在人員管理機制上，公司重點引進(jìn)了保險方面的專業(yè)人才以及農(nóng)業(yè)、牧業(yè)等各類專門人才，確立了能夠體現(xiàn)激勵、約束機制的開放式用工管理制度。
2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時就在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，自主開發(fā)了66個“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險產(chǎn)品，涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財、農(nóng)機具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領(lǐng)域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險產(chǎn)品和農(nóng)村戶型經(jīng)濟“一攬子”保險產(chǎn)品。在具體條款上，安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專業(yè)性，確保農(nóng)民看懂弄通，讓參保農(nóng)戶自己就能計算出損失后能夠得到的賠償。同時，滿足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險產(chǎn)品中根據(jù)需求進(jìn)行組合，滿足不同農(nóng)戶家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險中，安華公司首次提出可選擇保險責(zé)任的特色保險產(chǎn)品，有利于滿足不同層次的被保險人加以選擇。
3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時吸取過去商業(yè)保險公司層層鋪設(shè)機構(gòu)造成高昂運營成本的教訓(xùn)，提出節(jié)約成本不以犧牲服務(wù)為代價，成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提；銷售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶，讓農(nóng)戶看得見、摸得著、信得過；要兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)；要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎(chǔ)上，安華公司采取直接銷售和間接銷售結(jié)合、間接銷售為主的銷售方式，主要通過與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機系統(tǒng)的合作來實現(xiàn)。
4.服務(wù)模式。安華公司自成立起就確立了要以服務(wù)促發(fā)展、以服務(wù)創(chuàng)效益的服務(wù)宗旨，在服務(wù)內(nèi)容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡”特點。首先是加強防災(zāi)防損工作，這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付，又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度，安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟組織的作用，將賠款直接發(fā)放到投保人（龍頭企業(yè)），再由其撥付給相關(guān)農(nóng)民合作組織，由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，將賠款支付給農(nóng)戶。第三是簡化手續(xù)和程序。針對農(nóng)村家庭火災(zāi)，免除了由相關(guān)部門出具火災(zāi)證明的要求，對疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求，對自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門的證明，對網(wǎng)上核保通過的案件即可先行賠付。
二、安華模式的幾點啟示
安華公司的實踐為我國專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒：
1.業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營會存在“市場失靈”現(xiàn)象，單純政策性推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險國家養(yǎng)不起，純正的互助合作農(nóng)險和農(nóng)業(yè)相互保險農(nóng)戶認(rèn)識不上去，安華探索推進(jìn)的綜合農(nóng)險或“大農(nóng)險”經(jīng)營模式便具有一定的優(yōu)勢，可以政商互補、城鄉(xiāng)共進(jìn)，合力助推農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展2.產(chǎn)品種類多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售模式結(jié)合起來，借鑒國外經(jīng)驗，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險、農(nóng)村家財險、短期健康險與人身意外險等在內(nèi)的全方位、“一攬子”保險保障，既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實際需要，選擇投保不同保險產(chǎn)品，同時也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。
3.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動型”、“龍頭企業(yè)帶動型”和“合作經(jīng)濟組織發(fā)動型”等政策性農(nóng)業(yè)保險的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府，吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿(mào)、蒙牛集團簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險合作協(xié)議，迅速在保險業(yè)界樹立起了安華農(nóng)保的服務(wù)形象。
4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營基礎(chǔ)不同，安華的發(fā)展完全是從零做起，沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會的要求進(jìn)行規(guī)范化管理、規(guī)范化運營。
5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險開辦成本，安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織入手，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條所帶動的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對象，為其提供綜合保險服務(wù)。安華公司在其展業(yè)過程中，把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人，產(chǎn)業(yè)化組織帶動的農(nóng)戶為被保險人，與其簽訂開展保險合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵基地農(nóng)戶投保，積極進(jìn)行保費補貼，有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶代墊保費，等回收產(chǎn)品時扣回。在保險合作過程中，龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟組織在防災(zāi)防損、現(xiàn)場查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用，即降低了保戶損失、提高了理賠效率，又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險和逆向選擇。
[論文關(guān)鍵詞]安華農(nóng)業(yè)保險模式啟示
[論文摘要]吉林安華公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是在體制與機制、產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道、服務(wù)方式等方面積極進(jìn)行創(chuàng)新，為我國專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有益的借鑒和啟示。
參考文獻(xiàn)：
[1]張文武:吉林省安華農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的創(chuàng)新障礙及對策.商場現(xiàn)代化,2007(10):204～205
【關(guān)鍵詞】次級債；融資；互持風(fēng)險
一、前言
隨著我國保險經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，保險監(jiān)管要求保險公司必須具有充足的資本來支持保單負(fù)債，同時保險公司的所有者對于投資回報也提出了比以往更高的要求。但是按照我國償付能力指標(biāo)體系，保險公司普遍存在著償付能力不足的問題，而作為解決償付能力不足問題的上市融資又存在周期長、要求高。隨著 2004年9《保險公司次級定期債務(wù)管理暫行辦法》的出臺， 次級債為保險公司提供了一種新的籌資渠道， 允許保險公司發(fā)行次級債，打破了一直困擾中國保險業(yè)只能依賴股權(quán)融資的瓶頸，提高了行業(yè)抵御風(fēng)險的能力，它不僅有利于增強保險公司償付能力，提高對被保險人的保障程度，而且也能夠保證業(yè)務(wù)規(guī)模擴大、提高保險公司的經(jīng)營效益，促進(jìn)我國保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。自泰康人壽于 2004 年首次發(fā)行13 億元次級債后，我國多家保險公司紛紛發(fā)行次級債，僅2009年就有10 家保險公司發(fā)行了 180 億元次級債。
二、次級債的內(nèi)涵
次級債作為一種舶來品，在國內(nèi)首先開始于商業(yè)銀行，對其研究也多集中在次級債的于次級債的市場約束作用及次級債定價上。在保險行業(yè)，次級債是指保險公司經(jīng)批準(zhǔn)定向募集的期限在5 年以上（含5 年），本金和利息的清償順序列于保單責(zé)任和其他負(fù)債之后、先于保險公司股權(quán)資本的保險公司債務(wù)。發(fā)行次級債具有拓寬籌資渠道提高保險公司的償付能力、增強市場對保險公司的約束能力、增強保險公司的資產(chǎn)負(fù)債管理能力和推動資本市場的發(fā)展等作用。保險公司發(fā)行次級債也基本基于提高償付能力充足率、資產(chǎn)負(fù)債久期匹配、緩解對沖系統(tǒng)性風(fēng)險等原因。
三、次級債中的互持風(fēng)險
由于次級債金額大、期限長、不得轉(zhuǎn)讓等特征決定了其投資者只能是機構(gòu)投資者，機構(gòu)投資者又主要集中于商業(yè)銀行和其他保險公司。商業(yè)銀行持有保險公司的次級債，保險公司也持有商業(yè)銀行的次級債，兩大金融機構(gòu)大規(guī)模互持對方債券，或者保險公司之間互持對方的次級債都將給整個金融系統(tǒng)帶來重大的風(fēng)險。
（一）相互持有次級債可能引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險。
在金融機構(gòu)互相持有次級債的情況下，各公司都可能是債權(quán)人，又是債務(wù)人，一旦某發(fā)行次級債的保險公司日后償付能力出現(xiàn)不足，其對應(yīng)的債權(quán)人因為無法收回本金來償還其所欠的次級債，循環(huán)作用就會引發(fā)整個保險行業(yè)償付能力的動蕩，甚至整個金融系統(tǒng)的償付能力危機。形成牽一發(fā)動全身，一榮俱榮一損俱損的局面， 很容易形成多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致金融系統(tǒng)風(fēng)險加大。
（二）互持次級債掩藏了資本不足，但實際償付能力不斷下滑。
互持次級債把一部分負(fù)債通過技術(shù)手段名正言順地變?yōu)榱烁綄儋Y本，虛增企業(yè)的監(jiān)管資本，在形式上掩蓋了公司資本金不足的問題，使資本充足率達(dá)到形式上的監(jiān)管要求，而通過提高資本充足率來增強保險公司抗風(fēng)險能力的目的卻實際沒有實現(xiàn)，反而造成企業(yè)承擔(dān)的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其與可動用資本相匹配的風(fēng)險。
（三）相互持有次級債會引發(fā)道德風(fēng)險。
目前保險公司為了滿足償付能力監(jiān)管要求而互持的次級債，往往只是一種賬面上的數(shù)字游戲，金融機構(gòu)之間根本不需要發(fā)生實質(zhì)性的資金轉(zhuǎn)移，不涉及真正的利害關(guān)系，因此投資者不會過多關(guān)注對次級債募集人的財務(wù)狀況、經(jīng)營管理水平、風(fēng)險狀況進(jìn)行系統(tǒng)分析，購買次級債后，也不會繼續(xù)關(guān)注募集人的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和償付能力情況。次級債發(fā)行者也不注重自身發(fā)展和風(fēng)險控制，引發(fā)了道德風(fēng)險。
四、防范次級債互持風(fēng)險的對策建議
過度相互持有次級債會使得整個保險體系，甚至金融體系蘊含著較大的風(fēng)險，因此對我國保險公司次級債，在允許其互持一定比例下，為避免過度互持的潛在風(fēng)險，還要進(jìn)一步加強對保險公司相互持有次級債的管理。
（一）規(guī)定互持次級債的上限。
我國銀行業(yè)次級債系統(tǒng)風(fēng)險管理中，為控制銀行次級債的互持風(fēng)險，銀監(jiān)會規(guī)定商業(yè)銀行持有的其他銀行次級債券沖抵其自身通過發(fā)行次級債券所增加的附屬資本，不沖抵部分再按照100%風(fēng)險權(quán)重計算風(fēng)險資產(chǎn)。保險公司也應(yīng)該規(guī)定次級債的沖減標(biāo)準(zhǔn)，持有其他保險公司次級債超過一定額度時，要直接沖減自身通過發(fā)行次級債所增加的附屬資本。
（二）增加認(rèn)購主體。
目前我國保險公司次級債的投資者主要是商業(yè)銀行和保險公司，而要真正提高保險市場抗風(fēng)險能力，還需要商業(yè)銀行和保險公司以外的投資者持有次級債，相對于未來次級債巨大的潛在發(fā)行規(guī)模，單靠保險公司和銀行是無法完全吸納的，而且，保險公司、商業(yè)銀行之間互持次級債也帶來了保險業(yè)的潛在風(fēng)險。為此，需要拓展其他潛在的投資群體，比如企業(yè)年金、實業(yè)企業(yè)、社保基金、郵政儲蓄等，這些機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模龐大，現(xiàn)金流量充足，同時對長期固定收益產(chǎn)品有著良好的投資意愿。
（三）推動保險次級債的公開發(fā)行與流通。
若保險次級債在二級市場上的流通，必要求次級債募集人定期向外公布財務(wù)和經(jīng)營信息，有助于消除保險次級債募集人與投資者之間的信息不對稱，發(fā)債保險公司的經(jīng)營管理、風(fēng)險控制、財務(wù)狀況都會從其次級債的收益率變動反映出來，從而使發(fā)債保險公司處于市場的持續(xù)監(jiān)督中，有效的防范了互持中引發(fā)的道德風(fēng)險，使得公司在發(fā)行次級債的決策上更加慎重。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：兼業(yè)；無序競爭；專業(yè)化建設(shè)；靈活立法
中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2013年11月21日
引言
自1996年開始實施專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人相結(jié)合的保險制度至今，兼業(yè)制度在我國發(fā)展已逾16年。2012年兼業(yè)的保費收入達(dá)到12，757.74億元，占全國總保費收入的82.4%1，兼業(yè)已經(jīng)成為了我國保險銷售的主要渠道。但是，目前我國的保險兼業(yè)制度在發(fā)展的過程中還存在著一系列問題，如何解決這些問題，促進(jìn)兼業(yè)制度的完善與發(fā)展，對我國保險市場的健康發(fā)展具有重要意義。
一、我國保險兼業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
2001～2013年，我國保險兼業(yè)機構(gòu)數(shù)量整體增長141，823家，平均每年增加12，893家。從行業(yè)分布情況看，兼業(yè)保費收入仍主要集中在銀行、郵政、車商三類，其保費收入加總后在歷年的總保費收入占比中都保持在70%以上。銀保業(yè)務(wù)的飛速增長則是過去5年兼業(yè)市場份額增長的主要原因。銀行自1996年起步，在2004年保費收入占兼業(yè)保費收入60.12%，此后三年一直保持在62%～63%，在2008年激增至70.21%。2008年至2012年的保費收入占比雖有小幅回落，但仍穩(wěn)定保持在65%上下。
二、我國保險兼業(yè)存在的問題
我國保險兼業(yè)存在的問題包括：違規(guī)經(jīng)營、無序競爭及哄抬手續(xù)費。所謂“違規(guī)經(jīng)營”，即非法保險兼業(yè)人在未取得保險兼業(yè)資格的情況下違規(guī)經(jīng)營，以逃避監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。未取得合法資格的非法兼業(yè)機構(gòu)往往以低成本和低手續(xù)費搶占市場，造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，擾亂保險市場秩序。
無序競爭分為委托無序和行為無序兩種。所謂委托無序，是指兼業(yè)合作雙方在選擇行為上的隨意性。委托無序行為意味著關(guān)系缺乏有效評估。目前，在我國的兼業(yè)市場上，保險公司傾向于選擇員工隊伍龐大、網(wǎng)點資源豐富和客戶群廣泛的銀郵機構(gòu)作為方，以規(guī)模作為量化方的指標(biāo)；兼業(yè)機構(gòu)則以手續(xù)費的高低而非保險公司的償付能力、資信程度作為衡量保險公司、選擇被方的主要標(biāo)準(zhǔn)。
