時間：2023-05-30 09:57:41
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇掛失證明，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
最近，我們在基層行調研中發現，目前在柜臺會計業務辦理中有以下幾個風險點亟待研究消除，否則將不利于防控操作風險，因而危及農行資金安全和形象聲譽。
一是銀行卡換卡中的風險點。
目前，我行現有銀行卡換卡由前臺柜員執行換卡交易即可辦理，無須主管授權，屬免復核交易。然而我們發現，如柜員不及時將收回的廢卡實物交后臺專門管理人員實際操作普遍存在且制度也未作明確規定），審核人員往往忽略了對收回廢卡實物的核對。這種操作程序無法及時發現和阻止前臺柜員發生的誤操作和其他意外。例如柜員誤把舊卡與新卡同時交與客戶，如遇客戶本人未在換卡申請書上簽字，且監控失效（超過數據保存期或監控設備壞）的情況下銀行有遭遇客戶欺詐風險的可能性。再如遇柜員與客戶內外勾結作案，在盜取客戶密碼后可隨意用一張舊卡進行換卡（甚至直接換卡），對柜員有意識的違規操作審核人員往往不能及時發現，由此造成客戶資金損失銀行有可能承擔賠償責任。
對此，我們建議，可將現有的換卡交易設置為授權交易，收回的廢卡經主管審核后即時登記交廢卡專門保管人員，這樣主管就能及時對該項業務進行有效監督，同時也能及時監督收回廢卡校對卡號。
二是儲蓄存款掛失中的風險點。
《儲蓄管理條例》及我行現有相關操作規程規定，儲戶掛失有幾種情況必須存款人本人前往銀行辦理：一是密碼掛失和解掛必須由本人前往銀行辦理；二是掛失申請手續辦理完畢后儲蓄機構辦理補領新存單（折）或支取存款手續儲戶必須本人前往銀行辦理。此規定無疑對存款人的利益保護和銀行自身的風險防范起到了有效的作用。但是，我們發現在實際執行中，存在一些特殊情況無法執行此規定而又無其他明確規定可執行，并由此而可能引起銀行和客戶之間一些不必要的紛爭。如：我國對實名制存款年齡并未限制，當客戶為16周歲以下公民，尤其是5歲以下公民的存款掛失補單和密碼掛失銀行應怎樣辦理（包括教育儲蓄儲戶到異地讀書）？一個有完全民事行為能力的人存款后又失去完全民事行為能力的人存款掛失補單和密碼掛失銀行應怎樣處理？
對此，我們建議，相關部門制訂一些具體規定進行明確，如對16周歲以下以及失去完全民事行為能力的人的存款，允許監護人代辦掛失補單和密碼掛失，監護人的身份證明憑有關部門的證明書，喪失完全民事行為能力由有權機關鑒定出具證明。
三是使用戶口簿作為有效證件辦理業務中的風險點。
現有的制度和操作規程中，客戶在辦理掛失、定期存款提前支取等業務時要求客戶出示的有效證件中都包括戶口簿，但我們發現，單憑戶口簿為有效證件辦理以上業務，存在一定的風險隱患，原因是很多戶口簿上無本人照片，實際操作中，無法確認是否為本人。例如客戶存單和戶口簿同時遺失未及時發現（甚至客戶有意對銀行進行欺詐），他人可持客戶戶口簿到銀行進行掛失支取；再如他人如持有客戶定期存單，可利用客戶戶口簿進行密碼掛失，再進行提前支取，由此而造成的經濟糾紛銀行可能因未審查出證件非本人而承擔一定的賠償責任。
對此，我們建議，明確規定16周歲以上公民必須持有像片的合法有效證明辦理；16周歲以下公民及完全失去民事行為能力的人在由監護人持戶口簿的同時，提供有監護人相片的合法有效證明辦理；異地讀書的未滿16周歲的學生在異地的存款可憑就讀學校的學生證連同就讀學校出具的證明辦理。
中國城鄉金融報·強勇
（一）填表
您可到中國石化任意一個加油卡售卡網點領取并填寫《中國石化XX石油分公司加油卡客戶申請表》，表中聲明事項經申辦人本人簽字后(單位客戶需加蓋單位公章或持單位證明)生效，辦理加油卡單位證明。
（二）開戶
您持《中國石化XX石油分公司加油卡客戶申請表》、有效證件到任意一個售卡網點就可辦理中國石化加油卡開戶手續。
四、加油卡充值
加油卡使用過程中，您可在購卡省的任意一個售卡網點辦理付款充值業務，卡內充值金額不計利息、不能提現、不能透支，充值成功后即可加油。付款充值業務流程如下：
（一）多用戶卡充值
1.付款開票
如果您是多用戶卡可持主卡到指定的售卡網點辦理付款開票業務，將所交款項存入用戶的額度賬戶。付款方式分為兩種：現金和支票。現金當時即可生效;支票付款需待銀行轉帳支票到帳后生效。
2.分配金額
您可持主卡在售卡網點或通過客服電話95105888、95105988，將主卡額度賬戶上的款項分配到相應的副卡賬戶上，具體分配金額根據您的需要確定。
3.加油卡圈存
主副卡需到售卡網點圈存(圈存是將用戶賬戶中已存入的資金劃轉到所持的加油卡上)后方可加油使用。
（二）單用戶卡付款充值
您持單用戶卡到售卡網點付款充值時，款項可自動儲存至加油卡的卡賬戶和卡錢包上，充值成功后即可加油。
五、加油卡使用
（一）持卡加油
您持卡可在中國石化加油卡聯網加油站加油消費，油品結算價格以當日加油時加油機顯示價格為準。
（二）灰卡解灰
加油卡在加油過程中，如果在扣款前拔出加油卡，加油卡就會被置灰(簡稱灰卡)。灰卡在解灰前不能加油，解灰處理有4種方法。
1.本機解灰
加油卡被置灰時，加油機會發出報警聲，您可及時通知加油站工作人員，當場通過本機解灰。
2.本站解灰
在加油卡被置灰的當天，用戶可回到原加油站，在任意一臺加油機上解灰。
3.異站解灰
在加油卡被置灰48小時后，用戶可到售卡省或交易省聯網的加油站解灰。
4.售卡網點解灰
若用戶所處位置既不屬售卡省，也不屬產生灰卡的加油省，則可在加油卡被置灰48小時后，到中國石化所屬的任意一個售卡充值網點解灰，單位證明《辦理加油卡單位證明》。
（三）加油卡掛失
如果您的加油卡不慎遺失或被盜，應及時到售卡省的任意一個售卡網點辦理書面掛失手續，或在售卡省撥打客服熱線95105888、95105988電話掛失。掛失后48小時內發生的加油消費由持卡人承擔，48小時后發生的加油消費由中國石化承擔。具體掛失程序如下。
1.售卡網點掛失
用戶到售卡省的任意一個售卡網點辦理掛失時需攜帶有效證件(單位證明),填寫《中國石化XX石油分公司加油卡業務處理申請表》;用戶辦理掛失手續時可以當場補辦新卡，也可以事后補辦。
2.電話掛失
用戶也可通過售卡省的客服熱線95105888、95105988辦理電話掛失手續。電話掛失時不能當時補辦新卡，需到售卡省指定售卡網點辦理補辦新卡手續。
3.掛失卡余額轉帳
在規定的轉帳時間后您可到售卡省的任意一個售卡網點將掛失卡中的余額轉入補辦的新卡中。
（四）更換壞卡
加油卡若在使用期內發生損壞，您可憑壞卡、本人有效證件(單位客戶攜帶單位證明)到任意售卡網點填寫《中國石化XX石油分公司加油卡業務處理申請表》更換新卡。在規定的轉帳時間后憑新卡可到售卡省的任意一個售卡網點將原卡中的余額轉入新卡。
（五）加油卡延期與換卡
加油卡的有效期由各售卡省確定，到期時您可就近到售卡網點辦理延期或換卡手續，延期與換卡時間為卡到期前1個月至卡到期后2個月，超過換卡日期后辦理換卡手續時需交納一定的手續費。
辦理換卡業務時，您需攜帶有效身份證件，填寫《中國石化XX石油分公司加油卡業務處理申請表》，交回舊卡，領取新卡。辦理多用戶卡換卡業務的客戶需同時攜帶主卡和已到期的副卡，主卡項下未到期的副卡不必更換。
（六）加油卡清戶
