時間：2023-07-10 17:33:14
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇定期理財方案，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
初階套餐：多存期存款組合方案
很多人仍然把定期儲蓄作為一種常用的理財手段，對于這一類型的投資者來說，面臨的一個問題就是如何在活期與定期存款之間進行資金的配置，在定期存款上，不同的存期如何進行組合也是他們需要考慮的問題之一。
中信銀行針對儲蓄愛好者所推出的理財套餐，正是為了滿足投資者的上述需求。
中信理財套餐的第一個特點在于幫助存款人在活期存款與定期存款之間進行靈活的調整。通過客戶理財套餐內活期存款子賬戶與定期存款子賬戶之間的優化管理，保障存款人保有一定活期余額的基礎上，以定期存款的方式獲得更高的利息收益。具體的操作模式是，每個工作日后對客戶的賬戶進行系統檢查，如果客戶的活期存款子賬戶的余額超過1000元，那么銀行系統將在活期存款子賬戶內保留500-600元，其余的資金就按照客戶預先選擇的“理財套餐”方案自動分配到各個定期存款子賬戶中；如果活期存款子賬戶中的資金低于1000元，那么系統將不進行處理。這樣做的好處在于盡量減少活期賬戶的資金余額，以提高整體資金的收益。
而當存款人需要動用活期賬戶上的資金，中信理財套餐會自動按照“利息損失最小”的原則從定期存款子賬戶中選擇資金進行提前支取，免于存款人自己再進行權衡。同時，在中信理財套餐內還設有“智能透支”的功能，也就是說，當活期賬戶上的資金不足時，銀行會自動從定期存款賬戶上調用出一筆利息損失最小的資金到活期賬戶上；同時，只要存款人在當天將資金重新打人銀行賬戶，定期存款的收益不會受到任何損失，這一功能對于臨時調用資金的人來說是比較實惠的。
上述的兩種資金管理功能其實在不少銀行的存款賬戶內都已經開設，而中信理財套餐的最大特點還在于為存款人提供了幾種簡單的存款組合方案進行選擇，比起其他銀行單一的選擇來說，給了存款人更大的靈活性。在中信銀行的理財套餐內，可以提供A、B、C和H四種選擇，其中A、B、C三種套餐分別為將資金100％存入到3個月、6個月和12個月的定期賬戶中，而H套餐則是將資金以10％、20％和70％的比例配置到3個月、6個月和12個月三種賬戶中，從活期賬戶中轉入的資金將按這一比例分配到不同存期的定期存款中。
中階套餐：投資組合提高收益
5月份以來，光大銀行相繼推出了多個理財套餐。與中信的理財套餐主要集中在存款不同的是，光大所推出的理財套餐組合主要集中于將一些投資產品進行組合。在目前已經推出的產品中，套餐組合計劃涵蓋了人民幣和外幣多個理財品種。
如近期光大正在發行的“陽光理財”套餐計劃2010年第七期產品，投資幣種為人民幣，產品為4個月期和8個月期兩種選擇，起點投資金額為5萬元。對于投資者來說，投資的資金將分成兩個部分，50％投資于信托類理財產品，50％投向于結構性理財產品，產品的預期年化收益率分別為3.08％和3.5％。由于人民幣理財產品設有起點投資額的限制，對于購買套餐計劃的投資者來說，相當于一筆投資分作了兩筆用途，既實現了風險的分散，也在一定程度上提高了組合預期收益的可能。
渣打(中國)近期推出的“夢之配?享未來”主題理財組合的涵蓋面更廣，同時根據投資者需求的差異性，對于組合投資設置了多個主題，如“靈活現金組合”、“全球資產組合”、“保障投資組合”等，在每個投資組合下有3-4個不同的產品，提供了更加豐富的選擇可能。
以“靈活現金組合”為例，主要針對客戶管理短期流動資金的需求，設置有三種組合的方式。其中“人民幣最佳短線檔期組合”由兩個產品構成：7天通知存款升級版和一款3個月利率掛鉤保本理財產品，兩款產品的組合配置上限比例為1：2，也就是說最多可投資掛鉤保本理財產品為新增通知存款金額的2倍。值得一提的是，作為搭檔產品的利率掛鉤理財產品設置的條件較為寬松，在投資期內美元3個月的倫敦銀行間同業拆借利率(LIBOR)在0％-8％的范圍內，投資者就可獲得3.2％的預期年化收益率。而通知存款部分的利率為1.35％。這個組合的優點在于，投資風險較低，較短的投資期內投資者能夠獲得較為穩健的高收益；另外一方面，通知存款部分便于投資者的資金調度，保證了資金的靈活性。以組合的方式來進行投資，渣打也對產品的預期收益率進行了調整，如單獨投資于同一款利率掛鉤理財產品，產品的最高預期收益率設定為2.3％～2.5％。同時推出的還有一款人民幣超短線組合，由活期存款和1個月期利率掛鉤保本理財產品組成，其中利率掛鉤保本理財產品的預期收益率為2.6％。
在“全球資產組合”中，渣打此次推出的產品有四種組合方式：將中長期保本理財產品、3個月利率掛鉤理財產品和全球基金精選、投資理財型保險進行組合。除了較單獨購買產品能獲得更高的收益外，以組合的方式進行投資，基金的認購費用可以優惠0.5％。
高階套餐：理財服務全涵蓋
在深發展的網銀系統中，設有“基金組合規劃系統”，通過與晨星的合作幫助客戶完成基金配置的組合投資。
“基金組合規劃系統”的原理在于根據投資者的風險屬性，自動生成與之相匹配的資產配置圖。在系統中，設有激進、積極、穩健、保守和安穩型5個基金組合，在每個基金組合中有深發展與晨星合作精選出的5～6只基金產品。據悉，深發展每個季度都會根據市場的情況進行數據的更新，并幫助投資者對基金組合進行相應調整。對于投資者來說，則可以在此基礎上，結合自身對市場與基金產品的判斷，選擇出合適的基金，并直接進行基金的投資。
不僅銀行正針對投資者的需求推出理財套餐服務，基金公司也加入到這一行列中來。
目前，老年人理財大多采取銀行儲蓄，安全靈活；國債，也很安全，收益比銀行稍高，靈活性稍差一點；收藏，興趣愛好大于收益；基金，風險較高，但可以做定期定額投資，降低風險；股票，如果有這方面的專業知識，也可以考慮；房地產，目前有一小部分中老年人采用房地產投資，但部分購買房地產不是投資，而是給自己孩子居住，如果因為買大房子占用太多的養老金或醫療金，一旦有問題發生，則會對家庭產生重大影響。
老年理財采用保險的形式相對較少，一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些，更主要是認識不足。大多數人認為老年人買保險費率相對較高，不劃算。我們需要從老年人保險的功用來看。
老年保險主要的功用：第一，資產管理及合理分配，保證在每一年都有合理的錢使用，不是最多，而是合理。我曾經做過一個調查，60 歲退休，假設正好再活20年，給出兩個養老方案選擇，除此之外不能獲得任何生活來源。第一個方案，每月用3000元，一共給足20年，共72萬元。第二種方案，每月4000元，給其16年，共76.8萬元。雖然第二種方案多給了4.8萬元，但最后四年沒費用，沒有一個人選擇第二套方案，即便再多給 14.4 萬元，只是最后一年沒費用，人們也不愿意選擇第二方案。足見老年理財，資產管理及合理分配比收益來得更重要。第二，把普通醫療及大病的費用與養老金做區分，看似要付出較大的代價來應付醫療，其實不然，可以避免因為疾病占用養老費用。現實生活中，影響養老品質的往往不是生活費用，而是醫療費用，當我們有一個詳盡的規劃，生活品質會大大提高。第三，如果我們有足夠的資產，想傳承給下一代，保險也不失為一種好方式。
以上功能，通過其他渠道很難做到。走出老年保險理財的誤區，保險只是一種幫我們解決問題的工具，如果用好這種工具，我們的生活會更美好！如何讓理財生活豐富，很多人都很疑問。其實，對于我們每個人來講，理財深入到生活的各個角落，投資、存款、保障、旅游都可以是理財的一部分，只是我們如何來分配它們，對于老年人來講，晚年的理財就有其獨特的比例。