行為的無序則體現(xiàn)了更大的危害性。所謂行為的無序，是指兼業(yè)人為獲得更高的手續(xù)費，有選擇地向客戶推銷保險產(chǎn)品。行為無序容易滋生“微觀壟斷”，也就是通常說的“強制投保”，即兼業(yè)機構(gòu)強制客戶投保具體的險種或指定保險公司，如在城市，人們在辦理住房按揭貸款、汽車消費貸款時很難自己選擇保險；在農(nóng)村，一些保險公司因開辦“貸款人人身意外險”、“小額貸款保證保險”等業(yè)務(wù)與農(nóng)村金融信貸機構(gòu)結(jié)盟，農(nóng)民申貸時有可能被強制投保。“強制投保”在很大程度上帶有行政性特征，但迄今仍在運轉(zhuǎn)。
任何一種形式的壟斷都會造成市場秩序混亂、市場效率低下、消費者權(quán)益受損。較之于一些顯而易見的行業(yè)壟斷，這種某銀行與某保險公司之間、某銀行業(yè)務(wù)與某保險業(yè)務(wù)之間，甚至網(wǎng)點之間的一對一的“微觀壟斷”更具隱蔽性，更花樣繁多，同時也更容易被監(jiān)管部門所忽略。
行為的無序帶來的最大問題是欺詐誤導(dǎo)現(xiàn)象。為獲得更高的手續(xù)費，兼業(yè)人傾向于對手續(xù)費高的保險產(chǎn)品進(jìn)行重點銷售，如車商推薦手續(xù)費更高的保險公司的車險保單，銀行理財專柜選擇性推薦獎勵比例高的險種。激烈的競爭下，選擇性的銷售仍不能滿足業(yè)務(wù)量的需要，便出現(xiàn)了兼業(yè)人采用誤導(dǎo)性甚至欺詐性的手段銷售，也就是所謂的“欺詐誤導(dǎo)”。2003年、2008年及2011年連續(xù)的壽險行業(yè)退保潮，其根本原因都是在宣傳時的欺詐誤導(dǎo)。行為的無序會傷害兼業(yè)機構(gòu)和保險公司的聲譽和信譽，最終結(jié)果是損害客戶的利益。
所謂哄抬手續(xù)費，是兼業(yè)機構(gòu)倚靠自身優(yōu)勢向保險公司索要不合法的、過高的手續(xù)費，最終導(dǎo)致形成商業(yè)賄賂。哄抬手續(xù)費是手續(xù)費惡性博弈的結(jié)果。2001～2008年保險兼業(yè)機構(gòu)的手續(xù)費收入一直是保險行業(yè)收入之首，而專業(yè)保險機構(gòu)自2001年大規(guī)模準(zhǔn)入，直到2008年才第一次盈利。
兼業(yè)成為保險銷售的主要盈利渠道，與其作為保險市場專業(yè)分工的產(chǎn)物誕生不無關(guān)系。在保險業(yè)粗放式增長期，兼業(yè)為保險公司提供了一個便捷的代收付渠道，還在當(dāng)時創(chuàng)造了保費收入超前增長效應(yīng)；現(xiàn)在保險市場上保險公司的進(jìn)入和退出機制已經(jīng)基本完備，市場競爭基本形成，保險業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了集約型增長階段，依靠兼業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點眾多的銷售手段已經(jīng)不能滿足保險市場銷售專業(yè)化的需要。
保險本身是專業(yè)性很強的行業(yè)，承保、理賠、核保、精算、銷售等各個環(huán)節(jié)都十分嚴(yán)謹(jǐn)，要求從業(yè)人員對數(shù)學(xué)、醫(yī)學(xué)、工業(yè)、法律、金融等方面知識的融會貫通，而兼業(yè)機構(gòu)的從業(yè)人員在專業(yè)知識上存在著嚴(yán)重的欠缺。銀郵員工在金融知識素養(yǎng)上屬兼業(yè)機構(gòu)之首，但對于相關(guān)保險原理等專業(yè)知識的了解，遠(yuǎn)不能滿足保險業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，其他兼業(yè)機構(gòu)則更次之。
上述原因?qū)е履壳凹鏄I(yè)機構(gòu)的主要功能還是銷售環(huán)節(jié)的代收付，兼業(yè)在專業(yè)性上的滯后，不符合保險業(yè)專業(yè)化進(jìn)步的要求，面對經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化已經(jīng)不能適應(yīng)。不僅如此，基數(shù)龐大且全國每年仍在續(xù)約1，000家增長的兼業(yè)機構(gòu)，還擠壓了專業(yè)保險中介機構(gòu)的生存空間，擠占了專業(yè)中介機構(gòu)的市場份額，阻礙了我國保險中介體制的順利轉(zhuǎn)型。
專業(yè)保險中介機構(gòu)目前還在初步發(fā)展階段，其專業(yè)功能的充分體現(xiàn)和社會各界對其的認(rèn)同都仍需繼續(xù)經(jīng)過一定時期的培育。兼業(yè)人不按牌理“出牌”，專業(yè)保險中介生存就會受到嚴(yán)重威脅，并由此帶來市場行為的扭曲。
專業(yè)中介機構(gòu)數(shù)量和市場份額的不足，既造成投保人和保險公司地位的失衡，投保人的利益得不到很好的保護(hù)，也使得專業(yè)中介機構(gòu)的市場功能不能發(fā)揮，減慢整個保險市場專業(yè)化的速度。
三、完善我國保險兼業(yè)制度的建議
基于保護(hù)投保人和被保險人利益、維護(hù)保險市場的健康發(fā)展的立場，以下是有一定針對性和可操作性的對策建議：
第一，增加兼業(yè)保險產(chǎn)品性價比，收緊兼業(yè)機構(gòu)審批，鼓勵優(yōu)質(zhì)的兼業(yè)機構(gòu)向?qū)I(yè)化組織過渡。筆者認(rèn)為，就我國目前的保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，不適宜過分發(fā)展兼業(yè)機構(gòu)。我國的保險市場上已經(jīng)充斥了太多的兼業(yè)機構(gòu)，以目前14萬余家的基數(shù)，若仍保持年均1萬余家的增長速度，對于目前保險市場來說并不必要且不健康。兼業(yè)市場的無序競爭已經(jīng)影響了專業(yè)保險中介機構(gòu)的發(fā)展和保險市場的整體可持續(xù)發(fā)展，在吞食市場的同時也把握了保險公司的命脈，使得本應(yīng)作為專業(yè)分工產(chǎn)物的兼業(yè)機構(gòu)不僅無益于細(xì)化分工，反而減慢整個保險市場專業(yè)化的速度。
面對目前的狀況，一方面保險公司應(yīng)當(dāng)同時努力增加保險產(chǎn)品的性價比，增加自己在兼業(yè)渠道方面的話語權(quán)，以多樣化的產(chǎn)品吸引兼業(yè)機構(gòu)并作為手續(xù)費談判的籌碼，從源頭抑制手續(xù)費的哄抬；另一方面監(jiān)管機構(gòu)同時應(yīng)當(dāng)逐步收緊兼業(yè)機構(gòu)的審批，并鼓勵優(yōu)質(zhì)的兼業(yè)機構(gòu)向?qū)I(yè)化組織過渡，如成為集團下屬的保險專業(yè)公司，在專業(yè)領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，參與專業(yè)中介市場的建設(shè)和競爭。這樣既可以引導(dǎo)機構(gòu)正確利用行業(yè)優(yōu)勢和國家信用等進(jìn)行保險產(chǎn)品銷售，又可逐步控制并減少市場上兼業(yè)機構(gòu)的數(shù)量，提高兼業(yè)機構(gòu)的整體質(zhì)量。
第二，加強兼業(yè)機構(gòu)內(nèi)部的保險專業(yè)化建設(shè)管理，利用兼業(yè)機構(gòu)加快全民保險意識普及。兼業(yè)市場無序競爭中的欺詐誤導(dǎo)行為對在全社會樹立保險意識有惡劣的影響。筆者認(rèn)為，保險監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)首先加強對理財型保險產(chǎn)品保障功能的監(jiān)管，第一強調(diào)其保障作用，第二才是理財功能，從而不失保險“一人為眾，眾人為一”的最根本思想；兼業(yè)機構(gòu)以“理財”名義向客戶推銷保險產(chǎn)品的時候，要從維護(hù)自身信譽的角度增強保險專業(yè)化培訓(xùn)，對保險產(chǎn)品要了解并向客戶強調(diào)保險產(chǎn)品的保障功能；同時進(jìn)行基本保險知識的普及，使客戶更容易、更方便地接受有關(guān)保險的知識。此舉在提高客戶對保險認(rèn)知程度的同時也能減少行業(yè)優(yōu)勢和國家信用的濫用。其次，繼續(xù)提高兼業(yè)機構(gòu)的保險人持證率，或推出符合兼業(yè)機構(gòu)工作人員保險專業(yè)程度要求的兼業(yè)機構(gòu)保險從業(yè)資格考試，以保證兼業(yè)機構(gòu)提供服務(wù)的專業(yè)性，解決兼業(yè)機構(gòu)設(shè)立“門檻低”帶來的過度不專業(yè)問題。
另外，作為委托人的保險公司也要加強對兼業(yè)機構(gòu)在專業(yè)化方面的系統(tǒng)管理，幫助并監(jiān)督兼業(yè)機構(gòu)的專業(yè)化建設(shè)以維護(hù)自身信譽，而不能放任甚至慫恿兼業(yè)機構(gòu)的虛假宣傳及欺詐誤導(dǎo)行為。保監(jiān)會在處罰出現(xiàn)此類行為的兼業(yè)機構(gòu)時，可考慮一并處罰保險公司的監(jiān)督失職。
在兼業(yè)機構(gòu)樹立保險專業(yè)化建設(shè)意識，既能保護(hù)投保人的利益，又維護(hù)了保險行業(yè)的信譽和形象，也能加快全民保險意識普及的速度，對促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展進(jìn)步有重要意義。
第三，加強監(jiān)管體系建設(shè)，靈活立法，發(fā)掘行業(yè)協(xié)會的作用。兼業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點眾多，而保監(jiān)局只有31家，魚多網(wǎng)小，難免疏漏。要加強對兼業(yè)機構(gòu)的監(jiān)管，一方面應(yīng)該從源頭——保險公司加以監(jiān)管，明確并強調(diào)保險公司對兼業(yè)機構(gòu)協(xié)作監(jiān)管范圍，從而最大限度地杜絕保險公司為了爭奪兼業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點而放棄協(xié)助監(jiān)管、放任兼業(yè)機構(gòu)賬目不清甚至拖低保險公司償付能力等問題；另一方面對兼業(yè)機構(gòu)嚴(yán)格準(zhǔn)入，從進(jìn)入市場開始強化監(jiān)管，從而減少“監(jiān)管真空”和監(jiān)管不足的出現(xiàn)。
另外，行業(yè)協(xié)會在兼業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮的作用甚小。保險行業(yè)協(xié)會在全國各個省市自治區(qū)都有分支機構(gòu)，但按照《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（討論稿）》，除了代為登記B類保險兼業(yè)機構(gòu)的保險業(yè)務(wù)監(jiān)管費繳納，并未被發(fā)掘出其更深層次協(xié)助行業(yè)監(jiān)督，加強兼業(yè)機構(gòu)自律的功能。國外的保險行業(yè)協(xié)會往往不允許兼業(yè)機構(gòu)加入，是因為其市場以專業(yè)中介為主，兼業(yè)市場份額很小，因此對兼業(yè)的監(jiān)管相對寬松；而我國相反，專業(yè)中介市場份額很小，兼業(yè)機構(gòu)市場份額很大，因此保險行業(yè)協(xié)會可以考慮將兼業(yè)機構(gòu)納入行業(yè)自律體系，從行業(yè)自律的角度對兼業(yè)機構(gòu)進(jìn)行約束和監(jiān)管。
四、結(jié)論
本文以過去9年的數(shù)據(jù)為主要依據(jù)，就兼業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。就目前兼業(yè)存在行業(yè)優(yōu)勢和國家信用的濫用、入行門檻低和監(jiān)管不足等問題，筆者認(rèn)為保險中介最終的發(fā)展方向是專業(yè)為主，兼業(yè)為輔，提出加強兼業(yè)機構(gòu)專業(yè)化建設(shè)和發(fā)掘行業(yè)協(xié)會在兼業(yè)方面的輔助監(jiān)管作用等觀點。本文的局限性是沒有借鑒國際經(jīng)驗，這是因為除了英國具有“兼業(yè)人”特色制度，其他國家的兼業(yè)或者處于中介市場次要地位，市場份額很低，或者采取混業(yè)經(jīng)營方式進(jìn)行——筆者認(rèn)為，后者是兼業(yè)問題未來的研究討論方向。
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論文關(guān)鍵詞：商務(wù)模擬公司
“商務(wù)模擬公司”起源于50年代的德國，是指人為創(chuàng)造的經(jīng)濟活動仿真模擬環(huán)境，在培訓(xùn)人員指導(dǎo)下，由學(xué)生或受訓(xùn)人員按照有關(guān)商業(yè)活動規(guī)則而建立起來的教學(xué)公司。這種虛設(shè)公司是在封閉的經(jīng)濟體系內(nèi)與其它模擬公司發(fā)生“業(yè)務(wù)”關(guān)系，學(xué)生在其中可經(jīng)歷全部業(yè)務(wù)操作過程，了解和弄清其各環(huán)節(jié)之間的聯(lián)系，而又不必承擔(dān)任何經(jīng)濟活動風(fēng)險。根據(jù)產(chǎn)品和服務(wù)項目的不同定位，學(xué)生在此可以進(jìn)行營銷、財務(wù)、金融、貿(mào)易、儲運、稅務(wù)、海關(guān)、保險、證券等業(yè)務(wù)過程的模擬活動。模擬時，除貨物是虛擬的并且不發(fā)生實移外，其它如票據(jù)、賬冊、操作方式、核算辦法等均按照現(xiàn)實經(jīng)濟活動中通行的做法設(shè)計和運作。“公司”的實質(zhì)是行為導(dǎo)向原則和職業(yè)性原則協(xié)調(diào)制約下的業(yè)務(wù)活動組合方式，是能力本位思想成功應(yīng)用的一個范例。由此可見，“商務(wù)模擬公司”也可理解為一種實踐教學(xué)方法，利用這種當(dāng)今最為先進(jìn)、實踐性最強的商業(yè)職業(yè)教學(xué)方式可以培養(yǎng)受訓(xùn)人員所必須掌握的有關(guān)商務(wù)活動的一些關(guān)鍵技能教育教學(xué)論文，培養(yǎng)其團隊精神和社交能力；提高外語水平，并促使各門基礎(chǔ)學(xué)科的相互滲透和融合。
二、教育哲學(xué)與理論基礎(chǔ)
“商務(wù)模擬公司”是行為導(dǎo)向教育哲學(xué)思想的具體體現(xiàn)。在教學(xué)中，行為導(dǎo)向意味著：知識的傳授和應(yīng)用取決于學(xué)習(xí)目標(biāo)、內(nèi)容、方法和媒體等因素的重組，即在整個教學(xué)過程中，實質(zhì)上創(chuàng)造出教與學(xué)和師生互動的社會交往的仿真情境，把教與學(xué)的過程視為一種社會的交往情境，從而產(chǎn)生一種行為理論的假設(shè)。柏林工大的教育專家杜霖先生形象地把學(xué)習(xí)比作“呼吸”的過程，強調(diào)學(xué)習(xí)者不僅要“吸進(jìn)”還要“呼出”。他指出：“學(xué)習(xí)的核心是‘呼吸’，伴隨著思考和分析，把記憶的東西進(jìn)行融合、轉(zhuǎn)化成實際問題和任務(wù)，然后去解決問題。完整的學(xué)習(xí)過程至少應(yīng)該包括思考、記憶、表達(dá)、傳遞以及行動。‘呼吸’的最有效方式就是實踐，通常在現(xiàn)實社會中很難找到適合經(jīng)濟類專業(yè)學(xué)生這樣的學(xué)習(xí)場所。因為在競爭十分激烈的社會條件下，員工的任何失誤都有可能造成無法挽回的經(jīng)濟和社會損失，建立“模擬公司”正是解決這一矛盾的有效方式。
三、教學(xué)方法適用范圍
商務(wù)模擬公司”是一種費用低廉的經(jīng)濟專業(yè)的實踐教學(xué)模式，是有組織、有計劃的人為創(chuàng)設(shè)的模擬仿真的開放式經(jīng)濟活動環(huán)境。“商務(wù)模擬公司”適用于市場上幾乎任何一種商品的生產(chǎn)經(jīng)營，也適用于幾乎任何一種服務(wù)項目的經(jīng)營；商務(wù)模擬公司的適教專業(yè)不僅僅是市場營銷專業(yè)，而是大概念的商科類專業(yè)。從我國目前技工學(xué)校專業(yè)設(shè)置的情況來看：市場營銷、商務(wù)文秘、財務(wù)會計、電子商務(wù)、房地產(chǎn)經(jīng)營與管理、飯店經(jīng)營與管理、連鎖經(jīng)營與管理、對外貿(mào)易等等，都可以以模擬公司教學(xué)法來實施其教學(xué)過程。商務(wù)模擬公司的適教人群并不僅僅是在校生，也不僅僅是中等專業(yè)學(xué)校的學(xué)生。它的適教人群除以上兩項外，還包括高等職業(yè)學(xué)校（職業(yè)技術(shù)學(xué)院）的學(xué)生，失業(yè)人員，下崗或轉(zhuǎn)崗人員等等。
四、教學(xué)方案的實施條件
1.受訓(xùn)者：學(xué)生，失業(yè)人員，下崗或轉(zhuǎn)崗人員等等。
2.實訓(xùn)指導(dǎo)教師：實訓(xùn)指導(dǎo)教師必須掌握行為導(dǎo)向和職業(yè)性的實訓(xùn)原則，具有相關(guān)的專業(yè)能力和教育教學(xué)能力，具備相應(yīng)的商務(wù)實踐經(jīng)驗。
3.實訓(xùn)指導(dǎo)小組：實訓(xùn)指導(dǎo)小組是模擬公司方案的組織實施者教育教學(xué)論文，可由下列人員組成：模擬公司領(lǐng)導(dǎo)，現(xiàn)場實訓(xùn)指導(dǎo)教師，側(cè)重知識教學(xué)的教師，作為顧問或參謀的來自社會各界的教育工作者，其主要職責(zé)是傳授具體的職業(yè)成功經(jīng)驗。
4.培訓(xùn)內(nèi)容：按照國家頒布的職業(yè)培訓(xùn)條例來確定，并根據(jù)受訓(xùn)者個人興趣、經(jīng)驗基礎(chǔ)、崗位目標(biāo)和模擬公司所屬行業(yè)要求的職業(yè)資格等級制定具體的實訓(xùn)教學(xué)計劃，實訓(xùn)期限宜長則長，宜短則短。
5.掛鉤公司：掛鉤公司是現(xiàn)實的商務(wù)公司，是模擬公司教學(xué)培訓(xùn)的組織形式和業(yè)務(wù)活動的仿真對象。這是模擬公司仿真實訓(xùn)遵循當(dāng)?shù)鼗瓌t和取得良好效果的組織保證。掛鉤公司為模擬公司提供業(yè)務(wù)咨詢、產(chǎn)品樣本、人力援助、資金援助等支持，模擬公司尋找機會為掛鉤公司進(jìn)行廣告促銷，培訓(xùn)具有相關(guān)產(chǎn)品知識、專業(yè)知識、商務(wù)辦公技能的后備雇員。
6.模擬公司網(wǎng)絡(luò)：模擬公司之間互為模擬市場的合作伙伴和競爭對手，可以直接進(jìn)行聯(lián)絡(luò)協(xié)商與虛擬談判交易，眾多模擬公司之間形成的模擬市場關(guān)系即構(gòu)成模擬公司網(wǎng)絡(luò)論文參考文獻(xiàn)格式。
7.網(wǎng)絡(luò)協(xié)調(diào)中心：其職能是觀察模擬市場的商情變化，處理事關(guān)整個市場運行秩序的關(guān)鍵問題，為模擬公司的成立和運行提供真實的管理能力。如，信息咨詢、郵政通訊、票據(jù)交換和主辦模擬公司國際博覽會等。
五、教學(xué)方法運作實例
近年來，我國的一些職業(yè)學(xué)校在經(jīng)濟類專業(yè)實踐教學(xué)方面進(jìn)行了積極的探索和改革，相繼建立了財會模擬實驗室、商務(wù)模擬辦公室等。
“商務(wù)模擬公司”運作之一：模擬市場。模擬市場是商務(wù)模擬中心為各模擬公司提供的一個虛擬買賣商品的場所。同時，模擬市場也可以為各個模擬公司提供服務(wù)。
1.模擬市場銷售部：各模擬公司可以把模擬市場銷售部作為供貨商，向它寄發(fā)訂單并通過模擬銀行劃撥貨款，以此組織貨源。