如果您因故不再使用加油卡，可以到售卡省指定售卡網點辦理清戶手續。辦理清戶手續時，應出具本人有效證件(單位客戶還需攜帶單位證明)以及其他相關材料，填寫《中國石化XX石油分公司加油卡客戶申請表》，并支付一定的手續費。清戶時必須交齊主卡及所有副卡，如果用戶將卡遺失，需先辦理加油卡掛失手續。
您在辦妥清戶手續30日后，憑《中國石化XX石油分公司加油卡客戶申請表》和有效證件到指定售卡網點辦理退款手續，個人用戶卡清戶退付現金，單位用戶卡只能將款項退還到單位帳戶上。
（七）信息查詢及更改
您加油時，可在加油卡聯網加油站的加油機上查詢加油卡資金余額，如需要詳細資料，可通過售卡網點或客服電話等方式進行查詢。多用戶卡可根據主卡查詢副卡的全部信息。
您若需要更改加油卡信息時，需持卡及有效證件到售卡網點進行客戶信息變更登記。
（八）密碼管理
加油卡密碼可分為客服系統查詢密碼和加油卡使用密碼。
1．客服系統查詢密碼
您開戶時登記證件號碼的后六位數字為您在客服系統中的初始查詢密碼，只有在提供查詢密碼后您方可通過客服電話獲得相關服務，您也可通過客服電話更改查詢密碼。
2．加油卡密碼使用
您可為加油卡設定密碼以防卡遺失或被盜后發生經濟損失，加油卡可在開戶時選擇設置密碼，也可日后持卡到售卡網點添加密碼。您在使用過程中如需對加油卡使用密碼進行修改或調整，可通過以下方法操作：
（1）更換密碼
如您在使用加油卡過程中需更改密碼時，可到本省內的任意售卡網點辦理更換密碼手續，先輸入舊密碼通過驗證后，再輸入新密碼代替舊密碼。
（2）密碼解鎖
用戶持卡消費時，如果連續三次輸入錯誤密碼，會造成加油卡自鎖而不能繼續使用，用戶可持卡到售卡省的任意售卡網點進行密碼解鎖。
（3）密碼重裝
一日晚間,某商業銀行24小時客服專線接到業務求助電話,來電人自稱是正在查辦案件的公安機關民警。其自述剛剛接到一起報案,報案人稱按照短信和電話提示,已通過ATM機從自己的銀行卡向對方在該商業銀行的賬戶中轉賬匯入數萬元。來電人告知銀行客服人員,目前已經基本確定上述匯款人遭受了電信詐騙,現要求銀行立即對收款賬戶進行“口頭掛失”,以使該收款賬戶處于對外止付狀態。明確來電要求后,客服接線人員根據業務操作規程,向來電人做出解釋:該項業務須由公安機關執法人員持相關證件和協助執行文件到銀行網點辦理,由于當時并非銀行網點營業時間,故無法滿足來電請求。
實務中,商業銀行網點常會遇到類似的“止付”申請業務。按有關規定,公安機關必須出具協助凍結通知文書后,銀行才能辦理此項業務。然而在公安人員制作凍結通知書期間,不法分子往往通過網上銀行、ATM自助取款等方式已將資金轉走,受害人難以追回受騙匯出款項。對此,有的受騙匯款人認為銀行相關業務規定不合理,不能有效保護客戶權益和資金安全,進而引發受騙匯款人對商業銀行的投訴與糾紛。
銀行受理特殊“掛失止付”申請業務的法律分析
有關“掛失止付”的法律規范
掛失作為一種常見的個人金融業務,是法律法規賦予存款人的一項基本權利和有效救濟手段。通過合法程序申請掛失,存款人即使遺失存單、存折、銀行卡,仍可避免賬戶資金損失。
我國現行法律法規已對銀行掛失業務作了明確規范。1992年由國務院頒布施行的《儲蓄管理條例》第三十一條規定,儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒的印章的,必須立即持本人身份證明,并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關情況,向其開戶的儲蓄機構書面申請掛失。在特殊情況下,儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失,但必須在規定期限內補辦書面申請掛失手續。中國人民銀行于1993年的《關于執行的若干規定》第三十七條亦有相關類似規定,同時規定儲戶可委托他人代為辦理掛失手續,但被委托人要出示其身份證明。
掛失按申請方式和法律效果可分為正式掛失和臨時掛失兩種。所謂正式掛失,是指存款人或其人以書面形式向開戶銀行提出掛失申請,以使有關存款憑證、介質在存款人辦理更換憑證、銷戶支取等后續處理手續前處于持續止付狀態的行為。臨時掛失則是允許存款人及其人以口頭、函電等靈活方式作出申請,但掛失的憑證、介質僅在固定期間內處于止付狀態的掛失類型。與正式掛失相比,臨時掛失具有以下法律特征:第一,有效申請不以書面形式為要件。掛失申請方式靈活,存款人亦可不到銀行網點辦理,故可適用于存款人身在異地、存款憑證與身份證件同時丟失,以及存款人認為短期內可找回遺失憑證,不愿直接辦理正式掛失等特殊情形。第二,法律效果不同,臨時掛失后必須在規定期間內以書面形式補辦正式掛失手續,否則,掛失將自動失效。
掛失止付的適用條件
依據上述法律文件規定,無論正式掛失還是臨時掛失,均僅限于對掛失申請人本人存款憑證或介質進行止付處理。其意義在于,有關憑證或介質在掛失生效后將喪失支付功能,即未經適當程序辦理掛失后續手續,即使賬戶所有人也不能利用掛失憑證或介質進行任何賬戶操作。因此,掛失在保護存款人資金的同時,也在一定程度上限制了相關憑證、介質的正常應用功能。除符合規定的掛失申請外,如果客戶可以對他人存款憑證或介質進行掛失止付,則無異于允許他人對存款人的賬戶施加控制力,進而使賬戶所有人對其存款憑證或介質的使用權與處分權處于不完整狀態。因此,在行為之外,掛失止付他人存款憑證或介質可能損害存款人的 合法權益,一旦由此引發糾紛,也將給銀行帶來法律和聲譽風險。
實務中,銀行以審核掛失申請人提供的本人身份證件驗證掛失憑證或介質是否為申請人本人所有;在申請情形下,則須由人同時提供掛失憑證或介質所有人和人身份證件,以確認掛失憑證或介質的所有人及關系。針對電話掛失等不能直接審核掛失申請人身份信息的情形,銀行通常確定單一受理渠道即專線客服電話,同時要求掛失人提供掛失憑證或介質相關賬號和賬戶所有人的身份證件號碼,以此驗證掛失申請人身份。
上述案例顯示,有關人員撥打銀行客服專線電話或通過銀行營業網點要求“對收款賬號進行口頭掛失”,而該收款賬號并非申請人或匯款人所有,因此,該項業務申請與現行法律規范的掛失申請行為存在實質差異,不應屬于掛失業務,故不適用有關掛失的法律規定。從申請業務性質上看,要求銀行協助公安機關使他人存款賬戶處于止付狀態,實際就是對他人賬戶進行凍結,屬于商業銀行協助執行業務范疇,應適用協助執行相關法律規定。
商業銀行協助凍結的法定程序
我國《商業銀行法》第二十九條對金融機構協助凍結個人存款作了嚴格規定:除法律另有規定外,對個人儲蓄存款,商業銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃;商業銀行非法查詢、凍結、扣劃個人儲蓄存款或者單位存款,對存款人或者其他客戶造成財產損害的,須承擔相應的法律責任。國務院《儲蓄管理條例》第三十四條也作了相應規定。因此,銀行受理有權機關協助凍結他人存款的業務要求,必須嚴格依照法定程序辦理,以防止錯誤凍結損害存款人合法權益,同時也可有效防范銀行工作人員在協助執行過程中出現操作風險。根據中國人民銀行《金融機構協助查詢、凍結、扣劃工作管理規定》的規定,辦理協助凍結業務時,金融機構經辦人員應當核實有權機關執法人員工作證件和有權機關簽發的協助凍結文書。公安機關申請協助凍結的,應出具縣級以上公安機關簽發的《協助凍結存款通知書》,并應由執法人員出示證明其身份的工作證件或執行公務證。
