時(shí)間：2023-06-02 09:20:51
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇扶貧貼息貸款，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
一、指導(dǎo)思想
為全面貫徹《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要》，依據(jù)開發(fā)式扶貧方針和扶貧到戶原則，采取貸款貼息的方式，扶持經(jīng)濟(jì)開發(fā)類項(xiàng)目，以加大開發(fā)力度，增加扶貧投入，增強(qiáng)其自我發(fā)展和自我積累的能力，加快全縣脫貧致富步伐。
二、合作金融機(jī)構(gòu)
縣信用聯(lián)社及其各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)為發(fā)放貼息貸款的主體。
三、貼息貸款方式
（一）貼息信貸對(duì)象。縣內(nèi)從事種植、養(yǎng)殖、加工（指農(nóng)產(chǎn)品）且能帶動(dòng)農(nóng)民脫貧致富的民營經(jīng)濟(jì)大戶和龍頭企業(yè)；醫(yī)院（不含村級(jí)衛(wèi)生室）；學(xué)校（含雨露計(jì)劃培訓(xùn)基地，不含中小學(xué)）。
（二）貼息期限。不超過一年（含一年）。
（三）貼息標(biāo)準(zhǔn)。按農(nóng)戶小額信用貸款利率（貸款期限在6個(gè)月以內(nèi)的月利率為8.7‰，超過6個(gè)月、一年以內(nèi)<含一年>的月利率為9.3‰）貼息6.3‰，超過部分由貸款人承擔(dān)。
四、貼息貸款程序
（一）扶貧貼息貸款人申請(qǐng)。
（二）縣信用社承貸分支機(jī)構(gòu)按貸款程序?qū)彶椴⒑炇鹨庖姟?/p>
（三）所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或主管部門簽署意見。
（四）縣扶貧辦和縣信用聯(lián)社聯(lián)合審定。
（五）信用社發(fā)放貸款。
（六）實(shí)施貼息貸款項(xiàng)目。
（七）驗(yàn)收貼息貸款項(xiàng)目。縣扶貧辦牽頭，縣財(cái)政、信用社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)或主管部門參加，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)收。
（八）貼息資金報(bào)帳。貸款人持《巴東縣貼息貸款項(xiàng)目申請(qǐng)表》、項(xiàng)目驗(yàn)收單和利息結(jié)算憑證到縣扶貧辦報(bào)帳。縣扶貧辦審查核實(shí)后并支付貼息，最后由縣扶貧辦到縣財(cái)政局報(bào)帳。
五、保障措施
（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，健全組織。成立巴東縣扶貧到戶貼息貸款工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣委常委、常務(wù)副縣長鄭開廷任組長，縣委常委、副縣長鄭凱，副縣長劉太可任副組長，縣委辦公室副主任鄧玉鵬，縣政府辦公室副主任黃圣虎，縣扶貧辦主任譚明憲、副主任薛云長，縣財(cái)政局副局長高云，縣人民銀行行長王建國，縣信用聯(lián)社主任徐向東，縣審計(jì)局局長師藝，縣監(jiān)察局局長劉傳誼為成員。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，在縣扶貧辦辦公，譚明憲兼任辦公室主任，薛云長兼任辦公室副主任，負(fù)責(zé)日常工作。鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)長負(fù)責(zé)制，對(duì)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)工作負(fù)總責(zé)。
（二）廣泛宣傳，營造氛圍。縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村要廣泛利用廣播、電視、報(bào)紙等各種媒體，積極做好宣傳發(fā)動(dòng)工作。要將宣傳資料送到農(nóng)民手中，使貼息政策做到家喻戶曉，讓貧困戶了解貼息資金的用途，引導(dǎo)貧困戶樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)，正確處理好貼息、發(fā)展、脫貧的關(guān)系。
第二條在本市行政區(qū)域內(nèi)實(shí)施信貸扶貧工作，適用本辦法。本辦法所稱信貸扶貧，是指中國農(nóng)業(yè)銀行在宜的分行、支行（以下簡稱農(nóng)行）依照國家有關(guān)政策，在扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)和財(cái)政部門的協(xié)同下，發(fā)放扶貧貼息貸款的活動(dòng)。
第三條信貸扶貧應(yīng)當(dāng)按照扶貧工作重點(diǎn)，有計(jì)劃地在下列貧困地區(qū)實(shí)施：
（一）秭歸縣和長陽、五峰土家族自治縣等國家及省扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣；
（二）全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)均被列為省扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的興山縣；
（三）其他縣市區(qū)范圍內(nèi)的省扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村。
第四條貧困地區(qū)的下列企業(yè)、項(xiàng)目和農(nóng)戶，應(yīng)當(dāng)列為信貸扶貧范圍：
（一）能夠帶動(dòng)農(nóng)村貧困人口增加收入的種養(yǎng)業(yè)、勞動(dòng)密集型企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和市場(chǎng)流通企業(yè)；
（二）開發(fā)優(yōu)勢(shì)資源項(xiàng)目、改善生產(chǎn)生活條件的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目和社會(huì)發(fā)展項(xiàng)目；
（三）農(nóng)戶經(jīng)營的有條件、有市場(chǎng)、有效益、低風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。
第五條有下列情形之一的，可以列為信貸扶貧范圍：
（一）安排貧困地區(qū)扶貧搬遷戶或登記在冊(cè)的農(nóng)村貧困戶勞動(dòng)力就業(yè)，人數(shù)占本單位職工總數(shù)的20%以上或者達(dá)到50人的；
（二）貧困地區(qū)的企業(yè)到外地興辦能帶動(dòng)本地農(nóng)村貧困人口增收的項(xiàng)目；
（三）捐贈(zèng)扶貧基金且捐贈(zèng)額不低于申請(qǐng)使用扶貧貼息貸款貼息額30％的。
第六條企業(yè)、農(nóng)戶和項(xiàng)目業(yè)主認(rèn)為符合規(guī)定條件的，可以向各級(jí)農(nóng)行和扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)申報(bào)信貸扶貧工程項(xiàng)目。政府各部門和企事業(yè)單位，可以向各級(jí)農(nóng)行和扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)推薦信貸扶貧工程項(xiàng)目。
第七條各級(jí)農(nóng)行應(yīng)會(huì)同扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)，建立市、縣兩級(jí)信貸扶貧工程項(xiàng)目庫，將符合本辦法規(guī)定的項(xiàng)目及時(shí)納入項(xiàng)目庫，并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農(nóng)行支行和縣市區(qū)扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年11月底前，將需要上級(jí)列為信貸扶貧的重點(diǎn)項(xiàng)目，聯(lián)合上報(bào)農(nóng)行三峽分行和本市扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)。
第八條各級(jí)農(nóng)行發(fā)放扶貧貼息貸款前，應(yīng)當(dāng)從信貸扶貧工程項(xiàng)目庫中挑選項(xiàng)目，經(jīng)同級(jí)扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)和財(cái)政部門確認(rèn)后，再按審批權(quán)限審批。對(duì)不屬信貸扶貧項(xiàng)目庫中的項(xiàng)目，各級(jí)扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)和財(cái)政部門原則上不得確認(rèn)。經(jīng)農(nóng)行按程序批準(zhǔn)發(fā)放扶貧貼息貸款的項(xiàng)目，由批準(zhǔn)的農(nóng)行與同級(jí)扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)分別下達(dá)項(xiàng)目執(zhí)行書。
第九條有下列情形之一的，不得發(fā)放扶貧貼息貸款：
（一）未經(jīng)扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門確認(rèn)的；
（二）未經(jīng)農(nóng)行審核批準(zhǔn)的；
（三）有逃廢債劣跡的人員擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)或有逃廢債嫌疑的；
（四）其他可能影響信貸扶貧社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的。
第十條對(duì)發(fā)放扶貧貼息貸款的重點(diǎn)項(xiàng)目，有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)優(yōu)先安排以工代賑資金、財(cái)政扶貧資金和其他專項(xiàng)資金，實(shí)行捆綁使用，發(fā)揮整體效益。
第十一條扶貧貼息貸款的期限以一年為主，最長不超過三年。
第十二條扶貧貼息貸款在貼息期限內(nèi)執(zhí)行統(tǒng)一的2.88%的年優(yōu)惠利率，如遇國家利率調(diào)整按調(diào)整后的利率執(zhí)行。貸款超過貼息期的，按同期一般貸款利率執(zhí)行。扶貧貼息貸款的貼息范圍，為當(dāng)年新增扶貧貼息貸款、收回再貸和未到期扶貧貼息貸款。各級(jí)農(nóng)行應(yīng)當(dāng)在每季度初，將上季度貼息貸款金額及期限結(jié)構(gòu)報(bào)表，送交同級(jí)扶貧開發(fā)工作機(jī)構(gòu)和財(cái)政部門在3個(gè)工作日內(nèi)審核確認(rèn)后，再按程序上報(bào)。
一、主要工作及成效
（一）立足特色抓基地，加快發(fā)展村級(jí)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。我們把產(chǎn)業(yè)化扶貧作為增加農(nóng)民收入、提高扶貧開發(fā)整體效益的重要舉措。今年以來，我們充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)化扶貧政策優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以產(chǎn)業(yè)為依托，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，全力打造“一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)”的農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，大力扶持新建和改造各類特色產(chǎn)業(yè)基地，其中水梨1000畝、桂花苗木500畝，新建和改造茶園3000畝、大棚蔬菜100畝，通過產(chǎn)業(yè)扶貧，網(wǎng)絡(luò)帶動(dòng)7萬人貧困人口實(shí)現(xiàn)了脫貧致富，貧困村“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”的特色主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)基地已日趨成型。
（二）開拓市場(chǎng)強(qiáng)龍頭，積極培育農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大
積極響應(yīng)縣委、縣政府號(hào)召，結(jié)合鄱陽湖經(jīng)濟(jì)生態(tài)區(qū)建設(shè)和我縣旅游業(yè)的發(fā)展，大力開發(fā)杭白菊種植產(chǎn)業(yè)。在時(shí)間緊、任務(wù)重、群眾缺乏生產(chǎn)技術(shù)和種植習(xí)慣等不利條件下，克服各種困難，今年共種植2000余畝，其中我辦負(fù)責(zé)扶貧重點(diǎn)村共種植500畝，到目前為止，收購與加工基本結(jié)束，全縣共收60萬斤，高產(chǎn)田比去年單產(chǎn)每畝增幅750斤，實(shí)現(xiàn)大豐收，同時(shí)，華林鎮(zhèn)共同村，溫泉鎮(zhèn)板橋山村等扶貧和移民村，今年還成功實(shí)施了“鋼架大棚蔬菜種植示范項(xiàng)目，該項(xiàng)目對(duì)周圍幾個(gè)村寨都具有很強(qiáng)的示范帶動(dòng)作用；明年我們將繼續(xù)重點(diǎn)推廣一批具有深遠(yuǎn)影響及很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效應(yīng)的項(xiàng)目，使之成為我縣一項(xiàng)新的扶貧產(chǎn)業(yè)。
（三）扶貧到戶促增收，切實(shí)幫扶貧困戶發(fā)展致富項(xiàng)目。今年以來，我們緊緊瞄準(zhǔn)貧困群體不放松，把幫扶貧困農(nóng)戶發(fā)展致富項(xiàng)目作為重中之重，堅(jiān)持把產(chǎn)業(yè)扶貧到戶與重點(diǎn)村整村推進(jìn)工作相結(jié)合，與村級(jí)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，幫助貧困戶確立增收項(xiàng)目，確保貧困農(nóng)戶通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目提供穩(wěn)定的收入來源。一方面，我們積極爭(zhēng)取財(cái)政扶貧專項(xiàng)資金扶持重點(diǎn)村貧困戶發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)，發(fā)展各類特色產(chǎn)業(yè)基地5000余畝，基本實(shí)現(xiàn)了貧困戶都擁有穩(wěn)定的增收致富項(xiàng)目；另一方面我們通過小額扶貧貼息貸款扶貧到戶，加大對(duì)貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的支持力度,鼓勵(lì)和扶持貧困農(nóng)戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)。使一大批貧困村農(nóng)民生產(chǎn)生活條件得到了很大改善，有效緩解了部分貧困群眾發(fā)展缺資金，致富無項(xiàng)目的難題。與此同時(shí)，充分發(fā)揮扶貧互助社作用，用足用活扶貧互助資金，解決了部分貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展資金短缺問題。
二、存在的問題