首先，可以拿30%的資金進行購買貨幣基金和通知存款以作流動現金。現在銀行的理財產品非常豐富，老年人應首選一些容易投資、風險較低的理財產品。除定期儲蓄外，還可選擇貨幣型基金、國債、銀行固定收益類理財產品等低風險產品，這類產品均有較好的安全性，且收益率比定期存款更高。
其次是安排30%的固定資金，國債的風險低、收益不需要納稅。近期國債的收益率為：3年期票面年利率5.58%，5年票面年利率6.15%，利率分別高于同期銀行定期存款利率0.5個百分點以上，受到眾多老年客戶群體的青睞。銀行的固定收益類理財產品也是不錯的選擇，不僅收益率高于定期，且期限豐富，產品組合靈活多樣。老年群體可以考慮進行中長期投資，例如建行發行的1年期理財產品，預期收益率一般可達5%以上。此外銀行的理財產品還有部分屬于保本類型的，收益也高于同檔期定期存款利率。
其三是拿10%的投資基金再年輕一把。老年人不同年輕人有旺盛的創造力，但是卻也不能獨坐守財奴，因此，拿出10%的資金進行風險投資是可以適當進行的。對老年人來說，投資實物黃金是不錯的選擇。黃金不僅能投資保值，其規避風險的功能是其他投資品種無法取代的。近期美元反彈以及美股企穩，黃金行情回落，為黃金投資創造了良好的建倉機會，建議老人家可以拿其中的5%投資實物黃金，在1538～1620美元/盎司附近考慮分批建倉；另外的5%可在適當的點位投資股票基金或者混合基金。比如可以在2300點附近建倉30%，下跌到2200點再買入30%，再下跌再申購，分批購買，平衡風險。同時設定止損位，例如到達10%以上的虧損時嚴格賣出。
而剩下的30%的資金作何用途呢？可以在拿這些錢完成保障的同時進行適當的消費，比如旅游等，來享受美好的晚年生活。
理財中的五點誤區
誤區一計劃養老還太早
說到養老，許多人都認為那是60歲以上的人的問題，與己無關。其實，養老計劃應在青年時就開始。有些年輕人收入不菲，但每月錢還不夠用；而有些有理財意識的人卻已買基金、買保險、炒股票、買房子等等，為將來的生活打下良好的基礎。養老保障不是一朝一夕的事，需要越早越好，持之以恒，才能有美好的明天。
誤區二省吃儉用“做人家”
中老年人都是從困難時期走過來的，那時樣樣憑票證，計劃供應，因此養成了省吃儉用的習慣。但現在中老年人的工資、退休金也不少，市場商品又豐富，理當好好享受生活。長輩們吃得好，玩得好，心情愉快，身體健康，子女們才能安心工作，這比留錢給子女還有意義。
誤區三投資理財太保守
許多中老年人平時生活需要用錢時，就從工資卡、退休金卡中支取，對卡內資金也不聞不問，最多把余錢從活期轉定期。但現在儲蓄利率是負利率，余錢存銀行不但不能保值增值，還在貶值。中年人應在對投資市場有所了解的基礎上，適當投資一些國債、基金、股票，尤其是保障型的保險，如意外傷害險、重大疾病險、住院補貼險。
誤區四社會養老不合算
一些獨居或生病的老人，除了居家養老外，也可選擇社會養老，社會養老除了入住敬老院，老年日托班或上門服侍等也不錯。雖然支付了一定的費用，但老年人起居有人照顧，平時有伴聊天、娛樂，也減少了子女的后顧之憂。有些老年人或子女覺得社會養老不合算或沒面子，其實大可不必，因為社會分工的細分這是大勢所趨。
在香港，不少典型的白手起家的小富翁，在創業初期都是把全副精力都投放在所經營的業務上，賺到的錢很多時候是放在銀行存款，或者是把盈利再投資在所經營的實業里。好處是市場環境好的時候，實業能在老板不斷的投入下，發展可以快速擴大，但同時老板所面對的管理風險和事業風險也越來越大。事業老板會慢慢面對企業如何在擴大中，怎樣把管理專業化的問題，面對企業延續性和如何尋找繼承人的問題，面對如何把財富分散，免去風險過于集中的問題等等。作為一名專為ultra high networth客戶做計劃的理財師，我們的角色好像客戶的家庭醫生一樣，為客戶的財富情況作一個詳細的綜合診斷，然后為客戶建議理財方案，再鍥而不舍為客戶作后續監控。在香港以至國外，一般私人銀行的客戶首要的產品是信托和離岸銀行服務，先建立一個風險隔阻的保護網，再加上給受托人的酌情授權，然后把財富交給受托人安排，并與受托人保持定期溝通。以筆者給私人銀行客戶服務的經驗，給一個私人銀行客戶服務時所花的時間，可能會是比投入在一般VIP客戶的時間多10倍，但在為這些客戶所服務時帶來的滿足感也非外人所能理解的。
以下是一個模擬的例子，讓大家了解一下一個在香港的典型富人家庭，他們可能對理財計劃方面有什么需要。
趙先生，現年60歲，是香港一家連鎖酒家的東主。前妻王愛瑪，現年58歲，與趙先生打拼了大半輩子，兩人共同把連鎖酒家搞起來。五年前，她與趙先生離婚，趙先生用了兩千萬，買進本來屬于王愛瑪手上持有的30%酒家股權, 再把股權轉讓給現在的妻子許瑪利。王愛瑪生有一子趙彼得（32歲，與母親同住），現時在趙先生的連鎖酒家集團中任副總經理一職。趙彼得也有豐富的酒家管理經驗。
趙先生與現任妻子許瑪利3年前結婚，生一女兒海琪（今年2歲）。
趙先生屬成功人士，白手興家建立了連鎖酒家事業――成功集團。現在成功集團資產約9000萬，負債約為4000萬，賬面資本凈值約為5000萬。現在趙先生和許瑪利為成功公司的股東，分別持有70%和30%的權益。公司業務主要由趙先生和兒子趙彼得聯系，因許瑪利對打理生意不熟悉，趙先生計劃將企業交給趙彼得接管。
趙先生計劃于65歲退休, 并希望把酒家的股份可以順利轉讓給趙彼得。經過協商，父子倆同意公司現在的市值為4800萬元港幣，多出來800萬元屬于成功酒家的商譽。趙先生希望將成功集團49%股權轉讓給趙彼得，作價2400萬元，但趙彼得提出希望能夠購入公司80%股權，作價4000萬元，然后分成每年支付款額800萬元，待5年分期付款供揭后，趙先生便會將手上70%股份另加許瑪利手上10% 轉讓給趙彼得。趙彼得將成為成功集團的大股東和首席執行官。
趙先生希望為他以上復雜的家庭和財務情況提出簡單建議。
理財目標：
從趙先生的案例來看，他的理財目標大致歸納如下：
1、 希望能在退休時套回一筆現金；
2、 希望成功集團的股權能順利轉讓給趙彼得；
3、 成功集團市值不因他本人離任而出現下跌。
財務分析：
在制訂理財規劃方案時，趙先生也面對以下需考慮的問題：
1、趙先生如健康出現問題，有沒有足夠的保障；
2、從趙先生的情況來，他最主要的財產來自他所經營的酒家，而該實業的價值能值多少，至少關乎三個要素：該企業的權益可否自由轉讓；該企業的無形資產，商譽等價值多少；更重要的是該企業以后是由誰來管理。因為酒家的經營有它的專業性，成功集團這個實業可以說是一個需要積極管理的“財產”，比較適合交給“積極繼承人”(Active heir)來管理。從以上的構想中，如果以上權益轉讓能順利完成，趙先生可以把酒家這個積極財產留給趙彼得這個積極繼承人，而套現得來的資金，屬于 “消極財產”，可以轉交給許瑪利這個 “消極繼承人”，安排上是能達到雙贏局面。不過，以上的計劃存在以下幾個風險：
