時間：2023-06-15 17:26:19
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇詐騙案例及分析，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
隨著市場經濟的發展,金融欺詐、惡意逃廢債等現象逐漸增多。雖然國家加大了對金融欺詐的打擊力度,商業銀行也提高了自身的防御能力,但是,金融詐騙案件時有發生,屢屢得手。這不僅使銀行產生大量不良資產,妨礙國有銀行的商業化發展,而且嚴重敗壞了社會風氣,使銀行的經營環境惡化。防范金融詐騙,需要國家政法部門對金融犯罪的嚴厲打擊,更加需要商業銀行完善內部制度,特別需要基層銀行嚴格執行制度,提高自身的防范能力。
2007年,沈陽某房地產開發公司經理劉某,為了與他人進行房地產項目的合作,到處籌集資金,無奈自身實力不足,資金籌措困難。4月初,劉某得知沈陽某大型制藥廠有大量的遷移補償費存在銀行,而自己與制藥廠的主管部門有關系,便打起了主意。于是他采取一系列手段伙同銀行工作人員馬某將制藥廠600萬元資金騙到自己的賬戶。我們先來看看劉某采取了哪些手段?首先,劉某通過制藥廠主管部門的關系,以高額利息為條件,動員制藥廠將600萬元資金劃到某國有商業銀行友誼分理處,并要求制藥廠存放一個月。其次,劉某加緊與友誼分理處信貸員馬某聯系,吃請送禮,自不必說,還吹噓自己的社會關系多,與制藥廠的廠長是好朋友,揚言幫助馬某拉存款,并請馬某到自己的公司當副總經理,分管財務融資,終于,馬某上了劉某的賊船。接著,劉某通過參與制藥廠支票劃賬的機會,精心復制了制藥廠的財務印鑒。該年4月15日,信貸員馬某向劉某提供供空白的銀行轉賬支票,劉某用復制的制藥廠財務印鑒,填寫劃款憑證,通過馬某將制藥廠600萬元轉到自己的賬戶。錢到賬后,劉某在很短的時間內將600萬元分次轉移,用于自己吃喝玩樂、大肆揮霍。
2007年5月,制藥廠到友誼分理處取款時,才發現資金流失,聯系資金的劉某也沒了蹤影。最后,該商業銀行不得不承擔制藥廠的資金損失,相關的責任人受到了法律的追究。
這起制藥廠詐騙案,最終是銀行承擔了資金的損失。從中我們可以看到,房地產公司的劉某采用了高息誘餌、拉攏腐蝕銀行職員、偽造企業印鑒、快速轉移資金等手段詐騙了金融資金。起因可能是為了投資項目,最后的結果是個人揮霍并潛逃。雖然案件性質已經屬于刑事,但是刑事不影響企業追究銀行的民事責任,銀行只得賠償企業的600萬元存款。
金融詐騙特點
在金融詐騙的案件中,犯罪分子的手段不同,但是金融詐騙案件具有共同特點:
犯罪分子采取偽造手段作案。犯罪分子采用偽造企業印鑒、偽造涂改銀行票據等手段直接騙取銀行或企業的資金;采用偽造、騙取的銀行存款證實書、收款憑證等,間接騙取銀行資金,或者騙取企業的資金和物資。
以高額利息、大額存款為誘餌。犯罪分子與資金掮客、用資人相互勾結,用高息、介紹費引誘企業、單位將款項存到指定的銀行賬戶,然后伺機轉移。如案例中劉某即以高息為誘餌,通過熟人做工作,將企業資金轉到不熟悉的銀行。許多時候犯罪分子還利用商業銀行重視存款吸收的特點,對銀行的基層網點許諾可以組織大額存款,要求銀行違規劃轉資金。
團伙和內外勾結作案。金融詐騙案件中,犯罪分子往往與資金掮客、企業財務人員、銀行工作人內外勾結作案。他們通過拉攏腐蝕銀行的工作人員,使其從銀行內部違規操作,通風報信,出謀劃策,共同實施金融詐騙。
壞人作案手段智能化,銀行防范手段相對落后。隨著現代科技的發展,犯罪分子作案的手段也更加多樣化。他們采用高清晰度掃描設備、彩色噴涂等技術偽造印章、票據和銀行文件,人工難以辨識。有些詐騙團伙,計劃周密,收買銀行工作人員,控制銀行的票據查詢渠道,實施有組織詐騙。
一旦得手,迅速轉移資金。犯罪分子往往先準備了臨時資金帳戶,詐騙的資金一到手,就通過提取現金、大額交易等方式轉移資金,大肆揮霍,給案件偵破和銀行追款帶來困難。
金融詐騙成因
造成金融詐騙案居高不下的原因是多方面的,但是,從銀行自身來看,管理薄弱是造成詐騙案件的重要原因。
金融機構經營指導思想不明確。在銀行的商業化改革進程中,有些銀行的領導注重短期效益,盲目追求業務規模,片面宣傳“存款立行”,導致一些銀行基層機構將存款任務壓到個人,一些員工為了吸引資金大戶,不講結算、賬戶、信貸等制度,往往給犯罪分子以可乘之機。
內控制度不完善,制度執行不落實。有些基層商業銀行有章不循,常常以人少為借口,一人多崗,缺乏內部約束機制,長期存在安全隱患。檢查發現問題后,不及時處理,聽之任之,使本來可以控制的風險釀成惡性案件。
對員工教育管理工作薄弱。一是忽視對員工的政治思想教育,使得有些基層銀行網點員工整體思想素質不高,少數員工缺乏職業道德和工作責任心,甚至違法違紀。例如,近些年在沈陽發生的10起金融詐騙案件中有5起是銀行內部人員參與作案的。二是忽視對員工的行為安全教育,使得員工對于按章操作的重要性缺乏深刻認識,員工防范金融犯罪的警惕性不高。三是缺乏對員工的業務培訓,特別是新技術、高科技手段的知識普及。
【關鍵詞】電信詐騙;特點;打擊;難點;防范;偵查措施
一、我國電信詐騙案件的特點
近年來，隨著互聯網和手機的應用，以虛假信息作為載體的詐騙犯罪不斷滋生，自2008年以來，廣東、北京、上海、福建、深圳等地電信詐騙案件呈高發態勢，犯罪分子利用高科技手段實施高智能、非接觸、跨省跨境、有組織、有明確分工的新型犯罪，與傳統意義上的犯罪手法迥然不同。犯罪分子通過電話、網絡和短信方式，以受害人涉嫌犯罪、銀行卡透支、電話欠費、低價購物、中大獎、購車（房）退稅、低息貸款、親人出事、冒充熟人、彩票預測、推薦股票等借口設置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉賬。基于此，筆者總結出該種案件的幾種特點。
（一）犯罪活動范圍不斷擴大，危害不斷升級。電信詐騙最早起源于臺灣，到2000年，才蔓延至臺灣的周邊地區，像日本、韓國、朝鮮、菲律賓，中國的福建、廣東、上海、北京等地，到近兩年，電信詐騙已遍布全球，特別是在中國，已成泛濫之勢。并呈現出由沿海到內地，由發達地區到欠發達地區，由中心城市到中、小型城市蔓延的趨勢。
（二）作案手段不斷更新，花樣不斷變化。在90年代初期，詐騙分子一般采取諸如拋貴重物品、易拉罐中獎等方式進行詐騙，此種形態的詐騙呈現涉及范圍小，打擊處理相對容易，危害性不大。但近幾年，犯罪分子利用境外服務器開設詐騙網站，多重，使用CDMA、VOIP等技術，使公安機關打擊難度增大，人民群眾防不勝防。
（三）犯罪更加趨向職業化、組織化、集團化。犯罪分子多以集團自居，以團伙為結構，以公司為管理模式，分工明確，從搜集受害人信息、預選目標、實施詐騙、提取現金、轉移贓款，詐騙團伙內部都進行嚴格分工，且主要的犯罪人員大都以詐騙為生。反偵查意識及技術趨于成熟，作案人員會將作案用的手機和生活用的手機嚴格的分離開來，詐騙成功用過一次的銀行卡和電話卡不會再用第二次，團伙居住采取分散與集中相結合的策略，且規模不斷擴大。
（四）地域性特征突出。表現的比較突出的是：利用電話恐嚇：河北豐寧縣;冒充領導：湖北武漢、黃岡、孝感、紅安縣、大悟縣;以提供假證為名：湖南雙峰、婁底;冒充熟人：廣東廣州、深圳、電白、廣西南寧、柳州;利用網絡：海南海口、瞻洲、瓊中;利用VOIP：臺灣、東南亞等境外組織。這些電信詐騙作案人員按作案的手段逐漸形成了區域性的分類，或以家庭為單位，有的甚至以村莊為單位。
（五）犯罪呈非接觸性，越來越隱蔽。電信詐騙不同于傳統中的其它犯罪，有著固定的作案時間、地點，作案人員大都會與受害人或者與受害人相關聯的人或物有直接的接觸。電信詐騙利用手機、互聯網等作為工具，具有遠程操作性、作案區域隨機性與作案人員隱蔽性。
（六）違法所得資金轉移快、群眾損失難以挽回。大多數的電信案件被偵破后，犯罪嫌疑人都不能按數返還原物。被騙群眾一旦把錢匯入其指定賬戶中，作案人員會迅速將錢以現金的方式提取或以其他手段轉移到境外，讓公安機關查無所查，追無所追。
二、當前公安機關打擊處理時遇到的難點
電信詐騙作為一種新型的侵財性犯罪，對傳統的偵查模式帶來巨大沖擊。從接案到立案，從立案到偵查，從偵查到結案，步履維艱。盡管近幾年公安機關已加強對電信詐騙的偵辦力度，但現實的警務工作中卻依然遇到諸多問題。
（一）對電信詐騙案件打擊處理不夠及時。面對電信詐騙，首先是派出所接警，派出所根據案情上報刑警大隊，由刑警大隊最終處理，對報案人不僅要現場登記報案信息、作詢問筆錄、立案、報領導審批，最后制作相關文書，才去銀行等金融機構實施查詢、凍結等。電信詐騙犯罪不同于其它的傳統犯罪，違法所得轉移快，犯罪分子就利用公安機關這段“反應時間”完成資金轉移。
（二）犯罪分子真實身份信息難以追蹤。電信詐騙中的嫌疑人一般使用未實名登記的電話卡或套用未使用本人實名辦理的銀行卡。從實際中來看，大多數作案人員一般是通過低價買通農民工，使用其真實身份證開戶辦理銀行卡后供其使用。同時，電信詐騙所用網站也是以虛假資料登記或租借國外的服務器，且使用無線上網技術維護網站，因此，公安機關在偵查時，幾乎很難查明有價值的身份和地點信息。
（三）處置過程中技術支持存在不足。隨著計算機技術的不斷更新，作案人員使用更加先進的技術條件，為其本身的隱蔽性、專業性提供支持。為逃避偵查，犯罪團伙甚至把窩點設在山區、地下等技術控制難度大的地點。另一方面，公安機關技術長期未更新，設備陳舊，難以適應新形勢偵查模式的需求。
（四）專職警種基數太小。根據電信詐騙的特點，偵查過程中，需要大量的警力和技術力量相結合，拉長戰線，才能成功破案。但在實際中，區縣級分局刑警大隊才設有電信詐騙專案民警，民警數量一般為2-3人，且這類民警一般還兼職其它，如打黑、侵財、大案等。基于這一實際情況，不難看出，基層對電信詐騙案件的偵破方面投入警力和精力都太少，難以滿足日益增長的電信詐騙犯罪率的需要。
三、對當前我國電信詐騙案件打擊防范措施的幾點思考
（一）打擊措施
1.建立專門針對電信詐騙案件的快速打擊機制。公安機關應該采取非正常措施、走非正常程序。可由公安部聯合中國人民銀行，報國務院審批，建立專案合作機制，制定相應規章。各地公安機關根據規章與各銀行、金融機構達成共識，遇到此類案件，可采取緊急措施，由公安機關電話通知銀行快速將涉案賬號的資金凍結，事后公安機關再及時補辦相關的證件手續。
2.多警結合，全國警察大聯動，施行1+N模式。首先是多警種聯合行動，電信詐騙不僅僅是刑警的專職作業，其它如網監、巡特警、經偵等部門也要參與進來，多警共作，打擊犯罪。其次是區域警察的聯合行動，例如A省發生電信詐騙案件，在辦案過程中，發現信息來源于B省，或者犯罪嫌疑人存在于B省，那么A省的工作人員就無需親自去，可以采取網上協作平臺或通過傳真或其它通訊工具將需要查實或需要抓捕人的信息發給B省，由B省的公安工作人員去核實查證或實施抓捕，最后將查證結果發回A省或者由A省的公安工作人員到B省將犯罪嫌疑人帶回A省審查，這樣既可以節約辦案經費，節省大量時間，又不會錯失調查、抓捕機會。
3.挑選專業人才，組建專業隊伍。刑警大隊應設置專職電信詐騙打擊機構，加強和網安部門的聯系。同時，公安機關可采取以打代訓、集中培訓、視頻授課、案例點評等多種形式，盡快為基層培養出一批偵辦電信詐騙犯罪的業務骨干，著力提高電信詐騙的偵查破案能力。
4.案情高發地點，重點防護，主動出擊。對于案情高發的省份和城市，要重點管控，公安機關可成立專案組，長期有針對性的對電信詐騙的案件開展偵查、信息收集等工作，對捕捉信息及時研討。同時，專案民警還可以結合當地的其它警種不定期的對酒店、旅館、出租屋、城鄉結合部和其它治安環境復雜的地方進行檢查，重點排查網吧、大規模家庭用電腦，VOIP電話用戶、400電話用戶等，主動出擊，爭取在苗頭上將其消滅。
5.加強警界內部交流合作，建立信息共享機制。電信詐騙案件偵破的一個重點就是信息的獲取，諸如嫌疑人的身份，居住地，作案時所用電話等，這些往往不是一個偵辦單位能同時獲取，往往需要多部門的合作，甚至是幾個省市的協調，特別是新警綜平臺、治安管理系統和SIS的建立，使得信息交流更加方便、常態，因此，公安機關可以在內部建立長期有效的合作交流機制，將信息共享，以達到資源利用最大化和偵查破案的有效化。