2.模擬市場采購部：當(dāng)模擬公司現(xiàn)存貨物沒有找到合適的客戶進(jìn)行銷售時，可以把模擬市場虛擬為客戶。
3.模擬市場服務(wù)部：模擬市場為模擬公司提供收取常規(guī)費用如租金、保險和電話費等的服務(wù)，并提供發(fā)票。模擬公司還可向模擬市場寄送票據(jù)購買申請書定購各類業(yè)務(wù)用票據(jù)。票據(jù)的格式由模擬市場統(tǒng)一制定。
4.模擬公司交易會：模擬市場負(fù)責(zé)每年舉行全國模擬公司交易會。該交易會的目的是為了模擬公司運作更趨向于現(xiàn)實化。與模擬公司平時的工作不同的是，模擬公司的職員此時有機會真正地進(jìn)行實物的操作。他們在交易會上布置展位，展示自己的產(chǎn)品，向客戶解釋產(chǎn)品的特征、價格等教育教學(xué)論文，直至達(dá)成交易。在交易會期間，樣品和宣傳資料得以傳發(fā)，并舉行各種展覽會和促銷活動。模擬市場將負(fù)責(zé)各項準(zhǔn)備工作，并提供具有專門用途的交易會費用票據(jù)。
“商務(wù)模擬公司”運作之二：模擬公司物流。模擬公司物流圍繞實體企業(yè)經(jīng)營的物流活動，伴隨模擬實體公司原材料、燃料、人力、資本等的投入→轉(zhuǎn)換→模擬產(chǎn)品的產(chǎn)出而發(fā)生，模擬企業(yè)外供應(yīng)或企業(yè)外輸入物流，模擬企業(yè)內(nèi)生產(chǎn)物流或企業(yè)內(nèi)轉(zhuǎn)換物流，模擬企業(yè)外銷售物流或企業(yè)外服務(wù)物流。通過模擬公司物流活動讓學(xué)生掌握企業(yè)內(nèi)部物流的流程與企業(yè)內(nèi)部物流的成本管理。
“商務(wù)模擬公司”運作之四：會計業(yè)務(wù)實訓(xùn)。模擬公司在利用實訓(xùn)室進(jìn)行實地操作的同時，可同時利用各崗位學(xué)生參加各模擬公司通過電腦網(wǎng)絡(luò)形成的模擬市場業(yè)務(wù)。“模擬市場”是商務(wù)模擬中心為各模擬公司提供的一個虛擬買賣商品的場所，模擬公司各部門相關(guān)實操單據(jù)、憑證、帳簿。辦公室：員工招聘表、年度考核表、員工檔案采購部：請購單、訂貨單、驗收單銷售部：銷售清單、提貨單生產(chǎn)車間：領(lǐng)料單、收料單、成品入庫單、成品出庫單財務(wù)部：支票、收據(jù)、發(fā)票、差旅費報銷單、進(jìn)賬單、借支單、工資結(jié)算單等，賬務(wù)同時采取手工賬（各種原始憑證、收付轉(zhuǎn)憑證、各類明細(xì)賬及總賬、報表）和電腦賬（用友財務(wù)軟件）。商務(wù)模擬公司可實踐的業(yè)務(wù)范圍還可以包括：社會公益活動、對外貿(mào)易、市場調(diào)研、營銷、廣告與管理咨詢、市場推廣、商務(wù)策劃、市場開發(fā)、以及投招投標(biāo)業(yè)務(wù)等。實踐證明，“商務(wù)模擬公司”實訓(xùn)教學(xué)方式，能夠有效地解決中等職業(yè)技術(shù)學(xué)校商科類專業(yè)實訓(xùn)場地不足、實訓(xùn)投資有限等實踐教學(xué)的難題，助于培養(yǎng)學(xué)生的實踐能力和增長相關(guān)職業(yè)能力，充分并有效地利用商務(wù)模擬公司培訓(xùn)將對我國的商業(yè)職教事業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。
六、注意事項及局限性
根據(jù)國
【論文摘要】財產(chǎn)保險企業(yè)巨額的應(yīng)收保費給企業(yè)經(jīng)營造成了不利影響。文章試圖從應(yīng)收保費發(fā)生的原因入手，分析過多的應(yīng)收保費對保險企業(yè)的負(fù)面影響，提出解決問題的具體措施和對策，以期能減少應(yīng)收保費并將其保持在一個合理的范圍內(nèi)，這對我國財產(chǎn)保險企業(yè)的健康發(fā)展以及進(jìn)一步提高其自身的競爭力有著重要的現(xiàn)實意義。
近年來，我國財產(chǎn)保險公司的應(yīng)收保費總量不斷增加，其表面上表現(xiàn)為保險責(zé)任與交費的時間差，背面則在于保險公司的財務(wù)管理中的一系列問題。加強應(yīng)收保費的管理，對防范風(fēng)險、提高公司競爭力有重要意義。
一、我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費的現(xiàn)狀
應(yīng)收保費是指保險合同已經(jīng)生效、符合保費收入確認(rèn)條件但尚未收到資金的保費，待以后收到保戶交納的保費時，沖減應(yīng)收保費。投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，應(yīng)收保費要對應(yīng)相應(yīng)保險單承保的風(fēng)險責(zé)任。一般企業(yè)在取得收入的成本是已經(jīng)發(fā)生、可準(zhǔn)確計量的，確認(rèn)收入的同時可確定盈利；而由于保險成本的事后確定性，取得保費收入的成本是對未來的一種估計，不能準(zhǔn)確預(yù)計和計量。這與會計上的應(yīng)收賬款所對應(yīng)的已完成事項有本質(zhì)的差異。在保險期限沒有結(jié)束前，應(yīng)收保費不能按照簡單的應(yīng)收款項處理。
從性質(zhì)上看，應(yīng)收保費是保險企業(yè)對投保人的一種債權(quán)，表現(xiàn)為保險責(zé)任與交費的時間差。但是部分財產(chǎn)保險公司利用應(yīng)收保費賬戶進(jìn)行相關(guān)財務(wù)處理，以達(dá)到逃避和謀利的目的。另外，由于人身保險合同生效需要合同成立與繳納保險費兩個條件，而財產(chǎn)保險合同的生效不需繳納保險費。只要保險合同成立，約定了保險責(zé)任起訖時間即生效。因此，應(yīng)收保費比較嚴(yán)重的主要是財產(chǎn)保險公司。目前，關(guān)于應(yīng)收保費在保費收入中的理想比重一般認(rèn)為在3%-5%。人保系統(tǒng)把應(yīng)收保費比率定為5%，而保監(jiān)會下達(dá)給財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費比率的底線定為8%。
實事上，我國財產(chǎn)保險公司應(yīng)收保費比率過高且各財產(chǎn)保險公司之間不平衡。中國人保、平安保險、太平洋保險等公司低于認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)8%。但中國人保是從原來的中國人民保險公司分立而來的，而一般公司分立時，會對其歷史上的財務(wù)包袱進(jìn)行處理。平安保險和太平洋保險的數(shù)據(jù)是以集團公司為基準(zhǔn)的，因壽險公司的應(yīng)收保費比率低于財產(chǎn)保險公司，比率可能會被稀釋。比率遠(yuǎn)高于8%的有中華聯(lián)合、香港民安、東京海上火災(zāi)保險等。華泰、天安等公司的指標(biāo)與8%較為接近。總體上看，幾家大的財產(chǎn)保險公司的指標(biāo)要遠(yuǎn)低于中小財產(chǎn)保險公司的同項指標(biāo)，這反映出較為規(guī)范的內(nèi)控管理。
從縱向看，多數(shù)財產(chǎn)保險公司各個年份的比率有較大的波動性。以平安保險為例，從1990年到1995年，應(yīng)收保費比率較高，接近或高于9%，1994年甚至達(dá)到15.4%；而從1996年到2000年應(yīng)收保費比率迅速下降到3%以下，2002年甚至只有0.90%；而在2003年該比率又有反彈趨勢，達(dá)到6.21%。比率的不穩(wěn)定性可能與經(jīng)濟環(huán)境及控制管理水平等因素有關(guān)。
應(yīng)收保費的險種分布較集中，主要在機車險、企財產(chǎn)保險、貨運險等傳統(tǒng)險種上。由于國家規(guī)定交強險須先交保費再出單，一般不會出現(xiàn)應(yīng)收保費，而車險中的商業(yè)險應(yīng)收保費的比例就較高。另外，應(yīng)收保費還呈現(xiàn)出季節(jié)性分布特點，往往年中比率高于年末，這與應(yīng)收保費產(chǎn)生的時段及年終的大力清繳有關(guān)。
二、應(yīng)收保費的產(chǎn)生
我國財產(chǎn)保險業(yè)近年均保持兩位數(shù)以上的增長率，2007年財產(chǎn)保險業(yè)保費收入更是達(dá)到了1997.73億元人民幣，逼近2000億元大關(guān)。保險收入的增加帶動了應(yīng)收保費的增加。就應(yīng)收保費的會計意義，可按產(chǎn)生的原因?qū)⑵浞譃檎５膽?yīng)收保費和不正常的應(yīng)收保費。
1、正常的應(yīng)收保費
（1）信用政策形成的應(yīng)收保費。由于展業(yè)和市場競爭的需要，財產(chǎn)保險公司針對一些大客戶簽發(fā)的機車險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨運險的大額保單或招投標(biāo)業(yè)務(wù)，會在保險費率和保險交納期限上給予優(yōu)惠，從而形成部分應(yīng)收保費。
（2）正常的流轉(zhuǎn)過程中形成的應(yīng)收保費。保費在正常的流轉(zhuǎn)過程中，由于出單與結(jié)算之間的時間差以及保單在流轉(zhuǎn)過程中的正常失誤如網(wǎng)點保費結(jié)算滯后，也會形成應(yīng)收保費。有些保險業(yè)務(wù)如個人住房按揭險、貨運險、航運險等業(yè)務(wù)是通過銀行、郵政及交通運輸部門等中介網(wǎng)點代辦代收的，而財險公司與中介的結(jié)算慣例通常是月結(jié)或季結(jié)。保險中介的介入增加了保費從投保人到保險人的環(huán)節(jié)，減緩了資金流通速度，導(dǎo)致保費結(jié)算期限較長從而產(chǎn)生應(yīng)收保費。另外，一些不能在業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)直接出單的保險業(yè)務(wù)，如某些業(yè)務(wù)、定額保險，要進(jìn)行手工補錄，由于補錄時間緊、工作量大等原因補錄數(shù)據(jù)不到位，未能及時進(jìn)行收付保費的結(jié)轉(zhuǎn)確認(rèn)，也會產(chǎn)生應(yīng)收保費。
（3）系統(tǒng)處理方式和操作失誤產(chǎn)生的應(yīng)收保費。由于財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)實現(xiàn)了無縫對接，業(yè)務(wù)系統(tǒng)中每錄入一張保單，財務(wù)系統(tǒng)就會自動確認(rèn)保費收入。在實際操作過程中，錄單操作失誤（錄入的信息不能隨便刪除）及復(fù)核把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致同一張保單重復(fù)錄入，財務(wù)系統(tǒng)相應(yīng)進(jìn)行多次確認(rèn)，從而虛增一部分應(yīng)收保費。
2、非正常的應(yīng)收保費
財產(chǎn)保險公司的應(yīng)收保費中相當(dāng)部分是不正常的，根據(jù)其產(chǎn)生的原因可以分為以下幾類。
（1）惡意拖欠行為產(chǎn)生的應(yīng)收保費。部分投保人以各種借口比如經(jīng)營狀況不佳、資金周轉(zhuǎn)困難惡意拖欠保費。有些人出于提高傭金、甚至侵吞保費的目的，進(jìn)行隱瞞欺騙，不按時向保險公司劃轉(zhuǎn)保費。因拖欠而形成的應(yīng)收保費，壞賬率往往較高。而在清收過程中財產(chǎn)保險公司又畏懼訴訟成本，一般不通過法律途徑加以解決，進(jìn)一步縱容了投保人和人的拖欠行為。
（2）保險公司的違規(guī)造假行為形成應(yīng)收保費。由于各保險公司的產(chǎn)品費率和支付給人手續(xù)費的最高限額均由保監(jiān)會審批，部分財產(chǎn)保險公司為了擴大銷售額，承諾給予保費回扣或變相降低費率，即“暗返”。利用虛掛應(yīng)收保費的方式支付給人法律規(guī)定以外的高額手續(xù)費，這部分多支付的手續(xù)費以應(yīng)收保費的形式存在，實際上卻不能收回，徹底成為了壞賬。另一方面，保險機構(gòu)索要高額手續(xù)費，為躲避監(jiān)管機構(gòu)的檢查，在會計上以掛應(yīng)收保費的形式對支付的費用進(jìn)行處理，但實際上已無法收回；還有一些保險公司通過出具批單反向沖減保費收入，達(dá)到“暗返”的目的。基層保險機構(gòu)為完成上級規(guī)定的指標(biāo)任務(wù)，達(dá)到多提費用的目的，通過“應(yīng)收保費”賬戶進(jìn)行造假。以上情況產(chǎn)生的應(yīng)收保費通常被稱為“虛應(yīng)收”。這也是監(jiān)管部門對應(yīng)收保費監(jiān)管的重點部分。
（3）營銷人員變動導(dǎo)致的應(yīng)收保費。保險營銷人員的流動非常頻繁，部分財產(chǎn)保險公司對業(yè)務(wù)員缺乏有效的管理。一旦營銷人員變動，就有可能留下一部分保單因客戶資料遺失而無法收款。
三、不良應(yīng)收保費的影響
應(yīng)收保費的數(shù)量太多，甚至發(fā)生很多不正常的應(yīng)收保費時，會對財產(chǎn)保險公司造成不良影響。
1、降低會計信息真實性
一方面，應(yīng)收保費長期掛賬，虛增了保費收入；另一方面，由于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的設(shè)置，部分財產(chǎn)保險公司由于應(yīng)付未付的批減保費會存在一部分負(fù)數(shù)的應(yīng)收保費。這實際上是財產(chǎn)保險公司的一項債務(wù)，而正數(shù)的應(yīng)收保費是一項債權(quán)，兩者對應(yīng)的債權(quán)人和債務(wù)人通常不是同一人，不能直接抵減。如財產(chǎn)保險公司直接沖減正數(shù)的應(yīng)收保費，會降低應(yīng)收保費數(shù)據(jù)的真實性。
2、加大了企業(yè)的財務(wù)風(fēng)險
第一，它直接造成了現(xiàn)金流的減少。應(yīng)收保費占用了保險公司正常的現(xiàn)金流，公司可能因現(xiàn)金周轉(zhuǎn)困難而出現(xiàn)支付危機。另外應(yīng)收保費缺乏流動性和收益性，直接影響了保險公司的資產(chǎn)質(zhì)量。第二，加大了企業(yè)償付風(fēng)險，不利于正常的賠付。對于已生效但尚未收到保費的財產(chǎn)保險保單，一旦出險，保險人就需承擔(dān)響應(yīng)的賠付責(zé)任，而應(yīng)收保費造成的大量未收回的資金則給正常賠付增加了壓力。第三，保監(jiān)會的《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》對保險公司的償付能力有著嚴(yán)格的規(guī)定，大量的應(yīng)收保費直接影響公司的償付能力。再次，應(yīng)收保費作為收入雖未收到款項，但保險公司須據(jù)此預(yù)繳營業(yè)稅和所得稅，增加了經(jīng)費負(fù)擔(dān)。第四，無論是否收到款項均要進(jìn)行分保（再保險），又增加了保險公司的分保成本。第五，應(yīng)收保費易誘發(fā)經(jīng)濟犯罪。應(yīng)收保費的長期大量存在，有可能給不法分子貪污挪用、弄虛作假提供了可乘之機，如已經(jīng)收到資金而不入賬，或未繳費出險時，用賠款沖抵應(yīng)收保費。
四、針對不良應(yīng)收保費所采取的對策
由于過多的應(yīng)收保費給財產(chǎn)保險公司造成不良影響，為了防范經(jīng)營風(fēng)險，提高企業(yè)的競爭力，應(yīng)從以下幾個方面入手加強應(yīng)收保費的管理。
1、加大保險宣傳力度和提高誠信的投入
部分客戶片面認(rèn)為投了保就有保障，繳費的時間不是決定因素。對此保險公司要加大宣傳，鼓勵主動繳費，消除產(chǎn)生應(yīng)收保費的客戶因素。另外，樹立全員防范經(jīng)營風(fēng)險的意識，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險可控的發(fā)展。
2、根據(jù)投保業(yè)務(wù)的質(zhì)量進(jìn)行有選擇的承保
在擴大市場份額和業(yè)務(wù)規(guī)模的同時還要考慮成本效益原則。首先，保險公司要在收入和費用、規(guī)模與效益之間找到一個平衡點。其次培養(yǎng)業(yè)務(wù)員對企業(yè)的責(zé)任感。按照保戶信譽程度、償債能力、當(dāng)前財務(wù)狀況和實際支付保費的能力制定信用政策，降低應(yīng)收保費產(chǎn)生的可能性，從而確保保費的實收率。
3、充分利用特別約定
利用特別約定可以有效提高應(yīng)收保費的實收率。比如，在特別約定中增加保單生效或失效的條件，以減少在不能按規(guī)定時間收取保費時的保險責(zé)任；在特別約定中增加繳費時間，以及未繳費合同失效條款，以減少保險責(zé)任，促進(jìn)保費的及時回收。
4、建立科學(xué)的回收管理機制
應(yīng)收保費發(fā)生后，保險公司應(yīng)采取各種措施，盡量爭取按期收回保費。有效的措施包括對回收情況的監(jiān)督、提取壞賬準(zhǔn)備和制定適當(dāng)?shù)氖召~政策。在制定收賬政策時，要以應(yīng)收保費總成本最小化為原則，在收賬費用和所減少壞賬損失之間做出權(quán)衡。
5、完善公司內(nèi)部控制體系
通過開展應(yīng)收保費的審計調(diào)查工作，摸清應(yīng)收保費的底線，了解其管理現(xiàn)狀。保險公司各部門之間要積極配合，以公司利益為重，加強風(fēng)險管控，有力推動應(yīng)收保費的管理工作。
通過上述措施的結(jié)合使用，可以有效降低不良保費的比重，將其保持在合理的范圍內(nèi)，這對我國財產(chǎn)保險企業(yè)的健康發(fā)展以及進(jìn)一步提高其自身的競爭力有著重要的現(xiàn)實意義。
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論文摘要:商業(yè)養(yǎng)老保險可以彌補社會養(yǎng)老保障供給上的不足，有利于建立一個多層次、全方位的社會保障體系。本文分析了全省商業(yè)蕎老保險發(fā)展中存在的制約因素，提出加快發(fā)展全省商業(yè)養(yǎng)老保險市場的政策建議。
目前我國初步形成了由社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險(企業(yè)年金)和個人養(yǎng)老保險構(gòu)成的“三支柱”養(yǎng)老保障體系。商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老保障體系第二、第三支柱的主導(dǎo)者，滿足人們更高水平、更高層次的養(yǎng)老保障需求，并為基本養(yǎng)老保險提供技術(shù)支持和服務(wù)。甘肅省作為西部欠發(fā)達(dá)省份，經(jīng)濟總體發(fā)展水平較低，而社會養(yǎng)老保障負(fù)擔(dān)逐年加大。積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險既能填補現(xiàn)有社會養(yǎng)老保障的空白，拓寬社會養(yǎng)老保障范圍和領(lǐng)域，也能彌補社會養(yǎng)老保險供給的不足，有利于建立多層次、全方位的社會養(yǎng)老保障體系。
一、全省商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的制約因素