在前述案例中,銀行通過專線客服電話難以核實來電人身份;在沒有審核依法定程序出具的協助凍結法律文書的情形下,柜員不能準確判斷申請凍結的存款性質,以及凍結行為是否具備相應法律依據。銀行在此種情形下對存款實施凍結,存在一定的法律合規風險。一旦因錯誤凍結造成被凍結存款所有人無法正常使用資金,或者由于外部欺詐使銀行承擔違規操作的聲譽和經濟損失,不僅會使銀行在有關糾紛中陷入被動境地,而且從維護金融消費者合法權益角度看,銀行突破現行法律規定凍結存款并不能根本解決電信詐騙問題,且可能形成不法分子對銀行實施外部欺詐的可乘之機,進而不利于社會與金融秩序穩定。因此,上述案例中銀行人員依照現行法律規定拒絕立即凍結存款的行為及所作的相關解釋并無明顯瑕疵。
臨時性存款凍結措施的法律分析
如前述案例所示,在特殊情況下,對涉嫌詐騙的收款人賬戶進行臨時止付,可以為受害人(匯款人)利益提供及時的補救性保護措施。部分客戶及銀行相關業務部門據此提出,是否可以規定臨時性存款凍結措施解決上述需求問題。該項措施擬在匯款業務具有明顯詐騙特征的情形下,對收款賬戶按照匯款客戶的匯出金額進行對應額度止付,并由匯款人向銀行書面聲明承擔由此產生的一切法律責任。盡管上述措施設定了適用前提,并考慮以額度止付、申請人聲明等方式進行風險防控,但從法律角度分析,仍存在一些問題,頗值探討:
首先,臨時止付措施沒有現行法律依據,故不宜作為商業銀行普遍性制度規定加以實施。
其次,對于“匯款行為具有明顯被詐騙特征”或“收款賬戶具有明顯詐騙特征”需列舉一系列具體的認定情形,方能在實務中準確適用,而電信詐騙手段層出不窮,短時間內認定匯款客戶遭到詐騙行為侵害存在較大困難。
第三,為防止臨時凍結出現錯誤,銀行只有在“情況緊急”時才能采取臨時救濟措施,而銀行很難證明,不采取臨時止付措施不足以維護匯款客戶合法利益,或者不立即止付收款賬戶便會造成匯款人無法挽回較大資金損失的情況。
第四,一旦因臨時凍結措施造成存款人損失,匯款人的聲明不能免除銀行對存款人的責任。銀行仍應基于與存款人的儲蓄合同關系,承擔相應法律責任。
綜上,在銀行和有權機關對上述問題未能形成有效解決方案的情形下,即使業務制度規定臨時凍結措施,在實務中也會因欠缺可行性而不能達到預期效果。
相關案例對商業銀行的啟示
近年來,隨著商業銀行業務發展,各類銀行卡普遍成為個人儲蓄的主要介質,ATM等自助設備的應用日益廣泛,然而,針對銀行卡的電信詐騙也呈增多之勢。為有效防控相關風險,避免上述案例情形再次發生,盡量減少客戶損失,銀行在相關管理制度和業務操作方面可考慮以下幾點:
進一步規范業務用語,避免客戶對業務事項產生誤解。目前,一些商業銀行在個人金融業務中提及的“口頭掛失”,實際是指因特殊原因不能立即辦理正式掛失手續,掛失申請人到銀行營業網點填寫掛失申請書,并提供相關身份證件,申請在一定期限內對掛失賬戶進行止付的業務。此項業務在掛失效果上屬于臨時掛失,掛失有效期一般僅為7〜15日,逾期未補辦正式掛失手續則掛失自動失效。從申請形式上看,上述掛失申請仍需填寫書面文件,因此稱為“口頭掛失”并不確切。當前完全以“口頭”方式申請掛失主要是客戶通過銀行設置的專線客服電話自助辦理臨時掛失。為使業務用語更加準確,銀行應避免再將柜面受理的臨時掛失稱為“口頭掛失”,且可在相應的業務申請書、網站業務介紹中提示客戶掛失僅限存款人本人憑證、介質,引導客戶以適當方式提出掛失申請。
完善相關技術設計,提高自助設備反詐騙功能。例如,增加ATM大額自助轉賬的限制和程序,通過延長交易時間降低客戶受騙后盲目轉賬的幾率。對于在非營業時間通過ATM自助大額轉賬的交易,可設定較低的單筆轉賬限額,客戶完成大額轉賬必須分次重復操作,從而延緩交易成功的時間。同時可增加ATM操作界面的反詐騙文字及語音提示,爭取引起客戶對詐騙信息的警覺。
改進業務處理措施,積極協助維護客戶權益。當客戶遭受詐騙要求協助時,銀行柜員或專線電話客服人員應采取以下處理措施:
首先,向客戶明確解釋有關協助凍結的法律規定,表明金融機構只有依照法定程序才能協助凍結,避免客戶誤解銀行無故延誤協助。
其次,從維護客戶權益考慮,網點或專線客服人員應提示客戶立即向公安機關報案,爭取有權機關依法及時啟動協助執行程序。
關鍵詞：假名賬戶；實名認證；掛失處理；重新識別
中圖分類號：f61 文獻標識碼：a
個人存款賬戶實名制是指自然人在金融機構開立個人存款賬戶時，必須出示本人有效身份證件，并使用該證件上真實姓名的制度。自2000年4月1日實行個人存款賬戶實名制以來，各金融機構通過組織開展存量個人銀行賬戶身份信息真實性核實工作，及時發現并清理一批匿名、假名賬戶，對于從源頭上遏制金融詐騙、貪污受賄、偷稅漏稅、洗錢等違法犯罪活動，推動社會信用體系建設，保護存款人合法權益、維護正常的經濟金融秩序，發揮了積極作用。但在清理過程中，各金融機構常遇到有關假名賬戶實名認證和掛失操作方面的一些問題，但處理口徑并不統一，還有待進一步規范。
1假名賬戶戶主身份信息表現形態
假名賬戶，是指不使用本人身份證件上的姓名，而用別人的姓名或人為捏造的姓名、代碼符號進行開戶的非實名制賬戶。在未實行個人存款賬戶實名制度以前，過去的儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度，其記名可以是真名、假名、代碼，亦可以是親友的名字。加之當時金融機構普遍缺乏客戶識別和風險提示義務責任意識及證件真偽鑒別的有效手段，這些非實名制賬戶普遍存在戶主信息不全或不真實的情況。
這類賬戶戶主身份信息主要有三種表現形態；一是開戶人為以后可能辦理業務的需要而留有賬戶戶主真實的身份信息；二是賬戶戶主身份信息欄目空白；還有一種是在客戶未提供有效身份證件的情況下，金融機構工作人員為圖便利錄入自己隨意捏造虛假身份信息，或因工作人員疏忽大意聽錯客戶身份證件號而導致身份信息輸入有誤。
2對非實名制賬戶進行實名認證的相關法律依據
2000年3月20日第285號中華人民共和國國務院令《個人存款賬戶實名制規定》第十條規定，2000年4月1日前已經在金融機構開立的個人存款賬戶，按《規定》施行前國家有關規定執行；規定施行后，在原賬戶辦理第一筆個人存款時，原賬戶沒有使用實名的，應當依本規定使用實名。
2008年6月20日施行的《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》(銀發[2008]191號)規定，2000年4月1日前開立的個人銀行賬戶，需要延續使用的，自本通知實施之日起，存款人到開戶銀行辦理第一筆業務時，存款人應當出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規定的有效身份證件，進行賬戶的重新確認。
上述《規定》和《通知》確定了非實名存款賬戶轉為實名存款賬戶的工作原則：銀行應對非實名存款人進行身份識別，如果能夠認定非實名存款人與非實名賬戶存在真實存款關系，即賬戶確系非實名存款人本人開立，則可以進行重新確認和實名變更，否則不得進行實名變更。具體操作辦法是要求客戶同時出具有效身份證件和存款憑證及密碼(如有)，經審查認定存在真實存款關系后方能進行業務處理。
在理想狀態下，客戶持有折卡并掌握賬戶密碼，按照個人存款賬戶實名制施行前國家有關規定，即《中華人民共和國商業銀行法》的規定，即使賬戶名與持有折卡實物人有效身份證件上的姓名不符，銀行方面也應無條件支付客戶存款和利息。但如果出現非實名存款人的假名賬戶存款憑證滅失、遺失或非實名存款人遺忘取款密碼的情況，銀行應如何辦理掛失業務和進行假名賬戶實名認證呢?