（一）少數(shù)貧困群眾思想認(rèn)識(shí)不到位。思想觀念還未得到徹底轉(zhuǎn)變，缺乏對(duì)科學(xué)養(yǎng)殖重要性的認(rèn)識(shí)，接受新事物、新技術(shù)的能力較低，科技文化素質(zhì)有待進(jìn)一步提高。極少數(shù)困難群眾思想僵化保守、固執(zhí)，對(duì)政府各項(xiàng)優(yōu)惠政策、措施無動(dòng)于衷。
（二）經(jīng)營理念有待進(jìn)一步增強(qiáng)。農(nóng)產(chǎn)品的銷售過分依賴于小商販的收購，貧困群眾商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)不高，經(jīng)營的自主性不強(qiáng)，“怕賣不出去”的思想還在部分群眾中存在。農(nóng)村經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于萌芽狀態(tài)，經(jīng)營理念的商品意識(shí)還有待進(jìn)一步的增強(qiáng)。
（三）實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目的基礎(chǔ)還不牢固。一是村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)薄弱，上級(jí)扶持力度也十分有限，僅憑這種鼓勵(lì)補(bǔ)貼式的扶持很難解決特殊困難戶的脫貧問題；二是農(nóng)民自主發(fā)展的意識(shí)還不強(qiáng)，依賴政府補(bǔ)助的意識(shí)較強(qiáng)，實(shí)施產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目的基礎(chǔ)還未筑牢。
三、下一步工作打算
針對(duì)產(chǎn)業(yè)化扶貧面臨的矛盾和問題，今后我們將充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，挖掘產(chǎn)業(yè)特色，繼續(xù)走好產(chǎn)業(yè)扶貧之路，使更多的農(nóng)戶依托產(chǎn)業(yè)發(fā)展走上致富之路。
（一）加大匯報(bào)力度，抓好政策資金爭(zhēng)取。為了進(jìn)一步抓好我縣產(chǎn)業(yè)化扶貧小額信貸扶貧，積極向省市扶貧部門加大匯報(bào)力度，及時(shí)掌握上級(jí)有關(guān)扶貧貼息貸款政策，加大項(xiàng)目申報(bào)工作力度，爭(zhēng)取更多的小額信貸貼息資金，重點(diǎn)幫助貧困戶增收脫貧。
（二）突出工作重點(diǎn)，抓好貧困村產(chǎn)業(yè)建設(shè)。重點(diǎn)抓好重點(diǎn)村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)，認(rèn)真組織落實(shí)各重點(diǎn)村的產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)任務(wù)，及時(shí)搞好指導(dǎo)和服務(wù)，抓好跟蹤督辦。
（三）加大服務(wù)力度，抓好龍頭企業(yè)建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)全縣確定的產(chǎn)業(yè)化扶貧重點(diǎn)龍頭企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和跟蹤服務(wù)，及時(shí)幫助解決生產(chǎn)發(fā)展中的難題，幫助搞好企業(yè)當(dāng)年發(fā)展規(guī)劃，及時(shí)申報(bào)貼息計(jì)劃，集中扶貧貼息貸款等政策給予重點(diǎn)扶持，進(jìn)一步使龍頭企業(yè)搞好建設(shè)，做大規(guī)模，壯大實(shí)力。
一、總體思路
深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，緊扣產(chǎn)業(yè)培育工作主題，按照“市場(chǎng)導(dǎo)向，項(xiàng)目支撐，產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，貸款支持”總體思路，完善信貸資金服務(wù)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展新機(jī)制，加強(qiáng)信貸資金對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)貸款比重，充分發(fā)揮信貸資金作用，大力支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提高產(chǎn)業(yè)效益。同時(shí)，本著放得出、收得回、有效益的原則，切實(shí)解決經(jīng)營戶貸款難問題，進(jìn)一步增強(qiáng)經(jīng)營戶自我發(fā)展能力和信用意識(shí)，真正使經(jīng)營戶得到有效扶持、持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。
二、信貸資金投放對(duì)象及范圍
投放對(duì)象包括中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶種養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，重點(diǎn)支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶經(jīng)營、肉雞肉牛生豬養(yǎng)殖、核桃花卉白皮松種植、運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)等。
三、信貸資金申報(bào)和審批程序
（一）用戶可直接撥打縣郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)咨詢電話咨詢有關(guān)貸款事宜，也可直接攜帶身份證、戶口本等相關(guān)資料，在郵儲(chǔ)銀行縣支行和路營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理申請(qǐng)手續(xù)。
（二）貸款項(xiàng)目確定后，借款人應(yīng)向郵儲(chǔ)銀行提供相關(guān)資料并填寫借款申請(qǐng)表。
（三）郵儲(chǔ)銀行查詢征信系統(tǒng)后，對(duì)于無不良征信記錄的及時(shí)派員入戶調(diào)查，3日內(nèi)完成。
（四）對(duì)審核符合條件的用戶辦理貸款手續(xù)并發(fā)放貸款，5日內(nèi)完成。
四、免息和貼息優(yōu)惠政策
（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)小額貸款期限滿1年并按期還本付息的誠信用戶，給予第六個(gè)月和第十二個(gè)月免息優(yōu)惠，享受免息由郵儲(chǔ)信貸系統(tǒng)自動(dòng)完成。
（二）縣財(cái)政利用扶貧貼息優(yōu)惠政策，加大郵儲(chǔ)信貸資金支持產(chǎn)業(yè)培育力度，對(duì)從事個(gè)體工商戶經(jīng)營、肉雞肉牛生豬養(yǎng)殖、核桃花卉白皮松種植、運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)等，能夠按期歸還貸款的誠信用戶，可享受政府扶貧貼息優(yōu)惠政策支持，每戶/次享受貼息貸款最高不超過5萬元，按實(shí)際貸款期限，執(zhí)行年利率5%的標(biāo)準(zhǔn)給予貼息。
1、貼息資金來源：由省級(jí)財(cái)政按每個(gè)省定扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣確定的規(guī)模，將貸款貼息資金直接分配到縣，存入縣級(jí)財(cái)政扶貧專戶。
2、貼息確認(rèn)：⑴對(duì)按期還本付息的用戶，填寫貸款貼息審批表，由借款人所在村（社區(qū)）確認(rèn)蓋章，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府審查蓋章后，報(bào)縣郵儲(chǔ)銀行；⑵縣郵儲(chǔ)銀行對(duì)貼息審批表（附借據(jù)等相關(guān)資料）審核后，按季報(bào)縣扶貧辦做最終貼息確認(rèn)；⑶縣扶貧辦按照有關(guān)扶貧貼息政策審核后，確定貼息金額，報(bào)縣財(cái)政部門撥付貼息資金。
3、貼息方式：縣財(cái)政局依據(jù)縣扶貧辦審核確定的定貼息金額，及時(shí)將資金撥入縣郵儲(chǔ)銀行；縣郵儲(chǔ)銀行與縣扶貧辦簽訂協(xié)議，由郵儲(chǔ)銀行將貼息資金及時(shí)發(fā)放至貸款戶，并建立相應(yīng)的貸款貼息檔案。
4、貼息資金管理：縣級(jí)財(cái)政部門對(duì)貼息資金實(shí)行專戶、專賬管理，準(zhǔn)確及時(shí)地?fù)芨顿N息資金。由于扶貧貼息資金額度有限，在保證重點(diǎn)扶貧村、低收入村享受貼息的前提下，實(shí)行先到先得，專項(xiàng)資金用完為止。縣郵儲(chǔ)銀行要與縣扶貧辦加強(qiáng)溝通，及時(shí)通報(bào)貼息資金額度情況，保證信息暢通。
五、保障措施
（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)
為了確保信貸資金支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展工作順利實(shí)施，縣上成立由金融辦、扶貧辦、財(cái)政局、農(nóng)業(yè)局、經(jīng)貿(mào)局、人行、郵儲(chǔ)銀行等單位組成的郵儲(chǔ)貸款貼息工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并建立聯(lián)席會(huì)議制度，聯(lián)席會(huì)議辦公室設(shè)在縣金融辦，辦公室主任由金融辦主任錢曉軒兼任，具體協(xié)調(diào)貸款發(fā)放、貼息、檢查評(píng)比等工作。
（二）部門協(xié)作
縣金融辦主要負(fù)責(zé)組織協(xié)調(diào)及檢查評(píng)比等工作；
縣扶貧辦主要負(fù)責(zé)貸款農(nóng)戶的資格、項(xiàng)目、貸款貼息額度、貼息標(biāo)準(zhǔn)的審核，負(fù)責(zé)財(cái)政貼息報(bào)賬資料的審核上報(bào)以及貼息政策政策執(zhí)行的監(jiān)督，負(fù)責(zé)貼息資金額度使用情況通報(bào)；
縣財(cái)政局主要負(fù)責(zé)財(cái)政貼息資金的撥付和監(jiān)督；
縣農(nóng)業(yè)局主要負(fù)責(zé)一產(chǎn)項(xiàng)目的政策引導(dǎo)、行業(yè)指導(dǎo)和組織協(xié)調(diào)，向郵儲(chǔ)銀行提業(yè)優(yōu)勢(shì)明顯、群眾發(fā)展積極性高的貸款需求信息；
縣經(jīng)貿(mào)局主要負(fù)責(zé)組織中小企業(yè)與郵儲(chǔ)銀行的銀企對(duì)接；
人行主要負(fù)責(zé)郵儲(chǔ)貸款的監(jiān)督指導(dǎo)和市場(chǎng)調(diào)查研究；
縣郵儲(chǔ)銀行主要負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目的宣傳、受理、調(diào)查、審批、貸款發(fā)放和回收工作，并定期向扶貧、財(cái)政部門匯報(bào)貼息資金的發(fā)放、使用等情況。郵儲(chǔ)銀行在保證資金安全的前提下，主動(dòng)提供便捷服務(wù)，及時(shí)、足額發(fā)放貸款和貼息資金。
（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)配合
各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要充分認(rèn)識(shí)信貸扶持對(duì)產(chǎn)業(yè)培育的促進(jìn)作用，結(jié)合本鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際，落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)，指定專人，調(diào)查了解產(chǎn)業(yè)培育具體項(xiàng)目和資金需求，充分發(fā)揮組織協(xié)調(diào)和橋梁紐帶作用。通過現(xiàn)場(chǎng)會(huì)等形式，篩選一批產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、市場(chǎng)前景好、經(jīng)營效益高的項(xiàng)目，群眾積極、干部組織能力強(qiáng)的村組信息，及時(shí)報(bào)送縣郵儲(chǔ)銀行，進(jìn)入貸款項(xiàng)目庫，作為備選項(xiàng)目。
（四）嚴(yán)格制度
縣扶貧辦、財(cái)政局、郵儲(chǔ)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行國家現(xiàn)行貸款利率和貼息政策，堅(jiān)持原則，秉公辦事，嚴(yán)禁以貸還貸、以貸清息，不得提前扣息或改變資金用途，確保郵儲(chǔ)信貸資金充分發(fā)揮效益，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。縣郵儲(chǔ)銀行要加大宣傳引導(dǎo)力度，不斷提高工作效率，盡量方便群眾，嚴(yán)格執(zhí)行信貸人員廉潔自律紀(jì)律，樹立陽光信貸形象。
關(guān)鍵詞：財(cái)政扶貧資金；創(chuàng)新；管理和使用；效益
中圖分類號(hào)：F322 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2013）35-0082-02
秦皇島市委、市政府提出了率先建成小康社會(huì)，兩年實(shí)現(xiàn)脫貧的目標(biāo)，扶貧開發(fā)工作任務(wù)迫切。管好用好扶貧資金，是貫徹落實(shí)黨和政府扶貧開發(fā)政策、切實(shí)改變貧困地區(qū)貧困落后面貌、促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展和農(nóng)民增收的一項(xiàng)重要任務(wù)，更是實(shí)現(xiàn)率先脫貧的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)財(cái)政扶貧資金的監(jiān)管，最大限度地發(fā)揮財(cái)政扶貧資金的使用效益，現(xiàn)根據(jù)秦皇島扶貧開發(fā)現(xiàn)狀，借鑒各地扶貧開發(fā)資金使用管理經(jīng)驗(yàn)，就加強(qiáng)財(cái)政扶貧資金的管理和使用做如下論述。
一、秦皇島市扶貧開發(fā)工作現(xiàn)狀
按照新的標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，秦皇島市農(nóng)村貧困人口在44萬左右，其中，列入扶貧對(duì)象的達(dá)32.3萬人，約占鄉(xiāng)村總?cè)丝诘?6%。重點(diǎn)扶貧區(qū)域“一縣兩片”（89個(gè)村，青龍縣50個(gè)村、盧龍縣24個(gè)村、撫寧縣15個(gè)村），）區(qū)域面積約占全市的60%以上。這些村致貧因素復(fù)雜，因?yàn)?zāi)、因病、因殘、因老、缺勞、資源缺乏以及基礎(chǔ)條件差等致貧問題都不同程度存在，從根本上解決脫貧問題難度較大。秦皇島市就打好扶貧開發(fā)攻堅(jiān)戰(zhàn)，做出了重大決策部署：堅(jiān)持開發(fā)式扶貧方針，緊緊瞄準(zhǔn)困難群體，以增加貧困群眾收入，改善生產(chǎn)生活條件為重點(diǎn)，突出“一縣兩片”實(shí)施扶貧攻堅(jiān)，全力推進(jìn)專項(xiàng)扶貧、行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧“三位一體”的扶貧工作格局，確保實(shí)現(xiàn)率先脫貧的扶貧開發(fā)目標(biāo)任務(wù)。
二、秦皇島市扶貧開發(fā)資金使用情況
（一）積極爭(zhēng)取資金惠及貧困農(nóng)戶
近兩年，秦皇島市共爭(zhēng)取到中央、省財(cái)政扶貧項(xiàng)目資金4 636萬元，扶貧小額信貸資金5 200萬元，落實(shí)產(chǎn)業(yè)化扶貧、連片開發(fā)、貸款貼息等項(xiàng)目33個(gè)，扶持貧困戶7 000戶以上，減少貧困人口2.9萬。