首先，如果趙先生在5年內身故，權益轉讓如何實現? 其次，如果張瑪利最后不同意有關權益轉讓，作為私人企業的小股東，她提出反對那怎么辦?第三，因趙彼得用來購入80%權益每年所托付的4000萬，預計是從公司額外給予趙彼得（現年薪為800萬）工資加獎金而來，如趙先生在5年內仍任職在成功集團擔任高管，趙彼得能有足夠資金順利付款應該不是問題。但如趙先生在5年內不幸身故，而根據香港法例，配偶許瑪利可在趙先生沒有立遺囑的情況下，取得其5千萬元財產，加上和趙先生同住房子里的非土地實產，另外還可得到趙先生剩下遺產的一半，意味許瑪利在現持有成功公司30%權益的情況下，可多拿到成功集團35% 的權益, 在持有公司65%權益的情況下，許瑪利不一定會繼續完成趙先生和趙彼得間無約束力的權益買賣協議，更直接的是許瑪利可能會對趙彼得現在工資水平和每年得到的巨大獎金有異議。如許瑪利中斷對趙彼得年末獎金的派發，趙彼得根本沒有能力去履行每年交付400萬元的目標。第四，哪怕許瑪利愿意出讓權益，反過來，趙彼得可能會決定不購入老爸的實業，這種情況在企業原老板慢慢淡出，加上如果將來經濟情況不景氣，買家對原協定價格有異議的情況也是挺多的。作為趙先生的理財策劃師，在為客人提供持續性的財富管理方案前，我們需要先處理好有關趙先生財產保存、轉讓、套現的安排。
個案規劃：
從趙先生現在家庭情況看，可把趙彼得視為積極繼承人（active heir），因對其管理公司具有適當能力，而許瑪利可被視為一名被動繼承人（passive heir）。就概括的理財方案而言，一般是給予積極繼承人需要管理的公司，而給予被動繼承人較不需特別能力管理的財產，如現金、存款、國債等。在趙先生理財分析案例中，最關鍵是如趙先生身故時，所造成對趙彼得的現金流入和趙先生持有權益能否繼續轉讓的時間差。在這種情況下，我們可以考慮采取保險加上信托的辦法來為客戶做財務策劃安排。
依上述例案看，可采取對成功公司本身、許瑪利、趙彼得等三方都帶來可保利益的規劃措施。這種情況下，可安排趙彼得作為買賣協議一方，對另一方現存在不超過4000萬元可保利益的客觀存在可保利益，為趙先生購一份4000萬元的壽險，該壽險可以遞減定期保單方式，每年順序遞減800萬元來節省保險費。若趙先生在5年內身故，趙彼得也可作為趙先生壽險保單內的受益人。
趙彼得在收到保險理賠款后，用作購入趙先生手上的80%成功公司權益。趙先生可考慮將手上70%權益，加上許瑪利愿意出讓的10%權益，先透過信托契約，轉到專業受托人名下，在受托人從趙彼得手中收訖4000萬元后，受托人便按信托契約授權，將權益轉讓給趙彼得，而受托人作為名義上成功公司50%權益持有人，先和趙彼得簽定一份資金協議，在收到趙彼得1600萬元后，受托人需履行權益轉讓義務，而趙彼得則將壽險保單權益轉讓給受托人。如趙先生在5年內身故，受托人可根據該不可撤消保單讓渡安排，一面收取壽險賠償金，一方面安排權益轉讓。為了符合香港公司條例和成功集團本身的組織大綱和細則，趙先生和許瑪利需先召開股東大會，通過股東決議，同意現有股東可將80%權益轉予第三者――即趙彼得，以上安排雖然看似簡單，但卻除了趙先生本身遺囑外，另外需安排至少7份文件，即成功集團股東（權益人）會議、信托契約、權益轉讓安排、壽險保單，買賣家資金協議，安排受托人在銀行開立保管帳戶 (escrow account)，用作每年收取由趙彼得交納的 800萬元，最后是成功集團與趙彼得簽署一份五年期的顧問合同，只要趙彼得達到既定的業務水平，成功集團會按合同發放獎金，而該筆獎金會根據資金協議，會直接發放到受托人管理的保管賬戶上。
因香港法規禁止法人本身提供資金援助于董事，用作購入本身權益，令安排變的轉折，此外，需要假設趙先生健康的可保性，透過保險的射幸性，另趙彼得可以運用較少資金，來鎖定將來買進權益的付款能力，而趙先生也可以趁著自己還在經營酒家的時候，鎖定實業在持續經營下的價值。不過，以上的安排并非完美，涉及的法律文件頗多，還要會計師、信托法團、銀行等的配合，而且，理財師在為趙先生設計好財產轉讓方案后，還需要安排趙先生今后的投資、稅務、遺產安排方案，務求另從出售實業而來的資金能盤活，并需定期跟趙先生家庭定期見面，并為計劃作出檢討。
6月15日，在民生銀行北京管理部舉行的新聞會上，北京市建委副主任苗樂如充分肯定了此事的標志性意義。這標志著，自北京市今年初啟動住房維修資金的改革以來，在“維護廣大業益、合理使用維修資金、提高維修資金管理的公正性與透明度”的道路上邁出了實質性的一步。
從此，由業主們公開選舉的業委會，確立了在社會生活中的經濟地位，甚至是金融市場金融的地位，成為小區構建和諧的經濟基礎。
民生銀行副行長梁玉堂表示，民生銀行秉承“情系民生，服務大眾”的理念，努力為首都社區業委會及廣大業主，持續提供新的金融產品與定制服務。“民生房維資金好管家”為業主實現對房維資金管理的安全、保值、增值等，將不斷做出新的貢獻。
今年3月，自“北京業委會維修資金開戶行招標”以來，民生銀行北京管理部以專業化的金融解決方案，贏得了來自政府及社會各界的嘉許，脫穎而出，成為招標行第一名。
緊接著，民生銀行在7家中標銀行中第一家開通“民生房維資金好管家”，保證了房維資金管理的財務透明化和科學化，實現了維修資金及時、安全、準確地支付。業主可通過民生卡查詢該筆資金的使用情況，實施動態監測。
隨后，經過中國人民銀行的正式批復，批準新天第小區在民生銀行開立住房專項維修資金賬戶，成為自北京市實施住房專項維修資金管理改革以來，第一個成功開立業委會住房專項維修資金賬戶的銀行，繼而成功劃付北京市首筆房維資金。
會上，梁玉堂副行長介紹，自“民生房維資金好管家”開通之日起，民生銀行將在北京40家營業網點均設立“北京市業委會維修資金業務專柜”，配備專職的柜臺人員，開辟維修資金業務結算“綠色通道”。
同時，為實現"維修資金"綜合收益的最大化，民生銀行精心設計了五大類不同期限和收益率的理財產品，根據小區的實際情況和不同業委會的理財收益偏好程度，設計靈活多樣的產品組合方案。當房維資金需要緊急大額支付時，民生銀行專門設計了低成本融資安排。下面以新天第小區房維資金為例，計算一下啟用“房維資金好管家”的具體收益。
本金總額：716.98萬元。
啟用民生銀行“房維資金好管家”的收益為：
500萬元以5年存為定期
185萬元以3年存為定期
30萬元以2年存為定期
考慮到房維資金隨時需要支取,根據測算，用余下的近2萬元作為活期存款，以便隨時支付。而對于新補充的房維資金，在達到一定額度后，民生銀行“房維資金好管家”將及時做出合理數額的理財分配建議。
由此，這筆房維資金五年可共計收入利息124萬多元。較房維資金改革前，資金收益高出98萬元。而在增值服務方面，民生銀行還將為業主提供如免費辦民生卡、提供靈活的按揭貸款還款優惠、免費為小區安裝自助繳費機、提供理財課堂、設立業主、業委會熱線服務電話、提供各類優惠的手續費等優惠服務。
第一步：了解家底
對家庭財務現狀分析是理財的起點。只有全面了解家庭財務狀況，才能在此基礎上進行合理的規劃。
如：30歲吳先生是外企公司業務代表，妻子28歲，有個3歲寶寶，存款、基金、債券等共19萬元；夫妻雙方有基本社保；月收入共計10500元，月支出6600元，吳先生夫婦租房居住，希望有完備理財規劃的同時實現購房的目標。
吳先生家庭收入構成屬“二人攜手創明天”型。在收入構成上，工資不是唯一來源，有利于分散單項收入變動帶來的可能性風險。支出方面，目前家庭月支出中，日常生活支出占了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活一大支出。目前家庭月節余比率為37%，這說明家庭收支控制得較好，但并不是結余越多越好，需要有效提高結余資金的增值能力。
吳先生總資產19萬元，尚無負債，但隨著購房計劃的迫切及子女長大，隱性負債會逐步顯現，需要在未來規劃中重點關注。一般家庭資產負債率控制住50%以內比較合理。
第二步：確定理財目標
家庭財富的積累、生活質量的高低與理財目標的優劣成正比。凡事預則立，不預則廢。及早確定理財目標，實現目標才能有的放矢。確定有效的理財目標需要注意以下幾個原則。