(一)缺乏稅收優(yōu)惠政策的支持。稅收優(yōu)惠政策直接影響著人們參與商業(yè)養(yǎng)老保險的積極性。我國稅法規(guī)定，居民個人購買的商業(yè)養(yǎng)老保險，在領(lǐng)取養(yǎng)老金時無需繳納個人所得稅，但在商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費環(huán)節(jié)卻沒有相應(yīng)的稅惠政策。目前，我省企業(yè)年金只是企業(yè)年金繳費在工資總額4%以內(nèi)可以免稅，個人繳費必須在稅后繳納，完全以養(yǎng)老保險為特征的商業(yè)保險沒有稅收政策支持。
(二)城鎮(zhèn)居民可支配收人較低。近年來、甘肅經(jīng)濟發(fā)展取得了顯著的進(jìn)步，但由于基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展相對滯后，在全國仍然處于落后地位。2008年甘肅省城鎮(zhèn)居民可支配收人達(dá)到10 969.41元，比2007年增長9.560i0，但與全國平均水平相比，我省城鎮(zhèn)居民可支配收人在全國的位次后移，差距在逐年擴大，省內(nèi)地區(qū)間發(fā)展不平衡的問題仍然突出:商業(yè)養(yǎng)老保險需要投保人具有持續(xù)、穩(wěn)定的經(jīng)濟收人，可支配收人的較低水平直接限制了人們對養(yǎng)老保險的投保能力和有效需求。
(三)商業(yè)養(yǎng)老保險意識薄弱。我國長期形成的政府和企業(yè)包攬一切的觀念至今仍未根除，人們?nèi)狈︼L(fēng)險與自我保障意識。另外，商業(yè)保險起步晚，多數(shù)壽險保單尚未兌現(xiàn)，人們對保險公司的信譽心存疑慮，習(xí)慣把儲蓄作為養(yǎng)老的首選方式。從我省情況來看，人們商業(yè)養(yǎng)老保險意識普遍薄弱，還不擅長運用保險機制去防范和化解風(fēng)險，企業(yè)和個人參保意愿不強，這在一定程度上影響了潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求的轉(zhuǎn)化。
(四)保險產(chǎn)品不能適應(yīng)市場需求。目前中國人壽、太保壽險、平安人壽、新華人壽、泰康人壽、太平人壽、平安養(yǎng)老、人保壽險、幸福人壽9家壽險公司已在我省設(shè)立了分支機構(gòu)，各家公司均已開辦了養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，但是養(yǎng)老險種雷同，個別險種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。一方面是某些保險產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量養(yǎng)老保險需求得不到滿足，保險產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題突出，嚴(yán)重影響了保險需求的實現(xiàn)。
(五)保險服務(wù)質(zhì)量較低。目前我省保險公司的服務(wù)質(zhì)量較低。主要表現(xiàn)在:首先，缺乏服務(wù)意識，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識到服務(wù)對于保險這一無形商品的重要性，保險服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費者難以從保險公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險管理及其延伸服務(wù)。其次，保險公司管理不規(guī)范，公司內(nèi)控機制還不完善，沒有將維護(hù)保險消費者的利益作為公司管理的重要內(nèi)容。此外，保險業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費者獲取相應(yīng)的信息以及保險索賠較為困難等都是保險服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)。
(六)保險銷售過程中問題較多。長期以來，我省保險消費者的保險知識相對缺乏，選擇保險產(chǎn)品主要依賴于銷售人員的推介。商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品專業(yè)性較強，客觀上要求銷售人員在承攬業(yè)務(wù)時必須擔(dān)負(fù)起客觀、全面、準(zhǔn)確介紹保險產(chǎn)品的劍玉，使客戶能基于自身的保險需求作出正確、自愿的抉擇。但是部分銷售人員由于受自身專業(yè)知識限制或出于個人利益考慮，在保險銷售過程中過分注重保險功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)行為，這在很大程度上制約著人們在風(fēng)險處理方式上對養(yǎng)老保險的選擇。
二、加快全省商業(yè)養(yǎng)老保除發(fā)展的幾點建議
(一)結(jié)合甘肅實際，推動全省養(yǎng)老保險稅優(yōu)政策的出臺。養(yǎng)老保險產(chǎn)品是稅收敏感型的制度安排，合理的稅收制度能夠促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實購買力。2008年12月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的若干意見》明確提出，要“積極發(fā)展個人、團體養(yǎng)老等保險業(yè)務(wù)，鼓勵和支持有條件企業(yè)通過商業(yè)保險建立多層次養(yǎng)老保障計劃，研究對養(yǎng)老保險投保人給予延遲納稅等稅收優(yōu)惠”。建議相關(guān)部門加快研究，結(jié)合甘肅實際.盡早推出落實該文件的配套政策和措施，為我省商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，以逐步滿足人民群眾更高層次的養(yǎng)老保障需求。
(二)采取有效措施，提高養(yǎng)老保險的市場需求。一是加大商業(yè)養(yǎng)老保險宣傳，培育理性的消費觀念。保險公司應(yīng)加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，并側(cè)重宣傳內(nèi)容和方式。首先要通過大型的社會宣傳活動，采取新穎的形式、豐富的內(nèi)容，廣泛宣傳養(yǎng)老保險的作用，引導(dǎo)社會民眾及早作出養(yǎng)老規(guī)劃。其次，利用廣播、電視、報紙等各種新聞媒介，進(jìn)行廣泛的社會宣傳，普及商業(yè)養(yǎng)老保險知識，培育理性的保險消費觀念。第三，深人農(nóng)村、企業(yè)單位、居民院樓等，面向廣大群眾宣傳商業(yè)養(yǎng)老保險的意義與功用等。二是激發(fā)養(yǎng)老保險意識，推動潛在的養(yǎng)老需求向現(xiàn)實需求轉(zhuǎn)化。養(yǎng)老保險意識的薄弱影響了潛在保險需求向現(xiàn)實保險需求的轉(zhuǎn)化，激發(fā)人們積極的養(yǎng)老保險意識是商業(yè)養(yǎng)老保險存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。一方面要引導(dǎo)人們轉(zhuǎn)變觀念，提高對保險和風(fēng)險的認(rèn)識，轉(zhuǎn)變過去一切依賴政府、單位和家庭的傳統(tǒng)思想，努力實現(xiàn)養(yǎng)老風(fēng)險自擔(dān)。另一方面，充分認(rèn)識商業(yè)保險的保障和社會互助功能，增強自保意識和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的意識，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。
第一節(jié) 研究背景
我國郵政產(chǎn)業(yè)改革的表現(xiàn)形式,就是從垂直一體化的多產(chǎn)品獨家壟斷生產(chǎn)方式中分離出若干競爭性產(chǎn)品,快遞行業(yè)就是其中之一。快遞業(yè)的市場基礎(chǔ)是對于時間比較敏感的運輸需求。中國快遞業(yè)經(jīng)營者被劃分大兩部分:郵政快遞及非郵政快遞。其中,非郵政快遞又分國內(nèi)快遞公司及國外快遞公司。
1985年,我國郵電部成立了郵政速遞局,處于計劃經(jīng)濟下的行業(yè)政策性保護(hù)使中國郵政快遞長期處于霸主地位。由于實行信件和有信件性質(zhì)的物品由郵政企業(yè)專營的制度,快遞市場的競爭受到限制。與其他國家不同,我國的快遞業(yè)務(wù)是從國際快遞業(yè)務(wù)開始的。20世紀(jì)90年代,隨著中國運輸市場對外開放,世界快遞巨頭如聯(lián)邦快遞、聯(lián)合包裹以及民營快遞企業(yè)快速加入,使其各自有著細(xì)分的市場。其中,快遞市場中的高端業(yè)務(wù)———國際快遞是資本、技術(shù)、知識密集型的業(yè)務(wù),必須具備綜合運輸能力的業(yè)務(wù)公司才能經(jīng)營此項業(yè)務(wù),因而國際快遞業(yè)務(wù)的極大部分被各外資巨頭所壟斷,市場集中度比較高。1980年,中國郵政EMS成立,開展國際快遞業(yè)務(wù); 4年后, EMS開始運營國內(nèi)快遞業(yè)務(wù),此舉也標(biāo)志著我國快遞市場初步形成。中國郵政速遞服務(wù)公司憑借原有的市場保護(hù)政策和國內(nèi)遍布城鄉(xiāng)的郵政投遞網(wǎng)絡(luò),占有國內(nèi)異地快遞業(yè)務(wù)的大部分市場份額, 幾乎壟斷了中國國際國內(nèi)快遞市場,市場占有率一度高達(dá)97%。但由于多年壟斷經(jīng)營造成的體制上的弊端以及由于體制所導(dǎo)致的經(jīng)營觀念和經(jīng)營方式的落后,其競爭力不斷減弱。隨著1993年第一家民營快遞企業(yè)快客達(dá)的成立,民營企業(yè)如雨后春筍般迅速遍布全國,最多時高達(dá)30000多家。同城快遞是近年來增長迅速的業(yè)務(wù)板塊,作為一種技術(shù)含量低的勞動密集型業(yè)務(wù),它注定是快遞業(yè)務(wù)中最分散、競爭最充分的市場,為數(shù)眾多的民營快遞公司占有同城快遞市場份額的70%以上。
現(xiàn)代快遞業(yè)經(jīng)過近三十年的發(fā)展，現(xiàn)己成為一項利潤豐厚、市場規(guī)模及潛力巨大的產(chǎn)業(yè)。隨著中國加入世界貿(mào)易組織，為搶占中國巨大的快遞市場，國際的快遞公司紛紛把觸角伸到中國。國內(nèi)從事快遞業(yè)務(wù)的經(jīng)營者除了中國郵政、民航快遞、中鐵快運等大的快遞公司外，還有眾多的中小快遞公司。當(dāng)前，由中國郵政一家獨霸天下的格局已被打破，我國快遞業(yè)出現(xiàn)了國營、民營、外資多經(jīng)濟主體、多運輸方式相互競爭的市場狀況。如何把握機遇和應(yīng)對挑戰(zhàn),促進(jìn)我國快遞業(yè)健康持續(xù)快速發(fā)展,已成為我國服務(wù)業(yè)發(fā)展的熱點話題。
第二節(jié) 研究目的及意義
近年來，隨著我國物流業(yè)的發(fā)展，快遞物流受到了各行各業(yè)的高度重視，成為倉儲、交通運輸、郵政等領(lǐng)域的新的經(jīng)濟增長點。快遞物流的發(fā)展趨勢是信息化、自動化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化和柔性化，物流信息貫穿于快遞物流活動的整個過程，通過對快遞物流信息快速、準(zhǔn)確地傳遞和共享，再通過高效的物流信息系統(tǒng)的控制，能夠?qū)崿F(xiàn)快遞物流企業(yè)提高運營效率，降低運作成本，增強核心競爭力的目的。
當(dāng)前，小和山快遞物流業(yè)也獲得了較大發(fā)展，快遞業(yè)建設(shè)正在起步，一些快遞業(yè)建設(shè)也取得了不少成績，但是就整體來說，也存在著不少問題，與我國發(fā)達(dá)地方快遞物流相比較有大差距，與跨國快遞物流巨頭更是差距巨大。而從世界范圍來看，快遞物流市場表現(xiàn)得更規(guī)范、成熟。從更深的層面，小和山快遞物流建設(shè)還存在著諸多瓶頸，尤其是民營企業(yè)，由于規(guī)模小、技術(shù)落后，使得快遞物流企業(yè)專業(yè)化程度不夠，成本高居不下，信息化建設(shè)落后，缺乏擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的物流信息系統(tǒng)、基礎(chǔ)信息和公共服務(wù)的平臺發(fā)展緩慢以及缺乏快遞物流信息化發(fā)展戰(zhàn)略等。要改變這些現(xiàn)象，需要更多的學(xué)習(xí)，需要進(jìn)一步強化信息化建設(shè)。就整體而言，小和山快遞物流建設(shè)還處于起步發(fā)展階段，表現(xiàn)為快遞物流系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化程度較低、信息化觀念不足以及基礎(chǔ)建設(shè)滯后，面對外資的進(jìn)入以及我國經(jīng)濟發(fā)展帶來的機遇和挑戰(zhàn)，小和山快遞物流業(yè)必須要重視快遞物流建設(shè)，通過快遞物流業(yè)建設(shè)，提高快遞物流效率，提高快遞物流行業(yè)的整體經(jīng)濟效益。
第二章 快遞業(yè)基本概念
第一節(jié) 現(xiàn)代物流概念及其特點
“物流”的概念，最初是日本經(jīng)濟界于20世紀(jì)50年代中期從美國的physical Distribution(縮寫為DP)中翻譯過來的。傳統(tǒng)的物流，一般是指商品在時間與空間上的移位，以解決商品生產(chǎn)與消費的地點差異與時間差異，主要包括運輸、倉儲、裝卸、搬運、加工等。“物流”概念的含義一直在不斷發(fā)展完善。1985年，美國物流管理協(xié)會改名為CLM(The Council of Logistics Management)，并將Physical Distribution改為Logistics，所做的定義是:“以適合于顧客的要求為目的，對流通與保管，為求有效率且最大的‘對費用的相對效果’而進(jìn)行計劃、執(zhí)行、控制。”
物流不但與流通系統(tǒng)維持密切的關(guān)系，同時也與生產(chǎn)系統(tǒng)產(chǎn)生了緊密的聯(lián)系。這樣，將物流、商流和生產(chǎn)三個方面連接在一起，就能產(chǎn)生更高的效率和效益。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，進(jìn)人20世紀(jì)90年代，傳統(tǒng)物流的概念已向現(xiàn)代的物流概念轉(zhuǎn)變。所謂現(xiàn)代物流，是指原材料、產(chǎn)成、加工、整理、配送和信息等方面有機結(jié)合，形成完整的供應(yīng)鏈，為用戶提供多功能、一體化綜合服務(wù)的過程。現(xiàn)代物流包括運輸?shù)暮侠砘}儲自動化、包裝標(biāo)準(zhǔn)化、加工配送一體化、信息管理網(wǎng)絡(luò)化等，在企業(yè)的經(jīng)營中發(fā)揮著越來越重要的作用。
隨著物流的不斷發(fā)展，現(xiàn)代物流呈現(xiàn)如下特征:
1.物流系統(tǒng)化
物流不是運輸、配送等活動的簡單疊加，各要素間存在相互作用的最優(yōu)化目標(biāo)。局部的最優(yōu)化不等于物流系統(tǒng)的最優(yōu)化，這也是現(xiàn)代物流活動的重要基礎(chǔ)。
2.物流手段現(xiàn)代化
在現(xiàn)代物流活動中，廣泛使用先進(jìn)的各種技術(shù)手段，包括運輸?shù)拇笮突⒏咚倩b卸機械的自動化，倉庫的自動化以及信息處理傳輸?shù)挠嬎銠C化、電子化等，為開展現(xiàn)代物流提供了物質(zhì)基礎(chǔ)與保證。
3.物流信息化和網(wǎng)絡(luò)化
信息在實現(xiàn)物流系統(tǒng)化，實現(xiàn)物流作業(yè)一體化方面發(fā)揮重要作用。通過信息將各項功能活動有機結(jié)合在一起，通過對信息的實時把握，控制物流系統(tǒng)可按照預(yù)定目標(biāo)運行，同時也可提高物流效率，可以保證整個物流網(wǎng)絡(luò)的最優(yōu)庫存總水平及庫存分布，并形成快速靈活的供應(yīng)渠道。
4.物流快速反應(yīng)化。
隨著消費者需求的多樣化、個性化，物流需求呈現(xiàn)出小批量、多品種的特點。訂貨周期變短、時間性變強，物流需求的不確定性 增強。在現(xiàn)代物流信息系統(tǒng)和物流網(wǎng)絡(luò)的支持下，物流適應(yīng)需求的反應(yīng)速度變快，及時配送，快速補充訂貨以及迅速調(diào)整庫存結(jié)構(gòu)的能力加強。
5.物流服務(wù)社會化
目前，物流業(yè)得到充分發(fā)展，企業(yè)物流需求通過社會化物流服務(wù)滿足的比重不斷提高，第三方物流形態(tài)成為現(xiàn)代物流的主流，物流產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著重要作用。
第二節(jié) 快遞概念及其特征
隨著世界經(jīng)濟的快速發(fā)展和現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，物流產(chǎn)業(yè)作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，正在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展。同時，科技的進(jìn)步及全球化進(jìn)程的加劇，使不論是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)還是高科技產(chǎn)業(yè)，都面臨產(chǎn)品生命周期愈來愈短、利潤愈來愈低、原料來源與制造生產(chǎn)的全球化采購使得補給線拉長以及客戶滿意度的提升等外在環(huán)境改變的考驗。
這些都對現(xiàn)代物流業(yè)提出了更高的要求。普遍郵政服務(wù)和普通貨運服務(wù)方式已無法滿足這種需求。于是從傳統(tǒng)貨物運輸服務(wù)中逐漸產(chǎn)生一個新的分支即快遞物流,其迅速、準(zhǔn)確、周到、優(yōu)質(zhì)、高效，且具有個性化的快遞服務(wù)正影響著現(xiàn)代物流的發(fā)展趨勢，使現(xiàn)代物流在全球經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更為重要作用。
一、快遞的內(nèi)涵
快遞又叫速遞，是指具有獨立法人資格的貨物運輸企業(yè)，將客戶的文件、物品或貨物(簡稱快件)，通過自身網(wǎng)絡(luò)或網(wǎng)絡(luò)，在指定的時間內(nèi)，從發(fā)件人手中送達(dá)收件人手中的最快捷、最安全的運輸方式 。快遞包括商業(yè)文件快遞(Document overseas Express/DOX)和包裹快遞(Worldwide Package Express/WPX)。文件快遞主要包括:商務(wù)信函、銀行票據(jù)、報關(guān)單據(jù)、合同、標(biāo)書等，重量輕、體積小、時間要求較高，收費標(biāo)準(zhǔn)也較高，主要是面向商務(wù)客戶;包裹快遞主要包括:企業(yè)資料、商品樣品、零配件等，重量較重、體積大、對貨物的時限要求不如商業(yè)文件高，收費標(biāo)準(zhǔn)相對較低 。
一般來說，快遞企業(yè)以承運小件物品為主，快遞的市場基礎(chǔ)是對時間比較敏感的運輸需求。相聯(lián)系的還有快運這一概念，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的判斷，快遞承運物品較小，一般在100克到20千克之間，強調(diào)最快到達(dá)時限與門到門的服務(wù)；快運承運物品一般在10千克以上，側(cè)重時限與費用的平衡，但實際兩者之間的概念區(qū)別日益模糊。快遞企業(yè)越來越趨向于提供多種物流服務(wù)，既提供商務(wù)文件、小件包裹的快遞服務(wù)，也經(jīng)營大宗包裹的快運業(yè)務(wù)，與快運企業(yè)在業(yè)務(wù)上趨向融合。此外還有速遞的概念，美國國際快遞服務(wù)商強調(diào)快遞比速遞規(guī)模更大，技術(shù)更先進(jìn)。