6.改變對400電話、VOIP電話偵查模式。400業務又稱主被叫分攤付費業務，是運營商為被叫客戶提供一個全國范圍內的唯一號碼，并把對該號碼的呼叫接至被叫客戶事先規定目的地的全國性智能網業務，且該業務的通話費由主、被叫分攤付費。目前我國通信運營商400號碼主要有以下幾類：4006：中國聯通，4007：中國移動原鐵通，4008：中國電信，4001：中國移動新號段。400號碼現行的查詢方法共有三種：第一，通過受害人話單查詢;第二，通過網絡監察部門查詢;第三，通過商查詢。目前警界最常用的是第一種，還停留在一種比較原始的狀態，這種方法存在諸多弊端，公安機關應該著力發展第二種查詢方式，因為網監部門的查詢具有易協調性、專業性、全面可取性、迅速性等特點。VOIP（Voice over Internet Protoco）即網絡電話，是以IP網絡為基本傳輸網絡，在此基礎上構建語音和視頻傳輸系統，并與傳統電話網（PSIT）互聯互通實現語音交換的通信技術，也就是人們常說的互聯網電話或IP電話。由于VOIP網絡電話是經過互聯網然后再轉到傳統的電話交換網才傳來語音的，基于這一特點，它擁有幾個特性：第一，資費低廉;第二，絕大多數只能主叫不能被叫;第三，可以自由設定被叫方來電顯示的號碼，號碼甚至可以設置成110、120、119、95599、95533等公安機關、醫療機構或者銀行機構的電話號碼。針對網絡電話這一特征，公安機關在偵查破案時可注意以下方面的思路：第一，通過市級電信查詢數據來源;第二，利用其調試的特點查獲維護人員的身份;第三，根據租用的線路和數據庫計費系統查找號碼源。
（二）防范措施
1.加強對群眾信息的保護。電信詐騙案件作案人員大多以獲取信息作為實施犯罪的第一步，沒有受害人的信息，作案人員將很難下手或者說無從下手。公安機關應該建立針對性的保護措施和方案，從源頭著手，強化對網絡通訊方面的監管，加強對人才交流中心和人才市場信息的管理，特別是要加強對公安機關內部人員的管控，堅決不能讓信息從公安內部泄露出去，給違法犯罪人員以可趁之機。對于以金錢、物質或其它利益為交換條件出賣個人信息的人員，一經查獲，從嚴、從重處理。
2.嚴格對諸如電話卡、銀行卡等實名登記制度。公安機關應嚴格登記制度，加強對相關信息登記部門的監督。在未嚴格施行實名制登記的今天，作為辦案機關，裝備欠佳，所獲信息不多，有心辦案，卻因為線索斷裂而無法破案，導致人民群眾的財產蒙受損失。當實現理想化的登記制度后，公安機關就可以簡單的通過這些信息找到源頭，揪出犯罪嫌疑人，挽回人民的經濟損失。
3.加大對網絡工具的管理力度。電信詐騙一般涉及到通訊工具，而最普通也是作案人員應用最廣泛的是電話和計算機，由此可見對網絡工具監管的重要性。在偵查過程中，弄清楚案情出現的各個電話號碼的關系尤其重要，分清每個號碼的作用，比如同一個案件中作案、聯系、發送信號、轉接、混用等，同時，通過對電話號碼的分析和受害人的陳述，可以基本斷定電話的角色，從而推斷出作案團伙的內部分工特征和組織特點，這樣可以使復雜的案件簡單化，使復雜的團伙結構明確化。
4.注重電信詐騙的相關宣傳防范工作，盡量減少電信詐騙發生。凡事預則立，不預則廢。特別是面對像電信詐騙這種特征性極強的犯罪，我們更應該注重宣傳防范，從源頭上減少電信詐騙案件的發生。從當前形勢來看，公安機關的宣傳力度是遠遠不夠的，通過國家統計網得知，全國電信詐騙宣傳做得好的幾個省市發案率要比宣傳力度明顯不夠的省市低很多，這說明電信詐騙的宣傳防范工作做好還是很有成效。關于宣傳防范，公安機關可以將此任務由上而下，細化到派出所、警務室，定期，定時，定地的向人民群眾宣講關于電信詐騙犯罪分子的各種詐騙手段、防止上當受騙的方法、發現上當受騙后的處理方法，向人們發放宣傳單，宣傳冊，在小區拉橫幅等，讓人人都知道電信詐騙，人人都懂電信詐騙，從而減少電信詐騙的發生、減少人民的財產損失。
總之，公安機關不能被動等待，要行動起來，盡快溝通好本地與電信、銀行之間的關系，建立完善長久的機制，確保調查固證的通暢，同時，在打擊防范工作中，遇到漏洞問題，要及時上報有關部門，不斷總結、不斷提升，力爭遏制電信詐騙案件的發生。
參考文獻
[1]黃明同志在打擊電信詐騙犯罪專項行動動員部署電視電話會議上的講話.
[2]張新楓副部長在全國公安機關“社會治安整治行動”動員部署電視電話會議上的講話.
材料一：8月19日，即將上大學的山東臨沂女孩徐玉玉接到了一個171開頭的電話，電話另一端的人自稱是教育局的，有一筆助學金可以發給徐玉玉。徐玉玉按照對方要求將9900元錢匯給對方賬戶后，才發現自己被騙。當晚，徐玉玉報案后在回家途中心臟驟停，經醫院搶救無效不幸去世。
8月24日，上海華東師范大學大二學生小文（化名）訂機票后收到詐騙短信，對方自稱航空公司客服，以小文的航班被取消，在ATM機上辦改簽可獲得補償為由，誘導小文按照提示操作。結果，小文全年學雜費6100元被轉走。
8月28日廣東揭陽市一即將上大學的女生離家出走，家人在其QQ“說說”上看到了她的留言：自己被短信詐騙騙走了學費1萬多元，無顏面對家人，她將選擇自殺。她在給親人的留言中說：“當你看到這條說說的時候，我應該已經自殺了，自殺的原因就是因為自己太蠢了……”8月29日，警方在海邊找到了她的尸體。
9月1日開學前的夜晚，南京大學生小劉（化名）被騙8000多元學費，因悔恨自己上了騙子的當，他將暫住的賓館二樓房間的玻璃砸碎，跨坐在窗戶臺上企圖跳樓。經過一個多小時的勸說，警方和消防隊員最終將其從窗戶臺上救下。
……
材料二：據《人民日報》報道，羅莊徐玉玉電信詐騙案成功告破，主要犯罪嫌疑人鄭某某（男，29歲，福建泉州人）、黃某某（男，26歲，福建泉州人）等2人被抓獲歸案，其他犯罪嫌疑人正在追捕中。
【命題角度】
通過一些學生被騙的案例我們可以看出：這些詐騙案件中個人信息的“裸奔”成為詐騙案件的起點，比如山東徐玉玉案，其個人信息如家人信息、銀行卡號以及助學金情況等，騙子掌握得非常全面。正因如此，徐玉玉才會難辨真假，最終上當受騙。另外，在這些案件中，被騙的學生如果能把初中學段所學的心理健康、法律等相關知識，如抵制不良誘惑、合理控制情緒、正確面對挫折、網絡信息安全、個人隱私保護、自我保護、珍愛生命、依法治國等掌握了，并運用到自己的生活中，被騙的事情就不會發生。這些相關的知識點都將是中招命題者關注的焦點，因此我們在復習備考時要結合教材知識點多角度對此加以思考和分析。
【熱點解讀】
1.什么是電信詐騙？
電信詐騙是指犯罪分子通過電話、網絡和短信，編造虛假信息，設置騙局，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉賬的犯罪行為。
2.近年來一些大學生遭遇電信、網絡詐騙的案件時有發生，說明了什么問題？
（1）說明了當代部分大學生思想單純、分辨能力差，缺乏必要的防范意識，還缺乏相應的自救能力。
（2）也說明了我國社會主義具體制度還不夠完善，我國現在處于并將長期處于社會主義初級階段。
3.徐玉玉剛收到大學的錄取通知書，便被詐騙電話騙走一家人省吃儉用的學費9900元，后傷心欲絕，郁結于心，最終導致心臟驟停，不幸離世。這其中徐玉玉的個人信息被泄露是案件的起點，那么如何加強信息安全的管理？
①通過嚴密的制度加以防范，對泄露信息的當事人進行嚴肅處理。②要加大安全研發投入，通過技術手段，及時發現和有效管控信息盜竊行為。③公民自己要加強個人信息安全保護意識。
4.面對頻繁發生的大學生被騙事件，有關部門和個人應該做些什么？
政府：要強化社會治安綜合治理，加大防范、打擊各類違法犯罪活動的力度，營造和諧穩定的社會環境。
新聞媒體：要加強輿論監督，營造良好的社會氛圍。
家庭和學校：要加強學生的安全教育。
公民：要關注普法欄目，了解身邊存在的危害，增強自我保護意識，增強自救能力，一旦權益遭到侵害要懂得自救和依法維權。
5.通訊類經營者應該怎樣做才能贏得良好的口碑？
增強社會責任感；遵循市場經濟規律；誠信經營，守法經營；加強行業自律；等等。
6.根治此類電信欺詐現象，你有何好的建議？
加快技術研發，依靠技術手段智能過濾垃圾短信；監管部門大力行動，封堵監管漏洞，建立更嚴格的追責制度；手機用戶應該增強安全意識，一旦遇到詐騙及時舉報、及時維權。
7.羅莊徐玉玉電信詐騙案的涉案人員很快被控制，給我們什么啟示？
法不可違，違法行為一定會受到法律的懲罰；我國堅持依法治國的基本方略，有法可依、有法必依、執法必嚴、違法必究是依法治國的基本要求；犯罪具有刑罰當罰性。
8.一些大學生在得知自己被騙后，準備采取極端手段結束自己的生命，你認為這種做法可取么？
這種做法是錯誤的。因為生命是人們享受一切權利的基礎，是創造有意義人生的前提；人生的意義不在與生命的長短，而在于生命的內涵；因人生中一點挫折選擇結束自己生命的行為，既是對自己不負責任，也是對家人、對社會不負責任的表現。
9.國家為什么要嚴厲打擊虛假信息？
嚴厲打擊虛假信息有利于保護人民群眾生命財產安全；有利于維護良好的社會經濟秩序；有利于打擊違法犯罪活動；有利于形成良好的社會風氣；有利于建設和諧社會；等等。
10.面對虛假信息，我們應該怎么辦？
①保持冷靜，學會思考分析，信任政府。②不傳播、輕信虛假信息。③不能有不勞而獲的思想，不貪圖便宜。④積極舉報制造、傳播不良信息的行為。
11.青少年應該如何正確利用網絡？
（1）要正確認識網絡的兩面性，用其所長、避其所短，發揮網絡交往對生活的積極促進作用，享受健康交往的樂趣。
（2）提高安全防范意識。我們必須提高自己的安全防范意識，不輕易泄露個人資料，不隨意答應網友的要求，現實生活中的問題，盡可能找熟悉的朋友或師長幫助解決。
（3）提高辨別能力和抗誘惑能力。網絡信息良莠不齊，青少年只有不斷提高自己的辨別能力和抗誘惑能力，才能保護自己。
（4）網絡交往要遵守道德。網絡是我們共有的生活空間，我們共負建設文明、健康的網絡環境的責任。
（5）網絡交往要遵守法律。網絡交往是現實人際交往的延伸，因此，上網要遵守法律這一最基本的行為準則，我們在上網時，要有很強的依法行事觀念。
12.面對電信以及網絡上形形的誘惑，中學生應該怎樣做？
不斷提高自己的觀察判斷、辨別是非的能力；提高自我保護意識和抵制誘惑的能力；文明上網，把網絡作為一種學習知識的工具；不瀏覽不健康的信息、圖片、影視作品；等等。
13.大學生頻繁被騙事件的發生，對我們有什么警示？
①社會是復雜的，危害我們合法權益的因素長期存在，保持高度警惕是避免侵害的前提。②掌握自我保護的方法和技巧，是自我保護的有效武器。③當合法權益受到侵害時，應運用法律武器維護自己的權益。④必須加強自我保護，還應爭取社會、學校、家庭等方面的保護。
14.為了讓學生們遠離非法侵害，我們應該如何去做？
國家：要制定和完善相關法律法規；執法部門：要嚴格執法、依法嚴懲侵權行為；新聞媒體：要廣泛宣傳，加大安全知識普及力度，充分利用微信、QQ等新媒體平臺，幫助學生提高防范能力； 家長和老師：引導教育未成年人增強自我保護的意識；青少年：增強自我保護意識，受到非法侵害后，要學會依法維權。
【跟蹤訓練】
1.下面漫畫告訴我們（ ）
①在遇到電話詐騙時，提高警惕是前提 ②警察和法院的電話，相信應該不會假 ③善于保護自己，不可輕信電話所說，可以先報警 ④遵紀守法，不做違法犯罪的事
A.①②B.③④C.①③D.②④
2.結合所學知識及相關時政，談談如何預防電信詐騙。
3.最近，國內連續發生的數起極為惡劣的電信詐騙案件，使電信詐騙再次成為焦點問題。犯罪分子利用學生單純、無生活經驗等特點實施各種詐騙伎倆，使部分學生蒙受了財產損失和精神壓力。為進一步增強學生們防范電信、網絡詐騙的意識，陽光中學九年級（5）班開展了電信、網絡安全宣傳教育主題班會，請你參與其中，完成下列問題。
（1）為此次主題班會設計一個主題。
（2）設計這次主題班會的步驟。
（3）告訴大家防范電信、網絡詐騙的方法。
參考答案
1.C
2.應做到六個“一律”、一個“務必”、一個“及時”：接到陌生人的電話，只要一談到銀行卡，一律掛掉；只要一談到“中獎了”，一律掛掉；只要一談到“電話轉接XX公安局、檢察院、法院”的一律掛掉；所有短信，凡讓點擊鏈接的一律刪掉；微信不認識的人發來的鏈接，一律不點；一提到“安全賬戶”一律掛掉。熟人、朋友發來的鏈接、要求轉賬信息等，務必要先電話核實。若不小心上當受騙，及時向公安機關（撥打110）咨詢或報案。
3.（1）共筑電信網絡安全，共享網絡文明；安全上網、文明上網、綠色上網。