有效防范風險：日常生活中，每天都可能受到意外、疾病威脅，如果沒準備，一旦發生意外將導致家庭財務中斷。因此確定理財目標要有效防范風險，尤其重大疾病和意外傷害風險。
明確支出的輕重緩急：確定目標時，要區分必須和非必須的，如日常生活、孩子教育等屬即期支出；而購房、購車、旅游等則屬可適當延緩支出。將各種支出排序，堅持先急后緩原則，減少不合理消費，逐步實現預期目標。
量化目標：理財目標要在結合實際基礎上細化、量化，既不要好高騖遠，又不能紙上談兵。要清楚地了解實現這些目標所需要的期限，較短則需要比較保守的投資項目；期限較長，就可以進行一定程度的風險投資。
結合吳先生的實際情況，其當前首要的理財目標是進行資產組合的調整，增加有效投資。其次是子女的教育規劃和家庭的風險防控工作。
第三步：確定風險偏好
了解自身風險偏好是量身定做規劃方案的基礎。一般來說，風險偏好分為保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。風險偏好越傾向于進取，越期望獲得更大的收益，也越愿意承擔更大的風險。
風險承受能力是制定個人理財規劃的依據。投資者愿承受多大的風險只能說明他的風險傾向。如果一個投資者在高收益的誘惑下，不考慮自身風險承受能力，投資不符合自身收益風險特征的產品，一旦出現風險損失，后果非常嚴重。
投資的成敗首先取決于對風險的認知程度。只有理性地對待自己的風險偏好，清醒地知道自己所能承受的風險大小，并據此選擇相匹配的產品，才能在有效控制風險的前提下實現預期的財務目標。
第四步：資產配置
吳先生正處家庭初期，事業處于起步階段，子女負擔較輕，每月結余較多，可承擔較大風險。這階段的理財核心是投資。其次是子女教育規劃、風險管理和保險規劃。根據吳先生所處生命周期，建議在風險可控的情況下，嘗試一些較高風險的投資項目，以充實家庭資產并積累投資經驗。
家庭應急基金的準備：家庭理財要堅持量入為出原則，清晰了解家庭資金的變化。生活中可建立理財日記，記錄每月家庭收支，然后對此進行分析，特別要注意減少盲目購物等非理性消費，實現財富逐步積累。
家庭的應急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。過少則滿足不了應急需求，過多又不利于家庭資產的有效增值。吳先生目前每月支出6600元左右，建議準備2～4萬元的應急準備金，這部分資金可以存為銀行活期或者投資于貨幣市場基金。
適當配置保險：保險在家庭理財必不可少。人壽保險不但可確保家庭意外的生活保障，還能補充晚年家庭收入，提高生活質量。另外也需關注健康保險。一場大病往往會引起傾家蕩產，單純醫保根本滿足不了現實需要。
做風險性投資：吳先生風險承受能力較強，有必要涉入些高風險的投資項目，擴大家庭資產規模。我國股市日趨規范，可適當介入股市，但目前行市不佳，需在合適時介入。而開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點，購買成長性好、運作穩健的開放式基金也會取得較高的收益；另外，銀行為了吸引客戶，往往會利用專家團隊的研究優勢，設計發行一些理財產品，有保本型的、有高風險高收益型的，尋求穩妥、能保值的理財產品，是投資的重要選擇。結合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產品，20%配置股票，30%配置定期存款。
子女教育早期投入：家庭理財之計要盡早，尤其對子女的教育規劃。吳先生孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡增長，家庭各項開支勢必越來越多，教育、補習、醫療等支出十分龐大。吳先生可購買一份教育保險，它屬儲蓄型險種，每年定期投入，既可強制儲蓄，又能獲得一定保障。另外該險種具保費豁免的功能，一旦家庭財務出現危機，不至于影響孩子教育的繼續。此外可開通定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受復利效應，有效分散風險，收益十分可觀。這部分資金不管是用于未來孩子的教育，還是自己養老，都值得選擇。
剛剛拿到2萬美元薪酬的吳律師正在思忖該如何處置這筆不大不小的資金：是該兌換成人民幣存款呢？還是就將2萬美元直接存進銀行？或者，也學學周圍的同事，嘗試一下民生銀行新近推出的外匯理財產品？
吳律師立刻撥通了理財師David的電話。David為吳律師作了這樣的分析。
懶人偷懶方案
由于吳律師現在就職的是一家外資律師事務所，吳律師的薪酬都是以美元來計的。為應付日常開支，吳律師必須將一部分美元兌換成人民幣。除此之外，其余美元可以直接存成美元存款。這樣做不僅節省精力，而且還減少了貨幣兌換的成本。根據現行美元存款利率，若吳律師將2萬美元存一年定期的話，一年后可以得到20112.5美元（166 710.5元人民幣）。
取用便利方案
為了取用方便，吳律師也可以直接將美元兌換成人民幣。現在的人民幣/美元匯率為8.2889人民幣/美元。2萬美元可以兌換到165 778元人民幣。然后再將其存入銀行。也存一年時間。10月29日，一年期存款利率上調為2.25%。這樣一算，一年后吳律師可以得到169508元。
理財產品方案
民生銀行于2004年10月17日至10月26日推出第四期外匯理財系列產品。理財師David建議吳律師考慮其中的A計劃和D計劃。因為B計劃是一款與6個月美元LIBOR掛鉤的外幣產品。吳律師對“LIBOR”一無所知，而且沒有任何外匯市場經驗。該計劃顯然不適合他。而C計劃是港幣存款理財產品。
“民生財富外匯理財第四期A計劃”，是固定收益型產品，就是說在投資期限內收益率不改變。該計劃的年收益率為2.82%，銀行到期歸還本金并支付投資收益。吳律師的2萬美元在使用該計劃時可以在一年后獲得170452.94元人民幣。與前兩種方案相比，吳律師自然傾向選這種理財產品。
但在民生銀行此次推出的理財產品中還有一種可以為吳律師帶來更高的回報。收益率前三個月為2.5%，之后每三個月增加0.2個百分點。銀行每三個月支付一次收益。
該計劃中，利息的計算對一般投資者而言較為復雜，但從直觀上講，其收益的增長很容易理解。
關鍵詞：個人理財、理財規劃
一、樹立良好的個人理財意識
要樹立正確的理財意識，首先要對個人理財有一定的認識。個人理財是用于評估客戶對于財務需求的整體過程，它是專業的理財人員依據客戶的理財需要和理財目標，輔以分析客戶的生活及財務現狀。進而綜合的幫助客戶制定出一套有針對性的理財方案的銀行綜合業務。同時也是全方位、有針對性、多層次的個性化金融服務。針對這一要求，根據自身的財務狀況，確立好自己的理財目的。參考理財人員提供的意見和建議，結合自身的需求及目標情況選擇適合自己的理財工具，以便實現自己的理財目標。
二、對理財工具有一定的了解
儲蓄是我國最普及的投資渠道，也是我國國民的財富存儲的主要方式。儲蓄包括活期及定期兩種，活期存款可以隨時提取現金，而定期存款則是達到規定期限后才可提取現金。兩者中前者較后者利率低。但總的來說儲蓄是收益最低的理財工具。
個人信貸在我國主要是各種消費貸款，包括住房貸款、汽車消費、信用貸款等。在一定條件下，銀行向消費者提供抵款，消費者到期還本付息。而所獲取的貸款通過其他理財方式實現增值，抵消債務獲取盈利而成為一種理財方式。
債券是經濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。按照發行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲蓄高，且國債信用度極高，收入免稅，作為投資優于儲蓄。