快遞業(yè)是20世紀(jì)60年代末在美國誕生的一個新的產(chǎn)業(yè)。美國國際貿(mào)易委員會2004年報告對快遞業(yè)定義如下：（1）快速收集、運輸、遞送文件、印刷品、包裹和其他物品，全過程跟蹤這些物品并對其保持控制；（2）提供與上述過程相關(guān)的其他服務(wù)，如清關(guān)和物流服務(wù)。國內(nèi)學(xué)者對快遞業(yè)的界定一直存在爭論。其爭論焦點是快遞業(yè)務(wù)是否屬于郵政業(yè)務(wù)。對此，郵政企業(yè)與非郵政企業(yè)有完全不同的看法。2008年中國交通運輸部頒布的《快遞市場管理辦法》將快遞定義為“快速收寄、分發(fā)、運輸、投遞單獨封裝、具有名址的信件和包裹等物品，以及其他不需儲存的物品，按照承諾時限遞送到收件人或指定地點，并獲得簽收的寄遞服務(wù)。”本文認(rèn)為，快遞業(yè)屬于服務(wù)業(yè)，即第三產(chǎn)業(yè)。但快遞業(yè)又是一個新興的獨立的產(chǎn)業(yè)，與傳統(tǒng)郵政業(yè)有本質(zhì)的區(qū)別。
二、快遞的特點
現(xiàn)代物流的核心理念就是實現(xiàn)從出發(fā)地到目的地的一體化全過程。而快速物流是比較高端的物流服務(wù)，其目標(biāo)很明確，就是建立對時間性有較高要求的一體化的物流服務(wù)體系。而以“快”為基礎(chǔ)的物流，有社會的需求中，自始至終在做“快”的文章：做運輸，是在做快運；做速遞，是做快遞；做物流，是做快速物流，整個發(fā)展過程就是一個“快”字。
快遞不同于傳統(tǒng)郵政業(yè)務(wù)，主要是：一是依賴運行的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施及其資金來源的性質(zhì)不同。一個是國有和公共投資形成的公共郵政網(wǎng)絡(luò)，一個是包括民間私人投資形成的或大或小的、區(qū)域性的市場配送網(wǎng)絡(luò)。二是消費類型不同。一個體現(xiàn)為全體公民對郵政普遍服務(wù)的簡單化消費，一個體現(xiàn)為消費者與運送公司在特殊約定交易條件下的個性化消費。
與一般的物流相比，快遞具有以下特點：
1.快捷、安全性
快遞服務(wù)憑借先進(jìn)的計算機網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的通訊網(wǎng)絡(luò)及最快的運輸工具將商業(yè)函件和包裹送到世界各個角落，快捷的需求使快遞公司必須具備快速運輸工具，工具顯然是飛機和各種類型的專用汽車。承攬全球快遞的大型快遞公司其擁有的先進(jìn)的飛機數(shù)量，并不遜于世界著名航空公司所擁有的飛機數(shù)量。當(dāng)然各個國家和地區(qū)的區(qū)域交通環(huán)境的不同，也導(dǎo)致在日本和歐洲這樣區(qū)域經(jīng)營的公司依靠大型貨運汽車來承擔(dān)中長距離的運輸。
另外，在貨源集散地，尤其是經(jīng)營區(qū)域的中心地區(qū)，快遞公司必須設(shè)置專用集配、中轉(zhuǎn)和控制中心，配備有大型倉庫群、電腦中心、控制和指揮中心、客戶服務(wù)中心、運輸工具、存放中心等設(shè)施，這些配置充分保證了快件的安全性。
2.高科技性
實現(xiàn)快遞物品的門到門或桌到桌服務(wù)，必須及時準(zhǔn)確地接受到顧客信息，快速處理單證，實現(xiàn)物品的全程跟蹤，隨時解答顧客查詢等。為了實現(xiàn)這些功能，快遞公司必須配備先進(jìn)的計算機網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的通訊網(wǎng)絡(luò)以及能夠滿足和實現(xiàn)各種個性化的、特殊的快遞服務(wù)需求的特有軟件和硬件功能。20世紀(jì)的最后十年，UPS在電子技術(shù)方面共投資了110億美元，不僅實現(xiàn)了對包裹運送的每一步緊密跟蹤，而且使其在電子商務(wù)大潮中占據(jù)有利地位。
3.優(yōu)良的服務(wù)功能
快遞需求是衍生需求，快遞產(chǎn)業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)中的服務(wù)業(yè)。衡量快遞服務(wù)的。水平包括服務(wù)廣度、服務(wù)深度及服務(wù)舒適度等三個指標(biāo)。廣度是指快遞服務(wù)的業(yè)務(wù)種類及其滿足用戶需求的程度，業(yè)務(wù)種類越多，服務(wù)廣度越廣。服務(wù)深度是指為用戶提供快遞服務(wù)的完全程度和便利程度。服務(wù)深度越深，需要由用戶自己完成的工作量越小。舒適度是指以員工服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量和工作效率為核心，用戶在使用過程中心理感受的優(yōu)劣程度。
4.產(chǎn)品具有一定的替代性
快遞業(yè)提供的產(chǎn)品是一項服務(wù)，要求以盡可能快的速度來傳遞信息或?qū)嵨铩Ｓ绊懙娇爝f業(yè)產(chǎn)品的其它產(chǎn)品主要有電話、傳真、電子郵件等信息類產(chǎn)品。對于信息類快遞產(chǎn)品而言，通信方式的進(jìn)步無疑會使傳遞信息類快遞產(chǎn)品的需求量下降，但同時商業(yè)往來的大批量快遞物品會有所增加。
5.時效性
時效性是信息 、物品類傳遞服務(wù)的基本要求。快遞的實物傳遞性，決定了快遞服務(wù)在保證安全、準(zhǔn)確的前提下，傳遞速度是最重要的服務(wù)質(zhì)量衡量標(biāo)準(zhǔn)之一。
第三節(jié) 快遞的作用
1.快遞可以滿足信息與資料的快速傳遞。在國際貿(mào)易及經(jīng)濟活動中，商業(yè)文件的快速傳遞非常重要。當(dāng)企業(yè)在經(jīng)濟活動中進(jìn)行重大決策時，往往要經(jīng)過多次資料交流才能做出，任何耽誤和拖延，都可能使企業(yè)在瞬息萬變的國際市場和激烈競爭中失去有利地位。快遞業(yè)務(wù)很好地滿足了這種需要。
2.快遞業(yè)務(wù)可以使銀行的匯票、支票、信用證及有關(guān)單據(jù)可靠而迅速的交給異地銀行兌換，早到一天可以節(jié)省可觀的利息，同時推進(jìn)了進(jìn)出口業(yè)務(wù)的開展。
3.國際間海運業(yè)的發(fā)展，特別是集裝箱船舶的出現(xiàn)，行駛速度的加快，港口裝卸期的縮短等等，均要求相應(yīng)地減少輪船在港時間。因此，在船舶抵港之前，必須將所有裝船資料送到目的港港口有關(guān)部門，這樣可以減少船期和港口使費的損失。
4.快遞服務(wù)對看樣成交的樣品，來料加工的貨樣，以及廣告、建筑、保險、影片、新聞報導(dǎo)等資料的傳遞，同樣起著相當(dāng)重要的作用;快運貨物早己跨越出商品貨物的范圍，服務(wù)對象也不局限于貿(mào)易界了。
5.隨著電子商務(wù)的飛躍發(fā)展，與其接口的因特網(wǎng)用戶迅速增加。跨國界及遠(yuǎn)距離購買個人商品將司空見慣，包裹類的快速增加將對具備快捷、安全、可靠特點的快遞業(yè)需求也會大量增長。由此可見，快遞在國際經(jīng)濟交流中的作用越來越顯著，其適用范圍也在不斷擴大。
第三章 快遞業(yè)的發(fā)展歷程
第一節(jié) 快遞業(yè)的發(fā)展及現(xiàn)狀
加入WTO后，我國政府從根本上重視服務(wù)業(yè)的發(fā)展，快遞業(yè)作為服務(wù)業(yè)一個重要的分支必然受到重視。《郵政體制改革方案》的出臺、《快遞服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》的問世，國家經(jīng)濟與社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃綱要的明確要求，快遞協(xié)會的成立，《新合同法》的出臺等對快遞行業(yè)的市場秩序，監(jiān)管主體、產(chǎn)業(yè)整合等方面起到了積極作用，為快遞行業(yè)創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。
與其他國家不同,我國的快遞業(yè)務(wù)是從國際快遞業(yè)務(wù)開始的。中國快遞業(yè)始于1979年,日本OCS與中外運合資成立中外運—歐西斯公司。1980年,中國郵政EMS成立,開展國際快遞業(yè)務(wù); 4年后, EMS開始運營國內(nèi)快遞業(yè)務(wù),此舉也標(biāo)志著我國快遞市場初步形成。
憑借著國家專營的優(yōu)勢及幾無對手的競爭,EMS幾乎壟斷了中國國際國內(nèi)快遞市場,市場占有率一度高達(dá)97%。但隨著1984年四大國際快遞公司聯(lián)邦快遞(FedEx)、聯(lián)合包裹(UPS)、中外運敦豪(DHL)及天地快運(TNT)陸續(xù)進(jìn)入中國市場經(jīng)營國際快遞業(yè)務(wù), EMS的國際快遞市場份額以每年4%的速度急劇萎縮。同時,隨著1993年第一家民營快遞企業(yè)快客達(dá)的成立,民營企業(yè)如雨后春筍般迅速遍布全國,最多時高達(dá)30000多家。中國快遞市場陷入了慘烈而又無序的競爭。
我國國內(nèi)快遞市場依據(jù)其產(chǎn)生和發(fā)展歷程,大致可分為三個發(fā)展階段: 1、1984年-1992年:初步發(fā)展階段; 2 、1993年-2005年:成長及競爭階段; 3 、2006年至今:發(fā)展成熟階段。
經(jīng)過30多年的迅速發(fā)展,快遞業(yè)已成為世界經(jīng)濟中增長最快的產(chǎn)業(yè)。中國快遞服務(wù)業(yè)雖然自上世紀(jì)80年代才起步,隨著改革開放的進(jìn)一步深入和國際國內(nèi)貿(mào)易的發(fā)展,我國快遞業(yè)也從無到有穩(wěn)步發(fā)展,尤其是從2001年以來發(fā)展速度大大提高。從1987年起步至今,中國快遞服務(wù)取得了長足的進(jìn)步。近幾年增速顯著,業(yè)務(wù)量年均增幅達(dá)22.7%,業(yè)務(wù)收入年均增長18.6%。根據(jù)國家交通部公布數(shù)據(jù):即便在受國際金融危機影響嚴(yán)重的2008年,業(yè)務(wù)量和收入增長也超過了20%。數(shù)據(jù)顯示,2008年中國快遞全行業(yè)收入達(dá)到408億元。
中國快運速遞產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速,目前已經(jīng)在中國東部沿海地區(qū)形成了以沿海大城市群為中心的四大區(qū)域性快運速遞圈(珠三角、長三角、山東半島、環(huán)渤海快運速遞圈)。同時這死大快運速遞圈又以滾動式、遞進(jìn)式的扇面輻射,帶動中部和西部地區(qū)的發(fā)展。部分大城市和特大城市已經(jīng)成為區(qū)域性快運速遞產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心,而且全國范圍內(nèi)形成了以基本交通運輸干線為基礎(chǔ)的若干快運速遞通道,使中國快運快遞業(yè)的點-軸-面系統(tǒng)初呈雛形。而國內(nèi)快遞市場主要是由民營快遞企業(yè)、國有快遞企業(yè)及外國快遞企業(yè)占有,而中國國際快遞80%的市場份額由四大跨國巨頭占有。
第二節(jié) 快遞市場的競爭
快遞產(chǎn)品按照服務(wù)區(qū)域可分為國際快遞和國內(nèi)快遞兩個細(xì)分市場。國內(nèi)快遞產(chǎn)品按照服務(wù)區(qū)域、遞送時限及貨物重量三個基本維度可細(xì)分為以下幾種產(chǎn)品類型。
1、按服務(wù)區(qū)域區(qū)分:同城快遞、省內(nèi)快遞、區(qū)內(nèi)快遞、國內(nèi)快遞。
2、按遞送時限區(qū)分:限時達(dá)、當(dāng)日達(dá)、次日達(dá)(包括次早達(dá)和次晨達(dá))、隔日達(dá)。
3、按貨物重量區(qū)分:文件、包裹、經(jīng)濟快遞(普貨或重貨)。
根據(jù)國家統(tǒng)計局、國家郵政局聯(lián)合進(jìn)行的全國快遞服務(wù)統(tǒng)計調(diào)查顯示,在我國快遞市場中,國有、民營、外資快遞企業(yè)在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中各具優(yōu)勢。2008年,我國快遞業(yè)務(wù)總收入為408億元;其中,國有快遞企業(yè)的國內(nèi)異地快遞業(yè)務(wù)收入占該板塊快遞業(yè)務(wù)總份額的64.1%,其份額明顯高于其他類型的快遞企業(yè)。這一數(shù)據(jù)說明,國有快遞企業(yè)憑借其網(wǎng)絡(luò)、品牌等優(yōu)勢,把握著國內(nèi)異地業(yè)務(wù)的主動權(quán)。同期,民營快遞企業(yè)憑借其靈活的機制、相對較低的成本、方便的服務(wù)以及眾多的從業(yè)主體,在國內(nèi)同城快遞業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢逐漸提升,民營快遞企業(yè)的國內(nèi)同城快遞業(yè)務(wù)收入迅速增長。在國際快遞業(yè)務(wù)方面, 2008年外資企業(yè)占該板塊業(yè)務(wù)總收入的60.1%,外資企業(yè)依靠其遍布全球的運遞網(wǎng)絡(luò)、雄厚的資金與技術(shù)實力、良好的管理與服務(wù),在國際快遞業(yè)務(wù)上優(yōu)勢明顯。
由此可見,我國快遞服務(wù)從業(yè)主體呈現(xiàn)多元化趨勢,國有、民營、外資快遞企業(yè)多元共存、相互競爭的市場格局已經(jīng)形成。同時，由于國內(nèi)快遞業(yè)務(wù)收入占據(jù)整個快遞業(yè)務(wù)收入六成以上,而國內(nèi)快遞業(yè)務(wù)進(jìn)入門檻較低,因此,我國國內(nèi)快遞業(yè)務(wù)的競爭激烈程度遠(yuǎn)大于國際快遞業(yè)務(wù)。
在國內(nèi)快遞市場上，申通、順豐、宅急送等民營快遞企業(yè)，以低價和靈活服務(wù)取勝，向來頗具競爭力，并已獲得了相當(dāng)?shù)氖袌龇蓊~。快遞企業(yè)在國內(nèi)快遞市場所處的競爭排位如表3-1所示,占據(jù)國內(nèi)快遞市場前三位的分別為EMS、順豐速運及中鐵快運;在大部分行業(yè)中存在的“三四規(guī)則”同樣適用于我國國內(nèi)快遞市場,即第一名EMS的市場份額等于第三名中鐵快運的市場份額的四倍。2008年國內(nèi)快遞最具有競爭力的前10家快遞企業(yè)排行榜上，民營快遞企業(yè)占據(jù)了絕大部分。見表3-2。
表3-1 快遞企業(yè)的競爭 排位
國有 民營 外資
第一集團 EMS 順豐速運 FedEx
第二集團 中鐵快運，
民航快遞，
中外運速運 申通速遞，
宅急送 DHL，
TNT
第三集團 天天快遞，
圓通快遞
等 UPS，
美亞快遞，
全一快遞
等
表3-2 2008年國內(nèi)快遞最具有競爭力前10家快遞企業(yè)排行榜
排名 企業(yè)
第一名 郵政EMS
第二名 順豐速遞
第三名 申通快遞
第四名 圓通速遞
第五名 韻達(dá)快運
第六名 中通速遞
第七名 天天快遞
第八名 全一快遞
第九名 匯通速遞
第十名 宅急送快運
第三節(jié) 快遞業(yè)存在的問題
近年來快遞業(yè)務(wù)量逐年大增，市場需求巨大，行業(yè)發(fā)展迅速。伴隨著中國經(jīng)濟的快 速增長，全球的合作進(jìn)一步加強，對陜遞的需求將會越來越大，我國快遞市場蘊藏著無限 商機。較低的進(jìn)入門檻使得民營快遞企業(yè)迅速增加。民營快遞企業(yè)同時具有價格低廉、服務(wù)及時及經(jīng)營模式靈活的優(yōu)勢。民營快遞在同城快遞上至少比EMS和外資快遞便宜 2倍的價錢。憑借其靈活的價格優(yōu)勢，在快遞物品不是很貴重的情況下，大多的消費者是看重民營快遞“價廉物美”的特點而選擇它。在服務(wù)上，很多的民營快遞采取上門服務(wù)的方式，這種運營模 式也為其積累了一定的客戶。民營企業(yè)的規(guī)模比較小，機構(gòu)比較扁平。管理就比較方便，民營快遞靈活的經(jīng)營模式使得效率大大地提高。這種靈活的經(jīng)營模式相對國資快遞業(yè)具有很大的優(yōu)勢。雖然民營快遞企業(yè)的發(fā)展令人振奮,但是民營快遞企業(yè)在我國的崛起時間還很短,散、小、弱、差是民營快遞企業(yè)的主要特征,大部分的快遞企業(yè)規(guī)模小,競爭力薄弱。我國快遞企業(yè)主要存在以下問題：
一、市場主體待遇各異，競爭不規(guī)范
快遞市場政策法規(guī)不健全，行業(yè)管理體制不順，導(dǎo)致快遞市場的正常秩序一直未能形成。隨著不同層次進(jìn)入者的增加，快遞企業(yè)急劇增多，行業(yè)競爭越來越激烈，開始出現(xiàn)無序競爭狀態(tài)。參與快遞市場競爭的主要有國有、外資、民營三類企業(yè)。國有如EMS由于受到比如國家現(xiàn)行的法律規(guī)定郵政的快件有優(yōu)先權(quán)等的相關(guān)政策保護(hù)，附加其本身擁有全球范圍內(nèi)的快遞網(wǎng)絡(luò)和強大的信息化資源使得EMS在競爭中占據(jù)一定優(yōu)勢；外資企業(yè)首先憑借其雄厚的資金、先進(jìn)的技術(shù)、高質(zhì)量的服務(wù)占據(jù)國際快遞市場，又有我國加入WTO時的承諾，國際快遞公司在國內(nèi)快遞市場的力量不可忽視；民營快遞企業(yè)，實力最弱，基本沒有享受任何優(yōu)惠政策，這就造成一種不公平的競爭環(huán)境，比如非郵政快遞企業(yè)車輛進(jìn)入市區(qū)配送快件的合法性沒有得到相關(guān)法規(guī)的確認(rèn)，其客車運送快件屬于違法行為。所以非郵政快遞企業(yè)的經(jīng)常被交通部門、公安交警因為其“無證經(jīng)營”和“客貨混裝”處以罰款。
在這種市場環(huán)境下，一些民營快遞企業(yè)為爭奪客戶打起“價格戰(zhàn)”，嚴(yán)重影響了快遞服務(wù)市場秩序，使得市場價格出現(xiàn)混亂，同時服務(wù)質(zhì)量得不到有效保證，錯發(fā)、丟件、損壞物等問題時有發(fā)生，讓消費者對“快遞”產(chǎn)生誤解和不信任感。
二、技術(shù)水平落后
與國外快遞公司相比，我國大多數(shù)快遞企業(yè)經(jīng)營管理與技術(shù)水平落后，基礎(chǔ)設(shè)施落后，機械化、自動化程度普遍較低,多數(shù)企業(yè)的技術(shù)裝備和設(shè)施落后,運輸工具轉(zhuǎn)載率、裝卸設(shè)備荷載率及倉儲設(shè)施利用率不高。信息處理技術(shù)落后，民營快遞企業(yè)在信息處理技術(shù)方面大都沒有建立統(tǒng)一集中的信息管理系統(tǒng),缺乏必要的公共信息平臺,也沒有性能良好的客戶統(tǒng)一結(jié)算系統(tǒng),在全球性的貨物追蹤系統(tǒng)、網(wǎng)上自動貨物動態(tài)查詢系統(tǒng)等關(guān)鍵的信息系統(tǒng)方面，在服務(wù)和效率方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國外同行。貨物流通方式未能普遍采用空運。國內(nèi)快遞業(yè)選擇的是以公路快件為主的地區(qū)性集散方式與空運為主的跨省快件運作,還未能普遍采用以空運為主的集散方式的快件運作。這是由于快遞企業(yè)的準(zhǔn)入門檻比較低，一間辦公室、一部電話、一把椅子就可以經(jīng)營快遞業(yè)務(wù)，而且大多數(shù)快遞公司在招聘員工時要求比較低，這種現(xiàn)象就導(dǎo)致了快遞服務(wù)質(zhì)量不能得到保證。國際快遞巨頭掌握先進(jìn)的物流技術(shù)，在信息，通訊，運輸水平上均遠(yuǎn)勝中國快遞企業(yè)，而在管理方面則是有合理的組織結(jié)構(gòu)，科學(xué)的管理技能和靈活的營銷技巧。而中國的快遞企業(yè)對國際快遞業(yè)的運作還不太熟悉。國際方面有很多法律、規(guī)定。中國的快遞業(yè)要想發(fā)展國際業(yè)務(wù)還必須適應(yīng)各個國家的法律、國情。同時想通過技術(shù)和管理方法的外溢獲得這些資料又十分困難，這是因為由于跨國公司的內(nèi)部性，又極大的阻止了技術(shù)和管理方法的外溢。如果說和中國本土企業(yè)合作，外資逐漸掌握了中國的法律、國情、管理經(jīng)驗的話，中國企業(yè)要想得到國際快遞巨頭的管理經(jīng)驗、技術(shù)，自然更有一番難度。