（2）主持人宣布主題班會開始；觀看徐玉玉被騙的網絡視頻資料；介紹最近電信、網絡詐騙的新花招；分析學生容易上當受騙的原因；傳授防范電信、網絡詐騙的技巧和方法；小組代表發言；請老師總結、點評。
（3）工作生活中，注意做到“三不一要”。
不輕信：不輕信來歷不明的電話和手機短信。不管不法分子如何花言巧語，都不要輕易相信，要及時掛掉電話，不回復手機短信，不給不法分子進一步布設圈套的機會。
不透露：鞏固自己的心理防線，不要因貪小利而受不法分子或違法短信的誘惑。不論什么情況，都不向對方透露自己及家人的身份信息、存款、銀行卡等情況。如有疑問，可撥打110求助咨詢，或向親戚、朋友、同事核實。
2014年6月15日，急于用錢的福州一企業主蘭先生在某網站上看到了擔保貸款的業務，該網站聲稱只要交9000元會員費，就可以幫企業擔保貸款。但當他通過手機轉賬后，就被對方拉入手機黑名單，什么服務都沒兌現。
2011年年底，一家小微企業負責人老王為擴大企業規模，決定買一塊地，但是存在50萬元的資金缺口。正發愁時，老王接到了一條短信，短信內容自稱是“深圳市星日投資有限公司”，可以幫助客戶無須抵押、不用擔保就可以從銀行里貸到款。幾番接觸之下，老王按照對方要求存入了34萬元的保證金，而自此之后，不僅銀行貸款并沒有放出，“深圳市星日投資有限公司”也消失無蹤。
北京市西城區檢察院的調研報告顯示，從2011年至2014年5月，該院所受理侵犯小微企業合法權益的經濟犯罪案件主要為職務侵占案件和詐騙案件，其中詐騙案件占到小微企業權益受損案件的17%，職務侵占犯罪則高達83%。總體而言，此類案件呈現出多發且上升態勢。
頻頻發生的小微企業被欺詐引發了人們的大量關注，那么究竟是何原因致使小微企業成為了犯罪者們的“獵物”呢？
“扶植資金”的圈套
2009年，鄭軍在一次聚會上認識了香河天成混凝土有限公司的法人代表史頌東。當時，鄭軍給自己編造了一系列極具吸引力的身份――中國中小商業企業協會國家項目申報指導中心主任、發改委中國中小企業協會理事、高級經濟師。而鄭軍的真實身份，是國科財略（北京）企業有限公司的經理和實際控制人。
兩人相識后不久，也就是2009年的春節前后，鄭軍的公司效益下滑，出現了周轉不靈的情況。急需周轉資金的鄭軍以個人名義向史頌東借款8萬元，期限為10天，利息為6000元。出于鄭軍“官方”身份考慮，也有結交的意思，史頌東毫不猶豫地將錢借給了鄭軍。10天后，鄭軍如期歸還本金。隨后，鄭軍再次向史頌東借款12萬元，并且如期歸還本息共計12.6萬元。
這樣一番“有借有還”下來，鄭軍與史頌東開始漸漸熟悉起來。但史頌東沒有預料到的是，所謂的“有借有還”竟然是鄭軍為了取得其信任設下的圈套。2009年3月，鄭軍告訴史頌東，如果史頌東有好的項目可以通過他們單位請專家進行評審，國家相關部門可以為企業提供扶植基金，只需要6萬元的專家評審費和在扶植資金下來后交納20%的資金運作費。
此時的史頌東正在跨界試水影視產業，剛剛成立了中數五麟電影院線有限公司，正是需要資金的時候，兩人一拍即合。鄭軍向史頌東保證，只要他能夠借錢給自己，就幫助他免去所有的專家評審費和資金運作費。于是，史頌東分別于2009年3―4月共借給鄭軍65萬元。
然而，這次“有借有還”的戲碼并沒有再次出現，鄭軍一直拖欠還款期限，直到2010年5月，鄭軍公司經營不善，知道自己無力還款，便搬家躲了起來。面對聯系不上的鄭軍和遲遲沒有下文的“扶植資金”，史頌東知道自己被騙了。后經警方查實，鄭軍的所謂“官方”身份系偽造，50余萬的借款全部用于鄭軍公司的日常開銷和個人花費。最終，鄭軍被判處有期徒刑9年，并處罰金9千元。
其實，不僅在北京，這種類型的詐騙案件時時刻刻都在全國各地上演著。
“融資難”、“渠道少”誘發詐騙
“小微企業多因產品推廣及融資受到詐騙侵害。小微企業受騙案件，多為打開銷路急于找銷售渠道或為盡快取得融資款項受騙。這也是近年來此類案件的新特點。”北京市西城區檢察院檢察官韓力君告訴《方圓》記者。就如上文提到的鄭軍欺詐史頌東一案，鄭軍正是利用了史頌東急需資金開展業務的心態，輕松地騙取了史頌東65萬元的錢款。
相較于鄭軍利用假冒身份的方式詐騙而言，小微企業還可能遇到某些犯罪分子利用皮包公司來組團“忽悠”。
2013年12月2日，江蘇省無錫市南長區檢察院對一起合同詐騙案提起了公訴。這次的主角是一個詐騙團伙。
2011年3月，李明強花一萬多元注冊成立了一家皮包公司。為了獲取客戶的信任，他還吸納了王穎、張強等人給自己當助手，并將該皮包公司偽造成擁有一流辦公環境和設施的正規公司。之后，他們在報紙上了虛假的招商廣告，騙取客戶前來洽談生意。在與客戶簽訂虛假合同后，最終再以對方所生產產品不符合要求為由終止合同，并拒絕退還保證金。為了避免麻煩，其犯罪目標瞄準的都是小微企業，每次騙取的金額相對較少，一般為2萬元至4萬元。就這樣，從2011年4月到2013年5月的兩年時間里，該詐騙團伙先后88次詐騙眾多小微企業共計173.8萬元保證金。
最終，團伙主犯李明強因犯詐騙罪被判處有期徒刑6年零6個月，并處罰金6萬元；王穎被判處有期徒刑11年零3個月，并處罰金10萬元；張強被判處有期徒刑11年零6個月，并處罰金10萬元。
“針對小微企業的詐騙案件隱蔽性強，容易被視為商業糾紛。案發后，被害人上門討要保證金，公安機關經過查詢，很可能認為屬于商事糾紛，建議雙方協商解決。”據辦理該案的檢察官分析，犯罪分子多利用小微企業資金短缺、銷售渠道少、急于獲利的心理，專門針對小微企業設置騙局。比如，有人先在紙質媒體上刊登工藝簡單的外貿廣告，引起小微企業注意。在洽談合同時，利用對方急于求成的心理，以加工產品數量大、價格豐厚為誘餌，引誘對方簽訂合同。又如，有的犯罪分子還利用小微企業怕麻煩、圖省事的心理，收取少量的保證金，然后以產品質量不合格或者以無法實現擔保為由，拒不退還保證金等，犯罪手段層出不窮。
“凈化市場環境，營造良好市場氛圍，加大對小微企業的扶植力度，透明融資渠道，是破解當前小微企業權益屢屢受到侵害的重要手段。”韓力君表示。
“比起被欺詐，內部人員對于
小微企業的傷害更深”
“盡管我們不能否認詐騙對于小微企業的危害，但我們也要注意到，職務侵占案件發生的比例要遠遠高于欺詐案件，這說明，比起被欺詐，內部人員對于小微企業的傷害更深。”韓力君向記者介紹說，在所有的職務侵占案件中，外來務工人員是主要犯罪群體，占比高達83%，他們從事工作的流動性大，工作周期短，抵抗金錢誘惑的能力低，法律意識淡薄，當他們經手大額款項或者財務票據時，往往產生“占為己有，一走了之”的想法。
比如朱某，他早年進京務工，于2010年12月至2011年1月擔任一家印刷公司的業務員，在不足2個月的工作時間里，朱某經手了3張公司用于支付貨款的轉賬支票，支票總金額近十萬元，結果，朱某沒有經受住金錢的誘惑，將3張支票占為己有，通過他人將支票變現之后潛逃，潛逃過程中，被北京警方捉拿歸案。于是，在金錢誘惑面前不幸失足的朱某，從一個本應踏實作為的青年，淪落為階下之囚。
同樣淪為階下囚的還有曾經就職于北京匯聯天天投資管理有限公司的齊兵溪。他于2013年2月底來到這家公司，該公司的經營范圍以黃金批發為主，齊兵溪便擔任了黃金送檢員，負責把公司的黃金送到國家首飾質量檢測中心，進行黃金含量的測定，待測定結果出來后再將送檢物品取回。
2013年6月27日晚上，著急下班回家的齊兵溪匆忙從同事康建新手中接過第二天需要送檢的黃金，未加核對便將黃金置于保險柜之內。翌日上午，齊兵溪取出黃金后便前往北沙灘國家首飾質量檢測中心，在對貨的過程中，他發現有兩包黃金首飾沒有進行登記，一包重達7.05克，另一包則重達700余克。面對這兩包黃金，齊兵溪想到的不是盡快補充登記，而是自己沒錢買房結婚，于是，在利益的驅使下，他橫下心便將那包700余克的黃金占為己有。
然而，齊兵溪的侵占行為并沒有瞞過康建新的眼睛，當天下午交貨時，康建新第一時間便發現了交回的貨物少了一包，仔細詢問之下，齊兵溪遮遮掩掩的態度讓康建新疑心大起。康建新便將此事向公司匯報，在公司組織查看監控視頻后確認，康建新確實將貨品交給了齊兵溪。
感覺事情敗露的齊兵溪沒有及時回頭，而是選擇了一錯再錯。他一方面極力否認自己拿了黃金，另一方面將黃金藏于公司六樓衛生間的天花板上，每次上廁所時，他都會順手摸一下東西還在不在。最終，久尋失物未果的公司決定向警方報案，警方在立案后通過監控視頻鎖定犯罪嫌疑人為齊兵溪，并于2013年10月22日，將其逮捕歸案。
在韓力君看來，小微企業中，諸如業務人員、主管人員利用職務之便進行將本單位財物非法占為己有的案例并不少見。根據西城區檢察院的統計，銷售等業務人員犯罪占比達33.3%，而主管人員的犯罪占比更加高達44.4%。因為他們都能夠或少或多地直接接觸到公司資產，這就為他們實行職務侵占提供了便利。
來自山東省鄒平縣檢察院的統計結果也同樣證實了這個結論，該院自2010年以來，受理職務侵占案件26件，涉及相關人等40人，其中，犯罪嫌疑人多為企業管理人員、部門負責人、業務員、會計、倉庫保管員等人員。
而發生在小微企業里的職務侵占案件中，有20%為共同犯罪，既有內部主管人員共同實施，也有財務人員共同侵吞，還有內外勾結作案。比如，2010年12月至2011年2月期間，經常去某游戲體驗中心的王旭東與該中心的值班經理張鵬飛熟識。王旭東再一次輸了大量游戲幣之后，教唆張鵬飛為其免費充值游戲幣，張鵬飛礙于情面就幫了王旭東一次。但至此之后便一發不可收拾，張鵬飛通過其系統賬號為王旭東先后免費充值游戲幣22萬枚，總價值達16.9萬元。
當小微企業遭遇“微小”管理
為何小微企業的內部人員會成為侵害小微企業權益的主要群體呢？北京市盈科律師事務所律師易勝華認為，這個問題的關鍵在于小微企業的內部管理體系不健全。
“現在有許多小微企業只注重盈利，對待管理體系，通常采取‘能縮就縮，能減就減’的‘微小’態度。”易勝華說，“如果把大型企業比作雄鷹，那么小微企業就是麻雀，俗話說，麻雀雖小五臟俱全，如果小微企業不注重內部管理體系的建設，讓五臟六腑出現‘病變’，甚至是缺失，那么帶來的結果，可能是小微企業的整體崩壞。”
北京市門頭溝區檢察院副檢察長李建也曾向媒體表示，很多小微企業主是法律的“門外漢”，往往也無能力聘請社會上昂貴的法律顧問，所以很少有規避法律風險的意識，也面臨缺乏法律援助的困境。
在諸多“病變”的案例中，莊志仁個人出資成立的北京龍一淼商務有限公司是個較為典型的案例，該公司的主要業務是通過網絡銷售拍立得相機以及相機的相關配套產品。2011年12月，張笑陽應聘到該公司工作，大約半年后，周雅靜也應聘到了這家公司。
出于業務分工的需要，2012年8月，莊志仁指派張笑陽主要負責公司的售前服務，而周雅靜則主要負責公司的售后出庫。具體流程是，張笑陽負責公司在淘寶上經營的“愛貓不是錯”、“紫曦”等網店與客戶進行售前咨詢，周雅靜則負責根據客戶訂單在公司電腦的記賬軟件“管家婆時速系統”上進行登記，打印出庫單，填寫快遞單，并將商品包裝交給快遞發出。
而在公司的實際運營上，并沒有規定的那么嚴格，張笑陽和周雅靜兩人之間經常因為私人原因而互相替班，而作為公司核心的“管家婆時速系統”的密碼，也是由莊志仁、張笑陽和周雅靜共同掌握。2012年8月至2013年5月，張笑陽一度認為老板莊志仁欠發工資，便自己或者唆使周雅靜幫助自己在“管家婆時速系統”上偷偷進行虛假的賬目登記，將公司的相機、相紙出庫后通過快遞寄往自己的老家河南洛陽。
察覺賬目有誤的莊志仁向警方報警，經過偵查，認定是張笑陽和周雅靜共同犯罪，隨后將兩人逮捕。得知女兒被抓的張笑陽母親，第一時間將相機、相紙等贓物送交公安機關，經鑒定，贓物價值1萬余元。
一、票據詐騙的類型與常用犯罪手段分析
1.偽造票據。它的表現形式是無權限的人假冒他人或者以虛構的人的名義進行不正當的票據行為，一般分為偽造票據與偽造票據上的印簽兩種情況。而犯罪份子慣常使用的是偽造銀行匯票與銀行承兌匯票達到非法占有銀行資金或他人財物的目的。
2.變造票據。表現為無權更改票據內容的人，對票據上簽章以外的記載事項或內容進行變更的行為。犯罪分子往往會采取高科技手段進行票據的變造，令人不易察覺。防不勝防。
3.犯罪分子在非法取得他人票據后，對根據正常商品交易簽發出的合法有效票據，辦理非正常止付手續，騙取銷貨方的貨物或銀行資金。犯罪分子一慣常用的做法是向銀行申請簽發一份銀行匯票。隨后以“該匯票丟失”為由向法院申請公示催告，法院通過后就會向出票行出具止付通知。如果止付成功，受損失的是銷貨方；如果止付失敗，則有相當大的因素是付款收不到止付通知。如此一來責任就得銀行來負。