（二）實(shí)施整村推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展
兩年來，89個(gè)重點(diǎn)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目資金投入960萬元，完成基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目7個(gè)，完成扶持到戶產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目資金3 000萬元。發(fā)展設(shè)施種植產(chǎn)業(yè)，建蔬菜大棚636個(gè)。發(fā)展畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，發(fā)放種兔20萬只，種羊5 070只，基礎(chǔ)母豬2 840頭，肉牛210頭。發(fā)展林果產(chǎn)業(yè)，新栽板栗、蘋果、核桃等38萬株。秦皇島市還爭(zhēng)取到國家1 200萬元肉雞養(yǎng)殖連片開發(fā)試點(diǎn)項(xiàng)目，在青龍縣扶持200多個(gè)貧困戶建5 000只肉雞標(biāo)準(zhǔn)棚264棟，年新增出欄肉雞達(dá)792萬只。
（三）創(chuàng)新機(jī)制提高成效
為擴(kuò)大扶貧資金倍數(shù)，解決資金短缺，農(nóng)民貸款難等問題，探索扶貧資金使用長效機(jī)制，在全市選定20個(gè)村，每村安排財(cái)政扶貧資金15萬元，實(shí)施互助金試點(diǎn)。互助金總規(guī)模達(dá)到420萬元，入社農(nóng)戶1 021戶，受益貧困戶600多戶。秦皇島市扶貧辦與國家扶貧基金會(huì)合作，在青龍縣成立扶貧自立社，實(shí)施扶貧小額信貸項(xiàng)目。項(xiàng)目已累計(jì)投放小額信貸資金5 200萬元，扶持貧困家庭6 300戶、產(chǎn)業(yè)17個(gè)，促進(jìn)就業(yè)8 000余人。
（四）凝聚合力集中幫扶
通過國家、省扶貧工作隊(duì)定點(diǎn)扶貧工作，市級(jí)領(lǐng)導(dǎo)扶貧包鄉(xiāng)、聯(lián)系村活動(dòng)，市直機(jī)關(guān)、大中型企業(yè)、大專院校和駐秦部隊(duì)與市扶貧重點(diǎn)村開展“一對(duì)一”幫扶活動(dòng)，以及基層建設(shè)年等活動(dòng)，讓更多貧困村得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠，通過不同渠道投入的幫扶資金（含物資）共1 380萬元。
三、扶貧開發(fā)資金使用管理工作中存在的問題
（一）管理部門多，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)難
財(cái)政扶貧投資多頭分配管理的格局，影響了扶貧開發(fā)資金的分配、使用和管理。目前政府扶貧開發(fā)資金由水務(wù)、農(nóng)業(yè)、發(fā)改、財(cái)政等行業(yè)主管部門按條條層層下?lián)艿綄?duì)口部門，沒有列入政府投資計(jì)劃統(tǒng)籌安排。由于資金渠道來自不同部門，各自有不同的管理方式，出現(xiàn)了資金使用管理分散現(xiàn)象。
（二）扶貧貼息貸款未能發(fā)揮應(yīng)有的作用
扶貧貼息貸款作為扶貧投入的重頭戲，但銀行是自負(fù)盈虧獨(dú)立的金融實(shí)體，首先考慮的是貸款風(fēng)險(xiǎn)，存在“嫌貧愛富”的思想，資金充足的企業(yè)收到貸款的機(jī)會(huì)就多，而沒有抵押的貧困戶，得到貸款扶持的概率較低，存在扶富不扶弱，惜貸、怕貸現(xiàn)象，扶貧貼息貸款政策發(fā)揮不了應(yīng)有的作用。
（三）扶貧開發(fā)管理機(jī)構(gòu)不夠健全
從近年來實(shí)施的扶貧項(xiàng)目來看，絕大多數(shù)扶貧項(xiàng)目資金規(guī)模小而數(shù)量（個(gè)數(shù)）較多，且涉及的行業(yè)廣，包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、社會(huì)事業(yè)等等，因此單靠扶貧部門監(jiān)管，要對(duì)所有的項(xiàng)目逐一監(jiān)管并驗(yàn)收，難以管理到位。
（四）扶貧規(guī)劃與實(shí)際資金投入存在較大差距
縣級(jí)財(cái)力困難，扶貧開發(fā)地方配套資金不到位。由于貧困縣地理位置偏遠(yuǎn)，氣候環(huán)境惡劣，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理，財(cái)政供需矛盾突出，造成資金缺口較大。
（五）部分項(xiàng)目效益不顯著。
個(gè)別單位往往重資金爭(zhēng)取，輕資金管理；重資金分配權(quán)力，輕資金監(jiān)管責(zé)任；分配資金時(shí)“插手”，監(jiān)管資金時(shí)“甩手”。對(duì)資金項(xiàng)目如何安全運(yùn)行，保質(zhì)保量完成建設(shè)任務(wù)，還需要進(jìn)一步加強(qiáng)責(zé)任意識(shí)。
四、創(chuàng)新模式，加強(qiáng)財(cái)政扶貧資金的管理和使用
（一）整合各方力量，營造大扶貧工作格局
充分發(fā)揮扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室的統(tǒng)籌作用，整合各方力量，集中投入、連片開發(fā)、整合項(xiàng)目，讓各扶貧開發(fā)項(xiàng)目產(chǎn)生抱團(tuán)效應(yīng)。應(yīng)加強(qiáng)各級(jí)項(xiàng)目管理單位之間的溝通和聯(lián)系，分類建立統(tǒng)一的項(xiàng)目庫，統(tǒng)籌安排，避免多頭申報(bào)，提高財(cái)政扶貧資金的使用效益。
（二）拓寬扶貧開發(fā)資金渠道
1.加大財(cái)政支持力度
建立財(cái)政扶貧資金穩(wěn)定增長機(jī)制。根據(jù)國家、省有關(guān)政策規(guī)定，各級(jí)地方扶貧資金要隨著政府財(cái)政收入的增長而增加。市和重點(diǎn)縣每年要拿出地方一般財(cái)政預(yù)算收入的1%專項(xiàng)用于扶貧開發(fā)。實(shí)施自主扶貧縣要按照不低于全縣行政村總數(shù)5%的比例，區(qū)不低于全區(qū)行政村總數(shù)10%的比例，確定貧困村進(jìn)行扶持，每個(gè)貧困村五年內(nèi)資金投入應(yīng)不低于80萬元。
2.將涉農(nóng)專項(xiàng)資金以及社會(huì)扶貧資金捆綁起來使用
資金分頭管理問題的存在，已經(jīng)嚴(yán)重影響到扶貧資金整體效益的發(fā)揮，極不適應(yīng)新階段扶貧開發(fā)工作的需要，亟待改革完善。建議財(cái)政性扶貧資金中，由財(cái)政和扶貧部門統(tǒng)一管理，與農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利等資金管理體制一致，以提高扶貧資金的管理水平和使用效率。
3.調(diào)動(dòng)貧困群眾投資的積極性
發(fā)揮農(nóng)民在扶貧工作中的主體作用，在有償滾動(dòng)使用扶貧資金的基礎(chǔ)上，推行互助式扶貧方式，建立以財(cái)政扶貧資金為引導(dǎo)，村民自愿按照一定比例繳納的互助金為依托，無任何附加條件的社會(huì)捐贈(zèng)作為補(bǔ)充的國助、民用、民管、民享周轉(zhuǎn)使用的生產(chǎn)發(fā)展資金。支持幫扶與協(xié)作相結(jié)合，輸血與造血相結(jié)合，使幫扶渠道更多。
（三）集中財(cái)力突出抓好產(chǎn)業(yè)化扶貧
拓寬扶貧資金的投向，支持貧困村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。扶持貧困地區(qū)因地制宜發(fā)展具有區(qū)域特色和比較優(yōu)勢(shì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。幫助貧困鄉(xiāng)村、貧困農(nóng)戶按照市場(chǎng)需求和發(fā)展趨勢(shì)，合理開發(fā)當(dāng)?shù)刭Y源，逐步形成區(qū)域性的特色支柱產(chǎn)業(yè)，形成農(nóng)民增收的穩(wěn)定來源。擁有旅游資源的地區(qū)發(fā)展旅游業(yè)，因地制宜發(fā)展山戎羊、肉雞、特種養(yǎng)殖等養(yǎng)殖業(yè)，板栗、核桃等林果業(yè)，食用菌、溫室蔬菜、中藥財(cái)、山野菜等種植業(yè)。依靠資金的扶持發(fā)展脫貧致富產(chǎn)業(yè)，確保脫貧不返貧。
（四）提高科技投入比例，增加扶貧開發(fā)項(xiàng)目的科技含量
各級(jí)財(cái)政部門要逐步加大科技研究、推廣及培訓(xùn)資金投入，增加財(cái)政扶貧項(xiàng)目的科技含量，增強(qiáng)項(xiàng)目的生命力，提高貧困人口素質(zhì)、文化水平及科技運(yùn)用能力。
（五）加大扶貧貼息貸款力度，充分發(fā)揮扶貧貸款貼息的作用
在政府搭建的貼息這一平臺(tái)上，讓銀行和農(nóng)戶，銀行和企業(yè)“自由戀愛，牽手姻緣”，實(shí)現(xiàn)真正平等自由的合作、互利、雙贏。把貼息資金做大做強(qiáng)做活，改變多年來財(cái)政扶貧資金孤軍奮戰(zhàn)的局面。進(jìn)一步放寬條件，降低門檻，鼓勵(lì)更多的農(nóng)戶和企業(yè)利用信貸資金發(fā)展生產(chǎn)，增加收入。充分發(fā)揮貼息資金的“杠桿作用”，籌集更多的信貸資金投入到扶貧開發(fā)建設(shè)中項(xiàng)目貸款。
由于農(nóng)戶分散經(jīng)營的特殊性，獲取貸款難度較大，貸款效益有限。項(xiàng)目貸款在支持對(duì)解決貧困戶溫飽、增加收入的同時(shí)，重點(diǎn)支持有帶動(dòng)和扶持作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。目前貸款執(zhí)行年利率3%的優(yōu)惠利率，建議學(xué)習(xí)借鑒丹東市的經(jīng)驗(yàn)，突破政策限制，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款利率補(bǔ)貼（遼寧丹東補(bǔ)貼6%貸款利率，龍頭企業(yè)帶動(dòng)作用顯著）。
（六）加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目的立項(xiàng)、檢查、驗(yàn)收和后續(xù)管理工作
1.做好項(xiàng)目初審，嚴(yán)把項(xiàng)目申報(bào)關(guān)
建立項(xiàng)目專家評(píng)審制。要先拿出扶貧開發(fā)項(xiàng)目的實(shí)施方案，經(jīng)有關(guān)方面專家進(jìn)行評(píng)審論證，對(duì)扶貧項(xiàng)目實(shí)行前置源頭的監(jiān)管，提高扶貧資金投放準(zhǔn)確度。
2.認(rèn)真項(xiàng)目監(jiān)管，嚴(yán)把項(xiàng)目驗(yàn)收關(guān)
建立定期報(bào)告制度，隨時(shí)掌握項(xiàng)目進(jìn)度和資金使用情況。紀(jì)檢監(jiān)察要全程參與扶貧項(xiàng)目資金管理使用，開展經(jīng)常性檢查和重點(diǎn)檢查、隨機(jī)抽查，確保扶貧資金無截留、挪用現(xiàn)象發(fā)生。建立項(xiàng)目驗(yàn)收共同參與制。扶貧辦與財(cái)政部門共同組織鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村驗(yàn)收。
3.堅(jiān)持報(bào)賬制度，嚴(yán)把資金使用關(guān)
扶貧資金管理由縣級(jí)財(cái)政報(bào)賬，實(shí)行專戶核算避免扶貧資金被變更用途、擠占挪用。
參考文獻(xiàn)：
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一、三省三市片區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)比
羅霄山郴州片區(qū)四縣有 2個(gè)國扶縣和2個(gè)省扶縣，國土面積7455平方公里，其中山地占80%，共有重點(diǎn)貧困村481個(gè)。2013年末，片區(qū)人口共159萬人，其中貧困人口54萬人，貧困發(fā)生率達(dá)3534%，比全國農(nóng)村貧困發(fā)生率高2224個(gè)百分點(diǎn)，分別比遵義、贛州片區(qū)高163和14個(gè)百分點(diǎn)，人均GDP、人均可支配收入、財(cái)政收入等指標(biāo)郴州都是三片區(qū)中最低的，片區(qū)農(nóng)村人均純收入4909元，是全國平均水平的618%和552%，分別是遵義、贛州片區(qū)的722%和876%。這說明郴州片區(qū)的扶貧攻堅(jiān)任務(wù)是最艱巨、最迫切的（見表1）。
三、三省三市片區(qū)金融扶貧實(shí)踐比較
（一）扶貧攻堅(jiān)政策比較
郴州市制定《關(guān)于強(qiáng)力推進(jìn)羅霄山郴州片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)規(guī)劃項(xiàng)目建設(shè)的實(shí)施意見》，明確了在2011-2020規(guī)劃期內(nèi)，郴州片區(qū)規(guī)劃項(xiàng)目636個(gè)，總投資119268億元。2013年要啟動(dòng)432個(gè)片區(qū)規(guī)劃項(xiàng)目，實(shí)際已開工項(xiàng)目265個(gè)，占應(yīng)啟動(dòng)項(xiàng)目的61%。這是在整個(gè)羅霄片區(qū)當(dāng)中開工項(xiàng)目比例是最高的，比贛州高出8%，比吉安高出13%，比株州高出19%。
遵義市制定了《遵義市扶貧開發(fā)綱要》、《關(guān)于打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)加快“減貧摘帽”的實(shí)施意見》等政策和文件，明確提出2015年之前實(shí)現(xiàn)4個(gè)重點(diǎn)縣、100個(gè)重點(diǎn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）“減貧摘帽”和100萬農(nóng)村貧困人口脫貧，到2016年實(shí)現(xiàn)剩余重點(diǎn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）全部“減貧摘帽”。
贛州市編制了《羅霄山片區(qū)（贛州）區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)實(shí)施規(guī)劃（2011-2015年）》和《羅霄山（贛州）集中連片特殊困難地區(qū)產(chǎn)業(yè)扶貧規(guī)劃（2011-2015年）》，總計(jì)規(guī)劃項(xiàng)目4132個(gè)，投資規(guī)模6140億元。
（二）共性金融扶貧措施
1完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化片區(qū)金融生態(tài)環(huán)境
郴州片區(qū)：一是推動(dòng)農(nóng)村支付體系建設(shè)，片區(qū)4個(gè)縣已設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)1567個(gè)；布放自助服務(wù)終端3998臺(tái)，行政村覆蓋率100%。二是努力構(gòu)建農(nóng)村信用體系。2013年末，片區(qū)已為1903萬戶農(nóng)戶建立信用檔案，評(píng)定信用農(nóng)戶168萬戶，分別占農(nóng)戶總數(shù)的73%和646%。三是穩(wěn)步推進(jìn)金融安全區(qū)創(chuàng)建，有省級(jí)金融安全區(qū)1家，市級(jí)金融安全區(qū)2家。