股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開業，中國開始出現了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種：價格差或紅利。在現階段的中國股市，分工公司是個別現象，不分紅是普遍現象。個人的投資獲利主要是類似賭博的利用價格差投機。
除了以上幾種理財工具，還存在有保險、個人外匯業務、期貨、基金及收藏品等個人投資方式。
三、合理認識并盡量規避風險
投資的基本原理揭示了投資收益與風險成配比。投資作為理財的重要組成內容，其基本原理不容忽視；投資風險需要分散，即投資組合的風險要低于單項投資的風險。在投資的過程中，要對家庭財務適合性進行分析。包括與生活目標的適合度，與個人特點的適合度，與所處社會環境及生命階段的適合度等。對財務風險分析、管理和控制，包括收入風險、意外風險等，管理則包括規避和降低風險，分散風險和轉移風險等手段。財務風險控制則包括關注事業，職業生涯提升，建立多渠道收入來源等。結合相關理論知識認識風險科學地規劃理財計劃已達到盡量規避風險的目的。
關鍵詞：家庭；投資理財；規劃分析
博多?舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。”投資理財在現代中國已經成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關注的焦點。
一、為什么要進行家庭理財投資規劃
隨著我國經濟的發展，我國國民收入不斷上漲，理財規劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規劃。
（一）家庭生命周期特點要求進行規劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預期會由高降低，所以其相應的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產品為其制定相應的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。
（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經濟發展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財的作用也越來越明顯。
（三）家庭財富日益增加需要進行規劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規劃自身的財產，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規劃顯得如此重要。
二、常見家庭理財投資經融工具
（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產品，也是目前我國大多數家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩定深受人們支持喜愛。
（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構、工商企業等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權債務憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮府機構直接發放，其收益比較穩定，風險較小。
（三）基金。基金是由具有資質的專業投資機構成立的集合理財的一種方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。
（四）股票。股票是股份公司發行的所有權憑證，是股份公司為籌集資金而發行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產生很多負面結果。
（五）保險。保險指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。現在社會，隨著風險發生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應對各種突發狀況。
（六）房產。近年來我國房產投資是大熱門。人們通過以房產為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區房和郊區房；按交付時間分投資現房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產類別分投資住宅和投資商鋪。房產投資成本高，時間長，風險較高。
（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網絡貸款），它是新興的互聯網金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。
三、家庭理財投資現狀及問題分析
（一）現狀
1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據其主要的投資地位。現大多數中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。
2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構、金融機構發放的一種金融契約。往往其專業性較強，因此作為非專業性的大部分家庭來說，債券帶來的經濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。
3、房產投資占比高。隨經濟發展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產，人們對于房產投資的力度加大，房產投資也在不斷升溫狀態，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產。
4、股票資產占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。
5、保險資產占比穩中有升。保險作為一種面對突發狀況的結果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產保護等方面簽訂保險合同來應對突況。
（二）問題
1、金融資產結構過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產生的問題。
2、家庭理財組合資產抵御風險能力較差。就我國現在的投資情況，我國的家庭理財組合資產的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產，以至于其應對現在經濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。