4.冒充身份非法提款。有調查發現，某些票據詐騙分子在非法取得他人票據后。利用事先偽造或者盜竊等非法途徑得來的票據合法持有人的身份證件、印章或其他身份證明材料。冒充持票人到銀行行使付款請求權，進行非法提款。
二、票據詐騙的形成因素
1.金融業對票據的相關法制體系尚未完善。目前我國現行的票據法制體系主要有《票據法》、《支付結算辦法》，相關的法律法規內容過于籠統，并沒有明晰的防治規范，漏洞甚多，使犯罪分子有機可乘。尤其是對貼現、轉貼現、再貼現業務中涉及銀行承兌匯票的相關法規根本不到位，不僅缺乏實際可操作性。而且監管不易，難以把握。
2.社會對銀行票據詐騙的防范意識較差。由于對銀行票據防偽、防詐騙的宣傳力度不夠，人們對相關詐騙防治的重要性認識不夠。導致風險意識的淡薄。尤其是一些金融機構對票據的風險管理存在僥幸心理，平時不主動學習票據反假知識，識假能力差；管理松懈。甚至存在與不法分子內外勾結這樣的惡性管理事故。這些都給不法分子制造了寬松的犯罪環境。
3.銀行機構賬戶管理工作不到位，有章不循，違規操作；且相關部門在某些證件辦理的環節中存在漏洞。某些銀行工作人員在實際工作中存在著輕視規章制度，只憑經驗辦理業務的問題，往往容易讓不法分子有犯罪空子可鉆。我們講，業務的靈活處理并不是指無視規章制度，而是要在工作過程中在遵章守制的情況下靈活謹慎地運用相關的業務手段。同樣的，相關部門在辦理業務時需要個人或單位提供有效證件時，也應嚴格按規章制度與合法程序來進行。比如，相關部門在對開立單位銀行結算賬戶前也需要對公民所持證件——進行多部門的仔細審核，不讓相關法規程序流于形式，斷絕不法分子的可乘之機。
4.銀行的相關技術手段落后，票據辨別防偽水平不高，且票據查詢程序不規范。銀行對信息化技術的運用雖然日臻成熟。但從許多的票據犯罪案例來看，銀行對票據的辨別技術手段仍處于低水平階段。而且票據的相關處理過程中由于查詢等方面電子化程度的低下，不僅易導致銀行與客戶業務上的糾紛，也更輕易讓犯罪分子慣常使用高科技手段達到非法目的。
三、票據犯罪的相關防范措施
1.建立健全相關的票據管理法制法規。法律制度是穩定市場經濟秩序的堅強后盾，完善的法制法規可減小不法犯罪的機率。一方面要根據目前票據的實際發展特點與票據犯罪的主要特點、手段及成因進行法制法規的建立健全，堅持實際適用性與可操作性雙向并重的原則，對現有的與票據相關的法律法規進行修訂與完善。另一方面要借鑒國外關于票據管理方面先進制度的優點，對如何更好更全而地防范票據風險有一個全局的把握，構筑堅固的法律平臺。
2.在全社會進行銀行票據詐騙的防范意識宣傳教育，提高全民防騙防范意識與認知水平。比如，可利用報紙、電視與網絡等大眾傳媒結合實際的相關案例對與票據相關的知識進行廣泛全面地宣傳教育。銀行等金融機構可定期或不定期舉辦形式多樣的通報會、培訓班等。向員工與客戶通報宣布典型的票據詐騙案件，并介紹詐騙風險易發環節。傳授如何鑒別真假票據的技巧等，長期堅持不松懈地進行全民式的教育宣傳與提醒，營造良好的防范氛圍。
論文關鍵詞 持卡人 實際用卡人 惡意透支
近年來，各地檢察機關提起公訴的信用卡詐騙案件數量日益上升，惡意透支型信用卡實際用卡人能否擴大解釋為信用卡持卡人，從而成為信用卡詐騙罪的犯罪主體的實踐問題亟需解決。
一、理論界現有分歧意見
在惡意透支型信用卡詐騙罪中，當登記持卡人與實際用卡人不一致時，如何認定刑法第一百九十六條第二款規定的“持卡人”，對此刑法專家及法學理論中，對于持卡人的范疇，主要概括為以下幾種不同的看法：
第一種觀點認為，以非法占有為目的的信用卡詐騙的持卡人不宜作廣義的理解，只能理解為登記的持卡人。個中原因主要是信用卡基于登記持卡人的個人信用基礎，只有真正的登記持卡人與銀行之間存在權利義務關系。
第二種觀點認為，使用人與持卡人不一致時，實際使用人可獨立構成本罪的主體，“持卡人”根據主客觀相一致的原則，可作擴大解釋。登記持卡人主觀上并沒有非法占有的故意，實際客觀上也并沒有以惡意透支，一些持卡人在銀行照例催收時，完全可以告知實際的用卡人，所以說其主觀上與實際的用卡人并沒有惡意透支的共同目的，也就不能認定同樣具有非法占有的目的，所以不能認定登記持卡人為信用卡詐騙罪。而實際用卡人主觀上確實具有非法占有的目的，并且客觀上相應實施了一定的惡意透支行為，應當認定為惡意透支型信用卡詐騙罪。
第三種觀點認為，事實上的使用人可以成為信用卡詐騙罪的主體，但前提條件是必須與登記持卡人構成共同犯罪。也就是說實際用卡人與登記持卡人應當看作利益群體，但雙方要有親密的關系，即應當彼此清楚地了解對方的信用卡款項使用的具體情況，并且知道銀行對登記持卡人的有催收行為，登記持卡人主觀上對實際用卡人是否會惡意透支信用卡有間接故意，所以實際用卡人惡意透支信用卡時，可以認定登記持卡人與實際使用人構成共同犯罪，雙方都構成信用卡詐騙罪。
二、對分歧意見的理論分析及研究
現今理論界之所以存在多種意見，究其根源，可以從刑事責任與民事責任判斷的差異、法益侵害對刑法解釋的指導意義這兩方面進行分析研究。
（一）刑事責任與民事責任判斷的差異
一般來說，刑事法律關系通常是在民事法律關系上形成的，但這不是完全適用于任何的案件當中。比起民事責任，刑事責任的認定更加強調實質的判斷，因此對刑事責任由誰承擔不能僅僅以主體在民事法律關系中的地位來作為衡量的為宜標準，更不能將各主體在民事法律關系中的地位移植于刑事法律關系中。
對于惡意透支類型的信用卡詐騙，如果實際用卡人是經過登記持卡人的同意而從銀行取得信用卡，這個時候對于持卡人的判斷，要結合刑事和民事的法律關系。從民事法律關系看，結合日常信用卡操作規則，登記持卡人與銀行之間、實際用卡人與登記持卡人之間都存在債權債務的民事關系，登記持卡人同時既是債務人又是債權人，具有雙重地位。假設實際用卡人惡意透支了信用卡，按照邏輯分析，登記持卡人有向銀行承擔透支款項的全部責任，而實際用卡人成為牽連關系的第三人，運用民事法律關系原理，登記持卡人承擔責任后可以向實際用卡人追償，但這不是其推卸先前義務的抗辯原因。不過對于實際用卡人，其惡意透支后追究刑事責任的邏輯又不完全相同，因為如果登記持卡人主觀上不具有非法占有的直接故意，僅僅以登記持卡人的民事違法行為而追究其刑事責任顯然刑法正義的原則。同樣，實際用卡人以非法占有為目的，并事實上非法占有了銀行資金的行為，但因其與銀行之間沒有債權債務的關系，該行為不能構成刑事意義上的違法行為。
（二）法益侵害對刑法解釋的指導意義
刑法分則的各罪條文構成要件中均有相應的刑法法益，反之，只有侵害了相應的法益，才能構成犯罪。信用卡詐騙罪的法益顯然是國家金融管理秩序。以非法占有為目的，并實際占有資金的行為，事實上就是破壞了國家金融秩序。因此，惡意透支型信用卡詐騙罪中的主體即“持卡人”不應該僅僅局限于登記的持卡人。
從某種程度上說，信用卡就是銀行為方便客戶而提供的一種類似小額或者分期貸款的金融工具，是適應現階段社會群體提前消費的迫切需求。登記持卡人與銀行之間的信任是信用卡制度平穩發展的關鍵環節。刑法上的信用卡詐騙行為，一方面擊破了信用卡制度得以維系的基石，另一方面也打亂了國家的金融管理秩序。為了讓信用卡制度得以平穩發展、維護國家金融秩序，作為衡量公民行為最低限的的刑法將惡意透支信用卡的行為規定為犯罪。然而刑法不僅僅是為了懲罰犯罪，其根本還是在于保護背后的法益，如此說來，信用卡詐騙罪的設立主要是防范國家金融管理秩序被侵犯。在這個層面上來說，所有嚴重侵犯國家金融管理秩序的行為，都應當追究行為人的刑事責任。不過在實踐中，還要考慮上述行為是否符合信用卡詐騙罪的構成要件，只有滿足分則條文中的限定含義，才能認定犯罪，這也是罪刑法定原則的基本要求。
從這個角度來說，主體的資格限定就不是那么局限了，不管是不是登記的持卡人，只要持卡人有惡意透支信用卡的嚴重行為并侵犯了國家金融管理秩序的法益，就有了追究行為人刑事責任的前提。從另一個角度說，把持卡人理解成合法的登記持卡人和實際用卡人也是順理成章的。雖然根據信用卡承辦業務的規定和流程，持卡人多是指銀行內部核實登記的直接向發卡銀行申請信用卡并領取的人，但是不能僅僅因此就局限了刑法上信用卡詐騙罪的主體范圍，原因如下：一方面，法律部門法中同一主體的外延并不必然等同于刑法意義上的語境，比如說一般所講的信用卡和刑法上的信用卡也不必然等同，是有相當區別的。另一方面，民事上的違法行為并不意味著必然要追究行為人的刑事責任。也就是說，要追究行為人的刑事責任并不是以其有民事主體行為為前提條件，也并不因為其民事行為的效力而予以排除。日常生活中，信用卡登記持卡人領取信用卡后借給他人使用的情況雖然違反了既有的規定，但是實際用卡人以非法占有為目的，占有銀行資金的行為，不能因為前述的民事違法而排除刑事上的違法性。例如實際生活中有的用卡人為了規避制度，申領信用卡即盜用他人信息予以登記，這樣說來用卡人和登記持卡人是完全分離的，如果簡單的限定主體范圍，僅僅以登記持卡人作為刑事違法主體明顯是不恰當的，反而會造成法律漏洞，不利于體現刑法背后內容的真正意義，更不利于國家金融秩序的管理和發展。
正基于此，《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》對惡意透支型信用卡詐騙犯罪進行規定時，充分考慮了當前信用卡產業的發展現狀和廣大持卡人的切身利益，對刑法中的惡意透支進行了嚴格限定和明確，對那些以非法占有為目的、嚴重擾亂國家信用卡管理秩序的持卡人予以刑事制裁。
從頭來看上面論述的三種觀點，對于信用卡詐騙罪主體的認定，第一種觀點是機械地套用一般語義，雖然簡單易行，但是忽略了刑法較其他部門法的特殊性，容易形成法律漏洞，不便于實際銀行信用卡業務的管理，也同樣不能實現刑法保護法益的最根本目的。第三種觀點雖然承認了“持卡人”可以包括實際用卡人，但是對信用卡持卡人有催促實際使用人還款的行為的現實案例，認定信用卡持卡人具有放任的間接故意證據不足，且認定信用卡持卡人和實際使用人屬于“利益共同體”的定性，容易導致刑法適用的含混不清。故觀點三在司法實踐具體案例中難以把握，而且與刑法的確定性相違背。
三、司法實踐中關于辦理惡意透支型信用卡詐騙案的建設性意見與建議
筆者的傾向性意見是，惡意透支型信用卡詐騙罪中的持卡人，既包括向發卡銀行申領信用卡的登記持卡人，還應該包括合法取得的實際用卡人。不過在實踐中，認定行為人的刑事犯罪還要具體問題具體分析，要區別心理狀態和犯罪故意：
1.登記持卡人和實際用卡人有共同的犯罪故意的情況下，顯然應當認定二人為惡意透支信用卡詐騙的共同犯罪。
2.登記持卡人合法取得信用卡后轉借他人使用，雖然有證據證實雙方沒有事前共謀，但是在銀行催收登記持卡人時，持卡人故意未告知實際用卡人的，應認定為持卡人惡意透支。
3.登記持卡人將信用卡轉借他人使用，登記持卡人明確否定透支行為，此時銀行催收登記持卡人的，登記持卡人告知銀行和實際用卡人，盡到了基本的義務，則實際用卡人惡意透支信用卡并超過規定限額或期限透支經銀行催收后拒不歸還或者直接逃避催收的，實際用卡人單獨構成惡意透支，應當承擔刑事責任，不過登記持卡人對于民事責任仍然不能予以回避。
安全教育是重中之重，對于祖國未來的花朵來說更是學校艱巨的人物，那么，掌握保護自身安全的知識和方法，是我們每個人對生命的責任。下面是小編給大家整理的2021年大學生防詐騙安全教育心得體會_防詐騙安全教育心得體會范文，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
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防詐騙安全教育心得體會1作為銀行一線的工作人員，在此通過一些邏輯小tip提醒廣大群眾，在接到不知名的電話時，應該這樣做:
1、養成好習慣，如果接到陌生電話，首先看一下是否是外地的，盡量不要去接外地的號碼，尤其是固定電話，如果手機是智能的，請安裝類似360防詐騙的軟件，能夠一定程度上防止已經被舉報過的詐騙電話。
2、接到任何有公信力的機構電話聲稱您的賬戶或者郵件涉及非法事件的時候，請相信自己，沒有做的事情無須為之擔憂，更加不必相信對方為你著想的不良企圖，任何機構在凍結或者扣劃您的賬戶資金都需要有合法的手續去銀行執行，不需要恐嚇或者表現出一副為您著想的菩薩心腸，現在是法治社會，這些行為都必須有法律依據，相信自己就是最大的盾甲!