3非實名制賬戶掛失處理的相關規定
國務院1992年12月11日107號令頒布的《儲蓄管理條例》第三十條規定：存單、存折分為記名式和不記名式。記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。第三十一條規定：儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等相關情況，向其開戶的儲蓄機構書面申請掛失。
中國人民銀行銀發[1993]7號文件《關于執行<儲蓄管理條例>的若干規定》第三十六條規定：儲戶的存單(折)分為記名式和不記名式，記名式的存單(折)可掛失，不記名式的不可以掛失。第三十七條規定：儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、賬號及
住址等有關情況，向原儲蓄機構書面正式聲明掛失止付……
該規定除在第三十五條中對定期存款提前支取要求驗證存單開戶人姓名與支取人證件姓名外，對掛失記名式存單(包括假名賬戶存單)并沒有驗證存單開戶人姓名與掛失人證件姓名的硬性要求。由此可見，記名式存單賬戶掛失人持有效身份證件與賬戶戶名不一致，并不能做為金融機構拒絕辦理賬戶掛失的前提條件。在司法實踐中，金融機構也常因此敗訴。但由于假名賬戶的戶名與非實名存款人的姓名不一致，如果金融機構放棄對其進行身份審查，就有可能使儲戶的賬戶遭到第三人錯誤乃至惡意凍結，從而又會使自己面臨侵權之訴。
4非實名制賬戶客戶身份的重新識別
客戶識別是金融機構的一項法定義務，2007年6月21日中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會聯合的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十二條規定，當金融機構先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點時，應當重新識別客戶。第二十三條中對客戶識別辦法進行了說明，要求金融機構除核對有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以依法采取其他措施，識別或者重新識別客戶身份。第三條也明確規定：金融機構應當按照安全、準確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，確保能足以重現每項交易，以提供識別客戶身份、監測分析交易情況、調查可疑交易活動和查處洗錢案件所需的信息。
根據上述條款，對于非實名制賬戶客戶身份的重新識別，可將調閱賬戶開戶原始記錄和筆跡鑒定作為輔助手段對非實名存款人的身份進行確認。
5非實名制下的假名賬戶實名認證和掛失處理操作建議 假名賬戶掛失處理和實名認證，應在堅持賬戶歸屬地管理原則的基礎上(即非實名制賬戶的掛失和實名認證只能在原開戶行受理，這主要是從查證開戶資料的便利性方面考慮)，依據《儲蓄管理條例》和《關于執行<儲蓄管理條例>的若干規定》的相關規定以及《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》文件精神酌情處理。
對于留有賬戶戶主真實身份信息的假名賬戶，在客戶持有與戶主真實身份信息一致的有效身份證件時(如果因身份證件號碼升位引起的不一致，可由其戶口所在地戶籍機構出具戶籍證明)，金融機構首先應為其賬戶辦理實名更正手續，留存客戶有效身份證件影印件，再依照相關規定辦理賬戶掛失。
對于賬戶戶主身份信息空白或經聯網核查發現賬戶戶主身份信息為無效信息的假名賬戶，應視不同情況進行區別處理。
客戶憑證丟失但掌握賬戶密碼，持有有效身份證件且書面提供的儲戶姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等開戶情況與金融機構保留的開戶資料一致的，金融機構首先要完善賬戶信息資料，辦理實名更正手續，錄入客戶有效身份證件號碼，留存客戶有效身份證件影印件，然后再為其辦理掛失手續，掛失時留存原賬戶開戶資料影印件備查；如憑證丟失因時間久遠導致記憶模糊，客戶書面提供的資金賬戶開戶情況與金融機構保留的開戶資料出現非關鍵部分(如開戶時間、賬號)不一致的情況的，金融機構應核對開戶時非實名存款人的筆跡進行審慎處理。客戶提供的定期存款賬戶關鍵要素如儲戶姓名、金額與系統賬戶信息不一致的，或提供的活期存款賬戶關鍵要素儲戶姓名、開戶時間與系統賬戶信息不一致的，應拒絕受理。
對于客戶密碼丟失的，可要求客戶申請筆跡鑒定來確定非實名存款人的真實身份。
憑證和密碼都丟失的，如客戶書面提供的賬戶開戶情況與金融機構保留的開戶資料一致的，由客戶申請筆跡鑒定來確定非實名存款人的真實身份，賬戶關鍵要素與系統賬戶信息不一致的，應拒絕受理。
經聯網核查發現賬戶戶主身份信息為真實信息，但與客戶持有的有效身份證件的信息不符時(不包括因身份證件號碼升位引起的不一致)，客戶雖能提供與金融機構保留的開戶資料一致的相關開戶信息，金融機構仍應拒絕客戶的賬戶實名認證和掛失要求，并將該賬戶列入疑義賬戶進行監管。客戶有異議的，可申請筆跡鑒定并通過司法途徑來確定非實名存款人的真實身份。
參考文獻
1 國務院．國務院令第285號《個人存款實名制規定》，ht-tp：／／chinalawedu.com／news／1200／22016／2006／3／pa00410151360020-0.htm，2000-03-20
2 國務院．國務院令
107號《儲蓄管理條例》，http：／／chinabaike.com／law／zy／xz／gwy／1332858.html，1992-12-11
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同志(身份證號碼：000000000000000000)20x年月日至200X年X月XX日在本公司工作，并于200X年X月XX日與本公司解除勞動關系，特此證明。
XXXXXX有限公司
人力資源部
200X年X月XX日
社會保障卡補辦:
1、社會保障卡如丟失、被盜或損壞，應憑本人身份證(或戶口簿)到就近各社保經辦機構辦理掛失、更換;
2、原醫保IC卡換制社會保障卡，還需提供一寸彩照一張(以第二代身份證照片為標準);
3、如委托他人辦理，應攜帶委托人及人的身份證(或戶口簿);
4、因社會保障卡丟失或損壞期間發生的費用，經審核，予以報銷一次且為掛失更換前最近一次發生的醫療費用。
關鍵詞：個人存款賬戶；假名賬戶；實名認證；掛失處理
文章編號：1003－4625(2011)08－0114－02 中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A
一、假名賬戶戶主身份信息表現形態
假名賬戶，是指不使用本人身份證件上的姓名，而用人家的姓名或用人為捏造的姓名、代碼符號進行開戶的非實名制賬戶。在未實行個人存款賬戶實名制度以前，過去的儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度，其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。加之當時金融機構普遍缺乏客戶識別和風險提示義務責任意識及證件真偽鑒別的有效手段，這些非實名制賬戶普遍存在戶主信息不全或不真實的情況。