遵義片區(qū)：3縣市共有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)177個(gè)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)107個(gè)。2013年末，完成“助農(nóng)取款服務(wù)村村通”工程，片區(qū)522個(gè)行政村已實(shí)現(xiàn)全覆蓋，覆蓋率100%，機(jī)具布放559臺(tái)，占片區(qū)總行政村個(gè)數(shù)的10709%。
贛州片區(qū)：開展中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，推動(dòng)全省首家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)―綠盾征信有限公司于2013年7月落戶贛州，推動(dòng)全市527%的行政村完成授信。2013年末，片區(qū)12縣市723%的農(nóng)戶建立了信用檔案，ATM數(shù)量達(dá)到1675臺(tái)，POS機(jī)數(shù)量為328萬臺(tái)，POS機(jī)特約商戶數(shù)量為270萬戶，行政村覆蓋率100%。。
2實(shí)施貨幣信貸政策傾斜，引導(dǎo)信貸資金加大投放
郴州片區(qū)：2013年，人行郴州中支組織轄內(nèi)13家銀行機(jī)構(gòu)，到片區(qū)開展“扶貧開發(fā)行長行”活動(dòng)。充分運(yùn)用再貸款、信貸規(guī)劃和差別存款準(zhǔn)備金等貨幣政策工具扶持片區(qū)地方法人金融機(jī)構(gòu)。2013年，發(fā)放支農(nóng)再貸款7000萬元，并對(duì)3個(gè)縣的法人金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行低于同類金融機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)1個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率。增加信貸規(guī)劃，截至2013年12月末，片區(qū)共5家地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款余額7269億元，同比增長241%，比年初新增1411億元。
遵義片區(qū)：不斷提高支農(nóng)再貸款的使用效率，2013年累計(jì)使用支農(nóng)再貸款454億元，較年初增加192億元，增長7328%；截至2013年末，支農(nóng)再貸款余額282億元，較年初增加160億元，增長13115%，片區(qū)小額擔(dān)保貸款余額198億元，較年初增加312328萬元，增長1856%。
贛州片區(qū)：2013年12個(gè)片區(qū)縣市地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款總余額為41510億元，增速為2619%，高出全市地方法人金融機(jī)構(gòu)平均增速258個(gè)百分點(diǎn)；全市享受支農(nóng)再貸款支持的2家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均位于片區(qū)；全市唯一一家實(shí)施再貼現(xiàn)支持的金融機(jī)構(gòu)位于片區(qū)，2013年累計(jì)辦理再貼現(xiàn)金額為405億元。
3開展扶貧金融創(chuàng)新，提升縣域金融服務(wù)水平 郴州已推廣林權(quán)抵押貸款、稀貴金屬質(zhì)押貸款、農(nóng)戶貸記卡“一卡通”模式、小額擔(dān)保貸款+特色種養(yǎng)殖、訂單農(nóng)業(yè)貸款、“信貸+保險(xiǎn)”模式等創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)。近三年通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)累計(jì)發(fā)放貸款352億元，余額增長366%，高于全部貸款增速104個(gè)百分點(diǎn)，惠及農(nóng)戶142萬戶，企業(yè)344家。
遵義推出扶貧貼息貸款、“公司+農(nóng)戶”、“惠農(nóng)卡”、“貸免扶補(bǔ)”貸款等支農(nóng)服務(wù)模式。推動(dòng)基礎(chǔ)服務(wù)村村通工程，片區(qū)522個(gè)行政村實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款全覆蓋。截至2013年末，赤水市林權(quán)抵押貸款余額104億元，較2011年年末增長872倍。自2010年以來已累計(jì)發(fā)放貸款近5億多元，不良貸款率不到1%。
贛州創(chuàng)新大額農(nóng)貸、小額農(nóng)貸、惠農(nóng)卡、林權(quán)抵押、果權(quán)抵押、倉單質(zhì)押、豬舍抵押等等新型涉農(nóng)信貸產(chǎn)品與抵押方式。支持開發(fā)新型小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，截至2013年末，全市小微企業(yè)貸款余額34211億元，比年初增長2118%，高出全部企業(yè)貸款增速377個(gè)百分點(diǎn)。
（三）地方特色金融扶貧措施
郴州片區(qū)：發(fā)展普惠金融，創(chuàng)建“國家級(jí)”金融扶貧示范縣 人行郴州中支以“創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款”為重點(diǎn)，發(fā)展片區(qū)普惠金融，并通過市政府出臺(tái)了《郴州市推動(dòng)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作實(shí)施細(xì)則》。截至2013年末，片區(qū)4縣擔(dān)保基金金額3003萬元，小額擔(dān)保貸款余額9335萬元，扶貧貼息貸款2400萬元，當(dāng)年財(cái)政貼息金額989萬元，扶持自主創(chuàng)業(yè)人數(shù)1965人，帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)15456人。2014年積極創(chuàng)建“國家級(jí)”金融扶貧示范縣，探索我國金融扶貧新思路、新方法。
遵義片區(qū)：搭建農(nóng)村資源和農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)
赤水市以信用建設(shè)為突破口，搭建“農(nóng)村資源和農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)”，深入推進(jìn)林權(quán)抵押貸款，實(shí)現(xiàn)人民銀行、農(nóng)信社、林業(yè)部門聯(lián)網(wǎng)查詢，盤活了林業(yè)資源、減少了貸款時(shí)間，降低了融資成本，促進(jìn)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，化解了林農(nóng)貸款難。
贛州片區(qū)：壯大扶貧金融組織體系，探索財(cái)政擔(dān)保融資
一是恢復(fù)國有商業(yè)銀行縣（市）撤并網(wǎng)點(diǎn)，12個(gè)連片特困區(qū)域共恢復(fù)或升級(jí)分支機(jī)構(gòu)12個(gè)；二是引入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，目前全市3個(gè)村鎮(zhèn)銀行均位于羅霄山連片特困區(qū)域；三是支持證券和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展壯大，目前12個(gè)連片特困區(qū)域共有證券分支機(jī)構(gòu)15個(gè)，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)152個(gè)；四是引導(dǎo)并規(guī)范小額貸款公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)運(yùn)營發(fā)展，12個(gè)連片區(qū)域共有融資性擔(dān)保公司30家、小貸公司22家；五是通過財(cái)政出資組建擔(dān)保基金、財(cái)政牽頭成立擔(dān)保公司以及實(shí)施財(cái)政貼息獎(jiǎng)補(bǔ)等方式，消除金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)的后顧之憂。截至2013年末，12個(gè)連片特困區(qū)域地方財(cái)政性擔(dān)保貸款余額總計(jì)達(dá)到68億元。
四、三省三市片區(qū)金融扶貧存在的主要問題
（一）金融扶貧政策傾斜不夠，信貸資源配置有待優(yōu)化
目前，國家及省級(jí)層面尚未出臺(tái)針對(duì)連片特困地區(qū)存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)等方面差別化的金融貨幣政策，缺乏明確的融資總量、支持重點(diǎn)、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和考核要求。由于貧困落后，片區(qū)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)性信貸資源獲取中本來就處于非常不利的境地，各金融機(jī)構(gòu)也未在片區(qū)實(shí)施與發(fā)達(dá)地區(qū)有差別化的考核體系和經(jīng)營管理方式，使得片區(qū)金融資源供需矛盾日益凸顯，扶貧開發(fā)受到影響。三片區(qū)再貸款總余額為1056億元，每個(gè)縣市平均僅056億元；再貼現(xiàn)總余額為185億元，每個(gè)縣市平均不到01億元。從表3知，2013年 “康復(fù)扶貧貼息貸款”三片區(qū)均未開展，郴州、遵義的再貼現(xiàn)均為0。
（二）金融扶貧部門協(xié)調(diào)不暢，金融扶貧主動(dòng)性不強(qiáng)
我國扶貧貼息貸款發(fā)放機(jī)制改革后，貼息資金由省扶貧辦在全省各貧困縣間進(jìn)行分配，各貧困縣扶貧部門再根據(jù)企業(yè)和農(nóng)戶貸款提交利息清單金額進(jìn)行貼息補(bǔ)貼，操作透明度低、隨意性強(qiáng)，同時(shí)人民銀行和各金融部門無法獲知哪些貸款享受到扶貧貼息，部門之間缺少溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。由于片區(qū)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與收益不平衡，社會(huì)效益與商業(yè)利益不平衡，隨著我國金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營企業(yè)化，追求利益最大化，出于收益和風(fēng)險(xiǎn)等因素，不愿涉足扶貧領(lǐng)域，工作主動(dòng)性不強(qiáng)，扶貧內(nèi)在動(dòng)力不足。
（三）金融組織體系不完善，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分
由于經(jīng)濟(jì)總量不足，片區(qū)在引進(jìn)新型、大型金融機(jī)構(gòu)上缺乏動(dòng)力和底氣，金融機(jī)構(gòu)相對(duì)其他地區(qū)明顯偏少，金融組織體系也不完善。以郴州片區(qū)為例，郴州11縣市區(qū)證券機(jī)構(gòu)、小貸公司、擔(dān)保公司分別有14、18、15家，而片區(qū)4縣僅1、5、2家，比非片區(qū)縣市明顯偏少。另外中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展較慢，三片區(qū)融資中介機(jī)構(gòu)體系發(fā)展滯后，尤其是專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等。
（四） 金融產(chǎn)品和服務(wù)較為單一，難以滿足片區(qū)金融需求
片區(qū)各縣域投資、理財(cái)、證券買賣等中間業(yè)務(wù)開展較少，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過度倚重銀行傳統(tǒng)間接融資，股市、債券等直接融資手段除贛州市章貢區(qū)、遵義赤水市、湖南省汝城縣外，其它區(qū)域幾乎空白。片區(qū)直接債務(wù)融資總額為1000億元，平均每個(gè)區(qū)域僅為052億元。另外各種中介費(fèi)用如擔(dān)保、評(píng)估費(fèi)過高，造成融資成本偏高，也直接影響片區(qū)金融對(duì)企業(yè)的信貸支持。
五、片區(qū)扶貧開發(fā)政策建議
（一）頂層設(shè)計(jì)金融扶貧政策，對(duì)片區(qū)實(shí)行差別化管理
建議由人民銀行牽頭，召開一行三會(huì)、財(cái)政、稅務(wù)、民政等部門的部級(jí)協(xié)調(diào)會(huì)，各部門就片區(qū)金融扶貧制定差別化的金融扶貧措施，出臺(tái)具有可操作性政策細(xì)則。金融管理機(jī)構(gòu)要加大信貸政策工具對(duì)片區(qū)傾斜力度，如降低機(jī)構(gòu)設(shè)立準(zhǔn)入門檻、建立金融產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制、增加信貸規(guī)劃；增加再貸款、再貼現(xiàn)限額，通過再貸款、再貼現(xiàn)補(bǔ)充片區(qū)機(jī)構(gòu)資金來源；降低片區(qū)法人機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率1到3個(gè)百分點(diǎn)等。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)施差別化考核和經(jīng)營管理制度，對(duì)片區(qū)實(shí)施“特定地區(qū)、特定時(shí)期，給予特定政策”，要提高貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度、擴(kuò)大信貸規(guī)模、放寬貸款審批權(quán)限、制定更靈活定價(jià)機(jī)制、增設(shè)縣域網(wǎng)點(diǎn)等。
（二）整合社會(huì)資源，實(shí)施開發(fā)性扶貧
授人以魚，不如授人以漁。加強(qiáng)金融政策與財(cái)稅政策協(xié)調(diào)配合，加大財(cái)政補(bǔ)貼的力度、廣度，將中央、省安排給市、縣、鄉(xiāng)的財(cái)政扶貧類資金進(jìn)行整合，集中投入，提高效益。采取“政府拿一點(diǎn)、項(xiàng)目捆一點(diǎn)、銀行貸一點(diǎn)、群眾籌一點(diǎn)、市場(chǎng)運(yùn)作補(bǔ)一點(diǎn)”的辦法，多元化籌措扶貧資金。加快扶貧方式由輸血式扶貧向造血式扶貧轉(zhuǎn)變，由救濟(jì)式扶貧向開發(fā)式扶貧轉(zhuǎn)變。
（三）發(fā)揮金融“孵化器”作用，大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)化扶貧
鑒于片區(qū)金融不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)在金融總量上要“盤活存量、引進(jìn)增量”，實(shí)施差別化產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，扶持發(fā)展一批覆蓋面廣、帶動(dòng)能力強(qiáng)、具有地方特色的農(nóng)副產(chǎn)品加工、營銷企業(yè)，積極推行以“公司+基地+農(nóng)戶”等產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式。
關(guān)鍵詞：小額信貸；小額貼息貸款；就業(yè)；創(chuàng)業(yè)；三農(nóng)
中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）18-0060-03