三、民營企業(yè)規(guī)模普遍偏小,缺乏資金支持
快遞企業(yè)要發(fā)展，就應(yīng)有先進(jìn)的信息系統(tǒng)來支持，要有配套的交通工具作保障，這一切都需要資金投入。民營快遞企業(yè)由于資金的缺乏嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展。民營企業(yè)中,一批像順豐、申通、宅急送等已具有相當(dāng)影響的大中型優(yōu)秀快遞企業(yè)茁壯成長,但是為數(shù)較少。大多數(shù)民營企業(yè)表現(xiàn)出“小、散、弱”等問題。民營快遞企業(yè)規(guī)模普遍偏小,在融資等方面存在著較多障礙,資金問題還在一定程度上成了民營快遞企業(yè)發(fā)展壯大的“瓶頸”。而郵政EMS有國家雄厚的資金支持且擁有三萬多個網(wǎng)點,這使國營快遞有快速發(fā)展的保障。而民營快遞企業(yè)由于得不到資金支持,在網(wǎng)絡(luò)、信息和技術(shù)等方面投入不足,制約了其自身的發(fā)展。
政策面的不利、資金的短缺、規(guī)模和網(wǎng)絡(luò)的劣勢都將遲滯民營快遞公司的快速發(fā)展。但是,可以預(yù)見的是,一旦大環(huán)境特別是政策和融資逐步變的寬松, 民營快遞公司將伴隨中國快遞市場的擴張而快速長大。
四、人員素質(zhì)偏低，服務(wù)水平低，企業(yè)管理水平不高
快遞企業(yè)初始資本投入較少，加盟門檻低，使得民營快遞企業(yè)往往規(guī)模較小，數(shù)量過多，產(chǎn)業(yè)集中化不高，競爭力弱。由于管理水平、技術(shù)水平較低，從業(yè)人員素質(zhì)較低，企業(yè)無照經(jīng)營或非法經(jīng)營，服務(wù)質(zhì)量較差，侵害消費者權(quán)益等事件屢屢發(fā)生，近年來快遞業(yè)的服務(wù)投訴不斷增加。民營快遞普遍存在不同程度的快件遲到、破損、丟失及對事故的推諉現(xiàn)象比較常見。這些負(fù)面現(xiàn)象，影響了民營快遞企業(yè)以至整個快遞行業(yè)的總體形象。
第四章 小和山高教園區(qū)快遞企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題
第一節(jié) 小和山高教園區(qū)快遞企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
小和山高教園區(qū)處于杭州郊區(qū)，沒有發(fā)達(dá)的工商業(yè)，其快遞公司主要 以民營企業(yè)為主，主要快遞公司有順豐快遞、申通快遞、圓通快遞、天天快遞、中通快遞、韻達(dá)快遞。郵政EMS因為其價格太高，而小和山高教園區(qū)主要以學(xué)生為快遞對象，太高的價格難以被學(xué)生接受，導(dǎo)致郵政EMS無法進(jìn)入小和山快遞市場。外資快遞企業(yè)則因其服務(wù)網(wǎng)點有限，加上價格上的因素，也無法進(jìn)入小和山這塊市場。
民營快遞主要采用連鎖模式，主要連鎖方式有三種：
1、“直營式”的連鎖方式
目前民營快遞企業(yè)采用以一個品牌作為主導(dǎo)，采取“直營式”連鎖方式的比較少，代表有順豐快遞。其優(yōu)點是便于統(tǒng)一指揮與運作，服務(wù)產(chǎn)品的質(zhì)量容易控制，可以實現(xiàn)對客戶的統(tǒng)一結(jié)算。但當(dāng)公司膨脹過快而管理跟不上時，就會出現(xiàn)難以協(xié)調(diào)和顧此失彼的狀況，其管理成本比較高
2、特許加盟的連鎖方式
目前民營快遞企業(yè)主要都是采用以一個品牌為主導(dǎo)采取特許加盟的連鎖方式擴張網(wǎng)點，小和山快遞企業(yè)多是采用這種模式，如天天快遞、申通快遞、圓通快遞、韻達(dá)快運、中通快遞等都屬于這種方式。這種方式投資小、擴張快，對于特許品牌商來說，當(dāng)發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險時不承擔(dān)連帶的法律責(zé)任，使得快遞企業(yè)能迅速完成全國網(wǎng)點的建設(shè)。但是，由于對加盟公司的管理控制力度較小，管理以協(xié)調(diào)為主，在發(fā)展中容易出現(xiàn)“各自為政”的被動局面，資源無法共享，造成了嚴(yán)重浪費。并且這種方式缺乏統(tǒng)一的企業(yè)文化，相互間沒有共同的經(jīng)濟利益作為紐帶，品牌資源使用多，而維護(hù)卻很少。再次，加盟商的經(jīng)濟實力、誠信水平和注冊資本各不相同，執(zhí)行力不強。這種方式已經(jīng)制約了國內(nèi)民營快遞的可持續(xù)發(fā)展。
3、相互的協(xié)同方式
即分布在各城市的民營快遞企業(yè)以協(xié)議的形式在全國主要的城市范圍內(nèi)“協(xié)議聯(lián)網(wǎng)”。通過相互而利用各自的資源和網(wǎng)絡(luò)。這是最為松散的結(jié)構(gòu)，協(xié)議約束型不強，具有很大的風(fēng)險。只有少數(shù)實力較弱的小規(guī)模民營快遞企業(yè)采用這種方式，這種方式很難在較大的快遞范圍內(nèi)發(fā)揮作用。
快遞企業(yè)將其目前服務(wù)產(chǎn)品主要分為四大類：文件、包裹、B-C配送類物品及高附加值第三方物流配送物品。然后按服務(wù)產(chǎn)品的需求特征，有針對性的采取與之相符的服務(wù)模式。
圖4-1 快遞企業(yè)市場需求分析圖
小和山快遞公司的客戶主要是高校學(xué)生，其快遞的主要形式為包裹快遞(Worldwide Package Express/WPX)。 其運輸服務(wù)模式如圖4-2所示，快遞公司收取客戶物品集中于總部，再對貨物進(jìn)行分揀，然后運往各服務(wù)網(wǎng)點，最后由快遞員派送給客戶簽收。這一服務(wù)模式相對單一，其服務(wù)范圍也非常有限，服務(wù)群體主要以零散個人客戶為主。
圖4-2 快遞企業(yè)運輸模式示意圖
第二節(jié) 小和山高教園區(qū)快遞企業(yè)存在的問題
小和山高教園區(qū)的快遞企業(yè)主要存在的問題有以下幾點：
一、員工受教育程度低，素質(zhì)參差不齊
與所有的服務(wù)業(yè)一樣，要想在行業(yè)內(nèi)生存下來，人員素質(zhì)是至關(guān)重要的。由于快遞業(yè)是頂烈日、冒風(fēng)雨、搶時間的苦差事，很少有人愿意打這份工，因此目前的快遞業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)確實不高。然而，從另一個角度看，這個行業(yè)對員工的要求又相當(dāng)高。因為一件看似簡單的投遞物品，對顧客而言卻是相當(dāng)重要的，像支票、合同這類重要文件，如果在安全方面出現(xiàn)差錯，輕則導(dǎo)致快遞公司名譽受損，重則要高價賠償客戶損失。
快遞企業(yè)在其創(chuàng)立期一般只雇用十多個甚至幾個員工，快遞企業(yè)的一線員工主要來自農(nóng)村剩余勞動力、下崗工人、待業(yè)人員等，其文化素質(zhì)普遍較低，雖然具有務(wù)實、吃苦耐勞的品質(zhì)，但是大多未經(jīng)過正規(guī)的就職培訓(xùn)，再加上較高的流動率使得整體的專業(yè)素質(zhì)較低，不能為公司樹立專業(yè)正規(guī)的形象。由表4-1可見，快遞公司對操作員的要求都不高，大部分在外派送貨件和攬收貨件的員工都只停留在中學(xué)，高中文化水平。而多數(shù)企業(yè)又不注重對員工的培訓(xùn)，致使員工專業(yè)技能差，服務(wù)意識不強，服務(wù)態(tài)度差。這些員工在沒有物質(zhì)激勵的情況下，工作一段時間之后就會表現(xiàn)得消極懶散以及對工作的不負(fù)責(zé)，使得企業(yè)的服務(wù)水平低下，嚴(yán)重影響了企業(yè)的形象，削弱了客戶對企業(yè)的忠誠度。另外，民營快遞企業(yè)對員工的職業(yè)道德規(guī)范教育不夠重視，然而良好的職業(yè)道德規(guī)范是快遞企業(yè)強有力的競爭手段之一，甚至是決定企業(yè)生死的關(guān)鍵因素。丟件、盜件、搶件、遲到和快件損壞導(dǎo)致民營快遞頻繁遭到投訴，而這類工作失誤有80％以上的原因是由于職業(yè)道德水準(zhǔn)不高造成的。
表4-1 小和山各快遞企業(yè)員工文化程度要求
快遞企業(yè) 順豐快遞 申通快遞 圓通快遞 天天快遞 中通快遞 韻達(dá)快遞
操作員
文化程度 高中或中專以上 高中或中專以上 初中以上 初中以上 初中以上 高中或大專以上
客服專員文化程度 大專以上 初中以上 高中或同等以上 初中以上 中專或高中以上 高中以上
根據(jù)實地調(diào)研的數(shù)據(jù)整理
二、服務(wù)水平低
服務(wù)方面也是快遞企業(yè)面臨的主要問題，服務(wù)價格作為快遞公司的硬件,服務(wù)水平則是快遞公司的軟件。顧客選擇一家快遞服務(wù)公司,除了考慮其服務(wù)范圍和服務(wù)價格外,最主要的是考慮這家公司的服務(wù)水平。快遞服務(wù)的水平包括:客服電話服務(wù)、承諾的取件時間、實際的取件響應(yīng)時間、實時查詢功能、保價服務(wù)、網(wǎng)上下單功能、準(zhǔn)時性、安全性等。
1.大部分快遞企業(yè)提供的服務(wù)較少，民營快遞企業(yè)的規(guī)模有限，管理經(jīng)驗不足，發(fā)展時間較短，因此大多只是將自己的產(chǎn)品按照同城、國內(nèi)和國際進(jìn)行分類，如申通快遞;或者按照遞送速度進(jìn)行一些簡單的分類，如順豐速遞，分為即日件、次晨達(dá)和次日件。包括申通、圓通、順豐等快遞企業(yè)的服務(wù)產(chǎn)品差異性不大，彼此之間沒有太多的差異化的競爭模式。此外，大多數(shù)快遞企業(yè)不提供附加的服務(wù)。由表4-2可見， 除了順豐快遞有六項服務(wù)項目外，其他的快遞企業(yè)都只有四項快遞內(nèi)容，大多數(shù)企業(yè)沒有統(tǒng)一的客服電話，并且不能進(jìn)行網(wǎng)上下單，能為客戶提供的服務(wù)內(nèi)容較少，不能滿足客戶所有的需求。這也導(dǎo)致了順豐快遞在小和山快遞市場中占據(jù)更多的比重。
表4-2 快遞企業(yè)服務(wù)水平對比
快遞企業(yè) 統(tǒng)一客服電話 實時查詢 保價服務(wù) 網(wǎng)上下單 簽單返還 代收貨款
順豐快遞 400811111 √ √ √ √ √
申通快遞 × √ √ × √ √
圓通快遞 × √ √ × √ √
天天快遞 × √ √ × √ √
中通快遞 × √ √ × √ √
韻達(dá)快遞 × √ √ × √ √
根據(jù)實地調(diào)研的數(shù)據(jù)整理
2. 據(jù)快遞服務(wù)公眾滿意度調(diào)查結(jié)果顯示，公眾對快遞服務(wù)比較滿意的是受理服務(wù)、攬收服務(wù)和投遞服務(wù)。其中在電話接通速度、工作人員禮貌用語、攬收人員服務(wù)態(tài)度熱情、業(yè)務(wù)規(guī)范熟練、快件安全寄達(dá)等方面評價較高。但公眾對快遞服務(wù)中，受理人員主動預(yù)約上門時間、攬收人員著裝規(guī)范、承諾期限內(nèi)送達(dá)、主動反饋投遞結(jié)果等方面不滿意。從圖4-3中看到，小和山高教園區(qū)的消費者對快遞行業(yè)的投訴80%集中在服務(wù)態(tài)度、貨物丟失、延誤晚點三個方面。這三方面與企業(yè)管理和員工素質(zhì)有關(guān)，也是客戶最注重的三個方面，極大的影響客戶對企業(yè)的印象，并干擾客戶的選擇。“安全”與“快速”對于快遞服務(wù)來說是最重要的兩個基本要求，但是安全性問題是民營快遞誕生以來一直存在的一大軟肋，這嚴(yán)重影響了民營快遞企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，降低了顧客對其的信任度和滿意度。隨著快遞網(wǎng)絡(luò)的迅速拓展，快遞的安全性也在迅速降低，丟件、損件更是成為常態(tài)。
圖4-3 快遞企業(yè)主要投訴問題
3. 此外，公眾對售后服務(wù)不滿意。公眾對售后服務(wù)中查詢方便、準(zhǔn)確、及時給予了較高的評價，但對投訴程序復(fù)雜、投訴反饋不及時、賠償不遵守承諾、賠償不及時、投訴受理人員態(tài)度差等問題反映強烈。從圖4-4中看出行業(yè)投訴前三的企業(yè)是申通，圓通，韻達(dá)，部分快遞極端不重視消費者的投訴問題，有相當(dāng)一部分投訴沒有得到實質(zhì)性處理。再者，由于國內(nèi)民營快遞企業(yè)擴展市場多以加盟的方式為主，導(dǎo)致了企業(yè)對各地方網(wǎng)點監(jiān)管難，因此貨物丟失損壞等現(xiàn)象屢見不鮮，一旦出現(xiàn)消費糾紛，很多加盟點會從自身利益出發(fā)敷衍處理。因此快遞行業(yè)的投訴解決率明顯低于其他行業(yè)，為78％左右，據(jù)統(tǒng)計，此類投訴的處理結(jié)果投訴人表示滿意的不足8％，表示認(rèn)可接受的不足23％。如何提高服務(wù)質(zhì)量，提高客戶滿意度，已經(jīng)是快遞企業(yè)不得不重視的問題。
圖4-4 快遞企業(yè)投訴排名
三、各個快遞公司各自為政，工作效率低
小和山高教園區(qū)各快遞公司的基本工作流程由圖4-5可見，工作人員從營業(yè)點取件前往送貨，在西和公寓門口通知并等待顧客來取貨，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這其中，取件和簽收所需的時間占比重不大，時間主要耗費在等候上，將近占了二分之一的工作日，通常快遞員在通知顧客來取件后，往往有許多顧客拖上一段時間才來，這大大降低了員工的工作效率，浪費人力資源。
圖4-5 快遞基本流程圖
四、業(yè)務(wù)單一趨同，未樹立品牌形象
小和山高教園區(qū)快遞企業(yè)服務(wù)品種單一、經(jīng)營手段單一、市場定位單一，差異趨同，運作模式和網(wǎng)絡(luò)趨同，這使得快遞企業(yè)缺乏價格以外的競爭手段。快遞公司目前采取的服務(wù)形式都是上門收件，然而不同的客戶有不同的需要。上門收件為客戶提供了方便，節(jié)省了客戶的時間，但是對于一些貴重物品，客戶還是希望親自去網(wǎng)點寄貨，這樣能保證物品的安全，因為快遞員上門取件，往往都會收多件物品，而且都是放在一個大包裹里，一些貴重物品可能會在途中碰撞、擠壓而損壞。
很多快遞企業(yè)只重視有形資產(chǎn)的積累而不重視無形資產(chǎn)的投入，幾乎沒有快遞企業(yè)能成功地樹立了良好的品牌形象。這與四大外資快遞近期大量鮮明而深入人心的品牌宣傳形成對比，而EMS憑借其先天優(yōu)勢也具有很高的知名度。不能樹立品牌是阻礙一個現(xiàn)代企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的一大障礙。而民營快遞企業(yè)的品牌宣傳非常少，如順豐從來不做廣告，大部分民營快遞企業(yè)只重視有形資產(chǎn)的積累而不重視無形資產(chǎn)的投入，幾乎沒有民營快遞企業(yè)成功地樹立了良好的品牌形象。雖然從表面上看，有些快遞企業(yè)已經(jīng)具備相當(dāng)高的國內(nèi)知名度，但通過消費者滿意度調(diào)查，大部分消費者對民營快遞業(yè)的品牌并沒有認(rèn)同感，僅僅對低廉的價格做出肯定。
表4-3中國快遞企業(yè)品牌知名度排名
品牌知名度 名稱 建立年份
1 EMS 1985年
2 宅急送 1994年
3 中鐵快運 1993年
4 圓通速遞 2000年
5 中外運 1950年
6 天天快遞 1994年
7 申通快遞 1993年
8 民航快遞 1996年
9 順豐速運 1993年
10 中通速遞 2002年
11 韻達(dá)快運 1999年
根據(jù)網(wǎng)絡(luò)調(diào)研的數(shù)據(jù)整理
五、網(wǎng)點覆蓋有限
由于市場客觀條件的限制，快遞企業(yè)的網(wǎng)點建設(shè)雖然已達(dá)到了較高水準(zhǔn)，但是相比EMS，民營快遞企業(yè)無法做到將網(wǎng)點遍布我國的任何角落。網(wǎng)點建設(shè)和線路建設(shè)需要雄厚的經(jīng)濟實力和巨大的資金投入，民營快遞企業(yè)以目前的實力難以企及。從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，網(wǎng)點是快遞企業(yè)的生命之所在，因此網(wǎng)點建設(shè)將是快遞企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的重要前提。
從表4-4中可看出，小和山快遞企業(yè)的網(wǎng)點不多，其中順豐和天天沒有固定的網(wǎng)點，而中通和申通在西和公寓內(nèi)的網(wǎng)點也只是服務(wù)點，沒有實體的店鋪。沒有固定的網(wǎng)點會使快遞企業(yè)失去部分的客戶，同時也不方便快遞企業(yè)及時處理一些業(yè)務(wù)問題。
表4-4小和山快遞網(wǎng)點分布
快遞公司 順豐快遞 申通快遞 圓通快遞 天天快遞 中通快遞 韻達(dá)快遞
網(wǎng)點數(shù) 無 2 1 無 1 1
網(wǎng)點分布
無 小和山新苑6區(qū)籃球場旁;西和公寓2幢
浙科院創(chuàng)業(yè)廣場
無
西和公寓4幢
小和山新苑1區(qū)18號
根據(jù)實地調(diào)研的數(shù)據(jù)整理
六、價格引發(fā)惡性競爭
在市場經(jīng)濟條件下,影響服務(wù)競爭力的主要因素是質(zhì)量與價格,價格競爭也是最基本的競爭形式。特別是在市場經(jīng)濟的初級階段,產(chǎn)品同質(zhì)性強、差異化小的情況下,價格競爭更加重要。在現(xiàn)實生活中,使用快遞服務(wù)的不只是大公司或機關(guān)單位,更多的是普通大眾,而低廉的價格最能吸引大眾。價格成為決定國內(nèi)快遞競爭者爭取市場的最主要因素。
小和山快遞企業(yè)價格對比由表4-5可知，小和山各快遞企業(yè)的價格差距不大，順豐快遞的價格要高于其他企業(yè)，順豐快遞還承攬了即日達(dá)業(yè)務(wù)，價格為20元/公斤。
表4-5 快遞企業(yè)價格對比
快遞公司 順豐快遞 申通快遞 圓通快遞 天天快遞 中通快遞 韻達(dá)快遞
起價 12元/公斤 8元/公斤 10元/公斤 10元/公斤 10元/公斤 7元/公斤
續(xù)價 2元/公斤 2元/公斤 3元/公斤 3元/公斤 2元/公斤 2元/公斤
根據(jù)實地調(diào)研的數(shù)據(jù)整理