3、接到親朋好友或者師友的電話聲稱手術或者急需借錢的信息或者電話，請務必聯系可以聯系的熟人確認相關事項，詐騙分子往往利用遇到急事或者災禍容易慌亂和擔心的心理進行詐騙，遇事沉著冷靜，不要輕易相信。
4、偽基站的高度發達使得客戶發生電信詐騙的幾率大大提高，同時作為高度發達的詐騙手段，偽基站的行為往往防不勝防，在這里，如果收到這樣的信息，一定要聯系各大機構公示的客服電話，而不是去聯系偽基站發過來的網址或者聯系電話。
臨柜工作人員在工作時謹記:
1、合規操作，保護客戶，保護自己，善于觀察，對于邊打電話邊辦理業務的客戶，要適時提醒客戶，盡到工作責任和義務。
2、定期檢查防詐騙小提示是否放置醒目。
3、對于匯往外地的客戶尤其要多一個心眼，對于客戶不能說清楚的業務，最好能讓客戶自己打一個電話當場確認。
因為我們多一句提醒，客戶就減少一個發生損失的概率，少則幾百，多則上百萬，花費提醒的時間不用兩分鐘，但是這兩分鐘如果有成效的話，減少詐騙的機會成本有可能高達幾百萬之巨。時刻心懷責任，心懷客戶。
防詐騙安全教育心得體會220__年5月6日,我們班開展了防詐騙觀影活動。該影片介紹了我們有可能遇到的騙局以及應采取的對應防騙手段為主要內容,提高同學們的防騙意識。 詐騙不僅與我們的生活息息相關,而且它時刻屢次發生我們周圍。因此,我們對這次班會的內容非常認真。我們觀看的影片介紹了詐騙的定義和特點,并且詳細地介紹了許多詐騙手段,如:atm機詐騙,網絡詐騙等。面對這些各式各樣的騙局,我們都不禁提出了疑問。而我們結合圖文和自身收集到的案例向同學們解釋其中的”技竅”后,大家頭上的疑團才開始散開。詐騙可能不是每個人都遇到過的,但是人們在第一次知道這些詐騙手段時的反應還是比較驚恐的。
大學生受騙上當主要有以下原因:思想單純、防范意識較差，貪圖虛榮、遇事不夠理智，有求于人、交友行事輕率，貪小便宜、急功近利等。因此大學生要做好對校園詐騙的預防就必須做到:
1、提高防范意識，學會自我保護。
大學生要積極參加學校組織的法制和安全教育活動，多知道、多了解、多掌握一些防范知識，在日常生活中，要做到不貪圖便宜、不謀取私利，不要輕信花言巧語，不要把自己的家庭地址等情況隨便告訴陌生人，以免上當受騙。
2、交友要謹慎，避免以感情代替理智。
3、同學之間要相互溝通、相互幫助。
在高校，大家向往著同一個學習目標，生活和學習是統一的同步的，同學間、師生間的友誼比什么都珍貴，因此相互間加強溝通、互相幫助，以避免一些傷害。
4、服從校園管理，自覺遵守校紀校規。
同學們一定要認真執行有關規定，自覺遵守校紀校規，積極支持有關部門履行管理職能，并努力發揮出自己的應有作用。當前隨著網絡、電信技術的日益飛速發展，一些不法分子借助網絡、電信等媒介實施各種詐騙活動，打擊和防范詐騙已成為全社會的共同話題，一方面，警方要重拳出擊，打擊不法活動，另一方面，就要靠全校師生員工共同努力，提高基本的防范意識和識破詐騙的能力。特別是對于我們大學生朋友而言，要學習一定的防范詐騙的基本知識，提高防范詐騙的基本能力，遇到實際問題，忌盲目，多思考，千萬不要被某些假象所迷惑。為了幫助大家識破一些網上和電信詐騙，我們在此整理了一些常見的詐騙類型，供各位大學生朋友們學習參考，實際上詐騙手段雖然多樣，但萬變不離其宗，相信各位大學生朋友們，憑借著你們的聰明才智，一定能夠識破這些詐騙伎倆。
利用銀行卡消費在現代大學生中已經是一種十分普遍的現象，然而我們對銀行卡的詐騙手段以及網上銀行安全交易問題卻不是很清楚，本次為我們介紹了防銀行卡詐騙對策，安全刷卡消費技巧以及 如何確保網上銀行安全交易，這些知識使我們對銀行卡的使用有了更好的認識。我們都對不法分子的詐騙手段以及應采取的對應防騙手段對策有了一定的了解，提高防騙意識，因此我們在影片中都獲益匪淺。
防詐騙安全教育心得體會3近來有同學在校園內外手機、錢包被偷，經常接到兼職中介索要身份證號碼等電話的情況。同時隨著天氣變冷,公寓越來越多的同學違章使用大功率電器,給學生公寓帶來安全隱患, 為增強同學們的防盜、防騙、防火意識，提高自我防護能力，進一步推進“和諧平安校園” 為了提高同學們的自我防范意識，響應校團委和宿管部的號召，我班于12月11日六點三十分在中文樓501教室召開“防火、防盜、防騙”主題班會。
在班主任的帶領下，班長以“安全在我心，安全在我行”的號召中召開班會。班會首先由班長結合近期發生的校園安全案例展開講話，又結合所見所聞對校園中的真實安全事故作出分析。所列問題涉及火災、盜竊、詐騙等人身安全和財產安全，重點強調了宿舍電器使用安全如何逃避火災等人身安全，手機、現金及銀行卡等財物安全。 而后，班委對防火防盜防騙方面作出說明以及必要的提醒，讓同學們對平時意想不到之處有了進一步的認識。
通過這次班會我們有了一下幾點體會:
1、要通過學生宿舍防火、防盜、防騙、安全用電等方面的教育，切實提高學生的安全防范意識和遭遇突發安全事故時的逃生自救能力。
學生應嚴格遵守學院的各項規章制度和學生宿舍管理的有關規定。
2、進一步提高自我防范安全意識。
貴重物品要妥善保管、隨身攜帶;離開宿舍和睡覺時間要及時鎖好門窗，短暫離開宿舍時也要及時鎖門;不要將鑰匙借給他人，不要在宿舍內留宿他人;遇到陌生人進入自己宿舍或相鄰宿舍時要仔細詢問，如發現可疑人員，要及時報告值班室或撥打校內報警電話
3、嚴禁在學生宿舍內使用大功率電器;
不準私拉電線和私自安裝、拆卸日光燈、插座、燈頭等;不準在宿舍內酗酒、吸煙、點蠟燭、賭博。對于排查出的問題，要立即整改、處置，堅決把隱患消滅在萌芽狀態。
4、各宿舍舍長要定期召開宿舍安全教育會議，提高同學們安全防范意識。
同時，要求學生把班主任或身邊好友的電話告訴家長，一旦有盜竊和行騙等此類情況發生，家長要通過自己掌握的電話來求證，不可輕易相信他人，以免蒙受損失。
5、近來，受冷空氣影響，且是流感等呼吸道傳染病的高發季節。
同學們要做好防護工作，加強保暖，防止感染流感。
然后班主任對本次主題班會活動進行了總結和補充，通過此次班會提高了個人安全意識，所有人都受益匪淺。給我們的這次班會劃上了完美的句號。
防詐騙安全教育心得體會4在現如今的社會，詐騙案件越來越多，手段也越來越高明，至開學以來我校發生了多起學生被騙事件。犯罪分子利用一些學生的虛榮心、貪便宜、單純等心理特點實施各種詐騙伎倆，使部分學生蒙受巨大的財產損失和精神壓力。為增強大家防騙意識，提高自我防范能力，我班于20__年11月6日開展防詐騙主題教育班會。班會流程如下：
一、介紹此次主題班會的內容
二、觀看幻燈片(有關詐騙案例、分析和提醒)
三、本班同學講述自己受騙或者防騙的親身經歷 乘火車上車時被盜的事例、因同情心而上當受騙的事例、國家教育局困難補助等事例、網上購物非法鏈接等
四、班主任發言：
①乘車時應注意的防范安全;
②網上購物應如何預防被盜情況;
③同學或朋友之間借錢應注意的事項;
④講述有關發生在井岡山大學的被詐騙事件;
⑤總結關于本次防詐騙主題班會的重要性和教育意義。
總結：
在許多大學生的精神世界里,學習生活和社會都是美好的，他們認為生活上只有快樂和幸福，沒有意識到也存在著一些不安全的因素，也許就在他們放松警惕時，就可能給他們帶來財產損失，造成人員傷亡;他們會認為在社會上都是善良的，而在現實社會中，社會是復雜多樣的，有些人只為利益而活的或為生存而活的，我們應該如何識別詐騙伎倆、如何防范詐騙手段。所謂害人之心不可有，防人之心不可無，因此我們得保持清醒頭腦面對生活和社會。通過開展本次防詐騙主題教育班會活動，讓我們懂得了如何防騙、如何辨別真偽、如何對待可疑人員，既有教育意義同時也提高了同學們防騙的警惕性。
防詐騙安全教育心得體會5今天晚上學院組織看防詐騙電影，影片利用動畫片的形式用詼諧、生動的語言向我們展現了各種詐騙的案例。看完本影片，我深受影響，真切的感受到詐騙真的是無處不在，生活中，我們一定要提高警惕，就像影片中常說的一句話“切莫上當。” 詐騙形式主要有街頭詐騙、網絡詐騙等。詐騙人員很狡猾很“聰明”，他們的詐騙對象主要是婦女、老人這些弱勢群體，他們無所不用其極，辦作假醫生，假出車禍者，假出差者，假老師，假朋友，假同桌的你，假女兒等各種身份，騙錢、騙物。他們觸碰著道德的底線，直到達到他們的目的，否則他們不會放過你，他們最開始時用好聽的語言勸告你，用你的家人的性命危機恐嚇你，利用你的善良，你的擔心，你的良知，做最沒有良知的事情。
其實，詐騙在學校也是普遍存在的。特別是每年大一新生來校之際，此時詐騙分子便會出來“覓食”，主要以大一新生為目標，利用他們對大學的不熟悉，以及對大學美好的憧憬，利用他們的善良。為了達到他們的目的，騙取新生的信任，對其進行“洗腦”，進而詐騙成功。
往事不堪回首，遙想當年，我青澀少女一枚，獨自一人來武漢上大學。來大學第一天就被學姐學長騙，對我這個對大學充滿幻想的小女生來說，是一件很殘忍的事。記得當時剛來為自己買完生活用品回 寢室，一學姐自稱是關心學弟學妹敲我們的門，她進來后就大談她的大學生活經驗，讓我們好好學習、好好軍訓、不要想家之類的。我們當時都覺得學姐真的很好，覺得學姐很親切。
但是呢，當她講完講完這些后，就開始說讓我們買英語資料，考四級、六級各種資料，推薦我們買。可是我們都不知道在我們學校大一是不可以考英語四、六級的。還有就是一份要200塊錢，對我們來說數目還是很大的。都怪我們耳朵軟，相信她，就買了她的資料，剛開始時，她還有給我們送幾份報紙、一本詞典，然后就杳無音訊了。
學姐騙學弟學妹這種事雖然不是什么大事，但是也是一種變相詐騙行為。我認為這種行為和我們影片中看到的詐騙分子欺騙老奶奶、善良的路人、擔心孩子的媽媽、懷念舊情的同桌的你一樣，是很不道德的一種行為。
論文關鍵詞 贓物 贓款 善意取得 回復請求權
一、案情簡介及焦點簡析
2012年5月份的一天，犯罪嫌疑人王某來到其所在小區的游戲機廳機房內，趁被害人劉某不注意，盜走其放在旁邊的錢包，內有現金8000元，后將其中3000元拿出償還了債主張某，其余的現金用于個人揮霍。案發后，公安機關將王某抓獲，其到案如是供述上述事實。公安機關從張某處提取了現金3000元并發還被害人劉某。
整個案例中所爭議的焦點在于，犯罪人將非法侵占的款物轉讓給善意受讓人后，司法機關能否通過司法行為追討其轉讓后的贓款。這個問題在我國刑法條文中并沒有明確規定，導致我國法律界以及實務界展開了激烈的爭論。
二、分析討論
“贓款的善意取得”就是指對于贓款被轉移給善意第三人后，此時應該適用民法上善意取得制度。
（一）贓款的概念
贓款系刑法中規定的由于貪污、受賄、通過秘密竊取、扒竊以及詐騙等手段非法得來的錢財，在自訴案件中被他人非法侵占的錢財也可以包含在其中。在我國古代的文章中就有所描述。清朝昭梿所著的《嘯亭雜錄·理足國帑》：“特置封樁庫於內閣之東，凡一切贓款，羨馀銀兩，皆貯其內。”、《清史稿·職官志一》中：“贓罰庫掌貯現審贓款。”以及川劇《芙奴傳》第六場：“你父贓款免追繳。”等均有所體現。現代的贓款的概念與古代的贓款的含義基本一致。不同的是隨著時代的發展，現有贓款包括金錢以及各種債券等。
與贓款處于同一刑法概念層次上的是贓物，贓物系刑法上規定的犯罪違法人員通過非法行為所獲得的物品，其表現形式往往是通過不法商販或者以私人出售的方式以低于實際價格的方式進行銷售。當然，從廣義上講，贓款也包含在贓物里面，款項財產也是物的一種存在方式，并且兩者都有“贓”的屬性。筆者以為，應當講贓款和贓物的概念區分開來討論。主要原因在于相對于贓物而言，贓款更多的表現出錢款的貨幣屬性與違法性的結合。
（二）關于善意取得制度的探究
善意取得又稱為即時取得，無權處分人在不法將其受托占有的他人的財物（動產或者不動產）轉讓給第三人的，如受讓人在取得該動產時系出于善意，則受讓人取得該物的所有權，原權利人喪失所有權。善意取得制度的起源可以追溯到日耳曼法的“以手護手”的基本法律原則，并以此為契機得以發展。