縣域是中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基本單元，是工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與鄉(xiāng)村的重要結(jié)合點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)錯(cuò)綜復(fù)雜，如何解決好縣域就業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩大難題是擺在我們面前的重大挑戰(zhàn)。小額貼息貸款是政府政策性貼息與商業(yè)性金融相結(jié)合的集成創(chuàng)新，河南省內(nèi)黃縣的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)證明小額貼息貸款具有很強(qiáng)的生命活力，在解決縣域內(nèi)下崗失業(yè)人員再就業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、破解三農(nóng)融資難題等方面發(fā)揮了引導(dǎo)和支撐作用。
一、內(nèi)黃縣小額貼息貸款的發(fā)展呈現(xiàn)勃勃生機(jī)
內(nèi)黃縣從2005年開始在全縣開展小額貼息貸款工作，主要承貸機(jī)構(gòu)是縣農(nóng)村信用聯(lián)社和縣郵政儲(chǔ)蓄銀行，六年來共發(fā)放小額貼息貸款1.1億元，扶持2 664人成功創(chuàng)業(yè)，帶動(dòng)8 000余人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。呈現(xiàn)如下四個(gè)特點(diǎn)：小額貼息貸款業(yè)務(wù)范圍和限額不斷擴(kuò)大。2005年小額貼息貸款僅限于城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員，主要目的是扶持下崗失業(yè)人員通過自主創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)再就業(yè)，從2009年開始國家進(jìn)一步調(diào)整了相關(guān)政策，將小額貼息貸款范圍由原來“下崗失業(yè)人員”擴(kuò)大到“返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大中專畢業(yè)生、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、殘疾人、被征地農(nóng)民等”，貸款限額也進(jìn)一步提高，自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)的由原來每筆最高2萬元增加到每筆最高5萬元；合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的由每人不超過1.5萬元增加到人均不超過5萬元、總額不超過50萬元；符合條件的小企業(yè)最高不超過200萬元。小額貼息貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大。2005―2008年小額貼息貸款規(guī)模由405.5萬元增加到808.5萬元，增長近1倍，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定增長，達(dá)到了促進(jìn)就業(yè)的預(yù)期目的。2008年之后小額貼息貸款規(guī)模迅速擴(kuò)大，2010年貸款規(guī)模達(dá)到6 307.9萬元，比2007年增長近12倍。小額貼息貸款運(yùn)行質(zhì)量不斷提高。政府的小額貼息貸款發(fā)放上優(yōu)先選擇有特色、有市場(chǎng)、前景好、生產(chǎn)技術(shù)易掌握的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，并采取靈活多變的貼息方式和先貸后貼的運(yùn)行機(jī)制，有效地規(guī)避了貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了借款人還款積極性，也降低了金融機(jī)構(gòu)貸款成本和政府擔(dān)保基金的風(fēng)險(xiǎn)，貸款質(zhì)量明顯上升。2010年，內(nèi)黃縣小額貼息貸款的到期回收率達(dá)到99.96%，形成了貸與還的良性循環(huán)。政府貼息政策的杠桿放大效應(yīng)非常明顯。政府貼息金額與銀行放貸總額的比例約1∶23，也就是說政府投入1元貼息資金，可以帶動(dòng)銀行20元貸款。同時(shí)，銀行放貸總額與農(nóng)民自有資金投入比例約1∶3，也就是說銀行放貸1元又可以帶動(dòng)農(nóng)民自有資金投入3元。六年來，內(nèi)黃縣政府財(cái)政共投入貼息資金478.42萬元，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)共辦理小額貼息貸款2 664筆1.1億元，帶動(dòng)農(nóng)民投入約3.3億元。
小額貼息貸款在縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了獨(dú)特功效：有效解決了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)融資難問題。六年以來，內(nèi)黃縣共為返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供小額貼息貸款8 184萬元，扶持1 678人成功創(chuàng)業(yè)，極大的緩解了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資金短缺問題。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)已成為一種必然潮流，但是返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員在外出打工時(shí)的原始積累對(duì)于自主創(chuàng)業(yè)來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，小額貼息貸款為農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)下起了“及時(shí)雨”。有效促進(jìn)了下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)。內(nèi)黃縣共為下崗失業(yè)人員提供小額貼息貸款2 455.6萬元，扶持973人成功創(chuàng)業(yè)，約占全縣下崗失業(yè)人數(shù)的1/3，創(chuàng)造發(fā)展了一批私營企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織和社區(qū)服務(wù)項(xiàng)目，培植了一批新的就業(yè)增長點(diǎn)，廣開了社會(huì)化、市場(chǎng)化、開發(fā)式再就業(yè)渠道，它對(duì)于穩(wěn)定社會(huì)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)再就業(yè)等發(fā)揮了較大的作用。有效破解了三農(nóng)融資難問題。內(nèi)黃縣小額貼息貸款總額的97%用在了三農(nóng)，有力支持了溫棚瓜菜、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等特色高效農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，目前內(nèi)黃縣的溫棚瓜菜面積達(dá)到11.5萬畝、23萬棟；規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)（區(qū)）達(dá)到110個(gè)，農(nóng)民人均純收入達(dá)到4 995元，年均增長11.9%。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，來自農(nóng)業(yè)的資金積累大部分通過銀行儲(chǔ)蓄流到了城市，內(nèi)黃縣金融機(jī)構(gòu)存貸比大約為2∶1，農(nóng)村資金大概一半外流，對(duì)三農(nóng)信貸投入嚴(yán)重不足是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展長期滯后的根本原因，小額貼息貸款對(duì)引導(dǎo)信貸資金和社會(huì)資金投向三農(nóng)發(fā)揮了良好的示范帶動(dòng)作用。
二、內(nèi)黃縣探索出了一套發(fā)展小額信貸的典型經(jīng)驗(yàn)
內(nèi)黃縣是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，通過大力發(fā)展小額貼息貸款走出了一條特色發(fā)展之路。選準(zhǔn)扶持對(duì)象，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)。內(nèi)黃縣小額貼息貸款的扶持對(duì)象涵蓋了失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、大中專畢業(yè)生、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、殘疾人、被征地農(nóng)民等人群，這部分人群大多數(shù)屬于社會(huì)弱勢(shì)群體，扶持他們通過創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)就業(yè)是政府公共服務(wù)的職責(zé)。內(nèi)黃縣充分發(fā)揮各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道辦事處）勞動(dòng)保障所的作用，廣泛宣傳發(fā)動(dòng)，建立扶持對(duì)象和項(xiàng)目信息庫，做好指導(dǎo)服務(wù)和初審工作，摸清基本情況，為貸款發(fā)放提供了依據(jù)，提高了小額貼息貸款的針對(duì)性和有效性。依托縣“創(chuàng)業(yè)服務(wù)指導(dǎo)中心”，對(duì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下崗失業(yè)人員等進(jìn)行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，并建立創(chuàng)業(yè)跟蹤服務(wù)檔案，在信息、技術(shù)、用工等方面搞好服務(wù)，大大提高了他們的創(chuàng)業(yè)成功率，同時(shí)帶動(dòng)了更多的人員就業(yè)，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng)。扶持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，與縣域經(jīng)濟(jì)共同繁榮。溫棚瓜菜、畜牧養(yǎng)殖和農(nóng)產(chǎn)品加工是內(nèi)黃縣的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟(jì)效益好，市場(chǎng)前景廣闊，投資風(fēng)險(xiǎn)小。如建設(shè)一座占地2.5畝的溫棚投資約5萬元，一年的收益就可收回全部投資。內(nèi)黃縣通過貼息貸款“引導(dǎo)”扶持對(duì)象將生產(chǎn)資金投入到政府重點(diǎn)扶持的特色產(chǎn)業(yè)中，不但增強(qiáng)特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展后勁，同時(shí)也使扶持對(duì)象在較短時(shí)間內(nèi)走上了致富之路。扶持專業(yè)合作社，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。專業(yè)合作社是推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的組織創(chuàng)新，鼓勵(lì)農(nóng)民以專業(yè)合作社形式擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，形成產(chǎn)供銷產(chǎn)業(yè)鏈，提高產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力和抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力。對(duì)加入專業(yè)合作社的會(huì)員，按合伙經(jīng)營認(rèn)定，提供人均不超過5萬元、總額不超過50萬元的小額貼息貸款，并享受全額貼息政策。例如“內(nèi)黃縣鼎盛花生合作社”便是這一惠民政策的受益者，貸款資金的注入使其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模不斷壯大，社員收益頗豐。創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑S富信貸品種。小額貼息貸款開辦初期，所有貸款全部由縣下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心提供擔(dān)保，隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，擔(dān)保中心的擔(dān)保能力明顯受到限制，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新工作方法，先后推出了“存單質(zhì)押”、“農(nóng)戶聯(lián)保”、“公務(wù)員正式工擔(dān)保”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+合作組織” 、下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款、巾幗致富貸款等一系列金融貸款模式和產(chǎn)品，拓寬了下崗失業(yè)人員和農(nóng)民貸款渠道。內(nèi)黃縣設(shè)立了政府擔(dān)保基金，成立了小額貸款擔(dān)保中心，建立了反擔(dān)保制度，不斷完善擔(dān)保體系建設(shè)。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，縣農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄銀行分別對(duì)轄內(nèi)貸款客戶根據(jù)不同行業(yè)，分類建立信用檔案，進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，對(duì)信用較好的客戶實(shí)行利率優(yōu)惠。加強(qiáng)資金監(jiān)管，發(fā)揮 “專項(xiàng)”功能。為確保貸款貼息資金專款專用、安全運(yùn)行、發(fā)揮效益，內(nèi)黃縣采取有力措施，加強(qiáng)了對(duì)貼息資金的監(jiān)管。一是嚴(yán)格審核。經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)貸款貼息的審核、申報(bào)；擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)貸款項(xiàng)目、貸款金額、發(fā)放時(shí)間、期限、利率等進(jìn)行認(rèn)真核對(duì)和確認(rèn)；財(cái)政部門負(fù)責(zé)審核貼息申請(qǐng)，及時(shí)撥付貼息資金。二是設(shè)置專賬。經(jīng)辦銀行單獨(dú)設(shè)置貼息貸款業(yè)務(wù)臺(tái)賬，妥善保管貸款合同及相關(guān)業(yè)務(wù)憑證，配合有關(guān)部門檢查。三是強(qiáng)化有效監(jiān)督。經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)對(duì)貼息貸款的使用方向進(jìn)行監(jiān)督，確保貼息貸款用于扶持項(xiàng)目；財(cái)政部門定期或不定期檢查貼息資金使用情況，確保貼息政策落到實(shí)處。
三、小額貼息貸款發(fā)展中的矛盾分析