由于民營快遞企業(yè)的服務(wù)品種單一、經(jīng)營手段單一、市場地位單一，各競爭主體相互間的差異性不大，運作模式和網(wǎng)絡(luò)趨同。因此，唯一的競爭手段就是價格戰(zhàn)。在短短的十年時間里，從暴利時期到平均利潤時期直至目前的“微利”時期，從供不應(yīng)求到供大于求，從良性競爭演變?yōu)閻盒愿偁帯Ｏ聢D顯示 了快遞企業(yè)的價格競爭激烈。伴隨著價格的降低，成本的上升，利潤微薄，使得快遞企業(yè)做出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變、提高企業(yè)素質(zhì)、樹立品牌等都存在巨大困難，更使快遞企業(yè)為了維持現(xiàn)狀，在缺乏其他手段的情況下，陷入惡性的價格競爭的困境。
圖4-6 2003年-2008年快遞企業(yè)銷售價格、成本及利潤比較趨勢圖
第五章 小和山高教園區(qū)快遞企業(yè)的發(fā)展對策
針對以上提出的問題，下面提出了解決對策：
一、提升員工素質(zhì)
雖然不同的公司有自己賴以生存和發(fā)展的核心能力，但是離開公司員工，任何公司的核心能力都是枉然。因為核心能力蘊藏于員工個體中，依靠員工來執(zhí)行。國際速遞公司早就認(rèn)識到，速遞業(yè)務(wù)作為終端物流服務(wù)，速遞人員要直接面對面地與客戶打交道，速遞人員綜合素質(zhì)的高低對企業(yè)開拓新客戶，鞏固老客戶無疑是至關(guān)重要的。他們一直把提高速遞人員的素質(zhì)看得格外重要，每年對員工的培訓(xùn)投入都在成倍增加，員工的培訓(xùn)從品德、儀表到對客戶說話的語氣，甚至走路速度等都形成了一套完整的規(guī)范。所以，提高員工的綜合素質(zhì)是民營快遞企業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。
快遞業(yè)作為終端物流服務(wù)，一線快遞人員要直接與客戶打交道，他們綜合素質(zhì)的高低，對企業(yè)開拓新客戶、鞏固老客戶都是至關(guān)重要的。要提高一線快遞人員的整體素質(zhì)，首先要加強培訓(xùn)，一方面培訓(xùn)員工可以提高其業(yè)務(wù)水平，減少差錯，降低成本，提高員工對企業(yè)的忠誠度，一方面可以使與員工的服務(wù)面貌、儀表、說話語氣等方面形成企業(yè)的獨特服務(wù)差異，有助于樹立企業(yè)特有的形象。快遞行業(yè)的員工除了一線員工直接面對客戶進(jìn)行服務(wù)外，其他部門每天都是面對一成不變的貨物進(jìn)行裝卸、檢查，極易產(chǎn)生乏味、厭倦的情緒，易出現(xiàn)差錯。企業(yè)應(yīng)建立公平合理的人員激勵提升制度，讓表現(xiàn)好的員工得到獎勵和晉升。對于表現(xiàn)好的員工，要給予物質(zhì)適度獎勵或升職；對于收到投訴的員工，則要嚴(yán)肅處理。加強員工的職業(yè)道德規(guī)范教育，依法辦事，規(guī)范快件經(jīng)營行為。特別是在郵品與物品界定不清的情況下，要在運單上向客戶說明哪些行為是違法的，以履行經(jīng)營者的告知義務(wù)，避免因文件、資料 匯票、報關(guān)單、現(xiàn)金丟失等引起的法律訴訟和違規(guī)罰款，開通客戶服務(wù)熱線以及建立投訴處理和賠償標(biāo)準(zhǔn)。
二、優(yōu)化服務(wù)
企業(yè)的品牌不是靠外在的宣傳就能夠維持的，更重要的是要有企業(yè)內(nèi)在實力的支撐，這就需要企業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量。速度快、服務(wù)好、時效性是快遞業(yè)者的核心競爭力之一。而作為中小民營快遞企業(yè)就要充分發(fā)揮自己靈活的優(yōu)勢，提供快速、準(zhǔn)確、安全的服務(wù)。民營快遞必須在“快”字上做文章，只有投遞得快，快件才會增值，市場份額也會隨之增加。
1. 外資快遞企業(yè)發(fā)展歷史較長，有著豐富的市場經(jīng)驗，他們的精品產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、經(jīng)濟產(chǎn)品是依據(jù)時限、資費及所寄物品特點等因素對快遞服務(wù)進(jìn)行的分類，特種服務(wù)更是根據(jù)客戶的需求提供的量身定做的個性化服務(wù)。四大外資快遞企業(yè)是在充分考慮快遞服務(wù)特征的基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品分類，產(chǎn)品設(shè)計清晰合理，充分體現(xiàn)了快遞的時效性和服務(wù)性特征。小和山快遞企業(yè)可以借鑒國內(nèi)外企業(yè)的方式，增加服務(wù)內(nèi)容來吸引客戶，為客戶提供更全面，更多樣化的服務(wù)。此外，提供延伸服務(wù)，如快件的安全性包裝、代辦商務(wù)手續(xù)等。這不僅可以提高企業(yè)的業(yè)務(wù)量，而且可以為不同的顧客提供別具特色的服務(wù)項目，滿足不同群體的需求。
2. 造成丟件、損件等安全性問題的原因是多方面的。首先，加盟商為了實施快速擴張，采取加盟擴張方式，而對加盟網(wǎng)點的考察和建設(shè)不足，導(dǎo)致個別網(wǎng)點無法真正達(dá)到快遞服務(wù)的要求；其次，由于管理不善，信息建設(shè)水平不高，不能將快件的動態(tài)過程全程完全反映，導(dǎo)致監(jiān)控環(huán)節(jié)的缺失；再次，流動性大導(dǎo)致“安全”主要依賴個人道德，一方面加盟商門檻低流動性大，另一方面快遞業(yè)務(wù)人員素質(zhì)較低流動性非常大，因此甚至扣件敲詐等極端現(xiàn)象也頻頻出現(xiàn)；最后，由于快件在松散性網(wǎng)絡(luò)流轉(zhuǎn)中經(jīng)歷了太多的環(huán)節(jié)，而每一個環(huán)節(jié)都充滿風(fēng)險，使商業(yè)保險望而卻步，使得通過保險解決“安全性”問題的途徑被截斷。“安全性”問題是民營快遞企業(yè)諸多劣勢綜合作用形成的，要根本加以解決，還是要從管理體制、信息建設(shè)、人員建設(shè)等基本方面去加以解決。快遞企業(yè)應(yīng)該增加自身對顧客的附加價值，為企業(yè)提供增值服務(wù)。這樣可以提高企業(yè)自身競爭力，滿足客戶日益多樣化的需求。同時加強企業(yè)管理，對員工加強考核、培訓(xùn)，提升員工素質(zhì)，從而改進(jìn)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量，以滿足客戶的需求。
3.快遞企業(yè)可以根據(jù)客戶投訴的問題進(jìn)行改進(jìn)，針對電話接通速度、工作人員禮貌用語、攬收人員服務(wù)態(tài)度熱情、業(yè)務(wù)規(guī)范熟練、快件安全寄達(dá)等方面進(jìn)行改進(jìn)。快遞企業(yè)不僅要做好受理和攬收服務(wù)，還要加強售后服務(wù)等，比如對售后服務(wù)的投訴反饋要及時回應(yīng)，賠償也做到合理公平等。當(dāng)物件在快遞過程中發(fā)生延期、損毀、遺失的，應(yīng)當(dāng)向投件人賠禮道歉，并按約定自覺先行賠償，再向造成上述原因有責(zé)任的公司和個人進(jìn)行追償。將矛盾糾紛化解在萌芽狀態(tài)，共同為創(chuàng)造和諧社會而努力。制定一個相對合理的賠償金額。如有報價的物品，應(yīng)當(dāng)及時確認(rèn)是否因上述原因而造成的，根據(jù)條款給與應(yīng)當(dāng)?shù)馁r償。快遞企業(yè)要及時的處理客戶投訴的問題，盡量滿足客戶的要求，同時提高企業(yè)的競爭意識，來提升企業(yè)的競爭力，贏取更多的市場份額，獲取更多的利潤。
三、采取聯(lián)營方式，加強各快遞公司之間的合作
針對工作效率低這個問題，各快遞公司可以采取聯(lián)營的方式來解決，這樣可以資源共享，迅速拓展網(wǎng)絡(luò)營業(yè)點、提高技術(shù)服務(wù)。不僅使企業(yè)更富于活力，而且也增強了快遞企業(yè)對外部環(huán)境的適應(yīng)能力。流程圖見圖5-1，幾個公司可以共同雇傭一名員工，各公司的快遞員在將貨物從營業(yè)點取走后，送到西和公寓門口統(tǒng)一交由一人處理，由他通知客戶，進(jìn)行后續(xù)工作，這樣可以減少人力資源，節(jié)約經(jīng)營成本，提高工作效率。
圖5-1 聯(lián)營后快遞流程圖
四、提供多樣化服務(wù)，樹立品牌形象
快遞企業(yè)可以根據(jù)市場的不同需求推出不同的服務(wù)，將規(guī)模化客戶的需求和個性化高附加值客戶的需求區(qū)分開來。針對個性化需求的客戶，為其提供配套的協(xié)調(diào)技術(shù)含量較高的增值服務(wù)功能，如簽單返還、限時派送、特殊包裝、按型號顏色配貨、非固定時間發(fā)貨、代收貨款等服務(wù)。該類服務(wù)要求服務(wù) 人員有較高的素質(zhì)，企業(yè)的物流運作模式也較為先進(jìn)，同時因為該類服務(wù)發(fā)生的貨量和時間都不穩(wěn)定，貨物的規(guī)格、種類多樣，所以快遞的運營成本較高。該服務(wù)的需求者通常對價格不敏感，因此企業(yè)可以定位于以一個較高的價格為顧客提供個性化、高質(zhì)量的服務(wù)。而對于規(guī)模化的客戶，企業(yè)可以通過建立標(biāo)準(zhǔn)化的處理系統(tǒng)，并通過與顧客建立長期合作關(guān)系，通過規(guī)模化經(jīng)營降低企業(yè)的運營成本，以一個合理的價格為該類客戶服務(wù)。通過對不同客戶需求的分析，企業(yè)推出不同的服務(wù)，使經(jīng)營多元化，避免在單一市場中的惡性競爭。
快遞業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，它的品牌建設(shè)對于提高服務(wù)產(chǎn)品的附加值具有重要的現(xiàn)實意義。品牌是消費者識別企業(yè)和產(chǎn)品的依據(jù)，是企業(yè)創(chuàng)造持續(xù)、穩(wěn)定、獨有無形資產(chǎn)的競爭手段，是企業(yè)競爭優(yōu)勢的載體，也是企業(yè)通過產(chǎn)品、服務(wù)與消費者建立的、需要企業(yè)主動追求和維護(hù)的一種關(guān)系。快遞作為一個服務(wù)的品牌，不僅僅是商標(biāo)符號，其本質(zhì)是一項承諾。顧客一旦識別出這一承諾，并通過信息溝通及實際體驗而認(rèn)同了這項承諾，就賦予了服務(wù)品牌真正的存在價值。品牌是消費者識別企業(yè)和產(chǎn)品的依據(jù)，影響消費者對快遞品牌的理解及其購買決策，所以要重視品牌的全面建設(shè)。
五、增加服務(wù)網(wǎng)點
服務(wù)網(wǎng)點是快遞企業(yè)的標(biāo)志，可以提高快遞企業(yè)的服務(wù)范圍，能更及時的處理快遞業(yè)務(wù)，方便配送，進(jìn)行客戶服務(wù)。
服務(wù)范圍即快遞公司服務(wù)網(wǎng)絡(luò)所能覆蓋或到達(dá)的范圍,是衡量快遞公司競爭能力的最重要因素,也是快遞企業(yè)提供快遞服務(wù)的物質(zhì)基礎(chǔ)。服務(wù)范圍決定了快遞公司快件所能到達(dá)的服務(wù)區(qū)域。
對于客戶來說,快遞公司能提供的服務(wù)網(wǎng)點當(dāng)然是越多越好。因為客戶在選取快遞服務(wù)商的時候,大多喜歡選擇固定的一家或兩家,如果這一、兩家快遞公司都能夠到達(dá)客戶需要送達(dá)貨物的每一個地方,排除其他因素,客戶是很愿意與其長期合作的。反之,如果快遞公司的服務(wù)范圍比較小,僅僅在一部分城市有網(wǎng)點的話,那么對于客戶來講,用起來就很不方便，可能導(dǎo)致客戶轉(zhuǎn)向其他服務(wù)范圍更廣的快遞公司。
六、降低成本，規(guī)范快遞市場
快遞企業(yè)因為定位于單一的低端市場，采用單一的經(jīng)營競爭模式，導(dǎo)致了惡性的“價格戰(zhàn)”，阻礙了快遞企業(yè)的發(fā)展。這就需要通過相關(guān)政策來規(guī)范快遞市場，明確經(jīng)營主體條件與經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，按照重量加資費或者重量標(biāo)準(zhǔn)或其他合理方法統(tǒng)一快遞物品價格等，避免企業(yè)間的惡性競爭。同時，快遞企業(yè)可以通過降低成本，在競爭中獲取更大的利潤，消費者對價格越敏感，就越傾向于低價格企業(yè)，誰能成為成本領(lǐng)先者，誰就會獲得高收益或者擴大市場份額。
第六章 總結(jié)與展望
快遞需求源于經(jīng)濟發(fā)展、源于經(jīng)濟往來、源于不斷加快的經(jīng)濟節(jié)奏,我國宏觀經(jīng)濟形勢的積極發(fā)展勢頭決定了我國快遞市場高速發(fā)展的前景。而快遞市場高速發(fā)展的前景也同時決定了我國快遞市場將面對激烈的市場競爭。快遞企業(yè)必須正確評價自身的競爭力,制定有效的競爭戰(zhàn)略和經(jīng)營策略,在競爭中保持核心競爭力,以達(dá)到持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。
伴隨著世界經(jīng)濟全球化和中國經(jīng)濟市場化程度的不斷加劇，世界快遞市場的成長呈現(xiàn)出驚人的態(tài)勢。無論在世界范圍還是在中國，快遞業(yè)已成為一個商業(yè)利潤豐厚，市場發(fā)展?jié)摿薮蟮漠a(chǎn)業(yè)。中國的快遞業(yè)才剛剛起步，快遞市場空間很大。面對外資快遞巨頭在中國的步步深入及對市場份額的爭奪，中國的快遞企業(yè)唯有積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，不斷提高自身的競爭實力，才能在快遞市場中取得長遠(yuǎn)的發(fā)展。
本畢業(yè)論文是以小和山高教園區(qū)快遞企業(yè)為研究對象，通過查閱資料，市場調(diào)查，分析小和山快遞企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出發(fā)展策略。畢業(yè)設(shè)計過程中，通過各方面資料的查詢和四年來學(xué)習(xí)的探索，本人能夠?qū)τ谠葘W(xué)過的物流專業(yè)知識有了更深入的掌握，而且經(jīng)過查閱相關(guān)資料，我知道了很多更全面的快遞業(yè)建設(shè)的內(nèi)容，擴大了我的知識面。但是由于時間限制、本人知識水平有限，本文對快遞業(yè)的研究還不夠全面和具體，論文還存在許多不足之處。
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在論文撰寫過 程中，我的導(dǎo)師陳帆老師在繁忙的工作中給了我辛勤耐心的指導(dǎo)和熱情無私的幫助，她豐富的知識和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度以及強烈的責(zé)任心，給了我深刻的印象和啟迪，她不斷的激勵我按時完成論文的寫作，而且他對學(xué)生的和藹可親、平易近人。在論文的寫作過程中，我不僅學(xué)到了扎實的專業(yè)知識，也在怎樣處人處事等方面收益很多，使我受益非淺。在此向陳老師表示我最真摯的敬意和感謝。
感謝同學(xué)為我的論文撰寫提供了不少好的意見和建議，在一起學(xué)習(xí)生活的日子里，他們給予了我很多的快樂和幫助，感謝他們給予我的關(guān)心、支持與幫助讓我終生難忘！特向他們表示感謝。
論文摘要：總理曾經(jīng)在《政府工作報告》中指出，要切實加強和改進(jìn)金融監(jiān)管，健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，有效防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)國家金融穩(wěn)定和安全。就如何完善我國金融監(jiān)管體系，促進(jìn)我國金融安全，提出了自己的建議。
1我國金融監(jiān)管體制發(fā)展歷程與現(xiàn)行問題
（1）1983年,工商銀行作為國有商業(yè)銀行從中國人民銀行中分離出來,實現(xiàn)了中央銀行與商業(yè)銀行的分離,從而使人民銀行集金融監(jiān)管、貨幣政策、商業(yè)銀行職能于一身的金融管理體制宣告結(jié)束,現(xiàn)代金融監(jiān)管模式初步成形。當(dāng)時,人民銀行作為超級中央銀行既負(fù)責(zé)貨幣政策制定又負(fù)責(zé)對銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)督。這時的專業(yè)銀行雖然對銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)有較嚴(yán)格的分工,但并不反對銀行分支機構(gòu)辦理附屬信托公司,并在事實上成為一種混業(yè)經(jīng)營模式。1984~1993年,混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的特征十分突出。
（2）20世紀(jì)90年代,隨著金融衍生產(chǎn)品的不斷增加,以及資本市場和保險業(yè)的迅速發(fā)展,1992年10月26日中國證監(jiān)會成立；1998年11月18日,中國保監(jiān)會成立,進(jìn)一步把對證券、保險市場的監(jiān)管職能從人民銀行剝離出來；2003年初銀監(jiān)會的成立,使中國金融業(yè)“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的框架最終完成,由此形成了我國“一行三會”的金融監(jiān)管體制。
由于我國的金融監(jiān)管機構(gòu)成立時間短，監(jiān)管經(jīng)驗少，對市場的風(fēng)險控制能力較差，監(jiān)管仍處于事后監(jiān)管，不能實現(xiàn)超前性和預(yù)警性，監(jiān)管機構(gòu)仍處于被動應(yīng)付的地位。在分業(yè)體制下，監(jiān)管部門之間各自為政，協(xié)調(diào)性較差，容易造成相互間的爭奪控制權(quán)或責(zé)任推諉，在監(jiān)管中出現(xiàn)重復(fù)監(jiān)管或監(jiān)管真空。針對監(jiān)管體制中存在的缺陷，在金融監(jiān)管改革過程中，應(yīng)首先建立金融監(jiān)管的合作制度，使三大監(jiān)管機構(gòu)在各自獨立行使監(jiān)管職能的同時，有效地協(xié)調(diào)彼此之間的權(quán)責(zé)，提高監(jiān)管質(zhì)量和效率。其次，強調(diào)金融機構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，加大對金融機構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)控制度的檢查監(jiān)督力度，督促金融機構(gòu)完善創(chuàng)新業(yè)務(wù)的操作制度，防止金融創(chuàng)新的衍生風(fēng)險。
2建立與完善金融風(fēng)險預(yù)警機制，構(gòu)建一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)
考慮到一些金融市場不夠發(fā)達(dá)國家的情況，巴塞爾委員會有針對性地提出了一些建議。這些建議中有一點特別值得注意，即在金融市場不夠發(fā)達(dá)的國家，由于市場約束作用微弱，公開信息披露并不能促進(jìn)市場監(jiān)督發(fā)揮作用。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立一套全面的監(jiān)管信息系統(tǒng)，以彌補公開信息披露的不足。
（1）應(yīng)建立強制性信息披露制度和真實性責(zé)任追究制度。為確保監(jiān)管數(shù)據(jù)真實可靠，金融機構(gòu)必須按要求報送有關(guān)報表、報告，對于要求披露的信息，必須按要求披露。主要簽字負(fù)責(zé)人對有關(guān)報告、報表以及其他信息的真實性負(fù)責(zé)，發(fā)現(xiàn)虛假行為，要追究簽字負(fù)責(zé)人責(zé)任。