于民商法領域來看，善意取得制度已被世界各國廣泛接受。我國民法領域也進行了系統的規定，最高人民法院《關于貫徹執行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見（試行）》第89條指出：“第三人善意、有償取得該財產的，應當維護第三人的合法權益。”《中華人民共和國物權法》做了更明細的規定。但是在刑法領域來看，善意取得制度尚未得到全面的認可，目前只是在個別的刑事單行法規中針對個別情形做了規定，下面筆者將會單獨列舉。
主張贓款適用善意取得制度的原因在于“所有人任意讓他人占有其物的，只能請求該他人返還”之原則。把對受讓的合法權益放在重點保護領域，一旦權利人基于合法或者非法的原因把自己的財物轉讓給他人所有的，其返還被占有物的對象只能是直接將其財物轉移的人，追討權限僅在于此范圍內。若此人將該財物轉移給善意第三人占有時，權利人沒有權利向第三人主張索求，只能向第一轉讓人請求賠償權豎。其本人要為自己被侵犯付出被犯罪的代價。
善意取得制度所主張的依據在于保護正常市場上的交易安全，即將保護善意者無過失的交易行為作為目的，使財產流通更加順暢，提高市場交易的效率，對社會整體利益進行保障為先。在市場經濟場合下，保障財產正常流通的必要機制。其基于的理由在于：第一，鑒于市場進入者進行交易時無法窮盡其對財產來源的查究，如若窮盡一切行為來排除諸種非法可能后再進行交易，此將對市場交易的進程進行產生阻滯影響，社會總生產效率必定降低，社會發展的進程也將大為減緩。第二，相對于通過追回原款物來保護權利人的正當權益，由權利人直接向無權利處分人主張補救損失更為合適，對于權利人由于自己的過失造成的損失不宜通過司法途徑來一究到底進行保護。換而言之，其個人更有義務對自己的錢款予以保護，進而防止無權處分者的侵權行為、非法處分行為。第三，于倫理道德來看，權利人對錢款無權處理人所主張的權利要遠大于善意第三人之權利，由善意第三人承擔其無法控制的風險責任在倫理道德上也是難以讓人認可的。
（三）我國贓款善意取得的立法現狀
我國目前在刑法學中并沒有嚴格準確的確立贓款善意取得制度。在我國《物權法》第106條對善意取得制度有所規定，其能否直接適用于刑法上贓款的善意取得仍然存在著爭議，究其根本就在于贓款的性質—“贓”，即從權利人處取得“款”的刑事違法性。具體到我國刑事法律方面來看，多是體現在單行法規以及司法機關的答復意見等，這其中也體現了我國法律對贓款能否適用善意取得的態度發生了變化。
我國舊刑法第六十條規定犯罪分子違法所得的一切財物，應當予以追繳或者責令退賠。在此背景下，最高人民法院研究室關于對詐騙后抵債的贓款能否判決追繳問題的電話答復“贓款贓物的追繳并不限于犯罪分子本人，對犯罪分子轉移、隱匿、抵債的，均應順著贓款贓物的流向，一追到底，即使是享有債權的人善意取得的贓款，也應追繳。刑法并不要求善意取得贓款的債權人一定要參加刑事訴訟，不參加訴訟不影響判令其退出取得的贓款。”此份回復直接否認了贓款可以適用善意取得制度。隨著市場經濟的發展，1996最高人民法院關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋中規定：行為人將詐騙財物已用于歸還個人欠款、貨款或者其他經濟活動的，如果對方明知是詐騙財物而收取，屬惡意取得，應當一律予以追繳；如確屬善意取得，則不再追繳。筆者認為這個司法解釋在關于詐騙案件中如何處理贓款的善意取得進行了一種積極的探索，承認了以善意取得之精神來追繳贓款。但是囿于刑法的罪刑法定原則，不可將此解釋的精神推廣到所有的犯罪贓款的追繳活動中，也不能輕易認定我國的刑事司法制度已經引入了贓款的善意取得制度。
（四）關于贓款可以適用善意取得制度的解析
關于贓款是否可以適用善意取得制度，于外國立法上多有涉及，如《德國民法典》第935條規定：“（1）物自所有權人處被盜、或遺、或發生其他形式喪失之，不產生依據932條至934條而生之所有權取得，于所有權人僅系間接占有人之情形下，物于占有人處喪失，同之。（2）前款不適于金錢、無記名債券抑或以公開拍賣之名轉讓之物”。《瑞士民法典》第935條亦有所規定：“貨幣乃至不記名之證券，雖未得所有人許可而發生喪失占有權時，所有人亦不得要求善意取得人返還。”另外，我國的臺灣地區“民法典”第951條對盜贓遺失物中的金錢、無記名債券的善意取得制度也有相關規定。
筆者通過以上幾個例子的舉示，旨在介紹國內外立法上已經對贓款的善意取得制度予以了確立。在刑事侵財案件中，有些情況下會涉及到違法人、權利人以外的第三人，特別是違法人將所侵占的贓款轉移給第三人所有時，第三人就會加入成為利害關系人，此時司法機關若對此第三人予以司法追贓，那些善意第三人的民事權利就會被刑事手段所侵犯，即已經消失的民事債權關系由于司法機關的干涉而重新反復，又極易因違法人的重新受到刑事制裁而中止甚至終止。
筆者以為贓款適用善意取得制度的一個重要原因在于其“款”的特性，這也是跟贓物的根本區分之處。由于這一特性使贓款受到了貨幣本身屬性的影響，即占有就可以視為所有。由于貨幣本身具有的一個地區或者國家普遍認可的特性，于一般等價物而言，可以在市場上自由流動，導致第三人窮盡的甄別能力受到限制，難以被特定化、被區分，所以只要一款項由當前持有人基于合法債權關系轉讓于第三人后，即可以視為兩者之間實現了款項所有權的轉移。另外，基于款項的無因性，贓款同樣應當適用善意取得制度，所謂無因性是指某法律事實之有效性不受制于原因之有效性影響，即款項的效力系獨立存在，持有人在正常進行經濟活動的時候不必為其如何獲取進行實質性證明。在違法人持有贓款的以及交易的過程中，其不需要實質性證明該款項系自己所有。同時，在贓款已經被違法人所得的情況下，占有人就取得了所有權，形成了違法人與權利人之間的債權關系。違法人將贓款交與善意第三人之后，違法人與善意第三人之間又會形成或者消滅一種債權關系。司法機關的追贓活動應該截止至違法人與權利人之間的債務的范圍，否則就會危害到市場經濟的穩定和交易的持續。
【關鍵詞】 授信業務 案件風險 防治
授信業務所產生的利息收入是我國商業銀行的主要收入來源，但授信業務案件涉案金額高、危害大，也是當前商業案件風險防控工作的重點。
1. 授信業務案件風險的主要表現形式、案發趨勢
1.1授信業務案件的主要表現形式
授信業務是指商業銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證、保函、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業務。根據法律法規及銀監會《銀行業金融機構案件處置工作規程》對案件的定義，授信業務案件主要有貸款詐騙案、騙取貸款（票據承兌、金融票證）案、違法發放貸款案、違法出具金融票證案、用帳外客戶資金非法拆借案、以及高利轉貸案六種表現形式，當前公安機關的立案標準是貸款詐騙案金額在2萬元以上，其他案件的立案標準是金額在100萬元以上或給銀行造成損失20萬元以上的事件。
1.2當前授信業務存在的主要案件風險特點及趨勢
1.2.1外部信貸欺詐呈上升勢頭。信貸客戶故意提供銀行虛假情況，或者故意隱瞞真實情況，誘使銀行作出錯誤意思表示的，銀行應認定為信貸欺詐行為。目前，欺詐手段越來越隱蔽；國家重點調控涉及的領域信貸欺詐現象明顯增加，甚至出現地方政府部門參與或默許造假的現象，內部欺詐日趨嚴重。
1.2.2內外勾結，內部管理不作為。每一例得逞的外部欺詐事件背后，往往都能發現銀行員工不作為的問題。內部管理不作為導致多個風險防控環節的失效。
1.2.3外部環境誘發的案件及民間高息借貸風險值得警惕。當前，一些受調控政策影響領域的客戶，難以在原行業維持經營，而轉向高風險的行業，他們利用原有企業的資信情況，從銀行獲取資金，用于民間借貸或轉到資金短缺的房地產市場、大宗商品貿易市場、資本市場。
1.2.4商業銀行存在的操作風險引發市場風險。貸前調查不盡職，缺乏監督制約機制；貸款合規性審查和審批缺乏獨立性，存在少數人影響審批決策現象；貸后管理不到位，風險緩釋措施不落實，存在貸款發放進度和項目實際進度不匹配，實際資金用途與借款合同的約定不符，甚至挪作他用或者流入資本市場的現象。
1.2.5部分違規操作的背后隱藏著利益輸送。一些授信業務的操作風險事件很難用疏忽、操作不當、能力不足等理由來解釋，這其中不乏直接或間接利益輸送的現象，通過違規操作為小集體或個人牟取利益。
2. 授信業務案件風險成因分析
2.1授信管理體制不完善是案件風險的根本原因
近年來，隨著授信管理體制和制度的不斷完善，國有商業銀行的授信風險控制水平有所提高。但垂直的風險管理體制和獨立的授信審批機制還沒有真正建立起來，在業務經營中，依舊存在著偏重業務擴張、盲目追求發展速度、忽視風險控制、粗放經營等造成銀行資金巨額損失的現象，給銀行帶來了很大的風險。這暴露出商業銀行授信業務中缺乏先進的信貸文化和科學規范的操作規程，在征信、授信和貸后管理機制存在薄弱環節，缺乏規范的盡職要求和獨立的后調查評價機制。
2.2授信業務從業人員合規經營意識淡薄是案件風險的深層次原因
現實案例中，一些授信業務從業人員只知道其做法違反了銀行業務制度的規定，不知道實際已觸犯了《貸款通則》、《商業銀行法》等國家法律法規，只是尚未達到公安機關的立案標準而沒有被立案查處；部分基層機構管理人員只重視搶劫、盜竊、貪污等經濟案件的防范，對因調查、審查、經營等環節的工作失職造成的案件風險認識不清、重視程度不夠；有的從業人員錯誤地認為只要不造成重大損失就不構成案件，而對違法發放貸款在一百萬元以上即達到刑偵立案標準等規定并不知曉，存在重信用風險、輕合規風險的思想，合規意識淡漠。
2.3過度營銷是授信業務案件風險的利益驅動因素
當前，金融市場的競爭日趨激烈，對經營業績的過分追求導致一些基層機構在信貸經營過程中的“過度營銷，過度授信，過度服務”，一方面助長了客戶的欺詐行為，另一方面一些內部人員還為了“小集體”或個人私利，故意隱瞞不利信息，提供假數據或無事實依據的主觀判斷，甚至協助、勾結客戶造假，人為地制造了一些案件風險隱患。
3. 防治授信業務案件風險的措施
授信業務案件風險的發生，不僅給銀行帶來財產、聲譽上的損失，而且也給員工本人和家庭帶來巨大的傷害。因此，強化內控管理，防治授信業務案件風險是現階段重中之重的工作。
3.1建立穩健的授信風險管理組織架構，培育良好的信貸文化
要建立獨立的授信風險垂直管理體系，整合業務流程和管理流程。一是垂直設立各級授信管理部門，對授信風險實行自上而下垂直性監督管理。在此基礎上，建立專業化、技術型和不受行政影響的獨立授信審批制度，提高授信決策的科學性。二是完善客戶信用評級標準、程序和方法。對客戶提供的信息資料進行盡職調查，多方面強化監控、制衡與糾偏機制。三是完善風險預警機制。要科學設定和持續監控關鍵風險控制點，前瞻性地發現客戶潛在風險并通過風險預警快速反應機制，最大限度地防范和化解授信風險。
3.2加強教育，提升員工合規經營意識
結合案例，在信貸人員中積極開展《貸款通則》、《商業銀行授信工作盡職指引》以及《刑法》相關內容的學習和警示教育活動。要將相關法律知識納入客戶經理等崗位的資格考試的范圍，使授信業務條線員工知法、懂法、守法，提高合規操作意識。
3.3加強真實性管理，提升信貸反欺詐能力
在剖析信貸欺詐典型案例基礎上，通過案例匯編、內部專欄宣講等方式，加強正面經驗介紹和反面警示教育，提高全員反欺詐的警惕性和敏感性。尤其要加強信貸人員的反欺詐培訓，落實授信業務真實性管理的精細化要求，提高反欺詐專業技能。
無論從內部因素還是外部原因，授信業務案件的發生都直接與授信業務真實性管理不到位有關，離開了虛假客戶身份、虛假交易背景、虛假押品等虛假授信材料，授信業務案件幾乎可以杜絕；而且，授信業務從客戶營銷到信貸放款，需要經過較為復雜的流程，涉及到客戶經理、風險經理、分管行長等多個角色，單人作案的可能性很小，從這一點上來講，授信業務案件風險防控工作并不是一件難事，關鍵是要加強授信業務基礎管理，層層落實授信業務真實性管理的各項要求，這是防范授信業務案件風險的利器。
3.4嚴格落實“三個辦法一個指引”，強化貸后管理