盡管小額貼息貸款發(fā)展快效果好，但是現(xiàn)實(shí)工作中仍存在很多制約因素，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展就必須分析解決存在問題。供求矛盾突出。目前小額貼息貸款處于嚴(yán)重供不應(yīng)求狀態(tài)，例如內(nèi)黃縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，溫棚瓜菜特色農(nóng)業(yè)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶對(duì)信貸需求旺盛。全縣總戶數(shù)約19萬戶，其中農(nóng)業(yè)總戶數(shù)達(dá)到17萬戶，如果滿足1/5的農(nóng)戶貸款需求，那么貸款總額應(yīng)達(dá)到17億元，而目前小額貼息貸款總額才0.6億元，供求比例約為1∶27。要解決小額貼息貸款供求之間的巨大矛盾，使這項(xiàng)惠民工程又好又快發(fā)展，應(yīng)完善相關(guān)制度，消除制約因素，制定綜合鼓勵(lì)政策措施，形成發(fā)展合力。小額貼息貸款自身設(shè)計(jì)上存在問題。一是貸款辦理周期過長、程序較復(fù)雜。調(diào)查顯示，扶持對(duì)象對(duì)快捷的貸款辦理有著強(qiáng)烈的要求，大多希望在一周內(nèi)辦完一筆貸款。但是，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，貸款程序趨于嚴(yán)格，影響了貸款發(fā)放速度，致使扶持對(duì)象的信貸需求不能及時(shí)得到滿足。二是貸款使用期限較短。從實(shí)際調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，小額貼息貸款多為短期貸款。但是許多用戶從事的生產(chǎn)項(xiàng)目需要更長的生產(chǎn)周期，貸款期限與項(xiàng)目生產(chǎn)周期的資金需求存在不符的情況。三是信貸產(chǎn)品簡單。當(dāng)前貸款的需求較之以前更趨多樣化，但金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有貸款產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)品種為主，貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠。經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)缺乏信貸積極性。在小額貼息貸款政策性要求和金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營的制度設(shè)計(jì)下，如果處理不好政策性與商業(yè)性之間的矛盾以及不同責(zé)任主體之間的利益矛盾，就會(huì)影響小額貼息貸款政策的順利實(shí)施。目前內(nèi)黃縣農(nóng)戶貸款的主要用途仍以種養(yǎng)殖業(yè)為主，約占全部農(nóng)戶貸款的70%。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本身具有分散、缺乏產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)且生產(chǎn)效率低的屬性，加之生產(chǎn)周期長，對(duì)自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，農(nóng)產(chǎn)品不僅利潤較低，而且還面臨很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，所以該產(chǎn)業(yè)不具有充足的盈利水平和償還能力。失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)主要是在社區(qū)、街道等從事商業(yè)、餐飲和修理等微利經(jīng)營項(xiàng)目，科技含量較低，不確定因素較多，而對(duì)其發(fā)放貸款的筆數(shù)多、金額小，管理難度大，銀行經(jīng)營成本和管理成本高、收益低。以上原因使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)放小額貼息貸款的積極性不高，目前內(nèi)黃縣小額貼息貸款承辦銀行僅有縣農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩家。擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制不健全。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力不足。按規(guī)定發(fā)放小額貼息貸款，需要地方財(cái)政提供配套資金給予擔(dān)保。但由于內(nèi)黃縣地方財(cái)政相對(duì)困難，目前擔(dān)保基金共有242萬元，即使按照規(guī)定將擔(dān)保額度放大5倍，與有貸款需求并且符合貸款條件人員的貸款需求量相比有太大差距，擔(dān)保基金的不足，將直接影響小額貼息貸款的發(fā)放力度。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，險(xiǎn)種少，業(yè)務(wù)量小，覆蓋率低，由于高風(fēng)險(xiǎn)、高理賠率、保險(xiǎn)責(zé)任難確定等原因，保險(xiǎn)公司缺乏拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢，目前僅有小麥保險(xiǎn)、玉米保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)等三個(gè)險(xiǎn)種。
四、實(shí)現(xiàn)小額貼息貸款可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
按照區(qū)委辦公室、區(qū)政府辦公室《關(guān)于對(duì)全區(qū)2012年1月——10月份工作進(jìn)展情況進(jìn)行督查的通知》精神，我辦對(duì)今年的工作進(jìn)行了認(rèn)真的梳理，1月——10月，我區(qū)的扶貧開發(fā)工作在區(qū)委、區(qū)政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在省、市扶貧辦的具體指導(dǎo)下，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，緊緊圍繞整村推進(jìn)、勞動(dòng)力培訓(xùn)轉(zhuǎn)移、產(chǎn)業(yè)扶貧這一工作要求，各項(xiàng)工作穩(wěn)步推進(jìn)，達(dá)到了預(yù)期的效果。現(xiàn)將1月——10月的工作情況及推進(jìn)工作的具體措施匯報(bào)如下：
一、整村推進(jìn)工作。今年上級(jí)下達(dá)我區(qū)重點(diǎn)村實(shí)施整村推進(jìn)扶貧規(guī)劃資金94萬元，編制項(xiàng)目26個(gè)，其中種植業(yè)資金5萬元，項(xiàng)目4個(gè)，養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目4個(gè)，資金4.4萬元，加工業(yè)項(xiàng)目1個(gè)，資金1萬元，農(nóng)田水利資金50.6萬元，項(xiàng)目11個(gè)，交通建設(shè)資金28萬元，項(xiàng)目5個(gè)，其它資金5萬元，項(xiàng)目1個(gè)。1月——10月，完成了22個(gè)項(xiàng)目，占年任務(wù)數(shù)的85%，其中農(nóng)田水利項(xiàng)目10個(gè)，交通建設(shè)項(xiàng)目5個(gè)，種植業(yè)項(xiàng)目4個(gè)，養(yǎng)殖業(yè)項(xiàng)目3個(gè)。
二、勞動(dòng)力培訓(xùn)轉(zhuǎn)移工作。今年上級(jí)下達(dá)我區(qū)勞動(dòng)力培訓(xùn)轉(zhuǎn)移任務(wù)數(shù)258人，資金10.6萬元，截止9月底完成了259人，其中貧困青壯年勞動(dòng)力培訓(xùn)100人，貧困地區(qū)留守勞力自主創(chuàng)業(yè)技能和農(nóng)業(yè)實(shí)用技術(shù)培訓(xùn)140人，“中高級(jí)技工”培訓(xùn)19人。
三、積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧。圍繞我區(qū)無公害蔬菜、水產(chǎn)、草食畜禽等支柱產(chǎn)業(yè)，根據(jù)“實(shí)際、實(shí)用、實(shí)效”的科技推廣原則，一是每個(gè)重點(diǎn)村都安排了1萬元產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金，用于無公害蔬菜、葡萄的種植，以及肉牛養(yǎng)殖等項(xiàng)目。二是積極為三健牛奶公司、南健實(shí)業(yè)有限公司等農(nóng)業(yè)扶貧龍頭企業(yè)提供貼息貸款，實(shí)行“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”的模式、輻射帶動(dòng)貧困戶。
四、整合資金推動(dòng)扶貧開發(fā)，在9個(gè)重點(diǎn)村中安排了一名區(qū)領(lǐng)導(dǎo)掛點(diǎn)，一個(gè)區(qū)直單位幫，通過領(lǐng)導(dǎo)出面解決一點(diǎn)，幫扶單位幫一點(diǎn)，群眾自籌一點(diǎn)，1月——10月整合資金96萬元。
五、推進(jìn)工作的具體措施。
1、一是按照年度的實(shí)施項(xiàng)目，組織辦公室人員深入鄉(xiāng)村指導(dǎo)，檢查督促項(xiàng)目實(shí)施，及時(shí)解決施工當(dāng)中存在的問題和各種矛盾，確保年底全面完成所有項(xiàng)目。二是結(jié)合鄉(xiāng)村實(shí)際，突出做好事關(guān)百姓生產(chǎn)生活條件的基礎(chǔ)設(shè)施中的交通、農(nóng)田水利等重點(diǎn)工程的實(shí)施，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，確保實(shí)事辦好、好事辦實(shí)，讓群眾滿意，促進(jìn)貧困農(nóng)村和諧社會(huì)建設(shè)。
2、積極開拓產(chǎn)業(yè)扶貧新路。圍繞我區(qū)無公害蔬菜、水產(chǎn)、草食畜禽等支柱產(chǎn)業(yè)。一是要求9個(gè)重點(diǎn)村結(jié)合各自的實(shí)際，確定一項(xiàng)種、養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，并對(duì)貧困戶提供一定的資金支持；二是抓好種植蓮藕新品種、推廣新技術(shù)的管理，并適時(shí)召開現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，現(xiàn)身說法為貧困戶增收尋找新途徑。
3、努力向上爭(zhēng)資擴(kuò)大總量。在鞏固現(xiàn)有資金總量的基礎(chǔ)上，千方百計(jì)為我區(qū)籌措到更多的資金，力爭(zhēng)全年完成向上爭(zhēng)資200萬元以上；同時(shí)，擴(kuò)大扶貧貼息貸款的力度，盡量為扶貧龍頭企業(yè)等與扶貧相關(guān)的重點(diǎn)項(xiàng)目提供貸款服務(wù)，為貧困鄉(xiāng)村的建設(shè)添磚加瓦。
一、全面啟動(dòng)有難度：瓶頸較多，原因復(fù)雜
基層金融機(jī)構(gòu)、政府職能部門、企業(yè)主在調(diào)查中反映到：《規(guī)劃》所出臺(tái)的金融優(yōu)惠政策涉及面廣，內(nèi)容也比較豐富，但缺乏差異化的實(shí)質(zhì)性傾斜，與張家界實(shí)情不匹配。具體來說，金融政策缺乏針對(duì)性，未體現(xiàn)片區(qū)差別性，著地難度大；基層金融難逾越體制與機(jī)制的束縛，加之信息不透明，想發(fā)力難發(fā)力。
（一）政策設(shè)計(jì)沒有質(zhì)的突破
《規(guī)劃》雖出臺(tái)了企業(yè)上市融資，企業(yè)發(fā)行短期融資債券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)、企業(yè)債券、公司債券等直接融資工具，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，操作層面正因?yàn)闇?zhǔn)入“門檻”偏高，全市至今仍只有1家公司上市，1家公司獲準(zhǔn)發(fā)行企業(yè)債券，片區(qū)融資仍依賴銀行貸款。長期以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸要求提供足值的擔(dān)保或抵押物，而農(nóng)戶擁有的土地、住房，農(nóng)業(yè)企業(yè)投入大量資金建設(shè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、租賃的土地經(jīng)營權(quán)，不符合抵押要求，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款極易被拒之門外。因貸款門檻高而造成的“融資難”已經(jīng)成為農(nóng)村中想干事的農(nóng)戶、能人創(chuàng)業(yè)的最大“瓶頸”。即使能融資，貸款利率也普遍遭到上浮，據(jù)估算，全轄涉農(nóng)貸款利率較發(fā)達(dá)地區(qū)至少高出60%，最高150%。針對(duì)片區(qū)扶貧貸款難、貸款貴問題，《規(guī)劃》未降低貸款準(zhǔn)入門檻，有效緩解農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)貸款難、貸款貴等問題。
（二）政策本身不符合片區(qū)實(shí)情
一是與區(qū)域特殊性不符。《規(guī)劃》出臺(tái)了涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)政策，于2010年實(shí)施。調(diào)查發(fā)現(xiàn)政策僅包括縣和縣級(jí)市，不包括縣級(jí)區(qū)。而張家界市所轄永定區(qū)、武陵源區(qū)雖定位于城市區(qū)，但管轄36個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，17.9萬農(nóng)戶，90%地域、60%人口均屬農(nóng)村。2010年、2011年，兩區(qū)農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款在各項(xiàng)貸款中的占比達(dá)75.7%、77.5%。但因涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策僅適用縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)，把名屬于城市區(qū)而實(shí)服務(wù)于農(nóng)村的兩區(qū)金融機(jī)構(gòu)排斥在外。政策規(guī)定金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額同比增幅超過15%的，對(duì)增量超過15%的部分按2%給予獎(jiǎng)勵(lì)。調(diào)查了解到，擔(dān)負(fù)支農(nóng)主力軍的慈利縣、桑植縣農(nóng)村信用聯(lián)社因歷年來涉農(nóng)信貸投放基數(shù)大，同比增幅未超過15%而未得到一次獎(jiǎng)勵(lì)；相反其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)斷斷續(xù)續(xù)涉足支農(nóng)業(yè)務(wù)，同比增幅有時(shí)超過15%而得到獎(jiǎng)勵(lì)。政策落實(shí)效果與初衷存在較大反差。