3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財的發展還不完善，人們對于投資理財的理解以及其專業知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數家庭專業知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專業的家庭理財服務人員與機構。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術且綜合素質高的理財人員處于相對缺乏的狀態，導致我國理財投資行業發展緩相對慢。我國專業投資機構也相對較少，無法建立一個專業的巨大的專業理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。
四、家庭理財規劃建議與策略
在認清楚先投資現狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。
（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應積極主動學習理財知識，并且將之轉換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應的理財產品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經濟情況下，根據不同的時間段的具體情況再不斷調整變化。又應在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。
（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩定性，資產情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財的期望，更有利于理財的合理配置。
在制定方案時，我們應考慮方案的合理性，時效性。并且應該在我們對自身家庭自身財務狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應對特殊情況發生，我們應建立自身的家庭應急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發生意外或重疾時帶來的經濟損失。
（三）資產配置比例適當并進行動態調整。資產配置是指根據投資需求將投資資金在不同資產類別之間進行分配，通常是將資產在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據家庭所處的不同階段及實際情況進行相應調整。
（四）大力發展和完善專業家庭理財服務。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應大力發展家庭理財型服務，建立專業的理財投資顧問機構，為投資理財的家庭作出技術性指導與合理性建議，為其制定專業合適的理財規劃。
投資理財已經成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產配置，盲目理財，而應該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發展的理財計劃。
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北部8n財富中心自開業以來，以一對一的差別化和專業化的服務為工商銀行的800余名貴賓客戶提供了專業的理財服務，成為創新型零售銀行的先行者。
專家理財團隊締造專業理財服務
8n財富經理人既有經過嚴格考試獲得認證資格的全國首批金融理財師，也有精通外匯、銀行卡、私人投資、房貸、保險、節稅等業務的專家級客戶經理。在團隊內部，又根據客戶經理的工作經驗、自身優勢劃分為投資、稅務、保險、外匯和資產五個不同的專業小組，定期撰寫市場分析報告，整理理財資訊，并按照客戶提出的要求，為客戶提供專業的咨詢意見。
專屬客戶經理彰顯尊貴
8n財富中心為每一位工商銀行的貴賓客戶配備了專職的財富經理人，提供一對一的全方位財富管理服務。幫助客戶從繁瑣的銀行業務中解脫出來，通過全新的財富管理理念，協助客戶進行現金流控制與管理，每位客戶可以享受以下服務：
1、提前預約：客戶直接撥打客戶經理的聯系電話提前預約，時間由客戶掌握。另外還特別為貴賓準備了專享車位；2、銀行新業務介紹：客戶經理會在第一時間將銀行同業的最新動態告知客戶．并根據客戶的需要提出合理化理財建議；3、貴賓客戶專屬理財產品預約：不定期地為貴賓客戶推出專屬高收益理財產品，為工商銀行的貴賓客戶創造出更多的價值；4、基金凈值變動提醒：如果客戶在財富中心投資了基金類產品，客戶經理會替客戶隨時關注市場的變化，協助客戶根據市場發展對投資進行及時調整，幫助客戶輕松投資；5、季度綜合收益報告書：整合客戶的存款。貸款、基金，為客戶提供余額明細，并在此基礎上為客戶提供資產配置圖、投資報酬率等客戶資產情況的詳細數據，使客戶的資產情況一目了然；6、年終投資市場分析報告；對全年金融市場走勢做全面總結，通過對利率、匯率等各種指標的分析使客戶把握市場的發展方向。此外，客戶經理會按期為每位貴賓客戶郵寄《投資理財》周刊。
家庭財務診斷開啟財富之門
周末理財沙龍是中心的一項特色增值服務。沙龍內容廣泛．不僅涉及了理財服務工具選擇、投資理財基本知識等銀行業務，還涵蓋了汽車保養、服飾美容等諸多客戶感興趣的主題，其中倍受貴賓客戶推崇的還是家庭財務診斷。
家庭財務診斷主題沙龍就是利用周末的一個半小時的時間，組織15名左右實際情況相似、需求相近的客戶，由客戶經理根據這一部分客戶的年齡層次、資產狀況、理財目標設計出小案例，通過小案例講解理財知識、理財小竅門，并結合理財知識引導客戶發現自己的家庭財務問題，之后客戶再和自己的專屬客戶經理進一步地溝通，探討出適合自己的財務解決方案。
Abstract： For Mr. Liu family is a typical 421 type of high income family. Its annual balance is more than 770000 yuan. Mr. Liu is doing phosphate rock business， and his income is high with high risk； his wife is an agriculture bank clerk， and her income is stable. His family members are a daughter who is in kindergarten， mother and father， mother in law and father in law. Based on introduction of Mr. Liu’s family and his asset， the paper works out the family balance sheet and income expenditure table， analyzes the assets ratio， and points out the unreasonable place in asset allocation of Mr. Liu's family， aiming to make cash planning， education planning， housing planning， insurance planning and investment planning for the family. Through the planning， the family's financial management target can be realized.