要保持專業敏感性，對于存在違背經濟規律、財務邏輯、行業慣例、投資規律等疑點的客戶，要做認真分析和甄別，審慎決策。合理確定授信期限，防止客戶將還款資金挪為他用。要嚴格貫徹落實銀監會“三個辦法一個指引”相關要求以及銀行相關政策制度規定，加強對貸款發放與支付的審核。落實資金監管賬戶管理措施，對銷售資金回款計劃和房地產銷售進度嚴重滯后的借款人要重點關注，做好跟蹤監測工作。加強貸后管理，對風險隱患做到早發現、早處置。
3.5建立罰則約束機制，加大違規人員成本
關鍵詞：信用證詐騙；非法占有目的；刑事司法判例；
對某些特定的目的犯而言，非法占有目的是一個極為重要的概念，主觀上是否出于“非法占有目的”的構成要件要素往往成為罪與非罪、此罪與彼罪的重要界限。刑法理論通說認為，刑法分則既有明文規定將非法占有目的規定為主觀構成要件要素的犯罪，如刑法第一百九十二條的集資詐騙罪、第一百九十三條的貸款詐騙罪，也有條文雖未明文規定非法占有目的為主觀構成要件要素，但在解釋時，幾乎無一例外的肯定犯罪的成立以非法占有目的為必備主觀構成要件要素，如刑法第二百六十四條的盜竊罪、第二百六十六條的詐騙罪。但是，肯定非法律條文明文規定的非法占有目的為必備的構成要件要素，一般就需要特別的理由和根據。與刑法第一百九十二條的集資詐騙罪的規定相比，刑法第一百九十五條的信用證詐騙罪的規定中很顯然缺乏“以非法占有目的”的明文規定，那么對于構成信用證詐騙罪是否需要以非法占有目的的主觀構成要件要素，就存在分歧。如果肯定信用證詐騙罪以非法占有目的為必備構成要件要素，信用證詐騙罪中的非法占有目的內涵又是什么就又不得不值得思考。本文通過對部分既有的信用證詐騙罪的司法判例的解讀與分析，或許有利于解決上述存在的疑惑。
一、問題的提出
（一）相關裁判案例
案例：牟其中等信用證詐騙案（（2000）鄂刑終字第201號）
1995年初，天津開發區南德集團經濟法定代表人本案被告人牟其中為解決公司資金緊缺的困難，多次召集被告人姚紅、牟臣、牟波等人開會研究，并提出采取以不進口貨物的方式騙開信用證為集團融資。同年6月，被告人牟其中經夏宗瓊(在逃)介紹與原湖北省輕工業品進出口公司離職人員，時任澳大利亞澳華公司經理的何君(在逃)相識后，即與何共同策劃以虛構進口貿易的方式，通過對外循環開立180天遠期信用證的手段，非法獲取銀行資金。1995年7月，被告人牟其中以南德集團法人代表的身份，與湖北輕工簽訂了進口貨物總金額為1.5億美元的委托進口協議，并由何君編造虛假的外貿進口合同，通過湖北輕工為南德集團從中國銀行湖北分行(以下簡稱湖北中行)對外開出180天的遠期信用證，開始由何君所在的澳華公司及美國索斯曼公司境外貼現(共貼現4單)。從1995年8月15日至1996年8月21日，南德集團采取虛構進出口貨物的手段，通過湖北輕工在湖北中行共計騙開信用證33份，開證總金額共計80137530美元，實際承兌31份，承兌金額75074004.1美元。被告人牟其中直接和指使被告人姚紅、牟臣發指令給貼現的東澤公司，將貼現資金轉入南德集團的指定賬戶，用于返還集團債務及業務支出21978096.58美元，(折合人民幣182184135.9元)和人民幣45821.19元，合計人民幣186642257.09元。余款用于循環開立信用證、支付利息及手續費。最后，造成湖北中行實際損失35499478.12美元，折合人民幣294752166.83元。武漢市中級人民法院審理后認為，被告單位南德集團及其法定代表人牟其中為非法占有國家資金，伙同他人共謀，采取虛構進出口貨物的事實，騙開信用證，非法獲取資金達6.2億余元，并造成了2.9億余元的經濟損失，數額特別巨大，情節嚴重；被告人姚紅、牟臣、牟波、夏宗偉明知無貨物進口，卻在被告人牟其中的指使下直接參與信用證詐騙，嚴重地破壞了國家金融管理秩序，上列被告單位及被告的行為均已構成信用證詐騙罪。一審判決宣告后，原審被告牟其中不服，提出上訴稱牟其中不具備信用證詐騙的主觀故意。采取開信用證的方式是為南德集團融資的動機，不是犯罪動機，南德集團的融資是用后開的資金償還前一筆資金，循環開立信用證，以達到長期使用信用證項下部分資金的目的，不是以非法占有為目的的信用證詐騙。湖北省高級人民法院審理后認為，關于原審被告單位和原審被告人牟其中及其辯護人提出，南德集團及被告人牟其中主觀上沒有非法占有信用證項下資金的故意、信用證詐騙應是信用證項下當事人，認定南德集團和被告人牟其中犯信用證詐騙證據不足，不構成犯罪的上訴理由及辯護意見不能成立。大量證據表明，原審被告人牟其中作為南德集團總裁、法人代表，無視國家金融管理制度的有關規定，在南德集團有關會議上多次提出不進貨的非法融資犯意，又與他人合謀，編造虛假進口合同以南德集團或個人的名義與有關部門簽訂協議，還指使原審被告人姚紅、牟臣、牟波等人具體經辦，在明知無貨進口的情況下，對所騙承兌的大宗美元親自或授權他人簽發劃款指令，用于返還集團的債務和擴大業務，給國家造成了極大的經濟損失。認為原判定罪準確、量刑適當，審判程序合法，故駁回上訴，維持原判。
（二）問題的提出
很顯然，判例采取的主張是，行為人具有非法占有目的是信用證詐騙罪未在法條中明示的必備構成要件。那么問題是，既然法律條文未明文規定，而在解釋時又必須肯定其為構成要件，就需要有特別的理由，司法機關采取非法占有目的是信用證詐騙罪必備要件的主張的特別理由是什么？此外，在肯定非法占有目的是必備要件的同時，更為重要的是認定非法占有目的的標準是什么，精確的說，也就是信用證詐騙罪中非法占有目的的法律內涵為何？
二、非法占有目的與信用證詐騙罪的成否
如前所述，判例在非法占有目的是否是信用證詐騙罪的必備構成要件的爭論上，一致采取的是肯定非法占有目的是刑法第一百九十五條信用證詐騙罪中未明文規定的構成要件要素。事實上，這一點在湖南召開的全國法院審理金融犯罪案件工作座談會上得到認可，在2001年1月21日向全國各級法院印發的《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會紀要》中就明確指出“金融詐騙犯罪都是以非法占有為目的的犯罪。”可以說，信用證詐騙罪以非法占有目的為必備要件的主張已經得到的司法機關的普遍認可。
然而，在學說上，盡管非法占有目的必要說的主張占有通說地位，但非法占有目的不必要說的主張也十分有力。#p#分頁標題#e#
(一)不必要說及其立論依據
1.罪刑法定原則和刑法解釋論的體現。信用證詐騙罪中非法占有目的不必要說認為，既然刑法第一百九十二條的集資詐騙罪和第一百九十三條的貸款詐騙罪都明文規定以非法占有為目的為要件，而刑法第一百九十五條的信用證詐騙罪并沒有規定以非法占有為目的，那么根據文義解釋不以非法占有為目的就成當然。不必要說同時批判了立法之所以規定集資詐騙罪和貸款詐騙罪以非法占有目的是因為和非法吸收公眾存款罪、高利轉貸罪等相區別，即認為非法吸收公眾存款罪、高利轉貸罪等不需要以非法占有為目的的說法。不必要說認為，如果將非法吸收公眾存款罪、高利轉貸罪等視為是對不以非法占有為目的欺詐的處罰，那么為何對與其同樣具有嚴重社會危害性的信用證欺詐行為不處罰，如此以來，且不有違罪行相適應原則。1
湖北鄂州農民柯漢文和老伴都已年近7旬。夫婦倆共育有5個孩子，三男兩女。三個兒子及兒媳都在深圳打工，兩個女兒一個嫁到市里，一個跟女婿在城里跑運輸。這5個兒女，一共有4個孩子需要老兩口照料：兩個上初中、一個上小學，最小的一個剛上學前班。
凌晨5點半，老兩口準時起床，開始一天的忙碌。老伴準備一家6口人的早飯，通常是雞蛋炒飯或雞蛋煮面，外加稀飯、咸菜。蛋炒飯、蛋煮面是孩子們吃的，稀飯和咸菜是老兩口的。在老伴做飯的同時，柯老漢則準備豬食。家里養了兩頭豬，他要把米糠、剩菜葉及剩粥等混合淘米水煮沸。這兩頭豬他養得很上心，每天三頓都會精心煮制豬食，從來不在外面買飼料。他早打算好了，喂到臘月出欄，一頭賣了給孩子們攢點零花錢，另一頭宰了過年。
6點整，人和豬的早餐都做好了，柯漢文的老伴先去喊醒兩個上初中的孫子，他們早半小時上課，要先吃；6點半，再喊醒小孫女和小外孫，全家人吃早飯。大約7點，柯老漢送小孫女和小外孫去上學，順便扛了鋤頭，送完孩子就直接去田里。家里種了5畝田，還有一大塊菜園，種著各種時令蔬菜。老伴則在家喂雞、收拾屋子、洗洗涮涮。到10點半左右，柯老漢從菜園子帶些菜回來，老伴又開始準備一家人的午餐，而柯老漢放下鋤頭還要去接小孫女和小外孫放學。
下午短暫的休息后，又要送孩子上學，接孩子放學，準備一家人的晚餐，柯老漢有空還要到田里轉轉，老伴則要收收撿撿縫縫補補。
吃罷晚飯，柯老漢抽著香煙，坐得遠遠地看孩子們做作業，老伴則調低聲音看電視，那是老兩口一天中最清閑的時光。當然，這是農閑時的一天，到了農忙，就不一樣了，老兩口會忙得腳不沾地，孩子還得托人代管。
與柯漢文夫婦相比，同村的陳玉清老人則清閑得多，但也寂寞得多。陳玉清的老伴早年過世，他一手拉扯大了一兒一女兩個孩子。兒子在北京打工認識了一個東北姑娘，兩人結婚后在京郊開了一家餃子館，生意不錯。打拼了十幾年，終于攢錢在京郊買了一套40多平方米的房子，小兩居，剛好住一家三口。兒子兒媳也曾想把陳玉清接到北京，可房子太小住不下。為了彌補對老人的虧欠，兒子經常給他寄錢寄物。女兒大學畢業后到廣州工作，找到對象后在廣州安了家。作為家中老大，她從小懂事，也很孝順，早就想把父親接到廣州生活，房子也住得下，可陳玉清老人不適應，一是他不會普通話，在廣州人生地不熟，跟別人無法交流，二是他有個觀念，覺得女兒出嫁了就如潑出去的水，長期住在女兒家不妥。就這樣，陳玉清老人只好一個人獨居，住著兩層樓。
300多平方米的兩層樓是兒子女兒合資蓋的，那氣派，在村里數一數二。有時候陳玉清老人有種富足感，特別是隔三岔五地收到郵遞員送來的包裹時――那是兒子女兒寄自北京、廣州的食品或衣服，他會感到很滿足。但更多的時候，他覺得孤單、寂寞，還有無人陪伴無人照料的不安全感。
早晨5點，陳玉清老人準時醒來，在床上輾轉反側一個小時，再難入睡。起床后不知道該干什么，他只好到門前的池塘邊或田間地頭轉悠，轉到七八點鐘回家，隨便弄點吃的填飽肚子，然后開始收拾屋子。樓上樓下共10間房，一間一間地收拾，盡管收拾了也沒人住，陳玉清還是堅持天天收拾。他想有點事做。全部收拾完了也才10點左右，實在無事可做，他就看電視，可常常看著看著就睡著了。一覺醒來，也到中午了，他得自己做午飯。雖然不缺錢，可他過得很清苦，主要是一個人沒什么吃的興致，他很少去鎮上買肉買菜，經常就著鄰居給的青菜下點面條打發自己。漫長的下午就更難熬了，電視沒看頭，又怕看著看著睡過去，夜里睡不著，他只好樓上樓下來回轉悠，有時實在無事可做，他就把孩子們寄回來的核桃、大棗、柿餅等弄到陽臺上去曬。上午曬下午收，這樣可以打發雙份時光。最怕的是晚上，孤燈下只看到一個人的影子。遇到屋外有啥響動，他還要側耳細聽，生怕打劫的進來……
這就是陳玉清老人普通的一天，這樣普通的日子一年中有300多天，只有過年前后半個月的時間里，兒女們攜孫輩回家過年，小樓里才顯得熱鬧。而短暫的相聚后，又是一個人清苦孤獨的漫長守望。
年邁之軀難以承受之重
人老了，本該頤養天年，享受天倫之樂，可事實上，在農村，多數留守老人難談幸福。豈止是不幸福，許多老人還要承受身心的重壓：勞動強度大，生活清苦，心理負擔重，精神空虛，疾病困擾，安全隱患多……
去年，某電視臺一名年輕記者下鄉海采，主題是“你幸福嗎”。一位正犁田的老大爺聽了記者的提問，抬頭看了她一眼沒有理睬。記者緊追著問：“大爺，請問您幸福嗎？”老大爺犁完田，反問道：“你父母今年多大年紀？”女記者回答：“50多歲。”老大爺又問：“他們在做什么？”女記者答：“我爸應該在遛彎，我媽在打牌吧！他們剛退休。”老大爺說：“我今年70歲了，還在犁田，你說我幸福嗎？”女記者不解：“您為什么不退休啊？”老大爺說：“我退休，誰養我？”女記者道：“您沒孩子？他們不養您嗎？”老大爺嘆了口氣：“他們倒是想養啊，可他們打工掙那點錢，供孩子上學都緊張，建房欠的債還沒還上，怎么養我啊？”
六七十歲了還在田間勞作，這樣的農村留守老人不在少數。但比起身體上的辛勞，心理上的壓力更難以忍受。筆者采訪中結識了60多歲的孫婆婆。因為管不住孫子，她不得不給在外打工的兒子打電話訴苦：“小杰越來越不聽話了，天天往外跑，經常逃學，這樣下去可怎么得了啊？你抽空回來一趟吧，不然這孩子學壞了我怎么跟你們交代啊！”