這類賬戶戶主身份欄目信息主要有三種表現形態：一是開戶人為以后可能的辦理業務需要而留有賬戶戶主真實的身份信息；二是賬戶戶主身份信息欄目空白；三是在客戶未提供有效身份證件的情況下，金融機構工作人員為圖便利錄入自己隨意捏造的虛假身份信息，或因工作人員疏忽大意聽錯客戶身份證號而導致身份信息輸入有誤。
二、對非實名制賬戶進行實名認證的相關法律
(一)2000年3月20日第285號中華人民共和國國務院令《個人存款賬戶實名制規定》(以下簡稱《規定》)第十條：2000年4月1日前已經在金融機構開立的個人存款賬戶，按《規定》施行前有關規定執行；規定施行后，在原賬戶辦理第一筆個人存款的，原賬戶沒有使用實名的，應當依本規定使用實名。
(二)2008年6月20日施行的《中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知》(銀發[2008]191號)(以下簡稱《通知》)規定，2000年4月1目前開立的個人銀行賬戶，需要延續使用的，自本通知實施之日起，存款人到開戶銀行辦理第一筆業務時，存款人應當出具擁有該存款的存折、存單等，并出示賬戶管理制度規定的有效身份證件，進行賬戶的重新確認。
上述《規定》和《通知》確定了非實名存款賬戶轉為實名存款賬戶的工作原則：銀行應對非實名存款人進行身份識別，如果能夠認定非實名存款人與非實名賬戶存在真實存款關系，即賬戶確系非實名存款人本人開立，則可以進行重新確認和實名變更，否則不得進行實名變更。具體操作辦法是要求客戶同時出具有效身份證件和存款憑證及密碼(如有)，經審查認定存在真實存款關系后方能進行業務處理。
在理想狀態下，客戶持有折卡并掌握賬戶密碼，按照個人存款賬戶實名制施行前國家有關規定即《中華人民共和國商業銀行法》，即使賬戶名與持有折卡實物人的有效身份證件上的姓名不符，銀行方面也應無條件支付客戶存款和利息。但如果出現非實名存款人的假名賬戶存款憑證滅失、遺失或非實名存款人遺忘取款密碼的情況，銀行應如何辦理掛失業務和進行假名賬戶實名認證呢?
三、非實名制賬戶掛失處理的相關規定
(一)國務院1992年12月11日107號令頒布的《儲蓄管理條例》
第三十條存單、存折分為記名式和不記名式。記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。
第三十一條儲戶遺失存單、存折或者預留印鑒的印章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等有關情況，向其開戶的儲蓄機構書面申請掛失。
(二)中國人民銀行銀發[1993]7號文件《關于執行的若干規定》
第三十六條儲戶的存單(折)分為記名式和不記名式，記名式的存單(折)可掛失，不記名式的不可以掛失。第三十七條儲戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時間、種類、金額、賬號及住址等有關情況，書面向原儲蓄機構正式聲明掛失止付……
該規定除在第三十五條中對定期存款提前支取要求驗證存單開戶人姓名與支取人證件姓名外，對掛失記名式存單(包括假名賬戶存單)并沒有驗證存單開戶人姓名與掛失人證件姓名的硬性要求，由此可見，記名式存單賬戶掛失人持有的有效身份證件與賬戶戶名不一致，并不能作為金融機構拒絕辦理賬戶掛失的前提條件。在司法實踐中，金融機構也常因此而敗訴。但由于假名賬戶的戶名與非實名存款人的姓名的不一致性，如果金融機構放棄對其進行身份審查，就有可能使儲戶的賬戶遭到第三人的錯誤乃至惡意凍結，從而又會使自己面臨侵權之訴。
四、非實名制賬戶客戶身份的重新識別
客戶識別是金融機構的一項法定義務，2007年6月21日中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會聯合的《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十二條規定，當金融機構先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的，應當重新識別客戶。在第二十三條中對客戶識別辦法進行了說明，要求金融機構除核對有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以依法采取其他措施，識別或者重新識別客戶身份。其第三條對此也提出了明確要求。根據上述條款，筆者認為，對于非實名制賬戶客戶身份的重新識別，可將調閱賬戶開戶原始記錄和筆跡鑒定作為輔助手段對其身份進行確認。
五、非實名制下的假名賬戶實名認證和掛失處理操作建議
對于假名賬戶掛失處理和實名認證，應在堅持賬戶歸屬地管理原則的基礎上(即非實名制賬戶的掛失和實名認證只能在原開戶行受理，這主要是從查證開戶資料的便利性方面考慮)，依據《儲蓄管理條例》和《關于執行的若干規定》的相關規定和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》文件精神視情處理。
(一)對于留有賬戶戶主真實的身份信息的假名賬戶，在客戶持有與戶主真實的身份信息一致的有效身份證件時，金融機構首先應為其賬戶辦理實名更正手續，留存客戶有效身份證件影印件，再依照相關規定辦理賬戶掛失。
(二)對于賬戶戶主身份信息欄目空白或經聯網核查發現賬戶戶主身份信息為無效信息的假名賬戶，應視情況的不同進行有區別的處理。
第一條 甲方選擇乙方為證券指定交易的商，并以乙方所屬____________證券有限責任公司____________證券營業部為指定交易點。乙方經審核同意接受甲方委托.甲方指定交易的股東帳號為____________甲方身份證號碼為____________（若甲方為機構投資者，則寫明指定經辦人的身份證號碼）
第二條 指定交易的證券品種范圍，以在上海證券交易所上市交易的記名證券為限。
第三條 本協議書簽訂當日乙方應為甲方完成指定交易帳戶的申報指令。如因故延遲，乙方應告知甲方，并最遲于本協議書簽訂之日起下一個交易日完成該指定交易帳戶的申報指令。指定交易生效日為乙方完成指定程序之日起下一交易日。
第四條 甲方在乙方處指定交易生效后，其證券帳戶內的記名證券即同時在乙方處托管。乙方根據上海證券交易所及其登記結算公司傳送的指定交易證券帳戶的證券余額，為甲方建立明細帳，用于進行相關證券的結算過戶。
第五條 甲方在指定交易期間的證券買賣均需通過乙方，并有權享有乙方提供的交易查詢，代領記名證券紅利，證券余額對帳等服務。甲方需要其他服務項目，應與乙方另訂協議。
第六條 甲方證券帳戶內的記名證券余額一經托管在乙方處，必須遵守乙方有關嚴禁證券帳戶“賣空”的規定。
第七條 甲方證券帳戶一旦遺失，應持有效證件先行向乙方掛失，乙方應及時采取措施防止該帳戶再被他人使用。甲方持乙方掛失證明到上海證券中央登記結算公司及其機構申請補辦證券帳戶。帳戶一經補辦，甲方應持補辦帳戶在乙方辦理證券余額的過戶手續。
第八條 甲方選擇指定交易后，有權撤銷在乙方處的指定交易（因甲方未履行交易交收等違約責任情況的除外），乙方應在甲方申請日為其辦理撤消指定交易申報，并經上交所確認后即生效。
第九條 甲方在指定交易期間辦理證券帳號的掛失、補領或非交易過戶等手續，應先取得乙方證明文件。乙方應在甲方提出要求之日起兩個交易日內出具證明文件.