關鍵詞： 理財目標；財務比率；教育規劃；住房規劃；保險規劃
Key words： financial goals；financial ratio；education planning；housing planning；insurance planning
中圖分類號：F063.4 文獻標識碼：A 文章編號：1006—4311（2012）28—0326—03
0 引言
理財規劃是指以客戶家庭的基本狀況為依據，運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金、消費支出、教育、風險管理與保險、稅收、投資、退休養老、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。
進行理財規劃的流程如圖1。
制定理財規劃方案時不僅要考慮系統風險、非系統風險先進因素，還要考慮投資者的風險偏好和生命周期。風險偏好有保守型、穩健型、積極進取型。生命周期包括單身期、家庭和事業形成期、家庭與事業成長期、退休前期和退休期。在不同的生命周期要做不同的規劃和調整，以便更好的適應新要求，實現預期的理財目標。
1 家庭情況介紹
1.1 家庭成員介紹 ①劉先生，貴州省福泉市人，36歲，身體健康，在福泉市做磷礦生意，每年收入約80萬元，在當地屬于高收入家庭。雖然劉先生的收入高，但因經常往礦山跑，其所面臨的風險也很大，而且沒有買任何保險。②劉太太，34歲，身體健康，是福泉市一家農業銀行柜員，每月工資加傭金約5000元，收入比較穩定，每年年終獎10000元，有五險一金，沒有購買商業保險。③女兒，5歲，身體健康，在福泉市第一幼兒園，學校為孩子購買了兒童意外傷害險。④爺爺奶奶都健在，爺爺今年65歲，是一名退休干部，每個月有3000元的退休金，還有醫保。奶奶今年60歲，只有農村合作醫療，無其它保險。二老和劉先生一起住，爺爺在一年前不小心摔傷了腿，至今還沒有全愈，奶奶身體一般。外公外婆沒有和劉先生一起住，每個月需給予二老贍養費。
1.2 家庭財產介紹 劉先生在福泉市有一套50萬元的自住房，沒有房貸，物業等開支每個月400元。劉先生有一輛價值15萬元的小轎車，劉太太有一輛價值10萬元的小轎車，每年養車費總共50000元。家中有現金2萬元，活期存款50萬元，作為生意的流動資金，有20萬3年期的定期存款（2008年12月起存），自動轉存。劉先生沒有購買任何理財產品，每月生活費開支3000元，孩子教育費用1000元，電話費500元，給外公外婆生活費1000元。每年旅游花費1萬元。
2 理財目標
①三年后在貴陽市買一套100萬元左右的自住房；②劉先生想讓女兒在國內讀研究生，要為其準備從現在到研究生畢業的一切教育費用；③購買一些理財產品，適當分散生意上的風險，亦可安享晚年。
3 家庭財務狀況分析
從資產負債（表1）和收入支出（表2）兩方面對劉先生一家的財務狀況進行分析。
4 理財規劃方案
李女士今年35歲，家有一八歲男孩即將上小學。夫婦二人均有穩定工作，每月臺計收入5000多元支出1 500元左右。她與丈夫都有社保。現在其家有存款30萬，最近想用這筆錢，再貸款10萬元在市區買套住房。在買房之后，希望能把手中現有為家在農村的父母養老準備的1萬元盡快增值到10萬元，應該如何投資理財，才能盡管實現目標，不影響生活質量?
特邀理財師為市民李女士設計出1萬元現金也能讓父母放心養老的高效理財方案。
理財方案一：以一博十不可取
首先，李女士以一博十的投資理念是不可取的，一夜暴富很難成為現實。投資需要有耐心更需要有正確的投資理念。當然要實現預期目標并不難，只要將原來的想法顛倒一下，就可以輕松實現目標了。建議李女士暫緩買房現將30萬元買房款用于基金投資，基金已經有引領大盤走勢的趨勢。從7月5日至今基金平均收益超過了30％，而其他投資就望塵莫及了。如果按30％的收益率計算，30萬元×30％=9萬元，加上原來準備的1萬元，正好可以達到10萬元。然后再用30萬元存款加上10萬元貸款買房實現預期目標。
其次，李女士家庭月收入5000元，月支出1500元，每月結余3500元，可以用來購買債券型基金，既可以規避股票型基金的風險投資，又可以用高于普通定期存款的收益來為即將上小學的孩子準備教育基金。
理財方案二：緩買房3年攢60萬
李女士的家庭財務狀況分析可以發現，李女士家庭收入支出均偏低，家庭生活質量不高，又面臨孩子上學父母養老，經濟狀況不容樂觀。
建議李女士暫緩貸款購房計劃，將家庭儲蓄合理分配投資理財。將每月家庭結余中的1000元用于基金定投，作為孩子的教育儲備，基本可解決孩子上學費用，另外2500元可考慮貨幣市場基金，既能保障資金充分流動性，又能獲得較高收益。其次，將30萬家庭儲蓄中的5萬元用于投資低風險理財(預期年收益能達到4％以上即可)10萬元用于年收益在10％左右的新股申購型理財產品，剩余15萬可進行優質基金組合投資(假設年收益能達到40％)，照此算來，3年后投資本金收益合計將會達到60余萬。考慮到房價上升因素，拿出45萬購房，10萬父母養老，剩余資金可提高生活質量或作再投資。
在猴市里，大多數人沒法再像牛市時那么風光，買什么基金股票都賺錢，那么是不是從此就回到儲蓄儲蓄再儲蓄的老辦法呢？
抄底族：
家財都炒股，虧成無底
龍女 30歲 重慶
我是個老股民，但是也沒搞懂這個跌來蕩去的股市。前年有些人就在唱衰股市，我不是很相信，不是說10年大牛市嗎？結果去年就開始跌，一開始我也不太擔心，畢竟炒股這么多年，那幾年狂跌上千點的風云變幻都過來了，怕什么？自信還是有一些看股票的眼光的。不炒股，難道真像我老公說的，退出來，存銀行就算了？利息那才幾分幾厘啊？