而就在離孫婆婆家不到100米遠的李大爺家，一場祖孫沖突也正在上演。同樣因為管不住孫子，李大爺一怒之下用掃把對孫子動了武。筆者勸老人不要打孩子，老人嘆口氣說：“不打行嗎？他才12歲，竟然跟幾個孩子下河玩水！前幾天剛有一個小孩玩水淹死了。他爹媽不在家，我責任重大啊！”
身體上和心理上的雙重壓力，很容易導致各種疾病。4月中旬筆者下鄉采訪春播，見村里有的大門緊鎖，有的門虛掩著唱空城計，只有一戶人家的床上躺著一位老人，床邊的椅子上放著涼開水、藥和沒吃完的一碗粥。老人欠起身子對筆者說：“都下田干活去了，我是沒辦法，前天在田里昏倒了……醫生說是低血糖，加上缺乏營養、勞累過度。”“身邊有人照顧嗎？”筆者問。“老伴去年走了，兒子閨女長年不在家，有時過年回來一次，要是加班過年都不回來。多虧了鄰居幫忙端藥倒水，還送點吃的。可這時候家家都忙，怎么能總麻煩人家呢！”老人說著嘆了口氣，“我最擔心的是，哪天死在家里都沒人知道啊！”
生活清苦，精神寂寞，留守老人很容易被疾病困擾。生病后，有的無錢治療，一拖再拖；有的沒人照料，勉強支撐；有的甚至根本來不及治療就一個人凄涼地離去。幾年前，湖南省長沙縣某村，60歲的余老太被人發現死在家里，屬心臟病發作。余老太的老伴早已過世，她有兩個兒女，兒子在廣東打工，女兒在城里生活。余老太留守農村，長期獨居，無人照顧，最終死在家中無人知曉。
農村留守老人面臨的危險除了疾病，還有社會治安問題。因為農村治安防范相對薄弱，留守老人們又缺乏相應的自我保護意識和能力，遭遇入室盜竊甚至人身傷害的情況時有發生。2013年，安徽省舒城縣某地曾發生過一夜之間20多個農戶被盜的案例，犯罪分子就是針對農村留守老人作案。其中一位姓王的老太太正值病重，發現家里2000元錢被盜后，情緒激動當場去世。另有一獨居老人夜里家中被盜之后，一到天黑便驚恐不安……后經公安機關調查，作案者每到傍晚，從縣城坐車前往附近鄉鎮的農村踩點，再趁夜深人靜時實施入室盜竊。
另外，針對農村留守老人的各類詐騙案也呈多發趨勢，如電信詐騙、非法集資、保健品銷售欺詐甚至傳銷等。2012年，重慶警方破獲一起專門針對農村留守老人的電話詐騙案，犯罪嫌疑人冒充受害者在外務工的孩子，專找農村留守老人行騙，不到一個月就6次得手，共詐騙5萬余元。2013年，重慶警方還打擊了一個以“縣醫院醫生”名義上門給農村留守老人體檢而實施詐騙的犯罪團伙。這些犯罪嫌疑人就是抓住留守老人對遠方子女的思念、精神無以寄托等心理弱點，輕而易舉地實施犯罪。與此同時，近年來有些留守老人也成為實施犯罪的人群。有基層檢察部門對農村留守老人的刑事犯罪案例進行分析后發現，因生活空虛和不健康的心理引發的性犯罪呈多發趨勢，而侵害對象多為年幼、智障等女性弱勢人群。此類案件在本該民風淳樸的農村影響非常惡劣，已成為影響農村家庭和諧、社會穩定的一個不容忽視的問題。
特殊群體需要特別關愛
據2013年9月民政部的一個調查顯示，我國農村留守老人數量已接近5000萬。這是一個龐大的群體，將這個群體稱為“弱勢”一點都不為過。
中國農業大學人文與發展學院教授葉敬忠在走訪調查中發現，33.6%的農村留守老人在過去兩年中曾發生過不同類型的意外事件；很多老人處于亞健康狀態，49.1%的農村留守老人身體“不好”或“很不好”。此外，多數農村公共文化設施和文化活動匱乏，留守老人精神文化生活單調，因子女外出而產生的孤獨感、心理壓力及其他消極情緒很難得到宣泄，健康狀況和幸福感因此大受影響。
那么，農村留守老人面臨的種種難題如何才能得到破解呢？有關專家給出了如下建議：
一是子女要同時兼顧物質贍養與精神贍養。新修訂的《中華人民共和國老年人權益保障法》2013年7月開始實施，規定家庭成員與老年人分開居住的，應經常看望或問候老年人。“常回家看看”被正式寫入法律條文，但實施起來還存在一定難度。很多子女并非不盡孝，而是為生活所迫在外打工，他們更多的是以寄錢寄物的方式盡孝。其實從一定意義上講，精神贍養比物質供給更重要，“常回家看看”比贍養費更能溫暖老人的心。在外務工的子女，心中要想著老人，除了在經濟上盡量給予足夠的支持外，在時間允許的情況下，要常回家看看。平常也要多與老人聯系。即便再忙，打個電話也只需幾分鐘時間，對老人來說卻是莫大的精神慰藉，有時還可能消除老人的安全隱患。江蘇省大豐市一個外出務工的農民工每晚8點雷打不動要給留守在家的老母親打電話噓寒問暖。而這位老母親不接到兒子的電話晚上就無法安然入睡。今年3月的一天，遠方的兒子照例給母親打電話時，電話響了很久卻沒人接。平時這個時候，母親都會準時守在電話旁等待兒子打電話。兒子感覺不對勁，馬上打鄰居家的電話托人去看看，這才發現母親發高燒昏睡在家。鄰居趕緊把老人送往醫院，老人這才脫險。就是這個問候電話，及時挽救了老人的生命。
二是政府要積極探索農村社會養老模式，健全老年人社會保障體系。有關專家建議，建立農村老年人組織，如由村委會提供場所，政府安排適當經費，成立農村老年人協會、老年人互助會等，為留守老人筑“新巢”，讓老年人重新找到歸屬感。通過組織，留守老人可以互相幫助，解決一些個人解決不了的問題。有條件的地方，可由鄉、村組織牽頭，通過招商引資及當地能人投資等多渠道興辦養老院、托老所等，發展農村養老福利事業，走家庭化養老與社會化養老相結合的道路，并逐步將農村老年人福利事業引向市場。對于年齡較大的農村留守老人，可以考慮由其子女出一部分錢，搬進托老所，進行社會化養老，促進諸如個別留守老人無人照顧等問題的解決。在此基礎上，逐步完善農村養老制度和農村醫療保險制度，為農村留守老人提供生活和醫療保障。中國農業大學葉敬忠教授認為，在目前家庭養老保障功能弱化的情況下，通過公共政策的制定、建立健全各項制度來保障留守老人的生活需求，創造良好的生活環境，是管理部門不可規避的責任。
此外，政府還要在發展農業生產上找出路，加大對農村的資金與科技投入，吸引有種植養殖經驗的農村青壯年留在家鄉從事農業生產，為農村人才提供更多的創業、就業機會。這樣不僅老人能得到贍養，孩子也能得到良好的教育。
三是開展社會關愛活動，在全社會形成尊重、關心、幫助老年人的良好社會風尚。退休教師張鉅邦建議，大力弘揚尊老敬老的傳統美德，強化子女的敬老養老意識，通過多種宣傳工具，開展評選敬老養老好兒女、好媳婦、模范家庭活動，大力宣傳尊老敬老助老的法律法規和先進事跡，使人們認識到尊老敬老助老是憲法規定的每個公民應盡的義務，從道義和制度上保障老年人有條件頤養天年。在宣傳教育的同時，還應組織各種社會關愛活動，讓老人們在精神上得到更多的撫慰。如推進入戶撫慰活動。基層黨政組織應擔當起撫慰的首要任務，匯聚農村多方力量組建節假日上門撫慰服務隊伍。每逢春節、五一、國慶、中秋、重陽節等，通過開展慰問活動，使老人們感受到“兒孫滿堂”的天倫之樂。開展志愿服務活動。組織社會各界志愿者利用周末和空閑時間，經常到農村留守老人家中探望，陪老人們聊天，幫老人們洗衣等，讓老人們充分感受到“空巢不空心”的溫暖。實施電信問候活動。郵政、電信等行業，可充分利用現代信息工具和部門優勢，定期對農村留守老人進行精神問候，使老人們感受到來自社會的關愛。
關鍵詞：輔導員；新生入學教育；關鍵環節
一、“95后”大學生的特點與表現
（一）心態開放，個性張揚
“95后”大學生同“80后”及“90初”學生相比心態開放，個性張揚，追求、需要多元化，他們中的大部分同學樂于表現自己，在新生中95%以上的學生均已加入到學生組織（學生會、團委、社團）中，部分學生在學生組織及班級中出現多個兼職的情況，表現積極，期待得到身邊人的贊許和認可。個性張揚方面，追求打扮的標新立異，語言交流中善于使用網絡用語，QQ個性簽名中大部分同學喜歡使用“火星文”，這些個性與特點表明“95后”新生的入學教育需創新。
（二）心理脆弱，約束力差
通過與“95后”新生的接觸和交流發現，他們的生活環境、成長道路較為平坦，當獨自生活遇到困難和失敗時，心理素質脆弱，抗壓能力明顯不足。表象和實際情況出現較大反差：一方面是學生期待身邊人，包括老師和家長把他們當成成年人，在語言表達及裝束打扮中追求成熟；另一方面是當事情發生時，哪怕是小事也會出現情緒上的波動，更嚴重者會引發心理問題。另外“95后”新生大部分為獨生子女，大學之前是在父母、班主任的監督、約束下成長，來到大學寬松的環境離開外界約束，自覺性較差一面立刻顯現。
（三）缺少溝通，團隊合作少
主要表現是：第一，缺少與家長的溝通。大一新生常常以忙或是同學會笑話為借口，減少與家長的溝通和交流。第二，缺少與老師及身邊同學的交流。隨著網絡技術的普及，尤其是智能手機和3G網絡的應用，使得“95后”新生“機不離手”現象極為嚴重，他們中的大部分同學課上、課下不會主動找專業課教師及輔導員老師交流，空余時間常常是幾名同學聚集在寢室利用電話或是電腦上網，在集體活動中常常出現“事不關己高高掛起”的態度。
二、“95后”大學新生入學教育的關鍵與重點
（一）注重思想修養，做事先做人
“95后”新生入學教育中應關注學生思想修養教育，讓剛脫離中學教育的學生分清善惡，懂得美丑，明辨是非，通過實際案例讓他們樹立高尚的理想信念，增強內心的時代精神和使命感，幫助其樹立積極向上的人生態度，培養其誠信、務實、樂觀、向上、豁達、自尊、自愛的生活態度，盡快在入學初找準自己定位。另外“95后”新生在日常交往中突出的是“奇”與“怪”，本身并沒有惡意，目的是引起他人的關注。由此新生入學教育中，要加強學生校園禮儀方面教育，從小事做起。對于新生講尤其是在課上、課下對專業課教師的禮貌，在圖書館、自習室減少甚至避免不文明行為，培養學生如何實施和踐行禮儀，做事先做人。
（二）適應大學生活節奏，傳遞正能量
適應大學生活節奏包括很多，如學習節奏、日常生活規劃、安全警示等。首先學習節奏。進入大學大部分新生學習上缺少自主性，學習目標不明確。為此在新生學習教育上，以榜樣的力量進行激勵。通過名人名師、高年級學習優秀學生的實際案例，激勵新生明確學習目標；通過學習經驗介紹會等傳授恰當的學習方法；通過專業介紹會讓學生更全面、深入的了解專業方向。其次，日常生活規劃。離開父母的照顧，“95后”新生大部分沒有獨立生活能力，尤其是消費上出現很多不合理消費，教育之初需要給予引導。另外“95后”大學生情感豐富，但進入大學后面對親情、友情、愛情等多方情感及交叉情感時處理較為混亂，甚至一部分同學因為情感問題而引發心理危機。為此在新生入學教育中需對大學生的情感問題給予重視。最后安全警示方面。如詐騙案例、新生宿舍用電不合理引發火災案例等需加強引導和專項教育。
（三）把握需求，創新內容與形式
隨著計算機網絡及手機網絡的普及，“95后”大學生的信息儲備量較高，為此對“95后”大學新生的入學教育除包括傳統常規教育外，還需根據“95后”大學生的特點和需求，對新生入學教育的內容和形式進行創新。首先內容上進行拓展。除包括常規的教育內容：思想教育、生活教育、學習教育、安全教育等，更多的應該傾向于對大學生的情感教育，以免在遇到情感波折時出現不可挽回的局面。其次形式上進行創新。傳統新生入學教育主要是以集體講授，發放宣傳資料為主，其作用和效果在“95后”大學新生身上效用較低。一方面是他們對教育內容不感興趣；另一方面是對教育形式的厭煩，有被迫感。為此在形式上可以轉變為學生喜歡并能夠參與的訪談形式、互聯網互動（人人網、QQ、微信）等形式。
三、結論
長期的高校學生管理經驗發現，大學新生入學教育成效的好與壞對新生群體日后的學風、寢風、班風建設和大學生活規劃具有重要意義和深遠影響。輔導員作為與學生接觸最密切的高校工作者，在大學新生入學教育中具有不可忽視及替代的作用。根據學生的特點和需求創新入學教育內容和形式，以實際案例教育、激勵性教育為主，通過訪談互動、互聯網互動等方式，提升新生參與的熱情和積極性。同時輔導員在新生入學教育階段秉承“學生工作無小事”的理念，主動關心、幫助學生，讓學生離開家后在大學校園并不感覺孤單，從內心開始接受大學生活，主動的來適應大學生活，完成自身角色的轉變。
參考文獻：
[1]徐明宇. 淺析“90”后大學新生入學教育的問題及對策[J].遼寧行政學院學報，2011，13（7）：96-97.