第十條 甲乙雙方在指定交易期間，應遵守國家有關法律法規以及上海證券交易所及其登記結算公司的各項業務規則。
第十一條本協議一式二份，甲乙雙方各執一份，本協議自甲乙雙方簽訂之日起生效。
甲方（簽字）：______________
__________________證券營業部
乙方：______證券有限責任公司
經辦人：____________________
身份證有多重要？
身份證是用于證明持有人身份的證件。2004年3月29日起，中國大陸正式開始為居民換發第二代居民身份證。二代身份證包含居民的照片、姓名、性別、民族、職業、住址、面部特征、手掌特征及指紋識別等重要信息。
另外，身份號碼是每個公民唯一的、終身不變的身份代碼，將伴隨你一生。生活中，大到選舉、結婚、入學、就業、參加社保，小到出境手續、辦理駕照、投宿旅店、建立個人金融賬戶等，均需用到公民身份證。
如何使用身份證復印件最安全？
有人認為身份證復印件，不具備法律效力，丟失也無妨。實際不然，使用身份證復印件時，切記：必須簽注！！！
如何簽注？
①身份證復印件上寫上XX專用，內容盡量詳細，不要遮住身份證號和姓名；
②部分筆畫與身份證的字要有交叉或接觸；
③通常寫成三行，每一行后面要畫上橫線，以免被偷加文字；
④用藍色的圓珠筆或簽字筆標識簽注；
⑤最后記得一定要上姓名和日期。
以申請基金業務為例，身份證復印件簽注寫法：
（分三行）
僅提供XX銀行--------------
申請XX基金扣賬----------
他用無效-----------------------
姓名
日期
注意：
1、簽注文字一定要簽在身份證的范圍內，但不要遮住身份證號碼及姓名等重要信息；
2、無論信用卡、基金、手機、申請書，只要須附身份證復印件的，或填寫和身份證有類似作用的表格，一律照此辦理。
身份證丟失怎么辦？
身份證丟失后，應立即補辦，而不是掛失！！身份證掛失后仍可用，存在很大的安全隱患，很多不法分子非法收集丟失或被盜的身份證，在網絡黑市公然叫賣。
補辦身份證
攜帶戶口本、丟失補辦居民身份證的書面申請，到戶口所在地公安機關辦理。
是否可以異地補辦？
①各地政策不同，需征得你戶口所在地辦理身份證機關的同意；
②為方便外出工作人員，有些地方開展一些異地辦理身份證的途徑，可向你戶籍所在地派出所咨詢。
手機、銀行卡和身份證一起丟了怎么辦？
①致電手機運營商掛失手機號；
②致電銀行掛失銀行卡；
③手機綁定支付寶的，撥打95188掛失；
④微信用戶登錄凍結賬號；
⑤向常住戶口所在地派出所申報丟失補領身份證；
⑥到手機運營商處補手機卡。
身份證使用安全小貼士
①勿將身份證和手機等物品裝在一起。
手機工作時發出的高頻電磁波所產生的強磁場會把身份證內的磁性芯片磁化，造成身份證消磁，身份信息無法讀取。
②在火車站、商場等公共場合，切勿將身份證裝在大衣側兜，極易遭竊。盡量將證件放在貼身內兜，切勿出示給陌生人。
③勿將身份證借給他人使用，或抵押給他人。
關鍵詞：遺失聲明、掛失止付、公示催告
一、遺失聲明及相關行為
現實生活中，當事人丟失票據（尤其是現金支票、空白轉賬支票），有時通過遺失聲明等方式維護自己的權益。遺失聲明的做法筆者認為是種習慣，如同結婚不去登記而更重視儀式，或對刑事犯罪重口供而輕其他證據一樣，因為兩三千年的封建傳統已在我國老百姓心中打下了深深的烙印，以短短幾十年的憲法口號式的“法治”行動想改變數千年的“人治”權威豈不是蚍蜉撼樹，螳臂擋車？
1 通過大眾傳媒，如報紙、電視、廣播電臺，聲明所丟失的票據作廢
這種做法除了引起部分相關公眾的警惕和注意外，不會發生失票人自己想要的法律效力。因為：①票據是流通證券、文義證券、無因證券，只要具備票據法上的條件，就是形式上合法的票據，形式上合法的票據付款人就得向持票人付款。因為世界各國票據法一般不要求付款人負責審查持票人是否為真正權利人，我國票據法第57條也作了同樣的規定：“付款人及其付款人付款時，應當審查匯票背書的連續，并審查提示付款人的合法身份證明或者有效證件。付款人及其付款人以惡意或者有重大過失付款的，應當自行承擔責任”。因此，付款人只負有對票據形式上審查的義務，不負責對票據的實質審查，即付款人是“認票不認人”。這些丟失的票據在市場上當然可以流通，失票人單方聲明對付款人無任何法律效力。②遺失聲明面對的是眾多不特定主體，即公眾，他們不可能也沒有義務掌握遺失票據的相關信息。③除去票據被盜、被搶奪等原因外，遺失票據多因失票人的自身過錯所致，這種因自身過錯導致的損失，不應轉嫁到善意第三人身上。否則，既對票據的流通構成威脅，也與誠實信用原則相違背。
2 更換銀行預留簽章是行不通的
銀行實務中，簽發票據簽章與銀行預留簽章不符時，銀行有權退票和處罰。失票人更換預留簽章在于利用銀行業務達到拒付票據金額的目的。但是我國《銀行結算會計手續》第5條第4款明確規定：存款人在更換簽章前，已簽發的支票，仍然有效，失票人仍須承擔票據責任。
二、票據遺失的救濟對策
那么，失票后通過什么方式可以有效地救濟失票人呢？根據我國《民事訴訟法》第193―198條和《票據法》第15條的相關規定，對票據遺失規定了三種救濟方式，即掛失止付、公示催告和提訟。
1 掛失止付
掛失止付是指失票人（票據權利人）將票據喪失的情況通知付款人，并要求付款人暫停付款的意思表示，從而暫時保全失票人的票據權利，不致讓他人冒領票據款項。這里的“失票人”票據法未明確規定，但應是票據權利人，即因票據的喪失致其合法權利受到影響的人，并非單純從字面上理解的票據從其手中喪失的人。如是單從字面上理解，盜取票據的人在遺失票據后也就成了失票人，這顯然不是立法的原意。為彌補票據法的不足，2000年11月最高人民法院作出了司法解釋《關于審理票據糾紛案件若干問題的規定》，其第26條規定：失票人是指按照規定可以背書轉讓的票據在喪失票據占有以前的最后合法持票人。
掛失止付是失票人依法采取的一種自我救濟方法，并不是一種最終的失票救濟措施，也不是權利救濟的必經程序，僅是臨時的防范措施。因為掛失止付沒有最終解決票據權利的效力及歸屬問題。掛失止付所起的防范作用，僅在于失票人通過公示催告或者訴訟途徑確認自己的合法持票人地位并取得票據金額之前，防止他人利用所喪失的票據冒領票款使失票人受到不應有的損害。正因為掛失止付的臨時防范作用才導致他的有效期很短，一般為3天。原因何在？為了防止實際上無支付事由而依止付通知的合法理由為借口來實施拖延債款之實的目的。