（2）加強對金融機構(gòu)金融工具、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)控，建立一套科學(xué)的金融風(fēng)險識別、預(yù)警和評估方法體系。實現(xiàn)對金融風(fēng)險的動態(tài)分析和綜合評估，及早向金融機構(gòu)發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，確定動態(tài)觀察指標(biāo)，提出防范和化解風(fēng)險的預(yù)備方案，及早采取防范和控制措施。此外，還應(yīng)把握好監(jiān)管的力度，避免抑制銀行的制度創(chuàng)新。
（3）加快金融監(jiān)管信息系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。一是要加快各金融機構(gòu)內(nèi)部控制監(jiān)管信息的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管信息同步反饋；二是加快監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，改善信息傳遞方式和速度，創(chuàng)造條件實現(xiàn)監(jiān)管部門與監(jiān)管對象業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息聯(lián)網(wǎng)，使金融機構(gòu)的原始信息真實反映到監(jiān)管部門，增強信息的透明度和準(zhǔn)確性，以動態(tài)觀察與分析監(jiān)管對象經(jīng)營活動的合規(guī)性和風(fēng)險情況；三是加快監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以實現(xiàn)金融監(jiān)管信息共享，降低成本，提高效率。
3學(xué)習(xí)國外立法經(jīng)驗，改進(jìn)風(fēng)險監(jiān)管法規(guī)，切實提高立法質(zhì)量
我國的金融監(jiān)管立法在一定程度上滯后于實踐的發(fā)展，需要立法機關(guān)和相關(guān)的監(jiān)管部門共同努力，加快立法進(jìn)程。以銀行業(yè)監(jiān)管為例，未來一段時間應(yīng)在政策性銀行和郵政儲蓄機構(gòu)、信托業(yè)和融資租賃業(yè)、不良資產(chǎn)處置、銀行業(yè)金融機構(gòu)市場退出、存款保險等方面推動中國的銀行業(yè)監(jiān)管立法。在立法過程中，應(yīng)進(jìn)一步加強規(guī)劃性，增強系統(tǒng)性，提高針對性，強化操作性，切實提高立法質(zhì)量。我們應(yīng)當(dāng)重視借鑒國際銀行業(yè)監(jiān)管的良好實踐，采用國際最佳做法，充分利用國際社會的銀行監(jiān)管和立法經(jīng)驗，加強和改善我國銀行業(yè)的信用風(fēng)險管理、利率風(fēng)險管理、流動性風(fēng)險管理和操作風(fēng)險管理。同時，我們應(yīng)從保護(hù)廣大投資者利益出發(fā)，加強我國的信息披露制度,保證監(jiān)管部門對金融市場實行統(tǒng)一管理和有效監(jiān)督,創(chuàng)造一個真正公開、公平、公正、安全的金融市場。
（1）實行功能性監(jiān)管。功能性監(jiān)管是指中央銀行同其他功能監(jiān)管者(包括證券交易委員會、商品交易委員會等)相互配合，共同識別單個金融實體的風(fēng)險以及整個金融持股公司的整體風(fēng)險。同時著力提高金融監(jiān)管的專業(yè)化水平；加強銀行、證券、保險三大監(jiān)管機構(gòu)之間的溝通，健全協(xié)調(diào)機制；以銀監(jiān)會作為金融集團的主要監(jiān)管機構(gòu)或監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)，負(fù)責(zé)集團整體的資本充足比率監(jiān)管，并確保信息在各監(jiān)管機構(gòu)之間的及時交流和有效溝通。
功能性監(jiān)管有兩大優(yōu)勢：首先，在分業(yè)監(jiān)管條件下，金融監(jiān)管機構(gòu)各自為政，相互之間的協(xié)調(diào)、溝通比較困難，監(jiān)管效率不高，監(jiān)管成本增加，隨著金融市場的不斷發(fā)展變化，金融監(jiān)管機構(gòu)一體化(即統(tǒng)一監(jiān)管)應(yīng)比分業(yè)監(jiān)管更為有效。其次，金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象已經(jīng)越來越普遍、甚至成為一種趨勢，尤其是通過并購產(chǎn)生了眾多的金融集團，在這種背景下，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機構(gòu)能夠全面覆蓋各類金融機構(gòu)，堵住金融監(jiān)管漏洞。
關(guān)鍵詞：高職教育；金融專業(yè)；校企合作；實現(xiàn)路徑
中圖分類號：G710 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2013）20-0238-03
一、高職金融專業(yè)校企合作背景及意義
（一）高職金融專業(yè)校企合作的背景
高等職業(yè)教育是職業(yè)技術(shù)性質(zhì)的高等教育，按照職業(yè)需求組織和實施教育，注重實用能力和綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，其培養(yǎng)目標(biāo)是面向基層、面向生產(chǎn)、面向服務(wù)和管理第一線的應(yīng)用型專門人才，這類人才具有鮮明的職業(yè)性、技能性和實用性等崗位特性。基于高職教育的這一特性，2010年，教育部部長袁貴仁在全國職業(yè)教育與成人教育工作會議上提出：推動校企聯(lián)合辦學(xué)、實行校企合作是我國今后推進(jìn)高職教育改革發(fā)展的重點，他強調(diào)校企合作體現(xiàn)了教育與經(jīng)濟社會、與行業(yè)企業(yè)聯(lián)系最緊密最直接的鮮明特色，是當(dāng)前改革創(chuàng)新職業(yè)教育辦學(xué)模式、教學(xué)模式、培養(yǎng)模式和評價模式的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這充分表明，校企合作在我國高職教育中被提到了一個全新的高度，是我國高等職業(yè)教育人才培養(yǎng)模式的一項有效方式，是我國高等職業(yè)院校和社會企業(yè)實現(xiàn)共同發(fā)展的有利方法。具體到高職金融專業(yè)而言，該專業(yè)主要面向金融行業(yè)一線崗位，培養(yǎng)客戶服務(wù)類及業(yè)務(wù)操作類的應(yīng)用技能型人才，這就要求高職金融專業(yè)必須要緊緊把握金融行業(yè)發(fā)展特點與發(fā)展趨勢及其對高職層次金融人才的需求特性，培養(yǎng)的人才才能“適銷對路”。
（二）高職金融專業(yè)校企合作的意義
高職金融專業(yè)校企合作對學(xué)校來說，有利于促進(jìn)辦學(xué)理念的轉(zhuǎn)變、提高教學(xué)質(zhì)量；有利于高校密切與社會和金融企業(yè)的聯(lián)系，增強辦學(xué)實力，打造專業(yè)品牌美譽度；有利于高校擴大社會影響，鞏固學(xué)生的就業(yè)渠道，同時學(xué)校會得到充分穩(wěn)定的教學(xué)實習(xí)條件和科研條件，提高人才培養(yǎng)質(zhì)量和教師水平。對學(xué)生來說，則可以提前接觸社會，認(rèn)知企業(yè)的劃分及崗位職責(zé)，增強學(xué)生的動手能力，使之掌握專業(yè)的實際操作技能，有利于提高就業(yè)質(zhì)量及更快地適應(yīng)企業(yè)的崗位需求。對金融企業(yè)來說，可以通過和高校合作的方式，在高校推廣企業(yè)的文化品位和企業(yè)的知名度以及利用學(xué)生在高校中推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等面向高校學(xué)生的金融產(chǎn)品；企業(yè)可以更高效、低成本地選擇它所需要的員工，保障企業(yè)經(jīng)營不因人才質(zhì)量的因素而影響正常經(jīng)營；獲得高校的人才、技術(shù)、科研、培訓(xùn)等多方面的支持，有利于解決企業(yè)管理、金融產(chǎn)品營銷、員工培訓(xùn)等問題，增強市場競爭力，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
二、高職金融專業(yè)校企合作的實現(xiàn)路徑
（一）建立專業(yè)指導(dǎo)委員會
專業(yè)要建立由專業(yè)教師、校外專家與行業(yè)企業(yè)專家組成專業(yè)指導(dǎo)委員會，通過座談會，與行業(yè)專業(yè)人士進(jìn)行深度訪談、專業(yè)論證會等形式，形成專業(yè)調(diào)研報告，對專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)更精準(zhǔn)定位，形成專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)。根據(jù)金融市場出現(xiàn)的新變化、新趨勢，并在專業(yè)指導(dǎo)委員會的指導(dǎo)下制定專業(yè)人才培養(yǎng)方案，由此可以更加凸顯專業(yè)特色，更好適應(yīng)行業(yè)企業(yè)發(fā)展的需要，使人才培養(yǎng)目標(biāo)與行業(yè)企業(yè)人才需求吻合。如浙江郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融管理與實務(wù)（郵政金融方向）專業(yè)就成立了由中國工商銀行紹興分行、中國郵政儲蓄銀行紹興分行、紹興文理學(xué)院金融專家及浙江郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院教務(wù)處、科研處等領(lǐng)導(dǎo)與專家組成的專業(yè)指導(dǎo)委員會，對該專業(yè)的招生，培養(yǎng)、實訓(xùn)、就業(yè)等環(huán)節(jié)全程進(jìn)行合作指導(dǎo)。
（二）在專業(yè)指導(dǎo)委員會指導(dǎo)下，建立緊貼金融企業(yè)需要的人才培養(yǎng)模式
1.校企合作建立以培養(yǎng)職業(yè)能力為核心的課程體系。以培養(yǎng)職業(yè)能力為核心構(gòu)建的課程體系，由基本素質(zhì)模塊課程、職業(yè)通用能力模塊課程和職業(yè)專門能力模塊課程三部分組成。基本素質(zhì)模塊課程是對學(xué)生文化、心理健康、職業(yè)道德、身體素質(zhì)等進(jìn)行培養(yǎng)，提高學(xué)生的職業(yè)素質(zhì)和心理素質(zhì)，培養(yǎng)學(xué)生具有可持續(xù)發(fā)展的能力。職業(yè)通用能力模塊課程涉及到金融基礎(chǔ)知識、基本理論、基本技能培訓(xùn)，培養(yǎng)學(xué)生掌握從事金融職業(yè)的專業(yè)能力。職業(yè)專門能力模塊課程是針對從事金融行業(yè)（銀行、證券、保險等）某一具體崗位所需職業(yè)技能要求設(shè)置的課程，關(guān)鍵是培養(yǎng)學(xué)生具體的職業(yè)崗位能力。考慮到將來學(xué)生的就業(yè)面，高職金融專業(yè)教育必須是面對銀行、證券、保險等多個行業(yè)對金融人才的需求，課程設(shè)置也要面向多個行業(yè)發(fā)展的要求。
2.校企合作建立豐富的專業(yè)教學(xué)資源。金融專業(yè)人才培養(yǎng)僅靠課堂教學(xué)是無法完成的，可以與專業(yè)指導(dǎo)委員會的金融企業(yè)專家及行業(yè)專家合作完成核心課程建設(shè)任務(wù)，在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，分析職業(yè)崗位任務(wù)所需要的知識、能力、素質(zhì)、環(huán)境、情境、場景，確定課程資源建設(shè)任務(wù)，解構(gòu)與重構(gòu)課程資源；根據(jù)行業(yè)與專業(yè)的特點，共同編寫適應(yīng)金融職業(yè)教育的特色教材。
3.校企合作加強實踐教學(xué)，完善“雙師素質(zhì)”教師隊伍建設(shè)。高技能人才的核心能力是技能，因此高職院校還應(yīng)狠抓實踐教學(xué)，加強校企融合式實訓(xùn)基地建設(shè)為高技能人才培養(yǎng)提供物質(zhì)保證，同時還應(yīng)建立并完善“雙師素質(zhì)”教師隊伍。
（1）校內(nèi)實訓(xùn)基地建設(shè)：高職學(xué)院應(yīng)深入金融企業(yè)調(diào)研企業(yè)業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢，聘請金融企業(yè)專家作為顧問，在校內(nèi)建設(shè)商業(yè)銀行綜合柜臺業(yè)務(wù)實訓(xùn)室、銀行信貸業(yè)務(wù)實訓(xùn)室、證券業(yè)務(wù)實訓(xùn)室、電算化會計實訓(xùn)室等實訓(xùn)設(shè)施，配置與工作場所業(yè)務(wù)場景高度仿真的教學(xué)環(huán)境，使用與實際工作相同的軟件，按照工作流程來組織教學(xué)。除此之外，高職院校還應(yīng)建設(shè)能夠開展真實金融業(yè)務(wù)的項目中心，把金融企業(yè)真實的產(chǎn)品和服務(wù)項目引進(jìn)學(xué)校，并以項目為導(dǎo)向推進(jìn)校企合作、工學(xué)結(jié)合。
（2）校外實踐基地建設(shè)：為提高學(xué)生應(yīng)用知識的意識，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的創(chuàng)新思維，高職學(xué)院應(yīng)充分利用企業(yè)技術(shù)環(huán)境優(yōu)勢和實踐經(jīng)驗優(yōu)勢，主動聯(lián)系金融企業(yè)，穩(wěn)定、拓展校外實訓(xùn)基地，滿足學(xué)生頂崗實習(xí)的需要。具體可采用以下幾方面的合作方式：與企業(yè)共同制定校外實訓(xùn)內(nèi)容和方式，并共同實施；根據(jù)不同金融企業(yè)實訓(xùn)現(xiàn)場的具體制度和服務(wù)流程，編制出有針對性的實訓(xùn)教材；注重企業(yè)文化的養(yǎng)成教育，加強職業(yè)道德的培養(yǎng)；評定實訓(xùn)成績時，引入企業(yè)對員工的評價機制。
校企之間的雙贏合作，可以使學(xué)生在畢業(yè)前就得到了一般只有畢業(yè)后才能得到的“崗位化”的實踐鍛煉，使學(xué)生處于預(yù)就業(yè)狀態(tài)。事實證明，很多學(xué)生，就是在校外實訓(xùn)基地的實習(xí)中認(rèn)識了企業(yè)、培養(yǎng)了技能，也得到了企業(yè)的了解與認(rèn)可，畢業(yè)后就在企業(yè)直接就業(yè)。
（3）“雙師素質(zhì)”教師隊伍建設(shè)：高職院校要推進(jìn)工學(xué)結(jié)合培養(yǎng)高技能人才，還必須擁有一支“雙師素質(zhì)”教師隊伍。要加強“雙師素質(zhì)”教師隊伍建設(shè)，一方面學(xué)院應(yīng)改變唯學(xué)歷是從的招聘教師觀念，從金融企業(yè)引進(jìn)業(yè)務(wù)骨干充實教師隊伍；另一方面也要創(chuàng)造條件并形成制度，將專業(yè)教師定期派往金融行業(yè)進(jìn)行學(xué)習(xí)和鍛煉。從招聘和培養(yǎng)兩個途徑建設(shè)一支結(jié)構(gòu)合理的“雙師”型教學(xué)團隊。根據(jù)教師專業(yè)發(fā)展階段性關(guān)注點的變化，制定培訓(xùn)內(nèi)容，堅持在職培訓(xùn)為主，脫產(chǎn)培訓(xùn)為輔的原則，加大培訓(xùn)力度；建立教師頂崗實踐機制，一方面要鼓勵教師多深入金融企業(yè)調(diào)查研究，采用崗位培訓(xùn)、掛職頂崗等方式，定期派專職教師到金融機構(gòu)第一線了解行業(yè)與崗位。另一方面，可以通過與金融企業(yè)專家合作研究“橫向課題”“項目開發(fā)”等活動，促進(jìn)理論教師得到實踐鍛煉，使教師由單一教學(xué)型向教學(xué)、科研、生產(chǎn)實踐一體化的“一專多能”型人才轉(zhuǎn)變；同時金融企業(yè)也能從“橫向課題”或項目開發(fā)中收益。二是加快兼職教師隊伍建設(shè)。一方面充分利用校企合作機制，積極從企業(yè)引進(jìn)一些專業(yè)基礎(chǔ)扎實，有豐富實踐經(jīng)驗或操作技能，而且熟習(xí)本金融行業(yè)、具備教師基本條件的專業(yè)技術(shù)人員和管理人員來校擔(dān)任兼職教師或?qū)嵙?xí)指導(dǎo)教師，專業(yè)可以針對這些行業(yè)企業(yè)兼職人員，開設(shè)講座類課程或?qū)嵱?xùn)課程，并在教學(xué)時間上靈活機動，這樣才能真正發(fā)揮兼職教師作用。否則時間上的沖突與內(nèi)容的不適合，許多兼職教師將無法承擔(dān)相關(guān)教學(xué)任務(wù)。
（三）校企合作構(gòu)建與人才培養(yǎng)模式相適應(yīng)的評價、考核體系
建立緊貼金融企業(yè)需求的人才培養(yǎng)模式的目的，就是為滿足金融企業(yè)對技能型人才的需求，使學(xué)生畢業(yè)后無需培訓(xùn)即可上崗作業(yè)。故此，評價體系也要進(jìn)行相應(yīng)的改革，參考金融企業(yè)的崗位標(biāo)量化指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)建立教學(xué)評價、考核體系。
1.要打破以筆試為主的考試方式，建立以學(xué)生的專業(yè)知識技能為主要指標(biāo)的專業(yè)課程評價方法。要研究制訂體現(xiàn)職業(yè)能力為核心的課程考核標(biāo)準(zhǔn)，建立分模塊的課程考核評價體系，每個課程模塊既考核學(xué)生所學(xué)的知識，也考核學(xué)生掌握的技能及學(xué)習(xí)態(tài)度，采用形成性評價與終結(jié)性評價相結(jié)合，筆試、口試、操作、課程論文相結(jié)合，開卷、閉卷相結(jié)合，第一課堂考核與第二課堂考核相結(jié)合，學(xué)校評價與企業(yè)、社會評價相結(jié)合，學(xué)生自評、互評相結(jié)合的評價方式。
2.據(jù)調(diào)研，高職金融專業(yè)畢業(yè)生在金融企業(yè)主要從事的是操作崗位類和銷售、服務(wù)類崗位人才。故此，在學(xué)校課程考核體系中，可以根據(jù)金融企業(yè)對該類崗位的標(biāo)準(zhǔn)要求，量化融入考核體系，以實現(xiàn)專業(yè)建設(shè)與行業(yè)需求的深度融合。
高職金融專業(yè)，培養(yǎng)的是下得去、用得上、留得住的一線崗位專業(yè)人才。所以，必須要吸引更多的金融機構(gòu)參與到教學(xué)活動中來，共同教書育人。與盡可能多的銀行、保險、證券等金融企業(yè)簽訂合作協(xié)議，建立專業(yè)指導(dǎo)委員會，加強和完善校內(nèi)外實習(xí)實訓(xùn)條件建設(shè)、師資隊伍建設(shè)、課程體系與教材建設(shè)等，參考金融企業(yè)的業(yè)務(wù)考核機制改進(jìn)并完善教學(xué)評價、考核體系，實行開放式辦學(xué)。
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