二是與基層職能不符。《規(guī)劃》出臺(tái)了鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)在片區(qū)中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，搭建跨省融資平臺(tái)；建立并利用多層次的資本市場(chǎng)，多方拓展發(fā)展融資渠道等政策。但政策的制定話語權(quán)均集中在國家部委，地方政府不能越俎代庖，即使有自，但因協(xié)調(diào)難度大，無法組織實(shí)施，片區(qū)引進(jìn)、組建金融機(jī)構(gòu)難度大。張家界市政府試圖引進(jìn)2家地方性股份制商業(yè)銀行，至今因銀監(jiān)會(huì)未出臺(tái)配套的監(jiān)管辦法被擱淺。
三是與片區(qū)需求不符。首先，扶貧貸款貼息期、貼息利率難滿足貸戶實(shí)際需求。扶貧貼息貸款的期限以一年為主，最長不超過三年，統(tǒng)一執(zhí)行年利率為3%的優(yōu)惠利率，貸款超過貼息期和展期、逾期的不再享受貼息政策。調(diào)查了解到，農(nóng)村申請(qǐng)扶貧貸款，主要是解決種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)資金不足。由于產(chǎn)業(yè)附加值低，加之自然災(zāi)害頻發(fā)，貸戶收成不可觀，往往還沒有實(shí)現(xiàn)增收，貼息期限已滿，被迫承擔(dān)后期利息。其次，適合片區(qū)好扶貧政策在萎縮。永定區(qū)系原大庸縣，在市區(qū)成立前能享受兩民貸款貼息政策，成立后僅可享受民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)貸款貼息政策，而且實(shí)行滾動(dòng)管理，該區(qū)所轄新企業(yè)戶只能在老企業(yè)退出后才能享受民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)貸款貼息政策。
（三）政策實(shí)施欠缺有利的支撐因素
一是資金實(shí)力不足。一方面，金融資金實(shí)力偏小難滿足需求。到2012年12月末，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存、貸款余額343.77億元、246.85億元，存貸比接近71.81%。在全市資金實(shí)力不足全省的2%、而存貸比超出全省5個(gè)百分點(diǎn)的情況下，信貸資金已滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，僅憑全市自身資金實(shí)力，片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻面臨著較大的資金供需矛盾。另一方面，地方財(cái)力不足，對(duì)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款不能及時(shí)提供適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、補(bǔ)充中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，也無法拿出更多的資金，加大財(cái)政資金扶貧貼息資金投入，無法吸引金融機(jī)構(gòu)加大扶貧貼息貸款的投入力度。
二是部門間尚未形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各級(jí)扶貧辦、財(cái)政、民委、金融機(jī)構(gòu)并未建立通暢的聯(lián)系渠道，每年下發(fā)的扶貧貸款貼息計(jì)劃文件根本沒送達(dá)承辦金融機(jī)構(gòu)，就連2007年下發(fā)的工作委員會(huì)成員職責(zé)與分工的綱領(lǐng)性文件于2012年3月才送達(dá)人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行。也沒有形成定期召開成員間聯(lián)席會(huì)，通報(bào)全轄扶貧貸款進(jìn)展，商討亟待解決問題的工作機(jī)制。全市涉農(nóng)扶貧資金管理部門多，“九龍治水，各行其是”現(xiàn)象在實(shí)際工作中比比皆是，資源分散、項(xiàng)目建設(shè)重疊，信息傳遞不及時(shí)，致使政府的扶貧開發(fā)與金融信貸投放難以并駕齊驅(qū)。
三是擔(dān)保瓶頸制約性。金融系統(tǒng)僅認(rèn)可有政府背景的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，把民營融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)排斥在外，全市政府出資的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅1家，擔(dān)保資本金1億元，按放大5倍原則，只能對(duì)中小微企業(yè)提供5億元額度擔(dān)保，擔(dān)保能力有限。該融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)未遵守經(jīng)營準(zhǔn)則，違規(guī)放貸，已遭到工總行授信否決，工商銀行與市中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)間的擔(dān)保業(yè)務(wù)已停止合作。企業(yè)尋求擔(dān)保時(shí)，反擔(dān)保及附加條件較為嚴(yán)格，不僅要提供反擔(dān)保，而且也收取融資額10%的保證金、2.5%的反擔(dān)保費(fèi)。
四是涉農(nóng)政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)邊緣化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，基于涉農(nóng)保險(xiǎn)賠付率高，收益偏低，加之農(nóng)村地域廣，路程遠(yuǎn)，農(nóng)戶居住較分散，辦理難度大，保險(xiǎn)公司不愿推廣，相關(guān)業(yè)務(wù)人員也不愿意受理。目前張家界市94個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只有人保財(cái)險(xiǎn)公司在區(qū)縣城區(qū)周邊的7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營銷服務(wù)部，1561個(gè)行政村沒有一個(gè)村有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)機(jī)構(gòu)。
（四）政策執(zhí)行缺乏監(jiān)督約束力
一是《規(guī)劃》出臺(tái)的金融優(yōu)惠政策在實(shí)施環(huán)節(jié)上主要采用鼓勵(lì)、引導(dǎo)、深化、完善等手段，缺乏有效的督導(dǎo)督促，極有可能給金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)不作為留下“空子”。當(dāng)前國有商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)均在追求經(jīng)營利益最大化，支持片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)，履行更多的是社會(huì)責(zé)任、政治責(zé)任，需要犧牲更多的商業(yè)利益。在利益面臨挑戰(zhàn)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行會(huì)采取收縮戰(zhàn)略，退出片區(qū)扶貧戰(zhàn)場(chǎng)，會(huì)削弱金融參與扶貧支持力度。二是《規(guī)劃》僅提及縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增可貸資金70%以上留在當(dāng)?shù)厥褂茫创艘螅渌鹑跈C(jī)構(gòu)可隨意將所吸收存款轉(zhuǎn)移、上存，勢(shì)必造成每年有大量資金借自該地區(qū)，卻貸給其他地區(qū)，造成當(dāng)?shù)刭Y金流失、失去反哺當(dāng)?shù)氐姆鲐氋Y金“造血功能”。
（五）基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因管理權(quán)上收而無法自主參與片區(qū)扶貧
基層金融機(jī)構(gòu)處于微觀與宏觀結(jié)合處，各地實(shí)情差異較大，支持“三農(nóng)”更需要基層金融機(jī)構(gòu)自主發(fā)揮，酌情實(shí)施。但當(dāng)前由于受體制與機(jī)制的約束，農(nóng)村金融上級(jí)行均掌握著授信控制權(quán)、制度制定權(quán)，擁有絕對(duì)的“話語權(quán)”。基層金融機(jī)構(gòu)僅是執(zhí)行者、貫徹者，沒有自。即使基層金融機(jī)構(gòu)想自主創(chuàng)新，推行符合當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)方式，也得向上級(jí)行匯報(bào)請(qǐng)示，勢(shì)必影響農(nóng)村金融創(chuàng)新時(shí)效性，極有可能因超出權(quán)限無法實(shí)施。縱觀張家界近幾年農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新活動(dòng)，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社參與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)進(jìn)展緩慢，成效不明顯，關(guān)鍵是受上級(jí)行（社）制約所致。
二、幾點(diǎn)完善建議：突破創(chuàng)新，找準(zhǔn)切入點(diǎn)
（一）出臺(tái)差異化的傾斜政策
呼吁國家考慮片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)實(shí)情，盡量出臺(tái)更加有份量、貨真價(jià)實(shí)的差異化金融優(yōu)惠政策，切實(shí)發(fā)揮出金融扶貧作用。
一是對(duì)片區(qū)給予資金傾斜。加大中央或省財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，解決片區(qū)地方政府財(cái)政在貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、扶貧貸款貼息、擔(dān)保基金等資金不足問題。央行應(yīng)在片區(qū)執(zhí)行差別化的存款準(zhǔn)備金率，適度降低金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，增加片區(qū)銀行體系流動(dòng)性，增強(qiáng)貸款投放實(shí)力。安排一定規(guī)模再貸款，為片區(qū)金融機(jī)構(gòu)提供資金保障。
二是解決片區(qū)扶貧融資難、融資貴等突出性問題。對(duì)片區(qū)擁有土地、住房的農(nóng)戶以及擁有價(jià)值不菲農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、土地經(jīng)營租賃權(quán)的農(nóng)業(yè)企業(yè)融資時(shí)，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)提供擔(dān)保，下調(diào)擔(dān)保費(fèi)率，取消反擔(dān)保。農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與扶貧貼息貸款業(yè)務(wù)，滿足廣大貸戶融資需求，盡可能不上浮貸款利率或適度下浮，切實(shí)減輕片區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)體融資成本。對(duì)片區(qū)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧貸款所減少的利息收入應(yīng)通過減免稅收、抵扣利潤上交等途徑彌補(bǔ)，保護(hù)好基層金融機(jī)構(gòu)利益。
三是擴(kuò)大基層權(quán)限。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，金融機(jī)構(gòu)總行盡可能下放授信權(quán)及轉(zhuǎn)授權(quán)，從根本上賦予基層行參與片區(qū)扶貧的主動(dòng)權(quán)。基層行應(yīng)結(jié)合實(shí)際，積極探索符合片區(qū)扶貧的信貸模式和服務(wù)方式，增加有效供給與服務(wù)，滿足扶貧攻堅(jiān)、改善民生的多樣性信貸需求。
（二）完善相關(guān)配套政策
一是加快設(shè)立跨省金融機(jī)構(gòu)。國家金融監(jiān)管部門根據(jù)實(shí)際需求，協(xié)調(diào)好各片區(qū)關(guān)系，搭建跨省融資平臺(tái)，在片區(qū)城市中心設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，安排充足的資金，支持片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅(jiān)。適度放寬片區(qū)引進(jìn)異地金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)條件，特事特辦，力爭(zhēng)早批早進(jìn)早發(fā)揮作用。
二是完善涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策。合理區(qū)分純城市區(qū)與非城市區(qū)，及時(shí)把純農(nóng)業(yè)人口占60%以上農(nóng)業(yè)大區(qū)的金融機(jī)構(gòu)納入涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)的范圍。調(diào)整獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)放涉農(nóng)貸款額占總貸款90%以上，且由于歷史原因，涉農(nóng)貸款平均余額較高的，增量獎(jiǎng)勵(lì)比例可適當(dāng)降低到10%左右。
三是強(qiáng)化金融扶貧責(zé)任。明確金融機(jī)構(gòu)年度貸款有多少比例用于扶貧貸款，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要每一個(gè)扶貧項(xiàng)目提供保險(xiǎn)。扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行、保險(xiǎn)部門按一定比例分別承擔(dān)，損失由自身盈利來彌補(bǔ)。
（三）落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制
各級(jí)財(cái)政應(yīng)按政策規(guī)定安排充足資金，及時(shí)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款年度新增10%以上的給予適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以選擇委托制，委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)村組干部涉農(nóng)政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，切實(shí)將涉農(nóng)政策保險(xiǎn)落到實(shí)處，提高農(nóng)戶種植水稻，種養(yǎng)能繁母豬、育肥豬積極性，減少農(nóng)戶損失。
（四）形成工作合力
建立片區(qū)扶貧綜合協(xié)調(diào)中心，全面做好政策傳導(dǎo)反饋工作，協(xié)調(diào)好片區(qū)部門間關(guān)系，督促相關(guān)能部門落實(shí)各項(xiàng)政策，適時(shí)反饋片區(qū)落實(shí)政策所面臨的問題，爭(zhēng)取國家盡快出臺(tái)有針對(duì)性的舉措，確保金融扶貧政策及時(shí)跟進(jìn)。財(cái)政、扶貧、發(fā)改委、金融等部門要加強(qiáng)協(xié)作溝通力度，整合資金，有機(jī)捆綁、相互銜接、匹配投入，提高資金使用效益，配合做好金融扶貧開發(fā)工作。
（五）創(chuàng)新金融扶貧方式