跌了這么好幾回，我覺得差不多到底了吧，又投了一些錢進去抄底，前兩天反彈了，心里正高興呢。又跌了，被套得更多，家里的存款都已放了3/4進去。周四干脆割肉，前年賺的差不多全部賠去了。現在我老公天天笑我終日炒股，結果被股炒了，還不如他從來不炒股，就存錢買國債，還有點兒小錢賺。
專家建議：
巴菲特說：如果你是池塘里的一只鴨子，由于暴雨的緣故水面上升，你開始在水的世界之中上浮，但此時你卻以為上浮的是你自己，而不是池塘――這就是中國很多股民的真實寫照，以為把握了股市的脈搏，其實不過是隨波逐流。靠工資生活的工薪族，更應該注重資金的安全性。當別人過于貪婪時，我們要恐懼，看到周圍的人都在瘋狂炒股，應該立刻退避三舍或者謹慎思考這個市場是否值得進入。當周圍的人都紛紛后退，也不見得就要執行巴菲特說的“開始貪婪”，畢竟，普通人和巴菲特承受風險的能力是不一樣的，所以，巴菲特可以進猴市抄底，甚至抄錯底，但是普通人不行。
只做高風險投資，對一個家庭來說太危險了，從目前的經濟大勢來說，家庭理財得求穩。因此可以將現有存款的60%左右投資到靈活穩健類資產上，并且以短期為主，比如存款、銀行理財產品（選擇期限較短、收益穩定的類型）和國債。剩下的40%可以趁低吸納超跌的優質股票和優質基金，作為長期投資。
看起來，龍女是急脾氣，自信過頭，瞧不起賺小錢的丈夫，而她的老公卻很能精打細算，甘于用國債來累積家財。但在猴市里，我們就得小肚雞腸一點兒，每年2.5%的貨幣市場基金是賺錢，每年5%的銀行理財產品也是賺錢，但是每天盈虧不定的股票，哪怕它漲起來能賺到50%，只要錢沒落到你的荷包里，那都不是錢。所以這兩年，龍女不妨讓老公來做家庭“財政部長”，家里的財產反而能穩定增值哦。
存折黨：
堅定地當定存的粉絲
鄭郁 26歲 西安
我除了存錢之外，什么投資都不會，可能也是不太自信吧。覺得自己挺笨的，理財的東西又很復雜，對自己認識股票、基金和理財產品的能力都不自信，還是存錢簡單又方便。
我最開始的時候連存錢都只知道放在工資卡里存活期呢，隨取隨用，根本留不住錢，后來朋友教我十二存單法，才存了一萬多塊錢，再后來嘛，回家跟媽媽取經了，知道要定期活期搭配。現在我的存款結構變成了一年期定存、兩年期定存、三年期定存各有一部分，活期就留兩個月工資，還行，我現在有存款大概5萬元的樣子，比起別人看著股市驚心動魄，我自認為狀態很好，錢嘛，慢慢來，總會存到足夠的。
專家意見：
猴市里，很多人看到股市一蹶不振，就對理財絕望了，這種態度過于保守，其實也不正確。應該是儲蓄和多種理財手法并重，高低風險搭配，長短期結合，為達到短期和中長期目標而努力。
儲蓄是一切理財的基礎，現在的年輕人很少能做到，但是鄭郁能堅持執行，而且有成效，這說明鄭郁是有理財頭腦的，但理財方法太少，不利于資產增值，也違背了鄭郁拼命存錢的初衷。鄭郁的十二存單法和多時間段定期存款法是有用的，但是活期至少應該留3―6個月。作為日常生活的應急準備金。
而且在存款方法上，也有很多可選擇，這里推薦二種：
1. 自動轉存業務。自動轉存業務是指存款人可以約定，這筆存款到期后轉為活期還是定期，存期多長。轉存期可以選擇3個月、半年、一年等各檔定期存款期限，這樣一來，定期轉定期下去，比活期利率高多了。
2. 浦東發展銀行的“約定業務”。存款人可以自己設定活期賬戶觸發金額和最低保留金額，當卡內活期余額達到觸發金額時，賬戶會自動將大于最低保留金額的部分活期存款轉存為預設期限的定期存款。當需要使用多出最低保留額的金額時，銀行系統會先將最近轉存的一筆定期存款自動轉回活期，供存款人使用，非常方便。
3. 一天通知存款/七天通知存款/光大銀行陽光理財周計劃。與銀行簽署一個理財協議，銀行系統將自動以每1天或者7天作為一個理財周期，1天或者7天還本付息一次。循環不斷，但支取必須提前申請（分別需要提前1天和7天），理財起點金額為5萬元人民幣。這種理財產品的收益率分別為1.17%和1.71%（后兩種利率一樣），高于活期不少。
鈍感族：我就認定幾支股
李琳 29歲 成都
我炒股比較謹慎，只買了3萬塊。周圍有一些朋友是做股票的，也有比較懂股票的，就綜合他們的評價選股，但是一般來說，買了之后就會比較謹慎地去賣，如果遇到市場的整體下跌，更不會去賣掉割肉什么的。買賣次數很少，朋友都笑我堅決不為印花稅做貢獻。我的指導思想是：有便宜的好股票就買，如果發現確實真的好再買；貴的股票不買，就是好也不買。其實我入市三個月后才知道，市盈率是衡量股票價格的一個指標，反正我是市盈率高的股票堅決不碰。交易原則很簡單，但是收益還不錯，比很多快進快出的都好一些，很多人說我是傻人有傻福。但是其他的理財方法就不是很靈光了，我也沒怎么學，還是想等股市回暖了再說。
專家意見：
在猴市里炒股，風險非常之大，如果盲目追逐所謂的概念和熱點，別說戰勝通貨膨脹，可能連老本都會虧掉。李琳女士收益不錯，不是因為股市本身的風險小，而是因為她恰好選對了方法，具備一種天份――理財鈍感力。
理財鈍感力是什么？它是指那些具有很強的自控能力，按照自己的原則和方法堅決執行投資計劃的人。用一句俗話說就是“一根筋”，換句話說，就跟許三多似的，認定了就不松手。其實，所有成功的投資大師都具備這種“鈍感”。巴菲特就是一個非常成功的保守投資者，他就是認定了優質股票就屯著的人。
但是，李琳對理財的態度還是保守過度了，對理財的概念也比較陌生。除了炒股，還應該有多重的理財整體方案，注重資產配置，也就是通過確定投資組合中不同資產的類別及比例，達到風險抵消、享受平均收益的目的。簡單說就是，各種理財工具搭配起來使用。