掛失止付的效力表現在：收到掛失止付通知的付款人負有暫停付款的義務，否則應承擔損害賠償責任。票據法第15條規定：票據喪失，失票人可以及時通知票據的付款人掛失止付。但是，未記載付款人或者無法確定付款人及其付款人的票據除外。收到掛失止付通知的付款人，應當暫停支付。失票人應當在通知掛失止付后3日內，也可以在票據喪失后，依法向人民法院申請公示催告，或者向人民法院提訟。就是說《票據法》規定的掛失止付的期限為3天。然而相關的行政法規對票據法3日的規定又有靈活性，央行《關于實施〈中華人民共和國票據法〉有關問題的通知》及《票據管理實施辦法》等部委規章規定：付款人或付款人在失票人進行掛失止付通知后3日內收到失票人向人民法院申請公示催告或提訟的證明，在3日期滿的次日起12日內，收到人民法院的停止支付通知時，按照人民法院的停止支付通知書辦理止付；未收到人民法院的停止支付通知書的，在12日期滿后，自第13日起，掛失止付通知書失效，付款人或付款人按票據的記載事項付款，發生冒領的，對其付款不承擔責任。根據票據法及央行的規章下列票據喪失可掛失止付：商業承兌匯票、支票和注明“現金”字樣的銀行本票，可以由失票人通知付款人掛失止付；填明“現金”字樣并填明付款銀行的銀行匯票喪失，可以由失票人通知付款人或付款人掛失止付。下列票據不能掛失止付：未記載付款人或無法確定付款人及其付款人的票據，出于本人意愿而絕對喪失的票據，已經付款的票據，支付通知已經失效的票據。
2 公示催告
公示催告是指當失票人非出于本人意愿喪失票據后，失票人向法院提出申請，由法院宣告喪失票據無效，從而使票據權利與票據相分離的制度。基本做法是：失票人喪失票據后，向法院提出申請，法院進行審查，符合條件的，法院發出為期不少于60日的公告，以催促票據利害關系人在公告期內申報權利，逾期無人申報或者經法院審理認為申報不成立的，經提出申請的失票人申請，由法院作出除權判決，宣告已喪失的票據無效。自判決公告之日起，失票人有權請求付款人履行票據付款義務。
那么在這個法律關系中，主體、客體及管轄法院分別是誰？根據《民事訴訟法》第193條第一款的規定：“按照規定可以背書轉讓的票據持有人，因票據被盜、遺失或者滅失，可以向票據支付地的基層人民法院申請公示催告。依照法律規定可以申請公示催告的其他事項，適用本章規定。”據此規定，提出申請的主體是票據最后持有人，即票據被盜、遺失或者滅失的最后持有人。客體是可以背書轉讓的票據，即匯票、本票和支票。但除票人在票據上記載“不得轉讓”字樣的票據不得申請公示催告。公示催告程序是專屬管轄，只能向票據支付地的基層人民法院提出。
公示催告、除權判決與善意取得的關系。這三者相輔相成。公示催告的目的在于作出除權判決，使票據與票據權利分離，讓票據喪失的權利人能夠行使權利，并且公示催告可對抗善意第三人，在公示催告期間內的善意取得將不能成立。從這一意義上說公示催告和除權判決的設立是對票據流通的遏制。但從另一角度考察，公示催告制度可增強票據流通的安全性。公示催告與善意取得制度之間只是作用方式不同而已。公示催告和除權判決起間接促進票據流通的作用，善意取得制度則直接促進票據流通，實為異曲同工。
3 提訟
提訟是指失票人喪失票據后，直接向法院提起民事訴訟，要求法院判令票據債務人向其支付票據金額，從而使失票人的票據權利得以救濟的法律制度。
提訟分兩種情況：一種是當失票人已經知道所失票據為何人占有，已沒有必要申請公示催告或者失票人要求票據占有人返還票據遭拒絕。這種情況，失票人可以直接向法院提起確權之訴，請求法院依法判決現被他人占有的票據權利歸失票人所有。第二種是失票人不知所失票據為何人占有，又不以公示催告程序維護自己合法的票據權利，而是依票據法第15條第3款及民事訴訟法的相關規定直接向人民法院提訟。
【參考文獻】
遺失身份證“再利用”，網絡竟公然叫賣
日前，湯女士遺失了二代身份證，在掛失舊證補辦新證后，她的舊證卻“失而復得”。在征得湯女士同意后，記者用她的舊證做了幾次“體驗”。
5月8日，記者來到位于北京市昌平區某國有銀行開戶，該銀行柜臺的工作人員并未認真核對身份信息，看了一眼身份證便給記者開了銀行賬戶。
5月11日，記者一早來到位于北京市東城區某三甲醫院取預約號。辦理診療卡時，記者在單子上填寫了身份信息但未出示身份證，工作人員卻依舊為記者建立診療卡并取了預約號。
不僅如此，網絡上竟有公開販賣二代身份證的交易。出售二代身份證的銷售商李先生表示，他可以根據買家對地區、年齡、性別、長相的需求，提供數張乃至數十張符合要求的身份證以供挑選，一張證的價格在400元左右。
規定在前，實施滯后
山東省一位基層戶籍民警告訴記者，在公安內部系統可以查到二代身份證是否已被掛失，但銀行、運營商等用證單位，在掃描身份證時卻看不到掛失信息。因此，若冒用一張與自己長相相似的人的身份證，這些用證單位由于無法知道證件已被掛失，所以很難判斷其是否為冒用。
我國居民身份證法規定，購買、出售、使用偽造、變造的居民身份證的處二百元以上一千元以下罰款，或者處十日以下拘留。對此，中國政法大學行政法學教授解志勇表示，這些屬于一般行政責任。2003年頒布的居民身份證法，規定了與身份證相關的違法行為的法律責任，但這些規定如今已明顯滯后，對于日益猖獗的身份證違法、犯罪的制裁力度明顯太小，不適應實際情況，應盡快修訂完善。
加大打擊力度，提高用證單位責任心
近年來，公安機關一方面嚴厲打擊此類違法犯罪行為，另一方面，加快推進居民身份證登記指紋信息工作，采取多種措施保證居民身份證的安全可靠。2011年新修訂的居民身份證法規定了公民申領、換領、補領居民身份證應當登記指紋信息。2013年8月，全國已有16000余個派出所啟動居民身份證登記指紋信息工作。
解志勇指出，冒用他人身份證實施違法犯罪行為，對公民個人權益、社會秩序的危害“已經到了非常嚴重的程度”。因此，應該將“購買、出售、使用偽造、變造的居民身份證”行為，以及“盜竊、冒用身份證”行為，直接“入罪”，即一律夫見定為犯罪，予以嚴厲打擊。
商業銀行柜面業務是銀行業務的重要組成部分，涉及業務種類繁多，表現形式多樣，經營風險形式也不盡相同。目前，巴塞爾銀行監管委員會對操作風險作出這樣的定義：由于內部程序、人員和系統的不完備或失效，或由于外部事件造成損失的風險。全球風險專業人員協會則認為，操作風險是與業務操作相聯系的風險，包括來自操作業務失敗形成的操作失敗風險和來自環境變化形成的操作戰略風險。本文認為，柜面業務應識別不同的風險來源，對不同來源的風險應區分識別，才能有效應對和防范。因此，就柜面業務風險來源的根本途徑，可以分為內部風險來源和外部風險來源。內部風險來源主要由于內部操作人員操作不當或違規操作等引起的風險;外部風險來源是由于外部人員，包括客戶或其他涉嫌故意作案人員采取非法手段，企圖獲取銀行資金或造成銀行損失的行為。