在當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)以贏利為目的前提下，金融機(jī)構(gòu)如何參與扶貧開發(fā)，又獲得了相應(yīng)的利益回報(bào)，只有加快金融扶貧方式創(chuàng)新。根據(jù)張家界農(nóng)村實(shí)情，可嘗試如下幾種金融扶貧創(chuàng)新模式：一是“公司+農(nóng)戶+基地+扶貧貼息”模式。產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)運(yùn)用其產(chǎn)業(yè)化基地與農(nóng)戶簽訂訂單，為農(nóng)戶生產(chǎn)提供貸款擔(dān)保，政府利用扶貧資金向企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶利用銀行貸款致富。二是“以扶貧資金作抵押”模式。將各種扶貧資金有機(jī)打捆，作為銀行抵押。金融機(jī)構(gòu)將扶貧資金放大一定倍數(shù)，結(jié)合扶貧項(xiàng)目安排，投入扶貧信貸資金，推進(jìn)整村扶貧開發(fā)。三是“擔(dān)保機(jī)構(gòu)+合作社+銀行（信用社）”模式。與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，由融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)向合作社中的抵押、擔(dān)保不足成員提供擔(dān)保，滿足貧困戶、貧困村貸款需求。通過此模式，金融扶貧尋求解決貧困戶（村）獲取貸款的抵押、擔(dān)保問題，找到“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融支持的結(jié)合點(diǎn)。
以《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（-2020年）》為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，體現(xiàn)大扶貧的要求，堅(jiān)持開發(fā)式扶貧的方針，以提升貧困農(nóng)戶自我發(fā)展能力、改善貧困群眾生產(chǎn)生活條件、培育特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、提高農(nóng)民勞動(dòng)力素質(zhì)為重點(diǎn)，堅(jiān)持基礎(chǔ)設(shè)施與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合、人居環(huán)境改善與自然生態(tài)修復(fù)相結(jié)合、產(chǎn)業(yè)發(fā)展與社會(huì)事業(yè)配套建設(shè)相結(jié)合，統(tǒng)籌規(guī)劃，通過水、田、路、電、氣、房，教、衛(wèi)、文、就、保、林全面治理，促進(jìn)貧困村（指行政村，下同）物質(zhì)文明、精神文明、政治文明、生態(tài)文明協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、工作重點(diǎn)
20__年的扶貧開發(fā)工作將以整村推進(jìn)和整鄉(xiāng)推進(jìn)為重點(diǎn)，以努力增加脫貧人口為目標(biāo)，圍繞“四群工作三深入”示范村建設(shè)，抓好勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)項(xiàng)目，結(jié)合革命老區(qū)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)扶貧、小額到戶貸款、貼息貸款項(xiàng)目，推進(jìn)易地扶貧項(xiàng)目，綜合考慮、統(tǒng)籌規(guī)劃，著力解決貧困群眾最關(guān)心、最迫切的困難和問題。
三、工作任務(wù)
1.繼續(xù)加強(qiáng)整鄉(xiāng)推進(jìn)工作。按照省級(jí)要求，整鄉(xiāng)推進(jìn)工作按照“一次規(guī)劃、兩年實(shí)施、第三年驗(yàn)收”的要求，全面完成整鄉(xiāng)推進(jìn)工作。
2.爭(zhēng)取實(shí)施整村推進(jìn)項(xiàng)目村個(gè)（或整村推進(jìn)個(gè)行政村），爭(zhēng)取資金萬元。
3.爭(zhēng)取實(shí)施易地搬遷人，爭(zhēng)取資金萬元。
4.爭(zhēng)取實(shí)施產(chǎn)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目個(gè)，爭(zhēng)取資金萬元。
5.爭(zhēng)取實(shí)施安居工程戶，爭(zhēng)取資金萬元。
6.爭(zhēng)取實(shí)施小額到戶貸款萬元以上。
7.爭(zhēng)取省級(jí)勞動(dòng)力技能培訓(xùn)人，爭(zhēng)取資金萬元。
8.爭(zhēng)取扶貧貸款貼息項(xiàng)目萬元，貼息萬元。
9.爭(zhēng)取實(shí)施革命老區(qū)建設(shè)項(xiàng)目個(gè)村小組，爭(zhēng)取資金萬元。
四、工作措施
1.加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，明確職責(zé)，層層落實(shí)，抓扶貧績效。
2.規(guī)范項(xiàng)目規(guī)劃，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃的科學(xué)性、準(zhǔn)確性、實(shí)用性，確保項(xiàng)目可操作性強(qiáng)。
3.抓制度創(chuàng)新，完善制度建設(shè)，嚴(yán)抓制度落實(shí)，用制度管人、管項(xiàng)目。
強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)扶持 拓寬增收渠道
打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，產(chǎn)業(yè)扶貧十分關(guān)鍵。今年以來，大安市把多元發(fā)展產(chǎn)業(yè)作為主攻方向，讓貧困戶的腰包鼓起來。
大力發(fā)展光伏。今年規(guī)劃實(shí)施了光伏扶貧項(xiàng)目12.1萬千瓦，其中，集中式電站8萬千瓦、村級(jí)電站1000千瓦、貧困村村級(jí)電站4萬千瓦。除綠能光伏外，6月30日前實(shí)現(xiàn)并網(wǎng)，惠及7600戶貧困戶，戶均增收3000元以上。
做大庭院經(jīng)濟(jì)。對(duì)貧困戶發(fā)展庭院經(jīng)濟(jì)，每平方米補(bǔ)助3元，每戶最高不超過1000元。全市94個(gè)建檔立卡貧困村均實(shí)現(xiàn)整村發(fā)展庭院經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，市財(cái)政出資140萬元，對(duì)3個(gè)整村推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的非貧困戶每平方米補(bǔ)貼2元，每戶最高不超過1000元。截至目前，全市共有25549戶發(fā)展庭院經(jīng)濟(jì)，面積1010萬平方米，占貧困戶總數(shù)的73.6%。方寸地成為聚寶盆，今年大安市庭院經(jīng)濟(jì)收入將達(dá)3155萬元，戶均收入1235元左右。
實(shí)施合作帶動(dòng)。制定出臺(tái)了《大安市扶貧貸款貼息實(shí)施方案》，為中小企業(yè)擔(dān)保公司新注資5000萬元，專項(xiàng)用于扶貧貸款擔(dān)保。通過政策撬動(dòng)，扶持龍頭企業(yè)和合作社帶動(dòng)更多的貧困戶實(shí)現(xiàn)“搭便車”致富。已發(fā)放貸款6660萬元，帶動(dòng)1982戶貧困戶。對(duì)有種植大棚意愿的二星、三星貧困戶，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)由去年的每戶5500元、8000元，統(tǒng)一提高到每戶12000元。截至目前，共撥付資金2380.8萬元，發(fā)展大棚1984棟，合作社帶動(dòng)占比78%。對(duì)有發(fā)展畜禽養(yǎng)殖意愿的二星、三星貧困戶，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)由去年的每戶3000元、5000元，統(tǒng)一提高到8000元。截至目前，共撥付資金3799.2萬元，幫助4721戶貧困戶發(fā)展畜禽養(yǎng)殖11.4萬只（頭、匹），合作社Ф占比64%。通過龍頭企業(yè)和合作社帶動(dòng)6167戶貧困戶發(fā)展庭院經(jīng)濟(jì)，占貧困戶總數(shù)的52.5%。
實(shí)施生態(tài)扶貧。按計(jì)劃總投資的60%以上，對(duì)人工草地建設(shè)、草原更新復(fù)壯改良、草原水利設(shè)施建設(shè)和草原圍欄建設(shè)進(jìn)行補(bǔ)助，二、三星貧困戶以自身享受的1萬元貼息貸款入股，草原建設(shè)保護(hù)主體從收益中拿出10%～15%給貧困戶分紅，保證每戶貧困戶5年內(nèi)分紅5000元。截至目前，新打井170眼，購置永久性噴灌機(jī)20臺(tái)（套），儲(chǔ)備草種30噸，實(shí)施圍欄草原8萬畝、改良草原9萬畝、補(bǔ)播種草2萬畝，可帶動(dòng)貧困戶1000戶以上。
強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè) 筑牢發(fā)展根基
加大了基礎(chǔ)建設(shè)的投入。今年將完成農(nóng)戶圍墻、大門，道路、綠化美化、環(huán)境衛(wèi)生、給排水建設(shè)、公共服務(wù)設(shè)施、村容村貌等建設(shè)。已綠化美化125萬平方米，植樹20.8萬株。87個(gè)農(nóng)村文化小廣場(chǎng)開工建設(shè)。已建成面積在30平方米以上的農(nóng)村電商服務(wù)站180個(gè)，實(shí)現(xiàn)貧困村全覆蓋。加大對(duì)“八亂”現(xiàn)象治理力度，累計(jì)清理垃圾1.96萬立方米、柴草垛1738個(gè)、糞堆1.27萬立方米、亂建126戶、亂畫253戶、亂掛170戶、溝渠1.34萬立方米。
強(qiáng)化“三項(xiàng)保障”確保脫貧實(shí)效
通過政策組合疊加，筑牢多重保障線。教育方面，已投入資金800萬元，實(shí)施學(xué)前補(bǔ)助、特殊教育、義務(wù)教育等7個(gè)項(xiàng)目。實(shí)施貧困家庭大學(xué)生“生源地”助學(xué)貼息貸款項(xiàng)目，保證擔(dān)保金不低于200萬元。截至目前，累計(jì)落實(shí)資金152.3萬元，資助全市1970名貧困戶子女。在此基礎(chǔ)上，對(duì)就讀普通高中的285名貧困戶子女，每生每年補(bǔ)助資金提高到5000元。
各位領(lǐng)導(dǎo)，各位評(píng)委大家好：
我匯報(bào)演講的題目是：“****”
這次學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)對(duì)我*今后五年發(fā)展的核心，建設(shè)富裕文明開放和諧的**十分重要，對(duì)我們從事扶貧開發(fā)工作的人來講尤為重要。因?yàn)樨毨У纳鐣?huì)不可能和諧，很多社會(huì)不和諧的因素因貧困而發(fā)生；貧困的家庭不可能文明。文明是進(jìn)步的標(biāo)志，貧困的家庭發(fā)展是緩慢的，離文明的要求差距較遠(yuǎn)；貧困的困想不可能創(chuàng)新，創(chuàng)新是改革的需要，時(shí)代的要求，一個(gè)思想貧困的人是不可能走上發(fā)展的快車道。開展學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)活動(dòng)，結(jié)合自己的思想和工作實(shí)際，談三點(diǎn)認(rèn)識(shí)和看法：
一、通過討論和學(xué)習(xí)，提高扶貧的素質(zhì)和能力
提高扶貧素質(zhì)要做到：“四個(gè)明確”：一是明確扶貧理念，解決用什么思想指導(dǎo)扶貧開發(fā)工作；二是明確扶貧方向，解決扶貧工作的對(duì)象問題；三是明確扶貧工作的內(nèi)容，解決做什么的問題；四是明確扶貧工作方法，解決怎么樣做的問題和如何出成績的問題。提高扶貧能力，這與黨的十七大報(bào)告提出的“提高扶貧開發(fā)工作的水平”相符合，提高扶貧的能力，主要是提高三個(gè)方面的能力：1、提高把握扶貧政策的能力，對(duì)扶貧政策上認(rèn)識(shí)不能偏差、理解上不能偏頗、執(zhí)行上不能偏離；2、提高統(tǒng)籌協(xié)調(diào)能力，一是“統(tǒng)”、“統(tǒng)籌”考慮。統(tǒng)籌規(guī)劃是推動(dòng)扶貧開發(fā)工作的根本，只有抓住這個(gè)根本，就可以改變扶貧工作單打獨(dú)斗的被動(dòng)局面；二是“調(diào)”。積極主動(dòng)協(xié)調(diào)上下之間、部門之間的各種關(guān)系是做好扶貧開發(fā)工作的基礎(chǔ)，只有抓住了這個(gè)基礎(chǔ)，我們工作就可以從被動(dòng)變主動(dòng)，從狹窄走向廣闊；3、提高項(xiàng)目和資金管理的能力。項(xiàng)目和資金管理，是檢驗(yàn)扶貧開發(fā)工作的尺度和標(biāo)準(zhǔn)。主要是通過完善一些制度和辦法，來規(guī)范項(xiàng)目實(shí)施和資金投向，取得扶貧開發(fā)的顯著成效。
二、通過討論和學(xué)習(xí)，轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新扶貧資金管理的方式
目前，省級(jí)財(cái)政扶貧資金分配方法主要采取因素法。目標(biāo)任務(wù)和定額標(biāo)準(zhǔn)分配法、項(xiàng)目擇優(yōu)分配法等（舉例說明整村推進(jìn)、安居工程、項(xiàng)目貼息貸款）。省級(jí)財(cái)政資金扶持方式主要補(bǔ)助、補(bǔ)貼、貼息、以獎(jiǎng)代補(bǔ)、獎(jiǎng)補(bǔ)結(jié)合等多種靈活多樣的方式。通過討論和學(xué)習(xí)，應(yīng)積極探索財(cái)政扶貧資金管理的方式。一是要建立高層推動(dòng)的資金管理組織協(xié)調(diào)機(jī)制。二是托展平臺(tái)、統(tǒng)籌規(guī)劃，以規(guī)劃為依據(jù)，以項(xiàng)目為紐帶，把性質(zhì)相近、目標(biāo)相同、用途相形的相關(guān)資金，統(tǒng)一編制項(xiàng)目計(jì)劃和資金分配方案，統(tǒng)一組織項(xiàng)目實(shí)施、統(tǒng)一組織績效評(píng)價(jià)，充貧發(fā)揮資金的綜合效益。三是積極探索“村民互助”的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，深化扶貧到戶貸款貼息政策，拉動(dòng)扶貧貸款的投入，提高扶貧效果。
三、通過討論和學(xué)習(xí)，要逐步形成扶貧開發(fā)工人的自身特點(diǎn)和模式
扶貧開發(fā)工作要講“三點(diǎn)論”：一是扶貧工作，尤其是扶貧思路、措施和方法要有特點(diǎn)；二是扶貧項(xiàng)目實(shí)施，尤其是扶貧重點(diǎn)項(xiàng)目的實(shí)施要有看點(diǎn)；三是扶貧成效，尤其扶貧經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)上、扶貧成效的體現(xiàn)要有亮點(diǎn)。總之，一句話，扶貧開發(fā)展作自身和模式就是有特點(diǎn)：“有特點(diǎn)，才有看點(diǎn)；有看點(diǎn)，才有亮點(diǎn)。”這是一個(gè)遞進(jìn)發(fā)展過程。
總之，這次學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)活動(dòng)，對(duì)我本人來講是一次學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)和提高的過程，取人之長，補(bǔ)己之短，我會(huì)把這一過程運(yùn)用到實(shí)際工作當(dāng)中去，提高自己，完善自己，做好工作。