(一)商業銀行柜面業務的內部風險類型內部操作引起的法律風險占到柜面業務法律風險的絕大部分，結合筆者近年來在商業銀行從事法律業務中遇到的案件及對柜面業務工作的調研中獲得的資料，柜面業務內部法律風險主要表現在以下幾種類型：一是業務操作不規范。如向客戶支取大額現金不過驗鈔機，支取現金過程中給客戶多或少下賬，不仔細核對客戶簽字等等。二是業務處理不及時，業務處理程序不連貫。如客戶申請掛失的，應先將客戶卡上的資金凍結后再進行辦理掛失手續，但經常會遇到這樣的糾紛，就是由于給客戶掛失中沒及時凍結客戶資金，導致在掛失瞬間(相隔時間很斷)客戶的資金被取走，從而造成嚴重的損失。三是違規辦理業務。違規的種類繁多，常見的表現形式有空存空取、自辦業務、虛構交易等。四是不按程序為客戶辦理凍結手續。常見的形式有客戶通過電話就為其直接辦理掛失，導致掛失手續不符合相關要求，有時客戶還要求把他人的卡掛失或凍結，如某行曾經遇到一個法律糾紛，就是一個客戶通過電話，以錯誤將錢打到對方卡上為由，要求凍結對方賬戶，最后客戶以沒經申請將其資金凍結為由，向法院提起了侵權之訴。
(二)商業銀行柜面業務的外部風險類型在商業銀行的業務經營中由外部原因引起的風險時刻發生，對此風險的防范已引起金融經營機構的重視。本文認為，商業銀行的外部風險是由于外部人員(客戶或試機獲取銀行資金的人)以非法占有為目的，企圖通過合法的手段來掩蓋非法目的，從而獲取銀行資金導致銀行遭受損失的行為。在現實生活中，此類風險主要表現在：一是二人以上犯罪團伙通過掛失取款環節相互配合，聯合作案，充分利用掛失與取款之間的時間差在掛失瞬間將被掛失卡上的金額取走，最后以銀行不及時掛失為由，要求銀行賠償;二是客戶以自己不是“取款下賬單”的親筆簽字或未簽字為由，要求銀行賠償被取金額;三是在柜臺取款時獲得銀行多支取的金額后，以自己沒有多得或找其他理由拒絕返還，企圖侵吞不當獲得的利益;四是客戶利用假身份證明開戶后用于詐騙，被騙客戶以銀行沒有盡到注意審查義務為由，要求賠償被騙損失，從而引起法律糾紛;五是采取其他手段，以非法占有為目的，企圖獲得銀行賠償。總之，柜面業務外部風險形式多樣，在不同的歷史時期有不同的表現形式，銀行應高度關注和重視外部風險的防范。
二、商業銀行柜面業務風險危害性及存原因分析
(一)商業銀行柜面業務風險帶來的危害性分析近年來，因商業銀行柜面風險所引發的案件層出不窮，涉案的金額也越來越大，給社會、金融業、柜員及客戶均帶來一定程度的損失或負面影響。從某商業銀行一級分行組織的全行依法合規業務檢查中發現，有問題的業務數量達20278筆，涉及柜面業務的問題有14480筆，占總數的71.4%。上述這些問題存在的風險僅僅表現在內部操作程序不規范引起的風險，風險發生后，通過檢查整改還有化解風險的余地，但一旦風險走上法律程序的時候，那么這種風險從一般的內部風險上升到法律風險，可能造成的后果更為嚴重，引起是損失更為重大，社會負面影響更加嚴峻。一旦風險給經營單位造成損失，失去法律的保護，這將形成一種案例或事實，從而潛藏更多不確定風險存在。有人認為，現代化商業銀行的破產大多不是因為很多方面存在問題，而是由于一兩個環節出錯，甚至一名員工失控，就可置一家現代化銀行于死地，英國老牌商業銀行—巴林銀行事件就是一大例證。因此，能否有效控制風險，是商業銀行有效發展的關鍵。
(二)商業銀行柜面業務風險存在的原因分析分析商業銀行柜面業務風險存在的原因，應從內部原因和外部原因進行分析。首先，風險存在的內部原因。從近年發生在商業銀行風險案件來看，存在內部風險的原因主要表現在以下幾點：一是柜面業務操作人員的業務素質不高或業務技能不強引起的風險。如一些操作人員不能正確理解和適用銀行各項規章制度，沒有準確把握操作的流程，導致業務錯誤從而引發風險。二是柜員操作不規范或違規操作引起的風險。筆者在從事銀行法律事務期間就遇到由于柜員操作不規范或違規操作的兩個案例：某客戶在某網點取款11800元，柜員就將兩捆百元券(每捆一萬元)抽出兩張后，將19800元遞給客戶，整過取款過程沒有過驗鈔機，下班扎帳時發現短款8000元，查找傳票才回憶起這筆款是將11800當做19800支付給客戶了，攝像里只看到將兩捆百元券抽出2張后交給客戶，沒有過驗鈔機的數字顯示。此案發生后，營業網點立即找到客戶，但客戶矢口否認。另一個案例是客戶辦理掛失過程中，由于柜員中途停下先給另一名客戶存款(存款的金額非常大，怕被其他柜員搶走這個客戶)，停止掛失后沒有先將申請掛失的銀行賬戶凍結，導致在這一瞬間，卡上的3萬多元錢在其他網點被支取，客戶以銀行未及時采取掛失措施為由，要求賠償。上述二例均由于柜員操作不當引起法律糾紛。三是柜面業務人員實施違法行為引起的風險。常見的違法行為有空存空取、虛構存取挪用客戶存款的行為，此行為引起的后果嚴重，社會影響惡劣。其次，風險存在的外部原因。前面已對外部風險來源作了定義，這里不再累贅。商業銀行柜面業務引起的外部風險與內部風險是相互依存的，但從引起風險產生的動因來看，根源在于外部行為人(客戶或乘機獲取非法利益的人)受某種利益驅動，充分利用商業銀行柜面業務管理上的一些漏洞或缺陷，采取一定的手段乘機獲取利益。因此，商業銀行外部風險存在的原因在于銀行的操作管理上存在某種漏洞讓他人有機可乘，如利用士官證、假身份證明開戶后用于詐騙的行為等。
三、控制商業銀行柜面業務法律風險的對策
通過前面分析，商業銀行柜面業務的法律風險不僅由內部操作風險所引起，還由于外部人員抓住柜面業務的某些缺陷或漏洞，通過一定的行為造成銀行損失的行為。因此，控制商業銀行柜面業務風險的對策應結合銀行經營的內外管理情況進行分析。
(一)加強和重視對柜面人員的業務能力和業務素質的培訓和教育只有讓柜面操作人員熟悉和有效掌握每項規章制度和業務操作流程，才能保證業務效率和業務準確度，從而有效控制和防范操作風險的發生。
(二)著力內部控制制度和管理執行力的提升，認真抓好責任機制的完善和落實對違規違章行為和責任人，通過嚴肅的責任追究，提高違規者的付出成本，增強制度的約束力，發揮紀律處分的糾偏作用。目前的相關制度中，對柜面操作人員控制制約較多，對管理層控制制約較少的現狀，應將柜面業務的風險防控責任由一線柜員、會計主管向單位分管領導、主要領導和上級監管部門延伸，在完善雙向問責機制的前提下，強化操作崗位和管理崗位的雙線責任追究。
(三)對有章不遵，屢查屢犯者應嚴肅處理，提高制度的執行力和嚴肅性柜面業務是直接的現金交易，引起風險后造成的損失不易挽回且負面影響較大。因此，要求每位業務操作人員必須嚴格執行制度、按章操守，對于有章不遵、屢查屢犯者應嚴肅處理。
發現護照丟失之后，迅速到當地的警察局掛失，辦理護照丟失證明，一般情況，當天就可以辦理下來。然后去菲律賓中國大使館或領事館進行補辦護照，辦理時需要出示警方開出的護照丟失證明，護照復印件等文件，一般需要15天左右。
所以出國之前一定要把各種證件復印備份，最好留一份電子版的文件，以避免不必要的麻煩。
（來源：文章屋網 ）
